Согласование экономических интересов российской банковской системы как условие ее развития тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Дерябин, Глеб Сергеевич |
| Место защиты | Тамбов |
| Год | 2010 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.01 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Согласование экономических интересов российской банковской системы как условие ее развития"
УДК 336.71 ББК 65.01+65.262.1 Д36
ДЕРЯБИН Глеб Сергеевич
СОГЛАСОВАНИЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ИНТЕРЕСОВ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КАК УСЛОВИЕ ЕЕ РАЗВИТИЯ
Специальности: 08.00.01 - Экономическая теория; 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит
АВТОРЕФЕРАТ
диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук
ТАМБОВ - 2010
004617895
Работа выпонена на кафедре экономической теории и национальной экономики Академии экономики и управления Тамбовского государственного университета имени Г.Р. Державина
Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор
КОЛЕСНИЧЕНКО Елена Александровна
Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор
СМАГИНА Валентина Викторовна
доктор экономических наук, профессор СЕМЕНОВ Георгий Виссарионович
Ведущая организация: ОРЛОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ
ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ТОРГОВЛИ
Защита состоится 27 ноября 2010 года в 10 часов на заседании диссертационного совета ДМ 212.261.01 при Тамбовском государственном университете им. Г.Р. Державина по адресу: г. Тамбов, ул. Советская, 6, зал заседаний диссертационного совета.
С диссертацией и авторефератом можно ознакомиться в библиотеке Тамбовского государственного университета им. Г.Р. Державина и на официальном сайте Ссыка на домен более не работаетp>
Автореферат разослан 25 ноября 2010 года.
Ученый секретарь диссертационного совета, доктор экономических наук, профессор
Степичева О.А.
I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Согласованию экономич-ских интересов принадлежит важная роль в становлении цивилизованной рыночной экономики России. Доверие со стороны хозяйствующих субъектов позволяет учреждениям банковской системы эффективно аккумулировать временно свободные денежные средства и, соответственно, превращать их в функциональный капитал, производящий прибыль и увеличивающий тем самым прирост реального богатства страны.
Современный этап хозяйствования характеризуется как стабилизирующийся, однако опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы выступают катализатором дисбаланса интересов в хозяйствующей системе и результатом сложного процесса приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям.
Под банковским кризисом обычно понимается устойчивая неспособность большого числа банков выпонять свои обязательства перед контрагентами. Такая неспособность выражается в виде невыпонения условий расчетно-кассового обслуживания, обязательств перед вкладчиками, держателями банковских обязательств.
Последние шесть лет финансовый сектор страны и банковская система, как его главная и ведущая часть, развивались достаточно стабильно, хотя наблюдались периоды стагнации, спады и, по мнению некоторых аналитиков, даже кризисы. В частности банковская система пережила нечто подобное кризису летом 2004 г.1 Одновременное воздействие кризисных проявлений экономики из вне и рассогласованность экономических интересов банковской системы снижают ее устойчивость. В этой связи поиск оптимальной формы согласования интересов субъектов хозяйствования и российской банковской системы выступает актуальной задачей, решение которой обеспечит развитие экономики России.
Исследование экономических интересов в банковской сфере является не только теоретической проблемой, но отражает насущную потребность выработки государственной политики по этому направлению макроэкономической деятельности властных структур современной России.
1 Обычно в качестве критериев банковского кризиса выделяют следующие:
1) доля неработающих активов превышает 10 %; 2) стоимость спасения проблемных банков превышает 2 % ВВП; 3) происходит крупная национализация банков, испытывающих трудности и 4) Центральный банк принимает экстраординарные меры. На основе этих критериев можно утверждать, что российская банковская система переживала кризисы в 1994,1995 и 1998 гг.
Степень разработанности проблемы.
