Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Экономическая теория

Совершенствование денежно-кредитных отношений в современных условиях тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Ватковский, Леонид Геннадьевич
Место защиты Чебоксары
Год 2004
Шифр ВАК РФ 08.00.01
Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Совершенствование денежно-кредитных отношений в современных условиях"

На правах рукописи

Ватковский Леонид Геннадьевич

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Специальность 08.00.01 - Экономическая теория

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Чебоксары - 2004

Работа выпонена на кафедре финансов, кредита и статистики ФГОУ ВПО Чувашский государственный университет имени И.Н. Ульянова.

Научный руководитель:

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Н.В.Федоров

доктор экономических наук, профессор Р.А.Нугаев

кандидат экономических наук, доцент СА. Шигильчева

Ведущая организация: Казанский государственный

финансово-экономический институт

Защита состоится 3 июля 2004 г. в 14 часов на заседании диссертационного совета Д.212.301.01 при Чувашском государственном университете им. И.Н.Ульянова по адресу: 428015, г. Чебоксары, ул. Университетская, д. 38, к. 3, ауд. 301.

С диссертацией соискателя можно ознакомиться в библиотеке ФГОУ ВПО Чувашский государственный университет имени И.Н. Ульянова.

Автореферат разослан л _2004 года

Ученый секретарь диссертационного совета доктор экономических наук,

профессор Е.Н.Кадышев

Актуальность темы исследования. Текущее состояние банковского сектора характеризуется сохраняющейся тенденцией его развития темпами, опережающими рост экономики в целом.

Важным итогом являются продожающееся укрепление доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков и, как следствие, расширение ресурсной базы. Это способствовало формированию для кредитных организаций допонительных возможностей по трансформации привлеченных от населения средств в кредиты и инвестиции, сохранению ориентации на кредитование экономики.

Постепенно набирает силу процесс лудлинения ресурсной базы кредитных организаций: обязательства банков со сроками погашения свыше одного года на 1 января 2004 г. составляли 14,5% общей величины обязательств (на 1 января 2003 г. - около 9%). Основным фактором, обеспечивающим этот процесс, служит рост депозитов физических лиц, привлеченных на срок свыше 1 года:, удельный вес данных депозитов в их общей сумме увеличися с 24,4% на начало 2002 г. до 35,5% на 1 января 2004 г. В 2004 г. продожася рост кредитных вложений банков, главным образом в нефинансовый сектор экономики. Кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям в 2004 г., возросли на 35% и составили 1654,0 мрд руб., причем почти 2/3 этой суммы приходилось на кредиты, выданные отечественным предприятиям и организациям в рублях. Удельный вес кредитов реальному сектору экономики в активах действующих кредитных организаций достиг почти 40%.

Высокими темпами развивается кредитование населения. Объем предоставленных в 2003 г. потребительских кредитов возрос более чем в 1,5 раза- с 93,3 до 141,2 мрд руб.

Рентабельность капитала в 2003 г. была равна 18,0%, т.е. оставалась весьма высокой, хотя и несколько снизилась по сравнению с данным показателем за 2002 г. (19,4%). Рентабельность капитала банковского сектора пока несколько выше, чем в странах Европы и США, где этот показатель в последнее время находится на уровне 12-15%.

Несмотря на достигнутый за последние годы прогресс, потребности экономики в банковских услугах пока удовлетворяются не в поной мере. Это обусловлено как недостатками в деятельности самих банков (качество систем управления и внутреннего контроля, капитала, учета и отчетности), .так и внешними условиями развития банковского сектора, прежде всего сохраняющимся высоким уровнем рисков банковской деятельности, недостатками ее правового обеспечения.

гсс. национальная!

БИБЛИОТЕКА^ |

Развитие экономики и банковского дела постоянно выдвигает на повестку дня новые задачи, решение которых требует уточнения выработанных - подходов. На ближайшее время основной задачей политики - государства в отношении банковского сектора является создание условий для-повышения его эффективности, укрепления его роли в экономике. Важными компонентами решения этой задачи выступают снижение системных рисков банковской деятельности, стоимости банковских услуг, прежде всего кредитных, для реального сектора экономики и населения; увеличение сроков и удешевление стоимости привлекаемых банками ресурсов; повышение качества собственных средств (капитала), сокращение издержек кредитных организаций, прежде всего обусловленных, возложенным на банки неоправданным административным бременем.

Намеченные к реализации в 2003-2005 гг. меры по совершенствованию условий осуществления банковской деятельности в Российской Федерации направлены и на снижение административных-издержек деятельности банков, повышение их конкурентоспособности, усиление защиты интересов банков и их кредиторов, повышение действенности и оперативности банковского надзора. Проблема изучения взаимодействия банковской системы с субъектами реализации денежно-кредитных отношений - регионами также нуждается в дальнейшем изучении:

Создание системы страхования вкладов потребует внесения изменений и допонений в Гражданский и Налоговый кодексы Российской Федерации, федеральные законы О банках и банковской деятельности, О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и ряд других федеральных законов. Неразработанность выбранной темы в теоретическом и практическом аспектах предопределили цели и задачи исследования,

Цели и задачи исследования. Основными целями настоящей работы являются исследование формирования денежно-кредитных отношений в РФ, а также в регионе как субъекте их реализации, изучение актуальных проблем функционирования и расширения сферы деятельности небанковских финансовых институтов на современном этапе;

Для достижения этих целей в работе поставлены следующие задачи:

- провести теоретическое обоснование необходимости и значимости- развития регионов как субъектов реализации денежно-кредитных отношений в банковской системе Российской Федерации;

- исследовать экономическое содержание совокупной банковской- системы, и изучить влияние инструментов денежно-кредитного регулирования на ее состояние и развитие;

- проанализировать проблемы государственного регулирования банковской реформы в условиях неразвитости российского финансового сектора в целом;

- обосновать необходимость существенной корректировки как кредитной политики самих банков, так и методологии регулирования их деятельности со стороны Центрального банка Российской Федерации;

- рассмотреть и оценить традиционные и новые виды кредитных операций, а также технологические новации в организации безналичных расчетов;

- проанализировать исторические тенденции и зарубежный опыт функционирования сферы деятельности небанковских финансовых институтов, в том числе расширение небанковского кредитования малого бизнеса;

- предложить конкретные меры по обеспечению эффективного функционирования системы денежно-кредитного регулирования экономики в целях повышения роли региона в ней.

Предмет исследования: денежно-кредитные отношения в современных условиях.

Объект исследования: финансово-кредитная сфера Российской Федерации.

Теоретической и методологической основой исследования является системный подход к исследованию денежно-кредитной политики России и регионов. В процессе изучения конкретных элементов экономических отношений, связанных с деятельностью Центрального Банка, коммерческих банков, небанковских финансовых институтов, применялись такие методы, как сочетание исторического и логического, теоретических абстракций, экспертный и экономический статистические методы обработки информации, сравнительно фактический анализ.

Наиболее существенное влияние на формирование теоретических и практических результатов настоящей диссертационной работы оказали труды российских экономистов в области денег и кредита: Л.И. Абакина, А.Г. Аганбегян, В.Н. Александрова, А.В. Аникина, И.Л. Бубнова, Э.Н. Василишена, А.Г. Грязновой, Е.Ф. Жукова, Л.Н; Красавиной, В.В. Киселева, Л.П. Куракова, В Л. Куракова, О.И. Лаврушина, С.А. Ленской, И.В.-Ларионовой, Л.Н. Макаревича, В.О. Маневича, Л.Я. Маршавиной, В.М. Нови-

кова, Г.С. Пановой, И.В. Пашковской, В.А. Пономарева, О.Л. Роговой, Ю.П. Савинского, Л.С. Сахаровой, Л.Ю. Си.мановского, Г.А. Тосуняна, Л.С. Федюнина, В.Л. Ченокова, М.М. Ямпольского, а также диссертационные работы российских исследователей, посвященные проблемам банковской деятельности, за последние десять лет.

