Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Развитие региональных банков в современных условиях тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Умрихина, Виктория Александровна
Место защиты	Ставрополь
Год	2010
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Развитие региональных банков в современных условиях"

На правах рукописи

УМРИХИНА ВИКТОРИЯ АЛЕКСАНДРОВНА

РАЗВИТИЕ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Ставрополь 2010

004606410

Работа выпонена в ГОУ ВПО Северо-Кавказский государственный технический университет

Научный руководитель: доктор экономических наук, доцент

Додонова Ирина Валентиновна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Сысоева Елена Федоровна

кандидат экономических наук, доцент Акинина Валентина Петровна

Ведущая организация: ГОУ ВПО Оренбургский государственный

университет

Защита состоится 6 июля 2010 года в Ю00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.245.07 по экономическим наукам при ГОУ ВПО СевероКавказский государственный технический университет по адресу: 355028, г. Ставрополь, пр. Кулакова, 2.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО СевероКавказский государственный технический университет, с авторефератом - на сайте университета: wvw.ncstu.ru

Автореферат разослан л июня 2010 г.

Ученый секретарь диссертационного совета,

кандидат экономических наук, доцент

И.Н. Маринец

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Одной из важнейших стратегических задач социально-экономического роста России является формирование устойчивой банковской системы, служащей проводником денежно-кредитной политики государства. Данное обстоятельство требует пересмотра принципов функционирования коммерческих банков и всей кредитной системы в целом.

Особенности современного состояния банковского сектора страны, его зависимость от факторов внешней среды, наличие внутрибанковских противоречий, специфика функционирования региональных кредитных организаций в условиях финансового кризиса определяют их подверженность ситуациям нестабильности. В целях сохранения конкурентных позиций и роста надежности необходим четко отлаженный механизм управления развитием коммерческих банков, включающий организацию и проведение комплекса мер по выводу финансового сектора из кризиса и недопущению негативного воздействия на него. Значимым элементом такого механизма является стимулирование деятельности региональных кредитных учреждений, которые выступают связующим звеном между различными уровнями финансовых отношений.

Определение проблем функционирования региональных банков в сложной экономической ситуации, а также вариантов их решения позволит банковскому сообществу совместно с соответствующими органами государственной власти сформировать и развить действенную банковскую систему в стране в целом и субъектах Федерации, в частности.

Все вышеизложенное характеризует актуальность и практическую значимость изучения особенностей деятельности региональных банков в современных условиях и вопросов повышения их эффективности.

Степень разработанности проблемы. Теоретические и практические аспекты исследования банковской системы и региональных банков с разной степенью поноты представлены в трудах И.Т. Балабанова, Л.Г. Батраковой, Г.Н. Бело-

глазовой, Е.Ф. Жукова, В.Ю. Колесникова, О.И. Лаврушина, Р.Г. Ольховой,

A.M. Тавасиева, К.Р. Тагирбекова и др. 4

Концептуальные основы деятельности региональных банков нашли отражение в публикациях А.К. Алиловой, Е.А. Бройдо, A.A. Гаджиева, С.П. Гордеева, Г.Г. Господарчук, В.М. Жетоносова, J1.B. Крыловой, Х.Х. Магомедова,

B.В. Масленникова, А.Н. Новикова, М.К. Спружникова, Ю.А. Соколова, Ф.К. Ха-синой, Р.Г. Шихахмедова и др.

Развитие региональной банковской системы является достаточно новой для российской науки и практики проблемой. В настоящее время в этой области по-' лучили известность труды С.О. Алехновича, С.А. Андрюшина, В.В. Кузнецовой, М.А. Пономаревой, Н.П. Пелеловой, A.M. Полянцева, А.Ф. Рогачева, Ю.В. Ca- " мойлова, И.В. Скопина и др.

Особую значимость в вопросах роста эффективности деятельности коммерческих банков представляют теоретические и методологические разработки

C.М. Ищенко, Н.П. Казаренковой, С.А. Левина, Г.Г. Меликьяна, В.Д. Мехрякова, Е.И. Минина, A.B. Мурычева, О.П. Овчинникова, В.Г. Садкова, Т.А. Световцевой, Т.В. Шатковской и др.

Полагаясь на исследования ученых, следует подчеркнуть, что комплексный подход к изучению проблем функционирования региональных банков является залогом успешной реализации стратегии развития кредитно-банковской системы страны. Актуальность и недостаточная научная проработанность вопросов, связанных с развитием кредитных организаций, зарегистрированных на территории определенного субъекта Федерации, и способов оптимизации их финансовых результатов предопределили выбор темы, постановку цели и задач диссертации.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является научное обоснование комплекса инструментов и методов развития региональных банков и на этой основе разработка направлений повышения эффективности их деятельности в современных условиях.

Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику и структуру диссертации:

- систематизировать понятийно-терминологические представления о кате-

гории региональный банк в аспекте его территориальной принадлежности, величины уставного капитала и присущих особенностей;

- обозначить место и роль региональных коммерческих банков в финансово-кредитной системе государства и тенденции их дальнейшего развития;

- охарактеризовать преимущества и недостатки региональных банков, исследовать целесообразность их деятельности в современных экономических условиях;

- выявить многообразие проблем, с которыми стакиваются кредитные организации, зарегистрированные в субъекте Федерации, в процессе выпонения своих функций;

- определить структуру банковской системы страны и проанализировать основные критерии ее деятельности в разрезе федеральных округов и субъектов Федерации;

- осуществить оценку показателей динамики кредитных организаций, зарегистрированных в Ставропольском крае;

- разработать агоритм управления конкурентоспособностью регионального банка и его продуктов с учетом оценки ценовых и неценовых (качественных) параметров и интеграции конкурентных преимуществ;

- предложить механизм ценообразования на банковские услуги региональных кредитных организаций, отвечающий требованиям целесообразности затрат, оптимальности их соотношения с доходами на базе распределения по бизнесцентрам;

- сформулировать направления перспективной динамики региональных банков в сложившихся экономических условиях с учетом возможных преобразований в их внутренней структуре и реорганизации банковского сектора путем слияний и объединений.

Предметом исследования выступает механизм развития региональной банковской системы и региональных банков в условиях изменяющейся финансовой среды.

Объектом исследования является банковская система страны в целом и Ставропольского края, в частности, и действующие на его финансовом рынке кредитные организации.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых, а также специалистов в области изучения проблем функционирования региональной банковской системы и региональных банков, законодательные и нормативные акты, регулирующие деятельность кредитных организаций в России.

В ходе обработки, исследования и анализа накопленных материалов был использован комплекс методов экономических исследований, объединенных системным подходом к изучению данной проблемы. На разных этапах работы применялись аналитический, монографический, экономико-статистический, графиче- -ский, сравнительный, экономико-математические методы исследования.

Информационно-эмпирическую базу диссертации составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, Центрального банка РФ, материалы Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков России, рейтинговых агентств, отчетные данные кредитных организаций, материалы периодической экономической печати и официальных Интернет-сайтов, монографические исследования отечественных и зарубежных ученых, а также личные наблюдения автора.

Научная новизна результатов исследования заключается в разработке методических подходов и комплекса мер по развитию региональных банков в условиях финансового кризиса, практическая реализация которых способствует росту эффективности их деятельности.

Наиболее важные результаты исследования заключаются в следующем:

- обоснованы критерии отнесения коммерческого банка к категории регионального с позиции территориальной обособленности, величины уставного капитала, роли в экономике региона, что позволило идентифицировать их специфические характеристики, влияющие на эффективность и стабильность функционирования;

- структурированы элементы механизма управления конкурентоспособностью региональных банков, основополагающая роль среди которых отводится инструментам стратегического менеджмента, методам удовлетворения предпочте-

ний потребителей, направлениям совершенствования тарифной политики и развития информационных технологий, способствующие разработке комплекса превентивных мероприятий по укреплению конкурентных позиций;

- адаптирована к условиям финансового кризиса методика оценки конкурентоспособности банковского продукта, в основу которой положено сопоставление его количественных и качественных параметров с аналогом путем расчета единичных, групповых и интегрированного показателей и факторного анализа их влияния на прибыль;

- разработан агоритм определения себестоимости банковских услуг, базирующийся на идентификации расходов по бизнес-подразделениям (центрам возникновения затрат) и позволяющий формировать ее величину в зависимости от этапа распределения затрат по однородным продуктам с учетом особенностей функционирования региональных банков;

- построена матрица для предварительной оценки и стратегического выбора объекта сдеки по слиянию коммерческих банков, зарегистрированных на территории Ставропольского края, базирующаяся на описательной модели синергети-ческого эффекта, определяющая рациональность принятия подобного решения;

- обоснована целесообразность и показана эффективность создания банковской группы в рамках субъекта Федерации, осуществляющей пономочия по интеграции и координации информационных потоков, выработке и воплощению финансовой политики региональных кредитных организаций.

Научная новизна подтверждается следующими, полученными автором результатами, выносимыми на защиту:

- выявлены особенности и систематизированы принципы функционирования региональных кредитных организаций, позволившие идентифицировать их проблемы, решение которых направлено на разработку инструментов повышения эффективности (п. 9.7 Паспорта специальности 08.00.10);

- определены основные тенденции и закономерности развития региональных банков Ставропольского края, связанные с падением уровня финансовой устойчивости, надежности и доходности в период кризиса, на основе чего доказана необходимость организационных преобразований в банковском секторе (п. 9.7 Паспорта специальности 08.00.10);

- предложен механизм управления конкурентоспособностью региональной кредитной организации, включающий определение приемов и методов анализа, этапов процесса управления, выработку стратегий и направлений ее повышения, реализация которых позволит максимально поно использовать возможности конкурентных преимуществ, развивая их и обеспечивая доходность банковских услуг (п. 9.6 Паспорта специальности 08.00.10);

- обоснованы этапы формирования себестоимости банковских услуг, ориен- , тированные на определение суммы присущих, сопутствующих, прямых и косвенных затрат в центрах финансовой ответственности (ЦФО) и последовательное их _ распределение между подразделениями, непосредственно занимающимися их оказанием, в зависимости от базы и метода распределения (п. 9.20 Паспорта специальности 08.00.10);

- аргументированы возможность и целесообразность слияния малых региональных банков, практическая реализация которого направлена на увеличение их капитальной и ресурсной базы, выпонение экономических нормативов Центрального банка РФ по достаточности капитала (п. 9.7 Паспорта специальности 08.00.10);

- разработаны рекомендации по созданию банковской группы, включающие формирование комплексной информационно-аналитической системы, интеграцию финансовых потоков, обеспечение совместного контроля испонения управленческих решений, направленные на повышение конкурентоспособности и эффективности кредитных учреждений региона (п. 9.7 Паспорта специальности 08.00.10).

Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретические положения, изложенные в диссертации, могут найти применение как в дальнейших научных изысканиях по проблемам деятельности региональных кредитных организаций, так и в работах прикладного характера, направленных на решение * актуальных задач перспективной динамики региональной банковской системы.

