Темы диссертаций по экономике » Экономическая теория

Конкурентные отношения и их особенности в банковском секторе экономики тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Роговицкий, Андрей Александрович
Место защиты	Москва
Год	2007
Шифр ВАК РФ	08.00.01

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Конкурентные отношения и их особенности в банковском секторе экономики"

На правах рукописи

Роговицкий Андрей Александрович

Конкурентные отношения и их особенности в банковском секторе экономики

Специальность 08 00 01(01) - Экономическая теория

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Работа выпонена на кафедре экономической теории факультета государственного управления Московского государственного университета имени М В Ломоносова.

Научный руководитель

Батяева Тамара Александровна кандидат экономических наук, доцент

Официальные оппоненты Яковлев Владимир Михайлович

доктор экономических наук, профессор

Деленян Арут Андронникович кандидат экономических наук, доцент

Ведущая организация

Академия труда и социальных отношений

Защита состоится <

2007 г в 7</ часов на заседании

диссертационного совета Д 501 001 12 при Московском государственном университете им MB Ломоносова по адресу 119992, Москва, Ленинские горы, 1-й корпус гуманитарных факультетов, аудитория

С диссертацией можно ознакомиться в читальном зале Научной библиотеки 1-го корпуса гуманитарных факультетов МГУ им MB Ломоносова.

Ученый секретарь

диссертационного совета Д 501 001 12 профессор

Воков Ф M

I ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования Становление рыночной экономики, ее поступательный рост неразрывно связаны с развитием конкуренции Конкуренция способствует оптимизации структуры производства, эффективному использованию экономических ресурсов и достижений науки, совершенствованию профессиональной культуры работников, повышению производительности труда Развитые конкурентные отношения в национальной экономике заключают в себе мощный потенциал решения проблемы ее конкурентоспособности на мировой арене За годы перехода к рыночной экономике в России был накоплен поучительный опыт развития конкурентных отношений в различных сферах экономики Среди важных сторон этого опыта - формирование конкурентных отношений в банковском секторе О значимости проблемы конкурентоспособности российской банковской системы свидетельствует обсуждение ее в высших органах государственной власти

На современном этапе социально-экономического и политического развития российского общества усложнилось развитие банковской сферы, появились новые источники и области конкуренции, расширися спектр конкурентных преимуществ На банковскую конкуренцию большое воздействие оказывает глобализация мировой экономики -расширение масштабов участия российских банков в международном разделении труда, усиление межстрановой трудовой миграции, либерализация трансграничного движения капиталов, стимулирующие государство к повышению конкурентоспособности важнейшего финансового института страны Актуализирует конкурентную составляющую в деятельности банков ожидание вступления России в ВТО

Потребность в эмпирической базе, аналитических материалах, в определении принципиальных ориентиров для разработок в этой области экономической политики обусловили актуальность темы исследования Анализ состояния конкуренции в банковской сфере помогает выявить как положительный, так и негативный опыт, понять причины поведения участников банковского рынка, спрогнозировать влияние конкуренции на развитие банков

Степень научной разработанности проблемы. Теоретико-методологические проблемы конкуренции нашли отражение в трудах зарубежных и отечественных ученых Среди работ зарубежных ученых следует выделить труды А Смита, К Маркса, А Маршала, Э Чемберлина, Д Робинсон, Дж Кейнса, П Самуэльсона, Дж Гэбрейта, Т Веблена, Л Мизеса, Ф Хайека, Й. Шумпетера, К Р Макконнела и С Л Брю, М Портера, Л Эрхарда, П Друкера, И Ансоффа, Ф Котлера, поставивших многие вопросы теории конкуренции,

указывавших на необходимость ее развития В разработку проблемы конкуренции внесли серьезный вклад отечественные исследователи М Туган-Барановский, Г Ф Шершеневич

В современной отечественной экономической литературе интерес к этой теме появися с началом перехода к рынку Осмысление теоретических положений, касающихся становления рыночной экономики и ее институтов, характерно для работ Л Абакина, Ю Львова, Л Никифорова, Д Сорокина, В Ядова

Вопросы банковской конкуренции как неотъемлемого элемента рыночной экономики, важнейшего условия эффективной деятельности банков затрагиваются в работах, освещающих актуальные проблемы российской экономики, денежно-кредитную политику, многогранную банковскую деятельность, мировой банковский опыт В контексте изучения этой проблематики рассматриваются отдельные вопросы становления банковской конкуренции, влияние на нее глобализационных процессов, борьба банков за достижение конкурентных преимуществ, надзорная и регулирующая деятельность Центрального банка РФ, антимонопольная политика, конкуренция со стороны иностранного банковского капитала, осуществляется сравнительный анализ функционирования банковских институтов в России и за рубежом Характерный фактический материал, ценные обобщения, прогностические выводы содержатся в исследованиях С Авдашевой, С Андрюшина, Г Белоглазовой, А Бундиной, А Верникова, А Викулина, Ю Головина, М Головнина, С Голубева, М Ершова, В Зубова, В Колесникова, О Лаврушина, И Мамоновой, С Моисеева, А Мурычева, Н Розановой, И Розинского, А Саркисянца, В Столяренко, Г Тосуняна, А Улюкаева, Г Фетисова, А Шаститко

Среди авторов, в чьих трудах конкурентные отношения в банковском секторе экономики являются предметом специального анализа, следует выделить Ю Коробова, Д Мизгулина, Н Ребельского, А Тавасиева, В Тамбовцева

При написании диссертации были учтены характеристики конкуренции как института рыночной экономики, содержащиеся в исследованиях Г Азоева, Ф Вокова, Д Корнилова, К Тотьева, Р Фатхутдинова, А Юданова Банковская конкуренция - разновидность конкуренции, имеющей место в рыночной экономике в целом и потому многие принципиальные положения, выдвинутые авторами подобных работ, приложимы и к изучению проблемы формирования конкурентных отношений в банковском секторе экономики

Были использованы работы С Андреева, И Дежкиной, М Калейчика, Д Корнилова, в которых поставлены проблемы, связанные с оценкой качества банковской деятельности в условиях развития межбанковской конкуренции, дается сравнение методик анализа

финансового состояния коммерческих банков, применяемых в мировой и российской практике

Исследования В Букато, А Ведева, Ю Львова, Л Макаревича, Ю Петрова помогли выявить исторические особенности российской банковской системы, определяющие в значительной мере специфику конкурентных отношений в банковском секторе

Несмотря на незначительное число работ, где объектом специального исследования является конкуренция в банковской сфере экономики России, можно говорить о выделении проблемы банковской конкуренции в самостоятельное направление в экономической науке

Однако в настоящее время в отечественной литературе отсутствуют работы, в которых содержася бы комплексный анализ проблемы банковской конкуренции в России в последние годы

Имеющаяся исследовательская литература послужила базой дальнейшего изучения проблемы конкуренции

Исхода из актуальности проблемы, недостаточной ее освещенности в экономической литературе, практической значимости темы автор данной диссертации поставил цель -раскрыть особенности конкурентных отношений в банковской сфере на современном этапе общественного развития В соответствии с этой целью были поставлены следующие исследовательские задачи

проанализировать имеющиеся в зарубежной и отечественной науке основные теоретические положения, раскрывающие сущность конкуренции, ее формы, условия развития, влияние государства на конкурентные отношения,

сформулировать в рамках теории конкуренции методологические принципы исследования конкурентных отношений в банковском секторе экономики современной России,

- определить особенности банковской системы России, оказывающие наибольшее влияние на формирование конкурентных отношений в банковской сфере,

- выявить факторы конкурентоспособности банков на современном этапе и основные направления и способы достижения кредитными организациями конкурентных преимуществ,

- охарактеризовать роль государства в формировании конкурентной среды в банковской сфере,

- сформулировать меры по стимулированию конкуренции в банковской сфере на основе анализа и обобщения опыта ее развития

Объект исследования - система отношений, складывающихся в кредитно-денежной

Предмет исследования - факторы, обеспечивающие конкурентоспособность в банковском секторе

Теоретическую и методологическую основу диссертации составляют труды классиков экономической мысли, фундаментальные исследования современных отечественных и зарубежных ученых, нормативно-правовые акты РФ При разработке проблемы диссертации были использованы теоретические положения, касающиеся содержания понятия конкуренция, роли государства в регулировании конкуренции, влияния глобализации на межбанковскую конкуренцию Конструктивное значение для освещения темы имели такие методологические ориентиры, как необходимость рассматривать конкуренцию в контексте экономических и социально-политических преобразований в стране, анализировать конкурентные отношения в динамике, учитывать влияние национальных традиций на различные стороны банковской деятельности

Исследовательские задачи обусловили применение комплексного и системного подхода к изучению проблемы, анализ экономических явлений в исторической перспективе

Эмпирическую базу диссертации составляют, нормативно-правовые акты, материалы съездов, конференций, совещаний руководителей банков, других представителей банковского сообщества, периодическая печать, выступления, статьи, интервью и экспертные оценки специалистов, данные Федеральной службы государственной статистики, материалы Центрального банка России, коммерческих банков, аналитические материалы

Научная новизна диссертации заключается в комплексном анализе конкурентных отношений и выявлении их особенностей в банковской сфере Наиболее важные результаты, определяющие научную новизну

1 Обосновано положение о конкуренции как совокупности экономических отношений, складывающихся между хозяйствующими субъектами в процессе борьбы за достижение ими конкурентных преимуществ и обеспечивающих рациональное использование системы взаимовлияющих и взаимодопоняющих внутренних и внешних факторов экономического развития, повышение эффективности деятельности рыночных институтов и достижение ими расширенного воспроизводства

2 Показано, что одной из важных сфер конкуренции являются кредитно-денежные отношения и посредническое финансовое обслуживание В качестве главных направлений конкуренции выступают капитализация, освоение новых сегментов банковского рынка, усиление трансформации сбережений, профессионализм кадров, совершенствование управленческой деятельности и банковских технологий

в целях снижения трансакционных издержек и повышения качества оказываемых услуг

3 Выявлены факторы, способствующие развитию конкурентных отношений в банковском секторе рост капитала в реальном и банковском секторах экономики и усиление их взаимосвязи, повышение жизненного уровня населения, активизация процессов слияния и поглощения, возрастание конкуренции со стороны иностранного банковского капитала, диверсификация банковской деятельности, усиление воздействия глобализационных процессов

4 Раскрыты особенности государственной политики регулирования конкуренции в банковском секторе Показано, что с изменением экономической ситуации в стране дожно было корректироваться содержание государственного регулирования конкуренции посредством расширения рамок взаимодействия государства и банков, включающем усиление контроля за теневым оборотом капитала, совершенствование системы обязательного страхования вкладов физических лиц, обеспечение транспарентности деятельности банков, активизацию деятельности бюро кредитных историй

Исследовано влияние банков с государственным участием на конкурентные отношения в банковском секторе Показано, что доминирование государственных банков тормозит развитие конкуренции в банковской сфере, в то время как уход государства из капитала банков лишает государство важных рычагов проведения своей политики как в банковской сфере, так и в других сферах

5 Раскрыты наиболее значимые причины, тормозящие развитие конкуренции в банковской сфере концентрация собственности и размытость прав собственности, несовершенство правовой базы, чрезмерно высокая доля государственных и окологосударственных кредитных организаций в банковской системе, неравные условия конкуренции для коммерческих банков и банков с государственным участием, ограниченность ресурсной базы банков, раскол банковского рынка страны на множество относительно обособленных локальных рынков, низкий уровень капитализации банковской системы, недостаточное развитие малых и средних банков, неэффективное антимонопольное регулирование, криминализация в банковской сфере

6 Определены направления и методы совершенствования конкурентных процессов в банковской сфере разработка государственной конкурентной политики, совершенствование нормативно-правовой базы, конкретизация рамок и доли государства в капитале банков, четкое определение границ конкурентной и

антимонопольной политики, выработка показателей сопоставимости антиконкурентных позиций и положительного воздействия на экономическое развитие, координация действий государственных органов, осуществляющих антимонопольную политику, активизация деятельности общественных структур в сфере конкуренции, антимонопольного контроля и регулирования, повышение прозрачности финансово-кредитной сферы, формализация критериев сомнительности банковских операций, создание законодательной базы, предусматривающей ответственность заемщиков за уклонение от испонения кредитных обязательств, стимулирование увеличения количества кредитных организаций в регионах, формирование кодекса этических норм для работников банковской сферы

