Региональное воспроизводство: место и роль коммерческого банка тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Шевченко, Александр Владимирович |
| Место защиты | Иваново |
| Год | 2008 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.01 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Региональное воспроизводство: место и роль коммерческого банка"
На правах рукописи
003454447
ШЕВЧЕНКО Александр Владимирович
РЕГИОНАЛЬНОЕ ВОСПРОИЗВОДСТВО: МЕСТО И РОЛЬ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (ИНСТИТУЦИОНАЛЬНО-ФУНКЦИОНАЛЬНЫЙ АСПЕКТ)
Специальности: 08.00.01 - Экономическая теория 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством: региональная экономика
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
0 5 ДЕН 2008
Иваново - 2008
003454447
Работа выпонена в Ивановском государственном университете
Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор
Бабаев Бронислав Дмитриевич
Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор
Ульянов Геннадий Владимирович Ковровская государственная технологическая академия им. В. А. Дегтярева
доктор экономических наук, доцент Терехова Наталья Руфимовна
Ивановский государственный энергетический университет им. В. И. Ленина
Ведущая организация: Владимирский государственный
университет
Защита состоится 19 декабря 2008 г. в 15 часов 00 минут на заседании диссертационного совета Д 212.062.05 при Ивановском государственном университете по адресу: 153002, г. Иваново, Посадский пер., д. 8, корпус 8, ауд. 412.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Ивановского государственного университета.
Автореферат разослан л{" ноября 2008 г.
Ученый секретарь диссертационного совета
// Николаева Е. Е.
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы диссертационного исследования в теоретическом аспекте определяется тем, что она рассматривается в рамках депрессивного региона, где наблюдается незавершённость становления системы коммерческих банков. Во-вторых, в литературе распространено суждение, что коммерческие банки - это структуры коммерческие, но, по существу, их надо трактовать как квазиобщественные организации. В-третьих, возрастает зависимость экономики от финансово-кредитного обеспечения. Препятствия и перспективы функционирования банков в условиях проблемных (депрессивных) регионов, где кредитный ресурс приобретает особую значимость, заслуживают внимания в силу низкой степени разработанности. В-четвёртых, понятие региональный банк в России не является устоявшимся, но, по нашему мнению, именно данный тип коммерческих банков дожен быть опорой кредитной системы региона (банки развития) В связи с этим необходимо определить политэкономиче-ский портрет современного регионального коммерческого банка как квазиобщественной организации.
В прикладном аспекте тема исследования приобретает особое значение в связи с тем, что на территории конкретного региона невозможно реализовать тот или иной проект без адекватного финансово-кредитного обеспечения. Применительно к депрессивным территориям, где процесс становления системы коммерческих банков не является завершенным, и кредитный ресурс по предлагаемым банками условиям становится дорогим и недоступным, встаёт проблема совершенствования деятельности банков (проблема адекватного банковского обслуживания как отклика на спрос).
Степень научной разработанности проблемы. Анализ публикаций, касающихся проблем диссертационного исследования, показывает, что наиболее разработанными вопросами являются следующие:
Х место и роль коммерческого банка в процессе кругооборота капитала, коммерческий банк как представитель ссудного капитала, воспроизводство и обращение общественного капитала, роль кредита в производстве, теория кредита, организация кредита (К. Маркс, В. И. Ленин, И. А. Трахтенберг, Э. Я. Брегель, Р. Гильфердинг, А В. Аникин, Е. С. Варга и др.);
Х институциональный подход к исследованию коммерческого банка как института (тема институционализации отношений; механизмы, которые стимулируют ориентацию коммерческого банка на выпонение формальных и неформальных норм и правил) (Т. Веблен, В. М. Потерович и
Х двойственность социально-экономической природы коммерческого банка (банк - это финансовый посредник; банк - это предприятие осо-
бого рода - ла особой денежно-кредитной сфере, способное создавать платёжные средства)1;
Х формирование рынка кредитов как сегмента финансового рынка и его инфраструктуры, законы и закономерности кредитной сферы, теория банковского дела, функции кредита, проблемы и перспективы развития кредитных отношений, проблемы кредитования экономики, становление кредитной системы2;
Х развитие зарубежных банковских систем (В. В. Масленников, Э. М. Сердинов, 3. Ф. Мамедов и др.);
Х типологизация банковских систем (в том числе региональных) (С. Дробышевский, П. Трунин, Д. Трошкин, С. Четвериков, Л. Ледерман, Р. Г. Шихахмедов и др.);
Х вопросы, связанные с развитием региональных банков, организацией их деятельности и функционированием рынков банковских услуг в регионах, которые нередко сводятся к оценке состояния и перспектив их развития; касающиеся определения понятия региональный банк (М. И. Гуревич, В. И. Дуборкин, Е. Г. Кириченко, Н. Б. Куршакова, В. Н. Круглов, Т. Мартынова, А. Аксаков, В. Г. Садков, Т. В. Парамонова, А. В. Мурычев, О. П. Овчинникова, А. Саркисянц, Ю. А. Соколов, Т. Шатковская, М. Тальская, Р. Хейнсворт, А. М. Полянцев, С. Ф. Спи-цын, В. В. Аленин и др.).
В то же время слабо изучены вопросы: взаимосвязь политэконо-мического и институционального подходов к исследованию коммерческого банка, изучение места и роли коммерческого банка в системе регионального воспроизводства (в том числе в разрезе отношений: Клиент - Банк - Клиент); рассмотрение политэкономического содержания понятия региональный банк как тип кредитного учреждения; анализ коммерческого банка как квазиобщественной организации, влияние специфики депрессивного региона на функционирование банковского сектора; влияние банковского сектора на социально-экономическое развитие проблемных территорий; формирование адекватной инфраструктуры банковского сектора региона (по материалам Ивановской области);
1 Разработкой данной проблематики занимались. Ю. А. Львов, Ю. В. Пашкус, О. Н. Мисько, М. М. Ямпольский, Л Н. Красавина, Э Я. Брегель, П. Самуэльсон, И. Шумпетер, Л. Л. Дёмин, О. И Лаврушин, Н. В. Расков, А. А. Хандруев, И. К. Ключников, С В. Якунин, В. А. Данилин, Е. Э. Харитонова и др
2 Данное направление представлено работами таких учёных-экономистов как О. И. Лаврушин, Д В. Воронин, С. Л. Корниенко, Л. Н. Красавина, Г. Н. Белогла-зова, О. Н. Афанасьева, Е П Жарковская, Л. П. Кроливецкая, В. И. Колесников, А М Тавасиев, А. В Улюкаев, В. В. Геращенко, С. М Игнатьев, Г. А. Тосунян, В. А. Гамза, А. Штайнхер, Ю. А. Соколов, Г. Д. Лепёхин, С. Р. Моисеев, Е Ф Жуков, И. О. Аренде и др.
адекватность спроса и предложения банковских услуг в Ивановской области; системное описание функционирования регионального рынка банковских услуг в Ивановской области; особенности действия объективных экономических законов применительно к банковскому сектору депрессивного региона.
Цель диссертационного исследования - рассмотреть специфику кредитных отношений и процесса их институционалюации применительно к региональному воспроизводству (в условиях депрессивного региона).
В соответствии с поставленной целью в диссертационной работе поставлены и решаются следующие конкретные задачи:
1) определить место и роль коммерческих банков в системе общественного (регионального) воспроизводства;
2) сравнить политэкономический и институциональный подходы к исследованию коммерческого банка, с одной стороны, как экономической категории (плоскость экономических отношений с выделением места и роли в общественном воспроизводстве), с другой стороны, как института (акцент на экономическом поведении коммерческого банка в условиях рыночной экономики как в экономике неопределенности и риска, с выявлением механизмов, которые стимулируют ориентацию коммерческого банка на выпонение формальных и неформальных норм и правил);
3) критически оценить и разграничить основания выделения понятия региональный банк, доказать необходимость изучения понятия региональный банк в разрезе отношений Клиент - Банк - Клиент;
4) проанализировать политэкономическое содержание регионального банка как тип кредитного учреждения (с обоснованием авторской трактовки данного понятия), создать теоретическую модель регионального коммерческого банка;
5) привести допонительную аргументацию в пользу коммерческого банка как квазиобщественной организации (с выделением регионального аспекта), выявить возможные негативные эффекты работы коммерческих банков;
6) провести анализ влияния социально-экономических особенностей Ивановской области на процесс становления коммерческих банков;
7) изучить специфику формирования спроса на услуги банковского сектора и предложения банковских услуг (как отклик на спрос) в рамках регионального воспроизводства (с учётом особенностей депрессивного региона), сделав вывод об их адекватности;
8) дать характеристику банковской деятельности на территории Ивановской области и выявить основные тенденции становления системы коммерческих банков в проблемном регионе (по материалам Ивановской области);
9) разработать комплекс деловых предложений и рекомендаций по развитию банковского сектора Ивановской области.
Объект исследования - региональное воспроизводство, предполагающее, что практический материал черпается из Ивановской области. Термин региональное воспроизводство рассматривается на стыке политической экономии и региональной экономики.
Предмет исследования - кредит в системе экономических отношений с учётом аспектов функционирования и институционализации. Коммерческий банк рассматривается и как экономическая категория, и как институт в плоскости взаимосвязи политической экономии и региональной экономики.
Характер исследования. Диссертационное исследование, по своему характеру, является теоретической работой с развитыми прикладными аспектами. Диссертация по своему содержанию, объекту и предмету исследования, элементам научной новизны выпонена на стыке двух специальностей1.
Логика исследования выглядит таким образом: обоснование методологии исследования (во взаимосвязи 2-х подходов) - институционально-функциональный подход к исследованию коммерческого банка (авторская трактовка понятия, анализ как квазиобщественной организации) - краткая характеристика Ивановской области (с ориентацией на тему исследования) - выявление специфики действия объективных экономических законов на депрессивной территории (применительно к банковскому сектору региона) - системное описание банковской деятельности на территории Ивановской области - выделение особенностей становления системы коммерческих банков в депрессивном регионе - формулировка деловых предложений по совершенствованию работы коммерческих банков.
Информационную основу исследования составляют литературные источники, Интернет-ресурсы, исследование обеспечено эмпирической базой, современными статистическими материалами, законодательными и подзаконными нормативными актами, экспертными оценками отдельных
' В рамках специальности 08.00.01 - Экономическая теория: п. 1 Паспорта специальностей ВАК РФ (экономические науки) Общая экономическая теория (п 1.1 Политическая экономия: воспроизводство общественного и индивидуального капитала, экономика ресурсов (рынков капиталов, труда и финансов), а. 1.4 Институциональная и эволюционная экономическая теория институциональная теория фирмы. В рамках специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством- региональная экономика: п. 5.6 Паспорта специальностей ВАК РФ Локальные рынки, их формирование, функционирование и взаимодействие, п 5.9 Исследование тенденций, закономерностей, факторов и условий функционирования и развития региональных социально-экономических подсистем.