Исследованиям различных аспектов экономических интересов и их взаимодействию посвящены работы многих отечественных экономистов, среди них Л. И. Абакин, В. С. Автономов, Л. Б. Альтер, А. В. Аникин, Л. С. Бляхман, С. А. Бугакова, Б. Я. Гершко-вич, Г. П. Журавлева, Т. И. Заславская, А. Г, Здравомыслов, А. И. Добрынин, В. П. Каманкин, Т. А. Кулиев, В. В. Куликов, И. Ф. Комар-ницкий, Н. Д. Кондратьев, Я. А. Кронрод, И. И. Кузьминов, В. И. Лившиц, Н. Г. Наровлянский, И. Я. Обломская, П. Г. Одак, Ю. Я. Оль-севич, Ю. Н. Пакин, Я. А. Певзнер, В. В. Радаев, Б. В. Ракитский, А. М. Румянцев, Р. В. Рывкина, И. Г. Саяпин, М. И. Скаржинский, И. Ф. Суслов, Н. А. Цаголов, А. В. Чаянов, Т. В. Чечелева, А. Н. Шапошников, О. И. Шкаратан, Р. М. Энтов, В. М. Юрьев и др.
Тем не менее, отдельные аспекты данной проблемы остаются недостаточно разработанными. Современные условия хозяйствования, особенно этап стабилизации экономики, требуют рассмотрения механизмов согласования экономических интересов субъектов хозяйствования в банковской сфере.
Методологическую основу теории управления банковской системой составляют труды многих зарубежных и отечественных авторов и, прежде всего, П. Роуза, Дж. Акерлофа, М. Деватрипонта, Д. МакНотона, Ю. С. Масленченкова, Г. С. Пановой, В. М. Усоскина, Н. А. Чижо-ва. Теория банковских услуг нашла отражение в работах ряда зарубежных исследователей: Г. Брайана, X. Дугласа, X. Грубела, О. Дон-нела, Е. Баларина, X. Дерига, Ф. Дерека, Д. Джентле, А. Ленфалузи, Дж. Синки и др.
Значительный вклад в исследование отдельных аспектов функционирования банков был сделан отечественными исследователями: 3. В. Атласом, Н. И. Валенцовой, В. С. Геращенко, В. А. Зайденвар-гом, В. С. Захаровым, Ю. И. Кашиным, Л. И. Колычевым, Р. В. Кор-неевой, Г. Г. Коробовой, М. А. Косым, Л. Н. Красавиной, О. И. Лав-рушиным, И. В. Левчуком, Н. С. Лисициан, И. Д. Мамоновой, Д. С. Моля-ковым, В. С. Пашковским, М. А. Песселем, О. Л. Роговой, В. М. Родионо-вой, В. И. Рыбиным, В. М. Усоскиным, А. А. Хандруевым, Г. А. Шварцем, Ю. Е. Шенгером, 3. Г. Ширинской, М. М. Ямпольским и др.
Данные обстоятельства обусловили выбор темы исследования, а также формулировку цели, задач диссертационной работы, ее предмета и объекта.
Цель и задачи диссертационного исследования.
Цель диссертационной работы состоит в теоретическом обосновании направлений обеспечения согласования экономических
интересов банковской системы как условия ее устойчивого развития и разработке соответствующих направлений корректировки государственной экономической политики применительно к современным условиям развития.
Достижение данной цели предполагает постановку и решение следующих задач:
- раскрыть систему взаимосвязей экономических интересов и экономических отношений банковской системы России на современном этапе хозяйствования;
- выявить особенности развития российской банковской системы на современном этапе хозяйствования;
- раскрыть взаимосвязь характера взаимодействия экономических интересов российской банковской системы и устойчивости ее развития;
- определить факторы, обусловившие усиление рассогласования экономических интересов банковской системы;
- предложить направления обеспечения устойчивости российской банковской системы в условиях циклического развития экономики;
- разработать направления согласования экономических интересов банковской системы России.
Объектом диссертационного исследования являются экономические интересы и отношения банковской системы на современном этапе хозяйствования.
Предметом исследования является организационно-экономический инструментарий, применение которого обеспечит согласование экономических интересов банковской системы.
