Развитие финансовых услуг на рынке телекоммуникаций тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Гакин, Андрей Игоревич |
| Место защиты | Ростов-на-Дону |
| Год | 2006 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.05 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Развитие финансовых услуг на рынке телекоммуникаций"
Нанрьках рукописи
Гакин Андрей Игоревич
РАЗВИТИЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ НА РЫНКЕ ТЕЛЕКОММУНИКАЦИЙ
Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством
(экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - сфера услуг) 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Ростов-на-Дону 2006
Работа выпонена в ГОУ ВПО "Ростовский государственный экономический университет РИНХ".
Научный руководитель:
доктор экономических наук, профессор, Заслуженный деятель науки РФ Золотарев Владимир Семенович
Официальные оппоненты:
доктор экономических наук, профессор Маслова Нина Пименовна
доктор экономических наук, профессор Сомоев Рамазан Гусейнович
Ведущая организация:
Южно-Российский государственный университет экономики и сервиса
Защита состоится л28 июня 2006 года в 1300 на заседании диссертационного совета Д 212.209.01 в Ростовском государственном экономическом университете РИНХ по адресу: 344002, г. Ростов-на-Дону, ул.Б.Садовая, 69, ауд. 231.
С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Ростовского государственного экономического университета РИНХ.
Автореферат разослан л26 мая 2006 г.
Ученый секретарь диссертационного совета
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Внедрение современных телекоммуникационных систем существенно изменяет технологию, организацию и управление предприятиями, комплексами и, прежде всего, сферу предоставления услуг. Появляется возможность расширения спектра услуг, в том числе финансовых.
В последнее время происходит реструктуризация финансовых институтов, их адаптация к потребностям финансового рынка и закладываются основы внедрения современных телекоммуникационных технологий, обслуживающих этот рынок. В России обнаруживается отставание в организации обращения финансового капитала из-за преобладания традиционных форм и методов обработки информации, что не способствует его мобилизации и сокращению времени оборота. В силу этих причин необходимы новые подходы к изучению рынков финансовых услуг на базе телекоммуникационных систем в целях создания структур, специализирующихся па внедрении информационных гехноло-I ий, способствующих ускоренному формированию нового технологического базиса финансовых отношений. Как следствие, создаются предпосыки разви-|ия принципиально новой финансовой инфраструктуры и технологий.
Создание динамичной рыночной экономики с механизмом саморегуляции невозможно без надежной системы связи и телекоммуникаций, которая является важным фактором инвестиционного климата и непременным условием развития современных финансовых услуг. Доля отраслей связи и телекоммуникаций в ВВП промышленно развитых стран мира составляет от 5 до 8 %, в России до 3%. Однако телекоммуникационная отрасль остается одной из самых динамично развивающихся в российской экономике, а российский телекоммуникационный рынок растет, несмотря на общемировой спад в этом виде бизнеса. Причем даже кризисный для нашего государства 1998 год был годом устойчивого экономического роста отрасли. Один только этот факт уже свидетельствует об огромном потенциале развития рынка телекоммуникаций.
Тема настоящего исследования представляется весьма значимой для России, поскольку процесс строительства финансового рынка как самого сложного элемента рыночной экономики в современных реалиях происходит весьма противоречиво и заметно отстаёт от динамики всей экономики. По данным Всемирного банка, ёмкость финансового рынка России по отношению к ВВП почти в три раза ниже, чем в
развивающихся странах, и почти в шесть раз - чем в развитых странах. Не вызывает
I РОС. НАЦИОНАЛЬНАЯ БИБЛИОТЕКА 3 С-Петербург
ОЭ 200^акт
сомнения следующее положение: малая ёмкость российского финансового рынка тормозит приток допонительных инвестиций в экономику России. Это тем более серьёзно, если учесть, что Россия получила уже второй инвестиционный рейтинг, и количество желающих инвестировать в экономику России будет расти. Кроме того, медленное развитие финансового рынка сужает возможности для инвестирования средств новых накопительных систем - пенсионной и системы колективных инвестиций (ПИФы, ОФБУ). Причина такт о положения дел заключается, прежде всего, в серьёзном отставании России в области информационно-коммуникационных технологий, что отрицательно сказывается на инфраструктуре финансового рынка, и как следствии - недостаточном развитии финансовых услуг и инструментов.
Развитый сектор финансовых услуг необходим России для обеспечения ее процветания в меняющемся мире, в котором производство услуг становится все более важным по сравнению с производством товаров Вместе с тем, принимая во внимание высокую зависимость между торговлей товарами и услугами, становление в России конкурентоспособного сектора финансовых услуг будет позитивно сказываться и на улучшении качества отечественного производства и экспорта товаров, особенно за счет повышения доли в нем высокотехнологичной продукции.
Степень разработанности проблемы. Вопросы развития инфраструктуры финансовых услуг достаточно широко освещены в трудах отечественных и зарубежных авторов. Теоретические аспекты развития рынка финансовых услуг нашли свое отражение в работах таких отечественных ученых, как Ю. Амириди, Н. Анненской, А. Бурдинского, А. Евтюшкина, В. Макарова, А. Тедеева и др., а также зарубежных - М. Желена, М. Кастельса, Д. Кидуэла, Р. Петерсона, Д. Синки, П. Роуз. Наиболее весомый вклад в концептуальные положения становления финансовых услуг внесли такие авторы, как К. Маркс, В. Леонтьев, М. Делягин, В. Мельянцева, Т. Никитина, Н. Семилютина, П Смирнов, В. Хребтов и др.
Системное исследование телекоммуникационной отрасли приводится в работах таких отечественных и зарубежных ученых, как В.Афанасьева, В. Дятлова, Л. Варакина, Е Володиной, М Горелика, В Колесова, В. Овсянникова, Л Рсймана, В. Тихвинского, А Тостопятенко, Г. Беккера, Д. Браччи, Д. Блэкуэла, А. Викоффа, К. Кетгера, М. Мак-Нила, М. Райхенбаха, А. Саммера, Т. Хоффмана и др.
В подтверждение авторских выводов о возможности рассмотрения рынка телекоммуникаций как основы, интегрирующей инфраструктуру финансовых услуг, использовались труды С. Ануреева, Л. Бабенко, М. Букина, В. Быкова, Л.
Днч, В. Жетоносова, А. Карминского, Ю Колотова, К. Мусселя, А Муравьевой, В. Нестерова, В. Усоскина, О. Федорченко, С.Филин, Б. Черникова, и др.
Вместе с тем разброс мнений и позиций исследователей достаточно широк и, несмотря на значительное число публикаций по различным направлениям рассматриваемой проблематики, ее научная разработанность далеко не исчерпана. В наименьшей степени раскрыты вопросы развития электронных и мобильных финансовых услуг, интеграции билинговых и мультибанковских систем. В приведенных исследованиях не ставились акценты на особенностях государственного регулирования отрасли телекоммуникаций и организационно-экономических условиях развития финансовых услуг как инновационной составляющей высокотехнологического бизнеса, что актуализирует исследование в данной области и усиливает его практическую значимость. В данной связи большое значение приобретают попытки систематизации накопленного практического и теоретического опыта в области финансового и телекоммуникационного рынков для разработки нормативной базы государственного регулирования нового сектора электронных финансовых услуг
Целью диссертационного исследования является теоретическое обоснование концепции и практические рекомендации по развитию финансовых услуг в российской экономике на основе внедрения современных телекоммуникационных технологий.
Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:
- уточнить и допонить основные термины и понятия, связанные с инфраструктурой рынка финансовых услуг на основе теоретического и практического опыта и определить особенности формирования телекоммуникационной отрасли;
определить состояние и динамику развития информационно-коммуникационной инфраструктуры рынка финансовых услуг, а также выявить тенденции и перспективы их развития;
- провести эконометрическое моделирование и прогнозирование развития электронных финансовых услуг в целях принятия решений на государственном уровне по регулированию этого рынка;
оценить условия, предопределяющие специфику развития электронных и мобильных финансовых услуг;
- проанализировать различные типы билинговых и мультибанковских систем безналичных платежей, изучить системы электронных банковских расчетов,
разработать методические рекомендации по оценке экономической эффективности финансовых услуг на рынке телекоммуникаций. В качестве объекта исследования выступает развивающаяся система инфраструктуры финансовых услуг.
Предметом исследования являются экономические и организационно-управленческие отношения, определяющие новые направления развития финансовых услуг, функционирующих на основе телекоммуникационных технологий.
Методологическая и теоретическая основа диссертационной работы. Теоретической базой исследования послужили научные труды ведущих отечественных и зарубежных ученых по формированию и функционированию российского рынка финансовых услуг и телекоммуникационной инфраструктуры, экономическому анализу, статистике, интеграционным процессам систем безналичных платежей
В основе диссертационной рабош лежат общенаучные методы диалектического познания, сравнительного и логического анализа, функционального и системного подходов, а также статистические и экономико-математические методы, методы графического анализа информации В качестве методологического инструментария использовались методы теоретического и эмпирического исследования, методологические приемы и подходы, применяемые в анализе финансовых рынков западными эксиергами, а также их модификации, позволяющие учитывав специфику российской экономической ситуации. Процесс исследования осуществляся при помощи средств компьютерной техники и современного программного обеспечения (MS WinWord 2003, lixcei 2003, Statistica 6.0, Evicws 3 1)
Информациоино-эмпиричсскую базу исследования составили официальные данные Федеральной службы государственной статистики РФ, Международного Телекоммуникационного Союза, статистические сборники, ежегодники, данные научных публикаций, научно-практических конференций и семинаров, материалы периодической печати, зарубежных и отечественных рейтинговых агентств, компьютерные данные и ресурсы Интернет, в частности, данные web-страниц официального сайта Центрального банка России (Ссыка на домен более не работает/www.minsvya/_.ru), Московской межбанковской валютной биржи (Ссыка на домен более не работаетp>
Исследование выпонено на стыке специальностей в рамках п.п. 15.103; 15.111 паспорта специальностей ВАК 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, от-
раслями, комплексами Ч сфера услуг), а также п.п. 8.1; 9.16 паспорта специальностей ВАК 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит.
Нормативно-правовую базу настоящей работы составляет действующее законодательство РФ: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, федеральные законы, указы и нормативные акты Президента и Правительства РФ, а также действующее законодательство других стран.
Концепция диссертационного исследования основывается на определении места, роли и значения систем телекоммуникаций как базовой составляющей формирования современной сферы услуг, включая финансовые, с целью повышения эффективности их функционирования. В работе также раскрывается содержание электронных денег как нового вида финансовых услуг в условиях обработки электронных трансакций на основе трансформации информационных потоков в финансовые.
Основные положения диссертации, выносимые на защиту:
По специачъности Экономика и управпеиие нароОпым хотгютвом (экономика, организация и управление предприятиями отраслями, комплексами сфераусчуг)
1. Развитие финансовых услуг как инновационной составляющей высокотехнологического бизнеса является важнейшим условием реализации как тактических, так и стратегических задач развития рынка телекоммуникаций для успешного вхождения национальной сети в Глобальную инфокоммуникационную инфраструктуру и присоединения к ВТО. При этом телекоммуникации необходимо рассматривать как приоритетный инфраструктурный элемент финансовой системы, позволяющий интегрировать многие процессы по оказанию финансовых услуг, тем самым существенно снижая стоимость их предоставления.
2. Наряду с другими, телекоммуникации являются важнейшей отраслью инфраструктурного направления, имеющей прямое влияние на экономику, от которой во многом зависит успех выхода из кризиса, освобождения от сырьевой зависимости. По сути, телекоммуникации представляют собой новую инфраструктуру рынка финансовых услуг и одновременно являются его составным элементом, тем самым приобретая определяющее значение в создании условий для эффективного функционирования финансового рынка России и специализации страны на рынках высокотехнологичной продукции. Фактическая результативность работы инновационных проектов в среднем по всем секторам экономики составляет величину в пределах 30-50 %, то есть среднее значение коэффициента эффективности составляет 0,4.
3. Для определения места инвестиционного рынка подвижной связи в отрасли связи и в национальной экономике целесообразно использовать методику, базирующуюся на расчете коэффициентов эластичности развития рассматриваемых секторов экономики. Значения этих показателей свидетельствуют о том, что темпы прироста доходов подотрасли подвижной связи в последние годы явно опережают темпы развития национальной экономики. Можно сделать обоснованный вывод, что отрасль телекоммуникаций имеет достаточно высокую инвестиционную привлекательность.
4. Вопросам регулирования, экономики и управления подвижной связи как подотрасли, имеющей существенные особенности и в то же время являющейся составной частью инфраструкгуры национальных телекоммуникаций, методам и целям государственного регулирования телекоммуникаций уделяется пока недостаточное внимание. Однако развитие связи в прогнозном периоде будет происходить достаточно быстрыми темпами даже в случае сохранения текущей государственной политики в сфере телекоммуникаций. Значительное превосходство услуг мобильной связи над другими видами приведет к повышению влияния темпов роста подвижной связи на темпы роста отрасли в целом. В ближайшее время основной потенциал развития отрасли переместится в область реально востребованных электронных финансовых услуг. Их предоставление абонентам позволит эффективно использовать линии связи, развивать телекоммуникационную инфраструктуру.
По специальности Финансы, дене ясное обращение и кредит
1. Характерными особенностями развития финансовых услуг являются изменения инструментов и правил их предоставления, связанные с трансформацией услуг из финансовых потоков в информационные посредством телекоммуникационных систем. При этом возрастает необходимость совершенствования систем безналичных платежей и механизмов регулирования информационно-финансовых потоков.
