Информационные технологии наличного денежного оборота тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Ройтберг, Павел Григорьевич |
| Место защиты | Москва |
| Год | 2003 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.13 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Информационные технологии наличного денежного оборота"
На правах рукописи
Ройтберг Павел Григорьевич
Информационные технологии наличного денежного оборота
08.00.13 - Математические и инструментальные методы
экономики
Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Москва - 2003
Диссертация выпонена на кафедре математического моделирования экономических процессов Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации.
Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор Дрогобыцкий Иван Николаевич
Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор
Защита состоится 4 сентября 2003 года в 1СР
Автореферат разослан 2 / июля 2003 г.
Ученый секретарь диссертационного совета кандидат экономических наук,
Ломакин Михаил Иванович кандидат экономических наук, профессор Хорошилов Александр Владьевич
Ведущая организация: Всероссийский научно-исследовательский
институт проблем вычислительной техники и информатизации Минсвязи России
Профессор
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Деньги - самый загадочный инструмент, опосредующий человеческие отношения. Несмотря на то, что в научном мире не существует единого мнения о природе и сущности денег, эта субстанция развивается, и ее роль в человеческом сообществе постоянно усиливается. И каждый раз, стремясь приоткрывать занавес в будущее, человечество' вынуждено анализировать достигнутое состояние денежного обращения и прогнозировать его развитие на обозримую перспективу. В этой связи существует настоятельная необходимость исследовать деньги как относительно самостоятельную экономическую категорию, выявляя тенденции ее развития, и учитывать ее потенциальную роль в будущем.
Как только в процессе своей эволюции деньги стали выпонять функцию всеобщего эквивалента и приняли собственно денежную форму, последняя стала активно видоизменяться. Поначалу процесс обмена товаров обслуживали только металические деньги. С развитием торгового оборота и укрепления государственности они постепенно заменялись Х бумажными Деньгами (ассигнациями) с принудительным курсом обращения. Паралельно с их развитием в недрах чисто рыночной (не связанной с государством) экономики возникли кредитные деньги. Последние, в свою очередь, прошли длинный путь развития: от векселей - в средневековье, через банкноты и чеки - в момент их расцвета на заре 20-го века (что собственно привело к гибели металических и бумажных денег), до .электронных денег в виде пластиковых карточек (кредитных и дебетовых) Ч в настоящее время. Х Х
Однако эволюция денег на этом не закончилась. С течением времени электронные кредитное деньги все в меньшей степени стали удовлетворять потребности их владельцев. Во-первых, авторизация карточки при осуществлении всякой, даже очень незначительной, покупки подвергает
РОС. НАЦИОНАЛЬНАЯ БИБЛИОТЕКА С.Петербург гуьп-ОЭ ТООЗ кт</^> V
клиента риску перехвата информации в каналах связи. Несмотря на прогресс в развитии программно-аппаратных средств и организационных методов защиты информации в компьютерных сетях, случаи взламывания защитных кодов и осуществления мошеннических операций со счетами клиентов нередки. Во-вторых, при оплате товара или услуги пластиковой карточкой нельзя гарантировать анонимность покупки. А это не всегда устраивает покупателей.
С другой стороны, на сегодняшний день у банков и компаний, предоставляющих услуги электронного денежного оборота существуют нерешенные проблемы. В первую очередь, это - так называемая "проблема микроплатежей". Зачастую цена транзакции превышает долю поступлений от обслуживания операции покупки товара, а иногда и цену самого товара. Это, в свою очередь, ставит в затруднительное положение разработчиков электронной платежной системы при поиске компромисса между допустимой ценой транзакции и степенью ее защищенности.
Отмеченные обстоятельства стали первопричиной дальнейшего видоизменения денежного расчета. В начале 90-х годов прошлого века появилась идея "электронных наличных денег". С их появлением замыкается очередной виток гегелевской спирали, применительно к эволюции денег. С одной стороны, поскольку электронный кошелек может напоняться только с банковского счета, электронные наличные деньги являются как бы продожением кредитных электронных денег, а с другой - схема их хождения при обслуживании актов купли-продажи и даже их количество в денежном обороте очень напоминают обращение классических бумажных денег. Такое гармоничное вписывание в основную философскую модель диалектики лишний раз подтверждает, что появление электронных наличных является логическим этапом эволюции денег и денежного обращения, продиктованным всем ходом человеческого развития.
К середине 90-х годов прошлого века была завершена теоретическая проработка концепции электронных наличных и принципиальная разработка всех составляющих ее компонентов. В статьях Дэвида Чаума (Б. СЬашп) была предложена концепция построения электронного наличного денежного оборота через информационную сеть Интернет, на базе которой построена пилотная система электронного наличного денежного оборота - система еСавЬ. Последняя очень быстро стала^считаться, классической и, благодаря её популярности, начали появляться модифицированные- - системы и новые концепции электронных наличных. . ,
Складывалось впечатление, что эра электронных наличных денег уже близка. Однако экономический кризис 1998 года приостановил темпы развития этой технологии в мировой практике. Почти все пилотные проекты развалились. Международный стандарт в ожидаемом виде так и не появися. Налицо разрыв между теоретической возможностью осуществления и практической реализацией востребованных человечеством технологий.
Большой вклад в разработку концепции электронного наличного денежного оборота, методов криптографической защиты и других элементов информационной технологии внесли такие видные учёные как: Д.Чаум, Б. Шнейер, М.Крамери, С.Г.Панова, С.Г.Петров, В. Вайнштейн, АЛ. Петров, А.Ездаков, А. Самушкова, В.Лопатин, Д. Моуд, К.Преображенский, А. Лебедев, А.Демидов, В.Достов, Л.Дж. Камп, М Сирби, Дж.Д.Тигар, Д. О'Махони, М. Пиерс, X. Тевари, Г. Медвинский, А Фурч, Г. Вригстон, Н. Фергюсон, С. Брандс, М. Блэйз, Б. Фитцман, В. Вайднер. Однако ни один из них не ставил проблему построения глобальной платёжной системы наличного денежного оборота по причине сложности его практической реализации. Хотя весь ход естественной эволюции денег и денежного оборота убеждает нас в том, что это явление временное. Электронные наличные деньги непременно появятся уже в
ближайшее время во всём своём разнообразии и положат начало очередному витку в гегелевской спирали развития денег.
В этой связи требуется с высоты достигнутого уровня технологического развития теоретически переосмыслить общую концепцию электронных наличных, провести ревизию и необходимую доводку составляющих ее компонент и на этой основе предложить подходящую всем участникам рынка по уровню безопасности, надежности и сервиса единую систему электронных денег. Эти обстоятельства и обусловили выбор темы, цель и структуру настоящего диссертационного исследования.
Цель и задачи исследования. Целью данного исследования является создание интегрированной платежной системы электронных денег, удовлетворяющей потенциальных участников рынка и имеющей перспективы широкомасштабной практической реализации.
Для достижения указанной цели в диссертации поставлены и решены следующие задачи:
Х исследование эволюции платежных систем и определение направления их перспективного развития;
Х разработка классификации на основе анализа существующих вариантов электронного наличного денежного оборота;
Х выбор средств формализованного представления технологии электронных платежных систем, позволяющих анализировать последние в проекции необходимых характеристик;
Х установление причины коммерческого неуспеха существующих вариантов платежных систем электронных наличных, идентификация узких мест в их технологических схемах и выработка функциональных спецификации глобальной платёжной системы, включающей электронный наличный денежный оборот в качестве составляющей подсистемы;
Х формирование ключевых спецификации платёжной системы электронных наличных;
Х разработка структурно-агоритмической схемы электронного наличного денежного оборота и обоснование ее практической реализуемости;
Х подготовка технического задания на проектирование подсистемы электронного наличного денежного оборота в составе глобальной электронной платёжной системы.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования является система электронного наличного денежного оборота.
Предметом исследования выступают теоретическая концепция и информационная технология электронного наличного денежного оборота.
Теоретическую и методическую основу исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых в области теории денег, денежного оборота, криптографии и других методов защиты информации, информационных и коммуникационных технологий и электронного бизнеса. При решении поставленных задач использовались фундаментальные положения теории денег и денежного оборота, методология структурирования предметной области и построения информационных моделей (БАОТ), основные положения теории информационных экономических систем и теории агоритмов, элементы теории множеств, агебры логики и других разделов математики.
Достоверность основных выводов результатов диссертации обеспечивается строгим следованием научной методологии исследования проблемы, включающей наблюдение, обобщение, анализ и синтез; опорой на хорошо апробированные элементы информационных технологий, которые могут быть использованы в схеме электронного наличного денежного оборота; логичностью постановок и подходов к решению задач; надёжностью источниковой базы.
Работа выпонена в соответствии с п. 2.5. паспорта специальности л08.00.13 - Математические и инструментальные методы экономики.
Научная новизна исследования заключается в развитии научно-технической и программно-методологической базы электронного денежного оборота в части формирования технологической схемы глобальной системы электронных наличных, допускающей интеграцию с традиционными платёжными системами на пластиковых картах и использующей их инфраструктуру для собственного развития.
