Формирование социально-экономической ответственности в банковской сфере как фактор конкурентоспособности

Нурулина, Асу Халиловна

Темы диссертаций по экономике » Экономическая теория

Формирование социально-экономической ответственности в банковской сфере как фактор конкурентоспособности тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Нурулина, Асу Халиловна
Место защиты	Казань
Год	2005
Шифр ВАК РФ	08.00.01

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Формирование социально-экономической ответственности в банковской сфере как фактор конкурентоспособности"

На правах рукописи

НУРУЛИНА АСУ ХАЛИЛОВНА

ФОРМИРОВАНИЕ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ КАК ФАКТОР КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ

Специальность 08.00.01 - экономическая теория

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Казань 2005

Работа выпонена на кафедре экономической теории и права Казанского государственного технического университета им. А.Н.Туполева

Научный руководитель: доктор экономических наук,

профессор А.Ш.Хасанова

Официальные оппоненты: доктор экономических наук,

профессор Н.Ф.Газизулин

кандидат экономических наук, доцент Г.Р.Сингатулина

Ведущая организация: Московский государственный

университет им. М.В.Ломоносова

Защита состоится 22 ноября 2005 г. в 16 часов на заседании диссертационного совета К 212.079.03 при Казанском государственном техническом университете им. А.Н.Туполева по адресу: 420111, г. Казань, ул.К.Маркса, д. 10, ауд.310.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Казанского государственного технического университета им. А.Н.Туполева по адресу Казань, ул.К.Маркса, 10.

Автореферат разослан 20 октября 2005 года.

Ученый секретарь /

диссертационного совета, //---

кандидат экономических наук, доцент \ Л/ // Ш-И.Еникеев

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Российский бизнес сегодня не может не участвовать в решении социальных проблем общества, так как этого ждет от бизнеса и государство, и общественность. В современных условиях экономика и социальная сфера тесно взаимосвязаны: развитие социальной сферы экономики закладывает основы стабильности общества и создает предпосыки его перехода на постиндустриальную стадию. Становление информационного общества предполагает подчинение экономического роста качественным параметрам социального развития. В экономически развитых странах наблюдается тенденция перераспределения ресурсов в пользу образования, культуры, здравоохранения.

Рынок с развитой конкуренцией неизбежно приводит к дифференциации доходов населения, к его расслоению. Государство пытается препятствовать этому, вторгаясь в рыночные процессы с различными социальными программами защиты населения. С другой стороны, социальный аспект входит в экономику и естественным путем, без вмешательства государства.

Результаты деятельности предприятий и организаций не сводятся к производству продукции и извлечению прибыли. Все большее значение имеет их престиж, который определяется воздействием на повышение качества жизни населения в регионе и стране в целом, социальными отношениями в колективе, умением разрабатывать взаимоувязанные > технические, организационно-экйномические и социальные новшества.

Противоречивость результатов, полученных в ходе реформирования банковской системы, обуславливает необходимость разработки принципиально новых подходов к проблеме реализации конкурентных отношений в банковском секторе, а также требует пересмотра соотношения роли государственного и рыночного начал в регулировании экономических процессов на финансовом рынке в целом.

Социальная otвeтcтвeннocть бизнеса лишь в последние годы становится предметом специального исследования в отечественной экономической литературе. Однако степень участия бизнеса в социальных программах, последствия и социально-экономическая эффективность этого участия как для самого бизнеса, государства, так и для населения региона и страны точно не определены. Недостаточно изучены механизмы социально-экономической политики финансовых организаций, в частности банков, хотя именно финансовые организации располагают реальными возможностями воздействия на социальную сферу. Этим определяется актуальность темы исследования.

' Степень разработанности проблемы. Основы теории конкуренции были разработаны в сочинениях представителей классической школы А.Смита, Д.Рикардо, Дж.С.Миля, А.Курно, У.С.Джевонса, Ф.И.Эджуорта,

ФНайта,

БИБЛИОТЕ! С.Пещ^грг О Мрл4

Дж.Стиглера, Г.Мура, Дж.Кларка,

П.Сраффа, Дж. Робинсон, Э.Чемберлина и современных западных ученых -М.Портера, Ф.А.Хайека и др.

Особенности конкурентной борьбы на товарных рынках изложены в работах отечественных ученых Г.Л.Азоева, А.А.Воронова, Г.К.Трофимовой, О.В.Аристова, Л.А.Жигуна, А.Ю.Юданова, С.Г.Светунькова, Н.К. Моисеевой, Ю.П.Анискина, Г.З.Щербаковского, В.Д.Шкардуна и др.

Отдельным вопросам развития банковской конкуренции посвящены исследования А.М.Тавасиева, Н.М.Ребельского, Т.В.Сергеевой, Ю.И.Коробова, Г.К.Трофимовой, И.В.Сапрыкина, А.Г.Баталова, Н.Б.Куршаковой и др.

Вопросы государственного регулирования конкурентной борьбы изучались в работах Г.А. Тосунян, А.Ю Викулина., И.М.Свечникова, Г.О.Самойлова, В.Васнева, Д.А.Мизгулина, С.В.Воронина, А.Ш.Хасановой и др.

Социальная составляющая развития банковской системы изучалась в исследованиях И.Бубнова, Д.Н.Наклонова, В.И.Сигова, Т.В.Шевцовой, С.Туркина, С.В.Ивченко, М.И.Либоракиной, Т.С.Сиваевой, В.В.Смыкова, О.В.Иншакова, Н.Н.Лебедевой, Г.Г.Набиева, Н.Я.Попова, Л.М.Мосиной и др.

Ю.С.Крупнов, В.С.Захаров, Р.А.Карпова, Э.Е.Муслимова, С.Елин, В.Н.Жданов, В.В.Тимофеев, И.В.Павлова, В.К.Гуртов, А.М.Марголин, А.В.Токушкин и др. исследовали различные виды потребительского кредитования в системе банковской деятельности.

Вопросами развития предпринимательской благотворительности в России занимались В.Г.Афанасьев, А.Р. Соколов, О.В.Папкова, А.Лебедев, Ю.Большакова, А.Шафоростов, В.Фролов, А.Шимони, Г.Н.Ульянова и др.

Вместе с тем, комплексных исследований, посвященных политико-экономической разработке проблемы формирования социально-экономической ответственности в банковской сфере и рассмотрению ее и в качестве нового условия социальной защиты населения, и нового фактора конкурентоспособности пока не проводилось.

Цель и задачи диссертационной работы является исследование основ становления социально-экономической ответственности банковской системы как фактора конкурентоспособности в рыночной экономике.

Поставленная цель определила следующие задачи:

1. Проанализировать основные тенденции развития конкурентных отношений на современном российском рынке банковских услуг.

2. Выявить факторы конкурентоспособности и способы ее повышения в современных условиях.

3. Определить роль государства в регулировании конкуренции на рынке банковских услуг.

4. Охарактеризовать сущность и основные направления развития социальной ответственности бизнеса вообще и банковской сферы в частности.

5. Определить роль форм реализации социальной ответственности в стратегии банков и выявить их противоречия.

у . Х К

Предметом исследования в диссертации являются конкурентные отношения, складывающиеся в сфере банковских услуг.

Объектом исследования выступают организационно-экономические, институциональные формы реализации социальной ответственности в совокупности конкурентных отношений на рынке банковских услуг.

Теоретической и методологической основой диссертации являются фундаментальные положения современной экономической теории, труды представителей отечественных и зарубежных экономических школ и направлений.

В диссертации использованы положения российского законодательства и законодательства Республики Татарстан, в которых отражены формы и методы государственного регулирования социально-экономических процессов, а также содержатся концепции реформирования банковской системы в российской экономике. *

В качестве методологии анализа в работе использованы диалектический, абстрактно-логический, статистический, функциональный и структурно-уровневый методы, метод системного и сравнительного анализа, эволюционный и исторический подходы.

Научная новизна результатов исследования заключается в следующем:

1. Разработаны теоретико-методологические подходы социальной ответственности финансовых организаций (банков), основанные на анализе положительной связи между формами социально-ориентированного поведения кредитно-финансовых организаций и уровнем их конкурентоспособности.

2. Доказано, что активная социальная политика банка является фактором, повышающим его конкурентоспособность посредством использования таких специфических активов как репутация банка, готовность к социальному партнерству и других факторов, способствующих расширению клиентской базы бизнеса.

3. Предложены способы оптимизации развития банками во взаимодействии с государством таких направлений социальной политики как потребительское и ипотечное кредитование (необходимость разработки специального законодательства, легализация всех видов выплат, снижение кредитных рисков банков и вследствие этого процентных ставок по кредитам, открытие кредитных бюро, борьба с недобросовестной конкуренцией на рынке кредитования).

4. Выявлены и систематизированы причины, препятствующие банкам активно вкладывать ресурсы в социальные программы, в частности, нежелание государства стимулировать такого рода вложения (например, низкие налоговые льготы для

благотворителей), неразвитость законодательства,

регулирующего благотворительную деятельность, слабое освещение в СМИ спонсорских и благотворительных акций.

5. Разработан комплекс мер государственного воздействия по активизации социальной ответственности кредитно-финансовых организаций, к числу которых относятся институциализация сферы финансов и кредитования, разработка специального законодательства, проведение антимонопольной политики Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что основные научные положения и выводы могут стать:

1.Допонительным теоретико-методологическим обоснованием для дальнейших исследований в области разработки и совершенствования социальной ответственности в банковской сфере.

