Совершенствование организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Нанба, Джансух Эдуардович |
| Место защиты | Краснодар |
| Год | 2009 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Совершенствование организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках"
Министерство образования и науки Российской Федерации КУБАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ МЕХАНИЗМОВ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит
На правах рукописи
Нанба Джансух Эдуардович
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Научный руководитель:
доктор экономических наук, профессор Шевченко И.В.
1 7 ДЕК 2005
Краснодар 2009
003489022
Диссертация выпонена на кафедре мировой экономики Кубанского государственного университета
Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор
И.В. Шевченко
Официальные оппоненты: доктор экономических наук,
Е.Л. Логинов
кандидат экономических наук, Ю.О. Колотов
Ведущая организация: Кубанский государственный аграрный
университет, г. Краснодар
Защита состоится л29 декабря 2009 г. в 13 часов на заседании диссертационного совета Д 212.101.05 по экономическим наукам при Кубанском государственном университете по адресу: 350040, г. Краснодар, ул. Ставропольская, 149.
С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Кубанского государственного университета по адресу: г. Краснодар, ул. Ставропольская, 149 (читальный зал).
Автореферат разослан л27 ноября 2009 г.
Ученый секретарь диссертационного совета
доктор экономических наук,
профессор
С.Н. Трунин
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность исследования. На современном этапе развития глобальных финансовых рынков становится очевидным, что в условиях мирового финансового кризиса важной составляющей успешного выхода российской экономики из связанного с ним системного экономического кризиса является повышение эффективности функционирования российских коммерческих банков и их платежных систем. Процессы успешного развития электронных платежных систем в российских коммерческих банках находятся во взаимовлиянии с решением финансовых проблем развития нашей страны, в том числе с удовлетворением российскими коммерческими банками потребностей юридических и физических лиц в платежных и иных банковских услугах.
Однако недостатки существующих электронных платежных систем в российских коммерческих банках вследствие сложившихся различных организационно-экономических, технических и т.п. конфигураций, требующих постоянной адаптации друг к другу, определяют потребность в координации на национальном уровне процессов функционирования и развития электронных платежных систем банковских организаций. Это особенно важно в условиях глобализации финансовых процессов, осложненных мировым финансовым кризисом, и возрастания потребности в межрегиональном и международном взаимодействии коммерческих банков.
Опыт функционирования банковских систем развитых и новых индустриальных стран демонстрирует интенсивное развитие электронных платежных систем, обеспечивающих динамизм развития национальных экономик и поддержание их высокой конкурентоспособности в мировой экономике.
Оценивая состояние банковской системы России, приходится констатировать тот факт, что без совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках при дальнейшей интеграции в мировую экономику не удастся решить проблему финансовой стабилизации и
формирования основ успешного функционирования платежного сегмента банковской системы как составляющей посткризисного ускоренного роста ВВП России.
В этой ситуации исследование проблем и определение направлений стратегии совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках, в том числе при работе в условиях мирового финансового кризиса, и связанного с ним системного экономического кризиса в экономике России, а также в посткризисный период представляет несомненный научный и практический интерес.
Вышесказанное определило актуальность темы исследования и его основные направления.
Степень разработанности проблемы. Роль, которую играет эффективность функционирования платежных систем российских коммерческих банков в современных условиях развития банковской системы России и при дальнейшей интеграции в мировую экономику, выдвигает связанные с ней проблемы в центр исследований современной экономической науки. Интерес к рассматриваемой проблеме достаточно велик - об этом свидетельствуют многочисленные публикации.
Большой вклад в разработку общетеоретических вопросов рыночного развития банковской деятельности внесли такие исследователи как Александров H.A., Бабачева Ю.А., Жуков Е.Ф., Иванов А.Н., Колесников В.Н., Лав-рушин О.И., Масленченков Ю.С., Михайлушкин А.И., Панова Г.С., Пятенко В.В., Савинская H.A. и другие.
В последние годы были опубликованы различные научные труды, посвященные углубленному рассмотрению отдельных узловых экономических проблем, связанных с развитием электронных платежных систем в современной банковской системе России.
Исследование проблем, связанных с использованием электронных платежных систем, рассматривается в работах таких ученых как Ануреев C.B.,
Гаврилова O.A., Пряжникова Ю.А., Резник И.А., Рудакова О.С., Феоктистов И.А., Тедеев A.A. и других.
Проблемы формирования информационных систем, используемых для управления работой банковских структур, рассмотрены в работах таких российских ученых как Батоврин В.К., Грачева М.В., Григорьев Л.М., Лямин JI.B., Парамонов A.A., Титоренко Г.А., Тихомиров Н.П. и другие.
Исследованию новаций в банковских операциях, основанных на новых информационных технологиях, посвящены работы таких ученых как Белозе-ров С.А., Васильев Д.Ю., Вишнякова С.С., Генкин A.C., Жукова Я.Э., Кочер-гин Д.А., Семенов A.B., Торкановский B.C., Черненко В.А., Щеглакова А.К. и другие.
Однако проведенные исследования не исчерпывают проблемы совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках при дальнейшей интеграции в мировую экономику, которые требуют более глубокой разработки. Существует настоятельная потребность комплексного изучения процессов совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках. Имеющиеся исследования в этой области, как правило, рассматривают работу платежных систем в обычных условиях и не учитывают проблемы оказания электронных банковских услуг в условиях кризисных явлений в экономике. При этом проблемы совершенствования механизмов электронных банковских услуг с точки зрения возможности национальной координации функционирования и развития электронных платежных систем в рамках национальной электронной инфраструктуры банковской системы России исследованы недостаточно.
В соответствии с такой логикой совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках для реализации стратегии повышения эффективности работы банковской системы России в условиях дальнейшей
интеграции в мировую экономику построена структурная линия данного исследования.
Цель и задачи исследования. В связи с вышеизложенным цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы определить основные формы, методы и особенности развития электронных платежных систем в российских коммерческих банках для работы в условиях мирового финансового кризиса и в посткризисный период.
Цель опосредует более конкретизированные задачи:
- изучение теоретических концепций развития электронных платежных систем в российских коммерческих банках при дальнейшей интеграции в мировую экономику;
- проанализировать системные экономические условия функционирования российских коммерческих банков на современном этапе;
- рассмотреть методы и модели работы платежных систем в российских коммерческих банках;
- проанализировать зарубежный опыт развития электронных платежных систем;
- обосновать требования к формированию электронных платежных систем с учетом перспективных направлений развития банковской системы России;
- разработать методические предложения по совершенствованию организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках для работы в условиях мирового финансового кризиса и в посткризисный период.
Объектом исследования выступает банковский сектор экономики Российской Федерации.
Предметом исследования работы выступают экономические отношения, возникающие в процессах развития электронных платежных систем в российских коммерческих банках.
Гипотеза диссертационного исследования. Авторская гипотеза диссертационного исследования базируется на обосновании необходимости координации на национальном уровне процессов функционирования и развития электронных платежных систем банковских организаций в качестве ключевого фактора формирования основ успешного функционирования платежного сегмента банковской системы России. Решение данной проблемы связано с совершенствованием организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках для работы на основе рассмотрения национальной электронной инфраструктуры банковской системы России как единого социо-технического объекта и соответствующих подходов к ее модернизационному развитию, адаптированных к глобальной конкуренции при интеграции в мировую экономику.
Методы исследования. Обоснование теоретических положений и аргументация выводов исследования осуществлялись на основе реализации различных методов, в том числе использовались: методы научной абстракции, анализ и синтез, дедукция и индукция, системный подход, программно-прогнозные разработки, конструирование управленческих технологий, графические и табличные приемы визуализации статистических данных, экономико-статистического анализа и т.п. Анализ современного состояния и функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках в условиях мирового финансового кризиса выпонен на основе публикаций и экспериментальной проверки их работы.
На защиту выносятся наиболее существенные результаты исследования:
1. Неэффективность применяемого в современных условиях управленческого инструментария формирования и развития электронных платежных систем объективно привела к необходимости обновления категориально-методического аппарата в этой сфере экономической науки, а также определила необходимость разработки мер использования потенциала электронных платежных систем для повышения конкурентоспособности банковской сис-
темы России. Эффективную реализацию этих процессов способна обеспечить национальная координация функционирования и развития электронных платежных систем банковских организаций, базирующаяся, с одной стороны, на формировании качественно нового системно-структурного образования - национальной электронной инфраструктуры банковской системы России, с другой, - на переходе на единый национальный организационно-правовой формат оказания электронных платежных услуг.
2. Современная банковская система России, находящаяся под влиянием общемировых процессов информационно-инновационной глобализации и мирового кризиса, может развиваться на основе выбора из двух укрупненных моделей функционирования платежных систем в мировой финансово-денежной системе: традиционной платежной системы и глобализированной банковской электронной системы, из которых последняя модель представляется единственно возможной основой обеспечения необходимого повышения конкурентоспособности российской банковской системы.
3. Концепция повышения эффективности формирования и использования потенциала электронных платежных систем, выступая важной частью стратегического повышения конкурентоспособности российской банковской системы, определяет целесообразность использования системно-структурного конструкта, который дожен осуществляться через организационно-правовое инкорпорирование электронных платежных систем коммерческих организаций, не являющихся кредитными, и систем электронных денег (интернет-денег) в структуру электронных платежных систем коммерческих банков.
4. В условиях глобального финансового кризиса, переросшего в кризис экономический, как никогда важно единство системных действий субъектов прохождения безналичных финансовых средств в рамках приоритетных направлений государственного регулирования в этой сфере. В сложившейся обстановке ключевым направлением достижения такого системного единства выступают структуризация, стандартизация, унификация и интеграция функционирования электронных платежных систем, как основа государственного
регулирования электронного оборота финансовых ресурсов через единые механизмы мониторинга, контроля, регламентирования и т.п.
5. Вместе с тем система принципиальных задач развития электронных платежных систем в банковской системе России базируется на соответствующей институционализации сфер развития электронных банковских услуг и электронных платежных инфраструктур, что требует сотрудничества между организациями банковского и небанковского секторов с органами законодательной и испонительной власти.
6. Стратегия развития электронных платежных систем на основе национальной координации этих процессов в рамках целенаправленного формирования национальной электронной инфраструктуры банковской системы России дожна осуществляться через системную последовательность этапов координированного развития электронных платежных систем банковских и небанковских организаций. При этом использование единых национальных стандартов функционирования электронных платежных систем России, их интеграция с аналогичными системами других стран позволит обеспечить стратегическую конкурентоспособность банковской системы России в мировой финансово-денежной системе.
Научная новизна диссертационного исследования в целом заключается в определении направлений развития электронных платежных систем на основе национальной координации этих процессов в рамках целенаправленного формирования национальной электронной инфраструктуры банковской системы России, что позволило разработать авторскую концепцию повышения эффективности формирования и использования потенциала электронных платежных систем, включающую теоретическое обоснование и методические подходы к структуризации, стандартизации, унификации и интеграции функционирования электронных платежных систем как важной составляющей повышения конкурентоспособности банковской системы России при интеграции в мировую экономику.
