Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Формирование и повышение эффективности функционирования филиальных систем коммерческих банков в регионах России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученаd>кандидат экономических наук
Автор	Чеснокова, Валентина Юрьевна
Место защиты	Орел
Год	2009
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Формирование и повышение эффективности функционирования филиальных систем коммерческих банков в регионах России"

На правах рукописи

3477827

ЧЕСНОКОВА ВАЛЕНТИНА ЮРЬЕВНА

ФОРМИРОВАНИЕ И ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ФИЛИАЛЬНЫХ СИСТЕМ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РЕГИОНАХ РОССИИ

08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

2 4 СЕН 2009

Орел - 2009

003477827

Работа выпонена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Орловская региональная академия государственной службы

Научный руководитель

доктор экономических наук, профессор Овчинникова Оксана Петровна

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Машегов Петр Николаевич

кандидат экономических наук, доцент Пронская Нина Семеновна

Ведущая организация

Бегородский государственный университет

Защита состоится л17 октября 2009 г. в 12-00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.182.04 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Орловский государственный технический университет, ауд. 212, по адресу: 302020, г. Орел, Наугорское шоссе, д. 29 (www.ostu.ru).

С диссертацией можно ознакомиться в читальном зале библиотеки Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования Орловский государственный технический университет

Автореферат разослан л17 сентября 2009 г. Ученый секретарь

диссертационного совета

Дрожжина И.А.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью разработки теоретических и прикладных основ повышения эффективности регулирования деятельности филиалов кредитных организаций в регионах России.

Процесс развития банковской системы России насчитывает почти двадцать лет, однако сложившаяся совокупность российских кредитных организаций еще не отвечает в поной мере требованиям, предъявляемым к формированию банковской системы, отличается неустоявшимися структурными взаимоотношениями, различной эффективностью отдельных ее элементов. Кроме того, в последнее время в развитии банковской системы четко обозначися тренд патронажа со стороны государства и выделения сегмента банков с государственным участием.

Характерной особенностью современного этапа развития банковской системы является экспансия крупных банковских игроков в регионы путем расширения филиальной сети при сокращении общего числа кредитных организаций.

Кредитные организации, имеющие филиалы, реализуют стратегические с позиции развития банковской системы задачи: аккумулируют значительные объемы денежных средств, что увеличивает их ресурсную базу; ускоряют взаимные расчеты; обеспечивают распространение передовых банковских технологий в регионы. Однако существует значительный риск, что в случае неэффективного функционирования головной кредитной организации или других подразделений банка даже эффективно работающий филиал не сможет ответить по обязательствам перед своими клиентами. Поэтому регулирование деятельности таких кредитных организаций дожно быть основано на синтезе интересов самих кредитных организаций, их кредиторов, органов государственного управления и местного самоуправления, а также населения.

Степень изученности проблемы. Значительный научный вклад в изучение проблем развития банковской системы и разработку мировой теории банковского дела внесли работы таких ученых, как Э Батенспергер, Э. Гил, Х.-У. Дериг, Э.Дж. Долан, Дж.М. Кейнс, Р. Котгер, Ф. Мишкин, Э. Рид, П.С. Роуз, Дж. Ф. Синкли, Л. Харрис и другие.

Проблемам управления деятельностью кредитных организаций посвящено значительное количество работ отечественных ученых-экономистов, таких как С. Андрюшин, Г.Н. Белоглазова, В. Букато, В. Геращенко, Е. Жуков, В. Захаров, Л. Кроливецкая, О. Лаврушин, В. Мехряков, П. Машегов, О. Овчинникова, Н. Пронская, О. Рогова, В. Рудько-Силиванов, А. Симановский, В. Садков, В. Усоскин, А. Хандруев, А. Турбанов, Г. Тосунян, Г. Фетисов, В. Шенаев, 3. Ширинская и других.

Несмотря на наличие практического опыта формирования и развития филиалов коммерческих банков и ряда теоретических разработок, комплексный научный подход к вопросам организации деятельности и эффективному функционированию филиальной сети кредитных организаций в научной литературе рассмотрены недостаточно. Так, существуют отдельные исследования частных проблем функционирования филиалов коммерческих банков, отраженные в работах Д. Абдукиной, Е Миляевой, К. Садвакасова, А. Ходаковского и других.

Крупные банки, имеющие опыт управления филиалами, пользуются в основном собственными разработками, относящимися к банковской тайне, а остальные банки дожны нарабатывать опыт построения филиальной сети в отсутствии единой научно-методической базы.

Таким образом, дискуссионный характер накопленных научных обобщений в области организации деятельности филиального банковского бизнеса и повышения его эффективности определил выбор темы настоящего диссертационного исследования, а также постановку цели и задач.

Цель диссертационного исследования состоит в разработке теоретических положений и методической базы обеспечения эффективного функционирования филиальной сети кредитных организаций в регионах России.

Для достижения поставленной цели в диссертационной работе потребовалось решение следующих задач:

систематизировать теоретические подходы по формированию и функционированию филиальных систем современных коммерческих банков в России и развитых странах;

обосновать механизм регулирования автономии филиала кредитной организации;

- предложить направления стандартизации деятельности коммерческого банка, имеющего филиальную систему;

сформулировать критерии оценки деятельности филиалов кредитной организации с позиции влияния на социально-экономическое развитие территории и обосновать методику составления рейтинга филиалов;

- выработать конструктивные предложения и рекомендации по организации эффективного функционирования филиала коммерческого банка на региональном уровне.

Область исследования соответствует п. 9.5. Проблемы адекватности становления и развития банковской системы РФ, стратегии трансформации российской экономики и экономического роста, стратегии интеграции российской экономики в

систему мирохозяйственных связей, мировую финансово-денежную систему, п. 9.6. Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит Паспорта специальностей ВАК России.

Объектом исследования выступает система коммерческих банков и их филиалов, функционирующих в регионах России.

Предметом исследования является процесс регулирования деятельности и эффективного развития филиальных систем кредитных организаций.

Теоретической и методологической основой исследования является общенаучная методология, предусматривающая использование диалектического метода познания, концептуальные положения, содержащиеся в научных трудах ведущих отечественных и зарубежных экономистов и посвященные общим проблемам функционирования банковской системы, материалы научно-практических конференций и периодической экономической печати.

Нормативно-правовой основой исследования стали законодательные акты Российской Федерации и нормативные акты Банка России.

Информационной базой исследования являются материалы Федеральной службы государственной статистики, Банка России, отдельных коммерческих банков, аналитические материалы российских и зарубежных информационных агентств, а также расчетные данные, полученные в результате исследования.

В процессе диссертационного исследования использовались обусловленные конкретными целями и задачами экономические, экономико-статистические и иные методы познания.

Научная новнзна диссертационного исследования заключается в разработке научно-обоснованных теоретико-методических положений и практических рекомендаций по формированию и повышению эффективности функционирования системы структурных подразделений кредитной организации, адекватной потребностям регионального развития, выраженной в ограничении оттока ресурсов из региона, стандартизации деятельности филиалов, эффективной защите интересов клиентов и, в конечном итоге, повышению надежности региональных банковских систем.

Научная новизна подтверждается следующими наиболее значимыми научными результатами, выносимыми на защиту:

1) уточнен термин филиал кредитной организации и сформулировано понятие филиальной системы коммерческого банка, позволившие выделить преимущества и недостатки в деятельности кредитной организации, имеющей подразделения на территории страны; систематизированы этапы развития филиалов коммерческих банков в современной России (п. 9.6 Паспорта специальности 08.00.10);

2) выявлены особенности функционирования филиалов кредитных организаций как элементов региональной экономики, позволившие обосновать необходимость значительной обособленности деятельности филиала; предложены критерии и механизм регулирования его автономии; выделены принципы управления структурными подразделениями банка (п. 9.6 Паспорта специальности 08.00.10);

3) обоснована необходимость стандартизации деятельности коммерческих банков, имеющих филиальную систему, выделены принципы формирования концепции развития филиальной системы банка, предложены стандарты деятельности филиалов в рамках данной концепции (п. 9.7 Паспорта специальности 08.00.10);

4) разработана методика оценки влияния деятельности филиала на экономическое развитие территории и предложен механизм определения рейтинга филиала (п. 9.5 Паспорта специальности 08.00.10);

5) сформулированы рекомендации по реализации бизнес-стратегии филиала инорегионального банка и выделены направления внедрения инновационных банковских продуктов (п. 9.6, 9.10 Паспорта специальности 08.00.10).

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования заключается в возможности использования сформулированных в работе выводов, предложений и рекомендаций в целях повышения эффективности функционирования филиальной системы коммерческих банков с позиции их влияния на региональное развитие.

Основные результаты исследования могут быть использованы в учебном процессе высшей школы в рамках дисциплин Деньги, кредит и банки, Организация деятельности коммерческих банков.

Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты проведенного исследования докладывались и обсуждались на научно-практических конференциях, в частности: международной научно-практической конференции Развитие экономики в трансформационный период: глобальный и национальный аспекты (г. Днепропетровск, 2006 г.); международной конференции молодых ученых Региональная социально-ориентированная политика: особенности и эффективность на различных уровнях территориальной организации (г. Орел, 2007); международной научно-практической конференции Совершенствование теории и методологии налогового

менеджмента и налогового администрирования в условиях нивелирования международных экономических отношений (г. Орел, 2009); международной конференции молодых ученых Стратегии комплексного развития регионов России (г. Орел, 2009).

Основные теоретические положения исследования доведены до уровня практической реализации на уровне территориального управления Банка России и ряда коммерческих банков.

Публикации. По результатам выпоненного диссертационного исследования опубликовано 10 научных работ, общим объемом 16,73 печатных листа (авторских 13,1 п.л.), в т.ч. в изданиях, рекомендованных ВАК России, объемом 3,0 п.л. (авторских 1,8 п.л.).

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, включающего 158 наименований. Содержание работы изложено на 153 страницах основного текста, включает 17 таблиц, 13 рисунков, 8 приложений.

Во введении обоснована актуальность работы, определена практическая значимость и степень разработанности темы исследования, ее цель и задачи, раскрыты теоретико-методологическая и информационная основы исследования, раскрыта научная новизна и научно-практическая значимость, сформулированы основные положения, выносимые на защиту.

В первой главе Теоретико-методические основы функционирования филиальных систем коммерческих банков дана характеристика современной системы организации коммерческого банка с филиалами, проанализированы тенденции и выявлены закономерности развития банковской системы и филиальных систем в регионах России, проанализированы зарубежные концепции формирования системы филиалов коммерческих банков.

