Развитие маркетинга в деятельности кредитных организаций тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Богдановская, Ольга Анатольевна |
| Место защиты | Москва |
| Год | 2006 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.05 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Развитие маркетинга в деятельности кредитных организаций"
(О. (У^^у
На правах рукописи
Богдановская Ольга Анатольевна
РАЗВИТИЕ МАРКЕТИНГА В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
Специальность 08.00.05 Ч Экономика и управление народным хозяйством (маркетинг)
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Москва-2006
Работа выпонена на кафедре предпринимательства, управления и маркетинга Российского государственного социального университета.
Научный руководитель: Доктор экономических наук, профессор
Шаховой Виктор Алексеевич
Официальные оппоненты: Доктор экономических наук, профессор
Лютова Ирина Ивановна
Доктор экономических наук, профессор Гарнов Андрей Петрович
Ведущая организация: Королевский институт управления,
экономики и социологии
Защита состоится 4 октября 2006 г. в 14 часов на заседании диссертационного совета Д.212.341.03 в Российском государственном социальном университете по адресу: 129226, Москва, ул. В. Пика, д. 4, корп. 2, конференц-зал.
С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Российского государственного социального университета.
Автореферат разослан сентября 2006 г.
Ученый секретарь диссертационного совета, доктор экономических наук, профессор
И.Н. Маяцкая
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность работы. Проведение экономических реформ в нашей стране характеризуется как появлением устойчивых положительных тенденций, так и сохранением негативных факторов и противоречий.
В этих условиях чрезвычайно важным является создание благоприятных условий для проведения рыночных реформ в банковской сфере для обеспечения устойчивых позиций российской экономики в мировой экономической системе.
Банковская система играет важнейшую и непрерывно возрастающую роль в экономической жизни общества; это обусловлено тем, что в настоящее время она выпоняет целый комплекс значимых общественно - необходимых функций. Существенное влияние оказывает расширение сферы использования безналичных средств и расчетов в экономической деятельности. Банковская система представляет собой в некоторой степени автономное образование в системе общественных связей и отношений, оказывая в то же время значительное влияние на систему национальной экономики в целом.
В условиях рынка банковская система является ключевым звеном, не только снабжающим народное хозяйство допонительными денежными ресурсами, но и выпоняющим как аналитические функции, так и функции непосредственного рыночного регулирования. Прогрессивное развитие российской банковской системы в настоящее время является одним из важнейших условий ускорения экономического роста, повышения конкурентоспособности российской экономики в мировой экономической системе.
Вместе с тем, банковская деятельность подвержена многочисленным рискам. Поэтому одним из условий эффективного функционирования банковской системы является построение надежной системы управления банковскими рисками, что обусловлено значительным уровнем потерь в случае просчетов, допущенных в банковской деятельности. Вследствие этого в настоящее время проблеме рисков в банковской деятельности уделяется самое пристальное внимание.
Таким образом, решение проблемы адекватной оценки ключевых тенденций и перспектив развития банковской системы России представляется задачей, значимость которой трудно переоценить.
В связи с этим актуальность диссертационного исследования обусловлена необходимостью обоснования новых подходов и способов развития кредитных организаций на основе развития их маркетинговой деятельности.
Степень научной разработки проблемы. Проблемам менеджмента и рисков в коммерческих банках посвящено много публикаций отечественных и зарубежных авторов. Известны многие ученые и специалисты, работающие в этой области: Антипова О., Балабанов И., Бард В., Бригхем Ю., Буянов В., Головин Ю., Грязнова А., Долан Э., Жарковская Е., Иванов А., Клочков И., Лаврушин О., Никитина Т., Пигорд Д., Пеньков Б., Суэтин А., Тагирбеков К., Шуляк П. и др.
Однако вопросы маркетинга в коммерческих банках в условиях российской экономики изучены недостаточно. Необходимы новые исследования, направленные на дальнейшее развитие теории и практики маркетинга российских коммерческих банков.
Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертационного исследования состоит в комплексном экономическом обосновании ключевых тенденций и перспектив развития российских кредитных организаций в современных условиях на основе использования маркетинговых технологий.
Данная цель сформировала необходимость решения следующих задач исследования:
1. Выявление экономической сущности и специфики российской банковской системы в современных условиях, а также социально-экономического содержания маркетинга в коммерческих банках;
2. Экономический анализ определяющих факторов современного состояния маркетинга в коммерческих банках;
3. Разработка экономической модели банковских рисков как комплексного явления в механизме принятия оптимальных решений.
4. Формирование подходов и способов развития банковской системы на основе развития маркетинговой деятельности.
5. Обоснование предложений по формированию маркетинговой стратегии коммерческих банков, способствующей укреплению их конкурентоспособности.
Объектом диссертационного исследования являются маркетинговые технологии, используемые в деятельности кредитных организаций.
Предметом исследования являются отношения, возникающие в процессе использования маркетинговых технологий и управления банковскими рисками.
Методология исследования. Методология исследования определялась задачами исследования ключевых тенденций и перспектив развития российской банковской системы и в качестве основных составляющих включала: методы экономико-статистического анализа, методы теории экономического моделирования, системный подход, методы теории глобальной экономической
интеграции, теории социального контроля, институционально-эволюционный подход, компаративный анализ.
Научная новизна результатов исследования. Научная новизна диссертационного исследования заключается в обобщении, существенном допонении и развитии сложившейся теории и практики маркетинга коммерческих банков.
Элементы новизны содержат следующие положения диссертации:
- определение экономической сущности и специфики российской банковской системы в современных условиях;
- уточнение основных элементов банковского маркетинга в условиях современного функционирования рынка банковских услуг;
- построение экономической модели банковских рисков как необходимого условия принятия оптимальных решений субъектами банковской системы, разработка предложений по минимизации банковских рисков применительно к процессу управления финансовыми потоками в коммерческих банках;
- разработка основных положений концепции маркетинговой стратегии деятельности коммерческих банков, включающих анализ макроокружения и внешней конкурентной среды, выявление внутренних возможностей, определение целей банка, оценку его конкурентоспособности, выработку агоритма действий по предоставлению банковских продуктов и услуг и механизма реализации маркетинговой стратегии;
- идентификация видов и форм банковских услуг при формировании продуктовой маркетинговой стратегии, предложение новых и допонительных услуг, которые могут быть реализованы коммерческими банками при углубленном взаимодействии с клиентами;
- обоснование необходимости создания в организационной структуре коммерческого банка специализированных маркетинговых подразделений, адаптированных к современным условиям реализации банковских стратегий.
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования.
Теоретические результаты диссертационного исследования могут быть использованы для развития разделов экономики, связанных с эффективностью функционирования экономических систем и при разработке документов нормативного характера, связанных с банковской деятельностью.
Практическая значимость диссертационного исследования определяется возможностями применения аналитических результатов работы для обеспечения эффективности функционирования субъектов банковской системы и подготовки квалифицированных специалистов в экономической сфере.
Результаты диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе преподавания экономических дисциплин в рамках программы высшего образования экономистов.
Апробация результатов работы. Основные результаты и выводы диссертационного исследования докладывались и обсуждались на региональных и областных научно-практических конференциях, а предлагаемые маркетинговые технологии были использованы в АБ Газпромбанк (ЗАО) в г. Омске при разработке стратегии развития банка.
Публикации. Основные положения диссертации отражены в 3 научных статьях общим объемом 1,4 п. л.
Структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, 3 глав, заключения, списка использованной литературы..
Структура работы выглядит следующим образом.
Введение
Глава 1. Маркетинговая деятельность основа развития банковской системы РФ в современных условиях
1.1. Экономическая сущность и специфика российской банковской системы в современных условиях,
1.2. Система управления и регулирования деятельности кредитных организаций на основе маркетинга.
Глава 2. Механизм принятия оптимальных решений в банковской деятельности
2.1. Сущность и роль банковских рисков в функционировании кредитных организаций.
2.2. Классификация рисков кредитных организаций.
2.3. Управление банковскими рисками как основа повышения конкурентоспособности современных банков.
Глава 3. Повышение конкурентоспособности коммерческих банков на базе маркетинга
3.1. Форм ирование маркетинговой стратегии кредитных организаций.
3.2. Разработка и продвижение новых банковских продуктов и услуг.
3.3. Применение маркетинговых технологий в АБ Газпромбанк (ЗАО) в г. Омске.
Заключение
Приложения
Список использованных источников
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении приводится обоснование актуальности темы диссертационного исследования, формулируется проблема, а также цель и задачи исследования, обосновывается научная новизна и практическая значимость полученных результатов, приводятся данные об апробации основных результатов и о структуре диссертационного исследования.
В первой главе Маркетинговая деятельность основа развития банковской системы РФ в современных условиях представлены методологические основы анализа сущности и принципов функционирования банковской системы РФ, а также особенности деятельности кредитных организаций в современных условиях. .
Функционирование любой экономической системы в значительной степени определяется состоянием и взаимосвязями составляющих ее элементов и подсистем, которые играют ключевую роль. В качестве такой подсистемы для национальной экономики России в настоящее время выступает банковская система. Она выпоняет не только специфические экономические и финансовые функции, но и социальные функции. Через налоговые платежи банки обеспечивают выпонение социальных бюджетных программ, создают рабочие места, сохраняют и приумножают накопления населения. Поскольку в деятельность банковской сферы вовлечено большое количество юридических и физических субъектов и их денежных средств, происходящие в ней процессы носят глобальный характер в масштабах страны и сопоставим по степени воздействия на общество с влиянием государства.
Исследование характеристик банковской системы является одним из ключевых направлений при изучении экономической системы в целом. Это во многом обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом, оказывая при этом значимое влияние на национальную экономику. Их развитие характеризуется наличием как негативных, так и позитивных тенденций, каждая из которых, несомненно, подлежит тщательному исследованию и анализу.
Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выпоняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые допонительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.
С учетом относительной непродожительности процесса становления банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы не проявляются отчетливо, но прослеживаются при функционировании банковской системы в целом.
В России процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и то, как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.
Банковская деятельность, как работа и других коммерческих предприятий, подвержена многочисленным рискам, поэтому она нуждается в значительной мере в регулировании со стороны государства.
Анализ показывает, что состояние российской банковской системы характеризуется в настоящее время комплексностью взаимодействия составляющих ее элементов. Эта комплексность обусловлена во многом как повышенной рис-ковостыо банковской деятельности, так и непростой экономической ситуацией в стране и поэтому нуждается в тщательном и разностороннем исследовании.
Анализ деятельности российской банковской системы позволил выявить, что она недостаточно открыта для реального экономического и финансового анализа и банковского учета. Деятельность коммерческих банков сопровождает высокий уровень кредитных рисков. Банки действуют в условиях нечеткой законодательной и нормативной базы (например, в области государственных гарантий вкладов в коммерческих байках и др.). Поэтому более четкое решение вопросов взаимоотношений банков с финансово заинтересованными лицами (акционерами, государством, кредиторами и вкладчиками), укрепление законодательных основ банковской деятельности, а также усиление фшгансовой прозрачности и предоставления информации являются первоочередными задачами развития банковской системы на современном этапе.
Анализ деятельности коммерческих банков, проведенный автором, показал, что неэффективность деятельности и неустойчивое положение многих средних и особенно меких коммерческих банков определяется низким уровнем их менеджмента и маркетинга.
Автор понимает банковский маркетинг как набор конкретных мероприятий банков по повышению конкурентоспособности (в том числе созданию оптимального ассортимента услуг и их продвижению на рынок) для достижения намеченных результатов путем максимального приспособления всей деятельности к требованиям целевых групп потребителей. При этом цели, которые намечает банк в ходе маркетинговой деятельности, могут сводиться к получению максимальной прибыли, увеличению доли на рынке, завоеванию новых
сегментов рынка и др. Наиболее продвинутые банки ставят своей целью удовлетворение потребностей клиентов, потребителей банковских услуг. Однако во многих банках маркетинг все еще понимается как модное увлечение, либо как искусство навязать клиенту что угодно, независимо от его потребностей и качества продукта.
Комплексная маркетинговая деятельность коммерческого банка дожна включать, по мнению автора, следующие основные функции: проведение маркетинговых исследований; обоснование управленческих решений по формированию перечня банковских продуктов и услуг; определение условий формирования цены для каждого банковского продукта или услуги; продвижение банковских услуг на рынок с использованием наиболее эффективных методов формирования спроса и стимулирования сбыта; распространение банковских продуктов и услуг с помощью наиболее эффективных каналов и методов сбыта.
Общую схему организации маркетинговой деятельности в коммерческом банке можно представить следующим образом (см. схему 1).
Схема 1. Организация маркетинговой деятельности в коммерческом банке
Анализ практики маркетинговой деятельности средних и малых банков показал, что отечественные банки сегодня наряду с традиционными (расчетно-кассовое обслуживание, заемные и ссудные операции) услугами, предоставляют большое количество новых услуг (межбанковские операции, операции с ценными бумагами, валютные операции, лизинг, факторинг, трастовые, консатинговые, информационные, страховые и операционные услуги (табл. 1).
Таблица I
Услуги, предоставляемые отечественными банками
Наименование типов услуг Виды услуг
1. Ссудные операции - краткосрочные кредиты клиентам до 1 месяца - кредиты до 3 месяцев - кредиты свыше 3 месяцев - кредитная линия - возобновляемая кредитная линия - межбанковский кредит до 1 месяца - межбанковский кредит до 3 месяцев - кредитные операции на основные средства - ипотечный кредит
2. Заемные операции - срочные депозиты (юридич. и физич. лиц) - сберегательные сертификаты - счета до востребования - специальные вклады населения (пенсионный, юбилейный и др.)
3. Межбанковские операции - клиринг (проведение взаимозачетов, - обслуживание расчетных систем) - международные расчеты
4. Операции с ценными бумагами - эмиссия ценных бумаг - операции на вторичном рынке - хранение ценных бумаг
5. Валютные операции - международные расчеты - депозиты - валютные счета
6. Лизинг - гарантии под предоставление клиентам основных средств, производственных площадей и т.д.
7. Факторинг ..... - факторинговые услуг
8. Траст - операции по договору доверенности, связанные с управлением ценными бумагами, недвижимостью, денежными средствами, драгоценными металами
9. Консультационные услуги - услуги по налогообложению - услуги по вопросам инвестиций - прочие юридические услуги
10. Информационные услуги - предоставление справочной информации (финансовой, юридической, коммерческой)
11. Страховые услуги - продажа страховых полисов по различным видам страхования
12. Операционные услуги - средства платежа: чеки, аккредитивы, векселя - кредитные карточки, операции с наличностью - счета: текущие, расчетные, овердрафта и др.
Во второй главе Механизм принятия оптимальных решений в банковской деятельности представлена экономическая модель банковских рисков как комплексного явления в механизме принятия оптимальных решений, анализируются сущность банковских рисков и методологические основания их классификации. Банковские риски занимают существенное место в планировании и регулировании банковской деятельности, поскольку во многом определяют эффективность функционирования банка в нестабильных экономических условиях. Именно поэтому проблеме изучения и минимизации банковских рисков в последнее время специалистами уделяется все больше внимания.
Для анализа влияния рисков на банковскую деятельность необходимо прежде всего исследовать саму сущность и экономическое содержание риска.
Банковские риски входят в систему экономических рисков, а поэтому являются сложными уже по своей природе. Находясь в системе, они испытывают на себе влияние других экономических рисков, являясь одновременно специфическими, самостоятельными рисками.
Вопрос о риске в экономике очень важен, поскольку с ним тесно связан процесс принятия решений в условиях информационной неопределенности. Поэтому экономические субъекты, обладающие способностью к риску, но подчиняющиеся при этом необходимым регламентациям Ч важное достояние экономического сообщества, ценный ресурс устойчивого развития современной национальной экономики.
Риск присутствует в любой хозяйственной операции, однако масштабы его могут отличаться. Для банковской деятельности важным является не избежание риска вообще, а предвидение и снижение его до минимального уровня. Под банковским риском принято понимать возможность определенного (положительного или отрицательного) воздействия ожидаемых или непредвиденных событий на капитал и доходы банка. В Положении Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах приводятся 15 типичных банковских рисков: кредитный, страновой, рыночный, фондовый, валютный, процентный, риск переоценки, риск кривой доходности, базисный, допошггельный, риск ликвидности, операционный, правовой, риск потери деловой репутации и стратегический.
Одной из составляющих системы управления рисками в коммерческом банке является решение проблемы оптимизации состава показателей, характеризующих банковские риски, а также способствующих их измерению. Другой важнейшей проблемой управления рисками является построение в банке соответствующей организационной структуры, обеспечивающей постоянное
участие высшего управленческого персонала в процессе принятия решений в области управления рисками и жесткий контроль за испонением принимаемых решений. Как показывает практика, только совместное решение методологических, технологических и организационных вопросов позволит банку построить современную систему управления рисками, призванную обеспечить его конкурентоспособность в рамках банковской системы.
Банковская деятельность является специфической областью бизнеса, которая всегда была и остается чрезвычайно рискованной. Поэтому одним из условий эффективного функционирования банковской системы является построение надежной системы управления банковскими рисками. Это обусловлено тем, что наличие риска всегда предполагает возможность понесения банком экономических потерь, т.е. в лучшем случае отсутствие прибыли, а в худшем Ч наличие убытков.
Последствия неверных оценок рисков или отсутствия возможности противопоставить им действенные меры могут быть самыми негативными вплоть до поного банкротства банка. Существуют общие причины возникновения банковских рисков и тенденции изменения их уровня, своевременный учет которых способен в значительной степени снизить возможные негативные последствия.
Во вступившем в силу в январе 2004 г. Положении Центрального банка РФ Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах ужесточены требования к системе внутреннего контроля в российских кредитных организациях и к качеству корпоративного управления. Таким образом, эффективное управление банковскими рисками становится одним из важнейших направлений развития отечественных банков к международным стандартам. Однако точнее говорить не о минимизации рисков, а об их мониторинге и оптимизации.
Работа банков в конкурентной среде невозможна без рисков, а их мониторинг позволяет сделать кредитную организацию более конкурентоспособной на рынке банковских услуг.
Мониторинг включает широкий спектр действий по контролю, оценке, расследованию, проверке качества испонения и следования нормам в деятельности основных и вспомогательных подразделений кредитной организации с целью выявления негарантированных рисков и отслеживания гарантированных, устранения выявленных недостатков в управлении всеми банковскими рисками.
Научно-обоснованная классификация рисков позволяет четко определить место каждого риска в их общей системе. Она создает возможности для эффек-
тивного применения соответствующих методов, приемов управления риском в зависимости отсостоятм каждого из перечисленных элементов.
Каждый банк работает над созданием эффективной системы управления рисками. Процесс управлением рисками в качестве основных составляющих включает в себя: предвидение рисков, определение их вероятных размеров и последствий, разработку и реализацию мероприятий по предотвращению или минимизации связанных с ними потерь.
Сложность управления рисками для коммерческих банков увеличивается в связи с тем, что цели и задачи стратегии управления рисками в значительной степени определяются постоянно изменяющейся внешней экономической средой, в которой приходится работать коммерческим банкам. Разработка стратегии управления рисками проходит ряд этапов:
- Выявление факторов, увеличивающих и уменьшающих конкретный вид риска при осуществлении определенных банковских операций.
- Анализ выявленных факторов с точки зрения силы воздействия на риск.
