Функционирование и развитие региональной банковской системы в реальном секторе экономики

Турбина, Наталья Михайловна

Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Функционирование и развитие региональной банковской системы в реальном секторе экономики тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Турбина, Наталья Михайловна
Место защиты	Тамбов
Год	2004
Шифр ВАК РФ	08.00.05

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Функционирование и развитие региональной банковской системы в реальном секторе экономики"

Направахрукописи

УДК 336 4

ББК 65.050.9(2)253.5

ТУРБИНА Наталья Михайловна

ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕАЛЬНОМ СЕКТОРЕ ЭКОНОМИКИ

Специальности: 08.00.05 - Экономика и управление народным

хозяйством (региональная экономика); 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит.

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Тамбов2004

Работа выпонена на касэедре финансов и кредита Тамбовского государственного университета им. Г.Р. Державина.

Научный руководитель доктор экономических наук, профессор

Тостых Татьяна Николаевна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Нарнжный Иван Федорович

кандидат экономических наук, доцент Бородин Николай Иванович

Ведущая организация Казанский государственный

технический университет

Защита состоится /сентября 2004 года в /Я^часов на заседании диссертационного совета ДМ 212.261.01 в Тамбовском государственном университете имени Г.Р.Державина по адресу: 392622, Тамбов, Интернациональная, 33, ауд. 210.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Тамбовского государственного университета имени Г.Р. Державина.

Автореферат разослан л ф С-т-О- 2004 года

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат экономических наук, профессор

Т.А. Гостилович

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность диссертационного исследования. Без реального представления об условиях функционирования и развития региональной банковской системы, об истинном механизме управления процессами размещения банковских средств на условиях возвратности в расширенное воспроизводство невозможно судить о движении платежеспособного инвестиционного спроса и оказывать на него воздействие.'

Российский рынок, пока еще далекий от цивилизованного, догое время формировася в сфере обращения и финансов, а не в материальном производстве, а тем более в инвестиционном сегменте. До сих пор основная часть материального производства не достигла уровня прибыльности, достаточного для конкуренции с другими сферами приложения капитала. В странах с развитыми рыночными отношениями вся сфера обращения, и финансовый сектор в особенности, обслуживают процесс инвестирования, а не являются конкурентом материальному производству в борьбе за ресурсы.

По опыту развитых стран можно судить, что именно банки с их большой ролью источников догосрочного финансирования осуществляют контроль над инвестиционной политикой корпораций, часто являясь партнерами этих фирм. В поведении российских экономических субъектов еще по инерции преобладает стремление переложить риск и ответственность при инвестировании на государство. Кроме того, экономический интерес гасится тем же государством с его агрессивной налоговой политикой.

В России и ее регионах нарастает проблема развития банковской системы в реальном секторе экономики.

Инвестирование в России сдерживается не боязнью финансового краха или невозврата кредитов, а недостатком реальных финансовых ресурсов, имеющиеся же средства, используются, как правило, не на инвестиции, а на текущие нужды. Противоречивость настоящего положения заключается в том, что, с одной стороны, региональная банковская система имеет возможность развиваться эффективно только в условиях стабильно работающей экономики. С другой стороны, заинтересованность коммерческих банков в активном участии в процессе реформирования производственной базы своих клиентов зависит от инвестиционной привлекательности региона, в котором они функционируют, от мотиваций и уровня развития банковского механизма управления кредитными операциями в реальном секторе экономике.

Степень проработанности проблемы. При рассмотрении общего функционирования и развития банковской системы изучены работы

ведущих российских ученых. Их представляют, в частности, Бор М.З., Жуков Е.Ф., Киселев В.В., Колесников В.И., Кроливецкая Л.П., Лав-рушин О.И., Масленченков Ю.С., Ольшанский А.И., Панова Г.С., Стоянова B.C., Ширинская Е.Б.

Исследование.условий развития банковской системы базировалось на трудах зарубежных ученых Дж.Синки мл., Питера Роуза С, Ван Хорна Дж. К., Долана Э. Дж., Кембела К. Д., Кембела РДж., Макконнела К., Брю С, Милера РЛ., Пофремана Д., Форда Ф., РивуараЖ., Роде Э.

В отечественной литературе практически отсутствуют монографические исследования,- посвященные проблемам развития региональной банковской системы в реальном секторе экономики. В то же время опыт участия российских банков в инвестиционных процессах выявил ряд проблем, требующих дальнейшей разработки. Следует отметить, что в современной экономической литературе имеются публикации, посвященные отдельным вопросам увеличения и развития банковских инвестиций в расширенное воспроизводство. Проблемы функционирования банков в реальном секторе экономики нашли свое отражение в работах Булатова А.С., Грядовой О.В., Зеленского Ю.Б, Киевского В.Г., Мазуриной Т.Ю., Максутова Ю.Г., Мельникова А.Г., Мехрякова В.Д., Москвина В.А., Мурычева А В., Печаловой М.Ю., Соловьева Ю.П., Типенко Н.Г., Турбанова А.В., Филина С.А и др.

Эти исследования, несомненно, имеют большое теоретическое и практическое значение, однако степень разработанности вопросов создания эффективного механизма трансформации сбережений в инвестиции в регионе не отвечает реальным потребностям сегодняшней практики. Требуется совершенствование адекватной региональным особенностям системы кредитования реального сектора экономики.

Цель и задачи исследования. Основной целью исследования является разработка направлений совершенствования системы кредитования реального сектора экономики, выработка инструментов переориентации вложений из финансового сектора экономики в реальный и повышения инвестиционной привлекательности предприятий на основе изучения роли банковского сектора в подъеме социально-экономического потенциала региона, и существующих приоритетов отраслевого банка в кредитовании реального сектора экономики.