Научная новизна диссертации содержится в следующих результатах:
- выявлен новый аспект в исследовании процессов развития банковской системы России - необходимость обеспечения национальной координации функционирования и развития электронных платежных систем банковских организаций через последовательное формирование качественно нового системно-структурного образования - национальной электронной инфраструктуры банковской системы России как единого социо-технического объекта, позволяющий обосновать необходимость перехода на единый национальный организационно-правовой формат оказания электронных платежных услуг в качестве важного фактора повышения конкурентоспособности банковской системы России в условиях интеграции в мировую экономику;
- сформирован понятийный аппарат, в т.ч. определена сущность и дано авторское определение категории национальной электронной инфраструктуры банковской системы России - как динамичной совокупности организационных единиц, реализующих банковские операции с помощью электронных технологий, включая электронные платежные системы, а также категории лединый национальный организационно-правовой формат оказания электронных платежных услуг - как единой системы общероссийских юридических, организационных, технических и т.п. стандартов оказания электронных платежных услуг всеми субъектами рынка платежных услуг. Предложенные категории создают теоретико-методическую основу формирования авторской концепции повышения эффективности формирования и использования потенциала электронных платежных систем;
- впервые разработан системно-структурный конструкт повышения эффективности формирования и использования потенциала электронных платежных систем через организационно-правовое инкорпорирование в структуру электронных платежных систем коммерческих банков как основного сегмента целенаправленно формируемой национальной электронной инфраструктуры банковской системы России, электронных платежных систем коммерческих организаций, не являющихся кредитными, и систем электронных денег (интернет-денег) как допонительного сегмента национальной
электронной инфраструктуры банковской системы России, что позволяет обеспечить единство системных действий субъектов прохождения безналичных финансовых средств в рамках приоритетных направлений государственного регулирования в этой сфере (через единые механизмы мониторинга, контроля, регламентирования и т.п.);
- выявлены и функционально охарактеризованы две основные модели функционирования платежных систем в мировой финансово-денежной системе: I) традиционные платежные системы (решение оперативных и тактических задач для работы в национальной финансовой системе; обслуживание резидентов; закрытая модульная структура; частичная автоматизация банковских услуг; замена на механизмы оказания электронных банковских услуг) и II) глобализированные банковские электронные системы (решение стратегических задач для работы в условиях мировой экономики; обслуживание национального сегмента мировой финансово-денежной системы; открытая модульная структура; глобальная автоматизация на основе внедрения электронных банковских услуг; глобализация и интеграция электронных банковских услуг), что позволяет обосновать выбор принципиальных направлений оптимальной конфигурации национальной электронной инфраструктуры банковской системы России;
- сформулирована система принципиальных задач развития электронных платежных систем в банковской системе России, структурированная по следующим группам: а) институциональные: развитие институциональных структур электронных банковских услуг; создание благоприятной экономической и правовой среды; б) технические: модернизация технологической инфраструктуры электронных банковских услуг; в) структурные: интеграция в электронные банковские сети мировой финансово-денежной системы с ориентацией операций на международные рынки банковских услуг; интеграция в мировое экономическое пространство; г) организационные: развитие системы банковского менеджмента, что очерчивает направления необходимого институционального взаимодействия в сфере развития электронных
банковских услуг и электронных платежных инфраструктур через сотрудничество банковского и небанковского секторов с органами законодательной и испонительной власти;
- разработана система мер по целенаправленному формированию национальной электронной инфраструктуры банковской системы России, а также структурирована системная последовательность реализации этих мер через основные этапы координированного развития электронных платежных систем банковских и небанковских организаций: I) начальный этап (20102011 гг.) - организационно-правовая структуризация электронных платежных систем коммерческих банков, а также электронных платежных систем коммерческих организаций, не являющихся кредитными и систем электронных денег (интернет-денег) на основе банковско-агентской модели; II) оперативный этап (2012-2013 гг.) - стандартизация электронных платежных услуг на основе перехода к единому национальному организационно-правовому формату, в том числе унификация средств, инструментов, правил и процедур оказания электронных платежных услуг на основе международных стандартов; III) интеграционный этап (2014-2015 гг.) - использование единых национальных стандартов функционирования электронных платежных систем России, их интеграция с аналогичными системами других стран, что позволяет обеспечить стратегическое конкурентное позиционирование банковской системы России в мировой финансово-денежной системе.
Достоверность вынесенных на защиту положений доказывается в диссертации путем использования современных методов научного анализа и обработкой статистических данных по исследуемой проблеме.
По своему содержанию диссертация соответствует: - п. 9.14. Формирование эффективной платежной системы и инструменты разрешения платежного кризиса; - п. 9.16. Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения паспорта научных специальностей ВАК 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит.
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования заключается в разработке совокупности теоретических и практических положений, в частности:
- углубление имеющихся знаний о закономерностях повышения эффективности рыночных банковских систем при дальнейшей интеграции в мировую экономику;
- разработка направлений совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках;
- расширение теоретических основ решения управленческих задач в российских коммерческих банках в условиях мирового финансового кризиса и их научно-методического обеспечения;
- формулирование практических направлений развития электронных платежных систем в российских коммерческих банках.
Апробация диссертации. Ряд положений диссертации докладывася и обобщася автором на научно-практических конференциях, опубликовано 7 статей, 2 монографии.
Структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложения. Общий объем работы составляет 172 страницу машинописного текста, 36 рисунков и 17 таблиц.
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
В рамках первого научного результата выявлена необходимость обеспечения национальной координации функционирования и развития электронных платежных систем банковских организаций через последовательное формирование качественно нового системно-структурного образования - национальной электронной инфраструктуры банковской системы России.
Управление деятельностью банковской системы нашей страны может быть эффективным лишь при совершенствовании электронных платежных систем для развития банковских продуктов и услуг, направленном на постоянное реагирование на изменения, вызванные ходом финансовых процессов, техническими и иными условиями.
Под электронными платежными системами мы понимаем совокупность юридических, организационных, технических и информационных средств, инструментов, стандартов, правил и процедур, обеспечивающих осуществление финансовых операций, совершаемых электронным образом.
Проблема рационального управления развитием электронной инфраструктуры банковской системы, которая в значительной мере определяет развитие электронных банковских услуг, приобрела особую остроту в современных условиях, что объясняется следующими причинами:
- резкий рост масштабов развития электронной инфраструктуры банковской системы под воздействием интеграции в мировую финансово-денежную систему;
- значительное увеличение воздействий интенсивно развивающейся электронной инфраструктуры банковской системы на все стороны экономической жизнедеятельности в результате использования электронных банковских услуг требует реализации продуманных с точки зрения антикризисных аспектов управленческих решений;
- существенное усложнение процессов планирования и управления развитием банковской системы в результате значительного расширения масштабов деятельности в этой области требует повышения эффективности использования методов создания специализированных электронных банковских систем и средств банковского обеспечения осуществления платежных операций;
- усиление влияния процесса развития электронной инфраструктуры на все компоненты банковской системы, несовпадение государственных и предпринимательских интересов при поиске и реализации принимаемых ре-
шений, сложность координации процессов развития электронных банковских услуг в этой области ведет к интенсивному росту экономических затрат на развитие электронной инфраструктуры банковской системы и риска при принятии управленческих решений.
Исходя из вышеизложенного, с учетом особенностей работы в условиях мирового финансового кризиса, необходимо осуществление национальной координации функционирования электронных платежных систем банковских организаций в рамках национальной электронной инфраструктуры банковской системы России.
В рамках второго научного результата необходимо ввести в научный оборот понятия национальной электронной инфраструктуры банковской системы России и лединый национальный организационно-правовой формат оказания электронных платежных услуг.
Под национальной электронной инфраструктурой банковской системы России мы понимаем динамичную совокупность организационных единиц, реализующих банковские операции с помощью электронных технологий, включая электронные платежные системы. Единый национальный организационно-правовой формат оказания электронных платежных услуг -это единая система общероссийских юридических, организационных, технических и т.п. стандартов оказания электронных платежных услуг всеми субъектами рынка платежных услуг.
С учетом потенциала национальной электронной инфраструктуры банковской системы совершенствование процессов оказания электронных банковских услуг в российских коммерческих банках может дать весомый экономический и организационный эффект. Очевидно, национальная банковская стратегия нашей страны дожна основываться на первоочередном развитии мощного банковского потенциала с учетом его специфических особенностей для работы в условиях мирового финансового кризиса и в посткризисный период. Поэтому политика, реализуемая в национальной электронной инфраструктуре банковской системы нашей страны через совершенствование процессов оказания электронных банковских услуг, представляется важным ша-
гом на пути обеспечения устойчивости банковской системы России при интеграции в мировую экономику.
Национальная электронная инфраструктура реализует возможность участия платежных систем в обеспечении банковской жизнедеятельности через осуществление электронных банковских услуг в коммерческих банках России (рис. 1).
Рисунок 1 - Схема оказания электронных банковских услуг (разработано автором)
Таким образом, национальная электронная инфраструктура банковской системы России выступает одним из важнейших факторов, формирующих финансовые потребности и возможности их удовлетворения.
В рамках третьего научного результата разработан системно-структурный конструкт повышения эффективности формирования и использования потенциала электронных платежных систем через организационно-правовое инкорпорирование в структуру электронных платежных систем
коммерческих банков как основного сегмента целенаправленно формируемой национальной электронной инфраструктуры банковской системы России электронных платежных систем коммерческих организаций, не являющихся кредитными, и систем электронных денег (интернет-денег) как допонительного сегмента.
В табл. 1 мы приводим матрицу 8\УОТ-анализа развития национальной электронной инфраструктуры банковской системы России. Анализ осуществлен применительно к докризисному, кризисному и посткризисному периодам.
По сравнению с 2007 годом количество и объем безналичных платежей, проведенных в 2008 году через платежную систему России, выросли соответственно на 13,3 и 18,3%, составив 2,8 мрд. трансакций на сумму 882,3 трн. рублей. Ежедневно осуществлялось в среднем 11,2 мн. платежных трансакций на сумму 3,5 трн. рублей (в 2007 году - 9,9 мн. трансакций на сумму 3,0 трн. рублей).
С начала 2008 года количество счетов, к которым был предоставлен дистанционный доступ, выросло на 40,2% и на 1.01.2009 их доля в общем количестве счетов, по которым в отчетном году проводились платежи, увеличилась до 31,0% (на 1.01.2008 она составляла 25,3%).
Частными платежными системами за 2008 год проведено 1,8 мрд. платежей на сумму 366,1 трн. рублей, из них 71,4% от общего количества и 46,9% от общего объема приходилось на платежи внутри одного подразделения кредитной организации, 23,4 и 36,9 - на межфилиальные расчеты, 5,2 и 16,2% -на расчеты через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях.
Таблица 1 - Матрица 8\\ЮТ-анализа развития национальной электронной инфраструктуры банковской системы России (разработано автором)
Сильные стороны - наличие точек роста и потенциальных глобальных корпораций в банковской сфере страны; - значительный финансовый потенциал страны; - наличие потенциально крупных отечественных структур с высоким платежеспособным спросом на банковские продукты и услуги; - наличие высококвалифицированного кадрового потенциала в банковской сфере; - наличие научно-технических структур, способствующих развитию электронной инфраструктуры банковской системы; - потенциал экономики, способствующий созданию конкурентоспособных финансовых продуктов и услуг. Возможности - общность стратегических интересов по интеграции банковских инфраструктур республик СНГ; - потребность в модернизации предприятий реального сектора экономики требующая расширения финансового обслуживания; - развитие международного сотрудничества и возможность интеграции банковской системы России с мировой банковской системой; - потребность в ускоренном развитии розничного сегмента современной электронной инфраструктуры банковской системы.
