Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Розничные банковские услуги как элемент расширения клиентской базы коммерческого банка тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Кадырова, Галима Шоссеровна
Место защиты Москва
Год 2008
Шифр ВАК РФ 08.00.10

Автореферат диссертации по теме "Розничные банковские услуги как элемент расширения клиентской базы коммерческого банка"

На правах рукописи

КАДЫРОВА ГАЛИМА ШОССЕРОВНА

РОЗНИЧНЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ КАК ЭЛЕМЕНТ РАСШИРЕНИЯ КЛИЕНТСКОЙ БАЗЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (обобщение российского опыта)

Специальность 08 00 10 - Финансы, денежное обращение я кредит

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1е54Э8'

Москва 2008

Работа выпонена в Российской экономической академии им Г В Плеханова, на кафедре Банковское дело

Научный руководитель

доктор технических наук, профессор БОГАТЫРЕВ Владимир Ильич

Официальные оппоненты - доктор экономических наук

КАШИН Владимир Анатольевич

Защита состоится л12 марта 2008 г в 13.00 часов на заседании диссертационного совета Д 212 196 02 в Российской экономической академии им Г В. Плеханова по адресу 117997, Москва, Стремянный переулок, 36

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке РЭА им Г В. Плеханова

Автореферат разослан л12 февраля 2008 г. Ученый секретарь

кандидат экономических наук, старший научный сотрудник ГУСЕВА Ксения Николаевна

Ведущая организация

Московский государственный университет им. М В Ломоносова

диссертационного совета

Маршавина Л Я

I. Общая характеристика работы

Актуальность исследуемой темы Розничные банковские услуги являются неотъемлемой частью современного потребительского рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления Розничные банковские услуги - пока еще недостаточно сформированная часть банковского предпринимательства Цель ее функционирования -повышение доходов банков и улучшение удовлетворения потребностей частных клиентов, расширение их покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления банковскими услугами в сфере потребительского рынка

Актуальность темы определяется обобщением российского опыта розничных банковских услуг в интересах его использования в рамках развития банковских услуг в Кыргызской Республике Экономические преобразования, происходящие последние десять лет в Кыргызской Республике, носят характер коренных реформ, направленных на изменение социально-экономического положения в стране Реформы проникли во все области экономики, затронули интересы общества в целом

Основополагающим изменением в банковском секторе за истекший период стал полный переход от устоев плановой экономики к рыночным принципам Это - многогранный процесс, вобравший в себя как институциональные изменения - формирование двухуровневой банковской системы с кардинально изменившейся ролью Национального банка, так и установление принципиально иных взаимоотношений банков с экономикой

Сегодня кыргызстанский рынок банковских услуг характеризуется' возросшей конкуренцией Коммерческие банки стремятся переманить д^

у друга клиентов, приносящих наибольшую прибыль В такой ситуации необходимо перестраивать технологию обслуживания клиентов

Совершенствуя законодательную базу и изучая мировой опыт банковских услуг, кыргызстанские банки сориентировались на кредитование и обслуживание реального сектора экономики, улучшение качества традиционных банковских услуг, развитие рынка инвестиционных услуг и технологий

Использование зарубежного опыта способствует успешному развитию отечественного рынка банковских услуг, избежанию повторения лошибок роста, созданию новых банковских услуг с учетом специфики банковской деятельности в Кыргызстане, противостоянию возрастающей конкуренции иностранных банков на отечественном рынке банковских услуг.

Развитие розничных банковских услуг будет способствовать мобилизации свободных денежных средств через систему вкладов и размещение их на рынке через систему кредитов Рост потребительского кредитования обеспечит ускоренное развитие розничной торговли, что, в свою очередь, будет способствовать росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни граждан

Однако в настоящее время возможности ускоренного развития розничного направления банковской деятельности ограничены в силу низкого уровня корпоративной культуры, плохого в целом качества услуг и ограниченности их ассортимента Сложившаяся ситуация диктует коммерческим банкам настоятельную необходимость изменений устоявшейся технологии работы, реструктуризации деятельности и осуществления организационной и технологической перестройки

Эти причины требуют изучения российского опыта оказания розничных банковских услуг с целью использования наиболее эффективных его достижений в Кыргызстане.

