Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Развитие обязательного и добровольного медицинского страхования в рыночных условиях тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Плужник, Анна Борисовна
Место защиты Оренбург
Год 2006
Шифр ВАК РФ 08.00.10
Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Развитие обязательного и добровольного медицинского страхования в рыночных условиях"

На правах рукописи

ПЛУЖНИК АННА БОРИСОВНА

РАЗВИТИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО И ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РЫНОЧНЫХ УСЛОВИЯХ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Оренбург - 2006

Работа выпонена в ГОУ ВПО Оренбургский государственный университет

Научный руководитель - доктор экономических наук,

профессор Афанасьев Владимир Николаевич

Официальные оппоненты: доктор экономических наук,

профессор Артемьева Светлана Степановна

кандидат экономических наук, доцент Гирина Ала Сергеевна

Ведущая организация - ГОУ ВПО Санкт-Петербургский

государственный университет экономики и финансов.

Защита диссертации состоится л?>> июля 2006 г. в /'-/' часов на заседании диссертационного совета ДМ 220.051.05 в ФГОУ ВПО Оренбургский государственный аграрный университет по адресу: 460795, г. Оренбург, ул. Челюскинцев, 18, диссертационный зал, 7 корпус.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГОУ ВПО Оренбургский государственный аграрный университет

Автореферат разослан л / Р2006 г.

Ученый секретарь диссертационного совета ,/ // кандидат экономических наук, доцент Ч--

Левин В.С.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность темы исследования.

Медицинское страхование в большинстве развитых стран является

одним из основных источников финансовых ресурсов здравоохранения. Его роль особенно возрастает на фоне недостаточного бюджетного финансирования.

В принятом Распоряжении Правительства РФ О Концепции развития страхования в Российской Федерации от 25.09.2002 г. № 1361-Р указывается на необходимость дальнейшего развития обязательной и добровольной формы медицинского страхования.

Проводимые в настоящее время реформы, а также национальный проект в области здравоохранения обусловили необходимость комплексной оценки обязательного и добровольного медицинского страхования в РФ и Оренбургской области с целью выявления как позитивных, так и негативных тенденций, а также дальнейшего совершенствования медицинского страхования.

Система получения населением необходимой медико-профилактической помощи приобретает в современном мире большое значение для сохранения общества и для обеспечения национальной безопасности. В настоящее время в России повышенное внимание уделяется развитию первичной медико-санитарной помощи, охране детства и материнства, диспансеризации населения, а также профилактическому направлению медицины в целом, так как заболеваемость населения, в том числе детского, в России достаточно высока (около 65% школьников нельзя назвать здоровыми), а средняя продожительность жизни населения низкая (около 59 лет у мужчин и 72 года у женщин). Отмечается высокий производственный травматизм и значительный уровень профессиональных заболеваний.

Поэтому проблема определения современных тенденций функционирования и развития медицинского страхования как одного из основных направлений стабилизации экономики здравоохранения и повышения уровня здоровья нации является достаточно актуальной, особенно с учетом начала реализации президентского национального проекта Здоровье.

Состояние разработанности проблемы. Теоретические аспекты развития медицинского страхования были изложены в научных трудах С. Ю. Яновой, Т. А Федоровой, С. В. Киселева, К. Н. Гусова. Значительный вклад в развитие практики медицинского страхования внесли такие ученые, как Э. Т. Кагаловская, Ю. В. Браун-Грачева, А. М. Таранов, В. И. Стародубов, В. А. Гончаренко, С. Н. Голубев, Б. М. Четыркин, А. Н. Зубец, В. В. Дрошнев и ряд других.

Проблемы эффективности медицинского страхования и организации здравоохранения за рубежом исследовались X. Хорсткотте, М. Ф. Драмондом, Д. Кеннетом, Дж. Мак-Дональдом и другими.

Вместе с тем в настоящее время в РФ при исследовании проблем медицинского страхования имеются спорные моменты в определении этапов развития медицинского страхования, отсутствует систематизация показателей страхового рынка по. определенным критериям оценки, недостаточно разработаны направления совершенствования медицинского страхования в условиях рыночной экономики.

Цели и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по совершенствованию медицинского страхования и определению резервов повышения эффективности функционирования страхового рынка.

В соответствии с поставленной целью диссертационного исследования в работе были определены и решены следующие задачи:

- проведено теоретическое исследование экономических аспектов медицинского страхования, уточнены этапы его развития;

- проанализированы показатели функционирования страхового рынка, дана оценка качества жизни населения Оренбургской области (демографическая ситуация, экология, заболеваемость) с целью исследования рынка потенциальных страхователей;

- систематизированы показатели развития рынка медицинского страхования по разработанным критериям;

- определены современные тенденции функционирования рынка медицинского страхования;

разработан комплекс мероприятий, направленных на совершенствование медицинского страхования.

Область исследования. Исследование проведено в рамках специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит Паспорта специальности ВАК (экономические науки):

п. п.6.1.Современные тенденции организации и функционирования системы социального страхования и рынка страховых услуг;

п.п.б.4.Резервы и механизмы повышения эффективности функционирования обязательного и добровольного страхования.

Предметом исследования выступает совокупность экономических отношений, возникающих в процессе применения медицинского страхования в системе здравоохранения.

Объектом исследования является страховой рынок РФ и Оренбургской области.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования явились труды отечественных и зарубежных ученых по данной проблеме.

В работе были использованы методы систематизации, научного обобщения, финансового анализа, экономические, статистические, исторические методы, анкетирование.

Научная новизна исследования заключается в обосновании теоретических положений и разработке практических рекомендаций по совершенствованию развития медицинского страхования и выявлению резервов повышения эффективности функционирования страхового рынка, а именно:

- уточнена и обоснована классификация этапов развития медицинского страхования в России с выявлением положительных моментов периода нэпа, которые могут использоваться в настоящее время, а именно: сбор взносов по социальному страхованию самими страховыми организациями (страховыми кассами), введение выплатных пунктов социального страхования на крупных предприятиях и др.;

- определены и систематизированы значимые показатели развития рынка медицинского страхования по разработанным критериям: территориальный признак, характеристика субъектов рынка (страховщики, страхователи, лечебно-профилактические учреждения), основные финансовые операции страховщиков (взносы, выплаты);

- выявлены современные тенденции функционирования рынка медицинского страхования: увеличение совокупной страховой премии на душу населения, увеличение страховых взносов и выплат по обязательному и добровольному медицинскому страхованию, уменьшение числа страховых организаций, их объединение, ограничение конкуренции региональных страховых компаний и др.;

- допонена методика формирования страховых медицинских программ по добровольному медицинскому страхованию в части использования региональных особенностей (демография, экология, характер и сезонность заболеваемости, уровень развития медицинских технологий, уровень спроса на страховые услуги и др.), профилактической направленности страхового продукта, соответствия его содержания потребностям населения с разным уровнем доходов, а также продвижения страховых медицинских программ в сферы строительства, промышленности, сельского хозяйства и др. с низким процентом застрахованных лиц;

предложена оценка экономической эффективности программ добровольного медицинского страхования с использованием методики функционально-стоимостного анализа в виде разработки классификации функций и соответствующих им затрат в процессе страхования, их сравнительной оценки и выбора наиболее рентабельного варианта бизнес-процесса;

- разработан комплекс мероприятий, направленный на совершенствование медицинского страхования: применение мониторинга медицинского страхования с использованием систематизированных показателей; введение в

обязательное медицинское страхование (ОМС) персонифицированного учета взносов с границей накоплений; применение единой модели финансирования в ОМС; использование модели комплексной страховой защиты населения в связи с непредвиденным нанесением ущерба здоровью предприятиями, а также модели медико-страховых интегрированных систем (МСИС).

Основные положения, выносимые на защиту:

- классификация этапов развития медицинского страхования в России с учетом достижений периода новой экономической политики (нэпа);

- систематизация значимых показателей развития рынка медицинского страхования по разработанным критериям;

- основные тенденции функционирования страхового рынка;

- допоненная методика формирования страховых медицинских программ по добровольному медицинскому страхованию;

- оценка экономической эффективности страховых медицинских программ с использованием методики функционально-стоимостного анализа;

- комплекс мероприятий, направленных на совершенствование медицинского страхования.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что выпоненное диссертационное исследование на основе проведенного всестороннего анализа показателей медицинского страхования РФ и региона дает возможность совершенствовать такое важное для повышения благосостояния населения научное направление, как повышение эффективности функционирования обязательного и добровольного медицинского страхования.