2.Необходимыми для использования в учебном процессе учреждениями высшего профессионального и послевузовского образования в курсах: Экономическая теория, Банковский менеджмент, Государственное и муниципальное управление, Управление персоналом.

3.Методической основой для разработки стратегических схем социально-экономической политики, а также способов повышения эффективности государственного регулирования социально-экономической ответственности в банковской сфере на региональном и национальном уровнях.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертационной работы изложены, обсуждены и одобрены на международных, региональных, межвузовских научно-практических и научно-методических конференциях в 2003-2005 гг.: международной научно - практической конференции Актуальные проблемы современной экономики России (Казань, 2005г.); международной научно-практической конференции Актуальные проблемы современной экономики России, II -Спиридоновские чтения (Казань, 2004г.); региональной научно-практической конференции, посвященной 10-летию Казанского института переподготовки и повышения квалификации преподавателей Экономические и правовые проблемы в условиях становления инновационной экономики (Казань, 2004г.);межвузовской научно-практической конференции Актуальные проблемы совершенствования учебной и научной деятельности в высшей школе (Казань, 2003г.).

Структура работы определена на основе цели и задач, поставленных в диссертации. Работа состоит из введения, двух глав, содержащих шесть параграфов, заключения, библиографического списка использованной литературы, включающего 119 наименований, приложений, таблично-графического материала.

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

Во введении обосновывается актуальность, теоретическая и практическая значимость темы исследования, степень разработанности проблемы, определяются цели и задачи исследования, излагаются методологические и теоретические основы работы, выделяются основные элементы научной новизны, определяется теоретическая и практическая значимость исследования, раскрывается апробация полученных научно-практических результатов диссертации и ее структура.

В первой главе Экономическая сущность конкуренции и особенности ее развития в банковской сфере проанализированы эволюция конкуренции на рынке банковских услуг в современных условиях, особенности развития банковской конкуренции в российской экономике, а также вопросы государственного регулирования конкуренции в банковской сфере.

Разработанное впервые А.Смитом понятие конкуренции было впоследствии существенным образом допонено, развито ведущими зарубежными и российскими экономистами, в числе которых Д.Б.Кпарк, Ф.Найт, М.Портер, А.А.Воронов, Р.А.Фахрутдинов, А.Ш.Хасанова и др. В Хдиссертации ' использовано наиболее универсальное определение конкуренции как соперничества на каком-либо поприще между отдельными субъектами, заинтересованными в достижении одной и той же цели.

В современной экономической теории выделяют несколько видов конкуренции: совершенную и несовершенную, которая, в свою очередь, подразделяется по типам рынка (монополистическая конкуренция, олигополия, монополия); гомогенную и гетерогенную; открытую и закрытую; ценовую и неценовую; добросовестную и недобросовестную; внутриотраслевую и межотраслевую. В настоящее время появися термин внутренняя конкуренция, обозначающий конкуренцию сотрудников внутри компании. Ведущей формой конкурентных отношений в современном бизнесе является монополистическая конкуренция. Любые виды конкуренции (за исключением недобросовестной) служат стимулом развития рынка. В диссертации проанализированы условия конкуренции (низкая монополизация экономики, наличие на рынке свободных капиталов, достаточно большого числа собственников, работающей законодательной базы по регулированию конкурентных отношений, инфраструктуры рынка (связь, транспорт), превышения предложения над спросом и т.п.), факторы усиления конкуренции (в частности, увеличение количества соперничающих фирм, снижение цены, увеличение объема продаж и т.п.), основные функции конкуренции (регулирующая, инновационная, аплокационная, адаптационная, распределительная и др.)

В работе проанализировано содержание понятия "конкурентоспособность" на уровне товара, предприятия, отрасли, страны, а также исследованы методики-оценки конкурентоспособности и факторы ее роста.

Для обеспечения собственного выживания на рынке фирма обязана выбрать приемлемую для себя конкурентную стратегию, виды которой широко представлены в экономической теории. В работе проанализированы виды стратегий в зависимости от поведенческой линии на рынке фирм виолентов, патиентов, коммутантов, эксплерентов, а также 4 варианта стратегии конкуренции М.Портера (стратегии лидерства в издержках, дифференциации, фокусировки на дифференциации, фокусировки на издержках). В работе представлены методики оценки эффективности выбранной конкурентной стратегии.

В настоящее время в мире наблюдается усиление конкуренции на всех сегментах рынка, в том числе и на финансовом. Главными факторами, определяющими специфику современной конкуренции, становятся развитие информационных технологий и процесс глобализации. Сегодня конкуренция ведется в масштабах всей планеты.

Конкуренция на российских рынках переживает этап становления (как и сам рынок) и часто принимает формы несовершенной и недобросовестной. Причиной этого, в частности, является недостаточное развитие конкурентного права в России.

Современная банковская система России характеризуется высокими темпами роста, однако, этот рост близок к завершению вследствие, в частности, сильной зависимости банков от крупных клиентов-поставщиков, увеличения рисков кредитования, снижения банковского дохода из-за снижения рентабельности российских предприятий.

Банковская конкуренция обладает целым рядом особенностей, среди которых разнообразие форм и высокая интенсивность, необходимость конкурировать с небанковскими финансово-кредитными институтами и нефинансовыми организациями (см. таблицу 1), взаимозаменяемость банковских услуг, но отсутствие при этом их внешних (небанковских) заменителей, выдвижение на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и рекламы, возможность групповой банковской конкуренции.

Таблица 1

Субъекты внутриотраслевой конкуренции_

Отрасли и подотрасли (сегменты финансового рынка) Субъекты внутриотраслевой конкуренции

1 .Кредитование:

а) коммерческое б) потребительское Банки, страховые компании, пенсионные фонды, кредитные союзы и товарищества, торговые организации, кассы взаимопомощи, ломбарды

в) инопечное Универсальные банки, ипотечные банки, строительные сберегательные кассы, строительные организации, риэтерские компании...

I) суррогаты кредита (лизинг, факторинг, форфсйтиш) Универсальные банки, лизинговые компании, промышленные предприятия

2.Сберегательное дело | Универсальные и сберегательные банки

3.Инвестиционное посредничество

а) прием срочных вкладов Сберегательные банки, коммерческие банки, эмигешы облигаций, пенсионные фонды...

б) операции с ценными бумагами Универсальные банки, инвестиционные банки, инвестиционные компании...

в) капиталовложения в драгоценные металы универсальные банки, торговцы и нумизматы

4. Расчетно-кассовое обслуживание

а) открытие счетов банки, кредитные товарищества и союзы.

б) осуществление расчетов универсальные банки, почтовые учреждения .

в) операции с кредитными карточками универсальные банки, компании по выпуску кредитных карточек...

5. Трастовые операции универсальные банки, инвестиционные компании, трастовые компании, юридические фирмы, финансовые компании...

6. Прочие услуги

а) обмен валют универсальные банки, обменные конторы...

б) депозитарные услуги универсальные банки, независимые депозитариии

в) консультационные и информационные услуги универсальные банки, консатинговые фирмы, социологические службы, инвестиционные компании, компании средств связи и банков данных

г) инкассаторские услуги банки, охранные предприятия, вневедомственная охрана

В настоящее время на банковскую конкуренцию влияют процесс глобализации, стирающий институциональные различия между различными видами банковской и финансовой деятельности и заставляющий банки конкурировать во многих сегментах финансового рынка и, как следствие глобализации, экспансия иностранных банков на российский рынок.

В работе проанализированы основные слагаемые конкурентоспособности банка (финансовое состояние, стратегический потенциал, уровень цен и издержек, ассортимент и качество продукции, сбытовая сеть, имидж банка, корпоративная культура и др.). Отмечено, что в основных сегментах финансового рынка банки вынуждены конкурировать с другими финансовыми организациями: страховыми компаниями, пенсионными фондами, кредитными союзами, независимыми депозитариями и др. Это ужесточает конкуренцию.

Российские банки вынуждены расширять спектр конкурентных стратегий. Среди конкурентных методов на первое место выходят неценовые методы, такие как расширение ассортимента банковских услуг, повышение качества работы с клиентами, поднятие имиджа банка за счет проведения, в том числе, широкой РЯ и рекламной компании, в которую входят, в частности, социальные программы (коммуникационная политика банка). В диссертации также изучены товарная, ценовая, сбытовая, коммуникационная типы конкурентной политики банка.

Банковская система современной России складывалась поэтапно, начиная с 1988 года. В данный момент банковская конкуренция на российском финансовом рынке усиливается вследствие дерегулирования

банковской деятельности, либерализации финансовой сферы, внедрения новых информационных технологий, активного проникновение на российский рынок иностранных банков.

Банковскую конкуренцию ограничивают доминирование на рынке банков с государственным участием (например, Сбербанка), высокая концентрация банковского капитала (50,5% активов приходится на пять первых банков), его неравномерное распределение по стране (более 80% банковского капитала приходится на банки Москвы и Московской области), несовершенство конкурентного законодательства, высокий процент черного нала в финансовых операциях.

Главная задача государственного регулирования банковской сферы заключается в противодействии монополизации бизнеса. Участие Х государства в банковской конкуренции может выражаться в разработке конкурентного права, в функционировании банков с государственным участием, в проведении антимонопольной политики, противостоянии слияниям и поглощениям банков.

Несмотря на свое несовершенство, активно действует закон О защите конкуренции на рынке финансовых услуг, по которому ежегодно рассматриваются сотни дел по фактам недобросовестной конкуренции. Однако незавершенность системы финансового законодательства, внутренняя противоречивость законов и наличие бюрократических преград в их реализации мешают гармоничному развитию банковской системы.

