Реализация региональной социальной политики на основе использования потенциала банковских организаций

Хамидулин, Айдар Вильсонович

Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Реализация региональной социальной политики на основе использования потенциала банковских организаций тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Хамидулин, Айдар Вильсонович
Место защиты	Казань
Год	2011
Шифр ВАК РФ	08.00.05

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Реализация региональной социальной политики на основе использования потенциала банковских организаций"

ХАМИДУЛИН АЙДАР ВИЛЬСОНОВИЧ

РЕАЛИЗАЦИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ СОЦИАЛЬНОЙ ПОЛИТИКИ НА ОСНОВЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПОТЕНЦИАЛА БАНКОВСКИХ

ОРГАНИЗАЦИЙ

Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика)

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

3 О МЮН 2011

Казань-2011

4851464

Работа выпонена на кафедре экономики AHO Татарская Академия Управления Инновационной Экономикой

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Аблаев Ильдар Мансурович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Горшенина Елена Викторовна

доктор экономических наук, профессор Сабитов Наиль Харисович

Ведущая организация: ФГАОУ ВПО Казанский (Привожский)

государственный университет

Защита состоится 5 июля 2011 года в 16.00 часов на заседании диссертационного совета ДМ 521.015.01 при НОУ ВПО Академия управления ТИСБИ по адресу: 420012, г.Казань, ул. Мупггари, 13, малый актовый зал.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке НОУ ВПО Академия управления ТИСБИ.

Сведения о защите и автореферат диссертации размещены на официальном сайте НОУ ВПО Академия управления ТИСБИ Ссыка на домен более не работаетp>

Автореферат разослан 3 июня 2011 года.

Ученый секретарь

диссертационного совета тт . Д

г л ^--/г Н.А.Петрухина

кандидат экономических наук, а^^^

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Ухудшение макроэкономической конъюнктуры в условиях кризисного и пост-кризисного этапов развития мирового и национального хозяйства негативно отразилось на показателях качества жизни в российских регионах, что предопределило необходимость усиления социальной направленности мер регионального регулирующего воздействия на экономические явления и процессы. Эффективной реализации социальной политики на региональном уровне препятствует тенденция концентрации финансовых ресурсов в федеральном центре, что предопределяет необходимость поиска допонительных источников воспроизводства товаров и услуг, обеспечивающих удовлетворение ключевых потребностей населения. Реализация социальной ориентации экономического роста предполагает формирование структуры потребительского спроса в соответствии с требованиями постиндустриального общества, развитие отраслей социальной сферы, обеспечивающих накопление человеческого капитала, решение жилищной проблемы, совершенствование транспортной и энергетической инфраструктуры, усиление ответственности субъектов хозяйствования за нарушение эколого-экономического равновесия. Решение указанных проблем предполагает необходимость формирования институтов социального партнерства, снижение административных барьеров для вступления в отрасль субъектов малого и среднего предпринимательства, развитие конкуренции, обеспечение равных стартовых возможностей и социальных лифтов для представителей различных слоев общества.

В этой связи возрастает роль банковских организаций, которые обладают необходимым потенциалом для инвестиций в человеческий капитал как фактор инновационного развития экономики, для кредитования субъектов предпринимательства и домохозяйств, для реализации инвестиционных проектов на рынке жилой недвижимости и др. Активизация деятельности банков способствует формированию эффективного потребительского и инвестиционного проса, что, в свою очередь, является необходимым условием поступательной макроэкономической динамики.

В период проведения структурных преобразований в Российской Федерации повысися уровень диверсификации банковской системы, которая в настоящее время представлена крупными, средними и мекими организациями, банками федерального и регионального уровней, универсальными и специализированными банками, а также банками, ориентированными исключительно на рыночные принципы либо имеющие определенную социальную направленность. Мировой экономический

кризис способствовал переосмыслению многих считавшихся ранее бесспорными представлений и подходов к банковской деятельности, ее регулированию и надзору, а также механизмам защиты потребителей банковских услуг. Снижение темпов и качества роста отечественного денежно-кредитного рынка в посткризисный период во многом связано с имеющими место структурными диспропорциями: чрезмерной зависимостью от зарубежных заимствований, слабостью капитальной и ресурсной базы отечественных кредитных институтов, крайне низким уровнем развития финансового посредничества в регионах, неразвитостью механизмов государственно-частного партнерства Об этом свидетельствует рост прибыльности банковского сектора за 2010 г.: абсолютная прибыль банков составила 573 мрд.руб., что на 13% больше аналогичного показателя за 2007 г. (наибольший показатель за предыдущий период) и в 3 раза выше показателя за 2009 г. Однако рентабельность банковского сектора в 1,5-2 раза хуже докризисных лет, а число убыточных банков по-прежнему велико1. В 2010 г. объемы потребительского кредитования росли темпами, существенно уступающими прогнозным значениям.

В этой связи необходим поиск эффективных мер воздействия на региональный сегмент рынка банковских услуг, создание эффективных институтов, обеспечивающих расширение круга социально-экономических функций кредитных организаций, что позволит реализовать потенциал банковской системы в удовлетворении потребностей населения в жизненно важных товарах и услугах, обеспечит поноценное участие банков в системе государственно-частного партнерства. Процесс совершенствование банковской системы является инструментом достижения стратегических целей развития экономики, заключающихся в повышении конкурентоспособности и жизнеспособности общества. Создание разветвленной банковской инфраструктуры в российских регионах, способной предоставить каждому потребителю поноценный спектр кредитных услуг, обусловливает возможность решения многих проблем социальной сферы. Слабая разработанность данного аспекта деятельности банковских организаций и ее регионального регулирования предопределили выбор темы диссертационного исследования, ее теоретическую и практическую значимость.

Степень изученности проблемы. Существенный вклад в развитие теории и практики регионального управления экономикой в современных условиях внесли И.М.Аблаев, А.Л.Бикмулин, НГ.Багаутдинова, П.И.Бурак,

1 По данным Центрального Банка РФ // [Электронный ресурс] Ссыка на домен более не работает Проверено на 1.04.2011.

МЛ.Гохберг, А.Г.Гранберг, А.А.Джаримов, В.С.Золотарев, В.В.Ивантер, В.Г.Игнатов, Н.П.Кетова, С.В.Киселев, Н.Д.Кондратьев, В.Н.Лексин, Д.С.Львов, М.Б.Мазанова, Н.Н.Некрасов, О.С.Пчелинцев, Г.А.Сульдина, В.В.Хоменко, Е.Г.Чистяков, И.Н.Шапкин, А.М.Швецов, В.А.Шульга и др. Теоретической основой исследований в области региональной экономики, в том числе методологии комплексного развитая, послужили труды российских экономистов: П.М.Алампиева, А.Д.Арзамасцева, Л.В.Канторовича, Н.Н.Колосовского, В.В.Леонгьева, А.С.Новоселова, А.Еробста, С.Г.Струмилина, А.И.Татаркина и др.

