Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Потенциал активов национальных банков в развитии экономики России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Марчук, Филипп Сергеевич
Место защиты Москва
Год 2005
Шифр ВАК РФ 08.00.10
Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Потенциал активов национальных банков в развитии экономики России"

РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАУК ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ

На правах рукописи

МАРЧУК Филипп Сергеевич

ПОТЕНЦИАЛ АКТИВОВ НАЦИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ РОССИИ

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и

кредит

Москва, 2005 г.

Работа выпонена в Центре финансово-банковских исследований Института экономики РАН

Научный руководитель:

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, проф. Рогова О.Л.

доктор экономических наук, проф. Маневич В.Е.

кандидат экономических наук Диянский В. В.

Ведущая организация: Московский банковский институт

Защита состоится л20 декабря 2005 г. в 14.00 часов на заседании Диссертационного совета К.002.009.01 по присуждению ученой степени кандидата экономических наук в Институте экономики РАН по адресу: Москва, Нахимовский пр., д.32, 4 этаж, конференц-зал.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Института эхсономики РАН.

Автореферат разослан л18 ноября 2005 г.

Ученый секретарь

Диссертационного совета К.002.009.01 ^Г'1 кандидат экономических наук, доцент/^^^Т^^ Потапов В.А.

2415151

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования. Трансформационные изменения экономики России и выведение ее на траекторию устойчиво высоких темпов роста определяют необходимость новых подходов к выработке стратегии развития денежно-кредитной сферы, являющейся системно значимой в решении этих задач. Усиление влияния кредитной системы на воспроизводственный процесс и обеспечение современных устоев рыночной экономики в России - одна из ключевых проблем. Особое место в ней занимает повышение кредитных возможностей национальных банков.

В современных исследованиях развития банковского дела в России большое внимание уделяется инвестиционной деятельности банков и их взаимодействию с предприятиями реального сектора. По существу внимание акцентируется на одном, хотя и важнейшем, направлении банковской деятельности - активизации процесса кредитования банками реального сектора российской экономики. В действительности стратегия повышения кредитной активности банков - составляющая стратегии развития банковского сектора экономики страны в единстве процессов формирования и размещения ресурсов банков. При этом каждый из них, в соответствии с особенностями связей с воспроизводственными процессами, представляет целостный и самостоятельный объект исследования. Имеется в виду, что выделение хотя бы одного из основных направлений деятельности банков, в частности кредитования реального сектора экономики, из единой структуры активов банка не дает решения проблемы в целом. К примеру, зачастую при оценке торможения кредитования реального сектора остается неучтенным одно важное обстоятельство - высокий уровень выведения банковских активов не только в финансовую сферу, но и на счета ЦБ РФ (13% вложений).

Современный уровень предоставления кредитными организациями кредитов нефинансовым предприятиям и организациям (около 40% активов в среднем за 2003-2005 гг.) отражает крайне низкую их кредитную активность относительно настоятельной потребности экономики в заемных источниках развития1, что определяет актуальность исследования сложившейся ситуации.

1 Отчет Центрального банка России о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2003 и 2004 гг.

Несмотря на широкий спектр исследований в области развитая сферы банковских услуг в России остается слабо разработанной проблема повышения конкурентной способности национальных коммерческих банков, в своей совокупности представляющих относительно самостоятельную структуру и участника рынка банковских услуг. Не решаются эти проблемы и в практике государственного регулирования развития этой сферы.

Особое внимание в экономической литературе к проблеме повышения уровня кредитования банками реального сектора экономики определило актуальность постановки этой проблемы и необходимость исследования ее в более широком диапазоне - формирования потенциала активов национальных банков (структурообразующей подсистемы наряду с формированием ресурсов национальных банков) в развитии экономики страны.

Уровень изучения взаимосвязи процессов развития сферы банковских услуг и российской экономики свидетельствует о возрастании необходимости решения многих вопросов по мере развития рыночных институтов и финансовой глобализации. Усиление потенциала активов национальных банков в развитии российской экономики - одна из комплекса этих проблем, что стало определяющим моментом выбора темы данного исследования.

Цель диссертационной работы состоит в решении комплекса теоретических и практических проблем повышения потенциала активов национальных банков в развитии российской экономики.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

- обосновать постановку проблемы повышения потенциала активов национальных банков в развитии российской экономики в контексте с развитием рынка банковских услуг и изменениями социально-экономической среды в России в условиях финансовой глобализации;

- определить принципы и методы анализа потенциала активов национальных банков в развитии российской экономики с учетом особенностей, проявляемых на макро- (совокупности национальных банков) и микроэкономическом уровнях функционирования национальных банков;

- выявить основные условия, факторы и тенденции формирования потенциала шсгивов национальных банков в период изменений социально-экономической среды их деятельности;

- обосновать рекомендации по повышению потенциала активов национальных банков в развитии экономики страны в рамках направлений стратегий по совершенствованию банковской системы и социально-экономического развития страны на перспективу в условиях интеграции и либерализации рынка банковских услуг.

Предметом исследования является процесс формирования активов национальных банков Российской Федерации в режиме обеспечения экономического роста.

Объектом исследования выступают активы национальных банков РФ на макро- и микроэкономическом уровнях их анализа.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили результаты исследований ведущих отечественных экономистов - Л.И. Абакина, С.А. Андрюшина, P.C. Гринберга, М.В. Ершова В.М. Иванченко, Ю.И. Кашина, JI.H. Красавиной, О.И. Лаврушина, В.И. Маевского, В.Е. Маневича, Г.С. Пановой, О.Л. Роговой, В.К. Сенчагова, A.M. Смулова, В.Н. Ше-наева, а также работы зарубежных авторов Дж. Кейнса, Л.Эрхарда, Д.Норта, Д.Стиглица и др. по проблемам рыночной экономики, денежно-кредитных отношений, финансов, государственного регулирования

Информационной базой исследования стали законы Российской Федерации, постановления Правительства РФ, методические, нормативные и инструктивные документы ЦБ РФ, материалы специальных экономических изданий и текущей периодики по проблемам денежно-кредитного регулирования, формирования банковской системы, финансовых и денежных рынков, Базельского комитета по банковскому надзору, работы Института экономики РАН, публикации в научных сборниках, материалы научно-практических конференций и симпозиумов.

В ходе работы также анализировались проекты законодательных актов, проводились сравнения российских нормативных документов с аналогичными документами, действующими за рубежом.

В качестве статистического материала использованы материалы Банка России, Госкомстата РФ, Министерства экономического

развития и торговли России, Министерства финансов РФ и других органов государственного управления.

Научная новизна проведенного исследования заключается в выработке методологического подхода к оценке потенциала активов национальных банков в развитии российской экономики и ре-хсомендаций по его повышению на перспективу.

К наиболее существенным относятся следующие результаты:

- сформулирована проблема повышения потенциала активов национальных банков в развитии экономики страны в контексте: а) необходимости обеспечения целостности национальной банковской системы и укрепления конкурентоспособности национальных банков относительно иностранных; б) оптимизации структуры размещения ресурсов банков по основным направлениям в соответствии с выпонением банками фундаментальной экономической функции по распределению ограниченных объемов ресурсов;

- разработан системный подход к анализу формирования активов национальных банков как динамичной, целостной и неоднородной структуры банковской системы (макроэкономический аспект) во взаимосвязи с социально-экономической средой и потребностями экономики в банковских услугах и одновременно как совокупности коммерческих банков, каждый из которых рассматривается в качестве относительно независимого участника рынка банковских услуг;

- в целях повышения эффективности регуляторов банковской деятельности (потенциала активов в развитии экономики страны) разработана система сопряженности (согласования) структурных элементов формирования активов коммерческих банков на макро-и микроэкономическом уровнях по срокам, источникам, уровню доходности, а также участникам рынка банковских услуг - финансового и нефинансового сектора российской экономики и другим показателям;

- выявлены условия, факторы и тенденции деформации структуры банковских активов с позиции ограничения кредитования субъектов реальной экономики с учетом различий банков по существенным признакам, особенностей среды их функционирования (банки г. Москвы и регионов), воздействия рестрикционной денежно-кредитной политики и регулятивного режима Банка России;

- определены направления стратегии повышения потенциала активов национальных банков в контексте стратегии развития банковского сектора страны до 2008 года, обеспечения сопряженности экономических интересов, проявляемых на макро- (совокупности банков) и микроэкономическом уровнях (групп и коммерческих банков), с учетом оптимизации структуры активов национальных банков по критерию уровня кредитования реального сектора экономики страны;

- обоснованы направления повышения потенциала активов национальных банков с учетом институциональных особенностей групп банков: государственных (Сбербанка РФ, Внешторгбанка РФ и др.), крупных коммерческих банков, средних и малых банков, а также кредитных организаций (кредитных бюро и др.), способствующие решению проблем активизации кредитования экономики страны.

