Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Развитие региональной банковской системы России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Бродовой, Кирил Владиславович
Место защиты	Москва
Год	2007
Шифр ВАК РФ	08.00.05

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Развитие региональной банковской системы России"

На правах рукописи

БРОДОВОЙ КИРИЛ ВЛАДИСЛАВОВИЧ

РАЗВИТИЕ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

Специальность 08 00 05 - Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика)

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва-2007

003060688

Работа выпонена на кафедре региональной экономики и природопользования ГОУ ВПО Российская экономическая академия им Г В Плеханова

Научный руководитель Официальные оппоненты

доктор экономических наук, профессор Степанов Михаил Васильевич

доктор экономических наук, профессор Турлак Елена Александровна

кандидат экономических наук Зубков Дмитрий Игоревич

Ведущая организация ГОУ ДПО Государственная академия

профессиональной переподготовки и повышения квалификации руководящих работников и специалистов

инвестиционной сферы (ГАСИС)

Защита состоится 27-го июня 2007 года в 1400 часов на заседании диссертационного совета Д 21219608 при ГОУ ВПО Российская экономическая академия им Г В Плеханова по адресу 115998, г Москва, ГСП-8, Стремянный пер , д 36, корп 3, аудитория_

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО Российская экономическая академия им Г.В. Плеханова

Автореферат разослан 25 мая 2007 г

Ученый секретарь

диссертационного совета Д 212 196 08, доктор экономических наук, доцент

ЕВ Шубенкова

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Банковский сектор экономики во всем мире претерпевает в последние десятилетия значительные изменения, характеризующиеся глобализацией финансовых рынков, консолидацией финансового сектора Эти изменения находят выражение, главным образом, в сокращении числа финансовых учреждений, расширении сферы бизнеса банков, интернационализации банковской деятельности, диверсификации, включая расширение предложения банками небанковских услуг

Проводимая в последние годы политика государства во многом направлена на консолидацию российской банковской системы путем ее укрупнения В определенной мере такая политика понятна и оправдана, ибо оказывать конкуренцию таким мировым гигантам, как Citicorp, Credit Swiss Group, UBC Warburg, Lloyds, HSBC Holdings, Deutsche Bank российские банки пока не в состоянии Суммарная капитализация всех российских банков меньше, чем у одного крупного японского, американского или европейского банка

В современных условиях успешность развития хозяйственно: о потенциала региона зависит, в значительной степени, от состояния банковской системы рассматриваемого экономического субъекта В связи с относительно недавним переходом российской экономики на рыночные рельсы тема фундаментальных исследований региональной составляющей отечественной банковской системы не является глубоко разработанной И если работы о банковской системе и ее составляющих в масштабе страны получили относительно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов банковского дела в значительной степени обделено вниманием В этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области регионального банковского бизнеса, определения его существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив его развития

Степень разработанности темы Проблема развития банковских систем российских регионов пока не получила широкого рассмотрения в отечественной

литературе Тем не менее, в последние три - пять лет в отечественной экономической и финансовой литературе стал повышаться интерес к системному рассмотрению различных аспектов банковской деятельности в российских регионах Среди авторов, которые уделяют внимание развитию банковского бизнеса в регионах, выделяются Агапов Ю В, Беляев М К, Букато В И, Ведеев А П, Вотинцева В И, Иванов В В, Матовников М В, Яндиев М И и др Среди работ зарубежных авторов следует отметать труды X Дайера, П Кэйла, А Лажу, М Монти, С Рида, X Синка, Ф Эванса и других В тоже время, практически отсутствуют публикации, посвященные комплексному анализу состояния банковского дела в отдельно взятом российском регионе Данная диссертационная работа позволит в известной степени компенсировать этот пробел

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является разработка и обоснование теоретических, методических и практических подходов к системе государственного регулирования концентрации банковского капитала в региональной системе России, рекомендаций, которые могли бы способствовать решению основных проблем, стоящих перед банковской системой регионов и выработке эффективной политики для успешного ее развития в период до 2020 года

Цель исследования определила конкретные задачи данной работы

1 Проанализировать вопросы теории и методологии формирования региональной банковской системы России

2 Выявить роль и значение слияний и присоединений (поглощений) в качестве механизмов концентрации на банковском рынке

3 Определить и ранжировать задачи государственного регулирования банковской деятельности в регионах России на современном этапе

4 Провести классификацию банковской системы на примере г Москвы

5 Дать прогноз развития региональной банковской системы в краткосрочном (2007-2010 гт), среднесрочном (2011-2015 гг) и догосрочном периодах (2016-2020 гг)

Объектом диссертационного исследования является банковская система

России и ее регионов, реорганизация в банковском секторе в свете последних генденций развития отечественного банковского бизнеса

Предметом диссертационного исследования являются возможные способы решения основных проблем банковской системы России и ее регионов

Теоретическую и методологическую основу диссертационной работы состаатяют основные идеи ведущих представителей современной региональной финансово-экономической науки

Автор также опирася на законодательство и нормативные акты РФ, стран СНГ, ЕС и других стран мира в области банковского и антимонопольного регулирования, на официальные статистические публикации РФ, ООН и международных банков и институтов В работе широко использовались обновленное гражданское законодательство - Гражданский Кодекс РФ, Федеральный закон о банках и банковской деятельности, инструкции Центрального Банка Российской Федерации, постановления и решения органов испонительной власти, другие нормативные документы

Решение поставленных в исследовании задач выпонено с единых методических позиций, в рамках которых использованы методы научного, системного и факторного анализа экономико-статистический, сравнения, сопоставления и группировок, построения аналитических таблиц, а также научная абстракция, логический синтез

Информационную базу диссертации составили документа и материалы органов государственной власти и управления, материалы и данные периодической печати, монографическая и другая научная литература по теме диссертации В качестве эмпирической базы научно-практических разработок использованы материалы официальных статистических сборников, свободно доступные во всемирной сети Интернет публикации о развитии и состоянии дел в банковской региональной системе г Москвы и Российской Федерации в целом

Научная новизна диссертационной работы состоит в разработке методических подходов и практических рекомендаций по созданию в России системы регулирования и контроля за концентрациями в банковской сфере, в

которой важную роль играет государство, в разработке методики комплексной характеристики региональной банковской системы Российской Федерации, а также в выработанных предложениях по возможному решению основных проблем банковской системы г Москвы и проникновению московских банков на финансовые рынки других регионов

Наиболее существенные научные результаты, полученные лично автором и выносимые на защиту:

- выявлены особенности влияния банковской системы РФ на экономику страны,

- обоснованы и предложены рекомендации по совершенствованию регулирования банковской концентрации в регионах России,

- обоснованы перспективы развития региональной банковской системы Российской Федерации на базе ее комплексного анализа,

- исследованы процессы развития региональной банковской системы Российской Федерации

- проведена классификация банковской системы г Москвы,

- разработаны прогнозы развития банковской системы России в краткосрочном (2007-2009 гг), среднесрочном (2010-2015 гг) и догосрочном (2016-2020 гг ) периодах

Теоретическая и практическая значимость работы определяется актуальностью и новизной поднятых в диссертации проблем, ориентированностью на предложите конкретных мероприятий по решению основных проблем, стоящих перед банковской системой России и ее регионов, и состоит в предложениях по совершенствованию законодательства и нормативных актов, регулирующих в России вопросы концентраций в банковской сфере; в предложениях по использованию в РФ получивших на Западе широкое распространение способов финансирования сделок по слияниям и поглощениям банков и финансовых институтов, в методических рекомендациях по укреплению государственного надзора за слияниями и присоединениями на банковском рынке, гарантирующего

сохранение эффективно работающих малых и средних банков, а также системообразующих региональных банков

Сформулированные выводы и предложения могут бьгхъ использованы при разработке теоретических основ решения наиболее насущных проблем современной банковской системы России Отдельные рекомендации, представленные в работе, могут быть применены на практике, в том числе, при проведении столичными банками политики проникновения на новые региональные рынки Основные положения работы могут бьггь использованы в учебном процессе при чтении общих и специальных курсов по региональной экономике и банковскому делу

Апробация и внедрение результатов диссертационной работы.

