Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Формирование и развитие регионального страхового рынка тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Фатхулина, Неля Хамидуловна
Место защиты Уфа
Год 2005
Шифр ВАК РФ 08.00.05
Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Формирование и развитие регионального страхового рынка"

На правах рукописи

ФАТХУЛИНА НЕЛЯ ХАМИДУЛОВНА

ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ РЕГИОНАЛЬНОГО СТРАХОВОГО РЫНКА (на примере Республики Башкортостан)

Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным

хозяйством (региональная экономика) Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

УФА - 2005

Работа выпонена в Башкирском государственном университете

Научный руководитель:

доктор экономических наук, профессор Исянбаев Мазгар Насипович

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Муфтиев Гамиль Габбасович

доктор экономических наук, профессор Пыткин Александр Николаевич

Ведущая организация:

Челябинский государственный университет

Защита состоится л7 октября 2005 г. в 1430 часов на заседании

регионального диссертационного совета Д 002.198.01 в Уфимском научном центре Российской академии наук по адресу: 450054, г. Уфа, Проспект Октября, 71.

С диссертацией можно ознакомиться в Научной библиотеке Уфимского научного центра РАН.

Автореферат разослан л_Д сентября 2005 г.

Ученый секретарь регионального диссертационного совета, д. э. н., проф.

Н.И. Климова

Z-i^jyo

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Переход экономики к рыночным отношениям выдвигает необходимость выбора и обоснования приоритетных направлений формирования и развития национального рынка страхования и его региональных составляющих. Становление региональных страховых рынков происходит стихийно, без реальной поддержки со стороны государства и специальных программ с определением стратегических и тактических целей их развития. В настоящее время сложившийся российский национальный рынок страхования отстает в своем развитии от страховых рынков других стран.

Объективной основой формирования и развития региональных страховых рынков является необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем оказания финансовой помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Современной нестабильной экономике присущи ситуации риска и неопределенности. Высокая степень риска ограничивает инвестиционную и предпринимательскую активность, снижает темпы производства, приводит к утрате позиций региона на рынке. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании.

Формирование региональных страховых рынков - это один из важнейших механизмов обеспечения устойчивого социально-экономического развития региона и гарантия обеспечения его экономической безопасности. Страховые рынки обеспечивают высокий уровень стабильности при внешних и внутренних экономических, политических, социальных, военных, природных и техногенных дестабилизирующих воздействиях.

Проблема становления и развития региональных страховых рынков является актуальной и малоисследованной. Это обусловило выбор темы диссертационной работы, определило ее структуру и методы исследования.

Степень разработанности проблемы. Теоретические аспекты страхования, его функции и вопросы становления страхового рынка исследованы в трудах отечественных авторов Ю.С. Бугаева, Н.Ф. Галагузы, Е.Ф. Дюжикова, Е.В. Коломина, Т.П. Медведевой, JI.A. Орланюк-Малицкой, А.П. Плешкова, Л.И. Райтмана, В.А. Сухова, В.В. Шахова, Р.Т. Юдашева и др.

История возникновения страхования, его начальные формы и направления дальнейшего развития достаточно широко освещены в трудах Т.Г. Александровой, К.Г. Воблого, О.В. Мещеряковой, А.Н. Пыткина и зарубежных ученых Ад. Вагнера, В.А. Ойгезихта, Ст. Фишера, Д.Д. Хэмптона и др.

Проблемы формирования и развития рынков Т^ДО^чясли и^етраховых, рассмотрены в трудах ученых-экономистов Респ бликщ Н.Г.

Арасланова, М.С. Губайдулина, У.Г. Гусманова, Е.С. Докучаева, У.Г. Зинну-рова, JI.A. Исмагиловой, М.Н. Исянбаева, В.Г. Карпова, Н.И. Климовой, A.C. Макулова, Ю.М. Малышева, А.Х. Махмутова, A.M. Мухамедьярова, Г.Г. Муфтиева, К.Н. Юсупова, P.P. Ярулина и других исследователей.

Однако остаются недостаточно изученными проблемы формирования и развития региональных страховых рынков как важнейших составляющих финансового сектора региона, методы оценки уровней развития региональных страховых рынков и механизмы совершенствования их управлением.

Цель диссертационного исследования Ч разработка научных основ формирования и развитая региональных страховых рынков, методических подходов к оценке их эффективности и практических рекомендаций по совершенствованию управления этими рынками.

В соответствии с указанной целью в диссертационной работе поставлены следующие задачи:

Ч научное обоснование теоретических положений формирования страховых рынков на региональном уровне;

Ч разработка методических походов к оценке эффективности формирования и развития региональных страховых рынков, позволяющих установить их роль в социально-экономическом развитии регионов;

Ч исследование особенностей становления страховых рынков в регионах России, в т. ч. в Республике Башкортостан;

Ч оценка эффективности формирования и развития регионального страхового рынка в Республике Башкортостан;

Ч совершенствование механизмов управления формированием и развитием страхового рынка на региональном уровне;

Ч разработка рекомендаций по повышению эффективности управления страховым рынком в Республике Башкортостан.

Объектом исследования выступает региональный страховой рынок Республики Башкортостан.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе становления и развития региональных страховых рынков.

Информационной базой диссертационного исследования явились труды отечественных и зарубежных ученых, постановления и распоряжения законодательных и испонительных органов государственной власти Российской Федерации и Республики Башкортостан по вопросам страхования, материалы научных конференций, нормативные и справочные материалы, данные Государственного комитета по статистике Российской Федерации и Республики

Башкортостан, отчеты Инспекции страхового надзора за страховой деятельностью Министерства финансов по Республике Башкортостан.

В ходе исследования применялись методы системного, структурного анализа, методы сравнений и аналогий, группировок, статистического анализа.

Научная новизна. В числе результатов, полученных соискателем и характеризующих научную новизну работы, могут быть названы следующие:

1. Уточнена сущность регионального страхового рынка представляющего собой систему экономических отношений, возникающую в процессе удовлетворения потребностей региона в страховой защите и обеспечивающую его социальную и экономическую безопасность.

2. Разработана система показателей эффективности формирования и развития региональных страховых рынков, включающих обобщающий показатель эффективности и частные показатели институциональной, финансовой обеспеченности страховыми услугами в регионе, уровень страховой защиты по объему выплаченных страховых возмещений, производительность труда и ДР-

3. Определена эффективность становления и развития страхового рынка Республики Башкортостан. Общий анализ развития страхового рынка Башкортостана показал, что региональные страховые компании находятся в сложной ситуации, вызванной законодательными требованиями увеличения размера уставного капитала и специализации страховых операций. Доля страхового рынка, принадлежащего региональным страховщикам, сужается.

4. Разработана и использована система рейтинговой оценки уровня развития страховых рынков субъектов Российской Федерации. Результаты ранжирования показали, что значения выше средних по России имеет только г. Москва, Республика Башкортостан находится на 51 месте.

5. По результатам исследования предложена Программа развития и поддержки страхового рынка Республики Башкортостан, способствующая решению таких важнейших задач, как: совершенствование нормативной базы развития рынка страховик услуг; повышение уровня социальной защищенности граждан путем стимулирования развития личного страхования, в том числе страхования жизни; развитие рынков перестрахования, сострахования, взаимного страхования; совершенствование инфраструктуры регионального страхового рынка и пр.

Практическая значимость проведенного исследования заключается в возможности применения изложенных в диссертационной работе теоретических и практических положений при определении основных направлений совершенствования функционирования региональных страховых рынков, позво-

ляющих в поной мере использовать потенциал страховых компаний для устойчивого социально-экономического развития региона. Разработанные предложения и рекомендации могут оказать реальную помощь в совершенствовании системы управления страховой деятельностью на уровне региона. Методические положения по формированию и развитию регионального страхового рынка и оценке его эффективности могут быть использованы законотворческими и надзорными органами для текущего анализа и перспективного планирования развития страхового рынка в регионе.

Апробация результатов исследования. Теоретические и практические результаты диссертационного исследования докладывались и получили одобрение на различных научно-практических конференциях.

Материалы диссертационной работы используются также в преподавательской деятельности при чтении курса Страхование в Сибайском институте Башкирского государственного университета.

Востребованность результатов исследования диссертационной работы подтверждается справкой о внедрении.

Публикации. По теме диссертации подготовлены монография, научные статьи, тезисы докладов на научно-практических конференциях общим объемом авторского текста 4,8 п.л.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и 7 приложений. Основное содержание работы изложено на 145 страницах машинописного текста. В работе содержится 32 таблицы и 7 рисунков. Список использованной литературы включает 151 источник.

2. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

2.1. Региональный страховой рынок и проблемы его развития

Региональный страховой рынок представляет собой систему экономических отношений, возникающую в процессе удовлетворения общественных потребностей регионов в страховой защите и обеспечивающую их социальную и экономическую безопасность. Страхование выступает важным рычагом оптимизации и управления риском, является фактором стабилизации и устойчивого социально-экономического развития региона. Страхование как метод возмещения материальных потерь от неблагоприятных природных и социальных явлений обеспечивает экономические интересы отдельного человека, хозяйствующего субъекта и общества в целом.

В России рисковая ситуация отягощена высоким уровнем износа производственных фондов, применением устаревших технологий, что представляет опасность для участников производства и для окружающей среды, а также определенной социально-экономической нестабильностью и др.