Теоретическая значимость диссертационной работы заключается в обосновании проблемы повышения потенциала активов национальных банков в условиях финансовой глобализации; разработке методологического подхода к анализу формирования активов национальных банков, рассматриваемых: а) как целостной и неоднородной по направлениям размещения ресурсов структуры активов банков; б) с позиции оценки изменений на макроэкономическом уровне (совокупности национальных банков во взаимосвязи с социально-экономической средой) и деятельности коммерческого банка как базового экономического субъекта на рынке банковских услуг.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что содержащиеся в нем выводы и рекомендации в части повышения потенциала национальных банков могут быть использованы: 1) органами финансовой и денежной власти России в разработке стратегии развития национальных банков и повышения их конкурентоспособности в преддверии вступления страны в ВТО; 2) коммерческими банками в разработке политики устойчивости развития с ориентацией на оптимизацию структуры активов по критерию степени кредитования предпринимательской деятельности и доходности в меняющихся условиях среды их функционирования.

Апробация и внедрение результатов исследования. Исследование выпонено в рамках научно-исследовательских работ Центра финансово-банковских исследований Института экономики Российской академии наук. Основные положения диссертации вошли в выступления на 10-й Северо-Западной Банковской Конференции (г. С.-Петербург, июль 2005 г.); Международном ноябрьском семинаре Клуба Банковских Аналитиков (Москва, ноябрь 2004 г.); 13-й Ятинской Межбанковской Конференции стран СНГ и Батии (Ята, апрель 2005 г.). Выводы и рекомендации могут служить основой для дальнейших научных исследований в области развития национальных банков и повышения их участия в обеспечении условий экономического роста.

Аналитический материал диссертации может быть использован научными и учебными заведениями при проведении научных исследований и подготовке учебных курсов по темам: Финансы, денежное обращение и кредит, Банковское дело.

Отдельные положения и выводы диссертации нашли практическое применение при разработке стратегии развития банковской группы КБ ЭКСПОБАНКА.

По теме исследования опубликовано две статьи общим объемом 2,5 п. л.

Структура диссертации включает введение, три главы, заключение, библиографию и приложение. Структура отражает предмет, цели, задачи, логику исследования и построена следующим образом: Введение

Глава 1. Методологический подход к оценке потенциала активов национальных банков с позиции обеспечения условий экономического роста

1.1. Сущность проблемы и принципы формирования потенциала активов национальных банков в развитии экономики страны

1.2. Сочетание макро- и микроэкономического подходов к оценке качественных изменений структуры банковских активов национальных банков.

Глава 2. Условия, факторы и тенденции формирования потенциала активов российских банков

2.1. Махсроэкономические условия и факторы качественных изменений активов национальных банков в 1990-е и последующие годы

2.2. Микроэкономический анализ динамики структурных изменении активов национальных банков

2.3. Риски активных операций коммерческих банков, как фактор структурных деформаций и снижения потенциала активов национальных банков

Глава 3, Перспективы повышения потенциала активов национальных банков в развитии российской экономики

3.1. Стратегия повышения потенциала активов национальных банков - обеспечение сопряженности экономических интересов, проявляемых на макро- и микроэкономическом уровнях развития рынка банковских услуг

3.2. Направления и меры оптимизации структуры активов и повышения конкурентоспособности национальных коммерческих банков на внутреннем и внешнем рынках банковских услуг

Заключение

Библиография

Приложения

П. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Первая группа проблем диссертационного исследования связана с обоснованием методологического подхода к анализу деятельности национальных банков российской экономики в части формирования потенциала активов банков и их влияния на развитие российской экономики, исходя из условий и тенденций финансовой глобализации и либерализации рынка банковских услуг.

Понятие национальные банки (в отличие от распространенных - российские банки, банковский сектор) раскрывается с позиции интересов национальной экономики, которая четко сформулирована М.В. Ершовым: впоне логично выглядят механизмы, где центральной место занимают национальные денежные власти и национальные банки, которые реагируют в первую очередь на сигналы отечественных органов регулирования, а не иностранных, как это имеет место, когда зарубежные банки, работающие в стране,

вынуждены также подчиняться решениям своих денежных властей2.

Концепция формирования потенциала активов национальных банков для обеспечения развития экономики в основном состоит в принятии ряда принципиальных положений и определении системообразующих элементов функционирования национальных банков страны:

-целостности процесса функционирования национальных банков российской экономики - единство денежного пространства, кредитно-денежной и платежно-расчетной основы деятельности;

-конкурентной способности национальных банков на внутреннем и внешнем финансовых рынках;

-развитости банковских продуктов и услуг; -воспроизводственных компонентов и связей их структуры. Взаимообусловленность процессов формирования банковских ресурсов и активов - вложений средств на кредитной основе в различные сферы финансовой и нефинансовой экономики - не исключает необходимости анализа и оценки развития каждого из процессов как относительно самостоятельных. В этой связи в работе формирование банковских активов рассматривается с позиций как его относительной самостоятельности в целостной системе банковской деятельности, так и его взаимодействие с воспроизводственным механизмом национальной экономики.

На основе обобщения существующих подходов к обеспечению устойчивого развития национальных банков во взаимосвязи с развитием экономики, основные принципы повышения потенциала банковских активов в развитии экономики страны были сформулированы следующим образом.

Первое. Соответствие национальной банковской системы непосредственно требованиям, предъявляемым к понятию системы как таковой. Вся совокупность банков в целом дожна быть интегрирована в социально-экономическую систему и представлять собой ее органичную часть. Необходимы внутренняя согласованность, сбалансированность и однонаправленность действия всех

2 Ершов М.В. Экономический суверенитет России в глобальной экономике. - М.: Экономика, 2005, с. 96.

структурных составляющих как внутри банковской системы, так и в среде ее функционирования.

Второе. Наличие объективно отражающей реальные процессы в экономике и обществе законодательно-правовой базы, устанавливающей систему ответственности и границы деятельности участников кредитных отношений. Принцип адекватного правового обеспечения является системообразующим и относится к числу основных принципов устойчивого развития национальной банковской системы.

Третье. Принцип сбалансированности процессов формирования финансовых ресурсов (банковских пассивов), с одной стороны, и финансовых вложений (банковских активов), с другой стороны, по срочности и структуре участников рынка банковских услуг -заемщиков и кредиторов. Степень сбалансированности оценивается согласно реализации воспроизводственной функции банков в экономике.

При этом учитываются тенденции баланса совокупности национальных банков по объему и структуре активов и пассивов, объему собственного капитала. Кроме того, важной является оценка степени зависимости процессов формирования и распределения доходов субъектов - кредиторов банка от степени удовлетворения их потребностей в заемных банковских средствах, а также обратной зависимости - влияния роста доходов кредиторов банка на формирование банковских пассивов и направлений их размещения.

Четвертое. Принцип функциональной сбалансированности банковской системы и способности ее мобильной адаптации к изменениям в экономической и социальной среде. Под функциональной сбалансированностью понимается, во-первых, такое соотношение различных типов и видов банков в национальной экономике, которое обеспечивало бы стабильное функционирование всех звеньев воспроизводственной системы; во-вторых, наличие встроенных механизмов прогрессивного саморазвития банковской системы, отработанных процедур реорганизации, санации и ликвидации банков, надежных способов обеспечения возвратности кредитов и др.

Пятое. Принцип зависимости устойчивого развития национальных банков: на макроуровне (как совокупности кредитных учреждений) - от изменений воспроизводственного потенциала эко-

номики; на микроуровне - от среды функционирования каждой категорий (групп) банков при условии соблюдения ими норм действующего законодательства.

