Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Развитие рынка страховых услуг в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Мартыненко, Павел Геннадьевич
Место защиты Краснодар
Год 2006
Шифр ВАК РФ 08.00.10
Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Развитие рынка страховых услуг в России"

На правах рукописи

Мартыненко Павел Геннадьевич

РАЗВИТИЕ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ В РОССИИ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Краснодар - 2006

Диссертация выпонена на кафедре мировой экономики Кубанского государственного университета

Научный руководитель:

кандидат экономических наук, профессор В.М. Жетоносов

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Ю. В. Мелехин

кандидат экономических наук, профессор Л. А. Буров

Ведущая организация:

Ростовский государственный университет

Защита состоится л21 ноября 2006 года в 13.00 ч. на заседании диссертационного совета Д 212.101.05 по экономическим специальностям при Кубанском государственном университете по адресу 350040, г. Краснодар, ул. Ставропольская, 149.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Кубанского государственного университета по адресу 350040, г. Краснодар, ул. Ставропольская, 149 (читальный зал).

Автореферат разослан л19 октября 2006 г.

Ученый секретарь диссертационного совета доктор экономических наук,

профессор

1. Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. В настоящее время возникает необходимость более глубокого осмысления изменений роли и места страхования на рынке финансовых услуг в связи с рыночными преобразованиями в экономике России. В условиях глобализации экономических процессов страхование становится важнейшим компонентом процесса общественного воспроизводства, поскольку система воздействия на страховой рынок со стороны государства, обусловленная макроэкономическими процессами, окончательно не сформировалась.

В этой связи важно подчеркнуть особый характер развития процессов информатизации российского рынка страховых услуг, суть которого состоит в том, что субъекты финансового рынка находятся на начальном этапе своего становления и все еще отсутствуют отлаженные механизмы взаимодействия элементов инфраструктуры рынка, процесс же информатизации на региональном уровне носит фрагментарный характер. Общественная потребность в страховых услугах с использованием новейших информационных технологий значительна, но условия предоставления их страховыми компаниями не совершенны и лишь начинают формироваться.

В России отмечается низкая степень защищенности страхователей по основным страховым рискам. Об этом свидетельствует степень развития страхового рынка, то есть отношение совокупной страховой премии к ВВП страны, которая колеблется на уровне 3,0 %. В развитых странах этот показатель не ниже 8-10 %. Вследствие незащищенности по основным группам рисков страхователей имеют место существенные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказанию социальной поддержки гражданам.

Неразвитость российского страхового рынка Ч один из факторов понижения инвестиционной активности и общих условий экономической деятельности, так как страховой рынок в России имеет низкую капитализацию, что предопределено существующими институциональными условиями, не обеспечивающими достаточных стимулов для достижения необходимых масштабов страхования, в том числе страхования жизни, низким доверием населения к отечественным финансовым институтам, особенно когда речь идет о догосрочных вложениях.

Преодоление неразвитости рынка страховых услуг и его институциональной незавершенности в России стало проблемой общегосудар-

ственной, в то время как рынок страховых услуг может выступать в качестве важного стабилизирующего фактора экономического роста.

Степень разработанности проблемы. На основе изучения трудов отечественных и зарубежных ученых и практиков о влиянии страхового института на воспроизводственные процессы выявлено объективное существование научной проблемы повышения уровня развития страховой защиты общественного производства за счет качества предоставления услуг.

Методологические обоснования содержания рынка страховых услуг в работах В. К. Воблого, Л. И. Рейтмана, В. К. Райхера, В. В. Шахова, Г.Ф. Шершеневича послужили отправной точкой для раскрытия сущностных черт современного понимания функциональных предназначений страховых институтов.

Расширенные трактовки понятия "услуга" нашли место в трудах Л. С. Демидовой, Ф. Котлера, А.Н. Цацулина, В. В. Прищипенко, М. Трофимовой, что позволило определить специфику страховой услуги.

Для выявления теоретических аспектов эволюции категории "страхование" послужили труды отечественных исследователей М. И. Басакова, В. Н. Гарькушы, С. Л. Ефимова, Е.В. Коломина, В. Ф. Коныдина, В. С. Куликова, Б. Ю. Сербиновского, В. В. Шахова, Л. А. Юрченко, а также зарубежных авторов Ч А. Вагнера, Д. Бланда и др.

Основные тенденции развития института страхования в информационном обществе приведены в работах И. К. Богданова, А. А. Бондаренко, Е. Ш Качаловой, Е.В. Коломина, Д. С. Львова, Е. Макаренко, Л. М. Сеньки на.

При исследовании научно-практических проблем внедрения информационно-коммуникационных технологий на рынке страховых услуг использованы труды российских ученых А.Б. Знаменского, К. А. Байкова, А. И. Демина, А. Зуева, Л. Мясниковой, Н. П. Нико-ленко, А. Е. Шадрина, что позволило сделать вывод о недостаточной разработанности обозначенной проблемы и предложить собственное видение способов ее решения.

В связи с этим предстояло раскрыть значимость инфраструктуры рынка страховых услуг в общей системе рынка финансовых услуг, уточнить понятийный аппарат, обосновать место и роль института страхования на рынке финансовых услуг в нынешние дни. Осмысление отмеченных точек зрения на развитие отношений страхования позволили сделать

вывод о недостаточном исследовании проблем становления рынка страховых услуг, взаимосвязи и взаимозависимости между общим состоянием финансовой системы и его инфраструктурной составляющей, определили направление исследования, его актуальность и значимость для финансовой практики.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы заключается в определении направлений развития и особенностей российского рынка страховых услуг как одного из системных элементов рынка финансовых услуг.

Реализация поставленной цели обусловила решение следующих взаимосвязанных задач:

- исследовать рынок страховых услуг как экономическую категорию, на основе раскрытия сущности таких понятий как финансовый рынок, рынок финансовых услуг, инфраструктура, финансовая услуга, в том числе страховая услуга;

- проанализировать генезис страхового фонда и его роль в общественном воспроизводственном процессе;

- выявить современные тенденции в развитии страхового рынка в России и возможности его адаптации к процессам финансовой глоба-

И^сгЦпп,

- обосновать необходимость интеграции страховых компаний и банков на рынке финансовых услуг, разработать концептуальные подходы для совместного оказания финансовых услуг;

- проанализировать региональный рынок страховых услуг на предмет обеспеченности населения Краснодарского края страховой защитой;

- определить степень взаимодействия рынка информационно-коммуникационных и страховых услуг и предложить агоритм их продвижения посредством информационной сети финансового рынка.

Объектом исследования выступает российский рынок страховых услуг в части инфраструктурного обеспечения его функционирования.

Предметом исследования являются финансово-экономические отношения субъектов страхования по поводу оказания страховых услуг, повышения их доходности и доступности.

Методологической и теоретической основой исследования послужили теоретические разработки ведущих отечественных и зарубежных ученых-экономистов в области рынка страховых услуг. Для достижения поставленной цели диссертационного исследования и ре-

шения намеченных задач использовались элементы логико-гносеологического и системного анализа, методы экономического анализа и синтеза, моделирования, экономико-статистические методы сбора и обработки информации и др..

Информационно-эмпирическая база исследования сформирована из данных официальных изданий Федеральной службы государственной статистики, нормативно-правовых актов органов законодательной и испонительной власти, сети Интернет, сборников статистических материалов о состоянии страхового рынка Южного федерального округа, обозрений российских и международных финансово-экономических организаций, публикаций отечественных и зарубежных ученых, данных открытой печати, которые обработаны при помощи экономико-статистических методов и проанализированы с учетом нормативно-правовых документов, что обеспечило достоверность результатов и обоснованность прикладных рекомендаций, сделанных в работе.

Положения диссертации, выносимые на защиту.

1. Мобилизационно-распределительный механизм рынка страховых услуг способствует повышению эффективности использования страховых фондов в системе общественного воспроизводства при условии развития инфраструктурной подсистемы, способной не только активизировать, но и производительно использовать аккумулированные финансовые ресурсы страховых институтов.

2. Страховая услуга представляет особый вид экономического продукта, результирующего финансовую деятельность по поводу организации и управления финансовыми ресурсами и выступающего как упорядоченная информация, имеющая своего носителя (финансовый документ), вследствие чего в страховании страховой товар и страховая услуга являются идентичными понятиями, так как общепризнано, что в качестве товара признаются все продукты труда, в том числе и услуги, если они предназначены для рынка, так как страхователь, покупая услугу - товар, приобретает вместе с ней целый ряд сопутствующих этому благ.

3. Развитие интеграционных процессов трансформирует структуру рынка страховых услуг от экономически замкнутой системы к открытой для взаимодействия с субъектами финансового рынка, повышающими таким образом эффективность его функционирования. В этом качестве выступают институты инфраструктуры рынка финансовых услуг, к которым относятся прежде всего коммерческие банки,

компании доверительного управления и другие профессиональные участники рынка ценных бумаг.

4. Финансово-ресурсный оборот страховой организации специфичен, отличается от других элементов финансовой сферы, так как страховая компания выходит на рынок финансовых услуг двояко: привлекая средства у физических и юридических лиц в виде взносов и одновременно перераспределяя их в виде денежных средств для целей инвестиционно-финансовой деятельности, что в конечном итоге преобразует страховщика в институционального инвестора, использующего временно свободные средства из страховых резервов, финансирующего тем самым различных субъектов хозяйствования.

