Банковская конкуренция: содержание, особенности и совершенствование тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Мизгулин, Дмитрий Александрович |
| Место защиты | Москва |
| Год | 2004 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Банковская конкуренция: содержание, особенности и совершенствование"
На прав ахрукописи
МИЗГУЛИН Дмитрий Александрович
БАНКОВСКАЯ КОНКУРЕНЦИЯ: СОДЕРЖАНИЕ, ОСОБЕННОСТИ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ
Специальность 08.00.10 - финансы, денежное обращение и
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Москва - 2004
Работа выпонена на кафедре конкретной экономики и финансов Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации
Научный руководитель:
доктор экономических наук, профессор Мехряков Владимир Дмитриевич
Официальные оппоненты:
доктор экономических наук, профессор Хандруев Александр Андреевич
Ведущая организация: Государственный университет управления
диссертационного совета по экономическим наукам Д 502.006.05 в Российской академии государственной службы при Президенте РФ по адресу: 119606, Москва, пр-т Вернадского, 84, 1-й учебный корпус, ауд. 22,52.
С диссертацией можно ознакомиться в читальном зале научной библиотеки РАГС (1-й учебный корп., каб. 914).
Автореферат разослан л_?_ мая 2004 г.
кандидат экономических наук, доцент Бездудных Михаил Антонович
Защита состоится л 8 июня 2004 г. в 42-00 часов на заседании
Ученый секретарь диссертационного совета
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Рыночная экономика не может успешно функционировать без развитой финансовой инфраструктуры, осуществляющей межсекторную и межрегиональную алокацию, перераспределение ресурсов. Неотъемлемым элементом этой инфраструктуры является банковская система, от состояния которой в значительной мере зависит экономический рост, его темпы и устойчивость.
Российская банковская система характеризуется низким уровнем развития. Эго обстоятельство справедливо отмечается во многих публикациях и исследованиях отечественных и зарубежных ученых. Так, осуществленный специалистами Всемирного экономического форума рейтинг мировой конкурентоспособности 80 стран показал, что Россия по индексу состояния банковской системы находится на 73 месте, а по распространению отмывания денег через банки - на 78-м месте, опережая лишь Гаити и Зимбабве.
Перспективы экономического роста и осуществления рыночных процессов в России оказываются в жесткой зависимости от успехов в модернизации и повышения на этой основе качества банковской системы, которая становится одним из гарантов сохранения тенденции к развитию производства, росту монетизации экономики и расширению инвестиционной активности.
Сегодня теоретики и практики все более осознают необходимость создания эффективной, конкурентоспособной, максимально удовлетворяющей потребности экономики и населения банковской системы. Решение этой задачи, как правило, увязывается с ее модернизацией. Но пути проведения этой модернизации предлагаются различные.
В условиях рыночной экономики необходимым условием модернизации банковского сектора является развитие конкурентных отношений, без которых он не сможет реализовать свои возможности. Конкуренция является неотъемлемым свойством всей рыночной экономики, важной частью которой выступает банковская система. Без конкуренции деформируется рыночной механизм и все его составляющие элементы. Американский ученый Майкл Портер отмечал: Ни одна страна и ни одна компания не могут позволить себе игнорировать объективную необходимость конкуренции. Они дожны постараться понять и овладеть искусством конкурентной борьбы.1
В настоящее время в российской банковской системе не получили развитие конкурентные отношения. Основной причиной большинства негативных моментов в деятельности банков является крайне высокая монополиза-
Портер М. Кокуренция. Пер. с англ. - М.: Издательский дом Вильяме, 2000. - С. 15
ция банковского сектора, которая самым прямым образом влияет на банковский рынок и стабильность банковской системы.
Учитывая исключительно важную роль конкуренции в модернизации банковской системы, наличие множества факторов, препятствующих ее развитию, необходимо признать с научной и практической точки зрения весьма актуальным исследование процессов развития конкурентных отношений в банковском секторе.
Степень научной разработанности темы исследования определяется, прежде всего, тем, что конкуренция в силу ее важной роли в рыночной экономике с давних пор находится в сфере внимания ученых-экономистов. Различные теоретические проблемы, связанные с конкурентной борьбой, представлены в работах Т.Веблена, Дж.Гэбрейта, Б.Карлофа, А.Курно, К.Маркса, АМаршала, А.Смита, Э.Чемберлена, Й.Шумпетера, Ф.Хайека и др. Немало исследований было посвящено конкурентным стратегиям и ее методам. Значительный вклад в разработку этих проблем внесли И.Ансофф, П.Дракер, Т.Питерс, Р.Уотермен и др.
В нашей стране серьезные публикации о конкуренции стали появляться сравнительно недавно, начиная со второй половины 1980-х годов. Среди них можно назвать публикации Г.Азоева, М.Бойко, М.Демина, Г.Макарова, Ю.Рубина, И. Стародубровской, В.Шустова, АЮданова и др.
Если проблемы рыночной конкуренции рассматривались сравнительно широко, то вопросы банковской конкуренции исследованы значительно меньше. Большинство зарубежных публикаций по банковской конкуренции посвящено инструментарию рыночной политики коммерческих банков и является составной частью практически любых работ по банковскому делу, банковскому маркетингу и банковскому менеджменту. Среди них можно выделить работы: Д.Ван-Хуза, Э.Гила, Р.Когтера, Л.Милера, Ф.Мишкина, Д.Пофремана, Э.Рида, П.Роуза, Р.Смита, Ф.Форда и др.
Отечественная научная мысль пока еще не обеспечила глубокой проработки проблем конкурентных отношений в банковском секторе. Причиной этого во многом является недостаточный объем эмпирических данных о состоянии конкуренции в банковской системе, необходимых для обобщения и обоснования теоретических положений. Проблемы развития конкуренции в банковской сфере требуют допонительных исследований.
В настоящее время нет комплексных исследований проблем формирования конкурентной среды на рынке банковских продуктов. В условиях когда банковская система восстановила позиции, утраченные в результате кризиса
1998 г., и по многим показателям превзошла докризисный уровень, приобретают большую остроту проблемы системного исследования конкуренции в банковском секторе, всестороннего изучения условий и факторов, препятствующих ее развитию, возможных стратегий конкурентной борьбы на том или ином сегменте рынка банковских услуг, а также выработки рекомендаций по формированию конкурентной среды в банковской сфере.
Малая изученность конкуренции в банковской системе, практическая значимость разработки проблем ее успешного функционирования обусловили выбор темы диссертационного исследования и определили его цель.
Цель и задачи исследования Целью диссертационной работы является разработка теоретических положений о сущности, функциях и особенностях конкуренции в банковской сфере и практических предложений по ее развитию, обеспечивающих эффективное влияние банковского сектора на повышение инвестиционной активности и подъем экономики.
Для достижения указанной цели потребовалось решение следующих задач:
раскрыть экономическую природу конкуренции как имманентного свойства рыночной экономики и необходимого атрибута рыночного механизма;
выявить специфику банковской конкуренции и ее роль в формировании эффективной банковской системы, удовлетворяющей потребности экономики и населения в банковских услугах;
дать характеристику конкурентных отношений в банковской системе и определить факторы, препятствующие их успешному развитию;
обобщить российский и зарубежный опыт государственной политики в области банковской конкуренции и сформулировать предложения по ее дальнейшему совершенствованию;
определить основные принципы и инструменты оценки конкурентной среды на рынке банковских услуг;
разработать основные направления формирования благоприятной конкурен гной среды в банковском секторе.
Объектом исследования является рынок банковских услуг как сфера конкурентных отношений и деятельность его субъектов по формированию конкуренции в банковской системе.
Предметом исследования служит система финансово-экономических отношений, складывающихся в процессе конкуренции на рынке банковских услуг.
Теоретические и методологические основы исследования. Теоретической базой диссертационной работы служат фундаментальные концепции, представленные в классических и новейших работах отечественных и зарубежных ученых. В диссертации использованы нормативные документы, статистические данные, финансово-экономические отчеты Банка России, аналитические материалы информационных и рейтинговых агентств, экспертные оценки и расчеты исследователей.
Для обоснования выдвинутых в работе положений использовались общенаучные принципы изучения экономических явлений, методы системного, логического, статистического анализа, методология маркетинговых исследований.
Научная новизна исследования. В работе дана комплексная теоретическая разработка проблем конкуренции в банковской системе и определены пути повышения ее роли в активизации инвестиционной активности, повышении темпов и качества экономического роста российской экономики.
Основные результаты, определяющие научную новизну диссертационной работы, заключаются в следующем:
- обосновано положение о конкуренции как системе отношений, которая выражает взаимообусловленную и взаимодопоняющую связь различных факторов производства и обеспечивает эффективное использование их на основе рыночного механизма, охватывающего все аспекты воспроизводственного процесса;
- раскрыты особенности конкуренции и ее функции в банковской системе. Показано, что сферой ее действия являются кредитно-денежные отношения и финансовое сервисное обслуживание. Конкуренция побуждает банки аккумулировать средства, а хозяйствующих субъектов и частных лиц транс -формировать их в кредиты и инвестиции, исходя из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности; осуществлять перелив капитала в более выгодные, перспективные отрасли, неся непосредственную ответственность за свой выбор; расширять круг услуг, оказываемых банками; сокращать тран-закционные издержки; работать в интересах инвесторов, а не финансовых посредников, способствовать усилению саморегулирующей роли рынка;
- выявлены факторы, сдерживающие формирование конкурентной среды в банковской системе: избыточность административного регулирования и высокие издержки участников банковского рынка; низкий уровень капитализации банковского сектора; высокая степень концентрации активов в руках ограниченного числа участников банковского рынка; конфликт интересов
Банка России как органа, реализующего денежно-кредитную политику и осуществляющего регулирование кредитных организаций; сохранение неравных конкурентных условий для участников банковского рынка; высокие риски кредитования; фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков; дефицит средне- и догосрочных пассивов; слабый уровень бизнес-планирования; недостаточно высокий уровень доверия к финансовым посредникам;
- определены основные направления повышения роли государства в регулировании банковской конкуренции и создании необходимых условий для ее развития: переориентация конкурентной политики с финансовых посредников на поддержку инвесторов, интересы которых совпадают с интересами общества в целом и с задачами экономического роста; разграничение правоустанавливающих и правоприменительных функций органов-регуляторов, переход на законодательство прямого действия и развитие саморегулирования; активное использование системы рефинансирования и его ставки с учетом уровня концентрации банковского капитала и регионального состояния банков; дифференциация нормативов отчисления в фонд обязательного резервирования и усиление зависимости требований к собственному капиталу с учетом профиля деятельности банков и уровня обеспеченности региона банковскими услугами; ужесточение мер антимонопольного регулирования и контроля за действиями органов власти и местного самоуправления, влияю -щими на конкуренцию;
- конкретизированы факторы, обусловливающие различное состояние банковского сектора в регионах, и разработаны предложения по формированию конкурентной среды на региональных рынках банковских услуг;
- намечены пути повышения емкости банковского рынка как необходимого условия развития банковской конкуренции: рефинансирование коммерческих банков; снижение, а в отдельных случаях и поная отмена, нормативов резервирования средств банков; развитие системы ипотечного кредитования; предоставление банкам права участия на конкурсной основе с управляющими компаниями в использовании средств пенсионных накоплений граждан на рынке финансовых услуг; сокращение банковских издержек, вызванных зарсгулировашюстыо рынка банковских услуг и взаимодействием с ведома мами-регуляторами.
