Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Методы и организация согласовнного взаимодействия кредитного и реального секторов экономики тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Гришаева, Елена Николаевна
Место защиты Орел
Год 2008
Шифр ВАК РФ 08.00.10

Автореферат диссертации по теме "Методы и организация согласовнного взаимодействия кредитного и реального секторов экономики"

На правах рукописи

ГРИШАЕВА ЕЛЕНА НИКОЛАЕВНА

МЕТОДЫ И ОРГАНИЗАЦИЯ СОГЛАСОВАННОГО ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ КРЕДИТНОГО И РЕАЛЬНОГО СЕКТОРОВ ЭКОНОМИКИ-

08 00 10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени

кандидата экономических наук

Орел - 2008

003168482

Работа выпонена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Орловская региональная академия государственной службы

Научный руководитель доктор экономических наук, профессор

Овчинникова Оксана Петровна

Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор

Машегов Петр Николаевич

кандидат экономических наук, доцент Минакова Елена Ивановна

Ведущая организация Государственное образовательное

учреждение высшего профессионального образования Вогоградский государственный университет

Защита состоится 31 мая в 2008 г 12 00 часов на заседании диссертационного совета Д 212 182 04 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Орловский государственный технический университет в аудитории 212 по адресу 302020, г Орел, Наугорское шоссе, д 29

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования Орловский государственный технический университет

Автореферат разослан 28 апреля 2008 г

Ученый секретарь диссертационного совета

Дрожжина И А

ОБЩАЯ ХАРКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования В современных условиях актуализируется проблема повышения эффективности кредитных отношений, использования кредита как рыночной формы трансформации сбережений в инвестиции Это предопределяется потребностью реального сектора экономики в капиталовложениях для обеспечения устойчивого экономического роста и реструктуризации на современной технологической основе

Неравномерное развитие кредитной инфраструктуры в территориальном разрезе, различия в воспроизводственном потенциале территориальных хозяйственных комплексов и асимметричные бюджетно-налоговые отношения между Центром и субъектами Федерации обуславливают сохранение и углубление разрыва между потребностями реального сектора экономики в денежных ресурсах и предложением кредитных продуктов со стороны банковского рынка прежде всего на региональном уровне Создание условий для развития инфраструктуры кредитных отношений на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов для устранения подобных диспропорций.

В связи с этим существует объективная необходимость решения вопросов формирования, развития и регулирования инфраструктуры кредитных отношений в современной банковской системе, обеспечивающей эффективное распределение ресурсов, максимальное удовлетворение потребностей реального сектора экономики, как на федеральном, так и на региональном уровне, в том числе с использованием инструментов страхования

Степень изученности проблемы. Теоретические основы изучения кредита, капитала, процента и денег были заложены в работах К Маркса, Д М Кейнса, И. Шумпетера, Н Г Мэнкью, М Фридмена, Л Харриса, Э Дж Долана, Д Пофремана, Ф Форда, К Дж Батрона, Д Дж Карсона и др

Общая теория кредита подробно рассматривается в работах А. Аникина, Л Дробозиной, Е Жукова, А Замураева, О. Семенюты, О Лавру-шина, М Песселя, М. Ямпольского и др

Современные проблемы и перспективы становления и развития банковских систем нашли свое отражение в работах Г Белоглазовой, В Геращенко, Л Давыдовой, В Живалова, Е Жукова, Л Кроливецкой,

О Лаврушина, В Масленникова, П Машегова, Е Минаковой, Е Никулиной, О Овчинниковой, Г Пановой, В Садкова, А Симановского, А. Тава-сиева, Г Тосуняна и др

Развитие кредитных отношений в России в современных условиях изучается многими отечественными и зарубежными учеными

Отдавая дожное вышеперечисленным авторам, нельзя не отметить, что в большинстве научных работ исследование вопросов развития инфраструктуры кредитных отношений с позиции обеспечения эффективного взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики носит концептуальный характер, вопросы банковско-страхового альянса, как правило, рассматриваются по касательной

Недостаточная разработанность данных проблем, фрагментарный характер исследований, не затрагивающих многих важных теоретических и практических аспектов развития инфраструктуры кредитных отношений в банковской системе, возможностей обеспечения согласованного взаимодействия кредитных и страховых организаций, делает данное направление одним из перспективных объектов научных разработок, обуславливает необходимость дальнейшего изучения этих проблем и определяет цель и задачи данной работы

Область исследования соответствует л. 9 3 Эволюция кредитных отношений закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию, п 9 4 Развитие инфраструктуры кредитных отношений, современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования, п 6 7 Теоретические и методологические проблемы повышения и обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций специальности 08 00 10 - Финансы, денежное обращение и кредит Паспорта специальностей ВАК России

Объектом исследования являются кредитные отношения в современной банковской системе

Предметом исследования является процесс развития инфраструктуры кредитных отношений коммерческих банков и обеспечение их эффективного взаимодействия с реальным сектором экономики

Целью диссертационной работы является разработка теоретических и прикладных основ повышения эффективности инфраструктуры кредитных отношений с позиции обеспечения взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики с использованием инструментов страхования.

