Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Экономическая теория

Сбережения населения как источник финансирования экономического роста тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Слепокуров, Алексей Михайлович
Место защиты Воронеж
Год 2002
Шифр ВАК РФ 08.00.01
Диссертация

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Слепокуров, Алексей Михайлович

Введение.

Теоретические и методологические основы категории сбережения населения".

1.1. Экономическая сущность сбережений населения и их роль в экономике.

1.2. Факторы, определяющие соотношение "потребление - сбережение" населения.

1.3. Специфика сбережений населения в сельской местности.

Движение сбережений населения в переходной экономике.

2.1. Анализ состояния сбережений населения.

2.2. Динамика и тенденции движения сбережений населения в современных экономических условиях.

2.3. Институты и инструменты, обеспечивающие движение сбережений населения.

2.4. Сбережения населения как источник экономического роста.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Сбережения населения как источник финансирования экономического роста"

Актуальность темы исследования. Прогрессивное развитие российской экономики, обеспечение ее устойчивого и динамичного роста напрямую зависит от наличия крупных инвестиционных вложений в реальный сектор. В сложившейся сегодня экономической ситуации таких традиционных источников инвестиций как собственные средства предприятий, средства государственного бюджета, иностранные инвестиции явно недостаточны. В силу этого многие исследователи рассматривают сбережения населения как наиболее значимый и перспективный для России источник экономического роста, поэтому изучение сбережений населения и их места является одной из актуальных проблем современной отечественной экономики. Актуальность определения сущности сбережений граждан и их роли в экономике, мотивов формирования сбережений и разработки предложений по совершенствованию форм и методов привлечения сбережений населения в финансовые институты определяется необходимостью мобилизации денежных средств как важного фактора экономического роста и формирования инвестиционных ресурсов для развития реального сектора.

Значительная часть сбережений населения не вовлекается в экономический оборот и омертвляется в виде наличных рублевых и доларовых сбережений на 1 руках у граждан. Одной из причин этого процесса является неуверенность I населения в устойчивости сберегательных институтов, недостаточность научных разработок в указанной области. Несмотря на то, что в экономически |гразвитых странах накоплен успешный опыт инвестирования сбережений населения, без учета российской специфики он не может быть эффективно рприменен. Необходим поиск новых решений для привлечения сбережений населения и их использования в инвестиционном процессе. I Необходимость более обоснованной и отвечающей экономическим реалиям России проработки проблем, связанных с процессом инвестирования в реальный сектор путем активизации привлечения денежных средств населения обусловили цели и задачи исследования.

Цель данного диссертационного исследования заключается в теоретическом и методологическом обосновании сущности сбережений населения и определении тенденций их движения в переходной экономике.

В соответствии с указанной целью были поставлены следующие задачи:

- уточнить экономическую сущность сбережений населения и их функции;

- выделить основные факторы, определяющие соотношение сбережения и потребления домохозяйств;

- выявить специфику сбережений населения в сельской местности;

- вскрыть тенденции движения вкладов населения и определить наиболее эффективные инструменты привлечения средств населения;

- выработать практические рекомендации по совершенствованию основных параметров сберегательного учреждения и основных параметров инструментов привлечения средств населения.

Степень научной разработанности поставленной проблемы. Острота тематики данного исследования обусловлена как важностью проблем ресурсного обеспечения инвестиций в российской экономике, так и отсутствием комплексных теоретических разработок, отражающих особенности привлечения денежных сбережений населения и их роль в современных экономических условиях.

Исследованию денежных сбережений населения, развитию теории потребления, теории инвестиций, решению отдельных задач организации и управления денежным обращением, сберегательными и инвестиционными процессами, освещению деятельности финансовых посредников в той или иной мере посвящены работы многих российских и зарубежных авторов: Т. И. Абакумовой, А. Н Акимовой, Г. И. Белюкина, С.М. Гуриева, Ю. И. Кашина, Дж. Кейнса, Г. В. Коганова, А Лившица, Л.В. Никифорова, Ю. В. Пешехонова, И. Шумпетера, А. Пигу, А Луценко, В. В. Радаева, Н. М. Римашевской, Б. В.

Ракитскиого, А. Н. Шохина, И. Фридмана и др. Однако при наличии большого количества работ, касающихся проблем сбережений населения, многие вопросы остаются малоизученными. К их числу можно отнести существенные разногласия в понимании сущности, целей и задач сберегательного процесса в имеющейся литературе на современном этапе развития. Это осложняет решение практических вопросов. Сегодня велика потребность в разносторонней оценке уровня и перспектив развития сберегательного процесса в нашей стране.

Предмет и объект исследования. Предметом исследования являются экономические отношения, опосредующие образование и использование сбережений населения, формы их привлечения и применение в качестве инвестиций.

Объект исследования - сбережения населения, их количественная и качественная определенность.

Теоретико-методологическая и информационная база исследования. Теоретической и методологической основой диссертационного исследования явились принципы диалектической логики, социологические методы исследований, методы аналогий и сравнений, сочетания абстрактного и конкретного. В процессе исследования были использованы методы количественного и качественного анализа статистических данных. Оценивались процессы формирования сбережений домохозяйств и трансформации их в инвестиции как взаимосвязанная, взаимообусловленная совокупность входящих в них элементов; проводилась "увязка" показателей со сбережениями домашних хозяйств, что в совокупности позволило обеспечить достоверность и обоснованность выводов.

Теоретической основой исследования явились труды ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области сберегательного дела, денежного обращения и инвестиций.

Информационную базу составили данные Госкомстата РФ, Всероссийского центра изучения общественного мнения, зарубежных и отечественных научных и периодических изданий, информация Центрально - Черноземного банка Сбербанка РФ, собранная и обработанная диссертантом в процессе проведения исследований в 1996-2001 гг. Особое место в исследовании отведено использованию социологической информации. Основным методом ее сбора было проведение социологических опросов населения г. Воронежа, в которых участвовал автор диссертации.

Научная новизна исследования состоит в следующем:

- уточнена сущность и социально-экономическое содержание сбережений населения как источника экономического роста;

- вскрыты причины и тенденции образования сбережений домохозяйств с учетом российской специфики;

- систематизированы факторы, влияющие на соотношение сбережения и потребления домохозяйств, а также мотивы выбора сберегательных учреждений гражданами;

- выявлена специфика сбережений населения в сельской местности;

- определены тенденции движения вкладов населения в сберегательных институтах;

- уточнена классификация банковских вкладов и депозитов населения по признаку срочности отношений банка и вкладчиков;

- предложены направления эффективного использования инструментов привлечения средств населения в сберегательные институты;

- обоснованы практические рекомендации по совершенствованию основных параметров сберегательного учреждения и инструментов привлечения средств населения.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в возможности использования основных положений и выводов диссертации для дальнейшего научного анализа и развития концепции экономических отношений, связанных с образованием и использованием сбережений домохозяйств. Полученные теоретические выводы и обобщения способствуют более расширенному и точному пониманию экономической сущности сбережений домохозяйств и их роли для экономики. Практическая значимость исследования состоит в разработке теоретико-методологической базы выбора основных направлений дальнейшего развития параметров, как самих сберегательных институтов, так и инструментов привлечения средств населения. Полученные в ходе исследования теоретические разработки и результаты могут использоваться в деятельности сберегательных учреждений, в программах преподавания курсов "Экономическая теория", "Сберегательное дело", "Банковское дело", при разработке методических пособий, а также в программах подготовки и повышения квалификации, как сотрудников сберегательных учреждений, так и научных кадров.