Степень разработанности проблемы не соответствует современным потребностям управленческой теории и банковской практики

Опираясь на фундаментальные труды классиков мировой экономической мысли- Мальтуса Т Р , Маркса К., Миля Д, Рикардо Д, Смита А., Сэя Ж Б и других, теория рыночного ценообразования получила дальнейшее развитие в исследованиях ученых Х1Х-ХХ вв.. Бэм-Баверка, Веблена Т, Вальраса Л, Кларка Д.Б, Кейнса Дж М, Маршала А., Хайека Ф , Чемберлена Э, Шумпетера Й

Отдельные аспекты маркетинговой деятельности банков рассматриваются в трудах ученых Г Г Абрамиашвили, Е Э Автухова, И К Беляевского, А 3 Ефименко, В. Д Миловидова, А Н Романова, И В Сапрыкина, В. Т Севрук, И О Спицына, Я О Спицына, Б А Соловьева, А М Тавасиева, В М Усоскина, В Е Хруцкого, К Р Тагирбекова, И В Пещанской и др

Фундаментальные вопросы маркетинга вообще и маркетинга финансово - кредитных организаций в частности рассматриваются в работах таких зарубежными специалистов и предпринимателей, как Б Берман, Ф Котлер, Ж. Ламбен, Г Сестр, Дж Эванс и др.

Работы российских авторов более поно отражают реалии современной России и специфические условия, сложившиеся в банковской сфере

Обилие публикаций по данной проблематике не сопровождается фундаментальными исследованиями в вопросах повышения эффективности функционирования потребительского рынка и расширения покупательной способности населения в условиях развития рынка розничных банковских услуг

Цель диссертационной работы состоит в обосновании научных подходов и механизмов к улучшению банковских услуг в современных

экономических условиях Кыргызской Республики с учетом интересов как клиентов, так и банка

Достижение указанной цели потребовало решения следующих задач:

Х проанализировать содержание и уточнить определения понятий луслуга, банковская услуга, клиент, клиентура и клиентская база банка,

Х определить содержание и выявить особенности исследования клиентской базы банка;

Х изучить рынок банковских услуг Российской Федерации и Кыргызской Республики и его специфики в условиях рыночных отношений,

Х выявить и охарактеризовать основные факторы развития сектора банковских услуг в коммерческих банках,

л составить рекомендации по развитию рынка банковских услуг в Республике на основании российского опыта,

Х рассмотреть построение системы страхования депозитов в КР

Предмет исследования - экономические отношения, связанные с

формированием системы банковских услуг в коммерческом банке

Объект исследования - рынок розничных банковских услуг Российской Федерации и рынок банковских услуг Кыргызской Республики

Теоретической базой исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных авторов в области банковского дела и банковского маркетинга, материалы статистических органов Российсской Федерации и Кыргызской- Республики, Центрального банка России, Национального Банка КР, коммерческих банков, законодательные и нормативные акты, тематические публикации по рассматриваемой проблеме

Методология исследования. В процессе исследования применялись общенаучные методы анализ, синтез, логико-аналитические методы, построение таблиц и графических зависимостей

Научная новизна диссертационного исследования заключается в теоретическом обосновании оптимальных условий формирования кыргызского рынка розничных банковских услуг и определении комплекса мер по повышению эффективности управления ими в сфере потребительского рынка, разработке научного подхода к анализу указанной информации и в выработке практических рекомендаций по развитию банковских услуг в Кыргызской Республике В ходе исследования получены следующие научные результаты

- дано авторское понимание понятия "розничная банковская услуга",

- обоснована важная роль сектора банковских услуг в экономике Республики,

- исследовано влияние иностранных банков на сектор банковских услуг Кыргызской Республики,

- разработана система страхования депозитов в Кыргызской Республике.

Практическая значимость исследования заключается в том, что предлагаемые в нем решения могут эффективно использоваться органами государственной власти в процессе регулирования деятельности коммерческих банков. Результаты исследования могут быть также применены коммерческими банками при разработке маркетинговых программ по внедрению новых видов банковских услуг; в научно-исследовательской работе и при подготовке учебных курсов, программ, пособий.

