Платежные системы банковских карт и их развитие в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Каштанов, Игорь Викторович |
| Место защиты | Саратов |
| Год | 2008 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Платежные системы банковских карт и их развитие в России"
На правах рукописи
003452343
КАШТАНОВ Игорь Викторович
ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ БАНКОВСКИХ КАРТ И ИХ РАЗВИТИЕ В РОССИИ
Специальность: 08.00.10 - "Финансы, денежное обращение и кредит"
Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
О " Г -
I 1 , - -J
Саратов - 2008
003452343
Работа выпонена на кафедре банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета.
Научный руководитель - д-р экон. наук, профессор
Зеленский Юрий Борисович
Официальные оппоненты - д-р экон. наук, профессор
Кроливецкая Людмила Павловна - канд. экон. наук, доцент Копченко Юлия Евгеньевна
Ведущая организация - Оренбургский государственный университет.
Защита состоится 25 ноября 2008 года в 1500 час. на заседании диссертационного совета Д 212.241.03 при Саратовском государственном социально-экономическом университете по адресу:
410003, Саратов, Радищева, 89, Саратовский государственный социально-экономический университет, ауд. 843.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке университета. Автореферат разослан 25 октября 2008 года.
Ученый секретарь диссертационного ----С-М-Б^гомолов
совета, д-р экон. наук, профессор Ч=> г
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Развитие надежной и эффективной национальной системы безналичных платежей оказывает влияние на задачи в области монетарной политики, финансовой стабильности и общего экономического роста государства. Одним из инструментов решения этих задач является развитие системы безналичных платежей, в частности развитие рынка банковских платежных карт. Уровень развития безналичных операций, проведенных с использованием банковских платежных карт, определяет степень интегрированно-сти банковской системы и общества, степень развитости экономики и степень доверия населения к банковской системе.
Банковские платежные карты являются сравнительно новым платежным инструментом для России, тогда как в мире накоплен значительный опыт их использования. Однако тенденции последних лет свидетельствуют о том, что Россия становится одним из мировых лидеров по темпам роста количества банковских платежных карт. В годовом отчете Банка России за 2007 год отмечается, что общее количество банковских карт по состоянию на 1 января 2008 г. составило 103,5 мн., рост за 2007 год составил 38,4%.' В тоже время, по мнению экспертов ДБ, это следствие зарплатных проектов, главной целью которых является автоматизация процесса выдачи заработной платы. Таким образом, главной тенденцией развития рынка банковских платежных карт в России по-прежнему является увеличение количества карт, в то время как использование банковских карт в качестве безналичного платежного инструмента остаётся на низком уровне (18,6% от общего количества операций и 8,6% от общего оборота)1.
Мировая практика функционирования платежных систем банковских карт свидетельствует о том, что именно возможность проведения безналичных платежных операций по банковским картам является их главной целью. На современном российском рынке банковских платежных карт доминирующее положение занимают международные платежные системы. Однако, как показывает практика, построение поноценной системы безналичных розничных расчетов силами только международных платежных систем невозможно из-за особой специфики российского рынка. В связи с этим, одним из возможных путей дальнейшего развития национального рынка банковских платежных карт и формирование поноценной системы безналичных розничных расчетов является создание единой национальной платежной системы банковских карт.
'Годовой отчет Банка России за 2007 год. С. 104. - www cbr.ru. Тодовой отчет Банка России за 2006 год. С. 100. - www.cbr.ru.
Степень разработанности проблемы. Проблемы, касающиеся построения единой национальной платежной системы банковских карт, общих вопросов функционирования систем безналичных расчетов, а также систем розничных расчетных услуг рассмотрены в работах таких авторов как: C.B. Ануреев, Г.Н. Белоглазова, М.П. Березина, В.В. Дик, М.В. Грачева, А.Г. Грязнова, А.Н. Елизарова, Ю.Б. Зеленский, Г.Г. Коробова, A.M. Косой, JI.H. Красавина, C.B. Крахма-лев, Л.П. Кроливецкая, В.А. Кузнецов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, A.C. Обаева, Т.В. Парамонова, H.A. Савинская, И.А. Спиранов, A.B. Турбанов, A.B. Тютюнник, В.М. Усоскин, Г.Г. Фетисов, A.B. Шамраев и некоторых других.
Исследованиям проблем функционирования платежных систем безналичных расчетов посвящены работы таких зарубежных экономистов, как: С.Л. Брю, Д. Ван Хуз, Э. Дж. Долан, Кэмпбел К. Д., Кэмпбел Р. Дж., K.P. Маккон-нел, Т. Маршал, Р. Лерой Милер, Б.Д. Саммерс.
Однако комплексное исследование, которое раскрывало бы содержание и специфику платежных систем банковских карт в России, в настоящий момент отсутствует.
Целью диссертационного исследования является развитие теоретико-методологического аппарата платежных систем банковских карт, разработка и обоснование рекомендаций по формированию и развитию единой национальной платежной системы банковских карт в России.
Для достижения поставленной цели в работе определены следующие задачи:
- уточнить определение платежной системы банковских карт, исходя из раскрытия её функционально-экономической сущности;
- исследовать структуру действующих платежных систем в России, определить место платежных систем банковских карт в данной структуре и провести их классификацию;
- проанализировать особенности функционирования российских систем банковских карт;
- определить степень возможного участия Банка России в функционировании единой национальной платежной системы банковских карт;
- исследовать возможности формирования единой платежной системы банковских карт в России;
- обосновать целесообразность организации системы мониторинга Банка России за платежными системами банковских карт;
- выявить и классифицировать риски платежной системы банковских карт, а также определить основные этапы их управления.
Предметом, исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе формирования и функционирования платежных систем банковских карт.
Объектом исследования выступает платежная система банковских карт, как неотъемлемая часть рынка розничных безналичных платежей.
Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных экономистов, посвященные проблемам развития платежных систем,
практика функционирования российских и международных платежных систем банковских карт в сфере оценки эффективного функционирования розничных платежных систем, материалы научно-практических конференций по данной тематике.
Методологическую основу работы составляют диалектический метод исследования теоретических аспектов темы, при помощи которого раскрывались возможности изучения вопросов совершенствования платежных систем банковских карт в динамике, взаимосвязи и взаимообусловленности; системный подход ко всем изучаемым процессам и явлениям, который реализован посредством таких общенаучных методов, как научной абстракции, моделирования, сравнения, анализа и синтеза, статистического и графического анализа.
Информационной базой исследования послужили статистические материалы Федеральной службы по статистике, аналитические обзоры и сведения Банка России, материалы ГУ Банка России по Саратовской области, информационные материалы научно-практических конференций и семинаров, материалы по проблематике исследования, опубликованные в периодической печати, размещенные в сети Интернет.
Научная новизна диссертационной работы состоит в том, что в ней на основе комплексного исследования теоретико-методологического аппарата платежных систем банковских карт даны рекомендации по их совершенствованию и дальнейшему развитию в России. Наиболее существенные научные результаты проведенного исследования состоят в следующем:
- на основе раскрытия функционально-экономической сущности взаимоотношений, возникающих в платежной системе банковских карт, дано определение платежной системы банковских карт как институциональной и технической системы, которая обеспечивает выпонение расчетных операций с использованием банковских карт между ее участниками, подчиняющаяся единым правилам и установленному регламенту взаимодействия;
- исследована структура действующих платежных систем в России, определено место платежных систем банковских карт в данной структуре, а также предложена авторская классификация платежных систем банковских карт, исходя из следующих критериев: по национальной принадлежности, по типу авторизации, по количеству эмитентов, по количеству участников и степени распространения;
- на основе анализа функционирования российских платежных систем банковских карт выявлены факторы, препятствующие построению единой национальной платежной системы банковских карт, а именно: активная экспансия международных платежных систем; отсутствие государственной политики и стратегии в области развития платежных систем банковских карт; недостаточный уровень развития инфраструктуры обслуживания карт; отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в сфере безналичных розничных платежных инструментов; высокая стоимость проекта по созданию единой платежной системы банковских карт;
- определена степень возможного участия Банка России в функционировании единой национальной платежной системе банковских карт в качестве оператора платежных услуг, катализатора и органа наблюдения, а также выделены основные направления ее регулирования в области рисков (риски, генерируемые в сфере платежей и расчетов платежных систем банковских карт) и в информационно-аналитической области (информационные технологии и информационно-аналитическое поле);
- исследованы возможности формирования единой платежной системы банковских карт в России и разработаны модели ее функционирования: с участием Банка России в качестве расчетного банка и без его участия (в качестве расчетного банка выступает финансово-устойчивая кредитная организация, имеющая большую филиальную сеть по всей территории России);
- обоснована целесообразность организации системы мониторинга Байка России за платежными системами банковских карт и определены этапы его осуществления: сбор и анализ данных о текущей работе, оценка полученной информации, инициирование изменений;
- разработана авторская классификация рисков функционирования платежных систем банковских карт и определен процесс поэтапного управления этими рисками, включающий в себя анализ (идентификация и измерение), мониторинг, воздействие на риск (предотвращение, снижение и передача риска) и контроль.
Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что оно развивает мало разработанное в отечественной экономической науке направление, расширяет его методологический и методический аппарат. Диссертационное исследование направлено на решение крупной практической проблемы - создание и развитие единой национальной платежной системы банковских карт в России.
Реализация практических рекомендаций будет способствовать повышению эффективности функционирования розничных систем безналичных расчетов и рынка безналичных платежных инструментов.
Апробация работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования докладывались и обсуждались на конференциях по итогам научно-исследовательской работы Саратовского социально-экономического университета за 2005, 2006, 2007 годы. Важнейшие теоретические и практические результаты исследования были апробированы на межвузовской научно-практической конференции Реализация финансовой, банковской и таможенной политики: современные проблемы экономики и права (г. Саратов, 18 апреля 2008 г.).
