Страхование в системе воспроизводственных отношений

Касаткин, Сергей Евгеньевич

Темы диссертаций по экономике » Экономическая теория

Страхование в системе воспроизводственных отношений тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Касаткин, Сергей Евгеньевич
Место защиты	Москва
Год	2003
Шифр ВАК РФ	08.00.01

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Страхование в системе воспроизводственных отношений"

На правах

КАСАТКИН СЕРГЕЙ ЕВГЕНЬЕВИЧ

СТРАХОЗ^ВАНИЕ В СИСТЕМЕ ВОСПРОИЗВОДСТВЕННЫХ ОТНОШЕНИЙ

08.00.01(1) - общая экономическая теория

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва - 2003

Работа выпонена на кафедре экономической теории факультета государственного управления Московского государственного университета им. М.В. Ломоносова.

Научный руководитель

Официальные оппоненты:

Ведущая организация:

доктор экономических наук, профессор, Мысляева И.Н.

- доктор экономических наук, профессор Бояринцев Б.И.

- кандидат экономических наук, доцент Фролов Б.И.

- Институт экономики РАН.

Защита состоится АО июня 2003г. в /I_часов на заседании

Диссертационного совета Д 501.001.12 в МГУ им. М.В. Ломоносова по адресу: 119992, г. Москва, ГСП-2, Ленинские горы, МГУ, I корпус гуманитарных факультетов, ауд. к О.

С диссертацией можно ознакомится в научной библиотеке 1-го корпуса гуманитарных факультетов МГУ им. М.В.Ломоносова.

Автореферат разослан 26 мая 2003 г.

Ученый секретарь диссертационного совета Д 501.001.12

профессор Ф.М. Воков

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование является неотъемлемым элементом воспроизводственного процесса. Как способ защиты оно формируется на всех стадиях воспроизводства, обеспечивая его непрерывность.

В России в течение длительного времени страхование было неотъемлемой функцией государства. С переходом к рынку и формированием рынка страховых услуг появилось большое число субъектов страхования, расширися круг их деятельности, более сложными стали ценообразование и взаимодействие участников страхового рынка. Все это свидетельствует о том, что в сфере страхования в России за последние годы произошли существенные изменения. Однако появилось и немало проблем, требующих серьезного научного осмысления.

Сегодня страхование в России еще вряд ли можно рассматривать в качестве стабилизатора воспроизводственного процесса, его роль относительно невелика, а поведение страховых компаний часто противоречит интересам большинства граждан. Государство также не активно вмешивается в регулирование страхового рынка и взаимоотношение участников рынка страхования. В этих условиях особое значение имеет выяснение экономической природы и сущностной основы страхования.

В настоящее время исследования в области страхования носят в основном прикладной характер. В большей степени рассматриваются вопросы страхового маркетинга, стратегического управления, финансового, правового и бухгатерского оформления функционирования страховщиков. Однако практически не исследуются вопросы воспроизводственного, инвестиционного, стабилизирующего

характера и роли страховой компании в условиях рынка. Остаются малоизученными вопросы ресурсного обеспечения платежеспособности подавляющего большинства отечественных страховщиков, роли и места государства на рынке страхования.

Степень разработанности проблемы.

Сегодня отдельные вопросы страхования рассмотрены в работах отечественных экономистов: А.П. Архипова, В.Б. Гомеля, A.A. Зернова, А.Н. Зубца, Р.Т. Юдашева.1 В работах Ю.Ф Касимова, В.Н. Салина.2 при рассмотрении страхования используются элементы

математического аппарата с основами актуарной математики. Большинство работ посвящено узкоспециальным исследованиям образования страховой премии, расчетам нетто-ставки по отдельным видам страхования.

Можно выделить также историко-экономическое направление, представленное работами В.М. Потоцкого, В.К. Райхера 3, М.Е. Филиппова, ИИ. Щепкина. В работах названных авторов представлена эволюция отечественного отношения к страхованию как лобычному явлению в рамках рыночных отношений, бесполезному в эпоху войн и потрясений и даже вредному, поскольку страховщиков можно рассматривать как непроизводительный класс, который оторван от экономического оборота.

Теоретическим проблемам страхования посвящены и работы зарубежных экономистов Дж. М.Кейнса, Д.Иорта, Оливера И.Уильямсона, И.Шумпетера. В работах И.Вогана, Т.Вогана, К.Вильямса, М.Смита рассматриваются проблемы стратегического менеджмента, маркетинга, статистики, специфические характеристики национального

1 Р Т Юдашев Организационно-экономические основы страхового бизнеса М ,2002, А П Архипов, В Б Гомеля Основы страхового дела М , 2002, А А Зернов, А Н Зубец Страховые исследования М, 2001

2 Ю.Ф. Касимов Введение в актуарную математику (страхования жизни и пенсионных схем); В Н Салин Математико-экономическая методология анализа рисковых видов страхования.

