Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Банковский бизнес России в условиях глобализации электронных технологий и финансов тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	доктор экономических наук
Автор	Коротков, Андрей Викентьевич
Место защиты	Москва
Год	2006
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Банковский бизнес России в условиях глобализации электронных технологий и финансов"

На правах рукописи

Короткое Андрей Викентьевич 0030ВТ243

БАНКОВСКИЙ БИЗНЕС РОССИИ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ ЭЛЕКТРОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ И ФИНАНСОВ

Специальность: 08.00.10-Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

Москва - 2006

003067243

Работа выпонена на кафедре экономической теории и политики Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования (ГОУ ВПО) Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации

Официальные оппоненты

доктор экономических наук Хандруев Александр Андреевич

доктор экономических наук Ершов Михаил Владимирович

доктор экономических наук Рогова Ольга Леонидовна

Ведущая организация Государственный университет управления

Защита диссертации состоится 26 января 2007 г. в 13 часов в зале заседаний Ученого совета на заседании Диссертационного совета по защите диссертаций на соискание ученой степени доктора наук в ГОУ ВПО Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации по адресу: 119571, г. Москва, пр-т Вернадского, 82

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке ГОУ ВПО Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации

Автореферат разослан 22 декабря 2006 г.

Ученый секретарь Диссертационного совета Доктор экономических наук

.Н.Засько

Актуальность исследования. Глобальная информационная революция рубежа XX - XXI веков способствует появлению новых продуктов и услуг, формирует новые потребности человека, обусловливает возникновение и укрепление общества, основанного на знаниях, задает новый уровень отношений человека и общества.

Пионером в широком социальном освоении компьютерных технологий стал финансовый сектор, особенно банки. С экспериментов в области облегчения процедур математических расчетов началось формулирование задач для специалистов по информационным технологиям. Сегодня банки -это наиболее автоматизированный сегмент экономики, где основные технологии переведены в электронный формат.

Компьютерные новшества в значительной степени обуславливают конкурентоспособность банков, хотя на это влияют и многие другие факторы, такие как политика или состояние региональной экономики, трудовые привычки населения или качество управления. Современные электронные технологии (СЭТ) играют все большую роль в социальных отношениях, детерминируют события, агоритм принятия решений в финансовой сфере, способствуют формированию рыночных предложений, что, в свою очередь, определяет потребительные ориентации клиентов.

Документ Базельского комитета по банковскому надзору Основополагающие принципы эффективного банковского надзора и Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, одобренная Правительством Российской Федерации и Банком России, предполагают создать правовые условия для более широкого применения в банковском деле СЭТ.

Актуальность темы исследования обусловлена возрастающей ролью компьютерных новаций в обеспечении конкурентоспособности мирового и российского банковского сектора и каждого банка в отдельности. В то же время процесс информатизации банковской сферы не закончен и сопровождается возникновением новых проблем, формирующихся на фоне глобализации информационно-коммуникационных технологий (ИКТ), выработки методов защиты информации кредитно-денежных организаций,

разработки новых форм участия банков в электронной коммерции и международном информационном обмене.

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью исследования является разработка методологических и концептуальных основ развития банковского бизнеса в условиях глобальных процессов распространения ИКТ.

Достижение поставленной цели обусловило необходимость решения следующих задач:

- выявить с помощью методов функционального, институционального и системного анализа сущность глобальной информационной экономики, важным компонентом которой выступает формирование СЭТ, выявить и исследовать их воздействие на банковский сектор России;

- определить агоритм освоения информационно-коммуникационными технологиями банковской сферы; выявить тенденции и противоречия этого развития; показать его динамику и направления; дать характеристику качества использования новых технологий в банковском бизнесе России;

- рассмотреть методы и результаты внедрения операционных наборов внутрибанковских коммуникаций; показать основные этапы процесса создания СЭТ; создать шкалу приоритетов на основе анализа структурных и организационных изменений в ходе внедрения информационных технологий в кредитно-финансовых учреждениях;

- исследовать новую роль платежных систем как неотъемлемой части широкой программы информатизации банков; определить распространение пластиковых карт в парадигме изменения пространственной динамики банковской системы, формирования ее новой филиальной стратегии;

- раскрыть направление регулирования бизнеса пластиковых карт как одного из ключевых направлений банковской розницы; рассмотреть формы и методы участия банков в получающей все большее распространение электронной коммерции;

' - выявить противоречия финансовой деятельности в условиях информатизации банков, представить базовые направления защиты кредитно-денежных организаций от преступлений в сфере компьютерных технологий; сформулировать современные требования работы с персоналом банков в условиях информатизации финансового сектора экономики.

- исследовать с позиций обеспечения методологической и методической сопоставимости показатели финансовой отчетности российских банков, крупных компаний, среднего и малого бизнеса;

- обосновать необходимость достижения их единства как условия получения достоверной информации для развития информационных технологий и электронной коммерции.

Теоретическая и методологическая основа исследования. Исследование кардинальных изменений в финансовом секторе экономики под воздействием СЭТ началось с момента интенсивного внедрения ИКТ во все сферы жизни общества. Особый вклад в осмысление современного мира с его стремлением к глобализации, насыщением информацией, с массовым внедрением машин внесли социологи, философы, экономисты. Ключевое значение имеют, в частности, труды Н.Винера, М.Кастельса и Э.Тоффлера. Для этих мыслителей именно экономические примеры являлись наиболее существенными отправными точками в рассуждениях о происходящих изменениях в мире, связанных с информационными процессами. Помимо общих наблюдений и выводов, исследования этих авторов содержали важные методологические подходы к комплексному рассмотрению информационной природы современного общества и его экономики, которые применены в работе.

В процессе исследования использованы фундаментальные труды Д.Ф.Синки мл., Р.Брейли, С.Майерса, М.Бретта и других, а также по научные публикации и реферативные материалы по финансам и банковскому делу, использованию в банковском секторе за рубежом передовых информационных систем, которые явились теоретико-методологической базой диссертации.

Кроме того, многие важные исследования в области СЭТ пока не переведены, поэтому использовались на языке оригинала. Результаты разработки архитектур и апробации современных информационных банковских систем в исследовательских центрах корпораций IBM и Hewlett-Packard в Монпелье и Гренобле (Франция), а также Женеве (Швейцария), в которых автор принимал участие, послужили эмпирической базой исследования.

Информационной базой исследования явились законодательные, правовые и нормативные документы, регулирующие информационно-коммуникационные технологии в банковской сфере России. Они легли в основу проведенного контент-анализа, а также компаративного анализа документов Центрального банка Российской Федерации и международных банковских институтов.

Использовались методы системного, экономическо-статистического анализа, экспертных оценок и др.

Объектом диссертационного исследования явися российский банковский бизнес в условиях усиления процессов глобализации финансов и электронных технологий.

Предмет исследования - методология и механизмы модернизации банковского бизнеса под воздействием глобальных процессов распространения информационных технологий.

Научная новизна исследования определяется следующими его результатами:

1. Обоснована и предложена концепция и методологические подходы, позволяющие российскому бизнесу принимать стратегические и оперативные решения с учетом ускорения процессов глобализации электронных технологий на финансовых рынках. В этих целях:

Х определена новая созидательная роль электронных и информационных технологий в банковском секторе России как детерминирующий фактор конкурентоспособности банковского бизнеса за счет расширения спектра и постоянного обновления банковских услуг, повышения уровня их инновационноеЩ, предоставления интегрированных

финансовых услуг и перехода на современные, апробированные мировым опытом модели управления взаимоотношениями с клиентами;

Х обоснованы методологические подходы к стратегии развития банковских структур, основанные на сохранении и усилении их роли как стратегических новаторов в использовании электронных и информационных технологий. Доказано, что принятие крупных стратегических решений по развитию банковского сектора дожно исходить из усиливающейся прямой и обратной зависимости процессов агрессивного проникновения электронных финансов в банковскую деятельность и глобализации финансовых рынков и финансово-кредитных отношений. Это обуславливает необходимость функционирования современного банка в перманентно-инновационном режиме постоянной разработки и освоения новейших банковских продуктов и технологий как условия его конкурентоспособности.

2. Оценены перспективы и сформулированы ключевые тенденции развития современного банковского сектора и области использования в нем СЭТ, учитывающие:

Х что СЭТ являются центральным фактором конкурентоспособности хозяйствующего субъекта на рынке, и представляют собой связующий мост между традиционной экономикой и новой, информационной экономикой, в системе развития которой осуществляют свою деятельность отечественные финансовые институты;

Х динамичность изменений ИКТ, опережающую скорость осмысления и реагирования банков на новые возможности расширения бизнеса, улучшения управления рисками, упрощения управленческих структур и способов предоставления услуг, повышения качества труда и др.,

. Х тенденции развития таких глобальных интеграционных процессов в банковском бизнесе, как концентрация банковского капитала путем реализации конкурентной стратегии слияний (в том числе трансграничных) и поглощений; развитие стратегических альянсов, включая такую их специфическую форму, как национальные и трансграничные электронные стратегические альянсы, объединяющие финансовые, информационно-

коммуникационные, трудовые (в первую очередь в сфере компьютерных технологий и программного обеспечения) ресурсы.

3. Выявлены некоторые крупные ограничители, препятствующие интеграции российского банковского бизнеса в глобальный финансовый рынок и развитию национальных стратегических альянсов, особенно в форме совместных предприятий. В их числе:

Х ослабление конкурентных позиций российского банковского бизнеса как результат возрастающего разрыва между динамичным ростом капитализации крупных российских компаний и ограниченными возможностями банков в предоставлении внутреннего кредита;

Х отсутствие единой универсальной для всех хозяйственных субъектов финансовой отчетности, адекватной международным стандартам финансовой отчетности (МСФО), и классификатора международных финансовых операций (МВФО), общероссийского классификатора финансовых активов. Показано, что это препятствует получению достоверной по стандартам, признанным мировым бизнес-сообществом, информации о реальной рыночной стоимости активов, обеспечению прозрачности бизнеса и, в конечном итоге, взаимодействию кредиторов и кредитополучателей, выходу организаций на фондовый рынок, привлечению ими инвесторов.

4. Выработаны рекомендации и конкретные механизмы интенсификации процессов проникновения СЭТ в банковскую деятельность, включая системы доступа к глобальным информационным ресурсам.

В этих целях:

Х разработаны операционные аппаратно-программные комплексы, обеспечивающие не только внутрибанковское информационное взаимодействие, но и функционирование крупных российских банков в условиях развития электронной коммерции, в первую очередь, на уровнях бизнес-для-бизнеса (В2В) и бизнес-клиентских отношений (В2С), предложены агоритмы их освоения, обновления и управления,

выработаны шкалы приоритетов структурных и организационных изменений.

Хнаучно обоснованы экономические границы использования новых компьютерных технологий путем сопоставления затрат на перманентное обновление компьютерных систем, программного обеспечения, инфраструктуры и персонала, с одной стороны, и конечных выгод банков от их внедрения (финансовых, управленческих и др.) с другой.

Х выявлены условия и факторы, стимулирующие или тормозящие внедрение глобальной информационной технологии, включая СЭТ как ее важнейшую составную часть, в банковский бизнес России.

Х предложены новые подходы к применению СЭТ для повышения уровня доступности банковских продуктов и услуг массовому потребителю. Рассмотрены, в частности, процессы упрощения и ускорения обработки данных на всех стадиях процедуры оказания банковских услуг с помощью операций в режиме реального времени в условиях территориального расширения бизнеса. Проанализированы настройки системы контроля проведения банковских операций подразделениями и персоналом отдельных финансовых организаций

5. Раскрыты необходимые и достаточные нормативно-правовые, организационные и финансовые предпосыки для прорыва в развитии и использовании СЭТ в банковском бизнесе. На этой основе предложен прогноз развития розничного банковского обслуживания, согласованный с перспективами расширения СЭТ, их обновления и глобализации (с дифференциацией результатов по универсальным и специализированным банкам, региональным, нишевым банкам, небанковским финансовым институтам, отраслевым финансовым фирмам).

6. Обоснована авторская позиция изменения роли и возможностей центральных банков, с учетом того, что глобализация финансовых рынков и денежно-кредитных отношений происходит в нарастающем отрыве от национальных финансовых систем, а финансовые процессы переносятся в виртуальную сферу, где мгновенные расчеты и электронная коммерция предельно сокращает временной лаг банковской деятельности.

7. Доказано, что крупномасштабное внедрение информационных технологий затрагивает не только макро-, но и микроструктуры банковского сектора, трансформируя отношения банк-клиент, заставляя преобразовывать рабочее место в соответствии с новыми повышенными требованиями к уровню квалификации, профессиональному мастерству, этике банковского бизнеса. Определены базовые направления защиты банковского бизнеса от преступлений, связанных с расширением использования клиентурой банков СЭТ и созданием инновационных банковских продуктов (включая систему обеспечения безопасности клиентской базы данных и банковской инфраструктуры).

Практическая значимость и апробация результатов исследования осуществлялись в программе модернизации ОАО ВТБ, которая в 2003-2006 гг. проводилась под руководством автора. При его личном участии осуществлена программа модернизации аппаратно-программного комплекса крупного кредитно-финансового учреждения и формирующейся вокруг него финансовой группы. Промежуточные результаты этой работы и ее выводы были представлены на научных и конференциях, в том числе на заседании представителей стран АТЭС и Целевой группы по информационным и коммуникационным технологиям ООН в 2003 г. в Гонолулу в ходе подготовки к Всемирной встрече на высшем уровне по вопросам информационного общества; на Круглом столе по вопросам корпоративного управления и исследования в регионе Европы под эгидой ООН в Лондоне в 2005 г.; на Третьем Международном форуме по управлению торговлей под эгидой ООН в Женеве в 2005 г.; на Международной конференции МГУ им. М.В.Ломоносова под эгидой ЮНЕСКО в Москве в 2005 г.; на Северо-Западной банковской конференции в Санкт-Петербурге в 2005 г. и многих других.

Основные положения и выводы диссертации используются в учебном процессе при преподавании учебных дисциплин Финансовый менеджмент, Современные электронные технологии в банковской сфере, Мировые информационные ресурсы в Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, а также курсов лекций Интернет в

системе СМИ в МГУ им. М.В.Ломоносова и Россия в мировом информационном процессе в МГИМО, отражены в учебных пособиях.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, четырех частей, заключения и списка использованных источников и литературы. В основной части работы размещены рисунки, таблицы и схемы, интегрированные в текст исследования.

Основное содержание работы

Во Введении обоснована актуальность темы диссертации, определены цели и задачи исследования, показана научная новизна и практическая значимость работы.

Первая часть диссертационного исследования посвящена оценке состояния и тенденций развития глобальных информационных и коммуникационных технологий в банковском секторе России. При этом определены особенности воздействия процессов ускорения глобализации и развития новой экономики на качественное изменение российского банковского бизнеса и роль динамичного распространения электронных финансов в формировании этих процессов. Описаны основные информационно-коммуникационные факторы интеграции российской банковской системы в глобальную экономику.

Современно мировое хозяйство неуклонно превращается в глобальный мир экономически интегрированных транснациональных корпораций и банковских конгломератов, функционирующих на основе сетевой инфокоммуникационной структуры. Такая структура может быть материальной или носить характер виртуальной компании. Формирование этого мира происходило одновременно с интенсивной сетевой информатизацией общества. Физической основой информатизации выступают глобальные коммуникационные системы и, прежде всего, Интернет. Утверждение информационной парадигмы ведет к образованию человеко-машинного общества со своим пространством-временем и новой, пятой - информационной координатой (наряду с тремя пространственными и одной временной). Человеко-сетевые комплексы этого общества

обеспечивают операционную деятельность в реальном масштабе времени, независимо от географического положения объекта управления.

На данный момент Россия по уровню использования ИКТ отстает не только от стран с развитым рыночным хозяйством, но и от большинства стран Восточной Европы. Это существенный ограничительный фактор модернизации российской экономики, повышения её конкурентоспособности, в том числе на основе формирования единого информационного пространства.

В планах Министерства информационных технологий и связи РФ увеличение к 2010 году обеспеченности компьютерами на 100 человек населения с 10 до 43, увеличение доли пользователей Интернета с 13% до 45%. Однако сегодня успехи в продвижении ИКТ как населению, так и в сфере бизнеса в России невелики.

В исследовании рассмотрены основные условия и факторы, как стимулирующие, так и заметно тормозящие внедрение СЭТ в банковскую деятельность в России. Приведены конкретные примеры отставания России по уровню доступа и использованию ИКТ.

Технологическая революция XX века преобразовала социальный ландшафт, вызвала к жизни новые отрасли производства, заставила страны и народы иначе, чем раньше, организовать свое хозяйство. Создается новая экономика - экономика знаний, сервисов, нематериальных активов.

В условиях динамического развития нового экономического пространства роль информационно-коммуникационных технологий расценивается как важный фактор развития инновационной экономики и инструмент глобализации экономики. Одновременно с этим ИКТ -движущая сила перехода к принципиально новой экономической базе, менее зависящей от материальных и природных ресурсов.

Основой новой экономики, ее передовым отрядом, явися финансовый сектор, создавший в ходе развития специфических рынков ориентацию отраслей на единые образцы, глобальные, объединительные процессы. Появление электронных денег стало важной приметой коренного

перелома в развитии мировой экономики, предпосыкой фундаментального изменения институтов власти.

Подробно рассмотрена проблема изменения роли и возможностей центральных банков в различных сферах регулирования национальной банковской деятельности, где мгновенные трансграничные расчеты и электронная коммерция предельно сокращает временной лаг проведения банковских процессов. Главную угрозу для национальных регуляторов денежно-кредитного обращения составляет бурное развитие частных систем электронных расчетов в режиме реального времени. Некоторые эксперты предрекают наступление эры бартерной экономики, когда расчеты по сдеке будут производиться моментальным переводом определенного набора финансовых активов с электронного счета покупателя на счет продавца. Для итоговых расчетов в таком мире без денег никакие центральные банки не понадобятся. Смысл монополии центральных банков на регулирование финансовых рынков будет утрачен.

Ключевыми тенденциями развития глобальных интеграционных процессов в современном финансовом секторе явились концентрация финансового, в первую очередь, банковского капитала путем реализации конкурентной стратегии слияний (в том числе и трансграничных) и поглощений и развитие стратегических альянсов, в частности, в форме трансграничных электронных объединений. Стратегические альянсы представляют собой относительно новую, быстро набирающую силу форму взаимодействия различных, в том числе финансовых компаний, объединяющих свои материальные, технологические, финансовые, трудовые и другие ресурсы для достижения определенных взаимовыгодных целей. Система управления организациями, входящими в стратегический альянс, требует высокой интеграции и опирается на широкое использование ИКТ.

Методы исследования этого нового феномена - превращения информации и информационных технологий в источник экономического процветания - тесно связаны с подходами, которые уже существуют в самой экономической науке и позволяют изучать информацию в различных

ее социальных измерениях. Наиболее успешными и часто применяющимися при оценке новых явлений стали методы функционального, кластерного, институционального, исторического и системного анализа. Только экономические подходы, финансовые парадигмы не дают сегодня возможности понять существа происходящих в банковской сфере масштабных трансформаций. Эти трансформации затрагивают и место банковской системы в обществе и экономике, они меняют внутренние архитектуры управления, заставляют искать новые методы завоевания и удержания рынка, ставят новые задачи перед персоналом. Исследованы возможности их адаптации к особенностям российского банковского бизнеса в текущей и среднесрочной перспективе.

Учитывая серьезное отставание России в создании и использовании инновационных технологий, электронных финансов, инновационной деятельности одних налоговых послаблений для дальнейшего развития банков сегодня уже недостаточно. Целесообразно формировать центры новых информационно-коммуникационных ресурсов и продуктов и развития информационно-комуникационной инфраструктуры с использованием частных и государственных инвестиций, в том числе венчурные капиталы.

В истории информатизации банковской системы современной России выделены шесть этапов, каждый из которых характеризовася важными событиями и явлениями. Сделан вывод, что скорость изменений ИКТ постоянно опережает скорость осмысления банками предоставляемых ими возможностей расширения бизнеса, улучшения управления рисками, упрощения управленческих структур и способов предоставления услуг, повышения качества труда и др.

На современном этапе серьезным ограничивающим фактор развития банковского бизнеса, его взаимоотношений с партнерами и клиентами, а также возможности интеграции в мировой финансовый рынок является отсутствие единой универсальной для всех хозяйственных субъектов финансовой отчетности, адекватной международным стандартам, и классификатора международных финансовых операций (МВФО) и общероссийского классификатора финансовых активов. Это препятствует

получению достоверной - по стандартам, признанным мировым бизнес-сообществом - информации о реальной рыночной стоимости активов, обеспечению прозрачности бизнеса и составляющих бизнес-единиц и, взаимодействию кредиторов и кредитополучателей, выходу организаций на фондовый рынок и привлечению стратегических инвесторов.

В настоящий момент крупнейшие российские банки, осуществляющие постоянное взаимодействие с международными финансовыми организациями, зарубежными банками и компаниями и рейтинговыми агентствами, уже достаточно широко используют систему отчетов по МСФО. Однако для того чтобы вписаться в систему национальных финансово-денежных отношений, статистического наблюдения и налоговой отчетности, отечественным финансовым организациям приходится отдельно вести отчетность согласно российским стандартам. Это означает, что многим организациям приходится сегодня составлять отчетность сразу в двух различных форматах, причем перевод отчетности, составленной по российским стандартам, к соответствию требованиям МСФО требует значительных доработок и корректировок. Российским банкам приходится пересчитывать отчетные показатели из-за того, что в российском учете используется кассовый метод, при котором доходы и расходы учитываются по факту их получения (т.е. счет поставщика обязателен). В МСФО банковские доходы и расходы учитываются по принципу начисления (т.е. по времени их получения или производства). Согласно российским стандартам, банковские резервы формируются в больших масштабах, чем по стандартам МСФО. Эти же положения относятся и к ряду других показателей, характеризующих банковскую деятельность: формирование процентных расходов, комиссионных, портфеля инвестиционных ценных бумаг, учет фактора гиперинфляции и др.

С другой стороны, российская финансовая отчетность плохо приспособлена к оценке стоимости имущества, которая отражается не по реальной цене, а по значительно более низкой (в частности, чтобы избежать допонительных налогов на имущество). В результате уровень капитализации многих российских компаний резко занижен, что затрудняет

оценку имущества заемщика, выявление и определение величины избыточных активов, а также убытков от обесценивания активов. Нередко компании, переходящие на МСФО, изменяют стоимость своих активов в несколько раз в силу того фактора, что в РСБУ изношенные (порой даже нереамортизированные) основные фонды продожают работать и иметь весомую рыночную стоимость.

Недавние тенденции модификации системы непосредственной реализации подготовки и предоставления финансовой отчетности по МСФО также могут поставить перед российскими финансовыми организациями ряд новых непростых задач, решать которые необходимо посредством более широкого использования электронных технологий. Так, большая четверка аудиторов - объединение крупнейших мировых аудиторских компаний, куда входят PwC, Deloitte & Touch , KPMG и Ernst & Youngh -заявила о необходимости перевода системы корпоративной отчетности в режим реального времени на базе механизмов СЭТ. Общие принципы анонсированной системы предоставления отчетности суммированы в Таблице 1:

Таблица 1

Перспективная модель корпоративной отчетности в режиме реального

времени

Сегодняшняя система корпоративной отчетности Модель предоставления корпоративной отчетности в режиме реального времени

Поквартальная отчетность Отчетность в режиме реального времени

Стандартный формат отчета Формы отчета, настраиваемые индивидуально для каждого пользователя

Отчет по доходам Инновации, способные удовлетворить потребности клиента

Балансовый отчет Менее жесткие требования к отчетности по нематериальным и др. активам

В работе прослежена и критически оценена современная эволюция становления правовых основ развития банковской системы на базе информационно-коммуникационных технологий. Отмечается, что

информационное законодательство в России представляет собой в первом десятилетии XXI века разветвленную систему правовых норм, позволяющую регулировать различные отношения и процессы в сфере обмена сведениями между субъектами экономической деятельности. Это законодательство складывалось в ответ на внешние вызовы и возникавшие ситуации, т.е. рефлекторно, а не как целостная, законченная в своих представлениях и очертаниях конструкция. Так, даже определения самых необходимых понятий россыпью находятся в целом ряде актов.

