Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Денежные сбережения населения как источник инвестиций тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Галимова, Айгуль Шарифовна
Место защиты Уфа
Год 1998
Шифр ВАК РФ 08.00.05
Диссертация

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Галимова, Айгуль Шарифовна

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА I. Теоретические основы денежных сбережений населения 1 ]

1.1. Денежные сбережения населения, их формирование и развитие 1 I

1.2. Системно-структурный анализ денежных сбережений населения

1.3. Мотивационные аспекты и факторы сберегательного поведения

ГЛАВА II. Денежные сбережения населения и инвестиции

2.1. Взаимосвязь денежных сбережений населения и инвестиций

2.2. Тенденции развития форм денежных сбережений населения в современных условиях

2.3. Основные направления государственной политики в области регулирования сберегательно] о процесса

Диссертация: введение по экономике, на тему "Денежные сбережения населения как источник инвестиций"

Изучение взаимосвязи сбережений населения и инвестиций является одной из актуальных тем современной отечественной экономики. Анализ данной проблемы позволяет спрогнозировать пути дальнейшего развития сберегательного процесса в нашей стране и выявить наиболее оптимальные формы и методы его управления, варианты эффективного использования сбережений населения на рынке инвестиционных ресурсов, формирование таких социальных факторов, которые бы содействовали эффективному образованию сбережений населения. Реалии российского финансового кризиса показывают, что недостаточное внимание к проблемам формирования сбережений граждан, отсутствие соответствующего государственного контроля за деятельностью финансово-кредитных учреждений, работающих с этими средствами, приводит к большим негативным последствиям, в первую очередь, в социальной сфере. Ведь в той или иной степени вопрос сохранности и приумножения своих сбережений вонует почти каждого человека.

Сбережения населения, выступая на поверхности как следствие индивидуальных, семейных и корпоративных отношений по поводу использования денежных доходов, вместе с тем являются одним из неотъемлемых элементов системы экономических отношений. В новых условиях функционирования экономики сбережения выступают как неиспользованное благо, агрегированное для всех членов общества, ограничивающих свои потребительские фонды: они сохраняют фонд потребления общества.

За денежными суммами, образующими сбережения, стоит широкий круг потребностей. Потребности в сбережениях во многом определяют структуру личных бюджетов. Одновременно сбережения, как денежный доход, расходование которого отложено во времени, служат для государства и юридических лиц ресурсом денежных средств для расширения производства, поскольку сбережения выражают ту часть вновь созданной стоимости, которая выделена населению в денежной форме, но не требует обеспечения потребительскими товарами и услугами в конкретном периоде. Государство, предприятия различных форм собственности, финансовые посредники становятся распорядителями части дохода населения как владельцы невостребованного до определенного времени материального эквивалента. В каждом конкретном случае кредит, предоставляемый населением, носит краткосрочный характер, но в целом он оказывается постоянным в силу непрерывной возобновляемости источника допонительных средств.

Острота тематики данного исследования обусловлена как важностью проблем ресурсного обеспечения экономики Российской Федерации в связи с нынешним финансовым кризисом, так и отсутствием комплексных теоретических разработок, отражающих особенности привлечения денежных сбережений населения в современных условиях.

Исследованию денежных сбережений населения, развитию теории потребления, теории инвестиций, решению отдельных актуальных задач организации и управления денежным обращением, сберегательным и инвестиционным процессами, освещению деятельности финансовых посредников на рынке инвестиционных ресурсов в той или иной мере посвящены работы очень многих российских. советских, зарубежных экономистов-ученых и практиков: Абакина Л.И., Агаркова М.М., Балабанова И.Т., Барр Р., Белюкина Г.И., Володиной В.Н., Герониной Н.Р., Глаголевой И.В.,

Жеребина В., Иванова Ю.Н., Кашина Ю.И., Кейнса Дж. М., Кинзябулатова Ю.В., Маликова Р.И., Марданова Р.Х., Маркса К., Модильяни Ф., Мухамедьярова A.M., Мухаметлатыпова Ф.У., Павлова В.А., Пешехонова Ю.В., Пигу А.С. Римашевской Н.М., Смита А., Тимерханова И.Б., Хикса Дж. Р., Шохина А.Н. и др. Однако, несмотря на то, что существует большое количество работ, касающихся проблем сбережений населения, многие вопросы остаются неразработанными и малоизученными. К их числу мы относим серьезные расхождения в экономической литературе в понимании сущности, задач, целей сберегательного процесса на современном этапе развития общества. Отсутствие системного подхода к проблеме сбережений населения как инвестиционного ресурса экономики осложняет и решение практических вопросов. В условиях глубокого финансового кризиса возрастает потребность в разносторонней оценке уровня и перспектив развития сберегательного процесса в нашей стране.