Во второй главе Организация процесса регулирования и стандартизация деятельности филиала кредитной организации в регионе выявлены проблемы функционирования структурных подразделений коммерческих банков в регионе, обоснована необходимость автономии филиала кредитной организации и выделены критерии автономии, выделены направления стандартизации деятельности коммерческого банка, имеющего филиалы.

В третьей главе Концептуальные основы формирования системы структурных подразделений кредитной организации, адекватной потребностям регионального развития определены ключевые моменты организации филиала коммерческого банка на региональном уровне и выделены этапы маркетинговой стратегии, предложены основные направления внедрения инновационных банковских продуктов, разработана

система критериев оценки деятельности кредитной организации и составления рейтинга филиалов.

В заключении сформулированы основные теоретические, методические и практические выводы и предложения по повышению эффективности регулирования деятельности кредитной организации, имеющей филиалы.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И НАУЧНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. На основе систематизации этапов развития филиалов коммерческих банков в современной России и анализа зарубежного опыта сформулировано понятие филиальной системы коммерческого банка н выделены критерии отнесения структурного подразделения к филиалу, а также достоинства и недостатки банка с филиалами

В диссертации определено, что филиал российского коммерческого банка

представляет собой обособленное структурное подразделение кредитной организации в регионе, осуществляющее все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией, выданной Банком России головной кредитной организации, с соблюдением обязательных нормативов.

Филиальная система коммерческого банка представляет совокупность его обособленных и внутренних структурных подразделений, а также систему финансовых взаимоотношений между ними, которая обуславливает необходимость формирования в кредитной организации соответствующей структуры управления. В работе сформулированы критерии отнесения банковского подразделения к филиальной системе: не является юридическим лицом и входит в состав коммерческого банка как его структурное подразделение (обособленное или внутреннее); совершает все или часть банковских операций в соответствии с лицензией Банка России, выданной головному банку; имеет баланс, входящий в состав консолидированной отчетности коммерческого банка и отражает по его счетам совершаемые операции.

Достоинства коммерческого банка с филиалами для регионального развития связаны со следующими факторами: комплексное обслуживание отрасли, предприятия которой расположены в разных регионах; снижение издержек на внедрение новых технологий и новых видов банковских продуктов и услуг; продвижение стандартов банковского обслуживания в регионы; стимулирование сберегающей функции населения территории с использованием известного брэнда головного банка, а также предоставление широкого спектра кредитных услуг населению; снижение банковских рисков за счет масштабов банка.

Недостатки коммерческого банка, имеющего филиальную систему определяются: сложностью организации эффективной системы управления, прежде всего, финансовыми потоками; сложностью обеспечения материально-техническими и интелектуальными ресурсами; значительными текущими расходами.

В диссертации выделены функции, которые характерны для любого филиала: 1) аккумулирующая функция - функция привлечения капитала на территории расположения; 2) функция предложения капитала на территории расположения; 3) функция влияния на экономическое развитие региона; 4) функция сохранения и преумножения капитала; 5) расчетно-платежная функция.

Проведенный анализ опыта развитых стран в области формирования филиальных систем коммерческих банков выявил общую тенденцию - трансформация банковских филиальных сетей в высоко компьютеризированные дифференцированные системы продажи денежно-кредитных продуктов. В целом для зарубежных банковских систем типичным является наличие относительно небольшой группы крупных банков с разветвленной сетью филиальных подразделений по всей стране.

В диссертации выделены следующие этапы развития филиалов кредитных организаций на территории России.

1. Этап становления филиальных сетей бывших специализированных банков (1987 - 1991 гг.). На данном этапе бывшие специализированные банки уже имели наиболее разветвленные и мощные территориальные сети: Сбербанку принадлежало .40 278, Агропромбанку - 1087 и Промстройбанку - 42 филиала. Таким образом, изначально на этапе становления банковской системы РФ бывшие спецбанки находились в привилегированном положении в отношении распространения по территории страны. С другой стороны, отсутствие на этапе формирования основ банковской системы четкой нормативно-правовой базы, регулирующей создание и управление деятельностью филиальных подразделений, сдерживало их развитие.

2. Этап экстенсивного создания и количественного насыщения филиальных систем вновь созданными коммерческими банками (1991-1995 гг.). Этот этап характеризовася упрощенной процедурой открытия как самого банка, так и его структурного подразделения. Таким образом, при сравнительно малых затратах банк мог существенно нарастить свою филиальную сеть. В условиях высокой инфляции это было оправданно и выгодно. На этот же период приходится экстенсивное развитие самой банковской системы. Так, если на 1 июля 1995 года число кредитных организаций составило 2568, то количество филиалов (без учета филиалов Сбербанка России) составляло в 1993 г. -3518, в 1994 г. -5143, в 1995 г.-5581.

3. Кризисный период (1996-2000 гг.). Первая вона банковского кризиса и процессы концентрации, а также снижение прибыльности инфляционных операций и переход крупных банков к спекулятивным операциям на рынке ГКО-ОФЗ привели к сокращению численности филиалов коммерческих банков на территории страны. В 1999 г. произошло самое существенное сокращение числа филиалов - более чем на 34% (с 6353 до 4188), причем с учетом подразделений Сбербанка.

4. Период стабилизации и интенсивного развития (2000г. по сентябрь 2008 г.). Этот этап характеризуется скачкообразным развитием филиальной сети коммерческих банков. В целом по всей территории Российской Федерации количество кредитных организаций за период с 01.01.2002 г. по 01.01.2004 г. увеличилось с 1319 до 1329, а к 01.01.2005 г. уменьшилось до 1300. В данной связи сказася, безусловно, кризис ликвидности лета 2004 г. и усиление борьбы Банка России с банками, проводящими незаконные операции (в соответствии с законом о ПОД/ФТ). Однако с 2005 г. начинается экспансия филиалов и иных структурных подразделений крупных кредитных организаций в регионы.

5. Этап мирового финансового кризиса (сентябрь 2008 г. по настоящее время).

Кризис внес значительные коррективы в развитие банковской системы России и ее

филиальной сети (рисунок 1). Финансовый кризис сказася на развитии банковской системы таким образом, что при абсолютном сокращении количества действующих кредитных организаций, количество филиалов возросло. Связано это с тем, что произошли значительные слияния и поглощения. Многие банки оказались в новом качестве - филиалов купившего их банка.

2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

| в кол- в о кредитных организаций ш кол-во филиалов кредитных организаций]

Рисунок 1 - Динамика развития кредитных организаций и их филиалов в РФ (на начало года)

Анализ этапов эволюции банковской системы России и филиальной сети коммерческих банков показал, что эти этапы совпадают только в докризисный период, а на последнем этапе имеют прямо противоположные тенденции (количество филиалов в абсолютном выражении возрастает, а количество кредитных организаций снижается).

Выявлено, что развитие филиальных систем имеет свои особенности:

1) региональная неоднородность и многообразие условий ведения банковской деятельности порождает открытие филиалов в наиболее перспективных с позиции ведения бизнеса регионах (ЦФО, ЮФО, нефтяные районы Сибири);

2) в региональном разрезе филиальная сеть, как правило, сосредотачивается в областных центрах и крупных промышленно развитых районных центрах;

3) в связи с реорганизацией в 2001 году самый крупный по филиальной сети Сбербанк России стал терять свои позиции, хотя еще до настоящего времени это единственный банк, имеющий свои представительства практически во всех населенных пунктах страны.

В данной связи возникает проблема, связанная с интеграцией филиалов коммерческих банков в финансовые системы различных регионов России, с завоеванием клиентуры и освоением определенной ниши на банковском рынке региона.

2. Выявлены особенности функционирования филиалов кредитных организаций как элементов региональной экономики, позволившие обосновать необходимость значительной обособленности деятельности филиала; предложены критерии н механизм регулирования его автономии; выделены принципы управления структурными подразделениями байка

Филиалы кредитных организаций, являясь частью экономической системы региона, реализуют функцию посредника в перераспределении денежных ресурсов между секторами экономики и регионами. Влияние на экономическое развитие территории со стороны филиала коммерческого банка может быть двояко. С одной стороны, обслуживая юридических лиц и население, банк может оказывать существенное влияние на развитие реального сектора экономики. С другой стороны, филиал способствует оттоку капитала из региона (например, за счет формирования фонда обязательных резервов по месту расположения головного офиса и т.п.).

Одной из основных проблем деятельности для самого филиала на территории является привлечение клиентов Ч юридических и физических лиц. В данной связи многое зависит от личности управляющего филиалом, от степени известности и надежности брэнда головного банка, от возможности филиала оперативно откликаться на нужды клиентов. Таким, образом, деятельность филиалов на региональном рынке банковских услуг связана с рядом проблем. Решение многих проблем видится в относительной автономии деятельности филиалов.

Под автономией филиала следует понимать систему мер, обосабливающих деятельность тех филиалов коммерческих банков, которые обладают определенным положением на региональном рынке банковских услуг. В диссертации обосновано, что автономия наступает в том случае, когда филиал занимает существенное место на региональном финансовом рынке. Однако филиал, являясь структурным подразделением экономического субъекта, не может быть абсолютно независим.

В качестве критериев автономии предложены следующие.

1. Доля привлеченных филиалом средств в совокупном объеме привлеченных ресурсов на территории региона (ДПр):

ДПр=ПрфШрр* 100%, (1)

где Прф - объем привлеченных филиалом средств на территории данного региона,

Прр - совокупный объем привлеченных кредитными организациями региона средств, руб.

В большинстве регионов наибольший удельный вес в привлеченных ресурсах имеют филиалы и отделения Сберегательного банка РФ. Поэтому в качестве ограничителя в данном случае принята доля, равная 20 и более процентам.

2. Доля филиала в совокупном объеме привлечений депозитов населения региона

(Дд Д):

Дан = Пднф/Пднр * 100%, (2)

где ПдДф - объем привлеченных филиалом депозитов населения на территории региона, руб.;

Пднр - общий объем привлеченных кредитными организациями, функционирующими на территории региона, депозитов населения, руб.

И по данному критерию безусловным лидером является Сберегательный банк РФ, поэтому для иных филиалов данный критерий установлен в размере 5% и более.

