Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Функционально-сетевая интеграция коммерческих банков регионального значения тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Аникин, Александр Вячеславович
Место защиты	Нижний Новгород
Год	2011
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Функционально-сетевая интеграция коммерческих банков регионального значения"

На правах рукописи

Л11ИКИН АЛЕКСАНДР ВЯЧЕСЛАВОВИЧ

ФУНКЦИОНАЛЬНО-СЕТЕВАЯ ИНТЕГРАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕГИОНАЛЬНОГО ЗНАЧЕНИЯ

08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1 !> АПР 2011

Нижний Новгород 201-1

4842649

Диссертация выпонена на кафедре Финансы и кредит в ГОУ ВПО Нижегородский коммерческий институт.

Научный руководитель:

Официальные оппоненты:

кандидат экономических наук, доцент Анохин Владимир Александрович доктор экономических наук, профессор Господарчук Галина Геннадьевна

Ведущая организация:

кандидат экономических наук, доцент

Хасянова Светлана Юрьевна

ГОУ ВПО Ивановский государственный

университет

Защита диссертации состоится л28 апреля 2011 г. В 14.00 часов на заседании диссертационного совета Д.212.166.18 при ГОУ ВПО Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского по адресу: 603950, Н.Новгород, ул. Б.Покровская, д.37, Финансовый факультет ННГУ, ауд.315.

С диссертацией можно ознакомиться в фундаментальной библиотеке ГОУ ВПО Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского.

Электронная версия автореферата размещена на сайте: Ссыка на домен более не работаетp>

Автореферат разослан л28 марта 2011 г.

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат экономических наук, профессор

.Н. Ясенев

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Многие кредитные организации, образующие систему банков регионального значения, являются эффективными банковскими структурами, однако работа в условиях нестабильной экономической обстановки, жесткого административного регулирования связана с определенными трудностями.

До кризиса в российской банковской системе сокращение числа малых и средних банков было связано с экспансионистской политикой крупных банков столичного региона и иностранных инвесторов, выражающейся в проведении мероприятий по слиянию и поглощению бизнеса. Центральный Банк РФ и крупные банки поддерживают консолидацию и укрупнение собственного капитала банков. Реализация подобной политики приведет к дальнейшему сокращению численности кредитных организаций и к концентрации банковских активов в нескольких финансовых центрах, прежде всего, в г. Москве и г. Санкт-Петербурге.

Для стабилизации финансового состояния банкам регионального значения придется противостоять существующим угрозам. Подобное противостояние возможно лишь через научно обоснованную функционально-сетевую интеграцию коммерческих банков регионального значения. Недостаточная разработанность теоретических и методологических аспектов кооперационного взаимодействия банков регионального значения в рамках функционально-сетевого направления доказывает научную необходимость и актуальность темы диссертационного исследования.

Степень разработанности проблемы. Теоретическим аспектам экономики регионов посвятили свои труды: Э.Б. Алаев, И.В. Арженовский, В.И. Бутов, Г.В. Гутман, АН. Добрынин, В.Г Игнатов, H.H. Кетова,

H.H. Некрасов, В.Н. Овчинников, С..Г. Тяглов, Э.А. Уткин, С.Ф. Федин, Р.И. Шнипер. Проблемы формирования и функционирования экономических кластеров рассмотрены на основе работ Т. Андерссона, А.-П. Де Ма-на, A.A. Миграняна, М. Портерп, С.Розенфельда, В.П. Третьяка, С. Швааг-Сергера, М. Энрайта, Д. Якобса. Проблемы банковского дела, финансов и кредита анализируются в работах М.А. Абрамовой, Л.С. Александровой, О.И. Лаврушина, Г.Н. Белоглазовой, Г.Г. Госнодарчук, Г.М. Копаковой, A.C. Кокина, A.M. Тавасиева, Ф. Мишкина, В.И. Хабарова, Н.И. Яшиной. Результаты их исследований использованы при разработке разделов l.i,

I.2, 1.3, 1.4. Анализ особенностей функционирования банков регионального значения Основан на трудах Д.М. Гвишиани, С.А. Камионского,

И.В. Кима, A.B. Мурычева, В.В. Попкова, C.B. Фатеева. Результаты их работ использованы при разработке разделов 1.2,1.4,2.3.

Однако остаются малоисследованными вопросы, связанные с организацией стратегических банковских объединений и с идентификацией стратегических интеграционных инициатив банков регионального значения.

Целью диссертационного исследования является развитие теоретических основ процесса банковской интеграции, реализующегося через создание стратегических объединений, и разработка методического обеспечения аналитической деятельности, позволяющего идентифицировать данный процесс.

Задачи исследования. В соответствии с целью были поставлены следующие задачи:

Х сформулировать определения банка регионального значения, кластера банков регионального значения и уточнить понятийный аппарат, необходимый для разработки методического обеспечения;

Х выявить факторы (предпосыки), которые оказывают влияние на процесс организации банковских кластеров;

Х сопоставить формы сетевой организации коммерческих банков и направления функционального взаимодействия с выделением функциональных задач по каждой форме;

Х определить количественные и качественные показатели, характеризующие процесс организации стратегических объединений банков регионального значения;

Х разработать методику, позволяющую идентифицировать процесс организации стратегических объединений банков регионального значения;

Х проанализировать возможность формирования интеграционных объединений коммерческих банков Нижегородской области.

Область исследования. Диссертация выпонена в соответствии с паспортом специальности научных работников (экономические науки) 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит (ч. 2. Деньги, кредит и банковская деятельность): межбанковская конкуренция (п. 10.6); повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков (п. 10.7).

Объектом исследования диссертационной работы являются коммерческие банки Российской Федерации.

Предметом исследования в диссертации выступают научно-методические и институциональные аспекты, связанные с процессом формирования стратегического объединения коммерческих банков регионального значения.

Теоретической основой исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные проблемам организации банковской деятельности, проблемам процесса кооперации и кластерообразова-ния, региональной экономике, теории и практике банковского дела.

Методологическая база исследования. В качестве методологической базы исследования используются следующие методы научных исследований: методы индукции и дедукции, сравнительный анализ, системный, процессный, ситуационный подходы, методы теории статистики.

Информационную основу исследования составили нормативно-правовые и законодательные документы, регламентирующие банковскую деятельность, данные Федеральной службы государственной статистики, данные бюлетеней банковской статистики ЦБ РФ, информация специализированных агентств, периодических изданий и ресурсов сети Интернет.

Научная новизна диссертации заключается в следующем:

1. Сформулированы авторские определения таких понятий, как банк регионального значения и кластер банков регионального значения, введены понятия фактическое ядро объединения, потенциальное ядро объединения (п. 10.6 паспорта специальности 08.00.10) и определены факторы, влияющие на процесс кластерообразовання банков регионального значения (п. 10.7 паспорта специальности 08.00.10).

2. Произведено сопоставление форм сетевой организации коммерческих банков и направлений функционального взаимодействия с выделением функциональных задач по каждой форме (п. 10.7 паспорта специальности 08.00.10);

3. Предложен показатель трансформационный потенциал, позволяющий оценить возможность трансформации существующей организованной банковской коалиции в стратегическое объединение коммерческих банков регионального значения (п. 10.6 паспорта специальности 08.00.10);

4. Предложена система показателей, являющихся индикаторами процесса функционально-сетевой интеграции коммерческих банков регионального значения в субъекте РФ (п. 10.6 паспорта специальности 08.00.10);

5. Разработана методика идентификации процесса организации стратегического банковского объединения (п. 10.6 паспорта специальности 08.00.10);

6. На основе разработанной методики произведен анализ процесса функционально-сетевой интеграции коммерческих банков Нижегородской области (п. 10.6 паспорта специальности 08.00.10).

Теоретическая и прикладная значимость диссертации состоит в возможности применения банками регионального значения, органами власти разработок и выводов научного исследования для повышения эффективности и управляемости системы банков регионального значения. Научно-теоретическую значимость представляют авторские обобщения и систематизация, которые могут быть использованы в преподавании таких дисциплин, как Деньги, кредит, банки, Банковское дело, Организация денежно-кредитного регулирования. Теоретико-методологической ценностью обладает предложенная методика идентификации функционально-сетевой интеграции банков регионального значения. Практическую полезность обнаруживает проведенный анализ процесса функционально-сетевой интеграции коммерческих банков Нижегородской области.

Апробация результатов работы. Основные положения диссертационной работы обсуждались и получили одобрение на четырех научных конференциях: на II Межвузовской научно-практической конференции преподавателей, аспирантов и студентов вузов Экономические аспекты региональной программы развития Нижегородского региона на 2007-2011 гг. (Н.Новгород, Нижегородский филиал Российского нового университета, 2008 г.), на Международной научно-практической конференции Перспективы и проблемы развития бизнеса в современном мире (Н.Новгород, Нижегородский коммерческий институт, 2008 г.), на Всероссийской научно-практической конференции Развитие человеческого потенциала как фактор модернизации экономики и социальных отношений (Н.Новгород, Нижегородский филиал Академии труда и социальных отношений, 2009 г.), на IV Межрегиональной научно-практической конференции Модернизация России: теория и практика (Н.Новгород, Нижегородский коммерческий институт, 2010 г.).

Результаты научного исследования отражены в десяти публикациях общим объемом 3,1 печатных листа, в том числе три работы в научных журналах Банковские услуги и Вестник ИНЖЭКОНа, рецензируемых ВАК РФ (в том числе вклад соискателя - 3,1 п.л.).

Структура и объем работы. Цель и задачи исследования определили объем и структуру работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, изложенных на 161 странице текста, списка использованной литературы, приложений. Работа содержит 39 таблиц, 14 рисунков, 15 формул и 7 приложений.

Краткое содержание работы. Во введении раскрывается актуальность темы научной работы, объект, предмет и методы исследования, сформулированы цель и задачи, охарактеризована теоретическая и методологическая база диссертации, изложены элементы научной новизны и практической значимости исследования.