Цель исследования: на основе определения роли и места денежных сбережений населения на рынке инвестиционных ресурсов раскрыть особенности мотивов и факторов управления сберегательным процессом и новых тенденций его развития в современных условиях.

Задачи исследования:

- выявление особенностей сберегательного процесса, мотивов и системы социально-экономических факторов, обусловливающих его развитие;

- определение основных принципов функционирования сбережений населения в рамках формирования рынка инвестиционных ресурсов;

- исследование практической деятельности финансовых посредников на рынке сбережений населения и особенностей применения ими отдельных сберегательных инструментов;

- разработка практических рекомендаций по совершенствованию форм и методов привлечения сбережений населения в финансово-кредитные институты;

- обоснование основных положений системы защиты денежных сбережений населения в финансово-кредитных учреждениях.

Объект исследования - денежные сбережения населения в Российской Федерации в современных экономических условиях.

Предмет исследования - политика формирования, развития и управления сберегательным процессом, формы привлечения денежных сбережений населения и тенденции их развития, деятельность финансовых посредников, работающих с организованными сбережениями населения, правовая база регулирования сберегательного процесса.

Теоретико-методологическая и эмпирическая основа исследования. Методологической основой исследования явились принципы диалектической логики, единство логического и исторического, системный подход, анализ и синтез, социологические методы и методы математической статистики, что позволило в совокупности обеспечить достоверность и обоснованность выводов. Теоретическую базу диссертации составили труды ведущих отечественных и зарубежных ученых по экономике и управлению народным хозяйством, теории денежного обращения, сбережениям населения и их роли в инвестиционных процессах. При раскрытии темы автор опирася на законодательно-нормативные документы РФ, статистическую информацию Государственного комитета по статистике РФ и Республики Башкортостан, Центрального Банка России и Национального Банка РБ, Сберегательного Банка РФ и Башкирского Банка Сберегательного Банка РФ, российских и зарубежных коммерческих банков.

Научная новизна работы:

- определены исходные экономические условия функционирования сбережений населения в современных инвестиционных процессах, выделены изменения в системе факторов, условий и мотивов, приводящих к образованию сбережений в связи с развитием рыночных отношений в России; раскрыто новое содержание понятия денежных сбережений населения как источника капитала, основы формирования рынка инвестиций и важнейшего элемента механизма финансирования воспроизводства на всех уровнях в современных экономических условиях;

- на основе системно-структурного анализа выделены латентные сбережения; с учетом фактора теневой экономики уточнена классификация денежных сбережений населения, направленная на обоснованность приоритетов управления сберегательным процессом;

- предложена принципиально новая схема формирования и развития денежных сбережений населения, заключающаяся в поном охвате потенциальных денежных сбережений, существующих в народном хозяйстве; обоснованы пути развития этих сбережений; разработан новый вид целевого банковского вклада, предназначенный для определенной категории населения; определена экономическая эффективность этого вклада для вкладчиков и банка;

Практическое значение данной диссертационной работы определяется:

- проведенным анализом спроса и предложения на отдельные виды банковских сберегательных продуктов и рекомендациями по развитию инструментов привлечения денежных средств населения в РФ, разработкой предложений по совершенствованию существующих видов банковских вкладов и внедрению новых вкладных продуктов, в частности, нового банковского вклада "Материнский";

- сформулированными в работе рекомендациями и направлениями проведения эффективной сберегательной политики на федеральном и региональном уровнях;

- предложениями по оптимизации системы защиты сбережений населения в финансово-кредитной сфере;

- практическими рекомендациями по составлению программ курсов "Сберегательное дело", "Банковское дело", "Финансы и кредит", "Политика доходов", "Финансы общественного сектора".

Основные положения исследования могут быть использованы при составлении программ социально-экономического развития отдельных регионов России, различных инвестиционных проектов, в практике финансово-кредитных учреждений, работающих со средствами населения.