Публикации. Основные результаты работы изложены в трех печатных работах общим объемом - 2,3 п.л

Объем и структура работы Поставленная цель и задачи определили структуру диссертации, состоящей из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений II. Основное содержание работы Первая группа исследованных проблем связана с определением основных направлений формирования среды предоставления банковских услуг, раскрытием понятия банковская услуга

В современном мире значение рынка банковских услуг вышло за рамки собственно денежных и кредитных отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком Без них немыслима нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе

Принимая во внимание тот факт, что деятельность банков в условиях рыночной экономики во многом определяет социально-экономическое развитие страны и состояние денежного хозяйства, можно утверждать, что такая стимулирующая увеличение потребления, а значит, и развитие производства часть банковского бизнеса, как работа с населением, имеет в настоящее время большое значение

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляются финансирование экономики, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сдеки и управление имуществом Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Сегодня на рынке банковских услуг существует широкий выбор для клиентов- депозиты в иностранной и национальной валюте, текущие счета, пластиковые карточки, дорожные чеки, акции и векселя банков и

других эмитентов, кредиты, депозитарные услуги, обмен валюты, консультации по инвестициям и налогообложению, трастовые операции.

В зарубежной и отечественной литературе отсутствует единый подход к определению элементов, характеризующих рынок розничных банковских услуг Российские экономисты обычно относят к банковским услугам совокупность банковских операций Зарубежные ученые рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг При этом к банковским услугам они относят такие виды деятельности банка, как управление денежными ресурсами, потребительский кредит, лизинг и т.д В связи с этим в работе проанализированы различные трактовки данных понятий Необходимо разграничить понятия банковская услуга, банковская операция и банковский продукт

Банковская услуга - технологически взаимосвязанная совокупность банковских операций, реализуемых банком клиенту на договорной основе и направленных на удовлетворение потребностей клиента в банковском обслуживании Банковская операция Ч операция банков по привлечению денежных средств и их размещению, выпуску в обращение и изъятию из него денежных средств, проведению расчетов Банковский продукт - это комплекс взаимосвязанных услуг и операций банка, направленных на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности

В развитии отношений между банками и их клиентами особая роль отводится правилам банковской практики, соблюдение которых, как это отмечается в Федеральном законе России О банках и банковской деятельности, позволяет раскрыть сущность банка как кредитной организации Характер этих правил сводится к следующему

1. Банк не может выпонять отдельные банковские операции в тот или иной момент, тогда как каждый отдельный клиент может

пользоваться ограниченным кругом услуг, но от этого конкретный банк не перестает быть банком Сущность банка абстрактна, выражает совокупную характеристику своей реальной деятельности Поэтому сущность банка, его отношения с клиентами целесообразно рассматривать с учетом его роли в развитии экономики в целом

2 Отношения банка с клиентами дожны быть объективными независимо от многообразия форм и типов самих банков (коммерческий, эмиссионный, специализированный, универсальный и т п )

3 Сущность банка, его отношения с клиентами требуют определения присущих ему специфических черт, особенностей, отличающих его от других экономических объектов.

В этом смысле банк является таким предприятием, которое производит продукт, отличающийся от любого другого продукта сферы материального производства. Банк производит не просто продукт, а товар особого рода в виде денег Деньги, выпущенные банком как единственным монополистом среди многих хозяйствующих субъектов, обслуживают как сферу производства, так и распределения, обмена и потребления и тем самым способствуют развитию денежно-кредитных отношений с клиентами

Во всех этих сферах банк выпоняет операции и услуги, направленные на увеличение банковской продукции, реализация, сбыт которой требует изучения различных сегментов рынка, где могут быть реализованы банковские продуктыфынок кредитных услуг, рынок операционных услуг, рынок инвестиционных услуг, рынок посреднических услуг, рынок прочих услуг).

В рамках каждого сегмента рынка изучается клиентская база, состоящая из юридических и физических лиц, банковских корреспондентов и различных учреждений При этом банк выделяет наиболее интересующие его группы предприятий, населения или

правительственных учреждений и работает с ними для максимального привлечения вкладов, наилучшего размещения кредитов, продажи наибольшего количества прочих услуг.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды розничных банковских услуг, которые можно классифицировать по различным признакам Предлагаемая в диссертации классификация позволяет структурировать основные потребности рынка в розничных банковских услугах для распределения финансовых ресурсов банков

1 Расчетно-кассовое обслуживание, которое можно классифицировать по приоритетности данных услуг у населения

- прием и выдача наличных денежных средств;

- проведение коммунальных платежей,

- обмен валюты,

- предоставление в пользование банковских карт;

- осуществление безналичных переводов.