В первой главе диссертации формулируются авторские понятия банк регионального значения и кластер банков регионального значения, анализируются предпосыки, влияющие на процесс банковского кластерообразоваиия, обобщается научный опыт функционально-сетевой банковской интеграции.

Во второй главе анализируется система показателей, позволяющих идентифицировать процесс функционально-сетевой интеграции коммерческих банков в субъекте РФ. На основе теоретических обобщений, произведенных в первой главе, и на основе предложенной системы показателей формулируется методика идентификации и анализа процесса организации стратегического банковского объединения.

В третьей главе на основе предложенной системы показателей и разработанной методики выявляются предпосыки кластерообразоваиия, характерные для Нижегородской области, анализируется потенциал функционально-сетевой интеграции некоммерческого партнерства Нижегородская банковская ассоциация, определяются потенциальные участники стратегического банковского объединения.

В заключении сформулированы основные выводы и предложения по результатам проведенного диссертационного исследования.

II. ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Сформулированы авторские определения таких понятий, как банк регионального значения и кластер банков регионального значения, введены понятия фактическое ядро объединения, потенциальное ядро объединения и определены факторы, влияющие на процесс кластерообразоваиия банков регионального значения.

Банк регионального значения - это наделенный правом ведения банковской деятельности юридически самостоятельный институциональный объект, интегрированный в социально-экономический комплекс региона в качестве локальной финансовой перераспределительной системы, осуществляющей внутрирегиональный или межрегиональный процесс кругооборота и трансформации финансовых ресурсов.

Кластер банков регионального значения - это территориально локализованная коалиция банков регионального значения и экономических субъектов, осуществляющая кооперацию в связанных видах деятельности с целью получения конкурентных преимуществ.

Кластер является той основой, на которой возможно формирование банковского стратегического объединения. Анализ процесса создания подобного объединения связан с такими понятиями, как фактическое ядро объединения и потенциальное ядро объединения.

Фактическое ядро объединения банков регионального значения -территориально локализованная коалиция банков регионального значения, участники которой установили между собой кооперационные связи с целью получения конкурентных преимуществ и организовали функционально-сетевую структуру.

Коммерческие банки регионального значения следует подразделять на две группы: доминирующие и недоминирующие. Доминирующие банки - банки, обладающие развитой инфраструктурой и занимающие лидирующие позиции но анализируемым признакам среди остальных банков регионального значения. Остальные банки будут недоминирующими. Доминирующие банки определяются через анализ возможных доминирующих коалиций. Если увеличение доли анализируемого признака увеличивает потенциал банка, тогда доминирующая коалиция банков регионального значения - минимальная совокупность, сформированная из числа банков регионального значения, для которой характерна преобладающая доля частот рассматриваемого признака. Блокирующая коалиция банков регионального значения - минимальная совокупность недоминирующих банков регионального значения, позволяющая в союзе с одним доминирующим банком сформировать коалицию, для которой характерна преобладающая доля частот рассматриваемого признака. Блокирующая коалиция банков регионального значения определяется по тем же признакам, что и доминирующие банки.

При определении потенциального ядра объединения банков регионального значения следует исходить из того, что, во-первых, меньшему числу банков проще договориться о кооперации в рамках регионального кластера, чем большему числу банков, и, во-вторых, данное меньшинство будет устойчиво только тогда, когда в него будет входить хотя бы один банк регионального значения из числа доминирующих. Потенциальное ядро объединения банков регионального значения - территориально локализованная коалиция банков регионального значения, состоящая из доминирующих по определенным позициям (показателям, признакам) банков и блокирующих коалиций недоминирующих банков.

Развитие системы банков регионального значения через стратегию интеграции, характеризующуюся сохранением самостоятельности участников, невозможно без предварительного установления кооперационных связей между банками регионального значения, то есть без организации кластера коммерческих банков в том или ином субъекте РФ, поэтому в рамках данною исследования была поставлена задача по определению предпосылок процесса кластерообразования. Выявленные факторы представлены в табл. 1.

Таблица 1

Факторы процесса кластерообразования

Общие факторы формирования банковских кластеров Факторы кластерообразования, характерные для банков регионального значения

1. Насыщение банковского рынка стандартными и унифицированными продуктам! и услугами при наличии неудовлетворенного спроса на индивидуальный подход в обслуживании и на банковские продукты, характеризующиеся уникальностью 2. Наличие высокого регионального спроса на банковские продукты и услуги 3. Готовность сотрудничать и формировать коалиции у представителей регионального банковского сообщества. 1. Усиление конкуренции с инорегиональ-ными банками вследствие их территориальной экспансии 2. Рост потребностей клиентов, превышающий финансовые возможности банков регионального значения 3. Несовершенство отечественного законодательства в сфере слияний, поглощений и реорганизации 4. Рост себестоимости операций

2. Произведено сопоставление форм сетевой организации коммерческих банков и направлений функционального взаимодействия с выделением функциональных пономочий по каждой форме.

Можно выделить следующие направления функционального взаимодействия: создание региональных центров процессинга и электронного

банкинга, создание совместных служб инкассации, создание кредитных синдикатов.

Совместный региональный центр процессинга и электронного банкинга призван обеспечить возможность выхода региональных банков на рынок высокотехнологичных банковских услуг (например, банковские карты и дистанционное банковское обслуживание).

Собственная инкассация для многих банков регионального значения является низкорентабельным или даже убыточным направлением услуг, поэтому создание колективной службы инкассации позволит снизить издержки каждого банка, но при этом сохранить контроль за данной деятельностью со стороны администрации банков-участников.

В случае отсутствия необходимой инфраструктуры у банков-участников возможно осуществление процесса совместного инвестирования для создания необходимой материальной базы.

Кредитный синдикат банков регионального значения представляет собой организованную форму аккумулирования ссудного капитала для последующего удовлетворения потребностей в заемных средствах крупных региональных клиентов.

Рассмотрим возможные формы сетевой организации банков регионального значения:

1. Банки регионального значения создают некоммерческую организацию - региональный стратегический банковский союз.

2. Региональным банковским сообществом, координируемым региональным стратегическим банковским союзом, учреждается сетевая организация (небанковская кредитная организация или расчетная небанковская кредитная организация), деятельность которой сконцентрирована на решении задач функционально-сетевой интеграции.

3. Банки-участники регионального стратегического банковского союза учреждают сетевую финансовую организацию - банк регионального взаимодействия, через который будут пеализовываться основные направления функционально-сетевой интеграции.

Во второй и третьей форме проявляется процесс трансформации -учреждения банковским союзом и банками регионального значения новой обособленной структуры.

Сопоставление потенциальных форм сетевой организации коммерческих банков и направлений функционального взаимодействия позволяет проанализировать процесс функционально-сетевой интеграции. Схематич-

но организация функционально-сетевой интеграции банков регионального значения представлена па рис. 1 и 2.

интеграционного процесса

Рис. 1. Организация функционалыт-сетевой. интеграции банкой регионального значения на основе регионального банковского союза

Рис. 2. Организация функционально-сетевой интеграции банков регионального значения на основе дочерних сетевых структур

В результате проведенного сопоставления были выделены функциональные задачи по каждой форме (табл. 2).

Таблица 2

Функциональные задачи при функционально-сетевой банковской _____кооперации__

Форма организации Функциональные задачи

Совместная инкассаторская деятельность

Региональный стратегический банковский союз и его подразделения Консультации и посредничество при проведении переговоров об объединении инкассаторской инфраструктуры. Посредничество при управлении объединенной инкассаторской инфраструктурой.

Небанковская кредитная организация (НКО) Управление колективной инкассаторской службой. Управление структурными подразделениями колективной инкассаторской службы. Взаимодействие с расчетным банком (расчетными банками).

Расчетная небанковская кредитная организация (РНКО) Управление колективной инкассаторской службой. Управление структурными подразделениями колективной инкассаторской службы. Осуществление безналичных расчетов в рамках инкассаторской деятельности.

Банк регионального взаимодействия Управление колективной инкассаторской службой. Управление структурными подразделениями колективной инкассаторской службы. Осуществление безналичных расчетов в рамках инкассаторской деятельности.

Синдицированное кредитование

Региональный стратегический банковский союз и его подразделения Консультации и информационное обеспечение; Посредничество при проведении переговоров о заключении синдицированной сдеки; Подготовка списка возможных участников и рассыка оферты; Посредничество при выборе банка-координатора.

Небанковская кредитная организация (НКО) Расчетная небанковская кредитная организация (РНКО) Консультации и информационное обеспечение; Посредничество при проведении переговоров о заключении синдицированной сдеки; Подготовка списка возможных участников и рассыка оферты; Посредничество при выборе банка-координатора. Консультации и информационное обеспечение; Посредничество при проведении переговоров о заключении синдицированной сдеки; Подготовка списка возможных участников и рассыка оферты; Посредничество при выборе банка-координатора. Осуществление безналичных расчетов в рамках синдицированной сдеки.

Банк регионального взаимодействия Консультации и информационное обеспечение, Посредничество при проведении переговоров о заключении синдицированной сдеки; Подготовка списка возможных участников и рассыка оферты; Осуществление безналичных расчетов в рамках синдицированной сдеки; Осуществление функций банка-координатора.

Совместная инвестиционная деятельность

Региональный стратегический банковский союз и его подразделения Консультации и информационное обеспечение. Посредничество при создании совместной инфраструктуры и при осуществлении совместных инвестиций.

Форма организации Функциональные задачи

Небанковская кредитная организация (НКО) Расчетная небанковская кредитная организация (РНКО) Консультации и информационное обеспечение. Создание и управление совместной инфраструктурой. Осуществление совместных инвестиций. Консультации и информационное обеспечение. Создание и управление совместной инфраструктурой. Осуществление совместных инвестиций. Осуществление безналичных расчетов в рамках инвестиционной деятельности.

