Финансово-экономические аспекты интеграции на рынке страховых услуг в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Соловьев, Сергей Валентинович |
| Место защиты | Москва |
| Год | 2008 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Финансово-экономические аспекты интеграции на рынке страховых услуг в России"
СОЛОВЬЕВ СЕРГЕЙ ВАЛЕНТИНОВИЧ
ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИНТЕГРАЦИИ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ В РОССИИ
Специальность 08 00 10 - Финансы, денежное обращение и кредит
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
003170036
СОЛОВЬЕВ СЕРГЕЙ ВАЛЕНТИНОВИЧ
ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИНТЕГРАЦИИ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ В РОССИИ
Специальность 08 00 10 - Финансы, денежное обращение и кредит
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Работа выпонена в Российской Академии предпринимательства
Научный руководитель доктор экономических наук
Кагаловская Эльвина Тихоновна
Официальные оппоненты доктор экономических наук
Коломин Евгений Васильевич
кандидат экономических наук Артамонов Александр Петрович
Ведущая организация Московский государственный институт
международных отношений МИД России
Защита состоится л/ 2008г в 14 00 часов, ауд 640-7 на
заседании диссертационного совета Д 521 007.01 при Российской Академии предпринимательства по адресу 107996, Москва К-31 ГСП - 6, ул Кузнецкий мост 21/5, подъезд 2, 6 этаж
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российской Академии предпринимательства
Автореферат разослан л14 мая 2008г
Ученый секретарь диссертационного совета, доктор экономических наук
МЛ Лезина
Общая характеристика работы. Актуальность темы исследования. Совершенствование интеграции российского страхования в мировое страховое хозяйство относится к фундаментальным проблемам нашей экономики В настоящее время доля российского страхового рынка неуклонно растет и в 2006 году она составляла 1,38% мирового хозяйства Вместе с тем, в стране еще не сформировано эффективной стратегии интеграции национальной системы страхования В значительной степени это связано с разной направленностью интересов отраслевых, финансовых, территориальных и социальных групп
К концу прошлого столетия мировое страховое хозяйство характеризовалось значительным уровнем концентрации, особенно в экономически развитых странах Вместе с тем, динамика роста слияний и поглощений в мире продожает стремительно расти Сдеки по слияниям и поглощениям являются одними из наиболее эффективных и востребованных в мировой практике инструментов интеграции бизнеса По данным Bloomberg, в 2006 году мировой рынок слияний и поглощений оценивася в 3,1 трн доларов1
Несмотря на быстрые темпы роста, доля России на мировом рынке слияний и поглощений пока очень низка и колеблется от 1,27% до 1,67% За 2005 год в России проведено 1365 сделок на общую сумму 59,1 мрд дол, что составляет 9,5% от ВВП Тем не менее, в России четко наметися рост подобных сделок, в том числе с участием иностранных инвестиций, и, особенно, в секторе финансовых услуг, что связано с активным развитием экономики страны и ее интеграционных процессов
Объективная потребность российского финансового рынка в росте капитализации страховых организаций обусловила значительное увеличение объема иностранных инвестиций в страховую сферу России и активизацию процессов интеграции на российском страховом рынке со стороны ведущих мировых страховщиков
' Н Е FropoBa Рынок счюший и поглощений, Новосибирск, ЭКО №5, 2007 - с 150,265
Совокупный размер возмещения ущерба российскими страховыми компаниями пока невелик. Это связано с тем, что развитие страхования непосредственно связано с объемом предоставляемых страховых услуг, причем реальные процессы страхования в системе государственных отношений, как показывает практика, начинают работать, когда уровень страховых услуг в общем объеме ВВП превышает 6%. По данным Рейтингового агентства Эксперт РА в России данный показатель в 2007 году составил 2,31% (рисунок 1). Среднемировое значение данного показателя равно примерно 7,5%, а для развитых стран 9-12%.
Рисунок 1. Динамика доли страхования в ВВП, %
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
Современные проблемы развития страхования в России связаны с несбалансированностью организационно-правовой системы, недостаточной капитализацией отрасли, сокращением бизнеса значительной части перестраховщиков, невысоким процентом среднего класса, а, соответственно, и отсутствием массового потребителя страховых услуг. Недостаточный уровень квалификации кадров, низкая технологическая оснащённость, отсутствие эффективной маркетинговой политики в страховой сфере не позволяют динамично развиваться страховой отрасли.
В условиях интеграции в мировое страховое хозяйство, требует серьёзного изучения система страхования, правовые особенности страховых отношений, активизация механизма накопления страхового капитала.
Сложившиеся структурные диспропорции в отраслях страхования, слабое развитие страхования жизни, приводят к неустойчивому состоянию страхового рынка Российской Федерации, а также недостаточности инвестиций в национальную экономику
Страхование является одним из важнейших факторов, обеспечивающих возможность сбалансированного управления национальной экономикой путем минимизации возможных рисков с помощью адекватного возмещения наступивших негативных последствий
Необходимость комплексного решения поставленных проблем предопределила актуальность исследования
Одной из наиболее важных и острых проблем является поэтапная интеграция российского страхового рынка в мировое страховое хозяйство с четкими позициями по его открытию В противном случае, российская экономика, привлекая западные страховые компании, не сможет осуществлять догосрочные финансовые вложения, генератором которых являются финансовые институты и, в частности, страховые организации
Анализ и систематизация различных аспектов модели интеграции с учетом прогноза перспективного развития российского рынка позволили дать экспертную социально-экономическую оценку оптимального развития страхового рынка России
Проведенное автором исследование данной проблемы дало основание утверждать, что она относится к числу малоизученных и имеет важное стратегическое значение для финансово-экономического развития Российской Федерации в целом
Вопросам развития страхования посвящены исследования многих известных ученых Ю Т Ахвледиани, В Б Гомели, А В Зубца, Э Т Кагаловской, Е В Коломина, В Ф Коныпина, Л А Мотылева, Л И Рейтмана, К Е Турбиной, Т А Федоровой, В В Шахова, Р Т Юддашева и многих других Проблемам интеграционного развития страховой отрасли посвящено не много
научных трудов, внимание этой теме уделили такие ученые, как Н Г Адамчук, Е В Коломин
Вместе с тем, системных исследований по данной теме не проводилось По осмыслению изучаемых проблем с позиции комплексности и возможных вариантов их решения в современных условиях данное исследование является первым
Цель и задача исследования. Цель диссертации - на основе системного подхода к совершенствованию финансово-экономической системы российского страхования в условиях его интеграции в мировое страховое хозяйство предложить комплекс мероприятий по формированию современного национального рынка страховых услуг
Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач
- выявить особенности страхования в условиях интеграции в мировое страховое хозяйство с учетом специфики национальной экономики,
- разработать комплексный подход к созданию интеграционной модели развития российского страхования,
- обосновать модель развития российского регионального страхового рынка в условиях интеграции,
- определить основные факторы роста национального страхового рынка в условиях глобализации,
- исходя из анализа современного состояния российского страхового рынка, выявить основные диспропорции в страховании, связанные с конкурентоспособностью страховых организаций, и предложить меры, направленные на их устранение,
- обосновать социально-экономические приоритеты страхования в работе финансовых посредников на российском рынке, определив его стратегию и эффективность использования в условиях интеграции,
- предложить основные пути совершенствования страхования в России в условиях роста его интеграции в мировое страховое хозяйство
Научная новизна исследования. Предложенный автором системный подход к проведению исследования процессов интеграции в страховании позволил разработать и обосновать основные пути эффективного развития национального страхования в современных условиях.
Реализация рекомендуемых автором путей развития страхования позволит создать в России эффективную систему страховой защиты, обеспечив конкурентные преимущества национальной системы страхования в условиях интеграции в мировое хозяйство, что будет способствовать активному привлечению иностранных инвестиций в российскую экономику Научная новизна работы заключается в следующих положениях, выносимых на защиту
1 Уточнен ряд важных категорий и определений системы страхования в современных условиях, характеризующихся развитием интеграционных процессов терминология, сущность категории риска, классификация видов страхования
Терминология, классификация страхования дожны быть методологически обоснованы и отражать реальность страховых отношений, потребностей своевременного обновления и расширения нормативно-правового аппарата, причем при внедрении новых технологий на страховом рынке необходимо использовать методологию, активно работающую в условиях глобальных интеграционных процессов
Исследована природа изменения категории страхового риска и трансформация его в комплексное понятие мега-риска, сущностными характеристиками возникновения которого являются организационно-экономические особенности развития национальной экономики
Разработана система управления региональными рисками с целью их минимизации, используя интеграционные процессы Такой подход направлен на развитие концептуальных основ теории страхования по обеспечению эффективной интеграции на всех уровнях, включая региональный
В основу системы управления региональными страховыми рисками положено последовательное развитие страхового рынка, обеспечивающее
стабильность экономической системы страны, включая все ее регионы, без исключения Это происходит за счет минимизации негативных последствий для бизнеса, минимизации внутренних конфликтов из-за несовпадения интересов, развития конкуренции, а также обеспечения страховой защиты инвестиций, в том числе иностранных, и развития личного страхования как стратегической основы социально-ориентированной экономики
Автором предложено использовать расширенную классификацию страхования, которая необходима для более точного определения риска, управления им и нормативного регулирования Совершенствование классификации страхования позволит более активно развивать и углублять процессы интеграции, которые впоследствии будут связаны с созданием единого страхового пространства в рамках стран ЕВРАЗЕС
2 Анализ показал, что интеграционные процессы, лежащие в основе современного развития российского рынка страховых услуг, дожны быть включены в механизм мега-страхования в крупной комплексной системе, например, корпорации, что позволит данным интегрированным организационным структурам быть востребованными и конкурентоспособными в условиях глобализации экономики
Автором предложены пути совершенствования организационного механизма страхования в системе финансовых услуг, направленные на формирование транснациональных финансовых корпораций, ядром которых являются страховые компании, банки и другие финансовые организации Конкурентным преимуществом таких организаций является высокая эффективность результатов принимаемых ими решений
Анализ интеграции на рынке страховых услуг России показал рост слияний и поглощений, что обеспечивает значительные объемы капитализации, увеличение страхового портфеля и прибыли страховщиков
3 Предлагается внедрить более совершенный механизм налогового стимулирования страховых операций в Российской Федерации, что будет способствовать развитию эффективных форм организации страхового рынка,
основанных на высококачественных и технологически новых страховых услугах, даст серьезный точок для развития догосрочных видов страхования
Требуется сбалансировать доходы населения с потреблением и инвестициями во избежание системного финансового кризиса Именно кредитные риски могут стать предпосыкой системного кризиса, поэтому совершенствование страхования финансовых рисков, с учетом вышеуказанных факторов, является стратегически важным направлением в развитии российского страхового рынка
4 Предложен прогнозный сценарий развития рынка страхования с учетом его финансово-экономической интеграции в мировое страховое хозяйство Основной тенденцией российского страхования будет увеличение резервообразующих видов страхования, что откроет новые возможности для инвестирования производственной сферы Рост сбора страховых премий будет осуществляться за счет страхования физических лиц, развития страховых услуг в области автокредитования, ипотеки, а также страхования жизни
Основной стратегией в ближайшее время будет создание альянсов крупнейших иностранных компаний с российскими страховщиками, формирование национальных ираховых и финансовых корпораций, направленных на обслуживание отраслевых государственных корпораций По мнению автора, как и на других рынках стран Центральной и Восточной Европы, в нашей стране в ближайшие 10 лет компании с иностранным капиталом займут более 50% страхового рынка
Важнейшим элементом динамичного развития страхового рынка будет изменение действующего законодательства в области страхования и приведение его в соответствии с международной практикой и имеющимся международным соглашением о взаимодействии между Россией и Европейским союзом
5 Предложена организационно - инвестиционная модель стратегии страховщика с учетом иррационального поведения участников данных процессов, учитывающая психологические аспекты деятельности участников финансового рынка
Объектом исследования является российский страховой рынок в условиях его активной интеграции в мировое страховое хозяйство
Предметом исследования являются финансово-экономические отношения в системе страхования России в условиях интеграционных процессов и роста конкуренции
Теоретическую и методологическую основу диссертации составляют труды ведущих отечественных, а также зарубежных ученых и специалистов Н Г Адамчук, Ю Т Ахвледиани, В Б Гомели, А В Зубца, Э Т Кагаловской, Е В Коломина, В Ф Конынина, Л А Мотылева, Л И Рейтмана, К Е Турбиной, Т А Федоровой, В В Шахова, Р Т Юдашева и многих других
Методология исследования основывалась на использовании системного подхода В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы статистический и экономический анализ, синтез, сравнения, классификации, научная абстракция и тд В качестве основных инструментов исследования использованы методы исследования операций, теории вероятностей, системно-структурного и системно-функционального анализа
Информационной базой диссертации служили законодательные и нормативно-правовые документы, официальные публикации о развитии страхования в современных условиях, материалы научных конференций, а также федеральные, региональные и корпоративные статистические и аналитические материалы
Теоретическая и практическая значимость работы. Выпоненное диссертационное исследование решает актуальную научно-практическую проблему, направленную на разработку финансово-экономической модели национальной системы страховой защиты в условиях активной интеграции и роста конкуренции на мировых финансовых рынках
Разработан научный аппарат, предназначенный для использования субъектами российского страхового рынка, Министерством финансов Российской Федерации, отдельными комитетами Государственной Думы, Торгово-промышленной палатой, Всероссийским Союзом страховщиков Данный
научный аппарат будет востребован при разработке стратегии и тактики развития страхового дела в России, выборе оптимального взаимодействия центра и регионов, решении проблем, связанных с интеграцией российского страхового рынка в систему мирового хозяйства
Апробация и публикация результатов исследования. Теоретические положения данного диссертационного исследования использованы при подготовке ряда курсов по экономическим специальностям и апробированы в Российской Академии предпринимательства Отдельные положения данного исследования апробированы на российских и международных научно-практических конференциях и семинарах Ряд положений данного диссертационного исследования был доложен на EU Executive Seminar EU-Russia Relations Business Perspective в апреле 2008 года (Бельгия, г Брюссель), а также на заседании круглого стола Страхование как экономический фактор стабильности России, состоявшимся 23 апреля 2008 года в Совете федерации России В мае 2008 года были представлены отдельные тезисы данного диссертационного исследования на международной межвузовской научно-практической конференции Российское предпринимательство история и современность (Москва, май 2008) - М , РАП, 2008 (4 стр )
Результаты исследования были использованы автором в практической работе при подготовке предложений и допонений в Проект Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу и апробированы в страховой компании РОСНО
Основные идеи и результаты диссертационного исследования изложены автором в 6-ти научных статьях Общий объем публикаций по теме диссертации - 2,9 печатных листа, из которых 2 работы - в ведущих рецензируемых научных журналах, определенных Высшей аттестационной комиссией
Структура работы обусловлена целью исследования и вытекает из его логики Она состоит из введения, 3-х глав, заключения, списка литературы и приложений
Основное содержание работы.