Экономика России имеет сложную территориальную структуру, состоящую из целого ряда республик, областей, краев, объединенных глубокими интеграционными связями в экономические регионы высшего звена, но сильно отличающихся между собой. В связи с этим развитие национального страхового рынка на уровне Российской Федерации базируется на успешном функционировании региональных страховых рынков, соответствующих территориальному положению и особенностям отдельных экономических регионов России. Особенно актуальной представляется задача становления и развития региональных страховых рынков с учетом государственных приоритетов в целях обеспечения надежной страховой защиты имущественных интересов населения, предпринимательских структур и представителей региональных государственных органов.

Предоставление экономической самостоятельности субъектам Российской Федерации обусловило формирование региональных страховых рынков. В связи с этим каждый субъект России самостоятельно дожен определить и решить проблемы развития регионального страхования, эффективно используя свой природно-экономический потенциал. Различные регионы в силу присущих им социально-экономических условий, культурных и исторических традиций имеют различные страховые риски и соответственно различную структуру страхового портфеля.

На основе проведенного исследования нами рекомендуется ввести четырехуровневую типизацию структуры страхового рынка: 1) мировой, 2) национальный, 3) региональный, 4) местный.

Мировой рынок - это совокупность страховых рынков индустриально-развитых стран.

Национальный рынок (внешний) представляет собой страховой рынок определенной страны.

Региональный страховой рынок (внутренний) - это рынок конкретного региона. Выделение региональных страховых рынков позволяет центральным и региональным органам власти использовать страховые рынки для выявления основных направлений их развития и для общегосударственного управления формированием и развитием рынков в республиках, областях, краях. Региональная модель страхования - сложная система, учитывающая социально Ч

экономическую составляющую региона, его внешние и внутренние факторы.

Под местными страховыми рынками следует рассматривать страховые рынки, сложившиеся в административных районах и городах. Выделение местных страховых рынков необходимо на том основании, что они имеют свои экономические, демографические, природно-климатические признаки (промышленный, сельскохозяйственный, плотность населения), влияющие на развитие страховых рынков в определенных территориальных образованиях.

Минимизация рисков способствует повышению привлекательности региона для инвесторов, в том числе, иностранных, определяет необходимость квалифицированного управления рисками развития и определения государственных приоритетов в страховой деятельности региона. Региональный страховой рынок - это важный и необходимый механизм (экономический, правовой, социальный, политический) для снятия региональных рисков в

Создание регионального страхового рынка определяется необходимостью решения следующих задач: глобализации экономики; вхождения экономики России во Всемирную торговую организацию; удвоения валового внутреннего продукта страны; обеспечения устойчивого социально-экономического развития региона; привлечения допонительных инвестиций в региональную экономику в виде временно свободных средств страховых компаний; попонения бюджета за счет отчислений региональных страховщиков; обеспечения непрерывного воспроизводственного процесса; снижения социальной напряженности и расходов на социальную поддержку отдельных категорий населения; удержания денежных средств, получаемых страховыми компаниями, в пределах региона и использование их для регионального развития; предотвращения срыва контрактов и внесения диспропорций в экономику региона; осуществления превентивных (предупредительных) мероприятий, направленных на недопущение страховых случаев; уменьшения риска их наступления и величины наносимого ими ущерба; стимулирования региональных производственных и торговых процессов в связи с наличием надежной страховой защиты.

В настоящий период национальный страховой рынок России характеризуется значительным отставанием и диспропорцией региональных страховых рынков. Крупнейшие страховые компании сосредоточены в Центральном федеральном округе (доля страховых премий составляет до 60 % от совокупных страховых поступлений), в остальных регионах наблюдается высокий удельный вес меких и средних страховых компаний с низкой обеспеченностью страховыми резервами. Такая ситуация характеризует отставание в развитии региональных страховых рынков и, следовательно, недостаточную страховую защиту региональных рисков. В то же

время подавляющее большинство промышленных предприятий расположены в регионах (табл. 1).

Таблица 1

Страховые премии (взносы) и страховые выплаты за 2004 г. в Российской Федерации

Федеральные округа Страховые премии (взносы) Страховые выплаты

сумма, мрд. руб % сумма, мрд. руб. %

Российская Федерация 374,4 100,0 214,2 100,0

Центральный 237,1 63,3 152,3 71,0

Привожский 39,4 10,5 19,1 8,9

Северо-Западный 30,8 8,2 14,5 6,9

Уральский 25,0 6,7 12,2 5,7

Сибирский 21,7 5,8 9,0 4,2

Южный 13,2 3,5 4,6 2,0

Дальневосточный 7,1 1,9 2,5 1,3

Ужесточение требований законодательства к минимальному размеру уставного капитала усугубляет проблему развития региональных страховых компаний и усиливает региональные диспропорции. Довести уставный капитал до 30 мн руб., а по страхованию жизни - до 60 мн руб., перестрахованию - до 120 мн руб. в состоянии немногие региональные страховые компании.

Основными проблемами становления и развития региональных страховых рынков являются: неэффективная система управления страхованием со стороны государства и региональных органов власти; недооценка огромного потенциала страхования; неразвитая и противоречивая правовая база страхования; неэффективная инвестиционная политика, влияющая на финансовую устойчивость страховых компаний; низкая ликвидность собственных средств страховой компании, размещенных преимущественно в объектах недвижимости и на депозитных счетах, несбалансированный страховой портфель; различный уровень доходов населения и производства в регионах; ограниченность специалистов по страхованию, в т.ч. в налоговых инспекциях и антимонопольных органах; отсутствие развитой инфраструктуры страхового рынка; недостаточность научно-методического обеспечения страховой деятельности; невостребованность объединений страховщиков; особенности менталитета многих руководителей предприятий и психологического склада населения, которые надеются на помощь государства; низкий уровень доверия к страховым компаниям; высокая концентрация страхового рынка; недостаточный размер уставного капитала у большинства компаний; предстоящая либерализация страхового рынка и вступление в ВТО по прогнозам лицензии могут лишиться около 2/3 отечественных компаний.

Таким образом, при весьма значительных возможностях рынка страховых услуг потребности региональной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.

2.2. Методические подходы к оценке эффективности формирования и развития региональных страховых рынков

Страхование развивается в период рыночных отношений. Рыночная экономика является средством, стимулирующим рост производительности труда, в т.ч. в страховой отрасли, и всемерное повышение эффективности общественного воспроизводства. В этих условиях важным является определение основных направлений повышения эффективности страхового рынка, факторов его роста, методов определения эффективности.

Эффективность формирования и развития региональных страховых рынков выражает экономические отношения участников регионального страхового рынка по наилучшему использованию средств страховых компаний и обеспечению населения и хозяйствующих субъектов региона в страховой защите.

Проведение интегральной оценки влияния страховых компаний на уровень социально-экономического развития региона - это актуальная проблема в настоящее время. Отсутствуют единые методологические инструменты, которые позволили бы оценить роль страховых компаний в экономике региона. В связи с этим нами предложена система показателей, отражающих уровень обеспеченности населения региона страховыми услугами и значимость страховых компаний на финансовом рынке региона. Основной целью проведения оценки обеспеченности региона страховыми услугами является выявление тенденций развития страхового рынка в регионе с точки зрения институциональной обеспеченности; финансовой обеспеченности; удовлетворение потребностей населения в страховых услугах.

Для определения уровня институциональной обеспеченности населения страховыми услугами нами предлагается показатель 1рег!, рассчитываемый по формуле:

1рег! ^ К/ Чиас / 1р. где (1)

1рег1- региональный показатель институциональной обеспеченности населения страховыми услугами;

1Р- аналогичный показатель по Российской Федерации; К - количество региональных страховых компаний; ЧДас - численность населения в регионе.

Значение показателя характеризует вклад региона в развитие системы страхования в России. При 1реГ1> 1 развитие регионального страхового рынка достигает или превышает среднероссийский уровень.

Уровень финансовой обеспеченности страховыми услугами в регионе [рег 2 может быть определен по формуле:

= СП /ВРП/Ь где (2)

1рег2 ~ уровень финансовой обеспеченности страховыми услугами в регионе; 1р - аналогичный показатель по Российской Федерации; СП- совокупные страховые премии, собранные на территории региона; ВРП - размер валового регионального продукта.

Показатель отражает влияние операций на страховом рынке на социально-экономическое развитие региона и позволяет сравнить его уровень со среднероссийским значением.

Уровень страховой защиты по объему выплаченных страховых возмещений 1^3 нами рекомендуется определить по формуле:

1регЗ=СВ/ Чщх //Д ГДв (3)

1рег3 - уровень страховой защиты по объему выплаченных страховых возмещений;

/р - аналогичный показатель по Российской Федерации; СВ - совокупные страховые выплаты.

Эффективность деятельности страховых организаций правомерно определить по единому критерию - общей эффективности страхового рынка, выражающей величину получаемого эффекта от инвестирования временно свободных средств страховщика.

Для правильного определения важнейших направлений повышения экономической эффективности страховой деятельности (отдельной компании или страхового рынка в целом, его региональной составляющей) нами предлагается использовать систему показателей.

Обобщающим показателем эффективности формирования и развития регионального страхового рынка (3^) может служить показатель, определяемый отношением прибыли (/7), полученной страховыми компаниями, к совокупным затратам на инвестирование (3 сов):

Э^П/Зсо, (4)

Совокупные затраты представляют собой размещение активов страховщика в государственные ценные бумаги, акции предприятий, наличность, жилищные сертификаты, недвижимое имущество, банковские депозиты, слитки золота и др. В диссертационной работе нами предлагается рассматривать дина-

мику этих показателей и сравнивать с аналогичными показателями страховых рынков других регионов.