Теория банковских услуг нашла отражение в работах ряда зарубежных исследователей: Г.Брайана, Х.Дугласа, ХГрубела, О.Доннела, Е.Баларина,

A.Ленфалузи, Ф.Дерека, П.Роуза, Д.Джентле, Дж.Синки, Х.Дерига и др. Значительный вклад в разработку проблем денежно-кредитной полигики государства, отдельных аспектов функционирования банков и их взаимоотношений с населением был сделан отечественными исследователями: Н.И.Валенцовой, В.С.Геращенко, В.А.Зайденваргом,

B.С.Захаровым, Ю.И.Кашиным, Л.И.Колычевым, Р.В.Корнеевой, Г.Г.Коробовой, М.А.Косым, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушиным, И.В.Левчуком, И.Д.Мамоновой, В.С.Пашковским, М.А.Песселем, В.М.Родионовой, В.И.Рыбиным, Н.Х.Сабитовым, А.А.Хандруевым, Г.А.Шварцем, Ю.Е.Шенгером, З.Г.П1иринской, М.М.Ямпольским и др.

В разное время изучению роли банков в реализации социальной политики были посвящены работы К.Буасье, Н.П.Воеводской, О.А.Осиповой, ПС.Роуза, Е.К.Стояновой, В.Т.Севрука, В.М.Усоскина, Э.А.Уткина, Е.В.Ширинской и др. В процессе исследования социальной составляющей рынка банковских услуг использовались работы Е.С.Ема, А.А.Копейкина, В.А.Кудрявцева, Н.Б.Косаревой, Е.Д.Михайлова и др.

Вместе с тем, в настоящее время недостаточно изучены вопросы формирования социально-ориентированной стратегии развития банковского сектора, влияния региональных банков на социальные индикаторы развития региональной экономики. Некоторые концептуальные проблемы регионального регулирования рынка банковских услуг и реализации форм государственно-частного партнерства остаются дискуссионными, что определило цель и задачи диссертационной работы, ее логику и структуру.

Цель и задачи диссертации. Цель диссертационной работы состоит в разработке и научном обосновании теоретико-методических основ и практических рекомендаций, обеспечивающих реализацию региональной социальной политики с использованием потенциала банковских организаций в условиях современной российской экономики.

Реализация цели исследования предопределяет постановку и решение следующих основных задач:

1. Исследовать содержание категории потенциал банковских организаций.

2. Сформулировать стратегии поведения потребителей как основы для определения содержания и форм мер регионального регулирования на деятельность банковских организаций.

3. Разработать модель организационно-экономического механизма регулирования рынка банковских услуг, основанную на выделении субъектов, объектов регулирования, форм их взаимодействия.

4. Проанализировать содержание и особенности форм государственно-частного партнерства в региональном сегменте банковского рынка.

5. Предложить методический подход к разработке социально-ориентированной стратегии регионального регулирования рынка банковских услуг.

6. Определить с использованием инструментов корреляционного анализа зависимость динамики средних потребительских расходов в регионе и доли прибыльных организаций.

Объектом исследования является механизм региональной социальной политики.

Предметом исследования является совокупность организационно-экономических отношений, возникающих в процессе реализации региональной социальной политики на основе использования потенциала банковских организаций.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования стали концепции и гипотезы, обоснованные и представленные в современной экономической литературе, которые посвящены проблемам регионального управления, управления рынком банковских услуг, а также принципам социальной политики государства.

Методика исследования основана на использовании общенаучных методов, системного подхода, экономико-статистического анализа полученной информации, экспертных оценок, экономического моделирования, метода оценки достоверности качественных и количественных статистических показателей. Методологической основой диссертации является системный подход и методы сравнительного анализа, логического и экономико-математического моделирования, экспертных оценок. Выпоненные в диссертации исследования базируются на достижениях современной экономической науки, нашедших отражение в трудах российских и зарубежных ученых.

Информационную базу диссертационной работы послужили сведения федеральных органов государственной статистики Российской Федерации и их территориальных управлений, официальных статистических органов зарубежных государств, данные Международного банка реконструкции и развития (МБРР), Банка международных расчетов (БМР), материалы Министерства экономического развития РФ, Министерства финансов РФ, Федеральной службы по финансовым рынкам, Центрального банка РФ, Ассоциации российских банков, Федеральной резервной системы США, Министерства экономики Республики Татарстан (РТ), Министерства финансов РТ, международных и отечественных общественных организаций, специализированных аналитических зарубежных компаний - Standard&Poors, Dun and Bradstreet, Рейтингового агентства Эксперт РА, данные бухгатерской отчетности ряда кредитных организаций и предприятий реального сектора экономики, публикации в периодической печати, а также результаты маркетинговых исследований регионального рынка банковских и финансовых услуг, проведенных с участием автора

Нормативно-правовую базу представляют законодательные акты и подзаконные документы по вопросам регулирования социально-экономических отношений в Российской Федерации.

В процессе подготовки работы в качестве информационных источников были использованы монографии, колективные работы, публикации в периодической печати, материалы научно-практических конференций, информационные ресурсы всемирной сети Интернет и др.

Содержание диссертационного исследования соответствует п. 3. Региональная экономика: 3.8. Исследование реакций региональных социально-экономических систем на изменение национальных макроэкономических параметров и институциональных условий; 3.16. Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей и оценка эффективности региональной экономической полигики в Российской Федерации, федеральных округах, субъектах Федерации и муниципальных образованиях. Паспорта ВАК России специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством.

Научная новизна результатов исследования состоит в разработке комплекса теоретико-методических положений и практических предложений, обеспечивающих реализацию региональной социальной полигики на основе использования потенциала банковских организаций, что конкретизируется в следующих положениях:

1. Выявлено содержание категории потенциал банковских организаций, трактуемый как обусловленная наличием необходимых ресурсов способность банков оказывать влияние на динамику экономических

и социальных показателей развития территориальных образований и национальной экономики в целом, на воспроизводственные, отраслевые и территориальные пропорции, что находит, отражение в эффективности управления банками, в выпонении ими социальных функций, заключающихся в формировании и распределении фондов денежных средств, необходимых для реализации социальной направленности системы мер регулирующего воздействия государства, в расширении платежеспособного спроса, в удовлетворении социальных потребностей домохозяйств.

