Кредитная политика банка в сфере малого бизнеса тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Васильев, Вячеслав Николаевич |
| Место защиты | Санкт-Петербург |
| Год | 2000 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Васильев, Вячеслав Николаевич
Введение.
Глава 1. Формирование кредитной политики банка.
1.1. Понятие и значение кредитной политики банка.
1.1.1. Понятие кредитной политики банка.
1.1.2. Цели кредитной политики и ее практическое значение для банка.
1.2. Анализ кредитного рынка как основа формирования кредитной политики.
1.2.1. Кредитный рынок и его специфика.
1.2.2. Спрос на банковские кредиты со стороны коммерческих предприятий.
1.2.3. Предложение кредитов, конкуренция и кредитные возможности банков.
Х> 1.2.4. Кредитный риск при кредитовании предприятий бизнеса.
1.3. Принципы и порядок формирования кредитной политики банка.
1.3.1. Принципы кредитной политики банка.
1.3.2. Порядок формирования и структура кредитной политики банка.
Глава 2. Малые предприятия на кредитном рынке.
2.1. Российский рынок банковских кредитов и место малых предприятий на нем.
2.2.Роль малого предпринимательства в современной экономике.
2.2.1. Малый бизнес и его место в структуре хозяйства развитых стран.
2.2.2. Экономическая природа и особенности малых предприятий.
2.2.3. Некоторые исторические аспекты развития малого бизнеса.
2.3. Роль банков в финансово-кредитном обеспечении ' малых предприятий.
2.3.1. Кредитный спрос со стороны малых предприятий и специфика кредитного риска.
2.3.2. Специфика финансово-кредитного обеспечения малых предприятий.
Глава 3. Проблемы организации кредитования малых предприятий.
3.1. Организационная структура и распределение пономочий.
3.2. Процедура оценки кредитов (кредитный анализ) и процедура принятия решений.
3.3. Сопровождение кредита и работа с проблемными кредитами.
I ф 3.4. Принципы кредитной политики и организация кредитования малого бизнеса.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Кредитная политика банка в сфере малого бизнеса"
Теоретические вопросы методологии формирования кредитной политики банка в условиях переходной экономики недостаточно исследованы отечественной экономической наукой, несмотря на то, что значимость правильной кредитной политики для практической деятельности коммерческого банка не вызывает сомнений. Действительно, мировой опыт свидетельствует о том, что, с одной стороны, кредитные операции являются основным видом активных операций коммерческих банков, а, с другой стороны, главной причиной банкротств банков является плохое качество кредитов.
Изменение экономической ситуации в России к концу двадцатого века привело к тому, что для российских банков проблема определения кредитной политики стала особенно серьезной по следующим основным причинам:
1) - завершися период спада в экономике, наметилась тенденция к экономическому росту, которая способствует кредитованию реального сектора экономики;
2) - прибыльность кредитных операций существенно снизилась по сравнению с предшествующим десятилетием;
3) - возможности вложений в ценные бумаги - основная альтернатива кредитным вложениям, крайне ограничены;
4) - доходность операций на валютном рынке снижается по мере стабилизации курса;
5) - возрастает конкуренция на рынке банковских услуг.
Одним из принципиальных моментов кредитной политики банка является выбор групп заемщиков, с которыми будет работать банк. В данной работе в качестве объекта кредитной деятельности банков рассматриваются малые предприятия (малый бизнес).
Причина указанного выбора объясняется наличием противоречия между тем, что, с одной стороны, малый бизнес, представляет собой обширный сектор экономики, испытывающий потребность в кредитах и обладающий значительными перспективами роста, а, с другой стороны, российские банки, за редкими исключениями, не относят кредитование малого бизнеса к приоритетным направлениям своей деятельности.
Таким образом, представляется весьма актуальным исследовать принципы и методологию формирования кредитной политики банка, и их практическое применение в сфере кредитных отношений банков и малого бизнеса, которое позволит банкам эффективно развивать кредитование малого бизнеса.
Объектом исследования в настоящей работе является рынок банковских кредитов и политика коммерческих банков на этом рынке.
Предметом исследования выступают экономические отношения, определяющие кредитную политику банков в отношении малых предприятий.
Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы, опираясь на реалии рыночных отношений, обосновать методологию формирования кредитной политики банка, а затем, используя ее, показать значимость малого бизнеса как объекта кредитной деятельности банков и практический путь создания эффективной кредитной политики в сфере малого бизнеса.