учёных н специалистов-практиков в области банковской и региональной проблематики (в форме опросов и интервьюирования).
Методы исследования. В основу анализа положен эволюционный методологический подход (с использованием положений институциональной теории и политэкономического подхода). В ходе осуществления диссертационного исследования были применены следующие методы и приёмы анализа: историко-логический подход, институционально-функциональный подход как общеметодологический принцип, регионально-структурный подход, методы сравнений, обобщений и аналогий, анализ статистических данных и научных публикаций, табличный и графический методы, метод экспертных оценок. В работе используется инструментарий абстрактно-логического метода- дедукция и индукция, анализ и синтез, единство логического и исторического метода.
На защиту выносятся следующие основные научные положения, обладающие существенными признаками новизны и полезности.
В рамках научной специальности 08.00.01 - Экономическая теория:
1) Обосновано положение о том, что методологией, адекватной поставленной цели, является взаимосвязь политэкономического и институционального подходов. Трактовка коммерческих банков как категории в плоскости политической экономии (плоскость экономических отношений с выделением места и роли в общественном воспроизводстве), с другой стороны, исследование коммерческого банка как института (акцент на экономическом поведении коммерческого банка в условиях рыночной экономики как в экономике неопределённости и риска, с выявлением механизмов, которые стимулируют ориентацию коммерческого банка на выпонение формальных и неформальных норм и правил). Проведено сравнение политэкономического и институционального подходов применительно к коммерческому банку. При этом анализ объективных основ соединён с анализом экономического поведения (как две стороны экономико-теоретического анализа). Получен вывод, что распространённый подход к исследованию потребностей в банковских услугах, анализу банковского сектора дожен включать в себя (кроме институционального, неоклассического) политэкономический подход. Это позволяет углубить изучение процесса становления коммерческих банков (в рамках воспроизводственного подхода), исследование роли коммерческого банка в современной экономике (функциональный аспект), анализ тенденций дальнейшего развития банковской системы страны.
2) На основе разработанной методологии показаны особенности действия закона спроса и предложения с учётом депрессивного характера региона
3) Выявлены особенности действия закона концентрации банковского дела. В условиях региональной экономики депрессивного типа характерной является разноразмерность коммерческих банков (мекие банки конкурентоспособны); местные банки сосуществуют с филиалами банков, которые пришли лизвне (при этом очень важно: при доминировании филиалов); есть универсальные банки, есть специализированные банки (наблюдается симбиоз специализированных и универсальных банков) и др,
4) Показано, что в условиях депрессивного региона имеют место следующие особенности действия закона конкуренции: превалируют методы ценовой конкуренции; альтернативы банковскому делу в условиях Ивановской области имеют слабые позиции, что даёт возможность коммерческим банкам чувствовать себя в этом отношении довольно вольготно; с точки зрения привлечения ресурсов, преобладают краткосрочные ресурсы, при этом возникает противоречие с потребностью в средне- и догосрочных ресурсах и др.
5) Исходя из того, что высокие процентные ставки по кредитам, делают их недоступными для получателей, сделан вывод о необходимости постановки следующей задачи1 коммерческие банки будут предоставлять кредиты, а экономика будет брать кредиты, но опираясь на другие основания (переуступка прав). Это выступает как объективная необходимость в слаборазвитых регионах. Закон цены оказывается слабоработающим или неработающим в дожной степени, альтернатива - обмен на часть прав. В условиях ослабления действия закона цены объективно необходимо переходить к альтернативному обмену кредитного ресурса на часть прав.
6) Приведена допонительная развитая аргументация в пользу широкого использования понятия региональный коммерческий банк как тип кредитного учреждения (т. е. адаптированный к удовлетворению местных потребностей). Региональный коммерческий банк рассматривается в рамках локального рынка, характеризуется узостью спектра услуг, приспособлен (ориентирован) на нужды местных хозяйствующих субъектов. На основе критической оценки и корректного разграничения оснований выделения региональных банков из всей совокупности банковских учреждений показано политэкономическое содержание понятия региональный банк как тип кредитного учреждения (с обоснованием авторской трактовки данного понятия). Предложена теоретическая модель регионального коммерческого банка, которая в рамках данного исследования служит инструментом анализа.
7) На основе проведенного в исследовании анализа функций коммерческого банка как института, для которого дожна быть присуща социальная ответственность повышенного характера, показаны возможные негативные эффекты работы коммерческих банков, приведена допонительная аргументация в пользу коммерческого банка как квазиобщественной
организации (с выделением регионального аспекта в деятельности квазиобщественных банков). Рассмотрены функции, которые выпоняет банк, с усилением социальных аспектов (основанных на противоречии с коммерческим аспектом работы банка).
В рамках научной специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством: региональная экономика:
1) Определена совокупность факторов, которые позитивно и негативно (сдерживают развитие) влияют на развитие банковской деятельности. При оценке того и другого фиксируются специфические черты Ивановской области как депрессивного региона.
2) Доказано, что становление банковской системы в Ивановской области носит незавершённый характер (недостаточно развита филиальная сеть; деформация конкурентных отношений, ограниченный характер использования банковских инструментов (особенно, кредитных); у населения часто не обнаруживается серьёзной склонности к обращению к услугам банков (как вкладчиков); население имеет склонность к сбережению средств на чёрный день и др.).
3) Доказано, что в конкретных условиях Ивановской области банковские структуры развиваются быстрее, чем парабанки (в силу того, что коммерческие банки ранее вступили на рыночную стезю, ранее вступили в активную фазу развития локального рынка банковских услуг, прилив капитала извне шёл в банковской форме; для потребителей денежных капиталов кредитная система более привычна и понятна и др.).
4) Фиксируется расхождение интересов тех субъектов, которые нуждаются в банковском кредите, и тех субъектов, которые этот кредит предоставляют (по поводу процентной ставки, сроков кредитования и др.). Показано, что предельно низкий показатель кредитования отрасли Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство соседствует с высоким уровнем кредитных вложений коммерческих банков в следующие виды экономической деятельности: обрабатывающие производства; оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования; строительство.
5) Дано системное описание системы коммерческих банков в депрессивном регионе, выявлены основные тенденции становления системы коммерческих банков в проблемном регионе (по материалам Ивановской области).
6) Разработан комплекс деловых предложений по совершенствованию работы коммерческих банков в Ивановской области (формирование эффективно функционирующей системы упономоченных банков при Правительстве Ивановской области, предложение о создании допонительной мотивации у вкладчиков банка, предложение по развитию новых форм мобилизации региональными банками средств населения в малых
городах и сельских поселениях Ивановской области; предложения по совершенствованию механизма взаимодействия коммерческих банков с предприятиями, представителями малого и среднего бизнеса, населением Ивановской области и др.).
Теоретическая значимость диссертационной работы. Коммерческие банки, действуя в неадекватной среде, испытывают различного рода деформации, а, с другой стороны, их экономическое поведение складывается по принципу приспособления к внешней среде, которое идёт на основе реализации трёх типов функций: адаптационных функций, функций стабилизирующего плана и функций, обеспечивающих динамику экономического развития.
Практическая значимость диссертационной работы. Выдвинутые теоретические положения доведены до уровня научно-обоснованных практических рекомендаций (которые представлены комплексно), направленных на совершенствование работы банковского сектора в депрессивном регионе. Предложения адресованы органам государственной власти Ивановской области; коммерческим банкам, действующим на территории региона; учебным заведениям (для внедрения в учебный процесс).
Выводы и предложения, сформулированные с учётом региональной специфики Ивановской области, позволяют дать панорамное видение наиболее острых и значимых проблем развития финансово-кредитного обеспечения территории и, самое главное, обозначить пути и способы преодоления указанных препятствий.
Апробация результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования были представлены на четырёх конференциях всероссийского и международного уровней.
По теме диссертационного исследования было сделано четыре доклада на межвузовском семинаре аспирантов ИвГУ, три доклада на заседаниях кафедры политической экономии Ивановского государственного университета.
Отдельные положения диссертационной работы составили теоретическую основу для пяти грантов и конкурсов научных работ, в двух из которых была одержана победа1.
1 Конкурс Грантов и премий 2007 года в области экономики МНФЭИ академика Н П Федоренко; Конкурс 2007 года на соискание медалей РАН с премиями для молодых учёных РАН, других учреждений, организаций России и для студентов высших учебных заведений России за лучшие научные работы, Областной конкурс научных работ среди молодых учёных (октябрь 2007 г.), Всероссийский конкурс научных работ молодёжи Экономический рост России -ЬИр://уш\у усошб ги/уоиЛ2007.Ь1т1 - (грант 2006-2007 г.г. Вольного экономического общества Экономический рост России) (стал победителем), Грант 2007 года Ивановского государственного университета Развитие научно-
Результаты, полученные в диссертационном исследовании, применяются в учебном процессе ГОУ ВПО Ивановский государственный университет1.
Вместе с тем некоторые авторские рекомендации адресованы коммерческим банкам и их. подразделениям, осуществляющим свою деятельность на территории Ивановской области.
Выдвинутые рекомендации актуальны при разработке стратегий развития г. Иваново, Ивановской области (например, Концепции социально-экономического развития Ивановской области до 2020 г.), авторское предложение о создании и развитии на территории региона института упономоченных банков представляет интерес для Правительства Ивановской области.
Публикации. Основные положения и выводы диссертационного исследования нашли своё отражение в 12 работах, опубликованных в г.Иваново, г.Костроме, г. С.-Петербурге, г.Пензе, г.Ярославле (10 научных статей объёмом 2,6 п.л. (в т. ч. 2 статьи в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях). Вместе с тем результаты исследования изложены в двух монографиях (общим объёмом 6,98 п.л. и 10,53 п.л.).
Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, приложений. Библиографический список содержит 140 источников.
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, показано состояние изученности проблемы, поставлены цель и задачи исследования, обозначены предмет и объект, подчеркиваются характер и логика научной работы; определяются информационная основа и методы исследования, теоретическая и практическая значимость, научная новизна диссертационной работы; подтверждается апробация результатов проведенного исследования.
В рамках главы первой Обоснование методологии исследования нами рассмотрены политэкономический и институциональный подходы, используемые в качестве элементов методологии исследования.
исследовательской и инновационной деятельности молодых преподавателей, сотрудников, аспирантов и студентов (стал победителем в соответствии с приказом ИвГУ № 3/194 от 08.05.2007 г.).
1 При разработке и проведении лекционных и практических занятий по дисциплинам: Экономическая теория (финансовый раздел), Деньги, кредит, банки, Финансы и кредит, лабораторного практикума Страхование банковских рисков. Региональный аспект банковской деятельности, лабораторного практикума Риск-менеджмент в кредитной организации, Банковские риски.