Элементы новизны содержат в в себе следующие результаты диссертационного исследования:
- способ формализованного представления существующих систем электронных наличных, позволяющий анализировать последние в разрезе выбранных показателей;
- предложенный вариант преодоления проблемы микроплатежей в электронных платёжных системах, заключающийся в их осуществлении без связи с процессинговым центром и последующим контролем сформировавшихся пулов микроплатежей, сумма поступлений от которых соизмерима с суммарной стоимостью транзакций;
- структурно-агоритмическая схема гипотетической системы электронного наличного денежного оборота, включающей традиционные пластиковые карточки, электронные платежи в системе Интернет и
. электронные наличные.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость исследования состоит в дальнейшем развитии научной базы построения систем электронного наличного денежного оборота. Критический анализ существующих электронных платёжных систем позволил выделить основные недостатки схем построения некоторых из них, а также ошибки в позиционировании их на рынке финансовых услуг, что позволило
сформулировать требования к функциональному напонению, технологической структуре, покомпонентному составу гипотетической системы электронного наличного денежного оборота и построить её структурно-агоритмическую модель. Дальнейший целенаправленный поиск недостающих компонент модели в смежных и отдалённых сферах применения информационных технологий позволил убедиться в её технологической поноте и практической реализуемости.
Практическая значимость работы заключается в строгой ориентации её основных положений и результатов на реализацию широкомасштабного проекта системы электронного наличного денежного оборота и её интегрирование с уже существующими карточными электронными платёжными системами. Самостоятельное практическое значение имеет технологическая схема углублённого контроля, реализуемая добавочным программным обеспечением на смарт-карте, позволяющая улучшить характеристики безопасности и надёжности последней, а также ключевые спецификации на разработку глобальной платёжной системы электронных наличных.
Апробация и внедрение результатов. Основные результаты исследования неоднократно докладывались и получили одобрительную оценку на научно-методическом семинаре кафедры Математическое моделирование экономических процессов Финансовой академии при Правительстве РФ. Структурно-агоритмическая модель системы электронного наличного денежного оборота передана банку Независимый банк развития (г. Москва), для подготовки широкомасштабного проекта её практической реализации. Отдельные положения и выводы диссертационной работы нашли применение в учебном процессе Финансовой академии при Правительстве РФ и используются в рамках дисциплин Экономико-математическое моделирование и Моделирование макроэкономических процессов.
По теме диссертации опубликовано 3 статьи общим объёмом 1.1 п.л. (все принадлежат лично автору).
Структура работы. Диссертация изложена на 152 машинописных страницах, состоит из введения, трёх глав, заключения и списка литературы из 112 позиций и включает 3 приложения, 24 рисунка и 6 таблиц.
2. Основные результаты работы
1 Деньги - общепризнанное средство платежа, которое принимается в обмен на товары и услуги, а также при уплате догов. Наиболее существенной характеристикой денег является то, что они признаются всеми в обществе в качестве средства платежа. При этом совершенно неважно, что представляет собой товар, используемый в качестве денег. Это могут бьггь золотые слитки или же банкноты, выпущенные центральным банком страны, которые все согласятся принимать при расчётах.
Деньги делятся на три вида: товарные деньги, символические деньги и кредитные деньги. Товарные деньги используются как средство платежа, а также продаются и покупаются как обычный товар. Символические деньги Ч это средство платежа, чья стоимость или покупательная способность в качестве денег превосходит издержки их производство или ценность при альтернативном использовании. Кредитные деньги - это средства обмена, которые предоставляют собой обязательства частного лица или фирмы. Исторически первым видом кредитных денег являся вексель как первое договое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от дожника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, принимая некоторые черты денег, однако, не выпоняя роль всеобщего эквивалента.
В начале 90-х годов прошлого века появилась идея так называемых электронных наличных. С точки зрения диалектики с их появлением замыкается
очередной виток гегелевской спирали, применительно к эволюции денег (рис. 1). К 1996 году была завершена теоретическая проработка концепции электронных наличных и принципиальная реализация- всех составляющих ее компонент. Эталонным примером системы электронных наличных является пилотная система еСавЬ.
В процессе анализа системы еСавЬ осуществлён выбор средств формализованного представления технологии электронных платежных систем, позволяющих анализировать последние в проекции нужных характеристик. Используемый в работе способ представляет собой некий симбиоз классических блок-схем агоритмов", технологических сетей, предложенных проф. Э.Н. Хотяшовым для формализованного представления процессов проектирования информационных систем и ШРО-диаграмм структурирования процессов обработки данных.
Для построения модели используются следующие понятия: компонент, блок, операция, данные, переходы (условные и безусловные), программы. Коротко остановимся на их смысловом содержании.
Блок - это группа операций, объединённых в общее логическое пространство. Структурно блок разбивается на три зоны. В верхней зоне приводится название блока, в средней зоне - входящие данные, необходимые для выпонения операций, зафиксированных в третьей (нижней) зоне блока. В модели блок обозначается буквой М, следом за которой идёт номер блока. Операция - это логическое действие, которое однозначно определяется внутренним агоритмом. Вход и выход операции образуют информационные сообщения (данные), которые на схеме обозначаются буквой О или и с номером. Информационное сообщение О ассоциируется с данными, а информационное сообщение и Ч с некоторым перечнем или универсальным множеством, из которого выбирается один или несколько элементов.
Входные данные для блока являются константами и не подлежат изменениям внутри блока. Условные и безусловные переходы обозначаются на модели сплошной либо пунктирной линией соответственно. Около линии условного перехода, в кортежных скобках указана операция, которая отвечает за совершение данного перехода, и её результат, при котором данный переход активизируется. Компонент - группа блоков объединённых в общее логическое пространство. Структурно компонент разбивается на три зоны. В верхней зоне приводится название компонента, в средней зоне - входящие данные, необходимые для выпонения блоков, зафиксированных в третьей (нижней) зоне компонента.
Структурно-агоритмическая модель работы платёжной системы еСавЬ представлена на рис 2. Из неё следует, что в работе системы еСавИ участвуют три стороны: эмитент, в качестве которого, как правило, выступает банк, разрабатывающий, выпускающий, проверяющий и обменивающий электронные деньги снова на реальные деньги, плательщик и получатель платежа. Последние дожны иметь свои специализированные счета (тйй-счета1) у эмитента.
Плательщик дожен осуществить перевод денег в еСавЬ на свой счет. Для осуществления платежа, он посылает электронные деньги банку на подпись. Чтобы оставаться анонимным, плательщик выделяет сначала номер серии, а потом постепенно объединяет его с так называемым "ослепляющим фактором". Вследствие чего банк не знает, какой клиент направил -ему -деньги.- Банк подписывает деньги, снимает сумму со счета клиента и возвращает подписанные деньги покупателю. После того как покупатель удалил маскировочный множитель, он может использовать деньги для покупок. Такой способ сокрытия номеров серий называют "слепой подписью".
Далее агоритм осуществления покупки с помощью еСавИ реализуется следующим образом: программное обеспечение продавца генерирует указание к осуществлению платежа, которое отсылается покупателю, покупатель подтверждает покупку нажатием кнопки ОК своего электронного кошелька, продавец отсылает деньги на проверку банку-эмитенту. Отправленные деньги сравниваются с перечнем уже выпущенных денег и, если их в этом списке нет, то продавец получает подтверждение успешному совершению транзакции, а на сумму совершённой транзакции банк увеличивает счет продавца.
Следует отметить поную-анонимность плательщиков. Однако последняя лоплачивается эффективностью. Дело в том, что для обеспечения безопасности денежного оборота в системе применяются сложные криптографические
1 Mint-счйт (синоним eCash account) - это счёт с которого могут быть сняты и на который могут быть положены электронные банкноты. Это может быть не сч&т в банке, а кошебк электронной платёжной системы или пластиковая карта. У компании DigiCash термин лmint обозначает лэлектронный кошелёк.
Рис 2. Структурно-агоритмическая модель работы системы еС^Ь.
методы, обуславливающие значительный' объем расчетов. Минимальные платежи нередко становятся достаточно дорогостоящими.
В конце 20-го века между развитием информационных и криптографических технологий, с одной стороны, и развитием платежных систем - с другой, образовася существенный разрыв или, по-другому, рыночная ниша. Ранее усовершенствование информационных и криптографических технологий влекло за собой практически немедленное усовершенствование платежных систем. С появлением и стремительным развитием информационной сети Интернет, а также современных криптографических средств, разрыв I меэвду информационными и криптографическими системами, с одной стороны, и платежными системами, с другой стороны, не только не компенсируется, но и стремительно растет.
Традиционные платежные системы на пластиковых картах перестают отвечать большинству предъявляемых к ним требований, как только эти системы начинают применяться в Интернете. В работе исследована проблема отсутствия удобных платёжных систем для информационных банков данных, выделены недостатки традиционных платежных систем на пластиковых картах при проведении платежей посредством Интернет, проанализированы стандартные ошибки и недостатки уже существующих систем электронных наличных и сделан вывод, что единого подхода к построению глобальной платёжной системы, удовлетворяющей всем современным требованиям ещё не сложилось.