Общественно-исторические типы страхования , М , 1945

рынка страхования4.

В целом большинство исследований по страхованию носит конкретно-экономический характер. В то же время, вопросы методологического и теоретического плана остаются вне поля зрения большинства исследований.

Целью диссертационной работы является выявление роли и места страхования в процессе воспроизводства, определение особенностей функционирования рынка страхования и его развитие в условиях рыночных преобразований в России.

Задачи исследования:

- уточнить место страхования в системе экономических отношений, выявить объективные и субъективные причины необходимости в страховой защите;

- проанализировать современную систему страхования и определить место страхования в воспроизводственном процессе;

- уточнить сущность страхования как самостоятельного вида предпринимательской деятельности, в основе которого лежит категория риска;

- определить присущие страхованию функции и выявить их фактическое содержание;

- описать условия появления товара особого рода - страхового товара;

- обосновать необходимость инвестиционной деятельности страховой компании исходя из особенностей кругооборота ее средств;

- обосновать тип рыночной структуры, характерной для рынка страхования вообще и для российского рынка страхования, в частности;

4 (Vaughann Е , Vaughann T Essentiels of Insurance- a Risk Management Perspective - John Wiley & Sons, Inc 1995; Insurance Facts - N Y Х Insurance Information Institute, 1994; Williams C., Smith M Risk Management and Insurance. 1995).

- определить условия осуществления эффективной государственной политики в области формирования конкурентной среды на рынке страхования.

Объектом исследования является страхование как элемент системы общественного воспроизводства.

Предметом исследования является система экономических отношений между участниками рынка страхования.

Теоретической и методологической основой исследования послужили концепции, теории и гипотезы, представленные и обоснованные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных экономистов, финансистов, социологов, политологов. Диссертационная работа базируется на таких экономических категориях как общественное воспроизводство, рынок, товар, услуга, цена, эластичность (в том числе перекрестная), контракт, ассиметрия информации, экономические барьеры выхода и входа на рынок. Кроме того, в ней были использованы теоретические приемы определения степени конкуренции на основе модели Х-эффективности, влияния положительного эффекта масштаба.

При разработке концептуальных положений диссертации использовались такие методы научного познания как индукция, сравнительный анализ, имитационное моделирование, построение научных абстракций, методы социологических исследований.

Эмпирическая база исследования включает изучение условий осуществления страховой деятельности и в России и за рубежом, проведенное на основе анализа литературных, статистических источников.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем.

1. Уточнено экономическое содержание понятия страхование, которое представляет собой трехуровневую категорию и является

универсальным способом защиты экономических интересов субъекта, особым видом предпринимательской деятельности, целью которого является возмещение ущербов, основанное на использовании временно свободных ресурсов для получения прибыли, системой общественных отношений, складывающейся при образовании страхового фонда и используемого для возмещения ущербов.

2. Раскрыто место и роль страхования в воспроизводственном процессе. Показано, что страхование является неотъемлемым элементом непрерывного процесса производства, выпоняя одновременно роль резервного фонда, источника инвестиций и накопления. На основании этого доказано существование товара особого рода - страхового товара.

3. Выявлена специфическая экономическая природа воспроизводственного цикла страхования, заключающаяся в особом характере и последовательности формирования прибыли и издержек, стохастической (вероятностной) природе создания самого страхового товара, проявляющейся в особенностях ценообразования и кругооборота средств страховщика.

4. Определены особенности конкуренции на рынке страхования и выявлены факторы, способствующие усилению процессов концентрации и централизации капитала на этом рынке и формирования его олигополистической структуры. Показано, что высокая капиталоемкость страхового товара, его сложная и неоднородная структура, а также необходимость существования перестраховочных компаний с большим объемом уставного капитала, обусловливают существование на страховом рынке преимущественно крупных страховых компаний.

5. Определена двойственная роль государства на рынке страхования Показано, что с одной стороны, государство выступает в качестве равноправного участника, воспоняя естественные провалы этого рынка, а с другой - выпоняет роль регулятора с целью создания

условий для эффективной конкуренции. Это обусловливает тенденции к монополизации страхового рынка и требует создания особого механизма контроля за деятельностью его участников.

Теоретическая и практическая значимость работы.

В работе обосновано использование экономико-теоретического инструментария для решения проблем страхования как части финансовой системы общества. Раскрыта роль страхования в воспроизводственном процессе.

Результаты диссертационного могут бьггь использованы для разработки государственной стратегии регулирования страховой отрасли; для подготовки курсов в высших учебных заведениях по ряду экономических дисциплин, таких как экономическая теория, теория финансов, страхование, инвестиционный менеджмент.

Апробация работы. Основные положения и выводы диссертационного исследования докладывались на заседаниях кафедры экономической теории факультета государственного управления МГУ им.М.В.Ломоносова, научно-практических конференциях в 1999-2003 гг. и содержатся в опубликованных научных работах.

