Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Формирование конкурентной среды в сфере банковских услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Терещенко, Марина Владимировна
Место защиты	Москва
Год	2005
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Формирование конкурентной среды в сфере банковских услуг"

РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАУК ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ

На правах рукописи

ТЕРЕЩЕНКО Марина Владимировна

ФОРМИРОВАНИЕ КОНКУРЕНТНОЙ СРЕДЫ В СФЕРЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Специальность 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва - 2005

нтре институциональных и следований Института экономики РАН

- кандидат экономических наук Черных С.И.

- доктор экономических наук профессор Дерябин A.A.

- кандидат экономических наук, доцент Бабичева Ю.А.

- Московский институт экономики, менеджмента и права

ября 2005 года в 14 часов на заседании 002.009.01 по присуждению ученой степени наук в Институте экономики РАН по адресу: ш проспект, 32.

адмигься в библишеке Института экономики гября 2005 года.

Подписано в пе

Зак, 76. Тир. IOi Участок операт

02.009.01

Потапов В.А.

2А №502.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИТИКА РАБОТЫ.

Актуальность темы исследования. Становление и развитие банковского сектора в России шло в весьма сложной экономической, социальной и политической обстановке. Чтобы поностью остановить действие негативных тенденций и в дальнейшем избежать макроэкономических ошибок требуется комплекс управляющих, регулирующих и стимулирующих мер, реализация которых позволит повысить устойчивость и эффективность работы банковского сектора. Преодоление негативных последствий, вызываемых неопределенностью рыночной среды, требует качественного, продуманного подхода к формам управления банковским сектором. Необходима выработка принципиально новых положений по обеспечению экономической устойчивости банковской системы, включая такие направления, как совершенствование государственного регулирования, формирование банковских ресурсов и резервов, повышение инвестиционной активности, экономической безопасности, контроль за банковскими рисками и др. Все это так или иначе связано с конкуренцией как внутри банковского сектора, так и за его пределами.

Конкуренция играет особую роль в банковском деле. Она развертывается здесь между различными кредитными организациями как по линии привлечения, так и размещения денежных средств и предопределяется концентрацией банковского капитала, ориентацией банков на массового потребителя, ростом их универсализации и вторжением в нетрадиционные сферы обслуживания клиентов, существенными сдвигами в банковских технологиях, структурными изменениями кредитных портфелей и др. Общая эффективность банковского бизнеса, равно как и' удовлетворение разнообразных потребностей клиентуры находятся в прямой зависимости от умелого поддержания на финансовых рынках конкурентных условий и в конечном счете от общего состояния конкурентной среды.

Во всех странах с высокоразвитой экономикой конкурентная среда является объектом государственного регулирования при помощи соответствующего антимонопольного законодательства и даже сам перевод экономики на рыночные основы невозможен без конструктивных мер государства, нацеленных на создание системы эффективной и добросовестной конкуренции, в том числе в сфере банковских услуг.

Характерной чертой современного российского банковского сектора является усиленная экспансия иностранных банков, деятельность которых подчиняется как общим для всех кредитных организаций, расположенных на территории России, правилам игры, так и специфическим, обусловленным стратегией развития, разработанной их зарубежными акционерами. Следовательно, отечественная банковская конкурентная среда трансформируется в сторону международной конкуренции, которая, I

плюсы и минусы. Исследование механизмов конкурентной борьбы российских и зарубежных банков с позиций обеспечения эффективного функционирования всей банковской системы России является особо актуальным.

Таким образом, изучение конкурентной среды в сфере банковских услуг приобретает высокую научную и практическую значимость. Поэтому объективно необходим теоретический анализ, комплексно увязывающий теорию конкуренции с практикой банковской деятельности, а также поиск и разработка механизмов эффективных экономических решений по обеспечению нормального функционирования и развития банковского сектора.

Цель исследования состоит в разработке теоретических и методических основ формирования конкурентной среды в сфере банковских услуг для обеспечения устойчивого развития банковской системы России.

Реализация поставленной цели потребовала решения следующих задач:

-методологического определения сущности категории конкурентная среда в сфере банковских услуг;

-анализа современных противоречивых аспектов банковской конкуренции, связанных с диверсификацией банковских услуг;

-систематизации функций банковской конкуренции и определения роли регулирующих органов, прежде всего Банка России, в их поддержании и развитии;

-анализа процессов становления и формирования конкурентной среды в российском банковском секторе;

-обоснования экономической сути конкуренции между российскими и иностранными банками в свете перспектив вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО);

-выработки конкретных предложений по обеспечению добросовестной конкуренции и совершенствованию антимонопольного регулирования в сфере банковских услуг.

Объектом исследования выступает банковская система Российской Федерации, включающая Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как государственный контролирующий орган и банковский сектор - кредитные организации, которые действуют как самостоятельные коммерческие структуры.

Предметом исследования является конкурентная среда, в которой функционируют кредитные организации в процессе производства и предоставления банковских услуг.

Теоретической основой исследования послужили труды таких известных зарубежных экономистов-теоретиков как А.Смит, Д Рикардо, Дж.С.Миль, Ф.Энгельс, Ф.Хайек, А.Маршал, А.Пигу, Э.Чемберлин, Дж.Робинсон, работы российских теоретиков и практиков банковского дела А.Ю.Викулина, М.В.Ершова, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушина,

Ю.С.Масленченкова, В.Д. Мехрякова, О.Л.Роговой, В.К.Сенчагова, А.Ю.Симановского, А.М.Тавасиева, Г.А.Тосуняна, АА.Хандруева и др.

Информационной базой исследования стали законодательные акты Российской Федерации, постановления Правительства РФ в части, касающейся финансовых рынков, нормативные акты и инструкции Центрального банка РФ, статистические данные, публикуемые ЦБ РФ и независимыми аналитиками, публикации в периодической печати.

Научная новизна диссертационного исследования.

Основные результаты, полученные лично автором и отличающиеся научной новизной:

1.Обосновано авторское понимание сущности категории конкурентная среда в сфере банковских услуг: она трактуется как область рыночных отношений, где проявляется конкуренция на рынке банковских услуг и идет соответствующая конкурентная борьба.

2.Показаны противоречивые аспекты банковской конкуренции. С одной стороны, в банковском секторе, доступ в который осуществляется по специальным лицензиям, возможна лишь внутриотраслевая конкуренция. С другой стороны, банковская деятельность не освобождена от межотраслевой конкуренции, возникающей на основе диверсификации производства товаров и услуг. Банки через финансово-промышленные группы внедряются в область материального производства, в свою очередь промышленные предприятия и другие некредитные организации находят возможность осуществлять некоторые банковские операции. При этом исключительной прерогативой банков является вся совокупность банковских операций и сделок, а не какая-либо одна из них.

3.Проведена функциональная систематизация и выделено шесть функций банковской конкуренции: регулирующая, аплокационная, инновационная, адаптационная, распределительная и контролирующая. Раскрыто их экономическое содержание и проанализирована роль Центрального банка в поддержании и развитии этих функций.

4.Рассмотрен процесс формирования конкурентной среды в сфере банковских услуг в России начиная со второй половины XIX века. На основе анализа современной банковской конкуренции и процессов концентрации в банковском секторе сделан вывод о необходимой однородности банковского сектора и нецелесообразности возврата к разнообразным формам кредитно-банковских организаций, существовавших в Российской империи (кредитные товарищества, общества взаимного кредита, судо-сберегательные товарищества и др.).

5.Раскрыт^ экономическая суть конкуренции между российскими и иностранными банками в свете перспектив вступления России в ВТО. Сделан вывод о том, что конкурировать на равных возможно только при увеличении общей капитализации отечественного банковского сектора, его технологического переоснащения и повышения профессионального уровня сотрудников.

6.Разработаны конкретные предложения по обеспечению добросовестной конкуренции и совершенствованию антимонопольного регулирования в сфере банковских услуг.

Практическое значение исследования и апробация работы.

Научные положения, выдвинутые и обоснованные в диссертации, развивают теорию и методологию банковской конкуренции. Практическая значимость выпоненного исследования состоит в разработке на основе полученных теоретических результатов практических предложений по формированию и эффективному функционированию кредитных организаций в конкурентной среде.

Разработанные в диссертации теоретические положения, выводы и рекомендации могут найти применение в практической банковской деятельности, а также в соответствующих разделах учебных курсов по банковскому делу.

Основные теоретические и методические положения диссертационного исследования докладывались и были положительно оценены на Всероссийской научно-практической конференции Проблемы теории и практики управления развитием социально-экономических систем (Махачкала, декабрь 2004 г.), семинарах в Международном институте менеджмента ЛИНК.

Результаты исследований, проведенных в диссертационной работе, рассматривались в ЗАО Банк высоких технологий и ООО Коммерческий банк Подворье, где приняты к использованию в процессе формирования механизма управления конкурентоспособностью банков.

Публикации. По теме исследования опубликовано 3 статьи общим объемом 2,2 пл.

Структура работы. Структура диссертационной работы выстроена в соответствии с логическим ходом исследования и выглядит следующим образом:

Введение.

Глава 1. Теоретические основы исследования

конкуренции в сфере банковских услуг.

1.1. Развитие теории конкуренции.

1.2. Конкурентная среда и функции банковской конкуренции.

1.3. Нормативная основа формирования банковской конкурентной

среды и возможности ее совершенствования.

Глава 2. Становление и развитие банковской конкуренции в России.

2.1. Конкуренция в банках Российской империи.

2.2. Конкурентная среда в российском банковском секторе в 1990-х годах.

