Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Кондратенков, Александр Анатольевич
Место защиты	Москва
Год	2009
Шифр ВАК РФ	08.00.05

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга"

На правах рукописи

Кондратенков Александр Анатольевич

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПАСНОСТИ РОССИИ В УСЛОВИЯХ РАСШИРЕНИЯ Е-БЭНКИНГА

Специальность: 08.00.05 -Экономика и управление народным хозяйством (экономическая безопасность)

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва - 2009

003461331

Работа выпонена на кафедре Экономики и предпринимательства Института экономики Московской академии экономики и права

Научный руководитель доктор экономических наук, профессор

Буянов Владимир Петрович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Наговицын Аркадий Гургенович

кандидат экономических наук, доцент Малиновский Леонид Феликсович

Ведущая организация Университет Российской академии образования

Защита состоится л27 февраля 2009 г. в 15Ч часов на заседании диссертационного совета Д 521.023.01 при Московской академии экономики и права по адресу 117105, г. Москва, Варшавское шоссе, 23.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московской академии экономики и права. Объявление о защите и автореферат диссертации размещены на сайте Ссыка на домен более не работаетp>

Автореферат разослан л_ января 2009 года.

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат экономических наук, доцент

О.А. Эрнст

I. Общая характеристика работы

Актуальность темы. Одной из существенных особенностей современной банковской деятельности является крупномасштабный переход к электронному способу ведения бизнеса.

Сегодня электронные банковские услуги, или е-бэнкинг, - не экзотический финансовый инструмент и не допонительное направление банковской деятельности. Это новый способ осуществления банковских бизнес-процессов, суть которого состоит в проведении трансакций с помощью электронных сетей.

В указанном смысле электронные банковские услуги являются важной частью электронного бизнеса. В настоящее время банки активно развивают такие направления е-бэнкинга, как: онлайновое информационное обслуживание, эмиссия цифровых денег, электронные платежи и расчеты, а также депозигно-ссудные, валютные и фондовые операции, совершаемые электронным способом.

По данным банка России, к концу первого полугодия 2008 года платежи через Интернет составили 18,3% от совокупного объема безналичных платёжных операций, проводимых на российском рынке (трансакции по банковским картам заняли 38,19%, денежные переводы физических лиц - 37,39% этого объёма).

Главным фактором и предпосыкой появления новых банковских продуктов в наши дни являются современные информационные технологии. Географическую территорию банка заменяет виртуальное пространство информации и коммуникаций, что ведет к дальнейшей глобализации банковской деятельности. При этом повышение мобильности капитала, недостаток объективной информации, неразвитость финансовых институтов повышают угрозу финансовых кризисов регионального и глобального уровней.

Так в последние годы, многие крупнейшие банки направили огромные средства - более 10 трн. дол. (примерно три годовых бюджета США, десять России) на рискованные сдеки по ипотечному кредитованию в США и ряде других стран, чем привели мировую финансовую систему в 2007 - 2008 гг. к кризисному состоянию. Всемирная торговая организация, представляющаяся сегодня единственным глобальным регулятором деятельности банков, не обеспечила предупреждение кризисной ситуации.

В связи с этим, остаётся актуальной необходимость принятия мер по созданию в России устойчивой банковской системы, отвечающей интересам национальной экономики...'.

В наибольшей степени актуальность исследования обусловлена следующими обстоятельствами:

возрастанием роли и значения финансовой безопасности в системе обеспечения национальной безопасности Российской Федерации;

противоречиями в теории и практике обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга;

важностью изучения современного мирового опыта обеспечения финансовой безопасности страны при крупномасштабном ведении электронного бизнеса;

Концепция национальной безопасности Российской Федерации. М., 2000. С. 9.

необходимостью комплексного анализа и оценки эффективности механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения использования технологий е-бэнкинга;

потребностью в совершенствовании механизма государственного регулирования сферы е-бэнкинга в интересах обеспечения экономической безопасности государства.

Степень научной разработанности темы. Вопросы обеспечения финансовой безопасности государства в условиях расширения е-бэнкинга отражены в работах таких отечественных экономистов, как: Афонина C.B., Генкин A.C., Гончаренко Л.П., Дарахвелидзе П., Егиазарян Ш.П., Иванов В., Киселёв В.В., Коптюбенко Д.Б., Кочергин Д.А., Муравьёва A.B., Мустафин Т.А., Нижегородцев P.M., Рудакова О.С., Сенчагов В., Сенченко Н., Станицкий С.С., Стрелец И.А., Фетисов Г., Хмыз О., Шипилов А., Шкоников Ю., Шулус А. и др.

Среди работ зарубежных авторов, затрагивающих проблемы обеспечения экономической безопасности страны в условиях расширения е-бэнкинга, следует отметить труды Д. Блэкуэла, Б. Гейтса, X. Дайера, Д. Кидуэла, П. Кэйла, А. Лажу, Г.Минса, Д.Шнайдера, Р. Петерсона, С. Рида, Скиннера, А. Смита, Б. Фульчери, Ф. Хайека, Ф. Эванса, К. Эрроу и др.

Тем не менее многие важные аспекты исследуемой проблематики не получили самостоятельного освещения в экономической литературе и не находят отражения в практике. В частности, государственная политика, проводимая в банковской сфере, чрезмерно сконцентрирована на количественных показателях реорганизации, вследствие чего ослаблено внимание к качественным показателям инновационного характера.

Отмеченные положения предопределили цель и задачи настоящего исследования. Цель диссертационного исследования состоит в разработке теоретических положений и практических рекомендаций, обеспечивающих совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности Российской Федерации в условиях расширения е-бэнкинга.

Интересы реализации поставленной цели обусловили необходимость решения следующих основных задач:

Х уточнить понятийный аппарат, раскрыв современное содержание понятия ле-бэнкинг на основе анализа основных подходов к проблемам обеспечения финансовой безопасности экономических систем;

Х исследовать систему индикаторов финансовой безопасности государства в условиях расширения е-бэнкинга, выявить и обосновать их роль в процессе обеспечения финансовой безопасности;

Х проанализировать отечественный и зарубежный опыт государственного регулирования банковской сферы в интересах обеспечения финансовой безопасности страны;

Х выявить современный уровень угроз финансовой безопасности России в аспекте интеграции в мировую финансовую систему;

Х определить факторы, которые обусловливают расширение использования технологий е-бэнкинга в России на современном этапе;

Х обосновать концептуальные направления и меры совершенствования механизма государственного регулирования банковской сферой в интересах обеспечения финансовой безопасности Российской Федерации в условиях расширения е-бэнкинга.

Объектом исследования выступает экономика России в аспекте институциональных преобразований, способствующих повышению уровня финансовой безопасности в условиях расширения е-бэнкинга.

Предметом исследования является совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга.

На основе выбора темы, цели, задач, объекта и предмета, настоящего исследования сформулирована научная гипотеза, которая представляет собой предположение о том, что совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга, на современном этапе интеграции в мировое хозяйство является необходимым условием и средством обеспечения её финансовой самостоятельности (независимости), экономической и национальной безопасности в целом.

Область исследования. Содержание диссертации соответствует п. 11.4. Разработка новых и адаптация существующих методов, механизмов и инструментов повышения экономической безопасности специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством: экономическая безопасность Паспорта номенклатуры специальностей научных работников (экономические науки).

Теоретическую и методологическую основу исследования составили неоклассическая, институциональная и неоинституциональная экономические теории, теория экономических систем, методология экономической и финансовой безопасности, а также научные труды ученых и специалистов в области е-бэнкинга.

Основные методы исследования. В основе диссертации - диалектический метод познания, предусматривающий изучение экономических процессов и явлений в развитии и во взаимосвязи с другими системами.

Для решения поставленных задач использовались методы системного, программно-целевого подхода, экономико-математического моделирования, кластерного и регрессионного анализа, классификации, экспертных оценок.

Нами также использованы методы статистического исследования: наблюдения; группировки и сводки; вычисления обобщающих показателей; анализа; экономико-математические, статистические приемы и другие.

Информационную базу исследований составили нормативные акты по вопросам обеспечения финансовой безопасности РФ, банковской деятельности, сведения Федеральной службы государственной статистики, Министерства финансов, Федеральной службы по финансовому мониторингу, Министерства экономического развития, Банка России, опросов сотрудников банков, эмпирический материал, содержащийся в публикациях отечественных и зарубежных авторов.

Научная новизна диссертационной работы заключается в разработке и обосновании авторской концепции совершенствования механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения электронной банковской деятельности.

Более конкретно, научная новизна состоит в том, что в ходе исследования автором:

уточнено содержание понятия ле-бэнкинг, раскрыта его сущность и значение в современных экономических условиях в аспекте обеспечения финансовой безопасности государства;

определено содержание и роль пороговых значений индикаторов финансовой безопасности связанных с е-бэнкингом;

обоснованы выводы из анализа отечественного и зарубежного опыта функционирования механизма обеспечения финансовой безопасности страны в условиях расширения е-бэкинга;

разработаны принципы и подходы и обоснованы практические рекомендации по совершенствованию механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэпкипга;

предложена авторская концепция государственного регулирования и контроля за использованием е-бэнкинга в финансовой сфере России с целью повышения уровня национальной финансовой безопасности.

Наиболее существенные научные результаты проведенного исследования, выносимые на защиту:

Х уточненное понятие ле-бэнкинга как вида электронного бизнеса, формы банковской деятельности, основанной на использовании информационных технологий, включающей онлайновое информационное обслуживание, эмиссию цифровых денег, электронные платежи и расчеты, а также депозшно-ссудные, валютные и фондовые и другае банковские операции, совершаемые электронным способом и связанной с такими его видами как e-trading, е-insurance, e-commerce и e-iunding.

Х определение содержания и роли пороговых значений индикаторов финансовой безопасности, связанных с е-бэнкингом, как предельных величин, несоблюдение либо балансирование на грани которых свидетельствует о существенном возрастании угроз, препятствующих нормальному функционированию и развитию финансовой системы в целом, её банковской составляющей в частности;

Х выводы из анализа отечественного и зарубежного опыта функционирования механизма обеспечения финансовой безопасности страны при использовании технологий е-бэнкинга на современном этапе развития международных интеграционных финансовых процессов;

Х предложения, направленные на совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях развития е-бэнкинга.

Теоретическая значимость исследования заключается в том, что полученные научные результаты позволяют более глубоко исследовать проблемы

совершенствования механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения сферы е-бэнкинга.

Диссертационное исследование раскрывает и допоняет ряд теоретических подходов к совершенствованию механизма обеспечения финансовой безопасности страны. Его материалы могут быть использованы для подготовки методических пособий и курсов лекций по специальностям Экономика и предпринимательство, Экономическая безопасность, а также для дальнейших публикаций в этой области.

