Институционализация экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Новиков, Александр Павлович |
| Место защиты | Ярославль |
| Год | 2011 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.01 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Институционализация экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг"
005004545
На правах рукописи
Новиков Александр Павлович
ИНСТИТУЦИОНАЛИЗАЦИЯ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ
Специальности 08.00.01 - Экономическая теория 08.00.10-Финансы, денежное обращение и кредит
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
- 1 ДЕН 2011
Ярославль Ч2011
005004545
Работа выпонена на кафедре финансов и кредита федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования Ярославская государственная сельскохозяйственная академия.
Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор
Вахрушев Дмитрий Станиславович
Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор
Родина Галина Алексеевна
доктор экономических наук, профессор Хоминич Ирина Петровна
Ведущая организация: Костромской государственный
университет им. H.A. Некрасова
Защита состоится л декабря 2011 года ъ/Л часов на заседании диссертационного совета Д 212.002.06 при федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего профессионального образования Ярославский государственный университет им. П.Г. Демидова по адресу: 150000, г. Ярославль, ул. Комсомольская, д. 3, ауд. 308.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Ярославского государственного университета им. П.Г. Демидова.
Автореферат разослан ноября 2011 года.
Ученый секретарь диссертационного совета
И.П. Курочкина
I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Современный этап развития общества характеризуется особым динамизмом. Усложнение экономических отношений и экономических систем сопровождается ростом неопределенности, приводит к возрастанию рисков. В этой ситуации объективно повышается роль института страхования, как одного из действенных инструментов снижения степени риска. Защищая экономические интересы субъектов хозяйственной деятельности, страхование способствует обеспечению непрерывности общественного воспроизводства и устойчивости социально-экономического развития. Особое значение расширение страховых отношений имеет для сектора домашних хозяйств, что связано с необходимостью обеспечения социальной защищенности и повышения уровня жизни граждан. Между тем реалии развития экономики России свидетельствуют о недостаточности проникновения страхования в социально-экономическую практику домашних хозяйств. Несмотря на высокие темпы развития, рынок страховых услуг по-прежнему не в поной мере реализует экономические интересы населения, наблюдается низкая степень защищенности страхователей по основным страховым рискам.
В этих условиях представляется особенно продуктивным обращение к методологии институциональной теории, акцентирующей внимание на необходимости построения эффективных институциональных механизмов и формирования адекватной институциональной среды. Это позволит представить страхование как особый социально-экономический институт и проанализировать развитие экономических отношений домашних хозяйств на страховом рынке сквозь призму институциональных изменений, а также сформулировать рекомендации по совершенствованию институциональной среды страховых отношений. Таким образом, выявление содержания процессов институционализации экономических домашних хозяйств на рынке страховых услуг приобретает важное самостоятельное значение, что и актуализирует тему диссертационного исследования.
Состояние научной разработанности проблемы. Экономические отношения домашних хозяйств на страховом рынке на протяжении многих лет являются предметом многих исследований общего и специального характера. Отечественные и зарубежные ученые, представители различных наук, творчески развивая и углубляя представления о страховых отношениях как важнейшей составляющей социально-экономических систем, внесли существенный вклад в разработку методологических и теоретических вопросов, значительно обогатив теорию страхования.
С различных методологических позиций проблемы страхования и страховых отношений исследовали зарубежные ученые А. Курси, Е. Ребу, Е. Абу, Е. Герман, Л. Вальрас, К. Маркс, Г. Сэй и др. В отечественной науке авторами глубоких политико-экономических и теоретико-прикладных исследований, посвященных страхованию, являются В. Абрамов, А. Архипов,
A. Бакиров, В. Воблый, В. Гомеля, А. Лайков, Л. Клинич, Е. Коломин, Л. Орланюк-Малицкая, В. Райхер, Л. Рейтман, К. Турбина, В. Шахов, Г. Шершеневич, Р. Юдашев, С. Янова и др.
В современных условиях страхование все активнее проникаегг в экономические отношения домашних хозяйств. Значительный вклад в теорию домохозяйства внесли Г. Беккер, Т. Шульц, С. Кузнец, К. Ланкастер, Дж. Миксер, П. Ласлетт, Э. Тоффлер, Р. Эвенсон и др. Исследования различных аспектов экономики домохозяйств нашли отражение в работах отечественных экономистов: В. Автономова, А. Войтова, В. Елизарова,
B. Жеребина, Н. Зверевой, И. Калабихиной, К. Карташевой, М. Кастосова, Н. Назаренко, А. Чаянова и др.
В диссертации проблематика страховых отношений домашних хозяйств рассматривается с позиции институциональной теории, яркими представителями и основателями которой являются зарубежные исследователи М. Вебер, Т. Веблен, Дж. Гебрейт, Дж. Коммонс, Р. Коуз, У. Митчел, Ф. Найт, Д. Норт, О. Уильямсон, Т. Эггертсон и др. В отечественной науке контур и общие характеристики институционального подхода представлены в работах В. Гребенникова, В. Дементьева,
C. Дятлова, Р. Капелюшникова, Г. Клейнера, Д. Львова, В. Маевского, Р. Нуреева, А. Олейника, В. Рязанова, М. Скаржинского, В. Тамбовцева,
A. Шаститко и др. Исследованию институциональных экономических отношений в сфере страхования посвящена монография О. Иншакова,
B. Аленичева, Д. Фролова.
Вместе с тем, при достаточно большом объеме научной литературы, посвященной различным вопросам страховых отношений домашних хозяйств, остаются недостаточно изученными процессы их институционали-зации, выражающиеся как в эволюции устойчивых образцов страховых взаимодействий, так и в формальном их закреплении.
Целью работы является решение научной задачи по выявлению содержания процесса институционализации экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг, а также теоретическому обоснованию направлений их адекватного развития в России с позиции инсти-туционализма.
Поставленная цель определила решаемые задачи:
по специальности 08.00.01:
- в контексте применения методологии институционализма определить содержание страховых отношений;
- конкретизировать этапы институциональной эволюции страховых отношений;
- выявить взаимосвязь института страхования с другими экономическими институтами;
- уточнить сущность страховой культуры как институциональной характеристики развития экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг;
- обосновать направления совершенствования институциональных рамок экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг;
по специальности 08.00.10:
- разработать классификацию факторов, определяющих логику и характер развития института страхования домашних хозяйств в России на современном этапе;
- с позиции институциональной теории дать характеристику процессу институционализации страховых отношений домашних хозяйств в России;
- выделить особенности страховой культуры домашних хозяйств в России в целях обоснования направлений её развития.
Объектом исследования в диссертации выступают экономические отношения домашних хозяйств на рынке страховых услуг. Предметом исследования являются: по специальности 08.00.01 - процессы институционализации экономических отношений домашних хозяйств в сфере страхования; по специальности 08.00.10 - теоретические и практические аспекты развития института страхования домашних хозяйств в России.
Рабочая гипотеза. Институщюнализация экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг, выражающаяся в формировании устойчивых норм страхового взаимодействия и страхового поведения, способствует повышению эффективности процессов управления рисками в экономической системе, обеспечению стабильности социально-экономического развития, росту уровня жизни населения.
Методологические основы исследования определяются сочетанием нормативных и позитивных принципов анализа, использованием методологии институциональной теории. Исследование базируется на принципах единства исторического и логического, а также критически-аналитическом подходе к анализу экономических явлений, противоречивом характере общественных процессов, обращении к общественной практике как критерию истины.
В качестве теоретических основ в диссертации используются разработки и научные концепции различных экономических школ и направлений: классической политической экономии, марксизма, неоклассической теории, институционализма, эволюционной теории, теории глобализации, новой политической экономии. В процессе исследования закономерностей процесса институционализации экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг автор опирася на теоретические разработки основоположников традиционного и нового институционализма, а также отечественных представителей институционального направления.
Цели, задачи, объект и предмет исследования определили структуру и логику диссертации в которой последовательно анализируются теоретические основы институционального анализа экономических отношений домашних хозяйств, исследуется развитие института страхования домашних хозяйств в России на современном этапе, выявляются и обосновываются
направления формирования адекватной институциональной среды страхования домашних хозяйств и совершенствования страховой культуры.
Научная новизна работы заключается в следующем:
1. В контексте применения методологии институционализма определено содержание страховых отношений как взаимодействий между экономическими агентами, регулируемых совокупностью устоявшихся формальных и неформальных норм страхового поведения и возникающих в процессе защиты имущественных экономических интересов страхователей при наступлении страховых случаев за счет страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий). Уточнены этапы институциональной эволюции страховых отношений.
2. Сделан вывод о структурно-связной, регулятивной взаимообусловленности развития института страхования домашних хозяйств от эволюции экономической жизни общества, проявляющейся в феноменах институциональной комплементарности и институциональной диффузии. Выделены институты, как необходимые для развития страховых отношений домашних хозяйств, так и производные от них.
3. В отличие от существующих определений, страховую культуру как институциональную характеристику развития экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг, предложено рассматривать в широком и узком смыслах. В широком смысле страховая культура есть отражение исторически определённого уровня развития страхования, выраженного в формах и механизмах организации экономических отношений в процессе страховой деятельности и демонстрирующего степень страховой защищенности экономических агентов. В узком смысле страховая культура обозначена через практическую реализацию ценностей и норм субъектов страховой деятельности. С учётом рассмотрения страховых отношений домашних хозяйств акцентировано внимание на информационном характере страховой культуры, выражающемся в передаче информации о ценностях и нормах страхового поведения в рамках домашних хозяйств из поколения в поколение. Предложены критерии для оценки степени развитости страховой культуры домашних хозяйств. Уточнена характеристика оппортунистического страхового поведения как элемента страховой культуры.
По специальности 08.00.10:
4. Разработана классификация факторов (макроэкономические, микроэкономические, правовые, социально-психологические, финансовые), определяющих логику и характер развития института страхования домашних хозяйств в России на современном этапе. В разрезе форм и видов страхования дана характеристика институционализации экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг.
5. Дана оценка страховой культуре домашних хозяйств в России, выделены её особенности. Получен вывод о значительном распространении оппортунистических моделей страхового поведения, проявляющихся в страховом мошенничестве. Выявлены причины и следствия данной тенденции,
на основе чего предложены рекомендации по формированию цивилизованной страховой культуры домашних хозяйств и совершенствованию институциональной среды страхового рынка с учётом выводов институциональной теории.
Достоверность и обоснованность результатов исследования обеспечивается соответствием выбранной методологии поставленным цели и задачам, наличием системы логических доказательств и аргументов, подтверждением теоретических посылок фактическим материалом, практическими результатами, содержащимися в аналитических и информационных материалах, собранных автором в ходе исследования.
Теоретическая значимость исследования состоит в раскрытии содержания процесса институционализации экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг. Выпоненное диссертационное исследование расширяет существующее в экономической литературе направление изучения экономических отношений домашних хозяйств, допоняет научные представления об институте страхования домашних хозяйств, создаёт предпосыки для дальнейшей разработки проблематики развития страховых отношений домашних хозяйств как фактора устойчивого функционирования человеческого капитала.