По теме диссертации опубликовано 4 печатных работы общим объемом 1,6 п.л.

Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии и приложения. Структура работы отражает цели и задачи исследования.

ВВЕДЕНИЕ

Глава I РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ ВОСПРОИЗВОДСТВЕННЫХ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ.

1.1 Место страхования в системе экономических отношений.

1.1.1 Страховая защита как неотъемлемый элемент системы общественного воспроизводства.

1.1.2 Страхование как особый вид предпринимательской деятельности.

1.1.3 Роль страхования в процессе общественного воспроизводства.

1.2 Неопределенность информации и рыночные риски как системные факторы страхования.

1.3 Виды страхования.

Глава II. СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КАК ОСНОВНОЙ СУБЪЕКТ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ.

2.1 Особенности страхового продукта как товара особого рода

2 2 Особенности ценообразования на рынке страхования 2.3 Особенности кругооборота средств страховой компании.

Глава III ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ И ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ.

3.1 Условия возникновения и основные тенденция развития рынка страхования в России.

3.1 1 Предпосыки появления страхового рынка в России.

3.1 2 Емкость рынка и количество участников

3.1.3 Институциональная структура рынка страхования в России. 3.2. Особенности конкуренции на российском страховом рынке 3.2.1 Тенденции концентрации на рынке.

3.2 2 Факторы, ограничивающие эффективную конкуренцию.

3.2 3 Эффект масштаба на российском рынке страхования.

3 3 Место и роль государства в организации страхования в РФ

3.31 Объективные причины государственного регулирования страхового рынка.

3.3 2 Государство как равноправный субъект рынка страхования. 3 3.3 Государственное регулирование рынка страхования в РФ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЯ

ПРИЛОЖЕНИЕ

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ 1. Роль страхования в системе воспроизводственных рыночных отношений.

В работе показано, что функционирование общественного производства всегда связано с наличием потенциальных опасностей и угроз: производственно-технических, экономических, социальных, политических и т п Эти угрозы могут привезти к самым разнообразным убыткам и негативным последствиям Поэтому создание страховых резервных фондов является объективной закономерностью, необходимым условием нормального бесперебойного функционирования общественного производства.

Для предприятий реального сектора экономики страхование является легкодоступным и универсальным средством сокращения размеров собственного капитала и ускорения оборота капитала, что позволяет уменьшать совокупные издержки и, как следствие, уменьшать цену производимых товаров и услуг.

Для сокращения последствий риска можно использовать четыре приема- избежание риска, предотвращение ущерба, покрытие убытков, перенос риска. Поскольку риск является неотъемлемым элементом системы хозяйствования, формирование механизмов компенсации ущерба может осуществляться либо в форме резервирования финансовых и материальных ресурсов, либо в перераспределении ущерба и переносе риска на других участников хозяйства.

Самый простой способ переноса риска - это отчуждение собственности всеми легитимными способами (продажа, дарение и др) с целью расставания с источником риска. Однако этот способ предполагает выбытие данного субъекта. Если собственник не расстается со своими активами, то возникает необходимость в переносе риска другими доступными способами В современных условиях

различают три метода переноса риска: это диверсификация, хеджирование и страхование.

Диверсификация выражается во владении многими рискованными активами, вместо концентрации всех капиталовложений только в одном из них.

О хеджировании риска говорят в тех случаях, когда действие, предпринятое для снижения риска понести убытки, одновременно приводит и к невозможности получить доход. Самый распространенный инструмент хеджирования - это форвардный или фьючерсный контракт, в рамках которых две стороны соглашаются в будущем обменяться какими-либо видами товаров по заранее оговоренным ценам. Покупка такой гарантии осуществляется на момент заключения договора, и потраченные средства следует относить к невозвратным издержкам.

Страхование предполагает выплату страхового взноса (или премии) -цены, за которую субъект предполагает избежать возможных убытков Приобретение страхового полиса связано с гарантированными издержками, равными по величине страховому взносу. Однако практически исчезает вероятность понести большой ущерб, при условии наличия страховки.

Таким образом, страхование как общественно-экономическое явление представляет собой универсальную систему экономических отношений по поводу защиты от экономических рисков с помощью различных механизмов компенсации ущерба субъектам хозяйствования.

В современной экономической практике исторически сложились и используются три принципиальных типа страховой защиты. Они различаются по источникам возникновения, форме организации и контроля. Это:

коммерческое страхование (взаимные и акционерные страховые компании);

государственное страхование, осуществляемое на национальном уровне за счет обязательного сбора налогов и перераспределения полученных средств;

самострахование за счет формирования материальных или финансовых резервных фондов на предприятии или физическим лицом.

