Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Перспективы интеграции банковских систем стран СНГ тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Гусейнов, Эльхан Софиг-оглы
Место защиты	Москва
Год	2006
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Перспективы интеграции банковских систем стран СНГ"

На правах рукописи

ГУСЕЙНОВ ЭЛЬХАНСОФИГ-ОГЛЫ

ПЕРСПЕКТИВЫ ИНТЕГРАЦИИ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ СТРАН СНГ

Специальность .08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва-2006

Работа выпонена в Российской экономической академии имени Г .В. Плеханова на кафедре Банковское депо

Научный руководитель

Ч доктор экономических ваук,

Русанов Юрий Юрьевич

Официальные оппоненты: - доктор экономических наук,

Бурлачков Владимир Константинович

- кандидат экономических наук, Лужнова Лариса Анатольевна

Ведущая организация

- Институт экономики Российской академии наук

Защита состоится л22 декабря 2006 г. в 13 часов на заседании диссертационного совета К 212.196.02 в Российской экономической академии им. Г.В, Плеханова по адресу: 115998, г. Москва, Стремянный переулок, д.36

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова.

Автореферат разослан л_22_ ноября 2006 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

дл.н, профессор

Л , 0 Л Л. Маршавина

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы диссертационного исследования.

Интеграционные процессы в современном мире, проблемы и перспективы экономической интеграции можно отнести к числу вопросов наиболее дискуссионных, к числу неоднозначно воспринимаемых в разных странах, в разных социальных слоях, разными представителями общества. Один видят в интеграционных процессах панацею от всех бед и несчастий, путь к спокойствию и процветанию, для других глобализация - это угроза национальным интересам, путь к угнетению и порабощению. Истина, как и следует, лежит посередине и состоит в нахождении оптимального соотношения позитивных и негативных тенденций интеграции с общей целью достижения сииергетического эффекта для максимально значительного числа участников этих процессов.

Глобализация представляет собой явление не только неоднозначное, 1л) и вариативное, сегментированное и имеет значительное число сценариев реализации. Все это в поной мере касается национальных банковских систем, иногда целенаправленно, иногда вынужденно включаемых в интеграционные процессы. Их институты и их менеджмент могут участвовать в процессах экономической интеграции в качестве объектов и, вместе с тем, могут выпонять роль инструментов или регуляторов, усиливая, а иногда и ослабляя их протекание и результативность.

Для банковских систем стран, ранее объединенных единой исторической судьбой, единой государственностью, единой экономикой, проблемы эффективности интеграционных процессов стоят очень остро. С одной стороны, многие факторы и условия, для создания которых в других ситуациях могли бы потребоваться значительные усилия и средство, у них часто уже присутствуют, и требуется только добрая воля и лояльность властей, яо, с другой стороны, в стремлении максимально продемонстриро-

вага свою независимость и самостоятельность национальные власти часто готовы шли на жертвы и потери, отказываясь or взаимовыгодных проектов.

Нахождение компромисса в этих условиях задача очень непростая, но решаемая. Значительную роль при этом может сыграть тщательный детальный анализ предпосылок интеграции национальных банковских систем, факторов, позитивно влияющих на интеграционные процессы, и выгод, которые она несет для экономик государств-партнеров. Кроме того, крайне важно выявить причины, которые могут значительно затруднить движение к взаимообьединеиию деятельности национальных банков, и возможные негативные результаты интеграции. Необходимость усиления позитивных компонентов интеграции национальных банковских систем и нейтрализации или компенсации негативных подтверждает актуальность темы диссертационного исследования.

Степень разработанности проблемы. В экономической науке вопросы теории и методологии развития кредитных и банковских систем, в том числе в условиях глобализации, являются одними из ключевых. Тема создания и функционирования банков и банковских систем достаточно глубоко изучена в зарубежной экономической литературе и в трудах российских ученых-экономистов. В работе над диссертацией автор опирася на теоретические исследования и практические разработки отечественных и зарубежных специалистов в области кредита и банковского дела, в том числе ТО.А, Бабичевой, О.А Зверева, Ю,А, Константинова, Т.М. Костеримой, О.И Лаврушина, М.И, Лялькова, И.О. Мамоновой, Ю.Ю. Русанова, В.А. Сле-пова, A.M. Смулова, K.P. Тагнрбекова, О.В. ТроховоЙ, В.М. Усоскина, И,П. Хоминич, В.Н. Шенаева, а также Ю. Адамса Р. Каштана, О Ситки, ГГ. Роуз а, К, Варавена, М. Ворд и других. Вместе с тем, в части интеграции национальных банковских систем эти исследования не носят комплексного

и законченного характера, и наблюдается явная востребованность их продожения.

Цель в задачи исследования. Цель диссертационной работы заключается в теоретическом обосновании и системном анализе исторической и мировой практики деятельности национальных кредитных организаций в условиях протекания интеграционных процессов для определения тенденций и перспектив интеграции банковских систем стран СНГ.

Поставленная цель определила конкретные задачи исследования:

- выявить изменения в подходах к структуризации банковских систем под влиянием национальных факторов и условий, ее определяющих;

- определить роль и место институтов национальных банковских систем в региональных и глобальных экономических процессах;

- обобщить практический опыт построения и развития национальных банковских систем в странах СНГ, оценив перспективы и трудности интеграции и выделив положительные и отрицательные последствия этого процесса;

- разработать рекомендации относительно направлений, путей развития интеграционных процессов в банковских системах России и стран СНГ на основе анализа исторического, отечественного и зарубежного опыта;

- выработать предложения по оптимизации интеграционных проектов, реализуемых надзорными и оперативными институтами национальных банковских систем.

Объектом исследования является деятельность институтов национальных банковских систем в условиях глобализации.

Предметом исследования являются интеграционные процессы банковских систем стран СНГ.

Методологическую н теоретическую основу исследовании составляют системный, комплексный и исторический подходы к выявлению

проблем деятельности институтов банковских систем, фундаментальные положения экономической науки, теории организации и управления, методы фундаментального и функционального анализа, аналогии, моделирования. Теоретическую основу работы составили труди отечественных н зарубежных исследователей по теоретическим и практическим вопросам банковского дела, а также в области повышения эффективности функционирования банковских систем как на региональном, так и на международном уровне.

Информационную основу диссертационной работы составляют:

Ч федеральные законы РФ и нормативные акты Банка России, касающиеся организации, функционирования и регулирования деятельности кредитных организаций;

Ч законодательные акты и ведомственные нормативные акты стран СНГ, регулирующие деятельность институтов национальных банковских систем;

Ч статистические сборники и справочники о развитии российской банковской системы н банковских систем стран СНГ, годовые отчеты зарубежных кредитно-финансовых организаций (МВФ, Всемирного банка, ЕБРР);

Ч материалы научных конференций и семинаров, источники периодической печати, ресурсы глобальной сети Интернет, а также [фактические данные о деятельности банков.

Научпая новизна диссертационной работы заключается в следующем:

Ч определено понятие банковской системы как особой формы организации кредитных отношений, которая структурирована по организационному (виды кредита по степени участия в них банков) и институциональному (кредитные учреждения) признакам;

- обоснован вывод о множественности вариантов построения банковских систем по иерархическим уровням, что дает возможность оптимально адаптировать их к условиям отдельной страны;

- выявлены хараетерньге для конкретных стран и регионов факторы, которые определяют специфику построения национальных банковских систем и параметры их институтов;

- выявлены положительные и отрицательные последствия интеграции национальных банковских систем, ее трудности и перспективы;

- разработаны направления интенсификации развития интеграционных процессов в банковских системах России и стран СНГ;

- обоснованы предложения по повышению эффективности реализации надзорными и оперативными институтами национальных банковских систем совместных и внешних коммерческих и регулирующих проектов.

Практическая значимость работы определяется тем, что основные ее положения ориентированы на широкое применение и надзорными учреждениями, и коммерческими банками в ходе разработки и реализации ими проектов, операций и продуктов совместного или внешнего характера.

Полученные результаты исследования могут применяться всеми учреждениями на всех иерархических уровнях национальных банковских систем. Практическую значимость, в частности, имеют следующие результата исследования:

- разработанная структуризация национальных банковских систем, позволяющая оптимизировать организационные компоненты их интеграции;

- обоснованные комплексы региональных факторов, включение которых в интеграционные банковские проекты обеспечивает повышение их эффективности;

- выявленные реальные условия протекания интеграционных процессов в ходе развития национальных банковских систем стран СНГ;

- идентифициров энные и ранжированные ускоряющие и замедляющие условия, а также позитивные и негативные последствия интеграционных процессов;

- предложенные путем соответствующего обоснования методические подходы к разработке и реализации эффективных интеграционных банковских проектов как макро-, так и микроуровня.

Апробация и внедрение результатов исследования. Отдельные разработки диссертационного исследования были доложены на Международной межвузовской научно-практической конференции Виттевские чтения - 2006, Москва, Московский банковский институт.