Практическая значимость исследования заключается в разработке и обосновании направлений активизации экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг России в современных условиях. Результаты работы могут быть использованы при совершенствовании законодательного обеспечения развития отечественного страхового рынка, при обосновании и формировании программ повышения финансовой грамотности населения, а также в преподавании теоретических и методологических основ институционального развития экономических отношений домашних хозяйств в составе экономических дисциплин.
Соответствие диссертации паспорту специальности ВАК. Диссертация выпонена в соответствии с пунктами 1.4 (Институциональная и эволюционная экономическая теория) специальности 08.00.01; 7.1 (Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг) специальности 08.00.10 Паспорта специальностей ВАК.
Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации получили апробацию на различных международных и межрегиональных конференциях, прошедших в 2006-2011 гг., где автор выступал с докладами и сообщениями, большинство из которых опубликованы: Первой, Второй и Пятой межрегиональной университетской научно-практической конференции Актуальные проблемы современной экономической науки (Ярославль, РГГУ, 2006, 2007, 2011); V - VII Международной научной конференции молодых ученых, аспирантов и студентов Молодежь и экономика (Ярославль, ВФЭА, 2008-2010), Четвёртой международной научно-практической конференции студентов и аспирантов Россия в период
трансформации: базовые концепты модернизации (Ярославль: МУБиНТ, 2010), Шестьдесят четвертой региональной научно-технической конференции студентов, магистрантов и аспирантов высших учебных заведений с международным участием (Ярославль: ЯГТУ, 2011).
Отдельные теоретические положения диссертации используются в процессе подготовки и преподавания экономических и финансовых дисциплин в Ярославской государственной сельскохозяйственной академии.
По теме диссертации автором опубликовано 20 работ. Объем публикаций по теме диссертации составляет 7,1 печатных листа, в т.ч. 4 публикации по Перечню ВАК, объемом 1,7 п.л.
II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
В соответствии с целью и задачами исследования в диссертационной работе рассматриваются следующие проблемы, порядок которых соответствуют пунктам научной новизны результатов исследования.
1. В контексте применения методологии ннституционализма определено содержание страховых отношений.
Несмотря на значительное количество точек зрения, в современной экономической литературе страхование как экономическая категория чаще всего рассматривается в виде системы экономических отношений, включающей совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. При этом нередко впоне обоснованно указывается на особую роль категории риска и необходимость формирования страховой защиты как особой разновидности экономических интересов. К сожалению, в рамках такого, ставшего традиционным, подхода недостаточное внимание уделяется институциональным аспектам страховых отношений, в частности, нормам и правилам, регулирующим поведение участников страхового рынка. Понятие нормы является одним из ключевых в институциональной теории, при этом существует множество определений нормы: регулярность в поведении индивидов, опирающаяся на санкции, лотражение элемента доженствования в поведении, связующее звено между ценностной системой индивида и его повседневным поведением, предписание определенного поведения, обязательное для выпонения и имеющее своей функцией поддержание порядка в системе взаимодействий. Тем самым значимость рассмотрения норм и правил определяется тем, что они выступают базовыми регуляторами взаимодействия людей, регламентируют и координируют экономические отношения между экономическими агентами. Нормой определяется, как дожен вести себя индивид в различных ситуациях, при этом выпонение предписания носит добровольный характер либо основывается на санкциях (социальных, экономических, юридических).
В этом контексте страховые отношения целесообразно определить как взаимодействия между экономическими агентами (участниками страхового рынка), регулируемые совокупностью устоявшихся формальных и неформальных норм страхового поведения и возникающие в процессе защиты имущественных экономических интересов страхователей при наступлении страховых случаев за счет страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий). Соответственно страховой рынок (рынок страховых услуг) с позиций институционального подхода следует обозначить как систему институционального взаимодействия субъектов и объектов страховой деятельности, возникающую в процессе реализации страховых услуг, предлагаемых потребителю для удовлетворения его запросов в страховой защите.
В работе показано, что основу внутренней структуры института страхования составляет норма страховой деятельности - некоторый штамп, блок знаний о конкретных действиях страхового характера, позволяющий получать заданный конечный материальный или моральный результат страхования. При этом в процессе экономических отношений на рынке страховых услуг на основе нормы страховой деятельности формируется норма страхового поведения, которая есть не что иное, как социально опосредованная и реализованная норма индивидуальной деятельности страхователей и страховщиков, признанная социально значимой и превратившаяся в общественную ценность. В этой связи институционализацию страховых отношений целесообразно определить как процесс образования стабильных образцов взаимодействия между субъектами страхового рынка, основанного на формализованных правилах, законах, обычаях и ритуалах.
Особое значение для уяснения институциональной природы экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг имеет уточнение этапов институциональной эволюции страхования, которые находят отражение в методах создания страховых продуктов (самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование). Последние, в свою очередь, выступают способами выражения и формами проявления экономических интересов участников страхования. В институциональном понимании современных способов страхования важно учитывать фактор ассоциативной взаимности, которая выражается в том, что распространённость норм страхового поведения выступает необходимой предпосыкой страховых отношений.
2. Сделан вывод о структурно-связной, регулятивной взаимообусловленности развития института страхования домашних хозяйств от эволюции экономической жизни общества, проявляющейся в феноменах институциональной комплементарности и институциональной диффузии. Выделены институты, как необходимые для развития страховых отношений домашних хозяйств, так и производные от них.
Проблематика истории развития страховых отношений достаточно разработана в экономической науке. Вместе с тем, институциональный срез
данной проблемы нуждается в уточнении. С одной стороны, объяснение возникновения институтов связано с объяснением регулярности в поведении группы индивидов. С другой стороны, загадка спонтанного появления институтов состоит не только в возникновении регулярности поведения как таковой (она может возникнуть и вследствие естественных причин, и как результат повторения чужого успешного опыта), а в появлении внешнего механизма принуждения к следованию определенному стандарту поведения. В этом контексте возникновение и развитие института страхования домашних хозяйств детерминировано рядом аспектов: объективностью экономических интересов индивидов, связанных с осознанием опасности случайных событий для личности и имущества (потребность в страховой защите); формированием условий для постепенной трансформации самозащиты в развитые формы страхования, что предполагает наличие и паралельную эволюцию других экономических институтов. Таким образом, в сфере страхования домашних хозяйств особенно ярко проявляется как институциональная комплементарность (взаимодопонение институтов), так и институциональная диффузия (взаимопроникновение институтов), что в совокупности определяет диалектическую взаимозависимость динамики их развития.
Исходя из этого, в диссертации выделены следующие основные институты, способствующие развитию института страхования домашних хозяйств:
1. Институт прав собственности - отражая санкционированные социумом экономические отношения между людьми по поводу использования ограниченных ресурсов, создаёт предпосыки для развития имущественного страхования домашних хозяйств.
2. Институт рынка Ч выступает основой устойчивости экономических отношений между участниками страхования, регламентирует нормы и механизмы взаимодействия между спросом на страховые продукты и их предложением, правила ценообразования.
3. Институт денег. В работе уточнено, что деньги как институт есть формализованный в обобщенном, десубъективированом, понятном и приемлемом виде инструмент обмена благами между участниками экономического процесса, унифицирующий критерии социального взаимодействия в обществе. Проявляясь в товарно-денежных отношениях, институт денег создаёт предпосыки не только для обмена благами (что само по себе важно для развития личного и имущественного страхования), но и для купли-продажи страхового товара.
4. Институт государства - будучи особой формой организации общества, генерирует формальные правила игры, обеспечивает защиту прав собственности и принуждение к соблюдению норм. В случае со страхованием именно государство определяет правила экономических отношений на рынке страховых услуг, а также устанавливает обязательные формы страхования.
В контексте развития проблематики комплементарности и диффузии институтов в диссертации также конкретизированы институты, в определенной степени производные от института страхования домашних хозяйств:
1. Институт сбережения. Учитывая многообразие экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг, в современных условиях можно выделить ряд каналов причинно-следственной связи между институтами страхования и сбережения. Среди них особого внимания заслуживает накопительное страхование, направленное на формирование сбережений домашних хозяйств. Также нельзя не указать на тот факт, что в исходном виде сбережения имеют целевой функцией самострахование как способ защиты от случайных событий.
2. Институт потребления. С одной стороны, данный институт является одной из причин страхования, поскольку случайные события негативного характера связаны с причинением имущественного ущерба, что выражается в сокращении потребления. В этом смысле страховое поведение является элементом потребительского поведения индивидов. С другой стороны, страхование может способствовать росту потребления. Так, уверенность домашних хозяйств в случае пользования развитыми формами страховой защиты (коммерческое страхование) исключает необходимость самострахования, что высвобождает финансовые ресурсы и способствует их направлению на увеличение текущего потребления. Наконец, накопительное и пенсионное страхование напрямую связано с институтом потребления.
3. Институт кредита. Отражая экономические отношения по поводу предоставления временно свободных денежных средств и сопровождаемые имманентным существованием кредитного риска, кредитные отношения развиваются во многом благодаря институту страхования. Более того, отдельные формы кредита (ипотечный, потребительский) не могут эффективно функционировать без страхования объектов залога и жизни заёмщика. И, напротив, динамичное развитие кредитных отношений домашних хозяйств способствует развитию института страхования. Опираясь на классификацию типов институциональных взаимодействия Р. Буайе, автор показывает, что в данном случае имеют место связная, иерархичная и кластерная формы институциональной комплементарности.
3. В отличие от существующих определений, страховую культуру как институциональную характеристику развития экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг, предложено рассматривать в широком и узком смыслах.
Одним из важнейших аспектов становления институциональной среды страхового рынка выступает формирование развитой страховой культуры населения. Важность формирования цивилизованной страховой культуры обусловлена тем, что в отличие от формальных, относительно быстро изменяющихся норм, неформальные институты меняются постепенно, опираясь на исторический опыт, при этом определяют успех институциональных трансформаций, обеспечивают эффективность института страхования.
Анализ показал, что в настоящее время термин страховая культура активно используется в научной и публицистической печати, однако среди имеющихся точек зрения отсутствует институциональное понимание данного феномена. Вместе с тем, именно институциональный подход позволяет наиболее корректно определить страховую культуру, поскольку акцентирует внимание на регулируемости экономического поведения индивидов совокупностью норм и правил - институтов. В диссертации страховую культуру предложено рассматривать в широком и узком смыслах. По мнению автора, в широком смысле страховая культура есть отражение исторически определённого уровня развития страхования, выраженного в формах и механизмах организации экономических отношений в процессе страховой деятельности и демонстрирующего степень страховой защищенности экономических агентов. В узком смысле страховая культура обозначена через практическую реализацию ценностей и норм субъектов страховой деятельности. Страховая культура, благодаря системе ценностей и определенных норм, обеспечивает не только взаимопонимание, но и регулирует взаимоотношения, формы коммуникаций и деятельности участников страхового рынка.
С учётом рассмотрения страховых отношений домашних хозяйств, особенно важно учитывать информационный характер страховой культуры, выражающийся в передаче информации о ценностях и нормах страхового поведения в рамках домашних хозяйств из поколения в поколение. Тем самым нормы страхового поведения могут наследоваться в рамках семьи.