Апробация и реализация результатов работы. Основные положения диссертационного исследования докладывались на межрегиональных и всероссийских научно-практических конференциях ученых и специалистов в г. Воронеже (1997, 1999, 2000, 2001гг.). Ряд практических предложений автора одобрен и включен в рекомендации, принятые на этих конференциях. Полученные в ходе диссертационного исследования результаты отражены в работе по гранту Московского общественного научного фонда на тему "Тенденции и закономерности развития системы банковских инструментов привлечения средств населения во вклады". Разработанные положения по мобилизации инвестиционного капитала населения были использованы автором в практической деятельности Воронежского банка Сбербанка России. Основные результаты исследования изложены в семи публикациях.

Объем и структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, двух глав, семи параграфов, заключения. Содержит 1 схему, 22 таблицы, 2 графика, 7 рисунков и 12 приложений. Библиография насчитывает 176 источников, в том числе 7 на иностранных языках.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Слепокуров, Алексей Михайлович

Заключение

Проведенное исследование позволяет сделать обобщающие выводы и предложить практические рекомендации.

Явление денежных сбережений населения представляет собой часть дохода, остающуюся после текущих расходов в форме временно свободных средств. Эта форма может проявляться в наличии у граждан как рублевых, так и валютных сбережений в банках и других сберегательных учреждениях, в \ наличных деньгах, хранящихся дома и. т. п.

Содержанием явления сбережения мы считаем не только отложенный спрос, но и использование денег как капитала, то есть для прироста дохода.

По нашему мнению сбережения, как экономическая категория выражается в отношениях по поводу распределения дохода на потребляемую и сберегаемую часть внутри семьи и в отношениях сберегательных институтов и вкладчиков. В таких отношениях присутствует некоторое противоречие -существует потребность и желание меньше ограничивать свое текущее потребление (ни в чем себе не отказывать) и существует потребность и желание приобретать дорогостоящие товары (товары, которые по своей цене превышают единовременно получаемый доход), обеспечить старость, располагать сбережениями на непредвиденный случай и т. д. Данное противоречие порождает выбор: какую часть дохода потреблять, а какую сберегать. Таким образом, существуют такие отношения внутри домохозяйства которые и проявляются в экономической категории "сбережения". Отношения сберегательных институтов и вкладчиков характеризуются развитостью сети сберегательных учреждений, состоянием инструментов привлечения сбережений населения в данных учреждениях и параметрами этих инструментов, а также готовностью граждан предоставлять свои временно свободные средства.

Сущность сбережений, по нашему мнению, заключается в использовании сбережений как капитала, т. е. для приращения дохода. Товарная форма сбережений также может использоваться в целях получения дохода. Любой внешний мотив образования сбережений подразумевает это приращение, т. к. присутствует возможность приращения дохода, чем в свою очередь обусловлен определенный риск со стороны вкладчиков связанный с размещением денег в сберегательных институтах. Таким образом, сбережения населения - это судный капитал (источник ссудного капитала, обратная сторона инвестиций). Действительным источником приращения капитала являются другие процессы - процессы применения этих средств в реальном секторе производства, где и создается реальная стоимость и прирост этой стоимости в части, в части возвращающейся к исходному пункту (ко вкладчику) в виде процента.

Сущность сбережений наиболее ярко проявляется в их функциях. Целесообразность постановки этого вопроса заключается в том, что любая экономическая категория несет определенную общественную нагрузку и, следовательно, имеет свои функции.

С этой точки зрения мы выделяем следующие функции:

1) страхование личного потребления;

2) страхование непрерывности процесса общественного воспроизводства;

3) сбережения как источник инвестиций и одно из условий достижения макроэкономического равновесия;

4) обеспечение стабильности денежного обращения.

На размер сбережений в национальной экономике влияют, и следовательно, определяют наличие ресурсов для реализации общественного назначения пропорции потребления и сбережения домохозяйств. Сектор домохозяйств играет двойную роль в экономике: они, в конечном счете, являются поставщиком экономических ресурсов и одновременно расходующей группой в национальном хозяйстве. Поэтому население следует рассматривать как группу получателей дохода и как расходующую и сберегающую группу.

Мы считаем, что можно выделить следующие основные факторы, определяющие соотношение сбережения и потребления:

- уровень доходов граждан;

- политическая и экономическая стабильность;

- развитость сберегательных институтов и разнообразных форм вложений средств;

- доходность от осуществления сберегательного действия;

- уровень инфляции.

Одной из главных задач регулирования отечественной экономики является стимулирование населения к сбережению денежных средств и производительном их использовании; склонность участников экономики к принятию оптимального для общества решения в дилемме "сберегать" или "потреблять". Только наличие сбережений и их производительное использование (инвестирование) составляет основу экономического развития и роста. Денежные сбережения в рыночной экономике выступают важнейшим источником инвестиций. Исключительное значение в настоящее время приобретает проблема вовлечения в экономический оборот этих средств и одновременно сокращения той их части, которая находится на руках у населения. Это актуализирует проблему институтов и инструментов, осуществляющих перемещение дёнежных фондов, решение которых создаст условия для превращения сбережений в активный катализатор развития экономики.

Важнейшую роль в перемещении средств играют финансовые посредники (институты), взаимодействующие с хозяйствующими субъектами, населением и между собой. Их деятельность, по сути, сводится к аккумулированию небольших сбережений многих меких владельцев (инвесторов) и последующему догосрочному инвестированию аккумулированных средств. Различные сберегательные учреждения ведут конкурентную борьбу на рынке, предлагая клиентам различные инструменты привлечения средств населения.

Но прежде чем отдать свои предпочтения тому или иному инструменту привлечения средств частных лиц того или иного сберегательного учреждения, вкладчики, как правило, выбирают само это учреждение. На базе нашего исследования можно говорить об основных параметрах банковского учреждения, которые нужно развивать, прежде всего, для привлечения сбережений максимального количества физических лиц. Идеальный банк с позиций вкладчиков в более или менее стабильной экономике Ч это банк с удобным для них местоположением, с высокой надежностью и выгодными условиями вкладов. При кризисных проявлениях на первое место выходит надежность.

Если институты, превращающие сбережения в инвестиции представляют собой сберегательные учреждения, осуществляющие также и инвестиционную деятельность, то инструменты - это способы и средства, при помощи которых происходит трансформация сбережений в инвестиции. Сегодня ни один из сегментов финансового рынка не в состоянии конкурировать с банковским сектором. Поэтому, изучая инструменты привлечения сбережений населения целесообразно говорить, прежде всего, о банковских вкладах. Условно, все основные виды депозитных инструментов, используемые в банковской практике по характеру срочности отношений банка и вкладчика, по нашему мнению можно разделить на три группы:

- вклады до востребования (бессрочные);

- срочные вклады (определенный срок);

- вклады с пролонгацией без явки вкладчика (неопределенный срок).

