Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Безопасность клиентоориентированной стратегии коммерческого банка тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Гузь, Владислав Станиславович
Место защиты	Санкт-Петербург
Год	2008
Шифр ВАК РФ	08.00.05

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Безопасность клиентоориентированной стратегии коммерческого банка"

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

На правах рукописи

Гузь Владислав Станиславович

Безопасность клиентоориентированной стратегии коммерческого банка

Специальность: 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством (экономическая безопасность) 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

2 3 о::т2С28

Санкт-Петербург 2008

003449830

Диссертация выпонена на кафедре экономической теории и экономической политики экономического факультета Санкт-Петербургского государственного университета

Научный руководитель доктор экономических наук, профессор

Халилова Миляуша Хамитовна

Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор

Новиков Юрий Семенович

кандидат экономических наук, доцент Конакова Лола Васильевна

Ведущая организация Северо-Западная Академия Госслужбы

Защита состоится л19 ноября 2008 года в 16.00 часов на

заседании совета Д.212.232.61 по защите докторских и кандидатских диссертаций при Санкт-Петербургском государственном университете по адресу. 191123, Санкт-Петербург, ул. Чайковского, дом 62, экономический факультет, ауд. 415.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке им. М.Горького Санкт-Петербургского государственного университета.

<7 сиог^/^

Автореферат разослан </ '-у у Оа / х! 2008 года

Ученый секретарь диссертационного совета к.э.н., доцент //' / ДеньговВ.В.

Актуальность темы исследования.

Реструктуризация кредитных организаций характеризуется процессами консолидации и концентрации капиталов, что проявляется в целом ряде взаимосвязанных направлений: сокращении числа вновь создаваемых структур, их специализации и реорганизации, консолидации банковского капитала, ликвидации неконкурентоспособных организаций и появлении транснациональных финансово-промышленных институциональных образований.

В условиях растущей открытости российской экономики и ее интеграции в мировое хозяйство обеспечение экономической безопасности становится все более актуальной. Значимость аспектов экономической безопасности кредитных организаций обусловлено внешними условиями развертывающегося финансового кризиса и внутренними процессами конкуренции и консолидации банковского бизнеса1, что придает безопасности кредитных орпшизаций особое значение, т.к. постоянно возникают угрозы успешной реализации интересов собственников, менеджеров и сотрудников Экономические аспекты безопасности относительно банковского бизнеса характеризуют защищенность кредитной организации от внешних и внутренних угроз, позволяющих надежно сохранять и эффективно использовать финансовый, материальный и кадровый потенциал2.

В ближайшее время конкурентная борьба на российском рынке банковских продуктов и услуг России еще больше обострится в связи с расширением присутствия мировых (европейских, североамериканских, японских и китайских) кредитных организаций на отечественном рынке, вступление России в ВТО существенно усилит конкурентную борьбу.

Конкуренция за клиента в настоящее время носит преимущественно неценовой характер, что заставляет кредитные организации не только менять способы ведения конкурентной борьбы (индивидуальная работа с клиентами, совершенствование технологий и т.д.), но и изменять в целом пакет предоставляемых продуктов. Изменения клиентской среды происходят в двух направлениях Исчерпание внутренних резервов росга деятельности компании (технологических, экономических, организационных и т.д.) приводит к сдвшам в стратегии в сторону поиска роста вне компании (налаживание постоянных и устойчивых взаимоотношений с поставщиками, потребителями, посредниками в финансовой сфере; легализация бизнеса и т.д.). В связи с улучшением качества клиентов (повышения грамотности, устойчивости положения, кредитоспособности, мобильности), повышается их требовательность к кредитным организациям. Новые требования обуславливают появление новых услуг и операций, которые обеспечивают круглосуточный доступ к ресурсам, дифференцированный подход к банковским продуктам, максимальную скорость проведения операций, эффективное использование остатков по счетам, финансовое консультирование и тд Деятельность кредитной организации определяется тем, в какой степени ей удается адаптироваться к стремительно изменяющейся внешней среде.

Обеспечение безопасности кредитной организации представляет процесс создания благоприятных условий деятельности, при которых реализуются интересы различных субъектов и осуществляются поставленные цели, основанные на взаимовыгодной основе. Речь идет о безопасности сделок и операций, инструментов и банковских процедур деятельности. Обеспечение безопасности кредитной организации сводится к экономически безопасной деятельности, которая достигается постоянным контролем и мониторингом за условиями существования и функционирования структуры3.

Кунаев А В Стратегическое управление как инструмент обеспечения экономической безопасности банка // Финансы и кредит. - 2008 - № 23 (311)

2 Ильясов С М. Управление безопасностью в банковской сфере региона Я Деньги и кредит - 2006. - №5.

3 Гамза В.А, Ткачук И Б. Безопасность банковской деятельности. М.: Маркет ДС - 2006

Степень разработанности темы.

Проблемам экономической безопасности посвящены многие работы ведущих отечественных и зарубежных ученых. Исследователи концентрируют внимание на общих аспектах экономической безопасности, рассматривают ресурсный потенциал страны как базовую основу экономической безопасности.

Экономическая безопасность рассматривается в качестве исходного базиса стабильного и устойчивого развития личности, общества и государства. Исследованию сущности экономической безопасности, анализу угроз, пороговых значений и макроэкономических индикаторов экономической безопасности посвящены работы Абакина Л.И., Дзлиева М., Гончарснко JI П. и Куценко Е.С., Кочергиной T.F,, Сенчагова В.К., Новикова Ю.С, Рыбакова Ф.Ф., Рязанова В.Т.

Анализ публикуемых источников позволяет сделать вывод о том, что финансовые аспекты экономической безопасности не стали предметом глубоких теоретико-методологических исследований, т.к. раскрываются отдельные фрагменты безопасности функционирования и жизнедеятельности личности, общества и государства. В экономической литературе достаточно мало внимания уделяется финансовой безопасности, безопасности функционирования кредитных организаций.

Страте! ия универсального российского банка с корпоративными клиентами, экономические аспекты безопасности данной стратегии представляются как новый объект исследования, требующий изучения практики реализуемых российскими универсальными банками стратегий, анализа методологических основ их формирования.

Следует отметить наличие исследований зарубежных и российских авторов, в которых раскрываются различные аспекты финансов, финансового менеджмента и банковского дела. Так, вопросам истории и тенденциям развития зарубежных банковских систем посвящены работы Г.Л.Авагяи, Д.Ван-Хуз, Ю.Г.Вешкина, Ж.Матук, Р .Л.Милера, Э.Роде, Г.Н.Щербаковой. Теоретические и практические аспекты развития финансов, современного банковского дела и банковского менеджмента представлены в исследованиях Г'.Н Белоглазовой, Е.В.Булатова, Н.С.Вороновой, М В.Грачева, В.В Иванова, В.В.Ковалева, ВКонаковой, В.А.Лялина, А А.Максюгова, А.В.Мочанова О.В.Мотовилова, В.М.Усоскина, В.М.Шавшукова, Е Б Ширинской, М.Х Халиловой

Теоретические и практические вопросы исследования банковских стратегий находятся на начальной стадии. Среди авторов можно назвать следующих - М.З Бор, А Верников, А.Ивантер, А.В.Калаев, О.И Лаврушин, И.В Ларионова, О Н Литун, И.А Никонова, В.В.Пятенко, Ю.Б.Рубин, И.О.Спицын, Р.Н.Шамгунов

В исследованиях зарубежных ученых по вопросам стратегической деятельности фирм, вопросам стратегии банков уделяется лишь некоторое внимание. Ансофф И., Альстренд Б., Каплан Р., Кох Р, Кэмпбел Э. Минцберг Г., Нортон Д, М IIopicp, Дж Синки, Стрикленд А., Томпсон А., А.С.Чандлер, Х.-У.Дериг анализируют стратегии европейских и американских универсальных банков.

До настоящего времени исследование стратегии корпоративного бизнеса российских универсальных банков остается малоизученной проблемой. Актуальность проблематики и потребность в углубленном исследовании экономических аспектов безопасности бизнеса кредитных организаций с корпоративными клиентами определили выбор темы диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является развитие методологических и методических подходов экономической составляющей безопасности клиентоориентированной стратегии кредитной организации, структурирующих ее элементов.

Достижение поставленной цели требует решения следующих взаимосвязанных

исследовать сущность и экономические аспекты безопасности клиентоориентированной стратегии кредитной организации;

определить понятие корпоративный клиент и выделить количественные критерии отнесения хлиента кредитной организации к корпоративному сообществу,

проанализировать преимущества и недостатки действующей организационной структуры управления кредитной организации с целью реализации безопасной клиентоориентированной стратегии,

определить категорию банковский продукт, критерии эффективности и безопасности;

обосновать необходимость разработки тарифной политики кредитной организации как инструмента экономической безопасности;

проанализировать влияние экономических нормативов, определяющих ограничения бизнеса банка с корпоративным клиентом и влияющих на безопасность российской банковской системы и страны в целом;

определить современные и наиболее перспективные банковские продукты для корпоративных клиешов;

обосновать механизм формирования продуктов для корпоративных клиентов Объектом исследования является стратегия и бизнес универсального коммерческого банка с корпоративными клиентами.

Прсдмег исследования составляет совокупность экономических и организационных отношений, возникающих в процессе разработки и реализации экономических аспектов безопасности стратегии универсального коммерческого банка с корпоративными клиентами.

Теоретической основой исследования послужили положения, изложенные в работах зарубежных и отечественных авторов, посвященных теории и практике банковского маркетинга, банковского дела и оценке эффективности банковских стратегий Методологической основой исследования послужил диалектический метод познания и системный подход в решении поставленных задач. В процессе исследования использовались такие общенаучные методы и приемы, как анализ и синтез, методы группировки и сравнения.

Информационной базой исследования послужили материалы российской и зарубежной печаги, информационно-аналитические данные периодических изданий по вопросам рынка банковских продуктов и услуг, банковского менеджмента и маркетинга, статистические данные Банка России, нормативно-правовая и законодательная база по проблемам банковского дела и банковского менеджмента.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке модели формирования и реализации экономической составляющей безопасности клиентоориентированной стратегии кредитной организации.

Научная новизна проявляется в следующих выводах и рекомендациях, выносимых на защиту

По специальности 08.00.05:

Х Выявлены недостатки функционирования и угрозы безопасное га организационной структуры управления кредитной организации;

Х Разработан оригинальный подход при формировании организационной структуры управления кредитной организации в целях достижения безопасности клиентоориентированной стратегии;

Х Определены наиболее перспективные банковские продукты для корпоративных клиентов кредитной организации; обоснованы угрозы внешних заимствований для корпоративных клиентов кредитной ор1ШШзации;

Х Доказано влияние экономических нормативов, определяющих ограничения бизнеса кредитной организации с корпоративными клиентами, обоснованы тенденции реструктуризации российской банковской системы, что оказывает существенное влияние как на безопасность системы в целом, так и экономическую безопасность страны;

Х Доказана возможность применения проектного подхода при реализации

банковских продуктов корпоративным клиентам.

По специальности 08.00.10:

Х Определены критерии отнесения клиента банка к корпоративному сообществу: обороты по счетам, величина проводимого платежа, объем кредитования, доля в кредитном портфеле банка, остатки средств на счетах и другие;

Х Дано авторское определение категории банковский продукт, представляющий собой упорядоченный, согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных и экономически-безопасных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур по продаже банковской услуги или пакета связанных услуг, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с корпоративными клиентами;

Х Обоснована необходимость тарифной политики коммерческого банка и раскрыто содержание основных ее элементов: тарифов, регламентов принятия решений по тарифам, тарифных планов и ограничений на диапазоны их изменений, управленческие решения по утверждению тарифных планов, система внутреннего контроля;

Х Разработана методика расчета Бюджет корпоративного клиента как системы экономических показателей и коэффициентов, характеризующих эффективность и безопасность взаимоотношений клиента и банка.

Теоретическая и практическая значимость исследования. Предложенные автором положения и подходы могут служить основой для дальнейших теоретических разработок по данной проблематике. Основные идеи научного исследования, выводы и рекомендации формируются с учетом возможности их реализации в банковской деятельности и в учебном процессе при преподавании курсов Экономическая безопасность, Банковское дело, Банковский менеджмент и маркетинг.

Апробация работы. Основные положения и выводы настоящего исследования докладывались и обсуждались на секционном заседании XIV МБК 2005 года (Санкт-Петербург), Третьей Всероссийской научно-практической конференция студентов и аспирантов 17.05.07 (ИБИП, Санкт-Петербург); Тринадцатой международной конференции молодых ученых-экономистов 25-26.10 07 (СПБГУ); IX межвузовской конференция аспирантов и докторантов 5 12.07 (ИНЖЕКОН, Санкт-Петербург), Весенней конференции молодых ученых-экономисгов 18.04.08 (СПБГУ)

Основные положения диссертации изложены в 7 научных публикациях общим объемом 1,9 п.л., в т.ч 2 статьи опубликованы в журналах, рекомендованных ВАК РФ Проблемы современной экономики и Вестник ИНЖЕКОНА.

Структура работы отражает цель и задачи исследования. Диссертационная работа состоит из введения, грех глав, заключения, библиографического списка литературы и приложений.

Основные положения диссертационного исследования

В первой главе Экономическая безопасность: >трозы, пороговые значение и макроэкономические индикаторы исследуются основополагающие вопросы экономической безопасности - сущность, угрозы, пороговые значения и макроэкономические индикаторы. В исследовании представлена характеристика экономической безопасности, раскрывается взаимосвязь денежно-кредитной системы и экономической безопасности. Автор доказывает важность устойчивости банковской системы как неотъемлемой составляющей экономической безопасности страны.

В исследовании отмечается, что финансовая безопасность подразумевает создание таких условий функционирования финансовой системы, при которой предельно мала возможность перенаправления финансовых потоков в незакрепленные законодательными актами сферы их использования, снижена возможность злоупотребления финансовыми средствами. Экономические интересы в области финансовой безопасности ориентированы на устойчивость денежного обращения, стабильность и конвертируемость национальной денежной единицы, доходность финансовых операций, соблюдение расчетной и

налоговой дисциплин и т.п.

В рамках исследования особое внимание уделялось угрозам в банковской сфере:

Х несоответствие российских кредитных организаций международным стандартам,

Х фиктивный характер определенной части капталов кредитных организаций,

Х отсутствие стратегии развития кредитной организации,

Х проведение рискованной кредитной политики,

Х низкая ликвидность активов кредитных организаций,

Х низкий уровень кредитоспособности компаний,

Х отсутствие поноценной системы страхования депозитов и другие

Анализ правонарушений в банковской сфере указывает на то, что часто встречающимися их видами являются злоупотребления при получении и использовании кредитов; хищения денежных средств с расчетных и депозитных счетов; хищения с использованием кредитных карточек, нарушение правил при проведении валютных операций и т. д.