Практическая значимость диссертации заключается в том, что проведенный в исследовании анализ, полученные результаты и выводы доведены до уровня конкретных научно-обоснованных рекомендаций.

Изложенные в работе предложения и практические рекомендации могут быть учтены министерствами и ведомствами РФ при разработке и реализации программ, затрагивающих вопросы обеспечения безопасности в деятельности банковского сектора, Министерством финансов и Министерством экономического развития РФ при разработке концепций обеспечения финансовой безопасности России, Банком России, руководителями коммерческих банков и других финансовых структур для комплексного, системного понимания и реализации на практике интересов обеспечения финансовой безопасности страны в условиях развития е-бэнкинга.

Апробация и реализация результатов работы. Диссертационное исследование выпонено на кафедре экономики и предпринимательства Института экономики Московской академии экономики и права в соответствии с планом научно-исследовательских работ на 2008-2009 годы.

По теме исследования опубликованы три научные работы общим объемом 1,5 п. л. Кроме того, результаты проведенного исследования, основанные на них выводы, положения и рекомендации прошли апробацию в процессе обсуждения на заседаниях кафедры экономики и предпринимательства Московской академии экономики и права, Университете Российской академии образования.

Основные положения и выводы, сформулированные в диссертации, докладывались автором на методологических семинарах, конференциях и других мероприятиях, организованных кафедрой, па научных и научно-практических мероприятиях в других учреждениях.

Структура диссертации построена в соответствии с ее общим замыслом и логикой исследования. Работа состоит из оглавления, введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения, содержащего краткие выводы и предложения, библиографического списка используемой литературы и приложений. Работа изложена на 167 страницах, содержит 12 таблиц, 11 рисунков, 12 приложений. Список использованных источников включает 141 наименование.

II. Основное содержание работы

Во введении обосновывается выбор темы исследования, ее актуальность, определяются цели, задачи, методологические подходы, научная новизна исследования, его теоретическая и практическая значимость, формулируются положения, выносимые на защиту.

В первой главе - Концептуальные основы совершенствования механизма обеспечения финансовой безопасности страны в условиях использования е-бэнкинга раскрывается сущность и содержание финансовой безопасности как элемента системы экономической безопасности страны, анализируются интересы, угрозы, индикаторы и инструменты её обеспечения, выделяется влияние на неё фактора государственного регулирования, а также анализируется мировой опыт обеспечения финансовой безопасности в условиях расширения практики е-бэнкинга.

Первый параграф - Сущность и содержание е-бэнкинга как современной формы банковской деятельности посвящен детальному анализу современных подходов к определению сущности и содержания финансовой безопасности, особенностям её обеспечения с применением технологий е-бэнкинга.

В данном параграфе обосновано положение о том что, необходимо рассматривать е-бэнкинг в неразрывной взаимосвязи с такими областями электронного бизнеса как e-trading, e-insurance, e-commerce, e-funding.

Мобильные банковские услуги рассмотрены в качестве примера стирания границ между различными формами е-бэнкинга (на рис. 1 направления сглаживания различий показаны стреками).

В закрытой электронной сети (он-лайн-доступ)

Через персональный компьютер

Электронные банковские услуги

По телефону

С мобильных устройств

Прочие формы доступа (интерактивные TV и др.)

Через Интернет

Рис.1. Структура системы электронных банковских услуг

Во втором параграфе - Обеспечение финансовой безопасности экономических систем в условиях увеличения масштабов е-бэнкинга: тенденции, угрозы, риски и индикаторы исследуются основные элементы системы обеспечения финансовой безопасности, к которым в работе отнесены интересы, угрозы, риски и индикаторы.

В нем выделены следующие основные тенденции, набирающие силу в результате прогресса информационных технологий в банковской сфере.

1. Ускоряется стандартизация предлагаемого клиентам сервиса и используемых финансовых инструментов. В результате для обеспечения прибыльности е-бэнкинга требуется определенная критическая масса клиентуры: не менее 1/5 клиентов банка дожны иметь онлайновые счета.

2. Формируются новые сферы приложения банковского капитала, позволяющие получать экономию на разнообразии, т.е. вести перекрестные продажи и таким образом укреплять приверженность (лояльность) клиентов.

3. Расширяются возможности доступа к наиболее перспективным индивидуальным клиентам в развитых странах (имеющим достаточно высокие уровень образования и размер доходов).

4. Электронная деятельность банков концентрируется на тех направлениях, которые относятся к области их ключевой компетенции (посредством кооперации со многими партнерами в процессе создания и функционирования крупных \Veb-порталов и передачи технически сложных разработок внешним испонителям).

5. Перевод банковского дела в электронное измерение обуславливает модификацию классической взаимосвязи между ростом концентрации капитала и ослаблением конкуренции, причем такое воздействие оказывается весьма неоднозначным. В 1990-е гг. в банковской сфере выявися своеобразный парадокс: интенсивность вложений в информационные технологии увеличивалась быстрее, чем производительность труда (так, в США среднегодовые темпы прироста этих показателей составили 11,5 и 5,6% соответственно.

6. Конкуренция обостряется, поскольку снижаются входные рыночные барьеры (во-первых, Интернет не признает национальных границ и часовых поясов, а во-вторых, повышается информационная прозрачность, в том числе за счет сокращения затрат клиентов на поиск необходимых сведений).

7. Наконец, появление принципиально новых каналов финансового обслуживания, создаваемых в процессе вертикальной консолидации банков с нефинансовыми партнерами (действующими в сфере телекоммуникаций, медиа-бизнеса, розничной торговли и т.д.), способно кардинально изменить расстановку сил в банковской сфере, поскольку в этом случае будут преодолеваться уже не только межгосударственные, но и межотраслевые границы.

При анализе значений финансовой безопасности связанных с банковской деятельностью в работе выделены следующие индикаторы и их пороговые значения: уровня концентрации банковской системы (80/20); отношения иностранной совокупной банковской позиции к совокупному собственному капиталу банков-

ской системы (< 20%); структуры ресурсов банковского сектора: корпоративных, населения, межбанковского сектора, собственных средств (доля межбанковского сектора < 25%); индикатор средних сроков привлечения и размещения средств - кредитов (loans - TL) и депозитов (deposits - TD) (< 20%); зависимости банков от межбанковского кредитования (< 25%); высокотехнологичности банков (е-бэнкинг/традиционные операции > 25%).

В третьем параграфе - Зарубежный опыт обеспечения финансовой безопасности в условиях развития е-бэнкинга обобщен и проанализирован опыт обеспечения финансовой безопасности в США, Японии, ЕС, СНГ и др. странах в условиях нарастания процессов использования технологий е-бэнкинга.

В нем сформулированы и обоснованы выводы из анализа мирового опыта обеспечения финансовой безопасности.

1. По оценке, сделанной в результате исследования, уровень проникновения е-бэнкинга вырастет за 2000 - 2009 гг. с 8 до 40% в странах Европейского союза и с 15 до 50% в США.

В ФРГ, по данным Федерального союза германских банков, количество онлайновых счетов увеличилось с 1,5 мн в 1995 г. до 10 мн к началу 2008 г. (т.е. среднегодовые темпы прироста составили более 60%).

Несмотря на такие впечатляющие показатели, значительный простор для экспансии сохраняется: в общем числе открытых в германских банках счетов доля указанных составляет около 12% (в США и Великобритании - 6%, в Швеции -31%). Наибольшие успехи достигнуты в сфере валютных межбанковских трансакций: в 1995 -2007 гт. уровень цифровизации вырос с 20 до 95% сделок (в настоящее время существуют две главные электронные системы торговли валютой -EBS и Reuters).

2. Мобильная телефония как канал е-бэнкинга приобретает все более существенное значение для развивающихся стран, поскольку позволяет резко расширить клиентскую базу банков (уровень проникновения сотовой связи в этих странах увеличивается' очень быстро - значительно быстрее, чем уровень проникновения Интернета. Наиболее яркие примеры в этом отношении демонстрируют Индия и Китай.

3. Повысить технологичность банков можно либо путем увеличения регулятивных требований, либо путем добровольного расширения ими практики использования е-бэнкинга.

И тот и другой механизмы в условиях стран СНГ в отличие от ЕС работают слабо.

4. Наиболее перспективными областями применения западного опыта мы считаем механизм снижения рисков е-бэнкинга, а также формы участия банков в финансово-промышленных группах использующих новейшие информационные технологии.

5. Обострение конкуренции вынуждает ведущие национальные банки уделять серьезное внимание новым технологиям и создавать свои Интернет-

подразделения (в последнее время это характерно для банков Бразилии, Гонконга).

6. В некоторых странах надзорные органы считают нужным перевести правила информационной защиты из разряда рекомендательных в разряд обязательных. Так, Федеральный банк Германии запланировал разработку документа Минимальные требования к е-бэнкингу, описывающего необходимый уровень организации данной сферы по шеста основным направлениям.

К ним отнесены: создание концепции ИТ-безопасности и ее согласование с общей стратегией развития банка; выявление и исследование важнейших категорий риска и создание инструкций для персонала, работающего в зонах риска; обучение клиентов правилам обращения с различными средствами электронной защиты; обеспечение соответствующего уровня квалификации сотрудников банка и ключевых менеджеров; углубленный анализ рисков и планирование обязательных мероприятий в области взаимодействия с внешними испонителями отдельных функций; внутренняя организация информационно-технологического подразделения банка (характеристики сетевой инфраструктуры, особенности используемых электронных платформ, устройство интерфейсов между системами е-бэнкинга и другими применяемыми банком системами, разграничение опытных и эксплуатируемых мощностей, функционирование межсетевых экранов и процедура отражения внешних атак).

Во второй главе - Особенности современного состояния банковской системы России и ее роли в обеспечении финансовой безопасности страны в условиях расширения е-бэнкинга - выявлены закономерности развития банковского сектора России в современных экономических условиях, проанализированы особенности механизма обеспечения безопасности банковской системы России на современном этапе интеграции в мировое хозяйство, отмечено возрастание роли банковской системы Российской Федерации в обеспечении финансовой безопасности государства в условиях расширения е-бэнкинга.

В первом параграфе - Возрастание роли банковской системы в обеспечении финансовой безопасности страны отмечается, что угрозы национальным интересам в кредитной и денежной сферах во многом связаны с закономерностями функционирования российской банковской системы коммерческих банков и ЦБ РФ. Среди них выделены повторяющиеся устойчивые связи:

соответствия основных ориентиров банковской деятельности целевым задачам развития российской экономики;

устойчивости банковской системы;

способности этой системы влиять на экономический рост;

синхронности развития банковского, других секторов экономики.

