Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Развитие эффективных связей региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Коняева, Татьяна Александровна
Место защиты	Саратов
Год	2007
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Развитие эффективных связей региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики"

На правах рукописи

КОНЯЕВА Татьяна Александровна

РАЗВИТИЕ ЭФФЕКТИВНЫХ СВЯЗЕЙ РЕГИОНАЛЬНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С РЕАЛЬНЫМ СЕКТОРОМ ЭКОНОМИКИ

Специальность 08 00.10 - "Финансы, денежное обращение и кредит"

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Саратов - 2007

Работа выпонена на кафедре финансов Повожской академии государственной службы им П А Столыпина

Научный руководитель - д-р экон наук, профессор

Черкасов Василий Евдокимович

Официальные оппоненты - д-р экон наук, профессор

Коваленко Сергей Борисович - канд экон наук, доцент Богомолова Галина Дмитриевна

Ведущая организация - Вогоградский государственный университет

Защита состоится 19 октября 2007 года в 1500 час на заседании диссертационного совета Д 212 241 03 при Саратовском государственном социально-экономическом университете по адресу:

410003, Саратов, Радищева, 89, Саратовский государственный социально-экономический университет, ауд 843

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке университета. Автореферат разослан 19 сентября 2007 года.

Ученый секретарь диссертационн _____О С М Богомолов

совета, д-р экон наук, доцент Х>-3 Ч

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Переход Российской Федерации к рыночной экономике обусловил необходимость развития адекватной модели взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики Стратегической задачей экономики России является удвоение ВВП к 2010 году Для решения этой задачи дожнь! быть одновременно задействованы два механизма стимулирование предложений со стороны российских производителей и стимулирование спроса на товары отечественного производства

Основным'критерием возможности экономического, роста является обеспечение экономики достаточными инвестициями Слабая инвестиционная активность ведет к разрушению экономических основ общества, целых отраслей промышленности экономики, усилению разрыва между банковским и реальным секторами экономики

Современное состояние взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики можно оценить как недостаточно эффективное с точки зрения создания условий для устойчивого экономического роста страны Накопленный банками опыт деятельности на кредитном рынке показывает низкую рентабельность экономики, слабую заинтересованность в расширении отношений с предприятиями

Для экономической политики важными являются задачи повышения конкурентоспособности национальной промышленности, вовлечения банковского сектора экономики в решение проблемы повышения эффективности экономики России В этой связи перед экономической политикой стоят задачи разработки активной промышленной стратегии и переориентации банковского сектора на решение задач, отвечающих потребностям реального сектора экономики

Вопросы совершенствования системы взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики, выбора ее модели и определения приоритетных направлений развития являются наиболее важными в экономической, политической и социальной жизни страны Выявление условий нормализации их взаимоотношений, определение перспективных направлений развития становится все более необходимыми для определения путей повышения эффективности современной экономики

Решение этих и других вопросов требует выявления особенностей взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики, определения его финансовых потребностей и возможностей региональных коммерческих банков их обеспечения, как необходимого условия для выработки более совершенных форм этого взаимодействия, соответствующих сложившимся экономическим- условиям Все это предопределяет актуальность настоящего исследования, его теоретическую, методологическую и практическую значимость

Степень разработанности темы. Проблема взаимодействия коммерческих банков с хозяйствующими субъектами экономики по своему значению является фундаментальной и дожна решаться на базе всей совокупности теоретический знаний и накопленного практического опыта, в том числе международного Анализ опубликованных работ свидетельствует о том, что проблемы взаимодействия банковского и реального секторов экономики остаются в поле зрения исследователей

Разработке систематизированного представления о принципах организации взаимодействия региональных кредитных организаций с реальным сектором экономики, роли региональных коммерческих банков в повышении эффективности предприятий экономики, формах взаимодействия, особенностях мирового опыта и его адаптации к российским условиям посвящены работы таких отечественных авторов, как Л Г Батракова, Г Н Белоглазова, О М Богданова, В И Букато, Э Н Василишин, А Ю Викулин, Г М Гамидов, Ю.Б Зеленский, Н Е Егорова, В.П Коноховский, Г Г Коробова, Л П Кроливецкая, О И Лаврушин, М Матовников, В Попков, В Синюков, А В Смирнов, А М Смулов, Г А То-сунян и др

Среди работ зарубежных ученых и практиков, посвяшенных различным аспектам исследуемой темы, можно выделить труды таких авторов, как М Альберт, Э Дж. Долан, Р Дж. Кэмпбел, П С Роуз, Дж Ф Синки и др

Несмотря на значительное количество научных исследований, проблема совершенствования взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики требует постоянного углубления, анализа и разработки путей ее эффективного решения Существует настоятельная потребность в осмыслении новых явлений и процессов в данной сфере

Сегодня необходим во многом принципиально новый подход к теоретическому и методологическому обоснованию взаимодействия региональных коммерческих банков и хозяйствующих субъектов экономики, который бы соответствовал специфике рыночных отношений и понее раскрывал возможности региональных коммерческих банков как финансовых посредников, с реальным сектором экономики, способствовал достижению устойчивого экономического роста Поэтому назрела необходимость интегрировать усилия исследователей в интересах дальнейшего углубления теоретико-методологических основ взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики, соответствующего сложившимся экономическим условиям

Актуальность и недостаточная разработанность проблем, связанных с взаимодействием региональных коммерческих банков и реального сектора экономики, определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования

Целью настоящего исследования является на основе углубления теоретических положений и обобщения отечественного и зарубежного опыта взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики, выработать рекомендации по качественному совершенствованию этого взаимодействия, обеспечивающего повышение его эффективности и устойчивый экономический рост

Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру

- определить сущность и направления взаимодействия региональных коммерческих банков как финансовых посредников с реальным сектором экономики,

- рассмотреть приоритетные формы взаимодействия региональных коммерческих банков с этим сектором экономики,

- проанализировать финансовые потребности хозяйствующих субъектов для текущей производственной деятельности и оценить возможности региональных коммерческих банков их удовлетворения,

- исследовать ресурсные и институциональные возможности региональных коммерческих банков в догосрочных финансовых потребностях предприятий экономики,

- определить факторы, причины и условия, сдерживающие эффективное взаимодействие региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики,

- определить перспективные формы и пути взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики

Предметом исследования являются организационно-экономические и управленческие отношения, возникающие в процессе взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики

Объектом исследования являются региональные коммерческие банки и их объективно обусловленные связи с реальным сектором экономики

Методологической основой исследования послужили положения диалектической логики, системного и комплексного подходов В работе использовались такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, обобщение, количественный и качественный анализ и синтез, методы группировки и сравнения

Теоретической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам взаимодействия региональйых коммерческих банков и реального сектора экономики

Информационной базой исследования послужили- законодательные акты Российской Федерации, Указы Президента России и Постановления Правительства РФ, регулирующие банковскую деятельность в России, государственная статистическая отчетность Федеральной службы государственной статистики РФ, данные Банка России, отчетности коммерческих банков России, материалы коммерческих банков Саратова и Саратовской области, научно-практических конференций и семинаров В работе использовались публикации в журналах научно-практического характера, средствах массовой информации, глобальной сети Интернет

Научная новизна диссертационного исследования, в конечном счете, состоит в разработке рекомендаций по эффективному взаимодействию региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики, в выработке пер-

спективных направлений и конкретных форм их взаимодействия с хозяйствующими субъектами экономики

Основные научные результаты исследования и их новизна состоят в следующем

- углублено понимание содержания взаимодействия региональных коммерческих банков как финансовых посредников, с реальным сектором экономики Особенность содержания этого взаимодействия заключается в оказании банками персонифицированных услуг, на основе адаптации политики банка к динамично изменяющимся потребностям клиентов с учетом их финансового потенциала и ряда региональных проблем,

-на основе взаимосвязи региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики определены наиболее приоритетные формы этой взаимосвязи формирование догосрочной и устойчивой клиентской базы, повышение качества информационного обеспечения и доступности банковских продуктов, развитие инвестиционных и консатинговых услуг, создание инфраструктуры рынка пластиковых карт,

- определены финансовые потребности хозяйствующих субъектов для текущей производственной деятельности в использовании таких финансовых инструментов как кредитная линия, овердрафт, а также возможности региональных коммерческих банков по удовлетворению данных потребностей на основе программ увеличения собственного капитала и активизации депозитной политики банка,

-раскрыты ресурсные и институциональные возможности региональных коммерческих банков в удовлетворении догосрочных финансовых потребностей реального сектора экономики- использование модели двухуровневой системы кредитования на основе финансирования региональных коммерческих банков, формирование инвестиционного портфеля посредством использования возможностей фондового рынка, финансирование лизинговой деятельности Суть модели двухуровневой системы кредитования заключается в увеличении емкости ресурсной базы региональных коммерческих банков путем предоставления им кредитов Российским банком развития и снижения стоимости банковских ресурсов для хозяйствующих субъектов за счет частичного субсидирования процентной ставки по кредиту,

- определены факторы, причины и условия, сдерживающие эффективное взаимодействие региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики* недостаточный объем ресурсной базы банков; высокие кредитные риски и риски по уровню догосрочной ликвидности, недостоверность финансовой отчетности предприятий, риски догосрочной кредитоспособности ссудозаемщиков,

- определены перспективные формы и пути взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики, направленные на повышение эффективности функционирования предприятий на основе их рационального взаимодействия с коммерческими банками и эффективное аккумулирование коммерческими банками денежных средств и их трансформация в ин-

веетиции Основные из них сводятся к следующему совершенствование банковского законодательства, развития банковской инфраструктуры, совершенствование сферы государственных финансов, банковского регулирования и надзора

Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в развитии и углубленной разработке отдельных положений теории и методического обеспечения взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики Представленные в работе новые научные результаты вносят определенный вклад в развитие экономической науки и могут послужить для дальнейших теоретических и практических разработок проблем в области взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики

Практическая значимость работы заключается в том, что разработанные конкретные рекомендации по качественному совершенствованию взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики доведены до конкретных методических и практических предложений, имеющих важное значение для решения крупной народнохозяйственной задачи, - а именно повышения роли региональных коммерческих банков в развитии промышленного производства Методологические и. организационно-методические подходы, модели и методики имеют важное значение для обеспечения позитивных изменений в деятельности региональных коммерческих банков в современной России

Разработанные в диссертации научные положения и практические рекомендации могут использоваться

- при разработке новых законодательных и нормативных актов, направленных на организацию эффективного взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики,

- коммерческими банками при формировании портфеля банковских услуг, оценке эффективности использования кредитных ресурсов, внедрении комплексных схем обслуживания предприятий и организаций реального сектора экономики,

- предприятиями и организациями для повышения эффективности использования привлеченных банковских средств, а также при выборе банковских услуг для удовлетворения финансовых потребностей;

- в учебном процессе при изучении курсов "Банковское дело", "Деньги, кредит, банки", "Организация деятельности коммерческого банка", "Банковский менеджмент", "Банковские риски", "Финансы предприятий", "Финансовый менеджмент"

Апробация результатов исследования. Основные теоретико-методологические положения данного исследования докладывались на научных конференциях в Повожской академии государственной службы имени ПА Столыпина "Современные подходы к управлению социально-экономическими " и политическими процессами" Материалы научно-практической конференции, ПАГС, 2004, "Реформирование государственной

службы как стабилизирующий фактор становления гражданского общества в России" Материалы научно-практической конференции ПАГС, 2005 "Качество государственного и муниципального управления как фактор конкурентоспособности российских регионов" Материалы научно-практической конференции ПАГС, 2007.