Существенное влияние государство оказывает на динамику процентных ставок через прямое установление максимальных и минимальных ставок, фиксированных ставок по льготным кредитам, предельной маржи по ссудам за кредит и т.п. Имеет место также косвенное регулирование, например, с помощью мер учетной политики, изменения ставок рефинансирования.

В диссертации проанализирована двойственность государственной политики в отношении слияний и поглощений: антимонопольное законодательство с одной стороны, поддержка крупных банков и создание условий, в который мекие и средние банки обречены на банкротство - с другой (несмотря на то, мекие и средние банки в некоторых сегментах финансового рынка могут действовать более эффективно, чем крупные).

Важные изменения в ситуацию на современном банковском рынке внес принятый 27.12.2003 г. Государственной Думой Закон "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ". Закон уравнивает условия деятельности Сбербанка России и других кредитных организаций, укрепляя доверие к кредитной системе со стороны вкладчиков

Вторая глава Формирование социально-экономических факторов конкурентоспособности в банковской сфере посвящена анализу становления социальной ответственности субъектов финансового рынка и разновидностей кредитования как социально-экономического фактора конкурентоспособности в банковской сфере, особенностям формирования социально-экономической ответственности банкбв в переходный период.

Концепция социальной ответственности бизнеса (или корпоративного гражданства), возникшая на Западе в 1930-х годах на основе филантропии, сегодня признается большинством отечественных и зарубежных предпринимателей как необходимое условие успешного функционирования предприятия. В диссертации анализируются уровни участия бизнеса в социальных программах: традиционная благотворительность, стратегическая благотворительность; социальное инвестирование (имеет наиболее высокий социальный эффект).

Социальные программы компании - это добровольно осуществляемая компанией деятельность в социальной, экономической и экологической сферах, имеющая системный характер, связанная с ее миссией и стратегией развития бизнеса и направленная на удовлетворение запросов различных заинтересованных в деятельности компании сторон. Социальная программа компании может включать в себя: развитие персонала (деятельность, направленная на развитие персонала компании с целью привлечения и удержания талантливых сотрудников); охрану здоровья и безопасные условия труда; социально ответственную реструктуризацию предприятия; природоохранную деятельность и ресурсосбережение (инициативные проекты компании, направленные на уменьшение вредного воздействия на окружающую среду); внедрение программ, направленных на развитие местного сообщества (поддержка социально незащищенных слоев населения, ЖКХ, объектов культурно-исторического значения, спонсорство и благотворительная деятельность и т.д.); добросовестную деловую практику (политика информационной открытости в отношении собственников, поставщиков, бизнес-партнеров, клиентов и заинтересованных сторон).

Социальная ответственность предприятия предполагает формирование системы их отношений с хозяйственными партнерами, клиентами, органами власти и т.д. на основе этических правил и стандартов деловой практики, судебного и внесудебного разрешения споров, возмещения материального и морального ущерба от нарушений социальных обязательств и этики бизнеса.

В России социальная ответственность бизнеса начала развиваться лишь в последнее десятилетие в так называемый рыночный период и сегодня переходит от стадии стихийной благотворительности к догосрочным социальным проектам. Сегодня в России более 90% бизнесменов в той или иной степени участвуют в социальных программах. Однако это участие не имеет высокой эффективности для общества в целом, так как бизнес участвует в социальных программах под давлением. Главный источник давления - государство. Тем не менее, социальная активность выгодна фирме. В диссертации показывается, каким образом социальная ответственность приводит к повышению прибыльности компании и конкурентоспособности, в частности, через создание стабильной бизнес-среды, укрепление доверия к фирме, создание положительного имиджа, что в свою очередь приводит к повышению производительности труда, росту продаж, увеличению финансовых показателей и т.п. Оценить экономический эффект от участия в социальных программах можно с помощью показателей

окупаемости, эффективности, процесса реализации, а также методов "сбалансированной карты оценок", "тройного итога".

В диссертации намечены основные направления социальной политики банков. Это может быть помощь при решении проблемы безработицы (концентрируя финансовые потоки, банки создают финансовую основу для расширения и модернизации производства, для создания, таким образом, допонительных рабочих мест); развитие виртуальных технологий оказания банковских услуг (через телефонные сети, Интернет, пластиковые карты и др.), что создает массу удобства, как индивидуальным потребителям, так и предприятиям; участие в совершенствовании пенсионной системы России; участие в решении жилищной проблемы через развитие системы ипотечного кредитования; развитие потребительского кредитования; спонсорство и , благотворительность; внедрение программ, направленных на развитие персонала, на охрану здоровья и создание безопасных условий труда.

Среди проблем, мешающих активному участию банков в социальных программах, следует отметить, во-первых, крайне низкое освещение в СМИ благотворительных акции. Во-вторых, государство не готово к активному участию бизнеса в социальных программах, налоговые льготы, предоставляемые спонсорам недостаточны. В-третьих, имидж и репутация банка формируется без учета его участия в социальных программах. Банки воспринимаются населением только лишь как коммерческие организации, любая деятельность которых направлена на извлечение прибыли. При выборе банка клиенты руководствуются надежностью банка и наличием приемлемых для себя условий, тогда как на Западе один из факторов, влияющих на выбор банка, является его социальная направленность.

Потребительский кредит имеет огромное социальное значение. Он повышает уровень жизни населения, позволяет достаточно быстро обновлять предметы потребления. Заменяя необходимость длительного накопления средств немедленным приобретением товара, потребительский кредит расширяет объем продаж и одновременно стимулирует увеличение доли затрат на дорогостоящие товары длительного пользования в семейных бюджетах. Потребительский кредит выгоден и для экономики в целом. Это Ч резкое повышение платежеспособного спроса на производимые товары, то есть стимулирование производства и обслуживания; ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование банковско-финансовой сферы.

В диссертации анализируются разные виды потребительских кредитов, выделяемых по виду заемщика (кредиты всем слоям населения, различным социальным группам, группам заемщиков, объединенных уровнем дохода и т.п.); по целевому назначению (целевые и нецелевые); по обеспечению (необеспеченные и обеспеченные - под залог чего-либо); по способу предоставления кредиты (разовые и возобновляемые); по срокам кредитования (краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3-5 лет), догосрочные (свыше 5 лет)); по методу погашения (погашаемые с рассрочкой платежи и без). >

Объективными условиями для широкого распространения потребительского кредитования являются стабилизация политического и инвестиционного климата в стране. Уровень развития потребительского кредитования может служить, в свою очередь, показателем стабильности экономики страны. В настоящее время российские коммерческие банки начинают активно развивать кредитные отношения с частными заемщиками.

В диссертации проанализированы причины недостаточного развития потребительского кредита. В современных условиях банки вынуждены предоставлять данные услуги по грабительским для населения условиям: завышенные процентные ставки из-за высоких кредитных рисков, небольшие сроки кредитов из-за отсутствия догосрочных кредитных ресурсов и т.д. По нашему мнению, государство дожно стимулировать банки кредитовать население на приемлемых условиях, чтобы ипотека и потребительское кредитование смогли в поной мере стать частью социальной поддержки

Анализ деятельности конкретных банков показал, что банки, занимающие высшие позиции в рейтинге, активно участвуют в потребительском кредитовании. Лидирует на рынке потребительского кредитования Сбербанк России (наиболее выгодные условия). В ипотечном кредитовании после Сбербанка лидирующие позиции занимают банки Дельта Кредит, АИЖК, Райффайзенбанк и некоторые другие. Следует отметить территориальную неравномерность распределения кредитов. В течение ближайших 3 лет, по прогнозам, объем российского ипотечного рынка достигнет 2 мрд доларов, при этом около 7^% кредитов будет выдано на территории Москвы, Подмосковья и Санкт-Петербурга.

В ходе исследования удалось собрать данные о формах потребительского кредитования (включая ипотеку), предлагаемых банками Татарстана. Банковская система в целом Татарстана относится к числу наиболее развитых среди других регионов страны (шестое место в стране по числу самостоятельных банков) (см. таблицу 2).

Таблица 2

РЕЙТИНГ "КРУПНЕЙШИЕ БАНКИ ТАТАРСТАНА" ТОП-15 по данным отчетов на 01 января 2005 г.

№ п/п Наименование банка Головной офис Показатели на 01.01.2005г.

Размер уставного капитала (тыс.руб.) Прибыль (тыс.руб.) Количество филиалов

1 АК БАРС г.Казань 8 015 396 603 841 27

2 ТАТФОНДБАНК г Казань 2 303 000 203 670 5

3 СПУРТ г.Казань 1 000 000 186 007 2

4 ДЕВОН-КРЕДИТ г-Альметьевск 900 000 354 332 13

5 АКИБАНК г.Набережные Чены 825 500 97 371 6

6 ЭНЕРГОБАНК г.Казань 637 400 38 057 -

7 АВЕРС г.Казань 600 000 н/д 1

X КЗЛИСКИИ г.Каюнь 300 000 130 828 1

'> ИИТЕХБАПК г.Казань 385 000 16519* 3

10 ЛЬФЛ-БНК-КЗАИЬ г.Казань 350 000 н/д

11 ЗАРЕЧЬЕ г.Казань ' 350 000 63 013 1

12 ГАТСОЦБНК г.Каэань 300 000 н/д н/д

П БАНК КАЗАНИ г.Казань 265 982 н/д н/д

14 ГАТАГРОПРОМБАН К г.Казань 217 077 12 185 1

15 СТРОЙКРЕДИТ-КАЗНЬ г.Казань 154 711 н/д н/д

Примечание: * - данные о прибыли на 01.10.2004г. н/д - нет данных

По итогам 2003 года Татарстан занимает в России второе место после Москвы по числу крупных банков (14 банков, уставный капитал которых превышает 300 мн. рублей). Всего в Татарстане действуют 26 самостоятельных кредитных организаций. Специфика банковской системы Татарстана заключается в прямом и косвенном вмешательстве республиканского руководства в банковскую деятельность, которое регулирует доступ местных банков к бюджетным ресурсам, к работе с крупными промышленными предприятиями Татарстана. Следует отметить, что потребительское кредитование имеет место далеко не во всех банках, так как ряд банков специализируется исключительно на работе с юридическими лицами.