Реализация поставленной цели обусловила решение следующих задач:

- выявить проблемы кредитной активности банков в реальном секторе экономики региона;

- изучить специфику кредитных взаимоотношений малых предприятий и коммерческих банков региона;

- определить роль банковского сектора в подъеме социально-экономического потенциала региона;

- выработать направления развития * региональной банковской системы через отраслевой банк как элемент инфраструктуры;

- совершенствовать систему банковского кредитования реального сектора экономики через механизм трансформации сбережений в инвестиции;

- разработать инструменты переориентации политики банка на инвестиционные вложения в реальный сектор экономики и повышения инвестиционной привлекательности предприятий для банковского кредитования.

Объектом исследования является региональная банковская система в реальном секторе экономики.

Предметом исследования выступает банковское инвестиционное кредитование Тамбовской области в современных условиях.

Теоретическую и методологическую базу диссертационного исследования составили труды отечественных и зарубежных экономистов по проблемам функционирования и развития банковского сектора и систем банковского кредитования.

Основу исследования составляет системный подход к изучению процессов социально-экономического развития регионов, системный анализ банковской деятельности как самостоятельной функциональной подсистемы региональной экономики.

При решении поставленных в диссертации задач использовались методы структурного, сравнительного и факторного анализа, методы прогнозирования кредитной активности банков в реальном секторе экономики.

При формулировании основных положений, выводов и предложений использовались методы синтеза и обобщений.

Информационной базой исследования послужили официальные данные Госкомстата России, Тамбовского областного комитета государственной статистики, законодательные акты в части, регулирующей деятельность коммерческих банков Российской Федерации, официальные данные филиалов московских банков, открытых на территории области, а также другие официальные источники информации.

Научная новизна диссертации заключается в доведении ряда ее положений до конкретных рекомендаций и предложений на уровне региона, направленных в условиях рыночных отношений на совершенствование системы банковского кредитования реального сектора экономики.

Основными положениями содержательного характера, отражающими научный вклад автора, являются:

1. На основе обобщения исследований в области функционирования банковской системы региона теоретически обоснована необходимость совершенствования системы банковского кредитования реального сектора экономики. Выявлено, что для интенсивного развития экономики и расширения банковского инвестиционного кредитования необходимо учитывать региональную специфику взаимоотношений банков и малых предприятий как наиболее динамично развивающегося сектора области.

2. Определена роль банковского сектора в подъеме социально-экономического потенциала региона, заключающаяся в необходимости активизации деятельности отраслевого банка по углублению и расширению кредитной политики в различных направлениях. Приоритетным направлением является развитие среднесрочного инвестиционного кредитования сельского хозяйства и кредитования личных подсобных хозяйств.

3. Предложены пути решения проблем, препятствующих развитию региональной банковской системы через отраслевой банк, посредством создания агроходингов и применения эффективного механизма распределения дотаций в виде субсидирования части процентной ставки по кредитам-

4. Предложены направления совершенствования системы банковского кредитования реального сектора экономики через механизм трансформации сбережений Е инвестиции, основанный на создании условий для рационального использования имеющихся ресурсов в экономике и снижении кредитных рисков.

5. Разработаны инструменты переориентации вложений банка из финансового сектора в реалы-ый сектор экономики с целью устранения деструктивного характера банковских операций к деинвестици-онной деятельности и переориентации ее на инвестиционные начала. К числу предлагаемых инструментов относятся: упорядочение системы взаиморасчетов, формирование конкурентной банковской системы и финансовой инфраструктуры, создание системы страхования, информационно-аналитическое обеспечение инвестиционной деятельности, государственного регулирования кредитных рисков.

6. Разработаны внутренние и внешние инструменты повышения инвестиционной привлекательности предприятий для банковского инвестиционного кредитования. Среди внутренних инструментов выделена необходимость изучения и учета в процессе кредитования: производственного потенциала, финансового состояния, уровня менеджмента и инвестиционной программы. Внешние инструменты представлены изучением состояния отрасли, местоположения, отношением с властью и правом владения.

Практическая значимость проведенного исследования заключается в том, что на основе теоретического и практического обобщения вопросов, связанных с развитием региональной банковской системы через отраслевой банк как элемент инфраструктуры, разработаны инструменты, позволяющие обеспечить соответствие уровня организации и методики управления кредитными операциями банков в реальных рыночных условиях задачам управления коммерческого банка.

Разработанные автором инструменты повышения инвестиционной привлекательности предприятий для банковского кредитования внедрены в практическую деятельность Тамбовского регионального филиала ОАО Россельхозбанк.

Апробация результатов. Основные результаты работы докладывались на международных и отечественных научных и практических конференциях и обсуждались на научно-методологических семинарах, включая Всероссийскую научно-практическую конференцию Состояние и пути развития экономики регионов России в 21-м столетии (Тамбовский государственный университет им. Г.Р. Державина, Тамбов, 2003 г.), на региональной научно-практической конференции Развитие региональной инфраструктуры банковских услуг (Тамбовский государственный университет им. Г.Р. Державина, Тамбов, 2003 г.), на международной научно-практической конференции Воспроизводственный потенциал региона (Башкирский государственный университет, Уфа, 2004).

Разработанные методические материалы и рекомендации могут быть использованы в учебном процессе при чтении курсов Основы банковского дела, Деньги, кредит, банки, Финансы, денежное обращение и кредит и других.

Публикации по теме диссертации. Автором опубликовано 4 научных работы объемом 2,3 п.л.

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложений.

Содержание работы соответствует направлению Исследование тенденций, закономерностей, факторов и условий функционирования н развития региональных социально-экономических подсистем, Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода. Модели банковских систем и кредитного механизма, Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, а также региональных банков паспорта специальностей ВАК.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Во введении обосновывается актуальность работы; определяются цель и задачи исследования; формулируются объект и предмет исследования, научная новизна и практическая значимость; приводятся сведения об апробации работы.

