Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Формирование регионального рынка банковских услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Клименко, Сергей Вячеславович
Место защиты	Б.м.
Год	0
Шифр ВАК РФ	08.00.05

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Формирование регионального рынка банковских услуг"

На правах рукописи Клименко Сергей Вячеславович Ч

ФОРМИРОВАНИЕ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ

Специальность 08.00.05 Ч Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами Ч региональная экономика)

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Сочи - 2006

Работа выпонена в лаборатории Проблемы регионального рынка Сочинского научно-исследовательского центра РАН

Научный руководитель

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, старший научный сотрудник Амирханов Марат Масутович

доктор экономических наук, профессор Берлин Сергей Игоревич

доктор экономических наук, профессор Бочарова Татьяна Анатольевна

Ведущая организация ГОУ ВПО Кубанский государственный

университет

Защита состоится декабря 2006 г. в 14 часов на заседании диссертационного совета К 212.255.01 при Сочинском государственном университете туризма и курортного дела по адресу: 354000, г. Сочи, ул. Советская, 26а, аудитория 38.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Сочинского государственного университета туризма и курортного дела.

Автореферат разослан ноября 2006 г.

Ученый секретарь диссертационного совета, к.э.н., доцент

Воков А.В.

Общая характеристика диссертации

Актуальность исследуемой проблемы. Социально-экономические преобразования в России, становление рыночных структур обуславливают смену принципов организации и функционирования рынка региональных банковских услуг (РРБУ). Значимость исследования проблемы региональной координации банковской деятельности определяется тем, что управление формированием РРБУ является важнейшим средством повышения эффективности производственного и социального потенциала РФ, проведения действенной социально-экономической политики. Актуальной задачей становится изучение и обоснование новых форм и методов регионального регулирования банковской деятельности, соответствующих объективным законам рыночного хозяйства.

Переход к современным рыночным принципам привел к институциональным изменениям - формирование двухуровневой банковской системы с кардинально изменившейся ролью Центрального банка, и установлению новых взаимоотношений банков с реальной экономикой. Сложившаяся ситуация диктует коммерческим банкам необходимость реструктуризации деятельности и осуществления организационной и технологической перестройки.

Современная отечественная банковская система характеризуется недостаточным уровнем капитализации региональных банков, неравномерностью их размещения по территории страны. Усилия региональных банков не направлены в дожной мере на инвестирование в реальную экономику, а их деятельность в целом не соответствует экономическому потенциалу регионов. Использование банковских средств для финансирования экономики региона позволит решить вопросы оживления производства и повышения жизненного уровня населения данного территориального образования.

Актуальность решения поставленных в работе проблем связана с необходимостью обеспечения эффективности деятельности и социально-экономического развития территориальных образований с использованием научно обоснованного подхода к процессу формирования РРБУ.

Степень научной разработанности проблемы не соответствует современным потребностям управленческой теории и банковской практики. В связи с этим появляется задача сконцентрировать внимание на разработке подходов и методов повышения качества функционирования РРБУ.

Теория банков и банковских систем находится в центре внимания исследователей-экономистов уже в течение нескольких столетий. Первыми исследователями в этой области были А. Смит, Д. Рикардо, отец и сын Миль, Дж. Кейнс, Г. Маркович, П. Массе, Дж. Тобин, Дж. Ван Хорн и др. Они концентрировали внимание на понятиях банк, банковские системы и банковские инвестиции. Теория банковского дела получила развитие в исследованиях таких ученых XX вв., как Г. Брайан, Ш. Дерей, Ф. Дерек, Д.

Джентле, О. Доннел, Х.Дуглас, В.Мапас, ПРоуз, Д.Ревел, Дж.Синки, К. Фабри.

К наиболее известным российским авторам, проводившим исследования в этом направлении, следует причислить У.Э. Миккова, Г.В. Никитину, A.A. Первозванских, Г.Н. Первозванских, В. Теплицкого, Т.С. Хачатурова. Можно отметить работы А.Б. Биммана, Е.П. Вознесенского, С. Цыпкина. Современные отечественные ученые-исследователи рассматривают развитие банковских услуг с учетом российской специфики. Это работы Н.И. Валенцевой, B.C. Геращенко, А.Н. Иванова, В.Ф.Железовой, А.И. Жукова, B.C. Захарова, JT.H. Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, В.Д. Миловидова, М.А. Песселя, В.М. Солодкова, Г.П. Солюса, Е.Б. Ширинской, В.М. Усоскина и др.

Однако изучению собственно РРБУ в современной российской научной литературе посвящено пока незначительное количество работ. Известны исследования Э. Батизи, Л.Г. Батраковой, В.М. Виноградова, К.Н. Гусевой, И.К. . Гришиной, Я. Дубенецкого, С.Ю. Евсеева, С. Егорова, . Калинина, Ю.С. Кораблина, В. Куликова, С. Сагитдинова, В.Г. Садкова, О.Г. Семенюты, ВД.Синюкова. Среди современных публикаций по проблемам РРБУ выделяются работы Т.Д. Аленичевой, С. Андрюшина, Т. Бойко, Н.Г. Вокова, В. Грибанова, А. Дворецкой, Н. Марковой, М. Матовникова, В.А. Москвина, А.Г. Мовсесяна, H.A. Савинской, C.B. Сорвина, И. Шепелевича и некоторых других.

Несмотря на практический опыт российских банков за время проведения реформ и расширение объемов теоретических исследований, научные основы рыночного функционирования РРБУ закладываются медленно. Обилие публикаций по данной проблематике не сопровождается фундаментальными исследованиями, формирующими теорию формирования и

функционирования РРБУ.

В отсутствие единого концептуального подхода, основанного на теоретических исследованиях, практическое формирование РРБУ представляет собой нерегулируемый процесс. Комплексный системный подход к процессу создания и регулирования рынка нередко подменяется эпизодическими мероприятиями, направленными на изучение состояния рыночной конъюнктуры, уровня цен на услуги у банков-конкурентов, величины собственных затрат и др. В работах отсутствует системное исследование сложившихся в России форм и методов регионального регулирования банковской деятельности, направлений и этапов их реформирования в специфических условиях регионов нашей страны.

Теоретическая и практическая значимость данных вопросов, недостаточность их разработки применительно к функционированию современных форм хозяйствования, необходимость научного анализа новых механизмов, характеризующих данное явление, а также целесообразность системного подхода к исследованию проблемы и предопределяет выбор темы диссертационного исследования.

Цель я основные задачи диссертационной работы. Целью работы является исследование механизмов и разработка теоретических подходов к... формированию регионального рынка банковских услуг.

Для достижения поставленной в работе цели решались следующие взаимосвязанные задачи:

- исследование теоретических основ современного рыночного поведения коммерческих банков на региональном уровне;

- анализ генезиса современной банковской системы России и последних кардинальных изменений в данной сфере;

- изучение необходимости научного подхода к формированию РРБУ и его специфики в условиях рыночных отношений;

- выявление и характеристика основных факторов, влияющих на процесс формирования РРБУ;

- разработка методов оценки уровня развития РРБУ;

-формирование рекомендаций по эффективному использованию механизмов регулирования РРБУ, а также предложений по стратегическому развитию данного рынка.

Предмет исследования Ч экономические отношения, связанные с формированием и функционированием регионального рынка банковских услуг.

Объект исследования - банки и другие кредитные организации на территории различных субъектов Российской Федерации.

Теоретической и методической базой исследования явились работы отечественных и зарубежных исследователей процесса формирования и функционирования регионального рынка банковских услуг в условиях рыночной экономики, материалы статистических органов Российской Федерации, Банка России, коммерческих банков, законодательные и нормативные акты, программные документы федеральных и региональных органов управления, материалы, полученные автором в процессе исследовательских и консультационных работ. В качестве общего метода используется системный подход, предполагающий рассмотрение объекта исследования во взаимодействии и взаимосвязи с другими элементами государственного управления экономикой региона. В ходе исследования использовались методы классификации, типологизации, экономико-статистические методы, а также приёмы ситуационного, логического и сравнительного анализа, методы финансового анализа, в том числе количественный и структурный анализ, метод группировок, табличное и графическое моделирование.

Научная новизна результатов исследования заключается в том, что в работе исследованы проблемы развития и формирования региональных рынков банковских услуг, даны научно обоснованные рекомендации по эффективной организации их функционирования и повышению роли в региональной экономике. Это выражается в следующем:

- разработана модель внешних взаимосвязей регионального рынка банковских услуг, в которой указывается на обособленность РРБУ в силы определенных внутренних и внешних причин при одновременном необходимом взаимодействии с аналогичными организациями за пределами региона;

дана авторская интерпретация понятий регион, в котором подчеркивается открытость этого административно-территориального образования при наличии строго очерченных границ, региональный рынок банковских услуг, являющийся сегментам единого национального и международного рынка, а также банковская услуга, как основной продукт деятельности коммерческого банка;

- определена институциональная структура регионального рынка банковских услуг, включающая институты, среду, устройство и организации рынка;

- предложена система показателей уровня развития РРБУ, отражающая основные требования индивидуальных потребителей и организаций, на основе которой разработана методика оценки уровня развития регионального рынка банковских услуг с использованием экспертного метода;

- обоснованы рекомендации по развитию РРБУ, включающие в себя принципы формирования и эффективного развития многоукладной региональной банковской системы, обеспечивающей равномерное насыщение банковскими услугами секторов экономики и регионов, механизмы управления развитием РРБУ, принципы и функции его регулирования со стороны государственных и муниципальных органов, а также предложения по организации дистанционное банковское обслуживание с целью повышения конкурентоспособности РРБУ.

Практическая н теоретическая значимость проведенного; исследования состоит в том, что полученные результаты могут быть использованы для эффективного решения социально-экономических задач в условиях регионов России, для расширения сферы банковского инвестирования в региональную экономику и разработку теоретических положений, необходимых для формирования региональных рынков банковских услуг.

Апробацию работа получила на научно-практических конференциях в форме докладов по основным положениям диссертации, в 5 научных публикациях, общий объем которых составил 1,5 п.л.

Структура диссертации определена исходя из поставленных в ней задач. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.