Апробация работы. Основные результаты исследования доложены и обсуждены на международных, российских, республиканских и городских научно-практических конференциях, получили одобрение при выступлениях автора на сессии Зимнего методологического университета в г. Санкт-Петербурге (1998 г.) и на рабочих встречах-семинарах во время научной стажировки в Германии (1998 г.). В деятельности филиала Индустриальный Башпромбанка успешно используются методические разработки, касающиеся вопросов организации эффективной работы с физическими лицами.

Теоретические и практические положения, содержащиеся в диссертационной работе, послужил)! основой раздела главы "Рынок инвестиционных ресурсов" учебника "Экономика Башкортостана", изданного в 1998 г., а также лекций по дисциплинам "Финансы и кредит", "Политика доходов и заработной платы", Трудовое и социальное право, разработанных и читаемых автором в Башкирском государственном университете.

Общетеоретические и практические исследования по тематике диссертационного исследования отражены в опубликованных 11 работах общим объемом 3,1 п.л.

В разделе главы "Рынок инвестиционных товаров" учебника "Экономика Башкортостана", изданного в 1998 г. и в разделе "Приоритеты новой региональной инвестиционной политики Республики Башкортостан" главы 5 колективной (с участием автора) монографии "Межрегиональный анализ переходных социально-экономических процессов" (г. Ижевск, 1996) рассматриваются теоретические и практические положения структурно-инвестиционной политики в Республике Башкортостан, а также современные проблемы развития рынка инвестиционных ресурсов в Республике Башкортостан. Экономико-математические методы прогнозирования сбережений представлены автором в тезисах "Savings forecasting methods" материалов IH

Международной научно-практической конференции

Математические методы и компьютеры в экономике" (г. Пенза, 2627 мая 1998г.). Некоторым аспектам работы коммерческого банка посвящена работа автора "Коммерческий расчет в банках", представленная в материалах Международной научной конференции "Маркетинг и культура предпринимательства" (г. Санкт-Петербург, 23-26 сентября 1996 г.). Тенденции развития рынка вкладов населения освещены в материалах российской научно-практической конференции, посвященной П. Сорокину "Альтернативные пути развития России" (Уфа. 1997). В тезисах доклада автора Развитие рынка потребительских товаров на российской конференции, посвященной торговле (Екатеринбург, 1994) рассматривается взаимосвязь насыщения потребительского рынка и состояния денежных средств субъектов хозяйствования и населения. В работах "Участие банков в стимулировании инвестиционной активности предпринимательства в Республике Башкортостан" научной конференции молодых ученых "Социально-экономические проблемы переходного периода" (Уфа, 1996)и "Торговый капитал в рамках финансово-промышленной группы". представленной в материалах конференции молодых ученых "Проблемы экономики переходного периода" (г. Уфа), отражены ключевые проблемы, которые возникли в ходе определения и осуществления инвестиционной политики в Республике Башкортостан, и в частности, проблема аккумуляции средств населения для инвестирования. Новый вид банковского вклада для населения "Материнский", разработанный автором, представлен в материалах научно-практической конференции "Экономические и социальные проблемы современного этапа реформирования Республики Башкортостан" (Уфа,1997). Особенности деятельности финансовых посредников на рынке инвестиционных ресурсов анализируются в работе, представленной автором (в соавторстве) на научно-практической конференции На пути к рынку (Уфимский государственный нефтяной технический университет, г. Уфа, апрель 1998 г.). В тезисах "Социальная справедливость и банковская сфера" общественно-научной конференции, посвященной 60-летию Пакта Рериха (г. Уфа, 24 ноября 1995 г.) рассмотрены вопросы постановки и реализации так называемых социальных целей коммерческого банка.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы, включающего 158 наименований, и приложений. Работа изложена на 142 страницах машинописного текста.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Галимова, Айгуль Шарифовна

Проведенное з диссерта1и,онн .лй paooie исследование позволило сформулировать еле.: уьэнле основные выводы и практические рекомендации:

1) Формирование и развитие сберегательного процесса в России на основе изменений иисти \ [[иональных отношений собственности, распределительны:, о i ,ч эшений, децентрализации процессов аккумуляции и размещения денежных сбережений представляют собой объективный процесс и являются основными моментами в определении HOBOIC жономического содержания сбережений населения. При разви ии еооетических концепций и разработок механизма функцией и товаип) денежных сбережений населения необходимо учитывать фактор влияния теневой экономики.2) Серьезный подход к учету экоь[омических, политических, демографических, социальных и психологических факторов, оказывающих сильное влияни ' \м структуру мотивов сбережений. позволяет опреде.иль приоритеты управления сберегательным процессом и спрогнозировать развитие сбережений населения на ближайц]ую :и дальнюю перспективу.Основополагающей прослойкой любого общества является средний класс. Потенциально основным источником для инвестиций являются денежные ч.Г)Ср.жсиия средних и богатых слоев насе./ения России. Необходимо т п с н с и в н о е формирование среднего K.iacca в качестве гаранши ибшсственной стабильности на Gaie расширетия адан ганиониых во ;можностей населения.Стимулирование сберегательного понелепия данных классов на инвестирование дожно стать г. ан1ь и целью гос\дарственной политики в о-Зласти управления сберегсП ел ьным процессом.3) В условиях развития рыночных л Н(>1еиий в России основными тенденциями сберегательно о процесса являются демонополизация рынка сбережение населения, развитие конкуренции в среде финансовых г;осреников, ускоренный процесс доларизации денежных сбережений населения, низкая доля догосрочных вкладов в струкгуре банковских вкладов.В перв}'ю очередь требуют развития средние и мекие банки, как наиболее устойчивые к кризисным ситуациям в финансовой сфере, а также региональные и чбернские банки, деятельность которых дожна быть ориентирована на работу в реальном секторе экономики регионов. Именно ont , а не крупные банки имеют наибольшую возмож:ность стать осьювой банковской системы России в будущем. Целесообразно создавать пулы для осуществления взаимной поддер"л;к:и чоммерческих банков. Надо развивать взаимовыгодное сотрудн и ICCTBO С зарубежными банками, готовыми работать со средствами ооссиян.Для привлечения потенциальных вкладчиков коммерческим банкам необходимо увеличивать чис ;о разнообразных вкладов, обращая при этом особое вниман le ил так называемые адресные вклады, т.е. предназначенные для спределенного контингента людей.4) Необходимо изменить налоговый режим в отношении физических лиц. Привлечению допонительных средств в финансово-креди гные учреждения м о ; \ г снособствовагь снятие налога на доход по банковском) ^киг i;,', i чакже необходимость банка ooooiuiiFb в на:]Оговук> инспесцин) э вкладах, сумма которых npea.-,iiiiaci i 0000 доларов СШ-Ч.

5) Для создания эффективного м о ^ и и ^ - с чащнты и восстановления денежных сбережений граждан необходима усюйчивая экономическая и законодательная саза. содержащая меры поощрения, запрета и наказани5 не только для финансовых посредников, работающих со с р . д с ! [вами населения, но и для официальных лиц и органов. за 1имающихся управлением сберегательным процессом. Стабильносль правовой базы дожна иметь обоснованную продождттельтость.Формы возмещения ущерба ог обесценения сбережений дожны быть различными: увели'-зние сумм на индивидуальных счетах, увязка проценгов на вкмады к инфляции, индексация вкладов, выдача государственных пенных бумаг, обеспеченных золотом, пролонгирование дога под продеиты.Дожен быть принят Заксн. )ф<1)ективно защищающий сбережения граждан. Главное - вое:танвигь доверие населения к

государств) и банковской системе Необходимо разработать и в законодательном порядке утвердить механизм защиты сбережений населения. Паралельно нужно внести соответствующие поправки в Гражданский Кодекс РФ и Грал;дан<. ко-процессуал ьный Кодекс РФ. Финансовые источники для взссттновления сбережений ни в коем случае не дожны носить инфляционный характер. Кроме того, процесс превращения задоженности государства в денежно наличную массу не дожен быт:. осуществлен в течение очень короткого времени.6) Для того, чтобы уменьшить ри:к и? вестирования в экономику.необходима в первую очередь предсказуемость государственных органов в принятии решений в пзлиiл чес кой и экономической сферах. Законы и фчгне норм:! i ивные акты дожны приниматься в соответствии с определенной экономической политикой 1 целями.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Галимова, Айгуль Шарифовна, Уфа

1. OCHOBIJI гражданского законодательства Союза ССР и республик //Ведомости СНД и ВС С( СР. - 1991.- Л^ 26. -Ст.733.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации// Собрание законодательства РФ. - 1994, - г- . 2 . Х Сг .3301; 1996. - JYL' 5. -Ст. 410.