Первая глава Проблемы функционирования и условия развития банковской системы н реальном секторе экономики региона посвящена вопросам недостаточности ресурсной базы банков для проведения - кредитных операций, проблемам кредитной активности банков в реальном секторе экономики, специфике кредитных взаимоотношений малых предприятий и банков как основе интенсивного развития экономики региона.

Роль и значение региональных банков за период после августовского кризиса существенно возросли. Время показало, что они являются основой банковской системы России. Одним из направлений достижения устойчивого экономического роста является повышение роли региональных банков в развитии отечественной экономики и строительство на их основе обновленной банковской системы страны.

Важным фактором, определяющим работу банков, являются условия, в которых они функционируют. Потенциал банковской сферы области основан на ее ресурсной базе, которую формируют собственный капитал банков и привлеченные ими средства клиентов. Они определяют возможности банков по выдаче кредитов.

Для коммерческих банком ситуация с кредитованием сложных и догосрочных инвестиционных проектов предприятий близка к тупиковой. К числу основных проблем, препятствующих кредитованию банками реального сектора экономики, относятся:

1. Недостаточность ресурсной базы банков;

2. Высокие риски кредитезания;

3. Проблема формирования оптимальной структуры пассивов и активов;

4. Трудности связанные с ценообразованием на банковские продукты.

Все проблемы тесно взаимосвязаны между собой и представлены на схеме (Схема Г.).

Схема I. Проблемы банков в реальном секторе экономики

Главным сдерживающим фактором при кредитовании предприятий нефинансового сектора является формирование сбалансированной по срокам и стоимости ресурсной базы. Ресурсная база банков продожает характеризоваться нехваткой догосрочных и устойчивых пассивов.

Однако за последние 3 года в ресурсной базе банков наметились изменения, которые могут изменить картину финансового посредничества. Динамика объема ресурсов кредитных организаций области представлена на рисунке (Рис. 1)

Рис. 1. Ресурсная база банков Тамбовской области

К настоящему времени сложилась следующая структура банковских пассивов (см. рис. 2)

Рис. 2. Структура ресурсной базы кредитных организаций области на 1 января 2004 г

Анализ структуры пассивов банков, сгруппированных по источникам средств, за последние годы позволяет говорить, о том, что закрепилась тенденция к увеличению остатков на счетах физических лиц Это происходит благодаря высоким темпам роста денежных доходов населения Так, среднедушевой денежный доход в Тамбовской области увеличися с 2647,95 руб. в 2002 году до 3 289,86 руб в 2003 году, или на 24%. Наметились сдвиги в сберегательном поведении домашних хозяйств и частичному восстановлению доверия к банковской системе Остатки на счетах физических лиц выросли за 2003 г. на 1522,9 мн руб, или на 37% (Рис. 3)

Рис. 3. Объем спозитов физических лиц в банках Тамбовской области

Вклады населения могут 'анять место основного источника формирования ресурсной базы бан<овского сектора региона

Размещение банковских активов в реальном секторе экономики Тамбовской области представлено в основном кредитованием. В 20022003 гг. объем операций по кредитованию нефинансового сектора увеличися у всех действующих банков на территории Тамбовской области. За 2003 год прирост банковских кредитов в экономику региона составил 1,9 раза по сравнению с 2002 годом. А по сравнению с 1999 годом объемы кредитных вложений в сопоставимых ценах увеличились в 23 раза (Рис. 4).

25000 20000 15000

с 10000

1997 1998 1999 2ООО 3001 2002 2003

Рис 4. Динамика кредитов, выданных банками предприятиям, организациям и населению Тамбовской области

В структуре совокупного кредитного портфеля коммерческих банков области доминируют кредиты нефинансовому сектору. Их доля составила к 1 января 2004 г. 83%. В то же время нельзя отрицать того, что масштабы кредитования региональной экономики банками все еще остаются скромными и не удовлетворяют потребности агентов рынка и население.

Доля догосрочного кредита в кредитных вложениях составляет на 1 января 2004 года 28%. За 2003 год объем догосрочных кредитов увеличися по сравнению с 2002 годом на 819,8 мн. или на 106%.

При кредитовании реального сектора экономики необходимо уделить внимание специфике кредитных взаимоотношений малых предприятий и банков. Показатели деятельности малых предприятий области за последние 2 года свидетельствуют о том, что они представляют самый динамичный сектор экономики. По данным Госкомстата, на конец 2003 г. в Тамбовской области функционировало 10 494 коммерческих организаций, из них 3559 малых предприятий. Количество коммерческих предприятий в разрезе отраслей экономики представлено на Рис. 5.

20139.2

Сегодня малое предпринимательство переходит от стартового этапа экстенсивного роста к интенсивному развитию, когда основное значение приобретают эффективность и финансовая устойчивость предприятий, построение при их участии новых хозяйственных связей на основе рыночной диверсификации производственной и инновационной деятельности.

Л|>угнс промышленность

СфотелиЩ 'Гримспорт и емзь 1000 443

Рис. 5. Количество коммерческих предприятий в разрезе отраслей экономики Тамбовской области

Результаты обследования подтверждают гипотетические экономические преимущества малых предприятий лучшая адаптация к изменению конъюнктуры спроса; минимальная кредиторская задоженность по заработной платг, перед бюджетом и партнерами; более низкий уровень издержек прэизводства и реализации; высокий уровень наукоемкой продукции.

Труднодоступность банковского кредитования коммерческой деятельности для малого бизнеса чвляется наиболее серьезным препятствием укрепления его конкурентоспособности, стимулирование которой со стороны банков является и для последних фактором устойчивого развития. Отсутствие у малых, предприятий необходимого залога, неразвитость системы гарантий, лизинга, неустойчивость региональных кредитных организаций, спекулятивный и иррационально корпоративный характер их рыночных стратегий - все это предопределяет фактическую отчужденность, имеющую место в отношениях между сектором малых и индивидуальных предприятий и банковским сектором.