Кроме того, в работе широко использовались труды зарубежных экономистов, таких как Р. Билингс (R. Billings), Дж.Ф. Бонин (J.P. Bonin), A. Гарсия-Xeppepo (A. Garca-Herrero), A.K. Кашап (А.К. Kashyap), Дж. Кейн (J. Капе), Дж.М. Кейнс (J.M. Keyncs), А. Кий (A. Kyei), P. Коуз (R. Couse), С. Пазарбашиоглы (С. Pazarbasioglu), В. Рамей (V. Ramey), Дж.Ф. Синки (J.F. Sinkey), Дж.С.Стин (J.C. Stein), Т.Ф. Хертас (T.F. Huertas), С. Шарп (S. Sharpe), Дж. Эдвард (J. Edward). В целях проведения анализа регулирования банковской ликвидности автором были использованы нормативные документы, информационно-аналитические материалы Центрального банка Российской Федерации, материалы отечественной и иностранной периодической печати.

Научная новизна диссертационной работы состоит в следующих положениях:

- дана научно-теоретическая оценка значимости регионов в развитии денежно-кредитных отношений в современных условиях;

- разработаны теоретические основы механизма денежно -кредитного регулирования региона как субьекта реализации совокупной банковской системы;

- обоснована необходимость существенной корректировки как кредитной политики самих банков, так и методологии регулирования их деятельности со стороны центрального банка;

- предложен альтернативный подход, учитывающий качественные и временные признаки, а именно: качество ссуд, предоставленных банками; механизм использования средств; корректировки ценных бумаг на рынке; выделение стабильной части привлеченных средств; возможный оптимальный временной период с учетом региональной специфики;

- разработаны варианты развития небанковского кредитования малого бизнеса в России через создание следующих организационно-правовых структур: фонд, некоммерческое партнерство, потребительский кредитный кооператив, сельскохозяйственный кредитный кооператив, общество взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства, общество взаимного страхования.

Практическая значимость исследования состоит в том, что методические выводы и предложения диссертации ориентированы

на расширенное использование коммерческими банками, органами денежно-кредитного регулирования и небанковскими финансовыми институтами.

Основные положения, составляющие научную новизну, использованы:

- при разработке Программы социально-экономического развития города Чебоксары до 2010 года;

- в деятельности АКБ Стратегия и при составлении прогноза его деятельности;

- могут быть использованы: при разработке региональных программ; как методологические положения для работников банковской сферы при осуществлении банковских услуг; в процессе преподавания учебных дисциплин Деньги, кредит, банки, Банковское дело, Экономический анализ деятельности коммерческого банка, Банковский менеджмент.

Апробация работы осуществлялась путем научных публикаций, выступлений на научно-практических конференциях. Отдельные результаты исследования рекомендованы к практическому применению. По теме исследования опубликовано научных работ общим объемом 17,3 п.л.

Структура работы. Диссертационное исследование состоит из введения, четырех глав, содержащих тринадцать параграфов, заключения, списка использованной литературы, включающего 104 наименования и трех приложений. Работа изложена на 143 страницах машинописного текста и содержит 12 таблиц и 1 рисунок.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновывается актуальность выбранной темы, исследования, определяются задачи и цели исследования, характеризуются степень разработанности проблемы, научная новизна и практическая значимость работы.

Первая глава работы Теоретические и методологические основы формирования денежно-кредитных отношений в РФ исследует основные инструменты денежно-кредитной политики, и регулирование банковской деятельности в стране в целом и в регионе (Чувашской Республике) в частности.

Центральный банк Российской Федерации - главный орган регулирования денежно-кредитных отношений в стране. Он является проводником денежно-кредитной политики в стране. Денежно-кредитная политика - это составная часть единой государственной

экономической политики, проявляющаяся в воздействии на количество денег в обращении с целью достижения стабильности цен, обеспечения максимально возможной занятости населения, а также роста реального объема производства.

Кроме того, Банк России проводит денежно-кредитное регулирование - совокупность осуществляемых мер, направленных на изменение таких показателей денежного обращения, как денежная масса в обращении, объем выдаваемых кредитов, уровень процентных ставок и др.

Автор делает вывод о том, что центральные банки занимают особое место в экономике, выпоняя роль главного координирующего и регулирующего кредитного органа финансовой системы государства.

На наш взгляд, развитие экономики, функционирование государственных органов и учреждений, само существование суверенного государства напрямую зависят от того, насколько эффективна деятельность центрального банка страны. Для любого современного государства вопросы обеспечения устойчивости национальной валюты составляют важную часть понятия лэкономическая безопасность страны, имеют стратегическое значение и всегда актуальны.

Политику Центрального банка РФ (далее _ Банк России) в регионе осуществляет Национальный банк, который является его филиалом.

В Чувашской Республике банковская система представлена следующим образом:

I уровень Государственный расчетный кассовый центр (ГРКЦ), или Национальный банк Чувашской Республики, который осуществляет контрольные функции над всей банковской системой республики.

II уровень - коммерческие банки, которые в основном являются филиалами банков России.

Национальные банки республик, главные территориальные управления, расчетно-кассовые центры - представители Центрального банка РФ в регионе - являются его территориальными учреждениями и не имеют статуса юридического лица, не имеют права принимать решения нормативного характера, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Национального банковского совета Банка России.

Высшим органом Банка России является Национальный банковский совет - колегиальный орган.

Национальный банковский совет (НБС) - это состоящий из представителей различных ветвей власти орган управления, наделенный компетенцией, которая, не ограничивая независимости Банка России в защите и обеспечении устойчивости рубля (основной функции Банка России), позволяет осуществлять контроль за его деятельностью на принципах колегиальности, гласности, законности.

Состав НБС подчеркивает включенность Банка России в систему разделения властей российского государства. Банк России, являясь одним из органов государственной власти федерального уровня, не входит в систему какой-либо из традиционных ветвей власти и осуществляет свою основную функцию независимо от них. В то же время независимость Банка России не может быть абсолютной. В связи с этим помимо того, что Банк России подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, другие федеральные органы государственной власти могут осуществлять контроль и оказывать влияние на его деятельность через своих представителей в НБС. Распределение влияния законодательной и испонительной ветвей власти в НБС: законодательная власть - Совет Федерации (2 чел.), Государственная Дума (3 чел.); испонительная власть - Президент РФ (3 чел.), Правительство РФ (3 чел.); Банк России (1 чел.).

Такой состав Высшего органа Банка России позволяет осуществлять государственное регулирование банковской деятельности и влиять на региональную политику.

Кредитные организации в Чувашской Республике представлены в основном филиалами коммерческих банков, в работе уделено значительное внимание анализу их деятельности.

Организация работы филиалов коммерческих банков, в частности взаимодействия с головным офисом, относится к числу наиболее трудных управленческих задач. Ряд банков, как отечественных, так и зарубежных, жестко контролирует работу своих филиалов, другие, наоборот, предоставляют им относительную свободу действий. Практика показывает, что направления и формы работы с филиалами дожны определяться многими конкретными факторами: стратегией банка, особенностями рынка, зрелостью руководителей филиалов и т.д. Поэтому существует необходимость создания в коммерческих банках соответствующей структуры, которая помогала бы правлению банка вырабатывать и корректировать тактику работы с филиалами с учетом меняющихся обстоятельств, устанавливать с ними динамичное взаимодействие, обеспечивала бы необходимой информацией для принятия решений и т.д. Традиционно управление филиалами банка осуществляется структурным подраз-

делением, обеспечивающим не только постоянный контроль, но и создающим соответствующий банк данных.

Банк России рекомендует коммерческим банкам улучшать свою деятельность в следующих основных направлениях: внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес -планов; укрепление структуры капитала, в том числе за счет его рекапитализации; усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками; внедрение комплексных программ подготовки кадров; обеспечение открытости в работе с населением.

В этой связи мы считаем, что банки являются институтами особой общественной значимости, и поэтому необходимо подходить к вопросам их приватизации с особой осторожностью, учитывая необходимость соблюдения интересов государства и всего населения.

Банк России осуществляет постоянный мониторинг процессов в основных отраслях и сферах экономики. Так, с этой целью специалистами Банка России была разработана система расчета индекса хозяйственной активности, который позволяет проводить анализ и прогнозирование динамики производства, в том-числе и в отдельных отраслях промышленности структурообразующих видов продукции и возможного ее изменения. Исходя из этого, Банк России осуществляет анализ состояния основных взаимосвязей между реальным и финансовыми секторами экономики, особенностей инфляционных процессов, что необходимо для принятия решений о неизменности или корректировке проводимой денежно-кредитной политики.