Наиболее существенные положения и результаты исследования нашли свое отражение в публикациях автора общим объемом 4,0 п.л. Выпоненные научные разработки используются в учебном процессе кафедры банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета при преподавании курсов Деньги, кредит, банки, Организация деятельности коммерческого банка, Организация деятельности Центрального Банка.
Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, внедрены в практику ГУ Банка России но Саратовской области.
Объем и структура диссертационной работы. Работа имеет следующую структуру, определенную логикой анализа взаимосвязанных аспектов изучаемого предмета и совокупностью решаемых задач:
Введение
Глапа 1. Теоретические основы платежных сисшм банковских карт
1.1 Понятие и принципы функционирования платежной системы банковских карт
1.2. Классификация платежных систем банковских карт
1 3. Этапы развития платежных систем банковских карт в отечественной и зарубежной практике
Глава 2. Характеристика шшежных систем банковских карт в России
2.1. Особенности функционирования платежных систем банковских карт в России
2.2 Система регулирования платежных систем банковских карт
2.3. Факторы, препятствующие построению единой национальной платежной системы банковских карт
Глава 3. Формирование единой национальной платежной системы банковских карт
3 1. Участие Банка России в функционировании единой национальной пла1ежной системы банковских карт
3.2. Возможности использования зарубежного опыта в создании единой национальной платежной системы банковских карт
3.3. Организация мониторинга за функционированием платежной системы банковских карт
3.4 Управление рисками функционирования платежных систем банковских карт
Заключение
Приложения
Список использованной литературы содержит 128 источников. В работе 8 приложений, 4 таблицы и 14 рисунков. Объем диссертации составляет 140 страниц.
ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ
Основные научные результаты, положения и выводы, полученные в процессе диссертационного исследования можно условно разделить на ряд взаимосвязанных между собой проблем.
Первая группа проблем связана с теоретическими основами функционирования платежных систем банковских карт.
Проведенное диссертационное исследование. доказало, что определение платежной системы банковских карт может быть дано на основе раскрытия функционально-экономической сущности взаимоотношений, поскольку основными элементами являются: банк-эмитент, банк-эквайрер, платежный инструмент (банковская карта), а в качестве отношений внутри системы выступают отношения по платежам и урегулированию взаимных обязательств и требований между участниками, основанных на нормативно-правовом обеспечении, ре-
гулирующем безналичные расчеты. Таким образом, диссертантом было сформулировано целостное научное определение платежной системы банковских карт как институциональной и технической системы, которая обеспечивает выпонение расчетных операций с использованием банковских карт между ее участниками, подчиняющаяся единым правилам и установленному регламенту взаимодействия.
Анализ платежных систем, действующих в Российской Федерации, позволил автору разработать их структуру, которая построена на основании нескольких критериев оценки (по эффективной сумме перевода денег, по характеристике оператора системы, по платежным инструментам). Структуру платежных систем в России, по мнению автора, можно представить в виде следующих компонентов:
1. Оптовые платежные системы: платежная система Банка России; платежные системы коммерческих банков; платежные системы небанковских кредитных организаций и система межбанковских телекоммуникаций (SWIFT).
2. Розничные платежные системы: платежные системы банковских карт; системы банковских денежных переводов (Western Union, Contact, Anelik, и др.); системы электронных денег (Яндекс.Деньги, WebMoney, CyberPlat и др.); системы приема коммунальных платежей и иных платежей.
Исследование показало, что в общей структуре платежных систем, действующих в России, платежные системы банковских карт относятся к розничным И занимают ведущее место в сегменте розничных платежных инструментов.
Автором была проведена классификация платежных систем банковских карт, действующих в России и используемых банками для ведения розничного бизнеса по ряду- существенных критериев: по национальной принадлежности, по типу авторизации, по количеству эмитентов, по количеству участников и
действующих в России
Изучение процесса развития зарубежных и российских платежных систем банковских карт позволило автору разработать периодизацию, с точки зрения эволюции банковской карты как безналичного платежного инструмента и с точки зрения степени доминирования отечественной или международной системы анализируемого объекта.
Вторая группа проблем касается российской практики функционирования платежных систем банковских карт.
Исследование показало, что действующие в России платежные системы банковских карт имеют следующие особенности функционирования:
- в отличие от многих других стран, где платежные системы банковских карт пришли в качестве замены чековым платежам в России они начали развиваться, что называется с нуля;
- стремительное развитие с момента появления на рынке банковских услуг до превращения в одно из стратегических направлений развития банковского бизнеса;
- преобладание на рынке розничных платежных услуг банковских карт международных платежных систем;
- использование современных технологических решений при создании и построении национальных платежных систем банковских карт;
- динамичное развитие рынка банковских карт.
Проанализировав развитие системы регулирования платежных систем банковских карт в России, автором были сделаны следующие выводы:
- государственное регулирование выпуска, обращения и обслуживания банковских карт в России догое время было крайне не последовательным;
- несмотря на то, что операции и расчеты которые осуществлялись с использованием банковских карт имели довольно широкое распространение, не существовало единого нормативного акта, в котором были бы закреплены базовые юридические понятия, применяемые при обращении самих карт;
- самые разные вопросы обращения банковских карт ранее регулировались различными документами, между собой порой не взаимосвязанные;
- подавляющаяся часть концептуальных вопросов до сих пор остается незатронутой.
В случае успешного построения единой платежной системы банковских карт, на наш взгляд, будут достигнуты следующие положительные результаты:
- постепенное появление более широкого перечня платежных инструментов и услуг;
- совершенствование механизмов экономии ликвидности в системах расчетов по платежам;
- операционное взаимодействие, взаимосвязи и устойчивость платежной, телекоммуникационной и внутрибанковской структуры для обеспечения непрерывной обработки платежей;
- снижение правовых, операционных и финансовых рисков участников и повышение рентабельности предоставляемых услуг;
- развитие соответствующего регулятивного режима для национальной платежной системы и функции эффективного наблюдения в центральном банке;
- создание более эффективных, стабильных и лучше организованных рынков по предоставлению розничных платежных услуг для пользователей.
Диссертантом в работе был определен ряд факторов, препятствующих построению единой национальной платежной системы банковских карт, а именно;
1. Активная экспансия международных платежных систем на динамично развивающемся российском рынке безналичных розничных платежных инструментов.
2. Отсутствие государственной политики и стратегии в области развития платежных систем банковских карт.
3. Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в сфере безналичных розничных платежных инструментов.
4. Недостаточный уровень развития инфраструктуры обслуживания карт.
5. Отсутствие достаточных экономических предпосылок для вступления российских банков в единую платежную систему банковских карт.
6. Отсутствие единого правового пространства, которое создало бы условия для реализации комплексных социально-экономических проектов на основе многофункциональных банковских карт.
7. Высокая стоимость проекта по созданию единой платежной системы банковских карт.
Автором также выявлены пути преодоления факторов, препятствующих построению единой национальной платежной системы банковских карт, которые можно представить следующим образом:
1. Принятие государственной политики и стратегии в области развития национальной системы безналичных розничных платежей.
2. Разработка специального законодательства, регулирующего отношения в сфере безналичных розничных платежей и электронных денег.
3. Внесение поправок в действующее законодательство, направленных на развитие инфраструктуры для функционирования безналичных розничных расчетов.
4. Создание экономических предпосылок, достаточных для вступления в единую национальную платежную систему банковских карт кредитных организаций.
5. Создание единого правового пространства, создающего условия для реализации комплексных социально-экономических проектов на основе многофункциональных банковских карт.
Третья группа проблем, обозначенных в диссертационном исследовании, сводится к определению основных направлений формирования и развития единой национальной платежной системы банковских карт.
Автором была разработана схема возможного участия Банка России в развитии единой национальной платежной системы банковских карт (Рис. 2).
Рис. 2. Схема участия Банка России в функционировании единой национальной платежной системы банковских карт
Участие Банка России в функционировании единой платежной системы банковских карт преследует следующую цель, а именно: повышение надежности и эффективности национальной платежной системы.
Для ее достижения центральный банк может использовать несколько способов:
1.Действуя в качестве оператора или провайдера платежных услуг:
- выступая в качестве владельца системно значимых клиринговых и расчетных систем, их оператора или участника в управлении ими;
- выступая в качестве владельца не системно значимых клиринговых и расчетных систем, их оператора или участника в управлении ими;
- управляя расчетными счетами и предоставляя расчетный кредит для участников систем расчета по платежам.
2. Действуя в качестве катализатора:
- инициируя, координируя, проводя исследования и консультации по дизайну, функционированию платежной системы банковских карт;
-разрабатывая предлагаемые законопроекты по национальной платежной системе банковских карт.
3. Действуя в качестве органа наблюдения:
- проводить мониторинг платежных систем банковских карт и оценивать их соответствие целям,надежности и эффективности;
- проводить консультации;
- предлагать рекомендации;
- публиковать свои принципы и политику по наблюдению.
В диссертационном исследовании были выделены основные направления регулирования единой национальной платежной системы банковских карт Банком России:
1. Регулирование области рисков платежной системы банковских карт. По данному направлению Банк России интересует в первую очередь риски, генерируемые в сфере платежей и расчетов платежных систем банковских карт. Для обеспечения финансовой устойчивости банковской системы Банк России дол-
жен отслеживать появления проблем в платежных системах в целом, и в частности, в платежных системах банковских карт, на достаточно ранних стадиях, а также предпринимать соответствующие меры.
2. Информационно-аналитическая область деятельности платежных систем банковских карт. В данной области Банк России осуществляет регулирование по следующим направлениям: информационные технологии и информационно-аналитическое поле.
Нами была разработана модель единой национальной платежной системы банковских карт в России, которая может быть представлена в следующих двух видах: с участием Банка России в качестве расчетного банка и без его участия.
В первом виде модели единой национальной платежной системы банковских карт при проведении расчетов между участниками единой национальной платежной системы банковских карт в качестве расчетного банка выступает подразделение расчетной сети Банка России.