Слабые стороны - отставание потенциала экономического развития России от развитых западных государств; - асимметрия регионального финансового развития; - сложный учет различных государственных и корпоративных потребительских предпочтений в банковской сфере; - архаичность структуры платежных систем во многих сельских районах; - теневая экономика, коррупция; - высокая миграционная активность за рубеж квалифицированных банковских специалистов; - большое количество сложных к возврату выданных банковских кредитов; - медленное формирование прогрессивной электронной инфраструктуры банковской системы. Угрозы - воспроизводство финансовых проблем, связанных с последствиями дезинтеграции республик бывшего СССР; - повышенные стратегические интересы иностранных государств по установлению контроля над банковской системой России; - воздействие финансовой глобализации; - эскалация банковских операций, связанных с отмыванием денег со стороны некоторых зарубежных структур; - близость к банкротству ряда банковских структур России; - теневой оборот финансовых ресурсов.
Расчеты на рынке ценных бумаг обеспечивались в основном небанковскими кредитными организациями - Расчетной палатой ММВБ и Расчетной палатой РТС. Объем операций по счетам участников крупнейшего расчетно-
го центра ОРЦБ - Расчетной палаты ММВБ за 2008 год увеличися по сравнению с 2007 годом на 36,5% и составил 168,6 трн. рублей.
Преобладающей формой безналичных расчетов в 2008 году оставались расчеты, совершаемые с использованием платежных поручений (55,0% от общего количества и 96,9% от общего объема платежей).
В 2008 году наиболее динамично развивающимся сегментом рынка розничных банковских услуг являлись переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета. Клиентами кредитных организаций было совершено 813,5 мн. таких переводов на сумму 2,6 трн. рублей. Относительно 2007 года их количество увеличилось на 12,8%, а объем-на20,8%.
В связи с изменениями в банковском законодательстве кредитные организации получили возможность развивать агентские отношения с коммерческими организациями в части переводов денежных средств физических лиц без открытия банковского счета в целях оплаты за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги. В 2008 году объем таких переводов составил около 80 мрд. рублей.
Активно развивася рынок платежных карт. За 2008 год количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, выросло на 15,2% и составило 119,2 мн. карт. На территории Российской Федерации в 2008 году с использованием платежных карт было совершено 2,1 мрд. операций на сумму 9,1 трн. рублей. Несмотря на то, что население по-прежнему предпочитает использовать платежные карты для снятия наличных, в 2008 году сохранилась положительная динамика развития платежных карт как инструмента безналичных расчетов. Это было обусловлено высокими темпами прироста (45,6%) количества устройств, используемых для оплаты товаров и услуг с помощью карт, а также развитием таких видов банковских услуг, как платежи на благотворительные цели, переводы "с карты на карту" и т.п. (в 2008 году было совершено 9,2 мн. таких операций на сумму 126,2 мрд. рублей).
Расширяется применение дистанционного банкинга. Так, безналичные розничные платежи физических лиц, проведенные по банковским счетам на основании распоряжений, переданных в кредитную организацию с использованием Интернета и мобильных телефонов, характеризовались наиболее высокими темпами прироста. Количество таких платежей в 2008 году увеличилось на 70,6% и составило 20,0 мн. трансакций, а объем вырос на 65,3% и составил 474,1 мрд. рублей.
С учетом возрастания количества электронных транзакций с денежными средствами, собранными через электронные платежные системы небанковских организаций, целесообразно организационно-правовое инкорпорирование в структуру электронных платежных систем коммерческих банков как основного сегмента целенаправленно формируемой национальной электронной инфраструктуры банковской системы России, электронных платежных систем коммерческих организаций, не являющихся кредитными, и систем электронных денег (интернет-денег) как допонительного сегмента, что позволяет обеспечить единство системных действий субъектов прохождения безналичных финансовых средств в рамках приоритетных направлений государственного регулирования в этой сфере (через единые механизмы мониторинга, контроля, регламентирования и т.п.).
В рамках четвертого научного результата выделены две основные модели функционирования платежных систем в мировой финансово-денежной системе, что позволяет обосновать выбор принципиальных направлений оптимальной конфигурации национальной электронной инфраструктуры банковской системы России.
Глобализационные тенденции выводят задачу повышения эффективности функционирования электронных платежных систем через совершенствование процессов оказания электронных банковских услуг с учетом возрастания степени глобализации в разряд приоритетных (табл.2).
Глобальный характер распространения электронных платежных систем на базе новых электронных платежных систем, которые охватывают практически все сферы банковской деятельности развитых стран мира, изменения
Таблица 2 - Сравнительная характеристика моделей платежных систем для работы в условиях интеграции в мировую финансово-денежную систему (разработано автором)
^^^ Система Характеристики^--^ Традиционные платежные системы Глобализированные банковские электронные системы
Стратегическая направленность Решение оперативных и тактических задач для работы в национальной финансовой системе Решение стратегических задач для работы в условиях мировой экономики
Банковские Операции Обслуживание резидентов Обслуживание национального сегмента мировой финансовой системы
Организационная структура Закрытая модульная структура Открытая модульная структура
Функциональные возможности Частичная автоматизация банковских услуг Глобальная автоматизация -электронных - банковских услуг
Перспективы Замена на механизмы оказания электронных банковских услуг Глобализации и интеграция электронных платежных систем для развития банковских продуктов и услуг
в банковских системах, что позволяет сформулировать следующие основные черты построения системы электронных банковских услуг:
- система электронных банковских услуг представляется как многоранговая корпоративная территориально-распределенная информационно-вычислительная сеть, обеспечивающая банковские услуги как внутри системы одного банка, так и с другими банками;
- разработка системы электронных банковских услуг базируется на технологиях открытых систем, обеспечивающих возможность переноса разработанных приложений с минимальными изменениями на широкий диапазон систем, возможность совместной работы с другими приложениями на локальных и удаленных системах и взаимодействия с пользователями в стиле, облегчающим переход к системе электронных платежных систем;
- создание системы электронных банковских услуг выпоняется с использованием методов проектирования и инструментальных средств, обеспечивающих итерационный процесс построения электронных платежных систем, быстро настраиваемых на изменения предметной области и допускающих сопровождение и развитие, независимое от непосредственного разработчика;
- при формировании системы электронных банковских услуг осуществляется разработка типовых банковских услуг, покрывающих функциональные задачи электронных платежных систем, с обеспечением приоритетного внедрения средств автоматизации различного назначения.
В рамках пятого научного результата предложена система задач, решение которых необходимо для развития электронных банковских услуг в банковской системе России:
A) институциональные:
- разработка комплекса программ по развитию институциональных структур электронных банковских услуг:
- интеграция в финансовые цепочки мировой финансово-денежной системы;
- развитие электронных банковских услуг, ориентированных на мировые рынки банковских услуг;
- преодоление институциональных и снижение правовых ограничений;
- создание благоприятной экономической и правовой среды;
Б) технические:
- модернизация технологической инфраструктуры электронных банковских услуг;
B) структурные:
- интеграция в электронные банковские сети мировой финансово-денежной системы с ориентацией операций на международные рынки банковских услуг;
- интеграция в мировое экономическое пространство:
- развитие конкурентоспособных банков;
- включение в систему международных финансовых связей;
- привлечение новых инвесторов;
- обеспечение транзакций через российскую банковскую систему;
Г) организационные:
- развитие системы банковского менеджмента:
- разработка критериев оценки электронных банковских услуг для
достижения международной конкурентоспособности;
- разработка методов управления деятельностью по оказанию электронных банковских услуг;
- создание новых электронных банковских услуг.
Информационная интеграция необходима для построения единого финансового пространства цепи банковских услуг, которое позволяет обеспечить необходимую в современных условиях скорость, поноту и точность банковских услуг в рамках электронных платежных систем.
Схему последовательности действий при принятии решения о внедрении электронных платежных систем мы приводим на рис. 2.
В рамках шестого научного результата формулируется система мер по целенаправленному формированию национальной электронной инфраструктуры банковской системы России, а так же структурирована системная последовательность реализации этих мер через основные этапы координированного развития электронных платежных систем банковских и небанковских организаций:
- начальный этап (2010-2011 гг.) - организационно-правовая структуризация электронных платежных систем коммерческих банков, а так же электронных платежных систем коммерческих организаций, не являющихся кредитными и систем электронных денег (интернет-денег) на основе банков-ско-агентской модели;
Рисунок 2 - Схема последовательности действий при принятии решения о внедрении электронных банковских технологий (разработано автором)
- оперативный этап (2012-2013 гг.) - стандартизация электронных платежных услуг на основе перехода к единому национальному организационно-правовому формату, в том числе унификация средств, инструментов, правил и процедур оказания электронных платежных услуг на основе международных стандартов;
- интеграционный этап (2014-2015 гг.) - использование единых нацио-
нальных стандартов функционирования электронных платежных систем России, их интеграция с аналогичными системами других стран.
Необходимо иметь в виду, что координация функционирования электронных платежных систем банковских организаций в рамках национальной электронной инфраструктуры банковской системы России в условиях мирового финансового кризиса содействует устойчивости экономического развития. При этом формирование единой интегрированной банковской системы электронных операций в рамках национальной электронной инфраструктуры банковской системы создает возможности для объединения банковских средств для работы в условиях глобального финансового кризиса, существенно расширяет организационные возможности, помогает проводить согласованную экономическую, техническую, организационную, структурную политику, эффективно управлять банковскими ресурсами.
Рисунок 3 - Структурная схема автоматизированной банковской платежной
системы (разработано автором)
На рис. 3. мы приводим обобщенную структурную схему автоматизированной банковской платежной системы.
Координация функционирования электронных платежных систем банковских организаций дожна являться важной составляющей современной концепции совершенствования банковской деятельности.
Таким образом, концепция совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках для работы в условиях глобального финансового кризиса и в посткризисный период дожна объединить в едином оптимизационном решении взаимозависимые пути развития всех платежных систем государственных и коммерческих банковских структур. С этой точки зрения можно предложить следующий комплекс мер по формированию банковского механизма адаптированного для работы в условиях мирового финансового кризиса (табл. 3).
Таблица 3 - Мероприятия по формированию банковского механизма адаптированного для работы в условиях мирового финансового кризиса (разработано автором)
№ Мероприятия
1 Разработка комплексной банковской политики для работы в условиях мирового финансового кризиса, распределение ресурсов между подразделениями банков и контроль за достижением результатов их деятельности
2 Разработка ключевых показателей эффективности деятельности электронных платежных систем с учетом системных кризисных явлений
3 Внедрение технологий и процедур работы в условиях мирового финансового кризиса, обеспечивающих привязку целей к конкретным испонителям, выработку показателей, позволяющих адекватно оценить степень достижения поставленных целей и действия испонителей, предпринимаемые для достижения этих целей
4 Разработка и внедрение оптимизационного управления, позволяющего распределять ресурсы по поставленным задачам, а также обеспечивать функции совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем для работы в условиях мирового финансового кризиса и определять персональную ответственность руководителей и дожностных лиц за решение указанных задач
5 Разработка и внедрение системы, позволяющей оценивать эффективность деятельности структурных подразделений и дожностных лиц, ответственных за совершенствование процессов оказания электронных банковских услуг, а также проводить оценку эффективности расходов на эти цели
6 Внедрение системы регулярной оценки рисков, препятствующих координации банковской деятельности
7 Координация функционирования электронных платежных систем банковских организаций в рамках национальной электронной инфраструктуры банковской системы России
Перечисленные выше факторы требуют существенного повышения эффективности подготовки и принятия решений на всех уровнях управления банками для работы в условиях мирового финансового кризиса, начиная от процессов создания платежных систем различного назначения до уровня разработки и реализации банковской стратегии страны.