Диссертация выпонена в Российской экономической академии им Г В Плеханова на кафедре Региональной экономики и природопользования в соответствии с планом научно-исследовательских работ на 2006-2007 гг, прошла апробацию на заседаниях кафедры Отдельные положения диссертации нашли отражение в выступлениях автора на XVIII и XIX Плехановских чтениях (Москва, 2005 и 2006 гт), на 10-й Международной научно-практической конференции Актуальные проблемы управления - 2005 (Москва, октябрь 2005 г) Важнейшие положения диссертационной работы нашли практическое применение в работе банков Коммерческий банк РИАЛ-КРЕДИТ (общество с ограниченной ответственностью), Инвестиционный Коммерческий банк Русский Инвестиционный Альянс (общество с ограниченной ответственностью) (ИКБ РИА-Банк (ООО)), что подтверждено справками о внедрении

Публикации по теме диссертации Основные положения диссертационной работы отражены в 6 научных статьях общим объемом 5,6 пл, из них 3,6 п л авторских, в тч 1 статья, опубликованная в журнале Финансы и кредит, включенном в список изданий, рекомендованных ВАК РФ

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, включающего 95

наименований, и 7 табличных приложений Содержание работы изложено на 155 страницах, включая 1 рисунок и 13 таблиц

П. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ И РЕЗУЛЬТАТЫ РАБОТЫ

В работе освещаются вопросы теории и методологии формирования банковской региональной системы, факторы, обуславливающие концентрацию в банковском секторе России, формы и механизмы банковских слияний, присоединений, их нормативно-законодательное обеспечение

Проблема регионального развития банковской системы Российской Федерации является важнейшим элементом развития экономики страны В настоящее время банковская отставляющая является важнейшим показателем успешности развития любой экономики Это относится как к наиботее развитым капиталистическим странам, так и к слаборазвитым государствам третьего мира Российская Федерация не является здесь каким-либо исключением Достаточно вспомнить, что одной из главных причин глубокой депрессии российской экономики явилась отсталость отечественной банковской системы Более того, кризисы банковской системы в 1995 году и, особенно, к 1998 году являлись катализаторами крупномасштабных потрясений всей экономики страны Сложности российской банковской системы усугубляются еще и тем фактом, что Российская Федерация является федеративным государством, состоящим из 87 регионов, каждый из которых обладает своей неповторимой и сложной экономической, политической и этно-национальной спецификой Российская банковская система представлена кредитными учреждениями 87 регионов страны При этом банковское дело в каждом отдельно взятом российском регионе характеризуется специфическими и неоднородными чертами

Для оценки и понимания значения процессов, происходящих в настоящее время в банковской системе страны и регионов целесообразно совершить небольшой экскурс в банковское прошлое России Представляется, что такой ретроспективный подход позволяет не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле, но и в определенной степени

предвидеть будущее Историю развития банковского дела в России необходимо рассматривать в трех временных периодах дореволюционный период, советский период и постсоветский период (габл 1)

Таблица 1.

Важнейшие этапы развития банковской системы России

Период становления банковской системы Важнейшие события

1665 г Первая попытка создания ссудного банка для маломочных купцов

1733 г Возникновение в Петербурге монетной канцелярии

1754 г Учреждены два сословных банка Дворянский и Коммерческий

1769 г В Петербурге и Москве создаются банки для вымена государственных ассигнаций

1788 г В г Вологде основан городской общественный банк

1818 г Вместо городских общественных банков был открыт Государственный коммерческий банк

1841 г Пояшгение первых сберегательных касс

1864 г Открыт первый акционерный Санкт-Петербургский частный банк

1876-1879 гг Первый крупный банковский кризис, приведший к ликвидации 7 коммерческих банков

1883-1884 гг Появление законодательных актов, регулирующих порядок открытия и ликвидации коммерческих банков

1890-1897 гг Активное возникновение новых коммерческих банков и увеличение их значимости в экономике

1917 г Правительством большевиков принят декрет О национализации банков

1922-1925 IT С принятием НЭПа возникают новые акционерные банки

1925-1 986 гг Становление системы государственных банков, подчиненных главному государсгвенному банку

1987-1989гг Банковская реформа с созданием специализированных банков (Ремстройбанк, Агропромбанк Жисопбанк)

1990-1991 гг Появление коммерческих и кооперативных банков

Не останавливаясь на историческом процессе развития банковской системы России на первых двух этапах, рассмотрим формирование банковской системы в постсоветский период (табл 2)

Таблица 2.

Развитие банковской системы за 1991-2006 годы

Этапы развития банковской системы Российской Федерации Важнейшие события

1991-1992 гг На фоне высоких темпов инфляции и стагнации промышленности существенно увеличиваются объемы собственных средств банков, возрастает их численность Низкий уровень подконтрольности коммерческих банков Центральному Банку Доларизация экономики

1993-1994 гг Продожает увеличиваться число коммерческих банков Рост числа нарушений в деятельности коммерческих банков, вследствие чего были введены экономические санкции в отношении 161 банка Упростися порядок отзыва лицензий у проблемных банков Большое количество банкротств, отток капиталов за границу

1995 г Стабилизация экономики лишила банки легких доходов Крах рынка МБК привел к задержкам по выплатам со стороны нескольких крупных банков Кризис перекинуся на рынок ГКО и валютный рынок 1995 год закончили с убытками 449 банков Отозвано 225 лицензий коммерческих банков

1996-19971 г Сокращается число банков (в 1997 г с 2029 до 1697) Центробанк ужесточает требования к ликвидности и размерам собственных капиталов коммерческих банков Снижается доходность кредитных учреждений

1998 г Продожается падение цен на ГКО Растет объем обязательств российских банков на поставку иностранной валюты Объявленные правительством меры по реструктуризации задоженности по ГКО и мораторий на погашение задоженности перед иностранными кредиторами привели к краху валютного и фондового рынка, парализовали расчеты между предприятиями и поставили банки на грань банкротства

1999-2006 гг Постепенное преодоление последствий кризиса 1998 года Сокращение количества банков Наращивание суммарного капитала и активов банковской системы

Нельзя говорить о том, что существующая банковская система является оптимальной для успешного функционирования российской экономики Слишком велика ее зависимость от таких факторов, как государственная поддержка, внешнеэкономическая и политическая ситуация, зависимость от клиента Даже крупные банки напрямую зависят от этих во многом субъективных факторов -достаточно вспомнить банкротство в апреле 2002 года банка ИБК, основной причиной банкротства которого явися уход крупнейшего клиента (государственной компании Роснефть) в другой банк Руководитель Центрального Банка Российской Федерации Б Н Игнатьев признал, что несовершенство современной российской банковской системы является значительной помехой росга экономики страны Таким образом, необходимо срочно принимать решения о реформировании отечественного банковского бизнеса с целью максимальной модернизации последнего в соответствии с нуждами российской экономики К сожалению, необходимо признать, что до сих пор отсутствует какая-либо четкая концепция реформирования современной банковской системы Российской Федерации и проблема выбора оптимального пути ее развития по-прежнему остается нерешенной

Одним из наиболее эффективных способов повышения капитализации банковской системы является концентрация банковского капитала, в том числе и путем слияний и поглощений В результате позиции крупных банков усиливаются и происходит это на фоне сокращения общего числа самостоятельных кредитных организаций В региональном разрезе происходит сокращение числа банков регионов и укрепление позиций крупных банков федерально: о значения

Несмотря на отмеченные благоприятные тенденции, общий капитал российских банков остается ничтожно малым по сравнению с растущими потребностями экономики, а также по сравнению с величиной капитала банковских систем развитых стран Это, во-первых, не позволяет российским банкам в поной мере удовлетворять спрос на ресурсы со стороны крупных заемщиков (не менее 10 мн дол) Поэтому крупнейшие российские корпорации вынуждены искать деньги за рубежом Во-вторых, размер банка в большинстве случаев

прямо пропорционален его надежности В-третьих, недостаточная по западным меркам величина российских банков не позволяет им привлекать за рубежом средства на более выгодных условиях Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется кредитная база Удельный вес кредитных организаций, уставной капитал которых превышает 300 мн руб увеличися за 2003-2005 годы на 5,3 %

Таким образом, предпосыки для активизации процессов концентрации в банковском секторе уже созданы Суммарные активы 30 крупнейших банков России составляют 3,9 трн руб (130 мрд дол), это составляет приблизительно 68% совокупных активов всей банковской системы (табл 3)

Таблица 3

Число кредитных организации (КО) в РФ по федеральным округам

Наименование региона Количество КО в регионе по состоянию на 01 01 02 Котичество КО в регионе по состоянию на 01 01 03 Котичество КО в регионе по состоянию на 01 01 04 Количество КО в регионе по состоянию на 01 01 05 Количество КО в регионе по состоянию на01 11 05

