Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Кредитная политика региональных коммерческих банков тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Сытников, Дмитрий Александрович
Место защиты	Тюмень
Год	2009
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Кредитная политика региональных коммерческих банков"

Санкт-Петербургский государственный университет

На правах рукописи

Сытников Дмитрий Александрович

КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА РЕГИОНАЛЬНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ Специальность: 08.00.10 - Финансы, деиежпое обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Санкт-Петербург

2009 ииа4Б4125

003464125

Работа выпонена в ГОУ ВПО Тюменском Государственном университете

Научный руководитель: Доктор экономический наук, доцент,

Лиман Ирина Александровна

Официальные оппоненты: Доктор экономических наук, профессор

Мотовилов Олег Владимирович

Кандидат экономических наук, доцент Зайцева Ирина Геннадьевна

Ведущая организация: Санкт-Петербургский торгово-экономический

институт

00 час. на

Защита диссертации состоится ШФКК 200$ г. в заседании Совета Д.212.232.36 по защите докторских и кандидатских диссертаций при Санкт-Петербургском государственном университете по адресу: 191123, г. Санкт-Петербург, ул. Чайковского, д. 62, экономический факультет, ауд. wsr

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке им. A.M. Горького Санкт-Петербургского государственного университета по адресу: 199034, г. Санкт-Петербург, Университетская наб., д. 7/9.

Автореферат разослан Х 2009 г.

Ученый секретарь Диссертационного Совета

доктор экономических наук, профессор / Н.С.Воронова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В последние годы отечественная банковская система активно развивается. Это выражается как в росте территориального охвата банковскими услугами регионов, так и в росте финансовых показателей банков. Благоприятная конъюнктура отечественного банковского рынка создала предпосыки для быстрого роста числа банков с иностранным участием. Данные факторы предопределили нарастание тенденций конкуренции в отечественной банковской системе, в особенности на региональных рынках.

Региональные кредитные организации в большинстве своем являются слабым звеном в отечественной банковской системе. Недостаточная развитость банковских операций, в том числе кредитных операций, на региональном уровне способствует уменьшению роли региональных банков, как в банковской системе, так и в экономике страны в целом. Среди причин можно выделить общие для банковской системы факторы, такие, как: недостаточная капитализация, нехватка догосрочных кредитных ресурсов, вьгсокие риски банков при кредитовании, недостаточно продуманная кредитная политика.

Изучение деятельности крупнейших региональных банков является перспективным и важным направлением исследований с научной и практической точек зрения, поскольку именно эти кредитные организации в перспективе могут сформировать основу отечественной банковской системы. Под действием конкурентной борьбы и либерализации банковских рынков, региональный банковский сектор будет претерпевать значительные структурные изменения, которые, по всей видимости, приведут к его укрупнению и изменению долей различных коммерческих банков на нем. В этих условиях особое значение принимает кредитная политика, проводимая крупными отечественными региональными банками.

Состояние изученности проблемы. В разные периоды различными вопросами тематики настоящего исследования уделяли внимание такие отечественные и зарубежные ученые, как: Д.В.Абдукина, Г.Н.Белоглазова

Э.Дж.Долан, В.В.Иванов, А.В.Канаев, В.В.Ковалев, Л.П.Кроливецкая, Р.Котлер, О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова, К.Р.Макконел, Э.М.Морсман-мл.,

A.И.Ольшаный, Г.С.Панова, И.В.Пещанская, Ю.В.Рожков, П.С.Роуз,

B.В.Рудько-Селеванов, Дж.Синки мл., Р.Смит, Б.И.Соколов, А.М.Тавасиев, Н.В.Фадейкина и др.

Существующие работы выявляют, как неоднозначность трактовок категории кредитная политика банка, так и расхождение во мнениях относительно структурных элементов и функций исследуемой категории. Таким образом, можно констатировать отсутствие единой научной позиции по изучаемому вопросу, что определяет возможность для дальнейших исследований. Кроме того, технологическое отставание регионального банковского сектора предопределяет необходимость развития такого направления исследований, как кредитная политика региональных коммерческих банков.

Цели и задачи диссертационной работы. Целью диссертационного исследования является разработка теоретической и методологической базы для формирования кредитной политики системообразующих региональных коммерческих банков, как важнейших элементов региональной банковской системы.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:

- исследовать теоретические подходы к содержанию кредитной политики отечественного коммерческого банка, выявить функции и структурные элементы данной дефиниции;

раскрыть теоретические подходы к содержанию категории региональный банк, выявить его признаки, определить особенности структуры региональной банковской системы;

- изучить фактическую реализацию кредитной политики региональными коммерческими банками с целью выявления особенностей, сильных и слабых сторон данной группы кредитных организаций в исследуемом аспекте;

- определить особенности Тюменской области в аспекте формирования и проведения кредитной политики коммерческими банками;

- обосновать практические рекомендации по формированию кредитной политики системообразующих коммерческих банков Тюменской области, как важнейших элементов региональной банковской системы.

Предмет исследования. Предметом исследования являются экономические отношения, связанные с формированием кредитной политики системообразующих региональных коммерческих банков.

Объект исследования. Объектом исследования является кредитная деятельность региональных коммерческих банков.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных авторов по вопросам банковского кредитования, кредитной политики коммерческих банков, а также вопросы посвященные исследованию региональной банковской системы.

Методика исследования включает диалектическую логику и системный подход. В процессе работы применялись научные методы системного анализа, научной абстракции и моделирования, классификаций, сравнения и др.

Информационную базу исследования составили монографии, публикации в периодической печати, материалы конференций, семинаров; статистические данные и отчеты Банка России, Главного Управления Центрального банка РФ по Тюменской области, данные Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Тюменской области (Тюменьстат); нормативно-правовые акты по вопросам банковской деятельности; результаты проведенных автором расчетов.

Научная новизна исследования заключается в обосновании методологического подхода к формированию кредитной политики системообразующих региональных коммерческих банков.

Получены следующие, наиболее существенные результаты, выносимые на защиту:

проведена периодизация научных подходов отечественных исследователей для выработки системного подхода формирования кредитной политики коммерческого банка в современных условиях;

- разработан научный подход к рассмотрению категории кредитная политика коммерческого банка, заключающийся в изучении ее как комплекса мероприятий, реализующих замысел по формированию кредитного портфеля коммерческого байка с заданными параметрами за обозначенный промежуток времени при имеющихся ресурсах (в широком смысле) в рыночных условиях; выделены структурные элементы исследуемой научной категории;

- в отечественный научный оборот, теорию и практику введено понятие системообразующий региональный коммерческий банк (СРКБ), который представляет собой зарегистрированную и работающую на территории определенного региона универсальную кредитную организацию, занимающую доминирующее положение в регионе по одному или нескольким видам банковских услуг, имеющую разветвленную филиальную сеть, охватывающую крупнейшие административные центры региона, активно взаимодействующую с органами государственной власти, выявлены критерии отнесения банка к СРКБ, что обосновывает роль подобных банков в экономической системе региона;

- на основании анализа современного отечественного банковского рынка, как на федеральном, так и на региональном уровнях определено место СРКБ и его значение для функционирования банковской системы;

- рассмотрена кредитная политика банков, наиболее близких по своим характеристикам к статусу СРКБ в Тюменской области, в результате чего выявлены особенности кредитной политики банков различных структурных групп, в том числе группы СРКБ, выработаны общие для СРКБ методологические рекомендации по формированию кредитной политики.

Практическая значимость исследования определяется возможностью применения выводов и рекомендации, изложенных в работе, для формирования кредитной политики системообразующих региональных коммерческих банков,

а также для разработки органами государственной власти нормативно-правовых актов по вопросам банковской деятельности.

Полученные в ходе исследования результаты могут быть использованы для дальнейшего изучения деятельности СРКБ по другим, отличным от кредитования, направлениям. Положения работы могут быть применены в учебном процессе.

Апробация результатов работы. Некоторые теоретические и практические положения и разработки автора используются в учебном процессе в рамках курсов Корпоративное финансирование, Организация деятельности коммерческого банка, Банковский маркетинг. Отдельные рекомендации по оптимизации кредитной политики использовались в текущей деятельности Индустриального филиала Запсибкомбанк ОАО (г.Тюмень).

Во введении рассмотрены вопросы актуальности и разработанности темы исследования, поставлены цели и задачи работы.

В первой главе Теоретические основы кредитной политики проведена периодизация развития исследований на сущность, элементный состав и функции кредитной политики коммерческого банка. Кредитная политика определена как комплекс мероприятий, реализующих замысел по формированию кредитного портфеля коммерческого банка с заданными параметрами за обозначенный промежуток времени при имеющихся ресурсах (в широком смысле) в рыночных условиях. Исходя из этого, определены функции и составляющие исследуемой дефиниции. С теоретической точки зрения рассмотрена субъектная сторона кредитной политики - региональный коммерческий банк. Автором предлагается выделить категорию системообразующий региональный коммерческий банк (СРКБ), выявлены критерии СРКБ.

Во второй главе Проблемы и перспективы формирования кредитной политики региональными коммерческими банками произведен анализ структуры банковской системы РФ в аспекте сосуществования региональных и центральных коммерческих банков, определены особенности каждой группы в

сфере банковского кредитования. Рассмотрены перспективы кредитной деятельности отечественных банков с учетом макроэкономических тенденций глобализации и регионализации.

В третьей главе Анализ состояния и развития кредитной политики региональных коммерческих банков (на примере Тюменской области) рассмотрены особенности Тюменской области как рынка размещения банковских ресурсов, структура банковской системы региона, выделена группа СРКБ для данного региона, рассмотрена кредитная политика конкретного банка из группы СРКБ.

В заключении сформулированы выводы и предложения по проведенному исследованию.

ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

Проведена периодизация исследований сущности, элементного состава и функций кредитной политики.

Соискателем выделено три периода. Первый период связан с административно-плановым этапом в отечественной экономике, когда кредитная политика рассматривалась исключительно как составляющая экономической политики государства, понятие банковская политика включалось исследователями в понятие кредитная политика. Второй период связан с формированием современной двухуровневой банковской системы, переходом к рыночным отношениям в экономике, что предопределило отказ от административно-распределительного подхода к рассмотрению кредитной политики, выделения в качестве субъекта коммерческого банка. Таким образом, возникли первые попытки рассмотрения данной категории в соответствии с изменившейся экономической ситуацией. Третий период начинается после окончания системного кризиса 1998 года и продожается по настоящее время. Он характеризуется плюрализмом мнений относительно сущности и элементного состава исследуемой дефиниции, существующих в рамках нескольких общих направлений.

Проведенная периодизация взглядов экономистов на сущность, элементный состав и функции кредитной политики выявила зависимость предлагаемых ими концепций от существующих экономико-политических условий. Наиболее отчетливо это прослеживается при переходе от советского периода к периоду перестройки, что обусловлено появлением двухуровневой банковской системы. В целом, начиная с 1998 года отечественная банковская система характеризуется ростом финансовых показателей, тенденций конкуренции, что определяет необходимость анализа существующих научных позиций по вопросам кредитной политики на предмет достоверности экономической действительности, так как многие выводы не вписываются текущую экономическую ситуацию.

Выработана методологическая концепция кредитной политики регионального коммерческого банка.

Соискателем предложена концепция кредитной политики, предполагающая рассмотрение ее как комплекса мероприятий, реализующих замысел по формированию кредитного портфеля коммерческого банка с заданными параметрами за обозначенный промежуток времени при имеющихся ресурсах (в широком смысле) в рыночных условиях. Исходя из предложенного определения исследуемой категории, выявлен элементный состав кредитной политики:

Таблица 1.

Элементный состав кредитной политики коммерческого банка.

Наименование структурного элемента Сущность

анализ факторов и разработка КП Общий анализ экономической ситуации в стране; Анализ банковского законодательства; Анализ денежно-кредитной политики Банка РФ; Анализ финансовой политики Правительства РФ; Анализ характеристик рынка, как в целом, так и в регионе функционирования коммерческого банка (объем, сегментирование, величины сегментов, анализ позиций и действий конкурентов, их кредитной политики)

Анализ возможностей банка (ресурсная база, материально-техническая база, человеческие ресурсы, включая квалификацию персонала, интересы учредителей)

Установление планируемых характеристик кредитного портфеля (сопоставление характеристик рынка с возможностями банка, определение доли рынка, которой дожен обладать банк но окончании планируемого срока, определение прочих характеристик кредитного портфеля).

Определение значений параметров, подлежащих регулированию, с целью достижения запланированных результатов; Разработка мер и мероприятий.

реализация КП, контроль Поиск и отбор заемщика, формирование портфеля кредитных заявок

Анализ заемщика, подготовка заключения на кредитный комитет, подготовка проекта решения для ответственных органов банка, принятие решения о выдаче кредита

Организация выдачи кредита

Сопровождение кредитного договора

Завершение сдеки

анализ эффективности КП Анализ полученных результатов, выводы относительно точности кредитной политики.

Источник: составлено автором

Введено понятие системообразующий региональный коммерческий банк (СРКБ), определены его критерии.

Рассматривая субъектную сторону темы работы, следует отметить, что дефиниция региональный банк является дискуссионной в отечественной науке. Во многом это связано с тем, что Центральный банк, как регулирующий орган не дает токования данной категории. Что касается критериев, предложенных экономистами, то имеет место плюрализм мнений. В качестве наиболее значимых и достаточных для идентификации критериев регионального банка соискателем были использованы: регистрация коммерческого банка на территории региона и проведение на ней основного объема операций.

Существующие работы, исследующие региональную банковскую систему, а также проведенный в диссертации анализ сформировавшейся структуры отечественной банковской системы как на федеральном, так и на региональном уровнях выявил группу банков, обладающих сходными признаками и играющих важнейшую роль в региональных банковских системах, в том числе в рассматриваемой в настоящей работе Тюменской области. Это - системообразующие региональные коммерческие банки (СРКБ). Данные банковские институты, по замыслу соискателя, представляют собой зарегистрированные и работающие на территории определенного региона универсальные кредитные организации, занимающие доминирующее положение в регионе по одному или нескольким видам банковских услуг, имеющие разветвленную филиальную сеть, охватывающую крупнейшие административные центры региона, активно взаимодействующие с органами государственной власти, играющие существенную роль в экономической системе региона в целом и в банковской системе в частности.

Ориентированность на регион и крупные масштабы деятельности предопределяют важнейшее значение СРКБ как в банковской системе региона, так и в отечественной банковской системе в целом.

Для идентификации СРКБ соискателем предложены две группы критериев: критерии регионального банка (обозначенные выше) и критерии системообразующего банка. К критериям системообразующего банка относятся:

- универсальность деятельности банка, предоставление широкого, максимально поного перечня услуг;

- наличие разветвленной сети филиалов в регионе;

- наличие связи с органами государственной власти, что может выражаться в участии последних в кредитной организации, а также в участии банка в реализации экономической политики на территории региона;

- наличие существенной доли банка на банковском рынке по каждому виду услуг;

- интегрированность банка в экономическую систему региона, что предполагает наличие зависимости финансово-хозяйственных показателей банка и показателей региона.

Проведен анализ деятельности центральных и региональных коммерческих банков, выявлены концептуальные различия данных групп, как в структурном, так и в функциональном аспектах, в том числе при реализации ими кредитной политики.

С точки зрения структурного аспекта, отечественная банковская система характеризуется колоссальными диспропорциями, заключающимися в концентрации банковского бизнеса в г.Москва. Оценка распределения кредитных организаций по федеральным округам, их активов, а также размещенных средств показывает, что доля Центрального федерального округа по этим показателям, где основной вклад принадлежит банковскому сектору Москвы, сопоставима с долей всей оставшейся банковской системы.

С точки зрения особенностей деятельности, в том числе реализации кредитной политики, московские и региональные банки имеют концептуальные различия, которые можно обнаружить уже на стадии выбора направления размещения средств. Так, московские банки вкладывают в кредитование

реального сектора порядка 60%, оставшиеся ресурсы распределяются между вложениями в договые ценные бумаги (28%), в акции (6,5%), участием в дочерних и зависимых обществах (1,83%), учтенными векселями (4%). У региональных же банков доля вложений в кредитование реального сектора находится в пределе 90-97%, в зависимости от региона.

С точки зрения распределения кредитных средств по сегментам, московские банки, имея возможность кредитовать крупнейшие отечественные предприятия, увеличили долю кредитов юридическим лицам в своих портфелях до 92%, в то время как соответствующий показатель региональных банков в среднем составляет 64%. Такая ситуация обусловлена меньшей емкостью рынка потребительского кредитования в Москве по сравнению с Федеральными округами и значительно большей емкостью рынка корпоративного кредитования. Анализ конкретных отраслевых предпочтений при кредитовании выявляет, например, что такие развитые в регионах направления, как кредитование сельского хозяйства и обрабатывающих производств, в Центральном федеральном округе представлены значительно слабее. Розничное направление демонстрирует обратное соотношение между рассматриваемыми группами банков.

Таким образом, чрезмерная концентрация банковского бизнеса в Москве сдерживает возможное развитие регионального сектора экономики с помощью кредитных инструментов.

Рассмотрена кредитная политика системообразующих региональных коммерческих банков конкретпого региона (Тюменская область).

Соискателем был проведен анализ Тюменской области как региона размещения кредитных ресурсов. Отраслевой специализацией территории является добыча углеводородов (доля в общероссийском показателе 53%). Север региона характеризуется развитым нефтегазовым комплексом, южные территории рассматриваются как база для освоения севера. Начиная с 2000 года промышленность юга Тюменской области демонстрирует устойчивые положительные тенденции в своем развитии, превышающие общероссийский

уровень. Так индекс выпуска продукции промышленного производства в обрабатывающем секторе по сравнению с предыдущим годом в 2005 году 108,3%, в 2006 - 113,8%, в 2007 - 115% (оценка), в то время как общероссийские показатели составили в 2005 - 105,7%, 2006 - 104,4%, 2007 -109%

На основе предложенных в теоретической части работы критериев системообразующего регионального коммерческого банка (СРКБ) была определена группа коммерческих банков области, наиболее приближенных в своем развитии к СРКБ. В соответствии с территориально-административными особенностями Тюменской области, можно выделить группу административных центров, характеризующихся максимальным потенциалом, с точки зрения ведения банковского бизнеса. К ним относятся такие города, как: г.Тюмень (численность - 588,6 тыс.чел. по состоянию на нач.2008г.), г.Тобольск (104 тыс.чел.), г.Ханты-Мансийск (67,8 тыс.чел.), г.Сургут (294,2 тыс.чел.), г.Нижневартовск (243,5 тыс.чел.), г.Новый Уренгой (118,4 тыс.чел.), г.Ноябрьск (110,4 тыс.чел.). Выделенные города являются стратегически важными, с точки зрения открытия филиалов, центрами. По нашему мнению, филиальная сеть СРКБ Тюменской области дожна включать отделения во всех поименованных административных образованиях. Анализ распределения филиальных сетей банков области позволил установить два банка, обладающих филиальной сетью, наиболее близкой к банку статуса СРКБ (Запсибкомбанк и Ханты-Мансийский банк).