Таблица 1
Сравнительная характеристика методологических подходов
Политэкономический подход Институциональный подход
Изучение коммерческого банка как экономической категории Изучение коммерческого банка в качестве института
В соответствии с первой лииией рассуждения (историко-логичес-кий подход), представителями ссудного капитала являются банки и парабанки. Ссудный капитал расщепляется на капитал банковский и капитал пара-банковский. Согласно второму направлению рассуждений (воспроизводственная линия рассуждений), коммерческие банки по своей природе (политэкономической) л.. превращают бездействующий денежный капитал в действующий, т е. приносящий прибыль, собирают все и всяческие денежные доходы, предоставляя их в распоряжение класса капиталистов1 Возникает потребность в структурах, которые свободные средства мобилизуют и, с другой стороны, предоставляют средства на кредитной основе, таким образом, обеспечивается бесперебойное финансово-кредитное обеспечение воспроизводственного процесса. Кредитная функция - это функ- Характеристика институционального подхода включает в себя следующие исходные позиции. Во-первых, коммерческий банк рассматривается нами, прежде всего, как институт, имеющий собственную линию поведения, деятельность которого регламентирована нормами и правилами Во-вторых, соблюдение институциональных норм и правил поведения коммерческого банка обеспечивается не стихийно, а посредством определенных механизмов В-третьих, коммерческий банк может выходить за традиционные рамки (классический банк), теряя прежний облик простого финансового посредника (двойственность социально-экономической природы коммерческого банка). В-четвёртых, коммерческий банк рассматривается как адаптирующаяся, адаптивная единица (исследование внутренней структуры с позиций гибкости и адаптационного потенциала) В-пятых, необходима корректировка миссии коммерческого банка. В-шестых, продукт коммерческого банка имманентно имеет специфический признак, социальную составляющую (деятельность коммерческого банка имеет- коммерческий аспект и социальный аспект) Можно трактовать коммерческий банк как ква-зиобществениую организацию. В-седьмых, коммерческий банк дожен притворять в жизнь такую линию поведения, которая бы не допус-
' И далее: По мере развития банкового дела и концентрации его в немногих учреждениях, банки перерастают из скромной роли посредников в всесильных монополистов, распоряжающихся почти всем денежным капиталом всей совокупности капиталистов и меких хозяев, а также большею частью средств производства... (Ленин В. И. Империализм, как высшая стадия капитализма // Поли собр. соч 5-е изд. Т. 27. М : Издательство политической литературы, 1973. С. 326). Стоит отметить, что современный коммерческий банк берёт на себя и иные функции, становясь многофункциональным.
Окончание табл. 1
ция коммерческого банка, с другой стороны, кредит вплетается в денежную систему страны (с точки зрения участия в системе денежного обращения) кала высокорисковых операций и работы с высокорисковыми активами. В-восьмых, институт включается в систему прав собственности (например, банк-клиент, малый бизнес; в этой схеме предприниматель получает деньги, а банк право на проценты по кредиту). Доверие (понимаемое как обмен правами) - это элемент при банковском обслуживании. Наконец, коммерческий банк (на основе положения о том, что банк оказывается в положении добровольного выбора) может быть стабилизатором и дестабилизатором экономики (паника, кризисы)
Итак, методологией, адекватной поставленной цели, является взаимосвязь политэкономического и институционального подходов. В плоскости политической экономии коммерческий банк изучен как экономическая категория (анализ объективных основ его функционирования), с позиций институционального подхода исследовано банковское экономическое поведение в условиях рыночной экономики, обусловленное (посредством определённых механизмов) выпонением формальных и неформальных норм и правил1.
Таблица 2
Полученные в исследовании выводы, рекомендации, авторские предложения, использованные линии рассуждений в соответствии с методологическими подходами
Научный подход Анализ и научные результаты
1. Политэкономический подход
1 1 Историко-логический подход 1) дана оценка конкуренции альтернатив банковскому делу в Ивановской области; 2) изучен объективный процесс ускоренного формирования системы коммерческих банков по сравнению с парабанками,
1 Нами получен вывод, что распространенный подход к исследованию потребностей в банковских услугах, анализу банковского сектора дожен включать в себя (кроме институционального, неоклассического) политэкономический подход. Это позволяет углубить изучение процесса становления коммерческих банков (в рамках воспроизводственного подхода), исследование роли коммерческого банка в современной экономике (функциональный аспект), анализ тенденций дальнейшего развития банковской системы страны и др (табл. 2)
Продожение табл. 2
3) проведен анализ конкуренции за вкладчика
1.2 Воспроизводственная линия рассуждений 1) изучено понятие региональный банк в разрезе отношений Клиент - Банк - Клиент (с выходом на авторский подход к определению его места и роли в региональном воспроизводстве), 2) исследовано политэкономическое содержание понятия региональный банк; 3) рассмотрены особенности действия закона спроса и предложения с учётом специфики региона; 4) выявлены особенности действия законов концентрации банковского дела, конкуренции, цены в условиях депрессивного региона, 5) определены тенденции, с которыми связано развитие банковской деятельности в Ивановской области, 6) исследовано влияние специфики региона на процесс становления коммерческих банков в Ивановской области; 7) сделано предложение о формировании эффективно функционирующей системы упономоченных банков при Правительстве Ивановской области; 8) изучены проблемы и перспективы развития взаимоотношений коммерческих банков с хозяйствующими субъектами на депрессивной территории (во взаимосвязи с регионально-структурным подходом); 9) высказано предложение о расширении использования кредитов коммерческих банков как источника финансирования в структуре инвестиций в основной капитал предприятий Ивановской области; 10) сформулировано предложение по развитию малого и среднего бизнеса в малых городах депрессивных регионов (например, Ивановской области)
2. Институциональный подход 1) приведена допонительная аргументация в пользу коммерческого банка как квазиобщественной организации (с выделением регионального аспекта в деятельности квазиобщественных банков), 2) выявлены возможные негативные эффекты работы коммерческого банка; 3) проанализированы факторы, которые положительно влияют на развитие банковской деятельности (стимулируют развитие), и сдерживают её развитие; 4) высказано предложение по развитию новых форм мобилизации средств населения в малых городах и сельских поселениях Ивановской области; 5) сформулировано предложение, направленное на совершенствование взаимодействия банков с населением (аспект привлечения вкладов) и связанное с переходом на позиции
Окончание табл. 2
инвестиционного партнерства, с усилением мотивации вкладчиков; 6) сделано предложение о принципиальном изменении отношений мсаду банками и клиентами (например, при выдаче кредитов населению) на основе трансформации банковского мышления с тактического на стратегическое (лотложенная прибыль)
В рамках главы второй Институционально-функциональный подход к исследованию коммерческого банка приведена допонительная развитая аргументация в пользу широкого использования понятия региональный коммерческий банк (как тип кредитного учреждения). С другой стороны, изучены особенности функционирования коммерческого банка как квазиобщественной организации.
Авторская позиция заключается в следующем.
Во-первых, анализ критериев выделения регионального банка сквозь призму институционально-функционального подхода показал, что многие из них (например, место регистрации, территория функционирования банка и др.) являются чисто формальными, не позволяют выявить специфику функционирования регионального банка (было установлено, что в подавляющем большинстве проанализированных нами определений интересы и потребности хозяйствующих субъектов, нуждающихся в банковском обслуживании, не являются предметом пристального внимания, остаются за границами изучения)1. Однако без учёта данных критериев анализ был бы усечённым и однобоким. Другие критерии (например, сфера обслуживания, самостоятельность) оказались более функционально напоненными. Вместе с тем нельзя сказать, что они являются исчерпывающими, их главный недостаток- рассмотрение понятия региональный банк без учёта его многогранности.
Во-вторых, многие исследователи выражают лобеспокоенность той ситуацией, когда коммерческий банк приходит в регион извне. С одной стороны, это обосновано тем, что филиалы инородных банков могут лоткачивать прибыль из региона, линии их поведения могут носить захватнический, колониальный характер. Непонятным остается то обстоятельство: почему большинство исследователей абстрагируются от позитивных результатов деятельности пришедших со стороны филиалов (речь идёт о региональной составляющей деятельности банка). Наше исследование (в разрезе отношений: Клиент - Банк - Клиент) показало
1 Кроме того, функции региональных банков и линии их экономического поведения не является предметом пристального изучения.
приобретает особую значимость1. С другой стороны, среди форм неблагополучия (негативного мультипликационного эффекта) были отмечены: 1) паника среди вкладчиков, 2) неплатежи, 3) приостановка поставок, 4) задержка выплаты зарплаты, 5) нарушение кругооборота (оборота) капитала, 6) нарушение алокации ресурсов и др.
Таблица 3
Авторская трактовка понятия региональный коммерческий банк
Региональный банк как банк лопрокинутый в региональную экономику, формирующийся с учетом особенностей региона и действующий в русле региональной экономической политики характеризуется тем, что:
1) Деятельность регионального банка как института регламентируется в значительной части неформальными нормами и правилами (т е теми обычаями, традициями, которым дожны следовать все приличные банки); именно соблюдение указанных норм и правил придаёт банку статус регионального 7) Региональный банк - это тип многофункционального коммерческого банка, адаптирующегося к условиям локального рынка банковских услуг и закрепившегося на нём с помощью развитых функций социального плана (квазиобщественного банка)
2) Региональный банк-это банк, который выпоняет роль квазиобщественной кредитной организации на региональном уровне с учетом специфики территории 8) Региональный банк-это банк, ресурсы которого достаточны для реализации предлагаемых хозяйствующими субъектами проектов на территории региона
3) Региональный банк - это тип кредитного учреждения, который выступает как стабилизатор региональной экономики, осторожно и осмотрительно подходя к работе с высокорисковыми проектами; не покинет рынок банковских услуг региона в условиях кризиса 9) Региональный банк Ч это банк, который развивает или намерен развивать в ближайшее время сеть банковского обслуживания на территории региона, в том числе инвестпроводящую сеть
4) Региональный банк - это банк, который в обязательном порядке обслуживает хозяйствующих субъектов, работающих на удовлетворение местных нужд региональной экономики (местные банки финансируют местные проекты); население конкретного региона (более чем в одном населенном пункте) 10) Региональный банк-это банк, который функционирует на рынке банковских услуг определенное время, в течение которого он закрепися на нем и доказал, что он имеет глубокие корни в региональном воспроизводстве
1 Показано, что общественный контроль деятельности коммерческих банков в настоящее время осуществляется фрагментарно. Другими словами, этические и неформальные ограничители деятельности банков находятся в стадии своего становления
ренции. Пенза: ПГПУ им, В. Г. Белинского, 2007, 0,3 п.л., 0,2 п.л.
графин / Под рук. и ред. проф. Б. Д. Бабаева. Иваново: Иван. гос. ун-т, 2008. 10,53 пл.
ШЕВЧЕНКО Александр Владимирович
РЕГИОНАЛЬНО! ВОСПРОИЗВОДСТВО: МЕСТО И РОЛЬ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (ИНСТИТУЦИОНАЛЬНО-ФУНКЦИОНАЛЬНЫЙ АСПЕКТ)
Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Подписано в печать 12.11.2008 г. Формат 60 х 841/16. Бумага писчая. Печать плоская. Усл. печ. л. 1,4- Уч.-изд. л. 1,3. Тираж 100 экз.