Банк регионального взаимодействия Консультации и информационное обеспечение. Создание и управление совместной инфраструктурой. ' Осуществление совместных инвестиций. Осуществление безналичных расчетов в рамках инвестиционной деятельности.

Кооперация банкоматных сетей и системы электронного банкинга

Региональный стратегический банковский союз и его подразделения Консультации и посредничество при проведении переговоров об объединении банкоматных сетей. Посредничество при проведении переговоров о создании межбанковской системы электронного банкинга. Посредничество при управлении объединенной банкоматной сетью и межбанковской системой электронного банкинга.

Небанковская кредитная организация (НКО) Расчетная небанковская кредитная организация (РНКО) Управление объединенной банкоматной сетью и межбанковской системой электронного банкинга. Взаимодействие с расчетным банком. Управление объединенной банкоматной сетыо и межбанковской системой электронного банкинга. Осуществление безналичных расчетов в рамках межбанковской платежной сети.

Банк регионального взаимодействия Управление объединенной банкоматной сетью и межбанковской системой электронного банкинга. Осуществление функций расчетного банка.

3. Предложен показатель трансформационный потенциал, позволяющий оценить возможность трансформации существующей организованной банковской коалиции в стратегическое объединение коммерческих банков регионального значения.

Трансформационный потенциал - способность организованного или неорганизованного сообщества банков регионального значения к формированию функционально-сетевых дочерних финансовых структур для достижения целей кооперационного взаимодействия. Организованность банков регионального значения характеризуется наличием регионального банковского объединения (союза, ассоциации).

Трансформационный потенциал определяется как отношение инвестиционного потенциала банков регионального значения (или объединения

банков регионального значения) к минимальному размеру уставного капитала функционально-сетевой финансовой организации определенного типа (табл. 3). Инвестиционный потенциал - это максимальная величина собственных средств банка (банковской коалиции), которую в соответствии с действующим нормативом можно направить на приобретение акций (долей) юридических лиц. Данный показатель свидетельствует о наличии у банка возможности участвовать в проектах развития кооперации посредством создания дочерних структур.

Трансформационный потенциал банков регионального значения (ТП.РБ) свидетельствует о способности создания дочерних функционально-сетевых финансовых организаций всеми банками, зарегистрированными в субъекте РФ. Трансформационный потенциал коалиции (союза, ассоциации) банков регионального значения (ТПРБК) свидетельствует о способности создания дочерних функционально-сетевых финансовых организаций банками, зарегистрированными в субъекте РФ и интегрированными в формальное банковское объединение. Трансформационный потенциал не рассчитывается для первой формы функционально-сетевой интеграции - банковского союза и его подразделений, так как для данной формы процесс трансформации не свойственен. Трансформационный потенциал определяется для следующих типов функционально-сетевых: финансовых организаций: НКО, РНКО (вторая форма); банк регионального взаимодействия (третья форма).

Таблица 3

Формулы расчета инвестиционного и трансформационного потенциала

сс, ССср банка п где СС; - величина собственных средств банка, взятая б момент 1-ого измерения, п- число измерений (оценок).

ИП банка = ССср банка Х Н!2 где ИП банка - инвестиционный потенциал банка, ССср бшка - среднегодовая величина собственных средств банка, ' Г]^ Ч норматив использования собственных средств оанка для приобретения акций (долей) других юридических лиц.

ИПРБ= ССср6шка| х Н,2 где ИПРБ - инвестиционный потенциал банков регионального значения, ССср банка 1 Ч среднегодовая величина собственных средств -ого банка, Н,2 - норматив использования собственных средств банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц, п - число самостоятельных банков в субъекте РФ.

ИПРБ= иПба_ 1=1 где ИП банка 1 - инвестиционный потенциал -го банка, п - число самостоятельных банков в субъекте РФ.

ИПРБК-- CC,p6.Д,Д, хН,2 i-i где ИПРБК - инвестиционный потенциал региональной банковской КОАЛИЦИИ, ССсрбш,,,- среднегодовая величина собственных средств i-oro банка, входящего в региональную банковскую коалицию (ассоциацию, союз), Hi2 - норматив использования собственных средств банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц, к - число самостоятельных банков регионального значения, объединенных в региональную банковскую коалицию, ассоциацию, совет (k<n).

ИПРБК=иП6гДка( . м где НГ16а,|к, - инвестиционный потенциал i-ro банка, входящего в региональную банковскую коалицию (ассоциацию, союз), к - число самостоятельных банков регионального значения, объединенных в региональную банковскую коалицию, ассоциацию, совет (k<n).

ТПРБнко-Щ1^ У Л- НКО мин где ТПРБ ко - трансформационный потенциал банков регионального значения для варианта организации стратегического объединения посредством учреждения НКО, ИПРБ - инвестиционный потенциал банков регионального значения, УК нко иан - минимальный уставный капитал, необходимый для регистрации НКО.

ТГГРБР1,О=ГРБ У ^ РНКО мин где ТПРБ рнко - трансформационный потенциал банков регионального значения для варианта организации стратегического объединения посредством учреждения РНКО, ИПРБ - инвестиционный потенциал банков регионального значения, УК рнко шш - минимальный уставный капитал, необходимый для регистрации РНКО.

ТПРББавк= Щ У Банк мни где ТПРБ ванн -трансформационный потенциал банков регионального значения для варианта организации стратегического объединения посредством учреждения банка регионального взаимодействия, ИПРБ - инвестиционный потенциал банков регионального значения, УК Банк лин - минимальный уставный капитал, необходимый для регистрации нового банка.

ШРБКДко=Щ У л- НКО чин где ТПРБК нко - трансформационный потенциал организованной формальной коалиции (союза, ассоциации) банков регионального значения для варианта организации стратегического объединения посредством учреждения НКО, ИПРБК - инвестиционный потенциал региональной банковской коалиции (ассоциации, союза), УК нко лил - минимальный уставный капитал, необходимый для регистрации НКО.

ТПРЕК _ ИПРБК У Л- РНКО мин где ТПРБК рнко - трансформационный потенциал организованной формальной коалиции (союза, ассоциации) банков регионального значения для варианта организации стратегического объединения посредством учреждения РНКО, ИПРБК - инвестиционный потенциал региональной банковской коалиции (ассоциации, союза), УК рнко лим - минимальный уставный капитал, необходимый для регистрации РНКО.

_Окончание таблицы 3

где ТПРБК Еат - трансформационный потенциал организованной формальной коалиции (союза, ассоциации) банков регионального значения для варианта организации стратегического объединения посредством учреждения банка регионального взаимодействия,

ИПРБК - инвестиционный потенциал региональной банковской коалиции (ассоциации, союза),

УК Банк мин Ч минимальный уставный капитал, необходимый для регистрации нового банка._

Чем ближе значение трансформационного потенциала организованной коалиции к значению трансформационного потенциала всех банков, зарегистрированных в субъекте РФ, тем выше вероятность формирования на базе регионального банковского союза (ассоциации) сетевой структуры, реализующей функциональную кооперацию.

4. Предложена система показателей, являющихся индикаторами процесса функционально-сетевой интеграции коммерческих банков регионального значений.

В рамках предложенной системы показатели условно сгруппированы по трем направлениям: выявление предпосылок кластерообразовання, определение трансформационного потенциала организованной банковской коалиции и банков регионального значения, определение потенциальных участников процесса функционально-сетевой интеграции (потенциального ядра объединения) коммерческих банков регионального значения (табл. 4).

Таблица 4

Система показателей, идентифицирующих процесс функционально-сетевой интеграции коммерческих банков регионального значения

Показатели, позволяющие выявить предпосыки, способствующие формированию __кластеров банков регионального значения___

Х число банков регионального значения и их филиалов;

Х число филиалов инорегиональных банков;

Х количество кредитно-финансовых учреждений на 10 тыс. жителей региона:

Х количество счетов, позволяющих осуществлять банковские операции дистанционно;

Х количество банковских карт;

Х количество операций, совершенных с использованием пластиковых карт;

Х количество региональных банковских ассоциаций (союзов), действующих на территории субъекта РФ;

Х количество крупнейших налогоплательщиков регионального уровня, зарегистрированных в субъекте РФ._;_____

ТПРБККавк=^Щ

_Окончание таблицы 4

Показатели, позволяющие оценить возможность трансформации существующей оргапизо-ванной банковской коалиции в стратегическое объединение банков регионального значения

Х собственные средства кредитных организаций;

Х инвестиционный потенциал кредитных организаций;

трансформационный потенциал кредитных организаций._

Показатели, позволяющие оценить состав потенциального ядра объединения банков __регионального значения_______

Х величина инкассационной нагрузки кредитных организаций;

Х параметр инфраструктуриости;

Х доля вклада банкоматной сети кредитных организаций;

Х параметр совместимости платежных систем;

Х инвестиционный потенциал кредитных организаций;

л синдикативный потенциал кредитных организаций._

5. Разработана методика идентификации процесса организации стратегического банковского объединения.

Методика экспресс-анализа включает в себя три этапа. На первом этапе проводится анализ оценочных параметров, который позволяет сделать вывод о наличии или отсутствии предпосылок, влияющих на формирование кластера банков регионального значения (табл. 5).

Табш^а 5

Анализ предпосылок формирования банковского кластера в субъекте РФ

Направления Иифоркзнионнаи основа | Действия

1 исследовательский блок

Оценка регионального банковского рынка. Оценка интенсивности конкуренции между группами банков регионального значения и инорегиональных банковских субъектов. Численный состав банков регионального значения и филиалов и его изменение. Численный состав филиалов инорегиональных банков и его изменение. Количество кредитно-финансовых учреждений на 10 тыс. жителей региона. Анализ тенденции, локальных максимумов и минимумов.

II исследовательский блок

Выявление неудовлетворенного спроса на индивидуальный и оперативный подход в банковском обслуживании. Количество счетов с дистанционным доступом, динамика показателя. Количество банковских карт, динамика показателя. Количество операций, совершенных с использованием пластиковых карт, динамика показателя. Анализ тенденции, локальных максимумов и минимумов.