Основные положения диссертации, выносимые на защиту:
- особенные черты банковской конкуренции и конкуренции рыночной
экономики в целом, заключающиеся во взаимном воздействии многих капиталов друг на друга, в побудительной силе к накоплению денежных средств и их использованию в перспективных отраслях и секторах экономики, ускорению финансовых потоков, усилению инвестиционной активности хозяйствующих субъектов и частных лиц и вовлечению их в кредитно-финансовую сферу, повышению действенности рыночного механизма как саморегулирующей системы;
- наличие взаимоисключающих тенденций в банковской конкуренции на региональном уровне. Первая связана с факторами, затрудняющими развитие региональных банков: недостаточный абсолютный уровень капитализации региональных банков как следствие их слабой финансовой гибкости; отсутствие эффекта масштаба; усиление позиции Банка России в области банковского надзора и регулирования банковской деятельности и выведению из банковского сектора кредитных организаций с низким уровнем капитализации. Вторая тенденция обусловлена конкурентными преимуществами региональных банков: недостаточный уровень банковского обслуживания и растущий клиентский спрос в регионах; поддержка местных властей и крупных предприятий; диверсификация банковской деятельности за счет работы с частными лицами, средним и малым бизнесом; консолидация банковской системы; доминирование Сбербанка России, сдерживающее развития крупных частных банков, которые заинтересованы в экспансии в регионы, и использование слабости его в регионах.
- доказательства необходимости приоритетов конкурентной политики государства с позиций достижения социальной и экономической эффективности, повышения ее действенности, ориентацией на поддержку инвесторов и клиентов, гармонизацию их интересов с интересами общества в процессе перехода на законодательство прямого действия и активизацию усилий банковского сообщества по саморегулированию.
Практическая значимость результатов исследования заключается в том, что последовательная реализация обозначенных в работе конкретных рекомендаций и выводов позволяет повысить действенность и результативность конкурентных отношений в условиях модернизации банковской системы. Ряд основных положений и выводов диссертационного исследования могут быть использованы: органами государственной власти, в частности Правительством и Центральным банком Российской Федерации в качестве информационных материалов при подготовке различных постановлений, законов, концепций, программ, касающихся вопросов развития кредитной системы и совер-
шенствования конкурентной среды на рынке банковских услуг; экономическими подразделениями Банка России в их практической работе.
Апробация результатов исследования осуществлена на региональной научно-практической конференции по теме Основные направления совершенствования конкурентных отношений в банковской сфере (Тюмень 2004), на XII Международном банковском конгрессе (С-Петербург 2003). Результаты исследования использованы в практической деятельности по управлению АКБ "Ханты-Мансийский банк" и Советом Ассоциации кредитных организаций Тюменской области.
По теме диссертационного исследования автором опубликовано 7 работ общим объемом 41,8 п.л.
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы. Структура работы обусловлена целью и задачами, поставленными в диссертационном исследовании.
II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
В соответствии с поставленными задачами в диссертационной работе рассмотрены следующие проблемы:
Первая группа проблем раскрывает экономическую природу и функции конкуренции. Банки являются наиболее последовательными носителями рыночной идеологии, выступая одновременно инфраструктурным элементом экономической политики государства. Банковская система играет важную роль в социально-экономическом развитии, она оказывает влияние на осуществление микро- и макроэкономических воспроизводственных процессов.
От уровня развития банковского сектора и реализации его основополагающих функций во многом зависят возможности обеспечения устойчивых и высоких темпов экономического роста. В свою очередь, качество и эффективность банковской системы предопределяется состоянием и уровнем конкурентных отношений в ней.
Сегодня многие теоретики и практики справедливо отмечают необходимость реформирования российской банковской системы, сложившейся в ходе рыночных преобразований экономики. При этом оно связывается с различными сценариями осуществления. Одним из них является конкурентная модель развития банковской системы.
В работе обоснована приемлемость этого варианта реформирования российской банковской системы и предпринята попытка теоретического ос-
мысления сущности конкуренции и ее роль в функционировании банковского сектора экономики.
В экономической литературе конкуренция рассматривается в качестве ключевого элемента системы рыночных отношений. Она трактуется как свойство, черта, атрибут рынка, элемент рыночного механизма, двигатель экономического прогресса и т.д. Такое многообразие характеристик обусловлено сложностью и многозначностью категории конкуренция.
В переводе с латинского языка термин конкуренция обозначает стакиваться. Поэтому наиболее часто ее экономическое содержание сводится к соперничеству, стакиванию производителей. Хотя это и характеризует одно из свойств конкуренции, тем не менее, оно не раскрывает ее сути и функционального назначения. Это понимание конкуренции является ограниченным.
Конкуренция представляет собой имманентное свойство рыночной экономики. Конкурентные отношения охватывает все аспекты воспроизводственного процесса и обеспечивают возможность рынку реализоваться в качестве саморегулирующей системы. Основным объектом конкуренции выступает спрос хозяйствующих субъектов и частных лиц, которые являются одновременно доминирующими субъектами конкурентных отношений. Овладение определенным объемом указанного спроса служит побудительным мотивом производителей товаров и услуг добиваться наибольшего эффекта при ограниченных ресурсах.
Конкуренция характеризует такую ситуацию в рыночной экономике, при которой все ее участники являются равными как с позиции их выхода на рынок и информационной прозрачности, так и взаимосвязи между собой. Координация связи между ними, а также потребителями их продукции осуществляется только посредством невидимой руки. Основными преимуществами производителя являются либо более низкие издержки и большее количество произведенной ими продукции, либо ее более высокое качество, или первое и второе вместе взятое. Это преимущество достигается только благодаря более эффективному использованию всех факторов производства, включая предпринимательские, организационные, управленческие, интелектуальные и социальные.
Конкуренция является неотъемлемым атрибутом рыночного механизма наряду с ценой, спросом и предложением, занимая особое место в этом механизме. Уровень ее развития оказывает существенное влияние на формирование всех остальных слагаемых рыночного механизма, превращая его в координирующую и движущую силу развития экономики. Учитывая это, конку-
ренция рассматривается в работе как сложная совокупность экономических отношений, складывающихся на основе более эффективного использования всех факторов производства и обеспечивающих овладение большим объемом платежеспособного спроса. Конкуренция выпоняет своеобразную роль настройщика рыночного механизма на ускорение экономического роста и обновление производства.
Особо следует подчеркнуть, что конкуренция является имманентным моментом экономической природы капитала вообще, в том числе и банковского капитала. Это подчеркивал К.Маркс. Он писал: Конкуренция - есть не что иное, как внутренняя природа капитала, его существенное определение, проявляющееся и реализующееся во взаимном взаимодействии многих капиталов друг на друга, не что иное, как внутренняя тенденция, выступающая в форме внешней необходимости1. Иначе говоря, конкуренция представляет собой способ существования капитала.
В процессе развития рыночной экономики и повышения уровня ее ин-тегрированности и социализации эволюционируют конкурентные отношения. Из внешней необходимости, данности, принимаемой хозяйствующими субъектами, они превращаются во внутренний, эндогенный момент внутрифирменных отношений, характеризующий выбор фирмой области конкуренции на основе ее стратегической ориентации, потенциального развития и использования конкурентных преимуществ.2
Одновременно необходимо подчеркнуть, что конкуренция, являясь внутренней природой капитала, в процессе своего развития на основе принципов саморегулирующего рынка способна превратиться в свою противоположность, если отсутствует антимонопольное регулирование.
Вторая группа проблем раскрывает особенности и экономические функции конкурентных отношений в банковской сфере. Банковский сектор является неотъемлемой частью рыночной экономики и необходимым элементом ее инфраструктуры. Банки как финансовые посреднические звенья связывают и координируют деятельность многочисленных участников рыночной
1 Маркс К., Ota cju.c Ф. Соч. Т. 46. Ч 1. С. 391. (Подчеркнуто мною).
2 Па такою рода изменения указывают Й.Шумпетер (Капитализм, социализм и демократия. - М.: Экономика, 1995. - С. 128) и профессор Массачусетского университета, член Coiieia Массачусшской корпорации по развитию производства, Высшего Совета но предпринимательства лондонского, а также Организации Объединенных наций по промышленному развитию (М.Бсст. Новая Конкуренция. Институт промышленного развития. - М.: 1I I 1С, 2002. - С. 21 -23.
экономики, расширяя сферу их действий по использованию возможностей рынка.
Сферой функционирования банковской конкуренции выступают кредитно-денежные отношения и финансовое сервисное обслуживание фирм, различных общественных образований, населения и государства. Чем выше уровень развития банковского сектора, тем создается больше возможностей для инвестирования, ускорения оборота средств хозяйствующих субъектов, увеличения платежеспособного спроса населения как внутреннего источника экономического роста.
