Организационно-экономический механизм ипотечного жилищного кредитования в регионе тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Слюсаренко, Лилия Васильевна |
| Место защиты | Кострома |
| Год | 2003 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.05 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Организационно-экономический механизм ипотечного жилищного кредитования в регионе"
На правах рукописи
СЛЮСАРЕНКО ЛИЛИЯ ВАСИЛЬЕВНА
ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ МЕХАНИЗМ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕГИОНЕ (НА ПРИМЕРЕ КОСТРОМСКОЙ ОБЛАСТИ)
Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством
(региональная экономика)
Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Кострома - 2003
Работа выпонена в Костромском государственном технологическом университете.
Научный руководитель:
доктор экономических наук, профессор Беркович МЛ.
Официальные оппонента: доктор экономических наук,
профессор Гутман Г.В., кандидат экономических наук, доцент Бородина Н.С.
Ведущая организация: . 1 Ивановский государственный
энергетический университет .
Зашита состоится 13 октября 2003 г, в 12 и часов на заседании диссертационного совета КМ 212.0^3.01 в Костромском государственном технологическом университете по адресу: 156005 г. Кострома, ул. Дзержинского, д. 17, ауд. 214
. С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке КГТУ.
2003 г.
Ученый секретарь диссертационного совета кандидат экономических наук,
Н.В. Мамон
СО 5 "Н
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ.
Актуальность темы исследования. Улучшение жилищных условий граждан на основе развития жилищного сектора является одним из приоритетов социально-экономической политики государства. В России Х методы решения жилищной проблемы существенно менялись в разные периоды времени: при ^ социализме преобладала система бесплатного получения жилья В' порядке .многолетней очередности, а осуществление рыночных преобразований в стране трансформировало жилищную проблему в задачу приобретения жилья.
В странах с развитой экономикой приобретение жилья производится с использованием механизма кредитования под залог недвижимости - ипотеки (такой способ жилищного финансирования широко использовася и в дореволюционной России). В настоящее время необходимость применения механизма ипотеки становится все более очевидной, поскольку существующий уровень доходов и накоплений значительной части населения не позволяет приобрести жилье на собственные средства в достаточно короткий срок.
Ипотечное жилищное кредитование, будучи обеспеченным реальной собственностью на недвижимость, может дать приток денежных средств на рынок жилья, оживить строительство и сопряженные с ним секторы экономики, сохранить и создать новые рабочие места, повысить доходы населения и бюджетов всех уровней.
Решение жилищной проблемы имеет свои особенности в каждом регионе страны и связано, прежде всего, с существенными различиями в их социально-экономическом развитии. Это обусловливает важность исследования теоретических и прикладных, организационно-экономических аспектов проблемы ипотечного кредитования как на общероссийском, так и на региональном уровнях.
Разработанность проблемы; Проблема ипотечного кредитования нашла отражение в трудах ученых-экономистов в разные периоды времени. Классики экономической теории (А. Ган, Дж. Кейнс, Дж. Ло, Г. Маклоу, А. Маршал, Д. Рикардо, А. Смит, Ж. Сэй, М. Фрндмен, И. Шумпетер, А. Шварц) рассматривали ипотеку, прежде всего, в аспекте, кредитования. Среди современных ученых-экономистов проблемой ипотечного жилищного кредитования Х занимались
Л.П. Белых, Ч.Х. Вордзебеч, В.А. Кудрявцев, В.И. Лимаренко, В.И. Ресин, В.В. Смирнов, Р. Субраманиам, С. Хадсон-Висон, Г.А. Цылина.
В экономической литературе последних лет обстоятельно представлены важные аспекты ипотечного кредитования: выявлена его природа, разработаны отдельные блоки механизма ипотечного жилищного кредитования (механизмы
Г , - [
активации потребительского спроса, мультипликации налогов при ипотечном жилищном кредитовании, рефинансирования низкодоходных ценных бумаг и др.); предложены схемы кредитования, адаптированные к российским условиям (схема Комбиинвест В .А. Кудрявцева; система Эффект, обоснованная В.И. Лимаренко, Дпр.).
Вместе с тем данная проблема является недостаточно изученной - практически не представлены обстоятельные исследования монографического характера; в процессе становления находится и законодательная база. При этом слабее других проработан региональный аспект ипотечного, кредитования, мало изучены вопросы оценки потенциала развития ипотечного кредитования по конкретным регионам и разработки соответствующих методик; весьма ограничено число публикаций по разработке организационно-экономических аспектов механизма ипотечного жилищного кредитования.
Изложенное послужило основанием для выбора темы диссертационного исследования, формулировки его целей и задач.
Целью настоящего исследования является разработка организационно-Экономического механизма ипотечного жилищного кредитования в регионе (на
примере Костромской области).
Данная цель предполагает решение следующих задач:
1. Протеста анализ состояния и развития ипотечного кредитования в России и за рубежом на основании изучения теоретических подходов и имеющейся законодательной базы.
2. Установить и систематизировать существующие в регионах схемы догосрочного жилищного кредитования.
3. Выявить взаимосвязь между уровнем социально-экономического развития региона и степенью развития ипотечного жилищного кредитования в регионе.
4. Разработать методику определения регионального потенциала развития ипотечного жилищного кредитования и произвести его количественную оценку (на примере Костромской области).
5. Предложить варианты моделей функционирования ипотечного' жилищного кредитования, применимые к изучаемому региону и отдельному строительному предприятию.
6. Разработать математический инструментарий ипотечного жилищного кредитования в целях обоснования выбора наиболее эффективной схемы кредитования и выявления допустимых условий кредитования на уровне региона и отдельного строительного предприятия и произвести апробацию предложенных моделей на конкретном объекте (Костромской области).
Объектом настоящего Исследования является механизм регулирования социально-экономического развития на региональном уровне.
Предмет исследования - организационно-экономические аспекта управления процессом ипотечного жилищного кредитования в регионе.
Методологической и методической основой исследования являются основные положения институциональной теории, методы анализа: структурного, динамического, статистического, экономико-математического моделирования, метод экспертных оценок, с применением программных пакетов: Microsoft Excel, Microsoft Word, STADIA 6.2.
Информационной базой исследования послужили материалы, опубликованные в монографической литературе, научных изданиях, публикации в периодической печати, сайты Интернета. При выпонении диссертационной работы использованы материалы Госкомстата Российской Федерации, Комитета государственной статистики Костромской области, администраций г. Костромы и Костромской области, а также собранные и "обработанные автором сведения по жилищной сфере Костромской области и сопредельных областей, массивы информации по социально-экономическому развитию регионов РФ.
Научная новизна работы состоит в выдвижении и обосновании авторского методического подхода к процессу ипотечного кредитования в регионе во взаимосвязи с уровнем ' его социально-экономйческЬго' развития (далее - СЭР),
который реализован в разработке теоретических и прикладных аспектов функционирования механизма ипотечного кредитования. В рамках данного подхода:
1. Обобщен и систематизирован опыт функционирования догосрочного жилищного ' кредитования в 17 российских регионах и выявлены закономерности его развития.
2. Предложен и обоснован, на основе анализа региональных схем кредитования по 16 регионам страны, комплекс показателей функционирования ипотечного жилищного кредитования (далее - ИЖК) в регионе и определены их количественные характеристики.
3. Введено в научный оборот понятие потенциал развития ипотечного жилищного кредитования в регионе, под которым понимается совокупность всех ресурсов региона, способных оказать влияние на уровень развития ИЖК в данном регионе, и разработана методика его определения, особенностью которой является определение потенциала посредством выявления взаимосвязи между предложенными интегрированными показателями - СЭР региона и функционирования ИЖК в регионе.
4. Сформированы агоритм и методическое обеспечение оценки целесообразности внедрения ИЖК на уровне отдельного региона, включающего:
- обобщение и анализ статистических данных о состоянии жилищного фонда,
- оценку потребности и возможности населения по внедрению ипотечного жилищного кредитования.
В рамках данного методического обеспечения предложена методика определения платежеспособного спроса населения на жилье при использовании механизма ИЖК, которая основана на оценке доли населения, способного принимать участие в ипотечном кредитовании по уровню документально подтвержденного дохода. '
5. Разработана схема функционирования организационно-экономического механизма ИЖК в регионе, отличительными особенностями которой являются:
- комплексность, характеризующаяся понотой учета всех элементов организационно-экономического механизма и стадий его разработки;
- многовариантность предлагаемых схем ипотечного кредитования;
- включение в механизм ипотечного кредитования отдельного строительного предприятия;
- использование системы показателей эффективности ипотечного кредитования и метода анализа финансовых потоков для решения задачи оптимизации управления процессом ипотечного жилищного кредитования в регионе.