III исследовательский блок

Выявление готовности сотрудничать и формировать коалиции у представителей регионального банковского сообщества. Данные СМИ, национальных банковских ассоциаций. Установления факта наличия (отсутствия) регионального банковского союза 1ыи ассоциации.

IV исследовательский блок

Оценка увеличения спроса на финансовые ресурсы со стороны региональных предприятий, выходящих на федеральный и международный уровень. Количество крупнейших налогоплательщиков регионального уровня, зарегистрированных в регионе. Анализ тенденции, локальных максимумов и минимумов.

На втором этапе определяется факт наличия (отсутствия) в субъекте РФ регионального банковского союза или ассоциации, производится оценка потенциала формирования функционально-сетевой банковской структуры, анализируются учредительные документы регионального банковского союза на наличие предпосылок возможной трансформации и возможного усложнения организованной коалиции банков регионального значения (табл. 6).

Таблица б

Анализ фактических и перспективных форм организации стратегического ____банковского объединения__

Направления | Информационная основа | Дейст вия

I исследовательский блок

Определение возможного состава и структуры регионального банковского коалиционного образования, Учредительные документы регионального банковского союза или ассоциации. Анализ ограничений по составу участников регионального банковского союза (ассоциации).

II исследовательский блок

Определение возможности трансформации регионального банковского союза (ассоциации) в функционально-сетевую дочернюю структуру банков регионального значения. Учредительные документы регионального банковского союза или ассоциации. Анализируется возможность создания союзом (ассоциацией) дочерних коммерческих и некоммерческих структур.

III исследовательский блок

Определение стратегии и тактики регионального банковского союза (ассоциации). Учредительные документы регионального банковского союза или ассоциации. Анализируются цели и задачи союза (ассоциации).

IV исследовательский блок

Определение наличия системы согласования интересов участников. Определение наличия системы противодействия возможным злоупотреблениям участников. Учредительные документы регионального банковского союза или ассоциации. Анализ структуры и компетенции органов управления региональным банковским союзом (ассоциацией).

V исследовательский блок

Определение возможности реинвестирования чистой прибыли на уставные цели. Учредительные документы регионального банковского союза или ассоциации. Анализ способов формирования и распределения финансовых фондов союза (ассоциации), регламентированных уставом.

VI исследовательский блок

Оценка трансформационного потенциала банков регионального значения и регионального банковского объединения (союза, ассоциации). Собственные средства кредитной организации. Инвестиционный потенциал кредитной организации. Трансформационный потенциал кредитной организации. Вычисление и анализ инвестиционного потенциала и трансформационного потенциала банков регионального значения и регионального банковского объединения.

На третьем этапе производится оценка потенциальных участников (потенциального ядра) стратегического объединения банков регионального значения (табл. 7).

Таблица 7

Анализ потенциального ядра объединения банков регионального значения

Направления Информационная оспопа Действия

I исследовательский блок

Определение потенциального ядра стратегического банковского объединения при организации колекив-ной инкасса-тооской деятельности. Величина иккассаци-онной нагрузки. Параметр инфраструктурноеЩ. Выявление банков, на которые приходится преобладающая доля инкас-сационной нагрузки.

II исследовательский блок

Определение потенциального ядра стратегического банковского объединения при интеграции банкоматных сетей и платежных систем. Доля вклада банко-матной сети. Параметр совместимости платежных систем. Выявление банков, на которые приходится преобладающая доля вклада банкомагной сети.

III исследовательский блок

Определение потенциального ядра стратегического банковского объединения при создании общей инфраструктуры и реализации совместных инвестиционных проектов. Инвестиционный потенциал. Выявление банков, на которые приходится преобладающая доля инве-С1ИЦИОННОШ потенциала.

IV исследовательский блок

Определение потенциального ядра стратегического банковского объединения при совместном синдицированном кредитовании. Синдикативный потенциал. Выявление банков, на которые приходится преобладающая доля синдикативного потенциала.

6. На основе разработанной методики произведена оценка процесса функцноналыю-сетевой интеграции коммерческих банков Нижегородской области.

Проведенный анализ позволяет сделать вывод о наличии в Нижегородской области следующих предпосылок формирования кластера банков регионального значения, представленных в табл. 8.

Анализ устава Нижегородской банковской ассоциации (ННБА) позволил сделать следующий вывод: несмотря на то, что цели и задачи функциональной интеграции слабо формализованы в учредительных до-

кументах данной организации, возможность реализации сетевой интеграции банков регионального значения через ННБА закреплена уставом.

Таблица 8

Факторы процесса банковского кластерообразования, характерные для __коммерческих банков Нижегородской области____

Общие факторы формирования банковских кластеров Факторы кластерообразования, характерные для банков регионального значения

1. Наличие неудовлетворенного спроса на индивидуальный и оперативный подход в банковском обслуживании, что подтверждается количественными показателями, характеризующими спрос на высокотехнологическое банковское обслуживание 2. Наличие сильного регионального банковского рынка, что подтверждается увеличением количества участников рынка и показателем обеспеченности населения региона банковскими учреждениями 3. Готовность сотрудничать и формировать коалиции у представителей регионального банковского сообщества, что подтверждается наличием в области банковской ассоциации 1. Усиление конкуренции между банками регионального значения и инорегиопальными банками вследствие территориальной экспансии последних, что подтверждается изменением структуры участников рынка 2. Рост финансовых потребностей региональных предприятий, выходящих на федеральный и международный уровень

Таблица 9

Трансформационный и инвестиционный потенциал коммерческих банков __Нижегородской области_________

Показатель Коммерческие банки Нижегородской области Коммерческие банки Нижегородской обл., объединенные в ННБА

Минимальный размер уставного капитала НКО, тыс. р. 18000 18000

Минимальный размер уставного капитала РНКО, тыс. р. 90000 90000

Минимальный размер уставного капитала банка регионального развития, тыс. р. 180000 180000

Совокупные среднегодовые собственные средства коммерческих банков, тыс. р. 10289028,50 9262438,10

Инвестиционный потенциал, тыс. р. 2572257,13 2315609.52

Трансформационный потенциал для банка регионального развития, ед. 14,29 12,56

Трансформационный потенциал для РНКО, ед. 28,58 25,73

Трансформационный потенциал для НКО, ед. 142.90 128.65

Количественная оценка инвестиционного потенциала показала, что на долю банков, объединенных в Нижегородскую банковскую ассоциацию, приходится 90,02% всего инвестиционного потенциала области. Это свидетельствует о значительной концентрации в рамках данного интеграционного сообщества ресурсов, которые могут быть направлены на реше-

ние задач функционально-сетевой интеграции, и о силе другого показателя - трансформационного потенциала банковской ассоциации (табл. 9). Как видно из табл. 9, банки, объединенные в региональную банковскую коалицию, могут создать НКО в количестве 128 единиц, либо РНКО в количестве 25 единиц, либо банков регионального развития в количестве 12 единиц.

Потенциальное ядро стратегического банковского объединения включает следующие основные (доминирующие) банки: Нижегородпромстройбанк, НБД-Банк, Саровбизнесбанк, и следующие вспомогательные (блокирующие) банки: Верхне-Вожский нефтебанк, Вого-Окский коммерческий банк, Радиотехбанк, Регионинвестбанк, Форус банк. Проведенный анализ позволил сделать вывод, что в Нижегородской области сформировались два центра финансовой интегращш (доминирующие банки): зарождение банковского кластера Саровбизнесбанк-Нижегородпромстройбанк (СББ-НПСБ) и инициативная деятельность НБД-Банка с его прообразом стратегического банковского объединения.

В зависимости от степени готовности топ-менеджмента этих банков на установление коммуникаций между центрами возможны следующие варианты взаимодействий:

Х комплексное функционально-сетевое взаимодействие (организация стратегического объединения в виде одной или нескольких сетевых дочерних структур для реализации функциональной интеграции исключительно силами доминирующей коалиции);

Х мультиальянсовое функционально-сетевое взаимодействие (данное взаимодействие заключается в организации множества функционально-сетевых альянсов, сформированных как центрами финансовой интеграции (по тем функциональным направлениям, по которым интересы доминирующих банков совпадают), так и доминирующими банками с привлечением банков из блокирующих коалиций);

Х биполярное функционально-сетевое взаимодействие (конфликтное существование двух стратегических банковских объединений).

III. ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

В изданиях, рецензируемых ВАК РФ:

1. Аникин A.B. Процесс кластерообразования региональных банков / A.B. Аникин // Банковские услуги. - 201 i. - № 1. - С. 16-19. - 0,43 п.л.

2. Аникин A.B. Формы кооперационного взаимодействия региональных банков / A.B. Аникин // Банковские услуги. - 2009. - № 10. - С. 2-5. - 0,45 пл.

3. Аникин A.B. Функциональная интеграция региональных банков в рамках банковских союзов как способ повышения конкурентоспособности / A.B. Аникин // Вестник ИНЖЭКОНа. Серия Экономика. - 2009. - № 7 (34). -С. 250-253,-0,34п.л.

В других научных гаданиях:

4. Аникин A.B. Анализ подходов к определению понятия региональный банк / A.B. Аникин // Перспективы и проблемы развития бизнеса в современном мире: Материалы Международной научно-практической конференции. - Н.Новгород: НКИ, 2008.-С. 18-20.-0,1.1 п.л.

5. Аникин A.B. Инновационные меры государственной поддержки рынка труда финансового сектора / A.B. Аникин // Развитие человеческого потенциала как фактор модернизации экономики и социальных отношений: Труды Всероссийской научно-практической конференции / Под ред. к.э.н., доц. М.Д. Крохоняткина, к.с.н. A.B. Шкурко. В 2 т. Том 1. - Н. Новгород: Изд-во ИП Масленников, 2009. - С. 114-116. - 0,22 п.л.