Для достижения поставленной цели в диссертационной работе потребовалось определить и решить следующие задачи:

- выделить этапы реформирования и современные тенденции развития банковской системы России с позиции формирования инфраструктуры кредитных отношений,

- исследовать процессы организации и регулирования инфраструктуры кредитных отношений банковской системы с реальным сектором экономики,

- определить возможности совершенствования инфраструктурного и информационно-аналитического обеспечения кредитных отношений,

- выработать методические рекомендации по активизации взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики на основе совершенствования инфраструктуры кредитных отношений,

-определить перспективы использования альтернагивных инструментов активизации кредитных отношений

Теоретической и методологической базоц исследования являются положения, содержащиеся в трудах российских и зарубежных ученых, а также нормативные, официальные документы федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации, статистические данные, нормативные и исследовательские материалы Банка России, отчеты коммерческих банков, а также данные периодической печати, материалы научно-практических конференций по проблемам, относящимся к теме исследования

В процессе диссертационного исследования использовалось прогнозирование, сравнительный анализ, экономические, статистические и иные методы изучения, обработки и обобщения информации

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке научно обоснованных теоретико-методических положений и практических рекомендаций по развитию инфраструктуры кредитных отношений в банковской системе и эффективных методов ее согласованного взаимодействия с реальным сектором экономики с использованием инструментов страхования

Научная новизна подтверждается следующими научными результатами, выносимыми на защиту

- выделены этапы реформирования и развития банковской системы России с позиции формирования инфраструктуры кредитных отношений, определены ключевые положения их институциональной организации (п 9 3 Паспорта специальности 08 00 10),

- проанализировано территориальное размещение кредитных активов коммерческих банков и определены целевые потребности в кредитных ресурсах реального сектора экономики конкретного региона (п 9 4 Паспорта специальности 08 00 10),

-обоснованы мероприятия по совершенствованию инфраструктуры кредитных отношений на региональном уровне в целях ресурсного обеспечения реального сектора экономики (п 9 4 Паспорта специальности 08 00 10),

- предложен комплекс методических подходов к организации мониторинга взаимодействия банковского и реального секторов экономики с позиции согласования интересов участников кредитного процесса (п 9 4 паспорта специальности 08 00 10),

- разработаны практические рекомендации по применению альтернативных методов активизации кредитных отношений на базе повышения эффективности института страхования (п 9 4 и 6 7 паспорта специальности 08 00 10)

Практическая значимость результатов исследования состоит в том, что сформулированные научные положения, выводы и предложения могут быть использованы в деятельности Центрального банка Российской Федерации, а также органов власти различных уровней при решении проблем стимулирования развития кредитной инфраструктуры банковского рынка, а также в практической работе коммерческих банков

Применение содержащихся в исследовании рекомендаций призвано способствовать устойчивому социально-экономическому развитию на основе формирования механизма эффективного взаимодействия субъектов рынка банковских услуг и реального сектора экономики, устранению диспропорций в кредитном обслуживании отдельных отраслей народного хозяйства и развитию кредитной инфраструктуры, обеспечивающей экономический рост и йЬвышение качества жизни населения

Ряд положений диссертационного исследования может быть использован в учебно-методической работе и в преподавании курсов Организация деятельности коммерческих банков, Банковский менеджмент, Деньги, кредит, банки, Организация деятельности Центрального банка в высших учебных заведениях

Теоретические и методические положения, разработанные в диссертации, вошли в состав научно-исследовательской работы Методы и организация эффективного взаимодействия' реального и кредитного секторов региональной экономики (договор № 12 от 27 11 2006 г)

Апробация результатов работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования были опубликованы, докладывались, обсуждались и были одобрены на конференциях и семинарах различного уровня, в том числе на международной научно-технической конференции Наука и образование 2004 (Мурманск, 2004), 3-й международной научно-практической конференции Макроэкономические проблемы современного общества (федеральный и региональный аспекты) (Пенза,

2004), конференции Институты государственного и муниципального управления как ресурс общественного развития современной России (Орел, 2004), 5-й международной научно-практической конференции Реформирование системы управления на современном предприятии (Пенза, 2005), 7-й международной научно-практической конференции Экономика, экология и общество России в XXI столетии (Санкт-Петербург,

2005), 4-й международной научно-практической конференции Макроэкономические проблемы современного общества (федеральный и региональный аспекты) (Пенза, 2005), всероссийской научно-практической конференции Совершенствование финансово-кредитных отношений (Воронеж, 2006)

Основные положения диссертационного исследования изложены в 9 статьях (три из них в научных изданиях, рекомендованных ВАК России) общим объемом 5,2 печатных листа (2,1 п л авторских)