В свою очередь, реализация основополагающих функций банковского сектора зависит во многом от уровня развития и характера конкурентных отношений в нем. Банковская конкуренция заинтересовывает банки в аккумулировании свободных денежных средств хозяйствующих субъектов и личных сбережений населения, предоставлении их на основе возмездности и прибыльности заемщикам, в усилении и ускорении взаимосвязи поставщиков и потребителей, расширении круга оказываемых услуг
Успешно развивающиеся конкурентные отношения не позволяют банкам останавливаться на достигнутом и побуждают их расширять свое участие на всех сегментах рынка банковский услуг, включая рынки платежно-расчетных, консультационных, трастовых и других услуг.
Для конкурентных отношений банковской системы характерны их мно-госубъектность и многообразие банковских услуг. В качестве субъектов выступают собственники сбережений, пользователи заемных средств, многочисленные нуждающиеся в финансовых услугах. Объектами конкурентных отношений являются приобретение прав на временное пользование денежных средств, услуги по их хранению, договые обязательства, платежные документы, пластиковые карты, выпоняющие функцию юридического удостоверения прав их владельцев на получение тех или иных банковских услуг, действия, связанные с деятельностью на фондовом рынке и с участием своих клиентов на нем.
В настоящее время происходит рост новых банковских услуг, обусловленных качественно изменившимися запросами клиентов. Современные информационные и коммуникационные технологии придают банковскому бизнесу инновационный характер. Сегодня все большее значение приобретают такие банковские инновации, как программное и компьютерное обеспечение, новые информационные и телекоммуникационные технологии, позволяющие решать проблемы отдаленного доступа, универсализация услуг, финансовый
инжиниринг, инвестиционные банкинг и т.д. Развитие этих услуг усиливает ориентацию банков не только на свои продукты, как таковые, а на реальные потребности партнеров и увеличивает их численность за счет тех, кто удален oт финансовых институтов на большие расстояния.
На сегодняшний день банковский рынок охватывает широкий круг сегментов, которые отличаются друг от друга уровнем развития и степенью участия в них банков. О сегментации рынка банковских услуг можно судить по нижеприведенной схеме на рис.1.
Рост сегментов банковского рынка расширяет сферу конкурентных отношений и изменяет соотношение методов ее осуществления. Чем ниже уровень развития конкуренции, тем большее значение имеют ценовые методы. С расширением сферы действия конкурентных отношений и повышением уровня их развития возрастает роль неценовой конкуренции, таких конкурентных преимуществ банков, которые связаны с универсификацией банковской деятельностью и увеличением ассортимента оказываемых банковских услуг, с повышением их качества, с улучшением сервисного обслуживания, с большей ориентацией на запросы клиентов банка, с усилением соперничества по-
В диссертации дается анализ используемых банками стратегий. Опираясь на общую стратегическую модель М.Портера1, рассматриваются три вида типовых стратегий, направленных на развитие конкурентных отношений. Во-первых, эта стратегия лидерства в снижении издержек, которая приемлема для банков, оказывающих большой объем услуг и ориентированных на широкий рынок и потребителей, заинтересованных в уровне цен на банковские продукты.
Второй вид стратегии - стратегия дифференциации - характерен для банков, которые ориентируются на дифференциацию услуг, их уникальность, на формирование потребительских предпочтений, не являющиеся сильно зависимыми от цены услуг.
И, наконец, третий вид - стратегия фокусирования (концентрации), которая предполагает сосредоточение на одном рыночном сегменте, на определенном виде услуг и на определенном регионе. Такая стратегия чаще всего приемлема для специализированных банков.
Для большинства банков России характерно развитие их функций. Поэтому многие из них придерживаются стратегии роста. В этой связи в диссертации обосновывается положение о том, что наиболее удачным подходом к систематизации вариантов стратегии роста является матрица И.Ансоффа, которая предусматривает использование четырех альтернативных стратегий для сохранения и увеличения предлагаемых услуг: проникновение на рынок; развитие рынка; предоставление новых услуг; диверсификация банковской деятельности.
Опираясь на проведенной анализ экономического содержания и функций банковской конкуренции, в диссертации дается характеристика ее уровня развития, определяются факторы, препятствующие развитию конкурентных отношений.
На сегодняшний день конкурентные отношения в российской банковской системе характеризуются низким уровнем развития. Во многом это объясняется тем, что вплоть до финансового кризиса 1998 г. банковский сектор развивася вне необходимой связи с реальным сектором экономики. В нем доминировал переток средств от населения к бюджету, занимало значительное место обслуживание иностранных инвесторов на фондовом рынке, кредитование предприятий экспортно-ориентированных отраслей, доля заимствования которых намного превышала аналогичную долю других отраслей. В
1 Портер М. Международная конференция. М.: Международные oтношения. 1993. -С.896.
течение трех лет после финансового кризиса экспортно-сырьевая направленность кредитного портфеля банков даже повысилась. Такое развитие банковского сектора замораживало сырьевую структуру российской экономики, тормозило его прогрессивные изменения и развитие конкурентных отношений в нем.
Развитию конкурентных отношений в банковской системе препятствует высокой уровень концентрации банковских активов. Об этом можно судить по данным таблицы 1:
Таблица 1
Распределение банков по уровню концентрации капитала
Из таблицы 1 видно, что высокий уровень концентрации активов из года в год сохраняется и даже несколько увеличивается. Если же посмотреть данные 2002 г., то можно заметить следующее: на банки, занимающие первые пять мест, приходится 50,5% активов, в 20 крупнейших банках сосредоточено 59,3% активов, а в 200-х кредитных организациях - 83,5%.
При этом можно отметить одну особенность, характерную для банковского сектора. Она состоит в том, что собственный капитал российских банков до сих пор увеличивается, гораздо быстрее активов. На банки, занимающие первые пять мест, приходилось 47,2%. Более половины (53,4%) совокупного капитала банков сосредоточено в 10 банков. На долю 200 крупнейших банков приходилось во второй половине 2002 г. - 95,5% собственного капитала. Это свидетельствует о том, что банковский сектор России имеет более высокий уровень концентрации капитала, чем активов.
Чрезмерная концентрация банковского капитала привела к доминированию отдельных участников банковского рынка и формированию олигопо-листической структуры банковского сектора. Сегодня около 30% активов приходится только на Сбербанк России. Замкнув на себя до 2/3 вкладов населения, Сбербанк только 16% своих активов направляет на цели потребитель-
ского кредитования, а свыше 80% - на финансирование крупной корпоративной клиентуры и вложения в ценные бумаги.
Высокий уровень концентрации активов и капитала в одном крупнейшем банке России наблюдается при чрезмерной дисперсности банковского системы, которая существенно превышает аналогичный показатель других стран. О сложившейся конфигурации российской банковской системы можно судить по данным таблицы 2.
Таблица 2
Распределение банков по величине зарегистрированного уставного _капитала (по состоянию на 01.08.2003 г.)_
Л'! п.п. Величина уставного капитала Количество коммерчески! банков Удельный вес к итогу, в %
1. До 3 мн. руб. 88 6,6
2. От 3 до 10 мн. руб 175 13,1
3. О г 10 до 30 мн. руб. 279 21,0
4. От 30 до 60 мн. руб. 241 18,1
5. От 60 до 150 мн. руб. 204 15,3
6. От 150 до 30 мн. руб. 148 И,1
7. От 300 мн. р)б. и выше 196 14,7
Всего по России 1331 100
Во второй половине 2003 г. в России насчитывалась 987 коммерческих банков (74,1%) с капиталом до 5 мн. дол. количество кредитных организаций, имеющих капитал от 30 до 60 мн. руб. и ниже, в последнее время сокращается. Напротив, число банков с капиталом от 150 до 300 мн. руб. и выше имеет тенденцию к заметному увеличению. Большинство банков, особенно региональных, практически не располагает возможностями, наращивания капитала.
Сегодня значительная часть денежного оборота выведена из сферы банковского обращения и функционирует в форме черного нала в сфере теневого сектора, который по экспертным оценкам, составляет более 3040% ВВП. Коммерческие банки лишены доступа к средствам государственного бюджета и внебюджетных фондов, обязательным резервам, депонированным в Банке России. В результате коммерческие банки обслуживают сегодня не более 10-15% существующих финансовых потоков.
Аналогичная концентрация активов имеет место и на региональном уровне. Доля банков Москвы и Московской области в активах банковского
сектора России составляет 84%. На банки Санкт-Петербурга приходится 4%. Доля региональных банков в банковском капитале страны - 12%, в то время как доля регионов в промышленном производстве составляет 80%. Указанная диспропорция в размещении банковского капитала по территории страны фактически не меняется с годами и является источником высоких системных рисков в функционировании российской банковской системы.
Если использовать показатель концентрации на рынке кредитных услуг и индекс Херфиндаля-Хиршмана, то оказывается, что у 70 субъектов федерации указанный рынок имеется высокий уровень концентрации. Эта концентрация сложилась на фоне никого уровня развития региональных рынков банковских услуг.
Преобладающая часть промышленного потенциала страны остается в основном в регионах, а счета ходингов, промышленно-финансовых групп и их денежные обороты переведены в Москву. Это обескровило региональную банковскую систему и создало возможность для 80-90% денежных средств обращаться в столице.
Российский банковский сектор в значительной мере фрагментирован. За исключением Сбербанка, в стране нет ни одной кредитной организации, чья доля в совокупном объеме выданных ссуд или привлеченных вкладов превышала 6%. Сегодня только у 20 банков эти доли варьируются от 1 до 5%. У других банков они ниже 1 %.
При таком положении российским банкам трудно реализовать эффект экономии за счет роста масштабов бизнеса и диверсифицировать риски. Этому препятствует высокая степень концентрации банковских ссуд по отраслям и отраслевым группам заемщиков. Сегодня около 2/5 кредитов приходится на предприятия топливно-энергетического комплекса.
Качество кредитного портфеля российских банков во многом определяется характером взаимоотношений банков с корпорациями внутри финансово-промышленных групп. Это придает значительной части кредитов связанный, закрытый характер. По экспертным оценкам, вес внутригрупповых кредитов оценивается в 40-50% всего кредитного портфеля российских банков.
В такой ситуации крайне затруднен перелив капитала в новые сектора и новые предприятия-заемщики, независимые от финансово-промышленных групп. И хотя частично кредитование крупными банками своих клиентов-членов финансово-промышленных групп носит рыночный характер, тем не менее, такой рынок кредитных услуг вряд ли можно считать конкурентным.