2.3. Концентрация банковского капитала и конкуренция.

Глава 3. Современные проблемы н тенденции развития конкурентной среды в сфере банковских услуг.

3.1. Конкуренция российских и иностранных банков и ее перспективы.

3.2. Банковская конкуренция и новые технологии.

3.3. Тенденции развития конкурентной среды в сфере банковских услуг и направления ее совершенствования.

Заключение.

Библиография.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы, сформулированы цели и задачи исследования, раскрыта новизна и показана практическая значимость работы.

В первой главе на основе анализа трудов отечественных и зарубежных авторов, действующих нормативных актов сформулирована сущность категории конкурентная среда в сфере банковских услуг, определены функции банковской конкуренции и ее основные характеристики:

В диссертации показывается, что к середине XX века благодаря исследованиям А.Смита, Дж.С.Миля, Ф.Хайека, Э.Чемберлина, Дж.Робинсон и других ученых сформировались общие представления о сущности конкуренции и ее основных движущих силах. Анализ динамичных рыночных перемен позволил экономистам сделать вывод о присутствии в современной экономике двух противоположных тенденций: с одной стороны, активное развитие конкурентного соперничества, а с другой - рост влияния на рынок монополистических проявлений. Это поностью относится и к банковскому сектору. Противоречивое влияние на развитие конкуренции оказывает и специфика современной банковской деятельности, основанная на финансовом посредничестве. С одной стороны, в банковском секторе, доступ в который осуществляется по специальным лицензиям, возможна лишь внутриотраслевая конкуренция. С другой стороны, банковская деятельность, не смотря на ее обособленность, не освобождена от межотраслевой конкуренции, возникающей на основе диверсификации производства товаров и услуг. Банки через финансово-промышленные группы и ходинги активно внедряются в область материального производства, в свою очередь промышленные предприятия и другие некредитные организации находят возможности осуществлять некоторые банковские операции.

На основе теоретического анализа трудов зарубежных и отечественных экономистов автором сформулирована сущность категории конкурентная среда в сфере банковских услуг. Эта

категория, как показано в диссертации, не может охватывать все рыночные отношения, поскольку последние включают в себя также отношения партнерства и определенного доверия (например, трастовые операции банков). Не может конкурентная среда и сужаться только до отношений производитель (продавец) - клиент (покупатель). Давать определение конкурентной среды в сфере банковских услуг необходимо в первую очередь исходя из понятия конкуренция на рынке финансовых услуг.

Согласно статье 3 Федерального закона О защите конкуренции на рынке финансовых услуг конкуренция на рынке финансовых услуг - это состязательность между финансовыми организациями, при которой их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность каждой из них односторонне воздействовать на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг. Следовательно, конкурентная среда для банков - это область рыночных отношений, где проявляется конкуренция на финансовых рынках в сфере банковских услуг и идет соответствующая конкурентная борьба.

В диссертации особо отмечается, что сфера, где действуют банки и другие кредитные организации, - сфера (часть сферы) производства. Имеется в виду нематериальное производство, где полезный труд воплощается в особом результате, имеющем, как правило, общественную стоимость и где вырабатываются свои особые продукты - банковские услуги. У материального производства в принципе нет иной функции, кроме производства материальных благ. Равным образом функцией нематериального производства является производство (оказание) услуг. В этом смысле кредитные организации производят уникальную продукцию, без которой не может обойтись ни один субъект хозяйствования. В содержательном плане эта банковская деятельность может быть раскрыта через такие понятия как банковский продукт, банковская операция и банковская услуга.

Данные характеристики, как доказывается в диссертации, позволяют, во-первых, показать производительный характер деятельности кредитных организаций, а, во-вторых, перейти к рассмотрению функций конкуренции в банковском секторе. Функции конкуренции - это конкретные проявления ее сущности как формы развития факторов производства в условиях рынка, в нашем случае -производства банковских продуктов. Можно выделить шесть функций конкуренции: регулирующую, алокационную, инновационную, адаптационную, распределительную и контролирующую.

Регулирующая функция заключается в воздействии на предложение (и скрытое за ним производство) банковских продуктов с целью установления его оптимального соответствия спросу (потреблению). Иными словами, конкуренция подтакивает производителей (кредитные организации) производит только те банковские продукты, которые можно реализовать (продать) на рынке. Регулирующая функция

конкуренции стимулирует каждый банк развивать маркетинговую стратегию управления, которая заключается в планировании и осуществлении мероприятий, направленных на создание, распространение и продвижение к клиенту конкурентоспособных банковских продуктов.

Апокационная функция (allocation - размещение) выражается в эффективном размещении самих факторов производства банковских продуктов (кредитных организаций, их филиалов и отделений) в местах (регионах), где их реализация обеспечивает наибольшую отдачу. Данная функция непосредственно определяет территориальную составляющую банковской системы страны. Финансово-экономический потенциал того или иного региона и насыщенность его кредитными организациями находятся в прямо пропорциональной зависимости. Не случайно поэтому основной объем производимых в России банковских услуг концентрируется в Московском регионе (Москва и Московская область), на который приходится в настоящее время около 60% совокупных банковских активов, почти 70% кредитов производственному сектору, 35% вкладов населения.

Инновационная функция банковской конкуренции состоит в объективной необходимости внедрения в практику новых банковских продуктов и технологий. Конкурентная борьба между банками заключается в первую очередь в борьбе за денежные средства клиентов. В условиях, когда крупные корпорации уже отдали предпочтение тем или иным банкам, основными поставщиками капиталов являются средний и малый бизнес, а также физические лица. В привлечении этих клиентов, а также переманивании крупных, не последнюю роль играет уровень технологического сервиса, который может предоставить банк. Поэтому любую банковскую инновацию (реализованный проект в форме нового банковского продукта) можно назвать удачной лишь в той мере, в какой она нужна клиенту в качестве инструмента решения его проблем, за который он согласен заплатить.

Адаптационная функция нацелена на рациональное приспособление банков к условиям внутренней и внешней среды, что позволяет им переходить от простого самосохранения (экономического выживания) к расширенному воспроизводству (расширению сфер деятельности). Когда банк создается, его учредители ставят перед собой определенные цели, которые могут быть как краткосрочными, так и догосрочными. Краткосрочные цели подразумевают достаточно быстрое решение поставленных финансово-экономических задач и сворачивание работы. Конкуренция с другими банками здесь практически роли не играет. Примеров такой банковской деятельности, особенно в первой половине 1990-х годов, было немало. Догосрочные цели, напротив, предполагают решение достаточно сложных стратегических задач выживания в конкурентной среде. Для такой адаптации, завоевания места под сонцем необходимо, например, использовать получаемую

прибыль не для выплаты дивидендов акционерам и краткосрочных спекулятивных вложений, а для развития банковских технологий и создания таким образом новых конкурентных преимуществ. Во избежание ухудшения финансовых показателей в ходе повышения конкурентоспособности требуется осуществлять увязку различных целей банка во времени, мониторинг рисков и постоянную корректировку тактики и стратегии в соответствии с изменением ситуации.

Распределительная функция банковской конкуренции охватывает прямое и косвенное воздействие на распределение суммарного объема произведенных банковских услуг среди потребителей (клиентов). Эта функция непосредственно характеризует деятельность банков как финансовых посредников. Однобокое распределение капитала в пользу спекулятивных игр с государством привело, как известно, к финансово-банковскому кризису в августе 1998 года. Тогда кризис банков выразися в утрате ими основополагающего признака - способности удовлетворять потребности клиентов в расчетном и кредитном обслуживании. После кризиса 1998 года банковский сектор России стал более кредитно-ориентированным, банки сейчас все больше выступают как финансовые посредники, обслуживающие предприятия производственного сектора и население, а не как финансовые компании, действующие на рынках государственных и частных договых обязательств. Этому способствовала и жесткая конкурентная борьба на выживание в условиях кризиса.

И, наконец, контролирующая функция не допускает установления экономического диктата одних агентов рынка, в нашем случае одних коммерческих банков, по отношению к другим. Само понятие конкуренции как состязательности равных в принципе не допускает возможности одних агентов рынка диктовать свои условия другим. На практике все обстоит сложнее: монополизм и хищническое поведение отдельных производителей вызывает необходимость государственной поддержки контролирующей функции конкуренции. Такая поддержка включает в себя контроль за экономической концентрацией на рынке, законодательное ограничение монополистической деятельности, пресечение возникновения доминирующего положения на рынке отдельных организаций и фактов проявления недобросовестной конкуренции. В реализации этой функции банковской конкуренции, таким образом, важнейшую роль играют государственные структуры и ведомства: Центральный банк РФ, Федеральная антимонопольная служба, Федеральная служба по финансовым рынкам и др.

Регулирование банковской деятельности в целом дожно быть направлено на достижение трех целей: безопасность, стабильность и поддержание конкуренции. Этим целям дожны соответствовать следующие направления государственной политики: защита вкладчиков и кредиторов кредитных организаций, стимулирование партнерских

отношений промышленного и банковского секторов, адекватное законодательное обеспечение банковской деятельности.

В диссертации с экономических позиций рассматриваются соответствующие аспекты законодательных и нормативных документов, имеющих непосредственное отношение к конкуренции в банковском секторе, а именно - Закон РФ О банках и банковской деятельности и вытекающих из него некоторых нормативных актах Банка России, Закон РФ О защите конкуренции на рынке финансовых услуг и, наконец, недавно принятый Закон РФ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Анализ некоторых положений данных материалов позволяет сделать определенные выводы по существу исследуемых вопросов.

