Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Воспроизводственный подход к региональной банковской системе тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Габеева, Зарина Юрьевна
Место защиты	Владикавказ
Год	2006
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Воспроизводственный подход к региональной банковской системе"

На правах рукописи

ГАБЕЕВА ЗАРИНА ЮРЬЕВНА

ВОСПРОИЗВОДСТВЕННЫЙ ПОДХОД К РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ

Специальность: 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Владикавказ - 2006

Работа выпонена в Северо-Кавказском Ордена Дружбы народов горнометалургическом институте (государственном технологическом университете)

Научный руководитель:

доктор экономических наук, профессор Ермоленко Александр Александрович

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Шевлоков Валентин Зедович, кандидат экономических наук Огоев Алан Урузмагович

Ведущая организация:

Ставропольский государственный университет, г. Ставрополь

Защита диссертации состоится л 17 ноября 2006 г. в 11.00 на заседании диссертационного совета ДМ212.246.03 в Северо-Кавказском Ордена Дружбы

технологическом университете) по адресу: 362021, Россия, Республика Северная Осетия Ч Алания, г. Владикавказ, ул. Космонавта Николаева, 44.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке СКГМИ (1 ТУ) и на официальном сайте Ссыка на домен более не работает

Автореферат разослан л октября 2006 г.

народов горно-металургическом институте (государственном

Ученый секретарь Диссертационного совета ДМ212.246.03, к.э.н., доцент

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Особый интерес к банковской системе со стороны научных кругов проявися после августовского кризиса 1998 г. Региональные банки оказались более устойчивыми к кризисным явлениям, чем крупные банки центральных регионов. Именно региональные рынки банковских услуг, в первую очередь, дожны подвергаться научным исследованиям. На уровне региона складывается своя система банковской деятельности, которая оказывает влияние на развитие реального сектора, здесь с большей точностью прогнозируется рынок, осуществляется мониторинг банковской системы. Региональные банки, благодаря непосредственной связи с экономикой регионов являются своего рода глобальной финансово-экономической сетью, объединяющей экономику страны в одно целое.

Актуальность исследования регионального рынка банковских услуг обоснована тем, что для региональных банков до сих пор характерно более тесная зависимость от экономического состояния своих регионов и, в первую очередь, от финансового положения основных предприятий регионов. Кроме того, здесь острее проявляются спад производства, безработица, снижение уровня жизни населения.

В последнее время достаточно часто обсуждается вопрос о месте и роли региональных банков в экономике. Эти вопросы сводятся к следующему: какая дожна быть оптимальная структура банковского сектора и какое место в нем занимают крупные и средние банки; есть ли дальнейшие перспективы для малых и средних банков или необходимо сконцентрироваться на укрупнении банков, принимать меры для существенной концентрации банковского капитала; какие есть для этого возможности в регионах.

Степень разработанности проблемы. Различные аспекты формирования и развития банковской системы на уровне регионов рассмотрены в многочисленных трудах отечественных и зарубежных исследователей.

Классические подходы к исследованию банковской системы и теоретические аспекты деятельности кредитных организаций были разработаны в трудах Л. Смита, А. Маршала, Д. Рикардо, Д. Менделеева, Дж. Кейнса, К. Маркса, М. Туган-Барановского, С.Витте и др.

Теоретические вопросы развития современной банковской системы имеют место в работах крупных зарубежных исследователей: В.Ойкена, Д.Дуэна, Дж.Кейнса, И.Шумпетера, М.Милера, М.Фридмена, М.Портера, Э.Джонса и др.

Особенности деятельности банковской системы в условиях современной экономики России раскрыты в работах А.А.Козлова, А.Городецкого, А.Г.Грязновой, В.В.Барыбина, В.И.Колесникова, Г.В.Крыскина, И.А.Савинской, И.О.Лаврушийа, Л.Абакина, Л.П.Кроливецкой, Л.А.Дробозиной, М.Ю.Ардовой, О.Ю.Мамедова, С.И.Некрасова и др.

Теоретические аспекты деятельности и проблематика развития региональной банковской системы раскрыты в работах А.А.Керашеаа, А.А.Чеченова, В.И.Дуборкина, В.Ф.Чирковой, Г.В. Крыскина, Г.Н.Куцури, Е.Г.Кириченко, И.В.Соболевой, Л.Л.Игониной, Л.В.Павловой, Н.Х.Токаева, Н.А.Клименко, О.В.Михалева, О.Г.Семенюты, О.К.Цапиевой, Р.Р.Шигаповой, Р.Х.Марданова, Р.З.Халикова, С.М.Ильясова, С.В.Сорвина, С.Ю.Бациной, С.С.Камбердиевой, С.И.Дацковской, Э.Б.Дудиной и др.

Вместе с тем существует необходимость исследования реально существующих проблем функционирования банковской системы на уровне отдельных субъектов РФ. Недостаточно разработанной остается проблематика воспроизводственного характера банковской деятельности. Это и определило выбор темы, постановку цели и задач данной работы.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состояла в обосновании воспроизводственного подхода к банковской системе на уровне региона, установление функциональных характеристик банковской системы на примере Кабардино-Бакарской Республики (КБР), определение

перспективных, стратегически ориентированных направлений ее развития, разработка парадигмы развития банковской системы и обоснование принципов развития региональной банковской системы.

Для достижения цели были решены следующие взаимосвязанные задачи: -раскрыты теоретические основы функционирования региональной банковской системы, а также обосновать воспроизводственный подход к развитию банковской системы;

-определена функциональная значимость территориальных учреждений ЦБ РФ;

-дана оценка институциональной среды банковской системы региона; -проведен анализ ресурсного потенциала и основных результатов деятельности организаций банковской системы региона;

-обоснованы стратегические направления развития региональной банковской системы;

-разработка новой парадигмы взаимосвязи банковского и реального секторов экономики региона;

-обоснование основных принципов банковской деятельности на уровне региона.

Объектом исследования послужила деятельность совокупности кредитных организаций, обслуживающих потребности региональных хозяйственных комплексов, на уровне субъекта РФ.

Предметом исследования выступают кредитно-финансовые отношения, складывающиеся в процессе развития экономики региона. Область исследования по паспорту специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит: денежное обращение (п.1. анализ и обобщение достижений экономической науки в области формирования и функционирования денежно-кредитных отношений); кредит и банковская деятельность.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых, выдвигающих системный, воспроизводственный и институциональный подходы в качестве основополагающих при формировании банковской политики, становлении и развитии региональных хозяйственных комплексов. В процессе исследования были использованы концептуальные положения эволюционной экономической теории, а также теории менеджмента, маркетинга, воспроизводственного развития хозяйственных комплексов и институциональной.

Инструмента рно - методический аппарат работы. В основу исследования проблемы и решения поставленных задач положены общенаучные методы познания экономических явлений и процессов: диалектический, функциональный, структурный, институциональный. В процессе анализа ресурсной базы и результатов функционирования регионального комплекса использованы методы статистического и финансового анализа. При оценке институциональной основы региональной банковской системы реализован потенциал институционального анализа, а при идентификации применяемой стратегии развития данного комплекса Ч возможности стратегического анализа. При обосновании основных стратегий и оперативных инструментов реализации кредитно-финансовой политики на уровне региона использованы методы факторного анализа, стратегического планирования и прогнозирования.

Информационно - эмпирическую базу исследования составили данные, опубликованные в экономической литературе, периодической печати, информационные, аналитические, методические материалы и экспертные оценки российских и зарубежных информационно-статистических агентств консатинговых организаций, статистическая отчетность организаций. Исследование проводилось с учетом федеральных законов, указов, постановлений и других нормативно - правовых актов, регулирующих как деятельность кредитных организаций, так и реального сектора экономики.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования исходила из необходимости активизации роли банковской системы в развитии воспроизводственного процесса региона. Банковские системы, развивающиеся в масштабах субъектов РФ, с одной стороны, аккумулируют в себе региональные финансовые ресурсы, с другой Ч от их кредитно-финансовой политики и стратегии зависит эффективность регионального воспроизводственного процесса.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Региональная банковская система является элементом национальной банковской системы, ее экономическое содержание состоит в устойчивом и согласованном системном взаимодействии основных субъектов Ч участников кредитно-финансовых отношений на уровне региона. Это взаимодействие дожно осуществляться с целью реализации воспроизводственной роли банковской системы. Ее отличие от национальной банковской системы в том, что территориальные учреждения ЦБ РФ действуют от его имени, а также в присутствии филиалов иногородних банков, оказывающих существенное влияние на развитие банковской системы региона и его экономики.

2. Для взаимодействия хозяйственных комплексов и банковских систем, функционирующих в едином пространстве региона, характерны следующие функции: консолидирующе-распределительная (аккумуляция и распределение ресурсов развития регионального хозяйственного комплекса); регулирующая (регулирование денежного оборота в системе воспроизводства региона); агентская (перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой); резервно - страховая (позволяющая хозяйствующим субъектам и населению разместить свои временно свободные денежные средства с гарантией их возврата); контрольная (использование денежных инструментов для контроля над воспроизводственным процессом).

3. Кредитно-финансовая политика в пространстве регионального хозяйственного комплекса осуществляется посредством структурных подразделений региональной банковской системы, ядро которой представлено территориальными учреждениями ЦБ РФ и его подразделениями, а периферия - коммерческими кредитными организациями. Ядро банковской системы региона стратегически направляет, координирует и регулирует взаимодействие коммерческих банков с реальным и финансовым секторами хозяйственного комплекса региона.

4. Институциональная среда функционирования и развития региональной банковской системы сегментирована в соответствии с потребностями хозяйственного комплекса, а также формируема конкурентными условиями рынка. Для региональной банковской системы КБР типичны следующие характеристики: низкая развитость собственной филиальной сети; преобладание филиалов инорегиональных банков над региональными коммерческими банками; низкая обеспеченность воспроизводственного процесса региона банковскими услугами по сравнению с РФ в целом и ЮФО.