5. Происходящие качественные изменения в инфраструктурном обеспечении рынка страховых услуг обусловлены использованием информационных технологий, ставших объективной основой виртуального общения клиента, выбора эффективного продукта, текущего обслуживания сделок и получения страхового возмещения, что позволяет рассматривать Интернет-страхование как реальный канал сбыта страховых и иных финансовых услуг.

Научная новизна результатов исследования в целом заключается в концептуальном обосновании возможности органической адаптации страховых отношений в России к условиям нарастающей интеграции рынков финансовых и информационно-коммуникационных услуг на базе современных финансовых технологий.

Элементы научной новизны отражены в следующих положениях:

Ч уточнены качественные характеристики понятия страхования, заключающиеся в усилении функций страховой защиты общественного производства и жизнедеятельности людей, с одновременным приобретением черт стабильного источника финансирования экономического роста, занявшего существенное место в финансировании инвестиционных процессов, что позволяет привлекать допонительные финансовые ресурсы в производство;

Ч разработана авторская модель формирования страхового фонда, основанная на взаимоувязке источников и направлений использования денежных средств, с возможностью их последующего размещения в наиболее доходных отраслях, что позволяет улучшить условия осуществления страховых выплат, инвестирования средств в различные активы, что приведет к повышению инвестиционной активности страховых институтов;

Ч определены возможности и особенности деятельности страховых компаний в роли институциональных инвесторов, выражающиеся в сокра-

щетш времени оборота денежных средств, размещения финансовых ресурсов в резервы, улучшении условий выплаты страховых сумм клиентам, что в конечном итоге позволяет активно использовать ресурсы финансового рынка в хозяйственном обороте страны и достигать более высокой доходности страховых операций, превращать рынок страховых услуг в привлекательный для страхователей;

Ч обоснованы методы решения проблем развития рынка страховых услуг с использованием информационных технологий, с применением аутсорсинга, созданием понофункционального Интернет-магазина, внедрением интерактивной программы на базе информационно-коммуникационных технологий работы с клиентами, что позволило выявить и сгруппировать действующие финансово-информационные системы на страховом рынке, определить их эффективность, выраженную в снижении рисков за счет повышения надежности информации, сокращения сроков предоставления услуг;

Ч предложено создание региональной брокерской компании, учитывающей специфику клиентской базы, выраженной в более детальном знании объектов страхования, а в дальнейшем брокерской инфраструктуры, представляющей собой императив слияния страхования с инвестиционными процессами, что в конечном итоге позволяет развивать сотрудничество с участниками рынка финансовых услуг, повышать финансовый потенциал региона, расширять спектр предоставляемых услуг и перейти к созданию системы массового обслуживания страховыми компаниями клиентуры на основе разработанного проекта договора страхования.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что предложенные выводы и рекомендации могут быть использованы в работе страховых компаний, государственных органов управления при разработке социально-экономических программ развития национальной экономики.

Практическая значимость работы заключается в возможности использования полученных разработок в области финансово-информационных технологий для рынка страховых услуг в современных условиях.

Теоретические разработки диссертации применены при подготовке методических материалов к учебным курсам Финансы, Страхование, теоретическим и специальным курсам, посвященным проблемам страхования, а также в системе повышения квалификации специалистов и руководителей различных уровней.

Апробация результатов исследования. Авторские предложения апробированы Ассоциацией страховых организаций Краснодарского края

в своей деятельности и доложены на международных научно-практических конференциях: "Инвестиционный потенциал экономического роста" в г. Сочи 5-7 февраля 2004 г., "Инновационная экономика в зеркале устойчивого развития" в г. Сочи 2-5 февраля 2005 г., "Инновационный фактор национальной и региональной конкурентоспособности России " в г. Сочи 1-4 февраля 2006 г.; региональных и вузовских конференциях. Ряд предложений исследования включены в заключительный отчет научно-исследовательского проекта Создание модели инфраструктурного единства и устойчивого развития субъектов рынка финансовых услуг (грант РГНФ №03-02-00386 а/Ю от 06.01.2003 г.) в таких разделах, как Инфраструктурное обеспечение устойчивого функционирования рынка финансовых услуг и Анализ эффективности взаимодействия подсистем инфраструктур рынка финансовых услуг (2005 г.). Отдельные положения диссертации обсуждались на Пятой Всероссийской Олимпиаде развитая Народного хозяйства России, (г. Москва, 2005 г.).

Основные положения работы нашли отражение в 19 печатных работах общим объемом 14,45 пл., в том числе авторских Ч 7,05 пл..

Структура и объем диссертации соответствуют поставленной цели и задачам исследования. Работа общим объемом 150 страниц состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка; содержит 23 таблицы, 11 рисунков, 1 формулу, 3 приложения в виде таблиц.

2. Основное содержание работы

Во введении обосновывается актуальность темы диссертационной работы, определяется степень разработанности проблемы, формулируются цель и задачи исследования, излагается научная новизна результатов, выносимых на защиту.

В первой главе Отношения страхования в системе рынка финансовых услуг рассматривается инфраструктура рынка страховых услуг в современной действительности как элемент рынка финансовых услуг, для чего поэтапно были уточнены следующие понятия: финансовый рынок; инфраструктура; рынок финансовых услуг; страховая услуга и т. д.. Все это позволило обосновать место и роль института страхования на рынке финансовых услуг в нынешние дни.

Проведенное исследование показало, что страховой рынок является подсистемой финансового рынка, выпоняющего функцию развития (сохранения) отношений страхования, так как рынок страховых услуг обслуживает и концентрирует в себе объем сбережений, поступающих на фи-

нансовый рынок с общим потоком финансовых ресурсов; трансформирующих через свой механизм привлеченные средства в инвестиции, которые остаются после осуществления всех необходимых расходов и выпонения нормативов резервирования.

В экономике страхование не только защищает от отрицательного воздействия событий случайного и непредсказуемого характера, обеспечивает экономические условии для непрерывного функционирования организаций любой формы собственности, индивидуальных предпринимателей, но и создает благоприятные условия для повышения качества жизни населения, обеспечивает допонительные рыночные негосударственные гарантии занятости населения, сохранения и увеличения количества рабочих мест, социальной стабильности в стране, реализации прав потребителей.

В работе обосновано положение о том, что в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба лиц, участвующих в формировании этих фондов, заключается экономическая сущность страхования. Реализация экономической сущности страхового фонда происходит через ее функции: мобилизующую, распределительную, рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную и инвестиционную. Проявление функций страхования и эффективность управления денежными средствами фондов на каждой их стадии отражает финансовые качества страхового фонда.

В исследовании рассмотрен новый принцип формирования состава страховых резервов (см. рисунок 1): устраняется первичная разбивка страховых резервов на резерв предупредительных мероприятий и технические резервы. Важным нововведением следует считать образование стабилизационного резерва вместо резервов катастроф и колебаний убыточности.

Экономическое значение инвестиционной деятельности страховых компаний обусловлено большими объемами их инвестиционных ресурсов. Опыт западных стран неопровержимо свидетельствует о ведущей роли страховых компаний в инвестиционных процессах развитых государств. Однако в российской экономике страхование пока не занимает ведущих позиций.

Рисунок 1 Ч Функциональная роль страховых резервов1

Инвестиции страховщиков составляют незначительную часть общих объемов вложений. При этом если в развитых странах большая часть инвестиций представлена догосрочными вложениями, осуществляемыми за счет средств страховых компаний по страхованию жизни, то в России их основная часть Ч это краткосрочные активы. Участие российских страховщиков в инвестиционном процессе носит иногда спекулятивный характер. Кроме того, средние и мекие страховые компании, не обладая достаточным инвестттционным потенциалом, не стремятся самостоятельно выходить на фондовый рынок.

Этими обстоятельствами объясняется непроработанность вопросов научного обоснования и развития подходов к организации инвестицион-

1 Составлен автором

ной деятельности страховых компаний в нашей стране. Однако по мере развития отечественной экономики и страхового рынка ситуация изменяется, что позволяет предположить, что проблемы инвестиций займут ведущие позиции в страховой науке, как это наблюдается за рубежом.

Во второй главе "Совершенствование механизма страхования в условиях инфраструктурного взаимодействия субъектов рынка финансовых услуг" рынок страховых услуг рассматривается как особая институциональная среда, совоку пность взаимодействующих институтов, в основе деятельности которых лежат экономические отношения по поводу купли-продажи специфического товара Ч страховой услуги.

В России, в рамках сложившейся институциональной среды развития, рынок страховых услуг носит противоречивый характер. С одной стороны, макроэкономические параметры увеличиваются в количественном эквиваленте, с другой стороны, развитие видов страхования - имущественного и жизни еще недостаточно. Совершенствование этих видов страхования зависит от приведения в соответствие законодательных актов, документов с существующими потребностями клиентской базы страховой зашиты.

В диссертационном исследовании выявлено, что в последние годы наблюдается тенденция сокращения численности страховых организаций в связи с принятиям поправок к закону "Об организации страхового дела" об увеличении уставного капитала в 2004 г. с 10 до 40 мн. рублей. В 2006 году этот показатель дожен быть удвоен, а к 2007 году Ч утроен, что приведет к тому, что на рынке могут остаться не более 10% работающих сейчас компаний, а у остальных просто будут отозваны лицензии. По нашим расчетам, количество страховых компаний составит в 2008 году около 700 компаний, так как с введением в действие данного закона произошло сокращение числа страховых компаний с 1435 на 01.07.2004 г., до 1070 на 01.01.2006. С одной стороны, данное явление можно считать позитивным, так как на рынке финансовых услуг появляются более мощные с финансовой точки зрения компании, но, с другой стороны, наметися отток страховых резервов из регионов в силу того, что региональные страховые компании не выдерживают конкурентной борьбы.