В рамках первого научного результата в диссертации предложено совершенствование системы российского страхования в условиях интеграции Автором исследованы основные положения теории страхования исходя из современных процессов интеграционного развития в период активного экономического роста национальной экономики
Анализ интеграционных процессов на рынке страхования проведен на основе комплексного взаимодействия различных региональных уровней с учетом специфики отраслей и видов страхования Данный подход позволил определить наиболее значимые факторы интеграции для российского страхования, к числу которых относятся рост капитализации, создание и развитие крупных корпораций, активизация процессов слияний и поглощений, расширение инвестиционной деятельности и номенклатуры страховых продуктов, направленное на обслуживание крупных рисков, расширение присутствия иностранных страховщиков
Разработаны подходы к механизму совершенствования страхования в условиях интеграционного роста, включая совершенствование терминологии интеграционных процессов, определение сущностных характеристик категории страхового риска, особенностей региональных рисков в системе интеграционных отношений, классификации риска, исходя из активизации его роста, сложности и многообразия функций
В мировой системе хозяйства страховой риск неуклонно возрастает Изменения носят как качественный, так и количественный характер, так как риск не всегда эквивалентен формируемым страховым фондам, покрывающим данный риск Необходимо создавать соответствующие организационные структуры, способные нивелировать отклонения от расчетных показателей Потребность в крупных страховых резервах явилась причиной возникновения новых организационных структур в виде финансовых или страховых корпораций со сложной организационно-экономической природой Именно сложные структуры аккумулируют огромные финансовые средства, что не только значительно снижает расходы на ведение дела страховых организаций, но и обеспечивает
концентрацию больших объемов финансовых ресурсов Все это приводит к выводу, что мы стоим на пороге серьезных преобразований в теории менеджмента и, в частности, в теории страхового менеджмента
В ближайшие годы участие России в процессах глобализации определит уровень интеграции российского страхового бизнеса в мировые страховые рынки, что потребует гармонизации терминологии, классификации, организационной, правовой, информационной и, в целом, всей методической базы, приведение ее в соответствие с реально происходящими процессами на рынке страхования с целью обеспечения эффективного формирования и развития интеграции на всех уровнях
Страхование финансовых рисков предпринимательской деятельности представляет несомненный интерес в системе управления рисками в условиях глобализации и является объектом изучения для крупных финансово-промышленных групп, стабильность которых во многом от них зависит
Серьезным вопросом является уточнение классификации финансовых рисков оставлять их в сложившейся структуре рисков (имущественных) или выделить в отдельный вид Часть вторая Гражданского кодекса ст 927, 930 933, относит страхование финансовых рисков к имущественным видам страхования По мнению автора наиболее правильно было бы выделить финансовые риски в отдельный вид Однако, целесообразно это было бы сделать в рамках Закона о страховании, одновременно с применением более детальной классификации по основным видам страхования, а в Гражданском же кодексе оставить только основные положения, регламентирующие деятельность в области страхования Статичность формулировок, связанных с классификацией страховых рисков, будет обязательно меняться Риск становится более изменчивым, и то, что не подлежит страхованию сегодня, может быть успешно застраховано завтра2
Исследуя страхование с позиций эффективной защиты от рисков, имеющих страховую природу, т е тех рисков, которые могут быть оценены страховщиком, следует сказать, что наряду с традиционными рисками появляются новые риски,
2 Страхование Принципы и практика / Составитель Дэвид Бтанд - М Финансы и статистика, 1998 - с 37
активное влияние на которые оказывают процессы, связанные с глобализацией экономики К новым рискам можно отнести и проблемы, связанные с изменением климата, в результате которого появляются крупномасштабные экологические риски По экспертным оценкам глобальное изменение климата на планете в сторону его потепления может привести к значительным потерям в мировой экономике, выражающейся в потере 20% общемирового дохода, увеличению риска природных катастроф и нарушение ранее сложившегося баланса безопасности отдельных территорий Все это непосредственно будет оказывать влияние на категорию риска, актуарные расчеты, урегулирование и управление им в условиях возрастания неустойчивого развития мирового страхового хозяйства Все эти факторы следует особо учитывать в современных условиях
Современное развитие производства выдвигает новые требования к уровню и качеству страховой защиты Риск возникновения катастрофических убытков в результате техногенных катастроф повышается, размер возможных убытков весьма сложно предугадать В этих условиях страховщику необходимо особо внимательно подходить к вопросу адекватного формирования страховых фондов с учетом широкого спектра интеграционных процессов
Россия характеризуется множественностью территориальных образований с присущими только им региональными чертами, что требует учитывать региональные особенности при определении степени риска в целях страхования Автором предложен способ решения этой задачи путем детального анализа экономической ситуации в регионе, исследуя особенности интеграции региональной системы, изучая механизмы работы крупных финансово-промышленных групп, а также определяя демографические, экологические особенности, национальную специфику, состояние финансовых институтов и пр
Особенность региональных рисков состоит в их возможной кумуляции, что обусловлено множественностью отдельных рисков, включая экологические риски, входящих в общий страховой риск Это масштабный риск, обслуживание которого имеет отличительные особенности и непосредственно связано с экономикой региона Что касается экологических рисков, изучение которых в
России только начинается, то до настоящего времени не сформирован механизм работы с такими видами страховых рисков, отсутствуют способы их оценки и методика расчета экологического ущерба
Глобализация страхования одновременно определяет приоритеты регионального развития Современные тенденции в мировой экономике, показывают, что в крупных региональных системах более активно и успешно функционируют финансово-промышленные группы Поным ходом идут процессы формирования новых экономических моделей в целях защиты глобальных инвестиционных, финансово-промышленных и территориальных интересов В этой связи, при принятии концептуальных решений, намного эффективней использовать сложившиеся региональные рынки, чем принимать отдельные экономические решения на уровне отрасли или ее сегментов
Управление территориальными (региональными) страховыми рисками основано на организационно-финансовой модели развития экономики конкретного региона, важнейшим элементом которого является комплексная страховая защита в условиях роста интеграции региональных связей Под комплексной страховой защитой региона следует понимать управление взаимосвязанной системой рисков, присущих данной региональной единице Результатом предложенных автором подходов служит выработка основ управления страховыми рисками путем правильной их оценки как одного из факторов стабильности экономики соответствующего региона
Процесс слияния банковского и страхового секторов связан с ростом мирового накопления денежного капитала, усложнением и возрастанием рисков, усилением конкуренции
По мнению автора, возникающие споры между различными категориями участников рынка новых видов страхования, например, банковского страхования, ипотеки, связаны с отсутствием методической основы проведения этих операций Для исправления сложившейся ситуации необходимо в кротчайшие сроки четко определить классификацию рисков, методику их оценки с учетом российских особенностей, в тч и региональных Уточнить тарифную политику, которая в
настоящее время не в поной мере соответствует реальным процессам, происходящим на рынке Одновременно с этим, необходимо более четко разработать стратегию взаимодействия страховых компаний и банков, которая была бы направлена на углубление интеграционных процессов с целью минимизации издержек и активное расширение сотрудничества
Взаимодействие банков и страховых компаний на рынке финансовых услуг относится к направлениям, определяющим современную стратегию финансовых рынков В ряде стран данная сфера становится структурообразующим ядром не только финансовой, но и всей экономической системы
В рамках второго научного результата проведен комплексный анализ современных процессов интеграции в страховании с позиции глобализации Глобализация - это неизбежная интеграция рынков национальных государств и технологий до уровня, невиданного ранее
Источником роста в системе интеграционных отношений в страховании Российской Федерации становится проблема конкурентоспособности применительно к страхованию - это высокое качество предоставляемых страховых услуг, использование современных технологий, допонительный сервис, постоянное сопровождение клиента, правильная тарифная политика, обоснованная микро- и макроэкономическая стратегия Перечень всех перечисленных проблем не является закрытым, он постоянно изменяется по мере развития системы и углубления ее интеграционного взаимодействия
Вместе с тем, конкурировать с высокоразвитыми финансовыми системами, имеющими столетнюю практику, представляется непростой задачей Это потребовало углубленного изучения зарубежного опыта в области интеграции национальных страховых рынков и создания наднациональных систем, а также особенностей российского страхования, направленного на возможность использования такого опыта
Исследование основывалось на детальном анализе российской экономики и его страхового сектора, а также современного состояния мирового страхового хозяйства и общей стратегии развития мировой экономики К важнейшему
макроэкономическому показателю, характеризующему участие (долю) страхования в общеэкономическом потенциале страны, следует отнести объем страховой премии (страховых взносов) По данным Министерства финансов РФ за2005г страховщиками было собрано 506,1 мрд руб (таблица!)