Участниками платежной системы банковских карт в данной модели являются:
1. Оператор платежной системы - организация, выпоняющая функции расчетного центра платежной системы, которая представляет собой информационную базу данных, содержащую сведения обо всех ее участниках и совершенных операциях.
2. Расчетный банк - подразделение Банка России, осуществляющее взаиморасчеты между прямыми участниками по операциям с использованием банковских карт.
3. Прямые участники - банки участники платежной системы, являющиеся её поноправными членами и имеющие право эмиссии банковских карт и заключения соглашений с предприятиями торговли и услуг.
4. Ассоциированные участники - банки участники платежной системы, осуществляющие свою деятельность (эмиссию и эквайринг) через прямых участников.
Схему расчетов в данной модели, на наш взгляд, можно представить следующим образом (Рис.3).
Во втором виде модели единой национальной платежной системы банковских карт при проведении расчетов между участниками в качестве расчетного банка выступает кредитная организация. Участники и схема взаимодействия между ними в данной модели совпадают с первой, а отличительной особенностью является то, что в качестве расчетного банка единой национальной платежной системы банковских карт выступает финансово-устойчивая кредитная организация, имеющая большую филиальную сеть по всей территории России.
На наш взгляд, в настоящее время в России есть все условия и возможности для построения эффективной национальной платежной системы банковских карт, при этом важно сохранить ведущую роль Банка России в функционировании данной системы путем разработки собственных решений и их внедрение на основе мирового опыта с учетом российской действительности.
платежные реестры пла- банковские
документы " тежей платежи
Рис. 3. Модель единой национальной платежной системы банковских карт с участием Банка России
Основное преимущество нынешнего положения России в том, что развивающаяся экономика страны может принимать на вооружение наиболее эффективные механизмы и практику развитых стран для удовлетворения своих потребностей. Если в других странах развитие платежных систем шло поэтапно, то Россия в настоящее время имеет возможность пройти этот путь быстрее, опираясь на опыт, равно как и на ошибки, имевшие место в развитых странах. Более того, Россия может выбирать варианты проектов модернизации своих платежных систем, которые не были доступны для других стран.
Обращаясь к накопленному мировому опыту, в работе было выявлено, что в настоящее время существует большое количество примеров успешного развития национальных платежных систем. Собственные национальные платежные системы имеют: Франция, Швейцария, Япония, и ряд других государств, в том числе - США, чьи платежные системы (Visa International и MasterCard International), перешагнули границы страны и получили статус международных. Общепризнанно, однако, что именно национальные платежные системы работают на укрепление отечественной экономики. Как правило, пластиковые карты национальных платежных систем являются совмещенными (кобрендинговыми), то
есть внутри страны данные карты подчиняются правилам, установленным национальной платежной системой, а за рубежом работают как банковские карты международных платежных систем. При этом на территории страны национальная карта обслуживается по правилам и тарифам данного государства, а при выезде за рубеж - по правилам и тарифам международных платежных систем.
В соответствии с Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год в текущем году планируется завершение мероприятий по установлению порядка наблюдения Банком России за частными платежными системами, в том числе разработка в соответствии с международными стандартами координированного подхода к комплексной оценке платежных систем и расчетных систем по ценным бумагам, являющихся основными компонентами национальной финансовой инфраструктуры. В связи с новизной и масштабностью задач в области платежных и расчетных систем Банку России предстоит активизировать разработку и рассмотрение проектов законодательных и нормативных актов в области формирования национальной платежной системы и продвижение вопросов, касающихся апробации методик наблюдения за частными платежными системами, оценки рисков и повышения эффективности их деятельности. Нами обоснована целесообразность организации системы мониторинга Банка России за платежными системами (Рис. 4).
Банк России
Департамент регулирования, Департамент регулирова-управления и мониторинга ния расчетов
платежной системы Банка
Рис. 4. Система осуществления мониторинга Банка России за платежными системами
Данная система, но мнению диссертанта, включает в себя:
1. Субъекты системы мониторинга - Банк России в лице Департамента регулирования, управления и мониторинга платежной системы Банка России, Департамента регулирования расчетов и территориальных учреждений Банка России;
2. Объекты системы мониторинга - платежная система Банка России, частные платежные системы и системы розничных платежей, включающие в себя платежные системы банковских карт и др.;
3. Механизм системы мониторинга - совокупность действий Банка России направленных на получение поной информации о функционировании платежной системы (инструменты, процедуры, системы переводов, банковская отчетность).
Для осуществления эффективного мониторинга Банку России, на наш взгляд, необходимо иметь информацию о единой национальной платежной системе банковских карт, на основе которой возможно проведение качественной оценки функционирования данной системы. Получение информации и оценка платежной системы банковских карт возможна с использованием определенного механизма. В отношении единой национальной платежной системы банковских карт автором была разработана система осуществления мониторинга со стороны Банка России, которая состоит из следующих этапов:
1. Сбор и анализ данных о текущей работе платежной системы. Данный этап включает в себя сбор и анализ информации о платежной системе, о её участниках, о расчетном механизме данной системы, о правовых основах функционирования платежной системы и регламенте взаимодействия. Источниками получения указанной информации о платежной системе банковских карт могут служить: общедоступная информация о структуре и результатах деятельности системы, официальные документы, банковская отчетность, данные инспекционных проверок, информация от других регулирующих органов, экспертные заключения аудиторов и др.
2. Оценка полученной информации о функционировании единой платежной системы банковских карт. Информация, полученная Банком России о текущей работе платежной системы банковских карт, используется для проведения общей оценки и оценки соответствия конкретной платежной системы требованиям и стандартам установленным Банком России для этой системы.
3. Инициирование изменений. Собрав информацию и произведя её оценку, Банк России дожен прийти к выводу, что система обладает достаточной надежностью и эффективностью и не требует внесения каких-либо изменений в её функционирование. Однако в отдельных случаях регулятор может сделать вывод, что требования и стандарты политики не соблюдаются, и тогда он может принять решение о необходимости инициировать изменения посредством инструментов инициирования, имеющихся в распоряжении Банка России. Эти инструменты могу быть самими разными ~ от воздействия убеждением, иногда подкрепленного добровольными соглашениями и открытыми заявлениями, до
установленных законом пономочий по испонению решений, принятых в порядке наблюдения.
Таким образом, последовательная реализация этапов механизма мониторинга Банком России за единой платежной системой банковских карт будет способствовать повышению эффективности и устойчивости функционирования данной системы.
В работе акцентировано внимание на существенных факторах, создающих угрозу эффективному функционированию национальной платежной системы банковских карт, которыми являются банковские риски. Диссертантом были проведены классификации рисков платежных систем банковских карт с точки зрения среды и источников их возникновения. Кроме этого, выделены основные этапы управления рисками платежной системы банковских карт: анализ риска, мониторинг, воздействие на риск, контроль.
Анализ риска предполагает численное определение отдельных рисков платежной системы банковских карт и риска данной системы в целом. Анализ риска включает в себя: идентификацию и измерение риска на периодической основе. В результате проведения этапа анализа риска формируется картина возможных событий, вероятность их наступления и последствий.
Мониторинг предполагает наблюдение за функционированием платежных систем банковских карт с целью выявления рисков на раннем этапе их возникновения. На данном этапе формируются системы отчетности, предупреждения и коммуникации.
Воздействие на риск характеризуется выработкой стратегии управления риском с использованием таких мер как: предотвращение, снижение и передача риска.
Контроль представлен активными средствами управления рисками, а именно: различные виды регулятивного воздействия; установление четких требований к деятельности платежных систем банковских карт; последующий контроль за достаточностью средств противодействия рискам.
Процесс управления рисками платежных систем банковских карт дожен обязательно проходить как на системном уровне, так и на уровне каждого отдельного участника платежной системы. Это дожно происходить в связи с сильной взаимозависимостью внутри платежной системы риска индивидуального участника с риском всех участников. Таким образом, орган надзора выпоняет очень важную роль, выдвигая или поддерживая инициативы по управлению риском в масштабе всей системы. Грамотное соблюдение всех этапов управления рисками участниками платежных систем банковских карт может обеспечить надежное и бесперебойное ее функционирование.
Решение всех трех групп проблем построения и функционирования национальной платежной системы банковских карт в комплексе с учетом разработанных рекомендаций и положений позволит обеспечить повышение эффективности функционирования розничных систем безналичных расчетов, а также рынка безналичных платежных инструментов.
СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ
Статьи в журналах и изданиях, рекомендуемых ВАК:
1.Каштанов И.В. Факторы, препятствующие построению единой платежной системы банковских карт. // Вестник СГСЭУ. - №3 (22). - 2008. - 0,5 п.л.
2.Каштанов И.В. Мониторинг за функционированием платежных систем банковских карт, как неотъемлемая часть процесса наблюдения центральными банками за состоянием национальной платежной системы. // Банковские услуги. №9,2008. - 0,7 п.л.
Статьи и тезисы докладов d других изданиях:
3 Каштанов И.В. Особенности функционирования безналичных систем розничных расчетов в Саратовской области // Современные аспекты банковской деятельности в России: Сб. научных трудов / Под ред. Г.Г. Коробовой, А.Н. Орловой. - Саратов: СГСЭУ, 2005.- 0,4 п.л.
4. Каштанов И.В. Безналичные системы розничных расчетов в Саратовской области направления построения национальной платежной системы // Банковская система России: Проблемы и перспективы развития: Сб. научных трудов -Саратов: СГСЭУ, 2006,- 0,5 п.л.
5. Каштанов И.В. Предпосыки создания российской национальной платежной системы и некоторые проблемы её построения // Социально-экономическое развитие России: Проблемы, поиски, решения: Сб. научных трудов по итогам научно-исследовательской работы Саратовского государственного социально-экономического университета в 2006 году. - Саратов: СГСЭУ, 2007,- 0,4 п.л.