Согласно статистическим данным можно сделать вывод о том, что российский рынок страховых услуг (см. таблицу 1, рисунок 2) находится в стадии стагнации. Так, в 2005 году произошло сокращение сборов по добровольному страхованию (на 29,3 мрд. руб.), за счет снижения личного страхования.

Таблица 1 - Структура страховых взносов и выплат по видам страхования в Российской Федерации 1

Показатели Годы Доходность

1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2005/2004 2002 2003

Всего: 42,0 95,6 171,0 276,6 300,4 432,4 471,6 490,6 104,03 129,7 152,0

Добровольное страхование 27,5 74,7 140,6 236,3 238,4 329,5 320,4 291,1 90,86 138,2 158,3

3 о о. личное 17,2 44,3 95,8 169,0 136,1 190,9 155.1 89,3 57,58 87,2 104,8

ei Q. в т.ч. имущественное 8,8 26,0 38,2 58,1 90,1 125,7 153,1 185,6 121,23 612,9 534,9

1 з ответственности 1,5 4,4 6,6 9,2 12,2 12,9 12,2 16,2 132,79 677,8 537,5 i

1 Обязательное страхование 14,5 20,9 30,4 40,3 62,0 102,9 151,2 199,5 131,94 104,9 134,7

о Й >Х Добровольное страхование 65,48 78,14 82,22 85,43 79,36 76,20 67,94 59,34 87,34 106,6 104,2

Ь (J я л личное 40,951 46,34 56,02 61,10 45,31 44,15 32,89 18,20 55,35 67.3 68,9

<8% в т.ч. имущественное 20,95 27,20 22,34 21,01 29,99 29,07 32,46 37,83 116,53 Г 472,5 351,9

* и ответственности 3,57 4,60 3,86 3,33 4,06 2,98 2,59 3,30 127,64 522,5 353,7

Обязательное страхование 34,52 21,86 17,78 14,57 20,64 23,80 32,06 40,66 126,83 80,9 88,6

2004 2005

Всего: 32,0 61,6 119,8 171,8 231,6 284,5 307,6 274,5 89,24 153,3 178,7

V Добровольное страхование 18.8 43,1 92,0 134,6 172,5 208,1 191,1 110.3 57,72 167,7 263,9

f а личное 15,5 36,1 83,2 125,1 156,0 182,2 61,0 63,3 103,80 254,3 141,1

ц 2. в т.ч. имущественное 3,0 6,5 8,2 8,6 14,7 23,5 32,6 45,9 141,00 470,3 404,4

5 о 2 з ответственности 0,3 0,5 0,6 0,9 1,8 2,4 М 1,1 98,70 1094,7 Т472,7

Обязательное страхование 13,2 18,5 27,8 37,2 59,1 76,4 116,5 16-4,2 140,94 129,8 121,5

со О X )S Добровольное страхование 58,75 69,97 76,79 78,35 74,48 73,15 62,13 40,18 64,68 109,4 147,7

о з а личное 48,44 58,60 69,45 72,82 67,36 64,04 19,83 23,06 116,32 165,9 78,9

П в т.ч. имущественное 9,38 10,55 6,84 5,01 6,35 8,26 10,58 16,72 158,00 306,8 226,2

ж Q ответственности 0,94 0,81 0,50 0,52 0,78 0,84 0,36 0,40 110,60 714,0 824,0

Обязательное страхование 41,25 30,03 23,21 21,65 25,52 26,85 37,87 59,82 157,94 84,7 68,0

1 Составлена и рассчитана автором по данным агентства страховых новостей (ACH) - URL:http j'/uAvw.insur-today.ru, Федеральной службы государственной статистики - URL:Ссыка на домен более не работаетp>

Данное явление связано с тем, что количество схем на самых насыщенных рынках, а именно в страховании жизни и финансовых рисков, сократилось примерно на 60%. Хотя, на наш взгляд, в целом деятельность страхового рынка в 2005 году характеризуется неплохими результатами, так как объем премий по добровольному имущественному и личному страхованию вырос на 21%, а объем премий по добровольному страхованию ответственности увеличися на 32.8%.

ггГ^^-^ЗВЗУ ~ -страховые

' ' ' - взносы

''Ш|У'Ш1Л|Мл>||>- "11 1 ч 1 I '1| 11УГ111' 1411ал.-Та. 'Щ!'М Л|4йI ГП Н| Ч* а.и' чУ..л*-л^

1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005

Рисунок 2ЧДинамика показателей деятельности страховых компаний1

Анализ результирующих показателей страховых компаний (таблица 2) при страховании автогражданской ответственности показал, что с каждым полугодием уровень убыточности у страховщиков возрастает и постепенно приближается к 50%, а учитывая, что на содержание персонала компании, обслуживающей население, уходит 20-25%, на премии агентам Ч 8-12%, то получается (при условии, неизменного уровня убыточности), что страховые компании имеют прибыль до налогообложения в размере 20 %.

К основным проблемам рынка страховых услуг в России следует отнести следующее: недооценка инвестиционного потенциала отрасли; высокие ограничения в размещении резервов; нехватка высококвалифицированных специалистов; низкий уровень страховой культуры населения; незначительный спектр страховых программ, продуктов, необходимых для

1 Составлен автором по данным агентства страховых новостей (АСН) Ч иКЬ:ЬйрУ/\ушу\п5иг-1оёау.ги

населения; недостаточный уровень защищенности страхового бизнеса со стороны государства.

Таблица 2 Ч Динамика страховых компаний по автогражданской

ответствен ности1

Денежные средства 2-е полугодие 2003 г. 1-е полугодие 2004 г. 2-е полугодие 2004 г. 1-е полугодие 2005 г. 2 -с полугодие 2005 г. Всего

Взносы, мн. руб 25311,3 22888,5 26402,8 25588,4 28480,9 128671,9

Выплаты, мн. руб 1190,6 7009,72 11495,4 12356,7 14039,6 46092

Убыточность, % 4,70 30,63 43,54 48,29 49,29 35,8

Проведенное нами исследование рынка страховых услуг Краснодарского края показало, что страховой рынок региона, как и в целом по России, не имеет достаточных темпов развития. Хотя и величина сборов увеличивается (таблица 3), но данный рост обеспечивается за счет обязательных видов страхования. За последние годы уровень охвата населения Кубани страховой защитой остается низким, лишь 10 процентов жителей Кубани имеют страховые полисы. Анализ обеспеченности страховой защиты населения выявил низкий уровень качества предоставления страховыми организациями населению Юга России страховых услуг, особенно в части возмещения ущерба.

Практика развития интеграционных процессов на рынке финансовых услуг создала научные формы интеграции между страховыми компаниями и банками в добровольной и обязательной форме. Исследование показало, что обязательная система страхования вкладов позитивно влияет на рынок частных депозитов, особенно размещаемых в срочные вклады, сумма которых за последние 2 года выросла почти в 2 раза и на конец 2005 года составила 3,137 трн. рублей. В общей структуре срочных банковских вкладов сокращается доля краткосрочных вкладов с 66,20 % в 2003 году до 52,08 % в 2005 году; при увеличении доли среднесрочных и догосрочных вкладов.

1 Составлена автором по данным агентства страховых новостей (АСН) -и Я Ь: Иир ~Л\vvvw. I nsur-today.ru

Таблица 3 - Движение денежных средств на страховом рынке в Южном федеральном округе, в тыс. руб1.

Получено страховых премий: взносы выплаты Доходность

2-й кв. 2004 г. 2-й кв. 2005 г. прирост 2-й кв. 2004 г. 2-й кв. 2005 г. прирост 2004 2005

мн руб. % мн руб. %

Ростовская область 2841224 5395933 2554709 89,9 1990371 3594602 1604231 80,6 142,7 150,1

Краснодарский край 3402031 3485545 83514 2,5 1939373 2577238 637865 32,9 175,4 135,2

Ставропольский край 1280481 1902306 621825 48,6 914032 1330569 416537 45,6 140,1 143,0

Вогоградская область 1005832 1479969 474137 47,1 - 849193 - - - 174,3

Республика Дагестан - 1293660 - - 579485 415207 -164278 -28,3 - 311,6

Астраханская область 776411 853453 77042 9,9 372788 358592 -14196 -3,8 208,3 238,0

Республика Адыгея - 281388 - - - 240215 - - - 117,1

Республика Камыкия 84569 174163 89594 106 73989 120446 46457 62,8 114,3 144,6

Карачаево-Черкесская Республика 113336 91734 123,5

Чеченская Республика - 110602 - - - 88959 - - 124,3

РСО-Алания 43224 63955 20731 48 14720 25137 10417 70,8 293,6 254,4

Кабардино-Бакарская Республика 39315 16076 244,6

Республика Ингушетия - 23819 - - - 1472 - - - 1618,1

ВСЕГО 9433772 15217444 5783672 61,3 5884758 9709460 3824702 65 160,3 1 156,7

в том числе присоединенные территории 1782243 4195542 2413 135 952273 2061448 1109175 117 187,2 203,5

1 Рассчитана автором по материалам Сборника статистических материалов о состоянии страхового рынка Южного федерального округа, г. Ростов-на-Дону, 2005

Объективная необходимость исследования интеграции системы страхования с банковским сектором и другими субъектами хозяйствования обусловлена условиями господства финансового капитала, причем роль услуг, обеспечивающих ею функционирование, непомерно возросла. Поэтому недоучет этого факта (особенно в транзитивной экономике) чреват потенциальным отставанием страны в становлении финансовых институтов, снижением мобилизующей роли финансов в воспроизводственном процессе и совершенствовании общеэкономических пропорций.

