Организация и развитие деятельности бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры банковской системы Российской Федерации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Автореферат диссертации по теме "Организация и развитие деятельности бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры банковской системы Российской Федерации"

На правах рукописи

Герчак Алексей Иванович

ОРГАНИЗАЦИЯ И РАЗВИТИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ КАК ЭЛЕМЕНТА ИНФРАСТРУКТУРЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Специальность 08 00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Иваново -2007

003066037

Работа выпонена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Ивановский государственный химико-технологический университет

Научный руководитель:

Официальные оппоненты:

- доктор экономических наук, профессор Масленников Владимир Владимирович

- доктор экономических наук, профессор Леонтьев Владимир Евгеньевич

- кандидат экономических наук Тренина Елена Сергеевна

Ведущая организация - ГОУ ВПО Костромской

государственный технологический университет

Защита состоится Об октября 2007 года в 10.00 часов на заседании диссертационного совета Д212.063.04 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Ивановский государственный химико-технологический университет по адресу 153000, г. Иваново, пр. Ф. Энгельса, д. 7, главный корпус, аудитория Г 101

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования Ивановский государственный химико-технологический университет

Автореферат разослан л Г* & _ 2007 года

Ученый се1фетарь диссертационного совета

1. Общая характеристика работы Актуальность исследования Создание системы бюро кредитных историй в России будет способствовать ускорению процедуры получения банками информации

0 потенциальных заемщиках, снижению уровня кредитных рисков, позволит упростить процедуру выдачи 1федитов, снизить процентные ставки по кредитам Эти организации призваны собирать информацию о заемщиках, в первую очередь, касающуюся получения ими 1федитов и сроков их возмещения, и предоставлять ее заинтересованным лицам (однако, в ряде стран подобные организации получают из различных источников очень большой объем сведений о гражданах и о юридических лицах) Тема бюро кредитных историй широко обсуждается в российской экономической литературе, однако большинство экспертов в этой связи рассматривают в основном проблему защиты информации, хранящейся в бюро, а также кто и какую информацию дожен собирать В то время как спектр вопросов, связанных с созданием данной структуры, значительно более обширен.

Прежде всего, не хватает анализа деятельности бюро кредитных историй с позиции системного объекта, изучения рисков всех участников данной системы, а также направлений их взаимодействия; возможности увеличения функций, выпоняемых бюро кредитных историй, объема собираемых ими данных

В России уже предприняты усилия по созданию бюро кредитных историй Ассоциацией российских банков, отдельными банками в регионах, принимают участие в создании данной системы крупнейшие иностранные бюро

С 1 июня 2005 года вступил в силу закон О кредитных историях, предписывающий всем кредитным организациям предоставлять информацию о выданных кредитах в одно из бюро кредитных историй, имеющих соответствующее разрешение на занятие данной деятельностью

Однако создание данной структуры сопряжено с рядом трудностей

1 Четко не определен порядок обмена информацией между отдельными бюро

2. Условно-обязательный порядок предоставления данных, указанный в принятом федеральном законе, дает возможность кредитным организациям уклоняться от передачи информации в бюро кредитных историй. 3 Не разработана система государственного регулирования деятельности бюро кредитных историй

4. Не создана методическая и правовая база для расширения функций бюро кредитных историй (составления рейтинга надежности заемщика, оценка эффективности кредитной политики банка на основании данных бюро, возможность использования данных структур на рынке страховых услуг) что было бы весьма полезным для дальнейшего развития финансовой системы государства Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является совершенствование научно-методической базы, необходимой для создания и функционирования системы бюро кредитных историй в Российской Федерации. Для достижения этой цели поставлены следующие задачи

> разработать обоснование тому, что совокупность отдельных бюро кредитных историй представляет собой системный объект,

> систематизировать опыт функционирования бюро кредитных историй за рубежом и в России,

> на основе отечественного и зарубежного опыта сформулировать принципы создания системы бюро кредитных историй, отвечающие интересам элементов данной системы и ее внешнего окружения,

> выявить достоинства и недостатки различных вариантов организации данной системы в Российской Федерации;

> проанализировать действующее законодательство по теме исследования и разработать допонения, необходимые для повышения эффективности функционирования системы бюро кредитных историй,

> разработать предложения по расширению объема собираемых бюро кредитных историй сведений с целью повышения эффективности управления кредитным риском коммерческих банков, а также иных хозяйствующих субъектов,

> выявить риски элементов системы бюро кредитных историй и ее внешнего окружения,

> обосновать необходимость взаимодействия системы бюро кредитных историй с рынком страховых услуг.

Предмет исследования механизм взаимодействия элементов системы бюро кредитных историй и ее внешнего окружения Объект исследования система бюро кредитных историй в Российской Федерации.

Методологический аппарат диссертации включает комплексный подход к изучению объекта исследования, методы обобщения и сравнения, исторического и сравнительного анализа, моделирование

Теоретической основой послужили научные работы российских и зарубежных авторов в области изучения системы и ее поведения Блауберга И В., Разумовского О.С, Юдина Э Г, теории управления рисками Альгина А П, Кабушкина С Н, Лобанова А, Попов А.Л., Романова В.С, Рогова М А Севрук В Т., Филина С А, Хохлова Н В , Черновой Г В., Шапкина А С; теории финансов, денежного обращения и банковского дела Амосовой Н А., Бабичевой Ю А, Грязновой А Г, Дубовой С Е, Коробовой Г Г, Лаврушина О И, Леонтьева В Е., Ларионовой И В, Масленникова В В, Пановой Г С Соколова Ю.А., коммерческой а банковской тайн Викулина А Ю., Карчевского С, Олейник О, Плешакова А М., Сарбаш С В, Фатьянова А А, страхования Ермасова С В , Грищенко Н Б, Плескановского Э.Э , Сербиновского Б Ю При подготовке работы использовались положения Конституции Российской Федерации, федеральных законов, постановлений Правительства Российской Федерации, нормативных актов Банка России

Научная новизна исследования заключается в разработке методики управления, а также регулирования взаимодействия элементов системы бюро кредитных историй и ее внешнего 01фужения

Положения, выносимые на защиту:

1 Обоснован системный характер совокупности бюро кредитных историй, на основе этого разработана модель организационного взаимодействия элементов системы и ее внешнего окружения.

2 Выявлены и классифицированы риски элементов системы бюро кредитных историй и ее внешнего 01фужения.

3. На основе анализа опыта функционирования бюро кредитных историй за рубежом и в России, сформулированы экономико-организационные принципы формирования системы бюро кредитных историй в Российской Федерации 4 На основе сравнительного анализа различных вариантов организации системы бюро кредитных историй, определены организационно-экономичекские аспекта создания системы бюро кредитных историй в Российской Федерации, наиболее соответствующие современному развитию российской экономики.