Производительность труда на региональном страховом рынке (ПСАРег) нами рекомендуется определить отношением совокупной страховой премии (С/7) к средней численности работников (Чса), заключающих договоры страхования (страховых агентов):

ПсАрег-СП/Ч^ (5)

Актуальной в страховой деятельности становится проблема рейтинговой оценки. В настоящее время рейтинговыми службами присваиваются рейтинги устойчивого развития страховым и перестраховочным компаниям. Однако сопоставление страховых потенциалов различных регионов не осуществляется, хотя имеет несомненный интерес для анализа национального страхового рынка России.

Для рейтинговой оценки уровня развития страховых рынков субъектов Российской Федерации мы предлагаем использовать следующую систему показателей:

1) доля страховых поступлений в ВРП;

2) количество региональных страховых организаций на 1 мн населения;

3) страховые премии на душу населения;

4) уровень выплат.

Наши исследования показывают, что использование этих показателей для рейтинговой оценки позволяет объективнее установить ранг региона по уровню развития страхового рынка.

Первый метод основан на ранжировании регионов по каждому из четырех перечисленных показателей и получении среднего значения из 4 полученных регионом рангов. В результате региону присваивается итоговый ранг в рейтинге по формуле:

Р) = ^-, где: (6)

совокупный ранг /-то региона по первому методу; Яу - ранг по г-му показателю у'-го региона; п- число показателей; г - номер показателя; ] - номер региона; 1< г < 4, 1</<80.

Для получения сопоставимых результатов нами рекомендуется использовать второй метод, в котором каждый показатель сопоставляется с аналогичным средним показателем по России на основе формулы:

J hlNS/ где: ГО

Ij- интегральный показатель развития страхового рынка региона по второму методу;

INS ij - значение г-го показателя j- го региона INSi - среднероссийское значение г'-го показателя; и - число показателей; /- номер показателя; j - номер региона; l<i<4, 1<у < 80.

По интегральному показателю Ij каждому региону присваивается ранг P2J.

Последним этапом рейтинговой оценки является расчет итогового рейтинга путем определения среднего ранга по каждому методу по формуле:

Pjcp= (P'j + P'j/m, где: (8)

Pjcp - итоговый ранг региона; P*j - ранг j-ro региона по первому методу; P^j - ранг j-ro региона по второму методу; /-номер региона; m-количество методов, т =2; 1</<80.

Осуществление рейтинговой оценки позволяет выявить динамично развивающиеся региональные страховые рынки, изучить тенденции их формирования и развития, предложить механизмы повышения эффективности управлением этими рынками.

2.3. Эффективность формирования и развития регионального страхового рынка Республики Башкортостан

Значимым фактором роста экономики является дальнейшее развитие страхового рынка. Наличие в Республике Башкортостан крупных предприятий топливной, химической и нефтехимической промышленности, электроэнергетики и машиностроения требует создания надежной системы страховой защиты их имущественных интересов, а также жизни и здоровья населения. Это позволит снизить размер возможного ущерба, сопровождающего хозяйственную деятельность, повысить инвестиционную привлекательность республики.

В настоящее время страховой рынок Башкортостана, являясь составной частью национального рынка страхования, отражает основные положительные и отрицательные тенденции развития страхового рынка Российской Федерации.

Страховой рынок Республики Башкортостан представлен региональными страховыми компаниями, филиалами страховых компаний, зарегистрированных за пределами республики, Ассоциацией страховщиков Республики Башкортостан и надзорным органом (рис. 2). Отсутствие остальных важнейших элементов инфраструктуры страхового рынка сдерживает развитие страхования в республике, влияет на качество предоставляемых услуг.

СТРАХОВОЙ РЫНОК*

Специализированные перестраховочные компании Орган страхового надзора

Общества взаимного страхования Страховые компании

Страховые брокеры Объединения страховщиков

Аджастеры (аварийные комиссары) Страховые агенты

Актуарии Сюрвейеры

Рейтинг-бюро Консультационные центры

* Курсивом отмечены элементы инфраструктуры страхового рынка РБ

Рис. 2. Инфраструктура страхового рывка

Анализ эффективности страхового рынка Республики Башкортостан позволяет сделать следующие выводы (табл. 2):

- в 2004 г. в республике функционировали 7 региональных страховых компаний и 38 страховых компаний, зарегистрированных за ее пределами. Совокупный объем страховых премий компаний составил 3,2 мрд. руб. против 2,4 мрд. руб. в 2003 г. (прирост 33,3 %);

- значительное увеличение филиалов крупнейших страховых компаний (в основном, московских) ведет к перераспределению страхового рынка: в 2004 г. региональным страховым компаниям принадлежало лишь 59 % совокупных страховых премий (рис. 3);

региональные прочие Рис. 3. Распределение страхового рынка Республики Башкортостан между страховыми компаниями, % 14

- страховые выплаты населению и организациям составили 1,8 мрд. руб., коэффициент выплат (отношение страховых выплат к страховым премиям) составил 563 %.

Таблица 2

Основные показатели развития страхового рынка Республики Башкортостан за 1999 - 2004 гг.

№ Показатели Ед.изм. 1999 г. 2000 г. 2001г. 2002 г. 2003 г. 2004 г.

1. Количество региональных страховых компаний ед. 15 И И 10 10 7

2. Количество страховых компаний, зарегистрированных за пределами республики ед. 8 И 13 22 31 38

3. Численность страховых агентов чел. 1647 1671 1601 1719 2351

4. Число договоров страхования ед. 1493 1526 1457 1390 1292

5. Страховые премии - всего в т. ч. собранные: -региональными компаниями -прочими компаниями мн руб. 600 593 7 771 752 19 1222 1105 117 1385 1169 216 2383 1669 714 3200

6. Страховые выплаты - всего в т.ч. произведенные: -региональными компаниями -прочими компаниями мн руб. 544 496 4 610 606 4 791 753 38 962 837 125 1311 971 340 1800

7. Коэффициент выплат (страховые выплаты на 1 руб. премий) % 90,0 79,0 64,7 68,3 55,0 56,3

8. Финансовый результат мн руб. 5,2 и 5,9 117,0 (41,6)

9. Производительность труда мн руб./ чел. 0,36 0,45 0,69 0,68 0,70

10 Страховые премии на 1 жителя руб. 183 270 292 408

Лидером по объему собранных страховых премий является региональная страховая компания Росгосстрах-Аккорд, обеспечивающая поступление страховых премий в сумме 1651,1 мн руб. (50,8 % в общей сумме поступлений). Среди региональных страховых компаний значительный объем имеют страховые компании ООО Региональная инвестиционная компания (4,8 %), СК Бастра (3,5 %). Среди филиалов иногородних компаний лидируют СК СОГАЗ (13,2 %) и СК УраСиб (9,4 %).

В структуре регионального страхового портфеля произошли изменения; в связи с введением ОСАГО увеличилась доля обязательного страхования (на 9%); нормативное требование о специализации страховых компаний (проводящих только страхование жизни и прочие виды страхования) обусловило снижение доли страхования жизни на 20 %. Самой неразвитой отраслью страхования остается добровольное страхование ответственности (2%) (табл. 3).

Таблица 3

Структура страхового портфеля Республики Башкортостан, %

Показатели 2003 г. 2004 г. Изменение

Всего, в т. ч.: 100 100 0

добровольное страхование 75 66 -9

страхование жизни 40 20 -20

личное (кроме страхования жизни) 10 18 8

имущественное страхование 22 26 4

страхование ответственности 3 2 -1

обязательное страхование (ОСАГО) 25 34 9

Происходит уменьшение количества заключенных договоров по добровольным видам страхования на 98 тыс. ед.: по личному страхованию на 34 тыс.ед., в том числе по страхованию жизни (на 7 тыс.ед.), имущественному страхованию грузов, финансовых рисков, имущества граждан (на 64 тыс.ед.).

Финансовое положение региональных страховщиков можно оценить как неудовлетворительное: в 2003 г. балансовый убыток страховщиков составил 41,6 мн рублей. Основными причинами появления убытка являются увеличение расходов на проведение нового вида страхования - ОСАГО и мероприятий по увеличению уставных капиталов.

Обобщающий показатель эффективности деятельности регионального страхового рынка отражает снижение эффекта от инвестиционной деятельности на 23,6. Это свидетельствует о нерациональном размещении средств страховщиков и отсутствии региональной политики инвестирования ресурсов страховых компаний.

Уровень производительности труда на страховом рынке Республики Башкортостан увеличивается и составляет 71 тыс.руб. страховых премий на одного страхового агента.

Основной проблемой развития страхового рынка республики остается низкий уровень капитализации региональных страховых компаний и, соответственно, низкий уровень их финансовой устойчивости. Данный факт свидетельствует о том, что региональные страховщики не в состоянии брать на себя ответственность по страхованию крупных промышленных объектов в поном объеме. Они могут покрыть лишь часть риска. В связи с этим перед региональными страхователями встает проблема обеспечения себе поного возмещения ущерба за счет других методов управления риском. Уставный капитал, отвечающий требованиям законодательства, имеет ООО Росгосстрах - Аккорд (115 мн руб.). Остальным региональным страховым компаниям предстоит к 2007 г. увеличить уставный капитал до нормативного размера. В противном

случае им предстоит соединиться с другими компаниями или ликвидироваться.