Практическая значимость работы заключается в разработке конкретных рекомендаций и предложений по проблеме совершенствования медицинского страхования. Реализация рекомендаций по формированию страхового продукта добровольного медицинского страхования с учетом специфики региона, а также медико-страховых интегрированных систем позволят улучшить качество работы страховщиков на региональном рынке.

Информационная база исследования представлена законодательными актами и нормативными документами Правительства РФ, Министерства финансов РФ, Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью, финансовыми и статистическими данными Оренбургского областного фонда обязательного медицинского страхования, территориального органа Федеральной службы государственной статистики, Законодательного Собрания Оренбургской области.

Апробация работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования приняты к внедрению в оренбургских филиалах ОАО Росстрах и ОАО Страховое общество АФЕС. Результаты исследования были доложены на научных конференциях в Оренбургском государственном университете, Оренбургском

государственном аграрном университете, администрации Оренбургской области в 2003 - 2006 гг.

Наиболее существенные результаты исследования отражены в восьми публикациях общим объемом 2,71 п.л.

Объем и структура работы. Содержание работы изложено на 197 страницах компьютерного текста, включает 49 таблиц, 27 рисунков, библиографию из 121 источника, 14 приложений.

Во введении изложены: актуальность, цель и задачи исследования, состояние изученности проблемы, объект, предмет, научная новизна работы, практическая значимость исследования.

В первой главе Экономическое содержание и финансовое обеспечение медицинского страхования рассмотрены теоретические вопросы сущности, функций и финансового механизма медицинского страхования, обоснованы этапы его развития в России, опыт зарубежных стран в страховании здоровья населения.

Во второй главе Исследование рынка медицинского страхования представлены анализ показателей развития медицинского страхования в РФ, анализ регионального страхового рынка, оценка качества жизни населения Оренбургской области.

В третьей главе Совершенствование системы медицинского страхования как одного из основных направлений стабилизации экономики здравоохранения представлены систематизация показателей развития медицинского страхования, усовершенствованная методика формирования страховых медицинских программ, оценка их эффективности с использованием функционально-стоимостного метода, комплекс мероприятий, направленных на совершенствование медицинского страхования.

В выводах и предложениях сформулированы основные результаты исследования.

Основные положения диссертации, выносимые на защиту

Классификация этапов развития медицинского страхования в России с учетом достижений периода новой экономической политики(нэпа)

В соответствии с задачами исследования, автором была уточнена классификация этапов развития медицинского страхования в России в виде увеличения количества этапов с четырех, предлагаемых другими авторами, до шести; переноса начала I этапа на середину XIX века, когда медицинское страхование действительно приобрело характерные черты, - сбор взносов, формирование из них страхового фонда, осуществление из фонда выплат на лечение застрахованных.

Таким образом, уточненная классификация этапов содержит: I этап Ч с 06.03.1861 г. (принятие закона Об обязательном учреждении вспомогательных товариществ па казенных горных заводах) по 1866 г. Ч формирование промышленных обществ взаимного страхования; II этап - с 1866 г. (принятие закона О создании больниц при заводах и фабриках, имеющих 1000 и более работников) по 1917 г. - функционирование фабричной медицины и больничных касс; III этап - с 1917 г. по 1919 г. Ч смена власти в стране, переход к поному медико-социальному страхованию с охватом всех граждан, независимо от их профессии; IV этап Ч с 15.11.1921г. (принятие Постановления Совета Народных Комиссаров О социальном страховании лиц, занятых наемным трудом) по 1929 г. Ч бурное развитие медико-социального страхования в период новой экономической политики (нэпа); V этап Ч с 10.09.1933 г. (принятие Постановления Совета Народных Комиссаров и ВЦСПС О передаче всех средств, имущества и кадров социального страхования в подчинение ВЦСПС) по 23.03.1937 г. - внесение профессиональными союзами в государственный бюджет части средств социального страхования для финансирования бесплатной медицинской помощи всему населению страны; VI этап - с 1991 г. по настоящее время Ч возобновление медицинского страхования в стране при переходе к рыночной экономике (принятие закона О медицинском страховании граждан в РСФСР № 1499-1).

При этом основные успехи и достижения в развитии медицинского страхования приходятся на IV этап (1921Ч1929 гг.) Ч период новой экономической политики (нэп). Историческое исследование страховых касс Уральского региона показало, что они в 1923 Ч 1924 гг. активно осуществляли свою деятельность, имели тенденцию к укрупнению. Основными представителями застрахованных были работники тяжелой промышленности и государственных учреждений. Взносы собирались самими страховыми кассами. Годовая сумма страховых поступлений была около 77% запланированной суммы (больше, чем в среднем по стране). Недостаток средств воспоняся из бюджета. Собранные взносы расходовались на оказание лечебной помощи, в которой нуждалось значительное количество застрахованных, пенсионное обеспечение, выплату пособий. Для этого при крупных предприятиях открывались выплатные пункты, чем достигалось приближение социального страхования к рабочим Урала. Открывались новые больницы и поликлиники.

Таким образом, опыт развития медицинского страхования периода нэпа - времени становления рыночных отношений в стране - является достаточно успешным, и такие моменты, как сбор взносов по социальному страхованию самими страховыми организациями (страховыми кассами), введение выплатных пунктов социального страхования на крупных предприятиях, могут использоваться в настоящее время.

Систематизация значимых показателей развития рынка медицинского страхования по разработанным критериям

В настоящее время практически отсутствует комплексный подход к оценке состояния рынка медицинского страхования. Необходимость его проведения подтверждает выпоненная автором оценка некоторых показателей здравоохранение региона: недостаточное бюджетное финансирование (1946 руб. на 1 человека за 2005 г.), снижение ввода новых основных средств (до 6,8% в 2005 г.), износ уже устаревшего диагностического и лечебного оборудования, недостаточная оплата труда медицинского персонала (74% от среднеобластного уровня и 53% от уровня оплаты труда в промышленности по области за 2005 г.), высокий уровень заболеваемости (1000 случаев на 1000 человек в экологически загрязненных районах региона), отрицательный прирост населения и др.

В целях охвата мониторингом практически всех составляющих частей рынка медицинского страхования, автором предлагается определить и систематизировать значимые показатели по следующим критериям (табл. 1):

Таблица 1 Ч Систематизация показателей развития медицинского страхования

Критерии Показатели РФ Показатели региона (Оренбургская область)

1. Характеристика основных финансовых операций: а) страховые ВЗНОСЫ б) страховые выплаты: -отношение поступивших совокупных страховых взносов к внутреннему валовому продукту страны в динамике, количество страховых взносов на душу населения; динамика страховых взносов по ОМС и ДМС с определением их структуры, темпов роста и темпов прироста; страховые взносы в разрезе округов -динамика страховых выплат за ряд лет по ОМС и ДМС с определением их темпов роста и темпов прироста; динамика коэффициентов выплат по ОМС и ДМС, страховые выплаты в разрезе федеральных округов РФ с определением их структуры -емкость рынка (совокупность взносов) ОМС и ДМС в разрезе субъектов Привожского федерального округа; динамика взносов и их структуры местных страховщиков; динамика взносов и их структуры иногородних филиалов; динамика совокупных взносов и их структуры страховых организаций, действующих на территории Оренбургской области -динамика выплат и их структуры местных страховщиков; динамика выплат и их структуры иногородних филиалов; динамика совокупных выплат и их структуры страховых организаций, действующих на территории Оренбургской области

Продожение таблипы 1

2. Характеристика субъектов: а) страховщики

б) страхователи

в) медицинские учреждения

-динамика количества страховых организаций за ряд лет; лидеры ДМС и ОМС: количество заключенных договоров, общая страховая сумма; факторы, отрицательно влияющие на деятельность страховых организаций; структура осуществления страховщиками вневедомственной экспертизы качества медицинской помощи за ряд лет