Важно также отметить следующую особенность эволюции е-бэнкинга с точки зрения ориентации на разные сегменты клиентской базы. Первыми получили онлайновый доступ к банковскому обслуживанию крупные корпоративные клиен-

ты (в 1980 - 1990-е гг. активно развивались закрытые электронные системы банк - клиент). Предоставление Web-услуг, однако, оказалось направленным в первую очередь на частных лиц, а среди юридических лиц быстрый перевод финансовых трансакций в Глобальную сеть был начат компаниями малого и среднего бизнеса (поскольку операции у таких клиентов относительно простые).

Это нелегкая задача, так как у многих банков осуществляющих международную деятельность программное обеспечение (ПО) и операционные системы (ОС), необходимые для выпонения одних функций, часто несовместимы с ПО и ОС, обслуживающими другие функции. К примеру, запрос на состояние счета или перевод денег через автоматическую клиринговую систему могут выпоняться в одной ОС, торговля акциями - в другой, а международные расчеты - в третьей.

В работе выделены и обоснованы следующие основные обеспечения финансовой безопасности страны в условиях расширения е-бэнкинга.

1. Реализация эффекта масштаба, сокращение издержек.

В банковской сфере выгоды от снижения издержек в результате роста масштабов деятельности не так очевидны, как в производственной сфере. В таблице 1 представлены системы интернет-бэнкинга крупнейших зарубежных конкурентов отечественных банков.

Таблица 1

Системы интернет-банкинга крупнейших зарубежных банков, рабо-_тающих в России _

№ п/п № в рейтинге по активам Банк Чистые активы на 01.01.07, мн. руб. Государство Наличие и тип системы интернет-бэнкинга Название системы

1 10 Райффайзенбанк Австрия 225 213.1 Австрия Система Банк-Клиент для юрлиц, система Интернет-Банк для физлиц Raiffeisen CONNECT (для физлиц)

2 16 Ситибанк 125 502.1 США Система Интернет-Банк для физлиц Citibank Online

3 37 БСЖВ 47 390.8 Франция Система Банк-Клиент для юрлиц Sogecash Russia

4 39 Инг Банк (Евразия) 45 570.2 Нидерланды Две системы Банк-Клиент для юрлиц: для работы в офисе компании и на удалении Система INGClient, система WEBClient

5 45 Коммерцбанк (Евразия) 36 826.7 Германия Система Банк-Клиент для юрлиц Электронная Банковская система Коммерцбанка (Евразия)

6 71 Оргрэсбанк 23 870.0 Норвегия Система Банк-Клиент для юрлиц "Банк- Клиент/Интернет"

7 94 Дрезднер Банк 15 577.5 Германия-Франция Система для корпоративных клиентов Клиент-WEB

2. Универсализация деятельности банков, диверсификация видов предоставляемых электронных банковских услуг.

3. Повышение степени защиты от рисков.

4. Повышение качества и эффективности управления е-бэнкингом.

В результате этой стратегии, как правило, конкурентоспособные преимущества получают более крупные банки (табл. 2).

5. Преодоление барьеров выхода на новый географический рынок или в новую для банка отрасль.

Таблица 2

Рейтинг качества используемых систем шггсрнет-бэпкинга

№ п/п Банк Используемая система интернет-бэнкинга Разработчик Место по активам

1 Северная Казна ПТК "Интернетбанк" вер-:ия 3 Собственная разработка 64

2 ВТБ "Система Телебанк" Совместная разработка ВТБ-24 и компании "Степ-Ап" 13

3 Альфа-Банк "Альфа Клик" Индивидуальная разработка компании BSC Praha (Чехия) 4

4 Промсвязьбанк PSB-Retail Собственная разработка 14

5 Банк Москвы iBank2 БИФИТ 5

6 Урасиб-Москва "Интернет Сервис Банк" Автокард 6

7 Международный Московский Банк Enter.IMB BSS 9

8 Судостроительный Банк "Sbank.ru Приват" Собственная разработка 50

9 Абсолют Банк iBank2 БИФИТ 25

10 Союз "Интернет Сервис Банк" "Рукард" 33

И Урасиб-регионы "Урасиб+интернет" собственная разработка 6

12 Номос-Банк "Номос-Линк" Compass plus 20

13 Пробизнесбанк "Электронный банк" Степ An 66

14 Авангард "Интернет-Банкинг" Собственная разработка 77

15 Импэксбанк "Электронный офис" Нет данных 27

16 Россия ISS Собственная разработ. 42

Барьерами для проникновения в некоторые отрасли финансовых услуг являются специфика обслуживания клиентов, специфические навыки, технология и репутация, необходимые для ведения электронного бизнеса.

Во втором параграфе - Комплексное совершенствование банковских компьютерных систем отмечено, что стратегия использования технологий е-бэнкинга имеет три уровня реализации: а) глобальный, или межнациональный; б) страновой, или уровень национальной банковской системы; в) собственно банковский, или уровень индивидуальных стратегий коммерческих банков.

В настоящее время сформировались несколько моделей онлайнового банковского бизнеса:

Интернет-подразделение традиционного (офлайнового) банка, допоняющее сеть филиалов и телефонных центров;

Интернет-банк, учрежденный офлайновым банком в виде самостоятельного юридического лица со своей торговой маркой (в Германии такие организации называются директ-банками);

виртуальный банк (аналог Интернет-банка, организованный небанковской компанией - чаще всего страховой или технологической);

агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий \УеЬ-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг).

В третьем параграфе - Развитие инфраструктуры и стандартизация е-бэнкинга представлены разработанные материалы по оценке уровня государственного регулирования в банковском секторе.

Возрастание роли банковской системы Российской Федерации в обеспечении финансовой безопасности страны обуславливает:

1. Активизация участия государства в постприватизационных процессах в банковской сфере. Итоги 2004-2008 гг. свидетельствуют, что государство становится главным игроком в банковском секторе, на финансовом рынке оно безоговорочно обошло всех других конкурентов из частного и корпоративного бизнеса и такое состояние автор прогнозирует и на обозримую перспективу, как обеспечивающее финансовую безопасность России.

2. Усилении роли административного ресурса в банковской сфере. В работе отмечено, что сегодня перераспределение финансовых активов осуществляется не столько на основании глубокого анализа рыночной конъюнктуры, перспектив развития экономики России, сколько в связи с желаниями конкретных чиновников и аффилированных с ними финансистов.

3. Возрастание роли средних и меких банков на российском межбанковском рынке. Наибольшую активность на нем в 2004 - 2008 гг. проявили игроки среднего эшелона, не опасающиеся так называемых олигархических рисков.

4. Расширение использования в банковской практике технологий е-бэнкинга.

В третьей главе - Перспективные направления совершенствования механизма обеспечения финансовой безопасности России в аспекте расширения использования е-бэнкинга анализируется содержание совершенствования системы государственного регулирования банковской сферой в интересах обеспечения финансовой безопасности России, повышения эффективности государственной политики в обеспечении условий развития е-бэнкинга, обосновываются рекомендации по обеспечению конкурентоспособности российских банков.

Первый параграф - Совершенствование системы государственного регулирования банковской сферой в интересах обеспечения финансовой безо-

пасности России содержит обоснование концепции повышения уровня эффективного функционирования банковского сектора страны, которая заключается в следующем:

совершенствование институциональной базы банковской системы на основе пакета законов, предусматривающих:

ужесточение требований к системам страхования рисков по различным видам деятельности кредитных учреждений и степени взаимной согласованности этих систем внутри отдельного банка (стандарты Базель 2);

определение специализированных кредитных организаций, четкое формальное описание их функций и критериев деятельности и выработка жестких требований по совместимости различных ее видов (сберегательных, инвестиционных, инновационных, земельных, ипотечных и т.п.);

увеличение роли саморегулируемых организаций банковского сообщества (типа Ассоциации российских банков), создание их по видам банковской деятельности с последующей передачей таким организациям части регулирующих функций от ЦБ РФ;

приоритетность развития национальных банков, включая государственную поддержку в информационном, технологическом, методическом обеспечении, а в исключительных случаях - прямую протекционистскую защиту (не персонифицированную) или финансовую поддержку всей системы;

регулирование банковского аудита на законодательном уровне; введение форм учета и отчетности, банковских технологий, подходов к обеспечению безопасности, принятых в мировом банковском сообществе.

Во втором параграфе Ч Повышение эффективности государственной политики в обеспечении условий расширения е-бэнкинга предложен комплекс эффективных мер по совершенствованию механизма государственного регулирования е-бэнкинга в банковском секторе:

Во-первых, государство дожно стимулировать е-бэнкинг не повсеместно, а выборочно, точечно. Политика всеобщего е-бэнкинга может привести к чрезмерному сокращению числа банков, и прежде всего региональных банков, в том числе средних и меких, успешно работающих с устойчивой клиентурой.

Во-вторых, назрела необходимость создания специального органа, следящего за применением банками современных технологий.

В России сейчас данную область целенаправленно не контролирует ни Банк России, ни другие организации, которые можно было бы считать специализированными органами, контролирующими данное направление.

В-третьих, необходимо оказание коммерческим банкам методической и консультационной помощи для внедрения в их деятельность современных технологий е-бэнкинга.

Банковское сообщество вправе ожидать от Центрального банка больше методической и консультативной помощи по технологическим вопросам.

В-четвертых, весьма актуально сегодня - образование информационного банка данных.

Создание информационного банка данных по указанному кругу проблем важно с многих точек зрения, включая и задачу сохранения конфиденциальности информации о намерениях банков пойти на использование новых инструментов е-бэнкинга.

В-пятых, целесообразным представляется создание допонительных нало-гово-финансовых стимулов для банков развивающих е-бэнкинг.

С одной стороны, допонительными стимулами к укрупнению банков могли бы стать прозрачные налоговые выигрыши, получение доступа к привлекательным сегментам рынка, налоговые льготы продавцу и покупателю банковских е-технологий.

В-шестых, необходимо дальнейшее и постоянное совершенствование законодательно-нормативной базы в области использования технологий е-бэнкинга.

Опыт зарубежных стран свидетельствует, что активизация процессов е-бэнкинга влечет необходимость разработки эффективного законодательства и правовой системы, направленных на защту интересов, как потребителей так и банков, национальной финансовой системы, жесткую регламентацию процедуры обеспечения безопасности банковских структур всех уровней.

Третий параграф - Совершенствование принципов управления рисками в сфере электронных банковских услуг содержит рекомендации, направленные на совершенствование механизмов и инструментов регулирования в банковской сфере обеспечивающих снижение рисков е-бэнкинга.

В данном параграфе выделены и обоснованы основные принципы управления рисками в сфере электронных банковских услуг, которыми необходимо руководствоваться банкам в процессе своей деятельности. Принципы управления рисками сгруппированы в три крупные категории.