Чтобы ориентироваться в предлагаемом множестве электронных платежных систем, необходима система-эталон или модель, на основании которой можно сравнивать различные платежные системы, отличающиеся как по базовым принципам построения, так и по ключевым свойствам. Иногда эти отличия очень существенны. С целью анализа уже реализованных систем
электронных наличных в настоящей работе предложен подход, расширяющий и допоняющий схему анализа электронных платёжных систем Марио Крамери.
При анализе платежных систем следует рассматривать различные аспекты: технологический, экономический, общественный и правовой. Эти аспекты действительны как для обычных, так и для электронных платежных систем. На рис. 3 представлен перечень компонент параметрического пространства, в пределах которого осуществляся анализ, и проводилось сравнение существующих систем электронного наличного денежного оборота. По смысловому содержанию наименований используемых параметров не трудно догадаться, что подавляющее большинство из них являются качественными характеристиками системы. Для каждого такого параметра в работе предложена порядковая шкала, с помощью которой определяется его текущее значение.
Проведённый анализ платёжных систем позволяет утверждать, что традиционные платежные системы на базе пластиковых карт даже в случае их модификации не только не в состоянии удовлетворить этот спрос, но также являются препятствием на пути развития определенных видов коммерческой деятельности в Интернете. Существующие решения типа лэлектронная платёжная система в Интернете страдают от недостаточной распространённости, слабой совместимости с другими системами, ограниченными возможностями ввода и вывода денежных средств. Таким образом, в работе утверждается, что на рынке электронной коммерции существует спрос на новое поколение платежных систем, обладающих совершенно определёнными характеристиками.
В диссертации очерчен минимальный набор этих характеристик для гипотетической системы электронного наличного денежного оборота. Он включает в себя конфиденциальность финансовой информации, безопасность, единый стандарт на электронную платёжную единицу, совместимость со
старыми системами, масштабность распространения и простоту. Коротко остановимся на смысловом содержании перечисленных факторов.
Рис. 3 Параметрическое пространство анализа платежных систем Конфиденциальность финансовой информации. В системе дожна быть реализована система иерархического доступа. Каждый пользователь или участник проекта дожен иметь доступ только к той информации, которая ему необходима для работы. Банк, подписывающий банкноты, не может иметь возможности их отслеживания, а у клерка, принимающего платежи, дожна отсутствовать возможность "подсматривания" за состоянием счета клиента. Таким образом, очевидна необходимость использования агоритма подписи вслепую для нейтрализации возможного желания банка и его сотрудников заглянуть, а в худшем случае запустить руку в электронный кошелёк клиента. Чем меньше система будет зависеть от человеческого фактора Ч тем лучше.
Безопасность. Вся информация, передаваемая по сетям общего пользования, дожна быть зашифрована по технологии "открытых ключей". Скорее всего, наилучшим вариантом будет кодирование по технологии RSA2 с ключом размера 4096 байт. Вся информация, хранящаяся в системе, дожна быть зашифрована с применением сеансовых протоколов симметричного кодирования, с кодированием их ключей по протоколу RSA. Таким образом достигается надлежащий уровень безопасности - практически такой же, как и при использовании только открытых ключей, но производительность системы будет заметно выше за счёт того, что симметричные протоколы намного менее требовательны к вычислительным ресурсам. Все пароли, как и вообще вся информация, которую необходимо только сверять на правильность, дожны храниться в виде результата работы односторонних хеш-функций, например, по агоритму MD53. Такая мера позволяет даже в случае поного взлома системы (например, изъятие сервера взводом автоматчиков) обеспечить запас времени, в течение которого старые пароли будут функциональны. Даже когда известны агоритм (в нашем случае MD5) и ключ агоритма (допустим, предлагаемый по умочанию в стандарте MD5), злоумышленникам, желающим получить доступ в систему от имени какого-либо пользователя, необходимо осуществить последовательный перебор всех возможных паролей пока они не получат хеш, совпадающий с хешем в поле пароля, но это никак не поможет им в получении пароля следующего пользователя.
Более того, для успешной работы с системой клиент дожен понимать, насколько она безопасна. Необходимо разработать правильную маркетинговую политику и провести соответствующую подготовку сотрудников банков,
2 RSA (авторы: Rivest, Shamir и Alderman) это система с открытым ключом (public-key) предназначенная как для шифрования, так и для аутентификации была разработана в 1977 году. Она основана на трудности разложения очень больших целых чисел на простые сомножители.
3 MD5 (Message Digest Algorithm 5) представляет собой надежный агоритм хеширования, разработанный компанией RSA Data Security, Inc. Он может использоваться для хеширования строки байт произвольной длины в 128-битное значение. MD5 широко используется и считается достаточно надежным.
которые будут работать с системой, что обеспечит продуманную рекламную кампанию в первые месяцы работы системы.
Единый стандарт. Проектируемая система дожна поддерживать кошельки двух типов - интернет-кошельки (программные электронные деньги) и кошельки на смарт-картах (аппаратные электронные деньги). Остановимся подробнее на этом требовании. С одной стороны, наиболее благоприятной средой для программных электронных денег является Интернет в связи с лёгкостью подключения новых пользователей к системе. С другой стороны Ч программные электронные деньги не применимы за пределами Интернета, а значит, система ограничена его рамками.
В то же самое время система аппаратных электронных денег значительно лучше защищена от вмешательства, т.к. на карте существует защищённая от вмешательства пользователя область. Следует помнить, что традиционные системы пластиковых карт получил!: широкое распространение и необходимо так или иначе учитывать их присутствие. Очевидно, что наиболее выгодными целевыми рынками для предлагаемой системы будет рынок микроплатежей и рынок традиционных платежей.
При проектировании системы электронных наличных денег в части интернет-среды предполагается использовать классическую схему, реализованную в пилотной системе еСазЬ. Это стандартный подход, обеспечивающий простоту развёртывания системы, привычность технологий для тех, кто уже попробовал различные интернет-системы, и лёгкость ее изучения для новичков. При этом такая схема обеспечивает хорошие показатели быстродействия и защищённости.
В целях упрощения подключения к системе интернет-пользователей предусмотрена ещё одна точка входа в части, ориентированной на глобальную информационную сеть Интернет: возможность просто, не вставая со стула, скачать программное обеспечение предлагаемой системы и зарегистрировать
свой кошелёк. В другой части, в рамках компонента лобычных платежей, схема модифицируется с учётом того, что карта будет в поном распоряжении пользователя, но дожна поддерживать возможность транзакций в режиме оффлайн. Для чего на карту записывается специальное программное обеспечение Контролёр, без подписи которого транзакция не является действительной. Кроме того, именно Контролёр позволяет проводить микроплатежи с использованием смарт-карты.
Компонент микроплатежей (micropay) изначально предназначен для платежей, размеры которых подразумевают несущественность единичной кражи. Поэтому подпись делается 1 раз на серию монет. В дальнейшем по результатам использования монет разными клиентами ведётся статистическая обработка с целью выявления мошенников путём анализа корреляций, выявленных в процессе статистической обработки. Таким образом, ценой нескольких микроплатежей определяется корреляция между путями появления монет, которыми оплатили дважды, и система в автоматическом режиме определяет источник мошенничества.
Таким образом, если компоненты обычных платежей и ориентированы на проверку в режиме лонлайн и тяжёлую криптографию, то в случае с микроплатежами сознательно допускается возможность разовых подмен монет с целью удешевления себестоимости транзакции. Такой подход является экономически более оправданным, чем использование тяжёлой криптографии в сдеках на сумму меньше 30 рублей.
Совместимость со старыми системами. Проектируемая система дожна функционировать в рамках ранее разработанных сетей. Это подразумевает, в частности, возможность использования магнитной полосы на смарт-карте, чтобы клиент мог получить весь сервис, обеспечиваемый традиционными системами, такими как Visa, MasterCard, American Express и им подобные. Использование перечисленных систем обуславливает резкий скачок
себестоимости транзакции и отсутствие анонимности, но расширяет возможности клиента.
Широта распространения. Очевидна необходимость "стартового точка" развитию системы путем оборудования мест приёма её карт. Целесообразно в кратчайшие сроки достичь уровня охвата, при котором практически все крупные магазины принимали бы карты, а в любом районе города стоял системный банкомат. Эти требования лишний раз убеждают в том, что в рамках "стартового точка" необходимо использовать уже развёрнутые сети.
Простота. Система дожна быть простой в использовании, не требовать от пользователя владения какими-либо специальными знаниями, быть нетребовательной к интерфейсному оборудованию. Стоимость устройств проверки текущего баланса на карте (брелок ОЕС4) и устройств осуществления транзакций между клиентами (портмоне ОЕС) дожна быть доступной рядовому пользователю, а и их работа дожна быть для него простой и понятной.
Далее в диссертации исследуются границы распространения и определяются целевые бизнес-среды будущей системы. С точки зрения физического носителя обоснована необходимость выделения 2 разных бизнес-сред - сеть Интернет и материальный мир, а с точки зрения суммы платежа - выделение компонент микроплатежи и стандартные платежи. Границу между последними можно провести на уровне меньше 30 рублей.