Важной характеристикой кредитной политики, а также критерием СРКБ, является универсальность, предоставление широкого, максимально поного перечня услуг в сфере кредитования, а также наличие существенной доли банка на банковском рынке по каждому виду услуг. Следует отметить, что такие направления, как работа с иностранной валютой в области размещения средств, а также не входящие в кредитную сферу вложения в договые обязательства, учет векселей внедрены далеко не всеми региональными банками. Можно

выделить группу банков, представленных во всех выделенных видах услуг и при этом занимающих значительную долю в каждом рассматриваемом виде: Сургутнефтегазбанк, Запсибкомбанк, Ханты-Мансийский банк. Эти организации являются крупнейшими финансово-кредитными институтами области и, безусловно, играют ключевую роль в банковской системе региона. Остальные банки характеризуются значительным отставанием, как по количественным, так и по качественным характеристикам. Одновременно следует заметить, что ни один из рассматриваемых банков не занимает доминирующего положения (как одного из критериев СРКБ) в области кредитования. Данная ситуация обусловлена общими диспропорциями в отечественной банковской системе выражающимися в наличии крупнейшей группы государственных кредитных структур (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк), которые создают значительный перекос в распределении долей любого регаопального банковского рынка на территории РФ. Проведенные автором расчеты, где базой выступали кредитные вложения только региональных банков, продемонстрировали лусловное доминирующее положение Запсибкомбанка и Ханты-Мансийского банка в области кредитования в рублях.

Существенным критерием СРКБ, характеризующим как кредитную политику, так и общую позицию банка, является наличие связи с органами государственной власти (ОГВ), что может выражаться в участии последних в кредитной организации, а также в активном участии банка в реализации экономической политики на территории региона. В первом случае ОГВ принимают решение о создании кредитного института, рассчитывая получить крупный, финансово-устойчивый институт, который может быть использован как упономоченный банк и будет участвовать в проектах ОГВ. Во втором случае ОГВ принимают решение о заключении соглашений на конкурсной основе, что также определяет победителя как крупную и надежную организацию, способную предложить наилучшие условия взаимодействия.Рассматриваемые крупнейшие кредитные организации Тюменской области, Запсибкомбанк, Ханты-Мансийский банк,

Сургутнефтегазбанк можно охарактеризовать как активно взаимодействующие с ОГВ.

Кроме того, важным критерием является интегрированность банка в экономическую систему региона. В качестве определенной проверки на соответствие данному критерию был рассчитан коэффициент корреляции Пирсона, сравнивающий силу зависимости динамики основных показателей банка с динамикой основных макроэкономических показателей региона за относительно продожительный промежуток времени. Учитывая тот факт, что в основу значимости банка многие рейтинговые агентства ставят работу на розничном рынке, в качестве сравниваемых показателей предлагаем использовать, например, сравнение динамики начисленной заработной платы населения и динамики величины предоставленных кредитов физическим лицам. Фактические значения коэффициента корреляции для банков Тюменской области приведены в таблице 2.

Таблица 2

Значения коэффициента корреляции Пирсона, характеризующего взаимосвязь динамик объемов розничного кредитования коммерческих банков и динамики средней заработной платы по Тюменской области (с автономными

№ Наименование банка Значение коэффициента, %

1 Сибнсфтебаик 66,49

2 Приполярный 63,79

3 Приобъс 78,63

4 Сургутнефтегазбанк 20,97

5 Урайкомбанк 60,96

6 Сургутский Центральный 0,00

7 Иурпе 57,44

8 Югра 12,93

9 Тюменьшропромбанк 61,60

10 Запсибкомбанк 81,84

11 Дружба 70,66

12 Аккобанк 66,58

13 Ермак 77,02

14 Сибконтакт 19,82

15 Ханты-Мансийский банк 78,74

16 Ноябрьскисфтскомбанк 80,89

17 Тюменьэиергобанк 86,44

18 Сиббизнесбанк 81,51

19 Стройссбанк 58,45

20 Сибирьгазбанк 22,17

21 Западно-Сибирский Банк Сбербанка России 82,17

Источник: составлено автором на основании Региональных приложений к Бюлетеням банковской статистики Банка России за период с 01.01.2005 по 01.10.2007г. и данных Территориального органа государственной статистики по Тюменской области (www.obIstat.tmn.ru) за аналогичный период

Представленные данные позволяют сделать вывод, что такие банки, как Запсибкомбанк и Ханты-Мансийский банк, являющиеся активными игроками на рынке розничного кредитования, демонстрируют высокую степень корреляции. Сургутнефтегазбанк, будучи крупным кредитным институтом, показывает отсутствие, либо незначительную корреляцию. Данный факт, по нашему мнению, определяется особенностями территориального размещения банка, отсутствием широкой филиальной сети в области, изначальной специализацией, которая переросла в текущую ориентированность банка на корпоративный сегмент нефтегазового сектора.

Проведенный анализ позволяет выявить несколько видов кредитной политики коммерческих банков Тюменской области. Во-первых, это узкоспециализированная кредитная политика большой группы некрупных банков, занимающих незначительную долю рынка кредитования, имеющих небольшую филиальную сеть и весьма ограниченные ресурсные возможности. Данные банки решают задачу сохранения текущего уровня и поиска возможностей для роста, в том числе за счет привлечения прямых инвесторов. Во-вторых, это политика таких банков как, например, Тюменьагропромбанк, имеющих разветвленную филиальную сеть в сельскохозяйственных центрах. Она отличается отраслевой специализацией и характерна для банков с относительно небольшой долей на рынке. В-третьих, это политика коммерческих банков из группы, наиболее приближающейся в своем развитии к СРКБ, банки группы СРКБ (Запсибкомбанк, Ханты-Мансийский банк, Сургутнефтегазбанк). Данные кредитные учреждения, находясь на различных

этапах развития, имеют схожие цели и особенности. К последним можно отнести: разветвленную филиальную сеть, значительную долю среди региональных банков по различным показателям, устойчивые связи с органами государственной власти, интегрированность в экономическую систему региона. Указанные выше три коммерческих банка являются яркими представителями региональной банковской системы, играют определяющую роль в формировании облика данного региона. Так, совокупный капитал банков группы СРКБ Тюменской области составляет 67% от совокупного капитала всех региональных банков, совокупные активы - 72%, совокупная полученная прибыль составляет 67% от общего значения по региональным банкам области. Доминирование банков группы СРКБ среди региональных банков наблюдается по всем направлениям банковской деятельности. Так, их ресурсы составляют 71,4% от совокупных ресурсов всех региональных банков, при этом такая составляющая как депозиты физических лиц, которая считается одним из существенных показателей при определении величины и значения банка, проводимого многими рейтинговыми агентствами, составляет порядка 70,95%. Доля в общих предоставленных региональными банками кредитов в рублях достигает 68,9%, при этом доля на розничном рынке выше и составляет 82,3%. Масштабы деятельности банков группы СРКБ как в части привлечения, так и в части размещения ресурсов позволяют им предлагать банковские продукты в массовом порядке по цене на уровне ниже рыночной.

Выпоненное исследование демонстрирует наличие значительных диспропорций в региональной банковской системе, присутствие банков 1руппы СРКБ, при этом остальная группа банков является недостаточно развитой для конкурентной борьбы по всем банковским услугам и ориентируется на специализацию. Данные факторы, в условиях соперничества с филиалами банков других регионов, филиалами сетевых банков федерального уровня, в том числе с участием иностранного капитала, ставит под угрозу дальнейшее успешное развитие основной группы небольших банков области. С другой стороны, политика Центрального банка, выражающаяся в сокращении общего

количества кредитных организаций, укрупнении банковской системы, сочетается с фактической структурой и динамикой банковской системы региона. Возможными выходами из существующего положения для группы небольших банков являются: продажа бизнеса более крупным игрокам на рынке, слияние и создание укрупненных банковских структур, способных конкурировать с другими участниками рынка. В то же время, складывающиеся макроэкономические условия создают предпосыки для роста роли СРКБ в экономике региона.

Основные положения диссертационной работы отражены в следующих публикациях:

1.Сытников Д.А. Основные проблемы ипотечного жилищного кредитования с точки зрения коммерческого банка и возможные пути их решения / Регион: Экономические и правовые проблемы и перспективы развития. Сборник статей. Тюмень: Типография ООО ИПЦ Экспресс, 2005г. - с. 168-172. - 0,2 п.л.

2. Сытников Д.А. Современные тенденции проведения кредитной политики региональными коммерческими банками/ Управление изменениями и инновации в экономических системах/ Под ред. д-ра экон. Наук, проф.

B.В.Глухова, д-ра экон. Наук, проф. А.В.Бабкина: Межвуз. Сб. науч. Тр.- СПб.: Изд-во Политехи. Ун-та, 2006.- С. 526 - 537. - 1 п.л.

3. Сытников Д.А. К вопросу об экономической природе и элементном составе кредитной политики современного коммерческого банка// Научно-технические ведомости СПбГПУ, Экономические и гуманитарные науки, №6-3, 2006 -

C.144-148.-0,4 п.л.

4. Сытников Д.А. К вопросу о формировании регионального коммерческого банка// Научно-технические ведомости СПбГПУ, Экономические науки, №2, 2008-С.274-277.-0,37 п.л.

5. Сытников Д.А. Вступление России в ВТО и формирование кредитной политики коммерческого банка // Научно-технические ведомости СПбГПУ, Экономические науки, №3,2008 - С. 165-172. - 0,65 п.л.

Подписано в печать 21.01.2009. Формат 60x84/16- Печать ризографическая. Заказ № 982. Объем 1,16 н.л. Тираж 100 экз.

Издательский центр экономического факультета СПбГУ 193123, Санкт-Петербург ул. Чайковского, д. 62.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Сытников, Дмитрий Александрович

ВВЕДЕНИЕ.

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ

КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА.

