Темы диссертаций по экономике » Экономическая теория

Экономический механизм функционирования регионального банковского капитала в транзитарной экономике России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученаd>кандидат экономических наук
Автор	Бородин, Николай Иванович
Место защиты	Тамбов
Год	2000
Шифр ВАК РФ	08.00.01

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Экономический механизм функционирования регионального банковского капитала в транзитарной экономике России"

на правах рукописи

0 9 ОКТ 2000

Бородин Николай Иванович

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ МЕХАНИЗМ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО БАНКОВСКОГО КАПИТАЛА В ТРАНЗИТАРНОЙ ЭКОНОМИКЕ РОССИИ

Специальность 08.00.01 - Политическая экономия

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Тамбов 2000

Работа выпонена на кафедре экономической теории и общих экономических дисциплин Тамбовского государственного университета имени Г.Р. Державина.

Научный руководитель:

Официальные оппоненты:

Ведущая организация:

доктор экономических наук, профессор В.М. Юрьев

доктор экономических наук, профессор Ф. Ф. Стерликов;

кандидат экономических наук, доцент Н.А. Коломейцева

Воронежский Государственный Университет

Защита состоится 2000 года, в часов на засе-

дании Диссертационного совета К 113.49.02 при Тамбовском государственном университете имени Г.Р. Державина по адресу: г. Тамбов, ул. Интернациональная, 33, 392622, Тамбовский государственный университет имени Г.Р. Державина, ауд.212.

С диссертацией и авторефератом можно ознакомиться в библиотеке Тамбовского государственного университета имени Г.Р. Державина.

Автореферат разослан 18 апреля 2000 года.

Ученый секретарь Диссертационного совета

Кандидат экономических наук, __

Профессор ^ /( р Т-А. Гостилович

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования.

В настоящее время приоритетным направлением развития финансового сектора экономики России является ускорение процесса развития региональной банковской системы и перевод ее на качественно новый уровень развития во взаимосвязи с мерами, направленными на стабилизацию экономики региона.

Транзитарная экономика России - незавершенный объект. Среда деятельности банков в России быстро меняется, что осложняет работу банковской сферы и Сберегательного Банка РФ, в частности.

Решете задачи социально-экономического развития страны требует существенной перестройки хозяйственного механизма, всех его составных частей, в том числе и банковского сектора, его регионального аспекта. В настоящее время масштабный кризис охватил практически все сферы жизнедеятельности общества.

Разветие банковской системы России происходило в условиях высокой хронической инфляции, резкого падения производственного потенциала страны, размытости правового поля.

Влияние банка на развитие экономики региона, в большей степени определяется тем, насколько эффективно он выпоняют свою роль финансового посредника: мобилизуют денежные средства и кредитуют предприятия и население региона. Банковская система, аккумулируя временно свободные денежные средства, превращают их в функциональный капитал, производящий прибыль и увеличивают тем самым прирост реального богатства страны и региона. Таким образом, эффективность функционирования банковской системы оказывается одним из решающих факторов экономического роста и повышения благосостояния нации.

Банковская система не обладает самодостаточностью, она, в определенном смысле, производная от хозяйственного и государственного устройства, от целостности социально-экономической системы и ее регионов, и от процессов в ней происходящих.

Применительно к России основной характеристикой проводимых реформ можно считать их рыночный структурный характер, предполагающий трансформацию общественно - экономического строя и переход к новому типу экономического мышления.

Одновременно обострение ситуации в банковской сфере во многом связано с непоследовательностью реформирования прежней региональной банковской системы. Особую остроту приобретает проблема внутренней устойчивости региональной банковской системы. От угрозы серьезных финансовых проблем, сегодня, как показала практика, не застрахован практи-

чески ни один банк, в том числе и Сберегательный банк РФ, находящийся под опекой и контролем государства

Цель и задачи диссертационного исследования. Выявление особенностей механизма функционирования регионального банковского капитала в транзигарной экономике России является основной целью данного исследования.

В соответствии с указанной целью в исследовании были поставлены и решались следующие задачи:

1. Рассмотреть банк и его значение как ключевой элемент инфраструктуры финансового и общенационального рынка в механизме функционирования регионального капитала;

2. Проанализировать специфическую структуру банковской системы транзигарной экономики для определения ситуации в регионах;

3. Разработать методику определенЩ причин возникающих в транзи-тарной экономике кризисов и их влияние на региональные банки;

4. Обосновать предположение об особенностях поведения региональных банков в условиях структурного кризиса российской экономики;

5. Обозначить сущность и параметры социально ориенгарованной рыночной экономики России;

6. Выявить особую роль региональных банковских структур, как ключевого элемента хозяйственного механизма региона, в преодолении кризиса и формировании новой социально ориентированной рыночной экономики;

7. Рассмотреть территориальные банки Сберегательного банка РФ как базовый компонент стабилизации механизма функционирования регионального банковского капитала;

8. Предложить программу Тамбовского банка Сберегательного банка РФ по оздоровлению механизма экономики области.

Предметом данного диссертационного исследования являются экономические отношения региональных банков и государства в транзигарной экономике России; их влияние на оздоровление экономической ситуации в национальной экономике, путем стабилизации региональной финансовой сферы.

Объектом исследования является региональная банковская система транзигарной экономики России.

В качестве методологической базы диссертации использовались диалектические принципы, позволяющие выявить основные характеристики исследуемых явлений и процессов, определить тенденции их развития и становления. В процессе исследования были применены такие научные методы как:

Х структурно-функциональный анализ и синтез,

Х индукция и дедукция, системный подход; экономико-статистический метод,

Х традиционные методы группировки, сравнения, обобщения,

Х математические методы.

Теоретической основой анализа поставленных в диссертации задач послужили труды отечественных и зарубежных экономистов, основные положения теории спроса и предложения, теории стоимости, теории развития и трансформации денежных систем,

При рассмотрении конкретных проблем использовались нормативно-правовые акты РФ и ее субъектов, ЦБ РФ, Сберегательного банка России, регулирующие исследуемые процессы, материалы периодической прессы, статистические исследования.

Степень разработанности проблемы.

Методологическую основу теории рынка составляют идеи основоположников экономической науки: Э. Д. Долана, Р. Дорнбуша, К. Кэмпбела, А. Маршала, М. Фридмана, Дж. М. Кейнса, Дж. Сакса, Дж. Ст. Миля, Г. Джонсона, Т. Грегори и других.

При анализе и исследовании материала в работе использовались труды многих зарубежных и отечественных авторов и, прежде всего, Дж. Синки, Питера С. Роуза, Т. У. Коха, Д. МакНотона и др.

Соискатель также опирася на работы таких современных авторов как, P.M. Нуреев, Ю.А. Бабичев, Брегель Э.Я., Рюстов А., Р. Энтов, С.К. Дубинин, A.B. Мочанов, Л.П. Красавина, Е.Т. Гайдар, Е. Строев, В.М. Усоскин, Г.С. Панова, С.Ю. Глазьев, Б. Г. Федоров, М.С. Шаталин, В.М. Юрьев, И.Г. Саяпин, и др.

Исследования указанных выше авторов, позволили сделать серьезный шаг в разработке теоретических, методологических и практических подходов к изучению

Кроме того, в отечественной экономической литературе отдельные вопросы современной теории развития банковской системы освещены довольно поно. В тоже время, в научных изданиях практически отсутствует подробный анализ современного состояния региональной банковской системы. Проблемы механизмов функционирования региональных банков и их значение для транзигарной экономики, а также ключевая роль региональных банков в. развитии и становлении социально-ориентированной рыночной экономики изучены не достаточно.

Научная новизна исследования. К наиболее важным результатам, содержащим научную новизну, относятся следующие положения:

- Доказано определение особого характера региональных банков как элемента экономического рынка в условиях кризиса;

- Проанализирован особый характер функционирования региональных банков в транзитарной экономике России;

- Разработана методика определения причин возникновения кризисов в финансовом секторе транзитарной модели экономики в России;

- Обосновано предположение об особой роли региональных банков в формировании нового механизма функционирования банковского капитала в социально ориентированной рыночной экономики России;

- Определены важнейшие принципы оздоровления функционирования финансового механизма региона территориальными банками;

- Предложена программа Тамбовского банка Сберегательного банка РФ по совершенствованию механизма функционирования регионального банковского капитала.

Структура диссертационной работы была определена в соответствии с необходимостью решения поставленных научных задач. Работа состоит из Введения, двух глав, Заключения, Списка использованной литературы и Приложений.

Структура и логика работы согласуется с предметом и целью исследования, что отражено в оглавлении диссертации.

Объем диссертации - 170 страниц машинописного текста, кроме того, она содержит 4 таблицы, и 20 Приложений.

Апробация результатов исследования. Содержащиеся в работе теоретические выводы были использованы в практике реформирования финансового сектора РФ, в ходе разработки концепции развития Тамбовского банка Сберегательного банка России на 1997 - 2000 гг., которая является основой соглашения о сотрудничестве, между Администрацией Тамбовской области и Тамбовским Банком Сберегательного банка России.

Полученные в данной работе выводы и рекомендации могут быть использованы или учтены в процессе проведения конкретных организационно-экономических мероприятий Тамбовского банка Сберегательного банка РФ по возрождению региональной банковской системы и развитию общеэкономических процессов по активизации и оздоровлению экономики региона.

Основные разделы и положения диссертационной работы могут быть использованы в изучении курсов Экономическая теория, Банковский менеджмент, Деньги, Кредит, Банки.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении работы обоснована актуальность темы, охарактеризована научная разработанность проблемы, определены объект, предмет, цель и задачи исследования, излагается теоретическая и методологическая основа исследования, информационная база, научная новизна, значение результатов и практическая значимость работы.

