Системы безналичных расчетов с использованием платежных карт: мировой опыт и Россия тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Крылова, Ольга Владимировна |
| Место защиты | Москва |
| Год | 2004 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.14 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Системы безналичных расчетов с использованием платежных карт: мировой опыт и Россия"
На правах рукописи ББК: 65.268 К 85
Крылова Ольга Владимировна
Системы безналичных расчетов с использованием платежных карт: мировой опыт и Россия
08.00.14 - Мировая экономика
08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Диссертация выпонена на кафедре Мировая экономика и международные валюта о-кредитные отношения Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации
Научный руководитель:
кандидат экономических наук, доцент Ярыгина Ирина Зотовна
Официальные оппоненты:
доктор экономических наук, профессор Моломжамц Дэмчигжавын
кандидат экономических наук, Клавдиенко Виктор Петрович
Ведущая организация:
Московский Государственный Институт Делового Администрирования
Защита состоится 10 февраля 2005 г. в 14 часов на заседании Диссертационного Совета Д 505.001.01 в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации по адресу: 125468, г. Москва, Ленинградский проспект, д.49, аудитория 214.
С диссертацией можно ознакомиться в диссертационном зале библиотеки Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации по адресу: 125468, г. Москва, Ленинградский проспект, д.49.
Автореферат разослан л
Ученый секретарь Диссертационного совета, кандидат экономических наук, профессор Медведева М.Б.
2006-4 968
1. Общая характеристика работы.
Актуальность исследования. В условиях глобализации экономики и формирования единого общемирового финансово-информационного пространства новые направления развития систем безналичных расчетов открывают перспективы использования платежных карт, как в банковских и коммерческих приложениях, так и в государственных социальных программах и межотраслевых проектах управления регионами и городами, что обеспечивает платежным системам и банкам допонительные доходы и конкурентные преимущества, а держателям карт - мобильность и возможность проводить финансовые операции в любое время, в любом месте, при помощи различных средств и каналов связи.
На современном этапе развития информационных технологий мошенничество в операциях с платежными картами, принимающее всемирные масштабы, нарушает состояние равновесия уже ставших традиционными систем безналичных расчетов на основе карт с магнитной полосой, уровень их безопасности перестает соответствовать требованиям национальных и международных стандартов по экономической безопасности и защите информационных потоков в финансовой и банковской сфере. Объективная необходимость решения данной проблемы приводит к глобальной смене технологической платформы платежных инструментов. Переход мирового банковского сообщества к применению современного поколения интелектуальных карт обусловливает качественный скачок в развитии форм и схем безналичных расчетов и позволяет, следуя законам диалектики, перевести организацию платежных систем с использованием пластиковых карт на следующую, более совершенную ступень развития.
Интеграция России в мировую экономику, либерализация доступа иностранного капитала и предстоящее вступление во Всемирную торговую организацию предопределяют развитие нашей страны в русле общемировых тенденций а, следовательно, и актуальность обобщения мирового опыта использования современных средств платежа и кредита, обеспечивающих безопасное, надежное и эффективное обслуживание участников безналичных расчетов.
Увеличение роли безналичных расчетов и объемов международных операций на фоне возрастающей конкуренции на мировых финансовых рынках обостряет проблему недостаточности мультипликативного процесса формирования безналичной денежной 'рМ^АЦИанЧ'"""^! оедеРадии и обусловливает необходимость кардинальных
БИБЛИОТЕКА С Петербург ПО РК 2.СО(,
преобразований в сфере денежного обращения и совершенствования систем безналичных расчетов, в том числе путем адаптации глобальной технологии интелектуальных карт международных стандартов к потребностям национального рынка России.
Будучи призпапными во всем цивилизованном мире в качестве современного платежного и кредитного инструмента, пластиковые карты еще не получили широкого распространения среди российского населения1, поэтому в настоящее время обоснование возможности и выявление особенностей использования мирового опыта иностранных коммерческих банков и международных платежных ассоциаций в России является актуальной научной проблемой и представляет значительный теоретический и практический интерес.
Актуальность исследования обусловлена также и тем, что мировые и национальные тенденции, особенности и перспективы развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт при всей их значимости еще недостаточно изучены российской экономической наукой. В ряде публикаций зарубежных и отечественных экономистов С.В.Ануреева, С.В.Афониной, А.С.Генкина, М.Грачевой, А.Гринспэна, Ш.П Егиазаряна, Р.О.Инджикян, О.Иссинга, Б.Клейна, Ю.В.Косовой, Б.Коэна, Д.А.Кочергина, Д.Кронина, Ф.Молино, Д.Мона, Брюса Д.Саммерса, А.С Обаевой, Г.С.Пановой,' Н.Пиффаретги, С.С.Станицкого, М.Фридмена, Ф.Хайека, Д.Чаума, А В.ГОрова, А.В.Шамраева, А.Шварца проанализированы различные аспекты построения платежных систем и проблемы развития электронных платежных инструментов. Высоко оценивая научные, методологические и практические результаты проведенных исследований, необходимо, однако, отметить, что вопросы обобщения мирового опыта совершенствования систем безналичных расчетов посредством внедрения современного поколения многофункциональных интелектуальных платежных карт международных стандартов и определения основных направлений его использования в России еще не получили поного и систематического отражения в экономической литературе и требуют углубленного изучения, что и определяет актуальность настоящего диссертационного исследования.
Цели и задачи исследования. Основной целью диссертационной работы является комплексное исследование тенденций развития систем безналичных расчетов на основе платежных карт в условиях глобализации экономики и обоснование возможности
1 По состоянию на 01 01 2004 года платежные карты использовало всего 16,5% россиян, на 01 10 2004 года - 21,4% (по данным www cbr rul
применения мирового опыта использования современных средств платежа и кредита в России на современном этапе ее интеграции в мировую экономику.
Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:
- раскрыть особенности систем безналичных расчетов с использованием платежных карт;
- выявить современные мировые и национальные тенденции их развития;
- рассмотреть международную практику развития платежных систем на основе смарт-технологий;
- исследовать возможность применения опыта международных платежных ассоциаций для адаптации глобальной технологии систем безналичных расчетов с использованием современного поколения интелектуальных карт к потребностям национального рынка России;
оценить влияние глобализации на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России и обосновать целесообразность кооперации российских и международных платежных систем;
- на основе обобщения мирового опыта определить основные направления развития систем безналичных расчетов с использованием интелектуальных карт в мире и в России и разработать научно обоснованные рекомендации по совершенствованию их организации и формированию оптимального карточного портфеля коммерческого банка.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются системы безналичных расчетов с использованием платежных карт.
В качестве предмета исследования рассматривается мировой опыт развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт и основные направления его применения в России.
Методологическая и теоретическая основа исследования систем безналичных расчетов с использованием платежных карт основана на использовании диалектической логики, дающей возможность раскрыть структуру, принципы организации и причинно-следственные связи внутри платежной системы как сложного, целостного образования, состоящего из элементов, теснейшим образом взаимосвязанных между собой, и комплексного подхода к выявлению и анализу проблем, тенденций и перспектив развития объекта исследования на основе обобщения мирового опыта. Теоретической базой исследования послужили научные разработки ведущих отечественных ученых в области теории международных валютно-кредитных отношений, денег, кредита и банков
М.П.Березиной, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушина, Д.М.Михайлова, Г.С.Пановой, И.Н.Платоновой, О.Г.Семенюты, Б.М.Смитиенко, В.М.Усоскина, И.З.Ярыгиной и др. В процессе работы для выявления закономерностей, тенденций и причинно-следственных связей широко использовались статистическая обработка массивов данных, методы сравнительного анализа, систематизация данных и экспертный подход, основанный на прогнозах авторитетных аналитических компаний.
Информационная база исследования. Исследование тенденций развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт основано на анализе информации Банка международных расчетов, Всемирной торговой организации, Организации экономического сотрудничества и развития, Комиссии ООН по праву в области международной торговли, Конференции ООН по торговле и развитию, Международной торговой палаты и др. Также использовались материалы международных платежных систем American Express, Diners Club International, MasterCard International, Visa International, российских платежных систем Золотая Корона, СТБ Кард, Юнион Кард и других, обзоры независимых аналитических компаний Finextra, Forrester Research, Frost & Sullivan, Gartner Group, Yankee Group и других, а также данные компаний АР ACS, Axalto, Giescke & Devrient, Oberthur, ORGA и т.д. Источниками статистических материалов являлись информационные базы данных международных платежных систем, Банка России, Госкомстата РФ, Сбербанка России, отчеты коммерческих банков. Кроме того, в ходе исследования были обобщены международные и национальные законодательные акты и нормативно-правовые документы, материалы научно-практических конференций, международных и российских симпозиумов и семинаров.
Ряд положений и выводов, содержащихся в диссертации, илюстрирован расчетными диаграммами, таблицами и графиками, подготовленными на основе статистических данных.
Совокупность используемой методологической, теоретической и информационной базы позволила наиболее поно организовать научный поиск для достижения поставленной цели, решения исследуемых задач и получения достоверных и обоснованных научных знаний.
Диссертация соответствует п.З и п.21 Паспорта специальностей ВАК 08.00.14 Мировая экономика, а также п.9.14 и п.9.16 ч.2 Паспорта специальностей ВАК 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит.
Научная новизна результатов исследования заключается в следующем:
- уточнено понятие платежной системы в применении к системе безналичных расчетов с использованием платежных карт; выделены функции (регулирующая, расчетная, гарантирующая) и сформулированы основные принципы, отражающие специфику ее организации (наличие торговой марки, стандартов и правил; распределение рисков между участниками расчетов и обеспечение их заинтересованности; наличие объективных и открытых критериев допуска субъектов к участию в платежной системе и др.); проанализирована экономическая сущность расчетов с использованием платежных карт с точки зрения денежных и кредитных отношений;
- выявлена возможность расширения границ безналичных расчетов с использованием платежных карт, традиционно обслуживающих розничный товарооборот в мировой экономике, на сегмент брокерских услуг фондового рынка;
определена система наиболее значимых факторов, способствующих переходу мирового банковского сообщества на технологию интелектуальных карт международных стандартов (многофункциональность; совершенствование систем безопасности и управления рисками; решение проблемы совместимости национальных и международных платежных систем, рентабельности безналичных расчетов на небольшие суммы и др.) и препятствующих ему (высокий уровень инвестиций; развитая инфраструктура обслуживания карт с магнитной полосой, несовершенство законодательной базы и т.д.);
- показано, что использование современного поколения смарт-карт обеспечивает платежным системам и коммерческим банкам допонительные доходы и конкурентные преимущества, а также способствует формированию новых направлений развития систем безналичных расчетов (межотраслевые проекты мобильного банкинга, государственные адресные социальные программы и программы управления регионами и городами);
с целью адаптации глобальной технологии безналичных расчетов с использованием смарт-карт к потребностям национального рынка России разработана и реализована на практике концепция развития современного научно-производственного комплекса, соответствующего международным стандартам по безопасности, защите информационных потоков и системы управления качеством при разработке, производстве и персонализации пластиковых карт;
- выявлено влияние глобализации на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России в условиях ее интеграции в мировую
экономику: интернационализация банковской деятельности; необходимость соответствия международным стандартам; повышение конкуренции; укрупнение банковского бизнеса; расширение масштабов и географии деятельности международных платежных ассоциаций в России и их кооперация с российскими платежными системами по объединению инфраструктур, выпуску совмещенных карт и т.д.;
- на основе обобщения мирового опыта выработаны научно обоснованные рекомендации по совершенствованию организации систем безналичных расчетов с использованием платежных карт и формированию оптимального карточного портфеля коммерческого банка путем: внедрения современных методов шифрования и криптографии, повышающих безопасность безналичных расчетов; гармонизации национальных законодательств с нормами международного публичного и частного права; применения нового поколения многофункциональных смарт-карт международных стандартов; диверсификации банковских продуктов на основе принципа социальной дифференциации и т.д.
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования заключается в том, что научно обоснованные выводы, предложения и рекомендации, разработанные в диссертации, представляют теоретический и практический интерес и могут быть эффективно использованы:
- Банком России при проведении мероприятий по обеспечению эффективного функционирования платежной системы Российской Федерации, по улучшению структуры денежного обращения, развитию потребительского кредитования населения с использованием пластиковых карт;
органами законодательной и испонительной власти России для использования в законотворческом процессе и при проведении государственных программ управления российскими регионами и городами;
- руководством коммерческих банков для повышения обоснованности принимаемых управленческих решений о вступлении в платежные системы, о переходе на глобальные технологии смарт-карт международных стандартов, а также при формировании оптимального карточного портфеля;
- учебными заведениями в процессе преподавания по специальностям Мировая экономика и Финансы, денежное обращение и кредит;
- платежными системами, торгово-сервисными предприятиями, процессинговыми центрами, фирмами-производителями пластиковых карт, системными интеграторами
карточного бизнеса и, самое главное, держателями платежных карт, использующих их в безналичных расчетах за товары и услуги и снятии наличных денежных средств.
Предложенные в рамках диссертационной работы концепции и модели локальных платежно-информационных систем предназначены для внедрения в государственных социально значимых проектах, предполагающих объединение инфраструктур банков, общественных, государственных и коммерческих организаций с целью обеспечения поного и адресного учета целевого распределения льгот, субсидий и компенсаций в процессе организации пенсионных и социальных выплат, а также платежей за жилищно-коммунальные услуги, транспорт, лекарства и т.д. малоимущими слоями населения России.
Выводы, полученные в результате диссертационного исследования, были доведены до конкретных методических и практических рекомендаций и использованы в процессе определения стратегии развития научно-производственного комплекса ЗАО ОРГЛ Зеленоград и организации замкнутого цикла разработки, производства и персонализации современного поколения смарт-карт международных стандартов, предназначенного для реализации крупных проектов с повышенными требованиями к функциональности и безопасности расчетов в Соединенных Штатах Америки, Европе, Азии и России.
Работы по разработке нового продуктового ряда интелектуальных карт открытых платформ проводятся в рамках бизнес-плана ЗАО ОРГА Зеленоград, подготовленного соискателем, в международной кооперации российских, американских, английских и немецких специалистов и соответствуют стратегии и практике перехода платежных систем MasterCard International и Visa International на международные стандарты смарт-карт. По вышеназванному проекту получены справки о внедрении результатов диссертационного исследования от ЗАО ОРГА Зеленоград, американской компании jNet Technology, Inc. и немецкой международной корпорации ORGA Kartensysteme, GmbH.
Апробация результатов исследования. Диссертационное исследование проведено в рамках научно-исследовательских работ Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации в соответствии с комплексной темой Финансово-экономические основы устойчивого и безопасного развития России в XXI веке.