Практическая значимость исследования заключается в обосновании рекомендаций по развитию региональных кредитных организаций, базирующихся на усилении конкурентоспособности как самих банков, так и их продуктов, оптимизации механизма ценообразования, внедрения организационных преобразований.

Непосредственное практическое значение имеют: методика управления конкурентоспособностью банка и его продуктов, позволяющая разработать комплекс мер по развитию конкурентных преимуществ региональной кредитной организации и оценить эффективность их применения; агоритм формирования себестоимости банковских услуг, предполагающий ее поэтапный расчет в целях получения достоверной информации для принятия управленческих решений; методика опреде-1 ления эффективности слияния банков.

Материалы диссертации могут представлять практический интерес для субъектов кредитных отношений, применяться в качестве основы для проведения анализа финансового состояния регионального банковского рынка и финансово-кредитной системы страны, а также использоваться как учебно-методический материал в преподавании учебных дисциплин Деньги, кредит, банки, Организация деятельности коммерческого банка, Анализ деятельности коммерческих банков, Банковский менеджмент, Банковский маркетинг.

Апробация и реализация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы были изложены и получили положительную оценку на X, XI региональных научно-технических конференциях Вузовская наука - Северо-Кавказскому региону (г. Ставрополь, 2006, 2007 гг.), XII межвузовской научно-практической конференции Современные тенденции развития экономики России и ее регионов (г. Ставрополь, 2008 г.), XXXVIII научно-технической конференции по итогам работы профессорско-преподавательского состава СевКавГТУ за 2008 год (г. Ставрополь, 2009 г.), международной научной конференции Актуальные проблемы и инновации в экономике, управлении, образовании, информационных технологиях (г. Ставрополь, ' 2009 г.), VI международной научно-практической конференции Проблемы регионального управления, экономики, права и инновационных процессов в образовании (г. Таганрог, 2009 г.).

Публикации. По материалам диссертации опубликовано 9 научных работ общим объемом 5,73 п.л., в том числе 2 статьи в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ.

Объем, структура и содержание работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии и приложений, включает 36 таблиц, 20 рисунков. Список использованной литературы содержит 191 наименование.

Во введении обоснована актуальность темы диссертационной работы, сформулированы цель и задачи, обозначены предмет и объект исследования, положения и результаты, выносимые на защиту, раскрыты ее научная новизна, теоретическая и практическая значимость.

В первой главе Теоретико-практические аспекты функционирования региональных банков в Российской Федерации определены место и роль региональных банков в финансово-кредитной системе страны, представлены особенности их деятельности, основные тенденции развития, дана характеристика сложившимся экономическим условиям, в которых в настоящее время функционируют региональные банки.

Вторая глава Анализ состояния региональной банковской системы в современных условиях проведено исследование структуры банковской системы России в разрезе федеральных округов, субъектов Федерации, осуществлен анализ деятельности кредитных организаций, зарегистрированных на территории Ставропольского края, дана оценка эффективности их функционирования в период кризиса на основе базовых показателей и состава ресурсной базы.

В третьей главе Повышение эффективности функционирования российских региональных банков представлен комплексный подход к управлению конкурентоспособностью региональных кредитных организаций и их продуктов, аргументирована необходимость совершенствования механизма ценообразования на банковские услуги, определены направления дальнейшего развития региональных банков в современных условиях с учетом возможных слияний и объединений.

В заключении приведены выводы и предложения по результатам исследования, обоснована целесообразность их практического применения в деятельности региональных банков.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ РАБОТЫ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Выявлены особенности и систематизированы принципы функционирования региональных кредитных организаций, позволившие идентифицировать их проблемы, решение которых направлено на разработку инструментов повышения эффективности.

Региональные кредитные организации являются частью единой банковской системы страны, но наряду с общими чертами и закономерностями развития всех л субъектов финансового рынка они обладают особенностями, обусловленными состоянием экономической конъюнктуры и местом в системе межрегиональных хозяйственных связей (таблица 1).

Таблица 1 - Особенности функционирования региональных банков

Преимущества Недостатки

1. Близость к реальному потребителю. 2. Способность приспособления к изменению внешней среды. 3. Индивидуальный подход к клиенту. 4. Оперативность в принятии решений. 5. Эффективная оценка платежеспособности клиентуры. 6. Доверие со стороны потребителей. 7. Сложившийся имидж. 1. Бумажный бюрократизм. 2. Недостаточный уровень знаний и опыта в привлечении и удержании клиентов. 3. Недостаток навыков работы с банковскими Интернет-технологиями. 4. Ограниченные возможности использования современных подходов к управлению клиентской базой. 5. Ограниченные источники инвестиций, направляемых на разработку и внедрение новых банковских технологий.

Имеющиеся у региональных банков особенности позволили выявить следующие принципы их деятельности:

- оперативности - возможность реагировать на изменения на финансовых рынках и потребностей клиентов в кратчайшие сроки;

- индивидуальности - основой работы является индивидуальный подход к каждому клиенту при отсутствии определенных рамок в принятии решений;

- гибкости - способность приспособления своей деятельности к изменяющимся условиям внешней среды;

- единства стандартов и бизнес-процессов - наличие единого продуктового ряда и конкретных стандартов обслуживания;

- централизации - в основе деятельности региональных банков лежит централизация технологических и бизнес-процессов предоставления услуг и обслуживания клиентов.

Следует отметить, что региональные кредитные организации находятся в довольно узких рамках, которые определила им современная экономическая ситуация. Недостатки и упущения в их деятельности усугубил финансовый кризис, ограничив при этом выбор способов укрепления надежности. Однако ликвидация исследуемых субъектов финансового рынка экономически нецелесообразна, поскольку может привести к разрушению ряда связей в банковской системе страны. Исходя их этого, необходима разработка мер по сохранению рассматриваемого элемента национального банковского сектора, опирающаяся на преимущества' финансовых институтов.

2. Определены основные тенденции и закономерности развития региональных банков Ставропольского края, связанные с падением уровня финансовой устойчивости, надежности и доходности в период кризиса, на основе чего доказана необходимость организационных преобразований в банковском секторе.

Банковский сектор России сможет поноценно функционировать только в случае своей диверсифицированности, что позволит сформировать устойчивую и эффективную финансово-кредитную систему, учитывающую потребности всех входящих в нее элементов. В работе осуществлен сравнительный анализ показателей деятельности региональных банков, расположенных на территории Ставропольского края и соседних субъектов Федерации (таблица 2).

Его результаты свидетельствуют, что лидером по темпу прироста валюты баланса, величины собственных средств, суммы доходов стал ООО Русский Национальный Банк. Наибольшее сокращение финансовых результатов отмечено в ОАО Геленджик-Банк. Среди кредитных организаций, зарегистрированных на территории Ставропольского края, нет ни одной, имеющей максимальное значение темпа прироста показателей в динамике. Однако наилучшую позицию по увеличению прибыли занимает ООО КБ ГРиС-Банк, наибольший прирост уставно- * го капитала наблюдается в АКБ Зеленокумский (ОАО).

Проведенный анализ показал, что банки, зарегистрированные на территории Ставропольского края, по сравнению с банками граничащих регионов (Ростовская область и Краснодарский край) - не стали аутсайдерами по оцениваемым критериям, следовательно, доказали свою состоятельность и способность динамично развиваться в условиях жесткой рыночной конкуренции и сложной эконо-

Таблица 2 - Максимальные и минимальные позиции по темпам прироста показателей деятельности

региональных банков в динамике за пять лет

Показатели Краснодарский край Ростовская область Ставропольский край

Банк А Банк Б Банк В Банк Г Банк I Банк 2 Банк 3 Банк 4 Банк 5 Банк 6 Банк 7

по темпам прироста абсолютных показателей

Валюта баланса МАХ max MIN min

Собственные средства MIN МАХ max min

Уставный капитал MAX max MIN min

Доходы MIN МАХ шах min

Расходы MIN МАХ max min

Прибыль MIN min MAX max

по темпам прироста относительных показателей

Расходы/Активы MIN min MAX max

Прибыль/Доходы MIN MAX max min

Коэффициент эластичности* MIN MAX max min

Прибыль/Собственные средства MIN min MAX max

Прибыль/Активы MIN MAX max min

Прибыль/У ставный капитал MAX шах MIN min

Банк А - ОАО Геленджик-Банк Банк Б - КБ Кубанский универсальный банк (ООО) Банк В - Акционерный городской банк Таганрогбанк Банк Г - ООО Русский Национальный Банк Банк 1 - ЗАО Вэкомбанк Банк 2 - ООО коммерческий банк ГРиС-Банк МАХ, MIN- между всеми анализируемыми банками, шах, min - между банками, зарегистрированными на территории Ставропольского края. * по данному показателю сравнение проводилось по величине абсолютного прироста.

Банк 3 Ч ОАО Коммерческий банк ЕвроситиБанк

Банк 4 Ч Акционерный коммерческий банк Зеленокумский (ОАО)

Банк 5 - Коммерческий банк ИПАТОВСКИЙ ООО

Банк 6 - Русский Банк Сбережений (ООО)

Банк 7 - Акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк Ставрополье - ОАО

мической ситуации, вызванной последствиями финансового кризиса. Вместе с тем, усугубление проблем конкурентоспособности станет стимулом активизации процедур слияния и объединения с целью удержания занимаемых позиций. Немаловажной является тенденция укрупнения капитала региональных банков и роста их расходов при поддержании достаточного уровня ликвидности и платежеспособности.

3. Предложен механизм управления конкурентоспособностью региональной кредитной организации, включающий определение приемов и методов анализа, этапов процесса управления, выработку стратегий и направлений ее повышения, реализация которого позволит максимально поно использовать возможности конкурентных преимуществ, развивая их и обеспечивая доходность банковских услуг.

Проведенные исследования показали, что конкурентоспособность банка и его продуктов соотносятся между собой как целое и частное (рисунок 1). Возможность банка устойчиво развиваться на определенном рынке непосредственно зависит от конкурентоспособности продуктов и совокупности экономических методов деятельности, оказывающих воздействие на результаты конкурентной

борьбы.

Рисунок 1 - Факторы, определяющие конкурентоспособность банка и его продуктов

Процесс управления конкурентоспособностью состоит из этапов, представленных на рисунке 2, а последовательное выпонение задач, поставленных на каждом из них, позволит оптимизировать позицию кредитной организации на определенном сегменте банковского рынка и повысить уровень ее надежности.

Рисунок 2 - Этапы процесса управления конкурентоспособностью коммерческого банка

Центральным звеном этого процесса является выявление конкурентных преимуществ, а также разработка тактических мер по их усилению. Данный анализ становится основой для расчета изменения уровня конкурентоспособности банка:

ДЯ=Х|Д<М77,.А,|, (1)

где ДЯ - изменение конкурентоспособности банка, вызванное проведением мероприятий по усилению конкурентных преимуществ; AФKПi - изменение /-го фактора конкурентного преимущества; к) - коэффициент, определяющий степень важности 1-го фактора в общем уровне конкурентоспособности.