5. Предложен расширенный перечень собираемых бюро кредитных историй сведений с целью повышения эффективности управления 1федитным риском в коммерческих банках и других хозяйствующих субъектах

6. Обоснованы направления расширения взаимодействия системы бюро кредитных историй с рынком страховых услуг с целью повышения точности прогнозирования страховых рисков.

Теоретическая значимость проведенного исследования определяется его актуальностью, новизной и сформулированными выводами Диссертационная работа направлена на разработку теоретических основ регулирования взаимодействия элементов системы бюро кредитных историй и ее внешнего окружения. Сформулированные выводы и предложения могут быть использованы для дальнейшего изучения института бюро кредитных историй, управления кредитным риском в банках и других хозяйствующих субъектах

Практическая значимость исследования заключается в разработке модели информационного взаимодействия элементов системы бюро кредитных историй; систематизации рисков элементов данной системы; предложения по увеличению объема собираемой информации Самостоятельное практическое значение имеют предложенные поправки к ФЗ "О кредитных историях".

Ряд положений диссертации могут быть использованы как методическое руководство работникам кредитных организаций, занимающимся управлением кредитными рисками, руководству бюро кредитных историй, государственным служащим, отвечающим за регулирование деятельности бюро кредитных историй

Апробация результатов исследования осуществлялась в следующих формах-участие в научно-практических конференциях (Проблемы экономики современных промышленных комплексов, Самарский государственный аэрокосмический университет им академика С.П. Королева, 2006 г.; Качество науки - качество жизни, Тамбовский государственный технический университет, 2007 г, Молодая наука - развитию ивановской области, Ивановский государственный университет, 2007 г; Молодые учены - развитию текстильной и легкой промышленности (Поиск 2007), Ивановская государственная текстильная академия, 2007 г.), опубликование статей в научных периодических изданиях и тезисов докладов научных конференций, обсуждение отдельных положений диссертации на конференции аспирантов кафедры

Финансов и кредита Ивановского государственного химико-технологического университета

Публикация результатов исследования. Основные положения исследования опубликованы в 8 научных работах, общим объемом 7,75 п л из них 1 монография, 4 статьи, 3 тезисов докладов Вклад автора составляет 7 п л 2. Основное содержание работы Во введении рассматриваются актуальность исследования, предмет и объект исследования, цели и задачи работы, научная новизна, практическая и теоретическая значимость

В первой главе Теоретические аспекты создания системы бюро кредитных историй в Российской Федерации рассматривается сущность понятие система и обосновывается тезис о том, что совокупность бюро кредитных историй (БКИ) обладает всеми признаками системного объекта На основе сформулированных выводов, разработана модель организационного взаимодействия элементов системы БКИ В третьем разделе первой главы представлен анализ опыта создания БКИ в России и за рубежом

Вторая глава посвящена изучению принципов функционирования системы БКИ, различных направлений ее развития в России, а также правовых основ организации данной системы

В третьей главе проанализирована возможность повышения эффективности управления кредитным риском банков и других хозяйствующих субъектов с помощью данных БКИ, а также сформулированы предложения по расширению перечня собираемых БКИ сведений Представлена классификация рисков элементов системы БКИ. Проанализирована возможность расширения взаимодействия системы БКИ с рынком страховых услуг. В заключении сформулированы основные результаты проведенного диссертационного исследования

3. Основные положения диссертации, выносимые на защиту.

3 1 Обоснован системный характер совокупности бюро кредитных историй,

на основе этого разработана модель организационного взаимодействия элементов

системы бюро кредитных историй и ее внешнего окружения В соответствии с темой

исследования, в первом разделе работы проводится анализ понятия система За

основы взяты работы И.В Блауберга, ОС. Разумовского и В.В Масленникова,

посвященные изучению системы, ее поведения, а также изучению поведения национальной банковской системы.

В результате проведенного анализа, обоснован тезис, о том, что совокупность БКИ обладает всеми признаками системного объекта Определены элементы данной системы и существующие между ними взаимосвязи (см. рис 1 и 2) Дано определение системы БКИ, выявлены функции данной системы, ее внутренние и внешние управляющие центры, цели, тип поведения системы.

Представленные на рисунке №1 взаимосвязи можно объединить в четыре группы 1. Взаимодействия внутри отдельных БКИ: выработка условий сбора, обработки, хранения и передачи данных, разработка тарифов на предоставляемые услуги, система защита данных, определение стратегии развития, взаимодействия отдельных подразделений компаний между собой и т д (1)

2 Взаимодействие элементов системы БКИ между собой: обмен информацией о кредитных историях; конкурентная борьба, слияния, поглощения, взаимодействие БКИ с целью создания ассоциации (объединений) БКИ (2,3)

3. Взаимодействие элементов системы БКИ с элементами внешнего окружения:

выработка условий сбора, хранения и передачи информации, устранение различного рода неточностей, урегулирование конфликтов, кошроль со стороны государственных органов за соблюдением БКИ действующего законодательства (421)

4 Взаимодействие элементов внешнего окружения меяеду собой: разработка предложений по совершенствованию правовой базы, регулирующей деятельность БКИ, получение разрешений субъектов страховых (судебных) историй на передачу данных в БКИ, контроль со стороны государственных органов власти за соблюдением законодательства по предоставлению данных в БКИ (22-37).

Законодат органы власти

Федеральная налоговая служба

Банк России

Фед. служба по фин рынкам

Коммерческий банк

Российская Федерация

37 36 35

Лица, заинтересованные в получении инф из БКИ

Субъекты кредитных историй

Финансово-кредитная система Российской Федерации

Фед ' служба страх

Ассоциации - страховых -компаний

Страховые

Аудиторские

Национальная банковская система Российской Федерации

Ассоциации коммерческих банков

Система бюро кредитных историй Российской Федерации

Бюро кредитных историй

Ассоциации бюро кредитных историй

Субъекты страховых историй

Финансовые посредники

Бюро кредитных историй

Субъекты судебных историй

Рейтинговые агентства

Рис 1 Модель организационного взаимодействия элементов системы БКИ

На рис 2 представлена модель денежных потоков между элементами системы БКИ и

ее внешнего окружения

Ниже представлено описание денежных потоков, представленных на рис 2

1 Финансирование частными БКИ деятельности ассоциации (объединения) БКИ

2 Оплата коммерческими банками информации из БКИ и, наоборот, покупка БКИ

кредитных историй у коммерческих банков Возмещение обеими сторонами возможных убытков, связанных с предоставлением неточной (ложной) информации, нарушением законодательства, регламентирующего правила передачи данных

3 Оплата БКИ лицензии на право осуществления деятельности по сбору кредитных

(страховых, судебных) историй.

4 Оплата БКИ услуг аудиторских компаний

5. Оплата страховыми компаниями сведений из БКИ о страховых историях граждан и предприятий, продажа таких сведений БКИ, взаимное возмещение ущерба

6 Покупка финансовыми посредниками сведений из БКИ, возмещение БКИ ущерба,

связанного с предоставлением неточных сведений

7 Покупка рейтинговыми агентствами сведений из БКИ, возмещение БКИ ущерба,

связанного с предоставлением неточных сведений.