Научно обоснованные рекомендации, разработанные соискателем, используются в практической деятельности международной корпорации ORGA Group в рамках принятия
решений по определению наиболее значимых регионов мира для внедрения современного поколения интелектуальных карт международных стандартов в системы безналичных расчетов. Использование выводов диссертации при проведении корпоративных маркетинговых исследований, сертификация в международных платежных системах MasterCard International и Visa International, подготовке бизнес-планов Центров разработок карточных продуктов, производственных предприятий и персонализационных бюро на территории разных стран предоставляло возможность регулярно проверять и периодически корректировать результаты диссертационного исследования на практике, обеспечивая их достоверность и обоснованность.
Положения и выводы диссертации докладывались на V московской научно-практической конференции Московская наука - проблемы и перспективы (г. Москва, июль 2004 г.) на тему Локальные платежно-информационные системы на базе бесконтактных карт российского производства. Работа по данной тематике проводилась по заказу Правительства г. Москвы в рамках реализации новой экономической модели функционирования жилищно-коммунального комплекса Российской Федерации и Тематического плана развития науки и технологий в интересах города на 2003 год п.14.1.2.4 для использования в государственных адресных социальных программах2 Разработанная локальная платежно-информационная система Карта учащегося внедрена в системе детского питания в общеобразовательной школе № 1531 г. Москвы. Социальная значимость данного проекта заключается в возможности учета в системе всех льгот и субсидий, предоставляемых государством или учебным заведением детям из малообеспеченных семей при организации расчетов за питание.
Разработанный в диссертационном исследовании аналитический материал используется в процессе подготовки учебно-методических материалов и преподавания учебных курсов Международные валютно-кредитные отношения, Международные расчеты и операции и Организация и техника работы иностранных банков в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации.
Публикации. Основные научные результаты диссертационного исследования опубликовапы в пяти работах общим объемом 3,6 п.л., весь объем авторский.
Структура работы подчинена поставленным задачам и состоит из введения, трех
2 Постановление Правительства Москвы от 02 04 2002 г № 2Э0-ПП О Городской программе развития науки и технологий города Москвы на 2002-2004 годы Постановление Правительства Москвы от 23 07 2002 г № 572-ПП О Городской программе Здоровье детей на 2003-2005 гг
глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Введение
Глава I. Особенности систем безналичных расчетов с использованием платежных карт
1.1. Платежные системы на основе пластиковых карт
1.2 Эволюция пластиковой карты как универсального инструмента безналичных расчетов
1.3. Правовое регулирование расчетов с использованием платежных карт Глава П. Развитие платежных систем на основе смарт-технологий
2.1.Электронные платежные инструменты: проблемы и тенденции развития
2.2. Анализ факторов, влияющих на развитие безналичных расчетов с использованием интелектуальных карт в мировой практике
2.3.Перспективы развития платежных систем на основе смарт-карт
Глава III. Влияние глобализации на развитие систем расчетов с использованием платежных карт в России
3.1. Интеграция российских платежных систем в мировую экономику
3.2. Тенденции развития государственных социальных программ на основе смарт-карт в условиях глобализации
3.3. Особенности использования опыта международных платежных ассоциаций в России Заключение
Список использованной литературы Приложения
2. Содержание диссертационной работы.
В соответствии с поставленными задачами в диссертации рассматривается три группы проблем.
Первая группа проблем связана с исследованием особенностей систем безналичных расчетов с использованием платежных карт.
Повышение роли безналичных расчетов на фоне нарастающих процессов глобализации и развития информационных технологий влечет за собой эволюционные изменения платежных систем, совершенствование которых является серьезным фактором укрепления стабильности функционирования финансового сектора и экономики государства в целом. Применение электронных технологий в системе расчетов не меняет сути безналичных расчетов. Ключевыми субъектами электронных платежных систем
остаются банки, выпускающие депозитные деньги на основе кредитных операций. В безналичных расчетах с использованием платежных карт карточка связана с банковским (дебетовая) или со ссудным (кредитная) счетом держателя и выступает в качестве электронного средства платежа удаленного доступа для проведения денежных переводов.
Специалисты Международного Валютного Фонда рассматривают платежную систему как совокупность правил, учреждений и технических механизмов для переводов денег3. В диссертации уточнено понятие платежной системы в применении к системе безналичных расчетов с использованием платежных карт, которая представляет собой совокупность структурных элементов - субъектов, объекта, принципов, правил и процедур организации расчетов, проводимых через банки или иные кредитные организации в рамках согласованной технической инфраструктуры и гражданско-правовых отношений, возникающих между участниками расчетов по поводу: эмиссии пластиковых карт, выступающих в качестве электронного средства платежа удаленного доступа,' процессирования транзакций и урегулирования взаимных денежных требований и обязательств.
При исследовании принципов организации платежных систем, использующих в качестве своего инструмента пластиковые карты, за основу были приняты основополагающие принципы безналичных расчетов, которые сформулированы в работе на базе Ключевых принципов для системно значимых платежных систем4, разработанных Комитетом по платежными расчетным системам Банка международных расчетов и принятых в январе 2001 года в Базеле, Швейцария. Среди них наиболее значимыми являются: своевременное и поное выпонение платежных обязательств; проведение расчетов в пределах остатков на банковских счетах с согласия плательщика; имущественная ответственность за несоблюдение установленного правового режима; предотвращение мошенничества и финансовых преступлений и т.д В ходе диссертационного исследования также были выявлены принципы, отражающие специфику платежных систем на основе пластиковых карт, такие как: наличие торговой марки, стандартов и правил; применение электронных платежных инструментов; обеспечение безопасности и надежности платежных операций на базе методов шифрования и криптографии; распределение рисков между участниками расчетов и
3 Платежная система структура, управление и контроль / Под ред Брюса Д Саммерса. - Вашингтон МВФ - 1994
4 ('Ключевые принципы для системно значимых платежных систем Вестник Банка России № 18-19 (596-597), 09 04 2002.
обеспечение их заинтересованности; наличие объективных и открытых критериев допуска субъектов к участию в платежной системе и др. Соблюдение данных принципов всеми участниками является важной предпосыкой повышения эффективности безналичных расчетов с использованием пластиковых карт.
На основе анализа принципов организации, правил и международной практики MasterCard International и Visa International в диссертации были выделены следующие основные функции платежных систем с использованием пластиковых карт: 1) регулирующая - установление правил и контроль их выпонения участниками системы; координация и регулирование расчетов; участие в разработке и принятии стандартов и спецификаций, в тестировании и сертификации новых карточных продуктов по функциональности, безопасности и системе управления качеством; сертификация коммерческих банков, поставщиков пластиковых карт, персонализационных и процессинговых центров; курирование регионов и др.; 2) расчетная - участие в обеспечении авторизации и процессирования транзакций, в урегулировании платежей по взаимным денежным требованиям и обязательствам участников системы; клиринг; арбитраж спорных транзакций и пр.; 3) гарантирующая - обеспечение гарантированного возмещения торгово-сервисному предприятию и банку-эквайреру за проведенную операцию с использованием пластиковой карты, эмитированной банком-участником данной платежной системы, в поном объеме и в оговоренный срок, что, безусловно, повышает надежность безналичных расчетов с использованием платежных карт.
Особое внимание в работе уделено развитию теории денег и кредита в применении к системам безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в качестве платежного и кредитного инструмента. На примере операции по покупке товара в торгово-сервисном предприятии в диссертации выявлены особенности структуры и механизма функционирования платежной системы с использованием платежных карт: исследованы особенности проведения карточных расчетов, как с точки зрения денежных, в процессе которых деньги выступают всеобщим эквивалентом, так и кредитных отношений; проанализированы общие и отличительные черты дебетовых и кредитных схем расчетов с использованием платежных карт; выявлены необходимые условия обеспечения рентабельности расчетных операций и оптимального регулирования интересов всех участников платежной системы. В диссертационной работе доказано, что специфика экономической сущности безналичных расчетов с использованием платежных карт обусловливает заинтересованность участников платежных систем (торгово-
сервисных предприятий, коммерческих банков, держателей карт, государства и др.) в использовании пластиковых карт, которая выступает в качестве ключевого фактора, способствующего совершенствованию и повсеместному распространению систем безналичных расчетов.
Важное место среди факторов, препятствующих эффективному функционированию систем безналичных расчетов с использованием платежных карт, занимает проблема несовершенства нормативно-правовой и методологической базы в сфере информационных технологий. В условиях глобализации финансовых рынков необходима гармонизация национальных законодательств различных стран с нормами международного публичного и частного права, рекомендациями и правилами международных организаций, таких как ВТО, ОЭСР, ЮНСИТРАЛ, ЮНКТАД, ВОИС и др. В диссертационной работе проведен анализ наиболее проблемных аспектов в области правового регулирования расчетов с использованием платежных карт в России, в результате которого в качестве первоочередных мер совершенствования отечественного законодательства предложено: разработать и принять закон, регламентирующий деятельность кредитных бюро; на законодательном уровне определить расчеты по банковским картам в качестве самостоятельной формы безналичных расчетов, а также регламентировать использование платежных карт, эмитированных небанковскими организациями; уточнить определение банковской кредитной карты в части возможности использования остатка денежных средств на карточном счете; конкретизировать нормативно-правовые акты в области защиты прав на интелектуальную собственность; внести изменения в Налоговый кодекс в части снижения ставки налога на доходы физических лиц в случае получения материальной выгоды в течение льготного периода пользования револьверной кредитной линией, открытой по кредитной карте российским банком-эмитентом.
Проведенный на базе обобщения мирового опыта анализ особенностей систем безналичных расчетов с использованием платежных карт позволил выработать научно-обоснованные предложения и сформулировать практические рекомендации. Совершенствованию организации систем безналичных расчетов на основе платежных карт будет способствовать 1) внедрение в практику безналичных расчетов современных платежных и кредитных инструментов; 2) гармонизация национальных законодательств с нормами международного публичного и частного права; 3) развитие комплексного банковского обслуживания на основе использования интелектуальных карт
международных стандартов с учетом национальных особенностей и интересов всех социальных групп населения; 4) обеспечение эффективного использования ресурсов и повышение заинтересованности всех участников расчетов; 5) поддержание на необходимом уровне системы безопасности, управления качеством и кредитными рисками; 6) повышение надежности, операционной эластичности платежных систем и их прибыльности; 7) адаптация глобальной технологии интелектуальных карт для использования в социально-ориентированных программах и т.д. В целом, выпонение всех вышеназванных рекомендаций способствует развитию систем безналичных расчетов с использованием платежных карт.
Вторая группа проблем посвящена исследованию наиболее значимой на мировом карточном рынке тенденции - переходу банковского сообщества на новые глобальные технологии путем внедрения в практику безналичных расчетов таких современных платежных и кредитных инструментов, как многофункциональные интелектуальные карты международных стандартов.
Традиционная технология платежных систем на основе карт с магнитной полосой сыграла определяющую роль в развитии безналичных расчетов во всем мире, но в настоящее время уровень ее безопасности становится недостаточным и является одним из основных факторов, препятствующих развитию расчетов с использованием пластиковых карт. Глобальная смена технологической платформы обусловливает качественный скачок в развитии форм и схем розничпых безналичных расчетов, предусматривает применение современных методов шифрования и криптографии, реализацию электронной цифровой подписи, биометрической информации, что повышает безопасность расчетов и переводит организацию платежных систем с использованием пластиковых карт на следующую, более совершенную ступень развития.
По мере возрастания роли международных расчетов в условиях нарастающей глобализации несовместимость технологических решений платежных систем различных государств и локальность их сетей обслуживания становится еще одной проблемой, необходимость разрешения которой приводит к актуальности перехода мирового банковского сообщества на международные стандарты смарт-карт5. Основными целями введения международных стандартов являются: обеспечение глобальной совместимости; повышение конкурентоспособности платежных систем и коммерческих банков в области
5 Количество смарт карт в сфере финансов и программ лояльности достигнет к концу 2007 года 670 мн штук (по прогнозу аналитической компании Frost & Sullivan).
разработки кредитных и дебетовых платежных приложений смарт-карт; совершенствование систем защиты финансовых операций и качества обслуживания потребителей пластиковых карт.
На основе обобщения мирового опыта в диссертационной работе сделан вывод, что в настоящее время наиболее перспективным видом пластиковых карт с точки зрения функциональных возможностей являются интелектуальные карты открытых платформ, которые отражают новейшие тенденции на карточном рынке - совмещение в одной смарт-карте нескольких функций (идентификационной, аутентификационной, платежной, кредитной, информационной, социальной и др.) и появление возможности *
дистанционного изменения параметров и количества размещенных на многофункциональной карте приложений без ее перевыпуска, что позволяет гибко *
реагировать на возможные изменения системы безналичных расчетов в процессе ее эксплуатации.
В диссертации показано, что появление принципиально нового универсального инструмента, способного участвовать не только в расчетах, но и использоваться при реализации допонительных неплатежных приложений (организация системы скидок и бонусов, транспортных, медицинских, пенсионных и прочих социальных приложений), способствует формированию новых направлений развития систем безналичных расчетов путем расширения спектра операций, удовлетворения растущих потребностей клиентов и кооперации кредитных учреждений с поставщиками услуг из других отраслей, что приводит к распространению деятельности банков на сферы, традиционно для них ограниченные. Развитие проектов управления городами и регионами, реализация различного рода программ лояльпости и интернет-бэнкинга, а также проведение Х
государственных адресных социальных программ на основе глобальной технологии систем расчетов с использованием интелектуальных карт, адаптированной к потребностям национальных рынков, обеспечивает кредитным организациям допонительные доходы и конкурентные преимущества.
На основе анализа международной практики установлено, что технология интелектуальных карт открывает перспективы для развития новых безопасных и удобпых каналов мобильного управления банковскими счетами независимо от географического местоположения участников расчетов, что, несомненно, повышает экономическую привлекательность безналичных расчетов с использованием платежных карт Влияние глобализации обусловливает необходимость принятия единых глобальных
стандартов в сфере мобильных платежных услуг и выработки унифицированного подхода к формированию принципов организации совершенно нового направления развития безналичных расчетов на основе поноценного и безопасного платежного приложения 81М-карты мобильного телефона, выпущенного банком-эмитентом. Повышение роли международных расчетов и рост объемов трансграничных розничных платежей на небольшие суммы, с одной стороны, и развитие инновационных технологий, с другой, являются важными предпосыками формирования национальных систем мобильных платежей, соответствующих глобальным стандартам и позволяющих проводить как внутренние, так и международные платежные и кредитные операции. Интеграция программных приложений 81М-карты и банковской карты международного стандарта в одном микропроцессоре, размещенном непосредственно в мобильном телефоне, позволит не только существенно ускорить глобальное развитие мобильною бэнкинга, но и в перспективе ввести этот новый сегмент рынка в русло традиционных банковских систем безналичных расчетов с использованием интелектуальных платежных карт.