Соответствие темы диссертация требованиям паспорта специальности ВАК. Исследование выпонено в рамках специальности 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика) п. 5.9. Исследование тенденций, закономерностей, факторов и условий функционирования и развития
региональных социально-экономических подсистем, п. 5.14. Разработка перспектив
развития региональных социально-экономических систем; прогнозирование в региональных социально-экономических системах, п. 5.15. Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей ' к эффективности экономической политики на различных уровнях территориальной организации (национальном, в крупных экономических районах, Субъектах Федерации, муниципальном), п. 5.16. Управление экономикой регионов на нйциЬнаЛьном, региональном и муниципальном уровнях, функции и механизм управления; разработка, методическое обоснование, анализ, оценка эффективности организационных схем и механизмов управления паспорта специальностей ВАК (экономические специальности).
Практическая значимость. Результаты настоящего исследования Могут быть применены при формировании жилищной политики на уровне Субъекта Федерации, для разработки региональных Программ ипотечного жилищного кредитования и внедрения рациональной модели ипотечного кредитования в регионе, а также для принятия эффективных решений по инвестированию в жилищное строительство на уровне отдельного предприятия. В качестве конкретных направлений использования проведенных разработок целесообразно выделить следующие:
- оценка потенциала развития ипотечного жилищного кредитования в отдельном регионе РФ;
- выбор наиболее эффективной схемы жилищного кредитования населения на уровне региона и предприятия-застройщика;
- установление количественных значений показателей жилищного финансирования
I Г I '"Х," I 1
на уровне субъекта Федерации во избежание получения убытков для областного бюджета или строительного предприятия.
" Апробация работы. Результаты исследования представлены автором на Всероссийской научно-практической конференции Социально-экономические аспекты реформ в России: проблемы, пути решения (г.Пенза, 2000г.), на международной научно-практической конференции Особенности решения жилищной проблемы" в странах с переходной экономикой (г.Варна, 2001г.), на международной научно-практической конференции Проблемы формирования эффективного рынка жилья и механизмы его финансирования в условиях переходной экономики (г.Киров, 2001г.), на международных научно-технических конференциях в КГТУ в 1997-2002 гг. и на совместном заседании кафедр экономики и управления, экономики отраслей, финансов и кредита, бухгатерского учета и аудита КГТУ (июнь 2003' г.) Отдельные результаты исследования реально внедрены в деятельность Департамента строительства, архитектуры и градостроительства администрации Костромской области при разработке региональной Программы, а также в объединении Костромагорстрой при выборе оптимальных моделей финансирования строительства и определении допустимых значений его отдельных характеристик
По теме диссертации опубликовано 6 работ.
. Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, 3 глав, включающих 6 параграфов, выводов и рекомендаций, списка литературы и приложений. Общий объем работы составил 246 страниц печатного текста, в том числе 4 приложения на 47 страницах'.
& тексте использовано 44 таблицы, 41 рисунок. Библиография включает 151 наименование. ' " - '
'V - - -
СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
В первой главе Ипотечное жилищное кредитование: степень теоретической и законодательной разработанности проблемы, оценка состояния и развития в Российской Федерации изучены теоретические и законодательные основы функционирования ипотечного жилищного кредитования, произведен анализ существующего опыта использования механизма ипотеки, дана оценка состояния и развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
Изучение теоретических основ начато с определения круга понятий, на которых базируются дальнейшие научные изыскания (кредит, залог, ипотека, ипотечный кредит, ипотечное кредитование и т.п.), а также с обобщения основных положений теорий кредита, поскольку. взгляды представителей тех. или иных экономических направлений на сущность ипотечного кредитования есть не что иное, как подходы к сущности кредита и кредитования в целом. В. связи с этим в диссертации представлен сравнительный анализ существующих теорий кредита.
Выявлено, что современной экономической науке изучаемая тема не получила широкого освещения. Ученые-экономисты советского периода не уделяли вопросам ипотеки и ипотечного кредитования дожного, внимания в силу объективной причины - отсутствия предмета изучения в реальной жизни.
Таким образом, в диссертации показано, что в настоящее время в экономической литературе определена природа ипотечного кредитования, разработаны отдельные блоки механизма ИЖК (механизмы активации потребительского спроса, мультипликации налогов при ИЖК, рефинансирования низкодоходных ценных бумаг и др.); предложены варианты схем кредитования. При этом явно недостаточно проработан региональный аспект ипотечного кредитования, слабо изучены вопросы оценки потенциала развития ипотечного кредитования по конкретным регионам и разработки соответствующих методик; весьма ограничено число публикаций по разработке целостного механизма ипотечного жилищного кредитования.
Введено в научный оборот понятие потенциал развития ипотечного жилищного кредитования в регионе, под которым понимается совокупность всех ресурсов региона, которые могут оказать влияние на уровень развития ипотечного жилищного кредитования в;данном регионе. Другими.словами, потенциал развития ипотечного жилищного кредитования в регионе характеризует возможности региона по развитию ипотечного жилищного кредитования.
. . Изучена законодательная база РФ по ипотечному кредитованию и проведена классификация существующих нормативно-правовых актов по теме исследования. Установлена совокупность' понятий и категорий,, связанных с ипотечным кредитованием, которые нашли отражение в законодательстве. Анализ позволил выявить недостатки существующей нормативно-законодательной базы, касающиеся
слабой проработки вопросов создания организационно-экономических механизмов функционирования ИЖК на региональном уровне и рекомендуемых методик их обоснования (выбор типа модели догосрочного жилищного кредитования в зависимости от региональной специфики, расчеты прогнозируемой эффективности моделей догосрочного кредитования, оценка потенциала развития ипотечного кредитования в отдельных регионах). Кроме того, несовершенным является законодательное обеспечение отдельных организационных блоков механизма ипотечного кредитования, как-то; обращение взыскания на заложенное жилое помещение; регламент выпуска и обращения эмиссионных ценных бумаг; особенности страхования при ипотечных операциях.
Специально изучен зарубежный опыт, что позволило сделать вывод о невозможности точного копирования существующих зарубежных схем, в первую очередь, по причине нестабильного экономического положения и низкого уровня доходов основной части населения страны.
При . анализе исторического развития ИЖК выявлена целесообразность использования при создании модели ипотечного кредитования в современной России ряда особенностей российской дореволюционной системы ипотечного кредитования, а именно: активная роль государства-инициатора и катализатора ипотечных процессов, многообразие предложения схем и субъектов кредитования, а также утверждение о том, что наиболее реальным массовым инвестором в ипотечную систему может стать только само население.
Обоснована актуальность внедрения и развития ИЖК в Российской Федерации. Проведен анализ существующих возможностей и проблем внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в современных российских условиях, который выявил, что ипо+ечное кредитование представляет собой особую сферу финансово-экономической деятельности, которая обеспечивает согласованность интересов различных субъектов экономических отношений - органов государственной и местной власти, банков и финансовых инвесторов, российских предпринимателей и населения, при этом в настоящее время. имеет место совокупность предпосылок развития ипотечного кредитования по каждому из этих субъектов. > '
В результате проведенного исследования сделан вывод о том, что' одной из причин низкого уровня функционирования и развития ипотечного жК/гйщного кредитования в РФ является недостаточное внимание к разработке организацйонно-экономических аспектов механизма ипотечного кредитования, имеющего существенные особенности на региональном уровне. В существующей литературе и законодательстве основное внимание уделено либо чисто финансовым, либо правовым аспектам ипотечного кредитования; имеют место отдельные разработки; которые могут трактоваться как составляющие блоки механизм^ ипотечного жилищного кредитования; кроме того, недостаточное внимание уделено оценке региональной специфики с точки зрения развития ипотечного кредитования.
Таким образом, в диссертации обоснована необходимость и возможность разработки целостного организационно-экономического механизма ипотечного жилищного кредитования на региональном уровне.
Во второй главе Регион как объект ипотечного жилищного кредитования на основании проведенного анализа существующих схем догосрочного жилищного кредитования в российских регионах определено место Костромской области в числе других регионов РФ и перспективы внедрения и развития ипотечного жилищного кредитования в исследуемом регионе.
В диссертации обобщена и систематизирована информация о развитии догосрочного жилищного кредитования в 16-ти регионам РФ: города Москва и Санкт-Петербург, Амурская, Бегородская, Вологодская, Нижегородская, Новгородская, Оренбургская, Ростовская, Рязанская, Самарская и Тюменская области, Республики Коми, Башкортостан, Удмуртская Республика," Красноярский край. В качестве существенных выделены 3 признака:
- местная нормативная база, регламентирующая процесс ипотечной жШнцного кредитования в регионе;
- наличие структур, созданных для функционирования ипотечного жилищного кредитования;
" - схемы предоставления жилья с участием механизмов догосрочного жилищного кредитования (в т.ч. с использованием ипотеки).
На основе аналитического структурирования информации о развитии догосрочного жилищного кредитования в регионах Российской Федерации
разработаны'' организационно-структурные схемы взаимодействия участников кредитовася и схемы соответствующего документооборота для каждого из изучаемых регионов.