Общий принцип целостности структуры банковских активов и их качественной неоднородности по основным составляющим элементам и взаимосвязям с воспроизводственной структурой национальной экономики, а также взаимодействие каждой составляющей с изменениями социально-экономической среды для наглядности представлены в концептуальной схеме формирования активов банков (Рис.1).

Необходимость повышения потенциала банковских активов в развитии экономики обусловлена состоянием перманентной неустойчивости и неуклонным продуцированием кризисных явлений в банковском секторе. Как показало исследование, становление кредитной системы в рамках совокупности национальных банков характеризуется опережением коммерциализации деятельности кредитных структур по сравнению с формированием институциональной основы, адекватной рыночным отношениям. Антиинфляционной политика осуществляется вне стратегии финансовой стабилизации и подъема экономики, путем принятия мер текущего харак-

Инструменты денежно-кредитном политики

| - активы в нефинансовом секторе ! 1 - аетивы в финансовом секторе

Рис. 1. Концептуальная схема формирования активов банков по секторам

тера, использования инструментария денежной эмиссии и бюджетно-налоговой системы в режиме рестрикционно-фискального воздействия. Это исходно блокирует перспективу устойчивости денежной и финансовой системы. Более того, практика преодоления каждого обострения финансового и денежного кризиса в России за предшествующие годы показала, что набор принимаемых антикризисных мер не имел догосрочной стратегии. Резкое обесценение оборотных средств, разрушение платежно-расчетных отношений, повышение кредитных рисков, снижение инвестиционной активности банков - лишь некоторые из последствий такой экономической политики.

Решение проблем оптимизации структуры банковских активов связано с рядом конкретных обстоятельств. Одни обстоятельства проявляются на макроэкономическом уровне анализа развития национальных банков, другие - на микроэкономическом уровне. В исследовании дается экспертная оценка банковских активов по основным сферам в сочетании с оценкой по степени риска, установленной нормативами Банка России.

В работе обращено внимание на недостаточную проработанность проблемы использования мирового опыта в области развития системы формирования оптимальной структуры банковских активов с позиции согласования коммерческих интересов банков и экономической целесообразности. Кроме того, отмечена неразвитость системы управления банковскими активами на макроэкономическом уровне в направлении обеспечения необходимых условий для оптимизации структуры банковских активов на микроэкономическом уровне. Последствия такого подхода к одной из ключевых сфер развития экономики отразились на негативных тенденциях формирования банковских активов российских банков с начала 1990 г. до настоящего времени. Подробнее этот аспект проблемы освещен во второй главе работы.

Вторая группа проблем, определившая содержание второй главы диссертационной работы, связана с исследованием условий, факторов и тенденций формирования и реализации потенциала активов национальных банков в обеспечении устойчивого развития сферы банковских услуг и экономики страны в целом.

Исследование динамики и механизма формирования банковских активов позволило выявить комплекс элементов формирова-

ния качественной структуры банковских активов, оценить динамику изменений основных макроэкономических условий и факторов, прямо или косвенно влияющих на кредитную активность национальных банков и обеспечение потребности российского бизнеса в привлечении заемных средств. Анализ кредитования промышленных предприятий выявил ряд особенностей в динамике этого процесса, обусловленных сложными условиями трансформационных изменений, периодических обострений системного финансово-денежного кризиса. Каждый из выделенных периодов анализируется с позиции воздействия на исследуемый процесс происходящих финансовых потрясений и различается по характерным особенностям влияния соответствующих условий и факторов на структурные изменения активов национальных банков.

Первый период с преобладанием гиперинфляции, необратимым обесценением национальной валюты и спонтанной, нерегулируемой концентрацией финансового капитала отличается резкой деформацией и дезорганизацией денежно-кредитных и платежно-расчетных отношений, торможением роста потенциала активов национальных банков в развитии экономики на перспективу.

Второй период (1995 г. - толь 1998 г.) характеризуется продожением дезорганизации финансовых отношений. Отмечаются тенденции активного выведения под влиянием проводимой финансово-денежной политики кредитно-денежных ресурсов из сферы денежного оборота реального сектора; формирования капитала крупнейших на тот период банковских структур в масштабах, превышающих реальные возможности их эффективного размещения на внутреннем рынке и создающих угрозу устойчивости национальной валюты (рост выведения денежного капитала из национального оборота). Внимание акцентировано на адаптации финансовой деятельности промышленных компаний к дефициту денег и распространенности квазикоммерческого кредитования и взаимных неплатежей (бартер, квазивексельные расчеты и тому подобные формы). Конец второго и начало третьего периодов в динамике формирования активов национальных банков определены дефотом августа 1998 года. Важно отметить, что ситуация этого периода инициировала на перспективу труднопреодолимые последствия для развития национальных банков, главное из которых недоверие со стороны как юридических, так и физических лиц.

Третий период (1999-2004 гг.) - оценивается в экономической литературе как период относительной финансовой стабилизации. Анализ показал сохранение тенденции подавления кредитного потенциала национальных банков и выведения под влиянием проводимой денежно-кредитной и финансовой политики существенной части активов из сферы кредитования предпринимательской деятельности (средства на корсчетах Банка России, отчисления в резервы и другие каналы).

Под воздействием ряда социально-экономических условий и факторов в прошедшем периоде сложилась структура банковских активов (табл. 1), явно не адекватная потребностям развития российской экономике: кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям, составляли на начало 2004 г. около 42,6 % банковских активов.

Таблица 1

Структура активов кредитных организаций РФ по направлениям вложений (в %)

01.01.03 01.01.04 01.01.05

1. Денежные средства, драгоценные 2,2 2,5 2,7

металы и камни - всего

2. Счета в Банке России - всего 10,1 11,7 9,7

3. Корреспондентские счета в кредит- 7,3 5,5 3,2

ных организациях

4. Ценные бумаги, приобретенные банками - всего 18,8 17,9 15,3

5. Ссудная задоженность - всего 51,8 54,4 62,6

в том числе:

из них кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям и организациям 39,9 45,6 45,7

б. Прочие активы 9,8 8,0 6,5

Всего активов 100 100 100

Источник-. Отчеты ЦБ РФ о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2003,2004 гг.

В ходе исследования были выявлены условия и наиболее существенные факторы, в комплексе определившие негативные изменения в формировании банковских активов и снижении уровня

кредитования реального сектора экономики России, включая: 1) подавление с начала 1992 года активных, функций национальной валюты, по существу, разрушение института денежных отношений, адекватного рыночной системе функционирования экономики (шоковое повышение цен и ограничение конвертируемости рубля); 2) проведение политики ЦБ РФ по ограничению предложения денег в обеспечение потребности экономики, совокупного спроса на деньги ее экономических агентов и каждого сектора в отдельности.

На основе проведенного анализа динамики формирования банковских активов и оценки экономических условий 1990-х годов осуществлена классификация факторов по группам. К принципиальным общеэкономическим условиям и факторам кредитной активности национальных банков отнесены:

- финансово-экономическая стабильность, реализуемая в экономической, промышленной, бюджетной, налоговой, ценовой и тарифной политике и т.д.;

- стабильность состояния финансового рынка, рассматриваемая в рамках действия факторов - государственной политики заимствований, банковской политики кредитования реального сектора экономики, системы регулирования устойчивости кредитного и в целом финансового рынка и других факторов;

- уровень включения национальных банков в систему технологического прогресса - инновационно-инвестиционной политику государства и регионов;

- развитость конкурентной среды и уровень конкурентоспособности национальных банков - влияние макроэкономических факторов, включая участие государства, на повышение конкурентоспособности национальных банков, рост их кредитного потенциала.

Проведенный анализ динамики структурных элементов активов банковского сектора на макроэкономическом уровне (относительно роста ВВП) показал повышение величины активов банков и кредитования экономики относительно объемов ВВП соответственно с 32,3 % до 42,5 % и с 3,9 до 5,6 % в 2005 году по сравнению с 1 января 2001 г. Однако нельзя согласиться с общепринятой оценкой этой тенденции как позитивной, если принять во внимание значение коэффициента эффективности банковских активов и

кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям (отношение объема ВВП на рубль активов или кредита), которое неуклонно снижается.

Для развития российских банков характерен высокий уровень концентрации капитала и банковских активов: 30 крупнейших банков России сосредоточили более 70% кредитов нефинансовому сектору экономики (табл. 2).