Основные положения и результаты исследования

Региональный рынок банковских услуг является объектом экономической региональной политики государства, которая представляет собой сферу деятельности по управлению политическим, экономическим, социальным и экологическим развитием страны в пространственном, региональном аспекте и отражающая взаимоотношения между государством и регионами. Наличие многочисленных подходов к определению региона, его функций и методов регионализации обусловило разнообразие терминов и классификаций. В работе предлагается использовать следующее определение региона.

Регион Ч это целостное административно-территориальное образование,

имеющее четко очерченные границы (географические, политические, информационные, хозяйственные и другие), в пределах которых воспроизводятся социальные, политические и экономические процессы обеспечения жизни населения, обусловленные ролью региона в системе территориального и общественного разделения труда, а также осуществляется законченный цикл общественного воспроизводства при наличии взаимосвязей с внешней средой.

Под регионом понимается район страны, ограниченный определенными административно-территориальными рамками, которые совпадают с границами территории субъекта РФ. При этом регион является открытой системой, взаимодействующей с другими регионами и зарубежными государствами в рамках осуществляемой региональной политики с целью достижения поставленных целей наиболее эффективным способом. Подобное токование региона предопределяет и границы региональной банковской системы и соответствующего рынка услуг, определения которых в современной экономической литературе являются дискуссионными.

Региональный рынок банковских услуг Ч сегмент единой национальной и международной банковской системы, в рамках которого субъекты банковской деятельности взаимодействуют между собой и с субъектами других сегментов рынка, оказывая весь спектр банковских услуг потребителям в пределах целостного административно-территориального образования.

Системность РРБУ проявляется в том, что решения и ресурсы одних региональных банковских субъектов затрагивают интересы других и влияют на их решения. Вход РРБУ является одновременно частью входа общероссийской банковской и социально-экономической системы, а выход Ч входом в виде ресурсов в другие подсистемы региона и страны. Результат процессов, происходящих в РРБУ, последовательно связан с другими процессами системы. Посредством обратной связи процессы в других подсистемах влияют на свойства элементов банковской подсистемы. Определенный объем и структура финансово-банковских ресурсов являются необходимым условием и в то же время целью РРБУ и государственной социально-экономической системы. При этом финансовые и иные методы государственного регулирования являются средством воздействия на поведение экономических субъектов (см .рис.1).

Это подчеркивает обособленность РРБУ в силу определенных внутренних и внешних причин при одновременном взаимодействии с аналогичными организациями за пределами региона, что позволяет удовлетворять потребности клиентов банков более эффективно и качественно. Кооперация банков ведет к снижению расходов и получению сравнительных преимуществ при оказании услуг. Но требуется найти оптимум открытости РРБУ, поскольку существует опасность захвата рыночного сегмента более крупными инорегиональными банками. В этом проблема формирования и регулирования РРБУ.

Условные обозначения:

РРБУ - региональный рынок банковских услуг,

ОРБУ - общероссийская рынок банковских услуг;

ОСЭС - общероссийская социально-экономическая система.

Рисунок 1 - Модель внешних взаимосвязей регионального рынка банковских услуг

Региональный рынок банковских услуг имеет все свойства, присущие социально-экономическим системам: целенаправленность, иерархичность, адаптивность и др. По признаку целенаправленности он является самоуправляемой системой, т.е. является и управляющей, и управляемой системой одновременно. Адаптивность является необходимым свойством в условиях воздействия постоянно меняющихся, исключительно неустойчивых внешних факторов. Иерархичность проявляется в том, что он является системой более высокого ранга по отношению к подсистемам: финансам предприятий, граждан и т.п., и подсистемой в рамках более крупных систем: региональных, государственной и международной социально-экономических систем.

Деятельность кредитных организаций ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество кредитных портфелей остается, в основном, удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В то же время потенциал развития банковского сектора не исчерпан. Правительство РФ и Банк России исходят из того, что банковский

сектор может и дожен играть в экономике существенно более значимую роль. При этом число кредитных организаций сокращается с 2483 в 1999 г. до 1518 в 2005 г. (на 39%). Число организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, сократилось за этот период на 12%, но составило 91% от всего числа кредитных организаций1 (см.рис.2). Размер уставного капитала кредитных организаций вырос за эти годы в 7,2 раза, что говорит о концентрации капитала в крупных банках при уходе с рынка меких банков.

Происходит качественное развитие рынка: растет число организаций, имеющих лицензии на осуществление операций в иностранной валюте (на 32,3%), с драгметалами (на 33,8%), генеральные лицензии (на 18,3%), снижается число лицензий на привлечение вкладов населения (на 15%).

-число кредитных организации

- в том числе имекхдол право на осуифгств пение банковских операций

Рисунок 2 - Число кредитных организаций в РФ (1999 г. Ч 2005 г.)

Основные перспективы развития банковской индустрии эксперты связывают с региональными банками. Но даже в регионах с наибольшим промышленным потенциалом (Самарская, Челябинская, Свердловская, Тюменская области, Красноярский край и др.), местные банки, по оценкам экспертов, контролируют не более 20-30% финансовых потоков предприятий региона. Это связано с особенностями приватизации, в результате которой владельцами крупных промышленных компаний стали группы с головным офисом в федеральном центре, куда для обеспечения контроля были переведены финансовые потоки. При этом бизнес зависел от неформальных отношений с властью, поэтому основные операции переносились в центральные банки.

Формирование сети коммерческих банков происходило под воздействием и других факторов: индустриальной специализации, обусловившей характер накопления в регионе бюджетных и валютных ресурсов; наличии в регионе топливно-энергетических и других сырьевых ресурсов. Крупными банками при размещения филиалов использовася показатель достаточности банковских учреждений, заимствованный из зарубежной практики без учета существенных

1 Россия в цифрах. 2005: Крат.стат.сб./Россстат - М., 2005. - 477 с.

различий в региональном развитии: региональной дифференциации доходов населения, уровня экономического развития и объема финансовых потоков. Ориентация на численность населения и объем его доходов привела к искажению данного показателя, т.к. в расчет не брася объем обслуживаемых денежных оборотов и отраслевой потенциал региона.

Развитие бизнеса в регионах является перспективным из-за невысокой насыщенности РРБУ. Заметное отставание от Москвы и Московской области в уровне обеспеченности банковскими услугами сохраняется не только для депрессивных регионов, но и для субъектов с мощным производственным потенциалом. Учитывая, что регионы России обеспечивают основной вклад в производство ВВП, современный уровень концентрации финансовых потоков в Центральном ФО представляется неоправданным (см.рис.З).

200<И> 150% 100%

Рисунок 3 - Отношение совокупных банковских активов к ВВП (Россия = 100%)2

В составе 30 крупнейших российских банков в 2005 г. находятся только три региональные кредитные организации, которые не имеют головного офиса в Москве или Санкт-Петербурге. Их попадание в число лидеров было обусловлено влиянием двух факторов. Во-первых, основу их клиентской базы составляли предприятия нефтяной отрасли. Во-вторых, каждый из них в течение длительного периода специализировася на обслуживании счетов региональных бюджетов. Но индикаторы финансового состояния указывают на их невысокий потенциал в конкурентной борьбе с крупными московскими банками.

Проблемой, связанной с формированием новых рыночных отношений в регионах, является обусловленность регионального экономического развития состоянием банковской системы. Региональная банковская система является структурным подразделением в экономике региона и активно на неё воздействует. Региональная экономика и РРБУ находятся в отношениях как целое и часть его, как система и её элемент.

Для формирования нормального РРБУ, дожны соблюдаться обязательные условия: свободная конкуренция производителей; свободное ценообразование, регулируемое соотношением спроса и предложения; соблюдение прав собственности и свобода предпринимательства; наличие государственных

Центральный ФО

?йвР<?тЗападный...................................................Дальнаовтом4ый

Привожский ФО

^Р.9Л ФО..................

Южный ФО

2 Официальный сайт Банка России - Ссыка на домен более не работаетp>

гарантий предпринимателям; организация доступной и достоверной деловой информации; организация систем социальной защиты населения; честность агентов рынка, неотвратимость наказания за умышленное нанесение ущерба.

В научных статьях, авторы которых исследуют финансовый рынок, выделяются следующие составляющие понятия банковской услуги: деятельность по оказанию клиенту помощи или содействия в получении прибыли; система, удовлетворяющая определённым потребностям; квалифицированная помощь или совет для повседневного использования. Понятие "банковская услуга" может быть сформулировано так:

Банковская услуга - это деятельность коммерческих банков по оказанию помощи потребителям в осуществлении финансово-кредитных операций на возмездной и безвозмездной основе, удовлетворяющая определенные потребности клиентов.

На основании имеющихся научных работ и правовых источников в работе проведена классификация банковских услуг по таким основаниям как: вид операций, форма экономической деятельности, цели клиентов и их временной интервал, состав клиентов, степень рискованности, ликвидности, сложности, регулярности, характер размещения средств, уровень доходности, возмездность, способ оказания банковских услуг, время предоставления услуги, форма расчетов, валюта проведения, направленность на удовлетворение потребностей клиента.

Субъектами спроса регионального рынка банковских услуг являются: 1) юридические лица различных форм собственности, организационно-правовой формы и сферы деятельности; 2) физические лица. Мы можем выделить также еще одного субъекта спроса Ч государство, которое является своеобразным потребителем банковских услуг в интересах всего общества. Под государственным спросом на рынке банковских услуг понимается обслуживание банками финансовых операций государства в лице государственных органов власти для осуществления функций государства.

Недостатки в механизме функционирования региональных рынков выражаются в неблагоприятных последствиях для страны в целом и для отдельных регионов: снижение функциональной роли банковской системы в экономике страны; торможение развития различных секторов экономики; подрыв экономической безопасности и суверенитета России; трудности интеграции банковской системы в международное банковское сообщество; негативное влияние на устойчивость банковской системы; формирование атмосферы недоверия к банкам со стороны населения и инвесторов.

В работе в механизме формирования РРБУ выделен ряд основных проблем, носящих институциональных характер, т.е. влияющих на функционирование рынка на самом высоком уровне (см.рис.4), и определены мероприятия по их решению.