ПЕРЕЧЕНЬ ПУБЛИКАЦИЙ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ
Статьи в изданиях, рекомендованных ВАК РФ:
1. Шевченко И.В., Нанба Д.Э. Проблемы совершенствования механизмов осуществления электронных финансовых операций в условиях интеграции в мировую экономику // Финансы и кредит. - 2009. - № 12(348).
Статьи в научных журналах и сборниках
2. Нанба Д.Э. Стратегия нового этапа в развитии банковских услуг в России на основе осуществления электронных финансовых операций.
3. Нанба Д.Э. Теоретические основы процессов развития электронных финансовых операций в рыночной банковской системе в условиях глобализации // Проблемы и перспективы глобализации экономики в XXI веке.. Вогоград: 2009.
4. Нанба Д.Э. Стратегия нового этапа в развитии банковских услуг в России на основе осуществления электронных финансовых операций // Молодые ученые о современном финансовом рынке РФ: С56 материалы между-нар. науч.-практ. конф. / Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2009. - 284.
5. Нанба Д.Э. Особенности использования механизмов осуществления электронных финансовых операций для развития банковских продуктов и
услуг // Международная научно-практическая конференция Новые тенденции в финансовой системе России: влияние глобализации / РИНХ - Ростов-на-Дону, 2009.
6. Нанба Д.Э. Основные элементы трансформации механизмов осуществления электронных финансовых операций в банковской системе России и за рубежом на современном этапе// Международная научно-практическая конференция Актуальные вопросы управления развитием социально-экономических систем в условиях глобального экономического кризиса / Северо-Кавказская акад. гос. службы - Ростов-на-Дону, 2009.
7. Нанба Д.Э. Основные экономические характеристики и модели осуществления электронных финансовых операций в банковской системе России / Краснодар: Кубанский гос. ун-т, 2008. 39 с. 100 экз.
8. Нанба Д.Э. Системные направления совершенствования механизмов осуществления электронных финансовых операций в банковской системе России/ Краснодар: Кубанский гос. ун-т, 2009.41 с. 100 экз.
Нанба Д.Э. Приоритетные подходы к совершенствованию механизмов осуществления электронных финансовых операций в банковской системе России // Международная (заочная) научно-практическая конференция Экономический и социально-философский потенциал современного общества: возможности, тенденции, перспективы развития / Саратовский государственный социально-экономический университет - Саратов, 2009.
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕОРГАНЮАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ МЕХАНИЗМОВ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЁЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание учёной степени канди дата экономических наук
Формат А-4 Бумага тип. №1. Тираж 110 экз. Заказ № 514
Центр Копий 350040 г. Краснодар, ул. Ставропольская, 151
Нанба Джансух Эдуардович
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Нанба, Джансух Эдуардович
ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ 13 БАНКАХ
1Л. Сущность и содержание процессов развития электронных платежных систем в условиях формирования глобальной банковской системы
1.2. Электронные платежные системы как основа формирования электронных банковских продуктов и услуг
1.3. Трансформация организационно-экономических механизмов осуществления электронных платежей (российский и зарубежный опыт)
2. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИИ
2.1. Постановка управленческих задач для развития платежного сегмента электронных банковских услуг
2.2. Организационно-экономические модели осуществления электронных платежей
2.3. Обоснование организационно-экономических требований к системам электронных платежей с учетом перспективного развития банковской системы России
3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ МЕХАНИЗМОВ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
3.1. Приоритеты развития организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных 101 систем в российских коммерческих банках
3.2. Развитие систем мониторинга и контроля оказания электронных банковских услуг
3.3. Влияние электронных платежных систем на устойчивость банковской системы России в условиях финансовых кризисов
Диссертация: введение по экономике, на тему "Совершенствование организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках"
Актуальность исследования. На современном этапе развития глобальных финансовых рынков становится очевидным, что в условиях мирового финансового кризиса важной составляющей успешного выхода российской экономики из связанного с ним системного экономического кризиса является повышение эффективности функционирования российских коммерческих банков и их платежных систем. Процессы успешного развития электронных платежных систем в российских коммерческих банках находятся во взаимовлиянии с решением финансовых проблем развития нашей страны, в том числе с удовлетворением российскими коммерческими банками потребностей юридических и физических лиц в платежных и иных банковских услугах.
Однако, недостатки существующих электронных платежных систем в российских коммерческих банках вследствие сложившихся различных организационно-экономических, технических и т.п. конфигураций, требующих постоянной адаптации друг к другу, определяют потребность в координации на национальном уровне процессов функционирования и развития электронных платежных систем банковских организаций. Это особенно важно в условиях глобализации финансовых процессов, осложненных мировым финансовым кризисом, и возрастания потребности в межрегиональном и международном взаимодействии коммерческих банков.
Опыт функционирования банковских систем развитых и новых индустриальных стран демонстрирует интенсивное развитие электронных платежных систем, обеспечивающих динамизм развития национальных экономик и поддержание их высокой конкурентоспособности в мировой экономике.
Оценивая состояние банковской системы России, приходится констатировать тот факт, что без совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках при дальнейшей интеграции в мировую экономику не удастся решить проблему финансовой стабилизации и формирования основ успешного функционирования платежного сегмента банковской системы как составляющей посткризисного ускоренного роста ВВП России.
В этой ситуации исследование проблем и определение направлений стратегии совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках, в том числе при работе в условиях мирового финансового криV зиса и, связанного с ним системного экономического кризиса в экономике России, а так же в посткризисный период, представляет несомненный научный и практический интерес.
Вышесказанное определило актуальность темы исследования и его основные направления.
Степень разработанности проблемы. Роль, которую играет эффективность функционирования платежных систем российских коммерческих банков в современных условиях развития банковской системы России и при дальнейшей интеграции в мировую экономику, выдвигает связанные с ней проблемы в центр исследований современной экономической науки. Интерес к рассматриваемой проблеме достаточно велик Ч об этом свидетельствуют многочисленные публикации.
Большой вклад в разработку общетеоретических вопросов рыночного развития банковской деятельности внесли такие исследователи как Александров Н.А., Бабачева Ю.А., Жуков Е.Ф., Иванов А.Н., Колесников В.Н., Лав-рушин О.И., Масленченков Ю.С., Михайлушкин А.И., Панова Г.С., Пятенко В.В., Савинская Н.А. и другие.
В последние годы были опубликованы различные научные труды, посвященные углубленному рассмотрению отдельных узловых экономических проблем, связанных с развитием электронных платежных систем в современной банковской системе России.
Исследование проблем, связанных с использованием электронных платежных систем рассматривается в работах таких ученых как Ануреев С.В., Гаврилова О.А., Пряжникова Ю.А., Резник И.А., Рудакова О.С., Феоктистов И.А., Тедеев А.А. и других.
Проблемы формирования информационных систем, используемых для управления работой банковских структур, рассмотрены в работах таких российских ученых, как Батоврин В.К., Грачева М.В., Григорьев JT.M., Лямин JI.B., Парамонов А.А., Титоренко Г.А., Тихомиров Н.П. и другие.
Исследованию новаций в банковских операциях, основанных на новых информационных технологиях, посвящены работы таких ученых как Белозе-ров С.А., Васильев Д.Ю., Вишнякова С.С., Генкин А.С., Жукова ЯЗ., Кочер-гин Д.А., Семенов А.В., Торкановский B.C., Черненко В.А., Щеглакова А.К. и другие.
Однако проведенные исследования не исчерпывают проблемы совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках при дальнейшей интеграции в мировую экономику, которые требуют более глубокой разработки. Существует настоятельная потребность комплексного изучения процессов совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках. Имеющиеся исследования в этой области, как правило, рассматривают работу платежных систем в обычных условиях и не учитывают проблемы оказания электронных банковских услуг в условиях кризисных явлений в экономике. При этом проблемы совершенствования механизмов электронных банковских услуг с точки зрения возможности национальной координации функционирования и развития электронных платежных систем в рамках национальной электронной инфраструктуры банковской системы России исследованы недостаточно.
В соответствии с такой логикой совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках для реализации стратегии повышения эффективности работы банковской системы России в условиях дальнейшей интеграции в мировую экономику построена структурная линия данного исследования.
Цель и задачи исследования. В связи с вышеизложенным цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы определить основные формы, методы и особенности развития электронных платежных систем в российских коммерческих банках для работы в условиях мирового финансового кризиса и в посткризисный период.
Цель опосредует более конкретизированные задачи:
- изучение теоретических концепций развития электронных платежных систем в российских коммерческих банках при дальнейшей интеграции в мировую экономику;
- проанализировать системные экономические условия функционирования российских коммерческих банков на современном этапе;
- рассмотреть методы и модели работы платежных систем в российских коммерческих банках;
- проанализировать зарубежный опыт развития электронных платежных систем;
- обосновать требования к формированию электронных платежных систем с учетом перспективных направлений развития банковской системы России;
- разработать методические предложения по совершенствованию организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках для работы в условиях мирового финансового кризиса и в посткризисный период.
Объектом исследования выступает банковский сектор экономики Российской Федерации.
Предметом исследования работы выступают экономические отношения, возникающие в процессах развития электронных платежных систем в российских коммерческих банках.
Гипотеза диссертационного исследования. Авторская гипотеза диссертационного исследования базируется на обосновании необходимости координации на национально^ уровне процессов функционирования и развития t электронных платежных систем банковских организаций в качестве ключевого фактора формирования основ успешного функционирования платежного сегмента банковской системы России. Решение данной проблемы связано с совершенствованием организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках для работы на основе рассмотрения национальной электронной инфраструктуры банковской системы России как единого социо-технического объекта и соответствующих походов к ее модернизационному развитию, адаптированных к глобальной конкуренции при интеграции в мировую экономику.
Методы исследования. Обоснование теоретических положений и аргументация выводов исследования осуществлялись на основе реализации различных методов, в том числе использовались: методы научной абстракции, анализ и синтез, дедукция и индукция, системный подход, программно-прогнозные разработки, конструирование управленческих технологий, графические и табличные приемы визуализации статистических данных, экономико-статистического анализа и т.п. Анализ современного состояния и функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках в условиях мирового финансового кризиса выпонен на основе публикаций и экспериментальной проверки их работы.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в определении направлений развития электронных платежных систем на основе национальной координации этих процессов в рамках целенаправленного формирования национальной электронной инфраструктуры банковской системы России, что позволило разработать авторскую концепцию повышения эффективности формирования и использования потенциала электронных платежных систем, включающую теоретическое обоснование и методические подходы к структуризации, стандартизации, унификации и интеграции функционирования электронных платежных систем, как важной составляющей повышения конкурентоспособности банковской системы России при интеграции в мировую экономику.
