Совершенствование механизма либерализации рынка страховых услуг России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Огородний, Вячеслав Станиславович |
| Место защиты | Москва |
| Год | 2009 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Совершенствование механизма либерализации рынка страховых услуг России"
На правах рукописи
ОГОРОДНИЙ ВЯЧЕСЛАВ СТАНИСЛАВОВИЧ
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА ЛИБЕРАЛИЗАЦИИ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ РОССИИ
08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
2 2 ОПТ 20В9
Москва - 2009
003480591
Диссертационная работа выпонена на кафедре Финансы ФГОУВПО Российский государственный университет туризма и сервиса
Научный руководитель: кандидат экономических наук, доцент
ЧЕРНИКОВА Людмила Ивановна Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор
ЧВАНОВ Роберт Александрович кандидат экономических наук, доцент ЛУКИНА Валентина Дмитриевна Ведущая организация: АНОВПО Российский университет кооперации
Защита состоится 12 ноября 2009 года в 16 часов на заседании диссертационного совета Д 212.150.02 при ФГОУВПО Российский государственный университет туризма и сервиса по адресу: 141221, Московская обл., Пушкинский р-н, п. Черкизово, ул. Главная, 99, каб. 1209 Зал заседаний совета.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГОУВПО Российский государственный университет туризма и сервиса
Автореферат разослан 9 октября 2009 г.
Ученый секретарь л
диссертационного совета /
доктор экономических наук, профессор
Фирсукова В.В.
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. В условиях глобализации финансов и предстоящего вступления России во Всемирную Торговую Организацию (ВТО) проблема открытия для иностранных компаний отечественного страхового рынка является одной из наиболее злободневных и болезненных, поэтому вопросы вступления в ВТО и возможные последствия открытия отечественного страхового рынка широко обсуждаются в правительстве, средствах массовой информации, на конференциях и семинарах, а также в научных исследованиях российских экономистов.
Для сохранения национального суверенитета важно определить оптимальное соотношение отечественного и зарубежного капитала на рынке страховых услуг. Решению поставленной задачи может помочь анализ мирового опыта либерализации национального страхового рынка, исследование страхового сектора стран с различным уровнем экономического развития.
В современных научных работах недостаточно представлены концептуально-теоретические и практические рекомендации по адаптации отечественного рынка страховых услуг к более широкому присутствию иностранного капитала, созданию условий для поддержки страхового сектора и перестройки деятельности страховых организаций, а также определению разумного баланса интересов российского страхового сектора и потребности нашей экономики в иностранном капитале. Необходима систематизация результатов анализа деятельности иностранных страховщиков в различных странах, что поможет выработать адекватные решения в отношении их функционирования в нашей стране.
Потребность в научно-методической базе, способной расширить понимание проблем либерализации и возможных последствий открытия отечественного страхового рынка для иностранного капитала, а также в определении ориентиров для стратегических разработок в этой области
экономической политики, что особенно важно в условиях финансового кризиса, предопределили актуальность темы исследования.
Степень научной разработанности проблемы. Вопросы либерализации сектора страховых услуг и предстоящего вступления России в ВТО широко обсуждаются в отечественной экономической литературе.
Значительный теоретический вклад в разработку данной темы внесли Н.Г. Адамчук, Л.Ю. Андреева, А.П. Архипов, Ю.Т. Ахвледиани, И.А. Гильмендинова, В.Б. Гомеля, Е.С. Гребенщиков, P.C. Гринберг, Н.Б. Грищенко, H.A. Громова, A.B. Земницкий, Е.В. Коломин, И.Б. Котлобовский, H.H. Ливенцев, Я. Д. Лисовонк, С.И. Рыбаков, К.Е Турбина, A.A. Цыганов, Р.Т. Юдашев и другие.
Изучением вопросов либерализации занимались Т. Гласнер, С. Классенс, А. Роуз и другие зарубежные ученые. Концептуальные предпосыки возникновения механизма либерализации заложили в своих трудах Н. Барбон, Ф. Кенэ, Э. Крюсе, Л. Мизес, Дж. Стюарт Миль, В. Ойкен, Д. Риккардо, А. Смит, Ф. Хайек и другие ученые.
Тем не менее, многие вопросы либерализации сектора страховых услуг недостаточно изучены и нуждаются в дальнейших исследованиях. В их числе: понятие, принципы и инструменты либерализации национального рынка страховых услуг; влияние иностранного капитала на состояние российского страхового рынка; проблемы и перспективы либерализации; границы либерализации для зарубежных страховых компаний; совершенствование перестрахования; развитие системы саморегулирования и самоуправления в рамках внутренней либерализации российского страхового рынка и другие. Таким образом, научно-практическая значимость и недостаточная разработанность проблемы либерализации национального рынка страховых услуг предопределили выбор данной темы диссертационного исследования.
Цель диссертационного исследования: разработка методического инструментария либерализации национального рынка страховых услуг в условиях нарастающей конкуренции иностранных страховых компаний.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
Х проанализировать существующие подходы к определению либерализации и на этой основе конкретизировать понятие и сущность либерализации страховой сферы;
Х оценил, влияние либерализации на состояние российского страхового рынка;
Х исследовать влияние иностранного капитала на страховой рынок России и зарубежных стран;
Х выявить проблемы и определить перспективы либерализации российского страхового рынка;
Х обосновать методические принципы и инструменты либерализации национального рынка страховых услуг и определить границы его либерализации для зарубежных страховых компаний;
Х разработать методические рекомендации по совершенствованию перестрахования в условиях либерализации национального страхового рынка;
Х обосновать предложения по развитию системы саморегулирования и самоуправления в рамках внутренней либерализации российского страхового рынка
Объект исследования Ч национальный рынок страховых услуг и его участники - российские и иностранные страховые компании, а также саморегулируемые организации.
Предметом исследования является совокупность отношений, возникающих в процессе либерализации национального рынка страховых услуг.
Теоретической и методологической базой исследования послужили
труды отечественных и зарубежных ученых в области финансов и
страхования. В диссертации применены методы системного, факторного и
сравнительного анализа, количественных и качественных характеристик
рассматриваемых явлений, статистической обработки данных, графической
интерпретации исследуемых процессов. В качестве инструментов научного исследования применены ретроспективный и трендовый анализ, методы научной абстракции, индукции и дедукции, сравнений и группировок, экспертных оценок.
Информационную базу исследования составили монографии и публикации в научных периодических изданиях, нормативно-правовые акты, результаты аналитических исследований профессиональных участников страхового рынка. Эмпирической базой диссертации явились статистические данные Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), Росстата, Министерства финансов РФ, Федеральной службы страхового надзора (ФССН), аналитические обзоры и периодические справочные издания ВТО, отчеты Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и других организаций.
Научная значимость диссертации заключается в разработке методического инструментария либерализации национального рынка страховых услуг и обосновании основных направлений либерализации в условиях нарастающей конкуренции иностранных страховых компаний.
Основные научные результаты, полученные лично автором и выносимые на защиту:
Х предложено авторское определение понятия либерализация рынка страховых услуг; определены стадии его внутренней и внешней либерализации; разработана классификация организационно-экономических ограничений национального страхового рынка;
Х сделаны авторские оценки влияния либерализации на состояние страхового рынка России, выявлены проблемы его либерализации, что позволило определить перспективные направления совершенствования действующего механизма либерализации;
Х обоснована целесообразность ограничения иностранных страховщиков на российском рынке, а также необходимость регулирования перестрахования,
развития саморегулирования и самоуправления; сформирована матрица ограничений импорта страховых услуг на российский страховой рынок;
Х определены параметры лимитирования (ограничения) инвестиционной деятельности иностранных страховщиков на российском рынке, границы либерализации для сектора страхования жизни, способы регулирования перестрахования;
Х разработаны методические рекомендации по развитию системы самоуправления и саморегулирования как способу внутренней либерализации российского страхового рынка: определены функции, задачи, права и обязанности саморегулируемых организаций (СРО) страховщиков; разработаны актуальные направления их деятельности в условиях финансового кризиса; проведено разграничение пономочий между органами государственной власти и саморегулируемыми организациями страховщиков.
Указанные положения соответствуют пункту 6.1 Современные тенденции организации и функционирования системы социального страхования и рынка страховых услуг Паспорта специальности 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит.
Теоретическая и практическая значимость диссертации. Результаты диссертационного исследования способствуют
совершенствованию знаний в области теории и практики развития рынка страховых услуг в процессе его либерализации. Основные научные положения работы, выводы и рекомендации могут быть использованы государственными органами Российской Федерации в определении стратегии развития страхового рынка. Предложения по совершенствованию деятельности отечественных страховых компаний и оптимальному использованию своих преимуществ окажут им практическую помощь в повышении конкурентоспособности по отношению к иностранным страховщикам. Страны СНГ, готовящиеся к вступлению в ВТО, могут воспользоваться рекомендациями по применению экономически
обоснованных защитных мер для сохранения национального суверенитета при вхождении иностранных страховых компаний на их страховые рынки. Основные направления деятельности СРО страховщиков в условиях финансового кризиса могут взять на вооружение ассоциации и союзы страховщиков. Материалы диссертационного исследования могут быть использованы научно-исследовательскими учреждениями, занимающимися данной проблематикой, а также в учебном процессе при изучении курсов Страхование, Мировая экономика и при подготовке спецкурсов по соответствующей тематике.
Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты диссертации доложены на Всероссийских научно-практических конференциях: Современные проблемы сервиса и туризма в 2007 - 2009гг.; Развитие инновационного потенциала отечественных предприятий и формирование направлений его стратегического развития в 2008г., Конкурентоспособность предприятий и организаций в 2009г.