Исследование РРБУ Краснодарского края показало, что основу экономики края составляют сельское хозяйство (16,5% ВРП), промышленность (13,4% ВРП), строительство (11,3% ВРП), транспорт и связь (19% ВРП), торговля и общественное питание (11,8% ВРП), туризм и курортное дело (7%). В 2005 году

экономический рост составил 6,5%. В октябре 2005 года рейтинговое агентство Standard & Poor's подтвердило кредитный рейтинг Краснодарского края В+ с прогнозом Позитивный (см.табл.1).

Рисунок 4 - Основные проблемы региональных банков

Банковская инфраструктура края в настоящее время включает в себя 121 кредитную организацию, в том числе 24 самостоятельных банка, имеющих 22 действующих филиала в регионе, 44 филиала банков, головные офисы которых находятся за пределами края, и 31 филиал Сбербанка России. В других регионах РФ функционируют 5 филиалов краевых банков (см.рис.5).

По данным краевого комитета статистики, рост реальных денежных доходов населения в 2006 г. в сочетании с укреплением курса рубля обеспечил приток в банковскую систему вкладов населения. В результате их сумма увеличилась по сравнению с началом 2005 г. на 12,5%, достигнув 32,8 мрд. рублей, или более половины (54,6%) всего объема ресурсов. Ведущая позиция в привлечении частных вкладов сохранялась за краевой филиальной сетью Сбербанка (78,3% общей суммы остатков вкладов населения).

Потребность экономики Кубани в финансовых ресурсах оценивается сегодня в 340 мрд. рублей. Банки готовы выдать средств в 15 раз меньше. Потребность предприятий в оборотных средствах удовлетворяется лишь на 20 процентов. Кубанская экономика остро нуждается в догосрочных кредитах, выданных на срок от одного года и больше.

Таблица 1

Региональная статистика Краснодарского края в 2005 г.3

Территория 76 тыс. кв. м

Доля трудоспособного населения 59%

Средний возраст жителей - 37,9 лет

Население 5,1 мн. чел.

Доля городского населения 53%

Валовой региональный продукт 390 мрд. руб.

Средняя начисленная заработная плата 6400 руб./чел. (в среднем по РФ -8530 руб./чел. )

Уровень регистрируемой безработицы 0,9 % (в среднем по РФ - 7,7%)

Иностранные инвестиции 260 мн дол. США.

Число предприятий с участием иностранного капитала 800 предприятий

Место в регионах РФ по объему инвестиций Первая десятка

Место в ЮФО РФ по объему инвестиций 1 место

Инвестиционная привлекательность 3 место после Москвы и Санкт-Петербурга.

По показателям развития потребительского рынка среди субъектов РФ первая десятка

По объему валовой продукции сельского хозяйства 1 место

Интерес к региону РФ со стороны Всемирного банка реконструкции и развития. Первая семерка

По сумме активов в ЮФО 1 место (активы края в общей сумме активов банков ЮФО - 30,1%).

По количеству действующих кредитных организаций в России 7 место

По количеству действующих кредитных организаций в ЮФО 2 место

Удельный вес просроченных кредитов в общей сумме предоставленных кредитов в ЮФО один из самых низких Х 1,2% (по России - 1,7%).

Индекс развития сберегательного дела в ЮФ самый высокий - 2,4

Объем депозитов физических лиц, руб./чел. 9597 (в среднем по РФ - 12 836)

По количеству эмитированных банковских карт в числе 20 регионов - лидеров карточного рынка России

140 - 124 126 ...........141................. 121

120 '---Х

100 <

80 < 60 50 58 67 44

40 - 30 30 эо

20 23 2-п ---------Ч - дЧ21'" - -

I декабря 2004 г. 1 июня 2005 г. 1 января 2006 гола 1 июня 2006 г.

- Кредитных организаций,

- самостоятельных банков

-число действующих филиалов самостоятельных банков регионе -филиалов банков, головные офисы которыхнаходятся за пределами края Х филиалов Сбербанка России

-филиалов краевых банков в других регионах РФ

Рисунок 5 - Основные показатели развития регионального рынка банковских услуг Краснодарского края (2004 Ч 2006 гг.)

3 По данным Федеральной службы государственной статистики РФ, Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Краснодарскому краю. Банка России, Министерства информационных технологий и связи РФ и журнала Финансовый директор

Пока же большая доля ссуд приходится на 3-4 месячные, короткие деньги. Кубанские банки невелики, но приспособлены к работе в местных условиях и неоднократно доказывали свои преимущества и жизнеспособность. Банки активно развиваются, наблюдается рост количественных и качественных показателей, таких как уровень корпоративной культуры, расширение спектра оказываемых услуг, освоение новых технологий. В 2006 г. 9 банков края вошли в список 1000 крупнейших финансово-кредитных учреждений стран бывшего СССР.

Проведя теоретическое исследование и анализ существующих РРБУ, можно предположить, что существенным для разработки дальнейшего подхода к формированию данного рынка является определение институциональной структуры регионального рынка банковских услуг. Данная структура включает: институты, среду, устройство и организации РРБУ (см.рис.6).

Институты регионального рынка банковских услуг (договор, обычаи, культура, мошенничество, защита прав потребителей) формируют социальные нормы на данном рынке, а затем через институциональную среду (с использованием права и системы традиций) оказывают влияние на устройство и организации РРБУ. При этом воздействие оказывается через методы государственного регулирования, банковского омбудсмена, гарантийные фонды и саморегулируемые организации. Итоговым элементом и основой институционального устройства РРБУ являются базовые организации: Банк России, коммерческие банки и другие кредитные организации, организации деловой инфраструктуры.

Необходимым условием научного подхода к формированию РРБУ является оценка уровня его развития. Для этого рекомендуется использовать две группы характеристик: качественные и количественные (см.рис.7). Для количественных уже существуют шкалы и эталоны измерения. Для качественных необходимо проводить квантификацию Ч измерять значения при помощи разработанных оригинальных шкал. Поскольку методы оценки количественных характеристик уровня развития РРБУ давно используются, мы ограничимся их систематизацией. Для качественных характеристик предлагается система показателей (табл.2).

Первым этапом оценки является определение основных субъектов данной оценки. На наш взгляд, таких субъектов два: население (т.е. физические лица) и организации (т.е. юридические лица). Население представлено как совокупность потенциальных и реальных потребителей РРБУ, организации -как корпоративные клиенты данного рынка. Комплексная оценка с учетом интересов этих групп может дать поное представление о состоянии РРБУ. Предполагается, что объекты оценок для населения и организаций являются одинаковыми, но при этом есть отличия в степени важности каждого показателя для указанных субъектов спроса. В таблице 2 представлена система показателей оценки РРБУ, проранжированная согласно предпочтениям физических лиц. Для юридических лиц более высокий ранг получат такие объекты оценки как уровень доверия, спектр услуг, время обслуживания и уровень развития банковской инфраструктуры.

Рисунок 6 - Институциональная структура регионального рынка банковских услуг

Рисунок 7 Ч Основные характеристики оценки уровня развития регионального рынка банковских услуг

В процессе разработки показателей, характеризующих развитие РРБУ, нами использовася следующий подход.

Под нормальным функционированием рынка рассматривается ситуация, когда все клиенты имеют финансовые и организационные возможности получения поного комплекса обслуживания, на рынке отсутствуют нарушения в обеспечении процессуального и результативного качества обслуживания, клиенты рассматривают свои расходы на обслуживание как справедливые, получают удовлетворительный ожидаемый результат от проведенных финансовых операций и т.д. Такой ситуации соответствует оценка состояния РРБУ, равная единице по каждому из оцениваемых объектов.

В ситуации, когда у отдельного клиента при появлении потребности в банковском обслуживании нарушается хотя бы одно из названных условий, он попоняет группу, доля которой уменьшает максимальную рыночную оценку по тому или иному направлению. Данная доля может условно увеличиваться за счет повышающих коэффициентов, отражающих интенсивность повторения прецедентов отклонения от нормального рыночного функционирования в расчете на одного клиента. При использовании предлагаемой методики нормальное состояние РРБУ будет отражаться пятибальной оценкой, а отношение к нему расчетной величины, отражающей состояние данного рынка, будет показывать уровень его развития (см.форм.1):

А = Ап/ Аптах * 100% (1)

Оценка уровня развития рынка дожна давать ответ не только на вопрос о том, насколько он близок к своему во многом теоретическому совершенному

состоянию, но и о том, на каком уровне формируются имеющиеся несоответствия.

Таблица 2

Объект оценки Составные элементы показателя Показатель

1. Ценовая доступность банковских услуг 1. Доля клиентов, отказывающихся от банковских услуг по причинам экономического характера (I))- 2. Средняя частота случаев отказа от обслуживания по соображениям экономического характера у отдельного клиента (М() А,-1- 1,*к,, к, -

2. Уровень доходности банковских услуг 1. Доля клиентов, вынужденных отказаться от услуг в связи с низким уровнем доходности операций (12). 2. Средняя частота случаев отказа от услуг по причине низкой результативности для одного клиента (Ы2). Азл1- Ь*к2,

3. Уровень доверия региональным банкам 1. Доля клиентов, считающих банки ненадежными для хранения денег и осуществления финансовых операций (Ь). 2. Средняя частота случаев воспринимаемой ненадежности банков и отказа от обращения к нему для одного клиента (N3). Ь'кз, Кэ-^Ыз)

4. Территориальная доступность 1. Доля клиентов, имевших случаи отказа от обслуживания из-за неприемлемости места расположения банка по разным причинам (Ц). 2. Средняя частота случаев отказа от обслуживания по соображениям территориального характера у отдельного клиента (N4). А4=1- 14*к4,

3. Время обслуживания 1. Доля клиентов, имевших случаи отказа от обслуживания из-за неприемлемости затрат времени при получения услуг ([5). 2. Средняя частота случаев отказа от обслуживания по соображениям организационного характера у отдельного клиента (N5). А5-1- ь*к5, К,

6. Спектр услуг 1. Доля клиентов, имевших случаи отказа от банковского обслуживания из-за непоного объема предлагаемых операций (Ц). 2. Средняя частота случаев отказа от обслуживания по соображениям непоного спектра услуг у отдельного клиента (М6). Ал=1- Ц'к*. Кл=М6)

7. Уровень развития Х банковской инфраструктуры 1. Доля клиентов, имевших случаи отказа от обслуживания из-за недостаточного развития инфраструктуры (Ь). 2. Средняя частота случаев отказа от обслуживания по причине неразвитости инфраструктуры у отдельного клиента (М8). Ат=1-17*к7, К, - ^N7)

Предлагаемая методика была апробирована при использовании опроса граждан и организаций, проводившегося в г. Москве, г.Сочи и г.Краснодаре. В каждом городе были опрошены по 100 человек и 25 организаций разных ОПФ и сфер деятельности методом сплошной выборки. Сводные результаты проведенных расчетов и их графическая интерпретация, позволяющие наглядно оценить уровень развития рынков, представлены на рисунке 8.