1 глава работы - Банковская система транзитарного хозяйства России.

В четырех параграфах первой главы автором рассматриваются:

В первом параграфе первой главы Банк - как важнейший институт рыночной инфраструктуры автор диссертационного исследования рассматривает главную составляющую работы любого банка - трансформацию сбережений в инвестиции, передачу денежных средств от поставщиков к потребителям, которая опосредована кредитно-финансовыми институтами, выявляя при этом роль и функции банков как ключевого института рыночной инфраструктуры.

По мнению автора диссертационного исследования, механизм функционирования банковского капитала в регионе обусловлен тремя важнейшими факторами:

1. Структурой собственности. Необходима прогрессивная структура собственности, когда большая часть предприятий находятся под контролем эффективного собственника, заинтересованного в развитии и продожении нормального функционирования предприятия. Обоснована легальная, признаваемая подавляющим большинством общества, система отношений собственности; действенная система банкротства неплатежеспособных предприятий и механизм покрытия убытков кредиторов за счет любых ликвидных средств дожника при его неспособности выпонить взятые на себя обязательства;

2. Процессом реализации интересов в обществе. Развитая и нормально функционирующая банковская система, ориентирована на тесное сотрудничество с хозяйствующими субъектами, способна и готова предоставлять инвестиционные кредиты в объёмах, обеспечивающих нормальное развитие реального сектора экономики. Это способствует реализации интересов всех социальных групп общества; работающий фондовый рынок, создает условия для притока ресурсов в реальный сектор экономики. Фондовый рынок, как и банковская система, дожен обеспечивать возможность направления ресурсов меких частных инвесторов и частных лиц на развитие производства.

3. Целевой ориентированностью механизма функционирования капитала в догосрочной перспективе, подразумевая устойчивый платежеспособный спрос на продукцию, услуги и банковские продукты, как на внутреннем, так и на внешнем рынке.

Разбалансированность экономики, по мнению автора, не ограничивается изоляцией сферы обращения капитала от производственной сферы. Так, в сфере обращения капитала, можно выделить, достаточно автономно функционирующие до последнего времени сегменты рынка государственных обязательств (управляемого через Сберегательный и Центральный банки, которые контролировали, по оценкам экспертов, до 80% государственных заимствований), валютного рынка, рынка корпоративных ценных бумаг.

Российская Федерация имеет существенные конкурентные преимущества по группе факторов, способных оказать воздействие на ускорение экономической динамики. От эффективности использования имеющегося потенциала и устранения существующих ограничений зависят темпы социально-экономического развития страны и ее экономическое могущество. Это: финансовый потенциал; производственный потенциал; трудовые ресурсы и население; природно-сырьевая база; научно-технический потенциал; потенциал интеграционных процессов.

Важную роль в повышении инвестиционной активности и обеспечении экономического роста региона, считает автор диссертационного исследования, призваны сыграть региональные банки. Однако в настоящее время банки не могут стать аккумулятором заметных инвестиционных ресурсов и их эффективным оператором. И причины такого положения дел многообразны. Отсутствие благоприятного климата и неустойчивая ситуация общеэкономического масштаба негативно сказывается на работе банковского сектора на региональном уровне. По-прежнему, немаловажной причиной вялости инвестиций является недостаточное законодательное подкрепление. До последнего времени не принят закон об ипотеке, неясно как реально будет работать налоговый механизм, насколько он будет способствовать инвестиционному процессу.

Причины недостаточного участия региональных банков в инвестиционном процессе кроются отнюдь не в простом желании банков смещать акценты в своей работе. Естественно, что при создании возможностей нормального извлечения прибыли в реальном секторе экономики, деньги действительно пойдут туда, и банки, в свою очередь, выступят проводником в этом процессе.

Необходимо создание эффективных механизмов обеспечения возврата средств, привлекаемых к финансированию проектов под гарантии государства - залог имущества (ипотека), страхование инвестиций; активная поддержка развитию ипотечного кредитования и страхования. На данном этапе серьезной проблемой российского регионального рынка является отсутствие надежных гарантий для инвесторов. К экономической нестабильности привязывают и политическую, которая препятствует притоку капитала из-за рубежа, в том числе иностранных инвестиций.

Во втором параграфе первой главы Структура банковской системы трашнтарной экономики автор исследует тенденции, и причины продожения спада в экономике, для выявления устойчивости банковской системы в ее региональном разрезе.

По данным разработанной системы анализа проблемности банковской системы страны, представленной в диссертационном исследовании, все банки первоначально делятся на финансово стабильные и проблемные. По состоянию на 1 января 1998 г. 42 % коммерческих банков относились к категории финансово стабильных. Это лучше, чем, например на 1 июля 1996 г., -37%. За истекший год 400 банков, или 20% их общего количества, понесли убытки в сумме 2,8 трн. руб.

Российские банки по капиталу можно разделить на 3 большие группы.

Х Половина действующих банков имеет капитал меньше 1 мн. ЭКЮ. Это - мекие банки.

Х Далее группа с капиталом от 1 до 5 мн. ЭКЮ (таких 30%).

Х Банки с капиталом выше 5 мн. ЭКЮ (их 20%).

Среди действующих банков всем критериям финансовой устойчивости отвечают примерно 35%. Столько же испытывают определенные трудности, но их состояние в целом не вызывает опасений. Созданные банками резервы под кредитные риски в сумме 13 трн. руб. не покрывали объемов просроченных ссуд, которые достигли 24 трн. руб. За год количество банков и банковских учреадений сократилось на 715 нли 9%. Банки в основном закрывались в регионах, где недостаточно капиталов.

К финансовым институтам в регионах автор диссертационного исследования относит:

1) Крупные региональные банки и. филиалы московских банков в регионах;

2) Упономоченные и муниципальные банки;

3) Страховые организации, паевые и чековые инвестиционные фонды, финансовые компании на местах;

4) Региональные банки;

5) Московские банки в регионах;

Причиной сложных негативных процессов в банковской сфере автор видит не только в жесткой депозитной политике государства и ЦБ, но и внутри самих финансовых организаций.

Доминантой настоящего периода развития отечественного рынка банковского капитала в регионе и на перспективу дожна стать:

системное решение проблем механизма функционирования регионального капитала;

Х стратегическое видоизменение взаимоотношений государства и региональных банков;

Х фактическая, но не декларируемая ориентация на банковскую клиентуру регионов, включающую субъектов реального сектора экономики;

Х повышение качества менеджмента в кредитных учреждениях.

В третьем параграфе первой главы Сущность и причины

возникновения банковских кризисов в новой России автор диссертационного исследования рассматривает банковские кризисы, определяя основным сигналом - возникновение кризиса ликвидности, который не только может поражать определенное число неплатежеспособных банков, но и захватывать стабильные банки. Открытие национальных экономик на исходе XX столетия резко усилило роль внешних шоков в развертывании банковских кризисов. Важнейшие шоки оказывали особенно неблагоприятное воздействие на страны со следующими характерными чертами:

Х мягкие (слабые) валюты;

Х высокая степень доларизации экономики;

Х большая внешняя задоженность;

Х значительный дефицит бюджета;

Х относительно небольшой размер ВВП;

Х слабое банковское регулирование;

Х недостаточно развитые финансовые рынки и небанковские институты.

Как факторы, вызывающие банковские кризисы можно выделить:

Х состояние национальной экономики,

Х внешнеэкономические факторы,

Х рыночные реформы,

Х общее состояние финансового сектора.

Автор выделяет институциональные факторы развития банковской системы:

Х неадекватность в надзоре и регулировании банковской системы,

Х недостатки банковской отчетности,

Х отсутствие необходимых условий для эффективного надзора,

Х несвоевременная и неадекватная реакция на несостоятельность банков, неадекватна система стимулов,

Х внешние мотивации при выдачи кредитов,

Х система страхования депозитов, качество банковского менеджмента.

В четвертом параграфе первой главы Особый характер поведения региональных банков в условиях структурного кризиса российской экономики автор диссертационного исследования определяет под регионом квалификацию той или иной административно-территориальной единицы, население которой объединено общими производственно-экономическими взаимоотношениями, единой социальной инфраструкту-

рой, местными средствами массовой коммуникации, органами власти и местного самоуправления. Регион есть естественноисторическое пространство, в рамках которого осуществляется социально-экономическая и общественная деятельность проживающих в нем людей.

Ценной представляется оценка автором перспектив устойчивого развития регионов, сделанными на основе типологии субъектов РФ:

Первая группа областей - (Республика Башкортостан, Республика Татарстан, Липецкая, Нижегородская, Свердловская, Челябинская области) отличается диверсифицированной структурой производства, высоким производственным потенциалом, развитой инфраструктурой и квалифицированными кадрами.

Вторая группа - Красноярский край, Иркутская, Кемеровская, Магаданская, Оренбургская, Тюменская области - в значительной степени связаны с действием внешнеэкономических факторов.

Третья группа - Владимирская, Ивановская, Московская, Смоленская, Тульская, ярославская области. Характеризуются высокой степенью хозяйственной освоенности территории, развитой инфраструктурой, квалифицированными работниками.

Четвертая группа - Ленинградская, Вогоградская, Костромская, Пермская, Рязанская, Пензенская и Тверская области составляют группу регионов, которые характеризуются тем, что их показатели в бизнесе близки к среднероссийским.

Пятая группа включает Краснодарский и Ставропольский край. Ростовскую область, их особенность в том, что здесь специфически опережающим был спад в сельском хозяйстве и сельскохозяйственном машиностроении.