Таблица 2

Концентрация активов банковского сектора РФ (активы 30 крупнейших банков в активах кредитных организаций, %)

1.01.04 1.01.05

1. Денежные средства, драгоценные металы и камни - всего 51,7 56,6

2. Счета в Банке России - всего 55,4 51,3

3. Корреспондентские счета в банках 37,5 42,1

4. Ценные бумаги, приобретенные банками, - всего 69,3 71,0

в том числе:

- договые обязательства 83,8 79,2

из них договые обязательства РФ 89,0 89,0

5. Ссудная задоженность - всего 67,8 69,3

в том числе:

кредиты, депозиты и прочие размещенные сред-

ства 67,8 69,3

из них кредиты, депозиты и иные размещен-

ные средства, предоставленные нефинан-

совым предприятиям и организациям 70,5 71,5

6. Прочие активы 92,1 84,1

Всего активов 30 крупнейших банков 64,5 66,2

Всего актинов кредитных организаций 100 100

Источник: Вестник Банка России, 2004, № 16 (740); 2005, № И (809).

Формирование кредитного потенциала национальных банков на микроэкономическом уровне было рассмотрено в системе финансового управления и регулирования их деятельности в рамках системы управления банковскими активами - кредитными рисками и другими элементами деятельности кредитной организации на рынке банковских услуг. В диссертационном исследовании разработана принципиальная схема формирования активов в системе оборота средств - привлечения ресурсов и их размещения с выде-

лением основных моментов и связей с внутренними и внешними финансовыми рынками - рынками спроса на ресурсы банков и предложения ресурсов участниками денежного рынка.

Анализ механизма формирования банковских активов как целостной структуры денежного оборота банков, позволил классифицировать инструменты и активные операции банков, а также инструменты заимствований потенциальными клиентами по разным признакам и функциям, включая традиционные и новые инструменты, развитие которых было определено изменившимися социально-экономическими условиями.

В работе акцентировано внимание на особенностях предоставления банковских кредитов и других форм заимствования капитала, их преимуществах и эффективности.

В целом анализ структурных изменений банковских активов на макро- и микроуровнях позволил выработать системный подход к решению проблемы преодоления негативных моментов в перспективе.

Третья группа проблем связана с разработкой стратегии повышения потенциала активов национальных банков в развитии экономики страны и уровня кредитования предприятий реальной экономики. Базовым является направление по обеспечению сопряженности стратегий на макро- и микроэкономическом уровнях и единой их целевой ориентации на создание условий для устойчивого развития промышленного сектора и экономики в целом. В методологическом плане разработка стратегии основывается на следующих ключевых моментах.

Первое. Сохранение целостности, устойчивости системы (организации) обычно даже более важно, чем прибыль3. Это базовое положение нашло свое отражение в выработке стратегии повышения потенциала активов национальных банков, включая:

а) согласование направленности векторов развития российской экономики, финансовой, денежно-кредитной и промышленной политики на макро- и микроэкономическом уровнях;

б) принятие комплекса мер по преодолению сложившихся противоречий в развитии института национальных банков, корпо-

3 Моисеев H.H. Агония России. Есть ли у нее будущее? Попытка системного анализа проблемы выбора. -М: Экопресс-ЗМ, 1996, с. 48.

ративного заимствования в рамках целенаправленной финансовой, денежно-кредитной и промышленной политики в целях создания условий сбалансированности спроса промышленных предприятий на заемное финансирование и предложения заемных ресурсов со стороны национальных банков;

в) активизацию государственного регулирования (централизацию регулирующих и контролирующих функций), усиление государственных форм защиты банков-кредиторов в части расширения диапазона налоговых льгот и санкций; повышение роли государственных и негосударственных форм снижения кредитных рисков банков на основе поддержки финансовых интересов экономических субъектов и ряде других подобных направлений, мер и действий.

Второе. Многоаспектный характер института банковского кредитования, формирования банковских активов в целом как относительно самостоятельной балансовой структуры денежного оборота банков определяет единую направленность стратегии на обеспечение сопряженности в проведении необходимых корректирующих изменений по основным уровням развития экономики:

- на наднациональном уровне - сближение условий работы национальных банков с зарубежными, необходимость создания институциональных основ конкурентной среды для российских банков и отечественных производителей;

- на уровне национальной экономики (макроэкономическом уровне) - создание условий для выбора форм и инструментов (продуктов) развития банковского дела, включая повышение степени обеспечения спроса реального сектора на источники заемного финансирования - политика предложения денег, осуществление процентной политики Банка России и обеспечение прозрачности информации о финансовом состоянии потенциальных заемщиков и кредиторов на основе формирования кредитной инфраструктуры (к примеру, кредитных бюро) и другие необходимые условия;

- на уровне банков (микроуровне) - создание системы предпочтений банков в формировании и размещении ресурсов, включая кредитование и участие на финансовом рынке; проведение соответствующей институциональной политики, направленной на устранение неопределенности в функционировании, позволяющей осуществлять свободный перелив капитала между уровнями, а хо-

зяйсгвуюпдам субъектам иметь доступ к информации о текущей конъюнктуре предоставления кредитов и получения займов; других элементов свободного движения банковского и в целом финансового капитала.

Третье. Условия и факторы, определяющие активность кредитования и оптимизацию на этой основе банковских кредитов, а также учитываемые в разработке стратегии, различаются по группам в зависимости от их влияния на разные стороны развития этого процесса.

Первая группа - общие условия и факторы, определяющие кредитную активность банков как целостного процесса в единстве его составляющих - размещения ресурсов по другим каналам финансово-денежного оборота страны и источников формирования банковских активов: уровень финансово-экономической стабильности, включая влияние бюджетно-налоговой, промышленной, ценовой и денежно-кредитной политики.

Вторая группа определяет активность спроса предприятий на заемные средства и уровень их кредитоспособности: развитость конкуренткой среды, конъюнктуру внутреннего и внешнего рынка, степень монополизации предприятий и др., а также инновационную среду и инвестиционную активность.

Третья группа - условия и факторы, воздействующие на кредитную активность национальных банков со стороны спроса субъектов экономики на заемные ресурсы - предложение заемных средств.

В плане обоснования влияния на кредитную активность банков фактора конкуренции на внутреннем рынке банковских услуг в работе рассмотрены направления и меры по: а) устранению административных барьеров, осложняющих кредитным организациям выход на те или иные сегменты рынка банковских услуг в регионах; б) внедрению органами власти всех уровней прозрачного механизма конкурсного отбора кредитных организаций при привлечении их к осуществлению целевых программ вне зависимости от источников финансирования; в) формированию законодательной базы, способствующей интенсивному развитию конкуренции на рынке банковских услуг. Наряду с этим предлагается внести допонения и изменения в законодательство о защите конкуренции на рынке финансовых услуг, установить открытые процедуры отбора кре-

дитных организаций для осуществления операций со средствами бюджетов и ряд других направлений.

Разработка стратегии формирования активов национальных банков в качестве одного из направлений стратегии развития российских банков базируется на необходимости создания и совершенствования институтов и механизмов государственного регулирования, обеспечивающих ориентацию деятельности национальных банков на внутреннем рынке ссудных капиталов на развитие экономики страны. При этом выбор направлений и форм активизации кредитования банками реального сектора связывается в работе с необходимостью создания современной инфраструктуры и институциональной базы, соответствующих развитию ряда эффективных и развивающихся в мировой экономике форм кредитования бизнеса. Обращается внимание на применение, наряду с банковскими кратко- и догосрочными кредитами, перспективных форм кредитования, таких как лизинг, факторинг и др., обеспечивающих устойчивость взаимодействия банков и компаний на перспективу.

В методологическом плане разработка стратегии повышения кредитного потенциала активов национальных банков основывается на определении: а) стартового финансового и общеэкономического положения банка (группы); б) целевой ориентации стратегии на изменение внешних условий в сочетании с развитием самой кредитной организации (банковской группы) - обеспечением ее внутриструктурной финансово-экономической сбалансированности и финансовой устойчивости.