Издательство Ивановский государственный университет 153025, г. Иваново, ул. Ермака, 39
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Шевченко, Александр Владимирович
ВВЕДЕНИЕ.3
ГЛАВА 1. ОБОСНОВАНИЕ МЕТОДОЛОГИИ ИССЛЕДОВАНИЯ. 19-
з 1. Характеристика политэкономического подхода, используемого как элемент методологии исследования.20
з 2. Характеристика институционального подхода, используемого как элемент методологии исследования.34
ГЛАВА 2. ИНСТИТУЦИОНАЛЬНО-ФУНКЦИОНАЛЬНЫЙ
ПОДХОД К ИССЛЕДОВАНИЮ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА.46
з 1. Региональный банк как тип кредитного учреждения: трактовка с позиций институционально-функционального подхода.47
з 2. Анализ особенностей функционирования коммерческого банка как квазиобщественной организации.70
ГЛАВА 3. ОСОБЕННОСТИ СТАНОВЛЕНИЯ КРЕДИТНОЙ
СИСТЕМЫ ИВАНОВСКОЙ ОБЛАСТИ.97
з 1. Анализ влияния социально-экономических особенностей Ивановской области на процесс становления коммерческих банков. Структура спроса на услуги банковского сектора в рамках регионального воспроизводства с учётом специфики депрессивного региона.98
з 2. Характеристика банковской деятельности на территории
Ивановской области.117
Диссертация: введение по экономике, на тему "Региональное воспроизводство: место и роль коммерческого банка"
Актуальность темы диссертационного исследования в теоретическом аспекте определяется тем, что она рассматривается в рамках депрессивного региона, где наблюдается незавершённость становления системы коммерческих банков.
Во-вторых, в литературе распространено суждение, что коммерческие банки Ч это структуры коммерческие, но, по существу, их надо трактовать как квазиобщественные организации.
В-третьих, возрастает зависимость экономики от финансово-кредитного обеспечения. Препятствия и перспективы функционирования банков в условиях проблемных (депрессивных) регионов, где кредитный ресурс приобретает особую значимость, заслуживают внимания в силу низкой степени разработанности. Проблема финансово-кредитного обеспечения социально-экономического развития региона является одной из наиболее обсуждаемых, острых и значимых на сегодняшний день. Действительно, сбои в работе коммерческих банков неизбежно ведут к крупным неприятностям, вызывают цепь неприятных событий (банкротства, остановка производства). Это происходит на основе мультипликационного эффекта. При этом возникают проблемы с созданием новых рабочих мест, затруднено развитие инфраструктуры, прекращается производство новых видов продукции, не оказываются в поном объёме необходимые населению услуги, снижаются темпы экономического роста и расширенного воспроизводства. Банки могут рассматриваться как стабилизаторы и дестабилизаторы экономики.
В-четвёртых, понятие региональный банк в России не является устоявшимся, но, по нашему мнению, именно данный тип коммерческих банков дожен быть опорой кредитной системы региона (банки развития). В связи с этим необходимо определить политэкономический портрет современного регионального коммерческого банка как квазиобщественной организации.
Коммерческий банк, закрепляясь на локальном рынке банковских услуг депрессивного региона, изменяется функционально и институционально. В самом деле, банк может выбрать любую линию экономического поведения в рамках региона, но ограничивающим пределом будут выступать потребности хозяйствующих субъектов региональной экономики в банковском обслуживании.
Кроме того, дифференцированность и структурированность региональной экономики влияют на специфику функционирования системы коммерческих банков в регионе. Потребность в услугах банковского сектора целесообразно рассматривать по ряду направлений, отражающих взаимоотношения с различными типами клиентуры (предприятиями, физическими лицами, представителями малого предпринимательства и др.). Другими словами, банковское обслуживание дожно быть дифференцировано с учётом ряда объективных обстоятельств.
К сожалению, линии поведения банков нередко носят пассивный характер (банки занимают позицию сторонних наблюдателей или выбирают приспособительную линию поведения). С другой стороны, и русло региональной экономической политики (применительно к банкам) бывает настолько лузким или изгибистым, что объективно образуются банковские резервации, появляются квазирегиональные банки и др.
Существует мнение, что региональный банк - это отжившая категория, данные банки не играют главных ролей на рынке банковских услуг региона, в будущем они исчезнут, в настоящее время такого понятия не существует. С подобными высказываниями нельзя согласиться. Региональные банки вырастают из региональной экономики. Подчеркнём, что они эволюционируют. Облик мекопоместного, слабосильного, обслуживающего избранную группу хозяйствующих субъектов банка исчезает; появляется новый образ квазиобщественного регионального банка, способного конкурировать с приходящими извне банками, участвовать в реализации инвестиционных проектов. В этом заключается та отличительная новая роль банков в региональном воспроизводстве и специфика данного этапа становления системы коммерческих банков в регионе, которую мы попытаемся изучить и панорамно представить в данном исследовании.
В прикладном аспекте тема исследования приобретает особое значение в связи с тем, что на территории конкретного региона невозможно реализовать тот или иной проект без адекватного финансово-кредитного обеспечения. Применительно к депрессивным территориям, где процесс становления системы коммерческих банков не является завершенным, и кредитный ресурс по предлагаемым банками условиям становится дорогим и недоступным, встаёт проблема совершенствования деятельности банков (проблема адекватного банковского обслуживания как отклика на спрос).
Степень научной разработанности проблемы. Анализ публикаций, касающихся проблем диссертационного исследования, показывает, что наиболее разработанными вопросами являются следующие:
Х место и роль коммерческого банка в процессе кругооборота капитала, коммерческий банк как представитель ссудного капитала, воспроизводство и обращение общественного капитала, роль кредита в производстве, теория кредита, организация кредита (К. Маркс, В. И. Ленин, И. А. Трахтенберг, Э. Я. Брегель, Р. Гильфердинг, А. В. Аникин, Е. С. Варга и др.);
Х институциональный подход к исследованию коммерческого банка как института (тема институционализации отношений; механизмы, которые стимулируют ориентацию коммерческого банка на выпонение формальных и неформальных норм и правил) (Т. Веблен, В. М. Потерович и др.);
Х двойственность социально-экономической природы коммерческого банка (банк - это финансовый посредник; банк - это предприятие особого рода - в особой денежно-кредитной сфере, способное создавать платёжные средства) Ю. А. Львов, Ю. В. Пашкус, О. Н. Мисько, М. М. Ямпольский, Л. Н. Красавина, Э. Я. Брегель, П. Самуэльсон, И. Шумпетер, А. А. Дёмин,
О. И. Лаврушин, А. А. Хандруев, Н. В. Расков, И. К. Ключников, С. В. Якунин, В. А. Данилин, Е. Э. Харитонова и др.);
Х формирование рынка кредитов как сегмента финансового рынка и его инфраструктуры, законы и закономерности кредитной сферы, теория банковского дела, функции кредита, проблемы и перспективы развития кредитных отношений, проблемы кредитования экономики, становление кредитной системы (О. И. Лаврушин, Д. В. Воронин, В. А. Гамза, Г. Н. Белоглазова, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко, Л. П. Кроливецкая, Л. Н. Красавина, Е. Ф. Жуков, Г. А. Тосунян, А. В. Улюкаев, С. М. Игнатьев, В. В. Геращенко, Ю. А. Соколов, В. И. Колесников, А. М. Тавасиев, И. О. Аренде, Е. П. Жарковская, Г. Д. Лепёхин, С. Р. Моисеев, А. Штайнхер и др-);
Х развитие зарубежных банковских систем (В. В. Масленников, Э. М. Сердинов, 3. Ф. Мамедов и др.);
Х типологизация банковских систем (в том числе региональных) (С. Дробышевский, П. Трунин, Д. Трошкин, С. Четвериков, Л. Ледерман, Р. Г. Шихахмедов и др.);
Х вопросы, связанные с развитием региональных банков, организацией их деятельности и функционированием рынков банковских услуг в регионах, которые нередко сводятся к оценке состояния и перспектив их развития; касающиеся определения понятия региональный банк (М. И. Гуревич, В. И. Дуборкин, Е. Г. Кириченко, В. Н. Круглов, Н. Б. Куршакова, Т. Мартынова, А. В. Мурычев, А. Аксаков, Т. В. Парамонова, А. Саркисянц, В. Г. Садков, О. П. Овчинникова, М. Тальская, Р. Хейнсворт, Т. Шатковская, Ю. А. Соколов, С. Ф. Спицын, А. М. Полянцев, В. В. Аленин и др.).
В то же время слабо изучены вопросы: взаимосвязь политэкономического и институционального подходов к исследованию коммерческого банка, изучение места и роли коммерческого банка в системе регионального воспроизводства (в том числе в разрезе отношений: Клиент Ч
Банк Ч Клиент); рассмотрение политэкономического содержания понятия региональный банк как тип кредитного учреждения; анализ коммерческого банка как квазиобщественной организации, влияние специфики депрессивного региона на функционирование банковского сектора; влияние банковского сектора на социально-экономическое развитие проблемных территорий; формирование адекватной инфраструктуры банковского сектора региона (по материалам Ивановской области); адекватность спроса и предложения банковских услуг в Ивановской области; системное описание функционирования регионального рынка банковских услуг в Ивановской области; особенности действия объективных экономических законов применительно к банковскому сектору депрессивного региона.
Цель и задачи исследования Ч рассмотреть специфику кредитных отношений и процесса их институционализации применительно к региональному воспроизводству (в условиях депрессивного региона).
В соответствии с поставленной целью в диссертационной работе поставлены и решаются следующие конкретные задачи:
1) определить место и роль коммерческих банков в системе общественного (регионального) воспроизводства;
2) сравнить политэкономический и институциональный подходы к исследованию коммерческого банка, с одной стороны, как экономической категории (плоскость экономических отношений с выделением места и роли в общественном воспроизводстве), с другой стороны, как института (акцент на экономическом поведении коммерческого банка в условиях рыночной экономики как в экономике неопределённости и риска, с выявлением механизмов, которые стимулируют ориентацию коммерческого банка на выпонение формальных и неформальных норм и правил);
3) критически оценить и разграничить основания выделения понятия региональный банк, доказать необходимость изучения понятия региональный банк в разрезе отношений Клиент - Банк - Клиент;
4) проанализировать политэкономическое содержание регионального банка как тип кредитного учреждения (с обоснованием авторской трактовки данного понятия), создать теоретическую модель регионального коммерческого банка;
5) привести допонительную аргументацию в пользу коммерческого банка как квазиобщественной организации (с выделением регионального аспекта), выявить возможные негативные эффекты работы коммерческих банков;
6) провести анализ влияния социально-экономических особенностей Ивановской области на процесс становления коммерческих банков;
7) изучить специфику формирования спроса на услуги банковского сектора и предложения банковских услуг (как отклик на спрос) в рамках регионального воспроизводства (с учётом особенностей депрессивного региона), сделав вывод об их адекватности;
8) дать характеристику банковской деятельности на территории Ивановской области и выявить основные тенденции становления системы коммерческих банков в проблемном регионе (по материалам Ивановской области);
9) разработать комплекс деловых предложений и рекомендаций по развитию банковского сектора Ивановской области.