Появление устойчивого предложения в ответ на спрос с одной стороны, и сформировавшийся средний класс как платежеспособная база страхования, предопределили появление принципиально нового вида предпринимательства - страхового дела, основу которого составляют:

предусмотрительность людей относительно неблагоприятных событий природного и общественного характера;

сформированное социальное понимание необходимости делать взносы специализированным организациям (страховщикам) в расчете по последующие выплаты ими страхового возмещения При этом потребитель страховой услуги осознанно вступает в контрактные отношения и приобретает статус страхователя.5

Основной интерес страхователя - обеспечение себя надежной страховой защитой, однако не может стать основным интересом страховщика, хотя и порождает интерес последнего. Страховщик - это бизнесмен, а страхование - вид бизнеса Соответственно, желание заключить контракт со страхователем обязательно дожно быть подтверждено расчетами получения прибыли. Именно получение прибыли и есть основной мотив и стимул деятельности страховой компании.

В этих условиях возникает противоречие между основными участниками страховых отношений: страхователь отдает деньги

5 В условиях развитого страхового ранка объектом страховой защиты помимо (одновременно) страхователя (полисодержателя), заключающего договор страхования, может быть застрахованный или выгодоприобретатель (бенефициарий)

(уплачивает взнос) в обмен на нематериальное обещание получить выплату в случае наступления страхового события, а страховщик в это же время аккумулирует свои денежные средства в уставном капитале компании с расчетом на получение прибыли. И тот, и другой рассчитывают на деньги друг друга. Страхователь полагается на профессионализм страховщика и умение управлять деньгами и надеется, авансировав эту надежду, на выпонение обещания страховой выплаты. Страховщик же рассчитывает на деньги страхователей, составляющих важную часть его активов, предполагает минимизацию рисков и потерь и надеется на прирост собственного капитала.

Разрешением основного противоречия страхования является образование страхового фонда. Страховая компания не выделяет в своем страховом фонде доли для каждого клиента на случай страхового события. Страховой фонд служит всем страхователям данной компании. Его целью является выплата по любому наступившему застрахованному риску. К.Маркс справедливо указывал на то, что целью страхового фонда является восстановление ситуации в средне и догосрочной перспективе, но не ее улучшение или ухудшение.о

Страхование имеет ряд особенностей, отличающих его как от других видов предпринимательской деятельности, так и от элементов финансовой системы общества.

Во-первых, страхование основано на предпосыке, что число страховых случаев для клиентов страховых компаний (страхователей), регулярно выплачивающих взносы в страховой фонд, является случайной величиной, параметры которой могут быть оценены на

6 л ..страховые общества распределяют потери индивидуальных капиталистов на весь класс капиталистов. Однако это не мешает потерям, уравниваемым таким способом, по-прежнему быть потерями по отношению ко всему общественному капиталу К Маркс, Ф Энегельс Соч , т24,с 156

основе статистических данных. При этом страхователь имеет право на выплату страховки только при условии наступления страхового случая - нельзя получить обратно свои деньги, выплачиваемые в течение длительного времени, даже если страховой случай не наступит. Средства этого фонда расходуются для компенсации ущербов только его участников Этот принцип получил название замкнутая раскладка ушерба и принципиально выделяет страхование из всей системы финансов.

Во-вторых, страховые фонды создаются на основе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. Это делает страхование особенно зависимым от тенденций экономического развития.

В-третьих, страхование основано на принципе разумного баланса интересов представителей спроса и предложения - страхователей и страховщиков. Во многом этот баланс достигается с помощью традиционно рыночных инструментов.

2. Особенности движения страхового продукта.

Особое место и значение в системе воспроизводственных отношений играет результат труда страховщиков. В работе показано, что, исходя из экономической природы страховой компании, понятия страховой продукт и страховая услуга используются в страховании иррационально. При этом понятие страховой товар практически отсутствует, что позволяет некоторым авторам сделать вывод, что страхование не создает никакого лособого товара7. На наш взгляд это не учитывает тот исторический и экономический факт, что страховое

7 Одновременно, ряд отечественных специалистов по страхованию, в том числе К Б Турбина, считают, что результат функционирования страхования не может рассматриваться как товар, а является исключительно услугой ( Турбина К Е Тенденции развития мирового рынка страхования М , 2000), Гварлиани Т Е Дискуссионные вопросы теории страхования // Финансы, №9, 1998

хозяйство давно из натурального превратилось в товарное, и поэтому страховые продукт и услуга имеют товарную форму. Проведенный анализ свидетельствует, что страхование оперирует не просто страховыми продуктами и услугами. Страхование как отрасль экономики производит и продает их в товарной форме.

Предоставление нематериального блага, именуемого страховой защитой, влечет, прежде всего, премиальные платежи, которые страхователь выплачивает страховой компании. В этот момент у предприятия не возникает никаких существенных выплат, не считая выплат страховым посредникам. Лишь с течением времени, в ходе действия договора страхования, случайно возникающие ущербы ведут к возможным выплатам со стороны страховой компании. Доминирующий компонент неопределенности в ожидаемых результатах для страхового предприятия определяется стохастическим (вероятностным) характером выплат по страховым случаям.