-доля застрахованных юридических и физических лиц с учетом характера их деятельности; мотивация страхователейЧ юридических и физических лиц, заключивших договоры страхования; количество страховых полисов, приобретаемых потребителями в зависимости от их пола, возраста и дохода

Предлагается:

-количество и категории медицинских учреждений, заключивших договоры со страховщиками на предоставление медицинской помощи по ОМС и ДМС; уровень качества лечения (УКЛ) медицинских учреждений

-количество страховых организаций на территории Привожского федерального округа (в т.ч.- на территории Оренбургской области); страховщики-лидеры ДМС и ОМС в Привожском федеральном округе (в т.ч. - на территории Оренбургской области); характеристика финансовых показателей Оренбургского областного фонда ОМС и страховых медицинских организаций области

Предлагается в целях планирования:

-исследование социальной сферы области, оценка качества жизни потенциальных страхователей (демография, уровень заболеваемости, в т.ч. - по районам области, экология); исследование спроса на продукт ДМС; сегментация потенциальных страхователей, доля застрахованных юридических и физических лиц

динамика показателей развития здравоохранения региона: количество поликлиник, стационаров, женских консультаций, их мощность за ряд лет; финансовые показатели их

деятельности: темпы роста и темпы прироста, рентабельность услуг и активов, коэффициент текущей ликвидности, коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами, коэффициент автономии; укомплектованность учреждений медицинскими кадрами и т.д. Предлагается: - результативность деятельности медицинских учреждений: количество пролеченных больных с окончательным диагнозом выздоровление, количество случаев с осложнениями, переходом заболеваний в хроническую форму, летальных исходов, снижение уровня заболеваемости (на 100000 населения)

Таким образом, данный подход охватывает практически всех субъектов рынка медицинского страхования и способствует его более объективной оценке.

Основные тенденции функционирования страхового рынка

Применив систему показателей, автор определил следующие основные тенденции развития страхового рынка РФ:

1. Увеличение совокупной страховой премии на душу населения (рис.1).

5000 4000 3000 2000 1000 0

2001 г. 2002 г. 2003 г. 2004 г. 2005 г.

Рисунок 1 Ч Динамика совокупной страховой премии на душу населения в РФ

2. Сокращение количества страховых организаций (и особенно страховых медицинских организаций) с увеличением требований к минимальному размеру уставного капитала (до 30 мн. руб.) на законодательном уровне (рис. 2). При этом отмечается объединение и укрупнение компаний.

Рисунок 2 - Динамика количества страховых организаций в РФ 1996-2005 гг.

3. Увеличение взносов и выплат по договорам добровольного медицинского страхования (ДМС) и страхования от несчастного случая: в 2005 г. взносы составили 52,9 мрд. руб., выплаты Ч 27,1 мрд. руб., темп прироста взносов составил +27,5, выплат Ч + 8,8, коэффициент выплат Ч 51,2%.

4. Увеличение взносов и выплат по договорам обязательного медицинского страхования (ОМС): в 2005 г. взносы Ч 96,0 мрд. руб. (ежегодное увеличение около 20 мрд. руб.) и выплаты Ч 94,2 мрд. руб., темп прироста взносов составил + 30,4, выплат Ч + 32,4. Причем здесь коэффициент выплат составил 98,1%, это свидетельствует об использовании почти всех средств обязательного медицинского страхования на оплату услуг лечебно-профилактических учреждений. Это происходит на фоне уменьшения в 2005г. темпов роста по добровольным видам страхования в целом (в 2005 г. отрицательный прирост - 2,7 по взносам и - 15,7 - по выплатам), что связано с уменьшением поступлений по догосрочным договорам страхования жизни.

5. Увеличение количества внеплановых экспертиз качества лечения больных по программам медицинского страхования за 2005 г., осуществляемых экспертами страховых организаций: по жалобам застрахованных Ч с 0,6% до 0,7%, по повторным проверкам Ч с 0,7% до 3,6%.

Кроме того, отмечается большее количество договоров страхования у населения с высокими доходами; наиболее часто встречающийся возраст страхователей - 36-55 лет. Договоры добровольного медицинского страхования чаще заключаются в основном за счет средств прибыльных предприятий (80%- 90%) и включаются в социальный пакет работников, этот вид входит в тройку лидеров добровольного страхования. Взносы по таким договорам составляют 12,7% от всех совокупных взносов по стране. Взносы за счет средств граждан по добровольному медицинскому страхованию - от 0,8% до 5,0% в зависимости от размера дохода. Наиболее распространены договоры добровольного медицинского страхования в сферах транспорта, связи и финансово-кредитной сфере. Наименее распространены в сферах строительства, образования, науки, сельского хозяйства. Эти данные позволяют страховщикам выделить профиль основных типов страхователей и грамотно спланировать свою рекламную кампанию.

Среди негативных факторов, тормозящих развитие страхования, можно отметить: неплатежеспособность потенциальных страхователей (как граждан, так и юридических лиц), несовершенство нормативно-правового регулирования страховой деятельности, неразвитость рынка медицинских услуг, недостаточность информационной базы и др.

В целях установления уровня спроса на продукт добровольного медицинского страхования автором было проведено выборочное анкетирование группы жителей г. Оренбурга, в ходе которого было установлено, что довольны качеством обслуживания при обязательном медицинском страховании 6% респондентов, при добровольном медицинском страховании Ч 45%, при платных медицинских услугах Ч 53% (табл. 2).

Таблица 2 Ч Показатели обращения за медицинской помощью по разным источникам ее финансирования в т. Оренбурге (выборочный опрос, %)

Пользовалось Довольны качеством Не довольны качеством Затруднились ответить

Обязательное медицинское страхование 100,0 6,0 64,0 30,0

Добровольное медицинское страхование 36,0 из них: 18,0 за счет предприятия 45,0 27,0 28,0

Платные медицинские услуги 91,0 53,0 20,0 27,0

Необходимость платных услуг в медицинских учреждениях отмечают 33% респондентов (18% - против и 36% затруднились ответить). При опросе выяснилось, что при добровольном медицинском страховании и платных медицинских услугах становится лучше:

- отношение к пациенту (70% опрошенных);

- качество лечения (45%);

- бытовые условия и сервис (40%);

- квалификация персонала (9%).

Таким образом, выборочный опрос показал, что граждане заинтересованы в получении услуг добровольного медицинского страхования, считают, что при этом улучшается качество медицинского обслуживания и отношение к пациенту со стороны медицинского персонала, так как повышается материальная заинтересованность сотрудников лечебно-профилактических учреждений. Среди негативных факторов опрошенные отмечают недостаточный уровень собственных доходов и отсутствие доступной информации о медицинском страховании.

Допоненная методика формирования страховых медицинских программ по добровольному медицинскому страхованию

В целях увеличения доли застрахованных юридических и физических лиц автором предложено допонить методику формирования страхового продукта, которая кроме известных положений, таких, как четкое описание программы; оптимальная тарифная политика, учитывающая значение частоты обращений за амбулаторной и стационарной помощью по каждому заболеванию; возможность индивидуального подбора медицинских услуг; применение внешней экспертизы качества медицинской помощи и др., дожна включать:

а) комплексное исследование рынков здравоохранения (рынок производителей, рынок покупателей, рынок медицинских услуг, фармакологический рынок, рынок медицинской техники);

б) формирование страхового продукта - медицинской программы с учетом особенностей региона, в данном случае Оренбургской области (экологически загрязненная, йододефицитная зона, с большим процентом износа основных средств производства), характера заболеваемости (травматизм, сердечно-сосудистые заболевания, онкология, социально значимые болезни), сезонности заболеваний, уровня спроса, тенденций развития медицинских технологий и др.;

в) профилактическую направленность страхового продукта (проведение превентивных мероприятий по снижению заболеваемости на предприятиях: производственная гимнастика, витаминотерапия, премирование здоровых лиц страховщиком совместно с администрацией предприятия, фирмы и т.д.);

г) целенаправленность содержания медицинских программ для категорий населения с различным уровнем доходов (рис. 3).

Кроме того, рекомендуется активное продвижение программ по добровольному медицинскому страхованию и страхованию от несчастного случая в сферы строительства, промышленности, где проведенный автором анализ выявил низкий процент застрахованных.

Рисунок 3 Ч Содержание медицинских программ для категорий населения с различным уровнем доходов

Таким образом, допоненная методика формирования страховых медицинских программ будет способствовать более поному охвату рынка страхователей.