2. Сформулированы стратегии поведения потребителей на современном этапе развития российской экономики (стратегия выживания, стратегия действительного потребления, стратегия разумного потребления, стратегия избирательного поведения, стратегия демонстрационного потребления) в соответствии с характером воздействия среднедушевого уровня денежных доходов, источника доходов, мотивов и характера потребления, функций потребления, что позволило определить содержание и формы мер регионального регулирования на деятельность банковских организаций.

3. Обоснована функциональная (целевая) модель организационно-экономического механизма регулирования рынка банковских услуг, основанная на выделении субъектов регулирования (федеральные государственные органы законодательной власти, региональные государственные органы законодательной и испонительной власти, саморегулируемые организации); объектов регулирования (банковские организации, потребители банковских услуг); форм их взаимодействия в формате прямой и обратной связи.

4. Доказано, что формой реализации социальной направленности системы мер регионального регулирования выступают институты государственно-частного партнерства в форме специализированных банков развития, в число учредителей которых входят государственные органы испонительной власти и предпринимательские организации, при этом приоритетными в деятельности банка выступают показатели социальной эффективности инвестиционных проектов, что обусловливает закрепление за государством права решающего голоса при принятии стратегических решений.

5. Разработан методический подход к предложенной социально-ориентированной стратегии регионального регулирования рынка банковских услуг, которая трактуется как совокупность действий, нацеленных на устойчивый рост показателей качества жизни населения территориально-локализованного образования, и включает выбор стратегической позиции

государства (адаптивной, формирующей или позиция сохранения права на участие в игре); выявление одного или нескольких источников конкурентного преимущества (наличие самостоятельных или аффилированных региональных банков; присутствие в регионе филиалов или отделений крупных банков; банковских ходингов; наличие (отсутствие) в региональном законодательстве норм, стимулирующих социально-ориентированную деятельность банковских организаций); разработку концепции мер регулирования социальной сферы (потребительское и ипотечное кредитование, автокредиты, поддержка малого и среднего' бизнеса, образовательные кредиты); создание систем взаимодействия с потребителем.

6. Определена зависимость динамики средних потребительских расходов в регионе и доли прибыльных организаций с использованием инструментов корреляционного анализа, на основе которой построен тактический прогноз изменения структуры прибыльных/убыточных организаций в регионе в соответствии с уровнем государственного управления рынком банковских услуг и потребительского кредитования.

Теоретическая и практическая значимость работы заключается в развитии положений экономической науки в области регионального управления отраслевых рынков и его роли в повышении качества жизни населения. Практическая значимость диссертационного исследования определяется возможностью использования полученных результатов при разработке программ развития ипотечного кредитования, поддержки малого и среднего бизнеса, государственно-частного партнерства в регионе с использованием потенциала рынка банковских услуг. Разработанные в диссертации научные и методические положения доведены до уровня практических рекомендаций, имеют комплексный характер и направлены на совершенствование методов и механизмов регионального регулирования, направленных на повышение социальных индикаторов.

Теоретические и практические результаты работы могут быть использованы в разработке региональных отраслевых и комплексных целевых программ, направленных на развитие отдельных территориальных образований и региональной экономики в целом.

Рассмотренные в диссертации инструменты управления регионального сегмента банковских услуг в контексте формирования и реализации социальной политики могут быть использованы в учебном процессе при чтении курсов Региональная экономика, Экономика социальной сферы. Отдельные положения диссертации целесообразно включить в учебные курсы по проблемам государственного регулирования экономики.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы изложены, обсуждены и получили одобрение на международных, региональных, межвузовских научно-практических и научно-методических конференциях в 2006-2010 гг.: международной научно-практической конференции консатинговой компании Марчмонт Капитал Стратегии роста и инвестиции в развитие бизнеса (Казань, 2008); VI международном российско-китайском симпозиуме Государство и рынок (Екатеринбург; 2008) и др. Имеются 7 публикаций по теме диссертации общим объемом 2,53 п.л., в том числе 2 статьи в журнале Экономические науки, который входит в реестр журналов, рекомендованных ВАК России для опубликования материалов по кандидатским и докторским диссертациям.

Разработанные практические рекомендации используются в деятельности Министерства транспорта и дорожного хозяйства РТ при разработке предложений, направленных на разработку проектов в рамках реализации программ развития регионального сегмента рынка банковских услуг и реализации его социального потенциала, а также в учебном процессе AHO Татарская академия управления инновационной экономикой, что подтверждено справками о внедрении.

Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, содержащих 8 параграфов, заключения, библиографии, включающей 159 наименования, и приложений.

Во введении обосновывается актуальность темы диссертационной работы, раскрывается степень разработанности проблемы в отечественной и зарубежной экономической литературе, определяются цель и задачи, предмет и объект исследования, методологическая и теоретическая основы, новизна и научно-практическая значимость диссертационной работы, апробация результатов исследования и его структура.

В первой главе Теоретико-методические основы исследования потенгрша рынка банковских услуг в контексте реализагрш региональной социальной политики проанализирована сущность и структура потенциала рынка банковских услуг, выявлены стратегии поведения потребителя, которые определяют сегментацию клиентской базы банковских организаций.

Во второй главе Разработка методического инструментария мер регионального регулирующего воздействия на деятельность банковских организаций выявлены этапы формирования и реализации стратегии региональных банков, направленной на реализацию социально значимых проектов, проанализированы формы и методы регионального регулирования.

В третьей главе Совершенствование мер регионального регулирующего воздействия на деятельность банковских организаций как

фактор реализации региональной социальной политики проилюстрировано влияние рынка банковских услуг на показатели социально-экономического развития территории размещения; сформулированы направления развития мер государственного воздействия на исследуемый сегмент рынка.

В заключении сформулированы основные выводы и результаты диссертационной работы.

П. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Выявлено содержание категории потенциал банковских организаций, трактуемый как обусловленная наличием необходимых ресурсов способность банков оказывать влияпие на динамику экономических и социальных показателей развития территориальных образований и национальной экономики в целом.

Рыночный потенциал банковских организаций трактуется как совокупность находящихся в их распоряжении стратегических ресурсов, имеющих определяющее значение для возможностей функционирования в настоящих условиях. Рыночный потенциал банковских организаций представлен как совокупность абсолютного и текущего потенциалов.