Тот факт, что платежи меньше нескольких десятков рублей не эффективны в традиционных карточных платёжных системах, подтверждает правильность деления сферы распространения системы, ориентированной на материальный мир, на платежи и микроплатежи. А то, что большинство существующих в Интернет платёжных систем записывают себе в актив возможность микроплатежей, убеждает в нецелесообразности разделения
4 CEC (Global Electronic Cash) - глобальная система наличного денежного оборота.
Интернет-составляющей на платежи и микроплатежи. В конечном итоге, мы получаем три чётко выраженные направления развития глобальной электронной системы наличного денежного оборота: микроплатежи в материальном мире, обычные платежи в материальном мире и все платежи в Интернет. Отмеченные аспекты и логически вытекающее из них деление на целевые среды существенно облегчают её практическое воплощение.
В работе предложена структурно-агоритмическая модель платёжной системы электронного наличного денежного оборота, отвечающая всем заявленным требованиям вместе с рекомендациями по выбору аппаратной части. Эта система названа Global Electronic Cash (GEC), а её макромодель представлена на рис. 4.
В отличие от классической схемы, приведённой на рис. 2, отдельно выделен компонент, обеспечивающий эффективность микроплатежей, где подписывается не каждая банкнота, а серия банкнот (в системе такие платёжные единицы называются монетами). С экономической точки зрения, при осуществлении мипроплатежей более оправданным является определение корреляции между платежами с целью выявления фактов мошенничества постфактум, чем использование дорогостоящих средств криптографии для предотвращения подобных случаев.
Предложенная система отличается гибкостью, надёжностью, безопасностью и анонимностью. Она обеспечивает возможность транзакций напрямую между клиентами системы и возможность использования в существующей сети любой платёжной системы на базе пластиковых карт.
Последнее обстоятельство имеет ключевое значение для оперативного развёртывания системы.
В работе содержатся практические рекомендации по внедрению предложенной системы. Они заключаются в предпочтении внедрения GEC на
базе уже существующих сетей традиционных платёжных систем на пластиковых картах.
компонеитнеааег
%D100> %D101< ^>0102 Х
OU1031 Я)104<
ouios> ouioe-
<>U107 = OU10BХ лUNл $0110л
(список бнкое лодкнмёжькк системе) (для лимвстнмостмузтего спио(аееп>Д1ав и2) списокуже использованных банкнот 'списокухе использованных монет
список используемый как журнал ооравотажых операций с банкнотами список используемый как журнал обработанных опраций с монетжи список используемый как журнал наовраОспашьи операций с банкнотами >список используемый как журнал необрв ботаюьк операций с монетамл > еписок к п серий мифоплатежей е системе (пИсгаЭйегдаЗе!) ' список кекобсереерое в системе спида в:л таг*л* системе список всех шел* ов в системе
список счетов в старых системах ассоциированных со смартх ггами СЕС список используемый как журнал других операций
*мюа олоклервсгйточки (Ходавсистему(чера штврнет: Пшлигтьюагж4енО(вК:аГ|1евааму'М1)(и100,и110) и ПО, вызов компонектэЮавП 4)101 блок второй тачси входа в сиспеиу^сз филюл банка) (U109 0106 0100 0101 0102) 04 U109 U1O0
*М102 блок третьей тонки веда в систем^клиентпришел в магазин* банкомгпус сыаргкартой)(и109 U108, U101.U102, D101.D102) РЮСВав1еРауи/илицстоРау Е^мпоблокотвечисщийзаанал* состояния систвии ил0бс<кивание(и101 0102.0103 U104 ШОб U106 U108 U109 0110) U103 0104Ш08 U106
Компонент 1С азп компонент ваясРау
%01 Х товар который выбрал к/иент %о 1 оо - список бажое подклиненных к системе шов* список используемый как журнал необработанныхопераций с банкнотами 001 Ю-список всехкошелысов в системе ^01 товар который выбрал клиент 0ОЮ6 - список используемый как журнал необработанных операций с банкнотами Л08- список всех обеврвврги в системе л0109 Х список всех в т аг1саг( в системе
*М1 блок перемещен в компонентНевоег теперь это М100() вызов блока М100 Чс создание кошелька eGCC(U 110) иисхлаов fce финансовые проверкцОТ ,D4,D5) <МФМ5А16> *М< открытие счвтз в ванке(0100) 02 03 04 *мз попонение счйта 04(01 04) <ол> МбПогшмвнме кошелька D5(Dl,O4,K1,K2,K3,K4,U110) U7,01 Об add *М51 блокперемеи|н вкомпонекгнеаоег Теперь это мюЦ) вызов блока МЮ1 *М52Попонениесмэрт*арты(01,К52.К5Э К4 0109) 066 и105а0<1
Компонент Сот paitablfy
*М22в попьпхэ снятия денег с а<хоиироеного счвтз D4(D 1,04) <0/1 >
Континент MlcroPay
%D i Х товар который выбрал клиент 0U1Q6л список используемый как журнал необработанна операции с монетами ри 107 - список всех серий микроплатежей в системе qU iob - список всех о (серверов в системе ,?U109-список асах matearte системе
*М7$ П опонение смартхарты клиента монетам*(и 107, и 108 U109) U106
Компонент Tranaaaons
t Х товар выбранный клиентом ЧЧЧЧЧ______
101-эм
^0102-S Mero
^J100 Х список банков подutKNHHbBi к системе л0101 Х список уже испоАзова^мсбанкнет hj 102 Х списо к уже ислолюомннык монет
ФОЮЗ>список используемый как журнал ооработажых операций с банкнотами %0 104 - список используемый как журнал обработан шк операций с монетами л0106 Х список используемый как журнал необработанна операций с банкнотами U1Q6 Х список используемый как журнал необработанл операций с монетами 00107 - список всех серий микроплатежей в системе (m icroOtiaarveiseq ОД 108 - список всех обсераеров в системе 0109 Х список всех sin altearte системе ^0110 Х список всех кошельков в системе
и 111 - список счетов в старых системах ассмрироеанньк со смаркаши GEC >0201 данные по платежу
М201 попытка передачи банкнотпрад^товарл|уит/м(0201) вызов №02AiQ03/MS04>
М202 проверки используемых ОЕСбанкно1(0201,и100 oi0i,oioa,oi09 ОНО) и 10б add
tM203 проверки иепольэуемьи GEC монет(0 201.0102 U107 0100 0109} и 106 add
ХС04 проверки друпл иеламуемьх гитгг федств(0201, и too и ios vio?, и toe uios.umj шовм.шобАи
tMQoe г*редачаторз(01,0201) лwi>
Рис 4. Структурно-агоритмическая макромодель работы GEC.
Поскольку вЕС обладает поной обратной совместимостью с традиционными системами, она может быть внедрена в любом из банков, поддерживающих традиционные сети. При таком подходе теряется динамика и агрессивность развития, но приобретается целевой подход. Клиент, пришедший получать карточку, сможет осмысленно выбрать удобную для него систему. Желательно в первые недели работы системы установить её в основные сети "гипермаркетов" Москвы и обеспечить заявленные в спецификации возможности ввода-вывода средств из системы.
Фактически результатами работы можно воспользоваться в ближайшее время для организации масштабной системы электронного наличного денежного оборота.
Список публикаций по теме диссертационного исследования.
1. Ройтберг П.Г.. Современные Интернет технологии и цифровая наличность.// Информационные системы в социально-экономической сфере/ Под общей редакцией Квасницкого В.Н.; Академия труда и социальных отношений. Ч М., 2000. Ч с. 97-104 (0,35 п.л.)
2. Ройтберг П.Г.. Некоторые проблемы электронных наличных.// ж-л Бизнес Академия №8;. - с. 52-55, М., 2003г. ~ (0,35 п.л.)
3. Ройтберг П.Г.. Структурная модель электронных наличных.//Математические и инструментальные методы экономического анализа: управление качеством. Выпуск №б./Под научной редакцией Гарасимова Б.И., Тамбов. Из-во ЦГТУ 2003; Финансовая Академия при Правительстве РФ. ~ с. 75-82, М., 2003. (0,4 п.л.)
Для заметок
Для заметок
КОПИ-ЦЕНТР св. 77:07:10429 Тираж 100 экз. тел. 185-79-54
. Москва м. Бабушкинская ул. Енисейская 36 комната №1 (Экспериментально-производственный комбинат)
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Ройтберг, Павел Григорьевич
ВВЕДЕНИЕ.
ГЛАВА 1. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЁЖНЫХ СИСТЕМ.
1.1 .Эволюция платёжных систем.
1.2. Ключевые технологические решения в системах электронного денежного оборота и сопровождающие их риски.
1.3. Модель анализа электронных платежных систем.
ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЕ РЕШЕНИЯ В СИСТЕМАХ ЭЛЕКТРОННОГО ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА.
2.1. Технологическая схема электронного наличного денежного оборота.
2.2.технологические особенности российских систем электронных наличных
2.3. Оценка проектных решений электронных платёжных систем.
