Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Развитие системы финансирования жилищного обеспечения граждан Российской Федерации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Палагута, Иван Алексеевич
Место защиты Москва
Год 2011
Шифр ВАК РФ 08.00.10
Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Развитие системы финансирования жилищного обеспечения граждан Российской Федерации"

На правах рукописи

4847823

.алагута Иван Алексеевич

РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ ФИНАНСИРОВАНИЯ ЖИЛИЩНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ГРАЖДАН РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Специальность 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени

кандидата экономических наук | ^

2 6 МАЙ 2011

Москва, 2011

4847823

Работа выпонена на кафедре Финансы и кредит Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации.

Научный руководитель:

Научный консультант:

Официальные оппоненты:

кандидат экономических наук, доцент

Рябова Ирина Сергеевна

доктор экономических наук доцент

Мочанов Игорь Николаевич

доктор экономических наук, профессор

Журавлева Татьяна Александровна

Ведущая организация:

доктор экономических наук, профессор

Алифанова Елена Николаевна

Российская академия государственной службы при Президенте РФ

Защита состоится л14 июня 2011 года в 15.00 часов на заседании совета по защите докторских и кандидатских диссертаций Д 226.003.01 при Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации по адресу: 109456, Москва, 4-й Вешняковский проезд, д.4, ауд. 113.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации.

Автореферат разослан л13 мая 2011 года.

Ученый секретарь совета по защите докторских и кандидатских диссертаций кандидат экономических наук, доце^

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Социальные проблемы, определяемые недостаточностью обеспеченности граждан жильем, являются приоритетными в проводимой государственной политике на протяжении многих лет и характеризуются преемственностью политики Советского Союза. Так, в 1981г. были приняты основы жилищного законодательства Союза ССР и союзных республик, а в 1986г. Государственная программа СССР Жилье-2000. В Российской Федерации получили дальнейшее развитие направления, связанные с совершенствованием жилищного законодательства. В 2004г. принят Жилищный кодекс РФ, одним из направлений совершенствования которого (в последней редакции 2010г.) является развитие взаимоотношений социально незащищенных слоев населения и органов власти в направлении их либерализации. В 2002г. началась реализация Федеральной целевой программы Жилище, в 2006г. - национального проекта Доступное и комфортное жилье - гражданам России. Однако существенных улучшений в решении жилищной проблемы с принятием этого комплекса мер в области жилищной политики не произошло: лишь 11% российских семей по итогам 2010г. обеспечены жильем европейского уровня, 60% домохозяйств как в 1989г. (СССР), так и в 2010г. (РФ) не имеют финансовых возможностей улучшить жилищные условия.1

Заметим, что в Российской Федерации, также как ранее в СССР, вопросу создания организационных и финансово-экономических основ жилищного обеспечения уделяется большое внимание, но пока не найдены оптимальные пути решения этой проблемы, что объясняется сложностью ее решения вследствие ограниченности финансовых ресурсов. Переход к рыночным отношениям обеспечил доступ к инструментам рыночного характера регулирования, среди которых выделяются инвестирование и ипотека, но финансовые условия их применения для значительной части

1 По данным Официального сайта Фонда Институт экономики города www.urbaneconomics.ru

граждан делает их недоступными. Это актуализирует значимость государства в решении жилищных проблем и обуславливает возможность их реализации на практике как в форме приобретения в собственность, так и в форме получения права пользования объектом жилого фонда. Необходимость определения условий применения данных форм, выявление финансовых источников и инструментов их реализации определили актуальность выбранной для исследования темы.

Степень научной разработанности проблемы. Исследованию основ предоставления государственных социальных обязательств, в том числе жилищному обеспечению, посвящены труды таких отечественных ученых, как Бабич A.M., Богданов Е.В., Воков В.Д., Грибанов В.П., Ишина И.В., Касаткина Т.В., Кичихин А.Н., Корнеев С.М., Лексин В.Н., Марткович И.Б., Мочанов И.Н., Мухутдинова Х.Х., Литовкин В.Н., Погодина Т.И., Прокопченко И.П., Ракитский П.В., Сибилев М.Н., Щербаков А.И., Ямпольская Ц. А. и других.

Особенности организации жилищного кредитования исследуются в трудах Алифановой E.H., Андрюшиной С.А., Белякова А., Бусова В.И., Ганжи C.B., Горемыкина В.А., Грудцыной Л.Ю., Журавлевой Т.А., Казака А.Ю., Каменецкого М.И., Колобова С.С., Крупина В.О., Лазаровой Л.Б., Мацнева О.В., Оселедец В.М., Павловой И.В., Пастуховой Н.С., Фруминой C.B., Щетинина Я.В. и других, а также зарубежных ученых - Дестресса М., Ордуэя Н., Уитта Ф., Стейметца Т., Сграйка Р.

Однако в большинстве случаев указанными авторами рассматривались в основном вопросы, касающиеся роли государства в решении жилищных проблем, разрабатывались общие вопросы в части развития рынка недвижимости и ипотечного кредитования. Существенное внимание в исследованиях как отечественных, так и зарубежных авторов уделялось рассмотрению путей активизации инвестиционной деятельности населения при решении жилищной проблемы. Вместе с тем за рамками проведенных разработок остались вопросы, связанные с концептуальными подходами к развитию финансовых условий обеспечения конституционного права

граждан на жилище, обоснованию увеличения доли жилого фонда социального назначения в сегменте жилой недвижимости, расширения необходимых для этого финансовых источников. Этим определися выбор темы, цели и задачи исследования.

Целью исследования является обоснование направлений развития финансирования жилищного обеспечения граждан Российской Федерации.

Поставленная цель обусловила необходимость решения следующих основных задач:

рассмотреть финансовые условия реализации прав граждан на

- изучить деятельность органов власти в регулировании финансирования жилищного строительства и приобретения жилья гражданами РФ;

определить источники финансирования формирования жилого фонда социального назначения на региональном уровне;

исследовать финансовые риски основных участников социальных программ ипотечного жилищного кредитования, действующих на региональном уровне.

Объектом исследования является формирование финансовой системы жилищного обеспечения граждан РФ.

Предмет исследования составляет совокупность форм финансового обеспечения прав граждан Российской Федерации на жилище.

Теоретико-методологической основой исследования послужили основные научные положения экономической теории, теории финансов и управления рисками, содержащиеся в фундаментальных трудах отечественных и зарубежных ученых, исследовавших финансово-экономические процессы формирования и развития жилищного финансирования, в частности инвестирования, ипотечного кредитования, государственного финансирования, а также реализации социального найма.

В диссертации использованы различные методы и приемы графического, статистического, сравнительного анализа.

Информационную базу исследования составили законодательно-нормативные акты Российской Федерации в части, регламентирующей жилищное инвестирование и кредитование, а также условия социального найма, материалы Федеральной службы государственной статистики, информационные, аналитические, методические материалы и экспертные оценки информационно-статистических и аналитических агентств, материалы помещенные на официальных сайтах в Интернете, собственные разработки и расчеты автора.

Научная новизна исследования заключается в разработке новых подходов к финансированию жилищного обеспечения граждан, в целях повышения доступности жилья в сложившихся экономических условиях.

Основные научные результаты, полученные лично автором и их научная новизна состоят в следующем:

Х определены финансовые условия жилищного обеспечения граждан Российской Федерации, дифференцированные по формам удовлетворения прав на жилище: как в форме собственности, так и в форме использования объекта недвижимости социального назначения;

Х разработан агоритм выявления направлений государственного воздействия на финансовые условия жилищного обеспечения граждан в регионах Российской Федерации, основанный на мониторинге факторов, оказывающих влияние на финансирования права граждан на жилище;

Х обосновано использование более широкого спектра источников финансирования жилой недвижимости социального назначения посредством применения модели государственно-частного партнерства через формы накопительной схемы жилищного кредитования и комплексной застройки;

Х разработана модель минимизации рисков участников социальной ипотеки, основанная на сведении валютного, рыночного рисков и риска утраты и повреждения объекта ипотеки и права собственности на него к нулевому значению и определении оптимальных методов управления риском

утраты и снижения доходов заемщика, а также риском ликвидности, процентной ставки и кредитного риска.