За последние годы уровень кредитной концентрации снизися. Но он остается на достаточно высоком уровне в международном сравнении. По оценкам Standard & Poor's, крупнейшие 10 кредитов 10 отрейтингованных российских банков составляют 40% кредитного портфеля и 170% капитала.
На фоне высокой кредитной концентрации банки становятся менее защищенными от возможных кредитных потерь. Это обусловлено тем, что в последнее время отношение собственного капитала банков к чистым кредитам имеет тенденции к сокращению. Существенно уменьшилось отношение объема созданных резервов к фактическому уровню просроченных ссуд. На сегодняшний день кредитный риск остается одним из основных факторов риска российского банковского сектора. Снижению кредитных рисков мешают отсутстсие опыта работы банков с независимыми клиентами и кредитных бюро, недостатки в правовой и институциональной среде, развитии индустрии страхования кредитных рисков, прозрачности нефинансового сектора.
Успешному развитию банковского сектора препятствует зарегулиро-ванность рынка банковских продуктов. Она обусловлена многими обстоятельствами. Базовое законодательство для банковского сектора, подготовленное в 90-е годы, было принято в большинстве своем в форме рамочных законов, построенных на разных моделях регулирования (европейской, североамериканской), изобилующих отсылочными нормами и передающих регулирование многих аспектов банковской деятельности на уровень ведомственных нормативных актов.
Неограниченная линициатива регулирующих органов предопределяется в значительной мере совмещением в одном ведомстве правоустанавливающих и правоприменяемых функций. Оно позволяет ведомству-регулятору обращаться к любой стороне банковской деятельности, самостоятельно токовать законодательство и произвольно, исходя из собственных интересов, определять стандарты работы на рынке, нарушая постоянство регулятивной силы.
До последнего времени высокая маржа на преимущественно спекулятивные финансовые операции позволяла безболезненно выносить увеличивающиеся издержки регулирования и надзора. Сегодня маржа резко уменьшилась. Для банков стала актуальной задача минимизации издержек, возникающих в результате взаимодействия с государственными регуляторами, имеющими значительные штаты. В России на один банк приходится 62 сотрудника Банка России, в то время как в США - лишь 3 работника. Сегодня в среднем 8% персонала российского банка занимается составлением обяза-
тельной отчетности, которая достигает, по оценкам Ассоциации российских банков (АРБ), более 1000 листов.
Развитие конкурентных отношений банков сдерживается в определенной мере резервной политикой государства. В России нормативы отчислений средств в фонд обязательного резервирования остаются слишком высокими. Они в несколько раз выше, чем в западных странах, и на них не начисляются проценты.
Нынешняя практика формирования фонда обязагельного резервирования является обременительной для банков. Она делает привлечение средств более дорогим и ограничивает стимулы банков в аккумулировании сбережений предприятий и населения. Внесение изменений в систему резервирования приобретает еще большую остроту в связи с введением страхования вкладов.
Повышению уровня конкурентоспособности российских банков препятствует действующее регулирование в области слияний кредитных организаций. Избыточные барьеры для слияния банков противодействуют формированию в России достаточного количества крупных банков, способных обеспечить высокое качество конкуренции. Для повышения конкурентоспособности российской банковской системы необходимо существенное облегчение режима слияния банков.
Препятствует повышению конкурентоспособности банковской системы излишне сложный и длительный порядок открытия филиалов и допонительных офисов, а также дороговизна этого процесса при ограниченной клиентской базе. По данным АРБ, сегодня открытие филиала банка длиться не менее 11 месяцев. Это существенным образом препятствует развитию филиальной сети российских банков.
Жесткая борьба за крупных заемщиков в последнее время побуждает российские банки поворачиваться лицом к малому бизнесу. В развитых странах кредитование предприятий малого бизнеса является одним из приоритетных направлений в деятельности банков.
Сегодня малый бизнес остается вне кредитного обслуживания банками. В России, по данным Госкомстата РФ, зарегистрировано около 5,6 мн. малых предприятий. Согласно исследованиям, проведенным Рабочим центром экономических реформ при правительстве РФ, 3,8 мн. малых предприятий заинтересованы в получении кредитов. Если в год одному из таких заемщиков в среднем требуется 11,3 тыс. дол., то общий объем требуемых кредитов составляет приблизительно 42,6 мрд. дол. Потенциал рынка кредитования малого бизнеса почти равен общему объему выданных российскими банками
кредитов. Из этого объема, по некоторым оценкам, малому бизнесу достается не более 1-2%.
Эта незначительная доля кредитов малому бизнесу обеспечивается главным образом за счет иностранных фондов. Российские банки кредитуют малые предприятия за счет денег Европейского банка реконструкции и развития, при участии которого в 1994 г. создан Фонд поддержки малого бизнеса, фонда США-Россия (Т^ЫР), международной финансовый корпорации (1РС) и Агентства международного развития под патронажем правительства США (ШЛЮ).
В диссертации рассматриваются и другие причины, сдерживающие развитие кредитных отношений в банковской системе. Но, учитывая то, что уровень развития банковской конкуренции в решающей степени зависит от состояния российской экономики в целом, в работе значительное место отведено обоснованию основных направлений повышения эффективности антимонопольного регулирования, развития государственной конкурентной политики, роста емкости рынка банковских услуг.
Проведение конкурентной политики во многом зависит от характера экономической политики в целом. До последнего времени она была ориентирована на жесткое следование принципу профицитного бюджета и на скорейшее погашение внешних догов. Такое направление политики сужает базу экономического роста в стране. Самым негашеным проявлением экономической политики является нерешенность проблемы инвестиций.
Сегодня сохраняется колоссальный разрыв между существующим и требуемым объемом инвестиций. В настоящее время объем инвестиций в российскую экономику оценивается в 60-70 мрд. дол. или в 17-20% от ВВП. Но, судя по мировому опыту, заметный экономический рост возможен лишь в ситуации, когда инвестиции составляют 30-40% от ВВП.
Третья группа проблем связана с обоснование основных направлений конкурентных отношений в банковском секторе.
Одним из путей является расширение банковского рынка, которое могло бы способствовать увеличению притока инвестиций. Такое расширение можно достичь, не прибегая к накачке экономики деньгами. Это, во-первых, рефинансирование коммерческих банков. Но, к сожалению, Цеп-тральный банк никак не решится этого сделать, хотя по идее ом дожен этим заниматься. В систему рефинансирования необходимо внести кардинальные коррективы. Кредитование центральными банками национальных коммерче-
ских банков достаточно широко применяется в некоторых государствах и приносит ощутимый экономический эффект.
Напротив, наша система рефинансирования, несмотря на то, что российские банки и экономика испытывают серьезный дефицит догосрочных кредитных ресурсов, в этом смысле практически не работает. По этой же причине почти не используется ставка рефинансирования как поноценный инструмент, и ее связь с реальной экономикой не ощущается. Центральный банк неохотно предоставляет деньги банкам. Достаточно отметить, что на рефинансирование негосударственных коммерческих банков в 2003 г. было выделено всего 2 мрд. руб., что не имеет ничего общего с реальными потребностями банков и экономики. Доля рефинансирования в странах Восточной Европы составляет 10-15% кредитного портфеля банковской системы.
Во-вторых, это эмиссия государственных ценных бумаг. И хотя слишком свежи еще воспоминания о пирамиде ГКО, но отказ от проверенного инструмента формирования финансового рынка вряд ли следует считать оправданным.
Зарубежная практика свидетельствует о принципиально иной стратегии проведения операций центральными банками на открытом рынке. Сумма средств, которые они размещают, часто в несколько раз больше той, что привлекается ими. Например, в течение первой половины 2003 г. Европейский центральный банк в среднем привлек лишь 223 мн. евро, а разместил в операциях на открытом рынке под надежное обеспечение 225 мрд. евро, что почти в 1000 раз больше. Такие действия стимулируют кредитную экспансию банков, способствуют росту национальной экономики и снижению цен на товары.
В-третьих, снижение норм резервирования для банков. Они в несколько раз выше, чем в странах с развитой рыночной экономикой. Но дело не только в величине нормативов отчислений средств в фонд обязательного резервирования. Не меньшее значение имеет эффективность использования этих средств. В фонде обязательного резервирования уже накопилось более 6 мрд. дол. К этому можно добавить остатки средств на счетах коммерческих банков в Центральном банке в размере 210 мрд. руб. и все эти средства лежат мертвым грузом, они не поступают в экономику и не работают на ее потребности.
В-четвертых, развитие ипотечного механизма. С помощью этого механизма можно привлечь в экономику страны десятки милионов матрасных доларов населения. Догосрочное кредитование банками жилищного строи-
тельства населения позволяет решить социальные проблемы, и является мощнейшим рычагом развития национальной экономики, способствуя увеличению потребительского спроса и инвестиций без разбухания в экономике денежной базы. По оценкам зарубежных специалистов, до 25% ежегодного национального ВВП ведущих зарубежных стран с развитой рыночной инфраструктурой формируется в сфере ипотечного и потребительского кредитования. Массовое развитие ипотеки в нашей стране, по некоторым расчетам, позволит в 2007 г. увеличить ежегодные темпы прироста ВНП на 1-1,5%.
Чтобы ипотечная система успешно заработала, необходимы серьезная государственная поддержка, совершенствование законодательства, усиление правовых гарантий, как для добросовестных приобретателей жилья, так и для банков-залогодержателей. Поддерживая ипотеку, государство быстрее сформирует у наших граждан привычку жить в кредит и даст им возможность шире использовать услуги банковского рынка.
Успешное решение этих и других задач во многом будет зависеть от дальнейшего развития банковской системы, которая, преодолев последствия кризиса 1998 г., стала с 2000 г. развиваться по качественно иной модели, чем в 90-х годах. Она стала более кредитно-ориентированной. Банки все больше выступают как финансовые посредники между различными предприятиями реального сектора и населением, а не как преимущественно финансовые компании, оперирующие на валютном и договом рынках. Наиболее важными качественными отличиями посткризисной модели развития банковского сектора являются кредитование российской экономики за счет населения, перераспределение финансовых ресурсов между различными предприятиями и секторами экономики, ослабление зависимости банков от операций с государственным догом.