8 Оплата субъектами кредитных историй данных, предоставляемых БКИ

Возмещение БКИ ущерба субъектам 1федитных историй за искажение информации, либо ее незаконное распространение.

9 Оплата субъектами судебных историй данных, предоставляемых БКИ. Возмещение БКИ ущерба субъектам судебных историй за искажение информации, либо ее незаконное распространение

10 Оплата субъектами страховых историй данных, предоставляемых БКИ. Возмещение БКИ ущерба субъектам страховых историй за искажение информации, либо ее незаконное распространение

11 Покупка лицами, заинтересованными в получении информации из БКИ, кредитных (судебных, страховых) историй Возмещение БКИ ущерба за предоставление недостоверных сведений.

Российская Федерация

Рис 2 Модель денежных потоков между элементами системы БКИ

12. Возмещение коммерческими банками ущерба субъектам кредитных историй, связанного с искажением сведений об их истории, либо нарушением правил предоставления информации в БКИ 13 Возмещение страховыми компаниями ущерба субъектам страховых историй, связанного с искажением сведений об их истории, либо нарушением правил предоставления информации в БКИ 3 2 Выявлены и классифицированы риски элементов системы бюро кредитных историй и ее внешнего окружения

Риски элементов системы БКИ и ее внешнего окружения представлены на рис 3.

Далее представлено описание рисков, представленных на рис. 3 1 Внутренние риски БКИ

1 1 Риск сотрудников.

1.2 Организационные риски.

1.3 Материально-технические риски

2. Внешние риски БКИ.

2 ! Экономические риски

2 2 Риски взаимодействия с надзорными органами

3. Риски, возникающие в процессе взаимодействия отдельных БКИ между собой

3 1 Риски возникновения барьеров на пути свободного обмена данными 3.2 Риски усиления конкуренции

4. Риски БКИ, возникающие в процессе их взаимодействия с организациями, поставляющими информацию в БКИ.

4 1 Риск получения БКИ неточной, намеренно искаженной информации

4 2 Риск ограничения законного доступа БКИ к банковским данным (данным

страховых компаний)

5 Риски организаций, предоставляющие информацию в БКИ.

5 1 Риск незаконного использования БКИ полученной информации 5 2 Риск штрафных санкций за неточное или несвоевременное предоставление сведений

6. Риски организаций и физических лиц, получающих информацию из БКИ.

Российская Федерация

Законодат органы власти

Банк России

налоговая служба

Правоохранит органы

Суды различных уровней

заинтересованные в получении инф из БКИ

Финансово-кредитная система Российской Федерации

служба

по фин.

рынкам

Национальная банковская система Российской Федерации

Коммерческий ; банк

Система бюро кредитных историй Российской Федерации

Бюро кредитных историй

Субъекты кредитных, страховых, судебных

Рис 3. Модель рисков элементов системы БКИ и ее внешнего окружения

6 1 Риск получения недостоверной информации

6 2 Риск использования БКИ в качестве элемента конкурентной борьбы

7 Риски субъектов ьфедитных, страховых, судебных историй

71 Риск искажения (непредставления) данных в БКИ банками (страховыми компаниями, государственными органами)

7 2 Риск незаконного использования, а также искажения БКИ информации

8 Законодательные риски.

В работе представлены также меры по снижению вероятности наступления неблагоприятных событий, связанных с взаимодействием элементов системы БКИ и ее внешнего окружения

3 3 На основе анализа опыта функционирования БКИ за рубежом и в России, сформулированы экономико-организационные принципы формирования системы БКИ в Российской Федерации

1 Принцип конфиденциальность данных, хранящихся в БКИ. 2. Принцип законодательного регулирования распространения информации 3 Принцип однозначного определения перечня сведений, подлежащих обязательному предоставлению в БКИ

4. Принцип ответственность БКИ в случае несанкционированного разглашения сведений

5. Принцип ответственности кредитора или БКИ за предоставление заведомо ложных сведений.

6 Принцип беспрепятственного доступа субъекта кредитной истории к собственным данным.

7 Принцип возможного оспаривания субъектом кредитной истории информацию, хранящейся в БКИ.

8 Принцип возможного получения кредитором, субъектом кредитной истории или БКИ компенсации в случае нанесения ущерба.

9 Принцип освобождение любого участника данной информационно-правовой системы от ответственности, в случае, если он действовал на основе полученных законным путем недостоверных сведений

10 Принцип государственного регулирования деятельности БКИ.

3 4 На основе сравнительного анализа различных вариантов организации системы БКИ, определены организационно-правовая форма, порядок передачи и объем сведений, предоставляемых в БКИ кредитными организациями, наиболее соответствующие современному развитию российской банковской системы

В диссертационном исследовании рассматривается три принципиальных вопроса, связанных с формирование системы БКИ в России. 1. Кто дожен создавать данную организацию"7

2 Какой порядок предоставления информации?

3 Какая информация дожна передаваться в БКИ?

При ответе на эти вопросы автором представлены различные мнения экспертов, а также собственный анализ возможных достоинств и недостатков каждого варианта. В результате делается вывод о том, что наиболее перспективным является создание двухуровневой системы (нижний уровень - частные независимые БКИ, верхний -единый каталог кредитных историй), которая призвана аккумулировать информацию и о положительном, и об отрицательном опыте использования заемными средствами, при этом данная информация дожна передаваться в БКИ в обязательном порядке

3 5 Представлен расширенный перечень собираемых БКИ сведений с целью повышения эффективности управления кредитным риском в коммерческих банках и других хозяйствующих субъектах В работе представлены различные мнения ученых-экономистов относительно таких экономических понятий, как риск, кредит, кредитный риск. Представлен анализ природы экономических рисков, классификация и методы управления ими В работе делается вывод о том, что кредитный риск занимает центральное положение в системе банковских рисков Таким образом, от эффективности управления данным риском зависит финансовое положение 1федитной организации В комплексе мер по управлению кредитным риском ведущую роль играет оценка кредитоспособности Именно для решения этой задачи создаются БКИ Однако, по мнению автора, сбор информации о прошлом опыте использования заемных средств недостаточно для комплексного анализа состоятельности потенциального заемщика. В связи с этим предлагается расширить перечень собираемых БКИ данных и включить в него информацию о судебных историях юридических лиц и руководителе предприятия, паспортные данные

руководителя предприятия, основные финансовые показатели, рассчитываемые на основании баланса, информацию о месте регистрации, составе учредителей По мнению автора, эти сведения позволяют кредитному менеджеру банка оперативно принять объективное решение о надежности клиента Кроме того, помимо кредитных организаций, сведения, предоставляемые БКИ, могут использоваться другие контрагенты субъекта кредитной истории. Соответственно, кредитная история - это история выпонения предприятиям своих обязательств перед всеми деловыми партнерами, а не только кредитными организациями. Расширение перечня собираемых сведений позволяет повысить значимость института кредитных историй для оценки надежности заемщика (делового партнера) а также дожно способствовать повышению общей деловой культуры в стране.