Проведенный анализ показывает, что региональные страховые компании находятся в условиях жесткой конкуренции с филиалами крупнейших страховых компаний, обладающих значительными активами и известным именем. Такая ситуация усиливается предстоящим допуском иностранных страховых компаний в преддверии вступления России в ВТО.

Предложенная нами система рейтинговой оценки страхового потенциала регионов России показала следующие результаты:

- страховой рынок в структуре ВРП России в 2002 г. составлял 4,7 % (в среднем в мире 8 %). В четырех регионах страны этот показатель был выше: в г. Москве - 13,7 %, Иркутской области - 8,8, Республике Атай - 8, Московской области - 6,9 %. В Республике Башкортостан уровень финансовой обеспеченности страховыми услугами составлял 0,5 % и соответствовал 50 месту среди субъектов Российской Федерации (рис 4);

РФ 0РБ

Рис 4. Доля страховых премий в ВВП России и ВРП Республики Башкортостан, %

- в Российской Федерации в 2002 г. функционировала 1171 страховая компания или в среднем 8 компаний на 1 мн населения. В 20 регионах России обеспеченность страховыми компаниями выше среднероссийского показателя. В г. Москве 1 мн человек обслуживася 39 страховыми компаниями. В Республике Башкортостан на 1 мн жителей приходилось в среднем 2 компании и уровень институциональной обеспеченности соответствовал 65 месту;

- среднероссийский показатель размера страховых премий на 1 жителя составлял 2,3 тыс. руб. ( в среднем в мире 470 дол. США). Значительно превышал это значение показатель г. Москвы, где на 1 жителя приходилось 26 тыс. руб страховых премий. Выше среднероссийского показатели Тюменской области (5 тыс.руб.), Московской области (3 тыс.руб.). В Республике Башкортостан на 1 жителя приходилось 292 руб., что соответствовало 47 месту;

- коэффициент выплат в большинстве регионов выше, чем средний по Российской Федерации, равный 70 %. В Республике Башкортостан уровень страхо-

вой защиты по объему выплат в 2002 г. составил 68 % и соответствовал 40 месту.

Результаты рейтинговой оценки уровня развития страховых рынков в субъектах Российской Федерации позволяют сделать вывод, что только в одном регионе все показатели выше среднероссийских - это г. Москва. Остальные региональные страховые рынки отстают в своем развитии. Республика Башкортостан находится на 51 месте. В восьми регионах региональный страховой рынок отсутствует: в республиках Дагестан, Ингушетия, Чеченская Республика, Карачаево-Черкесская Республика, Северная Осетия-Алания, Тыва, в Еврейской автономной области, Чукотском автономном округе (табл. 4). Страховые услуги в этих регионах оказывают страховые компании, зарегистрированные за их пределами и имеющие обширную филиальную сеть.

Таблица 4

Итоговая рейтинговая оцеика уровня развития страховых рынков субъектов Российской Федерации в 2002 г.

1 г. Москва 28 Свердловская обл. 55 Тверская обл.

2 г. Санкт-Петербург 29 Амурская обл. 56 Республика Камыкия

3 Камчатская обл. 30 Тульская обл. 57 Саратовская обл.

4 Ярославская обл. 31 Омская обл. 58 Кировская обл.

5 Московская обл. 32 Брянская обл. 59 Атайский край

6 Иркутская обл. 33 Пермская обл. 60 Республика Мордовия

7 Республика Саха (Якутия) 34 Ульяновская обл. 61 Мурманская обл.

8 Самарская обл. 35 Калининградская обл. 62 Республика Коми

9 Чувашская Республика 36 Пензенская обл. 63 Курганская обл.

10 Кемеровская обл. 37 Курская обл. 64 Костромская обл.

11 Вологодская обл. 38 Челябинская обл. 65 Орловская обл.

12 Магаданская обл. 39 Архангельская обл. 66 Ленинградская обл

13 Тюменская обл. 40 Астраханская обл. 67 Псковская обл.

14 Республика Атай 41 Читинская обл. 68 Смоленская обл.

15 Красноярский край 42 Республика Карелия 69 Кабардино-Бакарская Республика

16 Новосибирская обл. 43 Приморский край 70 Бегородская обл.

17 Новгородская обл. 44 Тамбовская обл. 71 Калужская обл.

18 Сахалинская обл. 45 Республика Хакасия 72 Республика Адыгея

19 Республика Татарстан 46 Вогоградская обл. Республика Дагестан

20 Липецкая обл. 47 Удмуртская Республика Республика Ингушетия

21 Республика Бурятия 48 Хабаровский край Чеченская республика

22 Ставропольский край 49 Нижегородская обл. Карачаево-Черкесская Республика

23 Томская обл. 50 Ивановская обл. Республика Северная Осетия-Алания

24 Ростовская обл. 51 Республика Башкортостан Республика Тыва

25 Рязанская обл 52 Республика Марий Эл Еврейская автономная обл.

26 Воронежская обл. 53 Оренбургская обл. Чукотский автономный округ

27 Владимирская обл. 54 Краснодарский край

Развитие регионального страхового рынка позволит укрепить финансовую систему Республики Башкортостан, снизит отток финансовых ресурсов в виде страховых платежей за пределы республики, повысит инвестиционную привлекательность региона, снизит уровень безработицы, будет способствовать развитию рыночной инфраструктуры.

2.4. Совершенствование механизмов управления формированием и развитием региональных страховых рынков

В настоящий период происходят качественные преобразования, направленные на формирование страхового рынка России и регионов. Страховой рынок переживает один из самых сложных этапов своего развития: передел собственности (слияния и поглощения), необходимость увеличения капитала, ужесточение страхового законодательства, снятие ряда ограничений для иностранных страховщиков, начало масштабного проведения обязательного страхования автогражданской ответственности. Все это привело к ужесточению конкурентной борьбы.

Основной задачей дальнейшего развития региональных страховых рынков является более поное удовлетворение растущих потребностей физических и юридических лиц в страховой защите. В качестве основных приоритетов в развитии региональных страховых рынков нами рекомендуются: обеспечение прозрачности и надежности страхового рынка; повышение требований к страховым компаниям; внедрение международных стандартов в страховой деятельности; создание условий для успешного интегрирования страхового рынка региона в международные схемы страхования и перестрахования; повышение емкости регионального страхового рынка с учетом потребностей экономики, спроса населения и хозяйствующих субъектов; стимулирование инвестиционной активности и направление финансовых ресурсов на развитие региона.

Резервами повышения емкости регионального страхового рынка Республики Башкортостан могут стать: страхование экологических рисков путем развития страхования ответственности предприятий -источников повышенной опасности за вред, причиненный окружающей среде, здоровью и жизни людей; развитие сельскохозяйственного страхования с охватом всех категорий сельхозтоваропроизводителей независимо от форм собственности; развитие в целях активизации внешнеэкономической деятельности республики страхования ответственности грузов, перевозчиков, невыпонения условий хозяйственных договоров, страхование валютных, кредитных, финансовых рисков; расширение предложения страховых услуг в результате союзов страховых компаний и банков; повышение заинтересованности в страховании собственности путем расче-

та возмещения ущерба по имущественным видам страхования в размере рыночной стоимости имущества с учетом инфляции; индексация страховых выплат по страхованию жизни; предоставление права страхователям участвовать в доходах страховой компании от инвестиционной деятельности; развитие страхования научно-технических разработок в силу большого инновационного потенциала республики.

Совершенствование управления развитием регионального страхового рынка предполагает решение следующих задач:

- повышение уровня социальной защищенности граждан путем стимулирования развития видов догосрочного и накопительного личного страхования;

- усиление работы по пропаганде и разъяснению целей страхования, страхового законодательства, реформ, проводимых в сфере страхования, осуществление иных мер, направленных на защиту прав потребителей страховых услуг и повышение уровня страховой культуры населения;

- формирование поноценной инфраструктуры страхового рынка, более четкое определение круга участников и сферы их деятельности;

- подготовка и повышение квалификации специалистов в сфере страхования;

- развитие рынков перестрахования и сострахования.

3. ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ И РЕКОМЕНДАЦИИ

Проведенные исследования функционирования регионального страхового рынка позволили сделать следующие выводы:

1. Формирование и развитие региональных страховых рынков способствует устойчивому социально-экономическому развитию регионов и их экономической безопасности, устраняет негативное влияние на экономику регионов производственных, финансовых, экологических, инновационных, политических рисков. Фонды региональных страховых рынков являются допонительными источниками инвестиций в регион, способствующими повышению социальной защищенности населения и защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов. Развитый страховой рынок является необходимым условием вступления России в ВТО.

2. Перспективы развития регионального страхового рынка зависят от множества факторов: транспортно-экономического положения, природных условий, демографического фактора, сложившейся структуры хозяйственного комплекса, развитости финансово-банковской системы и т.п. С учетом этих предпосылок в диссертационном исследовании разработана классификация страхо-

вых рынков в территориальном аспекте: 1) мировой, 2) национальный, 3) региональный, 4) местный.