В третьей главе "Инновационные основы развития рынка страховых услуг" последовательно рассмотрена роль информационных технологий на страховом рынке. Современная информатизация страхового бизнеса представлена внедрением комплексных информационных систем для автоматизации основных бизнес процессов (ERP-системы); системами управления взаимоотношениями с клиентами (CRM-системы и Business Intelligence); Интернет-страхованием.

Особой популярностью среди страховщиков на данный момент пользуется ERP-система, включающая полный набор функций учета полисов, договоров страхования и перестрахования, брокерских и агентских договоров, а также функции бухгатерского и кадрового учета. ERP-системы используются любыми страховыми компаниями в целях накопления первичных данных о договорах страхования, рисках, премиях, выплатах и иной информации, которая затем используется компанией для статистических и экономических расчетов.

Не в меньшей степени помимо ERP-систем в страховых организациях используются CRM - решения. Именно благодаря внедрению новейших информационных технологий в сфере обслуживания потребителей страховых услуг у страховых компаний появляются допонительные возможности в борьбе с конкурентами.

Наиболее прогрессивным в институциональном плане среди информационных технологий у страховщиков является Интернет-страхование. Так, некоторые страховщики рассматривают Интернет-страхование лишь со стороны маркетинга, а не как реальный канал сбыта, сегмент финансового рынка, поддерживающий метаморфозы в процессе использования Интернет-технологий от виртуального общения клиента со страховой компанией к дальнейшему выбору нужного продукта страхования и текущего обслуживания, получения страхового возмещения.

В исследовании выявлено, что в последние годы наблюдается колоссальное увеличение заинтересованности населения во всемирной информационной сети и рост Интернет-страхования, о чем свидетельствуют

данные таблицы 4. Дело в том, что происходит резкое удешевление Интернет-ресурсов (стоимость пересыки одного гигабайта информации с 1970 по 2000 год снизилась в 1,25 мн. раза). И те компании, которые понимают важность нового сегмента финансового рынка, будут опережать другие в деле внедрения новых финансовых технологий.

Таблица 4 Ч Развитие рынка Интернет-страхования в России1

Показатели 2000 г. 2001г. 2002 г. 2003 г. 2004 г. 2005 г. изменение за весь период

Собранные премии в Интернете, в мн. дол. 1 2 3,5 4,5 7 12 12

Численность российской аудитории в Интернете, тыс. чел. 2300 3100 5100 8800 10600 16500 7,17

Высказанные в исследовании предложения позволят создать краевую брокерскую страховую компанию (БСК) с использованием новых информационных технологий, что позволит повысить качество предоставления страховых услуг в Краснодарском крае. Несмотря на то, что за последние 5 лет на Кубани создано 17 брокерских страховых организаций, было отмечено, что все же они не обеспечивают в поном объеме императивную цель страхования, заключающуюся в защите собственности страхователя. Агоритм продаж договоров страхования через Интернет в БСК представлен на рисунке 3.

Составлена авторам по материалам агентств: Ссыка на домен более не работает/globalsitegroup.ru

Рисунок 3 Ч Агоритм заключения договора страхования посредством системы Интернет1

В БСК будут предоставляться страховые услуги как частным клиентам, так и корпоративным организациям. Главным положительным моментом данной организации является то, что она может предлагать страховые продукты всех функционирующих в России и Краснодарском крае страховых компаний. Создание краевой брокерской страховой компании с использованием новых информационных технологий позволит повысить качество предоставления страховых услуг в Краснодарском крае, создать условия роста доверия населения к страховому институту.

1 Составлен автором

В заключении сформулированы основные выводы, полученные в результате исследования.

Перечень основных работ, опубликованных по теме диссертации

1. Жетоносов В. М, Мартыненко П. Г. Инфраструктурные изменения рынка страховых услуг // Финансы и кредит. - 2003. Ч №21. Ч 0,5 пл. (авт. - 0,25 пл.).

2. Жетоносов В. М., Мартыненко П. Г. Инфраструктурные изменения в российском страховом рынке // Финансы и кредит. Ч 2004. Ч №2. -1,1 пл. (авт. Ч 0,55 пл.).

3. Жетоносов В. М., Мартыненко П. Г., Филатова В. В. Создание модели инфраструктурного единства и устойчивого функционирования субъектов рынка финансовых услуг // УДК 336.1. Кубан. Ун-т. Краснодар, 2004. Деп. В ИНИОН от 13.02.04 г., № 58548. - 7,65 пл. (авт. - 2,1 пл.).

4. Мартыненко П. Г. Инвестиционный потенциал страхового рынка // Инвестиционный потенциал экономического роста в условиях глобализации: Матер. Междунар. конф.: Ч. 1. Ч Краснодар: КубГУ, 2004. - 0,2 пл.

5. Мартыненко П. Г. Рынок страховых услуг в Южном федеральном округе // Экономика: Теория и практика. Ч 2004. - № 6. - 0,2 п л.

6. Мартыненко П. Г. Автоматизировав п иле гатформациоккые системы в страховании // Микроэлектроника и информатика - 2004.11-я Всероссийская межвузовская научно-практическая конференция студентов и аспирантов: Тезисы докладов. - М.: МИЭТ,2004 -444с. - 0,05 пл.

7. Жетоносов В. М., Мартыненко П. Г. Специфика страхования в сфере туризма // Страховое ревю. Ч 2004. Ч №4. Ч 0,75 пл. (авт. Ч 0,375 пл.).

8. Жетоносов В. М., Мартыненко П. Г. Степень ингегрированносга страхования и банков в России // Финансы и кредит. - 2004. Ч №9. Ч 0,7 пл. (авт. Ч0,35 пл.).

9. Мартыненко П. Г. Роль страхования в развитии туризма на региональном уровне // Экономика, курорты и туризм стран Черноморского бассейна: Сборник материалов Международной научно-практической конференции - Краснодар: ИМСИТ, 2004. - 202 с. - 0,75 пл.

10. Мартыненко П. Г. Проблемы развития страхования в современной действительности Н Материалы межвузовской научно-практической конференции "Актуальные проблемы науки в России" - Кузнецк 2004 г. - 0,15 пл.

11. Мартыненко П. Г. Социально-экономические приоритеты в развитии российского страхования // Материалы V Всероссийской научно-

практической конференции студентов, аспирантов, докторантов и молодых ученых ""Наука - XXI веку"" I сессия. - Майкоп: Изд-во МГТУ,2004. - 260 с.-0,1 пл.

12. Мартыненко П. Г. Влияние информационно-коммуникационных технологий на страховой бизнес // Страховое ревю. - 2004. Ч №5. Ч 0,6 пл.

13. Мартыненко П. Г. Применение реинжиниринга в страховой компании // Совершенствование деятельности как фактор формирования креа-логии и профессиологии во взаимовлиянии: Сборник материалов Международной научно-практической конференции. Ч Пенза, 2004 - 0,15 пл.

14. Мартыненко П. Г. Развитие страхового рынка в информационную эпоху // Информационная эпоха: Мир Ч Россия Ч Урал: VII научно- практическая конференция, проведенная Гуманитарным университетом (г. Екатеринбург) и Генеральным консульством США в Екатеринбурге 12-13 мая 2004 года: Материалы / Редкол.: Л. А. Закс и др.: В 2 т. - Екатеринбург: Изд-во Гуманитарного ун-та. Ч 2004. Т. 2. - 356с.. - 0,2 пл.

15. Мартыненко П. Г. Информационные технологии как фактор развития экономики И Экономика Северо-Кавказского региона на пути к устойчивому развитию в рыночных условиях: Сборник материалов второй региональной научно- практической конференции - Краснодар: ИМСИТ, 2004.-386с.-0,15 пл.

16. Мартыненко П. Г. Степень участия страховых компаний в интеграционных процессах на рынке финансовых услуг // httpУ/www.kubsu.rll/index.php/rus/content/view/fu]1/2034/ - 0,25 пл.

17. Мартыненко П. Г. Роль социально-экономических аспектов в страховании // Перспектива Ч 2005: Материалы Всероссийской научной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых. - Нальчик: Каб,-Бак. ун-т., 2005. - 295 с. Ч 0,25 пл.

18. Мартыненко П. Г. Роль страхования в агропромышленном комплексе // Экономика: Теория и практика. Ч 2005. Ч № 9. - 0,2 пл.

19. Шевченко И.В., Мартыненко П. Г., Котов В. В. Роль обязательного страхования жилья в России // Дайджест-Финансы. - 2006. - №1. - 0,5 пл. (авт. Ч 0,2 пл.).