Эффект от мероприятий по усилению конкурентоспособности банка представлен в таблице 3.

Таблица 3 - Изменение конкурентоспособности ОАО ЕвроситиБанк в результате проведения мер по усилению конкурентных преимуществ (2009 год)

Факторы конкурентных преимуществ банка Д ФКП, К ЛЯ

1. Расходы на рекламу, тыс. руб. +1280 0,27 345,6

2. Количество документов для оформления операций, ед. -2 0,09 0,18

3. Филиальная сеть, ед. +2 0,21 0,42

4. Величина уставного капитала, тыс. руб. +4000 0,18 720

5. Фонд оплаты труда работников, тыс. руб. +15000 0,14 2100

6. Количество работников, чел. -10 0,10 1

7. Время на обработку одной операции, ч. -0,12 0,13 0,02

Итого - - 3167,22

При этом необходимо учитывать соотношение затрат на увеличение конкурентных преимуществ и потенциальных доходов, которые банк может получить в результате внедрения мероприятий. Перспективная динамика региональных кредитных организаций дожна опираться на повышение конкурентоспособности банковских продуктов, оценка которой основывается на исследовании потребностей покупателей и требований рынка по двум возможным сценариям.

В соответствии с первым, параметры банковского продукта делятся на ценовые и неценовые. Анализ по данному сценарию проводится в следующей последовательности:

1 этап. Изучение рынка, сбор данных о конкурентах, изучение запросов покупателей банковского продукта.

2 этап. Формулировка требований к продукту и определение перечня показателей оценки его конкурентоспособности (ценовые и неценовые (качественные) параметры).

3 этап. Определение уровня единичных и групповых показателей.

4 этап. Расчет интегрального показателя конкурентоспособности.

5 этап. Разработка мер по повышению конкурентоспособности.

При этом необходимо сопоставить параметры анализируемого продукта и продукта-конкурента. С этой целью рассчитывают единичные, групповые и интегральный показатели конкурентоспособности.

Единичные показатели (з) отражают процентное отношение уровня какого-

либо параметра (Р) к величине того же параметра продукта-конкурента (РД), принимаемого за эталон:

g = Р/Рзт -100 (2)

Групповой показатель (G) объединяет ряд единичных показателей (g,) по однородной группе параметров с помощью весовых коэффициентов (а,), определяемых экспертным путем:

G-lflrg, (3)

Интегральный показатель (I) представляет собой отношение группового неценового показателя (GД) к групповому показателю по ценовым параметрам (GД):

/ = GД/Gq (4)

Если / < 1, то анализируемый продукт уступает продукту конкурента, если 1> 1, то он превосходит продукт-лэталон по своим параметрам.

Кроме рейтинговой оценки конкурентоспособности продукта, для выявления его фактического положения на сегменте финансового рынка можно определить долю рынка, контролируемую данным банком. Чем больше эта доля, тем выше фактическая конкурентоспособность продуктов. С этой же целью рассчитывается такой показатель, как отношение доли, занимаемой кредитной организацией на рынке, к доле наиболее крупного конкурента (таблица 4).

Таблица 4 - Оценка конкурентоспособности депозита ОАО ЕвроситиБанк в январе 2010 г.

Показатель Оцениваемый депозит Депозит банка-конкурента 8 a G

Неценовые параметры

Количество работников, чел. 3 4 0,75 0,3 0,23

Время обработки документов, мин. 22 15 1,47 0,4 0,59

Срок, дней 370 540 0,69 0,3 0,21

Итого - 1,03

Ценовые параметры

Цена, руб. 28 31 0,9 0,3 0,27

Себестоимость, руб. 24 24 1 0,2 0,2

Процентная ставка, % 6 9 0,73 0,5 0,37

Итого - . - 0,84

/ =1,03 /0,84 = 1,23 > 1

Таким образом, I > 1, что свидетельствует о наличии у оцениваемого депозита конкурентных преимуществ по сравнению с аналогичным продуктом банка-конкурента.

Второй сценарий предполагает выделение следующих групп факторов банковского продукта: ресурсы, технология, система маркетинга, внешняя среда, распределенных по и-ому количеству параметров, каждый из которых устанавливается на основании официальной отчетности банков, либо оценивается экспертным путем.

Все показатели получают бальную оценку: от 1 бала - для наихудшего значения, до 5 балов - для наилучшего. Полученные бальные оценки по каждому из параметров суммируются в рамках соответствующей группы. Таким образом формируется общая оценка каждого отдельно взятого элемента конкурентоспособности продукта. Затем определяется сумма бальных оценок элементов конкурентоспособности или интегральная оценка конкурентоспособности банковского продукта. Чем больше величина интегральной оценки, тем выше уровень конкурентоспособности продукта (таблица 5).

Таблица 5 - Бальная оценка конкурентоспособности депозита

ОАО ЕвроситиБанк в январе 2010 г.

Факторы конкурентоспособности Бальная оценка депозита

оцениваемого банка-конкурента

1. Ресурсы 11 14

Размер уставного капитала 3 5

Полученные межбанковские кредиты 4 4

Объем выданных кредитов 3 5

2. Технология 8 11

Уровень автоматизации процесса оказания банковских услуг 3 4

Время на проведение одной операции 3 3

Количество сотрудников 2 4

3. Система маркетинга 4 14

Расходы на рекламу 2 5

Исследование рынка банковских услуг 1 4

Наличие организационной культуры 1 5

4. Внешняя среда 6 И

Величина ставки рефинансирования 3 3

Количество банков-конкурентов 1 3

Количество клиентов банка 2 5

Интегральная оценка 7,25 12,5

Предложенная методика может быть использована в целях проведения сравнительного анализа конкурентоспособности продуктов коммерческих банков различных эшелонов с целью усиления имеющихся и развития возможных конкурентных преимуществ продукта.

4. Обоснованы этапы формирования себестоимости банковских услуг, ориентированные на определение суммы присущих, сопутствующих, прямых и косвенных затрат в центрах финансовой ответственности (ЦФО) и последовательное их распределение между подразделениями, непосредственно занимающимися их оказанием, в зависимости от базы и метода распределения.

Снижение доходности банковских операций побуждает региональные кредитные организации к оптимизации соотношения их себестоимости и цены. В диссертации обоснована целесообразность ведения первичного учета затрат в разрезе структурных подразделений банка, а распределения расходов - по группам однородных продуктов. При этом структурные подразделения, связанные с выпонением операций, являются бизнес-центрами, а с обеспечением и обслуживанием процесса оказания банковских услуг - центрами инфраструктуры (ЦИ).

В работе предложен методический подход, согласно которому расходы делятся на присущие и сопутствующие. Первые относятся на затраты подразделения напрямую, а вторые - в фонд сопутствующих расходов (ФСР).

Поскольку местом определения внутренней себестоимости банковского продукта являются бизнес-центры, необходимо распределить среди них расходы центров инфраструктуры и ФСР следующим образом:

а) ЦИ - выбор базы и механизма распределения, осуществляемого индивидуально, по каждому ЦИ;

б) ФСР - постатейное перераспределение затрат среди бизнес-центров.

Следуя этапам агоритма, для расчета себестоимости конкретного банковского продукта целесообразно уже перераспределенные расходы бизнес-центров разделить на прямые и косвенные: к прямым отнести расходы на содержание персонала, остальные - к косвенным, базой распределения которых может стать время, затраченное каждым бизнес-центром банка на участие в создании конкретного продукта; число операций в рамках конкретного договора; количество проведенных операций по продукту; количество обработанных документов (таблица 6).

Таблица б - Распределение расходов по группам однородных продуктов в ОАО ЕвроситиБанк (2009 год)

Тип банковского продукта Груша банковских продуктов База распределения Величина расходов, тыс. руб.

Кредитные продукты Кредиты юридическим лицам Время, затраченное на создание продукта 45170

Кредиты физическим лицам 11339

Депозитные продукты Депозиты юридических лиц Количество депозитных договоров 23583

Депозиты физических лиц 28760

Расчетно-латежные продукты Кассовые операции Количество обработанных документов 18984

Расчетное обслуживание 23730

Всего 151566

Расчеты показали, что наибольшая величина внутрибанковских расходов приходится на такую категорию клиентов, как юридические лица, за исключением депозитных операций, где превалируют физические.

Таким образом, расчет себестоимости услуг и совокупных затрат позволяет проводить анализ прибыльности клиентов или их групп, маневрировать конкурентоспособностью банковских продуктов и, как следствие, повышать надежность региональной кредитной организации.

5. Аргументированы возможность и целесообразность слияния малых региональных банков, практическая реализация которого направлена на увеличение их капитальной и ресурсной базы, выпонение экономических нормативов Центрального банка РФ по достаточности капитала.

Исследования свидетельствуют о том, что ужесточение требований к уставным капиталам коммерческих банков со стороны ЦБ РФ может привести к сокращению численности действующих кредитных организаций, в том числе региональных. Как следствие, уменьшение числа участников банковского рынка вызовет ухудшение условий обслуживания клиентов. Более серьезным последствием станет потеря малым предпринимательством источника заемных средств, так как данные организации в основной своей массе обслуживаются в небольших кредит-

ных учреждениях. В создавшейся ситуации региональным банкам целесообразно оперативно предпринять меры по развитию своего бизнеса во избежание ликвидации: органический рост, слияние, создание банковских групп, преобразование в небанковскую кредитную организацию (НКО).

В сложившихся экономических условиях органический рост для региональных банков малоприменим ввиду его низкой эффективности. Более перспективными являются слияния, объединения и преобразования в НКО. Однако, последняя мера связана с рядом ограничений, обусловленных законодательной неопределенностью их статуса и требуемой величиной уставного капитала (многие региональные банки имеют уставный капитал ниже, чем его допустимая минимальная величина для НКО).

Отметим, что наиболее существенным мотивом слияния является стремление получить синергетический эффект, который для региональных банков с величиной уставного капитала, не отвечающей нормативным требованиям, выражается в сокращении издержек и появлении новых возможностей.

Описательная модель расчета синергетического эффекта, оформленная в виде матрицы, адаптированная нами к деятельности кредитных организаций, представлена в следующих материалах.

Таблица 7 Ч Теоретическая модель оценки синергетического эффекта

Объект сдеки Функции управления Функция j

Категории Область достижения преимуществ Тип эффекта

Объект 1 Сокращение издержек Область х Тш^

Эффекты новых возможностей Область у Тип г

Функцией ] могут являться: менеджмент, управление персоналом, логистика, контролинг, инжиниринг, маркетинг и др.

Определение синергетического эффекта по функции маркетинга при слиянии ЗАО Вэкомбанк, ООО ГРиС-Банк, КБ ИПАТОВСКИЙ ООО и ОАО Ставропольпромстройбанк отражено в таблице 8.

Таблица 8 - Эффект синергии по функции маркетинга от слияния региональных банков на базе ЗАО Вэкомбанк

Показатель Расчет Значение, тыс. руб.