В частности, в Законе РФ О банках и банковской деятельности дается перечень банковских операций и других возможных сделок кредитной организации (статья 5). В диссертации этот перечень анализируется с точки зрения возможной конкуренции банков с другими финансовыми институтами и прочими организациями. Делается вывод, что практически по всем направлениям деятельности кредитных организаций идет конкурентная борьба как внутри банковского сектора, так и за его пределами и автор не соглашается с мнением, что рынок банковских операций является исключительной прерогативой банков и там не существует конкуренции с другими организациями1. Исключительной прерогативой банков выступает совокупность, или набор всех перечисленных в Законе операций и сделок. Кроме кредитных организаций никакое юридическое лицо не может и не в праве осуществлять работу сразу по всем перечисленным пунктам.

Из анализа статей Закона РФ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации делается вывод, что Центральный банк РФ по своему усмотрению определяя банки, имеющие право работать с физическими лицами, вступает в противоречие с Федеральным законом О защите конкуренции на рынке финансовых услуг, где сказано о запрещении действий, направленных на получение преимуществ в осуществлении предпринимательской деятельности, которые могут причинить убытки другим финансовым организациям. Кредитные организации, допущенные в систему страхования вкладов, объективно получают конкурентные преимущества. По мнению автора, исходя из принципов добросовестной конкуренции, необходимо действовать по принципу все или ничего -все банки, осуществляющие свою деятельность на основе соответствующих лицензий, дожны быть допущены в вышеуказанную систему, в противном случае деления на привилегированные и непривилегированные банки, со всеми вытекающими последствиями, не избежать. Выравнивание конкурентных возможностей дожно

1 Тавасиев A.M., Ребельский H.M. Конкуренция в банковском секторе России. - М.: Юнити, 2001.- с.56.

распространяться на весь банковский сектор, а не только на избранную часть его. В целом же начало работы системы страхования вкладов можно только приветствовать, так как это соответствует международным стандартам банковской деятельности наряду с выпонением рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору и составлением отчетности по МСФО.

Вторая глава диссертации посвящена исследованию становления и развития банковской конкуренции в России начиная со второй половины XIX века. В работе отмечается, что, анализируя проблемы банковской конкуренции, нельзя ограничиваться только современными рамками, необходимо учитывать и исторический опыт. Поскольку банковская система Российской империи основывалась на рыночных принципах, постольку проблемы конкуренции в ней играли не последнюю роль, исследованию которых однако в нашей экономической литературе еще не уделялось дожного внимания. Этот пробел автор попыталась воспонить в диссертации, в том числе путем обобщения имеющихся научных материалов по этому вопросу.

В отличие от современного положения в российской банковской системе надзорные и контролирующие функции по отношению к банкам в Российской империи выпоняло Министерство финансов, в состав которого к 1917 году входили Особенная канцелярия по кредитной части, Управление государственными сберегательными кассами и Особый отдел по надзору за банками коммерческого кредита. Что касается Государственного банка, то в соответствии с его Уставом, принятым в 1894 году по инициативе министра финансов С.Ю.Витте, он находися в непосредственном ведении Министерства финансов и выпонял наряду с эмиссионной функцией и функции по кредитованию промышленных, торговых и сельскохозяйственных предприятий. Таким образом, не смотря на официальный статус и ведущее положение по отношению к другим кредитным учреждениям, последние имели возможность конкурировать на рынке кредитных услуг с Государственным банком, не занимавшим монопольного положения в этой сфере.

В конце XIX века, вступив на путь инвестирования капиталов в промышленность, банки Санкт-Петербурга и Москвы, используя отделения, разбросанные по всей стране, стали сосредоточивать в своих руках торговлю хлебом, хлопком, льном, сахаром и другими товарами, имевшими первостепенное экономическое значение. В 1890-е годы начали складываться финансово-промышленные группы во главе с наиболее могущественными банками. Они объединяли дружественные банки и финансируемые ими акционерные предприятия. Накануне первой мировой войны такие группы возглавлялись Русско-Азиатским банком, Петербургским Международным банком, акционерным Московским банком. Как столичные коммерсанты, стимулируемые

конкуренцией, расширяли свой банковский бизнес, в диссертации показано на примере создания банкирского дома Рябушинских и деятельности Русско-Азиатского банка под руководством А.И.Путилова.

Что касается конкуренции с иностранными банковскими организациями, то в диссертации делается вывод, что Министерство финансов и Государственный банк в целом положительно относились к открытию филиалов (отделений) иностранных банков в России. Денежно-кредитные власти Российской империи не видели в этом серьезной угрозы для развития российских банков, которые таким образом считались впоне конкурентоспособными на международной арене. В работе также отмечается, что исходя из опыта работы Русско-Азиатского банка, акционерного Московского банка и ряда других российских кредитных учреждений, представляются спорными утверждения, что, во-первых, с начала XX века российская банковская система все больше переходила в собственность западноевропейских финансовых структур и, во-вторых, что у коммерческих банков в то время после спекулятивных операций не оставалось денежных средств на инвестиции в промышленность и сельское хозяйство2. Последнее, по мнению автора, больше характерно для российских кредитных организаций конца XX века.

Банковская система Российской империи была очень разнообразной по своему составу (наряду с акционерными коммерческими банками существовали земельные банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, сберегательные кассы и т.п.) и это не могло не отражаться на банковской конкурентной борьбе. Учитывая количество кредитных учреждений (всего их было около 30 тысяч), а также статус Государственного банка как первого среди равных, можно сделать вывод, что конкуренция в банках Российской империи приближалась по своему типу к совершенной. Вместе с тем, по мнению автора, это не означает необходимости возврата к громоздкой банковской системе, построенной на разнообразных типах кредитных институтов. Возрождение в наши дни, например, земских касс мекого кредита было бы нецелесообразно потому, что эти учреждения меньше чем через погода своего существования, не выдержав современной конкурентной борьбы, либо превратились бы в филиалы крупных кредитных организаций, либо закрылись. Доказательством этого служит анализ развития конкуренции в современном российском банковском секторе.

Стремительное развитие рыночной инфраструктуры, создание многочисленных частных фирм, предприятий и организаций в начале ] 990-х годов способствовали громадному повышению спроса на банковские услуги и вновь создающиеся частные банки не испытывали значительной конкуренции со стороны колег: спрос превышал

г Алехов Д.В. Становление банковского дела в России. Банковские услуги.- 1997,- Кг 2, - с.32.

предложение. В это время, на взгляд автора, действовала в основном адаптационная функция банковской конкуренции Ч развивающиеся банки приспосабливались к развивающейся рыночной среде. Недостаточное насыщение рынка банковских услуг способствовало тому, что до середины 1990-х годов кредитные организации конкурировали не столько за пассивы, за большее количество клиентов вообще, сколько за лидирующее положение на высокорентабельных рынках, за определенный слой выгодной клиентуры. Это показывается в диссертации на примере работы Кредобанка и Тверьуниверсабанка, которые пострадали в конкурентной борьбе при реализации выгодных банковских программ: эмиссии пластиковых карт и векселей соответственно.

Экстенсивное . развитие банковского сектора имело свои объективные пределы, связанные с процессом перелива капитала. Вместе с тем, банковский бизнес оказася в новой России одним из самых привлекательных и рентабельных видов предпринимательской деятельности в условиях сокращения объемов производства и снижения жизненного уровня населения. Стремительному количественному развитию банковского сектора способствовали ограниченное предложение качественных банковских услуг, отсутствие прямого государственного контроля за процентными ставками, неприспособленность населения к высокой инфляции и отсутствие индексации вкладов, что увеличивало доходность банков, широко применявших, в частности, метод задержки платежей клиентов с целью прокручивания их денежных средств.

Однако наступившая перенасыщенность банковской сферы капиталом резко обострила конкурентную борьбу между кредитными организациями за количество клиентов. Стало происходить снижение доходности банков и вытеснение менее рентабельных из банковского сектора. Продожающийся спад промышленного производства, сужая деятельность банков, создавал условия для обострения конкуренции между ними и усилении процессов концентрации и централизации банковского капитала. Конкурентная борьба в российском банковском секторе во второй половине 1990-х годов рассмотрена в диссертации на примере деятельности Сберегательного банка РФ, Альфа-банка, Башкредитбанка (Урасиб), Росбанка и других кредитных организаций с учетом кризисных потрясений 1995 и 1998 годов.

Концентрация активов банковской системы в крупнейших банках являлась и является существенным фактором в конкурентной борьбе. По расчетам автора на 50 крупнейших по активам банков приходится 76,5% суммарных активов банковской системы, 79,1% от общего объема кредитования юридических лиц, 68,6 от общей суммы средств, привлеченных банками от предприятий и организаций. Показатели концентрации банков по активам свидетельствуют о достаточно высокой степени монополизации рынка банковских услуг. Так, доля пяти

крупнейших банков в суммарных активах превышает 40%, при этом доля первых трех из них составляет примерно 35%. Такое положение не могло не сказываться на состоянии конкуренции в банковском секторе: крупные банки получали несравненные преимущества перед небольшими кредитными организациями, в первую очередь региональными. (См. таблицу 1).

Таблица 1.

Крупнейшие банки по представлению традиционных банковских услуг (на 1

января 2005 г.)