В первой главе исследования автор выделяет основные инструменты и методы денежно-кредитной политики Банка России: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов (резервные требования), депонируемых в Банке России; операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютные интервенции; установление ориентиров роста денежной массы; прямые-количественные ограничения; эмиссию облигаций от своего имени.

Автор считает, что основными направлениями совершенствования вышеперечисленных инструментов и методов являются:

1. Процентная политика дожна содействовать формированию объективного уровня процентных ставок в экономике с целью регулирования совокупного спроса в соответствии с ориентирами денежно-кредитной политики.

2. На основе анализа влияния процентных ставок по своим инструментам на ставки денежного рынка и уровень доходности других секторов финансового рынка, ставки по кредитам реальному

сектору, а также на экономическую динамику определить вид ставки, оказывающей наиболее значимое влияние на экономику.

3. В целях регулирования уровня свободных денежных средств банков возможно проведение операций по продаже им части государственных облигаций, принадлежащих Банку России.

4. Введение в обращение наличного евро в условиях преимущественной ориентации внешнеэкономических связей России на страны Европейской валютной системы обусловливает определенный рост оборота операций рубль/евро. По мере развития указанной тенденции операции Банка России на данном сегменте будут играть все более заметную роль.

Во второй главе работы Современное состояние банковской системы в России не только проводится исследование современного состояния банковской системы страны, но и предлагаются варианты развития банковской реформы в Российской Федерации.

Намеченные к реализации в 2003-2005 гг. меры по совершенствованию условий осуществления банковской деятельности в Российской Федерации направлены и на снижение административных издержек деятельности банков, повышение их конкурентоспособности, усиление защиты интересов банков и их кредиторов, повышение действенности и оперативности банковского надзора.

Создание системы страхования вкладов потребует внесения изменений и допонений в Гражданский кодекс Российской Федерации, Налоговый кодекс Российской Федерации, федеральные законы О банках и банковской деятельности, О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и в ряд других федеральных законов.

Развитие экономики и банковского дела постоянно выдвигает на повестку дня новые задачи, решение которых требует уточнения выработанных подходов. На ближайшее время основной задачей политики государства в отношении банковского сектора является создание условий для повышения его эффективности, укрепления его роли в экономике. Важными компонентами решения этой задачи выступают снижение системных рисков банковской деятельности, стоимости банковских услуг, прежде всего кредитных, для реального сектора экономики и населения; увеличение сроков и удешевление стоимости привлекаемых банками ресурсов; повышение качества собственных средств (капитала), сокращение издержек кредитных организаций, прежде всего обусловленных возложенным на банки неоправданным административным бременем.

Во второй главе исследуются также проблемы совершенствования денежно-кредитной политики России.

В настоящее время ситуация на российском банковском рынке такова, что основную доходность от размещения средств можно получить, только при кредитовании. После августовского кризиса 1998 г. банки были вынуждены уйти со спекулятивных финансовых рынков, особенно с рынка государственных ценных бумаг, который традиционно приносил банкам доход. Рынок межбанковских кредитов поддерживается теми банками, которые имеют друг с другом договременные договорные отношения и, как правило, являются банками-корреспондентами. Комиссионные, получаемые банками за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, никогда не являлись для банков существенной статьей доходов, так как они, конкурируя друг с другом за привлечение клиентов, многие услуги, связанные с обслуживанием счетов, предоставляют бесплатно.

Таким образом, кредитование именно реального сектора экономики является сегодня для банков чуть ли не единственным (если не считать валютный рынок) направлением вложения средств и получения дохода.

Однако в кредитовании реального сектора банки стакиваются с рядом серьезных проблем, которые не могут не офазиться на результатах их деятельности.

Во-первых, коммерческие банки практически не предоставляют предприятиям кредиты на инвестиционные цели - новое строительство, расширение производства, замену оборудования.

Во-вторых, в условиях усиливающейся конкуренции на кредитном рынке банки скорее принимают процентную ставку по кредитам, чем устанавливают ее. В результате процентная ставка коммерческих банков является достаточно низкой для того, чтобы заемщик мог вернуть кредит и не обратися к другому кредитору. В свою очередь, банки платят проценты по депозитам, часто довольно высокие в целях привлечения клиентов и ресурсов. В итоге процентная маржа для банков является незначительной.

В-третьих, действующей ныне Инструкцией Центрального банка РФ о порядке размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата банкам запрещено предоставлять кредиты предприятиям на оплату товарно-материальных ценностей и оплату труда работников непосредственно со ссудного счета. Все кредиты дожны предоставляться путем зачисления на расчетный счет предприятия.

Однако не секрет, что многие российские предприятия являются недостаточно платежеспособными или вовсе неплатежеспособными, имеют картотеки платежных документов к счетам или предписания налоговых органов о приостановлении операций по счету, кроме платежей в бюджет. Понятно, что банковский кредит, зачисленный па расчетный счет такого предприятия, будет использован согласно очередности списания средств со счета на оплату картотеки, то есть ранее поступивших к расчетному счету платежных документов. Произойдет нецелевое использование кредита, что противоречит его сути.

В-четвертых, предоставляя кредиты, банки обязаны создавать резервы на возможные потери по ссудам, что обусловлено кредитными рисками в банковской деятельности и помогает банкам избежать колебания величины прибыли в связи со списанием потерь по ссудам.

На увеличение риска влияет наличие изменений условий первоначального кредитного договора, к которым относятся: увеличение суммы кредита по сравнению с первоначальной, уменьшение процентной ставки, если оно не связано с уменьшением ставки рефинансирования, продление кредита на срок больше первоначального. Однако параметры кредитной сдеки - сумму кредита, ставку и срок предоставления кредита - определяет сам банк, и вряд ли изменение условий договора с заемщиком может расцениваться как ухудшение состояния кредита.

Учитывая тот факт, что вторым источником погашения кредита в случае невыпонения заемщиком обязательств служит выручка от реализации залога или удовлетворение требований кредитора поручителем (гарантом), нет необходимости создавать резервы по обеспеченным ссудам в поном объеме, поскольку списание нереальных ко взысканию ссуд за счет резерва производится после реализации обеспечения только в части, недостающей для покрытия суммы кредита.

В-пятых, многие российские предприятия, как крупные, так и малые, являются некредитоспособными как в плане финансового состояния (платежеспособности, прибыльности, ликвидности баланса, достаточности денежных потоков), так и в плане наличия обеспечения, отвечающего требованиям кредитора и нормативным документам Центрального Банка РФ.

По названным выше причинам кредитование в коммерческих банках замыкается на кредитовании акционеров и постоянных клиентов этого банка, имеющих реально движущиеся денежные сред-

ства на расчетном и других счетах в данном банке, что служит подтверждением их кредитоспособности.

Банковское кредитование вновь создаваемых предприятий, предприятий малого и среднего бизнеса, особенно с целью формирования их стартовых капиталов, практически сведено к нулю.

Все перечисленные выше проблемы сужают для банков тот реальный сектор экономики, который можно было бы кредитовать без повышения риска деятельности самих банков. Это ведет к снижению и даже потере доходности банков, так как, имея свободные денежные ресурсы, они не заинтересованы в предоставлении их реальному сектору, а он, в свою очередь, недополучает необходимых ему для развития денежных средств.

Отраслевая структура кредитных портфелей банков также далека от реальных потребностей экономики: в среднем более двух третей совокупного объема кредитования используется в сфере обращения (торговля, услуги) и менее одной трети - в производственных секторах экономики.

На этом фоне, на наш взгляд, заметно выделяется региональный акцент общей кредитной политики коммерческих банков.

Для повышения эффективности деятельности банковской системы, на наш взгляд, необходимо следующее:

- существенная корректировка кредитной политики коммерческих банков;

- сосредоточение серьезных усилий в части методологической и аналитической работы, касающихся смежных областей экспертного анализа кредитоспособности заемщиков;

- глубокий и систематический маркетинговый анализ рынков кредитных ресурсов в разрезе отраслей, суботраслей и экономико-географических регионов (с точки зрения выявления их объективных финансовых потребностей и возможностей).