Различные виды потребительского кредитования (на неотложные нужды, на покупку автомобиля, под залог валютного вклада, автомобиля, недвижимости, акций, под поручительство организации) предлагают банк Ак Барс, Татфондбанк, Акибанк, Энергобанк, банк Аверс, Татагропромбанк, Автоградбанк, а также филиалы и дочерние банки, например, банк Татарстан (филиал Сбербанка). Доступность предлагаемых кредитов весьма условна из-за высоких процентов и необходимости залогового обеспечения кредита или поручительства в случае оформления крупных кредитов, например, на покупку автомобиля.

Условия ипотеки в Татарстане в целом по размеру кредита, срокам выплат, характеру обеспечения соответствуют общероссийским условиям.

Бесспорно то, что догосрочное кредитование банками жилищного строительства населения является элементом социальной политики банка, мощнейшим рычагом развития национальной экономики, способствуя развитию потребительского спроса и инвестиций без разбухания в экономике денежной базы.

Суть ипотеки (или ипотечного кредита) состоит в том, что клиент заключает с банком кредитный договор, согласно которому ему выделяются

деньги на покупку недвижимости (квартиры). За пользование предоставленным кредитом клиент платит банку проценты, а также ежемесячно производит возврат заемных средств. Недвижимость, приобретенная за счет кредита, находится в Залоге (ипотеке) у банка до поного погашения ипотечного кредита заемщиком. Таким образом, финансово-кредитная организация позволяет решать целый комплекс важных социальных проблем на этапе становления рыночной экономики.

Ипотечный кредит выдается на длительный срок, до 20 лет. Некоторые банки допускают возможность досрочного погашения кредита. С помощью заемных средств можно приобрести жилье как на начальном этапе строительства, включая стадию котлована, так и на рынке вторичного жилья.

Преимущества ипотечного кредита заключаются в том, что, приобретая жилье в кредит, у клиента появляется возможность жить в своей собственной новой квартире уже сегодня, а расплачиваться за нее постепенно в течение срока кредита.

В настоящее время ипотека в России призвана выпонять целый ряд важных государственных функций. Во-первых, она является финансовым механизмом создания и привлечения допонительных финансовых средств для поддержания и развития материального производства; во-вторых, допонительным инструментом обеспечения и перераспределения имущества в случаях, когда применение других механизмов оборота (например, купли-продажи) юридически невозможно или экономически нецелесообразно; в-третьих, инструментом создания многопорядкового мультиплицируемого капитала на основе закладной и производных ипотечных ценных бумаг, а также институтов вторичного рынка ипотечных кредитов.

Для решения жилищной проблемы государство использует следующие рычаги: догосрочное ипотечное жилищное кредитование населения, кредитование жилищного строительства и государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением (система целевых адресных субсидий). На первом месте стоит ипотека. Чтобы активизировать ипотеку необходимо, во-первых, создание необходимой законодательно-нормативной базы (что практически сделано), во-вторых, создание в России благоприятной экономической и политической обстановки, в-третьих, повышение уровня благосостояния населения. Важно, чтобы ипотечные кредиты стали доступны среднему классу. При этом система ипотеки дожна носить рыночный, а не дотационный характер, быть поностью прозрачной и понятной всем участникам процесса ипотечного кредитования. Ну а государственная поддержка ипотеки может выражаться в предоставлении безвозмездных субсидий для платы первоначального взноса.

Ипотечное кредитование предлагают банк Ак Барс, Татфондбанк, Итехбанк (активное взаимодействие с ОАО "Ипотечное агентство РТ"), банк Зенит, банк Татарстан. Таким образом, не все ведущие банки Татарстана участвуют в тех или иных видах потребительского кредитования.

Для того, чтобы рынок потребительского кредитования в России успешно развивася, необходимо создание специального законодательства о потребительском кредитовании; создание системы кредитных бюро, отслеживающих кредитные истории граждан; упрощение системы обращения взыскания и реализации для кредитов небольшой стоимости; внедрение в банковские институты доступных и адаптированных под Россию скоринговых систем; развитие механизмов, регулирующих не только рынок потребительского кредитования, но и риски сторон; содействие легализации заработной платы, борьба с недобросовестной конкуренцией на финансовом Х рынке.

В настоящее время благотворительность приобретает отличный от традиционного смысл и значение, выпоняя роль инструмента - геополитического влияния, средства рекламы, фактора влияния на рынок, на общественное мнение и т.п.

Мы можем с уверенностью утверждать, что в современных условиях благотворительность является одним из главных видов социальной ответственности бизнеса. Однако из проведенного нами исследования видно, что лишь половина банков занимаются спонсорством и благотворительностью. Благотворительная деятельность пока мало влияет на общественное мнение о банке, соответственно, напрямую не увеличивает количество клиентов - физических лиц в банке. Но, как показывает зарубежный опыт и в ситуации усиления конкуренции на данном сегменте рынка, наличие благотворительности в политике банка будет ассоциироваться у населения с надежностью и респектабельностью. Именно этот банк в конечном итоге победит в конкурентной борьбе.

В диссертации обоснована экономическая выгода от участия в благотворительности, в частности, уменьшение налогооблагаемой прибыли предприятия на сумму пожертвованных средств. Однако, сегодня представители бизнес - сообщества, благотворительных фондов считают, что налоговое законодательство нуждается в дальнейшем совершенствовании в сторону предоставления еще больших льгот спонсорам. Благотворительность становится важной составной частью РЯ - политики банка и работает на улучшение имиджа и повышение рейтинга банка.

Благотворительная деятельность банков осуществляется, как правило, в таких формах как поддержка сферы культуры (людей искусства или проектов: гастроли, концерты, выставки, восстановление и реставрация памятников, финансирование строительства культурно значимых объектов и т.п.); поддержка науки (финансирование фундаментальных исследований, содействие внедрению открытий и изобретений и т.п.); поддержка образования (финансовая поддержка учебных заведений); помощь детям и талантливой молодежи (финансирование школьных олимпиад, стипендии и др.); помощь пенсионерам и инвалидам (подарки, разовые выплаты, регулярное сотрудничество с организациями пенсионеров); участие в экологических проектах; поддержка здравоохранения (разовая и постоянная помощь медицинским учреждениям, конкретным больным). Банковская

благотворительность в России еще не имеет регулярного характера и сводится преимущественно к разовым акциям.

По данным СМИ, крупнейшие российские банки активно участвуют в благотворительной деятельности (см. таблицу 3).

Таблица 3

Рейтинг российских банков Благотворительность банков в зеркале прессы_

Банк Количество

упоминаний

1. Альфа-Банк 1942

2. Сбербанк РФ 755

3. Росбанк 658

4. Банк Москвы 620

5. БанкИБК 614

6. Менатеп-Санкт-Петербург 222

7. БатОНЭКСИМбаик 154

8. Еврофинанс 94

9. МДМ-банк 89

10. Московский индустриальный банк 81

11. Внешэкономбанк 73

12. БИН 67

13. Гута-банк 54

14. Русский купеческий банк 54

15. Зенит 54

16. Газпромбанк 51

17. Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург) 51

18. Башкредитбанк 27

19. Глобэкс 27

20. Кузбасский губернский банк 27

Одним из лидеров в сфере благотворительности выступает Альфа-Банк, который занял первое место с рейтингом 1942 (количество упоминаний), оставив далеко позади стоящий на второй позиции Сбербанк. Также активен в сфере благотворительности и Альфа-Банк-Казань -дочерний банк Альфа-банка. Среди других татарстанских банков участвуют благотворительных акциях банк Девон-кредит (это в частности, участие в восстановлении исторического и архитектурного наследия Татарстана), банк Зенит (культурные и образовательные проекты догосрочного характера, финансирование строительства мечеть Кул Шариф и т.п.), Акибанк (специальные стипендии для студентов ЮГУ и др.), банк Заречье (помощь детским домам, детским музыкальным колективам, финансирование восстановления Казанского Успенского Зилантого монастыря и т.п.), банк Аверс (например, учреждение премии "Хрустальная пирамида").

Банки, как и любые другие коммерческие структуры, дожны обеспечивать социальную .поддержку своим работникам. Система стимулирования сотрудников - важный шаг на пути укрепления отношений с клиентами (как допонительная реклама через семьи сотрудников).

Социальная политика предприятия в отношении своих сотрудников заключается в регулярной выплате заработной платы, предоставлении т.н. социального пакета (услуги по медицинскому, пенсионному обеспечению работников, дотации на питание), возможность переподготовки и переобучения за счет предприятия, организация совместных поездок, вечеров, встреч (так называемый корпоративный отдых), совместные экскурсии, спортивные мероприятия и т.д. Еще одно направление - охрана здоровья и создание безопасных условий труда.