Банки, имеющие более 1% из общего Банки, имеющие более 1% из общего объема

объема вкладов (в %) кредитов юридическим лицам (в %)

Сбербанк России 63,0 Сбербанк России 30,7

Банк Москвы 3,5 Внешторгбанк 5,4

Внешторгбанк 2,3 Альфа-банк 4,6

Альфа-банк 1,8 Газпромбанк 4,2

Газпромбанк 1,6 Банк Москвы 2,7

Росбанк 1,1 Росбанк 2,4

Межпромбанк 2,2

МДМ-банк 2,0

Промстройбанк 1,6

Международный Московский банк 1,5

Урасиб 1,3

Райффайзенбанк Австрия 1,2

Сити-банк М

В диссертации показывается, что интенсивный процесс концентрации банковского капитала происходил в нашей стране не посредством укрупнения кредитных организаций в ходе добросовестной конкурентной борьбы, а в основном путем административного перераспределения уже имеющихся денежных ресурсов и их сосредоточения в немногих руках, во-первых, через право обслуживания бюджетных счетов всех уровней и, во-вторых, через так называемые залоговые аукционы и формирование института финансовых олигархов.

Вместе с тем, несмотря на достаточно быстрый рост количественных показателей, российские банки все еще действительно очень малы не только по отношению к объемам российской экономики, но, что тоже важно, и по отношению к минимально эффективному размеру банков, принятому в международной практике. Проблема слишком малого размера - это удел вовсе не только нескольких сотен банков с наименьшими активами, в равной степени она касается и очень крупных по российским меркам банков.

Минимальный эффективный размер банка - понятие достаточно условное, многое зависит от экономической ситуации, уровня процентных ставок и комиссионных сборов. Однако в случае снижения процентных ставок до уровня США и Западной Европы большинство российских банков окажутся неконкурентоспособными с международной точки зрения из-за высоких удельных операционных издержек, которые в российских условиях не удается снизить ввиду очень низкой величины банковских активов. В результате наши банки вынуждены устанавливать более высокие процентные ставки по кредитам и заниматься фактически небанковским бизнесом.

Автор констатирует, что проблема взаимосвязи концентрации капитала и конкуренции носит в российской банковской системе противоречивый характер. С одной стороны, концентрация банковского капитала в России получила в наследство родимые пятна административно-командной системы и совпала с процессом первоначального накопления капитала, характеризуемого неразборчивостью в средствах для достижения целей и неразвитостью правовых норм. В этих условиях говорить о добросовестной конкуренции не приходится. С другой стороны, укрупнение капитала российских банков объективно необходимо для выживания в конкурентной борьбе с иностранными банками.

В третьей главе, посвященной современным проблемам и тенденциям развития банковской конкурентной среды, в частности показывается, что приход иностранных банков в страны с переходной экономикой, к числу которых относится и Россия, имеет свою закономерность. Конкуренция на своем внутреннем рынке и тенденция нормы прибыли к понижению стимулируют внешнюю экспансию, освоение и развитие новых рынков с активным вовлечением в хозяйственный оборот допонительных финансовых и производственных ресурсов. За счет работы на новых рынках, где мало по-настоящему крупных игроков и конкуренция пока не такая жесткая, западные банки пытаются поддерживать уровень прибыльности своих операций в международном масштабе. Вместе с тем, на настоящий момент, не смотря на конкурентные преимущества, ситуация с иностранным участием в банковской системе России еще не представляет значительной угрозы для отечественных банкиров (см. таблицу 2). Известно, что в некоторых станах с развивающимися рынками иностранным банкам удалось захватить доминирующие позиции. Более 70% банковских активов в Венгрии, Польше, Словакии, Латвии, Литве и Хорватии ныне принадлежит институтам, контролируемым нерезидентами; в Чехии и Эстонии этот показатель превысил 90%. В России же в целом на группу банков, контролируемых нерезидентами, приходится не более 9% всех активов и около 6% совокупной величины капитала банковского сектора. Но такое положение может кардинально измениться при вступлении России во Всемирную торговую организацию (ВТО).

Таблица 2.

Десять крупнейших банков в России, контролируемых нерезидентами (по размеру собственного капитала на 1 июля 2005 года, тыс.руб.)

Название банка Собственный капитал Место по размеру собственного капитала в России

Райффайзенбанк Австрия 15317661 8

Международный Московский банк 14965235 10

Ситибанк 9932672 14

Кредит Свисс Ферст Бостон 4445013 34

ИНГ банк (Евразия) 3621974 41

Дойче Банк 3407025 45

АБН AMPO Банк 3105375 48

Дрезднер Банк 2429924 60

БНП Париба 2359652 62

Банк Сосьете Женераль Восток 2335542 63

В настоящее время в экономической литературе идет довольно острая дискуссия по поводу возможных последствий вступления России в ВТО для национальной банковской системы, хотя обсуждать эту проблему непросто из-за скудости официальной информации о ходе переговорного процесса по банковским и другим финансовым услугам. Тем не менее, позиции сторонников вступления в ВТО на стандартных условиях и тех, кто настаивает на требовании особых условий, обозначились достаточно четко. В диссертации эти позиции рассматриваются по следующим основным пунктам: возможность трансграничной поставки банковских услуг нерезидентам с территории иностранного государства без учреждения

кредитной организации на российской территории; возможность оказывать банковские услуги в любой форме коммерческого присутствия, в том числе путем учреждения на

территории РФ филиалов; увеличение квоты на участие иностранного капитала в совокупном банковском капитале страны.

Либерализация рынка финансовых услуг после присоединения России к ВТО вряд ли вызовет его немедленные изменения. Главным барьером на пути прихода иностранных банков в Россию является не квота по капиталу в 12%, а неблагоприятный инвестиционный климат. Как правило, крупные международные банки и страховые компании приходят в страну вслед за своими клиентами - транснациональными компаниями, хотя огромные ниши на рынке сбережений, страховых и пенсионных услуг для населения также могут оказаться привлекательными для иностранных банков. Но даже после прихода иностранных финансовых институтов у российских банков, страховых компаний и пенсионных фондов останется возможность работать на рынке розничного обслуживания населения. Таким образом, акцент необходимо сделать не на протекционистской защите банковского сектора, а на его развитии в условиях объективной глобализации рынков. Такое развитие будет способствовать увеличению выгод от присоединения России к ВТО и минимизации соответствующих издержек за счет повышения мобильности капитала. Что касается оттока капитала, то для его предотвращения требуются прежде всего меры по улучшению инвестиционного климата и реальной защите прав инвесторов, а не формальное ограничение потоков капитала и притока иностранных инвестиций.

По мнению автора, с точки зрения конкурентоспособности наиболее сильная угроза для российского банковского сектора со стороны зарубежного капитала заключается в том, что крупнейшие российские предприятия (особенно ориентированные на внешнеторговые операции) будут переходить на обслуживание в иностранные банки, тем самым подрывая клиентскую и ресурсную базы российских кредитных организаций. Однако этот процесс объективно ограничивается высокой степенью интеграции крупнейших российских предприятий и банков. Руководители финансово-промышленных групп в любом случае не допустят потери поного контроля над своими финансовыми потоками, а значит, будут проводить их в подконтрольных банках. Иностранные же банки будут использоваться для отдельных, весьма специфических функций, таких как организация заимствований на мировых финансовых рынках (выпуск еврооблигаций, АДР, синдицированных кредитов и т.п.). Основой для такого положения является, естественно, сохранение суверенитета национальной экономикой.

Одно из главных конкурентных достоинств зарубежных банков по сравнению с российскими состоит в использовании ими более современных технологий. Конкуренция между банками заключается в первую очередь в борьбе за привлечение денежных средств физических и юридических лиц и кредитные организации, способные обеспечить

посредством внедрения инноваций допонительные удобства для клиентов, получают несомненные конкурентные преимущества. В этом состоит инновационная функция банковской конкуренции. В диссертации показывается, что у российских банков, с одной стороны, есть все основания ускорять процесс внедрения новых технологий для успешной работы в современной конкурентной среде, с другой стороны, имеется много нерешенных проблем по реализации инновационной функции банковской конкуренции. В этих условиях государство дожно установить правила игры на рынке банковских инноваций, создать инфраструктуру этого рынка, в том числе стимулировать финансирование инновационной деятельности на возвратной основе.

Автор проводит анализ конкурентного соперничества кредитных организаций на основании трех факторов: ценовая политика, удобство для клиента и доверие клиентов. Динамика изменений российского рынка показывает, что конкурентные преимущества приобретают те банковские структуры, которые, во-первых, гибко используют данные факторы, и, во-вторых, имеют устойчивые связи с крупными промышленными предприятиями, либо с известными государственными деятелями, а также с руководителями успешно развивающихся регионов (в первую очередь богатых природными ресурсами). На предприятиях, с которыми связаны отношениями собственности банки, сосредоточена подавляющая часть промышленного потенциала страны. Среди них: РАО Газпром, РАО Норильский никель, НК ЮКОС, НК СИДАНКО, НК Сургутнефтегаз, ТНК-ВР, Магнитогорский металургический комбинат, Красноярский алюминиевый завод и др. Перестановки в банковской системе зависят уже не столько от самих банков, сколько от сдвигов в производственном секторе экономики. Будет продожаться приватизация Ч усилятся позиции банков, связанных с добывающими отраслями; будет развиваться перерабатывающая промышленность Ч окрепнут банки Ч участники соответствующих ФПГ.

Именно активность крупных банков способствует сокращению числа кредитных организаций посредством слияний и преобразований малых банков в филиалы крупных. Однако эти процессы сопровождаются обострением конкурентной борьбы и приводят к тому, что степень конкуренции напрямую зависит от величины активов Ч чем больше банк, тем выше его притязания и вероятность того, что его интересы стокнутся с интересами конкурентов. Региональных банков становится меньше, а филиалы центральных банков начинают усиливать свои позиции в регионах. Столичные банки заключают различные соглашения с региональными администрациями об обслуживании инвестиционных проектов, кредитовании социальных программ и др.