Результаты исследования внедрены в деятельность Пушкинского филиала ООО Росгосстрах-Столица и в учебный процесс ФГОУВПО Российский государственный университет туризма и сервиса.
Публикации. По теме диссертации опубликовано восемь печатных работ общим объемом 3,0 пл., из них лично автором - 2,8 п.л., в том числе 2 публикации в журналах из списка ВАК.
Структура работы. В соответствии с поставленной целью и задачами исследования диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка использованной литературы и приложений.
В первой главе Научные основы либерализации страховой сферы рассматривается экономическая сущность либерализации и ее механизм, конкретизируются понятие, виды, стадии, методы либерализации страховой сферы, классифицируются ограничения национального рынка страховых услуг.
Во второй главе Либерализация и ее влияние на современное состояние страхового рынка исследуется влияние иностранного капитала на страховой рынок России и зарубежных стран, прослеживается эволюция механизма либерализации отечественного страхования, выявляются проблемы либерализации на разных этапах ее развития, определяются перспективы расширения либерализации страхового рынка.
В третьей главе Основные направления либерализации российского страхового рынка проводится количественная оценка степени открытости отечественного рынка страховых услуг, формулируются цели, задачи, методические принципы и рекомендации по совершенствованию механизма либерализации отечественного страхования.
В заключении приводятся основные выводы и рекомендации, отражающие результаты выпоненного исследования.
ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ И ИХ КРАТКОЕ СОДЕРЖАНИЕ
1. Либерализация рынка страховых услуг - это ослабление или отмена государственного регулирования и контроля, предоставление больших экономических свобод субъектам страхового дела (страховым организациям, обществам взаимного страхования, страховым брокерам, страховым актуариям) и объединениям субъектов страхового дела с развитием системы саморегулирования и самоуправления, а также постепенное снятие ограничений для доступа и деятельности на отечественном страховом рынке иностранных страховщиков.
Процесс внешнеэкономической и внутриэкономической либерализации национального страхового рынка проходит несколько стадий (рис. 1).
Выделение стадий в процессе либерализации страхового рынка позволяет: - определить степень открытия для иностранных страховщиков национального страхового рынка в области прямого страхования и перестрахования;
- разработать дифференцированно, в зависимости от стадии либерализации, адекватные защитные меры отечественной сферы страховых услуг по допуску и деятельности иностранных страховых компаний;
- заблаговременно подготовиться к следующему этапу либерализации, обосновать его необходимость и внести необходимые изменения и допонения в страховое законодательство;
- выявить на каждой стадии проблемы либерализации и разработать инструментарий для их преодоления;
- принять превентивные меры в отношении возможных проблем, связанных со следующим этапом открытия национального страхового рынка;
- судить о зрелости национального страхового рынка, проявляющейся в развитии саморегулирования и самоуправления.
Рис.1. Стадии либерализации национального страхового рынка
Учитывая, что процесс либерализации связан с постепенным открытием национального страхового рынка и поэтапным снятием ограничений для
иностранных страховщиков, предложена классификация ограничений для сектора страховых услуг (Рис.2).
ограничения сектора страховых услуг
классификационные признаки
возможность измерения
период действия
объект ограничения
количественные В качественные
доступ ш рынок
текуивд деятельность
страховые услуги
поставщики страховых усяуг
способ поставки
на дн&цион&п ьны й
продожительность действия
о признаку дискриминации
постоянные
днекрим инационные
ие днскриы ннацно иные
защита СК от иностранной конкуренции
государственные интересы
интересы страховате-
ли субъекту введения
характеристика
законодательные
на уровне подзаконных аггов
технические
Рис.2 Классификация ограничений сектора страховых услуг
Применение классификации дает возможность:
- проводить детальный, многофакторный анализ ограничений иностранных страховых компаний на национальном страховом рынке;
- произвести группировку ограничений иностранных страховых компаний на основании конкретных признаков для разработки механизмов защиты отечественного страхового рынка от экспансии иностранного капитала;
- дифференцировать обязательства по допуску и деятельности иностранных страховщиков в различных сегментах страхового рынка и в зависимости от способов поставки страховых услуг;
- увеличить степень социально-экономической значимости и государственной безопасности за счет адресности проводимых
законодательных ограничений деятельности иностранных страховых компаний.
2. В диссертации исследовано влияние либерализации на современное состояние страхового рынка России. Несмотря на положительную динамику отечественного страхового рынка, по основным показателям он значительно отстает от многих стран, его доля на мировом страховом рынке составляет 0,5%. На фоне ежегодного роста совокупной страховой премии, которая в 2008г. выросла на. 22,7% по сравнению с 2007г. и составила 952 мрд. руб., начиная с 2004г. наблюдается снижение доли страховой премии в ВВП (2,3%). Показатель страховой премии на душу населения (230 дол.), имеющий выраженную тенденцию к росту, в 7 раз ниже, чем в развитых странах (1,5 тыс. дол.). Нарастает концентрация бизнеса - почти 40% общего объема страховой премии приходится на 10 компаний-лидеров. Более половины страховых премий сконцентрировано в Центральном районе, что свидетельствует о недостаточном развитии страхования в регионах.
Проведенный анализ выявил основные тенденции развития российского страхового рынка: рост страхового рынка в основном за счет имущественного страховании и обязательного медицинского страхования, увеличение доли классического страхования, небольшие объемы реального рынка страхования жизни, переориентация на розничные продажи, укрупнение страховщиков, концентрация страхового бизнеса, а также постепенная интеграция в мировой страховой рынок.
В связи с финансовым кризисом на российском страховом рынке ожидается:
- снижение платежеспособного спроса на страховые услуги;
- уменьшение объема залогового страхования (вследствие сокращения ипотечного кредитования и автокредитования);
- снижение расходов на страхование персонала и имущества предприятий, каско служебных автомобилей;
- уменьшение капитализации и ухудшение финансового состояния страховых и перестраховочных компаний;
- сокращение емкости и снижение надежности страховщиков;
- активизация процессов передела страхового рынка, в том числе, связанная с покупкой подешевевших акций российских страховых компаний иностранными инвесторами.
На фоне ежегодного уменьшения общего числа страховых компаний количество иностранных страховщиков на российском рынке страховых услуг в последние годы имеет тенденцию к медленному росту (Рис.3).
все страховые компании иностранные СО I
Рис.3. Динамика страховых организаций на российском страховом рынке в 1995-2008гг. (Составлено автором по данным ФССН)
В последнее время отмечается рост заинтересованности иностранных страховых компаний в прямых инвестициях в отечественное страхование. Однако темпы роста иностранного уставного капитала несколько ниже темпов роста совокупного уставного капитала российского страхового рынка (Рис. 4).
1л ш >>,11
- - иностранный уставной капитал
совокупньй уставной капитал
Рис.4. Сравнительная динамика совокупного уставного капитала и иностранного уставного капитала на российском страховом рынке в 2000-2007гг.(мрд. руб.) (Составлено автором по данным ФССН)
Покупки иностранными страховщиками крупнейших отечественных страховых компаний не только увеличили долю иностранного капитала, но и положили начало новому периоду либерализации, характеризующемуся массовыми поглощениями российских страховых компаний зарубежными страховщиками. Отсутствие эффективных механизмов роста капитализации и укрупнения отечественных страховых компаний, невысокое качество менеджмента, корпоративного управления угрожает независимости российской сферы страховых услуг.
Сравнительный анализ доли в общей премии и доли в совокупном уставном капитале страховых компаний с иностранными инвестициями, проведенный автором, выявил опережение первого показателя. (Рис. 5). Премия, собранная иностранными страховыми организациями, составляет пятую часть совокупной страховой премии (19,6%), в то время как уставной капитал иностранных страховщиков составляет менее 9%.
-mi . )о,г Htr* 19,6
1998 19Э9 2000 2001 2002 2003 2004 2006 200л 2007
----- доля в совокупном уставном капитале ЧЧ доля в премии СО с иностранными инвестициями
Рис. 5. Динамика доли в общей премии и доли в совокупном уставном капитале страховых компаний с иностранными инвестициями на российском страховом рынке в 1998-2007гг.(Сосгавлено автором по данным ФССН)
Это объясняется избирательным вложением иностранного капитала в наиболее прибыльные сферы: страхование имущества и страхование ответственности россиян с высоким уровнем дохода и крупных хозяйствующих субъектов. Поэтому одной из актуальных проблем является инвестирование страховой премии иностранных страховщиков.
На фоне ежегодного роста международного перестрахования отмечается незначительное иностранное участие в уставном капитале российских перестраховочных компаний. Иностранные инвесторы имеются лишь у пяти из двадцати шести российских перестраховочных компаний (Рис.6).