Базовым для регулирования информационных отношений и процессов в России стал принятый 20 февраля 1995 г. Федеральный закон № 24-ФЗ Об информации, информатизации и защите информации и пришедший ему на смену 27 июля 2006 г. одноименный законодательный акт № 149-ФЗ. В нем использованы дефиниции, которые характеризуют самые разные свойства информации.

Между тем проблема выделения и правового регулирования массивов сведений по их содержанию становилась с течением лет все более актуальной. Первоначально формируются пласты данных экономического характера, которые нуждаются в законодательном регулировании. Так, в Налоговом кодексе Российской Федерации рассматривались виды налогов, способы их сбора, поступления в соответствующие государственные органы, но только в поправке 2006 г. была сформулирована статья 16 Информация о налогах.

В другом кодексе - Таможенном - также устанавливается специальный режим таможенной информации, не подкрепленный ресурсами информационных технологий. Поэтому попытки федеральной таможенной службы ввести обязательное предварительное информирование таможенных органов о перемещении товаров через границу, по мнению автора, могут остаться декларативными из-за слабости информационно-коммуникационного обеспечения.

Главной новелой правовых актов была открытость информации, регулирование процесса создания и распространения массовой информации. Эволюция во многом противоречивого законодательно-

правового регулирования процессов: распространения информации (в том числе информационного сопровождения работы рынка ценных бумаг, бюро кредитных историй, ипотечного и др.), допустимого баланса ее открытости и защиты, подробно исследованы в диссертации. В результате сделан вывод, что основная часть этих законодательно-правовых актов были необходимы России, однако, значительная часть их устаревала еще до их принятия и вступления в силу. Информация, информационные процессы, информационные ресурсы, другие компоненты инфосферы рассматривались в этих законах в отрыве от стремительно развивавшихся информационных технологий.

Общие выводы сводятся к тому, что развитие законодательства в области информатизации как части экономических процессов идет бессистемно, в своем нынешнем виде оно регулирует лишь отдельные сегменты экономики. Нет интегрального мышления при создании законов Российской Федерации, когда бы сложные процессы, наблюдающиеся в одном секторе экономики и оказывающие свое влияние на другой сектор, рассматривались как целое и давали возможность регулировать противоречия эффективно. Это относится, прежде всего, к процессам информатизации финансовой сферы: остаются в действии правовые акты, которые пришли из прошлого, в которых не учтены современные банковские реалии, однако, именно эти акты продожают быть основными регуляторами деятельности кредитно-финансовых учреждений.

Данные выводы подтверждаются результатами Интернет-опроса, проведенного автором среди ИТ-директоров крупнейших российских банков на предмет того, какие сдерживающие факторы развития системы более широкого применения СЭТ в финансовой деятельности российских банковских организаций им кажутся наиболее существенными. Согласно мнению опрошенных, административные и законодательные барьеры создают основную массу препятствий для успешной реализации технологических инноваций в банковской сфере.

Диаграмма 1

Главные факторы, препятствующие успешному внедрению СЭТ в систему банковского бизнеса

Недостаточное развитие реальной экономики страны >Н 21,05% (12)

Административные и законодательные барьеры 68,42% (39)

Неэффективная стратегия продвижения высокотехнологичных решений на рынок В 15,79% (9)

Нежелание руководителей компаний инвестировать в новые технологии Ю 35,09% (20)

Другое 1 8,77% (5)

Во второй части диссертационного исследования проанализирована современная инфраструктура информационно-коммуникационных систем в российской банковской сфере, выявлена ключевая роль современных электронных технологий в системе обеспечения конкурентоспособности отечественного банковского бизнеса, разработаны и описаны основные операционные наборы СЭТ, предлагаемые для развития единого организма внутрибанковских коммуникаций.

Это позволяет говорить о том, что информационная среда -наступательна по своей природе, она навязывает пользователям (в данном случае банкам) манеру поведения, виды деятельности, и для того, чтобы в условиях жесткой конкуренции на рынке выстоять, банк дожен внедрять все новые и новые технологии, ориентироваться на предложение в сфере компьютерной техники.

Таким образом, современная система проникновения СЭТ в инфраструктуру банковской деятельности выразилась в двух ключевых направлениях:

-агрессивности по отношению к основному бизнесу банков: скорость изменений СЭТ определяет своеобразную гонку обновления оборудования, конкуренция между кредитно-финансовыми институтами в современном мире представляет собой во многом конкуренцию новейших банковских систем, возможность, хотя бы в краткосрочной перспективе, предоставить больше удобных и качественных услуг клиентам, чем другие;

-креативности, провоцирующей и детерминирующей изменения бизнеса: инновационность, т.е. курс на постоянное обновление продуктов и услуг банков, совершенствование корпоративного управления, модернизацию вычислительных ресурсов и поиск уникальных предложений для рынка являет сегодня важную часть стратегии конкурентоспособного банковского бизнеса.

Активное использование банками современных электронных технологий обусловлено, в первую очередь, следующими задачами конкурентоспособности бизнеса:

-повышение эффективности работы для решения задач бизнеса; - возврат инвестиций в информационные технологии; -соответствие уровня сервиса потребностям банка; -преимущества аутсорсинга по управлению сервисами для информационной инфраструктуры банка;

-снижение бизнес-рисков за счет снижения информационно-технологических рисков;

-снижение общих затрат на информационные сервисы; -удобное управление всеми контрактами, их контроль; -адекватный уровень сервиса во всех бизнес-подразделениях и филиалах банка;

-профилактические и реактивные мероприятия по поддержке надежности и работоспособности информационной структуры для руководства банка;

-снижение временных и административных затрат на ведение переговоров и контрактов со всеми поставщиками услуг;

-единое соглашение об уровне предоставляемых услуг; -стратегическое партнерство с одной компанией вместо множества контрактов на обслуживание;

-отчеты о предоставлении услуг.

На современном этапе развития и глобализации банковской системы широкое распространение получила тенденция территориального распределения банковского бизнеса за счет распространения филиальных

и корреспондентских сетей российских банков, в том числе и в развивающихся странах. В обозначенных условиях банкам целесообразно применять СЭТ в целях упрощения и ускорения обработки данных на всех стадиях процедуры оказания услуг клиентам посредством операций в режиме реального времени.

Создание разветвленной филиальной сети, которую банк имеет в различных регионах страны и за рубежом, поддерживается СЭТ, без использования которых координация действий и контроль над филиалами были бы просто невозможны.

В настоящее время утверждаются новые принципы оснащения филиальной сети. Они заключаются в том, что в любом, даже самом удаленном от центрального офиса филиале клиенту дожен быть доступен весь набор банковских услуг и продуктов, так называемый финансовый супермаркет, в котором клиент способен выбирать то, что ему подходит, и удовлетворить свои потребности в банковских предложениях.

Структура локальных сетей филиалов и допонительных офисов базируется во многих банках сегодня на терминальной технологии. Серверы данных и приложений и файловый сервер устанавливаются в удаленном подразделении с тем, чтобы была возможность по выделенной линии вести непрерывную работу с клиентами, одновременный контроль и передачу информации в головное подразделение.

Для реализации эффективной финансовой деятельности в условиях территориально-распределенного бизнеса банкам приходится ориентироваться на осуществление новой системы функциональности процессов и информационно-коммуникационной поддержки своей инфраструктуры. Ключевыми принципами организации работы такой финансовой организации становится реализация среды непрерывной совместной работы в удаленном режиме, возможная только посредством СЭТ, консолидированный подход к системе хранения данных, унификация основных приложений и т.д. Зачастую практическое осуществление вновь возникающих задач невозможно без аутсорсинга ИТ-поддержки центральных инфраструктурных функций. В ходе данного исследования

автор изучил несколько различных операционных моделей функционирования территориально-распред ел енных финансовых компаний (включая трансграничные альянсы, одним из которых является финансовая группа ВТБ, где автор возглавлял ряд проектов по разработке и реализации единой ИТ-архитектуры для дочерних банков группы). На основе проведенного исследования автор хотел бы предложить некую условную суммированную операционную модель территориально-распределенной финансовой организации, где обозначены основные параметры эффективности финансовой деятельности компании. Схематическое воплощение этой модели представлено ниже (см. Схему 1),

Схема 1

Построение эффективной операционной модели в территориально-распредепенной финансовой организации

: мАядомСч.'икгх ц&нтра! .

' >сыт;(н к>

йлаииодей&^ив;'

упраало^г 6ианем1рпеЩ.мй;: / пвяач.СЮ1

ХОмфанда ярв ломана ИТ-Мен

" транафЯЯИЧНШ

Отдельно рассматривается проблема автоматизации филиальных сетей банков. Значительный рост числа филиалов и отделений банков потребовал от автоматизированной системы банка (учетного ядра) допонительного функционала с реализацией м но гоф и легальности.

На сегодняшний день актуальность введения инновационных электронных технологий в различные области банковской деятельности признается большинством ИТ-директоров российских финансовых учреждений. На основе проведенных опросов среди руководителей ИКТ-подразделений различных российских банков и других финансовых организаций, автор делает вывод о том, что именно в эффективной реализации инноваций современные российские СЮ (ИТ-директора) видят основные факторы роста своих предприятий. Одновременно с этим российские банки представляют возможным осуществлять технологические инновации в совершенно определенных областях финансовой деятельности, выявить которые автору также помогло проведение специализированного анкетирования Результаты проведенных исследований отражены в представленных ниже схемах:

Диаграмма 2

Показатели роста и эффективности финансовых организаций (прогноз на ближайшие 5 лет)

сокращение иидержет на удовлетворение ужесточившихся требований надзора

распределение капитала nD наиболее прибыльным отраслям!

эффективность управлении в глобальных масштабах

наилучшее распределение bojvoikhqctph инновации

Диаграмма 3

Рейтинг областей банковскрй деятельности, открытых дли применение СЭТ, по мнению управляющих банков

11 Г- 1, K I.I t"J . .I V, и

W. i nr ш с ten i ог.ттжян uimf

I' i,-i- КВНЯ.1Ы i\+.IUUMI: ni

ДцНгрИ|ф]1М11111Н

Д py [Ti i

O 20 23 30 50 6C

в нрицгш II

На основе критической оценки этапов компьютеризации, автоматизации и инновационной модернизации банковской деятельности в диссертационном исследовании выработаны рекомендации по ускорению внедрения информационных технологий в банковскую деятельность, предусматривающие, в частности, разработку агоритма их освоения, обновления и управления, шкалы приоритетов, а также типовых операционных электронных наборов внутрибанковских коммуникаций.

В ходе планирования любых инновационных проектов по автоматизации основной деятельности и внедрению СЭТ перед банками неизбежно вставала проблема окупаемости вложенных в информационные и электронные технологии инвестиций. Особенно остро выглядели противоречия в соотнесении затрат и уровня перспективной выгоды на самых ранних этапах банковской компьютеризации и автоматизации.

Международный опыт свидетельствует, что переход банковского бизнеса на новые технологии, соответствующие жестким требованиям, предъявляемым финансовым рынком, на первых стадиях высокозатратен, но неизбежен из-за угрозы потери конкурентных позиций и уже в среднесрочной перспективе начинает окупать финансовые вложения в результате повышения эффективности банковского бизнеса и снижения издержек его функционирования.

Данные приведенного ниже графика (см. Рисунок 5) свидетельствуют об определенном противоречии внедрения современных электронных технологий в систему банковского бизнеса, выразившемся в реализации стратегии минимизации издержек банковского продукта (деятельности), с одной стороны, и необходимости роста затрат на перманентное обновление компьютерных систем, программного обеспечения, инфраструктуры и кадрового состава персонала, с другой. В исследовании научно обоснованы экономические границы применения компьютерных новаций путем сопоставления затрат и конечных выгод (финансовых, управленческих, информационных и др.) банков от внедрения СЭТ.

Диаграмма 4

Общие затраты (в области ИТ и административные) на приведение уровня банковских услуг к соответствию требованиям глобального финансового рынка

В российской банковской сфере существует лишь несколько направлений применения СЭТ, где реализация инновационных проектов с целью рационализации бизнеса достигла определенных успехов. Выявление этих позиций осуществлялось автором в рамках анкетирования ряда российс<их финансовых организаций, вставших на путь оптимизации своей информационно-коммуникационной инфраструктуры, равно как и на основе опыта автоматизации ИТ-системы банка ВТБ

На основе проведенного анализа автор также выявляет типичные причины неудач/недостаточно эффективной реализации основных проектов по внедрению и более широкому использованию СЭТ в деятельности финансовых организаций (см. Диаграмму 5).

Диаграмма 5

Основные сложности при внедрении ИТ-систем в России

Невнимание руководства к проекту Сгтсутстеие чв-гких целей проекта

Неформализованность

бИЭН &С-П роцсссов

Неготовность предприятий к Нестабильность

законодательства Коррупция на П р ед п р и нт иях Низкая квалификация кадров Не дает отечное финансирование

В третьей части диссертационного исследования определены основные особенности изменения банковских продуктов и услуг в системе развития глобальной информационной экономики. Исследуются трансформация отношений банк Ч клиент под воздействием электронных информационных технологий; анализируются новые тенденции развития розничного сектора банковского обслуживания и перспективы распространения электронных финансов в среду мировых платежных систем.

Внедрение электронных технологий, и это стало уже мировой тенденцией, ведет к заметному уменьшению количества служащих банковских отделений. При создании более широкой и более эффективной сети банковских допонительных офисов и филиалов расходы на персонал в бюджете банка будет сокращаться. При этом меньшее число сотрудников проводит все большее число операций. Банк перестает быть крупным работодателем, он становится встроенным механизмом общей социальной модернизации. Многие банки видят решение своих проблем в организации и развитии дистанционного обслуживания клиентов. Для этого апробируется широкий спектр информационных системы с использованием самых разнообразных каналов связи с той целью, чтобы максимум

банковских и иных финансовых операций клиент мог осуществлять сам, без личного присутствия в банке и без привлечения банковского персонала.

Ключевыми факторами успеха в этой области являются следующие:

- перенос акцента с работы с банковскими продуктами на работу с клиентами банка;

- расширение клиентской базы и более глубокое ее знание, внедрение простых технологий самообслуживания клиента и обучение клиента этим технологиям;

- эффективная обратная связь для выяснения степени удовлетворенности клиентов формой предоставления банков услуг.

В исследовании отмечается, что низкий уровень информационной прозрачности российских банков заметно снижает их интеграционные возможности. В процессе перехода банков к деятельности, основанной на знаниях, иным становится и статус клиента банка. Компьютерные технологии предполагают, что человек или корпорация, пожелавшие открыть счет или взять кредит, оказываются прозрачными для финансового института и в значительной степени подотчетными ему.

В 2001 г. Базельский комитет по банковскому надзору принял документ Проверка клиентов банка, целиком посвященный новой политике в отношении физических и юридических лиц, вступающих в деловые отношения с кредитно-финансовыми учреждениями. Принятие этого документа было продиктовано необходимостью предотвращения использования международной преступностью банковской системы для легализации незаконных доходов, отмывания денег. Однако правила Базельского комитета затронули абсолютно всех клиентов банка, в том числе и благонадежных клиентов, поставили их в новую ситуацию принудительной отчетности.

Клиенты часто открывают несколько счетов в филиалах одного и того же банка, расположенных в разных странах. Поэтому банки дожны иметь возможность объединять и вести надзор за крупными балансами и операциями по этим счетам на поностью консолидированной международной основе.

Эффективные правила проверки клиентов дожны являться частью систем управления рисками и внутреннего контроля банков во всем мире. Национальные надзорные органы несут ответственность за наличие у банков минимальных стандартов и систем внутреннего контроля, позволяющих им получать достаточную информацию о клиентах. Добровольные кодексы поведения, опубликованные отраслевыми организациями или ассоциациями, играют значительную роль, но не могут считаться заменой официальных регулирующих инструкций.

Основные составляющие стандартов проверки клиентов изложены в целом ряде документов международных организаций, в том числе и Базельского комитета известные как Базель-2. Эти рекомендации относятся к идентификации клиентов и ведению учета, повышенной осмотрительности финансовых учреждений при выявлении и сообщении о подозрительных операциях, а также к мерам, применяемым к странам с недостаточно эффективными системами противодействия легализации денежных средств, полученных преступным путем.

Некоторые ключевые составляющие таких правил и норм в документе перечислены: правила оценки благонадежности клиентов, идентификация клиентов, непрерывное наблюдение за счетами с высоким уровнем риска и управление рисками.

К процедурам оценки благонадежности клиентов относится, прежде всего, описание типов клиентов, которые с большой вероятностью представляют собой для банка риск выше среднего. Идентификация клиентов является основным элементом стандартов проверки клиентов. Банки дожны установить систематическую процедуру для получения сведений о новых клиентах; они не дожны устанавливать банковских отношений до тех пор, пока идентификационная информация о новом клиенте не будет в достаточной мере подтверждена.

Мониторинг является важным аспектом эффективных процедур проверки клиентов. Банки могут эффективно контролировать и снижать свой риск только при наличии понятия о нормальной и разумной

деятельности по счетам своих клиентов, так, чтобы иметь средства выявления операций, выпадающих из регулярной схемы операций по счету.

Программа идентификации клиентов дожна предусматривать разумный срок проведения процедуры для подтверждения личности клиента после открытия счета.

При использовании документарных способов проверки личности клиента банк обязан разрабатывать процедуры, определяющие документы, которыми будет пользоваться банк. Недокументарные способы включают установление контакта с клиентом; независимую проверку личности клиента путем сравнения предоставленной клиентом информации с информацией, полученной от агентства по приему претензий от потребителей, из общедоступной базы данных или из иного источника; проверку ссылок у других финансовых учреждений; получение финансового отчета.

Автоматизация процесса кредитования - это серьезные допонения к традиционной автоматизированной банковской системе, в которую могут входить скоринговая система, система управления задоженностями и модуль для работы с кредитными картами.

Однако, очевидно, что скоринговые системы не еще не поностью заняли российский банковский сектор. Из 200 опрошенных кредитных учреждений только в 84 выпонение операций по скорингу ведется в автоматическом режиме'.

Созданное после вступления в силу Федерального закона О кредитных историях бюро кредитных историй, фактически база данных о заемщиках, побудило далеко не все банки делиться собственной информацией на этот счет, а значит, и принципами оценки своих клиентов, получивших кредиты. Так, по сообщениям прессы, банк Русский стандарт решил создавать собственное бюро кредитных историй, а не вступать в союз с другими финансовыми институтами.

1 См.: Игнатов А. Скоринговые системы в российской практике//Банковские технологии - 2005 - № 5.- С. 53.

В то же время, очевидно, что сбор и оценка сведений о клиенте Ч важнейшее условие успешного ведения банковского бизнеса, элемент защиты банков от преступных элементов и иных рисков.

Отдельно рассматривается автором современная организация банковской розницы. При этом выделяются 7 ключевых тенденций развития современного сектора розничного обслуживания, уже характерных для европейской банковской системы и распространяющихся постепенно на российскую финансовую среду. К этим тенденциям относятся:

Развитие глобальных рынков капитала.

По оценкам экспертов уже к 2010г. глобальные активы удвоятся, а ещё через 10 лет - утроятся, превысив 530 трилионов доларов США. Вместе с этим доходы банков увеличатся более чем в 5 раз к 2020 году, достигнув 6 трилионов американских доларов.

Неравномерный рост отдельных регионов одновременно с заметным отставанием развивающихся стран.

Показательно уже хотя бы то, что ожидаемый рост европейской банковской системы более чем в два раза превысит объем развития банковского сектора в странах Азии.

Старение развитых стран.

Эта очевидная, но относительно недавно обнародованная тенденция стала своего рода ложкой дегтя в бочке позитивных прогнозов развития европейской и американской банковских систем. Отмечено, что на смену стареющему поколению, заправляющему мировой банковской индустрией сегодня, придет новая каста частных вкладчиков и крупных держателей акций, чье появление приведет к существенному снижению уровня накопления активов. Новое поколение будет сберегать меньше и меньше брать в кредит. Если на 2010 г. может прийтись бум ипотечных займов, то к 2020 г. объемы частных банковских кредитов сократятся разительно.

Гармонизация надзорных систем на глобальном уровне.

Постоянные изменения в системе банковского надзора и ужесточение

требований к отчетности и капиталу, создавшие немало хлопот представителям финансовой индустрии в последние годы, в конечном итоге

окажутся крупным участникам рынка на руку. Увеличение прозрачности банковских операций снизит роль персонифицированных взаимоотношений банков с клиентами, упростив тем самым задачи и повысив степень объективности бизнес-процессов.

Одновременно с этим стабилизация и унификация систем банковского регулирования на международном уровне увеличит конкурентные способности банков за пределами юридических резиденций, предоставив возможность проводить финансовые операции и обслуживание за границей, и упростит систему трансграничных банковских партнерств.

Распространение концепции Мега-банка.

Мега-банк представляет собой сравнительно новую форму консолидации и является результатом трансграничных слияний, образующих единый орган финансового обслуживания с разной степенью физического объединения банковских институтов. На данный момент такая модель успешно развивается в США и, впоне возможно, в ближайшем будущем придет в Европу и другие страны.

Повышение роли ИТ-инноваций в системе успешности банковского бизнеса.

В свете обозначенных тенденций постепенно произойдет процесс перестройки сектора розничного банковского бизнеса, в ходе чего слияния и поглощения продожатся только между лидерами отрасли, причем преимущественно на трансграничном уровне. Менее крупным банкам придется искать новые способы борьбы за выживание, что выльется рано или поздно в развитие целой отрасли узкоспециализированных банков и небанковских финансовых организаций, выпоняющих небольшой сегментированный набор операций по кредитованию и клиентскому обслуживанию. Это значит, что в скором времени банковская индустрия будет поделена между территориально-распределенными, по большей части, трансграничными финансовыми альянсами и небольшими финансовыми организациями, сосредоточенными

на высокоприбыльных банковских продуктах и услугах и готовых отдать большую часть ИТ-обслуживания на аутсорсинг.

В представленной ниже схеме (см. Схему 2): автор предлагает прогноз развития трансформирующегося банковского обслуживания, согласованный с перспективами расширения использования СЭТ, их обновления и глобализации (с дифференциацией результатов по универсальным и специализированным банкам, региональным, нишевым банкам, небанковским финансовым институтам, отраслевым финансовым фирмам).

Схема 2

Прогноз развития банковского сектора розничных услуг в 2005 - 2015 гг.