В рамках реального производства товаров верна классическая формула К.Маркса О - Т ... П ... Т' - й', где О' - это свидетельство получение определенной прибыли после процесса производства товара.

Для страхования справедлива инверсионная формула, если страховой случай наступит: О' - Т ... П . . Т - О , и совсем упрощенная, если страховой случай не наступит- О' - К, где К -обещание о соответствующей страховой компенсации, данное страховой компанией и оформленное в виде классического контракта.

Цена страховой услуги - это страховая премия, т.е. плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику за принятое им обязательство осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая. Страховая премия по договору страхования определяется как произведение страховой суммы на тарифную ставку.

Страховая премия имеет определенную структуру, элементы которой дожны обеспечивать финансирование страховщика (см.: таблица 1)

Обязательства, связанные со страховым риском, теоретически дожны выпоняться за счет средств страхового фонда, поскольку расчет страховых тарифов базируется на принципе равенства обязательств (возвратности средств, предназначенных на выплаты). Однако, в работе показано, что при расчете тарифа, страховщик не может с такой же точностью предусмотреть влияние рыночных факторов.

Таблица 1.

Структура страховой премии

Элемент премии Назначение

Нетто-премия по риску + страховая надбавка Покрытие ущерба при наступлении страхового случая и формирование страховых резервов

+ надбавка на покрытие расходов Оплата постоянных и переменных издержек страховщика

+ надбавка на прибыль Формирование прибыли

ИТОГО: Брутго-премия (страховой тариф) Все перечисленное

Страхование можно представить как систему общественных экономических отношений, формирующихся на стадии перераспределения национального дохода. Эта система включает четыре фазы (см.: таблица 2).

Первая фаза страхового воспроизводства обеспечивает организацию страховой защиты через образование страховых резервов за счет страховых премий, которые уплачивают из нетто-доходов страховщикам граждане, фирмы, государственные институты по линии добровольного

и обязательного страхования, покупая услуги по страховой защите. Это фаза - купля-продажа страховой услуги.

Вторая фаза страхового воспроизводства - формирование и распределение страховых резервов. На этой фазе страховщики одновременно с образованием страховых резервов распределяют их по направлениям использования, заложенных в страховых тарифах, бизнес-планах и т.д. в соответствии с государственными нормативами (например, в соответствии с правилами формирования и размещения страховых резервов).

Таблица 2.

Основные фазы развития страховых экономических

отношений. Фазы страхового воспроизводства.

Производство Распределение Обмен (перераспределение) Потребление (использование)

Производство и распределение брутто-доходов среди владельцев факторов производства есть процессы потенциальной возможности внесения их части в страховые резервы Превращение части нетто-доходов владельцев факторов производства в страховые взносы (премии) есть начало процессов реального страхования, состоящего из следующих фаз:

I фаза - получение страховщиками страховых взносов и формирование из них страховых резервов для предстоящего производства страховых выплат в результате продажи страховых услуг

II фаза - формирование и распределение страховых резервов по группам, подгруппам, видам и другим направлениям страхования

III фаза - производство страховых выплат страхователям по условиям страхования (использование страховых резервов по назначению)

IV фаза - использование страхователями страховых выплат для восстановления утраченных или поврежденных объектов

Третья фаза страхового воспроизводства - это индивидуальная материализация страховой защиты через использование страховщиком страховых резервов для компенсации потерь конкретных пострадавших страхователей путем производства им страховых выплат.

Четвертая фаза страхового воспроизводства связана с тем, что страховые выплаты обеспечивают застрахованным удовлетворение их имущественных интересов, связанных с владением, распоряжением, пользованием имуществом, или с их личностью или ответственностью перед третьими лицами.

3 Особенности структуры рынка страхования.

В диссертации раскрыты особенности рынка страхования в России. Показано, что по мере того, как происходило укрепление рыночных институтов и частной собственности в России, роль и значение страхования в экономике повышались. С 1992 по 2001 г. доля взносов по добровольному страхованию в ВВП выросла с 0,6 до 2,1%. Общая сумма премий, собранных страховыми компаниями в 2000 году приблизилась к 3 мрд. дол. США.

Показателем степени развитости страхового рынка является доля страховой премии на душу населения. В России уровень страховой премии на душу населения - один из самых низких в мире и составляет примерно 20 дол. США, а в некоторых регионах и того меньше (например, в Тульской области не более 15 дол. США) Такая картина характерна для таких стран, как Иран, Пакистан, Китай, Ирак. В развитых странах этот показатель составляет 1000-4000 дол США на человека.