I. Контроль со стороны руководства банка.

II. Комплексное обеспечение безопасности в сфере информационных технологий.

III. Управление правовым и репутационным рисками.

В заключении обобщаются теоретические выводы и результаты исследования, составляющие экономическую концепцию совершенствования механизма обеспечения финансовой безопасности России на современном этапе интеграции в мировое хозяйство, формулируются практические рекомендации, вытекающие из исследования и направленные на повышение эффективности

обеспечения финансовой безопасности страны, её экономической безопасности в целом.

Список литературы отражает основные источники по теме диссертации.

Приложения илюстрируют предложенные выводы.

III. Теоретические выводы и практические рекомендации

В целях совершенствования механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бзнкинга:

.Обеспечить ориентацию государственной кредитно-банковской политики на расширение функций государства в лице ЦБ РФ как органа, регулирующего и осуществляющего надзор за электронной банковской деятельностью.

2. Для того, чтобы разделить выгоды от развития мобильного сервиса с клиентами и компаниями - поставщиками технологий, а не только обеспечивать его в целях поддержания своей конкурентоспособности, банки дожны предложить такие услуги, при пользовании которыми клиенты будут платить не только за звонки по беспроводным сетям.

3. Банкам следует предоставлял, клиентам не просто сведения о состоянии счета, а возможность осуществлять платежи, торговать ценными бумагами, иметь доступ к мобильным Web -порталам с финансовой информацией и т.п. Более того, банкам следует стать достойными конкурентами или партнерами других компаний (телекоммуникационных операторов, производителей мобильных устройств и фирм, специализирующихся на обеспечении безопасности трансакций) в сфере создания платежной инфраструктуры по сдекам, совершаемым в ходе мобильной электронной торговли.

4. Целесообразным представляется создание допонительных налогово-финансовых стимулов для банков развивающих е-бэнкинг. Допонительными стимулами к расширению е-бэнкинга банков могли бы стать прозрачные налоговые выигрыши, получение доступа к привлекательным сегментам рынка, налоговые льготы продавцу и покупателю банковских е-технологий.

5. Необходимо обеспечить повышение устойчивости финансово-банковского сектора, исключающей возникновение системных кризисов, перевод банковской системы на уровень мировых стандартов использования информационных технологий и бухгатерской отчетности, усиление защиты интересов вкладчиков.

6. Банки дожны усилить внимание к проблемам, возникающим в связи с повышением уровня возникающих видоз риска, а регулирующие органы - выработать принципы банковского надзора, учитывающие специфику электронных банковских услуг.

7. Создать межбанковский комитет по контролю за электронной банковской деятельностью.

IV. Основные публикации по теме диссертации

Работа, опубликованная в издании, рекомендованном ВАК РФ:

1. Кондратенков A.A. Обеспечение финансовой безопасности экономических систем в условиях увеличения масштабов е-бэнкинга: тенденции, угрозы и риски // Сегодня и завтра российской экономики.- М.: Экономика, 2009. -0,5 п.л.

Статьи в иных изданиях:

2. Кондратенков A.A. Расширение сферы электронных банковских услуг в международной банковской деятельности// Материалы конференции Совета молодых ученых МАЭП Развитие методологии разработки доктрин экономической безопасности. - М.: МАЭП, 2008. - 0,5 п.л.

3. Кондратенков A.A. Экономическая безопасность России в условиях развития е-бэнкинга: современные угрозы и риски// Материалы конференции Совета молодых ученых МАЭП Актуальные вопросы обеспечения экономической безопасности России. - М.: МАЭП, 2007. - 0,5 п.л.

Подписано в печать 20.01.2009 Печать офсетная. Бумага офсетная. Формат 70x100/16. Усл. печ. л. 1,0

_Тираж 70 экз. Гарнитура Тайме. Заказ № 09-011_

Изготовлено с готового оригинал-макета в ООО Канцелярское Дело 105064, Москва, Яковоапостольский пер., д. 9, стр. 1

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Кондратенков, Александр Анатольевич

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. Концептуальные основы совершенствования механизма обеспечения финансовой безопасности страны в условиях использования е-бэнкинга.

1.1. Сущность и содержание е-бэнкинга как современной формы банковской деятельности.

1.2. Обеспечение финансовой безопасности экономических систем в условиях увеличения масштабов е-бэнкинга: тенденции, угрозы, риски и индикаторы.

1.3. Зарубежный опыт обеспечения финансовой безопасности в условиях развития е-бэнкинга.

ГЛАВА 2. Особенности современного состояния банковской системы России и ее роли в обеспечении финансовой безопасности страны в условиях расширения е-бэнкинга.

2.1. Возрастание роли банковской системы в обеспечении финансовой безопасности страны.

2.2. Комплексное совершенствование банковских компьютерных систем

2.3. Развитие инфраструктуры и стандартизация е-бэнкинга.

ГЛАВА 3. Перспективные направления совершенствования механизма обеспечения финансовой безопасности России в аспекте расширения е-бэнкинга.

3.1. Совершенствование системы государственного регулирования е-бэнкинга в интересах обеспечения финансовой безопасности России.

3.2. Повышение эффективности государственной политики в обеспечении условий расширения е-бэнкинга.

3.3. Совершенствование принципов управления рисками в сфере электронных банковских услуг.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга"

Одной из существенных особенностей современной банковской деятельности является крупномасштабный переход к электронному способу ведения бизнеса.

Сегодня электронные банковские услуги, или е-бэнкинг, - не экзотический финансовый инструмент и не допонительное направление банковской деятельности. Это новый способ осуществления банковских бизнес-процессов, суть которого состоит в проведении трансакций с помощью электронных сетей.

В указанном смысле электронные банковские услуги являются важной частью электронного бизнеса. В настоящее время банки активно развивают такие направления е-бэнкинга, как: онлайновое информационное обслуживание, эмиссия цифровых денег, электронные платежи и расчеты, а также депозитно-ссудные, валютные и фондовые операции, совершаемые электронным способом.

По данным банка России, к концу первого полугодия 2008 года платежи через Интернет составили 18,3% от совокупного объема безналичных платёжных операций, проводимых на российском рынке (трансакции по банковским картам заняли 38,19%, денежные переводы физических лиц- 37,39% этого объёма).

Вместе с тем появляются всё новые финансовые технологии, которые принимают форму глобальных финансовых стратегий корпораций, глобальных' электронных финансовых сетей, глобальных систем информационного обеспечения и др. связанные с распространением технологий е-бэнкинга.

Главным фактором и предпосыкой появления новых банковских продуктов в наши дни являются современные информационные технологии. Географическую территорию банка заменяет виртуальное пространство информации и коммуникаций, что ведет к дальнейшей глобализации банковской деятельности. При этом повышение мобильности капитала, недостаток объективной информации, неразвитость финансовых институтов повышают угрозу финансовых кризисов регионального и глобального уровней. 1

Так в последние годы, многие крупнейшие банки направили огромные средства Ч более 10 трн. дол. (примерно три годовых бюджета США, десять России) на рискованные сдеки по ипотечному кредитованию в США и ряде других стран, чем привели мировую финансовую систему в 2007 Ч 2008 гг. к кризисному состоянию. Всемирная торговая организация, представляющаяся сегодня единственным глобальным регулятором деятельности банков, не обеспечила предупреждение кризисной ситуации.

В этих условиях в российском банковском секторе 'непрерывно нарастает конкуренция со стороны иностранных банков: каждый десятый банк имеет иностранного участника, в том числе более 40 банков поностью контролируются западными материнскими компаниями.

Сегодня банки с иностранным участием обладают большей рентабельностью активов и капитала и, соответственно, могут предложить существенно лучшие условия кредитования, как предприятиям, так и физическим лицам, 'ими более активно используются современные технологии е-бэнкинга.

В связи с этим, остаётся актуальной необходимость принятия мер по созданию в России устойчивой банковской системы, отвечающей интересам национальной экономики. .>Л

Низкая конкурентоспособность отечественной банковской системы особенно проявляется в современных условиях глобализации мировой финансовой системы, когда транснациональные организации (ТНК и ФПГ), играющие роль локомотивов экономического развития, требуют соответствующих им по масштабам банковских и финансово-кредитных структур.

Не менее важен и собственно банковский аспект, связанный с необходимостью предоставления широкого перечня банковских услуг. Последние же могут предоставляться только тогда, когда российские банки овладевают поным спектром финансовых инструментов, современными информационными технологиями, выстроят широкую сеть своих зарубежных

1 Концепция национальной безопасности Российской Федерации. М., 2008. С. 9." представительств и филиалов, корреспондентских отношений с иностранными банками.

Проводимая в последние годы политика обеспечения финансовой безопасности во многом направлена на консолидацию российской банковской системы путем ее укрупнения. Такая политика является вынужденной, ибо оказывать конкуренцию таким мировым гигантам, как Citicorp, Credit Swiss Group, UBC Warburg, Lloyds, HSBC Holdings, Deutsche Bank российские банки пока не в состоянии.

В наибольшей степени актуальность исследования обусловлена следующими обстоятельствами: возрастанием роли и значения финансовой безопасности в системе обеспечения национальной безопасности Российской Федерации; противоречиями в теории и практике обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга; важностью изучения современного мирового опыта обеспечения финансовой безопасности страны при крупномасштабном ведении электронного бизнеса; необходимостью комплексного анализа и оценки эффективности механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения использования технологий е-бэнкинга; потребностью в совершенствовании механизма государственного регулирования сферы е-бэнкинга в интересах обеспечения экономической безопасности государства.

Теория обеспечения финансовой безопасности государства в условиях расширения е-бэнкинга отражена в работах таких отечественных экономистов, как: Афонина C.B., Генкин A.C., Гончаренко Л.П., Дарахвелидзе П., Егиазарян Ш.П., Иванов В., Киселёв В.В., Коптюбенко Д.Б., Кочергин Д. А., Муравьёва A.B., Мустафин Т.А., Нижегородцев P.M., Рудакова О.С., Сенчагов В., Сенченко Н., Станицкий С.С., Стрелец И.А., Фетисов Г., Хмыз О., Шипилов А., Шкоников Ю., Шулус А. и др.

Среди работ зарубежных авторов, затрагивающих проблемы обеспечения экономической безопасности страны в условиях расширения е-бэнкинга, следует отметить труды Д. Блэкуэла, Б. Гейтса, X. Дайера, Д. Кидуэла, П. Кэйла, А. Лажу, Г.Минса, Д.Шнайдера, Р. Петерсона, С. Рида, К. Скиннера, А. Смита, Б. Фульчери, Ф. Хайека, Р. Шела, Ф. Эванса, К. Эрроу и др. 1

Тем не менее многие важные аспекты исследуемой проблематики не получили самостоятельного освещения в экономической литературе и не находят отражения в практике. В частности, государственная политика, проводимая в банковской сфере, чрезмерно сконцентрирована на I количественных показателях реорганизации, вследствие чего ослаблено внимание к качественным показателям инновационного характера. Вместе с тем концентрация банковского капитала не решает (да и не может решать) все проблемы банковской деятельности в условиях дальнейшей интеграции в международную финансовую систему.