Как видно из диаграмм, ни в одном из исследованных рынков не достигается максимальное значение развития. Тем не менее, ближе всего к нему уровень развития банковского рынка в г.Москва, где самые высокие оценки получили большинство объектов: территориальная доступность, уровень доверия, уровень доходности, ценовая доступность, уровень развития инфраструктуры и спектр услуг. Более высоко по сравнению с г.Москва опрошенные оценили показатель времени обслуживания в г.Краснодар и г.Сочи. По сравнению с г.Сочи в г.Краснодар лучше оцениваются уровень доходности, уровень доверия, спектр услуг и уровень развитости инфраструктуры. При этом в г.Сочи выше ценовая доступность и уровень доверия к банкам.

Ценовая доступность Д87

Уровень развития инфраструктуры

Спектр услуг

Время обслуживания

Уровень доходности

Уровень доверия

0,92 Территориальная доступность

Хг. Москва ' 1 г. Сочи А г. Краснодар

Рисунок 8 - Оценка развития регионального рынка банковских услуг с точки зрения индивидуальных потребителей и организаций

Разработанная и апробированная методика может быть использована для оценки развития РРБУ в целом по стране. Для обеспечения репрезентативности исследования необходимо провести выборку репрезентативных групп среди муниципальных образований регионов. Произведенная группировка и выявление факторов формирования выявленных отклонений могут быть положены в основу планирования совершенствования организации РРБУ на федеральном, региональном и муниципальном уровнях.

Для обеспечения и повышения уровня конкуренции на региональном рынке банковских услуг необходимо более активно внедрять технологии дистанционного предоставления банковских услуг через Интернет, при которой через сайт банка клиент может из любой точки мира в режиме реального времени получать текущую информацию о состоянии своих счетов, просматривать реквизиты платежных документов, проверять правильность платежных реквизитов, совершать операции с пластиковыми картами и т.п. У банка появляется возможность предоставлять услуги широкому кругу лиц независимо от их местопребывания, не создавая допонительные отделения и филиалы и получая допонительные доходы от традиционных банковских операций. К таким технологиям относятся, например, карточная платежная система, системы Клиент - банк, Интернет-Клиент, Интернет-Банк, Телефон-Клиент, Телефон-банк, лSMS-Банк, лMobile Клиент и другие.

Преимущества данных технологий для банков и клиентов: 1) снижение

расходов банков на создание допонительных офисов и ведение традиционных операций; 2) охват широкого круга клиентов независимо от их местонахождения; 3) повышение уровня ценовой и территориальной доступности; 3) увеличение спектра услуг; 4) снижение времени обслуживания; 5) развитие банковской инфраструктуры. В результате у клиентов, оценивающих уровень развития РРБУ, снижаются расходы времени на обслуживание и финансовые затраты, повышается удовлетворенность качеством полученных услуг.

Эффективность дистанционных технологий можно измерить с использованием таких показателей как экономическая оценка прибыльности новых операций, экономия средств на офисные операции и зарплаты сотрудников, экономия человеко-часов у клиентов на получение банковских услуг. Разработка системы таких показателей и ее апробация может стать предметом дальнейшего исследования в этой области.

Теоретическое и эмпирическое исследование показало, что необходима разработка научно обоснованных механизмов управления развитием РРБУ (см.табл.З), которые по степени влияния государства разбить на три группы:

1) механизмы, использующие рычаги рыночного саморегулирования;

2) механизмы государственного регулирования, предусматривающие участие государства во всех фазах рыночного процесс; 3) механизм стихийного регулирования, характеризуемый пассивной ролью государства в процессе.

Система механизмов, действующих на РРБУ, дожна основываться на следующих принципах: 1) элементы механизмов управления различными региональными структурами не дожны быть противоречивыми; 2) нужна единая правовая основа для всех функционирующих в регионе механизмов управления; 3) все функционирующие механизмы составляют единую систему управления, адекватны целям и задачам развития региона в целом; 4) система механизмов дожна охватывать вертикальные и горизонтальные связи.

Таблица 3

Механизм регулирования рынка банковских услуг_

Субъект Цель воздействия Инструмент воздействия

Государственные и муниципальные органы власти - удовлетворенность спроса населения и организаций стабильность работы и налоговая доходность банков и организаций соблюдение интересов общества и государства - нормативно-правовые акты - организационные мероприятия - принуждение - административные мероприятия - контроль и аудит - перераспределение средств - непосредственное финансовое участие

Банк России формирование и организационное обеспечение выпонения гарантий субъектов рынка банковских услуг - обслуживание интересов государства - удовлетворение потребностей граждан и организаций в финансовых ресурсах - регулирующие нормативные акты - контроль и аудит - наказание (приостановление, отзыв лицензий) Х установление нормативов деятельности - кредитование банков - мониторинг работы

Население и организации наиболее поное удовлетворение потребностей в качественном обслуживании финансовыми организациями с целью достижения личных и организационных целей - заключение договора с банком - контроль счетов - досудебные и судебные обращения

Механизм управления исходит из четкого разграничения властных функций и правовой компетенции между всеми уровнями территориальной системы на основе децентрализации и демократизации системы управления, расширения самостоятельности и повышения ответственности каждого звена народнохозяйственной системы; усиления экономической взаимосвязи между эффективностью деятельности звеньев системы и ресурсными возможностями их развития; реализации норм рационального природопользования и нормализации экологической обстановки; укрепления пространственной интеграции экономики РФ; достижения компромисса между экономической эффективностью производства и социальной справедливостью, между общероссийскими и региональными интересами. Функции и рычаги управления на региональном и муниципальном уровне достаточно широки: 1) непосредственное участие в развитии инфраструктуры региона; 2) установление льготных налогов и платежей производителям, работающим на насыщение внутреннего рынка; 3) финансовая и правовая поддержка предпринимателей; 4) решение вопросов социальной защиты, социального развития региона.

Системно-конструктивный подход рассматривает банковскую отрасль как систему, обладающую большим потенциалом самоорганизации. Основное внимание при этом уделяется принципам, в соответствии с которыми государство может развивать банковскую отрасль на основе законов и правительственных решений: многоукладность, равноправная конкуренция, рыночная дисциплина, развитие финансово-экономического федерализма, соответствие кредитно-финансового сектора реальному и другие. Структура и плотность региональной банковской сети РФ дожна определяться отраслевым и социально-экономическим потенциалом того или иного региона. Это позволит повысить плотность банковской сети именно в тех регионах, которые динамично развиваются. На территории каждого региона необходимо создать систему банков, тесно связанных с местными властями и предпринимательством и отчетливо представляющих наиболее эффективные направления инвестиций.

В настоящее время имеется несколько представлений о региональной банковской системе в РФ. Некоторые считают, что современная банковская система имеет два уровня: территориальное отделение Банка России и коммерческие банки региона и филиалы банков других регионов. Однако филиалы иностранных банков на территории региона не предусмотрены вовсе. Другие выделяют в качестве третьего уровня филиалы местных банков, расположенных на территории данного субъекта. Но в расчет не принимается статус банков. Третьи считают необходимым в реальной банковской системе региона выделить главный региональный банк, который дожен направлять деятельность всех региональных банков.

На наш взгляд, в рамках поддерживаемой нами многоукладной банковской системы дожны быть использованы более сложные структуры, в которых присутствует такие кредитные организации как банки, городские и сельские кредитные союзы, общества взаимного кредитования, ссудно-

сберегательные ассоциации, почтово-сберегательные банки, финансовые дома, корпорации, организации инфраструктуры и т.п. (см.рис.9)

Отличительной и принципиальной особенностью в данной работе является отсутствие иерархии, свойственной банковской системе в настоящее время. Придание свободной рыночной экономике строгой многоуровневой структуры мешает ее развитию. Роль Банка России на РРБУ - основной регулирующий элемент системы, но не исключительно руководящее звено. Более правильным и экономически желательным для развития страны и регионов является система, основанная на равноправии субъектов рынка независимо от их размера, статуса и других особенностей.

Многоукладность банковской системы является одним из важных факторов, препятствующих разрастанию кризисных явлений и обеспечивающих равномерное насыщение банковскими услугами секторов

/ Коммерч_ еские банки региона

Общества взаимного кредитования

' Организации инфраструктуры

Ссудо-сберегательные ассоциации

Икорегион альные филиалы

Филиалы

иностран

банков

Территориальное отделение Банка России

Почтово-сберегательные банки

Рисунок 9 - Предлагаемая многоукладная региональная банковская

система

Важным для эффективного функционирования данной многоукладной системы является соблюдение основных принципов (см.рис.10). По результатам исследования можно сделать следующие основные выводы:

Региональные рынки банковских услуг в РФ в настоящее время нуждаются в научном подходе к формированию, управлению и развитию. Отсутствие системного подхода на этапе создания современной банковской структуры привело к таким проблемам рынка как неравномерное размещение и концентрация банков по территории страны без учета многих важных критериев: экономической активности в регионе, объема внутреннего регионального продукта, реального и потенциального спроса и т.п. В результате наблюдается диспропорция в объемах и видах банковского обслуживания в центральных и периферийных регионах, что ведет к снижению уровня экономического и социального развития как на отдельной территории, так и в целом в стране.

Основные принципы функционирования многоукладной региональной банковской системы

2) "разноразмерность" однотипных организаций,

проявляющаяся в существовании на рынке финансовых структур разных размеров, ориентирующихся на разные сегменты рынка, осуществляющих разные виды и объемы операций и т.п.

3) свободная конкуренция при одновременном ее искусственном ограничении

на начальном этапе формирования рынка, для чего используются защита рыночных ниш и антимонопольные законы.