В стратегии повышения потенциала активов национальных банков в качестве базовых рассмотрены направления по формированию догосрочных ресурсов и удлинению сроков кредитования (инновационная направленность), достижению конкурентных преимуществ национальных банков. Кроме того, внимание сконцентрировано на необходимости обеспечения эффективного управления денежным оборотом и сбалансированности бюджета банка, а также формировании наиболее эффективной структуры источников формирования активов банка.

Наряду с обоснованием направлений банковской стратегии на кредитование структур реальной экономики в диссертационной работе обосновывается направленность финансовой стратегии государства на создание условий активизации компаниями (малого,

среднего и крупного бизнеса) привлечения банковских кредитов. Внимание акцентировано на: а) преимуществах институциональной и организационной базы банковского сектора относительно других структур инвестиционного и кредитного рынков; б) потенциальных возможностях развития кредитных организаций -многообразии источников и механизмов предоставления заемного капитала, позволяющего оптимизировать выбор источников финансирования и инструментов заимствования; в) выработке стратегии кредитных отношений с банками в части определения потенциального кредитора по ряду существенных признаков и позиций, обеспечивающих экономический интерес предприятия-заемщика и политики банка на рынке ссудного капитала и ряда других позиций, соответствующих общим требованиям устойчивости как потенциального кредитора, так и заемщика.

В заключении диссертационной работы нашли отражение основные выводы проведенного исследования, главный из них -обеспечение перспективы повышения потенциала активов национальных банков в развитии экономики страны зависит от достижения согласованности макроэкономической политики с требованиями и реакцией микроэкономики в части направленности промышленной, финансовой и денежно-кредитной политики на создание комплекса условий для роста эффективности института кредитования российского бизнеса и устойчивости развития российской экономики в целом.

Основные положения диссертационного исследования опубликованы в следующих работах.

1. Стратегический потенциал активов российских банков: состояние и перспектива //Трансформация социально-экономических отношений и экономический рост. Сб. работ аспирантов и докторантов Института экономики РАН. /Науч. ред. д.э.н., проф., академик РАЕН Архипов А.И. - М.: ГО РАН, 2004. - 1,5 п. л.

2. Перспективы повышения кредитного потенциала активов российских банков // Бизнес и банки, 2004, № 35 (721). - 1,0 п.л.

Подписано в печать 15.11.2005 г. Зак. 85. Тир.100 экз. Объем 1,3 п.л. Участок оперативной печати ИЭ РАН

РНБ Русский фонд

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Марчук, Филипп Сергеевич

Введение.

ГЛАВА 1. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЙ ПОДХОД К ОЦЕНКЕ

ПОТЕНЦИАЛА АКТИВОВ НАЦИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ С ПОЗИЦИИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ УСЛОВИЙ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА.

1.1. Сущность проблемы и принципы формирования потенциала активов национальных банков в развитии экономики страны

1.2. Сочетание макро- и микроэкономического подходов к оценке качественных изменений структуры банковских активов национальных банков.

ГЛАВА 2. УСЛОВИЯ, ФАКТОРЫ И ТЕНДЕНЦИИ

ФОРМИРОВАНИЯ ПОТЕНЦИАЛА АКТИВОВ РОССИЙСКИХ БАНКОВ.

2.1. Макроэкономические условия и факторы качественных изменений активов национальных банков в 1990-е и последующие годы.

2.2. Микроэкономический анализ динамики структурных изменений активов национальных банков.

2.3. Риски активных операций коммерческих банков, как фактор структурных деформаций и снижения потенциала активов национальных банков.

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ ПОВЫШЕНИЯ ПОТЕНЦИАЛА

АКТИВОВ НАЦИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ В РАЗВИТИИ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ.

3.1. Стратегия повышения потенциала активов национальных банков - обеспечение сопряженности экономических интересов, проявляемых на макро- и микроэкономическом уровнях развития рынка банковских услуг.

3.2. Направления и меры оптимизации структуры активов и повышения конкурентоспособности национальных коммерческих банков на внутреннем и внешнем рынках банковских услуг.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Потенциал активов национальных банков в развитии экономики России"

Актуальность исследования. Трансформационные изменения экономики России и выведение ее на траекторию устойчиво высоких темпов роста определяют необходимость новых подходов к выработке стратегии развития денежно-кредитной сферы, являющейся системно значимой в решении этих задач. Усиление влияния кредитной системы на воспроизводственный процесс и обеспечение современных устоев рыночной экономики в России - одна из ключевых проблем. Особое место в ней занимает повышение кредитных возможностей национальных банков.

В современных исследованиях развития банковского дела в России большое внимание уделяется инвестиционной деятельности банков и их взаимодействию с предприятиями реального сектора. По существу внимание акцентируется на одном, хотя и важнейшем, направлении банковской деятельности - активизации процесса кредитования банками реального сектора российской экономики. В действительности стратегия повышения кредитной активности банков -составляющая стратегии развития банковского сектора экономики страны в единстве процессов формирования и размещения ресурсов банков. При этом каждый из них, в соответствии с особенностями связей с воспроизводственными процессами, представляет целостный и самостоятельный объект исследования. Имеется в виду, что выделение хотя бы одного из основных направлений деятельности банков, в частности кредитования реального сектора экономики, из единой структуры активов банка не дает решения проблемы в целом. К примеру, зачастую при оценке торможения кредитования реального сектора остается неучтенным одно важное обстоятельство - высокий уровень выведения банковских активов не только в финансовую сферу, но и на счета ЦБ РФ (13% вложений).

Современный уровень предоставления кредитными организациями кредитов нефинансовым предприятиям и организациям (около 40% активов в среднем за 2003-2005 гг.) отражает крайне низкую их кредитную активность относительно настоятельной потребности экономики в заемных источниках развития1, что определяет актуальность исследования сложившейся ситуации.

1 Отчет Центрального банка России о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2003 и 2004 гг.

Несмотря на широкий спектр исследований в области развития сферы банковских услуг в России остается слабо разработанной проблема повышения конкурентной способности национальных коммерческих банков, в своей совокупности представляющих относительно самостоятельную структуру и участника рынка банковских услуг. Не решаются эти проблемы и в практике государственного регулирования развития этой сферы.

Особое внимание в экономической литературе к проблеме повышения уровня кредитования банками реального сектора экономики определило актуальность постановки этой проблемы и необходимость исследования ее в более широком диапазоне - формирования потенциала активов национальных банков (структурообразующей подсистемы наряду с формированием ресурсов национальных банков) в развитии экономики страны.

Уровень изучения взаимосвязи процессов развития сферы банковских услуг и российской экономики свидетельствует о возрастании необходимости решения многих вопросов по мере развития рыночных институтов и финансовой глобализации. Усиление потенциала активов национальных банков в развитии российской экономики - одна из комплекса этих проблем, что стало определяющим моментом выбора темы данного исследования.

Цель диссертационной работы состоит в решении комплекса теоретических и практических проблем повышения потенциала активов национальных банков в развитии российской экономики.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

- обосновать постановку проблемы повышения потенциала активов национальных банков в развитии российской экономики в контексте с развитием рынка банковских услуг и изменениями социально-экономической среды в России в условиях финансовой глобализации;

- определить принципы и методы анализа потенциала активов национальных банков в развитии российской экономики с учетом особенностей, проявляемых на макро- (совокупности национальных банков) и микроэкономическом уровнях функционирования национальных банков;

- выявить основные условия, факторы и тенденции формирования потенциала активов национальных банков в период изменений социально-экономической среды их деятельности;

- обосновать рекомендации по повышению потенциала активов национальных банков в развитии экономики страны в рамках направлений стратегий по совершенствованию банковской системы и социально-экономического развития страны на перспективу в условиях интеграции и либерализации рынка банковских услуг.

Предметом исследования является процесс формирования активов национальных банков Российской Федерации в режиме обеспечения экономического роста.

Объектом исследования выступают активы национальных банков РФ на макро- и микроэкономическом уровнях их анализа.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили результаты исследований ведущих отечественных экономистов - Л.И. Абакина, С.А. Андрюшина, Р.С. Гринберга, М.В. Ершова В.М. Иванченко, Ю.И. Кашина, JI.H. Красавиной, О.И. Лаврушина, В.И. Маевского, В.Е. Маневича, Г.С. Пановой, О.Л. Роговой, В.К. Сенчагова, A.M. Смулова, В.Н. Шенаева, а также работы зарубежных авторов Дж. Кейнса, Л.Эрхарда, Д.Норта, Д.Стиглица и др. по проблемам рыночной экономики, денежно-кредитных отношений, финансов, государственного регулирования

Информационной базой исследования стали законы Российской Федерации, постановления Правительства РФ, методические, нормативные и инструктивные документы ЦБ РФ, материалы специальных экономических изданий и текущей периодики по проблемам денежно-кредитного регулирования, формирования банковской системы, финансовых и денежных рынков, Базельского комитета по банковскому надзору, работы Института экономики РАН, публикации в научных сборниках, материалы научно-практических конференций и симпозиумов.