- Оценка конкретного вида риска.
. - Установление оптимального вида риска.
- Анализ отдельных операций с точки зрения соответствия приемлемому уровню риска.
- Разработка мероприятий по сниженшо риска.
Таким образом, разработка мероприятий по оптимизации рисков, с которыми стакиваются коммерческие банки в процессе своей деятельности, является важнейшим компонентом стратегии банка в области риска.
Необходимо отметить, что все методы уменьшения или ухода от риска имеют множество вариаций, используемых в зависимости от конкретной ситуации и договоренностей с партнерами. Подобного рода операции банк может проводить как за свой счет (при этом преследуя цели снижения соответствующего финансового риска или получение дохода от заключаемых соглашений в случае благоприятного для него изменения рыночных условий), так и по поручению клиентов.
В диссертации предложен подход к определению совокупного риска коммерческого банка. Схематически процедуру оценки рисков в коммерческом банке можно представить следующим образом.
Важнейшими элементами действующих систем управления рисками являются:
- четкие и документированные принципы, правила и директивы по вопросам торговой политики банка, управления рисками, организации трудового процесса и используемой терминологии;
- создание специальных групп управления рисками, не зависимых от коммерческих подразделений банка;
- установление лимитов рыночных и кредитных рисков и контроль за их соблюдением, а также агрегирование (объединение) рисков по отдельным банковским продуктам, контрагентам и регионам;
- определение периодичности информирования руководства банка о рисках. Как правило, такая информация представляется ежедневно, особенно по рыночным рискам;
- создание в коммерческих банках специальных подразделений по управлению различными типами рисков, не зависимых от коммерческих подразделений банка;
- регулярная проверка аудиторами, не зависящими от коммерческих служб банка, всех элементов системы контроля и управления рисками.
Очевидно, что никакое, даже самое совершенное управление рисками поностью не избавляет коммерческие банки от убытков и потерь. Поэтому разработка новых, более гибких и совершенных моделей и методов управления рисками дожна продожаться постоянно.
При этом совершенствование техники управления рисками таит опасность образования разрыва между банками, способными освоить и использовать новые процессы и продукты, с одной стороны, и банками, которые не в состоянии сделать это, - с другой, что ставит их в явно неравные условия в рыночной деятельности и в плане оказания влияния на выработку норм правового регулирования банковской деятельности.
В целом можно отметить, что оптимальная система управления банковскими рисками представляет собой неотъемлемую составляющую механизмов повышения конкурентоспособности современных банков, что формирует необходимость разработки научно обоснованных подходов к ее созданию.
В третьей гааве Повышение конкурентоспособности коммерческих банков на базе маркетинга проводится комплексный анализ основных путей и способов укрепления конкурентоспособности коммерческих банков на основе использования маркетинговых технологий.
Сегодня, как никогда остро, стоит проблема укрепления российской банковской системы. Во многом связанные с этим вопросы нашли отражение в итогах и тенденциях развития банковской системы России, которые обсуждались на VII Всероссийской банковской конференции иXVI съезде Ассоциации российских банков, прошедших весной 2005 г.
В настоящее время на общее состояние банковской системы оказывает влияние целый комплекс факторов, степень значимости которых может меняться в зависимости от общей экономической ситуации.
Ключевой проблемой российских банков на сегодняшний день является необходимость повышения конкурентоспособности банковской системы в целом.
Несмотря на ряд объективных и субъективных негативных факторов, российская банковская система в 2005-2006 гг. продожала развиваться высокими темпами, существенно опережая рост экономики в целом. Однако как по абсолютным, так и по относительным показателям банковской системы, Россия по-прежнему отстает от развитых стран.
В настоящее время основными проблемами в банковском секторе являются высокие издержки ведения банковского бизнеса, не соответствующий международным подходам уровень защиты прав кредиторов и залогодержателей, низкая интенсивность конкуренции в ряде сегментов рынка банковских услуг, недостаточная прозрачность процессов функционирования, банкротства и ликвидации кредитных организаций.
В преддверии вступления России в ВТО вопросы конкурентоспособности банковской системы требуют особого внимания. От эффективности ее работы, от того, насколько удастся мобилизовать имеющийся потенциал и скрытые резервы, будут зависеть перспективы дальнейшего бизнеса.
В настоящее время для повышения общего уровня конкурентоспособности банковской системы Банк России приступил к разработке системы мониторинга устойчивости банковского сектора. Она будет включать индикаторы, чувствительные к выявлению негативных тенденций.
Таким образом, в настоящее время состояние российской банковской системы характеризуется наличием ряда существенных, но в принципе решаемых проблем, от способов решения которых в значительной степени зависит будущее российской экономики. Сегодня очевидно, что необходимо в корне изменить отношение к национальной банковской системе, пока, благодаря рекордным ценам на нефть, сохраняется благоприятная для нас внешнеэкономическая конъюнктура рынка. Приоритетом номер один дожна стать задача обеспечения экономики России необходимыми объемами финансовых ресурсов, в первую очередь догосрочными кредитами.
Первоочередное внимание надо уделить также расширению инфраструктуры банковского рынка, развивая в равной мере крупные, средние и малые банки. Сокращение отставания от развитых стран предполагает ускоренное
развитие национальной банковской системы, что означает повышение ее конкурентоспособности. При этом конкурентоспособность дожна быть не самоцелью, а инструментом по повышению конкурентоспособности экономики страны в целом.
Конкурентоспособность банковской системы России - это не только способность конкурировать с банковскими системами стран с развитой рыночной экономикой, но и способность национальных денежно-кредитных институтов конкурировать между собой.
Таким образом, повышение конкурентоспособности российской банковской системы необходимо для решения важнейших экономических и социальных задач, стоящих перед Россией: рост ВВП, структурная перестройка экономики, насыщение ее догосрочными и дешевыми ресурсами, повышение уровня благосостояния граждан, развитие их духовного и интелектуального потенциала.
Безусловно, данная стратегия предполагает совместные действия не только банковского сообщества Ч это план действий для законодательных органов и экономических ведомств, ответственных за экономический рост. Только совместно предпринимаемые усилия для преодоления возникающих проблем будут способны превратить российскую банковскую систему в инструмент устойчивого экономического роста. Однако это возможно лишь в условиях осуществления активной государственной политики в отношении ее развития как национальной банковской системы. Приоритетами этой политики дожны быть устойчивость и функциональность банковской системы, адекватность и концентрация на реальных экономических проблемах.
Автором было проведено маркетинговое обследование акционерного коммерческого банка Газпромбанк (ЗАО) в г. Омске, результатами которого явилось определение возможностей и условий увеличения ресурсной и клиентской базы банка, а также изучение возможностей повышения доходности банка на основе маркетинговых мероприятий. В частности, было предложено сократить объемы наличных и платежей и перейти на расчеты по пластиковым карточкам. Выпуск пластиковых карточек оказася обоюдовыгодным и для банка и для его клиентов. Он позволил предприятиям, обслуживаемым банком, уменьшить затраты на выдачу заработной платы, стабилизировать ее на предприятиях за счет кредитования банком, облегчил им возможности проведения взаимозачетов.
Самому банку введение расчетов с помощью пластиковых карточек позволило укрепить связи с клиентами и получить допонительные возможности
для маневра и аккумулирования денежных средств. Другим видом банковских услуг, предложенных автором обследуемому банку, стало внедрение в практику вексельного обслуживания клиентов, при котором предприятия-клиенты банка, приобретая вексель, обеспечивают себе получение определенного дохода. Еще одним новым банковским продуктом, предложенным автором диссертации, стало предоставление банковских гарантий физическим лицам, занимающимся меким предпринимательством, а также перевод денежных средств за границу по системам перевода без открытия счета или перевода по системе Вестерн Унион.
Анаго деятельности коммерческих банков свидетельствует, что не все услуги, предоставляемые коммерческими банками клиентам, приносят прибыль. Но, как показывает опыт ведущих западных коммерческих банков, это совсем не обязательно, поскольку понесенные банком издержки по одним услугам могут быть компенсированы клиентами, привязанными к данному банку. Опыт зарубежных коммерческих банков показывает, что большие перспективы перед отечественными банками в настоящее время открываются в области предоставления услуг по ипотечному и потребительскому кредитованию, по дистанционному доступу клиентов в банк и особенно в области предоставления клиентам информационных и консатинговых услуг.
Успех любого коммерческого банка зависит от состава и количества клиентов банка, их положения в сфере предпринимательства, умения проведения банковских операций, уровня квалификации и профессионализма персонала банка и его оснащенности современными техническими средствами и применяемыми информационными технологиями.
Типовая организационная структура коммерческих банков включает отделы: бухгатерию; корреспондентских отношений и международных расчетов; клиентских отношений и депозитов; отраслевых программ и кредитов; ценных бумаг и трастовых операций; межбанковских и биржевых операций; автоматизации; анализа, развития и прогноза. Перечисленные банковские подразделения выпоняют два рода функций: внешние и внутренние.
Исследования, проведенные автором в области управления финансовыми потоками, доказывают необходимость и целесообразность допонения типовой организационной структуры банка маркетинговым отделом. В его функции, по мненшо автора, можно включить сбор, анализ и обработку информации, поступающей из различных отделов банка, а также из источников, находящихся за пределами банка, которую необходимо использовать для завоевания новых рынков и клиентуры. На отдел маркетинга можно также возложить
обязанности оценки экономической эффективности новых банковских продуктов, а также оценки рисков, сопровождающих выведение на рынок этих продуктов.