Шестая группа - Брянская, Курганская, Псковская, Саратовская области - четко обозначенные диспропорции в ВПК.

Специфическая группа регионов - Приморский край, Амурская, Астраханская, Тамбовская область. Данные регионы попадают в разрдд подверженных наиболее глубокой депрессии, и соответственно, требующих наибольшей структурной перестройки финансового и реального секторов.

Автор исследования считает стратегически верной программу реструктуризации банковской системы, выработанную Агентством по реструктуризации кредитных организаций с целью санации банковской сферы, которая делит все российские банки на четыре группы:

1. К первой отнесены те, которые не испытывают серьезных проблем с ликвидностью и способны самостоятельно решить текущие проблемы.

2. Вторая группа - наиболее стабильные региональные банки, которые будут отобраны администрациями субъектов Федерации, и на основе которых будет строиться банковская система в регионах; они могут претендовать на стабилизационные кредиты ЦБ.

3. Третью группу составят крупные банки, имеющие наибольшие проблемы с ликвидностью; активную роль в их спасении дожно сыграть государство.

4. Наконец, четвертая группа - это банки, помощь которым ЦБ считает нецелесообразной: их ждет отзыв лицензии и процедура банкротства.

Существуют кредитные учреждения, составляющие основу расчетной и кредитной системы страны и опирающиеся на государственную поддержку. Сюда относятся банки второй и третьей группы, т.е. по 2-3 на каждый регион и еще 10-20 общероссийских банков. Большая их часть - это банки, которые можно назвать "губернаторскими". Через них проходят основные денежные потоки субъектов Федерации, а сами они жестко контролируются региональными администрациями. Эти банки в программе реструктуризации банковской системы выделены в отдельную группу, имеющую право на получение стабилизационных кредитов ЦБ. Тем самым фактически признается, что отобранные губернаторами банки неизбежно будут иметь проблемы с ликвидностью. По мнению автора диссертационного исследования ситуация с губернаторскими банками предрешена.

После кризиса, банки стокнулись с невозможностью значительного увеличения процентной маржи. Кредитные ставки уже вышли в реально положительную область (на уровень примерно 45% годовых, при ожидаемой инфляции около 40%); депозитные же ставки к лету 1999 года уже снизились почти до предкризисного уровня. При этом в период непосредственно после кризиса предотвращение оттока депозитов требовало высоких ставок по обязательствам.

В итоге Сбербанк вынужден был поддерживать крайне высокие депозитные ставки, уменьшая конкурентам поле для маневра. В результате рост капитала банков за счет внутренних источников распределяется в банковской системе крайне неравномерно и достается, прежде всего, крупнейшим московским банкам (в первую очередь Сбербанку и банкам со стопроцентным иностранным капиталом) и банкам, сохранившим во время кризиса большую часть своего капитала либо сумевшим восстановить его за счет внешних источников.

От августовского кризиса пострадали не одни крупные банки. Августовский кризис уничтожил 151 кредитный институт. Общее число банков сократилось с 1573 (в августе 1998 г.) до 1422 (в мае 1999 г.). В наибольшей степени пострадали банки с уставным капиталом до 500 тыс. руб. - их количество уменьшилось со 128 до 69 (с суммарных 8,1 до 4,9 %). С капиталом от 500 тыс. до 2 мн. руб. - с 223 до 139 (или с 14,2 - до 9,8 %). Если бы ЦБ РФ не отложил на два года требование о минимальном капитале в 1 мн. экю, большинство малых банков перестали бы существовать и превратились бы в небанковские организации.

Парадокс - кризис успешно пережили мекие региональные банки. Кредитные организации с активами менее 100 мн. руб. оказались единственными, кто по итогам 1998 г. продемонстрировал прибыль и увеличил собственный капитал. Они не занимались спекуляциями с СКВ, так как не имели валютной лицензии, не увлекались ГКО (доля государственных бумаг в активах не превышала 10 %). У них была лучше платежеспособность, (ликвидные активы доходили до 25 % от совокупных) и надежность. Например, у банков с активами до 100 мн. руб. отношение капитала к активам составляло 37 %, с активами от 100 мн. до 500 мн. руб. - 19 %. Автор диссертационного исследования полагает, что этот фактор можно расценивать как атрибут саморегулирующейся экономики рыночного типа.

После паники среди вкладчиков в августе - ноябре 1998 г. банковская система сумела частично восстановить доверие к себе. Общий объем рублевых вкладов граждан и организаций даже увеличися. В мае 1999 г. - до 165,8 мрд. руб. (против 149,5 мрд. в январе). Но концентрировались они преимущественно в Сбербанке (со 126,8 мрд. руб. до 147,1 мрд. руб.).

Но региональные банки не смогут функционировать и развиваться, не переходя на качественно новый уровень взаимоотношений с государством. Россия включает 89 регионов, поэтому говорить, о том, что все системообразующие банки сосредоточены только в Москве, автору представляется не верным. В средних региональных банках, содерясится большая часть всех вкладов населения, а также счета градообразующих предприятий и именно они обеспечивают выплату заработной платы на местах. Поэтому ЦБ и Правительство РФ обязаны поддержать подобные банки, чтобы не допустить уничтожения банковской системы и обострения социальной напряженности в регионах страны.

Автору представляется целесообразным пересмотреть ограничения по капиталам банков в 1 мн. экю до 0,5 мн. экю, разрешить принимать в фонды резервирования замороженные ГКО-ОФЗ и поставить все банки страны в равные условия.

На смену московским коммерческим банкам приходят государственные региональные банки. Реализация мер по реструктуризации банковской системы страны - это один из главных вопросов экономической политики на данном этапе. Следует определить, какой из 1473 действующих в России банков требует государственной поддержки.

Развить и укрепить региональную сеть коммерческо-государственных банков первостепенная задача государства, заботящегося о своем экономическом потенциале. Однако вряд ли можно говорить о том, что эта мера тотчас позволит кардинальным образом решить все проблемы российской банковской системы, поскольку нужен комплекс мер направленный на реструктуризацию и рекапитализацию банковской системы национальной

экономики, для того, что бы заставить банки на региональном уровне вкладывать деньги в реальный сектор экономики.

2 глава работы - Особенности развития банковского капитала в российских регионах при формировании социально ориентированной рыночной экономики.

В трех параграфах второй главы автором рассматриваются:

В первом параграфе второй главы Сущность и параметры социально ориентированной рыночной экономики России автор диссертационного исследовашш рассматривает социально-ориентированную рыночную экономику, как особый тип хозяйственной системы, характеризующийся не просто высоким уровнем благосостояния населения. Ее отличает набор социально-экономических институтов, которые направляют функционирование всех элементов этой системы на реализацию целей социальной справедливости, защищенности, высокого уровня и качества жизни. В такой экономической модели государство не устанавливает экономические цели, а создает надежные правовые и социальные рамочные условия для реализации экономической инициативы. Такие рамочные условия воплощаются в гражданском обществе и социальном равенстве индивидов. Они фактически состоят из двух основных частей: гражданского права с одной стороны, и системы мер по поддержанию конкуренции с другой. Важнейшая задача государства - обеспечить баланс между рыночной эффективностью и социальной справедливость.

Первым из основополагающих принципов социально-ориентированной экономики является органичное единство рынка и государства.

Защита конкуренции - второй принцип социально-ориентированного рыночного хозяйства.

Социальное партнерство рассматривается как третий принцип. Социальное партнерство - это перерастание рыночных отношений за границы собственно экономики в сферу социальных отношений.

В России за годы реформ не возникло эффективных механизмов взаимодействия и разграничеши функций между рынком и государством. Поэтому прежнее удушающее всевластие государства сменилось отчуждением между новым государством и молодым рынком, которое носит характер постоянно тлеющего конфликта. С одной стороны огромный список упущений и ошибок государственной власти, свидетельствующий о пренебрежении интересами и большого и малого российского бизнеса - от чудовищной коррупции до не менее чудовищного налогового пресса. Со своей стороны бизнес не желает поддерживать государство. Антагонизм между государством и рынком в современной России обусловлен тем, что государство до сих пор сохраняет черты, определявшие его положение в административно-командной системе и в силу исторической инерции сохранившиеся в переходной экономике. Государственная власть стоит над обществом, вне обще-

ства, но не рассматривает себя как часть общества, которому она дожна служить. Кроме того, молодой российский рынок лишися одного из важнейших атрибутов рыночной системы - конкуренции. И третий урок социально - ориентированного рынка это создание новых отношений гражданин-государство, и работник - работодатель.

В каждой социально-экономической системе все силы дожны быть наравлены на достижение лобщего блага, это термин означает наиболее поное удовлетворение экономических, социальных, духовных потребностей всех социальных групп населения страны, достигнутое на основе компромисса между их интересами.

Во втором параграфе второй главы Повышение роли региональных банковских структур в преодолении кризиса и формировании новой системы рыночных отношений автор диссертационного исследования отмечает, что банковская система и ее главное звено - региональные банки представляет собой несущую конструкцию рыночной экономики.

К формированию рыночной системы социально-ориентированной экономики нельзя перейти сразу, особенно из той ситуации, в которой находится сейчас российская экономика.

Первыми шагами в данной ситуации дожны стать шага по становлению базы необходимой для резкого качественного скачка. Исходя из этого, нз этого, очевидно, что назрело внесение адекватных изменений в концепцию экономических реформ на ближайшую перспективу.