Кредитные организации подвергаются рискам внутреннего и внешнего характера. К внутренним рискам относят то, что связало с технологией самой кредитной организации, ее процедур, контактной аудиторией. Основная деятельность опосредована такими рисками, как кредитный, процентный, валютный, связана с осуществлением факторинговых, лизинговых и расчетных операций, операций с ценными бумагами. Внешние риски отражают ситуацию, складывающуюся в обществе и бизнесе под воздействием целого ряда факторов - социальных, политических, экономических, демографических и т. п. К внешним рисхам, не связанным с деятельностью кредитной организации, но влияющим на его безопасность, относят неустойчивость валютного курса, инфляция, неплатежеспособность или банкротство клиента, отказ от платежа, изменение цен, поддека платежных документов и другие

Безопасность кредитной организации выражается в такой категории, как лустойчивость, определяемой показателями отношения совокупной прибыли банковской системы к ВВП и доле кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, отношением ВВП к совокупным банковским акгивам. Для кредитных организаций характерны крайне низкий уровень капитализации, их неравномерное размещение по субъектам федерации, частичное несоответствие международным стандартам. В современных условиях актуальным является совершенствование методов оценки и мониторинга финансовой устойчивости кредитных организаций.

Безопасность денежной сферы тесно связана с безопасностью функционирования кредитно-банковской сферы. Система мер, посредством которых государство регулирует эту сферу и в рамках зоны своей ответственности формирует систему финансовой безопасности, осуществляется Центральным банком, в компетенции которого находятся официальная учетная ставка, операции на открытом рынке, рефинансирование, кредитные аукционы, наличное денежное обращение.

Одним из направлений совершенствования деятельности кредитной организации является адаптация нормативно-законодательных актов к изменяющимся условиям. Так с 2007 года вступила в действие новая редакция Положения Банка России, где содержатся требования раскрытия реальной ставки по кредитам и порядка формирования резервов под ссуды. Экспертная оценка показывает, что в банковской системе России присутствует серьезная угроза: в то время как уровень просроченной задоженности в розничных портфелях российских банков растет, значение отношения собственного капитала к чистым активам снижается. Налицо ухудшение ситуации: сжатие потенциала ликвидности и одновременно проедание капитала за счет увеличения резервов по ссудам, потеря рентабельности и конкурентных преимуществ, снижение до критической отметки уровня финансовой устойчивости.

В российской банковской системе остались структурные слабости, которые обостряются при неблагоприятной ситуации на российском фондовом рынке или внешней конъюнктуре, что указывает на возросшие риски и изменение среды функционирования кредитных организаций. В догосрочной перспективе немногие кредитные организации смогут остаться независимыми финансовыми институтами.

Рост активов замедляется, инфляция ускоряется, фондовый рынок резко падает, отток капитала значителен, что провоцирует ухудшение фундаментальных показателей -ликвидности, качества активов и прибыльности. Кредитные организации еще не перестроились под новые условия, требующие сокращения темпов кредитования и увеличения объема высоколиквидных активов. По мере старения кредитных портфелей и усугубления кризиса ликвидности доля проблемных догов будет возрастать В кризисной ситуации кредитные организации могут рассчитывать на государственную поддержку, но для безопасной деятельности требуется серьезная переориентация с ресурсов корпораций и внешних займов на средства населения, малого и среднего бизнеса.

Во второй главе Характеристика стратегии коммерческого банка с корпоративными клиентами: сущность и экономическая безопасность исследуются методологические основы формирования клиентоориентированной стратегии банка.

Наиболее существенной причиной, побуждающей к разработке догосрочной стратегии банка, является необходимость демонстрации всем заинтересованным сторонам, обществу, что банк ставит реализуемые цели, а менеджмент имеет четкое представление о путях их достижения. Стратегия развития обязательно дожна вести к увеличению капитализации банка, его росту и усилению позиции на рынке. Достаточно важным в разработке догосрочной стратегии является выбор сегментов, приоритетных для развития бизнеса банка, определение занимаемой доли на данных сегментах

Основная цель стратегии - определение направлений развития. Еще относительно недавно стратегию понимали, как набор красиво изложенных деклараций Стратегия дожна основываться на финансовой модели, позволяющей просчитывать альтернативные сценарии развития, допоняться набором индикаторов для мониторинга хода ее выпонения. Деятельность современных кредитных организаций в большей степени ориентируется на универсальность. По мнению Бочкарева СВ., универсальный банк4 -это банк, осуществляющий свою деятельность, как на традиционных рынках банковских услуг, так и на не традиционных для банков специализированных рынках.

На наш вягляд, банки, реализующие модель финансового супермаркета могут реализован безопасную стратегию бизнеса с корпоративными клиентами. Ключевое значение для оценки конкурентоспособности реализуемой стратегии имеет показатель доли рынка, динамика изменения.

Корпоративный бизнес универсального банка обладает функционально-продуктовыми характеристиками. К первому блоку мы относим услуги, которые являются традиционными для корпоративных клиентов, кредитование, расчетно-гшатежные и кассовые операции, валютообменные операции. Второй блок корпоративного бизнеса образуют нетрадиционные виды услуг, операций и продуктов.

Стратегия представляет собой формирование определенной структуры баланса, комбинацию рыночных позиций, что позволяет интерпретировать изменение характеристик во времени как изменение стратегии. Внутренняя фокусировка характеризует стратегическую значимость данного направления, т.е. величина доли сегмента в балансе и ее рост свидетельствуют о выбранных стратегических приоритетах. Высокая доля в балансе позволяет оценить степень преобладания доминирующих внутренних фокусировок Показатель внешней фокусировки позволяет дать оценку рыночной позиции на рынке, характеризуя конкурентоспособность стратегии.

'Бочкарев С.В Стратегия универсального банка на розничном рынке банковских услуг. Автореферат ,СПБГУ,2007.

Интересен подход к выбору возможного направления развития, предложенный Дж.Т.Роуз, который выделяет две стратегии: первая связана с сохранением традиционного банковского посреднического бизнеса на основе расширения продуктового ряда и развитие сети, увеличения операционной эффективности и сокращении затрат, диверсификации бизнеса; вторая стратегия состоит в экспансии в нетрадиционные виды финансового бизнеса.

Канаев A.B. предлагает модель современного универсального банка, которая позволяет выделить и выбрать возможные направления ciparci ического развития, с тем, чтобы правильно определить рынки, продукты и услуги, востребованные его потенциальными клиентами. В модели выделяются розничный бизнес, оптовый бизнес, операции с ценными бумагами и деривативами, эмиссия и обслуживание платежных карт, частный бизнес, инвестиционный бизнес, прочие финансовые услуги.5

На наш взгляд, в стратегии следует четко структурировать корпоративный бизнес и розничный бизнес. Сочетание значительного числа направлений финансовой деятельности в одном институте, обслуживание различных групп клиентов требует определенной сегментации клиентов В клиентской структуре бизнеса следует выделять основные сегменты: корпоративные клиенты, розничные клиенты; государственные и муниципальные учреждения, бюджетные организации; финансово-кредитные посредники.

Методологический подход заключается в следующем: в целях эффективной реализации бизнеса универсальный банк дожен придерживаться безопасной клиентоориентированной стратегии Привлекательность банковских продуктов для корпоративных клиентов определяется следующими факторами:

Х возможность увеличения дохода за счет привлечения новых клиентов и увеличения объемов реализуемых банковских продуктов;

Х диверсификация банковских рисков за счет появления новой группы клиентов;

Х известность банка за счет распространения благоприятной информации о нем;

Х рынок корпоративных клиентов выступает достаточно консервативным, он не предполагает постоянной смены банка-партнера;

Х повышение стабильности бака за счет мощных корпоративных структур

На наш взгляд, целесообразно выделить особенности обслуживания корпоративных клиентов. При предоставлении услуг корпоративным клиентам задействованы большие суммы сделок, условия их предоставления - индивидуальны. При обслуживании корпоративных клиентов банки стремятся обеспечить удобное местоположение точки сбыта, развитую систему платежей, широкий ассортимент, консультирование и т.д. Банки принимают определенные риски при обслуживании корпоративных клиентов. Ориентируясь на охват значительного количества клиентов, банк дожен развивать филиальную сеть, проводить агрессивную рекламную кампанию, постоянно следить за нововведениями, предлагать пакет банковских продуктов. Немаловажное значение имеет также тот факт, что следует обеспечивать высокий уровень квалификации персонала, работающего с корпоративными клиентами и постоянно поддерживать имидж банка, стремиться к узнаваемости брэнда и к формированию доброжелательного отношения к нему.

Нам представляется, что развитию корпоративного бизнеса банка способствуют определенные факторы и условия: позитивные тенденции в макроэкономической ситуации, сохранение стабильных темпов экономического роста, укрепление национальной валюты, устойчивый рост доходов компаний.

Достаточно недавно стало формироваться понимание необходимости эффективного взаимодействия банка с клиентом. Специалисты банков существенно позже, нежели в других сферах бизнеса, обратили внимание на важность технологии

'Катаев А В. Стратегическое управление коммерческим банком концептуальные основы. - СПБ Изд-во С -Пегерб Ун-та, 2006 - с.)63.

взаимодействия с клиентами.6По мнению исследователей, даже в крупных банках, технологии взаимодействия с клиентами и маркетинговые коммуникации на рынке остаются на достаточно низком уровне7. Исследователи пытаются обосновать элементы клиентоориентированной стратегии. Берлина Е С. отмечает важность повышения эффективности идентификации, взаимодействия и привлечения новых клиентов посредством концентрации усилий на наиболее перспективных клиентских каналах8.

До настоящего времени в коммерческих банках отсутствует централизованная система учета взаимоотношений с клиентами, приводящая к тому, что банк не может упорядочить отношения, как с уже имеющимися клиентами, так и с потенциальными клиентами Устоявшиеся отношения дожны постоянно стимулироваться. Актуальным представляется вопрос об эффективности действий, направленных на удержание имеющихся клиентов за счет предложения им желаемых продуктов и предвосхищения требований по будущему обслуживанию.

Организационная структура управления кредитных ор1анизаций построена по функциональному признаку, где каждое подразделение, специализирующееся на оказании определенного типа услуги или продвижении продукта, стремится строить собственные отношения с клиентом на самостоятельной основе. Поэтому, на наш взгляд, возникают определенные противоречия:

Х конкретное подразделение оказывает клиенту внимание в той мере, на кохорую приходится доля данного клиента в деятельности подразделения;

Х клиенту сложно общаться с несколькими сотрудниками, проще взаимодействовать с одним персональным менеджером, компетентным в разных областях

С точки зрения безопасности банковского бизнеса традиционная организационная структура банков не позволяет осуществлять стратегию, ориентированную на клиента Нам представляется, недостатки традиционной структуры управления следующие подразделения маркетинга структурированы по отдельным типам продуктов, маркетинговые программы не скоординированы с соответствующими планами по банковским продуктам,

многочисленные сети распределения и сбыта продуктов и услуг преследуют конкурирующие между собой коммерческие цели;

каждый отдел, контактирующий с клиентами, концентрирует усилия на собственных операциях и контроле над своими издержками, не координируя деятельность с другими подразделениями.

Наиболее важный аспект - создание баз данных, ориентированных на корпоративного клиента. Действующие информационные системы не дают поного представления о корпоративном клиенте. Единый подход к корпоративному клиенту отсутствует, что не позволяет составить о нем поное представление. Информация об отношениях корпоративного клиента с банком не включается в память информационной системы, рассеивается в информационных службах различных каналов сбыта продуктов Между тем клиентоориентированная стратегия требует поной и реалистичной, а не фрагментарной информации о клиенте.

В исследовании представлен авторский подход и новая организационная структура управления. На наш взгляд, в банке следует организовать определенную структуру -Комитет по клиентской работе, который разрабатывает клиентскую политику, рассматривает вопросы, связанные с реализацией высокачественных продуктов. Комитет по клиентской работе создается с целью выработки, согласования и принятия колегиальных решений по привлечению корпоративных клиентов, создания необходимых условий их пребывания, определения ассортимента продуктов,

' Баумэн К Основы стратегического менеджмента М Х ЮНИТИ, 2003

1 Ансофф И. Стратегическое управление / Пер с англ М.. Прогресс, 1989.

' Бердина С С Основные положения и элементы клиент - ориентированной стратегии банка // Банковское дело, №15 (255)-2007.

согласования изменения и допонения тарифов на банковские продукты, совершенствования клиентской работы. К основным задачам Комитета по клиентской работе могут относиться' выработка приоритетов клиентской политики, наделенной на повышение доходности и качества продуктов, координация клиентоориснтированных подразделений, концентрация усилий подразделений на важнейших клиентских направлениях, координация взаимодействия и построения эффективных и безопасных информационных потоков.

Основные функции Комитета по клиентской работе:

Х оценка конкурентоспособности клиенгских технологий и услуг,

Х разработка и оценка методик поиска новых клиентов, способов их привлечения,

Х создание эффективной системы мотивации сотрудников по поиску, привлечению и удержанию клиентов,

Х оценка качества обслуживания корпоративных клиентов.

Структурное подразделение, осуществляющее непосредственное взаимодействие с клиентами банка испоняет следующие функции:

Х осуществляет изучение финансового положения действующих на рынке корпоративных клиентов, выявляет потенциальных клиентов;

Х осуществляет построение экономически безопасных цепочек бизнес -партнеров системных клиентов для создания единой финансовой системы;

Х организует курирование корпоративных клиентов, максимально развивая отношения и бизнес с корпоративным клиентом.

В настоящее время вопросам организации и развития клиентских отношений уделяется недостаточное внимание, имеются недостатки в формировании современной инфраструктуры работы с корпоративными клиентами, что оказывает- влияние на реализацию безопасной клиентоориентированной стратегии. Из современных банковских информационных технологий, позволяющих успешно реализовать клисшшриентиршшшую стратегию, следует отметить систему управления взаимоотношения с клиентами - CRM, которая ориентирована на упорядочение процесса управления взаимоотношений с клиентами. Наиболее принципиально - обеспечение взаимосвязи сотрудников банка, оборудования и соответствующих методических приемов по вопросам сбора, анализа, оценки и оперативной передачи достоверной информации в процессе управления9

Принципиален аспект о базах данных по корпоративным клиентам, состоящий из следующих параметров:

показатели, характеризующие степень удовлетворения потребностей корпоративных клиентов;

сегментирование клиентов по уровням цен на продукты, определение рентабельности обслуживания корпоративного клиента,

моделирование профиля корпоративных клиентов и прогнозирование вариантов возможного поведения корпоративных клиентов.