Рост рентабельности; ориентированный на клиента сектор устуг. рост за счет поглощений и освоения новых рынков

Расширение присутствия силу нажопления знаний о локальном клиенте и индивидуального подхода к клиенту; широкий кр\т продуктов н услуг, улучшение качества ведения операций

Расширение базы 1ЛиеНТ0В путем предоставления целевых продуктов и услуг для конкретных сегментов рынка

Фиксированная ьлимшжйл база и сеть распространения; стремление к предоставлению клиенто-орие нтиров энных продуктов и услуг

Крупные банки

Кредитно-сберега тельные строительные общества

Средние банки

Отраслевые финансовые фирмы

Небанковские

финансовые

институты

Сжатие банковского сектор; Средние, Национальные и региональные банки в совокупности уступают свою долю на финансовом рынке разрастающимся, за счет поглощений, крупным банкам и небанковским финансовым институтам, специализированным в отдельных финансовых отраслях фирмам и компаниям, которые могут заключать особенно крупные эксклюзивные сдеки

В секторе розничного банковского обслуживания в России денежные переводы физических лиц относятся к одной из наиболее массовых услуг. Этот рынок наиболее динамично развивается. На примере Сбербанка, который длительное время предоставляет населению России услуги по денежным переводам, видно, как используется единая информационная

система большой филиальной сети и уникальная расчетная система для перевода денег в самые отдаленные города и посеки страны.

Быстрое распространение технологий беспроводной связи позволяет передавать большие объемы данных, что важно для банков. Сетевые технологии позволяют подключаться к Интернету беспроводным способом из различных мест: из дома, офиса, кофейни, гостиницы и даже из поездов и самолётов. И ожидается, что количество беспроводных подключений будет: стремительно расти, всё большее количество клиентов сможет совершать электронные сдеки когда угодно и где угодно.

Расчетные услуги переходят в цифровой формат. Все больше и больше клиентов начинают пользоваться банковскими онлайн-услугами и системами электронных платежей, так как они имеют ряд привлекательных качеств: скорость, эффективность и удобство в использовании. Ожидается, что подавляющее большинство безналичных платежей будет осуществляться в электронном виде.

Электронные платежные системы ускоряют сдеки, делают экономику более мобильной, снимают ненужные издержки и риски. Вероятно, что через 20Ч30 лет электронные платежные системы перестанут нуждаться в центральных банках для проведения итоговых расчетов.

Оплата счетов для российских банков - выгодный бизнес. Однако, он не так прост, как за рубежом. Проблема связана с тем, что все больше и больше коммунальные службы Ч основной поставщик счетов населению - переходят на тарифную политику, т.е. идет замена абонентской платы за услуги жилищно-коммунальных организаций индивидуальными счетами, выставляемыми этими организациями клиентам. Автор согласен с теми экспертами, которые выступают за перевод этой операции на штрих-кодовую либо микрочиповую основу, когда на выставляемых счетах будет в современном виде заноситься информация, что удобно и для организации, которая оказала гражданину услугу, и для банка.

В качестве примера успешной реализации электронных технологий в системе платежей автор описывает современные тенденции модернизации и оптимизации банковской платежной системы в Европе. На сегодняшний

день банки стран ЕС прибегают к внедрению СЭТ в системы платежей с целью динамичного повышения эффективности последних.

По оценкам специалистов, путем внедрения современных электронных технологий неэффективные банки могут снизить расходы на поддержание платежных систем до 25%. Во Франции, к примеру, банковские организации добились сокращения издержек на обработку чеков до половины того уровня, который сегодня характерен для финансовых институтов Англии, путем применения технологии сканирования изображения на этапе совершения продажи. Путем перенаправления своих клиентов в систему использования банкоматов и Интернет-услуг банки Бельгии сократили стоимость проведения платежей до 20 центов за один перевод. Объединение фрагментированных платежных операций, рассредоточенных по различным подразделениям одного банка, в единую систему платежей также дожно способствовать сокращению издержек.

Подробно исследуется организация системы пластиковых карт как ключевого фактора развития сектора электронных платежей. Выпуск и обслуживание карт координируются различными платежными системами.

В России наибольшее распространение получили дебетовые карты, по которым кредит не предоставляется, а расходы производятся владельцем в пределах размещенной на счете суммы. Как показывают данные маркетинговых исследований, в России расходы держателей кредитных карт примерно на 30% больше, чем держателей дебетовых карт. Стало тенденцией, что все больше людей становятся владельцами сразу нескольких пластиковых карт. Наиболее существенная их часть распространяется именно в рамках так называемых зарплатных проектов. Выгоден этот вид обслуживания и самим компаниям. Перечисление средств позволяет обеспечить конфиденциальность по суммам заработной платы, оптимизировать работу финансового отдела, до минимума свести риски, связанные с логистикой наличных денег.

Сегодня многие компании используют пластиковые карты также для оплаты представительских и командировочных расходов. Это помогает избавить бухгатерию от лишней нагрузки и оптимизировать внутренние

финансовые потоки. Крупные российские банки позиционируют себя на этом рынке. Регулирование эмиссии банковских карт и противоречия развития бизнеса банковских карт в России в основном определяется Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.

Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, устанавливает внутрибанковские правила работы с картами, которые дожны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Эти правила в зависимости от особенностей кредитной организации дожны содержать указания о порядке ее деятельности, связанной с

- эмиссией банковских карт;

- эквайрингом платежных карт;

- распространением платежных карт;

- расчетами по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

- управлением рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска;

- процедурами в случае утраты держателем платежных карт;

-описанием документооборота и технологии учета информации по

операциям, совершаемым с использованием платежных карт.

Во многих отношениях Положение зафиксировало уже существующую практику, воспроизвело аналогичные нормы актов, действующих за рубежом, но многие проблемы остались, тем не менее, вне поля зрения документа. Эти нормы обязывают банки добросовестно вести собственный учет движения средств по картам. Клиент же может располагать подтверждением произведенных операций лишь по полученным сопутствующим операцию документам, общего представления о состоянии своего счета он фактически не имеет. Это является сдерживающим фактором дальнейшего развития обслуживания пластиковых карт клиентов

в России. За рубежом большинство кредитных учреждений оснащено терминалами распечатки выписок из счетов - для самостоятельного контроля клиентами состояния своих средств. При открытии счета клиент обязательно получает в банке папку для брошюровки выписок с тем, чтобы все финансовые документы он мог содержать в порядке и точно проконтролировать расходы и приходы счета. Кроме того, выписки нумеруются сквозной нумерацией, что не допускает каких-либо ошибок при сверке счетов. Все эти правила давно установились в практике работы зарубежных банков - не менее 15 лет действуют они, например, в Европе.

Крупнейшие российские банки избегают такого рода сервисов. Возникает серьезная угроза неконтролируемых движений средств, что порождает у клиентов недоверие к банкам и использованию счетов пластиковых карт. Устанавливаемые в России банкоматы выдают выписки о последних операциях, а не фотографию счета, допустим, за месяц. Кроме того, сам чек - клочок бумаги - не рассчитан на длительное хранение и самостоятельную архивацию клиентом. Все это создает те неудобства и трудности, которые влияют на распространение бизнеса пластиковых карт.

Испонение платежей через банкоматы также имеет свои особенности. Прием платежей может быть организован в онлайн-режиме, что позволяет значительно повысить сервис, а также избежать ошибок в указании реквизитов, т.к. платеж пройдет предавторизацию у получателя платежа. Однако, в случае возникновения задержек обработки транзакций в билинговой системе получателя платежа его выпонение может занять неопределенно большое время, причем банкомат будет недоступен для других клиентов и операций.

Есть и другая опасность. Система смарт-карт 20000 банков-членов системы Visa, ведущая подробнейший формуляр и историю сделок по каждому из милионов пользователей, является технической предпосыкой для создания глобальной системы слежения.

С 1 января 2006 г. вступает в силу так называемый перенос ответственности, объявленный платежными системами. С этой даты за украденные с карточки деньги будет отвечать тот, кто не перешел на смарт-

технологии. К этому времени намечен перевод деятельности большинства банков в новый формат. Visa разрешила выпуск чиповых карт 22 банкам, 14 банков получили разрешение на обслуживание смарт-карт в торговой сети. MasterCard сертифицировала на эмиссию и эквайринг 12 банков -лидеров рынка пластиковых карт2.

Узаконение банковских карт повлекло за собой дальнейшие шаги. Центральный банк Российской Федерации направил кредитным организациям письмо от 20 апреля 2005 г. № 64-Т О регистрации в SWIFT кредитных организаций, в котором говорилось о том, что в целях автоматизации безналичных расчетов, ускорения проведения внутренних и трансграничных платежей российским кредитным организациям рекомендовано следовать единым правилам предоставления информации в международные справочники DIC Directory (стандарт ISO 9362) и BIC Database Plus. С этой целью Банк России совместно с Российской национальной ассоциацией SWIFT (РОССВИФТ) разработал правила для унификации информации о российских кредитных организациях в соответствии с международными стандартами.

В четвертой части диссертационного исследования рассматриваются проблемы управления банковской деятельностью в условиях глобализации ИКТ и формирования новых электронных сервисов: описываются основные механизмы взаимодействия банков с клиентами и другими участниками финансового пространства посредством инструментов электронной коммерции и анализируются новые проблемы обеспечения безопасности банковской деятельностью в связи с использованием электронных технологий. В этом контексте рассматриваются процессы оптимизации и рационализации труда банковских работников посредством широкого применения СЭТ как неотъемлемая часть общей стратегии обеспечения надежности и непрерывности функционирования банковского бизнеса.

Информационные технологии, соединив различные рынки, в том числе финансовые, способствовали их глобализации. Увеличение объема

2 См.: Сертификация на эмиссию и эквайринг смарт-карт//Расчеты и операционная работа к коммерческом банке.- 2005 - № 4,- С. 7.

информации и усиление требований к ее достоверности, повышение оперативности при распространении информации о товарах и услугах, ускорение переливов капитала за счет использования информационных технологий в финансовой сфере объективно ведет к усилению конкуренции на рынках. Самым действенным способом поддержания и укрепления конкурентоспособности является инновационное совершенствование товаров и используемых технологий.

В диссертационном исследовании подвергнуты анализу разработки операционных аппаратно-программных комплексов, обеспечивающих функционирование крупных российских банков в условиях развития электронной коммерции, в первую очередь, на уровнях бизнес-для-бизнеса (В2В) и бизнес-клиентских отношений (В2С), и, отчасти, клиент-клиентских (С2С) отношений, предложены агоритмы их освоения, обновления и управления, выработаны шкалы приоритетов структурных и организационных изменений.

Соотношение объемов финансовой активности в каждом из трех обозначенных секторов динамично изменяется. В условиях формирования большого числа электронных стратегических альянсов, лидирующие позиции сегодня занимают сдеки между партнерами по бизнесу (В2В). Рост доступа обывателей в Интернет, однако, будет способствовать существенному расширению коммерции в секторе В2С и С2С. Возможно укрепление небанковских сетевых финансовых организаций, построенных на доверии, аналогичных кассам взаимопомощи.

С экономической точки зрения значительно более важной является электронная коммерция В2В, в электронной форме связывающая покупателей и продавцов по всей производственно-сбытовой цепочке. Фирмы, работающие в онлайновом режиме только с массовым покупателем, значительно уступают В2В. Автор анализирует особенности этих бизнесов.

Электронная коммерция в России растет гораздо быстрее, чем ожидалось. Активно развиваются новые виды электронной коммерции и услуг: страховые, консатинговые, туристические и другие. Хотя объем

розничного товарооборота через Интернет в нашей стране пока составляет менее 1% от общего розничного товарооборота. Для сравнения: в США данный показатель равен примерно 15%.

Чрезвычайно важную для развития электронной коммерции роль играют электронные биржи. К началу XXI века все отрасли экономики были представлены теми или иными торговыми порталами в Интернете. Автор рассматривает это на примере нескольких электронных бирж.

Коммерция в Интернете - это перенос части деловой активности в сеть, электронная коммерция - ведение бизнеса в Интернете и посредством Интернета. Здесь нет другой среды ведения дела, кроме виртуального пространства: от знакомства клиента с товаром и до его приобретения и оплаты - все происходит в сети. Электронная коммерция - это онлайновая форма ведения бизнеса, не нуждающаяся в традиционных формах.

Понятие электронной коммерции в национальных правовых системах не имеет единообразного значения. Оно определяется тем, насколько национальное законодательство уделяет внимание данному институту.

К примеру, в европейских странах применяется ряд ограничений. Через Интернет не заключаются договоры, требующие нотариального удостоверения, договоры, требующие регистрации в органах государственной власти, договоры в области семейного и наследственного права. Тем не менее, электронная коммерция охватывает разнообразные отношения, осуществляемые с использованием Интернета.

Одним из важных этапов на пути юридического оформления электронной коммерции на наднациональном уровне можно считать одобрение текста Типового закона Комиссии ООН по праву международной торговли (ЮНСИТРАЛ) О правовых аспектах электронного обмена данными и связанных средствах коммуникации от 1995 г., который получил в 1996 г. свое современное название - Об электронной коммерции.

В сентябре 2000 г. произошло знаковое событие: была принята директива 2000/46/ ЕС Европарламента и Совета Европы О пруденциальном надзоре за бизнесом институтов по эмиссии электронных

денег, которая, сделала легитимными эксперименты небанковских эмитентов электронных денег. Цель директивы Ч позволить небанковским институтам выпускать электронные деньги, при этом сохраняя свою финансовую целостность и оперируя на одном поле с другими кредитными институтами. Требования для небанковских эмитентов электронных денег в Европе по директиве 2000/46/ЕС таковы: начальный капитал Ч не менее 1 мн. евро; для банков требование составляет 5 мн. евро.

Анализ международных и национальных источников правового регулирования электронной коммерции свидетельствует о том, что форма сдеки, совершаемой электронным способом, изменений не претерпевает, оставаясь письменной, но вместе с тем имеет и особенности. Эти особенности заключаются в значительно больших технических возможностях для совершения юридически значимых действий, чем это возможно по телефону или факсу; в способе направления оферты и акцепта; в числе возможных адресатов оферты; в возможностях обсуждения и изменения условий договора; в способе фиксации условий договора в какой-либо материальной форме; в способе испонения договора лицом, получающим услугу. Обратной стороной увеличения технических возможностей является необходимость описания основных правил информационного обмена (электронного документооборота) нормативно или на договорном уровне, что связано как с повышением операционных рисков для сторон по сдеке, так и с необходимостью защиты прав потребителей.

В целом зарубежные страны исходят из принципа применимости к электронной коммерции существующего законодательства о защите прав потребителей, что не исключает его допонения (в странах ЕС - путем имплементации соответствующих директив) и пересмотра в целях учета уникальных аспектов электронной коммерции.

Внедрение системы электронной коммерции в России потребует разработки соответствующей нормативной базы на уровне документов Правительства Российской Федерации, устанавливающих порядок взаимодействия (организационного и технологического) между различными

ведомствами, заказчиками и поставщиками при использовании системы электронной коммерции для осуществления закупок продукции для федеральных государственных нужд. Потребуется также разработать типовые договоры, регулирующие порядок электронного документооборота между заказчиками и поставщиками, включая применение единых форматов электронных документов и схем обмена ими при совершении сделок в системе электронной коммерции (с учетом планов создания типовых комплексов для государственных заказчиков), а также порядок использования электронной цифровой подписи и т. п.

Осуществлялась и Федеральная целевая программа развития электронной торговли в России на 2001 - 2006 гг., утвержденная в свое время Министерством связи и информатизации Российской Федерации. Одна из основных задач программы - формирование правовой базы национальной системы электронной торговли.

Особое внимание уделено теме обеспечения информационной безопасности банковской деятельности в условиях развития электронных технологий и повышения уровня компьютерной преступности, явившейся обратной стороной технологических инноваций в банковском секторе. Компьютерные технологии, значительно расширяющие возможности обслуживания клиентов, создающие новые продукты и услуги, способствующие радикальной рационализации труда сотрудников банков в то же время сделали финансовую сферу уязвимой, требующей адекватных мер безопасности.

При этом задачи укрепления безопасности сочетаются с такими требованиями к социальным институтам информационного общества, как прозрачность, открытость, с тем, чтобы было соблюдено требование доступности сведений о банке и клиентам, и государству. Безопасность, таким образом, дожна предусматривать комплекс внутренних мер для защиты информации от несанкционированного доступа, с одной стороны, а также сбор и анализ информации о подозрительных сдеках как возможном источнике легализации отходов, использования банковской сферы в преступных целях - с другой.

В последние годы наметилась устойчивая тенденция объединения лиц, причастных к преступной деятельности в сфере компьютерной информации, для совершения крупномасштабных преступлений. Такие союзы носят ярко выраженные признаки организованных преступных групп, участники которых лично не знакомы друг с другом и осуществляют конспиративную связь через Интернет.

Поэтому перед банками крайне остро стоит проблема защита информации. В административной структуре банка следует выделить подразделения, циркуляция информации в которых представляет для всего бизнеса особую ценность и которые, вследствие этого, подлежат особому вниманию со стороны руководителей при организации системы безопасности. К этим подразделениям относятся: планово-финансовое управление, управление делами, секретариат руководителя банка, его заместителей, юридическое управление, отделение внутреннего аудита.

Особое внимание дожно уделяться защите персональных данных работников банка, а также анализу персональных данных для осуществления комплекса защитных мероприятий. Поэтому управление по работе с персоналом, где хранятся личные дела служащих банка, контракты, заключаемые со служащими при приеме на работу, приказы по кадрам, а также есть информация о лицевых счетах служащих банка, дожно вместе с управлением безопасности внимательно анализировать содержащиеся в них сведения.

В диссертационном исследовании разработаны базовые направления защиты банковского бизнеса от преступлений, связанных с расширением использования клиентурой банков СЭТ и созданием инновационных банковских продуктов (включая систему обеспечения безопасности клиентской базы данных и банковской инфраструктуры). Показано, что техническое обеспечение безопасности дожно базироваться на системе стандартизации и унификации; системе лицензирования деятельности; системе сертификации средств защиты.

Система обеспечения безопасности информационных ресурсов дожна предусматривать комплекс организационных, аналитических,

программных и криптографических средств и мер по защите информации в процессе традиционного документооборота при работе испонителей с конфиденциальными документами и сведениями, при обработке информации в автоматизированных системах различного уровня и назначения, при передаче по каналам связи этой информации, при ведении конфиденциальных переговоров.

С этой целью основными направлениями реализации технической политики обеспечения информационной безопасности являются:

- защита информационных ресурсов от разглашения, от хищения, уничтожения, искажения и поддеки за счет несанкционированного доступа и специальных воздействий;

- защита информации от утечки вследствие наличия физических полей за счет акустических и побочных электромагнитных излучений и наводок на электрические цепи, трубопроводы и конструкции зданий.

В рамках указанных направлений технической политики обеспечения информационной безопасности необходимы:

- реализация разрешительной системы допуска испонителей (пользователей) к работам, документам и информации конфиденциального характера;

- ограничение доступа испонителей и посторонних лиц в здания, помещения, где проводятся работы конфиденциального характера, в том числе на объекты информатизации, на которых обрабатывается (хранится) информация конфиденциального характера;

- разграничение доступа пользователей к данным автоматизированных систем различного уровня и назначения;

- учет документов, информационных массивов, регистрация действий пользователей информационных систем, контроль над несанкционированным доступом и действиями пользователей;

- криптографическое преобразование информации, обрабатываемой и передаваемой средствами вычислительной техники и связи и т.д.

Информационные угрозы нового поколения заставляют все более и более совершенствовать технологии банковской защиты. В такой защите нуждаются и клиенты. Так, анализ компьютерных мошенничеств показал, что клиенты банков дожны быть обучены вовремя обнаруживать, и правильно реагировать на компьютерные мошенничества.

Эффективным является и сотрудничество банков с фирмами-провайдерами, которые позволяют вычислить злоумышленника, собрать о нем материал, в том числе и доказательства его преступной деятельности. В этом случае определение почтового адреса фишера сокращается до нескольких часов. Провайдеры научились различать приготовления фишинговых атак: как правило, перед такими атаками злоумышленники проводят много времени на сайте банка или скачивают все страницы его сайта.

1 декабря 2004 г. в России был введен в действие стандарт Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения. Стандарт рекомендован к применению во всех организациях кредитно-финансовой сферы. Стандарт предполагает проведение сертификации систем информационной безопасности, что, конечно, потребует времени, более того, пока неясен до конца и порядок проведения самой сертификации. Документ впервые подробно описывает требования, какие дожны выпоняться в рамках обеспечения информационной безопасности. Важно, что в основе стандарта лежат как стандарты по управлению информационной безопасностью, так и стандарты, описывающие жизненный цикл программных средств. В документе нашло свое отражение использование технологии оценки угроз, уязвимостей в информационных системах, а также подход к управлению информационными рисками.

СЭТ могут и дожны применяться в целях повышения эффективности банковской деятельности в системе осуществления внутрибанковского взаимодействия. Многие проблемы банков возникают вследствие недостаточной квалификации персонала банков. Работа с людьми в финансовом секторе с началом форсированного внедрения

информационных технологий значительно усложнилась и имеет свои особенности в сравнении с другими социальными и экономическими сферами. Во-первых, сотрудники банка теперь дожны осваивать значительно больше знаний, иметь значительно больше навыков, чем некогда это требовалось от них. Непрерывное обучение становиться тем более насущной проблемой, что сами технологии ведут себя наступательно, они определяют, в частности, политику в сфере создания рабочих мест, приводя к их рационализации, сокращению.

Во-вторых, на внутрикорпоративный курс банка активно воздействует новый класс - специалисты по информационным технологиям. Эти работники обретают значительную власть в подготовке и проведении мероприятий банка, создании и продвижении его продуктового ряда, воздействуют на принятие решений, управление, в конечном счете, от них зависит место на рынке банковских услуг.

В-третьих, работа с персоналом в кредитно-финансовом учреждении имеет и еще одну особенность: служащие представляют не только капитал банка и ресурс его развития, но и образуют в известном смысле зону риска, поскольку криминальные элементы и недобросовестные конкуренты способны нанести ощутимый вред банку, только заручившись поддержкой коррумпированных, вступивших с ними в преступный сговор служащих.

Это определяет новые направления в политике управления персоналом крупнейших банков России. Практически ко всем специалистам среднего звена предъявляются требования иметь высшее финансовое или экономическое образование, знать банковские технологии и владеть компьютером. К некоторым категориям работников, например, специалистам, старшим специалистам, ведущим специалистам предъявляются более высокие требования, такие как постановка задач на автоматизацию банковских процессов; лопыт описания, анализа и оптимизации технологии проведения банковских операций; знание персонального компьютера, в т.ч. специализированного программного обеспечения по описанию бизнес-процессов.

Банки ищут оптимальное сочетание материальных и нематериальных стимулов мотивации работников к повышению производительности и качества труда, развитию инициативы, поиску новых технологических решений, формирования резерва руководящих кадров, особенно высшего звена управления, планирования дожностного роста перспективных молодых специалистов, повышения квалификации кадров. Это рассматривается на примере кадровой политики Сбербанка России.

Особо стоит подчеркнуть значимость обучения на рабочем месте в банке. Программа развития необходимых навыков, учебные часы, курсы, семинары во многих кредитно-финансовых организациях начинаются для новых сотрудников немедленно после уточнения контракта. Обучение, как показывает опыт, концентрируется на конкретных машинах, конкретных программах и охватывает пользователей из различных функциональных отделов банка.

В тех случаях, когда банковское оборудование разрабатывается по специальному заказу, обучение дожны пройти и работники отдела обработки данных, сами специалисты по компьютерным технологиям, чтобы получить из первоисточника знания о правилах, логике и структуре программного обеспечения.