3 6 Обоснованы направления расширения взаимодействия системы БКИ с рынком страховых услуг с целью повышения точности прогнозирования страховых рисков В диссертационной работе рассмотрена специфика страхования как экономической категории, виды страхования, задачи государственного регулирования данной сферы финансовых отношений, тенденции развития страхового рынка России, деятельность Всероссийского Союза Страховщиков по сбору статистических данных, предоставляемых страховыми компаниями Проводится анализ необходимости аккумулирования информации о страховых сдеках и наступивших страховых событиях Далее представлены принципы функционирования системы БКИ на рынке страхования, ее преимущества, объем и характер собираемых данных В работе сформулирован вывод о том, что именно система БКИ - наиболее подходящий институт для сбора, хранения и передачи данных о страховых историях граждан и юридических лиц. Автором определяется перечень сведений, которые составляют содержание страховой истории граждан и предприятий, подлежащих передачи в БКИ На основании сформулированных автором предложений о расширении объема собираемых БКИ сведений, целесообразно изменить название данной структуры, которое бы более поно отражало характер ее деятельности. Автором предлагается следующее название Бюро финансово-правовой информации

Список работ, опубликованных по теме диссертации Публикации в изданиях по списку ВАК РФ

1 Герчак А И Экономико-правовые аспекты повышения эффективности функционирования системы кредитных бюро / А И Герчак, В В Масленников// Финансы и кредит - 2007 - №16 - С 32-33

Монография

2 Герчак, А И Система бюро кредитных историй в Российской Федерации / А И Герчак - Иваново ОАО Издательство Иваново, 2007. - 106 с

Статьи и тезисы

3 Герчак А И Кредитное бюро как системный объект / А И Герчак // Качество науки - качество жизни- сборник научных статей международной научно -практической конференции -Тамбов ТГТУ, 2007 - С. 20-24

4. Герчак А.И. Кредитное бюро как инструмент повышения эффективности управления рисками 1федитных организаций / А.И Герчак, В.В Масленников // Финансы, кредит и международные экономические отношения в XXI веке материалы 2-й международной научной конференции Т2 - Спб СпбГУЭФ, 2007 -С. 20-22

5. Герчак А И. Риски элементов системы кредитных бюро / А И Герчак,

В.В. Масленников // Молодая наука - развитию Ивановской области, материалы докладов научных конференций. - Иваново ИвГУ, 2007 - С 62-66

6 Герчак А И Система кредитных бюро в России / А И. Герчак // Молодые ученые - развитию текстильной и легкой промышленности (Поиск 2007) сборник материалов Ч 2 -Иваново ИГТА,2007 -С 20-21

7 Герчак А И Система кредитных бюро на рынке страховых услуг / А.И Герчак // Проблемы экономики, финансов и управления производством, сборник научных трудов вузов России Вып 21 -Иваново ИГХТУ, 2006 -С 24-28

8. Герчак А И Экономико-правовые принципы функционирования системы кредитных бюро / А И Герчак // Проблемы экономики современных промышленных комплексов, сборник статей II Всероссийской научно -практической конференции - Самара- Самарский государственный аэрокосмический университет, 2006 -С 27-29

Подписано в печать 3 09 2007 Формат 60x84 1/16 Печать плоская Печ л 1,25 Уел печ л 1,16 Уч-изд л 1,1 Заказ № 422т Тираж 101 экз

Изд лицензия Р № 010221 си- 03 04 1997

Отпечатано в ОАО Издательство Иваново 153012, г Иваново, ул Советская, 49 Е-тш1 па!уап@та)1ш Тел 32-67-91, 32-47-43

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Герчак, Алексей Иванович

1. Введение

I. Теоретические аснекты деятельности бюро кредитных историй

1.1. Бюро кредитных историй как системный объект

1.2. Модель организационного взаимодействия элементов системы бюро кредитных историй

1.3. Международная и российская практика организации бюро кредитных историй

II. Организационно-правовые основы создания системы бюро кредитных историй в Российской Федерации

2.1. Принципы организации системы бюро кредитных историй

2.2. Правовые основы организации системы бюро кредитных историй

III. Нанравления использования системы бюро кредитных историй для управления рисками кредитных и страховых оргаиизаций

3.1. Бюро кредитных историй как инструмент повышения эффективности управления банковским кредитным риском

3.2. Анализ рисков элементов системы бюро кредитных историй

3.3. Система бюро кредитных историй на рынке страховых услуг

Заключение

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Диссертация: введение по экономике, на тему "Организация и развитие деятельности бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры банковской системы Российской Федерации"

Развитие и модернизация банковского сектора экономики, расширение ассортимента предоставляемых услуг, совершенствования финансового законодательства, увеличение объемов предоставления кредитов и упрощение этой процедуры - является важнейшей составляющей экономического роста. В последние годы в России имело место увеличение кредитования реального сектора экономики и развитие потребительского кредитования. Это связано, прежде всего, с тем, что операции на рынке ценных бумаг и валютном рынке стали менее привлекательными для кредитных учреждений. Кроме того, имеет место рост числа стабильно работающих предприятий, способных привлекать допонительные средства и поностью соблюдать свои кредитные обязательства, а также рост уровня доходов населения. Тем не менее, банковская система России имеет ряд недостатков. Среди них необходимо отметить достаточно низкий уровень капитализации банков, неразвитость некоторых видов услуг, недостаточная квалификация персонала, доминирующее положение Сберегательного банка на рынке потребительского кредитования, депозитов населения, приема платежей и денежных переводов, что, на наш взгляд, мешает развитию подлинной конкуренции в банковской системе России. Одной из важнейших проблем является относительно небольшой объем догосрочного инвестиционного кредитования. Это связано с такими факторами, как: недостаточность законодательной базы; высокий процент невозврата кредитов; непрозрачность финансовой отчетности заемщиков; высокий уровень риска предоставления догосрочных кредитов; зачастую завышенные и необоснованные требования по материальному обеспечению кредита и поручительству.

В связи с этим многие банки ограничиваются предоставлением краткосрочных или среднесрочных кредитов постоянным клиентам или акционерам банка. Возможность получить большие догосрочные инвестиционные кредиты имеют в основном крупные компании, однако, значительная часть этих предприятий в большей степени ориентированы на международные финансовые рынки. Беспокойство многих экспертов также вызывает бум потребительского кредитования, и, как следствие, рост просроченной задоженности по кредитам физических лиц. Одним из факторов, который может снизить риск выдачи кредитов и упростить эту процедуру, является создание системы бюро кредитных историй, аккумулирующей информацию о кредитных историях физических и юридических лиц.