2. В ближайшее время форму финансовых услуг будет определять взаимодействие новых технологий с финансовыми инновациями и процессом распространения новых продуктов, что дает основания прогнозировать значительное развитие рынка финансовых Интернет-услуг в России как в количественном, так и в качественном отношении: Интернет-банкинг, Интернет-трейдинг, Интернет-страхование, мобильный банкинг, брокинг, электронная коммерция и др. Причем предоставлять эти услуги будут не только финансовые институты, но и высокотехнологические компании, в частности телекоммуникационные операторы.
3. Процессы интеграции различных типов билинговых и мультибанков-ских систем безналичных платежей, позволят в дальнейшем осуществить развертывание системы Интернет-платежей, мобильного банкинга, брокинга и мобильной коммерции на базе сетей GSM. Внедрение этого проекта является эффективным, поскольку дает возможность многократного увеличения доли безналичных расчетов без значительных затрат на создание инфраструктуры обслуживания. Оплата услуг продавца через системы микроплатежей способна существенно упростить процедуру купли-продажи, что делает Интернет-платежные системы эффективным средством безналичных расчетов.
Научная новизна работы заключается в оценке перспектив развития финансовых услуг в Российской Федерации на основе системного внедрения современных информационно-коммуникационных (ехнологий. Элементами новизны, имеющими реальное приращение научного знания, являются следующие-По специальности Экономика и у правде mie народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями отраслями, комплексами сфера услуг)
- определены тенденции и перспективы развития телекоммуникационной отрасли как составляющей инфраструктуры рынка финансовых услуг; выработаны цели и методы государственного регулирования телекоммуникаций,
- предложен ряд авторских моделей, позволяющих определить взаимосвязи между производством ВВП и суммарным товарооборотом Интернет-брокеров, а гакже осуществлен прогноз развития электронных финансовых услуг на примере Интернет-трейдинга, что будет способствовать повышению обоснованности и выработке качественных стратегических решений по регулированию сферы услуг; обоснованы необходимость и направления развития финансовых услуг как инновационной составляющей высокотехнологического бизнеса в отраслях сферы услуг, оказывающих существенное влияние на устойчивый рост российской экономики;
- выявлены основные показатели эффективности торговых систем: фактор восстановления, профит-фактор, в том числе достоверный; разработаны методические рекомендации по оценке эффективности финансовых услуг на рынке телекоммуникаций.
Произведен расчет экономической эффективности систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО), на основе которого можно сделать вывод, что использование ДБО экономически оправдано: для обслуживания клиен-
тов через ту систему требуются как меньшие ежемесячные затраты, гак и более низкий объем инвестиций.
По специальности Финансы, денежное обращение и кредит впервые предложена интерпретация электронных денег как принципиально нового вида финансовых услуг; расширен понятийный аппарат в части уючнения атрибутивных дефиниций: финансовые услуги, в том числе электронные и мобильные, лэлектронная коммерция; разрабоишы варианты построения и развития системы приема платежей от населения, с карт в филиалах банка; безналичным способом через банкома-1Ы, сервисные терминалы; через Ишернет; с использованием мобильного телефона (на примере ЮЗБ СБ РФ);
раскрыты направления интеграции ра личных типов билинговых и муль-тибанковских систем безналичных платежей, выявлена их взаимосвязь, а также факюры обеспечения безопасности электронных платежей; предложена авторская схема расчета между клиентом и магазином с помощью мобильного телефона, система приема платежей населения, являющаяся основой построения межбанковской платежной системы. Теоретическая н практическая шачимость исследования заключается в В05М0ЖН0СТИ его использования при разрабо1ке как конкретных мер по дальнейшему развитию финансовых услуг в Российской Федерации, гак и в целом концепции развития финансовых услуг на основе телекоммуникационной составляющей в рамках программы социально-экономических реформ.
Результаты исследования могут быть применены банками, брокерскими и страховыми компаниями, а также телекоммуникационными операторами для развития и внедрения современных финансовых услуг, а также совершенствования систем приема платежей. Резулыаты исследования могут бьнь направлены в Государственную Думу РФ в виде рекомендаций и внесений поправок в законопроект О предоставлении электронных финансовых услуг. Теоретические разработки Moryi быть применены при подготовке учебно-методических пособий и проведении занятий по дисциплинам: Рынок ценных бумаг и биржевое дело, Финансовый менеджмент, Международные финансы, Банковское дело, Финансы предприятий, Финансовые рынки и институты и другим теоретическим и специальным курсам.
Апробация результатов исследования. Результаты работы апробированы на региональных, всероссийских и международных конкурсах и олимпиадах, а
также научно-практических конференциях аспирантов и молодых ученых, что подтверждено соответствующими медалями, грамотами и дипломами. Среди них: Межрегиональный научно-практический конкурс Развитие сберегательного дела в Южном регионе России (г Ростов-на-Дону, 7 июня, 2002 г., II денежная премия), Открытый конкурс Министерства образования и науки РФ на лучшую научную работу по естественным, техническим и гуманитарным наукам в вузах РФ (2001 г, медаль и диплом), Всероссийская выставка-ярмарка научно-исследовательских работ и инновационной деятельности аспирантов и молодых ученых высших учебных заведений РФ (2003 г, медаль и диплом I степени), Четвертая Всероссийская Олимпиада Развития Народного хозяйства России (2004 г., медаль и диплом за I место), Вторая Международная Олимпиада по экономическим, финансовым дисциплинам и вопросам управления (2005 г., медаль и диплом I степени), Всероссийский Конкурс деловых идей и инновационных проектов (2005 г, медаль и диплом I степени), Вольное экономическое общество России, VIII Всероссийский конкурс научных работ молодых учёных по экономическим проблемам Экономический рост России (2005 г., 3 место, денежная премия).
Концептуальные основы диссертационной работы докладывались автором на Международных научно-практических конференциях Ломоносов 2005 (г. Москва, МГУ, 12-15 апреля 2005г.), Финансовые проблемы РФ и пути их решения теория и практика (г. Санкт-Петербург, СГ16ГПУ, апрель, 2001 -2005 гг.), Сфаны СНГ в условиях глобализации (г. Москва, РУДН, 31 марта - 2 апреля 2004 г.), Тенденции и проблемы экономического роста России (г Москва, ФАПРФ, октябрь, 2002 г.) и мн. др. конференциях. Применение некоторых аспектов научного исследования подтверждено справкой о внедрении ЮЗБ СБ РФ.
Отдельные положения диссертационного исследования нашли отражение в ходе разработки и преподавании специальных курсов Теоретические и практические основы финансового менеджмента, Информационные технологии в таможенном деле, Правовая защита информации студентам Ростовского государственного экономического университета РИНХ.
По теме диссертационного исследования опубликовано 16 научных работ общим объемом 7,2 п.л.
Логическая структура и объем диссертации. Структура диссертационной работы отражает общий замысел и логику исследования. Она включает введение, три главы, состоящие из десяти параграфов, заключение, библиографический
список из 177 источников, 11 приложений. Основной текст исследования изложен на 189 страницах, в том числе содержит 20 рисунков и 29 таблиц.
Диссертация имеет следующую структуру: Введение
Глава 1. ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ КАК ИННОВАЦИОННАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ ВЫСОКОТЕХНОЛОГИЧЕСКОГО БИЗНЕСА
1.1. Становление и тенденции развития финансовых услуг на базе телекоммуникационных систем
1.2. Экономические аспекты развития телекоммуникационной отрасли и ее роль в формировании инфраструктуры финансовых услуг
1.3. Методологические и концептуальные основы электронных денег как нового вида финансовых услуг
Глава 2. ФОРМИРОВАНИЕ СОВРЕМЕННЫХ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ В СФЕРЕ ИНФОРМАЦИОННО-КОММУНИКАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
2.!. Анализ и динамика развития информационно-коммуникационной инфраструктуры рынка финансовых услуг
2.2. Системы электронных банковских расчетов
в условиях новых информационных технологий
2.3. Направления и перспективы развития электронных и мобильных финансовых услуг
2.4. Исследование процесса интеграции различных типов билинговых и мультибанковских систем безналичных платежей
Глава 3. ЭКОНОМИКО-ОГРАНИЗАЦИОННЫЕ УСЛОВИЯ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
3.1. Организационно-экономические факторы обеспечения безопасности электронных платежей
3.2. Моделирование и прогнозирование развития электронных финансовых услуг
3.3. Методические рекомендации по оценке эффективности финансовых услуг на рынке телекоммуникаций
Заключение
Библиографический список использованных материалов Приложения
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обоснована актуальность выбранной темы, дана оценка степени разработанности проблемы в современной научной литературе, сформу-
лированы цель и задачи исследования, определены предмет и объект исследования, а также теоретическая, эмпирическая основы диссертации, раскрыта научная новизна и практическая значимость работы.
Содержательная часть первой главы - Финансовые услуги как инновационная составляющая высокотехнологического бизнеса - подчинена концептуальному замыслу: последовательному раскрытию особой - инновационной -роли телекоммуникаций как катализатора развития современных финансовых услуг и интегратора финансовой системы и финансового рынка. Опираясь на выработанную концепцию, исследование начинается с выяснения объективных основ и характера взаимосвязи услуг, предоставляемых финансовыми и телекоммуникационными компаниями.
Мы раскрываем экономическую сущность и содержание финансовых услуг. По нашему мнению, финансовые услуги можно рассматривать как вид профессиональной деятельности лиц, предоставляющих услуги, посредством которых денежные средства трансформируются в денежный капитал и достигают реципиента инвестиций или, иначе говоря, совокупность услуг, предоставляемых финансовыми институтами. Однако важно понимать, что помимо финансовых институтов неко-юрые услуги финансового характера в последнее время начинают предоставлять также и выскотехнологические компании, в частности, телекоммуникационные, которые, в свою очередь, постепенно интегрируются в финансовый рынок.
В диссертационном исследовании обращается внимание на неоднородность ор!анизациопно-экономических отношений, посредством которых формируется явление, именуемое рынком финансовых услуг. Это позволяет обосновать появление в составе современных финансовых услуг принципиально нового их вида -электронных финансовых услуг, которые являются закономерным результатом развития высокотехнологического бизнеса в лице, прежде всего, телекоммуникаций. По нашему мнению, под электронными финансовыми услугами можно понимать любые услуги финансового характера, предметом которых является привлечение и использование денежных средств физических и юридических лиц, с использованием телекоммуникационных и других технологических систем.
Интенсивное развитие электронной коммерции в последнее время все больше привлекает внимание финансовых институтов и, по сути, создает предпосыки для появления электронных финансовых услуг. В го же время стремительно развивающийся рынок мобильной коммерции, а точнее, так называемых контент-
услуг, предоставляемых телекоммуникационными компаниями, также становится основой развития электронных (только уже мобильных) финансовых услуг, Ана-лишруя особую природу электронных финансовых услуг, нами обращается внимание на их двойственность. С одной стороны, они порождены рынком телекоммуникаций и придают финансовым услугам и финансовому рынку в целом новое качество. С другой стороны, электронные финансовые услуги становятся инновационной составляющей рынка телекоммуникаций. Что, безусловно, является очень важным. Основные формы доступа клиентов к электронным финансовым услугам представлены на рисунке 1.
Рис. 1. Формы доступа клиентов к электронным финансовым услугам1
Таким образом, делается решающий вывод о том, что происходит интеграция финансовых и телекоммуникационных услуг при определяющей роли последних, чго позволяет вычленить из множества факторов экономического роста наиболее перспективный, недооценка которого сегодня консервирует отставание России от развитых стран. Так, в исследовании показывается, что развитие электронных финансовых услуг находится в России в зачаточном состоянии. Поэтому первостепенной задачей становится перевод электронных финансовых услуг из явления пока ещё экзотического в массовое и доступное всем пользователям. Необходимым условием для этого, по мнению автора работы, является опережающий рост рынка телекоммуникаций, который дожен сыграть роль локомотива для развития финансовых услуг и экономики в целом. Поэтому внимание диссертанта концентрируется на анализе закономерностей опережающего развития телекоммуникаций (связи) и возможностей их использования для выработки методов государственного регулирования.
В связи с тем, что различные государства имеют разные экономические цели и приоритеты, невозможно сформировать общие для всех государств принципы развития телекоммуникаций. Однако известно, что существует ряд закономерностей, определяющих взаимосвязь, степени развития связи и экономического уровня развития страны. Эти закономерности впервые были исследованы в 1963 году в работах А Джипа', в частности, закономерность пропорционально опережающего развития связи в виде корреляционных взаимосвязей телефонной плотности (ТП) от валового национального продукта (ВНП) или от валового внутреннего продукта (ВВП). В допонение к показателям телефонная плотность и плотность подвижной связи телекоммуникационные технологии внесли в перечень индикаторов экономического развития государства новые показатели, характеризующие информатизацию страны: число персональных компьютеров (ПК), число ПК, подключенных к линиям связи, число ПК в сети Интернет. Считаем, что впоне целесообразным является также введение таких показателей, как: количество мобильных телефонов, смартфонов, карманных ПК, имеющих выход в Интернет.
Государственное регулирование телекоммуникационной отрасли предполагает во действие государства на деятельность хозяйствующих субъектов и рыночную конъюнктуру подотрасли подвижной связи для обеспечения нормальных условий функционирования рыночного механизма Это сложный процесс, включающий в себя процедуру разработки экономической и технической политики отрасли, обоснования ее положений, выбора средств и методов ее проведения (рис. 2).
Мировая тенденция развития рынка телекоммуникаций состоит в интеграции финансовых институтов на основе единого рынка финансовых услуг как особого вида экономического продукта. На базе телекоммуникаций развиваются депозитарно-клиринговые системы, электронные деньги, оказание банковских, страховых, брокерских и других финансовых услуг.