В ходе работы также анализировались проекты законодательных актов, проводились сравнения российских нормативных документов с аналогичными документами, действующими за рубежом.

В качестве статистического материала использованы материалы Банка России, Госкомстата РФ, Министерства экономического развития и торговли России, Министерства финансов РФ и других органов государственного управления.

Научная новизна проведенного исследования заключается в выработке методологического подхода к оценке потенциала активов национальных банков в развитии российской экономики и рекомендаций по его повышению на перспективу.

К наиболее существенным относятся следующие результаты:

- сформулирована проблема повышения потенциала активов национальных банков в развитии экономики страны в контексте: а) необходимости обеспечения целостности национальной банковской системы и укрепления конкурентоспособности национальных банков относительно иностранных; б) оптимизации структуры размещения ресурсов банков по основным направлениям в соответствии с выпонением банками фундаментальной экономической функции по распределению ограниченных объемов ресурсов;

- разработан системный подход к анализу формирования активов национальных банков как динамичной, целостной и неоднородной структуры банковской системы (макроэкономический аспект) во взаимосвязи с социально-экономической средой и потребностями экономики в банковских услугах и одновременно как совокупности коммерческих банков, каждый из которых рассматривается в качестве относительно независимого участника рынка банковских услуг;

- в целях повышения эффективности регуляторов банковской деятельности (потенциала активов в развитии экономики страны) разработана система сопряженности (согласования) структурных элементов формирования активов коммерческих банков на макро- и микроэкономическом уровнях по срокам, источникам, уровню доходности, а также участникам рынка банковских услуг финансового и нефинансового сектора российской экономики и другим показателям;

- выявлены условия, факторы и тенденции деформации структуры банковских активов с позиции ограничения кредитования субъектов реальной экономики с учетом различий банков по существенным признакам, особенностей среды их функционирования (банки г. Москвы и регионов), воздействия рестрикционной денежно-кредитной политики и регулятивного режима Банка России;

- определены направления стратегии повышения потенциала активов национальных банков в контексте стратегии развития банковского сектора страны до 2008 года, обеспечения сопряженности экономических интересов, проявляемых на макро- (совокупности банков) и микроэкономическом уровнях (групп и коммерческих банков), с учетом оптимизации структуры активов национальных банков по критерию уровня кредитования реального сектора экономики страны;

- обоснованы направления повышения потенциала активов национальных банков с учетом институциональных особенностей групп банков: государственных (Сбербанка РФ, Внешторгбанка РФ и др.), крупных коммерческих банков, средних и малых банков, а также кредитных организаций (кредитных бюро и др.), способствующие решению проблем активизации кредитования экономики страны.

Теоретическая значимость диссертационной работы заключается в обосновании проблемы повышения потенциала активов национальных банков в условиях финансовой глобализации; разработке методологического подхода к анализу формирования активов национальных банков, рассматриваемых: а) как целостной и неоднородной по направлениям размещения ресурсов структуры активов банков; б) с позиции оценки изменений на макроэкономическом уровне (совокупности национальных банков во взаимосвязи с социально-экономической средой) и деятельности коммерческого банка как базового экономического субъекта на рынке банковских услуг.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что содержащиеся в нем выводы и рекомендации в части повышения потенциала национальных банков могут быть использованы: 1) органами финансовой и денежной власти России в разработке стратегии развития национальных банков и повышения их конкурентоспособности в преддверии вступления страны в ВТО; 2) коммерческими банками в разработке политики устойчивости развития с ориентацией на оптимизацию структуры активов по критерию степени кредитования предпринимательской деятельности и доходности в меняющихся условиях среды их функционирования.

Апробация и внедрение результатов исследования. Исследование выпонено в рамках научно-исследовательских работ Центра финансово-банковских исследований Института экономики Российской академии наук. Основные положения диссертации вошли в выступления на 10-й Северо-Западной Банковской Конференции (г. С.-Петербург, июль 2005 г.); Международном ноябрьском семинаре Клуба Банковских Аналитиков (Москва, ноябрь 2004 г.); 13-й Ятинской Межбанковской Конференции стран СНГ и Батии (Ята, апрель 2005 г.). Выводы и рекомендации могут служить основой для дальнейших научных исследований в области развития национальных банков и повышения их участия в обеспечении условий экономического роста.

Аналитический материал диссертации может быть использован научными и учебными заведениями при проведении научных исследований и подготовке учебных курсов по темам: Финансы, денежное обращение и кредит, Банковское дело.

Отдельные положения и выводы диссертации нашли практическое применение при разработке стратегии развития банковской группы КБ ЭКСПОБАНКА.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Марчук, Филипп Сергеевич

Заключение

Проведенное исследование формирования потенциала активов национальных банков позволило сделать ряд выводов.

Первое. Настоятельность исследования потенциала банковских активов в развитии экономики страны определена в основном очевидной недооценкой проводимой финансово-кредитной и банковской политикой резкой структурно-отраслевой деформации экономики России и ее кризисного финансового состояния.

Это проявилось в нарастании противоречий между высоко настоятельной потребностью экономики в кредитах и осуществлением макрофинансовой политики в режиме ограничения кредитования реального сектора экономики. Это -высокий уровень ставки рефинансирования, ограничение ресурсов банковского сектора повышенными ставками резервирования, выведение значительных объемов денежной массы из сферы денежного рынка и многие другие направления сдерживания роста банковских ресурсов и кредитования, не считая комплекс нормативных ограничений Банка России в части выдачи ссуд предприятиям реального сектора экономики, связанных с высокими кредитными рисками.

Второе. Очевидная сложность, многоаспектность развития кредитных отношений в совокупности с их проблемным характером определили необходимость системного подхода к исследованию перспективы повышения потенциала активов национальных банков с позиций современных достижений институциональной теории и методологии эволюционной экономики, анализа на макро- и микроэкономическом уровнях.

В ходе проведенного исследования были выделены три группы проблем, с решением которых связана реализация стратегии оптимизации структуры банковских активов в обеспечении средне- и догосрочной перспективы развития российской экономики.

Первая группа проблем - создание социально-экономических условий активизации кредитования российскими банками на основе радикального изменения курса денежно-кредитной политики на расширение сферы денежного оборота рынка банковских услуг, введения института государственных гарантий заимствований и снижения на этой основе банковских рисков.

Вторая группа проблем - преодоление негативного влияния проводимого курса денежно-кредитной политики на подавление кредитного потенциала национальных банков на основе использования в перспективе широкого круга инструментов регулирования банковской деятельности, принятия комплекса направлений по обеспечению устойчивости ресурсной базы, включая привлечение сбережений граждан и сужение налично-денежного оборота на основе повышения доверия к национальным банкам. В этом направлении - создание института централизованного управления банковскими активами на базе координации регулирующих органов в части выработки денежно-кредитной, финансовой (бюджетно-налоговой) и промышленной политики для повышения кредитного потенциала национальных банков.

Третья группа проблем - преодоление негативных тенденция на микроэкономическом уровне: создание системы управления процессом оптимизации структуры банковских активов в соответствии с критериями обеспечения доходности активов банка, ликвидности и эффективности вложений ресурсов в развитие экономики.

Третье. Геостратегическое значение банковского сектора экономики страны означает, что подавление потенциала национальных участников рынка банковских услуг и ограничение их влияния на развитие экономики страны в значительной мере снижают уровень государственного управления и регулирования развития финансового рынка, эффективное участие России в глобальных процессах.

Использование всего арсенала современных средств, методов и механизмов по укреплению основных элементов финансовой и денежно-кредитной сфер в целях обеспечения экономических интересов страны и усиления ее позиций на мировом рынке является важнейшим направлением стратегии развития банковского сектора страны.