Теоретическая и практическая значимость работы Основные научные положения и выводы работы могут быть использованы в качестве базы для дальнейшего теоретического осмысления роли конкуренции в рыночной экономике, в педагогической работе при чтении курсов по экономической теории Конкретный материал и обобщения, содержащиеся в диссертации, способствуют выявлению наиболее эффективных форм и методов конкуренции в банковской сфере и внедрению их в практику

Апробация результатов исследования Основные результаты исследования были представлены автором в выступлениях на научно-практических конференциях, проходивших на факультете государственного управления МГУ им МВ Ломоносова, - Актуальные проблемы теории и практики управления (апрель 2006 г ) и Государственное управление в XXI веке традиции и инновации (май 2006 г ), а также отражены в публикациях автора

Структура работы определена в соответствии с задачами исследования Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложения

П ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ 1 История разработки теории конкуренции

Проблемы рыночного саморегулирования, государственного регулирования экономики, конкуренции разрабатывались представителями различных направлений экономической мысли

А Смит обосновывал идею эффективности рыночного саморегулирования свободных цен, складывающихся в зависимости от спроса и предложения Невидимая рука1 рынка

1 Смит А Исследование о природе и причинах богатства народов // М, Изд-во социально-экономической литературы, 1962 С 332

исключала, по его мнению, вмешательство государства в развитие хозяйственных процессов Он доказывал силу и значимость личного интереса как внутренней пружины конкуренции В его произведениях нашла отражение проблема монополистической деятельности хозяйствующих субъектов

В исследовании Д Рикардо поднимается идея ограничения рыночной конкуренции, более уравнительного распределения доходов 2

Опираясь на высшие достижения классической школы политической экономии, К Маркс и Ф Энгельс создали свою концепцию общественного развития, представили широкое исследование капиталистического общества К Маркс писал, что конкуренция есть не что иное, как внутренняя природа капитала, его существенное определение, что в условиях капитализма конкуренция есть соревнование ради прибыли, что она побуждает к лихорадочному созданию новых производительных сил3 При социализме (коммунизме) регулирующим органом экономического развития выступает государство

Развивая учение К Маркса применительно к новой исторической эпохе, В И Ленин внес большой вклад в создание теории империализма, составной частью которой является положение о монополии 4

В труде основоположника неоклассического направления А Маршала Принципы экономической науки центральное место занимал анализ факторов, влияющих на формирование цены, в том числе рыночной конкуренции на цены Он подчеркивал, что суть конкуренции состоит в том, что лодин человек состязается с другим, особенно при продаже или при покупке чего-либо Условием эффективной конкуренции он считал свободу частной собственности, свободу предпринимательства5

Э Чемберлин6 и Дж Робинсон7 доказывали, что на рынке практически не бывает чистой монополии Э Чемберлин ввел понятие монополистической конкуренции Он выступал против противопоставления понятий конкуренции и монополии, подчеркивал, что большинство экономических ситуаций представляет собой составные явления (composites), включающие и конкуренцию, и монополию 8

2 Рикардо Д Начала политической экономии и налогового обложения // Антология экономической классики В Петги А Смит Д Рикардо М, Эконов - Ключ, 1993 С 397-473

3 Маркс К, Энгельс Ф Соч,т46 С 391, т 4 С 156-160,161,165,166

4 Ленин В И Империализм как высшая стадия капитализма//Пон собр соч, т 27 С 326

5 Маршал А Принципы экономической науки В 3-х т Т 2 Пер с англ М, Издательская группа Прогресс, Универс, 1993 С 60, 64-65

6 Чемберлин Э Теория монополистической конкуренции Реориентация теории стоимости М, Экономика, 1996

7 Робинсон Дж Экономическая теория несовершенной конкуренции Пер с англ М, Прогресс, 1986

8 Чемберлин Э Указ соч С 256

В трудах Дж Кейнса обосновывалась необходимость государственного регулирования кредитно-денежной и бюджетной политики 9

Обосновывая тезис об обществе смешанной экономики, Самуэльсон подчеркивал существенность для общества обоих институтов - и рынка и государства Самуэльсон рекомендовал лизбегать ошибочного предположения о хаотичности действия механизма цен при отсутствии какого-то органа контроля Однако не следовало бы впадать и в противоположную крайность 10

Против государственного вмешательства в экономику выступали монетаристы В произведениях лидера монетарной теории М Фридмена обосновывались преимущества свободной, неограниченной конкуренции, при которой рынок будет автоматически приведен к равновесию Денежная политика центрального банка, отмечал он, может содержать произвольные решения и тем самым причинить огромный вред экономике Фридмен писал, что ни одно правительство не может быть мудрее рынка "

В конце XX века получило определенное распространение институциональное социологическое направление По мнению институционалистов, современные экономические процессы не могут быть объяснены только действием рыночных сил Дж Гэбрейт доказывал, что в развитых капиталистических странах возникают принципиально новые экономические и социальные структуры, которые ведут к глубокой трансформации капиталистического общества, в результате чего общество может избавиться от присущих ему пороков, противоречий12 Институционалисты разрабатывали идею общественного контроля над предпринимательством

Представители сложившейся после Второй мировой войны неоклассической школы утверждали, что стихийное рыночное регулирование экономики более эффективно для общества, чем государственное воздействие на экономику Видный теоретик этого направления, австрийский экономист Л Мизес доказывал, что рациональное регулирование экономики из центра невозможно, поскольку у центральной власти и планирующих органов нет объективных критериев определения истинных размеров спроса13

Критика Мизесом тезиса о государственном вмешательстве в экономику была поддержана и продожена Хайеком 14 В книге Хайека Индивидуализм и экономический порядок, вобравшей в себя статьи, лекции, доклады 1930-1940-х гг, значительное внимание

9 Кейнс Дж М Общая теория занятости, процента и денег II Избранные произведения М, Экономика, 1993 С 516

10 Самуэльсон П Экономика Вводный курс В2т Пер с англ М, Афавит, 1993 С 47-48

" Фридмен М Если бы деньги заговорили Пер с англ М, Дело, 1999

12 Гэбрейт Джон К Экономические теории и цели общества Пер с англ М, Прогресс, 1979

13 Мизес JI Бюрократия Запланированный хаос Антикапигалистическая ментальность М, Дело, 1993 С 9105

14 Ф Пагубная самонадеянность Ошибки социализма Пер с англ М . Новости, 1992 С 135, 136

уделено проблеме конкуренции Его аргументы были направлены против неоклассического токования понятия совершенная конкуренция как определенного состояния 15 Этому представлению он противопоставлял понимание конкуренции как динамического процесса В статье Хайека Конкуренция как процедура открытия конкуренция рассматривается как метод открытия, метод порождения новых знаний Он делает вывод, что всякое искусственное ограничение конкуренции сокращает объем знаний, необходимых обществу Он акцентировал внимание на необходимости создания правовой системы для охраны и развития конкуренции Й Шумпетер утверждал, что с точки зрения экономического роста, конкуренция представляет собой соперничество старого с новым новые товары, новые технологии, новые источники обеспечения потребностей, новые типы организации 16

Американские экономисты К Р Макконнел и С JI Брю подчеркивали стимулирующее воздействие конкуренции на удовлетворение запросов потребителей При конкуренции покупатели - это хозяин, рынок - их агент, а предприятие - их слуга 17 Силу конкуренции они видели в том, что она контролирует или направляет мотив личной выгоды таким образом, что он автоматически и непроизвольно способствует наилучшему обеспечению интересов общества Концепция невидимой руки заключается в том, что, когда фирмы максимизируют свою прибыль, общественный продукт также максимизируется18 Вместе с тем, характеризуя сложность процесса конкуренции, КР Макконнел и С Л Брю отмечали, что конкурентная ценовая система оказывает на экономику не только позитивное влияние (оно проявляется в эффективном распределении ресурсов, содействии техническому прогрессу, в развитии предпринимательской инициативы и др ), но и связана с побочными издержками Создавая определенное равновесие на рынке, она неизбежно разрушает это равновесие, конкурентный рынок не может обеспечить целый ряд сфер общественной жизни и т д 19

В 1998 г в США вышла книга Майкла Портера Конкуренция - сборник статей ведущего в мире специалиста по изучению проблемы конкуренции, обогащающий теорию конкуренции Портер пишет об лошеломляющей созидательной мощи конкуренции - и для отдельных компаний, и для общества в целом20 Портер вводит понятие конкурентной стратегии, формирует представление о наборе конкурентных преимуществ Важнейшая часть его теории конкуренции - концепция кластеров Он подчеркивает динамизм в развитии

15 Хайек Ф Индивидуализм и экономический порядок M , Изограф, 2000 С 106

16 Шумпетер Й Теория экономического развития (Исследование предпринимательской прибыли, капитала, процента и цикла конъюнктуры) M, Прогресс, 1982 С 158

Макконнел К Р, Брю С JI Экономикс Принципы, проблема и политика В 2-х т Пер с англ Т 1 M, Республика, 1992 С 95

18 Там же С 88

19 Там же С 87,16

20 Портер Майкл Конкуренция Пер с англ Издательский дом Вильяме СПб, М, Киев 2000 С 30

конкурентных преимуществ, влияние новых объективных условий на развитие теории конкуренции

В книге Портера обосновывается взаимосвязь между конкуренцией и социальными вопросами Он раскрывает теоретические основы их интеграции

Проблема конкуренции получила теоретическую разработку в трудах отечественных экономистов, юристов Известный русский экономист М Туган-Барановский в 1895 г сформулировал понятие конкуренция, объединив в нем различные признаки -поведенческие, функциональные, социальные Он подчеркивал, что конкуренция всегда имеет характер борьбы, что она лимеет тенденцию понижать цены товаров, что следует признать большой выгодой дня потребителя М Туган-Барановский считал неприемлемым противопоставление свободной конкуренции и государственного вмешательства в этот процесс 21

Русский юрист ГФ Шершеневич в Курсе торгового права (1908) изложил свой взгляд на содержание понятия конкуренция Обеспечивая за собой возможно больший сбыт товаров, каждое торговое предприятие стремится привлечь к себе и отвлечь от других возможно большее число потребителей Среди торговых предприятий открывается ожесточенное соперничество перед покупателями22 Он указывал, что конкуренция положительно сказывается на интересах широких масс населения23 По мнению Шершеневича, осуществление идеи свободной конкуренции предполагает наличие лусловий экономического, этического, юридического характера Он подчеркивал, что в целях успешной конкуренции приходится прибегать к помощи науки Автор дал краткую характеристику средств конкурентной борьбы, в том числе недобросовестной конкуренции

В современной отечественной литературе находят отражение взгляды экономистов на пути становления и развития рыночной экономики в России, непосредственно затрагивающей и банковскую систему Избранная в 1990-е годы модель радикального рыночно-капиталистического преобразования была ориентирована на реализацию в России западных образцов развития рыночных отношений, игнорировались реальные исторические достижения страны и особенности национальных традиций В А Ядов отмечает методологическую неоправданность прямого использования экономических теорий, имеющих иное цивилизационное основание Мы резко копировали западную модель

21 См Энциклопедический словарь Т XVI Издатели ФА Брокгауз, И А Ефрон С-Петербург, 1895 С 2

22 Шершеневич Г Ф Курс торгового права СЩб), 1908 С 100

23 Там же

цивилизации, - пишет он, - основой которой выступало гражданское общество и самодостаточная личность Именно этих предпосылок лишена Россия 24

В последнее время в отечественной экономической науке все более укрепляется идея необходимости построения национальной модели с учетом цивилизационной специфики России В литературе имеет место точка зрения, согласно которой отказ от государственного регулирования экономики был ошибкой Роль государства в экономическом развитии России определяется как одна из его главных институциональных особенностей25 Характер собственности, рыночные институты, мотивы поведения не могут - при всей своей общности -не различаться в англосаксонских и романских странах, в Юго-Восточной Азии и мусульманском мире, в Индии, Китае и России,26 - пишет JIИ Абакин

Обращение к истории российских банков показывает, что на всех этапах своей деятельности они были зеркалом экономики, социальной ситуации в стране, а также политической системы страны, ее международных связей Активизация их деятельности тесно связана с развитием рыночных отношений Особенностью установления и функционирования банковской системы России является сильное влияние на этот процесс государства Государственное регулирование неизбежно включает и такую сферу деятельности банков, как конкуренция

Деятельность российских банков развертывалась в рамках широкого географического поля, в неоднородных условиях жизни различных регионов страны, что оказывает значительное влияние на формирование конкурентного поля