Уровень потенциала банковских организаций как мера эффективности его использования находит отражение в динамике активов и пассивов, которая имеет региональные особенности. Суммарные активы российских банков на 1.01.2011 г. составили 33,8 трн. руб. При этом отношение банковских активов к ВВП за 2010 г. составило 75,9% против 75,4% по итогам 2009 г. Наблюдаемое снижение темпов роста отношения активов к ВВП обусловлено высокой инфляцией, прекращением беззалогового кредитования банковских организаций государством и др. При этом кредитование физических лиц росло более высокими темпами по сравнению с юридическими лицами, что объясняется более высокими ставками и большей диверсификацией кредитов, а также более быстрым восстановлением реальных денежных доходов населения после кризиса, чем инерционные финансы предприятий. В то же время ожидаемые темпы роста потребительского кредитования не были реализованы при высоких темпах роста автокредитования и ипотечного кредитования, а также ухудшении качества кредитов физическим лицам. Таким образом, потенциал банковских организаций в реализации социальной направленности государственного регулирования не был реализован.

В посткризисный период распределение банков и их внутренних структурных подразделений по регионам не изменяется. На 1.01.2011 г. в Центральном ФО находилось 57,8% банковских организаций, в СевероЗападном ФО - 7,0%, в Южном ФО - 4,6%, в Северо-Кавказском ФО - 5,6%,

в Привожском ФО - 11,7%, в Уральском ФО - 5,0%, в Сибирском ФО -5,5%, в Дальневосточном ФО - 2,7%.2 Динамика объема активов как показателя использования потенциала банков в региональном разрезе представлена в таблице 1.

Таблица!

Регионы Объем активов Объем активов Прирост в 2010 г., %

региональных региональных

банков на 1.01.2011, банков на 1.01.2010,

мрд руб. мрд руб.

Центральный ФО 29 404 25 487 15,7

Северо-Запад. ФО 1 389 1232 12,7

Южный ФО 230 229 ОД

Привожский ФО 1 117 991 12,7

Уральский ФО 760 657 15,6

Сибирский ФО 596 621 -4,0

Дальневосточн. ФО 309 212 46,0

Динамика объема активов в региональном разрезе

Потенциал банковских организаций реализуется в выпоняемых ими социальных функциях, которые в широком смысле проявляются в особом характере банковских услуг, в выпонении ими функции обеспечения хозяйственного оборота платежными средствами как необходимого условия непрерывности общественного воспроизводства и формирования фондов денежных средств (бюджетов и внебюджетных фондов), используемых государством при реализации социальной политики, формировании условий социальной устойчивости и социальной стабильности в обществе. В узком смысле слова, социальная компонента деятельности банковских организаций реализуется посредством расширения платежеспособного спроса населения через развитие системы потребительского кредитования; создания основ для развития малого бизнеса; трансформации структуры потребительских расходов, повышение уровня и качества жизни населения; формирования накопительной части пенсий и их дальнейшее инвестирование; создания рынка доступного жилья; страхования сбережений населения от рисков банкротства кредитных организаций.

Межрегиональная асимметрия рынка банковских услуг является одним из существенных факторов, препятствующих выпонению государством социальных функций, а именно: обеспечения равного доступа населения к жизнеобеспечивающим товарам и услугам и формирования эффективного спроса.

2. Сформулированы стратегии поведения потребителей на современном этапе развития российской экономики в соответствии с

2 По данным Центрального Банка РФ // [Электронный ресурс] Ссыка на домен более не работает Проверено на 1.04.2011.

среднедушевым уровнем денежных доходов, источника доходов, мотивов и характера потребления, функций потребления, что позволило определить содержание в формы мер регионального регулирования на деятельности банковских организаций.

Синтез факторов, определяющих потребительский спрос домохозяйств, обусловил формирование самостоятельных стратегий поведения, в составе которых выделены следующие:

1. Стратегия выживания в соответствии с целевой функции потребления характерна для домохозяйств, представленных работниками бюджетной сферы, частично пенсионерами, инвалидами, безработными, мигрантами. Основными источниками их дохода является заработная плата и трансфертные платежи в размере среднедушевого дохода на уровне или ниже прожиточного минимума. Несмотря на регулярность и гарантированность доходы обеспечивают лишь воспроизводственную функцию потребления. Другим источником дохода выступают частные трансферты - денежная и натуральная помощь со стороны других домохозяйств, как правило, находящихся в родственных отношениях, а также бесплатные услуги и информация, позволяющие домохозяйству оптимизировать управление денежными ресурсами.

2. Стратегия действительного потребления формируется в рамках достигнутого уровня дохода при заданном его источнике, в качестве которого чаще всего выступают заработная плата по основному месту трудоустройства и частично трансферты из бюджетных и внебюджетных фондов. Значительный децильный разрыв заработной платы по отраслям и отставание ее от роста стоимости жизни для значительной части населения обусловливают низкий уровень среднедушевого дохода на одного человека от 1 до 2 прожиточных минимумов (согласно экспертным оценкам, в 2009 г. удельный вес группы составил примерно 26,5%). Потребности могут быть материальными и духовными, характеризуются платежеспособностью (принимают форму платежеспособного спроса и определяются платежеспособными возможностями потребителей), действительностью (формируются в рамках достигнутого уровня производства), универсальностью (неизменностью). В связи с преобладанием в данной модели жизненно-необходимых потребностей мотивами потребления выступают выживание; функциями потребления - воспроизводственная и, частично, стимулирующая. Гиффеновский тип потребления предопределил для первых двух моделей стимулирование потребления государством через осуществление услуг в социальной сфере на бесплатной или частично оплачиваемой (льготной) основе, то есть по ценам, не имеющим экономического значения.

3. Стратегия разумного потребления характерна для домохозяйств со среднедушевым доходом от 2 до 5 прожиточных минимумов на одного человека (согласно экспертным оценкам, в 2009 г. домохозяйства данной группы составили примерно 38,4% населения). Данный уровень доходов обеспечивает лишь текущее потребление и способствует частичному удовлетворению материальных и духовных потребностей, универсальных и временных (по продожительности существования), насущных и менее настоятельных (по степени настоятельности). Он обеспечивает стандартный и фиксированный набор потребностей, источниками удовлетворения которого выступают заработная плата на основной и допонительной работе, частично трансферты и прочие источники дохода (арендная плата; страховое возмещение). У потребителей наряду с гарантированными и регулярными доходами могут быть представлены доходы от собственности и самозанятости, случайные и условно-гарантированные доходы, допонительные выплаты и натуральные поступления. При этом преобладает традиционалистский тип потребительского поведения с доминированием краткосрочных целей над догосрочными, с максимизацией полезности в условиях ограниченности платежеспособного спроса.