Оценка экономической эффективности страховых медицинских программ с использованием методики функционально-стоимостного

анализа

Важным направлением снижения стоимости страхования является создание таких про1рамм как Офисный врач, когда медицинскую помощь на первом этапе осуществляет врач общей практики, работающий в страховой компании.

Для оценки эффективности предлагаемой медицинской программы Офисный врач автором была применена методика функционально-стоимостного анализа (рис. 4).

Рисунок 4 - Блок-схема функционально-стоимостного анализа

При классификации и сравнении функций традиционной медицинской программы Амбулаторная помощь и предлагаемой программы Офисный врач были выявлены главные функции программ (табл. 3).

Таблица 3 Ч Определение главной функции страховых программ Амбулаторная помощь и Офисный врач

Страховая программа Амбулаторная помощь Страховая программа Офисный врач

Главная функция Обеспечить получение страховой услуги, связанной с медицинской помощью Обеспечить получение страховой и медицинской услуги

После сравнительного анализа и классификации основных и вспомогательных функций, а также связанных с ними затрат автором был сделан вывод, что эффективность программы Офисный врач выше, чем программы Амбулаторная помощь. При этом в программе Офисный врач расширяется главная функция (табл. 3), т.е. меньшими затратами достигается больший эффект. Кроме того, при осуществлении программы Офисный врач стоимость медицинских услуг не будет зависеть от цен на эти услуги лечебных учреждений, и страховщик может их изменять в

зависимости от своей политики. Так как количество затрат уменьшается, то повышается рентабельность операций. Кроме того, снижение затрат выгодно и для клиентов компании, потому что позволяет снизить стоимость медицинских услуг и размер страхового тарифа. Таким образом, данную программу можно рекомендовать к внедрению.

Комплекс мероприятий, направленных на совершенствование медицинского страхования

В целях совершенствования организационной структуры медицинского

страхования автором предлагается (рис. 5):

Администрация

территории (платежи за неработающих)

Страхователи -физические лица

Территориальный фонд ОМС (филиал фонда)

Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью

Страховая медицинская организация (страховая компания) ~г

Лечебно-профилактические учреждения (ПУ) (производители мед. услуг) Расходы

1 .Заработная плата и начисления на нее

2. Медикаменты и оборудование

3. Мягкий инвентарь

4. Питание пациентов

5. Общехозяйственные расходы (допонительно)

6. Повышение квалификации персонала (допонительно)

Оказание мед. услуг

Застрахованные

* - Обязательное медицинское страхование (ОМС) _ предлагаемый вариант ОМС __- Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Рисунок 5 - Финансовый механизм медицинского страхования

1. Упорядочение процесса организации финансирования обязательного медицинского страхования и выделение одного страховщика: либо ото государственные внебюджетные фонды (№ 1 на рис. 5), либо - страховые организации (№ 2 на рис. 5), при этом ожидается снижение организационных расходов и расширение смет расходов Г1У (рис. 5).

2. Введение в ОМС персонифицированного учета взносов и расходов с установлением границы накоплений, что гарантировало бы всем застрахованным определенный социальный минимум. Это увеличит эффективность использования бюджетных средств и даст возможность зачитывать взносы по обязательному медицинскому страхованию как часть взносов по добровольному медицинскому страхованию (рис. 5).

3. Использование для финансирования ОМС пенсионеров в большем объеме средств Пенсионного фонда РФ.

4. Применение в мониторинге развития медицинского страхования расширенных систематизированных показателей.

5. Создание медико-страховых интегрированных систем (МСИС) Ч объединение продавца и производителя медицинских услуг (рис. б).

Страхователь (юридическое или физическое лицо)

Страховая служба -<

Служба управления ресурсами

Улучшение качества лечения

Застрахованные гоажлане

.......* внутренние связи; - внешние связи

Рисунок 6 Ч Модель взаимоотношений субъектов медицинского страхования при медико-страховых интегрированных системах (МСИС)

Отличия медико-страховых интегрированных систем от действующей системы взаимоотношения субъектов (страхователь Ч страховая организация Ч ПУ Ч застрахованный): в состав системы входят как страховая служба, так

и необходимые медицинские службы, что позволит произвести строгий оперативный контроль за эффективным использованием страховых средств; имеется служба управления ресурсами, которые будут формироваться в зависимости от потребностей застрахованных клиентов, а не от количества проживающих лиц на данной территории; уменьшение административных расходов на страхование, размера страховых взносов; наличие общего экономического интереса у всех подразделений МСИС, их одинаковое, финансирование - по подушевому нормативу; эффективное распределение функций и в результате - улучшение качества услуг; увеличение материальной заинтересованности врачей в результатах лечения пациентов.

6. Развитие комплексного страхования гражданской ответственности за причинение вреда окружающей среде и населению (рис.7).

В данной модели совмещены два вида страхования: добровольное медицинское страхование для работников предприятия и страхование гражданской ответственности за нанесение непредвиденного вреда здоровью для проживающего в близлежащей зоне населения. Такое сочетание может быть рекомендовано к внедрению в зонах с неблагоприятной экологической и санитарно-эпидемиологической обстановкой, для предприятий с вредными и опасными условиями труда, в частности в Оренбургской области это Ч химическая, нефтехимическая, газовая промышленность, черная и цветная металургия, производство строительных материалов, предприятия с большим износом основных средств и др.

-Х - договорные отношения

.....- медицинская помощь

Ч Ч- негативное воздействие

Рисунок 7 Ч Модель комплексной страховой защиты в связи с непредвиденным нанесением ущерба здоровью населения предприятиями

Таким образом, предложенный комплекс мероприятий, направленных на совершенствование медицинского страхования и повышение его эффективности, является актуальным в соответствии с проводимыми реформами здравоохранения и президентским национальным проектом Здоровье.

Основные положения диссертационного исследования были опубликованы в следующих работах:

1. Плужник, А. Б. Способы решения проблемы повышения эффективности финансирования здравоохранения на современном этапе / А. Б. Плужник, В. В. Дрошнев // Материалы региональной научно-практической конференции молодых ученых и специалистов администрации Оренбургской области (часть IV). - Оренбург, 2003. - С. - 173 - 174 (0,11 пл., из них авт. 0,08).

2. Плужник, А. Б. Маркетинг как основной элемент конкурентоспособности в добровольном медицинском страховании / А. Б. Плужник, В. В. Дрошнев // Материалы I международной научно-практической конференции Формирование конкурентоспособности региона. - Оренбург, 2003. - С. 234 - 237 (0,25 пл., из них авт. 0,18).

3. Плужник, А. Б., Дрошнев В. В. Особенности маркетинга страховщика и медицинского учреждения в условиях добровольного медицинского страхования /А. Б. Плужник, В. В. Дрошнев // Материалы IX Международной научной конференции Проблемы менеджмента и рынка. Ч Оренбург: ГОУ ОГУ, 2004. - С. 367 - 370 (0,28 пл., из них авт. 0,19).

4. Плужник, А. Б. Развитие медико-социального страхования на Урале в период нэпа (1922Ч1924 гг.) / А. Б. Плужник // Перспектива: сборник статей молодых ученых. № 5. - Оренбург: ГОУ ОГУ, 2005. - С. 198 - 203 (0,26 пл.).

5. Плужник, А. Б. Налогообложение страховых компаний, занимающихся добровольным медицинским страхованием I А. Б. Плужник // Материалы всероссийской научно-практической конференции Актуальные проблемы бухгатерского учета, анализа и аудита в современных условиях. - Оренбург: ГОУ ОГУ, 2005. -С. 268 - 271 (0,24 пл.).

6. Плужник, А. Б. Анализ динамики показателей по медицинскому страхованию в РФ / А. Б. Плужник // Труды IX Международной научно-практической конференции НАЭКОР Состояние и эффективность использования ресурсов АПК РФ (том 3). Ч Оренбург, 2005. Ч С. 184 Ч 191 (0,51 пл.).

7. Плужник, А. Б. Пути оптимизации проведения медицинского страхования в регионе / А. Б. Плужник // Перспектива: сборник статей молодых ученых. №5. - Оренбург: ГОУ ОГУ, 2005. - С. 192 - 196 (0,31 пл.).