Установление партнерских взаимоотношений - продожительный процесс создания и совместного использования ценностей с клиентами10. По мнению Н.Б.Куршаковой для банков партнерские отношения означают процесс создания и расширения прочных догосрочных взаимовыгодных отношений с существующими и потенциальными клиентами1 . Павлов В.В.12 маркетинговую стратегию определяет как

9 Мошеиский А Б Пути совершенствования системы управления кредитными рисками // Финансы и кредит. -№6(294) -2008

10 Гордон Я. Маркетинг партнерских отношений / Под ред. О. А Третьяк. - СПб. Питер, 2001.

11 Пулырсв М В Стратегия продвижения банковских услуг на рынке в условиях конлуреьции Диссертация на соиск - Новосибирск - 2004

|г Павлов В В Разработка и реализация маркетинговой стратегии универсального банка на региональном уровне. Диссертация на соиск. - СПб.. СПБГУЭФ. - 2007.

ряд взаимосвязанных действий, нацеленных на максимизацию №У проекта, направленных на определение доходных (выгодных) клиентов банка и способов удовлетворения их потребностей, путем создания устойчивых отличительных преимуществ. Однако, автор не определяет критерии, на основании которых клиентов представляется возможньм отнести к той или иной категории.

В диссертационном исследовании разработаны критерии отнесения клиента к корпоративному сообществу. Потеря корпоративного клиента означает возникновение у1роз банковскому бизнесу, зависимость от крупного клиента снижает возможности банка по планированию деятельности, требует нескольких стандартов качества обслуживания.

На наш взгляд, наиболее значимым представляется клиентоориентированный подход, в основе которого лежат разнообразные признаки- правовые, экономические, демографические, поведенческие и другие. По мнению Севчук В.Т., клиентами банка могут быть13: юридические и (или) физические лица, являющиеся собственниками или ведущие операции с недвижимостью; корпорации - потребители банковских услуг; банки - корреспонденты; правительственные структуры; юридические и (или) физические лица. Сегментация рынка в зависимости от юридического статуса клиентов предполагает выделение рынков банковских услуг для предприятий (юридических лиц) и населения (физических лиц) В американской банковской практике они получили названия оптового и розничного банковского рынков. В западноевропейской банковской практике используется более детализированный подход14. Наличие разнообразных торгово-промышленных предприятий, по мнению Кэмпэл Р. Макконел и Стенли Л.Брю, вызывает необходимость классифицировать фирмы по таким критериям, как правовой статус, отрасль, вид продукции, структура фирмы15.

На наш взгляд, критериями отнесения клиентов к корпоративным клиентам являются: обороты по расчетным, бюджетным и текущим счетам, величина среднемесячного оборота, средняя величина платежа, значительные объемы кредитования, высокая доля в кредитном портфеле и срочных пассивах банка, значительные остатки на счетах, надежность корпоративных клиентов Параметры оценки корпоративного клиента крупного универсального банка представлены в табл 1.

Таблица 1

Параметры оценки корпоративного клиента __

Критерий оценки Значение критерия

Обороты по расчетным, бюджетным и текущим счетам От 100 мн. руб.

Величина среднемесячного оборота От 100 мн руб.

Величина проводимого платежа От 30 мн. руб.

Объем кредитования От 100 мн. руб.

Доля в кредитном портфеле банка 5%

Доля в срочных пассивах банка 5%

Остатки средств на расчетных, текущих и бюджетных счетах От 30 мн руб.

Уровень надежности корпоративного клиента Высокий

В исследовании представлен ретроспективный анализ предоставления услуг и операций банков Главная пассивная операция, по мнению Каценеленбаума ВС.16 -привлечение вкладов. Автор классифицирует их следующим образом: срочные, бессрочные, на текущие счета, простые вклады, условные вклады. Учрежденные в 1754 году, Государственные Заемные банки и Банк для поправления при Санкт-Петербургском

11 Севчук В Т Банковский маркетинг - М.. Дело тд, 1994 - с. 55-56

14 Коробов Ю И. Теория банковской конкуренции Саратов' Изд. Центр СГЭА, 1996 - с 20

"Кэмпэл Р Макконел, Стенли Л Брю. Экономикс. Принципы, проблемы и политика В 2-х томах. Т2- М Х

Изд-во Республика, 1993.- с. 112

16 Учение о деньгах и кредите В С. Каценеленбаум. - СПб -1929. - с. 197

порге коммерции и купечества17 выдавали кредиты не более 10000 рублей под залог золота, серебра, недвижимых имений под 6% годовых В 1769 году появляются Ассигнационные банки, которые стали вьшускагь ассигнаций до 50 мн. рублей. Развитие операций кредитных учреждений в России в течение этого периода обусловлено политико-экономической ситуацией. Промышленность находилась в зачаточном состоянии, промышленные предприятия обслуживались трудом крепостных крестьян. Подобная обстановка малоблагоприятна для краткосрочного кредита. На развитие банков в это время влияло крайне реакционные взгляды тогдашнего министра Канкрина, стоявшего во главе русских финансов с 1823 по 1844 годы18. В 1860 году была произведена реформа, в результате которой сформирован Государственный баше.

В 1860-1910 годах наблюдается оживление торговых оборотов за счет приема вкладов, учета векселей и выдачи ссуд". Различались следующие виды вкладов: вклады срочные (5-ти и 10-ти летние вклады), бессрочные, текущие счета простые, текущие счета условные По постановлению Государственного Банка учреждение банка, открывшее счет клиенту принимало и выставляло по нему суммы, вносимые не только непосредственно владельцем счета, но и суммы, переводимые на счет владельца по переводам, всякого рода платежам, суммам, причитающимся ему к уплате по векселям, ссудам, и купонам от хранящихся ценных бумаг, переводило на счет в другие учреждения банка по распоряжению владельца суммы и выдавало на эти суммы кредиты, оплачивало векселя и другие срочные обязательства владельца. Распространены учетно-ссудные операции: учег векселей, учет срочных бумаг, ссуды под залог ценных бумаг и товаров, ссуды учреждениям мекого кредита, ссуды промышленные и сельским хозяйствам и другие.

История русских коммерческих банков дореволюционного периода заканчивается 14 декабря 1917 года, в рамках декрета о национализации банков и банковской системы. В период с 1917 по 1925 годы Государственный банк осуществлял различные операции: пассивные (вклады, текущие счета, депозиты) и активные (учет векселей, ссуды иод товары и товарные документы, аккредитивы товарные, специальные текущие счета под драгоценные металы и ценные бумаги, производственно-целевые кредиты под 8 - 10%, финансирование хлебозаготовок).

Анализ операций банков с 1750-х до 1925 годов свидетельствует о достаточно высокой степени развитости банковской деятельности. Регламент работы Государственного банка с 1860 по 1910 юд отличася высоким качеством отражения операций и вариантов работы с клиентами, направленной на максимальное улучшение и оживление торговых оборотов страны, повышения уровня развития промышленности и в конечном итоге общего благосостояния экономики юсударства. Советские реформы наложили значительный отпечаток па деятельность и самостоятельность банков, в результате которых поностью вся коммерческая система банков была уничтожена и замещепа централизованной, государственной банковской системой.

Отметим и определенные положительные моменты. Государственный банк в своей деятельности предпринимал попытки создания различных небольших банков, специализирующихся на конкретных отраслях экономики, что не могло не сказываться благоприятно на общем развитии банковской системы. Таким образом, исторический анализ характеризует определенные услуш и операции, предоставляемые на протяжении нескольких десятилетий

В рамках традиционного подхода исследователи определяют категории банковская операция и банковская услуга. Банковская услуга определяется как выпонение банком определенных действий в интересах клиента Категория банковский продукт до настоящего времени не исследована, мало используется на практике.

17 Исторический очерк денежного обращения в России с 1650 по 1817 г. - СПб - 1854. - С 99. " Акционерные коммерческие банки в России Левин И И , 1891 С 104- 105

15 Государственный Банк 1860- 1910, СПб 1910годтоваршдемвоР. Голике и А Вильборг. С. 21

В экономической литературе исследователи не различают категории банковский продукт и банковская услуга. Уткин Э А.20 предлагает определять банковский продукт (услугу) как разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства Маркова В.Д21 характеризует банковский продукт как комплекс услуг банка по активным и пассивньм операциям. К представителям другого подхода относятся Лаврушин О.И., Быкова Н.И., Головин Ю.В. и ряд других исследователей Так, Головин Ю.В определяет деньги - как ресурс, который лизготавливается банками в соответствии с экономическими законами, автор не разграничивает денежную и не денежную составляющую банковского продукта.

Ряд исследователей отмечают, что критерием, позволяющим отличить банковскую услугу от банковской операции представляется механизм удовлетворения потребностей клиентов. Коробов Ю.И.23 использует банковский продукт как синоним банковской услуги отмечая, что услуги как результат выпонения банковских операций имеют отличительные признаки - абстрактность, непостоянство спроса, вторичность удовлетворяемых потребностей и другие.

Современные исследователи определяют банковскую услугу как деятельность банка, направленную на удовлетворение потребности клиентов в приращении финансовых ресурсов, получении допонительных ресурсов, проведении расчетов, хранении и информационном обеспечении. В процессе осуществления банковской услуги появляется банковский продукт. Еремина В.Н.М и Иванова С.П." выделяют черты банковского товара: абстрактность, денежная форма выражения, договорной характер отношений, протяженность во времени использования банковской услуги.

На наш взгляд, для того, чтобы определиться в терминологии банковский продукт, необходимо обошачить критерии отнесения к данному продукту. Термин банковский продукт достаточно новое явление в теории и практике банковского дела. Банковский продукта, предлагаемый на рынке дожен бьпъ выгоден и клиенту банка и непосредственно банку, обладать определенными полезными свойствами.

Мещеряков Г.Ю. определяет банковскую услугу как совокупность операций, удовлетворяющих какую-нибудь потребность клиента Только одна банковская услуга может быть идентифицирована как продукт - эмиссия денег26. Все остальные услуги, по его мнению, обеспечивают перемещение денег и образование денежных фондов. По аналогии с подходом Ф.Котлера, Павлов В.В.27 предлагает представить банковский продукт в следующем виде, товар по замыслу, товар в реальном испонении, товар с подкреплением и отмечает, что все указанные элементы образуют банковский продукт. Масленченков Ю С. определяет банковскую операцию как упорядоченную совокупность действий работников по удовлетворению заявленной клиентом потребности, по его обслуживанию28.

20Уткин э А , Морозова Г.И., Морозова Н.И Нововведения в банковском бизнесе России. - M Х Финансы и

статистика, 1998 -с220

2|Маркова В Д Маркетинг услуг. M : 1996

"Головин Ю.В Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. M Х ФиС, 1999 "Коробоп Ю И Практика банковской конкуренции. - Изд : Центр Capar. Экон Акад -1996 -с 64-67

24 Еремин В.Н. Банковский маркетинг. Ивановский roc унив. 2000, с. 8

"Иванова С П Банковский маркетинг М. Маркетинг, 2001.

2бМещеряков Г.Ю. Банковские операции на рынке ссудного капитала' вопросы теории и практики - M Х

Финансы и статистика - 2006

2,Павлов В В Разработка и реализации маркетинговой стратегии универсального банка на региональном уровне Автореферат диссертации... СПб. СПБГУЭФ,2007 Масленченков Ю С Технология и организация работа банка теория и практика M, 1998 - с, 20

Правовой аспект исследуемой проблемы неоднозначен. В российском законодательстве категория банковский продукт отсутствует. Понятия луслуга и лоперация в российском законодательстве трактуются неоднозначно. В действующем российском банковском праве определений банковская операция, банковская услуга и банковский продукт нет. В ФЗ О банках и банковской деятельности перечисляются операции и сдеки, осуществляемые банками.

Непроработанность исследуемых вопросов приводит к тому, что ЦБ РФ указывает в лицензии перечень банковских операций, а банки при осуществлении своей деятельности рекламируют и продвигают банковские услуги

В диссертации представлена авторская трактовка категории банковский продукт, который представляет упорядоченный, согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных и экономически-безопасных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с корпоративным клиентом Таким образом, к критериям, характеризующим категорию банковский продукт представляется возможным отнести следующее: упорядоченность и согласованность процесса организации; взаимосвязанные организационные, технико-технологические, информационные, финансовые, юридические и иные процедуры; регламентация взаимодействия сотрудников банка с корпоративным клиентом.

В третьей главе Тарифная политика коммерческого банка как инструмент экономической безопасности стратегии, ориентированной на корпоративною клиента доказано, что Тарифная политика основывается па Стратегическом плане развития банка и представляет совокупность основных правил и принципов разработки основополагающих элементов.

Х системы тарифов,

Х регламентов принятия решений по тарифам,

Х установление системы тарифных планов и ограничений,

Х рассмотрение и утверждение тарифов упономоченными органами

Тарифная полигика позволяет привлекать к партнерству клиентов, наиболее интересных для банка; обеспечить устойчивый рост доходов ог реализации продуктов; стимулирует корпоративных клиентов на получение банковских продуктов на более высоком технологическом уровне.

В структуре Тарифной политики особое значение имеет справочник тарифов, представляющий внутренний нормативный документ, на основании которого осуществляется взимание комиссионно! о вознаграждения с клиентов, обслуживающихся по базовым тарифам. Справочник тарифов содержит полный перечень оказываемых услуг, содержит краткое описание условий их предоставления - тарифные сетки, тарифные ставки, признаки налогообложения.

Успешная реализация Тарифной политики возможна при наличии структурных подразделений банка трех типов, бизнес-подразделение; технологическое подразделение; подразделение-испонитель. Основные функции бизнес-подразделений - разработка и внедрение услуг, планирование и контроль финансовых и бизнес-показателей о г оказания услуг подразделениями-испонителями. Основные функции технологических подразделений - разработка, внедрение технологий оказания услуг, составление технологических карт на услуги, контроль за подразделениями-испонителями. Основной функцией подразделений-испонителей является оказание услуг клиентам бака, ежедневный текущий и последующий кон фоль правильности и поноты взимания комиссии по каждому клиенту и каждому тарифу

Нам представляется, что необходимо классифицировать основные тарифы по следующим критериям: по субъектному составу; по величине изымаемой суммы; по форме установления. Базовые тарифы необходимо устанавливать на среднерыночном уровне, исходя из анализа условий обслуживания клиентов в банках-конкурентах с учетом

себестоимости предоставления услуг. Допустимо снижение тарифов при продвижении новых банковских услуг, новых банковских продуктов или продвижении на новые рынки.