Всего по России 1319 1329 1329 1299 1260

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 714 738 752 742 718

Московский регион 619 663 679 671 650

и 1 ник

г Москва 620 645 661 656 635

Московская обчасть 19 18 18 15 15

СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДГРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 91 88 86 87 84

ИЗ НИХ

г Санкт-Петербург 42 42 43 44 42

ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 143 142 137 130 128

ПРИВОЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 1S7 156 154 151 148

УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 82 77 76 71 67

СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 86 82 80 75 72

ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 46 46 44 43 43

Причем наибольшая концентрация крупнейших банков наблюдается в Центральном округе, в том числе в Москве Происходит это на фоне сокращения общего числа самостоятельных кредитных организаций

В региональном разрезе происходит сокращение числа банков регионов и укрепление позиций крупных банков федерального значения Особую роль в отечественной банковской системе продожает играть Сбербанк, который сконцентрировал около 25% совокупных банковских активов и 77% вкладов населения

В результате всемирной глобализации и концентрации банковского капитала осуществление со стороны государства регулирующих и надзорных функций стало задачей сложной Дело в том, что постоянно возникают новые крупные банковские конгломераты, которые обладают разветвленной системой различных подразделений, часто включающих и подразделения не финансового характера Одновременно увеличивается перечень предоставляемых банковских услуг, а вместе с тем и количество рисковых операций Поэтому и органы государственного контроля дожны развиваться вместе со всей банковско-финансовой сферой

Сегодня политика Центрального Банка направлена на сокращение числа финансовых институтов и стимулирование реорганизации в форме слияний и присоединений, что дожно способствовать увеличению капитализации ведущих банков Но при этом стратегическая задача -повышение капитализации всей банковской системы - может быть и вовсе не решена, ибо она на практике требует привлечения допонительных инвестиций в банковскую сферу Между тем банковский бизнес уже давно не является наиболее прибыльным в российской экономике, поэтому вложения в капитал банков со стороны российских акционеров являются скорее вынужденными, чем выгодными По итогам 2005 года отношение балансовой прибыли к капиталу (на конец года) составило 12%, что ниже, чем рентабельность капитала в большинстве отраслей промышленности

В работе, в частности, были поставлены следующие задачи а) оценить то положительное влияние, которое может оказать в целом на банковскую систему курс на концентрацию банковского капитала, б) определить те пределы, за которыми меры по концентрации могут нанести больше вреда,

чем принести пользы, в) установить реальные возможности привлечения в банковскую сферу допонительного капитала, в том числе иностранного, а также капитала небанковских институтов (страховых компаний и пенсионных фондов), г) изучить возможности сохранения средних и малых банков, эффективно работающих в разных сегментах банковского рынка

По первым двум направлениям исследований были сделаны следующие выводы

Х государство дожно стимулировать концентрацию банковского капитала не повсеместно, а выборочно, точечно Политика всеобщей концентрации может привести к общему сокращению численности банков, в том числе структурообразующих региональных банков, средних и меких банков, успешно работающих с устойчивой клиентурой Концентрация, прежде всего, необходима для создания крупных системообразующих банков, в том числе и транснациональных,

Х в России назрела необходимость создания специального органа, следящего за процедурами слияния и поглощения банков Сейчас подобные сдеки контролирует ЦБ РФ, а также Федеральная антимонопольная служба, но их никак нельзя считать специализированными органами, контролирующими банковские слияния и поглощения В ЕС, например, существует Комитет по банковскому надзору (Banking Supervisory Committee), осуществляющий контроль за слияниями и поглощениями банков Помимо этого на региональном уровне в каждой из стран-членов ЕС существуют структуры, осуществляющие контроль за соблюдением правил сливающимися банками, предоставляющие необходимую информацию, а также оказывающие помощь при разработке стратегии слияния,

Х необходимо оказать коммерческим банкам методическую и консультационную помощь в проведении слияний-поглощений, образовать соответствующий информационный банк данных Банковское сообщество вправе ожидать от Центрального банка больше методической и консультативной

помощи по процедуре слияний и присоединений Необходимы допонительные усилия со стороны территориальных управлений ЦБ РФ, направленные на оказание консультативной помощи коммерческим банкам на стадии составления бизнес-планов слияний и присоединений Инициаторами создания информационного банка данных могли бы стать как сами коммерческие банки, так и, возможно, территориальные управления ЦБ РФ Основными функциями информационного центра могли бы стать накопление информации и ее первичная обработка, предполагающая выявление наиболее "перспективных" (по установленным параметрам) партнеров, количество которых не обяза-тетьно дожно ограничиваться двумя участниками,

Х целесообразным представляется создание допонительных налоговых и финансовых стимулов для объединяющихся банков С одной стороны, допонительными стимулами к укрупнению банков могли бы стать прозрачные налоговые выигрыши, получение доступа к привлекательным сегментам рынка, налоговые льготы продавцу финансового института и т п Консолидированное налогообложение, которое позволило бы использовать прибыль одного ччена банковской группы для компенсации убытков других членов группы, также могло бы стать важным стимулом формирования официальных (де-юре) банковских групп Таким образом, минимизация налогового бремени, возможно, усилит значимость данного мотива как стимула к реорганизации С другой стороны, слияния и поглощения в России не используют мировой арсенал источников финансирования В то время, как за рубежом основными методами финансирования подобных сделок являются а) заемное финансирование, б) финансирование с использованием собственного или акционерного капитала, в) смешанное финансирование, в России превалирующую роль играют денежные (часто наличные) источники на их долю приходится о г 80 до 90% сделок по слияниям и поглощениям В сущности, в РФ сдеки реализуются методами самофинансирования (методом б), которые преобладают и в банковской сфере Заемные и смешанные методы

финансирования сделок по слияниям и присоединениям банков могли бы существенно расширять их масштабы

Сегодня без учета транснационализации нельзя подходить к проблеме банковской реформы, к вопросам о совершенствовании системы управления банками и роли слияний и поглощений в деле концентрации банковского капитала В этом случае характерными чертами глобальных стратегий банков являются объединение капиталов, слияния, взаимные приобретения активов, создание глобальных маркетинговых конкурентных стратегий и систем глобальных корреспондентских отношений и счетов

Крупные банки нужны и на внутреннем рынке В качестве положительного эффекта концентрации капитала следует, в первую очередь, рассматривать создание крупных банков, способных конкурировать со Сбербанком на рынке розничных услуг, а также составить конкуренцию зарубежным финансовым институтам в случае усиления их присутствия на российском рынке

Важную задачу нынешних преобразований в отечественной финансовой и банковской сферах необходимо видеть в том, чтобы российские крупные национальные и транснациональные банки активно участвовали в формировании глобальной экономической стратегии страны Перед Россией, во-первых, стоит задача оздоровления кредитно-финансовой системы, реализация которой требует реструктуризации банков, их укрупнения, вплоть до создания крупных транснациональных банков, способных конкурировать с ведущими мировыми банковскими структурами Во-вторых, российская экономика, и в первую очередь кредитно-финансовая и банковская сфера, остается значительным объектом интересов зарубежных компаний и банков Этот интерес будет нарастать по мере открытия банковского рынка России перед иностранным банковским капиталом, что является одним из основных требований для вступления нашей страны в ВТО

Проблема малых и средних банков не является сугубо банковской, ибо затрагивает интересы регионов и клиентуры, которых они обслуживают

Сторонники их сохранения обычно ссылаются на опыт развитых стран с рыночной экономикой Действительно, немало небольших банков в США, ФРГ, Великобритании Однако все они опираются на свою клиентуру - мекий бизнес, дающий от 40 до 60% валового внутреннего продукта В России так и не сложится поноценный слой мекого и среднего бизнеса, и банки, относящиеся к этой категории, далеки от лучшей формы

Вместе с тем среди некрупных банков есть достаточно устойчивые, работающие профессионально и квалифицированно Для них возможны три варианта слияние, присоединение к более мощным структурам, переход в категорию небанковских кредитных учреждений Слияния между некрупными банками возможны, но маловероятны - мировая практика показывает, что труднее всего процесс объединения происходит именно между такими единицами Для них наиболее вероятно и приемлемо присоединение к более крупным банкам, даже за счет превращения их в филиалы

К этой же категории можно отнести и региональные банки, которые хотя и уступают по масштабам кредитным учреждениям основных финансовых центров, но выпоняют важнейшую роль, обслуживая местную промышленность, именно с ними связываются планы и надежды на подъем реального сектора Многие из них впоне профессиональны, претензий со стороны надзорных органов к ним нет, однако объективные условия складываются так, что они не в состоянии быстро отреагировать на новые требования Одно из возможных решений проблемы видится в том, чтобы по ходатайству территориальных органов управлений Банк России пролонгировал срок лицензии для активнодействующих, структурообразующих на региональном уровне банков