2 Депозитные услуги, которые можно классифицировать в зависимости от предлагаемых условий

- срок размещения вклада,

- величина суммы вклада,

- сумма начисляемых процентов по вкладу

3 Кредитные услуги, которые классифицированы в зависимости от назначения:

- потребительское кредитование - предоставление беззалоговых кредитов на покупку товаров бытового назначения на период от 6 месяцев и до одного года,

- кредитование на покупку автотранспортного средства -предоставление кредитов под залог стоимости автотранспортного средства;

- ипотечное кредитование - предоставление кредитов под залог приобретаемой недвижимости на определенный срок, указываемый в договоре.

4 Услуги на рынке ценных бумаг, которые также можно классифицировать в зависимости от назначения

- брокерское обслуживание - предоставление брокером посреднических услуг по совершению коммерческих, кредитных, страховых сделок между заинтересованными сторонами - клиентами по их поручению и за их счет,

- трастовые услуги - услуги по доверительному управлению имуществом в интересах и по поручению клиента на правах доверенного лица,

- услуги депозитария - услуги по осуществлению учета и хранения любых видов ценных бумаг клиентов

Вторая группа исследованных проблем связана с выявлением основных тенденций и закономерностей функционирования рынка розничных банковских услуг в современных условиях России и Кыргызстана Детально анализируются основные виды розничного обслуживания коммерческого банка потребительское кредитование, рынок депозитных услуг в России Проведен ретроспективный анализ развития банковской системы Кыргызской Республики с момента ее возникновения по настоящий момент Проанализирована деятельность коммерческих банков - основных участников рынка в области предоставления розничных банковских услуг Особое внимание уделено состоянию банковского сектора Республики после вступления во Всемирную торговую организацию и влиянию присутствия иностранных банков на рынок банковских услуг страны, зарубежному опыту предоставления розничных банковских услуг. Проведено исследование

сектора микрокредитов Выявлены основные причины торможения развития рынка банковских услуг Республики

Стремительный рост розничного товарооборота отражает увеличение потребления и личных доходов населения Данные факторы способствовали повышению потребительской активности населения и снижению доли расходов на сбережения, обусловили увеличение спроса физических лиц на розничные банковские услуги, в том числе в значительной степени - на банковские кредиты В результате этого и благодаря расширению практики потребительского кредитования в стране жители крупных городов получили больше возможностей для приобретения товаров в кредит В связи с низкой доходностью вкладов по банковским депозитам их объемы уменьшаются, и население тратит на покупку товаров и услуг все большую часть увеличивающихся доходов, что способствует дальнейшему развитию рынка потребительского кредитования.

Неудовлетворенный потребительский спрос создает основу для роста розничных банковских услуг в России По-настоящему сильный импульс развитию розничного бизнеса российских банков могут дать лишь рост национальной экономики и повышение среднедушевого дохода. Пока же оживление в розничной сфере обусловлено спросом со стороны малой части населения, в то время как потенциал массового спроса на кредитные и сберегательные продукты остается далеко не реализованным

Характерные для российских банков концентрация на обслуживании крупных промышленных предприятий и высокие доходы от торговли ценными бумагами, повышающие чистую прибыль, не создают мотивацию для розничного банковского бизнеса Между тем целый ряд преимуществ розницы по сравнению с традиционным обслуживанием корпоративных клиентов Ч например, диверсификация кредитного портфеля и ресурсной базы, высокая процентная маржа, стабильные доходы, могли бы в

догосрочной перспективе позитивно повлиять на уровень рейтингов российских банков К сожалению, преимущества розничного бизнеса еще в поной мере не реализованы российскими банками Для расширения розничных операций необходимо смягчить воздействие ряда факторов, сдерживающих как спрос со стороны потребителей, так и предложение со стороны банков Речь идет о следующем

Х неравномерное распределение душевого дохода,

Х низкий уровень доверия к банковской системе,

Х слабость банковского регулирования,

Х доминирующая роль Сберегательного банка России,

Х недостаточное присутствие иностранных инвесторов,

Х высокие первоначальные затраты

Исследование рынка банковских услуг Кыргызстана привело к следующим результатам банковская система Кыргызской Республики состоит из 20 действующих банковских учреждений (включая РСК и филиал Национального банка Пакистана), со 166-ю филиалами, расположенными на территории Республики