Задачи работы состоят в следующем:
1. Разработать методологию формирования кредитной политики банка, основанную на исследовании кредитного рынка и места банка на нем и обосновать принципы, на которых дожна базироваться кредитная политика.
2. Показать объективную необходимость существования и роль малого бизнеса в современной рыночной экономике.
3. Проанализировать финансовые потребности малых предприятий и пути их обеспечения в развитых странах и в России.
4. Исследовать возможности и перспективы банковского кредитования малого бизнеса в России, выявить возникающие при этом проблемы и предложить пути их решения.
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Васильев, Вячеслав Николаевич
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проведенная работа позволила на основе анализа опыта развитых стран показать значимость научно обоснованной кредитной политики для успешной работы любого коммерческого банка.
Изучение отношений на рынке банковских кредитов как части финансового рынка позволило показать, что банк, определяющий собственную кредитную политику, дожен исходить, прежде всего, из фундаментальных реалий того кредитного рынка, который ему доступен: спроса на банковские кредиты; предложения кредитов на рынке и уровня конкуренции; а также кредитного риска.
Каждая из указанных составляющих отношений на рынке банковских кредитов была проанализирована, при этом основное внимание уделялось изучению кредитных отношений банков с коммерческими предприятиями, малыми и крупными.
Исследование кредитного спроса со стороны коммерческих предприятий, в том числе предприятий малого бизнеса, дало возможность сформулировать задачи банка по анализу спроса: выявление секторов повышенного и неудовлетворенного спроса, выявление секторов изменяющегося спроса, установление причин указанных явлений и прогнозирование тенденций. Рассмотрена разница между спросом на инвестиционные кредиты и на кредиты для формирования оборотного капитала. Обозначены способы получения необходимой информации.
Анализ предложения на рынке банковских кредитов и конкуренции, существующей на этом рынке, дал возможность заключить, что основной целью подобной работы дожна быть оценка фактической кредитной политики конкурентов. Владение такой информацией позволит банку сопоставить собственные цели и кредитные возможности (по наличию кредитных ресурсов, технологическим, кадровым возможностям и пр.) с возможностями и целями конкурентов и выбрать наиболее оптимальное направление в конкурентной борьбе.
Исследование кредитного риска как неотъемлемой части экономических отношений на кредитном рынке проявило всю сложность этого вероятностного понятия. Для целей анализа предложено распределить причины, приводящие к появлению кредитного риска по трем основным сегментам: факторы, находящиеся вне сферы влияния банка и заемщика; факторы, присущие заемщикам; факторы, присущие банку. Внутри каждого из этих сегментов были выделены группы причин, приводящих к появлению кредитного риска. В результате, удалось построить систему факторов кредитного риска, возникающую при кредитовании предприятий бизнеса.
В работе рассмотрен вопрос о принципах, на которых дожна базироваться кредитная политика банка и о порядке ее построения. В результате, сформулированы восемь принципов кредитной политики (адекватность спросу; маркетинг; соответствие кредитным возможностям банка; гибкость; технологичность; комплексное управление риском; обратная связь; понота), которые вытекают из фундаментальных требований к деятельности банка: прибыльности, надежности, ликвидности. Построена схема взаимосвязи указанных фундаментальных требований и принципов кредитной политики. Предложен порядок формирования и структура кредитной политики банка.
Был исследован российский рынок банковских кредитов и показано, что, с одной стороны, банки располагают достаточно значительным количеством кредитных ресурсов и дожны вкладывать эти ресурсы в реальный сектор экономики для обеспечения собственной устойчивости, а, с другой стороны, существует значительный и перспективный сектор реальной экономики - малый бизнес, с которым российские банки, за редким исключением, целенаправленно не работают.
На основе изучения опыта развитых стран показана объективная необходимость существования малого бизнеса в современных социально-экономических моделях, реализованных в странах рыночной экономики. Рассмотрена экономическая сущность малого предпринимательства и приведены их характерные черты. Проанализировано отличие малых предприятий от крупного бизнеса и систематизированы результаты указанного анализа.
Обращено внимание на резкую активизацию малого предпринимательства, начиная с 60-х годов XX века. Предложено объяснение данного феномена, исходя из следующего: связи малого предпринимательства с внедрением инноваций в эпоху НТР; изменением ценностных установок потребителей, сменой "рынка продавца" "рынком покупателя"; роста благосостояния и уровня сбережений населения развитых стран; активизации предпринимательской активности; развития систем поддержки малого бизнеса.
Сформулированы выводы о том, что по своей экономической роли малые предприятия и крупный бизнес взаимно допоняют друг друга, занимая каждый свою рыночную нишу.