Последние годы звучало достаточно много критических высказываний о якобы отсутствии у банков желания работать с реальным сектором экономики. В качестве илюстрации к этому и журналисты, и многие экономисты обычно указывают на значительные остатки средств на корреспондентских счетах.

Действительно, остатки на счетах банков и их депозиты в ЦБ РФ составляют внушительную сумму - около 100 мрд руб. Но этому есть рациональное объяснение.

Значительная часть средств, которыми сегодня оперирует банковский сектор, носит краткосрочный характер. В основном это остатки средств на расчетных счетах в структуре средств, привле-

ченных от предприятий и организаций, они составляют свыше 70%. Такого рода остатки являются средствами до востребования. За ними клиент может прийти в любое время. Л раз так, то банки просто обязаны значительную часть своих средств держать в высоколиквидной форме.

То обстоятельство, что свыше 30% активов представляют собой кредиты в экономику, говорит, что банки работают на пределе своих возможностей и рисков.

Появление таких депозитов в банковском секторе напрямую связано с государственной политикой по стимулированию сбережений.

Здесь, на наш взгляд, есть несколько направлений для работы.

Во-первых, максимальное вовлечение в хозяйственный оборот сбережений населения.

Решение этой проблемы возможно при условии скорейшего формирования в России системы гарантирования вкладов.

Во-вторых, для формирования догосрочных ресурсов в банковской системе необходимо активное развитие страховых компаний и негосударственных.пенсионных фондов. Их экономическая деятельность связана с созданием догосрочных резервов, значительная часть которых размещается в банковском секторе.

Выстраивается следующая цепочка. Если мы хотим добиться инвестиционной активности банков, то существующие налоги дожны поощрять догосрочное страхование имущества, жизни и здоровья, а также пенсионные накопления. Дожна быть более гибкая политика в вопросах учета таких затрат при формировании налогооблагаемой базы предприятий и при уплате подоходного налога гражданами.

Третье возможное направление для стимулирования сбережений в экономике также связано с налоговой политикой государства. Если общество считает, что для индустриального развития ему нужны догосрочные сбережения, оно дожно поощрять их через налоги.

Это значит, что ставка налога на прибыль для банков, получаемая от догосрочного кредитования, могла бы быть меньше, чем по текущим операциям. Указанное позволило бы экономическим путем, через повышение процентных ставок, стимулировать срочные депозиты. Но эффект был бы еще большим, если бы для клиентов одновременно снижася налог на прибыль по процентам от срочных депозитов.

Конечно, при таком подходе может появиться соблазн для простой лоптимизации налогообложения как у банков, так и у предприятий, но и этого можно избежать. Один из вариантов - мо-

дернизация системы общих фондов банковского управления, так называемых ОФБУ, их ориентация на догосрочные инвестиции.

Для того чтобы банки занялись догосрочным кредитованием реального сектора, система взаимоотношений между предприятиями и банками дожна претерпеть существенные изменения.

Третья глава диссертационного исследования Основные тенденции развития кредитных организаций и направления совершенствования их деятельности посвящена непосредственно обоснованию необходимости существенной корректировки как кредитной политики самих банков, так и методологии регулирования их деятельности со стороны Центрального банка Российской Федерации.

Проблема финансового оздоровления кредитных организаций носит макроэкономический характер и, прежде всего, связана с проблемой создания оптимальной структуры банковской системы России, а именно оптимальной структуры активов и пассивов кредитной организации, оптимального соотношения крупных, средних и меких банков и т.д. Планы санации проблемных кредитных организаций имеют смысл только в том случае, когда собственники и кредиторы этих кредитных организаций готовы предоставить им реальную финансовую помощь. Проблемы кредитных организаций появляются первоначально в виде нехватки ликвидности. Возможности коммерческих банков России решить проблему ликвидности путем приобретения кредита на межбанковском рынке или у Банка России, как кредитора последней инстанции, крайне в последнее время ограниченны. Банку России необходимо постоянно и всесторонне оценивать на основе имеющейся информации финансовое состояние каждой кредитной организации и предупреждать различные негативные финансовые потери и последствия.

Дальнейшее развитие системы банковского санирования будет определяться качеством и понотой нормативно-правовой базы, а также эффективностью работы в этой области Банка России.

В настоящее время широкое распространение получила точка зрения о том, что крупные банки сильнее и эффективней, чем мекие и средние. Крупные банки экономят значительные средства на масштабах своей деятельности, так как известно, что при увеличении производства снижаются средние издержки на единицу продукции. Крупные банки имеют также преимущество на рынках, так как они легче завоевывают какой-либо сегмент рынка и предлагают более широкий перечень банковских услуг. Однако при росте банка увеличиваются также и его издержки, включая так называемые косвенные издержки: потеря контроля за филиалами и отделениями,

рост бюрократического аппарата, расхождения руководителей банка во мнениях и т.д. В целом мекие и средние банки являются более гибкими на рынке, чем филиалы крупных банков. Безусловно, крупные банки наиболее активно участвуют в мероприятиях по догосрочному кредитованию производства, участвуя в создании различных ходингов и финансово-промышленных групп (ФПГ). Для России характерно также создание различных торгово-промышленных групп, где банки занимаются финансированием торговли. Банки часто сами контролируют деятельность ходингов и ФПГ, хотя иногда выпоняют в них либо посреднические функции, либо сами контролируются другими участниками ФПГ.

Мы считаем, что интеграция промышленного и банковского капиталов пока остается не очень высокой, однако показатель количества ФПГ и капитала, задействованного в них, с каждым годом неуклонно растет. Многие финансово-промышленные группы управляются самими банками, которые владеют (через свои дочерние структуры) контрольными пакетами входящих в ФПГ предприятий, фирм и компаний. Коммерческие банки участвуют и управляют в ФПГ посредством целого ряда различных видов участия: портфельное финансирование, управление финансами корпораций, управление проектами, лизинг, венчурное финансирование..

Четвертая глава работы Функционирование и расширение сферы деятельности небанковских финансовых институтов в Чувашской Республике посвящена анализу зарубежного опыта функционирования сферы деятельности небанковских финансовых институтов, причем в условиях расширения небанковского кредитования малого бизнеса.

Сравнивая и оценивая взаимодействие небанковских институтов с зарубежными фирмами, автор предлагает варианты небанковского кредитования малого бизнеса в России через создание следующих организационно-правовых структур: фонд, некоммерческое партнерство, потребительский кредитный кооператив (кредитный потребительский союз), сельскохозяйственный кредитный кооператив, общество взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства, общество взаимного страхования, ломбард.

Наиболее реальными автор считает кредитный потребительский кооператив, некоммерческое партнерство (более мягкий вариант ответственности членов организации по ее догам, но нематериальные цели деятельности), общество взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства.

Исследование развития небанковского кредитования автор производит и по Чувашской Республике, которое представлено в основном кредитными кооперативами и ломбардами.

Потребительские кредитные кооперативы Чувашии наряду со своей основной деятельностью - организацией упрощенного доступа своих членов к финансовым ресурсам - также одновременно предоставляют пайщикам весь комплекс других услуг, необходимых для успеха их бизнеса (консультационные, информационные, обучающие и т.д.).

Общая информация по кредитным кооперативам Чувашской Республики представлена в таблице.

Сравнительная характеристика кредитных кооперативов Чувашской Республики по состоянию на 01.01.2003 г.