В ходе изучения деятельности коммерческих банков и сравнительного анализа их маркетинговой деятельности были выявлены недостатки в работе маркетинговых служб, проведении маркетинговых исследований и продвижении новых банковских продуктов и услуг на рынок. На основании этого автором сделан вывод, что для успешной организации маркетинговой работы в коммерческом банке необходимо:
- построение четкой и эффективной структуры маркетинговых служб;
- вовлечение в маркетинговую деятельность не только сотрудников отдела маркетинга, но и работников других функциональных отделов;
- постоянное обучение и повышение квалификации работников службы маркетинга. . . -
В заключении представлены основные выводы и предложения, содержащиеся в диссертационном исследовании.
ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ
1. Богдановская O.A. Экономическая сущность и специфика российской банковской системы в современных условиях // Омский научный вестник. -Омск.: Изд-во ОмГТУ, 2005,0,6 п. л.
2. Богдановская O.A. Экономический анализ современного состояния и основные проблемы развития банковской системы // Омский научный вестник. - Омск.: Изд-во ОмГТУ, 2006,0,4 п. л.
3. Богдановская O.A. Эффективность маркетингового подхода к управлению в банковской системе России // Омский научный вестник. - Омск.: Изд-во ОмГТУ, 2006,0,4 п. л.
Лицензия серия Р№ 021321 от 14.01.99. Формат 60x90/16. Объем 1,5 п. л. Печать офсетная. Бумага офсетная. Тираж 100 экз. Заказ № 95.
Издательство Академии повышения квалификации и профессиональной переподготовки работников образования 125212, Москва, Пэловинское шоссе, д. I, корп.
Отпечатано в типографии АПКиППРО 107014, Москва, ул. Короленко, д. 2/23.
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Богдановская, Ольга Анатольевна
Введение
1. Маркетинговая деятельность основа развития банковской системы РФ в современных условиях
1.1. Экономическая сущность и специфика российской банковской системы в современных условиях
1.2. Система управления и регулирования деятельности кредитных организаций на основе маркетинга
2. Механизм принятия оптимальных решений в банковской деятельности
2.1. Сущность и роль банковских рисков в функционировании кредитных организаций
2.2. Классификация рисков кредитных организаций
2.3. Управление банковскими рисками как основа повышения конкурентоспособности современных банков
3. Укрепление конкурентоспособности коммерческих банков на базе маркетинга
3.1. Формирование маркетинговой стратегии кредитных организаций
3.2. Разработка и продвижение новых банковских продуктов и услуг
3.3. Применение маркетинговых технологий в АБ Газпромбанк (ЗАО) в г.Омске
Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие маркетинга в деятельности кредитных организаций"
Актуальность работы. Проведение экономических реформ в нашей стране характеризуется как появлением устойчивых положительных тенденций, так и сохранением негативных факторов и противоречий.
В этих условиях чрезвычайно важным является создание благоприятных условий для проведения рыночных реформ в банковской сфере для обеспечения устойчивых позиций российской экономики в мировой экономической системе.
Банковская система играет важнейшую и непрерывно возрастающую роль в экономической жизни общества. Это обусловлено тем, что в настоящее время она выпоняет целый комплекс значимых общественно -необходимых функций. Существенное влияние оказывает расширение сферы использования безналичных средств и расчетов в экономической деятельности. Банковская система представляет собой в некоторой степени автономное образование в системе общественных связей и отношений, оказывая в то же время значительное влияние на систему национальной экономики в целом.
В условиях рынка банковская система является ключевым звеном, не только снабжающим народное хозяйство допонительными денежными ресурсами, но и выпоняющим как аналитические функции, так и функции непосредственного рыночного регулирования. Прогрессивное развитие российской банковской системы в настоящее время является одним из важнейших условий ускорения экономического роста, повышения конкурентоспособности российской экономики в мировой экономической системе.
Вместе с тем, банковская деятельность подвержена многочисленным рискам. Поэтому одним из условий эффективного функционирования банковской системы является построение надежной системы управления банковскими рисками, что обусловлено значительным уровнем потерь в случае просчетов, допущенных в банковской деятельности. Вследствие этого в настоящее время проблеме рисков в банковской деятельности уделяется самое пристальное внимание.
Таким образом, решение проблемы адекватной оценки ключевых тенденций и перспектив развития банковской системы России представляется задачей, значимость которой трудно переоценить.
В связи с этим актуальность диссертационного исследования обусловлена необходимостью обоснования новых подходов и способов развития кредитных организаций на основе развития их маркетинговой деятельности.
Степень научной разработки проблемы. Проблемам менеджмента и рисков в коммерческих банках посвящено много публикаций отечественных и зарубежных авторов. Известны многие ученые и специалисты, работающие в этой области: Антипова О., Балабанов И., Бард В., Бригхем Ю., Буянов В., Головин Ю., Грязнова А., Долан Э., Жарковская Е., Иванов А., Клочков И., Лаврушин О., Никитина Т., Пикорд Д., Пеньков Б., Суэтин А., Тагирбеков К., Шуляк П. и др.
Однако вопросы маркетинга в коммерческих банках в условиях российской экономики изучены недостаточно. Необходимы новые исследования, направленные на дальнейшее развитие теории и практики маркетинга российских коммерческих банков.
Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертационного исследования состоит в комплексном экономическом обосновании ключевых тенденций и перспектив развития российских кредитных организаций в современных условиях на основе использования маркетинговых технологий.
Данная цель сформировала необходимость решения следующих задач исследования:
1. Выявление экономической сущности и специфики российской банковской системы в современных условиях, а также социально-экономического содержания маркетинга в коммерческих банках;
2. Экономический анализ определяющих факторов современного состояния маркетинга в коммерческих банках;
3. Разработка экономической модели банковских рисков как комплексного явления в механизме принятия оптимальных решений.
4. Формирование подходов и способов развития банковской системы на основе развития маркетинговой деятельности.
5. Обоснование предложений по формированию маркетинговой стратегии коммерческих банков, способствующей укреплению их конкурентоспособности.
Объектом диссертационного исследования являются маркетинговые технологии, используемые в деятельности кредитных организаций.
Предметом исследования являются отношения, возникающие в процессе использования маркетинговых технологий и управления банковскими рисками.
Методология исследования. Методология исследования определялась задачами исследования ключевых тенденций и перспектив развития российской банковской системы и в качестве основных составляющих включала: методы экономико-статистического анализа, методы теории экономического моделирования, системный подход, методы теории глобальной экономической интеграции, институционально - эволюционный подход, компаративный анализ.
Научная новизна результатов исследования. Научная новизна диссертационного исследования заключается в обобщении, существенном допонении и развитии сложившейся теории и практики маркетинга коммерческих банков.
Элементы новизны содержат следующие положения диссертации:
- определение экономической сущности и специфики российской банковской системы в современных условиях;
- уточнение основных элементов банковского маркетинга в условиях современного функционирования рынка банковских услуг;
- построение экономической модели банковских рисков как необходимого условия принятия оптимальных решений субъектами банковской системы, разработка предложений по минимизации банковских рисков применительно к процессу управления финансовыми потоками в коммерческих банках;
- разработка основных положений концепции маркетинговой стратегии деятельности коммерческих банков, включающих анализ макроокружения и внешней конкурентной среды, выявление внутренних возможностей, определение целей банка, оценку его конкурентоспособности, выработку агоритма действий по предоставлению банковских продуктов и услуг и механизма реализации маркетинговой стратегии;
- идентификация видов и форм банковских услуг при формировании продуктовой маркетинговой стратегии, предложение новых и допонительных услуг, которые могут быть реализованы коммерческими банками при углубленном взаимодействии с клиентами;
- обоснование необходимости создания в организационной структуре коммерческого банка специализированных маркетинговых подразделений, адаптированных к современным условиям реализации банковских стратегий.
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования. Теоретические результаты диссертационного исследования могут быть использованы для развития разделов экономики, связанных с эффективностью функционирования экономических систем и при разработке документов нормативного характера, связанных с банковской деятельностью.
Практическая значимость диссертационного исследования определяется возможностями применения аналитических результатов работы для обеспечения эффективности функционирования субъектов банковской системы и подготовки квалифицированных специалистов в соответствующей области.
Результаты диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе, преподавании экономических дисциплин в рамках программы высшего образования экономистов.
Апробация результатов работы. Основные результаты и выводы диссертационного исследования докладывались и обсуждались на региональных и областных научно - практических конференциях, а предлагаемые маркетинговые технологии были использованы в АБ Газпромбанк (ЗАО) в г. Омске при разработке стратегии развития банка.
По теме диссертации опубликовано 3 печатных работы общим объемом 1,4 п. л.
Объем и структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, 3 глав, списка литературы и приложений.
Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Богдановская, Ольга Анатольевна
Основные выводы, сделанные в результате проведения внутреннего анализа, дожны быть отражены в списке сильных и слабых сторон банка для дальнейшего их использования в ходе СВОТ-анализа.
Разработка собственно банковской маркетинговой стратегии призвана обеспечить создание пакета согласованных между собой программ, направленных на обеспечение догосрочных конкурентных преимуществ банка. Необходимо ответить на вопрос: в чем заключается конкурентное преимущество банка и с помощью каких ресурсов оно будет реализовано. Центральным моментом разработки маркетинговой стратегии банка является выбор путей, позволяющих банку решить задачу продвижения своих продуктов на рынок и завоевания стабильной и надежной клиентуры. Стратегия маркетинга является ключевой при определении стратегий поведения в других сферах управления деятельностью банка, так как все они подчиняются основной задаче укрепления позиции банка на финансовых рынках.
Администрация банка дожна выбрать одну из стратегий поведения на каждом из рыночных сегментов, выделенных в процессе анализа:
- предоставление клиентам традиционных услуг старым клиентам;
- сокращение или прекращение предоставления традиционных услуг (дезинвестиционная стратегия);
- предоставление традиционных банковских услуг новым клиентам (стратегия проникновения);
- предложение освоенных услуг на новом рынке (стратегия развития);
- предложение новых видов продуктов и услуг на традиционном рынке (стратегия инновации или разработки товара);
- внедрение новых услуг на новом рынке (стратегия диверсификации). Последующая разработка рыночных стратегий происходит в процессе планирования комплекса маркетинга, который предусматривает более подробную разработку его ключевых элементов: продуктовую стратегию, стратегию ценообразования, стратегию распространения банковских продуктов, и комплекс мер по стимулированию потребителя банковских продуктов и услуг.