Распространение информационных технологий заставило банки за рубежом обратить серьезное внимание на подготовку персонапа в этой области. Сейчас и в России обсуждается проблема введения методик оценки знаний и навыков пользователей в соответствии с признанной на Западе системой под названием Европейские компьютерные права. Так называют созданную еще в 1984 г. международную систему сертификации. Головной организацией, которая ведет эту работу, является Фонд ЕСРЦ расположенный в Ирландии.

В документе Базельского комитета по банковскому надзору Проверка клиентов банками значительное место уделено обучению персонала, в частности, говорится о необходимости проводить программу непрерывного обучения сотрудников для надлежащего ознакомления сотрудников банка с процедурами проверки клиентов. Время и содержание

обучения для разных групп сотрудников дожно определяться банком в соответствии с его потребностями.

В качестве суммарных предложений по реализации проектов широкого внедрения современных электронных технологий в ключевые процессы основной банковской деятельности автор выделяет следующие приоритетные направления:

- обеспечение системы предоставления финансовой отчетности в соответствии с едиными международными стандартами МСФО;

- обеспечение интероперабельности банковских приложений через внедрение сервис-ориентированных архитектур;

- развитие электронного документооборота;

- создание внешнего сайта банка и корпоративного портала, отвечающих современным требованиям;

- совершенствование систем хранения и обработки данных;

- автоматизация максимального числа банковских операций;

- создание систем в рамках международных программ контроля банковской деятельности и проверки клиентов.

В заключении приведены выводы по результатам исследования и предложены основные рекомендации по использованию разработанных в диссертации подходов к решению актуальных проблем развития современного банковского сектора в условиях глобализации экономики и посредством широкого использования электронных финансов и других современных электронных и информационно-коммуникационных технологий, на данный момент ещё не нашедших дожного применения в российской финансовой системе.

По теме диссертационного исследования опубликовано более 40 научных работ, общим объемом более 100 п.Д включая четыре монографии и учебные пособия, в том числе:

Монографии и учебные пособия:

1. Коротков A.B. Электронный денежный конвейер: Новые финансовые технологии в экономике, основанной на знаниях. - М.: Дело. 2006.-17 л.л.

2. Коротков A.B. Послесловие к матрице: виртуальные миры и искусственная жизнь. - М.: Альпина, 2005. -19,5 п.л.

3. Коротков A.B., Карякина К.А. Интернет в системе мировых информационных процессов. Учебное пособие для студентов. - М.: МГУ, 2006-15,5 п.л.

4. Коротков A.B. Информационные системы для бизнеса - М., 2006 -20 п.л.

5. Проблемы современного информационного общества: предпосыки, достижения, перспективы. Комментарии, советы и рекомендации члена целевой группы ООН по информационным и коммуникационным технологиям А.В.Короткова // Библиотечка Российской газеты. Ч 2006 - Вып. №6. (В соавторстве). - 6 п.л.

6. Федеральная целевая программа Электронная Россия: достижения, проблемы, перспективы. Комментарии, размышления и рекомендации Первого замминистра по связи и информатизации РФ А.В.Короткова - М., Библиотечка Российской Газеты - 2003 - 5 п.л.

Статьи в научных журналах, тезисы выступлений на международных и российских научных конференциях:

7. Коротков A.B. Глобализация финансов и развитие банковского бизнеса России в условиях распространения системы современных электронных технологий // Известия Тульского государственного университета. Серия экономика, управление и финансы. №12 (декабрь). Тула, 2006-1,5 п.л.

8. А.Коротков, Б.Кристальный, И.Курносов. О стратегии государственной информационной политики России в условиях развития информационного общества II Информационные ресурсы России. № 4 (92) 2006-0,5 п.л.

9. Короткое A.B. Новые подходы при реализации проектов по интеграции ИТ-систем и сервисов во Внешторгбанке // Интелектуальные системы,- 2006,- № 2. - 1,2 п.л.

10. Короткое A.B. Новые подходы при реализации проектов по управлению ИТ-инфраструктурой во Внешторгбанке II Безопасность информационных технологий - 2006 - № 2 - 0,5 п.л.

И.Коротков A.B. Россия на пути к глобальному информационному обществу в середине первого десятилетия 21 века: стратегия развития или позиция невмешательства? Участие России в деятельности международных организаций по развитию информационно-коммуникационных технологий // Инфокоммуникационные технологии глобального информационного общества: Инфокоммуникации XXI века,-М.: Дело, 2006,-1 п.л.

12. Коротков A.B. Современная концепция CRM-решений для России: дань моде или критерий успешности конкурентного бизнеса? II ИнформКурьерСвязь,-2006,-№2.- 0,6 п.л.

13. Коротков А., Ермошкин Н. Ритейловый банк будущего II Банковский ритейл. № 2 (02) 2006 - 0,6 п.л.

14. А.Коротков. Открыть Америку и покорить Европу: как безболезненно интегрироваться в мировую ИТ-систему II Национальный банковский журнал. Август 2006 - 0,6 п.л.

15. Andrey Korotkov. Implementation of IT Services at Vneshtorgbank II Buyer's Guide to the Russian IT Outsourcing Industry, 2006 -1,5 п.л.

16. А.Коротков. ИКТ-не очки в руках мартышки, ИнформКурьерСвязь №7 июль 2006 - 0,2 п.л.

17. Коротков A.B. Новые подходы при реализации проектов по унификации автоматизированных банковских систем во Внешторгбанке II Информационные ресурсы России,- 2005,- № 6,- 0,4 п.л.

18. Коротков A.B. Киберрусские: ставка в $40 мрд. //ИнформКурьерСвязь,- 2005 .- №3,- 0,5 п.л.

19. Коротков A.B. Формула успеха: M=ICE (Ирландия, Швеция)// Национальные модели информационного общества,- М.: Изд-во ИКАР, 2004 - 3 п.л.

20. А.Коротков. Оффшор для отечественных мозгов // Россия в глобальной мировой политике, июль-август 2004 - 0,7 п.л.

21. Коротков A.B. Феномен цифрового неравенства: миф или реальность? // Наукоемкие технологии.- 2003,- № 3. Т.4.- С. 74 - 79.- 2 п.л.

22. Коротков A.B. Информационно-коммуникационные технологии и их роль в экономике II Связь и информатизация в Российской Федерации. Федеральный справочник,- М.: Центр стратегических программ, 2003. - 0,4 п.л.

23. Коротков A.B. Электронное правительство: 24 часа в сутки на службе России//Связь и информатизация в Российской Федерации. Федеральный справочник.- М.: Центр стратегических программ, 2002 - 0,8 п.л.

24. Коротков A.B. Автоматизированная система управления ФЦП Электронная Россия (АС-ЭР) II Кадровое обеспечение Федеральной целевой программь; Электронная Россия. Межотраслевая научно-практическая конференция (тезисы докладов). -М., 2002 - 0,3 п.л.

25. Коротков A.B. Феномен цифрового неравенства ,11 Научно-практическая конференция профессорско-преподавательского, научного и инженерно-технического состава Московского Технического Университета Связи и Информатики. Материалы конференции. Книга 3.- М., 200 - 0,4 п.л.

26. Коротков A.B. Понимание проблемы цифрового разрыва в России // Проблемы преодоления цифрового неравенства в России и странах СНГ. Материалы международного семинара,- М.: Дом Правительства РФ, 2000 - 0,5 п.л. (в соавторстве)

Подписано в печать 21 декабря 2006

Формат 60x90/16

Объём 3,0 п.л.

Тираж 100 экз.

Заказ № 19120634

Оттиражировано на ризографе в ООО УниверПринт ИНН/КПП 7728572912\772801001

Адрес: 117292, г. Москва, ул. Дмитрия Ульянова, д. 8, кор. 2. Тел. 740-76-47, 125-22-73. http-./hvwvy .univerprint.ru

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктор экономических наук , Коротков, Андрей Викентьевич

Введение.

Глава 1. Современные электронные технологии в реализации экономических отношений на этапе глобализации.

з 1.1. Методология анализа глобальных информационно-коммуникационных процессов в банковском секторе как секторе экономики.

з 1.2. Стратегия российского банковского сектора в условиях глобализации финансовой системы: информационно-коммуникационные факторы развития и интеграции России в международную экономику.

з 1.3. Нормативно-правовые предпосыки развития системы современных электронных технологий в банковском бизнесе России на современном этапе.

Глава 2. Информационные банковские системы как основа электронных финансов.

з 2.1. Возникновение и современная инфраструктура информационнокоммуникационных систем в банковской сфере.

з 2.2. Внедрение операционных наборов СЭТ в систему внутрибанковских коммуникаций.

Глава 3. Особенности банковских продуктов и услуг в информационной экономике.

з 3.1. Воздействие электронных информационных технологий на трансформацию отношений банк - клиент и изменение традиционных банковских продуктов и услуг.

з 3.2. Использование электронных технологий в целях обеспечения прозрачности информации о клиентах: возможности и риски автоматизированной идентификации личности клиента.

з 3.3. Платежные и кредитные карты в системе развития розничного банковского сектора в России.

з 3.4. Регулирование эмиссии банковских карт и противоречия развития бизнеса пластиковых карт в России.

Глава 4. Управление банком в условиях развития глобальных информационно-коммуникационных процессов.

з 4.1. Банки в системе электронной коммерции.

з 4.2. Управление информационной безопасностью банка.

з 4.3. Внедрение СЭТ в процессы банковской деятельности с целью оптимизации и рационализации труда.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Банковский бизнес России в условиях глобализации электронных технологий и финансов"

Актуальность темы исследования. Информационная революция рубежа XX - XXI веков привела к резкому возрастанию потоков информации, обмену сведениями между институтами общества и отдельными людьми. Она способствовала появлению новых продуктов и услуг, сформировала новые потребности человека, обусловила возникновение и укрепление общества, основанного на знаниях. Информационная революция охватила самые разные страны мира, стала глобальной.

Пионером в широком социальном освоении компьютерных технологий стал финансовый сектор, особенно банки. С экспериментов в области облегчения процедур математических расчетов началось формулирование задач для специалистов по информационным технологиям. Сегодня банки - это наиболее автоматизированный сегмент экономики, где все основные технологии переведены в электронный формат.

Компьютерные новшества в значительной степени обусловливают конкурентоспособность банков, хотя на это влияют и многие другие факторы, такие как политика или состояние региональной экономики, трудовые привычки населения или качество управления. Современные электронные технологии (СЭТ) играют все большую роль в социальных отношениях, детерминируют события, агоритм принятия решений в финансовой сфере, способствуют формированию рыночных предложений, что, в свою очередь, определяет потребительные ориентации клиентов.

Документ Базельского комитета по банковскому надзору Основополагающие принципы эффективного банковского надзора и Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008года, одобренная Правительством Российской Федерации и Банком России, предполагают создать правовые условия для более широкого применения в банковском деле СЭТ.

Актуальность темы исследования обусловлена возрастающей ролью компьютерных новаций в обеспечении конкурентоспособности мирового и российского банковского сектора и каждого банка в отдельности. В то же время процесс информатизации банковской сферы не закончен и сопровождается возникновением новых проблем, формирующихся на фоне глобализации информационно-коммуникационных технологий (ИКТ), выработки методов защиты информации кредитно-денежных организаций, разработки новых форм участия банков в электронной коммерции и международном информационном обмене.

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью исследования является разработка методологических и концептуальных основ развития банковского бизнеса в условиях глобальных процессов распространения информационно-коммуникационных технологий.

Достижение поставленной цели обусловило необходимость решения следующих задач:

- выявить с помощью методов функционального, институционального и системного анализа сущность глобальной информационной экономики, важным компонентом которой выступает формирование СЭТ, выявить и исследовать их воздействие на банковский сектор России;

- определить агоритм освоения информационно-коммуникационными технологиями банковской сферы; выявить тенденции и противоречия этого развития; показать его динамику и направления; дать характеристику качества использования новых технологий в банковском бизнесе России;

- рассмотреть методы и результаты внедрения операционных наборов внутрибанковских коммуникаций; показать основные этапы процесса создания СЭТ; создать шкалу приоритетов на основе анализа структурных и организационных изменений в ходе внедрения информационных технологий в кредитно-финансовых учреждениях;

- исследовать новую роль платежных систем как неотъемлемой части широкой программы информатизации банков; определить распространение пластиковых карт в парадигме изменения пространственной динамики банковской системы, формирования ее новой филиальной стратегии;

- раскрыть направление регулирования бизнеса пластиковых карт как одного из ключевых направлений банковской розницы; рассмотреть формы и методы участия банков в получающей все большее распространение электронной коммерции;

- выявить противоречия финансовой деятельности в условиях информатизации банков, представить базовые направления защиты кредитно-денежных организаций от преступлений в сфере компьютерных технологий; сформулировать современные требования работы с персоналом банков в условиях информатизации финансового сектора экономики.

- исследовать с позиций обеспечения методологической и методической сопоставимости показатели финансовой отчетности российских банков, крупных компаний, среднего и малого бизнеса;

- обосновать необходимость достижения их единства как условия получения достоверной информации для развития информационных технологий и электронной коммерции.

Степень научной разработанности и круг использованных источников. Исследование кардинальных изменений в финансовом секторе экономики под воздействием СЭТ началось с момента интенсивного внедрения информационных технологий во все сферы жизни общества. Особый вклад в осмысление современного мира с его стремлением к глобализации, насыщением информацией, с массовым внедрением машин внесли социологи, философы, экономисты. Ключевое значение имеют, в частности, труды Н.Винера, М.Кастельса и Э.Тоффлера. Для этих мыслителей именно экономические примеры являлись наиболее существенными отправными точками в рассуждениях о происходящих изменениях в мире, связанных с информационными процессами. Помимо общих наблюдений и выводов, книги этих авторов содержали важные методологические подходы к комплексному рассмотрению информационной природы современного общества и его экономики.

В процессе исследования использованы фундаментальные труды Д.Ф.Синки мл., Р.Брейли, С.Майерса, М.Бретта и других, а также по научные публикации и реферативные материалы по финансам и банковскому делу, использованию в банковском секторе за рубежом передовых информационных систем.

Кроме того, многие важные исследования в области СЭТ пока не переведены, поэтому использовались на языке оригинала. Автор в составе исследовательских групп принимал участие в разработке архитектур и тестировке современных информационных банковских систем в исследовательских центрах корпораций IBM и Hewlett-Packard в Монпелье и Гренобле (Франция), а также Женеве (Швейцария).

Информационной базой исследования явились законодательные, правовые и нормативные документы, регулирующие информационно-коммуникационные технологии в банковской сфере России. Они легли в основу проведенного контент-анализа, а также компаративного анализа документов Центрального банка Российской Федерации и международных банковских институтов.

Использовались методы системного, экономическо-статистического анализа, экспертных оценок и др.

Объектом диссертационного исследования явися российский банковский бизнес в условиях усиления процессов глобализации финансов и электронных технологий.

Предмет исследования - методология и механизмы модернизации банковского бизнеса под воздействием глобальных процессов распространения информационных технологий.

Методологической основой диссертационного исследования стал системный подход к осмыслению процессов информатизации банковского бизнеса как наиболее эффективный для изучения этого сложного, многовекторного явления. Функциональный, кластерный, институциональный и исторический анализ позволил рассмотреть сложные явления современной финансовой сферы в разных масштабах и в различных системах координат для последующего выделения общих и наиболее существенных тенденций развития. Такой подход к исследованию наиболее поно отвечает природе изучения экономики, основанной на знаниях охватывающей все стороны жизни общества.

На защиту выносятся следующие основные положения, полученные лично автором:

- глобализация во многих сферах социального развития, в том числе в банковском секторе, проявила себя в одновременно произошедших качественных изменениях системного характера, которые выразились в:

1) технологическом перевооружении, направленном не на усложнение, как на начальных стадиях информатизации экономики, а на упрощение управленческих структур и способов предоставления услуг,

2) ориентированности на определенные, в международном масштабе признаваемые стандарты деятельности, что для банковского сектора означало принятие единых подходов к формированию нормативной базы, взаимодействию с клиентами, признанию платежных средств, имеющих хождение по всему миру, обеспечению безопасности банков,

3) в инновационности, т.е. в курсе на постоянное обновление продуктов и услуг банков, в замене быстро стареющего компьютерного обеспечения, в поисках уникальных предложений для рынка;

- информационные технологии в экономике, и анализ процессов в банковской сфере обнаруживает это в наибольшей степени, имеют самостоятельную динамику, характер, направленность своего развития; его особенности заключаются в том, что новые возможности, возникающие благодаря широкому внедрению электронных финансов, с одной стороны, приближают банковский бизнес к клиенту, позволяют предлагать ему новые продукты и услуги, дают возможность существенно упростить и ускорить значительное количество операций, как и установить контроль за их осуществлением, но с другой,-заставляют банковский сектор и экономику в целом меняться, причем эти изменения затрагивают и организационную структуру банков, и их способы работы с клиентами; новые технологии меняют место и роль таких фундаментальных социальных институтов, как центральные банки или даже государство; информационные технологии в банковском секторе агрессивны, поскольку не просто являются следствием общественных изменений, они сами вызывают и детерминируют общественные изменения;

- скорость изменений информационно-коммуникационных технологий в банковском секторе определяет своеобразную гонку обновления оборудования: конкуренция между кредитно-финансовыми институтами в современном мире -это во многом конкуренция новейших банковских систем, возможность, хотя бы в краткосрочной перспективе, предоставить больше удобных и качественных услуг клиентам, чем другие; в то же время стремительное обновление техники не дает такого же быстрого возврата вложенных в компьютеризацию средств, оно препятствует проведению стратегического планирования в банках, и это предопределяет многие противоречия; среди основных противоречий, вызванных развитием электронных финансов, выделяются те, которые связаны с возрастанием роли в банках специалистов по компьютерным технологиям, с изменением в целом требований к персоналу кредитно-финансовых учреждений;

- электронные финансы, таким образом, убыстрили бизнес с помощью мгновенно проводимых операций и онлайн-транзакций; географически расширили" бизнес благодаря созданию эффективных систем коммуникации с филиалами и отделениями; позволили создать объективный и действенный контроль над операциями, подразделениями и сотрудниками, что никак не снизило риски в банковской сфере, напротив, создало новые угрозы, в том числе в области компьютерной преступности.

- развитие финансов дало существенный точок современным процессам глобализации; электронные финансы - причина и следствие процессов глобализации.

Научная новизна исследования определяется следующими его результатами:

1. Обоснована и предложена концепция и методологические подходы, позволяющие российскому бизнесу принимать стратегические и оперативные решения с учетом ускорения процессов глобализации электронных технологий на финансовых рынках. В этих целях:

Х определена новая созидательная роль электронных и информационных технологий в банковском секторе России как детерминирующий фактор конкурентоспособности банковского бизнеса за счет расширения спектра и постоянного обновления банковских услуг, повышения уровня их инновационности, предоставления интегрированных финансовых услуг и перехода на современные, апробированные мировым опытом модели управления взаимоотношениями с клиентами;

Х обоснованы методологические подходы к стратегии развития банковских структур, основанные на сохранении и усилении их роли как стратегических новаторов в использовании электронных и информационных технологий. Доказано, что принятие крупных стратегических решений по развитию банковского сектора дожно исходить из усиливающейся прямой и обратной зависимости процессов агрессивного проникновения электронных финансов и глобализации финансовых рынков и финансово-кредитных отношений. Это обуславливает необходимость функционирования современного банка в перманентно-инновационном режиме постоянной разработки и освоения новейших банковских продуктов и технологий как условия его конкурентоспособности.

2. Оценены перспективы и сформулированы ключевые тенденции развития современного банковского сектора и области использования в нем СЭТ, учитывающие:

Х что СЭТ являются центральным фактором конкурентоспособности хозяйствующего субъекта на рынке, и представляют собой связующий мост между традиционной экономикой и новой, информационной экономикой, в системе развития которой осуществляют свою деятельность отечественные финансовые институты;

Х динамичность изменений информационно-коммуникационных технологий, опережающую скорость осмысления и реагирования бизнес-структур банка на предоставляемые ИКТ возможности расширения бизнеса, улучшения управления рисками, упрощения управленческих структур и способов предоставления услуг, повышения качества труда и др.,

Х тенденции развития таких глобальных интеграционных процессов в банковском бизнесе, как концентрация банковского капитала путем реализации конкурентной стратегии слияний (в том числе трансграничных) и поглощений; развитие стратегических альянсов, включая такую их специфическую форму, как национальные и трансграничные электронные стратегические альянсы, объединяющие финансовые, информационно-коммуникационные, трудовые (в первую очередь в сфере компьютерных технологий и программного обеспечения) ресурсы.

3. Выявлены некоторые крупные ограничители, препятствующие интеграции российского банковского бизнеса в глобальный финансовый рынок и развитию национальных стратегических альянсов, особенно в форме совместных предприятий. Обоснованы следующие сдерживающие факторы:

Х ослабление конкурентных позиций российского банковского бизнеса как результат возрастающего разрыва между динамичным ростом капитализации крупных российских компаний и ограниченными возможностями банков в предоставлении внутреннего кредита;

Х отсутствие единой универсальной для всех хозяйственных субъектов финансовой отчетности, адекватной международным стандартам финансовой отчетности (МСФО), и классификатора международных финансовых операций (МВФО), общероссийского классификатора финансовых активов. Показано, что это препятствует получению достоверной по стандартам, признанным мировым бизнес-сообществом, информации о реальной рыночной стоимости активов, обеспечению прозрачности бизнеса и, в конечном итоге, взаимодействию кредиторов и кредитополучателей, выходу организаций на фондовый рынок, привлечению ими инвесторов.

4. Выявлены условия и факторы, стимулирующие или тормозящие внедрение глобальной информационной технологии, включая СЭТ как ее важнейшую составную часть, в банковский бизнес России. Выработаны рекомендации и конкретные механизмы интенсификации процессов проникновения СЭТ в банковскую деятельность, включая системы доступа к глобальным информационным ресурсам.

В этих целях:

Х разработаны операционные аппаратно-программные комплексы, обеспечивающие не только внутрибанковское информационное взаимодействие, но и функционирование крупных российских банков в условиях развития электронной коммерции, в первую очередь, на уровнях бизнес-для-бизнеса (В2В) и бизнесклиентских отношений (В2С), предложены агоритмы их освоения, обновления и управления, выработаны шкалы приоритетов структурных и организационных изменений.

Х научно обоснованы экономические границы использования новых компьютерных технологий путем сопоставления затрат на перманентное обновление компьютерных систем, программного обеспечения, инфраструктуры и персонала, с одной стороны, и конечных выгод банков от их внедрения (финансовых, управленческих и др.) с другой.

Х предложены новые подходы к применению СЭТ для повышения уровня доступности банковских продуктов и услуг массовому потребителю. Рассмотрены, в частности, процессы упрощения и ускорения обработки данных на всех стадиях процедуры оказания банковских услуг с помощью операций в режиме реального времени в условиях территориального расширения бизнеса. Проанализированы настройки системы контроля проведения банковских операций подразделениями и персоналом отдельных финансовых организаций

5. Раскрыты необходимые и достаточные нормативно-правовые, организационные и финансовые предпосыки для прорыва в развитии и использовании СЭТ в банковском бизнесе. На этой основе предложен прогноз развития розничного банковского обслуживания, согласованный с перспективами расширения СЭТ, их обновления и глобализации (с дифференциацией результатов по универсальным и специализированным банкам, региональным, нишевым банкам, небанковским финансовым институтам, отраслевым финансовым фирмам).