Суммарный регулятивный капитал банковской сисгемы на протяжении последних лет продожал расти и составляет 3,51 мрд сом, увеличившись за последние четыре года в 2,2 раза Значительную долю роста обеспечили новые инвестиции в капитал коммерческих банков

Изменение ситуации на финансовом рынке произошло, в первую очередь, под влиянием благоприятных макроэкономических тенденций (снижение уровня инфляции и стабилизация валютного курса) Наметившаяся тенденция увеличения кредитования экономики в национальной валюте создала предпосыки для развития внутреннего производства, которое является основным источником доходов населения и сокращения бедности Использование электронной цифровой подписи и электронных платежных документов позволило коммерческим банкам

проводить розничные и регулярные платежи клиентов на индивидуальной основе, что также способствовало росту количества платежей

Кроме того, положительное влияние на ситуацию оказали действия самих коммерческих банков, направленные на укрепление финансовой устойчивости и развитие новых сегментов банковских услуг, а также мероприятия по совершенствованию регулирования банковской системы со стороны Национального банка КР

В настоящее время продожается работа по совершенствованию нормативной базы банковского надзора и регулирования, направленная на повышение его эффективности и развитие банковской системы Кыргызской Республики В связи с ростом кредитного портфеля банков, предложением широкого спектра различных кредитов, новых услуг финансирования на рынке банковских услуг Республики, Национальный банк Кыргызской Республики придает большое значение вопросам снижения рисков, присущих банковской деятельности, а также внедрению принципов Базельского комитета по банковскому надзору

Наметились относительно новые для финансового рынка Кыргызской Республики направления работы

Ипотечное и потребительское кредитование С конца 2001 года ссудная задоженность по кредитам, выданным на цели приобретения жилья, возросла в 37 раз, составив по состоянию на 2006 год 540 мн. сом Кредиты частному сектору за данный промежуток времени увеличились в 2,4 раза, достигнув уровня 688 мн сом Общая доля данных кредитов в кредитном портфеле составила 16%. Это направление продожает оставаться перспективным с точки зрения дальнейшего развития коммерческих банков.

Переход на использование электронных платежных документов (ЭШР Основным преимуществом перехода на ЭПД явилось сокращение сроков проведения платежей по Республике до 1-2 дней (ранее до 3-5

дней) В настоящее время все межбанковские платежи по клиринговой системе платежей проводятся с использованием ЭПД, в гроссовой системе расчетов ЭПД занимают около 50% от общего количества платежей

Расширение сферы финансовых услуг Эффективно развивается рынок банковских платежных карт. Коммерческие банки Республики ведут активную деятельность по реализации карт и развитию инфраструктуры по приему и обслуживанию карт как локальных, так и международных систем Увеличение трансакций с использованием карт международных систем связано с расширением банкоматной сети, а также с тем, что в последнее время карты стали выпускаться в рамках зарплатных проектов для расчетов в национальной валюте и соответствующим развитием инфраструктуры

Недостатки, присущие банковской системе в настоящее время

1 Низкий уровень финансового посредничества в экономике Республики

Таблица 1

Динамика основных показателей финансового посредничества в Кыргызской Республике

(в процентах)

Показатели 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005

Активы банков к ВВП, % 12,3 8,6 7,2 6,8 10,4 13,6 18,8 22,0

Кредиты к ВВП, % 5,3 3,1 2,2 2,1 2,7 3,5 6,2 7,7

Депозиты к ВВП, % 6,0 5,3 4,2 3,4 4,7 5,7 8,7 12,0

Хотя показатели финансового посредничества (отношение активов, кредитов и депозитов к ВВП) имеют, начиная с 2002 года, положительную динамику роста, их текущие значения продожают оставаться на невысоком уровне в сравнении с другими странами с переходной экономикой, что говорит о недостаточном влиянии банковской системы на развитие экономики в целом

Таблица 2

Основные показатели финансового посредничества в странах ЕврАзЭС (2006 год)

Показатели Беларусь Казахстан Кыргызстан Россия Таджикистан

Активы банков к ВВП, % 29,6 48,5 18,8 42,5 9,1

Кредиты к ВВП, % 18,4 26,8 6,2 22,7 4,7

Депозиты к ВВП, % 14,9 23,1 8,7 15,2 4,3

2 Высокий уровень процентных ставок Уровень процентных ставок, действующих в настоящее время в коммерческих банках, остается на высоком уровне, что отрицательно влияет на уровень финансового посредничества и рост экономики в целом Средний уровень процентных ставок, сложившийся в размере 20 - 26 процентов, тормозит развитие ряда направлений кредитования, таких как кредитование производства, потребительское и ипотечное кредитование Кроме того, в отраслях экономики с более низкой доходностью подобные инвестиции не принесут желаемого результата в виде расширения деятельности

