Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Трансформация финансового поведения домашнего хозяйства тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Чепрасов, Евгений Владимирович
Место защиты	Вогоград
Год	2006
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Трансформация финансового поведения домашнего хозяйства"

Чепрасов Евгений Владимирович

ТРАНСФОРМАЦИЯ ФИНАНСОВОГО ПОВЕДЕНИЯ ДОМАШНЕГО ХОЗЯЙСТВА

08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат

диссертации на соискание учёной степени кандидата экономических наук

Вогоград - 2006

Работа выпонена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Вогоградский государственный университет.

Научный руководитель:

кандидат экономических наук, доцент Митрофанова Инна Васильевна.

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, доцент Сидорова Надежда Ивановна; кандидат экономических наук Попов Михаил Витальевич.

Ведущая организация

ГОУ ВПО Карачаево-Черкесская государственная технологическая

академия.

Защита состоится 25 ноября 2006 г. в 10-00 на заседании диссертационного совета Д 212.029.04 при ГОУ ВПО Вогоградский государственный университет по адресу: 400062, г. Вогоград, просп. Университетский, 100, ГОУ ВПО Вогоградский государственный университет, ауд. 2-05 В.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО Вогоградский государственный университет.

Автореферат разослан 24 октября 2006 г.

Ученый секретарь диссертационного совета доктор экономических наук, доцент

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ.

Актуальность темы. В современных условиях происходит трансформация функций традиционных участников рыночных отношенийл включенных в расширенную модель денежных потоков доходов и расходов, в которой домохозяйства представлены как один из самых массовых экономических субъектов.

Динамика основных показателей, характеризующих экономическое и финансовое поведение домашних хозяйств, во всех проявлениях отражает скорость и эффективность проводимых в России рыночных преобразований, позволяет судить о степени адаптации семей к новому состоянию макро-, мезо-и микроэкономических систем, раскрываемой, в первую очередь, через активность их экономического и финансового поведения.

Процессы рыночных преобразований неизбежно приводят к трансформации функций потреблений и сбережения семейного домохозяйства, в связи с чем возникает объективная необходимость включения семьи в предмет экономической теории и финансовой науки, что, в свою очередь, требует совершенствования теоретико-методологических подходов и практического инструментария осуществления бюджетных исследований.

В современных условиях начинает активно осознаваться необходимость совершенствования методов и инструментов государственной политики в области доходов, расходов, сбережений населения, позволяющих сформировать эффективный механизм конвертации последних в инвестиционные ресурсы экономики, что и предопределило актуальность исследования процессов трансформации финансового поведения семейных домашних хозяйств.

Степень изученности проблемы. Теоретические аспекты функционирования семьи как экономического субъекта нашли отражение в трудах классиков экономической мысли: Дж. М. Кейнса, Ф. Кенэ, В. Ленина, Р. Мальтуса, К. Маркса, А. Маршала, В. Ойкена, У. Петги, П. Самуэльсона, А. Смита, Ф. Энгельса, М. Фридмана и др.

В работах таких отечественных исследователей, как Б. Владимирский, А Воков, В. Жеребин, М. Зверева, И. Калабихина, А. Олейник, М. Попов, А. Романов, Н. Савицкий, Н. Шабунина и др., раскрыта сущность и представлена типология домохозяйств, изучение которых позволили автору сформулировать ряд допонительных критериев их классификации.

Применение инструментария эволюционного подхода к исследованию взаимосвязи экономического н финансового поведения домохозяйств, а также реализуемых в их границах стратегий и функций стало возможным благодаря изучению трудов Г. Беккера, К. Боузинга, А. Бутенко, А. Ванштейна, Э. Васина, А. Вишневского, В. Григоровского, А. Карапетяна, Дж. Коддуэла, Н. Кондратьева, К. Ланкастера, Л. Литошенко, Н. Макарова, К. Макконнела, В. Медведева, Дж. Минсера, И. Павлова, И. Посошкова, И. Римашевской, О. Сазоновой, Л. Стенли, М. Туган-Барановского, А. Харчева, А. Чаянова, Г. Шмелева и др.

Специфические особенности функционирования домохозяйств и их финансовых отношений на разных этапах рыночной трансформации российской экономики раскрыта в работах С. Авдашевой, Л. Артемовой, В. Бояркиной, А. Бузгалина, Л. Васюниной, Н. Горина, Г. Дубянской, В. Зимницкого, О. Иншакова, Н. Кочиной, Б. Мильнера, И. Митрофановой, Т. Плаксуновой, И. Подкозиной, В. Радаева, Ю. Шалимовой, Г. Шахназаряна, В. Шнховец, А. Яковлева и других исследователей.

Современный зарубежный и отечественный опьгг привлечения сбережений домохозяйств в качестве инвестиционных ресурсов экономики изучася такими исследователями, как: Л. Артемова, Е. Бибикова, Б. Бояркина, А. Верников, Н. Гавричева, И. Герасимова, Н. Геронина, А. Гранберг, Т. Данилова, Ю. Кашин, М. Малышева, А. Назарова, А. Онищенко, А. Столярова, А. Суриков, А. Шаститко и др.

Выводы и предложения, содержащиеся в работах названных авторов, позволили сформировать теоретико-методологическую базу исследования процессов адаптации экономического поведения семейного хозяйства к новым

рыночным условиям. Однако, по мнению автора полифункциональность современного домохозяйства как массового экономического субъекта, прямо или косвенно взаимодействующего через денежно-финансовые потоки с другими участниками рынка, требует выявления особенностей формирования стратегических целей и реализации тактических функций домохозяйства в качестве финансового агента, что, в свою очередь, позволит концептуально обосновать его роль как потенциального носителя и поставщика инвестиционных ресурсов.

Предметом исследования является совокупность экзогенных и эндогенных социально-экономических и финансовых отношений, складывающихся в семейных домохозяйствах на разных этапах рыночного реформирования российской экономики.

Объектом исследования выступают процессы трансформации, условия и возможности, тенденции и противоречия, характеризующие финансовое поведение семейных домашних хозяйств в современных условиях.

Цель диссертационной работы Ч теоретическое обоснование трансформации финансового поведения семейного домашнего хозяйства и разработка рекомендаций по преобразованию инвестиционного потенциала семьи в реальные инвестиционные ресурсы экономики.

Достижение поставленной цели предопределило логическую последовательность диссертационного исследования, представленную следующими задачами:

- исследование роли, места и функций домашнего хозяйства в экономической структуре современного общества и финансовой системе государства;

- изучение форм взаимосвязи финансов семейных домашних хозяйств с финансовыми потоками других субъектов рыночной экономики;

- выявление особенностей и исследование структуры финансового поведения домохозяйств в условиях формирования в России рыночных отношений;

- исследование особенностей формирования и реализации различных стратегий домохозяйств в границах финансового поведения: по формированию доходов, потребительской, сберегательной и инвестиционной;

- разработка предложений по конвертации сбережений (инвестиционного потенциала) домохозяйств в реальные инвестиционные ресурсы экономики.

Теоретической базой исследования явилась совокупность выводов и концептуальных положений, содержащихся в трудах отечественных и зарубежных ученых и практиков, специализирующихся в области семейной экономики и финансов домохозяйств.

При обработке фактологического материала использовались такие традиционные научные методы исследования, как диалектический, историко-логический, статистический, научных обобщений, компаративный, дедуктивный и индуктивный, источниковедческий, наблюдения и группировки, а также приемы графического и математического моделирования, ранжирования, факторного анализа, применение которых позволило обеспечить обоснованность теоретических выводов и практических предложений, содержащихся в диссертационном исследовании.

Информационно-эмпирическая база исследования представлена первичными статистическими данными, материалами социологических опросов, проводимых органами федеральной и региональной сети Федеральной службы государственной статистики, официальными данными Министерства экономического развития и торговли РФ, Министерства региональной политики РФ, Комитета экономики администрации Вогоградской области, материалами периодической печати, а также основана на собственных расчетах автора.

Положения диссертационного исследования, выносимые иа защиту:

1. В условиях рыночной системы хозяйствования, одним из преимуществ которой является стремление к наиболее эффективному использованию ограниченных ресурсов, начинает осознаваться важность экономической роли

домохозяйства как потенциального инвестора. Функционирование домашнего

хозяйства семьи как самого массового и полифункционального экономического и финансового субъекта детерминировано состоянием общественной макросистемы, рыночная аккомодация которой оказывает влияние на процессы поддержания семьей экономического равновесия. Если процесс сохранения домохозяйством устойчивого состояния, экономическое и финансовое поведение его членов инертны, то семейный гомеостаз сохранить крайне трудно, а мнимое равновесие перестает быть формой адаптации семейного домохозяйства к задачам оптимального выпонения им своих экзо - и эндогенных экономических, финансовых, социальных и репродуктивных функций.

Характер финансового поведения является кумулятивной проекцией совокупности реализуемых семейным домашним хозяйством стратегий: формирования доходов, потребительской, сберегательной и инвестиционной.

2. Выбор стратегии формирования доходов семейного хозяйства отражается на приоритетности тех или иных источников попонения семейного бюджета, под которым следует понимать часть финансового капитала семьи, качественно-количественные характеристики которого, с одной стороны, находятся под влиянием макроэкономических факторов, с другой, определяются спецификой внутрисемейной организации, степенью активности экономического и финансового поведения её членов.

Снижение почти вдвое с конца 80-х гг. вплоть до конца 90-х гг. XX века удельного веса заработной платы в структуре доходов домохозяйств компенсировалось ростом доли доходов от собственности и от предпринимательской деятельности, что свидетельствовало, с одной стороны, об активизации экономических функций семей, а с другой, было обусловлено непрозрачностью выплат в частном секторе экономики. С начала XXI века доли таких источников как заработная плата и доходы от инвестирования сбережений несколько выросли, а доля доходов от предпринимательской деятельности снизилась. Это явилось следствием, во-1-х, роста прозрачности экономики, во-2-х, некоторой активизации финансового поведения

домохозяйств. Однако, по сравнению со странами с развитой рыночной экономикой, доля доходов от инвестирования сбережений в структуре доходов большинства российских домохозяйств еще крайне низка, а основную часть доходов составляют доходы от труда (заработная плата).

3. Формирование сберегательной стратегии домохозяйства происходит под влиянием: самого решения о сбережении и склонности к сбережению, выбора инвестиционного инструмента на основе двух параметров - риска и доходности, а также определения срока вложения денежных средств. Таким образом, сберегательная и инвестиционная стратегия домохозяйства взаимосвязаны.

Финансовое поведение домохозяйств определяется выбором инвестиционной стратегии исходя как из общей макроэкономической ситуации в стране и ее возможных изменений, так и из влияния ряда социально* психологических факторов, принимающих характер экономических. Автор выделяет следующие факторы: уровень доверия к государству, опыт финансового поведения в прошлом и его субъективная оценка, склонность к риску, знание основных финансовых инструментов, информированность о возможностях вложений и др. Таким образом, воздействие данных факторов в сочетании с анализом параметров риска и доходности определяют выбор домохозяйством инвестиционной стратегии.

4. В самом общем виде движение финансовых ресурсов домашних хозяйств можно представить как оборот текущих денежных потоков и капитала (финансового и нефинансового), в процессе которого стоимость активов и обязательств домашних хозяйств меняется. Именно взаимосвязь потоков дохода и капитала, осуществляемая через сбережения, определяет процесс трансформации последних, которые инвестируются либо в нефинансовые активы домашних хозяйств (недвижимость, земельные участки, ценности и пр.), либо в финансовые активы (наличность, депозиты, ценные бумаги и пр.). При этом под инвестированием следует понимать такое направление денежных средств, при котором создается новый капитал. Общий объем финансовых активов домохозяйств, полученных в результате такого воспроизводственного

цикла, определяется как разница между суммарной величиной источников финансирования, накопления (сбережения и капитальные трансферты) и финансовым результатом операций домашних хозяйств с нефинансовыми активами (капитальными затратами).