По общепринятому мнению, основной особенностью расчетов, построенных на использовании платежных карт, является обслуживание розничного товарооборота в экономике. Развитие информационных технологий, систем мобильного бэнкинга и популярность трейдинга на мировом рынке мобильных финансов приводит к тому, что в настоящее время границы расчетов с использованием платежных карт начинают выходить за пределы сферы розничных операций на сегмент брокерских услуг фондового рынка. Мобильные платежи на фондовом рынке Российской Федерации пока не получили реального внедрения. С переходом к рынку в России повысися спрос на услуги мобильного бэнкинга, при этом усиливается тенденция к созданию крупных альянсов между операторами сотовой связи, банками, технологическими и производственными компаниями, которые смогут использовать мобильные платежи в качестве еще одного конкурентного преимущества.
Анализ преимуществ и проблем использования современной технологии интелектуальных карт в системах безналичных расчетов позволил выявить две группы факторов, способствующих или препятствующих переходу мирового банковского сообщества на стандарты международных платежных систем.
К первой группе факторов в диссертации отнесены: 1) увеличение безопасности операций; 2) многофункциональность интелектуальных карт, обеспечивающая
участникам расчетов допонительные доходы и конкурентные преимущества; 3) возможность гибкого реагирования на изменение системы в процессе ее эксплуатации путем дистанционного изменения параметров и количества размещенных на мультиаппликационной карте приложений, как платежных, так и неплатежных, без ее перевыпуска; 4) необходимость решения проблемы совместимости национальных платежных систем и локальности сетей их обслуживания; 5) повышение эффективности риск-менеджмента и совершенствование системы управления рисками при потребительском кредитовании населения на основе пластиковых карт; 6) возможность защиты от неразрешенного овердрафта по дебетовым продуктам и установления управляемого и контролируемого лимита по кредитным картам при проведении автономных транзакций без обязательной авторизации; 7) решение проблемы глобального замещения наличных платежей безналичными при расчетах на небольшие суммы; 8) снижение зависимости от качества телекоммуникационных каналов, увеличение скорости и уменьшение себестоимости транзакций; 9) расширение спектра каналов и устройств проведения дистанционных платежных операций.
Среди факторов, относящихся ко второй группе и препятствующих внедрению новых инновационных технологий в практику безналичных расчетов, следует отметить 1) высокий уровень инвестиционных вложений; 2) недостаток убедительных расчетов и доказательств своевременного возврата инвестиций в отдельных регионах; 3) широкое распространение карт с магнитной полосой в развитых странах (например, для замены инфраструктуры расчетов Великобритании и Северной Ирландии потребуется более 1 мрд. доларов6); 4) дефицит аппаратных и программных решений, сертифицированных на соответствие спецификациям международных платежных систем, 5) отставание правовой реакции от динамики развития инновационных технологий и 6) отсутствие квалифицированных специалистов, способных разрабатывать эффективные и обоснованные проекты.
Тенденция перехода на интелектуальные карты является общемировой, но в каждой стране глобальная смена технологий протекает по своим внутренним законам, обусловленным национальными особенностями. Так, например, в СГТ1А интерес к смарт-картам международных стандартов могут вызвать соображения престижа или возможность банков получить допонительную прибыль, в Великобритании, Японии,
6 Frost & Sullivan лWorld Banking Smart Cards Market - Financial & Loyalty № 6820-33, Jan 2004
Малайзии - проблемы безопасности, в Италии, Испании, Турции и Греции -необходимость обеспечения розничных международных расчетов в сфере туризма, во Франции и России - актуальность приведения национальных стандартов смарт-карт в соответствие с международными. Кроме того, в России наиболее значимыми факторами, способствующими переходу на интелектуальные карты международных стандартов являются: 1) недостаточное распространение банковских карт с магнитной полосой и отсутствие инфраструктуры их приема; 2) возможность использования многофункциональности смарт-карт открытых платформ в межотраслевых проектах, в том числе в государственных адресных социальных программах; 3) повышение надежности систем управления рисками путем динамического изменения лимитов кредитования и авторизации при предоставлении потребительских ссуд заемщикам, не имеющим кредитных историй, что приводит к эволюционным изменениям такого показателя как соотношение дебетовых и кредитных продуктов; 4) решение проблемы глобального замещения как локальных, так и международных наличных платежей на небольшие суммы безналичными расчетами с использованием смарт-карт международных стандартов с возможностью поддержки схемы предавторизованного дебета, сочетающих в себе преимущества международных продуктов и кошельковых схем.
В диссертационной работе проведен сравнительный анализ схемы расчетов с использованием приложения лэлектронных кошельков смарт-карт и традиционной схемы безналичных расчетов на основе интелектуальных карт международных стандартов с приложением предавторизованного дебета. Обобщение мирового опыта позволило установить, что развитие расчетов с использованием лэлектронных кошельков, например, Geld Karte в Германии, Proton в Бельгии, Quick в Австрии, Avant в Финляндии, Danmont в Дании, РМВ в Португалии пошло по пути использования несовместимых стандартов, а электронные деньги, эмитированные в рамках закрыто циркулирующих систем7 и используемые в расчетах с применением лэлектронных кошельков смарт-карт, не являются общепризнанным законным средством платежа, не совпадают по правовому статусу с наличными, не обращаются, не могут быть использованы в качестве накопления и сбережения и, следовательно, являются суррогатами денег, их заменителями, сохраняющими лишь некоторые их свойства. В
7 Piflaretti N A Theoretical Approach to Electronic Money // Faculty of Economic and Social Sciences, University of Fribourg, Switzerland - Working paper FSES - 1998. - 302. - February.
связи с этим, серьезное конкурентное влияние на существующие схемы расчетов с использованием электронной наличности кошельков оказывают смарт-карты международных стандартов с приложением предавторизованного дебета. Ключевыми субъектами расчетов на основе предавторизованных карточек выступают коммерческие банки, а все средства учитываются на карточных счетах. В отличие от лэлектронного кошелька в память микропроцессора платежной карты с поддержкой предавторизации загружается информация о лимитах, а не электронная стоимость. Денежные средства, загружаемые в лэлектронный кошелек, становятся недоступными при проведении расчетов в режиме реального времени и не возобновляются в случае утери карточки. В безналичных расчетах с использованием предавторизованной карты банк поностью контролирует баланс, как счета, так и карточки, а, следовательно, может позволить клиенту при необходимости использовать все доступные средства, включая предавторизованные суммы, зарезервированные для платежей в автономном режиме. Участники расчетов при этом получают возможность проводить трансграничные операции и поддерживать мультивалютные транзакции практически во всех странах мира. Кроме того, смарт-карты международных стандартов с приложением предавторизованного дебета позволяют гибко управлять рисками, гарантируя защиту от неразрешенного овердрафта по дебетовым продуктам и установление регулируемого и контролируемого лимита по кредитным картам, а также проводить операции, как в режиме реального времени, так и в автономном режиме, что минимизирует операционные затраты на авторизацию, ускоряет расчеты и повышает степень их независимости от качества и стабильности каналов связи, тем самым, увеличивая рентабельность безналичных платежей при расчетах на небольшие суммы и приверженность клиентов.
Стремление обеспечить прибыльность и престижность банковских услуг в условиях нарастания межбанковской конкуренции приводит к необходимости максимального учета интересов всех социальных групп держателей карт, что обусловливает целесообразность введения в научный оборот понятия социальной дифференциации карточных продуктов. Повышая качество и культуру обслуживания населения и юридических лиц, расширяя спектр новых банковских продуктов и услуг и развивая возможность маневрирования продуктовым рядом, платежные системы и коммерческие банки преследуют простую и понятную цель: побудить держателя карты как можно чаще использовать ее при совершении платежей, проводимых через банковские счета.
Тенденция диверсификации портфеля коммерческих банков на основе принципа социальной дифференциации карточных продуктов является общемировой и в настоящее время развивается как на отечественном, так и на зарубежных рынках. Путем правильного позиционирования в выборе целевых потребительских групп при эмиссии интелектуальных карт, обладающих той или иной функциональностью, коммерческие банки получают определенные конкурентные преимущества и возможность сформировать оптимальный карточный портфель.
Таким образом, результаты диссертационного исследования показали, что современная технология интелектуальных карт международных стандартов обеспечивает непревзойденный уровень сервиса с точки зрения функциональности, * гибкости, безопасности, надежности, скорости и мобильности проведения безналичных расчетов.
Третья группа проблем связана с анализом влияния глобализации на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России на этапе перехода к рынку и интеграции в мировую экономику, а также с выявлением особенностей процесса адаптации глобальной технологии интелектуальных карт к условиям российской действительности.
В настоящее время у России, следующей за мировыми тенденциями развития денежно-кредитной системы и информационной инфраструктуры, есть все предпосыки для закрепления за собой статуса одной из самых динамично развивающихся стран мира. Благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура, доминирование российских банков в рейтинге быстрорастущих банков Европы8, дальнейшее повышение реальных денежных доходов населения и восстановление его доверия к кредитным учреждениям после серьезных потрясений кризиса 1998 года ускоряют развитие розничного сегмента рынка банковских услуг. Особое место среди российских платежных систем занимают СБЕРКАРТ и Золотая Корона, основанные на технологии микропроцессорных карт Разветвленная филиальная сеть Сберегательного банка Российской Федерации, на 61% принадлежащего Банку России, позволяет ему сохранять лидирующие позиции, как по показателям эмиссии карт различных платежных систем, так и в сегменте эквайринга9
* По результатам 2003 года 19 российских кредитных учреждений вошли в тридцатку лидеров, достигших самых высоких темпов роста (по материалам www thebanker com)
о По состоянию на 01.10 2004 года Сбербанк России обслуживал операции по харггам более чем в 2,3 тыс населенных пунктах 79 субъектов Российской Федерации, им эмитировано более 8,2 мн карт, что составило 26% обшего объема эмиссии банковских карт в России (по данным www shrf.ni)
Тем не менее, особенности экономического развития России, в том числе последствия финансово-экономического кризиса, обусловили существенные отличия в финансовых возможностях и объемах производимых операций отечественных коммерческих банков, их клиентов и платежных систем от американского, европейского и азиатского рынков. В диссертационном исследовании сконцентрировано внимание на существующих проблемах развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт, обусловленных национальными особенностями России. К таким проблемам прежде всего относятся следующие: отсутствие традиций массового банковского обслуживания; недостаточный уровень доверия населения к финансово-кредитным учреждениям и к государству; несовершенство законодательства; технологическое отставание российских платежных систем от международных; недостаток развития инфраструктуры обслуживания платежных карт в торгово-сервисных предприятиях; отсутствие института кредитных бюро; недостаточное развитие рынка потребительского кредитования населения и усложнение систем управления кредитными рисками; преобладание дебетовых карт, позволяющих проводить транзакции только в режиме реального времени; отсутствие качественных телекоммуникационных каналов на фоне значительных территориальных масштабов страны; преимущественное использование пластиковых карт для получения наличных денежных средств (по данным Банка России, в 2001-2003 гг. - более 93%) или расчетов за товары и услуги на небольшие суммы и т.д.
На основе проведенного в диссертационной работе анализа современного состояния безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в России, сделан вывод о том, что неравномерность экономического развития регионов приводит к диспропорциям в региональном распределении эмиссии платежных карт и инфраструктуры карточных расчетов10, что можно рассматривать как один из индикаторов неустойчивости процессов экономического роста субъектов Российской Федерации. В связи с этим возникает объективная необходимость принятия срочных мер по реформированию платежной системы России, в том числе путем совершенствования форм безналичных расчетов на основе использования современных платежных и кредитных инструментов.
10 По состоянию на 0! 10 2004 года в России было эмитировано для физических лиц более 31 мн банковских карт, га них более 30,8% (почти 9,6 мн карт) Х в Москве и Московской области с населением чуть более 10%; для юридических лиц менее 124 тыс карт, причем более 87% от объема операций по всем выпушенным в России корпоративным картам приходится на московский регион (по данным wwwcbr.ru)
Важным вопросом, нашедшим отражение в диссертации, является анализ влияния глобализации на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в Российской Федерации в условиях ее интеграции в мировую экономику, В работе показано, что участие России в международных организациях, либерализация доступа иностранного капитала, расширение экономических связей и формирование единого общемирового финансово-информационного пространства способствуют интернационализации банковской деятельности, обусловливают необходимость соответствия международным стандартам, а также открывают перспективы * комплексного применения глобальных технологий интелектуальных карт в экономике России Глобализация экономики стимулирует укрупнение банковского бизнеса и усиливает тенденцию слияний и поглощений в нашей стране (например, слияние процессинговых центров UCS и СТБ Кард), что повышает конкурентоспособность финансовых структур. Мировая тенденция углубления кооперации различных платежных систем (например, заключение стратегического альянса Diners Club Int. и MasterCard Int.) распространяется и на Россию (например, объединение сетей приема карт платежных систем СТБ Кард и Юнион Кард). Основные направления развития российских систем расчетов с использованием платежных карт в большинстве своем являются отражением общемировых тенденций развития международных платежных систем, применяющих в качестве платежного и кредитного инструмента пластиковые карты. Международные платежные системы MasterCard International и Visa International играют определяющую роль в формировании новой финансовой культуры в России, в том числе посредством внедрения надежных и эффективных платежных инструментов, апробированных мировой практикой и обеспечивающих их держателям мобильность и возможность проводить финансовые операции в любое время, в любом месте, при помощи различных t, средств и каналов связи.
Мировой опыт международных платежных ассоциаций показывает, что внедрение унифицированных международных стандартов по безопасности, защите информационных потоков и системе управления качеством, а также наличие в стране сертифицированных разработчиков, поставщиков банковских карт и персонализационных центров оказывает положительное влияние на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт и повышает их конкурентоспособность. С целью адаптации глобальной технологии международных платежных систем и внедрения современного поколения интелектуальных карт в
практику безналичных расчетов в России была разработана концепция развития современного научно-производственного комплекса, которая нашла свою практическую реализацию в деятельности компании ЗАО ОРГА Зеленоград, стратегические направления развития которой основываются на использовании богатого опыта международных платежных систем MasterCard International и Visa International. Предложенная в работе концепция следует современным тенденциям развития мирового рынка смарт-карт и предполагает расширение деятельности компании и диверсификацию ее бизнеса по секторам рынка пластиковых карт (банковское, телекоммуникационное, медицинское, пенсионное, идентификационное и другие направления) на основе комплексного подхода к разработке, организации замкнутого цикла производства и персон ализации таких современных средств платежа и кредита как интелектуальные карты открытых платформ.