Далеко не в поной мере исследованы механизм и система обеспечения финансовой безопасности страны в условиях расширения использования современных технологий е-бэнкинга.

Отмеченные положения предопределили цель и задачи настоящего исследования. Цель диссертационного исследования состоит в разработке теоретических положений и практических рекомендаций, обеспечивающих совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности Российской Федерации в условиях расширения е-бэнкинга.

Интересы реализации поставленной цели обусловили необходимость решения следующих основных задач:

Х уточнить понятийный аппарат, раскрыв современное содержание понятия ле-бэнкинг на основе анализа основных подходов к проблемам обеспечения финансовой безопасности экономических систем;

Х исследовать систему индикаторов финансовой безопасности государства в условиях расширения е-бэнкинга, выявить и обосновать их роль в процессе обеспечения финансовой безопасности;

Х проанализировать отечественный и зарубежный опыт государственного регулирования банковской сферой в интересах обеспечения финансовой безопасности страны;

Х выявить современный уровень угроз финансовой безопасности России в аспекте интеграции в мировую финансовую систему;

Х определить факторы, которые обусловливают расширение использования технологий е-бэнкинга в России на современном этапе;

Х обосновать концептуальные направления и меры совершенствования механизма государственного регулирования банковской сферой в интересах обеспечения финансовой безопасности Российской Федерации в условиях расширения е-бэнкинга.

Объектом исследования выступает экономика России в аспекте институциональных преобразований, способствующих повышению уровня финансовой безопасности в условиях расширения е-бэнкинга.

Предметом исследования является совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга.

На основе выбора темы, цели, задач, объекта и предмета, настоящего исследования сформулирована научная гипотеза, которая представляет собой предположение о том, что совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга, на современном этапе интеграции в мировое хозяйство является необходимым условием и средством обеспечения её финансовой самостоятельности (независимости), экономической и национальной безопасности в целом.

Содержание диссертации соответствует п. 11.4. Разработка новых и адаптация существующих методов, механизмов и инструментов повышения экономической безопасности специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством: экономическая безопасность Паспорта номенклатуры специальностей научных работников (экономические науки).

Теоретическую и методологическую основу исследования составили неоклассическая, институциональная и неоинституциональная экономические теории, теория экономических систем, методология экономической и финансовой безопасности, а также научные труды ученых и специалистов в области е-бэнкинга.

В основе диссертации находится диалектический метод познания, предусматривающий изучение экономических процессов и явлений в развитии и во взаимосвязи с другими системами.

Для решения поставленных задач использовались методы системного, программно-целевого подхода, экономико-математического моделирования, кластерного и регрессионного анализа, классификации, экспертных оценок.

Нами также использованы методы статистического исследования: наблюдения; группировки и сводки; вычисления обобщающих показателей; анализа; экономико-математические, статистические приемы и другие.

Информационную базу исследования составили нормативная и законодательная база по вопросам обеспечения финансовой безопасности РФ, банковской деятельности, сведения Федеральной службы государственной статистики, Министерства финансов, Федеральной службы по финансовому мониторингу, Министерства экономического развития, Банка России, опросов сотрудников банков, эмпирический материал, содержащийся в публикациях отечественных и зарубежных авторов.

Научная новизна диссертационной работы со стоит в том, что в ходе исследования автором: уточнено содержание понятия ле-бэнкинг, раскрыта его сущность и значение в современных экономических условиях в аспекте обеспечения финансовой безопасности государства; определено содержание и роль пороговых значений индикаторов финансовой безопасности связанных с е-бэнкингом; обоснованы выводы из анализа отечественного и зарубежного опыта функционирования механизма обеспечения финансовой безопасности страны в условиях расширения е-бэкинга; разработаны подходы и обоснованы практические рекомендации по совершенствованию механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга; предложена авторская концепция государственного регулирования и контроля за использованием е-бэнкинга в финансовой сфере России с целью повышения уровня национальной финансовой безопасности.

Наиболее существенные научные результаты проведенного исследования, выносимые на защиту:

Х уточненное понятие ле-бэнкинга как вида электронного бизнеса, формы банковской деятельности основанной на использовании информационных технологий, включающей онлайновое информационное обслуживание, эмиссию цифровых денег, электронные платежи и расчеты, а также депозитно-ссудные, валютные и фондовые и другие банковские операции, совершаемые электронным способом и связанной с такими его видами как е-trading, e-insurance, e-commerce и e-funding.

Х определение содержания и роли пороговых значений индикаторов финансовой безопасности связанных с е-бэнкингом как предельных величин, несоблюдение, либо балансирование, на грани которых свидетельствует о i существенном возрастании угроз, препятствующих нормальному функционированию и развитию финансовой системы в целом, её банковской составляющее в частности;

Х выводы из анализа отечественного и зарубежного опыта функционирования механизма обеспечения финансовой безопасности страны при использовании технологий е-бэнкинга на современном этапе развития международных интеграционных финансовых процессов;

Х предложения, направленные на совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях развития ебэнкинга.

Теоретическая значимость исследования заключается в том, что полученные научные результаты позволяют более глубоко исследовать проблемы совершенствования механизма обеспечения финансовой I безопасности России в условиях расширения сферы е-бэнкинга.

Диссертационное исследование раскрывает и допоняет ряд теоретических подходов к совершенствованию механизма обеспечения финансовой безопасности страны. Его материалы могут быть использованы для подготовки методических пособий и курсов лекций по специальностям Экономика и предпринимательство, Экономическая безопасность, а также для дальнейших публикаций в этой области.

Практическая значимость диссертации заключается в том, что проведенный в исследовании анализ, полученные результаты и выводы доведены до уровня конкретных научно-обоснованных рекомендаций.

Изложенные в работе предложения и практические рекомендации могут быть учтены: министерствами и ведомствами РФ при разработке и реализации программ, затрагивающих вопросы обеспечения безопасности деятельности банковского сектора;

Министерством финансов и Министерством экономического развития РФ при разработке концепций обеспечения финансовой безопасности I

Банком России, руководителями коммерческих банков и других финансовых структур для комплексного, системного понимания и реализации на практике интересов обеспечения финансовой безопасности страны в условиях развития е-бэнкинга; учеными, исследующими перспективные направления обеспечения экономической в целом и финансовой безопасности в частности, участвующими в разработке экономической политики Российской Федерации.

Диссертационное исследование выпонено на кафедре экономики и предпринимательства Института экономики Московской академии экономики и права в соответствии с планом научно-исследовательских работ на 2008-2009 годы.

По теме исследования опубликованы три научные работы общим объемом 1,5 п. л. Кроме того, результаты проведенного исследования, основанные на них выводы, положения и рекомендации прошли апробацию в процессе обсуждения на заседаниях кафедры экономики и предпринимательства Московской академии экономики и права.

Основные положения и выводы, сформулированные в диссертации, докладывались автором на методологических семинарах, конференциях и других мероприятиях, организованных кафедрой, на научных и научно-практических мероприятиях в других учреждениях.

Структура диссертации построена в соответствии с ее общим замыслом и логикой исследования. Работа состоит из оглавления, введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения, содержащего краткие выводы и предложения, библиографического списка используемой литературы и приложений. Работа изложена на 167 страницах, содержит 12 таблиц, 11 рисунков, 10 приложений. Список использованных источников включает 185 наименований.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Кондратенков, Александр Анатольевич

Выводы по III главе:

1. На основе проведённого в третьей главе работы анализа механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга, целесообразно выделить следующие направления его I совершенствования: ;

I. В работе кредитных организаций и их ассоциаций: '

Активизировать работу по расширению сферы е-бэнкинга, как за счет средств владельцев, так и за счет привлечения новых участников, в том

I I числе посредством первичных публичных размещений акций среди I широкого.круга инвесторов, включая население.

Ускорить дальнейшее развитие систем управления рисками и внутреннего контроля е-бэнкинга с учетом международной практики.

Существенно повысить диверсификацию ресурсной базы, включая I I совершенствование инструментов привлечения денежных средств, усилить I внимание к оценке состояния ликвидности, особенно в случае значительных объемов заимствований за рубежом и на межбанковском рынке. | I

Срочно принять меры, направленные на повышение эффективности функционирования межбанковского кредитного рынка, содействовать развитию его организационно-технической инфраструктуры.

Предпринять шаги по ускорению вступления в состав участников системы валовых расчетов в режиме реального времени - системы БЭСП

Банка России, отдавая предпочтение прямой форме участия по сравнению с ассоциированной, имея ввиду возможности по использованию поного перечня услуг, предоставляемых в системе БЭСП прямым участникам расчетов.

II. Органам законодательной власти Российской | Федерации, Правительству Российской Федерации, органам испонительной власти с участием Банка России:

В целях дальнейшего развития национальной банковской системы, повышения устойчивости и конкурентоспособности банков в условиях расширения е-бэнкинга следует активизировать усилия по внесению ! изменении в действующее законодательство и подготовке законопроектов.

2. Комплекс мер по совершенствованию механизма государственного регулирования е-бэнкинга, повышению эффективности государственной

I I политики в обеспечении условий его расширения необходимо формировать на I 1 основе следующих положений: I

Во-первых, государство дожно стимулировать е-бэнкинг не в целом, а выборочно, точечно. '

Во-вторых, назрела необходимость создания специального органа, 1 следящего за применением банками современных технологий.

В-третьих, необходимо оказание коммерческим банкам методической и консультационной помощи для внедрения в их деятельность современных технологий е-бэнкинга.

В-четвертых, весьма актуально сегодня - образование информационного I банка данных. ! , 1

В-пятых, целесообразным представляется создание допонительных налогово-финансовых стимулов для банков развивающих е-бэнкинг. 1

В-шестых, необходимо дальнейшее и постоянное совершенствование I законодательно-нормативной базы в области использования технологий е-бэнкинга.