Рис. 6. Удельный вес прямых иностранных инвестиций в уставном капитале российских специализированных перестраховщиков (%) (Составлено автором по данным ФССН)
80 70 60 со 40 -30 -20 Х 100
Транссиб Ре Русское ПО Москва Ре
Находка Ре Национальное ПО
Таблица 1
Проблемы либерализации страхового рынка России
N2 этапа Временно й период Проблемы либерализации Вывод
прямого страхования перестрахования
1 этап 19921999гг. - Невысокое количество и качество иностранных инвестиций. - Нарушение прав страхователей недобросовестными страховщиками, зарегистрированными в оффшорных зонах. - Бальшииво западных инвесторов не яышли:ь профессиошлышми страховщиками, поэтому ж смогли принести современные технологии и улучишь качество страховых услуг. - Страховое мошенничество с использованием трансграничной продажи страховых услуг и серых брокеров. - Отток значительных сумм страховой премии за границу по каналам перестрахования. -Необходимость формирования критериев, условий доступа иностранных страховщиков на российский страховой рынок. - Регулирование перестрахования
2 этап С 1999г. по настоящее время - Вытеснение национальных страховщиков с отечественного страхового рынка. -Активизация иностранных страховщиков на региональных страховых рынках. - Инвестирование зарубежного капитала в высокоприбыльные рыночные сегменты: страхование имущества и страхование ответственности россиян с высоким уровнем дохода и крупных хозяйствующих субъектов. - Лидирующие позиции иностранных страховщиков в страховании крупных проектов и страховании международных рисков. - Стратегический интерес иностранных страховых компаний, прежде всего, к страхованию жизни. - Незначительное иностранное участие в уставных капиталах российских специализированных перестраховочных компаний. - Невозможность страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховщиков. -Увеличение трансграничных перестраховочных потоков при неиспользованных возможностях перестрахования внутри страны. Необходимость совершенствования механизма либерализации национального сектора рынка страховых услуг России
Анализ современного состояния отечественного страхования в условиях роста иностранного капитала позволил выявить проблемы либерализации российского страхового рынка (Таблица 1), дифференцированно по видам деятельности (прямое страхование, перестрахование) и этапам либерализации национального страхового рынка.
Совокупность проблем говорит о необходимости совершенствования механизма либерализации рынка страховых услуг России.
3. В соответствии с Законом РФ Об организации страхового дела в РФ от 27 ноября 1992г. №4015-1 (с последующими изменениями и допонениями) механизм либерализации отечественного рынка страховых услуг включает следующие элементы: квота иностранного участия в совокупном уставном капитале российских страховщиков составляет 25%; страховщикам с долей иностранных инвесторов в уставном капитале более 49% запрещено заниматься страхованием жизни, обязательным страхованием, страхованием государственного и муниципального имущества; право учреждать дочерние общества предоставляется иностранным страховым компаниям, работающим 15 лет в стране регистрации и 2 года на отечественном страховом рынке и др.
В связи с необходимостью испонения обязательств по международным соглашениям, подготовкой России к вступлению в ВТО и для решения обозначенных выше проблем, связанных с открытием национального страхового рынка для иностранного капитала, механизм либерализации отечественного страхования нуждается в совершенствовании.
Цель развития либерализации российского страхового рынка состоит в повышении его капиталоемкости, а также в возможности защиты от любых по величине рисков. Главной задачей либерализации отечественного рынка страховых услуг является нахождение оптимального соотношения интеграции российского страхования с мировой страховой системой и механизмов, препятствующих оттоку национальных капиталов.
Совершенствование механизма либерализации, наряду с принципами недискриминации, транспарентности (открытости), гласности, прозрачности законодательства и административного режима, которые лежат в основе положений Г АТС/ВТО, дожно базироваться на принципах этапности и разносторонности.
Принцип этапности подразумевает поэтапную либерализацию рынка страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных его секторов и необходимость законодательных ограничений для доступа иностранных страховщиков в стратегически важные и социально значимые сферы страхования.
Принцип разносторонности подразумевает совершенствование механизма как внутриэкономической, так и внешнеэкономической либерализации, которое дожно касаться и страховых услуг, и поставщиков страховых услуг, и способов поставки.
На основании анализа зарубежного опыта и количественной оценки степени открытости национального страхового рынка обоснована целесообразность ограничений иностранных страховщиков, регулирования перестрахования и развития саморегулирования и самоуправления.
Количественная оценка степени открытости национального страхового рынка для иностранного капитала произведена с использованием индекса относительной открытости сектора страховых услуг (индекса Классенса/Гласнера) по состоянию на начало 2009г. в двух вариантах - согласно законодательным ограничениям и согласно фактической практике (Таблица 2).
Таблица 2
Индекс открытости российского страхового сектора
Категории ограничений Вес Бал
Законодательно Фактически
Доступ на рынок иностранного капитала 0,40 0,25 0,2
Деятельность компаний с иностранным участием 0,50 0,25 0,25
Требования к гражданству 0,10 1,0 0,83
Индекс открытости страхового сектора 1,00 0,325 0,288
Значения индекса открытости свидетельствуют об относительно высокой степени либерализации страхового рынка России. Если сравнивать аналогичные показатели, полученные А.В. Земницким в 2001г., то степень открытости отечественного страхового рынка за последние годы увеличилась более чем в два раза. Это можно объяснить вступлением в силу 17 января 2004г. новой редакции Закона РФ Об организации страхового дела в РФ от 10 декабря 2003г. №172-ФЗ и изменением доступа и условий деятельности страховщиков с иностранным участием на российском рынке страховых услуг: предоставление национального режима страховым компаниям с иностранными инвестициями из стран ЕС; увеличение квоты иностранного участия в совокупном уставном капитале всех российских страховщиков с 15% до 25%; устранение повышенных требований к минимальному размеру уставного капитала иностранных страховщиков.
Таким образом, относительно высокая степень либерализации страхового рынка России и анализ зарубежного опыта либерализации диктует необходимость выработки инструментов защиты отечественного сектора страховых услуг от экспансии зарубежных страховых компаний. В этих целях составлена матрица, систематизирующая ограничения импорта страховых услуг на российский рынок (Таблица 3).
Матрица позволяет сделать правильный выбор ограничения в зависимости от поставленной цели (защита национальных страховых компаний от иностранной конкуренции, государственные интересы или интересы страхователей); ввести недискриминационные ограничения, в соответствии с требованиями ГАТС; дифференцировать ограничения в соответствии с принадлежностью к интеграционной группировке; использовать ограничения, согласно необходимости (лимитирование допуска или текущей деятельности страховщиков).
Таблица 3
Виды ограничений импорта страховых услуг на российский рынок
Вид ограничений 1 2 3 4 5 6
Доступ на рынок Текущая деятельность Организационные первичные 1 Организационные вторичные ^Технические Защита национальных СК от иностранной к-гитт/п?* шти Интересы страхователей Государственные интересы Количественные Качественные Дискриминационные и 5 1 а та № а в во к ч й Национальные Наднациональные
Предварительное получение разрешения органа страхового надзора на увеличение уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов + + + + + +
Квота участия иностранного капитала в уставном капитале страховой организации + + + + + +
Квота иностранного капитала в совокупном капитале всех страховых компаний + + + + + +
Требование определенной правовой формы учреждения иностранной страховой компании + + + + + +
Лицензирование иностранных страховых компаний + + + + +
Выдача лицензий иностранному страховщику в зависимости от теста на экономическую необходимость + + + + + +
Ограничения по размещению страховых резервов + + + + + +
Ограничения открытия филиалов на территории страны + + + + + +
Состав испонительного органа + + + + + +
Ограничения для иностранного персонала + + + + + +
Несимметричный режим налогообложения национальных и иностранных операторов + + + + +
Запрет на осуществление отдельных видов обязательного страхования + + + + + +
Запрет на осуществление страхования жизни + + + + + +
Запрет на осуществление других видов страхования + V + + + +
Ограничения в отношении способа поставки страховой услуги + + + + + +
4. Во время финансового кризиса экспансия иностранных страховщиков особенно опасна, так как высоки риски захвата национального страхового рынка. Это подтверждает опыт Мексики и других стран, проводивших либерализацию в период финансового кризиса.
На период финансового кризиса предложено ввести временные ограничения для иностранных инвесторов на покупку акций обанкротившихся страховых компаний; национализация российских страховых компаний, находящихся в критическом положении; финансовая поддержка отечественных страховщиков со стороны Правительства Российской Федерации; формирование гарантийных фондов на случай банкротства отечественных и зарубежных страховщиков.
Для сектора страхования жизни необходима особая тактика либерализации, чтобы не допустить доминирующего положения иностранных страховщиков в этом стратегически важном секторе страхования и утраты национальной экономикой догосрочных инвестиционных ресурсов, так как в условиях несовершенного законодательства, отсутствия гарантий государства, внутренних инвестиционных инструментов догосрочные ресурсы по страхованию жизни будут аккумулироваться за рубежом. В рамках такой тактики может быть предложено:
Х сохранение на постоянной основе 49-процентного ограничения иностранного участия в уставном капитале компаний, занимающихся страхованием жизни;
Х квота совокупного иностранного капитала в секторе страхования жизни не более 25%;
Х запрещение инвестирования страховых резервов по страхованию жизни за границей;
Х участие иностранных страховщиков в создании гарантийного фонда, с перечислением 20% полученных доходов и первоначального взноса в размере 4 мн. дол.
Для регулирования инвестиционной деятельности иностранных страховщиков автор предлагает следующие меры:
Х требование инвестирования активов страховых компаний в одобренные финансовые инструменты на внутреннем рынке, включая государственные ценные бумаги;
Х определенные государством максимальные пределы инвестиций за границей (например, 5% активов, покрывающих обязательства страховщика, и 15-25% для перестраховщика);
Х капитальные вложения за границей только с разрешения Министерства финансов РФ;
Х участие в формировании иностранными страховщиками генерального резервного фонда путем внесения в него 10-20% от всех доходов, а также фонда общественной пользы и фонда развития.