Государству необходимо практически продемонстрировать и своим гражданам, что оно движется к новому экономическому порядку, поднимая производительные силы страны в соответствии с национальными договременными интересами народа. Все это позволяет автору проецировать принципы социально-ориентированной экономики на характер поведения региональных банков в связи со следующими задачами:

1. Внесение ясности в вопрос о темпах экономического развития на ближайшее время и перспективу. Доходные части федерального и регионального бюджетов не могут быть расширены никакими мерами, как ощутимой экономической динамикой. Для этого нужны качественно более высокие темпы экономического роста. Главная роль региональных банков состоит в оздоровлении социально-экономической обстановки региона посредством инвестирования реального сектора экономики, и попытке перехода от стабилизационных мер воздействия, к программам, стимулирующим экономический рост региона. С другой стороны, проблема настоящего момента в том, что банк}' не выгодно вкладывать деньги в реальный сектор, и государство дожно обеспечить эффективность вложений в реальное производство.

2. Исключить в развертывании реформ подмену целей средствами их реализации, не абсолютизировать в качестве лидеала никакие формы хо-

зяйствования. Оценивать новые формы по их результативности в конкретных условиях. Наиболее процветающим направлением предпринимательства стала игра на денежном обороте внутри страны. Финансовые обороты оторваны от реального и материального рынка и превращены в некую самодостаточную субстанцию. Не для кого не секрет, что наибольшие прибыли российские региональные банки получают от игры на фондовом рынке, а не от инвестиций в реальный сектор, что является предметом стратегических опасений для России.

3. Исходить из органического переплетения научно-технологического прогресса и процесса совершенствования экономического порядка. Научно-технологическая составляющая обретает все более весомое место в функционировании и совершенствовании рыночного механизма в мире, в стране и регионах. Использование варианта концепции электронной торговли банковскими продуктами, использование кредитных карт, оснащенность банкоматами и т.д. - региональный приоритет в построении социально-ориентированной рыночной экономике, при откладывании задач в области науки и инноваций на некие последующие этапы реформ.

4. Ориентированность на стратегические цели страны. Следует отметить в региональном экономическом порядке страны роль научно-творческой элиты. Последнее десятилетие в банковской сфере называют лэрой менеджеров.

В третьем параграфе второй главы Территориальные банки Сберегательного банка РФ как важнейший компонент стабилизации экономик региона автор диссертационного исследования, являясь Председателем Тамбовского Банка Сберегательного банка РФ, полагает, что если кто-либо из клиентов решася в послекризисньш период обратиться в банк, то таковым банком, как правило, был Сбербанк РФ, его филиал или отделение.

Вклады населения в Сбербанке превосходят по величине суммарные вклады во всех коммерческих банках страны вместе взятых. При этом суммарные денежные накопления всего населения довольно значительны. В апреле 1997 г. (до кризиса 1998 года) они превысили 226 трн. руб., в том числе 133,7 трн. руб. (59% всех накоплений) представляют собой остатки вкладов. Если эти средства направить в правильно выстроенный и точно настроенный инвестиционный финансовый контур, то эффект для экономики мог бы быть весьма значительным.

Вместе с тем, последствия финансового кризиса 1998 года, ухудшение финансового состояния предприятий, хроническая задержка выплат заработной платы не позволили территориальным банкам в поной мере достичь намеченного уровня и, в частности, выпонить планы-графики перевода сотрудников предприятий и организаций на выплату заработной платы через филиалы Сбербанка России. В результате количество трудящихся, получающих заработную плату через филиалы Сбербанка России, несколь-

ко сократилось и составило 8,7% от общей численности экономически активного населения Российской Федерации (на 01.01.99 г.-9,0%). Территориальные банки активизировали работу по привлечению на счета сумм заработной платы, пенсий, пособий и других видов выплат безналичным путем. В целом доля безналичных поступлений в оборотах по приходу вкладов выросла с 37% в 1998 году до 50% в 1999 году, а в ряде банков превысила 60 процентов.

Сбербанк России в 1999 году обращал внимание ряда территориальных банков на недостаточно активно проводимую работу по оптимизации филиальной сети, предложив проанализировать структуру размещения подчиненных филиалов и представить свои предложения по ее совершенствованию.

В 1999 году (после кризиса 1998 года период) бесспорным лидером по привлечению денег населения остася Сбербанк. За второе полугодие

1999 года общий объем вкладов в Сбербанке вырос почти на 20% а на его долю приходится около 90% всех вкладов россиян. Даже с учетом того, что 60% этих вложений приходятся на пенсионные вклады, объем средств на срочных вкладах и вкладах до востребования почти в два раза превышает суммарные обязательства других коммерческих банков (на I января

2000 года соответственно 42,1 и 25,3 мрд. рублей). Лучше чем у других банков, территориальные позиции Сбербанка - его отделения и филиалы есть практически в любом населенном пункте. Однако в крупных промышленных центрах у Сбербанка немало впоне достойных конкурентов. Аналогичные темпы прироста вкладов (на 16 - 22% за полугодие) были зафиксированы во Внешторгбанке, Банке Москвы, Промышленно-строительном банке (Санкт-Петербург). Существует ряд банков с успешными результатами прироста объемов средств на счетах частных лиц. Например, в банке Еврофинанс прирост 40%, в Автобанке - более 50%, в Альфа-банке и Газпромбанке - около 55%. Столь резкий рост показателей можно объяснить двумя причинами:

Во-первых, возросшим количеством обслуживаемых клиентовЧюридических лиц за счет перехода из проблемных банков (Внешторгбанк, Газпромбанк, Еврофинанс).

А во-вторых, агрессивной рекламной кампанией (Автобанк, Альфа-банк). Именно эти банки сейчас и составляют конкуренцию Сбербанку, прежде всего на рынке валютных вкладов. В первую очередь в борьбе за элитного клиента.

Но практически все аккумулированные свободные финансовые ресурсы были направлены на рынок ГКО. В результате действия двух универсальных финансовых центров - Сбербанка и рынка государственных договых обязательств многие регионы остались не у дел, а финансовая система страны деформирована так, что денежные потоки идут в одном направлении.

В четвертом параграфе второй главы Системные меры Тамбовского банка Сберегательного банка РФ по оздоровлению экономики области в 1995-2000 году автор диссертационного исследования выделяет основные принципы программы оздоровления экономики области:

1. усилить инвестиционную направленность банков путем введения в банковское законодательство категории инвестиционных кредитов с особым режимом резервирования;

2. осуществить переориентацию кредитной политики Сбербанка с преимущественного вложения своих активов в ценные бумаги на кредитование инвестиционной сферы, через его филиальную сеть или инвестиционные структуры;

3. целесообразно рассмотреть вопрос о выдаче Сбербанком межбанковских кредитов, специально отобранным государством банкам, связанным с кредитованием эффективных инвестиционных проектов;

4. перейти также к практике догосрочных целевых инвестиционных вкладов под гарантии государства с возможным выпуском займа для реконструкции народного хозяйства;

5. осуществить страховой заем, ориентированный на страхование и перераспределение инвестиционных и предпринимательских рисков в области инвестиционных проектов.

6. пересмотреть нормы обязательного резервирования по вкладам населения с относительно длительными сроками хранения в увязке с объемом выданных инвестиционных кредитов, что позволит сделать инвестиционные кредиты более дешевыми для предприятий;

7. развивать институты колективного финансирования (для населения) и проектного финансирования (для юридических лиц), позволяющие аккумулировать ресурсы и снижать инвестиционные риски. Необходимо принятие закона о страховании частных вкладов, обеспечить развитие нормативной базы банковской деятельности и т.д.;

8. важным катализатором повышения инвестиционной активности может и дожен стать налоговый инструмент государственного регулирования инвестиций;

9. предусмотреть в налоговом кодексе для банков и других кредитных организаций снижение налога на прибыль, получаемую от предоставления догосрочных кредитов (на три и более лет) для реализации операций финансового лизинга, льготное налогообложение банков, производственные активы которых составляют не менее 25% от общего объема;

10. сохранить норму, предусматривающую включение в затраты предприятий расходов, связанных со страхованием основных производственных фондов, что может способствовать снижению инвестиционных рисков;

11. упорядочить процесс слияний, поглащений и банкротства кредитных организаций, так чтобы он был направлен на оживление инвестиций и экономический подъем;

12. законодательно установить и отработать процедуру отбора банков, призванных осуществить крупные инвестиционные проекты с участием государства;

13. необходимо также осуществить комплекс общесистемных мер, (направленных на оживление инвестиционного процесса), содействующих финансовому оздоровлению производства и обеспечению безопасности инвестици-ошю-хозяйсгвенной деятельности частаопредпринимательского сектора.

Стимулирование инвестиционной активности, на взгляд автора диссертационного исследования, может включать в себя следующее:

Во-первых, стимулирование накопления и создание благоприятного климата для инвестиций. В этом направлении дожны действовать снижение инфляции и осуществление институциональных преобразований. Важное значение дожна иметь реформа предприятий, поскольку она предусматривает меры по защите прав собственников, повышению прозрачности предприятий для инвесторов и т. п. В этом же направлении дожна действовать налоговая реформа, принятие определенных мер по стабилизации налогового механизма. Дожны также произойти изменения в амортизационной политике. Исключительно важную роль может играть развитие рынка капиталов, прежде всего облигационных рынков предприятий, и института финансовых посредников, действующих на нем. В настоящее время из-за недостатка таких посредников, информация о предложении капитала, с одной стороны, и предложения проектов, - с другой, не доходит до заинтересованных партнеров. В итоге мобилизация инвестиционных ресурсов происходит весьма неудовлетворительно.