8. Плужник, А. Б. Основные направления развития медицинского страхования / А. Б. Плужник // Вестник Оренбургского государственного университета. № 12. Приложение Гуманитарные науки. - Оренбург: ГОУ ОГУ, 2005. - С. 207 - 211 (0,75 пл.).

Плужник Анна Борисовна

РАЗВИТИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО И ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РЫНОЧНЫХ УСЛОВИЯХ

Специальность 08.00.10 Ч Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Подписано в печать 05.06.06. Формат 60*84/16. Усл. печ. л. 1. Печать оперативная. Бумага офсетная. Гарнитура Times. Заказ № 2413. Тираж 120 экз.

Издательский центр ОГАУ 460795, г. Оренбург, ул. Челюскинцев, 18. Тел.: (3532)77-61-43

Отпечатано в Издательском центре ОГАУ

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Плужник, Анна Борисовна

Введение.

ГЛАВА 1.ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ И ФИНАНСОВОЕ

ОБЕСПЕЧЕНИЕ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ.

1.1. Теоретические основы медицинского страхования и система социальных рисков.

1.2. Этапы развития медицинского страхования в России.

1.3.Законодательная база медицинского страхования в РФ и результаты ее внедрения.

1.4. Опыт зарубежных стран в области медицинского страхования.

ГЛАВА 2. ИССЛЕДОВАНИЕ РЫНКА МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ.

2.1. Характеристика финансовых показателей рынка медицинского страхования в РФ.

2.2. Оценка качества жизни населения Оренбургской области. Финансовые показатели регионального здравоохранения.

2.3. Анализ деятельности страховых организаций Оренбургской области.

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ КАК ОДНОГО ИЗ ОСНОВНЫХ НАПРАВЛЕНИЙ СТАБИЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ ЗДРАВООХРАНЕНИЯ.

3.1. Систематизация показателей развития медицинского страхования и основные тенденции его функционирования.

3.2. Допонение методики формирования страховых медицинских программ и оценка их экономической эффективности с использованием функционально-стоимостного анализа.

3.3. Разработка комплекса мероприятий, направленных на совершенствование медицинского страхования.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие обязательного и добровольного медицинского страхования в рыночных условиях"

Медицинское страхование в большинстве развитых стран является одним из основных источников финансовых ресурсов здравоохранения. Его роль особенно возрастает на фоне недостаточного бюджетного финансирования.

Правительством РФ 25.09.2002 г. принято Распоряжение О Концепции развития страхования в Российской Федерации № 1361-Р, в котором указано на необходимость дальнейшего развития обязательной и добровольной формы медицинского страхования.

Рынок медицинского страхования находится на стадии развития. Проводимые в настоящее время реформы, а также национальный проект в области здравоохранения обусловили необходимость проведения комплексной оценки обязательного и добровольного медицинского страхования в РФ и Оренбургской области с целью выявления как позитивных, так и негативных тенденций, а также дальнейшего совершенствования медицинского страхования.

Система получения гражданами необходимой медико-профилактической помощи приобретает в современном мире большое значение для сохранения общества и для обеспечения национальной безопасности. В настоящее время в России повышенное внимание уделяется развитию первичной медико-санитарной помощи, охране детства и материнства, диспансеризации населения, а также профилактическому направлению медицины в целом, так как заболеваемость населения, в том числе детского в России достаточно высока (около 65% школьников нельзя назвать здоровыми), а средняя продожительность жизни населения низкая (около 59 лет у мужчин и 72 года у женщин). Отмечается высокий производственный травматизм и значительный уровень профессиональных заболеваний.

Негативными моментами в функционировании здравоохранения на сегодняшний момент являются:

1) недостаточное финансирование;

2) недостаточное развитие рынка страховых и медицинских услуг;

3) отсутствие значительных налоговых льгот;

4) большой износ основных средств;

5) неразвитость информационного обеспечения;

6) недостаточное использование маркетинга в деятельности лечебно-профилактических учреждений и страховых компаний;

7) невысокая мотивация граждан в области охраны здоровья.

Поэтому проблема определения современных тенденций функционирования и развития медицинского страхования как одного из основных направлений стабилизации экономики здравоохранения и повышения уровня здоровья нации является достаточно актуальной, особенно с учетом начала реализации президентского национального проекта Здоровье.

Степень разработанности проблемы. Теоретические аспекты развития медицинского страхования были изложены в научных трудах С. Ю. Яновой, Т. А Федоровой, С. В. Киселева, К. Н. Гусова. Значительный вклад в развитие практики медицинского страхования внесли такие ученые, как Э. Т. Кагаловская, Ю. В. Браун-Грачева, А. М. Таранов, В. И. Стародубов, В. А. Гончаренко, С. Н. Голубев, Е. М. Четыркин, А. Н. Зубец, В. В. Дрошнев и ряд других.

Проблемы эффективности медицинского страхования и организации здравоохранения за рубежом исследовались X. Хорсткотте, М. Ф. Драмондом, Д. Кеннетом, Дж. Мак-Дональдом и другими.

С 1991 г. в сфере развития медицинского страхования в РФ были решены многие задачи: разработана законодательная база, введен понятийный аппарат, определены субъекты обязательного и добровольного медицинского страхования, их финансовые и юридические взаимоотношения, что позволило внедрить медицинское страхование, и запустить данный финансовый механизм и др.

Вместе с тем, в настоящее время в РФ при исследовании проблем медицинского страхования имеются спорные моменты в определении этапов развития медицинского страхования, отсутствует систематизация показателей страхового рынка по критериям оценки, недостаточно разработаны направления совершенствования медицинского страхования в условиях рыночной экономики.

Цели и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по совершенствованию обязательного и добровольного медицинского страхования, а также определение резервов повышения эффективности функционирования страхового рынка.

В соответствии с поставленной целью диссертационного исследования в работе были определены и решались следующие задачи:

- проведение теоретического исследования экономических аспектов медицинского страхования, уточнение этапов его развития;

- анализ показателей функционирования страхового рынка, оценка качества жизни населения Оренбургской области (демографическая ситуация, экология, заболеваемость) для анализа рынка потенциальных страхователей;

- систематизация показателей развития рынка медицинского страхования по разработанным критериям оценки;

- определение современных тенденций функционирования рынка медицинского страхования; разработка комплекса мероприятий, направленных на совершенствование медицинского страхования.

Теоретическую базу исследования составляют научные труды отечественных и зарубежных ученых в области социального страхования, медицинского страхования, финансов, финансового анализа, региональной экономики и теории управления, федеральные и территориальные программы обязательного медицинского страхования, монографии, материалы научных конференций и семинаров, тематические публикации в периодической печати.

Область исследования. Исследование проведено в рамках специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит Паспорта специальности ВАК (экономические науки): п.п.6.1. Современные тенденции организации и функционирования системы социального страхования и рынка страховых услуг; п.п.6.4. Резервы и механизмы повышения эффективности функционирования обязательного и добровольного страхования.

Предметом исследования выступает совокупность экономических отношений, возникающих в процессе применения медицинского страхования в системе здравоохранения.

Объектом исследования является страховой рынок РФ и Оренбургской области.

Информационная база исследования представлена законодательными актами и нормативными документами Правительства РФ, Министерства финансов РФ, Министерства здравоохранения и социального развития РФ, Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью, финансовыми и статистическими данными Оренбургского областного фонда обязательного медицинского страхования, территориального органа Федеральной службы государственной статистики, Законодательного Собрания Оренбургской области, Главного управления здравоохранением Оренбургской области.

Методология исследования базируется на принципах систематизации и научного обобщения, исторических, статистических, экономических методах, методах финансового анализа, анкетировании.