5. В условиях рыночной экономики распределение располагаемых доходов домашних хозяйств на потребление и сбережение, трансформация их финансового поведения, напрямую связаны с созданием многоканальной системы вовлечения сбережений в инвестиционный процесс, развитием и совершенствованием процесса капитализации финансовых . активов домохозяйств. Одной из приоритетных задач государства дожно стать создание максимально выгодных условий инвестирования финансовых активов населения в национальные финансовые инструменты, включая налоговые механизмы и инфраструктурные возможности посредством таких институтов, как банки, инвестиционные, пенсионные и паевые фонды и проч.

6. К основным направлениям, связанным с изменением финансового поведения семейных домохозяйств посредством процесса трансформации сбережений домохозяйств в инвестиции, в первую очередь, относятся: выбор модели организации процесса трансформации финансовых ресурсов в инвестиции и типа институционального субъекта, осуществляющего аккумулирование и использование финансовых ресурсов населения; выбор модели пространственной сегментации для осуществления деятельности управляющей компании; выбор модели обеспечения гарантии домохозяйствам-инвесторам; выбор модели налогового или иного стимулирования участия населения в инвестиционном процессе и дифференциация нормативной базы с учетом ее региональных особенностей и др.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

- доказано, что процессы аккомодации экономической макросистемы оказывают прямое воздействие на процессы ассимиляции и адаптации семейного домохозяйства; это приводит к активизации функциональной

взаимосвязи домохозяйства как самого массового экономического субъекта с другими агрегированными агентами рыночной экономики посредством обмена ресурсами с учетом особенностей финансового поведения;

- обосновано, что характер финансового поведения семейного домашнего хозяйства является в современных условиях кумулятивной проекцией совокупности реализуемых им стратегий: формирования доходов, потребительской, сберегательной и инвестиционной;

предложен инструментарий, позволяющий на основе экономико-математической модели оценить емкость инвестиционных ресурсов региона, формируемых за счет текущих и потенциальных сбережений домохозяйств;

- обоснована актуальность ряда финансовых методов и инструментов, которые в сочетании с экономическими, инвестиционными, правовыми, социальными и прочими методами позволяют трансформировать финансовое поведение домохозяйств (сбережения домохозяйств, как потенциального инвестора в реальные инвестиции).

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования заключается в том, что выдвинутые автором теоретические положения и практические рекомендации могут быть использованы в практической деятельности государственными органами и институтами (банками, страховыми компаниями, инвестиционными фондами и т.д.), занимающимися разработкой и реализацией эффективных инвестиционных стратегий.

Выводы и предложения, содержащиеся в диссертационном исследовании, могут найти применение в учебном процессе, при чтении дисциплин Финансы домохозяйств, Финансовая система, Управление инвестициями.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования докладывались на заседаниях кафедры экономической теории и экономической политики, кафедры финансов и кредита Вогоградского государственного университета, всероссийских научных и научно-практических конференциях, региональных научных

семинарах молодых ученых в г. Вогограде, Вожском, Ростове-на-Дону, Орле.

Публикации. Основные результаты исследования изложены в 10 публикациях объемом 4,1 пл. (в т.ч. авторский текст 2,5 п. л.).

Структура диссертационной работы включает: введение, две главы, шесть параграфов, заключение, библиографию (211 источников), приложение. Работа изложена на 190 страницах машинописного текста, содержит графический и табличный материал.

Во введении раскрыты актуальность темы, определены предмет, объект, цели, задачи, методологическая и информационная база исследования, а также обоснованы научная новизна и практическая значимость работы.

В первой главе Семейное домашнее хозяйство как полифункциональный экономический субъект автором раскрывается сущность и приводится типология домохозяйств как экономического субъекта, на основе эволюционного подхода исследуются процессы изменения экономического и финансового поведения семейных домашних хозяйств на разных этапах реформирования российской экономики, а также выявляются особенности исследования бюджетов домохозяйств.

Во второй главе Трансформация финансового поведения семейного домохозяйства в рыночных условиях исследуются причины и анализируются последствия процессов дифференциации и диверсификации структуры доходов и расходов семейного домашнего хозяйства в период формирования в России рыночных отношений, раскрываются особенности сберегательной и инвестиционной стратегий современного домохозяйств, а также раскрываются пути конвертации сбережений домохозяйств в инвестиционные ресурсы экономики.

В заключении представлены основные теоретические и практические результаты исследования.

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ.

Сущность и типология домохозяйств. Семейное домохозяйство может рассматриваться, с одной стороны, как открытая, связанная с общественной макросистемой подсистема общества, реагирующая на происходящие в ней сущностные изменения, так и как замкнутая система, которой свойственны свои законы и противоречия. Семейное домохозяйство представляет собой некое структурно-функциональное целое в составе общественной макросистемы. Все базовые цели семейного жизненного процесса, реализуемые через функции, прямо или косвенно связаны с формированием и использованием семейного бюджета.

Все множество домашних хозяйств страны может быть классифицировано по следующим' признакам: территориальный, демографический, доходный, имущественный, трудовой, социальный. Приведенная классификация, по мнению автора, не может считаться исчерпывающей и, в зависимости от характера решаемой задачи, может быть изменена, допонена, детализирована, или, наоборот, сокращена. Не существует универсальной; модели домохозяйства, как не существует универсальной модели фирмы или государства.

Деятельность семейного домохозяйства обусловлена тем, что его : экономическое и финансовое поведение детерминировано состоянием макросистемы. Существует, по мнению автора, взаимосвязь процессов ассимиляции (как поддержание устойчивого состояния семьи), аккомодации : (сдвнг макросистемы связанный, например, с переходом от командной экономики к рыночной) и адаптации (как поиск баланса между сохранением некоторого устойчивого состояния и трансформацией отдельных функций) очевидна. Если процесс адаптации неактивен, экономическое и финансовое поведение инертно, то семейный гомеостаз сохранить крайне трудно. В этом случае мнимое равновесие перестает быть формой адаптации семьи к задачам оптимального выпонения ею своих внутренних и внешних функций.

Функциональная взаимосвязь домохозяйства с другими субъектами экономической системы. Взаимодействие домохозяйства с другими субъектами рыночной экономики может быть представлено в виде видоизменённой схемы элементарного звена экономической системы (см. рнс.1) включающей следующие связки:

XЧ>У - отношение по поводу передачи ресурса X (человеческого капитала) от домохозяйства к субъектам рыночной экономики; УЧ>У - отношение передачи блага в обмен на ресурсы; М - сфера стокновения интересов, рынок;

VЧ>Х - отношение воспроизводства ресурсов домохозяйства в краткосрочном периоде.

УО* = УО + ДУ >0 - трансформация (прирост) активов субъектов рыночной экономики; . .

УОЧУ1- переход субъекта рыночной экономики на новую ступень развития; XЧ- ресурсы, потребляемые экономической системой, дожны восстанавливаться в поном объёме или возрастать за счёт благ, предоставляемых в обмен на ресурсы Ч воспроизводство человеческого капитала (догосрочный период).

По мнению автора, врождённой способностью такой системы является стремление к оптимизации использования ограниченных ресурсов. Цель домохозяйства как финансово-экономической системы - обеспечение своим членам гарантированного уровня благосостояния независимо от появления непредвиденных обстоятельств. Защитная же функция домохозяйства по сохранению гомеостаза, базируется на формальных и неформальных институтах взаимопомощи и оказания материальной поддержки членам домохозяйства.

Система функций семейного домохозяйства, считает автор, зависит как от типа домохозяйства, так и от его структуры, традиций и устоев, особенностей внешней среды, которая вызывает необходимость адаптации через трансформацию традиционных и появление новых функций, что не только

позволяет сохранить семейный гомеостаз, но и создает условия для расширенного воспроизводства ресурсов семьи как активного экономического субъекта.

Рис, 1. Функциональная взаимосвязь домохозяйства с другими субъектами экономической системы (сост. авт.).

Дифференциация и диверсификация структуры доходов и расходов семейного домашнего хозяйства в период формирования рыночных отношений. В течение 1990-2005 гг. в структуре денежных доходов домохозяйств произошли значительные изменения. Так, в период с конца 80-х гг. и до конца 90-х гг. XX века доля заработной платы в струюуре доходов домохозяйств снизилась почти в два раза (см. табл.1), что сопровождалось ростом доли доходов от собственности и от предпринимательской деятельности. По мнению автора, это было обусловлено разновекторными факторами: с одной стороны, активизацией экономических, предпринимательских функций семей, а с другой, ростом теневого сектора экономики, что неизбежно сопровождалось непрозрачностью выплат в частном

секторе. Однако в 2000-2005 гг. доля заработной платы существенно выросла. В то же время, по сравнению со странами с развитой рыночной экономикой, доля доходов от инвестирования сбережений в структуре доходов большинства российских домохозяйств крайне низка. Таким образом, делает вывод автор, основным фактором производства, приносящим доход, в семейных домашних хозяйствах остается труд.

Таблица 1

Структура денежных доходов домохозяйств России в 1990-2005 гг. (в %).

Виды доходов Годы

1990 1995 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005

Денежные доходы всего, в т. ч.: 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100

Оплата труда 74,1 37,8 38,2 38,7 35,2 61,4 61,4 60,0 57,3 64,9 64,5

Доходы от предпринимате льской деятельности 3,7 16,4 13,0 14,3. 12,7 15,9 16,1 17,4 19,2 13,5 13,0

Доходы от собственности 2,5 6,5 5,8 5,9 7,4 7,1 5,6 6,2 7,5 7,8 8,5

Социальные трансферты 14,8 13,1 15,0 14,1 13,6 14,4 15,0 14,5 14,0 13,1 12,9

Прочие: 4,9 26,2 28,0 26,5 31,1 1,2 1,9 2,2 2 0,7 Ы

Источник: сост. авт сост. по Российский статистический ежегодник. Статистический сборник - М.: Госкомстат, 2004.-С. 149, Российский статистический ежегодник. Статистический сборник.' М: Госкомстат, 2001.-С. 171-179,184~192, Доходы и сбережения населения в 2005г./ЫгрЫ\м>,есопоту,%т,ги

Кроме того, нельзя не учитывать существование региональных

особенностей формирования доходов домохозяйств. Так, например, в Вогоградской облаете растет доля доходов от собственности и от операций с ценными бумагами, уменьшается удельный вес заработной платы и дохода от предпринимательской деятельности.

Если оценивать последствия изменения потребительской функции домохозяйств, то, по мнению автора, трансформация структуры потребительского бюджета за счет увеличения затрат на питание и обязательные виды услуг сокращает свободу маневрирования имеющимися финансовыми ресурсами, что отрицательно влияет на характер потребления

населения. При анализе потребительских возможностей домашних хозяйств необходимо, в первую очередь, принимать во внимание соотношение между обязательными затратами, платежами и остальной частью располагаемого дохода.

И другие доходы

социальные трансферты

доход от предприним ате л ьсной деятельности Шоплата труда

Рис.2 Изменение структуры доходов домохозяйств Вогоградской области в 1997-2005 гг. (в %). : Источник: сост. авт. по Статистический бюлетень. Основные показатели выборочного обследования бюджетов домашних хозяйств в Вогоградской области в 4 квартале 2004 года: статистический справочник//Госкомстат России. ВОКГС. -Вогоград. -2005.-С. 47-51., Статистический бюлетеня. Основные показатели выборочного обследования бюджетов домашних хозяйств в Вогоградской области в 4 квартале 2005 года: статистический справочник//Госкомстат России. ВОКГС. - Вогоград.-2006.-С.38-49.

Формирование финансовых и нефинансовых активов семейных

домашних хозяйств в процессе реализации финансового поведения

происходит в рамках выбранных четырех стратегий: формирования доходов, потребительской, сберегательной и инвестиционной. Носителями доходов домохозяйств могут выступать разнообразные финансовые (денежные) инструменты, представленные как финансовые инструменты, которые, наряду с наличными деньгами, подтверждают право их владельца на определенную часть общественного продукта (акции, облигации, векселя и т.д.).