Практическая значимость результатов исследования. Положения и выводы диссертации могут быть использованы для дальнейших исследований в области финансирования обеспечения прав граждан Российской федерации на жилище, служить теоретической основой для разработки программ развития социального найма и социальной ипотеки в Российской Федерации на федеральном и региональном уровнях.

Содержащиеся в работе аналитические выводы и рекомендации могут быть применены при формировании государственными органами власти, органами местного самоуправления политики по формированию условий обеспечения граждан РФ жильем в соответствии с конституционными правами.

Выводы автора и основные положения работы могут использоваться в учебном процессе при чтении лекций и проведении семинарских и практических занятий по дисциплинам Финансы, Деньги, кредит, банки, Управление банковскими рисками.

Апробация основных результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались на II международной межвузовской научно-практической конференции Антикризисное управление, экономическая безопасность и борьба с коррупцией (Москва, 2009г.), II Международной научно-практической конференции Социально-экономические приоритеты развития России (Москва, 2009г.), Международной научно-практической конференции Управление современным инновационным обществом в посткризисный период (экономические, социальные, философские, правовые аспекты) (Саратов, 2010г.).

Различные аспекты исследуемой проблемы нашли отражение в научных статьях автора, опубликованных в периодических научных изданиях и сборниках научных трудов. Всего по теме диссертации опубликовано 6 работ общим объемом 3,4 п.л.

Логика изложения и структура работы. Исследование включает теоретическое обоснование роли государства в реализации социальных обязательств в части обеспечения прав на жилище, гарантированных гражданам России Конституцией РФ; анализ и дифференциацию финансовых условий доступности жилья в сложившихся экономических условиях, исследование финансового обеспечения форм удовлетворения прав граждан на жилище и формирование направлений их развития.

II. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

Финансовые условия жилищного обеспечения граждан России, дифференцированные по формам удовлетворения прав на жилище: в форме собственности и в форме использования объекта недвижимости социального назначения

В Конституции Российской Федерации закреплено, что государство гарантирует гражданам право на жилище. При этом данное право граждан не удовлетворяется в настоящее время в поном объеме. Об этом свидетельствуют статистические данные, в соответствии с которыми нуждаются в улучшении жилищных условий и состоят на учете 2911 ООО семей в 2007г., в 2008г. их число несколько сократилось и составило 2864 ООО семей, а в 2009 г. - 2830 000 семей. При этом смогли улучшить за тот же период жилищные условия число семей, в разы меньшее по отношению к нуждающимся: в 2007г. - 140 000 семей, в 2008г. - 144 000 семей, а в 2009г. -147 000 семей. Таким образом, улучшили в 2007г. жилищные условия только 4,8 % от числа нуждающихся, в 2008г.- 5,0 %, в 2009г. - 5,2 %, что даже при положительной динамике доли улучшивших жилищные условия в общем числе нуждающихся граждан, свидетельствует о невозможности большей части этой категории населения осуществить свое конституционное право. В ст.40 Конституции РФ закреплено, что органы государственной власти и местного самоуправления дожны создавать условия для его осуществления. При этом для малоимущих граждан, нуждающимся в жилище, оно предоставляется бесплатно или за доступную плату из государственных, муниципальных и других жилищных фондов в соответствии с установленными законом нормами. Таким образом, можно констатировать, что усилия властей в данном направлении являются недостаточными и

необходимо выработать направления повышения доступности жилья для граждан Российской Федерации.

Следует отметить, что удовлетворять право на жилище граждане могут в двух формах: в форме приобретения объекта жилого фонда в собственность либо в форме использования жилого помещения по договору социального найма. Каждая форма предполагает соблюдение определенных финансовых условий обеспечения ее применения.

Как показал проведенный в диссертации анализ, финансовые условия обеспечения прав на жилище варьируются в зависимости от формы. Так, приобретение в собственность возможно только при выпонении таких финансовых условий, как: доходы населения, которые определяют саму возможность приобретения жилья и привлечения кредита как источника его финансирования; наличие предложения на рынке недвижимости, в соответствии с которым может быть удовлетворен спрос; уровень рисков заемщика и кредитора, которые существенно влияют на стоимость ипотечного кредита, высокие риски компенсируются более высокими тарифами по страхованию объекта и субъекта ипотеки, снижая тем самым доступность ипотечного кредита; наличие финансовых ресурсов у кредитных институтов, который является одним из основных факторов, определяющих возможность существования ипотеки как таковой; развитость институтов, участвующих в процессе ипотечного кредитования, данный фактор определяет множество параметров, от которых зависит развитие ипотеки, к ним можно отнести поноту учета рисков и адекватность их оценки, возможность реализации различных схем финансирования.

Реализация права на жилище может быть также достигнута в форме социального найма объекта жилого фонда. Заметим, что финансовые условия доступности жилья при этом существенно отличаются от тех, которые характерны удовлетворению этого права в форме собственности. Единственный финансовый критерий, закрепленный в Конституции РФ, заключается в том, что гражданин РФ, претендующий на удовлетворение

имеющегося права на жилище в данной форме, дожен быть малоимущим. В ст. 49 Жилищного кодекса закреплено, что критерии отнесения гражданина к данному статусу разрабатываются органами местного самоуправления в порядке, установленном законом каждого субъекта Российской Федерации, с учетом дохода, приходящегося на каждого члена семьи, и стоимости имущества, находящегося в собственности членов семьи и подлежащего налогообложению. Обобщение подходов, сложившихся в регионах Российской Федерации к определению категорий граждан, которые могут применять социальный найм, позволило определить следующие финансовые условия его применения:

- доход гражданина и отнесение гражданина к малоимущим, т.е. его доходы ниже прожиточного минимума в регионе (с учетом стоимости имущества, находящегося в собственности);

- отнесение к категории граждан, которые не могут удовлетворить право на жилище за счет собственных средств или с привлечением ипотечного кредита и характеризующихся как молодой специалист, член молодой семьи, пенсионер, инвалид, работник социальной или бюджетной сферы;

- предложение на рынке недвижимости, т.е. наличие достаточного объема жилого фонда социального назначения.

Критическая оценка финансовых условий жилищного обеспечения граждан в обеих формах позволила провести их дифференциацию на общие (определяют возможность удовлетворения права на жилище в любой форме), а также на частные (характерные для той или иной формы). Также в диссертации обосновано выделение в каждой группе объективных условий -характерных для региона в целом, а также субъективных Ч присущих конкретному гражданину (рис.1).

ФИНАНСОВЫЕ УСЛОВИЯ жилищного ОБЕСПЕЧЕНИЯ ГРАЖДАН РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ОБЩИЕ УСЛОВИЯ

Объективные: - предложение на рынке жилья

Субъективные: - доходы населения

Объективные:

- уровень развития институтов финансовой инфраструктуры (при ипотечном кредитовании)

- наличие финансовых ресурсов у кредитных институтов Субъективные:

- финансовые риски, возникающие в процессе ипотечного кредитования

Субъективные: -отнесение к категории граждан, которые не могут удовлетворить право на жилище за счет собственных средств или с привлечением ипотечного кредита и характеризующихся как молодой специалист, член молодой семьи, пенсионер, инвалид, работник социальной или бюджетной сферы

Рис. 1. Дифференциация финансовых условий жилищного обеспечения граждан Российской Федерации.

В работе обосновано, что государство имеет действенные рычаги воздействия на финансовые условия, при этом влияние на объективные условия дает больший результат, поэтому в регионах Российской Федерации дожен вестись мониторинг необходимости воздействия на каждое финансовое условие, для осуществления которого в диссертации разработан соответствующий агоритм.

Агоритм выявления направлений государственного воздействия на финансовые условия жилищного обеспечения граждан в регионе Российской Федерации

Учитывая, что обеспечение права на жилище является гарантией государства, органы власти различных уровней дожны способствовать его реализации. В диссертации обосновано, что воздействие на финансовые условия обеспечения данного права будет способствовать более эффективной реализации права россиян на жилище. Однако условия его реализации существенно отличаются в регионах Российской Федерации, поэтому наиболее действенной будет разработка направлений повышения эффективности реализации финансового обеспечения прав граждан на жилище на уровне субъекта РФ.