Динамичность развития сектора малого бизнеса характеризует его как одну из наиболее перспективных сфер расширения депозитно-кредитных операций для банков региона Однако банки являются свободными предпринимательскими структурами, которые пока не проявили убедительной склонности активно работать в этом секторе.

В 2004 г. со стороны малых предприятий Тамбовской области ожидается рост спроса на банковские услуги. Кредиты в рублях потребуются 19,7% предприятий, в валюте - 1,7%. Высокую потребность в кредитах банков в 2003 году испытывали 18,8% малых предприятий. Спрос на них в 2003 году не был удовлетворен или не поностью удовлетворен у 22,3% малых предприятий. Таким образом, исследования показали, что малый. бизнес занимает существенную долю в реальном секторе экономики области, является наиболее динамично развивающимся и имеет устойчивый спрос на банковские кредиты, который в 2003 году не был поностью удовлетворен.

Раскрытие проблем низкой кредитной активности банков в реальном секторе экономики обусловило необходимость совершенствования системы кредитования. Результаты деловой активности коммерческих банков региона позволяет констатировать, что для совершенствования подобной системы у банковского сектора есть все необходимые условия, так как в 2002-2003 гг. в их деятельности преобладали следующие тенденции:

1) улучшение финансового положения и расширение капитальной базы при замедлении роста текущей ликвидности и банковских резервов;

2) стабилизация роста спроса на банковские услуги и улучшение финансового положения клиентов;

3) расширение кредитной деятельности в отношении всех категорий заемщиков на фоне стабилизации тенденции к снижению сопряженных с ней рисков;

4) сохранение низкого уровня просроченной кредитной задоженности наряду с ускорением ее снижения;

5) более интенсивный по сравнению с депозитами до востребования рост срочных вкладов населения.

Таким образом, в существующих условиях рост инвестиционной активности банков становится почти невозможным. Но если на управление всей российской экономикой инвестиционными процессами банковское сообщество влияет косвенно, то на управление кредитными операциями в реальном секторе экономики как инструмента банковского менеджмента коммерческие банки могут и дожны влиять непосредственно, а значит, создавать и совершенствовать механизм данного управления собственными усилиями. Следовательно, возникает объективная необходимость совершенствования системы банковского кредитования-реального сектора экономики через механизм трансформации сбережений в инвестиции.

Вторая глава Развитие региональной банковской системы через отраслевой банк как элемент инфраструктуры посвящена вопросам изучения инвестиционного климата региона, роли банков-

ского сектора в подъеме социально-экономического потенциала региона, положения Россельхозбанка и его приоритетов во взаимоотношениях с реальным сектором экономики, а также развитию и укреплению его позиций в регионе.

В экономике Тамбовской области в 2003 г. наблюдались следующие позитивные тенденции:

- наращивание объема производства продукции, товаров, услуг в большинстве отраслей сектора нефинансовых корпораций;

- рост объемов инвестиций в основной капитал;

- умеренный рост инфляции;

- улучшение ситуации в секторе домашних хозяйств, обусловленное ростом реальных располагаемых денежных доходов населения;

- сохранение позитивных изменений во внешнеторговой деятельности

По оценкам Института социально-экономического развития ЦФО,

за период 2000-2003 гг. Тамбовская область стала лидером роста валового регионального продукта в Центральном федеральном округе. Валовой региональный продукт (ВРП) в расчете на душу населения за последние четыре года вырос почти в потора раза Причем наиболее динамичным, особенно в 2003 году, был рост объемов производства в сельском хозяйстве, строительстве и сфере услуг населению (Рис. 6)

Валовой региональный продукт па душу населения, мн руб в сопоставимых ценах

= 8 6 1

Рис. 6. Валовой региональный продукт в расчете на душу населения

Эти показатели свидетельствуют о большой подвижности и возросшей отдаче для экономики области малого и среднего предпринимательства, о завоевании им уже прочной позиции в расширенном воспроизводстве товаров и услуг. А также о том, что аграрный

1'М7 )Ол !Шла КОТтд 2000 гол 2001 2002 год 2001 юд

сектор, наряду со строительным комплексом, становится мощным локомотивом экономического и социального развития области.

Это принципиально важно для определения основных движущих сил развития области, поскольку на фоне роста одних важных для региона отраслей другие стагнируют или приходят в упадок в связи с невостребованностью или сильной конкуренцией.

При увеличившихся объемах производства темпы роста в промышленном производстве за 2003 год против-2002 года составили 6,8%, в сельском хозяйстве данный показатель повысися до 15,8%. Для наращивания объемов производства предприятия уже вынуждены увеличивать затраты на финансирование не только оборотного, но и основного капитала. Объем инвестиций в основной капитал 2003 возрос против уровня 2002 года на 27%.

Набранные темпы развития экономики области способствуют развитию банковского сектора и введению ими новых прогрессивных форм кредитования, и, прежде всего, догосрочного кредитования. В регионе есть все необходимые условия для заинтересованности банков в экономическом развитии реального сектора экономики.

По состоянию на 1 января 2004 г. в регионе действовали 22 кредитные организации. На территории области действуют 2 самостоятельных региональных банка и функционируют 13 филиалов иногородних банков. В 2003 году все кредитные организации Тамбовской области работали в устойчивом режиме с определенным запасом прочности и улучшили свои финансовые результаты. В течение всего истекшего 2003-г. наблюдася рост доли доходов от основных банковских операций.

Четко наметившиеся положительные тенденции в развитии народно-хозяйственного комплекса области, разрабатываемая законодательная база по улучшению инвестиционного климата в регионе, стимулировали рост кредитных вложений в реальный сектор экономики. Наличие ресурсов со сроком, погашения свыше года позволило кредитным организациям расширить масштабы предоставления инвестиционных кредитов. По сравнению с 1.01.2003 г. объем догосрочных кредитных вложений возрос в 1,8 раза-

Существенно повысилась кредитная активность ОАО Россельхоз-банк. Весьма показательна структура кредитных вложений по отраслям экономики (Рис. 7). За 2003 г. наблюдалась тенденция роста вложений в промышленность (в 1,6 раза), сельское хозяйство (2,6 раза), строительство (2 раза), торговлю (1,6 раза), транспорт и связь (4,6 раза).