Основные научные положения докладывались на кафедре финансов Повожской академии государственной службы им П А Столыпина

Результаты исследования апробированы в ЗАО АКБ "Экспресс-Вога", используются в учебном процессе кафедрой финансов Повожской академии государственной службы им ПА Столыпина

Основные научные положения отражены в пяти публикациях" общим объемом 2,8 п л

Объем и структура работы. Работа имеет следующую структуру, обусловленную целью исследования, поставленными в ней задачами и логикой исследования Введение

Глава 1 Содержание и формы взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики

1 1 Сущность и направления взаимодействия региональных коммерческих банков как финансовых посредников с реальным сектором экономики

12 Приоритетные формы взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики

Глава 2 Организация эффективного взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики

2 1 Финансовые потребности реального сектора экономики и возможности их удовлетворения региональными коммерческими банками для текущей производственной деятельности

2 2 Ресурсные и институциональные возможности региональных коммерческих банков в догосрочных финансовых потребностях реального сектора экономики

2 3. Факторы, причины и условия, сдерживающие эффективное взаимодействие региональных, коммерческих банков с реальным сектором экономики

2 4 Перспективные формы и пути взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики Заключение

Библиографический список Приложения

Библиографический список содержит 259 источников В работе 14 таблиц, 4 диаграммы, 1 рисунок, а также 2 приложения

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

Стратегической целью экономики России в ситуации неустойчивого экономического роста, неудовлетворительного финансового положения предприятий

экономики, нуждающихся в модернизации производства и технологических новшествах, становится формирование развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальный сектор экономики Взаимодействие региональных коммерческих банков с хозяйствующими субъектами экономики дожно обеспечивать решение следующих важнейших народнохозяйственных задач повышение эффективности функционирования предприятий на основе их рационального взаимодействия с коммерческими банками, эффективное аккумулирование коммерческими банками денежных средств и их трансформация в инвестиции

По мнению автора настоящего исследования, особенность содержания взаимодействия региональных коммерческих банков как финансовых посредников, с реальным сектором экономики заключается в оказании банками персонифицированных услуг, на основе адаптации политики банка к динамично изменяющимся потребностям клиентов с учетом их финансового потенциала и ряда региональных проблем

На основе анализа соответствующего материала, изучения имеющегося отечественного практического опыта взаимодействия региональных коммерческих банков с предприятиями экономики, выявлены наиболее приоритетные формы этого взаимодействия формирование догосрочной и устойчивой клиентской базы, повышение качества информационного обеспечения и доступности банковских продуктов, развитие инвестиционных и консатинговых услуг, создание инфраструктуры рынка пластиковых карт

Методологический подход к взаимодействию региональных коммерческих банков с хозяйствующими субъектами экономики создает основу для анализа потребностей в финансовых ресурсах реального сектора экономики

Согласно оценкам Федеральной службы государственной статистики РФ, темпы роста ВВП в Саратовской области в 2006 году оставались высокими, составив 7,0%' (против - 6,6% в 2005 году) Экономический рост обусловлен расширением внутреннего спроса Однако все более очевидным становится снижение темпов роста в большинстве обрабатывающих отраслей экономики региона. Предварительные данные за 2006 год свидетельствуют о том, что хозяйствующие субъекты экономики Саратовской области находятся в тяжелом финансовом положении Предприятия региона имеют высокую степень износа оборудования, достигшей в промышленности более 70%, высокий груз социальных расходов Это проявляется в сокращении объема полученной прибыли, росте просроченной дебиторской задоженности, постоянном росте объема их взаимозадоженности

По официальным данным в 2006 году объем инвестиций в основной капитал крупных и средних предприятий по региону составил лишь 24,1 мрд. руб Причем темпы инвестирования в основной капитал были самые низкие в По-

1 Федеральная служба государственной статистики РФ Материалы официального сайта http //www gks ru

вожском федеральном округе - 0,1%' Низкие темпы роста в отдельных отраслях экономики обусловлены нехваткой мощностей, которую можно устранить только с помощью значительных капитальных инвестиций Увеличение емкости ресурсной базы кредитных организаций Саратовской области, связанное с увеличением собственного капитала и активизацией депозитной политики, сопровождается повышением кредитной активности Объем кредитов предприятиям вырос на 30,5% Их соотношение с ВВП увеличилось с 18,8 до 19,0% Тем не менее, относительный уровень инвестиций остается невысоким по сравнению с другими регионами РФ

Согласно расчетам автора, объем ресурсной базы кредитных организаций Саратовской области недостаточен для покрытия финансовых потребностей хозяйствующих субъектов в финансировании оборотных активов, что видно из таблицы 1.

Таблица 1

Ресурсная база коммерческих банков Саратовской области*

Показатели 01 01 2004 01 01 2005 01 01 2006

Ресурсная база, мрд руб , В том числе 28,6 36,8 49,9

- собственные средства, мрд руб 3,0 4,6 4,3

- привлеченные средства, мрд руб 25,6 32,2 45,6

Темпы роста в % к предыдущему году 136,1% 129,6% 135,7%

Сумма исключений, мрд руб 5,8 7,4 10,0

Реальная ресурсная база, мрд руб 22,8 29,4 39,9

Потребности в финансировании оборотных активов, мрд руб 24,3 31,1 42,0

Степень достаточности ресурсной базы для кредитования предприятий экономики, в % 93,8% 94,5% 95,0%

* По материалам Главного Управления Банка России по Саратовской области

Анализ ресурсной базы банков проведен на основе методики оценки достаточности объема ресурсной базы Суть методики состоит в том, что при оценке объема ресурсной базы из нее дожны быть исключены средства, подлежащие резервированию в Банке России, отвлеченные из банковского оборота на длительное время Такими средствами являются обязательные резервы, депонируемые в Банке России, просроченная ссудная и приравненная к ней задоженность, остатки на корреспондентском счете для расчетов и денежные средства, обеспечивающие необходимый объем ликвидных средств, основные средства за вычетом износа, финансовые инвестиции (вложения в котируемые догосрочные обязательства РФ, субъектов РФ и местных органов власти, акции банков и предприятий для инвестирования, акции дочерних и зависимых организаций)

Материалы официального сайта Правительства Саратовской области http //www Saratov gov ru

Полученный объем реальной ресурсной базы соотносится с объемом потребности в финансировании оборотных активов предприятий

Расчеты, проведенные на примере Саратовской области, также показывают, что степень достаточности ресурсной базы для удовлетворения потребностей хозяйствующих субъектов региона в финансировании оборотных активов повышается, что свидетельствует об уменьшении несоответствия объема ресурсной базы банков потребностям хозяйствующих субъектов

В целях удовлетворения потребностей реального сектора экономики в финансировании оборотных активов и повышения кредитной активности региональных коммерческих банков обосновывается необходимость наиболее эффективного использования конкретных финансовых инструментов кредитная линия, овердрафт

Развитие экономики России в течение пяти последних лет осуществлялось в основном за счет благоприятных внешних факторов Сегодня потенциал роста за счет экспортной выручки исчерпывается В этой связи особое внимание необходимо акцентировать на развитии внутренних механизмов привлечения капитала

Перспективным направлением увеличения емкости ресурсной базы региональных коммерческих банков и снижения стоимости банковских ресурсов для кредитования реального сектора экономики в диссертации признается модель двухуровневой системы кредитования на основе финансирования региональных коммерческих банков при активном участии Российского банка развития (РосБР) РосБР предоставляет средства региональным коммерческим банкам, которые уже непосредственно кредитуют предприятия реального сектора экономики на определенных условиях (рис 1 ).

Наиболее интересными с точки зрения отбора для участия в двухуровневой системе кредитования представляются региональные коммерческие банки, действующие на территории тех субъектов федерации, которые имеют собственную программу поддержки реального сектора экономики Такая программа позволит снизить стоимость кредита для хозяйствующих субъектов за счет частичного субсидирования процентной ставки, а также расширить объемы средств, предоставляемых регионам, используя механизм гарантий региональных администраций по обязательствам упономоченных банков

Размер кредита, предоставляемого Российским банком развития региональному банку, определяется исходя из оценки его финансового состояния При этом могут учитываться возможность предоставления региональному банку гарантии субъекта РФ, залога недвижимого имущества, ценных бумаг и иных видов ликвидного обеспечения.

Ставка по кредитам региональным коммерческим банкам может определяться двумя способами Первый Ч на основе ставки рефинансирования Банка России (10,5%) В случае, если кредит предоставляется в рамках установленного на региональный банк лимита, ставка может устанавливаться в диапазоне до 12,5-13,0% годовых В случае кредитования регионального банка под гарантию

субъекта Российской Федерации ставка может снижаться до 12% годовых Второй способ Ч на основе процентных ставок на мировых рынках капитала .(6-9%)

1-ый уровень

2-ой уровень

СТАБИЛИЗАЦИОННЫЙ ФОНД

Российский банк развития

Региональные коммерческие банки

РЕАЛЬНЫЙ СЕКТОР ЭКОНОМИКИ

Размещение денежных средств

Предоставление кредитов упономоченным банкам

I Предоставление кредитов на расширение производства, приобретение ос-| новных фондов

Рис. 1. Модель двухуровневой системы кредитования на основе финансирования региональных коммерческих банков

Необходимо отметить, что кредиты региональным банкам дожны предоставляться на условиях, обеспечивающих максимальное снижение стоимости кредита для конечного заемщика (хозяйствующего субъекта экономики) Например, договором межбанковского кредита можно предусмотреть, что региональные коммерческие банки предоставляют кредиты конечным получателям с маржой, не превышающей 4-6% от той ставки, по которой они сами получили денежные средства

Приоритетные направления кредитования - расширение производства, приобретение и модернизация основных средств, внедрение новых технологий При этом сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования определяются региональным коммерческим банком индивидуально

В последние годы фондовый рынок превратися в значительный источник инвестиционных ресурсов для экономики региона и страны в целом Использование возможностей фондового рынка позволяет кредитным организациям увеличивать емкость ресурсной базы посредством выпуска облигационных займов и снижать стоимость банковских ресурсов для кредитования предприятий экономики На начало 2005 г инвестиционный портфель банков составили ценные бумаги на сумму свыше 1 трн руб За последние три года объем банковских

облигаций в обращении увеличися в 4 раза, составив более 12,5% общего объема выпуска корпоративных облигаций Важным направлением работы банков на фондовом рынке является участие в качестве андеррайтеров в выпуске ценных бумаг Несмотря на растущие объемы размещений, реальные инвестиционные возможности фондового рынка все еще не сопоставимы с потребностями экономики в финансовых ресурсах

В ситуации нехватки капитала для удовлетворения догосрочных потребностей предприятий региона, процесс обновления основных фондов может быть ускорен активным внедрением механизма лизинга Ежегодно прирост российского рынка лизинга составляет от 40% до 70% По итогам 2005г доля лизинга в ВВП и инвестициях в основные средства составили 1,1 и 7,1% соответственно' Привлечение банковских кредитов является основным способом финансирования лизинговой деятельности. Однако большинство региональных коммерческих банков не могут предоставлять дешевые и Догосрочные ресурсы. Деятельность лизинговых компаний осложняется неразвитостью вторичного рынка реализации подержанного оборудования Особенно необходимо обратить внимание на специфику организации лизинга в агропромышленном комплексе

Автором выявлены факторы и причины, сдерживающие эффективное взаимодействие региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики Основными из них являются1

- недостаточный объем ресурсной базы банков (см таблица 2, таблица 3) Это связано с недостаточной степенью использования банками всех возможностей фондового рынка Рост фондового рынка во многом сдерживается нерешенными проблемами в его инфраструктуре В современных условиях необходимо внедрить практику обращения биржевых облигаций, которые обеспечат банкам возможность привлечения крупных объемов финансовых ресурсов Банки заинтересованы в совершенствовании расчетно-депозитарной системы с целью снижения собственных рисков Необходимо создание Центрального депозитария как ключевого звена рыночной инфраструктуры,

Таблица 2

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора России

Показатель 01 01 2004 01 01 2005 01 01 2006 01 01 2007

Активы (мрд руб) 5 600,7 7 136,9 9 750,3 14 045,6

В % к ВВП 42,3 42,1 45,1 52,4

Капитал (мрд руб) 814,9 946,6 1 241,8 1 692,7

В % к ВВП 6,2 5,6 5,7 6,3

В % к активам 14,6 13,3 12,7 12,1

1 Рейтинг российских лизинговых компаний //Финансовые услуги - Октябрь -2006 г -С 11

Таблица 3

Капитал региональных коммерческих банков

Показатель 01 01 2004 01 01 2005 01 01 2006 01 01 2007

Капитал (мрд руб) 130,0 160,0 190,0 273,2

Прирост в % к предыдущему году +23% +18% +43,8%

в % к ВВП 0,98% 0,94% 0,87% 1,02%

в % к активам 6,8 6,1 5,5 13,5

- высокие кредитные риски. Наибольший объем просроченной задоженности по кредитам приходится на предприятия АПК, промышленности, торговли и общественного питания По мнению автора, причиной роста просроченной задоженности является высокая цена, которую предприятия дожны заплатить за использование кредитных средств Важной причиной такого положения являются кредитные риски, которые обусловливают высокие процентные ставки по кредитам На высокий уровень процентных ставок влияют удорожание ресурсной базы кредитных организаций, нехватка ресурсов в области, вывоз российского капитала за границу.