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, 9 приложений Диссертация содержит 163 страницы основного текста, 24 таблицы, 12 рисунков

Во введении обоснована актуальность работы, определены практическая значимость и степень разработанности темы исследования, ее цель и задачи, раскрыты теоретико-методологические и информационные основы исследования, научная новизна и практическая значимость, сформулированы основные положения, выносимые на защиту

В первой главе Теоретико-методические основы формирования и тенденции развития кредитного и реального секторов экономики выделены основные этапы развития банковской системы России, проанализированы особенности функционирования кредитных организаций на современном этапе, обоснована потребность российской экономики в догосрочных ресурсах, определены проблемы эффективного взаимодействия банков и реального сектора экономики

Во второй главе Организация и регулирование инфраструктуры кредитных отношений выделены факторы, ограничивающие развитие материального производства, рассчитана текущая и потенциальная потребность

предприятий промышленности Орловской области в краткосрочных и догосрочных кредитах и займах, проанализированы преимущества и недостатки развития и функционирования системы бюро кредитных историй в России, проведена оценка зарубежного опыта взаимодействия банковского и реального секторов экономики

В третьей главе Направления активизации взаимодействия банковского и реального секторов экономики разработан комплекс мероприятий, способствующих стимулированию развития взаимоотношений кредитных организаций с промышленными предприятиями, предложен механизм снижения кредитных рисков с использованием инструментов страхового рынка, предложены методические рекомендации по совершенствованию системы экономического мониторинга банковского и реального секторов экономики, проводимого Банком России, определены направления повышения эффективности институтов страхования

В закиочении сформулированы основные теоретические, методические и практические выводы и предложения по обеспечению эффективного взаимодействия кредитного и реального секторов экономики

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И НАУЧНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1 Выделены этапы реформирования и развития банковской системы России с позиции формирования инфраструктуры кредитных отношений, определены ключевые положения их институциональной организации

Проведенный в диссертационном исследовании анализ тенденций развития банковской системы России позволил выделить следующие этапы ее развития

Первый этап (1988-1993 гг) характеризовася формированием двухуровневой банковской системы Активное развитие банковской системы определялось дефицитом банковских услуг, распределением централизованных кредитов, а также высокой инфляцией одновременно с низкой стоимостью привлекаемых средств В этот период происходят заметные изменения, связанные с увеличением числа коммерческих банков (с одного в 1988 г до 2019 на 01 01 1994 г)

Второй этап (1993-1995 гг) Отличительными чертами этого этапа развития банковской системы России стали крайняя неравномерность территориального распределения банковской сети, высокая доля централизованных ресурсов в кредитовании хозяйства, наиболее прибыльными

становятся валютно-обменные операции Эти годы характеризуются одновременным спадом производства, ростом неплатежей в производственной сфере, увеличением числа бартерных сделок в народном хозяйстве

Кредитная сфера не обеспечивала необходимого перелива капиталов между предприятиями, отраслями, регионами, не была заинтересована в инвестиционных проектах, не работала на производство и структурную перестройку экономики.

Третий этап (1996-1998 гг) характеризовася ростом банковских инвестиций в государственные договые обязательства, имевшие высокую доходность и короткий срок оборачиваемости капитала на рынке В этот период возрастает доля убыточных предприятий и организаций Большинство хозяйствующих субъектов, как правило, не в состоянии выпонять свои краткосрочные обязательства, характеризуются низкой финансовой устойчивостью, но при этом испытывают огромный дефицит в попонении оборотных средств Однако банковская система практически не осуществляет кредитование реального сектора Разрыв между спросом на доступные кредитные ресурсы и их предложением увеличивается

Четвертый этап (1998-2004 гг) Российская банковская система преодолела последствия кризиса 1998 года и восстановила докризисные показатели Банки в основном кредитуют крупные предприятия В то же время в связи с либерализацией валютного законодательства крупный бизнес предпочитает брать ссуды на международном рынке под более низкие проценты и на более выгодных условиях Средний и малый бизнес по-прежнему испытывают потребность в заемных средствах

Пятый этап (2004 г - по настоящее время) характеризуется развитием производства и увеличением объема кредитных вложений в реальный сектор экономики, сокращением доли проблемных и безнадежных ссуд При этом особенностями развития банковской системы в настоящее время являются недостаточная капитализация российских банков, низкая доля в активах банков догосрочных кредитов, высокий уровень кредитного риска, слабое развитие банко-страхового взаимодействия

Кредит остается малозначимым источником инвестиций для основной массы компаний среднего и мекого бизнеса, ориентированного на внутренний рынок

Подводя итог рыночному реформированию банковской системы России, следует отметить, что в условиях начавшегося подъема экономики цивилизованных кредитных отношений и эффективной кредитной инфраструктуры до сих пор не сформировано