3. Закон РФ от 02,12.90 N^ 394-1 (ред. от 28.04.97) "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)"//Собрание законодательства 1*Ф. - 1995. - № 18. Ст. 1593.

4. Закон РФ от 02.12.90 № 395-1 ^рел. от 03.02.96) Ч) банках и банковской деягельности'7/Собрание законодательства РФ. -1996. - N 6. - Ст.492.

5. Закон РФ от 07.02.92 N 2300-1 (pt. i or 09.01.96) "О защите прав потребителей"//Собрание законодательства РФ. - 1996. -.ЧУ 3.- Ст. 140.

6. Закон РФ от 13.11.92 № 387 / - I "О государственном внутреннем доге Российское' Ф1;дерации'7/Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993 - № 1. - Ст 4

7. Закон РФ от 10.05.95 Кч 73-Ф/: "() восстановлении и защите денежных сбережений р а з д а н Российской Фелераиии "/'Cuuf^aHne UTKOHO,J i I С-, ic I иа РФ. - 199Ь. - JY2 20. -Ст. 1765.

8. Закон РФ "О рынке ценных бумаг" Российская газета. - 1996. - 25 апреля.

10. Закон РЬ or 3 1 марта i9^)3 i >ла О банках и банковской деятельности з .^еспублике Ьашко :ХХ. остан" (отредактированный 26 апреля 1994 года).

11. Закон РБ от 1 апреля 1993 год;з ' О Национальном Банке Республики Башкортостан".

12. Закон РБ от 13 марта 1996 года "О порядке подготовки и нринягия основных направлен!-й денежно-кредитной политики в Республике Башкортостан",

13. Указ Президента РФ от 3 .12,П H.i 191 (дед. от 28.02.95) "О мерах по либерализации цен"; "Вед.омостг СНД и ВС РСФСР и Верховного Совета РСФСР. - 1991. - .М> 52. - Ст. 1878.

14. Указ Президента РФ от 28.03.93 -N.' 409 "О защите сбережений граждан Российског Ф 1ер11Ции"//Собрание актов Президента и правительства РФ. Х !993. - № 13. - Ст.1108.

15. Указ Президента РФ от 24.12. )3 Л" 22*>7 "О единовременных компенсациях вкладчикам Сберегательного Банка Российской Федерации, имевшим вкла.:,ы па 1 января 1992 го-да'7/Собрание актов През 1ден га и Правительства РФ. -1994. - S^ 1.- Ст.7.

16. Указ Президента РФ от 18.11 95 ..Ч" 1157 (ред. от 02.04.97) "О некоторых мерах по защите прав вкладчиков и акцио-нероп"//Собранис законодагел-ства РФ. - 1995. - J\l!. 47. - C i . 4501.

17. Решение Совета директоров ДЬР ni 1.01.98. О мерах по защите вкладов населения в с анкг.х Экономика и жизнь. --1998. - К- 37. - C.i<.

18. Андреев В. Надежность - это кап и г;г-Х'Экономика и жизнь - 1996 - .4! 34 - С .4,

19. Андреев В. Частные вк laj !икп доверяю! "избран- ным"//'Зьономика и жизнь. 199о - .\\> 50. - 5. 0 0 i ГКО//Экономика и жизнь. - 199"^. - .V^ 16. - 4.

20. Андреев В. Банкиры ждут экономического роста /Экономика и жизнь. - 19 )7. - М- 38. - 4. 31 . Андреев В. Сладок сон ч а с т ю г о вкладчика/УЭкономика и жизнь. - 1998. - ^^ 30. - 4.

21. Балабанов И.'Г. Финар1сы гра:'1;да11 (Kaiv россиянам создать и сохранить богатство). - Мд Фи 1анс:Л и статистика, 1995.

22. Банковское дело: Учебник/Под ред. Лаврушина О. И. - М.: Банковский и биржевой на) чно-консультационный центр, 1992.