Общим в представленных выше стратегиях потребительского поведения является преобладание для большей части домохозяйств мотива внеэкономического принуждения, последствиями которого выступают ухудшение экономического положения домашних хозяйств и ограничение свободы выбора субъектом способов поведения в потребительской сфере. В качестве основных форм внеэкономического принуждения выделяют: неопределенность в потребительском поведении в сочетании с нестабильной социальной средой; незащищенность, обусловленную низким качеством потребительской продукции; отсутствие достоверной информации; возникновение непредвиденных затрат, упущенных выгод; низкая степень протестного потенциала домохозяйств, стокнувшихся с нарушением формальных норм и правил. Данные формы определяют нерыночные способы поведения домохозяйств на рынках потребительских товаров и услуг. Признаки рыночного поведения в потребительской сфере, демонстрируемые незначительной группой домохозяйств, проявляются в соответствии уровня потребления уровню доходов, в ориентации на количественный и качественный рост потребностей, в формировании потребления инвестиционного характера, в элементах организованного потребления домохозяйств, которые, тем не менее, продожают претендовать на получение социальных трансфертов. Домохозяйства, включенные в систему мотивов внеэкономического принуждения, базируются на отношениях личной зависимости, что показывает сохраняющееся в

российском обществе единство домохозяйства с институтом семьи. В качестве фактора, стимулирующего потребительские расходы данных групп домохозяйств, выступают их ориентация государством на приобретение мериторных благ (программа утилизации автомобилей).

4. Стратегия избирательного потребления, целевой функцией которой выступает максимизация полезности в условиях рационального потребления, отражает особенности поведения домохозяйств в потребительской сфере при относительно высоком уровне доходов от 5 до 20 прожиточных минимумов (согласно экспертным оценкам, в 2009 г. примерно 20% населения). Домохозяйства, приобретая наборы потребительских товаров и услуг, распределяют доход таким образом, чтобы полезность всех покупок была постоянной. При этом под доходом следует понимать не только текущий доход, но и предполагаемый, то есть будущий доход, основными видами которого являются доходы от предпринимательской деятельности, ценных бумаг, собственности и другие допонительные выплаты, носящие периодический, условно-гарантированный либо негарантированный характер. Гибкость границ между различными источниками доходов в этой стратегии ориентирует на количественный и качественный рост потребностей, статусный и инвестиционный характер потребления.

5. Стратегия демонстрационного потребления, которое присуще домохозяйствам со среднедушевым доходом от 20 прожиточных минимумов на одного человека (согласно экспертным оценкам, примерно 7% населения). Стратегия демонстрационного потребления близка к стратегии избирательного потребления по источникам дохода, их видам, функциям, мотивам и характеру потребления. В обеих стратегиях отражены наиболее обеспеченные домохозяйства, уже сегодня демонстрирующие рыночный характер потребления и соответственно выпоняющие регулирующую и развивающую функции потребления. Регулирующая функция потребления отражает способность домохозяйств влиять на деловую активность и структуру экономики, поскольку по мере удовлетворения сложившихся развиваются новые потребности, что подтверждается изменением структуры производства товаров и услуг). Содержание развивающей функции состоит в том, что потребление способствует формированию индивида с высоким уровнем способностей и значительным творческим потенциалом, для которого доминирующим становится мотив самореализации. В этих условиях домохозяйства сохраняют свою экономическую значимость и берут на себя ответственность разрешения противоречия, с одной стороны, между массовым, унифицированным характером потребления и, с другой стороны, индивидуализированными запросами потребителей.

Изменение стратегии потребления возможно вследствие изменения уровня доходов и соответственно структуры потребления по отдельным группам товаров и услуг или изменения состава домохозяйства и соответственно видов потребностей. Формирование стратегии банковских организаций предполагает необходимость учета принадлежности потребителей как контрагентов банковских организаций к одной из вышеуказанных групп. Если для группы потребителей с демонстрационным и избирательным поведением необходимо расширять линейку банковских продуктов, то для потребителей, реализующих стратегию рационального и действительного потребления, предполагается целесообразным пересмотр условий кредитования в соответствии с диверсификацией источников их доходов и темпами роста расходов, развитие системы страхования вкладов и введение системы жилищных накопительных вкладов. Для потребителей, минимизирующих свои потребности, необходима разработка банковской стратегии, предполагающая участие государства в форме субсидии за счет средств регионального бюджета на возмещение части расходов по оплате процентной ставки ипотечного займа на приобретение (строительство) жилья в рамках социальной ипотеки, программа потребительских автокредитов, программы утилизации автомобилей с использованием компенсаций из федерального и регионального бюджетов и др.

3. Обоснована функциональная (целевая) модель организационно-экономического механизма регулирования рынка банковских услуг.

Функциональная (целевая) модель организационно-экономического механизма регулирования рынка банковских услуг представлена в таблице 2.

Таблица 2

Функциональная (целевая) модель организационно-экономического механизма

регулирования рынка банковских услуг

Субъекты модели Федеральные и региональные органы государственной власти Банковские организации, саморегулируемые организации (СРО) Потребители банковских услуг

Цели развития Повышение роли банковских организаций в стимулировании совокупных расходов, в переходе к инновационному типу развития при ориентации на повышение социальных индикаторов Трансформация сбережений в инвестиции, эффективная алокация финансовых ресурсов Удовлетворение потребности в финансовых инсппугов, обеспечивающих социальную защиту и повышение качества жизни

Продожение таблицы 2

Регуляторы Административно-правовые регуляторы Корпоративные регуляторы, саморегулирование Ценностные регуляторы

Механизм Регулирование деятельности субъектов рынка банковских услуг с использованием запретительных, обязывающих и упономочивающих норм Совершенствование системы корпоративного управления, развитие корпоративной культуры, формирование институтов корпоративной социальной ответственности Стимулирование потребительских и инвестиционных расходов, изменение их структуры, предупреждение оппортунистического поведения заемщиков

Результаты развития Создание действенных регуляторов для реализации социальных функций государства Повышение устойчивости банковского сектора Повышение уровня удовлетворенности банковскими услугами

Предлагаемая модель в качестве необходимого элемента предполагает участие СРО рынка банковских услуг, деятельность которых дожна осуществляться на принципах: обязательного членства или обязательного соблюдения стандартов СРО всеми участниками рынка и быть направлена на создание механизмов принуждения к испонению стандартов; формирование в структуре СРО обособленных подразделений, ответственных за разработку и принятие стандартов и выпоняющих контрольную функцию; развитие мер материальной ответственности СРО и их членов за нарушение прав инвесторов, правил и стандартов профессиональной деятельности и этики, мониторинг рынка банковских услуг, что способствует усилению социальной ориентированности функционирования рынка банковских услуг.