Второе решение носит кардинальный характер и связано со слиянием банковского бизнеса со страховыми компаниями и пенсионными фондами, которые являются аккумулятором значительных средств населения Создание финансовых супермаркетов (хотя бы в региональном плане) является своеобразной формой улучшения управления ликвидностью, поскольку

компания получает возможность диверсифицировать как привлеченные средства, так и размещенные ресурсы по срокам, отраслям, более эффективно управлять стоимостью привлекаемых и размещаемых ресурсов Кроме этого, поскольку различным сферам финансовых услуг присущи различные риски, работа в нескольких секторах финансового рынка одновременно уменьшает суммарный риск для финансового учреждения

Не за горами открытие широкого доступа иностранным банкам на российский рынок и, соответственно, снятие неформальных барьеров функционированию российских банков за рубежом Но следует сказать, что данный аспект проблемы в России перегружен политическими страшиками, ибо роль иностранных банков по-прежнему остается очень незначительной и практически не меняется Даже наметившееся увеличение доли линостранцев в операциях с физическими лицами пока не столь заметно, чтобы говорить о каких-то качественных переменах в стратегии поведения этой группы банков Пока главная цель инобанков - обслуживание своих, а не российских клиентов

На наш взгляд, наиболее сильная угроза для российского банковского сектора со стороны нерезидентов заключается в том, что крупнейшие российские предприятия, особенно ориентированные на экспортно-импортные операции будут переходить на обслуживание в иностранные банки, тем самым, подрывая ресурсную базу российских банков В этом случае возможно ослабление позиций российских банков Однако этот процесс объективно ограничен сильной степенью интегрированности крупнейших российских предприятий и банков Современные лолигархи в любом счучае не допустят потери поного контроля над своими финансовыми потоками, а значит, будут оставлять их в подконтрольных банках Иностранный капитал будет использоваться для отдельных, весьма специфических функций, таких как организация заимствований на мировых финансовых рынках (выпуск еврооблигаций, организация синдицированных кредитов и т п )

Основные угрозы развитию российских банков кроются не в иностран-

цах, а в них самих низком уровне банковского менеджмента, чрезмерной зависимости банков от корпорации-учредителей, слабости банковского надзора, что все сильнее будет проявляться по мере перехода на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО), соответствующие требованиям Базельского комитета При сложившихся правилах игры и ресурсных возможностях экономики трудно ожидать резкого качественного скачка в модернизации банковского сект opa Скорее всего, его развитие будет следовать за эволюцией всей экономики и корпоративного сектора, а не опережать их

Допонительный точок банковской реформе могут дать слияния и погтощения современное банковское дело является капиталоемкой отраслью, поскольку все более базируется на информационных системах и технологиях Слияния и поглощения могут явиться способом экономии инвестиционных ресурсов в новые технологии В связи с этим стимулирование концентрации капитала и усиления капитальной базы российских банков представляется одной из стратегических задач развития конкурентоспособной банковской системы, которая будет восприниматься мировым банковским сообществом в качестве поноправного партнера Важным преимуществом концентрации капитала, с точки зрения государственных функций контроля и надзора, явчяется также упрощение контроля за деятельностью организаций и предприятий, чьи финансовые потоки проходят через банковскую систему

Необходимость кардинальных изменений банковской системы г Москвы вызвана целым рядом объективных проблем, среди которых автору работы наиболее существенными представляются

1 Недостаточная капитализация и вечичгша актинов банков Незначительная (по мировым и европейским масштабам) величина московских кредитных организаций создает серьезные сложности поноценного функционирования в рамках современной экономики и, в догосрочном плане, способствует понижению конкурентоспособности в борьбе за финансовый рынок региона с иностранными банками Важнейший способ решения этой проблемы - создание банкам условий для слияний и поглощений Несмотря

на то, что московские банки еще недавно не сильно жаловали возможность слияний и поглощений, тем не менее, новейшие изменения в экономике заставляют столичные финансовые институты прибегать к данной практике, столь популярной ныне в Восточной Европе Другой перспективный способ наращивания капитала - увеличение норматива минимальной величины уставного капитала российских банков Это приводит к значительному сокращению количества банков, однако повышает конкурентоспособность банковской системы

2 Недостаток у финансовых институтов региона "длинных" по сроку финансовых ресурсов, которые могли бы использоваться для кредитования клиентов Субъекты хозяйственной деятельности имеют различные временные циклы использования кредитных ресурсов - если для торговых предприятий срок оборачиваемости кредитов не превышает нескольких месяцев, то для промышленных предприятий (металургические и нефтеперерабатывающие заводы, судо- и авиастроение) кредитные циклы могут растягиваться на многие годы И если проблема финансирования торговых предприятий не стоит особенно остро, то кредитование промышленности является лахилесовой пятой московской банковской системы по причине практического отсутствия у большинства банков (за исключением крупнейших государственных банков) длинных и сверхдлинных кредитных ресурсов Возможными способами решения данной проблемы видятся а) привлечения средств частных вкладчиков, которые не хранятся в банках, б) частичная репатриация российских денег из-за границы, в) заимствование иностранных финансовых ресурсов

3 Превращение значительной части кредитных организаций в "отмывочные" конторы по незаконному вывозу средств за границу, а также другим незаконным операциям При этом нарушения носят самый разнообразный характер - начиная от "серых" схем выплаты заработной платы и заканчивая выводом денег в оффшоры Подобная незаконная деятельность наносит колоссальный ущерб экономике Москвы и Российской

Федерации в целом Безусловно понимая, что решение данной проблемы невозможно без улучшения экономической ситуации в стране в целом, представляется, что ужесточение и одновременно упрощение валютного законодательства может во многом смягчить остроту ситуации Кроме того, введение обязательности оплаты крупных покупок (например, свыше эквивалента 200 доларов США) пластиковыми картами и безналичными переводами может в значительной степени снизить долю так называемого черного нала в денежных операциях

4 Неразвитость кредитования физических, чиц (потребительское и ипотечное кредитование) является очень характерной проблемой банковской системы г Москвы и Российской Федерации в целом Это объясняется рядом причин, наиболее существенными из которых являются 1) Недостаток у банков г Москвы необходимых длинных ресурсов кредитования 2) Практическое отсутствие у банков необходимых технологий работы с физическими лицами 3) Отсутствие культуры потребительского и ипотечного кредитования у физических лиц 4) Недостаточно проработанная законодательная база (например, в част залогового кредитования) Все вышесказанное создает значительные препятствия банкам на рынке кредитования физических лиц, в то время как данная сфера бизнеса является важным источником доходов для банков развитых стран Возможными решениями данной проблемы могут являться а) повсеместное внедрение пластиковых карт, б) создание базы дан-пых о заемщиках (кредитные бюро), в) государственное стимулирование ипо-течнот о кредитования

Успешность развития банковской системы г Москвы во многом зависит от решения проблемы дальнейшего проникновения столичных кредитных институтов на региональные рынки Учитывая линвестиционный голод большинства российских регионов и 90-процентная концентрация всех финансовых ресурсов страны в г Москве, возможное частичное перенаправление финансовых потоков из столицы в регионы могло бы значительно увеличить доходы московских финансовых институтов

Существует ряд перспективных и уже применяемых способов решения данной проблемы, из них наиболее предпочтительными представляются следующие

1) Погчощение региональных банков Данный способ выглядит особенно привлекательным по следующим причинам а) относительно низкие начальные инвестиции, б) доступ к уже сформировавшейся клиентской базе, в) возможность разделение рисков с миноритарными местными акционерами, г) более благоприятное восприятие местным бизнесом и подготовленный персонал В настоящее время идет массовая скупка крупными и средними московскими банками региональных кредитных учреждений

2) Другой, гораздо более популярный способ проникновения московских банков на региональные рынки - открытие филиалов Филиалы столичных финансовых институтов успешно контактируют с местными властями, обещая им хорошие инвестиции в обмен на отсутствие помех в деятельности Зачастую, московские банки предпочитают открывать именно филиалы, а не поглощать местные банки Это связано со следующими причинами а) нежелание местных банков становиться объектом поглощений со стороны столичных банков, б) отсутствие прозрачной финансовой отчетности региональных банков, в) отсутствие банков - объектов поглощения как таковых, например, в Республике Карелия и Республике Марий Эл осталось по одному действующему местному банку Несмотря на очевидные плюсы расширения организации банками филиальной сети в регионах, главным из которых является проникновение на новые рынки, существует немало проблем, связанных с открытием филиалов в российских регионах Прежде всего, это касается вопросов рентабельности и эффективности менеджмента