4) дифференцированный динамический подход

к оценке финансового состояния банков с учетом множества показателей

функционирования кредитных организаций.

5) учет отраслевого и социально-экономического потенциала региона

при оценке эффективности деятельности кредитных финансовых организаций и планировании государственных мер регулирования.

Рисунок 10 - Основные принципы функционирования многоукладной региональной банковской системы

Основные проблемы региональных банков можно систематизировать в несколько крупных блоков: экономические, правовые, управленческие, рыночные, государственные. Несмотря на их серьезность, предложенные методы решения позволяют достаточно быстро создать эффективно действующую структуру РРБУ, обеспечив как текущую, так и стратегическую конкурентоспособность банковского сектора страны на внутреннем и международном рынке услуг.

Наиболее точная и всесторонняя оценка уровня развития РРБУ возможна при сочетании количественной и качественной квантификации параметров рынка. В первом случае измеряются хорошо известные и активно используемые показатели, описывающие РРБУ с экономической точки зрения достаточно поно. Но поскольку рыночные условия деятельности банков требуют внимания к нуждам потребителей, представляет интерес их оценка ситуации на рынке с точки зрения качества оказываемых услуг, уровня обслуживания и других нестандартных характеристик.

Механизм регулирования регионального рынка банковских услуг

1) государственная поддержка:

- Правотворческая деятельность - обеспечение нормативно-правовой базы организации деятельности банковской системы;

- Правоприменительная деятельность - реализация нормативных актов путем принятия актов применения права, выпонение законов, разрешение вопросов управленческого характера

- Правоохранительная деятельность Ч защита интересов всех участников рынка банковских услуг различными методами (поощрение, принуждение, распоряжение, убеждение, наказание) предупреждение правонарушений, привлечение к юридической ответственности виновных лиц.

- Организационно-регламентирующая деятельность

- текущая деятельность определенных структур по созданию и обеспечению функционирования инфраструктуры, обслуживающей новую банковскую систему (государственные и частные организации, модели, схемы и процедуры их работы);

- Организационно-хозяйственная деятельность -оперативно-техническая и хозяйственная, связанная с бухучетом, статистикой, снабжением и т.п.

- Организационно-идеологическая деятельность -идеологическое обеспечение выпонения функций банковской региональной системы, связанных в разъяснением издаваемых нормативных актов, формированием общественного мнения и пр.

основывается на использовании власти государственного и местного уровня, а также инструментов воздействия со стороны Банка России и потребителей банковских услуг. При этом функции, рычаги и инструменты достаточно разнообразны, что дает возможность спецификации данных механизмов в каждом регионе с учетов его особенностей.

Несомненным преимуществом предлагаемой многоукладной региональной банковской системы является разнообразие и равенство действующих в ней банков и других кредитных организаций. Это наиболее поно соответствует интересам потребителей, их возрастающим потребностям и более высоким требованиям качества обслуживания.

Публикация по теме исследования

1. Клименко С.

В. Оценка уровня развития регионального рынка банковских услуг // Сб.науч.тр. Социально-экономические проблемы развития курортов России - Сочи: РИО СГУТиКД, 2005. - 0,3 п.л.

2. Клименко C.B. Финансовый рынок как элемент региональной экономики // Фундаментальные и прикладные проблемы приборостроения, информатики, экономики и права: Науч.тр.9-й Междунар. науч.-практ.конф. Доп.сб. Ч М.:МГАПИ, 2006. - 0,3 п.л.

3. Амирханов М.М., Клименко C.B. Проблемы развития регионального финансового рынка // Финансовый рынок как элемент региональной экономики // Фундаментальные и прикладные проблемы приборостроения, информатики, экономики и права: Науч.тр.9-й Междунар. науч.-практ.конф. Доп.сб. Ч М.:МГАПИ, 2006. - 0,3 п.л.

4. Клименко C.B. Исследование рынка банковских услуг Краснодарского края // Россия: Центр и регионы. Вып. 18.- М.:РИЦ ИСПИ РАН, 2006. - 0,4 пл.

5. Клименко C.B. Модель взаимосвязей региональной банковской системы Л Научная мысль Кавказа. Приложение.- 2006.- №9 Ч 0.2 пл.

Формат 60x90/16 Бумага офсетная. Гарнитура шрифта Тайме. Печать цифровая. Усл.печ.л. 1.39 Тираж 100 экз.

РИД СГУТиКД Г.Сочи, ул.Советская, 26а

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Клименко, Сергей Вячеславович

ВведениеЗ

Глава 1. Эволюционные тенденции развития российского рынка банковских услуг

1.1. Понятие регионального рынка банковских услуг

1.2. Формированиевременной банковскойстемы России

1.3. Перспективы развития региональных рынков банковских услуг

Глава 2. Исследование условий и результатов развития регионального рынка банковских услуг

2.1. Механизм функционирования ируктура регионального рынка64 банковских услуг

2.2. Исследование рынка банковских услуг Краснодарского края

2.3. Оценка уровня развития регионального рынка банковских услуг

Глава 3. Институциональное обеспечение формирования и устойчивого развития регионального рынка банковских услуг

3.1. Механизмы управления развитием регионального рынка

3.2. Формирование многоукладной региональной банковскойстемы

3.3. Использование дистанционных технологий обслуживания для повышения конкурентоспособности региональных банков

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование регионального рынка банковских услуг"

Актуальность исследуемой проблемы. Глубокие социально-экономические преобразования в России, становление рыночных структур обуславливают смену принципов организации и функционирования рынка банковских услуг в регионах Российской Федерации. Значимость углубленного исследования проблемы региональной координации банковской деятельности определяется тем, что управление формированием регионального рынка банковских услуг является важнейшим средством структурного преобразования производственного и социального потенциала России, повышения его эффективности, проведения действенной антициклической и социальной политики.

Актуальной задачей становится изучение и обоснование новых форм и методов регионального регулирования банковской деятельности, соответствующих объективным законам рыночного хозяйства.

Основополагающим изменением в банковском секторе за истекший период стал переход от устоев плановой экономики к рыночным принципам. Это многогранный процесс, вобравший в себя как институциональные изменения - формирование двухуровневой банковской системы с кардинально изменившейся ролью Центрального банка, так и установление принципиально иных в сравнении с плановым хозяйством взаимоотношений банков с экономикой. В этот период большинство коммерческих банков, не преодолев трудности, остановились в своем развитии, что оценивается как следствие общей экономической нестабильности.

Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты Программы оценки финансового сектора, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002 - 2003 гг. (FSAP), целый ряд компонентов законодательного и нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам. Сложившаяся ситуация диктует коммерческим банкам настоятельную необходимость изменений устоявшейся технологии работы, реструктуризации деятельности и осуществления организационной и технологической перестройки.

Унаследовав структуру от бывших государственных банков, многие современные коммерческие банки по мере рыночных преобразований стокнулись с проблемой ее несоответствия условиям и потребностям рынка.

Современная отечественная региональная банковская система характеризуется недостаточным уровнем капитализации периферийных банков, неравномерностью размещения их по территории страны. Усилия региональных банков не направлены в дожной мере на инвестирование в реальную экономику, а деятельность в целом не соответствует экономическому потенциалу регионов. Инвестиционное и ипотечное кредитование, лизинговый бизнес не стали для региональных банков основными направлениями деятельности, хотя при недостаточности других источников использование банковских средств для финансирования экономики региона позволит решить вопросы оживления производства и повышения жизненного уровня населения данного территориального образования.

Актуальность решения поставленных в диссертационной работе проблем особенно возрастает в процессе перевода отечественной рыночной экономики на путь экономического роста на среднесрочную и стратегическую перспективу с целью обеспечения эффективности деятельности и социально-экономического развития областных территориальных образований.

Степень научной разработанности проблемы не соответствует современным потребностям управленческой теории и банковской практики. В связи с недостатками в региональной банковской системе вырисовывается задача сконцентрировать внимание на разработке подходов и методов повышения качества функционирования региональной банковской системы.

Теория банков и банковских систем находится в центре внимания исследователей-экономистов уже в течение нескольких столетий. Первыми исследователями в этой области были А. Смит, Д. Рикардо, отец и сын Миль,Дж. Кейнс, Г. Маркович, П. Массе, Дж. Тобин, Дж. Ван Хорн и некоторые другие ученые. Они концентрировали внимание на понятиях банк, банковские системы и банковские инвестиции. Теория банковского дела получила развитие в исследованиях таких зарубежных ученых XX вв., как Е. Баларин, Г. Брайан, Ш. Дерей, Ф. Дерек, Д. Джентле, О. Доннел, X. Дуглас, В. Мапас, П. Роуз, Д. Ревел, Дж. Синки, К. Фабри.

Российская экономическая мысль тоже не оставляла проблему создания банков и банковских систем без внимания. К наиболее известным авторам, проводившим исследования в этом направлении, следует причислить Т.С. Хачатурова, У.Э. Миккова, В. Теплицкого, А.А. Первозванских, Г.Н. Первозванских, Г.В. Никитину и некоторых других. В отечественной экономической литературе можно отметить работы А.Б. Биммана, Е.П. Вознесенского, И.Ф. Гиндина, С. Цыпкина. Современные отечественные ученые-исследователи рассматривают развитие банковских услуг с учетом российской специфики банковской деятельности. Это работы Н.И. Валенцевой, B.C. Геращенко, А.Н. Иванова, В.Ф.Железовой, А.И. Жукова, Е.Ф. Жукова,B.C. Захарова, JI.H. Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, В.Д. Миловидова, Г.С. Пановой, М.А. Песселя, A.M. Сарчева, В.М. Солодкова, Г.П. Солюса, В.Н. Шенаева, Е.Б. Ширинской, В.М. Усоскина, М.М. Ямпольского и др.

Однако изучению собственно региональных банков и региональных рынков банковских услуг в научной литературе нынешней России посвящено пока незначительное количество монографических работ. Известны исследования, посвященные формированию региональных банковских систем Э. Батизи, Л.Г. Батраковой, В.М. Виноградова, К.Н. Гусевой, И.К. Гришиной, Я. Дубенецкого, С.Ю. Евсеева, С. Егорова, А. Калинина, Ю.С. Кораблина, В. Куликова, О.И. Лаврушина, С. Сагитдинова, В.Г. Садкова, О.Г. Семенюты, ВДСинюкова.