Особый научный интерес представляет исследование критериев для оценки развитости страховой культуры домашних хозяйств. В работе к ним отнесены следующие:
Ч степень проникновения института страхования домашних хозяйств в экономические отношения (может быть оценена через долю граждан государства, являющихся клиентами страховых компаний, через количество и динамику заключенных договоров страхования с физическими лицами как в целом, так и по видам и отраслям страхования);
Ч соотношение между обязательными и добровольными видами страхования - обусловлено тем, что добровольное страхование является важным индикатором страховой активности домашних хозяйств, в то время как обязательное страхование существует в силу закона, то есть инициируется совокупностью формальных норм и правил.
Ч распространённость оппортунистического поведения домашних хозяйств.
Последний аспект в работе исследован особо. Понятие лоппортунистическое поведение было введено в научный оборот О. Уильямсоном и означает преследование личного интереса с использованием коварства, обмана
в явной или более тонкой форме1. По сути, речь идёт о поведении индивида, который стремится получить одностороннюю выгоду за счет партнера, уклоняясь от соблюдения условий контракта. В этом смысле распространённость оппортунизма со стороны домашних хозяйств свидетельствует о низкой страховой культуре.
Негативность данного проявления страховой культуры обусловливает необходимость уточнения его причин и следствий. В диссертации показано, что объективной институциональной причиной существования оппортунистического поведения как домашних хозяйств, так и страховщиков, выступает асимметричность информации, что особенно ярко проявляется на страховом рынке в силу сложности страхового продукта и вероятностного характера наступления страхового случая. Кроме того, оппортунизму объективно способствуют неэффективность контроля над соблюдением контракта, неразвитость инструментов принуждения к выпонению условий контракта, мягкость санкций за нарушение норм. Следствием оппортунистического поведения домашних хозяйств является высокие трансакционные издержки страховщиков, которые, в свою очередь, влияют на уровень страховых тарифов. В дальнейшем дороговизна страховых продуктов и ограничивают спрос на них, и опять же провоцирует оппортунизм со стороны страхователей. Таким образом, можно констатировать тот факт, что важнейшим элементом конституции страхового рынка выступает целерациональное действие, отвечающее критериям поной рациональности, одной из ключевых предпосылок которой является доверие.
4. Разработана классификация факторов (макроэкономические, микроэкономические, правовые, финансовые, социально-психологические), определяющих логику и характер развития института страхования домашних хозяйств в России на современном этапе. В разрезе форм и видов страхования произведена оценка институциона-лизации экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг.
Рынок страховых услуг в целом, так же как и страхование домашних хозяйств как его сегмент, в последнее десятилетие развивается достаточно высокими темпами (см. таблицу 1). Такие показатели во многом отражают динамичность всей системы экономических отношений, а также наблюдаемое усложнение социально-экономической реальности.
В этой связи возникает необходимость в выявлении и классификации факторов, определяющих логику и характер развития института страхования домашних хозяйств в России на современном этапе. По мнению автора, данные факторы целесообразно объединить в пять групп: макроэкономические, микроэкономические, правовые, социально-психологические, финансовые (см. рисунок 1). В работе подчеркнута тесная взаимосвязанность и
1 Уильямсон О. Экономические институты капитализма. Фирмы, рынки и отношенческая контрактация. - СПб.: Лениздат, 1996. - С. 97.
взаимозависимость между ними. Так, институциональные трансформации, осуществлённые в ходе рыночных реформ начала 1990-х гг., были связаны со становлением и юридическим закреплением комплементарных со страхованием институтов, исследованных нами ранее.
Таблица 1 - Основные показатели развития страхового рынка России в 2000-2010 гг., мрд. руб.2
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
Страховые премии (взносы) - всего 170 291 329 446 470 506 614 775 954 979 1041
из них по договорам добровольного страхования 138 249 267 343 315 303 340 404 468 420 457
в том числе по договорам, заключенным с физическими лицами 83 158 148 130 138 99 118 163 203 177 186
Выплаты по договорам страхования - всего 138 201 232 292 293 308 356 486 633 739 768
из них по договорам добровольного страхования 109 161 172 216 174 142 128 161 200 232 231
в том числе по договорам, заключенным с физическими лицами 91 136 142 123 115 76 65 75 100 124 126
В то же время в диссертации показано, что многие из факторов обусловлены не лудачностью институциональных изменений и эффективностью макроэкономической политики государства, а благоприятностью внешнеэкономических условий развития отечественной экономики (высокие цены на энергоресурсы на мировых рынках, приток финансового капитала). Более того, отдельные факторы выступают одновременно и стимулами, и ограничителями институционализации экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг. Так, низкий уровень доходов, ограничивающий бюджеты домохозяйств и не позволяющий приобретать страховые продукты, одновременно не позволяет удовлетворять спрос на товары длительного пользования и способствует развитию потребительского кредитования, которое, в свою очередь, зачастую не возможно без вступления в страховые отношения. Другой пример связан с препятствова-нием высоких темпов инфляции накопительному личному страхованию.
Содержательный анализ специфики институционализации экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг в современной России позволил сделать ряд выводов.
Составлено автором по: Россия в цифрах. 2011: Стат.сб./Росстат. - М., 2011. - С. 43 6.
Во-первых, для отечественного института страхования характерно преобладание обязательных видов страхования (см. таблицу 2), среди которых основную роль играет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). В России добровольное вступление в экономические отношения еще не стало распространённой нормой экономического поведения российских домохозяйств.
Рисунок 1 - Факторы, обусловившие развитие института страхования домашних хозяйств в России в 2000-2010 гг.
Во-вторых, важной особенностью является доминирование имущественного страхования. По данным Федеральной службы страхового надзора, страхование жизни в силу неразвитости составляет лишь небольшую долю рынка (3%)3. В то же время поведенческие предпочтения страхователей наиболее ярко проявляются в сфере догосрочного страхования жизни. Во
3 Доклад о состоянии и развитии российского рынка страхования в 2009 году - I полугодии 2010 года // Федеральная служба страхового надзора [официальный сайт]. 2010. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
всех странах с развитой рыночной экономикой добровольное страхование жизни является важнейшим элементом социальной системы государства. На основе изучения зарубежного опыта в диссертации показано, что эта особенность во многом закономерна. По мере роста доходов потребителей их предпочтения будут изменяться. На начальном этапе домохозяйства сначала отдают приоритет защите имущества, а не жизни или здоровья. По мере достижения некоего материального благосостояния, они постепенно начнут обращаться к страхованию жизни, а затем вкладывать деньги в продукты управления активами.
Таблица 2 - Сведения о страховых премиях и выплатах за 2010 год*
Вид страхования Страховые премии Выплаты
мрд. руб. %к общей сумме мрд. руб. %к общей сумме
Страхование жизни 22,53 2,2 7,84 1,0
Личное страхование (кроме страхования жизни) 122,09 11,7 71,16 9,3
Страхование имущества 278,1 26,7 147,1 19,1
Страхование ответственности 26,66 2,6 2,87 0,4
Страхование предпр. и финансовых рисков 7,87 0,7 2,42 0,3
Итого по добровольным видам страхования 457,25 43,9 231,39 30,1
ОСАГО 91,65 8,8 55,46 7,2
Обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования и ОСАГО) 6,9 0,7 6,57 0,9
Обязательное медицинское страхование 485,29 46,6 475,17 61,8
Итого по обязательным водам страхования 583,84 56,1 537,2 69,9
Итого по добровольным и обязательным видам страхования 1041,1 100,0 768,6 100,0
В-третьих, институт страхования домашних хозяйств в России иерархически комплементарен с институтом потребительского кредитования и развивается в тесной взаимосвязи с последним. Так, в структуре страховой премии, собранной по договорам страхования имущества, заключенным с физическими лицами, большую часть составляет АвтоКАСКО (71%5), что тесно связано с автокредитованием.
В-четвёртых, на становление института страхования домашних хозяйств сильное влияние (как позитивное, так и негативное) оказывает преобладание среди страховых компаний агрессивных моделей развития, ориентированных на захват рынка, что сопровождается демпинговыми стратегиями ценообразования на страховые услуги и приводит как к неадекватной
Составлено автором по: Статистические данные о деятельности страховщиков // Федеральная служба страхового надзора [официальный сайт]. 2011. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
5 Доклад о состоянии и развитии российского рынка страхования в 2009 году - I полугодии 2010 года // Федеральная служба страхового надзора [официальный сайт]. 2010. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
оценке страховых рисков, так и к недобросовестной конкуренции. Следствием подобного поведения становится неспособность в поном объеме и качественно испонять страховые контракты, что формирует негативное отношение домашних хозяйств к страхованию как институту в целом. Нередки и случаи злоупотребления со стороны страховых компаний финансовой неграмотностью граждан (непрозрачность ценообразования и недоступность качественной информации о механизмах финансирования имущественного ущерба при наступлении страховых случаев).
5. Дана оценка страховой культуре домашних хозяйств в России, выделены её особенности. Получен вывод о значительном распространении оппортунистических моделей страхового поведения, проявляющихся в страховом мошенничестве. Выявлены причинны и следствия данной тенденции, на основе чего предложены рекомендации по формированию цивилизованной страховой культуры домашних хозяйств и совершенствованию институциональной среды страхового рынка с учётом выводов институциональной теории.
Незначительный уровень проникновения института страхования в экономическую практику российских домашних хозяйств позволяет говорить о недостаточной развитости страховой культуры населения. С одной стороны, подобные результаты являются следствием низкого уровня доходов населения. Иначе говоря, на ограниченную распространенность института страхования домашних хозяйств наибольшее влияние оказывает не собственно страховая культура как степень распространенности норм цивилизованного страхового поведения, сколько финансовая недоступность и самих страховых услуг, и имущества, актуализирующего спрос на них. С другой стороны, нельзя игнорировать обозначившуюся в 2000-х годах тенденцию роста доходов и уровня жизни населения, на фоне которой проявляются иные негативные национальные особенности страховой культуры российских граждан. Среди них в работе выделены:
1. Распространенность среди граждан патерналистских настроений. Данная черта национального менталитета имеет глубокие исторические корни и во многом объясняет страховую пассивность населения.
2. Низкая финансовая грамотность населения. Недостаточное понимание сути страховых услуг (в том числе ввиду их сложности) ограничивает распространение страхового опыта, который, в свою очередь, не способствует повышению финансовой грамотности.
3. Преобладание поведенческой модели, ориентированной на достижение краткосрочных экономических интересов.
Ранее выявленные особенности отечественного института страхования домашних хозяйств также отражают особенности национальной страховой культуры. В работе показано, что зачастую они принимают форму институциональных ловушек - неэффективных, но устойчивых норм поведения. По мнению автора, наиболее негативное влияние на институционализацию экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг
оказывает распространённость оппортунистического поведения, выступающая существенной характеристикой страховой культуры населения в России.