В диссертации разработаны рекомендации по совершенствованию перестрахования в условиях либерализации национального страхового рынка и предложено использование в перестраховании капитала специальных финансовых инструментов:
- постоянный государственный контроль за экономической необходимостью перестрахования за рубежом, вплоть до его ограничения;
- в условиях финансового кризиса особую актуальность приобретает разработка и внедрение проектов сотрудничества государства и перестраховочных компаний: использование схем перестрахования с оптимальным распределением рисков между страховщиками, перестраховщиками и государством; субсидирование государством перестраховочных компаний; участие государства в создании перестраховочных гулов и перестраховочных фондов;
- превращение российского перестраховочного рынка в региональный перестраховочный рынок (для страховщиков России и ближнего зарубежья).
5. В рамках внутренней либерализации отечественного страхования
сформулированы цель, задачи, инструменты, принципы саморегулирования
страховой деятельности. Цель саморегулирования - развитие российского страхования. Важнейшими принципами саморегулирования страховой деятельности дожны стать принципы добровольности, равноправия, всесторонности. Последнее означает, что в саморегулировании могут принимать участие все субъекты страхового дела, включая и иностранных страховщиков, а также потребители страховых услуг.
Основным инструментом саморегулирования является создание саморегулируемых организаций страховщиков. Сформулированы функции, права и обязанности СРО страховщиков. Проведено разграничение пономочий между органами государственной власти и СРО страховщиков. Обоснована необходимость образования СРО страховщиков, занятых страхованием жизни.
Для создания конкурентоспособной национальной системы страхования и сохранения ее суверенитета СРО страховщиков необходимо разработать и внедрить действенные меры повышения конкурентоспособности российских страховых компаний (Рис.7).
Рис.7. Основные направления повышения конкурентоспособности российских страховых компаний
В конкурентной борьбе с зарубежными страховыми компаниями СРО страховщиков необходимо активно пропагандировать и использовать важные конкурентные преимущества российских страховщиков (Рис.8).
Рис.8 Конкурентные преимущества отечественных страховщико в перед иностранными страховыми компаниями
Определены направления деятельности СРО страховщиков, актуальные в условиях финансового кризиса. В их числе: представление интересов страховщиков в органах власти; создание гарантийных фондов для обеспечения колективной ответственности страховщиков и защиты прав страхователей; превентивные функции по недопущению банкротства страховщиков (создание системы ответственности членов СРО, механизмов передачи обязательств от одного страховщика к другому, создание компенсационных фондов по обязательным видам страхования); информационно-консультационная поддержка страховщиков; просветительная работа среди населения о способах предотвращения или минимизации рисков, а также возможности использования более дешевых страховых продуктов; разработка учебных и образовательных программ, рекомендаций и методических пособий по антикризисному управлению на государственном, отраслевом и корпоративном уровнях.
Одним из перспективных направлений деятельности СРО страховщиков является подготовка к следующим этапам либерализации национального рынка страховых услуг: требования к филиалам иностранных страховых компаний, ограничение трансграничного предоставления услуг прямого страхования и др.
ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ:
1. Огородный B.C., Черникова Л.И. Проблемы либерализации страхового рынка России // Российское предпринимательство. №5. 2009. Ч 0,4 п.л., в том числе лично автором 0,2 п.л.
2. Огородний B.C. Особенности либерализации отечественного страхового рынка в условиях финансового кризиса / Горный информационно-аналитический бюлетень. №8, 2009. - 0,5 п.л.
3. Огородний B.C. Новации страхового рынка в свете вступления России в ВТО П Материалы Всероссийской научной конференции аспирантов и молодых ученых Современные проблемы сервиса и туризма - М.: МГУС, 2007.-0,1 п.л.
4. Огородний B.C. Современные тенденции и перспективы развития страхового рынка России // Материалы Всероссийской научной конференции аспирантов и молодых ученых Современные проблемы сервиса и туризма -М.: РГУТиС, 2008. - 0,25 п.л.
5. Огородний B.C. Инновационная деятельность страховых компаний как фактор повышения их конкурентоспособности // Материалы VI Всероссийской научно-практической конференции Развитие инновационного потенциала отечественных предприятий и формирование направлений его стратегического развития - Пенза: МНИЦ, 2008-0,25 п.л.
6. Огородний B.C. Вопросы либерализации отечественного страхования // Экономика и финансы. №6.2009. - 0,9 п.л.
7. Огородний B.C. Повышение конкурентоспособности отечественных страховых компаний в условиях либерализации российского страхового рынка // Материалы VII Всероссийской научно-практической конференции Конкурентоспособность предприятий и организаций - Пенза: МНИЦ, 2009,- 0,3 пл.
8. Огородний B.C. Совершенствование страхового бизнеса в конкурентной борьбе с иностранными страховщиками // Материалы VII Всероссийской научно-практической конференции Конкурентоспособность предприятий и организаций - Пенза: МНИЦ, 2009. - 0,3 п.л.
ОГОРОДНИЙ ВЯЧЕСЛАВ СТАНИСЛАВОВИЧ
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА ЛИБЕРАЛИЗАЦИИ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ РОССИИ
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Лицензия ИД № 04205 от 06.03.2001 г.
Сдано в производство 05.10.2009 Тираж 120 экз.
Объем 1,0 п.л. Формат 60x84/16 Изд. № 58 Заказ 58
Федеральное государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Российский государственный университет туризма и сервиса (ФГОУ ВПО РГУТиС) 141221, Московская обл., Пушкинский р-он, пос. Черкизово, ул. Главная, 99
йФГОУВПО РГУТиС, 2009
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Огородний, Вячеслав Станиславович
Введение.
Глава 1. Научные основы либерализации страховой сферы.
1.1 Либерализация страхования: основные термины, понятия и определения.
1.2 Предпосыки возникновения механизма либерализации.'.
1.3 Стадии, методы и инструменты либерализации сферы страхования.
Глава 2. Либерализация и ее влияние на современное состояние страхового рынка.
2.1 Тенденции развития отечественного страхового рынка.
2.2 Влияние иностранного капитала на страховой рынок зарубежных стран и значение мирового опыта для России.
2.3 Проблемы и перспективы либерализации российского страхового рынка.
Глава 3. Основные направления либерализации российского страхового рынка.
3.1 Методические аспекты формирования механизма либерализации отечественного рынка страховых услуг.
3.2. Лимитирование управления иностранными страховыми компаниями.
3.3 Совершенствование механизма либерализации отечественного рынка перестрахования.
3.4 Развитие саморегулирования и самоуправления российского страхового рынка.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Совершенствование механизма либерализации рынка страховых услуг России"
Актуальность темы исследования. В условиях глобализации финансов и предстоящего вступления России во Всемирную Торговую Организацию (ВТО) проблема открытия для иностранных компаний отечественного страхового рынка является одной из наиболее злободневных и болезненных, поэтому вопросы вступления в ВТО и возможные последствия открытия отечественного страхового рынка широко обсуждаются в правительстве, средствах массовой информации, на конференциях и семинарах, а также в научных исследованиях российских экономистов.
Х Для сохранения национального суверенитета важно определить оптимальное соотношение отечественного и зарубежного капитала на рынке страховых услуг. Решению поставленной задачи может помочь анализ мирового опыта либерализации национального страхового рынка, исследование страхового сектора стран с различным уровнем экономического развития.
В современных научных работах недостаточно представлены концептуально-теоретические и практические рекомендации по адаптации отечественного рынка страховых услуг к более широкому присутствию иностранного капитала, созданию условий для поддержки страхового сектора и перестройки деятельности страховых организаций, а также определению разумного баланса интересов российского страхового сектора и потребности нашей экономики в иностранном капитале. Необходима систематизация результатов анализа деятельности иностранных страховщиков в различных странах, что поможет выработать адекватные решения в отношении их функционирования в нашей стране.
Потребность в научно-методической базе, способной расширить понимание проблем либерализации и возможных последствий открытия отечественного страхового рынка для иностранного капитала, а также в определении ориентиров для стратегических разработок, в этой области экономической политики, что особенно важно в условиях финансового кризиса, предопределили актуальность темы исследования.
Степень научной разработанности проблемы. Вопросы либерализации сектора страховых услуг и предстоящего вступления России в ВТО широко обсуждаются в отечественной экономической литературе.
Значительный теоретический вклад в разработку данной темы внесли Н.Г. Адамчук, Л.Ю. Андреева, А.П. Архипов, Ю.Т. Ахвледиани, И.А. Гильмендинова, В.Б. Гомеля, Е.С. Гребенщиков, Р.С. Гринберг, Н.Б. Грищенко, Н.А. Громова, А.В. Земницкий, Е.В. Коломин, И.Б. Котлобовский, Н.Н. Ливенцев, Я.Д. Лисоволик, С.И. Рыбаков, К.Е Турбина, А.А. Цыганов, Р.Т. Юдашев и другие.
Изучением вопросов либерализации занимались Т. Гласнер, С. Классенс, А. Роуз и другие зарубежные ученые. Концептуальные предпосыки возникновения механизма либерализации заложили в своих трудах Н. Барбон, Ф. Кенэ, Э. Крюсе, Л. Мизес, Дж. Стюарт Миль, В. Ойкен, Д. Риккардо, А. Смит, Ф. Хайек и другие ученые.
Тем не менее, многие вопросы либерализации сектора страховых услуг недостаточно изучены и нуждаются в дальнейших исследованиях. В их числе: понятие, принципы и инструменты либерализации национального рынка ^ страховых услуг, влияние иностранного капитала на состояние российского страхового рынка, проблемы и перспективы либерализации, границы либерализации для зарубежных страховых компаний, совершенствование перестрахования, развитие системы саморегулирования и самоуправления в рамках внутренней либерализации российского страхового рынка и другие. Таким образом, научно-практическая значимость и недостаточная разработанность проблемы либерализации национального рынка страховых услуг предопределили выбор данной темы диссертационного исследования.