Рис. 7. Структура кредитных вложений по отраслям (в % к общему объему) па 1.01.04 г.

Итоги 2003 г. характеризовались оживлением экономических процессов, а макроэкономическая ситуация в области оставалась достаточно стабильной. Однако, инвестиционная активность региона ниже ее потенциальных возможнэстей, что явно препятствует хозяйственному комплексу области развиваться более высокими темпами.

Для того, чтобы кредитные организации способствовали развитию экономики области, необходимо дальнейшее развитие банковской системы, углубление и расширение ее кредитной политики. Особое внимание заслуживает развитие региональной банковской системы через отраслевой банк как элемент инфраструктуры.

До последнего времени сельское хозяйство не было интересно для банков. Они не охотно работали с сельхозтоваропроизводителями, что было вызвано, в основном, тремя причинами: отсутствие ответственных кредитополучателей, отсутствие квалифицированных кредитодателей и отсутствие механизма распределения бюджетных средств. После кризиса 1998 г. появилась возможность частично устранить существующие проблемы.

I) Появление ответственных кредитополучателей. Положительную роль может сыграть фактор импортозамещения. Перерабатывающие предприятия перестали покупать сельхозпродукты за рубежом и обратили внимание на отечественных производителей. В сельском хозяйстве стали. бурно проявляться интеграционные процессы, а следовательно, появилась возможность создания на региональном уровне агроходингов. Агроходинг поможет соединить в одну цепочку производителей сельхозпродуктов и их переработчиков. При создании агроходинга появится возможность снизить издержки на сырье и про-гарантировать его поставки.

Агроходинг будет обладать активами,- которые можно использовать в качестве залога, а так же станет возможным просчитать финансовый эффект от выдаваемого кредита, а также риск его невозврата. Это приведет к повышению кредитного рейтинга аграриев, а следовательно, к добровольному движению банков к селу.

2) Создание эффективного механизма распределения дотаций. Важным шагом следует считать постановление Правительства РФ № 580. Согласно данному постановлению, с 2001 года субсидии направляются в сельское хозяйство не в виде льготных кредитов, а в качестве погашения части процентной ставки. Иными словами, за полученный кредит они платят впоне реальные для себя 6-8% годовых, а банки получают впоне выгодные для них 15-25%. Разницу между этими цифрами погашает государство. Это выгодно всем. Во-первых, это позволяет сократить размер субсидий. Во-вторых, этот механизм способствует слому иждивенческой психологии на селе. В-третьих, он позволяет расширить число банковских институтов, работающих с аграриями.

3) Появление квалифицированных кредитодатслей. Финансирование сельского хозяйства, имеет две основные составляющие. Первая - это выделение денежных средств на поддержание текущих производственных потребностей. Вторая - это инвестиционное финансирование. Финансирование под оборотные средства в сельском хозяйстве имеет большой сезонный разрыв между получением кредита и началом его погашения. Такой разрыв повышает риск кредитования.

При этом существуют специфичные методы снижения риска, и их применение требует от сотрудников банков определенной квалификации не только в кредитном деле, но и в аграрном. Институт таких кадров был создан в Россельхозбанке.

На современном этапе осуществляется активный поиск форм и методов финансирования предприятий и организаций АПК, с одной стороны, адекватных рыночному курсу экономических преобразований, с другой - учитывающих реальный спрос на финансовые средства. Россельхозбанк призван создавать благоприятные финансовые условия для успешной деятельности российских товаропроизводителей, способствовать развитию социальной инфраструктуры села. Тамбовский региональный филиал был создан одним из первых в сети филиалов Россельхозбанка. Причем в Тамбовской области филиал открыл свои офисы в каждом районе области.

Приоритетными заемщиками Россельхозбанка являются непосредственно сельскохозяйственные товаропроизводители.

Целью инвестиционной политики Россельхозбанка является повышение эффективности и конкурентоспособности АПК России за счет со-

действия активному внедрению современных почвосберегающих, влагос-берегающих и энергосберегающих афотехнологий с использованием передовой отечественной и импортной сельскохозяйственной техники.

Отраслевая структура среднесрочного кредитного портфеля Тамбовского регионального филиала Россельхозбанка характеризуется следующими данными: животноводство - 62%, в том числе птицеводство - 36; пищевая и перерабатывающая промышленность - 15; растениеводство - 20, в том числе овощеводство - 7; комбикормовая промышленность-2; прочие- 1% (Рис. 8).

Рис 8. Отраслевая структура портфеля среднесрочного кредитования Тамбовского регионального филиала Россельхозбанка

В настоящее время реализованы проекты по улучшению поголовья птицы в сельхозпредприятиях, оснащению их современным клеточным оборудованием, открытию цехов убоя, замене централизованного отопления газогенераторами. Осуществлены программы по приобретению племенного скота, обновлению доильного оборудования с переводом животных на беспривязное содержание, приобретению прогрессивной техники по заготовке, приготоЕлению и раздаче кормов, реконструкции откормочных комплексов и др Растениеводческие сельхозпредприятия смогли с помощью Россельхозбанка закупить современные комбайны, тракторы и машинно-технологические комплексы по выращиванию различных сельскохозяйственных хультур.

В 2003 году в Тамбовской области, посредством Россельхозбанка, начал проводиться эксперимент по кредитованию граждан, ведущих личное подсобное хозяйства. Региональным филиалом произведено кредитование 19 сельхозтоваропроизводителей - юридических лиц для развития личного подворья на сумму 48(>5 тыс. руб. Гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, предоставлено 2 кредита на сумму 150 тыс. руб.