Подписано в печать 05.07.2006 г. Бумага тип. №2. Печать офсетная Уч.-изд. л. 1,0. Усл. печ.л. 1,1 Тираж 100 экз. Заказ № 102

Типография КубГУ 350023, г. Краснодар, ул. Октябрьская, 25

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Мартыненко, Павел Геннадьевич

Введение.

1 Отношения страхования в системе рынка финансовых услуг

1.1 Экономическое содержание отношений страхования и рынок финансовых услуг.

1.2 Воспроизводственная сущность страхового фонда в системе рынка финансовых услуг. я 1.3 Инвестиционная составляющая страховых компаний в инфраструктуре рынка финансовых услуг.

2 Совершенствование механизма страхования в условиях инфраструктурного взаимодействия субъектов рынка финансовых услуг

2.1 Влияние институциональных факторов на макроэкономические параметры развития рынка страховых услуг.

2.2 Инфраструктурное взаимодействие рынков страховых и банковских услуг в России.

Х 2.3 Региональные особенности развития рынка страховых услуг.

3 Инновационные основы развития рынка страховых услуг

3.1 Современные тенденции развития процессов информатизации в страховом бизнесе.

3.2 Качественная трансформация рынка страховых услуг под влиянием Интернет-технологий.

3.3 Инфраструктурное обеспечение развития информационных технологий на региональном рынке страховых услуг.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие рынка страховых услуг в России"

Актуальность темы исследования. В настоящее время возникает необходимость более глубокого осмысления изменений роли и места страхования на рынке финансовых услуг в связи с рыночными преобразованиями в экономике России. В условиях глобализации экономических процессов страхование становится важнейшим компонентом процесса общественного воспроизводства, поскольку система воздействия на страховой рынок со стороны государства, обусловленная макроэкономическими процессами, окончательно не сформировалась.

В этой связи важно подчеркнуть особый характер развития процессов информатизации российского рынка страховых услуг, суть которого состоит в том, что субъекты финансового рынка находятся на начальном этапе своего становления и все еще отсутствуют отлаженные механизмы взаимодействия элементов инфраструктуры рынка, процесс же информатизации на региональном уровне носит фрагментарный характер. Общественная потребность в страховых услугах с использованием новейших информационных технологий значительна, но условия предоставления их страховыми компаниями не совершенны и лишь начинают формироваться.

В России отмечается низкая степень защищенности страхователей по основным страховым рискам. Об этом свидетельствует степень развития страхового рынка, то есть отношение совокупной страховой премии к ВВП страны, которая колеблется на уровне 3,0 %. В развитых странах этот показатель не ниже 8-10 %. Вследствие незащищенности по основным группам рисков страхователей имеют место существенные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказанию социальной поддержки гражданам.

Неразвитость российского страхового рынка - один из факторов понижения инвестиционной активности и общих условий экономической деятельности, так как страховой рынок в России имеет низкую капитализацию, что предопределено существующими институциональными условиями, не обеспечивающими достаточных стимулов для достижения необходимых масштабов страхования, в том числе страхования жизни, низким доверием населения к отечественным финансовым институтам, особенно когда речь идет о догосрочных вложениях.

Преодоление неразвитости рынка страховых услуг и его институциональной незавершенности в России стало проблемой общегосударственной, в то время как рынок страховых услуг может выступать в качестве важного стабилизирующего фактора экономического роста.

Степень разработанности проблемы. На основе изучения трудов отечественных и зарубежных ученых и практиков о влиянии страхового института на воспроизводственные процессы выявлено объективное существование научной проблемы повышения уровня развития страховой зашиты общественного производства за счет качества предоставления услуг.

Методологические обоснования содержания рынка страховых услуг в работах В. К. Воблого, Л. И. Рейтмана, В. К. Райхера, В. В. Шахова, Г.Ф. Шершеневича послужили отправной точкой для раскрытия сущностных черт современного понимания функциональных предназначений страховых институтов.

Расширенные трактовки понятия "услуга" нашли место в трудах JI.

С. Демидовой, Ф. Котлера, А.Н. Цацулина, В. В. Прищипенко, М. Трофимовой, что позволило определить специфику страховой услуги.

Для выявления теоретических аспектов эволюции категории "страхование" послужили труды отечественных исследователей М. И. Басакова, В. Н. Гарь-кушы, С. Л. Ефимова, Е.В. Коломина, В. Ф. Коныдина, В. С. Куликова, Б. Ю. Сербиновского, В. В. Шахова, Л. А. Юрченко, а также зарубежных авторов - А. Вагнера, Д. Бланда и др.

Основные тенденции развития института страхования в информационном обществе приведены в работах И. К. Богданова, А. А. Бондаренко, Е. Ш Качаловой, Е.В. Коломина, Д. С. Львова, Е. Макаренко, Л. М. Сенькина.

При исследовании научно-практических проблем внедрения информационно-коммуникационных технологий на рынке страховых услуг использованы труды российских ученых А.Б. Знаменского, К. А. Байкова, А. И. Демина, А.

Зуева, JI. Мясниковой, Н. П. Николенко, А. Е. Шадрина, что позволило сделать вывод о недостаточной разработанности обозначенной проблемы и предложить собственное видение способов ее решения.

В связи с этим предстояло раскрыть значимость инфраструктуры рынка страховых услуг в общей системе рынка финансовых услуг, уточнить понятийный аппарат, обосновать место и роль института страхования на рынке финансовых услуг в нынешние дни. Осмысление отмеченных точек зрения на развитие отношений страхования позволили сделать вывод о недостаточном исследовании проблем становления рынка страховых услуг, взаимосвязи и взаимозависимости между общим состоянием финансовой системы и его инфраструктурной составляющей, определили направление исследования, его актуальность и значимость для финансовой практики.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы заключается в определении направлений развития и особенностей российского рынка страховых услуг как одного из системных элементов рынка финансовых услуг.

Реализация поставленной цели обусловила решение следующих взаимосвязанных задач:

- исследовать рынок страховых услуг как экономическую категорию, на основе раскрытия сущности таких понятий как финансовый рынок, рынок финансовых услуг, инфраструктура, финансовая услуга, в том числе страховая услуга;

- проанализировать генезис страхового фонда и его роль в общественном воспроизводственном процессе;

- выявить современные тенденции в развитии страхового рынка в России и возможности его адаптации к процессам финансовой глобализации;

- обосновать необходимость интеграции страховых компаний и банков на рынке финансовых услуг, разработать концептуальные подходы для совместного оказания финансовых услуг;

- проанализировать региональный рынок страховых услуг на предмет обеспеченности населения Краснодарского края страховой защитой;

- определить степень взаимодействия рынка информационно-коммуникационных и страховых услуг и предложить агоритм их продвижения посредством информационной сети финансового рынка.

Объектом исследования выступает российский рынок страховых услуг в части инфраструктурного обеспечения его функционирования.

Предметом исследования являются финансово-экономические отношения субъектов страхования по поводу оказания страховых услуг, повышения их доходности и доступности.

Методологической и теоретической основой исследования послужили теоретические разработки ведущих отечественных и зарубежных ученых-экономистов в области рынка страховых услуг. Для достижения поставленной цели диссертационного исследования и решения намеченных задач использовались элементы логико-гносеологического и системного анализа, методы экономического анализа и синтеза, моделирования, экономико-статистические методы сбора и обработки информации и др.

Информационно-эмпирическая база исследования сформирована из данных официальных изданий Федеральной службы государственной статистики, нормативно-правовых актов органов законодательной и испонительной власти, сети Интернет, сборников статистических материалов о состоянии страхового рынка Южного федерального округа, обозрений российских и международных финансово-экономических организаций, публикаций отечественных и за рубежных ученых, данных открытой печати, которые обработаны при помощи эко-номико-статисгяческих методов и проанализированы с учетом нормативно-правовых документов, что обеспечило достоверность результатов и обоснованность прикладных рекомендаций, сделанных в работе.

Положения диссертации, выносимые на защиту.

1. Мобилизационно-распределительный механизм рынка страховых услуг способствует повышению эффективности использования страховых фондов в системе общественного воспроизводства при условии развития инфраструктурной подсистемы, способной не только активизировать, но и производительно использовать аккумулированные финансовые ресурсы страховых институтов.

2. Страховая услуга представляет особый вид экономического продукта, результирующего финансовую деятельность по поводу организации и управления финансовыми ресурсами и выступающего как упорядоченная информация, имеющая своего носителя (финансовый документ), вследствие чего в страховании страховой товар и страховая услуга являются идентичными понятиями, так как общепризнано, что в качестве товара признаются все продукты труда, в том числе и услуги, если они предназначены для рынка, так как страхователь, покупая услугу - товар, приобретает вместе с ней целый ряд сопутствующих этому благ.

3. Развитие интеграционных процессов трансформирует структуру рынка страховых услуг от экономически замкнутой системы к открытой для взаимодействия с субъектами финансового рынка, повышающими таким образом эффективность его функционирования. В этом качестве выступают институты инфраструктуры рынка финансовых услуг, к которым относятся прежде всего коммерческие банки, компании доверительного управления и другие профессиональные участники-рынка ценных бумаг.

4. Финансово-ресурсный оборот страховой организации специфичен, отличается от других элементов финансовой сферы, так как страховая компания выходит на рынок финансовых услуг двояко: привлекая средства у физических и юридических лиц в виде взносов и одновременно перераспределяя их в виде денежных средств для целей инвестиционно-финансовой деятельности, что в конечном Итоге преобразует страховщика в институционального инвестора, использующего временно свободные средства из страховых резервов, финансирующего тем самым различных субъектов хозяйствования.