6. Обоснована авторская позиция изменения роли и возможностей центральных банков, с учетом того что глобализация финансовых рынков и денежно-кредитных отношений происходит в нарастающем отрыве от национальных финансовых систем, а финансовые процессы переносятся в виртуальную сферу, где мгновенные расчеты и электронная коммерция предельно сокращает временной лаг банковской деятельности.

7. Доказано, что крупномасштабное внедрение информационных технологий затрагивает не только макро-, но и микроструктуры банковского сектора, трансформируя отношения банк-клиент, заставляя преобразовывать рабочее место в соответствии с новыми повышенными требованиями к уровню квалификации, профессиональному мастерству, этике банковского бизнеса. Разработаны базовые направления защиты банковского бизнеса от преступлений, связанных с расширением использования клиентурой банков СЭТ и созданием инновационных банковских продуктов (включая систему обеспечения безопасности клиентской базы данных и банковской инфраструктуры).

Выводы, положения и рекомендации, содержащиеся в диссертации, имеют практическую значимость, т.к. позволяют определить основные направления стратегического развития информационно-технологических процессов в банковской сфере. Материалы исследования могут быть использованы для курсов лекций в системе подготовки и переподготовки экономистов, финансистов, специалистов банковского дела, государственных служащих, а также в законопроектной работе.

Апробация результатов исследования осуществлялась в программе модернизации ОАО ВТБ, которая в 2003-2006 гг. проводилась под руководством автора. При его личном участии осуществлена программа модернизации аппаратно-программного комплекса крупного кредитно-финансового учреждения и формирующейся вокруг него финансовой группы. Среди прочего, автор был в числе разработчиков концепции разделения бизнеса банка на корпоративный и розничный, отвечал за подготовку и осуществление программ технологического переоснащения банка. Промежуточные результаты этой работы и ее выводы были представлены на научных и научно-практических конференциях, в том числе на заседании представителей стран АТЭС и Целевой группы по информационным и коммуникационным технологиям ООН в 2003 г. в Гонолулу в ходе подготовки к Всемирной встрече на высшем уровне по вопросам информационного общества; на Круглом столе по вопросам корпоративного управления и исследования в регионе Европы под эгидой ООН в Лондоне в 2005 г.; на Третьем Международном форуме по управлению торговлей под эгидой ООН в Женеве в 2005 г.; на Международной конференции МГУ им. М.В.Ломоносова под эгидой ЮНЕСКО в Москве в 2005 г.; на Северо-Западной банковской конференции в Санкт-Петербурге в 2005 г. и многих других.

Основные положения и выводы диссертации используются в учебном процессе при преподавании учебных дисциплин Финансовый менеджмент,

Современные электронные технологии в банковской сфере, Мировые информационные ресурсы в Академии народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации, а также курсов лекций Интернет в системе СМИ в МГУ им. М.В.Ломоносова и Электронная Россия в МГИМО.

По теме диссертационного исследования опубликовано более 40 научных работ, общим объемом более 100 п.л., включая четыре монографии и учебные пособия, в том числе:

Монографии и учебные пособия:

1. Короткое А.В. Электронный денежный конвейер: Новые финансовые технологии в экономике, основанной на знаниях. - М.: Дело. 2006. - 17 п.л.

2. Короткое А.В. Послесловие к матрице: виртуальные миры и искусственная жизнь. - М.: Альпина, 2005. - 19,5 п.л.

3. Короткое А.В., Карякина К.А. Интернет в системе мировых информационных процессов. Учебное пособие для студентов. - М.: МГУ, 2006 -15,5 п.л.

4. Короткое А.В. Информационные системы для бизнеса - М., 2006 - 20 п.л.

5. Проблемы современного информационного общества: предпосыки, достижения, перспективы. Комментарии, советы и рекомендации члена целевой группы ООН по информационным и коммуникационным технологиям А.В.Короткова // Библиотечка Российской газеты. - 2006 - Вып. №6. (В соавторстве). - 6 п.л.

6. Федеральная целевая программа Электронная Россия: достижения, проблемы, перспективы. Комментарии, размышления и рекомендации Первого замминистра по связи и информатизации РФ А.В.Короткова - М., Библиотечка Российской Газеты - 2003 - 5 п.л.

Статьи в научных журналах, тезисы выступлений на международных и российских научных конференциях:

7. Короткое А.В. Глобализация финансов и развитие банковского бизнеса России в условиях распространения системы современных электронных технологий // Известия Тульского государственного университета. Серия экономика, управление и финансы. №12 (декабрь). Тула, 2006 - 1,5 п.л.

8. А.Короткое, Б.Кристальный, И.Курносов. О стратегии государственной информационной политики России в условиях развития информационного общества // Информационные ресурсы России. № 4 (92) 2006 - 0,5 п.л.

9. Короткое А.В. Новые подходы при реализации проектов по интеграции ИТ-систем и сервисов во Внешторгбанке // Интелектуальные системы.- 2006.- № 2. - 1,2 п.л.

Ю.Коротков А.В. Новые подходы при реализации проектов по управлению ИТ-инфраструктурой во Внешторгбанке // Безопасность информационных технологий - 2006 - № 2 - 0,5 п.л.

11.Короткое А.В. Россия на пути к глобальному информационному обществу в середине первого десятилетия 21 века: стратегия развития или позиция невмешательства? Участие России в деятельности международных организаций по развитию информационно-коммуникационных технологий // Инфокоммуникационные технологии глобального информационного общества: Инфокоммуникации XXI века.- М.: Дело, 2006.- 1 п.л.

12.Коротков А.В. Современная концепция CRM-решений для России: дань моде или критерий успешности конкурентного бизнеса? // ИнформКурьерСвязь,- 2006,- №2.- 0,6 п.л.

13.Короткое А., Ермошкин Н. Ритейловый банк будущего // Банковский ритейл. № 2 (02) 2006 - 0,6 п.л.

14.А.Коротков. Открыть Америку и покорить Европу: как безболезненно интегрироваться в мировую ИТ-систему // Национальный банковский журнал. Август 2006 - 0,6 п.л.

15.Andrey Korotkov. Implementation of IT Services at Vneshtorgbank // Buyer's Guide to the Russian IT Outsourcing Industry, 2006 - 1,5 п.л.

16.А.Коротков. ИКТ - не очки в руках мартышки, ИнформКурьерСвязь №7 июль 2006 - 0,2 п.л.

17.Коротков А.В. Новые подходы при реализации проектов по унификации автоматизированных банковских систем во Внешторгбанке // Информационные ресурсы России.- 2005.- № 6.- 0,4 п.л.

18.Короткое А.В. Киберрусские: ставка в $40 мрд. //ИнформКурьерСвязь.- 2005 .- № 3.- 0,5 п.л.

19.Короткое А.В. Формула успеха: М=1СЕ (Ирландия, Швеция)// Национальные модели информационного общества.- М.: Изд-во ИКАР, 2004 - 3 п.л.

20.А.Коротков. Оффшор для отечественных мозгов // Россия в глобальной мировой политике, июль-август 2004 - 0,7 п.л.

21.Короткое А.В. Феномен цифрового неравенства: миф или реальность? // Наукоемкие технологии.- 2003.- № 3. Т.4.- С. 74 - 79.- 2 п.л.

22.Короткое А.В. Информационно-коммуникационные технологии и их роль в экономике // Связь и информатизация в Российской Федерации. Федеральный справочник.- М.: Центр стратегических программ, 2003. - 0,4 п.л.

23.Короткое А.В. Электронное правительство: 24 часа в сутки на службе России//Связь и информатизация в Российской Федерации. Федеральный справочник.- М.: Центр стратегических программ, 2002 - 0,8 п.л.

24.Коротков А.В. Автоматизированная система управления ФЦП Электронная Россия (АС-ЭР) // Кадровое обеспечение Федеральной целевой программы Электронная Россия. Межотраслевая научно-практическая конференция (тезисы докладов). -М., 2002 - 0,3 п.л.

25.Короткое А.В. Феномен цифрового неравенства // Научно-практическая конференция профессорско-преподавательского, научного и инженерно-технического состава Московского Технического Университета Связи и Информатики. Материалы конференции. Книга 3.- М., 200 - 0,4 п.л.

26.Короткое А.В. Понимание проблемы цифрового разрыва в России // Проблемы преодоления цифрового неравенства в России и странах СНГ. Материалы международного семинара.- М.: Дом Правительства РФ, 2000 - 0,5 п.л. (в соавторстве)

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Коротков, Андрей Викентьевич

Выводы из проведенного анализа сводятся к тому, что в условиях распространения информационных технологий, и банк, и его клиент, и его сотрудник - открыты, их данные становятся доступными и потому нуждаются в особой защите, в создании новых правовых и организационных режимов сохранения приватности банковского бизнеса.

В то же время в обществе знаний, наверное, человек - как ведущий бизнес, так и пользующийся его продуктами и услугами - дожен согласиться с тем, что его жизнь во многих своих аспектах, особенно там, где она соприкасается с финансами, уже не будет столь защищенной и непрозрачной.

Информационные технологии требуют значительно более высокой подготовки от персонала банков, как и от клиентов. Для того, чтобы управлять своими средствами, нужно сегодня владеть современными технологическими возможностями, быть включенным в сети - только так осуществляется доступ к счету во многих странах.

Банки в обществе знаний - не просто элемент новой экономики, они -форпост интенсификации процессов освоения широкими слоями населения навыков использования современных технологий.

Заключение

Система российских коммерческих банков только складывается. В последние годы было немало финансовых потрясений, кризисов, слияний и поглощений, банкротств, отзывов лицензий. Эффективность функционирования банков во многом определяется состоянием экономики. В то же время и развитие экономики зависит от состояния банковской системы. По мере увеличения доли банковского сектора в российской экономике будет возрастать и его влияние на ход экономического развития. Влияние может быть двояким: оно может способствовать оздоровлению экономики, оживлению инвестиционной активности и, в конечном счете, экономическому росту страны или, наоборот, отвлекая финансовые ресурсы из производственной сферы (и из страны), усугублять социально-экономический кризис, поскольку любые сбои в финансовой сфере нарушают нормальное функционирование всей экономики государства.

Виртуализация и перевод экономических транзакций в электронный формат, функционирование сетей с узлами в виде бирж и транснациональных банков обеспечивают либерализацию финансовых рынков и создают правила игры для новой экономики финансовых технологий. Виртуальная реальность финансовой деятельности свободна от таких ограничений и создает огромные возможности для транснациональной координации.

Компьютерные и Интернет-технологии содействуют развитию, но не являются средством экономического роста. Основное значение Интернета заключается в улучшении качественных параметров экономики и жизнедеятельности общества, таких как глобализация и открытие рынков, демонополизация телекоммуникаций, улучшение условий образования и здравоохранения, свобода и доступность информации, интелектуализация труда, экономия времени и т.д.

Вторичные экономические эффекты использования Интернета наиболее ощутимы на корпоративном уровне: в финансовой сфере, в торговле, в сфере коммуникаций и ряде других, которые и вносят основной вклад в экономический рост. Использование технологий, а не их создание является основой роста производительности.

В современном мире новая роль банков определяет новую роль экономики, которая диктует свою волю политике, государству. В конечном счете внедрение новых информационных технологий заставляет меняться человечество, причем эти изменения происходят столь стремительно, что современные наблюдатели и участники этих процессов не могут в поной мере оценить существо происходящего, понять, что будет через ограниченный отрезок времени.

Электронные финансы ускоряют интернационализацию денежного обращения, беспрепятственного совершения международных розничных операций.

Ожидания банков от внедрения новых технологий сводились к следующему:

- повышение эффективности работы для решения задач бизнеса;

- возврат инвестиций в информационные технологии;

- соответствие уровня сервиса потребностям банка;

- преимущества аутсорсинга по управлению сервисами для информационной инфраструктуры банка;

- снижение бизнес-рисков за счет снижения информационно-технологических рисков;

- снижение общих затрат на информационные сервисы;

- удобное управление всеми контрактами, их контроль;

- адекватный уровень сервиса во всех бизнес-подразделениях и филиалах банка;

- профилактические и реактивные мероприятия по поддержке надежности и работоспособности информационной структуры для руководства банка;

- снижение временных и административных затрат на ведение переговоров и контрактов со всеми поставщиками услуг;

- единое соглашение об уровне предоставляемых услуг;

- стратегическое партнерство с одной компанией вместо множества контрактов на обслуживание;

- отчеты о предоставлении услуг.

Мысль о том, что региональные границы в Интернете не срабатывают, и это особенно видно на примере финансовой сферы, что в догосрочном плане это приведет к отделению экономики от государства, что лэлектронные деньги изменят суть государственной финансовой политики, так как привычные способы администрирования будут нарушены, высказывается многими экспертами91.

И центральные, и коммерческие банки уже изменились и продожают искать собственную идентичность в мире информационных технологий. Центральные банки могут от наступающих перемен защититься двумя силовыми способами: постоянно расширяя список денежных субститутов, подлежащих обязательному регулированию, и требуя проводить расчеты с госкомпаниями (в т. ч. уплачивать налоги) только традиционным способом. Но вряд ли таким образом удастся сдержать прогресс: развитие информационных технологий все равно значительно сократит эффективность денежной политики центральных банков.

Ослабевает зависимость между уровнем учетной ставки и состоянием кредитного рынка, поскольку выпуск кредитных и платежных карт уже не является привилегией только банковского сектора.

Электронные платежные системы убыстряют сдеки, делают экономику более мобильной, снимают ненужные издержки и риски.

Высказывается мнение, что через 20Ч30 лет электронные платежные системы перестанут нуждаться в центральных банках для проведения итоговых расчетов. В будущем впоне можно будет отказаться от многосторонних расчетов и перейти исключительно к двусторонним. Тогда расчетные системы могут стать частными от начала до конца, и центральные банки останутся не у дел - им нечего будет регулировать.

Изменится и роль государства как участника экономических процессов. Главную угрозу для центральных банков составляют бурное развитие частных систем электронных расчетов в режиме реального времени. Некоторые эксперты предрекают наступление эры бартерной экономики, когда расчеты по сдеке будут производиться моментальным переводом определенного набора финансовых активов с электронного счета покупателя на счет продавца. Для итоговых расчетов в таком мире без денег никакие центральные банки не понадобятся. Смысл монополии центральных банков на регулирование финансовых рынков будет утрачен.

Появление единой европейской валюты - лишь видимое следствие финансовой глобализации и развития информационных технологий. Интегрированный рынок облигаций и денежный рынок возникли в течение нескольких недель после появления евро на фоне создания глобальных торговых систем и унификации нормативной базы.

Рассмотренные изменения в системе функционирования финансового рынка оказывают существенное влияние на политику центральных банков: одной из проблем является определение стратегии центрального банка по рефинансированию участников рынка. Особое внимание уделяется вопросам адекватной реакции центрального банка на неожиданное сокращение либо увеличение уровня ликвидности, определение стратегических и тактических аспектов монетарной политики. Следует отметить возросшее значение информации, заложенной в ценах на активы, а также увеличение степени прозрачности центральных банков. Наконец, перемены на финансовых рынках напрямую воздействуют на операционный механизм денежно-кредитной политики, включая проведение интервенций на валютном рынке.

Глобализация мировой финансовой системы ставит и перед коммерческими банками новые задачи не только в области оперативного обслуживания корпоративных и частных клиентов, но и в определении продуктового ряда, качества услуг.

Противоречия развития информационных технологий заключаются и в том, что, с одной стороны, они предоставляют бизнесу новые возможности, свободу ведения дела, а с другой - вызывают и поддерживают жесткую конкуренцию, имеющую своим следствием болезненные слияния и поглощения. В течение последнего десятилетия произошел целый ряд крупных слияний и поглощений в секторе финансовых услуг большинства развитых стран. Это оказало воздействие на функционирование финансового рынка по нескольким направлениям. Во-первых, в настоящее время лишь небольшое число банков могут выставлять двусторонние котировки. Так, в середине 90-х гг. на валютном рынке более пятидесяти крупнейших игроков могли влиять на рыночную конъюнктуру практически по любой паре валют. В настоящее время количество подобных участников не превышает двадцати.

В результате, в настоящее время существенно возросла роль пенсионных фондов, страховых компаний, взаимных фондов и других небанковских финансовых посредников. Так, в период 1995Ч2000 гг. общее количество взаимных фондов увеличилось на 53%, при этом объем активов, находящихся под их управлением, возрос на 126% и в настоящее время составляет более 12 трн. дол. США92.

Дальнейшее развитие информационных технологий в современном банковском секторе проходит под воздействием нескольких существенных факторов. Среди них особо выделяются:

- устойчивый рост российской экономики;

- развитие новых информационных услуг;

- высокая потребность в специалистах по информационным технологиям;

- большой потенциал сектора информационных технологий в России.

Тенденции развития информационных технологий в банковском секторе заключаются в следующем:

- растут требования к работе основных прикладных систем, расширяется полифункциональность этих систем;

- банки все больше и больше зависят от качества информационно-технического обеспечения;

- заметно увеличиваются предложения рынка информационных технологий, на котором действует много фирм, ориентированных на банковский сектор, между этими фирмами жесткая конкуренция, однако, российские банки в выборе компьютерной техники и технологий отдают предпочтение продукции западных производителей;

- рост продуктового ряда банков, увеличение номенклатуры банковских услуг, ориентация крупных банков на розницу приводят к тому, что потоки информации во внутрибанковских коммуникациях заметно увеличиваются, получается замкнутый круг, когда информация позволяет банкам расширять ассортимент и в то же время это остается возможным только на фоне продожающейся форсированной информатизации и постоянного обновления информационной инфраструктуры банка.

Приоритетными задачами развития информационных технологий в банковском секторе являются:

- обеспечение надежного, бесперебойного функционирования банковских систем и протекания бизнес-процессов в подразделениях банка;

- технологическая поддержка динамичного развития бизнеса;

- оказания широкого спектра услуг клиентам, например, Интернет-банкинг, мобильный банкинг и т.д.;

- развитие стратегии хранения и обработки данных;

- постоянный контроль инфраструктуры информационно-коммуникационных технологий;

- мониторинг качества работы приложений.

Кроме того, для российских банков остается актуальными задачи совершенствования управления в условиях распространения новых технологий. К таким задачам относятся:

- упрощение технологических процессов, совершенствование функциональной нагрузки оборудования;

- стандартизация имеющихся прикладных систем для финансового облегчения обновления оборудования, проведения мероприятий в рамках слияний и поглощений, для международного сотрудничества и выхода на новые рынки банковских услуг;

- инновационность, которая позволяет добиться приоритетных позиций на рынке и предложить клиентам новые продукты и услуги, совершенствовать в целом работу с юридическими и физическими лицами.

Ключевыми для современного российского банка в настоящее время являются следующие проекты:

- обеспечение системы предоставления финансовой отчетности в соответствии с едиными международными стандартами (МСФО);

- обеспечение интероперабельности банковских приложений через внедрение сервисно-ориентированных архитектур;

- развитие электронного документооборота;

- создание информативных внешнего сайта банка и корпоративного портала;

- совершенствование систем хранения и обработки данных;

- автоматизация максимального числа банковских операций;

- создание систем в рамках международных программ контроля банковской деятельности и проверки клиентов.

К приоритетам информационных стратегий в российских банках также относятся:

- развитие систем хранения и обработки данных, в том числе внутрибанковских, таких как система Управление персоналом - расчеты с сотрудниками;

- автоматизация систем учета основных средств, кассовых операций и хранилища, ввода платежных документов во всех отделениях и филиалах;

- обеспечение технологической поддержки розничных услуг, включая Интернет-банкинг и автоматизированную систему обслуживания банковских карт;

- унификация и стандартизация автоматизированных банковских систем филиалов;

- определение поставщиков оборудования и программ для банка и стратегии догосрочного сотрудничества, в том числе и на основе мультивендорного подхода;

- использование аутсорсинга.

Для внедрения информационный технологий в банковский сектор, как показывает развитие российской финансовой системы, нужно несколько условий:

- стабильность и предсказуемость в политике, экономике, законодательстве, что способствует естественному развитию бизнеса и востребованности информационных технологий;

- формирование информационной культуры бизнеса (нужен соответствующий PR, просветительская работа); необходимо повысить компьютерную грамотность менеджмента банков;

- моральное стимулирование клиентов банка в использовании передовых технологий;

- конкуренция со стороны других участников рынка, которая заставляет быть банкиров на острие прогресса;

- совершенствование программных продуктов, которые могут упростить именно банковские операции, создать новые продукты именно в банковской сфере;

- ориентация на международные стандарты (предоставления документации, оценки информационной безопасности и т.д.);

- ориентация программ, аналогичных Электронной России, на интересы потребителей услуг экономики, в то м числе и на потребителей банковских услуг;

- проведение целенаправленной госуцдарственной политики в сфере стабилизации финансовой сферы и обслуживания населения.

Диссертация: библиография по экономике, доктор экономических наук , Коротков, Андрей Викентьевич, Москва

1. Кастельс М. Информационная эпоха: экономика, общество и культура: Пер. с англ.под науч.ред. О.И.Шкаратана.- М.: ГУ ВШЭ, 2000. - С. 39.

2. Dunning J. Regions, globalization, and the Knowledge-Based Economy. Oxford: University Press, 2002. 506 p.

3. См.: Кастельс M. Информационная эжпоха: экономика, общество и культура: Пер. с англ.под науч.ред. О.И.Шкаратана.- М.: ГУ ВШЭ, 2000. С. 29.

4. См.: Синки, Д.Ф., мл. Управление финансами в коммерческих банках: Пер. с 4-го англ. перераб. изд. М.: Catallaxy, 1994.- С. 128.5. См.: Там же.-С. 132.

5. См.: Тоффлер Э. Метаморфозы власти: Пер.с англ.,- М.: ООО Издательство ACT, 2003.- С. 136- 137.

6. Синки, Д.Ф., мл. Управление финансами в коммерческих банках: Пер. с 4-го англ. перераб. изд. М.: Catallaxy, 1994.- С. 141.8. См.: Там же.-С. 134.

7. См.: A Nation Online: How Americans Are Expanding Their Use of the Internet. U.S. Department of Commerce, Economics and Statistics Administration, National Telecommunications and Information Administration, 2002. Ссыка на домен более не работаетp>

8. См.: Фортов B.E. Научные и образовательные аспекты цифрового (информационного) неравенстваУ/Проблемы преодоления цифрового неравенства в России и странах СНГ. Материалы международного семинара.- М.: Дом Правительства РФ, 2000.- (Б.с.).

9. The Emerging Digital Economy. US Department of Commerce. 1998. April. Schema 6.

10. Введение в информационный бизнес: Учеб. пособие/Под ред. В.П.Тихомирова, А.В.Хорошилова. М.: Финансы и статистика, 1996. - С. 9.

11. См.: Василенко Л.А., Рыбакова И.Н. Информационная культура в системе государственного управления.- М.: Изд-во РАГС, 2004.- С.28.

12. См.: Петере Э.Э. Фрактальный анализ финансовых рынков: Применение теории Хаоса в инвестициях и экономике.- М.: Интернет-трейдинг, 2004.- С. 51.

13. См.: Каплан Р.С., Нортон Д.П. Стратегические карты. Трансформация нематериальных активов в материальные результаты/Пер.с англ.- М.: ЗАО Олимп-Бизнес, 2005.- С. 268.

14. Каплан Р.С., Нортон Д.П. Стратегические карты. Трансформация нематериальных активов в материальные результаты/Пер.с англ.- М.: ЗАО Олимп-Бизнес, 2005.- С. 271.