Таблица 1
Основные макроэкономические показатели страхового рынка России за 2002-2005 гг.*
Основные показатели 2002 2003 2004 2005 2005к2002, в%
1 Число страховых организаций, ед, 1205 1187 1063 983 82
2 Число филиалов, ед 5249 4955 4944 5038 96
3 Уставной капитал, мн руб 52947,1 76336,4 130350,3 142042,1 270
4 Страховые премии, мн руб 329877,8 446791,0 470525,7 506151,1 153
5 Страховые премии**на душу населения, руб 2275 3098 3279 3544 155
6 Страховые выплаты, мн руб 232530 292346 293563 308484 133
7 Доходы от инвестирования средств страховых резервов, мн руб 25949 25282 21611 33833 130
8 Сальдированный финансовый результат (прибыль-убыток), мн руб 11373 15458 10204 28800 250
* Расчеты автора
**Статистический сборник Финансы России 2006 - М, с 349 Как видно из приведенной таблицы, при устойчивой тенденции сокращения количества страховых организаций в 2002-2005 годах увеличиваются такие показатели, как сбор страховой премии, размер уставного капитала, доход от инвестиций и пр, что говорит об устойчивом развитии страхового рынка и увеличении его капитализации
В 2007 году динамика развития страхового рынка сохранилась По данным Рейтингового агентства Эксперт РА количество страховых организаций сократилось до 857, а рост премии составил 767,3 мрд руб Возрос показатель страховой премии на душу населения до 5369,9 руб
Актуальной для интеграции российского страхования является политика в области слияний и поглощений Сегодня в российской экономике это наиболее серьезный источник роста По оценкам автора, до 2005 года на российском рынке страхования произошло не более 30 сделок по слияниям и поглощениям общей стоимостью около 400 мн дол Сегодняшний бум слияний и поглощений (создание страховых пулов и альянсов) страховых компаний обусловлен тем, что является ключевым инструментом удержания своих позиций на рынке Причем в числе причин, заставляющих российские страховые компании активизировать свою деятельность по повышению конкурентоспособности, следует выделить более жесткие позиции правительства России в отношении страхового сектора национальной экономики, о чем свидетельствует и более суровый механизм открытия рынка страховых услуг при вхождении в ВТО
Ярким примером слияния страховых компаний, в настоящее время, служит сдека между Росгосстрахом и КапитаЪ Страхованием Наряду с этим наметилась тенденция, связанная и с другим видом слияния, который связан с весьма распространенным продуктом на рынке финансовых услуг - банковским страхованием В качестве примера может служить приобретение Банком Москвы пакета в размере 85% акций страховой компании Стандарт-Резерв и его дальнейшее объединение в единую группу с Московской страховой компанией Продожением данного процесса стало официально объявленное в декабре 2006
года решение о создании нового страхового ходинга Столичная страховая группа (ССГ), уставной капитал которого превысил 10 мрд руб В стратегии ходинга предполагаются процедуры поглощения и слияния с другими крупными российскими страховыми компаниями с целью выйти в лидеры российского страхового рынка Это позволит объединить страховые активы, сократить издержки, повысить уровень оперативного управления при сокращении дублирующих функций
На страховом рынке имеются примеры попыток недружественного поглощения, как это было со страховой компанией Россия и Находка Ре, когда первой не удалось получить контроль над перестраховочной компанией и это вылилось в длительное судебное разбирательство
Несмотря на то, что существует множество возможностей реализации стратегических решений, предприниматели в последнее время предпочитают использовать механизм слияний и поглощений, который стал одним из основных методов развития страхового бизнеса
Отсутствие нормативных положений, детально регулирующих вопросы слияний и поглощений страховых компаний, приводит к появлению так называемых белых пятен, то есть возникновению спорных норм, которые оставляют возможность для злоупотребления правом В этой связи требуется провести незамедлительное уточнение всей законодательной базы по регулированию механизма слияния и поглощения компаний, с целью предотвращения недружественных поглощений
Ключевыми организационными структурами в условиях глобализации становятся корпорации, с появлением которых меняется роль финансовых посредников Посредники становятся ядром современных корпоративных структур Рассматривать финансовое ядро корпорации следует с позиции теории систем, которая утверждает, что система (корпорация) отличается от среды тем, что взаимодействие между элементами системы всегда сильнее, чем взаимодействие между элементом системы и внешней среды Формирование транснациональных финансовых корпораций связано с организационно-
финансовыми изменениями процесса экономического развития крупных региональных систем Такие корпорации достаточно гибки и приспособлены к реализации стратегии, направленной на развитие глобальной экономики, их структуры отлажены для внешнего регулирования и весьма эффективны
На первоначальном этапе перестройки в России формирование корпораций осуществлялось вокруг банков, кризис 1998 г переориентировал организационные приоритеты в формировании ФПГ, ядром которых стали наиболее мощные предприятия Коммерческие банки стали выпонять функции расчетного обслуживания и кредитования предприятий, входящих в ФПГ, а не скупку контрольных пакетов предприятий
Исходя из проведенного анализа сложившихся предпосылок развития экономики можно сделать вывод, что в ближайшей перспективе приоритетной формой организации российского страхового бизнеса будут крупные корпорации, финансово-промышленные группы, преимущественно с участием государственных структур и бизнес-образований, работающих под непосредственным контролем представителей государства, а также крупные международные корпорации, многие из которых уже работают на российском страховом рынке, другие - активно внедряются
Создание многофункциональных структур, например в виде ФПГ или страховых корпораций, вызвано потребностью в обслуживании крупных рисков Многофункциональные структуры способны аккумулировать крупные финансовые средства, что не только значительно снижает издержки на ведение страховых операций, но и обеспечивает концентрацию больших объемов финансовых ресурсов
Одной из основных задач в условиях интеграции страхового рынка является создание необходимых условий для активного формирования подобных структур, что повлечет за собой приведение в соответствие с современными условиями организационно-экономической природы риска и его адекватной оценки
На финансовом рынке крупные корпорации имеют конкурентные преимущества, обусловленные более выгодными условиями привлечения денежных средств для своего развития В этой связи возникает вопрос о масштабах и организационной модели страхового рынка в России Мировое страховое хозяйство характеризуется сокращением числа страховых организаций, и это закономерно, так как изменяется уровень, качество и технологии страховой защиты, создаются сложные интегрированные структуры Сравнительный анализ размера уставного капитала хозяйствующих субъектов с уровнями финансового рынка показывает, что компании с уставным капиталом от 3000 мн руб и выше (мега-уровень) имеют возможность самостоятельно осуществлять займы на международном рынке ссудного капитала, с уставным капиталом от 300 до 3000 мн руб (макро-уровень) - на национальном российском рынке, с уставным капиталом от 30 до 300 мн руб (мезо-уровень) - на региональном уровне внутри страны Остальные хозяйствующие субъекты, находящиеся на микроуровне с уставным капиталом до 30 мн руб , имеют возможность привлекать финансовые ресурсы только с внебиржевого рынка, и лишены возможности выхода на те сегменты финансового рынка, где существуют наиболее привлекательные условия заимствования
Финансово-промышленные корпорации аккумулируют крупные финансовые ресурсы, имея значительный организационный потенциал, они могут обеспечить эффективность работы структуры за счет эффекта взаимодействия и комплексности сопровождения клиента, в этом случае растет профессионализм и совершенствуется специализация профессиональных посредников Страховая компания дожна владеть современными технологиями оценки риска, его сопровождения, минимизации и защиты
В настоящее время создаются финансовые группы, которые представляют собой объединение финансовых структур (банков, страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов, инвестиционных компаний и др)
Решение крупномасштабных проблем финансово-промышленного сегмента российской экономики ведет к формированию принципиально новой генерации страховых отношений В первую очередь это связано с новыми задачами, имеющими характерные отличия от прежних, направленных на минимизацию издержек по управлению риском страховой компании Все более значимым на мировом финансовом рынке в сегменте страхования становится инвестиционный механизм, и не случайно во главе многих крупных страховых корпораций работают специалисты в сфере инвестиций
Крупные страховые компании в настоящее время передают на управление финансовому посреднику собственные средства и страховые резервы, как правило, в размере от 20 до 100 мн дол В практику входит и создание собственных управляющих компаний Ярким примером этого может служить создание ОАО РОСНО собственной компании по управлению активами лAlhanz-POCHO Если сравнить затраты отдела портфельного инвестирования страховой организации и привлечение управляющей компании для управления инвестициями, то самостоятельное инвестирование для страховой компании получается более затратными и малоэффективным3
В работе дан анализ интеграционных процессов, обусловленных приходом на российский рынок иностранных страховщиков, так как рост активного развития российского страхового рынка также связан с приходом мировых лидеров страхового бизнеса
В 2005 году иностранным инвесторам принадлежало 3,68% совокупного уставного капитала страховщиков России (таблица 2) В связи со стабильностью экономического развития страны и ростом спроса на российском рынке страхования наметилась четкая тенденция активизации интереса к России ведущих мировых страховых групп, таких как AIG, Allianz AG, Zurich, AXA, Generalli
Таблица 2
Компании с долей иностранного капитала, работающие на
3 Н И Иванов Управление финансами банков и страховых компаний - в журн Финансовый менеджмент №15, 2006г - с 60
российском рынке*"* в 2005 г.