В связи с этим в диссертации разработан агоритм выявления направлений государственного воздействия на финансовые условия жилищного обеспечения граждан в регионе Российской Федерации, представленный на рис. 2.

Агоритм включает в себя 5 последовательных этапов:

На первом этапе проводится общий анализ выявления числа граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Если такой группы населения в регионе не выявлено, то никакие мероприятия не разрабатываются. Если такая группа выявлена, то начинается реализация второго этапа.

Второй этап предполагает разделение выявленной группы населения в зависимости от формы удовлетворения права граждан на жилище.

На третьем этапе оцениваются финансовые условия дифференцировано по формам удовлетворения права на жилище.

Сначала оцениваются общие условия, так как даже если выпоняются частные, но не выпоняются общие, то обеспечение прав на жилище становится невозможным.

Выявления числа граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий

Выявлено

1с выявлено

Дифференциация нуждающихся по формам удовлетворения права на жилище

Оценка общих условий по каждой форме удовлетворения права на жилище

Соответств) ет необходимым требованиям"

Оценка частных условий по каждой форме удовлетворения права на жилище

Соответствует необходимым ебованияй---

Разработка конкретных мероприятий по оказанию воздействия на определенное условие

В целом по региону и всем условиям

Формирование единой стратегии государственного воздействия на финансовые условия обеспечения прав граждан на жилище

Рис. 2. Агоритм выявления направлений государственного воздействия на финансовые условия жилищного обеспечения граждан в регионе Российской Федерации.

При наличии необходимости оказания воздействия на условия, затрудняющие обеспечения права на жилище, вырабатываются соответствующие мероприятия, что представляет собой четвертый этап

агоритма. При этом основные условия дожны быть сформулированы таким образом, чтобы не затруднять доступ к жилью для граждан РФ.

На пятом этапе все мероприятия сводятся воедино, формируя единую стратегию развития финансовых условий жилищного обеспечения граждан в определенном регионе.

Разработанный агоритм является универсальным и может применяться как в целом по Российской Федерации, так и в отдельных регионах.

Расширение источников финансирования жилой недвижимости социального назначения посредством применения модели государственно-частного партнерства через формы накопительной схемы жилищного кредитования и комплексной застройки

В диссертации проведен анализ финансовых условий обеспечения прав на жилище, сложившийся в России в целом. Уже при исследовании общих условий становится очевидным, что они не способствуют удовлетворению права граждан на жилище в поном объеме.

Рассмотрение особенностей формирования спроса и предложения на рынке недвижимости, на котором может быть приобретено в собственность жилье, позволило определить, что в настоящий момент в целом по России наблюдается превышение спроса над предложением, следовательно, необходимо стимулировать рост объемов жилищного строительства.

В соответствии с результатами исследования аналитического центра ГЕДАналитикс определено, что в настоящий момент только порядка 3-4%2 нуждающихся в улучшении жилищных условий российских семей при наличии среднедушевого дохода на каждого члена семьи не менее 25 ООО рублей в месяц может приобрести жилье, соответствующее утвержденным социальным нормам (18 кв.м. на человека по Жилищному Кодексу РФ), даже с условием применения ипотечного кредитования. Как видно из данных табл.

2 Официальный сайт Аналитического центра GEDAnalytics www.gdeetotdom.ru

1, доля таких граждан незначительна. Так, если в 2009г. в целом по России она составила 18%, то по отдельным регионам - гораздо меньше (например, по Ставропольскому краю - всего 7%).

Таблица 1

Распределение населения по величине среднедушевых денежных доходов _в % от общей численности населения__

2005 2006 2007 2008 2009

Росси Став Росси Став Росси Став Росс Став Росс Став

йская pono йская pono йская pono ийск pono ииск pono

Федер льски Феде льск Феде льск ая льск ая льск

ация й рация ий рация ий Фед ий Феде ий

край край край ерац край ради край

ия я

Всего 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100

до 1 500,0 3,2 7,1

1 500,1-2500,0 8,8 16,5

2500,1 -3500,0 11,2 17,4

3 500,1-4500,0 11,3 14,5

4500,1 -6000,0 14,7 15,7

6000,1-8000,0 14,9 12,4

8000,1-12000,0 17,4 10,6

свыше 12000,0 18,5 5,8

до 2000,0 4,3 8,7 2,6 5,2 1,5 2,8 1 1,8

2000,1-4000,0 16,2 27 11,8 20,4 8,4 14,8 6,5 11,3

4000,1-6000,0 17,7 22,8 14,8 20,8 12,2 18,4 10,3 15,9

6000,1 -8000,0 14,7 15 13,6 15,8 12,3 15,9 11,1 15,1

8000,1-10000,0 11,2 9,3 11,2 11,1 10,9 12,2 10,4 12,5

10000,1-15000,0 17,1 10,9 19,1 14,9 20,2 18,4 20,4 20,3

15000,1-20000,0 8,4 3,7

свыше 20000,0 10,4 2,6

15000,1-25000,0 16,6 8,9 19,8 12,6 21,8 15,8

свыше 25000,0 10,3 2,9 14,7 4,9 18,5 7,3

Источник: Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики www.gks.ru

В диссертации выявлено, что потребность в улучшении жилищных условий у граждан России значительно выше - порядка 60%3. При этом 7,6% домохозяйств, находящихся на учете в качестве нуждающихся и претендующих на получение жилья социального назначения, имеют обеспеченность менее 10 кв.м. на человека. Срок ожидания в очереди на удовлетворение своего конституционного права в 2010г. составил 19,3 года, что связано с недостатком фонда жилья социального назначения.

3 Официальный сайт Международной информационной Группы "Интерфакс" www.interfax.ru

Таблица 2

Число семей, получивших жилье и улучшивших жилищные условия в отчетном году в % к состоящим на учете в качестве нуждающихся в жилых помещениях, %%

Регионы 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

Российская Федерация 4,3 4,5 4,7 5Д 5,2 3,6 4,1 4,5 5

Ставропольский край 3,6 2,8 2,8 2,2 2,3 1,3 1,7 3,2 3,2

Источник: Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики www.gks.ru

В диссертации определено, что создание фонда жилья социального назначения возможно несколькими путями: за счет перехода имущественных прав на объекты жилого фонда органам власти (как правило, муниципальным), а за счет строительства, но оно требует значительного финансового обеспечения.

Бюджетных средств для строительства необходимого фонда жилья социального назначения, которое могло бы быть сдано в социальный найм, в настоящее время недостаточно. При этом социальный найм является, как подтверждает зарубежная практика, одним из направлений решения проблемы обеспеченности граждан жильем.

В связи с этим выявлена необходимость формирования более значительной доли фонда жилья социального назначения в России в объемах, необходимых для решения жилищной проблемы.

Но для этого необходимо расширить источники финансирования.

В исследовании отмечается, что с учетом зарубежного опыта положительный результат возможен при вовлечении модели государственно-частного партнерства в процесс решения данной проблемы. В настоящее время данная модель используется, но область ее применения может быть расширена. Доступные формы государственно-частного партнерства, а также направления их развития для повышения доступности жилья представлены на рис. 3.

Направление развития: / \ повышение прозрачности ' / сделок (самой процедуры ( У тендера, целевого

использования средств) ^

Характеристика: реализуются в рамках национального проекта Доступное и комфортное жилье - гражданам России. В основе -тендерные отношения.

Характеристика: осуществляется передача концессионеру объекта государственной (муниципальной) собственности для строительства, модернизации, реконструкции, эксплуатации, управления, обслуживания и т. д. на определенных закрепленных в ^ договоре, условиях и в соответствии

Направление развития совершенствование нормативно-правовой основы реализации концессионных контрактов

Характеристика: основывается на вложении со стороны властей основных средств, со стороны частных инвесторов -финансовых ресурсов

Направление развития: могло бы широко применяться при создании строительной госкорпорации

Характеристика: органы власп выступают заказчиком, обеспечивают создание

инфраструктуры, разрабатывают проект, в результате получают часть жилого фонда в собственность

Характеристика: основывается на вложении прибыли совместного предприятия в реализацию инвестиционных ппоектпи

арактеристика: основывается на аккумулировании средств населения. После заселения гражданам предоставляется рассрочка по оплате

Направление развития: на основе аккумуляции опыта Северной Кореи (по строительству дома-гармоники) и Германии, Австрии, Словакии и т.д. по развитию социальной ипотеки, создание фонда жилой недвижимости социального назначения и предоставление его в социальную ипотеку

Рис. 3. Направления развития форм государственно-частного партнерства для обеспечения повышения доступа к жилью.