Новое поколение многофункциональных смарт-карт, разработанное на основе современных спецификаций международных платежных ассоциаций и адаптированное под требования российских банков, нацелено на реализацию крупных проектов, в том числе социально-ориентированных, с повышенными требованиями к функциональности и безопасности расчетов, связанных с кооперацией банковских, общественных, государственных и коммерческих организаций, а также дает участникам платежных систем множество принципиально новых возможностей. Во-первых, интелектуальные карты предоставляют коммерческим банкам допонительные преимущества по формированию надежной системы управления рисками, позволяя гибко менять кредитные и авторизационные лимиты. Во-вторых, возможность проведения операций в автономном режиме минимизирует операционные затраты на авторизацию, ускоряет расчеты, повышает их надежность, безопасность и независимость от качества и стабильности канала связи, что помогает решить проблему распространенных в России платежей на небольшие суммы и низкокачественных телекоммуникационных каналов. И, наконец, в-третьих, соответствие нового поколения платежных карт международным стандартам позволяет решить еще одну проблему российского карточного рынка -локальность сети обслуживания отечественных платежных систем.
Адаптация глобальной технологии систем безналичных расчетов с использованием социальных карт к потребностям национального рынка России позволяет решить проблему несовершенства организации адресных государственных социальных программ посредством внедрения надежной системы поного и адресного учета целевого распределения льгот, дотаций, пособий и скидок нуждающимся россиянам и помогает
укрепить доверие населения к государству и российским банкам. Тенденция повышения значимости социального аспекта в условиях перехода к рынку и интеграции России в мировую экономику подтверждает необходимость и подчеркивает актуальность развития городских программ на основе мирового опыта, анализ и обобщение которого чрезвычайно важны для нашей страны, как с экономической, так и с социальной точек зрения.
Соответствие локальных социально-ориентированных программ на основе платежных карт единым стандартам даст возможность их поэтапного объединения в рамках национальной социально-ориентированной платежной системы, что будет способствовать формированию единого платежного пространства Российской Федерации, которое дожно обеспечить равный доступ к социальным гарантиям для всех граждан страны, снижая социальное неравенство и создавая условия для устойчивого улучшения жизни и сокращения разрыва по уровню благосостояния населения России с экономически развитыми странами.
По мере возрастания роли международных расчетов в условиях нарастающей глобализации расширение масштабов и географии деятельности международных платежных систем на российском рынке приводит к повышению конкуренции, усилению тенденции предпочтительной эмиссии международных карточек в России", а также развитию кооперации российских и международных платежных систем по объединению инфраструктур обслуживания и эмиссии совмещенных карт - карт, принимаемых в двух и более системах расчетов (например, альянс MasterCard International и ведущих российских платежных систем Золотая Корона, Accord и СТБ Кард)
Принцип организации расчетов по совмещенным картам международных и российских платежных систем основывается на мировом опыте и подразумевает проведение внутренних транзакций по картам российских эмитентов в инфраструктуре российских платежных систем,и только трансграничные операции обслуживаются как международные, что позволяет расширить инфраструктуру обслуживания карт, сохранить в структуре расчетов на территории России основную долю национального компонента, существенным образом снизить страховые депозиты в международных платежных системах и сохранить ресурсы для национальных экономик. Сотрудничество
" По состоянию на 01.01.2001 года 34,9% всех карт, эмитированных российскими кредитными организациями, составляли карты международных платежных систем, на 01 01.2004 года - 60,3%. (по данным MasterCard International и Visa International).
международных и российских платежных систем по объединению инфраструктур обслуживания и эмиссии совмещенных карт является впоне закономерным процессом, который обусловлен необходимостью обеспечения глобального приема платежных карт российских эмитентов и способствует развитию единой федеральной системы розничных безналичных расчетов на основе интелектуальных карт, ориентированной на международное сотрудничество. Кооперация платежных систем повышает их конкурентоспособность, мобильность и гибкость в обслуживании клиентов и является, по мнению соискателя, наиболее перспективным и наименее затратным путем интеграции российских платежных систем в мировую экономику, что, несомненно, оказывает благоприятное влияние на процесс развития систем безналичных расчетов, как в России, так и во всем мире. В свою очередь, совершенствование систем безналичных расчетов с использованием современных платежных средств способствует ускорению процесса глобализации.
3. Публикации
Основные научные результаты и выводы диссертационного исследования опубликованы в следующих работах:
1. Крылова О. М-сопипегсе: тенденции и перспективы. // Платежи, системы, карточки. - М., 2002. - № 8 (78). - С.2-7. - 0,6 п.л.
2. Крылова О. EMV в Старом Свете. // Платежи, системы, карточки. - М., 2003. - № 3 (83).-С.7-15.-0,75 п.л.
3. Крылова О. Рынок международных карточек: единство непохожих. // Платежи, системы, карточки. - М., 2003. - № 4 (84). - С.2-13. - 1,35 п.л.
4. Крылова О. Интелектуальные карточки - двигатель розничных безналичных расчетов в России. // Банковские технологии. - М., 2004. - № 8 (104). - С.42-48. -0,7 п.л.
5. Крылова О. Особенности платежных систем на основе пластиковых карточек. // Банковские технологии. - М., 2004. - № 12 (108). - 0,2 п.л.
Издательство ООО "МАКС Пресс" Лицензия ИД N 00510 от 01.12.99 г. Подписано к печати 28.12.2004 г. Формат 60x90 1/16. Усл.печ.л. 1,5. Тираж 100 экз. Заказ 1257. Тел. 939-3890,939-3891. Тел./факс 939-3891. 119992, ГСП-2, Москва, Ленинские горы, МГУ им. М.В. Ломоносова, 2-й учебный корпус, 627 к.
РНБ Русский фонд
2006-4 968
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Крылова, Ольга Владимировна
Введение
Глава I. Особенности систем безналичных расчетов с использованием платежных карт
1.1. Платежные системы на основе пластиковых карт
1.2. Эволюция пластиковой карты как универсального инструмента безналичных расчетов
1.3. Правовое регулирование расчетов с использованием платежных карт
Глава II. Развитие платежных систем на основе смарт-технологий
2.1. Электронные платежные инструменты: проблемы и тенденции развития
2.2. Анализ факторов, влияющих на развитие безналичных расчетов с использованием интелектуальных карт в мировой практике
2.3. Перспективы развития платежных систем на основе смарт-карт
Глава III. Влияние глобализации на развитие систем расчетов с использованием платежных карт в России
3.1. Интеграция российских платежных систем в мировую экономику
3.2. Тенденции развития государственных социальных программ на основе смарт-карт в условиях глобализации
3.3. Особенности использования опыта международных платежных ассоциаций в России
Диссертация: введение по экономике, на тему "Системы безналичных расчетов с использованием платежных карт: мировой опыт и Россия"
Актуальность исследования. В условиях глобализации экономики и формирования единого общемирового финансово-информационного пространства новые направления развития систем безналичных расчетов открывают перспективы использования платежных карт, как в банковских и коммерческих приложениях, так и в государственных социальных программах и межотраслевых проектах управления регионами и городами, что обеспечивает платежным системам и банкам допонительные доходы и конкурентные преимущества, а держателям карт -мобильность и возможность проводить финансовые операции в любое время, в любом месте, при помощи различных средств и каналов связи.
Технология платежных систем на основе карт с магнитной полосой, объем эмиссии которых на середину 2004 года превысил 1,85 мрд. шт.1, сыграла определяющую роль в развитии систем безналичных расчетов во всем мире, но в настоящее время уровень ее безопасности становится недостаточным, не соответствует требованиям национальных и международных стандартов по экономической безопасности и защите информационных потоков в финансовой и банковской сфере и является одним из основных факторов, препятствующих развитию розничных безналичных расчетов с использованием платежных карт.
На современном этапе развития информационных технологий мошенничество в операциях с платежными картами, принимающее всемирные масштабы, нарушает состояние равновесия уже ставших традиционными систем безналичных расчетов на основе карт с магнитной полосой. Объективная необходимость решения данной проблемы приводит к глобальной смене технологической платформы платежных инструментов. Внедрение в практику безналичных расчетов современного поколения многофункциональных интелектуальных карт с микропроцессором предусматривает применение методов шифрования и криптографии, биометрической информации и реализацию электронной цифровой подписи, а также позволяет гибко и оперативно управлять рисками, гарантируя защиту от неразрешенного овердрафта по дебетовым продуктам и установление регулируемых и контролируемых лимитов при
1 По материалам wwv.recon.ru. потребительском кредитовании населения, что, безусловно, повышает безопасность расчетов. Интелектуальные карты, кроме выпонения всех функций традиционных банковских карт, могут использоваться при реализации допонительных неплатежных приложений в дисконтных программах, транспортных, медицинских, пенсионных и прочих социальных проектах, повышая их экономическую привлекательность и способствуя развитию систем безналичных расчетов с использованием платежных карт. Технология интелектуальных карт также открывает перспективы для развития новых безопасных и удобных каналов мобильного управления банковскими счетами независимо от географического местоположения участников расчетов.
Важным фактором, препятствующим повсеместному развитию безналичных расчетов на современном этапе интенсификации интеграционных процессов, является локальность сетей обслуживания и несовместимость технологических решений международных и национальных платежных систем, использующих в качестве своего инструмента пластиковые карты. Для решения этой проблемы в условиях возрастания роли международных расчетов необходима кооперация платежных ассоциаций по стандартизации платежных инструментов и инфраструктуры их приема. В качестве примеров успешного сотрудничества платежных систем можно привести: альянс международных платежных ассоциаций MasterCard International с Diners Club International или MasterCard International с российскими платежными системами Золотая Корона, Accord и СТБ Кард по объединению инфраструктур обслуживания и эмиссии совмещенных карт - карт, принимаемых в двух и более системах расчетов; принятие международного стандарта EMV (по первым буквам названий разработчиков Europay, MasterCard, Visa), обеспечивающего глобальную совместимость решений для дебетовых и кредитных микропроцессорных карточек; принятие единого открытого стандарта Open Platform, используемого для поддержания нескольких приложений на одной карте с возможностью динамического изменения параметров и количества размещенных приложений.
Таким образом, в настоящее время переход банковского сообщества к использованию современного поколения многофункциональных интелектуальных карт международных стандартов является наиболее яркой тенденцией на мировом карточном рынке и обусловливает качественный скачок в развитии форм и схем безналичных расчетов, который, следуя законам диалектики, позволяет перевести организацию платежных систем с использованием пластиковых карт на следующую, более совершенную ступень развития.
Интеграция России в мировую экономику, либерализация доступа иностранного капитала и предстоящее вступление во Всемирную торговую организацию предопределяют развитие нашей страны в русле общемировых тенденций, а, следовательно, и актуальность обобщения мирового опыта использования современных средств платежа и кредита, обеспечивающих безопасное, надежное и эффективное обслуживание участников безналичных расчетов.
Увеличение роли безналичных расчетов и объемов международных операций на фоне возрастающей конкуренции на мировых финансовых рынках обостряет проблему недостаточности мультипликативного процесса формирования безналичной денежной массы в Российской Федерации. В развитых странах мира безналичные платежи постепенно вытесняют наличные, обслуживая до 90% розничного товарооборота, что становится возможным благодаря кредитным деньгам2. По причине слабого развития систем розничных денежных расчетов с использованием банковских счетов3, высокой доли наличных и норм обязательного резервирования, численное значение денежного мультипликатора в России намного ниже, чем в развитых странах. Так, в США его значение обычно колеблется от 10 до 15, а в нашей стране на 1 октября 2004 г. оно составляло чуть более 2, что, безусловно, неблагоприятно сказывается на экономике нашей страны4. Обобщая национальные особенности развития России, отечественные ученые пришли к выводу о необходимости кардинальных преобразований5 в сфере денежного обращения, оптимизации денежной массы и совершенствования систем безналичных расчетов, в том числе путем адаптации глобальной технологии интелектуальных карт международных стандартов к условиям российской
2 Красавина JI.H. Проблемы денег в экономической науке // Деньги и регулирование денежного обращения: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 220с,
3 Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 228 с.
4 Значение денежного мультипликатора определялось упрощенно как отношение денежной массы к денежной базе на 01.10.04 г. 3727,5 мрд. руб./1827,5 мрд. руб. По данным www.cbr.ru.
5 Панова Г.С. Денежно-кредитная политика: вопросы теории и практики - М.: Финансы и статистика, 2003. действительности.
Будучи признанными во всем цивилизованном мире в качестве современного платежного и кредитного инструмента, пластиковые карты еще не получили широкого распространения среди российского населения6, поэтому в настоящее время обоснование возможности и выявление особенностей использования мирового опыта иностранных коммерческих банков и международных платежных ассоциаций в России является актуальной научной проблемой и представляет значительный теоретический и практический интерес.
Актуальность исследования обусловлена также и тем, что мировые и национальные тенденции, особенности и перспективы развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт при всей их значимости еще недостаточно изучены российской экономической наукой. В ряде публикаций зарубежных и отечественных экономистов С.В.Ануреева, С.В.Афониной, А.С.Генкина, М.Грачевой, А.Гринспэна, Ш.П.Егиазаряна, Р.О.Инджикян, О.Иссинга, Б.Клейна, Ю.В.Косовой, Б.Коэна, Д.А.Кочергина, Д.Кронина, Ф.Молино, Д.Мона, Брюса Д.Саммерса, А.С Обаевой, Г.С.Пановой, Н.Пиффаретти, С.С.Станицкого, М.Фридмена, Ф:Хайека, Д.Чаума, А.В.Юрова, А.В.Шамраева, А.Шварца проанализированы различные аспекты построения платежных систем и проблемы развития электронных платежных инструментов. Высоко оценивая научные, методологические и практические результаты проведенных исследований, необходимо, однако, отметить, что вопросы обобщения >. мирового опыта совершенствования систем безналичных расчетов посредством внедрения современного поколения многофункциональных интелектуальных платежных карт международных стандартов и определения основных направлений его использования в России еще не получили поного и систематического отражения- в экономической литературе и требуют углубленного изучения, что и * определяет актуальность настоящего диссертационного исследования.