Оптимальным инструментом привлечения средств населения будет такой, у которого: максимальная доходность, короткий срок и доступная большинству вкладчиков минимальная сумма первоначального взноса. Основным параметром такого инструмента является процентная ставка. Но чрезмерное увеличение доходности по вкладам и депозитам снизит эффективность работы самого сберегательного учреждения, так как проценты, под которые банк размещает привлеченные средства клиентов, жестко ограничены условиями рынка, на котором работает данный сберегательный институт. Следовательно, проценты по вкладам можно увеличивать не до бесконечности. Самым "дешевым" для банка видом вкладов физических лиц среди других вкладов является вклад до востребования - 2%. Возрастание остатков на этом вкладе и увеличение его удельного веса в общей сумме вкладов делает более дешевыми кредитные ресурсы сберегательного учреждения. Таким образом, сберегательным учреждениям следует привлекать как можно больше сотрудников различных предприятий на обслуживание в форме выплаты заработной платы через свои учреждения, тем самым добиваясь возрастания средств на счетах до востребования и увеличивая удельный вес этого вида вкладов в их общей сумме. Общая сумма затрат сберегательного учреждения снизится, и эффективность финансово - посреднических операций на рынке возрастет. Кроме того, банк будет иметь возможность свободнее манипулировать таким мощным рычагом привлечения средств вкладчиков, как ставка процента по вкладам и депозитам, наращивая остатки средств клиентов без удорожания их стоимости. Нужно также сказать, что при увеличении количества счетов до востребования появится такая проблема, как удорожание стоимости их обслуживания в результате трудоемкости операций, производимых на этих счетах, так как данный вид вклада имеет большую подвижность. Решение этой проблемы лежит в области разработок более совершенных банковских технологий в сфере обслуживания операций по вкладам, в результате реализации которых уменьшится продожительность обслуживания клиентов, количество затрат рабочего времени банковских служащих, снизится нагрузка на контрольно-кассовых работников, и как следствие, уменьшится себестоимость данных операций. Резервы увеличения остатков по вкладу до востребования лежат не только в привлечении большего количества вкладчиков, но и в продлении срока между зачислением и изъятием суммы зачисленных средств (увеличение оседаемости вкладов). Поэтому, для увеличения оседаемости остатков на данном виде вклада необходимо обеспечить возможность распоряжаться средствами на них также свободно, как и наличными деньгами. При распространении банкоматов и терминалов в магазинах и других торговых точках, можно сказать, что исключаются не денежные затраты вкладчиков для снятия средств со своих счетов. Это поможет в решении описанной задачи.

Главная макроэкономическая функция сбережений заключается в том, что только сбережения, превращенные в инвестиции, могут быть естественным источником развития производства, увеличения потребительских товаров, а значит и экономического роста. Превращение сбережений в инвестиции является необходимым условием экономического роста.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Слепокуров, Алексей Михайлович, Воронеж

1. Закон РСФСР "Об инвестиционной деятельности в РСФСР" // Российская газета. 1991.-№165.-С.2.

2. Закон РСФСР о восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации // Труд. 1995. - 12 мая.

3. Федеральный закон о Центральном банке РФ (Банке России) // Деньги и кредит. 1995. - №5. С. 3-5.

4. Указ президента Союза ССР от 25 октября 1990 года О повышении заинтересованности граждан в хранении сбережений в учреждениях Сберегательного банка СССР // Известия. 1990. - 28 октября. СЛ.

5. Указ Президента РФ от 26 июля 1995г. № 765 "О допонительных мерах по повышению эффективности инвестиционной политики Российской Федерации" // Экономико-правовой бюлетень. Вып. 3 (70), 1996. С. 40-51.

6. Указ Президента РФ от 18 ноября 1995 г. № 1157 "О некоторых мерах по защите прав вкладчиков и акционеров" / Сборник нормативных документов, регламентирующих создание и работу паевых инвестиционных фондов. М., 1997.-С. 9-14.

7. Концепция среднесрочной программы на 1997-2000 гг. Структурная перестройка и экономический рост // Вопросы экономики. 1997.- №1. -С. 10-65.

8. Анализ текущей экономической ситуации. Основные макроэкономические тенденции 1999 года и перспективы российской экономики в 2000 году // Информационно-аналитический бюлетень. Бюро экономического анализа. - 1999. - № 20.

9. Абакумова Т. И Обзор рынка частных вкладов по российским коммерческим банкам // Банковские услуга.-1995-№11.

10. Авдашева С. , Яковлев А. Эффективность рынка сбережений домохозяйств в России .//Вопросы экономики.-! 998.12.-е. 32-45.

11. Акимова А. К, Бузина К А, Дадашева О. Ю. О формировании и использовании сбережений населения //Денььги и кредит. 1990.-№7-С. 62-66.

12. Ананидзе В. Структурная перестройка экономики и инвестиционная политика. М., 1994. - 125 с.

13. Андреев В. Финансовый рынок по российски: перелив капитала по решениям правительства // Экономика и жизнь. -1994. - №35. - С. 5 - 6.

14. Алехин Б.И., Анисимов К.В., Антонов М.В. и др. Портфель приватизации и инвестирования: (Кн. собственника. Кн. акционера. Кн. инвестиц. менеджера). -М.: СОМИНТЭК, 1992. 750с.

15. Алехин Б.И., Антонов М.В., Блохина Т.К. и др. Ивестиционно -финансовый портфель: Кн. инвестиц. менеджера; Кн. фин. менеджера; кн. фин. посредника. М.: СОМИНТЭК, 1993. 750 с.

16. Альтер Л.Б. Избранные произведения. Буржуазная политическая экономия США. М.: Изд-во Наука, 1971. 604 с.

17. Бартенев С.А. Экономические теории и школы (история и современность). -М.: Изд-во БЕК, 1996. С. 93-313.

18. Белюкин Г. И. Межбанковская конкуренция на рынке сбережений населения // Банковские услуги. 1995. - №4. С. 20-22.

19. Белюкин Г. И. Инструменты привлечения средств населения в коммерческие банки // Банковские услуги. -1995. №6 С. 24-26.

20. Березина М.П., Крупное Ю. С. О роли банковских депозитов в развитии экономики // Деньги и кредит. 1991. - №2. - С. 29 - 36.

21. Бернштам М., Гуриев С., Оленев Н. и др. Механизм стимулирования экономического роста посредством восстановления сбережений населения. // Экономика и математические методы. 1996. - Том 32, вып.З - С. 31- 51.

22. Бергел Н., Петров В. Рынку нужна "подушка" из внутренних инвестиций. // Рынок ценных бумаг. 1998. -№2. - С. 25-35.

23. Бернштам М. "Производительные" деньги "сберегательные" деньги // Российский экономический журнал. - 1994. -№ 10.

24. Бернар и Коли. Токовый экономический и финансовый словарь/ Французская, русская, английская, немецкая и испанская терминология. -М.: Международные отношения, 1994. 845 с.

25. Бернштам М.С., Гуриев С.М. Механизм стимулирования экономического роста посредством восстановления сбережений населения // Экономика и математические методы. 1996. - Т.32. - вып. 3. - С. 31-53.

26. Богатырев А.Г. Инвестиционное право. М., 1996. -С.270.

27. Бойко Т. Финансовый рынок. // ЭКО: Экономика и организация пром. пр-ва-1994.-№1.-С. 109-129.

28. Большой юридический словарь / Под. ред. А. Сухарева, В. Зорькина, В. Кругских. М.: Инфра-М, 1997. - 790 с.

29. Боровиков В.И. Денежное обращение, кредит и финансы. Воронеж: Изд-воВГУ, 1996.-192с.

30. Бобошко М. Инвестор дожен знать, как он получит свои деньги обратно. // Рынок ценных бумаг. октябрь 1998.-С. 32-34.

31. Бригхем Ю. Ф. Энциклопедия финансового менеджмента. М.: РАГС -Экономика. 1995.-815 с.

32. Бублик В. Инвестиционный имидж России: между прошлым и будущим // Хозяйство и право. 1996. - №5. - С. 47-54. 36.Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами. Пер. с англ. / Гл. ред. серии

33. Величенков А. Дожник инвестирует "по миру" // Российская газета. -1996. 24. 02.-С. 10.