Название кооператива Опыт работы Кол-во членов Организационно-правовая форма пайщика Собственный капитал, тыс. руб. Всего выдано займов, тыс руб

РСПКК Согласие г. Чебоксары 5 лет 192 40-КФХ 128 -СХПК 2- ЧП 8 - переработчики 7 - сервисные л/п 7 - физические лица 1726 27312

ИКФВП Союз Комсомольский р-н 5 лет 250 171-ЧП 40 - физические лица 30-малые п/п 9 - физические лица 8500 8500

КПКГ Агрокре- ДИТ Чебоксарский р-н 16 мес 33 14-малые п/п 19 - физические лица 50 614

СИКК Агросер- вис Вурнарский р-н 9 мес 8 2-ИФХ 1-СХПК 1 - предприниматель 1 - сервисное предприятие 3 - физические лица 35 46,6

ПКВ Источник Чебоксарский р-н 2 года 7 7 - физические лица 25 30

Итого 490 464 - юридические лика 26 - физические лица 10,310 мн 36,502 мн

Кредитная кооперация Чувашии - отрасль молодая. Первый кредитный кооператив в республике - Республиканский сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив Согласие (РСПКК), появися в апреле 1998 г., а в октябре того же года- Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи предпринимателей Союз. Именно эти кредитные кооперативы в настоящее время занимают лидирующее положение как по числу пайщиков, так и по другим показателям.

Состав пайщиков кредитных кооперативов разнообразен -это и физические лица, и крестьянско-фермерские хозяйства, и предприятия разных видов деятельности. Большинство кредитных кооперативов Чувашской Республики работает сразу со всеми категориями пайщиков.

В России нестабильное финансовое состояние экономики, изменчивость нормативно-правовой базы и отсутствие догосрочных перспектив вынуждают кредитные кооперативы специализироваться на краткосрочном кредитовании пайщиков (до 1 года). Более того, два из пяти кредитных кооперативов Чувашии - Агрокредит и Источник - выдают займы сроком только до 3 месяцев. Таким образом, удовлетворяется потребность пайщиков в попонении оборотных средств, закупке гюгребительских товаров, проведении сезотгых работ.

Процентная ставка по выдаваемым займам в кредитных кооперативах колеблется от 25% годовых (РСПКК Согласие) до 90% годовых (ПКВ Источник).

Еще одна привлекательная черта кредитных кооперативов -это быстрота и простота оформления займа по сравнению с учреждениями банков. Сроки оформления документов на получение займа в кредитных кооперативах Чувашской Республики варьируются от 3 до 20 дней.

Сумма выдаваемого займа зависит от нескольких факторов: величины паевого взноса заемщика (она не дожна быть меньше 10% испрашиваемой суммы займа); кредитной истории заемщика (благополучные в этом плане пайщики гораздо легче получают большие суммы займов); наличия достаточного обеспечения; ликвидности закладываемого имущества.

Все кредитные кооперативы используют в своей практике залоговое обеспечение по договорам займа. Размер залога в среднем по кооперативам Чувашии составляет от 150 до 200% от суммы выдаваемого кредита. Кроме залога, в качестве обеспечения по займу применяется поручительство других членов кооператива или сторонних лиц (организаций).

В заключении исследования автор делает следующие выводы.

Во-первых, нынешняя стратегия банков в области кредитования нуждается в существенной корректировке с целью большей направленности на потребности реального сектора экономики (прежде всего, на удовлетворение инвестиционных потребностей).

Во-вторых, стратегия банков в области кредитования дожна быть направлена на анализ инновационных возможностей потенциальных заемщиков, качественный инновационный менеджмент предлагаемых к финансированию проектов (особенно, в сфере высоких технологий).

В-третьих, необходим систематический (в режиме мониторинга) анализ макроэкономической информации с целью улучшения отраслевой структуры кредитного портфеля, поиска перспективных клиентов в разных отраслях и секторах экономики.

И, наконец, в-четвертых, на базе межбанковских ассоциаций (например, таких, как АРКО) целесообразно создание и развитие мощной региональной межбанковской инфраструктуры рейтингового контроля за качеством клиентов, нацеленной на эффективное управление различными аспектами кредитных рисков на основе оперативного информационного обмена, создания атмосферы линформационной прозрачности, особенно в области деловой репутации потенциальных заемщиков.

И, наконец, в-пятых, с развитием финансово-кредитной системы России и нормативно-правового регулирования деятельности кредитных институтов увеличатся количество и виды небанковских финансовых посредников в стране.

СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

1. Ватковский Л.Г. Принципы функционирования коммерческого банка в современных условиях. М: Вуз и школа, 2002. 10,9 гы.

2. Ватковский Л.Г., Ямалиев М.М. Совершенствование денежно-кредитных отношений в условиях рынка. М.: Вуз и школа, 2004. 10,5 (3 авт.) п.л.

3. Ватковский Л.Г., Ямалиев М.М. Реформирование и развитие банковского сектора страны // Совершенствование региональной социально-экономической политики на современном этапе: Научные труды докторантов, аспирантов и соискателей. Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2002. 1,7 пл.

4. Ватковский Л.Г. Доминирующая роль Центрального банка РФ в модернизации и совершенствовании банковского сектора

страны // Экономико-правовые проблемы трансформирующегося общества: Научные труды докторантов, аспирантов и соискателей. Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2002.0,7 п.л.

5. Ватковский Л.Г. Банковская реформа - варианты развития: Сборник научных трудов докторантов, аспирантов .и соискателей. М: Вуз и школа, 2004. 0,6 п.л.

6. Ватковский Л.Г. Совершенствование денежно-кредитной политики России: Сборник научных трудов докторантов, аспирантов и соискателей. М.: Вуз и школа, 2004.0,4 пл.

Формат 60x84/16. Бумага писчая. Объем 1 п.л. Тираж 100. Заказ № 351.

Типография Чувашского университета 428015, Чебоксары, Московский просп., 15

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Ватковский, Леонид Геннадьевич

Введение.

Глава I. Теоретические и методологические основы формирования денежно-кредитных отношений в РФ. у

1.1. Сущность денежно-кредитных отношений и методы их реали- ^ зации

1.2. Регион как субъект реализации денежно-кредитных отношений ^

1.3. Основные инструменты денежно-кредитной политики и регулирование банковской деятельности.

Глава II. Современное состояние банковской системы в России . ^

2.1. Банковская система России как фактор финансового оздоровле- ^ ния кредитных организаций.

2.2. Объективная необходимость реформирования банковской сис- ^ темы.

2.3. Проблемы совершенствования денежно-кредитной политики

Глава III. Основные тенденции развития кредитных организаций и направления совершенствования их деятельности.

3.1. Коммерческий банк как кредитная организация. ^

3.2. Основные виды банковских продуктов и услуг.

3.3. Традиционные и новые виды кредитных операций.

3.4. Технологические новации в организации безналичных расчетов ^

Глава IV. Функционирование и расширение сферы деятельности небанковских финансовых институтов.

4.1. Сберегательные, страховые и инвестиционные компании в системе небанковских финансовых институтов.

4.2. Финансовые компании и пенсионные фонды как небанковские финансовые институты.

4.3. Пути совершенствования небанковского кредитования малого бизнеса

Диссертация: введение по экономике, на тему "Совершенствование денежно-кредитных отношений в современных условиях"

Актуальность темы исследования. Текущее состояние банковского сектора характеризуется сохраняющейся тенденцией его развития темпами, опережающими рост экономики в целом.

Важным итогом является продожающееся укрепление доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков и, как следствие, расширение ресурсной базы. Это способствовало формированию для кредитных организаций допонительных возможностей по трансформации привлеченных от населения средств в кредиты и инвестиции, сохранению ориентации на кредитование экономики.

Постепенно набирает силу процесс лудлинения ресурсной базы кредитных организаций: обязательства банков со сроками погашения свыше одного года на 1 января 2004 г. составляли 14,5% общей величины обязательств (на 1 января 2003 г. - около 9%). Основным фактором, обеспечивающим этот процесс, служит рост депозитов физических лиц, привлеченных на срок свыше 1 года: удельный вес данных депозитов в их общей сумме увеличися с 24,4% на начало 2002 г. до 35,5% на 1 января 2004 г. В 2004 г. продожася рост кредитных вложений банков, главным образом в нефинансовый сектор экономики. Кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям, за 2004 г. возросли на 35% и составили 1654,0 мрд рублей, причем почти 2/3 этой суммы приходилось на кредиты, выданные отечественным предприятиям и организациям в рублях. Удельный вес кредитов реальному сектору экономики в активах действующих кредитных организаций достиг почти 40%.

Высокими темпами развивается кредитование населения. Объем предоставленных за 2003 г. потребительских кредитов возрос более чем в 1,5 раза Ч с 93,3 до 141,2 мрд рублей.