Отечественная компания Иностранная компания Доля иностранного капитала, % Сборы страховой премии, мн. дол
РОСНО Allianz AG 38 279
AIG Россия AIG 49 95
Россия АХА Coloma Versicherung AG <1 92
Ост-Вест Альянс Allianz AG 49 29
Цюрих-Русь Zrich Financial Services 100 18
Русь ERGO 49
Чешская страховая компания Ceska pojistovna 49 1,5
Русский Стандарт Страхование Cardif 25 1,2
СК "ЭИС" Асе Group 100 -
Ренессанс Жизнь EBRO 30 -
* * ^Источники Интерфакс, Princeton Patners Group, данные страховых компаний
С 2005 по 2008 год динамика участия иностранных страховых компаний в работе на российском страховом рынке усилилась Лидер британского рынка страхования компания Aviva зарегистрировала свое дочернее предприятие в России в октябре 2005 года В 2007 году крупнейший в мире немецкий концерн Allianz AG завершил покупку контрольного пакета акций в 97% страховой компании ОАО РСОНО В конце 2007 года компания AXA (Франция) приобрела крупный пакеты акций (36,7%) страховой компании РЕСО-Гарантия В начале 2008 года компания Generali (Италия) объявила о покупке блокирующего пакета акций страховой компании МАКС Также приобретен в интересах компании Generalli блокирующий пакет акций ОСАО Ингосстрах (спор между акционерами Ингосстраха о правомерности сдеки в настоящее
время рассматривается в Арбитражном суде) Учитывая вышеизложенное, можно прогнозировать, что в краткосрочной перспективе иностранные компании, имеющие в своем управлении крупнейшие активы в мире, достаточно быстро смогут завоевать существенную долю российского страхового рынка
Опыт стран с переходной экономикой свидетельствует, что одним из ключевых сдерживающих факторов для входа иностранных страховщиков на отечественный рынок являются юридические ограничения
Несомненно, что Российская Федерация заинтересована в инвестициях в свою экономику, однако на данном этапе, при определении стратегии интеграционных процессов в области страхования на российском страховом рынке, необходимо соблюсти баланс между национальными интересами российской экономики и привлекаемыми инвестициями
Исследованный автором зарубежный опыт свидетельствует, что российскому страховому сообществу следует учитывать опыт Китая, направленный на реализацию первоочередных мер, связанных с национальными интересами досрочное выпонение наименее болезненных для себя требований организации - изменение правовой базы, и отложить на неопределенный срок сложные для себя обязательства Такой подход может быть хорошим примером для России, так как он позволяет выиграть время и лучше подготовиться к конкурентной борьбе в условиях интеграции в мировое хозяйство, но, вместе с тем, те ограничения, которые могут быть сформулированы законодателем, не могут содержать нормы, препятствующие выпонению важной государственной задачи по активному привлечению иностранных инвестиций в Российскую экономику Отсутствие четкой позиции в этом вопросе препятствует созданию благоприятного инвестиционного климата и ограничивает конкуренцию на российском страховом рынке
В рамках третьего научного результата на основании предложенных методов исследования и с учетом современного состояния интеграции на рынке страховых услуг и использования зарубежного опыта автору удалось обосновать
прогнозную оценку развития страхового рынка в России, исходя из современных процессов глобализации
Национальная стратегия развития страхового рынка в настоящее время четко не сформулирована Поным ходом идет доработка Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу Проект Стратегии, который в настоящее время существует, имеет ряд недостатков и, в частности, не содержит четких ориентиров, которые дожна достичь отрасль страхования в обозримом будущем В концепции практически поностью отсутствует позиция государства в вопросе привлечения иностранных инвестиций в страховую отрасль, как в прочем и вопросы свободной конкуренции, вытекающие из этого
Вопрос свободной конкуренции на рынке страховых услуг, в том числе и для компаний с участием иностранного капитала, является достаточно болезненным в настоящее время Все идет к тому, что в ближайшее время вопрос об ограничении конкуренции на российском рынке будет вынесен на международный уровень при проведении переговоров по новому соглашению о взаимодействии между Россией и Европейским союзом Ярким примером такого ограничения на Российском страховом рынке может служить непрозрачность отношений в области государственных закупок страховых услуг Государственные закупки страховых услуг являются крупнейшим сегментом страхового рынка, который постоянно увеличивается и в скором времени, по оценкам автора, превысит 40 мрд руб с последующим уверенным ростом
По мнению автора, необходимо внести изменения в действующее российское законодательство, регулирующее отношения в области государственных закупок Изменения дожны способствовать развитию конкуренции на страховом рынке, в том числе и на сегменте государственных закупок Ограничение конкуренции является сдерживающим фактором развития иностранных инвестиций в российскую экономику, в том числе и в страховую отрасль Как показывает практика проведения государственных закупок в области страховых услуг, попытки нарушения свободной конкуренции на данном
сегменте страхового рынка приводят к необоснованным затратам бюджетных средств
Для решения вопроса, связанного с ограничением конкуренции в области страхования, в проект Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу необходимо включить положения о приведение в соответствие действующего российского законодательства с международными договорами Целью таких изменений является уточнение действующего законодательства и исключение положений, искусственно сдерживающих конкуренцию на российском страховом рынке с участием компаний с иностранными инвестициями, а также определение направления развития действующего законодательства о государственных закупках в области страхования в краткосрочной перспективе
Автор предлагает перейти от проведения государственных конкурсов (тендеров) на проведение аукционов по размещению государственных закупок в области страхования При таком подходе государство сможет четко определить тот перечень услуг, их объем и качество, которое будет выставлено на аукцион Результатом этих изменений будет устранение недобросовестной конкуренции, как между российскими страховыми компаниями, так и компаниями с участием иностранных инвестиций Страхователь в лице государственных органов сможет получить услуги более высокого качества Наиболее важным результатом данных мероприятий будет поная прозрачность и снижение затрат бюджетных средств, выделяемых государством на страхование
В ближайшее десятилетие интеграция будет определять движение, как мировой, так и российской экономики
Автором предложен прогноз развития страхования по стратегически приоритетным направлениям видов страхования В проекте Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу предусмотрен ряд мер, которые, по мнению автора, будут способствовать изменению нормативно-правововой базы В результате этих изменений страхование станет основным структурным элементом при
проведении экономических операций: получении кредита, приобретении оборудования, оформлении лизинга, приобретении товара в рассрочку, получении лицензии на определенный вид деятельности и др., что приведет к резкому увеличению динамики роста страховой премии на душу населения, как одного из показателей динамики развития страховой отрасли. В настоящее время, как отмечает Эксперт РА в своем ежегодном обзоре страхового рынка, несмотря на резкое увеличение за 2006 и 2007 годы значения показателя средней страховой премии на душу населения (рисунок 2) его размер остается незначительным и отстает от развитых стран в десятки раз. Например, по сравнению со Швейцарией - в 27 раз, а с США - в 20.
Рисунок 2. Динамика страховой премии на дуну населения, руб.
В 2007 году, по данным Рейтингового агентства Эксперт РА было собрано страховой премии (без учета ОМС) 479,3 мрд. руб. Исходя из составленного автором прогноза рынка страхования, к 2012 г. прирост объема страховых премий составит от 90 до 110%. Структура прогнозного портфеля может быть представлена страхованием автокредитов - 14%, развитием добровольного автострахования - 12%, развитие страхования жизни - 20%, ипотеки - 9%.
На российском рынке страхования усилится концентрация к 2012 г. Доля лидеров (группа Росгосстрах, Ингосстрах, Согаз, Ресо-Гарантия и
РОСНО) может достигнуть 45-50% против 35,75% в 2006 году4 с учетом сделок по слияниям и поглощениям, которые не утратят своей актуальности, при активной роли в этом процессе иностранных инвестиций
Совершенствование интеграции на рынке страховых услуг России будет основано на создании принципиально новой финансово-экономической модели страхования, базирующейся на нескольких крупных российских и иностранных финансовых и финансово-промышленных корпорациях
Одним из результатов исследования явилось использование механизма поведенческих финансов с целью совершенствования научно-практической базы страхования Следует ввести в оценку страхового риска, наряду со сложившимися теоретическими воззрениями (теория вероятности, математической статистики и проч), психологию участников в управлении риском Поэтому, в определении риска следует руководствоваться не только актуарной теорией, основанной на использовании статистики, но и включить в данный механизм психологию принятия финансовых решений, основанных на современной теории поведенческих финансов
Поведенческие финансы - это неотъемлемая часть финансовой теории, в основе которой лежит многофакторная модель функционирования финансов и финансовых отношений участников финансового рынка Поведенческие финансы позволяют более глубоко осмыслить процесс современной банковской, страховой, инвестиционной деятельности и прочих услуг на рынке финансов, понять психологию инвестиционной стратегии с учетом иррационального поведения участников данных процессов, организационные аспекты слияний и поглощений, а также многие другие направления финансовой деятельности, в основе которых доминирует психология человека
Исследование страхования с учетом теорий поведенческих финансов представляет несомненный научный и практический интерес Страхование, как никакая другая сфера финансовой деятельности, наиболее тесно связана с психологическими аспектами принимаемых решений
4 Страховой рынок России в 2007 году, Рейтинговое агентство Эксперт РА 2008 год
В заключении отмечается, что проблема сбалансированного развития российского страхового рынка, основанного на интеграции в мировое страховое хозяйство, является важнейшим условием создания эффективной системы национального страхования Перед страховой отраслью страны стоит задача повышения конкурентоспособности в мировой системе страхового хозяйства, на основе ее адаптации к международным стандартам путем создания эффективной модели интеграционного развития российского страхового рынка с учетом организационно-экономических особенностей национального страхования
Следует обратить особое внимание на то, что решение многих задач без активного использования страхования представляется невозможным Экономический и социальный эффект от широкого внедрения страхования нельзя оценить однозначно только с позиции краткосрочного результата, так как это прежде всего один из стратегических инструментов стабилизации российского государства и активного напонения финансовым потенциалом его экономики
По теме диссертационного исследования автором опубликованы следующие работы
1 Соловьев С В Эффективная стратегия интеграции российского страхования в мировое страховое хозяйство - М в журн Финансы, № 2, 2008 -с 58-61 (0,5 п л)
2 Соловьев С В Особенности формирования национального страхового рынка в системе мирового страхового хозяйства Ученые записки Роль и место цивилизованного предпринимательства в экономике России Сборник научных трудов Выпуск XIII Под общей редакцией В С Балабанова - М Российская академия предпринимательства, Агентство печати Наука и образование, 2008 (1,0 п л)
3 Соловьев С В Оценка состояния российского страхования в условиях вхождения в ВТО - М - Финансовый альманах Ученый записки сб научных трудов/ Российская Академия предпринимательства - Вып I - М Агентство печати Наука и образование, 2006 - с 163-168 (0,3 ил)
4 Соловьев С В Перспективы развития страхования в системе экономического роста и инфляции в России- Аспирантский сборник вып2 Братство науки и предпринимательства - М РАП, АП Наука и образование,
2007 -289-297 (0,4 п л)
5 Соловьев С В Исследование интеграционных факторов на рынке страховых услуг России в условиях глобализации - М, Рема, Вестник Московского государственного лингвистического университета, вып 533 Серия Экономика, Россия и современное мировое хозяйство, 2007 - с 174-181 (0,5п л)
6 Соловьев С В Особенности формирования национального страхового рынка в системе мирового страхового хозяйства Тезисы международной межвузовской научно-практической конференции Российское предпринимательство история и современность (Москва, май 2008) - М , РАП,
2008 (0,2 п л)
Подписано в печать 12 05 2008 г Печать трафаретная
Заказ №384 Тираж. 100 экз
Типография л11-й ФОРМАТ ИНН 7726330900 115230, Москва, Варшавское ш, 36 (495) 975-78-56, (499) 788-78-56 www autoreferat ru
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Соловьев, Сергей Валентинович
Введение.1
Глава I. Российское страхование в условиях интеграции в мировое страховое хозяйство.11
з1.1. Интеграционные процессы в российском страховании.11
з 1.2. Управление страховым риском - фактор стабилизации экономики.22
з1.3. Организационно-финансовый механизм создания и функционирования интеграционных структур в страховании.37
з 1.4. Финансово-экономическое взаимодействие страховых компаний и банков.45
Глава II. Национальный страховой рынок и его интеграция в мировую экономику.54
з2.1. Анализ интеграционных факторов в страховании.54-62'
з2.2. Исследование форм и методов организации страхования в условиях слияний и поглощений.63-90 Х
з2.3. Особенности формирования-национального страхового рынка в системе мирового страхового хозяйства.91
Глава III. Совершенствование страхования в России и его прогнозная оценка в условиях интеграционного роста мировой экономики.И1
з3.1. Перспективы и проблемы развития страхования в России.111
з3.2. Совершенствование системы российского страхования с использованием механизма поведенческих финансов.123
з3.3. Прогноз.социально-экономического развития страхования России в условиях активной интеграции в мировое страховое хозяйство.130
Диссертация: введение по экономике, на тему "Финансово-экономические аспекты интеграции на рынке страховых услуг в России"
Актуальность темы исследования. Совершенствование интеграции российского страхования в мировое страховое хозяйство относится к фундаментальным проблемам нашей экономики. В настоящее время доля российского страхового рынка неуклонно растет и в 2006 году она составила 1,38% мирового хозяйства. Вместе с тем, в стране еще не сформировано эффективной стратегии интеграции, национальной системы^ страхования. В значительной степени это связано с разной направленностью- интересов отраслевых, финансовых, территориальных и социальных групп.
К концу прошлого столетия мировое страховое хозяйство характеризовалось значительным уровнем концентрации, особенно в экономически развитых странах. Вместе с тем, динамика роста слияний и поглощений в мире продожает стремительно- расти. Сдеки по слияниям и поглощениям- являются одними из наиболее эффективных и востребованных в мировой практике инструментов-интеграции бизнеса. По данным Bloomberg, в 2006 году мировой рынок слияний и поглощений оценивася в 3,1 трн. доларов1.
Несмотря на быстрые темпы роста, доля России на мировом рынке слияний и поглощений пока очень низка и колеблется от 1,27% до 1,67%. За 2005х год в России проведено 1365 сделок на общую сумму 59,1 мрд. дол., что составляет 9,5% по отношению к ВВП. Тем не менее, в.России четко наметися рост подобных сделок, в том числе с участием иностранных инвестиций и, особенно; в секторе финансовых услуг, что связано с активным развитием экономики страны и ее интеграционных процессов.
Объективная потребность российского финансового рынка в росте капитализации страховых организаций обусловила значительное увеличение объема иностранных инвестиций в страховую сферу России и активизацию
1 Н.Е.Егорова Рынок слияний и поглощений, Новосибирск, ЭКО №5,2007,- с. 150,265. процессов интеграции на российском страховом рынке со стороны ведущих мировых страховщиков.
Совокупный размер возмещения ущерба российскими страховыми компаниями пока невелик. Это вызвано тем, что развитие страхования непосредственно связано с объемом предоставляемых страховых услуг, причем реальные процессы страхования в системе государственных отношений, как показывает практика, начинают работать, когда уровень страховых услуг в общем объеме ВВП превышает 6%. По данным Рейтингового агентства Эксперт РА в России этот показатель в 2007 году составил 2,31% (рисунок 1). Среднемировое значение данного показателя равно примерно 7,5%, а для развитых стран - 9-12%.