Компоненты методик интеграционных проектов использованы в ходе разработки политических приоритетов и положений внутренних регламентов коммерческих банков (КБ Международный банк Азербайджана, ОАО Банк Урасиб).

Выводы н рекомендации, содержащиеся в диссертации, используются в учебном процессе Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова, Московского банковского института в преподавании учебных дисциплин Банковское дело, Организация деятельности Центральных банков, Организация деятельности коммерческих банков, Банковский менеджмент. .

Публикации. Основные результаты исследования отражены в четырех опубликованных работах общим объемом 3,1 п.л.

Структура работы. Диссертация состоит нз введения, трех глав, заключения и списка литературы.

2. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы. Сформулированы цель и задачи исследования, установлены его предмет и объект. Показана методологическая и информационная база исследования поставленной проблемы, обоснованы научная новизна и практическая значимость полученных результатов.

Первая группа проблем, исследуемых в работе, связана с разработкой теоретических основ интеграции банковских систем стран СНГ.

С целью определения понятия банковская система проведен анализ различных его трактовок. Достаточно широко распространенная трактовка банковской системы, характеризуемая как институциональная, в последние годы активно допоняется еще одной Ч функционально-организационной, которая определяет банковскую систему как совокупность во взаимосвязях и иерархии видов кредита, реализуемых банками и небанковскими кредитными организациями. Такие подхода к определению экономических систем (денежкой, финансовой, кредитной), сформированные в современной экономической теории, потребовали уточнения определения банковской системы, которое дожно соответствовать такой дуалистической позиции.

В диссертации банковская система определяется как форма организации функционирования в национальной экономике кредитных организаций, сложившаяся исторически и закрепленная в правовых актах.

Как и любая другая система, банковская имеет внутреннюю структуру, которая в настоящее время чаще всего представляется как двухуровневая. Однако существуют и другие подходы к структуризации национальных банковских систем. Согласно положениям Базеля-П, в оценку состояния коммерческих банков в национальных банковских системах предлагается включить управление банковскими рисками.

В соответствии с данным критерием, который предполагает и дифференциацию надзорных требований и пономочий, разработана следующая схема структуризации национальных банковских систем (рис. 1).

Fue. I. Структурированная по признаку эффективного управления рисками vmww/wwwi бткшквя cwwftwa

В данной схеме на верхний иерархический уровень помещены Центральные банки. Обладая возможностью осуществлять наличную и безналичную эмиссию денежных инструментов и являясь хранилищем национальных золотовалютных резервов, обязательных и нормативных резервов коммерческих банков, Центральный банк концентрирует практически неограниченные ресурсы, Это обеспечивает данному институту банковской системы возможность испонять все обязательства и реализовывать целевые установки. Соответственно любые банковские риски в деятельности Центрального банка могут быть нейтрализованы или компенсированы.

Минимизация рисков институтами второго уровня достигается при использовании преимуществ корпоративного кредита, для которого характерны низкая неопределенность и достаточно эффективная управляемость кредитными денежными потоками. Замыкают кредитные денежные потоки ограниченным кругом контрагентов (преимущественно пайщиков) и кредитные кооперативы, которые предлагается включить в банковскую систему России и учитывать в разработке интеграционных проектов.

Третий уровень данной схемы отводится коммерческим банкам во всех их модификациях. Степень рисков, которые они концентрируют и инициируют, ори некоторой дифференциации соответствует сложившимся в стране условиям и может трактоваться как стандартная, усредненная. Они адекватно воспринимают стандартные методики и модели банковского риск-менеджмента.

Четвертый уровень концентрирует коммерческие банки и кредитные организации, специализация и приоритета политики которых предопределяют ориентацию их деятельности на высокодоходные, но и высокорискованные сегменты и проекты. Такими особенностями отличаются венчурные и инновационные банки, однако в современных условиях России к высокорискованным можно отнести розничные банки, реализующие проекты ипотеки и потребительских экспресс-кредитов.

Переход от двухуровневой к многоуровневой структуризации на-пионзльнпй банковской системы позволит не только точнее ориентировать органы банковского надзора и банковский менеджмент, детально определив сферы реализации надзорных пономочий и приоритетов банковской политики, но и значительно расширить точки та зоны сопряжения национальных банковских систем в интеграционных процессах.

С учетом того, что в разных странах степень развития того или иного вида кредита различна, приведенная выше структуризация национальных банковских систем представляется востребованной при разработке направлений структурных соотношений, которые могут во многом предопределять не только эффективность, но и саму возможность реального воплощения идей, целей и задач интеграционных процессов. На первый взгляд параметры банковских систем стран СНГ, ранее входивших в единое государство, не дожны иметь принципиальных различий. Но чем тщательней будет проведен анализ и чем деликатнее будет отношение к страновым, национальным и социокультурным факторам, условиям, нюансам, тем

беспроблемней и эффективней будет осуществляться взаимовыгодная интеграция банковских систем.

Банковские системы являются результатом многолетней эволюции кредитных отношений. За длительное время в поной мере могли проявиться в своем влиянии на процессы формирования различных параметров банковских систем, на комплексы и характеристики этих параметров многочисленные и разнообразные факторы: условия, характерные для ландшафта, фауны и флоры данного региона, его ресурсной базы, климата, месторасположения; для приоритетов этноса, а также социокультурные и другие факторы.

Обозначив данные факторы как страновые, можно отметить, что только самые редкие из них можно непосредственно отнести к банковской или хотя бы к кредитной сфере. Вместе с тем, эффективный я профессиональный банковский менеджмент много усилий прикладывает для идентификации, анализа, оценки, группировки странояых факторов и включает их в комплексы не только допонительной, но и необходимой информации для выработки и принятие действительно адекватных решений практически во всея сферах банковского менеджмента.

Недостаточное внимание к сграновым факторам, особенно социокультурным, может привести, несмотря на их явную дистанцированное от банковской деятельности к невозможности реализовать отдельные проекты банковского менеджмента, к портфельным кризисам, а в крайнем проявлении рисков, при этом формируемым (на уровнях шоков), и к физическому уничтожению институтов банковской системы.

Работа банковского менеджмента со странояыми факторами несомненно важна для национальных банков и органов банковского надзора, функционирующих в отечественной экономике, но становится просто необходимой при деловых, контактах бант с зарубежными партнерами, при установлении условий и ограничений функционирования в стране ино-

странных банков, их филиалов и иных кредитных организаций, при определении перспектив и проблем интеграции отечественной и зарубежных банковских систем.

Национальные социокультурные факторы предопределяют или даже формируют отдельные параметры банковской системы страны, специфику деятельности ее банков и кредитных организаций, особенности банковского менеджмента. Это касается предпочтений отдельных типов кредитных институтов и форм кредита, названия банков и приоритетов или запрещений банковской полигики, качественных характеристик банковских продуктов, размещения и режима работы банков, специализации кредитных организаций, принципов подбора персонала, корпоративной символики, рекламных слоганов и носителей, стиля архитектуры и офисной мебели, организации питания сотрудников и сценариев протокольных корпоративных мероприятий и многого другого.

Идентификация, тщательное изучение и учет национальных страно-вых факторов позволяют обеспечить оптимальное бесконфликтное согласование максимально большого числа параметров национальных банковских систем, реализуя целевые установки их эффективной интеграции.

Интеграция национальных банковских систем не является самоцелью. Даже для стран СНГ, связанных догим периодом совместной жизни, хозяйствования, истории, эффективными могут быть только комплексные интеграционны е процессы, включающие не только банковские, ао весь состав экономических, политических, демографических, социокультурных компонентов. Однако банковские учреждения могут при этом играть объединяющую, а то и ведущую рать, которая базируется на широких связях кредитного предпринимательства.

Качественно более высокий уровень эффективности гармонизации кредитного спроса и предложения, соответствующий приоритетам процессов глобализации, может быть достигнут при расширении числа и умно-

женин разнообразия кредитных контрагентов в ходе интеграции национальных банковских систем.

Вторая группа проблем связана с особенностями развития национальных банковских систем в постсоветском периоде. Банковская система СССР в условиях государственной монополии банковского дела представляла собой систему государственных учреждений.

Новое банковское законодательство Российской Федерации внесло кардинальные изменения не только в элементный состав банковской системы, но и в сами принципы построения и управления згой системой. Ликвидация государственной монополии на банковскую деятельность, упразднение, разгосударствление н акционирование государственных специализированных банков СССР, начало образования коммерческих банков, а также упразднение Российской конторы Госбанка СССР и создание на его базе Центрального банка РСФСР - Банка России, появление специализированного банковского законодательства привели к формированию двухуровневой банковской системы с присущей ей возможностью самоуправления.

В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур Центральный банк РСФСР был объявлен единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики.