Однако, в Россельхозбанке для рассмотрения инвестиционных проектов действует такой же порядок как и по краткосрочным кредитам, что является существенным недостатком и затрудняет эффектив-

111*14л 13 н

(ЧрераБимшцы промышленность 13%

ное вложение ресурсов в экономику региона, а так же не позволяет адекватно оценить степень банковских рисков.

Для экономики региона первичной является проблема наличия эффективных механизмов трансформации сбережений в инвестиции. Необходимо, в первую очередь, создать условия для рационального использования имеющихся ресурсов в экономике.

Состояние банковского сектора региона - это одна сторона проблемы запуска трансформационного механизма. Другая ее сторона, исходя из критерия комплексного подхода, - состояние реального сектора экономики - потенциального заемщика. Состояние его в Тамбовской области, несмотря на имеющийся значительный инвестиционный потенциал, таково, что банковское кредитование было и остается наиболее рискованной операцией.

В экономике региона отсутствует работоспособный, основанный на рыночных принципах механизм перераспределения ресурсов, аккумулированных банковской системой, в пользу перспективных отраслей и производств. Поэтому необходимо выработать инструменты переориентации вложений банка из финансового сектора экономики в реальный. Но так как состояние банковского сектора экономики области нельзя рассматривать в отрыве от положения в реальном секторе экономики, то одновременно возникает необходимость разработки инструментов повышения инвестиционной привлекательности предприятий для банковского кредитования.

В соответствии с вышеизложенным, необходимо совершенствовать существующую систему кредитования в направлении стимулирования производства и развития инвестиций.

Третья глава Совершенствование системы банковского кредитования реального сектора экономики посвящена выработки инструментов переориентации политики банка на инвестиционные вложения в реальный сектор экономики и повышения инвестиционной привлекательности предприятий для банковского кредитования.

Кредит носит производительный характер, и эффективность кредитования реального сектора экономики зависит от умения использовать его созидательные черты. Для достижения положительного эффекта нужно совершенствовать систему кредитования посредством стимулирования производства и развития инвестиций через механизм трансформации сбережений в инвестиции.

Для этого необходимо создать условия для рационального использования имеющихся ресурсов в экономике через банки, т.е.:

- выработать инструменты переориентации вложений из финансового сектора в реальный;

- выработать инструменты повышения инвестиционной привлекательности предприятий для банковского кредитования.

Совершенствование, системы кредитования реального сектора экономики через механизм трансформации сбережений в инвестиции представлен схемой (Схема 2)

Схема 2. Совершенствование системы кредитования реального сектора экономики-

Деструктивный характер тенденции банков к деинвестицион-ной деятельности требует переориентации кредитной политики на усиление ее инвестиционных начал. Чтобы активизировать внутренний спрос и инвестиционные вложения, прежде всего, необходимо преодолеть диспропорцию между ними, сложившуюся в сфере реального сектора, вследствие чего цена денежных ресурсов оказалась чрезмерно завышенной относительно доходности производства.

Инструментами переориентации вложений банка из финансового сектора в реальный сектор экономики являются:

Схема 3. Ипсгрументы переориентации вложении банка из финансового сектора экономики в реальный

1. Упорядочение системы взаиморасчетов. Для упорядочения системы взаиморасчетов целесообразно проводить следующую политику: увеличить в денежном предложении долю кредитования банками предприятий; унифицировать действующие правила безналичных расчетов, осуществляемых как кредитными организациями, так и их клиентами; развивать технологию электронных расчетов; ввести (временно и частично) денежную эмиссию в режим жесткого регулирования с четким распределением средств, включая направление части эмиссии на прямое кредитование бюджетного финансирования.

2. Формирование конкурентной банковской системы и финансовой инфраструктуры. Восстановить в относительно короткие сроки подорванное доверие предприятий и населения к банковской системе можно при помощи максимального открытия внутреннего финансового рынка для крупных банков-нерезидентов путем создания государственных инвестиционных фондов и венчурных инвестиционных фондов.

3. Создание системы страхования. Особую роль в активизации инвестиционной деятельности дожно сыграть страхование инвестиций от некоммерческих рисков, суть которого состоит в переносе риска со страхователя (за определенную плату) на страховщика- специализированную организацию, занимающуюся управлением страховыми резервами, сформированными из взносов страхователей. Распределение рисков по группам и по времени позволяет страховщику при правильном ведении дел обеспечивать эффективную защиту интересов страхователя.

4. Информационно-аналитическое обеспечение инвестиционной деятельности. Для снижения инвестиционных рисков кредитная система дожна допоняться специализированной сетью по информационно-аналитическому обеспечению инвестиционной деятельности, которая опирается на меры, предусматривающие информационную открытость предприятий.

5. Основные аспекты государственного регулирования кредитных рисков. Очевидная зависимость финансовой стабилизации и надежд на оживление деловой активности в реальном секторе экономики от степени устойчивости банковской системы требует принятия федеральной программы по формированию и укреплению банковской системы в целях активизации кредитования прежде всего приоритетных отраслей экономики. В программу следует включить следующие основные меры:

- развитие сотрудничества коммерческих банков с предприятиями в рамках гарантийных механизмов и схем совместного кредитования;

- повышение кредитоспособности структур реального сектора;

- отказ от практики объявления банков несостоятельными в случаях, когда снижение банковской ликвидности обусловлено повышенной долей кредитов в банковских активах;

- стимулирование банков и предоставление им необходимых гарантий, если они осуществляют активную кредитную политику реального сектора экономики.

При проработке вопроса о возможности выделения догосрочного инвестиционного кредита надо уделить серьезное внимание оценке кредитоспособности заемщика, причем именно инвестиционной.