Мы полагаем, что совершенствование рынка финансовых услуг приводит к изменению роли государства в регулировании финансовых потоков. Это связано, во-первых, с тем, что финансовая сфера и банковская система в частности, как и вся российская экономика, продожает трансформироваться, во-вторых, все это происходит в условиях определенного роста российской экономики.
1 hpp Л The Wealth of Nations and Telephone Density II Telecommunications Ч 1963 -№6
МЕТОДЫ I ОСУДРСГВБННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
Экономические методы
Поддержка иквестнцни
Р,Гф<НХТКЛ ;
>ЮМХ НИ ВТ Ч
СТМК1ЮНММХ
МСХ111Н IMOR
СтИН) нро 1
ванне част
иы\ инве
л.тпцнк ;
Стимул И JX)-ияяис спроса
lo п^ржа новых тех-
Со юр IUC нет В UIHiOJ.K чс-
PaiBH nie рыночной среды
и среднего 6м шссл
Антимоно 1Ю1Ы1ЫС МС|>Ы
Лыийшапнн
шин ж линии Тарифнал
пей imc п>- и hi гика
11<К Til
Ра ф-юо i ка ||{)Л1ИЧ к про iieijp npciK rae тени* se TV г
Оргашпацпонно-нравовыс методы
Л 1
Норма riiB- Законода- Opi анкзяки-
H0C регули- тельное регу- онпос регу-
рование лирование лирование
Смгм имен... Ра,л, откл
Лицеи IHpO biiik oip*. к- KoiuhtnuiH
ванне кой лnunio-u и программы
п. в, II II >4Ш ш ми nut
H",t4t|WC.W
Р.11рСДС"1С- Обеспечение fJcHWtiiic
ннс н ы;(с- Иран соСы цеп- kmc мер i с,
R.HIH. 4IJCT0T 1114.1 1 1 1ярст*сш1 >r
вншм 1№ГЧЧМ
Гсртнфик-! 4i\ шпоимин.
ШЛИ! пи И>й _ WUp<4лMi и
цн* НрсДНрИМНШ' oOpamhaic.ii.
Ы.ПМ Itttfi II 1ИТМ-И
P.I ф >6<)ТК1 ОоСШСЧИИК Pi (Bin не
норм ГОС) информацн ме*д> na
да|>ст венного онной 6с ю ро inoro
usu юра flJCIIOCTil сотр>дниче
Рис. 2. Классификация методов государственного pe улирования телекоммуникационной отрасли1
Таким образом, нам представляется, что телекоммуникации необходимо рассматривать как приоритетный инфраструктурный элемент финансовой системы, позволяющий интегрировать многие процессы по оказанию финансовых услуг, тем самым существенно снижая стоимость их предоставления. Развитие финансовых услуг как инновационной составляющей высокотехнологического бизнеса позволит России обеспечить более эффективную специализацию страны на рынках высокотехнологичной продукции. Это возможно лишь при создании эффективной инфраструктуры связи, развитии кооперации в сфере высоких технологий.
Далее в диссертации исследуются методологические и концептуальные основы электронных денег как нового вида финансовых услуг. Проявленный интерес к новой категории лэлектронные деньги обусловлен тем, что данная категория, по мнению автора, занимает центральное место в системе электронных финансовых услуг. Несмотря на широкое распространение как в зарубежной, так и в отечест-
пенной экономической литературе, термин лэлектронные деньги не получил однозначного токования. В связи с этим особенно важным достижением исследования данного феномена представляется анализ различных точек зрения, касающихся трактовок электронных денег, и предпринятая попытка высказать собственную точку зрения с целью выработки единого категориального аппарата.
Так, под электронными деньгами автором понимается принципиально новый вид финансовых услуг, многоцелевых платежных средств, представляющих собой обязательства эмитента и денежную стоимость, хранящуюся в электронной форме, трансформирующуюся из финансовых потоков в информационные посредством телекоммуникационных систем.
Мы пришли к выводу следующего характера: с одной стороны, существуют объективные препятствия развития электронных форм расчетов на отечественном финансовом рынке, а с другой стороны, вышеизложенные материалы свидетельствуют о том, что дальнейшее развитие отечественных финансовых рынков напрямую зависит от глобального технологического перевооружения на основе современных телекоммуникационных технологий
Во второй главе Формирование современных финансовых услуг в сфере информационно-коммуникационных технологий достаточно подробно рассмотрены два направления. Первое - подход к процессу формирования современных финансовых услуг с точки зрения проблем развития информационно-коммуникационной инфраструктуры рынка финансовых услуг. Второе - содержательный анализ главных элементов электронных финансовых услуг (системы электронных банковских расчётов, билинговых и мультибанковских систем безналичных платежей). В диссертационном исследовании информационно-коммуникационные технологии мы понимаем как более широкое понятие связи и телекоммуникаций.
Нам представляется, что вовлечение в инвестиционный процесс максимума свободных денежных средств немыслимо без государственного содействия упрочению отечественного фондового рынка. Главные направления такого содействия связаны прежде всего с совершенствованием соответствующей общенациональной инфраструктуры (на основе внедрения новейших телекоммуникационных технологий) и воссозданием единого экономического пространства страны, с улучшением институционально-правового обеспечения всех сторон корпоративного хозяйствования. Развитие финансовых услуг и телекоммуникационной отрасли в целом может значительно изменить данную ситуацию
Для определения места инвестиционного рынка подвижной связи в отрасли связи и в национальной жономике использована методика, базирующаяся на расчете коэффициентов эластичности развития рассматриваемых секторов экономики. Тти коэффициенты характеризуют сравнительные темпы развития соответствующих отраслей экономики Формулы для расчета коэффициентов эластичности развития и полученные значения коэффициентов за 1999 2004 гг. приведены в табл. 1. Методика расчета базируется на сопоставлении темпов прироста доходов национальной экономики (>Д:), отрасли связи (/Д) и подотрасли подвижной связи (?Д) Две последние величины рассчитываются как отношение прироста доходов отрасли связи (А Г") или прироста доходов подотрасли подвижной связи (А К") в рассматриваемом году к доходам предшествующего года (I,I,",). При этом темпы прироста национальной экономики рассчитываются как отношение прироста валового внутреннего продукта страны (ВВП) в рассматриваемом году к ВВП предыдущего года.
Таблица 1
Показатели развития секторов экономики РФ'
Покашспи р.1 шпгия секторов Формула Значения показателей
экономики РФ расчета 2000/ 1999и 2001/ 2000 п 2002/ 2001 и- 2003/ 2002 тт 2004/ 2003 гг
Теми прироста доходов национальной экономики мюп, 0,171 0,221 0,212 0,223 0,264
Темп прироста доходов в отрасли связи II 0,061 0,377 0,381 0,449 0,392
Теми прирост доходов в подотрасли подвижной святи _ д у; 0,357 0.607 0,663 0,516 0,581
Коэффициент >ластичности развития офасли святи по отношению к развитию национальной экономики С = 0,357 1,703 1,14 1,18 1,08
1<0ффицисн1 тлсгичности развития подотрасли подвижной святи но отношению к развитию национальной экономики 2,2 2,74 1,37 1,3 1,26
Коэффициент мшсгачностиразвития подотрасли подвижной связи по отношению к равитию офасли связи К л 6,15 1,61 1,2 1,05 1,16
Становится очевидным, что темпы прироста доходов подотрасли подвижной связи за рассматриваемый период опережают темпы прироста ВВП страны и дохо-
дов отрасли связи, развитие которой, в свою очередь, в период 1999 -2000 тт. харак-
1 Составлена авюром но данным Министерства связи и информационных технологий РФ
тери ?уется отставанием, а в 2000-2004 гг - явным опережением темпов развития национальной экономики. Следует отметить, что коэффициент эластичности развития подвижной связи по отношению к коэффициенту эластичности развития отрасли связи в период 2001-2004 гг. существенно снизися (с 6,15 до 1,16), что можно объяснить активизацией бизнеса альтернативных операторов связи в других областях телекоммуникаций и информатизации. В то же время в рамках национальной экономики подвижная связь продожает удерживать неплохие темпы своего развития (коэффициент изменися с 2,2 до 1,26). Коэффициенты эластичности позволяют сравнивать не только перспективы развития, но и инвестиционную привлекательность рассматриваемых отраслей экономики, а именно: чем больше значение этого коэффициента, тем привлекательнее сегмент в плане его инвестирования. Таким образом, можно сделать обоснованный вывод, что в последние годы подотрасль подвижной связи имеет достаточно высокую инвестиционную привлекательность.
Для того чтобы российская экономика развивалась более быстрыми темпами, необходим эффективный способ ее стимулирования - ускоренное развитие электронных платежей. Электронные платежи, по мнению ряда российских и зарубежных ученых, будут способствовать повышению прозрачности проводимых в России финансовых операций, позволяя правительству добиться уменьшения масштабов неофициальной экономики. Так, благодаря широкому применению различных схем выплаты заработной платы на банковские карточки, значительно уменьшается часть населения, не охваченная банковскими услугами, а стимулируемое ими увеличение вкладов физических лиц и повышение скорости обращения денег помогает повысить качество финансового посредничества, что способствует экономическому росту. И действительно, исследование, проведенное компанией Global Insight, показывает, что каждый допонительный долар банковского вклада приносит от 10 до 15 допонительных доларов кредита со всей вытекающей из этого экономической отдачей1.
Представляется, что прием платежей может осуществляться через билинго-вую компанию (билинговая компания - компания, предоставляющая возможность принимать оплату по кредитным картам и взимающая с этого определенный процент), которая так же, как платежная система, осуществляет транспорт трансакций до банка-эквайера, но при этом выпоняет еще ряд функций: мониторинг и управление рисками, организацию доступа к детальной статистике по трансакциям и обеспечение расчетов с владельцами сайтов, подключенных к билингу. В
1 rlcctronic Payments and Fconomic Growth // Global Insight, 2003
данном случае эквайрннговой точкой, видимой международной платежной системой (МПС), является сам билинг, а все его клиенты (сайты, подключенные к билишу) не видны МПС. Соответственно возможные санкции со стороны международной платежной системы применяются в данном случае не непосредственно к продавцу юваров (услуг), а к билингу как .жвайрингопой точке - то есть к организации, не продающей товары/услуги, а обслуживающей платежи.
На рис. 3 изображены возможные взаимодействия между всеми субъектами взаиморасчетов. Пунктирными стреками показано предоставление услуг, а непрерывными - направления влимосвязей и взаиморасчетов.
Телекоммуникационная компания (оператор)
А Ж 1 '
ЯШ? ; , *--
Администрация онера юра
Cue тема ои.ишш а
У*-!: 'У I . -
11ункты продаж карт
Абонентская
Ьухиштерия
Рис. 3. Взаимодействие между субъектами взаиморасчетов1
Диссертант считает, что для развития мобильной системы платежей необходимо создание платежной системы, которая дает возможность подключения к ней банков-участников и торгово-сервисных предприятий, в том числе Интернет-магазинов, использующих различное терминальное оборудование (мобильный телефон + кассовый аппарат, POS-терминал для карт с магнитной полосой, GSM POS-тсрминал и пр.) Схема расчетов клиент - магазин представлена на рисунке 4.
Телекоммуникационная компания
КЛИЕНТЫ
шТшяивашЕТа^
Торгово-ссрвиспое прсдприят и с
1 Клиент сообщает продавцу идентификатор своего банковского приложения
2 Терминальное оборудование магазина формирует запрос я банк
3 - Банк формирует запрос клиенту на подтверждение данной онератцш в виде БМВ-сообщения
4 Клиент почтверждает операцию или огктывасгся от ее совершения с помощью ^М^чооГццения
5 Банк сообщает торгово-сервисному предприятию о ре зультате обработки запроса
Рис. 4. Схема расчетов клиент-Mai аши с помощью мобильного телефона1
Однако считаем необходимым отметить, что официально SMS не может выступать платежным средством, прежде всего, из-за отсутствия у операторов мобильной связи банковских лицензий либо отсутствия соответствующих прозрачных процедур. Здесь своего рода посредниками выступают независимые агрега-торы SMS-контента, основным доходом которых является предоставление третьим лицам федеральных коротких SMS-номеров с фиксированной тарификацией. Мы установили, что в России и других странах СНГ подобные предложения тоже имеют место. Все GSM-операторы пытаются в том или ином виде внедрять элементы мобильных финансовых услуг начиная от предложений заказать мелодии и логотипы для телефона и заканчивая услугами расчетов в магазинах (правда, они действуют в основном за границей). Есть целый ряд программ сотрудничества банков с операторами связи в отношении оплаты услуг непосредственно с банковского счета.
Мы полагаем, что новые технологии приема платежей населения позволят обеспечить:
- учет требований, выставленных на потребителей поставщиками услуг (ведение базы данных требований организаций, предоставляющих услуги потребителям);
- оплату плательщиком выставленных требований и обработку принятых платежей;
- передачу информации о совершенных платежах организациям, предоставляющим данные услуги (поставщикам услуг);
- введение справочников потребителей поставщиков услуг, а также договоров с поставщиками услуг;
- ведение базы данных платежей населения;
- веди ме ш 1аиитического учета в разрезе счетов поставщиков услуг и видов платежей;
- создание платежных документов и отчетных форм по платежам населения.