5. Потенциалы участников региональной банковской системы КБР неадекватны их месту и роли в воспроизводственном процессе региона. Для них типичны следующие характеристики: разрыв между прибыльностью деятельности региональных коммерческих банков и филиалов инорегиональных банков в пользу последних; ограничение деятельности операциями по привлечению и размещению заемных средств; доходная асимметрия в пользу регионального филиала Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ.

6. Возможности активного участия региональной банковской системы в процессе воспроизводства региона определяются концентрацией банковского капитала и активов. Монопольное положение регионального фили&па Сбербанка РФ в банковской системе КБР не адекватно его участию в воспроизводственном процессе. В структуре активов участников региональной

банковской системы наблюдается рост кредитов со сроком погашения свыше 1 года; в структуре пассивов основную роль играют депозиты населения, а также прослеживается тенденция удлинения сроков привлечения вкладов населения; платежный оборот в основной массе составляют внутрирегиональные платежи; не создаются локальные системы расчетов.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в обосновании воспроизводственного подхода к исследованию региональной банковской системы; установление функциональных характеристик и структурных элементов данной системы; определение основных стратегически ориентированных направлений в развитии банковской системы региона, обосновании новой парадигмы и базовых принципов развития взаимоотношений банковской системы и реального сектора экономики региона. Приращение научного знания, полученное в процессе исследования содержится в следующих положениях диссертации:

- обоснован воспроизводственный подход к развитию банковской системы региона, который позволяет сделать акцент на обеспении необходимыми финансовыми ресурсами развития хозяйственного комплекса региона и оценить региональную банковскую систему под углом зрения ее места и роли в воспроизводственном процессе региона;

- уточнены следующие функции взаимодействия хозяйственных комплексов и банковских систем, функционирующих в едином пространстве региона: консолидирующе-распределительная (аккумуляция и распределение ресурсов развития регионального хозяйственного комплекса); регулирующая (регулирование денежного оборота в системе воспроизводства региона); агентская (перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой); резервно - страховая (позволяющая хозяйствующим субъектам и населению разместить свои временно свободные денежные средства с гарантией их возврата); контрольная

(использование денежных инструментов для контроля над воспроизводственным процессом);

определены стратегические направления (звенья) развития региональной банковской системы: повышение уровня банковской капитализации; повышение эффективности взаимодействия между банковским сектором и хозяйственным комплексом региона; повышение эффективности банковского надзора; развитие рынка банковских услуг; повышение транс порентности банковской деятельности; рост информационно Ч аналитического потенциала территориальных учреждений ЦБ РФ; формирование корпоративной кредитной культуры;

- обоснована кредитно-инвестиционная парадигма развития банковской системы региона, нацеленная на обеспечение активного участия данной системы в обеспечении расширенного типа и инновационного характера воспроизводственного процесса региона;

- обоснован комплекс базовых принципов, конкретизирующих кредитно-инвестиционную парадигму и образующих ее ближайшую теоретическую оболочку: социальная ответственность государства за устойчивое и эффективное развитие взаимосвязей между банковской системой и хозяйственным комплексом региона; преодоление институциональной асимметрии между структурой региональной банковской системы и потребностями в ее инвестиционном участии в развитии региона; решающая роль факторов финансового и человеческого капитала в развитии региональной банковской системы; динамическое согласование экономических интересов кредитных организаций и производственных структур как субъектов инвестиционного процесса в регионе.

Теоретическая и практическая значимость работы.

Теоретическая значимость проведенного исследования состоит в концептуальном осмыслении формирования кредитно-финансовой политики банков в масштабах экономического пространства региона и развития теории

финансово-кредитной политики, теории менеджмента, теории маркетинга банковских услуг, теории инвестиционной политики применительно к потребностям складывающихся региональных хозяйственных комплексов. Основные теоретические положения и выводы могут быть использованы в целях развития и исследования региональных банковских систем.

Практические рекомендации, полученные в работе могут эффективно использоваться при определении банковской стратегии, ее оптимальном обосновании, а также в целях совершенствования институциональной среды, функционирования и развития банковской системы региона. Ряд положений и выводов диссертационной работы могуг использоваться в целях совершенствования содержания, структуры и методики преподавания дисциплин высшей школы: Банковское дело, Законодательство в сфере банковской деятельности, Инвестиции.

Апробация работы н публикации соискателя. Основные положения и выводы диссертационного исследования докладывались соискателем и получили положительную оценку на научно-практических конференциях в городе Краснодар (2004,2005годы). Основные положения и элементы научной новизны диссертации отражены в 6 публикациях автора.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения, списка использованных источников и приложений.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

1. Понятие региональной банковской системы. Изменившиеся в процессе перехода от восстановительного роста к устойчивому развитию экономики условия функционирования кредитных организаций обусловливают необходимость четкого определения экономического содержания банковской системы региона, выявления ее места и роли в процессе воспроизводства.

В регионах сосредоточены основные ресурсы развития производительных сил страны. В свою очередь, региональные хозяйственные комплексы нуждаются в устойчивой и эффективно функционирующей сети кредитных организаций, способных обеспечить потребности экономики на основе предоставления широкого спектра банковских услуг.

Под региональной банковской системой мы понимаем двухуровневую банковскую систему административно-территориальной единицы страны, регулируемую федеральными законодательными нормами и ориентированную на обеспечение эффективного и устойчивого развития экономики региона.

Взаимодействие банковской системы региона с реальным сектором регионального хозяйственного комплекса отвечает интересам банковской системы. Активизация такого взаимодействия есть императив для банковской системы, связанный с обеспечением ее собственного развития. Необходимо

исходить из воспроизводственного подхода при оценке роли региональной банковской системы в развитии экономики региона.

2. Структура и функции региональной банковской системы под углом зрения воспроизводственного процесса. Хозяйственные особенности территории, её географическая, политическая, социальная специфика обусловливают различия в структуре и функциях между региональными банковскими системами.

Структура банковской системы каждого региона представлена территориальным учреждением ЦБ РФ и кредитными организациями (КО). Территориальные учреждения, как правило, создаются в субъектах РФ, однако по решению Совета директоров Банка России они могут создаваться по экономическим районам, объединяющим территории нескольких субъектов РФ (Главные управления). Представляется, что указанная возможность соответствует процессу территориальной интеграции и формирования макрорегионов.

В составе территориальных учреждений на правах структурных

подразделений действуют расчетно-кассовые центры (РКЦ), иные подразделения, создание и ликвидация которых утверждается Банком России.

Второй уровень банковской системы региона представлен кредитными организациями, зарегистрированными на территории субъекта РФ, их филиалами и отделениями, а также филиалами банков, зарегистрированных на территории иных субъектов РФ и государств, а также небанковскими кредитными организациями

В процессе взаимодействия с хозяйственным комплексом региона банковская система как целостный организм, выпоняет следующие функции:

- консолидирующе-распределительная (аккумуляция и распределение ресурсов развития регионального хозяйственного комплекса);

регулирующая (регулирование денежного оборота в системе воспроизводства региона);

- агентская (перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой);

- резервно - страховая (позволяющая хозяйствующим субъектам и населению разместить свои временно свободные денежные средства с гарантией их возврата);

- контрольная (использование денежных инструментов для контроля над воспроизводственным процессом).

3. Роль банковской системы в воспроизводственном процессе.

Воспроизводственный подход к исследованию экономических отношений сформулирован К. Марксом в Экономических рукописях 1857-1859 годов, здесь реализуется основной принцип материалистического понимания истории Ч не из спекулятивных рассуждений, а из опыта производства люди черпают все определения внешнего мира и самих себя. Реализация данного принципа приводит К. Маркса к определению исходного пункта и всей внутренней структуры процесса воспроизводства:

Производство Распределение -** Обмен Потребление

При этом все четыре фазы не самодостаточны, а являются внутренними моментами, а фундаментальный цикл Ч их конкретной целостностью. Производство создает предметы, соответствующие потребностям; распределение распределяет их согласно общественным законам; обмен снова распределяет уже распределенное согласно отдельным потребностям; наконец в потреблении продукт выпадает из этого общественного движения, становится непосредственно предметом и слугой отдельной потребности и удовлетворяет ее в процессе потребления.

Воспроизводство в каждом своем цикле отрицает прежние его экономические отношения и ставит на их место новые отношения. Благодаря этому хозяйственная жизнь изменчива, насыщена новациями, улавливает импульсы перемен, в том числе и катастрофических для ряда экономических субъектов. Назовем данный момент процесса воспроизводства новацией, то есть способностью изменять сложившиеся хозяйственные функции и структуры, вырабатывать новые импульсы движения. Момент новации придает процессу воспроизводства эволюционность, способность порывать с традициями.

В целом расширенное воспроизводство представляет собой непрерывное возобновление и расширение производственных фондов, рост ВВП и его главной части - национального дохода, воспроизводство рабочей силы и производственных отношений. Оно осуществляет с использованием экономических рычагов, товарно Ч денежных, финансовых и кредитных отношений.

Коммерческие банки могут и дожны оказывать непосредственное влияние на развитие производственного цикла воспроизводственного процесса. Обобщая, можно сказать, что на этом этапе участие проявляется в краткосрочном (кредитование оборотных средств производства), средне- и догосрочном кредитовании, оказании лизинговых и др. услуг.

Основная роль банков проявляется на начальной и конечной стадиях

воспроизводственного процесса. Банки помогают производителям реализовать продукт, а потребителям купить его. Эту задачу они решают посредством потребительского, ипотечного кредитования, обслуживания счетов клиентов и т. д. На промежуточной стадии роль банков реализуется посредством одной из функций банков Ч агентская, то есть через осуществление расчетных операций, предоставление трастовых, клиринговых услуг, тем самым облегчают и упрощают задачи производства, экономят средства и время на промежуточной стадии воспроизводственного процесса. Участие банков в воспроизводстве проявляется и тогда, когда они забирают часть стоимости: часть прибыли предприятия идет на погашение кредита и уплату процентов по нему, а ведь могла бы быть направлена на новый воспроизводственный кругооборот, либо на повышение заработной платы сотрудников, что дало бы стимул повышению производительности труда.