С другой стороны, средние и малые банки продожают играть немаловажную роль в экономике некоторых регионов России и способны оказывать существенное влияние на хозяйственную жизнь страны в целом. Небольшие банки (а их 95% от общего числа) выступают основой экономики страны, особенно в отдаленных ее регионах, куда не распространяется влияние крупных кредитных учреждений. Крупные банки имеют сегодня около 500 филиалов (без учета филиалов Сбербанка), а административных районов в России Ч около'двух тысяч. Поэтому именно малые и средние банки могут и дожны запонить пустующие ниши, стать финансовой опорой развития малого предпринимательства в провинциях. В настоящее время, кроме того, мекие и средние банки вслед за своими колегами из более крупных структур стали оказывать услуги для У1Р-клиентов (рпуа1е-банкинг).

Автором сформулированы следующие основные проблемы, практическое решение которых послужит существенному улучшению конкурентной среды в банковской сфере.

\.Высокий уровень зависимости коммерческих банков от государства.

По нашим расчетам на начало второго полугодия 2005 года в нашей стране действовало 470 кредитных организаций, в капитале которых участвует государство. При этом в 81 государству принадлежит контрольный или блокирующий пакет акций. На долю крупнейших государственных банков - Сбербанка РФ и Внешторгбанка приходится более 35 % активов 100 крупнейших российских банков. Мировой опыт развития банковских систем показывает: если государство своевременно идет на приватизацию в банковском секторе, качество предоставляемых услуг, диверсификация по видам и направлениям деятельности возрастает. Это обусловлено необходимостью конкурировать на равных всем банковским структурам и привлекать потенциальных клиентов не государственными гарантиями, а высоким профессиональным уровнем обслуживания и универсальностью предоставляемых услуг.

2.Практика государственного влияния на конкурентоспособность частных коммерческих банков путем создания преференций отдельным кредитным организациям.

Источник проблемы - увеличение ресурсной базы некоторых банков за счет средств бюджетов всех уровней. Это счета государственных структур и унитарных предприятий, внебюджетных фондов либо гарантии государства по отдельным счетам. До сих пор не изжит институт так называемых лупономоченных банков. Решение данной проблемы возможно лишь при согласованных действиях Центрального банка, Министерства финансов, Федеральной антимонопольной службы, других заинтересованных ведомств.

3 .Необходимость комплексной реструктуризации

отечественной банковской системы.

В настоящее время на рынке банковских услуг все еще представлены недееспособные, серые и карманные кредитные организации, отвлекающие значительные денежные ресурсы на проведение сомнительных операций и понижающие статус всего банковского сообщества. Реструктуризация - процесс изменения совокупности устойчивых связей между элементами (кредитными организациями) в составе объекта (банковской системы) дожен идти эволюционным путем под контролем и участии органов денежно-кредитного регулирования. При этом главной задачей Центрального банка РФ дожно стать формирование поноценных рыночных механизмов рефинансирования банковской системы, создание гибких рычагов внеадминистративного характера по управлению основными денежными агрегатами в количественном (объем денежной массы, уровень резервов, банковский мультипликатор) и качественном (скорость обращения, базовые ставки, трансформация сбережений в инвестиции) аспектах.

4.Организация контроля над тарифной и процентной политикой коммерческих банков.

Процентная и тарифная политика - монетарные рычаги, находящиеся под контролем Центрального банка. Но, учитывая абсолютную монополизацию отдельных сегментов рынка банковских услуг, не может находиться в стороне от этих процессов и Федеральная антимонопольная служба. Есть факты, когда крупнейшие коммерческие банки, пользуясь нерыночными приемами, откровенно использовали методы недобросовестной конкуренции, неоправданно манипулировали процентными ставками. Все это серьезно влияет на ликвидность балансов средних коммерческих банков: нарушаются базовые принципы банковского дела, снижается сбалансированность активов и пассивов банка, привлекательность банковского сектора в целом, что ведет к еще большей монополизации рынка банковских услуг, перекосам в денежно-кредитных потоках.

5 .Проникновение зарубежного капитала в российский банковский сектор.

В связи с тенденциями глобализации, усилением интеграционных процессов, предстоящим вступлением России в ВТО актуальной является задача создания условий, позволяющих обеспечить защиту прав потребителей банковских услуг вне зависимости от места их предоставления. Процесс интеграции дожен происходить паралельно с процессом увеличения общей капитализации отечественных банков, их технологического переоснащения и повышения профессионального уровня сотрудников.

Резюмируя проведенное исследование формирования конкурентной среды в сфере банковских услуг, можно сделать следующие общетеоретические выводы:

1. Либерализация экономических отношений и эффективная конкурентная среда взаимно допоняют друг друга и выступают стабильными гарантами успешного развития рыночных отношений.

2. Формирование конкурентной среды основывается на двух противоположных началах - власти над рынком и господства рынка. Сформировавшаяся конкурентная среда охватывает экономическое поведение участников рынка, структуру рынка и экономическую деятельность на рынке.

3. Эффективная конкурентная среда в сфере банковских услуг дожна базироваться на следующих принципах: свободы банковской деятельности; единства экономического пространства; свободного перемещения банковских продуктов и услуг; защиты интересов клиентов; недопустимости деятельности, направленной .на монополизацию и недобросовестную конкуренцию.

4. Банковская конкурентная среда не может быть эффективной без антимонопольного контроля, включающего в себя: контроль за концентрацией капитала на рынке банковских услуг, ограничение монополистической банковской деятельности, пресечение возникновения доминирующего положения отдельных кредитных организаций и использования ими рыночной власти на рынке банковских услуг.

Основные положения диссертации изложены в следующих публикациях:

1.0 функциях банковской конкуренции. //Рыночная трансформация и формирование механизма экономического роста. Сб. работ аспирантов и докторантов Института экономики РАН. Научный редактор - д.э.н., проф. Архипов А.И. - М.: ИЭ РАН, 2004. - 0,8 п.л.

2.Конкуренция и монополизм: финансово-экономические и правовые проблемы. //Проблемы теории и практики управления развитием социально-экономических систем. Сб.материалов Всероссийской научно-практической конференции - Махачкала: Дагестанский государственный технический университет, 2005.- 0,7 п.л.

3.Конкуренция российских и иностранных банков в свете вступления России в ВТО. //Банковский ряд - 2005. - № 1-2.- 1,2 п.л. (в соавторстве, 0,7 п.л. - лично).).

чать 06.10.2005 г.

О экз. Объем 1,4 п.л. ивной печати ИЭ РАН

РНБ Русский фонд

2007-4 12374

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Терещенко, Марина Владимировна

Введение

Глава 1 Теоретические основы исследования конкурентной среды в сфере банковских услуг

1.1 .Развитие теории конкуренции

1.2.Конкурентная среда и функции банковской конкуренции

1.3.Нормативная основа формирования банковской конкурентной среды и возможности ее совершенствования

Глава 2 Становление и развитие банковской конкуренции в России

2.1 .Конкуренция в банках Российской империи

2.2.Конкурентная среда в российском банковском секторе в 1990-х годах

2.3.Концентрация банковского капитала и конкуренция

Глава 3 Современные проблемы и тенденции развития конкурентной среды в сфере банковских услуг

3.1.Конкуренция российских и иностранных банков и ее перспективы

3.2.Банковская конкуренция и новые технологии

3.3.Тенденции развития конкурентной среды в сфере банковских услуг и направления ее совершенствования

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование конкурентной среды в сфере банковских услуг"

Либерализация российской экономики дала мощный точок развитию рыночной среды, становлению новых субъектов рынка, изменению отношения к конкуренции и монополизму. Конкурентно-рыночные начала уже утвердились в качестве неотъемлемой части механизмов хозяйствования. Особую роль играет конкуренция в банковском деле. Она развертывается здесь между различными кредитными организациями как по линии привлечения, так и размещения денежных средств и предопределяется концентрацией банковского капитала, ориентацией банков на массового потребителя, ростом их универсализации и вторжением в нетрадиционные сферы обслуживания клиентов, существенными сдвигами в банковских технологиях, структурными изменениями кредитных портфелей и др. Общая эффективность банковского бизнеса, равно как и удовлетворение разнообразных потребностей клиентуры находятся в прямой зависимости от умелого поддержания на финансовых рынках конкурентных условий и в конечном счете от общего состояния конкурентной среды.

Во всех странах с высокоразвитой экономикой конкурентная среда является объектом государственного регулирования при помощи соответствующего антимонопольного законодательства и даже сам перевод экономики на рыночные основы невозможен без конструктивных мер государства, нацеленных на создание системы эффективной и добросовестной конкуренции.

Как известно, становление и развитие банковского сектора в России шло в весьма сложной экономической, социальной и политической обстановке. Чтобы поностью остановить действие негативных тенденций и в дальнейшем избежать макроэкономических ошибок необходим комплекс управляющих, регулирующих и стимулирующих мер, реализация которых позволит повысить устойчивость и эффективность работы банковского сектора экономики, в том числе и за счет улучшения конкурентных отношений.