Финансовые ресурсы домохозяйств выступают как суммарный результат текущего потока доходов и накоплений, полученных в процессе создания и перераспределения ВВП за определённый период (элемент оборота) и ранее

накопленных доходов как денежной части состояния (капитала) на дату (элемент запаса).

В самом общем виде движение финансовых ресурсов домашних хозяйств можно представить как оборот текущих денежных потоков и капитала (в форме как финансовых, так и нефинансовых экономических активов), в процессе которого изменяется стоимость активов и обязательств домашних хозяйств.

Характер взаимосвязи потоков дохода и капитала, по мнению автора, определяет процесс трансформации формируемых сбережений, которые могут инвестироваться как в нефинансовые, так и в финансовые активы. При этом под инвестированием автор предлагает понимать такое направление распоряжения .сбережениями домохозяйств, при котором создается новый капитал (прирост).

Сбережения играют важную роль в организации финансового механизма обеспечения жизнедеятельности домохозяйств, выступая как целенаправленное ограничении текущего потребления, что обусловлено объективной необходимостью создания резервного фонда в вице пенсионных, страховых и других накоплений, достаточных для поддержания... привычного уровня потребления. В условиях рынка общественные блага гарантируются, как правило, только на уровне минимальной достаточности, а потому резервный фонд домохозяйство создает фактически самостоятельно.

Мотивация домохозяйств - сберегателей детерминирована конкретными историческими условиями, степенью доступа к социальным программам, уровнем финансовой обеспеченности, стадией жизненного цикла домашнего хозяйства и рядом других факторов. Автор приходит к выводу, что сбережения в условиях рыночной экономики становятся объективной, имманентно-присущей формой организации денежного оборота домашних хозяйств, источником образования их финансового капитала и расширенного воспроизводства.

Нефинансовые активы домашних хозяйств выступают экономической основой их реального капитала и формируют капитальную часть богатства

домохозяйств. Автор предлагает выделять следующие основные виды нефинансовых активов домохозяйств:

Хваловое накопление основного капитала, включающее приобретение (за вычетом выбытия) недвижимости (квартир, зданий, коттеджей и пр.), состоящих в собственности граждан; основные фонды личных подсобных и фермерских хозяйств, основные фонды предприятий домашних хозяйств (ИП);

Хизменение запасов материальных оборотных средств, что актуально для домашних хозяйств, ведущих личное подсобное хозяйство, осуществляющих фермерскую и любую другую предпринимательскую деятельность;

Хчистые покупки земли и нематериальных активов в форме приобретения и продажи патентов, условной стоимости деловой репутации и связей;

Хчистые покупки ценностей, в том числе приобретение и продажа произведений искусства, драгоценных камней и металов непроизводственного назначения, антиквариата, колекций, т.е. тех предметов длительного пользования, которые не изнашиваются в течение времени, не используются в потреблении и производстве, а приобретаются в целях сохранения и увеличения богатства домашнего хозяйства.

6 свою очередь, финансовые активы домохозяйств представлены в форме финансовых требований, дающих право их владельцу (кредитору) право на получение платежа, или ряда платежей от другой единицы (дожника) на определенных зафиксированных ранее условиях.

Основными составляющими финансовых активов домашних хозяйств могут являться: наличйые деньги в национальной и иностранной валюте; вклады и депозиты в банках в рублях и валюте, включая суммы на пластиковых картах; вложения домашних хозяйств в ценные бумаги; резерв страховых взносов домашних хозяйств; требования по невыплаченным заработной плате и пенсиям.

Инструментарий оценки инвестиционных ресурсов региона, формируемых за счет сбережений домохозяйств, может быть представлен блочной матрицей, позволяющей определить размер инвестиционных

сбережений региональной экономической системы и их распределение по секторам экономики. В качестве основного методологического подхода может быть принята система СНС, согласно которой процессы образования перераспределения и аккумулирования ресурсов инвестирования могут быть рассмотрены:

- по элементам добавленной стоимости - доходам населения, валовой прибыли экономики и доходам государства.

- институциональным секторам региональной экономики - домохозяйствам, бизнесу и государству.

Автор считает, что основная задача, которая дожна быть решена при формировании инструментария оценки инвестиционных ресурсов, - это создание формализованной системы расчётов инвестиционных сбережений различных институциональных секторов региональной экономики.

В частности, применительно к домохозяйствам эта формализация может бьгть представлена уравнением вида:

где Ц* - объём денежных доходов населения, являющийся источником формирования инвестиционных сбережений домохозяйств. кД- склонность к потреблению Ь-го года;

к"- поправочный коэффициент, учитывающий долю доходов населения, направляемых на приобретение валюты для потребительских целей; V, - расходы населения на приобретение валюты;

вс,- размер обязательных платежей и взносов уплачиваемых населением региона в 1-м году.

>;л>,-ДЩ (2)

где О,- годовой объём денежных доходов населения региона, определяемый из выражения:

где - среднедушевые доходы к-й децильной группы населения региона в 1-м году к=1,..м к, 1=1,принадлежащие множеству 0={Р(>Д,02,,...,0^)}; аи - численность населения, находящегося в к-Й децильной группе, доходы которой составляют Ьь процентов от общего объёма денежных доходов населения региона 1-м году;

О,"1"* - годовой объём денежных доходов малообеспеченных групп населения:

ОЩ =ДхС (4)

где ЬЩп - удельный вес доходов малообеспеченных групп населения региона в общем объёме денежных доходов.

Классификация населения как малообеспеченного осуществляется из неравенства:

где ВЩ - размер минимального потребительского бюджета в ^м году.

Пути конвертации инвестиционного потенциала домохозяйств в инвестиционные ресурсы экономики. По мнению автора, государство дожно создать все условия для максимально поного использования возможностей банковской системы в перераспределении свободных средств населения в кредитные ресурсы для экономики.

Основными, на взгляд автора, инструментами конвертации сбережений российских домохозяйств в инвестиционные ресурсы в современных условиях могут являться:

1. Оптимизация системы защиты прав инвесторов за счет создания компенсационных и гарантийных фондов (например, фонда обязательного резервирования за счет средств институциональных инвесторов, которые служили бы источником компенсации по вложениям инвесторов в случаях их банкротства), совершенствования системы страхования, при самых различных вариантах государственного участия. Защиту вкладов и депозитов можно обеспечить лишь комплексом мер, который включает: систему лицензирования, надзора и регулирования деятельности коммерческих банков со стороны

Центрального банка, систему государственно-частного страхования, ведение постоянной просветительской работы с населением (о рынке ценных бумаг).

2. Использование брокерских услуг для прямых вложений населения на рынок ценных бумаг.

3. Внедрение опыта колективного инвестирования через инвестиционные фонды.

4. Создание надежных условий для инвестиционной деятельности финансовых институтов в сферах страхования и негосударственного пенсионного обеспечения.

5. Привлечение депозитов в специализированные кредитные учреждения для предоставления целевых кредитов инвестиционным институтам.

6. Разработка системы налоговых льгот для физических лиц, приобретающих ценные бумаги российских предприятий.

7. Укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом.

8. Повышение уровня доверия экономических субъектов к государству и финансовым посредникам.

9. Сохранение института банковской тайны, открытие анонимных счетов, установление правовой ответственности за соблюдение тайны банковского вклада.

10. Расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

1!. Повышение эффективности участия государства в кредитных организациях, где доля государства в капитале будет сохранена за счет усиления роли представителей государства в управлении указанными кредитными организациями.

Реализация названных инструментов позволит ускорить и оптимизировать процесс привлечения сбережений домохозяйств в экономику России в качестве реальных инвестиционных ресурсов.

Основные результаты диссертационного исследования нашли отражение в следующих публикациях:.

1. Чепрасов, Е.В. Домохозяйство как субъект рыночной экономики/Е.В. Чепрасов//Стратегня и тактика управления предприятием в переходной экономике. Выпуск №6.-Вогоград: Издательство ВогГТУ, 2002.-С.92-94(0,15пл).

2. Чепрасов, Е.В. Особенности экономического поведения домохозяйств в условиях формирования рыночных отношений/Е.В. Чепрасов//Материалы Научной сессии, г. Вогоград, 19-25 апреля, 2004 г. Ч Выпуск 2. Мировая экономика и финансы. - Вогоград: Издательство ВоГУ, 2004. -С.235-242 (0,3 пл.).

3. Чепрасов, Е.В. Изменение структуры доходов и расходов домохозяйств в ходе рыночных реформ/Е.В. Чепрасов//1Х Межвузовская конференция студентов и молодых учёных г. Вогограда и Вогоградской области, г. Вогоград, 9-12 ноября 2004 г.- Вып. 1: Экономика и финансы: тезисы докладов.- Вогоград: Изд-во ВоГУ, 2005.- СЛ22-124 (0,15 пл.).

4. Чепрасов, Е.В. О структуре доходов и расходов домохозяйств в рыночной экономике/Е.В. Чепрасов//Трансформация хозяйственного механизма в условиях социально экономических реформ. Региональный аспект. Часть 2. Материалы II Всероссийской научно-практической конференции, г. Вогоград, 23-25 ноября 2004г. - Вогоград: Издательство ВоГУ, 2005.-С.195-202 (0,3 пл.).

5. Чепрасов, Е.В. Трансформация функций сбережения и потребления семейных домохозяйств на примере Вогоградской области/Е.В. Чепрасов//Материалы молодёжной конференции. Ростов-на-Дону, 15-21 апреля 2005 г. Первая ежегодная научная конференция студентов и аспирантов базовых кафедр Южного Научного Центра РАН. - Ростов-на-Дону: Издательство ЮНЦ РАН, 2005.- С.108-111 (0,15 пл.).

6. Чепрасов, Е.В. Диверсификация источников и видов доходов, расходов домохозяйств Вогоградской области/Е.В. Чепрасов//Материалы научной сессии, Выпуск 4, г. Вогоград, 16-24 апреля 2005г. Мировая экономика и финансы. - Вогоград: Издательство ВоГУ, 2005.- С.160-167. (0,5п.л.).

7. Чепрасов, Е.В. Трансформация структуры доходов и расходов домашних хозяйств Вогоградской области/И.В. Митрофанова, Е.В. Чепрасов//Рынок труда, занятость, доходы: проблемы и тенденции развития. Всероссийская научно-практическая конференция. Материалы всероссийской научно-практической конференции. 25-27 апреля 2005 г,-Орсл: Издательство ГОУ ВПО, 2005.-С. 149-157 (0,4/0,2 п. л.).

8. Чепрасов, Е.В. Активизация сберегательной функции домохозяйств Вогоградской области как условие целевого формирования инвестиционных ресурсов региона/И.В. Митрофанова, Е.В. Чепрасов//Экономика развития региона: проблемы, поиски, перспективы. Ежегодник. Выпуск 6.- Вогоград: Изд-во ВоГУ, 2005.-С.393-403 (1/0,4 пл.).

9. Чепрасов, Е.В. К вопросу о проблеме конвертации сбережений домохозяйств в инвестиционные ресурсы экономики/И.В. Митрофанова, Е.В. ЧепрасовУ/Финансы и кредит.-2005.-№30 (198).-С.11-21. (0,8/0,6 пл.).

Ю.Чепрасов Е.В. Трансформация сберегательной функции домохозяйства в современных условиях/Е.В. Чепрасов//Молодежь и экономика: новые идеи и решения. Первые Васюнинские чтения. Материалы Межвузовской научно-практической конференции аспирантов и студентов. Вогоград, 2006г. - Вогоград: Издательство ВГСХА НИВА, 2006.-С.116-119. (0,15 пл.).

Подписано в печать 20.10.2006. Формат 60x84/16. Бумага офсетная. Гарнитура Times. Усл. печ. л. 1,0. Тираж 110 экз. Заказ 342.

Вогоградское научное издательство 400011, Вогоград, ул. Электролесовская, 55.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Чепрасов, Евгений Владимирович

Введение.

Глава1. Семейное домашнее хозяйство как полифункциональный экономический субъект.

1.1 Сущность и типология домохозяйств.

1.2 Экономическое поведение и функции семейного домашнего хозяйства: эволюционный подход.

1.3 Логика и особенности исследования бюджетов семейных домохозяйств.