4. Институциональная структура банковского сектора КБР.

Банковская система Кабардино-Бакарской Республики после 1998 года развивалась в условиях благоприятной общеэкономической конъюнктуры -роста производства промышленной продукции, продукции сельского хозяйства, строительства, оборота розничной торговли и общественного питания на фоне относительно невысоких темпов инфляции. Структура банковской системы КБР приведена на рис. 1.

Кредитные организации в основном сконцентрированы в столице республики (73%), что обусловлено уровнем ее экономического развития, наличием развитой финансовой и общехозяйственной инфраструктуры и доходностью населения города. Основным поставщиком банковских услуг в районах республики остаются подразделения Кабардино-Бакарского отделения Сбербанка РФ.

Рисунок 1 - Структура банковского сектора КБР.

Индекс институциональной насыщенности банковскими услугами КБР (по численности населения) в результате пришедших изменений снизися за период с 01.01.2004 по 01.01.2005 с 0,63 до 0,56, что ниже среднероссийского показателя и среднего значения по Южному федеральному округу - 0,83.

Индекс развития сберегательного дела в КБР (депозиты на душу населения/денежные доходы на душу населения) за указанный период

несколько увеличися с 0,39 до 0,41 в результате увеличения денежных доходов населения, но и этот показатель ниже среднероссийского уровня, и среднего показателя по ЮФО - 0,73.

Уровень финансовой насыщенности банковскими услугами по активам и по объему кредитов в указанном периоде снизися с 0,48 до 0,23и с 0,46 до 0,32 соответственно. Это обусловлено более высокими темпами роста совокупных активов и объемов кредитования в банковском секторе в целом по России, чем в КБР.

В целом совокупный индекс обеспеченности Республики Кабардино-Бакарския банковскими услугами за данный период снизися с 0,48 до 0,35, его значение, следовательно, значительно ниже среднероссийского уровня и ниже аналогичного показателя по ЮФО - 0,63.

5. Финансовое состояние кредитных организации КБР. Деятельность региональных банков была прибыльной, сумма полученной ими прибыли в

2004 г. на 25,6% выше прибыли, полученной в 2003 году.

На рисунке 2 отражено соотношение финансовых результатов 2004 и

2005 годов. Данные свидетельствуют об утечке капитала, денежных средств из региона, что неблагоприятно для экономики республики.

Рисунок 2 Ч Финансовые результаты деятельности кредитных организаций республики:

а) в 2004 году; б) в 2005 году.

Об отсутствии дифференциации банковских услуг говорит тот факт, что основным источником доходов кредитных организаций остаются процентные доходы, составляющие в начале 2005 года 52,1% в общей сумме доходов. Из них на долю филиала Северо-Кавказского банка Сберегательного Банка РФ приходится 60,3%, филиалов инорегиональных банков - 17,7%, самостоятельных банков - 22%. При этом в совокупных активах кредитных организаций активы КБ филиала Северо-Кавказского банка Сберегательного Банка РФ составили 60,2%, филиалов инорегиональных банков - 20,4%, региональных банков - 19,4%.

Доходы от операций с ценными бумагами на 1.01.2005 г. составили 0,8% от общей суммы доходов, что говорит об очень низком уровне развития рынка ценных бумаг.

Доля прочих доходов составила 29,9%. В основном (59%) они состоят из

средств восстановленных резервов на возможные потери по ссудам.

б. Концентрация капитала и активов банковского сектора. В последние годы банки КБР проводили активную работу по наращиванию собственных средств (рисунок 3).

на 01.01.99г. на 01.01.00г. на01.01.01г. на 01.01.02г. на01.01.03г. на 01.01.04г. на 01.01.05г. на 01.04.05г.

Рисунок 3 - Динамика капитала банков (тыс. руб.)

Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного и оплаченного уставного капитала представлена в таблице 1.

Таблица 1

Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного и оплаченного уставного капитала

Дата До 3 мн. руб. От 3 до 10 мн. руб. Свыше 10 мн. руб. Всего

01.04.2004 1 4 2 7

01.04.2005 1 2 3 6

Совокупные активы банковского сектора Республики за период с 01.04.2004 по 01.04.2005 увеличились иа 21,2%. Динамика структуры активов банковского сектора за год представлена на рисунке 4.

Сбербанк 63%

Сбербанк Банки 21% 61%

Филиалы 16%

Банки 19%

Рисунок 4 Ч Структура активов: а) на 1.04.2004г.; б) 1.04.2005г.

Филиалы 20%

Уровень концентрации активов кредитных организаций, рассчитанный с использованием индекса Херфинделя-Хиршмана, в банковском секторе республики на 01.04.2005 составил 0,38, из них 0,36 приходится на филиал Северо-Кавказского банка Сберегательного Банка РФ. На 01.04.2004 степень концентрации активов составляла 0,41. Уменьшение на 0,03 было обусловлено снижением этого показателя по филиалу Северо-Кавказского банка Сберегательного Банка РФ на соответствующую величину.

Несмотря на снижение показателя концентрации активов, в соответствии с международной практикой такой показатель соответствует высокому уровню концентрации.

На рисунке 5 видно, что более 2/3 активов кредитных организаций приходится на ссудную задоженность. Удельный вес кредитов в совокупных банковских активах КБР возрос с 53,7% на 01.04.2004 до 69,8% на 01.04.2005. Общая сумма кредитов увеличилась на 57,4%, в том числе по филиалам инорегиональных банков на 49,2%, по филиалу Северо-Кавказского банка Сберегательного Банка РФ - 68,6%, по региональным кредитным организациям - 32,8%.

В Денежные средства а Счета в банке России

Корренспондентские счета в банках

О Ценные бумаги, приобретенные банкам*

Ссудная задоженность

9 Основные средства, хозяйственные затраты и нематериальные активы

О Использование прибыли

Средства в расчетах Прочие активы

Рисунок 5 Ч Структура активов кредитных организаций. Внутреннее кольцо - 01.01.2004, внешнее кольцо - 01.01..2005.

В структуре кредитных вложений республики опережающими темпами росли кредиты со сроком погашения свыше 1 года, темп их роста составил 73,4% (таблица 2). Лидирующая роль в предоставлении длинных кредитов (на срок свыше 3-х лет) принадлежит филиалу Северо-Кавказского банка Сберегательного Банка РФ (99,6% от данной ссудной задоженности).

Таблица 2

Объем кредитов, предоставленных предприятиям, организациям, банкам и населению (включая учтенные векселя).

Отклонение за год, по срав. с 1.01.04г.%

Кредиты, предоставленные в рублях,-всего 163,9

Из них по срокам погашения:

до 30 дней 115,2

от 31 до 90 диен 123,7

от 91 до 180 дней 89,5

or 181 до 1 года 183,8

от 1 года до 3 лет 178,0

свыше 3 лет 175,1

Кредиты, предоставленные в иностранной валюте, всего в 3 раза

Одной из положительных тенденций стало развитие розничного сегмента кредитного рынка: интенсивно развивается потребительское кредитование, начиная с 2004 года, кредитные организации республики КБ? стали предоставлять кредиты на покупку жилья под залог приобретаемой недвижимости (рисунок 6).

3,30% 3,10%

f.jyv, /tvPV-Vj

i^'l fpy-i J

3с/х, охота и лес. Хоз-во

О обрабатывающие произ-ва

1пр-во и распр-ие эл-ва, газа, воды В строительство

О торговля, ремонт

Итранспорт и связь

В прочие виды деятельности физические лица

Рисунок 6 Ч Кредиты, выданные за I квартал 2005 года по видам деятельности.

Наибольший процент роста просроченной ссудной задоженности приходится на долю филиала Северо-Кавказского банка Сберегательного Банка РФ - как правило, за счет меких заемщиков, физических лиц. Но он, ощущая себя монополистом на региональном финансовом рынке, не реагирует на эти изменения корректировкой своей кредитной политики. Монополия порождает феномен неэффективного распоряжения ресурсами (рисунок 7).

банки

в фипиапы (без с/б) О Сбербанк

Рисунок 7 Ч Структура просроченной ссудной задоженности в разрезе кредитных организаций по состоянию на 01.04.2005 г.

В рассматриваемом периоде роль основного фактора расширении ресурсной базы кредитных организаций играли депозиты населения, составившие 53,9% пассивов банковского сектора КБР, по состоянию на 01.04.2004 этот источник формировал 52,4% банковских пассивов. В целом вклады увеличились на 24,6% (рисунок 8). Другая важная тенденция -удлинение сроков привлечения вкладов населения.

Из общего платежного оборота республики в начале 2005г. безналичный оборот составил 63,2%, налично-денежный оборот - 36,8%.

Современные рыночные условия диктуют необходимость перехода на новые системы расчета. В республике представлены международные (VISA Intern., Master Card Int.) и российские системы расчетов (АС Сберкарт, Union Card). Локальных систем расчетов нет.

О Собстрои те ресурсы

Х Счета б* с

Х Кредиты, депозиты и ûыл средстве полуюта от другж б ал

О Средства бюджетов и внебюджетных фондов

О Средства пред пр. и орг. ш расчегнй^тмущтигф счетл

О Двпгаиты юрмпи-мсяю л*}

О Депозиты и грома гуивпечсшне

сред сгм фт*мвскж щ в Прение средстввкпиемюе

в Средства в расчет (к

О Выпущенл!л даггоеыв обязательства

Х Прочив пассивы

Рисунок 8 - Структура пассивов кредитных организаций КБР (%). Внутреннее кольцо - 01.04.2004, внешнее кольцо - 01.04.2005.