Научная новизна диссертации содержится в следующих результатах:
- выявлен новый аспект в исследовании процессов развития банковской системы России - необходимость обеспечения национальной координации функционирования и развития электронных платежных систем банковских организаций через последовательное формирование качественно нового системно-структурного образования Ч национальной электронной инфраструктуры банковской системы России как единого социо-технического объекта, позволяющее обосновать необходимость перехода на единый национальный организационно-правовой формат оказания электронных платежных услуг в качестве важного фактора повышения конкурентоспособности банковской системы России в условиях интеграции в мировую экономику;
- сформирован понятийный аппарат, в т.ч. определена сущность и дано авторское определение: категории национальной электронной инфраструктуры банковской системы России Ч как динамичной совокупности организационных единиц реализующих банковские операции с помощью электронных технологий, включая электронные платежные системы, а так же категории лединый национальный организационно-правовой формат оказания электронных платежных услуг Ч как единой системы общероссийских юридических, организационных, технических и т.п. стандартов оказания электронных платежных услуг всеми субъектами рынка платежных услуг. Пред? ложенные категории создают теоретико-методическую основу формирования авторской концепции повышения эффективности формирования и использования потенциала электронных платежных систем;
- впервые разработан системно-структурный конструкт повышения эффективности формирования и использования потенциала электронных платежных систем через организационно-правовое инкорпорирование в структуру электронных платежных систем коммерческих банков, как основного сегмента целенаправленно формируемой национальной электронной \ инфраструктуры банковской системы России, электронных платежных систем коммерческих организаций, не являющихся кредитными, и систем электронных денег (интернет-денег) как допонительного сегмента, что позволяет обеспечить единство системных действий субъектов прохождения безналичных финансовых средств в рамках приоритетных направлений государственного регулирования в этой сфере (через единые механизмы мониторинга, контроля, регламентирования и т.п.);
- выявлены и функционально охарактеризованы две основные модели функционирования платежных систем в мировой финансово-денежной системе: I) традиционные платежные системы (решение оперативных и тактических задач для работы в национальной финансовой системе; обслуживание резидентов; закрытая модульная структура; частичная автоматизация банковских услуг; замена на механизмы оказания электронных банковских услуг) и II) глобализированные банковские электронные системы (решение стратегических задач для работы в условиях мировой экономики; обслуживание национального сегмента мировой финансово-денежной системы; открытая модульная структура; глобальная автоматизация на основе внедрения электронных банковских услуг; глобализация и интеграция электронных банковских услуг), что позволяет обосновать выбор принципиальных направлений оптимальной конфигурации национальной электронной инфраструктуры банковской системы России; ы
- сформулирована система принципиальных задач развития электронных платежных систем в банковской системе России структурированная по следующим группам: а) институциональные: развитие институциональных структур электронных банковских услуг; создание благоприятной экономической и правовой среды; б) технические: модернизация технологической инфраструктуры электронных банковских услуг; в) структурные: интеграция в электронные банковские сети мировой финансово-денежной системы с ориентацией операций на международные рынки банковских услуг; интеграf ция в мировое экономическое пространство; г) организационные: развитие системы банковского менеджмента, что очерчивает направления необходимого институционального взаимодействия в сфере развития электронных банковских услуг и электронных платежных инфраструктур через сотрудничество банковского и небанковского секторов с органами законодательной и испонительной власти;
- разработана система мер по целенаправленному формированию национальной электронной инфраструктуры банковской системы России, а так же структурирована системная последовательность реализации этих мер через основные этапы координированного развития электронных платежных систем банковских и небанковских организаций: I) начальный этап (20102011 гг.) - организационно-правовая структуризация электронных платежных систем коммерческих банков, а так же электронных платежных систем коммерческих организаций, не являющихся кредитными и систем электронных денег (интернет-денег) на основе банковско-агентской модели; II) оперативный этап (2012-2013 гг.) - стандартизация электронных платежных услуг на основе перехода к единому национальному организационно-правовому формату, в том числе унификация средств, инструментов, правил и процедур оказания электронных платежных услуг на основе международных стандартов; III) интеграционный этап (2014-2015 гг.) Ч использование единых национальных стандартов функционирования электронных платежных систем России, их интеграция с анабгичными системами других стран, что позволяет обеспечить стратегическое конкурентное позиционирование банковской системы России в мировой финансово-денежной системе.
На защиту выносятся наиболее существенные результаты исследования, составляющие его научную новизну, а именно:
1. Неэффективность применяемого в современных условиях управленческого инструментария формирования и развития электронных платежных систем объективно привела к необходимости обновления категориальноf методического аппарата в этой сфере экономической науки, а также определила необходимость разработки мер использования потенциала электронных платежных систем для повышения конкурентоспособности банковской системы России. Эффективную реализацию этих процессов способна обеспечить национальная координация функционирования и развития электронных платежных систем банковских организаций, базирующаяся, с одной стороны, на формировании качественно нового системно-структурного образования Ч национальной электронной инфраструктуры банковской системы России, с другой, - на переходе на единый национальный организационно-правовой формат оказания электронных платежных услуг.
2. Современная банковская система России, находящаяся под влиянием общемировых процессов информационно-инновационной глобализации и. мирового кризиса может развиваться на основе выбора из двух укрупненных моделей функционирования платежных систем в мировой финансово-денежной системе: традиционной платежной системы и глобализированной банковской электронной системы, из которых последняя модель представляется единственно возможной основой обеспечения необходимого повышения конкурентоспособности российской банковской системы.
3. Концепция повышения эффективности формирования и использования потенциала электронных платежных систем, выступая важной частью стратегического повышения конкурентоспособности российской банковской системы, определяет целесообразность использования системног Х структурного конструкта, который дожен осуществляться через организационно-правовое инкорпорирование электронных платежных систем коммерческих организаций, не являющихся кредитными и систем электронных денег (интернет-денег) в структуру электронных платежных систем коммерческих банков.
4. В условиях глобального финансового кризиса, переросшего в кризис экономический, как никогда важно единство системных действий субъектов прохождения безналичных финансовых средств в рамках приоритетных направлений государственного регулирования в этой сфере. В сложившейся обстановке ключевым направлением достижения такого системного единства выступают структуризация, стандартизация, унификация и интеграция функционирования электронных платежных систем, как основа государственного регулирования электронного оборота финансовых ресурсов через единые механизмы мониторинга, контроля, регламентирования и т.п.
5. Вместе с тем система принципиальных задач развития электронных платежных систем в банковской системе России, базируется на соответствующей институционализации сфер развития электронных банковских услуг и электронных платежных инфраструктур, что требует сотрудничества между организациями банковского и небанковского секторов с органами законодательной и испонительной власти.
6. Стратегия развития электронных платежных систем на основе национальной координации этих процессов в рамках целенаправленного формирования национальной электронной инфраструктуры банковской системы России дожна осуществляться через системную последовательность этапов координированного развития электронных платежных систем банковских и небанковских организаций. При этом использование единых национальных стандартов функционирования электронных платежных систем России, их интеграция с аналогичными системами других стран позволит обеспечить стратегическую конкурентоспособность банковской системы России в мировой финансово-денежной системе.
Достоверность вынесенных на защиту положений доказывается в диссертации путем использования современных методов научного анализа и обработкой статистических данных по исследуемой проблеме.
По своему содержанию диссертация соответствует: - п. 9.14. Формирование эффективной платежной системы и инструменты разрешения платежного кризиса; - п. 9.16. Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения паспорта научных специальностей ВАК 08.00.10 Ч Финансы, денежное обращение и кредит.
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования заключается в разработке совокупности теоретических и практических положений, в частности:
- углубление имеющихся знаний о закономерностях повышения эффективности рыночных банковских систем при дальнейшей интеграции в мировую экономику;
- разработка направлений совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках;
- расширение теоретических основ решения управленческих задач в российских коммерческих банках в условиях мирового финансового кризиса и их научно-методического обеспечения;
- формулирование практических направлений развития электронных платежных систем в российских коммерческих банках.
Апробация диссертации. Ряд положений диссертации докладывася и обобщася автором на научно-практических конференциях, опубликовано 7 статей, 2 монографии.
Структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложения. Общий объем работы составляет 171 страницу машинописного текста, 36 рисунков и 17 таблиц.
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Нанба, Джансух Эдуардович
Результаты исследования и анализ развития электронных платежных систем позволяют сделать следующие краткие выводы:
Во-первых, в последние годы электронные банковские услуги претерпели значительные изменения:
- стали боле крупными и сложными;
- назрела необходимость интеграции электронных платежных систем в рамках крупных банков;
- возникла потребность в объединении информационных средств и технологий с другими сопряженными с ними сферами информатизации на уровне банка.
Все это свидетельствует о необходимости применения системного подхода к развитию электронных банковских услуг.
Во-вторых, в отечественной и мировой банковской практике наметися новый этап, характеризующийся переходом от локальных систем электронных платежных систем к интегрированным системам электронных банковских услуг, построенным на принципах распределенных организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем. Техническими предпосыками такого перехода являются рост численности занятых на работе с ЭВМ, количественные и структурные изменения парка ЭВМ, высокие темпы развития АРМ программного обеспечения информационных систем и средств связи. Все большее количество банковских услуг осуществляется на основе организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем. Происходит переход к глобальным информационным системам и распределенным сетям электронных банковских услуг.
В-третьих, происходящие в банках изменения в составе и возможностях технических средств осуществления электронных платежных систем потребовали новых организационных форм эффективного использования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем. Они дожны увязывать традиционные системы обработки (локальные системы, АРМ) в единую систему, ограниченную рамками оргструктуры банка. В то же время использование электронных платежных систем может рассматриваться как интегрирующий элемент банковской деятельности. Последовательная увязка перечисленных элементов в региональном и иерархическом разрезах создает предпосыки построения крупных систем электронных платежных систем на различных уровнях банковской деятельности в целом.
В-четвертых, особенности банковской деятельности, связанные с многогранной деятельностью и многоуровневой организацией организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем, требуют обеспечения согласованного состава информационных фондов и согласованных процессов машинной обработки информации на различных уровнях при эффективном обмене соответствующей информацией между центрами обработки.
В-пятых, выявленные проблемы по созданию системы электронных банковских услуг, дают возможность в основу их решения положить два основных требования:
- соответствие организационных форм электронных платежных систем нормативно-правовой базе, формам и особенностям банковской деятельности;
- эффективное использование электронных платежных систем за счет рационального выбора средств и технологий организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем.
В-шестых, имеющиеся теоретические и методические разработки по формированию электронных банковских услуг, как правило, касаются отдельных вопросов. Теория банковской деятельности делает акцент главным образом на организационно-технических аспектах формирования электронных платежных систем [59].
Серьезной проблемой является обеспечение надежности банковской деятельности. Вообще проблема регулирования экономических и правовых отношений в работе электронных платежных систем для осуществления электронных платежных систем может оказаться определяющей для перспективы активного использования банковских услуг.
Таким образом, рассматривая управленческие задачи развития электронных платежных систем, можно сделать следующие выводы:
- как в условиях финансового кризиса, так и по его окончании наиболее эффективен подход, при котором развитие национальной электронной инфраструктуры банковской системы осуществляется на основе координированного совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем;
- необходимо стремиться, чтобы координация на национальном уровне процессов функционирования и развития электронных платежных систем банковских организаций стала эффективным механизмом реализации бан V * ковской стратегии на уровне каждого блока объединенной электронной инфраструктуры банковской системы страны;
- названные направления развития являются базисными в современной концепции совершенствования банковской деятельности.