Рентабельность капитала в 2003 г. была равна 18,0%, т.е. оставалась весьма высокой, хотя и несколько снизилась по сравнению с аналогичным показателем за 2002 г. (19,4%). Рентабельность капитала банковского сектора пока несколько выше, чем в странах Европы и США, где этот показатель в последнее время находится на уровне 12-15%.

Несмотря на достигнутый за последние годы прогресс, потребности экономики в банковских услугах пока удовлетворяются не в поной мере. Это обусловлено как недостатками в деятельности самих банков (качество систем управления и внутреннего контроля, капитала, учета и отчетности), так и внешними условиями развития банковского сектора, прежде всего сохраняющимся высоким уровнем рисков банковской деятельности, недостатками ее правового обеспечения.

Развитие экономики и банковского дела постоянно выдвигает на повестку дня новые задачи, решение которых требует уточнения выработанных подходов. На ближайшее время основной задачей политики государства в отношении банковского сектора является создание условий для повышения его эффективности, укрепления его роли в экономике. Важными компонентами решения этой задачи выступают снижение системных рисков банковской деятельности, стоимости банковских услуг, прежде всего кредитных, для реального сектора экономики и населения; увеличение сроков и удешевление стоимости привлекаемых банками ресурсов; повышение качества собственных средств (капитала), сокращение издержек кредитных организаций, прежде всего обусловленных возложенным на банки неоправданным административным бременем.

Намеченные к реализации в 2003-2005 гг. меры по совершенствованию условий осуществления банковской деятельности в Российской Федерации направлены и на снижение административных издержек деятельности банков, повышение их конкурентоспособности, усиление защиты интересов банков и их кредиторов, повышение действенности и оперативности банковского надзора. Требующей дальнейшего развития является также проблема изучения взаимодействия Банковской системы с субъектами реализации денежно-кредитных отношений - регионами.

Создание системы страхования вкладов потребует внесения изменений и допонений в Гражданский кодекс Российской Федерации, Налоговый кодеке Российской Федерации, федеральные законы О банках и банковской деятельности, О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и ряд других федеральных законов. Неразработанность выбранной темы в теоретическом и практическом аспектах предопределили цели и задачи исследования.

Цели и задачи исследования. Основными целями настоящей работы являются исследование формирования денежно-кредитных отношений в РФ, а также в регионе как субъекте их реализации, изучение актуальных проблем функционирования и расширения сферы деятельности небанковских финансовых институтов на современном этапе.

Для достижения этих целей в работе поставлены следующие задачи:

- провести теоретическое обоснование необходимости и значимости развития регионов как субъектов реализации денежно-кредитных отношений в банковской системе Российской Федерации;

- исследовать экономическое содержание совокупной банковской системы и изучить влияние инструментов денежно-кредитного регулирования на ее состояние и развитие;

- проанализировать проблемы государственного регулирования банковской реформы в условиях неразвитости российского финансового сектора в целом;

- обосновать необходимость существенной корректировки как кредитной политики самих банков, так и методологии регулирования их деятельности со стороны Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ);

- рассмотреть и оценить традиционные и новые виды кредитных операций, а также технологические новации в организации безналичных расчетов;

- проанализировать исторические тенденции и зарубежный опыт функционирования сферы деятельности небанковских финансовых институтов, в том числе расширение небанковского кредитования малого бизнеса;

-предложить конкретные меры по обеспечению эффективного функционирования системы денежно-кредитного регулирования экономики в целях повышения роли региона в ней.

В соответствии с выбранной темой предметом исследования являются денежно-кредитные отношения в современных условиях.

Объектом исследования выступает финансово-кредитная сфера Российской Федерации.

Теоретической и методологической основой исследования является системный подход к исследованию денежно-кредитной политики России и регионов. В процессе изучения конкретных элементов экономических отношений, связанных с деятельностью Центрального банка, коммерческих банков, небанковских финансовых институтов, применялись такие методы, как сочетание исторического и логического, теоретических абстракций, экспертный и экономический статистические методы обработки информации, сравнительно фактический анализ.

Наиболее существенное влияние на формирование теоретических и практических результатов настоящей диссертационной работы оказали труды российских экономистов в области денег и кредита: Л.И. Абакина, В.Н. Александрова, A.B. Аникина, И.Л. Бубнова, Э.Н. Василишена, А.Г. Грязновой, Е.Ф. Жукова, JI.H. Красавиной, В.В. Киселева, Л.П. Куракова, В.Л. Куракова, О.И. Лав-рушина, С.А. Ленской, И.В. Ларионовой, Л.Н. Макаревича, В.О. Маневича, Л.Я. Маршавиной, В.М. Новикова, Г.С. Пановой, И.В. Пашковской, В.А. Пономарева, О.Л. Роговой, Ю.П. Савинского, Л.С. Сахаровой, А.Ю. Симанов-ского, Г.А. Тосуняна, A.C. Федюнина, В.А. Ченокова, М.М. Ямпольского, а также диссертационные работы российских исследователей, посвященные проблемам банковской деятельности, за последние десять лет.

Кроме того, в работе широко использовались труды таких зарубежных экономистов, как Р. Билингс (R. Billings), Дж.Ф. Бонин (J.P. Bonin), А. Гарсия-Херреро (А. Garcia-Herrero), A.K. Кашап (A.K. Kashyap), Дж. Кейн (J. Kane), Дж.М. Кейнс (J.M. Keynes), А. Кий (A. Kyei), P. Коуз (R. Couse), С. Пазарбапшоглы (С. Pazarbasioglu), В. Рамей (V. Ramey), Дж.Ф. Синки (J.F. Sinkey), Дж.С.Стин (J.C. Stein), Т.Ф. Хертас (T.F. Huertas), С. Шарп (S. Sharpe), Дж. Эдвард (J. Edward). В целях проведения анализа регулирования банковской ликвидности автором были использованы нормативные документы, информационно-аналитические материалы Центрального банка Российской Федерации, материалы отечественной и иностранной периодической печати.

Научная новизна диссертационной работы состоит в следующих положениях:

- дана научно-теоретическая оценка значимости регионов в развитии денежно-кредитных отношений в современных условиях;

- разработаны теоретические основы механизма денежно-кредитного регулирования региона как субъекта реализации совокупной банковской системы;

- обоснована необходимость существенной корректировки как кредитной политики самих банков, так и методологии регулирования их деятельности со стороны центрального банка;

- предложен альтернативный подход, учитывающий качественные и временные признаки, а именно: качество ссуд, предоставленных банками; механизм использования средств; корректировки ценных бумаг на рынке; выделение стабильной части привлеченных средств; возможный оптимальный временной период;

- разработаны варианты развития небанковского кредитования малого бизнеса в России через создание следующих организационно-правовых структур: фонд, некоммерческое партнерство, потребительский кредитный кооператив, сельскохозяйственный кредитный кооператив, общество взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства, общество взаимного страхования, ломбард.

Практическая значимость исследования состоит в том, что методические выводы и предложения диссертации ориентированы на расширенное использование коммерческими банками, органами денежно-кредитного регулирования и небанковскими финансовыми институтами.

Основные положения, составляющие научную новизну, использованы:

- при разработке Программы социально-экономического развития города Чебоксары до 2010 г.;

- в деятельности АКБ Стратегия и при составлении прогноза его функционирования;

- могут быть использованы: при разработке региональных программ; как методологические положения для работников банковской сферы при осуществлении банковских услуг; в процессе преподавания учебных дисциплин Деньги, кредит, банки, Банковское дело, Экономический анализ деятельности коммерческого банка, Банковский менеджмент.

Апробация работы осуществлялась путем научных публикаций, выступлений на научно-практических конференциях. Отдельные результаты исследования рекомендованы к практическому применению. По теме исследования опубликовано научных работ общим объемом 17,3 п.л.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Ватковский, Леонид Геннадьевич

В заключение исследования можно сделать следующие выводы:

Во-первых, нынешняя стратегия банков в области кредитования нуждается в существенной корректировке с целью большей направленности на потребности реального сектора экономики (и, прежде всего, на удовлетворение инвестиционных потребностей).