Возможности существенного увеличения объемов догосрочного финансирования банками инвестиционных программ предприятий ограничены и другими причинами

- высокими рисками по уровню догосрочной ликвидности,

- высокими издержками банков при рассмотрении заявок на кредитование инвестиционных проектов,

- недостоверностью финансовой отчетности предприятий,

- рисками сохранения догосрочной кредитоспособности большинства ссу-дозаемщиков

Важным условием эффективного взаимодействия коммерческих банков с хозяйствующими субъектами экономики является эффективность самой банковской системы Низкая эффективность банковского сектора становится одной из причин низких темпов экономического роста и ограничивает возможности развития самих банков Особое внимание следует уделить проблеме испонения банками функций по управлению ликвидностью Важной проблемой является внутридневное управление ликвидностью Для повышения ликвидности кредитным организациям необходимо пересмотреть сроки отправки подкрепления субсчета, разработать мероприятия и процедуры по обеспечению достаточного объема средств на корсчете и контролю за проведением платежей клиентов

Важным шагом к снижению банковских рисков является совершенствование банковского законодательства1 По мнению автора, без стимулирующей по-

1 Федеральный закон от 23 декабря 2003 г №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изменениями от 20 октября 2005 г), Федеральный закон от 30 декабря 2004 г №218-ФЗ "О кредитных историях" (с изменениями от 21 июля 2005 г )

литики государства трудно рассчитывать на приоритетную ориентацию региональных коммерческих банков в направлении развития реального сектора экономики, на их эффективное взаимодействие, необходимого для экономического роста России

Сегодня повышение роли региональных банков в реальном секторе экономики является одной из важнейших задач государства Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и дожен играть в экономике более значимую роль1

Текущая ситуация характеризуется наличием существенных барьеров в развитии региональных коммерческих банков К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительный части капитала отдельных банков К внешним сдерживающим факторам можно отнести низкую инвестиционную привлекательность предприятий экономики, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, дефицит среднесрочных и догосрочных пассивов кредитных организаций, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения

Для решения этих и других проблем необходимо реализовать комплекс предложений, направленных на качественное совершенствование нормативного ' правового обеспечения банковской деятельности,

- совершенствование налогообложения региональных кредитных организаций дожно осуществляться исходя из содержания проводимых ими операцийс учетом результатов анализа практики применения российского налогового законодательства и международного опыта,

- совершенствование системы регулирования банковской деятельности и банковского надзора путем внедрения международно-признанных норм международного опыта с учетом особенностей организации и функционирования российского рынка банковских услуг Обеспечение транспарентности деятельности кредитных организаций является одним из существенных условий укрепления дисциплины на рынке банковских услуг, совершенствования качества управления в банках и роста доверия общества к банковскому сектору,

- совершенствование процедуры ликвидации кредитных организаций, включая создание эффективного механизма реализации банковских активов ликвидируемых банков Повышению эффективности процедуры ликвидации может способствовать создание института корпоративного ликвидатора. Введение института корпоративного ликвидатора банков (Агентство по страхованию вкладов) позволит выявить признаки банкротства на ранней стадии возникновения

1 Стратегия развития банковского сектора России ставит задачу довести к 2009 г отношение банковских активов к ВВП до 60%, а кредитов к ВВП до 28% Капитал ' банковской системы дожен составить более 8% к ВВП

проблем у банков, сохранить их активы и в поной мере обеспечить интересы их кредиторов и вкладчиков,

- совершенствование в соответствии с международными стандартами и с учетом практики применения законодательства Российской Федерации надзора в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма Необходимо принять меры по обеспечению прозрачности структуры собственности коммерческих банков путем законодательного установления требований к представлению сведений о себе и своей деятельности, в том числе сведений о финансовом положении и деловой репутации, лицами, имеющими возможность оказывать существенное влияние на принятие решений органами управления барков, расширить пономочия надзорных органов по установлению требований к организации системы внутреннего контроля при осуществлении указанной деятельности, снять ограничения на проведение инспекционных проверок коммерческих банков, предоставить банкам право расторжения договора банковского счета в предусмотренных законом случаях

Задачи совершенствования законодательной и правоприменительной практики в банковской сфере связаны со следующими проблемами соблюдение налогового и антимонопольного законодательства, борьба с отмыванием доходов, полученных преступным путем, контроль за валютными операциями Совершенствование законодательной и правоприменительной практики по указанным направлениям позволит повысить эффективность функционирования российского рынка банковских услуг

В условиях стремительного устаревания оборудования реального сектора экономики, его низкой фондоотдачи, неконкурентоспособности продукции особенно важно обеспечить заинтересованность региональных коммерческих банков в расширении кредитования предприятий экономики Развитие кредитных операций банков с хозяйствующими субъектами экономики во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в отраслях экономики, уровнем защиты прав кредиторов, а также уровнем открытости информации о финансовом состоянии и структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе экономики. Необходимо дальнейшее совершенствование учета и отчетности на консолидированной основе - важного условия обеспечения транспарентности деятельности заемщиков банков

Содействие росту спроса предприятий на кредитные продукты региональных банков средствами денежно-кредитной политики состоит в осуществлении мер, направленных на снижение инфляции и процентных ставок на финансовом рынке, развитие системы рефинансирования банков, формирование качественной системы налогообложения банковской деятельности.

Оптимальные условия для развития кредитных отношений банков с предприятиями экономики могут быть созданы при решении вопроса об удовлетворении требований, обеспеченных залогом. Необходимо рассмотреть вопросы об исключении залога из конкурсной массы в случае банкротства дожника, упрощении и унифицировании процедуры обращения взыскания на предмет залога и

удовлетворения, обеспеченных залогом требований кредиторов, усовершенствовании системы регистрации имущества и имущественных прав Для решения этих вопросов необходимо разработать концепцию поправок в целый ряд законов в Гражданский кодекс, законы о залоге, банкротстве, рынке ценных бумаг идр

Важным условием развития эффективного взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики является повышение капитализации банковского сектора для обеспечения достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков По мнению автора, прирост капитала банков может бьггь обеспечен за счет капитализации их прибыли, а также за счет привлечения средств российских и зарубежных инвесторов через механизм IPO

Для привлечения иностранных инвестиций в банковский сектор необходимо существенно улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов, повысить качество корпоративного управления на предприятиях всех отраслей экономики, обеспечить эффективную реализацию принципов международных стандартов финансовой отчетности на предприятиях и в организациях нефинансового сектора

В целях снижения размера рисков банковского сектора целесообразно рассмотреть возможность создания условий для развития страхования кредитных рисков Одним из инструментов оценки и снижения кредитных рисков является получение банками в бюро кредитных историй информации о добросовестности испонения заемщиками обязательств перед банками Необходимо создать условия для функционирования бюро кредитных историй на коммерческой основе при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории

В целях повышения качества управления рисками кредитных операций региональные коммерческие банки дожны реализовать рекомендации Базельско-го комитета по банковскому надзору и обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективного функционирования систем управления и внутреннего контроля, исключить принятие испонительным руководством и сотрудниками кредитных организаций неконтролируемых и нерегламентирован-ных решений, связанных с банковскими рисками

Серьезным фактором повышения стабильности функционирования банковского сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов

Выводы, содержащиеся в диссертационном исследовании, носят концептуальный характер. Автор не претендует на исчерпывающую поноту раскрытия всех теоретических и практических проблем, связанных с развитием эффективного взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики, однако надеется, что результаты исследования, сделанные выводы и

рекомендации внесут посильный вклад в повышение роли региональных коммерческих банков в развитии реального сектора экономики региона в целях обеспечения устойчивого экономического роста России

СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Статьи в журналах и изданиях, рекомендуемых ВАК:

1 Коняева ТА Роль региональных коммерческих банков в развитии реального сектора экономики // Вестник Саратовского госагроуниверситета им Н И Вавилова - №6 Ч 2006 - 0,8 п л

Статьи и тезисы докладов в других изданиях:

2 Коняева ТА Развитие эффективных связей региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики // Современные подходы к управлению социально-экономическими и политическими процессами Сборник научных трудов - Саратов Повожская академия государственной службы имени П А Столыпина, 2004 - 0,5 п л

3. Коняева ТА Взаимодействие региональных коммерческих банков как финансовых посредников с реальным сектором экономики // Реформирование государственной службы как стабилизирующий фактор становления гражданского общества в России Сборник научных трудов Ч Саратов Повожская академия государственной службы имени П А Столыпина, 2005 - 0,4 п л

4 Коняева ТА Проблемы развития эффективного взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики // Сборник Молодые ученые агропромышленного комплекса Повожского региона, №1 -Саратов Издат. центр СГАУ им Н И Вавилова, 2007 - 0,6 п л

5. Коняева Т А Ресурсные и институциональные возможности региональных коммерческих банков в финансовых потребностях реального сектора экономики // Качество государственного и муниципального управления как фактор конкурентоспособности российских регионов Сборник научных трудов - Саратов Повожская академия государственной службы имени П А Столыпина, 2007 - 0,5 п л

Автореферат

Подписано в печать /Р № Р^-г- Формат 60x84 Vie

Бумага типогр №1 Гарнитура "Times"

Печать офсетная Уч.-изд. л. 1,0

Заказ Тираж 100 экз

Издательский центр Саратовского государственного социально-экономического университета. 410003, Саратов, Радищева, 89

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Коняева, Татьяна Александровна

Введение.

ГЛАВА 1. Содержание и формы взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики.

1.1. Сущность и направления взаимодействия региональных коммерческих банков как финансовых посредников с реальным сектором экономики.

1.2. Наиболее приоритетные и эффективные формы взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики.

ГЛАВА 2. Организация эффективного взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики.

2.1. Финансовые потребности реального сектора экономики и возможности их удовлетворения региональными коммерческими банками для текущей производственной деятельности.

2.2. Ресурсные и институциональные возможности региональных коммерческих банков в догосрочных финансовых потребностях реального сектора экономики.

2.3. Факторы, причины и условия, сдерживающие эффективное взаимодействие региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики.

2.4. Перспективные формы и пути взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие эффективных связей региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики"

Актуальность темы исследования. Переход Российской Федерации к рыночным отношениям обусловил необходимость развития адекватной модели взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики. Стратегической задачей экономики России является удвоение ВВП к 2010 году. Для решения этой задачи дожны быть одновременно задействованы два механизма: стимулирование предложений со стороны российских производителей и стимулирование спроса на товары отечественного производства. Основным критерием возможности экономического роста и расширенного воспроизводства является обеспечение экономики достаточными инвестициями. Недостаточная инвестиционная активность может привести к разрушению экономических основ общества, к потери целых отраслей промышленности, усилению разрыва между банковским и реальным секторами экономики.