Проанализировано финансово-кредитное обеспечение малых предприятий за рубежом и в России. Показано, что по ряду причин, малые предприятия предъявляют относительно более высокий спрос на заемные средства по сравнению с крупными предприятиями.
Проведено исследование специфики кредитного риска малых предприятий на основе предложенной схемы факторов кредитного риска. Выявлено отличие малого бизнеса от крупного с точки зрения кредитного риска и обозначены факторы кредитного риска, которые приводят к его росту при кредитовании малых предприятий. Отмечено, что повышенный риск малого предпринимательства, особенно на его начальных стадиях, с одной стороны, и потребность в его развитии, с другой стороны, привели к существованию систем поддержки малого бизнеса в развитых странах.
Рассмотрен зарубежный и российский опыт поддержки малого бизнеса. Выявлено, что банки были и остаются единственным реально возможным (и легальным) источником заемных средств для малых предприятий в России.
Рассмотрены основные проблемы, с которыми стакиваются банки при кредитовании малых предприятий и предложены пути их решения. Рассмотрены возможные варианты организационного построения кредитной функции в банке и распределение кредитных пономочий; процедура кредитного анализа предприятий малого бизнеса и процедура принятия решений. Даны практические рекомендации по организации кредитного процесса на всех его стадиях. Показано применение принципов кредитной политики при организации технологий и процедур кредитования малых предприятий.
Научная новизна работы заключается в следующем:
Х Сформулировано определение кредитной политики банка.
Предложена методология формирования кредитной политики, основанная на поэтапном анализе кредитного рынка.
Обоснована система принципов, лежащих в основе кредитной политики. Показана их взаимосвязь с основополагающими требованиями к деятельности банка: прибыльностью, надежностью и ликвидностью.
Классифицированы факторы кредитного риска при кредитовании коммерческих предприятий в условиях переходной экономики России.
Показана экономическая сущность малого бизнеса и объективная необходимость его существования в рыночной экономике.
На основе изучения финансовых потребностей малых предприятий и путей их удовлетворения за рубежом и в России, сделан вывод о наличии значительных перспектив банковского кредитования российского малого бизнеса. Выявлена специфика кредитного риска, возникающего при кредитовании малых предприятий. Выявлены основные проблемы банковского кредитования малых предприятий в России и показано, что их практическое решение возможно на основе оптимальной кредитной политики.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Васильев, Вячеслав Николаевич, Санкт-Петербург
1. Федеральный закон от 14.06.1995 г. №88-ФЗ "О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации"
2. Гражданский кодекс Российской Федерации.
3. Инструкция Банка России от 30.06.97 г. №62а "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам."
4. Положение Банка России от 28.08.1997 г. №509 "Об организации внутреннего контроля в банках".
5. Письмо Центрального Банка РФ от 24.03.99 г. №104-Т "О применениии Положений Банка России от 26.06.98 г. №39-П, от 31.08.98 г. №54-П, а также Методических рекомендаций Банка России от 14.10.98 г. №285-Т"
6. Айказян А. Малое промышленное предпринимательство: о региональных инвесторах и выборе (поиске) инвестиционных проектов // Российский экономический журнал. 1998. - №3. - С.53-57.
7. Антикризисная стратегия банков / Под ред. Белоглазовой Г.Н. и Мелещенко В.И. СПб.: Изд. СПб ГУЭиФ, 1999.
8. Баканов М. Основы управления кредитными рисками в коммерческом банке // Финансист. 1997. - №10. - С.28-35.
9. Банки на развивающихся рынках. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам. В 2 т. / Д. МакНотон и др. М.: "Финансы и статистика", 1994.
10. Банковская система России (Настольная книга банкира). Книга II М.: ДеКа, 1995.
11. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина М.: "Финансы и статистика", 1998.
12. Банковское дело и финансирование инвестиций. / под ред. Н.Брука -Всемирный банк реконструкции и развития, 1995.
13. Баринов А. Проектное кредитование и особенности его развития в России // Финансовый бизнес. 1999. - №5. - С.26-34.
14. Блинов А.О. Малое предпринимательство. М.: "Ось-89", 1997.
15. Блинов А. Механизм лизинговой поддержки малого предпринимательства // Финансовый бизнес. 1999. - №5. - С. 17-25.
16. Варавен К.Д. Управление рисками коммерческого банка, уч. пособие под ред. М.Э.Ворд Институт экономического развития мирового банка, Вашингтон, 1993.