Цели и задачи исследования. Основной целью диссертационной работы является комплексное исследование тенденций развития систем безналичных расчетов на основе платежных карт в условиях глобализации экономики и обоснование возможности
6 По состоянию на 01.01.2004 года платежные карты использовало всего 16,5% россиян, на 01.10.2004 года-данным www.cbr.ru).
21,4% (по применения мирового опыта использования современных средств платежа и кредита в России на современном этапе ее интеграции в мировую экономику.
Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:
- раскрыть особенности систем безналичных расчетов с использованием платежных карт;
- выявить современные мировые и национальные тенденции их развития;
- рассмотреть международную практику развития платежных систем на основе смарт-технологий;
- исследовать возможность применения опыта международных платежных ассоциаций для адаптации глобальной технологии систем безналичных расчетов с использованием современного поколения интелектуальных карт к потребностям национального рынка России;
- оценить влияние глобализации на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России и обосновать целесообразность кооперации российских и международных платежных систем;
- на основе обобщения мирового опыта определить основные направления развития систем безналичных расчетов с использованием интелектуальных карт в мире и в России и разработать научно обоснованные рекомендации по совершенствованию их организации и формированию оптимального карточного портфеля коммерческого банка.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются системы безналичных расчетов с использованием платежных карт.
В качестве предмета исследования рассматривается мировой опыт развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт и основные направления его применения в России.
Методологическая и теоретическая основа исследования систем безналичных расчетов с использованием платежных карт основана на использовании диалектической логики, дающей возможность раскрыть структуру, принципы организации и причинно-следственные связи внутри платежной системы как сложного, целостного образования, состоящего из элементов, теснейшим образом взаимосвязанных между собой, и комплексного подхода к выявлению и анализу проблем, тенденций и перспектив развития объекта исследования на основе обобщения мирового опыта. Теоретической базой исследования послужили научные разработки ведущих отечественных ученых в области теории международных валютно-кредитных отношений, денег, кредита и банков М.П.Березиной, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушина, Д.М.Михайлова, Г.С.Пановой, И.Н.Платоновой, О.Г.Семенюты, Б.М.Смитиенко, В.М.Усоскина, И.З.Ярыгиной и др. В процессе работы для выявления закономерностей, тенденций и причинно-следственных связей широко использовались статистическая обработка массивов данных, методы сравнительного анализа, систематизация данных и экспертный подход, основанный на прогнозах авторитетных аналитических компаний.
Информационная база исследования. Исследование тенденций развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт основано на анализе информации Банка международных расчетов, Всемирной торговой организации, Организации экономического сотрудничества и развития, Комиссии ООН по праву в области международной торговли, Конференции ООН по торговле и развитию, Международной торговой палаты и др. Также использовались материалы международных платежных систем American Express, Diners Club International, MasterCard International, Visa International, российских платежных систем Золотая Корона, СТБ Кард, Юнион Кард и других, обзоры независимых аналитических компаний Finextra, Forrester Research, Frost & Sullivan, Gartner Group, Yankee Group и других, а также данные компаний АР ACS, Axalto, Gieseke & Devrient, Oberthur, ORGA и т.д. Источниками статистических материалов являлись информационные базы данных международных платежных систем, Банка России, Госкомстата РФ, Сбербанка России, отчеты коммерческих банков. Кроме того, в ходе исследования были обобщены международные и национальные законодательные акты и нормативно-правовые документы, материалы научно-практических конференций, международных и российских симпозиумов и семинаров.
Ряд положений и выводов, содержащихся в диссертации, илюстрирован расчетными диаграммами, таблицами и графиками, подготовленными на основе статистических данных.
Совокупность используемой методологической, теоретической и информационной базы позволила наиболее поно организовать научный поиск для достижения поставленной цели, решения исследуемых задач и получения достоверных и обоснованных научных знаний.
Диссертация соответствует п.З и п.21 Паспорта специальностей ВАК 08.00.14 Мировая экономика, а также п.9.14 и п.9.16 ч.2 Паспорта специальностей ВАК 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит.
Научная новизна результатов исследования заключается в следующем:
- уточнено понятие платежной системы в применении к системе безналичных расчетов с использованием платежных карт; выделены функции (регулирующая, расчетная, гарантирующая) и сформулированы основные принципы, отражающие специфику ее организации (наличие торговой марки, стандартов и правил; распределение рисков между участниками расчетов и обеспечение их заинтересованности; наличие объективных и открытых критериев допуска субъектов к участию в платежной системе и др.); проанализирована экономическая сущность расчетов с использованием платежных карт с точки зрения денежных и кредитных отношений;
- выявлена возможность расширения границ безналичных расчетов с использованием платежных карт, традиционно обслуживающих розничный товарооборот в мировой экономике, на сегмент брокерских услуг фондового рынка;
- определена система наиболее значимых факторов, способствующих переходу мирового банковского сообщества на технологию интелектуальных карт международных стандартов (многофункциональность; совершенствование систем безопасности и управления рисками; решение проблемы совместимости национальных и международных платежных систем, рентабельности безналичных расчетов на небольшие суммы и др.) и препятствующих ему (высокий уровень инвестиций; развитая инфраструктура обслуживания карт с магнитной полосой, несовершенство законодательной базы и т.д.);
- показано, что использование современного поколения смарт-карт обеспечивает платежным системам и коммерческим банкам допонительные доходы и конкурентные преимущества, а также способствует формированию новых направлений развития систем безналичных расчетов (межотраслевые проекты мобильного бэнкинга, государственные адресные социальные программы и программы управления регионами и городами);
- с целью адаптации глобальной технологии безналичных расчетов с использованием смарт-карт к потребностям национального рынка России разработана и реализована на практике концепция развития современного научно-производственного комплекса, соответствующего международным стандартам по безопасности, защите информационных потоков и системы управления качеством при разработке, производстве и персонализации пластиковых карт;
- выявлено влияние глобализации на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России в условиях ее интеграции в мировую экономику: интернационализация банковской деятельности; необходимость соответствия международным стандартам; повышение конкуренции; укрупнение банковского бизнеса; расширение масштабов и географии деятельности международных платежных ассоциаций в России и их кооперация с российскими платежными системами по объединению инфраструктур, выпуску совмещенных карт и т.д.;
- на основе обобщения мирового опыта выработаны научно обоснованные рекомендации по совершенствованию организации систем безналичных расчетов с использованием платежных карт и формированию оптимального карточного портфеля коммерческого банка путем: внедрения современных методов шифрования и криптографии, повышающих безопасность безналичных расчетов; гармонизации национальных законодательств с нормами международного публичного и частного права; применения нового поколения многофункциональных смарт-карт международных стандартов; диверсификации банковских продуктов на основе принципа социальной дифференциации и т.д.
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования заключается в том, что научно обоснованные выводы, предложения и рекомендации, разработанные в диссертации, представляют теоретический и практический интерес и могут быть эффективно использованы:
- Банком России при проведении мероприятий по обеспечению эффективного функционирования платежной системы Российской Федерации, по улучшению структуры денежного обращения, развитию потребительского кредитования населения с использованием пластиковых карт;
- органами законодательной и испонительной власти России для использования в законотворческом процессе и при проведении государственных программ управления российскими регионами и городами;
- руководством коммерческих банков для повышения обоснованности принимаемых управленческих решений о вступлении в платежные системы, о переходе на глобальные технологии смарт-карт международных стандартов, а также при формировании оптимального карточного портфеля;
- учебными заведениями в процессе преподавания по специальностям Мировая экономика и Финансы, денежное обращение и кредит;
- платежными системами, торгово-сервисными предприятиями, процессинговыми центрами, фирмами-производителями пластиковых карт, системными интеграторами карточного бизнеса и, самое главное, держателями платежных карт, использующих их в безналичных расчетах за товары и услуги и снятии наличных денежных средств.
Предложенные в рамках диссертационной работы концепции и модели локальных платежно-информационных систем предназначены для внедрения в государственных социально значимых проектах, предполагающих объединение инфраструктур банков, общественных, государственных и коммерческих организаций с целью обеспечения поного и адресного учета целевого распределения льгот, субсидий и компенсаций в процессе организации пенсионных и социальных выплат, а также платежей за жилищно-коммунальные услуги, транспорт, лекарства и т.д. малоимущими слоями населения России.
Выводы, полученные в результате диссертационного исследования, были доведены до конкретных методических и практических рекомендаций и использованы в процессе определения стратегии развития научно-производственного комплекса ЗАО ОРГА Зеленоград и организации замкнутого цикла разработки, производства и персонализации современного поколения смарт-карт международных стандартов, предназначенного для реализации крупных проектов с повышенными требованиями к функциональности и безопасности расчетов в Соединенных Штатах Америки, Европе, Азии и России.
Работы по разработке нового продуктового ряда интелектуальных карт открытых платформ проводятся в рамках бизнес-плана ЗАО ОРГА Зеленоград, подготовленного автором, в международной кооперации российских, американских, английских и немецких специалистов и соответствуют стратегии и практике перехода платежных систем MasterCard International и Visa International на международные стандарты смарт-карт. По вышеназванному проекту получены справки о внедрении результатов диссертационного исследования от ЗАО ОРГА Зеленоград, американской компании jNet Technology, Inc. и немецкой международной корпорации ORGA Kartensysteme, GmbH.
Апробация результатов исследования. Диссертационное исследование проведено в рамках научно-исследовательских работ Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации в соответствии с комплексной темой Финансово-экономические основы устойчивого и безопасного развития России в XXI веке.
Научно обоснованные рекомендации, разработанные соискателем, используются в практической деятельности международной корпорации ORGA Group в рамках принятия решений по определению наиболее значимых регионов мира для внедрения современного поколения интелектуальных карт международных стандартов в системы безналичных расчетов. Использование выводов диссертации при проведении корпоративных маркетинговых исследований, сертификаций в международных платежных системах MasterCard International и Visa International, подготовке бизнес-планов Центров разработок карточных продуктов, производственных предприятий и персонализационных бюро на территории разных стран предоставляло возможность регулярно проверять и периодически корректировать результаты диссертационного исследования на практике, обеспечивая их достоверность и обоснованность.
Положения и выводы диссертации докладывались на V московской научно-практической конференции Московская наука - проблемы и перспективы (г. Москва, июль 2004 г.) на тему Локальные платежно-информационные системы на базе бесконтактных карт российского производства. Работа по данной тематике проводилась по заказу Правительства г. Москвы в рамках реализации новой экономической модели функционирования жилищно-коммунального комплекса Российской Федерации и Тематического плана развития науки и технологий в интересах города на 2003 год п. 14.1.2.4 для использования в государственных адресных социальных программах . Разработанная локальная платежно-информационная система Карта учащегося внедрена в системе детского питания в общеобразовательной школе № 1531 г. Москвы. Социальная значимость данного проекта заключается в возможности учета в системе всех льгот и субсидий, предоставляемых государством или учебным заведением детям из малообеспеченных семей при организации расчетов за питание.
Разработанный в диссертационном исследовании аналитический материал используется в процессе подготовки учебно-методических материалов и преподавания учебных курсов Международные валютно-кредитные отношения, Международные расчеты и операции и Организация и техника работы иностранных банков в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации.
Публикации. Основные научные результаты диссертационного исследования опубликованы в пяти работах общим объемом 3,6 п.л., весь объем авторский.
Структура работы подчинена поставленным задачам и состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Диссертация: заключение по теме "Мировая экономика", Крылова, Ольга Владимировна
Результаты исследования показали, что микропроцессорная технология интелектуальных карт открывает перспективы для развития новых безопасных и удобных каналов мобильного управления банковскими счетами независимо от географического местоположения участников расчетов. Влияние глобализации на развитие систем мобильных расчетов обусловливает необходимость разработки и принятия единых глобальных стандартов в сфере мобильных платежных услуг, а также выработки унифицированного подхода к формированию принципов организации совершенно нового направления развития безналичных расчетов на основе поноценного и безопасного платежного приложения SIM карты мобильного телефона, выпущенного банком-эмитентом. Повышение роли международных расчетов и рост объемов трансграничных розничных платежей на небольшие суммы, с одной стороны, и развитие инновационных технологий, с другой, являются предпосыками формирования национальных систем мобильных платежей, соответствующих глобальным стандартам и позволяющих проводить как внутренние, так и международные платежные и кредитные операции. Интеграция программных приложений SIM карты и банковской карты международного стандарта в одном микропроцессоре, размещенном непосредственно в мобильном телефоне, позволит не только существенно ускорить глобальное развитие мобильного банкинга, но и в перспективе ввести этот относительно новый сегмент рынка в русло традиционных банковских систем безналичных расчетов с использованием интелектуальных платежных карт.
Традиционно считалось, что обслуживание розничного товарооборота в экономике является основной особенностью расчетов, построенных на использовании платежных карт. Развитие информационных технологий и популярность трейдинга на мировом рынке мобильных финансов приводит к тому, что границы расчетов с использованием платежных карт начинают выходить за пределы сферы розничных операций на сегмент брокерских услуг фондового рынка
Стремление обеспечить прибыльность и престижность банковских услуг в условиях нарастания межбанковской конкуренции приводит к необходимости максимального учета интересов всех социальных групп держателей карт, что обусловливает целесообразность введения в научный оборот понятия социальной дифференциации карточных продуктов. Повышая качество и культуру обслуживания населения и юридических лиц, расширяя спектр новых банковских продуктов и услуг и развивая возможность маневрирования продуктовым рядом, платежные системы и коммерческие банки преследуют простую и понятную цель: побудить держателя карты как можно чаще использовать ее при совершении платежей, проводимых через банковские счета. Тенденция диверсификации портфеля коммерческих банков на основе принципа социальной дифференциации карточных продуктов является общемировой и в настоящее время развивается как на отечественном, так и на зарубежных рынках. Путем правильного позиционирования в выборе целевых потребительских групп при эмиссии интелектуальных карт, обладающих различной функциональностью, коммерческие банки получают определенные конкурентные преимущества и возможность сформировать оптимальный карточный портфель, что стимулирует более активное использование платежных карт при покупках в торгово-сервисных предприятиях, а следовательно, ускоряет повсеместное развитие безналичных расчетов, придавая им мобильность, надежность, безопасность и эффективность.
Третья группа проблем связана с анализом влияния глобализации на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России на этапе перехода к рынку и интеграции в мировую экономику, а также с выявлением особенностей процесса адаптации глобальной технологии интелектуальных карт к условиям российской действительности.
В диссертации показано, что в настоящее время у России, следующей за мировыми тенденциями развития денежно-кредитной системы и информационной инфраструктуры, есть все предпосыки для закрепления за собой статуса одной из самых динамично развивающихся стран мира. Благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура, доминирование российских банков в рейтинге быстрорастущих банков Европы, дальнейшее повышение реальных денежных доходов населения и восстановление его доверия к кредитным учреждениям после серьезных потрясений кризиса 1998 года ускоряют развитие розничного сегмента рынка банковских услуг в России.