5. Происходящие качественные изменения в инфраструктурном обеспечении рынка страховых услуг обусловлены использованием информационных технологий, ставших объективной основой виртуального общения клиента, выбора эффективного продукта, текущего обслуживания сделок и получения страхового возмещения, что позволяет рассматривать Интернет-страхование как реальный канал сбыта страховых и иных финансовых услуг.

Научная новизна результатов исследования в целом заключается в концептуальном обосновании возможности органической адаптации страховых отношений в России к условиям нарастающей интеграции рынков финансовых и информационно-коммуникационных услуг на базе современных финансовых технологий.

Элементы научной новизны отражены в следующих положениях:

- уточнены качественные характеристики понятия страхования, заключающиеся в усилении функций страховой защиты общественного производства и жизнедеятельности людей, с одновременным приобретением черт стабильного источника финансирования экономического роста, занявшего существенное место в финансировании инвестиционных процессов, что позволяет привлекать допонительные финансовые ресурсы в производство;

- разработана авторская модель формирования страхового фонда, основанная на взаимоувязке источников и направлений использования денежных средств, с возможностью их последующего размещения в наиболее доходных отраслях, что позволяет улучшить условия осуществления страховых выплат, инвестирования средств в различные активы, что приведет к повышению инвестиционной активности страховых институтов;

- определены возможности и особенности деятельности страховых компаний в роли институциональных инвесторов, выражающиеся в сокращении времени оборота денежных средств, размещения финансовых ресурсов в резервы, улучшении условий выплаты страховых сумм клиентам, что в конечном итоге позволяет активно использовать ресурсы финансового рынка в хозяйственном обороте страны и достигать более высокой доходности страховых операций, превращать рынок страховых услуг в привлекательный для страхователей;

- обоснованы методы решения проблем развития рынка страховых услуг с использованием информационных технологий, с применением аутсорсинга, созданием понофункционального Интернет-магазина, внедрением интерактивной программы на базе информационно-коммуникационных технологий работы с клиентами, что позволило выявить и сгруппировать действующие финансово-информационные системы на страховом рынке, определить их эффективность, выраженную в снижении рисков за счет повышения надежности информации, сокращения сроков предоставления услуг;

- предложено создание региональной брокерской компании, учитывающей специфику клиентской базы, выраженной в более детальном знании объектов страхования, а в дальнейшем брокерской инфраструктуры, представляющей собой императив слияния страхования с инвестиционными процессами, что в конечном итоге позволяет развивать сотрудничество с участниками рынка финансовых услуг, повышать финансовый потенциал региона, расширять спектр предоставляемых услуг и перейти к созданию системы массового обслуживания страховыми компаниями клиентуры на основе разработанного проекта договора страхования.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что предложенные выводы и рекомендации могут быть использованы в работе страховых компаний, государственных органов управления при разработке социально-экономических программ развития национальной экономики.

Практическая значимость работы заключается в возможности использования полученных разработок в области финансово-информационных технологий для рынка страховых услуг в современных условиях.

Теоретические разработки диссертации применены при подготовке методических материалов к учебным курсам Финансы, Страхование, теоретическим и специальным курсам, посвященным проблемам страхования, а также в системе повышения квалификации специалистов и руководителей различных уровней.

Апробация результатов исследования. Авторские предложения апробированы Ассоциацией страховых организаций Краснодарского края в своей деятельности и доложены на международных научно-практических конференциях: "Инвестиционный потенциал экономического роста" в г. Сочи 5-7 февраля 2004 г., "Инновационная экономика в зеркале устойчивого развития" в г. Сочи 2-5 февраля 2005 г., "Инновационный фактор национальной и региональной конкурентоспособности России " в г.

Сочи 1-4 февраля 2006 г.; региональных и вузовских конференциях. Ряд предложений исследования включены в заключительный отчет научно-исследовательского проекта Создание модели инфраструктурного единства и устойчивого развития субъектов рынка финансовых услуг (грант РГНФ №03-02-00386 а/Ю от 06.01.2003 г.) в таких разделах, как Инфраструктурное обеспечение устойчивого функционирования рынка финансовых услуг и Анализ эффективности взаимодействия подсистем инфраструктур рынка финансовых услуг (2005 г.). Отдельные положения диссертации обсуждались на Пятой Всероссийской Олимпиаде развития Народного хозяйства России, (г. Москва, 2005 г.).

Основные положения работы нашли отражение в 19 печатных работах общим объемом 14,45 пл., в том числе авторских - 7,05 пл.

Структура и объем диссертации соответствуют поставленной цели и задачам исследования. Работа общим объемом 150 страниц состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка; содержит 23 таблицы, 11 рисунков, 1 формулу, 3 приложения в виде таблиц.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Мартыненко, Павел Геннадьевич

Заключение

В исследовании раскрыта значимость инфраструктуры рынка страховых услуг в современной действительности в общей системе рынка финансовых услуг, для чего поэтапно уточнены следующие понятия: финансовый рынок; рынок финансовых услуг; инфраструктура; финансовая услуга в т. ч. страховая услуга и т. д. Все это позволило обосновать место и роль института страхования на рынке финансовых услуг в нынешние дни.

Финансовый рынок включает в себя инфраструктурную составляющую представленную совокупностью институтов, опосредующих движение финансовых потоков и перераспределение ресурсов. С этой позиции рынок страхования мобилизует сбережения и доходы, допоняя тем самым совокупный поток финансовых ресурсов экономической системы.

Дело в том, что на рынке страховых услуг действует специфичный механизм трансформации привлеченных средств в инвестиции, в силу того что под ресурсами здесь понимается только часть доходов различных экономических субъектов, остающихся после осуществления всех необходимых расходов, отсюда следует, что страховой рынок представлен подсистемой финансового рынка, выпоняющей функцию развития (сохранения) многообразия отношений страхования.

По своей сути финансовый рынок выражает отношения спроса и предложения финансовых ресурсов в обществе, а функциональную их сторону отражает рынок финансовых услуг. Как следствие взаимосвязи отмеченных этих категорий состоит в том, что рынок финансовых услуг выступает активной формой, способствующей реализации финансовых отношений, связанных с перемещением наличных и накопленных финансовых ресурсов в экономической системе.

С методологической точки зрения выпонены разграничения понятий страховой товар и страховая услуга, так как общепризнанно, что в качестве товара признаются все продукты труда, в том числе и услуги, если они предназначены для обмена. В страховании клиент не может обменять свой полис на что-либо, он может только обратно вернуть вложенные деньги. Тем самым страховые компании предлагают свой продукт в виде товара и сопутствующих услуг, которые они готовы оказать клиентам (страхователям).

В работе исследованы функциональные основы страхования и предложена собственная трактовка следующих его функций:

- мобилизующая функция проевляется в том, что у страховых компаний происходит концентрация денежных средств за счет страховых взносов, которые в дальнейшем используются на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях;

- распределительная (перераспределительная) функция состоит из 4 функций: рисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной;

- рисковая функция - главная функция, так как страховой риск как вероятность ущерба соответствует назначению страхования по обеспечению помощи пострадавшим. В данной функции происходит перераспределение собранных денежных средств страховыми компаниями между участниками страхования в случае наступления различных видов опасности;

- предупредительная функция заключается в снижении страхового риска за счет средств страхового фонда;

- сберегательная функция обуславливается тем, что категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм;

- контрольная функция отражается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда;

- инвестиционная функция страхования направлена на размещение страховых компаний временно свободных средств в инвестиционные проекты, ценные бумаги и т. д.

Диссертационное исследование показало, что страховые организации активно участвуют в перераспределении доходов в обществе. Аккумулируя денежные средства, поступившие в качестве страховых взносов, страховые организации принимают на себя обязательства по предоставлению страховой защиты, в размерах, существенно превышающих собранные взносы. Располагая большими объёмами временно свободных денежных средств, аккумулированных в страховых резервах, страховые организации занимаются не только страховой, но и инвестиционно-финансовой деятельностью. Иными словами, в этой подсистеме финансов циркулируют огромные финансовые ресурсы, а страховые организации превращаются по своей сути, в сложные финансово-кредитные институты.

Возрастающая роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу развития экономики. В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера и техногенных рисков резко возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действий других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и доходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального благосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими интересами и реализуется с помощью услуг имущественного, личного и социального страхования.

В рамках проводимой финансовой политики в России создаются качественно' новые инфраструктурные институты рынка финансовых услуг. Дело в том, что многоукладная экономика приемлет наличие тех финансовых институтов, которые способны не только активизировать, но и производительно использовать финансовые ресурсы общества. Поэтому в данной работе было уделено определенное внимание процессам интеграции финансовых институтов. В частности, исследовано состояние банковских и страховых услуг как наиболее приемлемых к интеграции, общее состояние финансового рынка, место, роль и значение двух его подсистем: страховых и банковских услуг.

К основным проблемам рынка страховых услуг в России следует отметить следующие проблемы:

1) недооценка инвестиционного потенциала отрасли;

2) слишком высокие ограничения в размещении резервов;

3) нехватка высококвалифицированных специалистов;

4) низкий уровень страховой культуры населения;

5) высокий уровень страхового мошенничества;

6) недостаточно широкий спектр страховых программ, продуктов, необходимых для населения;

7) низкий уровень защищенности страхового бизнеса со стороны государства.