Наиболее действенным, как показал анализ, проведенный в диссертации, может стать развитие государственно-частного партнерства в форме застройки и применения схем жилищного кредитования.

Модель минимизации рисков участников социальной ипотеки, основанная на сведении валютного, рыночного рисков и риска утраты и повреждения объекта ипотеки и права собственности на него к нулевому значению и определении оптимальных методов управления риском утраты и снижения доходов заемщика, а также риском ликвидности, процентной ставки и кредитного риска

В диссертации определена возможность предоставления права приобретения в собственность объекта социального назначения в собственность посредством социальной ипотеки, доступность которой может быть повышена при применении форм государственно-частного партнерства, что определено в направлении их развития.

В работе определено, что ипотечному кредитованию присущи риски, среди которых выделяются те из них, которые присущи заемщику, и те, которые характерны кредитору. Минимизация обеих групп рисков будет способствовать повышению доступности жилья для граждан России в форме приобретения его в собственность. Существующая практика минимизации рисков может осуществляться различными методами, которые были оценены с позиции целесообразности их применения для обеспечения доступности социальной ипотеки при условии, что ее объектом является жилье социального назначения. Это дало возможность сформировать модель минимизации рисков всех участников социальной ипотеки подобного объекта.

* методы управления рисками, где 1 - метод предотвращения риска; 2 - метод перевода риска; 3 - метод поглощения риска; 4 - метод компенсации риска; 5 -метод распределения риска; 6 - метод диверсификации риска.

------1 - курсивом обозначены мероприятия по применению инструментов государственного регулирования для минимизации соответствующих рисков

СС - собственные средства ЦБ РФ - Центральный банк Российской Федерации Рис. 4. Модель минимизации рисков участников социальной ипотеки.

Возникновение и влияние валютного риска связано с тем, что при росте или падении курса иностранной валюты изменятся платежи в пересчете на национальную валюту. Данный риск является общим для участников социальной ипотеки. Результаты исследования позволили определить, что данный риск возникает в том случае, если кредит выдается не в национальной валюте, поэтому для его минимизации целесообразным будет разрешить выдавать социальные ипотечные жилищные кредиты только в национальной валюте, таким образом, будет применен метод предотвращения риска.

Управление остальными двумя рисками заемщика в настоящее время осуществляется различными методами. Риск утраты или понижения доходов минимизируется методами предотвращения и перевода риска на третье лицо. Предотвращение риска осуществляется на основе результатов оценки кредитором финансового положения заемщика и класса его надежности, при этом заемщик также сам оценивает свои финансовые возможности ответственности по обязательствам по объекту социальной ипотеки. Перевод риска осуществляется с помощью страхования жизни и здоровья заемщика. Управление риском утраты или повреждения предмета социальной ипотеки осуществляется посредством страхования - страхование имущества от утраты или повреждения, а также страхование титула. Страхование титула при рассмотрении социальной ипотеки, в которой объектом выступает жилой фонд социального назначения, нет необходимости, так как чистоту титула в данном случае будет гарантировать государство, в чьей собственности изначально находится объект ипотеки. В работе выявлено, что применение страховой защиты приводит к значительному увеличению стоимости ипотеки, снижая тем самым доступность жилья. Отказ от титульного страхования, стоимость которого в настоящий момент составляет порядка 0,2%- 0,3% от стоимости объекта недвижимости), будет способствовать повышению доступности социальной ипотеки.

Немаловажным для кредитора является рыночный риск. В работе была исследована сущность данного риска, в результате чего было определено, что в значительной степени уровень риска зависит от качественных характеристик оценки рыночной цены объекта залога. При этом расходы по оценке объекта залога также перекладываются на заемщика, путем включения в цену ипотеки. Участие в социальной ипотеке объектов жилого фонда социального назначения позволяет свести данный риск к нулю, так как стоимость объекта будет известна и зафиксирована органами власти.

Наиболее значимым риском, связанным с кредитованием в целом и социальным ипотечным жилищным кредитованием в частности, является кредитный риск.

Проведенный в диссертации анализ управления кредитным риском позволил выявить факторы, влияющие на его уровень (рис.5).

Рис. 5. Факторы, влияющие на уровень кредитного риска кредитора при социальной

Проведение оценки кредитного риска в соответствии с факторами, перечисленными на рис.5, позволяет обеспечить поноту его учета.

Таким образом, в результате реализации модели минимизации рисков участников социальной ипотеки в Российской Федерации становится возможным нивелировать действие валютного и рыночного рисков, в значительной степени снижается риск утраты или повреждения объекта ипотеки, которое является обеспечением кредита и, следовательно, снижает кредитный риск.

Публикации автора:

1. Палагута И. А. О финансово-экономическом развитии Ставропольского края в условиях кризиса. // Антикризисное управление, экономическая безопасность и борьба с коррупцией: Материалы 11 международной межвузовской научно-практической конференции. М. 2010. 0,4 п.л.

2. Палагута И.А. О финансовом обеспечении удовлетворения социальных обязательств государства. // Управление современным инновационным обществом в посткризисный период (экономические, социальные, философские, правовые аспекты). Материалы международной научно-практической конференции. Саратов. 2011.0,3 п.л.

3. Палагута И.А. Финансовый механизм жилищного обеспечения в Российской Федерации. // Вестник Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации. №1. 2011.1,0 п.л.

В том числе в журналах, рекомендованных ВАК Минобрнауки России

4. Палагута И.А. Финансовое обеспечение социальной гарантии Российской Федерации - права на жилище. // Аудит и финансовый анализ. №6.2010. 0,7 п.л.

5. Палагута И.А. О финансовых условиях обеспечения прав граждан на жилище // Аудит и финансовый анализ. №1. 2011. 0,5 п.л.

6. Палагута И.А. О политике региональных органов власти в области финансового обеспечения прав граждан на жилище // Аудит и финансовый анализ. №3. 2011. 0,5 п.л.

Напечатано с готового оригинал-макета. Издательский центр ГОУ ВПО ВГНА Минфина России Лицензия ИДК 00510 от 01.12.99 г. Тираж 130 экз. Заказ № 0261. Подписано в печать 13.05.2011. Тел/факс 371-45-66. 109456, Москва, Вешняковский 4-й пр-д. д.4

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Палагута, Иван Алексеевич

Введение.

Глава 1 . Теоретические основы финансирования жилищного обеспечения в Российской Федерации.

1.1. Роль государства в жилищном обеспечении граждан.

1.2. О финансовых условиях обеспечения реализации прав граждан Российской Федерации на жилище.

1.3. Финансовый механизм системы жилищного обеспечения в Российской

Федерации.

Глава 2. Анализ финансового обеспечения права на жилье в регионе Российской Федерации.

2.1. Анализ потребности в жилищном обеспечении граждан в Ставропольском крае.

2.2. Анализ финансирования жилищного обеспечения в Ставропольском крае

2.3. Финансирование улучшения жилищных условий отдельных категорий граждан Ставропольского края.

Глава 3. Направление развития системы финансирования жилищной обеспеченности в России.

3.1. Формирование стратегии воздействия на финансовые условия доступности жилищного обеспечения.

3.2. Расширение финансовых источников формирования фонда жилья социального назначения.