3. Исходя из особенностей е-бэнкинга, необходимо выделить следующие I направления изменений в сфере банковского риска: | усиление стратегического и операционного рисков в результате роста зависимости развития банковской сферы от прогресса информационных и ком! I муникационных технологии; увеличение правового и репутационного рисков вследствие роста ориентированности на спрос и неравномерности распределения информации между банками и клиентами; I повышение значения стратегического риска связанное с сокращением инновационных циклов (с точки зрения, как финансовых инструментов, так и банковских технологий); ! усиление акцента на межстрановом и межсекторном аспектах банковского

I | риска в результате выхода за пределы отдельных национальных рынков и за

I | пределы финансового сектора в целом; | повышение общего уровня системного риска в результату обострения конкуренции в банковском бизнесе. ,' >

4. В качестве принципов управления рисками в сфере электронных банковских услуг, которыми необходимо руководствоваться банкам в процессе деятельности следует выделить: создание эффективной системы наблюдения за операциями, совершаемыми электронным способом; внедрение всесторонней процедуры контроля над поддержанием необходимого уровня информационно-технологической безопасности; организация тщательного отслеживания взаимодействия с партнерами, привлекаемыми к предоставлению отдельных видов электронных банковских услуг; аутентификация международных клиентов, пользующихся электронными , каналами обслуживания; недопущение отказа от обязательств по онлайновым

I 1 I трансакциям и строгая ответственность за их проведение; разграничение I функций банковских служащих при работе в системах е-бэнкинга, использовании баз данных и приложений; эффективный контроль над I процедурами авторизации и получения доступа к системам е-бэнкинга, базам данных и прикладным программам; обеспечение целостности1 данных по операциям и записям в сфере онлайновых услуг; точный учет трансакций, совершаемых электронным способом; сохранение конфиденциальности ключевой банковской информации; предоставление необходимой {информации

I | об электронном банковском сервисе на Л^еЬ-сайте банка; предотвращение несанкционированного доступа к клиентской информации; содержание систем е-бэнкинга в постоянной эксплуатационной готовности; создание эффективного I I механизма реагирования на неожиданные внешние и внутренние атаки на I системы е-бэнкинга; '

При этом принципы управления рисками целесообразно сгруппироватЬ| в три группы: принципы надзора со стороны высшего руководства банка; I обеспечения безопасности в сфере информационных технологий; управления правовым и репутационным рисками.

Заключение

Проведенное исследование позволило сделать следующие выводы и заключения.

Е-бэнкинг является современной формой банковской деятельности, сущность которой заключается в осуществлении банковских операций I электронным способом. Он включает предоставление розничных и незначительных по объёму банковских продуктов и услуг через электронные банковские каналы, а также значительных по объёму электронных платежей и других оптовых банковских услуг электронным способом. '

Е-бэнкинг необходимая часть электронного бизнеса и его следует I рассматривать в неразрывной взаимосвязи с такими областями электронного бизнеса как e-trading, e-insurance, e-commerce, e-funding.

В качестве базовых индикаторов финансовой безопасности России в банковской сфере в условиях расширения е-бэнкинга предлагается принять следующие: уровня концентрации банковской системы (80/20); отношения иностранной совокупной банковской позиции к совокупному собственному I капиталу банковской системы (< 20%); структуры ресурсов ' банковского сектора: корпоративных, населения, межбанковского сектора, собственных I средств (доля межбанковского сектора < 25%); индикатор средних сроков привлечения и размещения средств - кредитов (loans - Tj) и депозитов (deposits - TD) (< 20%); зависимости банков от межбанковского кредитования (< 25%); высокотехнологичности банков (е-бэнкинг/традиционные операции > 50%). Х

По оценке, сделанной в результате исследования зарубежного опыта, уровень проникновения е-бэнкинга за 2000 - 2009 гг. вырастет с 8 до 40% в странах Европейского союза и с 15 до 50% в США. J

Мобильная телефония как канал е-бэнкинга приобретает все более I существенное значение для развивающихся стран, поскольку позволяет резко расширить клиентскую базу банков (уровень проникновения сотовой связи в этих странах увеличивается очень быстро - значительно быстрее, чем уровень I проникновения Интернета. Наиболее яркие примеры в этом отношении демонстрируют Индия и Китай. ,

В развитых странах оказание мобильных услуг позволяет банкам I активизировать привлечение молодежной и часто путешествующей клиентуры.

Повысить технологичность банков можно либо путем увеличения регулятивных требований, либо путем добровольного расширения! ими практики использования е-бэнкинга. !

Наиболее перспективными областями применения западного опыта мы считаем механизм снижения рисков е-бэнкинга, а также формы участия банков в финансово-промышленных группах использующих новейшие информационные технологии.

Обострение конкуренции вынуждает ведущие национальные банки уделять серьезное внимание новым технологиям и создавать свои Интернетподразделения (в последнее время это характерно для банков Бразилии,

Гонконга). ; I

В некоторых странах надзорные органы считают нужным перевести I правила информационной защиты из разряда рекомендательных в разряд

I ! обязательных. :

Концептуальными основами совершенствования механизма ^обеспечения 1 финансовой безопасности экономической системы в условиях использования е-бэнкинга являются: совершенствование законодательств; ' повышение эффективности государственного регулирования; создание концепции информационной безопасности и ее согласование с общей стратегией развития системы; выявление и исследование важнейших категорий риска; обучение клиентов правилам обращения с различными j средствами электронной защиты; обеспечение соответствующего уровня квалификации сотрудников банков и ключевых менеджеров. !

В современной России благодаря развитию технологий е-бэнкинга все более востребованной становится услуга кредитных организаций по предоставлению клиентам дистанционного доступа к счетам. Количество счетов, управлять которыми физические лица могут посредством мобильного телефона, в стране к концу 2007 г. составило 1,3 мн счетов, I увеличившись за год в 2,2 раза. Также быстро развивалось использование интернет-технологий для обеспечения доступа банковских клиентов к своим счетам: количество таких счетов увеличилось на 48,2% и составило 3,3 мн I счетов.

Основными функциями электронных банковских систем реализуются в таких как: виде независимых модулей единой системы е-бэнкинга автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций, ведение бухгатерии и составление сводных отчетов; осуществление коммуникаций с филиалами и иногородними отделениями; автоматизированное взаимодействия с клиентами (так называемые системы "банк-клиент"); аналитические системы; анализ деятельности банка и системы выбора оптимальных в данной ситуации решений; автоматизация розничных операций - применение банкоматов и кредитных карточек; системы межбанковских расчетов; автоматизации работы банка на рынке ценных бумаг; информационные системы. I I

В качестве основных типов банковских стратегий в системе обеспечения финансовой безопасности в условиях расширения е-бэнкинга следует выделить следующие: реализации эффекта масштаба, сокращение издержек; универсализации деятельности банков, диверсификации видов предоставляемых электронных банковских услуг; повышения степени защиты от рисков; повышения качества и эффективности управления еI бэнкингом; преодоление барьеров выхода на новый географический рынок или в новую для банка отрасль. как за1 счет

На основе проведённого в работе анализа механизма* обеспечения финансовой безопасности. России в условиях расширения е-бэнкинга,

1 ] ' I целесообразно выделить следующие направления его совершенствования:

I. В работе кредитных организаций и их ассоциаций: Активизировать работу по расширению сферы е-бэнкинга, средств владельцев, так и за счет привлечения новых участников, в том числе посредством первичных публичных размещений акций среди широкого круга инвесторов, включая население. |

Ускорить дальнейшее развитие систем управления рисками и внутреннего контроля е-бэнкинга с учетом международной практики.

Существенно повысить диверсификацию ресурсной базы, включая

I | совершенствование инструментов привлечения денежных средств, усилить I внимание к оценке состояния ликвидности, особенно в случае значительных объемов заимствований за рубежом и на межбанковском рынке. I

Срочно принять меры, направленные на повышение эффективности функционирования межбанковского кредитного рынка, содействовать развитию его организационно-технической инфраструктуры.

Предпринять шаги по ускорению вступления банков в состав участников системы валовых расчетов в режиме реального времени - системы БЭСП Банка России, отдавая предпочтение прямой форме участия по сравнению с ассоциированной, имея ввиду возможности по использованию поного перечня услуг, предоставляемых в системе БЭСП прямым | участникам расчетов. !

II. Органам законодательной власти Российской Федерации, Правительству Российской Федерации, органам испонительной власти с участием Банка России:

В целях дальнейшего развития национальной банковской системы,

I I повышения устойчивости и конкурентоспособности банков |в условиях расширения е-бэнкинга следует активизировать усилия по внесению I изменении в действующее законодательство и подготовке законопроектов.

Комплекс мер по совершенствованию механизма государственного регулирования е-бэнкинга, повышению эффективности государственной политики в обеспечении условий его расширения необходимо формировать на основе следующих положений: | I

Во-первых, государство дожно стимулировать е-бэнкинг не в целом, а выборочно, точечно. !

Во-вторых, назрела необходимость создания специального органа, следящего за применением банками современных технологий.

В-третьих, необходимо оказание коммерческим банкам методической и консультационной помощи для внедрения в их деятельность современных технологий е-бэнкинга.

В-четвертых, весьма актуально сегодня Ч образование информационного банка данных.

В-пятых, целесообразным представляется создание допонительных налогово-финансовых стимулов для банков развивающих е-бэнкинг.

В-шестых, необходимо дальнейшее и постоянное совершенствование законодательно-нормативной базы в области использования технологий е-бэнкинга.

Исходя из особенностей е-бэнкинга, необходимо выделить следующие направления изменений в сфере банковского риска: I усиление стратегического и операционного рисков в результате роста зависимости развития банковской сферы от прогресса информационных и ком

I ' муникационных технологий; | увеличение правового и репутационного рисков вследствие роста ориентированности на спрос и неравномерности распределения информации между банками и клиентами; повышение значения стратегического риска связанное с сокращением инновационных циклов (с точки зрения, как финансовых инструментов, так и банковских технологий); | усиление акцента на межстрановом и межсекторном аспектах банковского риска в результате выхода за пределы отдельных национальных рынков и за пределы финансового сектора в целом; I I повышение общего уровня системного риска в результате1 обострения конкуренции в банковском бизнесе.

В качестве принципов управления рисками в сфере электронных банковских услуг, которыми необходимо руководствоваться банкам в процессе деятельности I следует выделить: создание эффективной системы наблюдения за операциями, совершаемыми электронным способом; внедрение всесторонней процедуры контроля над поддержанием необходимого уровня информационно-технологической безопасности; организация тщательного отслеживания взаимодействия с партнерами, привлекаемыми к предоставлению отдельных видов электронных банковских услуг; аутентификация международных клиентов, пользующихся электронными каналами обслуживания; недопущение отказа от обязательств по онлайновым трансакциям и строгая ответственность за их проведение; разграничение функций банковских служащих при работе в системах е-бэнкинга, использовании баз данных и приложений; эффективный контроль над процедурами авторизации и получения доступа к системам е-бэнкинга, базам данных и прикладным программам; обеспечение целостности I данных по операциям и записям в сфере онлайновых услуг; точный! учет трансакций, совершаемых электронным способом; сохранение

I | конфиденциальности ключевой банковской информации; предоставление необходимой информации об электронном банковском сервисе на Web{caйтe I банка; предотвращение несанкционированного доступа к Х клиентской информации; содержание систем е-бэнкинга в постоянной эксплуатационной 1 готовности; создание эффективного механизма реагирования на неожиданные I внешние и внутренние атаки на системы е-бэнкинга;

При этом принципы управления рисками целесообразно сгруппировать в три группы: принципы надзора со стороны высшего руководства банка; I обеспечения безопасности в сфере информационных технологий^ управления правовым и репутационным рисками.