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА КОМПЛЕКСНОЙ СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННОГО НАЛИЧНОГО ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА.
3.1 .Основные требования к системе электронных наличных.
3.2. Структурная-агоритмическая модель системы GEC.
3.3. Рекомендации по разработке и внедрению системы GEC.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Информационные технологии наличного денежного оборота"
Деньги - самый загадочный инструмент, опосредующий человеческие отношения. Несмотря на то, что в научном мире не существует единого мнения о природе и сущности денег, эта субстанция развивается, и ее роль в человеческом сообществе постоянно усиливается. И каждый раз, стремясь приоткрывать занавес в будущее, человечество вынуждено анализировать достигнутое состояние денежного обращения и прогнозировать его развитие на обозримую перспективу. В этой связи существует настоятельная необходимость исследовать деньги как относительно самостоятельную экономическую категорию, выявлять тенденции ее развития и учитывать их в футуристических прогнозах.
Как только в процессе своей эволюции деньги стали выпонять функцию всеобщего эквивалента и приняли собственно денежную форму, последняя стала активно видоизменяться. Поначалу процесс обмена товаров обслуживали только металические деньги. С развитием торгового оборота и укрепления государственности они постепенно заменялись бумажными деньгами (ассигнациями) с принудительным курсом обращения. Паралельно с их развитием в недрах чисто рыночной (не связанной с государством) экономики возникли кредитные деньги. Последние, в свою очередь, прошли длинный путь развития: от векселей - в средневековье, через банкноты и чеки - в момент их расцвета на заре 20-го века (что собственно привело к гибели металических и бумажных денег), до электронных денег в виде пластиковых карточек (кредитных и дебетовых) - в настоящее время.
Однако эволюция денег на этом не закончилась. С течением времени электронные кредитные деньги все в меньшей степени стали удовлетворять потребности их владельцев. Во-первых, авторизация карточки при осуществлении всякой даже очень незначительной покупки подвергает клиента риску перехвата информации в каналах связи. Несмотря на серьезное развитие программно-аппаратных средств и организационных методов защиты информации в компьютерных сетях, случаи взламывания защитных кодов и осуществления мошеннических операций со счетами клиентов не редки. Во-вторых, при оплате товара или услуги пластиковой карточкой нельзя гарантировать анонимность покупки. А это не всегда устраивает покупателей.
С другой стороны, на сегодняшний день существуют неразрешенные проблемы у банков и компаний, предоставляющих услуги электронного денежного оборота. В первую очередь это так называемая проблема микроплатежей. Зачастую цена транзакции превышает долю поступлений от обслуживания операции покупки товара, а иногда и цену самого товара. Это, в свою очередь, ставит в затруднительное положение разработчиков электронной платежной системы при поиске компромисса между допустимой ценой транзакции и степенью ее защищенности.
Отмеченные обстоятельства стали первопричиной дальнейшего видоизменения денег. В начале 90-х годов прошлого века появилась идея так называемых электронных наличных денег. С точки зрения эволюции денег с их появлением замыкается очередной виток гегелевской спирали, описывающей эволюцию денег. С одной стороны, поскольку электронный кошелек может напоняться только с банковского счета, они (электронные деньги) являются как бы продожением кредитных электронных денег, а с другой - схема их хождения при обслуживании актов купли-продажи и даже их количество в денежном обороте очень напоминают классические бумажные деньги. Такое гармоничное вписывание в основную философскую модель диалектики лишний раз подтверждает, что появление электронных наличных является логическим этапом эволюции денег и денежного обращения, продиктованным всем ходом человеческого развития.
К середине 90-х годов прошлого века была завершена теоретическая проработка концепции электронных наличных и принципиальная разработка всех составляющих ее компонент. В статьях Дэвида Чаума (D. Chaum) была предложена концепция построения электронного наличного денежного оборота через информационную сеть Интернет. На этой концепции была построена пилотная система электронного наличного денежного оборота система eCash. Последняя очень быстро стала считаться классической и, благодаря её популярности, начали появляться модифицированные системы и новые концепции электронных наличных.
Складывалось впечатление, что эра электронных наличных денег уже близка. Однако международный кризис 1998 года приостановил широкое шествие этой технологии по планете. Почти все пилотные проекты развалились.
Международный стандарт в ожидаемом виде так и не появися. Налицо разрыв между теоретической возможностью осуществления и практической реализацией востребованных человечеством технологий.
Большой вклад в разработку концепции электронного наличного денежного оборота, методов криптографической защиты и других элементов информационной технологии внесли такие видные учёные как: Д.Чаум, Б. Шнейер, М.Крамери, С.Г.Панова, С.Г.Петров, В. Вайнштейн, А.А. Петров, А.Ездаков, А. Самушкова, В.Лопатин, Д. Моуд, К.Преображенский, А. Лебедев, А.Демидов, Л.Дж. Камп, М Сирби, Дж.Д.Тигар, Д. О'Махони, М. Пиерс, X. Тевари, Г. Медвинский, А Фурч, Г. Вригстон, Н. Ферпосон, С. Брандс, М. Блэйз, Б. Фитцман, В. Вайднер, А.Шипилов. Однако ни один из них не ставил проблему построения глобальной платёжной системы наличного денежного оборота по причине сложности его практической реализации. Тем не менее, весь ход естественной эволюции денег и денежного оборота убеждает нас в том, что это - явление временное. Электронные наличные деньги непременно появятся уже в ближайшее время во всём своём разнообразии и положат начало очередному витку в гегелевской спирали развития денег.
В этой связи требуется с высоты достигнутого уровня технологического развития теоретически переосмыслить общую концепцию электронных наличных, провести ревизию и необходимую доводку составляющих ее компонент и на этой основе предложить подходящую всем участникам рынка по уровню безопасности, надежности и сервиса единую систему электронных денег. Эти обстоятельства и обусловили выбор темы, цель и структуру настоящего диссертационного исследования.
Цель и задачи исследования. Целью данного исследования является синтез интегрированной платежной системы электронных денег, удовлетворяющей потенциальных участников рынка и имеющий перспективы широкомасштабной практической реализации.
Для достижения указанной цели в диссертации поставлены и решены следующие задачи:
Х исследовать эволюцию платежных систем и определить направления их перспективного развития;
Х провести классификацию и анализ существующих вариантов электронного наличного денежного оборота;
Х осуществить выбор средств формализованного представления технологам электронных платежных систем, позволяющих анализировать последние в проекции необходимых нам характеристик;
Х установить причины коммерческого неуспеха существующих вариантов платежных систем электронных наличных, идентифицировать узкие места в их технологических схемах и выработать функциональные спецификации глобальной платёжной системы, включающей электронный наличный денежный оборот в качестве составляющей подсистемы;
Х сформировать ключевые спецификации платёжной системы электронных наличных;
Х разработать структурно-агоритмическую схему электронного наличного денежного оборота и обосновать ее практическую реализуемость;
Х сформулировать техническое задание на проектирование подсистемы электронного наличного денежного оборота в составе глобальной электронной платёжной системы.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования является система электронного наличного денежного оборота. Предметом исследования выступают теоретическая концепция и информационная технология электронного наличного денежного оборота.
Теоретическую и методическую основу исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых в области теории денег, денежного оборота, криптографии и других методов защиты информации, информационных и коммуникационных технологий и электронного бизнеса. При решении поставленных задач использовались фундаментальные положения теории денег и денежного оборота, SADT - методология структурирования предметной области и построения информационных моделей, основные положения теории информационных экономических систем и теории агоритмов, элементы теории множеств, агебры логики и других разделов математики.
Достоверность основных выводов результатов диссертации обеспечивается строгим следованием научной методологии исследования проблемы, включающей наблюдение, обобщение, анализ и синтез; опорой на хорошо апробированные элементы информационных технологий, которые могут быть использованы в схеме электронного наличного денежного оборота; логичностью постановок и подходов к решению задач; надёжностью источниковой базы.
Научная новизна исследования заключается и развитии научно-технической и программно-методологической базы электронного денежного оборота в части формирования технологической схемы глобальной системы электронных наличных, допускающей интеграцию с традиционными платёжными системами на пластиковых картах и использующей их инфраструктуру для собственного развития.
Элементы новизны содержатся в следующих результатах диссертационного исследования:
- способе формализованного представления существующих систем электронных наличных, позволяющий анализировать последние в разрезе выбранных показателей;
- предложенном варианте преодоления проблемы микроплатежей в электронных платёжных системах, заключающемся в их осуществлении без связи с процессинговым центром и последующим контролем сформировавшихся пулов микроплатежей, сумма поступлений от которых соизмерима с суммарной стоимостью транзакций;
- структурно-агоритмическая схема гипотетической системы электронного наличного денежного оборота, включающей традиционные пластиковые карточки, электронные платежи в системе Интернет и электронные наличные.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость исследования состоит в дальнейшем развитии научной базы построения систем электронного наличного денежного оборота. Критический анализ уже существующих электронных платёжных систем позволил выделить основные недостатки, лежащие в основе схем построения некоторых из них, а также ошибки в позиционировании их на рынке финансовых услуг и на данной основе сформулировать требования к функциональному напонению, технологической структуре и покомпонентному составу гипотетической системы электронного наличного денежного оборота и построить её структурно-агоритмическую модель. Дальнейший целенаправленный поиск недостающих компонент модели в смежных и отдалённых сферах применения информационных технологий позволил убедиться в её технологической поноте и практической реализуемости.