Во-вторых, содействие повышению эффективности инвестиций, разработка и реализация преференциальных мер для инвесторов и объектов инвестиций. Прежде всего, это дожно осуществляться через приоритет частным инвестициям как более эффективным. Учитывая высокие инвестиционные риски, существующие в России, государство дожно брать на себя часть этих рисков в доле с частными инвесторами. Поощрение частных инвестиций дожно реализовываться также через упрощение налоговой системы.

В-третьих, увеличение объемов государственных инвестиций и повышение их роли в структурной и инвестиционной политике государства. Учитывая необходимость на данном этапе прямого вмешательства государства в формирование структуры экономики в увязке с ограничением налогового бремени и доли государственных расходов в валовом внутреннем продукте, в предстоящий период необходимо добиться того, чтобы государственное накопление стало положительным.

Автору в современных условиях, с целью стабилизации экономики области, целесообразным представляется:

Х В целях расширения масштабов содействия банковской системы развитию ипотечного жишциого кредитования в ближайшее время целесообразно рекомендовать Сбербанку России активизировать свою деятельность в этом направлении. Благодаря наличию разветвленной филиальной сети, большому опыту работы с населением и сохранению доверия к нему как к надежному банку он мог бы постепенно организовать ипотечное жилищное кредитование по всей стране в качестве одного из основных направлений своей деятельности.

Х Одним из условий активизации совокупного спроса в экономике региона и допонительным импульсом экономического роста является потребительский кредит. В силу низких доходов большей части населения его развитие возможно только при определенном подъеме уровня доходов населения. Развитие потребительского кредита является перспективным направлением деятельности банков в настоящее время, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала. Система оформления потребительского кредита дожна быть максимально упрощенной, однако, не в ущерб уровню кредитного риска для банка.

Х Между Администрацией Тамбовской области и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации было заключено соглашение по вопросам финансово-кредитных отношений. Стороны в качестве приоритетных направлений совместной взаимовыгодной работы договорились об участии Банка в роли инвестора в реализации инвестиционных программ и проектов, привлечении Тамбовского банка Сберегательного банка Российской Федерации к участию в оздоровлении экономики области, формировании и развитии рынка ценных бумаг, а также необходимости создания благоприятного климата функционирования Банка.

Х Наиболее сложным был и остается вопрос формирования рынка инвестиций. Важным элементом рынка инвестиций может стать специализированный филиал банка, созданный для формирования инвестиционной политики региона.

Х Лизинговые, факторинговые, трастовые операции можно рассматривать как действенный инструмент для поддержки фермерства, малого предпринимательства. Немаловажным этапом реализации банковской концепции является создание структуры, позволяющей реализовать намеченную концепцию в регионе, создание основы для формирования фондового рынка и рынка инвестиций.

Оживление экономической деятельности позволяет автору вести речь о необходимости расширения крупных инвестиционных проектов. При наличии соответствующих гарантий могут быть предложены не только собственные заемные средства, но и оказано содействие в получении части ре-

сурсов Европейского Банка Реконструкции и Развитая. Прослеживается потребность в усилении роли Тамбовского банка Сберегательного банка России в области, в первую очередь, в реализации комплекса инвестиционных проектов, нацеленных на подъем реального сектора экономики.

Перед Тамбовским банком Сбербанка РФ открываются следующие направления развития, которые, по мнению автора диссертационного исследования способны позволить эффективно функционировать как самому банку, так и учитывать интересы и потребности экономики области и каждого из клиентов банка в отдельности:

Х По привлечению средств физических лиц.

Х По привлечению средств юридических лиц.

Х Развитие комиссионных операций.

Х Размещение ресурсов банка.

Х Оптимизация системы управления активами и пассивами.

Х Развитие системы расчетов и документооборота.

Х Совершенствование системы управления банком.

Х Реализация программы комплексной автоматизации банка.

Х Подготовка и развитие персонала.

В заключении диссертации подводятся итоги и в сжатом виде формулируются выводы.

По теме диссертационного исследования опубликованы следующие работы.

Основные научные положения исследования и методические рекомендации соискателя докладывались на научных конференциях и были опубликованы:

1. Особенности формирования банковского капитала в современной России. // Тезисы докладов на вузовской конференции ТГУ / Издательство ТГУ им. Г.Р. Державина. Тамбов, 1996.-0,1 п.л.

2. Понятие и причины возникновения банковских кризисов. Статья, Ученые записки Вольного экономического общества. В соавторстве. Тамбов. 1999 г. 1, 5 п.л.

3. Проблемы устойчивости банковской системы России в условиях колебания темпов инфляции. // Тезисы докладов на вузовской конференции ТГУ/Издательство ТГУ им. Г.Р. Державина. Тамбов, 1998.-0,3 п. л.

4. Основы теоретической экономики. Учебное пособие. Рекомендовано Министерством общего и профессионального образования РФ в качестве учебного пособия для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим направлениям и специальностям. Тамбов, 1998 . - 0,8 п.л.

5. Обществознание (Экономический аспект). Учебное пособие. Рекомендовано Министерством общего и профессионального образования РФ. Тамбов, 1998 . - 0,7 п. л.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Бородин, Николай Иванович

Введение.стр.

Глава 1. Банковская система транзитарного хозяйства России.стр.

1.1 Банк - как важнейший институт рыночной инфраструктуры.стр.

1.2Структура банковской системы транзитарной экономики.стр.

1.3Сущность и причины возникновения банковских кризисов в новой

России.стр.

1.40собый характер поведения региональных банков в условиях структурного кризиса российской экономики.стр.

Глава 2. Особенности развития банковского капитала в российских регионах при формировании социально ориентированной рыночной экономики.стр.

2.1 Сущность и параметры социально ориентированной рыночной экономики России.стр.

2.2 Повышение роли региональных банковских структур в преодолении кризиса и формировании новой системы рыночных отношений.стр.

2.3 Территориальные банки Сберегательного банка РФ как важнейший компонент стабилизации экономики региона.стр.

2.4 Системные меры Тамбовского банка Сберегательного банка РФ по оздоровлению экономики области в 1995-2000 году.стр.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Экономический механизм функционирования регионального банковского капитала в транзитарной экономике России"

Актуальность темы исследования.

В настоящее время приоритетным направлением развития финансового сектора экономики России является ускорение процесса развития региональной банковской системы и перевод ее на качественно новый уровень развития во взаимосвязи с мерами, направленными на стабилизацию экономики региона.

Транзитарная экономика России - незавершенный объект. Среда деятельности банков в России быстро меняется, что осложняет работу банковской сферы и Сберегательного Банка РФ, в частности.

Российская экономика, находясь на стадии становления экономических отношений рыночного типа, переживает в настоящее время период кризиса, спровоцированного усугублением противоречий между развитием ее финансового и реального секторов.

Решение задачи социально-экономического развития страны требует существенной перестройки хозяйственного механизма, всех его составных частей, в том числе и банковского сектора, его регионального аспекта. В настоящее время масштабный кризис охватил практически все сферы жизнедеятельности общества.

Развитие банковской системы России в 90-х годы происходило в условиях высокой хронической инфляции, резкого падения производственного потенциала страны, размытости правового поля.

Банковская система и ее представитель Сберегательный банк РФ, играет весьма важную роль в развитии всей национальной экономики и ее стабильности в целом, и регионов в частности, учитывая, что мекие и средние предприниматели, составляют основную часть экономически активного потенциала любой страны.

Влияние банка на развитие экономики региона, в большей степени определяется тем, насколько эффективно он выпоняют свою роль финансового посредника: мобилизуют денежные средства и кредитуют предприятия и население региона. Банковская система, аккумулируя временно свободные денежные средства, превращают их в функциональный капитал, производящий прибыль и увеличивают тем самым прирост реального богатства страны и региона. Таким образом, эффективность функционирования банковской системы оказывается одним из решающих факторов экономического роста и повышения благосостояния нации.

Банковская система не обладает самодостаточностью, она, в определенном смысле, производная от хозяйственного и государственного устройства, от целостности социально-экономической системы и ее регионов, и от процессов в ней происходящих.

Одновременно обострение ситуации в банковской сфере во многом связано с непоследовательностью реформирования прежней региональной банковской системы. Особую остроту приобретает проблема внутренней устойчивости банковской системы. От угрозы серьезных финансовых проблем, сегодня, как показала практика, не застрахован практически ни один банк, в том числе и Сберегательный банк РФ, находящийся под опекой и контролем государства

Цель и задачи диссертаиионного исследования. Выявление региональных особенностей механизма функционирования банковского капитала в транзитарной экономике России является основной целью данного исследования.

В соответствии с указанной целью в исследовании были поставлены и решались следующие задачи:

1. Рассмотреть банк и его значение как ключевой элемент инфраструктуры финансового и общенационального рынка в механизме функционирования регионального капитала;

2. Проанализировать специфическую структуру банковской системы транзитарной экономики для определения ситуации в регионах;

3. Разработать методику определения причин возникающих в транзитарной экономике кризисов и их влияние на региональные банки;

4. Обосновать предположение об особенностях поведения региональных банков в условиях структурного кризиса российской экономики;

5. Обозначить сущность и параметры социально ориентированной рыночной экономики России;

6. Выявить особую роль региональных банковских структур, как ключевого элемента хозяйственного механизма региона, в преодолении кризиса и формировании новой социально ориентированной рыночной экономики;

7. Рассмотреть территориальные банки Сберегательного банка РФ как базовый компонент стабилизации механизма функционирования регионального банковского капитала;

8. Предложить программу Тамбовского банка Сберегательного банка РФ по оздоровлению механизма экономики области.