Научная новизна диссертационной работы заключается в обосновании теоретических положений и разработке практических рекомендаций по совершенствованию развития медицинского страхования и выявлению резервов повышения эффективности функционирования страхового рынка, а именно:

- уточнена и обоснована классификация этапов развития медицинского страхования в России с выявлением положительных моментов периода нэпа, которые могут использоваться в настоящее время, а именно: сбор взносов по социальному страхованию самими страховыми организациями (страховыми кассами), введение выплатных пунктов социального страхования на крупных предприятиях и др.;

- определены и систематизированы значимые показатели развития рынка медицинского страхования по разработанным критериям: территориальный признак, характеристика субъектов рынка (страховщики, страхователи, лечебно-профилактические учреждения), основные финансовые операции страховщиков (взносы, выплаты); выявлены современные тенденции функционирования рынка медицинского страхования: увеличение совокупной страховой премии на душу населения, увеличение страховых взносов и выплат по обязательному и добровольному медицинскому страхованию, уменьшение числа страховых организаций, их объединение, ограничение конкуренции региональных страховых компаний и др.;

- допонена методика формирования страховых медицинских программ по добровольному медицинскому страхованию в части использования региональных особенностей (демография, экология, характер и сезонность заболеваемости, уровень развития медицинских технологий, уровень спроса на страховые услуги и др.), профилактической направленности страхового продукта, соответствия его содержания потребностям населения с разным уровнем доходов, а также продвижения страховых медицинских программ в сферы строительства, промышленности, сельского хозяйства и др. с низким процентом застрахованных лиц; предложена оценка экономической эффективности программ добровольного медицинского страхования с использованием методики функционально-стоимостного анализа в виде разработки классификации функций и соответствующих им затрат в процессе страхования, их сравнительной оценки и выбора наиболее рентабельного варианта бизнес-процесса;

- разработан комплекс мероприятий, направленный на совершенствование медицинского страхования: применение мониторинга медицинского страхования с использованием систематизированных показателей; введение в обязательное медицинское страхование (ОМС) персонифицированного учета взносов с границей накоплений; применение единой модели финансирования в ОМС; использование модели комплексной страховой защиты населения в связи с непредвиденным нанесением ущерба здоровью предприятиями, а также модели медико-страховых интегрированных систем (МСИС).

Практическая значимость работы. Результаты научного исследования позволили разработать конкретные рекомендации и предложения по проблеме совершенствования медицинского страхования.

Реализация теоретических предложений и практических рекомендаций по формированию страхового продукта добровольного медицинского страхования с учетом специфики региона, а также медико-страховых интегрированных систем позволят улучшить качество работы страховщиков на региональном рынке. Определен профиль потенциальных страхователей (лица 35 - 55 лет с доходом от 500 доларов США), на который и дожна быть направлена основная рекламная кампания по реализации программ добровольного медицинского страхования. Выявленная небольшая доля договоров страхования в таких областях, как строительство, промышленность, наука, образование, сельское хозяйство позволит направить усилия страховщиков по продвижению своих услуг в данные сферы. Модель комплексной страховой защиты в связи с непредвиденным нанесением ущерба здоровью населения может быть рекомендована к внедрению в зонах с неблагоприятной экологической и санитарно-эпидемиологической обстановкой и высокой заболеваемостью (Тоцкий, Орский, Новотроицкий, Медногорский районы), для предприятий с вредными и опасными условиями труда, в частности в Оренбургской области это - нефтехимическая, газовая промышленность, черная и цветная металургия, производство строительных материалов и др., а также - для предприятий с большим износом основных средств. Предложенная оценка экономической эффективности медицинских программ с использованием методики функционально-стоимостного анализа помогут страховщикам обосновать выбор наиболее рационального варианта бизнес-процесса.

Учет современных тенденций развития медицинского страхования в рыночных условиях, предложенные рекомендации по его совершенствованию позволят обеспечить контроль, оценку и прогнозирование данного вида страхования, повысить его эффективность, что необходимо как для государственных структур, таких как Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью, внебюджетные государственные фонды ОМС, так и для деятельности страховых организаций, действующих на рынке, а также для потребителей медицинских услуг.

Отдельные положения работы могут быть использованы в процессе обучения студентов высших учебных заведений по дисциплинам: Страхование, Страховое дело, Медицинское страхование, Социальное страхование, Финансы, Региональная экономика, Экономика социальной сферы региона, Экономика и управление в здравоохранении, Маркетинг.

Апробация результатов исследования. Научные результаты исследования рынка медицинского страхования были внедрены в Оренбургских филиалах ОАО Росстрах, ОАО Страховое общество АФЕС.

Основные положения и отдельные результаты исследования докладывались и получили одобрение на международных и Всероссийских научно-практических конференциях в Оренбургском государственном университете, Оренбургском государственном аграрном университете, администрации Оренбургской области в 2003 - 2006 гг.

Публикации. Основные положения диссертационной работы представлены в 8 статьях общим объемом 2,71 п.л.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и 14 приложений. Основной текст изложен на 146 страницах, включает 49 таблиц, 28 рисунков. Список литературы включает 121 информационных источников.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Плужник, Анна Борисовна

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

Проведенное исследование по проблеме развития обязательного и добровольного медицинского страхования, позволило сделать следующие выводы и предложения:

1. Исследование развития рынка медицинского страхования представляет на сегодняшний день объективную необходимость, так как медицинское страхование является одним из основных источников финансирования здравоохранения РФ. Причем при исследовании состояния данного рынка был необходим комплексный подход (анализ страховщиков, страхователей, медицинских учреждений).

2. Опыт развитых зарубежных стран подтверждает необходимость финансирования здравоохранения с помощью государственного и частного медицинского страхования. В целом ряде зарубежных стран эти две структуры образуют взаимодопоняющие системы, которые покрывают все риски болезней. Бедные слои населения, нетрудоспособные граждане обеспечиваются медицинской помощью за счет национальных программ государств. При этом государственные расходы на здравоохранение составляют в этих странах 10-13% от ВВП.

3. В развитии медицинского страхования нами выделено 6 этапов: I этап -с 06.03.1861 г. (принятие закона Об обязательном учреждении вспомогательных товариществ на казенных горных заводах) по 1866 г. -формирование промышленных обществ взаимного страхования; II этап - с 1866 г. (принятие закона О создании больниц при заводах и фабриках, имеющих 1000 и более работников) по 1917 г. - функционирование фабричной медицины и больничных касс; III этап - с 1917 г. по 1919 г. - смена власти в стране, переход к поному медико-социальному страхованию с охватом всех граждан, независимо от их профессии; IV этап - с 15.11.1921г. (принятие Постановления Совета Народных Комиссаров О социальном страховании лиц, занятых наемным трудом) по 1929 г. - бурное развитие медико-социального страхования в период новой экономической политики (нэпа); V этап - с 10.09.1933 г. (принятие Постановления Совета Народных Комиссаров и ВЦСПС О передаче всех средств, имущества и кадров социального страхования в подчинение ВЦСПС) по 23.03.1937 г. - внесение профессиональными союзами в государственный бюджет части средств социального страхования для финансирования бесплатной медицинской помощи всему населению страны; VI этап - с 1991 г. по настоящее время -возобновление медицинского страхования в стране при переходе к рыночной экономике (принятие закона О медицинском страховании граждан в РСФСР № 1499-1).

Х Опыт развития медицинского страхования периода нэпа - времени становления рыночных отношений в стране - является достаточно успешным, и такие моменты, как сбор взносов по социальному страхованию самими страховыми организациями (страховыми кассами), введение выплатных пунктов социального страхования на крупных предприятиях, могут использоваться в настоящее время.

4. Нами проведена систематизация показателей развития медицинского страхования по территориальному признаку, с учетом основных финансовых операций страховщика, с учетом характеристики субъектов страхового рынка: страховщиков, страхователей, медицинских учреждений.

5. Определены современные тенденции функционирования рынка медицинского страхования: по договорам добровольного медицинского страхования и страхования от несчастного случая взносы и выплаты по РФ увеличиваются ежегодно, в 2005 г. темп прироста взносов составил +27,5, выплат + 8,8, коэффициент выплат - 51,2%; по договорам обязательного медицинского страхования также отмечается рост взносов и выплат (около 20 мрд. руб. ежегодно), темп прироста взносов составил + 30,4, выплат + 32,4, причем здесь коэффициент выплат составил 98,1%, это свидетельствует о том, что почти все средства ОМС используются на оплату медицинских услуг лечебно-профилактических учреждений. Это происходит на фоне уменьшения в 2005 г. темпов роста по добровольным видам страхования в целом (отрицательный прирост - 2,7 по взносам и - 15,7 по выплатам в 2005 г.), что связано с уменьшением поступлений по догосрочным договорам страхования жизни (темп прироста -31,6 и - 31,2 соответственно, коэффициент выплат -105,9, что является убыточным для страховых организаций), а также с уменьшением поступлений по договорам добровольного страхования ответственности (темп прироста - 5,4 и - 4,2), что, на наш взгляд связано с переходом некоторых видов в разряд обязательных (например, ОСАГО).