6. Аникин A.B. Моделирование синергизма коалиционных образований региональных банков / A.B. Аникин // Проблемы активизации инвестиционной деятельности в регионе: Сборник статей / Нижегородский институт экономического развития. - Н.Новгород, 2008. - С. 13-23. - 0,55 п.л.

7. Аникин A.B. Перераспределительная и стимулирующая функции кредита / A.B. Аникин // Сборник научных статей аспирантов и соискателей Нижегородского коммерческого института. Вып. 17. - Н. Новгород: НКИ, 2008.-С. 114-119.-0,28 п.л.

8. Аникин A.B. Региональный банковский союз как инструмент модернизации системы региональных банков / A.B. Аникин // Модернизация России: теория и практика: Материалы IV Межрегиональной научно-практической конференции. Ч. 1. - Н. Новгород: НКИ, 2010. - С. 81-85. - 0,22 п.л.

9. Аникин A.B. Региональная банковская политика / A.B. Аникин // Экономика, сервис и туризм: настоящее и будущее: Материалы II Межвузовской научно-практической конференции. II этап Человек. Природа. Общество. - Н. Новгород: Нижегородский филиал Российского нового университета, 2008. - С. 66-69. - 0,34 п.л.

10. Аникин A.B. Эволюционные тенденции функционирования региональных банков / A.B. Аникин // Сборник научных статей аспирантов и соискателей Нижегородского коммерческого института. Вып. 16. -Н. Новгород: НКИ, 2007.-С. 95-97. - 0,12 пл.

Подписано в печать 28.04.2011. Формат 60 х 90 1/16. Бумага ГОЗНАК COPY. Гарнитура Тайме. Уч.-изд. л. 1,0. Тираж 120 экз. Заказ № 4104

Нижегородский коммерческий институт 603140, Н. Новгород, пр. Ленина, 27 Типография НКИ, г. Н. Новгород, пр. Ленина, 25а

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Аникин, Александр Вячеславович

Введение.

Глава 1. Теоретические основы процесса функционально-сетевой интеграции коммерческих банков регионального значения.

1.1. Интеграция как разновидность стратегии, направленной на развитие коммерческих банков регионального значения.

1.2. Сущность кластера банков регионального значения.

1.3. Факторы, влияющие на процесс формирования кластеров коммерческих банков регионального значения.

1.4. Особенности форм организации функционально-сетевой интеграции коммерческих банков регионального значения.

Глава 2. Идентификация процесса функционально-сетевой интеграции коммерческих банков регионального значения.

2.1. Разработка методических аспектов анализа предпосылок формирования кластера коммерческих банков регионального значения.

2.2. Разработка методических аспектов анализа фактических и перспективных форм организации процесса функционально-сетевой интеграции коммерческих банков регионального значения.

2.3. Разработка методических аспектов анализа потенциальных участников процесса функционально-сетевой интеграции коммерческих банков регионального значения.

Глава 3. Практические аспекты применения методики анализа процесса функционально-сетевой интеграции на примере коммерческих банков

Нижегородской области.

3.1. Применение разработанной методики для анализа процесса функционально-сетевой интеграции коммерческих банков

Нижегородской области.

3.2. Сопоставление полученных результатов анализа и итогов мониторинга информационной среды коммерческих банков

Нижегородской области.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Функционально-сетевая интеграция коммерческих банков регионального значения"

Актуальность темы исследования.

Многие кредитные организации, образующие систему банков регионального- значения, являются эффективными, кредитными учреждениями, однако работа> в условиях. нестабильной экономической1 обстановки, жесткого административного- регулирования связана с определенными трудностями: Некоторые малые банки, не найдя своей рыночной ниши, в стремлении обеспечить необходимую рентабельность начинают обслуживать теневую экономику и теряют лицензию за нарушение законодательства по борьбе с легализацией преступных доходов: Игнорирование или формальный подход к решению проблем кредитных учреждений регионального значения ведет к постоянному сокращению доли коммерческих банков регионального значения в совокупных активах банковского сектора и к сокращению > численности подобных банков. По данным сайта ЦБ РФ количество кредитных организаций (за исключением банков, зарегистрированных в г. Москве и г. Санкт-Петербурге) за период с января 2005 по январь 2009 сократилось с 599 до 523 [117].

До кризиса в российской, банковской системе сокращение числа малых и средних банков было связано с проведением со стороны крупных банков столичного региона и иностранных инвесторов экспансионистской-политики, выражающейся в проведении мероприятий по4 слиянию и< поглощению бизнеса. Центральный Банк РФ и крупные игроки банковского сектора поддерживают консолидацию- и укрупнение собственного капитала банков.

Если крупные государственные и частные банки способны достойно выдерживать конкуренцию, то в условиях отсутствия постоянного доступа к финансовым ресурсам эшелон коммерческих банков регионального значения' подвержен процессу размывания, во многом вследствие активной деятельности банковских структур с участием иностранного капитала. Следует отметить, что в зоне повышенного риска в связи охватившим страну кризисом* оказались коммерческие банки регионального значения, выпонявшие важные социальные функции на уровне отдельных регионов.

Проведенные в конце 2008 года информационные рейдерские атаки стали критическим фактором в череде поглощений коммерческих банков регионального значения и их бизнеса крупными национальными игроками.

Для стабилизации финансового состояния банкам данной группы придется противостоять существующим угрозам. Подобное противостояние возможно лишь через научно обоснованную функционально-сетевую интеграцию коммерческих банков регионального значения. Недостаточная разработанность теоретических и методологических аспектов кооперационного взаимодействия коммерческих банков в рамках функционально-сетевого направления-доказывает научную необходимость и актуальность темы диссертационного исследования.

Степень разработанности проблемы. Данное исследование базируется на работах отечественных и зарубежных специалистов, занимавшихся исследованиями в области региональной экономики, банковского дела, финансов и кредита. Теоретическим аспектам экономики регионов посвятили свои труды: Э.Б. Алаев, И.В. Арженовский, В.И. Бутов, Г.В. Гутман, А.И. Добрынин, В.Г Игнатов, Н.П. Кетова, H.H. Некрасов, В.Н. Овчинников, С.Г. Тяглов, Э.А. Уткин, С.Ф. Федин, Р.И. Шнипер. Проблемы формирования и функционирования экономических кластеров рассмотрены на основе работ Т. Андерссона, А.-П. Де Мана, A.A. Миграняна, М. Портера, С.Розенфельда, В.П. Третьяка, С. Швааг

Сергера, M. Энрайта, Д. Якобса. Проблемы банковского дела, финансов и кредита анализируются в работах М.А. Абрамовой, Л.С. Александровой, О.И. Лаврушина, Г.Н. Белоглазовой, Г.Г. Гослодарчук, Г.М. Копаковой, A.C. Кокина, А.М.Тавасиева, Ф. Мишкина, В.И*. Хабарова, Н:И. Яшиной. Результаты их исследований использованы при разработке разделов 1.1, 1.2, 1.3, 1.4. Анализ особенностей функционирования коммерческих банков регионального значения основан на трудах Д.М; Гвишиани, С.А. Камионского, И.В. Кима, A.B. Мурычева, В.В. Попкова, C.B. Фатеева. Результаты их работ использованы при разработке разделов 1.2, 1.4, 2.3.

Однако остаются малоисследованными вопросы, связанные с организацией стратегических банковских объединений и идентификацией стратегических интеграционных инициатив банков регионального значения.

Целью диссертационного исследования является развитие теоретических основ процесса банковской интеграции, реализующегося через создание стратегических объединений, и разработка методического обеспечения аналитической деятельности, позволяющего идентифицировать данный процесс.

Задачи исследования. В соответствии с целью были поставлены следующие задачи:

Х сформулировать определения банка регионального значения, кластера банков регионального значения и уточнить понятийный аппарат, необходимый для разработки методического обеспечения;

Х выявить факторы (предпосыки), которые оказывают- влияние на процесс организации банковских кластеров;

Х сопоставить формы сетевой организации коммерческих банков и направления функционального взаимодействия с выделением функциональных задач по каждой форме;

Х определить количественные и- качественные показатели, характеризующие процесс организации стратегических объединений банков регионального значения; разработать методику, позволяющую идентифицировать процесс организации стратегических объединений банков регионального значения;

Х проанализировать возможность, формирования интеграционных объединений коммерческих банков Нижегородской области.

Область исследования. Диссертация выпонена в соответствии с паспортом специальности научных работников (экономические науки) 08.00.10 Ч Финансы, денежное обращение и кредит (часть 2. Деньги, кредит и банковская1 деятельность): межбанковская конкуренция? (пункт 10.6); повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а-также региональных банков (пункт 10.7) [121].

Объектом исследования диссертационной работы являются коммерческие банки Российской Федерации.

Предметом исследования в диссертации выступают научно-методические и институциональные аспекты, связанные с процессом формирования стратегического объединения коммерческих банков регионального значения.

Теоретической основой исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные проблемам организации банковской деятельности, проблемам процесса кооперации и кластерообразования, посвященные региональной экономике, теории и практике банковского дела.

Методологическая база исследования. В качестве методологической базы исследования используются следующие методы научных исследований: методы индукции и дедукции, сравнительный анализ, системный!, процессный, ситуационный подходы, методы: теорию статистики. .

Информационную основу исследования составили нормативно-правовые: и законодательные документы,, регламентирующие банковскую' деятельность, данные Федеральной службы- государственною статистики, данные бюлетеней банковской статистики ЦБ РФ,г информация специализированных агентств, периодических изданий; и ресурсов сети Интернет.

Научная новизна диссертации заключается в следующем:

1. Сформулированы авторские определения таких понятий как банк регионального значения- и кластер банков регионального значения, введены понятия фактическое ядро объединения, потенциальное ядро объединения (п. 10.6 паспорта специальности 08.00.10) и определены факторы, влияющие на процесс кластерообразования банков регионального значения (п. 10.7 паспорта специальности 08.00.10).