Актуален вопрос об установлении тарифов. Важно, чтобы система тарифных планов характеризовалась следующими параметрами: гибкостью подхода к установлению тарифов на расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов; возможностью применения при обслуживании клиентов в зависимости от их значимости для коммерческого банка. Достаточно принципиальный вопрос - о критериях предоставления права обслуживания по тарифным планам.

На наш взгляд, основополагающими критериями оценки деловой активности клиента банка являются следующие показатели: величина валовой прибыли от продажи продукта корпоративному клиенту, рентабельность корпоративного клиента; по группе взаимосвязанных клиентов по тарифным планам учитывается среднее значение показателей по данной группе клиентов.

Нам представляется, что особое значение имеет механизм установления Тарифной политики банка. Изменения тарифов возможны по следующим основаниям:

Х установление тарифов на новые операции, услуги, продукты;

Х изменение тарифов на действующие операции, услуги, продукты;

Х отмена тарифов на ликвидируемые операции, услуги, продукты;

Х оптимизация тарифов на действующие операции, услуги, продукты.

Процесс успешной реализации Тарифной политики имеет большее значение, т.к.

характеризует эффективность работы банка с корпоративными клиентами. Вопросы юридического оформления оснований взимания тарифов самые важные Основным документом, устанавливающим права и обязанности сторон по взиманию комиссии, является договор на оказание услуг, заключенный клиентом и банком.

Особое внимание следует уделять взаимодействию с корпоративными клиентами в подразделениях-испонителях банка, которые обязаны-

Х обеспечить открытый доступ клиентов к информации об услугах и тарифах;

Х по просьбе клиента, доступно и понятно объяснить ему, в чем состоит каждая услуга, продукт, раскрыв ее содержание и назначение;

Х направлять в ответственные бизнес-подразделения предложения и пожелания клиентов по улучшению реализуемых продуктов.

Нам представляется, необходима оценка эффективности Тарифной политики, для чего целесообразно проводить постоянный анализ изменения внешних и внутренних факторов, влияющих на деятельность банка, осуществлять маркетинговые исследования о состоянии клиентской базы банка, анализировать конкурентную среду. На основании проведенных исследований бизнес-подразделения формируют предложения корпоративным клиентам по продуктам; внедряют новые банковские продукты; принимают решения о целесообразности изменений в действующие тарифы банка

Завершающий этап эффективной реализации Тарифной политики - организация внутреннего контроля правильности ее применения. Система внутреннего контроля характеризуется следующими этапами осуществления внутреннего контроля: предварительный контроль, текущий контроль; последующий контроль. Наиболее логичпо организовать внутренний контроль за внесением изменений и допонений в тарифы и за применением тарифов.

Мониторинг Тарифной политики следует проводить по следующим направлениям:

Х определение модельного ряда продуктов для корпоративных клиентов;

Х выявление продуктов банка, имеющих низкую рентабельность;

Х выявление операционных рисков при отражении доходов по комиссионным операциям с корпоративными клиентами в бухгатерском учете банка;

Х выявление признаков нерационального документооборота и нерационального использования рабочего времени работников/

Реализация обозначенных рекомендаций приведет к:

Х созданию понятной для корпоративных клиентов тарифной сетке банковских услуг, операций и продуктов;

Х сокращению рабочего времени операционных работников на поиск тарифа;

Х минимизации ошибок при идентификации услуги и тарифа по продукту;

Х упрощению системы внутреннего контроля за взиманием комиссий;

Х оптимизации и частичному сокращению документооборота;

Х рациональному и компактному размещению информации о тарифах на банковские услуги, операции и продукты на WEB-сайте.

Современная банковская теория и практика предполагают необходимость построения эффективных взаимоотношений с корпоративными клиентами. Изначально подразумевается, что банком будут оказаны услуги высокого качества, независимо от того, являются отношения с клиентом банка длительными, или клиент обратися только за получением разовой услуги. Важно, чтобы впоследствии клиент стал постоянным.

На наш взгляд, наиболее эффективным инструментом представляйся методика расчета Бюджета клиента с целыо определения прибыльности корпоративного клиента Методика представляет систему экономических показателей и коэффициентов, характеризующих финансовые взаимоотношения клиента и банка, предназначена для оперативного получения и представления информации, позволяющей количественно оценить финансовый результат обслуживания корпоративного клиента.

Бюджет клиента содержит следующую информацию

Х Общие сведения о корпоративном клиенте.

Х Обьсмы предоставленных корпоративному клиенту услуг и продуктов.

Х Базовые ставки и фактические цены на услуга для корпоративных клиентов: привлеченные и размещенные ресурсы, фактические и трансфертные

Х Данные о доходах банка, получеиных при обслуживании корпоративных клиентов по всем видам предоставленных операций, услуг и продуктов.

Х Данные о расходах банка, понесенных в процессе обслуживания корпоративного клиента от всех видов банковских видов услуг, операций и продуктов.

Х Финансовый результат по итогам расчет а Бюджета клиен га.

В четвертой главе Перепетивные банковские продукты для корпоративных клиентов представлена характеристика современных и наиболее привлекательных продуктов для корпоративных клиентов. Определены наиболее перспективные банковские продукты для корпоративных клиентов, обоснованы факторы, способствующие и тормозящие внешние заимствования для корпоративных клиентов.

В исследовании доказано влияние экономических нормативов, определяющих ограничения и безопасность бизнеса банка с корпоративными клиентами, обоснованы тенденции реструктуризации российской банковской системы:

крупный корпоративный бизнес покидает средние и мекие банки;

интенсивность миграции приводит к диверсификации операций небольших банков;

появляется возможность реализации мекими и средними банками венчурных проектов с крупным банком.

Ситуация 2007 года отличалась своей особенностью - необходимость высоких темпов роста банковского бизнеса и увеличение требований ЦБ РФ по обеспечению достаточности капитала. Невыпонение норматива достаточности капитала, как и других экономических нормативов, влечет к отзыву лицензии, поэтому банки предпочитают сокращать объемы кредитования, что влечет к потере крупных клиентов. Проблемы с достаточностью капитала ие испытывают банки, прошедшие IPO, наращивая объемы операций, удовлетворяя спрос корпоративных клиентов.

Анализируемые структурные изменения оказывают противоречивое воздействие в целом на российскую банковскую систему:

Х крупный корпоративный бизнес покидает небольшие и средние банки,

Х обслуживание среднего и мекого бизнеса становится более интересным, т.к. более высокие процентные ставки позволяют сформировать большие доходы;

Х интенсивность миграции свидетельствует о росте диверсификации операций средних и меких банков, что позитивно отражается на их финансовом состоянии и получении рейтинга;

Х появляется возможность для меких и средних банков привлекать внешние заимствования, компенсирующие уменьшение средств на расчетных счетах корпоративных клиентов;

Х появляется возможность реализации мекими и средними венчурных проектов совместно с крупным банком.

Переход крупных корпоративных клиентов в крупные банки означает консолидацию корпоративного и банковского секторов экономики. Основными конкурентами российской банковской системы становятся иностранные банки, скупающие частные российские банки Государственные банки становятся последним оплотом безопасности национальной банковской системы Роль банков регионального уровня ограничена. В дальнейшей перспективе подобная новая модель национальной банковской системы достаточно противоречива.

В диссертации обосновывается возможность адаптации проектного подхода к банковскому продукту. К каждому банковскому продукту следует подходить из принципов проектного финансирования, представляющего способ осуществления вложений денежных ресурсов в инвестиционный проект, при котором источником возврата служит денежный поток, генерируемый самим проектом, обеспечением служат создаваемые активы в ходе реализации проекта. Каждый новый банковский продукт отличается тем, что высоки затрагы на его разработку, продвижение, мониторинг и контроль, поэтому и важен проектный подход. Проектный подход позволяет структурировать сдеку, предложить корпоративному клиенту банка ряд услуг и операций, тем самым обеспечить воспроизводство и расширение бизнеса клиента

Публикации по теме исследования

1. Перспективные банковские продукты для корпоративных клиентов И Проблемы современной экономики - 2007 - №4 (24) - с.506-509.

2. О критериях категории банковский продукт II Вестник ИНЖЭКОНА -2008 - №1 (20) - с.378-380.

3. Рискоориентированное управление банковским бизнесом // Актуальные проблемы социально-экономического развития России Третья Всероссийская научно-практическая конференция студентов и аспирантов. Сборник научных статей. Выпуск 3. 17.05.07 - СПб.: Институт бизнеса и права - с.157-163.

4. Персональное банковское обслуживание Предпринимательство и реформы в России // Тринадцатая международная конференция молодых ученых-экономистов, 2526.10 07-СПБГУ - С.163-164.

5. Проблемы банковского проектного финансирования // Теория и практика финансов и банковскою дела на современном этапе. Материалы IX межвузовской конференции аспирантов и докторантов. Под ред. А.И.Михайлунпсина, Н.А.Савинской -05.12.07. - ИНЖЭКОН - с.60-62.

6. Тарифная политика коммерческого банка // Актуальные проблемы финансового мира. Межвузовская конференция студентов и аспирантов - СПБГУ -18.12.07.

7. Клиентоориентированная модель банка (I Пути развития национальной экономики. Весенняя конференция молодых ученых-экономистов 18.04.08 - СПб: ОЦЭиМ. - с. 109-110.

Подписано в печать 07.10.2008. Формат 60x84/16. Печагь ризо1-рафическая. Заказ № 931. Объем 1,05 п.л Тираж 100 экз

Издательский центр экономического факультета СПбГУ 193123, Санкт-Петербург ул Чайковского, д. 62.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Гузь, Владислав Станиславович

Введение 3

Глава 1. Экономическая безопасность: угрозы, пороговые значения и 10-42 макроэкономические индикаторы

1.1. Характеристика экономической безопасности 10

1.2. Взаимосвязь денежно-кредитной системы и экономической безопасности 23

1.3. Устойчивость банковской системы как составляющая экономической 34-42 безопасности страны

Глава 2. Стратегия коммерческого банка с корпоративными 43-99 клиентами: сущность и экономическая безопасность

2.1. Клиентоориентированная стратегия коммерческого банка 43

2.2. Взаимосвязь банковской услуги, банковской операции и 83-99 банковского продукта

Глава 3. Тарифная политика банка - инструмент безопасности 100-127 клиентоориентированной стратегии

3.1. Характеристика Тарифной политики банка: сущность и составляющие 100-113 элементы

3.2. Построение эффективных взаимоотношений коммерческого банка с 114-127 корпоративными клиентами

Глава 4. Перспективные банковские продукты для корпоративных 128-181 клиентов

4.1. Особенности реализации банками кредитных продуктов для 128-152 корпоративных клиентов

4.2. Синдицированное кредитование корпоративных клиентов 153

4.3. Проектный подход к предоставлению банковских продуктов 165-181 корпоративным клиентам

Диссертация: введение по экономике, на тему "Безопасность клиентоориентированной стратегии коммерческого банка"

Актуальность темы исследования.

Реструктуризация российской банковской системы характеризуется процессами консолидации и концентрации банковских капиталов, что проявляется в целом ряде взаимосвязанных направлений: сокращении числа вновь возникающих банков, их специализации и реорганизации, консолидации банковского капитала, ликвидации неконкурентоспособных банков и появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных институциональных образований.

В условиях растущей открытости российской экономики и ее интеграции в мировое хозяйство обеспечение экономической безопасности становится все более актуальной. Значимость аспектов экономической безопасности банков обусловлено внешними условиями развертывающегося финансового кризиса и внутренними процессами конкуренции и консолидации банковского бизнеса1, что придает вопросам безопасности банков особое значение, т.к. постоянно возникают угрозы успешной реализации интересов собственников и менеджеров банка.

Экономические аспекты безопасности относительно банковского бизнеса характеризуют защищенность банка от внешних и внутренних угроз, позволяющих

Г * л надежно сохранять и эффективно использовать финансовый, материальный и кадровый потенциал2.

В ближайшее время конкурентная борьба между банками на российском рынке банковских продуктов и услуг России еще больше обострится в связи с расширением присутствия мировых (европейских, североамериканских, японских и китайских) банков на отечественном банковском рынке, вступление России в ВТО существенно усилит конкурентную борьбу между банками.

Конкуренция за клиента в настоящее время носит преимущественно пеценовой характер, что заставляет банки не только менять способы ведения конкурентной борьбы (индивидуальная работа с клиентами, совершенствование технологий и т.д.), но и изменять в целом пакет банковских продуктов. Изменения клиентской среды происходят в двух направлениях. С одной стороны, в связи с исчерпанием внутренних резервов роста деятельности компании (технологических, экономических, организационных и т.д.) происходит сдвиг в стратегии в сторону поиска роста вне фирмы (налаживание

1 Канаев А.В. Стратегическое управление как инструмент обеспечения экономической безопасности банка // Финансы и кредит. - 2008,- № 23 (311).

2 Ильясов С.М. Управление безопасностью в банковской сфере региона // Деньги и кредит Ч 2006. - №5. постоянных и устойчивых взаимоотношений с поставщиками, потребителями, посредниками в финансовой сфере; легализация бизнеса и т.д.). С другой стороны, в связи с улучшением качества клиентов (повышения грамотности, устойчивости положения, кредитоспособности, мобильности), повышается их требовательность к банкам. Новые требования к банку обуславливают появление новых услуг и операций, которые обеспечивают круглосуточный доступ к ресурсам, дифференцированный подход к банковским продуктам, максимальную скорость проведения операций, эффективное использование остатков по счетам, финансовое консультирование и т.д. Деятельность банка определяется тем, в какой степени ему удается адаптироваться к стремительно изменяющейся внешней среде.

Обеспечение безопасности банка представляет собой процесс создания благоприятных условий деятельности, при которых реализуются интересы различных субъектов и осуществляются поставленные цели клиентов и банка, основанные на взаимовыгодной основе. Безусловно, что речь идет о безопасности сделок и операций, инструментов и банковских процедур деятельности. Обеспечение безопасности банка сводится к экономически безопасной деятельности банка, которая достигается постоянным контролем и мониторингом за условиями существования и функционирования банка .

Степень разработанности темы.

Проблемам экономической безопасности посвящены многие работы ведущих отечественных и зарубежных ученых. Исследователи концентрируют внимание на общих аспектах экономической безопасности, рассматривают ресурсный потенциал страны как базовой основы экономической безопасности.