Х Население страны постепенно осознает необходимость страховой защиты (наибольший процент договоров страхования у населения с высокими доходами; женщины обращаются в страховые компании чаще мужчин, что связано и со страхование детей; наиболее часто встречающийся возраст страхователей - 36 - 55 лет). Договоры добровольного медицинского страхования чаще заключаются за счет средств прибыльных предприятий и составляют социальный пакет работников, этот вид входит в тройку лидеров добровольного страхования. Наиболее распространены данные договора в сферах транспорта, связи и финансово-кредитной сфере. Наименее распространены в сферах строительства, образования, науки, сельского хозяйства.

Х Кроме того, на рынок добровольного медицинского страхования в России негативно влияют неразвитость рынка медицинских услуг, недостаточность информационной базы. Мы считаем, что здесь можно предложить внедрение престижности образа ДМС, пропаганду медицинского страхования среди населения (в средствах массовой информации, медицинских учреждениях и т.д.). Улучшение информационных каналов медицинского страхования: создание баз данных по страхователям (физическим и юридическим лицам), застрахованным. Рекламное обеспечение имеющихся или еще только разрабатывающихся страховых продуктов, создание качественных сайтов с основными характеристиками страховых программ (в том числе - с их стоимостью).

6. С помощью социологического исследования определен уровень спроса на страховой продукт ДМС в г. Оренбурге. Данное исследование показало, что население недовольно качеством оказания медицинской помощи в бесплатном варианте ОМС, заинтересовано в развитии альтернативных источников получения качественной медицинской помощи, но плохо информировано о продуктах добровольного медицинского страхования и ограничено размерами своего дохода.

7. На основании выявленного спроса нами была допонена методика формирования страхового продукта ДМС. Новизна методики заключается в комплексном исследование рынка здравоохранения (рынок производителей, рынок покупателей, рынок медицинских услуг, фармакологический рынок), в формировании страховой программы с учетом особенностей региона, в данном случае Оренбургской области (экологически загрязненная, йододефицитная зона, с большим процентом износа основных средств производства), характера заболеваемости (травматизм, сердечно-сосудистые заболевания, онкология, социально значимые болезни), спроса, сезонности (грипп, гепатит и т.д.), тенденций развития медицинских технологий и др.; в профилактической направленности страхового продукта (проведение превентивных мероприятий по снижению заболеваемости на предприятиях: производственная гимнастика, витаминотерапия, озонотерапия, применение антиоксидантов, премирование здоровых лиц совместно с администрацией предприятия, фирмы); в целенаправленности содержания медицинских программ для различных слоев населения. Кроме того, необходимо активное продвижение программ по добровольному медицинскому страхованию и страхованию от несчастного случая в сферы строительства, промышленности, науки, образования, сельского хозяйства, где проведенный нами анализ выявил низкий процент застрахованных.

8. Нами разработаны наиболее актуальные программы с учетом характера заболеваемости региона, предложены недорогая программа Офисный врач. Применена оценка экономической эффективности медицинских программ с использованием методики функционально-стоимостного анализа, проведен сравнительный анализ программ Амбулаторная помощь и Офисный врач по данной методике, который показал, что эффективность программы Офисный врач выше, чем программы Амбулаторная помощь, так как в программе Офисный врач уменьшается количество основных и вспомогательных функций, а значит и затрат на них. И при этом в программе Офисный врач расширяется главная функция т.е. меньшими затратами достигается больший эффект. Это позволит снизить стоимость медицинских услуг и размер страхового тарифа. Значит, данную программу можно рекомендовать к внедрению.

9. Нами определен комплекс мероприятий, направленных на совершенствование медицинского страхования, в частности - введение персонифицированного учета в обязательном медицинском страховании с обязательной границей накоплений, предложена оптимизация его организационной структуры и финансового механизма - выбор единой формы реализации финансирования ОМС, предложена модель медико-страховых интегрированных систем (МСИС) - объединение продавца и производителя медицинских услуг, выявлены ее положительные стороны.

Х Кроме того, совершенствование системы медицинского страхования, на наш взгляд, возможно за счет дальнейшей разработки современной законодательной базы, налоговых льгот, определения приоритета данного вида страхования, использования разработанной нами систематизации критериев оценки показателей, которая может быть использована в мониторинге медицинского страхования, для страховых компаний -увеличение уставного капитала в целях обеспечения конкурентоспособности, внедрения престижности образа ДМС, усиления государственного регулирования платных медицинских услуг, способствования разработке единых медико-экономических стандартов как по лечебной, так и по профилактической работе, введения добровольного лекарственного страхования,

Х Следует отметить необходимое внедрение комплексных видов страховой защиты (гражданской ответственности за причинение вреда окружающей среде и населению и добровольного медицинского страхования). Данную модель мы предлагаем внедрять в зонах с неблагоприятной экологической и санитарно-эпидемиологической обстановкой, для предприятий с вредными и опасными условиями труда, в частности в Оренбургской области это - предприятия химической, нефтехимической, газовой промышленности, черной и цветной металургии, производства строительных материалов и др.

10. Нами рекомендованы мероприятия, способствующие, на наш взгляд, улучшению деятельности медицинских учреждений в условиях страховой медицины: использование в процессах управления медицинскими учреждениями исследований по развитию рынка медицинского страхования; обеспечение притока денежных средств из разных источников - бюджета, ОМС, ДМС, платных медицинских услуг; освоение новых передовых медицинских технологий; повышение качества и количества медицинских и сервисных услуг с одновременным уменьшением количества осложнений и жалоб пациентов; улучшение информационного обеспечения; эффективное использование имеющихся площадей; формирование заинтересованности медицинского персонала в повышении квалификации; оптимальное ценообразование единицы медицинской услуги (для ПУ - не меньше фактических затрат).

Предложенные меры, на наш взгляд, позволят улучшить ситуацию в финансировании здравоохранения, и одновременно будут способствовать дальнейшему развитию рынка медицинского страхования.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Плужник, Анна Борисовна, Оренбург

1. Андреева, Э. А. Основные проблемы страхования жизни в России // Страховое дело. 2005. - № 7. - С. 31.

2. Анисимов, В. М. Развитие страховой медицины путь к реформированию здравоохранения // Здравоохранение. - 1999 г. - № 6. -С. 46-50.

3. Актуальные вопросы медицинского страхования в Российской Федерации: тез. докл. науч.-прак. конф., посвящ. 10-летию образ, каф. страхового здравоохранения. Казань, 2000. - 219 с.

4. Аналитическая записка о состоянии конкуренции на рынке финансовых услуг в Привожском федеральном округе в 2005 году.

5. Ахмедов, С. А. Медицинское страхование как элемент социальной защиты населения: автореф. дисс. . канд. экон. наук. М., 1997. - 20 с.

6. Бабич, А. М. Финансы: учебник, / А. М. Бабич, Jl. Н. Павлова М.: ФБК-Пресс, 2000.-759 с.

7. Браун-Грачева, Ю. В. Медицинское страхование в США. Идти ли России путем, ведущим в тупик? // Страховое дело. 2003. - № 6. - С. 37-38.

8. Голубев, С. Н. Страхование здоровья (добровольные виды): методология, технология, опыт страхования. Кемерово: Экономист, 2003.- 114 с.

9. Гладкова, И. В. Прививка цивилизации // Эксперт-Урал. 2004. - № 9 -С.5-7.

10. Вигдорчик, Н. А. Страхование на случай болезни в России. М.: Книга, 1923.-257 с.

11. Дрошнев, В. В. Обязательное медицинское страхование в России. М.: АНКИЛ, 2004.- 159 с.

12. Дюжиков, Е. Ф. Аудит деятельности страховых организаций (страховой аудит). М.: Аудитор, 2001. - 90 с.

13. Жикина, М. Налог на эскулапа // Русский полис. 2002. - № 10. - С. 78-83.