Глава II. Трансформация финансового поведения семейного домохозяйства в рыночных условиях.

2.1 Дифференциация и диверсификация структуры доходов и расходов семейного домашнего хозяйства в период формирования рыночных отношений.

2.2 Особенности сберегательной и инвестиционной стратегий современного домохозяйства.

2.3 Пути конвертации сбережений домохозяйств в инвестиционные ресурсы экономики.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Трансформация финансового поведения домашнего хозяйства"

Актуальность темы. В современных условиях происходит трансформация функций традиционных участников рыночных отношений, включенных в расширенную модель денежных потоков доходов и расходов, в которой домохозяйства представлены как один из самых массовых экономических субъектов.

Динамика основных показателей, характеризующих экономическое и финансовое поведение домашних хозяйств, во всех проявлениях отражает скорость и эффективность проводимых в России рыночных преобразований, позволяет судить о степени адаптации семей к новому состоянию макро-, мезо-и микроэкономических систем, раскрываемой, в первую очередь, через активность их экономического и финансового поведения.

Процессы рыночных преобразований неизбежно приводят к трансформации функций потреблений и сбережения семейного домохозяйства, в связи с чем возникает объективная необходимость включения семьи в предмет экономической теории и финансовой науки, что, в свою очередь, требует совершенствования теоретико-методологических подходов и практического инструментария осуществления бюджетных исследований.

В современных условиях начинает активно осознаваться необходимость совершенствования методов и инструментов государственной политики в области доходов, расходов, сбережений населения, позволяющих сформировать эффективный механизм конвертации последних в инвестиционные ресурсы экономики, что и предопределило актуальность исследования процессов трансформации финансового поведения семейных домашних хозяйств.

Степень изученности проблемы. Теоретические аспекты функционирования семьи как экономического субъекта нашли отражение в трудах классиков экономической мысли: Дж. М. Кейнса, Ф. Кенэ, В. Ленина, Р.

Мальтуса, К. Маркса, А. Маршала, В. Ойкена, У. Петти, П. Самуэльсона, А. Смита, Ф. Энгельса, М. Фридмана и др.

В работах таких отечественных исследователей, как Е. Владимирский, А Воков, В. Жеребин, М. Зверева, И. Калабихина, А. Олейник, М. Попов, А. Романов, Н. Савицкий, Н. Шабунина и др., раскрыта сущность и представлена типология домохозяйств, изучение которых позволили автору сформулировать ряд допонительных критериев их классификации.

Применение инструментария эволюционного подхода к исследованию взаимосвязи экономического и финансового поведения домохозяйств, а также реализуемых в их границах стратегий и функций стало возможным благодаря изучению трудов Г. Беккера, К. Боудинга, А. Бутенко, А. Ванштейна, Э. Васина, А. Вишневского, В. Григоровского, А. Карапетяна, Дж. Кодуэла, Н. Кондратьева, К. Ланкастера, Л. Литошенко, Н. Макарова, К. Макконнела, В. Медведева, Дж. Минсера, И. Павлова, И. Посошкова, И. Римашевской, О. Сазоновой, Л. Стенли, М. Туган-Барановского, А. Харчева, А. Чаянова, Г. Шмелева и др.

Специфические особенности функционирования домохозяйств и их финансовых отношений на разных этапах рыночной трансформации российской экономики раскрыта в работах С. Авдашевой, Л. Артемовой, Е. Бояркиной, А. Бузгалина, Л. Васюниной, Н. Горина, Г. Дубянской, В. Зимницкого, О. Иншакова, Н. Кочиной, Б. Мильнера, И. Митрофановой, Т. Плаксуновой, И. Подкозиной, В. Радаева, Ю. Шалимовой, Г. Шахназаряна, В. Шиховец, А. Яковлева и других исследователей.

Современный зарубежный и отечественный опыт привлечения сбережений домохозяйств в качестве инвестиционных ресурсов экономики изучася такими исследователями, как: Л. Артемова, Е. Бибикова, Е. Бояркина, А. Верников, Н. Гавричева, И. Герасимова, Н. Геронина, А. Гранберг, Т. Данилова, Ю. Кашин, М. Малышева, А. Назарова, А. Онищенко, А. Столярова, А. Суринов, А. Шаститко и др.

Выводы и предложения, содержащиеся в работах названных авторов, позволили сформировать теоретико-методологическую базу исследования процессов адаптации экономического поведения семейного хозяйства к новым рыночным условиям. Однако, по мнению автора, полифункциональность современного домохозяйства как массового экономического субъекта, прямо или косвенно взаимодействующего через денежно-финансовые потоки с другими участниками рынка, требует выявления особенностей формирования стратегических целей и реализации тактических функций домохозяйства в качестве финансового агента, что, в свою очередь, позволит концептуально обосновать его роль как потенциального носителя и поставщика инвестиционных ресурсов.

Предметом исследования является совокупность экзогенных и эндогенных социально-экономических и финансовых отношений, складывающихся в семейных домохозяйствах на разных этапах рыночного реформирования российской экономики.

Объектом исследования выступают процессы трансформации, условия и возможности, тенденции и противоречия, характеризующие финансовое поведение семейных домашних хозяйств в современных условиях.

Цель диссертационной работы - теоретическое обоснование трансформации финансового поведения семейного домашнего хозяйства и разработка рекомендаций по преобразованию инвестиционного потенциала семьи в реальные инвестиционные ресурсы экономики.

Достижение поставленной цели предопределило логическую последовательность диссертационного исследования, представленную следующими задачами:

- исследование роли, места и функций домашнего хозяйства в экономической структуре современного общества и финансовой системе государства;

- изучение форм взаимосвязи финансов семейных домашних хозяйств с финансовыми потоками других субъектов рыночной экономики;

- выявление особенностей и исследование структуры финансового поведения домохозяйств в условиях формирования в России рыночных отношений;

- исследование особенностей формирования и реализации различных стратегий домохозяйств в границах финансового поведения: по формированию доходов, потребительской, сберегательной и инвестиционной;

- разработка предложений по конвертации сбережений (инвестиционного потенциала) домохозяйств в реальные инвестиционные ресурсы экономики.

Теоретической базой исследования явилась совокупность выводов и концептуальных положений, содержащихся в трудах отечественных и зарубежных ученых и практиков, специализирующихся в области семейной экономики и финансов домохозяйств.

При обработке фактологического материала использовались такие традиционные научные методы исследования, как диалектический, историко-логический, статистический, научных обобщений, компаративный, дедуктивный и индуктивный, источниковедческий, наблюдения и группировки, а также приемы графического и математического моделирования, ранжирования, факторного анализа, применение которых позволило обеспечить обоснованность теоретических выводов и практических предложений, содержащихся в диссертационном исследовании.

Информационно-эмпирическая база исследования представлена первичными статистическими данными, материалами социологических опросов, проводимых органами федеральной и региональной сети Федеральной службы государственной статистики, официальными данными Министерства экономического развития и торговли РФ, Министерства региональной политики РФ, Комитета экономики администрации Вогоградской области, материалами периодической печати, а также основана на собственных расчетах автора.

Положения диссертационного исследования, выносимые на защиту: б

1. В условиях рыночной системы хозяйствования, одним из преимуществ которой является стремление к наиболее эффективному использованию ограниченных ресурсов, начинает осознаваться важность экономической роли домохозяйства как потенциального инвестора. Функционирование домашнего хозяйства семьи как самого массового и полифункционального экономического и финансового субъекта детерминировано состоянием общественной макросистемы, рыночная аккомодация которой оказывает влияние на процессы поддержания семьей экономического равновесия. Если процесс сохранения домохозяйством устойчивого состояния, экономическое и финансовое поведение его членов инертны, то семейный гомеостаз сохранить крайне трудно, а мнимое равновесие перестает быть формой адаптации семейного домохозяйства к задачам оптимального выпонения им своих экзо - и эндогенных экономических, финансовых, социальных и репродуктивных функций. Характер финансового поведения является кумулятивной проекцией совокупности реализуемых семейным домашним хозяйством стратегий: формирования доходов, потребительской, сберегательной и инвестиционной.

2. Выбор стратегии формирования доходов семейного хозяйства отражается на приоритетности тех или иных источников попонения семейного бюджета, под которым следует понимать часть финансового капитала семьи, качественно-количественные характеристики которого, с одной стороны, находятся под влиянием макроэкономических факторов, с другой, определяются спецификой внутрисемейной организации, степенью активности экономического и финансового поведения её членов.

Снижение почти вдвое с конца 80-х гг. вплоть до конца 90-х гг. XX века удельного веса заработной платы в структуре доходов домохозяйств компенсировалось ростом доли доходов от собственности и от предпринимательской деятельности, что свидетельствовало, с одной стороны, об активизации экономических функций семей, а с другой, было обусловлено непрозрачностью выплат в частном секторе экономики. С начала XXI века доли таких источников как заработная плата и доходы от инвестирования сбережений несколько выросли, а доля доходов от предпринимательской деятельности снизилась. Это явилось следствием, во-1-х, роста прозрачности экономики, во-2-х, некоторой активизации финансового поведения домохозяйств. Однако, по сравнению со странами с развитой рыночной экономикой, доля доходов от инвестирования сбережений в структуре доходов большинства российских домохозяйств еще крайне низка, а основную часть доходов составляют доходы от труда (заработная плата).

3. Формирование сберегательной стратегии домохозяйства происходит под влиянием: самого решения о сбережении и склонности к сбережению, выбора инвестиционного инструмента на основе двух параметров - риска и доходности, а также определения срока вложения денежных средств. Таким образом, сберегательная и инвестиционная стратегия домохозяйства взаимосвязаны.

Финансовое поведение домохозяйств определяется выбором инвестиционной стратегии исходя как из общей макроэкономической ситуации в стране и ее возможных изменений, так и из влияния ряда социально-психологических факторов, принимающих характер экономических. Автор выделяет следующие факторы: уровень доверия к государству, опыт финансового поведения в прошлом и его субъективная оценка, склонность к риску, знание основных финансовых инструментов, информированность о возможностях вложений и др. Таким образом, воздействие данных факторов в сочетании с анализом параметров риска и доходности определяют выбор домохозяйством инвестиционной стратегии.

4. В самом общем виде движение финансовых ресурсов домашних хозяйств можно представить как оборот текущих денежных потоков и капитала (финансового и нефинансового), в процессе которого стоимость активов и обязательств домашних хозяйств меняется. Именно взаимосвязь потоков дохода и капитала, осуществляемая через сбережения, определяет процесс трансформации последних, которые инвестируются либо в нефинансовые активы домашних хозяйств (недвижимость, земельные участки, ценности и пр.), либо в финансовые активы (наличность, депозиты, ценные бумаги и пр.).

При этом под инвестированием следует понимать такое направление денежных средств, при котором создается новый капитал. Общий объем финансовых активов домохозяйств, полученных в результате такого воспроизводственного цикла, определяется как разница между суммарной величиной источников финансирования, накопления (сбережения и капитальные трансферты) и финансовым результатом операций домашних хозяйств с нефинансовыми активами (капитальными затратами).

5. В условиях рыночной экономики распределение располагаемых доходов домашних хозяйств на потребление и сбережение, трансформация их финансового поведения, напрямую связаны с созданием многоканальной системы вовлечения сбережений в инвестиционный процесс, развитием и совершенствованием процесса капитализации финансовых активов домохозяйств. Одной из приоритетных задач государства дожно стать создание максимально выгодных условий инвестирования финансовых активов населения в национальные финансовые инструменты, включая налоговые механизмы и инфраструктурные возможности посредством таких институтов, как банки, инвестиционные, пенсионные и паевые фонды и проч.