4. Доказано, что формой реализации социальной направленности системы мер регионального регулирования выступают институты государственно-частного партнерства в форме специализированных банков развития, учредителями которых выступают государственные органы испонительной власти и предпринимательские организации.

В качестве формы реализации государственно-частного партнерства (ГЧП) в банковском секторе выступают специализированный банки развития в формате регионального банка, важнейшим принципом организации деятельности которых является ее соответствие не только интересам текущей государственной экономической политики, но и ее среднесрочным и догосрочным перспективам, включая их внутреннюю и внешнюю составляющие. Акционерный капитал банков развития может формироваться

из средств государственного бюджета или в смешанном государственно-частном варианте (например, на основе догосрочных межбанковских кредитов). Банки развития специализируются на догосрочных кредитах (до 10-12 лет) на конкурсной основе по фиксированной ставке процента (обычно ниже рыночной). В качестве учредителей в состав банка могут входить органы местного самоуправления, что имеет особое значение в ходе проведения реформы системы местного самоуправления. Через финансирование инновационных проектов, малых и средних предприятий, объектов инфраструктуры и мероприятий по защите окружающей среды происходит положительное воздействие на динамику показателей социально-экономического развития территории присутствия. В результате использования средств целевых государственных программ снижается риск потерь для банка, предоставляющего кредиты, а благодаря низкой стоимости предоставляемых кредитов сокращается уровень финансовой нагрузки на предпринимателей. Формами поддержки инвестиционных проектов выступают льготные гарантии под кредиты; субсидирование части процентной ставки по кредитам; дотации на создание новых рабочих мест; льготные кредиты на реализацию результатов НИОКР; кредиты с льготной процентной ставкой, главным образом, на региональные проекты развития и др.

В России к системообразующим в области кредитования инновационной деятельности, малого и среднего бизнеса относится ОАО Российский банк развития (ОАО РБР), которому отведена важная роль в финансовой поддержке реального сектора и реструктуризации промышленности. ОАО РБР совместно с ОАО Банк ВТБ реализует программу кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ), используя потенциал региональных банков. В 2009 г. было предусмотрено выделение государственных гарантий по заимствованиям ОАО РБР на внутреннем финансовом рынке в размере до 3 мрд. руб. для кредитной поддержки субъектов МСБ. В 2009 г. ОАО РБР заключил договоры с ОАО АИКБ Татфондбанк (РТ) о предоставлении средств для кредитования малых и средних предприятий. Ресурсы, выделенные на условиях кредитного продукта Рефинансирование в размере 100 мн. руб. были направлены на кредитование субъектов МСБ., осуществляющих свою деятельность в различных отраслях экономики. Средства, предоставленные в рамках кредитного продукта Инвестирование в размере 120 мн. руб., были направлены на приобретение, ремонт, модернизацию основных средств, создание материально-технических баз новых предприятий, расширение действующих производств.

5. Разработан методический подход к предложенной социально-ориентированной стратегии регионального регулирования рынка банковских услуг.

Социально ориентированная государственная политика в отношении банковских организаций направлена на достижение следующих целей: обеспечение устойчивости регионального сегмента банковской системы в целом и конкурентной среды для развития широкого спектра банковских услуг, что предполагает создание условий для деятельности инорегиональных банков, их филиалов и отделений; соблюдение пруденциальных норм участниками банковского рынка; создание условий для развития банковских продуктов для малого и среднего предпринимательства; расширение перечня финансовых услуг для населения; стимулирование ипотечного кредитования и розничных потребительских кредитов; расширение программы утилизации автомобилей (легковых и грузовых) с использованием компенсаций из федерального и регионального бюджетов и др. При сохранении рыночного начала в деятельности банков и закреплении за федеральными органами власти пономочий по разработке законодательной базы, регулирующей банковский сектор, региональные органы власти могуг использовать рычаги бюджетно-финансового регулирования (субсидии, субвенции), а также использовать потенциал государственно-частного партнерства с выбором адаптированной к данному территориальному образованию и рынку банковских услуг форм и институтов. Государственное участие в банковском капитале дожно сохраняться на уровне системообразующих кредитных организаций, однако в посткризисный период будет характеризоваться общей тенденцией к сокращению. Большую роль здесь играет сохранение устойчивости банковского рынка.

В качестве индикаторов, отражающих эффективность социально ориентированных мер регионального регулирования помимо традиционных показателей состояния человеческого капитала и участвующих в его воспроизводстве отраслей социальной сферы может выступать система показателей, которая включает: показатели, отражающие поноту и качество трансформации внутренних сбережений региональной экономики в инвестиции (доля кредитов организациям на срок свыше 3 лет, доля накопленных сбережений населения в безналичной рублевой форме и др.); показатели эффективности алокации ресурсов регионального банковского сектора в региональной экономике (доля банковских кредитов в источниках финансирования инвестиций, а также в источниках попонения оборотного капитала в сфере малого и среднего бизнеса; доля кредитов, выданных предприятиям общественного сектора экономики; скорость проведения банковских трансакций; доля просроченных ссуд в совокупном кредитном портфеле; уровень физического износа основных фондов в инфраструктурных отраслях и др.); показатели, отражающие степень

содействия местных региональных властей реализации социальных функций: доля населения, имеющего доступ к банковским офисам шаговой доступности и (или) обеспеченных дистанционным банковским обслуживанием; индекс региональной дифференциации доступности банковских услуг для населения и др.

6. Определена зависимость динамики средних потребительских расходов в регионе и доли прибыльных организаций с использованием инструментов корреляционного анализа, на основе которой построен тактический прогноз изменения структуры прибыльных/убыточных организаций в регионе в соответствии с уровнем государственного управления развитием рынка банковских услуг и потребительского кредитования.

Управление развитием потребительского кредитования в рамках банковского сектора на региональном уровне имеет целью не только повышение покупательской способности потребителей, но в первую очередь создание устойчивого потребительского спроса, который дожен обеспечить последовательное снижение численности убыточных организаций -налогоплательщиков региона. Как показал проведенный в работе корреляционный анализ развития РТ, между долей прибыльных организаций и потребительскими расходами на душу населения существует сильная прямая зависимость (коэффициент корреляции составил +0,97). На основании выявленной зависимости была проведена экстраполяция прироста количества прибыльных предприятий региона по двум вариантам.