В рамках выработки государственной стратегии развития экономики страны укрепление системы национальных банков, расширение финансовых услуг, формирование их системообразующих основ (механизма ипотеки, догосрочной финансовой базы, институтов развития и т. д.) является ключевым направлением обеспечения устойчивых темпов роста экономики страны. В стратегическом плане банковский сектор - органичная отрасль российской экономики, наряду с сырьевыми и другими, включая наукоемкие, секторами российской экономики.

Четвертое. Активизация участия национальных банков в экономических процессах (рост кредитов, инвестиций и т. д.) и подготовка к условиям конкуренции с иностранными банками после вступления страны в ВТО требуют: а) повышения банками уровня и качества своего управления для оптимизации структуры банковских активов, улучшению балансов; б) последовательности проводимой денежными властями политики, направленной на укрепление устойчивости национальных банков, повышение их капитализации, создание условий для формирования более длинных ресурсов, снижения кредитных рисков, а также уменьшение чрезмерного административного бремени; в) развития системы рефинансирования, расширения механизма гарантий, более поного выпонения Банком России функции кредитора последней инстанции.

Пятое. Методологический подход к оценке потенциала активов национальных банков - возможности и способности банков кредитовать развитие экономики страны - основан на следующих принципиальных положениях:

-определении процесса формирования банковских активов как основного элемента создания динамичной, целостной и неоднородной структуры балансовой системы на уровне национальных банков Ч макроэкономическом уровне и банка как коммерческой организации - микроэкономическом уровне;

-анализе возможностей повышения потенциала активов национальных банков с учетом взаимосвязей их структурных элементов (активных операций) и воспроизводственной системы национальной экономики.

Координация государственной денежно-кредитной политики со стратегией развития банковской системы, направленной на рост ее внутренней эффективности и на более активное участие в решении общенациональных задач, является безальтернативным направлением стратегии развития российской экономики в условиях финансовой глобализации.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Марчук, Филипп Сергеевич, Москва

1. Конституция (Основной закон) Российской Федерации.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Собрание законодательства РФ, 1994, № 35.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Собрание законодательства РФ, 1994, № 5.

4. Бюджетный кодекс Российской Федерации.

5. Налоговый кодекс Российской Федерации.

6. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ О центральном банке Российской Федерации (Банке России). // Российская газета, № 127, 13.07.2002.

7. Федеральный закон Российской Федерации О рынке ценных бумаг. М.: Юридическая литература, 1996.

8. Федеральный закон от 03.02.1996 О банках и банковской деятельности в Российской Федерации.

9. Федеральный закон О лизинге.

10. Конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации. М.: Юстицинформ, 2000.

11. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2002 год (одобрено Советом директоров ЦБ РФ 29 ноября 2001 г.).

12. Письмо Правительства РФ и ЦБ РФ от 30 декабря 2001 г. О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.1. Книги и монографии

13. Абакин Л.И Курс переходной экономики: Учебник. М.: Финстатинформ, 1997.

14. Абакин Л.И. Спасти Россию. М.: Институт экономики РАН, 1999.

15. Абакин Л.И. Россия: поиск самоопределения: очерки. М.: Наука, 2005

16. Абакина А.А. Проблемы развития банковского сектора России при вступлении в ВТО// Политическая экономия и экономическая политика: приоритеты и механизмы / Под ред. В.И. Оноприенко М.: Институт экономики РАН, 2003.

17. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие. М.: Институт международного права и экономики, 1996.

18. Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития \\ М., Институт экономики РАН, 1998

19. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. М.: Финстатинформ, 1995.

20. Банки и банковские операции: Учебник./Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

21. Банки на развивающихся рынках. В 2-х томах. М.: Финансы и статистика, 1994.

22. Банковское дело./Под ред. Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 1998.

23. Банковское дело. Справочное пособие./Под ред. Бабичевой Ю.А. М.: Экономика, 1994.

24. Банковское дело: Учебник./Под ред. проф. Колесникова В.И., проф. Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 1996.

25. Банковские операции: Учебное пособие \\ Под ред. О.И. Лаврушина. Часть 1. М.: ИНФРА-М, 1996.

26. Банковский контроль и аудит./Под ред. Фадейкиной Т.В. М.: Финансы и статистика.

27. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х т., (ред. Кол.: А.Г. Грязнова, ОЮИЮ Лаврушин, Г.С. Панова и др., М., 1995г.)

28. Банковские операции. Учебное пособие\\ под ред. О.И. Лаврушина. М., 1995 г.

29. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России, под ред. М.Х.Лапидуса \\ М.,Финансы и статистика, 1996.

30. Варъяш И.Ю. Банковская социология. СПб.: Альфа, 1999.

31. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. М.: Финастатинформ, 1995.

32. Глазьев С.Ю. Политика экономического роста и интересы России. Сб. Пути стабилизации экономики России./Под ред. Клейнера Г.Б. М.: Информполиграф, 1999.

33. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики М.: Финансы и статистика, 1999.

34. Горбунов А.Р. Управление финансовыми потоками и организация финансовых служб предприятий, региональных администраций и банков. 2-е изд. М.: Анкил, 2000.

35. Деньги, кредит банки 2-е издание, перераб. и доп.//Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2001.

36. Денежно-кредитная и валютная политика: научные основы и практика. Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований инвестиционная политика/ Под. ред. Л.Н. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 2003.

37. Диянский А.В. Проблемы реформирования банковской системы России и международный опыт построения банковских систем. М: ЦЭМИ РАН, 2000.

38. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование: Учеб.-практ. Пособие М.: Дело, 2002.

39. Ершов М.В. Валютно-финансовые механизмы в современном мире: кризисный опыт конца 90-х. М.: Экономика, 2000.

40. Ершов М.В. Экономический суверенитет России в глобальной экономике. -М.: Экономика, 2005.

41. Забелин В.П., Моисеева Н.К. Основы стратегического управления. М.: Маркетинг, 1998.

42. Исаев A.M., Шепелева М.Ю. Практика банковского управления и финансового анализа в формулах. М.:, 1994.

43. Ирвинг Фишер Покупательная сила денег. М.: Дело, 2001.

44. Кашин Ю.И. Научные труды: Сб. в Зт. T.I. Деньги, финансы, кредит и банки. - М.: МБИ, 2003.

45. Кейнс Дж. Общая теория занятости, процентов и денег. М.: Государственное издательство иностранной литературы, 1978.

46. Кейнс Дж. Избранные произведения. М.: Экономика, 1993.

47. Коб В. Р. Финансовый менеджмент. Учебник. М.: Финпресс, 2001.

48. Кох Тимоти У. Управление банком В 5-ти т. Уфа 1993.

49. Крейнина М.Н. Финансовый менеджмент. М.: Дело и сервис, 2001.

50. Кураков В., Кураков Л. Банки в современных экономических системах. -Чебоксары: Ассоциация содействия вузам, 1997.

51. Курнышева ИР. Трансформация российской экономики: особенности и перспективы. М.: Институт экономики РАН, 2002.

52. Лаврушин О.И Экономическая роль банковского процента. М.: Финансы, 1977.

53. Леонтьев В. Экономические эссе. М.: Политиздат, 1990.

54. Маевскш В.И. Мейнстрим и марксова теория воспроизводства. Экономические исследования Института: Итоги и перспективы. Материалы круглых столов. М.: ИЭ РАН, 2000.

55. Мамонова И.Д. Ширинская З.Г. Банковский аудит В 2-ух ч.- М.: Финастатинформ, 1994.

56. Маневич В.Е. Теории рыночной экономики: Учебное пособие/ Маневич В.Е., Козлова Е.А., Чернявский С.В. -М.: ГУУ, 1999.

57. Маркова О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 1995.

58. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. М.: ТД Элит-2000, 2001.

59. Масленников В.В. Факторы развития национальных банковских систем. -СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2000.

60. Масленченков С.Д. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. М., 1996 г.

61. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт организации и функционирования банков в США. М.: Изд-во МГУ, 1992.

62. Мир денег. Краткий путеводитель по денежной, кредитной и налоговой системам Запада. //Ред. P.M. Энтов М.: Развитие, 1992.

63. Мильнер Б.З. Теория организации. М.: Инфра-М, 1999.

64. Мочанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 1996.