Причины данной тенденции носят комплексный характер (неготовность экономических агентов к введению обязательных видов страхования, принимающая форму протеста; низкий уровень доверия населения как к финансовым институтам вообще, так и к страховым компаниям в частности), при этом наряду с факторами, выявленными и сформулированными ранее, особое значение имеет распространённость оппортунистических моделей поведения страховщиков. Теория и практика страхования свидетельствуют о том, что конкурентными преимуществами в разрешении противоречия между целями защиты страхователей и получения прибыли страховщиками обладают последние. Это проявляется в недостаточной информированности клиентов об особенностях того или иного страхового продукта, в нежелании твердо соблюдать контрактные обязательства (полный или частичный отказ в страховом возмещении), в практике ценового демпинга, не учитывающего реальной вероятности наступления страховых случаев и приводящей к недобросовестному уходу страховщиков с рынка. Значительное взаимное влияние оппортунизма страхователей и страховщиков выступает фактором воспроизводства данной неэффективной нормы и позволяет её определить как институциональную ловушку.
Для снижения распространённости оппортунистического поведения и формирования цивилизованной страховой культуры как страхователей, так и страховщиков, в диссертации предложены меры по совершенствованию институциональной среды страхового рынка, направленные на усиление контроля со стороны государственных надзорных органов за содержанием правил страхования и договоров об оказании страховых услуг, что согласуется с выводами неоинституциональной теории контрактов и будет способствовать снижению трансакционных издержек. Также с позиции институциональной теории в работе аргументируется необходимость внедрения и целесообразные условия функционирования института страховых омбуд-сменов, выступающих посредниками при решении страховых споров между гражданами и страховщиками.
III. ВЫВОДЫ И РЕКОМЕНДАЦИИ
Проведенное исследование позволяет сделать следующие основные выводы.
1. В современных условиях страхование целесообразно рассматривать как особый социально-экономический институт, упорядочивающий и формализующий деятельность по защите людей от различного рода случайных событий путём распределения рисков среди множества участников. Страховые отношения в этом аспекте есть взаимодействия между экономическими агентами, регулируемые совокупностью устоявшихся формальных и не-
формальных норм страхового поведения и возникающие в процессе защиты имущественных экономических интересов страхователей при наступлении страховых случаев за счет страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов.
2. Этапы развития страхования отражают объективные закономерности эволюции товарно-денежных отношений, сопровождаются расширением и усложнением форм и способов страховой защиты домашних хозяйств, увеличением количества участников, трансформацией норм страхового поведения. На интенсивность и качественные параметры институционализации экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг существенное влияние оказывает фактор ассоциативной взаимности.
3. Институт страхования домашних хозяйств структурно связан с другими экономическими институтами, что проявляется в феноменах институциональной комплементарности и институциональной диффузии. Объективными предпосыками для возникновения и развития института страхования является формирование институтов рынка, прав собственности, денег, государства. Одновременно институт страхования домашних хозяйств способствует развитию институтов сбережения, потребления, кредита.
4. Важнейшей характеристикой процессов институционализации экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг является страховая культура. Именно страховая культура, благодаря системе ценностей и определенных норм, обеспечивает взаимопонимание и регулирует взаимоотношения, формы коммуникаций и деятельности участников страхового рынка. Развитость страховой культуры домашних хозяйств можно оценить через степень проникновения данного института в экономические отношения, соотношение между обязательными и добровольными видами страхования, распространённость оппортунистического поведения домашних хозяйств.
5. На развитие института страхования домашних хозяйств оказывают влияние макроэкономические, микроэкономические, финансовые, правовые и социально-психологические факторы. Воздействие данных факторов носит взаимосвязанный и противоречивый характер. Динамика развития страхования домашних хозяйств в России, обусловленная совокупностью обозначенных факторов, отражает быстроту институциональных изменений в экономике в целом и сопровождается существенными противоречиями.
6. Страховая культура домашних хозяйств в России оценивается как недостаточная для эффективного развития исследуемого института и характеризуется: популярностью среди граждан патерналистских настроений, низкой финансовой грамотностью населения, преобладанием поведенческой модели, ориентированной на достижение краткосрочных экономических интересов, распространённостью оппортунистического поведения.
7. Причины популярности норм страхового поведения домашних хозяйств, связанных с некорректным соблюдением условий страховых контрактов, подразделяются на общие (обусловленные объективностью асим-
метричности информации на страховом рынке) и специфические, характерные для отечественной практики (протест против навязывания обязательных видов страхования, низкий уровень доверия к страховым компаниям и др.). Одной из наиболее существенных причин оппортунизма страхователей в России является оппортунизм страховщиков. В результате взаимообусловленность данных норм страхового поведения принимает форму институциональной ловушки.
8. Институциональная интерпретация страховых отношений домашних хозяйств позволяет по-новому оценить развитие института страхования в современной России. В настоящее время на страховом рынке тесно переплетены объективные и субъективные факторы, влияющие на сознание страхователей и страховщиков, их ценностные установки и поведенческие ориентации. В российском обществе сложилось серьезное и догосрочное по своим социальным последствиям противоречие между интересами интенсивно развивающегося рынка страховых услуг и усиливающейся заинтересованностью в нем потребителя, с одной стороны, и слабой институциональной средой, препятствующей нормальному развития страхового рынка, - с другой.
9. Совершенствование институциональной среды страховых отношений домашних хозяйств дожно быть направлено на разрешение выявленных противоречий и предусматривать усиление государственного контроля над условиями страховых контрактов и их соблюдением, законодательную конкретизацию прав и обязанностей участников страховых отношений, внедрение института страховых омбудсменов, повышение прозрачности деятельности страховых компаний.
Положения и выводы диссертационной работы нашли отражение в следующих основных публикациях
Статьи в научных журналах, содержащихся в перечне ВАК
1. Новиков А.П. Страховая культура населения: содержание с позиции институционального подхода и специфика проявления в России // Российское предпринимательство. - 2011. - № 3. - С. 170-176. (0,5 п.л.).
2. Вахрушев Д.С., Новиков А.П. Институциональная характеристика экономических отношений на рынке страховых услуг // Труды Вольного экономического общества России. - 2010. - Т. 136. - С. 95-101. (вклад автора 0,3 п.л.)
3. Новиков А.П. Институциональные аспекты развития страхования предприятий агропромышленного комплекса // Труды Вольного экономического общества России. - 2008. - Т. 93. - С. 273-277. (0,5 п.л.)
4. Новиков А.П. Негативные институциональные аспекты развития отечественного рынка страховых услуг // Вестник Костромского государст-
венного университета им. H.A. Некрасова. - 2006. - № 6. - С. 360-363. (0,4 п.л.)
Статьи и тезисы в журналах и научно-тематических сборниках
5. Новиков А.П. К вопросу о понятии и классификации трансакционных издержек страховых отношений // Материалы Пятой межрегиональной университетской научно-практической конференции Актуальные проблемы современной экономической науки. - Ярославль: РГГУ, 2011.-С. 78-83.(0,4 п.л.)
6. Новиков А.П. Актуальные направления развития институциональной среды отечественного страхового рынка // Межвузовский сборник научных статей Экономические проблемы развития России. -Иваново: ИГУ, 2011. - С. 324-333. (0,6 п.л.)
7. Новиков А.П. Содержание страховой культуры населения // Материалы Шестьдесят четвертой региональной научно-технической конференции студентов, магистрантов и аспирантов высших учебных заведений с международным участием. - Ярославль: ЯГТУ, 2011. - С. 87-88. (0,1
' п.л.)
8. Новиков А.П. Страховой рынок и страховое поведение как объекты институционального анализа // Проблемы социально-экономического развития регионов России: Межвузовский сборник научных трудов. -Рыбинск: РФ ВВАГС, 2011. - С. 238-242. (0,4 п.л.)
9. Новиков А.П. Направления совершенствования системы сельскохозяйственного страхования // Материалы Четвёртой международной научно-практической конференции студентов и аспирантов Россия в период трансформации: базовые концепты модернизации. - Ярославль: МУБиНТ, 2010. - С. 71-72. (0,1 п.л.)
10. Новиков А.П. Проблемные аспекты системы государственной поддержки страхования урожая сельскохозяйственных культур // Повышение устойчивости и реализация инновационного потенциала финансовой системы российской Федерации: сб. ст. - Иваново: Иван, гос. ун-т, 2010. - С. 173-177. (0,3 п.л.)
11. Новиков А.П. Дискуссионные аспекты функционирования страхования как института рыночной экономики // Актуальные проблемы развития экономики и управления: Межвузовский сборник научных статей. -Рыбинск: РФ ВВАГС, 2010. - С. 137-143. (0,6 п.л.)
12. Новиков А.П. Проблемные аспекты классификации сельскохозяйственного страхования // Материалы VII Международной научной конференции молодых ученых, аспирантов и студентов Молодежь и экономика. - Ярославль: ВФЭА, 2010. - Т. III. - С. 96-98. (0,1 п.л.)
13. Новиков А.П. Особенности риск-менеджмента в отрасли растениеводства // Материалы VII Международной научной конференции молодых ученых, аспирантов и студентов Молодежь и экономика. - Ярославль: ВФЭА, 2010. -Т. И. - С. 255-257. (0,1 п.л.)
14. Новиков А.П. Государственный надзор за страховой деятельностью как элемент институциональной среды страхового рынка // Материалы Международной научно-практической конференции молодых ученых и аспирантов Новая российская экономика: движущие силы и факторы; Ярое. гос. ун-т. - Ярославль: ЯрГУ, 2009. - С. 100-103. (0,2 п.л.)
15. Новиков А.П. Отечественный рынок страховых услуг в условиях экономического кризиса // Финансово-экономический кризис и пути выхода из него: Сборник научных статей. - Ярославль: НИИ Кассиопея, 2009.-С. 157-160. (0,4 п.л.)
16. Новиков А.П. Институциональные аспекты организации инновационной деятельности страховых компаний // Актуальные проблемы развития российской экономики в условиях формирования информационного общества. Межвузовский сборник научных трудов. - Ярославль: Аверс Плюс, НИИ Кассиопея, 2008. - С. 131-134. (0,3 п.л.)
17. Новиков А.П. Современные тенденции развития страхования // Современные проблемы и противоречия развития российской экономики: Межвузовский сборник научных трудов. - Ярославль: ЯВФЭИ, МУ-БиНТ, 2007. - С. 46-50. (0,4 п.л.)
18. Новиков А.П. Страховой рынок России: тенденции и перспективы развития // Материалы Второй межрегиональной университетской научно-практической конференции Актуальные проблемы современной экономической науки. - Ярославль: РГГУ, 2007. - С. 88-91. (0,3 п.л.)
19. Новиков А.П. Добровольное и обязательное страхование в России: соотношение и перспективы И Материалы Первой межрегиональной университетской научно-практической конференции Актуальные проблемы современной экономической науки. - Ярославль: РГГУ, 2006. - С. 144-148. (0,4 п.л.)
20. Современные проблемы сельскохозяйственного страхования в России // Актуальные проблемы развития экономики России: Межвузовский сборник научных трудов. - Ярославль: МУБиНТ, 2005. - С. 91-103. (0,7 п.л.)