Актуальность исследования. Создание системы бюро кредитных историй (БКИ) в России будет способствовать ускорению процедуры получения банками информации о потенциальных заемщиках, снижению уровня кредитных рисков, позволит упростить процедуру выдачи кредитов, снизить процентные ставки по кредитам. Необходимо отметить, что практически во всех развитых странах и большинстве развивающихся, проблема низкой платежной культуры решается во многом за счет создания БКИ. Эти организации призваны собирать информацию о заемщиках, в первую очередь, касающуюся получения ими кредитов и сроков их возмещения, и предоставлять ее заинтересованным лицам (однако, в ряде стран подобные организации получают из различных источников очень большой объем сведений о гражданах и о юридических лицах). Тема БКИ широко обсуждается в российской экономической литературе, однако большинство экспертов в этой связи рассматривают в основном проблему защиты информации, хранящейся в БКИ, а также кто и какую информацию дожен собирать. В то время как спектр вопросов, связанных с созданием данной структуры, значительно более обширен.

Прежде всего, не хватает анализа деятельности БКИ как системного объекта; изучения рисков всех участников данной системы, а также направлений их взаимодействия.

В России уже предприняты усилия по созданию БКИ Ассоциацией российских банков, отдельными банками в регионах, принимают участие в создании данной системы крупнейшие иностранные БКИ. Министерством экономического развития и торговли, Министерством финансов были подготовлены ряд законопроектов по вопросам аккумулирования кредитных историй.

С 1 июня 2005 года вступил в силу закон О кредитных историях, предписывающий всем кредитным организациям предоставлять информацию о выданных кредитах в одно из БКИ, имеющих соответствующее разрешение на занятие данной деятельностью. Однако создание данной структуры сопряжено с рядом трудностей:

1. Четко не определен порядок обмена информацией между отдельными БКИ.

2. Условно-обязательный порядок предоставления данных, указанный в принятом федеральном законе, дает возможность кредитным организациям уклоняться от передачи информации в БКИ.

3. Не разработана система государственного регулирования деятельности БКИ.

4. Не создана методическая и правовая база для расширения функций БКИ (составления рейтинга надежности заемщика, оценка эффективности кредитной политики банка на основании данных БКИ, возможность использования данных структур на рынке страховых услуг) что было бы весьма полезным для дальнейшего развития финансовой системы государства.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является совершенствование научно-методической базы, необходимой для создания и функционирования системы БКИ в России.

Для достижения этой цели поставлены следующие задачи: разработать обоснование тому, что совокупность отдельных бюро кредитных историй представляет собой системный объект; систематизировать опыт функционирования БКИ за рубежом и в России; на основе отечественного и зарубежного опыта сформулировать принципы создания системы БКИ, отвечающей интересам элементов данной системы и ее внешнего окружения; ; выявить достоинства и недостатки различных вариантов организации системы БКИ в Российской Федерации; проанализировать действующее законодательство по теме исследования и разработать допонения, необходимые для повышения эффективности функционирования системы БКИ; разработать предложения по расширению объема собираемых бюро кредитных историй сведений с целью повышения эффективности управления кредитным риском коммерческих банков, а также иных хозяйствующих субъектов; выявить риски элементов системы БКИ и ее внешнего окружения; обосновать необходимость взаимодействия системы бюро кредитных историй с рынком страховых услуг.

Предмет исследования: механизм взаимодействия элементов системы БКИ и ее внешнего окружения.

Объект исследования: система БКИ в Российской Федерации.

Методологический аппарат диссертации включает комплексный подход к изучению объекта исследования, методы обобщения и сравнения, исторического и сравнительного анализа, моделирование.

Теоретической основой послужили научные работы российских и зарубежных авторов в области изучения системы и ее поведения: Блауберга И.В., Разумовского О.С., Юдина Э.Г.; теории управления рисками: Альгина А.П., Кабушкина С.Н., Лобанова А., Попов А.Л., Романова B.C., Рогова М.А. Севрук В.Т., Филина С.А., Хохлова Н.В., Черновой Г.В., Шапкина A.C.; теории финансов, денежного обращения и банковского дела: Амосовой

H. А., Бабичевой Ю.А., Грязновой А.Г., Дубовой С.Е., Коробовой Г.Г., Лаврушина О.И., Леонтьева В.Е., Ларионовой И.В., Масленникова В.В., Пановой Г.С. Соколова Ю.А.; коммерческой а банковской тайн: Викулина А.Ю., Карчевского С., Олейник О., Плешакова A.M., Сарбаш С.В, Фатьянова А.А; страхования: Ермасова C.B., Грищенко Н. Б., Плескановского Э.Э., Сербиновского Б.Ю. При подготовке работы использовались положения Конституции Российской Федерации, федеральных законов, постановлений Правительства Российской Федерации, нормативных актов Банка России

Научная новизна исследования заключается в разработке методики управления, а также регулирования взаимодействия элементов системы БКИ и ее внешнего окружения в Российской Федерации. Положения, выносимые на защиту:

I. Обоснован системный характер совокупности БКИ, на основе этого разработана модель организационного взаимодействия элементов системы БКИ и ее внешнего окружения.

2. Выявлены и классифицированы риски элементов системы БКИ и ее внешнего окружения.

3. На основе анализа опыта функционирования БКИ за рубежом и в России, сформулированы экономико-организационные принципы формирования системы БКИ в Российской Федерации.

4. На основе сравнительного анализа различных вариантов организации системы БКИ, определены организационно-экономичекские аспекты создания системы БКИ в Российской Федерации, наиболее соответствующие современному развитию российской экономики.

5. Предложен расширенный перечень собираемых БКИ сведений с целью повышения эффективности управления кредитным риском в коммерческих банках и других хозяйствующих субъектах.

6. Обоснованы направления расширения взаимодействия системы бюро БКИ с рынком страховых услуг с целью повышения точности прогнозирования страховых рисков.

Теоретическая значимость проведенного исследования определяется его актуальностью, новизной и сформулированными выводами. Диссертационная работа направлена на разработку теоретических основ регулирования взаимодействия элементов системы БКИ и ее внешнего окружения. Сформулированные выводы и предложения могут быть использованы для дальнейшего изучения института БКИ, управления кредитным риском.

Практическая значимость исследования заключается в разработке модели информационного взаимодействия элементов системы БКИ; систематизации рисков элементов данной системы; предложения по увеличению объема собираемой информации. Самостоятельное практическое значение имеют предложенные поправки к ФЗ "О кредитных историях".

Ряд положений диссертации могут быть использованы как методическое руководство работникам кредитных организаций, занимающимся управлением кредитными рисками; руководству БКИ; государственным служащим, отвечающим за регулирование деятельности БКИ.