Таким образом, в результате разработки стратегии маркетинга банк дожен иметь определенную программу деятельности всех структурных подразделений. Маркетинговая программа банка дожна предусматривать не только возможность получения прибыли в будущем, но и управление рисками, возникающими в процессе деятельности банка. (Проблемы управления рисками в коммерческих банках были рассмотрены подробно в главе 2).
Другими важными элементами разработки маркетинговой программы банка являются стратегия управления персоналом и развитие организационной структуры банка. Если анализ предшествующей деятельности банка выявил недостатки организационной структуры, ее необходимо приводить в соответствие с новыми задачами, встающими перед банком. В процессе этой работы банку придется решить ряд конкретных задач:
- определить желаемый уровень централизации принятия управленческих решений;
- выделить центры прибыльности (самостоятельные бизнес-единицы) банка и разработать схему координации их деятельности;
- создать систему делегирования пономочий структурным подразделениям банка и определить границы пономочий управленческого персонала банка.
После разработки маркетинговых стратегий банка в различных областях его деятельности необходимо поставить конкретные задачи по их реализации перед конкретными испонителями, расписав перед ними задачи, сроки их выпонения, контрольные показатели и этапы контроля.
Следующий этап планирования маркетинговой стратегии включает в себя определение количества и качества ресурсов, необходимых для выпонения запланированных стратегий (бизнес-планирование). Бизнес-планирование призвано конкретизировать разработанные на предшествующих этапах маркетинговые стратегии банка, допонив их конкретными финансовыми проектами реализации каждой из маркетинговых стратегий в рамках короткого периода (обычно в рамках одного года). Точная оценка затрат, необходимых для реализации бизнес-планов, является исходной точкой финансового планирования, так как финансовый план дожен определить все источники покрытия этих затрат из доходов банка.
На последнем этапе разработки плана действий по формированию маркетинговых стратегий определяются финансовые показатели для конкретных целей, выработанных и принятых к использованию стратегий. Они позволяют оценить, насколько разработанные стратегии обеспечены ресурсами и внутренними возможностями банка, и своевременно отказываться от тех стратегий, реализовать которые не позволяет накопленный потенциал банка.
Внутренние возможности банка для реализации намеченных маркетинговых стратегий ограничиваются размерами его нераспределенной прибыли за прошлые годы. Поэтому в банке дожны решить, какую долю прибыли будут выплачивать своим акционерам в виде дивидендов, а какая дожна оставаться нераспределенной для поддержки роста. Внешние финансовые возможности банка ограничиваются инвесторами на рынке капиталов. В настоящее время большинство банков используют несколько вариантов привлечения финансовых ресурсов: продажа акций, эмиссия капитальных договых обязательств, продажа активов.
Чтобы защититься от возможных рисков при реализации принятых маркетинговых стратегий, при составлении финансового плана необходимо оценивать несколько альтернативных проектов развития ситуации. Они позволят банку быстро реагировать на изменение условий деятельности и перестраиваться при возникновении угроз его развитию.
Основой разработки успешной маркетинговой стратегии коммерческого банка является проведение маркетинговых исследований и сегментация рынка.
Без маркетинговых исследований невозможна разработка и реализация эффективного комплекса маркетинга: создание новых банковских продуктов и услуг, установление на них оп тимальных цен, успешное продвижение услуг на рынке и их распространение. Адекватная оценка внешней и внутренней маркетинговой среды деятельности банка позволяет эффективно планировать его работу в конкурентных условиях.
Следует заметить, что администрация многих коммерческих банков до настоящего времени не всегда мыслит категориями рынка и маркетологам банков приходится прилагать немало усилий для того, чтобы убедить ее в важности проведения маркетинговых исследований.
Чтобы правильно проводить маркетинговые исследования в банке дожны работать сотрудники, имеющие соответствующий опыт и квалификацию и на цели исследования необходимо выделять финансовые ресурсы.
Успешное проведение маркетинговых исследований зависит от методов сбора маркетинговой информации. Рапсе уже говорилось о том, что наиболее распространенным методом сбора информации, применяемым отечественными банками, является опрос. Отечественные банки редко применяют в своей практике хорошо себя зарекомендовавшие в практике зарубежных банков такие методы как экспертные оценки, фокус-группы, эксперименты, хотя возможности для их использования имеются. Например, с помощью метода выделения фокус-группы клиентов можно выделить группу клиентов бака, которые одновременно обслуживаются и другими банками. Этот метод позволяет изучить сильные и слабые с/троны в деятельности и своего банка и банка-конкурента.
Больше внимания и о течественной практике уделяется и ходе проведения маркетинговых исследований изучению и анализу документов - кабинетные маркеташовыс исследования. Такой метод позволяет проанализировать большой объем разнообразной информации, содержащийся т. различных документальных источниках. На основе этой информации банк сможет сделать выводы об общем состоянии банковского рынка и перспективах его развития, уровне конкуренции.
Много важной и полезной информации и ходе маркетинговых исследований можно получить, изучая опыт маркетинговой деятельности конкурентов. Западные банки более открыты, поэтому они достаточно широко публикуют в печати результаты своей деятельности. Они публикуют данные о финансовых результатах своей деятельности, количество обслуживаемых клиентов и др. Для западных банков эти данные являются элементами рекламы.
Отечественные банки, как правило, не допускают утечки лизлишней, по их мнению, информации, поэтому такой метод исследований достаточно сложен. Хотя это значительно тормозит развитие российских коммерческих банков. Для изучения опыта работы банков-конкурентов, на наш взгляд, целесообразно использовать такой метод как опрос тех клиентов, которые пользуются услугами банков-конкурентов. Информация, полученная от этих клиентов, является ценной не только для изучения деятельности конкурентов, но и для проведения анализа собственных сильных и слабых позиций на рынке.
Проведение маркетинговых исследований включает обязательное исследование и анализ внешней среды банка. В ходе исследования могут быть проанализированы: количество и характеристики предприятий и организаций, расположенных на территории, обслуживаемой данным банком, их отраслевой характер, численность работников этих предприятий; численность населения территории, социальный состав и средние доходы работающих; социальные и экономические проблемы региона и др. Анализ внешней среды позволит1 сделать выводы о наиболее востребованных на рынке банковских услугах в данном регионе: расчетно-кассовое обслуживание, кредитные услуги, валютные операции, консультационные или юридические услуги и т.д.
В условиях развивающейся конкуренции па финансовом рынке в Москве маркетинговым службам коммерческих банков следует' обратить внимание на создание филиалов в регионах сраны. Крушило российские банки давно пошли по этому пути, создавая свои филиалы и отделения на территории субъектов РФ.
Еще одним важным направлением маркетинговых исследований является сбор максимальной информации о каждом клиентй банка. На основе собранной информация о всех клиентах банка можно создать общую клиентскую базу данных. Многие зарубежные коммерческие банки создают такие базы данных своих клиентов - DATA-mining. Создание подобных клиентских баз данных позволяет располагать оперативной информацией о своих клиентах в текущий период времени, отслеживать статистику клиентской базы. Такая база данных поможет банку при разработке маркетинговой политики в отношении индивидуальных клиентов. В частности, она может быть использована для определения индивидуальной ценовой политики применительно к каждому клиенту банка. Собранные банком статистические данные помогут ему определить количество клиентов по различным сегментам потребляемых услуг, динамику притока-оттока клиентов за разные промежутки времени, причины приверженности клиентов к банку, средние сроки обращения клиента в банк для проведения операций, объем купленных клиентом услуг, оборот но его счетам, учет пожеланий клиента на новые виды услуг. Банк данных поможет формировать кредитную историю своих клиентов. Получить информацию для формирования базы данных банк может на основании финансовой отчетности (бухгатерских балансов).
С помощью базы данных клиентов банк может быстро реагировать на изменение факторов внешней среды и, прежде всего, на изменения в спросе клиентов и деятельности конкурентов.
Анализ внутренней среды банка. Исследование может вестись по таким направлениям, как: эффективность отдельных операций в банке (их удельный вес, рентабельность каждой операции, прибыль от операции и пр.); схема управления банком; анализ рисков и др.
Автором было проведено маркетинговое обследование филиала акционерного коммерческого банка Газпромбанк в г. Омске. Целыо этих исследований явилось:
- определение возможностей и условий увеличения ресурсной базы банка и увеличения клиентской базы;
- изучение возможностей повышения доходности банка на основе маркетинговых мероприятий
В ходе маркетингового исследования в качестве предварительного этапа планирования маркетинговой стратегии проводилась сегментация клиентов банка по двум критериям: деление клиентов юридических лиц по размерам и по характеру их производственной деятельности. Деление клиентов-юридических лиц происходило на основе таких характеристик как: объем продаж, торговый оборот, число занятых, объем активов, организационно-правовая форма и др. Конечно, при этом принималось во внимание, что деление клиентов на крупных, меких и средних носит весьма условный характер для самого банка. Поскольку для одного банка конкретный клиент -юридическое лицо может быть меким, для другого крупным. Для каждого из клиентов, исходя из его размеров и сферы деятельности был определен круг возможных финансовых операций и услуг со стороны банка. Результаты сегментации клиентов банка представлены в таблице 3.1 .
Размеры клиента (фирмы) Характеристика клиента Круг финансовых операций
Мекие фирмы Семейные предприятия с ограниченными финансовыми возможностями. Сфера деятельности ограничена территорией г. Москвы. Финансовая экспертиза ограничена советами банка или дипломированных бухгатеров. Персональное финансовое обслуживание и планирование управления недвижимостью. Специальные стартовые ссуды. Покупка потребительских товаров в кредит с погашением в рассрочку. Страхование жизни. Услуги по переводу денег и бухгатерскому оформлению документации.