Преодоление негативных последствий, вызываемых неопределенностью рыночной среды, требует качественного, продуманного подхода к формам управления банковским сектором. Необходима выработка принципиально новых положений по обеспечению экономической устойчивости банковской системы, включая такие направления, как совершенствование государственного регулирования, формирование банковских ресурсов и резервов, повышение инвестиционной активности, экономической безопасности, контроль за банковскими рисками и др. Все это так или иначе связано с конкуренцией как внутри банковского сектора, так и за его пределами.

Таким образом, изучение конкурентной среды в сфере банковских услуг приобретает высокую научную и практическую значимость. Поэтому объективно необходим теоретический анализ, комплексно увязывающий теорию конкуренции с практикой банковской деятельности, а также поиск и разработка механизмов эффективных экономических решений по обеспечению нормального функционирования и развития банковского сектора.

Цель исследования состоит в разработке теоретических и методических основ формирования конкурентной среды в сфере банковских услуг для обеспечения устойчивого развития банковской системы России.

Реализация поставленной цели потребовала решения следующих задач:

-методологического определения сущности категории конкурентная среда в сфере банковских услуг;

-анализа современных противоречивых аспектов банковской конкуренции, связанных с диверсификацией банковских услуг;

-систематизации функций банковской конкуренции и определения роли регулирующих органов, прежде всего Банка России, в их поддержании и развитии;

-анализа: процессов становления и формирования конкурентной среды в российском банковском секторе;

-обоснования экономической сути конкуренции между российскими и иностранными банками в свете перспектив; вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО);

-выработки конкретных предложений по обеспечению добросовестной конкуренции и совершенствованию антимонопольного регулирования в сфере банковских услуг.

Объектом; исследования выступает банковская система Российской Федерации, включающая Центральный банк Российской Федерации как государственный контролирующий орган и банковский сектор - кредитные организации, которые; действуют как самостоятельные коммерческие структуры.

Предметом исследования является конкурентная среда, в которой функционируют кредитные организации в процессе производства и предоставления банковских услуг.

Теоретической основой исследования послужили труды таких известных зарубежных экономистов-теоретиков как А.Смит, Д Рикардо, Дж.С.Миль, Ф.Энгельс, Ф.Хайек, А.Маршал, А.Пигу, Э.Чемберлин, Дж.Робинсон, работы российских теоретиков и практиков банковского дела А.Ю.Викулина, М.В.Ершова, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушина, Ю.С.Масленченкова, В. Д. Мехрякова, О.Л.Роговой, В.К.Сенчагова, А.Ю.Симановского, А.М.Тавасиева, Г.А.Тосуняна, А.А.Хандруева и др.

Информационной базой исследования стали законодательные акты, Российской Федерации, постановления Правительства РФ в части, касающейся финансовых рынков, нормативные акты и инструкции Центрального банка РФ, статистические данные, публикуемые ЦБ РФ и независимыми аналитиками, публикации в периодической печати.

Научная новизна диссертационного исследования.

Основные результаты, полученные лично автором и отличающиеся научной новизной:

Г.Обосновано авторское понимание сущности категории конкурентная; среда в сфере банковских услуг: она трактуется как область рыночных отношений, где проявляется конкуренция на рынке банковских услуг и идет соответствующая конкурентная борьба.

2.Показаны противоречивые аспекты банковской конкуренции. G одной стороны, в банковском секторе, доступ в который осуществляется по специальным лицензиям, возможна лишь внутриотраслевая конкуренция. С другой стороны, банковская деятельность не освобожденаот межотраслевой конкуренции, возникающей на основе диверсификации производства товаров и услуг. Банки через финансово-промышленные группы внедряются в область материального производства, в свою очередь промышленные предприятия; и другие некредитные организации находят возможность осуществлять некоторые банковские операции. При этом исключительной прерогативой банков! является вся совокупность банковских операций и сделок, а не какая-либо одна из них.

3.Проведена функциональная систематизация и выделено шесть функций: банковской конкуренции: регулирующая, алокационная, инновационная, адаптационная, распределительная и контролирующая. Раскрыто их экономическое содержание и проанализирована роль Центрального банка в поддержании и развитии этих функций.

4.Рассмотрен процесс формирования конкурентной среды в сфере банковских услуг в России начиная со второй половины XIX века. На основе анализа современной банковской конкуренции и процессов концентрации в банковском секторе сделан вывод о необходимой однородности банковского сектора и нецелесообразности возврата к разнообразным формам кредитно-банковских организаций, существовавших в Российской империи (кредитные товарищества, общества взаимного кредита, судо-сберегательные товарищества и др.).

5.Раскрыта экономическая суть конкуренции между российскими и иностранными банками в свете перспектив вступления России в ВТО. Сделан вывод о том, что конкурировать на равных возможно только при увеличении общей капитализации отечественного банковского сектора, его технологического переоснащения и повышения профессионального уровня сотрудников.

6.Разработаны конкретные предложения по обеспечению добросовестной конкуренции и совершенствованию антимонопольного регулирования в сфере банковских услуг.

Практическое значение исследования и апробация работы.

Научные положения, выдвинутые и обоснованные в диссертации, развивают теорию и методологию банковской конкуренции. Практическая значимость выпоненного исследования состоит в разработке на основе полученных теоретических результатов практических предложений по формированию и эффективному функционированию кредитных организаций в конкурентной среде.

Разработанные в диссертации теоретические положения, выводы и рекомендации могут найти применение в практической банковской деятельности, а также в соответствующих разделах учебных курсов по банковскому делу.

Основные теоретические и методические положения диссертационного исследования докладывались и были положительно оценены на Всероссийской научно-практической конференции Проблемы теории и практики управления развитием социальноэкономических систем (Махачкала, декабрь 2004 г.), семинарах в Международном институте менеджмента ЛИНК.

Результаты исследований, проведенных в диссертационной работе, рассматривались в ЗАО Банк высоких технологий и ООО Коммерческий банк Подворье, где приняты к использованию в процессе формирования механизма управления конкурентоспособностью банков.

Публикации. По теме исследования опубликовано 3 статьи общим объемом 2,2 п.л.

Структура и объем работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав и заключения. Общий объем работы составляет 138 страниц текста. Библиографический список включает 105 наименований. Работа содержит 6 таблиц (в Приложениях).

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Терещенко, Марина Владимировна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Конец XX века ознаменовася в России коренными экономическими преобразованиями, приведением хозяйственных отношений в соответствие с принципами, общепринятыми в мировой практике. Одно из важнейших направлений экономических реформ связано с принципиальными изменениями в банковской; сфере1 Ч ее внутренней реорганизацией и изменением роли в экономике. Кредитные организации дожны стать эффективным институтом, осуществляющим быструю трансформацию сбережений в инвестиции и перераспределение финансовых ресурсов на рыночных принципах.

Существенным признаком рыночных отношений является; конкуренция, сущность которой в банковской сфере Ч динамичный процесс соперничества коммерческих банков и других кредитных организаций. Проблема конкуренции приобретает первостепенное; значение, а формирование эффективной конкурентной среды будет способствовать необратимости экономической реформы и гарантировать ее успешность.

Быстрое развитие финансовой сферы вызывает слияние ранее разделенных отраслей и взаимопроникновение рынков (банковского, страхового, рынка ценных бумаг и др.). Банки стремятся максимально поно обеспечить своих клиентов разнообразными финансовыми услугами, что заставляет их конкурировать одновременно на нескольких рынках. Использование коммерческими банками ценных бумаг расширяет их возможности по организации денежно-кредитных отношений, усиливает рыночный характер их деятельности. Ценные бумаги, в сравнении с другими финансовыми; инструментами, в наибольшей степени приспособлены для функционирования в рыночной экономике, могут интенсивно обращаться на рынках.

Вследствие этого во многих случаях они становятся более привлекательными для коммерческих банков и инвесторов, чем традиционные ссуды и депозиты. Это подтверждает прогнозы об усилении финансовой мощи секьюритизаторов активов и росте привлекательности для коммерческих банков инвестиционной деятельности.

В условиях универсализации деятельности финансовых организаций коммерческий банк приобретает особый статус только в случаях:

Х уникальной предметно-производственной специализации;

Х особой стратегии управления специализацией;

Х отличных квалификационных требований к управлению;

Х специфики обслуживаемых потребителей;

Х особого регулирования и связи с государственными органами.

Современная конкурентная среда, в которой действуют коммерческие банки, включает в себя различные проявления конкуренции: по форме (внутриотраслевая и межотраслевая; ценовая и неценовая; совершенная и несовершенная); по видам (предметная, видовая, функциональная, открытая и скрытая); в смежных отраслях (кредитование, сберегательное дело, инвестиционное посредничество) и на рынках (банковский, страховой, рынок ценных бумаг).

В теории конкуренции сформулированы необходимые условия ее существования: многочисленность и независимость участников рынка, совершенная информация о рынке, экономическая свобода конкурентов (в том числе свобода входа и выхода с рынка), ограниченная рыночная власть, стабильное и естественное развитие рынка. Выпонение этих условий требует формирования оптимальной конкурентной среды, обеспечивающей эффективное распределение ресурсов, максимальное удовлетворение потребностей общества и личности.

Либерализация экономической деятельности в нашей стране в начале 1990-х годов стимулировала развитие конкуренции на отечественном рынке банковских услуг. Однако при отсутствии эффективной конкурентной политики, начиная примерно с 1995 года, интенсивность конкурентного соперничества ослабевает. Получают развитие тенденции концентрации капитала, формирования региональных финансовых олигополий. Высококонцентрированным и фактически монополизированным Сбербанком РФ остаются: общероссийский и региональные рынки вкладов населения, хотя в последние годы удельный вес Сбербанка на этих рынках снижается. Региональные: же рынки банковского кредита характеризуются умеренной: концентрацией с тенденцией формирования жестких олигополий (3-Ч4 банка) и ослаблением интенсивности конкуренции.