Важный аспект работы банка, это взаимоотношения с акционерами: изучение их мнений, подготовка отчетов, составление финансовых и рекламных объявлений и др. Особенно важно участие акционеров во внутренней жизни банка: в торжественных собраниях, юбилеях руководства, культурных и иных неформальных мероприятиях. Все это в конечном итоге позволит привлекать допонительные средства под конкретные проекты, формируя устойчивую репутацию банка.

В заключении сформулированы основные выводы диссертации, суть которых сводится к тому, что в современных условиях российский бизнес не может не участвовать в решении социальных проблем общества. В самом широком смысле эффект от участия бизнеса в социальных программах приводит к повышению конкурентоспособности предприятия, в росте его финансовых показателей, в улучшении его имиджа и репутации.

Список работ, опубликованных по теме диссертации.

1. Нурулина А.Х. Взаимосвязь централизации российского банковского капитала и иностранных инвестиций в банковскую систему РФ: В кн.: Совершенствование преподавания в высшей школе. Материалы научно -методической конференции. - Казань: Изд-во Казан, гос. техн. ун-та, 2003. - 0.25 п.л.

2. Нурулина А. X. Централизация банковского капитала в современных условиях: В журнале: Современные аспекты экономики №14(42). - Санкт -Петербург, 2003. - 0.25 п.л.

3. Нурулина А. X. Усиление процесса централизации банковской системы РФ: В журнале: Современные аспекты экономики №14(42). - Санкт -Петербург, 2003. - 0.25 п.л.

4. Нурулина А.Х., Белякова Е.С., Горбачева Н.В., Сабинин Е.В. О проблемах совершенствования механизма кредитования малого бизнеса: В журнале: Проблемы Современной Экономики. Евразийский Международный научно-аналитический журнал. №3(11). - Санкт-Петербург, 2004. - 1 п.л.

5. Нурулина А.Х. Место и роль конкурентных стратегий в банковском секторе экономики: В кн.: Актуальные проблемы современной экономики России; материалы научно- практической конференции. - Казань : Изд-во НПК РОСТ, 2005. - 0.25 п.л.

6. Нурулина А.Х. Динамика развития ипотечного кредитования в России.: В журнале: Практическая экономика: Проблемы и решения.; Сборник научных статей, выпуск 2. - Санкт - Петербург. - 2005. - 1 п.л.

Формат 60x84 1/16. Бумага офсетная. Печать офсетная. Печ.л.1.0. Усл. печ.л. 0,93. Усл. кр.-отт. 0,98. Уч.-изд.л. 1.0 Тираж 100. Заказ Е 184.

Типография Издательства Казанского государственного технического университета 420111, Казань, К.Маркса, 10

*М 9 5 8 7

РНБ Русский фонд

2006-4 14489

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Нурулина, Асу Халиловна

Введение.

Глава 1. Экономическая сущность конкуренции и особенности ее развития в банковской сфере России.

1.1 Эволюция конкуренции в современных условиях.

1.2 Особенности развития банковской конкуренции в экономике РФ

1.3 Государственное регулирование конкуренции в банковской сфере.

Глава 2. Формирование социально - экономических факторов конкурентоспособности в банковской сфере.

2.1 Становление социальной ответственности субъектов финансового рынка.

2.2 Разновидности кредитования, как социально - экономические факторы конкурентоспособности в банковской сфере.

2.3 Формирование социально - экономической политики банков в переходной экономике.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование социально-экономической ответственности в банковской сфере как фактор конкурентоспособности"

Актуальность темы исследования. Российский бизнес сегодня не может не участвовать в решении социальных проблем общества, так как этого ждет от бизнеса и государство, и общественность. В современных условиях экономика и социальная сфера тесно взаимосвязаны: развитие социальной сферы экономики закладывает основы стабильности общества и создает предпосыки его перехода на постиндустриальную стадию. Становление информационного общества предполагает подчинение экономического роста качественным параметрам социального развития. В экономически развитых странах наблюдается тенденция перераспределения ресурсов в пользу образования, культуры, здравоохранения.

Рынок с развитой конкуренцией неизбежно приводит к дифференциации доходов населения, к его расслоению. Государство пытается препятствовать этому, вторгаясь в рыночные процессы с различными социальными программами защиты населения. С другой стороны, социальный аспект входит в экономику и естественным путем, без вмешательства государства.

Результаты деятельности предприятий и организаций не сводятся к производству продукции и извлечению прибыли. Все большее значение имеет их престиж, который определяется воздействием на повышение качества жизни населения в регионе и стране в целом, социальными отношениями в колективе, умением разрабатывать взаимоувязанные технические, организационно-экономические и социальные новшества.

Противоречивость результатов, полученных в ходе реформирования банковской системы, обуславливает необходимость разработки принципиально новых подходов к проблеме реализации конкурентных отношений в банковском секторе, а также требует пересмотра соотношения роли государственного и рыночного начал в регулировании экономических процессов на финансовом рынке в целом.

Социальная ответственность бизнеса лишь в последние годы становится предметом специального исследования в отечественной экономической литературе. Однако степень участия бизнеса в социальных программах, последствия и социально-экономическая эффективность этого участия как для самого бизнеса, государства, так и для населения региона и страны точно не определены. Недостаточно изучены механизмы социально-экономической политики финансовых организаций, в частности банков, хотя именно финансовые организации располагают реальными возможностями воздействия па социальную сферу. Этим определяется актуальность темы исследования.

Степень разработанности проблемы. Основы теории конкуренции были разработаны в сочинениях представителей классической школы А.Смита, Д.Рикардо, Дж.С.Миля, А.Курно, У.С.Джевонса, Ф.И.Эджуорта, Дж.Стиглера, Г.Мура, Дж.Кларка, А.Маршала, К.Маркса, Ф.Найта, П.Сраффа, Дж. Робинсон, Э.Чемберлина и современных западных ученых -М.Портера, Ф.А.Хайека и др.

Особенности конкурентной борьбы на товарных рынках изложены в работах отечественных ученых Г.Л.Азоева, А.А.Воронова, Г.К.Трофимовой, О.В.Аристова, Л.А.Жигуна, А.Ю.Юданова, С.Г.Светунькова, Н.К. Моисеевой, Ю.П.Анискина, Г.З.Щербаковского, В.Д.Шкардуна и др.

Отдельным вопросам развития банковской конкуренции посвящены исследования А.М.Тавасиева, Н.М.Ребельского, Т.В.Сергеевой, Ю.И.Коробова, Г.К.Трофимовой, И.В.Сапрыкина, А.Г.Баталова, Н.Б.Куршаковой и др.

Вопросы государственного регулирования конкурентной борьбы изучались в работах Г.А. Тосунян, АЛО Викулина., И.М.Свечпикова, Г.О.Самойлова, В.Васнева, Д.А.Мизгулина, С.В.Воронина, А.Ш.Хасановой и др.

Социальная составляющая развития банковской системы изучалась в исследованиях И.Бубнова, Д.Н.Наклонова, В.И.Сигова, Т.В.Шевцовой,

С.Туркина, С.В.Ивченко, М.И.Либоракиной, Т.С.Сиваевой, В.В.Смыкова, О.В.Иншакова, М.М.сбедевой, Г.Г.Набиева, Н.Я.Попова, Л.М.Мосиной и др.

Ю.С.Крунпов, В.С.Захаров, Р.А.Карпова, Э.Е.Муслимова, С.Елин, В.Н.Ждапов, В.В.Тимофеев, И.В.Павлова, В.К.Гуртов, А.М.Марголин, А.В.Токушкип и др. исследовали различные виды потребительского кредитования в системе банковской деятельности.

Вопросами развития предпринимательской благотворительности в России занимались В.Г.Афанасьев, А.Р. Соколов, О.В.Папкова, А.Лебедев, Ю.Большакова, А.Шафоростов, В.Фролов, А.Шимони, Г.Н.Ульянова и др.

Вместе с тем, комплексных исследований, посвященных политико-экономической разработке проблемы формирования социально-экономической ответственности в банковской сфере и рассмотрению ее и в качестве нового условия социальной защиты населения, и нового фактора конкурентоспособности пока не проводилось.

Цель и задачи диссертационной работы является исследование основ становления социально-экономической ответственности банковской системы как фактора конкурентоспособности в рыночной экономике.

Поставленная цель определила следующие задачи:

1. Проанализировать основные тенденции развития конкурентных отношений па современном российском рынке банковских услуг.

2. Выявить факторы конкурентоспособности и способы ее повышения в современных условиях.

3. Определить роль государства в регулировании конкуренции на рынке банковских услуг.

4. Охарактеризовать сущность и основные направления развития социальной ответственности бизнеса вообще и банковской сферы в частности.

5. Определить роль форм реализации социальной ответственности в стратегии банков и выявить их противоречия.

Предметом исследования в диссертации являются конкурентные отношения, складывающиеся в сфере банковских услуг.

Объектом исследования выступают организационно-экономические, институциональные формы реализации социальной ответственности в совокупности конкурентных отношений на рынке банковских услуг.

Теоретической и методологической основой диссертации являются фундаментальные положения современной экономической теории, труды представителей отечественных и зарубежных экономических школ и направлений.

В диссертации использованы положения российского законодательства и законодательства Республики Татарстан, в которых отражены формы и методы государственного регулирования социально-экономических процессов, а также содержатся концепции реформирования банковской системы в российской экономике.

В качестве методологии анализа в работе использованы диалектический, абстрактно-логический, статистический, функциональный и структурно-уровневый методы, метод системного и сравнительного анализа, эволюционный и исторический подходы.