Современное состояние взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики можно оценить как недостаточно эффективное с точки зрения создания условий для устойчивого экономического роста страны. Накопленный банками опыт деятельности на кредитном рынке показывает низкую рентабельность реального сектора экономики и в связи с этим слабую заинтересованность в расширении отношений с ним.

Региональные коммерческие банки не могут в поной мере использовать весь спектр возможностей для привлечения дешевых ресурсов. Объективные сложности, возникающие при получении кредитов зарубежных банков и выпуске облигаций, оттакивают от региональных коммерческих банков крупных заемщиков - предприятий реального сектора экономики, оставляя им достаточно ограниченное пространство для маневра.

Предприятия реального сектора экономики находятся в тяжелом финансовом положении. Наблюдается высокая степень износа оборудования, значительный груз социальных расходов, потеря рынков сбыта, отсутствие привлекательных для потребителя торговых марок, высокий объем взаимозадоженности предприятий. Уровень рентабельности не позволяет широко использовать банковские кредиты, поскольку велик риск их несвоевременного возврата. Укрепление финансового положения предприятий реального сектора экономики как условия и основы развития их производственной деятельности становится настоятельной потребностью.

Для экономической политики важными являются задачи повышения конкурентоспособности национальной промышленности, вовлечения банковского сектора экономики в решение проблемы повышения эффективности реального сектора экономики России. В этой связи перед экономической политикой стоят вопросы разработки активной промышленной стратегии и переориентации банковского сектора на решение задач, отвечающим потребностям реального сектора экономики. Дожна быть создана принципиально новая финансово-кредитная система, которая могла бы, способствуя удовлетворению растущего спроса на инвестиционные ресурсы, обеспечить устойчивое повышение капитализации экономики, что в свою очередь повысит устойчивость экономической динамики.

Вопросы совершенствования системы взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики, выбора ее модели и определения приоритетных направлений развития являются наиболее важными в экономической, политической и социальной жизни страны. Выявление условий нормализации их взаимоотношений, определение перспективных направлений развития становится все более необходимыми для определения путей повышения эффективности современной экономики.

Сегодня необходим во многом принципиально новый подход к теоретическому и методологическому обоснованию взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики, который бы соответствовал специфике рыночных отношений и понее раскрывал возможности региональных коммерческих банков, как финансовых посредников с реальным сектором экономики, способствовал достижению устойчивого экономического роста.

Решение этих вопросов требует выявления особенностей взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики, определения финансовых потребностей реального сектора и возможностей региональных коммерческих банков их обеспечения как необходимого условия для выработки более совершенных форм взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора, соответствующих сложившимся экономическим условиям. Все это предопределяет теоретическую, методологическую и практическую значимость исследования.

Степень разработанности темы. Проблема взаимодействия коммерческих банков с реальным сектором экономики по своему значению является фундаментальной и дожна решаться на базе всей совокупности теоретический знаний и накопленного практического опыта, в том числе международного. Анализ опубликованных работ свидетельствует о том, что проблемы взаимодействия банковского и реального секторов экономики остаются в поле зрения исследователей.

Разработке систематизированного представления о принципах организации взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики, роли региональных коммерческих банков в повышении эффективности реального сектора экономики, формах взаимодействия, особенностях мирового опыта и его адаптации к российским условиям посвящены работы таких отечественных авторов, как Л.Г. Батракова, Г.Н.Белоглазова, О.М. Богданова, В.И. Букато, Э.Н. Василишин, А.Ю. Викулин, Г.М. Гамидов, Ю.Б. Зеленский, Н.Е. Егорова, В.П. Коноховский, Г.Г. Коробова, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лав-рушин, М. Матовников, В. Попков, В. Синюков, A.B. Смирнов, A.M. Смулов, Г.А. Тосунян и др.

Среди работ зарубежных ученых и практиков, посвященных различным аспектам исследуемой темы, можно выделить труды таких авторов, как М. Альберт, Э.Дж. Долан, Р.Дж. Кэмпбел, П.С. Роуз, Дж.Ф. Синки и др.

Несмотря на значительное количество научных исследований, проблема совершенствования взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики требует постоянного анализа и разработки путей ее эффективного решения.

В настоящее время сформировалась настоятельная потребность в осмыслении новых явлений и процессов в данной сфере. На первый план выходят вопросы развития новых форм и путей взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики. Поэтому назрела необходимость интегрировать усилия исследователей в интересах дальнейшего углубления теоретико-методологических основ взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики, соответствующего сложившимся экономическим условиям.

Актуальность и недостаточная разработанность вопросов, связанных с взаимодействием региональных коммерческих банков и реального сектора экономики, определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

Целью настоящего исследования является: на основе углубления теоретических положений и обобщения отечественного и зарубежного опыта взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики выработать рекомендации по качественному совершенствованию взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики, обеспечивающего повышение эффективности реального сектора экономики и устойчивый экономический рост.

Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:

-определить сущность и направления взаимодействия региональных коммерческих банков как финансовых посредников с реальным сектором экономики;

-рассмотреть приоритетные формы взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики;

-проанализировать финансовые потребности реального сектора экономики для текущей производственной деятельности и оценить возможности региональных коммерческих банков их удовлетворения;

-исследовать ресурсные и институциональные возможности региональных коммерческих банков в догосрочных финансовых потребностях реального сектора экономики;

-выявить факторы, причины и условия, сдерживающие эффективное взаимодействие региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики;

-определить перспективные формы и пути взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики и выработать механизмы их реализации.

Предметом исследования являются организационно-экономические и управленческие отношения, возникающие в процессе взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики.

Объектом исследования являются региональные коммерческие банки и их объективно обусловленные связи с реальным сектором экономики.

Методологической основой исследования послужили положения диалектической логики, системного и комплексного подходов. В работе использовались такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, обобщение, количественный и качественный анализ, анализ и синтез, методы группировки и сравнения.

Теоретической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики.

Информационной базой исследования послужили: законодательные акты Российской Федерации, Указы Президента России и Постановления Правительства РФ, регулирующие банковскую деятельность в России, государственная статистическая отчетность Федеральной службы государственной статистики РФ, данные Банка России, отчетности коммерческих банков России, материалы коммерческих банков Саратова и Саратовской области, научно-практических конференций и семинаров. В работе использовались публикации в журналах научно-практического характера, средствах массовой информации, глобальной сети Интернет.

Научная новизна диссертационного исследования, в конечном счете, состоит в разработке рекомендаций по эффективному взаимодействию региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики, в выработке перспективных направлений и конкретных форм их взаимодействия с хозяйствующими субъектами экономики.

Основные научные результаты исследования и их новизна состоят в следующем:

-углублено понимание сущности взаимодействия региональных коммерческих банков как финансовых посредников, с реальным сектором экономики. Эта сущность заключается: с одной стороны, в оказании банками широкого спектра услуг, охватывающего финансовые потребности предприятий в размещении свободных денежных средств, с другой - предприятия выступают основными акционерами региональных коммерческих банков, являясь источниками формирования ресурсной базы этих банков;

-на основе взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики определены наиболее приоритетные формы этого взаимодействия, реализуемые в процессах организации финансово-кредитных потоков, формирования финансовых источников: расчетно-кассовые услуги, кредитование, инвестиционные и консультационные услуги, дистанционное банковское обслуживание;

-определены финансовые потребности хозяйствующих субъектов для текущей производственной деятельности и возможности региональных коммерческих банков их удовлетворения. В целях удовлетворения потребностей реального сектора экономики в финансировании оборотных активов и повышения кредитной активности региональных коммерческих банков обосновывается необходимость наиболее эффективного использования конкретных финансовых инструментов: овердрафт, кредитная линия, лизинг, факторинг, форфейтинг;

-раскрыты ресурсные и институциональные возможности региональных коммерческих банков в догосрочных финансовых потребностях реального сектора экономики на основе использования механизмов рефинансирования, фондового рынка и лизинга. Предложена модель двухуровневой системы кредитования на основе развития системы рефинансирования региональных коммерческих банков при активном участии Российского банка развития (РосБР). Конструктивность этого механизма состоит в том, что РосБР предоставляет средства региональным коммерческим банкам, которые уже непосредственно кредитуют предприятия реального сектора экономики на определенных условиях;

-выявлены факторы, причины и условия, сдерживающие эффективное взаимодействие региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики: низкий уровень капитализации банков; высокие кредитные риски; недостаточность собственного капитала региональных банков; недостоверность финансовой отчетности предприятий;

-определены перспективные формы и пути взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики, реализуемые в процессе формирования финансовых источников для развития этого сектора, организации финансовых потоков. Определено содержание и значение каждой из перспективных форм, а также механизмы их реализации в функционировании региональных коммерческих банков. Основные из них сводятся к следующему: совершенствование банковского законодательства, банковского регулирования и надзора, развития банковской инфраструктуры.

Теоретическая и практическая значимость работы. В целом положения диссертационного исследования, имеют определенное теоретическое и практическое значение. Основные теоретические положения, подходы, выводы и предложения, содержащиеся в исследовании, развивают научные представления о сущности, направлениях, формах взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики, о финансовых потребностях хозяйствующих субъектов экономики для текущей производственной деятельности и в догосрочной перспективе, о ресурсных и институциональных возможностях региональных коммерческих банков в удовлетворении этих потребностей, о перспективных формах взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики.

Практическая значимость работы заключается в том, что разработанные конкретные рекомендации по качественному совершенствованию взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики доведены до конкретных методических и практических предложений, имеющих важное значение для решения крупной народнохозяйственной задачи, - а именно повышения роли региональных коммерческих банков в развитии промышленного производства.

Разработанные в диссертации научные положения и практические рекомендации могут использоваться:

- при разработке новых законодательных и нормативных актов, направленных на организацию эффективного взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики;

- коммерческими банками при формировании портфеля банковских услуг, оценке эффективности использования кредитных ресурсов, внедрении комплексных схем обслуживания предприятий и организаций реального сектора экономики;

- предприятиями и организациями для повышения эффективности использования привлеченных банковских средств, а также при выборе банковских услуг для удовлетворения финансовых потребностей;

- в учебном процессе при изучении курсов: "Банковское дело", "Деньги, кредит, банки", "Организация деятельности коммерческого банка", "Банковский менеджмент", "Банковские риски", "Финансы предприятий", "Финансовый менеджмент".

Апробация результатов исследования. Основные теоретико-методологические положения данного исследования докладывались на научных конференциях в Повожской академии государственной службы имени

П.А.Столыпина: "Современные подходы к управлению социально-экономическими и политическими процессами". Материалы научно-практической конференции, ПАГС, 2004, "Реформирование государственной службы как стабилизирующий фактор становления гражданского общества в России". Материалы научно-практической конференции ПАГС, 2005. "Качество государственного и муниципального управления как фактор конкурентоспособности российских регионов". Материалы научно-практической конференции ПАГС, 2007.

Основные научные положения докладывались на кафедре финансов Повожской академии государственной службы им. П.А. Столыпина.

Основные научные положения отражены в пяти публикациях общим объемом 2,8 п.л.

Объем и структура работы. Диссертация состоит из 153 страниц текста, в том числе введения, двух глав, развернутых выводов, 14 таблиц, 4 диаграмм, 1 рисунка, а также 2 приложений, библиографического списка литературы, включающего 259 источников.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Коняева, Татьяна Александровна

Выводы, содержащиеся в диссертационном исследовании, носят концептуальный характер. Автор не претендует на исчерпывающую поноту раскрытия всех теоретических и практических проблем, связанных с развитием эффективного взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики, но полагает, что результаты исследования, сделанные выводы и рекомендации внесут посильный вклад в повышение роли региональных коммерческих банков в развитии реального сектора экономики региона в целях обеспечения устойчивого экономического роста России.