Современная экономическая ситуация в России характеризуется сращиванием промышленных и банковских структур в самых разных формах: заключение картельных соглашений, приобретение банками акций предприятий, передача принадлежащих государству акций в траст финансово-промышленным группам, залоговое и инвестиционное кредитование, скупка банками догов предприятий и акций на вторичном рынке. Необходимость объединения финансовых и промышленных капиталов для повышения конкурентоспособности российской экономики требует наличия адекватной: нормативно-правовой базы.

Процесс образования ФПГ нуждается в допонительном стимулировании, в том числе путем введения системы консолидированного налогообложения, снятия запрета банкам на участие в нескольких ФПГ.

Необходимо учитывать последствия, оказываемые этими объединениями на состояние конкуренции на рынке. Определенные опасения вызывает тот факт, что наибольший интерес такие объединения проявляют к предприятиям экспортных и добывающих отраслей, которые исторически являются узкоспециализированными и высококонцентрированными. Это формирует предпосыки замены государственного монополизма на этих рынках монополизмом функционально-групповым. Концентрация! финансовых и нефинансовых предприятий может приводить к созданию дискриминационных условий финансирования дляг конкурентов и выступать в качестве катализатора монополистических тенденций;

Развитие кредитных организаций все болыие зависит от состояния дел в подконтрольных секторах экономики; Вследствие этого крупнейшие банки не только вступают в конкурентную борьбу за контроль над производственным сектором экономики, но й оказывают существенное влияние на интенсивность конкуренции на товарных, рынках.

Кредиты, предоставляемые банками под различные процентные ставки, мощный фактор, влияющий на конкуренцию. Акционеры банков, имеющие возможность получать льготные кредиты, более конкурентоспособны на рынке, обладают большой рыночной властью и представляют собой типичную монополию по отношению к другим заемщикам.

К концу 1990-х годов обозначились тенденции консолидации банков, слияния банковских структур с другими финансовыми посредниками, передел сфер влияния между крупнейшими финансовыми отечественными и транснациональными корпорациями. Основные формы передела российского рынка финансовых услуг: создание и регистрация в регионах филиалов; учреждение дочерних компаний; учреждение финансовых структур, информационных центров финансовой и биржевой информации; покупка акций при эмиссии или участие в формировании уставного капитала на правах учредителя; слияния и поглощения. Вместе с тем региональная экспансия столичных банков дожна иметь свои пределы, так как тезис о не перспективности хмалых и средних региональных банков дожным образом не подтверждается. Региональные банки находят свои ниши на финансовом рынке, формы межбанковского сотрудничества, противопоставляя более крупным конкурентам повышенную управляемость и рыночную гибкость.

Сокращение государственного вмешательства в экономику и финансовая либерализация способствуют развитию устойчивой денежно-кредитной системы. Однако усиление конкуренции, изменение структуры цен и другие факторы увеличивают финансовые риски и нестабильность. Таким образом, либерализация экономических отношений представляет собой неравноценную замену эффективной конкурентной политики, так как во многих случаях свободный рынок: едва ли может привести к созданию конкурентных рыночных структур и поощрению эффективного управления. Движение к экономической: либерализации породило растущее понимание политики конкуренции; как средства поддержания эффективного рынка.

Развитие рыночного механизма дожно опираться на эффективную конкурентную политику, включающую меры по демонополизации рынка, пресечению недобросовестной конкуренции и антимонопольный контроль.

Решение: задач демонополизации рынка банковских услуг достижимо при реализации следующих мер: завершение формирования: конкурентного права России; содействие разнообразию институциональных структур, форм и методов привлечения и размещения финансовых ресурсов; совершенствование информационного обеспечения рынка; антимонопольный контроль; повышение инвестиционной грамотности населения; установление четких правил: игры на рынке банковских инноваций; обеспечение доверия к российской банковской системе и ее стабильности. Все это крайне важно в свете усиливающейся конкуренции со стороны иностранных банков и перспектив вступления России в ВТО.

Приватизация и либерализация российской экономики создали необходимые предпосыки для возникновения конкуренции на большинстве отечественных рынков и обеспечили повышение значения конкурентной и антимонопольной политики как одного из ключевых направлений деятельности по реформированию российской экономики. При проведении такой политики основной акцент дожен быть сделан в направлении поощрения развития рыночной конкуренции между организациями, пресечения возникновения доминирующего положения на рынке, возможности использования рыночной власти отдельными субъектами рынка, контроля за практикой ведения конкурентной борьбы. Предстоит существенно расширить правовую базу для эффективной реализации государственной конкурентной и антимонопольной политики.

Резюмируя проведенный анализ формирования конкурентной среды в сфере банковских услуг, отметим основные аспекты:

1. Либерализация экономических отношений и эффективная конкурентная среда взаимодопоняют друг друга и выступают стабильными гарантами успешного развития рыночных отношений.

2. Формирование конкурентной среды основывается на двух противоположных началах - власти над рынком и господства рынка. Сформировавшаяся конкурентная среда охватывает экономическое поведение участников рынка, структуру рынка и экономическую деятельность на рынке.

3. Эффективная- конкурентная среда в сфере банковских услуг дожна базироваться на следующие принципах: свободы банковской деятельности; единства экономического проо-срЧНства; свободного перемещения- банковских продуктов и услуг; защиты интаГесов клиентов; недопустимости деятельности, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию.

4. Банковская конкурентная среда не может быть эффективной без антимонопольного контроля, включающего в себя: контроль за концентрацией капитала на рынке банковских услуг, ограничение монополистической банковской деятельности, пресечение возникновения доминирующего положения отдельных кредитных организаций и использования ими рыночной власти на рынке банковских услуг.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Терещенко, Марина Владимировна, Москва

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от ЗОЛ 1.1994 №51- ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 № 14- ФЗ.

2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 03.02.1996 №17- ФЗ (в ред. Федерального закона от 07.08.2001 № 121 -ФЗ).

3. О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках: Федеральный закон от 22.03.1991 № 948-1.

4. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: Федеральный закон от 23.06.1999 № 117-ФЗ.

5. О реструктуризации кредитных организаций: Федеральный закон от 08.07.1999 № 144-ФЗ

6. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177- ФЗ.

7. О порядке регулирования деятельности банков: Инструкция ЦБ РФ от 01.10.1997 № 1.

8. Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации: Положение ЦБ РФ от 30.03.1996 № 37.

9. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации: Заявление Правительства РФ и Банка России от 30.12.2001.

10. Бюлетень банковской статистики. Центральный банк РФ. 1993 -2004.

11. Абакин Л.И. Выбор за Россией.- М.: ИЭ РАН, 1998.

12. Абакин Л.И. Вызовы нового века.- М.: ИЭ РАН, 2001.

13. Алексашенко С. Иностранные банки в России: Надежды и реальность.-Вопросы экономики.- 1999.- № 7.

14. Алехов А.В. Становление банковского дела в России.- Банковские услуги.- 1997. № 2.

15. Амосов А.И. Экономическая и социальная эволюция России.- М.: ИЭ РАН, 2003.

16. Андреев И! Конкуренция на финансовом рынке Санкт-Петербурга. -Банковское дело.- 1997.- № 11 .

17. Андрюшшг С.А. Банки, Российской империи. Томск: Томский гос.университет, 1996.

18. Аушев М:Х. Проблемы устойчивости коммерческих банков в конкурентной среде. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук.-М., 1996.

19. Бабичева Ю.А., Черных С.И. Реальный сектор, банки и инфляция. -Вопросы экономики.- 2003.-№ 2.

20. Бак И. О межгосударственном регулировании деятельности банков-нерезидентов.- Российский экономический журнал.- 1996.- № 8.

21. Банковская конкуренция. Материалы конференции в Саратовском? государственном социально- экономическом университете в ноябре: 2000г. Под ред. Колобовой П.В. Саратов, 2000.

22. Банковская; система России: кредитные организации с участием * иностранного капитала.- Деньги и кредит. 1998.- № 7.

23. Банковская система России: кризис и перспективы развития. Под ред. А.Ведева.- М.: АЛ Веди, 1999.

24. Банковское дело: Учебник под ред. Лаврушина О.И.- М.: Финансы и статистика, 1998.

25. Балацкий^ Е. Недостатки антимонопольного регулирования.-Экономист.- 2003.- № 5.

26. Баталов А.Г., Самойлов Г.О. Банковская конкуренция.- М.: Экзамен, 2002.

27. Белова М. Инобанки на российском рынке: Мнение ЦБ РФ. Ч Экономика и жизнь.- 1994.- № 32.

28. Бовыкин В.И. Французские банки в России: конец XIX начало XX века.- М.: РОССПЭН, 1999.

29. Богданова О.М. Коммерческие банки России: Формирование условий устойчивого развития.- М.: Финстатинформ, 1998.

30. Бубнов И.Л., Востриков П.А. Регулирование деятельности иностранных банков (Из зарубежного опыта).- М.: НИИ банков ЦБ РФ, 1995.

31. Верников А.В. Роль банков с иностранным капиталом.- Деньги и кредит.- 1999.- № 6.

32. Верников А.В. Стратегии иностранных банков в России.- Вопросы экономики. 2002.- № 12.

33. Викулин А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг. Учебно-практическое пособие. М.: БЕК, 2001.

34. Всемирная история экономической мысли. Под ред. В.Н.Черковца. Том 4.- М.: Мысль, 1990.