Апробация результатов исследования осуществлялась в следующих формах: участие в научно-практических конференциях (Проблемы экономики современных промышленных комплексов, Самарский государственный аэрокосмический университет им. академика С.П. Королева, 2006 г.; Качество науки - качество жизни, Тамбовский государственный технический университет, 2007 г.; Молодая наука -развитию ивановской области, Ивановский государственный университет, 2007 г.; Молодые учены - развитию текстильной и легкой промышленности (Поиск 2007), Ивановская государственная текстильная академия, 2007 г.); опубликование статей в научных периодических изданиях и тезисов докладов научных конференций; обсуждение отдельных положений диссертации на конференции аспирантов кафедры Финансов и кредита Ивановского государственного химико-технологического университета.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Герчак, Алексей Иванович

Заключение

В результате проведенного исследования достигнуты следующие результаты:

1. В соответствии с темой исследования, в первом разделе работы проводится анализ понятия система. За основы взяты работы И.В. Блауберга и О.С. Разумовского, посвященные изучению системы и ее поведения. В результате проведенного анализа, обоснован тезис, о том, что совокупность БКИ обладает всеми признаками системного объекта. Определены элементы данной системы и существующие между ними взаимосвязи. Выявлены внутренние и внешние управляющие центры, цели, тип поведения и границы системы. На основании полученных результатов продемонстрировано взаимное влияние банковской сисхемы. и системы БКИ.

2. Разработаны модели информационного взаимодействия и денежных потоков между элементами системы БКИ.

3. Рассмотрена практика организации БКИ в РФ и за рубежом. Выявлены тенденции и проблемы, характерные для большинства национальных систем БКИ. Подробно изучено законодательство США и Западной Европы, регулирующее сбор и распространение информации о кредитных историях граждан и предприятий, выявлены наиболее существенные сходства и различия в практике организации систем БКИ в этих странах. Также проанализирован опыт создания БКИ в развивающихся странах и странах с переходной экономикой, так как опыт именно этих государств может быть применен в России. Далее представлен опыт создания БКИ в некоторых регионах России, рассмотрены наиболее существенные достижения данных организаций и проблемы, с которыми они стокнулись в процессе становления.

4. На основании изученного опыта создания БКИ, сформулированы экономико - организационные принципы создания системы БКИ, которые могут способствовать формированию эффективной системы БКИ в Российской Федерации.

Среди наиболее существенных можно выделить: в Конфиденциальность данных, хранящихся в БКИ. Однозначное правовое определение правил распространения информации.

Х Определение перечня сведений, подлежащих предоставлению в БКИ. Ответственность БКИ в случае несанкционированного разглашения сведений.

Х Определение ответственности кредитора или БКИ за предоставление заведомо ложных сведений. Беспрепятственный доступа субъекта кредитной истории к собственным данным.

Обобщены различные мнения экспертов по наиболее дискуссионным аспектам создания системы БКИ в России. Среди них: кто дожен создавать данную систему, какую информацию собирать, порядок предоставления сведений и ряд других. Автором проведен анализ различных вариантов организации работы БКИ, их достоинства и недостатки.

5. Изучены правовые основы регулирования банковской и коммерческой тайны, а также соотношение данных понятий, приведены мнения экспертов по данному вопросу. Сформулированы допонения к ФЗ О кредитных историях, которые, с точки зрения автора, дают возможность устранить препятствия к созданию эффективной системы БКИ.

6. В работе представлены различные мнения ученых-экономистов относительно таких экономических понятий, как риск, кредит, кредитный риск. Представлен анализ природы экономических рисков, классификация и методы управления ими. Уточнено место БКИ в системе управления банковскими рисками, а также обосновано возможное расширение функций БКИ и объема собираемой информации, с целью повышения эффективности управления рисками кредитных и иных организаций.

7. Разработаны классификация рисков элементов системы БКИ, а также предложения по управлению данными рисками.

8. Проанализирована целесообразность использования системы БКИ на рынке страховых услуг. В связи с этим рассмотрена специфичность страхования как экономической категории, виды страхования, задачи государственного регулирования данной сферы финансовых отношений, тенденции развития страхового рынка России, деятельность ВСС по сбору статистических данных страховых компаний. Далее представлены принципы функционирования системы БКИ на рынке страхования, ее преимущества, объем и характер собираемых данных.

На наш взгляд, сформулированные в работе предложения позволяют повысить значимость института БКИ как одного из важнейших инструментов повышения уровня прозрачности и деловой культуры бизнеса.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Герчак, Алексей Иванович, Иваново

1. Банк Испании: циркуляр №6/1998 от 29.05.1998. Информационный центр о рисках // Справочно-информационный центр Банка России.

2. Банк Франции: информационный проспект №115.Центральный кредитный реестр Франции // Справочно-информационный центр Банка России.

3. Закон США №91-508 от 26 октября 1970 г. О предоставлении точной информации о заемщиках // Справочно-информационный центр Банка России.

4. Информационная записка Генеральной кредитной дирекции' Банка Франции №85 апрель 1989. Банк данных на предприятиях (ФИБЕН) // Справочно-информационный центр Банка России

5. Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации, част$ второй / под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабакина. М.: Юрайт-Издат, 2006. -1045 с.х '

6. Комментарии к Конституции Российской Федерации: сборник постановлений Конституционного суда РФ. М.: 0мега-л,2003.- 256 с.

7. Комментарии к Уголовному кодексу РФ / под ред. В.М. Лебедева. М.: Юрайт-Издат, 2005.- 921 с.

8. Постановление Правительства РФ от 10 августа 2005 г. №501

9. О Федеральном органе испонительной власти, упономоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй // Собрание законодательства РФ. 15.08.2005. - №33. -ст. 3429.

10. Проект Федерального закона О Федеральном бюро кредитных историй Российской Федерации №368657-3 // Ьйр:// www.duma.gov.ru

11. Указание оперативного характера Банка России от 23.06.2004 №70-Т О типичных банковских рисках // Вестник банка России.- 2004. №38.

12. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ О кредитных историях. М.: Омега-Л,2005.- 30 с.

13. Организация по защите кредиторов заемщиков (8СНиРА) // Справочно-информационный центр Банка России

14. Федеральный закон от 2 декабря 1990 №395-1 О банках и банковской деятельности. М: Омега-Л, 2006. - 45 с.

15. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ О кредитных историях. М.: Омега-Л, 2005.- С. 2.

16. Альгин, А.П. Риск и его роль в общественной жизни / А.П. Альгин. -М.: Мысль, 1989.- 187 с.

17. Амосова, H.A. Теория и практика банковской деятельности в транзитивной экономике: дисс. . д.э.н. 08.00.10 / H.A. Амосова. И.,2003 г. - ГОУ ВПО ИГХТУ. - С. 100.

18. Ахидова, И.В. Категории банковская тайна и коммерческая тайна банка и их соотношение / И.В. Ахидова // Банковское дело. -1997.- №12.- С. 36.

19. Банковская система России: настольная книга банкира. М.: Дека, 1995. -С.104.

20. Банковское дело / под ред. Г.Г Коробовой. М.: Экономист, 2003. - 689 с.

21. Банковское дело: справочное пособие / под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1994. - С.77-78.

22. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой НКЦ, 1992. - С.342.