Состояние 12 банковских систем стран СНГ (в его состав входят Армения, Азербайджан, Беларусь, Грузия, Казахстан, Кыргызстан, Модова, Российская Федерация, Таджикистан, Туркменистан, Украина и Узбекистан) весьма неоднородно, что отражают в том числе региональные и национальные различия. Результативность процессов, происходящих в банковских системах стран СНГ в последние годы, неодинакова, что объясняется, прежде всего, различиями в макроэкономической и политической

обстановки, а также в проводимой государственными органами политики в отношении национальных банков.

Уровень рисков в банковских системах стран СНГ - один из самых высоких в мире. Бурный рост активов и ссудной задоженности, недостаточная информационная прозрачность, низкая капитализация и высокая степень концентрации бизнеса делают банки неустойчивыми по отношению к экономическим н политическим потрясениям и препятствуют развитию банковских систем в целом. В качестве примера можно привести трудности, которые испытывают сегодня украинские банки под влиянием политической нестабильности, а также турбулентность российского банковского сектора летом 2004 г. Отражением слабости банковских систем стран СНГ является тот факт, что большая часть рейтингов Standard & Poor's, присваиваемых банкам этих стран, относится к спекулятивной категории рейтинговой шкалы, причем к ее низшей и средней части. Хотя на сегодняшний дет. Standard & Poor's поддерживает рейтинги 35 банков и финансовых компаний России, Казахстана и Украины, он ожидает, что банки стран СНГ станут более активными участниками международных рынков договых инструментов, вследствие чего необходимость в оценке их кредитоспособности будет расти.

В банковских системах стран СНГ слишком много небольших банков, размеры бизнеса которых не позволяют реализовать эффект экономии на масштабе. За последнее десятилетие численность банков в большинстве государ сто СНГ значительно сократилась вследствие банкротств, слияний и отзывов лицензий. Эффективными средствами укрепления банковских систем и стимулирования процесса консолидация стали меры по реструктуризации, а также ужесточение требований к минимальному капиталу и повышение коэффициентов достаточности капитала Одной из причин высоких рисков является то, что большая часть кредитных организаций в СНГ находится в частной собственности, но такие страны, как Узбекистан,

Беларусь, Туркменистан и Россия, неохотно идут на приватизацию крупнейших банков с государственным участием. Преобладание государственной собственности на банки дает правительству возможность влиять на процесс принятая кредитных решений, что сказывает негативное воздействие на качество активов и эффективность банковской системы.

Сравнительно небольшие размеры банковских систем и растущий спрос на кредитные ресурсы со стороны как юридических, так и физических лиц объясняют тот факт, что в большинстве стран СНГ банковские системы по темпам роста опережают соответствующие экономики. Из-за общей неразвитости рынков капитала этого региона банки остаются основными финансовыми посредниками. Однако уровень финансового посредничества в СНГ невелик в сравнении с некоторыми другими странами с развивающейся экономикой, например государствами ЦешральноЙ и Восточной Европы, Это означает, что существует значительный потенциал его роста, который может быть реализован л отсутствие каких-либо неблагоприятных политических или экономических препятствий.

Проникновение на соседние рынки СНГ пока ограничено, но постепенно растет. В условиях, когда приток инвестиций со стороны банков дальнего зарубежья ограничен, страны СНГ имеют возможность решать свои проблемы, привлекая сравнительно крупные и более доступные средства относительно сильных банков из соседних государств. Если до последнего времени взаимопроникновение банковских систем различных стран СНГ было довольно ограниченным, та сейчас этот процесс ускорися под влиянием растущего спроса на кредитные ресурсы со стороны корпоративных клиентов, улучшения макроэкономической среды, а также повышения уровня внутрирегионального сотрудничества и торговли.

Благодаря хорошему знанию региона национальные банки готовы идти за своими крупными корпоративными клиентами в другие страны. Таким образом масштабы их деятельности в государствах ближнего зару-

бежья устойчиво растут. Однако в среднесрочной перспективе банки стран СНГ вое же будут ориентироваться на внутренние рынки, и лишь некоторые их них окажутся способными выходить с новыми проектами за границы своих государств.

Большинство банков стран СНГ в силу своей малой величины не располагают достаточными финансовыми н управленческими ресурсами для расширения географии деятельности и преодоления локальной замкнутости. При этом следует учитывать значительную емкость и быстрые темпы развития внутренних рынков как факторы, сдерживающие развитие бизнеса в других странах. В связи с этим к расширению операций в СНГ за пределами собственных стран лучше других подготовлены крупные российские и казахстанские (в меньшей степени украинские) кредитные организации. Трансграничное расширение банковской деятельности позволяет снизить степень рыночной концентрации в отдельных странах, однако, выходя на другие рынки, банки стакиваются с трудностями конкуренции, и это обстоятельство может подтакивать их к более рискованным кредитным операциям. Кроме того, данный процесс может быть сопряжен с чрезмерной затратой ресурсов и подвергать банки операционным рискам. Из-за значительных нормативно-законодательных и культурных различий между странами СНГ и в силу небольших размеров банков, а также их незначительной кредитной истории возможности достижения синергетиче-ского эффекта в ритейло&ом и корпоративном банковском бизнесе невелики.

Деятельность в странах СНГ других российских кредитных организаций связана в основном с потребностями в банковском обслуживании их крупнейших корпоративных клиентов. Именно этим объясняется присутствие Финансовой корпорации УРАСИБ в Азербайджане и Газпромбанка в Беларуси.

Банковская система Азербайджана находится на очередном этапе реформирования, который сопровождается приватизацией ряда банков, увеличением ставки рефинансирования, а также развитием новых банковских продуктов. Кроме того, в ближайшие несколько лет может состояться приватизация крупнейшего банка страны Ч Международного банка Азербайджана (70% общих активов национальной банковской системы), а также менее значительного БУС-Банка (преемника ряда банков советского времени).

Особую озабоченность вызывает развитие региональной структуры банковской системы. Основная масса коммерческих банков расположена в Баку. В силу исторических причин регионы Азербайджана главным образом охвачены филиалами трех государственных коммерческих банков Ч Проминвестбапка, Агропромбанка и Сбербанка с их узкой специализацией на предоставлении сложившегося набора банковских услуг определенным типам клиентов.

Третья группа проблем связана с выявлением перспектив интеграции банковских систем стран СНГ на основе развития координации и сотрудничества.

Глобализация современного мира осуществляется по многим направлениям и на разных иерархических уровнях Составная часть глобализации - интеграция национальных банковских систем - также является вариативным процессом. Его реализация в странах СНГ отличается значительной спецификой, которая проявляется в формировании как позитивных, так и негативных условий и тенденций. Так, существует целый ряд позитивных условий, которые можно определить как положительные предпосыки интеграционных процессов, среди которых:

Ч территориальная близость, быстрота и беспроблемность контактов, отсутствие посредников, экономичность коммуникаций;

- достаточно длительный период общей истории, породившей совместных врагов и совместных друзей, обшей экономики, определившей взаимосвязь отраслей, схожесть технологий, единство взглядов научных школ;

Ч наличие взаимных обязательств, взаимных зависимостей, предполагающих стремление к укреплению партнерских отношений на всех уровнях;

Ч использование единых ресурсов, требующих согласованности выработки и применения положений и регламентов их эксплуатации;

- сезонная, возрастная, трудовая миграции населения, наличие традиционных диаспор, студенческих землячеств;

Ч взаимные приобретение и использование земли, недвижимости;

- взаимные поставки сырья, ресурсов, товарные и денежные потоки;

- наличие действующих или создаваемых предприятий, требующих приглашения специалистов для их обслуживания, периодического ремонта;

Ч потребности в развитии науки, высокотехнологичных отраслей, образования, предполагающие участие иностранных ученых и специалистов;

- потребности в услугах транзита по территории страны-партнера (дороги и трубопроводы, морское и воздушное пространство);

Ч потребности совместных действий при наличии внешнего давления на страны-партнеры (политические угрозы и санкции), опасность стихийных бедствий и необходимость взаимопомощи и совместных защитных проектов;

Чдеятельность транснациональных корпораций,

В задачи эффективного интеграционного менеджмента входит идентификация н поддержание этих позитивных тенденций и предпосылок интеграции национальных банковских систем стран СНГ. Вместе с тем необ-

ходимо отметить и наличие ряда негативных тенденций, которые следует по возможности предотвратить, минимизировать или компенсировать:

- сепаратизм местных властей, ставящих независимость выше национальных интересов;

- ресурсные конфликты;

- социокультурные конкуренция и конфликты;

- опасения в унижении национального достоинства, национальных ценностей и интересов местного бизнеса и властей;

- наличие у стран-партеров дисбаланса социокультурных приоритетов, а соответственно и неудачные брэнды, унижающие национальное достоинство;

- опасения возможности использования входящих в страну внешних денежных потоков для финансирования оппозиция и подготовки переворогов, терроризма, криминального предпринимательства;

- опасения поступления в страну незаконно полученных средств (властями; криминалом, общественными организациями);

- разность национальных меншштетов в отношении к обязательствам, внешнему догу и т.д.