Тем не менее, особенности экономического развития России, в том числе последствия финансово-экономического кризиса, обусловили существенные отличия в финансовых возможностях и объемах производимых операций отечественных коммерческих банков, их клиентов и платежных систем от американского, европейского и азиатского рынков. В диссертационном исследовании сконцентрировано внимание на существующих проблемах развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт, обусловленных национальными особенностями России. К таким проблемам прежде всего относятся следующие: отсутствие традиций массового банковского обслуживания; недостаточный уровень доверия населения к финансово-кредитным учреждениям и к государству; несовершенство законодательства; технологическое отставание российских платежных систем от международных; недостаток развития инфраструктуры обслуживания платежных карт в торгово-сервисных предприятиях; отсутствие института кредитных бюро; недостаточное развитие рынка потребительского кредитования населения и усложнение систем управления кредитными рисками; преобладание дебетовых карт, позволяющих проводить транзакции только в режиме реального времени; отсутствие качественных телекоммуникационных каналов на фоне значительных территориальных масштабов страны; преимущественное использование пластиковых карт для получения наличных денежных средств (по данным Банка России, в 2001-2003 гг. - более 93%) или расчетов за товары и услуги на небольшие суммы и т.д.
На основе проведенного в диссертационной работе анализа современного состояния безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в России, сделан вывод о том, что неравномерность экономического развития регионов приводит к диспропорциям в региональном распределении эмиссии платежных карт и инфраструктуры карточных расчетов, что можно рассматривать как один из индикаторов неустойчивости процессов экономического роста субъектов Российской Федерации. В связи с этим возникает объективная необходимость принятия срочных мер по реформированию платежной системы России, в том числе путем совершенствования форм безналичных расчетов на основе использования мирового опыта внедрения современных платежных и кредитных инструментов.
Однако целый ряд аспектов и тенденций развития расчетов с использованием новых интелектуальных технологий является общим для мирового карточного рынка. Поэтому анализ глобальных факторов, влияющих на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт, представляет для России не только теоретический, но и практический интерес, предоставляя российским коммерческим банкам и платежным ассоциациям возможность повысить свою конкурентоспособность путем адаптации глобальных технологий систем безналичных расчетов с использованием многофункциональных интелектуальных карт открытых платформ и передовых разработок международных платежных систем к потребностям национального рынка.
В диссертационной работе показано, что участие России в международных организациях, либерализация доступа иностранного капитала, углубление процессов глобализации и формирование единого общемирового финансово-информационного пространства обусловливают необходимость соответствия международным стандартам, способствуют интернационализации и укрупнению банковского бизнеса, повышению конкуренции, расширению масштабов и географии деятельности международных платежных ассоциаций в России и их кооперации с российскими платежными системами, а также открывают перспективы комплексного применения глобальных технологий интелектуальных карт в экономике России. Глобализация экономики усиливает тенденцию слияний и поглощений в нашей стране (например, слияние процессинговых центров UCS и СТБ Кард), что повышает конкурентоспособность финансовых структур. Мировая тенденция углубления кооперации различных платежных систем (например, заключение стратегического альянса Diners Club Int. и MasterCard Int.) распространяется и на Россию (например, объединение сетей приема карт платежных систем СТБ Кард и Юнион Кард). Международные платежные системы MasterCard International и Visa International играют определяющую роль в формировании новой финансовой культуры в России, в том числе посредством внедрения надежных и эффективных платежных инструментов, апробированных мировой практикой и обеспечивающих их держателям мобильность и возможность проводить финансовые операции в любое время, в любом месте, при помощи различных средств и каналов связи.
Мировой опыт международных платежных ассоциаций показывает, что внедрение унифицированных международных стандартов по безопасности, защите информационных потоков и системе управления качеством, а также наличие в стране сертифицированных разработчиков, поставщиков банковских карт и персонализационных центров оказывает положительное влияние на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт и повышает их конкурентоспособность. С целью адаптации глобальной технологии международных платежных систем и внедрения современного поколения интелектуальных карт в практику безналичных расчетов в России была разработана концепция развития современного научно-производственного комплекса, которая нашла свою практическую реализацию в деятельности компании ЗАО ОРГА Зеленоград, стратегические направления развития которой основываются на использовании богатого опыта международных платежных систем MasterCard International и Visa International. Предложенная в работе концепция следует современным тенденциям развития мирового рынка смарт-карт и предполагает расширение деятельности компании и диверсификацию ее бизнеса по секторам рынка пластиковых карт (банковское, телекоммуникационное, медицинское, пенсионное, идентификационное и другие направления) на основе комплексного подхода к разработке, организации замкнутого цикла производства и персонализации таких современных средств платежа и кредита как интелектуальные карты открытых платформ.
Новое поколение многофункциональных смарт-карт, разработанное на основе современных спецификаций международных платежных ассоциаций и адаптированное под требования российских банков, нацелено на реализацию крупных проектов, в том числе социально-ориентированных, с повышенными требованиями к функциональности и безопасности расчетов, связанных с кооперацией банковских, общественных, государственных и коммерческих организаций, а также дает участникам платежных систем множество принципиально новых возможностей. Во-первых, интелектуальные карты предоставляют коммерческим банкам допонительные преимущества по формированию надежной системы управления рисками, позволяя гибко менять кредитные и авторизационные лимиты. Во-вторых, возможность проведения операций в автономном режиме минимизирует операционные затраты на авторизацию, ускоряет расчеты, повышает их надежность, безопасность и независимость от качества и стабильности канала связи, что помогает решить проблему распространенных в России платежей на небольшие суммы и низкокачественных телекоммуникационных каналов. И, наконец, в-третьих, соответствие нового поколения платежных карт международным стандартам позволяет решить еще одну проблему российского карточного рынка -локальность сети обслуживания отечественных платежных систем.
Адаптация глобальной технологии систем безналичных расчетов с использованием социальных карт к потребностям национального рынка России позволяет решить проблему несовершенства организации адресных государственных социальных программ посредством внедрения надежной системы поного и адресного учета целевого распределения льгот, дотаций, пособий и скидок нуждающимся россиянам и помогает укрепить доверие населения к государству и российским банкам. Тенденция повышения значимости социального аспекта в условиях перехода к рынку и интеграции России в мировую экономику подтверждает необходимость и подчеркивает I актуальность развития городских программ на основе мирового опыта, анализ и обобщение которого чрезвычайно важны для нашей страны, как с экономической, так и с социальной точек зрения.
Соответствие локальных социально-ориентированных программ на основе платежных карт единым стандартам даст возможность их поэтапного объединения в рамках национальной социально-ориентированной платежной системы, что будет способствовать формированию единого платежного пространства Российской Федерации, которое дожно обеспечить равный доступ к социальным гарантиям для всех граждан страны, снижая социальное неравенство и создавая условия для устойчивого улучшения жизни и сокращения разрыва по уровню благосостояния населения России с экономически развитыми странами.
По мере возрастания роли международных расчетов в условиях нарастающей глобализации расширение масштабов и географии деятельности международных платежных систем на российском рынке приводит к повышению конкуренции, усилению тенденции предпочтительной эмиссии международных карточек в России, а также развитию кооперации российских и международных платежных систем по объединению инфраструктур обслуживания и эмиссии совмещенных карт - карт, принимаемых в двух и более системах расчетов (например, альянс MasterCard International и ведущих российских платежных систем Золотая Корона, Accord и СТБ Кард).
Принцип организации расчетов по совмещенным картам международных и российских платежных систем основывается на мировом опыте и подразумевает проведение внутренних транзакций по картам российских эмитентов в инфраструктуре российских платежных систем, и только трансграничные операции обслуживаются как международные, что позволяет расширить инфраструктуру обслуживания карт, сохранить в структуре расчетов на территории России основную долю национального компонента, существенным образом снизить страховые депозиты в международных платежных системах и сохранить ресурсы для национальных экономик. Сотрудничество международных и российских платежных систем по объединению инфраструктур обслуживания и эмиссии совмещенных карт является впоне закономерным процессом, который обусловлен необходимостью обеспечения глобального приема платежных карт российских эмитентов и способствует развитию единой федеральной системы розничных безналичных расчетов на основе интелектуальных карт, ориентированной на международное сотрудничество. Кооперация платежных систем повышает их конкурентоспособность, мобильность и гибкость в обслуживании клиентов и является, по нашему мнению, наиболее перспективным и наименее затратным путем интеграции российских платежных систем в мировую экономику, что, несомненно, оказывает благоприятное влияние на процесс развития систем безналичных расчетов, как в России, так и во всем мире. В свою очередь, совершенствование систем безналичных расчетов с использованием современных платежных средств способствует ускорению процесса глобализации.
Таким образом, непосредственное воздействие глобализации экономики на определение направлений развития международных и российских систем безналичных расчетов с использованием платежных карт и на разработку догосрочной стратегии формирования единого платежного пространства в России не оставляет сомнений.
Подходя к разработке темы диссертационного исследования и принимая во внимание обширность доступного материала, автор изначально ориентировалась на комплексное, масштабное рассмотрение вопросов, связанных с исследованием динамики, тенденций, проблем и перспектив развития систем безналичных расчетов на основе платежных карт и особенностей использования мирового опыта в России. Необходимо отметить, что тема исследования достаточно широка, и предлагаемая работа является одним из немногих научных исследований в данной области. Проведенный в рамках диссертации анализ не претендует на охват всех возможных аспектов, существующих в данной области экономических знаний. В работе сделана попытка разобраться в решении только наиболее значимых проблем, возникающих в процессе формирования и функционирования систем безналичных расчетов, использующих в качестве своего инструмента платежные карты.
Кроме того, расширенные функциональные возможности микропроцессора смарт-карт позволяют широко использовать данный современный платежный инструмент при эмиссии электронных денег. Здесь необходимо отметить, что, учитывая российские особенности, выражающиеся в преобладании платежей на небольшие суммы и в недостатке качественных телекоммуникационных каналов на фоне значительных территориальных масштабов страны, электронные деньги, по нашему мнению, являются одним их самых актуальных и интересных, но в то же время сложных и еще серьезно не изученных, объектов анализа в современной денежной теории и, несомненно, имеют большие перспективы развития в России. В этой связи за рамками настоящего исследования остались вопросы теоретического и практического исследования проблем и тенденций развития платежных систем на основе электронных денег и анализа целесообразности применения мирового опыта при эмиссии электронных денег в России, что позволяет считать тему открытой для дальнейших исследований.
Заключение
В основу комплексного исследования мирового опыта развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт и основных направлений его применения в России, проведенного в диссертационной работе, был положен анализ множества факторов, оказывающих непосредственное влияние на объект и предмет исследования. Обобщение мировой практики показало, что в условиях нарастающей глобализации целесообразно принимать во внимание не только внутренние группы факторов, характеризующие национальные особенности развития платежных систем с использованием пластиковых карт конкретных стран и регионов, но и внешние, отражающие глобальные тенденции и проблемы. Анализ специфики развития российских платежных систем на современном этапе становления рыночных отношений и интеграции России в мировую экономику позволил выявить систему факторов, воздействующих на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России (см. схему 2). Влияние всех этих факторов на динамику, тенденции, особенности и перспективы развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России еще недостаточно изучено современной экономической наукой и требует углубленного изучения, в том числе и, на основе обобщения международной практики.
В диссертации показано, что основные направления развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России в большинстве своем являются отражением общемировых тенденций развития ведущих международных платежных систем, применяющих в качестве своего инструмента пластиковые карты. В связи с этим, в качестве основополагающего принципа совершенствования карточных
Схема 2 Факторы, влияющие на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России
Факторы, влияющие на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России Г I
Внешние факторы формирование единого общемирового финансово-информационного пространства (глобализация); ускорение теинов роста мировой экономики; формирование зоны свободной торговли государств СНГ; развитие торговых отношений с ЕС, США, Японией и другими странами; участие России в международных организациях (МВФ, МБРР, Международная ассоциация развития); шшнир>счое вступление России в ВТО и ОЭСР; присвоение России суверенного инвестиционного рейтинга; интеграция российской банковской системы в мировую; интернационализация рынка платежно-расчетных > сл> г, стремительное развитие информационных технологий на мировом уровне, расширение спектра банковских услуг, оказываемых при международных расчетах; факторы криминогенного характера; специфика географического положения России; доступ к мировым достижениям в области современных банковских технологий; либерализация доступа иностранного капитала в Россию; тарифная политика п правила международных платежных систем; глобальная миграция на микропроцессорную технологию; риск переноса финансовой ответственности на банки, не соответствующие международнопризнанному стандарту ЕМУ и т.д.; 1
Внутренние факторы | общее состояние экономики страны и регионов: темпы роста ВВП, уровень инфляции и т.д.; денежно-кредитная политика Банка России п Минфина РФ; степень научной разработанности теории безналичных расчетов на основе платежных карт; недоверие населения к банковской системе; несовершенство национального законодательства; закрытость экономики; неравномерность экономического развития, дифференциация регионов по показателям обеспеченности банковской инфраструктурой; региональная специфика функционирования банков; уровень банковской конкуренции; культура банковского корпоративного управления; кредитные и прочие риски, отсутствие бюро кредитных историй; недостаток качественных телекоммуникаций на фоне огромной протяженности страны; состояние социальной среды, социальная напряженность, наличие социальных льгот; уровень цен на банковские продукты и услуги, себестоимость банковских продуктов и услуг; недостаточное развитие инфраструктуры приема платежных карт уровень доходов населения, его способность потреблять банковские продукты и услуги; потребность населения в кредитовании по картам; паралельное и независимое развитие международных и локальных платежных систем в стране, необходимость их кооперации; территориальные границы функционирования российских платежных систем, степень риска и прибыльности "карточных" расчетов и отдельных видов карточных продуктов; разнообразие и качество "карточного" портфеля; этапы жизненного цикла "карточных" продуктов; наличие российских сертифицированных поставщиков банковских карт, скорость внедрения новых видов банковских продуктов и услуг, степень развития отечественной производственной базы; уровень подготовки и опыт банковских специалистов и т.д.;
VO платежных систем на территории Российской Федерации предлагается принять использование мирового опыта при условии адаптации глобальных технологий международных платежных систем к национальным особенностям организации и функционирования российского рынка банковских услуг.
В диссертационной работе рассмотрено три группы проблем.
Первая группа проблем связана с исследованием особенностей систем безналичных расчетов с использованием платежных карт.