В результате анализа существующих схем жилищного кредитования получены следующий результаты:
- выявлены основные этапы процесса ИЖК в разрезе управленческих процедур и соответствующего документооборота;
- выпонено выделение и дана количественная оценка (см. табл.1) следующим 15 характеристикам функционирования жилищного кредитования:
1) налйЧИе (отсутствие) специально созданной нормативной базы на местном уровне;'
2) наличие (отсутствие) спе'циально созданных структур;
3) оперативность схемы; '""4) Многозвенность схемы? '
" 5) максимальное число участников схемы;
6)- максимальное число документов к оформлению в рамках схемы;
7) процент кредитования;
8) доля первоначального взноса в стоимости приобретаемого жилья; с 9) срд* ^дитованйя; '
10)число схем с догосрочным кредитованием;
11)Число схем с использованием ипотеки;
12)использование в рамках схемы имеющегося жилья в счет оплаты приобретаемого;
13)наличие механизма рефинансирования жилищных кредитов;
14) число выданных догосрочных жилищных кредитов;
15)доля выданных жилищных кредитов в численности населения;
- проведена классификация существующих в Российской Федерации схем жилищного кредитования и представлена их сравнительная характеристика;
- определены основные тенденции развития ИЖК в практике российских регионов.
\ ? * II ь s i s I м Х и № Е i 1 1 И 1 lj 8 i a w i Е * I X I А 1 о X 0 1 е> я Т ь 1 i з ft * I в С т Я # ||| ц } и 1 у> 1 I л i || ^ О 1 ? М w К И? lil til 5 5 i И зs г P 3 3 i 1 c" | 0 1 if is 4 5 1 Ж V O f 1 i i
р м S о К> о 5 л6 3 s r. Mocm
о W к> о о S S о Самарсш ota.
S о о Ы ы у; 8 г о o Peen. Коми
р к i о v V S ^ 5 ы X ч) w ял Ншеюроспя оба.
й в О К) См о II' e o Красноярский Р-
й 8 и* й U W VA О . : м лJ г. Сангт-Петербурт
1 1 о ! V. е М Х ijfj "И1 5 .1 1 11 e Ростовски обл.
е о h К 1л Ч s в e Тюменская обл.
3! е. о к> KJ U S Б - ое = o Оренбургская обл.
s К) JL Vi ё 3 - К Вологояская оба.
$ VI е * V Х О <в в W s Peca Башкортостан
е i о о т й W О ос e Новгородская обл.
| в о Хо к. о W 9 ё 00 S o e Беягороккм обл.
е i о W S vi 0 ое VI № o Рязанская оба.
м V 8 U ш в ч* 1 ы о лi W О g Удмуртская Респ.
о -1 . Г J" -4Ь -i- А 8 '" *...... - o Амурская обл.
гЧ-г-' - -i 11ровгденими -авалю-позволил сделать вывод о том, что развитие ипотечного
I кредитования i jрегионах 'Российской Федерации, даже в неблагоприятных
t -, окономичежи (,}Ыовиях, нара1Дивает темпы, i 1 i ;! 1 1 , ,
' В качестве самостоятельной научной проблемы автором выдвинуто положение
о наличии зависимости между уровнем функционирования ИЖК в регионе и уровнем
; СЭР региона.; С j целью обоснования данного положения разработано методическое
обеспечение для' определения регионального потенциала развития ИЖК, основанное
на выявлении .зависимости между СЭР региона и уровнем функционирования в, нем
ЩСК. Данноеметодическое обеспечение включает в себя следующие основные этапы (рис. 1): '
1) производится отбор совокупности показателей СЭР региона, взаимосвязанных с Показателем наличия (отсутствия) ИЖК в регионе - с помощью корреляционно-регрессионного анализа (далее, - КРА); при дальнейших исследованиях используется толыл) отобранная группа показателей;
2) определяется степень влияния (вес) отдельных показателей функционирования < ИЖК в регионе на общий уровень ИЖК с использованием метода экспертных
оценок и расчет предложенного автором интегрированного показателя развития ИЖК в регионе, представляющего собой сумму отдельных показателей развития ИЖК с поправкой на вес каждого:
; икк , f IEL (1)
100% Х ш
: Где ац - значение i-ro показателя функционирования ИЖК по к-му региону ;
р/ - вес /-го показателя (усредненная нормированная оценка по результатам экспертного опроса);
' 3) выявляется с помощью метода экспертных оценок степень влияния (вес)
отдельных показателей СЭР региона на совокупный уровень СЭР региона и расчет f .. 1 t предложенного автором интегрированного показателя СЭР региона,
представляющего собой сумму отдельных показателей СЭР с поправкой на вес
j" каждой) показателя: Х
ДI too%
* где Ь* - значение /-го показателя СЭР по *-му региойу ;
ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ
2. Выявление связи между каждым показателем функционирования ИЖК и чйслом выданных ипотечных коелитов
Исключение из исследования показателей, яе влияющих на показатель наличия ИЖК в регионе
Выборка данных по регионам, где имеет место ИЖК
Х".:::Ч......т...........................
5. Определение степени влияния каждого показателя СЭР на комплексную оценку уровня СЭР региона (с помощью экспертного опроса)
3. Определение степени влияния каждого показателя функционирования ИЖК при оценке уровня развития ИЖК в регионе (с помощью экспертного опроса) '
6. Расчет интегрированного показателя уровня СЭР по каждому региону
4. Расчет интегрированного показателя уровня развития ИЖК по каждому региону
7. Выявление тесноты и характера связи между интегрированными показателями СЭР региона и уровня развитая ИЖК в регионе
Совокупность данных по исследуемому региону
8. Расчет интегрированного показателя СЭР изучаемого региона
9. На основании выявленной зависимости (п. 7) оценка потенциала развития ИЖК в изучаемом регионе (интерполяция интегрированного показателя уровня развития ИЖК в регионе)
Рис. I. Агоритм выявления зависимости уровня рмвятпа ипотечного жилищного кредитования в регионе от уровня его социально-экономического развития
Pi - вес г'-го показателя (усредненная нормированная оценка по результатам экспертного опроса);
4) производится выявление тесноты и характера связи между интегрированными показателями ИЖК И СЭР - методом КРА;
5) осуществляется интерполяция интегрированного показателя ИЖК по исследуемому региону, исходя из значения интегрированного показателя СЭР, с целью определения потенциала развития ИЖК в данном регионе - с помощью специальной статистической программы STADIA.
Для проведения вышеназванных опросов в качестве экспертов были привлечены руководящие работники и ведущие специалисты финансово-экономических и строительных структур Костромы и Костромской области, а также руководители высшего и среднего звена строительных организаций (всего 17 экспертов). Расчеты коэффициентов конкордации, проверенные с помощью х2-критерия (%2\ = 66,38; %2г = 57,24), показали существенную согласованность мнений экспертов.
Произведена апробация разработанного методического обеспечения на примере Костромской области. В результате проведенных по предложенной методике расчетов сделан вывод о наличии зависимости между уровнем ИЖК и СЭР региона; выявлен тип этой зависимости (полином), определено место Костромской области в совокупности регионов РФ с помощью интегрированного показателя СЭР. Согласно выявленной зависимости проведена интерполяция интегрированного показателя развития ИЖК, значение которого позволило сделать вывод о наличии в Костромской области потенциала для развития ИЖК.
Третья глава Основные направления развития ипотечного - жилищного кредитования в регионе (на примере Костромской области) посвящена детальному изучению создавшихся базовых условий, существующей необходимости внедрения и развития ипотечного жилищного кредитования в рамках исследуемого региона, а также оценке возможностей населения принимать участие в ипотечном жилищном кредитовании. Результатом исследования стала разработка комплекса рекомендаций для формирования Программы развития ипотечного жилищного кредитования в
Костромской области......
В диссертации выявлены условия, которые могут оказать влияние на уровень развития ИЖК в регионе, и на их основе автором разработана методика оценки
. >> ,J ' . . Хл .)>',! .а я. Д, I Д XJ- Ч )л.'- i 'Ж? ifл! ff 1. л1 .<
MS.- . . I-', j j. , i- ûlakufi* . it a ,,-;< -lVx
целесообразности внедрения ипотечного жилищного кредитования в регионе для анализа потенциала развития ипотечного жилищного кредитования на мезоэкономическом уровне (рис. 2). Данная методика предполагает:
1) анализ жилищной сферы исследуемого региона по следующим направлениям:
- состояние регионального жилищного фонда (анализ динамики объемов и структуры последнего);
- состояние регионального рынка жилья (анализ динамики объемов и ценовой ситуации на рынке);
2) анализ потребности и возможности населения региона участвовать в ИЖК, проводимый по следующим параметрам:
- оценка потребности населения в улучшении жилищных условий, включающая анализ обеспеченности жильем, анализ лочередности на предоставление жилья и анализ существующих способов льготного предоставления жилья;
- оценка доступности жилья для населения, в том числе:
а) без использования механизма ипотеки (оценка срока приобретения жилья населением на собственные доходы, оценка доли покупателей-физических лиц в портфеле заказов строительной организации и оценка вкладов населения с точки зрения приобретения жилья)
а) без использования механизма ипотеки (оценка вкладов населения с точки зрения приобретения жилья, прогноз платежеспособного спроса населения на жилье). Для оценки уровня платежеспособного спроса населения на жилье при наличии механизма ИЖК автором предложен агоритм расчета доли населения, основанный на сопоставлении размеров необходимых выплат по ипотечному кредиту и доходов населения.