Объект исследования Ч региональное воспроизводство, предполагающее, что практический материал черпается из Ивановской области. Термин региональное воспроизводство рассматривается на стыке политической экономии и региональной экономики.
Предмет исследования Ч кредит в системе экономических отношений с учётом аспектов функционирования и институционализации. Коммерческий банк рассматривается и как экономическая категория, и как институт в плоскости взаимосвязи политической экономии и региональной экономики.
Характер исследования. Диссертационное исследование, по своему характеру, является теоретической работой с развитыми прикладными аспектами. Диссертация по своему содержанию, объекту и предмету исследования, элементам научной новизны выпонена на стыке двух специальностей1.
Логика исследования выглядит таким образом: обоснование методологии исследования (во взаимосвязи 2-х подходов) - институционально-функциональный подход к исследованию коммерческого банка (авторская трактовка понятия, анализ как квазиобщественной организации) - краткая характеристика Ивановской области (с ориентацией на тему исследования)-выявление специфики действия объективных экономических законов на депрессивной территории (применительно к банковскому сектору региона) Ч системное описание банковской деятельности на территории Ивановской области - выделение особенностей становления системы коммерческих банков в депрессивном регионе - формулировка деловых предложений по совершенствованию работы коммерческих банков.
Информационную основу исследования составляют литературные источники, Интернет-ресурсы, исследование обеспечено эмпирической базой, современными статистическими материалами, законодательными и подзаконными нормативными актами, экспертными оценками отдельных учёных и специалистов-практиков в области банковской и региональной проблематики (в форме опросов и интервьюирования).
Методы исследования. В основу анализа положен эволюционный методологический подход (с использованием положений институциональной теории и политэкономического подхода). В ходе осуществления диссертационного исследования были применены следующие методы и приёмы анализа: историко-логический подход, институционально-функциональный
В рамках специальности 08.00.01-Экономическая теория: п. 1 Паспорта специальностей ВАК РФ (экономические науки) Общая экономическая теория (п. 1.1 Политическая экономия: воспроизводство общественного и индивидуального капитала, экономика ресурсов (рынков капиталов, труда и финансов), п. 1.4 Институциональная и эволюционная экономическая теория: институциональная теория фирмы. В рамках специальности 08.00.05Ч Экономика и управление народным хозяйством: региональная экономика: п. 5.6 Паспорта специальностей ВАК РФ Локальные рынки, их формирование, функционирование и взаимодействие, п. 5.9 Исследование тенденций, закономерностей, факторов и условий функционирования и развития региональных социально-экономических подсистем. подход как общеметодологический принцип, регионально-структурный подход, методы сравнений, обобщений и аналогий, анализ статистических данных и научных публикаций, табличный и графический методы, метод экспертных оценок. В работе используется инструментарий абстрактно-логического методаЧ дедукция и индукция, анализ и синтез, единство логического и исторического методов.
На защиту выносятся следующие основные научные положения, обладающие существенными признаками новизны и полезности.
В рамках научной специальности 08.00.01 - Экономическая теория:
1) Обосновано положение о том, что методологией, адекватной поставленной цели, является взаимосвязь политэкономического и институционального подходов. Трактовка коммерческих банков как категории в плоскости политической экономии (плоскость экономических отношений с выделением места и роли в общественном воспроизводстве), с другой стороны, исследование коммерческого банка как института (акцент на экономическом поведении коммерческого банка в условиях рыночной экономики как в экономике неопределённости и риска, с выявлением механизмов, которые стимулируют ориентацию коммерческого банка на выпонение формальных и неформальных норм и правил). Проведено сравнение политэкономического и институционального подходов применительно к коммерческому банку. При этом анализ объективных основ соединён с анализом экономического поведения (как две стороны экономико-теоретического анализа). Получен вывод, что распространённый подход к исследованию потребностей в банковских услугах, анализу банковского сектора дожен включать в себя (кроме институционального, неоклассического) политэкономический подход. Это позволяет углубить изучение процесса становления коммерческих банков (в рамках воспроизводственного подхода), исследование роли коммерческого банка в современной экономике (функциональный аспект), анализ тенденций дальнейшего развития банковской системы страны.
2) На основе разработанной методологии показаны особенности действия закона спроса и предложения с учётом депрессивного характера региона.
3) Выявлены особенности действия закона концентрации банковского дела. В условиях региональной экономики депрессивного типа характерной является разноразмерность коммерческих банков (мекие банки конкурентоспособны); местные банки сосуществуют с филиалами банков, которые пришли лизвне (при этом очень важно: при доминировании филиалов); есть универсальные банки, есть специализированные банки (наблюдается симбиоз специализированных и универсальных банков) и др.
4) Показано, что в условиях депрессивного региона имеют место следующие особенности действия закона конкуренции: превалируют методы ценовой конкуренции; альтернативы банковскому делу в условиях Ивановской области имеют слабые позиции, что даёт возможность коммерческим банкам чувствовать себя в этом отношении довольно вольготно; с точки зрения привлечения ресурсов, преобладают краткосрочные ресурсы, при этом возникает противоречие с потребностью в средне- и догосрочных ресурсах и др.
5) Исходя из того, что высокие процентные ставки по кредитам делают их недоступными для получателей, сделан вывод о необходимости постановки следующей задачи: коммерческие банки будут предоставлять кредиты, а экономика будет брать кредиты, но опираясь на другие основания (переуступка прав). Это выступает как объективная необходимость в слаборазвитых регионах. Закон цены оказывается слабоработающим или неработающим в дожной степени, альтернатива - обмен на часть прав. В условиях ослабления действия закона цены объективно необходимо переходить к альтернативному обмену кредитного ресурса на часть прав.
6) Приведена допонительная развитая аргументация в пользу широкого использования понятия региональный коммерческий банк как тип кредитного учреждения (т. е. адаптированный к удовлетворению местных потребностей). Региональный коммерческий банк рассматривается в рамках локального рынка, характеризуется узостью спектра услуг, приспособлен (ориентирован) на нужды местных хозяйствующих субъектов. На основе критической оценки и корректного разграничения оснований выделения региональных банков из всей совокупности банковских учреждений показано политэкономическое содержание понятия региональный банк как тип кредитного учреждения (с обоснованием авторской трактовки данного понятия). Предложена теоретическая модель регионального коммерческого банка, которая в рамках данного исследования служит инструментом анализа.
7) На основе проведенного в исследовании анализа функций коммерческого банка как института, для которого дожна быть присуща социальная ответственность повышенного характера, показаны возможные негативные эффекты работы коммерческих банков, приведена допонительная аргументация в пользу коммерческого банка как квазиобщественной организации (с выделением регионального аспекта в деятельности квазиобщественных банков). Рассмотрены функции, которые выпоняет банк, с усилением социальных аспектов (основанных на противоречии с коммерческим аспектом работы банка).
В рамках научной специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством: региональная экономика:
1) Определена совокупность факторов, которые позитивно и негативно (сдерживают развитие) влияют на развитие банковской деятельности. При оценке того и другого фиксируются специфические черты Ивановской области как депрессивного региона.
2) Доказано, что становление банковской системы в Ивановской области носит незавершённый характер (недостаточно развита филиальная сеть; деформация конкурентных отношений, ограниченный характер использования банковских инструментов (особенно, кредитных); у населения часто не обнаруживается серьёзной склонности к обращению к услугам банков как вкладчиков); население имеет склонность к сбережению средств на чёрный день и др.).
3) Доказано, что в конкретных условиях Ивановской области банковские структуры развиваются быстрее, чем парабанки (в силу того, что коммерческие банки ранее вступили на рыночную стезю, ранее вступили в активную фазу развития локального рынка банковских услуг, прилив капитала извне шёл в банковской форме; для потребителей денежных капиталов кредитная система более привычна и понятна и др.).
4) Фиксируется расхождение интересов тех субъектов, которые нуждаются в банковском кредите, и тех субъектов, которые этот кредит предоставляют (по поводу процентной ставки, сроков кредитования и др.). Показано, что предельно низкий показатель кредитования отрасли Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство соседствует с высоким уровнем кредитных вложений коммерческих банков в следующие виды экономической деятельности: обрабатывающие производства; оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования; строительство.
5) Дано системное описание системы коммерческих банков в депрессивном регионе, выявлены основные тенденции становления системы коммерческих банков в проблемном регионе (по материалам Ивановской области).
6) Разработан комплекс деловых предложений по совершенствованию работы коммерческих банков в Ивановской области (формирование эффективно функционирующей системы упономоченных банков при Правительстве Ивановской области, предложение о создании допонительной мотивации у вкладчиков банка, предложение по развитию новых форм мобилизации региональными банками средств населения в малых городах и сельских поселениях Ивановской области; предложения по совершенствованию механизма взаимодействия коммерческих банков с предприятиями, представителями малого и среднего бизнеса, населением Ивановской области и др.).
Теоретическая значимость диссертационной работы. Коммерческие банки, действуя в неадекватной среде, испытывают различного рода деформации, а, с другой стороны, их экономическое поведение складывается по принципу приспособления к внешней среде, которое идёт на основе реализации трёх типов функций: адаптационных функций, функций стабилизирующего плана и функций, обеспечивающих динамику экономического развития.
Практическая значимость диссертационной работы. Выдвинутые теоретические положения доведены до уровня научно-обоснованных практических рекомендаций (которые представлены комплексно), направленных на совершенствование работы банковского сектора в депрессивном регионе. Предложения адресованы органам государственной власти Ивановской области; коммерческим банкам, действующим на территории региона; учебным заведениям (для внедрения в учебный процесс).
Выводы и предложения, сформулированные с учётом региональной специфики Ивановской области, позволяют дать панорамное видение наиболее острых и значимых проблем развития финансово-кредитного обеспечения территории и, самое главное, обозначить пути и способы преодоления указанных препятствий.
Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования нашли своё отражение в 12 работах (всего научных трудов-16), опубликованных в г.Иваново, г.Костроме, г. С.-Петербурге, г. Пензе, г. Ярославле (10 научных статей объёмом 2,6 п.л. (в т. ч. 2 статьи в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях): Сущность и значение понятия "региональный банк" для функционирования банковского сектора региона, О категории локального рынка (в соавторстве с аспирантами кафедры политэкономии ИвГУ Е. М. Сусловой, Н. А. Феоктистовой), Коммерческие банки Ивановской области: проблемы и тенденции развития, К вопросу о привлечении средств клиентов на догосрочной основе в банковский сектор региона, Теоретические аспекты анализа особенностей функционирования региональных банков, Коммерческие банки в период становления конкурентной политики в регионе, К вопросу о взаимодействии региональных банков с малым и средним бизнесом (в соавторстве со студентом 5-го курса экономического факультета ИвГУ специальности Финансы и кредит А. И. Строкиной), Место и роль банковско-промышленного союза Ивановской области в условиях становления финансово-кредитной системы, Коммерческий банк: институциональный подход, Классификация элементов банковского сектора региона).