23. Банковское дело: Учебник/Под ред. Колесникова В.И.. Кровилег1Кой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 1996.

24. Банковское дело: Справочное подобие/Под ред. Бабичевой Ю.А.- Мд Экономика, 1994.

25. Банковское дело в России. Сберегательное дело. Т.7.- М.: Вече, 1997.

26. Барлыбаев Х.А.. 111айх)тлинов Р Г. . ивилизованный рынок пенных б у VI а г как и с т о ч н i) к ; i и в с с г п и и и // Э к о н о м и к а и управление. - 1 997. - № 2 (16). Х- С . 57-61.

27. Барр Р. Политическая )К01!ом! я В 2-х томах. - М.: Международные отношения. 19'-, 5. Х > ! !

28. Ьелюкн}! Г.И Основные тснлемци!' развития денежных сбережений населения; втореф. ли : , канд. экон. наук. - М.. I 994.

29. Бобков В. Б. 'агососюя I ie: l e все измеришь рублем...//Экономика и жизнь, 9')6. - № 2. - 1.

30. Вебер М. Избранные произвед^жим, - М.: Прогресс, 1990.

31. Е^олодина В.Н. Новые виды сберегательных счетов физических лиц//Банковские услуги - 1995. - Кч 9.

32. Воронен ков Ю. Новых денег к^итт всем, у кого есть старые// Экономика и жизнь. - 1997. - JM> 42. - 4.

33. Воронин Д.В. Россия наканун!- введения системы гарантирования вкладов граждан''/Бан1-:овское дело. - 1997. - № 3. - 16-18.

34. Галимова A.L1J. Savings forecasiiiu: Tii.'vhods//VlaTe\iaTH4ecKHe ме годы i компьк'теры в жоноликч; (чипериалы IH Международной научно-практичес чой конференции). - Пенза. :998 . 0,1 п.л

35. Галяутд}1нов Т.Г. Экономическая система общества (вводные понятия). Курс .гекиий. - Уфа: \i3VV. . ч'9б.

37. Геронина Ы.Р. Методологи 'ескпе основы сбережений населения //Банковские услуги, - 1':)9б. - Л">^ 7. - 25-28.

38. Евдокимов Ю. Девальвация доверия к в.пасти//Экономика и жизнь. - 1998. - № 34. - СМ,

39. Елизаров В., Зверева И., Каласикима 11. Основные на- правле}1ия комплексного под.хода к исследованию семьи и домохозяйства. Определение п о ь п я ii//C'6. статей "Домохозяйства, семья и семейная пзлитика" - М.; МГУ, 1997.

40. EpeMeeEia Г.Ф., Ткаченко Г.С. Основы сберегательного дела.- М.: Финансы, 1976.

41. Ефимова Л.Г. Банковское п :аво ; Учебное и практическое пособие." М.; издательство BfiK, 1994.

42. Жеребин В., Красильникова Т. Доуашние хозяйства в переходной экономике//Вопросы стагистики. - 1998. - № 1. -С.3-12.

43. Жеребин В. Временные и мсжрс i {гопал ьные сопоставления 110каза!елей уровня жизини па.е. е ия Вопросы стагисгики. -998. - X" 2. 16-23.

44. Жеребин В. Экономика до.чи шн i\ хозяйств и некоторые средства её макромо;1елироЕ. н1П1Я Экг номика и ма-гс via I и чес кис меюды. - 199'', - iibin 1.

45. Замкон О.О . Тостопятенко .V.LJ. Черемных Ю.М. Математические методы в экономике. - М.: изд-во ДИС, 1997.-368 с. 71 . Замков О.О. Инфляция и инве1 TMI^MH Я рыночной эконо-мике//Вестник МГУ. Сер. 6. Экэномгк:!. - 1995. - JN^ I 3.

46. Иванов В.А. Банковское дело Н.л i ольная книга по немецкому банковскому деч Дв\я;п.чное издание для банковского специалиста. - М.: Прэмстрой(5анк, 1996. - 167 с.

47. Иванов К. Экономика России: на м д^ богаче.. . государства //Экономика и жизнь. - 1997. - М 2i). - .'.

48. Иванов К. Экономика России: валюгные сбережения или деньги для бишеса?/ / Экономика и :-ки:!НЬ.- 1997. - № 22. -С.2.