Рисунок 1. Динамика доли страхования в ВВП, % 4
3,5 3 2,5 2 1,5 1
2,3 2,26 2,31
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
Современные проблемы развития страхования в России связаны с несбалансированностью организационно-правовой системы, недостаточной капитализацией отрасли, сокращением бизнеса значительной части перестраховщиков, невысоким процентом среднего класса, а, соответственно, и отсутствием массового потребителя страховых услуг. Недостаточный уровень квалификации кадров, низкая технологическая оснащённость, отсутствие эффективной маркетинговой политики в страховой сфере не позволяют динамично развиваться страховой отрасли.
В условиях интеграции в мировое страховое хозяйство, требует серьёзного изучения система страхования, правовые особенности страховых отношений, активизация механизма накопления страхового капитала.
Сложившиеся структурные диспропорции в отраслях страхования, слабое развитие страхования жизни, приводят к неустойчивому состоянию страхового рынка Российской Федерации, а также недостаточности инвестиций в национальную экономику.
Страхование является одним из важнейших факторов, обеспечивающих возможность сбалансированного управления* национальной экономикой путём минимизации возможных рисков* с помощью адекватного возмещения наступивших негативных последствий.
Необходимость комплексного решения поставленных проблем предопределила актуальность исследования.
Одной из наиболее важных и острых проблем является поэтапная интеграция российского страхового рынка в мировое страховое хозяйство с чёткими позициями по его открытию. В противном случае, российская экономика, привлекая западные страховые компании, не сможет осуществлять догосрочные финансовые вложения, генератором которых' являются финансовые институты и, в частности, страховые организации.
Анализ и систематизация различных аспектов модели интеграции с учётом прогноза перспективного развития российского рынка позволили дать экспертную социально-экономическую оценку оптимального развития страхового рынка России.
Проведенное автором исследование данной проблемы дало основание утверждать, что она относится к числу малоизученных и имеет важное стратегическое значение для финансово-экономического развития Российской Федерации в целом.
Вопросам развития страхования посвящены исследования многих известных учёных: Ю.Т. Ахвледиани, В.Б. Гомели, А.В. Зубца, Э.Т. Кагаловской, Е.В. Коломина, В.Ф. Коныпина, JI.A. Мотылёва, Л.И. Рейтмана,
К.Е. Турбиной, Т.А. Фёдоровой, В.В. Шахова, Р.Т. Юдашева и многих других. Проблемам интеграционного развития страховой отрасли посвящено не много научных трудов, внимание этой теме уделили такие ученые, как Н.Г. Адамчук, Е.В.Коломин.
Вместе с тем, системных исследований по данной теме не проводилось. По осмыслению изучаемых проблем с позиции комплексности и возможных вариантов их решения в современных условиях данное исследование является первым.
Цель и задача исследования. Цель диссертации Ч на основе системного подхода к совершенствованию финансово-экономической системы российского страхования в условиях его интеграции в мировое страховое хозяйство предложить комплекс мероприятий по формированию современного национального рынка страховых услуг.
Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:
- выявить особенности страхования в условиях интеграции в мировое страховое хозяйство с учётом специфики национальной экономики;
- разработать комплексный подход к созданию интеграционной модели развития российского страхования;
- определить основные факторы роста национального страхового рынка в условиях глобализации;
- исходя из анализа современного состояния российского страхового рынка, выявить основные диспропорции в страховании, связанные с конкурентоспособностью страховых организаций, и предложить меры, направленные на их устранение;
- обосновать социально-экономические приоритеты страхования в работе финансовых посредников на российском рынке, определив его стратегию и эффективность использования в условиях интеграции;
- предложить основные пути совершенствования страхования в России в условиях роста его интеграции в мировое страховое хозяйство.
Научная новизна исследования. Предложенный автором системный подход к проведению исследования процессов интеграции в страховании позволил разработать и обосновать основные пути эффективного развития национального страхования в современных условиях.
Реализация рекомендуемых автором путей развития страхования позволит создать в России эффективную систему страховой защиты, обеспечив конкурентные преимущества национальной системы страхования в условиях интеграции в мировое хозяйство, что будет способствовать активному привлечению иностранных инвестиций в российскую экономику.
Научная новизна работы заключается в следующих положениях, выносимых на защиту.
1. Уточнен ряд важных категорий и определений системы страхования в современных условиях, характеризующихся развитием интеграционных процессов: терминология, сущность категории риска, классификация видов страхования.'
Терминология, классификация страхования' дожны быть методологически обоснованы и отражать реальность страховых отношений, потребностей своевременного обновлениями расширения нормативно-правового аппарата, причём при внедрении новых технологий на страховом рынке необходимо использовать методологию, активно работающую в условиях глобальных интеграционных процессов.
Исследована природа изменения категории страхового риска и трансформация его в комплексное понятие мега-риска, сущностными характеристиками возникновения которого являются организационно-экономические особенности развития национальной экономики.
Разработана система управления региональными рисками^ с целью их минимизации, используя интеграционные процессы. Такой подход направлен на развитие концептуальных основ теории страхования по обеспечению эффективной интеграции на всех уровнях, включая региональный.
В основу системы управления региональными страховыми рисками положено последовательное развитие страхового рынка, обеспечивающее стабильность экономической системы страны, включая все ее регионы, без исключения. Это происходит за счёт минимизации негативных последствий для бизнеса, минимизации внутренних конфликтов из-за несовпадения интересов, развития конкуренции, а также обеспечения страховой защиты инвестиций, в том числе иностранных, и развития личного страхования как стратегической основы социально-ориентированной экономики.
Автором предложено использовать расширенную классификацию страхования, которая необходима для более точного определения риска, управления- им и нормативного регулирования. Совершенствование классификации страхования позволит более активно развивать и углублять процессы интеграции, которые впоследствии будут связаны с созданием единого страхового пространства в рамках стран ЕВРАЗЕС.
2. Анализ показал, что интеграционные процессы, лежащие в основе современного развития российского рынка страховых услуг, дожны быть включены в механизм мега-страхования в крупной комплексной системе, например, корпорации, что позволит данным интегрированным организационным структурам быть востребованными и конкурентоспособными в условиях глобализации экономики:
Автором предложены пути совершенствования организационного механизма страхования в системе финансовых услуг, направленные на формирование транснациональных финансовых корпораций, ядром которых являются страховые компании, банки и другие финансовые организации. Конкурентным преимуществом таких организаций является высокая эффективность результатов принимаемых ими решений.
Анализ интеграции на рынке страховых услуг России- показал рост слияний и поглощений, что обеспечивает значительные объемы капитализации и увеличение прибыли страховщиков.
-73. Предлагается внедрить более совершенный механизм налогового стимулирования страховых операций в Российской Федерации, что будет способствовать развитию эффективных форм организации страхового рынка, основанных на высококачественных и технологически новых страховых услугах, даст серьезный точок для развития догосрочных видов страхования.
Требуется сбалансировать доходы населения с потреблением и инвестициями во избежание системного финансового кризиса. Именно кредитные риски могут стать предпосыкой системного кризиса, поэтому совершенствование страхования финансовых рисков, с учетом вышеуказанных факторов, является стратегически важным направлением в развитии российского страхового рынка.
4. Предложен прогнозный сценарий развития рынка страхования с учетом его финансово-экономической интеграции в мировое страховое хозяйство. Основной тенденцией российского страхования будет увеличение резервообразующих видов страхования, что откроет новые возможности для инвестирования производственной сферы. Рост сбора страховых премий будет осуществляться за счет страхования* физических лиц, развития страховых услуг в области автокредитования, ипотеки, а также страхования жизни.
Основной стратегией в ближайшее время будет создание альянсов крупнейших иностранных компаний с российскими страховщиками, формирование национальных страховых и финансовых корпораций, направленных на обслуживание отраслевых государственных корпораций. По мнению автора, как и на других рынках стран Центральной и Восточной Европы, в нашей стране в ближайшие 10 лет компании с иностранным капиталом займут более 50% страхового рынка.
Важнейшим элементом динамичного развития- страхового' рынка будет изменение действующего законодательства в области страхования и приведение его в соответствие с международной практикой и имеющимся международным соглашением о взаимодействии между Россией и Европейским союзом.
-85. Предложена организационно - инвестиционная модель стратегии страховщика с учетом иррационального поведения участников данных процессов, учитывающая психологические аспекты деятельности участников финансового рынка.
Объектом исследования является российский страховой рынок в условиях его активной интеграции в мировое страховое хозяйство.
Предметом исследования являются финансово-экономические отношения: в системе страхования; России в условиях интеграционных процессов и роста конкуренции.
Теоретическую и методологическую основу диссертации - составляют труды ведущих отечественных, а также зарубежных ученых и специалистов: Н.Г. Адамчук, Ю.Т. Ахвледиани, В.Б. Гомели, А.В. Зубца, Э.Т.Кагаловской, Е В; Коломина, В.Ф. Коньшина, Л.А. Мотылёва, Л.И. Рейтмана, К.Е. Турбиной, Т.А. Фёдоровой, В;В; Шахова; Р.Т. Юдашева и многих других.
Методология исследования основывалась, на использовании- системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы, и: приемы: статистический и экономический анализ, синтез, сравнения, классификации, научная абстракция и т.д. В качестве основных инструментов; исследования использованы методы исследования операций, теории вероятностей, системно-структурного и системно-функционального анализа.
Информационной базой диссертации служили законодательные . и нормативно-правовые документы, официальные публикации о развитии страхования в. современных условиях, материалы научных конференций, а также федеральные, региональные и корпоративные статистические и аналитические материалы.
Теоретическая; и практическая значимость работы. Выпоненное диссертационное исследование решает актуальную научно-практическую проблему, направленную на разработку финансово-экономической модели национальной системы страховой защиты в условиях активной интеграции и роста конкуренции на мировых финансовых рынках.
Разработан научный аппарат, предназначенный для использования субъектами российского страхового рынка, Министерством финансов Российской Федерации, отдельными комитетами Государственной Думы, Торгово-промышленной палатой, Всероссийским Союзом страховщиков. Данный научный аппарат будет востребован при разработке стратегии и тактики развития страхового дела в России, выборе оптимального взаимодействия центра и регионов, решении проблем, связанных с интеграцией российского страхового рынка в систему мирового хозяйства.
Апробация и публикацияf результатов исследования. Теоретические положения данного диссертационного исследования использованы при подготовке ряда курсов по экономическим специальностям и апробированы в Российской Академии предпринимательства. Отдельные положения данного исследования апробированы на российских и международных научно-практических конференциях и семинарах. Ряд положений данного диссертационного исследования был доложен на EU Executive Seminar EU-Russia Relations: Business Perspective в апреле 2008 года, г.Брюссель, а также на заседании круглого стола Страхование как экономический фактор стабильности России, состоявшимся 23 апреля 2008 года в Совете федерации России. В мае 2008 года были представлены отдельные тезисы данного диссертационного исследования* на международной межвузовской научно-практической конференции Российское предпринимательство: история и современность (Москва, май 2008) -М., РАП, 2008. (4 стр.).
Результаты исследования были использованы автором в практической работе при подготовке предложений и допонений в Проект Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу и апробированы в страховой компании РОСНО:
Основные идеи и результаты диссертационного исследования изложены автором в 6-ти научных статьях. Общий объём публикаций по теме диссертации Ч 2,9 печатных листа, из которых 2 работы - в ведущих рецензируемых научных журналах, определенных Высшей аттестационной комиссией.
Структура работы обусловлена целью исследования и вытекает из его логики. Она состоит из введения, 3-х глав, заключения, списка литературы и приложений.
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Соловьев, Сергей Валентинович
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Необходимость решения проблемы сбалансированного развития российского страхового рынка, основанного на интеграции в мировое страховое хозяйство, является* важнейшим условием создания^ эффективной системы национального страхования. Перед страховой отраслью страны стоит задача повышения конкурентоспособности в мировой системе страхового хозяйства на основе её качественной адаптации к международным стандартам путем создания эффективной модели интеграционного развития, российского страхового рынка с учетом организационно-экономических особенностей национального страхования.