Среди современных публикаций по проблемам региональных коммерческих банков выделяются работы Т.Д. Аленичевой, СВ. Андреева, С. Андрюшина, Т. Бойко, В. Буткевич, В.А. Виноградова, Н.Г. Вокова, П. Вострикова, В. Грибанова, К.Н. Гусевой, А. Дворецкой, С. Евсеева, А. Егорова, А.И. Жукова, Н. Марковой, М. Матовникова, В.А. Москвина, А.Г. Мовсесяна, В.В. Рудько-Селиванова, Н.А. Савинской, С. Сагитдинова, С.В. Сорвина, С. Хорошухина, И. Шепелевича и некоторых других.

Тем не менее, несмотря на практический опыт, приобретенный российскими банками за время проведения реформ, расширения объемов теоретических исследований, фундамент рыночного функционирования региональных рынков банковских услуг закладывается слишком медленно. Обращает на себя внимание то, что обилие публикаций по данной проблематике не сопровождается фундаментальными исследованиями, формирующими теорию формирования регионального рынка банковских услуг.

В отсутствие единого концептуального подхода, основанного на теоретических исследованиях, практическое формирование регионального рынка банковских услуг представляет собой стохастический процесс. Комплексный системный подход к процессу создания и регулирования рынка нередко подменяется эпизодическими мероприятиями, направленными на изучение уровня цен на услуги у банков-конкурентов, величины собственных затрат, состояния рыночной конъюнктуры.

Несмотря на достаточно высокую степень теоретического познания сущности и особенностей регулирования региональных рынков банковских услуг, достигнутый уровень изучения не может быть признан достаточным для решения задач нынешнего этапа. Это объясняется тем, что в работах, посвященных данному вопросу, отсутствует комплексное исследование сложившихся в России форм и методов регионального регулирования банковской деятельности, направлений и этапов их реформирования в специфических условиях регионов нашей страны.

Теоретическая и практическая значимость данных вопросов, недостаточность их разработки применительно к функционированию современных форм хозяйствования, необходимость научного анализа новых механизмов, характеризующих данное явление на этапе становления рыночных структур, а также целесообразность комплексного подхода к исследованию проблемы и предопределяет выбор темы диссертационного исследования.

Цель и основные задачи диссертационной работы. Целью работы является исследование механизмов и разработка теоретических подходов к формированию регионального рынка банковских услуг (РРБУ).

Для достижения поставленной в работе цели решались следующие взаимосвязанные задачи:

- исследование теоретических основ современного рыночного поведения коммерческих банков на региональном уровне;

- анализ генезиса современной банковской системы России и последних кардинальных изменений в данной сфере;

- изучение необходимости научного подхода к формированию РРБУ и его специфики в условиях рыночных отношений;

- выявление и характеристика основных факторов, влияющих на процесс формирования РРБУ;

- разработка методов оценки уровня развития РРБУ;

-формирование рекомендаций по эффективному использованию механизмов регулирования РРБУ, а также предложений по стратегическому развитию данного рынка.

Предмет исследования - экономические отношения, связанные с формированием и функционированием регионального рынка банковских услуг.

Объект исследования - банки и другие кредитные организации на территории различных субъектов Российской Федерации.

Теоретической и методической базой исследования явились работы отечественных и зарубежных исследователей процесса формирования и функционирования регионального рынка банковских услуг в условиях рыночной экономики, материалы статистических органов Российской Федерации, Банка России, коммерческих банков, законодательные и нормативные акты, программные документы федеральных и региональных органов управления, материалы, полученные автором в процессе исследовательских и консультационных работ. В качестве общего метода используется системный подход, предполагающий рассмотрение объекта исследования во взаимодействии и взаимосвязи с другими элементами государственного управления экономикой региона. В ходе исследования использовались методы классификации, типологизации, экономико-статистические методы, а также приёмы ситуационного, логического и сравнительного анализа, методы финансового анализа, в том числе количественный и структурный анализ, метод группировок, табличное и графическое моделирование.

Научная новизна результатов исследования заключается в том, что в работе исследованы проблемы развития и формирования региональных рынков банковских услуг, даны научно обоснованные рекомендации по эффективной организации их функционирования и повышению роли в региональной экономике. Это выражается в следующем:

- разработана модель внешних взаимосвязей регионального рынка банковских услуг, в которой указывается на обособленность РРБУ в силы определенных внутренних и внешних причин при одновременном необходимом взаимодействии с аналогичными организациями за пределами региона;

- дана авторская интерпретация понятий регион, в котором подчеркивается открытость этого административно-территориального образования при наличии строго очерченных границ, региональный рынок банковских услуг, являющийся сегментам единого национального и международного рынка, а также банковская услуга, как основной продукт деятельности коммерческого банка;

- определена институциональная структура регионального рынка банковских услуг, включающая институты, среду, устройство и организации рынка;

- предложена система показателей уровня развития РРБУ, отражающая основные требования индивидуальных потребителей и организаций, на основе которой разработана методика оценки уровня развития регионального рынка банковских услуг с использованием экспертного метода;

- обоснованы рекомендации по развитию РРБУ, включающие в себя принципы формирования и эффективного развития многоукладной региональной банковской системы, обеспечивающей равномерное насыщение банковскими услугами секторов экономики и регионов, механизмы управления развитием РРБУ, принципы и функции его регулирования со стороны государственных и муниципальных органов, а также предложения по организации дистанционного банковского обслуживания с целью повышения конкурентоспособности РРБУ.

Практическая и теоретическая значимость проведенного исследования состоит в том, что полученные результаты могут быть использованы для эффективного решения социально-экономических задач в условиях регионов России, для расширения сферы банковского инвестирования в региональную экономику и разработку теоретических положений, необходимых для формирования региональных рынков банковских услуг.

Апробацию работа получила на научно-практических конференциях в форме докладов по основным положениям диссертации, в 5 научных публикациях, общий объем которых составил 1,5 п.л.

Структура диссертации определена исходя из поставленных в ней задач. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Клименко, Сергей Вячеславович

Заключение

По результатам исследования можно сделать следующие основные выводы:

Региональные рынки банковских услуг в РФ в настоящее время нуждаются в научном подходе к формированию, управлению и развитию. Отсутствие системного подхода на этапе создания современной банковской структуры привело к таким проблемам рынка как неравномерное размещение и концентрация банков по территории страны без учета многих важных критериев: экономической активности в регионе, объема внутреннего регионального продукта, реального и потенциального спроса и т.п. В результате наблюдается диспропорция в объемах и видах банковского обслуживания в центральных и периферийных регионах, что ведет к снижению уровня экономического и социального развития как на отдельной территории, так и в целом в стране.

Основные проблемы региональных банков можно систематизировать в несколько крупных блоков: экономические, правовые, управленческие, рыночные, государственные. Несмотря на их серьезность, предложенные методы решения позволяют достаточно быстро создать эффективно действующую структуру РРБУ, обеспечив как текущую, так и стратегическую конкурентоспособность банковского сектора страны на внутреннем и международном рынке услуг.

Наиболее точная и всесторонняя оценка уровня развития РРБУ возможна при сочетании количественной и качественной квантификации параметров рынка. В первом случае измеряются хорошо известные и активно используемые показатели, описывающие РРБУ с экономической точки зрения достаточно поно. Но поскольку рыночные условия деятельности банков требуют внимания к нуждам потребителей, представляет интерес их оценка ситуации на рынке с точки зрения качества оказываемых услуг, уровня обслуживания и других нестандартных характеристик.

Механизм регулирования регионального рынка банковских услуг основывается на использовании власти государственного и местного уровня, а также инструментов воздействия со стороны Банка России и потребителей банковских услуг. При этом функции, рычаги и инструменты достаточно разнообразны, что дает возможность спецификации данных механизмов в каждом регионе с учетов его особенностей.

Несомненным преимуществом предлагаемой многоукладной региональной банковской системы является разнообразие и равенство действующих в ней банков и других кредитных организаций. Это наиболее поно соответствует интересам потребителей, их возрастающим потребностям и более высоким требованиям качества обслуживания.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Клименко, Сергей Вячеславович, Б.м.

1. Алексашенко С., Астапович А., Клепач А., Лепетиков Д. Российские банки после кризиса // Вопросы экономики. 2000. - № 4.

2. Апатов С.Б., Ушаков В.А. Банк Франции: информационная картотека данных о предприятиях // Банковское дело. 2002. - № 2.

3. Андренюк О.А. К вопросу стимулирования кредитных вложений в реальный сектор // Деньги и кредит. 2000. - №8.

4. Андрюшин С. А. Банки российской империи. Томск. 1996. С. 155

5. Арнаутова В.Д., Полякова В.И. Банковский сектор Тамбовщины и его роль в подъеме социально-экономического потенциала региона // Деньги и кредит. № 12. 2001. С. 43-46.

6. Арсамаков А.А. Взаимодействие кредитных организаций с реаль ным сектором экономики // Деньги и кредит. 2001. -№11.

7. Ахлибинский Б.В. Теория и качество в науке и практике. Л., 1989. 132 с.

8. Бабич A.M., Павлова Л.Н. Финансы, денежное обращение, кре дит: Учебник. М: ЮНИТИ-Дана, 2000. 687 с.

9. Багиев Г.Л. и др. Маркетинг / Учебник для вузов; Г.Л.Багиев, В.М.Тарасевич, Х.Анн; Под общ.ред. Г.Л.Багиева. М.: ОАО Изд-во Экономика, 1999. - 703 с.

10. Балабанова И. Банковское дело. М.: Питер, 2002.

11. Бадина Е.В., Левенков Н.А. Система "Мониторинг предприятий" в Национальном банке Республики Беларусь // Банковский вестник. 2003. -№ 5.

12. Бадина Е.В. Организация мониторинга предприятий в зарубежных странах // Банковский вестник. -2003. -№ 4.

13. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга I. -М.: ТОО Инжиниринго- консатинговая компания "ДеКА", 1995. 688 с.

14. Банковское дело: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред.О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 672 с.

15. Банковское дело: стратегическое руководство. М.: Изд. АО Консатбанкир, 1998. 432 с.