На основе представленной методики выпонен комплекс расчетов на примере Костромской области, в результате чего сделаны следующие выводы.
В настоящее время наблюдается крайне незначительный рост объемов жилищного фонда и изменение его структуры в пользу частной собственности. Объемы первичного рынка жилья с 1999 года имеют тенденцию -незначительного роста, а вторичный рынок жилья существенно вырос, что связано с увеличением доли жилья, находящегося в частной собственности. Объемы незавершенного строительства неуклонно уменьшаются, причем их третья часть находится в
1. ЖИЛИЩНАЯ СФЕРА
1.1 .Жилищный фонд
1.1.1. Анализ динамики объемов
1..Рынок жилья
Незавершенные
Нерчгнш* Вторичный строительством
объект
1 --~ 1
1.1,2. Анализ структуры
1.2.2. Анализ ценовой ситуации
1.2.1. Анализ динамики объемов
2.1.Оценка потребности в улучшений
2. НАСЕЛЕНИЕ
условий
2.1.1. Анализ обеспеченности
2.1.2. Анавиз лочередности
предоставление
2.1.3. Анализ существующих способов льготного предоставления жилья
2.2.0ценка возможности население улучшать свои жилищные условна
Оценка доступности жилья для населения
2.2.1. Без использования
механизма ипотеки
2.2.1.1. Оценка
срока приобретения
жилья населением на собственные лохпм
2.2.2. С 3 ' использованием 2 механизма ипосекй
2.2.1.3.2.2.22. Оценка окладов населенна с точки зрения приобретения жилья
2.2.1.2. Оценка дали покугагтепей-физических лиц к портфеле заказов строительной организации
2.2.2:1. Прогноз платежеспособного спроса населения на жилье
Выведи а возможности и необходимости внедрении ИЖК в регионе
Рис. 2. Агоритм оценки целесообразности внедрении имтпип жилищного кредитивам Х регионе
законсервированном состоянии, что говорит о возможном снижении потенциальных объемов первичного рынка жилья. Выявлено, что в целом тенденции регионального рынка жилья совпадают с общероссийскими.
В диссертации изучены действующие в регионе схемы льготного жилищного финансирования, как-то: безвозмездные субсидии и беспроцентные возвратные ссуды. Показано, что все существующие способы решения жилищной проблемы в регионе распространяются только на ограниченный законодательством круг лиц -военнослужащие и граждане, уволенные в запас, вынужденные переселенцы, лица, пострадавшие от Чернобыльской аварии и стихийных бедствий, молодые малообеспеченные семьи, сотрудники аппарата МВД инвалиды войны и труда, работники бюджетных организаций города и области, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий. Остается без внимания значительная часть населения, которая, с одной стороны, располагает относительно стабильными доходами, и, с другой стороны, не имеет достаточно средств для самостоятельного приобретения жилья. Именно на эту категорию рассчитан такой способ решения жилищной проблемы, как ипотечное жилищное кредитование.
Проведена оценка возможности населения к улучшению своих жилищных условий (оценка доступности жилья для населения), которая позволила сделать следующие обобщения.
Среднестатистическая семья имеет возможность приобрести среднестатистическую квартиру при условии вложения в данную покупку всех своих совокупных доходов в среднем за 5 лет. Положение дел в данной сфере имеет тенденцию к улучшению, но очень незначительную.
По аналитическим данным строительного предприятия, платежеспособный спрос населения на жилье составляет в среднем 4% за исследуемый период.
При благоприятных условиях кредитования (в частности - возможность использования имеющегося жилья в счет оплаты приобретаемого) в среднем за изучаемый период порядка 28-38% населения области имеют достаточные материальные возможности для участия в ИЖК.
Проведено изучение информации о вкладах населения области в местных отделениях СБ РФ, что позволило констатировать наличие платежеспособного спроса населения области для участия в ИЖК.
На основании проведенных исследований сделан вывод о том, что Костромская область располагает необходимыми предпосыками для внедрения и развития ИЖК.
С другой стороны, изучение всего массива местной законодательной информации по исследуемой проблеме выявило отсутствие целостных разработок по ипотечному жилищному кредитованию на региональном уровне, что обусловило необходимость разработки комплексного нормативного документа регионального значения. Автор покатает, что таковым организационно-экономическим документом может служить региональная Программа ипотечного жилищного кредитования.
В соответствии с комплексным подходом в рамках Программы автором разработаны следующие стандартные элемента типовой региональной Программы:
Х постановка целей и задач Программы,
- определение инфраструктуры, необходимой для реализации Программы (участники и их функции),
- разработка системы взаимодействий между участниками Программы (пошаговое описание процедуры ИЖК и соответствующего документооборота) для каждой из предлагаемых схем.
При выборе региональной схемы кредитования использованы, в частности, следующие аргументы, полученные в результате проведенных исследований:
Х наиболее эффективными на начальном этапе внедрения и развития ипотечного кредитования в регионах среднего развития являются социально ориентированные модели с использованием бюджетных средств;
- наличие специально созданных структур (Фондов) позитивно влияет на результаты функционирования ИЖК;
- положительный опыт ИЖК имеется в регионах, где в соответствующих документах максимально детализированы процедура и документооборот процесса ИЖК;
- двухуровневые модели и схема банковского кредитования неприменимы для регионов среднего уровня развития (к каковым относится Костромская область);
- для расширения потребительской базы рационально вовлечь в Программу ИЖК не только лочередников, но и всех желающих с соответствующим уровнем дохода;
- в разработанных схемах обязательно использование ймеющегося у жилья,
так как при отсутствии данного механизма доля населений, Шеющего возможность принимать участие в Программе, резко сокращается.'
Для оптимального применения имеющихся в регионе условий 'ДЛя развития ИЖК предложено внедрение рационального и применимого к исследуемому региону организационно-экономического механизма ИЖК, включающего в себя следующие блоки:
1. Разработка нескольких вариантов схем ИЖК.
Предложены две возможные схемы ипотечного жилищного кредитования: наиболее распространенная в российской практике - направление бюджетных средств непосредственно на предоставление кредита с использованием имеющегося у граждан жилья в счет оплаты приобретаемого (прямое ипотечное кредитование) и использование бюджетных средств для частичной компенсации процентной ставки по предоставляемым кредитам со стороны банка в адрес физических' Лйц на цели строительства или приобретения жилья (альтернативный вариант)! Кроме того, в рамках альтернативного варианта предложена' "модель, где В' качестве самостоятельного субъекта выступает отдельное строительное предприятий.
2. Разработка методического обеспечения для Осуществления расчетов по выбору наиболее эффективной из предложенных схем кредитования, по поиску условий безубыточности для любой из схем, а также расчета бюджетной эффективности каждой схемы по сравнению с существующими способами льготного предоставления жилья с целью обоснования внедрения ИЖК в регионе. Проведена апробация данного методического обеспечения на примере Костромской области, в результате чего выявлена совокупность оптимальных условий для ИЖК в исследуемом регионе.
Исследование показало, что для региона в настоящий момент более выгодным с точки зрения величины расходов областного бюджета является прямое ипотечное кредитование. Для строительного предприятия при сравнении предложенного в рамках данной работы варианта финансирования жилищного строительства с использованием механизма ипотеки и общепринятой схемы банковского кредитования жилищного строительства результат зависит от совокупности значений процентной ставки по кредиту, выплачиваемой гражданином, и срока кредитования. В диссертации представлен ряд таблиц, позволяющих оценить целесообразность
внедрения предлагаемых схем ИЖК. На ее основании представляется возможным поиск безубыточных вариантов финансирования жилищного строительства как для
'ОМ!! .:.Х! " . " ХХ
областного бюджета, так и для предприятия-застройщика в рамках региона.
Проведенный расчет бюджетной эффективности ипотечного жилищного кредитования по сравнению с существующими формами льготного предоставления жилья в Костромской области показал, что в случае сравнения с предоставлением безвозмездных субсидий бюджетная экономия от внедрения ипотечного жилищного кредитования колеблется в пределах от 57,5% до 115,3%, в случае же сравнения с предоставлением беспроцентных ссуд - от 40,4% до 129,9%. Очевидно, что полученные результаты свидетельствуют о наличии заинтересованности областного бюджета во внедрении ИЖК в Костромской области.