6. Каштанов И.В. Мониторинг за функционированием национальных платежных систем банковских карт. // Реализация финансовой, банковской и таможенной политики: современные проблемы экономики и права: сборник научных трудов (по материалам межвузовской научно-практической конференции, Саратов, 18 апреля 2008 г.)/ Под ред. Е.В. Покачаловой, О.Ю. Бакаевой; ГОУ ВПО "Саратовская государственная академия права", 2008.- 0,5 п.л.
7 Каштанов И.В. Формирование платежных систем банковских карт: история и этапы развития. // Актуальные проблемы теории и практики банковского дела: сборник научных трудов ( Саратовский государственный социально-экономический университет. - Саратов, 2008. - 0,5 п.л.
8. Каштанов И.В. Управление рисками платежных систем банковских карт. // Актуальные проблемы теории и практики банковского дела: сборник научных трудов / Саратовский государственный социально-экономический университет. - Саратов, 2008. - 0,5 п.л.
Автореферат
Подписано в печать ч, Ю, од 7 Формат 60x84 У|6
Бумага типогр. №1 Гарнитура "Times"
Печать офсетная Уч.-изд. л. 1,0
Заказ 370 Тираж 100 экз.
Издательский центр Саратовского государственного социально-экономического университета. 410003, Саратов, Радищева, 89.
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Каштанов, Игорь Викторович
Введение.
Глава 1. Теоретические основы платежных систем банковских карт.
1.1. Понятие и принципы функционирования платежной системы банковских карт.
1.2. Классификация платежных систем банковских карт.
1.3. Этапы развития платежных систем банковских карт в отечественной и зарубежной практике.
Глава 2. Характеристика платежных систем банковских карт в
2.1. Особенности формирования и функционирования платежных систем банковских карт в России.
2.2. Система регулирования платежных систем банковских карт.
2.3. Факторы, препятствующие построению единой национальной платежной системы банковских карт.
Глава 3. Формирование единой национальной платежной системы банковских карт.
3.1. Участие Банка России в функционировании единой национальной платежной системы банковских карт.
3.2. Возможности использования зарубежного опыта в создании единой национальной платежной системы банковских карт.
3.3. Организация мониторинга за функционированием платежной системы банковских карт.
3.4. Управление рисками функционирования платежных систем банковских карт.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Платежные системы банковских карт и их развитие в России"
Актуальность темы исследования. Развитие надежной и эффективной национальной системы безналичных платежей оказывает влияние на решение задач в области монетарной политики, финансовой стабильности и общего экономического роста государства. Одним из инструментов решения этих задач является развитие системы безналичных платежей, в частности, развития рынка банковских платежных карт. Уровень развития безналичных операций, проведенных с использованием банковских платежных карт, определяет степень интегрированности банковской системы и общества, степень развитости экономики и степень доверия населения к банковской системе. Банковские платежные карты являются сравнительно новым платежным инструментом для России, тогда как в мире накоплен значительный опыт их использования. Однако тенденции последних лет свидетельствуют о том, что Россия становится одним из мировых лидеров по темпам роста количества банковских платежных карт. В годовом отчете Банка России за 2007 год отмечается, что общее количество банковских карт по состоянию на 01.01.2008 г. составило 103,5 мн., рост за 2007 год составил 38,4%.' В то же время, по мнению экспертов ЦБ, это следствие зарплатных проектов, главной целью которых является автоматизация процесса выдачи заработной платы. Таким образом, главной тенденцией развития рынка банковских платежных карт в России по-прежнему является увеличение количества карт, в то время как использование банковских карт в качестве безналичного платежного инструмента остаётся на низком уровне (18,6% от общего количества операций и 8,6% от общего оборота) . Мировая практика функционирования платежных систем банковских карт свидетельствует о том, что именно возможность проведения безналичных платежных операций по банковским картам является их главной целью. На современном российском рынке банковских платежных
1 Годовой отчет Банка России за 2007 год. с. 104. www.cbr.ru.
2 Годовой отчет Банка России за 2006 год. с. 100. www.cbr.ru. карт доминирующее положение занимают международные платежные системы. Однако, как показывает практика, построение поноценной системы безналичных розничных расчетов силами только международных платежных систем невозможно из-за особой специфики российского рынка. В связи с этим одним из возможных путей дальнейшего развития национального рынка банковских платежных карт и формирование поноценной системы безналичных розничных расчетов является создание единой национальной платежной системы банковских карт.
Степень разработанности проблемы. Проблемы, касающиеся построения единой национальной платежной системы банковских карт, общих вопросов функционирования систем безналичных расчетов, а также систем розничных расчетных услуг рассмотрены в работах таких авторов как: C.B. Ануреев, Г.Н. Белоглазова, М.П. Березина, В.В. Дик, М.В. Грачева, А.Г. Грязнова, А.Н. Елизарова, Ю.Б. Зеленский, Г.Г. Коробова, A.M. Косой, J1.H. Красавина, C.B. Крахмалев, Л.П. Кроливецкая, В.А. Кузнецов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, A.C. Обаева, Т.В. Парамонова, H.A. Савинская, И.А. Спиранов, A.B. Тютюнник, A.B. Турбанов, В.М. Усоскин, Г.Г. Фетисов, A.B. Шамраев и некоторых других.
Исследованиям проблем функционирования платежных систем безналичных расчетов посвящены работы таких зарубежных экономистов, как: С.Л. Брю, Д. Ван Хуз, Э. Дж. Долан, Кэмпбел К. Д., Кэмпбел Р. Дж., K.P. Макконнел, Т. Маршал, Р. Лерой Милер, Б.Д. Саммерс.
Целью диссертационного исследования является развитие теоретико-методологического аппарата платежных систем банковских карт, разработка и обоснование рекомендаций по формированию и развитию единой национальной платежной системы банковских карт в России.
Для достижения поставленной цели в работе определены следующие задачи:
- уточнить определение платежной системы банковских карт, исходя из раскрытия её функционально-экономической сущности;
- исследовать структуру действующих платежных систем в России, определить место платежных систем банковских карт в данной структуре и провести их классификацию; проанализировать особенности функционирования российских платежных систем банковских карт;
- определить степень возможного участия Банка России в функционировании единой национальной платежной системы банковских карт; исследовать возможности формирования единой платежной системы банковских карт в России;
- обосновать целесообразность организации системы мониторинга Банка России за платежными системами банковских карт;
- выявить и классифицировать риски платежной системы банковских карт, а также определить основные этапы их управления.
Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе формирования и функционирования платежных систем банковских карт.
Объектом исследования выступает платежная система банковских карт как неотъемлемая часть рынка розничных безналичных платежей.
Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных экономистов, посвященные проблемам развития платежных систем, практика функционирования российских и международных платежных систем банковских карт в сфере оценки эффективного функционирования розничных платежных систем, материалы научно-практических конференций по данной тематике.
Методологическую основу работы составляют диалектический метод исследования теоретических аспектов темы, при помощи которого раскрывались возможности изучения вопросов совершенствования платежных систем банковских карт в динамике, взаимосвязи и взаимообусловленности; системный подход ко всем изучаемым процессам и явлениям, который реализован посредством таких общенаучных методов, как научной абстракции, моделирования, сравнения, анализа и синтеза, статистического и графического анализа.
Информационной базой исследования послужили статистические материалы Федеральной службы по статистике, аналитические обзоры и сведения Банка России, материалы ГУ Банка России по Саратовской области, информационные материалы научно-практических конференций и семинаров, материалы по проблематике исследования, опубликованные в периодической печати и размещенные в сети Интернет.
Научная новизна диссертационной работы состоит в том, что в ней на основе комплексного исследования теоретико-методологического аппарата платежных систем банковских карт даны рекомендации по их совершенствованию и дальнейшему развитию в России. Наиболее существенные научные результаты проведенного исследования состоят в следующем: на основе раскрытия функционально-экономической сущности взаимоотношений, возникающих в платежной системе банковских карт, дано определение платежной системы банковских карт как институциональной и технической системы, которая обеспечивает выпонение расчетных операций с использованием банковских карт между ее участниками, подчиняющаяся единым правилам и установленному регламенту взаимодействия;
- исследована структура действующих платежных систем в России, определено место платежных систем банковских карт в данной структуре, а также предложена авторская классификация платежных систем банковских карт, исходя из следующих критериев: по национальной принадлежности, по типу авторизации, по количеству эмитентов, по количеству участников и степени распространения;
- на основе анализа функционирования российских платежных систем банковских карт выявлены факторы, препятствующие построению единой национальной платежной системы банковских карт, а именно: активная экспансия международных платежных систем; отсутствие государственной политики и стратегии в области развития платежных систем банковских карт; недостаточный уровень развития инфраструктуры обслуживания карт; отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в сфере безналичных розничных платежных инструментов; высокая стоимость проекта по созданию единой платежной системы банковских карт; определена степень возможного участия Банка России в функционировании единой национальной платежной системе банковских карт в качестве оператора платежных услуг, катализатора и органа наблюдения, а также выделены основные направления ее регулирования в области рисков (риски, генерируемые в сфере платежей и расчетов платежных систем банковских карт) и в информационно-аналитической области (информационные технологии и информационно-аналитическое поле);
- исследованы возможности формирования единой платежной системы банковских карт в России и разработаны модели ее функционирования: с участием Банка России в качестве расчетного банка и без его участия (в качестве расчетного банка выступает финансово-устойчивая кредитная организация, имеющая большую филиальную сеть по всей территории России);
- обоснована целесообразность организации системы мониторинга Банка России за платежными системами банковских карт и определены этапы его осуществления: сбор и анализ данных о текущей работе, оценка полученной информации, инициирование изменений; разработана авторская классификация рисков функционирования платежных систем банковских карт и определен процесс поэтапного управления этими рисками, включающий в себя анализ (идентификация и измерение), мониторинг, воздействие на риск (предотвращение, снижение и передача риска) и контроль.
Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что оно развивает недостаточно разработанное в экономической науке научное направление, расширяет и углубляет его методологический и методический аппарат. Диссертационное исследование направлено на решение крупной практической проблемы - создание и развитие единой национальной платежной системы банковских карт в России.
Реализация практических рекомендаций будет способствовать повышению эффективности функционирования розничных систем безналичных расчетов и рынка безналичных платежных инструментов.
Апробация работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования докладывались и обсуждались на конференциях по итогам научно-исследовательской работы Саратовского социально-экономического университета за 2005, 2006, 2007 годы. Важнейшие теоретические и практические результаты исследования были апробированы на межвузовской научно-практической конференции Реализация финансовой, банковской и таможенной политики: современные проблемы экономики и * права (г. Саратов, 18 апреля 2008 г.).
Наиболее существенные положения и результаты исследования^ опубликованы в печати в 8 статьях общим объемом 4,0 п. л.
Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, внедрены в практику ГУ Банка России по Саратовской области.
Структура диссертации обусловлена целью, задачами и логикой исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы по теме исследования и приложений.
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Каштанов, Игорь Викторович
Заключение.
Основные научные результаты, положения и выводы, полученные в процессе диссертационного исследования, можно условно разделить на ряд взаимосвязанных между собой проблем.
Первая группа проблем связана с теоретическими основами функционирования платежных систем банковских карт.
Проведенный анализ диссертационного исследования показал, что определение платежной системы банковских карт может быть дано на основе раскрытия функционально-экономической сущности взаимоотношений, поскольку основными элементами являются: банк-эмитент, банк-эквайрер, платежный инструмент (банковская карта), а в качестве отношений внутри системы выступают отношения по платежам и урегулированию взаимных обязательств и требований между участниками, основанных на нормативно-правовом обеспечении, регулирующем безналичные расчеты. Таким образом, было сформулировано целостное научное определение платежной системы банковских карт как институциональной и технической системы, которая обеспечивает выпонение расчетных операций с использованием банковских карт между ее участниками, подчиняющейся единым правилам и установленному регламенту взаимодействия.
Анализ платежных систем, действующих в Российской Федерации, позволил разработать их структуру, которая построена на основании нескольких критериев оценки (по эффективной сумме перевода денег, по характеристике оператора системы, по платежным инструментам в разрезе). В приведенной нами структуре платежных систем, действующих в России, платежные системы банковских карт относятся к розничным платежным системам и занимают ведущее место в сегменте розничных платежных инструментов. Также нами была проведена классификация платежных систем банковских карт, действующих в России и используемых банками для ведения розничного бизнеса, по ряду существенных критериев: по национальной принадлежности, по типу авторизации, по количеству эмитентов, по количеству участников и степени распространения.
Изучение процесса развития зарубежных платежных систем банковских карт позволило разработать периодизацию с точки зрения эволюции банковской карты как безналичного платежного инструмента. Данная периодизация представлена следующим образом:
1. Этап появления платежных систем банковских карт (1946-1960).
2. Этап создания банковских ассоциаций, объединенных в платежные системы банковских карт (1960-1970).
3. Этап преобразования банковских ассоциаций в международные платежные системы банковских карт (1970 - по настоящее время).
Анализ развития платежных систем банковских карт в России позволил разработать периодизацию с точки зрения степени доминирования отечественной или международной системы анализируемого объекта.
Данную периодизацию можно представить, на наш взгляд, следующим образом:
1. Этап появления банковских карт международных платежных систем в СССР (1969-1991 г.г.)
2. Этап вступления российских банков в международные платежные системы банковских карт (1991-1992 г.г.).
3. Этап возникновения и развития национальных платежных систем банковских карт (1992-2003 г.г.)
4. Этап конкурентной борьбы национальных платежных систем банковских карт с международными (2003-2005 г.г.).
5. Этап развития национальных платежных систем в направлении создания единой Российской платежной системы (2005- по настоящее время).
Вторая группа проблем касается российской практики функционирования платежных систем банковских карт.
Исследование показало, что действующие в России платежные системы банковских карт имеют следующие особенности функционирования:
- в отличие от многих других стран, где платежные системы банковских карт пришли в качестве замены чековым платежам, в России они начали развиваться, что называется, с нуля;
- стремительное развитие с момента появления на рынке банковских услуг до превращения в одно из стратегических направлений развития банковского бизнеса;
- преобладание на рынке розничных платежных услуг банковских карт международных платежных систем;
- использование современных технологических решений при создании и построении национальных платежных систем банковских карт;
- динамичное развитие рынка банковских карт.
Проанализировав развитие системы регулирования платежных систем банковских карт в России, были сделаны следующие выводы:
- государственное регулирование выпуска, обращения и обслуживания банковских карт в России догое время было крайне непоследовательным;
- несмотря на то, что операции и расчеты по которым осуществлялись с использованием банковских карт, имели довольно широкое распространение, не существовало единого нормативного акта, в котором были бы закреплены базовые юридические понятия, применяемые при обращении самих карт; самые разные вопросы обращения банковских карт ранее регулировались различными документами, между собой порой не взаимосвязанными;
- подавляющаяся часть концептуальных вопросов до сих пор остается незатронутой.
В работе был определен ряд факторов, препятствующих построению единой национальной платежной системы банковских карт, а также выявлены пути их преодоления, которые можно представить следующим образом:
1. Принятие государственной политики и стратегии в области развития национальной системы безналичных розничных платежей.
2. Разработка специального законодательства, регулирующего отношения в сфере безналичных розничных платежей и электронных денег.
3. Внесение поправок в действующее законодательство, направленных на развитие инфраструктуры для функционирования безналичных розничных расчетов.
4. Создание экономических предпосылок, достаточных для вступления в единую национальную платежную систему банковских карт кредитных организаций.
5. Создание единого правового пространства, создающего условия для реализации комплексных социально-экономических проектов на основе многофункциональных банковских карт
Третья группа проблем, обозначенных в диссертационном исследовании, сводится к определению основных направлений формирования и развития единой национальной платежной системы банковских карт.
Нами была исследована степень возможного участия Банка России в развитии единой национальной платежной системы банковских карт. Участие Банка России в функционировании единой платежной системы банковских карт преследует следующую цель, а именно: повышение надежности и эффективности национальной платежной системы. Для ее достижения центральный банк может использовать несколько способов:
1 .Действуя в качестве оператора или провайдера платежных услуг.
2. Действуя в качестве катализатора.
3. Действуя в качестве органа наблюдения.
В диссертационном исследовании были выделены основные направления регулирования единой национальной платежной системы банковских карт Банком России:
1). Регулирование области рисков платежной системы банковских карт.
По данному направлению Банк России интересует в первую очередь риски, генерируемые в сфере платежей и расчетов платежных систем банковских карт. Для обеспечения финансовой устойчивости банковской системы Банк России дожен отслеживать появления проблем в платежных системах в целом, и в частности, в платежных системах банковских карт на достаточно ранних стадиях, а также предпринимать соответствующие меры. Однако для Банка России возникают следующие проблемы в направлении регулирования платежных систем банковских карт:
- в отдельном банке нарастание сложностей и проблем происходит постепенно, и они эффективно выявляются только в процессе надзора и инспекционной деятельности;
- риски в сфере платежей и расчетов не отражаются в официальной отчетности, которой оперирует регулятор, а значит, внезапны и трудно предсказуемы.
В сложившейся ситуации особо важную роль для решения данных проблем приобретает мониторинг за платежными системами банковских карт.
2) Информационно-аналитическая область деятельности платежных систем банковских карт.
В данной области Банк России осуществляет регулирование по следующим направлениям: информационные технологии и информационно-аналитическое поле.
Нами была разработана модель единой национальной платежной системы банковских карт в России, которая может быть представлена в следующих двух видах: с участием Банка России в качестве расчетного банка и без его участия. На наш взгляд, в настоящее время в России есть все условия и возможности для построения эффективной национальной платежной системы банковских карт, при этом важно сохранить ведущую роль Банка России в функционировании данной системы путем разработки собственных решений и их внедрения на основе мирового опыта с учетом российской действительности.
Обращаясь к накопленному мировому опыту, в работе было выявлено, что в настоящее время существует большое количество примеров успешного развития национальных платежных систем. Собственные национальные платежные системы имеют Франция, Швейцария, Япония, и ряд других государств, в том числе - США, чьи платежные системы (Visa International и MasterCard International), перешагнули границы страны и получили статус международных. Общепризнанно, однако, что именно национальные платежные системы работают на укрепление отечественной экономики. Как правило, пластиковые карты национальных платежных систем являются совмещенными (кобрендинговыми), то есть внутри страны данные карты подчиняются правилам, установленным национальной платежной системой, а за рубежом работают как банковские карты международных платежных систем. При этом на территории страны национальная карта обслуживается по правилам и тарифам данного государства, а при выезде за рубеж - по правилам и тарифам международных платежных систем.
Нами была обоснована целесообразность организации системы мониторинга Банка России за платежными системами, которая была представлена как совокупность субъектов, объектов и инструментов мониторинга. Для осуществления эффективного мониторинга Банку России, на наш взгляд, необходимо иметь информацию о единой национальной платежной системе банковских карт, на основе которой возможно проведение качественной оценки функционирования данной системы. Получение информации и оценка платежной системы банковских карт возможна с использованием определенного механизма. В отношении единой национальной платежной системы банковских карт нами была разработана система осуществления мониторинга со стороны Банка России, которая состоит из следующих этапов: сбор и анализ данных о текущей работе платежной системы, оценка полученной информации о функционировании единой платежной системы банковских карт, инициирование изменений. Таким образом, реализация мониторинга Банка России за единой платежной системой банковских карт будет способствовать повышению эффективности и устойчивости функционирования данной системы.