Во-вторых, стратегия банков в области кредитования дожна быть направлена на анализ инновационных возможностей потенциальных заемщиков, качественный инновационный менеджмент предлагаемых к финансированию проектов (особенно, в сфере высоких технологий).

В-третыа, необходим систематический (в режиме мониторинга) анализ макроэкономической информации с целью улучшения отраслевой структуры кредитного портфеля, поиска перспективных клиентов в разных отраслях и секторах экономики.

И, наконец, в-четвертых, на базе межбанковских ассоциаций (например, таких как АРКО) целесообразно создание и развитие мощной региональной межбанковской инфраструктуры рейтингового контроля за качеством клиентов, нацеленной на эффективное управление различными аспектами кредитных рисков на основе оперативного информационного обмена, создания атмосферы линформационной прозрачности, особенно в области деловой репутации потенциальных заемщиков.

И, наконец, в-пятых, с развитием финансово-кредитной системы России и нормативно-правового регулирования деятельности кредитных институтов увеличатся количество и виды небанковских финансовых посредников в стране.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Ватковский, Леонид Геннадьевич, Чебоксары

1. Бюджетный кодекс Российской Федерации введен в действие ФЗ от 9 июля 1999 г. № 159-ФЗ.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в редакции Федеральных законов от 20.02.1996 № 18-ФЗ; от 12.08.1996 №111-ФЗ; от 08.07.1999 № 138-Ф3; от 16.04.2001 №45-ФЗ; от 15.05.2001 № 54-ФЗ).

3. Налоговый кодекс Российской Федерации часть 1 от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ и часть 05.08.2000 г. № 117-ФЗ (с изм. и доп. 05.04.2004 г.).

4. Федеральный закон О банках и банковской деятельности (в ред. Федеральных законов от 03.02.96 № 17-ФЗ; от 31.07.98 № 151-ФЗ; от 23.12.2003 г. № 185-ФЗ).

5. Федеральный закон О валютном регулировании и валютном контроле РФ от 10.12.2003 г.

6. Федеральный закон О залоге № 2872-1 от 29.05.1992 г.

7. Федеральный закон О несостоятельности (банкротстве) от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ.

8. Федеральный закон О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций от 4 марта 1999 г.

9. Федеральный закон О страховании банковских вкладов физических лиц от 29.12.2003 г.

10. Федеральный закон О реструктуризации кредитных организаций № 144-ФЗ от 8 июля 1999 г. (ред. от 08.12.2003 г.).

11. Инструкция Банка России Об обязательных нормативах банков № 110-И от 16.01.2004 г.

12. Инструкция Банка России от 12 июля 1999 г. № 84-И О порядке осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций.

13. Положение Банка России О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражение указанных операций по счетам бухгатерского учета. №39-П от 26.06.1998 г.

14. Положение Банка России О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.1998 г. (с изм.: положение Центрального банка Российской Федерации от 27.07.2001, № 144-П).

15. Положение Банка России О порядке формирования кредитными организация резерва на возможные потери по ссудам№ 232-П от 09.07.2003г.

16. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998г. № 14 О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами.

17. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации.

18. Положение Банка России от 1июня 1998 г. № 31-П О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций.

19. Письмо Банка России от 28 мая 1997 г. № 457 О критериях определения финансового состояния банков.

20. Положение ЦБ РФ от 9 июля 1996 г. N 02-230 О порядке предоставления Центральным Банком Российской Федерации однодневных расчетных кредитов банкам.

21. Положение ЦБ РФ от 19.06.98 №19-П О порядке предоставления банкам кредитов, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг.

22. Положение ЦБ РФ от 16.01.95 № 36 О порядке предоставлении Банком России ломбардного кредита коммерческим банкам.

23. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2000 год // Деньги и кредит. 1999. № 12.

24. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 1999 год // Деньги и кредит. 1998. № 12.

25. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 1998 год // Деньги и кредит. 1998. № 1.

26. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 1997 год // Деньги и кредит. 1996. № 12.

27. Указание Банка России от 30.10.98 № 393-У О порядке определения в абсолютной величине предельных значений обязательных нормативов.

28. Указание Банка России от 30.10.98 № 394-У О временном порядке определения предельных значений величины открытых валютных позиций.

29. Абакин Л.И. и др. Банковская система России. Настольная книга. М.: Инжиниринго-консатинговая компания ДеКА , 1995.

30. Александров В.Н. Сберегательный банк: история, современное состояние и перспективы развития. М.: Гелиос АРВ, 2000.

31. Аникин A.B. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. М.: Дело, 1997.

32. Ануриев C.B. Новые явления в организации и технологиях безналичных расчетов, их влияние на конкуренцию в денежном обороте различных форм денег // Финансы и кредит. 2003. № 24.

33. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999.

34. Банковская система России. Настольная книга банкира: В 3 т. / Ред. кол. А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова и др. М.: ДеКа, 1995.

35. Банковский надзор и аудит: Учебное пособие / Авт. кол.: И.Д. Мамонова, З.Г. Ширинская, Р.Г. Ольхова, Н.Э. Соколинская и др. М.: Инфра-М, 1995.

36. Банковское дело: Справочное пособие / М.Ю. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В. Трохова и др.; Под ред.: Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1994.

37. Банковское дело: Учебник. 2-е изд., стереотип. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 1996.

38. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.

39. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.

40. Банковское право США / Пер. с англ.; Под общ. ред. А .Я. Куник. М., 1992.

41. Белов В.А. Ценные бумаги в российском гражданском праве / Под ред. Е.А. Суханова. М.: Учебно- консультационный центр ЮрИнфоР, 1996.

42. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: Банки и биржи. 2002.

43. Бернар И. и Коли Ж.К. Токовый экономический и финансовый словарь: В 2 т. М.: Международные отношения, 1994.

44. Бородин А.Ф. О роли банк. Сектора в обеспечении устойчивого роста экономики // Деньги и кредит. 2003. № 6.

45. Бубнов И.Л. Системы защиты депозитов // Информационно-аналитические материалы. НИИ Банка России, 1995, Вып. 2.

46. Букато В. И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М. X. Ланидуса. М.: Финансы и статистика, 1999.

47. Бюлетень банковской статистики. 1998-1999.

48. Бюлетень банковской статистики. 1999. № 4.

49. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банко-воской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. 2003. № 24.

50. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. М.: Финстатинформ, 1995.

51. Василишен Э.Н., Маршавина Л .Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков России на макро- и микроуровне. М.: Экономика, 1999.

52. Ватковский Л.Г. Банковская реформа возможности развития: Сборник научных трудов докторантов, аспирантов и соискателей. М.: Вуз и школа. 2004.

53. Ватковский Л.Г. Доминирующая роль ЦБ РФ в модернизации и совершенствовании банковского сектора страны. // Экономико-правовые проблемы трансформирующего общества: Научные труды докторантов, аспирантов и соискателей. Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2002.

54. Ватковский Л.Г. Принципы функционирования коммерческого банка в современных условиях. М.: Вуз и школа, 2002.

55. Ватковский Л.Г. Совершенствование денежно-кредитной политики России: Сборник научных трудов докторантов, аспирантов и соискателей. М.: Вуз и школа. 2004.

56. Ватковский Л.Г., Ямалиев М.М. Совершенствование денежно-кредитных отношений в условиях рынка. М.: Вуз и школа, 2004.

57. Вахитов Д.Р. Развитие лизинга в Российской Федерации в условиях рыночной экономики. Казань: Изд-во Таглиман Института экономики, управления и права, 2002.

58. Вестник Банка России. 1997. № 32.

59. Вексель и вексельное обращение в России: Сборник / A.B. Волохов, Л.Г. Ефимова, В.В. Ильин и др.; Сост. Д.А. Равкин, А.Г. Морозов. М.: АО Банкцентр, 1996.

60. Вишняков. И. В. Надежность коммерческого банка и методы ее оценки. Дис. канд. экон. наук. Спб., 1995.

61. Гамза В.А. Банковская реформа: взгляд изнутри (или последнее слово после приговора) // Финансы и кредит. 2002. № 6.

62. Глазьев С. Критические замечания по фундаментальным вопросам денежной политики // Вопросы экономики. 1999. № 4.

63. Грюнинг X., Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском. М.: ВЕСЬ МИР, 2003.