2 Проанализировано территориальное размещение кредитных активов коммерческих банков и определены целевые потенциальные и существующие потребности в кредитных ресурсах реального сектора экономики конкретного региона

Сеть банков по территории страны распределена крайне неравномерно на долю Европейской части Российской Федерации приходится около 80% общего количества банковских учреждений, причем большая часть находится в Москве и Московской области, соответственно на все восточные области приходится порядка 20% кредитных организаций В настоящее время остро ощущается неравномерность насыщения субъектов РФ банковскими услугами (Таблица 1)

Таблица 1 - Структура и динамика кредитных вложений по регионам РФ

Федералы ые округа На 0102 2003 г На 01012004 г На 01012005 г На 01012006 г На 01012007 г

Сумма (мн руб) Уа вес (%) Сумма (мн руб) вес (%) Сумма (мн руб) Уд. вес (%) Сумма (мн руб) Уд вес (%) Сумма (мн руб ) Ул вес <%)

Дальневосточный округ 25513 242 34436 223 44268 1,93 86780 2,82 113515 259

Южный округ 55457 5,25 79590 5,15 111594 4,85 202881 6,59 295542 6 75

Уральский округ 64909 615 92594 60 129342 563 204443 664 295332 6 75

Сибирский округ 68585 649 102306 663 147156 640 254172 8 25 348780 7,97

Северо-Западный округ 82861 7,85 115587 7,49 161867 7,04 280028 9,09 437992 10,01

Привожский округ 150044 14,21 218296 1414 314140 13,67 488542 15,87 655595 14,98

Центральный округ 608789 57,64 901255 58,37 1390283 60,48 1562183 50,74 2228687 50,95

Всего по РФ 1056159 100 1544064 100 2298650 100 3079028 100 4375443 100

На сегодняшний день основными кредиторами промышленности являются несколько десятков крупнейших банков, имеющих или привлекающих соответствующие ресурсы

Российские компании, в основном экспортноориентированные и считающиеся наиболее надежными, активно привлекают денежные ресурсы за рубежом, где процентные ставки существенно ниже, а возможности получения крупных кредитов и займов на более длительный срок выше Предприятия среднего и мекого бизнеса предпочитают кредитоваться в крупных и

средних банках, не доверяя меким кредитным организациям и региональным филиалам из-за ограниченности ресурсов, дорогих 'денег и несовершенства нормативной базы

Вместе с тем сдерживающим фактором активного кредитования банками предприятий реального сектора экономики является высокий уровень кредитного риска, вызванный дефицитом надежных заемщиков, а также отсутствием у предприятий ликвидных капитальных активов, которые можно использовать в качестве залога по ссудам

Таким образом, можно выделить две основные сложившиеся тенденции с одной стороны, крупные предприятия не имеют возможности кредитоваться на отечественном рынке из-за недостаточной ресурсной базы российских банков, а с другой стороны, ресурсная база коммерческих банков недостаточна из-за отсутствия крупных и устойчивых клиентов, в особенности, в регионах

В связи с этим на сегодняшний день большинство предприятий в целом по стране продожают испытывать острую потребность в допонительных финансовых ресурсах ' ,

В работе проанализирована структура и динамика спроса на догосрочные и краткосрочные заимствования промышленных предприятий Орловской области Определена степень неудовлетворенной потребности предприятий в длинных и краткосрочных заемных ресурсах (Таблица 2)

Таблица 2 - Структура спроса на догосрочные и краткосрочные заимствования промышленности Орловской области, в % к размеру активов

Год Показатели

Спрос на краткосрочные заимствования Спрос на догосрочные заимствования

Потенциальный спрос (рассчитанный по балансовой пропорции) Неудовлетворенный спрос Потенциальный спрос (рассчитанный по балансовой пропорции) Неудовлетворенный спрос

2004 28,02 17,95 16,89 8,65

2005 27,15 14 33 20,65 6,29

2006 26,90 10,50 20,16 1,57

По состоянию на 01 01 2007 г доля удовлетворенного спроса на догосрочные и краткосрочные ресурсы со стороны реального сектора экономики региона составила 87,93%

Вместе с тем расчеты показали, что в промышленности Орловской области допонительный (непредъявленный) спрос на рынке кредитных ресурсов составляет более 3 мрд руб , причем почти все - краткосрочного

характера Такая ситуация в области прежде всего связана с необходимостью большинства предприятий удовлетворять текущие потребности в оборотных средствах, а не со спросом в догосрочных кредитах инвестиционного характера, необходимых для обеспечения расширенного воспроизводства основного капитала Можно констатировать, что предприятия региона в основном нуждаются в ресурсной обеспеченности текущей деятельности Инвестиционная деятельность предприятий находится на низком уровне, поэтому потребность в догосрочных кредитных ресурсах у предприятий в целом удовлетворена