Отмеченные выше тенденции имеют практическую конкретизацию в банковских системах стран СНГ. В их организации в этих странах много общего. Но есть и отличия, обусловленные, в частности, действующими нормами банковского законодательства, что сдерживает развитие сотрудничества между банками стран Содружества, а следовательно, между их хозяйствующими субъектами.

Из-за различий в банковском законодательстве пока не удалось достигнуть введения всеми странами СНГ взаимных режимов наибольшего благоприятствования в сфере финансовых услуг. Отсутствует согласованный перечень ограничений по допуску на рынки банковских услуг. Дина*

мизм развития этих рынков, натакиваясь на законодательные ограничения, препятствует взаимному проникновению банков на национальные финансовые рынки.

Анализ условий н предпосылок ищетрашш национальных банковских систем стран СНГ позволил выработать и предложить ряд направлений интенсификации этих процессов. Их можно определить как базовые целевые стратегии:

- согласованная адаптация к национальным условиям международных пономочий банковского надзора, их приоритетов, критериев и параметров;

- сбалансированная адаптация элементов иерархических уровней национальных банковских систем;

- взаимный обмен информацией, методическими и научными разработками;

- создание совместных н международных банковских и 1федитных учреждений, подразделений банковской инфраструктуры;

- взаимопроникновение филиальных сетей национальных банков;

- взаимное согласование и адаптация вплоть до создания единых нормативных документов, методик, стандартных регламентов и рекомендаций;

- взаимная поддержка партнеров, попавших под воздействие общих, рыночных или банковских рисков.

Реализация этих целевых стратегий предполагает разработку и применение комплексов конкретизированных методик и инструментов.

Важной тенденцией в функционировании коммерческих банков в странах СНГ явилось создание систем страхования вкладов граждан. Эта системы позволяют одновременно решать ряд задач: усилить социальную ответственность кредитных организаций за результаты своей деятельно-

сти; повысить доверие к ним со стороны населения; увеличить в связи с этим ресурсную базу.

При этом в организации систем страхования вкладов граждан наблюдаются как общие черты, так и некоторые отличия. В ряде стран правовые основы системы закреплены законом, например в Российской Федерации, Таджикистане, на Украине. В Азербайджане государственного закона пока нет. Но подготовлен Банковский кодекс, 13-я глава которого называется Страхование вкладов физических лиц в банках. В Республике Беларусь тоже пока еще нет специального государственного закона. В стране действуют акты Национального банка. В Казахстане система страхования вкладов населения также функционирует на основе постановления Правления Национального банка.

Хотя не во всех странах СНГ государством приняты специальные законы о страховании вкладов населения, сама система действует. При этом каждая страна придерживается определенных принципов.

В Азербайджанской Республике они сформулированы как цели. К ним относятся:

Ч обеспечение возврата вкладов физических лиц, размещенных в банках и местных филиалах иностранных банков, условия, порядок и объем которых определяются Кодексом;

Ч укрепление доверия к банковской системе;

Ч агитация для привлечения вкладов в банковский сектор.

В Российской Федерации к основным принципам системы относят;

Ч обязательность участия в системе для всех банков;

Ч сокращение рисков неблагоприятных последствий для вкладчиков;

Ч накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов;

Ч прозрачность деятельности системы страхования вкладов.

Азербайджанская система предусматривает, что объектом страхования являются денежные средства физических лиц в виде национальной и иностранной валюты, размещенные, в том числе, в местных филиалах иностранных банков, включая начисленные проценты на основную сумму. Вклады на предьявителя (анонимные) страхованию не подлежат. Пределы суммы страховых вкладов определяются законом.

Из проведенного анализа следует, что действующие в странах СНГ системы страхования вкладов населения;

- содействуют росту доверия клиентов к банкам и тем самым способствуют упрочению их кредитного потенциала, повышению суверенных рейтингов государств в целом;

- отвечают требованиям органов испонительной и законодательной власти об усилении социальной ответственности банков за результаты своей деятельности;

- организованы в каждой стране исходя ш реальных финансовых возможностей участников, количества банков, их клиентуры из числа физических лиц;

- функционируют на разных правовых основах: специально принятом законе, указе президента, постановлении правительства;

- подлежат дальнейшему совершенствованию по мере накопления опыта, расширения финансовой базы участников, сообразуясь с общими приоритетами социально-экономической политики государств.

Во многих странах СНГ в последнее время центральные (национальные) банки приняли ряд важных мер, содействующих укреплению коммерческих секторов национальных банковских систем.

В Азербайджане в марте 2004 г. был принят новый закон о банковской деятельности, отвечающий Базельским принципам, в их числе такие, как соблюдение нормативов достаточности капитала, введение международных стандартов финансовой отчетности. Обсуждается новый закон о

Национальном банке. В апреле 2004 г. этот банк объявил о повышении минимального норматива капитала с 2,5 мн. дол. США до 3,5 мн. к концу 2004 г. и затем до 5 мн. к концу 2005 г. В рамках нового закона о банковской деятельности отменен не имевший обязательной силы лимит иа 5 0-процентную долю иностранных банков в капитале отечественных банков. В сентябре 2003 г. ЕБРР приобрел 20-процентный пакет акций Унибанка, учрежденного в результате слияния двух банков.

С целью обеспечения своевременности возврата кредитов, снижения рисков в ряде стран СНГ создаются бюро кредитных историй. Банкам они дают возможность обмениваться информацией о клиентах без нарушения банковской тайны, В Казахстане и Российской Федерации на этот счет парламентами приняты специальные законы. В Кыргызстане соответствующий законопроект разрабатывается. На Украине он находится на рассмотрении Верховной Рады (имеется в ввду создать бюро в форме акционерного общества). Как коммерческая организация такое бюро действует и в Казахстане. В России создание Бюро кредитных историй в 2005 г. оформлено юридически. Эта организация называется: ОАО Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

Образование бюро кредитных историй - полезное начинание законодателей стран СНГ, поддержанное центральными (национальными) банками. Это еще одна новая тенденция в развитии коммерческого сектора банковских систем государств содружества.

Для налаживания эффективного межбанковского сотрудничества на экономическом пространстве СНГ не менее важно обеспечить информационную открытость деятельности кредитных организаций.

В заключении содержатся основные результаты исследования.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1. Гусейнов Э.С., Русанов Ю.ГО. Факторы и условия интеграции национальных систем стран СНГ// - М. Банковское дело, 2006 - № 10,0,8 п л. (0,4 авт.).

2. Гусейнов Э.С., Русанов К).К). Страновые факторы как условия эффективной интеграции национальных банковских систем// М. Банковский бизнес, 2005 - № 3-4.1 п.л. (0,4 авт.).

3. Гусейнов Э,С, Влияние страновых факторов на деятельность институтов национальных банковских систем // М. Финансы, деньги, инвестиции, 200б-№ 1,1 п.л.

4. Гусейнов Э. С. Факторы и условия, определяющие специфику построения и функционирования национальных банковских систем и перспективы их интеграции // Economy & audit (экономика и аудит), Баку, 2006б (72) 1,2 п. л.

Отпечатано в типографии Российской экономической академии им. Г, В. Плеханова Заказ № 153 Тираж 100 экз.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Гусейнов, Эльхан Софиг-оглы

Диссертация: введение по экономике, на тему "Перспективы интеграции банковских систем стран СНГ"

Актуальность темы диссертационного исследования.

Интеграционные процессы в современном мире, проблемы и перспективы экономической интеграции можно отнести к числу вопросов наиболее дискуссионных, к числу неоднозначно воспринимаемых в разных странах, в разных социальных слоях, разными представителями общества.

Одни видят в интеграционных процессах панацею от всех бед и несчастий, путь к спокойствию и процветанию, для других глобализация - это угроза национальным интересам, путь к угнетению и порабощению. Истина, как и следует, лежит посередине и состоит в нахождении оптимальной балансировки позитивных и негативных тенденций интеграции и национализации с общей целью достижения синергетического эффекта для максимально значительного числа участников этих процессов.

Глобализация представляет собой явление не только неоднозначное, но и вариативное, сегментированное и имеет значительное число сценариев реализации.

Все это в поной мере касается национальных банковских систем иногда целенаправленно, иногда вынужденно включаемых в интеграционные процессы. Их институты и их менеджмент могут участвовать в процессах экономической интеграции в качестве объектов и, вместе с тем, могут выпонять роль инструментов или регуляторов, усиливая, а иногда и ослабляя их протекание и результативность.

Для банковских систем стран, ранее объединенных единой исторической судьбой, единой государственностью, единой экономикой, проблемы эффективности интеграционных процессов стоят очень остро. С одной стороны, многие факторы и условия, для создания которых в других ситуациях могли бы потребоваться значительные усилия и средства, у них часто уже присутствуют, и требуется только добрая воля и лояльность властей, но с другой стороны, в стремлении максимально продемонстрировать свою независимость и самостоятельность национальные власти часто готовы идти на жертвы и потери, отказываясь явно от взаимовыгодных проектов.