Предметом данного диссертационного исследования являются отношения региональных банков и государства в транзитарной экономике России; их влияние на оздоровление экономической ситуации в национальной экономике, путем стабилизации региональной финансовой сферы.

Объектом исследования является региональная банковская система транзитарной экономики России.

В качестве методологической базы диссертации использовались диалектические принципы, позволяющие выявить основные характеристики исследуемых явлений и процессов, определить тенденции их развития и становления. В процессе исследования были применены такие научные методы как:

Х структурно-функциональный анализ и синтез,

Х индукция и дедукция, системный подход;

Х экономико-статистический метод,

Х традиционные методы группировки, сравнения, обобщения,

Х математические методы.

Теоретической основой анализа поставленных в диссертации задач послужили труды отечественных и зарубежных экономистов, занимающихся разработкой современной рыночной экономики, а также вопросов функционирования банковской системы. При рассмотрении конкретных проблем использовались нормативно-правовые акты РФ и ее субъектов, регулирующие исследуемые процессы, материалы периодической прессы, статистические исследования.

Степень разработанности проблемы.

Методологическую основу теории рынка составляют идеи основоположников экономической науки: Э.Д. Долана, Р. Дорнбуша, К. Кэмпбела, А. Маршала, М. Фридмана, Дж. М. Кейнса, Д. Рикардо, Дж. Сакса, Дж. Ст. Миля, Г. Джонсона, Т. Грегори и других.

При анализе и исследовании материала в работе использовались труды многих зарубежных и отечественных авторов и, прежде всего, Дж. Синки, Питера С. Роуза, Т.У. Коха, Д. МакНотона Н. Мишкина и др.

Соискатель также опирася на работы таких современных авторов как, P.M. Нуреев, Ю.А. Бабичев, Э.Я. Брегель, А. Рюстов, Р. Энтов, В.М. Усоскин, Г.С. Панова, Ю.А. Бабичев, С.К. Дубинин, А.В. Мочанов, Л.П. Красавина, Е.Т. Гайдар, В.М. Юрьев, И.Г. Саяпин, и др.

Исследования указанных выше авторов, позволили сделать серьезный шаг в разработке теоретических, методологических и практических подходов к изучению

Кроме того, в отечественной экономической литературе отдельные вопросы современной теории развития банковской системы освещены довольно поно. В тоже время, в научных изданиях практически отсутствует подробный анализ современного состояния региональной банковской системы. Проблемы механизмов функционирования региональных банков и их значение для транзитарной экономики, а также ключевая роль региональных банков в развитии и становлении социально-ориентированной рыночной экономики изучены не достаточно.

Научная новизна исследования. К наиболее важным результатам, содержащим научную новизну, относятся следующие положения:

1. Доказано определение особого характера региональных банков как элемента экономического рынка в условиях кризиса (Глава 1, параграф 4);

2. Проанализирован особый характер функционирования региональных банков в транзитарной экономике России (Глава 1, параграф 2);

3. Разработана методика определения причин возникновения кризисов в финансовом секторе транзитарной модели экономики в России (Глава 1, параграф 3);

4. Обосновано предположение об особой роли региональных банков в формировании нового механизма функционирования банковского капитала в социально ориентированной рыночной экономики России (Глава 2, параграф 2);

5. Определены важнейшие принципы оздоровления функционирования финансового механизма региона территориальными банками, (Глава 2, параграф 3);

6. Предложена программа Тамбовского банка Сберегательного банка РФ по совершенствованию механизма функционирования регионального банковского капитала (Глава 2, параграф 4).

Структура диссертационной работы была определена в соответствии с необходимостью решения поставленных научных задач. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Бородин, Николай Иванович

Заключение

Проведенный в диссертационной работе анализ проблем, связанных с построением эффективной системы регулирования отношений государство -региональный банк, позволяет выявить недостатки переходного периода, сдерживающие эффективное развитие финансовой сферы страны.

Очевидной стала необходимость качественных изменений в статусе регионального банка, в процессе концентрации капитала в пределах национальной экономики, его эффективного перераспределения и инвестирования в реальный сектор экономики.

Транзитарная экономика России - незавершенный объект. Среда деятельности банков в России быстро меняется, что осложняет работу банковской сферы и Сберегательного Банка РФ, в частности.

Однозначного решения проблем банковского сектора в условиях системного кризиса не существует. Однако автору диссертационного исследования представляется, что трансформация макроэкономической системы дожна быть направлена на формирование рынка, функционирующего в режиме саморегулирования.

Для успеха становления рыночной экономики необходимо учитывать параметры социально-ориентированного механизма функционирования национального хозяйства, его особенности применительно к региональному аспекту банковской системы. Необходима интеграция двух основополагающих сфер - производственной и финансовой - и ориентация этого процесса на стратегию развития России процветающей.

Необходима социальная направленность финансовых механизмов, оздоровление экономической ситуации в регионах. Если рассматривать Россию, как совокупность регионов, то добиться показателей стабилизации экономического положения и затем перейти к пономасштабному экономическому росту, можно лишь добившись определенных успехов в каждом отдельном регионе.

Комплекс мер, применительно к Тамбовской области, сформулированный в диссертационном исследовании, позволяет говорить о применении принципов управления банковским учреждением в условиях новой экономической политики России.

Основной проблемой транзитарного периода России, стала ситуация, когда банкам не выгодно инвестировать денежные средства в реальный сектор экономики, гораздо более прибыльна игра на финансовых рынках. С другой стороны предприятия не готовы принять достаточный объем инвестиций, в силу ряда причин, подробно рассмотренных в диссертационном исследовании.

Такого рода положение в национальной экономике приводит к деформации хозяйственного механизма, к состоянию тлеющего кризиса, что в свою очередь делает невозможным реализацию интересов всех социальных групп населения, затрудняет построение новой экономики России.

Применительно к России, основной характеристикой проводимых реформ можно считать их рыночный структурный характер, предполагающий трансформацию общественно - экономического строя и переход к новому типу экономического мышления.

На основе проведенного исследования в области региональных особенностей функционирования банковского капитала можно предложить проведение следующих практических мероприятий в области оздоровления экономики региона:

1. Первым приоритетом, является восстановление доверия к национальной валюте и финансовая стабилизация. Таким образом, упор делася на финансовый потенциал страны. Эмиссия, в свою очередь, категорически неприемлема. Не эмиссионный путь развития экономики позволи бы: не допустить скатывания к гиперинфляции, добиться снижения индекса потребительских цен, индекса цен предприятий; снизить спекулятивные настроения участников рынка и направить их активность в реальный сектор; стимулировать предложение валюты на валютном рынке, восстановить спрос населения и банков на рубли, что позволило бы, в свою очередь, увеличить золотовалютные резервы ЦБ.

2. Необходимо снизить ставку рефинансирования, что позволило бы банкам возобновить кредитование оборотных средств предприятий. В период кризиса и по настоящее время ощущается нехватка "живых" денег в реальном секторе ввиду преобладания бартера и денежных суррогатов. Поэтому снижение ставки рефинансирования и сокращение фондов обязательного резервирования может обеспечить вливание в экономику реальных денег.

3. Необходима разработатка и принятие сбалансированного бюджета на ближайшие годы. Предполагается: сокращение расходных обязательств бюджета, консолидирование в бюджет внебюджетных фондов и перераспределение доходных источников между субфедеральными бюджетами.

4. Необходимо скорейшее проведение радикальной налоговой реформы с ослаблением налогового бремени, расширением налоговой базы и ужесточением сбора налогов для попонения бюджета. По его мнению, ужесточение налоговых мер при отсутствии внутренних заимствований государства вынудит основную часть свободных финансовых ресурсов в России идти в кредиты и инвестиции, что будет стимулировать экономический рост.

5. Необходимо не только обеспечить профицит первичного бюджета, но и выйти на общую бюджетную бездефицитность, с тем, чтобы с 2000 года начать сокращать государственный дог. Необходимо допонить программу приватизации продажей не менее 50% недвижимости, находящейся в ведении федеральных органов управления.

6. Необходимо было на базе реалистических ориентиров денежной программы и бюджета возобновить сотрудничество с международными валютными организациями с целью получения согласованных ранее кредитов и намеченной помощи на 2000 год.

7. Сегодня важнейшая задача - стабилизация положения в банковском секторе и защита сбережений граждан. Необходимо либерализовать доступ на российский банковский рынок крупнейших международных финансовых институтов, сняв ограничения по видам банковских услуг (прежде всего работе с физическими лицами) и величине банковских активов, привлечь их к оздоровлению российских банков, имеющих обязательства перед населением. Предполагалось запрещение всех субфедеральных внешних заимствований и гарантий, а также существенное ограничение внутренних заимствований. Необходимо было создание единой общегосударственной системы мониторинга и управления государственным догом, включая внешние заимствования субъектов Федерации, предприятий и банков.В увязке с бюджетным планированием предполагается осуществление также налоговой реформы (более радикальной, чем предусматривалось налоговым кодексом), она дожна была включать безотлагательные направления: упрощение налоговой системы, отмена незначительных и плохо администрируемых налогов, в том числе и введенных в 1998 году, ликвидация налоговых льгот и выравнивание условий налогообложения, консолидация налогов с единой базой налогообложения, установление единой ставки НДС в 20% при отмене налога с продаж, установление единой ставки подоходного налога в 20% с включением в налогооблагаемую базу всех видов доходов и установление необлагаемого минимума на уровне 50% среднедушевых доходов, снижение совокупного обложения фонда заработной платы, включая подоходный налог и отчисления во внебюджетные фонды, снижение импортных тарифов, особенно на продовольствие и пищевое сырье, а также оборудование для предприятий.