Вместе с тем результаты исследования изложены в двух монографиях (общим объёмом 6,98 п.л. и 10,53 п.л.): Становление системы коммерческих банков в регионе (По материалам Ивановской области), Региональное воспроизводство: место и роль коммерческого банка (институционально-функциональный аспект).
Основные положения диссертационного исследования были представлены на четырёх конференциях всероссийского и международного уровней: Финансы, кредит и международные экономические отношения в XXI веке, 2-ая Международная научная конференция (г. С.-Петербург, СПбГУЭФ, 29-30 марта 2007 г.); Молодёжь и экономика: IV Международная научная конференция (г.Ярославль, ЯВФЭИ, 18 апреля 2007г.); Проблемы и перспективы развития экономического и управленческого потенциала в России в XXI веке: V Всероссийская научно-практическая конференция (г. Пенза, ПГПУ им. В. Г. Белинского, 26-27 апреля 2007 г.); Региональная конкурентная политика: теоретические и прикладные аспекты: Международная научно-практическая конференция (г. Кострома, КГТУ, 25 апреля 2007 г.).
По теме диссертационного исследования было сделано четыре доклада на межвузовском семинаре аспирантов ИвГУ, три доклада на заседаниях кафедры политической экономии Ивановского государственного университета.
Отдельные положения диссертационной работы составили теоретическую основу для следующих грантов и конкурсов научных работ: 1) конкурс Грантов и премий 2007 года в области экономики МНФЭИ академика Н. П. Федоренко; 2) конкурс 2007 года на соискание медалей РАН с премиями для молодых учёных РАН, других учреждений, организаций России и для студентов высших учебных заведений России за лучшие научные работы;
3) областной конкурс научных работ среди молодых учёных (октябрь 2007 г.);
4) Всероссийский конкурс научных работ молодёжи Экономический рост России - Ссыка на домен более не работаетyouth2007.html - (грант 2006-2007 г.г. Вольного экономического общества Экономический рост России) (стал победителем);
5) грант 2007 года Ивановского государственного университета Развитие научно-исследовательской и инновационной деятельности молодых преподавателей, сотрудников, аспирантов и студентов (стал победителем в соответствии с приказом ИвГУ № 3/194 от 08.05.2007 г.).
Результаты, полученные в диссертационном исследовании, применяются в учебном процессе ГОУ ВПО Ивановский государственный университет при разработке и проведении лекционных и практических занятий по дисциплинам: Экономическая теория (финансовый раздел); Деньги, кредит, банки, Финансы и кредит, лабораторного практикума Страхование банковских рисков. Региональный аспект банковской деятельности, лабораторного практикума Риск-менеджмент в кредитной организации, Банковские риски.
Вместе с тем некоторые авторские рекомендации адресованы коммерческим банкам и их подразделениям, осуществляющим свою деятельность на территории Ивановской области.
Выдвинутые рекомендации актуальны при разработке стратегий развития г. Иваново, Ивановской области (например, Концепции социально-экономического развития Ивановской области до 2020 г.), авторское предложение о создании и развитии на территории региона института упономоченных банков представляет интерес для Правительства Ивановской области.
Структура и объём диссертации. Диссертационное исследование состоит из введения, трёх глав, заключения, библиографического списка, приложений. Библиографический список содержит 140 источников.
Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Шевченко, Александр Владимирович
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Региональная экономика нуждается в адекватной системе финансового обеспечения, которое без участия банков натакивается на серьёзные, часто непреодолимые препятствия. В системе общественно-экономических отношений (в хозяйственной системе) коммерческие банки играют настолько значительные роли, что сбои в их работе неизбежно ведут к крупным неприятностям, вызывают цепь неприятных событий (банкротства, остановка производства). Это происходит на основе мультипликационного эффекта.
Основным направлением при характеристике политэкономического подхода, используемого как элемент методологии исследования, является изучение коммерческого банка как экономической категории (содержание и формы), рассмотрение экономических отношений как объективных, понимание места и роли коммерческого банка в общественном воспроизводстве, социально-классовые оценки и экономические интересы (в аспекте согласования интересов различных участников), законы и закономерности в процессе становления системы коммерческих банков.
В соответствии с первой линией рассуждения, которой мы придерживаемся (историко-логический подход), представителями ссудного капитала являются банки и парабанки. Ссудный капитал расщепляется на капитал банковский и капитал парабанковский.
Согласно второму направлению рассуждений, которого мы придерживаемся (воспроизводственная линия рассуждений), коммерческие банки по своей природе (политэкономической) л.превращают бездействующий денежный капитал в действующий, т. е. приносящий прибыль, собирают все и всяческие денежные доходы, предоставляя их в распоряжение класса капиталистов1. Возникает потребность в структурах, которые
1 И далее: По мере развития банкового дела и концентрации его в немногих учреждениях, банки перерастают из скромной роли посредников в всесильных монополистов, распоряжающихся почти всем денежным капиталом всей совокупности капиталистов и меких хозяев, а также большею частью средств производства. (Ленин В. И. Империализм, как высшая стадия капитализма // Пон. собр. соч. 5-е изд. Т. 27. М.: Издательство свободные средства мобилизуют и, с другой стороны, предоставляют средства на кредитной основе, таким образом, обеспечивается бесперебойное финансовое (кредитное или финансово-кредитное) обеспечение воспроизводственного процесса. Кредитная функция Ч это функция коммерческого банка, с другой стороны, кредит вплетается в денежную систему страны (с точки зрения участия в системе денежного обращения).
Характеристика институционального подхода, используемого как элемент методологии исследования включает в себя следующие исходные позиции.
Во-первых, коммерческий банк рассматривается нами, прежде всего, как институт, имеющий собственную линию поведения, деятельность которого регламентирована нормами и правилами. Во-вторых, соблюдение институциональных норм и правил поведения коммерческого банка обеспечивается не стихийно, а посредством опредёленных механизмов. В-третьих, коммерческий банк может выходить за традиционные рамки (классический банк), теряя прежний облик простого финансового посредника (двойственность социально-экономической природы коммерческого банка). В-четвёртых, коммерческий банк рассматривается как адаптирующаяся, адаптивная единица (исследование внутренней структуры с позиций гибкости и адаптационного потенциала). В-пятых, исходя из вывода, что кредитными ресурсами насыщается не экономика, а только субъекты, имеющие платёжеспособный спрос, необходима корректировка миссии коммерческого банка. В-шестых, продукт коммерческого банка имманентно имеет специфический признак: социальную составляющую. Таким образом, деятельность коммерческого банка имеет: коммерческий аспект и социальный аспект. Исходя из этого, можно трактовать коммерческий банк как квазиобщественную организацию. В-седьмых, коммерческий банк дожен притворять в жизнь такую линию поведения, которая бы не допускала политической литературы, 1973. С. 326). Стоит отметить, что современный коммерческий банк берёт на себя и иные функции, становясь многофункциональным. высокорисковых операций и работы с высокорисковыми активами. В-восьмых, институт включается в систему прав собственности (например, банк - клиент: малый бизнес; в этой схеме предприниматель получает деньги, а банк право на проценты по кредиту). Доверие (понимаемое как обмен правами)-это элемент при банковском обслуживании. Наконец, коммерческий банк (на основе положения о том, что банк оказывается в положении добровольного выбора) может быть стабилизатором и дестабилизатором экономики (паника, кризисы).
Обосновано положение о том, что методологией, адекватной поставленной цели, является взаимосвязь политэкономического и институционального подходов. Трактовка коммерческих банков как категории в плоскости политической экономии (плоскость экономических отношений с выделением места и роли в общественном воспроизводстве), с другой стороны, исследование коммерческого банка как института (акцент на экономическом I поведении коммерческого банка в условиях рыночной экономики как в экономике неопределённости и риска, с выявлением механизмов, которые стимулируют ориентацию коммерческого банка на выпонение формальных и неформальных норм и правил). Проведено сравнение политэкономического и институционального подходов применительно к коммерческому банку. При этом анализ объективных основ соединён с анализом экономического поведения (как две стороны экономико-теоретического анализа).
Получен вывод, что распространённый подход к исследованию потребностей в банковских услугах, анализу банковского сектора дожен включать в себя (кроме институционального, неоклассического) политэкономический подход. Это позволяет углубить изучение процесса становления коммерческих банков (в рамках воспроизводственного подхода), исследование роли коммерческого банка в современной экономике (функциональный аспект), анализ тенденций дальнейшего развития банковской системы страны (табл. 1).
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Шевченко, Александр Владимирович, Иваново
1. АленинВ. В. Банковский сектор региона и его экономическая безопасность // Деньги и кредит. 2000. № 10. С. 18-23.
2. АленинВ. В. Стратегия обеспечения экономической безопасности регионального банковского сектора: методология, методы и практика: Дис. . д-ра экон. наук. Иваново, 2007. 351 с.
3. АленинВ. В. Стратегия обеспечения экономической безопасности регионального банковского сектора. Кострома: ОАО Кострома, 2007. 344 с.
4. Аникин А. В. Кредитная система современного капитализма (исследование на материалах США). М.: Издательство Наука, 1964. 436 с.
5. АстаповичА. Банковская система и проблемы кредитования экономики // Мировая экономика и международные отношения. 2003. № 10. С. 3-7.
6. Бабаев Б. Д., Жабина И. В. Коммерческий банк как квазиобщественная организация. Иваново, 2004. 88 с.
7. Банковская система: ключевые особенности, противоречия и угрозы Ч официальный сайт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Ссыка на домен более не работаетARCHIVE/projects /Вапк1 А/.
8. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов / Под ред. проф. А. М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. 863 с.
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2001. 464 с.
10. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. 5-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004. 592 с.
11. Банковское дело: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. 575 с.
12. Банковское дело: Учебник. 2-изд., перераб. и доп. / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2005. 672 е.: ил.
13. Большой экономический словарь / Под ред. А. Н. Азрилияна. 6-е изд., доп. М.: Институт новой экономики, 2004. 1376 с.
14. Борисов А. Б. Большой экономический словарь. Издание 2-е переработанное и допоненное. М.: Книжный мир, 2004. 860 с.
15. Брегель Э. Я. Денежное обращение и кредит капиталистических стран. М.: Издательство Финансы, 1973. 376 с.
16. Буздалин А. В. Инвестиционная зависимость как фактор дестабилизации банковского сектора // Банковское дело. 2007. № 10. С. 16-19.