НОВИКОВ АЛЕКСАНДР ПАВЛОВИЧ
АВТОРЕФЕРАТ
Подписано в печать 14.11.2011. Формат 60x84 1/16 Бумага писчая. Печ. л. 1,2. Тираж 100 экз. Отпечатано в ООО Аверс Плюс, г. Ярославль, пр. Октября, 34/21, т. (4852) 97-69-22, 25-54-85
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Новиков, Александр Павлович
ВВЕДЕНИЕ.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ
ИНСТИТУЦИОНАЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ НА РЫЖЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ.
1Л. Теоретические подходы к определению социальноэкономической сущности страхования домашних хозяйств.
1.2. Институциональная характеристика экономических отношений на рынке страховых услуг.
ГЛАВА 2. СТАНОВЛЕНИЕ ИНСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ
ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ.
2.1. Страхование домашних хозяйств в системе эволюции институтов рыночной экономики.
2.2. Страховая культура как институциональный детерминант страхового поведения домашних хозяйств.
ГЛАВА 3. ИНСТИТУЦИОНАЛИЗАЦИЯ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ.
3.1. Современные тенденции и факторы развития института страхования домашних хозяйств в России.
3.2. Проблемы и пути развития экономических отношений домашних хозяйств в дискурсе институциональной теории.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Институционализация экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг"
Актуальность темы исследования. Современный этап развития общества характеризуется особым динамизмом. Усложнение экономических отношений и экономических систем сопровождается ростом неопределенности, приводит к возрастанию рисков. В этой ситуации объективно повышается роль института страхования, как одного из действенных инструментов снижения степени риска. Защищая экономические интересы субъектов хозяйственной деятельности, страхование способствует обеспечению непрерывности общественного воспроизводства и устойчивости социально-экономического развития. Особое значение расширение страховых отношений имеет для сектора домашних хозяйств, что связано с необходимостью обеспечения социальной защищенности и повышения уровня жизни граждан. Между тем реалии развития экономики России свидетельствуют о недостаточности проникновения страхования в социально-экономическую практику домашних хозяйств. Несмотря на высокие темпы развития, рынок страховых услуг по-прежнему не в поной мере реализует экономические интересы населения, наблюдается низкая степень защищенности страхователей по основным страховым рискам.
В этих условиях представляется особенно продуктивным обращение к методологии институциональной теории, акцентирующей внимание на необходимости построения эффективных институциональных механизмов и формирования адекватной институциональной среды. Это позволит представить страхование как особый социально-экономический институт и проанализировать развитие экономических отношений домашних хозяйств на страховом рынке сквозь призму институциональных изменений, а также сформулировать рекомендации по совершенствованию институциональной среды страховых отношений. Таким образом, выявление содержания процессов институционализа-ции экономических домашних хозяйств на рынке страховых услуг приобретает важное самостоятельное значение, что и актуализирует тему диссертационного исследования.
Состояние научной разработанности проблемы. Экономические отношения домашних хозяйств на страховом рынке на протяжении многих лет являются предметом многих исследований общего и специального характера. Отечественные и зарубежные ученые, представители различных наук, творчески развивая и углубляя представления о страховых отношениях как важнейшей составляющей социально-экономических систем, внесли существенный вклад в разработку методологических и теоретических вопросов, значительно обогатив теорию страхования.
С различных методологических позиций проблемы страхования и страховых отношений исследовали зарубежные ученые А. Курси, Е. Ребу, Е. Абу, Е. Герман, Л. Вальрас, К. Маркс, Г. Сэй и др. В отечественной науке авторами глубоких политико-экономических и теоретико-прикладных исследований, посвященных страхованию, являются В. Абрамов, А. Архипов, А. Бакиров, В. Воблый, В. Гомеля, А. Лайков, Л. Клинич, Е. Коломин, Л. Орланюк-Малицкая, В. Райхер, Л. Рейтман, К. Турбина, В. Шахов, Г. Шершеневич, Р. Юдашев, С. Янова и др.
В современных условиях страхование все активнее проникает в экономические отношения домашних хозяйств. Значительный вклад в теорию домохозяйства внесли Г. Беккер, Т. Шульц, С. Кузнец, К. Ланкастер, Дж. Минсер, П. Ласлетт, Э. Тоффлер, Р. Эвенсон и др. Исследования различных аспектов экономики домохозяйств нашли отражение в работах отечественных экономистов: В. Автономова, А. Войтова, В. Елизарова, В. Жеребина, Н. Зверевой, И. Калабихиной, К. Карташевой, М. Кастосова, Н. Назаренко, А. Чаянова и др.
В диссертации проблематика страховых отношений домашних хозяйств рассматривается с позиции институциональной теории, яркими представителями и основателями которой являются зарубежные исследователи М. Вебер, Т. Веблен, Дж. Гебрейт, Дж. Коммонс, Р. Коуз, У. Митчел, Ф. Найт, Д. Норт, О. Уильямсон, Т. Эггертсон и др. В отечественной науке контур и общие харакгерисщкиинстит-уционального-подхода-представлены~в работах В. Гребенникова, В. Дементьева, С. Дятлова, Р. Капелюшникова, Г. Клейнера, Д. Львова, В. Маевского, Р. Нуреева, А. Олейника, В. Рязанова, М. Скаржинского, В. Тамбовцева, А. Шаститко и др. Исследованию институциональных экономических отношений в сфере страхования посвящена монография О. Иншакова, В. Аленичева, Д. Фролова.
Вместе с тем, при достаточно большом объеме научной литературы, посвященной различным вопросам страховых отношений домашних хозяйств, остаются недостаточно изученными процессы их институционализации, выражающиеся как в эволюции устойчивых образцов страховых взаимодействий, так и в формальном их закреплении.
Целью работы является решение научной задачи по выявлению содержания процесса институционализации экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг, а также теоретическому обоснованию направлений их адекватного развития в России с позиции институционализма.
Поставленная цель определила решаемые задачи: по специальности 08.00.01:
- в контексте применения методологии институционализма определить содержание страховых отношений;
- конкретизировать этапы институциональной эволюции страховых отношений;
- выявить взаимосвязь института страхования с другими экономическими институтами;
- уточнить сущность страховой культуры как институциональной характеристики развития экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг;
- обосновать направления совершенствования институциональных рамок экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг; по специальности 08.00.10:
- разработать классификацию факторов, определяющих логику и характер развития института страхования домашних хозяйств в России на современном этапе;
- с позиции институциональной теории дать характеристику процессу институционализации страховых отношений домашних хозяйств в России;
- выделить особенности страховой культуры домашних хозяйств в России в целях обоснования направлений её развития.
Объектом исследования в диссертации выступают экономические отношения домашних хозяйств на рынке страховых услуг. Предметом исследования являются: по специальности 08.00.01 - процессы институционализации экономических отношений домашних хозяйств в сфере страхования; по специальности 08.00.10 - теоретические и практические аспекты развития института страхования домашних хозяйств в России.
Рабочая гипотеза. Институционализация экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг, выражающаяся в формировании устойчивых норм страхового взаимодействия и страхового поведения, способствует повышению эффективности процессов управления рисками в экономической системе, обеспечению стабильности социально-экономического развития, росту уровня жизни населения.
Методологические основы исследования определяются сочетанием нормативных и позитивных принципов анализа, использованием методологии институциональной теории. Исследование базируется на принципах единства исторического и логического, а также критически-аналитическом подходе к анализу экономических явлений, противоречивом характере общественных процессов, обращении к общественной практике как критерию истины.
В качестве теоретических основ в диссертации используются разработки и научные концепции различных экономических школ и направлений: классической политической экономии, марксизма, неоклассической теории, институ-ционализма, эволюционной теории, теории глобализации, новой политической экономии. В процессе исследования закономерностей процесса институционализации экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг автор опирася на теоретические разработки основоположников традиционного и нового институционализма, а также отечественных представителей институционального направления.
Цели, задачи, объект и предмет исследования определили структуру и логику диссертации в которой последовательно анализируются теоретические основы институционального анализа экономических отношений домашних хозяйств, исследуется развитие института страхования домашних хозяйств в России на современном этапе, выявляются и обосновываются направления формирования адекватной институциональной среды страхования домашних хозяйств и совершенствования страховой культуры.
Научная новизна работы заключается в следующем:
1. В контексте применения методологии институционализма определено содержание страховых отношений как взаимодействий между экономическими агентами, регулируемых совокупностью устоявшихся формальных и неформальных норм страхового поведения и возникающих в процессе защиты имущественных экономических интересов страхователей при наступлении страховых случаев за счет страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий). Уточнены этапы институциональной эволюции страховых отношений.
2. Сделан вывод о структурно-связной, регулятивной взаимообусловленности развития института страхования домашних хозяйств от эволюции экономической жизни общества, проявляющейся в феноменах институциональной комплементарности и институциональной диффузии. Выделены институты, как необходимые для развития страховых отношений домашних хозяйств, так и производные от них.
3. В отличие от существующих определений, страховую культуру как институциональную характеристику развития экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг, предложено рассматривать в широком и узком смыслах. В широком смысле страховая культура есть отражение исторически определённого уровня развития страхования, выраженного в формах и механизмах организации экономических отношений в процессе страховой деятельности и демонстрирующего степень страховой защищенности экономических агентов. В узком смысле страховая культура обозначена через практическую реализацию ценностей и норм субъектов страховой деятельности. С учётом рассмотрения страховых отношений домашних хозяйств акцентировано внимание на информационном характере страховой культуры, выражающемся в передаче информации о ценностях и нормах страхового поведения в рамках домашних хозяйств из поколения в поколение. Предложены критерии для оценки степени развитости страховой культуры домашних хозяйств. Уточнена характеристика оппортунистического страхового поведения как элемента страховой культуры.
По специальности 08.00.10:
4. Разработана классификация факторов (макроэкономические, микроэкономические, правовые, социально-психологические, финансовые), определяющих логику и характер развития института страхования домашних хозяйств в России на современном этапе. В разрезе форм и видов страхования дана характеристика институционализации экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг.
5. Дана оценка страховой культуре домашних хозяйств в России, выделены её особенности. Получен вывод о значительном распространении оппортунистических моделей страхового поведения, проявляющихся в страховом мошенничестве. Выявлены причины и следствия данной тенденции, на основе чего предложены рекомендации по формированию цивилизованной страховой культуры домашних хозяйств и совершенствованию институциональной среды страхового рынка с учётом выводов институциональной теории.
Достоверность и обоснованность результатов исследования обеспечивается соответствием выбранной методологии поставленным цели и задачам, наличием системы логических доказательств и аргументов, подтверждением теоретических посылок фактическим материалом, практическими результатами, содержащимися в аналитических и информационных материалах, собранных автором в ходе исследования.
Теоретическая значимость исследования состоит в раскрытии содержания процесса институционализации экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг. Выпоненное диссертационное исследование расширяет существующее в экономической литературе направление изучения экономических отношений домашних хозяйств, допоняет научные представления об институте страхования домашних хозяйств, создаёт предпосыки для дальнейшей разработки проблематики развития страховых отношений домашних хозяйств как фактора устойчивого функционирования человеческого капитала.