34. Витин А. Рынок ценных бумаг и инвестиции: кризис и предпосыки его преодоления. //Вопросы экономики. 1998. -№9.-С. 136-147.

35. Витин А. Мобилизация финансовых ресурсов для инвестиций. // Вопросы экономики. -1994. №7. - С. 13.

36. Владимиров Т. Фиктивный капитал. М.: Изд-во Иностранная литература. 1963.-352 с.

37. Водянов А. Инвестиционный кризис: последствия и пути преодоления. // Экономист. -1998. №5. -С. 21-30.

38. Горбатова JT.B. Чековые инвестиционные фонды // ЭКО 1994. - №5. -С. 132-150.

39. Горчаков A.A. Тенденции развития кредитного рынка России. // Банковское дело. 1995. - №3. - С. 18-20.

40. Горбунов А. Инвестиционный портфель: формирование и оптимизация // Рынок ценных бумаг. -1994. №20. - С. 39-41.

41. Горбунов Э. Инвестиционные ресурсы структурной перестройки в 19951997 г. // Экономист. 1995. - №3. - С. 3-14.

42. Гольцев В. Инвестиционное обеспечение развития АПК. // АПК: экономика, управление. 1995. - №7. - С. 56-60.

43. Госкомстат России. Россия в цифрах. Краткий статистический сборник. М. : Финансы и статистика, 1997. - С. 339.

44. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. М.,1996.

45. Громов Е.А., Булашова А.И., Маруинкевич В. Ф. и др. Особенности процесса накопления в развитых капстранах. М.: Наука, 1978. - 439 с.

46. Гурвич В. Особенности национального инвестирования // Финансовая газета. 1998. -№38. -С. 13.

47. Гуриев С.М. Математическая модель стимулирования экономического роста посредством восстановления сбережений //Мат. моделирование. 1996. -Т.8. - №5.

48. Данилов Ю.А. Создание и развитие инвестиционного банка в России. -М.: Дело. 1998.-351с.

49. Дамари Р. Финансы и предпринимательство. Ярославль: "Периодика". 1991.-222 с.

50. Дагаев А. Проблемы накопления капитала в ходе становления смешанной экономики. // Вестник Росс, гуманитарного научного фонда. М., 1997.-№1.-С. 48-54.

51. Дагаев А. Инвестиции и налоговая политика. // Экономист. 1995. - №10. -С. 60-67.

52. Доходы и расходы населения в 1995-1997 гг. // Центр. 1997. - №8/9. - С. 41-43.

53. Евстигнеева JL, Евстигнеев Р. Проблема синтеза общеэкономической и институционально-эволюционной теорий. // Вопросы экономики. 1998. -№8.-С. 97-113.

54. Жуков Е.Ф. Инвестиционные институты. М.: ЮНИТИ. 1998. - 197 с.

55. Зайцев Д. Бурный и трудный рост. // Журнал для акционеров. 1995. - №3. -С. 38-42.

56. Зубакин В. А. Инвестиции в приватизированные предприятия. // Вопросы экономики. 1994. -№7.-С. 22.

57. Зубакин В. А. Деятельность ИФ: взгляд изнутри // Росс. экон. журнал. -1994.-№5-6. С. 78-84. 72.3убакин В.А. Инвестиционные фонды и инвестиции // Общество и экономика. - 1995. -№2. - С. 16-31.

58. Источники и механизмы частного инвестиционного финансирования. // Финансы. -1996. №12. - С. 9-11.

59. Иванова Е. Инвестиционная инфраструктура. // Росс. экон. журнал. 1993. -№12.-С. 109-113.

60. Иванов И., Рогов С. Воспроизводство основных фондов и его инвестиционные источники. // Росс. экон. журнал. 1995. - №7. - С. 20-29.

61. Инвестиционные процессы и проблемы развития народного хозяйства / Под ред. Б.Л. Лавровского и Е.Б. Кабалова. Новосибирск: ИЭ и ОНИ СО АН СССР, 1988.-149с.

62. Иностранные инвестиции в России. // Моск. правда. 1995. - 01.02. - С. 10.

63. Инвестиционная полигика России (современное состояние, зарубежный опыт, перспективы). Научи, доклады. // Общество и экономика. 1995. - №4-5. С. 3-22,41-76.

64. Инвестиционные фонды // Эксперт. 1998. №7. - С. 25 - 26.

65. Караваев В. Региональная инвестиционная политика: российские проблемы и международный опыт. // Вопросы экономики. 1995. - №3. - С. 136-143.

66. Каганов Г. В. Некоторые вопросы анализа денежных сбережений // Деньги и кредит. 19983. - №7. - С.24.

67. Кашин Ю. И. Сбережения населения В СССР/ Вопросы теории, методологии и методики изучения/м.: Финансы. 1979.- С.7.

68. Кейнс Дж. Трактат о денежной реформе. М.: Экономическая жизнь, 1925. -108 с.

69. Кейнс Дж. Общая теория занятости, процента и денег // Антология экономической классики. Т.2. М.- 1993. - С.425.

70. Клековкин Н. Проблема привлечения частных инвестиций серьезней, чем нам кажется. // Рынок ценных бумаг. 1998. - № 15. -С. 24 - 26.

71. Ключевое значение инвестиционной политики для российской экономики. // Общество и экономика. 1996. - №9-10. - С. 40-46.

72. Ключевая проблема инвестиции. // Экономика и жизнь. - 1996. - №50. -С. 22-25.

73. Коломин Е.В. Теоретические вопросы развития страхования. // Финансовый бизнес.-1998.-№8-9.-С. 47-51.

74. Коломина М.Е. Сущность и измерение инвестиционных рисков. // Финансист. -1994. №4. - С. 19-27.

75. Комаров И.К. Инвестиции и рынок. М.: Знание, 1991. - 62 с.

76. Кондратенко Е. Инвестиционные ресурсы: проблемы аккумуляции. //Экономист. -1997. №7. -С. 82-90.

77. Копылова Т. К пониманию финансового капитала и его эволюции // Экономические науки. 1991. - №5 - С. 32-38.

78. Копейкин М. Российская государственная политика в области инвестиций и инноваций. // Маркетинг. 1995. - №4. - С. 3-11.

79. Копейкин М. Государство и институциональные реформы в России. // Проблемы теории и практики управления. -М., 1996. -№4.-С. 20-25.

80. Кризис инвестиционной сферы российской экономики и пути его преодоления. // Вопросы экономики. 1996. - №12. - С. 101-111.

81. Крылов С., Яковлева Е. Законодательное обеспечение инвестиционной деятельности. // Росс. экон. журнал. -1997. №11-12. - С. 29.

82. Кузнецов Ю. Государственное регулирование инвестиций: акцент смещается на микроуровень. // Росс, эконом, журнал. -1992. №9. -С. 50-53.

83. Лавровский Б., Рыбаков Г. О пределах спада в российской экономике: (Хроника инвестиционного процесса). // Вопросы экономики. 1994. - №7. - С. 31.

84. Лавров A.M., Манаков Г.А., Сурнин B.C. Проблема развития рынка ценных бумаг и фондовых бирж страны. Кемерово: АО Коммерческое книжное издательство, 1993. - 119 с.

85. Ламперт X. Социальная рыночная экономика. Германский путь. М.: Дело,1993.-230 с.

86. Лившиц А. Инвестиционный кризис: есть ли выход? // Человек и труд.1994. -№2.-С. 5-6.

87. Лопес В.П. Перестройка инвестиционной сферы. М.: Наука. 1992. -С. 231.