В работе акцентировано внимание на существенных факторах, создающих угрозу эффективному функционированию национальной платежной системы банковских карт, которыми являются банковские риски. Нами проведены классификации рисков платежных систем банковских карт с точки зрения среды и источников их возникновения. Кроме этого, выделены основные этапы управления рисками платежной системы банковских карт: анализ, идентификация, измерение, воздействие, мониторинг и контроль рисков. Процесс управления рисками платежных систем банковских карт дожен обязательно проходить как на системном уровне, так и на уровне каждого отдельного участника платежной системы. Это дожно происходить в связи с сильной взаимозависимостью внутри платежной системы риска индивидуального участника с риском всех участников. Кроме того, усилия всех Х участников платежных систем банковских карт по управлению рисками дожны быть четко скоординированы в целях минимизации системного риска. При недостаточной скоординированности одни участники могут считать, что их усилия будут безрезультатными, если другие участники не примут в то же время идентичных мер. В результате бездеятельность одного, в ожидании, пока первым выступит другой, приведет к неудаче в колективных действиях. Таким образом, орган надзора выпоняет очень важную роль, выдвигая или поддерживая инициативы по управлению риском в масштабе всей системы. Грамотное соблюдение всех этапов управления рисками участниками платежных систем банковских карт может обеспечить надежное и бесперебойное ее функционирование.
Решение всех трех групп проблем построения и функционирования национальной платежной системы банковских карт в комплексе с учетом разработанных рекомендаций и положений позволит обеспечить повышение эффективности функционирования розничных систем безналичных расчетов, а также рынка безналичных платежных инструментов.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Каштанов, Игорь Викторович, Саратов
1. Законодательные акты и нормативные документы
2. Гражданский кодекс РФ Часть 1,2 от 30.11.1994г. № 51-ФЗ с изменениями и допонениями.
3. Налоговый Кодекс РФ Часть 1,2 от 31.07.1998г. № 146-ФЗ с изменениями и допонениями.
4. Федеральный закон РФ "О Центральном Банке РФ (Банке России)" от 10.07.2002г. № 86-ФЗ с изменениями и допонениями.
5. Федеральный закон РФ "О банках и банковской деятельности" от 03.02.1996г. № 17-ФЗ с изменениями и допонениями.
6. Заявление Правительства Российской Федерации № 983п-П13, Центрального банка Российской Федерации № 01-01/1617 от 05.04.2005 О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.
7. Положение О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации от 01.04.2003г. № 222-П.
8. Положение О справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации (Банка России) от 06.05.2003г. № 225-П.
9. Положение Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах от 16.12.2003г. № 242-П.
10. Положение О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери от 20.03.2006г. № 283-П.
11. Ю.Положение О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задоженности от 26.03.2006г. № 254-П.
12. Положение О безналичных расчетах в Российской Федерации от 03.10.2002г. №2-П.
13. Положение Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт от 24.12.2004г. № 266-П.
14. Положение О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России от 25.04.2007г. № 303-П.
15. Указание Банка России О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России от 25.04.2007г. № 1822-У.
16. Указание Банка России О внесении изменений в Положение Банка России от 03 октября 2002 года № 2-П О безналичных расчетах в Российской Федерацииû от 22.01.2008г. № 1964-У.
17. Указание Банка России О внесении изменений в Положение Банка России от 01 апреля 2003 года № 222-П О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерацииû от 22.01.2008г. №1965-У.
18. Письмо ЦБ РФ О типичных банковских рисках от 23.06.2004г. № 70-Т.
19. Письмо ЦБ РФ Об организации управления операционным риском в кредитных организациях от 24.05.2005г. № 76-Т.
20. Письмо ЦБ РФ Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах от 30.06.2005г. № 92-Т.
21. Письмо ЦБ РФ О современных подходах к организации корпоративного управления в кредитных организациях от 13.09.2005г. № 119-Т.
22. Приказ Банка России от 25.05.2007 № ОД-385 Об опорных объектах платежной системы Банка России.
23. Монографии, учебники и сборники научных трудов
24. Альгин А.П. Риск и его роль в общественной жизни. М.: Мысль, 1989.
25. Ануреев C.B. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2004.
26. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И.Т. СПб: Питер, 2002.
27. Банковское дело: Справочное пособие./ Под ред. Бабичевой Ю.А. \ М.: Экономика, 1994.
28. Банковское дело: Учебник для вузов.2-е изд./ Под ред. Г.Белоглазовой, Л.Кроливецкой. СПб: Питер, 2008.
29. Банковское дело: Учебник / Беляков A.B. М.: Финансист, 2003.
30. Банковское дело: Учебник / Гусев А.И., Куликов A.B., Парамонов Д.В. М.: Финансист, 2003.
31. Банковское дело: Учебник / Жарковская Е.П.- М.: ОМЕГА-Л, 2007.
32. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д.- М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2006.31 .Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г.-М.: Экономистъ, 2006.
33. Банковское дело: Учебник / Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 2000.
34. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2007.
35. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.; под ред. О.И. Лаврушина, М.: КНОРУС, 2007.
36. Банковское дело: Учебник / Под ред. Семибратова O.A. Академия, 2004.
37. Банковское дело: Учебник / Под ред. Тавасиева А.И. М.: ЮНИТИ, 2005.
38. Банковское дело: Учебник / Тютюнник A.B., Турбанов A.B. М.: Финансы и статистика, 2005.
39. Банки и банковское дело: Учебник / Под ред. Балабанова И.Т. СПб.: Питер, 2001.
40. Банковские операции: Учебное пособие / Под ред. Коробова Ю.И. М.: Магистр, 2007.
41. Березина М.П., Крупное Ю.С. Межбанковские расчеты: Практическое пособие. М.: Финстатинформ, 1994.
42. Большаков A.A. Управление рисками платежных систем./ Дис. канд. экон. наук. Санкт-Петербург. 2005. '
43. Быстров Л.В., Воронин A.C., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты. 5-е изд., перераб. И доп. М.: Издательская группа БДЦ-пресс, 2005.
44. Васильев Д. Ю. Банковские пластиковые карты как этап эволюции электронных денег. / Дис. канд. экон. наук. Вогоград. 2006.
45. Грачева М.В. Банковская система в развитых странах: некоторые проблемы цифровых технологий. М.: Осъ-89, 2003.
46. Деньги. Кредит. Банки: Учебник/ Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. -М.: ТК Веби, Изд-во Проспект, 2006.
47. Крахмалев C.B. Современная банковская практика проведения международных платежей.- М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007.
48. Косой A.M. Платежный оборот: исследование и рекомендации. М.: Финансы и статистика, 2005.
49. Кузнецов В.А., Шамраев A.B., Пухов A.B. Предоплаченные инструменты розничных платежей Ч от дорожного чека до электронных денег.- М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2008.
50. Лерой Милер Р., Ван Хуз Д. Современные деньги и банковское дело: перевод с английского 3-го издания.- М.: ИНФРА-М, 2000.
51. Лобзина E.H., Черненко В.А. Электронные системы денежных расчетов: Учебн. Пособие. СПб: СПбГУЭиФ, 2002.51.0баева A.C. Теоретические аспекты построения и развития платежной системы. СПб.: СПбГУЭФ, 1996.
52. Платежная система: структура, управление и контроль. В 2-х томах./ Под ред. Б.Д. Саммерса,- М., 1994.
53. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.
54. Стародубова H.H., Овчинников E.H. Деньги. Кредит. Банки: Учеб.пособие. Челябинск: Челяб.гос.ун-т. 2007.
55. Шапкин A.C. Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций. Ч М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2006.
56. Статьи в научных журналах и периодической печати
57. Бюлетень банковской статистики №4 (179). М.: Центральный банк Российской Федерации. 2008. с. 124
58. Бюлетень банковской статистики №2 (177). М.: Центральный банк Российской Федерации. 2008. с. 127
59. Бирюков В. О пластиковой гордости великороссов.// Банковское обозрение. 2004. №11 (65).
60. Геронин H.H. Мировая практика регулирования платежных систем Центральными банками.// Финансы и кредит. 2006. №36 (240). с.46-50
61. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе.// Финансы и кредит. 2005. №8 (176).с.25-30
62. Гурьянов М.Ю. Анализ состояния платежных систем в удмурской республике.// Финансы и кредит. 2007. №37(277).с.48-54
63. Доклад рабочей группы по принципам и практическим аспектам платежных систем Комитета по платежным и расчетным системам банка международных расчетов (БМР): Ключевые принципы для системно значимых платежных систем// Вестник Банка России. 2002. №18-19.
64. Евтюхина Е. Как избежать пластиковых преступлений? Банковское обозрение. 2008. №4.
65. Ионов В.М. Наличное денежное обращение: основные тенденцтт развития.// Деньги и кредит. 2007. №4.с.40-45
66. Кирьянов М. Пластиковые карты на службе безопасности и безопасность пластиковых карт.// Банковское дело. 2007.№1 l.c.82-85
67. Ковалева Е. Двуличные карты. // Деньги. 17.09.2007. №36 (642).
68. Коммерсантъ № 21 (3838) от 11.02.2008 г.