15. См.: Каплан Р.С., Нортон Д.П. Стратегические карты. Трансформация нематериальных активов в материальные результаты/Пер.с англ.- М.: ЗАО Олимп-Бизнес, 2005.- С. 271 272.

16. См.: Нестеров В.В. Информационные технологии и взаимодействие органов финансовой системы при казначейском испонении бюджета// Финансы. -1999.-N 4. С. 55-56.

17. См.: Нестеров В.В. Информационные технологии и взаимодействие органов финансовой системы при казначейском испонении бюджета// Финансы. -1999.-N4.-С. 56.

18. См.: Синки, Д.Ф., мл. Управление финансами в коммерческих банках: Пер. с 4-го англ. перераб. изд. М.: Catallaxy, 1994.- С. 67.

19. Frank, Matt; Amarasinghe, Saman and Agawal, Ananat. SUDS: Software Upgrades in Distributed Systems. //MIT Laboratory for Computer Science. Recearch Abstracts. March 2002, p.71

20. Barker, Joel A., Ericson Scott W. Five Regions of the Future: Preparing your business for tomorrow revolution. Penguin Group, NY and others, p. 198.

21. См.: Икрамулах X. Приложение 5. Информационные технологии в банковской индустрии//Банки на развивающихся рынках. Т.1. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам.- М.: Финансы и статистика, 1994.- С. 307.

22. См.: Лашкарев Ю., Еремин А., Ишиев Н. Опыт разработки систем мониторинга АБС//Банковские технологии.- 2005.- № 3,- С. 58 60.

23. Мода в ИТ для ЦБ не главное/ZCnews.- 2005,- № 3,- С. 18.

24. См.: Воронин А. Проект внедрения комплексных решений по по автоматизации нового розничного бизнеса Альфа-Банка успешнозавершен//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 3.-С.20-21.

25. См.: Горба М., Штутман Л. Новый этап развития информационных-технологий в АКБ Югра//Банковские технологии.- 2005.- № 3.- С. 64 65.

26. Цит.по : Бортников Г.П., Голуб В.Ф. Трансформация филиальной сети: поиск новой модели филиала//Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке.- 2005.- № 3.- С. 42-43.29. См.: Там же.- С. 44-47.

27. Насочевский В.В. Аутсорсинг дистанционного обслуживания физических лиц//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4,- С. 33.

28. См.: Брюков В. Мобильные расчеты по межбанку. Новые технологии платежей//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке,- 2005.- № 4.- С. 93.

29. См.: Семенов М.А. Обслуживание физических лиц это так просто!//Банковские технологии,- 2005.- № 5.- С. 52.

30. См.: Лямин Л.В. Международный семинар по тематике Интернет-банкинга/Юперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке.- 2005.-№2.- С. 108.

31. См.: Генкин А.С. Планета Web-денег.- М.: Альпина Паблишер, 2003.- С.189.

32. См.: Генкин А.С. Планета Web-денег,- М.: Альпина Паблишер, 2003,- С.191.

33. См.: Бакунец А.Б., Макаев A.M. Современные технологии на рынке розничных банковских услуг: опыт Сбербанка России//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 65.

34. См.: Лямин Л.В. Международный семинар по тематике Интернет-банкинга/Юперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке,-2005.-№ 2.- С. 109- 111.

35. См.: Бакунец А.Б., Макаев A.M. Современные технологии на рынке розничных банковских услуг: опыт Сбербанка России//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 62 63.

36. См.: Бакунец А.Б., Макаев A.M. Современные технологии на рынке розничных банковских услуг: опыт Сбербанка России//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 63.

37. См.: Ермошкин Н.Н. Информационные технологии в розничном банке//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 5.- С. 88.

38. См.: Глобализация: сущность, проблемы, перспективы.- М.: Книга и бизнес, 2003.

39. См.: Желобанов Д.// Ссыка на домен более не работаетnews/bankpress/?ID=28510

40. См.: Желобанов Д.// Ссыка на домен более не работаетnews/bankpress/?ID=28510

41. См.: Игнатов А. Скоринговые системы в российской практике//Банковские технологии.- 2005.- № 5.- С. 53.

42. См.: Современные IT-решения для финансовой индустрии.- М.: Издательская группа БДЦ-пресс, 2004.-С. 192 194.

43. См.: Кудинов В. Русский стандарт пошел своим путем//Ведомости.-2005.- 8 июня.

44. См.: Желобанов Д.// Ссыка на домен более не работаетnews/bankpress/?ID=28510

45. См.: Генкин А.С. Планета Web-денег.- М.: Альпина Паблишер, 2003- С.154.

46. См.: Банки эмитируют больше пластиковых карт//Капитал.- 2005.- № 18.1. С. 4.

47. См.: Ермолаев Е.В. Платежные карты в России, итоги 2004 года//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4,- С. 67.

48. См.: Ермолаев Е.В. Платежные карты в России, итоги 2004 года//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 67.

49. См.: Ермолаев Е.В. Платежные карты в России, итоги 2004 годаУ/Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 68.

50. См.: Емельянова Т. Мода на пластик. По числу держателей пластиковых карт Россия приближается к европейским стандартам//Капитал. Банковский дайджест,- 2005.- № 14.- С. 16.

51. См.: Ермолаев Е.В. Платежные карты в России, итоги 2004 года//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 68.

52. См.: Ермолаев Е.В. Платежные карты в России, итоги 2004 года//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 67.

53. См.: Емельянова Т. Мода на пластик. По числу держателей пластиковых карт Россия приближается к европейским стандартам//Капитал. Банковский дайджест.- 2005.- № 14.- С. 16.

54. См.: Ермолаев Е.В. Платежные карты в России, итоги 2004 года//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 67.

55. См.: Ссыка на домен более не работаетabout/

56. См.: Ермолаев Е.В. Платежные карты в России, итоги 2004 года//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 67.

57. См.: Брюков В. Пластиковый бум на фоне снижения доходности//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 83.

58. См.: Генкин А.С. Планета Web-денег.- М.: Альпина Паблишер, 2003.- С.192.

59. См.: Ермолаев Е.В. Платежные карты в России, итоги 2004 года//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4,- С. 67. В приложение к статье дается обзор российских платежных систем, в том числе и региональных платежных систем.

60. См.: Комментарии по вопросам применения положения Банка России № 266-П//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 5,- С. 37 -43.

61. См.: Насочевский В.В. Аутсорсинг дистанционного обслуживания физических лиц//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 35.

62. См.: Логинов Д. Время раскидывать карты//Капитал.- 2005.- № 20. С.22.

63. См.: Генкин А.С. Планета Web-денег.- М.: Альпина Паблишер, 2003.- С.156.

64. См.: Заславская О. С электронным кошельком в кармане//Капитал.- 2005.-№ 16,-С. 12, 17.

65. См.: Сертификация на эмиссию и эквайринг смарт-карт//Расчеты и операционная работа к коммерческом банке.- 2005,- № 4.- С. 7.

66. См.: О регистрации в SWIFT кредитных организаций//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 5.- С. 6.

67. См.: Брюков В.Г. Конференции, семинары//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 5.- С. 25 26.

68. См.: Багриновский К.А., Бендиков М.А., Хрусталев Е.Ю. Механизмы технологического развития экономики России: Макро- и мезоэкономические аспекты.- М.: Наука, 2003.- С. 326.

69. См.: Багриновский К.А., Бендиков М.А., Хрусталев Е.Ю. Механизмы технологического развития экономики России: Макро- и мезоэкономические аспекты.- М.: Наука, 2003.- С. 326.

70. См.: Смирнов Е.Е. Правовое регулирование электронной торговли? Проблемы и перспективы/ЛОридическая работа в кредитной организации.- 2005,-№2.-С. 133.

71. См.: Смирнов Е.Е. Правовое регулирование электронной торговли? Проблемы и перспективы//Юридическая работа в кредитной организации.- 2005.-№2.- С. 128.

72. См.: Дорохов Р., Никольский А., Дербилова Е., Сафронов Б. Все напоказ//Капитал.- 2005.-л 19.- С. 9 10.

73. См.: Ярочкин В.И. Безопасность банковских систем.- М.: Ось-89, 2004,1. С. 38.

74. См.: Кузина О. Рыбный год//Банковские технологии.- 2005.- № 5.- С. 43.

75. См.: Доля А. Аутсорсинг услуг информационной безопасности//Банковские технологии,- 2005.- № 4. С. 59.

76. См.: Ярочкин В.И. Безопасность банковских систем.- М.: Ось-89,2004.80. См.: Там же.- С. 241.

77. См.: Кузина О. Рыбный год//Банковские технологии.- 2005.- № 5,- С. 43.

78. См.: Доля А. Аутсорсинг услуг информационной безопасности//Банковские технологии.- 2005.- № 4. С. 59.

79. См.: Кузина О. Рыбный год//Банковские технологии.- 2005.- № 5.- С. 44.

80. Голов А. Чего ожидать? Стандарт ЦБ РФ по информационной безопасности//СЮ.- 2005,- № 5.- С. 96.

81. См.: Голов А. Чего ожидать? Стандарт ЦБ РФ по информационной безопасности//СЮ.- 2005,- № 5.- С. 97.

82. См.: Ссыка на домен более не работаетruswin/concept/2005c.HTM#50.

83. См.: Булатов М.А. Европейские компьютерные права/Юперативное управление и стратегический менеджмент.- 2005.- № 2.- С. 124.

84. См.: Попов М. Укрощение информационных технологий//СЮ.- 2005.- № 5.- С. 21.

85. Тоффлер Э. Метаморфозы власти: Пер.с англ.- М.: ООО Издательство ACT, 2003.- С. 29.

86. См.: Генкин А.С. Планета Web-денег.- М.: Альпина Паблишер, 2003.- С.141.

87. См.: Корзун А. А. Центральные банки в условиях глобализации мировой финансовой системы//Международные банковские операции.- 2005.- № 2.- С. 86 -87.

88. Список использованных источников и литературы

89. Законы, нормативные правовые акты

90. Закон РФ О защите прав потребителей от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 (с изменениями от 2 июня 1993 г., 9 января 1996 г., 17 декабря 1999 г., 30 декабря2001 г., 22 августа, 2 ноября, 21 декабря 2004 г.)

91. Федеральный закон от 20 февраля 1995 г. N 24-ФЗ Об информации, информатизации и защите информации (в ред. Федерального закона от 10.01.2003 N 15-ФЗ).

92. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ Об информации, информационных технологиях и о защите информации.

93. Федеральный закон О несостоятельности (банкротстве)от 26 октября2002 г. N 127-ФЗ(с изменениями от 22 августа, 29, 31 декабря 2004 г., 24 октября 2005 г.)

94. Федеральный закон О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ (с изменениями от 20 августа, 29 декабря 2004 г., 20 октября 2005 г.)

95. Федеральный закон от 11 ноября 2003 года N 152-ФЗ Об ипотечных ценных бумагах (в ред. Федерального закона от 29.12.2004 N 193-Ф3, от 27.07.2006 N 141-ФЗ).

96. Федеральный закон от 8 февраля 1998 года N 14-ФЗ Об обществах с ограниченной ответственностью (в ред. Федеральных законов от 11.07.1998 N 96-ФЗ, от 31.12.1998 N 193-Ф3, от 21.03.2002 N 31-Ф3, от 29.12.2004 N 192-ФЗ).

97. Федеральный закон О рекламе от 18 июля 1995 г. N 108-ФЗ (с изменениями от 18 июня, 14, 30 декабря 2001 г., 20, 22 августа, 2 ноября 2004 г., 9 мая, 21 июля 2005 г.)

98. Федеральный закон О рекламе от 13.03.2006 N 38-Ф3.

99. Федеральный закон от 2 января 2000 года N 29-ФЗ О качестве и безопасности пищевых продуктов (в ред. Федеральных законов от 30.12.2001 N 196-ФЗ, от 10.01.2003 N 15-ФЗ, от 30.06.2003 N 86-ФЗ, от 22.08.2004 N 122-ФЗ).

100. Федеральный закон от 21 декабря 2001 года N 178-ФЗ О приватизации государственного и муниципального имущества (в ред. Федерального закона от 27.02.2003 N 29-ФЗ).

101. Федеральный закон от 3 июня 1999 года N 117-ФЗ О защите конкуренции на рынке финансовых услуг (в ред. Федерального закона от 30.12.2001 N 196-ФЗ).

102. Федеральный закон от 29 июля 1998 года N 136-Ф3 Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг.

103. Федеральный закон от 22 октября 2004 года N 125-ФЗ Об архивном деле в Российской Федерации

104. Федеральных закон от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ О кредитных историях.

105. Федеральный закон от 7 августа 2001 года N 119-ФЗ Об аудиторской деятельности (в ред. Федеральных законов от 14.12.2001 N 164-ФЗ, от 30.12.2001 N 196-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ).

106. Федеральный закон О связи от 7 июля 2003 г. N 126-ФЗ (с изменениями от 23 декабря 2003 г., 22 августа, 2 ноября 2004 г., 9 мая 2005 г., 2 февраля, 3 марта 2006 г.)

107. Федеральный закон от 25 июля 2002 года N 115-ФЗ О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации (в ред. Федеральных законов от 30.06.2003 N 86-ФЗ, от 11.11.2003 N 141-ФЗ, от 22.08.2004 N 122-ФЗ, от 02.11.2004 N 127-ФЗ).

108. Федеральный закон О противодействии терроризму от 6 марта 2006 г. N 35-Ф3 (с изменениями от 27.07.2006).

109. Федеральный закон от 10 января 2003 года N 20-ФЗ О государственной автоматизированной системе Российской Федерации Выборы.

110. Федеральный закон Российской Федерации от 10 января 2002 г. N 1-ФЗ Об электронной цифровой подписи.

111. Стандарт Центрального банка Российской Федерации Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения//Вестник Банка России.- 2004.- № 68.

112. Абдеев Р.Ф. Философия информационной цивилизации.- М.: ВЛАДОС, 1994,-336 с.

113. Автоматизированные системы обработки финансово-кредитной информации: Учебник для вузов/Под ред. B.C. Рожнова. М.: Финансы и статистика, 1990. - 255 с.

114. Аганбегян А.Г. Люди и реформы // ЭКО. 1999.-N 11. - С. 80 - 96.

115. Аганбегян А.Г. Социально-экономическое развитие России // ЭКО. -2004.-N 1.-С. 2- 19.

116. Аганбегян А.Г. Социально-экономическое развитие России/2-е издание, исправленное и допоненное. М.: Дело, 2004. - 271 с.

117. Адамьянц Т.З. Телекоммуникация в социальном проектировании информационной среды/Автореф.дис.соиск.уч.степени доктора социол.наук. Специальность 22.00.08 Социология управления. - М., 1998.- 48 с.

118. Акамацу Н., Ард Л., Бек Т. и др. Россия: укрепление доверия. Развитие финансового сектора в России/Под ред. Фукса М.; Всемир. банк. М.: Весь мир, 2002. - 243 с.

119. Александер Д., Бриттон А., Йориссен Э. Международные стандарты финансовой отчетности: от теории к практике.- М.: ООО Вершина, 2005.- 768 с.

120. Алексашенко С. Иностранные банки в России: надежды и реальность//Вопр. экономики. 1999.-N 7. - С. 52-61.

121. Ален П.Х. Реинжиниринг банка: программа выживания и успеха: Пер. с англ. Изд. перераб. и доп. - М.: АЛЬПИНА Паблишер, 2002. - 263 с.

122. Аминов Д.И., Ревин В.П. Преступность в кредитно-банковской сфере в вопросах и ответах М.: Брандес, 1997. - 118 с.

123. Анашкин А.К. Механизм стабилизации национальных финансов. М.: Экономика, 2002.- 190 с.

124. Андрей Ларин: Компания Микротест предлагает актуальные идеи для банковского сектора//Банковские технологии.- 2005,- № 3.- С. 40 43.

125. Анникова В.А. Информационная политика в системе властных отношений: региональный аспект.- Кемерово, 2000.- 74 с.

126. Ануреев С.В. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных системах//Финансы и кредит. 2003.-N 16. - С. 21-33.

127. Астапович А., Сырмолотов Д. Российские банки в 1998 году: развитие системного кризиса//Вопросы экономики. 1999.-N 5. - С. 43 - 64.

128. Ауриемма М.Дж., Коли Р.С. Индустрия банковских пластиковых карточек: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 1997. - 240 с.

129. Багриновский К.А., Бендиков М.А., Хрусталев Е.Ю. Механизмы технологического развития экономики России: Макро- и мезоэкономические аспекты.- М.: Наука, 2003,- 376 с.

130. Бажанов С.В., Лапидус М.Х., Львов Ю.И., Тарасевич Л.С. Российские банки. Прошлое и настоящее.- СПб.: Издательство КультИнформПресс, 2004,624 с.

131. Бакунец А.Б., Макаев A.M. Современные технологии на рынке розничных банковских услуг: опыт Сбербанка России//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 62 66.

132. Балакин П.И., Бобылева М.П., Якушин С.Б. Вопросы информационного менеджмента в Банке России//Деньги и кредит. 1999.-N 2. - С. 27-33.

133. Банки и банковское дело: Учеб. пособие / Под ред. Балабанова И.Т. -СПб. и др.: Питер, 2002. 253 с.

134. Банки на развивающихся рынках: В 2 т. Т.1 : Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам / МакНотон Д., Карсон Д.Дж., Дитц К.Т. и др. М.: Финансы и статистика, 1994. - 317 с.

135. Банки эмитируют больше пластиковых карт//Капитал.- 2005.- № 18,1. С. 4.

136. Банковская система России: кризис и перспективы развития. М.: Веди, 1999.- 135 с.

137. Банковское дело: стратегическое руководство/Под ред. В.Платонова, М.Хиггинса. М.: Консатбанкир, 1998. - 431 с.

138. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: В 2 т.: Учебник/Отв.ред. Г.А.Тосунян. Т. 1.- М.: Юристь, 2004.- 560 с.

139. Банковское право США/Общ.ред. Куника Я.А.; Пер. с англ. Командина Г.А. М.: Прогресс- Универс, 1992. - 766 с.

140. Барулин С.В., Ковалева Т.М. Сущность финансов: новые реалии// Финансы и кредит. 2004,- N 5. - С. 3-8.

141. Батурин Ю.М. Право и политика в компьютерном круге: Буржуазная демократия и лэлектронная диктатура.- М.: Наука, 1987. 109 с.

142. Бачурин А.В., Баев А.В., Ювеналиева Н.Г. и др. Финансы в системе факторов экономического роста/Отв. ред.: Бачурин А.В., Спицын А.Т.; РАГС при Президенте РФ. Каф. конкрет. экономики и финансов. М.: Изд-во РАГС, 1998.170 с.

143. Беляева И.Ю. Интеграция корпоративного капитала и формирование финансово-промышленной элиты: российский опыт/Финансовая акад. при Правительстве РФ. Каф. экон. теории. М., 1999. - 293 с.

144. Беляева И.Ю. Интеграция корпоративного капитала и формирование финансово-промышленной элиты (российский опыт).- М.: ФА, 1999.- 296 с.

145. Берлин С.И. Теория финансов: Учеб. пособие. М.: Эксперт, бюро: ПРИОР, 2000. - 256 с.

146. Бизнес Ч Безопасность Ч Телекоммуникации. Терминологический словарь. -М.: Радио и связь, 2002. -328 с.

147. Бизнес и СМИ: от претензий к сотрудничеству. Исследование.- М., 2003.- 49 с.

148. Бланк И.А. Управление активами. Киев: Ника-Центр: Эльга, 2002.716с.

149. Бланк И.А. Управление денежными потоками. Киев: Ника-Центр: Эльга, 2002. - 735 с.

150. Бланк И.А. Управление финансовой безопасностью предприятия. -Киев: Ника-Центр: Эльга, 2004. 776 с.

151. Бланк И.А. Управление формированием капитала. Киев: Ника-Центр: Эльга, 2002. - 508 с.

152. Богомолов А.В. Валюта евро и платежные системы экономического и валютного союза последствия и возможности для международных корреспондентских отношений российских банков//Деньги и кредит. - 1998.-N 11.-С. 42-58.

153. Бортников Г.П., Голуб В.Ф. Трансформация филиальной сети: поиск новой модели филиала/Юперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке.- 2005.- № 3.- С. 37 58.

154. Бочаров В.В. Финансовый инжиниринг. М. и др.: Питер, 2004. - 394с.

155. Бочаров В.В., Леонтьев В.Е. Корпоративные финансы. СПб. и др.: Питер, 2004. - 591 с.

156. Брейли Р., Майерс С. Принципы корпоративных финансов: Учеб. для студентов экон. спец. вузов: Пер. с англ./Общ. ред. пер. Н.Н.Барышниковой. М.: Олимп-Бизнес, 1997. - XXXI, 1087 с.

157. Бретт М. Как читать финансовую информацию. Простое объяснение того, как работают деньги/Пер. с англ. Габенова И.В., Иванова В.В. М.: Проспект, 2004. - 464 с.

158. Брюков В. Мобильные расчеты по межбанку. Новые технологии платежей//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4,- С. 91 -93.

159. Брюков В. Пластиковый бум на фоне снижения доходности//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке,- 2005,- № 4.- С. 78 84.

160. Брюков В.Г. Конференции, семинары//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 5.- С. 24 28.

161. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России/Под ред. Лапидуса М.Х. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 367 с.

162. Булатов М.А. Европейские компьютерные права/Юперативное управление и стратегический менеджмент.- 2005.- № 2.- С. 119 125.

163. Ваганов А. Силиконовые сны нефтяной долины//Независимая газета."НГ-Политэкономия".-1999.- №14.- 5 октября.

164. Вартанова Е.Л. Северная модель в конце столетия. Печать, ТВ и радио стран Северной Европы между государственным и рыночным регулированием.-М.: Изд-во МГУ, 1997.- 184 с.

165. Вартанова Е.Л. Северная модель информационного общества// Национальные модели информационного общества.- М.: Изд-во ИКАР, 2004.- С.83 -112.

166. Вартанова Е.Л. Финская модель на рубеже столетий: Информационное Общество и СМИ Финляндии в европейской перспективе.- М.: Изд-во МГУ, 1999.288 с.

167. Вартанова E.JI., Ткачева Н.В. Введение//Нацнональные модели информационного общества.- М.: Изд-во ИКАР, 2004.- С. 8 22.

168. Василенко В.И., Василенко Л.А. Интернет в системе государственной службы,- М.: Изд-во РАГС, 1998.- 257 с.

169. Василенко Л.А., Рыбакова И.Н. Информационная культура в системе государственного управления. Многография.- М.: Изд-во РАГС, 2004,- 148 с.

170. Васин А.С., Кузнецов В.В. Повышение эффективности функционирования банка на основе совершенствования процесса обслуживания его клиентов//Финансы и кредит. 2004.- N 7. - С. 27-31.

171. Введение в информационный бизнес: Учеб. пособие/Под ред. В.П.Тихомирова, А.В.Хорошилова. М.: Финансы и статистика, 1996. - 237 с.

172. Введение в правовую информатику. Справочные правовые системы КонсультантПлюс:Уч.пособие/Под ред. Д.Б.Новикова и В.Л.Камынина.- М.: ЗАО Консультант Плюс, 1999.-313 с.

173. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций.- М.: Экономисть, 2004.- 400 с.

174. Вивер Н. Человек управляющий.- СПб.: Питер, 2001. -288 с.

175. Винер Н. Человек управляющий.- СПб., 2001.- с.

176. Виноградов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны//Деньги и кредит. 1999.-N 5. - С. 40-47.

177. Внешторгбанк: Годовой отчет 2003.- М.: Внешторгбанк, 2004.- 63 с.