88. Личные сбережения населения // Информационно-аналитический бюлетень. Бюро экономического анализа. - 1998. - № 7.

89. Луценко А., Радаев В. Сбережения работающего населения: масштабы, функции, мотивы. // Вопросы экономики. -1996. -№ 1. С. 63-67.

90. Луценко А., Радаев В. Сбережения средних слоев населения. // ЭКО.1995.-№6. С. 125- 141.

91. Львов Ю.А. Основы экономики и организации бизнеса. С.-Пб.: "Формика", 1992. - 382 с.

92. Ляменков А., Талызина В. Проблемы привлечения иностранных инвестиций. // Росс, эконом, журнал. 1998. -№1. - С. 20 - 25.

93. Макконнел К., Брю С. Экономикс: принципы, проблемы и политика. / Пер. с англ.-М., 1992.-С. 37-40.

94. Малыгин А. Инвестиции- действенное средство по преодолению экономического кризиса. // Обозреватель. 1995. - №1-2. - С. 93-103.

95. Межиров Б. Источники инвестиций. // Журнал для акционеров. 1994. -№4.-С. 15-18.

96. Мильчакова Н. Новые институты фондового рынка и проблема защиты прав акционеров. // Вопросы экономики. 1997. - № 12. - С. 132 - 148.

97. Митчел У. Экономические циклы. Проблема и ее постановка. Пер. с анг. Е. Кондратьевой. M.-JL: Госиздат, 1930. -С.503 с.

98. Михайлова Е.В., Рожков Ю.В. Финансово-кредитные методы регулирования инвестиционных рынков / Под научн. ред. М.Н. Михайлова. JL: Изд-во ФЭИ, 1991.- 120с.

99. Михайлова Е.В. Финансовый рынок в РФ (опыт и проблемы становления). -С.-Пб.: Изд-во ун-та экономики и финансов, 1992. 172 с.

100. Михаев В. Почему иностранный инвестор не спешит в Россию. // Закон. -1994.-№>3.- С.98-102.

101. Мотылев В.В. Финансовый капитал и его организационные формы. -М.: Соцэкгиз, 1959.-452с.

102. Мовсесян А.Г. Банково промышленная интеграция: институциональный подход. //Банк. дело. -1997. - №10. - С. 12-15.

103. Мороченко Д. Плотина псевдострахования перекрыла инвестиционную реку.// Финансовый бизнес. 1998. - №8-9. - С. 52-54.

104. Мухетдинова Н. Инвестиционный процесс. // Росс. экон. журнал. 1997. -№3

105. Налоги на инвестиции. // Экономист. -1996. №7. - С. 79-83.

106. Население России год спустя после кризиса августа 1998 г.: доходы, потребление, сбережения // Информационно-аналитический бюлетень. Бюро экономического анализа. - 1999. - № 16.

107. Негосударственное пенсионное обеспечение. // Сбережения. 1997. - С. 2634.

108. Никифорова В.Д. Денежно-кредитное регулирование инвестиций. СПб., Изд-во ун-та экономики и финансов, 1993. - 96 с.

109. Никифоров J1.B., Кузнецова Т.Е. Использование финансовых накоплений населения в инвестиционных целях. // Проблемы прогнозирования. М., 1996.-Вып. З.-С. 93-103.

110. Порт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М.: Фонд экономической книги "НАЧАЛА", 1997. -188 с. 151.0 негосударственных пенсионных фондах. // Экономика и жизнь. 1998. - № 20.-С.14.

111. Об инвестиционной политике России. // Финансы. 1996. - №12. - С. 3-8.

112. Олейник А. В поисках институциональной теории переходного общества // Вопросы экономики. 1997. - № 10. - С. 58-67. 154,Олейник А. Издержки и перспективы реформ в России: институциональный подход. //МЭиМО. - 1998. -№1. -С. 18-28.

113. Перова М.К. Портфельные иностранные инвестиции в практике регулирования зарубежных стран. // Законодательство и экономика. 1995. №11-12.-С. 32-37.

114. Петренко Е.В. Нужны ли нам инвестиции? М.: Экономика, 1993. -191с.

115. Пешехонов Ю. В. Восстановление и защита сбережений населения // Финансы. 1996. -№3.-С. 11-16.

116. Пигу А. Экономическая теория благосостояния. -2Т.- М.: Прогресс. 1985. -С.512.

117. Пшутин Б. Иностранные частные инвестиции в России. // МЭиМО. 1994. -№12.-С. 15-26.

118. Плакин В., Новиков А. Состояние банковской системы не может обеспечить перспективы экономического роста. // Бюлетень финансовой информации. -1997. №8. С. 2-11.

119. Платонова Н. Правовые проблемы осуществления иностранных и отечественных инвестиций в экономику России на основе соглашений разделе продукции. // Хозяйство и право. 1996. - №7. - С. 26-38.

120. Попова А. Анализ законодательных актов, регулирующих инвестиционную деятельность. // Рынок ценных бумаг. 1995. - №7. - С. 27-31.

121. Попов В. Сильные институты важнее скорости реформ. // Вопросы экономики. 1998. - №8. - С. 56-69.

122. Портфель приватизации и инвестирования: Кн. Собственника, Кн. Акционера, Кн. Инвестиционного менеджера / Отв. ред. Ю.Б. Рубин. -М.: Соминтэк, 1992.-749с.

123. Проблемы инвестиционной активности. Социологическое исследование. // Общество и экономика -1996. №7. - С. 26 -36.

124. Проблемы инвестиционной активности. // Общество и экономика. 1996. -№7-8. - С. 26-36,14-37.

125. Проблемы инвестирования в России. // Аудит и фин. анализ. 1996. - №2. -С. 37-79.

126. Радаев В.В. Концептуальные основы анализа переходной экономики. -М., 1995.-18с.

127. Радыгин А. Приватизация и формирование новой структуры собственности в России: инвестиционный аспект. // Вопросы экономики. -1994. №6. - С. 38.

128. Радыгин А. Э. Российская приватизация и инвестиции: необходимость корректировки модели. М., 1994. - 120 с.

129. Ракитский Б. В., Шохин А. Н. Закономерности формирования и реализации трудовых доходов при социализме/Отв. ред. В. JI. Перламутров.-М.: Наука. 1987. - С. 224-225.

130. Расков Н. Институциональные изменения и инвестиционный кризис // МЭиМО. 1996. - №6. - С. 114-117.

131. Рассказов Е. Формирование портфелей кратко- и среднесрочных инвестиций при размещении временно свободных активов. // Фин. бизнес. -1995. №4. - С. 19-25.

132. Региональная инвестиционная деятельность. // Экономист. 1996. - №12. -С. 61-63.

133. Роль финансов, кредита и депозитного обращения в расширенном воспроизводстве. Научные труды. Под. ред. Шерменева М.К., Лаврушина О.И. Московский фин. инст-т. М., 1979. - 171 с.

134. Российский фондовой рынок: Законы. Комментарии. Рекомендации. М.: Банки и биржи, 1994. - 134с.

135. Россия в цифрах: Крат. стат. сб. / Госкомстат России. М., 1998. - 427с.

136. Рубштейн В.И., Поляков В.Б. Инвестиционное проектирование. // Деньги и кредит. 1995. - №1. - С. 54-57.

137. Римашевская Н.М. Сбережения населения и внутренние источники экономического роста в России: результаты экспериментальных исследований.// Экономика и математические методы. Том 34. - вып. 3.-1998. -5-17 с.

138. Римашевская Н.М. Дискин И.Е. Сбережения населения как источник инвестиций II Экономическая наука современной России. 1998. - №2.