3. Степень влияния на экономику региона, определяемую как отношение вложений филиала в экономику региона к объему привлеченных им средств в регионе (В,^):

Вэрф = Врф/Прф* 100%, " (3)

где ВРф - объем кредитных вложений филиала в экономику региона, руб.

Следует отметить, что в данный показатель включаются также кредиты, выданные физическим лицам как субъектам региональной экономики.

Данный критерий можно установить в размере 50% и более.

4. Степень донорства филиала по отношению к другим подразделениям кредитной организации, определяемое как отношение средств, переданных в другие подразделения кредитной организации, к объему привлеченных филиалом в регионе средств (ДНф):

Днф = Орф/Прф* 100%, (4)

где Орф - объем средств, переданных в другие подразделения кредитной организации (отчужденные средства), руб.

Данный критерий установлен в размере 40% и более.

5. Коэффициент автономии филиала кредитной организации, рассчитываемый (по аналогии с бюджетной автономией) как отношение собственных доходов (прибыли) филиала кредитной организации к собственным доходам (прибыли) кредитной организации в консолидированной отчетности (Ка): Ка = Пфк0 / П

ко? (5)

где Пфк0 - прибыль филиала кредитной организации, руб.; Пк0 - прибыль кредитной организации в консолидированной отчетности, руб. Данный коэффициент можно установить в размере 25% и более для многофилиальной кредитной организации. Если филиал обеспечивает четверть доходов кредитной организации, то он может обладать ограниченной автономией. Для кредитной организации, имеющей филиалы (не более 3), этот коэффициент может составлять 40% и более.

Так как все критерии являются существенными, то представляется необходимым инициировать вопрос об автономии филиала при достижении любого из вышеназванных критериев. Так, например, если большая часть средств, привлеченных филиалом на территории региона, передается в другие структурные подразделения кредитной организации, возникает отток ресурсов из региона, что представляет собой негативный процесс для регионального развития.

Представленные показатели позволяют оценить роль и место филиала в экономическом развитии территории, а также сделать выводы о необходимости введения той или иной степени его автономии.

Особенности менеджмента филиалов заключаются в следующем: отдаленность и разрозненность объектов управления - филиалов; необходимость адаптации общебанковских программ развития на конкретной территории; повышенные требования к информационному полю в части поноты, достоверности и защиты информации. В работе выделены следующие принципы управления филиалами: 1. Принцип эффективности. Деятельность филиалов дожна быть эффективной, т.е. приносить прибыль. Убыточность филиала может быть только в том случае, если головной банк считает необходимым занятие определенной ниши или расширения своего влияния в регионах. Однако по мере наращивания влияния деятельность филиала дожна быть прибыльной.

2. Принцип автономии. Под автономией филиала следует понимать право филиалов самостоятельно решать все вопросы, связанные с деятельностью филиала, на конкретной территории. Однако в данной связи все-таки следует говорить об относительной автономии, т.к. поная автономия и неуправляемость может привести либо к отделению филиала от головного банка, либо к хаосу в его политике.

3. Принцип единства политики филиала и головного банка в рамках общей Концепции развития коммерческого банка. Филиал дожен вне зависимости от степени самостоятельности проводить общую политику банка.

В целом менеджмент филиалов дожен быть нацелен на развитие коммерческого банка с филиалами как единой системы и включаться составной частью в общий менеджмент банка.

3. Обоснована необходимость стандартизации деятельности коммерческих банков, имеющих филиалы, выделены принципы формирования концепции развития фплиалыюй системы банка, предложены стандарты деятельности филиалов в рамках данной концепции

Процесс функционирования коммерческого банка, имеющего филиалы, является

типичным и может быть стандартизирован. Необходимость введения стандартов определяется следующими факторами:

1. Значительное количество филиалов, открытых одним коммерческим банком, их территориальное рассредоточение. Управление многофилиальным банком требует оптимизации затрат, формирования единого позиционирования, единого брэнда. Систематизация повторяющихся действий позволит получить целостное представление об аналогичных процессах и процедурах, избегать затрат по поиску оптимальных вариантов управления.

2. Более широкий круг пользователей услуг коммерческого банка с филиалами за счет территориального представительства. Стандарты позволяют внешним пользователям идентифицировать филиал конкретного банка, знать порядок работы и взаимоотношений с клиентом, оценить филиалы различных банков для выбора выгодных вариантов сотрудничества, обеспечить прозрачность банковского бизнеса в целях укрепления доверия клиентов.

3. Современными сложностями в управлении филиалами, связанными с регулированием ликвидности, доходности, надежности банка в целом. Стандарты определяют единые подходы к управлению указанными показателями, регламентируют действия в типовых ситуациях.

4. Коммерческий банк вправе самостоятельно выбирать формы и методы ведения бизнеса, взаимодействия между структурными подразделениями. В целях недопущения

некорректной, неправомерной деятельности возрастает значение внутреннего регулирования, включая систему стандартов.

Целями стандартов развития филиалов следует считать:

1. Унификацию требований к организации и регулированию филиалов банка.

2. Координацию степени риска в различных регионах, в том числе риска ликвидности подразделений, риска потери управляемости.

Все стандарты в рассматриваемой области можно разделить на стандарты формирования и стандарты регулирования филиальной системы. Стандарты формирования филиальной системы представляют собой требования к созданию филиалов в части планирования, прогнозирования, наделения собственным капиталом. Стандарты регулирования деятельности филиальной сети предполагают установление общих правил текущей деятельности филиалов и текущего контроля головного банка за ними. Стандарты оценки деятельности филиалов позволяют выявить экономическую эффективность развития филиальной сети и определить перспективы ее функционирования.

Обоснована необходимость создания базового документа - Концепции развития филиальной системы коммерческого банка, - который дожен определять цели, задачи, принципы формирования и развития филиалов, инструменты и методы финансового и организационного управления филиалами (таблица 1).

Таблица 1 - Содержание Концепции развития филиальной системы коммерческого банка

Основные положения Концепции Содержание Концепции развития филиалов коммерческого банка

Стратегия развития филиалов Приоритеты размещения и функционирования филиалов Филиалы банка открываются преимущественно на территории Российской Федерации. Открытие и деятельность филиалов соответствуют реализации общебанковской политики привлечения клиентов, размещения ресурсоа

Цели создания и деятельности филиалов Увеличение источников получения прибыли. Формирование статуса социально и экономически значимого банка как в стране в целом, так и в каждом регионе, где имеется филиал. Расширение и диверсификация ресурсной базы банка. Регулирование рисков банковской деятельности (кредитный, ликвидности, процентный и пр.)

Задачи создания и деятельности филиалов Аккумуляция временно свободных ресурсов юридических и физических лиц региона посредством традиционных и нетрадиционных операций. Предоставление качественных традиционных услуг (депозитное, кредитное, расчетное обслуживание) представителям среднего и мекого бизнеса региона, населению. Маркетинговое исследование рынка. Распространение новых банковских технологий.

Принципы создания и деятельности филиалов Принцип эффективности (экономическая, политическая). Принцип сочетания самостоятельности филиала и управляемости его головным банком. Принцип самоокупаемости и самофинансирования текущей деятельности филиала. Принцип материального стимулирования филиалов. Принцип возмездности перераспределения ресурсов и финансовых результатов между филиалами и головным банком. Принцип единой политики привлечения и размещения ресурсов, единства взаимоотношений между филиалами и головным банком.

Тактика финансового и организационного упра&^ения Регламентирующие Концепция развития филиалов банка. Типовое положение о филиале. Положение о перераспределение ресурсов между подразделениями банка. Положения об отдельных операциях банка. Положение о бюджете банка. Положение о лимитировании операций филиалов. Положение о рейтинге филиалов. Положение о премировании филиалов. Положение о формировании и использовании фондов банка

Организационная структура управления филиалами й функции органов управления Высший орган управления - общее собрание акционеров (пайщиков) банка (открытие, закрытие филиалов, распределение прибыли). Стратегическое управление - Правление банка. Тактическое управление - Управление развитием банка и филиальной системы. Отдел управления и развития филиальной системы. Прочие службы банка (решение вопросов филиалов в пределах компетенции)

Основные направления регулирования деятельности филиалов Эффективная реализация общебанковской политики филиалами. Повышение качества услуг филиалов. Лимитирование операций филиалов. Перераспределение ресурсов между филиалами. Внедрение системы материального стимулирования.

Инструменты регулирования деятельности филиалов Экономические инструменты (лимиты операций филиалов, финансовый результат филиала, премирование, процентные). Административные инструменты (предписания; указания, приказы)

В диссертационной работе выделен ряд стандартов деятельности коммерческого банка, имеющего филиалы (стандарт Бизнес - планирование организации филиала, стандарты внутреннего контроля в филиалах, стандарт Отношения филиаЧфилиал и др.)

Для обеспечения информационной прозрачности рынка необходимо обеспечить раскрытие информации о банках путем создания промежуточного звена, опосредующего информационные потоки, идущие от банков к потенциальным вкладчикам. Таким звеном могла бы стать система сертификации коммерческих банков. Отличительными чертами данной системы дожны быть непрерывность анализа информации о состоянии коммерческих банков и высокая. оперативность в предоставлении информации потенциальным вкладчикам.

Очевидно, что в России целесообразнее установить орган, проводящий стандартизацию и сертификацию банковских услуг. Одним из вариантов является возложение данных функций на территориальные органы Росстата. Однако банковская деятельность Ч специфичная сфера, поэтому потребуется персонал, обладающий соответствующими знаниями. В работе предложено создание в регионах Комитета по мониторингу, стандартизации и сертификации банковской деятельности

4. Разработана методика оценки влияния деятельности филиала на экономическое развитие территории и предложен механизм определения рейтинга филиала

В рамках предлагаемой методики существует система показателей, характеризующих уровень развития банковской системы региона, включающие институциональные характеристики (коэффициенты К1, К2, КЗ, К4, К5) и потенциал банковской системы (Кб, К7, К8, К9, К10, К11, К12) (таблица 2).

Таблица 2 - Расчет показателей кредитной обеспеченности Орловской области

(2008 г.)