2. Произведено сопоставление форм сетевой организации коммерческих банков и направлений функционального взаимодействия с выделением-функциональных задач по каждой форме (п. 10.7 паспорта специальности 08.00.* 10);

3*. Предложен показатель трансформационный потенциал, позволяющий оценить возможность трансформации существующей организованной банковской' коалиции в стратегическое объединение коммерческих банков регионального значения (п. 10.6 паспорта специальности 08.00.10);

4. Предложена система показателей, являющихся индикаторами процесса функционально-сетевой интеграции коммерческих, банков регионального значения в субъекте РФ (п. 10:6 паспорта специальности 08.00.10); . :

5. Разработана методика идентификации процесса- организации стратегического банковского объединения (п. 10.6 паспорта специальности' 08.00.10);

6. На основе разработанной методики произведен анализ процесса функционально-сетевой интеграции коммерческих банков Нижегородской, области (п. 10.6 паспорта специальности 08.00.10).

Теоретическая и прикладная значимость диссертации состоит в возможности применения коммерческими; банками регионального значения, органами власти разработок и выводов научного исследования для повышения эффективности и управляемости системы региональных банков. Научно-теоретическую значимость представляют авторские обобщения и систематизация, которые могут быть использованы в преподавании таких дисциплин, как Деньги, кредит, банки, Банковское дело, Организация денежно-кредитного регулирования. Теоретико-методологической ценностью обладает предложенная методика идентификации функционально-сетевой интеграции коммерческих банков регионального значения. Практическую полезность обнаруживает проведенный анализ процесса функционально-сетевой интеграции коммерческих банков Нижегородской области.

Апробация результатов работы. Основные положения диссертационной работы обсуждались и получили одобрение на четырех научных конференциях: на II межвузовской научно-практическойл конференции преподавателей, аспирантов и студентов; вузов Экономические аспекты региональной программы развития Нижегородского региона на 2007-2011гг (Н.Новгород, Нижегородский филиал Российского нового университета, 2008 год), на Международной научно-практической конференции Перспективы и проблемы развития бизнеса в современном мире (Н.Новгород, Нижегородский коммерческий институт, 2008 год), на Всероссийской научно-практической конференции Развитие человеческого потенциала как фактор модернизации экономики и социальных отношений (Н.Новгород, Нижегородский филиал Академии труда и социальных отношений, 2009 год), на IV Межрегиональной научно-практической конференции Модернизация России: теория и практика (Н.Новгород, Нижегородский коммерческий институт, 2010 год).

Результаты научного исследования отражены в десяти публикациях общим объемом 3,1 печатных листа, в том числе три работы в научных журналах Банковские услуги и Вестник ИНЖЭКОНа, рецензируемых ВАК РФ, (в т.ч. вклад соискателя Ч 3,1 п.л.).

Структура и объем работы. Цель и задачи исследования определили объем и структуру работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, изложенных на 161 странице текста, списка использованной литературы, приложений. Работа содержит 39 таблиц, 14 рисунков, 15 формул и 7 приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Аникин, Александр Вячеславович

Заключение

В результате * проведенного в рамках данной диссертационной работы исследования, были сформулированы следующие основные выводы:

1. Процесс финансовой*интеграции коммерческих банковав среде банковского кластера относится к стратегии, направленной на- развитие регионального банковского сектора и повышение конкурентоспособности банков регионального значения.

2. На основе анализа рассмотренных научных подходов были выделены связи между понятиями банк и регион, позволившие сформулировать идентификационные характеристики, с помощью которых была раскрыта сущность понятия банк регионального значения: это наделенный правом ведения банковской " деятельности, юридически самостоятельный институциональный объект, интегрированный в социально-экономический комплекс региона в качестве локальной' финансовой перераспределительной системы, осуществляющей внутрирегиональный или межрегиональный процесс кругооборота и трансформации финансовых ресурсов. Кроме того, анализ отраслевого и конкурентно-коммуникационного подходов позволил выделить двойственность экономической природы кластера. Во-первых, указанная двойственность выражается в единстве отраслевой принадлежности участников кластера и, во-вторых, определяется наличием связей и взаимодействий, повышающих конкурентоспособность участников. С учетом двойственной природы кластера и сформулированного определения банк регионального значения было дано определение кластера банков регионального значения: это территориально локализованная коалиция банков регионального значения и экономических субъектов, осуществляющая кооперацию в связанных видах деятельности, с целью получения конкурентных преимуществ.

3. Сформулированные общие факторы (предпосыки) банковского кластерообразования характерны для всех кредитных организаций, тогда как специальные факторы характерны для российских банков регионального значения. Наличие специальных факторов обусловлено историческими и экономическими особенностями функционирования российского банковского сектора и было выявлено в результате проведения SWOT-aнaлизa деятельности коммерческих банков регионального значения. Выделенные факторы, характеризуются универсальностью, то есть они могут быть применены при анализе процесса формирования кластеров коммерческих банков регионального значения, как на федеральном уровне, так и на уровне субъектов РФ.

При реализации функционально-сетевой банковской интеграции в среде банковского кластера формируется сеть, состоящая из самостоятельных банков и концентратора, которым является стратегическое объединение банков регионального значения. Указанная структура-концентратор может быть реализована в виде трех форм: регионального стратегического банковского союза, небанковской кредитной организации (расчетной небанковской кредитной организации), банка регионального взаимодействия. Минимальный размер уставного капитала сетевой организации, создаваемой на базе регионального банковского союза, выступает своеобразными инвестиционными издержками, которые несут банки-участники сети в обмен на получаемую выгоду от решения функциональных задач в рамках той или иной формы организации.

4. На основе анализа предпосылок кластерообразования банковл регионального значения^ была- выделена группа параметров,, позволяющих идентифицировать следующие факторы:

Х насыщение банковского рынка стандартными и унифицированными продуктами и услугами; при наличии; неудовлетворенного спроса на индивидуальный: подход в обслуживании и на банковские продукты, характеризующиеся уникальностью;

ХХ наличие высокого регионального спроса на банковские продукты и услуги;

Х усиление конкуренции с инорегиональными банками вследствие их территориальной экспансии.

Х готовность сотрудничать и формировать коалиции у представителей регионального банковского, сообщества;

Х рост потребностей клиентов, превышающий финансовые возможности банков регионального значения;

5. Разработанная в рамках исследования методика позволяет проводить, анализ процесса банковской интеграции с учетом сетевого аспекта. Определяется степень правовой свободы участников банковского объединения при осуществлении процесса функционально-сетевой интеграции в субъекте РФ, степень формализованноеЩ данного процесса в нормативных документах банковского объединения. Предложенный показатель трансформационный потенциал определяет совокупный потенциал организованного или неорганизованного сообщества банков по осуществлению минимальных инвестиционных затрат в сетевую организацию. Сравнение трансформационного потенциала . банков, образующих формальное региональное банковское объединение, и трансформационного/ потенциала4; коммерческих банков; зарегистрированных в регионе, позволяет определить вероятность создания* на1 базе банковского объединения сетевой! структуры; реализующей:функциональную кооперацию; . Х ;

6. Объем функциональных задач дочерней структуры находится в прямой зависимости от-структурношсложности ишинимальнош уставного;, капитала той или- иной сетевой! организации. Размер уставного капитала является инвестиционными издержками, определяющими, какая группа функциональных задач может быть реализована коммерческим банком в рамках выбранного функциональногонаправления интеграции, что в свою очередь, зависит от, индивидуальных особенностей кредитной организации:, Так как показатель трансформационный потенциал; определяя силу банковского объединения по организации сети, не учитывает указанные особенности, то в рамках третьего этапа анализа производится определение - потенциального * ядра стратегического банковского объединения, на основе выявления доминирующих и блокирующих банковских коалиций по функциональным направлениям интеграции.

7. Анализ, проведенный: в соответствии с разработанной методикой, свидетельствует о наличии, в. Нижегородской: области всех идентифицируемых факторов формирования кластера банков регионального значения.

8. Анализ устава Нижегородской банковской ассоциации? (ЕОТБА) свидетельствует о том, что возможность реализации сетевой интеграции банков (регионального значения через ННБА закреплена уставом, несмотря на то, что цели и задачи функциональной интеграции слабо формализованы в учредительных документах данной организации: Количественная- оценка инвестиционного потенциала показала,, что на долю банков, объединенных в Нижегородскую банковскую ассоциацию, приходится 90,02 % всего инвестиционного потенциала! области. Это свидетельствует о значительной концентрации в рамках данного интеграционного сообщества ресурсов, которые могут быть направлены на решение задач функционально-сетевой интеграции, и о силе другого показателя - трансформационного потенциала банковской ассоциации.

9. Доминирующими банками в Нижегородской области согласно проведенному анализу в соответствии с разработанной методикой являются следующие банки: Нижегородпромстройбанк, НБД-Банк, Саровбизнесбанк. Мониторинг информационной среды коммерческих банков Нижегородской области потверждает результаты применения методики: доминирующие банки потенциального ядра стратегического банковского объединения в своей деятельности сориентированы на политику функционально-сетевой интеграции. Было установлено, что в регионе формируется кластер банков регионального значения с центрами притяжения: СББ-НПСБ и НБД. В качестве банков-блокираторов, рассматриваются банки: Верхне-Вожский нефтебанк, Вого-Окский коммерческий банк, Радиотехбанк, Регионинвестбанк, Форус банк.

10. В зависимости от степени готовности топ-менеджмента на установление коммуникаций между центрами возможны! следующие варианты взаимодействий:

Х комплексное функционально-сетевое взаимодействие;

Х мультиальянсовое функционально-сетевое взаимодействие;

Х биполярное функционально-сетевое взаимодействие.