В целях совершенствования механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга в работе предложено:

1. Обеспечить ориентацию г осударственной кредитно-банковской политики на расширение функций государства в лице ЦБ РФ как органа, регулирующего и осуществляющего надзор за электронной банковской деятельностью, j

2. Для того, чтобы разделить выгоды от развития мобильного сервиса с i клиентами и компаниями - поставщиками технологий, а не только обеспечивать его в целях поддержания своей конкурентоспособности, банки дожны предложить такие услуги, при пользовании которыми клиенты будут платить не только за звонки по беспроводным сетям.

3. Банкам следует предоставлять клиентам не просто сведения о состоянии счета, а возможность осуществлять платежи, торговать ценными бумагами,

I i иметь доступ к мобильным Web -порталам с финансовой информацией и т.п.

Более того, банкам следует стать достойными конкурентами или партнерами других компаний (телекоммуникационных операторов, производителей мобильных устройств и фирм, специализирующихся на обеспечении безопасности трансакций) в сфере создания платежной инфраструктуры по сдекам, совершаемым в ходе мобильной электронной торговли.

4. Целесообразным представляется создание допонительных налоговофинансовых стимулов для банков развивающих е-бэнкинг.

Допонительными стимулами к расширению е-бэнкинга банков могли бы стать i прозрачные налоговые выигрыши, получение доступа к привлекательным сегментам рынка, налоговые льготы продавцу и покупателю банковских еi технологий. 1

5. Обеспечить повышение устойчивости финансово-банковского сектора, исключающей возникновение системных кризисов, перевод банковской системы на уровень мировых стандартов использования информационных технологий и бухгатерской отчетности, усиление зашиты интересов вкладчиков.

6. Банки дожны усилить внимание к проблемам, возникающим в связи с повышением уровня возникающих видов риска, а регулирующие органы -выработать принципы банковского надзора, учитывающие специфику электронных банковских услуг. !

7. Создать межбанковский комитет по контролю за электронной банковской деятельностью. >

8. Активно развивать систему БЭСП Банка России, распространить её на страны СНГ, отдавая предпочтение прямой форме участия клиентов.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Кондратенков, Александр Анатольевич, Москва

1. Законы, нормативно-правовые акты

2. Федеральный закон Об информации, информатизации и защитеинформации от 20 февраля 1995 г. № 24-ФЗ. }

3. Федеральный Закон О защите конкуренции на рынке финансовыхуслуг от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ. I ||

4. Федеральный закон Об электронной цифровой подписи от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ. !

5. Федеральный закон О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изм. и доп. от 10.01.2003, 23.12.2003). М.: Ось-89, 2004.

6. Федеральный закон О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций от 26 октября 2002 № 127-ФЗ.

7. Федеральный закон О кредитных историях от 30 декабря 2004 г. №

8. ФЗ // Российская газета. 2005. 13 января. I |1.|

9. Закон РФ О безопасности от 5 марта 1992 г. № 2446-1 (в ред. Закона!

10. РФ от 25.12.1992 N 4235-1, Указа Президента РФ от 24.12.19>93 № '2288,1

11. Федерального закона от 25.07.2002 № 116-ФЗ).

12. Федеральный закон О валютном регулировании и валютном контроле от 10 декабря 2003 г. № 173-Ф3// Российская газета. 2003. 17 декабря. С. 12, 14. |

13. Федеральный закон О внесении изменений в Федеральный закон Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем от 28 июля 2004 г. № 88-ФЗ// Российская газета. 2004. 31 июля. С. 10.

14. Федеральный закон Об иностранных инвестициях в Российской Федерации от 9 июля 1999 г. № 160-ФЗ (с изм., согл. ФЗ от 21.03.2002 №31-ФЗ, от 25.07.2002 № 117-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ)// Собрание законодательства РФ № 50. 15.12.2003. С. 4855. 'I

15. Федеральный закон О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации от 23 декабря 2004 г. № 177-ФЗ// Российская газета. 2003. 27 декабря. С. 5.1.I

16. Федеральный закон О рынке ценных бумаг от 22.04.96|№ 39-Ф3 (сизменениями и допонениями от 26 ноября 1998 г., от 8 июля 1999 г)//I

17. Предпринимательское право: Сборник нормативных документов. М.: Юриспруденция, 2000. С. 274-304. |I

18. Федеральный закон О персональных данных от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ. |

19. Федерации от 5 января 1998 г. № 14-П// Вестник Банка России. 1998. 14 января. С. 23.I1.. Монографии, сборники, научные статьи

20. Абакин Л.И. Размышления о догосрочной стратегии, науке иIдемократии// Вопросы экономики. 2006. № 12. С. 4-19. !

21. Афанасьев Мст., Киров И. Модернизация государственныхIфинансов России// Вопросы экономики. 2006. № 9. С. 103-106. | ;

22. Банки: Мировой опыт. Сборник аналитических и реферативных материалов ИНИОН РАН. М., 2003. № 3. С. 16. 'I

23. Банки не хотят работать в деревне// Капитал: Банковский дайджест. 2008. С. 10.

24. Банки: Мировой опыт. Сборник аналитических и реферативных материалов ИНИОН РАН. М.: 2005 г. № 2. С. 61. I

25. Безуглова H.B, Новикова И.Я. Ба нковская система России// ЭКО.2006. №9. С. 93-106. 1

26. Бердсол Н. Усиление неравенства в новой глобальной экономике//Вопросы экономики. 2006. № 14. С. 84-88.

27. Бекъе М. Путеводитель по слиянию// Вестник McKinsey. 2006. № 4. С. 6-7. jI

28. Богданов A.A. Всеобщая организационная наука (тектология). Части 1, 2, 3. М., 2007. С. 1913-1917,1922.

29. Богомолов О.Т. Анатомия глобальной экономики. М.: 'ИКЦI

30. Академкнига, 2004. С. 12-13.

31. Бодырев Ю. Формирование внешнего государственного финансового контроля в РФ: вопросы, организация и методология// Российский экономичебский журнал. 2007. № 5-6. С. 25-41.

32. Борисов С.М. Международная инвестиционная позиция России:Iзарубежные активы и обязательства// Деньги и кредит. 2006. № 9. С. 50.

33. Бузин А. История электронных платежей// Newsway. 2006. 2 авг. // Ссыка на домен более не работает 709. | 1

34. Булатов A.C. Мировая экономика// Экономика: Учебник/ Под общ. ред. A.C. Булатова-М.: Экономистъ, 2004. С. 691. (

35. Видяпин В.И. Экономическая теория: Учебник М.:|иНФРА-М,2007. 1

36. Гаврилов Р.Б. О своевременности появления кредитных бюро на рынке// Бизнес и банки. № 34 (720) Сентябрь 2005. С. 1.i

37. Генкин A.C. Россия в эпоху электронного расцвета/ Планета'Web-денег в XXI веке. М.: КНОРУС, 2008. j

38. Городецкий А., Морукова А. Формирование единой системы государственного финансового контроля// Вопросы экономики. 2004. i№ 1. С. 85-97.I2006. С. 61.стандартам

39. Губин В.Б. Основные положения финансовой безопасности/ Экономическая безопасность России: Общий курс / Под ред. В.К. Сенчагова. М., 2005. С. 310-311. |

40. Гусаков Н.П., Белова H.H., Стренина M.. Международные валютно-кредитные и финансовые организации: Учебник/ Под. ред. Гусакова Н.П. М.: ИНФРА-М, 2008. С. 283. 'I

41. Гусев К.Н. Новые тенденции в притоке иностранных капиталов в Россию// Банковское дело. 2007. № 5. С. 24.

42. Джереми Фостер Переход к международным1.jбанковского учета и отчетности// Деньги и кредит. 2002. № 6. С. 29-31. I(

43. Дмитриев А.П. Введение в логику и методологию научныхIисследований.- М.: ВАГШ, 1996. С. 31-32.

44. Ершов М.В., Зубов В.М. Эффективность банковской системы: актуальные аспекты// Деньги и кредит. 2005. № 10. С. 16.

45. Журавлёва Г.П. Экономические основы и тенденции развитияIмирового хозяйства// Экономическая теория: Учебник/ Под общ. ред. акад. В.И. Видяпина, А.И. Добрынина, Г.П. Журавлёвой, JI.C. Тарасовича. Ч М.:

46. ИНФРА-М, 2007. С. 559-560,625. 1 !|

47. Зражевский В. Сегодня и завтра российской банковской системы// Вопросы экономики. 2006. № 10. С. 108-111. I

48. Игнатов A.B. Денежная и налоговая политика XXI века// ЭКО. 2006. №9. С. 4-11.

49. Ивашковский С.Н. Макроэкономика: Учебник. М.: Дело, 2002. С.232.233.

50. Козлов A.A. Некоторые актуальные вопросы развития банковскогоIсектора России// Деньги и кредит. 2004. № 2. С. 3-12.

51. Котарбинский Т. Трактат о хорошей работе. М., 1975. С. 23-25.

52. Кудрин А. Стабилизационный фонд: зарубежный иIопыт// Вопросы экономики. 2006. № 2. С. 28-34.1.1

53. Кузнецова И.П. ВТО и Россия: правила игры и условияроссиискиивступления// ЭКО. 2006. № 8. С. 4-10.

54. Ломакин В.К. Мировая экономика. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. С. 159-160. '

55. Лондонская школа экономики. Информационный бюлетень. М., 2006. С. 22. |

56. Маркс К. Экономические рукописи 1857Ч1861 гг.//, Маркс К., Энгельс Ф. Соч. Т. 46. Ч. I. С. 213.

57. Маршак А. Эффективные слияния и поглощения.// Архив Boston Consulting Group. 2003.

58. Мовсесян А.Г., Огнивцев С.Б. Международные валютно-кредитныеIотношения. М.: ИНФРА-М, 2006. С. 223. 1I

59. Моисеев С. Оптимальная структура банковского рынка: сколько банков нужно России?// Вопросы экономики. 2006. № 10. С. 75-80'. 11.!

60. Оффшорные финансовые центры// Мировая экономика имеждународные экономические отношения. М.: Гадарики, 200б С. 497-501.

61. Папирян Г. Экономика и управление банковской сферой. Ч М.: Экономика. 2004. С. 117-118. i

62. Пахомов В. Что писали о банках в прессе в 2006 году// БАНК: Тематическое приложение. Известия. 14.03.2007 (№ 43). С. V.