Цель диссертационного исследования: разработка методического инструментария либерализации национального рынка страховых услуг в условиях нарастающей конкуренции иностранных страховых компаний.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
Х проанализировать существующие подходы к определению либерализации и на этой основе конкретизировать понятие и сущность либерализации страховой сферы;
Х оценить влияние либерализации на состояние российского страхового рынка;
Х исследовать влияние иностранного капитала на страховой рынок России и зарубежных стран;
Х выявить проблемы и определить перспективы либерализации российского страхового рынка;
Х обосновать методические принципы и инструменты либерализации национального рынка страховых услуг и определить границы его либерализации для зарубежных страховых компаний;
Х разработать методические рекомендации по совершенствованию перестрахования в условиях либерализации национального страхового рынка;
Х обосновать предложения по развитию системы саморегулирования и самоуправления в рамках внутренней либерализации российского страхового рынка.
Объект исследования - национальный рынок страховых услуг и его участники - российские и иностранные страховые компании, а также саморегулируемые организации.
Предметом исследования является совокупность отношений, возникающих в процессе либерализации национального рынка страховых услуг.
Теоретической и методологической базой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых в области финансов и страхования. В диссертации применены методы системного, факторного и сравнительного анализа, количественных и качественных характеристик рассматриваемых явлений, статистической обработки данных, графической интерпретации исследуемых процессов. В качестве инструментов научного исследования применены ретроспективный и трендовый анализ, методы научной абстракции, индукции и дедукции, сравнений и группировок, экспертных оценок.
Информационную базу исследования составили монографии и публикации в научных периодических изданиях, нормативно-правовые акты, результаты аналитических исследований профессиональных участников страхового рынка. Эмпирической базой диссертации явились статистические данные Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), Росстата, Министерства финансов РФ, Федеральной службы страхового надзора (ФССН), аналитические обзоры и периодические справочные издания ВТО, отчеты Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и других организаций.
Научная значимость диссертации заключается в разработке методического инструментария либерализации национального рынка страховых услуг и обосновании основных направлений либерализации в условиях нарастающей конкуренции иностранных страховых компаний.
Основные научные результаты, полученные лично автором и выносимые на защиту:
Х предложено авторское определение понятия либерализация рынка страховых услуг; определены стадии его внутренней и внешней либерализации; разработана классификация организационноэкономических ограничений национального страхового рынка;
Х сделаны авторские оценки влияния либерализации на состояние страхового рынка России, выявлены проблемы его либерализации, что позволило определить перспективные направления совершенствования действующего механизма либерализации;
Х обоснована целесообразность ограничения иностранных страховщиков на российском рынке, а также необходимость регулирования перестрахования, развития саморегулирования и самоуправления; сформирована матрица ограничений импорта страховых услуг на российский страховой рынок;
Х определены параметры лимитирования (ограничения) инвестиционной деятельности иностранных страховщиков на российском рынке, границы либерализации для сектора страхования жизни, способы регулирования перестрахования;
Х разработаны методические рекомендации по развитию системы самоуправления и саморегулирования как способу внутренней либерализации российского страхового рынка: определены функции, задачи, права и обязанности саморегулируемых организаций (СРО) страховщиков; разработаны актуальные направления их деятельности в условиях финансового кризиса; проведено разграничение пономочий между органами государственной власти и саморегулируемыми организациями страховщиков.
Указанные положения соответствуют пункту 6.1 Современные тенденции организации и функционирования системы социального страхования и рынка страховых услуг Паспорта специальности 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит.
Теоретическая и практическая значимость диссертации. Результаты диссертационного исследования способствуют совершенствованию знаний в области теории и практики развития рынка страховых услуг в процессе его либерализации. Основные научные положения работы, выводы и рекомендации могут быть использованы государственными органами Российской Федерации в определении стратегии развития страхового рынка. Предложения по совершенствованию деятельности отечественных страховых компаний и оптимальному использованию своих преимуществ окажут им практическую помощь в повышении конкурентоспособности по отношению к иностранным страховщикам. Страны СНГ, готовящиеся к вступлению в ВТО, могут воспользоваться рекомендациями по применению экономически обоснованных защитных мер для сохранения национального суверенитета при вхождении иностранных страховых компаний на их страховые рынки. Основные направления деятельности СРО страховщиков в условиях финансового кризиса могут взять на вооружение ассоциации и союзы страховщиков. Материалы диссертационного исследования могут быть использованы научно-исследовательскими учреждениями, занимающимися данной проблематикой, а также в учебном процессе при изучении курсов Страхование, Мировая экономика и при подготовке спецкурсов по соответствующей тематике.
Апробация работы. Основные положения диссертации обсуждались в Российском государственном университете туризма и сервиса (РГУТиС) на заседаниях кафедры Финансы, были представлены в форме докладов на Всероссийских научных конференциях аспирантов и молодых ученых Современные проблемы сервиса и туризма, проходивших в ФГОУВПО РГУТиС в 2007-2009гг., а также на VI Всероссийской научно-практической конференции Развитие инновационного потенциала отечественных предприятий и формирование направлений его стратегического развития в ноябре 2008г. и VII Всероссийской научно-практической конференции Конкурентоспособность предприятий и организаций в мае 2009г. в межотраслевом научно-информационном центре (МНИЦ) г. Пензы.
Результаты исследования внедрены в деятельности Пушкинского филиала ООО Росгосстрах-Столица и в учебном процессе ФГОУВПО Российский государственный университет туризма и сервиса: положения исследования использовались в лекциях и при выпонении научных студенческих работ, выпускных квалификационных работ по дисциплине Страхование.
Публикации. По теме диссертации опубликовано восемь печатных работ в сборниках МГУС, РГУТиС, МНИЦ г. Пензы, Горном информационно-аналитическом бюлетене, журналах Экономика и финансы, Российское предпринимательство, общим объемом 3,0 п.л., из них лично автором - 2,8 п.л., в том числе 2 публикации в журналах из списка ВАК.
Структура работы определена в соответствии с решением поставленной цели и научных задач. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка использованной литературы и приложения.
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Огородний, Вячеслав Станиславович
Заключение
На основании диссертационного исследования можно сделать следующие выводы и предложения:
1. Либерализация рынка страховых услуг определена автором, как ослабление или отмена государственного регулирования и контроля, предоставление больших экономических свобод всем субъектам страхового дела (страховым организациям, обществам взаимного страхования, страховым брокерам, страховым актуариям) и объединениям субъектов страхового дела с развитием системы саморегулирования и самоуправления, а также смягчение и постепенное снятие ограничений для доступа и деятельности на отечественном страховом рынке иностранных страховщиков.
2. Значения индекса открытости отечественного страхового сектора, полученные диссертантом, свидетельствуют об относительно высокой степени либерализации страхового рынка России, причем степень открытости отечественного страхового рынка за последние годы увеличилась более чем в два раза. Это можно объяснить вступлением в силу 17 января 2004г. новой редакции Закона РФ Об организации страхового дела в РФ, и изменением доступа и условий деятельности страховщиков с иностранным участием на российском рынке страховых услуг: увеличение квоты иностранного участия в совокупном уставном капитале всех российских страховщиков с 15% до 25%; устранение повышенных требований к минимальному размеру уставного капитала иностранных страховщиков; предоставление национального режима страховым компаниям с иностранными инвестициями из стран ЕС.
Поэтому относительно высокая степень либерализации страхового рынка России диктует необходимость выработки инструментов защиты отечественного сектора страховых услуг от экспансии зарубежных страховых компаний.
3: Выработка оптимальной стратегии либерализации российского рынка страховых, услуг дожна проводиться i с учетом мирового опытаг допуска иностранных компании на зарубежные страховые рынкщ в первую очередь, стран, с переходной экономикой (государств ЦВЕ, СНГ, Китая) с учетом национальных макроэкономических, политических, социальных . особенностей; ,
4. Для сохранения политической и экономической: безопасности:страны; необходимьг ограничения присутствия; иностранного капитала на-российском страховом рынке, закрепленные в между н ародн ых соглашениях на, переговорах в Ханое по присоединению России к ВТО в ноябре 2006г.:
- запрет на учреждение: филиалов зарубежных страховых компаний в течение девяти лет после присоединения России к ВТО;
- ограничение в течение пяти лет после вступления России в ВТО доли иностранного участия в уставном; капитале компаний;, занимающихся страхованиемг жизни, ОСАГО и обязательным^ страхованием пассажиров;- не более 51%;
- сохранение на постоянной1 основе 49-процентного ограничения; иностранного участия в уставном капитале компаний,' занимающихся страхованием государственных закупок;
- сохранение квоты: иностранного участия в российском страховом, секторе, увеличив ее с 25% до 50% через пять лет после вступления в ВТО. При, этом; при подсчете квоты не будут учитываться; иностранные инвестиции^,сделанные до 1 января 2007г.
5; Автор считает, что такой недоучет иностранного капитала; (иностранных инвестиций, сделанных до Г января 2007г.) является необоснованным и существенно может искажать реальные значения при подсчете квоты иностранного участия на российском рынке страховых услуг.
6; Повышение квоты иностранного участия в российском страховом : секторе до 50% потребует принятия Правительством РФ; ФССН допонительных мер защиты отечественного страхового рынка и обеспечения экономической безопасности страны. В частности, диссертант предлагает квоту иностранного участия в стратегически важных секторах страховых услуг (в первую очередь в страховании жизни) не увеличивать и оставить на уровне 25%.