178. Волокитин А.В., Маношкин А.П., Содатенков А.В., Савченко С.А., Петров Ю.А. Инфокоммуникации в деловом мире. Уч.пособие для служащих государственных организаций и коммерческих фирм (под общ.ред. Л.Д.Реймана).-М: НТЦ ФИОРД-ИНФО, 2001.- 272 с.

179. Вороненкова Г.Ф. Интернет для всех: германский путь в "e-society"// Национальные модели информационного общества.- М.: Изд-во ИКАР, 2004.- С. 50 -64.

180. Воронин А. Проект внедрения комплексных решений по по автоматизации нового розничного бизнеса Альфа-Банка успешно завершен//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 3.-С.20-22.

181. Воропский Ф. С. Систематизированный токовый словарь по информатике.- М.: Либерия, 1998.- 376 с.

182. Вуфел Ч.Дж. Энциклопедия банковского дела и финансов: Пер. с англ. Самара: Федоров, 2000. - 1583 с.

183. Высокое В. Иностранный банк в регионе//Вопр. экономики, 1999.-N 7.- С. 62-70.

184. Галайда В.А., Егорушков А.П., Кузнецов А.Ю. и др. Спрос на услуги кредитных организаций. Учет финансовых институтов/Под ред. Уколова В.Ф., Омарова A.M. М.: Луч: Молодая гвардия, 1999. - 136 с.

185. Гамза В.А., Чокпаров М.К., Ткачук И.Б. Специальные аналитические технологии в сфере безопасности банка/Юперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке.- 2005.- № 2, 3.

186. Гапоненко В.Ф., Мельников А.Б., Эриашвили Н.Д. Финансово-правовые особенности криминализации ходинговых корпораций: Моногр./Фонд содействия правоохранит. органам "Закон и право"; Под ред. Эриашвили Н.Д. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 247 с.

187. Гасликова И.Р., Гохберг Л.М. Информационные технологии в России.-М.: Центр исследований и статистики науки, 2001.- 187 с.

188. Гейвандов Я.А. Центральный банк Российской Федерации: Юрид. статус, организация, функции, пономочия: Учеб. пособие. М.: Изд-во Моск. независимого ин-та междунар. права, 1997. - 206 с.

189. Гейтс Б. Бизнес со скоростью мысли.- М.: Изд-во ЭКСИМО-Пресс,2000,-477 с.

190. Генкин А.С. Планета Web-денег.- М.: Альпина Паблишер, 2003.- 510 с.

191. Герстнер JI. Кто сказал, что слоны не умеют танцевать? Возрождение корпорации IBM: взгляд изнутри.- М.: Альпина Паблишер, 2003.- 320 с.

192. Гершун А., Горский М. Технологии сбалансированного управления.-М.: ЗАО Олимп-Бизнес, 2005.- 416 с.

193. Глисина В.Р. Современные расчетные системы кредитных организаций: проблемы функционирования и принципы построения// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 3.- С.34- 39.

194. Глобализация: проблемы международного сотрудничества и решение общечеловеческих задач.- Саратов: Повожская академия государственной службы им. П.А.Столыпина, 2005.- 248 с.

195. Глобализация: сущность, проблемы, перспективы.- М.: Книга и бизнес, 2003.- 320 с.

196. Голов А. Чего ожидать? Стандарт ЦБ РФ по информационной безопасности//С10.- 2005,- № 5,- С. 96 97.

197. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: Вопросы теории и практики/Науч. ред. Лапидус М.Х. М.: Финансы и статистика, 1999. - 416 с. Конюховский П.В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. - СПб. и др.: Питер, 2001. - 219 с.

198. Горба М., Штутман Л. Новый этап развития информационных-технологий в АКБ Югра//Банковские технологии.- 2005.- № 3,- С. 64 66.

199. Государственная информационная политика//Государственная служба за рубеджом. Реф.бюл.-2001.-№ 3.- 194 с.

200. Груздева М. Почему карты не идут в руки//Капитал.- 2005.- № 21. С. 17-19.

201. Грюнинг Х.в. Анализ банковских рисков: система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском: Пер. с англ./ Ред. Прокопенко Л.В. М.: Весь Мир, 2003. - 289 с.

202. Губин С.Ю. и др. Интернет-технологии в высшей школе в период реформирования российского образования.- М.: НИИВО, 1998. 55 с.

203. Данилевский Ю.А. Влияние глобализации на экономику и финансы Российской Федерации//Финансы. 2003.-N 5. - С. 3-7.

204. Данчеев В.П. Компьютерная культура: новые возможности пропаганды.- М.: Знание, 1989.- 62 с.

205. Дворецкая А.Е. Архитектоника банковской среды: региональный аспект//Регион: экономика и социология. 1999.-N 1. - С. 59 - 81.

206. Дериг Х.-У. Универсальный банк банк будущего: Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. - М.: Международные отношения, 1999. - 383 с.

207. Дипиаза С (мла.), Эккз Р. Будущее корпоративной отчетности. Как вернуть доверие общества.- М.: Альпина Паблишер, 2003.- 212 с.

208. Дмитриев И. Первый юбилей Электронной России//Босс.- 2002.- № 12.- С. 86-87.

209. Довгяло М., Свистунов П., Агафонов А., Хорошенков М. Методология рейтингового анализа коммерческих банков//Рынок ценных бумаг. -1999.-N20.-С. 44-50.

210. Доклад министра Итоги работы отрасли связи и информатизации за 2002 год и задачи на 2003 год.- Б.м., 2003.- 46 с.

211. Доля А. Аутсорсинг услуг информационной безопасности//Банковские технологии.- 2005.- № 4. С. 58 - 60.

212. Дорохов Р., Никольский А., Дербилова Е., Сафронов Б. Все напоказ//Капитал.- 2005.- л 19.- С. 9 10.

213. Дранко О.И. Финансовый менеджмент: Технологии управления финансами предприятий/Учеб, пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. -351 с.

214. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Модели и методы анализа финансовых инструментов кредитной политики банка и динамики его развития в условиях переходного периода: Препринт № WP/97/019/PAH. Центр, экон.-мат. ин-т. М., 1997.- 52 с.

215. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки: Взаимодействие. Экономический анализ. Моделирование: Учеб.-практ. пособие/Акад. нар. хоз-ва при Правительстве РФ. М.: Дело, 2002. - 454 с.

216. Емельянова Т. Мода на пластик. По числу держателей пластиковых карт Россия приближается к европейским стандартам//Капитал. Банковский дайджест.- 2005.- № 14.- С. 15 17.

217. Ермаченков И., Кац Н., Комаров А. и др Внешняя торговля, офшор, налоги, банки: Справ./Совет по внеш. политике Ком. Госдумы по междунар. делам и др. М., 2002. - 146 с.

218. Ермолаев Е.В. Платежные карты в России, итоги 2004 года//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 67 77.

219. Ермошкин Н.Н. Информационные технологии в розничном банке//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005,- № 5.- С. 84 -93.

220. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: генезис, природа, основные категории и механизмы регулирования операций банков: Дис. . д-ра юрид. наук/РАГС при Президенте РФ. М., 2004. - 504 с.

221. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право.- М.: Дело, 2004.479 с.

222. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник для вузов. М.: Омега-Л: Высш. шк., 2003. - 440 с.

223. Живалов В.Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков. М.: Экономика, 1999. - 263 с.

224. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Маркова О.М. и др. Банки и банковские операции: Учеб. для студентов вузов/Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1997.-471 с.

225. Журавлева С.Ю. Юридическая ответственность в сфере экономики и финансов: теоретико-правовое исследование: Дис. . канд. юрид. Наук/РАГС при Президенте РФ. М., 2003. - 176 с.

226. Зайцева Н.В. Оперативный анализ риска потери ликвидности в коммерческом банке//Деньги и кредит. 2000.-N 2. - С. 40-49.

227. Закон о банках и банковской деятельности в странах СНГ / Сост.: Павлодский Е.А. М.: Де-Юре, 1995. - 208 с.

228. Заславская О. С электронным кошельком в кармане/Сапитал.- 2005.-№ 16,- С. 12, 17.

229. Засурский И.И. Реконструкция России. Масс-медиа и политика в 90-е годы,- М.: Изд-во МГУ, 2001.- 288 с.

230. Засурский Я.Н. Информационное общество и СМИ// Национальные модели информационного общества.- М.: Изд-во ИКАР, 2004,- С. 24 33.

231. Землянова JI.M. Современная американская коммуникативистика: теоретические концепции, проблемы, прогнозы.- М.: Изд-во МГУ, 1995.- 271 с.

232. Золотухина Т. Курсовая политика Банка России в 1992-2002 гг.//Вопросы экономики. 2002.-N 10. - С. 16-34.

233. Зыбковец К.М., Дубинина Н.С. Внедрение и оптимизация системы кредитного скоринга: пять подводных камней//Банковские технологии.- 2005.- № 5.- С. 36-40.

234. Иванов В. Стандарт Банка России по информационной безопасности и электронный банкинг//Банковские технологии.- 2005.- № 4.- С. 61 66.

235. Иванов В.Е. Диалог в Интернете как фактор реорганизации социокультурного пространства-времени/Автореф.дис. .соиск.уч.степени кандидата социол.наук. Специальность 22.00.08 Социология управления.- М., 2002,- 26 с.

236. Иванова Н.Г., Маковник Т.Д. Казначейская система испонения бюджетов: Учеб. пособие для экон. вузов. СПб. и др.: Питер, 2001. - 203 с.

237. Игнатов А. Скоринговые системы в российской практике//Банковские технологии.- 2005.- № 5.- С. 53 57.

238. Имери В. Как делать бизнес в Internet.- Киев: Комиздат: Диалектика, 1997,- 253 с.

239. Иноземцев В. Глобализация и неравенство: что причина, что -следствие?//Россия в глобальной политике.- 2003.- № 1. Январь - март.- С. 158 -175.

240. Информатизация общества и бизнес: Научно-аналит. обзор / РАН, ИНИОН; Редкол.: В.А.Виноградов(отв.ред) и др. М., 1992. - 71с.

241. Информатика: Учебник/Под общ.ред.А.Н.Данчула.- М.: Изд-во РАГС,2004.- 528 с.

242. Информационно-сетевая экономика в XXI веке: Материалы Первой евраз. студен, науч. Интернет-конф. / Под ред. Дятлова С.А. и др. М.; СПб. : Изд-во Моск. ун-та, 2001. - 527 с.

243. Информационные технологии в горном деле / Сб. трудов, ред. А.А. Козырев. Апати ты, 1998.- 4.1 и 2.

244. Информационный сектор и его место в экономике США: Научно-аналитический обзор.- М.: ИНИОН, 1990.- 58 с.

245. Кадровое обеспечение Федеральной целевой программы Электронная Россия. Межотраслевая научно-практическая конференция (тезисы докладов).- М., 2002 52 с.

246. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1999. - 253 с.

247. Как превратить знания в стоимость: Решения от IBM Institute for Business Уа1ие/Составители: Э.Лессер, Л.Прусак: Пер. с англ.- М.: Альпина Бизнес Бук, 2006.- 248 с.

248. Камышанов П.И., Камышанов А.П., Камышанова Л.И. Современная бухгатерия и аудит на предприятиях и в банках. М.: Элиста: Джангар, 1999. - 719 с.

249. Каплан Р.С., Нортон Д.П. Организация, ориентированная на стратегию. Как в новой бизнес-среде пруспевают организации, применяющие сбалансированную систему показателей/Пер.с англ.- М.: ЗАО Олимп-Бизнес,2005.-416 с.

250. Каплан P.C., Нортон Д.П. Стратегические карты. Трансформация нематериальных активов в материальные результаты/Пер.с англ.- М.: ЗАО Олимп-Бизнес, 2005.- 512 с.

251. Карпенко B.C. Развитие рынка финансовых услуг в современных условиях хозяйствования: Дис. . канд. экон. наук/РАГС при Президенте РФ. Каф. конкрет. экономики и финансов. М., 2004. - 140 с.

252. Кастельс М. Информационная эпоха: экономика, общество и культура.- М.: ГУ ВШЭ, 2000.- 608 с.

253. Кинг A.M. Тотальное управление деньгами: Комплекс, система прогнозирования и оптимизации денеж. потоков: Пер. с англ./Науч. ред. пер. Бондаревская Е.Н. СПб.: Полигон, 1999. - 448 с.

254. Кирия И.В. Цифровая Республика в информационном обществе: французская модель//Национальные модели информационного общества.- М.: Изд-во ИКАР, 2004.- С.137- 162.

255. Ключников М.В. Четыре этапа развития банковской системы Российской Федерации//Финансы и кредит. 2004.- N 7. - С. 32-39.

256. Ковалев A. Microsoft на рынке банковских технологий//Современные технологии для финансовых рынков. Продукты, решения, услуги: Ежегодное приложение к журналу Банковские технологии. М., 2005.- С. 4 - 5.

257. Ковалева Е. MasterCard вывел фишинг из сети//Капитал.- 2005.- № 18.1. С. 22.

258. Ковзанадзе И. Некоторые проблемы перехода банков на международные стандарты финансовой отчетности//Экономист. 2002.-N 10. - С. 43 - 46.

259. Козлов А.А., Хмелев А.О. Качество кредитной организации//Деньги и кредит. -2003.-№ 2,3, 10.

260. Комментарии по вопросам применения положения Банка России № 266-П//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 5.- С. 37 -43.

261. Компьютеризация банковской деятельности/Под ред. Г.А.Титоренко. -М.: Финстатинформ, 1997. 304 с.

262. Концепция государственной информационной политики.- М., 1999.48 с.

263. Копылов В.А. Информационное право: Учебное пособие.- М.: Юристь, 1997.-472 с.

264. Корзун А. А. Центральные банки в условиях глобализации мировой финансовой системы/Международные банковские операции.- 2005.- № 2.- С. 85 -94.

265. Короткое А. Россия в мировом информационном пространстве//Российская газета.- 2003.- 6 марта.

266. Короткое А.В. Киберрусские: ставка в 40 мрд//Информкурьерсвязь.-2005.- №3.- С. 65-67.

267. Короткое А.В. Феномен цифрового неравенства: миф или реальность?//Наукоемкие технологии.- 2003.- № 3. Т.4.- С. 74 79.

268. Короткое А.В. Формула успеха: М=1СЕ (Ирландия, Швецая)// Национальные модели информационного общества,- М.: Изд-во ИКАР, 2004.- С. 65 -82.

269. Костина Н.И., Алексеев А.А. Финансовое прогнозирование в экономических системах: Учеб. пособие для студентов вузов. М.: ЮНИТИ -ДАНА, 2002. - 285 с.

270. Костюк В.Н. Информация как социальный и экономический ресурс: Проблемы формирования открытого о-ва в России / Ин-т "Открытое о-во". М.: Магистр, 1997.-48 с.

271. Кох Т.У. Управление банком: В 5 кн., 6 ч.- Уфа : Спектр, 1993.

272. Кохова С.В. , Сухарев А.Г. Индия: курс на мировое лидерство в области информационных технологий. Государственная политика Индии в области разработки программного обеспечения и ее плоды.- М.: Изд-во Моск.ун-та, 2001.87 с.

273. Кочетков А. Из опыта информационной деятельности НАТО: впечатления и размышления//Власть.- 2ООО.- N 7,- С. 76 80.

274. Коэн Р., Михака М. Безопасность на базе сотрудничества: новые перспективы международного порядка.- Б.м., 2001.- 90 с.

275. Кристальный Б.В., Травкин Ю.В. Электронное правительство. Опыт США/Под ред. В.И.Дрожжинова.- М.: Эко-Трендз, 2003.- 224 с.

276. Крупнейшие банки и их владельцы: Путеводитель по российским банкам. М.: Коммерсантъ: Альпина Паблишер, 2002. - 415 с.

277. Крупнейшие ходинги, группы и альянсы российских банков // Эксперт. 2001.-N 34. - С. 88-89.

278. Крушвиц J1. Финансирование и инвестиции: Неоклассические основы теории финансов.: Учеб. для вузов/Пер. с нем. под общ. ред. Ковалева В.В., Сабова З.А. СПб. и др.: Питер, 2000. - 381 с.

279. Кудинов В. Русский стандарт пошел своим путем//Ведомости.-2005.- 8 июня.

280. Кудинов В. Сбербанк бросися в погоню//Ведомости. 2005.- 10июня.

281. Кузина О. Рыбный год//Банковские технологии.- 2005.- № 5.- С. 4146.

282. Кузнецов В.А., Рудакова О.С. Формализация процесса возникновения операционного риска в системах электронных денег//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4. С. 55 - 61.

283. Кушлин В. Мировые технологические тенденции и экономическое переустройство России // Экономист. 1998.-N 7. - С. 3-12.

284. Лашкарев Ю., Еремин А., Ишиев Н. Опыт разработки систем мониторинга АБС//Банковские технологии.- 2005.- № 3,- С. 58 60.

285. Лебедев Н.В. Развитие финансовых взаимосвязей банков с населением в условиях Российской экономики: Дис. канд. экон. наук / РАГС при Президенте РФ. Каф. конкрет. экономики и финансов. М., 2004. - 150 с.

286. Литвинов Д.А. Формирование доверия населения к российской банковской системе: Дис. . канд. социол. наук / Моск. гос. акад. приборостроения и информатики. М., 2000. - 140 с.

287. Лобанова Т.Н. Банки: организация и персонал. Современная концепция управления: Спец. обучающий кейс-курс. М.: БДЦ-пресс, 2000. - 108 с.

288. Логинов Д. Время раскидывать карты//Капитал,- 2005.- № 20. С. 2122.

289. Лоик В. Золотая Корона: готов стандарт для национальных карт//Финанс.- 2005.- № 20,- С. 27.

290. Лямин Л.В. Международный семинар по тематике Интернет-банкинга/Юперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке.- 2005.- №2.- С. 106-118.

291. Макаревич Л. Банковской реформе мешает структурная деформация российской экономики/Юбщество и экономика. 2004.- N 7-8. - С. 5-56.

292. Макаревич Л. Проблемы экономики постсоветской России и их мировой фон//Общество и экономика. 2000.-N 3-4. - С. 35-88.

293. Макаревич Л. Российские неофициальные финансово-промышленные группы: опыт самоорганизации и привлечения ресурсов/Юбщество и экономика. -2000.-N9-10.-С. 135-200.

294. Макаревич Л.Н. Российские банки: между эффективностью и стабильностью. Т.1,2. М.: Мобиле, 1998.

295. Макарова Г.В. Правовая оценка испонения банками запросов по сведениям, составляющим банковскую тайну//Юридическая работа в кредитной организации,- 2005.- № 2.- С. 68 71.

296. Макеенко М.И. Тенденции развития американской ежедневной прессы. 1995 2000 гг. /Автореф.дис.соиск.уч.степени кандидата филол.наук. Специальность 10.01.10 - Журналистика. - М., 2002,- 27 с.

297. МакНотон Д., Карсон Д.Дж., Дитц К.Т. и др. Банки на развивающихся рынках: В 2 т. М.: Финансы и статистика, 1994.

298. Малер Г. Производные финансовые инструменты: прибыли и убытки: Пер. с нем. М.: Интерэксперт: ИНФРА-М, 1996. - 159 с.

299. Математика и кибернетика в экономике: Словарь-справочник.- М.: Экономика, 1975. -700 с.

300. Матовников М. Тяжелые деньги //Эксперт. 2000.-N 46. - С. 82-87.

301. Мельников В.Н. Актуальные вопросы деятельности банков по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма//Деньги и кредит. 2003.- N 9. - С. 3-11.

302. Мельникова Е.И. Коммерческие банки на российском рынке инвестиций//Банковское дело. 1999.-N 10. - С. 22-26.

303. Мелюхин И.С. Информационное общество: Истоки, проблемы, тенденции развития.- М.: Изд.во Моск.ун-та, 1999,- 208 с.

304. Мехряков В.Д. Стратегия развития банковского сектора: есть ли место средним и малым банкам?//Банковское дело. 2004.- N 4. - С. 8-11.

305. Мигаль Ю., Игнатов А. Перспективные аппаратные решения для банков//Банковские технологии.- 2005.- № 3.- С. 35 39.

306. Мизгулин Д.А. Банковская конкуренция: содержание, особенности и совершенствование: Дис. . канд. экон. наук / РАГС при Президенте РФ. Каф. конкрет. экономики и финансов. М., 2004. - 155 с.

307. Милер P. J1. Современные деньги и банковское дело: Учеб. для вузов: Пер. с англ. / Милер Р. Лерой, Ван-Хуз, Дэвид Д. 3-е англ. изд. - М.: ИНФРА-М, 2000. - XXIV,855 с.

308. Мине Г., Шнайдер Д. Метакапитализм и революция в электронном бизнесе: какими будут компании и рынки в XXI веке/Пер.с англ.- М.: Альпина Паблишер, 2001.-280 с.

309. Мода в ИТ для ЦБ не главное/ZCnews.- 2005.- № 3,- С. 16 20.

310. Моисеев С. Политэкономия финансовой репрессии//Вопросы экономики. 2002.-N 12. - С. 36-50.

311. Моисеев С.Р. Происхождение бумажных денег//Финансы и кредит. -2004,- N 20. С. 72-76.

312. Мясникова JI.A. Экономика постмодерна и отношения собственности // Вопр. философии. 2002.-N 7. - С. 5-16.

313. Назаров Н.Н., Канкулова М.И. Понятия "финансовая система" и "бюджетная система" в теории финансов//Финансы и кредит. 2004.- N 19. - С. 610.

314. Назарчук А.В. Этика глобализирующегося общества.- М.: Директмедиа Паблишинг, 2002.- 381 с.

315. Насочевский В.В. Аутсорсинг дистанционного обслуживания физических лиц//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4,-С. 32 -36.

316. Наука России: в цифрах: 2002. Стат. сб. М.: ЦИСН, 2003. - 145 с.

317. Научная конференция профессорско-преподавательского, научного и инженерно-технического состава. Материалы конференции 28 30 января 2003 г. Кн. 3.- М.: Московский технический университет связи и информатики, 2003.- 105 с.

318. Ненадышин В.А. Банки. Банковское дело: Слов.-справ./Гос. ком. РФ по высш. образованию, Рос. экон. акад. им. Г.В.Плеханова. М., 1995. - 290 с.

319. Нестеров В.В. Информационные технологии и взаимодействие органов финансовой системы при казначейском испонении бюджета // Финансы. 1999.-N 4. - С. 55-57.

320. О банках и банковской деятельности: Сб. нормат. актов. 4.1, 2. М.: Де-Юре, 1995.

321. О регистрации в SWIFT кредитных организаций//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 5.- С. 6.

322. Общая теория финансов: Учеб. для вузов / Под ред. Дробозиной J1.A. -М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1995. 255 с.

323. Организация Объединенных Наций. Основные факты. Справочник/Пер.с англ.- М.: Изд-во весь Мир, 2000.- 424 с.

324. Организация работы в банках: Пер. с англ. В 2-х т./Всемир. банк. М.: Финансы и статистика, 2002. - 227 с.

325. Основные показатели деятельности банков//Рынок ценных бумаг. -2000.-N 5. С. 104-105.

326. От книги до Интернета. Журналистика и литература на рубеже тысячелетий/Отв.редакторы Я.Н.Засурский и Е.Л.Вартанова.- М.: Изд-во Моск.ун-та, 2000.- 256 с.

327. Паламарчук А., Бут Н. Законодательство о банках и банковской деятельности//Законность. 2000.-N 1. - С. 16-20.