8. Основные стратегически ориентированные направления развития банковской системы региона. Обобщение результатов анализа, проведенного во второй главе диссертационной работы, позволяет определить основные звенья развития банковской системы региона (рисунок 9).

Приоритетными направлениями, если исходить из воспроизводственного подхода к региональной банковской системе, являются: рост капитализации, активизация взаимодействия с реальным сектором, развитие рынка банковских услуг и транспорентность банковской деятельности.

На устойчивость банковской системы региона влияют следующие факторы:

социально-политическая ситуация (политика органов испонительной власти, стабильность в административно-территориальных образованиях);

общеэкономическое положение (потенциал реального сектора экономики, конкурентоспособность товаропроизводителей, возможности межотраслевого перелива капитала);

внутренняя организация банковской системы, т. е. качество саморегулирования (достаточность капитала, квалификация кадров, стратегия банка);

состояние финансового рынка (обменный курс рубля, ставка привлечения банковских вкладов, конкуренция банковских продуктов и услуг).

Рисунок 9 - Звенья развития банковской системы региона.

9. Кредитно-инвестиционная парадигма и базовые принципы развития взаимоотношений банковской системы и реального сектора экономики региона. Отечественные банки до сих пор делают ставку на перераспределение доходов между предприятиями, а не на трансформацию сбережений в инвестиции. Дефицит денежных ресурсов Ч одна из основных проблем отечественной банковской системы. Создание условий для формирования инвестиционных, в том числе догосрочных ресурсов в банковской системе региона, является целью первой степени важности. Необходимо сменить господствующую до настоящего времени кредитную парадигму взаимодействия банковской системы с экономикой региона, на кредитно-инвестиционную.

Кредитная парадигма объективно ориентирована на преимущественное использование кредитно-финансовых ресурсов в процессе перераспределения доходов предприятий реального сектора с целью извлечения прибыли. Кредитно-инвестиционная парадигма предполагает качественно иное отношение метода управления к управляемому объекту. Основные параметры указанного отношения:

Ч формирование институционального поля инвестиционного процесса, адекватного имеющимся возможностям регионального хозяйственного комплекса;

Ч определение комплекса мер устанавливаемого администрацией региона для обеспечения инвестиционной деятельности;

Чобозначение инвестиционной стратегии предприятий КБР;

Ч раскрытие возможных источников кредитно-финансовых ресурсов для обеспечения инвестиционного проекта;

Ч рассмотрение и оценка рисков инвестиционного процесса, эффективность их снижения.

Исходя из кредитно-инвестиционной парадигмы взаимодействия банковского и регионального секторов экономики, в работе обоснована

совокупность принципов целостного механизма управления данным комплексом взаимоотношений. Принципы управления конкретизируют парадигму и прокладывают пути от методологии к теории управления и далее к практике. В этом смысле они образуют ближайшую теоретическую оболочку парадигмы управления интеграционными образованиями. В диссертации следующим образом сформулирован комплекс указанных принципов:

1. Социальная ответственность государства за устойчивое и эффективное развитие взаимосвязей между банковской а производственной сферой экономики, которая обеспечивается на основе взаимодействия органов местной административной власти, кредитно-финансовой и производственной отраслей хозяйствования.

2. Преодоление институциональной асимметрии между образовавшейся банковской структурой и потребностями в кредитно-финансовых институтах со стороны реального производства, которое обеспечивается в инвестиционном процессе на основе оптимизации институциональной среды региона.

3. Решающая роль факторов финансового и человеческого капитала в процессе перехода банка к инвестиционной политике.

4. Динамическое согласование экономических интересов основных субъектов инвестиционного процесса в регионе, что позволяет обеспечить целостность регионального хозяйственного комплекса как субъекта.

По теме диссертационного исследования опубликованы следующие

работы:

1. Габеева ЗЛО. Банковская система Южного макрорегиона. // Материалы второй межвузовской научно-практической конференции молодых ученых Приоритеты экономического развития России. Ч Краснодар: Издательство ЮИМ, 2004, 0,3 п.л.

2. Габеева 3.IO. Институциональная характеристика банковской системы РСО-Алания. // Материалы второй межвузовской научно-практической конференции молодых ученых Приоритеты экономического развития России. - Краснодар: Издательство ЮИМ, 2005, 0,15 п.л.

3. Габеева ЗЛО. Роль банковской системы в экономике региона // Сборник научных трудов Высшей Школы Российской Федерации №3. -Владикавказ: Издательство Терек СКГМИ(ГТУ), 2005г. 0,17 п.л.

4. Габеева ЗЛО. Анализ платежного оборота банковской системы Кабардино-Бакарской Республики // Сборник научных трудов Высшей Школы Российской Федерации №3. Ч Владикавказ: Издательство Терек СКГМИ (ГТУ), 2005г. 0,2 п.л.

5. Габеева З.Ю. Региональная банковская система как залог эффективного функционирования экономики Регина. Ч Владикавказ: Издательство Терек СКГМИ (ГГУ), 2006г. I пл.

6. Габеева ЗЛО. Кредитно-инвестиционная парадигма и базовые принципы развития взаимоотношений банковской и производственной сфер развития экономики. Научная мысль Кавказа. 2006. №1а. Специальный выпуск; СКГМИ-75. 0,3 пл.

Подписано к печати 6.10.2006 г. Печ. л. 1,1. Тираж 100 экз. Заказ №288 . Изд-во Терек. Подразделение оперативной полиграфии СКГМИ (ГТУ), г. Владикавказ, ул. Космонавта Николаева, 44

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Габеева, Зарина Юрьевна

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты участия региональной банковской системы в воспроизводственном процессе.

1.1. Понятие региональной банковской системы.

1.2.Структура и функции региональной банковской системы 22 под углом зрения воспроизводственного процесса.

1.3. Роль банковской системы в воспроизводственном процессе.

Глава 2. Анализ состояния банковской системы Кабардино-Бакарской Республики.

2.1 .Институциональная структура банковского сектора КБР.

2.2.Финансовое состояние кредитных организаций КБР.

2.3.Концентрация капитала и активов банковского сектора.

2.4. Структура ресурсов кредитных организаций и 66 платежного оборота.

Глава 3. Воспроизводственные императивы развития региональных банковских систем.

3.1 Основные стратегически ориентированные направления развития банковской системы региона.

3.2. Кредитно-инвестиционная парадигма и базовые принципы развития взаимоотношений банковской системы и реального сектора экономики региона. Заключение.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Воспроизводственный подход к региональной банковской системе"

Актуальность темы исследования. Особый интерес к банковской системе со стороны научных кругов проявися после августовского кризиса 1998 г. Региональные банки оказались более устойчивыми к кризисным явлениям чем крупные банки центральных регионов. Именно региональные рынки банковских услуг, в первую очередь, дожны подвергаться научным исследованиям. На уровне региона складывается своя система банковской деятельности, которая оказывает влияние на развитие реального сектора, здесь с большей точностью прогнозируется рынок, осуществляется маниторинг банковской системы. Региональные банки, благодаря непосредственной связи с экономикой регионов являются своего рода глобальной финансово-экономической сетью, объединяющей экономику страны в одно целое.

Актуальность исследования регионального банковского рынка обосновано тем, что для региональных банков до сих пор характерно более тесная зависимость от экономического состояния своих регионов и, в первую очередь, от финансового положения основных предприятий регионов. Кроме того, здесь острее проявляются спад производства, безработица, снижения уровня жизни населения.

В последнее время достаточно часто обсуждается вопрос о месте и роли региональных банков в экономике. Эти вопросы сводятся к следующему: какая дожна быть оптимальная структура банковского сектора и какое место в нем занимают крупные и средние банки; есть ли дальнейшие перспективы для малых и средних банков или необходимо сконцентрироваться на укрупнении банков, принимать меры для существенной концентрации банковского капитала; какие есть для этого возможности в регионах.

Степень разработанности проблемы. Различные аспекты формирования и развития банковской системы на уровне регионов рассмотрен в многочисленных трудах отечественных и зарубежных исследователей.

Классические подходы к исследованию банковской системы и теоретические аспекты деятельности кредитных организаций были разработаны в трудах А. Смита, А. Маршала, Д. Рикардо, Д. Менделеева, Дж. Кейнса, К. Маркса, М. Туган-Барановского, С.Витте и др.

Теоретические вопросы развития современной банковской системы имеют место в работах крупных зарубежных исследователей: В.Ойкена, Д.Дуэна, Дж.Кейнса, И.Шумпетера, М.Милера, М.Фридмена, М.Портера, Э.Джонса и др.

Особенности деятельности банковской системы в условиях современной экономики России раскрыты в работах А.А.Козлова, А.Городецкого, А.Г.Грязнова, В.В.Барыбина, В.И.Колесникова, Г.В.Крыскина, И.А.Савинской, И.О.Лаврушина, Л.Абакина, Л.П.Креливецкой, Л.А.Дробозиной, М.Ю.Ардовой, О.Ю.Мамедова, С.И.Некрасова и др.

Теоретические аспекты деятельности и проблематика развития региональной банковской системы раскрыты в работах А.А.Керашева, А.А.Чеченова, В.И.Дуборкина, В.Ф.Чирковой, Г.В. Крыскина, Г.Н.Куцури, Е.Г.Кириченко, И.В.Соболевой, Л.Л.Игониной, Л.В.Павловой, Н.Х.Токаева, Н.А.Клименко, О.В.Михалева, О.Г.Семенюты, О.К.Цапиевой, Р.Р.Шигаповой, Р.Х.Марданова, Р.З.Халикова, С.М.Ильясова, С.В.Сорвина, С.Ю.Бациной, С.С.Камбердиевой, С.И.Дацковской, Э.Б.Дудиной и др.