Третья глава Экономико-организационные условия развития финансовых услуг заключается в практическом преломлении теоретических выводов диссертанта, полученных в предыдущих главах В этой главе выявлены основные факторы обеспечения безопасности электронных платежей и сделаны выводы, что безналичные платежи являются по-прежнему не безопасными Однако, так как в настоящее время финансовыми институтами и телекоммуникационными компаниями в основном делается упор на развитие микроплатежей, риск мошенничества остается минимальным, поскольку организация и проведение незаконной операции злоумышленником, чаще всего, обходится дороже вырученных средств. Общие затраты на безопасность складываются из затрат на предупредительные мероприятия, затрат на контроль и воспонение потерь (внешних и внутренних). С изменением уровня защищенности информационной среды корректируются величины составляющих общих затрат и соответственно их сумма - общие затраты на безопасность.
Нами предпринята попытка оценить показатели электронных финансовых услуг на основе имеющихся данных с использованием макроэкономических показателей развитая нашей страны. Эти задачи мо<ут решаться с помощью методов эконометри-ческого моделирования. Моделирование и прогнозирование развития электронных финансовых услуг на примере Интернет-трейдинга, а также оценка влияния на электронную коммерцию и на количество абонентов мобильной связи ряда факторов может способствовать повышению обоснованности и выработке качественных стратегических решений по регулированию этой сферы Все это является важной задачей для принятия взвешенных решений в целях управления развитием электронных финансовых услуг и экономикой страны в целом. Предложенные методики могут применяться при проведении комплексного анализа состояния и развития финансовых услуг на рынке телекоммуникаций и определении государственными органами перечня конструктивных мер, направленных на регулирование процесса развития этого сегмента.
Для прогнозирования суммарного товарооборота ведущих Интернет-брокеров был построен ряд прогнозных моделей, среди которых наиболее адек-
ватной оказалась модель авторегрессионных условных гетероскедастичных остатков. Подбор функции осуществляся методом максимального правдоподобия. В таблице 2 представлена результирующая информация модели авторегрессионных условных гетероскедастичных остатков АЯСН(1).
Таблица 2
Модель авторегрессионных условных гетероскедастичных остатков АЯСН(1)'
КшЕстанга
Константа АЯГН(|)
Коэффициент
_2987873 0 963136
Стандартная ошибка
940222?
0 213389
г-статистика
0 317784, ~4 513513
Доверительная вероятность
20471 07
-О 255474
Уравнение для ошибки ДКСН( 1)
5102 367
0 074575
4 012073
-Ч 425727
0.814606
0806427 2 005428
И-статистика _
Доверительная вер1>ягность (Р-статистика)
99 59546 0 000000
К скорректированный (патетика Дарбина-Уотсона
Уравнения можно представить в следующем виде: и2,= 20471,07 - ОД55474 и2,., У, = 298,7873 + 0,963136 У,., + и, На графике (рис.5) приводятся фактические и прогнозные значения ряда динамики ежемесячного суммарного товарооборота ведущих Интернет-брокеров.
Х5 300 5
Д 8-200 а ь
г х >Х *100
О о О О О О т- Г- Т- г- см сч СЧ см (V СО со СО СО Л СО ^ ^ ^ "Л Ш<Л ЮШ ю со ООООООООООООООООООООООООООООООООООООО ю а.>к 5 х ос а> здк сиге а.>5 ^хло а.'* х к в> е.'= с х к и ^екв хааЗаохсогФохспйфФохлаЗФохгаадФохФПЗФох
Время, I
Х Прогнозные значения Ч- Фактические значения
Рис. 5. График фактических и прогнозных значений, полученных по модели авторегрессионных условных гетероскедастичных остатков Л1*СН(1) ряда динамики ежемесячного суммарного товарооборота ведущих Интернет-брокеров2
1 Составлена автором по результатам исследования
2 Составлен автором по результатам исследования
Для выявления наиболее подходящих уравнений (табл. 3) были рассчитаны средние абсолютные процентные ошибки (Mean Absolute Percentage Error) по формуле:
iл- \Е>\ MA РЕ = Ч У* -Ч-100%
Из таблицы 3 становится очевидным, что уравнение полулогарифмической функции наименее адекватно, о чем свидетельствует в первую очередь высокое значение средней абсолютной процентной ошибки (69,5%>50%, следовательно, модель подогнана с неудовлетворительной точностью). Так как модель авторсгрессионных условных гетеросксдастичных остатков учитывает тот факг, что в исследуемом временном ряду дисперсия значений зависит от времени: иижая в 2000 2001 гг., увеличивается в 2002 г. и резко растет начиная с 2003 г. (см. рис. 5), ю ее можно считать наиболее адекватной.
Таблица 3
_ Полином щцршо орядьа
__Показательная
Ркитненщылышя
_____Степенная_____
__Подуло! арнфмическая_
" 'ARCII(I)___
Сравнение рассмотренных прогнозных моделей
Скорректированный R2
0,778_ 0,80! 0,880 0,801 '
F-ci л riu-i нка
127,3 292,13 _5]2,03_
Средняя абсолют-пая процентная ошибка
22,4% 22,4%
29% 69,5% 32,6%
Таким образом, создание стратегии развития России в сфере электронных финансовых услуг не может обходиться без использования экономико-математического моделирования. По мнению автора диссертации, экономико-математические методы являются наиболее эффективным инструментом, который может быть использован на государственном уровне, а также отдельными предприятиями различных форм собственности.
В диссер!ациониом исследовании приводятся методические рекомендации по оценке эффективности финансовых услуг на рынке телекоммуникаций Устанавливается экономический эффект от внедрения новой техники связи, инфокоммуника-ционных технологий Об экономической эффективности судят по увеличению пропускной способности средств связи, улучшению использования оборудования и каналов связи, экономии трудовых ресурсов и материалов, снижению себестоимости услуг и другим показателям. При этом эффект от применения новой техники и технологий связи многообразен и может выражаться не только экономическими пока-
1 Оосгавлена автором по резулыатам исследования
зателями, но и улучшением качества услуг и обслуживания: ростом скорости передачи сообщений, сокращением времени ожидания соединения и в очереди, увеличением спектра услуг и служб связи (мультисервисные, интегрированные услуги).
По мнению автора работы, для корректной оценки инновационных проектов, связанных с догосрочными финансовыми вложениями в новые технологии, целесообразно применять методы дисконтирования, позволяющие будущие доходы и затраты, связанные с внедрением новой техники и технологий, приводить в масштаб цен, сопоставимый с имеющимися сегодня. Оценка эффективности инвестиций и инноваций производится на основе сисгемы статических и динамических показателей.
В ходе дальнейшего исследования автор счёл необходимым и целесообразным привести показатели эффективности торговых систем, среди которых: фактор восстановления, профит-фактор, в гом числе достоверный. Проведенный расчет экономической эффекл ивности систем дистанционного банковского обслуживания показывает, что использование автоматизированной системы ДБО экономически оправдано.
В заключении сформулированы основные итоги проведенного исследования, представлены важнейшие выводы и даны практические рекомендации, вытекающие из его результатов.
По теме диссертационного исследования опубликованы следующие работы:
1. Гакин А.И. Новый сектор финансовых услуг в коммерческих банках России // Развитие сберегательного дела в Южном регионе России: Первая научно-практическая конференция / ЮЗБ СБ РФ (7 июля 2002). - Ростов-на-Дону, 2002 г.-18,8/0,3 п.л.
2. Гакин А.И. Развитие современных информационных технологий в банковской сфере России // Известия высших учебных заведений. СевероКавказский регион. Общественные науки. - 2003. - №4 (124). - 18,6/0,75 п.л.
3. Гакин А.И. Сущность рынка финансовых услуг и тенденции его развития // Финансово-кредитные аспекты экономической динамики: Материалы региональной научно-практической конференции молодых ученых и студентов / РГЭУ РИНХ. - Ростов-на-Дону, 2004. - 5/0,1 п.л.
4. Гакин А.И. Современные финансовые и информационные технологии обслуживания клиентов в коммерческих банках России // Вопросы финансово-кредитных отношений, бухучета и статистики: Сборник научных статей аспирантов и соискателей. Выпуск 2 / РГЭУ РИНХ. - Ростов-на-Дону, 2004. - 8,9/0,5 п.л.
5. Гакин А.И. Интеграция рынков финансовых и информационных услуг // Развитие финансового рынка как условие экономического роста России: Материалы per. научно-практ. конф. проф.-препод, состава и практ. работников /
РГЭУ РИНХ. - Ростов-на-Дону, 2004. -6,1/0,15 п.л.
6 Гапкнн А И. Новые технологии обслуживания клиентов рынка финансовых услуг // Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика: Труды V Международной научно-практической конференции (апрель 2004) Ч. 1. - СПб.: Нестор, 2004. - 20,5/0,15 п.л.
7. Гакин А И. Применение новых информационно-расчетных технологий обслуживания клиентов в современном банковском бизнесе // Страны СНГ в условиях глобализации: Ш Международная научно-практическая конференция. (РУДН, март-апрель, 2004). - Москва: ЭКОН-ИНФОРМ, 2004. - 24,6/0,2 п.л.
8. Гакин А.И. Развертывание мультибанковской системы приема платежей ог населения на основе внедрения передовых технологий // Вестник Академии. 2004. -№1(18). 13,7/0,5 пл.
9 Гакин А И Современные информационные технологии на рынке финансовых услуг // Финансовые исследования. 2004. - №8. - 8/0,6 п.л
!0 Гакин А И Инновационная составляющая высокотехнологического бизнеса (в отраслях сферы услуг) // Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика: Труды VI Международной научно-практической конференции (апрель 2005). - СПб.: Нестор, 2005. - 25/0,2 п.л.
П. Гакин А.И. Развитие перспективных финансовых услуг посредством мобильных технологий // Вопросы финансово-кредитных отношений, бухучета и статистики: Сборник научных статей аспирантов и соискателей. Выпуск 3 / РГЭУ РИНХ. - Ростов-на-Дону, 2005г - 10,5/0,5 п.л.
12. Гакин А.И. Развитие финансовых услуг на рынке телекоммуникаций. Ломоносов-2005: Международная конференция студентов, аспирантов и молодых ученых, МГУ им М.В. Ломоносова, 12-15 апреля 2005 г.: Сборник тезисов. - М.: Издательство МГУ, 2005 г. - 33/0,15 п.л.
П. Гакин А.И. Развитие отраслей сферы услуг и экономический рост // Эволюция финансово-кредитных отношений в условиях рыночно-ориентированной экономики: Материалы рег. науч.-практ. Интернет-конференции / РГЭУ РИНХ. - Ростов-на-Дону, 2005. - 6/0,15 пл.
14. Гакин А.И. Наукоемкий и высокотехнологичный сектор как основа устойчивого роста российской экономики // Известия высших учебных заведений. Северо-Кавказский регион. Общественные науки. - 2005. - №3 (131). - 19,2/1,1 пл.
15. Гакин А.И. Становление и тенденции развития рынка электронных финансовых услуг// Финансовые исследования. - 2005. - №2 (11). - 7,1/0,9 пл.
16 Гакии А.И. Тенденции развития электронных и мобильных финансовых у ту г // Ваш капитал (юг) -- 2006. - №49. - 12,4/0,75 п л.
Изд. № 133/163. Подписано к печати 25.05.06. Объем 1,0 уч.-изд. л. Печать цифровая. Бумага офсетная. Гарнитура Тайме. Формат 60x84/16. Заказ №366. Тираж 120 экз. С 133.
344002, г. Ростов-на-Дону, ул. Б. Садовая, 69. РГЭУ РИНХ. Отпечатано в Редакшонно-издательском центре РГЭУ РИНХ.
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Гакин, Андрей Игоревич
Введение.
ГЛАВА 1. ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ КАК ИННОВАЦИОННАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ ВЫСОКОТЕХНОЛОГИЧЕСКОГО БИЗНЕСА.
1.1. Становление и тенденции развития финансовых услуг на базе телекоммуникационных систем.
1.2. Экономические аспекты развития телекоммуникационной отрасли и ее роль в формировании инфраструктуры финансовых услуг.
1.3. Методологические и концептуальные основы электронных денег как нового вида финансовых услуг.
ГЛАВА 2. ФОРМИРОВАНИЕ СОВРЕМЕННЫХ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ В СФЕРЕ ИНФОРМАЦИОННО-КОММУНИКАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ.
2.1. Анализ и динамика развития информационно-коммуникационной инфраструктуры рынка финансовых услуг.
2.2. Системы электронных банковских расчетов в условиях новых информационных технологий.
2.3. Направления и перспективы развития электронных и мобильных финансовых услуг.
2.4. Исследование процесса интеграции различных типов билинговых и мультибанковских систем безналичных платежей.
ГЛАВА 3. ЭКОНОМИКО-ОГРАНИЗАЦИОННЫЕ УСЛОВИЯ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ.
3.1. Организационно-экономические факторы обеспечения безопасности электронных платежей.
3.2. Моделирование и прогнозирование развития электронных финансовых услуг.
3.3. Методические рекомендации по оценке эффективности финансовых услуг на рынке телекоммуникаций.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие финансовых услуг на рынке телекоммуникаций"
Актуальность темы исследования. Внедрение современных телекоммуникационных систем существенно изменяет технологию, организацию и управление предприятиями, комплексами и, прежде всего, сферу предоставления услуг. Появляется возможность расширения спектра услуг, в том числе финансовых.
В последнее время происходит реструктуризация финансовых институтов, их адаптация к потребностям финансового рынка и закладываются основы внедрения современных телекоммуникационных технологий, обслуживающих этот рынок. В России обнаруживается отставание в организации обращения финансового капитала из-за преобладания традиционных форм и методов обработки информации, что не способствует его мобилизации и сокращению времени оборота. В силу этих причин необходимы новые подходы к изучению рынков финансовых услуг на базе телекоммуникационных систем в целях создания структур, специализирующихся на внедрении информационных технологий, способствующих ускоренному формированию нового технологического базиса финансовых отношений. Как следствие, создаются предпосыки развития принципиально новой финансовой инфраструктуры и технологий.