В теории страхования разработаны новые подходы, основанные на учете влиянияшнтеграционных факторов и трансформации российского страхования в мировое страховое хозяйство. Эти подходы предложены в терминологии, в том числе применительно к категории риск системе классификации страхования в России, в особенности по видам страхования.
Исследована природа изменения категории страхового риска и трансформация его в комплексное понятие мега-риска, сущностными характеристиками возникновения которого являются организационно-экономические особенности развития национальной экономики.
Предложена система мер по управлению страховым риском с целью его минимизации, исходя. из совершенствования организационно Ч инвестиционных функций и использования интеграционных преимуществ. Такой подход направлен на развитие концептуальных основ теории страхования по обеспечению эффективной интеграции на всех уровнях.
Исследование страхования в условиях усиливающейся неопределенности в экономике, качественного и количественного роста страховых рисков позволило обосновать закономерность возникновения сложных мультиатрибутивных услуг, проведение которых, требует формирование принципиально новых организационных структур, основанных на процессах глубокой интеграции.
Анализ современного состояния российского страхового рынка выявил основные диспропорции в- страховании непосредственно связанные с конкурентоспособностью страховых организаций.
Современные проблемы развития страхования в России обусловлены отсутствием сбалансированности организационно-правовой системы, нерыночной структурой экономики, недостаточной капитализацией отрасли; сокращением бизнеса значительной части перестраховщиков; невысоким процентом среднего класса и, соответственно, массового1 потребителя; а, следовательно, спроса- на: страховые услуги, недостаточным уровнем квалификации кадров, низкой технологической оснащённостью, отсутствием, эффективной маркетинговой политики в страховой, сфере, неразвитостью инфраструктуры.
В' работе обоснована модель развития российского регионального страхового рынка в условиях интеграции. В> основу управления* территориальным (региональным) страховым риском дожно быть положено динамичное развитие страхового рынка, обеспечивающее стабилизацию хозяйственной системы страны и его регионов за счёт минимизации негативных последствий для' бизнеса, внутренних конфликтов несовпадения интересов и конкуренции, обеспечением страховой' защиты инвестиций, в том числе иностранных, развитие личного страхования как стратегической основы социально-ориентированной экономики.
Интеграционные процессы, лежащие в основе современного развития российского рынка1Страховых услуг, дожны быть включены в механизм мега-страхования в крупной комплексной- системе, например, корпорации, что позволит данным интегрированным организационным структурам быть востребованными и конкурентоспособными в условиях глобализации экономики.
Глобализация страхования определяет приоритеты регионального развития над отраслевыми, что подтверждается современными тенденциями в мировой экономике, основой которых становятся финансово-промышленные группы, функционирующие в крупных региональных системах. Идут процессы формирования новой модели мира, направленные на защиту глобальных инвестиционных, финансово-промышленных и территориальных интересов.
Автором впервые предложено совершенствование организационного механизма страхования в системе финансовых услуг, которое направлено на формирование транснациональных финансовых корпораций, ядром которых являются страховые компании, банки и другие финансовые посредники, функциональный механизм последних состоит в контроле технологий и мировоззрений. Конкурентное преимущество таких структур заключается в высокой эффективности результата принимаемых решений.
Анализ интеграции на рынке страховых услуг России показал рост слияний и поглощений, что обеспечивает значительные объемы капитализации, увеличение страхового портфеля и прибыли страховщиков.
Предлагается включить механизм налогового планирования страховых операций в национальную систему страхования России, что обеспечит развитие эффективных форм организации страхового рынка, основанных на высококачественных и технологически новых страховых услугах.
Совершенствование страхования финансовых рисков является стратегически важным направлением в развитии российского страхового' рынка. Во избежание системного финансового- кризиса, первопричиной которого могут стать кредитные риски, требуется сбалансировать доходы с потреблением и инвестициями.
Предложен прогнозный сценарий реального рынка страхования с учетом его организационно-экономической интеграции в мировое страховое хозяйство. Основной тенденцией российского страхования может стать его динамичное развитие. Рост сбора страховых премий будет осуществляться за счет страхования физических лиц, развития автокредитования, ипотеки и страхования жизни. По расчетам автора на российском рынке страхования усилится концентрация и к 2012г. доля лидеров (Росгосстрах, Ингосстрах, Ресо-Гарантия, СОГАЗ и РОСНО) достигнет 60% с учетом сделок по слияниям и поглощениям.
В ближайшее- десятилетие интеграция будет определять движение, как мировой; так и российской экономики. Основной стратегией будет создание альянсов иностранных корпораций с российскими страховщиками, формирование национальных страховых и финансовых корпораций, направленных на обслуживание отраслевых государственных корпораций. В ближайшие 10 лет в России компании с иностранным капиталом могут занять существенную долю рынка. Таким образом, совершенствование интеграции на рынке страховых услуг России будет основано- на создании принципиально новой организационно-экономической модели страхования, базирующейся* на нескольких крупных российских и иностранных финансовых, финансово-промышленных корпорациях.
Совершенствование системы страховых отношений основано^ на учете психологических аспектов деятельности участников, финансового рынка: В" связи с тем, что страхование относится к сферам финансовой деятельности наиболее тесно связанными1 с психологическими аспектами принимаемых решений, проведенное автором- исследование страхования с учетом теорий поведенческих финансов, представляет несомненный научный и практический интерес.
В оценку степени страхового риска наряду со сложившимися теоретическими воззрениями (теория вероятности, математической статистики и проч.) следует ввести психологию участников в управлении риском. Поэтому в определении степени риска следует руководствоваться не только актуарной теорией, основанной на использовании математики и статистики, но- и включить в данный механизм психологию принятия финансовых решений, основанных на современной теории поведенческих финансов.
В этой связи при определении стратегии страховщика предложено' руководствоваться организационно - инвестиционной моделью с: учетом иррационального поведения^ участников данных процессов, исходя из психологических аспектов их деятельности на финансовом; рынке.
Учитывая стратегическое значение страхования для национальной экономики,. со стороны государства целесообразно5 проводить протекционистскую политику по поддержке национальных страховщиков;.
Автором предложен прогноз: развития страхования* по стратегически приоритетным направлениям; видов- страхования. В 2007 году,, по данным Рейтингового агентства; Эксперт РА было собрано страховой, премии; (без; учета ОМС) 479,3 мрд. руб. Исходя; из составленного автором прогноза.рынка' страхования, к 2012 г. прирост объема страховых премий составит от 90 до 110%. Структура прогнозного- портфеля можеъ быть представлена страхованием автокредитов Ч 1'4%, развитием;добровольного;автострахованияЧ 12%, развитие страхования жизни Ч 20%, ипотеки - 9%.
Требует совершенствования^ нормативно-правовая' система, в > которой страхование станет необходимым структурным элементом;- прис проведении'; экономических операций: получении кредита, приобретении оборудования, оформлении лизинга; приобретении товаров в рассрочку, получении лицензии на определенный вид деятельности и проч.
Механизмы регулирования; и надзора на национальном; рынке страхования будут совершенствоваться с учетом интеграции в международный страховой надзор: Получит развитие международный; институт регулирования деятельности финансовых посредников в мировой системе хозяйства.
Наряду со значительным' расширением страхового поля, основными элементами совершенствования рынка страхования; станут повышение рентабельности страховых операций; обеспечение глубокой реструктуризации; страхового бизнеса; при значительном росте интеграции исследуемой сферы деятельности.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Соловьев, Сергей Валентинович, Москва
1. Официальные документы.
2. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4015 Ч 1 Об организации страхового дела в Российской Федерации (с изменениями и допонениями от 10 декабря 2003г. №172 ФЗ. - в журн. Страховое дело, №4,2004г.).
3. Конституция Российской Федерации // Российская газета. № 237 от 25.12.1993г.
4. Концепция развития страхования в Российской Федерации № 1361 Ч р. Ч Российская газета от 2 октября 2002г. Ч с. 9-10.
5. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 16 декабря 2005г. № 149н Об утверждении требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщиков.
6. Приказ Министерства Финансов Российской Федерации от 8 августа 2005г. № ЮОн Об утверждении правил размещения страховщиками средств страховых резервов.
7. Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 2000 годах/ Одобрен Постановлением Правительства от 1 октября 1998 № 1139/ Российская газета 1998г. 17 октября.
8. Федеральный закон от 24 июля 1998 № 125 ФЗ Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (Российская газета от 12 августа 1998 № 153 - 154).
9. Закон Российской Федерации О страховании от 27 ноября 1992г. № 4015 Ч 1/ Российская газета, 1993, № 6.
10. Гражданский кодекс Российской Федерации (по состоянию на 1 марта 2003г. с изменениями и допонениями согласно ФЗ № 161 от 14 ноября- 1452002г., ФЗ № 152 от 26 ноября 2002г., ФЗ № 8 от 10 января 2003, ФЗ № 15 от 10 января 2003).
11. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (утв. приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 № 02-02/08).
12. Письмо Министерства Финансов^ Российской Федерации от 28 января; 2004 № 24-00/КП-21 (разъяснения*отдельных положений нового закона о страховом деле). Новости о страховании. Weekly, 2004, №5, с. 1-5.
13. Федеральный* закон. № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.1.. Статистическая и информационная литература.
14. Россия в цифрах 2006. Крат. стат. сб./ Госкомстат России. М., 2006.
15. Российский статистический ежегодник: Стат. сб./ Госкомстат России. Ч М., 2006.
16. Россия и страны мира 2006./ Стат. сб./ Госкомстат России. Ч М.", 2006.
17. Регионы России: Стат. сб. в 2 т. Госкомстат России. М., 2005.
18. Советский энциклопедический словарь. Ч под ред. A.M. Прохорова. 4-ое издание. -М.: Советская энциклопедия, 1988. - 1600с.
19. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Ч М.: Финансы, и статистика, 2002. Ч 740с.
20. Sigma/ Swiss Re. 2006. № 5 "World insurance in 2005: Modarate premium growth attractive pro".
21. World Invesment Report 2000. Geneva: UNCTAD, 2000.
22. Годовой обзор страхового рынка: "GDY yearbook 2004".- 14610. www.newmarkets.ru11 .www.havbund.de
23. Современный англо-русский страховой словарь, составители В. А. Королькевич, Ю.В. Королькевич. М. ГИС, 2002. - 429с.
24. Т.А. Беляк Русско-английский полезный словарь терминов, аудит, банковское дело, бухгатерский учет, коммерческая деятельность, налогообложение, сдеки с недвижимостью. Ч М.: Р.Валент, 2002. Ч 352с.
25. Dictionary of Business and' Legal Terms, Russian Ч English/ English Ч Russian, Shane R, Debeer, Hippocrene Books, Inc, New-York, 19951.
26. Б.Г. Федоров Новый англо-русский банковский и экономический словарь. Санкт-Петербург Ч Москва. Ч Лимбус Пресс, 2006. - 848с.
27. Bennet С. Dictionary of Insurance. Ч L.: Pitman, 1992.1.I. Монографии и сборники.
28. Н.Г. Адамчук Мировой страховой рынок и пути его глобализации: Ч М.:Д МГИМО (РОССПЭН), 2004.- 591с.
29. Analysis of Bancassurance and its status around1 the World by Carole Launay, Berangere Mainguy, Marjorie Chevalier, Focus, 2005.
30. В.С.Балабанов, Л.А. Булочникова, Л.А. Демидова Государственное стимулирование экономического роста. Ч М.: АНКИЛ, 2000.
31. П.Берстайн Против богов: Укрощение риска. Ч Пер. с англ. Ч М.: ЗАО Олимп-Бизнес, 2000. 400с.
32. B.C. Белых, И.В. Кривошеев Страховое право. М.: Издательство НОРМА. -М., 2001. - 224с.
33. П.В.Вержбицкая Место перестрахования в мировом страховом бизнесе. Диссертация на соискание ученой степени к.э.н. Ч М., 1999 172с.
34. А.И. Гаврилов Региональная экономика и управление. Ч М.: ЮНИТИ-Дана, 2002.