1. Сохранение существующих тенденций (вариант ССТ), при котором динамика роста потребительских расходов в прогнозном периоде сохраняется, а допонительные меры по управлению развитием потребительского кредитования в регионе не принимаются.

2. Целевое региональное управление кредитованием (вариант ЦРК), при котором динамика роста потребительских расходов в прогнозном периоде изменяется относительно базового варианта вследствие того, что реализуются целевые программы развития кредитования, в первую очередь социальная ипотека.

3. Комплексное региональное управление кредитованием (КРК), при котором динамика роста потребительских расходов в прогнозном периоде изменяется относительно базового варианта вследствие того, что региональные органы власти реализуют комплексное воздействие на развитие потребительского кредитования банковским сектором региона. Результаты прогнозирования изменения доли прибыльных организаций по всем трем вариантам представлены в таблице 3 и на рис. 1.

Таблица 3

Динамика потребительских расходов населения РТ и доли прибыльных

Показатель 2011 2012 2013 2014 2015

потребительские расходы на душу населения (ССТ), руб. 14080,73 16052,03 18299,32 20861,22 23781,79

доля прибыльных организаций (ССТ),% 68,46 71,20 74,05 77,01 80,09

потребительские расходы на душу населения (ЦРК) 14362,34 16803,94 19660,61 23002,92 26913,41

доля прибыльных организаций (ЦРК),% 69,83 73,32 76,99 80,84 84,07

потребительские расходы на душу населения (КРК) 14573,56 17634,00 21337,14 25817,94 31239,71

доля прибыльных организаций (КРК),% 70,86 75,11 79,61 84,39 88,61

35000 30000 Х 25000

i4x\x\\j потребительские расходы на дуну населения (ССТ) С ^^В потребительские расходы надуиу населения (КРК) Ч -кЧ прибыльные организации (ЦРК) Ч

] потребительские расходы на дацу населения (ЦРК) - прибыльные организации (ССТ)

Ж- - прибыльные организации (КРК)

Рис. 1. Сопоставление роста потребительских расходов на душу населения и доли прибыльных организаций региона (на примере РТ) на 2011-2015 гг.

(прогноз)

Из приведенных данных видно, что в случае активизации регулирования потребительского кредитования банковским сектором региона прирост доли прибыльных организаций составит на 8% больше, чем при сохранении действующего тренда развития регионального бизнеса. Таким образом, реализация мер регионального регулирования обеспечивает повышение эффективности рынка банковских услуг и, одновременно, выступает ключевым фактором реализации социальной ориентированности экономической политики государства, активизации совокупных расходов и обеспечения устойчивых темпов экономического развития.

Ш. ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА Статьи в изданиях, рекомендованных ВАК РФ

1. Хамидулин, A.B. Экономическое содержание и факторы повышения конкурентоспособности коммерческого банка в экономике региона / А.В.Хамидулин // Экономические науки. 2010. № 7. 0,4 п.л.

2. Хамидулин, A.B. Основные факторы конкурентного преимущества коммерческого банка в экономике региона / А.В.Хамидулин // Экономические науки. 2011. № 1. 0,5 п.л.

Публикации в журналах и сборниках научных трудов, материалах:

3. Хамидулин, A.B. Методы оценки конкурентоспособности услуг коммерческих банков в регионе / А.В.Хамидулин // В кн.: Стратегическое управление предприятиями, организациями и регионами: Сборник статей IV всероссийской научно-практической конференции. Пенза: РИО ПГСХА, 2010. 0,3 пл.

4. Хамидулин, A.B. Конкурентоспособность как объект управления в коммерческом банке региона / А.В.Хамидулин // В кн.: Проблемы развития предприятий: Сборник статей Ш всероссийской научно-практической конференции. Пенза: РИО ПГСХА, 2010. 0,3 пл.

5. Хамидулин, A.B. К вопросу о критериях оценки конкурентоспособности коммерческого банка в экономике региона / А.В.Хамидулин // В кн.: Проблемы развития предприятий: Сборник статей Ш всероссийской научно-практической конференции. Пенза: РИО ПГСХА, 2010. 0,3 пл.

6. Хамидулин, A.B. Основные методологические подходы к анализу конкурентоспособности коммерческого банка в регионе / A.B.Хамидулин // В кн.: Социально-экономическое развитие регионов и конкурентоспособность предприятий: Сборник статей VI всероссийской научно-практической конференции. Пенза: РИО ПГСХА, 2010.0,35 п.л,

7. Хамидулин, A.B. Международный опыт конкуренции в системе банковского инвестирования / А.В.Хамидулин // В кн.: Социально-экономическое развитие регионов и конкурентоспособность предприятий: Сборник статей VI всероссийской научно-практической конференции. Пенза: РИО ПГСХА, 2010. 0,38 п.л.

Подписано в печать 27.05.11 г. Гарнитура лTimes New Roman Суг Формат 96*84 1/16 Бумага офсетная. Печать ризографическая Усл. печ. л. 1,5 Тираж 100 экз. Заказ № 1140

Отпечатано в типографии ОАО КНПО ВТИ г.Казань, пр.Ямашева, д.36

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Хамидулин, Айдар Вильсонович

Введение.

1. Теоретико-методические основы исследования потенциала рынка банковских услуг в контексте реализации региональной социальной политики.

1.1. Особенности реализации региональной социальной политики в российской экономике.

1.2. Формирование стратегии региональных банков, направленной на реализацию социально значимых проектов.

1.3. Формы реализации региональной социальной политики с использование рынка банковских услуг.

2. Разработка методического инструментария мер регионального регулирующего воздействия на деятельность банковских организаций.

2.1. Региональное регулирование конкурентоспособности коммерческого банка в российских условиях.

2.2. Этапы формирования и реализации стратегии региональных банков, направленной на реализацию социально значимых проектов

2.3. Методология оценки роста конкурентоспособности банковского потенциала в региональной экономике.

3. Совершенствование мер регионального регулирующего воздействия на деятельность банковских организаций как фактор реализации региональной социальной политики.

3.1. Оценка влияния рынка банковских услуг на показатели социально-экономического развития территории размещения.