Создание динамичной рыночной экономики с механизмом саморегуляции невозможно без надежной системы связи и телекоммуникаций, которая является важным фактором инвестиционного климата и непременным условием развития современных финансовых услуг. Доля отраслей связи и телекоммуникаций в ВВП промышленно развитых стран мира составляет от 5 до 8 %, в России - до 3 %. Однако телекоммуникационная отрасль остается одной из самых динамично развивающихся в российской экономике, а российский телекоммуникационный рынок растет, несмотря на общемировой спад в этом виде бизнеса. Причем даже кризисный для нашего государства 1998 год был годом устойчивого экономического роста отрасли. Один только этот факт уже свидетельствует об огромном потенциале развития рынка телекоммуникаций.
Тема настоящего исследования представляется весьма значимой для России, поскольку процесс строительства финансового рынка как самого сложного элемента рыночной экономики в современных реалиях происходит весьма противоречиво и заметно отстаёт от динамики всей экономики. По данным Всемирного банка, ёмкость финансового рынка России по отношению к ВВП почти в три раза ниже, чем в развивающихся странах, и почти в шесть раз - чем в развитых странах. Не вызывает сомнения следующее положение: малая ёмкость российского финансового рынка тормозит приток допонительных инвестиций в экономику России. Это тем более серьёзно, если учесть, что Россия получила уже второй инвестиционный рейтинг, и количество желающих инвестировать в нашу экономику будет стремительно расти. Кроме того, медленное развитие финансового рынка сужает возможности для инвестирования средств новых накопительных систем - пенсионной и системы колективных инвестиций (ПИФы, ОФБУ). Причина такого положения дел заключается, прежде всего, в серьёзном отставании России в области информационно-коммуникационных технологий, что отрицательно сказывается на инфраструктуре финансового рынка, и как следствии - недостаточном развитии финансовых услуг и инструментов.
Развитый сектор финансовых услуг необходим России для обеспечения ее процветания в меняющемся мире, в котором производство услуг становится все более важным по сравнению с производством товаров. Вместе с тем, принимая во внимание высокую зависимость между торговлей товарами и услугами, становление в России конкурентоспособного сектора финансовых услуг будет позитивно сказываться и на улучшении качества отечественного производства и экспорта товаров, особенно за счет повышения доли в нем высокотехнологичной продукции.
Степень разработанности проблемы. Вопросы развития инфраструктуры финансовых услуг достаточно широко освещены в трудах отечественных и зарубежных авторов. Теоретические аспекты развития рынка финансовых услуг нашли свое отражение в работах таких отечественных ученых, как Ю. Амириди, Н. Анненской, А. Бурдинского, А. Евтюшкина, В. Макарова, А. Тедеева и др., а также зарубежных - М. Желена, М. Кастельса, Д. Кидуэла, Р. Петерсона, Д. Синки, П. Роуза. Наиболее весомый вклад в концептуальные положения становления финансовых услуг внесли такие авторы, как К. Маркс, В. Леонтьев, М. Делягин, В. Мельянцева, Т. Никитина, Н. Семилютина, П. Смирнов, В. Хребтов и др.
Системное исследование телекоммуникационной отрасли приводится в работах таких отечественных и зарубежных ученых, как В.Афанасьева, В. Дятлова, JL Варакина, Е. Володиной, М.Горелика, В. Колесова, В. Овсянникова, JI. Реймана, В. Тихвинского, А. Тостопятенко, Г. Беккера, Д. Браччи, Д. Блэкуэла, А. Викоффа, К. Кетгера, М. Мак-Нила, М. Райхенбаха, А. Саммера, Т. Хоффмана и др.
В подтверждение авторских выводов о возможности рассмотрения рынка телекоммуникаций как основы, интегрирующей инфраструктуру финансовых услуг, использовались труды С. Ануреева, JL Бабенко, М. Букина, В. Быкова, JI. Дич, В. Жетоносова, А. Карминского, Ю. Колотова, К. Мусселя, А. Муравьевой, В. Нестерова, В. Усоскина, О. Федорченко, С.Филина, Б. Черникова, и др.
Вместе с тем, разброс мнений и позиций исследователей достаточно широк и, несмотря на значительное число публикаций по различным направлениям рассматриваемой проблематики, ее научная разработанность далеко не исчерпана. В наименьшей степени раскрыты вопросы развития электронных и мобильных финансовых услуг, интеграции билинговых и мультибанковских систем. В приведенных исследованиях не ставились акценты на особенностях государственного регулирования отрасли телекоммуникаций и организационно-экономических условиях развития финансовых услуг как инновационной составляющей высокотехнологического бизнеса, что актуализирует исследование в данной области и усиливает его практическую значимость. В данной связи большое значение приобретают попытки систематизации накопленного практического и теоретического опыта в области финансового и телекоммуникационного рынков для разработки нормативной базы государственного регулирования нового сектора электронных финансовых услуг.
Целью диссертационного исследования является теоретическое обоснование концепции и практические рекомендации по развитию финансовых услуг в российской экономике на основе внедрения современных телекоммуникационных технологий.
Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач: - уточнить и допонить основные термины и понятия, связанные с инфраструктурой рынка финансовых услуг на основе теоретического и практического опыта и определить особенности формирования телекоммуникационной отрасли;
- определить состояние и динамику развития информационно-коммуникационной инфраструктуры рынка финансовых услуг, а также выявить тенденции и перспективы их развития;
- провести эконометрическое моделирование и прогнозирование развития электронных финансовых услуг в целях принятия решений на государственном уровне по регулированию этого рынка;
- оценить условия, предопределяющие специфику развития электронных и мобильных финансовых услуг;
- проанализировать различные типы билинговых и мультибанковских систем безналичных платежей, изучить системы электронных банковских расчетов;
- разработать методические рекомендации по оценке экономической эффективности финансовых услуг на рынке телекоммуникаций.
В качестве объекта исследования выступает развивающаяся система инфраструктуры финансовых услуг.
Предметом исследования являются экономические и организационно-управленческие отношения, определяющие новые направления развития финансовых услуг, функционирующих на основе телекоммуникационных технологий. Методологическая и теоретическая основа диссертационной работы Теоретической базой исследования послужили научные труды ведущих отечественных и зарубежных ученых по формированию и функционированию российского рынка финансовых услуг и телекоммуникационной инфраструктуры, экономическому анализу, статистике, интеграционным процессам различных типов билинговых и мультибанковских систем безналичных платежей.
В основе диссертационной работы лежат общенаучные методы диалектического познания, сравнительного и логического анализа, функционального и системного подходов, а также статистические и экономико-математические методы, методы графического анализа информации. В качестве методологического инструментария использовались методы теоретического и эмпирического исследования, методологические приемы и подходы, применяемые в анализе финансовых рынков западными экспертами, а также их модификации, позволяющие учитывать специфику российской экономической ситуации. Процесс исследования осуществляся при помощи средств компьютерной техники и современного программного обеспечения (MS WinWord 2003, Excel 2003, Statistica 6.0, Eviews 3.1).
Информационно-эмпирическую базу исследования составили официальные данные Федеральной службы государственной статистики РФ, Международного Телекоммуникационного Союза, статистические сборники, ежегодники, данные научных публикаций по исследуемой тематике, сборники научно-практических конференций и семинаров, материалы периодической печати, материалы зарубежных и отечественных рейтинговых агентств, компьютерные данные и ресурсы Интернет, в частности, данные web-страниц Российской государственной библиотеки (Ссыка на домен более не работает/www.cbr.ru), портала Министерства связи и информационных технологий (Ссыка на домен более не работает/www.micex.ru) и многих других ресурсов.
Исследование выпонено на стыке специальностей в рамках п.п. 15.103; 15.111 паспорта специальностей ВАК 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - сфера услуг), а также п.п. 8.1; 9.16 паспорта специальностей ВАК 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит.
Нормативно-правовую базу настоящей работы составляет действующее законодательство РФ: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы, указы и нормативные акты Президента и Правительства РФ, а также действующее законодательство других стран.
Концепция диссертационного исследования основывается на определении места, роли и значения систем телекоммуникаций как базовой составляющей формирования современной сферы услуг, включая финансовые, с целью повышения эффективности их функционирования. В работе также раскрывается содержание электронных денег как нового вида финансовых услуг в условиях обработки электронных трансакций на основе трансформации информационных потоков в финансовые.
Основные положения диссертации, выносимые на защиту:
По специальности Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями отраслями, комплексами - сфера услуг):
1. Развитие финансовых услуг как инновационной составляющей высокотехнологического бизнеса является важнейшим условием реализации как тактических, так и стратегических задач развития рынка телекоммуникаций для успешного вхождения национальной сети в Глобальную инфокоммуникационную инфраструктуру и присоединения к ВТО. При этом телекоммуникации необходимо рассматривать как приоритетный инфраструктурный элемент финансовой системы, позволяющий интегрировать многие процессы по оказанию финансовых услуг, тем самым существенно снижая стоимость их предоставления.
2. Наряду с другими, телекоммуникации являются важнейшей отраслью инфраструктурного направления, имеющей прямое влияние на экономику, от которой во многом зависит успех выхода из кризиса, освобождения от сырьевой зависимости. По сути, телекоммуникации представляют собой новую инфраструктуру рынка финансовых услуг и, одновременно, являются его составным элементом, тем самым, приобретая определяющее значение в создании условий для эффективного функционирования финансового рынка России и специализации страны на рынках высокотехнологичной продукции. Фактическая результативность работы инновационных проектов в среднем по всем секторам экономики составляет величину в пределах 30-50 %, то есть среднее значение коэффициента эффективности составляет 0,4.
3. Для определения места инвестиционного рынка подвижной связи в отрасли связи и в национальной экономике целесообразно использовать методику, базирующуюся на расчете коэффициентов эластичности развития рассматриваемых секторов экономики. Значения этих показателей свидетельствуют о том, что темпы прироста доходов подотрасли подвижной связи в последние годы явно опережают темпы развития национальной экономики. Можно сделать обоснованный вывод, что отрасль телекоммуникаций имеет достаточно высокую инвестиционную привлекательность.
4. Вопросам регулирования, экономики и управления подвижной связи как подотрасли, имеющей существенные особенности и в то же время являющейся составной частью инфраструктуры национальных телекоммуникаций, методам и целям государственного регулирования телекоммуникаций, уделяется пока недостаточное внимание. Однако, развитие связи в прогнозном периоде будет происходить достаточно быстрыми темпами даже в случае сохранения текущей государственной политики в сфере телекоммуникаций. Значительное превосходство услуг мобильной связи над другими видами приведет к повышению влияния темпов роста подвижной связи на темпы роста отрасли в целом. В ближайшее время основной потенциал развития отрасли переместится в область реально востребованных электронных финансовых услуг. Их предоставление абонентам позволит эффективно использовать линии связи, развивать телекоммуникационную инфраструктуру.
По специальности Финансы, денежное обращение и кредит:
1. Характерными особенностями развития финансовых услуг являются изменения инструментов и правил их предоставления, связанные с трансформацией услуг из финансовых потоков в информационные посредством телекоммуникационных систем. При этом возрастает необходимость совершенствования систем безналичных платежей и механизмов регулирования информационно-финансовых потоков.
2. В ближайшее время форму финансовых услуг будет определять взаимодействие новых технологий с финансовыми инновациями и процессом распространения новых продуктов, что дает основания прогнозировать значительное развитие рынка финансовых Интернет-услуг в России, как в количественном, так и в качественном отношении: Интернет-банкинг, Интернет-трейдинг, Интернет-страхование, мобильный банкинг, брокинг, электронная коммерция и др. Причем, предоставлять эти услуги будут не только финансовые институты, но и высокотехнологические компании, в частности телекоммуникационные операторы.
3. Процессы интеграции различных типов билинговых и мультибанков-ских систем безналичных платежей, позволят в дальнейшем осуществить развертывание системы Интернет-платежей, мобильного банкинга, брокинга и мобильной коммерции на базе сетей GSM. Внедрение этого проекта является эффективным, поскольку дает возможность многократного увеличения доли безналичных расчетов без значительных затрат на создание инфраструктуры обслуживания. Оплата услуг продавца через системы микроплатежей способна существенно упростить процедуру купли-продажи, что делает Интернет-платежные системы эффективным средством безналичных расчетов.
Научная новизна работы заключается в оценке перспектив развития финансовых услуг в Российской Федерации на основе системного внедрения современных информационно-коммуникационных технологий. Элементами новизны, имеющими реальное приращение научного знания, являются следующие: По специальности Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями отраслями, комплексами - сфера услуг):
- определены тенденции и перспективы развития телекоммуникационной отрасли, как составляющей инфраструктуры рынка финансовых услуг; выработаны цели и методы государственного регулирования телекоммуникаций;
- предложен ряд авторских моделей, позволяющих определить взаимосвязи между производством ВВП и суммарным товарооборотом Интернет-брокеров, а также осуществлен прогноз развития электронных финансовых услуг на примере Интернет-трейдинга, что будет способствовать повышению обоснованности и выработке качественных стратегических решений по регулированию сферы услуг;
- обоснованы необходимость и направления развития финансовых услуг как инновационной составляющей высокотехнологического бизнеса в отраслях сферы услуг, оказывающих существенное влияние на устойчивый рост российской экономики;
- выявлены основные показатели эффективности торговых систем: фактор восстановления, профит-фактор, в том числе достоверный; разработаны методические рекомендации по оценке эффективности финансовых услуг на рынке телекоммуникаций.