Характерная для России в прошлом концентрация банковского капитала в немногих финансовых центрах сохранилась и в настоящее время, результатом перенасыщенности этих рынков является более высокая интенсивность конкуренции

На развитие конкуренции оказывают определенное влияние особенности институционального характера, связанные с образованием современных коммерческих банков Банки, функционировавшие в советский период, в новых условиях оказались в привилегированном положении - они получили от своих предшественников основные фонды, квалифицированный контингент сотрудников, большую клиентуру По традиции, они получали преимущества при распределении централизованных кредитных ресурсов Постепенно различия между банками этого типа и вновь образованными коммерческими банками становились менее существенными

24 Ядов В А А все же умом Россию понять можно // Россия трансформирующееся общество Под ред В А Ядова М, Канон-Пресс-Ц, 2001 С 16

25 См Абакин JIИ Российская школа экономической мысли поиск самоопределения М, Институт экономики РАН, 2000, Очерки истории российской экономической мысли Под ред Л И Абакина М, Наука, 2003

26 Абакин Л И Поиск пути в меняющемся мире //ЛИ Абакин Избранные труды В 4-х т М, ОАО НПО Экономика, 2000 Т IV С 214

2 Состояние и тенденции развития конкурентных отношений в банковском секторе

В диссертации характеризуются важнейшие составляющие конкурентоспособности банков - состояние финансово-ресурсной базы, кадровый потенциал, количество и качество банковских услуг, анализируются способы достижения банками конкурентных преимуществ

В работе показываются источники и сложности формирования ресурсной базы банков, характеризуются позиции банков-лидеров, обозначаются возможные пути повышения капитализации банков, задействования государственных ресурсов по ее наращиванию

Анализ реальной ситуации в банковской сфере показывает, что обострение конкурентной борьбы определяется в значительной мере недостатком длинных пассивов в современной банковской системе России Усложняет ситуацию отсутствие в России механизма рефинансирования, призванного оказывать государственную поддержку капитализации банков Конкуренция за длинные финансовые ресурсы обостряется и тем, что в эту борьбу включаются не только банки, но и другие финансовые институты

Одним из эффективных видов банковских пассивов являются вклады населения В последние годы объем банковских вкладов населения рос вдвое быстрее, чем активы банков, и в четыре раза быстрее, чем их капитал Основная доля банковских вкладов - 65% приходится на пятерку крупнейших банков (Сбербанк России, Внешторгбанк, Газпромбанк, Урасиб, Альфа-банк), немногим более 10% - на банки из второй пятерки и 25% - на остальные кредитные организации

Привлечению сбережений населения в банки способствовало введение системы страхования вкладов физических лиц в банках РФ С начала 2004 г по июнь 2006 г объем средств населения, привлеченных банками, вырос с 1518 мрд руб до 3126 мрд руб или на 106% (более чем в 2 раза) 21 В диссертации подчеркивается, что страхование вкладов - это не только установление единого механизма защиты сбережений населения, но и выравнивание конкурентной среды Предполагаемое снижение размера ставки страховых взносов позволит банкам более активно использовать ценовой фактор в конкурентной борьбе за деньги вкладчиков

В последние годы в банковском секторе обозначились позитивные тенденции - рост источников и объемов поступления финансовых ресурсов в банки По итогам 2006 г прибыль 30 крупнейших банков выросла на 42% по сравнению с 2005 годом

Возрастает интерес банков к обслуживанию малого и среднего бизнеса, привлекающего банки в силу высокой доходности По оценкам банковских аналитиков, рынок кредитования малого и среднего бизнеса за 2006 г вырос на 40-50% и достиг 60 мрд

27 Евстратенко Н Н Российская система страхования вкладов в контексте мирового опыта // Деньги и кредит 2007 №3 С 49

доларов Тройку лидеров по объемам выданных кредитов малому и среднему бизнесу возглавил Сбербанк - 33 408 755 тыс доларов, второе место занял банк Возрождение, выдавший за год 2,8 мрд доларов, 3-е место - Урасиб с 1 987 049 тыс доларов 28 В ближайшей перспективе - дальнейшее развитие рынка кредитования малого и среднего бизнеса

Важным источником формирования ресурсной базы банков является первичное размещение акций (IPO) Привлечение инвестиций в акционерный капитал способствует достижению таких стратегических конкурентных преимуществ, как завоевание большей доли рынка в соответствии с собственными инвестиционными ресурсами, развитие новых направлений бизнеса, реализация технологического прорыва за счет новейших разработок Публичное размещение акций связано с существенными затратами ввиду повышения рисков Основным препятствием для выхода банков, даже стабильных и успешных, на IPO являются высокие затраты, сопровождающие процесс выпуска акций, а также низкий уровень их капитализации В связи с этим изначально на IPO решились крупнейшие банки страны -Сбербанк (январь 2007 г) и Внешторгбанк (май 2007 г) По объему допонительного размещения акций Внешторгбанк обогнал Сбербанк На второе полугодие 2007 г и на 2008 г запланированы IPO других банков (Номос Банк, Зенит, Возрождение, УРСА Банк) 29

Результаты IPO позволяют прогнозировать дальнейшее проведение IPO на российском банковском рынке Однако в ближайшей перспективе к ЕРО будут готовы только крупные банки в силу своих конкурентных преимуществ

Борьба за увеличение ресурсной базы будет обостряться в силу новых законодательных требований к минимальному размеру собственного капитала банков Кроме того, с 1 июля 2007 г вступила в силу разработанная Банком России методика определения резервов по кредитам, выданным физическим лицам В зоне риска находятся банки, занимающиеся экспресс-кредитованием Для выпонения требований ЦБ об обязательных резервах под кредитные риски им придется искать допонительные источники формирования резервов

Среди возможных путей увеличения капитализации - вывод из налогообложения прибыли, направляемой на капитализацию, задействование государственных ресурсов по наращиванию капитализации банков, отмена отзывности банковских вкладов до истечения их контрактного срока

В работе раскрываются особенности требований к кадрам на современном этапе общественного развития, характеризуются меры по повышению квалификации банковских

28 http //ratine rbc ni/articles/2007/03/07/31392050 tbl shtml?2007/03/07/3139198S

25 Обзор последних изменений в российском банковском секторе С 17 // www kzratmg kz

работников, приводятся данные о профессиональной подготовке и опыте работы сотрудников ряда банков, делается акцент на зависимости лидерских позиций банков от профессионализма их кадров В диссертации подчеркивается, что качественное развитие технологий, усложнение финансовых операций и углубление их специализации, внедрение современных принципов управления, переход на составление отчетности по международным стандартам на фоне интеграции России в мировую экономику, активное проникновение иностранного капитала на отечественный рынок делают развитие человеческого потенциала и кадровую политику одним из ключевых факторов успеха российской банковской системы в целом и отдельных банков в частности

В диссертации отражаются основные направления кадровой политики банков -профессиональное развитие сотрудников, формирование корпоративной культуры, создание внутреннего кадрового резерва, обеспечение стабильности кадрового состава за счет профессиональной и социально-психологической адаптации сотрудников банков

В управлении человеческими ресурсами все большее внимание уделяется совершенствованию системы мотивирования служащих банков на достижение целей, стоящих перед банками, повышению результативности деятельности структурных подразделений за счет развития управленческих компетенций, профессионального и личностного потенциала руководителей и специалистов

В профессиональном обучении выделяются такие ориентиры, как получение знаний в области реализации денежно-кредитной политики, международных стандартов финансовой отчетности, освоения процессных и информационных технологий, обеспечения информационной безопасности

В последнее время в спектре конкурентных преимуществ значительно повысилось значение корпоративной культуры Развитие маркетинга взаимоотношений рассматривается в неразрывной связи с источниками повышения конкурентоспособности кредитных институтов Взаимодействие продавцов и покупателей банковских услуг банки расценивают как уникальное конкурентное преимущество

Годовые отчеты и другие материалы коммерческих банков пронизывает мысль о том, что продуманная, научнообоснованная кадровая политика является одним из важнейших факторов эффективной деятельности и финансовой стабильности, что высокая конкуренция на рынке банковских услуг диктует необходимость постоянного повышения профессионального уровня сотрудников банков, развития корпоративной культуры, что успешное сочетание практики и опыта лучших мировых финансовых компаний со знанием

особенностей российского рынка позволит банкам создать и поддерживать конкурентные преимущества банков30

В банковской сфере имеют место различные мнения об обеспеченности российской кредитной системы необходимыми кадрами - от заключения о переизбытке кадров до акцентирования внимания на дефиците высокопрофессиональных специалистов По мнению автора диссертации, правомерна точка зрения банковских руководителей и экспертов, придерживающихся второй точки зрения Динамизм развития банковских рынков, вхождение российской банковской системы в мировую финансовую сеть, глобализационные процессы опережают реализацию программ повышения квалификации кадров, определяют некоторое отставание в укреплении российских банков высокопрофессиональными специалистами

Недостаток квалифицированных специалистов, более ограниченные возможности привлечения их на работу в большей степени касаются средних и меких банков

В диссертации характеризуются основные направления, формы, методы достижения банками конкурентных преимуществ на рынке банковских продуктов и услуг

Сравнительно высокие темпы экономического развития, стабильность в валютной сфере, повышение жизненного уровня населения определяют динамичное развитие банковских услуг населению, что ведет к росту масштабов конкуренции Банки активно работают над проблемой увеличения и привлекательности предлагаемых продуктов и услуг для существующих и потенциальных клиентов Они начали более тщательно изучать тенденции развития рынка, проводить профессиональные маркетинговые исследования для ознакомления с мнением клиентов

В настоящее время российские банки переживают бум розничного кредитования Объемы кредитов, выданных физическим лицам, за последние 5 лет увеличились в 20 раз и на 1 января 2007 г составили 1,877 трн руб

В диссертации дается характеристика ряда наиболее динамично развивающихся кредитных продуктов

Наиболее востребованным продуктом банковской розницы является рынок автокредитования За первое полугодие 2006 г он вырос на 20% 31 Самым лавтокредитным банком, как и в 2005 г, оставася Росбанк На второе место вышел Русфинанс банк, на третье - МДМ банк Рост автокредитования в банках-лидерах связан с активным развитием

30 Банк Возрождение Годовой отчет 2005 С 24 // www vbank ru. Банк Глобркс Годовой отчет 2006 С 46-47 // www.globexbank га. Альфа-Банк Годовой отчет 2005 С 14 // www alfabank ru и др

31 РБК Рейтинг определил лидеров в автокредитовании // http //www avtocreditv ru/credit/news/id/271

партнерской сети, продвижением на региональных рынках, высоким качеством клиентского сервиса, подбором опытных кадров 32

Для рынков автокредитов характерна высокая конкуренция В практику вошли такие кредитные программы, как кредиты без первоначального взноса, беспроцентные кредиты, кредит по телефону, кредит на машину без ее обязательного страхования, экспресс-кредиты, развитие схем trade-in Имеется опыт, пока небольшой, реализации лизинговых программ Среди новаций рынка - появление системы рефинансирования кредитов Значительно выросла культура кредитования Упростилась процедура получения кредита и сократилось количество документов, предоставляемых заемщиком в банк, что связано с увеличившейся конкуренцией среди банков и использованием банками современных скоринговых технологий в оценке заемщиков Произошла значительная дифференциация кредитных продуктов под разные клиентские сегменты и разные сегменты автомобилей, что позволило охватить весь автомобильный рынок автокредитованием Начало входить в практику принятие решения о кредите непосредственно в месте продажи автомобиля

Основной упор в последнее время банки делают на сегментации потребительских групп и создании для каждой из них самостоятельных продуктов Подобные продукты разрабатывались банками либо самостоятельно, либо с участием партнеров - автосалонов, автопроизводителей, страховых компаний

Существенные изменения, произошедшие на рынке автокредитования, в основном были связаны с приходом на розничный рынок новых банков и возрастающей растущей конкуренцией Каждый новый банк, входя на рынок, искал новые пути для привлечения клиентов, занимал новые ниши, предлагая новые продукты По состоянию на 2007 г, количество московских банков, занимающихся автокредитованием, - около 40, региональных - около 20

Создание разнообразных кредитных программ позволило вовлечь в автокредитование практически все слои общества