Экономическая безопасность рассматривается в качестве исходного базиса стабильного и устойчивого развития личности, общества и государства. Исследованию сущности экономической безопасности, анализу угроз, пороговых значений и макроэкономических индикаторов экономической безопасности посвящены работы Абакина Л.И., Дзлиева М., Гончаренко Л.П. и Куценко Е.С., Кочергиной Т.Е., Сенчагова В.К., Новикова Ю.С, Рыбакова Ф.Ф., Рязанова В.Т.

Анализ литературы и источников позволяет сделать вывод о том, что финансовые аспекты экономической безопасности не стали предметом глубоких теоретико-методологических исследований, т.к. раскрываются отдельные фрагменты безопасности функционирования и жизнедеятельности личности, общества и государства. В

3 Гамза В.А., Ткачук И.Б. Безопасность банковской деятельности. М.: Маркет ДС. -2006. экономической литературе достаточно мало внимания уделяется финансовой безопасности, безопасности функционирования коммерческого банка.

Стратегия универсального российского банка с корпоративными клиентами, экономические аспекты безопасности данной стратегии представляются как новый объект исследования, требующий изучения практики реализуемых российскими универсальными банками стратегий, анализа методологических основ их формирования.

Следует отметить наличие исследований зарубежных и российских авторов, в которых раскрываются различные аспекты банковского дела. Так, вопросам истории и тенденциям развития зарубежных банковских систем посвящены работы Г.Л.Авагян, Д.Ван-Хуз, Ю.Г.Вешкина, Ж.Матук, Р.Л.Милера, Э.Роде, Г.Н.Щербаковой. Теоретические и практические аспекты развития финансов и финансового менеджмента, современного банковского дела и банковского менеджмента представлены в исследованиях Г.Н.Белоглазовой, Е.В.Булатова, М.В.Грачева, В.В.Иванова, В.В.Ковалева, Л.В.Конаковой, В.А.Лялина, А.А.Максютова, А.В.Мочанова, О.В.Мотовилова, В.М.Усоскина, В.М.Шавшукова, Е.Б.Ширинской, М.Х.Халиловой.

Теоретические и практические вопросы исследования банковских стратегий находятся на начальной стадии. Среди авторов можно назвать следующих - М.З.Бор, А.Верников, А.Ивантер, А.В.Канаев, О.И.Лаврушин, И.В.Ларионова, О.Н.Литун, И.А.Никонова, В.В.Пятенко, Ю.Б.Рубин, И.О.Спицын, Р.Н.Шамгунов.

В исследованиях зарубежных ученых по вопросам стратегической деятельности фирм, вопросам стратегии банков уделяется лишь некоторое внимание. Ансофф И., Альстренд Б., Каплан Р., Кох Р., Кэмпбел Э. Минцберг Г., Нортон Д., М.Портер, Дж.Синки, Стрикленд А., Томпсон А., А.С.Чандлер, Х.-У.Дериг анализируют стратегии европейских и американских универсальных банков.

До настоящего времени исследование стратегии корпоративного бизнеса российских универсальных банков остается малоизученной проблемой. Актуальность проблематики и потребность в углубленном исследовании экономических аспектов, корпоративного бизнеса российских коммерческих банков определили выбор темы диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является развитие методологических и методических подходов стратегии коммерческого банка с корпоративными клиентами, структурирующих ее элементов, определение экономических аспектов безопасности стратегии банка с корпоративными клиентами на российском рынке банковских услуг.

Достижение поставленной цели требует решения следующих взаимосвязанных задач: исследовать сущность и экономические аспекты безопасности клиентоориентированной стратегии кредитной организации; определить понятие корпоративный клиент и выделить количественные критерии отнесения клиента банка к корпоративному сообществу; проанализировать преимущества и недостатки действующей организационной структуры управления кредитной организации с целью реализации безопасной клиентоориентированной стратегии; проанализировать исторический опыт работы кредитных организаций по предоставлению услуг и операций; определить категорию банковский продукт, критерии эффективности и безопасности; обосновать необходимость разработки тарифной политики коммерческого банка в целях его экономической безопасности; раскрыть содержание основных элементов тарифной политики банка; проанализировать влияние экономических нормативов, определяющих ограничения бизнеса банка с корпоративным клиентом и безопасность российской банковской системы и страны в целом; определить современные и наиболее перспективные банковские продукты для корпоративных клиентов.

Объектом исследования является стратегия и бизнес универсального коммерческого банка с корпоративными клиентами.

Предмет исследования составляет совокупность экономических и организационных отношений, возникающих в процессе разработки и реализации экономических аспектов безопасности стратегии универсального коммерческого банка с корпоративными клиентами.

Теоретической основой исследования послужили положения, изложенные в работах зарубежных и отечественных авторов, посвященных теории и практике банковского маркетинга, банковского дела и оценке эффективности банковских стратегий.

Методологической основой исследования послужил диалектический метод познания и системный подход в решении поставленных задач. В процессе исследования использовались такие общенаучные методы и приемы, как анализ и синтез, методы группировки и сравнения.

Информационной базой исследования послужили материалы российской и зарубежной печати, информационно-аналитические данные периодических изданий по вопросам рынка банковских продуктов и услуг, банковского менеджмента и маркетинга, статистические данные Банка России, нормативно-правовая и законодательная база по проблемам банковского дела и банковского менеджмента.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке модели формирования и реализации экономической составляющей безопасности клиентоориентированной стратегии кредитной организации.

Научная новизна проявляется в следующих выводах и рекомендациях, выносимых на защиту:

По специальности 08.00.05:

Х Выявлены недостатки функционирования и угрозы безопасности действующей организационной структуры управления кредитной организации;

Х Разработан оригинальный подход при формировании организационной структуры управления кредитной организации в целях достижения безопасности клиентоориентированной стратегии;

Х Определены наиболее перспективные банковские продукты для корпоративных клиентов кредитной организации; обоснованы угрозы внешних заимствований для корпоративных клиентов кредитной организации;

Х Доказано влияние экономических нормативов, определяющих ограничения бизнеса кредитной организации с корпоративными клиентами, обоснованы тенденции реструктуризации российской банковской системы, что оказывает существенное влияние как на безопасность системы в целом, так и экономическую безопасность страны;

Х Доказана возможность применения проектного подхода при определении эффективности предоставления банковских продуктов корпоративным клиентам.

По специальности 08.00.10:

Х Определены критерии отнесения клиента банка к корпоративному сообществу: обороты по счетам, величина проводимого платежа, объем кредитования, доля в кредитном портфеле банка, остатки средств на счетах и другие;

Х Дано авторское определение категории банковский продукт, представляющий собой упорядоченный, согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных и экономически-безопасных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур по продаже банковской услуги или пакета связанных услуг, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с корпоративными клиентами;

Х Обоснована необходимость тарифной политики коммерческого банка и раскрыто содержание основных ее элементов: тарифов, регламентов принятия решений по тарифам, тарифных планов и ограничений на диапазоны их изменений, управленческие решения по утверждению тарифных планов, система внутреннего контроля;

Х Разработана методика расчета Бюджет корпоративного клиента как системы экономических показателей и коэффициентов, характеризующих эффективность и безопасность взаимоотношений клиента и банка;

Теоретическая значимость исследования состоит в том, что предлагаемый автором научный подход развивает методологическую базу формирования концепции экономической безопасности стратегии банка с корпоративными клиентами.

Теоретическая и практическая значимость исследования. Предложенные автором положения и подходы могут служить основой для дальнейших теоретических разработок по данной проблематике. Основные идеи научного исследования, выводы и рекомендации формируются с учетом возможности их реализации в банковской деятельности и в учебном процессе при преподавании курсов Банковское дело, Банковский менеджмент и маркетинг.

Апробация работы.

Основные положения и выводы настоящего исследования докладывались и обсуждались на секционном заседании XIV Международного банковского конгресса 2005 года (Санкт-Петербург), Третьей Всероссийской научно-практической конференция студентов и аспирантов 17 мая 2007 года (ИБИП, Санкт-Петербург); Тринадцатой международной конференции молодых ученых-экономистов 25-26 октября 2007 года (СПБГУ, Санкт-Петербург); IX межвузовской конференция аспирантов и докторантов 5 декабря 2007 года (ИНЖЕКОН, Санкт-Петербург, ИНЖЕКОН), Весенней конференции молодых ученых-экономистов 18 апреля 2008 года (СПБГУ, Санкт-Петербург).

Основные положения диссертации изложены в 7 научных публикациях общим объемом 1,9 п. л., в том числе 2 статьи опубликованы в журналах, рекомендованных ВАК Проблемы современной экономики и Вестник ИНЖЕКОНА.

Структура работы отражает цель и задачи исследования. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка литературы и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Гузь, Владислав Станиславович

Отметим, что представленные проекты одинаково привлекательны. Но проект А имеет более высокую NPV, чем проект Б. Проект В имеет более высокую NPV, чем проекты А и Б. Банк дожен определить соответствующий период окупаемости. Если банк придерживается одного и того же периода окупаемости независимо от продожительности экономической жизни проекта, то это приводит к принятию большого количества краткосрочных проектов и совсем незначительного числа догосрочных.

Средняя прибыль в расчете на балансовую стоимость активов. Банки оценивают инвестиционные проекты по бухгатерской норме рентабельности. Для вычисления бухгатерской нормы рентабельности необходимо разделить среднюю прогнозируемую прибыль от проекта за вычетом амортизации и налогов на среднюю балансовую стоимость инвестиций. Затем этот коэффициент сравнивается с бухгатерской нормой рентабельности банка в целом.

Возможно сравнить два проекта, Б и В, которые характеризуются такими же, как и проект А, балансовой стоимостью инвестиций, средней бухгатерской прибылью и средней бухгатерской рентабельностью. Однако при этом NPV проекта А выше, чем проектов Б и В, поскольку по проекту А большая доля потоков денежных средств приходится в первые годы. Показатель. средней прибыли в расчете на балансовую стоимость инвестиций опирается на бухгатерскую прибыль, а не на создаваемые проектом потоки денежных средств. Потоки денежных средств и бухгатерская прибыль часто сильно различаются. Банк, использующий показатель средней прибыли в расчете на балансовую стоимость активов, дожен выбрать критерий для оценки проекта. В качестве критерия банк использует текущую бухгатерскую прибыль. В таких случаях банк с высокими нормами рентабельности осуществляемого бизнеса порой отказываются от хороших проектов.

На наш взгляд, правило средней прибыли в расчете на балансовую стоимость активов, менее интересный критерий, чем правило окупаемости. Оно не учитывает альтернативную стоимость денег, не опирается на потоки денежных средств проекта, решения ориентируются на рентабельность реализуемого банком бизнеса.

Внутренняя норма доходности (или норма доходности дисконтированного потока денежных средств). NPV выражается через норму доходности. Поэтому, реализации подлежат проекты, где норма доходности выше альтернативных издержек.

При определении нормы доходности инвестиций, которые приносят единственный поток денежных средств через один год, двусмысленности не возникает: поток денежных средств л

Норма доходности =-=-=--1. (4) инвестиции

Или же мы можем записать формулу чистой приведенной стоимости инвестиций и определить ставку дисконта, при которой NPV = 0:

NPV = С0+-^-= 0, (5)

1 + ставка дискоита С

Ставка дисконта = Ч-Ч 1. (6) С

С, - поступления, Ч С0 - требуемые инвестиции, оба уравнения свидетельствуют об одном и том же. Ставка дисконта, при которой NPV равняется нулю - норма доходности.

Отсутствует идеальный способ найти точную норму доходности догосрочных активов. Наиболее приемлема для этих целей так называемая норма доходности дисконтированных потоков денежных средств или внутренняя норма доходности. Внутренняя норма доходности (IRR) определяется как ставка дисконта, при которой NPV равна нулю. Для определения IRR инвестиционного проекта продожительностью t лет IRR определяется следующим образом:

NPV = С0 +ЧЧЧ +-ПЧ+ . +-^Ч- = 0. (7)

0 l + IRR (1+ IRR)2 (1+ IRR)'

Коэффициент рентабельности (коэффициент выгоды - издержки) представляет собой приведенную стоимость прогнозируемых будущих потоков денежных средств, деленную на первоначальные инвестиции:

Коэффициент рентабельности =--(8)

Согласно методу рентабельности принимаются все проекты, коэффициенты рентабельности которых больше 1, означающий, что приведенная стоимость больше первоначальных инвестиций (-С0), и поэтому проект дожен иметь положительную

NPV. Однако, подобно IRR, применение коэффициента рентабельности (КР) может привести к ошибкам при выборе между взаимоисключающими проектами.

Заключение

В условиях растущей открытости российской экономики и ее интеграции в мировое хозяйство обеспечение экономической безопасности становится все более актуальной. Значимость аспектов экономической безопасности банков обусловлено внешними условиями развертывающегося финансового кризиса и внутренними процессами конкуренции и консолидации банковского бизнеса1, что придает вопросам безопасности банков особе значение, т.к. постоянно возникают угрозы успешной реализации интересов собственников и менеджеров банка. Экономические аспекты безопасности относительно банковского бизнеса характеризуют защищенность банка от внешних и внутренних угроз, позволяющих надежно сохранять и эффективно

1 2 использовать финансовый, материальный и кадровый потенциал .

В ближайшее время конкурентная борьба между банками на российском рынке банковских продуктов и услуг России еще больше обострится в связи с расширением присутствия мировых (европейских, североамериканских, японских и китайских) банков на отечественном банковском рынке, вступление России в ВТО существенно усилит конкурентную борьбу между банками.

Конкуренция за клиента в настоящее время носит преимущественно неценовой характер, что заставляет банки не только менять способы ведения конкурентной борьбы (индивидуальная работа с клиентами, совершенствование технологий и т.д.), но и изменять в целом пакет банковских продуктов. Изменения клиентской среды происходит в двух направлениях. С одной стороны, в связи с исчерпанием внутренних резервов роста деятельности компании (технологических, экономических, организационных и т.д.) происходит сдвиг в стратегии в сторону поиска роста вне фирмы (налаживание постоянных и устойчивых взаимоотношений с поставщиками, потребителями, посредниками в финансовой сфере; легализация бизнеса и т.д.). С другой стороны, в связи с улучшением качества клиентов (повышения грамотности, устойчивости положения, кредитоспособности, мобильности), повышается их требовательность к банкам. Новые требования к банку обуславливают появление новых услуг и операций, которые обеспечивают круглосуточный доступ к ресурсам, дифференцированный подход к банковским продуктам, максимальная скорость проведения операций, эффективное использование остатков по счетам, финансовое консультирование и т.д. Деятельность

1 Канаев А.В. Стратегическое управление как инструмент обеспечения экономической безопасности банка // Финансы и кредит. -2008.- № 23 (311).