69. Копытин В.Ю. Модели осуществления расчетов в платежных системах.// Финансы и кредит.2005. №3(171).с.9-19
70. Коровяковский Д.Г. Экономико-правовая безопасность в сфере безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами.// Банковские услуги.2008.№1 (289).с.8-15
71. Кочергин Д. А. Системы электронных денег: классификацич и характеристика элементов.// Банковское дело.2005.№3.с.42-45
72. Кочергин Д.А. Проблемы интерпретации электронных денег.// Банковское дело.2005.№12.с.10-13
73. Кочергин Д.А. Интерпретация электронных денег и оценка их влияния на денежно-кредитную систему.// Финансы и кредит. 2005.№13(181).с.29-39
74. Крахмалев C.B. Основные принципы и механизмы проведения международных переводов денежных средств.// Финансы и кредит. 2006. № 15 (219). с.18-30
75. Крахмалев C.B. Клиринговая сеть ФРС и ее роль в платежной системе США.// Финансы и кредит. 2006. № 27 (231). с.72-81
76. Крахмалев C.B.CHIPS крупнейшая частная клиринговая система США и ее место в платежной инфраструктуре страны.// Финансы и кредит. 2006. № 35 (239). с.2-11
77. Крахмалев С.В.Основные общеевропейские клиринговые системы, обеспечивающие расчеты в единой валюте (TARGET и EURO).// Финансы и кредит. 2007. № 5 (245). с.2-12
78. Крахмалев C.B. Платежная система Германии Ч уникальный расчетный механизм, органично интегрированный в общеевропейскую клиринговую инфраструктуру.// Финансы и кредит. 2007. № 7 (247). с.26-35
79. Крахмал ев C.B. SWIFT Ч глобальная телекоммуникационная система, обеспечивающая проведение международных финансовых операций.// Финансы и кредит. 2007. № 9 (2419). с.21-29
80. Латышева Н.В. Некоторые аспекты развития платежных технологий в России и странах дальнего зарубежья.// Финансы и кредит. 2007.№ 12(252).с.30-38
81. Левашов С. Электронные деньги фикция? // ЭЖ-Юрист. 08.12.2005.с.З
82. Логвинова Н. Киберпластик.//Банковское обозрение. 2007.№9.
83. Манзанов Ю.Е., Сазанакова Е.И. Понота инфраструктуры платежнойсистемы.// Финансы и кредит. 2006.№3(207). С.6-11
84. Манзанов Ю.Е., Сазанакова Е.И. Эффективность торговой сети платежной системы.// Финансы и кредит. 2006.№13(217). 24-29
85. Марьясин A.M. Развитие платежно-расчетных систем в российском финансовом секторе.// Банковское дело.2007.№7.с. 24-28
86. Минина Т.И., Бурмистров A.B. Платежная система Российской Федерации.// Банковские услуги. №?91.0баева A.C. Национальная платежная система: формирование и направления развития.// Деньги и кредит. 2008. №3. с. 11-17
87. Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 5. Политика Центральных банков в области розничных платежей. Центральный банк Российской Федерации. М.:ЗАО АЭИПрайм-ТАСС, 2007. - С. 16.
88. По материалам исследования Visa International Service Association CEMEA Region. Системы электронных карточных платежей в России: перспективы.// Банковское дело.2007.№7.с.6-8
89. Полищук С.А. Платежная система России: возможности и угрозы.// Банковское дело.2007. №8.с. 50-51
90. Попов Р., Веремеенко М. Рынок платежных систем. Электронные деньги.// Банковское дело.2007.№7.с. 3-5
91. Цыремпелова Т.Ж. О состоянии и развитии рынка банковских карт в республике Бурятия.// Деньги и кредит. 2008.№1. с.66-68
92. Юров A.B. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив.// Деньги и кредит.2007.№7.с.37-42
93. Рис. 1 Механизм взаимодействия субъектов платежной системы Российской Платежной Системы СБЕРКАРТ с участием провайдера.
94. Рис. 2 Механизм взаимодействия субъектов платежной системы Российской Платежной Системы СБЕРКАРТ без участия провайдера.
95. Отдельные показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт
96. Физические лица Юридические лица
97. Данные о количестве банковских карт приведены по состоянию на первое число месяца, следующего за отчетным кварталом (годом).
98. Количество н объем операции, совершенных с использованием платежных карт в территориальном разрезе
99. Атайский край 10 882 612 39 652,42 15 047 913 56 616,23 38,27 42,78 3 975 283 833,37 3 822 849 1 254,31 -3,83 50,51
100. Амурская область 4 849 568 18 427,97 6 483 471 26 145,75 33,69 41,88 603 002 242,62 1 151 971 347,19 91,04 43,10
101. З.Архангельская область 8 204 745 27 191,08 11 150 872 41 414,84 35,91 52,31 953 459 708,85 1 712213 1 121,40 79,58 58,20
102. Астраханская область 4 619 379 17 470,07 6 692 646 26 676,02 44,88 52,70 357 331 273,87 1 140 537 570,43 219,18 108,28
103. Бегородская область 10 025 231 32 712,26 12 954 857 48 813,19 29,22 49,22 1 079 716 750,56 2 470 296 1 575,43 128,79 109,90
104. Брянская область 5 155 080 16 410,38 8 084 206 25 039,87 56,82 52,59 1 241 937 436,45 1 817 556 660,27 46,35 51,28
105. Владимирская область 5 485 933 15 166,05 8 055 027 25 817,78 46,83 70,23 559 055 682,57 1 568 405 654,04 180,55 -4,18
106. Вогоградская область 13 119419 50 436,53 18 112 499 66 604,45 38,06 32,06 2 192 357 819,50 3 607 622 1 423,10 64,55 73,65
107. Вологодская область 12 237 843 34 490,92 15 128 612 48 841,79 23,62 41,61 3 129 466 982,60 3 865 269 1 689,62 23,51 71,95
108. Воронежская область 9 829 513 36 177,34 13 482 489 62 573,55 37,16 72,96 596 875 696,42 1 382 543 1 318,07 131,63 89,26
109. Еврейская авт. область 869 437 2 916,34 1 125 478 3 829,79 29,45 31,32 37 557 53,82 183 865 50,93 389,56 -5,37
110. Ивановская область 2 520 721 7 675,54 3 500 137 13 687,68 38,85 78,33 369 595 327,52 608 710 388,30 64,70 18,56
111. Иркутская область 22 175 122 78 120,61 27 848 264 109 462,55 25,58 40,12 2 743 466 1 840,20 5 022 764 2 989,54 83,08 62,46
112. Кабардино-Бакарская Республика 2 292 417 6 507,98 3 092 804 9 692,66 34,91 48,93 28 911 114,61 79 142 55,93 173,74 -51,20
113. Калининградская область 5 704 030 19 950,95 8 268 027 33 871,23 44,95 69,77 845 507 978,49 1 594 902 2 059,73 88,63 110,50
114. Калужская область 3 329 267 11 553,25 5 127 717 19 767,94 54,02 71,10 429 478 232,49 837 923 346,22 95,10 48,92
115. Камчатский край 2 157 848 12 834,75 2 907 114 16 874,56 34,72 31,48 353 345 270,89 687 997 451,78 94,71 66,78
116. Карачаево-Черкесская Республика 232 563 814,23 457 868 1 726,50 96,88 112,04 16 375 2,89 69 029 10,07 321,55 248,44
117. Кемеровская область 25 562 199 80 736,96 31 225 086 109 377,81 22,15 35,47 3 748 732 2 362,18 5 750 597 2 416,78 53,40 2,31
118. Кировская область 5 842 031 18 931,48 8 224 139 29 716,65 40,78 56,97 908 701 463,96 1 529 955 543,77 68,37 17,20
119. Костромская область 2315 155 6 992,16 3 178 816 11 379,73 37,30 62,75 301 768 132,69 458 080 172,75 51,80 30,19
120. Краснодарский край 23 833 626 92 746,35 32 375 635 146 117,44 35,84 57,55 3 884 257 2 193,65 5 644 421 3 654,69 45,32 66,60
121. Красноярский край 19215 217 87 505,24 24 854 302 116 851,80 29,35 33,54 2 402 979 2 283,07 6 248 834 3 387,00 160,05 48,35
122. Курганская область 3 138 361 9 247,02 4 390 078 14 958,44 39,88 61,76 216 648 68,38 599 731 202,92 176,82 196,75
123. Курская область 6 771 783 18 090,83 9 320 690 28 738,68 37,64 58,86 967 938 589,44 2 171 653 882,13 124,36 49,66
124. Ленинградская область 11 438 490 31 157,23 14 042 512 45 781,71 22,77 46,94 448 755 295,53 627 428 444,48 39,82 50,40
125. Липецкая область 7 676 195 20 543,17 9 951 351 28 794,06 29,64 40,16 1 354 316 768,29 2 119 326 1 012,63 56,49 31,80
126. Мурманская область 11 074 449 36316,18 15 196 410 56 170,02 37.22 54,67 2 803 910 1 896,26 5 331 677 3 494,21 90,15 84,27
127. Нижегородская область 23 139 553 82323,80 28 629 159 112 968,33 23,72 37,22 8 016 922 2 377,27 9 500 765 4 021,90 18,51 69,18
128. Новгородская область 5 650 495 14 066,34 7 479 746 21 362,47 32,37 51,87 1 020 493 280,11 1 223 219 430,47 19,87 53,68
129. Новосибирская область 20 627 363 93 356,91 26 607 835 131 795,38 28,99 41,17 3 457 733 2 372,48 4 899 077 5 208,14 41,68 119,52
130. Омская область 13 187311 44 694,77 16 933 275 65 013,01 28,41 45,46 4 442 383 1 663,51 6 179 626 2 781,29 39,11 67,19
131. Оренбургская область 13 021 762 43 032,95 17 199 180 57 518,31 32,08 33,66 823 377 498,82 2 212 595 1 069,11 168,72 114,33
132. Орловская область 1 865 166 6 536,30 2 838 717 10 807,20 52,20 65,34 160 032 193,44 484 709 254,26 202,88 31,44
133. Пензенская область 4 355 269 13 507,92 6 519081 23 321,23 49,68 72,65 170 681 106,43 589 979 200,56 245,66 88,44
134. Пермская область 22 914 344 75 992,74 29 988 852 117 022,03 30,87 53,99 3 507 055 2 254,73 6 264 937 4 328,27 78,64 91,96