1.1 Эволюция кредитной политики коммерческого банка: сущность, состав, функции.

1.2. Развитие методологии кредитной политики коммерческого банка на современном этапе.i.

1.3 Особенности кредитной политики региональных коммерческих банков.

Глава 2. ФОРМИРОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ РЕГИОНАЛЬНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАЖОВ.

2.1 Состояние и развитие регионального банковского сектора Российской Федерации.

2.2 Анализ кредитных операций региональных коммерческих банков.

2.3 Перспективы развития кредитной политики региональных коммерческих банков.

Глава 3. ТЕНДЕНЦИИ ТРАНСФОРМАЦИИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ РЕГИОНАЛЬНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ (НА ПРИМЕРЕ

ТЮМЕНСКОЙ ОБЛАСТИ).

3.1. Тюменская область как рынок реализации банковских услуг.

3.2 Кредитная политика региональных коммерческих банков (на примере Тюменской области).

3.3 Кредитная политика коммерческого банка из группы системообразующих (на примере Запсибкомбанк ОАО).

Диссертация: введение по экономике, на тему "Кредитная политика региональных коммерческих банков"

Актуальность темы исследования. В последние годы отечественная банковская система активно развивается. Это выражается как в росте территориального охвата банковскими услугами регионов, так и в росте финансовых показателей банков. Благоприятная конъюнктура отечественного банковского рынка создала предпосыки для быстрого роста числа банков с иностранным участием. Данные факторы предопределили нарастание тенденций конкуренции в отечественной банковской системе, в особенности на региональных рынках.

Региональные кредитные организации в большинстве своем являются слабым звеном в отечественной банковской системе. Недостаточная развитость банковских операций, в том числе кредитных операций, на региональном уровне способствует уменьшению роли региональных банков, как в банковской системе, так и в экономике страны в целом. Среди причин можно выделить общие для банковской системы факторы, такие, как: недостаточная капитализация, нехватка догосрочных кредитных ресурсов, высокие риски банков при кредитовании, недостаточно продуманная кредитная политика.

Изучение деятельности крупнейших региональных банков является перспективным и важным направлением исследований с научной и практической точек зрения, поскольку именно эти кредитные организации в перспективе могут сформировать основу отечественной банковской системы. Под действием конкурентной борьбы и либерализации банковских рынков, региональный банковский сектор будет претерпевать значительные структурные изменения, которые, по всей видимости, приведут к его укрупнению и изменению долей различных коммерческих банков на нем. В этих условиях особое значение принимает кредитная политика, проводимая крупными отечественными региональными банками.

Состояние изученности проблемы. В разные периоды различными вопросами тематики настоящего исследования уделяли внимание такие отечественные и зарубежные ученые, как: Д.В.Абдукина, Г.Н.Белоглазова Э.Дж.Долан, В.В.Иванов, А.В.Канаев, В.В.Ковалев, Л.П.Кроливецкая, Р.Котлер, О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова, К.Р.Макконел, Э.М.Морсман-мл.,

A.И.Ольшаный, Г.С.Панова, И.В.Пещанская, Ю.В.Рожков, П.С.Роуз,

B.В.Рудько-Селеванов, Дж.Синки мл., Р.Смит, Б.И.Соколов, А.М.Тавасиев, Н.В.Фадейкина и др.

Существующие работы выявляют, как неоднозначность трактовок категории кредитная политика банка, так и расхождение во мнениях относительно структурных элементов и функций исследуемой категории. Таким образом, можно констатировать отсутствие единой научной позиции по изучаемому вопросу, что определяет возможность для дальнейших исследований. Кроме того, технологическое отставание регионального банковского сектора предопределяет необходимость развития такого направления исследований, как кредитная политика региональных коммерческих банков.

Цели и задачи диссертационной работы. Целью диссертационного исследования является разработка теоретической и методологической базы для формирования кредитной политики системообразующих региональных коммерческих банков, как важнейших элементов региональной банковской системы.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:

- исследовать теоретические подходы к содержанию кредитной политики отечественного коммерческого банка, выявить функции и структурные элементы данной дефиниции; раскрыть теоретические подходы к содержанию категории региональный банк, выявить его признаки, определить особенности структуры региональной банковской системы;

- изучить фактическую реализацию кредитной политики региональными коммерческими банками с целью выявления особенностей, сильных и слабых сторон данной группы кредитных организаций в исследуемом аспекте;

- определить особенности Тюменской области в аспекте формирования и проведения кредитной политики коммерческими банками;

- обосновать практические рекомендации по формированию кредитной политики системообразующих коммерческих банков Тюменской области, как важнейших элементов региональной банковской системы.

Предмет исследования. Предметом исследования являются экономические отношения, связанные с формированием кредитной политики системообразующих региональных коммерческих банков.

Объект исследования. Объектом исследования является кредитная деятельность региональных коммерческих банков.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных авторов по вопросам банковского кредитования, кредитной политики коммерческих банков, а также вопросы посвященные исследованию региональной банковской системы.

Методика исследования включает диалектическую логику и системный подход. В процессе работы применялись научные методы системного анализа, научной абстракции и моделирования, классификаций, сравнения и др.

Информационную базу исследования составили монографии, публикации в периодической печати, материалы конференций, семинаров; статистические данные и отчеты Банка России, Главного Управления Центрального банка РФ по Тюменской области, данные Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Тюменской области (Тюменьстат); нормативно-правовые акты по вопросам банковской деятельности; результаты проведенных автором расчетов.

Научная новизна исследования заключается в обосновании методологического подхода к формированию кредитной политики системообразующих региональных коммерческих банков.

Получены следующие, наиболее существенные результаты, выносимые на защиту: проведена периодизация научных подходов отечественных исследователей для выработки системного подхода формирования кредитной политики коммерческого банка в современных условиях;

- разработан научный подход к рассмотрению категории кредитная политика коммерческого банка, заключающийся в изучении ее как комплекса мероприятий, реализующих замысел по формированию кредитного портфеля коммерческого банка с заданными параметрами за обозначенный промежуток времени при имеющихся ресурсах (в широком смысле) в рыночных условиях; выделены структурные элементы исследуемой научной категории;

- в отечественный научный оборот, теорию и практику введено понятие системообразующий региональный коммерческий банк (СРКБ), который представляет собой зарегистрированную и работающую на территории определенного региона универсальную кредитную организацию, занимающую доминирующее положение в регионе по одному или нескольким видам банковских услуг, имеющую разветвленную филиальную сеть, охватывающую крупнейшие административные центры региона, активно взаимодействующую с органами государственной власти, выявлены критерии отнесения банка к СРКБ, что обосновывает роль подобных банков в экономической системе региона;

- на основании анализа современного отечественного банковского рынка, как на федеральном, так и на региональном уровнях определено место СРКБ и его значение для функционирования банковской системы;

- рассмотрена кредитная политика банков, наиболее близких по своим характеристикам к статусу СРКБ в Тюменской области, в результате чего выявлены особенности кредитной политики банков различных структурных групп, в том числе группы СРКБ, выработаны общие для СРКБ методологические рекомендации по формированию кредитной политики.

Практическая значимость исследования определяется возможностью применения выводов и рекомендации, изложенных в работе, для формирования кредитной политики системообразующих региональных коммерческих банков, а также для разработки органами государственной власти нормативно-правовых актов по вопросам банковской деятельности.

Полученные в ходе исследования результаты могут быть использованы для дальнейшего изучения деятельности СРКБ по другим, отличным от кредитования, направлениям. Положения работы могут быть применены в учебном процессе.

Апробация результатов работы. Некоторые теоретические и практические положения и разработки автора используются в учебном процессе в рамках курсов Корпоративное финансирование, Организация деятельности коммерческого банка, Банковский маркетинг. Отдельные рекомендации по оптимизации кредитной политики использовались в текущей деятельности Индустриального филиала Запсибкомбанк ОАО (г.Тюмень).

Публикации. Основные положения диссертационного исследования изложены в 5 публикациях автора общим объемом 3,4 п.л.

Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 166 страниц, 6 таблиц, 22 табличных приложения. Библиографический список включает 137 источников.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Сытников, Дмитрий Александрович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Выпоненное в рамках диссертационной работы исследование позволило сделать следующие выводы и рекомендации по вопросам кредитной политики региональных коммерческих банков.

1. Проведенная периодизация взглядов экономистов на сущность, элементный состав и функции кредитной политики выявила зависимость предлагаемый концепций от существующих экономико-политических условий. Наиболее отчетливо это прослеживается при переходе от советского периода к периоду перестройки, что обусловлено появлением двухуровневой банковской системы. В целом, начиная с 1998 года отечественная банковская система характеризуется ростом финансовых показателей, тенденций конкуренции, что определяет необходимость анализа существующих позиций: на предмет соответствия экономической действительности. В связи с этим, соискателем предложена концепция кредитной политики, предполагающая рассмотрение ее как комплекса мероприятий, реализующих замысел по формированию кредитного портфеля коммерческого банка с заданными параметрами за обозначенный промежуток времени при имеющихся ресурсах (в широком смысле) и рыночных условиях. Исходя из предложенного определения исследуемой категории, выявлен элементный состав кредитной политики: анализ факторов и разработка кредитной политики, реализация кредитной политики, анализ эффективности кредитной политики.

2. Дефиниция региональный банк является дискуссионной в отечественной науке. Во многом это связано с тем, что Центральный банк, как регулирующий орган не дает токования данной категории. Что касается критериев, предложенных экономистами, то имеет место плюрализм мнений. В качестве наиболее значимых и достаточных для идентификации критериев регионального банка соискателем предложены: регистрация коммерческого банка и проведение им основного объема операций на территории региона.