Нахождение компромисса в этих условиях очень непростая задача, но не безнадежна. Значительную роль при этом может сыграть тщательный детальный анализ предпосылок интеграции национальных банковских систем, факторов, позитивно влияющих на интеграционные процессы, и выгод, она несет для экономик государств-партнеров. Кроме того крайне важно выявить причины, которые могут значительно затруднить движение к взаимообъединению деятельности национальных банков и возможные негативные результаты интеграции. Необходимость усиления позитивных компонентов интеграции национальных банковских систем и нейтрализации или компенсации негативных подтверждает актуальность темы диссертационного исследования.

Степень разработанности проблемы. В экономической науке вопросы теории и методологии развития кредитных и банковских систем, в том числе в условиях глобализации, являются одними из ключевых. Тема создания и функционирования банков и банковских систем достаточно глубоко изучена в зарубежной экономической литературе и в трудах российских ученых-экономистов. В работе над диссертацией автор опирася на теоретические исследования и практические разработки отечественных и зарубежных специалистов в области кредита и банковского дела, в том числе Ю.А. Бабичевой, О.А Зверева, Ю.А. Константинова, Т.М. Костериной, О.И Лаврушина, М.И. Лялькова, И.О. Мамоновой, Ю.Ю. Русанова, В.А. Слепова, A.M. Сму-лова, К.Р. Тагирбекова, О.В. Троховой, В.М. Усоскина, И.П. Хоминич, В.Н. Шенаева, а также Ю. Адамса, Р. Каплана, О Ситки, П. Роуза, К. Варавена, М. Ворд и других. Вместе с тем, в части инбтеграции национальных банковских систем эти исследования не носят комплексного и законченного характера, и наблюдается явная востребованность их продожения.

Цель и задачи исследования. Основная цель диссертационной работы заключается в теоретическом обосновании и системном анализе исторической и мировой практики деятельности национальных кредитных организаций в условиях протекания интеграционных процессов, определении тенденций и перспектив интеграции банковских систем стран СНГ.

Поставленная цель определила конкретные задачи исследования:

- выявить изменения в подходах к структуризации банковских систем под влиянием национальных факторов и условий, ее определяющих;

- определить роль и место институтов национальных банковских систем в региональных и глобальных экономических процессах;

- обобщить практический опыт построения и развития национальных банковских систем в странах СНГ, выделив положительные и отрицательные последствия, перспективы и трудности интеграции;

- разработать рекомендации, направления, пути развития интеграционных процессов в банковских системах России и стран СНГ на основе анализа исторического, отечественного и зарубежного опыта;

- выработать и обосновать предложения по оптимизации интеграционных проектов, реализуемых надзорными и оперативными институтами национальных банковских систем.

Объектом исследования является деятельность институтов национальных банковских систем в условиях глобализации.

Предметом исследования являются интеграционные процессы банковских систем стран СНГ.

Методологическую и теоретическую основу исследования составляют системный, комплексный и исторический подходы к выявлению проблем деятельности институтов банковских систем, фундаментальные положения экономической науки, теории организации и управления, методы фундаментального и функционального анализа, аналогии, моделирования, научные труды по теоретическим и практическим вопросам банковского дела. Теоретическую основу работы составили труды отечественных и зарубежных исследователей в области повышения эффективности функционирования банковских систем как на региональном, так и на международном уровне.

Информационную основу диссертационной работы составляют:

- федеральные законы РФ и нормативные акты Банка России, касающиеся организации, функционирования и регулирования деятельности кредитных организаций;

- законодательные акты и ведомственные нормативные акты стран СНГ, регулирующие деятельность институтов национальных банковских систем;

- статистические сборники и справочники о развитии российской банковской системы и банковских систем стран СНГ, годовые отчеты зарубежных кредитно-финансовых организаций (МВФ, Всемирного банка, ЕБРР);

- материалы научных конференций и семинаров, источники периодической печати, ресурсы глобальной сети Интернет, а также практические данные о деятельности банков.

Научная новизна диссертационной работы заключается в следующем:

- уточнено понятие банковской системы как особой формы организации кредитных отношений, которая структуризирована по организационному (виды кредита по степени участия в них банков) и институциональному (кредитные учреждения) принципам;

- обоснован вывод о множественности вариантов построения банковских систем по иерархическим уровням, что дает возможность оптимально адаптировать их к условиям отдельной страны;

- выявлены факторы, характерные для конкретных стран и регионов, которые определяют специфику построения национальных банковских систем и параметры их институтов;

- на основе обобщения опыта построения и развития национальных банковских систем в странах СНГ выявлены положительные и отрицательные последствия, перспективы и трудности, возникающие в ходе интеграции;

- разработаны и предложены комплексы направлений интенсификации развития интеграционных процессов в банковских системах России и стран СНГ;

- выработаны и обоснованы предложения по повышению эффективности реализации надзорными и оперативными институтами национальных банковских систем совместных и внешних коммерческих и регулирующих проектов.

Практическая значимость работы определяется тем, что основные ее положения ориентированы на широкое применение и надзорными учреждениями, и коммерческими банками в ходе разработки и реализации ими проектов, операций и продуктов совместного или внешнего характера.

Полученные результаты исследования могут применяться всеми учреждениями на всех иерархических уровнях национальных банковских систем. Практическую значимость, в частности, имеют следующие результаты исследования:

- разработанная структуризация национальных банковских систем, позволяющая оптимизировать организационные компоненты их интеграции;

- обоснованные комплексы региональных факторов, включение которых в интеграционные банковские проекты обеспечивает повышение их эффективности;

- выявленные реальные условия протекания интеграционных процессов в ходе развития национальных банковских систем стран СНГ;

- выделенные на основе проведенной оценки в качестве компонентов методик интеграционных проектов их ускоряющие и замедляющие условия, а также позитивные и негативные последствия;

- предложенные путем соответствующего обоснования методические подходы к разработке и реализации эффективных интеграционных банковских проектов как макро-, так и микроуровня.

Апробация и внедрение результатов исследования. Отдельные разработки диссертационного исследования были доложены на Международной межвузовской научно-практической конференции Виттевские чтения -2006, Москва, Московский банковский институт.

Компоненты методик интеграционных проектов использованы в ходе разработки политических приоритетов и положений внутренних регламентов коммерческих банков (КБ Международный банк Азербайджана, ОАО Банк Урасиб).

Выводы и рекомендации, содержащиеся в диссертации, используются в учебном процессе Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова, Московского банковского института в преподавании учебных дисциплин Банковское дело, Организация деятельности Центральных банков, Организация деятельности коммерческих банков, Банковский менеджмент.

Публикации. Основные результаты исследования отражены в четырех опубликованных работах общим объемом Т,,1! п.л., в том числе 1 публикация в журнале из списка рекомендовано ВАК

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Гусейнов, Эльхан Софиг-оглы

Выводы. Из проведенного анализа следует, что действующие в странах СНГ системы страхования вкладов населения:

- содействуют росту доверия клиентов к банкам и тем самым способствуют упрочению их кредитного потенциала, повышению суверенных рейтингов государств в целом;

- отвечают требованиям органов испонительной и законодательной власти об усилении социальной ответственности банков за результаты своей деятельности;

- организованы в каждой стране исходя из реальных финансовых возможностей участников, количества банков, их клиентуры из числа физических лиц;

- функционируют на разных правовых основах: в специально принятом законе, указе президента, постановлении правительства и Центрального (Национального) банка. Предпочтение при этом отдается закону, проект которого в разных странах разработан и находится в стадии обсуждения. В Российской Федерации и на Украине соответствующие законы уже приняты;

- подлежат дальнейшему совершенствованию по мере накопления опыта, расширения финансовой базы участников, сообразуясь с общими приоритетами социально-экономической политики государств.

3.3. Надзорные и институциональные сферы обеспечения эффективной интеграции национальных банковских систем стран СНГ

Выяснению этой роли Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) посвятил часть своего доклада, анализируя ее состояние переходной экономики стран СНГ. Как следует из проведенного ЕБРР анализа, во многих странах СНГ в последнее время центральные (национальные) банки приняли ряд важных мер, содействующих укреплению коммерческих секторов национальных банковских систем.

В Азербайджане в марте 2004 г. был принят новый закон банковской деятельности, отвечающий Базельским принципам. В их числе такие, как соблюдение нормативов достаточности капитала, введение международных стандартов финансовой отчетности. Обсуждается новый закон о Национальном банке. В апреле 2004 г. этот банк объявил о повышении минимального норматива капитала с 2,5 мн. дол. США до 3,5 мн. к концу 2004 г. и затем до 5 мн. к концу 2005 г. В рамках нового закона о банковской деятельности отменен не имевший обязательной силы лимит на 50-процентную долю иностранных банков в капитале отечественных банков. В сентябре 2003 г. ЕБРР приобрел 20-процентный пакет акций Унибанка, учрежденного в результате слияния двух банков.