Оба вышеупомянутых способа проникновения в регионы (поглощения, а также открытие филиалов) являются очень перспективными, но одновременно рискованными и дорогостоящими Учитывая высокую рискованность

физического проникновения в регионы, московские банки, особенно средние по величине, выбирают другие, более дешевые и менее рискованные варианты завоевания новых рынков Оптимальный способ достичь положительною результата - испочъзоеатъ новейшие банковские технологии На современном этапе наиболее перспективными способами проникновения в регионы могут являться I) синдгщированное кредитование, 2) факторинговые операции, 3) создание межрегиональных расчетно-кредитных межбанковских площадок

Комплексная оценка банковской системы любого российского региона будет непоной без оценки ее перспектив развития Рассматривая перспективы развития банковской системы г Москвы на период до 2020 г выделены три периода, на которые можно разделить данный временной отрезок 1 Краткосрочный - 2007-2010 гг, 2 Среднесрочный - 2011-2015 гг, 3 Догосрочный - 2016-2020 гг

В краткосрочный период предусматривается дальнейшая концентрация банковского капитала, усиление роли иностранного капитала в банковском секторе Московского региона, который будет увеличивать свою долю, прежде всего, на рынке догосрочного кредитования крупнейших промышленных предприятий Российской Федерации, продожится концентрация усилии средних банков на одном или нескольких сегментах рынка, где они поноценно смогут конкурировать с крупнейшими банками, произойдет дальнейшее снижение роли меких банков, количественное снижение которых будет постепенно продожаться, начнется постепенное сокращение доли государственного капитала в банковской системе г Москвы, через Московские банки будет осуществляться постепенный процесс репатриации вывезенного за границу российского капитала Это будет происходить или путем кредитования московских банков или путем их прямой покупки, можно ожидать, что к концу 2009 г в основном будет решена судьба всех неплатежеспособных банков В итоге произойдет списание их убытков и увеличение капитала банковской системы в целом

В среднесрочный период: значительно сократится доля государственного капитала, будут приватизированы большинство пакетов акций, принадлежащих государству, значительно возрастет доля иностранного капитала, как частного, так и межгосударственного Доля иностранного капитала будет увеличиваться благодаря покупке долей в уже существующих банках (прежде всего государственных), а также с помощью открытия новых кредитных учреждений, будет продожаться процесс сокращения количества средних банков, которые будут превращаться в крупные или станут жертвами поглощений более крупных банков, значительная часть меких банков может прекратить независимое существование Кроме того, небольшие банки также могут стать объектами поглощений, причем как московских, так и банков других регионов

В догосрочный период- значение крупных банков еще более возрастет Большую часть рынка будут занимать 10-12 гигантов (по российским меркам), которые будут увеличиваться за счет расширения филиальной сети и поглощений региональных банков, государственные пакеты в средних и небольших банках будут окончательно реализованы, государственный капитал в крупнейших московских банках сократится до контрольного или даже до блокирующего пакета, количество средних по величине банков сократится, а оставшиеся будут иметь относительно узкую специализацию в противоположность универсализму крупнейших банков, еще больше увеличится роль иностранного капитала, не исключено, что ряд крупнейших банков г Москвы к 2020 году будут принадлежать иностранному капиталу, количество меких банков сократится до минимума

Публикации по теме диссертации:

1 Бродовой К В Задачи, стоящие перед системой государственного регулирования банковской деятельности в России на современном этапе //Финансы и кредит -№ 5,2007 (0,6пл)

2 Бродовой К В Региональная банковская система Российской Федерации // Региональные хозяйственные связи Сборник научных трудов М , Изд-во Рос экон акад , 2006, стр 197-206 (0,6 п л )

3 Бродовой К В Место и роль финансовых институтов г Москвы в банковской системе Российской Федерации

// Региональные хозяйственные связи Сборник научных трудов М , Изд-во Рос экон акад , 2006, стр 173-180 (0,5 п л )

4 Бродовой К В , Павлов В С Формы и механизмы банковских слияний/присоединений, их нормативно-законодательное обеспечение // Проблемы устойчивого регионального развития и природопользования России Сборник научных трудов М , Изд-во Рос экон акад , 2007, стр 47-68 (1,3 п л , в том числе автора 0,3 п л )

5 Бродовой К В, Концентрация банковского капитала путем слияний и присоединений возможности и ограничения // Проблемы устойчивого регионального развития и природопользования России Сборник научных трудов М , Изд-во Рос экон акад, 2007, стр 89-108 (,2 л)

6 Бродовой К В , Павлова Г В Факторы, обуславливающие концентрацию в банковском секторе России // Проблемы устойчивого регионального развития и природопользования России Сборник научных трудов М , Изд-во Рос экон акад , 2007, стр 68-89 (1,4 п л , в том числе автора 0,4 п л )

Отпечатано в типографии Российской экономической академии им Г В Плеханова Заказ № 95 Тираж 100 экз

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Бродовой, Кирил Владиславович

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ВОСПРОИЗВОДСТВЕННЫЙ ПОДХОД В ИССЛЕДОВАНИИ РОЛИ И МЕСТА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕГИОНА.

1.1. Теория и методология формирования региональной банковской системы.

1.2. Факторы, обуславливающие размещение и концентрацию в банковском секторе России.

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ.

2.1. Задачи, стоящие перед системой регулирования.

2.2. Концентрация банковского капитала путем слияний и присоединений: возможности и ограничения.

2.3. Проблемы государственного регулирования банковской деятельности в России.

ГЛАВА 3. ОСОБЕННОСТИ ТЕРРИТОРИАЛЬНОЙ

ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РОССИИ.

3.1. Типология регионов России по уровню развития банковской деятельности.

3.2. Способы решения основных проблем банковской системы г. Москвы.

3.3. Оптимальные способы проникновения банков г. Москвы на финансовые рынки других российских регионов.

3.4. Перспективы развития банковской системы России.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие региональной банковской системы России"

Актуальность темы исследования. Банковский сектор экономики во всем мире претерпевает в последние десятилетия значительные изменения, характеризующиеся глобализацией финансовых рынков, консолидацией финансового сектора. Эти изменения находят выражение, главным образом, в сокращении числа финансовых учреждений, расширении сферы бизнеса банков, интернационализации банковской деятельности диверсификации продуктового ряда, включая расширение предложения банками небанковских продуктов и услуг. Большое влияние на финансовый сектор оказывает дерегулирование и изменение налогового законодательства во многих странах.

Проводимая в последние годы политика государства во многом направлена на консолидацию российской банковской системы путем ее укрупнения. В определенной мере такая политика понятна и оправдана, ибо оказывать конкуренцию таким мировым гигантам, как Citicorp, Credit Swiss Group, UBC Warburg, Lloyds, HSBC Holdings, Deutsche Bank российские банки пока не в состоянии. Суммарная капитализация всех российских банков меньше, чем у одного крупного японского, американского или европейского банка.

Осуществляемые в России рыночные реформы объективно способствуют усилению роли регионов в решении целого комплекса многообразных социально-экономических проблем. В процессе изменения и укрепления системы взаимоотношений федерального центра и регионов возникает потребность в более глубоком изучении хозяйства конкретных субъектов Федерации, а также в сравнительном межрегиональном анализе.

В современных условиях успешность развития хозяйственного потенциала региона зависит, в значительной степени, от состояния банковской системы рассматриваемого экономического субъекта. Стоит отметить, что в связи с относительно недавним переходом российской экономики на рыночные рельсы тема фундаментальных исследований региональной составляющей отечественной банковской системы не является глубоко разработанной. И если работы о банковской системе и ее составляющих в страновом масштабе получили относительно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов банковского дела в значительной степени обделено вниманием. В этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области регионального банковского бизнеса, определения его существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив его развития.