3. В диссертационной работе обоснованы методические подходы к оценке эффективности региональных рынков. В качестве обобщающего показателя предложена общая эффективность регионального страхового рынка, определяемая отношением величины прибыли (эффекта) к совокупным затратам. Для более поной оценки эффективности региональных страховых рынков рекомендуется применить факторные показатели. Применение разработанного методического инструментария оценки эффективности функционирования региональных страховых рынков позволяет на основе полученных результатов установить основные направления совершенствования их деятельности, обосновать роль страховых рынков в социально-экономическом развитии регионов.

4. Для эффективного формирования и развития региональных страховых рынков необходимо обеспечить его государственную поддержку, совершенствование нормативной базы, активизацию деятельности страховых компаний и их объединений путем внедрения новых видов страхования, проведения маркетинга, повышения ответственности, профессионализма и культуры обслуживания страхователей.

5. В регионах дожны быть разработаны догосрочные программы становления и развития страховых рынков для реализации государственных интересов в области страхования с учетом региональных приоритетов социально-экономического развития. По мере выпонения программы дожны подвергаться корректировке.

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах:

1. Фатхулина Н.Х. Роль страховых рынков в экономике региона // Экология, экономика и человек: Тез. докл. региональной научн.-практ. конф. - Сибай, 2002.-0,15 п.л.

2. Фатхулина Н.Х. Анализ состояния страхового рынка в Российской Федерации // материалы науч. конф. Сибайского института БашГУ / Изд-е Сибай-ского института БашГУ. - Сибай, 2003. - 0,2 п.л.

3. Фатхулина Н.Х Проблемы развития региональных страховых рынков в современных условиях // Материалы науч. конф. Сибайского института БашГУ. -Сибай, 2004.-0,2 п.л.

4. Фатхулина Н.Х., Исянбаев М.Н., Ярмухаметов З.Г. Формирование и развитие регионального страхового рынка на примере Республики Башкортостан. - Уфа: РИО БашГУ, 2005. - 146 с. - 8,5 пл. (авторских 4,0).

5. Фатхулина Н.Х. Влияние либерализации на развитие страхового рынка // Тез. докл. междунар.науч.-гтракт. конф. Проблемы менеджмента и рынка. Оренбург: ОГУ, 2005. - 0,2 пл.

6. Фатхулина Н.Х. Развитие региональных страховых рынков (на примере Республики Башкортостан)// Материалы науч.-практ. конф. Развитие экономики в трансформационный период: глобальный и национальный аспекты 1822 апреля 2005 г. - г. Запорожье (в печати).

КС ПроКОПИй. г. Уфа, уп. Ленина, 174 Св-во№ 304027802800031. Формат 84х108'/п. Гарнитура Тайме. Заказ л 1532. Объем 0,75 усл. печ. л. Тираж 100 эхз.

РНБ Русский фонд

2006-4 14342

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Фатхулина, Неля Хамидуловна

Введение.

Глава 1. Научные основы формирования и развития регионального страхового рынка.

1.1. Понятие и сущность регионального страхового рынка.

1.2. Проблемы становления и развития региональных страховых рынков в современных условиях.

1.3. Методические подходы к оценке эффективности формирования и развития регионального страхового рынка.

Глава 2. Эффективность функционирования страховых рынков в регионах.

2.1. Особенности становления страхового рынка в Российской Федерации.

2.2. Рейтинговая оценка уровня развития страховых рынков субъектов Российской Федерации.

2.3. Эффективность формирования и развития страхового рынка в Республике Башкортостан.

Глава 3. Механизмы совершенствования управления развитием региональных страховых рынков.

3.1. Структурная перестройка региональных страховых рынков.

3.2. Повышение эффективности государственного регулирования региональных страховых рынков.

3.3. Либерализация региональных страховых рынков.

3.4. Проблемы развития регионального рынка догосрочных накопительных) видов страхования.

3.5. Программа развития и поддержки страхового рынка Республики Башкортостан.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование и развитие регионального страхового рынка"

Актуальность темы исследования. Переход экономики к рыночным отношениям выдвигает необходимость выбора и обоснования приоритетных направлений формирования и развития национального рынка страхования и его региональных составляющих. Становление региональных страховых рынков происходит стихийно, без реальной поддержки со стороны государства и специальных программ с определением стратегических и тактических целей их развития. В настоящее время сложившийся российский национальный рынок страхования отстает в своем развитии от страховых рынков других стран.

Объективной основой формирования и развития региональных страховых рынков является необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем оказания финансовой помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Современной нестабильной экономике присущи ситуации риска и неопределенности. Высокая степень риска ограничивает инвестиционную и предпринимательскую активность, снижает темпы производства, приводит к утрате позиций региона на рынке. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании.

Формирование региональных страховых рынков - это один из важнейших механизмов обеспечения устойчивого социально-экономического развития региона и гарантия обеспечения его экономической безопасности. Страховые рынки обеспечивают высокий уровень стабильности при внешних и внутренних экономических, политических, социальных, военных, природных и техногенных дестабилизирующих воздействиях.

Проблема становления и развития региональных страховых рынков является актуальной и малоисследованной. Это обусловило выбор темы диссертационной работы, определило ее структуру и методы исследования.

Степень разработанности проблемы. Теоретические аспекты страхования, его функции и вопросы становления страхового рынка исследованы в трудах отечественных авторов И.Т. Балабанова, Ю.С. Бугаева, Н.Ф. Галагузы, Е.Ф. Дюжикова, Е.В. Коломина, Т.П. Медведевой, JI.A. Орланюк-Малицкой, А.П. Плешкова, Л.И. Райтмана, В.А. Сухова, В.В. Шахова, Р.Т. Юдашева и др.

История возникновения страхования, его начальные формы и направления дальнейшего развития достаточно широко освещены в трудах Т.Г. Александровой, К.Г. Воблого, О.В. Мещеряковой, А.Н. Пыткина и зарубежных ученых Ад. Вагнера, В.А. Ойгезихта, Ст. Фишера, Д.Д. Хэмптона и др.

Проблемы формирования и развития рынков, в том числе и страховых, рассмотрены в трудах ученых-экономистов Республики Башкортостан Н.Г. Арасланова, М.С. Губайдулина, У.Г. Гусманова, Е.С. Докучаева, У.Г. Зинну-рова, Л.А. Исмагиловой, М.Н. Исянбаева, В.Г. Карпова, Н.И. Климовой, А.С. Макулова, Ю.М. Малышева, А.Х. Махмутова, A.M. Мухамедьярова, Г.Г. Муфтиева, К.Н. Юсупова, P.P. Ярулина и других исследователей.

Однако остаются недостаточно изученными проблемы формирования и развития региональных страховых рынков как важнейших составляющих финансового сектора региона, методы оценки уровней развития региональных страховых рынков и механизмы совершенствования их управлением.

Цель диссертационного исследования Ч разработка научных основ формирования и развития региональных страховых рынков, методических подходов к оценке их эффективности и практических рекомендаций по совершенствованию управления этими рынками.

В соответствии с указанной целью в диссертационной работе поставлены следующие задачи: научное обоснование теоретических положений формирования страховых рынков на региональном уровне; разработка методических походов к оценке эффективности формирования и развития региональных страховых рынков, позволяющих установить их роль в социально-экономическом развитии регионов; исследование особенностей становления страховых рынков в регионах России, в т. ч. в Республике Башкортостан; оценка эффективности формирования и развития регионального страхового рынка в Республике Башкортостан; совершенствование механизмов управления формированием и развитием страхового рынка на региональном уровне; разработка рекомендаций по повышению эффективности управления страховым рынком в Республике Башкортостан.

Объектом исследования выступает региональный страховой рынок Республики Башкортостан.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе становления и развития региональных страховых рынков.

Информационной базой диссертационного исследования явились труды отечественных и зарубежных ученых, постановления и распоряжения законодательных и испонительных органов государственной власти Российской Федерации и Республики Башкортостан по вопросам страхования, материалы научных конференций, нормативные и справочные материалы, данные Государственного комитета по статистике Российской Федерации и Республики Башкортостан, отчеты Инспекции страхового надзора за страховой деятельностью Министерства финансов по Республике Башкортостан.

В ходе исследования применялись методы системного и структурного анализа, методы сравнений и аналогий, группировок, статистического анализа.

Научная новизна. В числе результатов, полученных соискателем и характеризующих научную новизну работы, могут быть названы следующие:

1. Уточнена сущность регионального страхового рынка представляющего собой систему экономических отношений, возникающую в процессе удовлетворения потребностей региона в страховой защите и обеспечивающую его социальную и экономическую безопасность.

2. Разработана система показателей эффективности формирования и развития региональных страховых рынков, включающих обобщающий показатель эффективности и частные показатели институциональной, финансовой обеспеченности страховыми услугами в регионе, уровень страховой защиты по объему выплаченных страховых возмещений, производительность труда и др.

3. Определена эффективность становления и развития страхового рынка Республики Башкортостан. Общий анализ развития страхового рынка Башкортостана показал, что региональные страховые компании находятся в сложной ситуации, вызванной законодательными требованиями увеличения размера уставного капитала и специализации страховых операций. Доля страхового рынка, принадлежащего региональным страховщикам, сужается.

4. Разработана и использована система рейтинговой оценки уровня развития страховых рынков субъектов Российской Федерации. Результаты ранжирования показали, что значения выше средних по России имеет только г. Москва, Республика Башкортостан находится на 51 месте.