6. К основным направлениям, связанным с изменением финансового поведения семейных домохозяйств посредством процесса трансформации сбережений домохозяйств в инвестиции, в первую очередь, относятся: выбор модели организации процесса трансформации финансовых ресурсов в инвестиции и типа институционального субъекта, осуществляющего аккумулирование и использование финансовых ресурсов населения; выбор модели пространственной сегментации для осуществления деятельности управляющей компании; выбор модели обеспечения гарантии домохозяйствам-инвесторам; выбор модели налогового или иного стимулирования участия населения в инвестиционном процессе и дифференциация нормативной базы с учетом ее региональных особенностей и др.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

- доказано, что процессы аккомодации экономической макросистемы оказывают прямое воздействие на процессы ассимиляции и адаптации семейного домохозяйства; это приводит к активизации функциональной взаимосвязи домохозяйства как самого массового экономического субъекта с другими агрегированными агентами рыночной экономики посредством обмена ресурсами с учетом особенностей финансового поведения;

- обосновано, что характер финансового поведения семейного домашнего хозяйства является в современных условиях кумулятивной проекцией совокупности реализуемых им стратегий: формирования доходов, потребительской, сберегательной и инвестиционной; предложен инструментарий, позволяющий на основе экономико-математической модели оценить емкость инвестиционных ресурсов региона, формируемых за счет текущих и потенциальных сбережений домохозяйств;

- обоснована актуальность ряда финансовых методов и инструментов, которые в сочетании с экономическими, инвестиционными, правовыми, социальными и прочими методами позволяют трансформировать финансовое поведение домохозяйств (сбережения домохозяйств, как потенциального инвестора в реальные инвестиции).

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования заключается в том, что выдвинутые автором теоретические положения и практические рекомендации могут быть использованы в практической деятельности государственными органами и институтами (банками, страховыми компаниями, инвестиционными фондами и т.д.), занимающимися разработкой и реализацией эффективных инвестиционных стратегий.

Выводы и предложения, содержащиеся в диссертационном исследовании, могут найти применение в учебном процессе, при чтении дисциплин Финансы домохозяйств, Финансовая система, Управление инвестициями.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования докладывались на заседаниях кафедры экономической теории и экономической политики, кафедры финансов и кредита Вогоградского государственного университета, всероссийских научных и научно-практических конференциях, региональных научных семинарах молодых ученых в г. Вогограде, Вожском, Ростове-на-Дону, Орле.

Публикации. Основные результаты исследования изложены в 10 публикациях объемом 4,1 п.л. (в т.ч. авторский текст 2,5 п. л.).

Структура диссертационной работы включает: введение, две главы, шесть параграфов, заключение, библиографию (211 источников), приложение. Работа изложена на 190 страницах машинописного текста, содержит графический и табличный материал.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Чепрасов, Евгений Владимирович

Анализ структуры, взаимосвязей хозяйственных субъектов рыночной

экономики, особенностей их взаимодействия на различных рынках дает

возможность установить главные условия сбалансированности потоков доходов

и расходов хозяйственных субъектов. В условиях социально-рыночной

трансформации в экономической жизнедеятельности домохозяйства (как

открытой системы) произошли кардинальные изменения. Его

функционирование детерминировано изменениями макросистемы, в которую

оно включено. Взаимосвязь процессов ассимиляции (как поддержание

устойчивого состояния семьи), аккомодатации (сдвиг макросистемы связанный,

например, с переходом от командной экономики к рыночной) и адаптации (как

поиск баланса между сохранением некоторого устойчивого состояния и

трансформацией отдельных функций) очевидна. Если процесс адаптации

неактивен, экономическое поведение инертно, то семейный гомеостаз

сохранить крайне трудно. В этом случае мнимое равновесие перестает быть

формой адаптации семьи к задачам оптимального выпонения ею своих

внутренних и внешних функций. Домохозяйство - это система, отражаюп],ая, с одной стороны,

обп];ествепные отношения, с другой - является адаптивной,

самоорганизуюш;ейся, для которой характерно постоянное движение от одной

точки равновесия к другой нод влиянием как собственных, так и внешних

социально-экономических колебаний. Домохозяйство способно учитывать в

своем строении и функционировании всю совокупность некоторых различных

влияний, добиваться некоторого внутреннего равновесия, стремиться к

устойчивому развитию. Это равновесие достигается специфическим

распределением прав и обязанностей, формированием обш,их планов, норм,

целевых функций, выбором способов реализации экономических

возможностей. Чем более противоречиво влияние различных факторов, тем

более творческим становится процесс достижения равновесия и более

вероятным устойчивое развитие.Домашние хозяйства играют в рыночной экономике важную роль: на их

средствах держится не только производство (за счет покупки домохозяйствами

товаров и услуг), не только государство с его социальными функциями (за счет

уплаты домохозяйствами налогов), но и прирост производства (за счет

линвестируемых домашних сбережений, используемых бизнесменами в виде

кредитов для расширения производства), обеспечиваюш;его в дальнейшем

прирост конечных потребительских товаров. По мнению автора домохозяйство - следует рассматривать как

элементарную социально-экономическую ячейку (подобно атому), состояш;ую

из одного или более лиц, проживаюш;их на одной территории и имеюш;их

обилий бюджет, которые в рамках своего экономического поведения,

реализуемого через производственно-хозяйственную, потребительскую и

сберегательную функции стремится максимизировать выгоду от использования

ограниченных ресурсов. Семья это всегда домохозяйство, но не всякое домохозяйство семья. Семья, ведуш;ая отдельное домашнее хозяйство, владеющая совместной

собственностью, получаюш;ая обилий доход и имеющая в среднем устойчивую

структуру, является структурной экономической единицей жизни обш;ества. Семейное домохозяйство - некоторое структурно-функциональное целое в

составе обш;ественной системы. Все базовые цели семейно-жизненного

процесса, реализуемые через функции, прямо или косвенно связаны с

формированием и использованием семейного бюджета. Уточнение категории

семейный бюджет состоит, по мнению автора в следуюш:ем. Под семейным

бюджетом следует понимать часть финансового капитала семьи, качественно

количественные характеристики которого, с одной стороны, находятся под

влиянием макроэкономических (экзогенных) факторов, а с другой стороны,

зависят от специфики внутрисемейной организации, активности

экономического и рациональности потребительского поведения её членов

(эндогенных факторов).Анализ сущности домашнего хозяйства до начала 90-х годов XX века,

позволил сделать следующие выводы:

Х по мере развития товарно-денежных отношений увеличивается степень

вовлеченности домашнего хозяйства в экономические процессы, протекающие

на макроуровне;

Х длительное время, под домашним хозяйством, большинство

исследователей подразумевали семью. Х натуральная форма хозяйствования порождала представления о

домашнем хозяйстве как замкнутом экономическом формировании, в котором

проходили процессы внутрихозяйственной деятельности (маленькая фабрика);

Х в России с момента своего возникновения домохозяйство выражало

хозяйственно-экономическую самостоятельность отдельной семьи,

(обособленность в производстве и потреблении материальных благ);

Х до начала XX века в России длительное время сохраняся подход к

домашнему хозяйству, прежде всего как к крестьянскому хозяйству;

Х с середины XX века домашнее хозяйство в работах советских ученых

представлено как особая экономическая категория, рассматриваемая в области

экономики, статистики и социологии;

В тоже время, связи с реформированием экономики России в конце XX

века домохозяйство, попав в новую экономическую среду, претерпело

значительные трансформации. Анализ данного периода развития экономики

России позволили нам выделить ряд особенностей:

Х усилилось расслоение домохозяйств по уровню доходов;

Х выросла занятость всех членов домохозяйств;

Х изменились фазы жизненного цикла и т.д. Категория домохозяйство остаётся, и по сей день, не впоне изученной. Данная проблема продожает находиться в стадии разработки па основе

различных методологических подходов.при нереходе к рыночной экономике в России произошли значительные

изменения в структуре денежных доходов домохозяйств. Наблюдается

снижение удельного веса заработной платы, и одновременный рост за тот же

период времени долей доходов от собственности и предпринимательской

деятельности. Однако, несмотря на это, их доля в обш;ей сумме доходов

домашних хозяйств в России, по сравнению с развитыми рыночными странами,

еш;е очень мала. Основным фактором производства, используемым российскими

домашними хозяйствами, является труд, то есть все физические и умственные

способности, применяемые в производстве товаров и услуг, за которые они

получают заработную плату. В структуре потребления российских домохозяйств также произошли

значительные изменения. В частности в начале рыночных реформ 90-х гг. XX

века выросла доля потребления продуктов питания (причем у многих

домохозяйств она приближалась к общему доходу), снизилась доля затрат на

приобретение товаров длительного пользования, покупку валюты и др. В тот

же период доля затрат на питание низкодоходных групп снижалась, в то время

как в высокодоходных группах доля увеличивалась. С 2000 по 2005 гг. выросли

общие доходы население (снизилась доля затрат на питание и обязательные

платежи), что, в свою очередь, позволило российским домохозяйствам более

свободно манинулировать высвободившимися доходами и иснользовать их на

сбережения. В тоже время часть домохозяйств предпочли обычным

сбережениям покупку иностранной валюты и инвестиции в ПИФы и акции

предприятий. Сберегательная функция российских домохозяйств также претерпела

значительные изменения. В советском обществе рыночный мотив сбережений

для населения нрактически не существовал. Деньги копились для совершения

плановых покупок, а не для вложения их в банки, облигации и акции

цредцриятий. Главной причиной тому было нодавление частной экономической

активности, что, в свою очередь, нриводило к атрофии нсихологической склонности населения к накоплению. Уверенность в завтрашнем дне,

усиленно навязываемая населению партийным руководством посредством

массовой пропаганды, приучала людей к ориентации на пастояш;ее в уш;ерб

будуш;ему. С ходом экономических реформ в России образовались новые

инвестиционные стратегии домохозяйств, на выбор которых, по мнению

автора, влияет: материальное положение семьи (уровень текуш;их доходов,

размер накоплений и наличие в семье товаров длительного пользования),

ситуация в стране (инвестиционный климат), уровень доверия к государству и

различным финансовым институтам, опыт финансового поведения в прошлом

(участие в пирамидах, покупка акций, ценных бумаг) и его субъективная

оценка, оценка текуш;ей ситуации в стране (ее благоприятность для

осуп];ествления сбережений) и представления о ее возможных изменениях в

будуш;ем (оптимизм/пессимизм), склоппость индивида к риску, знание

основных финансовых инструментов, информированность о возможностях

вложений;

информационные источники, используемые при принятии решения о вложении

денежных средств. Домохозяйства, не имеющие опыта участия в ипвестиционных компаниях,

придают немалое значение лимиджевым характеристикам, таким как хорошая

реклама, известность и название финансовой компании. Для домохозяйств, имеюпдих какой-либо опыт ипвестиционной

деятельности, важными являются характеристики, связанные с финансовой

организацией деятельности компании: темпы роста прибыли, открытость

деятельности, возможность ежемесячно получать прибыль, понятность условии

вложения денег, возможность снять часть денег или всю сумму со счета. В результате проведенного исследования автором была предложена

модель оценки инвестиционных ресурсов для домохозяйств. Инструментарий

оценки инвестиционных ресурсов региона может быть представлен блочной

матрицей формирования, перераспределения и оценки, позволяюш;ей определить размер инвестиционных сбережений региональной экономической

системы и их распределение по секторам экономики. Процессы образования,

перераспределения и аккумулирования ресурсов инвестирования могут быть

рассмотрены:

по элементам добавленной стоимости - доходам населения, валовой

прибыли экономики и доходам государства. институциональным секторам региональной экономики - домохозяйствам,

бизнесу и государству. На наш взгляд, основная задача, которая дожна быть решена при

формировании инструментария оценки инвестиционных ресурсов, - это

формализация расчётов инвестиционных сбережений различных

институциональных секторов региональной экономики. SI=D: (I-K]-V, (i-к;)-tax,-SI,

в условиях рыночной экономики распределение располагаемых доходов

домашних хозяйств на потребление и сбережение опосредует реализацию их

интересов. Изменение форм собственности и создание многоканальном

системы вовлечения сбережений домашних хозяйств в инвестиции выступают

объективной основой развития процесса капитализации активов домашних

хозяйств. Приоритетной следует рассматривать задачу создания максимально

выгодных условий инвестирования сбережений населения в национальные

финансовые инструменты, включая налоговые механизмы и инфраструктурные

возможности посредством инвестиционных, пенсионных и паевых фондов

функционируюш;их как инвестиционные институты и являюш;ихся частью

механизма трансформации сбережений населения в инвестиции. К основным

направления, связанным с институциональным обеспечением механизма

координации процесса трансформации сбережений в инвестиции, на наш

взгляд можно отнести: выбор модели организации нроцесса трансформации

сбережений в инвестиции; выбор типа институциональной единицы

осуш;ествляюш,ей аккумуляцию и использование финансовых ресурсов населения; выбор модели пространственной сегментации для осуществления

деятельности управляющей компании; выбор модели обеспечения гарантии для

вкладчиков; выбор модели налогового (или иного) стимулирования участия

населения в инвестировании своих сбережений в негосударственные фонды;

дифференциация нормативной базы, регулирующей деятельность НПФ с

учетом ее региональной ориентации. Экономический образ средней семьи,

ведущей отдельное домашнее хозяйство, владеющей совместной

собственностью, получающей общий доход и имеющей в среднем устойчивую

структуру, является структурной экономической единицей жизни общества. Таким образом, трансформация домашнего хозяйства в поноправный

субъект рыночной экономики является непременным условием успеха

проводимых в нашей стране реформ.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Чепрасов, Евгений Владимирович, Вогоград

1. Авдашева, С.Б. Влияние асимметрии информации на структуру российского рынка сбережений домохозяйств/С.Б. Авдашева, А.А. Яковлев//Вопросы экономики.-1998 .-№ 12.-С .32-45.