2 Ильясов С.М. Управление безопасностью в банковской сфере региона // Деньги и кредит Ч 2006. - №5. банка определяется тем, в какой степени ему удается адаптироваться к стремительно изменяющейся внешней среде.

Обеспечение безопасности банка представляет собой процесс создания благоприятных условий деятельности, при которых реализуются интересы различных субъектов и осуществляются поставленные цели клиентов и банка, основанные на взаимовыгодной основе. Безусловно, что речь идет о безопасности сделок и операций, инструментов и банковских процедур деятельности. Обеспечение безопасности банка сводится к экономически безопасной деятельности банка, которая достигается постоянным контролем и мониторингом за условиями существования и функционирования банка .

Методологический подход заключается в следующем: в целях эффективной реализации банковского бизнеса универсальный банк дожен придерживаться клиентоориентированной стратегии. Привлекательность банковских продуктов для корпоративных клиентов определяется следующими факторами: возможность увеличения дохода от деятельности банка за счет привлечения новых клиентов и увеличения объемов реализуемых банковских продуктов; диверсификация банковских рисков за счет появления новой группы клиентов, т.е. реализация основного преимущества универсализации банковской деятельности; известность банка за счет распространения благоприятной информации о нем; рынок корпоративных клиентов выступает достаточно консервативным, он не предполагает постоянной смены банка-партнера; повышение стабильности деятельности банка за счет мощных и надежных клиентов - корпоративных структур.

В исследовании разработаны методологические и методические подходы при реализации стратегии коммерческого банка с корпоративными клиентами, определены экономические аспекты безопасности стратегии банка с корпоративными клиентами.

В качестве объекта исследования представлена стратегия и бизнес универсального коммерческого банка с корпоративными клиентами. Предмет исследования -совокупность экономических и организационных отношений, возникающих в процессе разработки и реализации экономических аспектов безопасности стратегии универсального коммерческого банка с корпоративными клиентами.

3 Гамза В.А., Ткачук И.Б. Безопасность банковской деятельности. М.: Маркет ДС. Ч 2006.

В диссертации обоснована необходимость реализации клиентоориентированной стратегии коммерческого банка, структурированы ее составляющие элементы. Выделены недостатки действующей организационной структуры управления коммерческим банком. Актуальным представляется вопрос об эффективности действий, направленных на удержание имеющихся клиентов за счет предложения им желаемых продуктов и предвосхищения требований по будущему обслуживанию.

Современная организационная структура управления банков построена по функциональному признаку, где каждое подразделение, специализирующееся на оказании определенного типа услуги или продвижении продукта, стремится строить собственные отношения с клиентом банка на самостоятельной основе. Поэтому, на наш взгляд, возникают определенные противоречия: конкретное подразделение оказывает клиенту внимание в той мере, на которую приходится доля данного клиента в деятельности подразделения. Клиент банка может быть достаточно крупным в целом для банка, но объем операций для конкретного подразделения незначительным - из-за чего клиент становится малоинтересным для подразделения; с психологической точки зрения, клиенту достаточно тяжело общаться с несколькими сотрудниками банка, проще взаимодействовать с одним персональным менеджером, компетентным в разных областях банковского бизнеса.

Традиционная организационная структура банков не позволяет осуществлять стратегию, ориентированную на клиента. Нам представляется, недостатками функционирующей организационной структуры управления банка являются следующие: дирекция маркетинга и другие подразделения маркетинговой службы банка, как правило, структурированы по отдельным типам банковских продуктов, маркетинговые программы не скоординированы с различными банковскими продуктами, хотя ориентированы на одни и те же группы корпоративных клиентов; многочисленные сети распределения и сбыта банковских продуктов и услуг (отделения, агентства, системы подписки и другие) преследуют конкурирующие между собой коммерческие цели; каждый отдел банка, непосредственно контактирующий с клиентами, концентрирует усилия на собственных операциях и контроле над своими издержками, не координируя деятельность с другими подразделениями банка.

Автором разработана организационная структура управления коммерческим банком в целях безопасной реализации клиентоориентированной стратегии.

Авторский подход и новая организационная структура управления коммерческим банком представлены в Приложении 1. На наш взгляд, в банке следует организовать определенную структуру - Комитет по клиентской работе, разрабатываемый клиентскую политику банка, а также рассматривающего вопросы, связанные с реализацией высокачественных продуктов. Комитет по клиентской работе создается с целью выработки, согласования и принятия колегиальных решений по привлечению решению клиентов, создания необходимых условий пребывания в банке, определения ассортимента услуг и продуктов, порядка согласования изменения и допонения тарифов на услуги и продукты банка, а также других решений, нацеленных на оптимизацию и совершенствование клиентской работой.

К основным задачам Комитета по клиентской работе могут относиться: выработка приоритетов клиентской политики, нацеленной на повышение доходности, качество товаров, услуг и авторитета банка, координация работы клиентских и клиентоориентированных подразделений, оценка их результативности, концентрация усилий подразделений на важнейших клиентских направлениях, повышение эффективности работы всех сотрудников и подразделений, работающих с клиентами за счет улучшения координации взаимодействия и построения определенных информационных потоков.

К основным функциям Комитета по клиентской работе относятся: оценка конкурентоспособности клиентских технологий и услуг, разработка и оценка методик поиска новых клиентов, способов их привлечения и закрепления, создание эффективной системы мотивации сотрудников по поиску, привлечению и удержанию клиентов, оценка сегментации клиентской базы, обеспечения особых условий для VIP-клиентов, определение и реализация условий комфортности пребывания клиентов (информирование клиентов, возможность встреч клиентов с руководством и другие), оценка качества обслуживания клиентов, проведение опросов, учет и реализация замечаний и предложений клиентов.

Структурное подразделение, осуществляющее непосредственное взаимодействие с клиентами банка испоняет следующие функции: осуществляет изучение финансового положения действующих на рынке предприятий и организаций, с целью выявления потенциальных клиентов для банка; определяет список потенциальных клиентов, особо важных клиентов; изучает бизнес клиентов с банком, выявляет проблемы и потребности клиентов; осуществляет построение цепочек бизнес - партнеров системных клиентов для создания единой финансовой системы, с целью проведения денежных зачетов, вексельных схем, кредитования и развития документарных мероприятий; проводит консультирование клиентов по все видам продуктов и услуг банка; организует курирование корпоративных клиентов, максимально развивая отношения и бизнес с клиентом, обеспечивая его поное удовлетворение.

В настоящее время, вопросам управления процессом организации и развития клиентских отношений, уделяется недостаточное внимание Ч имеют быть место недостатки в формировании современной инфраструктуры работы с клиентом, оснащение требуемым необходимым информационным обеспечением, что предполагает реализацию клиентоориентированной стратегии банка.

Нам представляется, клиентоориентированной стратегии банка дожны быть присущи определенные черты: разработка и утверждение клиентоориентированной стратегии банка, Х создание специальных подразделений банка, реализующих клиентоориентированную политику, формирование имиджа банка как клиентоориентиоованного института. Практика банковского бизнеса показывает, что к корпоративным клиентам следует относить компании, организованные в акционерной форме собственности и являющиеся крупными предприятиями в нефтедобывающей и газо до бывающей отраслях, предприятия гражданской авиации, промышленные и строительные компании. На наш взгляд, критериями отнесения клиентов к корпоративным клиентам являются:

Х Обороты по расчетным, бюджетным и текущим счетам,

Х Величина среднемесячного оборота,

Х Большая средняя величина проводимого платежа,

Х Значительные объемы кредитования,

Х Высокая доля в кредитном портфеле банка,

Х Значительная доля в срочных пассивах бака,

Х Значительные остатки на расчетных, текущих и бюджетных счетах,

Х Надежность корпоративных клиентов, обусловленная сферой деятельности, размером бизнеса, профессиональными качествами топ - менеджмента и т.п.

В диссертации достаточно подробно рассмотрен исторический аспект предоставления банками услуг и операций, систематизированы исторические этапы.

На основании анализа подходов к определению услуги, операции дано авторское определение категории банковский продукт. Нам представляется, банковский продукт -упорядоченный, согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных и экономически-безопасных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с корпоративным клиентом. Таким образом, к критериям, характеризующим категорию банковский продукт представляется возможным отнести следующее: упорядоченность и согласованность процесса организации; взаимосвязанные организационные, технико-технологические, информационные, финансовые, юридические и иные процедуры; регламентация взаимодействия сотрудников банка с корпоративным клиентом.

В диссертации обоснована необходимость Тарифной политики коммерческого банка и раскрыто содержание основных ее элементов. Тарифная политика основывается на Стратегическом плане развития банка и представляет собой совокупность основных правил и принципов разработки следующих основополагающих элементов: тарифов, регламентов принятия решений по тарифам, установление системы тарифных планов и конкретных ограничений на диапазоны их изменения, порядок вынесения тарифов на рассмотрение и утверждение упономоченных органов банка.

Доказано влияние экономических нормативов, определяющих ограничения бизнеса банка с корпоративными клиентами, обоснованы тенденции реструктуризации российской банковской системы: крупный корпоративный бизнес покидает средние и мекие банки, интенсивность миграции приводит к диверсификации операций меких и средних банков, появляется возможность реализации мекими и средними банками венчурных проектов с крупным банком.

Определены наиболее перспективные банковские продукты для корпоративных клиентов: возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, синдицированное кредитование и другие; обоснованы факторы, способствующие и тормозящие развитие внешних заимствований для корпоративных клиентов.

Обоснован проектный подход к предоставлению банковских продуктов корпоративным клиентам.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Гузь, Владислав Станиславович, Санкт-Петербург

1. Абакин Л.И. Другая игра // Экономические стратегии. 2003 - №4.

2. Абакин Л.И. Экономическая безопасность России: угрозы и их отражение // Вопросы экономики, 1994. -№12.

3. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. М. РОССПЭН. - 2004.

4. Акинин П.В., Бут Т.В. Основы системы управления банковскими рисками // Финансы и кредит. Ч 2007. №13 (253).

5. Акулова Т.А. Сравнительный анализ реализации основных моделей ипотечного кредитования в России // Финансы и кредит. 2005. - №12 (180).

6. Ансофф И. Стратегическое управление // Пер с англ. М.: Прогресс, 1989.

7. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом // Деньги и кредит. Ч 2004. №4.

8. Бабченко Т.Н., Бабченко И.А. Трансформация отчетности кредитных организаций от РСБУ к МСФО: Учебно-практическое пособие, Дело.- 2005.- 199с.

9. Банковское дело: стратегическое руководство. М.: Консатбанкир, 1998.

10. Банковский ритейл. Методический журнал. Ч 144с. -2007.

11. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. Логос, 2002. -152с.

12. Бекетов Н.В. Управление банковскими рисками на основе показателя достаточности капитала // Финансы и кредит. Ч 16(304). Ч 2008.

13. Баумэн К. Основы стратегического менеджмента. М.ЮНИТИ. -2003.

14. Бессонова Е. Способы определения кредитоспособности заемщика при проектном финансировании // Бухгатерия и банки. 2004. - №4.

15. Банковское дело / Под. ред. Г.Н.Белоглазовой и Л.П.Кроливецкой. СПб.: Питер, 2002. - 384с.

16. Белоцерковский В.И., Федорова Е.А. Методический подход к определению справедливой стоимости ссудной задоженности кредитной организации в соответствии с МСФО // Финансы и кредит. Ч 2005,- №2 (170).

17. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. Ч БДЦ-Пресс. 2004, 256с.

18. Вельских И.Е. Этапы и специфика продвижения филиала банка и его продуктов на региональном рынке в России: в поиске эффективных национальных коммуникационных бизнес стратегий // Финансы и кредит, 2007. - №47 (287).

19. Берлина Е.С. Основные положения и элементы клиент ориентированной стратегии банка // Финансы и кредит.- 2007 - №15 (255).

20. Березанская Е. Акционеров, как и родителей, не выбирают // Ведомости- 19.05.03.

21. Бочкарев С.В. Стратегии крупнейших российских банков на розничном рынке // Вестник Санкт-Петербургского университета. Сер. 5. Экономика. Ч 2006. Вып. 3.

22. Бочкарев С.В. Стратегия универсального банка на розничном рынке банковских услуг. Автореферат . СПБГУ. 2007.

23. Будицкий А.Е., Рутгайзер В.М. Оценка рыночной стоимости коммерческого банка. Изд-во Омела Ч Л Мароссйка, 2007, 224с.

24. Буздалин А. Ускользающая реальность корпоративного кредитования // Банковское дело. 2008. - №5.

25. Бурмистренко А.А. Филиал или представительство: вопросы стратегической целесообразности // Финансы и кредит. 2006. - № 33 (237).

26. Важенина И.С. Деловая репутация банка: особенности формирования и управления // Финансы и кредит. 2006. - №27 (231).

27. Ведяхин А.А. Пять Е современного банковского маркетинга / Финансы и кредит. -2008. -№3 (291).

28. Валенцева Н.И., Красавина JT.H. Проблемы управления рисками / Деньги и кредит.- 2004. №4.

29. Верников А.В. Иностранный банковский капитал в странах е переходной экономикой. Автореферат диссертации.-2005.

30. Вечканов Г.С. Экономическая безопасность. СПб: Питер, 2007.

31. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран: Экономистъ. -2004 - 399с.

32. Виноградов А.В. Проблемы национальной безопасности // право и безопасность, 2003. -№1-2.

33. Вишневский А.А. Банковское право европейского Союза. М.: Статус. 2000.

34. Владиславлев Д.И. Энциклопедия банковского маркетинга. Ось-89, 2006.- 256с.

35. Власенко М.С. О работе банка с клиентами // Деньги и кредит. 2007, №12.

36. Танеев Р.Ш. Проблемы развития банковского бизнеса // Деньги и кредит. Ч 2004. -№4.

37. Гамза В.А., Ткачук И.Б. Безопасность банковской деятельности М.: Маркет ДС, 2008.

38. Гарипов Е.В. Оценка стоимости жилья в управлении риском в операциях ипотечного кредитования // Финансы и кредит 2005. - №20 (188).

39. Гарипова З.Л., Гарипов Е.В. Содержание залоговой стоимости для целей ипотечного жилищного кредитования. 2005 - №31 (199).

40. Гасымлы Ш.Ш. Оценка уровня посредничества коммерческих банков па рынке ценных бумаг // Финансы и кредит. 2005. -№15 (183).