135. Приморский край 10 886 706 57 662,81 14 539 927 83 846,15 33,56 45,41 567 713 I 324,47 I 053 968 1 635,96 85,65 23,52
136. Псковская область 5 657 386 12 626,03 7 216 886 18 658,61 27.57 47,78 455 257 161,19 716 114 293,73 57,30 82,23
137. Республика Адыгея 574 196 1 872,45 832 354 3 051,96 44,96 62,99 49 026 23,68 86 243 50,05 75,91 111,36
138. Республика Атай 425 866 1 660,44 641 095 2 701,99 50,54 62,73 41 794 7,50 115 255 26,49 175,77 253,20
139. Республика Башкортостан 29 777 341 85 149,04 42 381 542 130 898,31 42,33 53,73 9216397 1 667,94 10 896 147 2 711,33 18,23 62,56
140. Республика Бурятия 5 604 210 15 083,98 6 928 780 20 676,69 23,64 37,08 1 823 576 921,63 2 662 684 1 214,20 46,01 31,74
141. Республика Дагестан 746 903 3 300,01 1 274 044 5 810,80 70,58 76,08 41 787 8,89 75 913 15,87 81,67 78,52
142. Республика Ингушетия 61 278 446,94 130 340 833,14 112,70 86,41 15 0,00 12 075 1,82 80 400,00 100,00
143. Республика Камыкия 423 405 890,29 501 678 1 181,79 18,49 32,74 16 162 3,14 36 380 6,77 125,10 115,61
144. Республика Карелия 7 144 197 18 084,89 9 088 241 27 630,07 27.21 52,78 1 383 089 532,29 1 980 851 971,69 43,22 82,55
145. Республика Коми 9 660 294 37 503,39 11 962 052 51 932,09 23,83 38,47 428 974 322,98 833 667 699,62 94,34 116,61
146. Республика Марий Эл 1 115 176 4 836,77 1 898 449 7 657,61 70,24 58,32 32 542 21,74 109 295 117,90 235,86 442,32
147. Республика Мордовия 2 333 036 6 454,40 3 701 828 11 266,61 58,67 74,56 136 206 29,44 228 562 78,40 67,81 166,30
148. Республика Саха (Якутия) 3 317 065 24 081,68 4 158 486 29 698,91 25,37 23,33 5 613 050 1 911,96 5 921 008 2 697,90 5,49 41,11
149. Республика Северная Осетия-Алания 465 203 2 443,56 783 611 3 581,23 68,44 46,56 26 622 13,59 77 308 37,44 190,39 175,50
150. Республика Татарстан 25 869 928 93 340,38 35 236 675 122 021,95 36,21 30,73 6 010 369 1 581,45 8 082 921 2 893,64 34,48 82,97
151. Республика Тыва 289 019 705,37 517 426 1 926,27 79,03 173,09 6 908 15,12 69 482 19,39 905,82 28,24
152. Республика Хакасия 2 220 816 9 283,17 3 056 606 13 174,95 37,63 41,92 384 505 206,01 580 592 227,35 51,00 10,36
153. Ростовская область 16 014 859 54 056,22 24 029 434 88 113,58 50,04 63,00 1 343 193 1 231,73 3 242 711 2 567,59 141,42 108,45
154. Рязанская область 4 467 473 15 497,90 6 109 014 24 345,39 36,74 57,09 678 642 249,69 1 006 286 422,51 48,28 69,21
155. Самарская область 33 875 575 96 922,67 39 560 996 129 012,39 16,78 33,11 5 629 810 2 376,88 9215 511 4 062,43 63,69 70,9160. г.Санкт-Пстсрбург 73 678 409 309 965,13 87 678 523 436 871,15 19,00 40,94 15 543 685 22 613,76 22 586 176 36 546,41 45,31 61,61
156. Саратовская область 11 944 716 36 241,79 16 982 664 56 812,30 42,18 56,76 1 195 255 797,05 2 369 450 1 578,87 98,24 98,09
157. Сахалинская область 2 532 827 16 107,22 3 544 885 24 234,88 39,96 50,46 183339 654,52 305 300 724,85 66,52 10,75
158. Свердловская область 44 257 814 180 727,68 61 132318 262 511,85 38,13 45,25 7 065 758 4 830,04 12 048 711 9 482,79 70,52 96,33
159. Смоленская область 5 164 690 14 382,67 7 140 241 23 832,55 38,25 65,70 667 132 347,16 1 013 757 624,90 51,96 80,00
160. Ставропольский край 9 909 983 34 801,87 13 462 129 49 528,18 35,84 42,31 1 158 246 416,31 1 751 850 754,52 51,25 81,24
161. Тамбовская область 1 677 348 6 215,24 2 840 782 10 998,78 69,36 76,96 159 302 134,50 362 500 179,55 127,56 33,49
162. Тверская область 5 302 918 17 339,46 7 981 216 28 885,85 50,51 66,59 902 209 556,53 1 570 476 780,02 74,07 40,16
163. Томская область 9 857 612 31 889,82 12 197 701 48 071,37 23,74 50,74 1 002 244 1 580,51 1 808 083 1 429,02 80,40 -9,58
164. Тульская область 8 741 245 24 946,15 12416414 42 168,09 42,04 69,04 1 487 997 678,62 2 331 506 1 157,51 56,69 70,57
165. Тюменская область 48 947 920 278 504,31 58 380 694 353 704,64 19,27 27,00 6 728 866 6 236,33 13 684 388 И 245,39 103,37 80.32
166. Удмуртская Республика 12 401 552 31 434,63 15 627 629 45 931,85 26,01 46,12 3 123 925 1 001,27 7 242 840 1 958,08 131,85 95,5672, Ульяновская область 6 719 464 17615,16 9 754 862 26 483,39 45,17 50,34 1 036 549 285,48 2 221 714 568,50 114,34 99,14
167. Хабаровский край 13 746 638 58 048,16 17 340 677 83 258,90 26,14 43,43 1 963 689 2 039,20 4 156 853 2 645,43 111,69 29,73
168. Челябинская область 27 755 691 87 853,01 36 735 521 133 423,06 32,35 51,87 3 847 855 2 028,83 6 023 052 2 966,19 56,53 46,20
169. Ч1ггинская область 3 434 023 14 253,70 4 638 233 22 221,40 35,07 55,90 694 586 409,00 1 571 149 354,66 126,20 -13,29
170. Чувашская Республика 5 132 081 16 832,41 7 954 605 26 790,60 55,00 59,16 257 187 114,20 598 084 274,64 132,55 140,49
171. Чукотский авт. округ 121 787 812,34 152 777 1 172,80 25,45 44,37 105 288 79,87 103 939 100,99 -1,28 26,44
172. Ярославская область 12 268 979 30 587,43 15 338 452 47 735,34 25,02 56,06 5 023 608 1 390,27 5 937 574 1 761,16 18,19 26,68
173. Итого 975 0з6 589 4 020 147,06 1 281957970 5863 647,12 31,47 45,86 223 141 123 258 877,91 342 279 227 399 659,03 53,39 54,38
174. Включены все операции по получению наличных денежных средств и оплате товаров и услуг (кроме операций по оплате таможенных платежей), совершенные на территории региона с использованием платежных карт эмнтентов-резидентов и нерезидентов.
175. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, действующими на территории Саратовской области, в разрезе платежных систем посостоянию на 01 января 2008 года*
176. Наименование Удельный вес, Количество карт,платежной системы % шт.
177. Международные платежные системы:
178. MasterCard Int. 47,37 423935
179. VISA International 38,39 343622
180. Российские платежные системы1. STB Card* 14,11 1262991. Вога 4,20 376141. Золотая Корона 4,37 391361. Union Card 1,62 144731. РПС Сберкарт 0,76 68191. Accord card 0 321. ТРАНСКАРТА 0,02 136
181. Всего (без совмещенных карт) X 8950031. Совмещенные карты X 97063по данным ГУ Банка России по Саратовской области
182. Сведения об объеме и количестве сделок, совершенных с использованием банковских карт на территории Саратовской области в 2006 и 2007 году*
183. Динамика объема сделок, совершенных с использованиемплатежных карт 17634 76984,51111111 кв 2006 2 кв 2006 3 кв 2006 4 кв 2006 1кв 2007 2 кв 2007 3 кв 2007 4 кв 20072 500 000
184. Динамика количества сделок, совершенных с использованием платежных карт54965551 кв 2006 2 кв 2006 3 кв 2006 4 кв 2006 1 кв 2007 2 кв 2007 3 кв 2007 4 кв 2007
185. Сведения об объеме и количестве сделок по получению наличных денежных средств, проведенных с использованием банковских карт на территории Саратовской области в 2007 году, в разрезе платежных систем*1. STB Card1,9%
186. Удельный вес количества сделок получения наличных в разрезе платежных систем1. VISA MasterCard1.ternational М46,1% ^^^ШЯ I ^^ 40,4%1. VISA International50,0%
187. Удельный вес объемов сделок получения наличных в разрезе платежных систем1. MasterCard1. Ы. 34,1%1. Union Card1,7% 4,0%
188. Сведения об объеме и количестве сделок по оплате товаров (работ, услуг), проведенных с использованием банковских карт на территории Саратовской области в 2007 году, в разрезе платежных систем*1. VISA International49,7%
189. Удельный вес сделок по оплате товаров и услуг в разрезе платежных систем1. MasterCard Int. 35,7%1. STB Card2,7%1. Другие0,4%1. Золотая1. Корова2,9%1. STB Card 2,3%1. РПС Сберкарт 1,0%1. MasterCard Int. 26,3%
190. Удельный вес объемов сделок по оплате товаров н услуг в разрезе платежных систем1. Вогапо данным ГУ Банка России по Саратовской области
191. Сведения о количестве розничных платежных операций на душу населения в 2006 году.*
192. Восточная Азия и Тихоокеанский1. Регионыпо данным Всемирного банка (из выступления на Международном семинаре Платежные системы: проблемы и возможности их преодоления, г. Санкт-Петербург, 7-10 июля, 2008 г.)
Похожие диссертации
- Приоритетные направления социально-экономической политики региона в условиях трансформации экономики
- Совершенствование систем управления строительных организаций с использованием механизма логико-вероятностного моделирования процессов управления
- Формирование эффективной региональной платежной системы и развитие новых форм дистанционного обслуживания клиентов
- Особенности функционирования и развития региональной платежной системы
- Национальная платежная система: экономическая эффективность и безопасность