Одной из особенностей развития рынка страхования в России является тенденция к усилению его концентрации (см : таблица 3). Так, если в 1999 году 100 крупнейших компаний собрали более 70%

страховых премий, то в 2001 году - уже 87%. Сравнение доли десяти крупнейших компаний в национальной премии по итогам этих лет также свидетельствует о росте концентрации. Их доля в общей премии 100 ведущих компаний увеличилась с 35 до 55% за указанный период времени. В целом за последние 5 лет количество страховщиков на российском страховом рынке уменьшилось с 2086 до 1126 в 2002году, т.е. в 1,8 раза.

Таблица 3.

Крупнейшие страховые группы па добровольном рынке

страхования на 01.01.2001 г.

Страховые группы Страховая премия, мн.руб. Доля на рынке, %* Активы, мн руб Доля, %** Капитал, мн руб. Доля, %**

Группа Газпром 4036 9 9848 21 1081 0,02

Группа ЛУКойл 4111 9 8418 18 314 0,00

Группа РОСНО 6189 14 3595 8 406 0,01

Система 1799 4 2371 5 568 0,01

Группа МАКС 2058 5 927 2 142 0,00

Группа НАСТА 206 0 568 1 436 0,01

Группа СТС 39 0 329 1 290 0,00

Индекс концентрации Херфиндаля-Хиршмана (HHI), который применяется с целью выявления уровня монополизации, указывает на неравномерность распределения долей рынка между участниками. Так, в 1999 г. на рынке страхования имущества граждан он составил 5050 пунктов. По мнению экспертов, если индекс HHI выше 1800 пунктов8, то такой рынок считается слабоконкурентным.

Анализ состояния российского рынка страхования показал, что в России существуют следующие преграды эффективной конкуренции на рынке страхования:

* В США при регулировании конкуренции и слияний, в том числе на финансовых рынках,

применяется следующая типология конкуренции исходя из значения индекса HHI. Рынок с высокой интенсивностью конкуренции - до 1000 пунктов HHI, рынок со средней интенсивностью конкуренции - свыше 1000 до 1800, рынок с низкой интенсивностью конкуренции - более 1800 пунктов

а) асимметрия информации;

б) барьеры входа на рынок;

в) барьеры выхода с рынка;

г) барьеры изменения потребительского спроса;

д) доминирующее положение на рынке.

Другой особенностью страхового рынка является сосуществование крупных страховых компаний со значительным числом меких, даже микроскопических компаний. По состоянию на 01 01.2002 г. в Едином государственном реестре страховщиков и страховых объединений состояло 1532 компании. Совокупный уставный капитал всех страховых компаний был всего 10 809 мн.рублей, или 400 мн. дол. США. Так, в 2001 году 22% страховых организаций (284 компании) имели величину уставного капитала до 20 тыс. дол. США и 39% (564 компании) - до 130 тыс. дол. США.

В целом, уровень развития страхования в России остается еще достаточно низким и существенно отстает от развитых стран.

В настоящее время все больше российских страховых компаний подпадают под сферу влияния тех или иных финансово-промышленных групп. В значительной степени этот процесс соответствует мировой практике развития универсальных компаний, предоставляющих клиентам широкий ассортимент как банковских, так и страховых услуг (так называемых лone-stop financial shops).

На сегодняшний день, по оценкам специалистов, можно выделить восемь крупнейших финансовых ходингов с дочерними страховыми компаниями (см.: таблица 4).

В то же время не все страховщики, участники финансовых групп, теряют свою независимость и подпадают под жесткий финансовый и административный контроль учредителей. Существуют примеры, когда страховые компании, развивающиеся на базе ходинга, активно

выходят на свободный рынок и, аккумулируя значительные финансовые ресурсы, становятся более независимыми.9

Таблица 4.

Страховые компании и финансовые ходинги.

Финансовый ходинг Страховые компании Головное предприятие Значимые пакеты акций Стратегические партнеры

Группа Газпром СК Согаз ОАО Газпром КБ Олимпийский, Межгопэнергобанк, Запсибкомбанк, ИК Горизонт, Газ-энергофинанс, Газпроминвест, Газтраст Национальный резервный банк. Межрегиональная банковская группа Газпромбанк, ВЭП Газэкслорт, Совфинтрейд, НПФ Газфонд Нет данных

Группа ЛУКойл Страховая Группа ЛУКойл НК ЛУКойл, НПФ ЛУКойл-Гарант, ИК ЛУКойл-Резервинвест КБ Петрокоммерц. КБ Имлериап ИБГ НИКойл, КБ Нефтяной

Московская группа Страховая группа РОСНО АФК Система, Банковская группа Банк Москвы, Мое БРР; Мосэксимбанк ИК Тройка Диалог, Мос-стройэконом-банк; Московский индустриальный банк

Группа Роспром СК Юкос-Гарант НК Юкос, ФПГ Роспром Доверительный и инвестиционный банк, КБ Менатеп Санкт-Петербург