8. Необходимы были меры для защиты внутреннего рынка: поощрения конкуренции, упрощение регистрации предприятий, концентрация правоохранительных органов на борьбе с коррупцией и криминалом, ограничение коммерческой деятельности муниципалитетов и ее контроль.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Бородин, Николай Иванович, Тамбов

1. ЗАКОНЫ, НОРМАТИВНЕ АКТЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ,1. ФЕДЕРАЛЬНЫЕ ПРОГРАММЫ.

2. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.) // Российская газета. 1993. - 25 декабря.

3. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 г. N 145-ФЗ (с изм. и доп. от 31 декабря 1999 г.) // Российская газета. 1998. - 12августа.

4. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31 июля 1998 г. N 146-ФЗ (с изм. и доп. от 30 марта, 9 июля 1999 г., 2 января 2000 г.) // Российская газета. 1998. - 6 августа.

5. О бухгатерском учете: Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ // Российская газета. 1996. - 28 ноября.

6. О введении в действие части первой Налогового кодекса Российской Федерации (с изм. и доп. от 9 июля 1999 г.): Федеральный закон от 31 июля 1998 г. N 147-ФЗ // Российская газета. 1998. - 6 августа.

7. О внесении изменений и допонений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР": Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ // Российская газета. 1999. - 14 июля.

8. О внесении изменений и допонений в часть первую Налогового кодекса Российской Федерации: Федеральный закон от 9 июля 1999 г. N 154-ФЗ // Российская газета. 1999. - 15 июля.

9. СПРАВОЧНО-ИНФОРМАЦИОННЫЕ И СТАТИСТИЧЕСКИЕ1. МАТЕРИАЛЫ.

10. Бюлетень банковской статистики. 1998 - №2-3

11. Российская экономика: прогнозы и тенденции. №78 сентябрь1999,ВШЭ

12. Russia: The banking system during transition. USA. - 1993

13. Регион. Экономика и социология. Институт экономики и организации промышленного производства СО РАН, 1996 - 1999.

14. Регион: ресурсы местного саморазвития. М.: Изд. БСТ, 1999. - С. 80.

15. Российский статистический ежегодник. М., - 1998 г. стр. 14-16

16. МОНОГРАФИИ, УЧЕБНИКИ, СБОРНИКИ СТАТЕЙ.

17. Авдашева С.Б. Банковская система как сигнал качества на российском рынке индивидуальных сбережений. ГУ ВШЭ. М: -1998

18. Авдашева С., и Яковлев А. Влияние асимметрии информации на структуру российского рынка сбережений домохозяйств. Рабочая статья, ВШЭ.М.,1998

19. Абакин Л.И. коммерческие банки на фондовом рынке. М.: ДеКа, 1995

20. Агапова Т.А. Проблем бюджетно- налогового регулирования в переходной экономике. М.: изд-во МГУ, 1998

21. Адекенов Т.М. Банки и фондовый рынок. Анализ. Практика. Эволюция. -М.: Ось-89,1997

22. Алимова Т.Д. Банковская система РФ: проблемы становления. СПб.: С-П6.Г.У. №4 1997

23. Алексеев М.Ю. Рынок ценных бумаг М., 1992, стр. 5 Р. Энтов, Р. Радыгин, В. May Развитие Российского финансового рынка и новые инструменты привлечения инвестиций М., 1998, стр. 5-7

24. Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития. М.: Ин-т экономики РАН, 1998

25. Астахов В.П. Ценные бумаги. М.: Приор,1998

26. Банковский механизм управления экономикой ./Под.ред. Коробовой Г.Г., Лаховой B.C.- Саратов. СГУ, 1990

27. Барзилов С.И., Чернышев А.Г. Политическая структура современной российской провинции. М., 1997. - С. 12.

28. Баранова Л.Г. Бюджетный процесс в РФ. М.: Инфра - М, 1998

29. Белых Л.П. Основы финансового рынка. М.: Финансы ЮНИТИ, 1999

30. Бем-Баверк Э. Капитал и прибыль. История и критика теории процента на капитал. СПб.: тип. А.Г. Розена, 1909

31. Берзон Н.И. Фондовый рынок. -М.: Вита-Пресс, 1998

32. Бетин О.И. Бюджетный федерализм в России: проблемы регулирования и управления. -М.: МГУ, 1999

33. Бетин О.И. Межбюджетное регулирование: зарубежный опыт и российская действительность.-М.: МГУ, 1998

34. Бизнес и банки современной России: динамика, тенденции и закономерности развития. М.: Ин-т экономики РАН, 1996

35. Богданова О.М. Коммерческие банки России: формирование условий устойчивого развития. М.: Финстатинформ, 1998

36. Брегель Э.Я. Денежное обращение и кредит капиталистических государств. -М.: Финансы, 1973

37. Брегель Э.Я. Кредит и кредитная система капитализма. М.: Госфиниздат, 1948

38. Банковская система России. Настольная книга банкира, /кн. 1-3 М.: ДеКа, 1995

39. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Логос, 1998

40. Букато В.И., Львов Ю.И., Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 1996

41. Введенский O.K. Ляпунова Г.П. Налоговая система как инструмент регулирования рыночной экономики. СПб.: С-П6ТЭИ,1995

42. Вокова Н.Д. Налоговая система в России. М.: ГГУ,1996

43. Введение в банковское дело. Учебное пособие. М: - 1996

44. Гайдар Е.Т. Аномалии экономического роста. М.: Евразия, 1996

45. Гайдар Е.Т. Экономика переходного периода. Очерки экономической политики посткоммунистической России. М.:Ин-т экономических проблем, 1994

46. Гитман Л.Дж. Джонк М.Д. Основы инвестирования. М.: МГУ, 1997

47. Гурин Ю.М., Улавов В.Л. Взаимоотношения предпринимателей с финансовой системой и участниками финансового рынка. -М.: МА,1996

48. Дадашев А.З., Черник Д.Г. Финансовая система России. -М.: Инфра-М,1997

49. Долан Э.Дж. Кэмпбел К.Д. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. -СПб.: Профико, 1994

50. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. М.: ЮНИТИ, 1996

51. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. Петрозаводск: Петроком, 1993

52. Киселев В.В. Коммерческие банки в РФ: настоящее и будущее. М.: Финстинформ, 1998

53. Киселев В.В. Управление банковским капиталом. М.: Экономика, 1997

54. Колесников В.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 1997

55. Кротов Н., Лапшов Б., Рождение коммерческих банков или момент истины российской банковской реформы. М.: Банковское дело, 1998

56. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 1998

57. Лившиц А.Я. Основы рыночной экономики. М.: Изд-во Станкин, 1992

58. Львов Д. Проблемы теории и практики управления №6, 1998 стр.18

59. Материалы конференции банковские и корпоративные системы.23 26 марта 1999 года.

60. Международный опыт реконструкции банковских систем. М: Магистр -тд, 1998

61. МакНотон Д., Дональд Дж. Карсон и др. Банки на развивающихся рынках. В 2-х томах. М.: Финансы и статистика, 1994

62. Маслеченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. М.: Вестник, 1997

63. Матовников М.Ю., Михайлов Л.В., Сычева Л.И. Российские банки: 10 лет спустя. -М.: Макцентр, 1998

64. Мехряков В.Д. Банковская система России: анализ становления и тенденции развития в современных условиях. М.: ДеКа,1996

65. Мочанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 1996

66. Мэнкью Грегори Н. Макроэкономика. М.: МГУ, 1994

67. Микульский К.И. Социально-ориентированная рыночная экономика -выбор России. Общество и экономика. 1997 г. стр.12

68. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.: Финансы и статистика, 19977

69. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ДИС, 1997

70. Питер С. Роуз Банковский менеджмент. Пер. с англ. М .: Дело ТД ,1995

71. Пол А. Самуэльсон, Вильям Д. Нордхаус Экономика . М: - 1997

72. Ресин В.Н. Тагирбеков К.Р. Банк в системе экономических структур. М.: Весь мир, 1997

73. Роль информации на рынке индивидуальных сбережений. М: - ГУ1. ВШЭ, 1998

74. Рид Э., Коттер Р., Гил Э., Смит Р., Коммерческие банки. М.: Космополис, 1991

75. Рудько-Силиванов В.В. Банки России: современные операции и сдеки Дальнаука, 1998, стр.32

76. Рюстов А. Между капитализмом и коммунизмом. М.: Фонд За экономическую грамотность 1997 г., стр.84

77. Спицин И.О., Спицин Я.О. Маркетинг в банке. Киев, ЦММС Пискайп,1993 год.

78. Справочник банкира. М: - Тандем, 1998.

79. Сакс Дж. Д. Макроэкономика. Глобальный подход. -М.: Делотд,1996

80. Синки Джозеф Управление финансами в коммерческих банках. М.: ,1994

81. Смит А. Исследования о причинах и природе богатства народов. М.: Наука, 1993

82. Спиридонов И.А. Международная конкуренция в банке. М.: ЦДИ, 1997

83. Текущие тенденции в денежно-кредитной сфере. 1997. - №2

84. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. -М: ИПЦ Вазар Ферро, 1994

85. Усоскин В.М. Теории денег. М.: Мысль, 1976

86. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. М: - Финансы и статистика , 1998

87. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Инновационный менеджмент. -М: АКАЛИС , 1996

88. Фишер С., Дорнбуш Р. Макроэкономика. М.: Инфра-М, 1995

89. Фридмен Митон . Если бы деньги заговорили. М.: АНХ,1998

90. Фридмен Митон Количественная теория денег. М.: Эльф - Пресс, 1994

91. Ченоков В.А. Банки и банковские операции. М.: ВШЭ, 1998

92. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная система России.- М.: Наука, 1998

93. Энтов Р., Радыгин P., May В. Развитие Российского финансового рынка и новые инструменты привлечения инвестиций М., 1998, стр. 5-7

94. Юрьев В.М. Транзитарное хозяйство Росси: детерминизм экономических интересов. М: Финансы и статистика. - 1997

95. СТАТЬИ В ПЕРИОДИЧЕСКОЙ ПЕЧАТИ, НАУЧНЫХ СБОРНИКАХ,1. ЖУРНАЛАХ.

96. Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году. // Вестник банка России, 21 января 1999. - №3 (347) стр. 9-11

97. Базаров Т.Ю., Аксенов Е.А. Практические проблемы оценки банковскихслужащих. //Финансовый бизнес.- №6.-1995

98. Банковская система России основные тенденции 1997 г. и перспективы. // Деньги и кредит. 1998 г. №

99. Водянов А., Инвестиционный кризис: последствия и пути преодоления// Экономист №5,1998, стр.21

100. Григорян А. Рынок договых обязательств// Финансовые рынки. Обозрение. 1998 г. стр. 680

101. Дубинин С.К. Об итогах работа Банка России за 1996 г. и задачах на 1997 г.

102. Деньги и кредит. 1995. - №5

103. Информация о лицензировании кредитных организаций на 1.01.99 год. // Вестник банка России, 21 января 1999. - №3 (347) стр. 9

104. Информация о порядке перевода вкладов населения в Сбербанк России. // Вестник банка России, 5 ноября 1998. - №76 (331) стр. 2-8

105. Информация о кредитных организациях по состоянию на 1 марта 1998 года. // Вестник банка России, 19 марта 1998. - №16 (271) стр. 14-30

106. Захаров B.C. Управление банковским персоналом. //Деньги и кредит. -1995.- №511. Зачинатели реформ настаивают на их продожении. Программа Гайдара Улюкаева. // Сегодня. 1 октября 1998 г.

107. Заявление Правительства Российской федерации и Центрального банка Российской федерации об экономической и структурной политике на 1998 год. // Вестник банка России, 2 июля 1999. - №45 (300) стр. 1-16

108. Концепция профессионального образования в банковских школах Банка России . //Деньги и кредит. 1996. - №6

109. Концепция развития Сберегательного банка России до 2000 г.// Деньги и кредит. 1996. - №9

110. Коробов Ю.И. Маркетинг и структура банка.// Деньги и кредит. 1995. -№4

111. Лившиц А.Я. Пять шагов к финансовой стабилизации.// Деловые люди. №4 1997

112. Медведков С. Экономическая политика и банковская система. //Вопросы экономики. 1995. - №11

113. Меневич В., С.Ю. Глазьев Социально-экономическая эволюция России// РЭЖ №2, 1998 ,стр.819. Мировая экономика и финансовые рынки в 1998 1999 годах. // Вестник банка России, - 9 июня 1999. - №35 (379) стр. 5-11

114. Наместники на место! //Профиль, №9, 13 марта 2000 года

115. О ситуации в банковской системе и проблемах ее реструктуризации. // Вестник банка России, 21 апреля 1999. - №26 (370) стр. 3-11

116. О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации. // Вестник банка России, 4 декабря 1998. - №84 (339) стр. 2-10

117. О состоянии наличного денежного обращения в Российской Федерации в 1998 году. // Вестник банка России, 7 апреля 1999. - №21 (365) стр. 4-11

118. Прокофьева O.K. Слияние и присоединение банков.// Деньги и кредит. №11 1996. стр. 25

119. Соколов А.Б. О региональных проблемах в банковской сфере и перспективы их решения.// Деньги и кредит. №1, 1997. Стр. 12

120. Самоукина Н.В. Организационная культура банка и стиль руководства. //Деньги и кредит. №3 , 1998

121. Саяпин И.Г., Бугаков Г.В. О концептуальном характере экономического интереса // Вестник ТГУ, Вып.4, 1997

122. Самые надежные среди малых и средних банков. // Известия. 31 июля 1996

123. Социальная рыночная экономика: концептуальные основы, исторический опыт, уроки для России. Сборник статей. // Вопросы экономики. 1998 г.№8 стр.38

124. Список кредитных организаций, реорганизованных в форме преобразования в 1998 году. // Вестник банка России, 27 января 1999. - №4 (348) стр. 24 - 27

125. Современное состояние банковской системы России. // Вестник банка России, 9 декабря 1998. - №80 (335) стр. 5 - 737. Среднесрочная концепция развития России // Вопросы экономики №1, 1997 год, стр. 24

126. Строев Е.С., Инвестиционная политика государства: российская действительность и зарубежный опыт. // ЭКО №1, 1998, стр. 3039. Тенденции экономического развития России в 1-м квартале 1998 год// Деньги и кредит №4, 1998, стр. 8

127. Хандруев А.А. Современные особенности денежно-кредитной сферы.// Деньги и кредит. №5 1998, стр. 15

128. НАУЧНЫЕ МАТЕРИАЛЫ НА ИНОСТРАННОМ ЯЗЫКЕ.

129. Akerlof G. The Market for Lemons: Qualitative Uncertainty and the Market Mechanism //Quarterly Journal of Economics. 1970. Vol.84 p.488-500

130. Balino T.J.T. "The Argentinean Banking Crisis of 1980". Washington, FMI -1991

131. Bagwell K., Riordan M. High and Declining Price Signal Product Quality // American Economic Review. 1991. Vol.81, p.224-239

132. Begg D. Porters R. "Enterprises Debt and Financial Restructuring in Central and Eastern Europe".- European Economic Review, 37 1993

133. Bery, Suman K., Valeriano F. Garcia "Preventing Banking Sector Distress and Crises in Latin America".- Washington, -1996

134. Bonin J.P., Leven "Polish Bank Consolidation and Foreign Competition".-Journal of Comparative Economics, 23.3 1996

135. Bonin J.P., Szekely I.P. "The Development and Reform of Financial System in Central and Eastern Europe". London, Edward Elgar. - 1996

136. Bosworth В., Dornbusch R., Laban R. The Chilean Economy, Policy Lessons and Challenges. Washington, The Brookings

137. Bruno M., Inflation Stabilization: The Experience of Israel, Argentina, Brazil, Bolivia and Mexico. Cambridge, MIT Press. - 1988

138. Bush, Claudia M. "Creating Efficient Banking System. Theory and Evidence from Eastern Europe" 1996

139. Corbo Vittorio, Fisher S., "Lessons from the Chilean Stabilization and recovery". The World Bank. Vol. 9, N.3. -1995

140. Corbo Vittorio, Hernandes Leonardo "Macroeconomic Adjustment to Capital Inflows:Lessons from Recent Latin American and East Asian Experience". The World Bank.Vol. 11, N1. -1996

141. Corporate governance in transitional economy. USA. -1995

142. Current perspectives in banking operations, management, regulations. USA. -1976

143. Dewatripont M., Tirole J. The Prudential Regulation of Banks. Cambridge, Mass., MIT Press, 1994

144. Friedman, Milton and Anna Schwartz, "A Monetary History of the United States, 1867 1960". - Princeton, University Press. - 1963

145. Hausmann R., Rojas-Suarez L., Banking Crisis in Latin America. Washington, American Developing Bank. - 1996

146. Kihlstrom R., Riordan M. Advertising as a signal // Journal of Political Economy. 1984.Vol.92, p.427-450.

147. Klein В., Leffler K. The Role of Market Forces in Assuring Contract // Journal of Political Economy. 1981. Vol.89, p.615-641.

148. Linnemer L., Perrot A. Certification by a Monopolist. Working Paper, CREST -LEI. 1996.

149. Milgrom P., Roberts J. Price and Advertising Signals of Product Quality. //Journal of Political Economy. 1986. Vol.94, p.796-821.

150. Mishkin, Frideric S. "Asymmetrical Information and Financial Crises: A Historical Perspective". The University of Chicago, Press. 1991

151. Mishkin, Frideric S. "Understanding Financial Crisis : A Developing Countries Perspective". Annual World Bank Conference on Development Countries. 1996

152. Nelson P. Information and Consumer Behaviour // Journal of Political Economy. 1970.Vol.78. p.311-329.

153. Nelson P. Advertising and Information // Journal of Political Economy. 1974. Vol.81. p.729-754.

154. Perrot A. Quality Signals by Banks on the Savings Market. Working Paper, CREST LEI and СЕМЕ. 1998.

155. Role of development banks in a planned economy. Prabhu N. Singh . Bombay. -1974.

156. Rostowski J. Banking Reform in Central Europe and the Former Soviet Union, Central European University, Press. 1995

157. Sheng, Andrew "Bad Debts in Transitional Socialist Economies". Washington, World Bank. -1992

158. Shakhova M. A Model of Banks Behaviour on the Savings Market in the Presence of Asymmetric Information. Working Paper, HSE, Moscow, 1998.

159. The banks and the society. London. -1974

160. Transformation of banking system. London. -1992

161. The role of banks in economic development. George T. Edward. London. -1987

Похожие диссертации

• Инвестиции как фактор трансформации транзитарной экономики России
• Структурная составляющая инфляционных процессов в смешанной экономике России и ее регионах
• Формирование и развитие рынка услуг ресторанного бизнеса в экономике России
• Концентрация банковского капитала в условиях неравновесной системы российской экономики
• Развитие системы государственного регулирования аграрного производства в условиях транзитарной экономики