Анализ статистических данных свидетельствует о том, что одним из перспективных направлений и сферой острой конкуренции является рынок платежных карт Рост конкуренции обусловил внимание кредитных организаций не только к крупным и средним компаниям, но и предприятиям малого бизнеса, бюджетным организациям, в частности учреждениям образования, здравоохранения За 2006 г объем рынка пластиковых карт достиг, по данным ЦБ РФ, 74,7 мн штук Объем операций по пластиковым картам вырос в 2006 г до 168,4 мрд доларов, что на 62,26% больше, чем за 2005 г Тройка лидеров по

32 Россия за рулем 2004-2006 Аналитический сборник M, изд-во За рулем, 2006, Самые автокредитные банки в 2006 году // http //ratine rbc ru/article shtml?2007/08/07/31586770

количеству пластиковых карт в обращении в 2006 г не изменилась На первом месте -Сбербанк (17,5 мн пластиковых карт), на втором - ХКФ-Банк (4,7 мн карт), на третьем -Русский Стандарт (3,8 мн карт) За 2006 г ХКФ-Банк обогнал Русский Стандарт33

Банки стали активнее использовать зарплатные проекты По корпоративным картам банки стремятся предоставить полный спектр услуг обслуживания и допонительный сервис, включающий, как правило, овердрафты по картам, интернет-банкинг и возможность оплаты счетов с телефона

В 2006 г широкое распространение получили потребительские кредиты, выдаваемые на пластиковые карты

При усилении конкуренции многие банки стараются выделить свои пластиковые продукты Наиболее распространено предоставление бонусов в виде скидок в магазинах Популярны накопления бонусных балов и их дальнейшее использование для получения товаров и услуг (например, программа Аэрофлот бонус, реализуемая Аэрофлотом совместно со Сбербанком, Альфа-Банком и банком Русский Стандарт) В 2006 г активно развивалось направление, связанное с формами и дизайном пластиковых карт Совершенствовалась технология обслуживания карт

В условиях усиления конкуренции банки, несомненно, будут запускать новые программы, продвигать программы в регионы, осуществлять техническое совершенствование самих карт и гд Потенциал роста определяется и тем, что в развитых странах рынок пластиковых карт сильно насыщен, и иностранные банки будут активнее продвигать свои продукты на российском рынке

Предметом острой конкурентной борьбы является рынок ипотечного кредитования По итогам 2006 г, он приблизися к цифре в 5 мрд доларов (против 3,8 мрд доларов в 2005 г) Лидерские места менялись даже на протяжении года - в конце первого полугодия 2006 г к первым двум лидерам - Сбербанку (4,3 мрд доларов) и ВТБ 24 (756,7 мн доларов) присоединися Москоммерцбанк (620 мн доларов), оттеснив Дельта Кредит с третьего на пятое место КИТ Финанс увеличил свои объемы в 72 раза - с 1,4 мн до 105 мн доларов В 36 раз - до 241 мн доларов возросли объемы Транскредит банка34 Наибольшие объемы ипотечных кредитов - у государственных банков

Банки значительно расширили свои кредитные программы Национальный проект Доступное и комфортное жилье гражданам России способствовал расширению и упрощению кредитных процедур Среди программ ипотечного кредитования - снижение процентных ставок, уменьшение первоначального взноса, увеличение средств кредитования,

33 Рогожкин А Самые пластиковые банки в 2006 году // http //rating rbc.ru/article shtmP2007/03/07/31391103

34 Рейтинг ипотечных банков России // http //newsland ru/news/detail/id/22496/page/O/. Рогожкин А Крупнейшие ипотечные банки России в 2006 году // http //rating rbc ru/article shtmr>2007/02/26/31377966

кредитование новых сегментов рынка недвижимости (коммерческой, загородной и др), кредитование под залог уже имеющейся недвижимости, кредит без первоначального взноса, создание комбинированных банковских продуктов, включающих все этапы подготовки, строительства и эксплуатации жилья, рефинансирование и др Анализ деятельности банков позволяет прогнозировать значительное обострение конкуренции на рынке ипотечного кредитования

Среди сдерживающих факторов развития ипотеки - невысокие и непрозрачные доходы россиян, высокие цены на жилье, дефицит предложения качественного жилья, низкий уровень осведомленности населения об ипотеке

В диссертации приводятся материалы, характеризующие работу банков по формированию диверсифицированной клиентской базы

Анализ конкурентных процессов показывает, что на большинстве рынков банковской сферы имеют место монополистическая конкуренция или олигополия При существовании и ценовой и неценовой конкуренции наиболее эффективными на современном этапе развития банков являются методы неценовой конкуренции Вклад региональных банков в формирование конкурентной среды остается незначительным Однако начинает развертываться конкуренция между самостоятельными банками регионов и филиалами иногородних банков Возникающие в банковской среде идеи о поной ликвидации меких банков не являются плодотворными Повышение степени концентрации в банковском секторе может способствовать монополизации и повышению цен на банковские услуги

3. Государственная политика регулирования банковской конкуренции

В диссертации обосновывается объективная обусловленность государственного регулирования конкуренции в банковской сфере, характеризуется антимонопольная деятельность государства, включающая в себя в качестве важнейшей задачи поддержку конкуренции, освещается борьба с недобросовестной конкуренцией, показывается влияние банков с государственным участием на конкуренцию, раскрывается политика государства по отношению к иностранным банкам

Провозглашенный принцип демонополизации не создает автоматически конкурентного механизма Функции надзора и контроля законодательством возложены на Федеральную антимонопольную службу (ФАС) и Центральный банк Российской Федерации Эти функции выпоняют также Федеральная служба по финансовым рынкам, Федеральная служба по финансовому мониторингу Министерства финансов РФ

Важным направлением государственного регулирования банковской конкуренции является борьба с недобросовестной конкуренцией ФАС России обнаружила, что банки и

страховщики осуществляют действия, противоречащие принципам конкуренции, отправляя заемщиков страховать залоги в строго определенные страховые компании Расследования, проведенные ФАС, выявили ситуации, когда банки не давали потребителю поной информации о реальной стоимости потребительского кредита, в результате чего она оказывалась значительно выше публично объявляемой Нарушения Федерального закона О защите конкуренции на рынке финансовых услуг ФАС усмотрела в действиях Сбербанка, состоявших в распространении неточных сведений относительно выплаты пенсий военнослужащим (требование зачислять пенсии военным пенсионерам только на счета по вкладам в своих отделениях)

Однако ознакомление с большим количеством материалов о деятельности банков свидетельствует о малочисленности фактов применения антимонопольного законодательства в банковской практике

Разработка и реализация антимонопольной политики связаны с целым рядом сложностей В российском законодательстве нет четкого разграничения сфер экономической, антимонопольной, конкурентной политики Антимонопольные органы констатируют возникновение антиконкурентной ситуации, действенная же антимонопольная политика дожна предупреждать развитие монополистических тенденций Необходимо исключить влияние политической составляющей на монопольные или антимонопольные действия Целесообразно обозначить более четко и развернуто права ФАС

В диссертации раскрывается содержание дискуссий о целесообразности сосредоточения функций надзора и регулирования в ЦБ РФ Актуализирует эту проблему сложившаяся в последнее время ситуация во взаимоотношениях ЦБ с коммерческими банками в связи с проведением в жизнь Федерального закона №115 О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

По мнению автора данной диссертации, на современном этапе общественно-политического, экономического и социального развития России целесообразно оставить сосредоточение функций надзора и регулирования в ЦБ России Россия переживает переходную стадию в своем развитии, что накладывает отпечаток на ее состояние и взаимоотношения ЦБ с другими банками страны Это - инфляционные процессы, недостаточная связь банков с реальным сектором экономики, острота социальных проблем, возрастающая конкуренция со стороны иностранных банков, имеющие место дезинтеграционные ориентиры регионов, территориальные размеры России, определяющие необходимость единого центра регулирования и надзора в целях углубления интеграционных процессов, высокая степень переплетения функций различных финансовых структур России,

нецелесообразность траты средств на содержание, помимо ЦБ, других регулирующих институтов, большой опыт регулятивной деятельности, накопленный Центральным банком России

Совершенствованию регулятивной деятельности ЦБ РФ могут способствовать такие меры, как большее внимание к содержательной оценке деятельности кредитных организаций (имеются ввиду, например, формирование капитала и резервов, качество активов, управление рисками, эффективность внутреннего контроля, перспективность деятельности данного банка и т д ), взаимодействие сотрудников разных отделов в осуществлении надзора, повышение прозрачности регулятивной деятельности и др

В работе характеризуются конкурентные позиции крупнейших банков с государственным участием (Сбербанк России, Внешторгбанк, Россельхозбанк) Анализ конкретного материала свидетельствует об усилении роли банков с государственным участием, что связано не только с соответствующей политикой государства, но и влиянием рыночных регуляторов, ужесточением конкуренции Сбербанк России занимает лидирующие позиции на банковском поле страны Проведенный анализ приводит к выводу, что в процессе развития рыночных отношений в банковской сфере возникают и монопольные, и конкурентные отношения

В настоящее время не существует однозначных ответов на вопрос об оптимальном размере государства в банковской сфере. Мировая практика также не дает определения единых оптимальных показателей участия государства в капитале банков в силу неоднородности условий развития кредитных институтов в разных странах Размеры государственного участия в банковской системе могут снижаться или повышаться в зависимости от стабильности кредитных учреждений, уровня экономического развития страны, тенденций экономических преобразований

В диссертации выделены наиболее значимые ориентиры, которые целесообразно учитывать при определении масштабов государственного участия в банковской сфере Необходимо обозначить набор функций, которые призвано решить государство, присутствуя в капитале российских банков Следует иметь в виду, что в настоящее время государственные расходы России нередко оказываются единственным источником финансирования программ, имеющих принципиальное значение для экономической, социальной, политической стабильности страны Государство дожно предвидеть риски, с которыми может стокнуться банковская система и преодоление которых потребует государственного вмешательства

" В диссертации раскрываются конкурентные преимущества иностранных банков Иностранный капитал привносит на российский рынок банковских услуг немалые капиталы, современные технологии, новые финансовые продукты, способствует повышению культуры

корпоративного управления, совершенствованию банковского дела, оказывает стимулирующее воздействие на развитие конкуренции между кредитными организациями

В работе показана неоднозначность суждений, касающихся дальнейшей либерализации банковского рынка. Главная угроза бесконтрольного допуска иностранного капитала в Россию коренится в несопоставимой с российскими банками мощи банков Запада В случае доминирования они будут диктовать процентную политику на российском банковском рынке за счет привлечения дешевых средств с мирового рынка капитала, осуществления международных расчетов по экспортно-импортным контрактам, а также по операциям, связанным с движением капитала

В диссертации отмечаются ограничения для иностранных финансовых учреждений, излагаются позиции властных органов и банковского сообщества России по вопросу о допуске филиалов иностранных банков в Россию

По мнению автора диссертации, открытие филиалов иностранных банков подорвет конкурентные позиции отечественных банков, сделает невозможным отслеживание капитала,

полученного преступным путем, понизит устойчивость национальной банковской системы

Банковская система России находится на этапе интенсивного развития Опыт показывает, что важнейшим условием эффективной деятельности банков является развитие конкуренции в банковской сфере

Изучение проблемы позволяет составить представление о ближайших и среднесрочных перспективах развития российских банков с учетом влияния конкуренции на этот процесс Усилят свое влияние в финансовом секторе экономики банки с государственным участием Будет укрепляться тенденция роста влияния группы наиболее крупных отечественных банков Упрочатся позиции иностранных банков

Основные положения диссертации отражены в следующих работах

1 Роговицкий А А Конкуренция в банковском секторе экономики России теоретико-методологические основы исследования // Экономическая история Обозрение Выпуск 13 М Изд-во МГУ, 2007 1,9 п л

2 Роговицкий А А Банковская конкуренция новые вызовы и тенденции развития // Экономические науки 2007 №7 (32) 0,5 п л

Формат60x90/16 Успечл 1,4пл. Печать РИЗО Тираж 100 экз. Исторический факультет МГУ 119992, Москва, Ленинские горы, МГУ.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Роговицкий, Андрей Александрович

ВВЕДЕНИЕ

ГЛ. I ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ПРОБЛЕМЫ КОНКУРЕНЦИИ

1.1. История разработки теории конкуренции

1.2. Особенности развития банковской системы в России и их влияние на становление конкурентных отношений

ГЛ. II ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ И СПОСОБЫ ДОСТИЖЕНИЯ БАНКАМИ КОНКУРЕНТНЫХ ПРЕИМУЩЕСТВ

2.1. Конкурентная борьба за расширение финансово-ресурсной базы банков

2.2. Кадровый состав банков как объект конкуренции

2.3. Обострение конкуренции на рынке банковских продуктов и услуг

ГЛ. Ill ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОЛИТИКА РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ

3.1. Антимонопольная деятельность и борьба с недобросовестной конкуренцией

3.2. Роль Центрального Банка России в формировании конкурентных отношений

3.3. Банки с государственным участием как фактор влияния на конкурентные отношения в банковской сфере

3.4. Политика государства по отношению к иностранным банкам

Диссертация: введение по экономике, на тему "Конкурентные отношения и их особенности в банковском секторе экономики"

Актуальность темы исследования. Становление рыночной экономики, ее поступательный рост неразрывно связаны с развитием конкуренции. Конкуренция способствует оптимизации структуры производства, эффективному использованию экономических ресурсов и достижений науки, совершенствованию профессиональной культуры работников, повышению производительности труда. Развитые конкурентные отношения в национальной экономике заключают в себе мощный потенциал решения проблемы ее конкурентоспособности на мировой арене. За годы перехода к рыночной экономике в России был накоплен поучительный опыт развития конкурентных отношений в различных сферах экономики. Среди важных сторон этого опыта - формирование конкурентных отношений в банковском секторе. О значимости проблемы конкурентоспособности российской банковской системы свидетельствует обсуждение ее в высших органах государственной власти.