Заключение

1. Стратегической целью экономики России в ситуации неустойчивого экономического роста, неудовлетворительного финансового положения предприятий реального сектора экономики, нуждающихся в модернизации производства и технологических новшествах, становится формирование развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальный сектор экономики, удовлетворение потребностей хозяйствующих субъектов региона в качественных услугах.

Приоритетной задачей стратегического развития региональных коммерческих банков является развитие продожительных, устойчивых, взаимовыгодных отношений с предприятиями реального сектора экономики региона.

Во взаимодействии с реальным сектором экономики региональные коммерческие банки выступают депозитными финансовыми посредниками, в структуре пассивов которых присутствуют высоколиквидные, фиксированные по суммам финансовые обязательства.

Функции регионального коммерческого банка как финансового посредника наиболее поно раскрывают его сущность. Важными функциями банка как финансового посредника являются:

- брокерская (посредническая), заключающаяся в осуществлении посредничества между заемщиками и кредиторами, имеющих взаимодопоняющие потребности по отношению к финансовым ресурсам;

- трансформационная, заключающаяся в аккумулировании свободных денежных средств, созданных в экономике региона и страны в целом, и инвестировании сформированных ресурсов в приоритетные отрасли народного хозяйства регионов.

Взаимодействие банковского сектора региона с реальным сектором экономики реализуется путем оказания широкого спектра услуг, охватывающего финансовые потребности предприятий в размещении свободных денежных средств, в расчетах и финансировании.

Предприятия реального сектора экономики выступают основными акционерами региональных коммерческих банков, являются источниками формирования ресурсной базы банков за счет остатков средств на расчетных и текущих счетах, в некоторых случаях влияют на определение структуры банковских кредитных вложений.

2. В настоящее время банки Саратовской области предлагают в основном стандартный набор услуг, примерно одинакового качества и уровня менеджмента. Привлекательность банковских услуг для клиентов определяется как экономическими факторами, так и факторами неэкономического характера (возможностями коммерческого банка).

Осуществленные исследования на основе анализа фактического и статистического материала, изучение имеющегося отечественного практического опыта взаимодействия региональных коммерческих банков с предприятиями реального сектора экономики позволили выявить наиболее приоритетные и эффективные формы взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики:

-предоставление расчетно-кассовых услуг. Хозяйствующим субъектам экономики оказываются услуги по открытию и ведению счетов, осуществлению расчетов, кассовое обслуживание, сопутствующие услуги в виде предоставления выписок о состоянии счетов, копий платежных документов, поиск утерянных сумм и др.;

- обеспечение предприятий реального сектора экономики заемными средствами. Объектами кредитования являются текущие потребности предприятий в оборотном капитале и затраты капитального характера. Основной причиной, сдерживающей рост кредитных вложений, является проблема возврата выданных кредитов;

- оказание инвестиционных услуг предприятиям реального сектора экономики. Основными видами предоставляемых инвестиционных услуг являются прием и размещение денежных средств на депозитных счетах и посреднические услуги по приобретению и реализации по поручению хозяйствующих субъектов. Основной причиной, сдерживающей рост объема инвестиционных услуг является низкая доходность и высокие риски финансовых потерь данных операций;

-дистанционное банковское обслуживание, которое позволяет банкам расширить сбытовую сеть, снизить себестоимость и расширить ассортимент предоставляемых услуг, повысить качество и скорость обслуживания предприятий региона. Основными факторами, ограничивающими развитие систем, основанных на использовании интернет-технологий, являются высокая стоимость внедрения, длительный срок окупаемости, плохое качество каналов связи, проблема обеспечения безопасности, низкий уровень доверия к банкам;

- консультационные услуги. Основными направлениями консультационной деятельности региональных коммерческих банков являются: консультационно-правовые услуги, информационно-аналитические, справочные и образовательные услуги.

С учетом анализа клиентских потребностей и последних достижений российских и иностранных банков в региональных коммерческих банках дожна непрерывно осуществляться инновационная деятельность, внедрение новых банковских продуктов и технологий. Все это дожно найти отражение в стратегии развития деятельности региональных коммерческих банков. Унификация качества обслуживания клиентов, автоматизированная система документооборота, внедрение новейших разработок в области риск-менеджмента, информационных технологий и оперативность банковского обслуживания клиентов -вот залог успеха стратегического развития региональных коммерческих банков.

3. Темпы роста ВВП в Российской федерации в 2005 году оставались высокими, составив, согласно оценкам Федеральной службы государственной статистики РФ - 6,4%. Структура роста претерпела некоторые существенные изменения. Значительное расширение внутреннего спроса продожает поддерживать экономический рост в Саратовской области. Однако все более очевидным становится снижение темпов роста в большинстве обрабатывающих и торгуемых секторов. Это особенно справедливо для отраслей, производящих торгуемые товары, которые конкурируют с иностранными производителями. Предварительные данные за 2006 год говорят о том, что предприятия реального сектора экономики Саратовской области находятся в тяжелом финансовом положении.

По официальным данным в 2006 году объем инвестиций в основной капитал крупных и средних предприятий по региону составил лишь 24,1 мрд. руб. Как представляется автору настоящего исследования, низкие темпы роста в отдельных отраслях экономики обусловлены нехваткой мощностей, которую можно устранить только с помощью значительных капитальных инвестиций. Несмотря на то, что рост ресурсной базы кредитных организаций Саратовской области сопровождается повышением кредитной активности, относительный уровень инвестиций остается невысоким по сравнению с другими регионами РФ. Кроме того, большая часть капиталовложений поступает в обрабатывающую промышленность.

4. Развитие экономики России в течение пяти последних лет осуществлялось в основном за счет благоприятных внешних факторов. Тем не менее, потенциал роста за счет экспортной выручки исчерпывается. По мнению автора, особое внимание необходимо акцентировать на развитие внутренних механизмов привлечения капитала. Важными внутренними источниками инвестиций для реального сектора экономики являются региональные коммерческие банки и фондовый рынок.

Перспективным направлением увеличения емкости ресурсной базы региональных коммерческих банков и снижения стоимости банковских ресурсов для кредитования реального сектора экономики признается развитие системы рефинансирования региональных коммерческих банков при активном участии Российского банка развития.

Разработанная модель двухуровневой системы кредитования позволяет региональным коммерческим банкам предоставлять кредиты хозяйствующим субъектам на условиях, обеспечивающих максимальное снижение их стоимости.

В последние годы фондовый рынок превратися в значительный источник инвестиционных ресурсов для экономики региона и страны в целом. Использование возможностей фондового рынка позволяет кредитным организациям увеличивать емкость ресурсной базы посредством выпуска облигационных займов и снижать стоимость банковских ресурсов для кредитования предприятий экономики. На начало 2005 г. инвестиционный портфель банков составили ценные бумаги на сумму свыше 1 трн. руб. За последние три года объем банковских облигаций в обращении увеличися в 4 раза, составив более 12,5% общего объема выпуска корпоративных облигаций. Важным направлением работы банков на фондовом рынке является участие в качестве андеррайтеров в выпуске ценных бумаг. Несмотря на растущие объемы размещений, реальные инвестиционные возможности фондового рынка все еще не сопоставимы с потребностями экономики в финансовых ресурсах.

По мнению автора настоящего исследования, в ситуации нехватки капитала процесс обновления основных фондов может быть ускорен активным внедрением механизма лизинга. Ежегодно прирост российского рынка лизинга составляет от 40% до 70%. По итогам 2005 г. доля лизинга в ВВП и инвестициях в основные средства составили 1,1 и 7,1% соответственно. Привлечение банковских кредитов является основным способом финансирования лизинговой деятельности. Однако привлечение лизингодателями кредитных ресурсов связано со следующими проблемами: отсутствие достаточно дешевых и догосрочных ресурсов у региональных коммерческих банков, реализация предмета лизинга в случае неплатежей со стороны лизингополучателя. Особенно необходимо обратить внимание на специфику и сложность лизинга в агропромышленном комплексе.

5. Автором настоящего исследования выявлены основные факторы и причины, сдерживающие эффективное взаимодействие региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики. Главными среди них являются: а) низкий уровень капитализации банковской системы, связанный с недостаточной степенью использования банками всех возможностей фондового рынка; б) возврат выданных кредитов. Наибольшие доли просроченных кредитов в АПК, промышленности, торговле. По мнению автора причиной роста просроченной задоженности является высокая цена, которую предприятия дожны заплатить за использование кредитных средств. Важной причиной такого положения являются кредитные риски. Это связано с тем, что высокие кредитные риски обусловливают высокие кредитные ставки по кредитам. На высокий уровень процентных ставок влияют удорожание ресурсной базы кредитных организаций, нехватка ресурсов в области, вывоз российского капитала за границу.

По убеждению автора, ресурсов Саратовской области недостаточно реальному сектору экономики региона для обновления и технического совершенствования производства. Важным условием эффективного взаимодействия коммерческих банков с реальным сектором экономики является эффективность самой банковской системы. Невысокая эффективность банковского сектора становится одной из причин низких темпов экономического роста и ограничивает возможности развития самих банков. Особое внимание следует уделить проблеме испонения банками функций по управлению ликвидностью.

Важным шагом к снижению банковских рисков является совершенствование банковского законодательства (ФЗ "О страховании вкладов", "О кредитных историях"). По мнению автора, без стимулирующей политики государства трудно рассчитывать на приоритетную ориентацию региональных коммерческих банков в направлении развития реального сектора экономики, на их эффективное взаимодействие, необходимого для экономического роста России.

6. Сегодня повышение роли региональных банков в реальном секторе экономики является одной из важнейших задач государства. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и дожен играть в экономике более значимую роль.

Текущая ситуация характеризуется наличием существенных барьеров в развитии региональных коммерческих банков. К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительный части капитала отдельных банков. К внешним сдерживающим факторам можно отнести низкую инвестиционную привлекательность предприятий экономики, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, дефицит среднесрочных и догосрочных пассивов кредитных организаций, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Для решения этих и других проблем необходимо реализовать комплекс предложений, направленных на качественное совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности:

- совершенствование налогообложения региональных кредитных организаций дожно осуществляться исходя из содержания проводимых ими операций с учетом результатов анализа практики применения российского налогового законодательства и международного опыта;

- совершенствование системы регулирования банковской деятельности и банковского надзора путем внедрения международно-признанных норм международного опыта с учетом особенностей организации и функционирования российского рынка банковских услуг. Обеспечение транспарентности деятельности кредитных организаций является одним из существенных условий укрепления дисциплины на рынке банковских услуг, совершенствования качества управления в банках и роста доверия общества к банковскому сектору;

- совершенствование процедуры ликвидации кредитных организаций, включая создание эффективного механизма реализации банковских активов ликвидируемых банков. Повышению эффективности процедуры ликвидации может способствовать создание института корпоративного ликвидатора. Введение института корпоративного ликвидатора банков (Агентство по страхованию вкладов) позволит выявить признаки банкротства на ранней стадии возникновения проблем у банков, сохранить их активы и в поной мере обеспечить интересы их кредиторов и вкладчиков;

- совершенствование в соответствии с международными стандартами и с учетом практики применения законодательства Российской Федерации надзора в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Необходимо принять меры по обеспечению прозрачности структуры собственности коммерческих банков путем законодательного установления требований к представлению сведений о себе и своей деятельности, в том числе сведений о финансовом положении и деловой репутации, лицами, имеющими возможность оказывать существенное влияние на принятие решений органами управления банков, расширить пономочия надзорных органов по установлению требований к организации системы внутреннего контроля при осуществлении указанной деятельности, снять ограничения на проведение инспекционных проверок коммерческих банков, предоставить банкам право расторжения договора банковского счета в предусмотренных законом случаях.

Задачи совершенствования законодательной и правоприменительной практики в банковской сфере связаны со следующими проблемами: соблюдение налогового и антимонопольного законодательства, борьба с отмыванием доходов, полученных преступным путем, контроль за валютными операциями. Совершенствование законодательной и правоприменительной практики по указанным направлениям позволит повысить эффективность функционирования российского рынка банковских услуг.