Таким образом, выводы, сформулированные на основе проведенной работы, и полученные результаты свидетельствуют о достижении поставленных цели и задач.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Аникин, Александр Вячеславович, Нижний Новгород

1. Положение о Правилах ведения бухгатерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) (ред. от 28.09.2010)

2. Электронный ресурс. /Интернет-версия системы Консультант Плюс: законы РФ и другие нормативные документы: -М., 199-].- Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетcons/cgi/onHne.cgi?req=doc;base=LAW; п=105701- Загл. с экрана.

3. Устав Нижегородской банковской ассоциации (с последующими изменениями и допонениями). Н.Новгород, 2003. Ч 11 с.

4. Устав Омского банковского союза Электронный ресурс. /Официальный интернет-сайт Омского банковского союза. Омск, [200-].-Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетustav.htm (дата обращения: 06.03.2009). - Загл. с экрана.

5. Устав Пермского банковского союза Электронный ресурс. /Официальный интернет-сайт Пермского банковского союза. Ч Пермь, [200-].-Режим доступа: Ссыка на домен более не работает?id=53 (дата обращения: 06.03.2009). Загл. с экрана.

6. Устав Уральского банковского союза Электронный ресурс. /Официальный интернет-сайт Уральского банковского союза. Ч Екатеринбург, 2004. Ч Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетabout/160 (дата обращения: 06.03.2009). Загл. с экрана.

7. Алаев Э.Б. Социально-экономическая география: понятийно-терминологический словарь / Э.Б. Алаев Ч М.: Мысль, 1983. Ч 350 с.

8. Атайский гарантийный фонд Электронный ресурс. /Официальный интернет-сайт Атайского банковского союза. Барнаул, 2008. - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетbanks/agf (дата обращения: 06.03.2009). - Загл. с экрана.

9. Аникин A.B. Процесс кластерообразования региональных банков /A.B. Аникин //Банковские услуги. 2011. - №1. - С. 16-19.

10. Аникин A.B. Перераспределительная и стимулирующая функции кредита/ A.B. Аникин // Сборник научных статей аспирантов и соискателей Нижегородского коммерческого института. Вып.П.Н.Новгород: НКИ, 2008. С.114-119. - ISBN 5-94260-039-2.

11. Н.Новгород: Нижегородский филиал Российского нового университета, 2008. С. 66-69. - ISBN 5-98449-099-4.

12. Аникин A.B. Формы кооперационного взаимодействия региональных банков/ А.В; Аникин //Банковские услуги: 2009. - №10. -С. 2-5. '

13. Аникин А.В. Функциональная интеграция региональных банков в рамках банковских союзов как способ повышения конкурентоспособности/-А.В. Аникин //Вестник ИНЖЭКОНа. Серия Экономика. 2009. - №7 (34). - С. 250-252. '

14. Аникин A.B. Эволюционные тенденции функционирования региональных банков/ А.В: Аникин //Сборник научных статей аспирантов и соискателей Нижегородского коммерческого института. Вып. 16.-Н.Новгород: НКИ, 2007. С.95-97. - ISBN 5-94260-034-1.

15. Ансофф И. X. Новая корпоративная стратегия/ И.Х Ансофф. Пер. с англ. С. Жильцов. С.Петербург: Издательство Питер, 1999. - 413 с. -ISBN 5-314-00105-5.

16. Арженовский И.В. Региональный рынок: воспроизводственный процесс/ И.В. Арженовский. Н. Новгород: Изд-во Нижегор. гос. архит.-строит. акад., 1997.- 111 с.

17. Банковское дело: управление и технологии. Учебное пособие для вузов/ A.M. Тавасиев и др.; под ред. A.M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ, 2005. - 671 с. - ISBN 5-238-00955-0.

18. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин и др.; под ред. О.И. Лаврушина- 3-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2007. - 768 с. - ISBN 5-85971-166-2.

19. Банковское дело: Учебник / Г.Н. Белоглазова и др.; под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. 5-е изд., перераб. и доп. Ч М.: Финансы и статистика, 2007. - 591 с. - ISBN 978-5-279-02609-8.

20. Белоглазова Г.Н. Современные тенденции развития банковского бизнеса/Г.Н. Белоглазова// Вестник ОГУ, 2002. - №4. - С. 30-34.

21. Бильчак B.C. Региональная экономика / B.C. Бильчак, В.Ф. Захаров; под ред. B.C. Бильчака. Калининград: Янтар. сказ, 1998. - 316 с. -ISBN 5-7406-0066-9.

22. Бияков О. А. Теория экономического пространства: методологический и региональный аспекты / О. А. Бияков. Ч Томск: Издательство Томского университета, 2004. -152 с. ISBN 5-7511-1832-4.

23. Бюлетень банковской статистики. Региональное приложение. Центральный Банк России. М.: ЗАО АЭИ Прайм-ТАСС №2.2001 -№3.2009.

24. Бюлетень банковской статистики. Региональное приложение. Центральный Банк России. М.: ЗАО АЭИ Прайм-ТАСС. - 2010 - № 3.

25. Владимирова И.Г. Организационные структуры управления компаниями / И.Г. Владимирова// Менеджмент в России и за рубежом. Ч 1998.-№5.-С. 91-103.

26. Воронова Т. Некредитные учреждения/ Т. Воронова// газ. Ведомости. Ч 2008. Ч 30 дек.

27. Галимова Э.Р. Институциональные связи реального и финансового секторов в современной российской экономике: автореферат дис. кандидата экономических наук : 08.00.01 / Галимова Эльвира Рафаэлевна Казань, 2007. Ч 24 с.

28. Гарретт Б. Стратегические альянсы: Пер. с фр. / Б. Гарретт, П. Дюссож. М.: ИНФРА-М, 2002. -332 с. - ISBN 5-16-001414-4.

29. Григорьев А. Банк региональной экономики/А. Григорьев// Экономика и жизнь Ч Сибирь: специализированная деловая газ.: прил. к газ. Экономика и жизнь Ч 2000. Ч 20 сент.

30. Господарчук Г.Г. Многоуровневая финансовая интеграция: монография / Г.Г. Господарчук. Н.Новгород, 2006. - 238 с. - ISBN 585746-902-3.

31. Гутман Г.В. Управление региональной экономикой / Г.В. Гутман, А. А. Мироедов, С.Ф. Федин; под ред. Г.В. Гутмана М.: Финансы и статистика, 2002. -174 с. - ISBN 5-279-02402-3.

32. Данилова Т.Н. Координация деятельности филиалов коммерческого банка как центров прибыльности / Т.Н. Данилова// Финансы и кредит, № 15-2003. С. 9-17.

33. Деева А.И. Финансы: учебное пособие для студентов вузов / А.И. Деева. М.: Экзамен, 2002. -320 с. - ISBN 5-8212-0290-6.

34. Добрынин А.И. Региональные пропорции воспроизводства / А.И. Добрынин. Л.: Изд-во ГУ, 1989. - 127 с.

35. Дуборкин В.И. Проблемы развития региональных банков/ В.И. Дуборкин, Е.Г. Кириченко // Деньги и кредит. 2004. Ч №4. Ч С.27-30.

36. Едронова В.Н. Методы коммерческого бюджетирования: учебное пособие / В.Н. Едронова- М.: Экономистъ, 2005. -189 с. ISBN 5-98118136-2.

37. Иванова С. Нижегородские банки: ярмарка-продажа/ С. Иванова// Банковское обозрение. 2004. - № 1. - С. 4-9.

38. Игнатов В.Г. Регионоведение: методология, политика, экономика, право/ В.Г. Игнатов, В.И. Бутов Ч Ростов н/Д.: Изд. центр МарТ, 1998. -320 с.

39. Камионский С.А. Менеджмент в российском банке: опыт системного анализа и управления / С.А. Камионский; под ред. Д.М. Гвишиани. 2-е изд.- М.: УРСС, 2000. -112 с. - ISBN 5-88417-226-5.

40. Карнаух С.Ю. Корреспондентские отношения и организация синдицированного кредитования / С.Ю. Карнаух, О.М. Григорьева // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2004. -№11.-С.28-36.

41. Кетова Н.П. Региональная экономика. Универсальный учебный экономический словарь / Н.П. Кетова, В.Н. Овчинников; под ред. Н.П. Кетовой Ч Ростов н/Д.: Изд. центр Феникс, 1996. 316 с.

42. Кобелев Н.Ь. Основы имитационного моделирования сложных экономических систем / И.Б. Кобелев: Ч М.: Дело, 2003. 336 с. Ч ISBN 57749-0309-5.

43. Кокин A.C. Оценка лимита риска при.кредитовании банками промышленных предприятий с учетом отраслевых и региональных особенностей: Монография / A.C. Кокин, К.Г. Шумкова Ы. Новгород: НИСОЦ, 2002.-179 с.-ISBN 5-93116-042-6;

44. Кремер Н.Ш. Математика для экономистов: от арифметики до эконометрики: учеб.-справоч. пособие/ Н.Ш. Кремер, Б.А. Путко, И.М. Тришин; под ред. Н.Ш. Кремера. Ч М.: Высшее образование, 2009. Ч 646 с. ISBN 978-5-9692-0385-3.

45. Кудинов В; Разобрались по-московски /В; Кудинов//газ. Ведомости; 2008; - 29 дек.

46. Лаврушин О.И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике/ О.И Лаврушин// Банковское дело. Ч 2003. Ч №7. Ч С. 2-7.

47. Лобанова Т. Н; Банки: организация и'персонал / Т.Н. Лобанова. Ч М.: БДЦ -Пресс, 2004. 443 с.- ISBN 5-93306-047-Х.

48. Маршалова A.C. Основы теории регионального воспроизводства: курс лекций / A.C. Маршалова, А С Новоселов; под ред. Шеметова П.В. Ч М.: Экономика, 1998. 192 с. - ISBN 5-282-01901-9.

49. Мескон М.Х. Основы менеджмента: Пер. с англ./М.Х. Мескон, М. Альберт, Ф. Хедоури М.: Дело, 1992. - 702 с. - ISBN 5-85900-015-4;

50. Мигранян А;А., Теоретические аспекты формирования конкурентоспособных кластеров в странах с переходной экономикой? Электронный ресурс./ A.A. Мигранян // Вестник КРСУ. 2002. - №3. -.