Инвестиционная кредитоспособность предприятия - это возможность погашения инвестиционных кредитов в результате успешной реализации инвестиционного проекта. Для создания механизма оценки инвестиционной кредитоспособности предприятия-заемщика необходимо учитывать и анализировать следующие факторы: инвестиционная привлекательность предприятия-заемщика; имущественное обеспечение кредита; качество проекта и план его реализации.

При этом первостепенное значение приобретают инструменты повышения инвестиционной привлекательности предприятия. Инструменты повышения инвестиционной привлекательности предприятия (Схема 4) можно условно разделить на две группы - внешние и внутренние. Соответственно, эти две группы инструментов формируют систему внешних и внутренних рисков инвестиционного кредитования.

Инвестиционная привлекательность предприятия - ' --

Внешние инструменты Внутренние инструменты

Отрасль - Производственный потенциал

Местоположение Финансовое состояние

Ч Отношения с властью - Менеджмент

Владельцы Инвестиционная программа

Схема 4. Инструменты повышения инвестиционной привлекательность предприятия

Отрасль. Отношение к той или иной отрасли или подотрасли имеет принципиальное значение, поскольку конкурентоспособность продукции на рынке зависит от репутации соответствующей отрасли на рынке. Это объясняется тем, что конкурентные преимущества успешно работающих на рынке предприятий отрасли, как правило, ассоциируются со всеми предприятиями, входящими в данную отрасль.

Местоположение может оказать решающее влияние на инвестиционную привлекательность предприятия. Предприятие дожно создаваться в регионе для того, чтобы обеспечить наивысшее качество и наименьшую себестоимость продукции. Сегодня, в регионе есть предприятия, которые довести до конкурентоспособного состояния в данном месте не возможно, а следовательно, и окупить инвестиции, вкладываемые в них.

Отношения с властью. Отношения бизнеса с местной и центральной властью существенно влияют на его развитие и эффективность. Поэтому кредиторам необходимо четко разобраться в том, какие отношения сложились у руководства предприятия-заемщика с властью и какое влияние эти отношения могут оказать на успех реализации данного инвестиционного проекта.

Владельцы. Характер владения, имеет существенное значение не только для текущей работы предприятия, но и для его успешного развития. В зависимости от характера владения дожна строиться система управления предприятием.

Производственный потенциал Состояние производственного потенциала предприятия оказывает прямое влияние на его инвестиционную кредитоспособность, что, однако, практически не учитывается инвесторами и кредиторами. Чаще принято оценивать финансовое состояние или говорить об имеющемся капитале предприятия и эффективности управления им.

Финансовое состояние. Оценке данного аспекта сегодня в банках уделяется большое внимание, хотя зачастую полученные результаты могут иметь разное значение в зависимости от срока предоставления кредита.

Менеджмент. При анализе менеджмента изучается макроуровень управления предприятием, его центральные механизмы. Особое внимание необходимо при этом уделить исследованию следующих аспектов: организационная структура управления предприятием; качество разработки важнейших документов; соответствие аппарата управления современным требованиям; наличие стратегического менеджмента; состояние всей организационно-управленческой документации; состояние испонительской дисциплины и т.д.

Инвестиционная программа. Анализ подобной программы следует выпонять с учетом реально существующих условий и интересов не только сторон возможной кредитной сдеки, но и третьих лиц, не участвующих в реализации данного проекта.

Сейчас трудно прогнозировать, как будет развиваться банковское кредитование догосрочных инвестиционных проектов. Но можно с уверенностью утверждать, что никакой серьезной альтернативы этому нет: у государства не хватает средств даже для поддержки социального сектора. Поэтому наибольшие успехов в этом виде банковского бизнеса добьются те кредитные организации, которые раньше других придут на данный рынок и создадут соответствующие внутренние механизмы, позволяющие объективно работать на нем.

В заключении диссертации обобщены результаты проведенного исследования.

Список работ, опубликованных по теме диссертации:

1. Турбина Н.М. Проблемы банковского сектора в регионе / Н.М. Турбина // Проблемы экономики, финансов и управления производством. Сборник научных трудов вузов России. Вып. 11. Иваново: Изд-во ИГХУ, 2002.-0,4 п.л.

2. Турбина Н.М. Малое предпринимательство и проблемы его кредитования / Н.М. Турбина // Состояние и пути развития экономики регионов России в 21-м столетии: Материалы Всероссийской научно-практической конференции. 26-27 мая 2003 г. Часть 2. Тамбов: Изд-во ТГУ им. Г.Р. Державина, 2003.-0,5 пл.

3. Турбина Н.М. Проб/емы создания эффективной банковской политики управления активами в области реальных инвестиций / Н.М. Турбина // Развитие региональной инфраструктуры банковских услуг: Материалы региональной научно-практической конференции. Тамбов: Изд-во ТГУ им. Г.Р. Державина, 2003. - 1,1 пл.

4. Турбина Н.М. Инвестиционный климат Тамбова и его привлекательность для банковского кредитования / Н.М. Турбина // Воспроизводственный потенциал региона: Материалы Международной научно-практической конференции. 27-29 мая 2004 г. Том 2. Уфа: Изд-во РИО Баш ГУ, 2004. - 0,3 п.л.