5. По результатам исследования предложена Программа развития и поддержки страхового рынка Республики Башкортостан, способствующая решению таких важнейших задач, как: совершенствование нормативной базы развития рынка страховых услуг; повышение уровня социальной защищенности граждан путем стимулирования развития личного страхования, в том числе страхования жизни; развитие рынков перестрахования, сострахования, взаимного страхования;, совершенствование инфраструктуры регионального страхового рынка и пр.

Практическая значимость проведенного исследования заключается в возможности применения изложенных в диссертационной работе теоретических и практических положений при определении основных направлений совершенствования функционирования региональных страховых рынков, позволяющих в поной мере использовать потенциал страховых компаний для устойчивого социально-экономического развития региона. Разработанные предложения и рекомендации могут оказать реальную помощь в совершенствовании системы управления страховой деятельностью на уровне региона. Методические положения по формированию и развитию регионального страхового рынка и оценке его эффективности могут быть использованы законотворческими и надзорными органами для текущего анализа и перспективного планирования развития страхового рынка в регионе.

Апробация результатов исследования. Теоретические и практические результаты диссертационного исследования докладывались и получили одобрение на различных научно-практических конференциях.

Востребованность результатов исследования диссертационной работы подтверждается справкой об их практическом внедрении.

Материалы диссертационной работы используются также в преподавательской деятельности при чтении курса Страхование в Сибайском институте Башкирского государственного университета.

Публикации. По теме диссертации подготовлены монография, научные статьи, тезисы докладов на научно-практических конференциях общим объемом авторского текста 4,8 п.л.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и 7 приложений. Основное содержание работы изложено на 145 страницах машинописного текста. В работе содержится 32 таблицы и 7 рисунков. Список использованной литературы включает 151 источник.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Фатхулина, Неля Хамидуловна

Основные результаты работы могут быть изложены в виде следующих положений:

1. Формирование и развитие региональных страховых рынков способствует устойчивому социально-экономическому развитию регионов и их экономической безопасности, устраняет негативное влияние на экономику регионов производственных, финансовых, экологических, инновационных, политических рисков. Фонды региональных страховых компаний являются допонительными источниками инвестиций в регион, страхование способствует повышению социальной защищенности населения и защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов. Развитый страховой рынок является необходимым условием вступления России в ВТО.

2. Перспективы развития регионального страхового рынка зависят от множества факторов: транспортно-экономического положения, природных условий, демографического фактора, сложившейся структуры хозяйственного комплекса, развитости финансово-банковской системы и т.п. С учетом этих предпосылок в диссертационном исследовании разработана классификация страховых рынков в территориальном аспекте: 1) мировой, 2) национальный, 3) региональный, 4) местный.

3. По результатам диссертационного исследования обоснованы такие механизмы совершенствования управления формированием и развитием регионального страхового рынка, как повышение страховой культуры населения; подготовка кадрового потенциала в страховой отрасли; развитие догосрочного накопительного страхования жизни; развитие инфраструктуры страхового рынка; совершенствование страхового надзора за страховой деятельностью; формирование систем перестрахования, сострахования и взаимного страхования;

4. Для оценки эффективности развития регионального страхового рынка в диссертации обоснованы показатели: общая эффективность регионального страхового рынка и производительность труда страховых агентов, интегральные показатели влияния страховых рынков на социально-экономическое развитие региона.

5. В диссертационной исследовании разработана рейтинговая оценка уровня развития страховых рынков субъектов Российской Федерации. По результатам исследования регионом с самым развитым рынком страхования является г. Москва, Республика Башкортостан занимает 51 место.

6.В результате диссертационного исследования проблем формирования и развития регионального страхового рынка Республики Башкортостан выявлены его позитивные и негативные стороны. К позитивным можно отнести рост объема страховых поступлений в целом, в том числе по добровольным видам страхования; увеличение количества договоров по страхованию ответственности (владельцев транспортных средств, перевозчиков, предприятий - источников повышенной опасности); повышение производительности труда страховых агентов; расширение концентрации страхового рынка республики; объединение страховщиков в ассоциации; интеграция страхового рынка и банковского сектора; лидирующие позиции регионального страхового рынка Башкортостана в Привожском федеральном округе.

К негативным факторам формирования и развития регионального страхового рынка могут быть отнесены сокращение количества договоров страхования по личному страхованию, в том числе по страхованию жизни, имущественному страхованию (грузов, финансовых рисков); уменьшение поступлений страховых премий по страхованию от несчастных случаев; падение коэффициента выплат; неудовлетворительное финансовое положение региональных страховщиков; низкий инвестиционный потенциал страховых компаний в экономику региона; незначительная доля перестраховочных операций; отсутствие систем сострахования, взаимного страхования, страховых посредников (страховых брокеров, сюрвейеров, аджастеров); незначительная доля страховых поступлений по Республике Башкортостан в общем объеме страховых премий по Российской Федерации; сокращение доли поступлений страховых премий в валовом региональном продукте республики; низкий уровень страховых премий в расчете на одного жителя Республики Башкортостан; неплатежеспособность и низкий интерес потенциальных страхователей; ограниченный ассортимент предлагаемых страховых продуктов.

Наше исследование показывает, что региональный страховой рынок Республики Башкортостан находится в стадии своего формирования. Государственная политика, направленная на его поддержку, модернизацию и развитие, дает положительные результаты.

7. Основной задачей дальнейшего развития регионального страхового рынка республики на ближайшую перспективу является более поное удовлетворение существующих потребностей физических и юридических лиц в качественной страховой защите. При этом основными приоритетами по развитию регионального страхового рынка остаются: обеспечение прозрачности и надежности страхового рынка, повышение требований к страховым компаниям, внедрение международных стандартов страховой деятельности; создание условий для успешного интегрирования страхового рынка республики в международные схемы страхования и перестрахования; повышение емкости регионального страхового рынка с учетом потребностей экономики, спроса населения и хозяйствующих субъектов; стимулирование инвестиционной активности и направление финансовых ресурсов на развитие региона.

8. Резервами развития регионального страхового рынка Республики Башкортостан могут стать: страхование экологических рисков, т.к. наличие в республике предприятий - источников загрязнения окружающей среды ведет к напряженной экологической обстановке; развитие сельскохозяйственного страхования с охватом всех категорий сельхозтоваропроизводителей независимо от форм собственности; в целях активизации внешнеэкономической деятельности республики необходимо развитие страхования ответственности грузов, перевозчиков, невыпонения условий хозяйственных договоров, страхование валютных, кредитных, финансовых рисков; для повышения качества медицинских, юридических, финансовых и пр. видов услуг необходимо развитие страхования ответственности врачей, нотариусов, адвокатов, риэторов, конкурсных управляющих, менеджеров, аудиторов, производителей товаров; расширение предложения страховых услуг в результате союзов страховых компаний и банков; повышение заинтересованности в страховании собственности путем расчета возмещения ущерба по имущественным видам страхования в размере рыночной стоимости имущества с учетом инфляции; внедрение страховых продуктов догосрочного накопительного страхования жизни и страхования от несчастных случаев с учетом демографической ситуации республики, индексация страховых выплат по страхованию жизни, предоставление права страхователям участвовать в доходах страховой компании от инвестиционной деятельности; развитие страхования научно-технических разработок в силу большого инновационного потенциала республики.

9. По результатам исследования регионального страхового рынка предложена Программа развития и поддержки страхового рынка Республики Башкортостан на 2006-2008 гг., разработанная совместно с Ассоциацией страховщиков Башкортостана.

Страхование является точным индикатором, показывающим состояние экономики региона. Это объясняется тем, что страхование, в первую очередь, -защита имущественных интересов собственников. С другой стороны, страхование - это платная услуга. Страхователь дожен быть в состоянии оплатить страховую услугу. Поэтому по состоянию страхового рынка можно судить о состоянии экономики в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

За период существования административно-командной экономики деятельность страховой системы была подчинена интересам государственного бюджета, преобладали фискальные начала в ущерб развитию страхового дела. Государством допускались безвозмездные и принудительные изъятия из страховых фондов огромных средств для покрытия бюджетного дефицита. Страхование превратилось в подсобную отрасль финансов. Был уничтожен рыночный механизм страховых отношений, потеряны традиции и накопленный опыт отечественных страховщиков.

Демонополизация экономики, в том числе страховой отрасли, способствуют возрождению рыночных отношений в страховании. Появляются страховые компании, которые накапливают собственный опыт, стакиваясь на своем пути с определенными трудностями: финансовыми - недостаточность денежных средств для выпонения обязательств перед страхователями, поддержания платежеспособности и ликвидности страховой компании; кадровыми Ч отсутствие квалифицированного персонала (страховых агентов, менеджеров, актуариев, аварийных комиссаров),ограничение возможностей его обучения, переподготовки кадров в России и за рубежом; информационными Ч отсутствие единой базы данных страховой статистики для актуарных расчетов размеров страховых тарифов и страховых резервов, оценки вероятности наступления страхуемых рисков и максимального размера вреда, причиняемого ими.

В настоящий период происходят качественные преобразования, направленные на формирование страхового рынка в России и ее регионах. Национальный страховой рынок переживает один из самых сложных этапов своего развития: передел собственности (слияния и поглощения), необходимость увеличения капитала, ужесточение страхового законодательства, снятие ряда ограничений для иностранных страховщиков, начало масштабного проведения обязательного страхования автогражданской ответственности. Все это привело к ужесточению конкурентной борьбы.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Фатхулина, Неля Хамидуловна, Уфа

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. М.: Проспект, 2001. - 416 стр.