Научная новизна результатов исследования заключается в следующем:

1. Разработаны теоретико-методологические подходы социальной ответственности финансовых организаций (банков), основанные на анализе положительной связи между формами социально-ориентированного поведения кредитно-финансовых организаций и уровнем их конкурентоспособности.

2. Доказано, что активная социальная политика банка является фактором, повышающим его конкурентоспособность посредством использования таких специфических активов как репутация банка, готовность к социальному партнерству и других факторов, способствующих расширению клиентской базы бизнеса.

3. Предложены способы оптимизации развития банками во взаимодействии с государством таких направлений социальной политики как потребительское и ипотечное кредитование (необходимость разработки специального законодательства, легализация всех видов выплат, снижение кредитных рисков банков и вследствие этого процентных ставок по кредитам, открытие кредитных бюро, борьба с недобросовестной конкуренцией на рынке кредитования).

4. Выявлены и систематизированы причины, препятствующие банкам активно вкладывать ресурсы в социальные программы, в частности, нежелание государства стимулировать такого рода вложения (например, низкие налоговые льготы для благотворителей), неразвитость законодательства, регулирующего благотворительную деятельность, слабое освещение в СМИ спонсорских и благотворительных акций.

5. Разработан комплекс мер государственного воздействия по активизации социальной ответственности кредитно-финансовых организаций, к числу которых относятся институциализация сферы финансов и кредитования, разработка специального законодательства, проведение антимонопольной политики

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что основные научные положения и выводы могут стать:

1 .Допонительным теоретико-методологическим обоснованием для дальнейших исследований в области разработки и совершенствования социальной ответственности в банковской сфере.

2.1 Необходимыми для использования в учебном процессе учреждениями высшего профессионального и послевузовского образования в курсах: Экономическая теория, Банковский менеджмент, Государственное и муниципальное управление, Управление персоналом.

3.Методической основой для разработки стратегических схем социалыю-экоИомической политики, а также способов повышения эффективности государственного регулирования социально-экономической ответственности в банковской сфере па региональном и национальном уровнях.

Апробации результатов исследовании. Основные положения диссертационной работы изложены, обсуждены и одобрены на международных, региональных, межвузовских научно-практических и научно-методических конференциях в 2003-2005 гг.: международной научно - практической конференции Актуальные проблемы современной экономики России (Казань,'2005г.); международной научно-практической конференции Актуальные проблемы современной экономики России, II -Спиридоновские чтения (Казань, 2004г.); региональной научно-практической конференции, посвященной 10-летию Казанского института переподготовки и повышения квалификации преподавателей Экономические и правовые проблемы в условиях становления инновационной экономики (Казань, 2004г.);межвузовской научно-практической конференции Актуальные проблемы совершенствования учебной и научной деятельности в высшей школе (Казань, 2003г.).

Структура работы определена на основе цели и задач, поставленных в диссертации. Работа состоит из введения, двух глав, содержащих шесть параграфов, заключения, библиографического списка использованной литературы, включающего 119 наименований, приложений, таблично-графического материала.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Нурулина, Асу Халиловна

Заключение

1. Экономическая категория конкуренции достаточно хорошо разработана в экономической теории. В работе используется наиболее универсальное определение конкуренции как соперничества на каком-либо поприще между отдельными субъектами, заинтересованными в достижении одной и той же цели. Любые виды конкуренции (за исключением недобросовестной) служат стимулом развития рынка. Для обеспечения собственного выживания на рынке фирма обязана выбрать приемлемую для себя конкурентную стратегию, виды которой широко представлены в экономической теории.

В диссертации проанализированы основные тенденции развития конкуренции на современном рынке. В настоящее время наблюдается усиление конкуренции на всех сегментах рынка, в том числе и на финансовом рынке. Главными факторами, определяющими специфику современной конкуренции становятся развитие информационных технологий и процесс глобализации - сегодня конкуренция ведется в масштабах всей планеты.

Конкуренция на российских рынках переживает этап становления (как и сам рынок) и часто принимает формы несовершенной и недобросовестной.

2. В диссертации выделены особенности конкурентной борьбы на российском финансовом рынке. Сегодня российские банки вынуждены расширять спектр конкурентных стратегий. Среди конкурентных методов на первое место выходят неценовые методы, такие как расширение ассортимента банковских услуг, повышение качества работы с клиентами, поднятие имиджа байка за счет проведения, в том числе, широкой PR и рекламной компании, в которую входят, в частности, социальные программы (коммуникационная политика банка).

Банковскую конкуренцию на российском финансовом рынке усиливает дерегулирование банковской деятельности, либерализация финансовых рынков, внедрение новых информационных технологий, активное проникновение на российский рынок иностранных банков.

Банковскую конкуренцию ограничивают следующие обстоятельства: доминирование на рынке банков с государственным участием, высокая концентрация банковского капитала, неравномерное по стране распределение банковского капитала, несовершенство конкурентного законодательства, высокий процент черного нала.

3. В диссертации проанализированы проблемы государственного регулирования финансового рынка. Государственное регулирование банковской конкуренции в России выражается в разработке конкурентного права (несмотря на свое несовершенство, активно действует закон О защите конкуренции на рынке финансовых услуг), в функционировании банков с государственным участием, в проведении антимонопольной политики, противостоянии слияниям и поглощениям банков. Проблемы заключаются в двойственности государственной политики в отношении слияний и поглощений (антимонопольная политика с одной стороны, поддержка крупных банков и создание условий, в который мекие и средние банки обречены на банкротство - с другой). В диссертации обоснован тезис, что мекие и средние банки в некоторых сегментах финансового рынка могут действовать более эффективно, чем крупные.

4. Российский бизнес сегодня не может не участвовать в решении социальных проблем общества, т.к. этого ждет от бизнеса и государство и общественность. В диссертации предложена концепция социальной ответственности корпорации, которая может складываться из следующих компонентов: строгого соблюдения заключенных договоров в соответствии с соглашениями о социальном партнерстве, обязательств, корпоративных стандартов; уважения к правам человека, уважения к личности любой национальности, вероисповедания, гражданства; участия в благотворительности, заботы о развитии образования, здравоохранения, науки, культуры, спорта, систем социальной защиты в своем регионе; уважения к закону, отсутствия контактов с организациями и лицами, содействующими терроризму, продаже наркотиков, торговле оружием; соблюдения правил честной конкуренции; содействия развитию делового и инвестиционного климата, создании благоприятного впечатления о стране в глазах мировой общественности.

5. В диссертации сформулированы основные направления социальной деятельности финансовых организаций, которые заключаются, в частности, в решении проблемы безработицы через финансирование малого бизнеса; в развитии виртуальных технологий оказания банковских услуг (через телефонные сети, Интернет, пластиковые карты и др.); в участии в совершенствовании пенсионной системы России; в решении жилищной проблемы через развитие системы ипотечного кредитования; в развитии других видов потребительского кредитования; участии в спонсорских и благотворительных акциях; осуществлении программ по социальной защите сотрудников и клиентов, направленных на развитие персонала, охрану здоровья, создание безопасных условий труда.

6. В России социальная ответственность бизнеса начала развиваться лишь в последнее десятилетие в т.н. рыночный период и сегодня переходит от стадии стихийной благотворительности к догосрочным социальным проектам. В диссертации проанализированы проблемы, мешающие активному участию банков в социальных программах. Во-первых, благотворительные акции крайне низко освещаются в СМИ. Участие организации в благотворительности создает положительную репутацию и имидж фирме, следовательно, для достижения наибольшего эффекта от участия в социальных программах необходимо активное участие в этих мероприятий средств массовой информации. Во-вторых, государство не готово к активному участию бизнеса в социальных программах, налоговые льготы, предоставляемые спонсорам недостаточны. В-третьих, имидж и репутация банка формируется без учета его участия в социальных программах. Банки воспринимаются населением только лишь как коммерческие организации, любая деятельность которых направлена на извлечение прибыли. При выборе банка клиенты руководствуется надежностью банка и наличием приемлемых для себя условий, тогда как на Западе одним из факторов, влияющих на выбор банка, является его социальная направленность.

Государство дожно активно взаимодействовать с бизнесом в решении социальных проблем, в частности, стимулируя благотворительность. Для этого необходимо: совершенствовать налоговое законодательство в сторону увеличения налоговых льгот коммерческим организациям за участие в благотворительной деятельности, использовать внеэкономические методы стимулирования благотворительности как, например, ее пропаганда в государственных и негосударственных СМИ, оказывать поддержку в налаживании конкурсного финансирования социально значимых проектов некоммерческих организаций из специализированных фондов; принимать соответствующие законодательно-нормативные акты о социальном заказе, на основании которых некоммерческие организации могли бы получать догосрочное целевое финансирование.

7. В диссертации доказано, что участие бизнеса в социальных программах приводит к повышению конкурентоспособности предприятия, росту его финансовых показателей, улучшению имиджа и репутации.

8. В России сложилась такая ситуация, что одно из основных направлений социальной политики банков - потребительское и ипотечное кредитование, служит лишь способом извлечения прибыли. В диссертации проанализированы причины сложившейся ситуации. В современных условиях банки вынуждены предоставлять данные услуги по грабительским для населения условиям: завышать процентные ставки из-за высоких кредитных рисков, снижать сроки кредитов из-за отсутствия догосрочных кредитных ресурсов и т.д. На наш взгляд, государство дожно стимулировать банки кредитовать население на приемлемых условиях, только в этом случае потребительское и ипотечное кредитования смогут в поной мере стать частью социальной поддержки.