2. Авдашева, С.Б. Влияние несовершенства информации на развитие российского рынка личных сбережений/С.Б. Авдашева//Проблемы прогнозирования.-1999.-№ 1 .-С. 15-23.

3. Аврамова, Е. К проблеме формирования среднего класса в России/Е. Аврамова//Вопросыэкономики.-1998.-№7.-С.78-87.

4. Аврамова, Е. Количественные оценки российского среднего класса методом концентрации признаков/Е. Аврамова, Л. Овчарова//В опросы экономики.-2001 .-№1.-С.62-73.

5. Аврамова, Е. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования/Е. Аврамова, J1. Овчарова//Вопросы экономики.-1998.-№1.-С.62-68.

6. Аникин, А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта/А.В. Аникин.-М.: Изд. Дело, 1997.Ч190с.

7. Антохонова, И.В. Методические подходы к анализу потребительского поведения домохозяйств в регионе/И.В, Антохонова//Вопросы статистики.-2004.-№10.-С.49-63.

8. Артемова, J1. Тенденции валового накопления/Jl. Артемова, А. Назарова//Экономист.-1999.-№ 11 .-С. 18-21.

9. Бадыштова, И.М. Трудовая миграция в России как средство выживания семьи в России/Миграция населения. Вып. Второй. Трудовая миграция в России/И.М. Бадыштова, О.Д. Воробьёва.- М.:МГУ, 2001.-203с.

10. Балабанова, Е.С. Домашний труд как символ тендера власти/Е.С. Балабанова//СОЦИС.-2005.-№6.-С. 109-120.

11. Баранов, А. Социально-экономические проблемы депопуляции и старения населения/А. Баранов//Вопросы экономики.-2000.-№7.-С.111-120.

12. Барсукова, С.Ю. Сетевые обмены российских домохозяйств: опыт эмпирического исследования/С.Ю. Барсукова//С01ДИС.-2005.-№8.-С.34-45.

13. Барсукова, С.Ю. Сетевая взаимопомощь российских домохозяйств: теория и практика экономики дара/С.Ю. Барсукова//Мир России.-2003.-№2.-С.4-15.

14. Беккер, Г. Теория распределения времени//Серия Вехи экономической мысли Т 3/Г. Беккер/Ред. В.М. Гальперина.- СПб.: Экономическая школа, 2000.-410с.

15. Беккер, Г. Человеческое поведение. Экономический подход/Г. Беккер.- М.: ГУ-ВШЭ, 2003.-592с.

16. Беккер, Г. Экономика семьи и макроповедение/Г. Беккер//США: экономика, политика, идеология.-1994.-№2.-С.99-107.

17. Беккер, Г. Экономика семьи и макроповедение/Г. Беккер//США: экономика, политика, идеология.-1994.-№3.-С.93-98.

18. Берёзин, И. Социальная дифференциация в переходный период/И. Берёзин//Вопросы экономики.-1993 .-№ 12.-С.3 7-41.

19. Бибикова, Е.А. Сберегательная политика основных участников сберегательной системы/Е.А. Бибикова//Финансы и кредит.-2005.-№15(183).-С.37-44.

20. Бобков, В. Региональное неравенство уровня жизни населения/В. Бобков//Экономист.-2004.-№12.-С.58-63.

21. Бодрова, В.В. Репродуктивное поведение как фактор депопуляции в России/В .В. Бодрова//СОЦИС.-2002.-№6.-С.98-105.

22. Большой экономический словарь/А.И. Азрилиян (и др.)- М.: Логос, 1998.-525с.

23. Борисенко, Н.Ю. Организационно-правовые механизмы размещения обязательных пенсионных накоплений/Н.Ю. Борисенко//Финансы и кредит.-2004.-№ 16(154).-С.70-81.

24. Бояркина, Е. Развитие рынка сбережений и финансовое поведение населения в России в 1994-1997 годах/Е. Бояркина, М. Малышева//Вопросы социологии.-1998.-№8.-С.20-25.

25. Бреев, Б. Использование трудового потенциала России в условиях перехода к рыночной экономике/Б. Бреев/Юбщество и экономика.-1999.-№12.-С.100-105.

26. Бузгалин, А. Закономерности переходной экономики: теория и методология/А. Бузгалин//Вопросы экономики.-1995.-№2.-С.40-50.

27. Бухарин Н.И. Избранные произведения/Н.И. Бухарин.- М.: Экономика, 1988.-653с.

28. Бюлетень банковской статистики за соответствующие годы. Таблицы: Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным депозитам и вкладам физических лиц, предприятий и организаций в рублях. Ставка рефинансирования.

29. Валентей, С. Человеческий потенциал: новые измерители и новые ориентиры/С. Валентей, JI. Нестеров//Вопросы экономики.-1999.-№2.-С.90-102.

30. Васюнина, JT.A. Государственное регулирование процесса адаптации домашних хозяйств в условиях трансформируемой экономики/JI.A. Васюнина, В.В. Шиховец//Вестник ВоГУ. Серия 3. Экономика. Экология.-1999.-С.49-53.

31. Васюнина, JI.A. Домохозяйство как субъект рыночной экономики/Л.А. Васюнина, В.В. Шиховец//Вестник ВоГУ. Серия 3. Экономика. Экология.-1998.-С.29-36.

32. Верников, А.В. Частные сбережения в иностранные банки/А.В. Верников//Деньги и кредит.-2005.-№2.-С.37-47.

33. Владимирский, Е.А. Личная собственность в системе производственных отношений социалистического общества. Вопросы теории и методологии/Е.А. Владимирский.- Л.: Изд-во Ленингр. ун-та, 1974.-3Юс.

34. Владимирский, Е.А. Личная собственность как экономическое отношение/Е.А. Владимирский, И.П. Павлова Л.: Изд-во Ленингр. ун-та, 1977.-234с.

35. Вогоградская область в цифрах: статистический справочник/Госкомстат России. ВОКГС. -Вогоград.-2001.-123с.

36. Воков, А.Г. Семья объект демографии/А.Г. Воков.- М.: Мысль, 1986.-271с.

37. Воков, С.Д. История экономических учений/С.Д. Воков, В.Д. Докторов.-СПб.: Изд-во Ленингр. ун-та, 1990.-321с.

38. Воков, А.Г. Типология семей и домохозяйств в России: развитие и анализ/А.Г. Воков, Е.Л. Сороков//Вопросы статистики.-1999.-№5.-С.40-52.

39. Вокова, Г. Вопросы методики оценки дифференциации доходов населения/Г. Вокова, Л. Мигранова, Н. Римашевская//Вопросы статистики.-1997.-№2.-С.34-41.

40. Вышегородцев, М.М. Утечка умов или приток капиталов в Россию, а стоит ли бить тревогу?/М.М. Вышегородцев, А.В. Сиденко//Финансы.-2000.10.-С.60-61.

41. Гавричева, И.О. Государственное регулирование сбережений населения в России: Дис. к.э.н./Н.О. Гавричева.-М.:МГУ-2002.-167с.

42. Гайдар, Е. Логика реформ/Е. Гайдар//Вопросы экономики.-1993.-№2.-С.15-23.

43. Гебрейт, Дж. Экономические теории и цели общества/Дж. Гебрейт.- М.: Прогресс, 1976.-3 56с.

44. Герасимова, И.А. Динамика распределений валового регионального продукта и денежных доходов населения по регионам России в 1995-2001 годах/И.А. Герасимова//Вопросы статистики.-2004.-№5.-С.41-76.

45. Герасимова, И.А. Статистический анализ среднедушевого денежного дохода в регионах России/И.А. Герасимова, А.П. Коваленко.- М.: ЦЭМИ PAH//WP.-2001.-№129.

46. Герасимова, И.А. Тенденции и факторы неравенства доходов населения в субъектах Российской Федерации/И.А. Герасимова//Концепции.-2002.-№2.-С.9-13.

47. Геронина, Н.Р. Теоретико-методологические основы исследования инвестиционного потенциала финансовых ресурсов домашних хозяйств в методологии системы национальных счетов/Н.Р. Геронина//Финансы и кредит.-2005.-№8(176).-С.74-80.

48. Горбачева, Т.Л. Методологические подходы измерения занятости в неформальном секторе экономики/Т. J1. Горбачева, З.А. Рыжикова//Вопросы статистики.-2002.-№4.-С.44-51.

49. Горин Н. Особенности психологического склада жителей России/Н. Горин/УВопросы экономики.-1996.-№9.-С. 142-147.

50. Горисов, С. Масштабы и структура неформальной занятости/С. Горисов/УВопросы экономики.-2004.-№3.-С.115-127.

51. Горячева, В.Г. Нижегородская область: семья и проблемы воспроизводства населения/В .Г. Горячева, О.В. Безаева, Е.П. Малышев, А.В. Курамшев, Н.Ю. Егорова//Вопросы статистики.-2004.-№3.-С.74-78.

52. Государственная социальная политика и стратегия выживания домохозяйств/Ред. О.Н. Шкаратана.- М.: ГУВШЭ, 2003.-463с.

53. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1 и 2. -М.: Норис-Инфра, 1999.-555с.

54. Гранберг, А.Г. Валовой региональный продукт: межрегиональные сравнения и динамика/А.Г. Гранберг, Ю.С. Зайцева. -М.:СОПС, 2003.-234с.

55. Григорьев, JI. Средний класс в России на рубеже этапов трансформации/Jl. Григорьев, Т. Малеева//Вопросы экономики.-2001.-№1.-С.45-61.

56. Данилова, Т.Н. Банк как финансовый посредник трансформации сбережений в инвестиции/Т.Н. Данилова, О.С. Смирнова//Финансы и кредит.-2004.-№11(149).-С.20-26.

57. Данилова, Т.Н. Негосударственные пенсионные фонды институт колективного инвестирования сбережений населения/Т.Н. Данилова, О.С. Смирнова//Финансы и кредит.-2004.-№21(159).-С. 18-22.

58. Дармодехин, С.В. Семейная политика Российской Федерации: от оценки состояния к формированию стратегии/С.В. Дармодехин//Семья в России.-1996.-№2.-С.5-16.

59. Денисов, Н. Социальная политика: цели, принципы, механизмы реализации/Н. Денисов//Экономист.-1995.-№11.-С.81-86.

60. Дмитричёв, И.И. Бюджет семьи как основа для изучения уровня жизни населения/И.И. Дмитричёв. -М.: Регион.информ.- издат.центр, 1992.- 93с.

61. Добрынин, А.И. Человеческий капитал в транзитивной экономике/А.И. Добрынин, С А. Дятлов, Е.Д. Цыренова. -СПб.: Наука, 1999.-3 09с.