50. Иванов К. Программу "штудируе; : ' , а девальвация - в уме// Экономика и жизнь. - 1998. - ."^ l! 30 - !

51. Иванов Ю.Н. Теоретическая н^ономика: экономические доктрины. Теория потребления - М.: Наука. Физматлит, 1997. - 126 с.

52. Играют многие, выигрывают зсе. - По материалам доклада Федеральной комиссии по рын <:у генных бумаг, переданного в Правительство РФ// Экономика и жизнь. - 1996. - .N1; 39. -С.7.

53. Инвес гиционтнчя коннепиия JMJBM чя Ч)'::сии. - Сиб.: изд-во С по У ЭФ, 199:?. - 49 с

54. Иностоанные инвестиции в i по1 ; го !ии 1998 года// Эконо- м и к а и жизнь - 1998. - М' 4 (j (/ 2 9 .54

55. Информация об 11ностраннз1\ н; весгициях в 1096 году// BaHh'OBCKoe дело. - 199". - № 5. - 48.

56. Калабихина И.Е. Некогорые дспекгь! i eopei ическо! о анализа домохозя йства/ /Вестник МГЛ. Сер.с. Экономика. - 1995. - 28-40.

57. Калан1Ников С Сониал ::Н\ ю сфер}' -- на самофинансирование// Эконсч ика и лгзыь. - 1998. - № 15. -С.1.

58. Кашин Ю.И. Финансовые акгивь населения (сбережения): подход к оценке уровня жизни 'Бог росы статистики. - 1998. -№ 5. - С,43-51.

59. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег/Иер. с англ. - М.; Прог;>есс, )978. - 494с.

60. Кинзябулатов 10.В. Соииальн;,1е приоритеты Башсбербанка// Вестник Башсбербанка. - 1997, .ViJ ?-'6). - 4-6.

61. Колядинский Н.Ф., Кочаловская Л.Л. Банки. Инвестиции. Недвижимость //Деньги и кредит. 1996. Х № 2. - 45.

62. Корнай Я. Дефицит. - М.: Hay ча, .'п;(),

63. Курс экономики: Учебник/11 >д ред. Райзберга Б.А. - М.: ИНФРА-\1, 1997.

64. Кутуева Л.В. Из истории сберегательного дела в России// Экономика и управ;;ение. ХХ 199 7. - .{^ 2 i 16). - 100-104.

65. К)мпбел Р. Макконел, Стэнли .!. Брю Экономикс. В 2-ч частях , - Баку: Азербайджан. 199:',

66. Левадная Н. Денежные а\кционь! . -'^я (MI равлал и/ 'Экономика и :<сизнь. - jSl? 15 - 1996. - 6.

67. Лобанова В.А., Яппарова Г.И. Фа1;то|:1 1ый анализ линамики потребления//Проб. емы зко >\ni>.i ^(чеходного периода 15; (материалы на\ чно-практнче< кои ь:онс)еренции молодых ученых) - Уфа, 1997.

68. Логинов В. Стабилизация или об^^сгрение кризиса//Вопросы экономики. - 1995. - J\'" 7. - 54.

69. Логинов В., Глазачев М. Fla " слиуме" инвестиционных возможностей// ')кономика и жтзнь. - 997. - № 30. - 4.

70. Макрозкономик;1: Учебник/Пот. п. ,ь Яксвлевой Е.Б. - СПб.: Поиск, 1997. - 3 80с.

71. Маркс К. К а п т а л . Критика по пп чес коГ: зкономии: В 3 т. - М.: Политиздат, 1989.

72. Марьясин МЛи. Особенност!- ниоляционных процессов в 1997 гог,у//Банк()Вское дело. - 1997 - Х: 3. - 2-7.

73. Махмугов А Х . О ходе эконс ми'? .;ской реформы в Республике Башкортостан: Экспертный анализ. - Уфа, 1993.

74. Миловидов В,Д. Инвестиц^ они .1 i.^ фонды и трасты: как управлять капиталом? (onbiT (ЛИЛ) - М.: издательский центр СО "Анкил", 1992.

75. Мухамедьяров A.M. Об инвсс г и 11ИС>нной деятельности //Экономика и yiipaij/icMHe, - И)97. Х j ^ ' 6 ( 14). - 18-21.