3.3. Модель ипотеки жилой недвижимости социального назначения.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие системы финансирования жилищного обеспечения граждан Российской Федерации"

Актуальность темы исследования. Финансирование жилищного обеспечения имеет важное значение для социально-экономического развития Российской Федерации. Это связано с тем, что право на жилище закреплено в Конституции Российской Федерации, но в силу ограниченности государственных и личных финансовых ресурсов граждане не могут удовлетворить данное право: лишь 11% российских семей по итогам 2010г. обеспечены жильем европейского уровня, 60% домохозяйств не имеют финансовых возможностей улучшить жилищные условия.1 Государственными органами власти принимается ряд мер по либерализации финансовых условий доступности жилья, но в основном они направлены на повышение инвестиционной активности населения в данной области (предоставление права на налоговый вычет и компенсация расходов по процентным платежам по ипотечным жилищным кредитам); развитие ипотечного кредитования (стимулирование поддержания экономической стабильности в стране, при которой становится возможным снижение ставки по ипотечным кредитам, увеличение срока кредитования, совершенствование нормативно-правового обеспечения), в том числе социального (реализация национального проекта Доступное и комфортное жилье - гражданам России, федеральная целевая программа Жилище). Но их реализация способствует решению проблемы финансовой доступности жилья не для всех нуждающихся.

При этом в Жилищном кодексе РФ предусмотрено удовлетворение права на жилище гражданами не только в форме приобретения его в собственность, но и в форме социального найма, развитие которого возможно только посредством государственного участия. Доля жилья социального назначения в Российской Федерации значительно меньше, чем в других странах: в России этот показатель составляет 16%, в Дании - 51%, во

1 По данным Официального сайта Фонда Институт экономики города www.urbaneconomics.ru ry

Франции Ч 44%, в США- 32% , что затрудняет формирование финансовых условий доступности жилья. Это актуализирует значимость государства в решении жилищных проблем и обуславливает возможность их реализации на практике как в форме приобретения в собственность, так и в форме получения права пользования объектом жилого фонда. Необходимость определения условий применения данных форм, выявление финансовых источников и инструментов их реализации определили актуальность выбранной для исследования темы.

Степень научной разработанности проблемы. Исследованию основ предоставления государственных социальных обязательств, в том числе жилищному обеспечению, посвящены труды таких отечественных ученых, как Бабич A.M., Барсов Е.В. Ишина И.В., Лексин В.Н., Марткович И.Б., Мочанов И.Н., Мухутдинов Х.Х., Прокопченко И.П., Ракитский П.В., Рогожина H.H., Сибилев М.Н., Щербаков А.И. и других.

Особенности организации жилищного кредитования исследуются в трудах у

Алифановой E.H., Андрюшиной С.А., Белякова А., Бусова В.И., Ганжи C.B., Горемыкина В.А., Грудцыной Л.Ю., Журавлевой Т.А., Казака А.Ю., Каменецкого М.И., Колобова С.С., Крупина В.О., Лазаровой Л.Б., Мацнева О.В., Оселедец В.М., Павловой И.В., Пастуховой Н.С., Фруминой C.B., Щетинина Я.В. и других, а также зарубежных ученых Ч Дестресса М., Ордуэя Н., Уитта Ф., Стейметца Т., Страйка Р.

Однако в большинстве случаев указанными авторами рассматривались в основном вопросы, касающиеся роли государства в решении жилищных проблем, разрабатывались общие вопросы в части развития рынка недвижимости и ипотечного кредитования. Существенное внимание в исследованиях как отечественных, так и зарубежных авторов уделялось рассмотрению путей активизации инвестиционной деятельности населения при решении жилищной проблемы. Вместе с тем за рамками проведенных

2 Расчеты автора по материалам Официального сайта Института демографии Государственного университета - Высшей школы экономики Ссыка на домен более не работаетweekly/2011/0449/Ьагот05.рЬр разработок остались вопросы, связанные с концептуальными подходами к развитию финансовых условий обеспечения конституционного права граждан на жилище, обоснованию увеличения доли жилого фонда социального назначения в сегменте жилой недвижимости, расширения необходимых для этого финансовых источников. Этим определися выбор темы, цели и задачи исследования.

Целью исследования является обоснование направлений развития финансирования жилищного обеспечения граждан Российской Федерации.

Поставленная цель обусловила необходимость решения следующих основных задач: рассмотреть финансовые условия реализации прав граждан на жилье;

- изучить деятельность органов власти в регулировании финансирования жилищного строительства и приобретения жилья гражданами РФ; определить источники финансирования формирования жилого фонда социального назначения на региональном уровне; исследовать финансовые риски основных участников социальных программ ипотечного жилищного кредитования, действующих на региональном уровне.

Объектом исследования является формирование финансовой системы жилищного обеспечения граждан РФ.

Предмет исследования составляет совокупность форм финансового обеспечения прав граждан Российской Федерации на жилище.

Теоретико-методологической основой исследования послужили основные научные положения экономической теории, теории финансов и управления рисками, содержащиеся в фундаментальных трудах отечественных и зарубежных ученых, исследовавших финансово-экономические процессы формирования и развития жилищного финансирования, в частности инвестирования, ипотечного кредитования, государственного финансирования, а также реализации социального найма.

В диссертации использованы различные методы и приемы графического, статистического, сравнительного анализа.

Информационную базу исследования составили законодательно-нормативные акты Российской Федерации в части, регламентирующей жилищное инвестирование и кредитование, а также условия социального найма, материалы Федеральной службы государственной статистики, информационные, аналитические, методические материалы и экспертные оценки информационно-статистических и аналитических агентств, материалы помещенные на официальных сайтах в Интернете, собственные разработки и расчеты автора.

Научная новизна исследования заключается в разработке новых подходов к финансированию жилищного обеспечения граждан, в целях повышения доступности жилья в сложившихся экономических условиях.

Основные научные результаты, полученные лично автором и их научная новизна состоят в следующем:

Х определены финансовые условия жилищного обеспечения граждан Российской Федерации, дифференцированные по формам удовлетворения прав на жилище: как в форме собственности, так.и в форме использования объекта недвижимости социального назначения;

Х разработан агоритм выявления направлений государственного воздействия на финансовые условия жилищного обеспечения граждан в регионах Российской Федерации, основанный на мониторинге факторов, оказывающих влияние на финансирования права граждан на жилище;

Х обосновано использование более широкого спектра источников финансирования жилой недвижимости социального назначения посредством применения модели государственно-частного партнерства через формы накопительной схемы жилищного кредитования и комплексной застройки;

Х разработана модель трансформации рисков ипотечного кредитования в риски социальной ипотеки, основанная на минимизации валютного, рыночного рисков и риска утраты и повреждения объекта ипотеки.

Практическая значимость результатов исследования. Положения и выводы диссертации могут быть использованы для дальнейших исследований в области финансирования обеспечения прав граждан Российской Федерации на жилище, служить теоретической основой для разработки программ развития социального найма и социальной ипотеки в Российской Федерации на федеральном и региональном уровнях.

Содержащиеся в работе аналитические выводы и рекомендации могут быть применены при формировании государственными органами власти, органами местного самоуправления политики по формированию условий обеспечения граждан РФ жильем в соответствии с конституционными правами.

Выводы автора и основные положения работы могут использоваться в учебном процессе при чтении лекций и проведении семинарских и г практических занятий по дисциплинам Финансы, Деньги, кредит, банки, Управление банковскими рисками.

Апробация основных результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались на II международной межвузовской научно-практической конференции Антикризисное управление, экономическая безопасность и борьба с коррупцией (Москва, 2009г.),. II Международной научно-практической конференции Социально-экономические приоритеты развития России (Москва, 2009г.), Международной научно-практической конференции Управление современным инновационным обществом в посткризисный период (экономические, социальные, философские, правовые аспекты) (Саратов, 2010г.).

Различные аспекты исследуемой проблемы нашли отражение в научных статьях автора, опубликованных в периодических научных изданиях и сборниках научных трудов. Всего по теме диссертации опубликовано 6 работ общим объемом 3,4 п.л.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Палагута, Иван Алексеевич

Заключение

Проблема жилищного обеспечения являлась актуальной как в Советском Союзе, так осталась нерешенной в Российской Федерации. Причин такого положения несколько, но немаловажной среди них является ограниченность финансовых источников. В настоящей диссертации определены источники финансирования жилищного обеспечения и обосновано, что их область применения дожна получить своё распространение в соответствии с формами удовлетворения права на жилище. В диссертации определено, что такой форме жилищного обеспечения, как использование объекта недвижимости социального назначения, уделяется недостаточно внимания со стороны органов власти. При этом в работе определены финансовые условия доступности обеих форм жилищного обеспечения: в форме собственности и форме использования (социального найма), в результате чего стало очевидным, что более доступен и дожен развиваться для решения проблем жилищного обеспечения граждан России.