Практическая значимость работы заключается в строгой ориентации её основных положений и результатов на реализацию широкомасштабного проекта системы электронного наличного денежного оборота и её интегрирование с уже существующими карточными электронными платёжными системами. Самостоятельное практическое значение имеет технологическая схема углублённого контроля, реализуемая добавочным программным обеспечением на смарт-карте, позволяющая улучшить характеристики безопасности и надёжности последней, а также ключевые спецификации на разработку глобальной платёжной системы электронных наличных.
Апробация и внедрение результатов. Основные результаты исследования неоднократно докладывались и получили одобрительную оценку на научно-методическом семинаре кафедры Математическое моделирование экономических процессов Финансовой академии при Правительстве РФ. Структурно-агоритмическая модель системы электронного наличного денежного оборота передана банку Независимый банк развития (г. Москва) для подготовки широкомасштабного проекта её практической реализации. Отдельные положения и выводы диссертационной работы нашли применение в учебном процессе Финансовой академии при Правительстве РФ и используются в рамках дисциплин Экономико-математическое моделирование и Моделирование макроэкономических процессов.
В первой главе последовательно прослежена эволюция платёжных систем от примитивных товарных отношений товар-товар, через возникновение символьных денег и их использование в различных платёжных схемах. Прослежена эволюция платёжных систем с позиций диалектики и дана её содержательная интерпретация. Согласно последней деньги как экономическая категория подвержены действию законов диалектики и развиваются по гегелевской спирали. Успешно завершив свой первый виток, появлением чековой схемы расчётов (в её различных модификациях), со второй половины 20-го века деньги наметили очередной виток своего развития появлением электронных платёжных схем.
Далее проводится анализ типовых электронных платёжных систем. Рассмотрены их особенности, принципы построения, и технологические аспекты -практические реализации. Приводится качественная оценка положительных и отрицательных сторон рассмотренных систем. Подвергаются тщательному анализу ключевые технологические решения, а также сопровождающие их риски.
Завершает первую главу модель анализа электронных платёжных систем. В её основу положена идея швейцарского учёного Марио Крамери [50] пространственного представления ключевых характеристик платёжных систем, ориентированных по осям (направлениям) технологические аспекты, лэкономические аспекты и лобщественно-правовые аспекты. Применительно к российской действительности в работе предложен состав критериев, составляющих каждое направление модели, и определены методики вычисления их значений. Это, в конечном итоге, подготовило методологическую базу для проведения сравнительного анализа известных систем электронного наличного денежного оборота.
Во второй главе проводится анализ основных технологических решений, заложенных в известных электронных платёжных системах. Для этого выбран способ формализованного описания технологии осуществления платежей в среде различных систем, позволяющий проводить структурный (пооперационный) анализ целых технологических схем и давать оценку отдельным проектным решениям.
В качестве эталонной системы электронного наличного денежного оборота выбрана система E-Cash. В этой связи в работе приводится её детальное описание и анализируются причины неуспешного продвижения на рынок. Технологии всех других электронных платёжных систем рассматриваются относительно E-Cash Ч технологии. Особое внимание в работе уделено специфике отечественных электронных платёжных систем, которые рассматриваются как базовые при построении глобальной электронной платёжной системы, интегрирующей в себе все функции электронного наличного денежного оборота. При этом с целью выбора и последующего включения в проектируемую систему наилучших проектных решений в параграфе 2.3 приводится их детальный анализ и оцениваются перспективы дальнейшего совершенствования.
В третьей главе вырабатываются принципы построения глобальной электронной платёжной системы, представляющей собой одновременно симбиоз и компромисс направлений развития электронных денег, и приводится технологическая схема её работы. Последняя включает как известные проектные решения, хорошо зарекомендовавшие себя в других платёжных системах, так и оригинальные решения автора. В частности, в работе предложена концепция совместимости с другими платёжными системами и разработана архитектура контролёра на смарт-карте, призванного обеспечить контроль за легитимностью транзакций. В заключении главы даются конкретные рекомендации по организации разработки системы и продвижению её на рынок.
Диссертация: заключение по теме "Математические и инструментальные методы экономики", Ройтберг, Павел Григорьевич
Заключение
Проведённое исследование информационных технологий наличного денежного оборота позволяет сделать следующие выводы.
1. В условиях высокоразвитой рыночной экономики и всеобщей информатизации современные платёжные системы не покрывают всех потребностей населения. Особенно чётко это видно на примере рынка микроплатежей и рынка интернет-платежей. Отсутствие адекватных рынку возможностей платежа тормозит развитие информатизации общества и влияет на скорость его развития.
Возможность совершения электронных микроплатежей способна подстегнуть сектор информационных услуг и породить более жёсткую конкуренцию среди провайдеров информационных услуг. Например, станет возможным продавать газеты по отдельным статьям.
2. Создание системы электронного наличного денежного оборота является естественным продожением диалектической спирали эволюции платёжных систем и представляет собой одно из самых перспективных направлений развития в рамках денежного оборота.
Такая система позволит, наконец-то, отказаться от бумажных денег и заменить их электронными банкнотами и монетами.
3. Пилотные системы электронных наличных, имевшие место быть в недавнем прошлом, обычно обязаны своим неудачам либо неправильному позиционированию на рынке, либо слишком узкому спектру услуг.
Фактически единственный рынок, где такие системы могли бы чувствовать себя вольготно, - это рынок интернет-платежей, так как практически все они только к нему и приспособлены. Будучи спроектированными только для обеспечения интернет-платежей, системы не способны на жёсткую конкуренцию ни с кем, кроме себе подобных. В таких условиях будет иметь преимущество наиболее подходящая система.
4. Несмотря на осторожный пессимизм западных банков в отношении возможности реализации электронного наличного денежного оборота, в настоящее время такая возможность существует. Вариант позучего развития, предложенный в работе, позволяет осуществить крупномасштабное развёртывание системы GEC даже в очень враждебно настроенном окружении - достаточно добиться поддержки любого из средних банков.
Такое решение даёт возможность прикинуть участникам рынка возможности системы, оценить её преимущества и недостатки, не требуя для этого чрезмерно больших затрат.
5. Состояние научно-технического прогресса позволяет приступить к созданию электронного наличного денежного оборота немедленно. Элементно-техническая база и научно-технический банк данных содержат всё необходимое для воплощения системы и обеспечения требуемого для системы GEC уровня безопасности.
Современные технологии микроэлектроники дают возможность создания смарт-карт с достаточно большим объёмом памяти, чтобы они могли служить не только электронным кошельком, но и электронным паспортом, электронными автомобильными правами и т.п., что позволило бы сократить расходы на поддержание этих систем, заметно уменьшило бы возможности по поддеке документов, повысило удобство использования и улучшило качество жизни граждан.
6. В качестве криптографического решения для системы безопасности электронного наличного денежного оборота необходимо использовать комбинированный агоритм, т.е. для защиты данных, передаваемых по каналам связи, применить симметричные агоритмы с передачей их ключей, зашифрованных по асимметричному агоритму. Таким образом, достигается уровень безопасности асимметричных агоритмов, по ресурсозатратам аналогичный симметричным. Для подписи документов, визирования сделок и авторизации нужно использовать только асимметричный агоритм шифрования (например, RSA).
Использование же какого-то одного агоритма не оправдано, т.к. симметричные агоритмы не обеспечивают достаточного уровня безопасности, а асимметричные - ресурсоёмки сверх меры.
7. Система электронного наличного денежного оборота дожна работать по принципу единого стандарта. Т.е. платёжная единица при работе в Интернете и физическом мире дожна быть одна и та же - клиент не дожен замечать различий в использовании различных платёжных средств.
С одной стороны, это даст системе возможность быстрого развития в Интернете, а с другой - позволит заменить для клиентов традиционные карточные системы.
8. Экономическая целесообразность заставляет применять различные технологии подписывания электронных платёжных средств для электронных банкнот и электронных монет. Если для банкнот используется электронная цифровая подпись на базе асимметричной схемы шифрования, то в случае с монетами подписывается вся серия монет, а не каждая отдельно. Такой вариант заметно ослабляет защищённость микроплатежей от мошенничеств, но при этом обеспечивает беспрецедентно низкую стоимость транзакции.
Экономическая архитектура диктует идеологию микроплатежей в GEC, когда заранее предполагается возможность разовых мошенничеств, поскольку их мизерная сумма не наносит заметного ущерба, а любая последовательность мошеннических действий эффективно отслеживается по корреляции их путей.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Ройтберг, Павел Григорьевич, Москва
1. Базарова Т.П. "Чек", М.: Консатбанкир, 1993
2. В. Вайнштейн, "Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через Internet.", Ссыка на домен более не работаетabtec/sl/l.shtml. "Материалы семинара "Электронные деньги: пластиковые карточки"".