328. Панарин И.Н. Информационная война и власть.- М.: Мир безопасности, 2001.- 224 с.

329. Пантелеева В.Б. Особенности планирования и анализа в банке со структурными подразделениями//Банк. дело. 2000.-N 3. - С. 32-35.

330. Патрон А.П. Государственное хозяйствование и НТП: от постиндустриального общества к обществу информационной экономики // США-Канада. Экономика, политика, культура. 2001.-N 9. - С. 20-39; N 10. -С. 52-72.

331. Петере Э.Э. Фрактальный анализ финансовых рынков: Применение теории Хаоса в инвестициях и экономике.- М.: Интернет-трейдинг, 2004.- 304 с.

332. Письменная Н.Е. Реформирование финансовой системы в рыночных условиях.- М.: ИнДел, 1999. 125 с.

333. Поморина М.А. Внутренний анализ финансового состояния банка//Банковское дело. 1999.-N 6. - С. 34 - 40.

334. Поморина М.А. Планирование как основа управления деятельностью банка. М.: Финансы и статистика, 2002. - 382 с.

335. Пономаренко Е.В. Финансы общественного сектора России. М.: Экономика, 2001.- 191 с.

336. Попов М. Укрощение информационных технологий//СЮ.- 2005.- № 5.- С. 20-23.

337. Поспелов Г. С. Искусственный интелект основа новой информационной технологии. - М.: Наука, 1988. -278 с.

338. Право Европейского Союза: Учебник для вузов/Под ред. С.Ю.Кашкина.- М.: Юристь, 2002,- 925 с.

339. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А.Суханова. М.: ЮрИнфоР, 1997. - 441 с.

340. Пратт J1.A. Обманные операции в банковском деле: Их выявление и предупреждение: Пер. с англ. М.: Перспектива, 1995. - 223 с.

341. Проблемы преодоления цифрового неравенства в России и странах СНГ. Материалы международного семинара.- М.: Дом Правительства РФ, 2000.-Б.с.

342. Проект Положения Банка России Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 3.- С.25 33.

343. Пушкарева В.М. История мировой и русской финансовой науки и политики. М.: Финансы и статистика, 2003. - 269 с.

344. Пушкарева В.М. История финансовой мысли и политики налогов: Учеб. пособие для студентов экон. специальностей вузов. М.: Финансы и статистика, 2001. - 253 с.

345. Радченко М.Ю. Контрактная работа предприятия: Учеб. М.: Палеотип: Логос, 2001. - 199 с.

346. Развитие информационного общества в России. Т.1. Теория и практика: Сб.статей/Под ред Н.В.Борисова, Ю.Е.Хохлова.- СПб.: Изд-во С.-Петерб.ун-та, 2001.- 240 с.

347. Развитие информационного общества в России. Т.2. Концепции и программы: Сб.статей/Под ред Н.В.Борисова, Ю.Е.Хохлова.- СПб.: Изд-во С.-Петерб.ун-та, 2001.-228 с.

348. Ревунков Г.И., Самохвалов Э.Н., Чистов В.В. Базы и банки данных и знаний: Учеб. для студентов вузов/Под ред. В.Н.Четверикова. М.: Высш. шк., 1992. - 367 с.

349. Рейман Л.Д. Основные итоги работы отрасли связи и информатизации в 2001 году и задачи на 2002 год//Федеральный справочник: Связь и информатизация в России. 2001 2002 годы.- М.: Центр стратегических программ, 2002,- С. 3 -25.

350. Рид С.Ф., Лажу А.Р. Искусство слияний и поглощений,- М.: Альпина Бизнес Букс, 2004,- 958 с.

351. Робсон М., Улах Ф. Реинжиниринг бизнес-процессов: Практическое руководство.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.- 222 с.

352. Романова В. Коммуникационная деятельность банков как предмет социологического анализа//Вестн. Моск. ун-та. Сер. 18. Социология и политология. 1998.-N4. - С. 169-179.

353. Росс С. Основы корпоративных финансов/Пер. с англ. под общ. ред. Шленова Ю.В. М.: Лаб. Базовых Знаний, 2000. - 719 с.

354. Российский Интернет накануне больших перемен.- Б.м.: IREX, 2000.239 с.

355. Россия приходит в себя / Междуиар. валют, фонд; Ред.-сост.: Оуэн Д., Робинсон Д.О.; Пер. с англ.: Авилова А.В. и др. М.: Весь мир, 2004. - 223 с.

356. Рудый К.В. Циклы в современной экономике. М.: Новое знание, 2004. - 108 с.

357. Рыбкина Е. Автоматизация кредитования: предпосыки, возможности, решения//Банковские технологии.- 2005.- № 4.- С. 49 54.

358. Рыкова И.Н. Реинжиниринговые процессы и их роль в развитии банковского бизнеса//Финансы и кредит. 2003.- N 19. - С. 49-52.

359. Садков В., Овчинникова О. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России.- М.: ОАО Издательская группа Прогресс, 2003.- 288 с.

360. Саркисянц А. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему/ Вопр. экономики. 1998.-N 9. - С. 105-120.

361. Саркисянц А.Г. Методика анализа клиентской базы банка//Финансы и кредит.-2001.-N 16.-С. 10-22.

362. Связь и информатизация в России. 2001 2002 годы. Федеральный справочник.- М.: Центр стратегических программ, 2002.- 391 с.

363. Севрук В.Т. Банковские риски. М.: Дело, 1995. - 70 с.

364. Семенов М.А. Обслуживание физических лиц это так просто!//Банковские технологии,- 2005.- № 5.- С. 50 - 52.

365. Сердинов Э.М. Слияния и поглощения в банковской индустрии США//Банковское дело. 2004,- N 9. - С. 21- 28.

366. Сертификация на эмиссию и эквайринг смарт-карт//Расчеты и операционная работа к коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 7.

367. Сивклер А. Большой токовый словарь компьютерных терминов. -М.: ВЕЧЕ ACT, 1998.-510 с.

368. Симановский А.Ю. Надзорные и контрольные функции Банка России: краткий экскурс//Деньги и кредит. 2001.-N 5. - С. 12-19.

369. Синки, Д.Ф., мл. Управление финансами в коммерческих банках: Пер. с 4-го англ. перераб. изд. М.: Catallaxy, 1994. - 944 с.

370. Сичакова Э. Информационная открытость государственных органов как фактор влияния на экономический рост//Проблемы теории и практики управления.- 2000,- N 3.- С. 55 59.

371. Скрипкин К.Г. Финансовая информатика: Учеб. пособие. М.: ТЕИС, 1997. - 160 с.

372. Смирнов Е.Е. Правовое регулирование электронной торговли? Проблемы и перспективы//Юридическая работа в кредитной организации.- 2005.-№2.- С. 127- 133.

373. Смирнова JT.P. Банковский учет. М.: Финансы и статистика, 1999.351 с.

374. Смирнова О.С. Институциональная роль банков в процессе трансформации сбережений населения в инвестиции//Финансы и кредит. 2004,- N 25.-С. 11-15.

375. Смит В. Происхождение центральных банков. М.: Ин-т нац. модели экономики, 1996. - 283 с.

376. Совершенствование государственного управления на основе его реорганизации и информатизации. Мировой опыт/А.В.Гиглавый, Ю.М.Горностаев, В.И.Дрожжинов, С.Н.Сериков, А.А.Штрик. Под ред. В.И.Дрожжинова.- М.: Эко-Трендз, 2002.- 264 с.

377. Современные IT-решения для финансовой индустрии.- М.: Издательская группа БДЦ-пресс, 2004,- 560 с.

378. Сорос Дж. Ахимия финансов: Рынок: как читать его мысли: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 1996. - 415 с.

379. Социально-экономическое положение России. N 2 : Январь-февраль 2002 года / Госкомстат России. М., 2002. - 346 с.

380. Социально-экономическое положение России. № 10 : Январь октябрь 2004 года/Федеральная служба гос. статистики. - М., 2004. - 427 с.

381. Социально-экономическое положение России. № 11 : Январь-ноябрь2003 года / Госкомстат России. М.: Госкомстат России, 2003. - 380 с.

382. Социально-экономическое положение России. № 2 : Январь февраль2004 года / Федер. служба гос. статистики. М., 2004. - 348 с.

383. Степанов Ю.В. Результаты мониторинга предприятий в системе Банка России//ЭКО. 2001.-N 10. - С. 48-61.

384. Стратегические приоритеты инновационно-технологического развития России,- М.: МФК, 2002.- 172 с.

385. Суворов А.В. Деятельность иностранных банков на территории постсоциалистических стран//Финансы и кредит. 1999.-N 9. - С. 20-22; N 10.-С. 24-25.

386. Суворов А.В. Сравнительный анализ показателей и оценка устойчивости и эффективности финансовой деятельности банка//Финансы и кредит.-2001.-N 16.-С. 2-9.

387. Твид JI. Психология финансов: Пер. с англ. М.: Аналитика, 2002.357 с.

388. Ткачева Н.В. Информационные стратегии и развитие интрнета стран Восточной Азии в условиях рыночных реформ/Автореф.дис.соиск.уч.степени кандидата филол.наук. Специальность 10.01.10 Журналистика. - М., 2002.- 24 с.

389. Тосунян Г.А. Судьба российских банков экономическая судьба России//Деньги и кредит. - 2003.-N 5. - С. 10-12.

390. Тосунян Г.А. Теория банковского права: В 2-х т. М.: Юристь, 2004.

391. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций: Учеб.-практ. пособие/Ин-т государства и права РАН и др. -М.: Дело, 2002.-319 с.

392. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному Закону от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"/РАН. Ин-т государства и права и др. М.: Дело, 2003.-495 с.

393. Тоффлер Э. Метаморфозы власти: Пер.с англ.- М.: ООО Издательство ACT, 2003.- 669 с.

394. Тютюнник А.В., Шевелев А.С. Информационные технологии в банке.-М.: Издательская группа БДЦ-пресс, 2003.- 368 с.

395. Тянь Вэй. Банки с участием иностранного капитала в российской экономике//Вопр. экономики. 1999.-N 10. - С. 38-43.

396. Фединский Ю.И. Справочник официальных определений и терминов по экономике и финансам. М.: Экзамен, 2002. - 639 с.

397. Федоренко Н.В. Особенности правового регулирования отношений в сфере реорганизации и ликвидации банков: Дис. . канд. юрид. наук / РАГС при Президенте РФ. М., 2000. - 159 с.

398. Федякина JI.H. Международные финансы.- СПб.: Питер, 2005.- 560 с.

399. Финансовые аспекты экономики России / Под ред. Сабанти Б.М. -СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2001. 184 с.

400. Финансы и политика корпораций: Сб. науч. ст. / С.-Петерб. гос. ун-т. Фак. менеджмента. Каф. теории финансов; Под ред. Бухвалова А.В., Котекина С.В. СПб.: Изд-во С.-Петерб. ун-та, 2000. - 315 с.

401. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. для студентов экон. специальностей вузов/Под ред. Дробозиной JI.A.; Всерос. заоч. финансово-экон. ин-т. М.: ЮНИТИ, 2000. - 477 с.

402. Фридфертиг М., Уэст Дж. Электронная внутридневная торговля ценными бумагами.- М.: ЗАО Олимп-Бизнес, 2001.- 272 с.

403. Хабаров В.И. Коммерческие банки: Стратегии институционально-сетевого развития.- М.: ООО Маркет ДС Корпорешн, 2004.- 206 с.

404. Ханкель В. Российские реформы и глобализация: движущая сила или взрывчатая смесь?//Пробл. теории и практики упр. 2000.-N 5. - С. 23-27.

405. Хансен Г., Хансен Дж. Базы данных: разработка и управление/Пер. с англ. под ред. Каратыгина С. М.: Бином, 1999. - 699 с.

406. Хейнсворт Р. Общая структура российской банковской системы//Рынок ценных бумаг. 1999.-N 20. - С. 33 - 36.

407. Химанен П., Кастес М. Информационное общество и государство благосостояния: Финская модель.Пер.с англ.- М.: Логос, 2002,- 224 с.

408. Хомс Д. eGov. Стратегии электронного бизнеса для государства/Пер.с англ. А.В.Коротков.- М.: ООО Издательство Астрель: ООО Издательство ACT, 2004.- 350 с.

409. Цвелев Р. О некоторых закономерностях экономической эволюции: термодинамический аспект // Мировая экономика и междунар. отношения. 2003.-N 8. - С. 49-54.

410. Частиков А. Архитекторы компьютерного мира.- СПб.: БВХ-Петербург, 2002.- 384 с.

411. Чекмарева Е. Банки в финансово-промышленных группах: настоящее и перспектива//Россиский экономический журнал. 1999.-N 7. - С. 20-27.

412. Ченоков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банканковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учеб. для студентов вузов. М.: Высш. шк., 1998. - 272 с.

413. Черных С. Управление банковскими рисками//Вопр. экономики. -2004.-N8.-С. 120-127.

414. Чернявский А. Перспективы преодоления банковского кризиса в России//Вопросы экономики. 1999.-N 5. - С. 65-70.

415. Чичелов Ю.В., Сомик К.В. Информационно-аналитическая работа в федеральных органах налоговой полиции: Уч.пособие.- М.: Изд-во МГУ, ЧеРо, 1999.-382 с.

416. Чугунов А.В. Социология Интернета: Социально-политические ориентации российской Интернет-аудитории/Каф.философии и теории политики филос.фак. СпбГУ.- СПб.: Социологическое об-во им. М.М.Ковалевского, 2002.- 64 с.

417. Шадрин А.Е. Проблемы стимулирования развития информационно-коммуникационных технологий: Препринт WP 5/2002/05.- М.: ГУ ВШЭ, 2002.- 48 с.

418. Шакланова Н. Пластиковые проблемы банков и клиентов// Финанс,-2005.-№20.-С. 20-22.

419. Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий (анализ проблем и основные документы).Версия 1.0.- М.: Статут, Интертех, БДЦ-пресс, 2003.- 1013 с.

420. Шевяков А.Ю., Кирута А.Я. Измерение экономического неравенства.-М.: Лето, 2002.-320 с.

421. Шигапова P.P., Кириченко Е.Г. Взаимодействие банков с региональной экономикой//Деньги и кредит. 2003.-N 8. - С. 15-18.

422. Шустров А.А. Европейский центральный банк: инструменты денежно-кредитной политики//Деньги и кредит. 2000.-N 2. - С. 58-65.

423. Экономическая история: Ежегод. 2001 / МГУ им. М.В. Ломоносова. Центр экон. истории при ист. фак. и др.- М.: РОССПЭН, 2002. 654 с.

424. Энг М.В. Мировые финансы: Пер. с англ. М.: ДеКа, 1998. - 734 с.

425. Эффективные банковские коммуникации на базе решений МюговоМБанковские технологии.- 2005.- № 4.- С. 30-33.

426. Юнь О. Возможности вхождения России в мировое информационное сообщество//Экономист.- 2001.- N 12.- С. 21-29.

427. Юровицкий В. Эволюция денег: денежное обращение в эпоху изменений.- М.: ГроссМедиа, 2004.- 496 с.

428. Юсупов P.M., Заболотский В.П. Новые информационные технологии и экономика//Проблемы информатизации. 2001.-N 4. - С. 8-12.

429. Яковлев А. Отношение частных вкладчиков к различным формам и способам сбережений//Вопросы экономики. 1998.-N 12. - С. 46-55.

430. Ярочкин В.И. Безопасность банковских систем.- М.: Ось-89,2004.- 416с.

431. Ярыгина И.З. Информация в банковской деятельности (на примере мирового опыта). М.: Консатбанкир, 1998. - 102 с.3. Интернет-источники

432. Желобанов Д.// Ссыка на домен более не работаетnews/bankpress/?ID=28510

433. Карачаровский В. / CNews Analytics//Ссыка на домен более не работаетindustry2004/part3/

434. Сергеев М. Новая цифровая подпись стимул электронной KOMMepHHH//Ссыка на домен более не работает2005/zloba5231 .php

435. Источники на иностранных языках

436. A Nation Online: How Americans Are Expanding Their Use of the Internet. U.S. Department of Commerce, Economics and Statistics Administration, National Telecommunications and Information Administration, 2002. Ссыка на домен более не работаетp>

437. Amann, Klaus. Finanzwirtschafit: Finanzierung, Investition, Finanzplanung / Amann, Klaus. Stuttgart; Berlin; Koeln: Kohlhammer, 1993. - 208 p.

438. Ausgewahlte Probleme der EG-Finanzen / R.Caesar, H.Fehr, H.Grossekettler et al.; Hrsg. v. K.-H.Hansmeyer. Berlin: Duncker & Humblot, 1992. -255 S.

439. Balaam, David N. Introduction to international political economy / Balaam, David N., Veseth, Michael. 2nd ed. - Upper Saddle River (New Jersey): Prentice Hall, 2001.-XVIII, 486 p.

440. Ball D., McCulloch W., Frantz P. International Business: The Challenge of Global Competition, McGraw-Hill/Irwin, 2004.- 754 p.

441. Barker, Joel A., Ericson. Scott W. Five Regions of the Future: Preparing your business for tomorrow revolution. Penguin Group, NY and others, p. 198.

442. Beck, Reiner. Stabilitaetspolitik in der Europaeischen Wirtschafts- und Waehrungsunion: Der geld- und finanzpolitische Policy-mix im Europa von Maastricht / Beck, Reiner. -1 Aufl. Baden-Baden: Nomos, 1997. - 276 S.

443. Blankart, Charles В. Offentliche Finanzen in der Demokratie: Eine Einfuhrung in die Finanzwissenschaft / Blankart, Charles B. 2., vollig uberarb. Aufl. -Muenchen: Vahlen, 1994. - XXVI, 568 S.

444. Bruce, Neil. Public finance and the American economy / Bruce, Neil. 2nd ed. - Boston etc.: Addison-Wesley: Longman, 2001. - XXVII, 615, 57. p.: ill.

445. Brummerhoff, Dieter. Finanzwissenschaft / Brummerhoff, Dieter. 7., vollig uberarb. Aufl. - Muenchen; Wien: Oldenbourg, 1996. - XXII, 558 S.

446. Comfort, Jeremy. Finance / Comfort, Jeremy, Brieger, Nick. N.-Y.; L.: Prentice Hall Intern., 1992. - 170 p.

447. Copeland, Laurence S. Exchange rates and international finance / Copeland, Laurence S. 3rd. ed. - Harlow etc: Financial times: Prentice Hall, 2000. - XVIII, 493 p.: ill.

448. Dunning, J. Regions, globalization, and the Knowledge-Based Economy. Oxford University Press, 2002. 506 p.

449. Eiteman, David K. Multinational business finance / Eiteman, David K., A. I. Stonehill, M. H. Moffett; With a contribution by Chuck C.Y.Kwok. 9th ed. - Boston etc.: Addison-Wesley: Longman, 2001. - XXIII, 759 p.: ill.

450. Eliasson G.,Folster S.,Lindberg T.,Pousette T.The Knowledge Based Information Economy.The Ind.Inst.for Econom.&S.R, 1990. 182 p.

451. Eng, Maximo V. Global finance / Eng, Maximo V., F. Lees, L. Mauer. -2nd ed. Reading etc.: Addison-Wesley, 1998. - XXVI, 640 p.

452. Faugere, Jean-Pierre. Economie europeenne / Faugere, Jean-Pierre. Paris: Dalloz: Presses de Sciences Po, 1999. - 311 p.: ill.

453. Financial times Mastering management / London business school etc.; Ed. G.Bickerstaffe. 1st ed. - L.: Pitman, 1997. - XI, 678 p.

454. Fisher, Stanley. IMF Essays from a Time of Crisis.The International Financial System, Stabilization, and Development. The MIT Press, Cambridge, Massachussets 139 p.

455. Gavrichina K.S. Dictionnaire commercial et financier: Francais-anglais-russe. / K. S. Gavrichina, M. A. Sazonov, I. N. Gavrichina. M.: VIKRA, 1993. - 792 p.

456. Giles R.S. Finance and accounting / R. S. Giles, J. W. Capel. 3rd ed. - L.: Macmillan, 1994.-754 c.

457. Husted, Steven. International economics / Husted, Steven, Melvin, Michael.- N.-Y.: Harper & Row, 1990. 552 p.

458. Issing, Otmar. Einfuhrung in die Geldpolitik / Issing, Otmar. 6., uberarb. Aufl. - Muenchen: Vahlen, 1996. - X, 305 S.

459. Johnson, Christine. Banking and finance: Business English / Johnson, Christine. Harlow: Longman: Financial times, 2002. - 96 p.: ill.

460. Melvin, Michael. International money and finance / Melvin, Michael. 2nd ed. - N.-Y.: Collins, 1989.-253 p.

461. Moving Up the Stack.// The Economist. Survey. The IT Industry, 2003. 10 May, p.6

462. Musgrave, Richard A. Die offentlichen Finanzen in Theorie und Praxis. Bd.l / Musgrave, Richard A., Musgrave, Peggy В., Kullmer, Lore. 6., aktualisierte Aufl. - Tubingen: Mohr, 1994. - XV, 287 S.

463. Russia: All 89 Regions. Trade and Investment Guide. CTEC Publishing, M., 2003.

464. Recent developments in international banking and finance. Vol. 6 / Ed. by Sarkis Joseph Khoury. Cambridge: Blackwell, 1992. - 248 p.

465. Ritter, Lawrence S. Principles of money, banking, and financial markets / Ritter, Lawrence S., Silber, William L. 7th ed. - N.-Y.: Basic Books, 1991. - 644 p.

466. Rose P. Money and Capital Markets: Financial Institutions and Instruments in a Global Marketplace, McGraw-Hill, 2003.- 789 p.

467. Shiller R. The New Financial Order: Risk in the 21st Century, Princeton University Press, 2003 366 p.

468. Soros, George. Open society: Reforming global capitalism / Soros, George.- London: Little, Brown & Co, 2000. XXIX, 369 p.

469. Surridge, Malcolm. Finance, information and business / Surridge, Malcolm, Bushell, Tony, Gunn, Philip. L.: Collins, 1994. - 176 p.

470. The quality of growth / Thomas Vinod, Dailami M., Dhareshwar A. et al. -Washington: Publ. for the World Bank: Oxford Univ. Press, 2000. XXXIV, 262 p.: ill., tab.

471. The Emerging Digital Economy. US Department of Commerce. 1998. April. Schema 6.

472. Trade and development report, 1995: Report by the secretariat of the UN conf. on trade and development/ UN. N.-Y.; Geneva, 1995. - XXIV., 212 p.

473. Trotman-Dickenson, D.I. Economics of the public sector / D. I. Trotman-Dickenson,. L.: Macmillan, 1996. - XXIII, 484 p.

474. Walter, Ingo. High finance in the Euro-zone: Competing in the new European capital market / Walter, Ingo, Smith, Roy C. London etc: Financial times; Prentice Hall, 2000. - XIX, 344 p.: ill.

475. Watson, Denzil. Corporate finance: Principles & practice / Watson, Denzil, Head, Antony. 2nd ed. - Harlow etc.: Financial times: Prentice Hall, 2001. - XII, 444 p.: ill

Похожие диссертации

• Национальные экономические интересы России в условиях глобализации
• Стратегия развития общественных связей российского бизнеса в современных условиях
• Экономическая безопасность внешнеторговой сферы России в условиях глобализации экономики (теоретико-методологический подход)
• Финансовая архитектура банковской системы России в условиях глобализации экономики
• Банковская система Канады в условиях глобализации мировой экономики