Средние фирмы: Услуги Большое число работников. Потребность в догосрочных Платёжные операции, компьютерные услуги, связанные с финансовой деятельностью. Кредитные источниках финансирования для карточки для работников фирмы. расширения операций Лизинговые и факторинговые операции. Среднесрочные и
Большое число работников. догосрочные ссуды для
Торговля Большой объем бухгатерской и попонения основного капитала, счетной работы, а также включая займы с участием операций с наличными деньгами страховых компаний.
Проблемы финансирования.
Потребность в помещениях
Обрабатывающая и перерабатыва-ющая промыш-ленность
Крупные фирмы: Операции по выплате заработной по выплате
Торговля Ориентация на экспансию и заработной платы. Консультации захват рынков. Наличие сети по вопросам бизнеса. Услуги по филиалов с обширным экспорту и импорту. персоналом по реализации и Регистрация ценных бумаг. административному контролю. Догосрочное кредитование с участием страховых компаний.
Большая потребность в
Обрабатывающая и капиталовложениях в здание и перерабатываю-щая оборудование. Стремление промышлен-ность вводить новые товары, НИОКР, стремление к завоеванию рынков.
Заключение.
Основываясь на результатах проведенного исследования, можно сделать следующие выводы.
1. Анализируя развитие российской банковской системы на современном этапе можно констатировать, что ее формирование еще не закончено. Хотя банковский сектор экономики в целом преодолел последствия финансового кризиса и его состояние сегодня является относительно стабильным, все еще имеют место многочисленные проблемы, требующие разрешения: недостаточная открытость банков; непрозрачность и неадекватность для реального экономического и финансового анализа системы банковского учета; чрезмерная ориентация банков на ограниченный круг заемщиков и инсайдерское кредитование; высокий уровень кредитных рисков, принимаемых банками; недостаточно высокий уровень управления рисками и неадекватные механизмы внутреннего контроля; ограниченные возможности акционеров банка по контролю.
Проведенный автором анализ состояния банковской системы привел к выводу, что неустойчивость многих банков определяется низким качеством корпоративного управления, в том числе неразвитостью маркетинговой деятельности.
2. В банковском сообществе считается, что наиболее устойчивое звено банковской системы - малые и средние банки. Это подтвердили результаты дефота 1998 г. Нам представляется, что к ним можно отнести и филиалы крупных банков.
При условии профессионального менеджмента именно мекие и средние банки и филиалы крупных банков могут стать полигоном для внедрения новых банковских наукоемких технологий, инновационных продуктов. Они более маневренны и гибки по сравнению с крупными банками. За счет гибкости и компактности своей организационной структуры филиалы банков моментально реагируют на колебания рыночной конъюнктуры и могут в краткие сроки реинвестировать свои активы в случае кризиса на любом сегменте финансового рынка. Кроме того, филиалы крупных банков в силу своей специфики гораздо ближе к клиенту, что выражается в существенно более высоком качестве и поноте обслуживания по сравнению с крупными банками. Это с одной стороны.
С другой стороны, топ-менеджеры филиалов банков чаще, чем в крупных банках проводят рискованные операции, в силу ограниченного контроля со стороны акционеров и собственников, как это имеет место в крупном банке. У них меньше финансовых возможностей для внедрения новых современных технологий и современных информационных систем. В силу этого, мекие и средние банки, могут быть и более проблемными, чем крупные банки. Поэтому возникает научный и практический интерес к разнообразным аспектам деятельности филиалов банков.
3. В настоящее время коммерческие банки испытывают сильнейшую конкуренцию со стороны других финансовых институтов и вынуждены осваивать несвойственные им ранее услуги: страхование, юридические услуги, различные посреднические услуги. Наблюдается тенденция универсализации деятельности коммерческих банков и их укрупнения, путем слияния или поглощения.
3. Доказано, что в кризисных условиях банки неадекватно реагируют на изменения в экономике, В большей степени их деятельность сосредотачивается на финансовых проблемах, забывая о рисках, которые подстерегают банки на всех этапах их деятельности. Согласно результатам авторских исследований на работу против активизированных рисков -преодоление внезапных сбоев, утряску различных неувязок затрачивается ежедневно до 96% рабочего времени. Автор показал необходимость овладения методологией квалифицированного выявления, учета, контроля и управления рисками.
4. В управлении коммерческими банками все большее значение приобретает банковский маркетинг, требующий перестройки отношений между банком и клиентами в сторону повышения роли клиегга банка.
Для оптимизации условий развития банковского маркетинга необходимы значительные изменения условий их деятельности: ограничение административного влияния на их деятельность со стороны ЦБ РФ, сокращение требуемой от коммерческих банков отчетности, сокращение ставок обязательного резервирования и пр. В самих банках требуется перестроить систему маркетинговых исследований, использовать более широкий круг источников информации, в том числе иностранного опыта; изменить организационную структуру банков; реформировать работу с персоналом.
5. Для выживания в конкурентной обстановке коммерческим банкам необходимо оперативно модифицировать старые и предлагать принципиально новые для наших банков услуги и продукты, совершенствовать технологию их работы. В частности, повышение конкурентоспособности банков связано с внедрением в работу банков систем дистанционного доступа в банки, применения современных информационных технологий на базе Интернета.
6. Особое значение в процессе управления филиалами коммерческих банков приобретает их организационная структура. Автором предложена организационная структура банка, включающая наряду с традиционными структурными подразделениями, маркетинговые подразделения, определены их функциональные возможности и сфера деятельности.
7. В складывающихся условиях возрастает необходимость в использовании новейших достижений банковского менеджмента и развития их маркетинговой деятельности. В диссертации определены основные сферы воздействия маркетинговой стратегии малых и средних банков: кредитная политика; освоение новых кредитно-инвестиционных продуктов и новых финансовых рынков; участие в деятельности других финансовых и кредитных организаций; инвестирование.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Богдановская, Ольга Анатольевна, Москва
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (в 3 х частях). - М.: Проспект, 2004. -510с.
2. Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. О центральном банке РСФСР.
3. Кодекс надлежащей практики по обеспечению прозрачности в денежно-кредитной и финансовой политике: Декларация принципов (принят 26.09.1999 Временным комитетом Международного валютного фонда) // Вестник Банка России. 1999.№ 83.30 декабря с. 3-12.
4. Конвенция О защите прав инвестора от 28 марта 1997г. (СНГ).
5. Конституция Российской Федерации с изменениями от 09.06.2001. // Консультант Плюс: Версия Проф: Справочно-правовая система.
6. Налоговый кодекс Российской Федерации (в 2 х частях). - М.: Проспект, 2004. -552с.
7. Постановление ВС РФ от 22 июля 1993 г. О создании муниципальных банков в городах.
8. Постановление Правительства О комплексной программе стимулирования иностранных инвестиций в экономику России № 534 от 1 мая 1996г.
9. Рекомендации Базельского комитета Взаимоотношения между органами банковского надзора и внешними аудиторами банков. (Базель, январь 2002г.).
10. Соглашение об учреждении Европейского банка реконструкции и развития (заключено в г. Париже 29.05.1990)// Международное публичное право: Сборник документов. М.: БЕК, 1996т.1. с. 330-355 (извлечение).
11. И. Указ Президента РФ О мерах по государственному регулированию рынка ценных бумаг в Российской Федерации №2063 от 04.11.1994г.
12. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 О банках и банковской деятельности.
13. Федеральный закон О банках и банковской деятельности (1996).
14. Федеральный закон О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций (1999).
15. Федеральный закон от 02.12.1990 №394-1 О Центральном банке РСФСР.
16. Федеральный закон от 9 июля 1999 г. Об иностранных инвестициях в Российской Федерации № 160-ФЗ.
17. Федеральный закон от 10.07.2002 г. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).
18. Федеральный закон от 27 июля 2004г. О государственной гражданской службе Российской Федерации.
19. Федеральный закон от 27 мая 2003 г. О системе государственной службы Российской Федерации (с изменениями от 11 ноября 2003г.).
20. Федеральный закон от 28 августа 1995 г. Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации (с изменениями и допонениями).
21. Федеральный закон от 31 июля 1995 г. Об основах государственной службы Российской Федерации (с изменениями от 18 февраля 1999 г., 7 ноября 2000 г., 27 мая 2003 г.).
22. Авдокушин Е.Ф. Международные экономические отношения: Учеб. пособие. И.: ИВЦ "Маркетинг", 1996.
23. Агапкин В.М., Румянцева (Жоголева) Е.Е. Эффективное управление сложными инвестиционными проектами. М.: Международный институт строительства, 1995.
24. Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика: Учебник / Под общ. РедА.В. Сидоровича. М.: Изд-во МГУ: ДИС, 1997.
25. Абегова И.М. Емцов Р.Г., Холопов А.В. Государственная экономическая политика. М.: Дело и Сервис, 1998 г.
26. Анискин Ю. Инвестиционная активность и экономический рост// Проблемы теории и практики управления. -2002-№4.-с.77-82.
27. Антипова О. Банковское дело М., 2002,267с.
28. Астапов К. Переход к модели ускоренного развития экономики // Экономист. 2003, №8. - с.75.
29. Ашманов С.А. Математические модели и методы в экономике. -МД: 1980.
30. Банки и банковские операции. М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1997.-471с.
31. Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т.Балабанова. Спб.: Питер, 2005.-304с.
32. Банковское дело. / Под ред. Коробовой Г.Г. М.: Юрист, 2002, 297с.
33. Банковское дело. / Под ред. О.И.Лаврушиной М.: Финансы и статистика, 2002,362с.