62. Домострой. Серия Литературные памятники/Под ред. В.В. Колесова,B.В. Рождественской. -СПб.: Наука, 1994.-873с.

63. Доходы и сбережения населения в 2005r./http/www.economy.gov.ru

64. Дубянская, Г.Ю. Дифференциация заработной платы: хронология, динамика, проблемы (1991-2001)/Г.Ю. Дубянская//Вестник МГУ. Сер.6. Экономика.-2003.-№2.-С. 12-41.

65. Дубянская, Г.Ю. Реформы в России и заработная плата (1992-1999)/Г.Ю. Дубянская//Вестник Моск. Университета. Сер.6. Экономика.-2001.-№2.C.33-56.

66. Дунаева, И. Молодёжь на рынке труда/И. Дунаева./Зопросы экономики.-1998.-№1.-С.81-91.

67. Дьяченко, А.В. Основания теории трансформационной экономики/А.В. Дьяченко. -Вогоград: ВоГУ, 2001.-120с.

68. Жеребин, В.М. Классификация, функции и значение деятельности домашних хозяйств/В.М. Жеребин/Вопросы статистики.-1997.-№2.-С42-49.

69. Жеребин, В.М. Личные подсобные хозяйства населения: состояние и перспективы/В.М. Жеребин, О.А. Алексеева, Н.А. ЕрмаковаУ/Вопросы статистики.-2004.-№10.-С.55~63.

70. Жеребин, В.М. Ресурсный потенциал стадий жизненного цикла семьи/В.М. Жеребин, О.А. Алексеева, В.Н. Землянская//Вопросы статистики.-2005.-№8.-С.ЗЗ-44.

71. Жеребин, В.М. Экономический рост, занятость и уровень жизни населения/В.М. Жеребин, Н.А. Ермакова, В.Н. Землянская//Вопросы статистики.-2003."№7.-с.33-37.

72. Жид, Ш. История экономических учений./Ш. Жид, Ш. Рист; пер. с фр. Я.И.Кузьминова.-М.: Экономика, 1995.-544с.

73. Забродин, Ю. Развитие человеческих ресурсов как главная задача активной социальной политики/Ю. Забродин//Общество и экономика.-2000.-№11-12.-С.42-91.

74. Зверева, М.В. Семья и воспроизводство человеческого капитала/М.В. ЗвереваУ/Вестник МГУ.- Сер. 6 Экономика.-1998.-№5.-С.31-42.

75. Зверева, М.В. Экономический подход в исследованиях семьи/М.В. Зверева//Вестник МГУ.- Сер. 6 Экономика.-1994.-№5.-С.38-48.

76. Зимницкий, В.Ю. Активное сберегательное поведение населения как фактор устойчивого социально-экономического развития России. Дис. К.э.н./В.Ю. Зимницкий,- СПб, 2000.-190с.

77. Иншаков, О.В. Социальная семейная политика государства и механизм ее реализации на современной этапе экономической реформы/О.В. Иншаков, Т.А. Плаксунова/УВестник ВоГУ.-СерияЗ.-Экономика. Право.-1996.-С.8-16.

78. История русской экономической мысли. Учебное пособие. Т. 1,4.1./Под ред. О.В. Карамовой.-М.: ФА при правительстве РФ, 2000.-558с.

79. История экономических учений/Под ред. В. Автономова, О. Ананьина, Н. Макашевой- М.: ИНФРА-М, 2000.-784с.

80. Калабихина, И.Е. Тендерный фактор воспроизводства человеческого капитала/И.Е. Калабихина//Вестник МГУ.-Сер 6 Экономика.-1998.-№5.-С43-59.

81. Калабихина, И.Е. Некоторые аспекты теоретического анализа домохозяйств/И.Е. Калабихина//Вестник МГУ. Серия 6: Экономика.-1995.-№5.-С.28-40.

82. Капелюшников, Р.И. Человеческий капитал России: проблемы реабилитации/Р.И. Капелюшников, И.М. Абегова/Юбщество и экономика.-1993 .-№ 9-10.-C.3 -14.

83. Карапетян, А.Х. Доходы и потребление населения СССР/А.Х. Карапетян, Н.М. Римашевская.-М.: Статистика, 1980.-175с.

84. Классика экономической мысли: Сочинения. -М.:ЭКСМО-Пресс, 2000.-895с.

85. Катульский, Е. Мотивация на рынке труда/Е. Катульский/УВопросы экономики.-1997.-№2.-С.92-101.

86. Кашин, Ю. Сберегательный процесс и Сберегательный банк/Ю. Кашин//Вопросы экономики.-2000.-№5.-С.40-52.

87. Кейнс, Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег/Дж.М. Кейнс-Петрозаводск, 1993 .-308с.

88. Кенэ, Ф. Избранные экономические произведения/Ф. Кенэ- М.: МИР, 1960.-360с.

89. Кирута, А.Я. Эконометрический анализ зависимостей между дифференциацией и уровнем жизни населения в Регионах России/А.Я. Кирута, А.Ю. Шевяков//Вопросы статистики.-2004.-№5.-С.36-46.

90. Коганов, А. Закономерности переходной экономики: экономические тенденции и модели/А. Коганов//Вопросы экономики.-1995.-№2.-С.50-60.

91. Кочина, Н.В. Финансы предприятий: Учебник/Н.В. Кочина, Л.П. Поляк, (и др.)- М.:ЮНИТИ, 2000.-413с.

92. Кондратьев, Н.Д. О крупнокрестьянских хозяйствах. Трактат, комиссии по подготовке земельной реформы. Вып. 3/Н.Д. Кондратьев, Н.П. Макаров.-Пг, 1917.-124с.

93. Космарская, Т. Количественные характеристики среднедоходных групп населения России/Т. Космарская//Вопросы экономики.-2001.-№1.-С.74-83.

94. Космарская, Т Средний класс и социальная политика/Т. Космарская//Вопросы экономики.-1998.-№7.-С.88-97.

95. Коуз, Р. Фирма, рынок и право/Р. Коуз.- М:ЮНИТИ, 1993.-213с.

96. Красильникова, М. Динамика социальных настроений и их влияние на поведение населения/М. Красильникова//Экономические и социальные перемены: мониторинг общественного мнения.-2002.-№1.-С.24-34.

97. Красильникова, М. Личные сбережения/М. Красильникова//Экономические и социальные перемены: мониторинг общественного мнения.-1994.-№2.-С.38-42.

98. Курс экономической теории: Учебник/Под ред. М.Н. Чепурина- Киров, 1997.-624с.

99. Ленин, В.И. Пон. собр. соч.- Т.42./В.И. Ленин.- М.: Издание пятое, 1958.-606с.

100. Ленин, В.И. Пон. собр. соч. Т.З./В.И. Ленин.- М.: Издание пятое, 1958.-791с.

101. Лучкина, Л. Потребление в домашних хозяйствах России и постсоциалистических странах Европы./Л. Лучкина//МЭ и МО.-2001.-№11.-С.94-100.

102. Лыткина, Т.С. Домашний труд и тендерное разделение власти в семье/Т.С, Лыткина//СОЦИС.-2004.-№9.-С.85-90.

103. Лыткина, Т.С. Распределение власти семьи как фактор стратегий занятости и организации домохозяйства/Т.С. Лыткина//Рубеж.-2001.-№16-17.-С.50-66.Юб.Майбурд, Е.М. Введение в историю экономической мысли/Е.М. Майбурд -М.: Дело, 2000.-560с.

104. Макконнел, К.Р. Экономикс. Принципы, проблемы, политика. В 2 Т., Т 2. /К.Р. Макконнел, Л.Брю Стенли.- М.: Изд. Республика, 1992.-399с.

105. Макроэкономическое равновесие на товарном pbiHKe/Ссыка на домен более не работаетp>

106. Маркс, К. Капитал. Т.-З./К. Маркс.-С.380-381.

107. Маркс, К. Сочинения. Т.21./К. Маркс, Ф. Энгельс. Издание второе, 1961.-481с.

108. Маркс, К. Избранные сочинения в 2-ух томах./К. Маркс, Ф. Энгельс. ОГИЗ, 1948.-Т.2.-623с.

109. Маршал, А. Принципы политической экономии/А. Маршал. М. :Прогресс.-1983 .-Т.-2.-С.246-247.ПЗ.Матяш, С.С. Банки США на рынке сбережений населения/С.С. Матяш//Сберегательное дело за рубежом.-1998.-№3-4.-С.6-10.

110. May, В. Российские реформы сквозь призму латиноамериканского опыта/В. Мау//Вопросы экономик.-1998.-№2.-С.4-21.

111. Медведев, В.Д. Семейный бюджет в условиях социально-рыночной трансформации российской экономики. Дис. К.э.н./В.Д. Медведев. -Вогоград, 2002.~173с.

112. Методологические положения по статистике. Вып. 4. -М.: Госкомстат России, 2003.-674с.

113. Мильнер, Б. Фактор доверия при проведении экономических реформ/Б. Мильнер//Вопросы экономики.-1998.-№4.-С.27-38.

114. Мильнер, Б. Экономическая реформа в регионе: проблема сочетания федерального и территориального/Б. Мильнер//Вопросы экономики.-1995.-№7.-С.142-146.

115. Мироедов, А.А. Прогноз удвоения ВВП и снижения уровня бедности в регионе/А.А. Мироедов, А.Г. Выборнова, Н.Е. Кочетова//Вопросы статистики.-2004.-№12.-С.57-60.

116. Митрофанова, И.В. Разрешима ли проблема тезаврации?/И.В. Митрофанова, С.А. Чекунов//СОЦИС.-2002.-№4.-С.28-34.

117. Митрофанова, И.В. Формирование и использование предпринимательского потенциала семьи в условиях перехода к рыночной экономике Дис. К.э.н./ И.В. Митрофанова. Вогоград, 1994.-185с.

118. Моисеенко, В.М. Снижение масштабов внутренней миграции населения в России: опыт оценки динамики по данным текущего учета/В.М. Моисеенко//Вопросы статистики.-2004.-№7.-С.47-56.

119. Мордухович, JI.M. Очерки истории экономических учений/JI.M. Мордухович- М.: Вехи, 1957.-226с.

120. Нестеров, Л.И. Перспективы повышения уровня жизни в России/Л.И. Нестеров//Вопросы статистики.-2004.-№8.-С.66-75.

121. Нещадин, А. Экономический рост и кадровый потенциал России/А. Нещадин/УВопросы экономики.-2000.-№7.-С. 102-110.

122. Нещадин, А. Экономический рост и кадровый потенциал России/А. Нещадин/Юбщество и экономика.-2000.-№5-6.-С.212-222.

123. Норт, Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики/Д. Норт.- М.: Япония сегодня, 1997.-156с.

124. Овчарова, Л. Бедность: где порок?/Л. Овчарова, Е. Турунцев, И. Корчагина//Вопросыэкономики.-1998.-№2.-С.61-72.

125. Олейник, А.Н. Институциональная экономика. Учебно-методическое пособие. Домашнее хозяйство и другие организационные структуры. Лекция 23. Домашнее хозяйство и его типы/А.Н. ОлейшшУВопросы экономики.-1999.-№ 12.-С .125-148.

126. Олейник, А.Н. Домохозяйства в переходной экономике: типы и особенности поведения на рынке/А.Н. Олейник//Вопросы экономики-1998.-№12.-С.56-66.

127. Олейник, Н.П. Возможен ли средний класс в сельских поселениях?/Н.П. Олейник//ШЦИС.-2005.-№4.-С.79-85.

128. Основные социально-экономические показатели по Российской федерации за 1999-2004 гг//Вопросы статистики.-2005.-№3.-С.59-70.

129. Основы экономической теории. Учебно-методическое пособие//Вопросы экономики.Ч1993 .-№ 11 .-С. 13 3-141.

130. Основы экономической теории и практики рыночных реформ в России: Учебник/Под ред. М.М. Загорулько.- М.: Логос, 1997.-318с.