Практическая значимость исследования заключается в разработке и обосновании направлений активизации экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг России в современных условиях. Результаты работы могут быть использованы при совершенствовании законодательного обеспечения развития отечественного страхового рынка, при обосновании и формировании программ повышения финансовой грамотности населения, а также в преподавании теоретических и методологических основ институционального развития экономических отношений домашних хозяйств в составе экономических дисциплин.
Соответствие диссертации паспорту специальности ВАК. Диссертация выпонена в соответствии с пунктами 1.4 (Институциональная и эволюционная экономическая теория) специальности 08.00.01; 7.1 (Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг) специальности 08.00.10 Паспорта специальностей ВАК.
Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации получили апробацию на различных международных и межрегиональных конференциях, прошедших в 2006-2011 гг., где автор выступал с докладами и сообщениями, большинство из которых опубликованы: Первой, Второй и Пятой межрегиональной университетской научно-практической конференции
Актуальные проблемы современной экономической науки (Ярославль, РГГУ, 2006, 2007, 2011); V - VII Международной научной конференции молодых ученых, аспирантов и студентов Молодежь и экономика (Ярославль, ВФЭА, 2008-2010), Четвёртой международной научно-практической конференции студентов и аспирантов Россия в период трансформации: базовые концепты модернизации (Ярославль: МУБиНТ, 2010), Шестьдесят четвертой региональной научно-технической конференции студентов, магистрантов и аспирантов высших учебных заведений с международным участием (Ярославль: ЯГТУ, 2011).
Отдельные теоретические положения диссертации используются в процессе подготовки и преподавания экономических и финансовых дисциплин в Ярославской государственной сельскохозяйственной академии.
По теме диссертации автором опубликовано 20 работ. Объем публикаций по теме диссертации составляет 7,1 печатных листа, в т.ч. 4 публикации по Перечню ВАК, объемом 1,7 п.л.
Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Новиков, Александр Павлович
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проведенное исследование позволяет сделать следующие основные выводы.
1. В современных условиях страхование целесообразно рассматривать как особый социально-экономический институт, упорядочивающий и формализующий деятельность по защите людей от различного рода случайных событий путём распределения рисков среди множества участников. Страховые отношения в этом аспекте есть взаимодействия между экономическими агентами, регулируемые совокупностью устоявшихся формальных и неформальных норм страхового поведения и возникающие в процессе защиты имущественных экономических интересов страхователей при наступлении страховых случаев за счет страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов.
2. Этапы развития страхования отражают объективные закономерности эволюции товарно-денежных отношений, сопровождаются расширением и усложнением форм и способов страховой защиты домашних хозяйств, увеличением количества участников, трансформацией норм страхового поведения. На интенсивность и качественные параметры институционализации экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг существенное влияние оказывает фактор ассоциативной взаимности.
3. Институт страхования домашних хозяйств структурно связан с другими экономическими институтами, что проявляется в феноменах институциональной комплементарности и институциональной диффузии. Объективными предпосыками для возникновения и развития института страхования является формирование институтов рынка, прав собственности, денег, государства. Одновременно институт страхования домашних хозяйств способствует развитию институтов сбережения, потребления, кредита.
4. Важнейшей характеристикой процессов институционализации экономических отношений домашних хозяйств на рынке страховых услуг является страховая культура. Именно страховая культура, благодаря системе ценностей и определенных норм, обеспечивает взаимопонимание и регулирует взаимоотношения, формы коммуникаций и деятельности участников страхового рынка. Развитость страховой культуры домашних хозяйств можно оценить через степень проникновения данного института в экономические отношения, соотношение между обязательными и добровольными видами страхования, распространённость оппортунистического поведения домашних хозяйств.
5. На развитие института страхования домашних хозяйств оказывают влияние макроэкономические, микроэкономические, финансовые, правовые и социально-психологические факторы. Воздействие данных факторов носит взаимосвязанный и противоречивый характер. Динамика развития страхования домашних хозяйств в России, обусловленная совокупностью обозначенных факторов, отражает быстроту институциональных изменений в экономике в целом и сопровождается существенными противоречиями.
6. Страховая культура домашних хозяйств в России оценивается как недостаточная для эффективного развития исследуемого института и характеризуется: популярностью среди граждан патерналистских настроений, низкой финансовой грамотностью населения, преобладанием поведенческой модели, ориентированной на достижение краткосрочных экономических интересов, распространённостью оппортунистического поведения.
7. Причины популярности норм страхового поведения домашних хозяйств, связанных с некорректным соблюдением условий страховых контрактов, подразделяются на общие (обусловленные объективностью асимметричности информации на страховом рынке) и специфические, характерные для отечественной практики (протест против навязывания обязательных видов страхования, низкий уровень доверия к страховым компаниям и др.). Одной из наиболее существенных причин оппортунизма страхователей в России является оппортунизм страховщиков. В результате взаимообусловленность данных норм страхового поведения принимает форму институциональной ловушки.
8. Институциональная интерпретация страховых отношений домашних хозяйств позволяет по-новому оценить развитие института страхования в современной России. В настоящее время на страховом рынке тесно переплетены объективные и субъективные факторы, влияющие на сознание страхователей и страховщиков, их ценностные установки и поведенческие ориентации. В российском обществе сложилось серьезное и догосрочное по своим социальным последствиям противоречие между интересами интенсивно развивающегося рынка страховых услуг и усиливающейся заинтересованностью в нем потребителя, с одной стороны, и слабой институциональной средой, препятствующей нормальному развития страхового рынка, - с другой.
9. Совершенствование институциональной среды страховых отношений домашних хозяйств дожно быть направлено на разрешение выявленных противоречий и предусматривать усиление государственного контроля над условиями страховых контрактов и их соблюдением, законодательную конкретизацию прав и обязанностей участников страховых отношений, внедрение института страховых омбудсменов, повышение прозрачности деятельности страховых компаний.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Новиков, Александр Павлович, Ярославль
1. Конституция РФ.
2. Гражданский кодекс РФ. Ч. I, II.
3. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 18.07.2011) Об организации страхового дела в Российской Федерации.
4. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (с изм. и доп.).
5. Федеральный закон от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ О взаимном страховании (с изм. и доп.).
6. Абрамов В.Ю, Страхование: теория и практика. М.: Вотерс Клувер, 2007. 512 с.
7. Автономов B.C. Модель человека в экономической науке. СПб.: Экономическая школа. 1998. 230 с.
8. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование (теория, практика и зарубежный опыт). -М.: Экспертное бюро, 1998. 376 с.
9. Акерлоф Дж. Рынок лимонов: неопределенность качества и рыночный механизм // THESIS. 1993. Вып. 5. С. 95-104.
10. Агазин А.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. М: Дело, 2003. 512 с.
11. Александров A.M. Финансы социализма. М.: Финансы, 1965. 456 с.
12. Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Страхование: Учебник. М.: Юнити-Дана, 2011. 415 с.
13. Алахвердян Д.А. Финансово-кредитная система СССР. М.: Наука, 1982. 365 с.
14. Алахвердян Д.А. Финансово-кредитный механизм развитого социализма. -М.: Финансы, 1976. 238 с.
15. Ачиан А., Демсец Г. Производство, информационные издержки и экономическая организация // Истоки. Экономика в контексте истории и культуры. Альманах. №5. М.: ГУ ВШЭ, 2004. С. 166-207.
16. Ананьин О.И. Исследовательская программа Торстейна Веблена: 100 лет спустя // Вопросы экономики. 1999. № 11. С. 49-62.
17. Андреева А. Страховая пассивность // Реальный бизнес. 2010. URL: Ссыка на домен более не работаетsubpage.php7materiaH1256.
18. Аристотель. Политика. Кн. 1. Соч. в 4-х т. Т. 4.: Мысль, 1983. С. 376-398.
19. Аузан A.A. Институциональная экономика. М.: Инфра-М, 2006. 416 с.
20. Бабич A.M., Егоров E.H., Жильцов E.H. Экономика социального страхования: Курс лекций. М.: ТЕИС, 1998. 189 с.
21. Бакиров А.Ф., Клинич Л.М. Формирование и развитие рынка страховых услуг. М.: Финансы и статистка, 2007. 304 с.
22. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб.: Питер, 2001. 256 с.
23. Бартенев С.А. Экономические теории и школы (история и современность). -М.: Издательство БЕК, 1996. 352 с.
24. Беккер Г.С. Экономический анализ и человеческое поведение// Альманах THESIS. 1993. Зима. С.36-49.
25. Белавин А.И. Страховое дело: Уч. пос. Ярославль: ЯВВФУ, 1997. 142 с.
26. Белозеров С.А. Финансы домашнего хозяйства: инвестиционный аспект. -СПб.: Изд. СПбГУ, 2008. 566 с.
27. Белокрылова О.С. и др. Институциональные основы рыночной экономики в России. -М.: Наука, 1996. 186 с.
28. Бём-Баверк О. Критика теории Маркса: пер. с нем. Челябинск: Социум, 2002. 283 с.
29. Бессонова О. Раздаточная экономика России: Эволюция через трансформации. М., 2006. 144 с.
30. Бессонова О. Траектории и современный вектор развития цивилизационной матрицы России // Мир России. 2008. № 2. С. 108-138.
31. Бетел Т. Собственность и процветание. М.: ИРИСЭН, 2008. 480 с.
32. Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе: Пер. с англ. М.: Дело ТД, 1994. 720 с.
33. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. М.: Книжный мир, 2000. 895 с.
34. Боуз С. Микроэкономика. Поведение, институты и эволюция. М.: Дело, 2011. 576 с.
35. Будущее институциональной теории (круглый стол ГУ-ВШЭ) // Вопросы экономики. 2009. № 1. С. 139-151.
36. Бутаков В.К. Оптимизация финансов домашних хозяйств в современных условиях // Финансы и кредит. 2010. № 38. С. 70-75.
37. Бюлетень банковской статистики. 2011. № 3.
38. В России растет число граждан, приветствующих страховое мошенничество // http ://forinsurer. com/ne ws/07/11 /02/13379.
39. Васютович A.B., Гитгарц E.A., Чеготов M.B. Урок кризиса: нужна универсальная и превентивная система управления рисками // Банковское дело. 2010. № 2. С. 67-82.
40. Вахрушев Д.С. Самоорганизация и динамическая устойчивость экономических систем. Кострома, 2004. 228 с.
41. Вахрушев Д.С., Степанов Е.Б., Чекмарев В.В. Экономические отношения. Экономические системы. Экономические интересы: теоретико-методологические аспекты. Кострома, 2003. 178 с.
42. Введение в институциональную экономику: Учебное пособие / Под ред. Д.С. Львова. -М.: Экономика, 2005. 639 с.
43. Вебер М. Избранное: Протестантская этика и дух капитализма. М.: Российская политическая энциклопедия, 2006. 656 с.
44. Веблен Г. Теория праздного класса. М.: Книжный дом ЛИБРОКОМ, 2011. 368 с.
45. Воблый К.Г. Начальный курс политической экономии (история, теория и финансы). Киев: Прогресс, 1918.
46. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М.: Анкил, 1995. 232 с.
47. Вознесенский Э.А. Дискуссионные вопросы теории социалистических финансов. Л.: Изд-во ГУ, 1969.