По специальности Финансы, денежное обращение и кредит:
- впервые предложена интерпретация электронных денег как принципиально нового вида финансовых услуг; расширен понятийный аппарат в части уточнения атрибутивных дефиниций: финансовые услуги, в том числе электронные и мобильные, лэлектронная коммерция;
- разработаны варианты построения и развития системы приема платежей от населения: с карт в филиалах банка; безналичным способом через банкоматы, сервисные терминалы; через Интернет; с использованием мобильного телефона (на примере ЮЗБ СБ РФ);
- раскрыты направления интеграции различных типов билинговых и мультибанковских систем безналичных платежей, выявлена их взаимосвязь, а также факторы обеспечения безопасности электронных платежей;
- произведен расчет экономической эффективности систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО), предложена авторская схема расчета между клиентом и магазином с помощью мобильного телефона, система приема платежей населения, являющаяся основой построения межбанковской платежной системы.
Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в возможности его использования при разработке как конкретных мер по дальнейшему развитию финансовых услуг в Российской Федерации, так и в целом концепции развития финансовых услуг на основе телекоммуникационной составляющей в рамках программы социально-экономических реформ.
Результаты исследования могут быть применены банками, брокерскими и страховыми компаниями, а также телекоммуникационными операторами для развития и внедрения современных финансовых услуг, а также совершенствования систем приема платежей. Результаты исследования могут быть направлены в Государственную Думу РФ в виде рекомендаций и внесений поправок в законопроект О предоставлении электронных финансовых услуг. Теоретические разработки могут быть применены при подготовке учебно-методических пособий и проведении занятий по дисциплинам: Рынок ценных бумаг и биржевое дело, Финансовый менеджмент, Международные финансы, Банковское дело, Финансы предприятий, Финансовые рынки и институты и другим теоретическим и специальным курсам.
Апробация результатов исследования. Результаты работы апробированы на региональных, всероссийских и международных конкурсах и олимпиадах, а также научно-практических конференциях аспирантов и молодых ученых, что подтверждено соответствующими медалями, грамотами и дипломами. Среди них: Межрегиональный научно-практический конкурс Развитие сберегательного дела в Южном регионе России (г. Ростов-на-Дону, 7 июня, 2002 г., II денежная премия), открытый конкурс Министерства образования и науки РФ на лучшую научную работу по естественным, техническим и гуманитарным наукам в вузах РФ (2003 г., медаль и диплом), Всероссийская выставка-ярмарка научно-исследовательских работ и инновационной деятельности аспирантов и молодых ученых высших учебных заведений РФ (2003 г., медаль и диплом I степени), Четвертая Всероссийская Олимпиада Развития Народного хозяйства России (2004 г., медаль и диплом за I место), Вторая Международная Олимпиада по экономическим, финансовым дисциплинам и вопросам управления (2005 г., медаль и диплом I степени), Всероссийский Конкурс деловых идей и инновационных проектов (2005 г., медаль и диплом I степени), Вольное экономическое общество России, VIII Всероссийский конкурс научных работ молодых учёных по экономическим проблемам Экономический рост России (2005 г., 3 место, денежная премия).
Концептуальные основы диссертационной работы докладывались автором на Международных научно-практических конференциях Ломоносов 2005 (г. Москва, МГУ, 12-15 апреля 2005г.), Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика (г. Санкт-Петербург, СПбГПУ, апрель, 2001-2005 гг.), Страны СНГ в условиях глобализации (г. Москва, РУДН, 31 марта - 2 апреля 2004 г.), Тенденции и проблемы экономического роста России (г. Москва, ФАПРФ, октябрь, 2002 г.) и мн. др. конференциях. Применение некоторых аспектов научного исследования подтверждено справкой о внедрении ЮЗБ СБ РФ.
Отдельные положения диссертационного исследования нашли применение в ходе разработки и преподавания специальных курсов Теоретические и практические основы финансового менеджмента, Информационные технологии в таможенном деле, Правовая защита информации студентам Ростовского государственного экономического университета РИНХ.
Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 16 научных работ общим объемом 7,2 п.л.
Структура диссертационной работы отражает общий замысел и логику исследования. Она включает введение, три главы, состоящие из десяти параграфов, заключение, библиографический список из 177 источников, 14 приложений.
Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Гакин, Андрей Игоревич
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В настоящее время в нашей стране созданы все предпосыки для формирования и поступательного развития финансовых услуг на рынке телекоммуникаций. Россия имеет уникальный шанс учесть на практике как положительный, так и негативный опыт зарубежных стран. Своевременное внедрение сетей нового поколения будет способствовать вовлечению населения в мировое информационное сообщество, что является важной политической задачей государства.
Практически все перечисленные выше тенденции, проявившиеся на молодом российском рынке финансовых услуг, обязаны своим появлением в той или иной степени бурному развитию IT-технологий и телекоммуникаций, и не менее стремительному внедрению их в повседневную практику инвестиционно-банковской деятельности.
Проведенный анализ показал, что создание российской информационно-телекоммуникационной инфраструктуры следует рассматривать как важнейший фактор подъема национальной экономики, роста деловой и интелектуальной активности общества, укрепления авторитета страны в глобальном масштабе. Опережающее развитие телекоммуникаций - необходимое условие развития финансовых услуг как инновационной составляющей высокотехнологического бизнеса, формирования благоприятных условий для привлечения иностранных инвестиций, решения вопросов занятости населения. В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы:
1. В России конкурентная борьба между финансовыми институтами стимулирует предлагать клиентам высокотехнологичные, но, на первый взгляд, не слишком востребованные финансовые услуги. Однако повышенный интерес к финансовым услугам банков, страховых, брокерских и телекоммуникационных компаний лишь свидетельствует о только начинающемся делении этого рынка. Одним из главных вопросов стратегии развития финансовых услуг является соотношение сил российских и зарубежных компаний на телекоммуникационном рынке России. В случае привлечения иностранных инвестиций следует учитывать необходимость сохранения российского контроля над телекоммуникационным комплексом для обеспечения национальной и информационной безопасности.
2. На рынке телекоммуникаций появляются комплексные решения для дистанционного обслуживания клиентов финансовыми услугами. Положительным моментом данных решений является интегрированный подход к взаимодействию клиента с финансовыми институтами по различным информационным каналам: выделенная или коммутируемая линия, сеть Интернет, сотовый телефон с поддержкой WAP-технологии и GPRS. Важной перспективой является развитие мобильных технологий, носителем которых выступает мобильный телефон.
3. Интеграция с технологией мобильных платежей позволит в дальнейшем осуществить развертывание мультисервисной системы мобильной коммерции и мобильного офиса на базе сетей GSM. Этот проект представляет большой интерес для любого финансового института, поскольку дает возможность многократного увеличения доли безналичных расчетов без значительных затрат на создание инфраструктуры обслуживания. Развитие интегрированных депози-тарно-клиринговых систем на базе информационных технологий показывает возможность создания условий для эффективного осуществления расчетов на финансовых рынках при помощи системы обработки электронных трансакций на основе трансформации информационных потоков в финансовые.
4. Основными направлениями стратегического развития телекоммуникаций можно считать следующие:
- создание корпоративных компьютерных сетей, в том числе виртуальных, для поддержания систем: электронного документооборота, расчетных межфилиальных сетей, расчетно-клиринговых систем;
- широкомасштабное развитие сети Интернет и мобильных технологий: Интернет-банкинг, Интернет-трейдинг, Интернет-страхование, мобильный банкинг, брокинг или WAP-сервис, электронная и мобильная коммерция и т. д.;
- формирование исчерпывающего комплекса услуг для всех категорий пользователей;
- разработка и совершенствование номенклатуры услуг, ориентированной на корпоративных клиентов.
5. Интернет в последние годы стал не только системой передачи информации, но и системой, способной передавать реальную финансовую информацию и, в частности, электронные финансовые услуги. Интерес к развитию розничного и корпоративного бизнеса, увеличение спектра предоставляемых услуг, типизация и персонификация услуги, возможность донесения ее максимально быстро и эффективно до каждого клиента Ч вот основные тенденции современного динамично меняющегося рынка финансовых услуг.
6. Анализируя перспективы развития финансовых услуг на рынке телекоммуникаций необходимо отметить, что на рынок начинают выходить такие технологические гиганты, как Microsoft, Sony, IBM, Yahoo, напрямую угрожая банковской монополии. Таким образом, традиционные финансовые институты получают в конкуренты не только новые финансовые организации и телекоммуникационные компании, амбициозные и мобильные, но и еще одну категорию бизнеса - высокотехнологичную, богатую и глобальную.
7. Многие финансовые институты охотно осваивают принципиально новые способы предоставления финансовых услуг, существенно расширяя и видоизменяя эти услуги, более того, появление их в новом качестве как инновационной составляющей высокотехнологического бизнеса также способствует развитию телекоммуникаций. С другой стороны телекоммуникационные и процес-синговые компании, контент-провайдеры, операторы мобильной связи, двигаясь на встречу финансовым институтам, также пытаются осваивать некоторые разновидности финансовых услуг (например, так называемых контент услуг).
8. Совершенствование рынка финансовых услуг приводит к изменению роли государства в регулировании финансовых потоков. Это связано, во-первых, с тем, что финансовая сфера и банковская система в частности, как и вся российская экономика, продожает трансформироваться, во-вторых, все это происходит в условиях определенного роста российской экономики. Развитие финансовых услуг как инновационной составляющей высокотехнологического бизнеса позволит России обеспечить более эффективную специализацию страны на рынках высокотехнологичной продукции. Это возможно лишь при создании эффективной инфраструктуры связи, развитию кооперации в сфере высоких технологий.
9. Телекоммуникации необходимо рассматривать как приоритетный инфраструктурный элемент финансовой системы, способствующий появлению новых финансовых услуг, а главное, позволяющий интегрировать многие процессы по оказанию этих услуг, тем самым существенно снижая стоимость их предоставления. Одно из центральных мест в системе электронных финансовых услуг, по нашему мнению, занимают электронные деньги, выпоняющие важнейшую роль в формировании инфраструктуры финансовых услуг. Своим появлением они во многом обязаны телекоммуникационным системам.
Таким образом, будущую форму финансовых услуг определяет взаимодействие современных технологий с финансовыми инновациями и процессом распространения новых продуктов, что дает основания прогнозировать значительное развитие рынка телекоммуникаций в России, причем, как в количественном, так и в качественном отношении. В работе доказано, что развитие финансовых услуг на рынке телекоммуникаций при правильном создании организационно-управленческих структур обеспечивают высокую эффективность трансакций между финансовыми институтами. По итогам исследования следует считать, что нынешнее стратегическое направление развития отрасли связи возможно за счет повышения емкости рынка телекоммуникационных услуг как в общем плане, так и относительно финансовой системы.
Для сегодняшней России как никогда актуальна проблема интеграции в мировой рынок наукоемких технологий. Современное мировое хозяйство подвержено воздействию такого глобального процесса, как научно-технический прогресс, который вызывает бурный рост обмена научно-технической информацией, расширяет сферы передачи технологий, усиливает роль наукоемкой продукции в мировом экспорте и импорте. В то же время, использование современных электронных платежных систем, развитие телебанкинга, электронных и мобильных финансовых услуг приводит к тому, что растет скорость обращения денег. Отсюда возникает ряд проблем: регулирование денежной массы в обращении, влияние массы электронных денег на инфляцию и экономический рост.
Особенностью современного экономического роста для многих стран стал переход к непрерывному инновационному процессу в практике управления. Одновременно усиливается государственная научно-техническая, инновационная и образовательная политика, определяя тем самым общие условия научно-технического прогресса. В экономически развитых странах до 90% экономического роста приходится на научно-технический прогресс. Расходы на науку и образование достигают 3% ВВП, и при этом доля государства составляет 35 - 40%.
Для удержания авангардных позиций в экономике и бизнесе высокотехнологичные производства дожны постоянно подтверждать высокую эффективность и полезность для потребителя. Достигаются эти цели путём повышенной инновационной активности компаний, производящих всё более сложные продукты или услуги, пользующиеся спросом. Как показывает мировой опыт, это позволяет им производить на единицу потребляемого капитала существенно большее количество продукции, нежели в особо капиталоемких сырьевых отраслях и отраслях низших переделов, что в свою очередь, является одним из стимулов ускоренного развития высоких технологий.
Во всех странах, в том числе и в России, опережающее развитие телекоммуникаций является необходимым условием для создания инфраструктуры рынка финансовых услуг, формирования благоприятных условий для привлечения инвестиций в регионы страны, решения вопросов занятости населения, развития современных информационных технологий. Поэтому создание и развитие телекоммуникационной инфраструктуры рассматривается как важнейший фактор подъема национальной экономики, роста деловой и интелектуальной активности общества, укрепления авторитета и позиции страны в международном сообществе.