Выявления финансовых условий доступности жилья было положено в основу процесса формирования финансовой политики региона в жилищной сфере. Анализ жилищных условий в Российской Федерации и Ставропольском крае, а также сложившиеся практики финансирования жилищного обеспечения позволили выявить недостатки современной финансовой политики в жилищной сфере, которая характеризуется смещением акцентов бюджетного обеспечения в кредитование, которое, как коммерческое, остается недоступным большинству нуждающихся в улучшении жилищных условий.

В связи с этим, определено, что одной из основных причин недоступности социального жилья является ограниченность фонда недвижимости социального назначения.

Для его развития необходимо развивать практику финансирования данного направления жилищного обеспечения.

На основе проведенного в диссертации анализа практики финансирования, формирование фонда такой недвижимости, сложившейся в России и за рубежом, определено, что необходимо привлекать частный бизнес в решении жилищных проблем, развивая государственно-частное партнерство, основные формы которого рассмотрены в диссертации, и исследована их применимости жилищного обеспечения.

В работе выявлено также, что при наличии соответствующих финансовых условий более предпочтительно гражданину будет удовлетворение права на жилище в форме собственности.

В связи с этим в диссертации разработан агоритм социальной ипотеки недвижимости социального назначения.

Важным является то, что риски, характерные для ипотеки коммерческой и социальной при рассмотрении в качестве предмета ипотеки недвижимости социального назначения трансформируются некоторые до нулевого значения, а некоторые при применении методов управления ими, существенно минимизируются, повышая доступность такой ипотеки для нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Таким образом, в диссертации представлен комплекс предложений, реализация которого позволит развить финансирование жилищного обеспечения в России и повысить финансовую доступность жилья.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Палагута, Иван Алексеевич, Москва

1. Абдулаев М.А. Ипотека. Организация ипотечного кредитования: учебное пособие для студентов экономической специальности. М.: МИИТ. 2003.-244 с.

2. Абдуманапов С. Г. Жилищная ипотека в системе мультипликаторов экономического роста региона. Монография. Махачкала: Наука плюс,. 2006. 228 с.

3. Аверин А.Н., Бабич A.M., Берестова Л.И. Социальная политика. М.:Экзамен. 2008. 944 с.

4. Айдаева И.И. Совершенствование механизма ипотечного кредитования в жилищном строительстве. Автореферат к.э.н. Москва. 2007.

5. Алифанова E.H., Вовченко Н.Г., Кочмола К.В., Росликова И.Г., Тостик В.Д.,Чубарова Г.П. Финансовая глобализация и < развитие банковской системы России / Монография РГЭУ РИНХ, Ростов-н/д., 2003.220 с

6. Андрюшина И.А., Андрюшина С.А. Ипотечное кредитование в России: уроки истории // Имущественные отношения в РФ. №12. 2006.

7. Аронов A.B. Социальные обязательства государства и механизм ихресурсного обеспечения налоговой системой. М.: РАГС. 2003

8. Афонина A.B. Все об ипотеке: выгоды ипотеки для заемщика, наилучшение условия кредитования, действия заемщика после покупки квартиры, социальная ипотека. М.: Издательствово Омега-JI. 2006.

9. Афонина A.B. Все об ипотеке: получение и возврат кредита. Москва: Омега-JI. 2008.

10. Бабич А. М., Попков А. А. Финансирование социального развития предприятий: учебное пособие; Российская акад. гос. службы при Президенте Российской Федерации. Москва: Изд-во РАГС , 201111 .Баскакова Е. Ипотека для военных. Москва: Социздат. 2006.

11. Беляков А. Новый фактор доступности жилья и развития ипотеки -гарантийное ипотечное страхование. Институт экономики города

12. Бочаро Ю. Доступно ли комфортное жилище россиянам? // Проект Россия. 2006. № 44

13. М.Брандт В. Демократический социализм. Статьи и речи. М. 1992

14. Брусницын Е.А. Ипотечное жилищное кредитование на региональном рынке недвижимости. Авторерферат к.э.н. Вогоград. 2003.

15. Бусов В. И. Ипотечное кредитование: учебное пособие для студентов специальностей "Финансы и кредит". 2008. 204 с.

16. Бусов В.И. Аскандарян А.О., Бусова Т.П. Ипотечное кредитование. В 2-х ч. 4.2. Ресурсное обеспечение и технологии: Учебное пособие / ГУУ. М., 2003

17. Бусов В.И. Проблемы организации ипотечного бизнеса // Деньги и кредит. № 2. 1996.

18. Бутрин. Где нам живется // Эксперт. 11.04.11

19. Буш А.И. Формирование и развитие финансовых инструментов жилищного строительства. Автореферат к.э.н. Санкт-Петербург. 2006. 24 с.

20. Валиев Ш. 3. Ипотечное кредитование в региональной экономической системе. Уфа: ДизайнПолиграфСервис. 2008.

21. Ганжа C.B. Формирование системы управления жилищным ипотечным кредитованием в агропромышленном регионе (на примере Атайского края): монография. Барнаул: Издательство Атайского университета. 2006.

22. Герасимов Б. И. Качество методов оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка. Тамбов: Издательствово ТГТУ. 2001.

23. Гордина О.Н. Ипотечное жилищное кредитование: опыт и проблемы. Вологда: ВНКЦ ЦЭМИ. 2008.

24. Горемыкин В. А. Ипотечное кредитование : учебник. М.: МГИУ. 2007.

25. Готовчиков И.Ф.Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц. // Банковское кредитование. №3. 2005

26. Гражданский кодекс РФ от 30 ноября 1994г. №51-ФЗ (в ред. от 09.02.2009)

27. Греф Г. Основные направления социально-экономического развития Российской Федерации на догосрочную перспективу // Российский экономический журнал. 2000. №7

28. Грудцына JI. Ю. Ипотека: актуальные вопросы. М.: Eksmo education: Эксмо. 2006.

29. Грудцына Л.Ю. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах. М.: Эксмо. 2005.

30. Гурбазар Б. Международное кредитование стран с переходной экономикой. Москва. 2005.

31. Дестресс М. Ипотека и ипотечный кредит // Деньги и кредит.- 2008

32. Добрынин А. В. Ипотечные ценные бумаги. М.: МАКС Пресс. 2005.

33. Дэвидсон Э. Секьюритизация ипотеки. Мировой опыт, структурирование и анализ. СПб. Вершина. 2007.

34. Ендовицкий Д. А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. М.: Кнорус. 2005.

35. Ермакова М. Малоимущим сократили субсидию на покупку квартиры. // Недвижимость. №6. 2006

36. Ерошенков K.M. Первые шаги и актуальные проблемы секьюритизации ипотеки в России. М.: МАКС Пресс. 2007.

37. Ершов В. А. Государственный жилищный сертификат и ипотечные накопления военнослужащих. М.: ГроссМедиа: Российский бухгатер. 2009.

38. Жданов В.П. Ипотечное жилищное кредитование: региональный аспект. М.: РГБ. 2003.

39. Жилищный кодекс РСФСР от 24 июня 1983г. (в ред. от 31.12.2002)

40. Жилищный кодекс РФ №188-ФЗ от 29.12.2004 (в ред. от 30.12.2008)

41. Закон РФ л Об основах федеральной жилищной политики44.3акон РФ О приватизации жилищного фонда в Российской1. Федерации N1541-1

42. Закон РФ № 2872-1 О залоге

43. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее / Покопцева Е.Б. и др.; под ред. И.С. Радченко. М.: ГроссМедиа, 2004

44. Ипотека России. Материалы Петербургского ипотечного форума -2007. Официальный сайт Ежегодного Петербургского ипотечного форума www.pif.bn.ru

45. Казак А.Ю. Ипотечное кредитование в системе экономических отношений: монография. Екатеринбург: издательство АМБ. 2007.

46. Казейкин B.C. Ипотечное жилищное кредитование: теория и опыт развития в регионах России. Пенза: Издательство ПГУАС. 2004.

47. Казимамедов A.A. Кредит и условия кредитования частных лиц. Спб, Издательство Спб УЭФ, 1995.