9. В ходе исследования удалось собрать данные о социальных проектах крупнейших российских банков и банков Татарстана, об их социальной деятельности, участии в потребительском кредитовании (на неотложные нужды), в ипотечном кредитовании, в спонсорстве и благотворительности. Потребительское кредитование имеет место далеко не во всех банках, т.к. некоторые банки специализируются исключительно на работе с юридическими лицами (например, банк Зенит). Из проведенного нами исследования видно, что лишь половина банков занимаются спонсорством и благотворительностью. Сегодня благотворительная деятельность не влияет на общественное мнение о банке, соответственно, напрямую не увеличивает количество клиентов -физических лиц в банке. Но, как показывает зарубежный опыт и в ситуации усиления конкуренции на данном сегменте рынка, наличие благотворительности в политике банка будет ассоциироваться у населения с надежностью и респектабельностью. Именно социально активный банк в конечном итоге победит в конкурентной борьбе.

Таким образом, согласование деятельности государства и бизнеса в области социальной политики дожно стать приоритетным направлением в стратегии развития России.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Нурулина, Асу Халиловна, Казань

1. Абрамов Г.Ф. Банковская система России. М.: МАКС Пресс, 2003. 15 с.

2. Аверьянова Т.А. Ипотека: Инновационная стратегия в жилищном строительстве России. Новосибирск: Изд-во НГАСУ, 2001. - 81 с.

3. Анализ сектора потребительского кредитования в РФ // Русское экономическое общество . 2004. - №116. - С. 44-46

4. Анализ факторов имиджа банка // Финансист. 1998. - №4. - С.79-83.

5. Андрияпов В. Конкурентоспособность России в мировой экономике // Маркетинг. 1999. - №2.

6. Аристов О.В. Конкуренция и конкурентоспособность. М.: ЗАО Фин-статинформ, 1999.- 144 с.

7. Афанасьев В.Г., Соколов А.Р. Благотворительность в России: Историогр. аспекты пробл.: Учеб.-метод. работа. СПб.: Нестор, 1998. - 103 с.

8. Базанов И.А. Происхождение современной ипотеки: Новейшие течения в вотчинном праве в связи с современным строем народного хозяйства. Ч М.: Статут, 2004.-589 с.

9. Банковская конкуренция. Активное подмигивание в темной комнате // Финансист. 1996. - №25. - С. 16-22.

10. Ю.Баталов А.Г., Самойлов Г.О., Банковская конкуренция. М.: Экзамен, 2002. - 256 с.

11. Белокрылова О.С. Эволюция институциональных ограничений конкуренции в переходной экономике. Ростов н/Д: Изд-во Рост. Ун-та, 2003. -285 с.

12. Белюкин Г.И. Межбанковская конкуренция на рынке сбережений населения // Банковские услуги. 1995. - №4. - С. 19-23.

13. З.Белявский К.П. Статистика рынка потребительских товаров. М., 1997.

14. М.Бобровников В.Г. Благотворительность и призрение в России. Вогоград: Политехник, 2000. - 206 с.

15. Бобылева М.П. Корпоративная система документооборота и корпоративная культура банка // Деньги и кредит. 2001. - №5. - С.20-26.

16. Бойко В.П. К вопросу о социальной психологии крупной российской буржуазии второй половины XIX в. (по мемуарным источникам) // Из истории буржуазии в России. Томск, 1982.

17. Большакова Ю. Скупые рыцари благотворительности // Банковское дело в Москве. 2000. -№11.- С.66-67.

18. Бочанова Г.А., Горюшкин JI.M., Ноздрин Г.А. Очерки истории благотворительности в Сибири во второй половине XIX начале XX века. - Новосибирск: Изд-во СО РАН, 2000. - 212 с.

19. Бубнов И. Социальная составляющая развития банковской системы // Аналитический банковский журнал. 1999. - №11. - С. 54-55.

20. Бурышкин П.А. Москва купеческая: мемуары. М., 1991.

21. Векслер А., Тульчинский Г. Зачем бизнесу спонсорство и благотворительность. Нижний Новгород: Изд. центр Агентства "PR-эксперт", 2002.- 304 с.

22. Викулин А.Ю., Тосунян Г.А. Постатейный комментарий к Федеральному закону О защите конкуренции на рынке финансовых услуг. М.: Дело, 2001.-248 с.

23. Власов П.В. Благотворительность и милосердие в России. М.: ЗАО Изд-во Центрполиграф, 2001. - 443 с.

24. Воронов А.А. Современная конкуренция: особенности и перспективы развития. Краснодар: Кубанский государственный университет, 2002. -318с.

25. Все об ипотеке. Тольятти: ООО Сеан-Издат, 2003. - 211 с.

26. Всероссийский конгресс Рынок потребительского кредитования: спрос и предложение.- Москва, 11 февраля 2004 г. // Валютные операции.-№4.- 2004. С. 48-55.

27. Герасимов В. Суверенный рынок: Банковский климат за Вогой и Камой зависит исключительно от действий властей Татарстана // Банковское обозрение. 2004. - №6.

28. Головин Ю.В. Комплекс социально-ориентированных банковских услуг и его роль в решении социальных проблем экономики. Автореф. дисс. докт. экон. наук. - СПб., СПбГУЭиФ, 2000. - 34 с.

29. Головин Ю.В., Бочкарев С.В. Банковские услуги пенсионерам. СПб.: Изд-во СПбГУЭиФ, 1999. - 117 с.

30. ЗЬГришаев С.П. Комментарий к федеральному закону Об ипотеке (залоге недвижимости). М.: Юрист, 2004. - 160 с.

31. Гуртов В.К., Марголин A.M., Чагай К.А. Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования жилищного строительства и пути их решения. -М: РАГС, 2002.- 103 с.

32. Делягин М. Национальная конкурентоспособность в условиях глобализации: принципы и механизмы // Аналитический банковский журнал. -2001. № 10. - С.27-30.

33. Дудкип С. Развитие рынка финансовых услуг: вопросы конкурентной и антимонопольной политики // Аналитический банковский журнал. -2001. -№10. С.9-12.

34. Елесина 0.10. Банковский PR на современном этапе развития // Проблемы теории и практики банковского дела: Сборник научных статей. Саратов: Издат. Центр СГСЭУ, 2000. - С.71-76.

35. Елин С. Ипотека в России: Суровые реалии // Банковское дело в Москве. -2000. -№11.-С.28-30.

36. Жданов В.П., Тимофеев В.В. Ипотечное жилищное кредитование: региональный аспект: Научно-практическое пособие. Калининград: Изд-во БИЭФ, 2001.- 119 с.

37. Жигун J1.A. Конкуренция: проблемы теории и практики регулирования. -Владивосток: Изд-во ДВГАЭУ, 2001. 364 с.

38. Захаров B.C. Кредит в системе управления экономикой. Ч М.: Финансы. Ч 1979.

39. Зверев О.А. Система индивидуального банковского обслуживания как конкурентная стратегия // Банковские услуги. 2002. - №2. - С.27-29.

40. Ивченко С.В., Либоракина М.И., Сиваева Т.С. Город и бизнес: формирование социальной ответственности российских компаний. М.: Фонд Институт экономики города, 2003. - 136 с.

41. Иларионов В.Л., Коломийченко О.В. и др. Пресечение недобросовестной конкуренции. СПб.: Панорама, 2003. - 208 с.

42. Иншаков О.В., Лебедева Н.Н., Набиев Г.Г. Социальная ответственность как императив институционального механизма адаптации предприятия к рыночным условиям хозяйствования. Вогоград: Изд-во ВоГУ, 2003. -52 с.

43. Ионова О.В. Пресечение недобросовестной конкуренции и монополистической деятельности в Российской Федерации: (Юрид.словарь). М.: Роспатент, 2001. - 24 с.

44. Ипотека в России / Под ред. А.В.Токушкина. М.: Юрист, 2002. - 526 с.

45. Карпова Р.А., Муслимова Э.Е. Потребительский кредит и перспективы его развития // Проблемы теории и практики банковского дела: Сборник научных статей. Саратов: Издат. Центр СГСЭУ, 2000. - С. 137-141.

46. Катасонова Е.Л. Японские корпорации: культура, благотворительность, бизнес. М.: Наука, 1992. - 164 с.

47. Кашеваров А. Антимонопольное регулирование рынка финансовых услуг // Конкурентная Россия: Метаморфозы конкуренции. Конкурентная политика. Экономический рост: Сб.статей. М.: Изд-во МГУ, 2004. С. 192207.

48. Кирцнер Израэль М. Конкуренция и предпринимательство. / Пер. с англ. -М.: ЮНИТИ, 2001.-240 с.

49. Ковзанадзе И.К. Новые вопросы развития конкурентной среды банковского рынка // Банковское дело. 2001. - №4. - С.41 -42.

50. Ковзанадзе И.К. Развитие конкурентной среды банковского рынка // Аналитический банковский журнал. 2001. - №2. - С.11-16.

51. Конкурентная Россия: Метаморфозы конкуренции. Конкурент.политика. Экономический рост: Сб.статей. -М.: Изд-во МГУ, 2004. -415 с.

52. Конкурентное право РФ: Учеб.пособие. М.: Логос, 1999. -431 с.

53. Конкуренция и конкурентоспособность. Организация производства конкурентоспособной продукции: Материалы Междунар. научн. практ. конф. Новочеркасск: темп, 2002. - Ч. 1. - 58 е., 4.2. - 58 с.