В ближайшие 2-3 года развитие банковской системы будет определяться эволюцией ее организационной структуры, степенью жесткости государственного подхода к реформированию, ростом разнообразия банковских продуктов. На ее дальнейшее развитие все большее влияние будут оказывать пенсионные фонды, страховой бизнес и финансовый рынок. Размещение средств небанковских финансовых институтов посредством банковской системы может придать ей догожданный импульс развития в направлении инвестирования длинных денег.
Самым важным направлением повышения действенности конкурентной политики является ее переориентация с финансовых посредникон па поддержку интересов инвесторов, заемщиков, потребителей банковских услуг.
Это будет способствовать расширению сферы функционирования конкурентных отношений в банковской системе и усилению консолидации финансовых институтов.
В силу чрезмерной монополизации банковского сектора государственное регулирование дожно понее учитывать его специфику и двигаться по пути обеспечения равноправия в конкурентной среде банков. Государство дожно стремиться поддерживать мирное сосуществование самых различных по размеру и специализации финансовых институтов.
Особого внимания заслуживают банки с участием в капитале органов власти, субъектов федерации и муниципалитетов. В отношении этих банков необходимо шире использовать принцип дифференциации нормативов отчислений средств в фонд обязательного резервирования, ставок рефинансирования, требований к собственному капиталу, а также исключений из общих правил. Эти преференции дожны предоставляться банкам в обмен на их догосрочные обязанности по поддержке и развитию конкретных программ в рамках инвестиционной, структурной, социальной политики государства.
Политика Банка России на сохранение крупных банков дожна быть допонена мерами по сохранению и развитию средних и меких банков, подкрепленными законодательством прямого действия.
В диссертации определены конкретные предложения по устранению чрезмерной зарегулированности банковского бизнеса и административных барьеров на пути развития равноправной конкуренции.
В заключении приведены обобщения и выводы, вытекающие из диссертационного исследования.
Основные положения диссертации изложены в работах:
1. Мизгулин Д.А. О стратегии развития банковского сектора. //Банки и технологии - 2004. - № 3. - 0,6 пл.
2. Бочкарев Е.Н., Мизгулин Д.А. Взаимодействие кредитных и страховых организаций. - М.: ЗАО Машмир, 2004. - 21,0 пл.
3. Мизгулин Д.А. О некоторых подходах к реформированию банковской системы России. //Трансформация социально-экономических отношений и экономический рост. Сб. науч. работ докторантов и аспирантов. - М.: ИЭ РАН. 2004. - 0,9 пл.
4. Мизгулин Д.А. Еще раз о конкуренции на рынке финансовых услуг. //Банковское дело. 2003. - № 6. - 0,8 пл.
5. Мизгулин Д.А. Регионы: требуются банки местного значения. //Капитал и власть - 2003. - № 3. - 0,8 пл.
6. Мизгулин ДА Конкуренция и закон. //Банки и технологии - 2003. -№3.-0,7пл.
7. Савинская НА, Мизгулин Д.А., Питернов В.И. Слияние банков. -М.: Издательский дом Руда и металы, 2001. - 17.0 п.л.
Автореферат
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Мизгулин Дмитрий Александрович
Тема диссертационного исследования:
Банковская конкуренция: содержание, особенности и с овершенствование
Научный руководитель д.э.н., профессор Мехряков В.Д.
Изготовление оригинал-макета Мизгулин Дмитрий Александрович
Подписано в печать^^^/Т 2004г. Тираж 80 экз. Усл.п.л. 1,0
Российская академия государственной службы при Президенте Российской Федерации
Отпечатано ОПМГ РАГС. Заказ №
119606, Москва, пр-т Вернадского, 84
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Мизгулин, Дмитрий Александрович
Специальность 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит
ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор В.Д. Мехряков
Москва - 2004 г.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ -Ч.Ч.
ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ КОНКУРЕНЦИИ.
1.1. Экономическая сущность конкуренции.-.-.
1.2. Эволюция конкурентных отношений.
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ И ТЕНДЕНЦИИ ЕЕ РАЗВИТИЯ.Ч.-.--------------------------------------------------3 g
2.1. Экономические функции банков и специфика конкурентных отношений в банковском секторе.Ч.Ч.-.
2.2. Формы конкуренции в банковском секторе и факторы, тормозящие ее развитие. ф 2.3. Развитие банковской конкуренции на региональном уровне
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КОНКУРЕНЦИИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ ЭКОНОМИКИ.
3.1. Повышение эффективности рыночного механизма реализации конкурентных преимуществ в банковском секторе экономики Ч
3.2. Развитие сервисного обслуживания и банковских инноваций как необходимое условие активизации конкурентных отношений
3.3. Совершенствование деятельности государства по регулированию конкурентных отношений в банковском секторе.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Банковская конкуренция: содержание, особенности и совершенствование"
Актуальность темы исследования. Рыночная экономика не может успешно функционировать без развитой финансовой инфраструктуры, осуществляющей межсекторную и межрегиональную алокацию, перераспределение ресурсов. Неотъемлемым элементом этой инфраструктуры является банковская система, от состояния которой в значительной мере зависит экономический рост, его темпы и устойчивость.
Российская банковская система характеризуется низким уровнем развития. Это обстоятельство справедливо отмечается во многих публикациях и исследованиях отечественных и зарубежных ученых. Так, осуществленный специалистами Всемирного экономического форума рейтинг мировой конкурентоспособности 80 стран показал, что Россия по индексу состояния банковской системы находится на 73 месте, а по распространению отмывания денег через банки - на 78-м месте, опережая лишь Гаити и Зимбабве.
Перспективы экономического роста и осуществления рыночных процессов в России оказываются в жесткой зависимости от успехов в модернизации и повышения на этой основе качества банковской системы, которая становится одним из гарантов сохранения тенденции к развитию производства, росту монетизации экономики и расширению инвестиционной активности.
Сегодня теоретики и практики все более осознают необходимость создания эффективной, конкурентоспособной, максимально удовлетворяющей потребности экономики и населения банковской системы. Решение этой задачи, как правило, увязывается с ее модернизацией. Но пути проведения этой модернизации предлагаются различные.
В условиях рыночной экономики и ее финансовой инфраструктуры необходимым условием модернизации банковского сектора является развитие конкурентных отношений, без которых он не сможет реализовать свои возможности. Конкуренция является неотъемлемым свойством всей рыночной экономики, важной частью которой выступает банковская система. Без конкуренции деформируется рыночной механизм и все его составляющие элементы. Американский ученый Майкл Портер отмечал: Ни одна страна и ни одна компания не могут позволить себе игнорировать объективную необходимость конкуренции. Они дожны постараться понять и овладеть искусством конкурентной борьбы.1
В настоящее время в российской банковской системе не получили развитие конкурентные отношения. Основной причиной большинства негативных моментов в деятельности банков является крайне высокая монополизация банковского сектора, которая самым прямым образом влияет на банковский рынок и стабильность банковской системы.
Учитывая исключительно важную роль конкуренции в модернизации банковской системы, наличие множества факторов, препятствующих ее развитию, необходимо признать с научной и практической точки зрения весьма актуальным исследование процессов развития конкурентных отношений в банковском секторе.
Степень научной разработанности темы исследования определяется, прежде всего, тем, что конкуренция в силу ее важной роли в рыночной экономике с давних пор находится в сфере внимания ученых-экономистов. Различные теоретические проблемы, связанные с конкурентной борьбой, представлены в работах Т.Веблена, Дж.Гэбрейта, Б.Карлофа, А.Курно, К.Маркса, А.Маршала, А.Смита, Э.Чемберлена, Й.Шумпетера, Ф.Хайека и др. Немало исследований было посвящено конкурентным стратегиям и ее методам. Значительный вклад в разработку этих проблем внесли И.Ансофф, П.Дракер, Т.Питерс, Р.Уотермен и др.
В нашей стране серьезные публикации о конкуренции стали появляться сравнительно недавно, начиная со второй половины 1980-х годов. Среди них можно назвать публикации Г.Азоева, М.Бойко, М.Демина, Г.Макарова, Ю.Рубина, И.Стародубровской, В.Шустова, А.Юданова и др.
1 Портер М. Конкуренция. Пер. с англ. - М.: Издательский дом Вильяме, 2000. - С. 15.
Если проблемы рыночной конкуренции рассматривались сравнительно широко, то вопросы банковской конкуренции исследованы значительно меньше. Большинство зарубежных публикаций по банковской конкуренции посвящено инструментарию рыночной политики коммерческих банков и является составной частью практически любых работ по банковскому делу, банковскому маркетингу и банковскому менеджменту. Среди них можно выделить работы: Д.Ван-Хуза, Э.Гила, Р.Коттера, Л.Милера, Ф.Мишкина, Д.Пофремана, Э.Рида, П.Роуза, Р.Смита, Ф.Форда и др.
Отечественная научная мысль пока еще не обеспечила глубокой проработки проблем конкурентных отношений в банковском секторе. Причиной этого во многом является недостаточный объем эмпирических данных о состоянии конкуренции в банковской системе, необходимых для обобщения и обоснования теоретических положений. Проблемы развития конкуренции в банковской сфере требуют допонительных исследований.
В настоящее время нет комплексных исследований проблем формирования конкурентной среды на рынке банковских продуктов. В условия когда банковская система восстановила позиции, утраченные в результате кризиса 1998 г., и по многим показателям превзошла докризисный уровень, приобретают большую остроту проблемы системного исследования конкуренции в банковском секторе, всестороннего изучения условий и факторов, препятствующих ее развитию, возможных стратегий конкурентной борьбы на том или ином сегменте рынка банковских услуг, а также выработки рекомендаций по формированию конкурентной среды в банковской сфере.
Малая изученность конкуренции в банковской системе, практическая значимость разработки проблем ее успешного функционирования обусловили выбор темы диссертационного исследования и определили его цель.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является разработка теоретических положений о сущности, функциях и особенностях конкуренции в банковской сфере и практических предложений по ее развитию, обеспечивающих эффективное влияние банковского сектора на повышение инвестиционной активности и подъем экономики.