7. В условиях стремительного устаревания оборудования реального сектора экономики, его низкой фондоотдачи, неконкурентоспособности продукции особенно важно обеспечить заинтересованность региональных коммерческих банков в расширении кредитования предприятий экономики. Развитие кредитных операций банков с хозяйствующими субъектами экономики во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в отраслях экономики, уровнем защиты прав кредиторов, а также уровнем открытости информации о финансовом состоянии и структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе экономики. Необходимо дальнейшее совершенствование учета и отчетности на консолидированной основе - важного условия обеспечения транспарентности деятельности заемщиков банков.

Содействие росту спроса предприятий на кредитные продукты региональных банков средствами денежно-кредитной политики состоит в осуществлении мер, направленных на снижение инфляции и процентных ставок на финансовом рынке, развитие системы рефинансирования банков, формирование качественной системы налогообложения банковской деятельности.

Оптимальные условия для развития кредитных отношений банков с предприятиями экономики могут быть созданы при решении вопроса об удовлетворении требований, обеспеченных залогом. Необходимо рассмотреть вопросы об исключении залога из конкурсной массы в случае банкротства дожника, упрощении и унифицировании процедуры обращения взыскания на предмет залога и удовлетворения, обеспеченных залогом требований кредиторов, усовершенствовании системы регистрации имущества и имущественных прав. Для решения этих вопросов необходимо разработать концепцию поправок в целый ряд законов: в Гражданский кодекс, законы о залоге, банкротстве, рынке ценных бумаг и др.

Важным условием развития эффективного взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики является повышение капитализации банковского сектора для обеспечения достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков. По мнению автора, прирост капитала банков может быть обеспечен за счет капитализации их прибыли, а также за счет привлечения средств российских и зарубежных инвесторов через механизм IPO.

Для привлечения иностранных инвестиций в банковский сектор необходимо существенно улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов, повысить качество корпоративного управления на предприятиях всех отраслей экономики, обеспечить эффективную реализацию принципов международных стандартов финансовой отчетности на предприятиях и в организациях нефинансового сектора.

В целях снижения размера рисков банковского сектора целесообразно рассмотреть возможность создания условий для развития страхования кредитных рисков. Одним из инструментов оценки и снижения кредитных рисков является получение банками в бюро кредитных историй информации о добросовестности испонения заемщиками обязательств перед банками. Необходимо.создать условия для функционирования бюро кредитных историй на коммерческой основе при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории.

В целях повышения качества управления рисками кредитных операций региональные коммерческие банки дожны реализовать рекомендации Базельско-го комитета по банковскому надзору и обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективного функционирования систем управления и внутреннего контроля, исключить принятие испонительным руководством и сотрудниками кредитных организаций неконтролируемых и нерегламентиро-ванных решений, связанных с банковскими рисками.

Серьезным фактором повышения стабильности функционирования банковского сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Коняева, Татьяна Александровна, Саратов

1. Послание Президента РФ Федеральному Собранию РФ // Российская газета. 2004. 27 мая.

2. Послание Президента РФ Федеральному Собранию РФ // Российская газета. 2005.19 мая.

3. Послание Президента РФ Федеральному Собранию РФ // Российская газета. 2006. 11 мая.

4. Послание Президента РФ Федеральному Собранию РФ // Российская газета. 2007. 27 апреля.

5. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. Приложение к Заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2005г. // Деньги и кредит. 2005. - №4. - С. 18-37.

6. Система внутреннего контроля в банках и основы организации: Рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору. Сентябрь. - 1998 г.

7. Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) (с изм. и доп. от 2 февраля 2006 г.). М.: Инфра-М, 1996. 531 с.

8. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (КоАП РФ) (с изм. и доп. от 2 февраля 2006 г.)

9. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ (БК РФ) (с изм. и доп. от 2 февраля 2006 г.)

10. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 2 февраля 2006 г.)

11. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).

12. Федеральный закон от 3 февраля 1996 № 17-ФЗ О банках и банковской деятельности (с изменениями).

13. Федеральный закон от 26 декабря 2005 г. № 189-ФЗ "О федеральном бюджете на 2006 год"

14. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" (с изм. и доп. от 21 июля 2005 г.)

15. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изм. и доп. от 20 октября 2005 г.)

16. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-Ф3 "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изм. и доп. от 18 июля 2005 г.)

17. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изм. и доп. от 16 ноября 2005 г.)

18. Федеральный закон от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (с изм. и доп. от 2 февраля 2006 г.)

19. Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (с изм. и доп. от 20 августа 2004 г.)

20. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп. от 27 июля 2006 г.)

21. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации" (с изм. и доп. от 27 апреля 1995 г.)

22. Указ Президента РФ от 23 мая 1994 г. № 1005 "О допонительных мерах по нормализации расчетов и укреплению платежной дисциплины в народном хозяйстве" (с изм. и доп. от 21 ноября 1995 г.)

23. Положение ЦБР от 26 июня 1998 г. № 39-П. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгатерского учета

24. Временное положение о региональных центрах Банка России по контролю за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках // Бизнес и банки.- 1997.-№ 32 (354).

25. Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 110-И "Об обязательных нормативах банков"

26. Положение ЦБ РФ от 29 марта 2004 г. № 255-П "Об обязательных резервах кредитных организаций"

27. Положение ЦБ РФ от 10 февраля 2003 г. № 215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций"

28. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задоженности"

29. Положение ЦБ РФ от 06 марта 1998 г. № 19-П "О порядке предоставления банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг"

30. Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. № 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций"

31. Положение ЦБР от 5 декабря 2002 г. № 205-П "О правилах ведения бухгатерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (с изменениями от 9 августа 2004 г.)

32. Инструкция ЦБ РФ от 22 июля 2002 г. № 102-И "О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации" (с изменениями от 03.06.2003).

33. Письмо ЦБ РФ от 27 июля 2000 г. № 139-Т "О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций"

34. Телеграмма ЦБ Российской Федерации от 19 ноября 1999 г. № 318-Т "О применении отдельных пунктов правил безналичных расчетов в народном хозяйстве" // Экономика и жизнь. 1999. - № 50.

35. Письмо ЦБ РФ от 08 декабря 1994 г. № 127 "О порядке создания резервов под обеспечение ценных бумаг" // Финансовая газета. -1994. № 51.

36. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит. М.: Юриспруденция, 2003.-448 с.

37. Азрилиян А.Н., Азрилиян О.М., Калашникова Е.В. Большой экономический словарь. М: Институт новой экономики, 2002. - 1280 с.

38. Анализ деятельности коммерческого банка. / Под ред. С.И. Кумок. М.: Вече, 2002.

39. Аналитическое обозрение ГУ Банка России по Саратовской области. -1998-2005 гг.

40. Аналитические материалы ГУ Банка России по Саратовской области о состоянии рынка банковских услуг, подготовленные для предприятий.

41. Астапович А. Банковская система и проблемы кредитования экономики.

42. Аудит банков: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, Е.А. Лебедева. М.: Финансы и статистика, 2002.

43. Аушев М.Б. Проблемы устойчивости коммерческих банков в конкурентной среде / Под общ. ред. Б. Злобина. Российская академия госслужбы. - М.: РАГС, 1997.- 113 с.

44. Афанасьева О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Банковское дело. 2004. - №4. - С. 34-38.

45. Ачкасов А.И. Балансы коммерческих банков и методы их анализа. М.: Консат-банкир, 2000.

46. Бабич С.Г. Функционирование российских коммерческих банков: региональный аспект // Экономика природопользования. 2004. - №1.

47. Бабичева Ю., Черных С. "Реальный сектор", банки и инфляция // Вопросы экономики. 2003. - №2. - С. 133-140.

48. Балабанов И.Т. Анализ и планирование финансов хозяйствующего субъекта: Учеб. пособие. -М.: Финансы и статистика, 1994. 80с.

49. Банки Саратовской области. -1999. 119 с.

50. Банковский сектор и финансовые потоки регионов // Сборник научных статей аспирантов и преподавателей ВЗФЭИ / Под. ред. академика Г.Б. Поляка. -М.: ВЗФЭИ, 2001.

51. Банковское дело: Учеб./ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -5-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004. - 592 с.

52. Банковское дело: учебник/ Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономиста, 2004.-751 с.

53. Банковское дело: Учебник для ВУЗов / В.И. Колесников, Л.П., Кроливец-кая, Г.Н. Белоглазова и др.: Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 464 с.

54. Банковское дело: Учебник для ВУЗов / Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 667 с.

55. Банковское обозрение. 2002. - № 12.

56. Барбаумов В.Е. и др. Финансовые инвестиции: Учеб./ В.Е. Барбаумов, ИМ. Гладких, A.C. Чуйко. -М.: Финансы и статистика, 2003. 543 с.

57. Баско В.Н., Каракай Н.В. Некоторые аспекты региональной экономики // Деньги и кредит. 2000. - № 8.

58. Баско В.Н., Писанова Л.Н. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество // Деньги и кредит. 2003. - № 11. - С. 35-40.

59. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческих банков: Учебник. М.: Логос, 2003.

60. Бирюкова Е.А., Бердников ИВ. Организация работы по сбору и анализу информации о спросе на банковские услуги Саратовской области // Деньги и кредит.-2003.-№9.

61. Бондарева Ю., Шовиков С., Хаиров Р. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ // Банковское дело. 2004. - № 1. - С. 9-14.

62. Бородин А.Ф. О роли банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики // Деньги и кредит. 2003. - № 6. - С. 15-16.

63. Бояренков A.B. Риски синдицированного кредитования // Банковское дело. -2004.-№ 2.-С. 16-21.

64. Бояренков A.B. Риски синдицированного кредитования и механизмы их минимизации // Финансы и кредит. 2004. - № 3.

65. Бояренков A.B. Синдицированный кредит как источник ресурсов крупных предприятий // Деньги и кредит. 2004. - № 2. - С.35-41.

66. Брагин А.Ю. К вопросу создания бюро кредитных историй в России // Деньги и кредит. 2004. - № 3. - С. 42-45.

67. Братко А.Г. Страхование вкладов и конкурентоспособность российских банков // Банковское дело. 2004. - № 5. - С. 29-34.

68. Букато В.И. и др. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато. Ю.В. Головин, Ю.И. Львов; под ред. М.Х. Лапидуса. 2-е изд., перераб. и доп. -М.: Финансы и статистика, 2001. 368 с.

69. Булатов A.C. К вопросу о трансформации сбережений в инвестиции // Деньги и кредит. 2003. - № 4.

70. Бюлетень банковской статистики. 2005. - № 8.

71. Бюлетень банковской статистики. 2005. - № 12.

72. Бюлетень банковской статистики. 2006. - № 2-3.

73. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Лизинг как инструмент расширения возможностей реального сектора экономики // Финансы и кредит. 2005. - № 14. -С. 47-54.

74. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. 2003. - № 24. - С. 2-8.

75. Валитов Ш.М., Мусаева P.A. Стимулирование кредитных вложений в реальный сектор экономики // Финансы и кредит. 2004. - № 7. - С. 7-13.

76. Ван Х.Д. Основы управления финансами: Пер. с англ./ Х.Д. Ван; науч. ред. И.И. Елисеева. М.: Финансы и статистика, 1999. - 800 с.

77. Василишин Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. М.: Финстатинформ, 2001.

78. Васильев О.П. О роли банковского надзора как фактора обеспечения стабильности финансово-кредитной системы.//Актуальные проблемы современной науки. М., Компания Спутник +. - 2001. - № 1.

79. Васин А.С., Кузнецов В.В. Повышение эффективности функционирования банка на основе совершенствования процесса обслуживания его клиентов // Финансы и кредит. 2004. - № 7.

80. Берников А.В. К вопросу о банковской системе в России // Деньги и кредит.-2003.-№ 10.

81. Версоцкий P.P. Актуальные вопросы развития банковской системы России в начале XXI века // Экономическая политика государства в начале XXI века и проблемы развития предпринимательства. СПБ., 2002. - С. 497-519.