На современном этапе социально-экономического и политического развития российского общества усложнилось развитие банковской сферы, появились новые источники и области конкуренции, расширися спектр конкурентных преимуществ. На банковскую конкуренцию большое воздействие оказывает глобализация мировой экономики - расширение масштабов участия российских банков в международном разделении труда, усиление межстрановой трудовой миграции, либерализация трансграничного движения капиталов, стимулирующие государство к повышению конкурентоспособности важнейшего финансового института страны. Актуализирует конкурентную составляющую в деятельности банков ожидание вступления России в ВТО.

Потребность в эмпирической базе, аналитических материалах, в определении принципиальных ориентиров для разработок в этой области экономической политики обусловили актуальность темы исследования. Анализ состояния конкурентных отношений в банковской сфере помогает выявить как положительный, так и негативный опыт, понять причины поведения участников банковского рынка, спрогнозировать влияние конкуренции на развитие банков.

Степень научной разработанности проблемы. Теоретико-методологические проблемы конкуренции нашли отражение в трудах зарубежных и отечественных ученых. Среди работ зарубежных ученых следует выделить труды А. Смита, К. Маркса, А. Маршала, Э. Чемберлина, Д. Робинсон, Дж. Кейнса, П. Самуэльсона, Дж. Гэбрейта, Т. Веблена, JI. Мизеса, Ф. Хайека, Й. Шумпетера, К.Р. Макконнела и C.JI. Брю, М. Портера, JI. Эрхарда, П. Друкера, И. Ансоффа, Ф. Котлера, поставивших многие вопросы теории конкуренции, указывавших на необходимость ее развития. В разработку проблемы конкуренции внесли серьезный вклад отечественные исследователи М. Туган-Барановский, Г.Ф. Шершеневич.

В современной отечественной экономической литературе интерес к этой теме появися с началом перехода к рынку. Осмысление теоретических положений, касающихся становления рыночной экономики и ее институтов, характерно для работ JI. Абакина, Ю. Львова, JI. Никифорова, Д. Сорокина, В. Ядова.

Вопросы банковской конкуренции как неотъемлемого элемента рыночной экономики, важнейшего условия эффективной деятельности банков затрагиваются в работах, освещающих актуальные проблемы российской экономики, денежно-кредитную политику, многогранную банковскую деятельность, мировой банковский опыт. В контексте изучения этой проблематики рассматриваются отдельные вопросы становления банковской конкуренции, влияние на нее глобализационных процессов, борьба банков за достижение конкурентных преимуществ, надзорная и регулирующая деятельность Центрального банка РФ, антимонопольная политика, конкуренция со стороны иностранного банковского капитала; осуществляется сравнительный анализ функционирования банковских институтов в России и за рубежом. Характерный фактический материал, ценные обобщения, прогностические выводы содержатся в исследованиях С. Авдашевой, С. Андрюшина, Г. Белоглазовой, А. Бундиной, А. Верникова, А. Викулина, Ю. Головина, М. Головнина, С. Голубева, М. Ершова, В. Зубова, В. Колесникова, О. Лаврушина, И. Мамоновой, С. Моисеева, А. Мурычева, Н. Розановой, И. Розинского, А. Саркисянца, В. Столяренко, Г. Тосуняна, А. Улюкаева, Г. Фетисова, А. Шаститко.

Среди авторов, в чьих трудах конкурентные отношения в банковском секторе экономики являются предметом специального анализа, следует выделить Ю. Коробова, Д. Мизгулина, Н. Ребельского, А. Тавасиева, В. Тамбовцева.

При написании диссертации были учтены характеристики конкуренции как института рыночной экономики, содержащиеся в исследованиях Г. Азоева, Ф. Вокова, Д. Корнилова, К. Тотьева, Р. Фатхутдинова, А. Юданова. Банковская конкуренция -разновидность конкуренции, имеющей место в рыночной экономике в целом и потому многие принципиальные положения, выдвинутые авторами подобных работ, приложимы и к изучению проблемы формирования конкурентных отношения в банковском секторе экономики.

Были использованы работы С. Андреева, И. Дежкиной, М. Калейчика, Д. Корнилова, в которых поставлены проблемы, связанные с оценкой качества банковской деятельности в условиях развития межбанковской конкуренции, дается сравнение методик анализа финансового состояния коммерческих банков, применяемых в мировой и российской практике.

Исследования В. Букато, А. Ведева, Ю. Львова, Л. Макаревича, Ю. Петрова помогли выявить исторические особенности российской банковской системы, определяющие в значительной мере специфику конкурентных отношений в банковском секторе.

Несмотря на незначительное число работ, где объектом специального исследования является конкуренция в банковской сфере экономики России, можно говорить о выделении проблемы банковской конкуренции в самостоятельное направление в экономической науке.

Однако в настоящее время в отечественной литературе отсутствуют работы, в которых содержася бы комплексный анализ проблемы банковской конкуренции в России в последние годы.

Имеющаяся исследовательская литература послужила базой дальнейшего изучения проблемы конкуренции.

Исходя из актуальности проблемы, недостаточной ее освещенности в экономической литературе, практической значимости темы автор данной диссертации поставил цель - раскрыть особенности конкурентных отношений в банковской сфере на современном этапе общественного развития. В соответствии с этой целью были поставлены следующие исследовательские задачи:

- проанализировать имеющиеся в зарубежной и отечественной науке основные теоретические положения, раскрывающие сущность конкуренции, ее формы, условия развития, влияние государства на конкурентные отношения;

- сформулировать в рамках теории конкуренции методологические принципы исследования конкурентных отношений в банковском секторе экономики современной России;

- определить особенности банковской системы России, оказывающие наибольшее влияние на формирование конкурентных отношений в банковской сфере;

- выявить факторы конкурентоспособности банков на современном этапе и основные направления и способы достижения кредитными организациями конкурентных преимуществ;

- охарактеризовать роль государства в формировании конкурентной среды в банковской сфере;

- сформулировать меры по стимулированию конкуренции в банковской сфере на основе анализа и обобщения опыта ее развития.

Объект исследования - система отношений, складывающихся в кредитно-денежной сфере.

Предмет исследования - факторы, обеспечивающие конкурентоспособность в банковском секторе.

Теоретическую и методологическую основу диссертации составляют труды классиков экономической мысли, фундаментальные исследования современных отечественных и зарубежных ученых, нормативно-правовые акты РФ. При разработке проблемы диссертации были использованы теоретические положения, касающиеся содержания понятия конкуренция, роли государства в регулировании конкуренции, влияния глобализации на межбанковскую конкуренцию. Конструктивное значение для освещения темы имели такие методологические ориентиры, как необходимость рассматривать конкуренцию в контексте экономических и социально-политических преобразований в стране; анализировать конкурентные отношения в динамике; учитывать влияние национальных традиций на различные стороны банковской деятельности.

Исследовательские задачи обусловили применение комплексного и системного подхода к изучению проблемы, анализ экономических явлений в исторической перспективе.

Эмпирическую базу диссертации составляют: нормативно-правовые акты; материалы съездов, конференций, совещаний руководителей банков, других представителей банковского сообщества; периодическая печать; выступления, статьи, интервью и экспертные оценки специалистов; данные Федеральной службы государственной статистики; материалы Центрального банка России, коммерческих банков; аналитические материалы.

Научная новизна диссертации заключается в комплексном анализе конкурентных отношений и выявлении их особенностей в банковской сфере. Наиболее важные результаты, определяющие научную новизну:

1. Обосновано положение о конкуренции как совокупности экономических отношений, складывающихся между хозяйствующими субъектами в процессе борьбы за достижение ими конкурентных преимуществ и обеспечивающих рациональное использование системы взаимовлияющих и взаимодопоняющих внутренних и внешних факторов экономического развития, повышение эффективности деятельности рыночных институтов и достижение ими расширенного воспроизводства.

2. Показано, что одной из важных сфер конкуренции являются кредитно-денежные отношения и посредническое финансовое обслуживание. В качестве главных направлений конкуренции выступают капитализация, освоение новых сегментов банковского рынка, усиление трансформации сбережений, профессионализм кадров, совершенствование управленческой деятельности и банковских технологий в целях снижения транзакционных издержек и повышения качества оказываемых услуг.

3. Выявлены факторы, способствующие развитию конкурентных отношений в банковском секторе: рост капитала в реальном и банковском секторах экономики и усиление их взаимосвязи; повышение жизненного уровня населения; активизация процессов слияния и поглощения; возрастание конкуренции со стороны иностранного банковского капитала; диверсификация банковской деятельности; усиление воздействия глобализационных вызовов.

4. Раскрыты особенности государственной политики регулирования конкуренции в банковском секторе. Показано, что с изменением экономической ситуации в стране дожно корректироваться содержание государственного регулирования конкуренции посредством расширения рамок взаимодействия государства и банков, включающем: усиление контроля за теневым оборотом капитала; совершенствование системы обязательного страхования вкладов физических лиц; обеспечение транспарентности деятельности банков; активизацию деятельности бюро кредитных историй.

Исследовано влияние банков с государственным участием на конкурентные отношения в банковском секторе. Показано, что доминирование государственных банков тормозит развитие конкуренции в банковской сфере, в то время как уход государства из капитала банков лишает государство важных рычагов проведения своей политики как в банковской сфере, так и в других сферах.

5. Раскрыты наиболее значимые причины, тормозящие развитие конкуренции в банковской сфере: концентрация собственности и размытость прав собственности; несовершенство правовой базы; чрезмерно высокая доля государственных и окологосударственных кредитных организаций в банковской системе; неравные условия конкуренции для коммерческих банков и банков с государственным участием; ограниченность ресурсной базы банков; раскол банковского рынка страны на множество относительно обособленных локальных рынков; низкий уровень капитализации банковской системы; недостаточное развитие малых и средних банков; неэффективное антимонопольное регулирование; криминализация в банковской сфере.

6. Определены направления и методы совершенствования конкурентных процессов в банковской сфере: разработка государственной конкурентной политики; совершенствование нормативно-правовой базы; конкретизация рамок и доли государства в капитале банков; четкое определение границ конкурентной и антимонопольной политики; выработка показателей сопоставимости антиконкурентных позиций и положительного воздействия на экономическое развитие; координация действий государственных органов, осуществляющих антимонопольную политику; активизация деятельности общественных структур в сфере конкуренции, антимонопольного контроля и регулирования; повышение прозрачности финансово-кредитной сферы; формализация критериев сомнительности банковских операций; создание законодательной базы, предусматривающей ответственность заемщиков за уклонение от испонения кредитных обязательств; стимулирование увеличения количества кредитных организаций в регионах; формирование кодекса этических норм для работников банковской сферы.

Теоретическая и практическая значимость работы. Основные научные положения и выводы работы могут быть использованы в качестве базы для дальнейшего теоретического осмысления роли конкуренции в рыночной экономике; в педагогической работе при чтении курсов по экономической теории. Конкретный материал и обобщения, содержащиеся в диссертации, способствуют выявлению наиболее эффективных форм и методов конкуренции в банковской сфере и внедрению их в практику.