Для достижения указанной цели потребовалось решение следующих задач:
S раскрыть экономическую природу конкуренции как имманентного свойства рыночной экономики и необходимого атрибута рыночного механизма;
S выявить специфику банковской конкуренции и ее роль в формировании эффективной банковской системы, удовлетворяющей потребности экономики и населения в банковских услугах;
S дать характеристику конкурентных отношений в банковской системе и определить факторы, препятствующие их успешному развитию;
ХS обобщить российский и зарубежный опыт государственной политики в области банковской конкуренции и сформулировать предложения по ее дальнейшему совершенствованию;
S определить основные принципы и инструменты оценки конкурентной среды на рынке банковских услуг;
S разработать основные направления формирования благоприятной конкурентной среды в банковском секторе.
Объектом исследования является рынок банковских услуг как сфера конкурентных отношений и деятельность его субъектов по формированию конкуренции в банковской системе.
Предметом исследования служит система финансово-экономических отношений, складывающихся в процессе конкуренции на рынке банковских услуг.
Теоретические и методологические основы исследования. Теоретической базой диссертационной работы служат фундаментальные концепции, представленные в классических и новейших работах отечественных и зарубежных ученых. В диссертации использованы нормативные документы, статистические данные, финансово-экономические отчеты Банка России, аналитические материалы информационных и рейтинговых агентств, экспертные оценки и расчеты исследователей.
Для обоснования выдвинутых в работе положений использовались общенаучные принципы изучения экономических явлений, методы системного, логического, статистического анализа, методология маркетинговых исследований.
Научная новизна исследования. В работе дана комплексная теоретическая разработка проблем конкуренции в банковской системе и определены пути повышения ее роли в активизации инвестиционной активности, повышении темпов и качества экономического роста российской экономики.
Основные результаты, определяющие научную новизну диссертационной работы, заключаются в следующем:
- обосновано положение о конкуренции как системе отношений, которая выражает взаимообусловленную и взаимодопоняющую связь различных факторов производства и обеспечивает эффективное использование их на основе рыночного механизма, охватывающего все аспекты воспроизводственного процесса;
- раскрыты особенности конкуренции и ее функции в банковской системе. Показано, что сферой ее действия являются кредитно-денежные отношения и финансовое сервисное обслуживание. Конкуренция побуждает банки аккумулировать средства, а хозяйствующих субъектов и частных лиц трансформировать их в кредиты и инвестиции, исходя из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности; осуществлять перелив капитала в более выгодные, перспективные отрасли, неся непосредственную ответственность за свой выбор; расширять круг услуг, оказываемых банками; сокращать транзакционные издержки; работать в интересах инвесторов, а не финансовых посредников, способствовать усилению саморегулирующей роли рынка;
- выявлены факторы, сдерживающие формирование конкурентной среды в банковской системе: избыточность административного регулирования и высокие издержки участников банковского рынка; низкий уровень капитализации банковского сектора; высокая степень концентрации активов в руках ограниченного числа участников банковского рынка; конфликт интересов Банка России как органа, реализующего денежно-кредитную политику и осуществляющего регулирование кредитных организаций; сохранение неравных конкурентных условий для участников банковского рынка; высокие риски кредитования; фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков; дефицит средне- и догосрочных пассивов; слабый уровень бизнес-планирования; недостаточно высокий уровень доверия к финансовым посредникам;
- определены основные направления повышения роли государства в регулировании банковской конкуренции и создании необходимых условий для ее развития: переориентация конкурентной политики с финансовых посредников на поддержку инвесторов, интересы которых совпадают с интересами общества в целом и с задачами экономического роста; разграничение правоустанавливающих и правоприменительных функций органов-регуляторов, переход на законодательство прямого действия и развитие саморегулирования; активное использование системы рефинансирования и его ставки с учетом уровня концентрации банковского капитала и регионального состояния банков; дифференциация нормативов отчисления в фонд обязательного резервирования и усиление зависимости требований к собственному капиталу с учетом профиля деятельности банков и уровня обеспеченности региона банковскими услугами; ужесточение мер антимонопольного регулирования и контроля за действиями органов власти и местного самоуправления, влияющими на конкуренцию;
- конкретизированы факторы, обусловливающие различное состояние банковского сектора в регионах, и разработаны предложения по формированию конкурентной среды на региональных рынках банковских услуг;
- намечены пути повышения емкости банковского рынка как необходимого условия развития банковской конкуренции: рефинансирование коммерческих банков; снижение, а в отдельных случаях и поная отмена, нормативов резервирования средств банков; развитие системы ипотечного кредитования; предоставление банкам права участия на конкурсной основе с управляющими компаниями в использовании средств пенсионных накоплений граждан на рынке финансовых услуг; сокращение банковских издержек, вызванных зарегулированностью рынка банковских услуг и взаимодействием с ведомствами-регуляторами.
Основные положения диссертации, выносимые на защиту.
- особенные черты банковской конкуренции и конкуренции рыночной экономики в целом, заключающиеся во взаимном воздействии многих капиталов друг на друга, в побудительной силе к накоплению денежных средств и их использованию в перспективных отраслях и секторах экономики, ускорению финансовых потоков, усилению инвестиционной активности хозяйствующих субъектов и частных лиц и вовлечению их в кредитно-финансовую сферу, повышению действенности рыночного механизма как саморегулирующей системы;
- наличие взаимоисключающих тенденций в банковской конкуренции на региональном уровне. Первая связана с факторами, затрудняющими развитие региональных банков: недостаточный абсолютный уровень капитализации региональных банков как следствие их слабой финансовой гибкости; отсутствие эффекта масштаба; усиление позиции Банка России в области банковского надзора и регулирования банковской деятельности и выведению из банковского сектора кредитных организаций с низким уровнем капитализации. Вторая тенденция обусловлена конкурентными преимуществами региональных банков: недостаточный уровень банковского обслуживания и растущий клиентский спрос в регионах; поддержка местных властей и крупных предприятий; диверсификация банковской деятельности за счет работы с частными лицами, средним и малым бизнесом; консолидация банковской системы; доминирование Сбербанка России, сдерживающее развития крупных частных банков, которые заинтересованы в экспансии в регионы, и использование слабости его в регионах;
- доказательства необходимости приоритетов конкурентной политики государства с позиций достижения социальной и экономической эффективности, повышения ее действенности, ориентацией на поддержку инвесторов и клиентов, гармонизацию их интересов с интересами общества в процессе перехода на законодательство прямого действия и активизацию усилий банковского сообщества по саморегулированию.
Практическая значимость результатов исследования заключается в том, что последовательная реализация обозначенных в работе конкретных рекомендаций и выводов позволяет повысить действенность и результативность конкурентных отношений в условиях модернизации банковской системы. Ряд основных положений и выводов диссертационного исследования могут быть использованы: органами государственной власти, в частности Правительством и Центральным банком Российской Федерации в качестве информационных материалов при подготовке различных постановлений, законов, концепций, программ, касающихся вопросов развития кредитной системы и совершенствования конкурентной среды на рынке банковских услуг; экономическими подразделениями Банка России в их практической работе.
Апробация результатов исследования осуществлена на региональной научно-практической конференции по теме Основные направления совершенствования конкурентных отношений в банковской сфере (Тюмень 2004), на XII Международном банковском конгрессе (С-Петербург 2003). Результаты исследования использованы в практической деятельности по управлению АКБ "Ханты-Мансийский банк" и Советом Ассоциации кредитных организаций Тюменской области.
По теме диссертационного исследования автором опубликовано 7 работ общим объемом 41,8 п.л.
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы. Структура работы обусловлена целью и задачами, поставленными в диссертационном исследовании.
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Мизгулин, Дмитрий Александрович
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Развитие конкуренции в российской экономике в целом и в ее финансово-кредитном секторе в частности является закономерным процессом. Однако исследован этот процесс пока недостаточно, особенно в условиях функционирования региональных рынков банковских услуг.
В связи с этим в диссертации рассмотрены основные проблемы банковской конкуренции, причем акцент сделан на изучении кредитной системы и ее элементов, которые являются субъектами банковской конкуренции; изучены основные тенденции развития банковской системы в регионе; проанализирована конкуренция на региональном рынке банковских услуг. Исходя из общих теоретических и методологических подходов к изучению конкуренции на рынке банковских услуг, предложены основные направления совершенствования конкурентной среды в финансово-кредитной сфере России.
На основе проведенного исследования автор сделал следующие выводы:
1. Обосновано положение о конкуренции как системе отношений, которая выражает взаимообусловленную и взаимодопоняющую связь различных факторов производства и обеспечивает эффективное использование их на основе оценки рыночного механизма, исключающего рыночную власть хозяйствующих субъектов. Одновременно доказано, что конкурентные отношения охватывают все аспекты воспроизводственного процесса и предполагают систему дифференцированных и интегрированных показателей их оценки.
2. Раскрыты особенности и функции конкуренции в банковской системе. Показано, что сферой ее действия являются кредитно-денежные отношения и финансовое сервисное обслуживание. Конкуренция заинтересовывает банки в накоплении средств хозяйствующих субъектов и частных лиц и привлечении в наиболее эффективном приложении их исходя из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности; в осуществлении перелива капитала в более выгодные, перспективные отрасли, неся непосредственную ответственность за свой выбор; в расширении круга услуг, оказываемых банками; в сокращении транзакционных издержек; в работе в интересах инвесторов, а не финансовых посредников, а также усиливает саморегулирующую роль банковского рынка.
3. Выявлены факторы, сдерживающие формирование конкурентной среды в банковской системе: избыточность административного регулирования и высокие издержки участников банковского рынка; низкий уровень капитализации банковского сектора; высокая степень концентрации активов в руках ограниченного числа участников банковского рынка; конфликт интересов Банка России как органа, реализующего денежно-кредитную политику и осуществляющего регулирование крупных кредитных организаций; сохранение неравных конкурентных условий для участников банковского рынка; слабость и противоречивость государственного регулирования банковской конкуренции.