Рынок кредитных ресурсов сформировася в регионе в целом в соответствии с возможностями двух главных его субъектов - предприятий реального сектора и кредитных институтов Потенциальные же потребности этих субъектов пока поностью не реализованы, предприятия нуждаются в допонительных кредитных ресурсах, банковский сектор - в новых надежных ссудозаемщиках и увеличении своей ресурсной базы

3 Обоснованы мероприятия по совершенствованию инфраструктуры кредитных отношений на региональном уровне в целях обеспечения ресурсами реального сектора экономики

В работе обоснован ряд мер государственного регулирования развития кредитных отношений с позиции обеспечения взаимодействия реального и банковского секторов экономики, в частности

1 Повышение значения норматива Банка России Н4 (норматив догосрочной ликвидности банка), позволяющего банкам наращивать объемы догосрочного кредитования при достигнутом уровне собственных средств (капитале) и сложившейся структуре пассивов

2 Внесение изменений в законодательные документы и отмена части многочисленных императивных требованиях Центрального банка Российской Федерации для коммерческих банков, деятельность которых прозрачна, застрахована и проверяется авторитетной аудиторской организацией ввести уведомительный порядок регистрации увеличения капитала, сде-лать~6олее гибкими и рекомендательными требования к формированию групп рисков и резервов '

3 Система государственного регулирования на региональном уровне может быть реализована путем выдачи гарантий (поручительств), компенсаций процентных ставок по банковским кредитам, а также использования залогового фонда субъекта Федерации итп

4. Повышение капитализации региональных банков за счет применения налоговых льгот - освобождение на ближайшие 5 лет банков от уплаты

налогов на ту часть прибыли, которая направляется на увеличение их капитала, а также укрупнение банков, увеличение их уставного капитала на основе слияния и присоединения

5 Создание системы, диверсифицирующей доходность банков, в качестве поощрения за кредитование реального сектора снижение размера фонда обязательного резервирования при кредитовании промышленности по приоритетным направлениям или обеспечение возможности формирования банками резервов по высокорисковым ссудам за счет прибыли до уплаты налогов

6 Создание при территориальных органах испонительной власти регионального консультационного центра К основным его функциям следует отнести формирование фонда перспективных проектов и технологий, техническое обеспечение проектов и программ (технико-экономическое обоснование, составление бизнес-планов), проведение анализа, мониторинга текущего состояния экономики области, ценовых изменений, ожидаемых изменений продукций товаропроизводителей в области и за ее пределами, техническая экспертиза поступающих предложений и проектов, отбор банков, предлагающих приемлемые к конкретному проекту программы кредитования, оценка страховых продуктов банков по данным программам, подготовка необходимой документации и осуществление контроля на каждой стадии реализации кредитного соглашения

7 В рамках совершенствования российской банковской системы предложено внедрить систему расчетных банков, прямой аналог которых предусмотрен Законом о банках и банковской деятельности в виде небанковских кредитных организаций (НКО)

8 В целях снижения риска невозврата кредитов банкам целесообразно развитие в России системы колекторских агентств с распределением их по территориальному принципу - по одному в каждом федеральном округе

Колекторские агентства содействуют уменьшению потерь банков вследствие неадекватной оценки принимаемых на себя рисков в отношении потенциальных заемщиков, а также недобросовестного поведения заемщика, уже получившего ссуду Главное преимущество колекторов перед банками - узкая специализация деятельности, что позволяет им оперативно удовлетворять требования банков по возврату просроченной задоженности

Таким образом, рассматриваемые мероприятия будут способствовать снижению кредитных рисков и стимулированию развития кредитных отношений банков с промышленными предприятиями Причем предлагаемые условия не являются льготными, ставящими кредитные организации

в неравное положение, а представляют собой необходимую предпосыку активизации их взаимодействия с реальным сектором экономики

Основные направления государственного регулирования деятельности банковского сектора экономики с целью формирования эффективной системы взаимодействия банковского и реального секторов представлены на рисунке 1

Операции Органы государственного управления

Центральный Банк Российской Федерации Главные управления Центрального Банка Российской Федерации Федеральные органы власти Региональные органы власти

Применение льготного налогообложения в первые годы работы предприятия + +

Дифференцированный отрасле вой или продуктовый подход в установлении налоговых ставок - - + -

Компенсация органами государ-ственной власти процентных ставок по кредитам - - + -

Предоставление государственных гарантий - + +

Повышение капитализации коммерческих банков + - - -

Стимулирование процесса развития небанковских кредитных организаций + - + -

Упрощение процедуры регистрации залога и обращения взыскания на заложенное имущество + + -

Дифференцированный подход к установлению банковских нормативов и отчислений в фонды обязательных резервов + + -

Создание региональных консультационных центров с целью разработки, анализа и подготовки документации для реализации приоритетных программ развития реального сектора экономики - + +

Рисунок 1 - Государственное регулирование повышения эффективности функционирования банковского сектора