Показатель Формула расчета Полученное значение Оптимальное значение (не менее)

К1 количество банков и филиалов, находящихся на территории региона, на 10000 населения (ед.) 0,31 1

К2 количество местных банков к количеству филиалов банков из других регионов 0,08 0,4

КЗ количество юридических лиц на 1 кредитную организацию (ед.) 608 Не более 300

К4 количество жителей на 1 кредитную организацию (чел.) 31791 10000

К5 количество экономически активного населения на 1 кредитную организацию (чел.) 16192 .7000

Кб отношение суммарного капитала региональной банковской системы к валовому региональному продукту 0,017 0,5

К7 вклады на душу населения (тыс. руб.) 13,8 50

К8 объем прочих привлеченных средств на 1 жителя (тыс. руб.) 3,6 10

К9 объем вложений в ценные бумаги кредитных организаций на 1 жителя (тыс. руб.) 0,012 1

К10 объем собственных средств кредитных организаций на 1 жителя (тыс. руб.) 1,08 15

К11 объем выданных кредитов юридическим лицам па 1 юридическое лицо (тыс. руб.) 97,7 300

К12 объем выданных кредитов физическим лицам на 1 жителя 18,37 .. юо

Проведенные расчеты позволили сделать вывод, что относительно привлечения

вкладов населения экономика региона является закрытой, т.к. основная доля ресурсов приходится па отделение СБ РФ. В то же время по депозитам предприятий экономика открыта, т.к. большая часть средств предприятий сосредоточена в филиалах инорегиональных банков. Юридические лица оказались более мобильны и менее консервативны по сравнению с жителями области. Объясняется это тем, что большая часть предприятий и организаций сосредоточена в областном центре и крупных муниципальных районах, основная масса населения, напротив, - сосредоточена в

сельской местности, где нет альтернативы предложения банковских продуктов, кроме структурных подразделений Сбербанка России и Россельхозбанка.

Для оценки деятельности кредитных организаций, находящихся на территории региона, составлен рейтинг самостоятельных банков и филиалов инорегиональных банков. Под рейтингом филиала кредитной организации следует понимать систему аналитических показателей, оценивающих в динамике деятельность филиала кредитной организации на территории дислокации и позволяющих проводить сравнение с другими аналогичными организациями.

Целью предлагаемой методики является составление рейтинга филиала в соответствии с рядом показателей, позволяющих оценить степень влияния филиала на развитие экономики региона, а также его работу с физическими и юридическими лицами.

Предложено использовать следующие оценочные показатели: Ш Ч удельный вес вкладов населения в общем объеме депозитов граждан (%); 112 - удельный вес средств юридических лиц в общем объеме средств предприятий (%); ГО - удельный вес эмитированных ценных бумаг в общем объеме выпущенных ценных бумаг (%); К4 -удельный вес кредитов реальному сектору в общем объеме кредитных вложений (%); Я5 - удельный вес потребительских кредитов в общем объеме кредитной задоженности (%); 116 - доля вкладов населения в пассивах кредитной организации (%); Ю - доля кредитных вложений в активах кредитной организации (%).

Все показатели рассчитываются за базовый период (год). Последние три показателя представляют собой оценку внутренней деятельности филиала. Первые четыре показателя представляют собой удельные веса кредитной организации (филиала) в общей структуре рассматриваемых показателей (таблицы 3 и 4). Следует отметить, что балансовые показатели представляют собой закрытую информацию. Поэтому были введены следующие условные обозначения: самостоятельные банки региона - СКБ; филиалы инорегиональных банков - ФКБ.

Проведенный анализ в целом показал, что на региональном уровне филиалы инорегиональных банков ведут осторожную кредитную и депозитную политику. Кроме того, информация по денежно-кредитной сфере, которая предоставляется статистическими и даже монетарными органами носит разрозненный характер, практически отсутствует аналитическая, а также рейтинговая составляющая. Таким образом, на основе представленной методики выявлено, что анализ ситуации в банковской системе региона и составление рейтинга кредитных организаций и филиалов позволят составить комплексное представление как о проблемах и потенциале региональной банковской системы, так и о функционировании конкретного банка.

Таблица 3 - Рейтинг филиалов и самостоятельных банков на территории региона

ГП ИЗ И4 Я5 Я6 Ю Реп Т1П1Г

2005 2006 2007 2005 2006 2007 2005 2006 2007 2005 2006 2007 2005 2006 2007 2005 2006 2007 2005 2006 2007

СКБ1 0,52 0,19 0,16 0,99 1,04 0,53 2,14 0,52 0 0,43 0,34 0,31 0,41 0,44 0,29 7 25 29 74 60 78 11

СКБ2 3,05 3,36 3,04 5,1 2,63 4,54 37,1 2,36 4,34 5,22 3,43 3,2 2,3 2,1 2,41 30 44 40 69 61 60 5

ФКБ1 0,96 0,70 0,57 3,23 3,26 3,1 13,3 12,0 1,7 1,44 0,9 1,02 0,05 0,01 0,01 - 33 35 - 59 90 7

ФКБ2 -. 0,45 0,5 - 2,14 3,73 - 3,52 1,4 - 7,4 0,6 - 0,04 0,04 38 31 25 77 70 43 10

ФКБЗ 1,19 1,45 2,23 3,08 3,97 5,07 1,43 3,03 1,51 6,2 14,8 20,5 0,19 6,17 5,48 13 7 7 93 94 95 4

ФКБ4 0,81 1,15 1,2 0,23 0,80 0,62 1,1 8,25 1,45 0,86 1,6 1,2 0,13 0,22 0,3 60 48 64 87 90 90 6

ФКБ5 0,62 0,79 1,1 3,05 3,98 7,08 1,38 0 25,6 3,57 4,2 5,17 1,7 2,41 5,05 12 13 14 92 90 91 3

ФКБ6 0,28 0,71 0,51 2,09 1,11 1,7 0 0 0 0,78 1,0 1,45 0,03 0,2 0,15 20 44 20 76 84 81 9

ФКБ7 0,49 0,39 0,26 2,15 1,65 0,96 0 0 0,02 0,79 1,37 1,12 0,12 0,1 0,05 20 14 13 44 71 75 8

ФКБ8 6,98 6,59 7,1 13,06 10,79 10,1 0,9 0,64 1,18 7,45 6,9 7,0 2,62 2,36 1,61 61 60 58 88 85 81 2

ФКБ9 76,7 75,2 73,4 47,57 48,6 38,24 23,3 45,7 54,5 53,7 47,5 39,0 67,0 60,9 54,77 77 78 81 74 67 62 1

Таблица 4 - Составление рейтинга

Рейтинг Я1 112 ЯЗ 114 Я5 Я6 Я7 Итоговый рейтинг

1 ФКБ9 ФКБ9 ФКБ9 ФКБ9 ФКБ9 ФКБ9 ФКБЗ ФКБ9

2 ФКБ8 ФКБ8 ФКБ5 ФКБЗ ФКБЗ ФКБ4 ФКБ5 ФКБ8

3 СКБ2 ФКБ5 СКБ2 ФКБ8 ФКБ5 ФКБ8 ФКБ4 ФКБ5

4 ФКБЗ ФКБЗ ФКБ1 ФКБ5 СКБ2 СКБ2 ФКБ1 ФКБЗ

5 ФКБ4 СКБ2 ФКБЗ СКБ2 ФКБ8 ФКБ1 ФКБ6 СКБ2

6 ФКБ5 ФКБ2 ФКБ4 ФКБ6 ФКБ4 СКБ1 ФКБ8 ФКБ4

7 ФКБ1 ФКБ1 ФКБ2 ФКБ4 СКБ1 ФКБ2 СКБ1 ФКБ1

8 ФКБ6 ФКБ6 ФКБ8 ФКБ7 ФКБ6 ФКБ6 ФКБ7 ФКБ7

9 ФКБ2 ФКБ7 ФКБ7 ФКБ1 ФКБ7 ФКБ5 ФКБ9 ФКБ6

10 ФКБ7 ФКБ4 Х' ' ФКБ2 ФКБ2 ФКБ7 СКБ2 ФКБ2

11 СКБ1 СКБ1 - СКБ1 ФКБ1 ФКБЗ ФКБ2 СКБ1

5. Сформулированы рекомендации по реализации бнзнес-стратсгпл филиала ппорегионалыюго банка и выделены направления внедрения инновационных банковских продуктов

Открытие филиала в регионе можно расценивать как вариант бизнес-стратегии

банка, т.к. это позволяет наиболее простым способом увеличить масштаб деловых операций, расширить клиентскую базу и тем самым увеличить конкурентную устойчивость кредитной организации.

Поэтому выйти на региональный рынок филиал коммерческого банка может только следующими легальными путями: 1) в случае использования стратегии, направленной на захват доли розничного рынка. В данной связи необходим известный и хорошо раскрученный брэнд головного банка; 2) в случае покупки филиала какого-либо банка, который имеет свою долю на рынке, получив его клиентскую базу; 3) приглашением высококвалифицированного топ-мененджмента из других кредитных организаций региона, который приведет своих клиентов в новый филиал. Однако все варианты представленных стратегий дорогостоящие, поэтому большинство банков предпочитают в настоящее время открывать представительства и допонительные офисы в регионах.

В работе предложен агоритм продвижения филиала на региональный рынок и разработан бизнес-план открытия филиала в конкретном регионе.

Открытие филиала кредитной организации в регионе занимает, как правило, два-три года и поэтому среди характеристик кредитной организации и ее филиала важнейшими являются состав и качество предлагаемых услуг и технология их предоставления, а также культура работников. Именно на эти характеристики банк дожен обратить внимание при открытии филиала.

Одним из направлений устойчивого положения филиала на региональном рынке банковских услуг является введение банковских инноваций. В работе обосновано, что банковская инновация - это новая банковская технология, продукт или услуга, направленная на удовлетворение потребностей клиентов в изменяющихся внешних условиях, а также на повышение конкурентоспособности кредитной организации с минимально окупаемыми затратами на ее внедрение.

Причины, вызывающие необходимость нововведений в банковской деятельности: 1) изменение рыночных условий; 2) возможность стандартизации данной услуги, а, следовательно, сокращения затрат; 3) внедрение новаций в банках-конкурентах; 4) необходимость привлечения новой и удержания имеющейся клиентуры с помощью расширенного и удобного спектра услуг; 5) необходимость снижения риска банковских операций. Для развития банка необходимы стратегические инновации - нововведения, направленные на достижение стратегических ориентиров в развитии банка.

В настоящее время единой модели использования инноваций в банковской сфере не существует. В этой связи важен анализ внешней среды, собственных ресурсов банка, инновационного климата региона и самого банка. Под инновационным климатом банка следует понимать возможность кредитной организации производить, воспроизводить и оценивать инновации в кредитной сфере, социально-культурный и интелектуальный потенциал сотрудников, инновационная воля топ-менеджмента, его готовность идти на риск в целях достижения качественно нового развития банка.