Синергетический эффект по затратам на выпонение маркетинговых функций (19741,3/157590)-((3222,5+1560,0+4423,1+4000) / (116846+3550+45506+94174)) 0,04

Синергетический эффект от объединения по затратам на оплату труда персонала маркетингового отдела (720/157590) - ((400+180+240+200) / (116846+3550+45506+94174)) 0,001

Общий эффект от сокращения издержек по функции маркетинга (0,04+0,001) х 157590 6461,19

Прогнозная эффективность расширения филиальной сети 19800 х (11,74%/100%) 2324,52

Суммарный общий эффект синергии по функции маркетинга 6461,19 + 2324,52 8785,71

Относительный эффект от сокращения издержек по функции маркетинга (0,04+0,001) х 116846 4790,69

Относительный эффект от появления новых возможностей 2324,52 х (116846/157590) 1723,53

Суммарный относительный эффект синергии по функции маркетинга 4790,69+1723,53 6514,22

Таким образом, слияние является одним из перспективных вариантов сохранения деятельности региональных банков в условиях ужесточения нормативных требований к величине их уставного капитала.

6. Разработаны рекомендации по созданию банковской группы, включающие формирование комплексной информационно-аналитической системы, интеграцию финансовых потоков, обеспечение совместного контроля испонения управленческих решений, направленные на повышение конкурентоспособности и эффективности кредитных учреждений региона.

Существуют объективные причины формирования банковских групп: необходимость выживания финансово-кредитных институтов в условиях увеличения риска окружающей среды, возможность получения конкурентных преимуществ в результате объединения. Создание банковской группы позволит удержать внутри региона значительную часть финансовых потоков клиентов и минимизировать издержки их обслуживания, расширит перечень банковских услуг, повысит конечные финансовые результаты деятельности кредитных организаций.

Данные обстоятельства определили целесообразность создания в Ставропольском крае банковской группы СтавбанкГрупп с участием региональных банков ОАО КБ ЕвроситиБанк, АКБ Зеленокумский, Русский Банк Сбережений (ООО), ввиду того, что они имеют достаточную величину уставного капитала (более 90 мн. рублей) и расположены на одной территории (таблица 9).

Таблица 9 - Расчет чистой прибыли банковской группы СтавбанкГрупп

по модели спрэд по итогам 2009 года

Наименование показателя Расчет Величина

Кредиты, тыс. руб. 9637883

Депозиты, тыс. руб. 9120016

Собственный капитал, тыс. руб. 934503

Величина резервов, тыс. руб. 409000

Процентная ставка по кредитам, % 17

Процентная ставка по депозитам, % 6

Стоимость акционерного капитала, % 8

Расходы, тыс. руб. 847363

Ставка налога на прибыль, % 20

Спрэд на займы х баланс займов (0,17-0,08) х 963 7883 867409,47

+ (спрэд на депозиты х баланс депозитов) +(0,08-0,06) х 9120016 364800,64

+ (стоимость акционерного капитала х акционерный капитал) +(0,08) х 934503 74760,24

- (резерв х стоимость акционерного капитала) -(0,08) х 409000 -32720

- расходы -847363

Чистая прибыль до налогообложения, тыс. руб. 426887,35

Налоги, тыс. руб. -0,2x426887,35 -85377,47

Чистая прибыль после налогообложения, тыс. руб. 341509,88

Сумма чистой прибыли банков до образования группы, тыс. руб. 304520

Прирост прибыли после создания банковской группы, ты с. руб. 36989,88

Объединение бизнеса позволит банкам, вошедшим в группу, сохранить и расширить занимаемую ими рыночную нишу, филиальную сеть и клиентскую базу, что в целом положительно отразится на качестве кредитной системы региона.

Таким образом, внедрение в банковскую практику мероприятий, направленных на повышение эффективности деятельности региональных кредитных организаций с целью сохранения и развития данного элемента финансово-кредитной системы будет способствовать ее дальнейшему становлению.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИИ ОПУБЛИКОВАНЫ В СЛЕДУЮЩИХ НАУЧНЫХ РАБОТАХ:

Статьи в ведущих научных изданиях, рекомендованных ВАК Российской Федерации для публикации основных результатов диссертации на соискание ученой степени доктора и кандидата наук:

1. Умрихина, В.А. Региональные банки как элемент современной банковской инфраструктуры России / В. А. Умрихина // Вестник университета (Государственный университет управления). № 7 (45). - М.: ГУУ, 2008. - С. 281 - 284. (0,26 п. л.).

2. Умрихина, В.А. Анализ состояния региональной банковской системы ЮФО и Ставропольского края / В. А. Умрихина // Финансы и кредит. - 2009. -№ 44 (380). - С. 25 - 37. (2,0 п. л.).

Другие публикации:

3. Умрихина, В.А. Тенденции развития региональных банков в России / В.А. Умрихина // Сборник научных трудов Северо-Кавказского государственного технического университета. Серия Экономика. №6. - Ставрополь: СевКавГТУ, 2007.-С. 19-21. (0,41 п. л.).

4. Умрихина, В.А. Риски российских региональных банков / В. А. Умрихина // Материалы XI региональной научно-технической конференции Вузовская наука Ч Северо-Кавказскому региону. Том третий. Экономика. Ч Ставрополь: СевКавГТУ, 2007. - С. 31 - 32. (0,15 п. л.).

5. Умрихина, В.А. Роль региональных банков в развитии малого и среднего бизнеса / В.А. Умрихина // Сборник научных трудов Северо-Кавказского государственного технического университета. Серия Экономика. №8. Ч Ставрополь: СевКавГТУ, 2008.- С. 117 - 119. (0,2 п. л.).

6. Умрихина, В.А. Развитие клиентской базы региональных банков в России / В.А. Умрихина // Материалы XXII межвузовской научно-практической конференции Современные тенденции развития экономики России и ее регионов. -Ставрополь: СФЭИ, 2008. - С. 17 - 18. (0,1 п. л.).

7. Умрихина, В.А. Региональные банки в условиях финансовых кризисов /

B.А. Умрихина // VI международная научно-практическая конференция Проблемы регионального управления, экономики, права и инновационных процессов в образовании. - Таганрог: ТагИУиЭ, 2009. - С. 123 - 130. (0,44 п. л.).

8. Умрихина, В.А. Региональные банки в современных условиях / В.А. Умрихина // Экономика регионов: тенденции развития: монография. Книга 10. - Воронеж: ВГПУ, 2009. - С. 66 - 87. (1,83 п. л.).

9. Умрихина, В.А. Современная российская региональная банковская система и тенденции ее дальнейшего развития (на примере Южного федерального округа) / В.А. Умрихина // Материалы международной научной конференции Актуальные проблемы и инновации в экономике, управлении, образовании, информационных технологиях. Выпуск 5. Том II. - Ставрополь: СевКавГТИ, 2009. -

C. 85 - 87. (0,34 п. л.).

Формат 60x84 1/16. Гарнитура Times New Roman. Бумага офсетная. Уч. печ. л. - 1,4- Тираж 100 экз. Заказ № 142 от 02.06.2010.

Отпечатано в типографии ООО Альфа Принт 355003, г. Ставрополь, ул. Морозова, 30, офис 33, тел.: 941-651

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Умрихина, Виктория Александровна

Введение

1 Теоретические аспекты функционирования региональных банков в Российской Федерации

1.1 Понятие, сущность и принципы функционирования региональной банковской системы

1.2 Тенденции развития региональных банков: особенности, проблемы, направления

1.3 Роль региональных банков в развитии малого бизнеса

1.4 Влияние мирового финансового кризиса на региональную банковскую систему страны

2 Анализ состояния региональной банковской системы в современных условиях

2.1 Оценка финансового состояния банковской системы на региональном уровне

2.2 Исследование потенциала региональной банковской системы Ставропольского края

2.3 Анализ деятельности коммерческих банков, зарегистрированных на территории Ставропольского края

3 Повышение эффективности функционирования региональных банков

3.1 Управление конкурентоспособностью регионального банка

3.2 Оптимизация формирования себестоимости банковского продукта региональной кредитной организации

3.3 Перспективные направления развития региональных банков в современных условиях

3.3.1 Увеличение капитальной и ресурсной базы коммерческих банков региона на основе слияния

3.3.2 Создание банковской группы с целью повышения эффективности региональных банков в экономических отношениях рынка 135 Заключение 139 Библиография 144 Приложения

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие региональных банков в современных условиях"

Актуальность темы исследования. Одной из важнейших стратегических задач социально-экономического роста России является формирование устойчивой банковской системы, служащей проводником денежно-кредитной политики государства. Данное обстоятельство требует пересмотра принципов функционирования коммерческих банков и всей кредитной системы в целом.

Особенности современного состояния банковского сектора страны, его зависимость от факторов внешней среды, наличие внутрибанковских противоречий, специфика функционирования региональных кредитных организаций в условиях финансового кризиса определяют их подверженность ситуациям нестабильности. В целях сохранения конкурентных позиций и роста надежности необходим четко отлаженный механизм управления развитием коммерческих банков, включающий организацию и проведение комплекса мер по выводу финансового сектора из кризиса и недопущению негативного воздействия на него. Значимым элементом такого механизма является стимулирование деятельности региональных кредитных учреждений, которые выступают связующим звеном между различными уровнями финансовых отношений.

Определение проблем функционирования региональных банков в сложной экономической ситуации, а также вариантов их решения позволит банковскому сообществу совместно с соответствующими органами государственной власти сформировать и развить действенную банковскую систему в стране в целом и субъектах Федерации, в частности.

Все вышеизложенное характеризует актуальность и практическую значимость изучения особенностей деятельности региональных банков в современных условиях и вопросов повышения их эффективности.

Степень разработанности проблемы. Теоретические и практические аспекты исследования банковской системы и региональных банков с разной степенью поноты представлены в трудах И.Т. Балабанова, Л.Г. Батраковой, Г.Н. Белоглазовой, Е.Ф. Жукова, В.Ю. Колесникова, О.И. Лаврушина, Р.Г. Ольховой, A.M. Тавасиева, К.Р. Тагирбекова и др.

Концептуальные основы деятельности региональных банков нашли отражение в публикациях А.К. Алиловой, Е.А. Бройдо, А.А. Гаджиева, С.П. Гордеева, Г.Г. Господарчук, В.М. Жетоносова, Л.В. Крыловой, Х.Х. Маго-медова, В.В. Масленникова, А.Н. Новикова, М.К. Спружникова, Ю.А. Соколова, Ф.К. Хасиной, Р.Г. Шихахмедова и др.

Развитие региональной банковской системы является достаточно новой для российской науки и практики проблемой. В настоящее время в этой области получили известность труды С.О. Алехновича, С.А. Андрюшина, В.В. Кузнецовой, М.А. Пономаревой, Н.П. Пепеловой, A.M. Полянцева, А.Ф. Рога-чева, Ю.В. Самойлова, И.В. Скопина и др.