4. Определены основные направления повышения роли государства в регулировании банковской конкуренции и создании необходимых условий для ее развития: переориентация конкурентной политики с финансовых посредников на поддержку инвесторов, интересы которых совпадают с интересами общества на поддержку инвесторов, интересы которых совпадают с интересами общества в целом и с задачами экономического роста; разграничение правоустанавливающих и правоприменительных функций органов регуляторов, переход на законодательство прямого действия и развитие саморегулирования; активное использование системы рефинансирования и его ставки с учетом уровня концентрации банковского капитала и регионального состояния банков; дифференциация нормативов отчисления в фонд обязательного резервирования и усиление зависимости требований к собственному капиталу с учетом профиля деятельности банков и уровня обеспеченности региона банковскими услугами; ужесточение мер антимонопольного регулирования и контроля за действиями органов власти и местного самоуправления, влияющими на конкуренцию.
5. Конкретизированы факторы, обусловливающие различное состояние банковского сектора в регионах, и разработаны предложения по формированию конкурентной среды на региональных рынках банковских услуг.
6. Намечены пути повышения емкости банковского рынка как необходимого условия развития банковской конкуренции: рефинансирование коммерческих банков; снижение, а в отдельных случаях и поная отмена, нормативов резервирования средств банков; развитие системы ипотечного кредитования; предоставления банкам права участия на конкурсной основе с управляющими компаниями в использовании средств пенсионных накоплений граждан на рынке финансовых услуг; сокращение банковских издержек, вызванных зарегулированностью рынка банковских услуг и взаимодействием с ведомствами-регуляторами.
7. Требуется разработка общегосударственной Концепции развития конкуренции на рынке банковских услуг, придав ей межведомственный характер и определив в ней роль, функции и пределы участия всех регуляторов в осуществлении конкурентной политики.
8. Развитие рыночного механизма дожно опираться на эффективную государственную конкурентную политику, включающую меры по следующим основным направлениям:
S приоритет развития национальной банковской системы;
ХS демонополизация рынка;
ХS пересечение недобросовестной конкуренции и исключение возможности получения отдельными участниками рынка банковских услуг необоснованно благоприятных условий деятельности на основании решений и действий федеральных органов испонительной власти, органов испонительной власти субъектов РФ и местного самоуправления;
S совершенствование законодательного, норм активного и методического обеспечения в сфере антимонопольного регулирования рынка банковских услуг с учетом тенденций развития банковского сектора, реалий социально-экономического развития в стране, глобализации мировой экономики.
9. Повышение информационной открытости кредитной организации, деятельности самого антимонопольного органа и принимаемых им решений, разработка мер, способствующих устранению нетранспарентности информации на рынке банковских услуг.
10. Соблюдение требований по конкурентному отбору кредитных организаций, привлекаемых для осуществления операций со средствами соответствующего бюджета, и содействия внедрению механизмов страхования вкладов в целях укрепления доверия вкладчиков к банковскому сектору, расширения ресурсной базы кредитных организаций и обеспечения равной конкуренции в сфере привлечения вкладов граждан.
11. В целях развития банковской сети в регионах и создания более благоприятных условий для выравнивания возможностей доступа к банковским услугам в российских регионах расширить законодательно правомочия кредитных организаций образовывать внутренние структурные подразделения вне места расположения банка или его филиала и создавать передвижные пункты кассового обслуживания.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Мизгулин, Дмитрий Александрович, Москва
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. (Ч. 1) от 30.11.94 № 51 -ФЗ (ред. от 08.07.99) Гражданский кодекс Российской Федерации. (Ч. 2) от 26.01.96 № 14-ФЗ (ред. от 17.12.99.).
2. Федеральный закон О банках и банковской деятельности от 02.12.90 №395-1 (ред. от 08.07.99.).
3. Федеральный закон О Центральном банке РФ (Банке России) от 02.12.90 № 394-1 (ред. от 08.07.99.).
4. Федеральный закон О защите конкуренции на рынке финансовых услуг от 23.06.99 № 117.
5. Агеев С. Санкт-Петербург. //Эксперт. 1998. - № И. - С. 31-33.
6. Азоев Г.Л. Конкуренция: анализ, стратегия и практика. М.: Центр экономики и маркетинга, 1996. - 208с.
7. Анализ деятельности коммерческого банка: учеб, пособие. /Под ред. Л.М. Топыгиной. Иркутск: ИГЭА, 1997. - 186с.
8. Андрюшин С.А., Андрюшина И.А. Практика и проблемы теории кредитной кооперации в России. //Бизнес и банки. 1999. - № 9. - С. 4-6.
9. Аникин А.В. История финансовых потрясений. От Джона Ло до Сергея Кириенко. М.: Олимп - Бизнес, 2000. - 384с.
10. Арцишевский Л., Райзберг Б. Проблемы структурной перестройки экономики. //Экономист. 2000. - № 1. - С. 47-59.
11. Ассэль Г. Маркетинг: принципы и стратегия: Учеб. для вузов. М.: Инфра-М, 1999.-804с.
12. Аукуционек С. Бартер в российской промышленности. //Вопросы экономики. 1998. - № 2. - С. 51-60.
13. Багиев Г.Л., Тарасевич В.М., Анн X. Маркетинг: Учеб. /Под общ. ред. Г.Л.Багиева. М.: Экономика, 1999. - 703с.
14. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн. 1. М.: Дека, 1995.-688с.
15. Банковская система России: кризис и перспективы развития. /А.Ведев, И.Лаврентьева, Е.Шарипова и др. М.: Веди, 1999. - 136с.
16. Банковский кризис: туман рассеивается? (Докл. Центра развития под рук. С.Алексашенко). //Вопросы экономики. 1999. - № 5. - С. 4-42.
17. Банковский маркетинг. /Под общ. ред. А.В.Фалько. М.: Вече, 1994.-320с.
18. Банковские операции: Учеб. Пособие. /Под ред. О.И.Лаврушина. 4.1. М.: Инфра-М, 1994. - 96с.
19. Банковский портфель 2: (книга банковского менеджера, книга банковского финансиста, книга банковского юриста. /Отв. ред. Ю.И.Коробов, Ю.Б.Рубин, В.И.Содаткин) - М.: Соминтэк, 1994. - 748с.
20. Банковское дело: Справ. /М.Ю.Бабичев, Ю.А.Бабичева, О.В.Трохова и др. Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 1994. - 397с.
21. Банковское дело: Учеб. /Под ред. В.И.Колесникова. М.: Финансы и статистика, 1996. - 480с.
22. Банковское дело: Учеб. /Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998. - 576с.
23. Банковское дело: стратегическое руководство. М.: Консатбанкир, 1998. - 432с.
24. Бездудный М.А. Кучинский К.А., Пастухов Е.С. Типология регионов России по уровню развития банковской деятельности.//Банковское дело.-2003. -№11,12.
25. Белокрылова О., Клавдиенко Т. Экономико-правовой статус кредитного товарищества как нового субъекта финансового рынка. //Хозяйство и право. -1997.-№ 10.-С. 31-38.
26. Блюм А.А. История кредитных учреждений и современное состояние кредитной системы в СССР: Курс лекций. М.: Госфиниздат, 1929. -238с.
27. Богданова О.М. Коммерческие банки России: формирование условий устойчивого развития. М.: Финстатинформ, 1998. - 196с.
28. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирования. М.: ДиС, 1997. - 288с.
29. Борисов С.М. Долар в России партнер или конкурент? //Деньги и кредит. - 1999. - № 6. - С. 53-64.
30. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции. /Под ред. М.Х.Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 1996. - 336с.
31. Василишен Э.Н., Маршавина Л .Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков в России на макро- и микроуровне. М.: Экономика, 1999.-271с.
32. Воков В. Российская экономика в 1999 году. //Экономист. 1999. -№ 12.-С. 23-32.
33. Волынский B.C. Кредит в условиях современного капитализма. -М.: Финансы и статистика, 1991. 176с.
34. Вороненков Ю. Три дорожки российских вкладчиков. //Экономика и жизнь. 1999.-№35.-С.4.
35. Глазьев С. Грядет ли новый финансовый кризис в России? //Вопросы экономики. 2000. - № 6. - С. 18 - 33.
36. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 1999. - 416с.
37. Горлов В., Климанов В., Лузанов А. Москва как банковский сектор. //Российский экономический журнал. 1999. - № 4. - С. 66-76.
38. Горюнов В.Н. Актуальные проблемы реструктуризации. //Деньги и кредит. 1999. - № 12. - С. 44-47.
39. Дворецкая А.Е. Архитектоника банковской среды: региональный аспект в контексте кризиса. //Регион: экономика и социология. 1999. - №1. -С.59-82.
40. Делягин М. Региональные банковские системы: сопоставление инвестиционной привлекательности. //Рынок ценных бумаг. 1996. - № 11. -С.27-30.
41. Денежное обращение и кредит при капитализме. /Под ред. Л.Н.Красавиной. М.: Финансы и статистика, 1983. - 335с.
42. Деньги, кредит, банки: Учеб. /Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998. - 448с.
43. Джозлин Р.В., Хамфриз Д.К. Банковский маркетинг: Введение в рыночное планирование. /Пер с англ. М.: Церих-ПЭЛ, 1995. - 96с.
44. Дианов Д.В., Кулагина Г.Д. Финансово-банковская статистика: Учеб. пособие. М.: МНЭПУ, 1999. - 140с.
45. Диксон П.Р. Управление маркетингом: Пер. с англ.-М.: БИНОМ, 1998.-560с.
46. Егоров Е.В., Романов А.В., Романова В.А. Маркетинг банковских услуг: Учеб. пособие. М.: Теис, 1999. - 102с.
47. Егоров С. Российская финансовая система уже стала частью мировой. //Финансовые известия. 1998. - 23 апр. - С.З.
48. Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: БЕК, 1994. - 347с.
49. Живалов В.Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков. М.: Экономика, 1999. - 263с.
50. Жуков Е. Структура кредитной системы СССР и уроки мирового опыта. //Экономическая наука. 1991. - № 7. - С.62-68.
51. Захаров B.C. Некоторые тенденции развития российских банков. //Деньги и кредит. 1999. -№11.- С.3-7.
52. Инвестиционный рейтинг российских регионов 1998-1999гг. //Эксперт. 1999. - №39. - С. 20-45.
53. Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом. //Деньги и кредит. 1999. - № 6. - С.17-21.
54. Катрич А.С. Роль банков в устранении кризисных явлений в российском обществе. Банковская деятельность в системе социально-экономической информации. М.: Дело, 1999. - 96с.