4 Предложен комплекс методических подходов к организации мониторинга взаимодействия банковского и реального секторов экономики

В работе выявлено, что многие предприятия недостаточно информированы о возможном спектре банковских услуг помимо традиционно используемых (расчетно-кассовое обслуживание и кредитование), а также о дифференциации цен (процентных ставок и тарифов) Особенностью текущей ситуации является определенная консервативность во взаимодействии предприятий с банками В связи с этим, с одной стороны, информация, о финансовом состоянии и развитии предприятий реального сектора экономики, а с другой стороны - о деятельности банков, предлагаемых банкцвских продуктах и услугах, их качестве и,стоимости, является необходимым условием эффективного взаимодействия банковского и реального секторов экономики

Учитывая преимущества и недостатки качества представляемой информации различными государственными органами, считаем необходимым создание информационной базы данных о банковском секторе и предприятиях реального сектора экономики при Банке России

В работе предложено создание системы мониторинга взаимодействия банковского и реального секторов как структурного блока мониторинга предприятий в системе Банка России

С учетом ранжирования потребностей банков в обеспечении различными видами аналитической информации, их предложений относительно показателей и блоков информации, а также с учетом состояния информационных ресурсов и аналитических материалов, выпускаемых в Главном территориальном управлении ЦБ РФ, внесено предложение о развитии и расширении потоков аналитической информации по следующим направлениям

1 Допонение существующей системы мониторинга новыми потоками информации о деятельности кредитных организаций, содержащими углубленную детализацию показателей деятельности банков, а также индивидуальные бланки показателей финансового положения и занимаемой доли рынка для конкретных банков и филиалов

2 Разработка и внедрение методики котировок предприятий с позиции их ранжирования по критериям финансовой устойчивости и оценки возможности возникновения системных рисков для кредитных учреждений

3 Внесение изменений в объем и структуру существующих анкет для предприятия с включением в них вопросов, позволяющих оценить их реальное экономическое состояние, тенденции развития, производственный и финансовый потенциал

4 Разработка анкет по анализу тенденций в банковском секторе Содержание анкет для кредитных организаций дожно быть нацелено на выявление более эффективных (с точки зрения банков) сфер размещения ресурсов, направлений сокращения издержек банковского бизнеса, на оценку рисков операционной деятельности, приемлемых уровнях процентных ставок, сроков и объемов операций по предоставлению кредитов и привлечению депозитов, оценку платежеспособности контрагентов, выявление препятствий для эффективной банковской деятельности

Результатом проводимого мониторинга представляется выделение пакета документов по развитию банковского и реального секторов экономики Аналитическая записка по мониторингу может иметь два вида

1) расширенная информация для определенных пользователей органов испонительной и законодательной власти территорий, коммерческих банков, территориального органа Федеральной службы государственной статистики, ряда предприятий,

2) сокращенная форма представляемой информации, доступная широкому кругу пользователей

Основным критерием, определяющим доступ к информации, будет являться степень участия в сборе необходимых сведений Представление информации может осуществляться с письменного разрешения участников проводимого мониторинга

Создание информационно-аналитической системы будет способствовать развитию, укреплению и повышению устойчивости банковской системы Российской Федерации, качественному выпонению ею основных функций в экономике, а также согласованию интересов всех участников рынка ссудных капиталов

5 Разработаны практические рекомендации по применению альтернативных методов активизации кредитных отношений на базе повышения эффективности института страхования

Альтернативным методом стимулирования развития кредитных отношений является использование инструментов страхового рынка

Основные модели интеграции банка и страховой компании представлены в таблице 3

Основными направлениями взаимодействия коммерческих банков и страховых компаний являются услуги банков страховым компаниям по размещению страховых резервов, услуги страховщиков банкам при различных технологиях кредитования по страхованию источников погашения кредита,

услуги банков по продажам на комиссионной или иной основе финансовых. инструментов страховщиков среди целевых групп своих клиентов

Таблица 3 - Модели взаимодействия банка и страховой компании по степени интеграции

Степень интеграции Положительные моменты Отрицательные моменты

Подписание соглашения о сотрудничестве Оперативность в принятии решений и реа\изации совместных проектов Профессионализм в соответствующей сфере деятельности Отсутствие заинтересованности в росте бизнеса компании-партнера в создании и развитии совместных финансовых продуктов

Участие в уставных капиталах друг друга Заинтересованность в росте бизнеса компании-партнера в создании и развитии совместных финансовых продуктов в расширении спектра услуг и сети продаж Необходимость согласования с другим партнером проводимых кардинальных изменений в политике позиционирования компании на рынке

Учреждение недостающего бизнеса полный контроль деятельности вновь созданной компании Недостаточный уровень профессионализма в одной из сфер финансовой допе\ьностн

Наряду с очевидными преимуществами основным недостатком интеграции банков и страховых компаний является монополизация финансовой отрасли вследствие отбора банками ограниченного числа наиболее надежных страховых компаний