Рассмотренные характеристики управленческих задач, решаемых при совершенствовании организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем позволяют сформулировать основные черты организационно-экономических моделей, реализуемых при осуществлении электронных платежных систем в современной банковской системе России.
2.2. Организационно-экономические модели осуществления электронных платежей
Кризис привел к замедлению темпов роста современных электронных банковских услуг. Однако, по его окончании, развитие глобализации в коммерческих банках будет характеризоваться следующими процессами (табл. 2.3).
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Необходимость совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем обусловлена необходимостью придерживаться основных мировых тенденций, определяющих задачи функционирования платежных систем российских коммерческих банков. Перед современной экономической наукой стоит серьезная задача - формирование приоритетов совершенствования механизмов оказания электронных банковских услуг, поскольку именно они являются обязательным звеном в процессе банковской деятельности, в особенности в условиях глобализационной трансформации банковских отношений.
Разработка стратегии формирования электронных платежных систем для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период, по-прежнему остается одной из главных проблем развития банковской системы нашей страны. При этом необходимо учитывать, что в конце XX века мир вступил в новую Ч глобализационную Ч стадию своего развития. Особенности современного этапа глобализации характеризуются переходом к агрессивным конкурентным моделям банковской деятельности с использованием глобальных платежных систем, ускорением интеграции в мировую финансово-денежную систему.
Несмотря на то, что вопросы противодействия кризисным угрозам широко исследованы в современных банковской практике, их применение для платежных систем России оказалось ограничено из-за игнорирования особенностей системных кризисных финансовых ситуаций. Поэтому создание эффективной общесистемной методологии формирования электронных платежных систем для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период является исключительно актуальной задачей, требующей серьезной теоретической проработки для своего осуществления.
Итогами проведенного исследования в соответствии с поставленными задачами являются следующие положения:
- развитие рыночных отношений в российской экономике обусловило необходимость создания банковской системы для обслуживания потребностей народного хозяйства;
- новые информационные технологии стали базой для качественно нового направления развития банковской системы и ее инфраструктуры, когда электронные банковские системы являются основой для создания взаимовыгодных многозвенных альянсов по обороту средств;
- необходимо подчеркнуть появление такого нового явления как системные финансово-экономические диспропорции, в связи с чем необходимо по новому рассмотреть проблемы развития финансовых процессов вообще и совершенствование организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках, в частности;
- значимость технологий осуществления электронных платежных систем для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период в российских коммерческих банках постоянно возрастает;
- интеграционные процессы, наблюдающиеся как формирование современной национальной электронной инфраструктуры банковской системы России, находят свое продожение и в кризисных проявлениях банковской деятельности, что потребовало адекватной реакции со стороны российских государственных органов;
- управление деятельностью банковской системы нашей страны может быть эффективным лишь при совершенствовании организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем для развития банковских продуктов и услуг, направленном на постоянное реагирование на изменения, вызванные ходом финансовых процессов, техническими и иными условиями;
- совершенствование организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках основывается на знании объекта, анализе его изменений и включает принятие управленческих решений по назначению определенных мероприятий, конкретных действий с учетом перспективных направлений развития банковской системы России;
- цель планирования банковской деятельности для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период в российских коммерческих банках заключается в поддержке процесса принятия управленческих решений, позволяющих уменьшить риски ущерба и дать гарантии сохранения приоритетов работы платежных систем банковских организаций, обеспечить эффективное функционирование и развитие банковской системы России;
- современной особенностью глобализации мирового хозяйства, проявившемся, в том числе, в развитии феномена системных кризисных финансовых ситуаций является переход к новой фазе эволюции организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках и за рубежом;
- одной из характерных черт современной банковской системы является стремительное развитие компьютерных и телекоммуникационных технологий и систем;
- развитие средств коммуникации, сокращение времени обработки информации, развитие сетевых технологий позволили банкам провести комплексную автоматизацию всей своей деятельности, разработать механизмы удаленного обслуживания клиентов и предложить новый ассортимент банковских услуг;
- электронные банковские технологии стали оказывать существенное влияние на прибыльность банков, их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов;
- стратегия осуществления электронных платежных систем дожна гармонично вписываться в общую мировую тенденцию по унификации и стандартизации организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем, средств сетевого обмена и средств защиты информации, оно дожно исключить дублирование и перераспределение функций и данных на всех уровнях банковской деятельности, а также перейти к системе электронных банковских услуг;
- успешное решение вышеуказанных проблем не может быть осуществлено в рамках простой корректировки банковских услуг или локальными разработками. Здесь необходим переход к новой концепции информационного обеспечения на базе электронных платежных систем и поной автоматизации электронных банковских услуг;
- требуется системно-комплексный подход, где наряду с решением технических вопросов дожны быть решены организационно-управленческие проблемы, а также подготовлена нормативно-правовая база для внедрения электронных банковских услуг;
- оптимизация осуществления электронных платежных систем в российских коммерческих банках означает преимущественно системную организацию процесса совершенствование организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем с учетом механизмов работы в условиях глобального финансового кризиса;
- оптимизация может осуществляться и на государственном, и на корпоративном уровнях хозяйствования, так как процессы банковской оптимизации в условиях глобального финансового кризиса взаимосвязаны;
- названные направления развития являются базисными в современной концепции совершенствования банковской деятельности. Это проявляется в формировании:
- единой финансовой системы СНГ;
- единого финансового пространства на основе электронных платежных систем для оказания электронных банковских услуг;
- единых стандартов в электронных информационно-коммуникационных системах поддержки управленческих решений в банковской деятельности;
- благодаря развитию электронных платежных систем для осуществления электронных платежных систем цикл банковских услуг начинает приобретать впоне конкретные, основанные на типизации организационных, технологических и информационных операций формы;
- принятие управленческих решений в банковской деятельности на основе осуществления электронных платежных систем все теснее связывается и все чаще ассоциируется с разработкой проектов электронных банковских услуг;
- сегодня все чаще говорят не о службах оказания электронных банковских услуг, а об комплексных электронных технологиях и системах, интегрированных информационных и коммуникационных системах банковских S услуг, подчеркивая тем самым приоритет информации над техникой и технологией обработки данных. Во главу угла ставится качество и доступность необходимой информации для специалистов, удобство ее представления и использования для банковских услуг;
- с возникновением интегрированных финансовых систем концепция информационно-вычислительного обслуживания банковских услуг на основе электронных платежных систем становится не только реальной, но и востребованной. Ключевым направлением в развитии банковских услуг является интеграция финансовых потоков и коммуникационное обеспечение банковских услуг;
- информационная интеграция необходима для построения единого финансового пространства цепи банковских услуг, которое позволяет обеспечить необходимую в современных условиях скорость, поноту и точность банковских услуг в рамках электронных платежных систем для оказания электронных банковских услуг. Сложность интеграции в банковской деятельности обусловлена множеством финансовых каналов и взаимозависимостью финансовых потоков;
- для формирования и поддержки инфраструктуры банковских услуг в ближайшей перспективе наиболее эффективными могут стать банковские платежные системы для оказания электронных банковских услуг. Учитывая потребности практики, эти технологии банковских услуг уже начинают реа-лизовываться в новых версиях корпоративных электронных платежных систем для оказания электронных банковских услуг;
- под интеграцией на основе электронных платежных систем для осуществления электронных платежных систем понимается интеграция информационно-управленческих ресурсов сети банковских услуг. Работоспособность и эффективность такой технологии будет обеспечиваться комплексной политикой в банковской деятельности;
- функции работы в '.условиях глобального финансового кризиса представляют собой относительно обособленные направления управленческой деятельности. Различают основные и обеспечивающие функции. Основные функции направлены на осуществление стратегий формирования и развития электронных банковских услуг, а обеспечивающие Ч на создание условий для этого осуществления;
- идеология использования электронных платежных систем для осуществления электронных платежных систем только тогда начнет в поной мере отвечать своему целевому назначению, когда система банковской деятельности будет насыщена электронными банковскими услугами, для реализации которых действительно нужны развитые средства анализа и управления ими;
- система электронных банковских услуг на основе использования электронных платежных систем для осуществления электронных платежных систем дожна представлять собой набор решений в банковской деятельности, которые обеспечивают управление сетями, реализованными на базе разнообразных технологий;
- проблемы совместимости на уровне протоколов и предоставляемых услуг в системах банковской деятельности для осуществления электронных платежных систем приобретают еще большую актуальность, если рассматривать тенденции объединения или более тесного функционального взаимодействия электронных платежных систем различных банков;
- стратегия работы в условиях глобального финансового кризиса направлена на повышение эффективности функционирования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем;
- в основу стратегии работы в условиях глобального финансового кризиса дожен быть заложен принцип банковской эффективности, что означает для организации возможность выбора банковских услуг;
- банковская интеграция - это интеграция финансовых процессов, основанная на достижении взаимосвязанных банковских, технологических, организационных целей, способствующих эффективному достижению банковскими методами задач эффективного решения функциональных проблем;
- банковская политика включает концепции активизации антикризисных финансовых процессов и методы совершенствование механизмов оказания электронных банковских услуг. Программы развития электронных платежных систем дожны корректироваться в зависимости от изменений состояния внешней банковской среды, корреспондировать с поставленной задачей для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период и быть адекватными тенденциям и стадиям развития организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем;
- в соответствии с тенденциями развития современного общества дожна быть заложена новая - глобализационная - парадигма российской банковской стратегии работы в условиях глобального финансового кризиса, а именно: переход к методам, ориентированным на национальное банковское развитие с опорой на интеграцию систем работы в условиях глобального финансового кризиса в рамках существующей электронной инфраструктуры банковской системы;
- концепция организации и развития электронных платежных систем для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период дожна объединить в едином оптимизационном решении взаимозависимые пути развития всех платежных систем государственных органов и банковских структур и предложить принципиальные методы осуществления поставленных задач;
- формирование единой интегрированной банковской системы электронных операций проявляется в создании возможностей для объединения банковских средств работы тз условиях глобального финансового кризиса, существенно расширяет их организационные возможности, помогает проводить согласованную техническую, организационную, структурную политику, эффективно управлять банковскими ресурсами. Цель создания единой интегрированной банковской системы электронных операций состоит в укреплении банковского потенциала страны;
- для интенсификации формирования единой интегрированной банковской системы электронных операций необходима межгосударственная координация мер, направленных на содействие ее развитию между хозяйствующими субъектами на основе интеграционных связей, прежде всего кооперационных, а также внутригосударственных правовых и организационно-банковских факторов, стимулирующих налаживание кооперационных связей государственных органов и коммерческих организаций, особенно на приоритетных направлениях работы в условиях глобального финансового кризиса;
- под эффективностью развития электронных платежных систем мы будем понимать способность субъекта управления обеспечить эффективное функционирование развитие объекта управления через совершенствование процессов оказания электронных банковских услуг;
- основой работы в условиях глобального финансового кризиса для электронных платежных систем является потенциал финансового развития, как совокупность организационных, управленческих и технических ресурсов.