35. Глобализация: проблемы, перспективы Реферативный бюлетень, № 1 (42) 2002. -М.: Издательство РАГС, 2002.
36. Глобализация и конкурентоспособность: стратегия успеха. Сб. ст. М., Ассоциация менеджеров, 2003. 208с.12* Государственное страхование в СССР. Под ред. JI.A. Мотылева. Учебник для техникумов. М.: Финансы, 1975. Ч 368с.
37. Ю.М. Журавлев Формы, и методы проведения перестраховочных операций. Основные виды перестраховочных договоров." Ч М.: ЮКИС, 1993.- 192с.
38. Ю.М. Журавлев Словарь Ч справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М.: АНКИЛ, 1994 - 180с.
39. А.Н. Зубец Страховой маркетинг. М.: АНКИЛ, 1998. - 252с.
40. Ингосстрах: Опыт практической деятельности. Уч. пособие под ред. В.П. Кругляка. М.: Издательский Дом Русанова 1996. Ч 432с.
41. М.Ю. Карякин Страхование политических рисков внешнеторговых операций и международных инвестиций (вопросы теории и методологии). М.: Авуар Консатинг, 2002. - 142с.
42. Э.Т. Кагаловская Страхование жизни и здоровья (страховой фонд, тарифные ставки, резервы взносов). М.: РАП, 2005. - 239с.
43. Е.Ш. Качалова Формирование и развитие системы коммерческого страхования в России, дисс. д.э.н. М., 2004. 337с.
44. А.П. Киреев Международная экономика. В 2-х ч. Учебное пособие для вузов. Ч М.: Международные отношения, 1999. 416с.
45. Knight F.H. Rick, Uncertainty and Profit. N.Y., 1957.
46. М.И. Кныш, B.B. Пучков, Ю.П. Тютиков Стратегическое управление корпорациями. Ч С-Пб.: Культинформпресс, 2002. Ч 239с.- 14823. И.Н. Кожевникова Взаимоотношения страховых организаций и банков. Ч М.: АНКИЛ, 2005. 112с.
47. Ф.В. Коныпин Государственное страхование в СССР. М.: Финансы, 1968:
48. Кристофер Пфайффер Введение в перестрахование. М.: АНКИЛ, 2000.- 155с.
49. В.Б. Кутуков Основы, финансовой и страховой математики. Методы расчета кредитных, инвестиционных, пенсионных и страховых схем. Ч М.: Дело, 1998.-304с.
50. Д.М. Михайлов Мировой финансовый рынок тенденции развития и инструменты. М.: Экзамен, 2000. - 768с.
51. Н.П. Николенко Реинжиниринг бизнес Ч процессов страховой компании.- М:: Страховое ревю, 2001. 48с.
52. Питере Т. Уотермен Р. В поисках эффективного управления/ пер. с англ. М.: Прогресс, 1986. 424с.
53. Портер Майкл Э. Конкуренция: пер. с англ. М.: Изд. дом Вильяме, 2001.-495с.
54. В.К. Райхер Общественно-исторические типы страхования. М.: Изд-во АН СССР, 1947. 284с.
55. А.В. Решетников Социальный маркетинг и обязательное медицинское страхование. Ч М.: Финансы и статистика, 1998. 336с.
56. Н.Б. Рудык Поведенческие финансы или между страхом и ачностью. М.: Изд-во Дело, 2004. 272с.
57. В.И. Серебровский. Страхование . -М., 1927.
58. Социальные приоритеты развития страхового дела в России/ Материалы 4-ой конференции ВНСО (июнь 2002г.). под ред. Е.В. Коломина. - М.: Страховое ревю. 2003. - 88с.
59. Страхование финансовых гарантий. Сост. Ю.М. Журавлев. Ч М.: АНКИЛ. 104с.- 14937. Страхование. Принципы и практика/ Составитель Дэвид Бланд. Ч М.: Финансы и статистика, 1998. Ч с.37.
60. Статистика финансов. Учебник/ под ред. проф. В.Н. Салина. Ч М.: Финансы и статистика, 2000. Ч 816с.
61. Теория и практика страхования. Учебное пособие Ч М.: АНКИЛ, 2003. -704с.
62. К.Е. Турбина Тенденции развития мирового рынка страхования. Ч М.: АНКИЛ, 2000.-320с.
63. Управление социально-экономическим развитием России: , концепции, цели, механизмы. Ч Рук. авт. кол.: Д.С. Львов, А.Г. Поршнев, Гос.Ун-т управления. Отделение экономики РАН. Ч М.: ЗАО Издательство Экономика, 2002. Ч 702с.
64. Эрнандо де Сото Загадка капитала. Почему капитализм торжествует на Западе и терпит поражение во всем остальном мире: Пер. с англ. Ч М.: ЗАО Ома-Бизнес, 2001. 272с.
65. Р.Т. Юдашев Организационно-экономические основы страхового бизнеса. М.: АНКИЛ, 2002. - 248с.
66. Страхование под ред. Т.А. Фёдоровой: Ч М.: Экономистъ, 2004. Ч 874с:
67. Р.А. Фатхутдинов Конкурентоспособность организации в условиях кризиса: экономика, маркетинг, менеджмент. Ч М.: Издательство книготорговый центр Маркетинг, 2002. Ч 892с.
68. Управление социально-экономическим развитием России: концепции, цели, механизмы.- М.: Экономика, 2002. 80с.
69. О.В. Хмыз Международный рынок капиталов!. Ч М.: Издательство ПРИОР, 2002. 464с.
70. Л.А. Чадаева Экономика и организация- фондовой биржи. Ч М.: Экономистъ, 2006. 332с.1.. Научные статьи.
71. Н.Г. Адамчук, М.А. Мальковская Проблемы и пути государственного регулирования процессов слияния и конвергенции на финансовых рынках. -М.: Страховое право №1, 2002.
72. Bancassurance The Revolution That Hasn't Come By Ray soiber/ soifer Consulting LLC. www.soiferconsulting.com
73. Д.В. Гергерт, С.А. Иванов Опционный подход к страхованию инвестиционных проектов. Ч М.: Финансы и кредит, № 3, 2007.-е.41-46.
74. Г.Г.Господарчук Принципы создания и функционирования многоуровневых интеграционных структур в журн. Финансы и кредит № 29, октябрь 2006г.
75. О.А. Глущенко Страхование финансовых рисков Ч www.bobych.ru
76. О.А. Глущенко Системный и ролевой подходы к исследованию природы и оценки эффективности корпораций. Ч М. Рук. дел. ВВИНИТИ № 854, 2004.
77. М. Делягин Перелом благоприятной конъюнктуры. В экономике продожают усиливаться опасные тенденции. Ч статья в газете Новое время, № 23, 2006. с.8.
78. Н.И. Иванов Управление финансами банков и страховых компаний. в журн. Финансовый менеджмент № 15, 2006г.
79. С.В. Каневский Страхование жизни в развитых странах и перспективы его развития в России. Ч в сб. Финансовый альманах. Ученые записки. Ч М.: РАП. 2006. - с. 69-88.
80. Е.Ш. Качалова Интеграция российского страхового капитала в мировое страховое хозяйство. Ч М.: в сб. Финансовый альманах. Ученые записки. -М.: РАП.-2006.-с. 15-38.
81. С.В. Кондрашин Системы страхования и управления рисками: российский и международный опыт. М.: Страховое дело. - № 1, 2007. Ч с. 55-64.
82. О.Д. Ларин. Российский страховой рынок и ВТО (некоторые аспекты методологии). Ч в сб. Финансовый альманах. Ученые записки. Ч М.: РАП. 2006. - с. 39-52.
83. Лебедев Кошмары виртуального мира. в журн. Атлас страхования № 11,2006г.
84. Т.Г. Лознев Идентификация фазы макроэкономического цикла как компонента системы управления стоимостью бизнеса. Ч в журн. Финансы и кредит, № 24, 2006г.
85. С.И. Лысенко Факторы роста и прогнозные тенденции страхового бизнеса в России. М.: Финансы и кредит, № 4, 2007. - с. 70-76.
86. Ю. Любимцев Необходимость изменения ориентиров финансовой политики. Экономиста Ч 2004, №1. Ч с. 61-72.
87. Е.И. Мельникова> Инвестиционный потенциал населения России. Ч М.: Страховое дело, № 3 март, 2004. с. 9-12.
88. Н.И.Морозко Стратегическое бюджетирование в страховых компаниях. Ч М.: Финансы и кредит № 3, 2007. с. 51-52.
89. А.В: Навой Структурный анализ международного движения капитала. Ч М.: Деньги и кредит, №1, 2007. с. 39-48.
90. Ф. Найт Понятие риска и неопределенности/ THESIS, 1994. Вып. 5. с.27.
91. New Trends in World Bancassurance by Corinne Legrand, Miliman Research ' Report, 2004.
92. Profiting From Bancassurance: Choostng The Right Route. Peter V Burdon, Managing Director Britannia Life Limited Britannia Court.
93. Роль страховых компаний в формировании" инфраструктуры кредитного процесса, Банковское кредитование, 2006, № 2.
94. И.Н. Рыкова, Н.В. Фисенко Концентрация и мобилизация капитала в условиях слияния и поглощения кредитных организаций. Ч М.: Финансы и кредит, № 4, 2007. - с. 2-7.
95. П. Самиев Груз ответственности. Ч М.: Атлас страхования, № 1-2, 2006. Ч с. 19-22.- 15226. П.А. Самиев Структура и эффективность инвестиций российских страховщиков. М.: Финансы, 2006. - № 3. Ч с. 45-49
96. Ю.А. Сплетухов Анализ инвестиционной деятельности страховщиков. Ч М.: Финансы. 2006. - № 1. - с. 43-47.
97. Статья по материалам зарубежной печати Чисто английский оптимизм. в газете Новое время, № 23, 2006г., с.15.
98. О.С. Сухарев Правовые парадоксы экономики России. Банковская газета Бизнес и банки № 39 октябрь 2006.
99. М.М. Сухоруков Эффективное управление региональной сетью страховой компании. М.: Страховое дело. - № 1. 2007. - с. 36-44.
100. К. Фрумкин Кому дорога жизнь заемщика. М.: Компания №17, май 2006г.
101. V. Информационные порталы.
102. Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России)www.fcsm.ru.
103. Центральный банк Российской Федерации www.cbr.ru.
104. Ассоциация распространителей финансово-экономической информации1. АРФЭИ www.arfi.ru.
105. Проект Слияния и поглощения в России www.mergers.ru.5.Ссыка на домен более не работает
106. Анализ страховых премий (взносов) и страховых выплат по видам страховой деятельности за 1полугодие 2007 года по Российской Федерации 11. Страховые премии
107. Виды страховой деятельности1. Темп Проста1. Страховые выплаты1 полугодие 1 полугодие, о/0 j1 полугодие , 2007 года 2006 года j 2007 года
108. Страхование ответственности 10 832,4 10 095,0 107,3 709,1 679,9 104,3
109. Итого: 363 178,3 293 807,6 123,6 200 034,4 152 467,4 131,2
110. Данные Госкомстата России.
111. Общий объем и динамика роста автокредитования ведущими банками России в 2005 2006 гг.
112. Банк Выдано Прирост по Количествоавтокредитов ,в 2006 сравнению с 2005 выданныхгоду. тыс. дол. годом, % автокредитов в 2006г., шт.