Таблица 3

Процентные ставки по краткосрочным кредитам и краткосрочным депозитам в национальной валюте в странах ЕврАзЭС (2006 год)

'в процентах)

Показатели Беларусь Казахстан Кыргызстан Россия Таджикистан

% ставки по кредитам 19,4 14,5 23,7 11,8 21,9

% ставки по депозитам 16,8 7,2 8,3 10,0 12,2

Средняя процентная маржа колеблется в различных банках от 9% до 15%, что в условиях низких ставок на депозиты является чрезмерно высоким показателем На формирование процентных ставок могут влиять повышенный спрос на кредитные ресурсы в результате отсутствия

достаточной ликвидности в банках, доминирующих на рынке кредитов; высокая доля затрат, связанных с административно-хозяйственной деятельностью, потенциальные риски банков, связанные с несовершенством законодательной базы и судебного делопроизводства

3 Концентрация деятельности в ограниченных сегментах рынка, низкая диверсификация кредитного портфеля В основном коммерческие банки предпочитают кредитовать и, соответственно, проводить расчетно-кассовое обслуживание клиентов, уже имеющих бизнес (преимущественно крупный), а также положительную кредитную историю При этом средний и мекий бизнес, только начинающий деятельность и не обладающий кредитной историей и возможностью предоставить достаточное залоговое обеспечение, стакивается с проблемами, связанными с финансированием через банковский сектор Вплоть до последнего времени банками в основном осуществлялось кредитование торговых и коммерческих операций хозяйствующих субъектов. Доля подобных кредитов в объеме совокупной ссудной задоженности банков занимала до 46%.

4. Отсутствие достаточно эффективных возможностей хеджирования рисков. В настоящее время в банковском секторе осуществляется хеджирование валютных операций, однако данные сдеки в основном имеют единичный характер Поностью отсутствует институт хеджирования кредитного риска, операционных рисков, риска оттока депозитов

5 Низкий уровень привлекаемых от населения ресурсов. Несмотря на проведенные реформы, доверие населения к банковской системе остается на низком уровне Крах ряда коммерческих банков, имевший место в недавнем прошлом, а также предлагаемые коммерческими банками низкие процентные ставки по депозитам делают данный рынок услуг непривлекательным в глазах населения

6 Недостаточный уровень развития платежной системы В настоящее время население Республики пользуется преимущественно наличными денежными средствами, что является достаточно серьезной проблемой Предпочтение в отношении наличных денег объясняется преобладанием в экономике таких секторов, как сельское хозяйство и торговля (около 50 процентов ВВП), а также тем, что более 90 процентов располагаемого дохода используется домашними хозяйствами на потребление

Кроме того, скорейшего решения требуют проблемы, наблюдаемые по следующим направлениям.

Х до 50% потока межбанковских безналичных платежей представляют собой платежи в бюджет Республики, при этом значительная часть данных платежей поступает, как правило, в виде наличных денежных средств. Кроме того, с помощью наличных денежных средств испоняется и расходная часть бюджета (выплата заработной платы, пенсий, пособий),

Х на межбанковском рынке отсутствуют специализированные системы по обработке меких розничных регулярных платежей населения (платежи за коммунальные услуги, тепло- и электроэнергию, телефон, а также выплата пенсий, пособий, заработных плат и т д ),

Х несмотря на высокие темпы развития, только на начальном этапе находится система расчетов платежными карточками, которые предназначены, прежде всего, для обработки меких и регулярных массовых платежей населения,

Х возможности существующей платежной системы, а также ее дальнейшее развитие ограничивают выпоняемые вручную обработка и пересыка бумажных платежных поручений,

Х неравный доступ к платежным услугам в центре и в областях наряду с недостаточно развитой нормативно-правовой базой, обеспечивающей

антимонопольное регулирование на рынке платежных услуг, также является проблемой, ждущей своего решения

Проведенная оценка деятельности банков показывает, что в настоящее время они обладают целым рядом позитивных сторон, которые способствуют дальнейшему развитию финансового сектора.