Успешность развития электронных платежных систем зависит от степени воi f 151 влечения этих ресурсов в процесс работы в условиях глобального финансового кризиса;
- в то же время при разработке банковских методов работы в условиях глобального финансового кризиса потребовалось теоретическое и банковское системное обобщение указанных методов с целью возможности создания на единой логико-математической основе системообразующих агоритмов, обеспечивающих возможность реализации процессов самоорганизации моделей платежных систем различного уровня и назначения, удовлетворяющих задаваемым условиям эффективности (включая условия безопасности). Эти методы призваны существенно расширить возможности практического применения современных достижений в области электронных платежных систем для решения проблем управления в условиях глобального финансового кризиса и их элементов при снижении риска негативных последствий;
- повышение эффективности функционирования электронных платежных систем для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период дожно обеспечивать выбор и осуществление преимущественно оптимальных управленческих решений в банковской сфере, так как цена ущерба от принятия необоснованных управленческих решений в условиях внешних банковских кризисных угроз многократно возрастает и влияет в конечном итоге на условия и качество работы банка. Время требует новых научно обоснованных управленческих решений, решительного изменения вчерашней логики работы в условиях глобального финансового кризиса.
Таким образом, в конечном итоге, в работе поностью реализованные ее задачи, а именно: исследованы теоретические проблемы и закономерности совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках при дальнейшей интеграции в мировую экономику; рассмотрены методы и модели решения управленческих задач работы платежных систем в условиях глобального финансового кризиса; сформулированы функциональные характеристики платежных систем осуществления электронных платежных систем в российских коммерческих банках при дальнейшей интеграции в мирювую экономику; разработаны методические предложения по совершенствованию организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период. Л
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Нанба, Джансух Эдуардович, Краснодар
1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 № 14-1. ФЗ.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).К
3. Федеральный закон от 2.12.1990 № 395-1 О банках и банковской деятельности.
4. Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-Ф3 О рынке ценных бумаг.
5. Федеральный закон от 10.01.2002 № 1-ФЗ Об электронной цифровой подписи.
6. Абрамов П.И., Матвеев П.П. Защита информации в системах с использованием смарт-карт // Расчёты и операционная работа в коммерческом банке, 2008. №1. С. 42-47.
7. Аганбегян А.Г. Особенности мирового финансово-,, экономического кризиса 2008-2009 гг. // Банковские услуги, 2009. № 1.
8. Аксеничев А.В. Условия проведения банковского контроля и надзора в России // Финансы и кредит, 2009. №32.
9. Александров Н.А. Банки и банковская деятельность. С-П.: Питер, 2004. 289 с.
10. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право. Вопросы и ответы. Учебное пособие. М.: Юриспруденция, 2004. 320 с.
11. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России // .В.Ануреев. М.: Финансы'^ Статистика, 2004. - 288 с.
12. Аудит банков: Учеб. пособие 2-е изд. перераб. и доп. // Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2005. -416 с.
13. Афанасьев Е.В. Парадигма развития валютного рынка в условиях финансовой глобализации (с использованием опыта валютных бирж). М.: Издательство Российской ^экономической академии им. Г. В. Плеханова, 2004.- 176 с.
14. Ахунзянова, Д.Н. Теоретические аспекты и проблемы осуществления в денежно-кредитной сфере РФ банковского регулирования и надзора // Д.Н. Ахунзянова // Денежно-кредитная сфера в экономике России. Ч Казань: Изд-во Идел-Пресс, 2007. С.114.
15. Банковская система и экономика: реструктуризация на фоне глобализации. -Москва, МаксПресс, 2001. 456 с.
16. Банки и банковские операции: Учебник // Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002. 289 с.
17. Банковская конкуренция. Учебник // Под ред. Г.О. Самойлов, А.Г. Бачалов. М.: Экзамен, 2002. - 256 с.
18. Банковское дело: справочное пособие // Под ред. к.э.н. Ю.А. Ба-бачевой.- М.: Экономика, 1993. 398 с.
19. Банковское дело: учебник // Под ред. профессора В.И. Колесникова, профессора Л.П. Кроливецкой М.: Финансы и статистика, 1998. -464 с.
20. Банковское дело: Учебник // Под ред. В.Н.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. 5-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2003. -314 с.
21. Банковское дело: учебник // Под ред. профессора О. И. Лавруши-на.- М.: Финансы и статистика, 2003. 576 с.
22. Банковское дело: Учебник // Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 2002. 478 с.
23. Банковские операции: Учетно-ссудные операции и агентские услуги банков: Учебное пособие. Ч. 2 // Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Банки. ЮНИТИ, 1996. - 275 с.
24. Банковские услуги в Интернет // www.e-commerce.ru.t
25. B.С.Балакирева. Кострома: Изд-во Костромского гос. технол. ун-та, 2004. с. 205-206.
26. Бекетов Н.В. Глобализация мировой экономики и мировой финансовый кризис // Финансы и кредит, 2009. №25.
27. Богданов А.С., Емельянов Н.Е., Ерохин В.И., Скорняков В.А., Романов Б.Л. НИКА-технология построения информационных систем. // ИСА РАН Организационное управление и искусственный интелект, 2003.1. C. 52. '
28. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.; ИКЦ ДИС, 1997. - 288 с.
29. Бритков В.Б., Смирницкий А.В. Системный анализ основных направлений разработки комплексных корпоративных систем управления. // ИСА РАН Управление информационными потоками, 2003. С. 85.
30. Бунакова Е.В., Лознев Т.Г. Синергетический эффект как компонент стратегии развития сложной хозяйственной структуры. Финансы и инвестиции: Сб. науч. тр. Вып. 6 // Под ред. проф. И.П. Скобелевой СПб.: СПГУВК. - 2004. С. 119.
31. Бункина М.К., Семенов A.M. Основы валютных отношений:
32. Учебное пособие.- М.: ЮрайтД 1999. 192 с.
33. Буряков Г.А. Новые стратегии управления бизнесом финансово-кредитных операторов российского рынка банковских услуг // Экономический вестник Ростовского государственного университета (научно-аналитическое издание). Ростов-на-Дону, 2007. № 1. С.55.
34. Буряков Г.А. Стратегия развития национальных финансовых институтов в условиях глобализации. Шахты: Изд-во ЮРГУЭС, 2007. Ч 179 с.
35. Бухвальд Б. Техника банковского дела. Справочный курс и руководство по изучению практики банковских и биржевых операций. М.: Сирин, 2004. 256 с.
36. Бюлетень банковской статистики, 2009, №9. С.137-138.
37. Вишнякова С.С. Формирование сферы электронных услуг в России. // Дисс. . кандидата экономических наук. М., 2007. 167 с.
38. Гаврилова О. А. Преимущества и тенденции развития системы банковских электронных срочных платежей. // Финансы и кредит, 2008. №17.
39. Гаттунен И.А. Проблемы консолидации российского банковского капитала // Финансы и кредит, 2009. №27.
40. Генкин А.С. Планета Web-денег. М.: Альпина Паблишер, 2003. С. 243.
41. Годовский И. Безопасность платежей в Интернете Ч СПб: Питер, 2001.-276 с.
42. Горелова Г.В. Исследование и моделирование социально-экономических систем. Когнитивное моделирование // Г.В. Горелова и др. Ч Ростов-на-Дону: ЮФУ, 2008.
43. Горелая Н.В. Некоторые аспекты финансового анализа коммерческого банка // Управление корпоративными финансами, 2006. №4.
44. Горемыкин В.А. Основы технологии лизинговых операций: Учебное пособие.-М.: Ось-89, 2000. 512 с.
45. Горина С.А. Проверка правильности отражения банковских операций М.: Издательство ПРИОР, 1998. - 240 с.л f
46. Глушенков А. Электронные деньги? // Инфобизнес, 2000. № 6.
47. Грачева М.В. Банковская система в развитых странах: некоторые проблемы цифровых технологий. М.: Ось-89, 2003. - 96 с.
48. Грачева М.В. Управление рисками в сфере электронных банковских услуг // Мир электронной коммерции, 2001. № 8.
49. Григорьев JI.M. Безналичная платежная система: состояние и развитие. М.: ИЭФ, 2005. С.36.
50. Грюнинг Х.В. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления финансовым риском // Пер. с англ.; вступ. сл. д.э.н. К.Р. Тагирбекова М: Издательство Весь мир, 2004. - 304 с.
51. Деднев М.А., Дыльнов Д.В., Иванов М.А. Защита информации в банковском деле и электронном бизнесе. М.: КУДИЦ-ОБРАЗ 2004. - 512 с.
52. Деньги, банковское дело и денежноЧкредитная политика // Долан Э.Дж., Кэмпбел К., Кэмпбел Р. Дж. // Пер. с англ. В Лукашевича и др.; Под общ. Ред. В.Лукашевича. Л., 1991.-448 с.
53. Документарные операции банков: аккредитивы и инкассо в расчетах по торговым операциям. Ч М.: ИНФРА-М, 1995. Ч 124 с.
54. Драчов С.Н. Фондовые рынки: основные понятия, механизмы, терминология. -М.: ГАММА. 1992. 234 с.
55. Дроздовская Л. П. Опыт проведения оценки работы ИТ-подразделения Банка России с точки зрения пользователей // Л.П. Дроздовская // Деньги и кредит, 2008.' № 8. С. 47.
56. Дурманова Е. Карибские оффшорные финансовые центры: прошлое, настоящее и будущие возможности // Мир дискуссии. // www.wdi.ru.
57. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование: Учеб.- практ. пособие. Ч М.: Дег\ гло, 2002.-456 с. ; Х
58. Ершов А.Д., Копанева П.С. Информационное обеспечение управления в таможенной системе: Монография. СПб.: Знание, 2002. - 232 с.
59. Ефременко И.Н. Глобализация и цикличное развитие мировой экономики // Финансы и кредит, 2009. №34.
60. Операции коммерческих банков с ценными бумагами, М.: Ист-Сервис, 2004.-387 с.
61. Захаров B.C. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит, 2003. С. 9.
62. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002. - 176.с.
63. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: издательская группа БДЦ-пресс, 2003. - 272 с.
64. Инструкция Банка России от 14.01.2004 № 109-И О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций.
65. Информационные системы в экономике // Под ред. Г.А. Титорен-ко. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 463 с.
66. Информационные системы и технологии в экономике и управлеf *нии: Учебник // Под ред. проф. В.В. Трофимова. М.: Высшее образование, 2006.-480 с.
67. Ионов В.М; Наличные деньги. Основы обработки: практическое пособие. М.: Издательская группа БДЦ-пресс, 2003. - 320 с.
68. Ипотека в России // Под. ред. А.В. Токушкина. Ч М.: Юристъ, 2002. 525 с.
69. Исаев А.А. Фиктивные деньги как инструмент мошенничества // А.А. Исаев // Законность, 2005. № 5. С. 25.
70. История рождения Интернет-Банкинга // Электронный бизнес. // business.hl.ru.
71. Катырин А.В. Деятельность коммерческих банков. Учебное пособие. М.: Финансы и статистика, 2004. - 254 с.
72. Кацко И.А. Этапы построения математических моделей для управления в социально-экономических системах // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2008. Т. 1. № 1.
73. Ковалишина Г. Реальность виртуальных банков // Банковское дело в Москве, 2001. №12.
74. Козлова Е.П., Галанина Е.Н. Банк и клиент юридические лица. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 128 с.
75. Компьютеризация банковских операций: Учеб. пособие // Под ред. Г.А.Титоренко. М.: Вузовский учебник, 2005. - 140 с.