63. Перская В.В. Глобализация и государство. Ч М.: Изд-во РАГС, 2005. С.33. |

64. Петренко И.Н. Экономическая безопасность России: денежныйфактор. М.: Маркет ДС, 2003. 240 с. I1.|

65. Попков В. К вопросу о защите национальной банковской системь1 при вступлении России в ВТО// Аналитический банковский журнал.-2006. № 6.1. С.59-63.7\.Пригожим К, Стенгерс И. Порядок из хаоса. М., 1992. С. 14, 281 I

66. Пушкарева В.М. История финансовой мысли и политики налогов. -М.: Финансы и статистика. 2003. С. 12.

67. Программа АРБ Национальная банковская система России 20102020 М. 2008. |

68. Рогова O.JI. Стратегические ориентиры развития банковской системы// Экономическая безопасность России: Общий курс/ Под ред: В. К. Сенчагова. М., 2005. С. 420.

69. Российский статистический ежегодник. 2006: Стат. сб./Госкомстат России. М., 2007. 756 с. j

70. Роуз Питер С. Банковский менеджмент: предоставлениефинансовых услуг: Пер. с англ. М., 2005. С. 18.I

71. Саркисянц А. Текущие тенденции развития российского банковского сектора// Вопросы экономики. 2006. № 10. С. 93-97. j

72. Сенчагов В.К. Экономическая безопасность России// ЭКО. 2007.' № 5.I1. С. 2-20.81 .Сзабова М. Крупные банки требуют сильных партнёров//, Банковские технологии. 2007. № 12. С. 28-31.

73. Симоновский А. Банк может отказать куратору в получении информации//Коммерсантъ деньги. 28.01-03.02. 2008. № 3. С. 10-12.

74. Скиннер К. Будущее банкинга: мировые тенденции и новые технологии в отрасли. Ч Минск: Гревцов Паблишер, 2009. С. 18-19. jI

75. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. М., 1962. С. 42-43. !

76. Сорос Дж. Ахимия финансов. Рынок: как читать его мысли. М.: Инфра-М, 1996. 415 с. j

77. Стратегия инновационного развития экономики России: j роль финансовой и банковской систем: Материалы круглого стола, проведённого в Финансовой академии при правительстве Российской Федерации// Деньги и кредит. 2008. № 7. С. 49-50. !

78. Стрельцова Н.Т. Ещё раз о стратегии развития банковского сектора России// ЭКО. 2006. № 11. С. 24-32. !I

79. Субботина Т. Россия на распутье: два пути к международнойi Iконкурентоспособности// Вопросы экономики. 2006. № 2. С. 46-49|.

80. Тарасевич JI.C. Финансовая система и финансовая политикаIобщества// Экономическая теория: учебник. / Под общ. Ред. j Акад. ' В.И. Видяпина, А.И. Добрынина, Г.П. Журавлевой, JI.C. Тарасевича. М.: ИНФРА-М, 2007. С. 559. I1. J I

81. Терехов А.А. Иностранный капитал на национальном рынке банковских услуг// Российское предпринимательство. 2006. № 12'. С. 67.|

82. Терехов А.А. Мировой опыт экспансии иностранных банков наIнациональных рынках банковских услуг: уроки для России//1 7-я1.международная межвузовская научно-практическая конференция Виттевские чтения 2006. - М., 2006. С. 54-55.

83. Фаненко М. Международная ликвидность и диверсификацияофициальных резервных активов// МЭ и МО. 2007. № 7. С. 54-6l.j

84. Фулъчери Б.Р. Геоэкономический фактор в финансовых отношениях с зарубежными странами// Карло Жан, Паоло Савона. Геоэкономика. М, 1997. С. 56.

85. ХакенГ. Синергетика. М., 1980, С. 15.

86. Халевинская Е.Д. Мировая экономика и международные экономические отношения. -М.: Экономисть, 2004. С. 11.

87. Хандуев А. В ожидании Интернет бума// Банковский и деловой мир. 2007. № 12. С. 66-67.

88. Хвостик Е. Всемирная история банковских IPO// Комерсантъ деньги. № 13.2007. С. 115. I I1.I

89. Хмыз О. Инвестиционные стратегии транснациональных банков// Управление компанией. 2006. № 11. С. 31. j

90. Хол А. Опыт методологии для системотехники. М.: Сов. радио, 1975. С. 68. 1

91. Центробанк сказал "да" электронным платежам// Деловой Петербург. 2007. 28 сен. ,I

92. Черный Р. Нацбанк подкупает мобильностью// КоммерсаннтЪI1. Украина. 2007. 27 нояб. j

93. Четвериков В. Известия представляют рейтинг самых динамичных банков 2006 года/ БАНК: Тематическое приложение. Известия. 14.03.2007 (№ 43). С. V. 1 1103 .Шенаев ВН. Особенности экономического развития Западной Европы. М.: Наука, 1998. С. 23.

94. Щербакова H.H. Международные валютно-финансовые отношения. М.: Флинта: МПСИ, 2007. С. 206-207. iI

95. Экономическая безопасность России/ Под ред. В.К. Сенчагова. 2-е изд.М.: Дело, 2005. С. 9-10. '

96. Экономическая и национальная безопасность: Учебник/ Под ред.1.|

97. Л.П. Гончаренко. М.: ЗАО Издательство Экономика, 2008. С. 11.

98. Экономическая теория: Учебник/ Под общ. ред. акад. 1 В.И.

99. Видяпина, А.И. Добрынина, Г.П. Журавлёвой, Л.С. Тарасевича. М.:I

100. ИНФРА-М, 2007. С. 626-627.I

101. Юров A.B. Пути развития наличного денежного обращения в Российской федерации// Деньги и кредит. 2008. № 7. С. 3-10.

102. Яковлева А. Транснациональные банки и финансовые институты: сущность и стратегия развития// Вопросы экономики. 2006. № 10. С. 114-j 119.

103. Ясин Е. Государство и экономика на этапе модернизации//1.I

104. Вопросы экономики. 2006. № 4. С. 4-16.

105. I. Источники на иностранных языках

106. Andrade G., Kaplan S. How Costly Is Financial (Not Economic) Distress? Evidence from High Leveraged Transactions That Becamej Distressed. -"Journal of Finance" Vol. 53, October, pp. 1443-1494. j

107. Bank for International Settlements, Committee on Payment and Settlement Systems. Survey of Electronic Money Developments. Basel, 2000. P. 64.

108. Banking Tomorrow Communications/ лWall Street Journal, May, 2006. P. 3.j

109. BebchukL., A. Ferrel (1999) "Federalism and Takeover Law: the Race to Protect Managers from Takeovers" NBER Working Paper № 7232. Cambridge, Mass.

110. Biddle G., R. Bowen, J. Wallace (1999) Evidence on EVA. "Journalof Applied Corporate Finance" Vol.12 Summer, pp. 69-91. Ii

111. Black B., J. Grundfest (1998) Shareholder Goings from Takeovers and Restructurings between 1981 and 1986: $ 162 Billion is a Lot of Money. "Journal of Applied Corporate Finance" Vol. 1, Spring, pp. 5-15

112. Buckly A., Thonson J. Corporate Finance //Harvard Business Shool, 1998.

113. Corton G., M. Kahl (1999): Blockholder Identity Equity Ownership

114. Structures, and Hostile Takeovers". NBER Working Paper №7123 Cambridge,i i1. Mass.I

115. Electronic Banking aus bankenaufsichtlicher Perspektive// Monatsberichte der Deutschen Bundesbank, Dezember 2006.

116. EU banking sector stability// Europische Central Bank Archiv November 2003.

117. Hall B., J. Liebman (2000) "The Taxation of Executive Compensation' NBER Working Paper.159 :

118. Honore A.M. Ownership Oxford Esays in Jurisprudence. Oxford,1964. ii

119. KPMG (1999): Unlocking shareholder value. The keys to success. Merger л^Acquisition a global report 1999. KPMG.

120. Lamont O., C. Polk (2002) Does Diversification Destroy Value? Evidence from the Industry Shocks. "Journal of Financial Economics" Vol.63, pp. 51-77. I

121. Maude D., Sahay A, Sands P. Banking on the device // The McKinsey Quarterly, 2006, № 3.

122. Olazabal N. Banking: The IT paradox // The McKinsey QuarterlyJ 2002, №2. P. 11. I

123. Sato S., Hawkins J. Electronic finance: an overview of the issues|// BIS Papers, 2001, №7, p. 2. | . 1I

124. Structural Analyses of the EU banking sector, Year 2002, -Europische Central Bank Archiv November 2003. j

125. Structural Analyses of the EU banking sektor, Year 2005, W Europische Central Bank Archiv November 2006. P. 13 1

126. Zieger A. High Interest Rate // CIO Web Business Magazine, 01.11.2007.1.. Авторефераты диссертаций

127. А) Авторефераты докторских диссертаций j

128. Загашвили B.C. Экономическая безопасность России в условияхIперехода к рынку и интегрирования в мировое хозяйство: Автореф. дис. дIра экон. наук: 08.00.14/ Ин-т мировой экономики и международных отношений Рос. АН Ч М., 1995. ;

129. Б) Авторефераты кандидатских диссертацийI

130. Андрианова O.K. Совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности России на современном этапе (08.00.05): Дисс. .уч. ст. к.э.н. МАЭП. М., 2007. - 186 с.

131. Асалиева С.А. Финансовая безопасность России в условиях трансформируемой экономики (08.00.10): Дисс. . уч. ст. к.э.н. Росс. |экон.акад. им. Г.В. Плеханова. М., 2005. 176 с. !1.|

132. Варнавский В.В. Внешнеэкономическая безопасность ииностранные инвестиции в России (08.00.14): Дисс. . уч. ст. к.э.н. ккад.iбюджета и казначейства при Министерстве финансов РФ. М., 2003 - 160 с.

133. Котюбенко Д.Б. Квазиденьги: становление, особенности функционирования и перспективы развития // Дис. .к.э.н. М.: ГУ-ВШЭ, 2007.

134. Назаров КМ. Протекционизм в транзитивной экономике Электронный ресурс.: Дис. . канд. экон. наук: 08.00.01. Санкт-Петербург, 2003. - 208 с. РГБ ОД, 61:03-8/3220-4. |

135. Никольская Ю.П. Особенности функционированиянегосударственных субъектов обеспечения экономической безопасностиj

136. России Электронный ресурс.: Автореф. дис. канд. экон. наук: 08:00.05

137. Москва, 2004. 247 с. РГБ ОД, 61: 04-8/2067. ji138. www.ma-journal.ru.139. www.minprom.gov.ru.140. www.mte.gov.ru/docs/32/1750.html. j141. www.PricewaterhouseCoopers.com. j

Похожие диссертации

• Макроэкономические тенденции развития рынка капитала
• Совершенствование системы управления совместным предпринимательством с учетом межкультурных факторов
• Совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга
• Формирование механизма взаимодействия страховых компаний с банковскими учреждениями
• Инвестиции иностранных банков в экономике России