34. Бард B.C. Инвестиционные проблемы российской экономики. /В.С.Бард. -М.: Экзамены, 2000. -384с.
35. Бланк И.А. Управление активами. Киев: Ника-Центр: Эльга, 2000.
36. Бланк И.А. Управление использованием капитала. Киев: Ника-Центр, 2000.
37. Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе: Пер. с англ. 4-е изд. М.: Дело, ТД, 1994.
38. Бойко И. Технологические инновации и инновационная политика. Вопросы экономики, 2003, № 2, с. 141.
39. Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Азрилияна. 5-е изд. М.: Институт новой экономики, 2002.
40. Братко А.Г. Независимость Банка России. Пределы ответственности. //Банковское дело: в Москве, 1997, №1.
41. Бригхем Ю., Гапенски Л. Финансовый менеджмент: полный курс: В 2 т.: Пер. с англ. / Под ред. В.В.Ковалева. СПб.: Экономическая школа, 1997.
42. Бункина М.К., Семенов В. А. Макроэкономика (основы экономической политики): Учебник. М.: ДИС, 1997.
43. Бусыгин А.В. Эффективный менеджмент: Учебник.М.: Фин-пресс,2000.
44. Буянов В.П. Рискология: Управление рисками. М.: Экзамен, 2002,150с.
45. Валенцева Н.И. и др. Проблемы управления рисками. Деньги и кредит, 2004, №4, с.56-63.
46. Варфоломеев В.И., Агометрическое моделирование элементов экономических систем., М.: Финансы и статистика, 2000.
47. Вводный курс по экономической теории. Под ред. Журавлевой Г.П. М.: Высшая школа,1997.367с.
48. Вечканов ГС., Вечканова ГР., Пуляев В.Т. Краткая экономическая энциклопедия. СПб.: Петрополис, 1988.
49. Виноградов В.В. Экономика России. М.: Юристь, 2001. - 320с.
50. Внешнеэкономический токовый словарь / Под ред. И.П. Фаминского. М.: ИНФРА-М, 2000. (Библиотека словарей "ИНФРА-М").
51. Вэриан Хэл Р., Микроэкономика. Промежуточный уровень. Современный подход. Москва, 1997г.
52. Глазьев С.Ю. Стабилизация и экономический рост. // Вопросы экономики, №1, 1997. с.54-61.
53. Глазьев С.Ю. Теория догосрочного технико-экономического развития. -М.: Владар, 1999.
54. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. -М.: Финансы и статистика, 2004. 416с.
55. Гордиенко А. Внутренний контроль: минимизация операционных (технологических) рисков. Бизнес и банки, 2001, №10, с.4.
56. Государственное регулирование рыночной экономики. Под ред. В.И. Кушлина, Н.А. Вогина. Москва, 2000 г.
57. Государственное регулирование экономики. / Под ред. Т.Г. Морозова, Ю.М. Дурдыев, В.Ф. Тихонов и др.; Под ред. Т.Г. Морозовой М.: ЮНИТИ-ДАНА,2001.255с.
58. Гранатуров В.М. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути снижения. -М., 2000, 345с.
59. Грегори Н. Макроэкономика. М., 1994, 732с.
60. Грюнинг Хенни Ван. Анализ банковских рисков. М.: Весь мир, 2004,289с.
61. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 2001,464с.
62. Деньги. Кредит. Банки. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003- 600с.
63. Джон Б. Экономика: Англо-русский токовый словарь. М.: ИНФРА-М: Весь мир, 2000.
64. Дмитриева Л.А. Методы теории сложных систем в экономике и финансах Электронный ресурс. Режим доступа Ссыка на домен более не работаетthesis/7.himl
65. Долан Э.Дж., Кемпбел К.Д., Кемпбел Р.Дж. Деньги, банковское дело, денежно-кредитная политика: Пер. с англ. / Под. ред. В.Лукашевича. М.; Л., 2002.
66. Долан Э. Дж., Линдсей Д. Микроэкономика/ пер. с англ. В.Лукашевича и др.: Под общ. ред. Б. Лисовика и В. Лукашевича. С-Пб.: АО Санкт-Петербург оркестр, 1999.
67. Доголев В.Б. Закономерности экономической интеграции. Минск: Армита-Маркетинг: Менеджмент, 2000.
68. Егоров В.В., Парсанов ГА. Прогнозирование национальной экономики: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2001.
69. Ермасова Н.Б. Управление кредитными рисками в банковской сфере, Финансы и кредит, 2004, № 4, с. 16-21.
70. Есипов В.Е. Ценообразование на финансовом рынке. СПб., 2000.
71. Жарковская Е.П. Банковское дело. М., 2004,430с.
72. Жданова И.Ф., Варгумян ЭЛ. Англо-русский экономический словарь. 2-е изд. М.: Русский язык,1998.
73. Золотогоров В.Г. Экономика: Энциклопедический словарь. Минск: Интерпрессервис Книжный Дом, 2003.
74. Золотухина Т. К вопросу об определении уровня достаточности официальных золотовалютных резервов. // Вопросы экономики.2003, №3,с. 46-57.
75. Игнатьева А.В., Максимцов М.М. Исследование систем управления: Учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА,2000.
76. Интрилигатор М. Математические методы оптимизации и экономическая теория. / пер. с англ. М., 1975.
77. Иохин В.Я. Экономическая теория: введение в рынок и микроэкономический анализ: Учебник.-М.: ИНФРА-М, 2000.
78. Канторович Л.В., Горстко А.Б. Оптимальные решения в экономике. М., 2002.
79. Катренко В. Все- на подъем деловой репутации: Российские законодатели активно участвуют в процессе улучшения инвестиционного климата /7 Нефть России.-2001-№5-с. 32-34.
80. Кейнс Дж. М Трактат о денежной реформе. Избранные произведения. -М., 1993.
81. Клиланд Д., Кинг В. Системный анализ и целевое управление: Пер. с англ. М.: Советское радио, 1974.
82. Клочков И.А. Управление в коммерческом банке. М.: ФБК-пресс, 2002.-192 с.
83. Кнорринг В.И. Теория, практика и искусство управления: Учебник для вузов по специальности "Менеджмент". М.: Издательская группа НОРМА-ИНФРА-М, 1999.
84. Козырев В.М. Основы современной экономики. М., 2001.
85. Колемаев В.А. Математическая экономика. М., 1998.
86. Колесов А.И., Исаенко Е.В., Исаенко Е.В., Исаенко А.В. Рынок и антимонопольное регулирование. Бегород: Финансы, 1999.-259 с.
87. Кондратенко Е. Инвестиционные ресурсы: проблемы аккумуляции // Экономист. Ш 7, 1997, с. 82-90.
88. Кондратьев Н.Д. Проблемы экономической динамики.- М.: Экономика, 1989.
89. Кондратюк Е.А. Понятие банковских рисков и их классификация.// Деньги и кредит. 2004, № 6, с.43-51.
90. Корельский В.Ф., Гаврилов Р.В. Токовый биржевой словарь. М.: Экспедитор: Руссо, 1996.
91. Костерина Т.М. Банковское дело. М., 2003,350 с.
92. Костюк В.Н. Макроэкономика: Курс лекций. М.: Центр, 1998.
93. Кравцова Г.Ф., Цветков Н.И., Островская Т.И. Основы экономической теории (макроэкономика). Хабаровск: изд-во ДВГУПС, 2001.
94. Краткий словарь современных понятий и терминов/ БунимовичН.Т., Жаркова Г.Г., Корнилова Т.М. и др. Сост. и общ. ред. В.А. Макаренко. М.: Республика, 2000.
95. Куранов Г., Засов О. Факторы экономического роста: оценки и прогноз // Экономист, -2003. -№ 1, с.З.
96. Курс экономической теории. Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой.- Киров: АСА, 1997.
97. Ланкастер К. Математическая экономика. М., 1999.
98. Лебедев В.В. Математическое моделирование социально-экономических процессов. М., 1992.
99. Лившиц А.Я. Введение в рыночную экономику. М., 1991.
100. Ломакин В.К. Мировая экономика./ В.К. Ломакин-2-е изд., перераб. и доп. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. -735с.
101. Лопатников Л.И. Экономико-математический словарь/ Словарь современной экономической науки. М., Изд-во АВР, 1996.
102. Лузина И.А. Основные термины и законы рыночной экономики. Уфа: Башк. гос. пед. ин-т, 1993.
103. Львов Д, Будущее российской экономики// Экономист-2000,-№12,с.5-18.
104. Макарова Г.Н. Командно -административный монополизм и его модификация в условиях постсоциалистической экономики/ ИГЭА; науч. ред. Демина М.П. Иркутск: Изд-во иркут ун-та, 1999.
105. Макконнел К.Р., Брю С.Л. Экономика: Принципы, проблемы, политика. В 2 т.: Пер. с англ. О.Н. Антипова и др.; Под общ. ред. А.А. Пороховского. Т.2. Талин: АО Реферто, 1998.
106. Малахов С. Трансакционные издержки, экономический рост и предложение труда. Вопросы экономики, 2003, №9, с. 49.
107. Малыхин В.И. Математика в экономике. М., 1998.
108. Малыхин В.И. Математические структуры и математическое моделирование экономики. Вып. 4. Математические модели микроэкономики, М., 1996.
109. Малыхин В.И. Математические структуры и математическое моделирование экономики. Вып. 5. Математические модели макроэкономики. М., 1996.
110. Мамедов О.Ю. Современная экономика.-2001.
111. Маршал А. Принципы экономической науки. М., 1993.
112. Международные правовые основы иностранных инвестиций в России/Под ред. Е.Г. Ясина-М.: Юридическая литература, 1995.
113. Макроэкономика переходного периода: Рынки, отрасли, предприятия/ Российская академия наук. Центральный экономико-математический институт. Под ред. Г.Б. Клейнера М.: Наука, 2001.-516с.