На основе проведенного исследования можно сформулировать следующие практические рекомендации по развитию финансовых услуг в российской экономике. В первую очередь необходимо:
- разработать нормативно-правовые документы, регулирующие развитие финансовых услуг, в том числе, принять законопроект Об электронных финансовых услугах;
- создать благоприятные условия для развития венчурного бизнеса высокотехнологичной продукции, особенно телекоммуникационной (мобильные телефоны, КПК и мн. др.), так как этот рынок способен давать сверхприбыли, которые в настоящий момент получают от нас западные и азиатские страны;
- осуществлять государственное регулирование и стимулирование развития безналичных платежей, способствующих повышению скорости обращения денег и, как следствие, росту российской экономики; т.е., необходимо принять решения, которые ускорят рост объемов электронных безналичных розничных платежей и тем самым обеспечат значительную экономическую выгоду;
- выработать единые соглашения о предоставлении финансовых услуг между финансовыми институтами и телекоммуникационными компаниями, так как ограничения в выборе оператора связи, банка и набора услуг не будут способствовать дальнейшему развитию этого рынка (например, SMS-сообщения, как средство проведения микроплатежей, уже в настоящее время становятся незаменимым инструментом в повседневной жизни, хотя официально SMS не может выступать платежным средством, прежде всего, из-за отсутствия у операторов мобильной связи банковских лицензий, либо отсутствия соответствующих прозрачных процедур);
- ввести финансовым институтам собственные билинговые центры для взаимодействия с телекоммуникационными компаниями и продвижения своих услуг посредством информационно-коммуникационных технологий, выработать соглашения о сотрудничестве с контент-провайдерами и агре-гаторами, консатинговыми и рекламными агентствами. Таким образом, телекоммуникации продожают оставаться одной из быстрорастущих и значимых отраслей российской экономики. В свою очередь, для развития отрасли связи все большее значение приобретает внедрение новых технологий и основанных на них инфокоммуникационных услуг. В ближайшее время основной потенциал развития отрасли переместится в область реально востребованных финансовых услуг. Их предоставление абонентам позволит эффективно использовать линии связи, развивать телекоммуникационную инфраструктуру. С одной стороны, существуют объективные препятствия развития электронных форм расчетов на отечественном финансовом рынке, однако, с другой стороны, вышеизложенные материалы свидетельствуют о том, что дальнейшее развитие отечественных финансовых рынков напрямую зависит от глобального технологического перевооружения на основе современных информационно-коммуникационных технологий.
Важно отметить, что в предпринятом нами исследовании развития финансовых услуг на базе телекоммуникационных систем, рассмотрен далеко не весь круг проблем, связанных с трансформацией финансовых потоков в информационные, появлением электронных денег как средства осуществления расчетов под воздействием информатизации в условиях постиндустриального общества. Безусловно, все многообразие возможных направлений исследований в данной области не исчерпывается изученными вопросами, что открывает простор для дальнейших разработок в будущем. Необходимо также осознавать, что реальное продвижение в области развития электронных финансовых услуг возможно лишь в случае создания необходимой законодательной базы, определяющей правовое положение, как инструментов предоставления финансовых услуг, так и ключевых участников системы, таких как сотовые операторы, коммерческие компании, банки и другие финансовые институты.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Гакин, Андрей Игоревич, Ростов-на-Дону
1. Аглицкий Д.С. Интернет-банкинг в России: тенденции и перспективы // Финансовая газета (Региональный выпуск). 2001. - № 39.
2. Агуреев Д. Мобильный банкинг инновационный продукт на рынке банковских услуг // Банковское дело. - 2005. -№11.
3. Андрианов В. Россия в мировом процессе развития средств связи, компьютеризации и информатизации // Экономист. Ч 2001. №8.
4. Ануреев С.В. Определение допонительных возможностей платежных систем // Финансы и кредит. 2003. - №18 (132).
5. Ануреев С.В. Перспективы электронного обмена платежными документами // Финансы и кредит. 2003. -№14 (128).
6. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2004. - 228 с.
7. Ануреев С.В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. Ч 2002.-№24.
8. Архитектура сети сотовой связи для неголосовых услуг // Вестник связи. Ч 2004.-№.3.
9. Афанасьев В.В. Состояние и перспективы развития сетей GSM в России // Электросвязь. 2004. - №5.
10. Афанасьев В.В. Телекоммуникации и глобализация // Научные труды Международного союза экономистов и Вольного экономического общества России. М., 2004. - Т. XIII. - 418 с.
11. Афанасьев В.В. Экономические факторы развития телекоммуникаций России // Научные труды Международного союза экономистов и Вольного экономического общества России. М., 2005. - T.XV. - 449 с.
12. Бакунц А.Б., Макаев A.M. Современные технологии на рынке розничных банковских услуг: опыт Сбербанка России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005. - №4.
13. Безопасность электронного бизнеса / Под ред. В.А. Минаева. М.: Гелиос АРВ, 2002.-432 с.
14. Бендиков М.А., Фролов И.Э. Узловые проблемы развития высокотехнологичного сектора российской экономики // Менеджмент в России и за рубежом. 2003. - №6.
15. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. -М.: Консатбанкир, 1997.-214 с.
16. Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. -2002. -№22.
17. Бородина С.В., Головин С.Н. Безопасность и право в международной электронной торговле // Безопасность бизнеса. 2004. Ч №4.
18. Березина М.П. Платежная система России и принципы ее организации // Финансы.- 1998.-№3.
19. Бронятовский М.Б. Интернет-технологии новые возможности и гарантии безопасности // Рынок ценных бумаг. - 2000. - №14 (173).
20. Букин М. Заплати через мобильник // Открытые системы. 2004. Ч №16 // Ссыка на домен более не работаетnets/2004/l 6/0211 .htm.
21. Букин М.И. Мобильный банк // Мир карточек. 2002. - №10.
22. Букин М. Мобильный банкинг: деньги по воздуху // PC Week/RE Mobile. Ч 2005.-№3.
23. Бурдинский А. Перспективы развития российского рынка финансовых Интернет-услуг // Мир электронной коммерции. 2000. -№3.
24. Быков В.А., Бабенко JI.K. Новые технологии электронного бизнеса и безопасности. 2-е издание, доп. и перераб. - М.: Радио и связь. 2002. - 512 с.
25. Варакин JI.E. Введение в теорию развития инфокоммуникаций. Ч. 1. // Труды Международной академии связи. 2000 . -№2 (14) - №3 (15).
26. Варакин JI.E. Телекоммуникационный феномен России // Вестник связи International. -1999. №4.
27. Варакин JI.E. Экономика, связь, развитие общества: макроэкономические закономерности развития связи // Электросвязь. 1994. Ч №1.
28. Винокуров Л.И. Перспективы развития бизнеса банков в сети Интернет // Аналитический банковский журнал. 2002. - №9 (88).
29. Вострикова Н.А. Телефон-финансист: банковским счетом управляет мобильник // Банковские технологии. 2005. - №10.
30. Глинских А.С. Современное состояние мирового рынка электронной коммерции // Компьютер Информ. 2000. Ч №2.
31. Говядинова Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчетов: Учеб. пособие / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда. -Мн.: БГЭУ, 2004. 278 с.
32. Годовский И. Безопасность платежей в Интернете. СПб.: Питер, 2001. - 240 с.
33. Годовский И. К обороне готов. О реальной безопасности операций с микропроцессорными карточками // Мир карточек. 2005. - №9.
34. Голышко А. Кто доставит контент потребителю? // Connect. Мир связи. -2005.-№2.
35. Грачева М.В. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками // Банковские технологии. 2002. - №6.
36. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе // Финансы и кредит. 2005. - №8 (176).
37. Делягин М. Вступление в ВТО: вызов для финансовых структур России // Рынок ценных бумаг. 2002. - №3.
38. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001. - 512 с.
39. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 364 с.
40. Дич JI. Заправлены в планшеты космические карты. // Мобильные телекоммуникации. 2004. - №9.
41. Дич JI.3. Билинговые системы в телекоммуникациях. М.: Радио и связь, 2003.-232 с.
42. Дрогобыцкий А.И. Интеграция финансовых услуг. М.: Экзамен, 2006. - 157 с.
43. Евтюшкин A. Timeo Danaos // Мир электронной коммерции. 2000. - №3.
44. Епишева И.А. Опыт развития internet-banking немецкими банками и возможности его применения в России // Банковское дело. 2001. -№.8.
45. Жетоносое В.М.', Колотов Ю.О. Интеграция финансовых и информационных услуг на базе телекоммуникационной инфраструктуры // Финансы и кредит.-2003.- №9(123).
46. Жетоносов В.М., Спружевникова М.К. Банковская деятельность и рынок финансовых услуг в регионе // Финансы и кредит. 2001. - № 13.
47. Журавин С.Г. Развитие страхования через Интернет // Деньги и кредит. -2005.-№6.
48. Загнатенко А. Кого туг мобильно обслужить? // Connect. Мир связи. 2005. - №4.
49. Захарченко В. SimMP собирается в Москву. Специально для Банкир.Ру. 26.09.05 // Ссыка на домен более не работаетanalytics/it/3/37940.
50. Зелевич Е.П. Пластиковые карты в связи. М.: Радио и связь, 2004. - 288 с.
51. Зуев А., Мясникова Л. Электронный рынок и новая экономика // Вопросы экономики. 2004. - №2.
52. Игошин Н.В. Инвестиции. Организация управления и финансирование: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ. 2000. - 304 с.
53. Информатизация бизнеса: концепции, технологии, системы / A.M. Кармин-ский, С.А. Карминский, В.П. Нестеров, Б.В. Черников; под ред. A.M. Кармин-ского. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 624 с.
54. Информационно-сетевая экономика в XXI веке: Материалы Первой евразийской студенческой научной интернет-конференции / Под ред. проф. С.А. Дятлова, В.П. Колесова, А.В. Тостопятенко. М.: Изд-во Моск. унта, 2001.-527 с.
55. Казарин М. Высокие технологии в управлении инвестициями // Рынок ценных бумаг. 2003. - №15 (246).
56. Кидуэл Д.С., Петерсон P.JL, Блэкуэл Д.У. Финансовые институты, рынки и деньги. СПб.: Издательство Питер, 2000. - 752 с.
57. Кириленко М. Сегодня услуги контента в России ориентированы на массовый рынок // Connect. Мир связи. 2005. - №4.
58. Комарова А.Н. Особенности торговли российскими ценными бумагами через Интернет // Финансы. 2004. - №3.
59. Контент для мобильного мира // Вестник связи. 2005. - №6.
60. Коробов Ю.И., Канофьев А.В. Развитие информационных технологий и их влияние на банковскую деятельность // Банковские услуги. 2003. Ч №5.
61. Кочергин Д.А. Интерпретация электронных денег и оценка их влияния на денежно-кредитную систему // Финансы и кредит. 2005. -№13(181).
62. Кочергин Д.А. Электронные деньги: определение и особенности расчетных схем // Банковские технологии. 2004. - №12.
63. Крупнов А.Е. Внедрение инфокоммуникационных услуг нового поколения Ч основа успешного развития отрасли связи // Мобильные телекоммуникации. №9.-2004.
64. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. 2003. - №5.
65. Кузнецов А. Электронные рынки и конкуренция // Вопросы экономики. -2004.-№2.
66. Кузнецов А., Воронцов А. Платежи по сотовому? Ждать осталось недого // Connect. 2004. - №2.
67. Кухаренко Е.Г., Гаврилова О.В. Методологические аспекты оценки конкурентоспособности операторов услуг сотовой связи в России // ТУИС. -2001.-156 с.
68. Логинов E.JT., Чикова О.Г. Электронные финансовые операции в Интернете: проблемы развития в условиях глобализации // Финансы и кредит. -2004.-№23 (161).
69. Макаров В.В. Функционирование и развитие электросвязи России: организационно-экономические аспекты. Ч СПб.: СПбГУЭФ, 2000. Ч 170 с.
70. Марусенков М. Где и как можно заплатить за услуги ЖКХ // Ссыка на домен более не работаетarticles/2003/10/23/4065/print.html.
71. Мельников Ю., Теренин А. Возможности нападения на информационные системы банка из Интернета и некоторые способы отражения этих атак // Банковские технологии. 2003. Ч №1.
72. Методика оценки совокупной стоимости владения для подсистемы ИБ // Jet info online. 2003. -№10 (125).
73. Мирзоев Д.М. Интеграция России в мировой рынок новых технологий и наукоемкой продукции // Финансы и кредит. 2003.-№17(131).
74. Мирошников Д. Виртуальный допофис в 16 раз дешевле, или Расчет экономической эффективности систем ДБО физических лиц. 01.09.05. // http ://bankir.ru/analy tics/it/3/36639.
75. Мобильный банк лVerified by VISA // Ссыка на домен более не работаетinfo.asp.
76. Муравьева A.B. Банковские инновации: факторный и структурный анализ информационных технологий // Банковские услуги. 2004. - №9.
77. Муссель К.М. Предоставление и билинг услуг связи. Системная интеграция. Ч М.: Эко-Трендз, 2003. 320 с.
78. Насакин Р.Страховой бизнес в Сети // PC WEEK russian edition. 2004. -№46 // Ссыка на домен более не работаетinsbusyness.htm.
79. Наука и высокие технологии России на рубеже третьего тысячелетия (социально-экономические аспекты развития) / Рук. авт. кол. В.Л.Макаров, А.Е. Варшавский. Ч М.: Наука, 2001. 632 с.
80. Овсянников В.В. Методологические подходы к исследованию рынков новых телекоммуникационных услуг // Сб. трудов Юбилейной науч. конф. Связисты СПбГУТ и телекоммуникации XXI века. Ч СПб., 2000.
81. Одесс В.И., Наумик В.Т. Банки и информационные технологии // Маркетинг. 2003. - №4.
82. Осипенко О. Как улучшить регулирование деятельности российских корпораций средствами рекомендательного права? (К завершению первого года применения Кодекса корпоративного поведения) // Российский экономический журнал. 2003. - №2.
83. Перспективы развития системы электронных карточных платежей в России // Мир карточек. 2005. - №10.
84. Пластиковые карты. 4-е издание, переработанное и допоненное М.: Издательская группа БДЦ-пресс, 2002. - 576 с.
85. Поле для игры. Юридические схемы совершения платежных операций с использованием сетей сотовой связи // Мир карточек. 2005. - №5.
86. Попова М. Телеком в России: объем и динамика // Ссыка на домен более не работает reviews/free/telecom2004.
87. Потемкин А. Рынок корпоративных облигаций в России: выбор оптимальной модели развития // Рынок ценных бумаг. 2005. - №8 (287).