64. Гусева А.Е. Ликвидность коммерческих банков в системе денежно-кредитного регулирования экономики: Дис. канд. экон. наук. М., 2001.

65. Деньги, кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.

66. Долан Э. Дж., Кэмпбел К. Д., Кэмпбел Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ. Спб., 1993.

67. Жаванников В.Н. Менеджмент кредитных рисков: теоретические аспекты и практические решения // Финансы и кредит. 2003.

68. Захаров B.C. Некоторые тенденции развития российских банков // Деньги и кредит. 1999. № 11.

69. Зеленский Ю.Б. Проблемы развития региональных банков и реальный сектор экономики // Деньги и кредит. 2003. № 4.

70. Игнатьев С.М. О денежно-кредитной политике Центрального банка Российской Федерации // Деньги и кредит. 2003. №5.

71. Как обеспечить рост капитала: воспроизводственные основы экономики фирмы / Под ред. А.Г. Грязновой и С.А. Ленской. М., 1996.

72. Каценеленбаум З.С. Учение о деньгах и кредите. М.: ГФИ, 1929. Т.1.

73. Кашин Ю.И. О кредите, кредитно-денежной политике и роли Банка России // Деньги и кредит. 2003. № 7.

74. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее. (Банковская политика. Регулирование и управление.). М.: Финстатинформ, 1998.

75. Коуз Р. Фирма. Рынок и право. М.: Дело, 1993.

76. Котова О.В. Рейтинг кредитоспособности заемщика коммерческого банка: Дис. канд. экон. наук. М., 1998.

77. Кузнецов С.Ю. Операции РЕНО в арсенале транснациональных банков // Банковское дело. 1998 г. № 3.

78. Кураков B.JL, Кураков Л.П. Банки в современных экономических системах: Учеб. пособие. 2-е изд. Чебоксары: Вого-Вятский региональный центр Ассоциация содействия вузам, 1997.

79. Кураков В.Л. Некоторые аспекты развития финансово-кредитной системы США. М.: Республика, 1996.

80. Кураков Л.П., Аксаков А.Г., Белостоцкая Н.Д., Смирнов Л.Е. Банковская система России: Учеб. пособие / Чебоксары: Изд-во Чувашского ун-та. 1995.

81. Лаврушин О.И. Кредит как экономическая категория социализма. М.: Финансы и статистика, 1989.

82. Ларионова И. В. Реорганизация коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 2000.

83. Маневич В.Е. О подходах Центрального банка РФ к преодолению кризиса финансово-банковской системы // Бизнес и банки. 1998. № 44.

84. Маневич В.Е. Об основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политике на 1999 // Бизнес и банки. 1999. № 9.

85. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.

86. Маркс К. Капитал. М.: Политиздат. 1985. Т. 1.

87. Международные, валютно-кредитные и финансовые отношения / Под ред. Л.Н. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 1994.

88. Мешакин C.B. Оценка кредитного риска коммерческого банка в контексте банковского надзора: Автореф. канд. экон. наук. Иваново, 2000.

89. Новиков В.М. Банковское реструктурирование // Банковское дело в Москве. 1998. № 6.

90. Новиков В.М., Шереги Ф.Э. Эффективность финансового законодательства (Итоги экспертной оценки). М.: Изд-во лAcademia, 2000.

91. Норд Д. Институты, институциональные изменения и функциональные экономики. М.: Начала, 1997.

92. Общая теория денег и кредита. Учеб. пособие / Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2003.

93. Овчаренко О.Г. Ликвидность как основание монетарной системы: Дис. канд. экон. наук. Ростов н/Д., 1997.

94. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.: Финансы и статистика, 1996.

95. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ "ДИС", 1997.

96. Панфилова Е.А. Институт ликвидности в системе отношений рыночной экономики: Дис. . канд. экон. наук. Ростов н/Д., 1996.

97. Пахомов В.М. Кредитная кооперация: теория и практика. Чебоксары. 2001.

98. Пашковская И.В. Зарубежная практика рефинансирования коммерческих банков // Банковские услуги. 1999. № 3.

99. Плакин В.П. Условия и перспективы кредитно-инвестиционной деятельности российских банков. М.: Аналитический центр финансовой информации, 1998.

100. Подвинская Е.С., Столярова A.A., Намсараева Е.М. Совершенствование налогового законодательства в целях развития негосударственного пенсионного обеспечения // Финансы и кредит. 2003. № 10.

101. Покровский В.П. Развитие системы коммерческих банков России и регулирования их деятельности. Дис. канд. экон. наук. Ростов н/Д., 2001.

102. Пономарев В.А. Государственно-монополистическое регулирование деятельности банков: Границы и противоречия. М.: Финансы и статистика, 1987.

103. Пономарев В.А. Организация и техника работы иностранных коммерческих банков. М: Континент-Норд, 1990.

104. Райзберг Б.А. и др. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М, 1998.

105. Российская банковская энциклопедия / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: ЭТА, 1995.

106. Российский статистический ежегодник: Статистический сборник / Госкомстат России. М., 1998.

107. Роуз П.С. Банковский менеджмент. М.: ДЕЛО тд, 1995.

108. Сафронова В.В. Дмитриева Н.Ю. Управление кредитными рисками. // Финансы и кредит. 2003. № 1.

109. Синки Джозеф Ф., мл. Управление финансами в коммерческих банках: Пер. с англ. / Под ред. Р.Я. Левиты, Б.С. Пинскера. М.: Catallaxy, 1994.

110. Соболева Н.В., Дацковская С.И. Банковский сектор региона: перспектиывы расширения услуг // Деньги и кредит. 2003. № 8.

111. Современные банковские системы: Учеб. пособие / Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. М.: Гелиос АРВ. 2000.

112. Супрунович Е.Б. Основы управления рисками. Риск практикум. Кредитный риск: причины и сферы его возникновения, а также управления им // Банковское дело. 2002. № 2.

113. Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник для средних профессиональных учебных заведений / Под ред. проф. A.M. Тава-сиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА; Единство, 2002.

114. Таранкова Л.Г. Учреждения мекого кредита: исторический опыт России и современные проблемы // Сельский кредит. 2001. № 12.

115. Ткаченко В.В. Актуальные направления инспекционной деятельности // Деньги и кредит. 1999. № 10.

116. Трифонов А.Н. Проблемы управления ликвидностью коммерческого банка: Дис. канд. экон. наук. М., 1997.

117. Уильям Ф. Шарп, Гордон Дж.Александер, Джеффри В. Бэйли. Инвестиции. М.: ИНФРА-М, 1997.

118. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) // Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Юрист. 2000.

119. Финансово-кредитный словарь. М.: Финансы и статистика, 1994.

120. Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. М.: Финансы и статистика, 1999.

121. Цирихова З.М. Ликвидность и управление кредитным портфелем коммерческого банка: Дис. . канд. экон. наук. М., 1996.

122. Ширинская Е.Б., Пономарева Н.А., Купчинский В.А. Финансово-аналитическая служба в банке. М.: ФБК-ПРЕСС, 1998.

123. Шпырова И.А. Современное состояние современного риск-менеджмента // Бизнес и банки. 2003. № 46.

124. Экономическая энциклопедия / Под ред. Л.И. Абакина. М.: Экономика, 1999.

125. Caprio, Gerald Jr. and Klingebiel, Daniela "Bank Insolvency: Bad Luck, Bad Policy, or Bad Banking?" // Michael Bruno and Boris Plescovic eds. Annual World Bank Conference on Development Economics. 1996.

126. Demirguc-Kunt A., Detragiache E. / Financial Liberalization and Financial Fragility. IMF WP/98/83.

127. Deposit Protection Schemes in the member countries of the Basle Committee. March 1997.

128. Garcia-Herrero A. / Monetary Impact of a Banking Crisis & the Conduct of Monetary Policy. IMF WP/97/124.

129. International Financial Statistics of IMF: 1996. may.

130. Federal Reserve Bulletin. 1997. March.

131. Kyei A. Deposit Protection Arrangements: A Survey. 1995. December.

132. Questionnaire; Recent Economic Developments; and Staff Reports.Last update: 1995. May.

Похожие диссертации