3. Александр Демидов, "Деньги для виртуального мира (способы электронных платежей через Интернет)", "Мир карточек" №8/97
4. Ю. Демидович, "Технологические схемы построения платежных систем на микропроцессорных карточках", http ://wa 11. tm s .ru/abtec/s 1 /2. shtml, "Материалы семинара "Электронные деньги: пластиковые карточки"".
5. В. Достов, "Аналитики говорят о милиардах доларов в год" , Приложение к газете "Коммерсантъ" №194(2563) от 24.10.02.
6. В. Достов, "Макрорынок микроплатежей", Журнал "Business online", № 3, март 2000
7. В. Достов, "Электронные наличные в новом веке" , Инфо-Бизнес №2 (147), 23 января 2001.
8. Анна Егорова "Интернет-банки в России: эксперимент или реальность?" от 28/11/2000. Банковские Технологии № 9, 2000.
9. А. Иванов, "Новые наличные для новой экономики", "Век электронной коммерции", #1, с.4-6.
10. Н. Кочуев, "Электронные деньги Мондекс", Ссыка на домен более не работаетabtec/sl/3.shtml. "Материалы семинара "Электронные деньги: пластиковые карточки"".
11. И.М. Кузнецова, "Локальные платежные системы первая ступень в мир электронных денег", http ://wall.tms .ru/abtec/s 1 /4 .shtml. "Материалы семинара "Электронные деньги: пластиковые карточки"".
12. Дэвид Оринштейн, Computerworld, "прикладной программный интерфейс", #09/2000, Ссыка на домен более не работаетcw/2000/09/034 0.htm. 05.03.2000.
13. А.А. Петров, "Компьютерная безопасность. Криптографические методы защиты", М.: ДМК 2000.
14. Ройтберг П.Г. Современные Интернет технологии и цифровая наличность. // Информационные системы в социально-экономической сфере. / Под общей редакцией Квасницкого В.Н.; Академия труда и социальных отношений. М., 2000. -с. 97-104 (0,35 п.л.)
15. Ройтберг П.Г. Некоторые проблемы электронных наличных. // ж-л "Бизнес Академия" №8;. с. 52-55, М., 2003г. - (0,35 п.л.)
16. Б. Шнайер, "Прикладная криптография. Протоколы, агоритмы, исходные тексты на языке Си", Триумф, 2002, 816 стр.
17. Н. Abelson, et al., The Risk of Key Recovery, Key Escrow, and Third-Party Encryption, A Report by an Ad Hoc Group of Cryptographers and Computer Scientists, http ://www.cdt. org/crvpto/ri sks98/. 1998.
18. N.R. Adam, Y. Yesha, Electronic Commerce: An Overview, in: Electronic Commerce, Current Research Issues and Applications, Lecture Notes in Computer Science, Vol. 1028, Springer Verlag, Berlin, 1996.
19. WJ. Adams, J.L. Yellen, Commodity bundling and the burden of monopoly, in: Quarterly Journal of Economics, Vol. 90, 1976.
20. R. Alt, et al., Service Task Allocation as Internal Market, in: W. R. Jr. Baets (Hrsg.): 2nd European Conference on Information Systems (ECIS), Breukelen, University Press, Nijenrode, 1994.
21. R. Anderson, C. Manifavas, C. Sutherland, NetCard A Practical Electronic Cash System, in: Fourth Cambridge Workshop on Security Protocols, Lecture Notes in Computer Science, Springer-Verlag, Berlin, 1996.
22. R. Anderson, et al., Tamper Resistance a Cautionary Note, Proceedings of the Second USENIX Workshop on Electronic Commerce, USENIX Association, Berkeley, 1996.
23. J.P. Bailey, Intermediation and Electronic Markets: Aggregation and Pricing in Internet Commerce, Dissertation, MIT, Cambridge, 1998.
24. Y. Bakos, E. Brynjolfsson, Aggregation and Disaggregation of Information Goods: Implications for Bundling, Site Licensing and Micropayment Systems, Ссыка на домен более не работает~bakos/aig/aig.html, 1997.
25. R. Benjamin, R. Wigand, Electronic Markets and Virtual Value Chains on the Information Superhighway, in: Sloan Management Review, Winter, 1995.
26. B. D. Bernheim, M. A. Whinston, Incomplete Contracts and Strategic Ambiguity, in: American Economic Review, Vol. 29, No. 4, 1998.
27. M. Blaze, et al., Minimal Key Lengths for Symmetric Ciphers to Provide Adequate Commercial Security, A Report by an Ad Hoc Group of Cryptographers and Computer Scientists, 1995.
28. M. Bloch, Yves Pigneur, Arie Segev, On the Road of Electronic Commerce a Business Framework, Gaining Competitive Advantage and Some Research Issues, Research Report, Ссыка на домен более не работает~mbloch/docs/roadec/ec.htm, 1996.
29. N. S. Borenstein, et al., The Green Commerce Model, ftp://ftp.fV.com/pub/docs/green-model.ps. 1995.
30. S. Brands, Electronic Cash, in: M. Atallah (Hrsg.), Handbook on Algorithms and Theory of Computation, CRC Press, Boca Raton, 1998.
31. S. Brands, Electronic Cash on the Internet, in: Proceedings of the Internet Society 1995 Symposium on Network and Distributed System Security, San Diego, Februar 1995.
32. S. Brands, Untraceable Off-Line Cash in Wallets with Observers, in: Advances in Cryptology CRYPTO '93, Lecture Notes in Computer Science, Vol. 773, Springer-Verlag, Berlin, 1994.
33. J. Brassil et al., Electronic Marking and Identification Techniques to Discourage Document Copying, in: INFOCOM 94, 1994
34. R. G. Briner, E-Commerce und Cybermoney Rechtliche Aspekte, in: Der elektronische Marktplatz Internet, Tagungsdokumentation, Schweizerische Vereinigung fur Datenverarbeitung, Zurich 1998.
35. L. J. Camp, et al., Anonynous Atomic Transactions, in: Proceedings of the Second USENIX Workshop on Electronic Commerce, USENIX Association, Berkeley, 1996.
36. L. J. Camp, Privacy & Reliability in Internet Commerce, Dissertation, Carnegie Mellon University, 1996.
37. L. J. Camp, M. Sirbu, J. D. Tygar, Token and Notational Money in Electronic Commerce, in: Proceedings of the First USENIX Workshop on Electronic Commerce, USENIX Association, Berkeley, 1995.
38. D. Chaum, Blind Signatures for Untraceable Payments, in: Advances in Cryptology Proceedings of Crypto '82, Plenum Press, 1983.
39. D. Chaum, Online Cash Cheques, in: Advances in Cryptology Proceedings of EuroCrypt '89, Springer-Verlag, Berlin, 1989.
40. D. Chaum, Security Without Identification: Transaction Systems to Make Big Brother Obsolete, in: Communications of the ACM, Vol. 28, No. 10, Oktober 1985.
41. D. Chaum, A. Fiat, M. Naor, Untraceable electronic cash, in: Advances in Cryptology Proceedings of Crypto 88, Lecture Notes in Computer Science, Springer-Verlag, Berlin, 1990.
42. D. Chaum, T.P. Pedersen, Wallet Databases with Observers, in: Advances in Cryptology CRYPTO '92, Lecture Notes in Computer Science, Vol. 740, Springer-Verlag, Berlin, 1993.
43. S.-Y. Choi, D.O. Stahl, A.B. Whinston, The Economics of Electronic Commerce, Macmillan Technical Publishing, Indianapolis, 1997.
44. S.-Y. Choi, D.O. Stahl, A.B. Whinston, Intermediation, Contracts and Micropayments in Electronic Commerce, in: Electronic Markets, Vol. 8, No. 1, 1998.
45. J. C. Chuang, M. A. Sirbu, Optimal Bundling for Digital Information Goods: Network Delivery of Articles and Subscriptions, in: Internet Publishing and Beyond: The Economics of Digital Information and Intellectual Property, MIT Press, Cambridge,1997.
46. J. Collins, M. Tsvetovat, B. Mobasher, M. Gini, MAGNET: A Multi-Agent Contracting System for Plan Execution, in: Workshop on Artificial Intelligence and Manufacturing: State of the Art and State of the Practice, AAAI Press, Albuquerque,1998.
47. R. J.F. Cramer, T.P. Pedersen, Improved Privacy in Wallets with Observers, in: Advances in Cryptology EUROCRYPT '93, Lecture Notes in Computer Science, Vol. 765, Springer-Verlag, Berlin, 1994.
48. M. Crameri, C.H. Cap, Analyseraster fur Micropayments, in: Rostocker Informatik-Berichte, Nr. 22, 1998.
49. M. Crameri, "Effiziente Verrechnung von Kleinsttransaktionen im Internet Commerce", Zurich: vdf, Hochschulverl. An der ETH, 2000.
50. M. Crameri, SmartMicroPay: Ein Broker-basiertes Micropayment-Schema zum Bundling von Transaktionen, Institut fur Schweizerischez Bankwesen der Universitat Zurich, Working Paper, Nr. 18, Marz 1999.