48. Каменецкий М.И. Ипотечное кредитование на рынке жилья. М.: Дело и Сервис. 2006.

49. Каменецкий М.И. Ипотечное кредитование на рынке жилья: (народнохозяйственные и региональные аспекты). М.: Дело и Сервис. 2006.

50. Карапетов А.Г. Неустойка как средство защиты прав кредитора в российском и зарубежном праве. М.: Статут. 2005.

51. Киданов В.Н. Ипотечное кредитование: теория и практика / ОАО Оренбургская ипотечно-жилищная корпорация. М.: Финансы и кредит. 2007.

52. Ким Л.Г. Механизмы повышения эффективности ипотечного кредитования: монография. Ижевск. 2007.

53. Кириченко В. Рыночная трансформация экономики: Теория и опыт (спецкурс) // Российский экономический журнал. 2001. №4.

54. Кичихин А. Н. Адвокатура. Пять веков правозащиты. Монография. М. 2009.63 .Клочков И.И. Особенности ипотечного кредитования в России. Москва. 2007.

55. Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование: микроформа Состояние и перспективы развития. М.: РГБ. 2006.

56. Конституция Российской Федерации //Российская газета. №237. 1993

57. Копейкин А. Б. Ипотечные ценные бумаги. М.: Институт экономики города. 2008.

58. Корнеев С.М. Музыкальный менеджмент. М.: Юнити-Дана. 2006.

59. Кострикин П.Н., Кузьминов А.Н., Мутовин С.И. Мировой опыт ипотечного кредитования. Ч М.: МАКС Пресс. 2002.

60. Кричевский H.A. Ипотечное жилищное кредитование. М.: Дашков и К,2006. 227 с.

61. Крупин В.О. Жилищная ипотека в России: теория и практика: монография. М.: Информационно внедренческий центр Маркетинг.2007. 87 с.

62. Крупин В.О. Ипотечное жилищное кредитование и пути его совершенствования. Автореферат к.э.н. Москва. 2009.

63. Назарова Л.Б. Жилищный и ипотечный рынок. СПб: издательство СПб. ун-та. 2007. 170 с.

64. Лазарова Л.Б. Ипотечное жилищное кредитование. Владикавказ: изд-во Сев. Осет. гос. ун-т. 2005. 336 с.

65. Лазарова Л.Б. Ипотечное кредитование в механизме формирования жилищного рынка России. Автореферат д.э.н. Санкт-Петербург. 2007. Ч 33 с.

66. Ламперт Хайнц. Социальная рыночная экономика. Германский путь. М., 1994

67. Лебедев А. Государственная жилищная политика. Жилищная политика России после 1991 года. // Гражданский адвокат. 2009.

68. Левина Л.И. Особенности ипотечного кредитования: монография. Тольятти: NOTA BENE Медиа тренд компания. 2006.

69. Лексин В.Н. , Швецов А.Н. Социальные обязательства государства в социальной политике и социальных реформах. Мир России том IY № 1 (2005г.)

70. Литовкин В.Н., Селиванова Е.С., Вишневская И.С. Жилищное право. М. Экспо. 2010.

71. Маркова С.В. Механизмы обеспечения социальной доступности жилья для граждан России. Автореферат к.э.н. Москва. 2006.

72. Марткович И. Б. Скрипко В. Р., Жилищно-строительные кооперативы, 2 изд., М., 1967; Скипетров П. А., Обобществление труда и социалистическая собственность, М., 1968;

73. Марткович И.Б. Жилищное право. Закон и практика. М.: Юрид. лит., 1990.

74. Матуа Д.З. Изменение качества жизни населения в условиях становления ипотечного кредитования жилья. Автореферат к.э.н. Москва. 2006.

75. Мацнев О.В. Ипотека: региональный опыт кредитования жилищного строительства. Рязань: М-Пресс. 2005.

76. Мацнев О.В. Механизм ипотечного кредитования в жилищном строительстве. Диссертация к.э.н. Москва. 2006.

77. Мингазов А.Н. Ипотечное кредитование в России: монография. М., Архангельск: Юпитер. 2007.

78. Миролюбов Ю.Ю. Ипотечное кредитование в г. Перми .2006. Ч 95 с. М.: Издательский дом ГОУ ВПО ГУУ

79. Мусина И.В., Богданов А.Г. Доступная ипотека: типичные риски и источники длинных денег. // Банковское дело. №9 . 2005

80. Мутовин С.И. Развитие ипотечного кредитования в России. М.: МАКС Пресс. 2005.

81. Мухутдинов X. X. Социальная ипотека. Казань: Бриг. 2005.

82. Налоговый кодекс РФ № 117-ФЗ от 05.08.2000 (в ред. от 30.12.2008)

83. НАФИУ/ Пресс-выпуск от 07.04.11

84. Национального агентства финансовых исследований НАФИ. // Цены на жилье: кризис поменял ожидания россиян (№81)95 .Некоторые характеристики рынка жилья в России // Население и общество №307-308. 2007

85. Нечаев. Н. Ипотечные риски // Квадратный метр. 09.06.04

86. Николаев С.В. Еще раз о Доступном и комфортном жилье Ч гражданам России. // Официальный сайт Центрального научно-исследовательского и проектного института жилых и общественных зданий (ЦНИИЭП жилища) www.ingil.ru

87. Оселедец В. М. Теория и практика ипотечного кредитования. Монография. Новосибирск: СИФБД. 2006.

88. Оселедец В.М. Оценка эффективности банковского ипотечного кредитования. Автореферат к.э.н. Новосибирск. 2006.

89. Федеральный закон от 24.11.1995 № 181-ФЗ О социальной защите инвалидов в Российской Федерации

90. Официального портала ипотечного кредитования Rusipoteka.ru

91. Официальный сайт агентства Bloomberg www.bloomberg.com

92. Ю4.0фициальный сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию www.ahml.ru

93. Официальный сайт аналитической научной лаборатории Веди www.vedi.ru

94. Юб.Официальный сайт ассоциации ипотечных банков США Ч www.mbaa.org

95. Официальный сайт ассоциации риетеров Санкт-Петербурга www.arspb.ru

96. Официальный сайт ГК Бюлетень недвижимости www.bn.ru109.0фициальный сайт Издательского дома Коммерсантъ www.commersant.ru

97. Ю.Офицнальный сайт Института демографических исследований www.demographia.ru

98. Официальный сайт Международной Ассоциации ВосточноЕвропейских и Центрально-Азиатских Обществ по изучению политики Сонгун и идей Чучхе Ссыка на домен более не работает112.0фициальный сайт национальных проектов РФ www.rost.ru

99. Официальный сайт Международной информационной Группы "Интерфакс" www.interfax.ru

100. Официальный сайт Ставропольского края stavregion.ru

101. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики www.gks.ru-.

102. Официальный сайт Фонда Института экономики городаwww.urbaneconomik.ru.117,Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации www.cbr.ru118.0фициальный сайт электронного периодического издания РИА новости www.rian.ru

103. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование. Автореферат к.э.н. Москва. 2003.

104. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование. М.: БДЦ Ч пресс. 2004. 272 с.

105. Пассик В .И. Бизнес-ипотека. М.: МАКС Пресс. 2007. 88 с.

106. Пастухова Н.С. Основы ипотечного кредитования, научный редактор Н. Б. Косарева. Основы ипотечного кредитования. М.: РГБ. 2008.

107. Пастухова Н.С., Рогожина H.H. Инструменты ипотечного жилищного кредитования. М.: Фонд Институт экономики города. 2004

108. Погодина Т.И. Жилищное право в схемах, определениях и комментариях учебное пособие М. 2010

109. Пожарников A.B. Ипотечное кредитование сельскохозяйственных предприятий: монография. Ульяновск: Издательство Ульяновской ГСХА. 2007. 88 с.

110. Пожарников A.B. Ипотечное кредитование сельскохозяйственных предприятий. Автореферат к.э.н. Ульяновск. 2007. 21 с.

111. Покопцева Е. Б. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее. М.:РГБ. 2007.-317 с.

112. Потерович В.М., Старков О.Ю. Формирование ипотеки в догоняющих экономиках. Проблема трансплантации институтов. М.: Наука. 2007. 200 с.