Степень разработанности темы. Проблема развития банковских систем российских регионов, не получила широкого рассмотрения в отечественной литературе. Тем не менее, в последние три - пять лет в отечественной экономической и финансовой литературе стал повышаться интерес к системному рассмотрению различных аспектов банковской деятельности в российских регионах. Например, за 2001-2006 годы были защищены две заслуживающих внимания кандидатских и одна докторская диссертация: 1) Методы стратегического управления деятельности на региональном рынке сбережений. Педь О.В. Уфа. 2001. 2) Воздействие кредитно-банковской сферы на промышленность региона. Алешина Т.И. Вогоград. 2001. 3) Роль слияний и присоединений в развитии банковской системы: зарубежный и российский опыт. Жабкин Э.В., Москва. 2006 г. и др. Среди авторов, которые уделяют особое внимание развитию банковского бизнеса в регионах, выделяются: Агапов Ю.В., Беляев М.К,, Букато В.И., Ведеев А.П., Вотинцева В.И., Иванов В.В., Матовников М.В. Михайлов J1.B., Морозова Г.И., Морозова Н.И., Нуреев P.M., Лавров A.M., Львов Ю.И., Семушкин В.Ю., Сычева Л. И., Тимофеев Е.В., Черняк В.З., Худобин Н.А., Яндиев М.И. и др.

В тоже время, практически отсутствуют публикации, посвященные комплексному состоянию банковского дела в отдельно взятом российском регионе. Автор данной диссертационной работы выражает надежду, что она позволит в известной степени компенсировать данный пробел.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является разработка и обоснование теоретических, методологических и практических подходов к системе государственного регулирования концентраций банковского капитала в России. Дать рекомендации, которые могли бы способствовать решению основных проблем, стоящих перед банковской системой регионов и выработке эффективной политики для успешного ее развития в ближайшие десять лет.

Цель исследования определила конкретные задачи данной работы:

1. Рассмотреть вопросы теории и методологии формирования банковской системы России и ее регионов.

2. Определить факторы, которые обусловливают концентрацию банковского капитала в России на современном этапе.

3. Выявить роль и значение слияний и присоединений (поглощений) в качестве механизмов концентрации на банковском рынке.

4. Охарактеризовать состояние и направления развития нормативно-законодательного обеспечения банковских слияний и присоединений в РФ.

5. Установить на основе анализа российского рынка слияний и поглощений превалирующие здесь тенденции и современное значение банковских слияний/присоединений.

6. Определить и ранжировать задачи государственного регулирования банковской деятельности в России на современном этапе.

7. Выявить реальные возможности и ограничения применения сделок по слияниям в деле концентрации российского банковского капитала.

8. Провести классификацию банковской системы региона на примере г. Москвы.

9. Рассмотреть возможные варианты решения основных проблем банковской системы г. Москвы.

10. Выделить наиболее перспективные направления проникновения банков г. Москвы на финансовые рынки других российских регионов.

11. Дать прогноз развития банковской системы региона в краткосрочном (2007-2010 гг.), среднесрочном (2011-2015) и догосрочном планах (2016-2020 гг.).

Объектом диссертационного исследования является банковская система России и ее регионов, реорганизация в банковском секторе, рассматриваемая в свете последних тенденций развития отечественного банковского бизнеса.

Предметом диссертационного исследования являются возможные способы решения основных проблем банковской системы России и ее регионов на примере г. Москвы.

Теоретическую и методологическую основу диссертационной работы составляют основные идеи ведущих представителей современной экономической и финансовой науки. В числе первых следует выделить исследования и труды А. Астаповича, Т. Андреевой, И. Беляева, Е. Беляковой, О Богомолова, JI. Вардомского, В. Вокова, Э. Гончарова, Ю. Иванова, В. Ивановского, Д.Землякова, В. Крыжановского, Н. Креме-ра, А. Пирогова, В. Полякова, А. Радыгина, С. Савчука, А. Саркинсянца, А. Спартака, О. Хмыза, Ю. Шконикова, А. Шулуса. Среди работ зарубежных авторов следует отметить труды X. Дайера, Джеффри, П. Кэйла, А. Лажу, М. Монти, С. Рида, X. Синка, Ф. Эванса и других.

Автор также опирася на законодательство и нормативные акты РФ, стран СНГ, ЕС и других ведущих стран мира в области банковского и антимонопольного регулирования, на официальные статистические публикации РФ, ООН и международных банков и институтов.

Решение поставленных в исследовании задач выпонено с единых методических позиций, в рамках которых использованы: методы научного, системного и факторного анализа: экономико-статистический, сравнения, сопоставления и группировок, построения аналитических таблиц, а также научная абстракция, логический синтез, конкретизации анализа и пр.

Информационную базу диссертации составляли документы и материалы органов государственной власти и управления, материалы и данные периодической печати, монографическая и другая научная литература по теме диссертации. В качестве эмпирической базы научно-практических разработок использованы материалы официальных статистических сборников, свободно доступные во всемирной сети Интернет публикации о развитии и состоянии дел в банковской системе г. Москвы и Российской Федерации в целом.

В работе широко использовались обновленное гражданское законодательство - Гражданский Кодекс РФ, Федеральный закон о банках и банковской деятельности (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ, от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 08.07.1999 N 136-ФЭ, от 19.06.2001 N 82-ФЗ, от 07.08.2001 N 121-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П), инструкции Центрального Банка Российской Федерации, постановления и решения органов испонительной власти, другие нормативные документы.

Научная новизна диссертационной работы состоит: в разработке методических подходов и практических рекомендаций по созданию в России системы регулирования и контроля за концентрациями в банковской сфере, в которой важную роль играет государство; в разработке методики комплексной характеристики банковской системы отдельно взятого региона Российской Федерации, а также в выработанных предложениях по возможному решению основных проблем банковской системы г. Москвы и проникновению московских банков на финансовые рынки других регионов.

В процессе исследования получены следующие основные результаты, раскрывающие научную новизну и ценность работы:

1. Установлено, что банковская система РФ маломощна и оказывает очень слабое влияние на экономику, на производство ВВП, на структурные преобразования. Выправить ситуацию призвана стратегия концентрации в банковской сфере, объявленная Банком России, но реализуемая с довольно большими трудностями и перекосами;

2. Обоснованы рекомендации по совершенствованию регулирования банковской концентрации в России, включающие:

- проведение не всеобщей, а точечной политики концентрации, направленной на формирование крупных национальных и транснациональных банков на базе уже действующих крупных и средних банков, с одной стороны, и на сохранение эффективно работающих малых и средних банков, а также структурообразующих региональных банков, с другой;

- создание специального государственного органа, следящего за обоснованностью и проведением слияний (поглощений) банков;

- оказание коммерческим банкам методической и консультационной помощи в проведении слияний/поглощений, образование соответствующего информационного банка данных;

- создание допонительных налоговых и финансовых стимулов для объединяющихся банков, в том силе: обозначение прозрачных налоговых выигрышей (прежде всего объекту поглощения); доступ к привлекательным сегментам рынка; введение консолидированного налогообложения; предоставление заемных (кредитных) средств для реализации сдеки по слиянию и др.

- для сохранения системообразующей региональной системы банков рекомендовано создать юридическую и процессуальную основу для слияния регионального банковского бизнеса с региональными страховыми компаниями и пенсионными фондами.

3. Дана общая картина ситуации развития региональной банковской системы Российской Федерации (без банков г. Москвы) и освещены проблемы и перспективы ее развития.

4. Проведена классификация банковской системы г. Москвы.

5. Проведена оценка позиций иностранного капитала в банковской системе г. Москвы и даны прогнозы дальнейшего его проникновения на финансовый рынок региона.

6. Выявлены основные проблемы банковской системы г. Москвы и предложены возможные способы их решения.

7. Определены перспективные способы проникновения московских банков на рынки других российских регионов: а) Слияния и поглощения б) Открытие филиалов в) Использование новейших банковских технологий.

8. Разработаны перспективы развития банковской системы г. Москвы в краткосрочном (2007-2010 гг.), среднесрочном (2011-2015 годы) и догосрочном (2016-2020 годы) периодах.

Практическая значимость работы определяется актуальностью и новизной поднятых в диссертации проблем, ориентированностью на предложение конкретных мероприятий по решению основных проблем, встающих перед банковской системой России и ее регионов; в предложениях по совершенствованию законодательства и нормативных актов, регулирующих в России вопросы концентраций в банковской сфере; в предложениях по использованию в РФ получивших на Западе широкое распространение способов финансирования сделок по слияниям и поглощениям банков и финансовых институтов; в методических рекомендациях по укреплению государственного надзора за слияниями и присоединениями на банковском рынке, гарантирующего сохранение эффективно работающих малых и средних банков, а также системообразующих региональных банков.