139. Розенберг Дж. М. Инвестиции: терминологический словарь: 7500 слов. -М.: Инфра-М. 1997.-398с.

140. Сабуров Е. Без инвестиций нет будущего. // Директор. 1995. - №1. - С. 8-12.

141. Сажин А.Ф., Смирнова Е.Е. Институты рынка Экономический справочник -М.:БЕК. -1998,-287 с.

142. Сарыкулова В. Д. Условия и факторы повышения инвестиционной деятельности. // Экономика строительства М., 1997. - №4. - С. 2-16.

143. Сашин А., Литовченко В. Регулирование иностранных инвестиций на Украине. // Хозяйство и право. 1994. - №1. - С. 8-17.

144. Сбережения средних слоев населения России // Экономика и организация промышленного производства. 1997. - №6. - С. 125-141.

145. Сбережения населения как инвестиционный ресурс. // Регион: экономика и социология. Новосибирск, 1996. - №1. - С. 172-182.

146. Селезнев А. Учет цикличности воспроизводства в инвестиционной стратегии. // Экономист. 1998. - №2. - С. 7-16.

147. Сидорова Ж. Изменение структуры доходов населения и ее оптимизация. // Экономист. 1996.- №9. - С. 65 - 73.

148. Слепов В., Потапская М. Инвестиции как фактор экономического роста. // Финансы. -1999. № 1,- С. 19-20.

149. Смирнов С.А. Ключевое значение инвестиционной политики для российской экономики. // Общество и экономика. 1996. - №9-10. С. 40-46.

150. Смирнов С. У инвестиций свои приоритеты. // Экономика и жизнь. 1997. -№41.-С. 1.

151. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. Т.1. - М. -Л. - Государственное социально-экономическое изд-во. -1981.-130 с.

152. Соловьев А. Пенсионная система: причины и пути преодоления финансового кризиса // Российский экономический журнал. 1997. №7.

153. Социальная политика: зарубежный опыт. М., 1990. С. 170-174.

154. Спицын А.Т. Накопление и инвестиции: новые тенденции использования. -Ама-Ата: Казахстан, 1990. 208 с.

155. Становление и законодательные основы инвестиционной деятельности в России: Экономический справочник по оценке инвестиций. М.: Изд-во МГУ, 1994,-48с.

156. Уринсон Я. Перспективы инвестиционной деятельности. // Экономист. -1997.-№2.-С. 3-9.

157. Фабр Рэно. Капиталисты и рынки капиталов Западной Европы / Российско-Французская серия. Информационные и учебные материалы. № 39. - 1995. -174с.

158. Фадеев А. Инвестиционные портфели. // Рынок ценных бумаг. 1995. - №14. -С. 46-47.

159. Финансовый потенциал населения. // Общество и экономика. -1996. -№7. -С. 91-96.

160. Финансы и инвестиции: Англо-русский и русско-английский токовый словарь. -М.:Джон Уайли энд Санз. -1995- С.83.

161. Халевинская Е. Государственное регулирование инвестиций. // Маркетинг. -1995. №4.-С. 11-20.

162. Харрис J1. Денежная теория. М.: Прогресс, 1990. 749с.

163. Хикс Дж. Р. Стоимость и капитал. М.: Прогресс, 1988. 487 с.

164. Хот Роберт Н., Барнес Сет. Б. Планирование инвестиций / Пер. с англ. -М.:"Дело ТД', 1994. 120с.

165. Черевик Е.Д. Инвестиционный процесс в развивающихся странах .-М.: Изд-во УДН, 1988.- 148с.

166. Чугунова М.Е. О состоянии инвестиций в народное хозяйство России // Актуальные проблемы переходной экономики России: теория и практика. Пенза, 1997. -С. 25-32.

167. Шиц М. Как победить в игре без правил? // Деловые люди. 1994. - №10. -С. 20-23.

168. Щтольте П. Инвестиционные фонды. М.: Финстатинформ, 1996. -160 с.

169. Шумпетер И. Теория экономического развития / Пер. с нем. B.C. Автономова. М.: Прогресс, 1982. - 455 с.

170. Экономическая теория. Хрестоматия / Под ред. Е.Ф. Борисова. М.: Высшая школа, 1995. -С. 17-51,144-182.

171. Экономическая безопасность. Производство-Финансы-Банки. / Под ред. В.К. Сенчагова. М.: "Финстатинформ", 1998. - 621 с.

172. Яковлев А. Отношение частных вкладчиков к различным формам сбережений.//Вопросы экономики.-1998.-№ 12.-е. 46-55.

173. Яковец Ю. Стратегия инвестирования. // Экономист. 1995. - №9. - С. 3038.

174. Яковец Ю. Инновационное инвестирование: новые переходы. // Экономист. -1995.-№1.-С. 74-80.

175. C.J.Cook. Savings Rates and Income Distribution: Further Evidence from LDCs//Applied Economics, 1995, Vol. 27.

176. P.Conway. Saving in Transition Economies: The Summary Report. World Bank Policy Research Paper 1509. World Bank, 1995.

177. A.Deaton. Involuntary Saving through Unanticipated Inflation // The American Economic Review. Dec. 1967, Vol. 67. No. 5.

178. M.Gersovitz. Saving and DEvelopment//H.Chenery and T.N.Srinivasan, ed., Handbook of T.N.Srinivasan. Saving in the Development Process, // James H.Gapinski, ed., The Economics of Saving. Kluwer Academic Publishers, 1993.

179. A.M.Hussain. Determinants of Private Saving in Singapore. //K. Bercuson, ed., Singapore: A Case Study in Rapid Development. IMF occasional paper 119. IMF., 1995.

180. K.Miranda. Does Japan Save Too Much?//IMF occasional peper, IMF, 1995. Development Economics, Vol I., Elsevier Publishers B.V., 1988.

181. P.H.Sturm. Determinants of Saving: Theory and Evidence// OECD Economic Studies, 1983, No. 1.1. Анкета

182. Как в Вашей семье осуществляются

183. СИ постоянно увеличиваются

184. СИ постоянная сумма сбережений

185. Каковы цели накопления средств?

186. СП непредвиденный случай (болезнь, похороны родственников)

187. СИ для будущих операций с недвижимостью (покупка, обмен, строительство)

188. СП для прочих будущих покупок

189. СИ на материальную поддержку детей и родственников

190. СИ постоянный резерв на текущие расходы

191. Щ. оборотные средства для деловых целей7. С. получение дохода8. СП защита от инфляции9. СИ прочее

192. Планируется ли в Вашей семье в ближайшее время?

193. СИ операции с недвижимостью2. СИ крупные покупки

194. СИ оплата образования детей4. СИ туристические поездки5. СИ ремонт жилья6. СИ прочие крупные расходы

195. Что повлияло (или может повлиять) на выбор Вами банка?1. СИ удобство расположения

196. СИ выгодность условий сравнительно с другими банками3. СИ советы других людей4. СИ надежность банка5. СИ реклама6. СЦэугое

197. Какие варианты вложений для Вас были бы наиболее привлекательны?1. СИ банковские вклады

198. СИ государственные ценные бумаги

199. СИ ценные бумаги предприятий

200. СИ паевые инвестиционные фондыдругие! I

201. Насколько Вам известны условия вкладов?

202. СИ точно известны в нескольких банках

203. СИ точно известны в одном из коммерческих банков

204. СИ точно известны в Сбербанке

205. СИ приблизительно известны в нескольких банках

206. СИ приблизительно известны в Сбербанке6. СИ не известны

207. Как Вы оцениваете надежность вложений в российские банки на данном этапе?