114. Мезоэкономика: теория и российская практика. Под ред. А.Грязновой, А. Юданова, М., 2002.
115. Минэкономразвитие. Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2004 год и основные параметры прогноза до 2006 года, http: //www, economv.gov.ru
116. Мировая экономика: Учебник / Под ред. проф. А.С. Булатова. -М.: Юристъ. 2002.-734 с.-(Серия:Ношо faber).
117. Мишкевич М.В., Василевская Л.И., Ермаков В.Н., Плотницкий М.И. Словарь-справочник по современной экономике (на пяти языках). Минск: Высш. шк., 1996.
118. МФТИ / Экономическая реформа / Аналитические обзоры. Ссыка на домен более не работаетp>
119. Некипелов В.Н. Макроэкономика. М.: 2000.-256с.
120. Нешитой А. Анализ возможностей роста экономики // Экономист 2003, №8.-с. 12-22.
121. Никитин А.М. Экономика и право / А.М. Никитин, Ю.А. Цыпкин, Н.Д. Эриашвили; Под ред. И.В. Гакиной.-М., ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 1999-815с.
122. Никитина Т.В. Страхование коммерческих и финансовых рисков. -СПб: Питер, 2002,56 с.
123. Новосельский В. Перспективы развития экономики в условиях глобализации и научно-технического прогресса // Экономист-2000, №10 с.З-9.
124. Носова С.С. Экономическая теория. М.: ВЛАДОС, 2003.
125. Общеэкономические основы рыночного хозяйствования. Под ред. Сорокина Д.Е., М, 2002.
126. Ойкен В. Основные принципы экономической политики. М., 1995.
127. Осипенко Т.В. Построение комплексной системы управления банковскими рисками // Деньги и кредит, 2004, №3, с. 31-36.
128. Ослунд А. Уроки экономических преобразований в странах Восточной Европы // Вопросы экономики, 1994. -№1.-с.97-107.
129. Основные социально-экономические показатели по Российской Федерации за 1998-2003гг. (по материалам Госкомстата России) // Вопросы статистики 2003. - №9.- с.49-61.
130. Основы банковской деятельности. /Под ред. Тагирбекова К.Р. М., 2001.
131. Основы экономической теории. Под ред. Иванова С.И. М.: Высшая школа, 2000. 367с.
132. Пелих С.А., Кривоносов М.В. Роль национально-экономического анализа в инвестиционном процессе. // Финансы.-2000. №2 -61 с.
133. Первозваиский А.А., Первозванская Т.Н. Финансовый рынок: расчет и риск. М, 1994.
134. Пигу А. Экономическая теория благосостояния. М., 1995.
135. Пикорд Джеймс. Управление рисками. М., 2004, 112с.
136. Пиндайк Р., Рубинфельд Д. Микроэкономика / Пер с англ. М., 1992.
137. Погорлецкий А.И. А.И. Экономика зарубежных стран. Москва, 2001.
138. Попов А. Управление внутренними кредитными рисками в банках. Финансы и кредит. 2003, №9 с. 15-17.
139. Портер М. Конкуренция. М.: 2000.
140. Портер М. Международная конкуренция. М.:1994.
141. Правила рынка: иностранные инвестиции; внешняя торговля; трудовая миграция; конкурентоспособность; дипломатия; помощь / под ред проф. В. Д. Щетинина. М., 1997.
142. Райфа Г. Анализ решений / Пер. с англ. М., 1997.
143. Ревенков А. Планирование в системе государственного регулирования экономики. // Экономист. 2001. -№8.
144. Реферативный сборник ИНИОН РАН л Банки: мировой опыт, 1999. №1, с.26.
145. Родионова Е. Налоговое администрирование деятельности кредитных организаций // Налоги. 2004. №7, с.5.
146. Розенберг Дж. М. Инвестиции: Терминологический словарь. М.: ИНФРА-М, 1997.
147. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О.И. Лаврушин. -М., 1995.
148. Российская экономика: тенденции и перспективы. Сентябрь. 2003. М.: ИЭПП, 2003, с.52.
149. Российский статистический еженедельник: стат. Сб. / Госкомстат России. М. 2003.
150. Российский энциклопедический словарь: В 2 кн./ Гл. ред. A.M. Прохоров. М.: Большая Российская энциклопедия, 2001.
151. Россия в цифрах 2004. Краткий статистический сборник. М., 2004.
152. Румянцева (Жоголева) Е.Е. О рациональной методике кредитования // Центр. 1994 №4/5. с.53-55.
153. Румянцева Е.Е Эффективность создания финансово-промышленных групп в отраслях промышленного комплекса // Экономика сельскохозяйственных и перерабатывающих предприятий. 2002. №2. с. 11-14.
154. Русский путь в развитии экономики: Сб. статей / Сост. Е.С. Троицкий М.: Ассоциация по комплексному изучению русской нации. (АКИРН) и др., 1993.
155. Русско-английский внешнеторговый и внешнеэкономический словарь / Под ред. И.Ф. Ждановой. М.: Русский язык, 2001.
156. Сакс Дж. Рыночная экономика и Россия. Пер. с англ. Л.Осокина. Экономика, 1995.
157. Сакс Дж.Д., Ларрен Ф.Б. Макроэкономика. Глобальный подход: Пер. с англ. М.: Дело, 1996.
158. Самуэльсон П.А., Нордхаус В.Д. Экономика. М/. Бином: 2000.
159. Селезнев А. Банковская система ядро инфраструктуры финансового рынка//Экономист, №7 1997, с. 26-38.
160. Сидорова Е.В. О тенденциях развития мировых финансовых рынков // Финансы-1999.-№12-.65с.
161. Словарь современной экономической теории Макмилана. М.: ИНФРА-М, 1997.
162. Современная экономика: Многоуровневое учеб. пособие / Науч. ред. 0.10. Мамедов. 2-е изд. Ростов на Д.: Феникс, 1997.
163. Соколинский В.М. Государство и экономика. -М.: Финансы и статистика. 2002.
164. Супрунович Е.Б. Планирование рисков. // Банковское дело. 2003. №3, с.25-29.
165. Сухарев О. Эволюционная макроэкономика в шумпетерианском прочтении.// Вопросы экономики. 2003 №11. с. 41-53.
166. Танци В. Роль государства в экономике: эволюция концепций // МЭиМО- 1998 -№ 10.
167. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки. Минск, 2005, 305с.
168. Тироль Ж. Рынки и рыночная власть: Теория организации промышленности: Пер. с англ.: В 2т. СПб.: Экономическая школа, 2000.
169. Уеру Ф. Jle. Инвестиционная политика в России. Всемирный банк. 1896. Табл. А 3.4.
170. Уильямсон О. Экономические институты капитализма. СПб.: Лениздат, 1996, с.70.
171. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи P.M. Экономика / Пер. с английского, М., 1999.
172. Френкель А.А., Симонова А.А. Прогноз развития российской экономики на 2003-2004 годы // Вопросы статистики. 2003 №9.
173. Хейне П. Экономический образ мышления / Пер. с англ. М., 1991.
174. Хейне П. Экономический образ мышления / Пер. с англ. М.: Дело, 1993.
175. Ховард Кен и др. Экономическая теория. Теория свободного рынка. Москва, 1998.
176. Ходов Л.Г. Основы государственной экономической политики. М.: БЕК, 2002.-217с.
177. Ченоков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское производство. М.: Высшая школа, 1998.-272с.
178. Чепурина М.Н. Курс экономической теории. М., 1998.
179. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. М., 1995.
180. Човушян Э.О. Сидоров М.А. Управление риском и устойчивое развитие: Учеб. пособие для экономических вузов. М.: Изд-во РЭА им. Г.В. Плеханова, 1999.
181. Шумпетер И. Капитализм, социализм и демократия. М., 1995.
182. Шумпетер И. Теория экономического развития. (Исследование предпринимательской прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры).-М.: Прогресс, 1982-325с.
183. Экланд И. Элементы математической экономики. Пер. с франц. М., 1983.
184. Экономика и право. Терминологический словарь. М.: АНП ФСНП, Россия, 1998.
185. Экономика России. Под ред. Маклярского Б.М., М., 2001.
186. Экономика СССР: исследование состояния экономики СССР по запросу участников Совещания в Хьюстоне. М.: Международный фонд Культурная инициатива. 1991.
187. Экономическая теория (политэкономия). Под ред. Видяпина В.И., Журавлевой Г.П. М.: Высшая школа, 2000.-258с.
188. Экономическая энциклопедия / Науч.- ред. совет изд-ва Экономика: Ин-тэкон. РАН: Гл. ред. Л.И. Абакин. -М., 1999.-1055с.
189. Энциклопедия банковского и финансового дела // Ссыка на домен более не работаетp>
190. Юданов А.Ю. Конкуренция: теория и практика: Учебно-практическое пособие. -2-е изд. , испр. И доп. -М.:Тандем, Гном -пресс, 1998.-384с.
191. Янушков В.Н. и др. Русско-английский словарь делового человека: The Businessman' Russian-English Dictionary: В 2 т./ В.Н.Янушков, Т.П.Янушкова, А.А.Ченадо. Минск: ПКИП "Асар", 1994.
192. Ярцев Н.В. Современные концепции индустриализма и трансформации капитализма // Учебное пособие "Современные концепции экономической мысли", Издательство Атайского госуниверситета, 2003.-623
Похожие диссертации
- Управление инвестиционной деятельностью кредитных организаций в условиях их ориентации на развитие реального сектора экономики
- Методология создания и развития логистической системы управления таможенно-терминальными комплексами
- Развитие методологии управления инвестиционной деятельностью кредитной организации
- Оценка эффективности предпринимательской деятельности кредитных организаций
- Динамическое моделирование деятельности кредитной организации по производству банковских услуг