Особую значимость в вопросах роста эффективности деятельности коммерческих банков представляют теоретические и методологические разработки С.М. Ищенко, Н.П. Казаренковой, С.А. Лёвина, Г.Г. Меликьяна, В.Д. Мех-рякова, Е.И. Минина, А.В. Мурычева, О.П. Овчинникова, В.Г. Садкова, Т.А. Световцевой, Т.В. Шатковской и др.

Полагаясь на исследования ученых, следует подчеркнуть, что комплексный подход к изучению проблем функционирования региональных банков является залогом успешной реализации стратегии развития кредитно-банковской системы страны. Актуальность и недостаточная научная проработанность вопросов, связанных с развитием кредитных организаций, зарегистрированных на территории определенного субъекта Федерации, и способов оптимизации их финансовых результатов предопределили выбор темы, постановку цели и задач диссертации.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является научное обоснование комплекса инструментов и методов развития региональных банков и на этой основе разработка направлений повышения эффективности их деятельности в современных условиях.

Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику и структуру диссертации:

- систематизировать понятийно-терминологические представления о категории региональный банк в аспекте его территориальной принадлежности, величины уставного капитала и присущих особенностей;

- обозначить место и роль региональных коммерческих банков в финансово-кредитной системе государства и тенденции их дальнейшего развития;

- охарактеризовать преимущества и недостатки региональных банков, исследовать целесообразность их деятельности в современных экономических условиях;

- выявить многообразие проблем, с которыми стакиваются кредитные организации, зарегистрированные в субъекте Федерации, в процессе выпонения своих функций;

- определить структуру банковской системы страны и проанализировать основные критерии ее деятельности в разрезе федеральных округов и субъектов Федерации;

- осуществить оценку показателей динамики кредитных организаций, зарегистрированных в Ставропольском крае;

- разработать агоритм управления конкурентоспособностью регионального банка и его продуктов с учетом оценки ценовых и неценовых (качественных) параметров и интеграции конкурентных преимуществ;

- предложить механизм ценообразования на банковские услуги региональных кредитных организаций, отвечающий требованиям целесообразности затрат, оптимальности их соотношения с доходами на базе распределения по бизнес-центрам;

- сформулировать направления перспективной динамики региональных банков в сложившихся экономических условиях с учетом возможных преобразований в их внутренней структуре и реорганизации банковского сектора путем слияний и объединений.

Предметом исследования выступает механизм развития региональной банковской системы и региональных банков в условиях изменяющейся финансовой среды.

Объектом исследования является банковская система страны в целом и Ставропольского края, в частности, и действующие на его финансовом рынке кредитные организации.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых, а также специалистов в области изучения проблем функционирования региональной банковской системы и региональных банков, законодательные и нормативные акты, регулирующие деятельность кредитных организаций в России.

В ходе обработки, исследования и анализа накопленных материалов был использован комплекс методов экономических исследований, объединенных системным подходом к изучению данной проблемы. На разных этапах работы применялись аналитический, монографический, экономико-статистический, графический, сравнительный, экономико-математические методы исследования.

Информационно-эмпирическую базу диссертации составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, Центрального банка РФ, материалы Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков России, рейтинговых агентств, отчетные данные кредитных организаций, материалы периодической экономической печати и официальных Интернет-сайтов, монографические исследования отечественных и зарубежных ученых, а также личные наблюдения автора.

Научная новизна результатов исследования заключается в разработке методических подходов и комплекса мер по развитию региональных банков в условиях финансового кризиса, практическая реализация которых способствует росту эффективности их деятельности.

Наиболее важные результаты исследования заключаются в следующем:

- обоснованы критерии отнесения коммерческого банка к категории регионального с позиции территориальной обособленности, величины уставного капитала, роли в экономике региона, что позволило идентифицировать их специфические характеристики, влияющие на эффективность и стабильность функционирования;

- структурированы элементы механизма управления конкурентоспособностью региональных банков, основополагающая роль среди которых отводится инструментам стратегического менеджмента, методам удовлетворения предпочтений потребителей, направлениям совершенствования тарифной политики и развития информационных технологий, способствующие разработке комплекса превентивных мероприятий по укреплению конкурентных позиций;

- адаптирована к условиям финансового кризиса методика оценки конкурентоспособности банковского продукта, в основу которой положено сопоставление его количественных и качественных параметров с аналогом путем расчета единичных, групповых и интегрированного показателей и факторного анализа их влияния на прибыль;

- разработан агоритм определения себестоимости банковских услуг, базирующийся на идентификации расходов по бизнес-подразделениям (центрам возникновения затрат) и позволяющий формировать ее величину в зависимости от этапа распределения затрат по однородным продуктам с учетом особенностей функционирования региональных банков;

- построена матрица для предварительной оценки и стратегического выбора объекта сдеки по слиянию коммерческих банков, зарегистрированных на территории Ставропольского края, базирующаяся на описательной модели синергетического эффекта, определяющая рациональность принятия подобного решения;

- обоснована целесообразность и показана эффективность создания банковской группы в рамках субъекта Федерации, осуществляющей пономочия по интеграции и координации информационных потоков, выработке и воплощению финансовой политики региональных кредитных организаций.

Научная новизна подтверждается следующими, полученными автором результатами, выносимыми на защиту:

- выявлены особенности и систематизированы принципы функционирования региональных кредитных организаций, позволившие идентифицировать их проблемы, решение которых направлено на разработку инструментов повышения эффективности (п. 9.7 Паспорта специальности 08.00.10);

- определены основные тенденции и закономерности развития региональных банков Ставропольского края, связанные с падением уровня финансовой устойчивости, надежности и доходности в период кризиса, на основе чего доказана необходимость организационных преобразований в банковском секторе (п. 9.7 Паспорта специальности 08.00.10);

- предложен механизм управления конкурентоспособностью региональной кредитной организации, включающий определение приемов и методов анализа, этапов процесса управления, выработку стратегий и направлений ее повышения, реализация которых позволит максимально поно использовать возможности конкурентных преимуществ, развивая их и обеспечивая доходность банковских услуг (п. 9.6 Паспорта специальности 08.00.10);

- обоснованы этапы формирования себестоимости банковских услуг, ориентированные на определение суммы присущих, сопутствующих, прямых и косвенных затрат в центрах финансовой ответственности (ЦФО) и последовательное их распределение между подразделениями, непосредственно занимающимися их оказанием, в зависимости от базы и метода распределения (п. 9.20 Паспорта специальности 08.00.10);

- аргументированы возможность и целесообразность слияния малых региональных банков, практическая реализация которого направлена на увеличение их капитальной и ресурсной базы, выпонение экономических нормативов Центрального банка РФ по достаточности капитала (п. 9.7 Паспорта специальности 08.00.10);

- разработаны рекомендации по созданию банковской группы, включающие формирование комплексной информационно-аналитической системы, интеграцию финансовых потоков, обеспечение совместного контроля испонения управленческих решений, направленные на повышение конкурентоспособности и эффективности кредитных учреждений региона (п. 9.7 Паспорта специальности 08.00.10).

Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретические положения, изложенные в диссертации, могут найти применение как в дальнейших научных изысканиях по проблемам деятельности региональных кредитных организаций, так и в работах прикладного характера, направленных на решение актуальных задач перспективной динамики региональной банковской системы.

Практическая значимость исследования заключается в обосновании рекомендаций по развитию региональных кредитных организаций, базирующихся на усилении конкурентоспособности как самих банков, так и их продуктов, оптимизации механизма ценообразования, внедрения организационных преобразований. Непосредственное практическое значение имеют: методика управления конкурентоспособностью банка и его продуктов, позволяющая разработать комплекс мер по развитию конкурентных преимуществ региональной кредитной организации и оценить эффективность их применения; агоритм формирования себестоимости банковских услуг, предполагающий ее поэтапный расчет в целях получения достоверной информации для принятия управленческих решений; методика определения эффективности слияния банков.

Материалы диссертации могут представлять практический интерес для субъектов кредитных отношений, применяться в качестве основы для проведения анализа финансового состояния регионального банковского рынка и финансово-кредитной системы страны, а также использоваться как учебно-методический материал в преподавании учебных дисциплин Деньги, кредит, банки, Организация деятельности коммерческого банка, Анализ деятельности коммерческих банков, Банковский менеджмент, Банковский маркетинг.

Апробация и реализация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы были изложены и получили положительную оценку на X, XI региональных научно-технических конференциях Вузовская наука - Северо-Кавказскому региону (г. Ставрополь, 2006,

2007 гг.), XII межвузовской научно-практической конференции Современные тенденции развития экономики России и ее регионов (г. Ставрополь,

2008 г.), XXXVIII научно-технической конференции по итогам работы профессорско-преподавательского состава СевКавГТУ за 2008 год (г. Ставрополь, 2009 г.), международной научной конференции Актуальные проблемы и инновации в экономике, управлении, образовании, информационных технологиях (г. Ставрополь, 2009 г.), VI международной научно-практической конференции Проблемы регионального управления, экономики, права и инновационных процессов в образовании (г. Таганрог, 2009 г.).

Публикации. По материалам диссертации опубликовано 9 научных работ общим объемом 5,73 п.л., в том числе 2 статьи в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Умрихина, Виктория Александровна

Основные результаты проведенных исследований в диссертационной работе позволяют нам сформулировать следующие выводы и практические рекомендации.

1. Региональная банковская система - это совокупность взаимодействующих субъектов банковской деятельности, обособившихся на территории региона и испытывающих повышенные риски, выпоняющих каждый в отдельности специфические функции, а также обеспечивающих эффективные денежные расчеты между всеми участниками платежной системы региона на основе рыночных связей и отношений.

2. Региональные банки Ч это важная составляющая эффективного развития экономики субъектов РФ. Они являются проводниками финансово-экономической политики страны в регионах. Характерные черты региональных банков находят свое проявление через разнообразные их виды, которые в определенной совокупности и при взаимодействии образуют региональную банковскую систему. Роль региональных банков заключается в том, что без их поддержки не могут решаться проблемы банковского обслуживания экономики регионов и финансовые трудности местных бюджетов и предприятий. Ресурсы региональных банков в массе своей представляют собой совокупные ресурсы банковской системы страны, закрепляя тем самым региональную структуру банковской системы. Региональные банки выпоняют функции аккумулирования всех видов источников формирования финансовых ресурсов региона. В банковской системе России малые и средние банки имеют право на жизнь. И основной вопрос, как нам представляется, состоит не в величине банка, а в возможности ЦБ РФ и его территориальных управлений, а также профильных региональных органов управления отслеживать деятельность банков региона и своевременно принимать меры по предотвращению негативных последствий в их деятельности.