113. Попова О. А. Ипотека в жилищной сфере села. Монография. М.: Восход-А. 2007. 169 с.i

114. Попова O.A. Ипотека в системе инвестирования жилищной сферы села. Автореферат к.э.н. Москва. 2006. Ч 25 с.

115. Постановление государственного комитета РФ по статистике Об утверждении методик расчета баланса денежных доходов и расходов населения и основных социально-экономических индикаторов уровня жизни населения №61 от 16.07.96

116. Постановление ВЦИК и СНК от 1 августа 1932 г. Об устройстве населенных мест РСФСР

117. Постановление Губернатора Ставропольского края от 10 февраля 2005 г. N 56 О краевой целевой программе Развитие системы ипотечного жилищного кредитования и строительства доступного жилья в Ставропольском крае на 2005 2007 годы

118. Постановление Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 № 28 О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

119. Постановление Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001 г. № 675

120. Постановлением Правительства Ставропольского края от 23.03.2009 № 86-п утверждена краевая целевая программа Развитие системы ипотечного жилищного кредитования и строительства доступного жилья в Ставропольском крае на 2009-2011 годы

121. Постановлении Правительства Москвы № 881-1111 от 08.11.05

122. Постановление Правительства Москвы от 2 мая 2006 г. N 306-1111 Об итогах выпонения городских жилищных программ в 2005 году и о городских жилищных программах на 2006 год

123. Потапов A.A. Стратегии рынка ипотечного кредитования. Нижний Новгород: издательство ВВАГС. 2008. Ч 153 с.

124. МО.Прокопченко И.П. Управление и пользование жилым фондом в СССР. М., 1970. 202 с.

125. Просалова В. С. Проблемы оценки кредитоспособности клиентов коммерческих банков. Монография. Владивосток: Дальнаука. 2008. -179 с.

126. РазумоваИ. А. Ипотечное кредитование . СПб. : Питер. 2009.-289 с.

127. Ракитский Б.В. Социальная рыночная экономика и социальная политика // Государственное регулирование рыночной экономики. М., 2000

128. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 г. №1201-р Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года.

129. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 22.05.2008 № 734-р

130. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 14.12.2007 № 1820-р

131. Распоряжение Правительства Ставропольского края от 19.09.2003 №I350.рп было создано государственное унитарное предприятие Ставропольского края Свой Дом

132. РГ-Бизнес N761 от 3 августа 2010 г.149 .Резников JI. Еще несколько мыслей о Новом старом реформационном курсе // Российский экономический журнал. 2001. №7

133. Рогожина H.H. Оценка доступности приобретения жилья и ипотечных жилищных кредитов. М.: Ин-т экономики города. 2004. 203 с.

134. Родионова Н.В. Функционирование рынка недвижимости и развитие ипотечного кредитования на рынке жилья. М.: Флинта. 2006. Ч 174 с.

135. Российская Бизнес-газета. №674. 7 октября 2008г.

136. Соглашение Росстроя и Правительства Ставропольского края от 30.10.2006 № 1101-413/22

137. Русецкий А. Е. Государственная регистрация ипотеки.- М: Юстинформ. 2009

138. Русецкий А.Е. Ипотека: сборник юридических статей. М.: Юстицинформ. 2008. 87 с.

139. Савинова В.А. Ипотечное кредитование и его развитие в Самарской области. М.: ГОУ ВПО "РЭА им. Г. В. Плеханова". 2008. 158 с.

140. Савостьянов В.А. Управление ликвидностью коммерческих банков. // Аудит и финансовый анализ. № 2. 2001

141. Савруков А.Н. Ипотечное кредитование. СПб.: Политехника. 2003. -96 с.

142. Савруков А.Н. Основные результаты исследования механизмов ипотечного кредитования в Чувашской Республике и г. Чебоксары. СПб.: гос. политехи, ун-та. 2004. 73 с.

143. Свободная энциклопедия Википедия161.Семейный кодекс РФ

144. Сибилев М.Н., Бару М.И., Пушкин A.A., Понятие и юридическая природа права на жилище // Основы советского жилищного законодательства. Свердловск, 1981.

145. СимионовЮ.Ф. Ипотека для всех. Ростов-на-Дону: Феникс. 2004.

146. Соглашение Правительства РФ и Правительства Ставропольского края от 18.11.2008 № 469.

147. Соглашение от 16.03.2006 № 60 о взаимодействии Минрегиона России и Ставропольского края

148. Сошин М.В. Организационно-экономические особенности развития ипотечного кредитования в Российской Федерации. Москва. 2006. Ч 164 с.

149. Стейметц Т., Уитт Ф Развитие форм ипотечного жилищного кредитования в регионе. М. 2008.

150. Тихонова Н.Е., Атканова A.M., Седова H.H. // Социологические исследования. 2007.№1.

151. Токушкин А. В. Ипотека в России. Монография. М.: РГБ. 2006.

152. Указ' Президента Российской Федерации от 07.05.2008 № 714 Об обеспечении жильем ветеранов Великой Отечественной войны 19411945 годов

153. Устав (Основной Закон) Ставропольского края

154. Федеральный закон от 06.10.1999 № 184-ФЗ Об общих принципах организации законодательных (представительных) и испонительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации

155. Федеральный закон "О допонительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"

156. Федеральный закон Об ипотечных ценных бумагах № 152-ФЗ от 11.11.2003 (в ред. от 27.07.2006)175 .Федеральный закон № 102 -ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости) (вред, от30.12.2008)

157. Федеральный закон № 39-Ф3 от 22.04.1996 (в ред. от 30.12.2008) О рынке ценных бумаг

158. Федеральный закон от 20 августа 2004г. № 117- ФЗ О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих (в ред. от 23.07.2008)

159. Федеральный закон от 21 июля 1997г. (в ред. От 30 декабря 2008г.) О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним

160. Федеральный закон от 24.07.2002 №111- ФЗ Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации (в ред. от 23.07.2008)

161. Соглашение Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству и Правительства Ставропольского края от 30.05.2008 № 1102-251/106-212

162. Федеральный закон от 21.12.2009 № 327-Ф3 О внесении изменений в Федеральный закон О ветеранах

163. Федеральный закон О ветеранах и О социальной защите инвалидов в Российской Федерации, утвержден постановлением Правительства Ставропольского края от 17.12.2008 № 200-п

164. Федеральный закон от 12.01.1995 № 5-ФЗ О ветеранах

165. Федорова А.Б. Снижение банковских рисков при ипотечном жилищном кредитовании населения: Дис. . канд. экон. наук: 08.00.10. -М., 2005

166. Фрумина C.B. Совершенствование механизма ипотечного кредитования. Автореферат к.э.н. Москва. 2006. Ч 27 с.

167. Хачатрян С.Р., Фаерман Е.Ю., Федорова H.JL, Кирилова А.Н. Современные аспекты анализа и модельного обоснования региональной жилищной политики на базе ипотеки (на примере г. Москвы)// Аудит и финансовый анализ. №4. 2000

168. Хейфец Б. А. Кредитная история России. М.: Экономика. 2003. 385 с.

169. Шевчук Д. А. Ипотека: просто о сложном. М.: ГроссМедиа, 2008. Российский Бухгатер. Ч 373 с.

170. Шеков О.В. Ипотечное кредитование. М.: Дикта. 2007. 252 с.

171. Щербаков А.И. Взаимодействие экономической политики государства и социального развития общества // Государственное регулирование рыночной экономики. М., 2000.

172. Щетинин Я. В.Спрос на ипотечные кредиты. М.: БДЦ-Пресс.2006. Ч 216 с.

173. Щетинин Я.В. Методические основы формирования спроса на ипотечные кредиты в условиях развивающегося рынка жилой недвижимости. Диссертация к.э.н. Москва. 2006. 160 с.

174. Щетинин Я.В. Оценка жилья при ипотечном кредитовании. М.: БДЦ-Пресс. 2006. 126 с.

175. Щетинин Я.В., Савинченко В.Е. Доступность жилья в Российской Федерации как основной фактор спроса на банковские ипотечные кредиты. // Банковское кредитование. № 3 (7). 2006.

Похожие диссертации