113. Росбанк 1 074 575 30,6% 92 751
114. Русфинанс Банк 876 061 231,0% 99 498
115. МДМ-Банк 708 571 391,0% 53 592
116. Русский Стандарт 691 792 654,0% 163 645
117. Международный 536 000 137,0% 33 5001. Московский Банк
118. Райффайзенбанк 492 727 30,7% 247051. Австрия
119. Банк Урасиб 316 330 16,7% 26 736
120. Импэксбанк 209 158 52,0% 15 431
121. Сбербанк 201 283 н\д 12 747
122. Собинбанк 199 553 69,0% 14 346
123. Альфа-Банк, 194 385 н\д 15014
124. Газпромбанк 190 137 52,8% 13 0381. Союз 181 058 30,0% 19 021
125. НБ Траст 175515 86,0% 19 686^1. БСЖВ 162 077 132,0% 5 670
126. Промсвязьбанк 158 042 549,0% 7 769
127. МБРР 155 946 Х 330,0% 10211
128. Ренессанс Капитал 148 022 365,0%- 8 579'
129. Авангард 135 761 55,0% 9 674
130. Юниаструм Банк 135 719 104,0% 7715
131. Доля автовладельцев, пользующихся услугами страхования, ( по видам страхования, в % ) 1
132. Вид страхования Доля автовладельцев1 .Не пользуюсь страховыми услугами 77
133. Пользуюсь страховыми услугами 23
134. Страхование имущества ( дом, дача, квартира ) 13
135. Страхование детей от н.с. 323 .Накопительное страхование для детей 1
136. Страхование собственной жизни 3
137. Добровольное (платное) медицинское страхование 8
138. Страхование самого себя от н.с. 327. КАСКО 1028.Страхование в поездках 329.Другое 1
139. Расчеты автора по данным социологических обследований.
140. Данные по автострахованию (КАСКО) ведущих страховых компаний Российской Федерации в 2006 году
141. Компания Премии, мн. руб. Количество договоров; шт. Средняя премия на 1 договор, руб.
142. Ингосстрах 12560 164000 76585
143. Росгосстрах 10212 335578 30431
144. РЕСО-Гарантия 8957 180533 496144 РОСНО 5813 205501 28286
145. АльфаСтрахование 4450 61062 728766 НАСТА 3946 115779 340827 УраСиб 3299 81944 40259'8 ВЕК 3276 н/д н/д
146. Ренессанс Страхование 2866 46965 61024
147. Согласие 2706 102457 2641111 МАКС 2665 72597 36709
148. Стандарт-Резерв 2593 69637 3723513 МСК 2392 52036 45968
149. Прогресс-Гарант 2190 38942 5623715 Югория 1630 55705 29261
150. ГУТА-Страхование 850 13875 6126117 Русский мир 795 н/д н/д
151. Энергогарант 738- 21082 3500619 РСК 719 21423 3356220 НСГ 376 9463 39733
152. Страховые премии (за счет физических и юридических лиц) ведущих компаний России по автострахованию (КАСКО) в 2006 году
153. Компания Премии, мн. руб. Премии за счет физ. лиц, мн. руб. Доля физ. лиц % Премии за счет юр. Лиц, мн. руб. Доля юр. Лиц, %
154. Ингосстрах 12560 9500 75,6% 3060 24,4%
155. Росгосстрах 10212 9022 88,3% 1189 11,6%
156. РЕСО-Гарантия 8957 7533 84,1% 1424 15,9%
157. РОСНО 5813 4392 75,6% 1421 24,4%
158. Альфа-Страхование 4450 3682 82,7% 768 17,3%
159. НАСТА 3946 3557 90,1% 389 9,9%
160. УраСиб 3299 2769 83,9% 580 17,6%
161. ВЕК 3276 1795 54,8% 1480 45,2%
162. Ренессанс Страхование 2866 2270 79,2% 596 20,8%
163. Согласие 2706 2370 87,6% 336 12,4%
164. МАКС 2665 2417 90,7% 248 9,3%
165. Стандарт-Резерв 2593 2452 94,6% 141 5,4%
166. МСК 2392 2189 91,5% 203 8,5%
167. Прогресс-Гарант 2190 2029 92,6% 161 7,4%
168. Югория 1630 1370 84,0% 260' 16,0%
169. ГУТА-Страхование 850 731 86,0% 119 14,0%
170. Русский мир 795 545 68,6% 250 31,4%
171. Энергогарант 738 398 l53,9% 340 46,1%19 РСК 719 686 95,4% 33 4,6%
172. НСГ 376 289 76,9% 87 23,1%
173. Общий объем страховой премии по КАСКО ведущих компаний.
174. России и их доля на рынке в 2005 Ч 2006 гг., ( в мн. руб. га%^к итогу )
175. Компания Премии, мн. руб. Темпы прироста по сравнению с 2005 годом, % Доля на рынке в 2006 году, Доля на рынке в 2005 году, %
176. Ингосстрах 12560 30,3% 12,2% 14%
177. Росгосстрах 10212. 84,2% 9^9% 8,1%3" РЕСО-Гарантия 8957 32,6% 8,7% 9;8%
178. РОСНО 5813 92,4% 5,6% 4,4%
179. АльфаСтрахование 4450 76,5% 4,3% 3,7%6 НАСТА 3946 92,7% 3,8% 3%
180. УраСиб 3299 64,8% 3,2% 2,9%8 ВЕК 3276 н/д 3;2% н/д
181. Ренессанс Страхование 2866 н/д 2,8% н/д
182. Согласие 2706 24,8% 2,6% 3,2%
183. МАКС 2665 102,5% 2,6% 1,9%
184. Стандарт-Резерв 2593 15,4% 2;5% 3,3%13 МСК 2392 179,8% 2.3% 1,2%
185. Прогресс-Гарант 2190 329% 2,1% 0,7%15 Югория 1630 н/д 1,6% н/д
186. ГУТА-Страхование 850 132,9% 0,8% 0,5%
187. Русский мир 795 н/д 0,8% н/д
188. Энергогарант 738 36,4% 0,7% 0,8%19 РСК 719 168,3% 0.7% 0,4%20 НСГ 376 32,4% 0.4% 0,4%
189. В целом по рынку 103 000 49,7% 100% 100%Ссыка на домен более не работаетAHDocs/IСсыка на домен более не работаетAllDocs/
190. Рисунок 3. Распределение автострахователей по типам населенных пунктов.от ЮОтыс.чел.до 500 тыс.чел.: 13,2%1. Сельскийот 50 тыс. чел. до населенный пункт;100 тыс. чел; 2,4%
191. Москва. Санкт-Петербург; 26,3%от 500 тыс.чел. до 1 мн.чел; 19,3%более 1 мн.чел; 35.9%
192. Каналы продаж полисов КАСКО в Российской Федерации в 2005 году (опрос автовладельцев по всероссийской выборке ВЦИОМ), в %.1. Канал продаж Доля продаж
193. В офисе страховой компании 36
194. Через страхового агента, но не в офисе страховой компании 283. Через Интернет 54. В ГИБДД 115. На заправке 26. В банке 27. У страхового брокера 38. Затрудняюсь ответить 13
195. Наличие КАСКО на российском рынке в зависимости от типа автомобиля, в %.*
196. Иномарка до 5 лет Иномарка старше 5 лет Отечественный автомобиль до 5 лет Отечественный автомобиль старше 5 лет1. Да 31,4 6,6 16,2 3,51. Нет 66,9 90,4 82,8 93,6
197. Затруднились ответить 1.7 3,0 1,0 2,9
198. Наибольшая доля страхователей КАСКО наблюдается в группах купил в кредит, взятый в автосалоне (40,7%) и купил в кредит, взятый в банке (21,1%), в остальных группах
199. Расчеты проведены по данным социологических обследований.
200. Прогнозная оценка рынка автострахования (легковой автотранспорт) к 2010 году11. Показатель Всего2006 год 2010 год
201. Количество автомобилей, мн.шт. 27 32,4
202. Количество застрахованных автомобилей, мн. шт. 2,7 7,6
203. Средний взнос по одному договору, в руб. 29000 25000
204. Страховые премии мрд. руб. 78 (3 мрд. $ США) 190 (7,3 мрд. $ США)
205. Прогнозная оценка по данным ВСС.
206. Среднегодовой темп роста рынка добровольного автострахования легковых автомобилей на период 2007-2010 гг. составит 25%
207. Объекты кредитования и кредитная ставка ведущих банков России по ипотечному кредитованию с учетом возможного сотрудничества страховойкомпании А
208. Банк Кредитная ставка Объекты кредитования Комментарии.
209. Абсолют-банк 10-16%% Вторичный, первичный рынок, коттеджи Москва, Санкт-Петербург. Есть соглашение о сотрудничестве
210. Внешторгбанк 13-14%% Вторичный, первичный рынки Филиальная сеть, есть, соглашение о сотрудничестве
211. Сбербанк 18% Вторичный, первичный рынок, коттеджи Филиальная сеть, есть соглашение. Программы включают ипотеку, поручительство, НС
212. Газпромбанк 14-15% Вторичный, первичный рынок, коттеджи Филиальная сеть, работа в основном по автокредитованию, необходимо согласование программ.
213. Программа АИЖК 12-16%% Вторичныйрынок Новосибирск, Питер работают с упономоченными банками. Необходимо начать работу по всем филиалам. Есть соглашение с АИЖК
214. Райффайзенбанк 10-14 % ($) Вторичный, первичный рынок, коттеджи Филиальная сеть через Импэкс и агентов.
215. Дельтакредит 11,214,25% Вторичный и первичный рынки Н.Новгород, Москва, Питер. Банк с участием иностранного капитала
216. КИТ-финанс 11,75-14.5 Вторичный, первичный рынок, коттеджи .15 пересечений, крупнейший игрок с выгодными условиями кредитования 1
217. Промстройбанк СПб. 13,9-16,9 Вторичный и первичный рынки 10 пересечений
218. Российский капитал 12-13%% ($) Вторичный рынок Н.Новгород, Питер, Новосибирск, Тула, Краснодар, Самара, Ростов
219. Урасиб 11-15%% Вторичный рынок 11 пересечений
220. С учетом развития новых продуктов (ипотека) и формирования более сбалансированной структуры страхового портфеля от встречного бизнеса убыточность, его может быть снижена с 50% до 46% , что соответствует 40 мн. допонительного чистого дохода.
221. Совместная работа банков и страховой компании А на рынке финансовых услуг России по видам страхования.
222. Состав страхового портфеля Брутто-премия, мн. руб. Удельный вес в 2006 г., % Удельный вес в 2005 г.
223. Имущество 165,00 15,0 12,5юридических лиц 1. Ипотека 55,00 5,0 1,6
224. Имущество физических лиц 55,00 5,0 1,41. НС 132,00 12,0 8,81. КАСКО 605,00 55,0 66,61. ОСАГО 88,00 8,0 9Д
225. ИТОГО: 1 100,00 100,0 100,0
226. Среднегодовой инвестиционный портфель страховой компании А,в мн. рублей.
227. Состав Средневзве Удельный Годово Средняяинвестиционног шенныи вес в и доход доходностьо портфеля объем инвестиций портфеле, % инструмента1 .Портфель банковских 494,80 43,1 40,50 8,2инструментов (векселей, депозитных счетов и сертификатов)
228. Портфель 112,28 9,8 11,39 10,1векселей организаций
229. Портфель 149,84 13,0 41,85 27,9акции и облигаций
230. Неснижаемые 110,82 9,6 6,03 5,4остатки по расчетным счетам
231. Расчетные 280,56 24,5 4,50 1,6счета
232. ИТОГО: 1 148,31 100,00 104,27 9,1
233. Расчет дохода от инвестиций с учетом партнерских продаж страховой компании А, в мн. руб.
234. Основные показатели 2005 год 2004 год
235. Среднегодовой инвестиционный портфель под бизнес 495,89 430,011. Годовой доход 42,03 49,01
236. Среднегодовая доходность,% 8,47 11,40
237. Эффективность партнерских продаж
238. Брутто-премии за год 400,10 131,00
239. Нетто-премии за год 126,71 52,4 (60% нагрузка и убыточность)
240. Интегральная доходность за год
241. Интегральный доход 168,74 101,41
242. Среднегодовая интегральная доходность,% 34,0 ( 28,0 с СБ) 23,58
243. Реальная доходность с учетом инфляции 10,9% в 2005 г. 23,1 (17,1)
Похожие диссертации
- Взаимодействие реального и финансового секторов экономики на региональном рынке страховых услуг
- Функциональная и структурная организация рынка страховых услуг России в процессе его становления
- Влияние международной конкуренции на формирование рынка страховых услуг в России
- Основные тенденции развития мирового рынка страховых услуг
- Влияние сделок слияния и поглощения на развитие мирового рынка страховых услуг