Вместе с тем существует необходимость исследования реально существующих проблем функционирования банковской системы на уровне отдельных субъектов РФ. Недостаточно разработанной остается проблематика воспроизводственного характера банковской деятельности. Это и определило выбор темы, постановку цели и задач данной работы.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является обоснование воспроизводственного подхода к банковской системе на уровне региона, установление функциональных характеристик банковской системы на уровне региона, определение перспективных, стратегически ориентированных направлений развития, разработка парадигмы и обоснование принципов развития региональной банковской системы.

Реализация данной цели предполагает постановку и решение комплекса взаимосвязанных задач:

-раскрыть теоретические основы функционирования региональной банковской системы, а также обосновать воспроизводственный подход к развитию банковской системы;

-исследовать ее институциональное и функциональное содержание; -определить функциональную значимость территориальных учреждений

-дать оценку институциональной среды банковской системы региона; -провести анализ ресурсного потенциала и основных результатов деятельности банковской системы региона;

-определить стратегически важные направления в развитии региональной банковской системы;

-разработка новой парадигмы взаимосвязи банковского и реального секторов экономики региона;

-обоснование основных принципов банковской деятельности на уровне региона.

Объектом исследования послужила деятельность организационной совокупности кредитных организаций, осуществляемая на уровне региональных хозяйственных комплексов, развивающихся в масштабах субъектов РФ.

Предметом исследования кредитно-финансовые отношения, складывающиеся в процессе развития экономики региона и укрепления взаимосвязей между банковской системой и реальным сектором хозяйственной системой региона. Область исследования по паспорту специальности 08.00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит: денежное обращение (п.1. анализ и обобщение достижений экономической науки в области формирования и функционирования денежно-кредитных отношений); кредит и банковская деятельность.

Теоретической и методологической основой исследования послужили фундаментальные концепции и разработки, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых реализующих системный, воспроизводственный и институциональный подходы к формированию и реализации банковской политики, становлению и развитию региональных хозяйственных комплексов. В процессе исследования были использованы концептуальные положения эволюционной экономической теории, теории менеджмента, теории маркетинга, теории воспроизводственного развития хозяйственных комплексов и институциональной теории.

Инструментарно - методический аппарат работы. В основу исследования поставленной проблемы и решения обусловленных ей задач положены общенаучные методы познания экономических явлений и процессов: диалектический, функциональный, структурный, институциональный. В процессе анализа ресурсной базы и результатов функционирования регионального комплекса использованы методы статистического и финансового анализа. При оценке институциональной среды региональной банковской системы реализован потенциал институционального анализа, а при идентификации применяемой стратегии развития данного комплекса -возможности стратегического анализа. В процессе обоснования основных стратегий и оперативных инструментов кредитно-финансовой политики на уровне региона использованы методы факторного анализа, стратегического планирования и прогнозирования.

Информационно - эмперическую базу исследования составили данные, опубликованные в экономической литературе, периодической печати, информационные, аналитические, методические материалы и экспертные оценки российских и зарубежных информационно-статистических агентств консатинговых организаций, первичная статистическая отчетность организаций. Нормативно-правовая база исследования представлена федеральными законами, указами, постановлениями и др. нормативными и инструктивными актами ЦБР.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования исходит из необходимости активизации роли банковской системы в развитии воспроизводственного процесса региона. Банковские системы, развивающиеся в масштабах субъектов РФ, с одной стороны, аккумулируют в себе региональные финансовые ресурсы, с другой - от их кредитно-финансовой политики и стратегии зависит эффективность регионального воспроизводственного процесса.

Основные положения, выносимые на защиту.

1. Региональная банковская система является элементом национальной банковской системы, ее экономическое содержание состоит в устойчивом и согласованном системном взаимодействии основных субъектов - участников кредитно-финансовых отношений на уровне региона. Это взаимодействие дожно осуществляться с целью реализации воспроизводственной роли банковской системы, присущей ей от природы. Ее отличие от национальной банковской системы в том, что территориальные учреждения действуют от имени ЦБ РФ, а также в присутствии особой компоненты - филиалов иногородних банков, оказывающей влияние на развитие банковской системы региона и его экономики.

2. Для взаимодействия хозяйственных комплексов и банковских систем, функционирующих в едином пространстве региона, характерны следующие функции: консолидирующе-распределительная (аккумуляция и распределение ресурсов развития регионального хозяйственного комплекса); регулирующая (регулирование денежного оборота в системе воспроизводства региона); агентская (перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой); резервно - страховая (позволяющая хозяйствующим субъектам и населению разместить свои временно свободные денежные средства с гарантией их возврата); контрольная (использование денежных инструментов для контроля над воспроизводственным процессом).

3. Кредитно-финансовая политика в пространстве регионального хозяйственного комплекса осуществляется посредством структурных подразделений региональной банковской системы, ядро которой представлено территориальными учреждениями ЦБ и его подразделениями, а периферия -коммерческими кредитными организациями. Ядро банковской системы региона стратегически направляет, координирует и регулирует взаимодействие коммерческих банков с реальным и финансовым секторами хозяйственного комплекса региона.

4. Хозяйственные условия каждого региона специфицируют функциональную направленность территориальных учреждений ЦБ. Основой такой спецификации выступает конкретное участие региональной банковской системы в процессе воспроизводства в хозяйственном пространстве региона.

5. Институциональная среда функционирования и развития региональной банковской системы сегментирована в соответствии с потребностями хозяйственного комплекса, а также формируема конкурентными условиями рынка. Для региональной банковской системы КБР типичны следующие характеристики: низкая развитость собственной филиальной сети; преобладание филиалов инорегиональных банков над региональными коммерческими банками; низкая обеспеченность воспроизводственного процесса региона банковскими услугами по сравнению с РФ в целом и ЮФО.

6. Потенциалы участников региональной банковской системы КБР неадекватны их месту и роли в воспроизводственном процессе региона. Для них типичны следующие характеристики: разрыв между прибыльностью деятельности региональных коммерческих банков и филиалов инорегиональных банков; ограничение деятельности операциями по привлечению и размещению заемных средств; доходная асимметрия в пользу регионального филиала Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ.

7. Возможности активного участия региональной банковской системы в процессе воспроизводства региона определяются концентрацией банковского капитала и активов. Монопольное положение регионального филиала Сбербанка РФ в банковской системе КБР не адекватно его участию в воспроизводственном процессе. В структуре активов участников региональной банковской системы наблюдается рост кредитов со сроком погашения свыше 1 года; в структуре пассивов основную роль играют депозиты населения, а также прослеживается тенденция удлинения сроков привлечения вкладов населения; платежный оборот в основной массе составляют внутрирегиональные платежи; не создаются локальные системы расчетов.

8. Стратегия развития банковского сектора региона может идентифицирована следующими параметрами развития банковской системы региона: недостаточной капитализацией; слабым взаимодействием с реальным сектором экономики; неэффективностью банковского надзора; недиверсифицированным развитием рынка банковских услуг; низкой транспорентностью банковской деятельности; недостаточностью развития информационно - аналитический потенциала территориальных учреждений ЦБ; низким уровнем корпоративной культуры.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в обосновании воспроизводственного подхода к исследованию региональной банковской системы; установление функциональных характеристик и структурных элементов данной системы;, определение основных стратегически ориентированных направлений в развитии банковской системы региона, обосновании новой парадигмы и базовых принципов развития взаимоотношений банковской системы и реального сектора экономики региона. Приращение научного знания, полученное в работе, представлено следующими элементами:

- обоснован воспроизводственный подход к исследованию банковской системы региона, который позволяет сделать акцент на обеспечении необходимыми финансовыми ресурсами развития хозяйственного комплекса региона и оценить региональную банковскую систему под углом зрения ее места и роли в воспроизводственном процессе региона;

- установлены следующие функции взаимодействия хозяйственных комплексов и банковских систем, функционирующих в едином пространстве региона: консолидирующе-распределительная (аккумуляция и распределение ресурсов развития регионального хозяйственного комплекса); регулирующая (регулирование денежного оборота в системе воспроизводства региона); агентская (перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой); резервно - страховая (позволяющая хозяйствующим субъектам и населению разместить свои временно свободные денежные средства с гарантией их возврата); контрольная (использование денежных инструментов для контроля над воспроизводственным процессом);

- на основе применения эволюционного подхода раскрыты элементы структуры региональной банковской системы: ядро системы, представленное территориальными учреждения ЦБ и их подразделениями; периферия системы, представленная коммерческими банками региона, их филиалами, филиалами инорегиональных банков. Уточнена роль ядра данной системы: оперативное регулирование, контроль деятельности периферийных участников;

- определены основные стратегически ориентированные направления развития региональной банковской системы: повышение уровня банковской капитализации; повышение эффективности взаимодействия между банковской сферой и хозяйственным комплексом региона; повышение эффективности банковского надзора; развитие рынка банковских услуг; повышение транспорентности банковской деятельности; рост информационно и аналитического потенциала территориальных учреждений ЦБ; формирование корпоративной кредитной культуры;

- обоснована кредитно-инвестиционная парадигма развития банковской системы региона, нацеленная на обеспечение активного участия данной системы в обеспечении расширенного типа и инновационного характера воспроизводственного процесса региона;

- обоснован комплекс базовых принципов, конкретизирующих кредитно-инвестиционную парадигму и образующих ее ближайшую теоретическую оболочку: социальная ответственность государства за устойчивое и эффективное развитие взаимосвязей между банковской системой и хозяйственным комплексом региона; преодоление институциональной асимметрии между структурой региональной банковской системы и потребностями в ее инвестиционном участии в развитии региона; решающая роль факторов финансового и человеческого капитала в развитии региональной банковской системы; динамическое согласование экономических интересов кредитных организаций и производственных структур как субъектов инвестиционного процесса в регионе.

Теоретическая и практическая значимость работы.