17. Введение в управление кредитным риском. "Price Waterhouse", пер. с англ., 1994.
18. Горбова Е.А. Изменения в размещении и привлечении средств кредитными организациями // Бухгатерия и банки. 1999. - №4. - С.55-58.
19. Грудзевски В., Гейдук И. Развитие малого предпринимательства в Польше // Проблемы теории и практики управления. 1995. - №2. - С.90-94.
20. Дейкин А. Экономический спад в малом предпринимательстве замедляется // Малое предприятие. 1998. - №6. - С15.
21. Долан Эдвин Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. -М.-СПб.: "Профико", 1993.
22. Друкер Питер Ф. Рынок: как выйти в лидеры. Практика и принципы. М.: 1992.
23. Егоров С.Е. Банки и малый бизнес // Деньги и кредит. 1996. - №5. - С.73-75.
24. Егорушков А.П. Проблемы развития малого предпринимательства в России // Финансы. 1999. - №12. - С.9-11.
25. Зайцев А.Н. Государственная кредитная поддержка малого бизнеса: зарубежный опыт// Банковские услуги. 1999. - №12. - с.23-26.
26. Кох Тимоти У. Управление банком: в 5-ти книгах, 6-ти частях. Уфа: Спектр, 1993.
27. Кругликова Е.Ю. Финансирование малого бизнеса. Опыт Чехии. // Бухгатерия и банки. 1998. - №5. - С.59-62.
28. Куц А. В каком виде быть кредитной политике // Финансист. 1997. - №10. -С.24-26.
29. Лапуста М.Г., Старостин Ю.Л. Малое предпринимательство. М.: ИНФРА-М, 1997.
30. Лисин Б. Залог успеха интелект и поддержка // Малое предприятие. -1998. - №5. - С.15-16.
31. Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок. СПб.: КультИнформПресс, 1995.
32. Малый бизнес России. Проблемы и перспективы. М.: РАРМП, 1996.
33. Матовников М.Ю. и др. Российские банки: 10 лет спустя. М.: МакЦентр, 1998.
34. Мишин А. Инвестиционная поддержка малого бизнеса // Российский экономический журнал. 1998. - №5. - С.61-70.
35. Москвин В.А. Система рисков при инвестиционном кредитовании предприятий // Банковское дело. 1998. - №2. - С.5-9.
36. Муравьев А.И. и др. Малый бизнес: экономика, организация, финансы. -СПб. : "Изд. дом "Бизнес-пресса", 1999.
37. Наумен Э. Принятие решений в банковской практике. М.: 1994.
38. Овчаров А. Риск-менеджмент в коммерческом банке (организационно-управленческий аспект) // Финансовый бизнес. 1998. - №4. - С.52-55.
39. Организация поддержки малого бизнеса / Под ред. В.Ш.Каганова. М.: Академия менеджмента и рынка, 1995.
40. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ "ДИС", 1997.
41. Пудич B.C., Эрера A.M. Малое предпринимательство как сфера интересов коммерческого банка // Банковские услуги. 1997. - №1. - С. 16-20.
42. Ривуар Жан. Техника банковского дела. М.: "Прогресс", 1993.
43. Рид Э. и др. Коммерческие банки. М.: Космополис, 1991.
44. Сабо А. Малые и средние предприятия в странах с переходной экономикой // Деньги и кредит. -1996. №8. - С.56-58.
45. Светлова С. Риски в банковской практике // Аудитор. 1997. - №2. - С.47-57.
46. Семенова О.Е. Работа коммерческого банка с проблемными кредитами // Бухгатерский учет в кредитных организациях. 1999. - №11. - С.89-99.
47. Семенова О.Е. Риски догосрочного кредитования и причины их возникновения // Бухгатерский учет в кредитных организациях. 1999. -№8. - С.90-100.
48. Семь уровней управления кредитными рисками // Финансист. 1997. - №7. -С.57-59.
49. Синки Джозеф Ф., мл. Управление финансами в коммерческих банках. М.: "Catallaxy", 1994.
50. Сирополис Николас К. Управление малым бизнесом. Руководство для предпринимателей. М.: Дело, 1997.
51. Суская Е.П. Оценка риска банков при кредитовании юридических лиц // Банковское дело. 1998. - №2. - С.30-36.
52. ТазихинаТ.В. Особенности оценки рыночной стоимости кредитного портфеля // Бухгатерия и банки. 2000. - №1. - С.8-17.
53. Тезисы докладов 1-го Всероссийского съезда представителей малых предприятий. М.: 1996.