В ходе исследования проанализирована деятельность страховых организаций на примере региональных страховых компаний Краснодарского края, определена динамика развития страховых операций в регионе и проблемы капитализации региональных страховщиков. Рассмотрена специфика работы страховых компаний на рынке инвестиционных активов и эффективность инвестиции па основе анализа их доходности. Развернутый анализ основных показателей, характеризующих финансовую устойчивость и достаточность страховых резервов, позволил сделать вывод о недостаточной обеспеченности принятых на страхование рисков и низкой финансовой устойчивости ряда страховых компаний Краснодарского края.

В работе раскрыты сущностные особенности страхования в сфере туризма, ибо именно страховая защита выступает гарантом обеспечения поноценного отдыха. Сейчас практически невозможно совершить заграничную поездку или внутри страны на дальнее расстояние без страхового полиса. В туристической сфере повышена вероятность наступления страхового случая, в силу возникающих чаще всего форс-мажорных обстоятельств.

Проанализировав состояние страховой защиты сельскохозяйственной отрасли, пришли к выводу о том, что именно страхование дожно выступать гарантом в обеспечении защиты в сельском хозяйстве, как наиболее рискованной отрасли экономики. Особенно это актуально для Краснодарского края, так как АПК является комплексом, в котором производится около 50% валового регионального продукта.

На сегодняшний день возрастает потребность финансовых институтов в использовании информационно-коммуникационных технологий в своей деятельности. В частности нами рассмотрена мировая информационная сеть на предмет развития Интернет-страхэвания. Ее зачастую рассматривают лишь со стороны маркетинга, а не как реальный канал сбыта, хотя данный подход не раскрывает всей сути происходящего в инфраструктурном обеспечении рынка страховых услуг. Прежде всего это касается Интернет-услуг, связанных с проявлением современных рыночных финансовых отношений, обусловленных наличием внутренних взаимосвязей рынка финансовых услуг с информационными технологиями. В основном к использованию Интернета в страховании относятся как к вспомогательному процессу взаимодействия между страховщиком и клиентом. На наш взгляд, мировую информационную сеть надо рассматривать как инфраструктурную подсистему финансового рынка.

Приведенные в работе способы совершения страхового дела послужат стимулом для создания краевой брокерской страховой компании с использованием новых информационных технологий, что позволит повысить качество предоставления страховых услуг в Краснодарском крае и повысить доверие населения к страховому институту. Учитывая факт создания за последние 5 лет на Кубани 17 брокерских страховых организаций, но сделан вывод, что все же они не обеспечивают в поном объеме императивную цель страхования, заключающейся в защите собственности страхователя.

Исследование финансовых технологий на рынке страховых услуг позволили сформулировать ряд теоретических и практических вьюодов и предложений:

1) отмечено, что страхование являются одним из важнейших сегментов инфраструктуры рынка финансовых услуг, способствует повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности, выступает в роли важнейшего стабилизатора процесса общественного воспроизводства;

2) выпоненное реструктурирование инвестиционной составляющей страховых компаний в инфраструктуре рынка финансовых услуг показало то, что обладая огромным потенциалом, компании все еще слабо интегрированы с институтами основополагающих подсистем российского рынка финансовых услуг, таких как банковская деятельность, рынок ценных бумаг, доверительное управление и других;

3) на основе рассмотрения информации носителей как интелектуальной собственности, выявлено явление, которое носит рентный характер, позволившие выведения в научный оборот понятие информационной ренты, под которой понимается продажа прав пользования информацией по цене значительно уступающей затратам на получение данного продукта;

4) определена выгодность использования колективных Интернет-ресурсов для продавцов и потребителей страховых услуг, позволяющих страхователю самостоятельно задавать параметры конечного продукта, совершать заказ страховой услуги в режиме реального времени и получать информацию о ценах различных страховых компаний по интересующему его спектру страховых услуг;

5) обоснованы потенциальные возможности российского рынка страховых услуг, слабой степени их реализации страховщиками, что превратило российских граждан и субъектов хозяйствования в потенциальных, а не реальных страхователей, в связи с этим первоочередной задачей для страховых компаний является повышение привлекательности предлагаемых услуг, которые могут заинтересовать население;

6) считаем, что российский рынок страховых услуг обладает огромным потенциалом, который в слабой степени реализуется страховщиками, при этом российские граждане являются потенциальными, но не реальными страхователями, в связи с этим первоочередной задачей для страховых компаний является разработка страховых программ, которые могут заинтересовать население;

7) необходимо дальнейшее совершенствование субфедерального уровня инфраструктуры рынка страховых услуг, где в центре модернизации дожно лежать формирование и всестороннее культивирование практически отсутствующего на нашем рынке механизма профессионального взаимодействия между потребителями и поставщиками страховых услуг, причем в основе этого взаимодействия дожно лежать сочетание их интересов при одновременном развитии рыночных форм защиты потребителей, при этом существенной частью решения этих проблем дожна стать активизация деятельности профессиональных страховых брокеров и консультантов как приоритетное направление модернизации страховых отношений на отечественном страховом рынке;

8) в работе обосновано положение о том, что использование современных информационно-коммуникационных технологий в деятельности финансово-кредитным компаниям позволяет выйти на совершенно другой уровень институционального развития, например применение CRM-решения в своей деятельности позволяют страховым организациям видоизменять страховые продукты, за счет устранения ошибок в своей работе при помощи данной системы

9) предложено, что в целях повышения доверия к страховым институтам и устранения информационной безграмотности со стороны населения считаем необходимым для страховых компаний дальнейшего развития информационно-коммуникационных технологий в страховании;

10) смоделировано создание краевой брокерской страховой компании с использованием современных информационно-коммуникационных технологий, так как в настоящее время из 6 существующих компаний, зарегистрированных в Краснодарском крае, ни одна не имеет представительства в мировой глобальной сети.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Мартыненко, Павел Геннадьевич, Краснодар

1. Нормативно-правовые акты

2. Конвенции по охране промышленной собственности (Париж, 20 марта 1883 г) (по состоянию на 14 июля 1967 г.). Текст конвенции опубликован в Вестнике Высшего Арбитражного суда Российской Федерации, 1996, № 2; Ведомостях Верховного совета СССР, 1968, № 40.

3. Концепции развития страхования в Краснодарском крае на 2006 2008 годы от 16.11.2005 г. № 1052

4. Концепции развития страхования в Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. N 1361-р

5. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 11 июня 2002 г. № 100 н Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни

6. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 8 августа 2005 г. № 100 н Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов

7. Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2003-2005 годы) / МЭРиТ. М., 2003.

8. Федеральный Закон РФ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 7 мая 2003 г. № 263

9. Федеральный Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 10 декабря 2003 N 172-ФЗ

10. Федеральный Закон РФ "О защите конкуренции на рынке финансовых слуг" от 23 июня 1999 № 117-ФЗ

11. Федеральный Закон РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ1. Монографии и учебники

12. Бартош В.М. Частные вопросы взаимного страхования // Актуальные проблемы гражданского права. Вып. 2 Под ред. М.И. Брагинского; Российская школа частного права,- М.: "Статут", 2000

13. Бланд Д. Страхование: принципы и практика. М., Финансы и статистика, 1998

14. Братимов О.В. Практика глобализации: игры и правила новой эпохи. / О.В. Братимов, Ю.М. Горский, М.Г. Делягин, А.А. Коваленко- М.: ИНФРА-М, 2000.-344 с.

15. Воблый К. Г. Основы экономии страхования / Репринтное издание. -М.: Издательский центр "Анкил", 1995. 232 с.

16. Гильфердинг Р. Финансовый капитал. Исследование новейшей фазы в развитии капитализма. М.: Соцэкгиз, 1959. - 356 с.

17. Гомеля В.Б., Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики / В.Б. Гомеля, Д.С. Туленты Ч М., 2000. Ч с. 20-21.

18. Демин А. И. Информационная теория экономики. Макромодель. М. 1996. с. 40

19. Ефимов С. Л. Экономика и страхование. М.: Церих-ПЭЛ, 1996.

20. Иншаков О. В. О стратегии развития Южного макрорегиона России: Методологические и методические проблемы формирования. Вогоград, 2003.

21. Кизим А. А. Концепция построения региональной транспортно-логистической системы: вопросы теории и практики: Монография. Краснодар: Куб. гос. ун-т, 2004

22. Коныдин В. Ф. Государственное страхование в СССР. М.: Госфиниздат, 1949

23. Котлер Ф. Основы маркетинга. М. : Прогресс, 1990. Ч с. 672.

24. Краткий экономический словарь. М.: 1987. - с. 312

25. Куликов В. С. Вопросы теории и практики государственного страхования в СССР. М.: Финансы, 1975

26. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. Под ред. Ф. Энгельса. Т. 2, 3. -М.: Политиздат, 1975. 508 с.

27. Маркс К., Энгельс Ф. Соч. т. 13, 16, 20, 21, 24, 26

28. Мейер Д.И. Русское гражданское право. СПб., 1897 с. 553

29. Райзберг Б. А. Современный экономический словарь / Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский, Е. Б. Стародубцева 2-е изд., испр. - М.: ИНФРА-М, 1999. -479 с.