Результаты произведенных исследований и полученных рекомендаций используются в администрациях г. Костромы и Костромской области при разработке региональной Программы и внедрения рациональной модели ипотечного жилищного кредитования в регионе, а также в объединении Костромагорстрой при выборе оптимальных моделей финансирования строительства и определения допустимых значений его отдельных характеристик.
, Результаты исследования опубликованы в следующих изданиях:
1. Беркович М.И., Слюсаренко Л .В. .Элементы программы социального развития , города // Всероссийская научно-практическая конференция Социально-экономические аспекты реформ в России: проблемы, пути решения - Пенза, 2000. -0,2/0,1 пл.
2. Беркович М.И., Слюсаренко Л.В. Состояние и перспективы решения жилищной проблемы в городе // Всероссийская научно-практическая конференция Социально-экономические аспекты реформ в России: проблемы, пути решения -Пенза, 2000. - 0,2/0,1 пл.
3. Слюсаренко Л.В. Существующие способы решения жилищной проблемы и оценка перспектив внедрения ипотечного жилищного кредитования в Костромской области..// Рынок жилья в переходной экономике / Под ред. Е.В. Орешкович. - Киров: ГИПП Вятка, 2002. - 896с., 0,4 пл.
4. Беркович М.И., Слюсаренко Л.В. Элементы программы социального развития города // Сборник научных трудов молодых ученых КГТУ. Выпуск 4 - Кострома, 2003 - 0,3/0,2 п.л.
5. Беркович М.И., Слюсаренко Л.В. Организационно-экономический механизм ипотечного жилищного кредитования в регионе (на примере Костромской области) // Вестник Костромского * государственного технологического университета: периодический научный журнал. - Кострома: КГТУ, 2003. - № 8. -0,5/0,4 пл.
6. Беркович М.И., Слюсаренко Л.В. Организационно-экономический механизм ипотечного жилищного кредитования в регионе (на примере Костромской области): Монография. - Кострома: изд-во КГТУ. -10,5/5,5 пл.
& 14 024
Слюсаренко Лилия Васильевна
ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ МЕХАНИЗМ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕГИОНЕ (НА ПРИМЕРЕ КОСТРОМСКОЙ ОБЛАСТИ)
Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Подписано в печать 09.09.03. Формат бумаги 60x841/16. Печать трафаретная. Печ. л. 1,44. Заказ 594. Тираж 100.
Редакционно-издагельский отдел Костромского государственного технологического университета
156005, г. Кострома, ул. Дзержинского, 17.
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Слюсаренко, Лилия Васильевна
ВВЕДЕНИЕ.
1. ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: СТЕПЕНЬ ТЕОРЕТИЧЕСКОЙ И ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЙ РАЗРАБОТАННОСТИ ПРОБЛЕМЫ, ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ И РАЗВИТИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.
1.1. Теоретические и законодательные основы ипотечного жилищного кредитования.
1.1.1. Понятийный аппарат исследования, общие положения функционирования ипотечного жилищного кредитования.
1.1.2. Ипотечное кредитование: эволюция теоретических воззрений.
1.1.3. Анализ законодательных основ функционирования ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
1.1.4. Анализ существующего опыта функционирования ипотечного жилищного кредитования.
1.2. Оценка состояния и развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
2. РЕГИОН КАК ОБЪЕКТ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ.
2.1. Анализ существующих в регионах схем догосрочного жилищного кредитования.
2.2. Оценка взаимосвязи между уровнем социально-экономического * развития и состоянием ипотечного жилищного кредитования в регионе.
2.2.1. Разработка методического обеспечения для выявления взаимосвязи между уровнем развития ипотечного жилищного кредитования в регионе и уровнем его социально-экономического развития и для оценки регионального потенциала развития ипотечного жилищного кредитования.
2.2.2. Апробация методического обеспечения для выявления взаимосвязи между уровнем развития ипотечного жилищного кредитования в регионе и уровнем его социально-экономического развития и оценки регионального потенциала развития ипотечного жилищного кредитования (на примере Костромской области).
3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕГИОНЕ (НА ПРИМЕРЕ КОСТРОМСКОЙ ОБЛАСТИ).
3.1. Оценка потенциала ипотечного кредитования на уровне отдельного региона (на примере Костромской области).
3.1.1. Разработка методического обеспечения для оценки целесообразности внедрения ипотечного жилищного кредитования в конкретном регионе.
3.1.2. Оценка целесообразности внедрения ипотечного жилищного кредитования в регионе (на примере Костромской области).
3.2. Разработка основных элементов механизма ипотечного жилищного кредитования.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Организационно-экономический механизм ипотечного жилищного кредитования в регионе"
Актуальность темы исследования. Улучшение жилищных условий граждан на основе развития жилищного сектора является одним из приоритетов социально-экономической политики государства. В России методы решения жилищной проблемы существенно менялись в разные периоды времени: при социализме преобладала система бесплатного получения жилья в порядке многолетней очередности, а осуществление рыночных преобразований в стране трансформировало жилищную проблему в задачу приобретения жилья.
В странах с развитой экономикой приобретение жилья производится с использованием механизма кредитования под залог недвижимости Ч ипотеки (такой способ жилищного финансирования широко использовася и в дореволюционной России). В настоящее время необходимость применения механизма ипотеки становится все более очевидной, поскольку существующий уровень доходов и накоплений значительной части населения не позволяет приобрести жилье на собственные средства в достаточно короткий срок.
Ипотечное жилищное кредитование, будучи обеспеченным реальной собственностью на недвижимость, может дать приток денежных средств на рынок жилья, оживить строительство и сопряженные с ним секторы экономики, сохранить и создать новые рабочие места, повысить доходы населения и бюджетов всех уровней.
Решение жилищной проблемы имеет свои особенности в каждом регионе страны и связано, прежде всего, с существенными различиями в их социально-экономическом развитии. Это обусловливает важность исследования теоретических и прикладных, организационно-экономических аспектов проблемы ипотечного кредитования как на общероссийском, так и на региональном уровнях.
Разработанность проблемы. Проблема ипотечного кредитования нашла отражение в трудах ученых-экономистов в разные периоды времени. Классики экономической теории (А. Ган, Дж. Кейнс, Дж. Ло, Г. Маклоу, А. Маршал, Д. Рикардо, А. Смит, Ж. Сэй, М. Фридмен, И. Шумпетер, А. Шварц) рассматривали ипотеку, прежде всего, в аспекте кредитования. Среди современных ученых-экономистов проблемой ипотечного жилищного кредитования занимались Л.П. Белых, 4-Х. Вордзебеч, В.А. Кудрявцев, В.И. Лимаренко, В.И. Ресин, В.В. Смирнов, Р. Субраманиам, С. Хадсон-Висон, Г.А. Цылина.
В экономической литературе последних лет обстоятельно представлены важные аспекты ипотечного кредитования: выявлена его природа, разработаны отдельные блоки механизма ипотечного жилищного кредитования (механизмы активации потребительского спроса, мультипликации налогов при ипотечном жилищном кредитовании, рефинансирования низкодоходных ценных бумаг и др.); предложены схемы кредитования, адаптированные к российским условиям (схема Комбиинвест В.А. Кудрявцева; система Эффект, обоснованная В.И. Лимаренко, и пр.).
Вместе с тем данная проблема является недостаточно изученной Ч практически не представлены обстоятельные исследования монографического характера; в процессе становления находится и законодательная база. При этом слабее других проработан региональный аспект ипотечного кредитования, мало изучены вопросы оценки потенциала развития ипотечного кредитования по конкретным регионам и разработки соответствующих методик; весьма ограничено число публикаций по разработке организационно-экономических аспектов механизма ипотечного жилищного кредитования.
Изложенное послужило основанием для выбора темы диссертационного исследования, формулировки его целей и задач.
Целью настоящего исследования является разработка организационно-экономического механизма ипотечного жилищного кредитования в регионе (на примере Костромской области).
Данная цель предполагает решение следующих задач:
1. На основании изучения теоретических подходов и имеющейся законодательной базы провести анализ состояния и развития ипотечного кредитования в России и за рубежом.
2. Установить и систематизировать существующие в регионах схемы догосрочного жилищного кредитования.
3. Выявить взаимосвязь между уровнем социально-экономического развития региона и степенью развития ипотечного жилищного кредитования в регионе.
4. Разработать методику определения регионального потенциала развития ипотечного жилищного кредитования и произвести его количественную оценку (на примере Костромской области).
5. Предложить варианты моделей функционирования ипотечного жилищного кредитования, применимые к изучаемому региону и отдельному строительному предприятию.
6. Разработать математический инструментарий ипотечного жилищного кредитования в целях обоснования выбора наиболее эффективной схемы кредитования и выявления допустимых условий кредитования на уровне региона и отдельного строительного предприятия и произвести апробацию предложенных моделей на конкретном объекте (Костромской области).