2. Закон РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации в редакции Федеральных законов от 31.12.1997 № 157-ФЗ, от20.11.1999 № 20-ФЗ.

3. Концепция развития страхования в Российской Федерации. №1361р от2509.2002 г.

4. План мероприятий по реализации в Республике Башкортостан положений Концепции развития страхования в Российской Федерации. № 1267-р от2512.2003 г.

5. Положение о Федеральной службе страхового надзора. №330 от 30.06.2004г.

6. Послание Президента Республики Башкортостан народу и Государственному Собранию Сильное социальное государство в интересах человека и общества, №1267р от 25.12.2003 г.

7. Правила размещения страховщиками страховых резервов. №16н от 22.02.1999 г.8. 100 крупнейших страховых компаний России // Экономика и жизнь. 2004- № 16.-С35.

8. Авдашева С.Б., Руденский П.О. Основные тенденции развития российского страхового рынка после кризиса 1998 года //Финансы. 2001. №11.- С.35.

9. Авдиенко Д.А. Нас выбирают, мы выбираем//Экономика и жизнь, 2004.-№52.- С.5.

10. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт.- М.: Экспертное бюро-М, 1998.- 373 С.

11. Адамчук Н.Г. Конвергенция финансовых рынков на примере банкострахо-вания Азии // Страховое дело. 2004. № 8.- С. 36.

12. Адгалов О.Р. Комплексный подход к совершенствованию страховой дея-тельности//Страховоедело.2003 .№ 1 .-С.9.

13. Айзенпггейн А.Х. Сравнение и критика полисных условий по страхованию жизни. М.: Анкил, 1993. - 64 С.

14. Айнетдинов М. Значение рисковой составляющей в программах догосрочного страхования жизни //Страховое ревю. 2001. №6. С. 11.

15. Алаев Э.Б., Грачева Т.С., Качалова Е.Ш. Энциклопедия СНГ / выпуск регионы России.- М.: ИД Финансы и страхование, 2001.- С. 9.

16. Аленичев В., Шахов В. Страховое дело России в XX веке //Страховое ревю. 2000. №№ 3,7.

17. Апаров С. Некоторые аспекты законодательства, связанные с негосударственными пенсионными фондами // Рынок ценных бумаг. 2001. №16. С. 21.

18. Ахвледиани Ю.Т. Перспективы развития жилищного страхования в России // Страховое дело. 2002. № 1. С. 19.

19. Ахунов P.P. Регион как функциональная подсистема национальной экономики: Автореф. дис.канд. экон. наук. -Уфа, 2003.-20 с.

20. Балабанов И.Т. РискЧменеджмент.- М.'.Финансы и статистика, 1996.-192 с.

21. Баскаков В., Коннор П. Продожительность жизни в России: уроки XX века //Страховое ревю. 2001. №1. С.8.

22. Бережное Г.В. Парадигма творческого менеджмента в условиях неопределенности и риска. Управление риском.2004.-№ 3.-С.53.

23. Берн Р. Основы индивидуального страхования //Бизнес и банки. 2001. №11.-С. 14.

24. Бесфамильная Л.В. Методология стандартизации в области страхования // Финансы. 2003. № 5. -С.45.

25. Блохина Т. Рынок институциональных инвестиций: состояние и преспективы //Вопросы экономики. 2000. №1.- С.21.

26. Бойко Л. Реформирование пенсионной системы: проблемы и преспективы //Налоги. 2001. №43.- С.4.

27. Брюкнер Ю. Российский рынок акций остается одним из самых привлекательных в мире //Финансист. 2002. №2. -С. 16.

28. Бурроу К. Основы страховой статистики.-М.;Анкил, 1996.- 96.с.

29. Бусарова А. Регулирование страховой деятельности в экономической политике государства//Страховое дело. 2001. №7. С. 25.

30. Васильев Н.М. Российский страховой бизнес и нормативы Всемирной торговой организации // Финансы. 2003. № 9. -С.41.

31. Воблый К.Г. Основы экономики страхования.-М.:Анкил,1995.-228 с.

32. Гадмиев Г.А. Защита основных экономических прав и свобод предпринимателей за рубежом и в Российской Федерации.-М., 1995.- С. 130.

33. Гвозденко А.А. Основы страхования.- М.:Финансы и статистика, 2000.-104 С.

34. Гиман М. Хотят ли русские быть бедными //Известия. 2001. №120,- С.5.

35. Глейзер Р. Финансовый анализ в системе управления страховой организации // Страховое ревю. 2004. № 6. -С. 15.

36. Голикова Я Вторая молодость пенсионных фоцдов //Деньги. 2001. №7. с. 32.

37. Гомеля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. М.: СИМИН-ТЭК, 1998.-185 с.39. Госстрах. 2002. №№ 7, 8.

38. Гохман B.C. Страхование жизни. 2-ое исправленное и допоненное издание. -Москва, 1926.-140 С.

39. Гранатуров В .М. Экономический риск. М.: Дело и сервис., 1999, - С24.

40. Гребенщиков Э.С. Законодательные новации и новая конфигурация рынка // Финансы. 2004. № 9.- С.46.

41. Дорофеев В. Стратегическое партнерство страховщика и сюрвейера // Страховое ревю. 2003. № 5. С. 20.

42. Дробозина JI.A. Финансы: Юнити-ДАНА, 2003. -С. 54.

43. Дубров A.M., Лагоша Б.А. Моделирование рисковых ситуаций в экономике и бизнесе.-М.: Финансы и статистика, 2001, -224 С.

44. Дюжиков Е.Ф. Место России на европейском страховом рынке // Финансы. 2005. № 1. Ч с. 44.

45. Дюжиков Е.Ф. Перспективы развития личного страхования в России //Финансовая газета. 2001. №27. С.8.

46. Ермасова Н.Б. Развитие региональных рынков страхования. Финансы. №1.2004.- С. 43.

47. Журавин С.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации // Страховое дело. -2005. № 2.-С. 19.

48. Журавин С.Г. Методы оценки эффективности деятельности отдельных элементов организационной структуры страховой организации // Страховое дело. 2005. №1.-С. 56.

49. Зайцева М.А. Литвинова J1.H. Страховое дело. -Минск БГЭУ, 2001.-288 С.

50. Захаров M.JL, Тучкова Э.Г. Право социального страхового обеспечения России. М.: Бек, 2001.-556 стр.

51. Зернов А.В. Система регулирования страхования и ее совершенствование / / Страховое дело, 2004.-№3.

52. Зубец А.Н. Страховой маркетинг. М.: Анкил, 1997. -С. 127.

53. Ивашкин Е.И. Социология страхового интереса//Финансы. 1999.№12.-С.4.

54. Ивашкин Е.И., Кожевникова И.Н. Потребности населения и предприятий в страховании и социально-экономические условия их удовлетворения//Финансы. 2002.№6.- С.39.

55. Исянбаев М.Н. Методологические основы формирования и функционирования хозяйственных комплексов республик / БНЦ УрО РАН. Уфа, 1992. 173 с.

56. Исянбаев М.Н., Баймуратова Х.Г., Габитов Х.Ш. и др. Экономические подрайоны Республики Башкортостан: проблемы формирования и развития: Учебное пособие. Уфа: Китап, 1995. 184 с.

57. Исянбаев М.Н., Ярмухаметов З.Г. Проблемы социально-экономического развития уральского региона РБ. Уфа: Гилем, 2001. 215 с.

58. Кагаловская Э.Т., Попова А.А. Страхование жизни: тарифы и резервы взносов. М.: Анкил, 2000.-185стр.

59. Касимов Ю.Ф. Введение в актуарную математику. М.:Анкил, 2001.- 184 с.

60. Катасонов В.Ю., Морозов Д.С. Проектное финансирование: организация, управление риском, страхование. М.: Анкил, 2000. - 272 С.

61. Ковалевская Н.С., Ковалевский М.А. Развитие коммерческого страхового законодательства в России: начальный этап //Страховое право. № 4.- С.56.

62. Коваль А.П., Брызгалов Д.В. Саморегулирование на страховом рынке. Фи-нансы.2003 .-№4.-С.42.

63. Коныыин Ф. Государственное страхование в СССР. М.: Госфиниздат, 1949.-С. 59.

64. Коршценко К. Что нас ждет на рынках договых обязательств //Рынок ценных бумаг. 2000.№11.-С . 19.

65. Кошлякова В.А., Цамутали О.А. Рейтинг страхового потенциала регионов России:постановка проблемы// Финансы. 2002. №5.-С.35.

66. Козлов А. Страхование жизни, отвечающее интересам и потребностям общества // Страховое ревю. 2003. № 5. С. 22.

67. Кричевский Н.А., Вожанин Д.А. Проблемы и перспективы развития страховой инвестиционной деятельности// Финансы. 2003. № 11.-С.50-54.

68. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела: Учебное посо-бие.-СПб.:Изд. Дом Бизнесс-пресса, 1999. 157 С.

69. Куаден Г. Региональная интеграция и продвижение экономического роста: Европейский опыт // Страховое ревю. 2003. № 12. С. 3

70. Лельчук А, Малых Д. К вопросу о государственном регулировании страхования жизни.//Страховое ревю. 1998. №6. С. 13.