Группа Альфа- группа Страховая компания создается Альфа-банк Финансовые группы Альфа-Капитал. Альфа-Тоаст

Группа Содружест во Страховая группа Ингосстрах СК Ингосстрах, КБ Ингосстрах-Союз КБ Автобанк, НПФ Алые паруса

Группа Интеррос СК Интеррос-Согласие ФПГ Интеррос КБ Росбанк, КБ Приморье, Онексимбанк, Батонекснм-банк, НПФ Интеррос Достоинство

Группа Госинкор Страховая группа Госинкор Госинкор ГУТА-банк, Свердловский губернский банк, Уральская расчетная палата

Источник: данные Эксперт РА

9 Примером этого могут служить страховая группа РОСНО и страховая группа Госинкор В практике российского страхования есть и уникальный пример, когда страховая компания фактически стала основателем финансовой группы Так, страховая группа Ингосстрах учредила банк КБ Ингосстрах-Союз и тем самым инициировала процесс оформления группы Содружество.

Все это требует создания особой системы государственного регулирования рынка страхования.

4. Государственное регулирование рынка страхования.

В диссертации показано, что социально-экономическая значимость страхования как гаранта непрерывности процесса воспроизводства для экономики в целом и для отдельных экономических субъектов определяет и особое отношение к страхованию со стороны государства.

На рынке страхования государство выпоняет двоякую роль. С одной стороны, государство выступает в качестве равноправного участника рынка и присутствует в разных сферах экономики. С другой стороны, государство выпоняет роль регулятора страхового рынка через формирование институциональной поддержки основного звена страхового рынка - страховой компании.

При этом государство:

- разрабатывает систему налогообложения в страховании;

- обеспечивает создание эффективной институциональной (система страхового надзора) и законодательной базы в области страхования;

- реализует антимонопольную политику, направленную на поддержание эффективной конкуренции.

В настоящее время избыточное налогообложение является одним из факторов, сильно сдерживающих развитие страхового дела. Существующий налоговый режим для страховых организаций, а также налогообложение страховых платежей у страхователей приводят к стагнации страхования. Соответственно, страхование в России не может играть роль эффективного инвестора, субъекта инновационного рынка, как это существует в развитых странах.

Высокая доля ответственности страховщика за последствия своей деятельности требует организации государственного надзора. Основной

целью надзора дожно стать изучение финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам.

Усиление концентрации на страховом рынке и достаточно неоднородная структура страхового рынка ставят вопрос об эффективной антимонопольной политике Эффективная политика в этой области дожна опираться, с одной стороны, на обобщение мирового опыта, с другой - на представление об оптимальной структуре различных сегментов рынка с учетом анализа основных тенденций конкуренции на страховом рынке России.

По теме диссертации опубликованы следующие работы.

1. Автострахование - уверенность на дороге // Автоолимп. - М., 2000, №32(43). - 0,2 п.л.

2. Социальное страхование в России // Ломоносовские чтения. Студенческие работы. - М., 2001. - 0,1 п.л.

3. Развитие рынка страховых услуг в России (на примере Московского региона) // Сборник материалов Конференции аспирантов и студентов "Регионы России. Проблемы и тенденции." - М., 2001. - 0,5 п.л.

4. Особенности становления рынка страхования в России // Сборник работ студентов и аспирантов факультета государственного управления МГУ им. М. В. Ломоносова. - М., 2002. - 0,8 п.л.

РНБ Русский фонд

2005-4 25333

Подписано в печать 23 мая 2003 г. Заказ 365. Формат 60 х 90/16. Тираж 100 экз. Отпечатано в салоне оперативной печати АртПолиграф Москва, Б Якиманка, 31, оф 410. Тел 778-97-47

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Касаткин, Сергей Евгеньевич

ВВЕДЕНИЕ.

Глава I. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ ВОСПРОИЗВОДСТВЕННЫХ

РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ.

1.1 Место страхования в системе экономических отношений.

1.1.1 Страховая защита как неотъемлемый элемент системы общественного воспроизводства.

1.1.2 Страхование как особый вид предпринимательской деятельности.

1.1.3 Роль страхования в процессе общественного воспроизводства.

1.2 Неопределенность информации и рыночные риски как системные факторы страхования.

1.3 Виды страхования.

Глава II. СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КАК ОСНОВНОЙ

СУБЪЕКТ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ.

2.1 Особенности страхового продукта как товара особого рода.

2.2 Особенности ценообразования на рынке страхования.

2.3 Особенности кругооборота средств страховой компании.

Глава III. ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ И ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ

РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ.

3.1 Условия возникновения и основные тенденции развития рынка страхования в России.

3.1.1 Предпосыки появления страхового рынка в России.

3.1.2 Емкость рынка и количество участников.

3.1.3 Институциональная структура рынка страхования в России.