Объектом настоящего исследования является механизм регулирования социально-экономического развития на региональном уровне.
Предмет исследования Ч организационно-экономические аспекты управления процессом ипотечного жилищного кредитования, осуществляемого в условиях отдельных регионов.
Методологической и методической основой исследования являются основные положения институциональной теории, методы анализа: структурного, динамического, статистического, экономико-математического моделирования, метод экспертных оценок, с применением программных пакетов: Microsoft Excel, Microsoft Word, STADIA 6.2.
Информационной базой исследования послужили материалы, опубликованные в монографической литературе, научных изданиях, публикации в периодической печати, сайты Интернета. При выпонении диссертационной работы использованы материалы Госкомстата Российской Федерации, Комитета государственной статистики Костромской области, администраций г. Костромы и Костромской области, а также собранные и обработанные автором сведения по жилищной сфере Костромской области и сопредельных областей, массивы информации по социально-экономическому развитию регионов РФ.
Научная новизна работы состоит в выдвижении и обосновании авторского методического подхода к процессу ипотечного кредитования в регионе во взаимосвязи с уровнем его социально-экономического развития (далее Ч СЭР), который реализован в разработке теоретических и прикладных аспектов функционирования механизма ипотечного кредитования. В рамках данного подхода:
1. Обобщен и систематизирован опыт функционирования догосрочного жилищного кредитования в 17 российских регионах и выявлены закономерности его развития.
2. Предложен и обоснован, на основе анализа региональных схем кредитования по 16 регионам страны, комплекс показателей функционирования ипотечного жилищного кредитования (далее Ч ИЖК) в регионе и определены их количественные характеристики.
3. Введено в научный оборот понятие потенциал развития ипотечного жилищного кредитования в регионе, под которым понимается совокупность всех ресурсов региона, способных оказать влияние на уровень развития ИЖК в данном регионе, и разработана методика его определения, особенностью которой является определение потенциала посредством выявления взаимосвязи между предложенными интегрированными показателями - СЭР региона и функционирования ИЖК в регионе.
4. Сформированы агоритм и методическое обеспечение оценки целесообразности внедрения ИЖК на уровне отдельного региона, включающего:
- обобщение и анализ статистических данных о состоянии жилищного фонда,
- оценку потребности и возможности населения по внедрению ипотечного жилищного кредитования.
В рамках данного методического обеспечения предложена методика определения платежеспособного спроса населения на жилье при использовании механизма ИЖК, которая основана на оценке доли населения, способного принимать участие в ипотечном кредитовании по уровню документально подтвержденного дохода.
5. Разработана схема функционирования организационно-экономического механизма ИЖК в регионе, отличительными особенностями которой являются:
- комплексность, характеризующаяся понотой учета всех элементов организационно-экономического механизма и стадий его разработки;
- многовариантность предлагаемых схем ипотечного кредитования;
- включение в механизм ипотечного кредитования отдельного строительного предприятия;
- использование системы показателей эффективности ипотечного кредитования и метода анализа финансовых потоков для решения задачи оптимизации управления процессом ипотечного жилищного кредитования в регионе.
Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальности ВАК. Исследование выпонено в рамках специальности 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика) п. 5.9. Исследование тенденций, закономерностей, факторов и условий функционирования и развития региональных социально-экономических подсистем, п. 5.14. Разработка перспектив развития региональных социальноэкономических систем; прогнозирование в региональных социально-экономических системах, п. 5.15. Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей и эффективности экономической политики на различных уровнях территориальной организации (национальном, в крупных экономических районах, Субъектах Федерации, муниципальном), п. 5.16. Управление экономикой регионов на национальном, региональном и муниципальном уровнях, функции и механизм управления; разработка, методическое обоснование, анализ, оценка эффективности организационных схем и механизмов управления паспорта специальностей ВАК (экономические специальности).
Практическая значимость. Результаты настоящего исследования могут быть применены при формировании жилищной политики на уровне Субъекта Федерации, для разработки региональных Программ ипотечного жилищного кредитования и внедрения рациональной модели ипотечного кредитования в регионе, а также для принятия эффективных решений по инвестированию в жилищное строительство на уровне отдельного предприятия. В качестве конкретных направлений использования проведенных разработок целесообразно выделить следующие:
- оценка потенциала развития ипотечного жилищного кредитования в отдельном регионе РФ;
- выбор наиболее эффективной схемы жилищного кредитования населения на уровне региона и предприятия-застройщика;
- установление количественных значений показателей жилищного финансирования на уровне субъекта Федерации во избежание получения убытков для областного бюджета или строительного предприятия.
Апробация работы. Результаты исследования представлены автором на Всероссийской научно-практической конференции Социально-экономические аспекты реформ в России: проблемы, пути решения (г.Пенза, 2000г.), на международной научно-практической конференции Особенности решения жилищной проблемы в сгранах с переходной экономикой (г.Варна, 2001г.), на международной научно-практической конференции Проблемы формирования эффективного рынка жилья и механизмы его финансирования в условиях переходной экономики (гСиров, 2001г.), на международных научно-технических конференциях в КГТУ в 1997-2002 гг. и на совместном заседании кафедр экономики и управления, экономики отраслей, финансов и кредита, бухгатерского учета и аудита КГТУ (июнь 2003 г.) Отдельные результаты исследования реально внедрены в деятельность Департамента строительства, архитектуры и градостроительства администрации Костромской области при разработке региональной Программы, а также в объединении Костромагорстрой при выборе оптимальных моделей финансирования строительства и определении допустимых значений его отдельных характеристик
По теме диссертации опубликовано 6 работ.
Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, 3 глав, включающих 6 параграфов, выводов и рекомендаций, списка литературы и приложений. Общий объем работы составил 246 страниц печатного текста, и том числе 4 приложения на 47 страницах.
Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Слюсаренко, Лилия Васильевна
Результаты исследования излагались автором на Всероссийской научно-Хпрактической конференции Социально-экономические аспекты реформ в России: проблемы, пути решения (г.Пенза, 2000г.), на международной научно-практической конференции Особенности решения жилищной проблемы в странах с переходной экономикой (г.Варна, 2001г.), на международной научно-практической конференции Проблемы формирования эффективного рынка жилья и механизмы его финансирования в условиях переходной экономики (г.Киров, 2001г.), на международных научно-технических конференциях в КГГУ в 1997-2002 гг.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Слюсаренко, Лилия Васильевна, Кострома
1. Агапкин В. Эффект уже дает эффект // Тематический выпуск СГ Ипотека. 14.04.1999. -№ 1- С. 6.
2. Агапкин В. Новые подходы к решению жилищной проблемы // Всероссийское совещание строителей в Кремле 16 апреля 1999 г. Специальный выпуск Ипотека: финансирование будущего. Опыт города Сарова.- 14.04.1999.-№ 1 (19).-С. 2.
3. Аналитические записки. Серия Ипотечное кредитование. Часть 1. Ипотека: теоретические основы. Мировой опыт / Под ред Е.В. Орешкович. Ч Киров, 2001.
4. Аналитические записки. Серия Ипотечное кредитование. Часть 2. Ипотека: опыт российских регионов / Под ред. Е.В. Орешкович. Киров, 2001.
5. Аналитические записки. Серия Ипотечное кредитование. Часть 3. Оценка перспектив развития рынка жилья в Кировской области в условиях внедрения механизма ипотечного кредитования / Под ред. Е.В. Орешкович.-Киров, 2001.
6. Антология экономической классики: в 2 т. / Сост И.А. Столяров. Ч М.: МП Эконов, 1991.
7. Астапов К. Социально-экономическое развитие: итоги и перспективы // Экономист. 2001. - № 9. - С. 16.
8. Балин В. Новая квартира под залог старой / интервью К. Сеглина // Тематический выпуск СГ Ипотека. - 14.04.1999. -№ 1- С. 7.
9. Белых Л.П. Формирование портфеля недвижимости. М.: Финансы и статистика, 1999. - 264 с.
10. Бешелев С.Д., Гурвич Ф.Г. Математико-статистические методы экспертных оценок.-М.: Статистика, 1980. Ч263 с.
11. Битеряков А.В. Ипотека в России до 1861 г. // Жилищное строительство. -2000.-№ 11.-С. 24.
12. Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе (пер. с англ.). Ч М.: Академия народного хозяйства: Дело, 1994.
13. Богомолов С.М. Процент за кредит. Ч М.: Финансы и статистика, 1990.
14. Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Азрилияна. Ч М.: Фонд Правовая культура, 1994. 528 с.
15. Большой энциклопедический словарь / Гл. ред. A.M. Прохоров. Ч М. Большая российская энциклопедия, 1998. 1456 с.
16. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: учебник для студентов, обучающихся по специальности Юриспруденция. М.: Юристъ, 2000.