Подписано в печать 6 082004 г Формат 60x84/16. Объем 1,39 п л Тираж 100 экз Заказ №1198 Бесплатно 392008, Тамбов, ул Советская, 181 а. Издательство ТГУ им Г.Р.Державина.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Турбина, Наталья Михайловна

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ И УСЛОВИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕАЛЬНОМ СЕКТОРЕ ЭКОНОМИКИ РЕГИОНА

1.1. Недостаточность ресурсной базы банков для проведения кредитных операций

1.2. Проблемы кредитной активности банков в реальном секторе экономики

1.3. Выявление специфики кредитных взаимоотношений малых предприятий и банков как основы интенсивного развития экономики региона

ГЛАВА 2. РАЗВИТИЕ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ЧЕРЕЗ ОТРАСЛЕВОЙ БАНК КАК ЭЛЕМЕНТ ИНФРАСТРУКТУРЫ

2.1. Инвестиционный климат региона

2.2. Роль банковского сектора в подъёме социально-экономического потенциала региона

2.3. Положение ОАО Россельхозбанк и его приоритеты во взаимоотношениях с реальным сектором

2.4. Развитие и укрепление позиций ОАО Россельхозбанк в регионе как элемента банковской инфраструктуры

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ

3.1. Инструменты переориентации политики банка на инвестиционные вложения в реальный сектор экономики

3.2. Инструменты повышения инвестиционной привлекательности предприятий для банковского кредитования

Диссертация: введение по экономике, на тему "Функционирование и развитие региональной банковской системы в реальном секторе экономики"

Актуальность диссертационного исследования. Без реального представления об условиях функционирования и развития региональной банковской системы, об истинном механизме управления процессами размещения банковских средств на условиях возвратности в расширенное воспроизводство невозможно судить о движении платежеспособного инвестиционного спроса и оказывать на него воздействие.

Российский рынок, пока еще далекий от цивилизованного, догое время формировася в сфере обращения и финансов, а не в материальном производстве, а тем более в инвестиционном сегменте. До сих пор основная часть материального производства не достигла уровня прибыльности, достаточного для конкуренции с другими сферами приложения капитала. В странах с развитыми рыночными отношениями вся сфера обращения и финансовый сектор в особенности обслуживают процесс инвестирования, а не являются конкурентом материальному производству в борьбе за ресурсы.

По опыту развитых стран можно судить, что именно банки с их большой ролью источников догосрочного финансирования осуществляют контроль над инвестиционной политикой корпораций, часто являясь партнерами этих фирм. В поведении российских экономических субъектов еще по инерции преобладает стремление переложить риск и ответственность при инвестировании на государство. Кроме того, экономический интерес гасится тем же государством с его агрессивной налоговой политикой.

В России и ее регионах нарастает проблема развития банковской системы в реальном секторе экономики.

Инвестирование в России сдерживается не боязнью финансового краха или невозврата кредитов, а недостатком реальных финансовых ресурсов, имеющиеся же средства, используются, как правило, не на инвестиции, а на текущие нужды. Противоречивость настоящего положения заключается в том, что, с одной стороны, региональная банковская система имеет возможность развиваться эффективно только в условиях стабильно работающей экономики, с другой стороны, заинтересованность коммерческих банков в активном участии в процессе реформирования производственной базы своих клиентов зависит от инвестиционной привлекательности региона, в котором они функционируют, от мотиваций и уровня развития банковского механизма управления кредитными операциями в реальном секторе экономике.

Степень проработанности проблемы. При рассмотрении общего функционирования и развития банковской системы изучены работы ведущих российских ученых. Их представляют, в частности, Бор М.З., Жуков Е.Ф., Киселев В.В., Колесников В.И., Кроливецкая Л.П., Лаврушин О.И., Масленченков Ю.С., Ольшанский А.И., Панова Г.С., Стояноа Е.С., Ширинская Е.Б.

Исследование условий развития банковской системы базировалось на трудах зарубежных учёных Дж.Синки мл., Питера Роуза С., Ван Хорна Дж. К., Долана Э. Дж., Кембела К. Д., Кембела Р.Дж., Макконнела К., Брю С., Милера Р.Л., Пофремана Д., Форда Ф., Ривуара Ж., Роде Э.

В отечественной литературе практически отсутствуют монографические исследования, посвященные проблемам развития региональной банковской системы в реальном секторе экономики. В то же время опыт участия российских банков в инвестиционных процессах выявил ряд проблем, требующих дальнейшей разработки. Следует отметить, что в современной экономической литературе имеются публикации, посвященные отдельным вопросам увеличения и развития банковских инвестиций в расширенное воспроизводство. Проблемы функционирования банков в реальном секторе экономике нашли своё отражение в работах Булатова A.C., Грядовой О.В., Зеленского Ю.Б, Киевского В.Г., Мазуриной Т.Ю., Максутова Ю.Г., Мельникова А.Г., Мехрякова В.Д., Москвина В.А., Мурычёва A.B.,

Печаловой М.Ю., Соловьёва Ю.П., Типенко Н.Г., Турбанова A.B., Филина С.А. и др.

Эти исследования, несомненно, имеют большое теоретическое и практическое значение, однако степень разработанности вопросов создания эффективного механизма трансформации сбережений в инвестиции в регионе не отвечает реальным потребностям сегодняшней практики. Требуется совершенствование адекватной региональным особенностям системы кредитования реального сектора экономики.

Цель и задачи исследования. Основной целью исследования является разработка направлений совершенствования системы кредитования реального сектора экономики, выработка инструментов переориентации вложений из финансового сектора экономики в реальный и повышения инвестиционной привлекательности предприятий на основе изучения роли банковского сектора в подъёме социально-экономического потенциала региона, и существующих приоритетов отраслевого банка в кредитовании реального сектора экономики.

Реализация поставленной цели обусловила решение следующих задач:

- выявить проблемы кредитной активности банков в реальном секторе экономики региона;

- изучить специфику кредитных взаимоотношений малых предприятий и коммерческих банков региона;

- определить роль банковского сектора в подъёме социально-экономического потенциала региона;

- выработать направления развития региональной банковской системы через отраслевой банк как элемент инфраструктуры;

- совершенствовать систему банковского кредитования реального сектора экономики через механизм трансформации сбережений в инвестиции;

- разработать инструменты переориентации политики банка на инвестиционные вложения в реальный сектор экономики и повышения инвестиционной привлекательности предприятий для банковского кредитования.

Объектом исследования является региональная банковская система в реальном секторе экономики.

Предметом исследования выступает банковское инвестиционное кредитования Тамбовской области в современных условиях.