В Армении Национальный банк продожает решать задачу укрепления системы банковского надзора и создания стимулов для консолидации банковской системы. Тем самым имеется в виду повысить доверие к ней со стороны населения. Стимулом для консолидации стало повышение с июля 2003 г. минимального норматива достаточности капитала до 2 мн. дол. США, а к 2005 г. - до 5 мн. В результате один банк был ликвидирован, два объединены.

В Белоруссии продожается процесс укрепления надзорных функций Национального банка. С начала 2005 г. введены новые национальные стандарты финансовой отчетности. Значительно возросли объемы внутреннего кредитования при стабильном снижении с первого полугодия 2004 г. ставки рефинансирования. Как заявило Правительство, четыре из главных банков страны, включая прошедший ренационализацию Бепромстройбанк, по-прежнему до 2010 г. будут находиться в ведении государства. Правительство потребовало от главных банков страны продожать пока практику директивного кредитования. При этом Национальный банк рекомендовал коммерческим банкам ограничить величину процентных ставок при кредитовании крупных предприятий.

В Грузии за последнее время значительно продвинулись процессы реформирования и развития банковской системы. Пока, однако, многие банки испытывают дефицит ликвидности, оставаясь недокапитализированными. Национальный банк принял меры по укреплению банковского надзора и регулирования, а также консолидации банковского сектора. В январе 2004 г. он объявил о постепенном увеличении норматива капитала с 5 мн. лари (1,9 мн. евро) до 12 мн. лари (4,6 мн. евро) к 2008 г. Введены более жесткие лимиты на объемы кредитования одного заемщика и кредитования аффинированных лиц.

В Кыргызстане в середине 2004 г. через парламент прошел законопроект, который в случае приобретения им силы закона после подписания, лишает надзорный орган (Национальный банк) права устанавливать минимальные нормативы достаточности капитала для действующих банков. По оценке специалистов ЕБРР, эта мера свидетельствует о влиятельности олигархических структур и может подорвать основы банковской системы.

В Российской Федерации в январе 2004 г. введены новые более жесткие правила и нормы банковского надзора. К их числу относится переход от системы надзора только за формальным соблюдением установленных норм к системе отслеживания рисков. В июле и августе 2004 г. были внесены улучшения в закон о несостоятельности (банкротстве). С 1 января 2007 г. предусматривается повышение норматива достаточности капитала до 10%.

В Таджикистане в результате консолидации и завершения программ реструктуризации крупнейших банков банковский сектор заметно укрепися. В 2004 г. Национальный банк отозвал четыре банковских лицензии. В стране осталось 11 отечественных банков и один филиал иностранного банка. Всеми банками соблюдается действующий минимальный норматив достаточности капитала на уровне 1,5 мн. дол. США, который повышается до 2 мн. дол.

В первом полугодии 2004 г. завершена реструктуризация крупнейшего в стране коммерческого банка - Агроинвестбанка. Он разделен на две кредитные организации: Кредитный союз, специализирующийся на финансировании хлопководства, и коммерческий банк, кредитующий заемщиков, не связанных с хлопководством. В 2005 г. вступает в действие система страхования вкладов, которая призвана повысить доверие населения к банковской системе страны.

В Узбекистане темпы реформирования банковской системы замедлились. В феврале 2003 г. Национальный банк отказася от реализации планов, согласно которым юридические лица были обязаны координировать с коммерческими банками свои планируемые операции по зачислению и снятию денежных сумм. Однако из-за ограниченности денежных остатков на счетах банки вынуждены обращаться в финансовые органы за допонительными суммами в случае снятия со счетов крупных средств. При этом предприятия могут получать средства в денежной форме только на конкретные цели. Как считают аналитики ЕБРР, такое ограничение использования наличных средств в экономике подрывает доверие вкладчиков к банковской системе, отрицательно сказывается на финансовом посредничестве. К аналогичным последствиям приводит использование налоговыми органами права на списание средств с банковских счетов тех или иных лиц, не получив на это согласия владельца счета.

На Украине Национальный банк укрепил систему надзора, особенно путем повышения с марта 2004 г. минимального норматива достаточности капитала до 10%. Пока многие из банков характеризуются малыми размерами и слабой капитализацией. В феврале 2004 г., благодаря введению нового закона о борьбе с отмыванием денег, Украина была исключена из черного списка Международной группы по борьбе с финансовыми злоупотреблениями.

С целью обеспечения своевременности возврата кредитов, снижения рисков в ряде стран СНГ создаются бюро кредитных историй. Банкам они дают возможность обмениваться информацией о клиентах без нарушения банковской тайны. В Казахстане и Российской Федерации на этот счет приняты парламентами специальные законы. В Кыргызстане соответствующий законопроект разрабатывается. На Украине он находится на рассмотрении Верховной Рады (имеется в виду создать бюро в форме акционерного общества). Как коммерческая организация оно деист-муст и в Казахстане.

В России создание Бюро кредитных историй в 2005 г. оформлено юридически. Оно называется: ОАО Национальное бюро кредитных историй

ИБКИ). Его учредители: Внешторгбанк, Банк АК Барс, Альфа-банк, Банк Зенит, Петрокоммерц, Газпромбанк, Дельтабанк, некоммерческое партнерство Национальное бюро кредитной информации, Первый чешско-российский банк, Росбанк, Ситибанк, Юниаструм-банк, Импэксбанк, CRIF.p.a. (Италия), Trans Union International, Inc.(CIIIA), Ассоциация российских банков (АРБ). Сформирован Совет директоров НБКИ в количестве 14 человек, избраны председатель Совета директоров, генеральный директор.

Образование бюро кредитных историй - полезное начинание законодателей стран СНГ, поддержанное центральными (национальными) банками. Это еще одна новая тенденция в развитии коммерческого сектора банковских систем государств дружества.

Как показал анализ, те кредитные организации, которые в настоящее время помогают отечественным предпринимателям сотрудничать на хозяйственном пространстве СНГ, преимущественно распространяют сферу своей международной деятельности на движение товаров и услуг. Большинство банков не смогут объединять свои ресурсы для финансирования совместных инвестиционных программ в СНГ, если они не будут иметь возможность на регулярной основе предоставлять догосрочные кредиты своим национальным предпринимателям. В России, например, доля банковских кредитов среди источников финансирования капиталовложений к началу 2005 г. составляла около 8%.

Развитие межбанковского сотрудничества в сфере движения капиталов сдерживается также высоким уровнем рисков в национальных экономиках, дефицитом устойчивых пассивов, невозвратом клиентами выданных им кредитов.

В такой ситуации, вероятнее всего, не только на международном, но и национальном уровне инвестиционный процесс еще длительное время не сможет интенсивно развиваться без поддержки догосрочного кредитования со стороны государства. В этом случае под поддержкой понимается не выпрашивание банками у своих денежных властей разного рода льгот и привилегий, а осуществление мер структурного обновления коммерческих секторов национальных банковских систем. Важной частью этих мер могло бы явиться создание национальных и международных банков развития. В целесообразности иметь в странах Содружества такие банки убеждает опыт про-мышленно развитых государств и стран с развивающимися рынками. В их числе США, Германия, Италия, Япония, Венгрия, Чехия, Хорватия, Литва и др.

Позитивный опыт функционирования банков развития на национальном уровне накапливается и в отдельных странах Содружества. Все более успешно институты развития действуют в Казахстане. В основном они хорошо капитализированы. В начал 2005 г. их капитализация составила 740 мн. дол. К концу года, как ожидается, эта цифра превысит 1 мрд. дол.

Основная задача создания в СНГ национальных и международных банков развития видится в том, чтобы обеспечить доли срочное кредитование страновых и совместных программ, преследуя цели:

- модернизации наиболее важных секторов национальных экономик;

- повышения конкурентоспособности товаров и услуг на внутреннем и внешнем рынках;

- осуществления капиталоемких инфраструктурных проектов с длительными сроками окупаемости;

- поддержки малого и среднего бизнеса;

- нивелирования различий в уровнях хозяйственного развития отдельных регионов.

Для кредитования и страхования внешнеэкономических операций, гарантирования экспортных кредитов представляется целесообразным в числе банков развития иметь экспортно-импортные банки. Они могли бы:

- финансировать предэкспорт, обеспечивая гарантиями оборотный капитал предприятий;

- осуществлять экспертное страхование кредитов;

- выдавать гарантии по займам и предоставлять прямые ссуды покупателя).

Такой деятельностью активно занимается, например, Экспортно-импортный банк США. За 70 лет своей работы он осуществил поддержку американского экспорта более чем на 400 мрд. дол.

Функции банков развития видятся в том, что он и будут:

- обеспечивать более эффективное распределение ресурсов догосрочного кредитования;

- налаживать действенный контроль за целевым использованием кредитов;

- осуществлять экспертизу проектов;

- проверять платежеспособность промежуточных и конечных заемщиков;

- проводить гарантийные операции.

При этом, в отличие от коммерческих банков, банки развития как специализированные финансовые структуры, не дожны:

- привлекаться (за редким исключением) средства населения и предприятий;

- совершать расчетные и платежные операции;

- предоставлять краткосрочные кредиты.