54. Кононова Т.Б. Особенности развития благотворительности в России. -2002.: Изд-во МГСУ "СОЮЗ", 2002. 112 с.

55. Коробов Ю.И. Банковская конкурентная стратегия // Банковское дело. Ч 1997. -№2. С.6-12.

56. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Саратов: Издат. центр Сарат. экон. академии, 1996. - 186 с.

57. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. Ч 2002. № 8. - с. 59-68.

58. Купранис Е.А. Исследование конкурентоспособности банковских услуг на примере Сбербанка // Маркетинговые исследования товарных рынков.- СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1998. С.76-83.

59. Куршакова Н.Б. Система формирования и реализации инновационной политики банков в условиях конкуренции. Омск: Издание ОмГУ, 1999.- 134 с.

60. Лебедев А. Благотворительность как норма и нормы благотворительности // Новый мир. 1999. - №10.

61. Максимов Ю.К. Конкурентоспособность и ее реализация в трансформирующейся экономике. СПб.: НПК РОСТ, 2004. - 160 с.

62. Мамаев A.M. Конкурентное право: Практический комментарий. Владимир: Посад, 2004. - 315 с.

63. Мариев О.С. Теоретические основы выбора системы регулирования банковского сектора в современной российской экономике: Автореф. дисс.канд. экон. паук. Екатеринбург: Уральский гос. ун-т им. А.М.Горького, 2004. - 24 с.

64. Мизгулин Д.А. Банковская конкуренция: содержание, особенности и совершенствование: Автореф. дисс. канд. экон. наук. М.: Академия гос. службы при Президенте РФ, 2004.-25 с.

65. Мирецкий А.П. Сущность и факторы конкурентоспособности банка // Проблемы теории и практики банковского дела: Сборник научных статей. Саратов: Издат. Центр СГСЭУ, 2000. - С.59-64.

66. Моисеева Н.К., Анискин Ю.П. Современное предприятие: конкурентоспособность, маркетинг, обновление: В 2 т. М., 1993.

67. Морозов Ю.В. Банковская система: пути и перспективы развития // Деньги и кредит. 1997. - №8.

68. Мосина JI.M. Управление репутацией как ресурс для привлечения клиентов// Вестник Ассоциации росс, банков. -2001. Ч №5. Ч С.44-46.

69. Наклонов Д.Н., Сигов В.И., Шевцова Т.В. Типы социальной политики в рыночной экономике // Социальная политика в рыночной экономике: Материагл межвуз. научно-практ. конф. Чебоксары: Изд-во Чуваш, унта, 2001.-С. 162-167.

70. Недилько А. Имидж прежде всего // Банковская практика за рубежом. -2001. -№10.-С. 17-19.

71. Никулин И.М. Развитие рынка ипотечных услуг в России (на примере жилищной ипотеки): Автореф. дисс. канд. экон. наук. М.: МГУС, 2004. -26 с.7306 ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон Тольятти: ООО Сеан-Издат, 2001. - 44 с.

72. Павлова И.В. Процесс оформления ипотечных жилищных кредитов в банке // Банковское дело. 2001. - №4. - С. 17-27.

73. Папкова О.В. Отечественная благотворительность как объект государственного регулирования: социокультурные традиции и современные тенденции. Автореф. канд.дисс. М., 2003. - 26 с.

74. Петухов P.M. Оценка эффективности промышленного производства. Методы и показатели. М., 1990.

75. Политическая экономия современного капитализма: учеб. пособие / Под ред. В.С.Торкановского. СПб.: Изд-во СПбУЭФ, 1993. - 544 с.

76. Попков В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело. 2000. - №2. - С. 14-17.

77. Попов Н.Я. Репутационная составляющая капитала банка // Вестник Ассоциации росс.банков. 2001. - №5. - С.40-44.

78. Портер М.Э. Конкуренция. М.: Издательский дом "Вильяме" , 2002.

79. Портер М.Э. Международная конкуренция. М.: Международные отношения, 1993.-896 с.

80. Потеряйко О.Н. Оптимизация работы банка с помощью компьютерной телефонии: (поиск конкурентных преимуществ в области информационного сервиса) // Банковские услуги. 1998. - №3. Ч С.13 - 15.

81. Проблемы обеспечения конкурентоспособности: материалы симпозиума. СПб.: Инфо-да, 2001. - 210 с.

82. Проблемы теории и практики банковского дела: Сборник научных статей. Саратов: Издат. Центр СГСЭУ, 2000. - 184 с.

83. Ребельский Н.М., Тавасиев A.M. Конкуренция в банковском секторе России. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 304 с.

84. Рид Э., Коттер Р., Гил Э. и др. Коммерческие банки / Пер. с англ. Ч М.: Прогресс, 1983. Ч398 с.

85. Робинсон Дж. Экономическая теория несовершенной конкуренции. М.: Прогресс, 1986.-471 с.

86. Роговицкий А.В. Имидж как объект маркетинговой стратегии банка // Российские банки сегодня: финансовый, общественный и культурный капитал. СПб.: Изд-во СПбГУ, 1997. - С. 158-163.

87. Российская банковская энциклопедия. М.: ЭТА, 1995.

88. Российские банки сегодня: финансовый, общественный и культурный капитал. СПб.: Изд-во СПбГУ, 1997. - 335 с.

89. Руковчук А.В. Моделирование и оценка кредитного риска коммерческого банка: Автореф. дисс. канд. экон. наук. СПб.: СПбГУЭФ, 1999. - 28 с.

90. Свечников И.М. Перспективные направления развития рынка банковских услуг в Российской Федерации: Автореф. дисс. канд. экон. наук. М.: Гос. Ун-т управления, 2004. - 21 с.

91. Сергеева Т.В. Банковская конкуренция в России. Автореф. Дисс. канд. экон. паук. СПб., 2003. - 21 с.

92. Сергеева Т.В. Вопросы обеспечения равных конкурентных возможностей для кредитных организаций на рынке финансовых услуг // Проблемы обеспечения конкурентоспособности: Материалы симпозиума. СПб.: Инфо-дар, 2001. - С. 105-106.

93. Сергеева Т.В. Проблемы государственного регулирования условий конкуренции на рынке банковских услуг России // Перспективы развития российской экономики в новом тысячелетии: материалы форума (24-25 окт.2000). СПб.: СПбГУЭФ, 2000.

94. Сергеева Т.В. Развитие конкуренции в банковском секторе // Задачи и проблемы реализации гос. конкурентной политики в российских регионах: Тезисы межд. научн-практ. конф. СПб.: Санкт-Петербургская панорама, 2001.

95. Смыков В.В. Социальная ответственность крупных корпораций: мировой опыт и реалии Татарстана. СПб.: НПК Рост, 2003. - 255 с.

96. Социальная ответственность бизнеса: актуальная повестка / Под ред. С.Е.Литовченко, М.И.Корсакова. М.: Ассоциация менеджеров, 2003. -208 с.

97. Социальная ответственность российского бизнеса: новый этап: Материалы круглого стола 26 ноября 2993 года. М.: Фонд Единство во имя России, 2003.-48 с.

98. Социальная политика в рыночной экономике: Материалы межвуз. на-учно-практ. конф. Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2001. - 300 с.

99. Социальная политика.: Учебник / Под общ. Ред. Н.А.Вогина. М.: Экзамен, 2004.-734 с.

100. Социальное измерение в бизнесе. Бизнес. Общество. Власть. Как сделать корпоративное гражданство выгодным для бизнеса и общества. -М.: Издательский дом Красная площадь, 2001. 96 с.

101. Стиглер Дж.Дж. Совершенная конкуренция: исторический ракурс // теория фирмы / Под ред. В.М.Гальперина. СПб.: Экон. шк., 1995. -С.299-328.

102. Сухоруков А. Конкурентоспособность и государственная поддержка // Экономист. 1995. - №6. - С.38-45.

103. Трофимова Г.К., Сапрыкин И.В. Конкурентная стратегия фирм и банков. М.: Юрид. ин-т Моск.гос. ун-та путей сообщения, 2001. - 214 с.

104. Ульянова Г.Н. Благотворительность московских предпринимателей: 1860-1914.-М.: Мосгорархив, 1999.-512 с.

105. Фатхутдинов Р.А. Конкурентоспособность организации в условиях кризиса: экономика, маркетинг, менеджмент. М.: Маркетинг, 2002. -888 с.

106. Финансовое и банковское право: Словарь-справочник. М.: ИНФРА-М, 1997.-276 с.

107. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. М.: Финансы и статистика, 2002. - 1168 с.

108. Хандруев А., Чумаченко А., Ветрова А. Тенденции развития российского рынка финансовых услуг // Аналитический банковский журнал. -2001. -№10.-С.60-66.

109. Цыбуленко З.И. Законодательство об ипотеке (залоге недвижимости): Учебно-методическое пособие. Саратов: Саратовская гос. академия права, 2001. - 32 с.

110. Шамхалов Ф. Государство и экономика (власть и бизнес). М., 1999.

111. Щербаковский Г.З. Конкуренция и стабильность фирмы. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1998.- 157 с.

112. Щербаковский Г.З., Гвичия Г.М. Устойчивое развитие фирмы в условиях конкурентной среды. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2003. - 127 с.

113. Щербаковский Г.З., Самущенкова А.В. Теоретические аспекты конкурентных отношений в условиях экономики России: Препринт. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2001. - 38 с.

114. Юданов АЛО. Конкуренция: теория и практика. М.: Тандем; ГНОМ-ПРЕСС, 1998. - 384 с.

115. Юданов АЛО. Фирма и рынок. М., 1990.