3. Анализ структуры банковской системы в разрезе федеральных округов и субъектов Федерации ЮФО свидетельствует о том, что банковскую систему страны в целом можно оценить как динамично развивающуюся, причем развивающуюся по интенсивному качественному направлению. Практически по всем направлениям отмечается положительная динамика, однако финансовый кризис выявил целый ряд проблемных участков деятельности кредитных организаций. Состояние банковской системы на Ставрополье характеризуется некоторыми негативными тенденциями. Ряд кредитных учреждений понижает статус своих региональных структур до положения операционных офисов, которые функционируют в полуавтономном режиме и подчиняются филиалам за пределами края. В результате затягивается решение вопросов по кредитам, деньги, которые аккумулируются населением, вывозятся, как и процентный доход по кредитам. Однако ресурсный потенциал Ставропольского края гораздо больше того объема, который используют в своей деятельности кредитные организации региона.

4. Анализ деятельности коммерческих банков, зарегистрированных на территории Ставропольского края в сравнении с региональными банками соседних регионов показал, что они функционируют достаточно стабильно. Абсолютная величина их оборотов на порядок ниже, однако значения относительных показателей не уступают им, а по некоторым - даже превосходят.

Региональные банки показали экономическую эффективность и учитывая преимущества, которыми они обладают, доказали свое право на существование, что еще раз подтвердил финансовый кризис, начавшийся в 2008 году, который выявил ряд лузких мест в деятельности кредитных организаций региона.

5. Современная экономическая ситуация, сложившаяся в результате особенностей развития экономики страны, поставила региональные банки в жесткие условия существования. В настоящий момент они находятся перед выбором Ч либо быть ликвидированными, либо изыскивать резервы для сохранения возможности функционирования на рынке банковских услуг при этом, по возможности, сохранив свой юридический статус. Первое Ч было бы весьма нежелательно, так как это разрушит и без того хрупкие связи между участниками платежной системы страны. Второе Ч имеет достаточно ограниченные возможности для реализации, выбор которых дожен исходить из степени эффективности применения того или иного направления развития.

6. Управление конкурентоспособностью регионального банка и банковского продукта позволяет в максимальной степени реализовать преимущества данной категории кредитных организаций. Именно грамотное управление конкурентоспособностью позволит региональным банкам успешно конкурировать с филиалами крупных инорегиональных банков. Данный комплексный подход позволит региональным банкам повысить эффективность своего менеджмента, увеличить объемы предоставляемых услуг и доходность по ним, не прибегая к приемам ценовой конкуренции, которые в настоящее время малоприменимы.

7. В условиях снижения доходности по банковским операциям региональных банков вынуждены как никогда раньше эффективно управлять издержками. Становится важным не просто привлечь клиента, а получить максимальную отдачу от него. Учитывая специфику банковской деятельности, классический подход к калькулированию себестоимости банковского продукта при практическом применении дает ряд неточностей, что делает его малоприменимым в процессе ценообразования банковских услуг. Поэтому рациональным является использование в региональных банках методов калькуляции затрат, лишенных таких недостатков в применении, что позволит формировать региональным банкам действительную себестоимость услуг и операций и предлагать их по соответствующей цене. Это дает возможность банку формировать адекватный затратам уровень доходов, позволяющий ему качественно функционировать на рынке банковских услуг.

8. Исследования свидетельствуют о том, что ужесточение требований к уставным капиталам коммерческих банков со стороны ЦБ РФ может привести к сокращению численности действующих кредитных организаций, в том числе региональных. Как следствие, уменьшение числа участников банковского рынка вызовет ухудшение условий обслуживания клиентов. Более серьезным последствием станет потеря малым предпринимательством источника заемных средств, так как данные организации в основной своей массе обслуживаются в небольших кредитных учреждениях. В создавшейся ситуации региональным банкам целесообразно оперативно предпринять меры по развитию своего бизнеса во избежание ликвидации: органический рост, слияние, создание банковских групп, преобразование в небанковскую кредитную организацию (НКО).

В сложившихся экономических условиях органический рост для региональных банков малоприменим ввиду его низкой эффективности. Более перспективными являются слияния, объединения и преобразования в НКО. Однако, последняя мера связана с рядом ограничений, обусловленных законодательной неопределенностью их статуса и требуемой величиной уставного капитала (многие региональные банки имеют уставный капитал ниже, чем его допустимая минимальная величина для НКО).

Отметим, что наиболее существенным мотивом слияния является стремление получить синергетический эффект, который для региональных банков с величиной уставного капитала, не отвечающей нормативным требованиям, выражается в сокращении издержек и появлении новых возможностей.

9. Существуют объективные причины формирования банковских групп: необходимость выживания финансово-кредитных институтов в условиях увеличения риска окружающей среды, возможность получения конкурентных преимуществ в результате объединения. Создание банковской группы позволит удержать внутри региона значительную часть финансовых потоков клиентов и минимизировать издержки их обслуживания, расширит перечень банковских услуг, повысит конечные финансовые результаты деятельности кредитных организаций.

Объединение бизнеса позволит банкам, вошедшим в группу, сохранить и расширить занимаемую ими рыночную нишу, филиальную сеть и клиентскую базу, что в целом положительно отразится на качестве кредитной системы региона.

Таким образом, внедрение в банковскую практику мероприятий, направленных на повышение эффективности деятельности региональных кредитных организаций с целью сохранения и развития данного элемента финансово-кредитной системы будет способствовать ее дальнейшему становлению.

Изучение основ и особенностей функционирования региональной банковской системы позволяет грамотно формировать стратегию ее развития, которая дожна стать продожением стратегической модели развития всей банковской системы страны.

Именно региональные банки являются тем элементом банковской системы России, который имеет потенциальные возможности для стимулирования социально-экономического развития конкретного региона, чем способствует динамичному развитию экономики государства.

Несмотря на все трудности, которые испытывают банки регионов в современных условиях, они обладают достаточно широким инструментарием устранения негативного влияния данных факторов. Однако важно не просто сделать правильный выбор того или иного инструмента, но и момент времени для его применения, не забывая при этом проанализировать эффект от реализации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Умрихина, Виктория Александровна, Ставрополь

1. Российская Федерация. Гражданский Кодекс Текст.: ФЗ № 51 от 30 ноября 1994 г. (ред. от 27 декабря 2009 г.).

2. Российская Федерация. Законы. О валютном регулировании и валютном контроле Текст.: ФЗ № 173 от 10 декабря 2003 г. (ред. от 22 июля 2008 г.).

3. Российская Федерация. Законы. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) Текст.: ФЗ № 86 от 10 июля 2002 г. (ред. от 30 декабря 2008 г.).

4. Российская Федерация. Законы. О допонительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации Текст.: ФЗ № 173 от 13 октября 2008 г.

5. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности Текст.: ФЗ № 395-1 от 2 декабря 1990 г. (ред. от 28 апреля 2009 г.).

6. Российская Федерация. Законы. О рынке ценных бумаг Текст.: ФЗ № 320 от 22 апреля 1996 г. (ред. от 30 декабря 2008 г.).

7. Российская Федерация. Законы. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации Текст.: ФЗ № 177 от 23 декабря 2003 г. (ред. от 27 сентября 2009 г.).

8. Российская Федерация. Законы. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций Текст.: ФЗ № 40 от 25 февраля 1999 г. (ред. от 22 декабря 2008 г.).

9. Российская Федерация. Законы. О защите конкуренции Текст.: ФЗ № 135 от 26 июля 2006 г. (ред. от 08 ноября 2008 г.).

10. Центральный Банк Российской Федерации. Указания. О внесении изменений и допонений в Положение Банка России О консолидированной отчетности кредитных организаций Текст.: У №1048 от 12 мая 1998 г. (ред. от 14 ноября 2001 г.).

11. Центральный Банк Российской Федерации. Инструкции. Об обязательных нормативах Текст.: И № 110 от 16 января 2004 г. (ред. от 03 ноября 2009 г.).

12. Правительство Российской Федерации. Постановления. О федеральной целевой программе Юг России (2008 2012 годы) Текст.: № 10 от 14 января 2008 г. (ред. от 02 июня 2008 г.).

13. Алехнович, С.О. Асимметрия российского федерализма и ее роль в обеспечении региональной безопасности Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетarticle 113 8955 .html.

14. Андрюшин, С.А., Кузнецова, В.В. Развитие региональных кредитных институтов: возможности и ограничения Текст. // Бизнес и банки. Ч 2009. Ч №33 (966).-С. 1-4.

15. Архипченко, В.В. Проблемы оценки себестоимости банковских продуктов Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетpublication/2272369.htm.

16. Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело Текст.: учебник для вузов / И.Т. Балабанов. СПб: Питер, 2007, - 448 с.

17. Банки дожны работать на регион Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетtags/l 8/109159/page2.htm.

18. Банковская система Ставрополья ослабевает. Финансовый портал Ставропольского края Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работает20090505/bankovskayasistemastavropolyaoslabevaet 37389.htm.

19. Банковский расчет стоимости. Учет затрат и калькуляция в банке Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетfinance/russian/2/123.htm.

20. Баранов, А.В., Седин, А.И. Особенности слияний и поглощений в банковской системе США Текст. // Бизнес и банки. Ч 2005. №3 (739). Ч С. 5-8.

21. Барсукова, А. Сектор банковской активности Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетprintissues/soutl^2008/04/sektorbankovskoyaktivnosti.htm.

22. Безменов, А. Рублевая ликвидность Текст. // Российская газета.

23. Экономика Южного округа. 2009. - №143 (4967). - С. 17, 19.

24. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело Текст.: учебник/ Т.Н. Белоглазо-ва, Л.П. Кроливецкая. М.: Финансы и статистика, 2006. - 592 с.

25. Белоглазова, Т.Н., Кроливецкая, Л.П.Банковское дело: розничный бизнес Текст.: учебное пособие / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. Ч М.: КноРус, 2010.-416 стр.

26. Беляева, И.Ю, Беляев, Ю.К. Российский рынок слияний (поглощений): эволюция и перспективы развития Текст. // Финансы и кредит. 2005. -№26 (194).-С. 11-20.

27. Брагишкин, М. Конкуренция Ч это, прежде всего, снижение издержек Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетarhiv/2003/10/5-6.htm.

28. Братко, А.Г. Иностранные банки в России Текст. // Бизнес и банки. -2006.-№6(792).-С. 4-5.

29. Бройдо, Е.А. Российская банковская система: вопросы конкурентоспособности Текст. // Банковские услуги. Ч 2007. Ч №1. Ч С. 10 11.

30. Буров, И.В. Иностранный капитал в банковском секторе стран с переходной экономикой Текст. // Бизнес и банки. 2005. - №25 (761). - С. 1-6.

31. Вестник Банка России. Региональное приложение за 2005 2008 гг. Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетpubl/BBS.pdf.

32. Владимирова, И.Г. Слияния и поглощения компаний Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетlibrary/manag/archive/1999/l/803.html.

33. Воронин, Д.В. Банковский сектор: тенденции развития в первом полугодии 2006 г. Текст. // Банковское дело. 2006. - №9. - С. 21 - 23.

34. Воронцов, И. Российская банковская система на этапе экономического роста Текст. // Банковское дело. 2002. - №11. - С. 14 - 20, 25.