Апробация результатов исследования. Основные результаты исследования были представлены автором в выступлениях на научно-практических конференциях, проходивших на факультете государственного управления МГУ им. М.В. Ломоносова, -Актуальные проблемы теории и практики управления (апрель 2006 г.) и Государственное управление в XXI веке: традиции и инновации (май 2006 г.), а также отражены в публикациях автора.

Структура работы определена в соответствии с задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложения.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Роговицкий, Андрей Александрович

Заключение

Осмысление эволюции научных представлений о конкуренции, нашедших отражение в классических и новейших работах отечественных и зарубежных ученых, помогло определить характер и конкретную проблематику данного исследования, методологические подходы к освещению темы.

Переход от централизованной экономики к рыночной обусловил необходимость создания в России фактически новой банковской системы, в развитии которой важнейшую роль играет конкуренция. Конкуренция связывает и координирует деятельность участников банковского рынка, формирует особые экономические отношения. Конкуренция - один из системообразующих факторов функционирования банковской системы. Конкуренция и развивающиеся на ее основе конкурентные отношения позволяют рыночной системе воспроизводиться как экономическому явлению.

Специфической чертой коммерческого банка, отличающей его от других экономических институтов, является тип используемых ресурсов. Сфера деятельности банковской конкуренции - кредитно-денежная система, а финансовые ресурсы являются преимущественной формой движения ресурсов на всех этапах банковской деятельности. В структуре ресурсов - как собственный капитал, так и привлеченные средства.

Характер конкурентных отношений в последние годы определяют такие факторы, как экономическая и политическая стабильность общества, повышение жизненного уровня населения, усиление воздействия глобализационных вызовов. На формирование конкурентного поля оказывают значительное влияние исторические особенности банковской системы России. Спецификой установления и функционирования банковской системы в России является сильное влияние на этот процесс государства. Неоднородность социально-экономического положения регионов, выражающаяся в совокупности таких факторов, как природно-ресурсный потенциал, степень развития производительных сил, уровень развития промышленности, сельского хозяйства, науки, различный уровень качества жизни, новейшие тенденции развития региона, порождают особенности формирования конкурентных отношений. Для России характерна и в прошлом и в настоящем концентрация банковского капитала в немногих финансовых центрах; результатом перенасыщенности этих рынков становится более высокая интенсивность конкуренции. На развитие конкурентных отношений оказывают влияние особенности институционального характера, связанные с образованием современных коммерческих банков. Банки, функционировавшие в советский период, в новых условиях оказались в привилегированном положении - они получили от своих предшественников основные фонды, квалифицированный контингент сотрудников, большую клиентуру.

На конкурентном поле в банковской сфере влиятельными игроками являются иностранные банки. Иностранный капитал привносит на российский рынок немалые ресурсы, современные технологии, новые финансовые продукты, способствует повышению культуры корпоративного управления, совершенствованию банковского дела, что оказывает стимулирующее воздействие на развитие конкуренции между кредитными организациями.

Конкурентные отношения проявляются в процессе реализации конкурентоспособности банков, главными составляющими которой являются состояние ресурсно-финансовой базы, кадровый состав, количество и качество банковских услуг.

На банковском поле обострилась конкурентная борьба за привлечение средств, за увеличение размеров собственного капитала российских банков. Одним из эффективных видов банковских пассивов являются вклады населения. Основная доля банковских вкладов приходится на пять крупнейших банков (Сбербанк России, Внешторгбанк, Газпромбанк, Урасиб, Альфа-Банк), немногим более 10% - на банки из второй пятерки и 25% - на остальные кредитные организации. Возрастает интерес банков к обслуживанию малого и среднего бизнеса, привлекающего банки в силу высокой доходности. Тройку лидеров по объемам выданных кредитов малому и среднему бизнесу возглавил Сбербанк; второе место занял банк Возрождение; третье место - Урасиб. Большой потенциал формирования ресурсной базы банков заключен в первичном размещении акций (IPO). На IPO первоначально решились крупнейшие банки страны - Сбербанк и Внешторгбанк. Результаты IPO позволяют прогнозировать дальнейшее проведение IPO на российском банковском рынке. Однако в ближайшей перспективе к IPO будут готовы только крупные банки в силу своих конкурентных преимуществ. Банковской системе России в целом присущ низкий уровень капитализации; они испытывают недостаток длинных пассивов, что определяет малую долю догосрочных операций банков.

На современном этапе развития банков возросли требования к кадрам. Дефицит профессиональных специалистов определяется динамизмом развития банковского рынка, вхождением российской банковской системы в мировую финансовую сеть. Конкурентная борьба наблюдается в сферах, касающихся специальной подготовки сотрудников; корпоративной культуры; стабильности кадрового состава. Недостаток квалифицированных специалистов испытывают в большей степени мекие и средние банки.

В настоящее время значительно обострилась конкурентная борьба на рынках финансовых услуг. Наиболее динамично развивающимися кредитными продуктами являются рынок автокредитования, рынок пластиковых карт, рынок ипотечного кредитования. В условиях конкуренции банки расширили свои кредитные программы, нашли новые ниши для входа на розничный рынок. В последнее время банки значительное внимание уделяют сегментации потребительских групп, созданию для каждой из них самостоятельных продуктов. Обострилась конкурентная борьба, связанная с использованием инновационных технологий. В развитии конкурентных отношений в банковском секторе имеют место следующие тенденции - универсализация банковской деятельности, расширение региональной сферы деятельности банков, либерализация государственного регулирования, глобализация конкуренции.

Расширяется практика выявления и анализа конкурентных преимуществ своих соперников. Банки активизировали работу над проблемой увеличения и привлекательности предлагаемых продуктов и услуг для существующих и потенциальных клиентов; они проводят профессиональные маркетинговые исследования для ознакомления с мнением клиентов, более тщательно изучают тенденции развития рынка.

Изучение эмпирического материала помогло выявить наиболее значимые причины, тормозящие развитие конкуренции: концентрация собственности и размытость прав собственности; несовершенство правовой базы; чрезмерно высокая доля государственных и окологосударственных кредитных организаций в банковской системе; неравные условия конкуренции для коммерческих банков и банков с государственным участием; ограниченность ресурсной базы многих банков; раскол банковского рынка страны на множество относительно обособленных локальных рынков; низкий уровень капитализации банковской системы; недостаточное развитие малых и средних банков; неэффективное антимонопольное регулирование; криминализация в банковской сфере.

Анализ статистических данных показывает, что в банковской сфере возникают и конкурентные, и монопольные тенденции. В связи с этим объективно обусловленной является государственная политика регулирования конкуренции, включающая в себя в качестве важнейшей задачи поддержку конкуренции, - создание равноправных условий ее развития, борьбу с недобросовестной конкуренцией, сдерживание монополистических тенденций. Развитие конкурентных отношений в значительной мере определяется деятельностью государственных регуляторов.

Регулирующая деятельность государства включает определение нормативов открытия коммерческого банка и его филиалов, налогообложение, учетную политику, установление обязательных минимальных резервов, страхование депозитов.

Опыт показывает, что с изменением макро- и микроситуации в стране корректируется содержание государственного регулирования конкурентных отношений, расширяются рамки взаимодействия государства и банков. Для государственного регулирования конкуренции в последние годы было характерно усиление контроля за теневым оборотом капитала; совершенствование системы обязательного страхования вкладов физических лиц; обеспечение транспарентности деятельности банков; активизация функционирования бюро кредитных историй.

Реализация провозглашенной в государственном законодательстве принципа демонополизации на практике стакивается с целым рядом сложностей. В российском законодательстве нет четкого разграничения сфер экономической, антимонопольной, конкурентной политики. Ознакомление с большим количеством материалов о деятельности банков свидетельствует о малочисленности фактов применения антимонопольного законодательства.

Особое положение на конкурентном рынке занимают банки с государственным участием. Усиление их роли связано как с соответствующей политикой государства, так и влиянием рыночной конкуренции. Государственные банки имеют доступ к нерыночным ресурсам, получая их от государства, что изначально создает этим банкам конкурентные преимущества. Доминирование государственных банков тормозит развитие конкуренции в банковской сфере.

Вместе с тем уход государства из капитала банков лишил бы государство важных рычагов проведения своей политики как в банковской сфере, так и в других сферах общественной жизни. В этом контексте необходимо отметить социальную составляющую в деятельности государственных банков, их участие в реализации национальных проектов.

В настоящее время не существует однозначных ответов на вопрос об оптимальном размере государства в банковской сфере. Мировая практика также не дает определения единых оптимальных показателей участия государства в капитале банков в силу неоднородности условий развития кредитных институтов в разных странах. Размеры государственного участия в банковской системе могут снижаться или повышаться в зависимости от стабильности кредитных учреждений, уровня экономического развития страны, тенденций экономических преобразований.

В диссертации выделены наиболее значимые ориентиры, которые целесообразно учитывать при определении масштабов государственного участия в банковской сфере. Необходимо обозначить набор функций, которые призвано решить государство, присутствуя в капитале российских банков. Следует иметь в виду, что в настоящее время средства государственного бюджета России нередко оказываются единственным источником финансирования программ, имеющих принципиальное значение для экономической, социальной, политической стабильности страны. Государство дожно предвидеть риски, с которыми может стокнуться банковская система и преодоление которых потребует государственного вмешательства.

Требует особого внимания и гибкости политика государства по отношению к иностранным банкам.

Главная угроза бесконтрольного допуска иностранного капитала в Россию коренится в несопоставимой с российскими банками мощи банков Запада. В случае доминирования они будут диктовать процентную политику на российском банковском рынке за счет привлечения дешевых средств с мирового рынка капитала, осуществления международных расчетов по экспортно-импортным контрактам, а также по операциям, связанным с движением капитала. Государство принимает меры по ограничению их роли в контролировании рынка банковских услуг.

По мнению автора диссертации, открытие филиалов иностранных банков подорвет конкурентные позиции отечественных банков, сделает невозможным отслеживание капитала, полученного преступным путем, понизит устойчивость национальной банковской системы.

В последнее время в банковском сообществе, в государственных структурах активно обсуждается вопрос, связанный с осуществлением регулирующих функций Центральным банком России. Автор диссертации считает целесообразным оставить функции надзора и регулирования в ЦБ РФ, отмечая вместе с тем недопустимость принятия им субъективистских решений в вопросе отзыва лицензий у кредитных организаций.

Совершенствованию регулятивной деятельности ЦБ РФ могут способствовать такие меры, как-большее внимание к содержательной оценке деятельности кредитных организаций (имеются ввиду, например, формирование капитала и резервов, качество активов, управление рисками; эффективность внутреннего контроля; перспективность деятельности данного банка и т.д.); взаимодействие сотрудников разных отделов в осуществлении надзора; повышение прозрачности регулятивной деятельности и др.

Следует отметить, что в государственной регулятивной политике в настоящее время акцент делается на антимонопольных мерах. Значительно меньшее внимание обращается на другой контекст конкуренции - стимулирование добросовестной конкуренции.

Анализ конкурентных процессов позволяет обосновать вывод о соотношении в реальной практике методов ценовой и неценовой конкуренции. Объективные условия рост экономики, повышение роли науки в жизни общества обеспечивают создание благоприятной среды для развития неценовой конкуренции, когда предметом состязания является потребительская ценность товара - его качество; учет запросов клиента; создание нового продукта; улучшение сервиса; эффективная реклама и др. В настоящее время преимущественное распространение получила неценовая конкуренция.

Исследование конкурентных отношений показывает, что на большинстве рынков банковской сферы сложилась монополистическая форма конкуренции или олигополия. Лидирующие позиции на конкурентном поле занимает Сбербанк России.

Вклад региональных банков в формирование конкурентной среды остается незначительным. Степень развития конкурентных отношений в регионах неодинакова. Наиболее интенсивно конкуренция развивается в Московском, Центральном, СевероЗападном регионах. В регионах, где имеется малое количество банков или она аффилированы с крупнейшими корпорациями или административными структурами, конкуренция практически отсутствует. В лучшем случае они конкурируют между собой в регионах на своих узких сегментах. Однако начинает развертываться конкуренция между самостоятельными банками регионов и филиалами иногородних банков.

На основании проведенного исследования автор определил направления и методы совершенствования конкурентных отношений в банковской сфере. Важнейшим условием формирования и развития конкурентных отношений является наличие специального государственного законодательства по вопросам конкурентной политики, разработка государственной конкурентной политики, где были бы четко обозначены пределы конкурентной и антимонопольной политики, конкретизированы рамки и доля государства в капитале банков, формализованы критерии сомнительности банковских операций.