208. СИ надёжны в большинстве банков

209. СИ надёжны только в некоторых крупных банках

210. СИ надёжны только в Сбербанке 5) СИ ненадежныопроса населениясбережения?3. СИ по мере возможности4. СИ сбережений нет1. Продожение приложения 1.

211. На какой максимальный срок Вы считаете допустимыми вложения в банки?

212. СИ до 1 месяца 3) СИ 3-6 месяцев 5) СИ более года

213. СП 1-3 месяца 4) СП 6-12 месяцев

214. Как бы Вы оценили получение дохода в Вашей семье?2. СИ 501-1000 руб.3.0 1001-2000 руб.4. СП 2001-3000 руб.1. до 500 руб.5. 3001-5000 руб.6. 5001-7000 руб.7. СИ 7001-10 000 руб.8. О более ЮОООруб

215. Кто принимает решения в Вашей семье по поводу формирования семейного бюджета?

216. СИ член (ы) семьи, у которого доходы больше2. СИ муж3. СИ жена

217. СИ у каждого члена семьи свой личный бюджет5. О другое

218. Какие факторы имеют для Вас наибольшее значение при решении откладывать деньги или нет?1. О. советы родителей2. Ю. советы друзей3. средства массовой информации4. рекомендации сотрудников сберегательных учреждений5. прочее

219. Как изменится ситуация со сбережениями в Вашей семье, если доходы существенно увеличатся?

220. О. сумма сбережений существенно увеличится2. сумма сбережений ненамного увеличится

221. Ю. сумма сбережений останется неизменной6. ( .сумма сбережений уменьшится

222. Какую часть сбережений Вы храните дома?1. все 3) СИ половину 5) нет2. больше половины 4) меньше половины

223. Какая часть сбережений у Вас в валюте?

224. СИ все 3) СИ половину 5) нет2. больше половины 4) СИ меньше половины15. Пол1. СИ мужской2. СИ женский16. Ваш возраст?1. СИ до 20 лет2. СИ 21-30 лет3. СИ 31-40 лет4. СИ 41-50 лет5. СИ 51-60 лет6. СИ более 60 лет

225. Сколько человек в Вашей семье?18. Ваше образование?1. СИ среднее2. СИ среднетехническое3. СИ незаконченное высшее4. СИ высшее

226. Сводные данные по опросам населения Воронежа 1997-2000 гг.

227. Вопрос №1: Как в вашей семье осуществляются сбережения?Гот ответивших

228. Варианты ответов 1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г.

229. Постоянно увеличиваются 10,9 10,4 8,7 10,8

230. Постоянная сумма сбережений 62,2 18,5 9,7 15,6

231. По мере возможности 10,0 63,1 74,4 53,9

232. Сбережений нет 17,5 8,1 7,2 19,7

233. Вопрос №2: Каковы цели сбережения средств?

234. Варианты ответов % от ответивших1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г

235. Накопления на непредвиденный случай 41,9 29,3 29,8

236. Накопления для будущих операций с недвижимостью 35,0 27,7 32,2 14,0

237. Накопления для прочих будущих покупок 21,7 27,7 41,0 40,1

238. Накопления на материальную поддержку детей и родственников 22,0 17,7 29,3 23,6

239. Постоянный резерв на текущие расходы 34,0 32,7 37,6 35,1

240. Оборотные средства деловых целей 11,7 6,5 5,4 5,8

241. Получение дохода 12,6 6,5 8,8 6,6

242. Защита от инфляции 7,1 4,6 8,3 4,51. Прочее 1,6 1,9 2,0 1,7

243. Вопрос №3: Планируются ли в Вашей семье в ближайшее время?

244. Варианты ответов % от ответивших1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г.

245. Операции с недвижимостью 18,9 22,3 14,4 10,4

246. Крупные покупки 30,2 25,8 49,5 19,6

247. Оплата образования детей 17,8 12,4 23,4 20,0

248. Туристические поездки 22,4 7,8 9,6 4,3

249. Ремонт жилья 33,8 20,5 26,6 24,8

250. Прочие крупные расходы 14,9 11,2 14,9 23,5

251. Ничего не планируется 17,1 17,8

252. Вопрос № 4: Что повлияло (или может повлиять) на выбор Вами банка?

253. Варианты ответов % от ответивших1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г.

254. Удобство расположения 55,8 23,5 Л Л 19,5

255. Выгодные условия сравнительно с другими банками 19,0 42,3 24,1 31,6

256. Советы других людей 6,1 14,2 14,5 10,5

257. Надежность банка 43,7 50,0 60,2 73,41. Реклама 3,5 3,5 1,2 2,01. Другое 3,9 0,8 4,8 1,2I

258. Вопрос № 5: Какие варианты вложений для Вас были бы наиболее привлекательны?

259. Варианты ответов % от ответивших1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г.

260. Банковские вклады 81,2 79,5 66,8

261. Государственные ценные бумаги 8,5 2,4 21,2

262. Ценные бумаги предприятий 8,8 18,1 12,0

263. Паевые инвестиционные фонды - - 4,81. Другие 1,5 - 7,2

264. Вопрос №6: Насколько Вам известны условия вкладов?

265. Варианты ответов % от ответивших1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г.

266. Точны известны в нескольких банках 14,0 20,8 10,7 5,8

267. Точно известны в одном из коммерческих банков 5,5 9,2 6,0 4,7

268. Точно известны в Сбербанке 27,4 18,8 33,3 20,5

269. Приблизительно известны в нескольких банках 22,0 26,5 25,0 19,1

270. Приблизительно известны в Сбербанке 16,8 10,0 28,6 23,4

271. Не известны 22,6 20,0 3,6 26,6

272. Вопрос №7: Как бы вы оценили надежность вложений в российские банки на данном этапе?

273. Варианты ответов % от ответивших1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г.

274. Надежны в большинстве банков 3,3 9,6 1,2 1,5

275. Надежны только в некоторых крупных банках 39,4 40,0 38,8 23,7

276. Надежны только в Сбербанке 36,4 16,9 41,2 34,1

277. Ненадежны 24,5 32,7 18,8 40,7

278. Вопрос № 8: На какой максимальный срок Вы считаете допустимыми вложения в банки?

279. Варианты ответов % от ответивших1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г.до 1 месяца 9,7 11,5 4,7 13,91.3 месяца 31,7 48,8 29,4 23,73.6 месяцев 22,4 20,4 34,1 26,36.12 месяцев 23,4 13,5 18,8 21,4более года 15,9 3,8 12,9 12,4

280. Вопрос №12: Как изменятся ситуация со сбережениями в Вашей семье, если доходы существенно увеличатся?

281. Варианты ответов % от ответивших1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г.

282. Сумма сбережений существенно увеличится 33,4 29,6 30,7 26,5

283. Сумма сбережений ненамного увеличится 42,3 50,8 49,3 46,6

284. Сумма сбережений останется неизменной 24,3 18,8 20,0 24,3

285. Сумма сбережений уменьшится - - 2,61. Продожение приложения 2.1. Вопрос №15: Пол

286. Варианты ответов % от ответивших1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г.