23. Бесфамильная, J1.B. Российская статистика как основа для регулирования и развития страхового рынка / JI.B. Бесфамильная,

24. A.A. Цыганов // Страховое дело. 2004. - №5. - С. 24-25.

25. Блауберг, И.В. Проблема целостности и системный подход / И.В. Блауберг. М.: Эдиториал УРСС,1997.- С. 244.

26. Борисов, A.A. Большой экономический словарь / A.A. Борисов. М.: Книжный мир, 2004. - 860 с.

27. Брагин, А.Ю. К вопросу о создании бюро кредитных историй в России / А.Ю. Брагин //Деньги и кредит. -2004.- №3.- С. 44.

28. Ветрова, A.B. Кредитное бюро проблемы и решения /A.B. Ветрова // Банковское дело.-2000.- №11.- С.36-41.

29. Воганин, А. Кредитное бюро: история вопроса // Аналитический банковский журнал. 2006. - №2,- С. 48-50.

30. Воков, А. Бюро кредитных историй: новая реальность / А. Воков // Аналитический банковский журнал. 2002. - №11. - С. 30-34

31. Воков, А. Как выстроить действенный механизм бюро кредитных историй / А. Воков // Аналитический банковский журнал. -2002. №8. -С.31-35.

32. Воков, А. Кто станет первым среди равных? / А. Воков // Аналитический банковский журнал. 2006.- №2.- С. 44 - 45.

33. Воронин, Б.Б. Становление системы кредитных историй / Б.Б. Воронин // Деньги и кредит. 2005. - №10. - С. 18.

34. Воронин, Д.В. Устойчивость банковской системы: роль кредитного бюро / Д.В. Воронин // Банковское дело. 2003. - №3. - С. 34-37.

35. Гамза, В.А. Бюро кредитных историй, или как поставить точку в этой истории / В.А. Гамза // Банковское дело. 2002.- №11. - С. 11.

36. Гнедовец, Д. Сбербанк отгородися от рынка своим бюро / Д. Гнедовец // Коммерсантъ. 2005.- №160. - С.6

37. Головин, М.Ю. О создании кредитных бюро в России / М.Ю. Головин // Финансы. -2003. -№3.- С.7.

38. Гончаренко, Л.П. Риск-менеджмент / Л.П. Гончаренко, С.А. Филин. М.: Кнорус, 2006. - 376 с.

39. Грищенко, Н. Б. Основы страховой деятельности: учебное пособие / Н.Б Грищенко. М.: Финансы и статистика, 2006. - С. 274-279.

40. Гуревич, В. Кредитные истории: впереди большая работа! / В. Гуревич // Аналитический банковский журнал. -2005.- №11.-С.16-18.

41. Данилова, Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и кредитования коммерческими банками / Финансы и кредит. 2004. - №2. -С. 2-13.

42. Дмитриева, Е. ФСФР отдали надзор за кредитными бюро / Е.Дмитриева // Коммерсантъ.-2005.-№ 144 .-С.6.

43. Дубова С.Е. Развитие банковского регулирования и надзора в Российской Федерации: дисс. д.э.н. : 08.00.10 / С.Е. Дубова. И., 2006 г. -ГОУ ВПО ИГХТУ. - С. 325.

44. Енин, И.В. Принцип использования кредитных историй / И.В. Енин // Банковское дело . 2006. - №9. - С. 37-40.

45. Ермасов, C.B. Страхование: Учебное пособие для вузов / C.B. Ермасов., Н.Б. Ермасова. М.: Юнити-Дана, 2004.-С.12.

46. Желобанов, Д. Расплата за кредит / Д. Желобанов // Власть.-2005. -№21. С.32-34.

47. Желобанов, Д. Кредитные бюро разошлись по ассоциациям / Д.Желобанов // Коммерсантъ.-2005.-№65.-С.14.

48. Жованникова, В.Н. Риск-менеджмент в коммерческом банке в условиях переходной экономики / В.Н. Жованникова // Деньги и кредит. 2002. - №5. -С. 60-65.

49. Ильинский, И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй / И.В. Ильинский, В.Е. Харченко // Финансы и кредит. 2003 .-№15.-С. 42-46.

50. Кабушкин, С.Н. Управление банковским кредитным риском: учебное пособие / С.Н. Кабушкин. М.: Новое знание, 2004.- С. 8

51. Карчевский, С.П. Банковская тайна: проблемы правового регулирования / С.П. Карчевский // Хозяйство и право. 2000. - №4,- С. 50.

52. Кейнс, Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег / Дж. М. Кейнс. М.: Прогресс, 1978. - С. 202.

53. Ковалев, В.В. Учет, анализ и финансовый менеджмент: Учебно-методическое пособие / В.В. Ковалев. М.: Финансы и статистика, 2006. -688 с.

54. Копейкин, А.Б. Опыт создания кредитных бюро в Польше -некоторые рекомендации для России /А.Б. Копейкин, Н.С., Пастухова, Н.Н. Рогожина // Деньги и кредит.-2002.-№4.- С.25.

55. Копылов, В.А. Информационное право: учебное пособие. / В.А. Копылов. М.: Юристъ,1997. - 472 с.

56. Клепач, А. Кредитное бюро как способ снижения банковских рисков / А. Акиндинова, А. Клепач, В. Красков, Д. Лепетников // Аналитический банковский журнал. 2002. - №12. - С. 65-68.

57. Клычков, А. Борьба с мошенничеством: роль бюро кредитных историй /

58. A. Клычков // Банковское дело. 2007. - №4.- С.64.

59. Ларина Л.И. Актуальные вопросы применения Федерального закона О кредитных историях / Л.И. Ларина // Деньги и кредит. 2005.- №6. - С.31.

60. Ларина, Л.И. Бюро кредитных историй и их перспективы в России / Л.И. Ларина // Аналитический банковский журнал. 2002. - №1. - С,4-8.

61. Лагуткин, Г. Бюро кредитных историй: формальное соблюдение закона или практика бизнеса? / Г. Лагуткин // Аналитический банковский журнал.-2006.-№6.- С. 28-29.

62. Леонтьев, В.Е. Финансы, деньги, кредит и банки: учебное пособие /

63. B.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. СПб: Знание, 2003. - 384 с.

64. Логвинова, Н. Кредитные бюро на попути к успеху / Н. Логвинова // Банковское обозрение. 2007. - №7. - С. 28-29.

65. Лотвин, C.B. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро /

66. C.B. Лотвин // Деньги и кредит. 2006. - №12. - С. 34.

67. Масленников, В.В. Национальная банковская система /

68. В.В. Масленников, Ю.А. Соколов. М.: Элит - 2000, 2003. - С.19.

69. Новикова, В.Н. Бюро кредитных историй и их перспективы в России / В.Н. Новикова // Аналитический банковский журнал. -2002. №1 .-С. 4-10.

70. Новиков, А. Бюро кредитных историй живой труп? / А. Новиков // Аналитический банковский журнал. - 2004. - №4. - С. 35-37.