Изучение проблемы позволяет составить представление о ближайших и среднесрочных перспективах развития российских банков с учетом влияния конкуренции на этот процесс. Усилят свое влияние в финансовом секторе экономики банки с государственным участием. Будет укрепляться тенденция роста влияния группы наиболее крупных отечественных банков. Упрочатся позиции иностранных банков.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Роговицкий, Андрей Александрович, Москва

1. Законодательные и нормативные акты

2. Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. М., 1994.

3. Закон РФ от 22 марта 1991 г. №948-1 О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках. В ред. Федерального закона от 2 января 2000 г. №3-ФЗ (Ведомости Верховного Совета РСФСР. 1991. №16. Ст. 499).

4. Закон РФ О защите прав потребителей от 7 февраля 1992 г. №2300-1.

5. Закон РФ О банках и банковской деятельности в ред. Федерального закона от 8 июля 1999 г. №136-Ф3.

6. Федеральный закон от 8 января 1998 г. №6-ФЗ О несостоятельности (банкротстве).

7. Федеральный закон от 23 июня 1999 г. №117-ФЗ О защите конкуренции на рынке финансовых услуг.

8. Федеральный закон О защите конкуренции от 26 июля 2006 г. №135-Ф3.

9. Федеральный закон от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ О защите конкуренции на рынке финансовых услуг (с послед, изм. и доп. от 2 февраля 2006 г.).

10. Федеральный закон О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 2 декабря 1990 г. №394-1.

11. Федеральный закон О банках и банковской деятельности от 02.12.1990. №395-1.

12. Федеральный закон О кредитных историях от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ.

13. Федеральный закон О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма ФЗ от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ.

14. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. Принята Правительством РФ и ЦБ РФ // Деньги и кредит. 2005. №4.

15. Материалы съездов, конференций, совещаний руководителей банков, других представителей банковского сообщества

16. Совместное заседание Всероссийского совета региональных банковских объединений (Всероссийский банковский совет) и Совета Ассоциации кредитных организаций

17. Тюменской области. (21 июня 2004 г., Ханты-Мансийск) // Ссыка на домен более не работаетsite/vbs/zased.php

18. Совместное заседание Всероссийского банковского совета, Комитета АРБ по региональной политике и Совета Ассоциации коммерческих банков Вогоградской области. (26 мая 2005 г., Вогоград) // Ссыка на домен более не работаетsite/vbs/zased.php

19. Совместное заседание Всероссийского банковского совета и Комитета АРБ по региональной политике. (22 июня 2006 г., Владимир) // Ссыка на домен более не работаетsite/vbs/zased.php

20. Совместное заседание Всероссийского банковского совета, Комитета АРБ по региональной политике и Банковского клуба Амурской области. (27 июня 2007 г., Благовещенск) // Ссыка на домен более не работаетsite/vbs/zased.php

21. Всероссийская банковская конференция Банки и их роль в противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. (13 марта 2007 г, Москва) // Ссыка на домен более не работает?pid=13&cid=14&act=983809555

22. Традиционная встреча руководства Банка России с руководителями коммерческих банков. (2 февраля 2007 г.) // Ссыка на домен более не работает?pid=13&cid=14лfcact=2443036463. Монографии и статьи

23. Абакин Л.И. Избранные труды. В 4-х т. М., ОАО НПО Экономика, 2000.

24. Абакин Л.И. На перепутье: размышления о судьбах России. М., Институт экономики РАН, 1993.

25. Абакин Л.И. Российская школа экономической мысли: поиск самоопределения. М., Институт экономики РАН, 2000.

26. Авдашева С., Шаститко А. Модернизация антимонопольной политики в России (экономический анализ предлагаемых изменений конкурентного законодательства) // Вопросы экономики. 2005. №5.

27. Алексашенко С. Иностранные банки в России: надежды и реальность // Вопросы экономики. 1999. №7.

28. Алексашенко С., Астапович А. и др. Российские банки после кризиса // Вопросы экономики. 2000. №4.

29. Аленин В.В., Валов Ф.Л., Козырева Е.Б. Современное состояние банковского сектора Костромской области // Деньги и кредит. 2007. №1.

30. Анализ экономической деятельности клиентов банка. Под ред. О.И. Лаврушина. М., ИНФРА-М, 1996.

31. Андреев С.А. Регулирование банковской деятельности как особый вид экономической деятельности. СПб., 2005.

32. Андреев С.А. Содержание комплексной оценки банковской деятельности. Изд-во С.-Петерб. гос. ун-та экономики и финансов, 2003.

33. Андрюшин С. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития. М., 1998.

34. Антология экономической классики. В 2-х томах. М., Эконов, 1991.

35. Астапович А. Банковская система и проблемы кредитования экономики // Мировая экономика и международные отношения. 2003. №10.

36. Багиян А.В. Совершенствование банковского кредитования организаций реального сектора экономики Российской Федерации. М., 2004.

37. Банковская система России: от кризиса к модернизации. М., 2003.

38. Банковский надзор: каким ему быть? // Деньги и кредит. 2007. №4.

39. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие. Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд. М., КНОРУС, 2007.

40. Банковское дело. Учебник. 4-е изд. Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, Г.Н. Белоглазовой и др. М., Финансы и статистика, 2000.

41. Бартенев С.А. Экономические теории и школы (История и современность). Изд. Б.Е. М., 1996.

42. Бойко М.В. Неоклассическая модель чистой монополии. М., ИМЭМО АН СССР. 1990.

43. Брюков В. Зарплата банкира // Банковское обозрение. 2005. №3.

44. Брюков В. Пластиковая революция // Банковское обозрение. 2004. №1.

45. Бундина А.И. Госбанки России. Банки с государственным участием и их реформы. М., ЦПИ, 2003.

46. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. 2 изд. М., Финансы и статистика, 2001.

47. Бурмистрова Л.А. Банковская система Российской Федерации. Уч. пособие. М., Гос. ун-т управления, 2000.

48. Ведев А.Л. Российская банковская система в переходный период (1992-2002 гг.) М., Моск. обществ, науч. фонд, 2003.

49. Верников А.В. Иностранные банки в переходной экономике: сравнительный анализ. М., ИМЭПИРАН, 2005.

50. Вознесенский Н.А. Избранные труды. М., 1979.

51. Габбасова Л.Б. Конкурентные отношения и их особенности на рынке банковских услуг. Автореферат. Казань, 2003.

52. Гамза В. Банковская система России: основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения. 2003. №10.

53. Головнин М. Банковские системы в переходных экономиках // Мировая экономика и международные отношения. 2003. №2.

54. Головнин М. Финансовая глобализация и ограничения национальной денежно-кредитной политики // Вопросы экономики. 2007. №7.

55. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги России: вопросы теории и практики. М., 1999.

56. Голубев С.А. Роль Центрального банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. М., Юридический Дом Юстицинформ, 2000.

57. Голубев С.А., Гузнов А.Г., Комисарова М.В. Система страхования вкладов: вопросы взаимоотношений Банка России и Агентства по страхованию вкладов // Банковское право. 2005. №1.

58. Грибков Г.А. Перспективы развития кредитования реального сектора экономики. М., 2003.

59. Гэбрейт Джон К. Экономические теории и цели общества. Пер. с англ. М., Прогресс, 1979.

60. Деньги, кредит, банки. Учебник. М., Юрайт-Издат, 2007. Под ред. Белоглазовой Г.Н.

61. Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики // Мировая экономика и международные отношения. 2005. №3.

62. Ершов М.В. Валютно-финансовые механизмы в современном мире (кризисный опыт конца 90-х). М., 2000.

63. Завгородная М. Тенденции развития банковской деятельности // Мировая экономика и международные отношения. 2003. №10.

64. Замирская Е. Активы крупнейших банков выросли на 45% // РБК daily. 13 февраля 2007 г.

65. Захаркина Е.Ю. Проблемы формирования антимонопольной политики Российской Федерации в 1990-е годы // Проблемы формирования государственных политик в России. Материалы ежегодной Всероссийской научной конференции (31 мая 2006). М., Научный эксперт, 2006.

66. Зеленский Ю.Б. Взаимодействие банковской системы России и реального сектора экономики. Саратов, 2003.

67. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М., Финансы и статистика, 2002.

68. Иванов А.Ю. Направления реструктуризации российской банковской системы в условиях глобализации. Автореферат. М., 2004.

69. Иванов Ю.А. Формирование ресурсной базы коммерческого банка. Новосибирск, Новосибирская гос. академия экономики и управления, 2003.

70. Иванченко Э.С. Проблемы антимонопольного регулирования банковской деятельности в России. М., Гос. ун-т управления, 2000.

71. Ивахненко B.C. Сбербанк как система комплексного банковского обслуживания. Автореферат. М., 1999.

72. Игнатьев С.М. Выступление Председателя Банка России на XVIII съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. 2007. №4.

73. Именитов E.JI. Современные технологии кредитных услуг и оценка их эффективности. М., 2005.

74. Казьмин А.И. Банковская система и Сбербанк России: новые вызовы и импульсы роста // Деньги и кредит. 2006. №10.

75. Калейчик М.М. Квалиметрия. М., МГИУ, 2003.

76. Калинина Ю.В. Банковская стратегия развития пластиковых платежных инструментов. Екатеринбург, 2003.

77. Каспарова И. Финансирование сделок по слияниям и поглощениям: российская специфика // Вопросы экономики. 2007. №4.

78. Касьянов Ю. Антимонопольное законодательство за рубежом: позитивный опыт // Мировая экономика и международные отношения. 2004. №8.

79. Каюрова Е.А. Влияние общественного производства на банковскую систему Российской Федерации. СПб., 2003

80. Квалиметрия. Методические указания к практическим занятиям. Сост. И.П. Дежкина и др. М., РИЦМГИУ, 2001.

81. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег // Избранные произведения. М., Экономика, 1993.

82. Князева И.В. Антимонопольная политика в России. М., Омега-JI, 2006. Кондратьев Н.Д. Проблемы экономической динамики. М., Экономика, 1989. Конкурентная разведка. Уроки из окопов. Пер. с англ. М., Альпина Паблишер, 2003.

83. Корнилов Д.Т. Качество банковской деятельности в условиях развития межбанковской конкуренции. Ярославль. РИЦ МУБ и НТ, 2004.

84. Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. Саратов, 1996.

85. Кудашева JI.JI. Состояние и развитие рынка платежных карт в Вологодской области // Деньги и кредит. 2005. №12.

86. Кузнецова Т.Е. Природно-аграрный фактор в общественно-экономической мысли России // Очерки истории российской экономической мысли. Под ред. Л.И. Абакина. М., Наука, 2003.

87. Лауте Е.Б. Страхование вкладов граждан как средство обеспечения стабильности банковской системы // Предпринимательское право. 2005. №1.

88. Ленин В.И. Империализм как высшая стадия капитализма // Пон. собр. соч. Т.27.

89. Ленская Т.Ю. Взаимодействие банка со СМИ // Банки и кредит. 2006. №8.

90. Лепихова Е.Ф. Государственное регулирование банковской деятельности. М., Высшая школа, 2001.

91. Ляльков М.И. Проблемы разработки стратегии и оценки эффективности деятельности коммерческого банка. М., Рос. эконом, акад., 1998.

92. Лямина Н. Road show иностранцев в России // Банковское обозрение. 2007. №3.

93. Макаревич Л. Становление банковской системы в реформируемой российской экономике и ее роль в развитие предпринимательства и реального сектора // Общество и экономика. 2005. №10-11.

94. Макконнел К.Р., Брю С.Л. Экономикс. Принципы, проблема и политика. В 2-х т. Пер. с англ. Т. 1. М., Республика, 1992.

95. Максютов А.А. Основы банковского дела. М., Бератор-Пресс, 2003.

96. Маркс К. Нищета философии. Ответ на Философию нищеты г-на Прудона // Маркс К. и Энгельс Ф. Соч. Изд. второе. Т.4.

97. Маркс К. Экономические рукописи 1857-1859 годов // Маркс К. и Энгельс Ф. Соч. Изд. второе. Т.46. Часть 1.

98. Маршал А. Принципы экономической науки. В 3-х т. Т.1. Пер. с англ. М., Издательская группа Прогресс, Универс, 1993.