287. Мужской 46,2 49,6 48,3 44,6

288. Женский 53,8 49,2 51,7 55,41. Вопрос №16: Возраст

289. Варианты ответов % от ответивших1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г.до 20 лет 8,8 3,8 11,2 24,921.30 лет 25,7 16,2 28,3 20,131.40 лет 23,9 24,6 20,0 15,241.50 лет 16,6 25,0 27,3 21,251.60 лет 12,4 15,8 6,8 8,6более 60 лет 9,7 13,5 6,3 10,0

290. Вопрос №17: Сколько человек в Вашей семье

291. Варианты ответов % от ответивших1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г.1 6,9 5,8 4,1 3,62 17,2 29,6 15,8 13,836,9 27,7 32,7 31,24 26,3 25,0 38,8 39,95 11,8 3,1 6,1 7,96 1Д 1,5 2,87 0,0 0,5 0,81. Более 7 0,4 0,0 0,0

292. Вопрос №18: Ваше образование

293. Варианты ответов % от ответивших1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г.

294. Среднее 29,3 8,8 10,1 \ 7,1

295. Среднетехническое 19,2 18,8 1 17,6

296. Незаконченное высшее 16,3 10,0 21,7 33,0

297. Высшее 51,4 61,5 49,3 42,3

298. Классификация групп и видов вкладов

299. Группы вкладов. Виды вкладов.

300. До востребования. До востребования. Пенсионный.1. Срочный.1. Компенсационный.1. Детский.1. Рождественский.1. Рождественский плюс.1. Весенний.

301. Виды вкладов 05 мая 1997 года перешедшие в группу вкладов с пролонгацией без явки вкладчика. Все суммы денежных средств показываются с учетом деноминации.

302. Количество видов вкладов по группам в разрезе периодов (шт.)1. Вклад Дата. 196. 02.96. 11.96. 2.97. 3.97. 5.97. 07.97. 08.97. 9.97. 12.97. 12.97. .2.98. 4.98. 6.98. 7.98. 9.98. 9.98. 11.98. 11.98.

303. Д/В 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2

304. Сроч. 8 11 12 11 11 3 3 3 5 6 6 8 8 8 8 5 6 3 5

305. Прол. 2 2 2 2 8 17 20 20 21 21 22 22 23 23 24 24 24 24 24

306. Итого 121 15 16 15 21 22 25 25 28 29 30 32 33 33 34 31 32 29 31

307. Д/в 17% 13% 13% 13% 10% 9% 8% 8% 7% 7% 7% 6% 6% 6% 6% 6% 6% 7% 6%

308. Сроч. 67% 73% 75% 73% 52% 14% 12% 12% 18% 21% 20% 25% 24% 24% 24% 16% 19% 10% 16%

309. Прол. 17% 13% 13% 13% 38% 77% 80% 80% 75% 72% 73% 69% 70% 70% 71% 77% 75% 83% 77%

310. Итого 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100%1. СО СО со 00 тсг> сг> СП о> о> о> о о о о о> о> о>см о см со ю 00 о СП см см СЧ1о> о>0> чд/в1. В1Сроч.1. Г>Х)Л.

311. По этим же причинам в начале 1997 года, зафиксирован резкий скачек количества вкладов в группе с пролонгацией, и до конца исследуемого периода эта группа является ведущей среди остальных групп, плавно увеличиваясь по количеству до конца 1998 года.

312. Динамика прироста средств населения во вкладах относительно остатка на 01.01.1996г.

313. Месяцы 1996 по порядку. Месяцы 1997 по порядку.1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 1 1 12 1 2 3 4 5 6

314. Приход 20% 25% 20% 25% 25% 24% 27% 21% 21% 28% 23% 27% 25% 23% 30% 29% 30% 37%

315. Расход 14% 16% 1 7% 20% 18% 21% 20% 17% 1 9% 24% 21 % 24% 23% 20% 29% 26% 21% 24%

316. Остаток 106% 115% 11 9% 123% 131% 135% 142% 145% 146% 1 51 % 152% 155% 1 76% 1 78% 179% 1 82% 191 % 205%

317. Месяцы 1997 по порядку. Месяцы 1998 по порядку.7 8 9 10 1 1 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 1 1 12

318. Приход 61% 59% 65% 50% 36% 61% 55% 54% 43% 40% 42% 34% 48% 33% 48% 51 % 39% 67%

319. Расход 32% 43% 67% 58% 43% 53% 48% 50% 43% 38% 43% 39% 54% 59% 63% 4 3% 37% 46%

320. Остаток 234% 250% 249% 240% 234% 241% 263% 267% 268% 270% 269% 264% 258% 232% 218% 226% 228% 250%300% 250% 200% 150% 100% 50% 0%- Приход- Расход Ост ат ок11

321. Удельный вес рассматриваемых групп вкладов в их обшрм остатке по месяцам исследуемого периода.

322. Месяцы 1996 года по порядку. Месяцы 1997 по порядку.

323. Группа. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6д/в 23% 22% 22% 23% 25% 25% 26% 26% 25% 27% 29% 30% 33% 33% 34% 35% 38% 40%

324. Срочные. 17% 17% 18% 18% 18% 19% 19% 19% 20% 20% 20% 21% 23% 23% 20% 18% 16% 15%

325. С проланг. 59% 60% 60% 58% 56% 56% 55% 54% 54% 53% 51% 49% 44% 44% 46% 47% 46% 45%

326. Прочие. 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 0,3% 0,2% 0,2% 0,1% 0,1% 0,1% 0,1% 0,1% 0,0%

327. Итого. 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100%

328. Месяцы 1997 по порядку. Месяцы 1998 по порядку.

329. Группа. 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12д/в 39% 39% 40% 41% 42% 42% 44% 44% 43% 43% 43% 42% 42% 40% 37% 37% 35% 38%

330. Сроч. 13% 12% 11% 12% 13% 21% 20% 13% 14% 13% 8% 8% 11% 12% 11% 9% 7% 6%

331. С проланг. 48% 49% 49% 47% 45% 37% 37% 42% 43% 44% 49% 49% 47% 47% 51% 54% 57% 55%

332. Прочие. 0,0% 0,0% 0,1% 0,1% 0,1% 0,1% 0,1% 0,1% 0,1% 0,1% 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 1% 0,3% 0,0% 0,0%

333. Итого. 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100%

334. Динамика прироста остатков средств населения во вкладах в разрезе груп относительно их обшрго остатка средств населения во вкладах на 1.01.96г.

335. Месяцы 1996 года по порядку. Месяцы 1997 по порядку.

336. Группа. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6

337. Д/В 24% 26% 26% 28% 33% 33% 36% 37% 37% 40% 44% 46% 58% 59% 61% 64% 72% 82%

338. Сроч. 18% 20% 21% 23% 24% 25% 26% 28% 29% 30% 30% 33% 40% 41% 36% 33% 31% 30%

339. С проланг. 63% 69% 71% 72% 74% 75% 78% 79% 80% 80% 78% 76% 77% 79% 82% 85% 88% 92%

340. Прочие. 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0%

341. Итого. 106% 115% 119% 123% 131% 135% 142% 145% 146% 151% 152% 155% 176% 178% 179% 182% 191% 205%

342. Месяцы 1997 по порядку. Месяцы 1998 по порядку.

343. Группа. 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12р/в 92% 97% 98% 98% 98% 101% 115% 119% 116% 116% 116% 112% 108% 94% 81% 83% 81% 95%

344. Сроч. 31% 31% 28% 28% 31% 51% 52% 35% 37% 35% 22% 22% 28% 28% 24% 20% 17% 16%

345. С проланг. 111% 123% 122% 114% 104% 89% 96% 113% 115% 119% 131% 130% 122% 110% 111% 123% 131% 138%

346. Прочие. 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 1% 1% 0% 0%

347. Итого. 234% 250% 249% 240% 234% 241% 263% 267% 268% 270% 269% 264% 258% 232% 218% 226% 228% 250%

Похожие диссертации