76. Кононов А.А. Оценка рисков внедрения новых информационных технологий в банковских системах национального масштаба. Международная конференция Информационные и электронные технологии: эффектов-ность, безопасность, конфликты. Москва, 2002.
77. Концепция развития финансового рынка России до 2020 года // Ссыка на домен более не работаетstrategy/conception/part2/.
78. Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. М.: ГроссМедиа, 2007. - 208 с.
79. Крылова JI.B. Методологический подход к определению функциональной адекватности банковской системы в переходной экономике // Финансы и кредит, 2009. №23.
80. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие // О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук., проф. О.И. Лаврушина. 2-е изд. -М.: КНОРУС, 2006. - 256 с.
81. Левчаев П.А. Сущностная характеристика экономической категории финансовые ресурсы // Вестник Оренбургского государственного университета. Оренбург, 2006. №9. С.206 214.
82. Логинов Е.Л., Воков Д.И., Чикова О.Г. Проблемы развития инфраструктуры финансовых рынков // Дайджест Ч Финансы, 2004. №7.
83. Логинов Е.Л. Отмывание денег через Интернет-технологии. Ч М.: Юнити-Дана, 2005. 208 с.
84. Ломтатидзе О.В., Развитие регулирования деятельности на финансовом рынке России в русле мировых тенденций // Финансы и кредит, 2009. №33. |.
85. Луков В.В. Международный терроризм. Новые подходы российских ученых. Об актуальных проблемах общественного противодействия терроризму. Ч М.: Издательство КИ, 2007. Ч 328 с.
86. Матвеев П.П., Применко Э.А. Синтез и анализ универсального платежного протокола для малоресурсных микропроцессорных карт и электронного кошелька на его основе. Электронные средства и системы управлеt
87. Марамыгин М.С., Балашов А.В. Деньги и денежные суррогаты в Российской экономике Екатеринбург, 2000. Ч 320 с.
88. Маркова О.М., Сахарова JT.C., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 288 с.
89. Марченко А.В., Бочкарев С.В. Пластиковые деньги Visa, MasterCard и другие. - М.: ЗАО Олимп - Бизнес, 2006. - 240 с.
90. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: технология финансового менеджмента клиента. М.: Перспектива, 1997.-221 с.
91. Масленченков Ю.С., Тавасеев A.M. Банк- партнер предприятия: расчетно платежные операции и хеджирование. Учебное пособие. - М.: Юнити - Дана, 2000. - 351 с.
92. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: фундаментальный анализ. Ч М.: Перспектива, 1996. Ч 160 с.
93. Масленченков Ю.С., Тронин Ю.Н. Работа банка с корпоративными клиентами: Учеб. Пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. Ч 358 с.
94. Матовников М.Ю. Об оценке эффективности российских коммерческих банков как финансовых посредников // Деньги и кредит, 2002. С. 23.
95. Методические рекомендации написания и защиты дипломной работы студентами ОДО и ОЗО кафедры Финансы и кредит НЭПИ (филиала) ТюмГУ, 2008.-140 с.
96. Миркин Я.М., Лосев С.В., Рубцов Б.Б., Добашина И.В., Воробьева З.А. Руководство по организации эмиссии и обращения корпоративных облигаций, М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. 544 с.
97. Немчинов В.К., Рудакова О.С., Подольский Д.В. Учет и операционная техника в банках. Техника и учет расчетов банковскими картами: Учебное пособие для вузов. // ВЗФЭИ М.: Банки и биржи: ЗАО Финста-тинформ, 2002. - 128 с.
98. Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. М.'.Финансы и статистика, 2004. - 289 с.
99. Обзор рынка в сегменте банковской деятельности // http^/expert-rating .ru/bank/ obzorbank.html.
100. Ольшанный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М.: РДЛ, 1998.-352 с.
101. Основные составляющие платежной системы WEBMONEY // bestpartner.ru.
102. Основы банковского менеджмента: учебное пособие. Под общ. ред. О,И, Лаврушина-М.: ИНФРА-М, 1995. 144 с.
103. Особенности анализа надежности банка в догосрочном периоде
104. Буздалин А.В., Бюлетень.финансовой информации, 2004. 321 с.{
105. Отставнов М. ' Электронная наличность в сетях Internet // www.bizcom.ru.
106. Отчёт о результатах работы по НИР 142-2002 Анализ безопасности протоколов электронной коммерции и других перспективных сетевых приложений. М.: Академия Криптографии, 2002. С. 458-520.
107. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка Ч М.: ИКЦ ДИС, 1997.-464 с.
108. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М.: АО ДИС, 1994.-352 с.1.
109. Папирян Г.А. Экономика и управление банковской сферой: Международный аспект. М.: Финансы и статистика, 2004.
110. Парамонов А.А. Методика оценки эффективности информационных систем с использованием технологии открытых систем (на примере сетевой среды филиала банка) // Автореферат дисс . кандидата технических наук. Москва, 2006. 24 с.
111. Петропавлов И.А. Развитие сетевых форм организации экономики в современных хозяйственных системах. М.: МАКС Пресс, 2006. Ч 176 с.
112. Пластиковые карты // И.А. Феоктистов, В.Ю. Минаков. М.: Гросс-Медиа, 2006. - 160 с.
113. Пластиковые карты. 5-е изд. // Быстров JI.B., Воронин А.С., Га-мольский А.Ю. и др.- М.: Издательская группа БЦД-пресс, 2005. 624 с.
114. Платежная система России в 2007 году // Платежные и расчетные системы, 2008. №9.
115. Платежные системы в Интернет // www.multyportal.com.
116. Положение Банка России от 3.10.2002 № 2-П О безналичных расчетах в Российской Федерации.
117. Положение Байка России от 1.04.2003 № 222-П О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации.
118. Положение Банка России от 5.01.1998 № 14-П О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации.
119. Положение Банка России от 9.10.2002 № 199-П О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации.
120. Положение Банка России от 24.12.2004 №266-П Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.
121. Положение Банка России от 6.05.2003 №225-П О справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации (Банка России).
122. Положение Банка России от 7.10.2002 №198-П О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России.
123. Положение Банка России от 4.08.2003 №236-П О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг.
124. Положение Банка России от 12.03.1998 № 20-П О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России.
125. Положение Банка России от 23.06.1998 №36-П О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России.
126. Пофреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М.: ИНФРА-М, 1996.-624 с.
127. Пономарев В.А. Государственно-монополистическое регулирование деятельности банков: Границы и противоречия. М.: Финансы и статистика, 1987.-207 с.
128. Попова Е.В. Проблема реформирования международной валютной системы и интересы России. Аналитический альманах РИСИ Россия и глобальная экономика, 2005. №4.
129. Постникова М.В., Славин О.А. Современная концепция электронного документооборота. Пример системы документооборота патентноговедомства. В сб. трудов ИСА РАН Организационное управление и искусственный интелект, 2003. С. 30.
130. Проконина С.С. Формирование сферы услуг на основе информационных технологий // Научный и общественно- политический вестник Социологического центра РАГС. Социология власти, 2006. №4.
131. Пряжникова Ю.А. Международный опыт функционирования платежных систем // Финансы и кредит, 2007. № 26.
132. Рейнольде М. Электронная коммерция. Основы программирования. М.: Лори, 2000. С. 538.
133. Рекомендации XVII Международного банковского конгресса (МБК-2008) Банки в системе финансового посредничества: состояние и перспективы. Санкт-Петербург, 2008.
134. Poep JT.M. Современные деньги и банковское дело: Перевод с англ.- М.: ИНФРА М, 2000. - 856 с.
135. Российская Федерация в цифрах в 2008г. М.: 2009. - 290 с.
136. Российский статистический ежегодник. М.: Госкомстат России, 2009. - 642 с.
137. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 261 с.
138. Рудакова О.С., Рудаков И.В. Банковские электронные услуги. Практикум: Учебное пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. 111с.
139. Секреты дистанционного анализа банка. // Буздалин А.В. Бизнес и банки, 2004. 342 с.
140. Семенов А.В. Интернет-банкинг // Банковские технологии. Ч 2002. №2. С. 1-3.
141. Сигл Д. Шагни в будущее. Стратегия в эпоху электронного бизнеса, М.: Олимп-Бизнес, 2001. С. 132.
142. Смирнов А.О. Управление международными расчетами в коммерческом банке // Вестник ИНЖЭКОНА. Сер. Экономика. СПб.: СПбГИЭУ, 2008. №3.
143. Смородинов О.В. Российский рынок банковских карточек: от зарплатных проектов к кредитным схемам. М.: Финанс Медиа, 2005. Ч 158 с.
144. Спиранов И.А. Правовое регулирование и налогообложение операций банковскими картами. М.: БДЦ-Пресс, 2005. - 208 с.
145. Тавасиев A.M., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России. Учебное пособие, М.: ЮНИТИ, 2004. 140 с.
146. Татаринова Л.Ю. Роль организации информационной безопасности в предотвращении рисков в банковской деятельности // Финансы и кредит, 2009. №30.
147. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. -М.: изд-во Эксмо, 2005. 272.С.
148. Теренин А.А. Методика построения защищенной вычислительной сети электронных платежей // Автореферат дис. кандидата технических наук.: Москва, 2003. 24 с.
149. Технология работы с информационным комплексом Операционный день банка (ОДБ): Практикум // Под ред. Титоренко Г.А.- М.: Экономическое образование, 1996. 120 с.
150. Тулубьев П.А. Пластиковые карточки и их роль в развитии потребительского кредитования // Социально-экономические проблемы России: от стабилизации к развитию. Сборник работ аспирантов и докторантов ИЭ РАН. Москва 2006. С. 292.
151. Финансы, денежное обращение, кредит: Учеб. // С.С. Артемьева,
152. B.В. Митрохин, В.И. Чугунов и др. М.: Академический Проект, 2007. - 5001. C.191.
153. Черненко В.А., Резник И.А. Электронные банковские услуги: зарубежный опыт и отечественная практика. Монография // Санкт-Петербург: Инфо-да, 2007. 170 с.
154. Чесноков А.Г. Системная организация информационных технологий и их влияние на развитие и повышение эффективности субъектов экономической деятельности // Автореферат дисс. . доктора экономических наук Москва, 1998. 46 с.
155. Шергин В.В. Рентабельность и относительная эффективность в банковском секторе // Финансы и кредит, 2009. №31.
156. Экслер A. WebMoney: руководство по платежам в Интернете. -ЭКСпромт (Москва) и Геликон Плюс (С.-Петербург), 2003. С.209.
157. Электронные платежные системы // www.pkinform.ru.
158. Эскизный проект Общероссийская система информационно-маркетинговых центров (Мероприятие № 53 ФЦП Электронная Россия), кн.1.- 170 с.
159. Яцевич А.В. Возможности Интернет для рынка банковских услуг. СПб: СПбГУЭФ, 2001. // www.csbi.ru.
Похожие диссертации
- Организационно-экономический механизм безопасного развития банковской системы
- Совершенствование организационно-экономического механизма антикризисного управления предприятием
- Организационно-экономический механизм совершенствования маркетинга российской высокотехнологичной продукции на мировом рынке
- Сервизация финансовых услуг как система обеспечения конкурентоспособности российских коммерческих банков
- Организационно-экономический механизм развития рынка банковских карточных продуктов