Изучение существующих работ по региональной банковской системе, а также анализ сформировавшейся структуры отечественной банковской системы позволили выявить группу банков, обладающих сходными свойствами и играющих важнейшую роль в банковских системах регионов, в том числе и в рассматриваемой в настоящей работе Тюменской области. Это системообразующие региональные коммерческие банки (СРКБ), которые представляют собой зарегистрированные и работающие на территории определенного региона универсальные кредитные организации, имеющие разветвленную филиальную сеть, охватывающую все крупнейшие административные центры региона, активно взаимодействующие с органами государственной власти, играющие существенную роль в экономической системе региона в целом и в банковской системе в частности. Ориентированность на регион и крупные масштабы деятельности предопределяют важнейшее значение СРКБ как в банковской системе региона, так и в экономике территории присутствия в целом. Для идентификации СРКБ соискателем предложены две группы критериев: критерии регионального банка и критерии системообразующего банка. К критериям системообразующего банка относятся:

- универсальность деятельности банка, предоставление широкого, максимально поного перечня услуг;

- наличие разветвленной сети филиалов в регионе;

- наличие связи с органами государственной власти, что может выражаться в участии последних в кредитной организации, а также в участии банка в реализации экономической политики на территории региона;

- наличие существенной доли банка на банковском рынке по каждому виду услуг;

- интегрированность банка в экономическую систему региона, что предполагает наличие зависимости финансово-хозяйственных показателей банка и показателей региона.

На основании выделенных критерий был произведен анализ банковского сектора Тюменской области и выделена группа СРКБ, которая включает коммерческие банки, наиболее приближающиеся в своем развитии к СРКБ. Анализ всех существенных показателей этих банков позволит сделать вывод о решающей роли данной группы на региональном рынке в группе региональных банков.

3. Современная отечественная банковская система характеризуется наличием нескольких крупнейших банков, обладающих обширной филиальной сетью. В основном это банки, принадлежащие государству, такие, как Сбербанк и ВТБ. В то же время имеются крупные частные сетевые кредитные организации, такие, как, например, Банк Русский Стандарт. Наращивают свое присутствие банки с иностранным участием. В совокупности эти банковские структуры проводят политику территориального развития своих представительств и навязывают конкурентную борьбу региональным банкам. Учитывая масштабы этих коммерческих банков, региональные кредитные организации находятся в менее выгодном, с точки зрения, ресурсных возможностей, положении. Это ставит под угрозу дальнейшее развитие региональных банков, в особенности некрупных из них. В данной ситуации региональным коммерческим банкам необходимо проводить активную банковскую, в том числе кредитную, политику, например, в форме организации синдицированного кредитования крупнейших предприятий региона, что в настоящее время является крайне неразвитым направлением. Создаются объективные предпосыки перехода крупнейших предприятий области на обслуживание в банки федерального уровня ввиду того, что региональные кредитные организации не способны удовлетворить растущие потребности в кредитных средствах. В целом, следует констатировать вывод о назревшей тенденции укрупнений региональной банковской системы, так как небольшие региональные кредитные организации не смогут на равных конкурировать с филиалами банков из других регионов.

4. Являясь крупными кредиторами, банки группы СРКБ играют важную социально-экономическую роль, развивая экономику региона посредством кредитных инструментов. Проведенный анализ Тюменской области как рынка банковских услуг выявил значительный потенциал последнего, однако в то же время, такие интенсифицирующие экономическое развитие направления, как инвестиционное кредитования развиты крайне слабо. С одной стороны, это связано с наличием повышенного кредитного риска, с другой стороны, с недостатком кредитных ресурсов, которые коммерческие банки предпочитают направлять в менее рискованные сдеки. Кроме того, нехватка объемов финансирования сочетается с острой нехваткой догосрочных ресурсов, которые являются предпочтительными при инвестиционном кредитовании. Именно поэтому преобладающей в регионе формой являются краткосрочные инвестиции. В данной ситуации целесообразной, по мнению автора, является работа по организации взаимодействия между органами государственной власти, клиентами и коммерческими банками по привлечению последних к финансированию приоритетных инвестиционных проектов, поддержанных администрацией области и компетентными органами государственной власти, как это было организовано в отрасли сельского хозяйства. Данная поддержка может осуществляться как посредством предоставления обеспечения в виде гарантии органа государственной власти, так и посредством синдицированного предоставления средств, возмещения части затрат по обслуживанию кредитов и т.п. В условиях, когда коммерческие банки находятся с клиентом лодин на один, рыночные условия требуют от них принятия наименее рискованных решений, с максимальной диверсификацией рисков, что, зачастую не сочетается с задачами развития инвестиционного кредитования в целях интенсификации производства, его перевооружения или модернизации.

5. Анализ элементов кредитной политики конкретного крупного регионального банка Тюменской области показал, что являясь универсальным кредитным институтом, рассматриваемый банк (Запсибкомбанк ОАО), тем не менее на постоянной основе перераспределяет доли вложений в различные сегменты в соответствии с рыночной конъюнктурой и фактическими результатами работы того или иного направления кредитования. В ближайшие годы банк планирует увеличить свою долю в розничном сегменте. Исследование причин такой ориентированности банка выявило, что кредитная организация стремится максимально использовать свое конкурентное преимущества в масштабах присутствия, выражающееся в наличии значительного количества точек продаж в отличие от филиалов банков других регионов и региональных банков Тюменской области. Очевидно, что проблема выбора структуры кредитного портфеля определяющим образом зависит от ресурсной базы кредитной организации. В настоящее время можно констатировать то, что региональные банки не в поной мере используют заемные источники в виде выпуска договых обязательств, в том числе за рубежом, что отрицательно сказывается на обеспеченности региона кредитными ресурсами и создает предпосыки для легкого входа на рынок филиалов банков других регионов. Более того, помимо расширения ресурсной базы за счет договых заимствований перспективным направлением является создание синдикатов кредитных организации и кредитования крупных корпоративных клиентов в их рамках.

6. Существенным фактором кредитной политики отечественных коммерческих банков, в том числе региональных, являются общемировые экономические тенденции, такие как: либерализация экономических отношений, нарастание зависимости сырьевых и финансовых рынков. Российская Федерация ведет переговоры о вступлении в ВТО, причем договоренности относительно банковского дела достигнуты со всеми членами Рабочей группы. В результате, стремление нашей страны присоединиться к договору создало благоприятные настроения в мировой банковской среде и, как результат, количество банков с иностранным участием и их доля на отечественном рынке постоянно увеличивается. В этой связи банки группы СРКБ, по нашему мнению, дожны стремиться обеспечить себе доступ на мировые финансовые рынки для целей возможности получения ресурсов на них в случае соответствующего изменения рыночной конъюнктуры.

Существующие мировые реалии и ситуация на мировых финансовых рынках в последние два года, тем не менее, затрудняет доступ региональных банков к зарубежным финансовым договым ресурсам по причине нарастания кризисных явлений в области ликвидности. Таким образом, отечественные региональные коммерческие банки, с одной стороны, имеют слабые возможности для увеличения ресурсной базы из источников вне страны, с другой, менее подвержены влиянию общемировых негативных тенденция в области банковского дела.

В связи с вышесказанным, приведенный в работе тезис о том, что, учитывая цели банков группы СРКБ и их роль в экономике, взвешенная и умеренно агрессивная кредитная политика, предполагающая принципы формирования кредитного портфеля с управляемым кредитным риском, является оптимальной. Банки группы СРКБ дожны стремиться к дальнейшей интеграции с территорией присутствия, расширяя филиальную сеть, спектр предоставляемых услуг и их качество.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Сытников, Дмитрий Александрович, Тюмень

1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 08.04.2008г., с изм. от2710.2008г.) О банках и банковской деятельности.

2. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 27.10.2008г.) О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) (принят ГД ФС РФ 27.06.2002г.).

3. Федеральный закон от 30.12.2004г. №218-ФЗ (ред. от 24.07.2007г.) О кредитных историях (принят ГД ФС РФ 22.12.2004г.).

4. Федеральный закон от 25.09.1997г. №126-ФЗ (ред. от 28.12.2004г.) О финансовых основах местного самоуправления в Российской Федерации (принят ГД ФС РФ 10.09.1997г.)

5. Закон Украины от 07.12.2000г. №2121-111 О банках и банковской деятельности

6. Абакин Л.И. Кредитный процесс коммерческого банка. Ч М.: ИКФ Дека, 1995г.

7. Абдукина Д.В. Филиалы в системе регионального банка (на примере Дальневосточного региона). Диссертация на соискание ученой степени к.э.н. (08.00.10) Хабаровск, 2000.

8. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие/ Д.А.Ендовицкий, И.В.Бочарова, М.: КНОРУС, 2005.-272 с.

9. Анализ финансового состояния предприятия. Основные положения методики. / А.А. Васина и др.; Под ред. А.А. Васиной СПб.: Альт-Инвест, 2004. - 240с.

10. Балабанов И.Т. Деньги и финансовые институты. СПб.: Питер, 2000. -192с.

11. Банковская система России (Настольная книга банкира). / А.Г.Грязнова, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова и др.; Под ред. кол. А.Г.Грязновой, А.И. Лаврушина, Г.С. Пановой М.: ДеКа, 1995. - 688с.

12. Банковский менеджмент: управление персоналом / Одегов Ю.Г., Никонова Т.В., Безделов Д.А. М.: Изд-во Экзамен, 2004.

13. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/О.И.Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С.Л.Корниенко; под ред.засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук., проф.О.И.Лаврушина.- 2-е изд.-М.: КНОРУС, 2006.-256с.

14. Банковское дело/ под ред. Г.П. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. СПб.: Питер, 2004.

15. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов/ под ред. проф. A.M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

16. Банковское дело: Учебник. / Г.Г. Коробова и др.; Под ред. Г.Г.Коробовой М.: Юристь, 2002. - 751с.

17. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Логос, 1999. - 100с.

18. Бизнес-планирование в коммерческом банке/Н.Н Куницына, Л.И. Ушвицкий, А.В.Малеева. М.: Финансы и статистика, 2002.

19. Берлин СИ. Теория финансов: Учебное пособие М.: Издательство Приор, 1999.-256с.

20. Благодатен А.А., Лазовский Л.Ш., Райзберг Б.А. Финансовый словарь. -М.: РШФРА-М., 2001.

21. Бор М.З. Менеджмент банков, организация, стратегия, планирование. -М.:ДИС, 1997.-288с. 45.Валенцева Н.И. Методы кредитования социалистического хозяйства. М.: Финансы, 1980. - 128с.

22. Бюлетени банковской статистики. Региональное приложение./ Центральный банк РФ.- 2004-2007. №1-№4 (за каждый указанный год)

23. Василишен Э.Н., Маршавина Л.Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков в России на макро- и микроуровне.-М.: Экономика, 1999.211 с.

24. Виханский О.С. Стратегическое управление: Учебник.-2-е изд., пер. и доп. М.: Гардарика, 1998.-324 с.

25. Виханский А.С., Наумов А.И. Менеджмент: Учебник, 3-е изд. - М.: Гардарика, 1998.-528с.

26. Внешнеэкономическая деятельность за 1997 год//Статистический бюлетень Иркутского областного комитета статистики. Иркутск, 1997. - 78с.

27. Волынский B.C. Кредит в условиях современного капитализма. М.: Финансы и статистика, 1991. - 246 с.

28. Габеева М.Г. Кредитная политика регионального коммерческого банка. Диссертация на соискание ученой степени к.э.н. (08.00.10) Спб, 2005.

29. Гайдар Е.Т. Сочинения в 2-х томах. Том 2. Экономические реформы и иерархические структуры. -М.: Евразия, 1997. 219 с.

30. Герасимов Б.И., Самохвалава КГ. Герасимова Е.Г. Управление кредитным риском коммерческого банка / под ред. проф. Б.И.Герасимова.-Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2001.

31. Гладкий Ю.Н., Чистобаев А.И. Основы региональной политики: Учебник. СПб.: Изд-во Михайлова В.А. 1998г. - 412 с.

32. Голобокова Г.М. Стратегическое управление регионом в транзитивной экономике. -Иркутск: Изд-во ИГЭА, 1997. 136 с.

33. Гольцберг М. Кредитование: пер.с англ.- К.: ВНУ. 1994. 241 с.

34. Гомбоев А.Ц., Сахаровский С.И. Банковские инвестиционные ресурсы региона. СПб: Изд-во Инфо-да, 2001

35. Горюнов В.И. Актуальные вопросы реструктуризации// Деньги и кредит.-1999.-№12.-с.44-46.

36. Грейсон Дж.К. мл., О'Дел К. Американский менеджмент на пороге XXI века: пер.с англ./ Авт. Предисл. Б.З. Мильнер. М.: Экономика, 1991 - 319с.

37. Дайджест экономической теории. Учебное пособие/ Под ред.проф. В.М.Соколинского. -М.: Аналитика-Пресс, 1998. 178 с.

38. Даниес Джон Д., Радеба Ли X. Международный бизнес: внешняя среда и деловые операции. Пер. с англ. 6 изд. -М.: Дело ТД, 1994. 729 с.

39. Данилова Т. Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками// Финансы и кредит, 2004, №2

40. Данилова Т. Банковский менеджмент Ч Н.Новгород, 2001

41. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. М.: Финансы и статистика, 2000.

42. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. -М.: ТК Веби, Изд-во Проспект, 2003.

43. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 1998.- 328 с.

44. Долан Э., Деньи Дж. Банковское дело и денежно-кредитная политика / Пер. с англ. В Лукашевича, М. Ярцева. СПб.: Питер, 1994. - 428с.

45. Евстигнеев Р.Н. Социальные аспекты экономической реформы в России. Проблемы трансформации и перехода к регулируемой рыночной экономике. -М.:ТЕИС, 1999.-212 с.

46. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование. -М.: Дело, 2002.

47. Елькин В.А., Елышна Н.В. Государственное управление и регулирование экономики: учебник. Иркутск: Издательство ИГЭА, 1995. - 123 с.

48. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. Методические рекомендации. -М.: компания Алее, 1995.- 145 с.

49. Ефремов B.C. Стратегия бизнеса. Концепции и методы планирования/учебное пособие. -М.: Издательство Финпресс, 1998. 436 с.

50. Забелин П.В. Основы стратегического корпоративного управления концернами. М: Издательство ПРИОР, 1998. - 188 с.

51. Зайцева Е.А. Регионы России: Статистический сборник в 2-х томах/ Госкомстат России.-М., 1998. -239 с.

52. Запсибкомбанк ОАО Электронный ресурс. // URL: Ссыка на домен более не работает (дата обращения 12.08.2008)

53. Инвестиционный потенциал Тюменской области: Анал.зап./Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Тюменской области.-Т., 2007.-32с.

54. Искусство коммерческого кредитования / Эдгар М.Морсман-младший; Пер.с англ.- М.: Альпина Бизнес Букс, 2005. 187 с.

55. История банковского дела Тюменской области/ Вычугжагин A.JI. (часть 1), Отрадных О.А. (часть 2).- Тюмень: Издательский дом Слово, 2004. Ч 616с.: ил.64с.

56. Инвестиции: Учебник/ Под ред. В.В. Ковалева, В.В. Иванова, В.А. Лялина. Ч М.: ТК. Веби, Изд-во Проспект, 2003.

57. Кабушкин С.Н., Управление банковским кредитным риском. М.: Переплет, 2004.

58. Ковалев В.В., Ковалев Вит.В. Финансовая отчетность. Анализ финансовой отчетности (основы балансоведения): учеб. пособие. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ТК. Веби, Изд-во Проспект, 2005.

59. Коложвари Э.С. Кредитная политика крупного коммерческого банка в регионе. Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.э.н. (08.00.10) Иркутск, 2000.

60. Коммерческие банки и их операции. / Маркова О.М. и др.; Под ред. О.М. Марковой- М.: Банки и биржи, ЮПИТИ, 1995. 288с.

61. Конкуренция в банковском секторе России: Учеб. пособие для вузов./Под.ред. A.M. Тавасиева. М: ЮНИТИ-ДАНА,2001.

62. Косой М.А., Диссертация на соискание уч.степени канд.наук, М. МФИ, 1983

63. Кочович Е. Финансовая математика: Теория и практика финансово-банковских расчетов / Пер. с серб. М.: Финансы и статистика, 1994. - 268с.

64. Кредитная работа банка (общие положения)/Е.А.Цветкова.-М.: Издательство Посев, 2006.- 108с.

65. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы/ Полищук А.И. М.: Финансы и статистика, 2005. - 216с.

66. Кредитно-денежная политика: Учеб.пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 060400 Финансы и кредит/Б.И.Алехин. 2-е изд., перераб. и доп.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - 135с.: табл.

67. Кредитная политика коммерческого банка: региональный аспект. Под общ. ред. проф. Н.П.Макаркина. Ч Саранск: Изд-во Мордов. ун Чта, 2003.

68. Кроливецкая Л.П. Кредит при поном хозрасчете. М.: Финансы и статистика, 1991.- 144с.

69. Куницына К К, Ушвицкий Л.И., Малеева А.В. Бизнес-планирование в коммерческом банке. ЧМ.: Финансы и статистика, 2002.

70. Куц А. В каком виде быть кредитной политике // Финансист. 1997.№10, с. 24-26

71. Лаврушин О.И. Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводства. М.: Финансы и статистика, 1989.

72. Левчук И.В. Банки в условиях самофинансирования хозяйства. М.: Финансы и статистика, 1990. - 47с.

73. Мазин Е. Банки на экспорт. Электронный ресурс. // URL: Ссыка на домен более не работаетbusiness/2007/02/18/220006.html, (дата обращения 18.06.2007)

74. Милер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело/ Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000. - 856 с.

75. Морсман. Эд. М. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы/Пер, с англ. М.: Альпина Бизнес Букс, 2004.

76. Москвин В.А. Кредитование инвестиционных проектов: рекомендации для предприятий и коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 2001.

77. Нешатаев И.Г. Банковский менеджмент и маркетинг: Учеб. пособие. Ч Мурманск: Издв-во МГТУ, 2000.

78. Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций: Учебно-практическое пособие. /Под ред. Тонусян Г.А. Викулин А.Ю., М.: Дело, 2002г.

79. Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. М.: Альпина Бизнес Букс, 2004.

80. Обзор банковского сектора Российской Федерации (интернет-версия)/ Центральный банк РФ,- №15, январь 2004г., №27 январь 2005г., №39 январь 2006г., №51 январь 2007г., №60 октябрь 2007г.

81. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков и др.; Под ред. Е.Ф. Жукова 2-е изд. - М.: Банки и биржи, ЮПИТИ, 1999. - 359с.

82. Огородникова Н.Ю. Влияние государственного регулирования на развитие региональной банковской системы и ее взаимодействие с реальным сектором экономики. Диссертация на соискание ученой степени к.э.н. (08.00.04) -Тюмень, 1999г.

83. Организация работы в банках: В 2-х томах. Т. 1. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам/ Диана МакНоттон, Дональд Дж.Карсон, Клайтон Таунсенд Дитц и др.: Пер. с англ.- М.: Финансы и статистика, 2002. 336 е.: ил.

84. Организация деятельности коммерческого банка/ Под ред. Тагирбекова К.Р. М.: Издательство Весь Мир, 2004 - 848 с.