Переход к созданию банков развития не будет означать исключение из сферы инвестиционного процесса действующих универсальных коммерческих банков. Задача банков развития - размещение ресурсов не непосредственно среди конечных заемщиков, а через обслуживающие их коммерческие банки на конкурсной основе.

Возможны различные модели создания банков развития. Они могут быть 100-процентными государственными институтами или с преобладающим государственным участием. В Германии, например, капитал Банка развития сформирован федеративными и региональными органами государственного управления в пропорции 80:20. Независимо от модели, которую сочтут целесообразной для себя конкретные страны СНГ, регулироваться банки развития дожны особыми законодательными актами.

На международном уровне в рамках СНГ или отдельных интеграционных образований реальный путь появления банков развития видится в их создании на двусторонней основе, при которой легче согласовать экономические интересы. По этому пути пошли Россия и Казахстан, учредив совместный межгосударственный банк развития с капиталом в 1,5 мрд. дол. Этот банк, надо полагать, поможет двум государствам обеспечить рациональное движение капиталов на их хозяйственном пространстве, что является важной формой социально-экономической интеграции, подключения к этому процессу более широкого круга предпринимателей. Сегодня в Казахстане более 400 предприятий, в которых задействован российский капитал. Такого большого количества предприятий с участием иностранных денег другой страны в Казахстане нет. Так считают специалисты Республики.

Хотя осуществление структурных преобразований в коммерческих секторах национальных банковских систем является непременным условием для развития интеграции на уровне бизнес-структур, однако только этого недостаточно. Предстоит сблизить нормы банковского и валютного законодательства. Известная их расстыковка тормозит развитие межбанковского сотрудничества, что, в свою очередь, сдерживает взаимодействие хозяйствующих субъектов. К настоящему времени:

- отсутствует согласованный перечень ограничений по допуску кредитных организаций на национальные рынки банковских услуг;

- банки-нерезиденты во многих странах СНГ находятся в неравных условиях по сравнению с банками-резидентами, в частности, нерезидентам приходится выплачивать упономоченному банку-резиденту комиссию за проведение валютных операций;

- требуется резервировать средства, поступающие от банков-нерезидентов резидентам (предприятиям и организациям) на возвратной и платной основе сроком до трех лет (норма российского законодательства);

- хозяйствующие субъекты дожны получать разрешения от Центрального банка на привлечение кредитов от банков-нерезидентов на срок более 180 дней (правовая норма Белоруссии);

- необходимо в 1,5 раза увеличить степень риска по активам, если они размещены у нерезидентов (правовая норма Казахстана);

- банкам-нерезидентам следует руководствоваться рейтингом мировых агентств при оценке кредитного риска контрагентов: если рейтинг ниже значения С, тогда уровень кредитного риска по активным операциям с этим контрагентом приравнивается к 150%, что, по существу, означает создание стопроцентного резерва на возможные потери. В данном случае банки-нерезиденты подпадают под категорию контрагентов с повышенным уровнем риска, что ухудшает взаимодействие банков-кредиторов (нерезидентов) с их клиентами (банками-резидентами) (правовая норма Белоруссии);

- не создана надежная и эффективная система денежных переводов граждан стран Содружества, включая операции с их сберегательными вкладами.

Для устранения законодательно-нормативных помех, сдерживающих в СНГ развитие межбанковского сотрудничества, предстоит:

- во избежание двойного налогообложения включить банковские услуги в перечень тех услуг, которые оказываются резидентом одного государства резиденту другого, не облагаемых НДС у источника услуг;

- упростить процедуру подтверждения места регистрации юридического лица - нерезидента (сейчас получение, например, в российских налоговых органах справки для ее представления в соответствующие органы другого государства требуется не менее месяца);

- облегчить внесудебную реализацию заложенного недвижимого имущества с тем, чтобы способствовать развитию ипотеки;

- сократить сроки регистрации договора залога недвижимости;

- урегулировать регистрацию залога транспортных средств, а именно, снижение существующей в настоящее время высокой госпошлины при оформлении договора залога (в России, например, 1% от суммы сдеки);

- гармонизировать законодательство в области денежных переводов физических лиц в адрес юридических лиц в оплату товаров и услуг без открытия ими банковских счетов в части, относящейся к налогообложению банков-участников систем денежных переводов;

- привести валютное и таможенное законодательство для субъектов торговли в сети Интернет к единым стандартам, обеспечивающим равенство условий и возможность осуществления трансграничных покупок между странами СНГ с применением переводов без открытия счета;

- договориться об определении статуса (резидент-нерезидент) отправителя и получателя переводов, а также о документах, удостоверяющих личность граждан СНГ на территории каждой страны Содружества;

- разработать положение о переводах денежных средств из одного государства СНГ в другое через систему корреспондентских счетов третьей страны;

- учитывая неготовность всех стран СНГ к настоящему времени обеспечить свободный допуск банков-нерезидентов на свои финансовые рынки, договориться о том, чтобы заинтересованные государства на основе двух и многосторонних соглашений выделили отдельные банки из общей группы банков-нерезидентов, действующих в каждой стране, имея в виду предоставить им национальный режим для осуществления валютных операций.

Для налаживания эффективного межбанковского сотрудничества на экономическом пространстве СНГ не менее важно обеспечить информационную открытость деятельности кредитных организаций.

С этой целью в ЕврАзЭС и Межгосударственном валютном комитете СНГ признано целесообразным организовать систему обмена основными показателями, характеризующими состояние банковских секторов. Такими показателями могли бы быть: активы (пассивы); собственные средства (капитал); кредиты, депозиты и прочие размещенные средства; финансирование государственных программ на возвратной основе; рентабельность капитала; объем прибыли (убытков); договые обязательства и др.

В связи с намерением стран СНГ вступить в ВТО (отдельные страны уже его члены) актуальным для развития интеграционного сотрудничества представляется вопрос об отношении этих стран к деятельности иностранных банков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное исследование, включающее изучение трудов ученых и специалистов, посвященных вопросам теории, методологии и практики функционирования банковских систем как на национальном, так и на международном уровнях и в ближней исторической ретроспективе, а также анализ данных о деятельности банков России и стран СНГ, сконцентрированных в официальной статистике, внутренних регламентах, в публикациях периодической печати, позволило в качестве научных результатов диссертационной работы сформулировать ряд выводов и предложений.

1. Понятие банковская система, традиционно определяемое как совокупность кредитных учреждений, может быть расширено на том основании, что основным ее элементом выступает банк, являющийся не только наиболее активным представителем кредитных организаций, но и разносторонним участником кредитных отношений. Это утверждение позволяет сформулировать понятие банковская система как одну из форм организации кредитных отношений в стране, государстве, которая сформировалась исторически и закреплена в национальной правовой инфраструктуре. Согласно этому определению банковская система является элементом кредитной системы и входит в ее организационную структуризацию. При этом разнообразные виды кредита, образующие организационную схему построения кредитной системы, могут быть ранжированы по признаку активности участия банков в их реализации, а следовательно, зафиксированы в более или менее жесткой иерархии. С позиции темы диссертационного исследования важно то, что степень активности участия банков в небанковских видах кредита может значительно варьироваться в разных странах и предполагает, если не детальную балансировку, то хотя бы минимальную адаптацию этих приоритетов в интеграционных процессах.

2. Отечественные и зарубежные научные школы банковского дела, описывая иерархии банковских систем, выделяют значительное число вариантов их иерархических уровней. Чаще всего, поводя итоги реформационных преобразований в банковской системе России, говорят о переходе от одноуровневой к двухуровневой схеме ее построения.

Проведенный в исследовании анализ показал, что даже в Советском Союзе с его жестким администрированием банковская система (хотя бы по косвенным взаимосвязям) несла многие черты многоуровневой иерархии. При переходе к экономике рыночной ориентации иерархия банковской системы еще более явно усложнилась. В работе проанализированы различные варианты иерархической структуризации национальных (на примере России) банковских систем, предложен вариант четырехуровневой банковской системы, но главным с точки зрения темы исследования является заключение о том, что иерархии банковских систем выступают как национальный признак, учет которого необходим при управлении интеграционными процессами.

3. Эффективность реализации институтами национальной банковской системы своих целей и задач, функциональность применения пономочий банковского надзора, целенаправленность нормативных требований и действенность регулятивных воздействий во многом зависит от адекватности построения иерархии банковской системы. На ней может базироваться дифференциация лимитов и нормативов надзорных требований, параметры институтов, входящих в соответствующие уровни, их специализация (отраслевая, региональная, клиентская и другая), качественные характеристики банковских продуктов.