17. Буздалин А. В. Ускользающая реальность корпоративного кредитования //Банковское дело. 2008. № 5. С. 83-86.
18. Бюджетный Кодекс РФ от 31.07.1998 г. № 145-ФЗ // ИСПС Консультант Плюс.
19. Бюлетень банковской статистики. Региональное приложение. 2006. № 1 (21), № 3 (23) (получен с официального сайта Центрального банка РФ (Банка России) Ссыка на домен более не работает).
20. Бюлетень банковской статистики. Региональное приложение. 2007. № 1 (25), № 3 (27) (получен с официального сайта Центрального банка РФ (Банка России) Ссыка на домен более не работает).
21. Варга Е. С. Современный капитализм и экономические кризисы. 2-е изд. М.: Изд-во Академии наук СССР, 1963. 508 с.
22. ВебленТ. Теория праздного класса. М.: Издательство Прогресс, 1984. 368 с.
23. Верников А. Региональный комплекс // Банковское обозрение. 2006. № 6. Источник: официальный сайт Информационного портала делового журнала Банковское обозрение Ч Ссыка на домен более не работает2006/6/slova.htm.
24. Воронин Д. В. Развитие банковского сектора России (по результатам I квартала 2007 г.) // Банковское дело. 2007. № 6. С. 28-30.
25. Выступление Председателя Банка России С. М. Игнатьева на XIX съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. 2008. № 4. С. 5-7.
26. Гамза В. Банковская система России: основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения. 2003. № 10. С. 7-14.
27. Гамза В. А. Россия и мир: монетарный анализ // Банковское дело. 2008. № 2. С. 27-30.
28. Гильфердинг Р. Финансовый капитал. М.: Издательство социально-экономической литературы, 1959. 492 с.
29. Грибов А. Ю. Институциональная теория денег: сущность и правовой режим денег и ценных бумаг. М.: РИОР, 2008. 200 с.
30. Гуревич М. И. Состояние и перспективы развития сектора средних и малых региональных банков, создание национальной системы рефинансирования // Управление в кредитной организации. 2006. № 6. Источник: ИСПС Консультант Плюс.
31. Данилин В. А., Харитонова Е. Э. Осуществление банками функции финансового посредника // Деньги и кредит. 2004. № 10. С. 10-16.
32. Делягин М. Ипотечный кризис не рассосется // Банковское дело. 2008. № 2. С. 20-23.
33. Денежное обращение и кредит капиталистических стран: Учебник / Под ред. JI. Н. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 1983. 335 с.
34. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г. Н. Белоглазовой: Учебник. М.: Юрайт-Издат, 2004. 620 с.
35. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. Е. Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. 703 с.
36. Дзини С. Маленький большой человек // Российская газета (Федеральный выпуск). № 4425 от 27.07.2007 г. получена с официального сайта: Ссыка на домен более не работает2007/07/27/yunus-bankir.html.
37. Доги и кредиты в современной капиталистической экономике / Под ред. И. К. Ключникова, Ю. В. Пашкуса, Н. В. Раскова. Д.: Издательство ГУ, 1989.216 с.
38. Драгметалы как способ заработать // Профессионал. 2006. №17(90). С. 1.
39. Дуборкин В. И., Кириченко Е. Г. Проблемы развития региональных банков // Деньги и кредит. 2004. № 4. С. 27-30.
40. Жарковская Е. П., Аренде И. О. Банковское дело: Курс лекций. М.: Омега-Л, 2003.399 с.
41. Закон Ивановской области от 26.03.2008 г. № 3-03 Об областном бюджете на 2008 год // ИСПС Консультант Плюс.
42. Ивановская область в 2005 году: Стат. сб. Иваново: Тер. орган ФСГС по Ив. обл., 2006. 465 с.
43. Ивановская область в 2006 году: Стат. сб. Иваново: Тер. орган ФСГС по Ив. обл., 2007. 465 с.
44. Иващенко Н. П. Роль коммерческих банков в социально-экономическом развитии региона: Автореф. дис. . канд. экон. наук. Новосибирск, 2002. 23 с.
45. История Государственного банка на Ивановской земле. 1886-2006. Годы. События. Люди / В. С. Околотин. Иваново, 2006. 480 с.
46. Кодекс этических принципов банковского дела (Проект) (получен с официального сайта Ассоциации российских банков (АРБ) - Ссыка на домен более не работает).
47. Кочелягин Н. Кризис дошёл до Англии // Время новостей online. №168 от 17.09.2007 г. (получена с официального сайта газеты Ч Ссыка на домен более не работает2007/168/8/187135.html).
48. Круглов В. Н. Проблемы развития региональных банковских систем // Финансы и кредит. 2005. № 20 (188). С. 63-70.
49. Куршакова Н. Б. Региональный банк и конкурентоспособность // Деньги и кредит. 2002. № 11. С. 37-40.
50. Лаврушин О. И. Банковское дело: современная система кредитования: Учеб. пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. 3-е изд., доп. М.: КНОРУС, 2007. 264 с.
51. Лаврушин О. И. О денежно-кредитной и банковской политике // Банковское дело. 2008. № 2. С. 10-14.
52. Лаврушин О. И., Ямпольский М. М., Савинский Ю. П. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2003.460 с.
53. Ленин В. И. Империализм, как высшая стадия капитализма // Пон. собр. соч. 5-е изд. Т. 27. М.: Издательство политической литературы, 1973. С. 299-426.
54. Лепехин Г. Д., Моисеев С. Р. Эффективность российского банковского сектора // Банковское дело. 2007. № 6. С. 22-27.
55. Львов Ю. А. Основы экономики и организации бизнеса. СПб.: ГМК ФОРМИКА, 1992. 382 е.: граф.
56. Макконнел К. Р., Брю С. Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика: В 2 т.: Пер. с англ. 11-го изд. Т. 1. М.: Республика, 1992. 399 с: табл., граф.
57. Мамедов 3. Ф. Реформирование банковского сектора Турции после кризиса 2001 года// Деньги и кредит. 2005. № 9. С. 57-62.
58. Маркс К. Капитал. Т. 1 // Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т. 23. М.: Государственное издательство политической литературы, 1960. 908 с.
59. Маркс К. Капитал. Т. 2 // Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т. 24. М.: Государственное издательство политической литературы, 1961. 650 с.
60. Маркс К. Капитал. Т. 3 // Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т. 25. Ч. 1. М.: Государственное издательство политической литературы, 1961. 546 с.
61. Мартынова Т. На что нынче ловят в регионах? // Банковское обозрение. 2006. № 6. Источник: официальный сайт Информационного портала делового журнала Банковское обозрение Ч Ссыка на домен более не работает2006/6 /vregionah.htm.
62. Маршал А. Принципы экономической науки: В 3 т. Т. 1. М.: Издательская группа Прогресс, 1993. 416 с.
63. Масленников В. В. Зарубежные банковские системы. Иваново: обл. кн. изд-во Така, 1999. 392 с.
64. Материалы VII Всероссийского банковского форума Региональные банки: стратегическая модель развития (г. Нижний Новгород, 24-25 августа 2006 г.). Источник: официальный сайт Ассоциации российских банков (АРБ) -Ссыка на домен более не работаетsite/action/listnews.php.
65. Материалы XVII съезда Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. 2006. № 4. С. 4-18.
66. Миленков А. В. Банковский сектор региона и его влияние на социально-экономическое развитие территории (на примере Ставропольского края): Дис. . канд. экон. наук. М., 2005. 201 с.
67. Моисеев С. Р. Транспарентность и её влияние на деятельность банковского сектора// Банковское дело. 2005. № 9. С. 30-35.
68. Мурычев А. Российский банковский сектор: вопросы консолидации и корпоративного управления // Вопросы экономики. 2005. № 5. С. 65-75.
69. Новый экономический словарь / Авт.-сост. В. Н. Копорулина, Д. В. Остапенко; под общ. ред. П. Я. Юрского. Ростов н/Д: Феникс, 2006. 432 с.
70. Обзор рынка вкладов граждан за I полугодие 2006 года (получен с официального сайта Государственной корпорации Ч Агентства по страхованию вкладов Ссыка на домен более не работаетinsurance/analytics/obzor/).
71. Обзор рынка вкладов физических лиц за январь-сентябрь 2007 года (получен с официального сайта Государственной корпорации Агентства по страхованию вкладов Ч Ссыка на домен более не работаетinsurance/analytics/obzor/).
72. Овчинникова О. П., ГришаеваЕ. Н. Согласование интересов банковского и производственного секторов для стимулирования развития экономики региона // Финансы и кредит. 2008. № 7 (295). С. 17-25.
73. Официальный сайт Ассоциации упономоченных банков Правительства г. Москвы Ч Ссыка на домен более не работает.
74. Официальный сайт Инвестиционного ходинга ФИНАМ -http ://www. finam.ru/.
75. Официальный сайт Центрального банка РФ (Банка России) -Ссыка на домен более не работает.
76. Пашкус Ю. В. Деньги: прошлое и современность. Д.: Издательство Ленинградского университета, 1990. 184 с.
77. Пашкус Ю. В., Мисько О. Н. Введение в бизнес. JL: Северо-Запад, 1991.299 с.
78. Политическая экономия: Словарь / Под ред. М. И. Вокова и др. 3-е изд., доп. М.: Политиздат, 1983. 527 с.
79. Потерович В. М. На пути к новой теории реформ (получен с Федерального образовательного портала Экономика Социология Менеджмент (ЭСМ) Ч Ссыка на домен более не работаетdb/msg/182837.html).
80. Полянцев А. М. Организация деятельности региональных коммерческих банков: Автореф. дис. . канд. экон. наук. Саратов, 2001. 19 с.
81. Полянцев А. М. Организация деятельности региональных коммерческих банков: Дис. . канд. экон. наук. Саратов, 2001. 163 с.
82. Постановление Правительства Ивановской области от 18.12.2006 г. № 207-П О порядке рассмотрения Правительством Ивановской области инвестиционных проектов, реализуемых на территории Ивановской области // ИСПС Консультант Плюс.
83. Программа Национальная банковская система России 2010-2020 (получена с официального сайта Ассоциации российских банков (АРБ) -http ://www. arb.ru/ site/).
84. РайзбергБ. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5 изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2006. 495 с.
85. Региональная экономика: Учеб. пособие / Под ред. М. В. Степанова. М.: ИНФРА-М, 2000. 463 с.
86. Региональные банки и корпоративное управление. Административный ресурс и финансовый рынок. Интернет-издание GAAP. RU Ссыка на домен более не работает.
87. Регионы России. Основные характеристики субъектов Российской Федерации. 2007: Стат. сб. / Росстат. М., 2007. 685 с.
88. Регионы России. Социально-экономические показатели. 2007: Стат. сб. / Росстат. М., 2007. 991 с.
89. Роль Банка развития в реализации региональных проектов // Банковское дело. 2008. № 5. С. 102-104.