Теоретическая значимость проведенного исследования состоит в концептуальном осмыслении формирования кредитно-финансовой политики банков в масштабах экономического пространства региона и развития теории финансово-кредитной политики, теории менеджмента, теории маркетинга банковских услуг, теории инвестиционной политики применительно к потребностям, складывающихся региональных комплексов. Основные теоретические положения и выводы могут быть использованы в целях развития и исследования региональных банковских систем.

Практические рекомендации, полученные в работе. Могут эффективно использоваться при оценке ориентации банковской стратегии, при ее оптимальном обосновании, а также в целях совершенствования институциональной среды, функционирования и развития банковской системы региона. Ряд положений и выводов диссертационной работы могут использоваться в целях совершенствования содержания, структуры и методики преподавания дисциплин высшей школы: Банковское дело, Законодательство в области банков, Инвестиции.

Апробация работы и публикации соискателя. Основные положения и выводы диссертационного исследования докладывались соискателем и получили положительную оценку на научно-практических конференциях в городе Краснодар (2004,2005годы).

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения, списка использованных источников и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Габеева, Зарина Юрьевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изменившиеся в процессе перехода от восстановительного роста к устойчивому развитию экономики условия функционирования кредитных организаций обусловливают необходимость четкого определения экономического содержания банковской системы региона, выявления ее места и роли в процессе воспроизводства.

В регионах сосредоточены основные ресурсы развития производительных сил страны. В свою очередь, региональные хозяйственные комплексы нуждаются в устойчивой и эффективно функционирующей сети кредитных организаций, способных обеспечить потребности экономики на основе предоставления широкого спектра банковских услуг.

Под региональной банковской системой мы понимаем двух уровневую банковскую систему административно-территориальной единицы страны, регулируемую Федеральными законодательными нормами права и ориентированную на обеспечение эффективного и устойчивого функционирования и развития экономики региона.

Взаимодействие банковской системы региона с реальным сектором регионального хозяйственного комплекса отвечает интересам банковской системы. Активизация такого взаимодействия есть императив для банковской системы, связанный с обеспечением ее собственного развития. Необходимо исходить из воспроизводственного подхода при оценке роли региональной банковской системы в развитии экономики региона.

Хозяйственные особенности территории, её географическая, политическая, социальная специфика обусловливают различия в структуре и функциях между региональными банковскими системами.

Структура банковской системы каждого региона представлена территориальным учреждением ЦБ и кредитными организациями (КО).

Территориальное учреждение является субъектом управления и контроля региональной банковской системы, представителем и испонительным органом Центрального банка РФ в регионе. Наличие в структуре БР территориальных учреждений позволяет организовать испонение функций БР с учетом федеративного устройства государства, хозяйственных и экономико-географических особенностей страны, а также сформировавшейся структуры банковской системы. Главное управление ЦБ (Национальный банк) в качестве ядра региональной банковской системы осуществляет следующие конкретные функции в развитии хозяйственного комплекса региона:

- проведения единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

- обеспечения развития банковской системы Российской Федерации на основе эффективного функционирования системы расчетов;

- регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций;

- организацию и контроль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг;

- организации валютного контроля;

- анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона.

Сложившаяся вертикальная структура Банка России в основном соответствует характеру указанных выше функций.

Территориальные учреждения, как правило, создаются в субъектах РФ, однако по решению Совета директоров Банка России они могут создаваться по экономическим районам, объединяющим территории нескольких субъектов РФ (Главные управления). Представляется, что указанная возможность соответствует процессу территориальной интеграции и формирования макрорегионов.

В составе территориальных учреждений на правах структурных подразделений действуют расчетно-кассовые центры (РКЦ), иные подразделения создание и ликвидация которых утверждается Банком России.

Кредитные организации представлены коммерческими банками, зарегистрированными на территории региона, их филиалами и отделениями, а также филиалами инорегиональных банков и другими специализированными небанковскими кредитными организациями

В работе определен ряд функций, характеризующих деятельность банковской системы как целостного организма, взаимодействующего с хозяйственным комплексом региона:

- консолидирующе-распределительная (аккумуляция и распределение ресурсов развития регионального хозяйственного комплекса);

- регулирующая (регулирование денежного оборота в системе воспроизводства региона);

- агентская (перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой);

- резервно - страховая (позволяющая хозяйствующим субъектам и населению разместить свои временно свободные денежные средства с гарантией их возврата);

- контрольная (использование''денежных инструментов для контроля над воспроизводственным процессом).

Воспроизводственный подход к исследованию экономических отношений сформулирован К. Марксом в Экономических рукописях 18571859 годов, здесь реализуется основной принцип материалистического понимания истории - не из спекулятивных рассуждений, а из опыта производства люди черпают все определения внешнего мира и самих себя. Реализация данного принципа приводит К. Маркса к определению исходного пункта и всей внутренней структуры процесса воспроизводства:

Производство Распределение - Обмен Потребление

При этом все четыре фазы не самодостаточны, а являются внутренними моментами, а фундаментальный цикл - их конкретной целостностью. Производство создает предметы, соответствующие потребностям; распределение распределяет их согласно общественным законам; обмен снова распределяет уже распределенное согласно отдельным потребностям; наконец в потреблении продукт выпадает из этого общественного движения, становится непосредственно предметом и слугой отдельной потребности и удовлетворяет ее в процессе потребления.

Воспроизводство в каждом своем цикле отрицает прежние его экономические отношения и ставит на их место новые отношения. Благодаря этому хозяйственная жизнь изменчива, насыщена новациями, улавливает импульсы перемен, в том числе и катастрофических для ряда экономических субъектов. Назовем данный момент процесса воспроизводства новацией, то есть способностью изменять сложившиеся хозяйственные функции и структуры, вырабатывать новые импульсы движения. Момент новации придает процессу воспроизводства эволюционность, способность порывать с традициями.

В целом расширенное воспроизводство включает непрерывное возобновление и расширение производственных фондов, рост ВВП и его главной части - национального дохода, воспроизводство рабочей силы и производственных отношений. Оно осуществляет с использованием экономических рычагов, товарно - денежных, финансовых и кредитных отношений.

Коммерческие банки могут и дожны оказывать непосредственное влияние на развитие производственного цикла воспроизводственного процесса. Обобщая, можно сказать, что на этом этапе участие проявляется в краткосрочном (кредитование оборотных средств производства), средне- и догосрочном кредитовании, оказании лизинговых и др. услуг.

Основную роль они играют на начальной и конечной стадии: производство и потребление, товар производится для потребления. Банки помогают производителям реализовать продукт, а потребителям купить его. Эту задачу они решают посредством потребительского, ипотечного кредитования, обслуживания счетов клиентов и т. д. На промежуточной стадии роль банков реализуется посредством одной из функций банков -агентская, то есть через осуществление расчетных операций, предоставление трастовых, клиринговых услуг, тем самым облегчают и упрощают задачи производства, экономят средства и время на промежуточной стадии воспроизводственного процесса. Участие банков в воспроизводстве проявляется и тогда, когда они забирают часть стоимости: часть прибыли предприятия идет на погашение кредита и процентов по нему, а ведь могла бы быть направлена на новый воспроизводственный кругооборот, либо на повышение заработной платы сотрудников, что дало бы стимул повышению работоспособности.

Обобщение результатов анализа, проведенного во второй главе диссертационной работы, позволяет обосновать основные направления развития банковской системы региона, приоритетными из них исходитя из воспроизводственного подхода к региональной банковской системе, являются: рост капитализации, активизация взаимодействия с реальным сектором, развитие рынка банковских услуг и транспорентность банковской деятельности.

На устойчивость банковской системы региона влияют следующие факторы: социально-политическая ситуация (политика органов испонительной власти, стабильность в административно-территориальных образованиях); общеэкономическое положение (потенциал реального сектора экономики, конкурентоспособность товаропроизводителей, возможности межотраслевого перелива капитала); внутренняя организация банковской системы, т. е. качество саморегулирования (достаточность капитала, квалификация кадров, стратегия банка); состояние финансового рынка (обменный курс рубля, ставка привлечения банковских вкладов, конкуренция банковских продуктов и услуг).

Отечественные банки до сих пор делают ставку на перераспределение доходов между предприятиями, а не на трансформацию сбережений в инвестиции. Дефицит денежных ресурсов - одна из основных проблем отечественной банковской системы. Создание условий для формирования инвестиционных, в том числе догосрочных ресурсов в банковской системе региона, является целью первой степени важности. Необходимо сменить господствующую до настоящего времени кредитную парадигму взаимодействия банковской системы с экономикой региона, на кредитно-инвестиционную.

Кредитная парадигма объективно ориентирована на преимущественное использование кредитно-финансовых ресурсов в процессе перераспределения доходов предприятий реального сектора с целью извлечения прибыли. Кредитно-инвестиционная парадигма предполагает качественно иное отношение метода управления к управляемому объекту. Основные параметры указанного отношения: формирование институционального поля инвестиционного процесса, адекватного имеющимся возможностям регионального хозяйственного комплекса; определение комплекса мер устанавливаемого администрацией региона для обеспечения инвестиционной деятельности; обозначение инвестиционной стратегии предприятий КБР; раскрытие возможных источников кредитно-финансовых ресурсов для обеспечения инвестиционного проекта; рассмотрение и оценка рисков инвестиционного процесса, эффективность их снижения.

Исходя из кредитно-инвестиционной парадигмы взаимодействия банковского и регионального секторов экономики, в работе обоснована совокупность принципов целостного механизма управления данным комплексом взаимоотношений. Принципы управления конкретизируют парадигму и прокладывают пути от методологии к теории управления и далее к практике. В этом смысле они образуют ближайшую теоретическую оболочку парадигмы управления интеграционными образованиями. В диссертации следующим образом сформулирован комплекс указанных принципов:

1. Социальная ответственность государства за устойчивое и эффективное развитие взаимосвязей между банковской и производственной сферой экономики, которая обеспечивается на основе взаимодействия органов местной административной власти, кредитно-финансовой и производственной отраслей хозяйствования.