7. Снятие 51-процентного ограничения и разрешение стопроцентного иностранного участия в уставном капитале компаний, занимающихся страхованием жизни, через пять лет после вступления России в ВТО, является преждевременным. Необходимо сохранить ограниченное участие зарубежных страховых компаний на рынке страхования жизни, чтобы не допустить их доминирующего положения в этом стратегически важном секторе страховых услуг и утраты национальной экономикой значительной части догосрочных инвестиционных ресурсов. В условиях несовершенного законодательства, отсутствия гарантий государства, внутренних инвестиционных инструментов, догосрочные ресурсы по страхованию жизни будут аккумулироваться за рубежом.
8. Для сохранения догосрочных инвестиционных ресурсов по страхованию жизни необходимо ввести запрет на вывод из страны этих средств и направить их для инвестирования в российскую экономику.
9. Открытие российского страхового рынка для филиалов зарубежных страховых компаний через девять лет после вступления России в ВТО является необоснованным, так как не существует никаких законодательных норм, ограничивающих перемещение капиталов внутри компании, что может нанести ущерб платежному балансу страны и может привести к выводу из страны на международные финансовые рынки страховых средств, которые являются значительным инвестиционным ресурсом для российской экономики.
10. Ограничение деятельности зарубежных страховых компаний не препятствует росту иностранного присутствия на отечественном рынке страховых услуг. Как показал анализ современного этапа либерализации российского страхового рынка, еще до вступления России в ВТО, для зарубежных инвесторов нет существенных барьеров для активной деятельности в национальном секторе страховых услуг. С учетом достигнутой на переговорах в Ханое по присоединению России к ВТО в ноябре 2006г. договоренности при подсчете квоты иностранного капитала не учитывать иностранные инвестиции, сделанные до 1 января 2007г., у иностранных страховщиков в запасе большой потенциал роста для достижения ими 50-процентной квоты совокупного капитала отечественной страховой сферы.
11. Активность проникновения зарубежных страховщиков на российский страховой рынок в настоящее время сдерживается не законодательными ограничениями, а высокой степенью странового риска: отсутствие гарантий нашего государства; высокие политические риски; отсутствие благоприятного инвестиционного климата: стимулирующих мероприятий, налоговых льгот; низкий уровень спроса на страховые услуги, связанный с невысоким уровнем жизни населения и недостаточным уровнем развития экономики; нестабильность инвестирования страховых резервов в российскую экономику.
12. Происходящие на страховом рынке в последнее время сдеки по покупке иностранными страховщиками крупнейших отечественных страховых компаний увеличили долю иностранного капитала более чем в два раза и, возможно, положили начало новому периоду внешнеэкономической либерализации российского страхования, характеризующемуся массовыми поглощениями российских страховых компаний зарубежными страховщиками. Поэтому отсутствие эффективных механизмов роста капитализации и укрупнения отечественных страховых компаний, невысокое качество менеджмента, корпоративного управления и контроля угрожает независимости российской сферы страховых услуг.
13. Одной из проблем либерализации отечественного сектора страховых услуг является инвестирование зарубежного капитала в рыночные сегменты с высоким уровнем прибыли, которую иностранные страховщики получают через небольшой промежуток времени без больших инвестиций в развитие инфраструктуры страховой отрасли: страхование имущества и страхование ответственности россиян с высоким уровнем дохода и крупных хозяйствующих субъектов. Иностранные страховщики занимают лидирующие позиции в страховании крупных проектов и страховании международных рисков (страхование грузов, каско и страхование ответственности перевозчиков) путем прямого страхования или по каналам перестрахования. Российских бизнесменов привлекает надежность, престижность марки, качество сервиса и андеррайтинга (оценки рисков) иностранных страховщиков, прямой доступ на международные перестраховочные рынки.
14. В последнее время активизировалась деятельность иностранных страховщиков на региональных страховых рынках. Зарубежные страховщики занимают место исчезающих отечественных региональных страховых компаний и активно размещают свой капитал в российских субъектах. Французский страховщик Аха, купивший страховое общество РЕСО-Гарантия, и швейцарская страховая группа Zurich Financial Services - новый владелец одной из крупнейших страховых компаний России КАСТА с обширной сетью филиалов на всей территории страны (67 филиалов и более 300 представительств) - приобрели крупнейшие филиальные сети в России, что обеспечило им' свободный доступ на региональные рынки. Отечественным страховщикам необходимо активнее развивать страхование в регионах.
15. Дальнейшие перспективы расширения либерализации отечественного страхового рынка связаны с улучшением экономической обстановки в стране и поэтапным снятием ограничений для зарубежных страховых компаний. В стратегические планы иностранных инвесторов входит развитие страхования жизни, розничных услуг для населения, региональных рынков.
16. В конкурентной борьбе с зарубежными страховщиками российским страховым компаниям необходимо активно использовать важные конкурентные преимущества перед иностранными страховыми компаниями, связанные со знанием особенностей национального рынка, психологии, менталитета российских граждан - потенциальных страхователей, а также гибкость в принятии решений, наличие сетей' филиалов в российских регионах. Международные страховые компании предлагают, как правило, стандартный набор страховых продуктов и услуг, не учитывая национальные специфические особенности. Они не заинтересованы адаптировать страховые продукты для российских потребителей, так как нередко соотношение затрат на такую адаптацию и возможные объемы страховых премий не в пользу последних.
17. В диссертационном исследовании предложены инструменты совершенствования механизма либерализации отечественного, рынка страховых услуг:
Х параметры лимитирования (ограничения) для зарубежных страховых компаний;
Х регулирование перестрахования и привлечение к перестрахованию капитала новых специальных финансовых инструментов;
Х создание системы саморегулирования и самоуправления российского страхового рынка.
18. Важнейшим инструментом совершенствования механизма либерализации является лимитирование, то есть ограничение иностранного капитала на страховом рынке России, которое поможет сбалансировать требования либерализации и защиты национального страхования.
Предложены инструменты защиты отечественного сектора страховых услуг: введение временных ограничений на период финансового кризиса для иностранных инвесторов, в частности, запрет на покупку акций обанкротившихся страховых компаний; национализация российских страховых компаний, находящихся в критическом положении; финансовая поддержка отечественных страховщиков со стороны Правительства Российской Федерации; формирование гарантийных фондов на случай банкротства отечественных и зарубежных страховщиков.
19. Для сектора страхования жизни необходима особая тактика либерализации:
Х сохранение на постоянной основе 49-процентного ограничения иностранного участия в уставном капитале компаний, занимающихся страхованием жизни;
Х квота совокупного иностранного капитала в секторе страхования жизни не более 25%;
Х запрещение инвестирования страховых резервов по страхованию жизни за границей;
Х участие иностранных страховщиков в создании гарантийного фонда, с перечислением 20% полученных доходов и первоначального взноса в размере 4 мн. дол.
20. Для регулирования инвестиционной деятельности иностранных страховщиков предлагаются следующие меры:
Х требование инвестирования активов страховых компаний в одобренные финансовые инструменты на внутреннем рынке, включая государственные ценные бумаги;
Х определенные государством максимальные пределы инвестиций за границей (например, 5% активов, покрывающих обязательства страховщика, и 15-25% для перестраховщика);
Х капитальные вложения за границей только с разрешения Министерства финансов РФ;
Х участие в формировании иностранными страховщиками генерального резервного фонда путем внесения в него 10-20% от всех доходов, а также фонда общественной пользы и фонда развития.
21. Предложены инструменты совершенствования механизма либерализации российского перестраховочного рынка: постоянный государственный контроль за экономической необходимостью перестрахования за рубежом, вплоть до его ограничения;
- условиях финансового кризиса особую актуальность приобретает разработка и внедрение проектов сотрудничества государства и перестраховочных компаний: использование новых схем перестрахования с оптимальным распределением рисков между страховщиками, перестраховщиками и государством; субсидирование государством перестраховочных компаний; участие государства в создании перестраховочных пулов и перестраховочных фондов;
- превращение российского перестраховочного рынка в региональный перестраховочный рынок (для страховщиков России и ближнего зарубежья).
22. Современным этапом внутренней либерализации сектора страховых услуг, означающей ослабление государственного регулирования, контроля и предоставление больших экономических свобод всем субъектам страхового дела, является развитие саморегулирования и самоуправления.
Дано авторское определение саморегулирования сферы страховых услуг, как самостоятельной и инициативной деятельности субъектов страхового дела (страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров, страховых актуариев), объединенных в саморегулируемые организации, содержанием которой являются разработка и установление стандартов и правил страхования, а также контроль за их соблюдением.
23. Обоснована необходимость образования СРО страховщиков, занятых страхованием жизни. Сформулированы функции, задачи, права и обязанности СРО страховщиков. Проведено разграничение пономочий между органами государственной власти и саморегулируемыми организациями страховщиков. Группировка функций СРО страховщиков имеет важное практическое значение для определения основных функций (общих, обязательных для всех СРО) и иных функций, которые могут отличаться в разных СРО, дожны быть предусмотрены уставом данной СРО страховщиков и не противоречить законодательству РФ.
24. Определены актуальные направления деятельности СРО страховщиков в условиях финансового кризиса: представление интересов страховщиков в органах власти и международных организациях; создание гарантийных фондов, как элементов колективной ответственности страховщиков для защиты прав страхователей; превентивные функции по недопущению банкротства страховщиков (создание системы ответственности членов СРО, механизмов передачи обязательств от одного страховщика к другому, создание компенсационных фондов по обязательным видам страхования); информационно-консультационная поддержка страховщиков; просветительная работа среди населения о способах предотвращения или минимизации рисков, а также возможности использования более дешевых (за счет меньшего покрытия) страховых продуктов; разработка учебных и образовательных программ, рекомендаций и методических пособий по антикризисному управлению на государственном, отраслевом и корпоративном уровнях.