90. Российский статистический ежегодник. 2007: Стат. сб. / Росстат. М., 2007. 825 с.
91. Румянцева Е. Е. Новая экономическая энциклопедия. 2-е изд. М.: ИНФРА-М, 2006. VI, 810 с.
92. Рэнкинг региональных банков. Источник: Ссыка на домен более не работаетnews /sitene ws/30/89779.
93. Садков В. Г., Овчинникова О. П. Стратегические направления развития и перспективная модель региональных банковских систем // Финансы и кредит. 2006. № 5 (209). С. 2-7.
94. Самуэльсон П. Основания экономического анализа / Пер. с англ. под ред. П. А. Ватника. СПб.: Экономическая школа, 2002. 604 с.
95. Саранцев В. Н. Региональная банковская система и её участие в инвестиционном процессе региона: Автореф. дис. . канд. экон. наук. Саратов, 2003. 17 с.
96. Саркисянц А. Банки и реальный сектор на современном этапе // Банковское дело. 2006. № 2. С. 6-12.
97. Саркисянц А. Текущие тенденции развития российского банковского сектора // Вопросы экономики. 2006. № 10. С. 93-107.
98. Сердинов Э. М. Банковско-финансовый сектор Великобритании // Банковское дело. 2005. № 11. С. 64-70.
99. Серикова И. А. Корпоративная социальная ответственность в России: роль и приоритеты бизнеса// Банковское дело. 2007. № 1. С. 63-64.
100. Словарь современной экономической теории Макмилана. М.: ИНФРА-М, 1997. 608 с. (Библиотека словарей ИНФРА-М).
101. Соколов Ю. А. Проблемы и перспективы развития региональных банков в Российской Федерации // Управление в кредитной организации. 2006. № 6. Источник: ИСПС Консультант Плюс.
102. Соколов Ю. А., Беляев М. К. Перспективные направления регулирования банковской деятельности // Банковское дело. 2008. № 5. С. 63-69.
103. Соколов Ю. А., Масленников В. В., Николаев Д. В. Основные принципы организации и направления развития банковской системы России. Иваново: обл. кн. изд-во Така, 1996. 211 с.
104. Социально-экономические проблемы развития региона: Материалы Международной научно-практической конференции, посвященной выдающемуся экономисту Ивановского края Н.Д.Кондратьеву: В 2 ч. Ч. 1. Иваново: Иван. гос. ун-т, 2006. 266 с.
105. Социально-экономическое положение Ивановской области в январе-апреле 2007 года: Стат. сб. Иваново: Тер. орган ФСГС по Ив. обл., 2007.
106. Спицын С. Ф. Региональные банки и местная власть (взаимодействие на путях экономического развития) // Управление в кредитной организации. 2006. № 6. Источник: ИСПС Консультант Плюс.
107. Справка о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов по состоянию на 01.09.2006 г., 01.03.2008 г. (получена с официального сайта Центрального банка РФ (Банка России) -Ссыка на домен более не работаетstatistics/banksystem).
108. Стенограмма выступления Президента РФ В.В.Путина на заседании президиума Государственного совета 14 ноября 2006 года. Источник: официальный сайт Президента России Ч Ссыка на домен более не работаетtext/docs/.
109. Стенографический отчёт о совещании о роли банковского сектора в решении задач социально-экономического развития регионов (г. Новосибирск, 14 декабря 2005 г.) получен с официального сайта Президента РФ Ч Ссыка на домен более не работает.
110. Тальская М. Естественное сокращение поголовья. Источник: информационно-новостной портал Ч Ссыка на домен более не работаетnews7recordid.
111. Тосунян Г. А. Государственное управление в области финансов и кредита в России: Учебное пособие. М.: Дело, 1997. 303 с.
112. Тосунян Г. А. Россия финансовый центр международного уровня // Банковское дело. 2008. № 5. С. 44-47.
113. Тосунян Г. А., ВикулинА. Ю. Реструктуризация кредитных организаций. М.: Дело, 2002. 352 с.
114. Трахтенберг И. А. Денежное обращение и кредит при капитализме. М.: Изд-во Академии наук СССР, 1962. 780 с.
115. Требуется комплексный подход (Интервью с А. В. Мурычевым) // Банковское дело. 2008. № 1. С. 10-14.
116. Указание № 1379-У от 16.01.04 г. Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания её достаточной для участия в системе страхования вкладов // ИСПС Консультант Плюс.
117. Улюкаев А., Данилова Е. Российский банковский сектор в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке: проблемы и перспективы // Вопросы экономики. 2008. № 3. С. 4-19.
118. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под ред. А. Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002. 1168 е.: ил.
119. Хандруев А. А. Деньги в экономике современного капитализма. М.: Мысль, 1983. 193 с.
120. ХвостикЕ., Орлов И., Дорофеева А. Ипотечный кризис вышел на улицу // КоммерсантЪ. № 168 (3744) от 15.09.2007 г. Источник: официальный сайт Издательского дома Коммерсантъ Ч Ссыка на домен более не работаетdaily).
121. Хейнсворт Р. Региональный банк: проблемы и перспективы // Банковское дело в Москве. 2005. № 7. (официальный сайт журнала Банковское дело в Москве on-line -Ссыка на домен более не работаетarhiv/2005/07/21-25.htm).
122. Шатковская Т. Развитие региональных рынков банковских услуг в 2005-2009 годах//Банковское дело. 2007. № 12. С. 39-43.
123. Шихахмедов Р. Г. Современные подходы к типологизации банковских систем и видов банков // Финансы и кредит. 2005. № 20 (188). С. 71-79.
124. Штайнхер А. Современные тенденции развития российского банковского сектора//Вопросы экономики. 2005. № 12. С. 18-31.
125. Шумпетер И. Теория экономического развития. М.: Прогресс, 1982.455 с.
126. Экономика: Экономический словарь. М.: Гелиос АРВ, 2003. 512 с.
127. Экономики разных скоростей. Капиталистические и развивающиеся страны: Очерки / Под ред. А. А. Демина. Д.: Издательство ГУ,, 1990. 352 с.
128. Экономическая история СССР: очерки / рук. авт. кол. Л. И. Абакин. М.: ИНФРА-М, 2007. 496 с.
129. Экономическая энциклопедия / Науч. ред. совет изд-ва Экономика, Ин-т экон. РАН; Гл. ред. Л. И. Абакин. М.: ОАО Издательство Экономика, 1999. 1055 с.
130. Экономическая Энциклопедия. Политическая экономия / Гл. ред. А. М. Румянцев. М.: Советская Энциклопедия. Т. 3, Н Социологическая школа, 1979. 624 е., ил.
131. Экономический словарь / Сост., предисл., прилож. А. Ф. Никитина. М.: ОМА-ПРЕСС Образование, 2006. 672 с.
132. Энциклопедический словарь. Современная рыночная экономика. Государственное регулирование экономических процессов / Общ. ред.: д.э.н., проф. КушлинВ.И., д.э.н., проф., член-корр. РАН ЧичкановВ.П. М.: Изд-во РАГС, 2004. 744 с. .
133. Авторская трактовка понятия региональный коммерческий банк
134. Функции1 квазиобщественных банков
135. Функция банка как квазиобщественной организации2 Описание (содержание) рассматриваемой функции Возможные негативные или позитивные эффекты работы коммерческих банков1 2 3
136. Функция рассматривается нами как работа, обобщение образа действий.
137. Среди функций квазиобщественных банков нами особо выделены три типа функций: адаптационные функции, функции стабилизирующего плана и функции, обеспечивающие динамику экономического развития.1. Продожение прил. 21 2 3
138. Группа вопросов общего характера, касающихся оценки банковской системы, её роли и значения в региональной экономике.
139. С какими проблемами в настоящее время в целом стакивается банковская система, можно ли ранжировать эти проблемы с учётом их актуальности, значимости, остроты?
140. В настоящее время заостряется тема невозврата кредитов (до 20 % от выданных). Какой взгляд собеседника на эту тему: видит ли он в этом замедленную мину или считает, что тема преднамеренно заостряется? Например, для оправдания высокой маржи.
141. Как рассматривается проблема укрупнения коммерческих банков, увеличения размера собственных средств, устраивают ли требования укрупнения конкретные коммерческие банки?
142. Как оценивается состояние конкурентной борьбы: 1) за ресурсы населения и предприятий, 2) за клиентуру, если иметь в виду обстановку в целом в стране, в регионе?
143. Группа вопросов, имеющих отношение к Ивановской области.
144. Можно ли говорить о конкуренции между банками за вкладчика? В какой форме эта конкуренция себя проявляет?
145. Что можно рассматривать в настоящее время в качестве наиболее важных препятствий, связанных с мобилизацией ресурсов, с другой стороны, с предоставлением кредитов? Есть ли, в связи с этим, какие-либо предложения, адресованные органам власти?
146. Как оценивается конкуренция альтернатив банковскому делу (паевые инвестиционные фонды, кооперативы, торговля на фондовой бирже)?
147. Как рассматривается проблема диверсификации банковских услуг с точки зрения направления и эффектов? Можно ли считать это направление одним из генеральных направлений развития банков?
148. Как можно оценивать состояние кадров, что можно сказать о кадровой политике коммерческого банка?
149. Как выглядит организационная структура банка и можно ли считать, что она отвечает требованиям надёжности и гибкости?
150. Как Вы оцениваете место и роль коммерческого банка в современном экономическом росте в Ивановской области? Вопрос о социальной ответственности банкира: это фраза или императив?
151. Структура банковского сектора и её изменение в 2002-2007 годахпо состоянию на начало года)*
152. Наименование показателя 2002 2003 2004 2005 2006 2007
153. Количество действующих самостоятельных кредитных организаций в регионе1 5 5 5 5 5 5
154. Количество зарегистрированных в Ивановской области филиалов самостоятельных кредитных организаций региона2 3 3 3 3 3 3
155. Количество филиалов иногородних кредитных организаций:3 14 15 15 19 18 19-в том числе количество отделений Сбербанка РФ4 4 4 4 4 4 3
156. Данная таблица не включает в себя такие структурные подразделения коммерческих банков как допонительные, операционные и кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла, представительства, и др.
157. По данным официального сайта Центрального банка РФ Ссыка на домен более не работаетstatistics/banksystem.
158. По данным официального сайта Центрального банка РФ Ссыка на домен более не работаетstatistics/banksystem.
159. По данным официального сайта Центрального банка РФ Ссыка на домен более не работаетstatistics/banksystem.
160. По данным официального сайта Сберегательного банка РФ Ссыка на домен более не работает.
161. Система показателей, характеризующих процесс становления региональных банковских систем1
Похожие диссертации
- Коммуникативный менеджмент в стратегии развития промышленного предприятия
- Деятельность коммерческих банков России на рынке ценных бумаг
- Развитие эффективных связей региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики
- Совершенствование инвестиционной политики коммерческих банков в условиях реализации антикризисных программ
- Роль коммерческих банков в активизации предпринимательства