Теоретической и методологической основами исследования послужили фундаментальные концепции и гипотезы, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых по вопросам согласования экономических интересов в банковской сфере. Следует отметить, что множество научных публикаций и аналитических обзоров, посвященных развитию банковской системы страны и отдельных ее элементов, развитию отдельных финансовых рынков и инструментов, характеризуется:
- некомплексным подходом к рассмотрению проблемы. Экономические интересы рассматриваются в лучшем случае на фоне развития всего финансового сектора. При этом недостаточное внимание уделяется взаимосвязям банковской системы и экономических интересов субъектов хозяйствования;
- неадекватностью оценки роли государства в регулировании согласования экономических интересов в банковской сфере.
Содержание диссертационного исследования соответствует специальности 08.00.01 - Экономическая теория (пункту 1.1. Политическая экономия: структура и закономерности развития экономических отношений; экономические интересы; формирование экономической политики (стратегии) государства) и специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит (пункту 10.5. Устойчивость банковской системы РФ и стратегии ее развития) Паспорта ВАК РФ.
Нормативно-правовая основа диссертационной работы. Результаты исследования базируются на использовании федеральных нормативных правовых актов, других официальных материалов федеральных и региональных органов власти, регулируемых исследуемые процессы.
Информационной базой исследования, обеспечения доказательности положений, выносимых на защиту, достоверности выводов и рекомендаций являются статистические и аналитические данные Федеральной службы государственной статистики РФ, факты, опубликованные в научной литературе и периодической печати, а также информационные ресурсы глобальной сети Internet.
Научная новизна исследования заключается в выявлении взаимосвязи интересов банковской системы и противоречивого характера экономических отношений банковской системы, оказывающих влияние на устойчивость ее развития, и разработке направлений обеспечения согласования экономических интересов банковской системы, реализуемых в рамках государственной экономической политики, применительно к современным условиям развития. По специальности 08.00.01 - Экономическая теория: 1. Выявлено взаимовлияние характера взаимодействия экономических интересов хозяйствующих субъектов, формирующих банковскую систему, и устойчивости ее развития как целого. С одной стороны, усиление рассогласованности экономических интересов хозяйствующих субъектов, формирующих банковскую систему и взаимодействующих с ней, усиливает негативное воздействие на нее кризисных проявлений и способствует снижению банковской активности (экономические интересы выступают катализатором выпонения субъектами хозяйствования своих функций, рамочным условием и результирующим параметром проводимых экономических реформ). С другой стороны, воздействие кризисных проявлений на банковскую систему приводит к усилению несогласованности экономических интересов: в банковской сфере образуется ваку-
ум, создающий отрицательный эффект хаоса и неопределенности (возникает некооперированное поведение), что обуславливает замедление либо смену траектории развития системы.
2. Выявлены факторы, обусловившие усиление рассогласования экономических интересов банковской системы и хозяйствующих субъектов: дисбаланс между потребностями населения и предоставлением услуг в банковской сфере; противоречие между располагаемым экономическим потенциалом и уровнем оказания услуг, что сопровождается падением эффективности использования ресурсов и допонительными издержками в реальном секторе экономики; поляризация экономики на конкурирующие за ресурсы и условия хозяйствования экспортно- и внутренне ориентированные сегменты, что обостряет структурную несбалансированность банковской сферы.
3. В качестве направления согласования экономических интересов банковской системы предложено: создание условий для развития реального сектора экономики (совершенствование механизма страхования вкладов; снижение норм резервирования; обеспечение платежеспособности рубля; налоговое стимулирование; расширение кредитной кооперации); оптимизация кредитной деятельности в России (формирование банков развития; предоставление ликвидности банковскому и частному сектору; консолидация банковского сектора; создание универсального механизма, который позволил бы привлекать ресурсы коммерческих организаций на санацию проблемных банков (в т. ч. поощрение Банком России символической покупки проблемных банков; формирование группы государственных банков, специализирующихся на финансировании государственных инвестиционных программ и банковском обслуживании государственных корпораций; финансовая поддержка банковского сектора).