2. Преодоление институциональной асимметрии между образовавшейся банковской структурой и потребностями в кредитно-финансовых институтах со стороны реального производства, которое обеспечивается в инвестиционном процессе на основе оптимизации институциональной среды региона.

3. Решающая роль факторов финансового и человеческого капитала в процессе перехода банка к инвестиционной политике.

4. Динамическое согласование экономических интересов основных субъектов инвестиционного процесса в регионе, что позволяет обеспечить целостность регионального хозяйственного комплекса как субъекта.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Габеева, Зарина Юрьевна, Владикавказ

1. Абакин Л.И. Экономическая теория на пути к новой парадигме // Вопросы экономики. 1993. №1.

2. Абдулаев Ш С. О., Казбеков А. Г. , Гаджиев А. А., Щапиева О. К. От кризиса к устойчивому развитию. //Дагестанская правда 22 . 04 . 2002 г .

3. Авдашева С., Шаститко А. Промышленная и конкурентная политика: проблема взаимодействия и уроки для России // Вопросы экономики. -2003.-№9.

4. Автономов B.C. Модель человека в экономической науке. СПб.: Экономическая школа, 1998.

5. Аганбегян А. Г. Экономика, банки, инвестиции настала пора действовать // Деньги и кредит . 2004 №12

6. Актуальные финансовые и кредитные проблемы инвестиционной политики . //Деньги и кредит . 2003 г . №5

7. Ансофф И. Стратегическое управление / Пер. с англ. Ч М.: Экономика, 1989.

8. Банки и банковские операции. / Под ред. Жукова Е.Ф. М.: ЮНИТИ, 1997,- 435с.

9. Банковское дело. / Под ред. Бабичева Ю.А. М.: Экономика , 1994. - 487с.

10. Банковское дело. / Под ред. Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 2002. - 672с.

11. Баринов А . Э . Снижение рисков при кредитовании и инвестировании проектов в России // Банковское дело 2005 г . №6

12. Бартенев С. А. Экономические теории и школы. Курс лекций. М.: Изд-во Бек, 1996.

13. Барыбин В, В., Крыскин Г. В. Инвестиционный рост в отдельно взятом регионе (Бегородская область) // Деньги и кредит . 2002 г . №5

14. Барыбин В.В., Крыскин Г.В. О комплексном использованииинформационно-аналитического потенциала территориальных учреждений банка России // Деньги и кредит., 2005г, №10.

15. Барыбин В.В., Крыскин Г.В. Об информационно-аналитической функции территориального учреждения банка России // Деньги и кредит., 2004г., №7.

16. Белоусов В.В., Сигаева Г.И.О критериях отбора предприятий, включаебмых в мониторинг//Деньги и кредит.2005г., №3.

17. Берзон Н. Формирование инвестиционного климата в экономике// Вопросы экономики. 2001. № 7.

18. Брагинский C.B., Певзнер Я.А. Политическая экономия: Дискуссионные проблемы, пути обновления. М.: Мысль, 1991.

19. Бузгалин A.B., Коганов А.И. Глобальный капитал. М.: УРСС, 2005.

20. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2001. - 368с.

21. Быстрицкий С.П., Синченко Б.П. Государственное регулирование регионального развития в период становления рыночных отношений.-Петропавловск-Камчатский: Камшат, 1994.

22. Бюлетень банковской статистики за 12 мес. 2002г.№4

23. Бюлетень банковской статистики за 12 мес. 2003г. №4

24. Бюлетень банковской статистики за 12 мес. 2004г. №4

25. Бюлетень банковской статистики за 2000г. №4 ( 9 )

26. Бюлетень банковской статистики за 2002г. №8 ( 13 )

27. Варшавский А. Социально экономические проблемы российской науки: Догосрочные аспекты развития // Вопросы экономики. - 1998. - №12.

28. Галицкая C.B. Деньги. Кредит. Финансы.- М.: Экзамен. 2003.- 224с.

29. Галуа В.А. Российские источники инвестиционных ресурсов // Ваковское дело 2004 г. №5

30. Гегель Г. Энциклопедия философских наук. Т.1. М.: Мысль, 1975.

31. Гебрейт Дж. К. Экономические теории и цели общества/ Пер. с англ.- М.:1. Прогресс, 1976.

32. Гельвановский М., Жуковский В., Трофимова И. Конкурентоспособность в микро-, мезо- и макроуровневом измерениях// Российский экономический журнал. 1998. №3.

33. Гиигапова P.P., Кириченко Е.Г. Взаимодействие банков с региональной экономикой//Деньги и кредит 2003г., №8.

34. Говард М. В. Интернет и демократия// Альтернативы. 2003. №4.

35. Григорьев JI. Трансформация без иностранного капитала: 10 лет спустя// Вопросы экономики. 2001. № 6.

36. Данилина Ю . В . Развитие рынка синдицированного кредитования //Банковское дело 2005 г. №6

37. Дементьев В.Е. Основы институциональной теории // Вестник государственного ун-та управления. Сер. Институциональная экономика. 2001.№1(2);

38. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Жукова Е.Ф. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2003.-600с.

39. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 2002.-464с.

40. Дзагоева М.Р. Институциональные основы формирования налоговой политики субъекта Российской Федерации.- Ростов-на-Дону: Изд-во СКНЦ ВШ, 2004.

41. Долан Э. ДЖ. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика.

42. Друкер П. Новые реальности: в правительстве и политике, в экономике и бизнесе, в обществе и мировоззрении. М.: Бук. Чембер. интер., 1994.

43. Дуборкин В.И., Кириченко Е.Г. Проблемы развития региональных банков//Деньги и кредит, 2004г., №4.

44. Дудина Э. Б. Взаимодействие с предприятиями в рамках мониторинга, проводимого Банком России . // Деньги и кредит. 2002 г. №11

45. Дудина Э.Б. Взаимодействие с предприятиями в рамках мониторинга, проводимого банком России // Деньги и кредит. 2002г. №11. с. 30-34.

46. Евстигнеева Л., Евстигнеев Р. От стандартной экономической теории к экономической синергетике// Вопросы экономики. 2001. №10.

47. Закиров Р.З. Некоторые проблемы развития мониторинга предприятий // Деньги и кредит. 2001г. №4. с 26-30.

48. Закревская Е.В., Рудницкая И.А. Анализ экономической стратегии предприятий основных отраслей и деятельности банков // Деньги и кредит. 2003г. №1. с 36-40.

49. Золотарев В . С, Семенюта О. Г Реструктуризация банковского сектора и межрегиональные финансовые потоки . // Финансовые исследования 2001 г .№3

50. Зубченко Л.А. М. Але о роли государства в рыночной экономике // Экономические и социальные проблемы России. Аналитическая информация. 2001. №4.

51. Иванов Г. В Спящие регионы денежные реки не текут// Экономика и жизнь. 2000. №1.

52. Иванова Н. Национальная инновационная система// Вопросы экономики. 2001. №7.

53. Ивантер В. В. Об экономических проблемах Юга России// Стратегии и проблемы региональной экономики. Ростов-на-Дону; Терра, 2003.

54. Игонина Л.Л. Инвестиции. М.: Юристъ, 2002-480с.

55. Ильясов С.М., Бацына С.Ю., Цапиева О.К. Взаимодействие банковского сектора и региональной экономии региона//Деньги и кредит, 2003г., №7.

56. Инструкция №110-И от 16.01.2004г. Об обязательных нормативах банков.

57. Инструкция ЦБРР №62а от 30 июня 1997 г. л О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам

58. Интеграционно воспроизводственная парадигма управленияхозяйственным комплексом макрорегиона. Керашев Азнаур Асланбекович. Диссертация на соискание ученной степени доктора экономических наук. Майкоп, 2005 г.

59. Интрилигейтор М.Д., Брагинский С., Швыдко В. Развитие секторов, базирующихся на потенциале человеческого капитала: шанс возрождения экономики России? /Проблемы теории и практики управления. 2001. №3.

60. Иншаков О. В. О необходимости развития эволюционного подхода в экономической науки современной России //Вестник Южного научного центра РАН. 2004. Пилотный выпуск.

61. Иншаков О. В. Стратегии развития Южного макрорегиона России.-Вогоград: Изд-во ВоГУ, 2003.

62. Иншаков О. В., Аникеева А. А. Инвестиционный климат Южного макрорегиона России: Доклад на международной научно-практической конференции Вековой поиск модели хозяйственного развития России. -Вогоград. Изд-во ВоГУ, 2004.

63. История экономических учений/Под ред. А.Г. Худокормова. -4.II.-M.: Изд-во МГУ, 1994.

64. Казанов Е.М. Шеломецев А.Р. Оценка социально экономического состояния регионов. /Экономист. 2003, №11с. 42 -46.

65. Капелюшников Р.И. Экономическая теория прав собственности. М.: ИМЭМО, 1990.

66. Катанандов A.C. Инвестиционная политика Республики Карелия //Деньги и кредит . 2004 г . №8

67. Керашев A.A. Функциональное содержания управления макрорегиональным хозяйственным комплексом. Майков: Изд-во Ад Гу, 2003.

68. Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. М.: Едиториал УРСС, 2002. - 400с.

69. Клейнер Г.Б. Системная парадигма и теория предприятия // Вопросы экономики. 2002. № 10.

70. Клименко H.A. Банковский сектор Кабардино-Бакарской Республики: тенденции развития//Деньги и кредит, 2004г. №10.

71. Козлов А. А . Вопросы модернизации банковской системы России // Деньги и кредит . 2002 г . №5

72. Козлов А. А. л Вина Сбербанка только в том, что он большой.//Деловая хроника/Ссыка на домен более не работает2002/13/politics/01map/index2.html.

73. Козлов A.A. Вопросы модернизации банковской системы России // Деньги и кредит. 2002г. №6. с. 4-11.