55. К вопросу о реструктуризации банковской системы. //Коммерсантъ. -19.03.99. С.8.
56. Кисел ев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее: Учеб. пособие для вузов. М.: Финстатинформ,1998. - 400с.
57. Кокшаров А. Черная дыра. //Эксперт. 2000. - № 12. - С.27 - 30.
58. Кондратьев Ю. Бурятский банк надежный банк. //Бурятия. 27.02.99. - С.З.
59. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция. //Деньги и кредит. 1995. -№2. - С.39-47.
60. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Саратов: СГЭА, 1996.-185с.
61. Коробов Ю.И. Среда банковской конкуренции от торговых домов до брокерских контор. //Банковское дело. - 1996. - № 8. - С. 12-17.
62. Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. Саратов: СГЭА, 1996. - 146с.
63. Коробов Ю.И. Банковская конкурентная стратегия. //Банковское дело. -1997.-Ш.-С.20-24.
64. Коробов Ю.И. Банковская конкурентная стратегия. //Банковское дело.-1997.-№ 2.-С.6-12.
65. Котлер Ф. Маркетинг менеджмент: анализ, планирование, внедрение, контроль. СПб.: Питер, 1998. - 888с.
66. Котлер Ф., Армстронг Г., Сондерс Дж., Вонг В. Основы маркетинга: Пер. с англ. 2-е изд. - М; СПб.; Киев: Вильяме, 1999 - 1152с.
67. Курсель Сенеля Банки, их устройство, операции и управления. /Под ред. В.П. Безобразова. - СПб.: изд. тип. В. Безобразова, 1862. - 728с.
68. Кулакова Н. Кто заплатит за банки //Коммерсантъ. 2000. - 12 окт.1. С.8.
69. Ларионова И.В. Реорганизация коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 2000. - 368с.
70. Лишанский М.Л., Маслова И.Б. Краткосрочное кредитование сельскохозяйственных предприятий. М.: ЮНИТИ - Дана, 2000. - 287с.
71. Мазурицкий A.M., Медведева Н.А. Развитие сельской кредитной кооперации в России. //Деньги и кредит. 1999. - № 1. - С.40-45.
72. Макконел К.Р., Брю C.JI. Экономикс: принципы, проблемы и политика.: Пер. с англ. В 2 т. Т. 2. - М.: Республика, 1992. - 400с.
73. Марьясин М.Ш. Инфляция и финансовое положение сектора домашних хозяйств. //Банковское дело. 1998. - № 10. - С.6-10.
74. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. Иваново: Така, 1999.-392с.
75. Массарыгин Ф.С. Кредитная система СССР. М.: МГУ, 1974.164с.
76. Международный опыт реструктуризации банковских систем. /А.З.Астапович, Е.В.Белякова, Е.Б.Мягков и др. М.: Бюро эконом, анализа, 1998. -180с.
77. Мехряков В.Д. О некоторых аспектах регулирования конкурентных отношений на рынке банковских услуг.//Банковское дело.- 2003. №12. С25-28.
78. Милер P.M., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: Инфра-М, 2000. - 856с.
79. Мирецкий А.П. Анализ привлекательности рынка банковских услуг. //Банковские услуги. 1999. - № 2-3. - С.32-38.
80. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учеб. пособие для вузов. /Пер. с англ. Д.В.Виноградова; Под ред. М.Е. Дорошенко. М.: Аспект Пресс, 1999. - 820с.
81. Новиков В., Шереги Ф. Малое предпринимательство и банки: пути расходятся? //Российский экономический журнал. 1999. - № 9-10. - С.51-59.
82. Общая теория денег и кредита: Учеб. /Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 304с.
83. Осипов Ю.М. Теория хозяйства. Учеб. в 3 т. Т 1. М.: МГУ, 1995.468с.
84. Остапенко В.В., Мешков В.М. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы. //Финансы.-1998. № 8. -С.22-25.
85. Панова Г.С. Концепция банковского маркетинга. //Маркетинг успеха. 1999.-№ 5.-С.31-39.
86. Пантелеев А.В. Развитие конкурентной среды банковского рынка: государственное предпринимательство и кадровая политика. //Банковские услуги. 1999. - № 8 - 9. - С. 17-26.
87. Панфилова Ю., Киселева Е., Граник И. Виктор Геращенко: хватит и по два банка в регионе. //Коммерсантъ. 1998. - 18 нояб. - С. 1.
88. Пофреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М.: Инфра-М, 1996.-624с.
89. Попков В.В. О концептуальных основах развития банковской системы России. //Деньги и кредит. 2000. - № 5. - С.З - 7.
90. Портер М. Международная конкуренция. Пер. с англ. /Под ред. и с предисл. В.Д.Щетинина. М.: Междунар. отношения, 1993. - 896с.
91. Портер М. Конкуренция: Учеб. пособие: Пер. с англ. М.: Вильяме, 2000.- 495с.
92. Путь в XXI век: стратегические проблемы и перспективы российской экономики. /Рук. авт. колектива Д.С.Львов. М.: Экономика, 1999. -793с.
93. Ребельский Н.М. Антимонопольное регулирование банковской сферы. //Вопросы экономики. 1995. - №11. - С.68-79.
94. Ребельский Н.М. Оценка концентрации капитала на рынке банковских услуг. //Бизнес и банки. 1999. - № 45. - С.4-5.
95. Ребельский Н.М. Оценка концентрации капитала на рынке банковских услуг. //Бизнес и банки. 1999. - № 46. - С.4-5.
96. Региональные финансы и кредит: Учеб. Пособие. /С.И.Сергеев, В.П.Жданов, А.Г.Мнацаканян и др.; Под ред. Л.И.Сергеева. Калининград: Бат. ин. экономики и финансов, 1998. - 580с.
97. Рид Э., Коттер Р., Гил Э., Смит Р. Коммерческие банки: Пер. с англ. /Под общ. ред. В.М. Усоскина. М.: Космополис, 1991. - 480с.
98. Роуз П. Банковский менеджмент: Пер с англ. М.: Дело, 1997.768с.
99. Самаруха И.В. Банковский процент и его воздействие на инвестиционную деятельность кредитных организаций. Иркутск: ИГЭА, 1999. -110с.
100. Сбербанк будет реорганизован. //Российская газета, от 08.08.2000г.-С.6.
101. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. М: Дека, 1994. - 128 с.
102. Семенов С.К. Экономика России и перспективы увеличения активов банков. //Финансы и кредит. 1999. - № 8. - С.2-5.
103. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования. /Отв. ред. Ю.Б.Рубин. М.: Соминтэк, 1995. - 192с.
104. Симановский А.Ю. Монетарная политика и экономический рост в России: отдельные аспекты проблемы. //Деньги и кредит. 1999. - № 11. -С. 14-24.
105. Смит А. Исследование о причинах и природе богатства народов. -М.: Наука, 1992.-572с.
106. Современный финансово-кредитный словарь. /Под общ. ред. М.Г.Лапусты, П.С.Никольского. М.: Инфра-М, 1999. - 526с.
107. Сорвин С.В. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора. //Деньги и кредит. 2000. - № 5. - С.8-13.
108. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. Тернополь, Киев: Тарнекс, Писпайп, 1993. - 656с.
109. Стратегия 2000 ориентация на различные банковские услуги. //Банковские услуги. - 1999. - № 11-12. - С.29-33.
110. Сутанов А.А. Сибирские банки. Школа выживания. //Финансы Сибири. 1998.-№ 1.-С.27.
111. Таранкова Л.Г. К вопросу об институциональном устройстве банковской системы. //Бизнес и банки. 2000. -№11.-С.1-3.
112. Темникова К.Н. Проблемы совершенствования банковской системы России. //Аудит и финансовый анализ. 1998. - № 2. - С.211-277.
113. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России: учеб, пособие. /АНХ при Правительстве РФ. М.: Дело, 1997.-304с.
114. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы. М.: Дело, 2000. - 220с.
115. Трахтенберг В.А. Денежное обращение и кредит при капитализме. М.: изд-во АН СССР, 1962. - 780с.
116. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Антидор, 1997. - 320с.
117. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика, 1998. - 352с.
118. Финансы и кредит. /А.Ю.Казак и др.; Под ред. А.Ю.Казака. Екатеринбург: ПИПП, 1994. - 630с.
119. Хандруев А.А. Банки России- XXI век. // Информационно-аналитический материал. М.: БФИ, 2003.- 118 с.
120. Хайек Ф. Конкуренция как процедура открытия. //Мировая экономика и международные отношения. 1989. - № 12. - С.5-15.
121. Хоминич И.П. Конкурентные стратегии банков. //Банковские услуги. 1997.-№ 9. - С.19-25.
122. Хруцкий В.Е., Корнеева И.В. Современный маркетинг: настольная книга по исследованию рынка: Учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 1999.-528с.
123. Хэндскомбе Р. Эффективное управление важно для каждого банка. //Деньги и кредит. 1991. - № 9. - С. 11 -31.
124. Чаплыгина Т. АРКО хочет допонить функции. //Финансовая Россия. 2000. - № 22. - С.9.
125. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная системы России. М.: Наука, 1998.-224с.
126. Шерер Ф., Росс Д. Структура отраслевых рынков. Пер. с англ. М.: Инфра-М, 1997.-698с.
127. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1993. - 144с.
128. Шумпетер Й.А. Капитализм, социализм и демократия: Пер. с англ. /Предисл. и общ. ред. В.С.Автономова. М.: Экономика, 1995. - 540с.
129. Экономика переходного периода. Очерки экономической политики посткоммунистической России 1991 1997 гг. - М.: ИЭПП, 1998. - 1113с.
130. Экономическая стратегия. /П.р. А.П.Градова.- СПб.:Спец.лит. 1995. 414с.
131. Юданов А.Ю, Конкуренция: теория и практика. Учеб. практ. пособие. - М.: Тандем, Гном - Пресс, 1998. - 384с.
Похожие диссертации
- Государственное регулирование банковской конкуренции
- Формирование социально-экономической ответственности в банковской сфере как фактор конкурентоспособности
- Закономерности развития банковского регулирования и особенности его организации в России
- Банковский маркетинг: организация, особенности, тенденции
- Становление, особенности и совершенствование финансовой инфраструктуры в экономике России