3.2. Направления развития мер государственного воздействия на исследуемый сегмент рынка.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Реализация региональной социальной политики на основе использования потенциала банковских организаций"

Актуальность темы исследования. Ухудшение макроэкономической конъюнктуры в условиях кризисного и посткризисного этапов развития мирового и национального хозяйства негативно отразилось на показателях качества жизни в российских регионах, что предопределило необходимость усиления социальной направленности мер регионального регулирующего воздействия на экономические явления и процессы. Эффективной реализации социальной политики на региональном уровне препятствует тенденция концентрации финансовых ресурсов в федеральном центре, что предопределяет необходимость поиска допонительных источников воспроизводства товаров; и услуг, обеспечивающих удовлетворение ключевых потребностей населения. Реализация социальной ориентации экономического роста предполагает формирование структуры потребительского спроса в соответствии с требованиями постиндустриального общества, развитие отраслей социальной сферы, обеспечивающих накопление человеческого капитала, решение жилищной проблемы, совершенствование транспортной и энергетической инфраструктуры, усиление ответственности субъектов хозяйствования^ за нарушение эколош-экономического равновесия. Решение указанных проблем предполагает необходимость, формирования институтов социального партнерства, снижение административных барьеров для вступления в отрасль субъектов малого и среднего предпринимательства, развитие конкуренции, обеспечение равных стартовых возможностей: и социальных лифтов для представителей различных слоев общества.

В этой связи возрастает роль банковских организаций, которые обладают необходимым потенциалом для инвестиций в человеческий капитал как фактор инновационного развития экономики, для кредитования субъектов предпринимательства и домохозяйств, для реализации инвестиционных проектов на рынке жилой недвижимости и др. Активизация деятельности банков способствует формированию эффективного потребительского и инвестиционного проса, что, в свою очередь, является необходимым условием поступательной макроэкономической динамики.

В период проведения структурных преобразований в Российской Федерации повысися уровень диверсификации банковской системы, которая в настоящее время представлена крупными, средними и мекими организациями, банками федерального и регионального уровней, универсальными и специализированными банками, а также банками, ориентированными исключительно на рыночные принципы либо имеющие определенную социальную направленность. Мировой- экономический кризис способствовал переосмыслению многих считавшихся ранее бесспорными представлений и подходов к банковской деятельности, ее регулированию и надзору, а также механизмам защиты потребителей банковских услуг. Снижение темпов и качества роста отечественного денежно-кредитного рынка в посткризисный' период во многом связано с имеющими место структурными диспропорциями: чрезмерной зависимостью от зарубежных заимствований, слабостью капитальной и ресурсной, базы отечественных кредитных институтов, крайне низким уровнем развития финансового посредничества в регионах, неразвитостью механизмов государственно-частного партнерства. Об этом свидетельствует рост прибыльности банковского сектора за 2010 г.: абсолютная прибыль банков составила 573 мрд.руб., что на 13% больше аналогичного показателя за 2007 г. (наибольший показатель за предыдущий период) и в 3 раза выше показателя за 2009 г. Однако рентабельность банковского'сектора в 1,5-2 раза хуже докризисных лет, а число убыточных банков по-прежнему велико1. В 2010 г. объемы потребительского кредитования росли темпами, существенно уступающими прогнозным значениям.

В этой связи необходим поиск эффективных мер воздействия на региональный сегмент рынка банковских услуг, создание эффективных

1 По данным Центрального Банка РФ // [Электронный ресурс] Ссыка на домен более не работает Проверено на 1.04.2011. институтов, обеспечивающих расширение круга социально-экономических функций кредитных организаций, что позволит реализовать потенциал банковской системы в удовлетворении потребностей населения в жизненно важных товарах и услугах, обеспечит поноценное участие банков в системе государственно-частного партнерства. Процесс совершенствование банковской системы является инструментом достижения стратегических целей развития экономики, заключающихся в повышении конкурентоспособности и жизнеспособности общества. Создание разветвленной банковской инфраструктуры в российских регионах, способной предоставить каждому потребителю поноценный спектр кредитных услуг, обусловливает возможность решения многих проблем социальной сферы. Слабая разработанность данного аспекта деятельности банковских организаций и ее регионального регулирования предопределили выбор темы диссертационного исследования, ее теоретическую и практическую значимость.

Степень изученности проблемы. Существенный вклад в развитие теории и практики регионального управления экономикой в современных условиях внесли И.М.Аблаев, А.Л.Бикмулин, Н.Г.Багаутдинова, П.И.Бурак, М.Я.Гохберг, А.Г.Гранберг, А.А.Джаримов, В.С.Золотарев, В.В.Ивантер, В.Г.Игнатов, Н.П.Кетова, С.В.Киселев, Н.Д.Кондратьев, В.Н.Лексин, Д.С.Львов, М.Б.Мазанова, Н.Н.Некрасов, О.С.Пчелинцев, Г.А.Сульдина, В.В.Хоменко, Е.Г.Чистяков, И.Н.Шапкин, А.М.Швецов, В.А.Шульга и др. Теоретической основой исследований в области региональной экономики, в том числе методологии комплексного развития, послужили труды российских экономистов: П.М.Алампиева, А.Д.Арзамасцева, Л.В.Канторовича, Н.Н.Колосовского, В.В.Леонтьева, А.С.Новоселова, А.Е.Пробста, С.Г.Струмилина, А.И.Татаркина и др.

Теория банковских услуг нашла отражение в работах ряда зарубежных исследователей: Г.Брайана, Х.Дугласа, Х.Грубела, О.Доннела, Е.Баларина, А.Ленфалузи, Ф.Дерека, П.Роуза, Д.Джентле, Дж.Синки, Х.Дерига и др.

Значительный вклад в разработку проблем денежно-кредитной политики государства, отдельных аспектов функционирования банков и их взаимоотношений с населением был сделан отечественными исследователями: Н.И.Валенцовой, В.С.Геращенко, В.А.Зайденваргом, В.С.Захаровым, Ю.И.Кашиным, Л.И.Колычевым, Р.В.Корнеевой, Г.Г.Коробовой, М.А.Косым, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушиным, И.В.Левчуком, И.Д.Мамоновой, В.С.Пашковским, М.А.Песселем, В.М.Родионовой, В.И.Рыбиным, Н.Х.Сабитовым, А.А.Хандруевым, Г.А.Шварцем, Ю.Е.Шенгером, З.Г.Ширинской, М.М.Ямпольским и др.

В разное время изучению роли банков в реализации социальной политики были посвящены работы К.Буасье, Н.П.Воеводской, О.А.Осиповой, П.С.Роуза, Е.К.Стояновой, В.Т.Севрука, В.М.Усоскина, Э.А.Уткина, Е.В.Ширинской и др. В процессе исследования социальной составляющей рынка банковских услуг использовались работы Е.С.Ема, А.А.Копейкина, В.А.Кудрявцева, Н.Б.Косаревой, Е.Д.Михайлова и др.