41. Гвелесиани Т.В. большая книга бухгатера бака (БКББ): Ежегодный справочник Ч альманах. 4.4: МСФО. БДЦ-Пресс 2005, 382с.

42. Герасимова Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. 2005. - №4(172).

43. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 1999.

44. Гончаренко Л.П., Куценко Е.С. Управление безопасностью. М.:КНОРУС, 2009-272с.

45. Гончаренко Л.П., Олейников Е.А. Экономическая безопасность России // О путях выхода России из социально-экономического кризиса. М.: Система, 1995.

46. Гордон Я. Маркетинг партнерских отношений / Пер. с англ. под. ред. О.А. Третьяк.- СПб: Питер, 2001. 384с.

47. Горюнов И.В. Критериальный анализ оценки качества ссуд корпоративным заемщикам // Банковское дело, 2004 №5.

48. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе // Финансы и кредит. Ч 2005.- №8(176).

49. Гришина О.В., Самиев П.А. Практика риск менеджмента в российских банках: риски есть, системы нет // Управление финансовыми рисками. - 2006, №2.

50. Григорьев М.Ю. Теоретико-методологические подходы формирования экономической безопасности в современных условиях. Автореферат . 2007.

51. Громковский В. Синдицированное кредитование //Рынок ценных бумаг, 2000.- №8.

52. Груздева Л.В. Стратегическое управление как фактор финансовой устойчивости кредитной организации // Банковское дело №5 Ч 2008.

53. Грюнинг X., Братанович С.Б. Анализ банковских рисков: Система оценки корпоративного управления п управления финансовым риском Весь Мир - 2004.

54. Данилина Ю.В. Развитие рынка синдицированного кредитования // Банковское дело, 2006 №6.

55. Данилова Т.Н., Зиновьева С.В. Проблемы формирования сбалансированной клиентской политики банка // Финансы и кредит 17 (305) - 2008.

56. Дмитриев А.В. Система управления операционными рисками в коммерческом банке: цели и задачи практической реализации // Управление финансовыми рисками. 2006, №4.

57. Довгяло М.В. Синдицированное кредитование. М.: Фонд Институт экономики города - 2000.

58. Доктрина информационной безопасности РФ // Российская газета. 2000.- 28 сентября.

59. Евтух А.Т. Природа и причины богатства через призму национальной банковской системы // Финансы и кредит 2005. - №1(169).

60. Еленевская Е.А., Хохлова Н.Б. Внутренний контроль в системе управления доходностью банка // Финансы и кредит. 2006. - №28 (232).

61. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика, КноРус. 2005, 264с.

62. Еремин В.Н. Банковский маркетинг. Иваново: Иванов. Гос. Унив-т, 2000. 159с.

63. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. Ч М.: Финансы и статистика, 2002. 176с.

64. Иванова Е.В. Финансовые деривативы: Фьючерсы, форвард, опцион, своп: Теория и практика. Ось-89, -2005. - 192с.

65. Иванова Н. Оценка кредитоспособности заемщика // Бухгатерия и банки. 2005. -№8.

66. Иларионов А. Критерии экономической безопасности // Вопросы экономики, 1998, №10.

67. Инюшин С.В. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка // Финансы и кредит. -2005. -№10(178).

68. Инюшин С.В. Подходы к оценке кредитных услуг и возможности их освоения // Бухгатерия и банки 2005. - №3.

69. Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело. Омега JL - 2006, 398с.

70. Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции. М.2007.

71. Зайцев С. В. Внедрение новых банковских продуктов как элемент коммуникационной политики банка. Автореферат .Вогоград, 2004.

72. Замковой С.В. О рисках и устойчивости банковского сектора России в 2006 году // Управление финансовыми рисками 2006, №2.

73. Захаров Д.Ю. Анализ полученных и выданных кредитов Российской Федерации за 2003-2005 гг. // Финансы и кредит 2007. - №3 (243).

74. Зверев В.А. Совершенствование законодательства в области банковского кредитования // Банковское дело, 2007. №1.

75. Зверев О.И. Инновационная политика коммерческого банка. Автореферат.М.2008.

76. Зеленов В.И., Корнейчук В.И. Снижение риска неразмещения допонительного выпуска акций акционерного общества // Финансы и кредит Ч 2005. №2 (170).

77. Зиновьева С.В. Клиентоориентированная стратегия банка: применение метода BS / Банковское дело. 2008. - №2.

78. Зокин А.Ю. Новый подход к установлению банковских лимитов на акцию // Финансы и кредит. 2006. - № 29 (233).

79. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес. БДЦ.-Пресс, 2006- 423с.

80. Каминский А.Б. Исследование систем риск менеджмента украинских банков в контексте нового Базельского соглашения // Управление финансовыми рисками. Ч 2006, №2.

81. Канаев А.В. Стратегическое управление коммерческим банком: концептуальные основы. СПб.: Изд-во СПбГУ, 2006.- 257с.

82. Канаев А.В. Историческое и логическое в теории кредита: эволюция кредитного обязательства и его динамическая модель // Вестник Санкт-Петербургского университета. Экономика. Серия 5. Выпуск 1. 2007-с.21-34.

83. Канаев А.В. Банковские стратегии в свете современной теории финансового посредничества // Финансы и кредит. 2007. - №25 (265).

84. Канаев А.В. Стратегическое управление как инструмент обеспечения экономической безопасности банка // Финансы и кредит. №23 (311) - 2008.

85. Карминский A.M., Астрелина В.В. Рейтинги в экономике как мера финансового риска // Управление финансовыми рисками 2006. - №1.

86. Карминский A.M., Пересецкий А.А., Рыжов А.В. Модели рейтингов банков для риск менеджмента // Управление финансовыми рисками. - 2006 - №4.

87. Карпычева Н.Ф. Современные банковские технологии: теоретические основы и практика. М.: Финансы и статистика. Ч 2005.- 287с.

88. Катилова Н.В., Энгел С. Практика ключевых индикаторов для операционных рисков // Управление финансовыми рисками. -2006, №2.

89. Каценеленбаум B.C. Учение о деньгах и кредите СПб - 1929.

90. Кащеева Е.А. Традиционная теория банков и современные тенденции в банковском деле / Вестник СПбГУ, Серия №5, Экономика, 2006.-№3.

91. Кендра Ли. Создание клиентской базы: пошаговое руководство по превращению контактов в деньги. Пер. с англ. М.: Вершина, 2006. 360с.

92. Китаев А.А. Реализация комплексного подхода к бюджетированию в коммерческом банке на основе казначейства // Финансы и кредит. Ч 2006. Ч № 28 (232).

93. Китаев А.А. Внедрение Центра перераспределения ресурсов при организации бюджетирования в коммерческом банке // Финансы и кредит. 2006. - №34 (238).

94. Клесова Я.А. Управление активами и пассивами банков в условиях высоких трасакционных издержек // Финансы и кредит. Ч 2006. №33 (237).

95. Ковалев П.П. Управление рисками кредитного портфеля при разграничении кредитных пономочий и установлении лимитов концентрации // Управление финансовыми рисками. 2006, № 2.

96. Ковалев П.П. Оценка риска кредитования банков контрагентов на рынке МБК // Управление финансовыми рисками. - 2006, №1.

97. Коновалихин М.Ю., Кулик В.В., Кремлева И.В. Модель формирования резервов в портфелях однородных ссуд // Управление финансовыми рисками 2006, №4.

98. Конакова Л.В. Банковский маркетинг: организация, особенности, тенденции. Автореферат диссертации. СПб.: СПБГУ, 2005.

99. Концепция национальной безопасности Российской Федерации. Указ Президента РФ №24 от 10.01.00 // Российская газета. 2000. - 18 января.

100. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Изд.: Центр Сарат. Экон. Акад. - 1996.

101. Коровяковский Д.Г. Правовые способы обеспечения обязательств по кредитному договору // Финансы и кредит 2005 - №26(194).

102. Коротков Э.М., Беляев А.А. Управление экономической безопасностью общества // Менеджмент в России и за рубежом, 2001. №6.

103. Космачев А.Н. К вопросу о сущности и классификации экономических и банковских рисков. // Финансовый мир. Выпуск 3. Под. ред. В.В.Иванова и В.В.Ковалева. -М.: Изд-во Проспект, 2006. -400с. (109-130).

104. Котляров М.А. Рыночная капитализация как инструмент повышения устойчивости российских банков // Финансы и кредит. Ч 2006. №28 (232).

105. Кощегулова И.Р. Принципы моделирования денежных взаимосвязей в системе Банка России // Финансы и кредит 2005,- №27(195).

106. Кочергина Т.Е. Экономическая безопасность. Ч Ростов н/Д: Феникс, 2007.

107. Кох Т.У. Управление банком. Уфа. - 2002.

108. Коханова B.C. Обзор рынка банковских платежных карт в России // Финансы и кредит. 2006. - № 33 (237).

109. Кристиан Н. Банки: правила игры: пер.с франц. Уфа. - Спектр, 1992.

110. Кричевский Н.А., Калинин М.И. Ипотечное жилищное кредитование. Издательский дом Дашков и К., 2006. 277с.

111. Круглов В.Н. Проблемы развития региональных банковских систем // Финансы и кредит. 2005. - №20(188).

112. Крупное Ю.С. Проблемы развития ипотечного жилищного кредита в России // Финансы и кредит.2005. №8(176), №16 (184).

113. Рысин А.В. Безопасность предпринимательской деятельности. М.: Финансы и кредит, 1996.

114. Куршакова Н.Б. Банковский маркетинг. СПб.: Питер, 2003. - 192с.

115. Кэмпэл Р. Макконел, Стенли Л. Брю. Экономикс: Принципы, проблемы и политика В 2-х томах. Т2- М.: Изд-во Республика, 1993.

116. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка М.: Финансы и статистика, 2001. - 298с.

117. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования. Ч КноРус. 2005, 272с.

118. Лаврушин О.И. О денежно-кредитной и банковской политике / Банковское дело. 2008. - №2.

119. Ламбер Ж.Ж. Стратегический маркетинг. Европейская перспектива. Ч СПб: Наука, 1996.

120. Леви Т. Заметки об эффективности продаж банковских услуг // Бухгатерия и банки, 2006. №9.

121. Лидерство в области идей. Исследования, обзоры, публикации, 2006-2007.

122. Липсиц И.В. Ценообразование и маркетинг в коммерческом банке: Уч. пос. М.: Экономисту 2004. - 123с.

123. Максимова Л.М. Инновационная политика коммерческих банков. М.: ЮНИТИ, 2000

124. Максютов А.А. Банковский менеджмент. Альфа-Пресс. 2005.

125. Манзанов Ю.Е. Анализ картсчета и определение лимита овердрафта // Финансы и кредит. -2005.- №13 (181).

126. Маричев С.А. Роль управления капиталом в обеспечении финансовой стабильности банка Автореферат диссертации.- 2005.

127. Марков Э.И. Способы определения цены земельного участка при ипотечном кредитовании земельными банками // Финансы и кредит. 2005. -№34 (202).

128. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. М.: 1996.

129. Марьина Е.Н. Управление маркетингом банковских продуктов. Диссертация на соиск. Киров 2004. - 188с.

130. Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система: Научное издание. М: ТД Элит-2000, 2002. - 256с.

131. Масленченков Ю.С. Методология формирования стратегий в российском банке. // Бюлетень финансовой информации №9(64) - 2000 - с. 68-71.

132. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. М.: 1998. - 426с.

133. Мехряков В.Д. К вопросу о синдицированном кредитовании // Банковское дело, 2002. -№12.

134. Мещеряков Г.Ю. Банковские операции на рынке ссудного капитала: вопросы теории и практики. Ч М.: Финансы и статистика. Ч 2006. Ч 512 с.

135. Миловпдов В.Д. Современное банковское дело: опыт организации и функционирования банков США. М.: Финансы и статистика. - 1992. - 173с.

136. Митрохин В.В. Государство и его роль в развитии банковской системы // Финансы и кредит. 2005.- №17 (185).

137. Митрохин В.В. Принципы обеспечения устойчивости банковской системы // Финансы и кредит. 2005. - №26 (194).

138. Моисеев С.Р. Большая тройка иностранных банков в России // Финансы и кредит. 2005. - №7 (175).

139. Моисеев С.Р. Иностранные банки: стратегия проникновения на рынок // Финансы и кредит 2005. - №12 (180).

140. Мошенский А.Б. Пути совершенствования системы управления кредитными рисками // Финансы и кредит. №6 (294) - 2008.

141. Напакова И.Г. политико-правовые средства обеспечения экономической безопасности РФ. Автореферат на соиск. , Ростов -н/Д, 2007.

142. Национальная экономика России: потенциалы, комплексы, экономическая безопасность. Под ред. В.И.Лисова. М.ОАО НПОЭкономика, 2000.

143. Некрасов А.Б. Особенности организации кредитной работы в многопрофильном коммерческом банке // Банковские услуги, 2005 №3.

144. Никонова И. Разработка стратегии банка, стратегический анализ // Банковское дело в Москве. 2006.- №3.

145. Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегическое управление в банках. Зарубежная и отечественная практика // Банковское дело в Москве. 2006. - №3.

146. Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Альпина. 2005, 302с.

147. Обеспечение национальной безопасности России: проблемы, пути решения. Часть 1 / Под ред. В.А.Алешина- ростов н/Д: Изд-во РГЭУ, 2003.

148. Олоян К.А. Оценка кредитного качества контрагента: зарубежная и российская практика // Финансы и кредит. 2005. - №34 (202).

149. Олюнин Д.Ю. Основные тенденции на рынке корпоративного кредитования // Банковское дело 2008. Ч №7.

150. Организация продаж банковских продуктов. Методический журнал. 112 с Ч 2007.

151. Осадченко И.В. Особенности рефинансирования вторичного рынка ипотечного кредитования // Финансы и кредит. 2006. - №28 (232).

152. Осипенко А.Г. Как удерживать в банке клиентов юридических лиц // Банковское дело, 2006. - №6.

153. Основы экономической безопасности: (Государство, регион, предприятие, личность) / Под ред. Олейникова Е.А. М.: Бизнес-школа Интел-Синтез, 1997.

154. Павлов В.В. Разработка и реализация маркетинговой стратегии универсального банка на региональном уровне. Автореферат диссертации. СПб.: СПБГУЭФ, 2007.

155. Перехожев В. А. Современные подходы к пониманию категорий банковский продукт, банковская услуга и банковская операция // Финансы и кредит. 2002. - № 21. - с. 23-32.