Повышение роли безналичных расчетов на фоне нарастающих процессов глобализации и развития информационных технологий ускоряют развитие розничного рынка банковских услуг, а внедрение методов шифрования и криптографии, повышающих безопасность расчетов, использование современных средств платежа и кредита, новых каналов и методов передачи финансовой информации, диверсификация карточных продуктов на основе принципа социальной дифференциации влекут за собой эволюционные изменения и способствуют дальнейшему совершенствованию систем безналичных расчетов с использованием платежных карт, что, в свою очередь, является серьезным фактором укрепления стабильности функционирования финансового сектора и мировой экономики в целом.
Применение электронных технологий в системе расчетов не меняет сути безналичных расчетов. Ключевыми субъектами электронных платежных систем остаются банки, выпускающие депозитные деньги на основе кредитных операций. В безналичных расчетах с использованием платежных карт карточка связана с банковским (дебетовая) или со ссудным (кредитная) счетом держателя и выступает в качестве электронного средства платежа удаленного доступа для проведения денежных переводов.
Обобщение мирового опыта позволило уточнить понятие платежной системы, данное специалистами Международного Валютного Фонда, конкретизировав его в применении к системе безналичных расчетов с использованием платежных карт, которая представляет собой совокупность структурных элементов Ч субъектов, объекта, принципов, правил и процедур организации расчетов, проводимых через банки или иные кредитные организации в рамках согласованной технической инфраструктуры и гражданско-правовых отношений, возникающих между участниками расчетов по поводу: эмиссии пластиковых карт, выступающих в качестве электронного средства платежа удаленного доступа; процессирования транзакций и урегулирования взаимных денежных требований и обязательств.
При исследовании принципов организации платежных систем, использующих в качестве своего инструмента пластиковые карты, за основу были приняты основополагающие принципы безналичных расчетов, которые сформулированы в работе на базе Ключевых принципов для системно значимых платежных систем, разработанных Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и принятых в январе 2001 года в Базеле, Швейцария. Среди них наиболее значимыми являются: своевременное и поное выпонение платежных обязательств; проведение расчетов в пределах остатков на банковских счетах с согласия плательщика; имущественная ответственность за несоблюдение установленного правового режима; предотвращение мошенничества и финансовых преступлений и т.д. В ходе диссертационного исследования также были выявлены принципы, отражающие специфику платежных систем на основе пластиковых карт, такие как: наличие торговой марки, стандартов и правил; применение электронных платежных инструментов; обеспечение безопасности и надежности платежных операций на базе методов шифрования и криптографии; распределение рисков между участниками расчетов и обеспечение их заинтересованности; наличие объективных и открытых критериев допуска субъектов к участию в платежной системе и др. Соблюдение данных принципов всеми участниками является важной предпосыкой повышения эффективности безналичных расчетов с использованием пластиковых карт.
На основе анализа принципов организации, правил и международной практики MasterCard International и Visa International в диссертации в качестве основных были выделены регулирующая,' расчетная и гарантирующая функции платежных систем с использованием пластиковых карт.
Особое место в диссертационной работе уделено развитию теории денег и кредита в применении к системам безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в качестве платежного и кредитного инструмента. На примере операции по покупке товара в торгово-сервисном предприятии в диссертации выявлены особенности структуры и механизма функционирования платежной системы с использованием пластиковых карт; исследованы особенности проведения карточных расчетов, как с точки зрения денежных, в процессе которых деньги выступают всеобщим эквивалентом, так и кредитных отношений; проанализированы общие и отличительные черты дебетовых и кредитных схем расчетов с использованием платежных карт; выявлены необходимые условия обеспечения рентабельности расчетных операций и оптимального регулирования интересов всех участников платежной системы. Специфика экономической сущности безналичных расчетов с использованием платежных карт обусловливает заинтересованность участников платежных систем (торгово-сервисных предприятий, коммерческих банков, держателей карт, государства и др.) в использовании пластиковых карт в качестве фактора, способствующего развитию и совершенствованию систем безналичных расчетов.
Научное обобщение мирового опыта развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт и анализ основных направлений его применения в России позволил выработать научно-обоснованные предложения и сформулировать практические рекомендации по совершенствованию организации систем безналичных расчетов с использованием платежных карт. Во-первых, в условиях глобализации финансовых рынков необходима гармонизация национальных законодательств с нормами международного публичного и частного права. На основе анализа наиболее проблемных аспектов в области правового регулирования расчетов с использованием платежных карт в России в диссертации определены первоочередные меры совершенствования отечественного законодательства, такие как: разработка и принятие закона, регламентирующего деятельность кредитных бюро; определение на законодательном уровне расчетов по банковским картам в качестве самостоятельной формы безналичных расчетов; регламентация использования платежных карт, эмитированных небанковскими организациями; уточнение определения банковской кредитной карты в части возможности использования остатка денежных средств на карточном счете; внесение изменений в Налоговый кодекс в части снижения ставки налога на доходы физических лиц в случае получения материальной выгоды в течение льготного периода пользования револьверной кредитной линией, открытой по кредитной карте российским банком-эмитентом, и конкретизация законодательства в области защиты прав на интелектуальную собственность.
Во-вторых, совершенствованию организации систем безналичных расчетов на основе платежных карт будет способствовать также: изучение и активное использование опыта и наиболее ценных научно-технических достижений международных платежных систем; развитие комплексного банковского обслуживания населения на основе использования многофункциональных интелектуальных карт международных стандартов с учетом национальных особенностей и интересов всех социальных групп населения; обеспечение эффективного использования ресурсов и повышение заинтересованности всех участников расчетов; внедрение в практику безналичных расчетов современных международно-признанных платежных и кредитных инструментов; расширение спектра карточных продуктов и предоставляемых банковских услуг на основе принципа социальной дифференциации в целях формирования оптимального карточного портфеля коммерческого банка; поддержание на необходимом уровне системы безопасности, управления качеством и кредитными рисками; применение современных методов шифрования и криптографии; повышение надежности, операционной эластичности платежных систем и их прибыльности; адаптация глобальной технологии интелектуальных карт для использования в социально-ориентированных программах и т.д.
В целом, выпонение всех вышеназванных предложений и практических рекомендаций является важной предпосыкой повсеместного распространения и повышения эффективности систем безналичных расчетов с использованием пластиковых карт.
Вторая группа проблем посвящена наиболее значимой в настоящее время на мировом карточном рынке тенденции - переходу банковского сообщества на новые глобальные технологии путем внедрения в практику безналичных расчетов таких современных платежных и кредитных инструментов, как многофункциональные интелектуальные карты международных стандартов.
Обобщение анализа мирового и отечественного опыта показало, что развитие информационных технологий и рост мошенничества по финансовым операциям на основе традиционных карт с магнитной полосой обусловливают глобальную смену технологической платформы, переход банковского сообщества на использование микропроцессорных карт, что обеспечивает непревзойденный уровень сервиса с точки зрения функциональности, гибкости, безопасности, надежности, скорости и мобильности проведения безналичных расчетов.
Повышение роли международных расчетов и необходимость решения проблем обеспечения безопасности безналичных расчетов и совместимости локальных технологических решений различных платежных систем усиливают общемировую" тенденцию перехода на глобальные стандарты смарт-карт. Основными целями введения международных стандартов являются: обеспечение глобальной совместимости; повышение конкурентоспособности платежных систем и коммерческих банков в области разработки кредитных и дебетовых платежных приложений смарт-карт; совершенствование систем защиты финансовых операций и качества обслуживания держателей пластиковых карт.
Анализ преимуществ и проблем использования современной технологии интелектуальных карт в системах безналичных расчетов позволил выявить две группы факторов, способствующих или препятствующих переходу мирового банковского сообщества на международный стандарт EMV, обеспечивающий глобальную совместимость дебетовых и кредитных карт. К первой группе факторов в диссертации отнесены: 1) увеличение безопасности операций; 2) многофункциональность интелектуальных карт, обеспечивающая участникам расчетов допонительные доходы и конкурентные преимущества; 3) возможность гибкого реагирования на изменение системы в процессе ее эксплуатации путем дистанционного изменения параметров и количества размещенных на мультиаппликационной карте приложений, как платежных, так и неплатежных, без ее перевыпуска; 4) необходимость решения проблемы совместимости национальных платежных систем и локальности сетей их обслуживания; 5) повышение эффективности риск-менеджмента и совершенствование системы управления рисками при потребительском кредитовании населения на основе пластиковых карт; 6) возможность защиты от неразрешенного овердрафта по дебетовым продуктам, а также установления управляемого и контролируемого лимита по кредитным картам при проведении автономных транзакций без обязательной авторизации; 7) решение проблемы глобального замещения наличных платежей безналичными при расчетах на небольшие суммы; 8) снижение зависимости от качества телекоммуникационных каналов, увеличение скорости и уменьшение себестоимости транзакций; 9) расширение спектра каналов и устройств проведения дистанционных платежных операций.
Среди факторов, относящихся ко второй группе и препятствующих внедрению новых инновационных технологий в практику безналичных расчетов, следует отметить 1) высокий уровень инвестиционных вложений; 2) недостаток убедительных расчетов и доказательств своевременного возврата инвестиций в отдельных регионах; 3) широкое распространение карт с магнитной полосой в развитых странах; 4) дефицит аппаратных и программных решений, сертифицированных на соответствие спецификациям международных платежных систем; 5) несовершенство законодательной базы и 6) отсутствие квалифицированных специалистов, способных разрабатывать эффективные и обоснованные проекты.
Тенденция перехода на интелектуальные карты является общемировой, но в каждой стране глобальная смена технологий протекает по своим внутренним законам, обусловленным национальными особенностями. Так, например, в США интерес к EMV-продуктам могут вызвать соображения престижа или возможность банков получить допонительную прибыль, в Великобритании, Японии, Малайзии - проблемы безопасности, в Италии, Испании, Турции и Греции - необходимость обеспечения розничных международных расчетов в сфере туризма, во Франции и России -необходимость приведения национальных стандартов смарт-карт в соответствие с международными. Кроме того, в России наиболее значимыми факторами, способствующими переходу на интелектуальные EMV-карты являются: 1) недостаточное распространение банковских карт с магнитной полосой и отсутствие инфраструктуры их приема; 2) возможность использования многофункциональности смарт-карт открытых платформ в межотраслевых проектах, в том числе в государственных адресных социальных программах; 3) повышение надежности систем управления рисками путем динамического изменения лимитов кредитования и авторизации при предоставлении потребительских ссуд заемщикам, не имеющим кредитных историй, что приводит к эволюционным изменениям такого показателя как соотношение дебетовых и кредитных продуктов; 4) решение проблемы глобального замещения как локальных, так и международных наличных платежей на небольшие суммы безналичными расчетами с использованием смарт-карт EMV-стандарта с возможностью поддержки схемы предавторизованного дебета, сочетающих в себе преимущества международных продуктов и кошельковых схем, что выражается в возможности проведения операций в пакетном (off-line) режиме, при котором минимизируются операционные затраты на авторизацию, ускоряются расчеты, повышается степень их независимости от качества и стабильности каналов связи, а также увеличивается приверженность клиентов и создаются необходимые предпосыки для развития розничной инфраструктуры, столь необходимой для ведения масштабного эквайринга в России.
Проведенный в диссертационной работе сравнительный анализ схемы расчетов с использованием приложения лэлектронных кошельков смарт-карт и традиционной схемы безналичных расчетов на основе интелектуальных карт EMV-стандарта с приложением предавторизованного дебета позволил сделать вывод о том, что в ближайшее время международные предавторизованные карты будут оказывать серьезное конкурентное влияние на существующие схемы расчетов с использованием электронной наличности кошельков, развитие которых пошло по пути несовместимых стандартов. Обобщение мирового опыта показало: 1) электронные деньги, эмитированные в рамках закрыто циркулирующих систем, не являются общепризнанным законным средством платежа, не совпадают по правовому статусу с наличными, не обращаются, не могут быть использованы в качестве накоплений и сбережений и, следовательно, являются суррогатами денег, их заменителями, сохраняющими лишь некоторые их свойства; 2) расчеты с использованием технологии предавторизованного дебета следует классифицировать как безналичные, в которых интелектуальная карта выступает в качестве современного средства платежа, а ключевыми субъектами расчетов являются коммерческие банки; денежные средства поностью учитываются на карточных счетах, на карту загружается не электронная стоимость, а информация о лимитах авторизации и кредитования; поддерживаются трансграничные операции и мультивалютные транзакции практически во всех странах мира; данные карты позволяют гибко управлять рисками, гарантируя защиту от неразрешенного овердрафта по дебетовым продуктам и установление регулируемого и контролируемого лимита по кредитным картам.
В работе показано, что в настоящее время наиболее перспективным видом пластиковых карт с точки зрения функциональности являются смарт-карты открытых платформ, которые отражают новейшую тенденцию на рынке пластиковых карт Ч появление принципиально нового универсального многофункционального инструмента, способного участвовать не только в расчетах, но и выпонять одновременно нескольких функций, например, идентификационную, аутентификационную, платежную, кредитную, информационную, социальную, что повышает экономическую привлекательность проектов в целом и предоставляет возможности для кооперации кредитных учреждений с поставщиками услуг из других отраслей: развитие межотраслевых проектов управления городами и регионами, реализация различного рода программ лояльности или проведение государственных адресных социальных программ на основе глобальной технологии систем расчетов с использованием платежных карт, адаптированной к потребностям национальных рынков.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Крылова, Ольга Владимировна, Москва
1. Окинавская Хартия Глобального информационного общества от 22 июля 2000 г.
2. Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств 1987 г, гл.Г/, р.С, п.6, п.п.45.
3. Типовой закон ЮНСИТРАЛ Об электронной коммерции 1996 г.
4. Типовой закон ЮНСИТРАЛ Об электронных подписях 2001 г.
5. Директива Европейского парламента и Совета 1999/93/ЕС от 13 декабря 1999 г. о правовых основах Сообщества для электронных подписей.
6. Рекомендация Комиссии № 97/489/ЕС от 30 июля 1997 г., касающаяся сделок, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов и, в частности, отношений между эмитентом и держателем.
7. Конституция Российской Федерации принята всенародным голосованием 12.12.1993 (сизм. от 25.07.2003).
8. Арбитражный процессуальный кодекс РФ от 24.07.2002 № 95-ФЗ.
9. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 23.12.2003).
10. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (ред. от 30.06.2003, с изм. от 25.02.2004).
11. Налоговый кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (ред. от 05.04.2004).
12. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-Ф3 (ред. от 08.12.2003).
13. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 23.12.2003) О банках и банковской деятельности.
14. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 30.12.2001) О защите прав потребителей.