В условиях современной России, что необходимо учитывать при разработке, проведении и оценке эффективности интеграционных банковских проектов, представляется наиболее целесообразным выделение в структуре банковской системы четырех иерархических уровней. В основу этого построения положен принцип эффективности управления банковскими рисками, в соответствии с которым первый уровень напоняют банки нулевого риска (эмиссионные банки), второй - банки минимального риска (корпоративные банки и кредитные кооперативы), третий - банки стандартного риска (универсальные и специализированные банки, работающие в характерных для данной страны и ее экономики условиях), четвертый уровень - это банки повышенного риска (венчурные и инновационные банки, специализация и приоритеты политики которых предопределяют их ориентацию на высокого доходных, но и высоко рискованных проектах).

4. Процессы глобализации и интеграции современного мира воспринимаются крайне неоднозначно, но по-настоящему полезными и эффективными они могут быть только в том случае, если будут максимально поно и точно учтены все многочисленные факторы и условия, предопределяющие специфические черты элементов банковских систем, параметры национальных банков и качественные характеристики банковских продуктов. Детальный анализ этих факторов показал, что они могут значительно воздействовать и на виды действующих в стране кредитных организаций, и на их численность, на размеры банков, их специализацию, качественные характеристики банковских продуктов. Другими словами, практически все параметры национальных банковских систем и характеристики их институтов могут формироваться под влиянием национальных факторов, и соответственно обладать национальными особенностями. Это воздействие чаще осуществляется по косвенным схемам, что значительно затрудняет их учет при управлении интеграционными процессами.

5. Среди национальных факторов косвенного характера воздействия, правильное использование которых способствует резкому повышению эффективности деятельности национальных банков, а игнорирование в крайнем негативном проявлении может привести к физическому уничтожению банка и его персонала, следует выделить национальные факторы. Прямо или косвенно, однозначно или вариативно, требовательно или рекомендательно социокультурные факторы предопределяют или даже формируют отдельные параметры банковской системы страны, специфику деятельности ее банков и кредитных организаций, особенности банковского менеджмента. Это касается предпочтений отдельных типов кредитных институтов и форм кредита, названий банков и приоритетов или запрещений банковской политики в отношении качественных характеристик банковских продуктов, размещения и режима работы банков, специализации кредитных организаций, принципов подбора персонала, корпоративной символики, рекламных слоганов и носителей, стиля архитектуры и офисной мебели, организации питания сотрудников и сценариев корпоративных протокольных мероприятий и многого другого.

Идентификация, тщательное изучение и учет национальных социокультурных факторов позволяют обеспечить оптимальные бесконфликтные балансировки максимально большого числа параметров национальных банковских систем, реализуя целевые установки их эффективной интеграции.

6. Интеграция национальных банковских систем не является самоцелью. Даже для стран СНГ, связанных догим периодом совместной истории и хозяйствования, эффективными могут быть только комплексные интеграционные процессы, включающие не только банковские, но весь комплекс экономических, политических, демографических, социокультурных компонентов. Однако кредитные отношения и реализующие их банковские учреждения могут при этом играть объединяющую роль, которая базируется на широких связях кредитного предпринимательства. Круг клиентов банков может быть очень широк, а у крупных транснациональных универсальных банков практически неограничен, что позволяет им обеспечить балансировку кредитного спроса и предложения на гораздо более высоком уровне, чем в других видах кредита, вплоть до подбора детально совпадающих требований кредитных контрагентов.

Качественно более высокий уровень эффективности балансировок кредитного спроса и предложения, соответствующий приоритетам процессов глобализации, может быть достигнут при расширении числа и умножении разнообразия кредитных контрагентов в ходе интеграции национальных банковских систем.

7. Страны СНГ - бывшие республики Советского Союза и в период нахождения в данном государстве отличались спецификой и неравномерностью условий хозяйствования, уровнем развития экономики, промышленности, банковского дела. Ранее в СССР такие различия балансировались перераспределением денежных потоков, но с обретением независимости для самостоятельных государств возможность получения такой финансовой поддержки была минимизирована. Ресурсы Центрального банка СНГ крайне незначительны. Развитие банковских систем стран СНГ приобретает при этом специфический характер. Вид функционирующих кредитных организаций, их численность, специализация, размеры, приоритеты банковской политики, качественные характеристики банковских продуктов становятся специфическими параметрами национальной банковской системы - основой и мультипликаторами своих проблем в интеграционных процессах.

8. Эффективность процессов интеграции национальных банковских систем во многом зависит от адекватности совместных регулирующих и корректирующих воздействий. Очень важное значение в этом интеграционном менеджменте имеет правильность определения характера управленческих воздействий в зависимости от роли объектов их приложения. Так, интеграционные процессы могут нести как выгоды, так и проблемы, могут испытывать воздействия факторов, способствующих их развитию или затрудняющих их прохождение. Соответственно позитивные тенденции следует поддерживать и усиливать, а негативные минимизировать и компенсировать, но предварительно обнаруживать и идентифицировать.

9. К позитивным условиям интеграции национальных банковских систем стран СНГ, которые предполагается поддерживать и усиливать следует отнести: территориальную близость, определенный период общей истории, общей экономики, определенную взаимозависимость, выход на единые ресурсы, миграцию населения, традиционные диаспоры, ресурсные и товарные взаимные потоки, транзит, защиту от внешних угроз и общих рисков, взаимное приобретение земли и недвижимости, наличие промышленных, научных, учебных предприятий и учреждений, где работают иностранные специалисты и другие.

10. Интеграционный менеджмент вынужден реализовывать и нейтрализующие, а также компенсационные схемы по отношению к факторам, затрудняющим интеграционные процессы. К таким факторам относятся: ресурсные конфликты, несбалансированные позиции по внешним договым обязательствам, сепаратизм властей, социокультурные конкуренции и конфликты, внешнее давление отдельных стран или организаций, опасения национального унижения для властей, бизнеса, населения, неудачные брэнды, унижающие национальные ценности, опасение образования денежных потоков, финансирующих оппозицию, криминал, терроризм, издержки национальных менталитетов (национализм, шовинизм) и другие.

11. Перспективность интеграции банковских систем стран СНГ во многом зависит от адекватности целевых стратегий интеграционного менеджмента. Интеграционные проекты и макро-, и микроуровня, частные усилия отдельных коммерческих банков и управленческие воздействия органов банковского надзора предполагают разработку их базовых направлений. В данном исследовании разработаны следующие механизмы объединения или взаимопроникновения банковских систем стран СНГ: национальная адаптация международных пономочий банковского надзора; сопряженная адаптация иерархии и элементов банковских и связанных институтов парабанков-ской систем; обмен информацией, методическими и научными разработками, создание совместных банков, подразделений инфраструктуры; взаимопроникновение филиальных сетей; активное использование филиальной сети иностранных банков на своей территории; взаимная адаптация и согласование вплоть до создания единых нормативных документов, методик, стандартных регламентов и рекомендаций; взаимная поддержка при проявлении рисков. Реализация их требует разработки конкретных сценариев, методик и инструментов.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Гусейнов, Эльхан Софиг-оглы, Москва

1. Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью. Консультативное письмо Базельского комитета по банковскому ре1улированию. / Базельский комитет по банковскому надзору: Сборник документов и материалов. -М.: 1997.

2. Заявление Правительства РФ и Центрального банка РФ от 21.11.1998 г. № 5580п-П13 О реструктуризации кредитных организаций.

3. Инструкция Центрального банка РФ № 75-И О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности.

4. Инструкция Центрального банка РФ от 12.07.1999 г. № 84-И О порядке осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций (в ред. Указания ЦБ РФ от 11.06.2002 г. № 1164-У).

5. Инструкция Центрального банка РФ от 31.03.1997 г. № 59 О применении к кредитным организациям мер воздействия занарушения пруденциальных норм деятельности (в ред. Указания ЦБ РФ от 11.01.2002 № 1098-У).

6. Инструкция Центрального банка РФ от 16.01.2004 г. № 110-И Об обязательных нормативах.

7. Официальное разъяснение от 26 июля 2000 г. № 1-ОР Об отдельных вопросах, связанных с применением Федерального закона О реструктуризации кредитных организаций.

8. Письмо Банка России от 25.12.2003 г. № 181ЧТ Рекомендации по регулированию и отражению в отчетности кредитных организаций отдельных видов сделок, несущих повышенный риск.

9. Письмо Банка России от 13.05.2002 г. № 59-Т О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору.

10. Положение Банка России от 19.02.2003 г. № 215-П О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций.

11. Положение Банка России от 09.07.2003 г. № 232-П О формировании кредитными организациями резервов на возможные потери.

12. Положение Банка России от 16.02.2004 г. № 248-П О порядке рассмотрения Банком РФ ходатайства банка о вынесении Банком РФ заключения о соответствии банка требованиям к участникам в системе страхования вкладов.13.

Похожие диссертации

• Организационно-экономический механизм формирования экономического потенциала стран СНГ
• Состояние и перспективы развития валютно-финансовой интеграции России со странами СНГ
• Интеграция рынков ценных бумаг России и стран СНГ
• Транснациональные тенденции интеграции банковского и промышленного капитала
• Иностранные инвестиции в банковском секторе стран с переходной и развивающейся экономикой