35. Гаджиев, А.А., Хасин, Ф.К., Алилова, А.К. Конкуренция на рынке банковских услуг Текст. // Банковские услуги. 2009. - №5. - С. 21 - 30.

36. Гаджиев, И.Г., Магомедова, Х.Х. Анализ эффективности развития банковского сектора региона Текст. // Финансы и кредит. 2006. -№30 (234).-С. 9-11.

37. Гамза, В.А. Основные элементы стратегии развития банковской системы России Текст. // Финансы и кредит. Ч 2004. №13 (151). - С. 2 - 5.

38. Гетьман-Павлова, И.В. Кодекс Сити о слияниях и поглощениях Текст. // Бизнес и банки. 2009. - №14 (947). - С. 3, 5 - 7, № 15 (948). -С. 3, 7, 9.

39. Головин, А. Мекие банки борются за жизнь Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетarticles/l 196.htm.

40. Голубев, Н.К. Текущее состояние и основные тенденции в развитии отечественной банковской системы Текст. // Финансы и кредит. Ч 2007. Ч №14 (254).-С. 2-8.

41. Горекляд, В.П. Банки и их роль в развитии регионов Текст. // Банковское дело. 2003. - №3. - С. 2 - 14.

42. Горелов, В.В. Банковские слияния и поглощения как фактор диверсификации рынка банковских услуг Текст. // Банковские услуги. 2002. -№11.-С. 17-21.

43. Господарчук, Г.Г. О развитии российской банковской системы: проблемы малых и средних банков Текст. // Банковское дело. 2006. - №10. -С. 8-14.

44. Греф, Г. Российскую банковскую систему ожидает консолидация в условиях, вызванных мировым финансовым кризисом Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетnews/newsline/l 5 80219.htm.

45. Грушко, А. Инструменты повышения конкурентоспособности многофилиального банка Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетpubs/3l.htm.

46. Гуревич, М.И., Горшков, О.В. Предложения по развитию банковского сектора России Текст. // Банковское дело. Ч 2003. Ч№1. С. 16 - 18.

47. Дедищев, А.В. Как оценивать банковские ходинги Текст. // Банковское дело. 2009. - №8. - С. 68 - 72.

48. Донских, A.M. Повышение эффективности банковской системы России Текст. // Банковское дело. 2007. - №7. Ч С. 60 - 62.

49. Дронова, И.С. Слияния и поглощения корпораций в современнойэкономике: скрытые возможности и факторы успеха: Матер межд. научно-практ, конф. Актуальные проблемы управления 2006. Вып. 7. М., 2006.

50. Дуглас, Р. Управление вопросами культуры при слиянии и поглощении компаний Текст. // Банковское дело. 2008. - №2. - С. 78 - 81.

51. Жданов, С.А. Сдеки М&А компаний средней капитализации Текст. // Банковское дело. 2008. - №2. - С. 75 Ч 77.

52. Жетоносов, В.М., Спружевникова, М.К. Банковская деятельность и рынок финансовых услуг в регионе Текст. // Финансы и кредит. 2001. -№13 (85).-С. 2-9.

53. Зарипов, А.Н. Эффективность интеграции банков после слияния или поглощения Текст. // Банковские услуги. Ч 2003. Ч №11. Ч С. 11 Ч 14.

54. Ивашковская, И. Слияния и поглощения: ловушки роста Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетdb/msg/63285.htm.

55. Иващенко, Н. Роль банков в обеспечении экономического роста регионов России Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работает31.01,2003/fmance/59534.htm.

56. Ищенко, С.М. Совершенствование методики оценки эффекта синергии как инструмента отбора перспективных сделок по слиянию (поглощению) компаний Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетvestnilc/2009/2009-1/5/5 .htm.

57. Казаренкова, Н.П. Конкурентоспособность коммерческого банка на региональном рынке кредитных услуг населению. Автореф. канд. эконом, наук: 08.00.10. Орел, 2006.

58. Каурова, Н.Н., Лякина, О.В. Консолидация в банковском секторе: слияния и поглощения кредитных организаций в современной России Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетanalytics/nadzor/1378650.htm.

59. Киевский, В.Г. Иностранный капитал в российской банковской системе Текст. // Банковское дело. 2008. - №6. - С. 24 - 25.

60. Кизим, А.А., Бекирова, С.З., Любин, В.А., Вафаев, З.Б. Моделирование синергетического эффекта образования ходингов Текст. // Финансы икредит. 2009. - №8 (344). - С. 19 - 27.

61. Ключников, М.В. Российские банки как отражение мировых банковских систем Текст. // Финансы и кредит. Ч 2004. №13 (151). Ч С. 6 Ч 9.

62. Ключников, М.В. Четыре этапа развития банковской системы Российской Федерации Текст. // Финансы и кредит. Ч 2004. №7 (145).1. С. 32-39.

63. Козлов, А.А. Корпоративное управление: новые подходы Текст. // Деньги и кредит. 2003 - № 2 - С. 21 - 26.

64. Конкурентоспособность банка и банковских продуктов Электронный ресурс. Http-.//www.bibliotekar.ru/biznes-37/6.htm.

65. Консолидация в банковском секторе: слияния и поглощения кредитных организаций в современной России Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетbank/?5623414.htm.

66. Косарев, В.Е. Средний банк: экспансия в регион Текст. // Банковское дело. 2008. - №6. - С. 80 - 82.

67. Котлер, Ф. Основы маркетинга / Пер. с англ. М.: Вильяме, 2008. Ч 101 с.

68. Кризис 1998 г.: Основные сценарии восстановления банковской системы Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетocr/cr0053r.html.

69. Кристофферсон, С., Макниш, Р., Сиас, Д. Проклятие победителя: ошибки слияний Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетp>

70. Кроливецкая, Л.П., Тихомирова, Е.В. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков Текст.: учебное пособие/ Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. М.: КноРус, 2009. - 280 с.

71. Кропотова, Ш.В. Безопасность проведения расчетов в сдеках поглощения: мировой опыт и российская практика Текст. // Банковские услуги. -2007.-№5.-С. 18-20.

72. Крылова, JI.B. Современные тенденции в развитии процессов концентрации банковского капитала в России Текст. // Финансы и кредит. Ч 2009. №12 (348). - С. 33 - 40.

73. Кузнецова, В.В., Ларина, О.И Банковское дело. Практикум Текст.: учебник для ВУЗов / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина. М.: КноРус, 2009. - 264 с.

74. Куршакова, Н.Б. Методологические основы разработки Программы развития клиентской базы региональных банков Текст. // Банковские услуги. -2003.-№4. -С. 16-19.

75. Кутьин, В.М. Банковская система России в 2008 г. Ч разумная стабильность Текст. // Банковское дело. Ч 2007. Ч №12. С. 27 - 30.

76. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки Текст.: учебник / О.И. Лав-рушин. -М.: КНОРУС, 2005.-560 с.

77. Лаврушин, О.И. Банковский менеджмент Текст.: учебник для вузов / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др. М.: КноРус, 2009. -554 с.

78. Лаврушин, О.И. Банковское дело Текст.: учебник для ВУЗов / О.И. Лаврушин. М.: КноРус, 2008. - 768 с.

79. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Экспресс-курс Текст.: учебное пособие / О.И. Лаврушин. М.:КноРус, 2009. - 344 с.

80. Лёвин, С.А. Формирование конкурентной способности регионального коммерческого банка: анализ стратегий Текст. // Банковские услуги. -2009.-№2.-С. 9-18.

81. Лобанова, Т. Работа с персоналом при слияниях и поглощениях Текст. // Банковское дело. 2008. - №2. - С. 82 - 84.

82. Малые банки и кризис: кто кого? Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетcontent/documentr577F225E-778C-448E-A929-41F971FEE33F.html.

83. Мамонов, М.Е., Сонцев, О.Г. Экспансия иностранных банков: анализ и перспективы Текст. // Банковское дело. 2008. - №10. - С. 55 - 60.

84. Маневич, В.Е. О стратегии развития банковского сектора России Текст. // Бизнес и банки. 2002. - №10 (592). - С. 1 - 2.

85. Матюхин Г.Г. К вопросу о стратегии банковской реформы в России 2003-2010 гг. Текст. // Банковское дело. 2002. - №10. - С. 28 - 30.

86. Матюхин, Г.Г. Еще раз о стратегии банковской реформы в России Текст. // Банковское дело. 2003. - №10. - С. 22 - 24.

87. Меликьян, Г.Г. Актуальные вопросы капитализации, устойчивости и конкурентоспособности российского банковского сектора Электронный ресурс. . HСсыка на домен более не работаетpubl/MoneyAndCredit/Melikyan.pdf.

88. Мехряков В.Д. Стратегия развития банковского сектора: есть ли место средним малым банкам? Текст. // Банковское дело. 2004. Ч №4. Ч С. 8 Ч11.

89. Мехряков, В.Д. К вопросу обеспеченности банковскими услугами в России Текст. // Банковское дело. 2007. - №8. - С. 17-19.

90. Мехряков, В.Д. Национальные банки могут оказаться заложниками при вступлении России в ВТО Текст. // Банковское дело. Ч 2002. №2. Ч С. 2 - 4.

91. Милюков, А.И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления Текст. // Деньги и кредит. 2006. - №2. Ч1. С. 15-19.

92. Минина, Е.И. Повышение эффективности деятельности региональных коммерческих банков. Автореф. канд. эконом, наук: 08.00.10. Ч Вог., 2007.

93. Минина, Т.И. Глобализация экономики и финансово-банковская система Текст. // Банковские услуги. 2002. - №4. Ч С. 8 - 15.

94. Миронова, А.П. Современные тенденции формирования и развития банковских групп в России Текст. // Банковские услуги. 2008. - №11. Ч С. 12-18.

95. Михайлов, А.В. Инновационное развитие в банковской сфере региона как основа ее качественного роста Текст. // Бизнес и банки. 2007. Ч №41 (877).-С. 1-2.

96. Мурычев, А. Тенденции развития и риски региональных банков Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетarhiv/2003/04/12.htm.

97. Национальная банковская система России 2010-2020 Электронныйресурс. Ссыка на домен более не работаетsite/docs/docs.php?id=262.htm.

98. Никитина, JI. Большие банковские гонки. Рынок ЮФО прирастает количественно Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетarchive/articles/1359.html.

99. Новиков, А.Н. Российские банки в условиях экономической глобализации Текст. // Бизнес и банки. 2003. - №8 (642). - С. 1 Ч 3.

100. Овчинникова, О.П., Брулева, Ю.В. Стратегические направления развития банковской инфраструктуры в регионах России Текст. // Финансы и кредит.-2007.-№17 (257). С. 2 - 7.

101. ЮЗ.Остриков, Е.А. О проблемах слияний и присоединений коммерческих банков в России Текст. // Банковское дело. Ч 2006. №9. - С. 24 - 29.