30. Рейтман JI. И. Страховое дело. М.: 1992.

31. Сборник статистических материалов о состоянии страхового рынка Южного федерального округа / Всероссийский союз страховщиков Ростов-на-Дону, 2005 г.

32. Сербиновский Б. Ю. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. / Б. Ю. Сербиновский, В. Н. Гарькуша Изд-е 3-е, перераб и доп. Ростов н/Д : Феникс, 2004.-416 с.

33. Страхование в сети Интернет: возможности и перспективы. Сб. статей / Под ред. А.Б.Знаменского, К.А. Байкова. СПб.: Представительство ВСС в СЗФО, 2001.

34. Страховое дело в вопросах и ответах / Составитель Басаков М. И. Ростов-на-Дону: Феникс, 1999.-571 с.

35. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера) / отв. ред. Рубин Ю.Б., Содаткин В.И. -М.: СОМИНТЭК, 1994. 640 с.

36. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. М.:Финансы и статистика, 2002. Ч 992 с.

37. Цацулин А.Н. Ценообразование в системе маркетинга. М., 1997.

38. Шадрин А. Е. Проблемы стимулирования развития информационно-коммуникационных технологий: Препринт WP5/2002/05. М.: ГУ ВШЭ, 2002. -48 с.

39. Шахов В. В. Введение в страхование: Учеб. Пособие. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 288 с.

40. Шерменев М. К. Финансовые резервы в расширенном воспроизводстве. М.: 1973

41. Шершеневич Г.Ф. Куре торгового права. Т. II. СПб., 1908.

42. Энциклопедический словарь Ф.А.Брокгауза и И.А. Ефрона СПб., 1901. T.XXXIa

43. Юрченко JI. А. Финансовый менеджмент страховщика. Учеб. Пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.- 199 с.

44. A.Wagner. Der Staat und das Versicherungswesen. 1881

45. Gobbi. Lassicurazione in generale, 34; 1898

46. Статьи периодических изданий

47. Андреева JI., Архипов А. Интеграция российского страхового рынка в мировую экономику: проблемы и перспективы // Экономист, №6 2003. С. 4754

48. Батехин C.JI. Финансовая инженерия и оптимизация финансовых потоков. // Финансы, №1, 2001. с. 68-69.

49. Бесфамильная JL, Цыганов А. Социально-экономические приоритеты в развитии страхования // Страховое ревю №10, 2002

50. Бирюков В. Тезисы доклада Международной конференции страховых брокеров 28-29 апреля 2005 года на тему "Текущее положение российских страховых брокеров. Проблемы и пути их решения"

51. Бирючев О. И. Страхование: пути развития// Финансы № 12, 2000.

52. Викторова Л. Забота о каждом отдыхающем залог успеха курортов // Краснодарские известия от 18 февраля 2004 года

53. Воронин Д. Укрепление доверия как фактор успешного развития банковского сектора Банковское дело №4, 2005

54. Грищенко Н. Б. Финансовая модель страхового фонда // Финансы и кредит, №23, 2002

55. Зуев А., Мясникова Л Онлайновые сообщества в "новой экономике" // Мировая экономика и международные отношения, 2002, № 11, с. 15-22

56. Кадыкова М. Страховщики подводят итоги // Гудок от 20 декабря 2005 года

57. Качалова Е. Ш. Актуальные макроэкономические проблемы российского страхования // Финансы, 2002 г., № 12

58. Коломин Е.В Страхование как экономическая категория.// Финансовая газета № 35, сентябрь, 1997 г.

59. Кричевский Н. А., Вожанин Д. А. Проблемы и перспективы развития страховой инвестиционной деятельности // Финансы, №11, 2004. с. 49.

60. Львов Д. С. Экономическая наука и развитие России // Вестник Российской академии наук, 1999, том 69, №8. с. 726

61. Макаренко Е. Основы взаимодействия банков и страховых компаний// Финансовая газета. Региональный выпуск. № 40, 2001

62. Мельянцев В. Информационная революция феномен "новой экономики". // Мировая экономика и международные отношения, №2, январь, 2001.-с. 3-10.

63. Мовсесян А.Г. Современные тенденции развития мировой финансовой системы // "Финансовая Россия", №16, 2001.

64. Николенко Н. П. Тезисы доклада Международной конференции страховых брокеров 28-29 апреля 2005 года на тему "Эффективная модель взаимодействия брокера со страховой компанией

65. Ольшанский А. И. Какой дожна быть система страхования банковских вкладов в России // Банковское дело № 4, 2003

66. Прандецкий И. А. Стратегии диверсификации страховой экономики// Финансы № 8, 1997. С. 49

67. Прищипенко В. В. Семантика, дефиниции и соотношение понятий "продукт", "товар", "услуга" // Маркетинг в России и за рубежом, №2, 2001

68. Самиев П. А. Структура и эффективность инвестиций российских страховщиков // Финансы. №3. 2006 - С. 45-48

69. Сенькина JI. М. Анализ страхового рынка ЮФО (по материалам ИСН и по ЮФО и представительствам ВСС в ЮФО) // Сборник статистических материалов о состоянии страхового рынка Южного федерального округа, г. Ростов-на-Дону, 2005

70. Сергиенко Я. В. Финансы и реальный сектор в условиях переходной экономики // Экономист. М., 2002, №3.

71. Соловьев П. А. Роль информационной среды в период становления страхового рынка // Финансы №12, 1999

72. Сплетухов Ю. А. Место и роль страхования в инвестиционном процессе // Финансы. №5.- 1999 С. 42-49

73. Страховая премия российских страховщиков от операций через Интернет к 2005 году может достичь 1-2% от всех страховых сборов // Дайджест-финансы № 3, 2001

74. Трофимова М. Страховой продукт как центральный элемент страхового маркетинга / Страховое ревю №12, 2003

75. Управление активами российских страховщиков: порядок из хаоса // Аналитическая записка рейтингово агенства "Эксперт РА", М. 2005

76. Хайкин P.M., Перемолотов В.В. Проблемы использования технологических принципов в страховых компаниях. Финансовый бизнес, ноябрь-декабрь/2002.

77. Худиев Н. Н. Некоторые проблемы глобализации национальных страховых рынков в странах СНГ // Финансы, №2, 2004

78. Цыганов А. А., Лайков А. Ю. Проблемы развития страхового рынка // Финансы. №7. 2003 - С. 49-511. Ресурсы Интернет

79. Аналитические материалы агентства // Ссыка на домен более не работаетp>

80. Бирюков В. Текущее положение российских страховых брокеров. Проблемы и пути их решения// Тезисы выступлений к Международной конференции страховых брокеров от 28-29 апреля 2005 года // Ссыка на домен более не работаетru/basic/events/internal/doc23244.html

81. Богданов И. К. Три квартала 2005 основные итоги. Страхование жизни и личное страхование // Ссыка на домен более не работаетanalysis/279?unses=ald87648b4070fbe 12da83 795 f3 f9d4c

82. Бондаренко A.A. Три квартала 2005 основные итоги. Имущественное страхование и страхование ответственности // Ссыка на домен более не работаетanalysis/280

83. Доля общих страховых сборов в ВВП в 2004 году упала до 2,8% с 3,3% // Ссыка на домен более не работаетp>

84. А. Егиазарян Нельзя идти на выборы, не застраховав банковские вклады // Ссыка на домен более не работает

85. Интернет-страхование в России: законодательство решает не все // Ссыка на домен более не работаетfmance2003/partl

86. Интернет-страхование набирает обороты // Ссыка на домен более не работаетlentanews/99341 .esp

87. Информатизация финансового сектора в Европе // Ссыка на домен более не работаетreviews/free/itbank/articles/infoEuro.shtml

88. Казак М. Ключевые тенденции в автоматизации промышленных предприятий // Ссыка на домен более не работаетindustry/part3/#rating

89. Котина О. Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики //Ссыка на домен более не работаетp>

90. Место России в информационном мире: 69-е // Ссыка на домен более не работаетscripts/ events.asp?id=12541

91. Минимальный размер уставного капитала российских страховых компаний к 2007 году дожен достигнуть 30-40 мн. руб. // Ссыка на домен более не работаетnews.thtml?id=12748

92. ОСАГО токает страховщиков на аутсорсинг ИТ // http ://www. ione.ru/scripts/events. asp?id= 13 944

93. Рамзаев M. Обзор американского рынка Интернет-страхования // Ссыка на домен более не работаетpublications/read/290.stm

94. Рынок страхования может достигнуть 14,5 мрд. доларов // Ссыка на домен более не работаетpress/15377#foc

95. Савин А.Страховщики подводят итоги и дают прогноз развития страхового рынка на 2006 год // Ссыка на домен более не работаетcfin/tmpl-artoo/idart-987663

96. Состояние рынка вкладов граждан в 2005 году // Ссыка на домен более не работаетp>

97. Страховой бизнес и власть единство и борьба противоположностей // Ссыка на домен более не работаетludigoda/?articleid=26859

98. Страховщики идут в сельское хозяйство // Ссыка на домен более не работает

99. Страховым брокерам выдадут лицензии // Ссыка на домен более не работаетprintnews/96573/

100. Сумма страхового возмещения по вкладам в 2007 году возрастет до 300 тыс. рублей // Ссыка на домен более не работаетnews/lenta/?ID=84310&phraseid=253704

Похожие диссертации