71. Ломакин-Румянцев И.В. Сведения о деятельности страховых организаций за 2004 год // Финансы. 2005. № 3. с. 45.

72. Мадорский В. Оптимизация механизма начисления бонусов при страховании жизни //Страховое дело. 2001. №10. С. 9.

73. Мадорский В. Управление техническим риском страховщика при страховании жизни//Страховое дело. 2001. №2. с. 23.

74. Мамедов А. Правовые нормы как важнейший регулятор отношений в сфере страхования // Страховое дело. 2004. №9.- С. 12.

75. Мельников А. Расчеты премий и резервов в традиционном и инновационном страховании жизни // Страховое дело. 2001. №3. -С.6.

76. Мельникова Е.И. инвестиционный потенциал населения России // Страховое дело.2004.№3.-С.9.

77. Миркин Я. Фондовый рынок прогнозируя будущее //Известия. 2002. №32. -С. 11.

78. Мишева И. Сегментирование в страховании //Страховое ревю. 2001№10.- С. 17.

79. Муравьева И.О. Некоторые аспекты развития мирового и российского рынка страхования жизни //Финансы. 2001. №2. С.5.

80. Мюлер Г. Новые главные страховые принципы и примеры их внедре-ния//Финансы, 2004.-№6.- С. 14.

81. Николенко Н.П. Перспективы участия страховых компаний в реформировании системы профессионального пенсионного страхования России // Финансы. 2001. №4. -С. 6.

82. Николенко Н.П. Роль страховых компаний в реформе пенсионной системы России. //Финансы. 2000. № 1. С.4.

83. Новосельская Е. Страховой рынок России на пути к ВТО //Страховое ревю. 2001. №6.-С. 12.

84. Орланюк-Малицкая JI.A. Методологические аспекты исследования страхового рынка России// Финансы, 2004.-№11. -С.46.

85. Орланюк-Малицкая JI.A. Платежеспособность страховой организации. Ч М.: Анкил, 1994. 152 с.

86. Основы страховой деятельности. Учебник/ Под ред. Федоровой Т.А.-М.:БЕК, 2003.-С.56.

87. Панко Т. Ключ к инвестициям //Экономика и жизнь. 2002. №8. с. 4.

88. Платоненко Е. Перспективы развития страхования предпринимательского риска в России // Страховое ревю. 2003. № 3. С. 45.

89. Подкаминер В.Ю. Об участии России в международных соглашениях по страхованию// Финансы. 2003. № 8. -С.44.

90. Поляк Г.Б. Финансы.-М. :Юнити, 2003.- 585 С.

91. Проблемы социально экономического развития регионов/Отв. ред. Исян-баев М.Н., Файзулин Ф.С.-Изд. Тилем, 2001.-328 С.

92. Пылов К.И. Страховое дело в России. М.: ЭДМА, 1993. - 143 с.

93. Разгулин С. Обязательное пенсионное страхование //Финансовая газета. Региональный выпуск. 2002. №6.

94. Райзберг Б.А. Предпринимательство и риск. Ч М., 1192. Ч 115с.

95. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования.-М.:Юкис,1992.- 284 с.

96. Рейтман Л.И. Личное страхование при социализме. М., 1982. С. 10.

97. Родионов Д. Российские акции по-прежнему зависят от состояния глобальных рынков//Рынок ценных бумаг. 2001. №5. -С.19.

98. Родионов Д. Стратегический обзор рынка //Рынок ценных бумаг. 2001. №17.-С. 17.

99. Роик В.Д. Профессиональные риски.-М.: Анкил, 2004. С. 25.

100. Романова М.В. Перспективы налогообложения страхования жизни // Бухучет. Приложение к журналу М, 2001. №5. -С.8

101. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятий. Минск. Новое знание, 1999. 187 с.

102. Сажина М.А. Пенсионная реформа в России: страхование или социальная помощь? //Финансы. 2001. № 3. С.27.

103. Самуэльсон П.Э., Нордхауз В.Д. Экономика/ 16 изд.-М.:СПб.-Киев, 2000.-С. 54.

104. Скакун С. Мировая практика взаимного страхования // Страховое дело. 2004. №8.- С. 48.

105. Словарь страховых терминов/Под ред Коломина Е.В., Шахова В.В. -М.: Финансы и статистика,, 1992. -336 с.

106. Смирнов В. Пенсия: негосударственный подход//Финансист. 2001. №8-9.

107. Советский энциклопедический словарь. М., 1987. С.312.

108. Сорокин Г.М. Тенденции и факторы повышения эффективности общественного производства. М.: Наука, 1984. 276 с.

109. Социально-экономическое прогнозирование развития территориальных систем./ Под ред. Гизатулина Х.Н., Татаркина А.И.- Екатеринбург, 2001.- С. 139.

110. Сплетухов Ю.А. Совершенствование порядка финансового оздоровления страховщиков//Финансы.2003.№ 10. -С.45.

111. Страхование неотъемлемая часть финансов. Финансы №11, 2004.-С.43

112. Страхование и управление риском: Терминологический словарь. -М.:Наука, 2000. 86 с.

113. Страховое дело./Под. ред. Рейтмана Л.И.-М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 1992. 524 с.

114. Суверов С., Третьяков А. Россия 2002: акции покупать, облигации -держать //Рынок ценных бумаг. 2002. №3. - С. 16.

115. Сухов В.А. государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков.-М.:Анкил, 1995. 112 С.

116. Сухоруков М.М. Страховой рынок России на пороге значительных структурных изменений // Страховое дело. 2004. № 12. С. 40.

117. Статистический ежегодник Республики Башкортостан: Статистический сборник/ Государственный комитет Республики Башкортостан по статистике. Уфа, 2003.

118. Татьянников В. Как ведут себя измерители рисков на российском фондовом рынке //Рынок ценных бумаг. 2001. №23. -С.5

119. Теляпин Я. К вопросу о необходимости усиления государственного регулирования процедуры банкротства страховых организаций // Страховое де-ло.-2004.№ 11.-С. 14.

120. Темник Д.В. Иностранные инвестиции и инвестиционный климат в России //Деньги и кредит. 2001. №11.- С.23.

121. Третьякова Г. Страхование жизни за рубежом // Страховое ревю. 2003.126. № 1.-С. 17.

122. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: Анкил, 2000. - 105 с.

123. Управление риском.-2003.-№3.-С.5.

124. Фатхулина Н.Х., Исянбаев М.Н., Ярмухаметов М.Н. Формирование и развитие регионального страхового рынка (на примере Республики Башкортостан): Монография. Уфа: РИО БашГУ, 2005. -147 с.

125. Федоренков В. Комитет по региональной политике // Страховое ревю. 2003. №4.-С. 11

126. Финансовый менеджмент/Под ред. Стояновой Е.С.-М:Перспектива, 2003. -С. 439-476.

127. Хемптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях. М.: Ан-кил, 1995.-263 с.

128. Цибульский В. Государственная политика в области управления страховыми экологическими рисками // страховое ревю. 2004. №1. -С. 14.

129. Цыганов А.А., Лайков А.Ю. Проблемы развития страхового рынка. Финансы №7, 2003.-С. 51.

130. Чеботарева Н. О вложении средств пенсионных фондов //Банковское дело. 2002. №1. -С. 15.

131. Чернова Г.Ф., Федорова Т.И. Концепция российского страхового образования // Страховое дело. 2003. № 1. Ч С.39.

132. Чехонин М.В. К вопросу об установлении цены на услуги по страхованию жизни //Страховое ревю. 2000. №7. С. 13.

133. Чехонин М.В. Подходы к определению страхового продукта //Страховое дело. 2000. №1.- С. 6.

134. Чехонин М.В. Уровень жизни и платежеспособный спрос //Страховое ревю. 2001. №9.- С. 12.

135. Шапкин А.С. Управленческие преимущества самострахования // Страховое дело. 2003. №3.-С. 37.

136. Шахов В.В. Страхование.- М.: ЮНИТИ.,2000. 311 с.

137. Шерменев М.К. Финансовые резервы как фактор планомерного развития социалистической экономики. М.,1971. С. 11.

138. Шеремет А.Д., Негашев Е.В. Методика финансового анализа. 3-е изд. -М.:ИНФРА-М, 1999.- 240 с.

139. Шинкаренко И.Э. Андеррайтинг как конкурентное преимущество // Страховое дело. 2004. № 3. С. 20.

140. Экономика Башкортостана: Учебник для вузов и ссузов / Под общ. ред. Х.А. Барлыбаева. Уфа: Изд-во Башк. ун-та, 1998. 552 с.

141. Экономика предприятия/ Л.Я. Аврашков, В.В. Адамчук, О.В. Антонова и др.; Под ред. проф. В.Я. Горфинкеля, проф. В.А. Швандара. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Банки и биржи, Юнити, 1998.- 380 с.

142. Экономика страхования и перестрахования. М.: Анкил, 1996. - 224 с.

143. Юдашбаева Л.Р. Страхование риска непогашения кредита.// Экономика и управление. 1995. № 2. -С. 61.

144. Юрченко Л.А. Финансовый менеджмент страховщика.- М.: Юнити-Дана, 2001.- 146 С.

145. Юсупов Г. Ответы на ваши вопросы. Страховой рынок.// Республика Башкортостан.2004. № 237.- С.З.

146. Якушев Л.П. Страховая защита.-М.:ГАУ, 1998.-С.24.

Похожие диссертации