При этом автор исходил из необходимости в максимальной степени учесть интересы, как финансовых институтов г. Москвы, так и в целом Российской Федерации. Подготовленные выводы и предложения могут быть использованы при разработке теоретических основ решения наиболее насущных проблем современной банковской системы г. Москвы. Отдельные рекомендации, представленные в работе, могут быть применены на практике, в том числе, при проведении столичными банками политики проникновения на новые региональные рынки. Основные положения работы могут быть использованы в учебном процессе при чтении общих и специальных курсов по региональной экономике и банковскому делу. Кроме того, данное исследование представляет интерес для смежных наук.

Апробация и реализация результатов диссертационной работы. Диссертация выпонена в Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова на кафедре Региональной экономики и природопользования в соответствии с планом научно-исследовательских работ на 2006-2007 гг., прошла апробацию на заседаниях кафедры.

Отдельные положения диссертации нашли отражение в выступлении автора на Плехановских чтениях в 2005 и 2006 гг., на 10-й Международной научно-практической конференции Актуальные проблемы управления - 2005, Москва, октябрь 2005 г. Важнейшие положения диссертационной работы нашли практическое применение в работе банков: Коммерческий банк РИАЛ-КРЕДИТ (общество с ограниченной ответственностью), Инвестиционный Коммерческий банк Русский Инвестиционный Альянс (общество с ограниченной ответственностью) (ИКБ РИА-Банк (ООО)), что подтверждено справками о внедрении.

Основные положения диссертации, отражены в 6-и научных публикациях общим объемом 5,6 пл., в том числе лично автора - 3,6 пл. в т.ч. 1 статья, опубликованная в журнале Финансы и кредит, включенном в список изданий, рекомендованных ВАК РФ.

Обоснованность и достоверность результатов исследования подтверждаются приведенными автором ссыками на первоисточники. Содержащиеся в работе положения, выводы и рекомендации не противоречат действующему законодательству и во многом соответствуют организационно-экономической сути проводимых в банковской сфере России реформ.

Объем, структура и содержание работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Основной текст изложен на 155 страницах, включает 13

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Бродовой, Кирил Владиславович

Заключение

Исследуя региональную банковскую систему России, по нашему мнению, следует выделять г. Москву. Банковская система г. Москвы представляет собой уникальное явление. Развитие банковской системы всей страны поностью зависит от состояния и развития банковской системы данного региона. Через кредитные на банковский рынок Российской Федерации внедряются новейшие банковские технологии. Банковское дело остальных регионов страны находится под прямым воздействием московской банковской системы. Таким образом:

1. В современных условиях становится очевидна абсолютная роль банковской системы г. Москвы в банковской системе всей страны. Причем это и количественное (около 600 банков), и, что особенно важно, качественное преобладание. В настоящее время 85% всех финансовых ресурсов Российской Федерации сконцентрировано в кредитных учреждениях г. Москвы.

Рассмотренная классификация кредитных организаций г. Москвы позволяет прийти к выводу о преобладающей роли крупнейших банков, как по размеру собственных средств, так и по величине активов. Кроме того, становится очевидным отставание средних и, особенно, небольших банков от крупнейших банков региона.

2. Важнейшим моментом развития банковской системы г. Москвы являются наращивание присутствия банков с иностранным капиталом, как из стран дальнего зарубежья, так и из стран бывшего Советского Союза. Причины этого достаточно прозаичны: а) банки дальнего зарубежья рассматривают московский финансовый рынок как очень перспективное место для выгодного вложения капитала со значительной нормой прибыли. При этом особую активность проявляют банки тех стран, на которые приходятся большая часть внешнеторгового оборота Российской

Федерации (Германия, Голандия, Австрия, Франция). Прежде всего, это связано с тем, что банки указанных стран стараются обслуживать данные торговые обороты, как в Российской Федерации, так и в стране - торговом партнере; б) банки стран СНГ проникают на московский банковский рынок главным образом для обслуживания финансовых интересов соотечественников, выехавших на заработки в Российскую Федерацию. В меньшей степени, проникновение на московский рынок преследует цель обслуживание внешнеторговых оборотов.

3. Рассматривая важнейшие проблемы банковской системы г. Москвы и оптимальные способы их решений, прежде всего, стоит выделить следующие моменты:

Недостаточная капитализация (по сравнению с финансовыми институтами ведущих стран Запада) банков г. Москвы снижает их конкурентоспособность не только на международных рынках, но и на финансовых рынках Российской Федерации. Представляется, что существует два варианта увеличения капитализации московских банков: слияния и поглощения. Данный способ представляется особенно эффективным для концентрации финансовых ресурсов нескольких банков, которые обслуживают интересы одной финансово-промышленной группы; ужесточение Центральным Банком Российской Федерации требований к минимальной величине уставного капитала для банков г. Москвы.

Второй важнейшей проблемой банковской системы г. Москвы является отсутствие у финансовых институтов региона достаточного объема длинных по сроку денежных ресурсов. Наиболее перспективными способами решения данной проблемы являются: привлечение средств физических лиц, которые из-за недоверия к коммерческим банкам хранят свои средства под подушкой; возвращение в Российскую Федерацию ранее вывезенных за границу денег; привлечение относительно дешевых финансовых ресурсов от зарубежных банков.

Проведение значительным количеством московских банков нелегальных с точки зрения законодательства операций. Автору работы представляются два способа решения данной проблемы. Первое - это ужесточение действующего, законодательства, и второе, - повсеместное внедрение пластиковых карточек и запрет на оплату наличными средствами крупных покупок.

Следующей проблемой банковской системы г. Москвы, заслуживающей особого рассмотрения, является проблема неразвитости кредитования физических лиц - как потребительское, так и ипотечное кредитование. И если проблема ипотечного кредитования находится в прямой зависимости от улучшения экономической ситуации в Российской Федерации и от решения проблемы длинных денег, то, как представляется автору, проблема потребительского кредитования может быть решена с помощью повсеместного внедрения пластиковых карт.

Таким образом, все вышеуказанные проблемы банковской системы, несмотря на свою сложность и неоднозначность, могут быть частично разрешены с помощью предлагаемых автором рекомендаций.

4. Другим важным изысканием диссертации являются предложения по способам проникновения московских банковских учреждений на региональные рынки Российской Федерации. Предложены три варианта подобного проникновения: а). Поглощения местных региональных банков. б). Открытие филиалов в российских регионах. Данный способ особенно хорош для тех регионов, где по разным причинам нет достойных объектов поглощения, а также если местные банки не соглашаются продавать пакеты своих акций московским инвесторам. в). Совместное использование с региональными кредитными организациями новейших банковских технологий.

5. Автору работы представляется, что наиболее рационально применения двух таких финансовых инструментов: факторинговые операции; синдицированное кредитование - форма банковского кредитования, предусматривающая предоставление кредита группой банков в рамках одного кредитного соглашения; создание межрегиональных кредитных межбанковских площадок и ассоциаций.

Подводя итоги рассмотрения возможных вариантов решения проблем банковской системы г. Москвы, автору работы представляется, что способы их (проблем) решений дожны состоять из двух ярусов: а). Стратегические решения. Безусловно, дожны приниматься государственными органами (министерства, Центральный Банк, Правительство) и решать глобальные проблемы, прежде всего в плане законодательства. б). Тактические решения. Здесь основная роль дожна принадлежать самим банком и объединяющим их ассоциациям. Прежде всего, речь идет о применении новейших банковских технологий, которые значительно повышают эффективность работы кредитных учреждений. Только внедрение в жизнь как стратегических, так и тактических решений проблем банковской системы региона, может способствовать поноценному функционированию московских банков в ракурсе их способности решать важнейшие экономические задачи успешности развития отечественной экономики.

6. В процессе работы над данной диссертацией дана оценка степени разработанности темы регионального банковского бизнеса, и общая картина ситуации развития региональной банковской системы Российской Федерации (без банков г. Москвы) и освещены проблемы и перспективы ее развития. Проанализировано современное состояние банковской системы г. Москвы региона и дана оценка места и значения финансовых институтов региона в банковской системе Российской Федерации. В ходе исследования была проведена классификация банковской системы г. Москвы. В рамках классификации проанализированы современное состояние и дальнейшая судьба московских банков с государственным капиталом, а также проведена оценка позиций иностранного капитала в банковской системе г. Москвы и даны прогнозы дальнейшего его проникновения на финансовый рынок региона.