65. Нельсон Р. Уинтер С. Эволюционная теория экономических изменений. М.: Финстатинформ, 2000.

66. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М.: Фонд экономической книги, 1997.

67. Организация деятельности Центрального банка: Учебное пособие/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Н.А. Савинской. Спб.: СПбГУЭФ, 2000.

68. Орехов С.А., Афонин В.В., Леонтьев С.В. Факторинг. Управление корпоративными финансами: Учебное пособие -М.: Спутник+, 2001.

69. Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.:, Финансы и статистика, 1996.

70. Панова Г. С. Банковское обслуживание частных лиц. М.: Финансы и статистика, 1994.

71. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: Финансы и статистика, 1997.

72. Перар Ж. Управление финансами М.: Финансы и статистика, 1999.

73. Поляк Г.Б. Финансовый менеджмент М.: ЮНИТИ, 1997.

74. Райзберг Б А. Современный экономический словарь М.: Инфра-М, 1999.

75. Рогова О Л. Воспроизводственный потенциал денежно-кредитной системы России: противоречия и перспективы М: Институт экономики РАН, 2001.

76. Роль государства в становлении и регулировании рыночной экономики./Под ред. Абакина Л.И. М.: Институт экономики РАН, 1997

77. Российская банковская энциклопедия./Под ред. О.И. Лаврушина М.: ЭТА, 1995.

78. Россия 2015. Оптимистический сценарий. /Под ред. Абакина Л.И.-М.: Институт экономики РАН, ММВБ, 1999.

79. Росс С. и др. Основы корпоративных финансов. М.: Лаборатория базовых знаний, 2000.

80. Роуз П.С. Банковский менеджмент. М.: ДЕЛО тд, 1995.

81. Самуэльсон П. Экономика. М., 1964.

82. Саубанова Е.П. Малые коммерческие банки: теоретические и практические аспекты их развития СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2004.

83. Сенчагов В.К. Экономическая безопасность: геополитика, глоболизация, самосохранение и развитие. М.: Финстатинформ, 2002.

84. Сергиенко Я.В. Формирование финансовой системы в рыночной и переходной экономике. М.: Финстатинформ, 2002.

85. Синки Дж. Ф. Управление финансами в коммерческих банках. М.: Дело, 1994.

86. Скотт М. Правовая основа фирмы. Природа фирмы. М.: Дело, 2001.

87. Смулов A.M. Промышленные и банковские фирмы: взаимодействие и разрешение кризисных ситуаций.- М.: Финансы и статистика, 2003.

88. Соколинская Н.Э. Экономические риски в деятельности коммерческих банков. -М.: Консатбанкир, 1991.

89. Соколинская Н.Э. Учет и анализ краткосрочных и догосрочных кредитов. -М.: Консатбанкир, 1997.

90. Сорос Дж. Ахимия финансов. М.: Инфра-М, 1996.

91. Стоянова Е. С. Финансовый менеджмент: Учебно-практическое пособие. М.: Перспектива, 1999.

92. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России. М.: Дело, 1997.

93. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. М., 1994.

94. Фетисов Г.Г. Модели оценки устойчивости коммерческих банков и их развитие на современном этапе. М.: Экономика, 2002.

95. Финансово-кредитный механизм и банковские операции./Под ред. В.И.Букато, М.Х.Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 1991.

96. Шенаев В.Н., Наумченко О.В. Центральный банк в процессе экономического регулирования: зарубежный опыт и возможности его использования в России. -М.: Консатбанкир, 1994.

97. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1995.

98. Шумпетер Й. Теория экономического развития. М.: Прогресс, 1982.

99. Эггертссон Т. Экономическое поведение и институты/ Пер. с англ. М.: Дело, 2001.

100. Экономическая безопасность. Финансы. Банки. / Под ред. Сенчагова В.К. -М.: ИЭ РАН, РАЕН, 1996.

101. Экономическая безопасность: Производство Финансы - БанкиТод ред. В.К. Сенчагова. -М.: Финстатинформ, 1998.

102. Экономическая энциклопедия./Под ред. Л.И. Абакина М.: Экономика, 1999.

103. ЭрхардЛ. Благосостояние для всех. М.: Начала-Пресс, 1991.

104. Статьи и материалы из периодических изданий

105. Абакина А. А. Иностранные банки в России: итоги и перспективы деятельности // Бизнес и банки. 2001. - № 29,30.

106. Астахов А.В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков. // Деньги и кредит 1998. - № 1.

107. Атлас М.С., Сорокина С.Г. Банковская система России. // Деньги и кредит. -1998. -№3.

108. Виноградов А. Некоторые аспекты применения федеральных законов О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций и О реструктуризации кредитных организаций \\ Деньги и кредит. 1999.

109. Глазьев С. Экономическая политика в контексте эволюционного подхода.// Экономические науки современной России. 2000, Экспресс-выпуск № 1(5).

110. Гранвил Б. Проблемы стабилизации денежного обращения в России. \\ Вопросы экономики -2000.- №1.

111. Делягин М. Региональные банковские системы: сопоставление инвестиционной привлекательности // Рынок ценных бумаг. 1996. -№11.

112. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Анализ кредитоспособности заемщика. // Финансы и кредит. 2001. - № 18 (90).

113. Игнатьев С.М. Выступление на XII Международном банковском конгрессе Банковский сектор и устойчивый экономический рост. // Вестник банка России.-2003.-№33.

114. Крючкова И. Независимость центральных банков (опыт развитых стран) // Вопросы экономики. 1995. - № 11.

115. Лаврушин О.И. К вопросу о взаимосвязи денег и кредита. // Бизнес и банки. -2002. № 4 (586).

116. Лунтовский Г.И. Выступление на XI Ятинской Межбанковской конференции СНГ и Батии. // Вестник банка России. 2003. - № 24 (676).

117. Лунтовский Г.И. Мы хотим, чтобы наши банки приблизились к западным. // Коммерсантъ-Дейли. 2001. - № 17.

118. Маевский В.И., Рогова О.Л. Об активизации кредитования производства. //Вопросы экономики. 1995. - № 4.

119. Моисеев И. ЦБ укрепит банки.// Ведомости. 2001№ 16.

120. Петраков Н.Я., Маневич В.Е., Бриедис Б.А. Об инвестиционной политике в России и становлении рыночной экономики \\ Финансы. 1996. - №12.

121. Парамонова Т. О состоянии и перспективах развития банковского дела в России. Доклад на VIII Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге// Вестник Банка России. 1999. №37 (381).

122. Рогова О.Л. Сбалансированность финансово-банковской системы и активизация кредитования реального сектора экономики. //Деньги и кредит. -1997.-№1.

123. Рогова О.Л. Банки поодиночке не выживут. // Инженерная газета. 1995. - № 99.

124. Рогова О.Л. Макроустановки регулирования и реальность банковской деятельности // Бюлетень финансовой информации. 1998. - № 1(32).

125. Рогова О., Мастепанова Д. Денежное обращение: ориентиры и итоги // Экономист. 1996. - №8.

126. Рогова О.Л. Банковская стратегия стабилизации экономики // Деньги и кредит. 1994. -№ 4

127. Сенчагов В.К. Экономическая безопасность: состояние экономики, фондового рынка и банковской системы // Вопросы экономики. 1996. - № 6.

128. Сенчагов В.К. О сущности и стратегии экономической безопасности // Вопросы экономики. 1995. № 8.

129. Симоновский А.Ю. О направлениях и инструментах денежной политики // Деньги и кредит. 1992. -№11.

130. Симоновский А.Ю. Банковский сектор в переходной экономике России // Деньги и кредит.- 1995. -№11.

131. Фетисов Г.Г. Методологические основы формирования устойчивой банковской системы // Финансы и кредит. 2002. - № 15 (105).

132. Фетисов Г.Г., Юденков Ю.Н. Организационные аспекты формирования устойчивой банковской системы //Деньги и кредит. 2002 . - № 8.

133. Шурина Е.К. Зарубежные модели анализа и оценки кредитных рисков: возможности применения в российских банках// Международные банковские операции. 2004. - № 4.

134. Юденков Ю., Шмелев К. Оценка устойчивости банковской системы на основе публикуемой отчетности// Бюлетень финансовой информации. 1999. - № 1-2.

Похожие диссертации