82. Власова М.А. Причины и пути преодоления инвестиционного кризиса в реальном секторе экономики // Финансы и кредит. 2005. - № 36. - С. 57-62.

83. Гамза В.А. Инвестиционный потенциал России: национальные источники // Финансы и кредит. 2004. - № 29. - С. 2-7.

84. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. М.: Посткриптум, 2001.

85. Танеев Р.Ш. Проблемы развития банковского бизнеса // Деньги и кредит. -2004.-№4.

86. Гедди С., Айскес Б. Взгляд со стороны: время реально оценить российскую виртуальную экономику// Рынок ценных бумаг. 1998. - Декабрь (Интернет-версия).

87. Герасименко В.В. Общемировые тенденции концентрации банковского капитала и их проявления в банковской системе России // Финансы и кредит. -2003. -№21. -С. 26-33.

88. Глисин. Деловая активность коммерческих банков в России в условиях экономического роста // Банковское дело. 2001. - № 4. - С. 33-39.

89. Говтвань О., Моисеев А. Банки и финансирование реального сектора. Материалы глобальной сети Интернет.

90. Годовой отчет Центрального банка Российской Федерации за 2004 год

91. Годовой отчет Центрального банка Российской Федерации за 2005 год

92. Голованов A.A. Банки как источник финансово-кредитных ресурсов для предприятий реального сектора экономики // Рынок ценных бумаг. 2001. - № 21.-С. 34-36.

93. Голованов A.A. Территориальный аспект кредитования реального сектора экономики (на примере Саратовской области) // Вестник Московского университета. Сер.6. Экономика. 2003. - № 3. - С. 17-30.

94. Головнин М.Ю. О создании кредитных бюро в России // Финансы. 2003. -№ 3.

95. Голубев С.А. Актуальные вопросы правового регулирования банковской деятельности // Деньги и кредит. 2005. - № 3. - С. 5-13.

96. Готовчиков И.Ф. Усовершенствованные модели работы коммерческого банка на рынке капитала // Финансы и кредит. 2004. - № 1.

97. Грядовая О.В. Некоторые проблемы деятельности коммерческого банка // Деньги и кредит. 2003. - № 3.

98. Гуртов В.К. Инвестиционные ресурсы / В.К. Гуртов: РАГС при Президенте РФ. М.: Экзамен, 2002. - 384 с.

99. Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками // Финансы и кредит. 2004. - № 2.

100. Данилова Т.Н., Смирнова О.С. Банк как финансовый посредник трансформации сбережений в инвестиции // Финансы и кредит. 2004. - № 11. - С. 2027.

101. Дарькин С.М. Использование ресурсов финансово-банковской системы региона для обеспечения безопасности его экономики // Финансы и кредит. -2004.-№5.-С. 37-43.

102. Двойников А.Н. Банковская система России: прошлое и настоящее // Экономическая политика государства в начале XXI века и проблемы развития предпринимательства. СПБ., 2002. С. 464 - 496.

103. Деньги, кредит, банки: Учеб./ Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., пере-раб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 461 с.

104. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. -М: Финансы и статистика, 2001. 272 с.

105. Деятельность коммерческих банков: Уч. пос./ под ред. проф., д.э.н. A.B. Катырина. Ростов-на-Дону: Феникс, 2004. - 384 с.

106. Долан Э.Дж., Кэмпбел К.Д., Кэмпбел Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М. - С.-Пб., 1993.

107. Дуборкин В.И., Кириченко Е.Г. Малый и средний бизнес важнейший партнер и клиент региональных банков // Финансы и кредит. - 2004. - № 9. - С. 29-36.

108. Дуборкин В.И., Кириченко Е.Г. Проблемы развития региональных банков // Деньги и кредит. 2004. - № 4. - С. 27-31.

109. Егерев И.А. Стоимость бизнеса: учеб. пособие. М.: Дело, 2003. - 479 с.

110. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки. Взаимодействие, экономический анализ, моделирование. М.: Дело, 2002.

111. Едронова В.Н., Бахтин Д.В. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков // Финансы и кредит. 2004. - № 12.

112. Жданов В.П. Организация и финансирование инвестиций. Калининград.: Янтарный сказ, 2000. - 186 с.

113. Закревская Е.В., Рудницкая И.А. Анализ экономической стратегии предприятий основных отраслей и деятельность банков // Деньги и кредит. 2003. -№1.

114. Захаров B.C. В России есть банковская система // Деньги и кредит. 2003. -№ 10.

115. Захаров B.C. О рисках банковской системы // Деньги и кредит. 2004. -№ 3.

116. Зеленский Ю.Б. Банковская система России и реальный сектор экономики. Саратов: Издат. центр Саратовского государственного социально-экономического университета, 2002.

117. Зеленский Ю.Б. Проблемы развития региональных банков и реального сектора экономики // Деньги и кредит. 2003. -№ 4. - С. 48-58.

118. Зеленский Ю.Б. Региональные аспекты функционирования банковского сектора // Деньги и кредит. 2002. - № 9.

119. Зеленский Ю.Б., Седеко O.A. История становления и развития банковского сектора в Саратовской области // Деньги и кредит. 2003. - № 10.

120. Иванов А.П. Банковский кредит как форма инвестирования предприятий // Финансы. 2005. - № 4. - С. 61-65.

121. Иванькова A.A. Роль банков в развитии экономики региона. Материалы глобальной сети Интернет.

122. Иванюк С.М., Клейменова Г.В. Развитие платежных систем в Калининградской области с учетом особенной региональной экономики // Деньги и кредит. 2004.-№ 3. - С.50-55.

123. Игонина JI.JI. Инвестиции: учеб. пособие / Ред. В.А. Слепов. М.: Экономисту 2004. - 476 с.

124. Иларионов А. Как был организован кризис // Вопросы экономики. 1998. -№11.

125. Ильясов С.М., Бацына С.Ю., Цапиева O.K. Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона // Деньги и кредит. 2003. -№ 7.

126. Инвестиции./ под ред. Ковалевой, Ивановой, Лягиной. -М., 2003.

127. Инвестиции: региональный аспект / С. Дробышевский, С. Днепровская, О. Изряднова и др. М., 2002.

128. Инвестиционная привлекательность регионов / Сборник статей под ред.

129. B.А. May, O.B. Кузнецовой. М., 2002.

130. Институт экономики переходного периода (Россия). Российская экономика в 2004 году: тенденции и перспективы // Вопросы экономики. 2005. - № 6.1. C. 34-58.

131. Итоги деятельности Главного управления Центрального Банка Российской Федерации по Саратовской области в 2003 году. Адрес в сети Интернет: Ссыка на домен более не работаетp>

132. Казьмин А.И. Без повышения конкурентоспособности российских банков достичь повышения конкурентоспособности экономики невозможно // Экономика и управление. 2004. - № 1.

133. Калугин С.П. Банковские кредиты экономике региона // Деньги и кредит. -2002,- №9.

134. Киевский В. Банки и малое предпринимательство: противоречивое единство и пути совместного развития // Банковское дело. 2005. - № 1. - С. 12-16.

135. Климов А.Г. Яковлев С.А. Конкуренция на рынке банковских услуг Мурманской области // Деньги и кредит. 2003. - № 7.

136. Ключников М.В. С чем подошли банки к 2004 году // Финансы и кредит.2004. -№ 6. -С. 19-21.

137. Козлов A.A. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России // Деньги и кредит. 2004. - №2. - С.3-7.

138. Козлов A.A. О подходах к повышению качества управления и организации деятельности банков // Деньги и кредит. 2005. - № 2. - С. 3-5.

139. Козлов A.A. Проблемы развития банковской системы // Деньги и кредит.2005.-№6.-С.5-9.

140. Котынюк Б.А. Инвестиционные проекты: Учебник, 2-е изд., перераб. и доп. СПб: Изд-во Михайлова В.А., 2002. - 622 с.

141. Коноховский В.П. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб, Питер, 2001.

142. Коробейников М. Инвестиции основной фактор догосрочного финансирования // Экономист. - 2001. -№ 5. - С. 85-91.

143. Красавина JI.H. актуальные финансовые и кредитные проблемы инвестиционной политики // Деньги и кредит. 2003. -№ 5.

144. Кувалин Д.Б., Моисеев А.К. Российские предприятия в середине 2003г.: качество ресурсов и качество роста // Проблемы прогнозирования. 2004. - № 2. - С. 136-141.

145. Кувалин Д.Б., Моисеев А.К., Харченко-Дорбек А. Российские предприятия в середине 2004г.: внутренние и внешние факторы развития // Проблемы прогнозирования. 2005. - № 2. - С. 129-149.

146. Кувалин Д.Б., Моисеев А.К., Харченко-Дорбек А. Российские предприятия в начале 2005г.: взаимоотношения с государством и инвестиционное поведение // Проблемы прогнозирования. 2005. -№ 4. - С. 111-128.

147. Куда уходят деньги из банков // Российская газета. 2004. 13 июля. с. 3.

148. Курманова JI.P. Вопросы развития рынка банковских услуг // Финансы и кредит.-2004.-№ 12.

149. Куршакова Н.Б. Региональный банк и конкурентоспособность.//Деньги и кредит. 2002. -№ 11.

150. Куршакова Н.Б. Региональные коммерческие банки в условиях диверсификации их деятельности // Маркетинг. 2002. - № 4. - С. 64-69.

151. Лазаренко А.Л. Кредитование реального сектора экономики: роль коммерческих банков // Среднее профессиональное образование. 2005. - № 6. - С. 5052.

152. Лунтовский Г.И. Банковский сектор России: совершенствование условий банковской деятельности // Деньги и кредит. 2003. - № 5.

153. Лунтовский Г.И. проблемы и перспективы развития банковского сектора России // Деньги и кредит. 2004. - № 4.

154. Макаревич Л. Недоверие уходит в подполье // Российская бизнес-газета. 2004.3 августа.-С. 1-3.

155. Макаревич Л. Становление банковской системы в реформируемой российской экономике и ее роль в развитии предпринимательства и реального сектора // Общество и экономика. 2005. -№ 10/11. - С. 42-97.

156. Максимова Т.Н., Полянская Э.В., Мазурина Т.Ю. Инвестиционный процесс в регионе. Оценка роли и проблем участия банков // Деньги и кредит. -2001!-№6.-С. 36-41.

157. Марамыгин М.С. Финансово-кредитное регулирование и стимулирование инвестиционной деятельности / М.С. Марамыгин. Екатеринбург. Изд-во АМБ, 2002.- 196 с.

158. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. Т.1. Книга 3, Гл. 30 -"Денежный капитал и действительный капитал".

159. Маршал А. Принципы политической экономии. М., 1983.

160. Материалы Федеральной службы государственной статистики РФ Ссыка на домен более не работаетp>

161. Матовников М. Функционирование банковской системы России в условиях макроэкономической нестабильности. М.: Институт экономики переходного периода, 2000.

162. Медведев П.А. Совершенствование банковского законодательства // Деньги и кредит. 2005. - № 1. - С. 3-6.

163. Мехряков В.Д. Стратегия развития банковского сектора: есть ли место средним и малым банкам // Банковское дело. 2004. - № 4.

164. Мигунов В.В. Механизм взаимодействия реального и финансового секторов экономики. Саратов: Изд-во Повож. межрегион, учеб. центра, 2004 - 96с.

165. Милоянина В.В., Бирюкова Г.С., Целиков С.Н. Развитие безналичных расчетов с использованием пластиков карт // Деньги и кредит. 2004. - № 4. - С. 31-36.

166. Михайлов JL, Сычева Л., Тимофеев Е. Участие государства в рекапитализации банковской системы // Ежемесячный бюлетень ИЭПП "Российская экономика: тенденции и перспективы", Апрель, 2000.

167. Мониторинг рынка банковских услуг / Сб. тезисов конференции. Саратов. 2003.