Однако при этом существует ряд факторов, которые либо уже оказывают негативное влияние, либо в перспективе могут отрицательно повлиять на финансовую устойчивость финансово-кредитных организаций В первую очередь - это низкий уровень доверия населения и хозяйствующих субъектов к банковской системе, что создает проблемы с точки зрения привлечения внутренних догосрочных инвестиций, тем самым затрудняя догосрочное кредитование и вынуждая банки вести несбалансированную политику управления активами и пассивами с точки зрения иностранных заимствований, что повышает страновые риски банков.

Кроме того, сюда можно отнести негативные ожидания банков в отношении макроэкономических показателей - в части роста потребительских цен, курса национальной валюты и уровня процентных ставок, а также возможного изменения законодательного поля, в котором функционируют коммерческие банки

К проблемам макромасштаба, также можно отнести отсутствие достаточно развитых рынков капитала, страхования и других институциональных инвесторов, что препятствует привлечению допонительных инвестиций, развитию операций по хеджированию рисков, распределению их среди как можно большего количества участников финансового рынка. Кроме того, увеличение числа банков с превалирующей долей иностранного капитала на территории страны, который составляет половину суммарного капитала всей банковской системы, может привести к сужению доли отечественных банков в

национальном банковском секторе и укрупнению иностранного бизнеса в республике

К проблемам, беспокоящим коммерческие банки на микроуровне, относятся вопросы, связанные с ограниченностью количества платежеспособных клиентов, достоверности их финансовой отчетности, а также внутренние конфликты в банках

Третья группа исследованных проблем связана с определением перспективных направлений развития розничных банковских услуг Свое дальнейшее развитие банки связывают, в первую очередь, с оптимизацией внутренних источников, таких как расширение спектра оказываемых услуг, развитие новых сегментов на рынке кредитов, повышение финансовой устойчивости посредством увеличения собственного капитала, сокращение затрат посредством дальнейшей компьютеризации деятельности, повышение профессионального уровня сотрудников

В настоящее время сильные стороны коммерческих банков, в основном, компенсируют те угрозы, которые их могут ожидать в будущем Исключением может стать резкое ухудшение макроэкономической ситуации, непрозрачность потенциальных заемщиков и высокие риски, присутствующие в деятельности банков. С другой стороны, возможности банковского сектора вместе с усилением требований законодательства в банковской сфере могут привести к нейтрализации слабых мест

Наличие значительного уровня концентрации рынка банковских услуг предполагает вероятность значительных потрясений ввиду изменения ситуации в худшую сторону В этой связи целесообразно развитие новых видов финансовых услуг

Исследование розничного сегмента рынка банковских услуг, проведенное в диссертации, свидетельствует, что оказание финансовых услуг населению при приобретении товаров в кредит становится все более рентабельным бизнесом для банков В работе проанализирована

эффективность розничных банковских услуг в сфере кредитования населения, в частности потребительского кредита, автокредитования, ипотечного кредита как наиболее перспективных направлений розничного банковского бизнеса с точки зрения банков и экономики страны в целом

В результате сделан вывод о необходимости активного внедрения инновационных розничных банковских продуктов в различных сегментах потребительского рынка

1. В сфере потребительского кредитования

- кредитных карт (кредит на попонение банковского счета -овердрафт и многократный кредит, возобновляемый после каждого соответствующего погашения - револьверный),

кредита до зарплаты,

- кредита на неотложные нужды

2 В сфере автокредитования

- автоэкспресс-кредита,

- автоэкспресс-кредита на покупку подержанных автомобилей на территории авторынков.

3 В сфере ипотечного кредитования

кредитования покупки квартиры на вторичном рынке;

- кредитования приобретения квартиры на этапе строительства

Предполагается, что такие сегменты рынка, как потребительское,

ипотечное и розничное кредитование, продожат свое поступательное развитие и будут способствовать росту благосостояния населения. С целью стимулирования дальнейшего роста экономики при выдаче новых лицензий на право осуществления банковской деятельности приоритет будет отдан финансовым организациям, предусматривающим в стратегии своего развития осуществление крупных, средне- и догосрочных инвестиционных проектов в Кыргызской Республике