156. Перова Л.В. Направления развития банковских ходингов в России // Финансы и кредит. Ч 2006.- №30 (234).

157. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции. Ч ИНФРА-М-2005, 366с.

158. Плешивцев О.О, Васильева И.В. Методы управления операционными рисками // Управление финансовыми рисками. 2006, № 1.

159. Портер Майкл Э. Конкуренция: Пер с англ. Ч М.: Изд. дом Вильяме. -2000.

160. Пузырев М.В. Стратегия продвижения банковских услуг на рынке в условиях конкуренции. Диссертация на соиск. Новосибирск, 2004.

161. Радковская Н.П. Маркетинг в коммерческих банках. СПб.: ИВЭСЭП, Знание, 2004. - 94с.

162. Рогачев А.Ю. Ипотечное кредитование: риски и привлекательность // Управление финансовыми рисками. 2006, №3.

163. Роджер Лерой Милер, Девид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и банковское дело: Пер. с анг. М.: ИНФРА-М, 2000. - XXIV, 856с.

164. Розничные банковские продукты: проектирование, продажа, риск-менеджмент. Практическое пособие. 2 т. - 2006.

165. Романенко В.А. Розничная стратегия коммерческого банка // Финансы и кредит.- 2007.- № 35,- 0,7 п.л.

166. Русанов Ю.Ю. Виды, классификация и группировки рисков банковского менеджмента // Финансы и кредит. 2005. - №4 (172).

167. Рыкова И.Н. Слияния в России как инструмент банковской консолидации // Финансы и кредит. 2007 - № 1 (241).

168. Рыкова И.Н., Ремизов Д.С. Формирование эффективного механизма синдицированного кредитования в России // Финансы и кредит. 2005 - №26(194).

169. Рыкова И.Н. Оценка финансовой эффективности использования кредитного потенциала в банковском секторе // Финансы и кредит. Ч 2006. № 33 (237).

170. Рыкова И.Н. Рынок новых кредитных продуктов: проблемы и перспективы в России // Финансы и кредит. 2007. - №32 (272).

171. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Концентрация и мобилизация капитала в условиях слияния и поглощения кредитных организаций // Финансы и кредит. Ч 2007-№ 1 (241).

172. Рыкова И.Н. Кредитный потенциал коммерческого банка, его роль в деятельности банка и методология оценки // Финансы и кредит 2005. - №25(193).

173. Рыкова И.Н., Чернышев А.А. Проблемы оценки финансовой эффективности и конкурентоспособности филиалов кредитных организаций // Финансы и кредит. Ч 2006.-№34(238).

174. Савушкина Ю.В. Управление конкурентоспособностью коммерческого банка на основе развития сети филиалов. Автореферат. СПб.: 2006.

175. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. Прогресс, 2003.- 285с.

176. Самсонов К. Элементы концепции экономической безопасности // Вопросы экономики, 1994. -№12.

177. Самойлов О.Г., Бачаров А.Г. Банковская конкуренция. М.: Экзамен, 2002. Ч 256с.

178. Самойлов Е.В. Подход к определению экономического эффекта и риска при размещении временно свободных средств банка // Управление финансовыми рисками. 2006 - №4.

179. Сенчагов В.К. О сущности и основах стратегии экономической безопасности России // Вопросы экономики, 1995 №1.

180. Сенчагов В.К. Экономическая безопасность: геополитика, глобализация, самосохранение и развитие. Институт экономики РАН, 2002.

181. Сенчагов В.К., Иванов Е.А. Методологические подходы к оценке догосрочных параметров ВВП // Экономика и организация промышленного предприятия 2003 - №7.

182. Сенчагов В.К. Формирование национальной финансовой стратегии России. Путь к подъему и благосостоянию Ч Изд-во Дело. 2004.

183. Сенчагов В.К. Экономическая безопасность России: Общий курс. Изд-во Дело, 2005.

184. Свиридова Н.И. Предпосыки введения мониторинга предприятий в деятельность Центрального банка РФ // Финансы и кредит. 2007 - № 3 (243).

185. Семенов С.К. Эффективность и оптимизация банковской деятельности: рейтинговые методики на базе экономических нормативов // Финансы и кредит Ч 2005 -№30(199).

186. Сильвии де Куссерг. Новые подходы к теории финансового посредничества и банковская стратегия // Вестник финансовой академии. 2001.- №1 (17).

187. Симановский А.Ю. Достаточность капитала : еще раз к концепции. // Деньги и кредит. №4. - 2008.

188. Скотт Вальтер Дж. Конкурентные стратегии банка // Аналитический банковский журнал. 2005. - №8 (51).

189. Смирнов В.П. Экономическая безопасность России: сущность, основные угрозы. Владивосток: ВФ РТА, 2004.

190. Смирнов С.Н., Скворцов А.А., Дзигоева Е.С. Адекватность капитала по отношению к рыночным рискам: соотношение стандартной методики и внутренних моделей // Управление финансовыми рисками 2006, №1.

191. Суханов М. Перспективные банковские услуги для корпоративных клиентов // Бухгатерия и банки. 2005. - №3.

192. Суханов М. Банковские услуги // Бухгатерия и банки. 2005.- №3. Ч с.40.

193. Соложенцев Е.Д., Степанова Н.В., Карасев В.В. Прозрачность методик оценки кредитных рисков и рейтингов. СПб.: Изд-во СПУ, 2005. - 197с.

194. Стеля В.В. Особенности кредитования корпоративных клиентов//Банковские услуги, 2006. №2.

195. Стратегия экономической безопасности и инновационной политики / под ред. Олейникова Е.а. М.: Военн. Акад. Им. Ф.Э. Дзержинского, 1994.

196. Стратегический ответ России на вызовы века / Под ред. Л.И.Абакина. Ч М.:2004.

197. Стратегическая революция // Банковское обозрепне №6 - 2007.

198. Супрунович В.М. Современные тенденции развития банковского бизнеса России // Финансы и кредит № 36 (276)- 2007.

199. Суржко А.В. О развитии банковской системы России // Финансы и кредит. Ч2005. -№4(172).

200. Тагирбеков К.Р. Организация деятельности коммерческого банка. Ч Весь Мир. 2004, 843с.

201. Топровер И.В. О природе и свойствах кредита // Финансы и кредит. 2006. -№27(231).

202. Топровер И.В. О природе и свойствах кредита: атрибуты кредитного отношения // Финансы и кредит 2006. - № 28 (232).

203. Ченоков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования, технологии банковских ссуд, околобаиковское рыночное пространство. Высшая школа (Москва). - 2004. - 291с.

204. Черных С.И. Банковская конкуренция и концентрация капитала // Финансы и кредит. 2007 - № 1 (241).

205. Чистов Д.В. Банковские информационные системы и технологии: Часть 1: Технология банковского учета. Финансы и статистика. Ч 2005.

206. Фегеле В. Опыт и проблемы внедрения Базеля 2 и института рейтингованпя на примере Германии // Управление финансовыми рисками 2006 - № 3.

207. Федоров Ю.В. Повышение надежности муниципального банка как результат оптимального распределения ресурсов // Финансы и кредит. Ч 2005.- №8(176).

208. Федосова С.П. Экономическая безопасность РФ в условиях глобализации экономики Автореферат на соиск. , СПб, 2006.

209. Фотиади Н.В. О стабилизации финансового состояния банковской системы региона // Финансы и кредит 2005. - №24(192).

210. Хабаров В.И. Управленческие стратегии развития банковского сектора: Автореферат. М., 2004.

211. Халилова М.Х. Методологические основы организации системы управления рисками в коммерческом банке // Финансовый мир. Выпуск 3. Под. ред. В.В.Иванова и В.В.Ковалева. -М.: Изд-во Проспект, 2006. -400с. (131-137).

212. Хашиева JI.X-M. Роль привлеченных ресурсов в обеспечении ликвидности банка // Финансы и кредит. 2005. - №9(177).

213. Хашиева Л.Х-М. Основы построения методики анализа привлеченных ресурсов банка // Финансы и кредит. 2005. - №12 (180).

214. Хашиева Л.Х-М. Методы управления привлеченными ресурсами коммерческого банка: классификация, характеристика и основные тенденции развития 2005 - №28 (196).

215. Хольнова Е.Г. Составляющие финансового механизма отечественного банковского менеджмента // Финансы и кредит. №28(316). Ч 2008.

216. Хруцкий В.Е., Корнеева И.В. Современный маркетинг. Настольная книга по следованию рынка М.: Финансы и статистика. Ч 2001.

217. Шевченко И.В., Станкевич А.С. Банковское проектное финансирование в РФ Ч объективное наличие или субъективное присутствие // Финансы и кредит. -№32 (272)-2007.

218. Шихахмедов Р.Г. Современные подходы к типологизации банковских систем и видов банков // Финансы и кредит. 2005.- №20 (188).

219. Шихахмедов Р.Г. Элементы банковской системы и их характеристика // Финансы и кредит 2005. - №31 (199).

220. Шохин С.О. Особенности и проблемы регулирования аудита ЦБ РФ // Налоги. 2006, №6, с. 17-21.

221. Шмонин А.В. Экономико-правовая сущность и содержание банковских технологий // Финансы и кредит. 2005. - №25(193).

222. Щербина Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности. Ч М. Вершина, 2007.

223. Устаев А.Я. Мониторинг клиентов как элемент системы банковского кредитования // Банковское дело. 2007. - №15 (255).

224. Уткин Э.А. Банковский маркетинг М.: ИНФРА-М. - 1995.

225. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика, 1998.

226. Ушвицкий Л.И., Малеева А.В., Мануйленко В.В. К вопросу совершенствования методики оценки достаточности собственных средств (капитала) коммерческого банка // Финансы и кредит. 2007 - № 1 (241).

227. Ушвицкий Л.И., Малеева А.В., Мануйленко В.В. Создание банковской группы как направление капитализации региональной банковской системы // Финансы и кредит. 2007 - № 3 (243).

228. Положение ЦБ РФ №76-Т от 24.05.05 Об организации управления операционным риском в кредитных организациях // Вестник Банка России, 04.02.4004 №7.

229. Инструкция ЦБ РФ № 110-И Об обязательных нормативах банков // Вестник Банка России, 11.02.2004 №11.

230. Указания ЦБ РФ №1379-У Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов // Вестник Банка России, 27.01.2004 №5.

231. Гражданский кодекс РФ. Части первая и вторая.

232. Налоговый кодекс РФ. Части первая и вторая. М.: Изд. ОМЕГА Л, 2005.

233. Федеральный закон РФ О Центральном банке РФ (Банке России) № 86-Ф31 от 10.07.2002 г. (с изменениями и допонениями от 29.12.2006 г.).

234. Федеральный закон РФ О банках и банковской деятельности № 17-ФЗ от 03.02.1996 г. (с изменениями и допонениями от 29.12.2006 г.).

235. Федеральный закон РФ О кредитных историях №218-ФЗ от 30.12.2004 г. (с изменениями и допонениями от 21.07.2005 г.).

236. Федеральный закон РФ О защите конкуренции № 135-Ф3 от 26.07.2006 г.

237. Федеральный закон РФ О страховании вкладов физических лиц в банках РФ № 177-ФЗ от 23.12.2003 г. (с изменениями и допонениями от 27.07.2006 г.).

238. Федеральный закон РФ О безопасности, 1992.

239. Экономическая безопасность России. Учебник / Под ред. В.К.Сенчагова.-М.: Дело, 2005.

240. Экономическая и национальная безопасность: Учебник / Под ред. Е.А.Олейникова. М: Экзамен, 2004.

241. Экономическая безопасность и инновационная политика (страна, регион, фирма): Вып.2 // Под ред. Олейникова Е.А. М.: Изд-во РЭА, 1993.

242. Ярочкин В.И.Безопасность информационных систем. М.: Ось-89, 1996.

243. Ярочкин В.И., Бузанова Я.В. основы безопасности бизнеса и предпринимательства. М.Академический проект: Фонд Мир, 2005.

244. Bateson, J. & Hoffman, D. (1999). Managing Services Marketing: Text and Readings, 4th ed. N.Y.: The Dryden Press.

245. Berry, L. L. and Parasuraman, P. (1991) Marketing Services. N.Y: The Free Press

246. Bitner M.T. Evaluating Service Encounters: The Effects of Physical Surrounding and Emploee Responses // Journal of Marketing. 1990. Ч Vol. 54, 2. - p. 70.

247. Bitner M.J. Servicecapes: The impact of physical surroundings on customers and employees // Journal of Marketing. 1992. - № 56 (2). p. 60.

248. Czipiel, J., Solomon, M., & Suprenant, C. (1985), The Service Encounter. Managing Employee / Customer Interaction in Service Business. Lexington, MA: Lexington Books.

249. Financial Services Marketing / Ed. by A. Meidan, B. Lewis, L. Moutinho. L., etc.: Dryden Press, 1997. - p. 315.

250. Gronroos, C. (1985) Internal marketing-theory and practice, in Т. M. Bloch (Ed) Services marketing in changed environment. American Marketing Association, Chicago, P. 41-47.

251. Herzberg, F., Mausner, В., and Snyderman В., (1959) The Motivation to Work. N.Y: John Wiley.

252. Kotler P. Atmosphere as a marketing tool. Journal of Retailing. 1973. Winter.P. 48.

253. Martilla, J. A. and James, J. C. (1977) Importance-performance analysis. Journal of Marketing, 41(1), P. 77-79.

254. Martin T. Financial Services Direct Markcting.L.,etc.:McGraw-Hill,1991. P. 22.

255. Miller C. Scent as a marketing tool as retailers and even a casino-seek sweet smell of success. - Marketing News. - 1993. 27 (January 18). P. 271-272.

256. Myers, J. H. and Alpert, M. I. (1968) Determining attributes: Meaning and measurement. Journal of Marketing, 35(5), P. 13-20.

257. Schneider, B. and Bowen, D. E. (1985) Employee and customer perception of service in bank. Journal of Applied Psychology, 70(3), P. 423-433.

258. Официальный сайт ЦБ РФ wwvv.cbr.ru

259. Официальный сайт ОАО Внешторгбанка www.vtb.ru

260. Официальный сайт Министерства по финансам www.minfin.ru

261. Официальный сайт Министерства по налогам и сборам РФ www.nalog.ru1. Организационная структура

Похожие диссертации

• Инструментальные основы контролинга на предприятиях промышленности
• Клиентоориентированные стратегии на рынке китайского выездного туризма
• Система взаимоотношений российского коммерческого банка с клиентами
• Стратегия развития российских коммерческих банков в условиях кризиса финансовой глобализации
• Зарубежный опыт формирования стратегий коммерческих банков