51. Бишкек , 2002. Режим доступа: Ссыка на домен более не работает vestnikN3/а 15.html (дата обращения: 15.09.2009). -Загл. с экрана.

52. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: учебное пособие для вузов/ Ф. Мишкин; пер. с англ. Д.В. Виноградова, под ред. М.Е. Дорошенко М.: Аспект Пресс, 1999. -820 с. - ISBN 5-7567-0235-0.

53. Мурычев A.B. На первом этапе конкретика. На втором -инвестиции./ A.B. Мурычев //Банковское дело в Москве. - 1999. - № 6 (54). -С. 39-41.

54. Мурычев A.B. В поисках альтернативы/ A.B. Мурычев, C.B. Фатеев //газ. Экономика и жизнь. 1998. Ч №4. - С.4.

55. Некрасов H.H. Региональная экономика / H.H. Некрасов. Ч М.: Экономика, 1975. с. 318.

56. Носов В. А. Комбинаторика и теория графов. Учебное пособие / В.А. Носов М.: Московский государственный институт электроники и математики, 2000. - 86 с. - ISBN 5-230-16247-3.

57. Портер М. Конкуренция / Пер. с англ. М.'.Издательский дом Вильяме, 2005. - 602 с. - ISBN 5-8459-0794-2.

58. Попков В. В. Банки на переходе / В.В. Попков. М.: ООО ИКК ДеКА, 2001- 429 с. - ISBN 5-89645-022-2.

59. Попков В.В. Роль региональных банков в укреплении финансово-экономического федерализма./ В.В. Попков // Вестник банковского дела. 2000. - N 5. -С. 24-29.

60. Попов С.А. Стратегическое управление / С.А. Попов. М.: Инфра-М, 1999.-321 с.-ISBN 5-16-000056-9.

61. Региональная экономика: учебник для вузов/ Под ред. Морозовой Т.Г. 2-е изд. - М.: Банки и Биржи, ЮНИТИ, 1998. - 468 с. - ISBN 5-23800027-8.

62. Сахаров A.A. Международные финансовые центры / A.A. Сахаров// Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2009. - №2. - С. 9-15.

63. Свиридов О.Ю. Банковское дело: учебное пособие / О.Ю. Свирилов. Ростов н/Д.: Издательский центр МарТ, 2002. -416с.-ISBN 5-241-00155-7.

64. Ситро K.M. Региональная банковская система России/К.М. Ситро // Регион: экономика и социология. 2000. Ч №1. Ч С.130-154.

65. Тавасиев A.M. Конкуренция в банковском секторе России: учеб. пособие для вузов / A.M. Тавасиев, Н.М. Ребельский; под ред. A.M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 304 с. - ISBN 5-238-00241-6.

66. Третьяк В.П. Кластеры предприятий/ В.П. Третьяк. М.: Издательство Август Борг, 2006. - С. 132. - ISBN 5-901053-24-9.

67. Трухин А. Досрочно санированный/ А.Трухин// Нижегородская правда. -2010.-28 янв.

68. Тяглов С.Г. Региональная экономика. / С. Г. Тяглов, Н.Г. Кузнецов. Ростов н/Д.: Феникс, 2001. - 320 с. - ISBN 5-222-01667-6.

69. Уткин Э.А. Государственное и региональное управление: учебное пособие/ Э.А. Уткин, А.Ф. Денисов. -М.: ИКФ ЭКМОС, 2002. 320 с. -ISBN 5-94687-020-3.

70. Фетисов В.Д. Финансы: учебное пособие для вузов / В.Д. Фетисов. -М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2003. 335 с. - ISBN 5-238-00619-5.

71. Философский словарь. Под ред. Фролова И.Т. Ч 4-е изд. Ч М.-.ПОЛИТИЗДАТ, 1981. -445'с.

72. Хабаров В.И. Коммерческие банки: стратегии институционально-сетевого развития/ В.И. Хабаров. М.ЮОО Маркет ДС Корпорейшн, 2004. - 206 с. - ISBN 5-7958-0092-9.

73. Хейнсворт Р. Региональный банк: проблемы и перспективы / Р. Хейнсворт // Банковская газета. Ч 2005. Ч № 32 (587). С. 4-5.

74. Шнипер Р.И. Регион: экономические методы управления/ Р.И. Шнипер. Новосибирск: Наука. Сиб. отделение. 1991. - 308 с. - ISBN 502-029820-4.

75. Экономическая статистика. Учебник /Под ред. Ю.Н. Иванова. -2-е изд., доп. М.: ИНФРА-М, 2002. - 480 с. - ISBN 5-16-000084-4

76. Экономическая теория: учебник для вузов/ Под ред. Л.С. Тарасевича, А.И. Добрынина СПб.:СПБГУЭФ: Питер, 1997. - 480 с. -ISBN 5-88782-388-7.

77. Яшин С.Н. Оценка риска показателей системы мониторинга устойчивости банковского сектора/ С.Н. Яшин, Н.И. Яшина, Г.П. Комиссаров // Управление в кредитной организации. 2007 - №3. - С. 2632.

78. Enright М. Regional Clusters and Economic Development: A Research Agenda. / Enright M., Staber, U., Schaefer, N. and Sharma, В., (Eds.)// Business Networks: Prospects for Regional Development, Berlin, 1996. 190213 pp.

79. Jacobs Dany, Ard-Pieter De Man Clusters Industrial Policy and Firm Strategy: A Menu Approach.Technology Analysis and Strategic Managements, 1996.-pp. 425-437.

80. Piore M.J.,Sabel C.F. The Second Industrial Divide: Possibilities for Prosperity. Basic Books. NY, 1984. 356 p.

81. Putnam R., Leonardi R., Nanetti R. Making Democracy Work: Civic Tradition in Modern Italy. Princeton University Press, 1993. Ч 280 pp.

82. Rosenfeld S.A. Bringing Business Clusters into the Mainstream of Economic Development, European Planning Studies, 1997. Ч pp. 3-23.

83. Schmitz H. On the clustering of small firms// Bulletin, Institute of Development Studies vol. 23, No 3, July,1992. pp.64-69.

84. Swann G.M.P., Prevezer M. A Comparison of the Dynamics of Industrial Clustering in Computing and Biotechnology, Research Policy 25,1996.-pp. 1139-1157.

85. The Cluster Policies Whitebook/ Thomas Andersson, Sylvia Schwaag-Serger, Jens Sorvik, Emily Wise Hansson. Ч Malmo: Publishing House IKED, 2004. 252 pp.

86. Официальный интернет-сайт ЗАО Вого-Окский коммерческий банк. Электронный ресурс. Нижний Новгород, 2004-Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

87. Официальный интернет-сайт ЗАО Фора Оппортюнити Русский Банк. . Электронный ресурс. Ч Нижний Новгород, 2006 Ч Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

88. Официальный интернет-сайт ЗАО Акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк по Нижегородской области Электронный ресурс. Нижний Новгород, 2005Ч Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

89. Официальный интернет-сайт ОАО Акционерный коммерческий банк САРОВБИЗНЕСБАНК Электронный ресурс. -Саров, [200-].- Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

90. Официальный интернет-сайт ОАО Верхне-Вожский нефтебанк Электронный ресурс. Нижний Новгород, [200-].- Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

91. Официальный интернет-сайт ОАО НБД-Банк Электронный ресурс. Нижний Новгород, 2007 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

92. Официальный интернет-сайт ОАО АКБ РОСБАНК Электронный ресурс. Ч Москва, 2007 Ч Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

93. Официальный интернет-сайт ОАО Городской Банк Нижний Новгород Электронный ресурс. Нижний Новгород, 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

94. Официальный интернет-сайт ОАО Коммерческий Банк Химик Электронный ресурс. Дзержинск, 2007.- Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

95. Официальный интернет-сайт ОАО Коммерческий Банк Элипс банк Электронный ресурс. Ч Нижний Новгород, 2001- Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

96. Официальный интернет-сайт ОАО Нижегородский коммерческий банк РАДИОТЕХБАНК Электронный ресурс. Нижний Новгород, 2006.Ч Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

97. Официальный интернет-сайт ООО Региональный Банк Инвестиций Электронный ресурс. Нижний Новгород, [200-].- Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

98. Официальный интернет-сайт ООО Борский коммерческий банк Электронный ресурс. Бор, [200-].- Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

99. Официальный интернет-сайт ООО Коммерческий Банк Богородский Электронный ресурс. -Богородск, 2009 Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

100. Официальный интернет-сайт Правительства Нижегородской области Электронный ресурс. Нижний Новгород, 2002.- Режим3доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

101. Официальный интернет-сайт Федеральной службы государственной статистики Электронный ресурс. Ч Москва, 1999 Ч Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

102. Официальный интернет-сайт Центрального Банка России

103. Электронный ресурс. Москва, 2000,- Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

104. Официальный интернет-сайт Ассоциации российских банков Электронный ресурс. Ч Москва, [200Ч].Ч Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

105. Официальный интернет-сайт Управления ФНС по

106. Нижегородской области Электронный ресурс. Нижний Новгород, 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

107. Официальный интернет-сайт Нового телеграфного агентства Привожье Электронный ресурс. Ч Нижний Новгород, 2002 Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

108. Официальный интернет-сайт ФГУ НИИ Республиканский исследовательский научно-консультационный центр экспертизы

109. Электронный ресурс. Москва, 1994 - Режим доступа:Ссыка на домен более не работаетp>

Похожие диссертации

• Инструментальные основы контролинга на предприятиях промышленности
• Современные технологии обеспечения конкурентоспособности многофилиального коммерческого банка на рынке финансовых услуг
• Кредитная политика региональных коммерческих банков
• Зарубежный опыт формирования стратегий коммерческих банков
• Формирование и использование пассивов региональных коммерческих банков в условиях модернизации экономики