В диссертации выделено шесть основных стадий инновационного процесса в банке: процесс перехода от зарождения идеи до ее преобразования в прибыльный, способный конкурировать на рынке продукт. 1 стадия - формулировка идеи; 2 стадия -конкретизация идеи; 3 стадия - донесение идеи до лиц, принимающих решение внутри организации; 4 стадия Ч стратегия развития услуги; 5 стадия - операционное управление услугой; 6 стадия - внутренний и внешний контроль.

Таким образом, инновационный процесс в кредитной организации ориентирован на инновацию продукта с прямыми результатами для клиента. Цикл внедрения инноваций в банке может быть различным: от нескольких дней до нескольких лет. Однако в данной связи следует отметить, что инновации в банковской деятельности не дожны затягиваться во времени.

В диссертационной работе предложены следующие требования к эффективной инновационной работе филиала: ориентированная на требования рынка и индивидуализированная структуризация для различных областей деятельности с разными требованиями; операционное превосходство, контакт с клиентом, лидерство в работе с продуктом, размер капитала, преимущество величины; прозрачность затрат и прибыли по сегментам рынка, продуктам и клиентам; быстрые и самостоятельные решения, не подверженные давлению конкурентов; способность к инновациям, развитие продуктового ряда; высокий уровень квалификации персонала и менеджмента (критическая по существу, но конструктивная и колегиальная совместная работа в группах); умелое принятие риска благодаря предпринимательской культуре свободного пространства для идей, инноваций и действий при своевременном и контролируемом ограничении риска; экономически оправданная, разумная и удовлетворяющая требованиям клиента стандартизация услуг; индивидуализация при высоком качестве обслуживания; рациональное размещение капитала.

ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ

1. Выделенные в работе этапы развития банковской системы России и филиальной системы коммерческих банков позволили сделать вывод, что в последние годы

наблюдается устойчивый тренд снижения общего количества кредитных организаций при увеличении количества филиалов, что говорит о развернувшейся экспансии кредитных организаций в регионы, в том числе и в период кризиса. Причем филиалы открывают крупные кредитные организации, региональные банки, как правило, расширяют сферу влияния в регионе присутствия либо в близлежащих регионах. Кроме того, по всем регионам страны (за исключением столичного региона) небольшие муниципальные образования не пользуются популярностью для банковского бизнеса, поэтому обеспечены банковскими услугами слабо, в основном за счет структурных подразделений Сбербанка РФ и Россельхозбанка.

2. Филиал кредитной организации оказывает влияние на экономические развитие территории посредством предоставления кредитов физическим и юридическим лицам, выходом на региональный банковский рынок передовых технологий и инновационных продуктов, характерных для головной кредитной организации. Однако филиал, как самостоятельная единица, вправе предоставлять клиентам новые виды услуг, например, новые виды депозитов или кредитов в зависимости от конъюнктуры регионального рынка банковских услуг. Очевидно, что к индивидуальным характеристикам филиала следует отнести: регион расположения, круг клиентского обслуживания, квалификацию персонала, а также личностные характеристики руководителя.

3. В работе рассмотрен опыт экономически развитых стран в области формирования филиального банковского бизнеса. Несмотря на различие нормативно-правовой базы и исторического опыта ведения банковского бизнеса, имеются общие черты, характерные для всей рассмотренных стран. Так, помимо крупнейших банков, имеющих разветвленную филиальную систему, банковские системы развитых стран имеют значительное количество меких и средних кредитных организаций, которые представлены в основном на региональном уровне. Следует отметить, что и небольшие кредитные учреждения имеют филиалы.

Очевидно, что такое построение выгодно для экономики регионов, так как, с одной стороны, мекие и средние банковские учреждения находятся ближе к клиенту, и, с другой стороны, обладают достаточным кредитным потенциалом, чтобы удовлетворить меких и средних предпринимателей и частных лиц.

В большинстве стран не существует территориальных ограничений для открытия филиальных подразделений коммерческих банков. Крупные и разветвленные

филиальные сети имеются в ряде европейских и неевропейских станах - Франции, Канаде, Италии, Японии и других. Исключение составляют Соединенные штаты Америки, отличаюшиеяся традиционным сепаратизмом штатов и боязнью монополии, приведшими к отсутствию филиальной сети и, следовательно, к фрагментарности банковской системы.

4. Рассмотрев проблемы концентрации капитала и количественный состав банковской системы России, автор выявляет корреляцию между размерами местной экономики и степенью развития банковской системы региона. Выделен фактор развития сильной региональной банковской системы - это уровень урбанизации региона и, в частности, такой показатель, как доля населения, проживающего в крупных городах (с населением от 50 тыс. человек).

5. В диссертационной работе определено, что автономия филиала наступает в том случае, тогда филиал занимает существенное место на региональном финансовом рынке. В таком случае от неоправданно рискованной политики головной кредитной организации, которая может повлечь санкции со стороны Банка России, может пострадать региональная экономика и ее субъекты. Предложенный механизм автономии филиала имеет свои преимущества (повышение надежности банковской системы в целом и отдельного банка; сохранение и поддержание региональных финансовых систем; равномерное экономическое развитие регионов и др.) и недостатки (частичная потеря управляемости филиалом со стороны головной кредитной организации; рост зависимости деятельности филиала от заинтересованных в его автономии сторон (региональных и местных органов власти, крупных кредиторов и т.п.); необходимость постоянного мониторинга деятельности региональных банковских систем и т.п.).

Основные положения диссертационного исследования изложены^ следующих публикациях.

Монографии

1. Чеснокова, В.Ю. Регулирование и стандартизация деятельности филиалов коммерческих банков в регионе: Монография / Чеснокова, В.Ю., Овчинникова, О.П. -Орел: Изд-во ОРАГС, 2009. - 156 с. (9,75 п.л./ 7,0 пл.).

Публикации в изданиях, рекомендованных ВАК России:

2. Чеснокова, В.Ю. Тенденции и закономерности развития банковской системы и филиальной сети в регионах России /О.П. Овчинникова, В.Ю. Чеснокова //Финансы и кредит.-2008,- №19. - с. 2-8. (1,0 п.л./0,5 п.л.)

3. Чеснокова, В.Ю. Формирование системы критериев оценки деятельности кредитной организации и составление рейтинга филиалов /О.П. Овчинникова, В.Ю. Чеснокова //Финансы и кредит. - 2008. - №.33 - с. 2-7. (1,0 пл./ 0,6 п.л.)

4. Чеснокова, В.Ю. Стандартизация деятельности коммерческого банка, имеющего филиальную сеть /О.П. Овчинникова, В.Ю. Чеснокова //Финансы и кредит. Ч 2008. -№.36 - с.2-6. (0,1 п.л./ 0,5 п.л.)

Публикации в других изданиях:

5. Чеснокова, В.Ю. Современная система организации коммерческого банка с филиалами /В.Ю. Чеснокова // Наука и образование. Материалы Межвуз. конференции. Вып.4 Общество и экономика. М.: ИИЦ МГУДТ, 2006 - 148 стр. - С. 112-120. (0,6 п.л.)

6. Чеснокова, В.Ю. Коммерческий банк в современных условиях: стратегия выживания / О.П. Овчинникова, В.Ю. Чеснокова, Ю.В. Брулева //Профессионал. - 2007. - №4. - С. 7-9. (0,5 п.л./ 0,2 п.л.)

7. Чеснокова, В.Ю. Инновационный климат коммерческого банка //Вестник научно-исследовательского института развития профессионального образования. Серия Экономика и управление. Вып. 2. - М., 2008. - С.78-82. (0,8 п.л.)

8,Чеснокова, В.Ю. Проблемы функционирования структурных подразделений коммерческих банков в регионе /В.Ю. Чеснокова //Стратегии комплексного развития регионов России. Материалы междунар. конф. молодых ученых. - Орел: Изд-во ОРАГС, 2009.-364 с.-С 173-176. (0,4 п.л.)

9. Чеснокова, В.Ю. Определение автономии филиала кредитной организации /В.Ю. Чеснокова //Стратегии комплексного развития регионов России. Мат-лы междунар. конф. молодых ученых. - Орел: Изд-во ОРАГС, 2009. - 364 с. - С. 169-172. (0,4 п.л.)

10. Чеснокова, В.Ю. Проблемы функционирования структурных подразделений коммерческих банков в регионах России /В.Ю. Чеснокова //Совершенствование теории и методологии налогового менеджмента и налогового администрирования в условиях нивелирования международных экономических отношений: материалы международной научно-практической конференции (25-26 июня 2009 г., Орел). - В 2 ч. 4.II. Ч Орел: ОреГТУ, 2009. - 262 с. (0,4 п.л.)

Орловский государственный технический университет

Лицензия № 00670 от 05.01.2000 Подписано к печати 11.09.09. Формат 60 х 841/16 Печать офсетная. Объем 1,0 усл. печ. л. Тираж 100 экз. Заказ №119/09 Отпечатано с готового оригинал-макета На полиграфической базе ОреГТУ 302030, г. Орел, ул. Московская, 65.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Чеснокова, Валентина Юрьевна

Введение

1 ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ФИЛИАЛЬНЫХ СИСТЕМ

КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1 Теоретические основы и методы обоснования структуры современного коммерческого банка

1.2 Тенденции развития банковской системы и филиальных систем в регионах России

1.3 Зарубежные концепции формирования системы филиалов коммерческих банков

2 ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА РЕГУЛИРОВАНИЯ И СТАНДАРТИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ФИЛИАЛА КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ В РЕГИОНЕ 52 2Л Проблемы функционирования структурных подразделений коммерческих банков в регионе'

2.2 Определение автономии филиала кредитной организации и выделение критериев

2.3 Стандартизация деятельности коммерческого банка, имеющего филиальную систему

3 КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ СТРУКТУРНЫХ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ, АДЕКВАТНОЙ ПОТРЕБНОСТЯМ РЕГИОНАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ

3.1 Организации филиала коммерческого банка на региональном уровне и основные этапы маркетинговой стратегии ^

3.2 Выделение рыночных ниш для филиала инорегионального банка: линеика инновации

3.3 Формирование системы критериев оценки деятельности кредитной организации и составление рейтинга филиалов ^ ^

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование и повышение эффективности функционирования филиальных систем коммерческих банков в регионах России"

Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью разработки теоретических и прикладных основ повышения эффективности регулирования деятельности филиалов кредитных организаций в регионах России.