74. Колесников В. И., Криволецкая Л.П. Банковское дело. М.: Финансы и статистика. 2000. - 435с.

75. Колесов А. И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования//Деньги и кредит. 2005г. №7.

76. Комплексная оценка социально-экономического развития регионов РФ в 2003 г.// www.ivr.

77. Корнай Я. Честность и доверие в переходной экономике // Вопросы экономики. 2003. -№9.

78. Костерина Т.М. Банковское дело. М.: л Маркет ДС, 2003.-240с.

79. Крупнов Ю . С . Кредитные союзы в современном мире //Банковское дело. 2005 г. №5.

80. Кулагин В.Г. Методы реализации маркетинга пластиковых карточек. Учебное пособие л Маркетинг пластиковых карточек М.: Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации , Учебный центр л ДИДЖИТАЛ, 2004. - 258с.

81. Лаврушина И.О. Банковское дело. М. л Финансы и статистика 1999г.

82. Лаврушина И.О. Деньги, кредит, банки. М., Финансы и статистика 1998г.

83. Леонтьев В.Е.,Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб.:1. Знание,2003.-267с.

84. Львов Д.С. Путь в XXI век: Стратегические проблемы и перспективы российской экономики. М., 2001.

85. Маевский В. И. Эволюционная макроэкономическая теория// Институциональная экономика. М.: ИНФРА-М, 2001.

86. Маевский В. Эволюционная экономическая теория и некоторые проблемы современной российской экономики// Вестник молодых учёных. 2001. №2.

87. Марданов Р.Х. О совершенствовании организации деятельности территориальных учреждений Банка России//Деньги и кредит., 2003г. №2.

88. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. М.: ЮНИТИ.1995. - 288с.

89. Маркс К. К критике политической экономии. Введение/ Маркс К., Энгельс Ф. Соч.2-е изд.- Т.13.

90. Маркс К. Капитал. Т. 1./ Маркс К., Энгельс Ф.Соч.2-е изд. Т. 23.

91. Маркс К. Экономические рукописи 1857-1859 годов / Маркс К., Энгельс Ф. Соч., 2-е изд. Т.46. 4.1.

92. Маршал А. Принципы экономической науки. Т.1 Пер. с англ.- М.: Прогресс, 1993.

93. Маслеченков Ю.С., Тронин Ю.Н. Работа банка с корпоративными клиентами. М.: ЮНИТИ ДАНА, 2003,- 358с.

94. Менделеев Д.И. Об условиях развития заводского дела в России// Менделеев Д.И. Границ познанию предвидеть невозможно. М.: Советская Россия, 1991.

95. Михалев О. В. Инвестиционное поведение предприятий региона. //Деньги и кредит 2004 г . №7.

96. Национальный банковский совет уверен в устойчивости местных банков// Газета юга, №26 (539), 24.06.2004г.

97. Нестеренко А.Н. Экономика и институциональная теория / Отв. ред. Л.И. Абакин. М.: Эдиториал УРСС, 2002.

98. Николаев М. С., Махотаева М. Т. Выбор стратегии регионального экономического развития. Экономист. 2000 №3с. 69-73.

99. Овчинников В. Н. Уроки и проблемы реализации стратегии развития Юга России // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2003. Том 1. №1.

100. Одинцова М. В. Роль банковского сектора в развитии экономики региона. / Деньги и кредит. 2004 № 1, с. 28-31.

101. Печалова М. Ю. Инвестиционный проект: участие банков // Банковское дело 2005 г. №10.

102. Полищук А. И. Новые банковские услуги и продукты. / Банковское дело. 2001, №1, с.28-31.

103. Положение ЦБР от 29 июля 1998 г №46 П л О территориальных учреждениях банка России.

104. Пофреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. -М.: ИНФРА-М, 1996.-624с.

105. Пономорева Н. А. Качество корпоративного управления и инвестиционная привлекательность российских банков // Банковское дело . 2005 г . №9.

106. Попова С. Г. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ ДИС. 1997.-464с.

107. Портер М. Конкуренция. М.: Изд. дом Вильяме, 1999.

108. Портер М. Международная конкуренция. М.: ЮНИТИ, 1993.

109. Регионы России. Социально-экономические показатели. 2004: Стат. Сб./ Росстат. М., 2004.

110. Рикардо Д. Начала политической экономии и налогового обложения/ Соч. в 3 т. Т.1. М.: Госполитиздат, 1955.

111. Савинская H.A., Ардова И.Ю. Формирование корпоративной культуры. Опыт работы главного управления банка России по Санкт-Петербургу //Деньги и кредит. 2004г., №1.

112. Сапунов М.К. Проблемы участия региональных банков в инвестированииэкономики // Деньги и кредит. 2002 г . №9 .

113. Симановский А.Ю. К вопросу о повышении эффективности банковского надзора. // Деньги и кредит. 2002 №9.

114. Симановский А.Ю. К вопросу о повышении эффективности банковского надзора // Деньги и кредит. 2002г. №9. с. 3-8.

115. Смирнов B.JT. О современных подходах к содержанию экономической теории, применению научной методологии, инновационных технологий в подготовке специалистов, Ссыка на домен более не работаетpublic/public-3.htm.

116. Смит А. Исследование о природе и принципах богатства народов.- М.: Соцэкгиз, 1962.

117. Соболева Н. В., Дацковская С. И. Банковский сектор региона: перспективы расширения услуг. // Деньги и кредит . 2003 г . №8.

118. Современное состояние и перспективы развития локального рынка банковских услуг. Продолятченко П. А. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Краснодар, 2004г.

119. Сорвин C.B. Региональные методические центры БР как инструмент совершенствования подходов к регулированию банковской деятельности. // Деньги и кредит. 2002г. №1.

120. Сорокина Ю.Ю. Стратегия перевода банка на отчетность по международным стандартом // Деньги и кредит. 2003 г. №1.

121. Татаркин А., Романова О, Куклин А., Яковлев В. Экономическая безопасность как объект регионального исследования// Вопросы экономики. 1996 №6.

122. Токарева А.Б., Павлова JT.B. Развитие банковского сектора Омской области//Деньги и кредит., 2004г., №1.

123. Трощенков Ф.А., Виноградова Т.А. Об актуальности результатов мониторинга предприятий // Деньги и кредит. 2004г. №12. с 52-54.

124. Указание ЦБРФ от 28 . 12 . 2004 г . № 151- Т . Рекомендации по проведению анализа деятельности кредитных организаций и развитиябанковских услуг в регионе

125. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. -М.: Все для Вас, 1993. -264с.

126. Федеральный закон О банках и банковской деятельности (в редакции Федерального закона от 19 июня 2001г. №82 ФЗ).

127. Федеральный закон О банках и банковской деятельности. Введение, текст, комментарии. / Под ред. К.Д. Лубенченко. М.: Издательский дом Банковское дело, 1998. 320 с.

128. Федеральный закон О реструктуризации кредитных организаций (в редакции от 21.03.2001г. №31-ФЗ).

129. Федеральный закон от 10 июля 2002 № 86 ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).

130. Фетисов Г.Г., Юденков Ю.Н. Организационные аспекты формирования устойчивости банковской системы // Деньги и кредит., 2002г., №8.

131. ФЗ от 02.12.1990 №395-1 (ред . 30.06.2003 №86 ФЗ ) О банках и банковской деятельности

132. Финансы и кредит. / Под ред. Ковалевой A.M. М.: Финансы и статистика, 2003.-548 с.

133. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. / Под Ред. Сенчагова В.К., Архипова А.И. М.: Изд-во Проспект, 2004. - 720 с.

134. Халиков Р . 3 . Формирование эффективной инвестиционной политики равития региона .// Деньги и кредит 2005 г . №3

135. Хаустов Ю. И., Соловьёв Б. А., Бочаров В. П. Инновационный процесс в системе общественных отношений. Воронеж: ВГУ, 2001.

136. Чемберлин Э. X. Теория монополистической конкуренции. М.: Прогресс, 1996.

137. Чиркова В. Ф. Некоторые проблемы развития банковского сектора Челябинской области. // Деньги и кредит . 2003 г . №7

138. Читая Г.О. Промышленное развитие российских макрорегионов // Юг

139. России в перекрестье напряжений 2. Южнороссийский регион: потенциал и перспективы. 4.1. / Под ред. Ю.М. Осипова, О.В. Иншакова, Е.С. Зотовой, В.Ф. Лазовского, H.H. Лебедевой, В.В. Сорокожердьева. -Краснодар: ЮИМ, 2004.

140. Шаститко А.Е. Новая институциональная экономическая теория. М./ГЕИС. 2002г.

141. Шелопаев Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит. М.: Юрайт-Издат, 2004. - 720 с.

142. Шеховцева Л.С. Конкурентоспособность региона: факторы и метод создания. // Маркетинг в России и за рубежом. 2001. №4.

143. Шигапова P.P., Кириченко Е.Г. Взаимодействие банков с региональной экономикой.// Деньги и кредит.2003. №8.

144. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: Российский и зарубежный опыт-М.: Финансы и статистика, 1995. 326 с.

145. Шумпетер И. Капитализм, Социализм и Демократия. М.: Экономика, 1995.

146. Шумпетер И. Теория экономического развития: (Исследование предпринимательской прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры) / Пер. с нем., М., Прогресс, 1982.

147. Янова Е.А. Взаимодействие власти и собственности в системе корпоративных отношений.- Краснодар: СКФ РАП, 2004.147. Ссыка на домен более не работаетlib/doklad 1 .html.148. Ссыка на домен более не работаетp>

Похожие диссертации

• Влияние государственного регулирования на развитие региональной банковской системы и ее взаимодействие с реальным сектором экономики
• Функционирование и развитие региональной банковской системы в реальном секторе экономики
• Разработка экономического механизма стратегического управления профессиональными рисками химического предприятия
• Развитие региональной банковской системы России
• Региональная банковская система: анализ финансового и инвестиционного потенциала