54. Тюрина А.В. О кредитных рисках и возможностях кредитования // Финансы и кредит. 1999. - №12. - С. 146-148.
55. Цветова И. Политика стимулирования малого бизнеса: опыт Японии // Проблемы теории и практики управления. 1997. - №5. - С.90-94.
56. Чангли Д.Ф. Об определении рейтинга предприятия малого бизнеса // Деньги и кредит. 1998. -№2. - С.66-71.
57. Черноуцан Е. Франция: государство поддерживает малое и среднее предпринимательство // Проблемы теории и практики управления. 1995. -№1. - С.56-60.
58. Чиркова М. Банковские риски при кредитовании организаций и их регулирование // Финансовый бизнес. 1998. - №4. - С.46-51.
59. Шумпетер Й. Теория экономического развития. М.: Прогресс, 1982
60. Публикации автора по теме диссертационной работы.
61. Организация в банке работы с начинающим бизнесом. Роль эксперта в инвестиционном процессе. Сборник тезисов. - СПб.: 1995. - С.53-54.
62. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 1996. - 1 п.л.
63. Understanding Russian Banking / Mikhail К. Lapidus. Kansas City, USA: Mir House International, Inc.- 1997. - 2 п.л.
64. Кредитное обеспечение малого предпринимательства в современных условиях. Антикризисная стратегия банков / сб. научн. трудов под ред. Белоглазовой Г.Н., Мелещенко В.И. - СПб.: Изд. СПб Гос. университета экономики и финансов, 1999. - С.230-238.
65. Краткое содержание кредитной политики "Bank Of Ireland".
66. Глава 1: Введение и основные принципы.Х Основные цели и общие принципы кредитования.Х Кредитная политика по отдельным рыночным секторамХ Исключения из кредитной политикиХ Индивидуальные пономочия сотрудников
67. Глава 5: Кредитные пономочия
68. Глава 6: Организационная структура кредитной функции.
69. Глава 7: Мониторинг кредитов и контроль за организацией кредитного процесса.
70. Основные положения кредитной политики филиалов "Bank Of Ireland" на территории Ирландии.
71. Эта политика сформулирована для того, чтобы способствовать организации деятельности филиалов банка на территории Республики Ирландия.
72. Рост и качество Поддержка баланса между ростом кредитного портфеля и его качеством. Осуществляется оценка кредитного портфеля и его последующий мониторинг.
73. Квалификация персонала Высокий уровень знаний персонала позволяет добиться роста в условиях высокой конкуренции на рынке.
74. Клиентская база Фактор времени в процессе кредитования играет важную роль для проведения наиболее качественного анализа клиента.
75. Продукт Условия кредитования постоянно пересматриваются таким образом, чтобы они постоянно соответствовали нуждам клиентов и были конкурентоспособными на рынке, однако без превышения допустимого уровня риска.
76. Соотношение риска и прибыльности Применяется соответствующее нормативное значение соотношения риск/прибыльность. Однако, несмотря на прибыльность сдека не дожна рассматриваться, если она несет в себе неприемлемый риск.
77. Отказ в кредитовании Банк уведомляет клиента о причинах отказа в кредитовании и, по возможности, устанавливает условия, на которых предоставление кредита станет возможным.
78. Процедура пересмотра решений Могут возникнуть разногласия в отношении качества предлагаемого кредита между кредитным отделом на региональном уровне и кредитным инспектором. В каждом регионе установлены правила пересмотра для разрешения таких споров.
79. Централизованное управление кредитами классов 5,6 и 7 Чтобы сфокусировать внимание на тех заемщиках, которые наиболее вероятно могут принести убытки, банк централизовал управление классами 5,6 и 7 на уровне регионального кредитного отдела.
80. Анализ портфеля Банк поддерживает диверсифицированный портфель с целью управления риском по секторам, сроку, размеру, отраслям и географическому расположению в контексте доступной информации.
81. Управление секторами рынка Банк разрабатывает материалы к годовому бюджету, содержащие оценку возможностей роста для каждого сектора, и определяющие сектора с хорошим потенциалом роста и сектора, которым возможно потребуется особое внимание.
Похожие диссертации
- Экономическое регулирование устойчивого развития сельскохозяйственного производства
- Маркетинговая деятельность предприятий в сфере малого бизнеса
- Формирование и развитие предпринимательского потенциала малого бизнеса
- Кредитно-финансовые отношения в сфере малого бизнеса в России
- Финансовое взаимодействие государства и малого бизнеса