168. Москалев C.B. Краткосрочное рефинансирование банков в 2003 году // Деньги и кредит. 2004. - № 3. - С. 45-50.

169. Мурычев A.B. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. 2003. -№11.

170. Мурычев A.B. Экзамен для региональных банков // Бюджет. 2004. - № 2.

171. Мюлер B.K. Англо-русский словарь. 20-е изд. М.: Русский язык, 1985.

172. Нехватка оборотных средств основная проблема развития малых предприятий реального сектора экономики // Проблемы прогнозирования. - 2002. -№ 1. - С. 149-161.

173. Нещадин А. Актуальные проблемы развития бизнеса в реальном секторе экономики (по результатам социологического опроса руководителей предприятий) // Общество и экономика. 2004. - № 11/12. - С. 90-126.

174. Обзор финансовой стабильности Российской Федерации // Годовой выпуск, 2005 год17506 отзыве лицензии на осуществление банковских операций // Пресс-центр Банка России, Ссыка на домен более не работаетp>

175. Одинцова М.В. Роль банковского сектора в развитии экономики региона // Деньги и кредит. 2004. - № 1. - С.28-32.

176. Ожегов С.И. Словарь русского языка. 18-е изд. М. Русский язык, 1986.

177. Ольховская Т.Ф. Взаимодействие банковского сектора с экономикой области // Деньги и кредит. 2005. - № 3. - С. 30-32.

178. О перспективах развития банковской системы Российской Федерации // Финансы, налоги, бухгатерский учёт: анализ современного состояния. Сборник научных статей аспирантов и преподавателей ВЗФЭИ / Под. ред. академика Г.Б. Поляка.-М.: ВЗФЭИ, 2001.

179. О состоянии и мерах по восстановлению банковской системы России // Финансово-экономические проблемы России: подходы к их решению. Сборник научных статей аспирантов ВЗФЭИ / Под ред. академика Г.Б. Поляка. М.: ВЗФЭИ, 2000.

180. Оськин А.И. Экономике региона надежные банки // Деньги и кредит. -2002. -№3.

181. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2004 году. Адрес в сети Интернет: Ссыка на домен более не работаетp>

182. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2005 году. Адрес в сети Интернет: Ссыка на домен более не работаетp>

183. Панков Н.М., Прибыльная А.А. Банковский сектор и реальная экономика Кемеровской области // Деньги и кредит. 2003. - № 11.

184. Паштова Л.Г. Устойчивый экономический рост определяется инвестиционной политикой // Финансы. -2003. -№ 7. С. 11-13.

185. Петров. Банки России на пороге нового тысячелетия // Рынок ценных бумаг.-2001.-№ 5.-С. 66-70.

186. Письмо ЦБР от 27 июля 2000 г. № 139-Т "О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций".

187. Послание Президента России В. Путина Федеральному Собранию РФ // Деньги и кредит. 2003. - № 5.

188. Потемкин А. Роль банковской системы и фондового рынка в финансировании реального сектора // Рынок ценных бумаг. 2005. - № 14. - С. 16-20.

189. Провкин. Инвестиции в реальный сектор экономики // Деньги и кредит. -2001.-№3.-С. 44-46.

190. Пути активизации инвестиционной деятельности в регионах России. СПб 2000.-95с.

191. XV съезд Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. 2004. - № 4. -С. 3-13.

192. Рассказов. Управление свободными ресурсами коммерческого банка. -1996.

193. Ресурсная база российских банков: пути укрепления инвестиционного капитала. Адрес в сети Интернет: Ссыка на домен более не работаетp>

194. Роль банков в развитии экономики // Финансы. -2005. -№ 1. С. 77-78.

195. Роль банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики (обзор материалов обсуждения за круглым столом) // Деньги и кредит. 2003. -№8.-С. 60-65.

196. Российский статистический ежегодник. 2003: Стат. сб. / Госкомстат России. -М., 2003.-705 с.

197. Российская экономика в 2004 году: тенденции и перспективы // Вопросы экономики. 2005. -№ 6. - С. 34-58.

198. Роуз П.С. Банковский менеджмент: предоставление банковских услуг/Пер. с англ.-М.: Дело тд., 1995.

199. Рудько-Силиванов В.В. и др. Базельские соглашения по банковскому капиталу и риски производных финансовых инструментов // Деньги и кредит. -2004.-№2.

200. Рудько-Силиванов. Инвестиционное взаимодействие банков и предприятий на региональном уровне // Деньги и кредит. 2005. - № 6. - С. 14-16.

201. Рудько-Силиванов В.В. Проблемы экономического роста: денежный фактор // Деньги и кредит. 2003. - № 6.

202. Рудько-Силиванов В.В., Савалей В.В. Оценка спроса на заемные средства в отраслях региона // Деньги кредит. 2003. - № 11. - С. 26-35.

203. Сапунов М.К. Проблемы участия региональных банков в инвестировании экономики // Деньги и кредит. 2002. - № 3.

204. Саркисянц А. О роли банков в экономике // Вопросы экономики. 2003. -№ 3. -С.91-102.

205. Сборник научных трудов. Вып.1. Финансовые аспекты экономики России. Под ред. Б.М. Сабанти. СПб., 2001.

206. Семенов П. Актуальные проблемы регионального развития // Экономист. -2004.- №6.

207. Семенюта О.Г. Инвестиции и организация инвестиционного кредитования: Учебн. пособие. Ростов н/Д.: ТАСИС ПСП. 2000. - 49 с.

208. Сергиенко Я. Финансы и реальный сектор в условиях переходной экономики // Экономист. 2002. -№ 3. - С. 58-63.

209. Синки Дж.Ф. Управление финансами в коммерческих банках/Пер. с англ-М.: Catallaxy, 1994.-820 с.

210. Смирнов A.B. Управление ресурсами и финансово аналитическая работа в коммерческом банке. М., БДЖ - ПРЕСС, 2002.

211. Смит А. Исследование природы и причин богатства народов. М. - 1962.

212. Смулов A.M. Промышленные и банковские фирмы: взаимодействие и разрешение кризисных ситуаций. М.: Финансы и статистика, 2003. - 496 с.

213. Соболева Н.В., Дацковекая С.И. Банковский сектор региона: перспективы расширения услуг // Деньги и кредит. 2003. - № 8. - С. 19-22.

214. Современный финансово-кредитный словарь / под ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. M., 2002.

215. Соколов Ю.А., Масленников В.В., Гордеев С.П. Региональная банковская система: состояние, проблемы и перспективы развития // Финансы и кредит. -2005.-№3.-С. 2-8.

216. Соловьев Ю.П., Горячев A.A. Финансово-экономические результаты работы промышленности и транспорта за 2003 год // Банковское дело. 2004. - № 3. -С. 8-16.

217. Сорвин C.B. Приоритеты развития банковского сектора и деятельность территориального учреждения Банка России // Деньги и кредит. 2003. - № 1.

218. Суржко A.B. Банковское кредитование и эмиссия ценных бумаг конкуренция на рынке финансовых инструментов // Финансы и кредит. - 2004. - № 12.

219. Суржко А. Модернизация банковской системы и рынка ценных бумаг как фактор формирования конкурентной инвестиционной среды // Государственная служба. 2005. -№ 1. - С. 86-91.

220. Степанов Ю.В. Новый этап в практическом использовании результатов мониторинга предприятий Банком России // Деньги и кредит. 2003. - № 9.

221. Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Уч. пособие/ Под ред. A.M. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.

222. Тавасиев А., Мазурина Т. К оценке ситуации с банковским кредитованием реального сектора экономики // Российский экономический журнал. 2005. -№ 2.-С. 30-38.

223. Тавасиев A.M., Филипов А. О видах кредитной деятельности банка // Банковское дело. 2004. - № 3. - С. 16-21.

224. Тихомирова Е. Банковскую систему губит монополизм.// Независимая газета. 2004. 21 сентября. С. 3.

225. Тихомирова E.B. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит.-2003.-№9.

226. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Реструктуризация кредитных организаций. -М., Дело, 2002.

227. Тосунян Г.А. Судьба российских банков экономическая судьба России // Деньги и кредит. - 2003. - № 5.

228. Тряпицин A.C. Участие коммерческих банков на рынке ценных бумаг и контроль ЦБ за их деятельностью // Аспирант и соискатель М.: Компания Спутник +,№4(5), 2002.

229. Турбанов A.B. формирование целостной системы защиты интересов кредиторов банка // Деньги и кредит. 2005. - № 1. - С. 7-11.

230. Тушунов Д. Кредитная активность российских предприятий // Вопросы экономики. 2003. - № 7.

231. Тюннов В.В. Банки на переходе. М., ООО "Дека", 2001.

232. Усов Д.Л., Бакаева Е.А. Региональная экономика и банки // Деньги и кредит. 2002.-№ 8.

233. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник./ Под ред. Н.Ф. Самсо-нова. М.: ИНФРА-М, 2005. - 302 с.

234. Финансы и кредит: учеб. пособие / Под ред. A.M. Коваловой. М.: Финансы и статистика. 2005. - 511 с.

235. Финансовое регулирование экономического роста России./ Под ред. В.В. Степаненко. Саратов. 2002.

236. Фотиади Н.В. О стабилизации финансового состояния банковской системы региона // Финансы и кредит. -2005. № 24. - С. 20-25.

237. Френкель А. Год роста. Прогноз развития российской экономики на 2004 год // Банковское дело. 2004. - № 2. - С. 5-11.

238. Черковец В. О содержании понятия реальный сектор экономики и роли материального производства // Российский экономический журнал. 2001. - № 11-12.-С. 49-63.

239. Чернова Е.Г. Роль банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики // Деньги и кредит. 2003. - № 8.

240. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело. 2005. - № 4. - С. 26-27.

241. Шапиро И.Е. Актуальные проблемы кредитования реального сектора экономики коммерческими банками // Известия высших учебных заведений. Северо-Кавказский регион. Общественные науки. Приложение. 2004. - № 3. - С. 59-62.

242. Шигапова P.P., Кириченко Е.Г. Взаимодействие банков с реальной экономикой// Деньги и кредит. -2003. -№ 8. С. 15-19.

243. Якунин С.В. Роль банков как финансовых посредников в современной экономике // Деньги и кредит. 2006. - № 4 - С. 31-34.

244. Якушев М.В. Принципы функционирования банковской системы // Аспирант и соискатель. М.: Компания Спутник +. - 2001. - № 7.

245. Яндиев М.И. Финансы регионов / М.И. Яндиев. М.: Финансы и статистика, 2002. - 240 с.

246. Kotler P. Marketing Essential. 1977.

247. McDonald М. Marketing Plans. How to prepare them: how to use them. Third Edition. Butterworth-Heinemann Ltd, Oxford. 1995.

248. McDonald M. The Marketing Planner. Butterworth-Heinemann Ltd, Oxford. -1994.

249. McDonald M. The marketing Audit. Translating Marketing Theory into Practice. Butterworth-Heinemann Ltd, Oxford. 1994.

250. Porter M.E. Competitive Advantage: Creating and Sustaining Superior Per-fomance. N.-Y., 1985.

251. Internet resources сервера банков Саратова Ссыка на домен более не работаетp>

252. Internet resources Ссыка на домен более не работаетp>

253. Internet resources сервера Центрального Банка РФ Ссыка на домен более не работаетp>

254. Internet resources Ссыка на домен более не работаетp>

255. Internet resources Ссыка на домен более не работаетp>

256. Internet resources Ссыка на домен более не работаетp>

257. Internet resources Ссыка на домен более не работаетp>

258. Internet resources сервера АРБ Ссыка на домен более не работаетp>

Похожие диссертации

• Механизм финансового обеспечения инвестиционной деятельности банков в реальном секторе экономики региона
• Повышение эффективности деятельности региональных коммерческих банков
• Повышение эффективности функционирования регионального коммерческого банка
• Модельно-методический инструментарий управления инвестиционным развитием реального сектора экономики
• Формирование и использование пассивов региональных коммерческих банков в условиях модернизации экономики