Процесс развития банковской системы России насчитывает почти двадцать лет, однако сложившаяся совокупность российских кредитных организаций еще не отвечает в поной мере требованиям, предъявляемым к формированию банковской системы, отличается неустоявшимися структурными взаимоотношениями, различной эффективностью отдельных ее элементов. Кроме того, в последнее время в развитии банковской системы четко обозначися тренд патронажа со стороны государства и выделения сегмента банков с государственным участием.

Характерной особенностью современного этапа развития банковской системы является экспансия крупных банковских игроков в регионы путем расширения филиальной сети при сокращении общего числа кредитных организаций.

Кредитные организации, имеющие филиалы, реализуют стратегические с позиции развития банковской системы задачи: аккумулируют значительные объемы денежных средств, что увеличивает их ресурсную базу; ускоряют взаимные расчеты; обеспечивают распространение передовых банковских технологий в регионы. Однако существует значительный риск, что в случае неэффективного функционирования головной кредитной организации или других подразделений банка даже эффективно работающий филиал не сможет ответить по обязательствам перед своими клиентами. Поэтому регулирование деятельности таких кредитных организаций дожно быть основано на синтезе интересов самих кредитных организаций, их кредиторов, органов государственного управления и местного самоуправления, а также населения.

Степень изученности проблемы. Значительный научный вклад в изучение проблем развития банковской системы и разработку мировой теории банковского дела внесли работы таких ученых, как Э Батенспергер, Э. Гил, Х.-У. Дериг, Э.Дж. Долан, Дж.М. Кейнс, Р. Коттер, Ф. Мишкин, Э. Рид, П.С. Роуз, Дж. Ф. Синкли, Л. Харрис и другие.

Проблемам управления деятельностью кредитных организаций посвящено значительное количество работ отечественных ученых-экономистов, таких как С. Андрюшин, Г.Н. Белоглазова, В. Букато, В. Геращенко, Е. Жуков, В. Захаров, Л. Кроливецкая, О. Лаврушин, В. Мехряков, О. Овчинникова, О. Рогова, В. Рудько-Силиванов, А. Симановский, В. Садков, В. Усоскин, А. Хандруев, А. Турбанов, Г. Тосунян, Г. Фетисов, В. Шенаев, 3. Ширинская и других.

Несмотря на наличие практического опыта формирования и развития филиалов коммерческих банков и ряда теоретических разработок, комплексный научный подход к вопросам организации деятельности и эффективному функционированию филиальной сети кредитных организаций в научной литературе рассмотрены недостаточно. Так, существуют отдельные исследования частных проблем функционирования филиалов коммерческих банков, отраженные в работах Д. Абдукиной, Е Миляевой, К. Садвакасова, А. Ходаковского и других.

Крупные банки, имеющие опыт управления филиалами, пользуются в основном собственными разработками, относящимися к банковской тайне, а остальные банки дожны нарабатывать опыт построения филиальной сети в отсутствии единой научно-методической базы.

Таким образом, дискуссионный характер накопленных научных обобщений в области организации деятельности филиального банковского бизнеса и повышения его эффективности определил выбор темы настоящего диссертационного исследования, а также постановку цели и задач.

Цель диссертационного исследования состоит в разработке теоретических положений и методической базы обеспечения эффективного функционирования филиальной сети кредитных организаций в регионах России.

Для достижения поставленной цели в диссертационной работе потребовалось решение следующих задач:

- систематизировать теоретические подходы по формированию и функционированию филиальных систем современных коммерческих банков в России и развитых странах;

- обосновать механизм регулирования автономии филиала кредитной организации;

- предложить направления стандартизации деятельности коммерческого банка, имеющего филиальную систему;

- сформулировать критерии оценки деятельности филиалов кредитной организации с позиции влияния на социально-экономическое развитие территории и обосновать методику составления рейтинга филиалов; выработать конструктивные предложения и рекомендации по организации эффективного функционирования филиала коммерческого банка на региональном уровне.

Область исследования соответствует п. 9.5. Проблемы адекватности становления и развития банковской системы РФ, стратегии трансформации российской экономики и экономического роста, стратегии интеграции российской экономики в систему мирохозяйственных связей, мировую финансово-денежную систему, п. 9.6. Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит Паспорта специальностей ВАК России.

Объектом исследования выступает система коммерческих банков и их филиалов, функционирующих в регионах России.

Предметом исследования является процесс регулирования деятельности и эффективного развития филиальных систем кредитных организаций.

Теоретической и методологической основой исследования является общенаучная методология, предусматривающая использование диалектического метода познания, концептуальные положения, содержащиеся в научных трудах ведущих отечественных и зарубежных экономистов и посвященные общим проблемам функционирования банковской системы, материалы научно-практических конференций и периодической экономической печати.

Нормативно-правовой основой исследования стали законодательные акты Российской Федерации и нормативные акты Банка России.

Информационной базой исследования являются материалы Федеральной службы государственной статистики, Банка России, отдельных коммерческих банков, аналитические материалы российских и зарубежных информационных агентств, а также расчетные данные, полученные в результате исследования.

В процессе диссертационного исследования использовались обусловленные конкретными целями и задачами экономические, экономико-статистические и иные методы познания.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке научно-обоснованных теоретико-методических положений и практических рекомендаций по формированию и повышению эффективности функционирования системы структурных подразделений кредитной организации, адекватной потребностям регионального развития, выраженной в ограничении оттока ресурсов из региона, стандартизации деятельности филиалов, эффективной защите интересов клиентов и, в конечном итоге, повышению надежности региональных банковских систем.

Научная новизна подтверждается следующими наиболее значимыми научными результатами, выносимыми на защиту:

1) уточнен термин филиал кредитной организации и сформулировано понятие филиальной системы коммерческого банка, позволившие выделить преимущества и недостатки в деятельности кредитной организации, имеющей подразделения на территории страны; систематизированы этапы развития филиалов коммерческих банков в современной России (п. 9.6 Паспорта специальности 08.00.10);

2) выявлены особенности функционирования филиалов кредитных организаций как элементов региональной экономики, позволившие обосновать необходимость значительной обособленности деятельности филиала; предложены критерии и механизм регулирования его автономии; выделены принципы управления структурными подразделениями банка (п. 9.6 Паспорта специальности 08.00.10);

3) обоснована необходимость стандартизации деятельности коммерческих банков, имеющих филиальную систему, выделены прииципы формирования концепции развития филиальной системы банка, предложены стандарты деятельности филиалов в рамках данной концепции (п. 9.7 Паспорта специальности 08.00.10);

4) разработана методика оценки влияния деятельности филиала на экономическое развитие территории и предложен механизм определения рейтинга филиала (п. 9.5 Паспорта специальности 08.00.10);

5) сформулированы рекомендации по реализации бизнес-стратегии филиала инорегионального банка и выделены направления внедрения инновационных банковских продуктов (п. 9.6, 9.10 Паспорта специальности 08.00.10).

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования заключается в возможности использования сформулированных в работе выводов, предложений и рекомендаций в целях повышения эффективности функционирования филиальной системы коммерческих банков с позиции их влияния на региональное развитие.

Основные результаты исследования могут быть использованы в учебном процессе высшей школы в рамках дисциплин Деньги, кредит и банки, Организация деятельности коммерческих банков.

Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты проведенного исследования докладывались и обсуждались на научно-практических конференциях, в частности: международной научно-практической конференции Развитие экономики в трансформационный период: глобальный и национальный аспекты (г. Днепропетровск, 2006 г.); международной конференции молодых ученых Региональная социально-ориентированная политика: особенности и эффективность на различных уровнях территориальной организации (г. Орел, 2007); международной научно-практической конференции Совершенствование теории и методологии налогового менеджмента и налогового администрирования в условиях нивелирования международных экономических отношений (г. Орел, 2009); международной конференции молодых ученых Стратегии комплексного развития регионов России (г. Орел, 2009).

Основные теоретические положения исследования доведены до уровня практической реализации на уровне территориального управления Банка России и ряда коммерческих банков.

Публикации. По результатам выпоненного диссертационного исследования опубликовано 10 научных работ, общим объемом 16,73 печатных листа (авторских 13,1 п.л.), в т.ч. в изданиях, рекомендованных ВАК России, объемом 3,0 п.л. (авторских 1,8 пл.).

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, включающего 158 наименований. Содержание работы изложено на 155 страницах основного текста, включает 17 таблиц, 13 рисунков, 8 приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Чеснокова, Валентина Юрьевна

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Чеснокова, Валентина Юрьевна, Орел

1. Абдукина Д.В. Филиалы в системе регионального коммерческого банка (на примере Дальневосточного региона) /Дисс. на соиск. уч. ст. канд. экон. наук. - Хабаровск, 2000. - 236 с.

2. Абдулаев Ф.Р., Раевский C.B. Инвестиционная деятельность институциональных инвесторов в регионе. Ч М.: ЗАО Издательство Экономика, 2007. 158 с.

3. Акинин П.В., Бут Т.В. Система управления в современном коммерческом банке //Финансы и кредит. 2007. - №11. - С. 10-13.

4. Аленин в.В., Валов Ф.Л., Козырева Е.Б. Современное состояние банковского сектора Костромской области //Деньги и кредит. 2007. - №1. Ч С. 51-56.

5. Андрюшин С. А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития. М.: Институт экономики РАН, 1998. - 321 с.

6. Андрюшин С.А. Особенности эволюции и концепции развития банковской системы России //Аудит и финансовый анализ. 1998. - № 4. -С.115-135.

7. Антипова С.Н. Институциональная достаточность банковского капитала. //Банковское дело. -1999. № 7. - С. 16 - 19; № 8. - С. 2 - 5.

8. Балабанов И.Т. и др. Деньги и финансовые институты. СПб: Питер, 2000. - 285 с.

9. Банкам нужна стратегия регионального развития //Финансово-экономический дайджест. 1994. - №16.

10. Банковская система России. Настольная книга банкира: В 3-х т. -М.: ДеКа, 1999. 679 е., 763 е., 574 с.

11. Банковский портфель Ч 1. М.: Соминтек, 1994.

12. Банковское дело: Учебник /Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой- 4изд. М.: Финансы и статистика, 2000. - 464 с.

13. Банковское дело: Учебник /Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2000. - 576 с.

14. Барыбин В.В., Крыксин Г.В. О тенденциях кредитования и развития производственной сферы региона //Деньги и кредит. Ч 2007. №9. Ч 36-40.

15. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Лотос, 1998. Ч 298 с.

16. Бездудный М.А., Кучинский К.А., Пастухов Е.С. Типология регионов России по уровню развития банковской деятельности // Банковское дело.- 2003. №11. - С. 33-42; №12. - С.17-21.

17. Вельских И.Е. Этапы и специфика продвижения филиала банка и его продуктов на региональном рынке в России: в поиске эффективных национальных бизнес-стратегий //Финансы и кредит. 2007. - №47. - С.2-10.

18. Бернштам Е.С., Лузанов А.Н. Банковская деятельность в регионах России //Регион: экономика и социология. 2002. - №3. - С.121-131.

19. Бернштам Е.С., Лузанов А.Н. Региональные аспекты организации и государственного регулирования банковской сферы. М.: УРСС, 2001.

20. Большая Советская Энциклопедия. /Гл. ред. О.Ю. Шмидт. М.: Сов. Энциклопедия, 1956.

21. Бондарева Ю., Шовик С. , Хаиров Р. Конкуренция на рынке банковских услуг //Банковское дело. 2004. - №1. - С.9-14.

22. Брокгауз Ф.А., Ефрон И.А. Энциклопедический словарь. Современная версия. М.: Изд-во Эксмо, 2002. - 672 с.

23. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческих банков. -М.: Финстатинформ, 1999. 160 с.

24. Вебер Ф. И банковские операции, и почтовые услуги, и отделения турбюро//Бизнес и банки. 1999. - № 45. - С. 7.

25. Власенко М.С. О работе банка с клиентами // Деньги и кредит. -2007. №12. - С. 47-50

26. Гаджиев A.A., Бамматказиева Ф.А., Рахманова Ф.А. Банковский сектор и реальная экономика //Финансы и кредит. 2007. - №7. - С. 2-9.

27. Гадомская Т.Е. Оценка устойчивости развития банковской системы на основе индикаторных показателей /Дисс. на соиск. уч. ст. канд. экон. наук. Иваново, 2005. - 182 с.

28. Герасимова Е.Б. Комплексный экономический анализ деятельности коммерческого банка //Финансы и кредит. 2003. - №22. -С.21-31.

29. Голубев Н.К. Текущее состояние и основные тенденции в развитии отечественной банковской системы //Финансы и кредит. 2007. -л14.-С.2-8.

30. Голубев Н.К. Формирование новой организационной структуры управления банком //Финансы и кредит. 2007. - №8. - С.2-10.

31. Гордиенко А. Методика расчета экономического эффекта деятельности подразделения коммерческого банка //Бизнес и банки. 1995. -№41.-С. 5-6.

32. Гордиенко А. Методика расчета экономического эффекта деятельности подразделения коммерческого банка //Бизнес и банки 1995. -№41.- с.5.

33. Гражданский кодекс РФ, часть первая. Ч М.: Изд-во Новая вона, 1996. 512 с.

34. Гуревич В. Кредитное качество банковских активов //Банковское дело. 2004. - №1. - С. 42-43.

35. Гусева К. Государственное регулирование банковского сектора субъектов РФ //Экономист. 2000. - №9. - С. 14-22.

36. Деринг Х.-У. Универсальный банк банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. - М.: Междунар. Отношения, 1999.384 стр.

37. Деятельность коммерческих банков /Под ред. Н.Ф. Катырина. -Ростов-на-Дону: Феникс, 2004. 288 с.

38. Домащенко Д.В. Финансовое состояние банка, его оценка и управление банковскими операциями /Дисс. на соиск. уч. ст. канд. экон. наук. -М., 2000.- 145 с.

39. Дьяченко В.Н., Корнилов Ю.А. Кредитные организации как основа финансово-кредитной инфраструктуры Амурской области //Вопросы статистики. 2005. - №3. - С.80-86.

40. Едронова В.Н. Современная стратегия и тактика российских коммерческих банков в области кредитования //Финансы и кредит. 2002. -№3. - С. 3-10.

41. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. Учебное пособие. М.: Банки и биржи, 1997. - 191 с.

42. Журавлев П., Соболев Н. Банковская система: в поисках основы //Эксперт. 1998 г. - №47. - С. 17.

43. Журавлев С. Тихая гавань //Эксперт. 2008. - №14,- С. 44- 46.

44. Зверев O.A. Инновационные технологии банковского ритейла: //Деньги и кредит. 2007. - №12. - С. 43-46.

45. Зеленский Ю.Б. Проблемы развития региональных банков Ид реального сектора экономики // Деньги и кредит. 2003. - №4. - С. 11-14.

46. Зильберштейн О.Б. Управление процессом диверсификации услуг коммерческих банков /Дисс. на соиск. уч. ст. канд. экон. наук. М., 2006.- 146 с.

47. Ивантер А. Как создать капитал //Эксперт. 2005. - № 1-2. - С.62.

48. Ивантер А. Мы там, они - здесь //Эксперт. - 2006. - №1-2. -С.30-33.

49. Ивантер А., Селянин С. Альтруистов нет //Эксперт. 2008. - № 18. - С.50- 55.

50. Инструкция ЦБ РФ от 11.09.1997 г. № 65 О порядке осуществления надзора за банками, имеющими филиалы /Справочно-консультационная система КонсультантПлюс

51. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 г. №109-И О порядке принятия банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций /Справочно-информационная система КонсультантПлюс

52. Информация о кредитных организациях //Вестник Банка России. 1998. -№4.-С.2.

53. Исаев В.В., Немчин А.М. Общая теория социально-экономических систем: Учеб. пособие. СПб.: Изд. дом Бизнес-пресса, 2002.- 176 с.

54. Карлаш И.В. Факторы репутационного риска кредитной организации //Деньги и кредит. 2008. - №2. - С. 35-38.

55. Климанов В., Лузанов А. Особенности регионального развития банковской системы //Экономист .- 2002. №3. - С. 74-79.

56. Климанов В.В. Региональные системы и региональное развитие в России. М.: Едиториал УРСС, 2003.

57. Ключненков М.В. Четыре этапа развития банковской системы Российской Федерации //Финансы и кредит. 2004. - №7. - С. 2-6.

58. Кодекс этических принципов банковского дела (новая редакция) //Деньги и кредит. 2008. - № 4. - С. 15-18.

59. Козлов A.A. Вопросы модернизации банковской системы России //Деньги и кредит. 2002. - №6. - С. 2-12.

60. Конституция Российской Федерации. М.: Известия, 1996.

61. Косован П.М. Трансфертное ценообразование в коммерческом банке//Деньги и кредит. 1999. - № 11. - С. 29 - 34.

62. Котляров М.Н. Лицензирование банковской деятельности: современная практика и перспективы //Финансы и кредит. Ч 2004. №10. Ч С.29-32.

63. Красавина Л.Н., Валенцева Н.И. Инновационная стратегия развития российской экономики: финансовые, банковские и валютные аспекты //Финансы и кредит. 2007. - №23. - С.2-13.

64. Красавина Л.Н., Валенцева Н.И. Инновационная стратегия развития российской экономики: финансовые, банковские и валютные аспекты //Финансы и кредит. 2007. - №23. - С.2-13.

65. Красавина Л.Н., Валенцева Н.И. Российский финансовый рынок: проблемы повышения конкурентоспособности и роли в инновационном развитии экономики //Деньги и кредит. 2008. - №3. Ч С. 62-75.

66. Кретова Ю. В. Территориальная организация банковской системы Центрально-Черноземного региона /Дисс. на соиск. уч. ст. канд. экон. наук. Воронеж, 2006. - 174 с.

67. Куделина Т.Ю. Банковская конкуренции в России в условиях развития рыночных отношений /Дисс. на соиск. уч. ст. канд. экон. наук. М., 2005.- 177 с.

68. Курганова O.E. Становление и развитие банковской инфраструктуры России /Дисс. на соиск. уч. ст. канд. экон. наук. М., 2003. -198 с.

69. Курманова Л.Р. Вопросы развития рынка банковских услуг //Финансы и кредит. 2004. - №12. - С. 13-18.

70. Куц А. Филиальная политика российских банков//Финансист. -1996. № 3. -С. 10-13.

71. Лексис В. Кредит и банки. М.: Перспектива, 1994. - 118 с.

72. Лифанова Н.В. Интегральная оценка банков в системе управления банковской деятельностью /Дисс. на соиск. уч. ст. канд. экон. наук. Самара, 2004. - 142 с.

73. Лузанов А.Н. География банковской деятельности. М.: Макс-Пресс, 2002.

74. Лунтовский Г.И. Проблемы и перспективы развития российского банковского сектора //Вестник Банка России. 2004. - №28. - С.2-6.

75. Мамонова И.Д. Экономический анализ деятельности банка. М.: ИНФРА-М, 1996.

76. Марданов Р.Х. О развитии концептуальных подходов к стандартизации качества банковской деятельности //Деньги и кредит. 2008.- №2. С. 8-17.

77. Матлин А.М. Деньги и экономические решения. М.: Дело, 2001.- 272 с.

78. Матовников М.Ю. Управление банковской системой в условиях макроэкономической нестабильности: Автореф. дисс. на соиск. уч. ст. канд. экон. наук. СПб., 2000. - 15 с.

79. Мехряков В. Региональная банковская система: проблемы и1 перспективы развития /Сб. Перспективы развития банковской системы России.- М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 2000.

80. Мехряков В.Д. Стратегия развития банковского сектора: есть ли место средним и меким банкам //Банковское дело. 2004. - №4. - С. 8-11.

81. Милюков А.И. Стандарты качества банковской деятельности //Деньги и кредит. 2007. - №11. - С. 3-7.

82. Миляева Е.Э. Организация регулирования деятельности структурных подразделений многофилиальных кредитных организаций /Автореф. на соиск. уч. ст. канд. экон. наук. М., 2000. - 24 с.

83. Моргоев Б.С. Исследование рынка банковских услуг в Российской Федерации //Финансы и кредит.- 2008. №1. - С. 16-22.

84. Морковскина Е.Б. Подходы к пониманию внутреннего контроля и оценке его эффективности в кредитной организации: российский и зарубежный опыт /Финансы и кредит. 2007. - №12. - С. 39-43.

85. Мурычев A.B. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса //Деньги и кредит. 2006. -№3.-С.12-14.

86. Мурычев A.B. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков //Деньги и кредит. Ч 2003. №11. - С. 16-21.