102. Ю4.0фициальный сайт Ассоциации российских банков Ссыка на домен более не работаетp>

103. Официальный сайт Ассоциации региональных банков России Http ://www. asros.ru

104. Официальный сайт административно-управленческого портала Http ://www. аир .ru

105. Официальный сайт ЗАО Вэкомбанк Ссыка на домен более не работаетp>

106. Официальный сайт журнала Банковское дело в Москве Http ://www.bdm.ru

107. Официальный сайт консатинговой группы Бан-ки.Финансы.Инвестиции Ссыка на домен более не работаетp>

108. Официальный сайт электронной библиотеки Библиотекарь.Ру Http ://www. bibliotekar.ru

109. Официальный сайт банковского обозрения Банки, финансы, экономика Ссыка на домен более не работаетp>

110. Официальный сайт Центрального банка РФ

111. Ссыка на домен более не работаетp>

112. Официальный сайт Континет Сибирь Ссыка на домен более не работает/www.eup.ru

113. Официальный сайт Евразийского международного научно-аналитического журнала Проблемы современной экономики Ссыка на домен более не работаетp>

114. Официальный сайт ОАО Ставропольпромтройбанк Http ://www.psbst.ru

115. Официальный сайт PBK.PefiTHHrСсыка на домен более не работает/www.rs.ru 123.Официальный сайт Сбербанка России Ссыка на домен более не работает/www.vtb24.ru

116. Панова, Г.С. Российские банки в зеркале мировых тенденций Текст. // Банковские услуги. 2002. - №12. - С. 2 - 11.

117. Пепелова, Н.П. Банковская система России: проблемы становления и развития Текст. //Банковские услуги. -2003. -№6 -7. С. 10-15.

118. Пепелова, Н.П. Особенности становления банковской системы современной России Текст. // Банковские услуги. 2002. - №6. - С. 2 - 7.

119. Полищук, А.И. К вопросу о реформировании кредитной системы России Текст. // Бизнес и банки. 2006. - №43 (829). - С. 9 - 11.

120. Полянцев, A.M. Организация банковской системы региона Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетjoumal.seun.ru/j20002r/Economy/Polianc.htm.

121. Пономарева, М.А. Банковский маркетинг в региональной системе коммерческих банков. Автореф. канд. эконом, наук: 08.00.10, 08.00.05. Краснодар, 2007.

122. Проблемы конкурентоспособности в современной экономике Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетart.php3?artid=21581.htm.

123. Развитие кадрового потенциала банковской системы Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетl 19.html.

124. Разработка мероприятий повышения конкурентоспособности регионального филиала банка Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетCollection/3/300116.htm.

125. Региональные банки будут всегда Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работает2008/l 1.5/region.htm.

126. Резванова, JI.M. Потенциал региональных рынков ипотечного кредитования Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетbankyiibrary/articlesdetail.php?ro=229.htm

127. Рогачев, А.Ф., Скопина, И.В. Развитие региональных потребительских рынков в эпоху глобализации Текст. // Финансы и кредит. 2004. -№23 (161).-С. 64-67.

128. Рудько-Силиванов, В.В. Развитие финансово-кредитной инфраструктуры (в контексте опыта и потенциала стран АТР) Текст. // Деньги и кредит. 2007. - №9. - С. 31 - 35.

129. Русанов, Ю.Ю. Особенности построения национальных банковских систем Текст. // Бизнес и банки. 2008. - №8 (894). - С. 1 - 2.

130. Рыбин, Е.В. Особенности современного этапа рынка слияний и поглощений банков Текст. // Банковское дело. 2008. - №32. Ч С. 63 - 67.

131. НО.Рыкова, И.Н. Коммерческий банк на финансовом рынке в роли потенциального стратегического инвестора Текст. // Банковские услуги. Ч 2003.-№3.-С. 25-28.

132. Рыкова, И.Н. Слияния в России как инструмент банковской консолидации Текст. // Финансы и кредит. 2007. - №1 (241). Ч С. 9 - 19.

133. Рыкова, И.Н. Эффективность кредитной политики региональных банков Текст. // Банковские услуги. 2003. - №2. - С. 19-24.

134. Рыкова, Н.И., Фисенко, Н.В. Концентрация и мобилизация капитала в условиях слияния и поглощения кредитных организаций Текст. // Финансы и кредит. 2007. - №4 (244). - С. 2 - 7.

135. Садков, В.Г., Овчинникова, О.П. Стратегические направления развития и перспективная модель региональных банковских систем Текст. // Финансы и кредит. 2006. - №5 (209). - С. 2 - 7.

136. Самойлов, Ю.В. Развитие планирования в региональных банках России Текст. // Банковское дело. 2009. - №7. - С. 84 - 86.

137. Нб.Саркисянц, А.Г. Иностранные банки в России: тенденции и перспективы Текст. // Бизнес и банки. 2006. - №19 - 20 (805 - 806). - С. 1 - 7, С. 24.

138. Световцева, Т.А., Казаренкова, Н.П. Методико-организационные подходы к управлению конкурентоспособностью банка на региональном рынке кредитных услуг населению Текст. // Финансы и кредит. 2006. -№29 (233). - С. 44 - 49.

139. Седин, А.И. Государственное регулирование слияний и поглощений банков Текст. // Бизнес и банки. 2003. - №12 (646). - С. 5 - 7.

140. Селянин, С. И последние станут первыми Электронный ресурс. Http ://www.expert.ru/printissues/ural/2006/l4/konkurentosposobnostbanka.htm.

141. Сердинов, Э.М. Мировая банковская система в условиях глобального экономического спада Текст. // Банковское дело. 2002. Ч №2. - С. 31 - 37.

142. Синки, Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке в индустрии финансовых услуг Текст. // Дж. Синки. М.: Альпина Бизнес Бук, 2007. - 87 с.

143. Смирнов, И. Международный рынок банковских услуг Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетbanl</mng/20042.htm.

144. Соколов, Ю.А., Масленников, В.В., Гордеев, С.П. Региональная банковская система: состояние, проблемы и перспективы развития Текст. // Финансы и кредит. 2005. - №3 (171). - С. 2 - 8.

145. Стратегическая модель региональных банков Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работает2008/global l.pdf.

146. Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетnews/lenta/?ID=33259.htm.

147. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года Текст. // Вестник Банка России. 2005. - №19 (817). -С. 3 - 21.

148. Суржко, А.В. О развитии банковской системы России Текст. // Финансы и кредит. 2005. - №4 (172). - С. 44 - 46.

149. Тавасиев, A.M. Банковское дело: управление кредитной организацией Текст.: учебное пособие / A.M. Тавасиев. М.: Дашков и Ко, 2009. -640 с.

150. Тавасиев, A.M. Современное состояние банковского комплекса России и его участие в общем экономическом процессе Текст. // Банковские услуги. 2003. - №3. - С. 2 - 12.

151. Тавасиев, A.M., Горбунов, Г.Б. Две стратегии развития одного банковского сектора: сравнительный анализ Текст. // Банковское дело. 2005. -№9.-С. 17-27.

152. Тагирбеков, К.Р. Основы банковской деятельности (Банковское дело) Текст. / К.Р. Тагирбеков. М.: ИНФРА-М, 2003. - 720 с.

153. Технологические возможности для повышения конкурентоспособности банков Электронный ресурс. Http:www.reglament.net/banl<c/mng/20094.htm.

154. Титов, В. Развитие банковской системы и региональные банки. Конкуренция и рынок Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетarticle.phtml?id=726.htm.

155. Тороторин, Е.В. Слияния и поглощения компаний в целях экономической безопасности: синергетический эффект сделок Текст. // Банковскоедело. 2009. - №3. - С. 85 - 90.

156. Тырышкина, Т. Иностранные банки в России Текст. // Банковское дело. 2006. - №5. - С. 68 - 73.

157. Уроженко, В.В. Применение метода TD ABC для оценки себестоимости банковского продукта Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетbank/ning/20053article.htm.

158. Ушвицкий Л.И., Малеева А.В., Мануйленко В.В. Создание банковской группы как направление капитализации региональной банковской системы Текст. // Финансы и кредит. 2007. - №3 (243). - С. 2 - 8.

159. Финансовый кризис и будущее российской банковской системы Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетfinansovyj-krizis-i-budushhee-rossijskoj-banlcovskoj-sistemy.htm.

160. Фомичев, Г.И. Оценка стоимости банков Текст. // Финансы и кредит. 2009. - №11 (348). - С. 52 - 57.

161. Фотиади, Н.В. О стабилизации финансового состояния банковской системы региона Текст. // Финансы и кредит. Ч 2005. №24 (192). - С. 20 Ч 24.

162. Хандруев, А. Тенденции экономического развития дальневосточного региона в условиях финансового кризиса Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетsite/rus.htm.

163. Хашиева, JI.X. Ресурсная база кредитных организаций Южного федерального округа и основные тенденции ее развития Текст. // Финансы и кредит. -2004. -№22 (160). С. 6 - 10.

164. Хейнсворт, Р. Надежность построенная на доверии Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетpress/pubs/2002-12.htm.

165. Хейнсворт, Р. Региональные банки Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетcontent/view/1327/56.htm.

166. Хорошев, С. Антимонопольное законодательство и рынок М&А. Текст. // Банковское дело. 2008. - №2. - С. 72 - 73. "

167. Хорошев, С. Рынок М&А глазами экспертов Текст. // Банковскоедело.-2008.-№2.-С. 68-71.

168. Хрусталев, Е.Ю., Омельченко, А.Н. Тенденции развития банковского дела в условиях экономической глобализации Текст. // Финансы и кредит.-2009.-№11 (348).-С. 18-29.

169. Чернухин, В.А. Феномен слияния информационного и финансового комплексов в глобальном измерении (мнения и оценки) Текст. // Банковские услуги.-2002.-№5.-С. 12-15.

170. Шабалин, А.О., Зарипов, А.Н. Государственное регулирование сделок по слиянию и поглощению банков Текст. // Банковские услуги. 2003. -№5.-С. 2-7.

171. Шакуров, И.Г. Конкурентоспособность регионального банка на рынке финансовых услуг Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетarte.php3 ?artid=21535 .htm.

172. Шихахмедов, Р.Г. Элементы банковской системы и их сущностная характеристика Текст. // Финансы и кредит. 2005. Ч №10 (199). - С. 38 - 47.

173. Шмакова, И. Оценка и анализ себестоимости банковских продуктов Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетlibrary.htm?id=l6.htm.

174. Юровицкий, В. Банки и банковские системы (теория и пути совершенствования) Электронный ресурс. Http ://www.y ur.ru/money/BankSy stems, htm.

175. Ярулина, Д.Х. Региональная банковская система и ее структура Электронный ресурс. Ссыка на домен более не работаетscience/vestnik/2008/issue3/yarullina.html.

Похожие диссертации

• Организационно-экономическое обеспечение развития промышленных предприятий в современных условиях
• Управление инновационным развитием строительного предприятия в современных условиях
• Инструменты устойчивого развития региональных экономических систем современной России
• Развитие регионального промышленного комплекса в условиях модернизации предприятий
• Совершенствование механизма развития регионального маркетинга в современных условиях