48. Вознесенский Э.А. Методологические аспекты анализа сущности финансов. -М.: Финансы, 1974.
49. Вознесенский Э.А. Финансы как стоимостная категория. М.: Финансы и статистика, 1985.
50. Вознесенский Э.А. Финансы социалистических государств. М.: Финансы и статистика, 1982.
51. Гацалов К.А. Страховой омбудсмен в России: возможные пути и перспективы развития // Юридическая и правовая работа в страховании. 2010. № 2. С. 1523.
52. Гвозденко A.A. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 1998. 248 с.
53. Гибало Н.П. Институциональная стабильность в системе равновесно-неравновесных социально-экономических отношений // Проблемы новой политической экономии. 2002. № 3.
54. Гомеля В.Б. Очерки экономической теории страхования / под ред. Е.В. Коло-мина. М.: Финансы и статистика, 2010. 352 с.
55. Гончаров О.Г., Цыганов A.A. Роль института страхования в рамках государственных программ и национальных проектов // Страховое дело. 2008. № 2. С. 4-12.
56. Городецкий А. Об основах институциональной трансформации (теоретические аспекты) // Вопросы экономики. 2000. № 10.
57. Гребенников В.Г. Институционализм как методология экономической науки // Введение в институциональную экономику: / Под ред. Д.С. Львова. М.: Экономика, 2005. С. 75-98.
58. Гэбрейт Дж. К. Новое индустриальное общество. М.: Прогресс, 1969.
59. Данные о деятельности страховых организаций // www. fsgs. ru.
60. Доклад о состоянии и развитии российского рынка страхования в 2009 году -I полугодии 2010 года // Федеральная служба страхового надзора официальный сайт. 2010. URL: Ссыка на домен более не работаетp>
61. Доклад о состоянии и развитии российского рынка страхования за 2008 год // Федеральная служба страхового надзора официальный сайт. 2009. URL: Ссыка на домен более не работаетwww/site.nsf/web/doc27052009161845 .html.
62. Дьяченко В.И. Марксизм об уничтожении частной собственности как продукта разделения труда // URL: Ссыка на домен более не работаетdyachenkol8-l 1.htm.
63. Дьяченко В.П. Товарно-денежные отношения и финансы при социализме. -М.: Наука, 1974.
64. Дюркгейм Э. О разделении общественного труда // Тексты по истории социологии XIX-XX веков. Хрестоматия. -М.: Наука, 1994. С. 303-311.
65. Ельчанинов М.С. Социальная синергетика и катастрофы России в эпоху модерна. -М.: КомКнига, 2005. 240 с.
66. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учебник. М.: Юрайт, 2011. 314 с.
67. Жикина М.С. Страховое мошенничество. Правовая оценка. Практика выявления. Методы пресечения. -М.: WoltersKluwer, 2005. 178 с.
68. Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования. М., 2005. 112 с.
69. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М: Анкил, 1994.
70. Журавлева Г.П. Общая экономическая теория. Курс лекций. М., 1999.
71. Завельский М.Г. Институциональные изменения и экономическое развитие // Экономика и математические методы. 1998. Т.34. Вып. 2.
72. Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России. Практ. пособие. М.: Центр экономики и маркетинга, 1999. 336 с.
73. Иншаков О., Фролов Д. Эволюционная перспектива экономического институ-ционализма// Вопросы экономики. 2010. № 9. С. 63-77.
74. Иншаков О.В. Экономические институты и институции: к вопросу о типологии и классификации // Социологические исследования. 2003. № 9. С. 42-50.
75. Иншаков О.В., Аленичев В.В., Фролов Д.П. Введение в институциональную экономическую теорию страхования. М.: Финансы, 2007. 144 с.
76. Иншаков О.В., Фролов Д.П. Место институционализма в экономической науке // Экономист. 2005. № 10. С. 56-73.
77. История экономических учений (современный этап) / Под общ. ред. А.Г. Ху-докормова. -М.: ИНФРА, 1998.
78. Капелюшников Р.И. Экономическая теория прав собственности // Ссыка на домен более не работаетb/25250/read.
79. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег. М.: Гелиос АРВ, 1999. 352 с.
80. Коваль А.П. Дефицит информации тормозит развитие страхования в России // Финансы. 2003. № 10.
81. Коваль А.П., Брызгалов Д.В. Саморегулирование на страховом рынке // Финансы. 2003. № 4.
82. Коломин Е.В. Взаимосвязь финансово-экономических и морально-этических основ страхования // Финансы. 2001. № 8.
83. Коломин Е.В. Раздумья о страховании. М.: Страховое Ревю, 2006. 384 с.
84. Коломин Е.В. Теоретический аспект развития государственного страхования в СССР // Финансы СССР. 1982. № 3.
85. Кораблева А.Г. Место страхования в сфере финансовых услуг: Препринт. -Вогоград: Издательство Вогоградского государственного университета, 2001. 24 с.
86. Коуз Р. Фирма, рынок и право. М.: Новое издательство, 2007. 224 с.
87. Кремлянский А. О страховой культуре страховщиков // Страховое дело. 1999. № 2. С. 42-46.
88. Ксенофонт. Воспоминания о Сократе // СПб.: Комплект, 1993. 416 с.
89. Кузина O.E., Ибрагимова Д.Х. Доверие финансовым институтам: опыт эмпирического исследования // Мониторинг общественного мнения. 2010. № 2. С. 26-39.
90. Культура имеет значение. Каким образом ценности способствуют общественному прогрессу / Под ред. JI. Харрисона, С. Хантингтона. М.: Московская школа политических исследований, 2002.
91. Липов В.В. Институциональная комплементарность: деньги как институт и качественная категория хозяйствования // Проблемы современной экономики и институциональная теория. Колективная монография. Донецк, 2009. С.262.281.
92. Логвинова И.JI. Страховая защита и методы ее создания // Финансы и кредит.2010. №23. С. 19-26.
93. Лучников Д. Страховая культура // Ссыка на домен более не работаетculture.html.
94. Львов Д.С. Институциональная теория как методология возрождения экономики России // Введение в институциональную экономику / Под ред. Д.С. Львова. М.: Экономика, 2005. С. 16-74.
95. Львов Д.С., Зарнадзе А.И. и др. Понятия и идеи институциональной экономики. М.: Гос. Университет управления, 2000.
96. Мазаева М.В. Экономическое поведение участников страхового рынка: социологический подход к изучению // Мониторинг общественного мнения.2011. № 1.С. 44-51.
97. Майбурд Е.М. Введение в историю экономической мысли. От пророков до профессоров. М.: Дело, Вита-пресс, 2000. 560 с.
98. Макиавели Н. Государь. Рассуждения о первой декаде Тита Ливия. О военном искусстве. М.: Мысль, 1997. 639 с.
99. Мамаева Л.Н. Институциональная экономика. М.: Дашков и К0, 2010. 320 с.
100. Мамедов A.A. Общее и особенное в финансово-правовом регулировании социального и коммерческого страхования // Страховое дело. 2003. № 8.
101. Мамедов A.A. Правовое регулирование страхования и теория страхового фонда // Страховое дело. 2003. № 10.
102. Манэс А. Основы страхового дела. СПб., 1909.
103. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. Т. 1. Кн. 1. Процесс производства капитала. М.: Политиздат, 1983. 905 с.
104. Маршал А. Принципы экономической науки. М.: Прогресс, 1993.
105. Миль Дж Основы политической экономии. М., 2007. 1040 с.
106. Мнацаканян М. Место протестантской этики в концепции капитализма М.Вебера // СОЦИС. 1998. №7. С. 26-38.
107. Московский А.И. Институционализм: теория, основа принятия решений, метод критики // Вопросы экономики. 2009. № 3. С. 110-124.
108. Московский А.И. Институциональная экономика: Вводный курс. М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС, 2003. 49 с.
109. Найт Ф. Понятие риска и неопределенности // THESIS. 1994. Вып. 5. С. 12-28.
110. Некипелов А. Становление и функционирование экономических институтов. -М.: Экономиста, 2006. 336 с.
111. Нижегородцев P.M. Теоретические основы информационной экономики. -Владикавказ: Проект-Пресс, 1998.
112. Никольский П.А. Основные вопросы страхования. Казань, 1895.
113. Нобелевские лауреаты по экономике: взгляд из России. СПб.: Гуманистика, 2003.
114. Нор-Аревян O.A. Социальное страхование. М.: Дашков и Ко, Наука-Спектр, 2011.
115. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М.: Фонд экономической книги Начала, 1997. 190 с.
116. Норт Д. Институциональные изменения: рамки анализа // Вопросы экономики.1997. №3. С. 6-17.
117. Нуреев P.M. Институционализм: прошлое, настоящее, будущее // Вопросы экономики. 1999. № 1. С. 125-131.
118. Нуреев P.M. Курс микроэкономики. М.: Норма-ИНФРА-М, 1998. 526 с.
119. Нуреев P.M. Институционализм: вчера, сегодня, завтра (вступительная статья) // Олейник А.Н. Институциональная экономика: Учебное пособие. М.: ИН-ФРА-М, 2005. С. 4-18.
120. Нуреев P.M. Очерки по истории институционализма. Ростов н/Д: Содействие - XXI век; Гуманитарные перспективы, 2010. 415 с.
121. Общая теория финансов/ Под ред. JI.A. Дробозиной. М.: ЮНИТИ, 1995.
122. Объявление о розыске страховых компаний // Федеральная служба страхового надзора официальный сайт. 2011. URL: Ссыка на домен более не работаетwww/site.nsf/web/news04022008174942.html.
123. Одинцова М.И. Институциональная экономика: Учебное пособие. М.: Изд. дом Гос. ун-та - Высшей школы экономики, 2009. 397 с.
124. Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Токовый словарь русского языка. М.: Азбуковник, 1999.
125. Олейник А. Н. Институциональная экономика. Учебно-методическое пособие. Тема 12. Домашнее хозяйство и другие организационные структуры // Вопросы экономики. 1999. № 12. С. 112-129.
126. Олейник А.Н. Институциональная экономика. М.: ИНФРА-М, 2005. 416 с.
127. Олейник А.Н. Институциональные аспекты социально-экономических трансформаций. М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС, 2000.
128. Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. М.: ТОО Анкил, 1994.
129. Орланюк-Малицкая Л.А. Страховые операции. М.: Финансы и статистика, 1991.
130. Осипов Ю.М., Иншаков О.В., Зотова Е.С. Экономическая теория в XXI веке. Экономика Постмодерна. М.: Юристъ-Гардарика, 2004.
131. Основы страховой деятельности/ Под ред. Т.А. Федоровой. М.: Бек, 1999.
132. Панков Ю.В. Страховая культура как экономическая категория // URL: http ://saml ib .ru/p/pankowjw/dvguart2004. shtml.
133. Поздеева E. Проблема развития доверия в условиях риска // Страховой бизнес. 2010. №6. С. 25-29.
134. Покудов А. Личные финансы. Секреты управления. М.: Вершина, 2007. 192 с.
135. Попов Е., Сергеев А. Современный российский институционализм: к продожению дискуссии // Вопросы экономики. 2010. № 2. С. 103-116.