17. Борисов Е.Ф., Воков Ф.М. Основы экономической теории. М.: Высшая школа, 1994. -224 с.
18. Борисов Е.Ф., Петров А.А., Стерликов Ф.Ф. Экономика: Справочник. М.: Финансы и статистика, 1997. - 400 с.
19. Вечканов Г.С., Вечканова Г.Р., Гуляев В.Т. Краткая экономическая энциклопедия. С-Пб.: ТОО ТК Петрополис, 1998. - 509 с.
20. Временное Положение о приобретении жилья в рассрочку гражданами, нуждающимися в улучшении жилищных условий (принято решением Думы г.Костромы от 29.04.1999 г. № 44.
21. Всемирная история экономической мысли: в 6 т. / МГУ им. М.В. Ломоносова, гл. редкол.: В.Н. Черковец (гл.ред.) и др. М.: Мысль, 1997. - 782 1. с.
22. Генеральное соглашение от 25.12.1995г. между Общероссийскими объединениями профсоюзов, Общероссийскими объединениями работодателей и Правительством Российской Федерации на 1996-1997 годы (утверждено Правительством РФ, Общероссийскими профсоюзами).
23. География России: Энциклопедический словарь / Гл.ред. А.П. Горкин М.: Большая российская энциклопедия, 1998. Ч 800 с.
24. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. Ч М.: Информационно-издательский дом Филинъ, 1999. 144 с.
25. Гражданский кодекс РФ (часть 1) от 21.10.1994г. № 51-ФЗ, утвержден Государственной думой, Советом Федерации, Президентом РФ.
26. Гражданский кодекс РФ (часть 2) от 22.12.1995г. № 14-ФЗ, утвержден Государственной думой, Советом Федерации, Президентом РФ.
27. Грачев И.Д. Ипотека в начале века / интервью В. Архипова // Строительная газета. 2001. - № 2. - С. 1.
28. Гришаев С.П. Все о недвижимости (регистрация прав, купля-продажа, мена, дарение, наем жилого помещения, ипотека, наследование): Учебно-практическое пособие. М: БЕК, 2000. - 272 с.
29. Денисов В. Ипотека по-ростовски // Строительная газета. 15.10.1999. Ч №40.-С. 2.
30. Деньги и кредит в социалистическом обществе / Под ред. О.И. Лавру шина Ч М.: Финансы и статистика, 1990.
31. Дом для вашей семьи. Специальный выпуск . Саров: Печатный двор, 15.03.1999 г.
32. Закон СССР от 6.03.1990г. № 1305-1 О собственности в СССР.42.3ахарова Н.Н. Комментарий к Федеральному закону Об ипотеке (залоге недвижимости) (постатейный). М.: Юрайт, 1999. Ч 189с.
33. Инвестиционная деятельность в Костромской области / Костромской областной комитет государственной статистики. Ч Кострома, 2000. 70 с.
34. Иохин В.А. Экономическая теория: Учебник. М.: Юристь, 2000.
35. Иохин В.А. Экономическая теория: учебник для студентов ВУЗов / Московский государственный университет коммерции. Ч М.: Юристь, 2000.
36. Ипотека в России. Проблемы и сценарии старта / Кудрявцев В.А. Ч М., 9Ч12 ноября 1998 г. Слушания. Конференция. Выставка. 20 с.
37. Ипотечное жилищное кредитование / Под. ред. В. Смирнова П Риэтер, № 1.-1999.-110с.
38. История экономических учений (современный этап): Учебник / Под общей ред. А.Г. Худокормова. М.: ИНФРА-М, 1998. - 733с.
39. Калинин В. Москва: пилотный проект в действии / интервью Ю. Михайлова // Тематический выпуск СГ Ипотека. 14.04.1999. Ч № 1.- С. 2.
40. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег. Петрозаводск: Петроком, 1993.
41. Кессельман Г.М. Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы // Деньги и кредит. Ч 2000. Ч № 9.
42. Комплексная оценка социально-экономического развития регионов РФ в 1998/2002 годах / Министерство экономики РФ // Экономика и жизнь. -2000. № 19.-С.31.
43. Концепция международной программы по ипотечному кредитованию жилищного строительства в России Дом для Вашей семьи. Ч М.: Российская щютечная ассоциация, 1998. Ч 82 с.
44. Концепция Московской ипотечной программы (утверждена Постановлением Правительства Москвы от 11.08.1998г. О концепции развития ипотечного жилищного кредитования в г. Москве). Ч М., 1998.
45. Копелев В. Основано на доверии / интервью О. Архиповой // Московская перспектива. 15.04.1999. -№ 15. - С. 2.
46. Косарева Н. Совершенствование систем кредитования // Тематический выпуск СГ Ипотека. Ч 14.04.1999. № 1- С. 5.
47. Костромская область'2001 (статистический ежегодник) / Костромской областной комитет государственной статистики Кострома. 2002. Ч 524 с.
48. Красавина JI.H. Проблемы денег в экономической науке // Деньги и кредит.-2001.10.-С. 3.
49. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования. М., 1998.
50. Латкин А. Самара выходит на старт // Тематический выпуск СГ Ипотека. 14.04.1999. - № 1.- С. 4.
51. Леонтьев В.В. Экономические эссе: Теории, исследования, факты и политика Пер. с англ.. М.: Политиздат, 1990. - 415 с.
52. Лимаренко В. Саровская ипотека: шаг за шагом // Всероссийское совещание строителей в Кремле 16 апреля 1999 г. Специальный выпуск Ипотека: финансирование будущего. Опыт города Сарова. 14.04.1999. Ч № 1 (19). -С. 3.
53. Лимаренко В.И. Дом для Вашей семьи на Большой Воге. Ч Книга 1. Проблемы внедрения ипотечного кредитования в российских регионах. Теория и практика. Саров-Саранск, 1999.
54. Лимаренко В.И. Ипотека: стратегия развития: Монография. Ч М.: Диалог-МГУ, 2000. 280 с.
55. Лимаренко В.И. Ипотека: шаг за шагом. Ч Саров, 1999. 221 с.
56. Логинов В. Уровень инновационного развития экономики // Экономист. -2001.3. ЧС. 21.
57. Локтионов В. Чтобы ипотечное кредитование стало массовым, нужна устойчивая экономика России / интервью С. Смирновой // Тематический выпуск СГ Ипотека 14.04.1999. Ч № 1.- С. 3.
58. Малыхин В.И. Финансовая математика. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. - 247 с.
59. Маршал А. Принципы экономической науки Ч М.: Прогресс. Фирма Универс, 1993.
60. Мау В.А. В поисках планомерности: из истории развития советской экономической мысли конца 30-х начала 60-х годов. - М.: Наука, 1990. Ч 160 с.
61. Международная ассоциация фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования. Справочник 2000 2001. - М., 2001. - 40 с.
62. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков / пер. с англ. под ред. к.э.н. М.Е. Дорошенко. М.: Аспект-Пресс, 1999.-820 с.
63. Никитин А.В. Система ипотечного кредитования в России: Обращение к Президенту РФ В.В. Путину. М., 2001. - 44 с.
64. Николаев М., Махотаева М. Выбор стратегии регионального экономического развития // Экономика регионов. Ч 2000. С. 54.
65. Пантелеева А. Новый курс жилищной политики // Московская перспектива. 15.04.1999. -№ 15. - С. 2.
66. Первые итоги деятельности / Фонд жилищного строительства при Президенте республики Башкортостан. Уфа, 2000. - 44 с.
67. Петти В. Трактат о налогах и сборах / В. Петти. Начала политической экономии и налогообложения / Д. Рикардо Петрозаводск: Петроком, 1993.
68. Письмо ЦБ РФ от 25.05.1994г. № 251-312 О проверке правильности оформления ипотеки.
69. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000г. № 28 О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
70. Постановление Правительства РФ от 10.07.1995г. № 700 О федеральной целевой программе Строительство на территории Российской Федерации жилья для граждан, выезжающих из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей.
71. Постановление Правительства РФ от 13.10.1995г. № 1016 О комплексной программе стимулирования отечественных и иностранных инвестиций в экономику Российской Федерации.
72. Постановление Правительства РФ от 15.04.1996г. № 475 Об утверждении положения о структуре и порядке учета кадастровых номеров объектов недвижимости и порядка запонения форм государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
73. Постановление Правительства РФ от 18.02.1998г. № 219 Об утверждении правил ведения единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
74. Постановление Правительства РФ от 19.06.1994г. № 708 О государственной целевой программе Жилище.
75. Постановление Правительства РФ от 20.06.1993г. № 595 О государственной целевой программе Жилище.
76. Постановление Правительства РФ от 21.02.1998г. № 237 Об установлении централизуемой доли средств, получаемых в виде платы за регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ними и за предоставление информации о зарегистрированных правах.