7. Наибольшую практическую ценность работы представляют предложенные способы решений выявленных основных проблем банковской системы г. Москвы. Особенно интересны рекомендации московским банкам по проникновению на рынки других российских регионов, что особенно важно для усиления конкурентоспособности московских банков в свете усиливающихся тенденций внутрироссийской и международной интеграции. Наконец, рассмотрены варианты и перспективы дальнейшего развития банковской системы региона. Одновременно, стоит отметить, что данная работа не может поностью осветить способы решения всех проблем региональной банковской системы. При этом любые прогнозы о перспективах развития банковского дела в столице находится в прямой зависимости от политической и экономической ситуации в стране, то есть дожны пройти испытание временем. Все это свидетельствует о необходимости в дальнейшем продожить исследовании в этом направлении.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Бродовой, Кирил Владиславович, Москва

1. Нормативно-правовые акты

2. Центральный Банк Российской Федерации. Бюлетень банковской статистики. № 5 (108) 2002, С.66.1. И. Монографии

3. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М. Финансы и статистика, 1996, 209 С.

4. Ведеев А.П. Банковская система России: кризис и перспективы. -М. Веди, 1999, 287 С.

5. Воков В. Основы слияний и поглощений. СПб: 2003 г. 232 с.

6. Воков В.А. Международные слияния европейских банков., Инфра М, 2003.235 с.

7. Ю.Михайлов JI.В., Сычева Л.И., Тимофеев Е.В. Банковский кризис1998 года в России и его последствия. М, 2000 , 355 С. П.Папирян Г. Экономика и управление банковской сферой. - М.: Экономика, - 2004 г., - с.117.

8. Под редакцией Л.А. Дробозиной. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М. Юнити, 1997, 470 С.

9. Под ред. Лапидуса М.Х. Банки и банковские операции в России. М. Финансы и статистика, 2001. 256 С.

10. Яндиев М.И. Финансы региональных органов власти. М., Деловой Экспресс, 2001. 294 С.15.The Banker. 2002. - Feb.

11. Houston J.F., Ryngaert M.D. лThe Overall Gains from Large Banks Mergers", Madura J., Wiant K.J. "Long-Term Valuation Effects of Bank Acquisitions, "Journal of Banking and Finance, December 1999.

12. Buckly A., Thonson J. Corporate Finance. Harvard Business School, 1998.

13. I. Периодические и статистические издания

14. Агапов Ю.В., Лаврушин О.И. Банковский кризис вошел в открытую форму. //Деньги и кредит, 1995. -№ 10. С. 15-20.

15. Андрюшин С.А Банковская система России: антология реформ с древнейших времен до первой мировой войны. История финансовой политики в России: Сборник статей. // Научное издание. СПб. 2000. С 235.

16. Банки: Мировой опыт. Сборник аналитических и реферативных материалов ИНИОН РАН. М.: 2002 г., № 1.

17. Банки: мировой опыт. Сборник аналитических и реферативных материалов ИНИОН РАН. 2003 г., № 2.

18. Беляев М.К. Банки Москвы: сегодня и завтра. // Банковское Дело -1999 № 5. С. 6-9.

19. Бекье М. Путеводитель по слиянию. Вестник McKinsey, № 4, - 2003 г.

20. Березанская Е. Гута-Банк пришел на место Росбанка. // Ведомости. 22.02.2002. С.7.

21. Величенко А., Курченко В. Банки будут спасены, если найдутся деньги. // Российская газета, 1999 г., № 63, С.З.

22. Вестник Банковского Дела. Специальный выпуск к IV Всероссийской банковской конференции. Красноармейск, ГЕО-ТЭК, 2002, № 9, С.52.

23. Вестник Банка России, 2004, № 3 (130).

24. Владимирова И.Г. Слияния и поглощения компаний/Менеджмент в России и за рубежом. 2003. - № 1 (16).

25. Геращенко В. Интервью //Деньги и кредит, 1999 - № 11, С. 18-22.

26. Герасименко В. Теоретические аспекты концентрации банковского капитала: особенности и перспективы ее развития в России. Дайджест-финансы. № 1, 2005 г. С.3-5.

27. ГК РФ (часть 3 от 26.11.2001 № 146-ФЗ).

28. А. Дубова. Банки обрастают капиталами. 12-18 января 2004. С.2.

29. Кашин В. Банки и банковский бизнес на пороге 21 века. //Финансовый бизнес. 1996. № 12. С. 10-13.

30. Климанов В.В., Лавров A.M. Проблемы экономико-географического изучения банковской систеиы России. // Вестник Московского университета, сер. География, №2, 1995, с. 31-39.

31. Климанов В.В., Лавров A.M. Региональная стратегия коммерческих банков России. // Регион: экономика и социология, №4, 1998, с. 106-121.

32. Козловских А.Б. Проблемы банковской системы. // Вопросы экономики.- 1989. № 9. с. 10-24.

33. Нерпин К.А. Центральный Банк и коммерческие банки. // Экономика и жизнь 1992 г. - № 30. - С.9-20.

34. Нечаев А., Кредитраст купил Содбизнесбанк. // Коммерсант, 5.02.2002. С.7.39. Обзор сделок М&А. // Слияния и поглощения. № 1-10, 2003, № 1-5, 2004.

35. Парамонова Т. ЦБ России: кризиса банковской системы не было. // Деловые люди. 1995. № 59. С.16-25.

36. Паперная И. Региональные банки. 2004, - № 14 (12-18 апреля).

37. Питешкина С.А. Царский Госбанк. //Деловые люди. 1994. - №1. С.72-80.

38. Романова Е.Б. Человек, собирающий Банки. // Профиль. 2002, № 27, С.25-29.

39. Синюков В.Д. О возможных путях развития региональной банковской системы. // Деньги и кредиты. 1999. -№ 7. С.24-33.

40. Сычёв В. Взрыв слияний и поглощений. // Менеджмент в России и за рубежом, 2004, - №1. С.28-37.

41. Третьякова Г. Лайфовыесистемы // Финансовые услуги. 2003, С.40-42.

42. Хмыз О. Инвестиционное стратегии транснациональных банков. // Управление компанией, № 11,2003 г.

43. Худобин Н.А. Иностранные банки на российском рынке. // Компания, № 3. 1999 г., С.27-31.

44. Шебалин С. Победа больших банков. // Эксперт, 15.12.03 г.

45. Е. Шушунова. В ожидании мегасделок. // Профиль, № 13,2004.

46. V. Диссертации и авторефераты

47. Алешина Т.И. Воздействие кредитно-банковской сферы на промышленность региона. Вогоград, 2001,139 с.

48. Жабкин Э.В. Роль слияний и присоединений в развитии банковской системы: зарубежный и российский опыт. Москва, 2006 г.

49. Зубков Д.И. Решение основных проблем банковской системы региона (на примере г. Москвы). Москва, 2002 г.

50. Педь О.В. Методы стратегического управления деятельности на региональном рынке сбережений. Уфа, 2001, 146 с.1. VI. Годовые отчеты банков

51. Годовые отчеты Сбербанка за 2001-2005 гг.

52. Годовые отчеты Внешторгбанка за 2001-2005 гг.

53. Годовые отчеты Транскредитбанка за 2001-2003 гг.

54. Годовой отчет Европейского Банка Реконструкции и Развития за 20031. ГОД.

55. Годовой отчет Торибанка за 1997.

56. Годовой отчет Анелик-Банка (Армения) за 2000 год.

57. Годовой отчет Citibank (Москва) за 1999 год.

58. Годовые отчеты банка Русский Стандарт за 2001-2004 гг.

59. Годовой отчет Автобанка за 1997 год.

60. Годовой отчет АБ ИБГ НИКойл за 2001 год.

61. Годовой отчет Международного Банка Азебайджана за 2001 год.

62. Годовой отчет Ланта-Банка за 2001 год.

63. Бюлетень банковской статистики, 2000, №2 (cbr.ru сайт Центрального банка России).

64. Бюлетень банковской статистики, 2000, №7 (cbr.ru сайт ЦБ России).

65. Бюлетень банковской статистики региональное приложение, 2001, №1 (cbr.ru - сайт ЦБ России).

66. Бюлетень банковской статистики, 2002, № 1-5 (cbr.ru ЦБ России).

67. Бюлетень банковской статистики, 2003, № 4-7 (cbr.ru ЦБ России).

68. Бюлетень банковской статистики, 2004, № 1-3 (cbr.ru ЦБ России).

69. Бюлетень банковской статистики, 2005, № 1-6 (cbr.ru ЦБ России).

Похожие диссертации

• Управление ресурсной базой региональной банковской системы
• Формирование стратегии управления региональной банковской системой
• Совершенствование региональной банковской системы
• Модель динамической устойчивости банковской системы России и ее региональных сегментов
• Развитие региональной банковской системы в рыночной экономике