14. Здравоохранение в Оренбургской области: стат. сборник / Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Оренбургской области. Оренбург, 2005. - 176 с.

15. Зубец, А. Н. Маркетинговые исследования страхового рынка. М.: АНКИЛ, 2004. - 97 с.

16. Зубец, А. Н.Современное состояние рынка страховых услуг населению // Страховое ревю. 2004. - № 4. - С. 39 - 47.

17. Иризенова, М. Ш. Система показателей убыточности в страховании // Страховое дело. 2005. - № 8. - С. 23.

18. Кибанов, А. Я. Управление машиностроительным предприятием на основе функционально стоимостного анализа. - М.: Наука, 1991. -234с.

19. Качалова, Е. Ш. Региональное страхование в системе экономической безопасности Российской Федерации // Финансы. 2004. - № 4. - С. 8 -И.

20. Кузнецов, В. В. Добровольное стоматологическое страхование: основные подходы к формированию системы. М.: АНКИЛ, 2001. - 314 с.

21. Курс социально-экономической статистики: учебник / отв. ред. Назаров М. Г. М.: Финстатинформ, 2002. - 973 с.

22. Левит, М. М. Становление общественной медицины в России. М.: Медицина, 1974. - 232 с.

23. Линькова, И. В. Добровольные виды страхования в здравоохранении: организация, право, экономика / И. В. Линькова, Л. А. Габуева // Приложение к журналу Здравоохранение. 2001. - № 3. - С. 290 -303.

24. Медицинское страхование: тез. докл. Первого Всеросс. форума III тысячелетия Пути к здоровью нации. М.: Финансы и страхование, 2001.-68 с.

25. Менеджмент в системе ОМС и здравоохранения: учебно-методическое пособие / Федеральный фонд ОМС; под ред. А. М. Таранова,

26. Н. А. Кравченко М., 1999. - 351 с.

27. Мешков, А. А. Горперепись КССР 1923 года// Статистический Вестник КССР. 1923. № 1.-С.5.

28. Морозко, Н. И. Влияние платежеспособного спроса на развитие национального страхового рынка // Страховое дело. 2005. - № 10. -С.15.

29. Нефедов, В. А. Страховое предупреждение // Экспресс-Урал. 2004. -№ 29. -С.14- 16.

30. Организация и анализ деятельности лечебно-профилактических учреждений в условиях обязательного медицинского страхования: учебное пособие / под ред. В. 3. Кучеренко, А. И. Вокова. М.: ММА им. И. М. Сеченова, Федеральный фонд ОМС, 2000. - 264 с.

31. Отраслевой классификатор Сложные и комплексные медицинские услуги. М.: Наука, 2000. - 147 с.

32. Панорама страхования: страховщики нас залечат // Эксперт РА. -2002.-№46.-С. 139.

33. Право социального обеспечения: учебник / отв. ред. К. Н. Гусов. М.: Проспект, 2002. - 323 с.

34. Реформирование системы здравоохранения города Оренбурга: состояние, перспективы развития, механизмы реализации: сб. науч. раб. / министерство здравоохранения, администрация г. Оренбурга, управление здравоохранения г. Оренбурга, 2000. 115 с.

35. Муниципальная медицинская страховая компания / отв. ред. И. В. Лебедева. Оренбург, 1998. - 138 с.

36. Романова, М. В. Налогообложение страховой деятельности / под ред. В. В. Шахова. -М.: Финансы и статистика, 2002. 173 с.

37. Российский статистический ежегодник: статистический сборник / Госкомстат России. М., 2000. - 642 с.

38. Рубин, И. Российский страховой рынок в 2004 г. и после // Страховое ревю.-2005.-№9.-С. 12-18.

39. Савицкая, Г. В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: учебник. М.: ИНФРА - М., 2005. - 424 с.

40. Самиев, П. Страхование // Эксперт. 2005. - № 38. - С. 188.

41. Слепнев, А. А., Модернизация системы ОМС: что предлагает новый законопроект / А. А. Слепнев, Д. В. Фадин, В. И. Шевский. и др. // Медицинский вестник.-2005.-№ 7.-С. 7- 10.

42. Социальные приоритеты развития страхового дела в России /

43. Е. В. Коломин: тез. докл. / Четвертая конф. ВНСО М.: Страховое ревю, 2003.-87 с.

44. Социальное страхование на Урале в 1923 1924 гг.: бюлетень Уральского областного бюро статистики труда. - Свердловск: Издание областного управления социального страхования. - 1925. - № 3. - С. 2 -8.

45. Справочник по функционально стоимостному анализу / под ред.

46. Б. И. Майданчика и М. Г. Карпунина. М.: Финансы и статистика, 1988.-235 с.

47. Стародубов, В. И. Актуальные вопросы организации здравоохранения и обязательного медицинского страхования в современных социально-экономических условиях / В. И. Стародубов, А. М.Таранов и др. М.: Федеральный фонд ОМС, 1999. - 320 с.

48. Статистический ежегодник 2005 (Оренбургская область) / Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Оренбургской области. Оренбург, 2005. - 576 с.

49. Страхование: учебное пособие / под. ред. Т. А. Федоровой. М.: Экономистъ, 2003. - 874 с.

50. Труд в СССР: статистический экономический обзор. М.: Издательство ВЦСПС, 1924. - 280 с.

51. Федосеева, О. В. Аналитический доклад о состоянии страхового рынка России на основании оперативной отчетности / О. В. Федосеева, Я. С. Мирошниченко, П. И. Воробьев // Страховое дело. 2005. - № 9. -С. 26-29.

52. Форма № 10 сводная: сведения о поступлении и расходовании денежных средств ОМС страховыми медицинскими организациями Оренбургской области 2001 - 2005 гг. (отчетность Оренбургского областного фонда ОМС). - 25 с.

53. Хорсткотте, X. Система страхования в Германии // Проблемы теории и практики управления. 1999. - № 5. - С. 15-18.

54. Цыганов, А. Инфраструктура российского страхового рынка -перспективный объект инвестиций // Маркетинг. 2005. -№ 1. - С. 14.

55. Четыркин, А. Медицинское страхование на Западе и в России // Международная экономика и международные отношения. 2000. - № 12.-С. 93-98.

56. Четыркин, Е. М. Актуарные расчеты в негосударственном пенсионном и медицинском страховании. М.: Дело, 2002. - 272 с.

57. Четыркин, Е. М. Финансовая математика: учебник. М.: Дело, 2001. -397 с.

58. Шибанов, И. О. Добровольное медицинское страхование в экономике здравоохранения региона (на примере Удмуртской Республики): автореф. дисс. канд. экон. наук. -М., 2000. 19 с.

59. Шихов, А. К. Страхование: учебное пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.-431 с.

60. Юдашев, Р. Т. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. М.: АНКИЛ, 2002. - 247 с.

61. Янова, С. Ю. Социальное страхование и внебюджетные фонды. СПб: Издательство ДНК, 2001. - 179 с.

62. Claser, W. Health insurence in practice. S-Fransisco, 2002. - 167 p.

63. Conrad, P. Deviance and medicalization from badness and sickness. -Merrill Publishing Company, 2000. 312 p.

64. Drummond, M. F. Methods for the Economic Evaluation of Health Care Programmes. (Oxford Medical Publication) // Oxford University Press. -2001.-P. 131-135.

65. Espinas, J.A. Health status, use of health services and reported morbiditu: application of correspondence analusis // Rev Esp Salud Publica. 2000. -Vol. 69.-P. 195-206.

66. Gesundheitsversorung und Krankenversicherung 2000. Sachverstadihenrat fur die Konzertierte Aktion im Gesundheitswesen. Kurrfassen und Empfehlunhen: Sondergutachten, 2000. - 60 p.

67. Grant, M. D. Self-reported health and servival in Longitudinal Stadi of Aging // J. Clin. Epidemiol. 2001. - Vol. 48. - P. 375 - 387.

68. Kenneth, D. Quality, evidence and effectiveness in Health Promotion. -London New-York, 2003. - 234 p.

69. McGee, D. L. Self-reported health status and mortality in a multiethnic US cohort // Am. J. Epidemiol. 1999. - Vol. 149. - P. 41 - 46.

70. Perkins, R. Evidence-based Health Promotion. Wiley. - 2001. - 189 p.

Похожие диссертации