99. Медведков М.Ю. Россия на пути в ВТО // Деньги и кредит. 2006. №12.

100. Мизгулин Д.А. Развитие конкурентных отношений в условиях модернизации банковской системы. М., 2004.

101. Мизес JI. Бюрократия. Запланированный хаос. Антикапиталистическая ментальность. М., Дело, 1993.

102. Мизес JI. Социализм. Экономический и социологический анализ. Пер. с англ. М., лCatallaxy, 1994.

103. Милюков А.И. Банковская система России: Качество банковской деятельности и управления // Деньги и кредит. 2006. №2.

104. Моисеев С. Оптимальная структура банковского рынка: сколько банков нужно России? // Вопросы экономики. 2006. №10.

105. Мурычев А. Российский банковский сектор: вопросы консолидации и корпоративного управления // Вопросы экономики. 2005. №5.

106. Мурычев А., Константинов Ю. Интеграция СНГ новое качество развития. Инструменты кредитных взаимоотношений // Банковское дело. 2006. №3.

107. Никулина И.Е. Банковский менеджмент. Проблемы теории и практики. Томск, изд. ТПУ, 2000.

108. Новые перспективы Россельхозбанка // Деньги и кредит. 2005. №8.

109. Нуреев Р. Торстейн Веблен: взгляд из XXI века // Вопросы экономики. 2007. №7.

110. Организация деятельности Центрального банка. Учеб. пособие. Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Н.А. Савинской. СПб., изд-во СПб ГУЭФ, 2000.

111. Очерки истории российской экономической мысли. Под ред. Л.И. Абакина. М., Наука, 2003.

112. Плисецкий Д. Российские банки и кредитование малого бизнеса // Мировая экономика и международные отношения. 2003. №10.

113. Политика поддержки конкуренции. Учебное пособие. Под ред. С. Авдашевой. М., 2004.

114. Полякова Т.И., Садуев В.А. Рынок платежных карт в Курской области проблемы и перспективы // Деньги и кредит. 2005. №12.

115. Портер М. Конкуренция. Пер. с англ. М., Издательский дом Вильяме, 2000.

116. Прокошин М.С. Развитие статуса Центрального банка России и конкурентоспособность государства // Актуальные проблемы экономики и права в России. Материалы Российской научной конференции. Москва, 10-11 февраля 2006 г. М., 2006.

117. Путин В.В. Вступительное слово на заседании президиума Государственного совета. 14.11.2006 г. // Деньги и кредит. 2006. №12.

118. Рикардо Д. Начала политической экономии и налогового обложения // Антология экономической классики. В. Петти. А. Смит. Д. Рикардо. М., Эконов Ключ, 1993.

119. Робинсон Дж. Экономическая теория несовершенной конкуренции. Пер. с англ. М., Прогресс, 1986.

120. Розанова Н. Эволюция антимонопольной политики России: проблемы и перспективы // Вопросы экономики. 2005. №5.

121. Розинский И. О разумной политике в отношении деятельности в стране иностранных банков // Российский экономический журнал. 2007. №1-2.

122. Россия XXI век // Экономист. 2001. №1.

123. Рубин Ю.Б. Конкуренция: упорядоченное взаимодействие в профессиональном бизнесе. М., Маркет ДС, 2006.

124. Садков В., Греков И. Об оптимальных размерах участия государства в экономике // Общество и экономика. 2006.

125. Сажина М.А. Научные основы экономической политики государства. М., Норма, 2001.

126. Самсонова Е.К. Особенности формирования государственной политики в банковской сфере // Проблемы формирования государственных политик в России. Материалы ежегодной Всероссийской научной конференции (31 мая 2006). М., Научный эксперт, 2006.

127. Самуэльсон П. Экономика. Вводный курс.В 2 т. Пер. с англ. М., Афавит, 1993.

128. Саркисянц А.Г. Банки и реальная экономика // Финансы. 2006. №9.

129. Саркисянц А. Текущие тенденции развития российского банковского сектора // Вопросы экономики. 2006. №10.

130. Сергеев И. Ино- или родные? Ищут где лучше // Банковское дело в Москве. 2006. №4.

131. Скогорева А., Мартынова Т. Самое важное решить проблему капитализации и защитить банки // Банковское обозрение. 2006. №12.

132. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов // М., Изд-во социально-экономической литературы, 1962.

133. Содатенков Г.В. Внешторгбанк: масштабы и динамика развития, инвестиционно-кредитная деятельность // Деньги и кредит. 2004. №12.

134. Сорокин Д.Е., Никифоров JI.B. Российская политико-экономическая мысль как общественно-научный феномен // Очерки истории российской экономической мысли. Под ред. Л.И. Абакина. М., Наука, 2003.

135. Столяренко В.М. Центральный банк: проблемы правового статуса. СПб., Лимбус Пресс, 2001.

136. Тавасиев A.M. Конкуренция в банковском секторе России. Уч. пособие. М., Юнити, 2001.

137. Тавасиев A.M., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России. Учеб. пособ. для вузов. М., 2001.

138. Тосунян Г. Проблемы повышения роли российской банковской системы в обеспечении экономического роста // Общество и экономика. 2006. №9.

139. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы. 3-е изд. М., Дело, 2000.

140. Тотьев К.Ю. Конкурентное право (Правовое регулирование конкуренции). Учебник. М., изд-во РДЛ, 2000.

141. Улюкаев А., Куликов М. Проблемы денежно-кредитной политики в условиях притока капитала в Россию // Вопросы экономики. 2007. №7.

142. Усоскин В.М. Денежный мир Митона Фридмена. М., Мысль, 1989.

143. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. Все для вас, 1993.

144. Фетисов Г.Г. Монетарная политика и развитие денежно-кредитной системы России в условиях глобализации: национальный и региональные аспекты. М., Экономика, 2006.

145. Фетисов Г.Г., Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. Организация деятельности Центрального банка. М., КНОРУС, 2006.

146. Формирование национальной финансовой стратегии России: Путь к подъему и благосостоянию. Под ред. В.К. Сенчагова. М., 2004.

147. Фридмен М. Если бы деньги заговорили. Пер. с англ. М., Дело, 1999.

148. Фридмен М. Избранные труды. М., 1989.

149. Фридмен Митон. Количественная теория денег. Пер. с англ. М., Эльф-пресс, 1996.

150. Фридмен Митон. Основы монетаризма. М., ТЕИС, 2002.

151. Фридмен Митон, Фридман Роза. Капитализм и свобода. Пер. с англ. 1982.

152. Хайек Ф. Индивидуализм и экономический порядок. М., Изограф, 2000.

153. Хайек Ф.А. Конкуренция как процедура открытия // Мировая экономика и международные отношения. 1989. №12.

154. Хайек Ф. Пагубная самонадеянность. Ошибки социализма. Пер. с англ. М., Новости, 1992.

155. Хансен Э. Экономические циклы и национальный доход. Ч. I-II; III-IV // Классики кейнсианства. В 2-х т. Т. 1; Т. 2. М., Экономика, 1997.

156. Харвей Джек. Современная экономическая теория. Вводный курс. Пер. с англ. М., Юнити, 2003.

157. Харрод Р. К теории экономической динамики // Классики кейнсианства. В 2-х т. Т. 1. М., Экономика, 1997.

158. Худокормов А.Г. История экономических учений (современный этап). Учебник. М., ИНФРА-М, 1998.

159. Чемберлин Э. Теория монополистической конкуренции. Реориентация теории стоимости. М., Экономика, 1996.

160. Чернявский А. Перспективы преодоления банковского кризиса в России // Вопросы экономики. 1999. №5.

161. Чиркин А. Предстоящее вступление России в ВТО и потенциальные экономические риски // Вопросы экономики. 2005. №5.

162. Шаститко А. Экономические аспекты ослабления наказания за нарушение антимонопольного законодательства // Вопросы экономики. 2007. №8.

163. Шаститко А., Авдашева С. Адвокатирование конкуренции как часть конкурентной политики // Вопросы экономики. 2005. №12.

164. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. Товар. Торговые сдеки. М., Статут, 2005.

165. Штайнхер А. Современные тенденции развития российского банковского сектора // Вопросы экономики. 2005. №12.

166. Шумпетер Й. Теория экономического развития (Исследование предпринимательской прибыли, капитала, процента и цикла конъюнктуры). М., Прогресс, 1982.

167. Юданов А.Ю. Конкуренция: теория и практика. Изд. 3. М., Гном и Д. 2000.

168. Юров И.С. О конкурентоспособности банковской системы // Деньги и кредит. 2005. №6.

169. Юровский JI.H. Избранные статьи. М., Начала Пресс, 1996.

170. Ядов В.А. А все же умом Россию понять можно // Россия: трансформирующееся общество. Под ред. В.А. Ядова. М., Канон-Пресс-Ц, 2001.

171. Ядов В.А. Социальные трансформации в России: теории, практики, сравнительный анализ. Учеб. пособие. М. 2005.

172. Янгиров И.И., Зотова Т.В., Саубанова Е.А. Об оценке предпочтений потенциального потребителя банковских услуг на рынке сбережений // Деньги и кредит. 2007. №3.

173. Справочные и справочно-аналитические издания1. Издания Банка России

174. Вестник Банка России. 2006,2007 // www.cbr.ru

175. Годовой отчет Банка России за 2004 год // www.cbr.ru Годовой отчет Банка России за 2005 год // www.cbr.ru Годовой отчет Банка России за 2006 год // www.cbr.ru

176. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 году // www.cbr.ru Россия. Экономическое и финансовое положение. Декабрь 2006 // www.cbr.ru1. Издания Сбербанка России

177. Годовой отчет Сбербанка России за 2004 год // www.sbrf.ru Годовой отчет Сбербанка России за 2005 год // www.sbrf.ru Кодекс корпоративного управления. М., 2002 // www.sbrf.ru Концепция развития Сбербанка России до 2005 года // www.sbrf.ru

178. Издания Внешторгбанка Годовой отчет за 2003 год // www.vtb.ru Годовой отчет за 2004 год // www.vtb.ru Годовой отчет за 2005 год // www.vtb.ru

179. Отчет об итогах допонительного выпуска ценных бумаг. 2007 г. // www.vtb.ru

180. Издания Российского Сельскохозяйственного Банка Итоги года. 2005 // www.rshb.ru Годовой отчет. 2004 // www.rshb.ru1. Издания Альфа-Банка

181. Годовой отчет. 2004 // www.alfabank.ru

182. Годовой отчет. 2005 // www.alfabank.ru

183. Отчет о прибылях и убытках за 2005 год // www.alfabank.ru1. Издания Банка Кедр

184. Отчет об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительныхссуд и иных активов. 2005 // www.kedrbank.com

185. Финансовая отчетность за 2004 год // www.kedrbank.com

186. Финансовая отчетность за 2005 год // www.kedrbank.com

187. Финансовая отчетность за 2006 год // www.kedrbank.com

188. Издания Райффайзенбанка Годовой отчет за 2004 год // www.raiffeisen.ru Годовой отчет за 2005 год // www.raiffeisen.ru Годовой отчет за 2006 год // www.raiffeisen.ru

189. Издания Московского Международного Банка Годовой отчет за 2004 год // www.imb.ru Годовой отчет за 2005 год // www.imb.ru Годовой отчет за 2006 год // www.imb.ru

190. Основные финансовые показатели по МСФО. 1998-2006 // www.imb.ru

191. РБК. Рейтинг определил лидеров в автокредитовании // www.avtocreditv.ru/credit/news/idd/271

192. Рогожкин А. Крупнейшие ипотечные банки России в 2006 году // www.rating.rbc.ru Рогожкин А. Самые пластиковые банки в 2006 году // www.rating.rbc.ru

193. Вестник Московского университета. Серия экономика.1. Вопросы экономики.1. Деньги.

194. Деньги и кредит. Общество и экономика. Предпринимательское право. РБК.

195. Российский экономический журнал.1. Финансы.1. Финансовый менеджмент.1. Эксперт.б) Газеты:1. Ведомости.1. КоммерсантЪ.1. РБК daily.1. Российская газета.

Похожие диссертации

• Конкурентные отношения и их особенности на рынке банковских услуг
• Взаимосвязь реального и банковского секторов экономики в условиях трансформации хозяйственной системы
• Банковский сектор экономики как фактор активизации малого предпринимательства
• Кадровые риски в банковском секторе экономики
• Экономико-статистический анализ эффективности банковского сектора экономики