16. Банковская практика за рубежом // Информационные технологии -2007. №7.

17. Бард В. С. Финансово-инвестиционный комплекс: теория и практика в условиях реформирования российской экономики. М.: Финансы и статистика, 1998. - 304 с.

18. Баско В.Н., Писанова JI.H. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество // Деньги и кредит. № 11. -2003.

19. Баско В.К, Каракай Н.В. Некоторые аспекты преобразования региональной экономики // Деньги и кредит. 2000. № 8.

20. Белик Е.В. Реинжиниринг в банковском бизнесе России // Бухгатерия и банки. 2001. № 1.

21. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. М.: Финансы и кредит, 2003.

22. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1996. 192 с.

23. Бескоровайная Н.С. Интерпретация функций управления финансовыми потоками региона // Финансы и кредит. 2006. - №4 (208)

24. Бескоровайная Н.С. Финансовые потоки в системе управления региональной экономикой // Финансы и кредит. 2006. - №10 (214)

25. Богачев Е. Б., Чуб Б. А. Проблемы функционирования финансовой системы региона. Под ред. акад. Бандурина В. В. М.: БУКВИЦА, 1999. - 260 с.

26. Богачев Е.Б. Экономика и банковский сектор проблемы исследо вания и прогнозирования // Деньги и кредит. 2001. - №12.

27. Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Азриляна. 2-е изд., доп. и перераб. М.: Институт новой экономики, 1997. 864 с.

28. Бондарева Ю., Шовиков С., Хаиров Р. Конкуренция на рынкебанковских услуг // Банковское дело. № 1. -2004.

29. Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития ре гиональных (муниципальных) банков // Деньги и кредит. 2001. - № 1

30. Бюлетень банковской статистики

31. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. -2003. -№24.

32. Ван Хорн ДЖ.К. Основы управления финансами. М.: Финансы и статистика, 1996.

33. Васильев А.В., Герасимова Е.Б., Тишина JI.C. Мониторинг качества банковских услуг: Монография. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2004.-112 с.

34. Веденский ВТ. Штульберг Б.М. Региональная политика России: теоретические основы, задачи и методы реализации. М.: ГЕЛИОСАРВ 2000.- 208 с.

35. Вестник Банка России. 1994. №1; 1996. №2; 1997. №2; 1999. №2; 2000.2.

36. Викулин А.Ю. О юридическом определении понятия банковская операция. // Банковское дело. 1999. - №4.

37. Виноградова Т.Н. Банковские операции. Р-н/Д: Феникс, 2001 384с.

38. Вишневская И.В., Сафонов Ю.Л. Банковские услуги. Итоги социологического опроса // Бухгатерия и банки. 1998. - № 2.

39. Вишняков О.В., Крохин В.Н., Молодов М.С. Внедрение системы менеджмента качества на предприятии // Финансовый директор.- № 1. 2004.

40. Высков В. Иностранный банк в регионе // Вопросы экономики. 2000. №7.

41. Герасимов Б.И. Эффективные стратегии научно-технического прогресса: парадигмы качества. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. тех. ун-та, 1998. 72 с.

42. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. М.: Финансыи статистика, 1999. 354 с.

43. Голубков Е.П. Основы маркетинга: Учебник. М.: Финпресс, 1999. - 656с.

44. Голубович А.Д. Управление банком: организационные структуры, персонал, внутренние коммуникации / А.Д.Голубович, А.В.Ситин, Б.Л.Хенкин,- М.: АО "МЕНАТЕП информ", 1992. - 198 с.

45. Горбашко Е.А. Менеджмент качества и конкурентоспособности / Учебное пособие. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1998. - 207 с.

46. Гранберг А.Г. Основы региональной экономики. М: ГУВШЭ, 2000.-с. 315.

47. Гурьянов С.А. Маркетинг банковских услуг. Учебник // Под общей редакцией д. э. н., профессора Томилова В. В. www.marketing.spb.ru

48. Гусева К.Н. Государственное регулирование Банковского сектора субъектов РФ // Экономист. 2000. - № 9.

49. Дворецкая А. Архитектоника региональной банковской среды: региональный аспект // Регион: экономика и социология. 1999. - №1.

50. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Жуков Е.Ф., Макси мова JI.M., Печникова А.В. и др. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. 622 с.

51. Догов С. Глобализация экономики: новое слово или новое явление? М.: Экономика, 1998.

52. Домичев А. Банковский сектор и экономика // Экономист. 2001. -№11.

53. Дорогов Н. Региональная экономика в системе рыночных отношений (методологические аспекты управления) // Проблемы теории и практики управления. 2001 г. - №3.

54. Евсеев С. Экономическое пространство регионального банка // Вопросы экономики. 1998. - №9.

55. Егоров С.Е. О состоянии и проблемах развития коммерческих банков // Бухгатерия и банки. 2000. - № 6.

56. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Потенциал российских банков основной источник финансовых ресурсов подъёма реального сектора экономики // Менеджмент в России и за рубежом,- 2000. №5.

57. Жуков Е. Банки и банковские инновации. М.: Банки и биржи, 1998.

58. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. М.: Юнити, 2000. 624 с.

59. Захаров B.C. В России есть банковская система // Деньги и кредит.- № 10.-2003.

60. Захаров B.C. 0 путях развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. - №10.

61. Зеленский Ю.Б. Региональные аспекты функционирования банковского сектора. // Деньги и кредит. 2002. - №9.

62. Иванов А. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002.

63. Иванов А.Н. Платежные услуги американских банков // Деньги и кредит, 1997. - №9.

64. Иванченко О.Г. Мониторинг предприятий как форма взаимодействия предприятий реального сектора экономики и Центрального банка Российской Федерации // Экономический лабиринт. 2001. - № 11. (Ссыка на домен более не работает).

65. Игнатьев С. XII Международный банковский конгресс, июнь 2003.

66. Ильясов С.М., Бацына С.Ю., Цапиева O.K. Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона // Деньги и кредит. -№ 7. -2003.

67. Иптышева Г.Б. Некоторые аспекты формирования инвестиционной политики региональными коммерческими банками // Деньги и кредит.- 2001.- № 1.

68. Каримов Д.М. Банковский сектор и финансовые потоки региональной экономики // Деньги и кредит. 2000. - №9.

69. Каримов Р. Моделирование региональной экономики и банковская система // Деньги и кредит. 2000. - №3.

70. Кибиткин М.М. Коваль Е.А. Проблемы комплексного подхода приорганизации и проведении мониторинга предприятий на региональном уровне // Деньги и кредит. -№ 3. 2002.

71. Киевский ВТ. Региональные банки основа банковской системы //Банковское дело. - 2000. - № 10.

72. Киселев В.В. Коммерческие банки России: настоящее и будущее. М.: Финстатинформ, 1998. 400 с.

73. Киселев В.В. Управление банковским капиталом (теория и прак тика). М.: Финстатинформ, 1997.- 250 с.

74. Клашанов В. Адзанов А. Особенности регионального развития банковской системы//Экономист. 2002. - №3.

75. Ковсанадзе И.К. Некоторые вопросы развития конкурентной среды банковского рынка// Банковское дело. 2001. - № 4.

76. Козлов А.А., Хмелев А.О. Качество кредитной организации // Деньги и кредит. 2002. - № 11.

77. Кондрашева Т.Н. Некоторые аспекты формирования субъектов российского рынка // Вестник МГУ. Серия 6. Экономика. 2000.- № 2.

78. Копытин В. Ю. Пути развития статистического анализа кредитных организаций // www.gaap.ru

79. Корнилов Ю.А. Мониторинг предприятий в Амурской области -первые итоги // Деньги и кредит. № 3. - 2002.

80. Котлер Ф. Маркетинг менеджмент, С.-Пб: Питер Ком, 1998, 896с.

81. Котлер Ф., Амстронг Г., Содерс Д., Вонг В. Основы маркетинга. -Пер. с англ. 2е европ.изд. - М.: Издательский дом Вильяме, 1999. - 1152 с.

82. Краснодарский край // Финансовый директор- 2006. No3 (март)

83. Круглов В.Н. Проблемы развития региональных банковских систем // Финансы и кредит. 2005. - №20 (188)

84. Крупенко О.В. Корпоративный портал Банка России. Практический опыт создания и внедрения. Учреждение "Глобальные информационные системы" Банка России: Доклад. 2003. 5 с.

85. Кубанские банки доверие оправдывают //www.kubnews.ru

86. Лаврушин О.И. Российская банковская энциклопедия. М.: Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995. 733 с.

87. Лузанов А. Региональные аспекты госрегулирования банковской системы: поучительный опыт США // Мировая экономика и международные отношения,- 2000. -№ 4.

88. Львов Ю.И., Букато В.И., Головин Ю.В. Банки и банковские one рации в России. М.: Финансы и статистика, 2001. 368 с.

89. Макаревич А. Российские банки, как строители новой провинции // Общество и экономика. 2001. - №2.

90. Матовников М. В ожидании розничного банка // Банковское дело. -№ Ю.-2003.

91. Матовников М. Функционирование банковской системы в условиях макроэкономической нестабильности. М., 2000.-е. 113

92. Матовников М.Ю. О пользе банковской конкуренции // Банковское дело. 2001. - № 3.

93. Матюхин Г. Еще раз о стратегии банковской реформы в России // Банковское дело.- № 10.- 2003.

94. Матюхин Г. Еще раз о стратегии банковской реформы в России // Банковское дело.-№ 10.-2003.

95. Матюхин Г. Реформирование банковского сектора следует начинать с Центрального банка // Банковское дело. № 12. - 2003.

96. Мехряков В. О некоторых аспектах регулирования конкурентных отношений на рынке банковских услуг // Банковское дело. № 12. 2003.

97. Митягин А. Деньги идут в промышленность НБЖ №6 (18) Июнь 2005 - Банки и бизнес - Новости

98. Мурычев А. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков. Деньги и кредит. № 11. 2003.

99. Мочанов А.В. Коммерческие банки в современной России. Тео рия и практика. М.: Финансы и статистика. 1996. 272 с.

100. Новоселов А.С. Региональные распределительные отношения: проблемы формирования и регулирования / ИЭиОПП СО РАН. Новосибирск, 1990.