76. Мух.1метлатыпов Ф.У. Мстсчюлогия труда: Учебное пособие. - Уфа. 1992. - ПО. ; .

77. Назарова У.А.. Мчхамет.и тын в Ф.У. Работодатель и наемный работник: системное исследование: Научное издание. - Уфа. 1997. - 112 с.

78. Научные основы управле{и я чаиюмикой и социальным развитием Республики Baiiircop i о j гаи в условиях перехода к рыночным отношениям ' io;i рел. Исянбаева М.Н.. Макулоаа А . С , Рафикова Р.Г. -Уфа: ГЧпем, 1998.

79. Общая теория денег и кре .га : Учебник/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и бi- гжи. НИТИ, 1995. - 304 с.

80. Опыт работы с населением д. ревсиио! ионных коммерческих банков России//Баи ковские уел ли. - -996. - № 2. - 29-34.

81. Оснозьые тенденции инстигуцисчального развития сберегательного дела за рубежог. .//ЬЛ:КО'ВСКие услу1и. - ЛУ 4. -1996. 26-29.

82. Оськин В. Доходы инофирм pac ivr Какая польза России?// Экономика и жизнь. - 1998. - JfL> 3 Х 29.

83. Павлов В.А. Сбережения нас^лени^ и экономика //Деньги и кредит. - 1993. - № 11. - 5 8.

84. Панова М. Ре(|зормы женский нк ' /Экономика и жизнь. - 1998. - № 10. 1.

85. Пешехонов Ю.В. Восстан Г'злег нч.* и защита сбережений населения //Финансы. - 1996. - .\V 3. - C.l 1-16.

86. Пи!\ А.С. Эко1 омическая гс' рия о lai осостояния /Общ. ред. Аукуционека Л. - М.: Прогр.'сс. 198^. - 512с.

87. Смит Л. Исследование о гшир( де и причинах богатства народов '/ Coop. соч. - М ., 1957. - Т". i 13 0. Смолен цев А. Доверие вклада икс!-; не вернешь' /Экономика и жизнь. - 1998. - № 45. - 2.

88. Социа/ьно-экономические ripoojH.'vibi переходного периода: Тез. док-д. научной конференции молодых ученых. - Уфа: РИО БАГСУ. 1996. - 128 с

89. Спири;1,оновс: Е., Суетин Д. F схдлэство не спешит компенсировать вклады Госстрах!// Эк-зномика и жизнь. - 1997. - № 32. - 7.

90. Сущность и значение сбережений 1аселения в условиях развитого социалистического общества: Доклад Министерства (|)инансов СССР. Научно исследовательский финансовый институт (НИФИ). -М., 1981. - 31 л.

91. Тимерханов И.Б. О пpoблe^ ах инвестиций //Экономика и управление. - 1997. - J\l> 6 (14) - 2 1-23.

92. Фадеева Г.Л., Ишмияров М.>. , 1л Х:6еков Т.Х. Современная инвестиционная политика; Учебное пособие.- Уфа: изд-во БашГУ, 1997. - 78 с.

93. Финансы в России: стат. сборник П о л ред. Далина В.В.- М.: Госкомстат РФ, 1996. - 161 с

94. Финансово-кредитный cj овз ть/1 I ;л псд. Гаретовского FTB. (2-е изд-е, стереот.). в 3-х т. - Л1.: Финансы и статистика, 1994.

95. Финансы: Учебник/Под ред. 2о,. им ноной В.М.- М.: Финансы и стагисгика. 1993. - 4(' )с.

96. Шпрыгин В. Что происходит с цемами//Экономика и жизнь. - 1997. - № 30. - 29.

97. Экономика: Учебник /Под ред. А.С Булатова. - М.: БЕК, 1995.

98. Экономика Башкортостана; Учео1-ик для вузов и ссузов /Под общ. ред. Х.А. Барлыбаеза. - Уфа: изд-во Башкирского университета, 1998. - 552 с

99. Экономика России на четве|Утом i эд\' реформ. Из годового доклада ТПП Рс1)/''Экономика и :н<и>иь. - 1996. - № 6. ХХ 44.

100. Экономическая информация Эк.ишмика и жизнь. - 1996. - Nib 24. - 1. 150. 'Экономическая информация Эк.'иомика и жизнь. - 1996. -Л>? 46. - 2.

Похожие диссертации