3.2. Особенности конкуренции на российском страховом рынке.

3.2.1 Тенденции концентрации на рынке.

3.2.2 Факторы, ограничивающие эффективную конкуренцию.

3.2.3 Эффект масштаба на российском рынке страхования.

3.3 Место и роль государства в организации страхования в РФ.

3.3.1 Объективные причины государственного регулирования страхового рынка.

3.3.2 Государство как равноправный субъект рынка страхования.

3.3.3 Государственное регулирование рынка страхования в РФ.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Страхование в системе воспроизводственных отношений"

Актуальность темы исследования.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование является неотъемлемым элементом воспроизводственного процесса. Как способ защиты оно формируется на всех стадиях воспроизводства, обеспечивая его непрерывность.

В России в течение длительного времени страхование было неотъемлемой функцией государства. С переходом к рынку и формированием рынка страховых услуг появилось большое число субъектов страхования, расширися круг их деятельности, более сложными стали ценообразование и взаимодействие участников страхового рынка. Все это свидетельствует о том, что в сфере страхования в России за последние годы произошли существенные изменения. Однако появилось и немало проблем, требующих серьезного научного осмысления.

Сегодня страхование в России еще вряд ли можно рассматривать в качестве стабилизатора воспроизводственного процесса, его роль относительно невелика, а поведение страховых компаний часто противоречит интересам большинства граждан. Государство также не достаточно активно вмешивается в регулирование страхового рынка и взаимоотношения участников рынка страхования. В этих условиях особое значение имеет выявление экономической природы и сущностной основы страхования.

В настоящее время исследования в области страхования носят в основном прикладной характер. В большей степени рассматриваются вопросы страхового маркетинга, стратегического управления, финансового, правового и бухгатерского оформления функционирования страховщиков. Однако практически не исследуются вопросы воспроизводственного, инвестиционного, стабилизирующего характера и роли страховой компании в условиях рынка. Остаются малоизученными вопросы ресурсного обеспечения платежеспособности подавляющего большинства отечественных страховщиков, роли и места государства на рынке страхования.

Степень разработанности проблемы.

Сегодня отдельные вопросы страхования рассмотрены в работах отечественных экономистов: А.П. Архипова, В.Б. Гомеля, А.А. Зернова, А.Н. Зубца, Р.Т. Юдашева.1 В работах Ю.Ф. Касимова, В.Н. Салина.2 при рассмотрении страхования используются элементы математического аппарата с основами актуарной математики. Большинство работ посвящено узкоспециальным исследованиям образования страховой премии, расчетам нетто-ставки по отдельным видам страхования.

Можно выделить также историко-экономическое направление, представленное работами В.М. Потоцкого, В.К. Райхера 3, М.Е. Филиппова, И.И. Щепкина. В работах названных авторов представлена эволюция отечественного отношения к страхованию как лобычному явлению в рамках рыночных отношений, бесполезному в эпоху войн и потрясений и даже вредному, поскольку страховщиков можно рассматривать как

Р.Т. Юдашев Организационно-экономические основы страхового бизнеса М.,2002; А.П. Архипов, В.Б. Гомеля Основы страхового дела М., 2002; А.А. Зернов. А.Н.Зубец Страховые исследования М., 2001

2 Ю.Ф. Касимов Введение в актуарную математику (страхования жизни и пенсионных схем); В.Н. Салин Математико-экономическая методология анализа рисковых видов страхования.

В.К. Райхер Общественно-исторические типы страхования, М., 1945. непроизводительный класс, который оторван от экономического оборота.

Теоретическим проблемам страхования посвящены и работы зарубежных экономистов Дж. М.Кейнса, Д. Норта, Оливера И.Уильямсона, И.Шумпетера. В работах И.Вогана, Т.Вогана, К.Вильямса, М.Смита рассматриваются проблемы стратегического менеджмента, маркетинга, статистики, специфические характеристики национального рынка страхования4.

В целом большинство исследований по страхованию носит конкретно-экономический характер. В то же время, вопросы методологического и теоретического плана остаются вне поля зрения большинства исследователей.

Целью диссертационной работы является выявление роли и места страхования в процессе воспроизводства, определение особенностей функционирования рынка страхования и его развитие в условиях рыночных преобразований в России.

Задачи исследования:

- уточнить место страхования в системе экономических отношений, выявить объективные и субъективные причины необходимости в страховой защите;

- проанализировать современную систему страхования и определить место страхования в воспроизводственном процессе;

- уточнить сущность страхования как самостоятельного вида предпринимательской деятельности, в основе которого лежит категория риска;

4 Vaughann Е., Vaughann Т. Essentials of Insurance: a Risk Management Perspective. - John Wiley & Sons, Inc. 1995; Insurance Facts - N.Y.: Insurance Information Institute, 1994; Williams C., Smith M. Risk Management and Insurance. 1995.