71. Обухов, J1. Кредитная история зеркало деловой репутации заемщика / Л. Обухов // Аналитический банковский журнал.- 2002.- №1.- С. 12-15.

72. Олейник, О. М. Правовые проблемы банковской тайны / О.М. Олейник // Хозяйство и право. -1997,- №6.- С. 135.

73. Основные положения организации кредитных бюро в различных странах: по материалам фонда Открытая экономика // Аналитический банковский журнал. 2002. - №12. - С.69-75.

74. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка / Г.С. Панова. -М.:ДИС, 1997.-С. 186.

75. Пенкина, И. Банковским аналитизм риски не страшны / И. Пенкина // Банковское дело. 2004. - №2. - С. 11 -12.

76. Попов, А.Л. Совершенствование методов управления кредитным риском в Российских коммерческих банках: дис. . к.э.н. : 08.00.10 / А.Л. Попов. -М.,2003. Н.И.Ф.И. - С.20.

77. Потоцкая, Е. Эксперимент Expirian / Е.Потоцкая // Профиль.-2005,- №14.-С.62.

78. Плескановский, Э.Э. Система добровольной статистической отчетности ВСС в 2000-2002 годах / Э.Э Плескановский, A.A. Цыганов // Страховое дело. 2003. - №2. - С.30-32.

79. Плешаков, A.M. Банковская тайна: запрет, обязанность и порядок предоставления сведений / A.M. Плешаков //Деньги и кредит.- 1997.- №10.-С. 65.

80. Правовое обеспечение безопасности информации в Российской Федерации: учебное пособие / Фатьянов A.A. М.: Издательская группа Юрист, 2001.- С. 295.

81. Разумовский, О.С. Бихевиоральные системы / О.С. Разумовский. Новосибирск: ВО "Наука", Сибирская издательская фирма, 1993.-С. 16.

82. Рогов, М.А. Риск-менеджмент. / М.А. Рогов. М.: Финансы и статистика, 2001.-C.il.

83. Романов, М.Н. Кредитный и процентный риск коммерческого банка: дисс. к.э.н.: 08.00.10/М.Н. Романов.- М.: ГФА, 1996. С.4.

84. Российская банковская энциклопедия / под ред. О.И Лаврушина. М. ЭТА, 1995.-С.360.

85. Румянцева, Е.Е. Новая экономическая энциклопедия / Е.Е. Румянцева. -М.: Инфра-М, 2005. 724 с.

86. Сарбаш, C.B. Договор банковского счета: проблемы доктрины \ судебной практики / С.В.Сарбаш. М.: Статус, 1999.- С. 143.

87. Сербиновский, Б.Ю. Страховое право: Учебное пособие для вузов / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. Ростов-на-Дону.: Феникс, 2004. - С 101.

88. Синегубов, А.Н. Правовое регулирование кредитных историй: дисс. канд. юридических наук: 12.00.14 / Синегубов Александр Николаевич. М., 2005.-С.16.

89. Современный экономический словарь / под ред. Б.А. Райзберга., Л.Ш Лозовского, Е.Б. Стародубцева. М.: Инфра-М, 1999. - 479 с.

90. Стручникова, Т.В. Современные подходы к регулированию банковских рыночных рисков / Т.В. Стручникова // Банковское дело. 2004. - №6. - С. 21-26.

91. Ступин, И. Ненужные истории / И.Ступин/ Эксперт.-2005.-№8.-С. 48-52.

92. Ступнин, И. Бюро не вышли на старт /И.Ступин // Эксперт.-2005,- №33. -С.72-74.

93. Супрунович, Е. Управление кредитным риском / Е. Супрунович // Банковское дело. 2002. - №4. - 16-18.

94. Тамарин, С. Новейшая кредитная история / С. Тамарин // Банковское дело. 2006. - №5. - С.57-59.

95. Титов, В.В. Бюро кредитных историй как фактор развития рынка кредитования / В. Титов // Аналитический банковский журнал. -2002.- №1. -С. 16-19.

96. Титов, В.В. Централизованная система сбора и использования кредитной информации: французский подход / В.В. Титов // Банкир Санкт-Петербурга. -2002.-N1-.C.8.

97. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Юрист, 2003. - С. 405.

98. Усоткин, В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции / В.М. Усоткин. М.: Вазар-Ферро, 1994. - С.27.

99. Филин, С.А. Неопределенность и риск. Место инновационного риска в классификации рисков / С.А. Филин // Управление риском. 2000.- №4.-С. 25-30.

100. Финансово-кредитный словарь. М.: Финансы и статистика, 2002.- 919 с.

101. Фогельсон, Ю.Б. Комментарии к страховому законодательству / Ю.Б. Фогельсон. М.: Юристъ,2002. - 347 с.

102. Хохлов, Н.В. Управление риском. / Н.В. Хохлов. М.: Юнити-Дана, 1999. -239 с.

103. Чернова, Г.В. Управление рисками: Уебное пособие. / Г.В. Чернова, A.A. Кудрявцева. М. Издательство Проспект, 2003. -160 с.

104. Чернова, Г.В. Практика управления рисками на уровне предприятия / Г.В. Чернова. -Санкт-Петербург.: Питер, 2000. С.47.

105. Шапкин, A.C. Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций / A.C. Шапкин. М.: Дашков и К0, 2004 г. - 157 с.

106. Экономический словарь / под ред. А.И. Архипова.- М.: ПБОЮЛ Захаров М.А.,2001.- 624 с.

107. Ячеистов, К. Кредитные бюро начали гонку на выживание / К. Ячеистов // Коммерсантъ. 2005,- №178.-С.20.

108. Fair Credit reporting act (FCRA) // Справочно-информационный центр Банка России.

109. Miller, M.J. Credit reporting Systems and the International Economy / M.J. Miller. London: The MIT Press Cambridge, 2003.- pp.94-98.

110. Официальный сайт Ассоциации Российских банков //Ссыка на домен более не работаетp>

111. Официальный сайт Банка России //Ссыка на домен более не работаетp>

112. Официальный сайт компании Трансюниои //Ссыка на домен более не работаетp>

113. Официальный сайт компании Экифакс //Ссыка на домен более не работаетp>

114. Официальный сайт компании Дан анд Брэдстриит //Ссыка на домен более не работаетp>

115. Официальный сайт компании Экспириан-Интерфакс //Ссыка на домен более не работаетp>

116. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй //Ссыка на домен более не работаетp>

117. Официальный сайт Федеральной службы по финансовым рынкам //Ссыка на домен более не работаетp>

Похожие диссертации

• Банковский надзор как фактор стабильности банковской системы
• Стратегия развития государственного финансового регулирования банковского сектора Российской Федерации и пути ее реализации
• Взаимодействие бюро кредитных историй и коммерческих банков в процессе управления кредитным риском
• Развитие бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры кредитного рынка России
• Инфраструктура кредитного рынка: зарубежный опыт и проблемы развития в России