87. Никитин Д.В. Проблемы оценки и обеспечения ликвидности коммерческого банка /Дисс. на соиск. уч. ст. канд. экон. наук. М., 2004. -163 с.

88. Овчинникова О.П. Денежно-кредитная политика и ее влияние на воспроизводственный потенциал региональной экономики. Орел: ОреГТУ, 2002.-250 с.

89. Овчинникова О.П. Денежно-кредитный федерализм: проблемы становления и развития. Орел: Издательство ОРАГС, 2003. - 116 с.

90. Овчинникова О.П., Бец А.Ю. Динамическая устойчивость банковской системы: основные проблемы и модель развития. Орел: Изд-во ОРАГС, 2007. - 178 с.

91. Овчинникова О.П., Бец А.Ю. Основные направления обеспечения динамичной устойчивости банковской системы //Финансы и кредит. 2006. -№22.-С. 2-11.

92. Овчинникова О.П., Гришаева E.H. Региональная экономика и банки //Деньги и кредит. 2007. - №6. - С.36-39.

93. Овчинникова О.П., Самсонова Е.К. Стратегия развития региональной банковской системы. Орел: Издательство ОРАГС, 2006. - 148 с.

94. Овчинникова О.П., Чеснокова В.Ю., Брулева Ю.В. Коммерческий банк в современных условиях: стратегия выживания // Профессионал. Ч 2007. №4. - С.7-9.

95. Одинцова М.В. Роль банковского сектора в развитии экономики регионов //Деньги и кредит. 2004. - №1. - С.28-31.

96. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.: Финансы и статистика, 1996. - 272 с.

97. Пантелеева В. Организация экономических взаимоотношений в банке со структурными подразделениями//Банковское дело. 2000. - № 2. - С. 32-36.

98. Плахова JI.B. Финансовое поведение населения в формировании инвестиций //Финансы и кредит. 2006. - №21. - С. 29-36.

99. Плохин A.A. Маркетинг как фактор устойчивого развития коммерческого банка. Автореф. на соиск. уч. степ. канд. экон. наук. М., 1999.

100. Поморина М. Основные элементы банковского планирования: стратегия, бизнес планирование, финансовое планирование //Банковское дело. - 2000. -№ 7. - С. 2-9.

101. Пономарева М.А. Зарубежный опыт банков в области менеджмента маркетинга //Финансы и кредит. 2007. - №20. - С. 45-52.

102. Ребельский Н. Антимонопольное регулирование банковской сферы //Вопросы экономики. 1995. - №11. - С.69-77.

103. Рогова О. Денежно-кредитная политика, деформации денежно-кредитной системы //Экономист. 2003, - №3. - С. 41-54.

104. Романов В.В. Система взаимоотношений российского коммерческого банка с клиентами /Дисс. на соиск. уч. ст. канд. экон. наук. Ч М., 2004. -165 с.

105. Рудько-Силиванов В.В. Концептуальные основы и тенденции развития региональных сегментов банковской системы России (на примере Дальнего Востока) Дисс. на соиск. уч. ст. д.э.н. - М., 1998.

106. Рудько-Силиванов В.В. Развитие финансово-кредитной инфраструктуры (в контексте опыта и потенциала стран АТР) //Деньги и кредит. 2007. - №9. - С. 31-35.

107. Рыбин Е.В. Пути повышения конкурентоспособности российских банков. М.: Финансы и статистика, 2008. - 208 е.: ил.

108. Рыкова И.Н., Фисенко H.B. Оценка эффективности управления банковской системой: итоги 2007 года //Финансы и кредит. 2008. - №15. -С. 2-6.

109. Сагитдинов М.Ш. Методика анализа влияния банковской системы на региональную экономику//Деньги и кредит. 1999. - № 9. - С. 30 - 36.

110. Садвакасов К. Коммерческие банки. Управленческий аспект деятельности. Планирование и контроль. М.: Издательство Ось - 89, 1998. - 160 с.

111. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Системные основы совершенствования денежно-кредитной политики и перспективная модель банковской системы России. М.: Компания Спутник +, 2001. - 42 с.

112. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Стратегические направления развития и перспективная модель региональных банковских систем //Финансы и кредит. 2006. - №5. - С. 2-7.

113. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Стратегические направления развития и перспективная модель региональных банковских систем //Финансы и кредит. 2006.- №5. - С. 2-7.

114. Самойлов Г.О., Бачалов А.Г. Банковская конкуренция. М.: Экзамен, 2002. - 256 с.

115. Самойлов Ю.В. Бизнес-планирование как фактор обеспечения конкурентоспособности региональных банков //Финансы и кредит. 2008. -№9.-С. 10-13.

116. Саркисянц А.Г. Сравнительные характеристики развития банковской системы России и других стран //Финансы и кредит. 2000. -№10.-С. 24-31.

117. Симановский А.Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора, издание второе //Деньги и кредит. 2007. - №1. - С. 2030.

118. Соколов Ю.А., Беляев М.К. Банковская система: к вопросу о регулировании //Деньги и кредит. № 6. - С. 3-7.

119. Сологуб А. Маленькие, но гордые //Эксперт Северо-Загс: 2008. -№19.-С.34-36.

120. Стратегия развития банковского сектора Российской Федер на период до 2008 года //Деньги и кредит. 2005. - № 4. - С. 18-37.

121. Суслов М.А. Оптимизация денежных потоков коммерче Х банка /Дисс. на соиск. уч. ст. канд. экон. наук. Ч Саратов, 2000. 144 с.

122. Сухов М.И. Повышение качества банковской деятель^резервы совершенствования стандартов регулирования //Деньги и кре^: 2008. №2. - С. 3-7.

123. Тагирбеков К.Р. Системное развитие технологии упраз-коммерческим банком. М.: Финансы и статистика, 1996. -335 с.

124. Тальская М. Административные барьеры не останавхс= развитие филиальной сети банков //Финансовые известия. 1996. -С.З

125. Татаринова Л.Ю. Некоторые аспекты оценки пров<= коммуникационной политики региональными банками //Деньги и кре 2008.-№3.-С.52-56.

126. Терра-Лексикон: Илюстрированный энциклопедий словарь. - М.: ТЕРА, 1998. - 672 е.: ил.

127. Тимофеева З.А. Перспективы перехода России на Б^ //Деньги и кредит. 2007. - №7.

128. Точин К.В. Об оценке эффективности деятельности ба: Деньги и кредит. 2007. - №9. - 58-62.

129. Трифилова A.A., Зеленов В.И., Насонов A.M. Рейтинговая состояния мененджмента коммерческого банка с помощью относит" показателей //Финансы и кредит. 2009. - №4. - С. 2-9.

130. Улюкаев A.B., Куликов M.B. Денежно-кредитная политика на этапе инвестиционного развития экономики //Деньги и кредит. Ч 2008. №5. -С. 3-7.

131. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М.: Все для вас, 1993.

132. Ушвицкий Л.И., Малеева A.B., Мануйленко В.В. К вопросу совершенствования методики оценки достаточности собственных средств (капитала) коммерческого банка //Финансы и кредит. 2007. - №1. - С. 2-8.

133. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-1 О банках и банковской деятельности (с последующими изменениями) /Справочно-информационная система КонсультантПлюс

134. Федеральный закон РФ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 27 июня 2002 г. № 86-ФЗ //Парламентская газета. 2002. - №131-132.

135. Фетисов Г.Г. Монетарная политика и развитие денежно-кредитной системы России в условиях глобализации: национальный и региональные аспекты /Г.Г. Фетисов. М.: ЗАО Издательство Экономика, 2006. - 509 с.

136. Филиальная сеть и персонал крупных банков. Статистический обзор // Финансы и кредит. 1997. - № 1. - С. 15-23.

137. Филиппова Е.В. Внутренний контроль в кредитной организации: взгляд аудитора // Банковское дело. 1998. - № 7. - С. 6-8.

138. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/ Кол. авторов; Под общ. ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика,2004. -1168 е.: ил.

139. Хейнсворт Р. Переход от банковского сектора к банковской системе: условия достаточны е и условия необходимые //Деньги кредит. -2003. №6.-С. 19-24.

140. Ходаковский А.В. Организация и управление деятельностью филиалов коммерческого банка /Дисс. на соиск. уч. ст. канд. экон. наук. СПб, 2000.- 174 с.

141. Черных С.И. Банковская конкуренция и концентрация капитала //Финансы и кредит. 2007. - №1. - С. 20-27.

142. Четвериков В. Либо стань сильным, либо прижмись к сильному, либо тебя съедят //Эксперт. 2003. - №13. - С. 116-118.

143. Шалахова М. А. Филиальный бизнес банков: банковские ходинговые компании//Аудит и финансовый анализ. 1998. -№2. - С. 3 -4.

144. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. Ч М.: Финансы и статистика, 2002.

145. Штайнхер А. Современные тенденции развития российского банковского сектора //Вопросы экономики. 2005. - №12. - С. 18-31.

146. Экономические реформы в России: на пороге структурных перемен /Доклад Мирового банка. Пер. с англ. М.: Республика, 1993.

147. Экономический анализ деятельности банка /Под ред. И.Д. Мамоновой. М.-ИНФРА-М, 1996. - 295 с.

148. Baltensperger Ernst. Alternative Approaches to the Theory of the Banking Firm //Journal of Monetary Economics (January). 1971.

149. European Central Bank. Financial Stability Review. 2004. -December. - P.7.

150. Financial Stability Objectives Central Banking. Vol. XV. - №2. -2004. - November. - P. 66-68.

151. Hoover E.M, An Introduction to Regional Economics, Knopf, New York, 1971.

152. Internet resource Ссыка на домен более не работаетp>

153. Macroprudential Indicators of Financial System Soundness. IMF: Wash. DC, 2000. - Occasional Papers №192.- P. 12.

154. Rose P. S. Banking across state lines. Westport: Quorum books, 1998. - 174 p.

155. Shull B, Horvits P. Branch Banking and the Structure of Competition. In thebook Studies in Banking Competition and the Banking Structure. Washington: The National Banking Review, 1966. - P. 99 - 424.

Похожие диссертации

• Экономические основы инвестиционной деятельности коммерческих банков России
• Финансовое хозяйство коммерческого банка
• Совершенствование системы управления рисками в многофилиальном коммерческом банке
• Современные технологии обеспечения конкурентоспособности многофилиального коммерческого банка на рынке финансовых услуг
• Стратегия развития филиальной сети коммерческого банка