25. Активность зарубежных страховщиков в России будет увеличиваться обратно пропорционально уменьшению рисков для их деятельности, связанных с улучшением экономической и политической обстановки в стране. Для создания конкурентоспособной национальной системы страхования и сохранения ее суверенитета необходимо разработать и внедрить действенные механизмы роста капитализации и укрупнения отечественных страховых компаний, повысить в них качество менеджмента, улучшить корпоративное управление, внедрить передовые страховые технологии.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Огородний, Вячеслав Станиславович, Москва
1. Законодательные акты:
2. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993г.
3. Закон Российской Федерации от 28 июня 1991г. №1499-1 О медицинском страховании в Российской Федерации.
4. Закон Российской Федерации, Об. организации страхового дела в Российской Федерации от 27 ноября 1992г. № 4015-1 (В редакции
5. Закон РФ Об акционерных обществах от 26 декабря 1995г.
6. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября- 1994г. № 51-ФЗ (в ред. Федеральных законов).
7. Налоговый кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998г. № 146-ФЗ (в ред. Федеральных законов).
8. Федеральный закон Об основах обязательного социального страхования от 16 июля 1999г. № 165-ФЗ (В редакции Федеральных законов от 31 декабря 2002г. № 190-ФЗ, от 23 декабря 2003г. № 185-ФЗ, от 5 марта 2004г. № 10-ФЗ).
9. Федеральный закон от 12 февраля 2001г. №17-ФЗ О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2001год.
10. Федеральный закон от 15 декабря 2001г. №167-ФЗ Об обязательном пенсионном страховании в РФ.
11. Федеральный закон от 25 апреля 2002г. №40-ФЗ Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
12. Федеральный закон РФ от 8 декабря 2003г. №164-ФЗ Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности (в ред. Федеральных законов от 22.08.2004 №122-ФЗ, от 22.07.2005 №117-ФЗ, от 02.02.2006 №19-ФЗ).
13. Федеральный закон РФ от 1 декабря 2007г. №315-Ф3 О саморегулируемых организациях.1. Нормативные документы:
14. Распоряжение Правительства РФ от 25.10.2005г. №1789р О концепции административной реформы в РФ в 2006-2008гг..1. Литературные источники:
15. П.Абрамов B.JI. Мировая экономика: Учебное пособие.- 5-е изд., перераб. -М.: Издательско-торговая корпорация Дашков'и К, 2008. 312с.
16. Авдокушин Е.Ф. Международные экономические отношения: Учебник. -М.: Юристь, 2001. 368с.
17. Агеев Ш.Р., Салихов Х.М. Путь России в ВТО: проблемы и перспективы. Казань: Идеал-Пресс, 2002. Ч 232с.
18. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. Ч М.: Московский государственный институт международных отношений (Университет); Российская политическая энциклопедия (РОССПЭН), 2004. 591с.
19. Адамчук Н.Г. Нужны ли России филиалы иностранных страховых компаний? // Страховое дело. 2006. №4. С.6-10.
20. Адамчук Н.Г., Юдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущих стран Азии (на примере Китая и Японии). М.: Анкил, 2001.
21. Архипов А.П., Галахов Д.В. Направления развития страховых компаний в условиях трансформации рынка // Финансы, №2, 2008.
22. Архипов А.П., Гомеля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: учебник / Под ред. Е.В. Коломина. М.: Финансы и статистика, 2007. - 416.
23. Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т. О страховании рисков ипотеки // Финансы. 2006г. №3. с. 40-44.
24. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: Учебник. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 543с.
25. Базилевич В.Д. Новейшие тенденции развития мирового страхового рынка// Страховое дело. 2008. №1. С.26-37.
26. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование СПб.: Питер, 2001. -256с.
27. Балакирева В.Ю. Взаимодействие органов государственной власти и саморегулируемых организаций на страховом рынке // Финансы. №2, 2007г., с.44-45.
28. Балакирева В.Ю. Роль страховой отрасли на рынке финансовых услуг // Страховое ревю. 2006. №10. С.5-8.
29. Басовский JI.E. Мировая экономика: Курс лекций. М.: ИНФРА-М, 2003.-208с.
30. Богданов И.Н. Совершенствование системы перестрахования обязательных видов страхования гражданской ответственности // Финансы. 2005г. №2. с. 55-58.
31. Будущее открывает новые возможности: Ответы Президента ВСС на вопросы журнала Финансы // Финансы. 2007. №4. С. 43-46.
32. Воков В.В. Факторы стратегического развития страхового бизнеса в России. // Финансы, Деньги, Инвестиции. №1/2008 (25), с.23-24.
33. Всемирная история экономической мысли: в 6 т., т.5 / МГУ им. М.В. Ломоносова; Гл. ред. В.Н. Черковец и др. Ч М.: Мысль, 1994.- 558с.
34. ВТО: механизм взаимодействия национальных экономик. Угрозы ивозможности в условиях выхода на международный рынок / Под ред.1
35. С.Ф. Сутырина. М.: Эксмо, 2008. - 400с.
36. Гвозденко А.А. Страхование: Учебник М.: ТК Веби, Изд-во Проспект, 2008. - 464с.
37. Гильмендинова И.А. Вступление России в ВТО: проблема открытости рынка'банковских и страховых услуг Ч М.: МАКС Пресс. 2003.-28с.
38. Глобализация мирового хозяйства: Учебное пособие / Под. ред. М.Н. Осьмовой, А.В. Бойченко. М.: ИНФРА-М, 2006. - VIII; 376с.
39. Гребенщиков Э.С. Ближнее страховое зарубежье российское присутствие и интересы // Финансы. 2006. №12. С.44-47.
40. Гребенщиков Э.С. Выход на рынки зарубежных государств: новые возможности и участники. Интернационализация российского страхового бизнеса прогрессирует // Страховое ревю, октябрь, 2006, с.12-17.
41. Гребенщиков Э.С. Зарубежные ассоциации страховщиков: функции и проекты // Финансы. №4, 2008г.
42. Гребенщиков Э.С. Инвестиционная составляющая страхового бизнеса: новые источники и возможности // Финансы. 2005г. №3. с. 30-34.
43. Гребенщиков Э.С. Страховое сообщество России: настроения, ожидания и установки // Финансы. 2003г. №11. с. 40-43.
44. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. -М.: Финансы и статистика, 2008. 352с.
45. Громова Н.А. Перспективы развития оффшорного перестрахования и альтернативных способов передачи риска // Финансы. №7, 2008г., с.52-56.
46. Гомеля В.Г. Специфика страхового спроса и предложения в РФ на современном этапе // Финансы. 2003г. №4. с. 48-51.
47. Двусторонний протокол с США о присоединении РФ к ВТО подписан: Обзор новости, события, люди // Страховое ревю. 2006. №10. С. 2.
48. Дергачев В.А. Международные экономические отношения: Учебник -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. 367с.
49. Дюжиков Е.Ф.' Место России на Европейском страховом рынке // Финансы. 2005г. № 1. с. 44-47.
50. Из потока сообщений: Обзор //Финансы. 2007. №2. С.50-51.
51. История экономических учений. Ч. II / Под ред. А.Г. Худокормова. -М.: Издательство МГУ, 1994. 416с.
52. Кричевский Н.А., Вожанин Д.А. Проблемы и перспективы развития страховой инвестиционной деятельности // Финансы. 2004г. №11. с. 50-53.
53. Коваль А.П. Перспективы развития страхования жизни: экономические, социальные и законодательные аспекты // Финансы. 2005г. №6. с. 48-50.
54. Коломин Е.В. Основные предпосыки и направления повышения социально-экономической эффективности страхования // Финансы.2006. №5. С. 49-53.
55. Котлобовский И.Б., Лайков А.Ю., Рыбаков С.И., Третьяков К.И. К вопросу о стратегии развития отечественного страхования // Страховое дело. 2007. №7. С.7-13.
56. Кошкин Д.С. Тенденции развития страхового рынка в 2006г. // Финансы. 2006г. №1. с. 52-54.
57. Кузнецова И.П. ВТО и Россия: правила игры и условия вступления // ЭКО. 2006. №8. с.2-32.
58. Лайков А.Ю. О перспективах развития отечественного перестрахования // Финансы. 2007. №7. с.45-47.
59. Ливенцев Н.Н., Лисоволик Я. Д. Актуальные проблемы присоединения России к ВТО. М.: Экономика, 2002. - 383с.
60. Лисоволик Я.Д. Конкуренция России в мире конкурентной либерализации / Я.Д. Лисоволик. М.: ЗАО Изд-во "Экономика",2007. 446с.
61. Локшин К.Ю. Гарантийные фонды для защиты прав страхователей. // Финансы. №2, 2008г., с.54-57.
62. Ломакин-Румянцев И.В. Сведения о деятельности страховых организаций за 2004г. // Финансы. 2005г. №3. с.45.
63. Мировая экономика: Учебник / Под ред. А.С. Булатова. 2-е изд., пер. и доп. - М.: Экономисты 2007. - 860с.
64. Мировая экономика / Под ред. JI. Тарасевича СПб: Питер, 2001. Ч 320с.
65. Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. 2006. №12. С. 115-127.
66. Новосельская Е. Вопросы государственной политики в области трансграничного регулирования перестраховочной деятельности. // Страховое ревю, апрель 2006, с. 18-21.
67. Об исследовании отчетного и реального рынка страхования в России // Финансы. 2005. №6. С.60.