51. M. Crameri, Micropayment Status quo und kunftige Entwicklungen, in: Informatik, Nr. 4, 1999.
52. N. Economides, The Economics of Networks, in: International Journal of Industrial Organization, Vol. 14, No. 2, Marz 1996.
53. O. Etzoni, D.S. Weld, Intelligent Agents on the Internet: Fact, Fiction, and Forecast, in: IEEE Expert, Vol. 10, No. 4, 1995.
54. N. Ferguson, Single Term Off-Line Coins, in: Advances in Cryptology -Proceedings of EuroCrypt'93, Springer-Verlag, Berlin, 1993.
55. K. Fochler, P. Perc, J. Ungermann, Electronic Commerce mit Lotus Domino, Addison-Wesley, Bonn, 1997.
56. A. Furche, G. Wrigthson, Electronic Money, A Systematic Overview of Electronic Payment Systems, dpunkt Verlag, Heidelberg, 1996.
57. E. Gabber, A. Silberschatz, Agora: A Minimal Distributed Protocol for Electronic Commerce, in: Proceedings of the Second USENIX Workshop on Electronic Commerce, USENIX Association, Berkeley, 1996.
58. J. Gauntt, Digital Currency and Public Networks: so what if it is secure, is it money?, Proceedings of the Second USENIX Workshop on Electronic Commerce, USENIX Association, Berkeley, 1996.
59. D.E. Geer, et al., Token-Mediated Certification and Electronic Commerce, Proceedings of the Second USENIX Workshop on Electronic Commerce, USENIX Association, Berkeley, 1996.
60. S. Glasmann, et al. The Millicent Protocol for Inexpensive Electronic Commerce, in: World Wide Web Journal, Fourth International World Wide Web Conference Proceedings, O'Reilly, Cambridge, 1995.
61. H. Gobioff, et al., Smart Cards in Hostile Environments, Proceedings of the Second USENIX Workshop on Electronic Commerce, USENIX Association, Berkeley, 1996.
62. R.H. Guttmann, A.G. Moukas, P. Maes, Agent-mediated Electronic Commerce: A Survey, in: Knowledge Engineering Review, Juni 1998.
63. P. Hallam-Baker, Micro Payment Transfer Protocol (MPTP), Version 0.1, W3C Working Draft November 22, 1995, Ссыка на домен более не работаетpub/WWW/TR/WD-mptp. 1995.
64. R. Hauser, M. Steiner, M. Waidner, Micro-Payments based on iKP, Information Technology Solutions Department, IBM Research Division, Switzerland, August 21, 1996.
65. R. Heesen, Effiziente Handhabung von Zahlungen mit Kleinstbetragen im Internet: Modellierung und Erprobung, Dissertation Universitat Koln, Koln, 1997.
66. M. Hendry, Smart Card, Security and Application, Artech House, Boston, 1997.
67. R. Hermann, et al., Open Card Framework 1.0, White Paper, Ссыка на домен более не работаетdocs/whitepaper. 1998.
68. K.E.B. Hickman, The SSL Protocol, Internet Draft, Ссыка на домен более не работаетnewsref/std/, December 1995.
69. C.S. Jutla, et al., PayTree: "Amortized- Signature" for Flexible Micropayments, in: Proceedings of the Second USENIX Workshop on Electronic Commerce, USENIX Association, Berkeley, 1996.
70. J. Kuula, Electronic Trade and Internationalization, in: Communication and Information Economics, M. Jussawalla, H. Ebenfield (Hrsg.), North-Holland, Amsterdam, 1990.
71. L. Law, S. Sabett, J. Solinas, How to make a Mint: the Cryptography of Anonymous Electronic Cash, National Security Agency, Cryptology Division, Ссыка на домен более не работаетnsamint.htm. 1996.
72. P. Loshin, Electronic Commerce, Online Ordering and Digital Money, Charles River Media, Rockland, 1995.
73. G. Medvinsky, B.C. Neumann, Net Cash, A design for practical electronic currency on the Internet, in: Proceedings of the First ACM Conference on Computer and Communication Security, 1993.
74. A.J. Menezes, P.C. van Oorschot, S. A. Vanstone, Handbook of applied cryptography, CRC Press, Boca Raton, 1997.
75. M. Minuz, Geld und Geldpolitik im Zeitalter virtueller Realitaten, in: F. Klein, K. Spremann (Hrsg.), Telegeld, Verlag NZZ, Zurich, 1998.
76. В. C. Neumann, G. Medvinsky, Proxy-Based Authorization and Accounting for Distributed Systems, in: Proceedings of the 13th International Conference on Distributed Computing Systems, Mai 1993.
77. В. C. Neumann, G. Medvinsky, Requirements for Network Payment: The NetCheque Perspective, in: Proceedings of IEEE COMPCON 95, Marz 1995.
78. D. O'Mahony, M. Pierce, H. Tewari, Electronic Payment Systems, Artech House, Boston, 1997.
79. T.P. Pederson, Electronic Payments of Small Amounts, in: Security Protocols, Lecture Notes in Computer Science, Vol. 1189, Springer-Verlag, Heidelberg, 1997.
80. B. Pfitzmann, M. Waidner, Properties of Payment Systems: General Definition Sketch and Classification, IBM Research Report, Nr. 90126, 1996.
81. R. L. Rivest, A. Shamir, Pay Word and MicroMind Two simple micropayment schemes, in: Fourth Cambridge Workshop on Security Protocols, Lecture Notes in Computer Science, Springer-Verlag, Berlin, 1996.
82. C. Schmidt, R. Muller, A Framework for Micropayment Evaluation, Sonderforschungsbericht 373, Humboldt-Universitat Berlin, 1995.
83. B. Schneier, Applied Cryptography, Wiley, New York, 1996.
84. J. D. Tygar, Atomicity in Electronic Commerce, in: Proceedings of the Fifteenth Annual ACM Symposium on Principles of Distributed Computing, 1996.
85. D. Whinnett, End User Acceptance of Security Technology for Electronic Commerce, IS & N, Springer-Verlag, Berlin, 1997.
86. Журнал деньги. №32(92) от 11.09.1996.
87. Anonymus, Identification Cards Part I VII, ISO Sekretariat Genf, 1985.
88. Anonymus, Proposal for a European Parliament and Council Directive on a common framework for electronic signatures, European Commission, Brussel, 1999.
89. Anonymus, Security of Electronic Money, Report by the Committee on Payment and Settlement Systems and the Group of Computer Experts of the central banks of the Group of Ten countries, Basel, 1996.
90. Anonymus, The Emerging Digital Economy, Department of Commerce, Washington, 1998.
91. О системе PayCash от её создателей, Ссыка на домен более не работаетabout
92. О системе WebMoney. Ссыка на домен более не работаетp>
93. Обзор рынка российских платёжных систем. 23.01.2001 Андрей Шипилов Ссыка на домен более не работаетoffline/2001/147/6803/index.html
94. Система PayCash, Ссыка на домен более не работаетp>
95. Способы ввода-ввывода денег из системы WebMoney. Ссыка на домен более не работаетwmoutertrans.shtml
96. Стандарт SET. Ссыка на домен более не работаетdownload/set bk3.pdf
97. Технология системы WebMoney. Ссыка на домен более не работаетsytechnology.shtml
98. Условия учёта работы с системой WebMoney Ссыка на домен более не работаетpflawers2.shtml
99. RSA открывает свой агоритм шифрования широкой публике, Ссыка на домен более не работаетNews/2000/09/14/news2370.html
100. Sony начинает распространение аппаратного обеспечения для электронного кошелька Edy. 26/03/2002 Ссыка на домен более не работаетNews/2002/03/26/news 11909.html102. http ://mosnalog.park.ru/public/default.asp?no=881563
101. Anonymus, GPK4000 Refernece Manual, Gemplus, Ссыка на домен более не работаетp>
102. Anonymus, Java Card 2.0, Application Programming Interface, Sun Microsystems, Ссыка на домен более не работаетdocs/iavacard/JC20API-prtrat.ps, 1997.
103. Anonymus, Java Card 2.0, Programming Concepts, Sun Microsystems, Ссыка на домен более не работаетdocs/iavacard/JC20-Concepts.ps. 1997.
104. Anonymus, Java Card Applet Developer's Guide, Sun Microsystems, Ссыка на домен более не работаетdocs/iavacard/JCADG.ps. 1998.
105. Anonymus, Measuring Electronic Commerce, OECD, Ссыка на домен более не работаетdsti/sti/it/ec/prod/e-97-s85.pdf. 1997.
106. Anonymus, Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities, Ссыка на домен более не работаетpubl/bcbs3 5 .pdf, Bank for International Settlement, Basel,1998.
107. Anonymus, SET Book 1: Business Description, Ссыка на домен более не работаетdownload/set bkl.pdf. 1999.
108. Anonymus, SET Book 2: Programmer's Guide, Ссыка на домен более не работаетdownload/setbk2.pdf. 1999.
109. Anonymus, SET Book 3: Formal Protocol Definitions, Ссыка на домен более не работаетdownload/setbk3.pdf. 1999.