101. О банках и банковской деятельности (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г.): Федеральный закон Российской Федерации от 3.02.96 № 17-ФЗ.

102. О государственном прогнозировании и программах социально-экономического развития Российской Федерации: Федеральный закон Российской Федерации от 27.07.95 № 115-ФЗ.

103. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг // Закон РФ от 23.06.99. -№117-ФЗ

104. О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках // Закон РФ от 22.03.1991г. №948-1

105. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.02 № 86-ФЗ.

106. О проведении мониторинга предприятий Банком России: Положение Банка России от 19.03.02 № 186-П.

107. Обзор финансовой стабильности 2003 (годовой выпуск). Банк России. Департамент исследований и информации. М.: Банк России, 2004. 59 с.

108. Огородникова Н.Ю. Влияние государственного регулирования на развитие региональной банковской системы и ее взаимодействие с реальной системой экономики: / Дисс. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук. Тюмень. 1999.

109. Озиус М., Путном Б. Банковское дело и финансовое управление рисками: Учеб. пособие. Вашингтон.: Институт экономического развития Мирового банка, 1992. 665 с.

110. Окрепилов В.В. Управление качеством: Учебник для вузов М.: Экономика, 1998. 235 с.

111. Ольховская Т. Ф., Ященко Л. Е. Экономический анализ имониторинг предприятий (Тамбовская область) // Деньги и кредит. 2001. №11. С. 17-19.

112. Остапкович Г. Деловая активность в банковской системе: состояние и перспективы // Банковское дело. № 8. 2003.

113. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2002 году. М.: Банк России, 2003. 88 с.

114. Официальный сайт Банка России Ссыка на домен более не работаетp>

115. Парусимова Н.И., Зверьков А.И., Фоменко И.И. Влияние банковского сектора на рахвитие экономики региона // Финансы и кредит. -2005.-№20(188)

116. Парышев К.С. Фролов В.Н. Банки в условиях системного кризиса: динамический рейтинг финансового состояния // "Налоги России", №1 (январь), 1999, с. 14-26.

117. Полянцев А.М. Организация деятельности региональной банковской системы. / Автореф. дисс. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук. Саратов. -2001.

118. Попков В.В. Концептуальные основы развития банковской системы России // Аналитический банковский журнал.- 2000. №5.

119. Попков В.В., Берг ДБ. О развитии банковской системы России //

120. Банки и технологии.- 2000. №1.

121. Представительство Европейской комиссии в России. Ссыка на домен более не работаетp>

122. Проблемы деятельности банков в регионах//Деньги и кредит.-1998.-№5.

123. Псеуш 3. А. Достаточно ли банков в Краснодарском крае? //www.bankir.ru

124. Радковская Н.П. Глобализация как новая тенденция развития банковского бизнеса // Финансы и кредит. 2006. - №3 (207)

125. Региональная экономика: Учебник для вузов / Т. Г. Морозова, М. П. Победина, Г. Б. Поляк и др.; Под ред. проф. Т. Г. Морозовой. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. - 472 с.

126. Российская банковская энциклопедия. М.: ЭТА, 1995. С. 51.

127. Рождов А. Универсализация международной деятельности транснациональных банков // Дисс. . канд. экон. наук. М., 1993.

128. Россия в цифрах. 2005: Крат.стат.сб./Россстат М., 2005. - 477 с.

129. Роуз П. Банковский менеджмент. М.: Дело, 1997.

130. Рубайко Н. М Использование результатов мониторинга предприятий в Краснодарском крае // Деньги и кредит. № 4. - 2002.

131. Рудько-Силиванов В. Базельские соглашения по банковскому капиталу и риски производных финансовых инструментов // Деньги и кредит. № 2. 2004. С. 20 26.

132. Рудько-Силиванов В.В., Савалей В.В. К вопросу развития инструментов рефинансирования с использованием договых обязательств предприятий // Деньги и кредит. № 3. - 2000.

133. Рудъко-Селиванов В. Банковская система в регионе оценка и направление развития // Деньги и кредит. -1995.- №8.

134. Рудько-Селиванов В. Региональные методические центры эффективная форма реализации функций банка России // Деньги и кредит. - 2000. - №8.

135. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Стратегические направленияразвития и перспективная модель региональных банковских систем // Финансы и кредит. 2006. - №5 (209)

136. Садков ВТ., Овчинникова О.П., Поздняков М.С. Становление и перспективы развития региональных банковских систем // Деньги и кредит. -1998.- №5.

137. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политика России. М.: ОАО Издательская группа Прогресс, 2003 г.

138. Семилютина Н. Реформа законодательства о рынке финансовых услуг США требует от российских регулирующих органов переосмысления подходов к регулированию рынка финансовых услуг //

139. Сердинов Э. Реформа сектора финансовых услуг Канады // Банковское дело. № 8.- 2002.

140. Ситро К. Региональная банковская система России // Регион: экономика и социология. 2000. - № 1.

141. Сменковский В.Н. О роли банковской системы в обеспечении экономического роста // Деньги и кредит. 2000. №8.

142. Смирнов В. Базельский вызов // Банковское дело. № 2. - 2004.

143. Современное банковское дело в зарубежных странах: вопросы теории и практики // Реферативный сборник. М., 1996.

144. Соколов Ю.А., Масленников В.В., Гордеев С.П. региональная банковская система: состояние, проблемы и перспективы развития // Финансы и кредит.-2005,-№3(171)

145. Сорвин С.В. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора // Деньги и кредит. -2000.- № 5.

146. Сорвин СВ. Банковские проблемы: региональный аспект // День ги и кредит. 2000. - № 3.

147. Социальное положение уровень жизни населения России: Статический сборник. 2003.

148. Степанов Ю.В. Система организации мониторинга предприятий вцентральном банке. М., 1999. 318 с.

149. Суслов М.А. Некоторые проблемы региональных банков // Деньги и кредит. 2000. - № 2.

150. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения современной России // Вопросы экономики. № 2. 2004. С. 109 128.

151. Тавасиев А., Эриашвили Н. Банковское дело. М.: Единство, 2002.

152. Тагирбеков К.Р. Опыт развития технологии управления коммерческим банком. М.: Финансы и статистика, 1996. 145 с.

153. Теория статистики: Учебник / Под ред. проф. Р.А. Шмойловой. 3-е изд., перераб. М.: Финансы и статистика, 2001. -560 с.

154. Усоскин В. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: ИПЦ "Вазар Ферро", 1994.

155. Фатхутдинов Р.А. Конкурентоспособность: экономика, стратегия, управление. М.: ИНФРА-М, 2000.

156. Федоров Н.В., . Кураков Л.П. Прогнозирование социально-экономического развития регионов Российской федерации. М.: Пресс-сервис, 1998.- 688 с.

157. Финансово-кредитный словарь. М.: Финансы и статистика, 1984. Т. I. С. 103.

158. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. Л.А. Дробозиной. М.: Финансы ЮНИТИ, 1997. 479 с.

159. Хефферман Ш. Проблемы банковской стратегии в оценке зарубежных экспертов // Банковское дело. № 2. 1998.

160. Цацулин А.Н. Цены и ценообразование в системе маркетинга. Учеб.пособие. М.: Издательский дом Филинь, 1988. - 48с.

161. Ченокова В.А. Банки и банковские операции. М.: Высш.м, 1998. -272 с.

162. Черковец В.И. О содержании понятия "реальный сектор экономики" и роли материального производства // Российский экономический журнал. № 11 12. 2001.

163. Чуб Б. А. Управление инвестиционными процессами в регионе. -М.: БУКВИЦА, 1999.- 186 с.

164. Шабунина ИМ., Ломовцева О.А., Трубима М.Ю. Теория и практика региональной экономики. М., 1997. с. 132.

165. Экономическая самостоятельность и финансовые проблемы региона / Под ред. В.Л.Лысенко и А.С.Маршаловой; ИЭиОПП СО РАН. -Новосибирск, 1992.

166. Baxter М., Jermann U., King R. Nontraded Goods, Nontraded Factors, and International Non-Diversification. NBER Working Paper, 1995, No 5175

167. Bierman H., Jr., Smidt S. The Capital Budgeting Decision. Economic Analysis of Investment Projects. 8th ed. - NY: Macmillan Publishing Company,1993.

168. Borio E., Kennedy N., Prowse S. Exploring Aggregate Asset Price Fluctuations across Countries: Measurement, Determinants and Monetary Policy Implications. BIS Economic Paper, 1994, No 40.

169. Bottazzi L., Pesenti P., van Wincoop E. Wages, Profits and the International Portfolio Puzzle. European Economic Review, 1996, vol. 40, No 2, p. 219-254.

170. Helfert E.A. Techniques of Financial Analysis. 8th ed. - IRWIN,1994.

171. Kauffman S.A. Origins of order: self-organization and selection in evolution, Oxford University Press, 1993, 709p.

172. Lafitsky V. The Constitutional Status of the Federal Securities Market Commission of the Russian Federation . The Harriman Review, vol. 11, №4, p.p. 5760.

173. Lewis K. Consumption, Stock Returns, and the Gains from International

174. Risk-Sharing. NBER Working Paper, 1996, No 5410

175. Lewis A., Pescetto G. EU and US banking in the 1990 L.: Academic press, 1996. - XIV, 213 p. - Bibliogr.: P. 193-204.

176. M. Rothschild Bionomics: Economy as Ecosystem: N.-Y.: Henry Holt and Co, Inc., 423 p. 1992.

177. Molyneux Ph., Altunbas Y., Gardener E. Efficiency in European banking. Chichester etc.: Wiley, 1996. - XI, 345 p. - Bibliogr.: P.275-304.

178. Shirakowa M., Okina K., Shiratsuka Sh. Financial Market Globalization: Present and Future. IMES Discussion Paper Series 97-E-l 1, Tokyo, December 1997.

Похожие диссертации

• Формирование регионального рынка страховых услуг населению
• Повышение эффективности производства и реализации молока в сельскохозяйственных предприятиях Краснодарского края
• Формирование и регулирование конкурентной среды на рынке банковских услуг
• Теория и методология институционального развития регионального рынка банковских услуг
• Формирование и развитие конкуренции на региональном рынке банковских услуг.