68. Один в поле не воин // Русский полис. 2005. №2. С.62-63.72,Ойкен В. Основы национальной экономии: Пер. с нем./ Общ. ред.
69. B.C. Автономова, В.П. Гутника, К. Херрманн-Пилата М., 1996. Ч 351с.73,Ольхович Е.А. Применение информационных технологий в управлении финансами предприятий. // Финансы, деньги, инвестиции, 2007. №4, с. 16-21.
70. Основные социально-экономические характеристики Российской Федерации //Российский статистический ежегодник. 2007.
71. Оценка социально-экономических последствий присоединения России к Всемирной Торговой Организации / Под ред. Р.С. Гринберга, А.И. Татаркина М.: ЗАО Изд-во Экономика, 2007. Ч с.534.
72. Перестрахование в России: Аналитическая записка рейтингового агентства Эксперт Ра. М., 2005, с. 16.
73. Перестрахование в России: точки роста. Круглый стол 6 июля 2005г., Москва, Мариотт Гранд Отель: Тезисы выступающих. М., 2005.
74. Плешков А.П. Итоги ОСАГО предупреждают // Финансы. 2006г. №4. с. 43-45.
75. Пономарева Н.В., Голубцова Е.В. Иностранный капитал в России: налоговые последствия // Финансы. 2008. №4. С.36-37.
76. Президиум ВСС принял за основу проект требований к филиалам иностранных страховщиков: Обзор новости, события, люди // Страховое ревю. №1. С. 12.
77. Привалов Ю.А., Привалова Е.П. Иностранный капитал на российском страховом рынке // Страховое дело. №2. 2007, с. 26-31.
78. Работоспособному колективу по плечу многое: Интервью с Генеральным директором Ингосстрах-М А.П. Архиповым // Финансы. 2008. №5. С.45-46.
79. Развитие современных финансов и страхования требуют новых методов инвестирования и риск-менеджмента: Интервью с д.ф.-м.н. А.В. Мельниковым // Страховое дело. 2007. №7. С.4-6.
80. Регулирование. Октябрь-декабрь, 2006. Росстрахнадзор: разделять бизнес к середине 2007 года придется 250 страховщикам // Налогообложение, учет и отчетность в страховой компании, 2006, №6 (12).
81. Роик В.Д. Пенсионная реформа: стартовые колизии и необходимость концептуальной корректировки. // Российский экономический журнал. 2003. №11-12.
82. Роик В.Д. Утверждение страховых основ социальной защиты населения: необходимость и проблемы. // Российский экономический журнал. 2004. №1. с. 31-35.
83. Ромашкин А.В. Мегарегулятор и страховой рынок России // Финансы. 2005г. №11. с. 56-58.
84. Рукавишников В.Н. Ипотечное страхование в России развивается. // Финансы. 2005г. №4. с. 44-48.
85. Рыбаков С.И. Отечественное страхование в процессе его интеграции в мировой страховой рынок // Финансы, №5, 2007.
86. Самиев П.А. Структура и эффективность инвестиций российских страховщиков // Финансы. 2006г. № 3. с. 45-49.
87. Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономика. М., 1999.
88. Смирнов П.С., Хребтов В.А. Россия на пути к ВТО. Рынок финансовых услуг. М.: Изд-во АО Консатбанкир, 2000. - 112с.
89. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. М., 1993.
90. Смитиенко Б.М., Ковальчук А.К. Современная международная торговая система и Россия. М.: ИНФРА-М, 2004. - 175с.
91. Соловьев С.В. Эффективная стратегия интеграции российского страхования в мировое страховое хозяйство // Финансы. 2008. №2. С. 58-61.
92. Сплетухов Ю.А. Перспективы добровольного медицинского страхования//Финансы. 2004г. №8. с. 53-56.
93. Спрос на перестрахование превышает предложение: Обзор докладов
94. Ноябрьских деловых встреч перестраховщиков // Финансы. 2007. №1.1. С.52-53.
95. Суворин В.И. Глушков А.С., Качалина JI.M., Анисимова Н.Е. Интеграция национальной экономики в мировое торговое сообщество: Монография. -М.: МГВМИ, 2007. 155с.
96. Суетин Д. Итоги 2005 года: минус, который радует // Страховое ревю. №1.2006. С.2-5.
97. Суетин Д. Куда дует ветер на российском перестраховочном рынке? Аналитический обзор по итогам 2005г. // Страховое ревю, №4, 2006(144), с.2-11.
98. Стратегия развития российского рынка финансовых услуг в условиях глобализации: монография / Л.Ю. Андреева, Г.А. Буряков, В.В. Гакин; Ростовский государственный университет путей сообщения. Ростов на/Д, 2007. - 404с.
99. Страховой рынок на устойчивой траектории роста: Обзор докладов VIII съезда ВСС // Финансы, №3, 2008, с.55-57.
100. Страхование. Под ред. В.В. Шахова М.: Анкил, 2002.
101. Страхование: Учебник для вузов / Под ред. Ю.Т. Ахвледиани, В.В. Шахова 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
102. Страховое право / Под ред. В.В. Шахова М.: ЮНИТИ, 2002.
103. Сычев А.Ю. Финансовое управление рисками в зарубежной практике // Страховое дело. 2004. №1. с.8-10.
104. Таймайер М. Влияние расширения Европейского Союза на развитие страховой^индустрии //Финансы. 2006. №5. С. 54-59.
105. Турбина К.Е. Современный перестраховочный рынок в условиях глобализации мировой экономики // Финансы. 2001. №6. С. 16-20.
106. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования, М.: Анкил, 2000.
107. У отечественного страхования большое будущее. если, конечно, государство этого захочет: Интервью с директором ИЭ РАН Р.С. Гринбергом // Страховое дело. 2007. №1. с.5-7.
108. Фатеев А.В. Об исследовании отчетного и реального рынка страхования в России // Финансы. 2005. №6. с. 60-61.
109. Фатеев А.В. Страховой рынок России: отчетные и реальные показатели // Финансы. 2004г. №8. с. 64.
110. Фейгин Г.Ф. Трансформационная экономика в исследованиях западных ученых. СПб: Изд-во СПБ ГУЭФ. 2003. - 155с.
111. Филин С.А. Страхование инвестиционных рисков: Учебное пособие М., 2004. - 217с.
112. Хмыз О. Реформирование российской системы пенсионного обеспечения. // Вопросы экономики. 2003. №12. с. 56-67.
113. Худиев Н.Н. Совершенствование механизма налогообложения в страховых организациях // Финансы. 2005. №5. с. 64-66.
114. Хэмптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях: Пер. с англ. М.: Анкил, 1995.
115. Цховребов М. Страховую отрасль ждут большие перемены // Слияния и поглощения. 2005. №10 (32). .
116. Цыганов А.А., Лайков А.Ю. Проблемы развития страхового рынка// Финансы. 2003. №7. с. 49-51.
117. Цыганов А.А. Развитие страхового рынка России в контексте мирового страхового хозяйства // Страховое дело. 2006. №11. с. 17-20
118. Чернова Г.В. Страхование: Учебник. Ч М.: ТК Веби, Изд-во Проспект, 2007. 432с.
119. Чиркин А. Предстоящее вступление России- в ВТО и потенциальные экономические риски // Вопросы экономики. 2005. №5. С. 132-139.
120. Шорников А.В. ВТОржение в Россию: последствия для бизнеса / М.: Вершина, 2008. 264с.
121. Экономический суверенитет и глобализация (круглый стол в Институте Европы РАН) // Вопросы экономики. 2006. №2. С. 149-157.
122. Юдашев Р.Т., Макарова'Я.К. Обзор мировых страховых рынков за 2005 год // Страховое дело. №12. 2006. с. 17-22.
123. Юргенс И. Глобализация и проблема конкурентоспособности российского перестрахования // Страховое ревю. №4; 2006 (144). с.12-17.1. Иностранная литература:
124. Allami biztositasfelugyelet: Multunk szamokban. Budapest, 1996.1. Augusztus.
125. Brockmeier T. Wettbewerb und Unternehmertum in der Systemtransformation: das Problem des institutionellen Interregnums im Prozess des Wandels von Wirtschaftssystemen. Stuttgart, 1998.
126. Claessens,.Stijn and Tom Glaessner, Internationalization of Financial Services in Asia, paper presented at the conference Investment Liberalization and Financial Reform in the Asia-Pacific region in Sidney, Australia, August 1999.
127. Emerging markets: the insurance industry in the face of globalization // Sigma. 2000. №4. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting.
128. Klodt H. Technologietransfer und internacionale Wettbewerbsfaehigkeit //Aussenwirtschaft (Jahgang 45), 1990 S. 57-79:
129. Mill'J.S. Principles of Political Economy: 7th ed. London, 1929.
130. Moloney R. All are keen.to join the party // Reinsurance. 2003. №3. P. 4-7.
131. Ricardo D. The Principles of Political Economy and Taxation. London, 1817. Ch.VII.
132. Rose A. Do we really know that the WTO increases trade? / NBER working paper series. October 2002.
133. Salamat A. Cells cause concern // Reinsurance, Business-Week. 2003. №3. P.17-18.
134. Scent of Industry Revolution // The Insurer. 2005. №10. P. 25-27.
Похожие диссертации
- Совершенствование механизма повышения конкурентоспособности лизинговых услуг кредитных организаций
- Развитие перестрахования как инструмента стабилизации рынка страховых услуг
- Механизмы интеграционного взаимодействия субъектов рынка страховых услуг в условиях финансово-экономической нестабильности
- Функциональная и структурная организация рынка страховых услуг России в процессе его становления
- Единый европейский рынок страховых услуг