В исследовании предлагается разрешить аккредитацию банками страховых компаний, но при этом нормативно определить параметры надежности, которым дожны соответствовать страховщики, чтобы успешно пройти эту процедуру Рейтинговые оценки, присвоенные независимым рейтинговым агентством, имеющим высокую репугацию и признанным на рынке данных услуг, могут использоваться банками для аккредитации любой российской страховой компании, которая сможет соответствовать требованиям надежности

В работе исследуются основные модели сотрудничества страховой компании и банка в области совместного обслуживания клиентов

взаимодействие по отдельным договорам,

агентские отношения, сотрудничество на постоянной основе,

сотрудничество по всем возможным параметрам - продажа продуктов банка через страховые компании и страховых продуктов через банки, страхование банковских рисков, размещение страховых резервов в банке (стратегический альянс),

создание финансового супермаркета

Преимущества и недостатки данных форм сотрудничества представлены в таблице 4

Таблица 4 - Преимущества различных форм интеграции банковского и страхового бизнеса

Показатель Формы интеграции

Взаимодействие по отдельным договорам Агентские отношения на ПОСТОЯННОЙ основе Стратегический альянс Финансовый супермаркет

Возможность совместного использования клиентской базы данных - + + +

Высокая степень интеграции при развитии продуктов и каналов распространения - - - +

Высокая дифференциация продуктового ряда - - + +

Предоставление финансовых услуг с учетом потребностей каждого клиента - - +

Снижение рисков самостоятельного выхода компаний на новые рынки - - + +

Низкий уровень первоначальных затрат + + - -

Возможность вестн гибкую ценовую политику < - - + +

Достижение поного контроля над всеми финансовыми потоками клиента - - - +

Наличие единого центра контакта с клиентом - - - +

Низкая вероятность монополизации финансовой отрасли + + - -

Получение допонительного дохода от перекрестных продаж + + + -

Отсутствие конфликта интересов сторон - - - +

Обосновано, что модель финансового супермаркета является наиболее эффективным инструментом взаимодействия страховой компании и банка в области оказания финансовых услуг клиентам

Финансовый супермаркет определяется как модель клиентоориентиро-ванного бизнеса, представляющая собой единый интегрированный канал доступа потребителей к финансовым услугам Финансовый супермаркет рассматривается в работе как территориальное и маркетинговое объединение компаний, предлагающих широкий спектр финансовых услуг

Проанализировав современную ситуацию на рынке страховых услуг, можно сделать вывод, что классификация страховых продуктов, фактически применяемых при страховании кредитных операций с юридическими лицами, на российском рынке выглядит следующим образом (Рисунок 2)

Банковские кредитные продукты для юридических лиц

Кредитование юридических лиц

Факторинг

Финансовый лизинг

1 унарный кредит

Рисунок 2 - Взаимосвязь кредитных и страховых продуктов

Основными продуктами банковского страхования являются

1) классическое страхование имущества (автотранспорта, грузов, недвижимого имущества, ценностей, электронного оборудования) и персонала банка, который, как правило, получает добровольное медицинское страхование и страхование жизни,

2) страхование залогового имущества и жизни заемщика кредита,

3) кредитное страхование (страхование кредитного портфеля банка),

4) страхование ответственности банковских служащих и страхование пластиковых карт от рисков поддеки, утери или противоправного использования третьими лицами,

5) страхование источников погашения кредита.

В диссертационном исследовании определены следующие основные направления использования инструментов страхового рынка в рамках взаимоотношений кредитного и реального секторов экономики

1 Расширение и активное внедрение спектра предлагаемых страховыми компаниями услуг, связанных со страхованием кредитных рисков,

2 Реализация различных схем страхования в тесной привязке к конкретному банковскому продукту,

3 Создание допонительных преимуществ компаниям, застраховавшим свою огветственность за непогашение кредита (страховой полис по такому виду страхования може г являться обеспечением при получении кредита),

Отрасль страхования Страховой продукт и его отношение к кредитной операции

Имущественное Имущественное страхование предмета змога

Финансовых рисков Страхование финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами кредитора при невозврате кредита Страхование риска потери предмета залога в результате утраты права собственности

Ответственности Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита Страхование ответственности заемщика перед третьими лицами за эксплуатацию предмета залога

4 Обеспечение возможности снижения кредитной организацией доли отчисления в резерв на возможные потери по ссудам по застрахованным кредитам

Таким образом, общие выгоды от взаимодействия банков и страховых компаний заключаются в возможности позиционироания как некой универсальной финансовой организации, которая предоставляет комплексные услуги, и возможность наращивания клиентской базы, которая может получить в одном месте все и сразу, и разработка совместных методов продвижения продуктов