131. Отчет директора центрального статистического комитета о первой сессии международного статистического комитета в Риме. СП-б, 1887.-357с.

132. Очерки истории СССР. Период феодализма. Россия в первой четверти XVIII в. М.: Изд-во АН СССР, 1954.-342с.

133. Патрушев, В.Д. Динамика использования бюджетов времени городским и сельским населением/В.Д. Патрушев//СОЦИС.-2005.-№8.-С.46-51.

134. Пациорковский, В.В. Сельская Россия. 1991-2001гг./В.В. Пациорковский.-М.: Финансы и статистика, 2003.-198с.

135. Петти, У. Классика экономической мысли: Сочинения./У. Петти, А. Смит, Д. Риккардо, Дж. М.Кейнс, Дж., М. Фридман.- М.: ЭКСМО-Пресс, 2000.-896с.

136. Платон Сочинения в 4-ёх томах. Т.З. 4.1/Платон.- М.: Мысль, 1994.-654с.

137. Подкозина, И. Опыт налогового стимулирования сбережений/И. Подкозина//Финансист.-1998.-№7-8.-С.28-31.

138. Политэкономия. История экономических учений. Экономическая теория. Мировая экономика.- М.:Бизнес-школа Интел-Синтез, 1999.-450с.

139. Посошков, И.Т. Книга о скудости и богатстве и другие сочинения/И.Т. Посошков/Ред. и коммент. Б.Б. Кафенгауза.- М.: Изд-во АН СССР, 1951.-315с.Нб.Приказчикова, Е. В. Экономические взгляды А.Н. Радищева, 2 изд./Е.В. Приказчикова.- М., 1949.-467с.

140. Радаев, В. О сбережениях и сберегательных мотивах российского населения/В. Радаев//Вопросы социологии.-1998.-№8.-С.39-54.

141. Развитие личных подсобных хозяйств населения и фермерства на селе: статистический справочник//Госкомстат России. ВОКГС:- Вогоград, 2001.-53с.

142. Регионы России. Социально-экономические показатели. 2003: Стат. сб. / Госкомстат России. М.: 2004. 495с.

143. Регионы России. Социально-экономические показатели. 2005: Стат. сб./Госкомстат России. М.: 2006. 521с.

144. Римашевская, Н.М. Жизненный цикл семьи. Бедность: взгляд учёных на проблему/Н.М. Римашевская,- М.:ИСЭПН РАН,-1994,-102с.

145. Римашевская, Н.М. Человек и реформы. Секреты выживания/Римашевская, Н.М.- М.:ИСЭПН РАН.-2004.-321с.

146. Римашевская, Н.М. Человеческий потенциал России и проблемы сбережения населения/Н.М. Римашевская//РЭЖ.-2004.-№9-10.-С.22-40.

147. Романов, А.Н. Экономика домашних хозяйств/А.Н. Романов, В.М. Жеребин.- М.: ЮНИТИ, 1998.-213с.

148. Эренберг, Р.Дж. Современная экономика труда: Учебник/Р.Дж. Эренберг, С. Роберт.-МГУ, 1996.-С.168-181, 335

149. Российская экономика: условия выживания, предпосыки развития. Государственный университет ВЭШ//Вопросы экономики-1999.-№7-С.31-51.

150. Российский статистический ежегодник. Статистический сборник -М.: Госкомстат, 1999.-450с.

151. Российский статистический ежегодник. Статистический сборник. М.: Госкомстат, 2001.-472с.

152. Россия: 10 лет реформ. Социально-демографическая ситуация.- М.:РИЦ ИСЭПН, 2002.-368с.

153. Руткевич, М.Н. Воспроизводство населения и социально-демографическая ситуация в России/М.Н. Руткевич.//СОЦИС.-2005.-№7.-С.22-30.

154. Свавицкий, Н.А. Земские подворные переписи: обзор методологии/Н.А. Свавицкий.-М.: Логос, 1961.-200с.

155. Семёнов, С. Банки и кредитование/С. Семёнов//Экономист.-2004.-№12.-С.80-82.

156. Семья и народное благосостояние в развитом социалистическом обществе. -М.:ИСЭПН РАН, 1983.-384с.

157. Смирнов, С. Социальная политика: новый курс/С. Смирнов, Ж. Исаев//Вопросы экономики. -1999.-№2 .-С.65-73.

158. Современный экономический словарь/Под общей ред. Б.А. Райзберга, Л.Ш. Лозовского, Е.В. Стародубцевой.- М.: Свет, 1997.-356с.

159. Социально-экономическое положение России.-2005.-№12.-384с.

160. Статистический бюлетень. Денежные доходы и расходы населения Вогоградской области за 9 месяцев 1998 года//Госкомстат России. ВОКГС. Вогоград.-1999.-12с.

161. Статистический бюлетень. Денежные доходы и расходы населения Вогоградской области в 1 квартале 2001 года//Госкомстат России. ВОКГС. -Вогоград.-2001.-13с.

162. Статистический бюлетень. Основные показатели выборочного обследования бюджетов домашних хозяйств в Вогоградской области в 4 квартале 2001 года: статистический справочник//Госкомстат России. ВОКГС. Вогоград.-2001.-112с.

163. Статистический бюлетень. Основные показатели выборочного обследования бюджетов домашних хозяйств в Вогоградской области в 4квартале 2004 года: статистический справочник//Госкомстат России. ВОКГС. Вогоград.-2005.-1 Юс.

164. Стахович, JI.B. Основные тенденции и факторы, влияющие на сберегательный процесс и формирование сберегательной политики на государственном уровне/JI.B. Стахович, А.А. Столярова//Финансы и кредит.-2005.-№12(180).-С.32-38.

165. Стахович, Л.В. Мировой опыт привлечения сбережений населения в государственные ценные бумаги/Л.В. Стахович, Г.Э. Шахназарян//Финансы и кредит.-2005.~№17(185).-С.6-14.

166. Стребков, Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России/Д. Стребков//Вопросы экономики.-2004.-№2.-С.Ю9-128.

167. Стребков, Д. Трансформация сберегательных стратегий населения/Д. Стребков//Вопросы экономики.-2001 .-№ 10.-С.97-105.

168. Струмилин С.Г. Проблемы экономики труда/С.Г. Струмилин.- М.: Логос, 1957.-315с.

169. Суворов, А.В. Методологические проблемы прогнозирования уровня жизни населения/А.В. Суворов//Проблемы прогнозирования.-2000.-№1.-С.22-38.

170. Суринов, А. Проблемы измерения социального неравенства и бедности в России/А. Суринов/Юбщество и экономика.-2004.-№6.-С.42-55.

171. Схема защиты депозитов в Великобритании//Сберегательное дело за рубежом.-1998.-№2.-С. 19-23.

172. Сэй, Ж.-Б. Трактат по политической экономии/Ж.-Б. Сэй; Экономические софизмы. Экономические гармонии/Ф. Бастиа/Сост., вступ. Статья, коммент. М.К. Бункина, A.M. Семенов. М.: Дело, 2000. - 232с.г*

173. Тапилина, B.C. Финансовое поведение Российских домохозяйств /B.C. Тапилина, Т.Ю. Богомолова.//Эко.-1998.-№10.-С.119-128.

174. Теория переходной экономики: Учебной пособие/Под ред. И.П. Николаевой -М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2001.-487с.

175. Теория потребительского поведения и спроса Серия Вехи экономической мысли. T.l/Под ред. В.М. Гальперина.- СПб.: Экономическая школа, 1993. 380С.

176. Тихомиров, М.Н. Пособие для изучения Русской Правды/М.Н. Тихомиров.- М.:АН СССР, 1953.-234с.

177. Тольц, М.С. Рождаемость и трансформация института семьи в современной России/М.С. Тольц, О.И. Антонова, Е.М. Андреев//Вопросы статистики.-2005.-№7.-С.51-60.

178. Туган-Барановский, М.И. Основы политической экономии/М.И. Туган-Барановский.- М.: РОССПЭН, 1998.-664с.

179. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/Под общей ред. А. Грязновой М.: Финансы и статистика, 2002.-440с.

180. Харчёв, А.Г. Брак и семья в СССР: опыт социологического исследования/А.Г. Харчёв.- М.: Мысль, 1964.-305с.

181. Харчев, А.Г. Современная семья и ее проблемы: Социально-демогр. исслед/А.Г. Харчев, М.С. Мацковский.- М.: Статистика, 1978.-175с.

182. Ходжсон, Дж. Привычки, правила и экономическое поведение/Дж. Ходжсон//Вопросыэкономики.-2000.-№1.-С178-193.

183. Хоминич, И.П. Финансовые активы домашних хозяйств в структуре инвестиционных ресурсов/И.П. Хоминич//Банковские услуги.-2003.-№9.-С.23-25.

184. Хыдыров, Р.З. Факторный анализ показателей доходов населения/Р.З. Хыдыров//Вопросы статистики.-2004.-№12.-С.32-35.

185. Чаянов, А.В. Избранный труды/А.В. Чаянов.- М: Колос.-1993.-223с.

186. Чаянов, А.В. Основные линии развития русской сельскохозяйственной мысли за два века/А.В. Чаянов.- М.:АН СССР, 1927.-С.199-232.

187. Чаянов, А.В. Крестьянское хозяйство: Избранные труды/А.В. Чаянов/Под общей ред. А.А. Никонова- М: Экономика, 1989.-491с.

188. Шалимова, Ю. Будет ли банковский дефот?/Ю. Шалимова//Комсомольская правда.-2004.-№108/24.-С.6.

189. Шаститко А. Неоинституциональная экономическая теория/А. Шаститко.-М.: Экономика, 1999.-241с.

190. Шахназарян, Г.Э. Формы и методы государственного регулирования сбережений/Г.Э. Шахназарян//Финансы и кредит.-2005.-№9(177).-С.9-15.

191. Шевяков, А.Ю. Возможности и перспективы использования статистических данных в оценке масштабов скрываемых доходов/А.Ю. Шевяков//Вопросы статистики.-2003.-№6.-С. 12-22.

192. Шевяков, А.Ю. Измерение экономического неравенства/А.Ю. Шевяков, А.Я. Кирута.- М.:Лето.-2002.-320с.

193. Шиховец, В.В. Роль частного домохозяйства в формировании рыночной экономики в современной России/В.В. Шиховец//Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Вогоград: ВоГУ, 1998.-30с.

194. Штейнберг, И.Е. Реальная практика стратегий выживания сельской семьи -сетевые ресурсы//Куда идёт Россия?.Формальные институты иiреальные практики/И.Е. Штейнберг/Под ред. Т.И. Заславской.- М.: МВШСЭН, 2002.-354с.

195. Экономика переходного периода: Учебник/Под ред. В.В. Радаева, А.В. Бузгалина- М.:МГУ, 1995.-356с.

196. Экономика семьи. Сборник статей.- Рига: Зинатне, 1988.-221с.

197. Экономическая энциклопедия. Политическая экономия/Ред. A.M.Румянцева.Т.2.- М.: Советская Энциклопедия, 1975.-660с.

198. Энгельс, Ф. Происхождение семьи, частной собственности и государства/К. Маркс, Ф. Энгельс- Соч. 2-е издание. -Т.-21.-С.25.

199. Ясин, В. Функции государства в рыночной экономике/В. Ясин//Вопросы экономики.-1997.-№6.-С. 13-22.

200. Becker G. A Treatise of the Family.- Cambr., 1981.

201. Economics of the family. London 1974209. Ссыка на домен более не работаетeconomic/article3041164/index.html210. Ссыка на домен более не работаетfulltext/1994/3/5 .htm211. Ссыка на домен более не работаетantlitr/ksenoph/socratic/ds-int.htmЗависимость доходов от образования.

Похожие диссертации

• Домашние хозяйства в трансформационной экономике России
• Туристские услуги в структуре потребления домашних хозяйств
• Трансформация денежных сбережений домашних хозяйств в инвестиции
• Финансовое поведение домохозяйств и его влияние на финансовый рынок России
• Управление трансформацией финансовых ресурсов домашних хозяйств в инвестиции