85. Органы государственной власти Тюменской области Электронный ресурс.// URL: Ссыка на домен более не работает(дата обращения 11.10.2008)

86. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. К.Р.Тагирбекова . М.Инфра-М, Изд. Весь Мир, 2001.

87. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора/ Центральный банк РФ. 2002-2006гг. - №1-4 (за каждый указанный год).

88. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.:ИКЦ ДИС, 1997.-464с.

89. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2001. - 320 с.

90. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. -М.:Издательство Экзамен, 2003.

91. Пикитина Н.В. Банковский менеджмент. Ч СПб.: Питер, 2002. 160с.

92. Планирование финансовой деятельности банка: необходимость, возможность, эффективность. / Лаптырев Д.А. и др.; Под ред. Д.А.Лаптырева Ч М.: Изд-во АСА, 1995. 90с.

93. Рейтинговое агентство Эксперт РА Электронный ресурс. // URL: Ссыка на домен более не работаетp>

94. Реструктуризация финансовой системы России как условие перехода к экономическому росту / Под ред. В.И. Рыбина- М.: Диалог МГУ, 1999.

95. Рожков Ю.В. О сущности понятия региональный банк. В книге Реструктуризация финансовой системы России как условие перехода к экономическому росту/ Под ред. В.И.Рыбина-М.:Диалог-МГУ, 1999.-е.120-124.

96. Российские банки в 1994-1997 годах: между эффективностью и стабильностью/ Л.Н.Макаревич,- М.: (АЦФИ), 1997.- 424 с.

97. Россия и Всемирная торговая организация Электронный ресурс. // URL: Ссыка на домен более не работаетru/newsmain.asp (дата обращения 15.02.2008)

98. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг / Пер. с англ. М.: Дело тд., 1995. - 743с.

99. Рудько-Силиванов В.В. Региональная банковская система: тенденции и концептуальные основы развития/ М.: Изд-во научн. Ч образов., лит-ры РЭА.-Владивосток: Изд-во ДВГАЭУ, 2001.

100. Рудый КВ. Финансовые, денежные и кредитные системы зарубежных стран: 2-е изд., испр. и доп. М.: Новое знание, 2004.

101. Синки Дж.Ф., мл. Управление финансами в коммерческих банках/ Пер.с англ.- М.: Gatalaxy, 1994.

102. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. К.: ЦММС Писпайп, 1993., 64бс.

103. Стратегия развития коммерческого банка. Под ред. Маршаловой А.С. и Кравченко Н.А.- Новосибирск. КОР, 1996.

104. Ступанов В.С, Токаренко Г. С. Риск-менеджмент Ч М.: Финасы и статистика, 2005.

105. Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Тюменской области Электронный ресурс. // URL: Ссыка на домен более не работаетp>

106. Тосунян Г.А. Банк для клиента. М.: Златоцвет, 2001.

107. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Дело тд., 2001.

108. Третьяков А.И. Совершенствование кредитной политики коммерческого банка. Диссертация на соискание ученой степени к.э.н. (08.00.10) Ч Екатеринбург, 2005.

109. Тютюнник А.В. Реинжиринг в кредитных организациях. Управленческая аналитическая разработка. ЧМ.: БДЦ-пресс, 2001.

110. Управление банковским кредитным риском: учеб.пособие/ С.Н.Кабушкин.- 3-е изд., стер.-М.: Новое знание, 2006.- 336с.- (Экономическое образование).

111. Управление кредитным риском/ Эдгар М.Морсман-младший. М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. - 208 с.

112. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент) / под ред. доктора экон. наук Лаврушина О.И. М.: Юристь, 2003.

113. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Полигран, 1997. - 320с.

114. Уткин Э.А. Нововведения в банковской системе России. / Э.А. Уткин, Г.И. Морозова, Н.И. Морозов; Под. ред. Э.А. Уткина М.: Финансы и статистика, 1998.-352с.

115. Филиппов А.В. Эффективная кредитная политика коммерческого банка. Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.э.н. (08.00.10) М, 2003.

116. Финансово-кредитный словарь,- М.: Финансы и статистика, 1986.

117. Финансирование и кредитование инновационной деятельности. /С.В.Вадайцев, О.В. Мотовилов и др.; Под кол. ред. СВ. Вадайцева, О.В.Мотовилова СПб.: Издательство С.-Петербургского университета, 1993. -136с.

118. Финансы: Учебник / В.В. Ковалев и др.; Под ред. В.В. Ковалева М.: ТК Веби, Изд-во Проспект, 2004. - 634с.

119. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник / А.П. Ковалёв и др.; Под ред. А.П. Ковалёва Ростов н/Д: Феникс, 2001. - 480с.

120. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник / М.В. Романовский, О.В. Врублевская и др.; Под кол. ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской М.: Юрайт-Издат, 2002. - 543с.

121. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник / П.Ф. Самсонов и др.; Под ред. Н.Ф. Самсонова М.: ИНФРА-М, 2003. - 302с.

122. Финансы, деньги, кредит: Учебник / О.В. Соколова и др.; Под ред. О.В. Соколовой М.: Юристь, 2000. - 784с.

123. Фондовая биржа РТС Электронный ресурс. // URL: Ссыка на домен более не работаетp>

124. Ханты-Мансийский банк ОАО Электронный ресурс. // URL: Ссыка на домен более не работаетru/ (дата обращения 12.05.2008)

125. Царев P.M. Кредитная политика коммерческого банка. М.: 1997г.

126. Цветкова Е.А.Кредитная работа банка (общие положения). М.: Издательство Посев, 2006. - 108с.

127. Центральный банк РФ Электронный ресурс. // URL: Ссыка на домен более не работаетp>

128. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: ИНФРА-М, 1995.-272с.

129. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. / А.Д.Шеремет, Г.П. Щербакова; Под ред. А.Д. Шеремет М.: Финансы и статистика, 2001. -256с.

130. Шумпетер И.А. История экономического анализа. В 3-х т. / Пер. с англ., под ред. B.C. Автономова. СПб.: Экономическая школа, 2001. - Т.З - 494с.

131. Экономика региона: взаимодействие реального и финансового секторов: Монография/ Под ред. П.М.Килина, И.А.Лиман. Тюмень: Тюменский государственный университет, 2005. - 324 с.

132. Экономическая стабилизация и развитие региональной экономики/ Под ред. B.C. Золотарева, В.Ю. Наливайского. Ростов-на-Дону: Изд-во РГЭА, 1999.

133. Энциклопедия банковского маркетинга/Д.Н.Владиславлев, М.:Ось-89, 2005.-256с.

134. Gerard Caprio, Daniela Klingebiel. Episodes of Systemic Borderline Banking Crises Электронный ресурс.: World Bank Publications//

135. Standard and Poors Электронный ресурс.: рейтинговое агентство // URL: Ссыка на домен более не работаетp>

136. Территориальная представленность коммерческих банков натерритории РФшт.

137. Регион Количество филиалов на территории региона0101.2004 01.01.2005 01.01.2006 01.01.2007 01.01.2007

138. КО данного региона КО других регионов КО данного региона КО других регионов КО данного региона КО других регионов КО данного региона КО других регионов Соотношение КО данного региона и КО других регионов

139. Центральный федеральный округ 257 452 225 497 218 510 204 528 0,39

140. В т.ч. Москва и Московская обл. 203 89 180 102 178 114 169 114 1,48

141. Северо-Западный федеральный округ 67 306 56 308 55 321 55 338 0,16

142. Южный федеральный округ 164 302 156 312 150 321 130 338 0,38

143. Привожский федеральный округ 164 467 155 493 152 519 151 545 0,28

144. Уральский федеральный округ 194 223 165 229 143 238 139 226 0,62

145. Сибирский федеральный округ 51 366 52 381 53 399 47 371 0,13

146. Дальневосточный федеральный округ 61 145 57 152 57 159 46 163 0,28

147. Всего 958 2261 866 2372 828 2467 772 2509 0,31

148. Источник: составлено автором на основании Региональных приложений к Бюлетеням банковской статистики Банка России за 2002-2007 годы

149. Группировка кредитных организаций но величине зарегистрированного уставного капитала в региональном разрезе по состоянию на 01.07.2007г.шт.

150. Регион до 3 мн. руб. от 3 до 10 мн. руб. от 10 до 30 мн. руб. от 30 до 60 мн. руб. от 60 до 150 мн. руб. от 150 до 300 мн. руб. от 300 мн. руб. и выше всего

151. РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ 40 72 138 173 219 244 279 1165

152. Доля в общем количестве по региону 3,43 6,18 11,85 14,85 18,80 20,94 23,95 100,00

153. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 11 26 54 88 110 160 204 653

154. Доля в общем количестве по региону 1,68 3,98 8,27 13,48 16,85 24,50 31,24 100,00в том числе: г. Москва 8 18 47 69 91 147 193 573

155. Доля в общем количестве по региону 1,40 3,14 8,20 12,04 15,88 25,65 33,68 100,00

156. СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 5 8 13 14 13 13 14 80

157. Доля в общем количестве по региону 6,25 10 16,25 17,5 16,25 16,25 17,5 100

158. ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 14 26 25 16 22 14 4 121

159. Доля в общем количестве по региону 11,57 21,49 20,66 13,22 18,18 11,57 3,31 100,00

160. ПРИВОЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 5 2 12 20 36 29 34 138

161. Доля в общем количестве по региону 3,62 1,45 8,70 14,49 26,09 21,01 24,64 100,00

162. УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 2 2 9 10 14 И 17 65

163. Доля в общем количестве по региону 3,08 3,08 13,85 15,38 21,54 16,92 26,15 100,00

164. СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 2 5 17 13 15 11 5 68

165. Доля в общем количестве по региону 2,94 7,35 25,00 19,12 22,06 16,18 7,35 100,00

166. ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 1 3 8 12 9 6 1 40

167. Доля в общем количестве по региону 2,5 7,5 20 30 22,5 15 2,5 100

168. Источник: составлено автором на основании Регионального приложения к Бюлетеню банковской статистики Банка России №3(27)2007

169. Концентрация активов действующих кредитных организаций по федеральным округам (отношение суммы активов пяти крупнейших по величине активов кредитных организаций округа к общей сумме активов действующих кредитных организаций округа)

170. Регион 01.01.2005 01.01.2006 01.01.2007

171. Центральный федеральный округ 52,9 51,1 49,2в том числе г.Москва и Московская область 53,3 51,5 49,7

172. Северо-западный федеральный округ 55,5 58,2 60,9

173. Южный федеральный округ 41,2 44,7 49,1

174. Привожский федеральный округ 48,4 38,7 39,5

175. Уральский федеральный округ 48,1 46,7 47,8

176. Сибирский федеральный округ 39,7 49,1 64,6

177. Дальневосточный федеральный округ 53,5 50,1 52,7

178. Российская Федерация 45,1 43,8 42,5

179. Источник: составлено автором на основании Региональных приложений к Бюлетеням банковской статистики Банка России за 2002-2007 годы

180. Привлеченные коммерческими банками средства в региональном разрезе но состоянию на 01.01.2007г.тыс руб

181. Регион всего юридических лиц физических лиц индивидуальных предпринмателейвсего в рублях в иностранной валюте всего в р>блях в иностранной валюте всего в рублях в иностранной валюте

182. РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ 4 866 049 963 1062451902 760 130 225 302 321 677 3 752 178 716 3 146 830 227 605 340 000 51 419 345 50 872 052 547 293

183. СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 523 085 872 96 590 679 79 175 089 17 415 590 421 783 883 353 045 571 68 738 312 4 711 310 4 617 490 93 820

184. ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 280 656 360 17 668 220 15 281 893 2 386 327 256 835 735 232 415 625 24 420 110 6 152 405 6 125 942 26 463

185. ПРИВОЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 606 616 794 78 429 792 75 552 777 2877015 520 020 623 478 502 019 41 518 604 8 166 379 8 146 823 19 556

186. УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 350 647 734 41 006 949 39 073 140 1 933 809 303 796 368 277 354 370 26 441 998 5 844 417 5 837 074 7 343

187. СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 319 969 798 32 669 436 31 911 933 757 503 281 588 877 263 515 175 18 073 702 5 711 485 5 686 211 25 274

188. ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 159 516 721 11 250 857 10 309 371 941 486 144 063 765 127 981 074 16 082 691 4 202 099 4 162 298 39 801

189. Источник: Региональное приложение к Бюлетеню банковской статистики Банка России №1(25)2007, стр 32

190. Структура (доли) привлеченных вкладов (депозитов) в разрезе видов клиентовпо состоянию на 01.01.2007г.

191. Регион всего, тыс.руб. юр.л., тыс.руб. юр.л, % ф.л., тыс.руб. ф.л., % ип, тыс.руб. ип, %

192. РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ 4 866 049 963 1062451902 21,83 3 752 178 716 77,11 51 419 345 1,06

193. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 2 625 556 684 784 835 969 29,89 1 824 089 465 69,47 16 631 250 0,63г. Москва 2 096 150 615 748 189 589 35,69 1 338 986 719 63,88 8 974 307 0,43

194. СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 523 085 872 96 590 679 18,47 421 783 883 80,63 4 711 310 0,90

195. ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 280 656 360 17 668 220 6,30 256 835 735 91,51 6 152 405 2,19

196. ПРИВОЖСКИИ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 606 616 794 78 429 792 12,93 520 020 623 85,72 8 166 379 1,35

197. УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 350 647 734 41 006 949 11,69 303 796 368 86,64 5 844 417 1,67

198. СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 319 969 798 32 669 436 10,21 281 588 877 88,00 5 71 1 485 1,79

199. ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 159 516 721 11 250 857 7,05 144 063 765 90,31 4 202 099 2,63

200. Источник: составлено автором на основании Регионального приложения к Бюлетеню банковской статистики Банка России №1(25)2007

201. Структура средств юридический лиц на счетах в коммерческих банках в региональном разрезе по состоянию на 01.01.2007г.

202. РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ 146 301 419 1 899 564 539 44 608 492 2 090 474 450

203. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 81 970 840 56,03 1 207 746 989 63,58 41 221 473 92,41 1 330 939 422 63,67г. Москва 68 317 558 46,70 1 070 690 671 56,37 40 887 308 91,66 1 179 895 640 56,44

204. СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 16 852 963 11,52 198 104 685 10,43 1 783 314 4,00 216 740 984 10,37

205. ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 6 579 964 4,50 77 371 411 4,07 333 977 0,75 84 285 361 4,03

206. ПРИВОЖСКИМ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 17 529 655 11,98 183 829 591 9,68 297 802 0,67 201 657 070 9,65

207. УРАЛЬСКИИ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 10 393 080 7,10 110 217 872 5,80 566 117 1,27 121 177 082 5,80

208. СИБИРСКИИ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 7 294 728 4,99 85 849 654 4,52 199 928 0,45 93 344 320 4,47

209. ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 5 680 189 3,88 36 444 337 1,92 205 881 0,46 42 330 413 2,02

210. Источник: составлено автором на основании Регионального приложения к Бюлетеню банковской статистики Банка России №1(25)2007

211. Средства бюджета на счетах кредитных организаций в региональном разрезе по состоянию на 01.01.2007г.тыс.руб.1. Средства бюджетов

212. Средства субъектов Прочие Средства

213. Регион федерального Российской бюджетные внебюджетных ИТОГОбюджета Федерации и местных бюджетов средства фондов

214. РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ 1 637 931 4 908 271 8 017 890 28 036 202 42 600 294

215. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 1 620 310 4 261 406 5 878 975 6 089 994 17 850 685г. Москва 1 607 628 4 021 515 5 586 068 3 563 898 14 779 109

216. СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 233 73 486 877 133 3 409 345 4 360 197

217. ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 1 243 112 959 147 236 3 731 075 3 992 513

218. ПРИВОЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 10 481 193 151 618 052 7 584 792 8 406 476

219. УРАЛЬСКИИ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 1 298 64 890 354 212 3 774 370 4 194 770

220. СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 4 366 187 370 68217 2 027 453 2 287 406

221. ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 0 15 009 74 065 1 419 173 1 508 247I

222. Источник: составлено автором на основании Регионального приложения к Бюлетеню банковской статистики Банка России №1(25)2007

223. Объем выпущенных кредитными организациями депозитных и сберегательных сертификатов иоблигаций по состоянию на 01.01.2007г.тыс.руб.

224. Источник: Региональное приложение к Бюлетеню банковской статистики Банка России №1(25)2007,стр.42

225. Данные о суммах средств юридических и физических лиц, привлеченных путем выпуска кредитными организациями векселейпо состоянию на 01.01.2007г.тыс.руб.

226. Источник: составлено автором на основании Регионального приложения к Бюлетеню банковской статистики1. Банка России №1(25)2007

227. Основные направления размещения средств кредитными организациями в региональном разрезе н их структура но состоянию на 01.01.2007г.

228. Регион кредиты, предоставленные юр.л., ф.л. и ИП в рублях и иностр. валюте вложения в договые обязательства вложения в акции участие в дочерних и зависимых акционерных обществах прочее участие учтенные векселя в рублях и иностранной валюте ИТОГО

229. Основные направления размещения средств, тыс.руб.

230. РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ 7 861 795 510 1 341 159410 311 188 681 79 765 467 18 760 659 229245373 9 841 915 100

231. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 3 711 629 772 1 200 360 790 276 775 204 78 459 923 15 301 904 176649854 5 459 177 447г. Москва 2 559 133 391 1 185 571 072 275 221 151 78 419 807 15 239 989 171889022 4 285 474 432

232. СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУ1 802 471 067 47 099 043 19 368 627 1 061 665 858 771 17525188 888 384 361

233. ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 548 925 789 6 717 063 1 323 376 53 487 58 764 2090604 559 169 083

234. ПРИВОЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 1 159 904 219 26 422 001 3 165 500 77 664 1 939 403 9440842 1 200 949 629

235. УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 643 872 459 40 711 431 7 664 235 50 687 251 656 20152555 712 703 023

236. СИБИРСКИМ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 754 464 764 16 798 523 2 559 276 61 353 142 437 2210618 776 236 971

237. ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУ 240 527 440 3 050 559 332 463 688 207 724 1175712 245 294 586

238. Структура (доли в общем объеме по региону) направлении размещения средств

239. РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ 79,88 13,63 3,16 0,81 0,19 2,33

240. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 67,99 21,99 5,07 1,44 0,28 3,24г. Москва 59,72 27,66 6,42 1,83 0,36 4,01

241. СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУ. 90,33 5,30 2,18 0,12 0,10 1,97

242. ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 98,17 1,20 0,24 0,01 0,01 0,37

243. ПРИВОЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 96,58 2,20 0,26 0,01 0,16 0,79

244. УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 90,34 5,71 1,08 0,01 0,04 2,83

245. СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 97,20 2,16 0,33 0,01 0,02 0,28

246. ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУ 98,06 1,24 0,14 0,00 0,08 0,48

247. Источник: составлено автором на основании Регионального приложения к Бюлетеню банковской статистики Банка России №1(25)2007

Похожие диссертации

• Управление совокупным капиталом регионального коммерческого банка
• Кредитная политика региональных коммерческих банков
• Механизм формирования цены кредитных операций в коммерческом банке
• Развитие эффективных связей региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики
• Финансовое управление кредитными рисками в коммерческих банках