ОБЩИЕ ВЫВОДЫ

Выпоненное в подготовке диссертационной работы исследование позволило разработать научно-обоснованные рекомендации по активизации кредитных отношений на основе совершенствования инфраструктуры, обеспечивающей, с одной стороны, повышение эффективности функционирования коммерческих банков и развитию страхового рынка, а с другой стороны, способствующей созданию качественной информационно-аналитической системы финансового мониторинга деятельности хозяйствующих субъектов и их потребностей в кредитных ресурсах

1 Структуризация основных этапов реформирования банковской системы России позволила выявить ключевые проблемы развития кредитных отношений, обуславливающие необходимость принятия радикальных мер по формированию инфраструктуры, способствующей активизации взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики

2 Разработана концепция активизации взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики, для реализации которой предложено внести необходимые изменения в существующую нормативно-правовую базу в сфере кредитных отношений Построена матричная организационно-функциональная модель обеспечения эффективного взаимодействия банковского и нефинансового секторов на федеральном и региональном уровне

3 Даны методические рекомендации по элиминированию факторов, препятствующих догосрочным банковским вложениям в производственный сектор экономики Для стимулирования кредитных вложений в производство при администрации субъекта Федерации предлагается создать новую инфраструктурную единицу кредитных отношений - региональный консультационный центр, деятельность которого будет способствовать реализации

приоритетных экономических проектов в производственном секторе на соответствующей территории с привлечением банковского капитала

4 В целях информационно-аналитического обеспечения процессов развития инфраструктуры кредитных отношений разработан механизм расширенного мониторинга взаимодействия банковского и реального секторов экономики конкретного региона, проводимого территориальными учреждениями Банка России Такой регулярный (ежеквартальный) мониторинг будет способствовать реализации системного взаимодействия субъектов кредитного рынка, Банка России, органов государственной власти и хозяйствующих субъектов.

5 В диссертационном исследовании определены взаимосвязи кредитных и страховых продуктов, которые позволили сформулировать методические рекомендации по использованию страховых инструментов в целях снижения кредитных рисков, что представляется действенным средством стимулирования взаимоотношений банковского и реального секторов экономики в рамках реализации кредитных отношений

Основные положения диссертационного исследования изложены в следующих публикациях

Публикации в журналах, рекомендованных ВАК России:

1 Гришаева, Е Н Региональная экономика и банки/О П Овчинникова, ЕН Гришаева//Деньги и кредит-2007 -№6 -С 36-39 (1 пл,авт 0,5 п л )

2 Гришаева, Е Н Согласование интересов банковского и производственного секторов для стимулирования развития экономики региона / О П Овчинникова, Е Н Гришаева // Финансы и кредит. - 2008 - № 7 -С 17-25 (1 п л , авт 0,4 п л )

3 Гришаева, Е Н Определение потребности предприятий региона в заемных ресурсах / Е Н Гришаева // Известия ОреГТУ - 2008 - № 1 -С 89-93 1(0,8 пл)

Иные публикации:

4 Гришаева, Е Н Особенности развития банковского сектора в России / Е Н Гришаева // Макроэкономические проблемы современного общества (федеральный и региональный аспекты) Материалы III международной научно-практической конференции - Пенза-РИОПГСХА, 2004 -С 59-62 (0,4 п л )

5. Гришаева, Е Н Проблемы кредитования реального сектора экономики / Е Н. Гришаева // Наука и образование 2004' Материалы международной научно-технической конференции (Мурманск, 7-15 апреля

2004 г) В 6ч - Мурманск. МГТУ, 2004 -Ч 3,- С 393-395 (0,3 п л )

6. Гришаева, Е Н. Зарубежный опыт взаимодействия банковского и реального секторов экономики / Е.Н Гришаева // Макроэкономические проблемы современного общества (федеральный и региональный аспекты) Материалы IV международной научно-практической конференции -Пенза РИОПГСХА,2005 -С 62-65 (0,4пл)

7. Гришаева, Е Н Тенденции развития кредитного и реального секторов российской экономики / Е Н Гришаева // Экономика, экология и общество России в XXI столетии- Труды 7-й международной научно-практической конференции 4 1- СПб Изд-во Политехи ун-та,

2005 - С 262-265 (0,4 п л )

8. Гришаева, Е Н Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса / Е Н Гришаева // Реформирование системы управления на современном предприятии Материалы V международной научно-практической конференции - Пенза РИО ПГСХА, 2005 -С 78-80 (0,2пл)

9 Гришаева, Е Н Финансовый мониторинг деятельности предприятий на региональном уровне / Е Н Гришаева // Совершенствование финансово-кредитных отношений в трансформируемой экономике России Сборник статей Всерос науч -практ конф - Воронеж- Воронежский государственный университет, 2007 - С 269-274 (0,7 п л)

Подписано в печать 25 апреля 2008 г Издательство редакции журнала Образование и общество Заказ №200 Тираж 100 экз Объем 1 пл 60x84 1/16

Похожие диссертации