15. Федеральный закон от 20.02.1995 № 24-ФЗ (ред. от 10.01.2003) Об информации, информатизации и защите информации.
16. Федеральный закон от 23.06.1999 № 117-ФЗ (ред. 30.12.2001) О защите конкуренции на рынке финансовых услуг.
17. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 30.10.2002) О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.
18. Федеральный закон № 1-ФЗ 10.01.2002 г. Об электронной цифровой подписи.
19. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 23.12.2003) О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).
20. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-Ф3 О валютном регулировании и валютном контроле.
21. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (принят ГД ФС ОФ 28.11.2003).
22. Федеральная целевая программа Электронная Россия (2002-2010 годы). М., 2002.
23. Постановление ВС РФ от 22.05.1992 № 2815-1 О вступлении Российской Федерации в Международный валютный фонд, Международный банк реконструкции и развития и Международную ассоциацию развития.
24. Постановление Правительства РФ от 21.04.2000 г. № 368 О Межведомственной комиссии по интелектуальным картам.
25. Постановление Правительства РФ № 691 23.09.2002 Об утверждении положений о лицензировании отдельных видов деятельности, связанных с шифровальными (криптографическими) средствами.
26. Распоряжение Правительства РФ от 10.07.2001 № 910-р (ред. от 06.06.2002) О программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2002 2004 годы).
27. Приказ ЦБ РФ от 24.10.1997 № 02-469 (ред. от 11.04.2002) Об утверждении указаний О порядке составления и представления отчетности кредитными организациями в Центральный банк Российской Федерации.
28. Указание ЦБ РФ от 09.04.1999 № 536-У Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов.
29. Указание ЦБ РФ от 01.03.2004 № 1390-У О порядке информирования кредитными организациями Центрального банка Российской Федерации об использовании в своей деятельности Интернет-технологий.
30. Приказ ГТК РФ от 16.01.2004 №29 О применении таможенных карт.
31. Приказ ГТК РФ от 27.10.2003 №1199 Об утверждении положения о защите прав интелектуальной собственности таможенными органами.
32. Приказ МНС РФ от 20.12.2000 № БГ-3-03/447 (ред. от 17.09.2002) Об утверждении методических рекомендаций по применению Главы 21 Налога на добавленную стоимость Налогового кодекса Российской Федерации.
33. Постановление Правительства Москвы от 15.12.1998 № 962 О создании в г.Москве системы безналичных расчетов за товары и услуги с использованием Карты москвича.
34. Распоряжение Правительства РФ от 10 июля 2001 г. № 910-р О программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2002-2004 годы) (с изм. и доп. от 06 июня 2002г.).
35. Распоряжение Правительства Москвы от 29.12.2001 № 585-РП Об организации работ по созданию Единого реестра социальных льготников г.Москвы и Социальной карты москвича.
36. Постановление Правительства Москвы от 02.04.2002 № 230-1111 О городской программе развития науки и технологий города Москвы на 2002-2004 годы.
37. Постановление Правительства Москвы от 23.07.2002 № 572-ПП О Городской программе Здоровье детей на 2003-2005 гг..
38. Постановление Правительства Москвы от 06.08.2002 № 602-ПП О внедрении социальной карты для жителей города Москвы.
39. Постановление Правительства Москвы от 13.05.2003 № 367-ПП (ред. от 14.10.2003) О городской целевой программе Электронная Москва.
40. Постановление Правительства Москвы от 23.12.2003 № 1062-ПП О проведении эксперимента по внедрению системы предоставления субсидий на оплату жилищных и коммунальных услуг с использованием персонифицированных социальных счетов граждан.
41. Международный стандарт ISO 9796-91 Информационная технология. Методы защиты. Схема цифровой подписи с восстановлением сообщения;
42. Международный стандарт ISO/IEC ТЮ3335Информационная технология. Техника безопасности. Директивы по управлению безопасностью информационных систем;
43. Международный стандарт ISO TR 13569 Банковские и связанные с ними финансовые услуги. Директивы по информационной безопасности;
44. Международный стандарт Common Criteria Международный стандарт по оценке информационной безопасности;
45. Международный стандарт ISO 9001 Управление качеством и стандарты гарантии качества;
46. Международный стандарт ISO 7816-1 Физические размеры контактных смарт-карт, размещение микросхем, магнитных полос и рельефного тиснения на картах. Требования к защите от статического электричества;
47. Международный стандарт ISO 7816-2 Расположение, назначение и электрические характеристики контактов смарт-карт.
48. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2004. - 228 е.: ил.
49. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.-576 е.: ил.
50. Бартенев С.А. Экономические теории и школы (история и современность): Курс лекций. М.: Издательство БЕК, 1996. - 352 с.
51. Бернет С., Пэйн С. Криптография. Официальное руководство RSA Security. М.: Бином-Пресс, 2002 г. - 384 е.: ил.
52. Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза: Учебное пособие. М.: Статут, 2000.-388 с.
53. Внешнеэкономическая деятельность: Учебник для студ. Учреждений сред. проф. образования / Б.М.Смитиенко, В.К.Поспелов, С.В.Карпова и др.; Под ред. Б.М.Смитиенко, В.К.Поспелова. 2-е изд., испр. и доп. - М.: Издательский центр Академия, 2004. - 304 с.
54. Генкин А.С. Денежные суррогаты в российской экономике: М.: Издательский Дом АЛЬПИНА, 2000. - 463 с.
55. Генкин А. Частные деньги: история и современность М.: Альпина Паблишер, 2002.-518 с.
56. Генкин А.С. Планета Web-денег. М.: Альпина Паблишер, 2003. - 510с.
57. Глобализация мирового хозяйства и проблемы развития российской экономики (сборник статей). М.: Финансовая академия, 1999. 176 с.
58. Глобальный бизнес и информационные технологии. Современная практика и рекомендации / В.М.Попов, Р.А.Маршавин, С.И.Ляпунов; Под ред. В.М. Попова. М.: Финансы и статистика, 2001. - 272 е.: ил.
59. Годовский И. Безопасность платежей в Интернете. СПб: Питер, 2001. - 240 е.: ил.
60. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. проф. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2003.
61. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Издательская группа БДЦ-пресс, 2003. - 272 с.
62. В.Лексис. Кредит и банки. М.: Перспектива, 1993.
63. Мелюхин И.С. Информационное общество: истоки, проблемы и тенденции развития. М.: Изд-во МГУ, 1999.
64. Михаилов Д.М. Международные расчеты и гарантии-М.: ФБК-ПРЕСС, 1998.-368с.
65. Мод Дэвид. Private Banking: Элитное обслуживание частного капитала / Дэвид Мон,, Филипп Молино; Пер. с англ. М.: Альпина Паблишер, 2003. - 338 с.
66. Мюлер В.К. Англо-русский словарь: 53000 слов. 20-е изд., стереотип. - М.: Рус. Яз., 1985.-863 с.
67. Обаева А.С. Теоретические аспекты построения и развития платежной системы. -С-Пб.: Издательство Санкт-Петербургского Университета Экономики и Финансов, 1996.
68. Панова Г.С. Денежно-кредитная политика: вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 2003. - 296с.
69. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением: Диссертация доктора экономических наук: 08.00.10 / Финансовая академия при Правительстве РФ. М., 1997. - 570 с.
70. Платежная система: структура, управление и контроль / Под ред. Брюса Д. Саммерса. Вашингтон: МВФ. - 1994. - 256 с.
71. Платонова И.Н. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учеб.-практ. Пособие-М.: Фин. акад. При Правительстве РФ, 2001.
72. Пярин В.А., Кузьмин А.С., Смирнов С.Н. Безопасность электронного бизнеса / Под ред. Действительного члена РАЕН д.т.н., проф. В.А Минаева. М.: Гелиос АРБ, 2002. -432 е.: ил.
73. Россия: интеграция в мировую экономику. Учебник / Под ред. Р.И.Зименкова. М.: Финансы и статистика, 2002. - 432 е.: ил.
74. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. -М.: Контур, 1998.
75. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М.: Информационно-издательский центр Европеум-пресс, 1999. - 160 с.
76. Тимоти М.Юргенсен, Скотг Б.Гатери. Смарт-карты: настольная книга разработчика/ Пер. с англ. М.: КУДИЦ-ОБРАЗ, 2003. - 416 с.
77. Финансово-кредитный словарь. М. Финансы. 1988. Т.З.
78. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. / Под ред. А.Г.Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002. 1168 с.
79. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмагензи Р. Экономика: пер. с англ. Со 2-го изд. М.: Дело, 1999.
80. Хайек Фридрих А. Частные деньги. Пер. с англ. - М.: Ин-т нац. модели экономики, 1996.
81. Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий (анализ проблем и основные документы). Версия 1.0ЧМ.: Статут, Интертех, БДЦ-пресс, 2003.-1013 с.
82. Шнайер Б. Прикладная криптография. Протоколы, агоритмы, исходные тексты на языке Си. М.: Издательство ТРИУМФ, 2003 - 816 с.
83. Шумпетер Й. Теория экономического развития. Пер. с нем. М.: Прогресс, 1982.
84. Экономическая теория: Учебник. / Под ред. А.Г. Грязновой, Т.В. Чечелевой. М.: Издательство Экзамен, 2003. - 592 с.
85. Ярыгина И.З., С.де Куссерг. Иностранные банки: организация и техника работы: Учебное пособие / Под ред. Л.Н.Красавиной. М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 2003. 240с.
86. Алешкина А.Время покупать акции Сбербанка//Прямые инвестиции-2003.-№11.
87. Белов В.А. Юридическая природа безналичных расчетов и безналичных денег // Бизнес и банки. 1998. - №52.
88. Бенеско Г. С электронным бизнесом в третье тысячелетие.// Мир электронной коммерции. 2001. №3.
89. Березина М.П. Взаимообратимость платежных средств в денежном обороте // Деньги и регулирование денежного обращения: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 2002. - 220с.
90. Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем // Бизнес и банки. 2003. №15.
91. Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег: потеря былого могущества? // eCommerce World. 2000. - № 10.
92. Ежеквартальный отчет эмитента эмиссионных ценных бумаг ЗАО Процессинговая компания Юнион Кард за IV квартал 2003 г. (по материалам www.uc.ru).
93. Инджикян P.O. Мировые тенденции развития электронной коммерции в сфере финансовых услуг // Деньги и кредит. 2000. №1.
94. Камарильо Э. Маеэ1:гоо-глобалы1ое становится национальным//ПЛАС.-2003 .-№6-7105. Ключевые принципы для системно значимых платежных систем. Вестник Банка России. № 18-19 (596-597), 09.04.2002.
95. Кочергин Д.А. Формальная и сущностная характеристика электронных денег. Доклад международной научной конференции Экономическая наука: проблемы теории и методологии, (по материалам kda2001.newmail.ru).
96. Кочергин Д.А. Электронные деньги: анализ с позиций современных денежных теорий, (по материалам kda2001.newmail.ru).
97. Красавина JI.H. Проблемы денег в экономической науке // Деньги и регулирование денежного обращения: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 2002. - 220с.
98. В ellamy Edward. Looking Backward: 2000 -1887. 1888.
99. Browne F.X., Cronin D. Payments Technologies, Financial Innovation and Laissez-Faire Banking // Cato Journal. 1995. - Vol.15. -N.l.
100. Chaum D. Cryptographic Identification, Financial Transaction and Credential Device // US Pat # 4, 529, 870, Jul. 16, 1985.
101. Committee on Payment and Settlement Systems of the Central Banks of the Group of Ten Countries. Survey of Electronic Money Developments. Basel: Bank for International Settlements, 2001. November.
102. Credit Reporting Systems and the International Economy. Ed. by Margaret J. Miller. The MIT Press, 2003.
103. D irective of the European Parliament and of the Council 2000/46/EC of 18.09.2000 лOn the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions (OJ L 275,27.10.2000).
104. Downes J., Goodman J.E. Dictionary of Finance and Investment Terms. Barron's, USA. 5 th edition. 1998.
105. European Central Bank. Report on Electronic Money. 1 998; Opinion of the European Central Bank on Electronic Money and on Credit Institutions. 1999.
106. Federal Information Processing Standard Publication (FIPS PUB). 1977. №46.
107. Friedman M., Schwartz A.J. Has Government any role in money? Journal of Monetary Economics. 1986. Vol. 17. January.
108. Greenspan A. Regulating Electronic Money // U.S. Treasure Conference on Electronic Money & Banking: The Role of Government. Washington, D.C. 1996. September 19.
109. Greenspan A. Remarks on Evolving Payment System Issues // Journal of Money, Credit and Banking.- 1996. Vol. 28. - № 4. - November.
110. Guillou L.C., Ugon M. and Quisquater J.-J. лThe Smart Card: A Standardized Security Device Dedicated to Public Cryptology, Contemporary Cryptology: The Science of Information Integrity, G.Simmons, ed., IEEE Press, 1992.
111. Hayek F. Choice in Currency: A Way to Stop Inflation. L. Institute of Economic Affairs, 1976.
112. Hayek F. Denationalization of Money.-The Institute of Economic Affairs, London. 1976.
113. Issing О. лNew Technologies in Payments A Challenge to Monetary Policy. European Central Bank. Press Division. 2000.
114. Kenyon J.P. A Dictionary of British History. L.Secker & Warburg. 1981.
115. Multi Application Smart Card Management Systems. Functional Requirements. Global PlatformЩ, Version 3.4, May 2001.
116. Okinawa Charter on Global Information Society (G-8 Summit, July 2000). www.unesco.kz.
117. Piffaretti N. A Theoretical Approach to Electronic Money II Faculty of Economic and Social Sciences, University of Fribourg, Switzerland. Working paper FSES. - 1998. - 302. -February.
118. Ribhegge Hermann. Skript zur Veranstaltung Theorie der Socialpolitik. Europa Universitat Viadrina. - Frankfurt/Oder, 2003. - www.wiwi.euv-frankfurt-o.de.
119. Rivest R., Shamir A., Adleman L. A Method for Obtaining Digital Signatures and Public Key Cryptosystems,Communications of the ACM. Vol.21. 1978. №2.
120. World Banking Smart Cards Market-Financial & Loyalty. № 6820-33. Frost & Sullivan, Jan 2004.
Похожие диссертации
- Экономические условия применения пластиковых карточек в системе безналичных расчетов и кредитования в Российской Федерации
- Управление системой безналичных расчетов по банковским картам в социальной сфере и агропромышленном комплексе
- Организация безналичных расчетов в экономике переходного периода
- Совершенствование системы безналичных расчетов в Российской Федерации
- Системы безналичных расчетов