Развитие рынков капитала и ценных бумаг, системы пенсионных, накопительных и инвестиционных фондов создаст допонительные возможности для инвестирования средств в экономику Республики. Помимо этого, развитие рынка страховых услуг будет способствовать процессу хеджирования банковских рисков Развитие данных сегментов финансового рынка может происходить как посредством создания самостоятельных структур, так и посредством создания дочерних организаций банков

Кроме того, перспективным будет считаться развитие микрокредитования как напрямую, так и посредством оптового кредитования микрофинансовых и других небанковских кредитных организаций Вместе с тем, коммерческие банки могут рассматривать создание дочерних микрофинансовых организаций как один из способов сокращения затрат при микрокредитовании и связанными с этим расходами на создание резервов

В перспективе рост банковской системы, возможно, будет связан с созданием сельских банков на основе кредитных союзов при условии их качественного роста, а также с трансформацией институтов микрофинансирования в коммерческие банки

В сфере услуг коммерческим банкам необходимо предпринять усилия для повышения интереса со стороны населения и хозяйствующих субъектов к финансовым инструментам, и с этой целью продожить внедрение новых финансовых инструментов Однако главное значение для привлечения населения имеет создание системы депозитов, которая является типичным примером защиты интересов вкладчиков банка и поддержания стабильности банковской системы Теория и практика страхования депозитов во многих странах подтверждают то, что использование такого механизма способствует сохранению стабильности коммерческих банков, снижает риск резкого ухудшения финансового

положения отдельных банков в результате панических настроений вкладчиков и способствует укреплению доверия к банковской и финансовой системе в целом

В ходе разработки основных элементов Системы защиты депозитов (СЗД) в Кыргызской Республике, были предложены следующие ее возможные цели

Х Повышение доверия к банковской системе Данная цель дожна предусматривать комплекс целенаправленных мер. Внедрение эффективной и жизнеспособной СЗД является одним из направлений по повышению доверия общественности

Х Защита наиболее финансово уязвимых (меких) вкладчиков. Данная цель принята во многих странах, в том числе и в развитых, и является основой построения системы защиты депозитов

Х Предотвращение системных угроз банковской стабильности (т е, предотвращение массового вывода средств из банков) СЗД может минимизировать системные угрозы, но не в поной мере предотвратить их.

Х Способствовать стабильности финансовой системы СЗД может содействовать стабильности в банковской системе, но не может обеспечить ее в поной мере.

Х Увеличение финансового проникновения может быть достигнуто вследствие повышения доверия к банковской системе и увеличения депозитной базы банков, но не может существовать отдельно

Х Содействие мобилизации сбережений также связано с повышением доверия к банковской системе, но не может функционировать само по себе

Одной из основных составляющих системы страхования депозитов дожен стать Фонд защиты депозитов Предлагается создание самостоятельного, независимого юридического лица (Фонд защиты

депозитов), которое будет принадлежать и администрироваться Правительством Создание Фонда следует включить в положения проекта Закона О защите депозитов При этом, с целью обеспечения его деятельности, на первоначальном этапе предлагается наделить Фонд правом привлекать при возникновении страхового случая сотрудников Национального банка Кыргызской Республики и других экспертов для выпонения задач, возложенных на Фонд

Принимая во внимание состояние экономики и банковской системы Республики, структуру депозитной базы, а также то, что главной целью разрабатываемой системы защиты депозитов является защита наименее финансово образованных владельцев депозитов и содействие стабильности финансовой системы, предлагается определить к покрытию только

- депозиты физических лиц в национальной валюте,

- депозиты физических лиц в иностранной валюте

Выплату возмещения по депозитам физических лиц в иностранной валюте осуществлять только в национальной валюте по учетному курсу, установленному НБКР на дату отзыва лицензии и не более суммы, установленной к защите/покрытию

Основные результаты диссертации отражены в следующих публикациях

1 Кадырова ГШ Проблемы развития розничных банковских услуг Киргизии // Экономические науки, 2007 № 7 - 0,5 п л

2 Кадырова Г.Ш Банковские услуги как элемент расширения клиентской базы // Банковский вестник Кыргызской республики, 2007. №1 - 0,6 п.л.

3 Кадырова Г Ш Банковские услуги как элемент расширения клиентской базы коммерческого банка //Вестник ИСИТО, Институт стратегических информационных технологий в образовании, 2007 №1 (8) - 1,2 п л

Отпечатано в типографии Российской экономической академии им Г В Плеханова Заказ № 8 Тираж 100 экз

Похожие диссертации