88. Прокопов Б., Пищук И. Банковские карточки и лэлектронные деньги в Австрии // Банковский вестник. 1999. - № 31.
89. Пурисова Е.Г. Виртуальные банковские услуги населению // Банковские услуги. 2005. - №6.
90. Райзберг Б.А., Лозовский JT.UI., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М., 1999.
91. Рамзаев М. Информационные технологии в страховании // Ссыка на домен более не работаетpublication/read/290.stm.
92. Рачковски Г. Мобильная электронная торговля: взгляд в будущее // Мобильные телекоммуникации. 2003. - №2.
93. Рейман Л.Д. Итоги развития отрасли информационных технологий и связи в 2004 году и задачи на 2005 год (Доклад министра ИТ и связи 6 апреля 2005 г., Москва) // Ссыка на домен более не работаетsite.shtml?id=3188.
94. Рейман Л.Д. Концепция развития рынка телекоммуникационных услуг // Электросвязь. 2001 .-№ 1.
95. Рейман Л.Д. Проблемы государственного регулирования отрасли телекоммуникаций // Моделирование экономических процессов и структур: Сб. науч. трудов / Отв. ред. Ю.А. Львов. СПб.: СПбГИЭА, 1999.
96. Рогачев А.Ф., Скопина И.В. Развитие региональных потребительских рынков в эпоху глобализации // Финансы и кредит. 2004. - №23 (161).
97. Родригес К. Электронные платежи сэкономят милиарды // Национальный банковский журнал. 2005. - №11 (23).
98. Ройтберг П.Г. Некоторые проблемы электронных наличных // Финансы и кредит. 2003. - №19 (133).
99. Россия в цифрах 2005. Федеральная служба государственной статистики // Ссыка на домен более не работаетwps/portal.
100. Россия в цифрах: Краткий статистический сборник М.: Федеральная служба государственной статистики, 2004. - 134 с.
101. Рудько-Селиванов В.В., Афанасьев А.А. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы // Деньги и кредит. 2000. - №8.
102. ЮЗ.Рябцун В.В. Электронный рынок государственных закупок в России // Вопросы экономики. 2005. - №4.
103. Рынок ценных бумаг. Учебное пособие / Под ред. B.C. Золотарева Ч Рос-тов-н/Д.: Феникс, 2000. 352 с.
104. Светуньков С.Г., Литвинов А.А. Конкуренция и предпринимательские решения. Ульяновск: Корпорация технологий продвижения, 2000. - 246 с.
105. Семенов А. Банки в эпоху Интернета. Обзор составлен по материалам компании The Boston Consulting Group // Банковские технологии. 2002. - №5.
106. Семенов А.В. Интернет-банкинг // Банковские технологии. 2002. - №2.
107. Семикова П.Н. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. 2002. -№11.
108. Семилютина Н. Влияние реформы законодательства США о рынке финансовых услуг на российскую практику // Право и экономика. 2000. - № 2.
109. Семилютина Н.Г. Российский рынок финансовых услуг (формирование правовой модели). -М.: Вотерс Клувер, 2005. 336 с.
110. Ш.Серов В.М. Инвестиционный менеджмент: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2000.-314 с.
111. Скворцов О.В. Банковские технологии и Интернет: классификация услуг и перспективы развития // Аналитический банковский журнал. 2002. -№7(86).
112. Сколько стоит Россия / И.А. Николаев и др.; под ред. И.А. Николаева. М.: Экономика, 2004. - 400 с.
113. Смирнов П.С., Хребтов В.А. Россия на пути в ВТО. Рынок финансовых услуг. М.: Изд-во АО Консатбанкир, 2000. - 156 с.
114. Современные IT-решения для финансовой индустрии М.: Издательская группа БДЦ-пресс, 2004. Ч 560 с.
115. Соловьев Н. Нюансы электронной розничной коммерции // Банковские технологии. 2004. - №7.
116. Соловьев Н.Н. Удостоверяющий центр в системе электронного документооборота рынка ценных бумаг // Сети и системы связи. 2002. - №3.
117. Солонин Виталий. Рынок телекоммуникаций: Сотовый бум или сотовый Doom? // ComputerWorld Moscow. 2002 // Ссыка на домен более не работаетp>
118. Состояние и перспективы развития технологии IMT-MC-450 в России и мире // Мобильные системы. Спецвыпуск. 2004.
119. Статистика связи: Учебник для вузов / Под ред. Т.А. Кузовковой. М.: Радио и связь, 2003. - 624 с.
120. Тарьянне П. Либерализация электросвязи, международная конкуренция и универсальные услуги // Вестник связи. 1997. -№12.
121. Тедеев А.А. Электронная коммерция (электронная коммерческая деятельность): правовое регулирование и налогообложение. Ч М.: Приор-издат, 2002. 224 с.
122. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. М.: Изд-во Эксмо, 2005. - 272 с.
123. Тихвинский В.О. Регулирование и экономика подвижной связи. М.: Радио и связь, 2003. - 368 с.
124. Тихвинский В.О. Сети подвижной связи третьего поколения. Экономические и технические аспекты развития в России. 2-е изд., испр. и доп. Ч М.: Радио и связь, 2004. - 312 с.
125. Тихвинский В.О., Володина Е.Е. Подвижная связь третьего поколения. Экономика и качество услуг. М.: Радио и связь, Горячая линия - Телеком, 2005.-240 с.
126. Торговая система трейдера: фактор успеха / Под ред. В.И. Сафина. Ч СПб.: Питер, 2005. 240 с.
127. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов.
128. Усова Е.Е. Инфляция и электронные платежи // Банковские услуги. 2003. -№6-7.
129. Усоскин В.М. Теории денег. М.: Мысль, 1976.
130. Успенский И.В. Интернет-маркетинг. СПб.: Питер, 2003. - 270 с.
131. Успенский И.В. Энциклопедия Интернет-бизнеса. СПб.: Питер, 2001. -432 с.
132. Федорченко О. Дистанционные финансовые услуги развивают розничный бизнес банков // Ссыка на домен более не работаетarticles/2004/2/26/4149.
133. Финансовый менеджмент. Учебное пособие / Под ред. B.C. Золотарева -Ростов-н/Д.: РГУ, 1999. 224 с.
134. Фомина С.В., Злотников Д.И. Новая степень свободы Интернет-банкинг // Директор-инфо. - 2001. - № 8.
135. Цифровая экономика действительно существует // Ссыка на домен более не работает main/news/newsedl 90.htm.
136. Цэдэнрагчаагийн Н., Филин С.А. Инновации в информационных технологиях: электронные формы биржевой торговли // Финансы и кредит. 2005. Ч №3 (171).
137. Шевченко И.В., Левицкая О.А. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий // Финансы и кредит. Ч 2004. №22 (160).
138. Экономический рост в РФ: проблемы и перспективы (доклад рабочей группы национального экономического совета к обсуждению на VIII Российском экономическом форуме) // Российский экономический журнал. 2003. Ч №3.
139. Электросвязь и ее народнохозяйственная эффективность / Под ред. Горелик М.А. М.: Радио и связь, 1993. - 218 с.
140. Юляева Л. Десять ключевых событий в телекоме-2004 // www.cnews.ru/reviews/ 29.07.05.
141. Яппаров Т.Г. Перед выбором догосрочной стратегии укрепления своих позиций на мировом ИТ-рынке // Вестник связи. 2005. - №3.
142. Carat Gerard, Krueger Malte. M-Payments and the role telcos // ePSO Newsletter. 2000. - Vol.2. - P.2.
143. Claessens S., Glaessner Т., Klingebiel D. Electronic Finance: Reshaping the Financial Landscape around the World // The World Bank Financial Sector Discussion Paper. 2000. - № 4.
144. Cohen B.J. Electronic Money: New Day or False Dawn? International Studies Association Working Papers. 2000. - №3.
145. Council Directive 93/22/EEC of 10 May 1993 on investment services in the securities field // OJ L 141.11.6. 1993. - P.27.
146. Cranston R. Principles of Banking Law. Oxford, 1997. - P. 3.
147. E-commerce and Development. Report 2002. N.Y.-Geneva, United nations conference on trade and development, 2002. - 222 p.
148. Electronic Commerce and the role of the WTO. Geneva: World Trade Organization, Special study. - 1998. - №2.
149. Electronic Money System Security Objectives. European Central Bank, Frankfurt am Main. May 2003. - P. 5-6.
150. Electronic Payments and Economic Growth / Global Insight, 2003.
151. Financial Services and Markets Act. Public General Acts. 2000. - Ch. 8.
152. Financial Services Modernization Act. 1999. 106th Congress. H.R. 665.
153. General Agreement on Trade in Services, Annex on Financial Services, Apr. 15, 1994.
154. General Information on IOSCO. 2003 // www.iosco.org/iosco.html.
155. Hall R.E. Optimal Fiduciary Monetary Systems // Journal of Monetary Economics. 1997.-№11.
156. IOSCO Technical Committee, Principles for the Oversight of Screen-Based Trading Systems, at Documents Library. June 1990.159.1ssing O. New Technologies in Payments A Challenge to Monetary Policy. European Central Bank. Press Division, 2000.
157. Jipp A. The Wealth of Nations and Telephone Density // Telecommunications. -1963.- №6.
158. King M.A. Challenger for Monetary Policy: New and Old. Bank of England Quarterly Bulletin. 1999. - №39 (4).
159. Lovett W. Plastic Cards, Banking and Financial Law // World Plas Journal. -2001.-№2.
160. Management and supervision of cross-border electronic banking activities. -Basel: Bank for International Settlements, 2002. P. 15.
161. Meyer L.H. The future of money and of monetary policy. Remarks by Mr. L.H. Meyer, Member of the Board of Governors of the US Federal Reserve System, at the Distinguished Lecture Program, Swarthmore College, Swarthmore, Pennsylvania, 5 December 2001.
162. Mobey Forum evaluates Mobile Financial Services Business Ecosystem Security Element Analysis completed // Ссыка на домен более не работаетp>
163. Mobile Financial Services: Strategies For Success // Mobilocity. 2000. - №7 // Ссыка на домен более не работаетp>
164. Olazabal N. Banking: The IT paradox // The McKinsey Quarterly. 2002. - № 1.
165. Report on electronic money. European Central Bank. Frankfurt am Main.1998. Aug.-P. 7.
166. Schaechter A. Issues in electronic banking: An overview. Washington: International Monetary Fond, 2002. - P.26.
167. Stone Adam. Mobile Marketing Strategies Q&A // M-CommerceTimes. 2000. -January 03 //Ссыка на домен более не работаетMarceting.
168. Strategies for Financial Institutions: Financial Innovations // www.onlinebankingreport.com.
169. Survey of Developments in Electronic Money and Internet and Mobile Payments. Report by the Committee on Payment and Settlement Systems. Bank for International Settlements. Basle. -2004. March. P.2.
170. Survey of electronic money developments. Report by the Committee on Payment and Settlement Systems of the central banks of the Group of Ten countries. Bank for International Settlements. Basle. - 2001. November. - P. 1-2.
171. Tachi R. et al. Forum on the Development of Electronic Payment Technologies and Its Implications for Monetary Policy. Interim Report. Bank of Japan, Institute for Monetary and Economic Studies, Discussion Paper, 2000. P.12.
172. Uniform Money Services Act. National Conference of Commissioners on Uniform State Laws. St. Augustine, Florida, July 28 August 4, 2000 (revision 2001). - P.10.
173. Vartanian T.P. The future of electronic payments: roadblocks and emerging practices. U.S. House of Representatives Rayburn House Office Building, 2000.
174. WTO Commerce on Trade and Development. Doc.WT/COMTD/18, 23 March1999.
175. Региональные информационные системы и электронные торговые площадкигосударственных закупок
176. Регион Адрес в сети Интернет Описание и комментарии
177. Владимирская область ctlot.vladfond.ru Система электронных государственных закупок Владимирской области
178. Бегородская область www.etrade.bel.ru Система электронных торгов администрации Бегородской области
179. Краснодарский край set.kuban.ru Система электронной торговли Краснодарского края
180. Санкт-Петербург www.gz-spb.ru Сайт городского заказа Санкт-Петербурга
181. Ставропольский край www.rsec.ru Региональная система электронной коммерции Ставропольского края
182. Республика Бурятия www.burzakup.ru Конкурсные торги, проводимые ГУ Агентство по государственным закупкам Республики Бурятия
183. Приморский край www.primorsky.ru / admin/econ/torg.html Конкурсные торги в Приморье. Департамент экономического развития администрации Приморского края
184. Московская область www.mosregzakaz.ru Отдел госзаказа Министерства экономики Московской области. Информация о конкурсах проводимых в Московской области
185. Самарская область www.guot-adm.samara.ru Главное управление организации торгов администрации Самарской области
186. Смоленская область admin.smolensk.ru/gz/ konkurs.htm Закупки и поставки продукции для государственных нужд Смоленской области
187. Новосибирская область www.goszakaznso.ru Система государственных закупок администрации Новосибирской области
188. ХМАО www.hmao.wsnet.ru/ raznoe/events/index.htm Система госзаказа администрации Ханты Мансийского автономного округа
189. Томская область www.cgz.tomsk.ru Центр государственного заказа Томской области
190. Челябинская область www.chelgumr.ru Система госзаказа главного управления материальных ресурсов Челябинской области191
Похожие диссертации
- Формы и методы регулирования развития сферы услуг региона
- Развитие торговли услугами в условиях вступления Республики Таджикистан во Всемирную торговую организацию
- Развитие инфраструктуры рынка финансовых услуг
- Рынок финансовых услуг: институциональные основы развития
- Формирование механизма Универсального обслуживания на мировом рынке телекоммуникаций