35. Высоков В. Иностранный банк в регионе.- Вопросы экономики.- 1999.-№7.

36. Горбань М., Гуриев С., Юдаева К. Россия в ВТО: Мифы и реальность.-Вопросы экономики.- 2002.- № 2.

37. Городецкий А., Павленко Ю. Реформирование естественных монополий.- Вопросы экономики.- 2000.- № 1.

38. Грибанич В.М. Роль иностранного капитала в развитии экономики России.- М.: Дипломат, академия МИД, 2000.

39. Григорьев Л., Гурвич Е., Саватюгин А. Современное состояние финансовых институтов России.- Общество и экономика.- 2003.- № 3.

40. Гурвич В. Центробанк готов делиться. Банковское обозрение.- 2003.-№8.

41. Делягин М. Вступление в ВТО: Вызов для финансовых структур России.- Рынок ценных бумаг.- 2002.- № 3.

42. Ершов М.В. О важнейших механизмах экономической политики.- М.: ИЭ РАН, 2004.

43. Ершов М.В. Проблемы на финансовых рынках и банковская стратегия.- Банковский ряд.- 2004. № 1-2.

44. Зубченко Л.А. Присоединение России к ВТО: Сектор финансовых услуг. В сб. Путь России в ВТО.- М.: ИНИОН РАН, 2003.

45. Каге К. Основные принципы: контроль, конкуренция и система гарантий. Банковское дело.- 1995.- № 10.

46. Козлов А. Модернизация банковской системы России Ч это вызов времени.- Аналитический банковский журнал.- 2002.- № 6.

47. Коробов Ю.И., Коваленко С.Б. Банковская конкуренция.- Деньги и кредит.- 2001.- № 2.

48. Крюков С.П. Дойче Банк в России: некоторые аспекты деятельности,-Деньги и кредит.- 2000.- № 12.

49. Кузнецов А. Электронные рынки и конкуренция.- Вопросы экономики.- 2004.- № 2.

50. Куршакова Н.Б. Система формирования и реализации инновационной политики банков в условиях конкуренции. Омск: Омский гос. университет, 1999.

51. Лаврушин О.И. Банки и научная инфраструктура.- Бизнес и банки.-1993.- № 44.

52. Магомедов З.Г. Основные направления конкурентной стратегии транснациональных банков.- М.: Диалог МГУ, 1999.

53. Макаревич Л. Проблемы финансирования реального сектора: роль предприятий и государства. Общество и экономика.- 2003.- № 10.

54. Маршал А. Принципы экономической науки. В 3-х томах. М.: Прогресс, 1993.

55. Масленченков Ю.С., Тавасиев A.M. Банк партнер предприятия.- М.: ЮНИТИ, 2000.

56. Масленченков Ю.С. Стоимостной анализ структурно-функциональной организации банковских бизнес-процессов.- Бюлетень финансовой информации.- 2000.- № 10.

57. Миль Дж. С. Основы политической экономии. Т.1.- М.: Прогресс, 1980.

58. Мехряков В.Д. История кредитных учреждений и современное состояние банковской системы России.- М.: Экономика, 1995.

59. Мехряков В.Д. Развитие рынка банковских услуг после вступления России в ВТО. Вопросы экономики.- 2002.-№ 8.

60. Мильнер Б.З. Итоги и уроки (о книге Дж. Стиглица Глобализация: тревожные тенденции).- Вопросы экономики.- 2003,- № 9.

61. Мочанов А., Тавасиев А. Российская банковская система: отечественная или иностранная? Российская Федерация.- 1994.- № 4.

62. Новиков В. Влияние российского антимонопольного законодательства на экономическое развитие.- Вопросы экономики.- 2003.- № 9.

63. Пашкова И. Иностранный капитал и банковская система России.-Внешняя торговля.- 1993.- №12.

64. Попков В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере.-Банковское дело.- 2000.- № 2.

65. Попков В.В. О поддержании равноправной конкуренции на рынке банковских услуг.- Деньги и кредит.- 2001.- № 5.

66. Попков В. К вопросу о защите национальной банковской системы при вступлении России в ВТО.- Аналитический банковский журнал.- 2002.- № 6.

67. Проблемы коммерческой деятельности в условиях конкуренции. Под ред. Дородникова В.Н.- Новосибирск: Новосиб. гос. академия экономики и управления, 1997.

68. Путь России в ВТО. Сборник обзоров под ред. Зубченко JI.A. М.: ИНИОН РАН, 2003.

69. Радыгин А. Слияния и поглощения в корпоративном секторе.-Вопросы экономики.- 2002.- № 12.

70. Ребельский Н.М. Защита конкуренции на финансовых рынках: проблемы и перспективы.- Вестник МАП.- 2000.- № 3.

71. Рогова O.JL Воспроизводственный потенциал денежно-кредитной системы России: противоречия и перспективы. М.: ИЭ РАН, 2001.

72. Робинсон Дж. Экономическая теория несовершенной конкуренции.-М.: Прогресс, 1986.

73. Росляк Ю.В. Развитие экономики Москвы и роль коммерческих банков.- Деньги и кредит.- 2000.- № 7.

74. Саркисянц А. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему. Вопросы экономики.- 1998.- № 9.

75. Синки Дж.Ф. Управление финансами в коммерческих банках.- М.: Экономика, 1994.

76. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. М.: Прогресс, 1993.

77. Суворов А.В. Деятельность иностранных банков на территории постсоциалистических стран.- Финансы и кредит.- 2000.- № 4.

78. Тавасиев A.M., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России. Учеб. пособие.- М.: ЮНИТИ, 2001.

79. Тосунян Г.А. Государственное регулирование банковского сектора -уроки кризиса. Банковское дело.- 1999.- № 6.

80. Тосунян Г. А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону О защите конкуренции на рынке финансовых услуг.-М.: Дело, 2001.

81. Тосунян Г. А., Викулин А.Ю. Реструктуризация кредитных организаций. М.: Дело, 2002.

82. Трофимов К.Т. Создание, Реорганизация и ликвидация кредитных организаций.- М.: ИНФРА-М, 2001.

83. Трофимова Г.К., Сапрыкин И.В. Конкурентная стратегия фирм и банков.- М.: МИИТ. Юрид. ин-т, 2001.

84. Туган-Барановский М.И. Периодические промышленные кризисы. История английских кризисов. Общая теория кризисов. М.: Наука, 1997.

85. Тюленева Н.А. Диагностика развития конкуренции в банковской сфере в период становления рыночной инфраструктуры. В сб. Рыночная инфраструктура: проблемы становления и развития.- Томск, 1994.

86. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции.- М.: Антидор, 1998.

87. Фатхутдинов Р. Стратегическая конкурентоспособность и экономика России.- Общество и экономика.- 2003.- № 1.

88. Формирование национальной финансовой стратегии: Путь к подъему и благосостоянию. Под ред. Сенчагова В.К. М.: Дело, 2004.

89. Хабаров В.И. Корректировка стратегий объективной селекции в конкурентной среде банковского бизнеса.- Финансы и кредит,- 2004.- № 11.

90. Хайек Ф. Конкуренция как процедура открытия. Мировая экономика и международные отношения.- 1989.- №12.

91. Халилов Н.М. К вопросу о конкуренции в секторе банковской деятельности. В сб. Управление развитием рыночного механизма хозяйствования. Ч. 1.-М, 1995.

92. Хандруев А.А. О монополии и конкуренции в банковской системе. Международный банковский конгресс. Санкт-Петербург, 2000.

93. Хандруев А.А. Банкам кризис не грозит. Банковское обозрение.-2002.-№10.

94. Хашукаев С.Ф. Формирование конкурентной среды в условиях переходной экономики. Нижний Новгород, 2002.

95. Хунтуа 3. Международная конкуренция и национальная экономическая безопасность.- Общество и экономика. 2003.- № 1.

96. Цеханов B.C. Стратегический анализ состояния конкуренции на рынке инкассационных услуг (На примере московского инкассационного рынка).- Деньги и кредит.- 2001.- № 4.

97. Цыгичко А. Высокая цена конкурентоспособности.- Экономист. -2003.-№ 1.

98. Чемберлин Э. Теория монополистической конкуренции.- М., 1959.

99. Черкасов В.Е. Исследование банковской конкуренции.- Деньги и кредит.- Деньги и кредит.- 1997.- № 2.

100. Ческидов Б.М. Нужны ли зарубежные банки России сегодняшней? -Финансы.- 1995.- № 3.

101. Что и как Банк России проверяет в коммерческих банках. Сборник нормативных актов с комментариями. Под общ. ред. Ляховского B.C. М.: Гелиос АРВ, 2000.

102. Шустов В.В. Конкуренция банков и рынок клиентуры.- Деньги и кредит.- 2001.- № 7.

103. Экономическая безопасность. Производство. Финансы. Банки. Под ред. Сенчагова В.К. -М.: Финстатинформ, 1998.

104. Энгельс Ф. Анти-Дюринг.- К.Маркс и Ф.Энгельс. Соч., 2-е изд., Т.20.

105. Ясин Е.Г. Структурный маневр и экономический рост,- Вопросы экономики.- 2003.- № 8.

Похожие диссертации

• Управление демонополизацией и формированием конкурентной среды в экономике региона
• Формирование конкурентной среды на региональном рынке молока
• Развитие малых предприятий в условиях формирования конкурентной среды региона
• Экономический механизм управления сферой социальных услуг
• Формирование и регулирование конкурентной среды на рынке банковских услуг