136. Посошков И. Книга о скудости и богатстве. М.: Экономическая газета, 2011. 415 с.
137. Пятенко С.В., Сапрыкина Т.Ю. Экономический кризис и личные финансы. -М.: КноРус, 2009.313 с.
138. Радаев В.В. О наличии сбережений и сберегательных мотивах российского населения. Доклад для обсуждения на Ученом Совете отдела экономической социологии и экономики труда Института экономики РАН. М., 1997. 24 с.
139. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. M.: ИНФРА-М, 2007. 494 с.
140. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. M-Л.: Изд-во АН СССР, 1947.
141. Расков Д. Риторика новой институциональной экономической теории // Вопросы экономики. 2010. № 5. С. 81-95.
142. Расслоение россиян по доходам снова растет // Эксперт. 2011. № 6. С. 94.
143. Рейтман Л.И. Вопросы сущности и функции финансов в системе производственных отношений социализма. М.: МФИ, 1988.
144. Рейтман Л.И. Личное страхование в СССР. М.: Финансы, 1969.
145. Рейтман Л.И. Страховое дело. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.
146. Романова Т.Ф. Страхование: теория, практика. Ростов н/Д: РГЭА, 1998.
147. Российский статистический ежегодник. 2010: Стат.сб./Росстат. М., 2010. 836 с.
148. Россияне ищут в страховании чувство защищенности исследование Росгосстраха // Страховое агентство ПрофессионаЪ: веб-сайт. 2009. URL: Ссыка на домен более не работаетnews/6/871.
149. Русецкая Э.А., Русецкий М.Г., Арустамова В.А., Аксененко Е.В. Анализ категории лответственность в рамках института страхования // Страховое дело. 2010. №7. С. 23-29.
150. Рынок ипотечного кредитования России. Итоги 2010 года // Ссыка на домен более не работаетrynok-ipotechnogo-kreditovaniya-rossii-itogi-2010-goda.
151. Саймон Г. Теория принятия решений в экономической теории и науке о поведении // Вехи экономической мысли. Том 2. Теория фирмы. СПб.: Экономическая школа, 1999. С. 54-72.
152. Сасаки М., Латов Ю., Ромашкина Г., Давыденко В. Доверие в современной России (компаративный подход к социальным добродетелям) // Вопросы экономики. 2010. № 2. С. 83-102.
153. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело: Уч. пос. для вузов. -Ростов н/Д : Феникс, 2000.
154. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М.-Л., 1926.
155. Середонин В.В. Возможно ли воспитать страховую культуру? // URL: Ссыка на домен более не работаетp>
156. Сильвестр. Домострой. -М.: Наука, 1994. 97 с.
157. Скаржинский М.И. Введение в исследование институциональных факторов динамики экономических отношений в России // Проблемы новой политической экономии. 2000. № 1.
158. Скаржинский М.И. Избранные труды. Кострома: ГОУВПО КГУ им. H.A. Некрасова, 2005.
159. Скаржинский М.И., Чекмарев В.В. Методология экономической науки. Кострома: КГУ им. H.A. Некрасова, 2007. 358 с.
160. Словарь страховых терминов/под ред. Е. В. Коломина, В. В. Шахова. М.: Финансы и статистика. 1991. 336 с.
161. Соколинский В.М., Родина Г.А., Фаризов И.О. и др. Макроэкономическое регулирование: роль государства и корпораций : учебное пособие / Под ред.
162. B.М. Соколинского. М.: КНОРУС, 2010. 248 с.
163. Сорокина С.Г. Торстейн Веблен и его книга Теория праздного класса (вступительная статья) // Веблен Т. Теория праздного класса. М.: Прогресс, 1984.1. C. 5-54.
164. Социологический словарь // URL: Ссыка на домен более не работаетslovar/soc/i/institutsionalizatsija.html.
165. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года, одобр. поручением Председателя Правительства РФ 18 ноября 2008 г. № ВП-П13-6891.
166. Страхование и кризис // Мониторинг общественного мнения. 2009. № 5. С. 107-109.
167. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И.Корчевской и К.Е.Турбиной. М.: Ин-фра-М, 1996.
168. Страхование: Уч. / Под ред. Т.А. Федоровой. М.: Экономистъ, 2004. 875 с.
169. Страхование: Учебник / Под ред. JI.A. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. -М.: Юрайт, 2011.
170. Страхование: Учебник / Под ред. C.B. Васильева. Ярославль: ЯВФЭИ, 2007. 318 с.
171. Страховая культура растет, но не стала еще нормой жизни // Группа компаний Стерх-Медиа веб-сайт. 2010. URL: Ссыка на домен более не работаетobzhestvo/straxovaya-kultura.html.
172. Страховое дело: учебник / Под ред. Л.И. Рейтмана. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. 530 с.
173. Тамбовцев В. Возникновение институтов: методолого-индивидуалистический подход // Вопросы экономики. 2010. № 11. С. 83-96.
174. Тамбовцев B.JI. Институциональные изменения в российской экономике // Общественные науки и современность. 1999. № 4.
175. Тамбовцев B.JL, Елисеев А.Н., Макарова H.H. Институциональный анализ науки. М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС, 1997.
176. Теннис Ф. Общность и общество. СПб., 2002. 318 с.
177. Теория и практика страхования: Учебное пособие / Под ред. К.Е. Турбиной. -М.: Анкил, 2003. 704 с.
178. Территориальная дифференциация финансовой активности населения // Динамика финансовой активности населения России 2000-2009. М.: Циркон, 2010. С. 9.
179. Тихомиров А.П. Социокультурные предпосыки становления института страхования: мировой и российский опыт // Страховое дело. 2005. № 12. С. 9-16.
180. Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования // Финансы. 2000. № 11.
181. Турбина К.Е. Социальное и коммерческое страхование: общее и особенное в содержании и условиях проведения // Финансы. 1998. № 1.
182. Уильямсон О. Экономические институты капитализма. Фирмы, рынки и от-ношенческая контрактация. СПб.: Лениздат, 1996. 702 с.
183. Финансовое право / Под ред. Н.И. Химичевой. М.: Юристъ, 2001.
184. Финансово-кредитный словарь. 2-е изд. Т. 3. М.: Финансы и статистика, 1994. 512 с.
185. Финансы / Под ред. В.В. Ковалева. М.: ПБОЮЛ М.А.Захаров, 2001. 640с .
186. Финансы / Под ред. В.М. Родионовой. М.: Финансы и статистика, 1993.
187. Финансы / Под ред. Л.А. Дробозиной. М.: ЮНИТИ, 2000.
188. Финансы / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти. -СПб.: Перспектива Юрайт, 2000.
189. Фролов Д.П. Институциональная эволюция постсоветского институционализ-ма // Вопросы экономики. 2008. № 4.
190. Фролов Д.П. Эволюционная перспектива институциональной экономики России: монография / Д.П. Фролов; ГОУ ВПО ВоГУ. Вогоград: Изд-во ВоГУ, 2008. 462 с.
191. Харрисон Л. Культура и экономическое развитие // URL: Ссыка на домен более не работаетarticle/28/kultura-i-ekonomicheskoe-razvitie.
192. Ходжсон Дж. Институты и индивиды: взаимодействия и эволюция // Вопросы экономики. 2008. № 8. С. 45-60.
193. Ходжсон Дж. Привычки, правила и экономическое поведение // Вопросы экономики. 2000. № 1. С. 39-55.
194. Ходжсон Дж. Экономическая теория и институты: Манифест современной институциональной экономической теории. -М.: Дело, 2003. 464 с.
195. Хоминич И.П. Финансовые активы населения: структура и стимулы трансформации в инвестиции // Банковские услуги. 2003. № 10.
196. Хоминич И.П., Ивашкин Е.И., Ахвледиани Ю.Т., Финогенова Ю.Ю. и др. Управление частными капиталами в системе социальных финансов. М.: Финансы и статистика, 2008. 608 с.
197. Цыганов A.A. Институциональное развитие показано российскому страховому рынку // Страховое дело. 2007. № 10. С. 4-8.
198. Цыганов A.A. Развитие институтов защиты и обеспечения прав страхователей в России. М., РАГС при Президенте РФ, 2009. 188 с.
199. Цыганов A.A., Павлова H.A. Механизм формирования системы защиты прав и интересов страхователей // Страховое дело. 2010. № 6. С. 33-40.
200. Черкасов Г.И. Общая теория собственности. М.: Экономика, 2009. 408 с.
201. Шаповалов В.Ф. Основы философии: От классики к современности. М.: Фа-ир-Пресс, 1999. 576 с.
202. Шаститко А.Е. Институты как общественные блага // Вестник МГУ. Сер. Экономика. 1996. № 5.
203. Шаститко А.Е. Неоинституциональная экономическая теория. М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС. 1999. 465с.
204. Шаститко А.Е. Экономическая теория институтов. М., 1997.
205. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ, 2003. 311 с.
206. Шахов В.В., Медведев В.Г., Милерман A.C. Теория и управление рисками в страховании. М.: Финансы и статистика, 2002. 224 с.
207. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М.: Анкил, 1993.
208. Широнин В. Институты и инновации: взгляд когнитивной науки // Вопросы экономики. 2010. № 5. С. 43-57.
209. Шихов А.К. О природе и социальном интересе, субъектах и объекте социального страхования // Страховое дело. 2010. С. 3-17.
210. Шихов А.К. Страхование: Уч. пос. для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
211. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование: Учебное пособие. М.: КНОРУС, 2007. 312 с.
212. Эггертссон Т. Экономическое поведение и институты. М.: Дело, 2001. 408 с.
213. Экономическая теория: Учебник / Под общ. ред. В.И. Видяпина, А.И. Добрынина, Г.П. Журавлевой, Л.С. Тарасевича. М.: ИНФРА-М, 2009. 672 с.
214. Экономическая энциклопедия. Политическая экономия: В 4-х т. Т. 2: Индивидуальное производство Мюрдаль / Под ред. А.М Румянцева. - М.: Совет, энцикл., 1975.
215. Экономические субъекты постсоветской России (институциональный анализ) / Под ред. P.M. Нуреева. М.: Московский общественный научный фонд, 2001. 412 с.
216. Юдашев Р.Т. Очерки теории страхования: ретроспективный анализ развития. -М.: Анкил, 2009. 248 с.
217. Юргенс И. Глобализация и проблема конкурентоспособности российского перестрахования. Доклад на X конференции по перестрахованию 10 апреля 2006 г. // www.insur-info.ru/analysis/295/.
218. Ясин Е., Снеговая М. Институциональные проблемы России в мировом контексте // Вопросы экономики. 2010. № 1. С. 114-128.
Похожие диссертации
- Детерминирующее воздействие доходов населения на экономический рост на этапе посткризисного развития
- Совокупный спрос домашних хозяйств как фактор развития потребительского рынка в трансформационной экономике
- Формирование институциональной среды функционирования негосударственных лечебно-профилактических учреждений медицинских услуг
- Институционально-рыночный механизм управления развитием сферы социальных услуг региона
- Финансовое планирование в домашних хозяйствах