77. Постановление Правительства РФ от 23.11.1996г. № 1407 Об утверждении положения о лицензировании риэтерской деятельности.
78. Постановление Правительства РФ от 26.02.1998г. № 248 Об установлении максимального размера платы за государственную регистрацию прав нанедвижимое имущество и сделок с ним и за предоставление информации о зарегистрированных правах.
79. Постановление Правительства РФ от 26.08.1996г. № 1010 Об агентстве по ипотечному жилищному кредитованию.
80. Постановление Правительства РФ от 29.03.1999г. № 351 Вопросы реализации президентской программы Государственные жилищные сертификаты.
81. Постановлецие Правительства РФ от 6.03.1998г. № 288 Об утверждении примерного положения об учреждении юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
82. Практика ипотечного жилищного кредитования. Руководство по участию в городской программе ипотечного жилищного кредитования / Маматов П.Д., Плужник Г.Н., Семенов С.Н и др. Рязань: РИНФО, 2000. - 276 с.
83. Пухова А. Три способа финансирования // Тематический выпуск СГ Ипотека. 14.04.1999. 1- С. 4.
84. Распоряжение Госкомитета РСФСР по управлению госимуществом от 27.07.1997г. № 88-р Об утверждении методических рекомендаций по аттестации специалистов, осуществляющих риэтерскую деятельность.
85. Распоряжение Госкомитета РФ по управлению госимуществом от 21.04.1994г. № 890-р Об утверждении временного положения о согласовании залоговых сделок.
86. Распоряжение Госкомитета РФ по управлению госимуществом, Росфонда федерального имущества от 14.11.1995г. № 1665-р, 236 Об утверждениипримерного договора о залоге акций, находящихся в федеральной собственности, и примерного договора комиссии.
87. Россия в цифрах. Краткий статистический сборник: Официальное издание / Госкомстат России. Ч М.: Б.и., 1999.
88. Россия в цифрах. Краткий статистический сборник: Официальное издание / Госкомстат России. М.: Б.и., 1998.
89. Россия и страны СНГ: Статистический сборник / Государственный комитет РФ по статистике, Межгосударственный стат. комитет. М.: Б.и.,1998.
90. Рымарь О. Плоды новой жилищной политики // Всероссийское совещание строителей в Кремле 16 апреля 1999 г. Специальный выпуск Ипотека: финансирование будущего. Опыт города Сарова. Ч 14.04.1999. Ч №1(19).-С. 2.
91. Рынок жилья в переходной экономике / Под ред. Е.В. Орешкович. Ч Киров: ГИПП Вятка, 2002. 896 с.
92. Савченко Е.В. Бегородский стиль // Строительный эксперт Ч № 9 (52)/99 май. С. 3.
93. Самуэльсон П.А. Экономика: вводный курс / Пер. с англ. Пушкарева. Ч М.: Афавит, 1993.
94. Самуэльсон П.А., Нордхаус В.Д. Экономика: учебное пособие для студентов. М.: Бином-КноРус, 1999. - 800 с.
95. Сапожников Н.П. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России // Деньги и кредит. Ч 2001 Ч № 1. С. 44.
96. Сборник материалов Второй межрегиональной конференции Догосрочное жилищное финансирование и ипотечное кредитование. Ч М., 7-9 июня 2000 г.
97. Сеглин К. Самарские коттеджи // Строительная газета 7.09.2001. -№36.-С. 9.
98. Силин В. Возможности народных касс / интервью И. Васильевой // Московская перспектива. -15.04.1999. № 15. Ч С. 3.
99. Сироткин С.П. Экономическая теория (политическая экономия). Учебное пособие для студентов ВУЗов всех специальностей / Костромской государственный технологический университет. Ч Кострома, 1997. Ч 304 с.
100. Смирнов В.В. Менеджер по ипотечным операциям. М.: Издательский дом Аудитор, 2000. - 120 с.
101. Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. Ч М., 1999.
102. Смирнов В.В., Лукина З.П. Комментарий к Федеральному закону Об ипотеке (залоге недвижимости). Ч М., 1999.
103. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов (отдельные i лавы). Ч Петрозаводск: Петроком, 1993.
104. Соловьев А.Н., Кирюхин С.М. Оценка качества и стандартизация текстильных материалов. М.: Легкая индустрия, 1974. Ч 248 с.
105. Статистика: Курс лекций / Харченко Л.П., Доженкова В.Г., Ионин В.Г. и др.; под ред. к.э.н. В.Г. Ионина. Новосибирск: Изд-во НГАЭиУ, М.: ИНФРА - М, 1999. - 310 с.
106. Субраманиам Р. Принципы ипотечного кредитования в России. Пособие по организации и порядку обслуживания ипотечных займов. Подготовлено для России. К Строительная газета, 1994.
107. Тихонов В. Система ЖСС Ч новая возможность для очередников? // Московская перспектива. 15.04.1999. Ч № 15. - С. 3.
108. Указ Президента РФ от 12.01.1992г. № 16 Об обеспечении ускоренной приватизации муниципальной собственности в г. Москве.
109. Указ Президента РФ от 23.03.1996г. № 420 О разработке федеральной целевой программы Свой дом.
110. Указ Президента РФ от 27.10 1993г. № 1767 О регулировании земельных отношений и развитии аграрной реформы в России.
111. Указ Президента РФ от 28.02.1996г. № 293 О допонительных мерах по развитию ипотечного кредитования.
112. Указ Президента РФ от 29.03.1996г. № 431 О новом этапе реализации государственной целевой программы Жилище.
113. Указ Президента РФ от 7.07.1994г. № 1473 О программе Становление и развитие частного права в России.
114. Управление портфелем недвижимости: Учебное пособие для ВУЗов / Под ред. проф. С.Г. Беляева. Ч М.: Закон и право, ЮНИТИ, 1998. Ч 391 с.
115. Устиян И. П.Самуэльсон о государственном регулировании экономики // Экономист. 2001. -№ 7. - С. 86.
116. Уткин О. Новые технологии системного анализа деятельности компаний // Экономист. 2001. - № 8 - С. 67.
117. Федеральная целевая программа Жилище на 2002-2010 годы. Ч М, 2001.
118. Федеральный Закон от 16.07.1998г. № 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости).
119. Федеральный закон от 17.06.1997г. № 122-ФЗ О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
120. Федеральный Закон от 21.04.1997г. № 68-ФЗ О внесении изменений и допонений в Закон РФ Об основах федеральной жилищной политики.
121. Федеральный Закон от 24.05.1996г., 5.06.1996г. № 72-ФЗ О товариществах собственников жилья.
122. Федеральный Закон от 29.07.1998г. № 135-Ф3 Об оценочной деятельности в Российской Федерации.
123. Федосеева И. Несколько фрагментов из истории становления ипотеки // Московская перспектива. 15.04.1999. Ч № 15 - С. 4.
124. Фонд государственного имущества области. Жилищное строительство / г. Бегород. Ч Администрация Бегородской области. 16 с.
125. Фридмен М. Если бы деньги заговорили Пер. с англ. / АНХ при Правительстве РФ М.: Дело, 1999. - 160 с.
126. Хикс Дж.Р. Стоимость и капитал / Общ. ред. и вступ. ст. Энтова P.M. Ч М.: Прогресс: Универс., 1993.
127. Цылина Г.А. Институциональная структура современного рынка ипотечного кредита и ее тенденции // Жилищное строительство. Ч 2000. Ч № 11.-С. 20.
128. Цылина ГЛ. Ипотека: жилье в кредит Ч М.: ЗАО Издательство Экономика, 2001. 358 с.
129. Чернэ М. Живой процесс без живых денег / интервью С. Маликова // Московская перспектива. 15.04.1999. -№ 15. - С. 2.
130. Чернэ М. Смелая инициатива механизаторов // Тематический выпуск СГ Ипотека. 14.04.1999. -№ 1- С. 5.
131. Шарп У.Ф. и др. Инвестиции (пер. с англ.). М.: ИНФРА. - М., 1999.
132. Штернфельд В. Стимулы и ориентиры // Московская перспектива. Ч 15.04.1999.-№ 15.-С. 1.
133. Экономика недвижимости / Под ред. В.И. Ресина. М., 2000.
134. Экономическая теория на пороге XXI века / Академия гуманитарных наук, МГУ, Центр общественных наук, экономический факультет, СПб гос.университет, экономический факультет; под ред. д.э.н. Ю.М. Осипова, д.э.н. В.Т. Гуляева М.: Юристъ, 1998. - 768 с.
Похожие диссертации
- Управление системой ипотечного жилищного кредитования в регионе: организационно-методические аспекты
- Формирование системы ипотечного жилищного кредитования в условиях России
- Развитие форм ипотечного жилищного кредитования в регионе
- Механизм ипотечного жилищного кредитования в системе факторов финансовой стабильности России
- Совершенствование механизма ипотечного жилищного кредитования в России