По специальности 08.00.10- Финансы, денежное обращение и кредит:
4. Обосновано, что современное развитие банковской системы является неустойчивым, что нашло выражение в: высокой степени непроизводительности инвестиций, недокапитализации и формализации; снижении кредитной активности и ускорении роста просроченной задоженности по кредитам в период экономических спадов; неравномерном и непропорциональном развитии (как по территориальному, так и по отраслевому принципу) в период стабилизации.
5. Предложены направления обеспечения устойчивого развития банковской системы в условиях циклического развития экономики: формирование национальных рынков догосрочного капитала; осуществление инвестиционных проектов в отраслях экономи-
ческой и социальной инфраструктуры, а также в сельском хозяйстве; поддержка инновационных областей, развитие которых стратегически значимо для национальной конкурентоспособности; осуществление инвестиционных проектов, обеспечивающих выравнивание региональных диспропорций развития; создание малому и среднему бизнесу условий для доступа к финансированию; реализация инвестиционных проектов, предусмотренных программами международного сотрудничества; поддержание стабильности кредитных и финансовых рынков в условиях кризисов.
Теоретическая значимость диссертации.
Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в развитии институциональной теории применительно к различным сферам экономики, в том числе в банковском секторе.
Теоретические выводы, связанные с обоснованием необходимости обеспечения конгруэнтности финансовых институтов как условия развития банковской системы в России, могут быть использованы в учебном процессе при чтении дисциплин: Экономическая теория, Макроэкономика, Институциональная экономика, Деньги, кредит, банки в вузах РФ.
Практическая значимость состоит в возможности использования выводов и рекомендаций, полученных в диссертации:
Ч предложенные направления государственной политики в банковской сфере в контексте обеспечения согласования экономических интересов банковской системы могут быть использованы федеральными и региональными органами власти при совершенствовании институциональных основ функционирования банковской системы;
- разработанный механизм нейтрализации последствий финансового кризиса в российской банковской системе через переход от капиталистических к институциональным способам устройства экономики целесообразно использовать федеральными органами власти, Банком России и коммерческими банками в качестве теоретической основы для принятия решений в сфере развития банковского сектора и разработке федеральных программ поддержки и развития банковского сектора.
Апробация результатов исследования.
Научные положения исследования и методические рекомендации соискателя докладывались на международных, всероссийских и региональных научно-практических конференциях по проблемам развития экономики и банковской системы, а также нашли отражение в научных публикациях автора.
Разработанные автором методические и практические рекомендации по проблемам согласования экономических интересов внедрены в научную и педагогическую деятельность при преподавании дисциплин Экономическая теория в Тамбовском государственном университете имени Г.Р. Державина, что подтверждено документально.
Предложенные направления обеспечения устойчивости банковской системы в условиях посткризисного развития внедрены в деятельность ОАО банк ВТБ в качестве теоретико-методологической базы разработки и реализации инструментария развития на среднесрочную и догосрочную перспективы, что подтверждено справкой о внедрении.
Публикации.
Основные результаты исследования опубликованы в 8 работах общим объемом 11,97 п.л., авторский объем - 11,47 п.л., в т. ч. 1 монографии и 3 статьях (авторским объемом 1,7 п.л.) в научных изданиях, рекомендованных ВАК России.
Структура и объем диссертационной работы были определены в соответствии с необходимостью решения поставленных научных задач. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, приложения.
ГЛАВА I. Экономические интересы банковской системы: теоретическая база исследования.
1.1. Роль экономических интересов в обеспечении развития банковской системы национального хозяйства.
1.2. Устойчивость банковской системы в современной экономике: проблемы обеспечения в России.
ГЛАВА II. Российская экономика и мировой финансовый кризис: проблемы устойчивости банковской системы.
2.1. Степень согласованности экономических интересов банковской системы России.
2.2. Воздействие на российскую банковскую систему мирового финансового кризиса.
ГЛАВА III. Направления обеспечения развития российской банковской системы с позиции согласования экономических интересов.
3.1. Перспективы обеспечения устойчивости российской банковской системы в условиях посткризисного развития.
3.2. Направления нейтрализации последствий финансового кризиса в российской банковской системе с позиции теории экономических интересов.
II. ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ И РЕКОМЕНДАЦИИ, СОДЕРЖАЩИЕСЯ В ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЕ:
Во-первых, раскрыта система взаимосвязей экономических интересов и экономических отношений банковской системы России на современном этапе хозяйствования.
В современных условиях хозяйствования значение экономических интересов существенно возрастает, прежде всего, потому, что интересы в ней становятся основой и главной движущей силой поведения и действий всех рыночных субъектов. Формирование многоукладной рыночной экономики, развитие конкуренции, резкое повышение хозяйственной самостоятельности и ответственности рыночных субъектов базируется на осуществлении экономических интересов работников, предпринимателей, трудовых колективов предприятий, регионов и всего государства. Таким образом, экономические Интересы в любом обществе являются основополагающими среди многих экономических категорий, которые выступают мощной движущей силой развития производительных сил, экономических и других отношений во всех звеньях и на всех уровнях хозяйствования.
Эволюция российской банковской системы может служить наглядной илюстрацией формирования и трансформации экономических интересов в результате взаимодействия множества сторон, интересы и нормы которых не имели устойчивого характера, менялись в зависимости от позиций и состава участников (рис. 1).
Реализация экономических интересов происходит в рамках определенных организаций посредством взаимодействия с другими экономическими субъектами, в качестве которых в российской экономике можно выделить: государство, банковскую сферу, фирмы разных форм собственности, отдельных людей.
В свою очередь, объекты соответствуют экономическим интересам всех экономических субъектов банковской сферы.
- институциональное обеспечение экономических отношений;
<............ - экономические отношения между хозяйствующими
субъектами;
Рис. 1. Характер и взаимосвязи экономических интересов экономических агентов и хозяйствующих субъектов, формирующих банковскую систему
Во-втрых, выявлены особенноспи развипия российской банковской сиспемы па современном этпе хозяйствеапия, чпо позволило сделапь вывод о неуспойчивом харакпере ее функционирования.
В диссертации проведен анализ динамики развития банковской системы в России за период с 2002 г. по 2009 г. В результате сделаны следующие выводы о тенденциях ее развития:
- кредитная активность банков в 2008-2009 гг. фактически замерла. Рост розничного кредитования ушел в отрицательную область. Избежать резкого спада в кредитовании корпоративных заемщиков помогала активность госбанков, сохраняющих положительные темпы роста кредитного портфеля, несмотря на заметное усиление рисков;
- объем кредитов физическим лицам в декабре 2008 г. сократися впервые за период с 2002 г.: темп роста за месяц составил здесь - 0,8 %. Годовые темпы роста данного показателя уменьшились до 39,8 %;
- объем рублевых кредитов физическим лицам снизися в ноябре 2008 г. на 37 мрд руб., кредитов в иностранной валюте - на 0,8 мрд руб.;
- ускорися рост просроченной задоженности по кредитам физическим лицам: в ноябре 2008 г. ее объем вырос на 10 мрд руб. или на 7,4 %. Доля просроченных кредитов в общем объеме задоженности достигла 3,4 %.;
- темпы роста кредитов корпоративному сектору оставались на крайне низком уровне: за ноябрь 2008 г. их объем в рублевом выражении увеличися на 1 % или на 110 мрд руб. Годовые темпы роста при этом замедлились до 35,3 % (увеличение объема кредитов происходило исключительно благодаря кредитам в иностранной валюте);
- спад в динамике кредитования корпоративного сектора сопровождается резким ухудшением качества кредитов: объем просроченных кредитов в ноябре вырос на 49 мрд руб., а их доля в общем объеме кредитов достигла 2 %, увеличившись за три месяца в два раза.
Несмотря на то, что развитие банковской системы России считается на современном этапе стабилизирующимся, ее функционирование нельзя назвать устойчивым. Кроме того, можно перечислить ряд проблем, которые свидетельствуют о том, что в нашей стране формирование банковской системы рыночного типа не завершено.
1. В настоящее время в Российской Федерации действует большое число карликовых банков, как по объему собственного капитала, так и активам. В докризисный период это отмечали все участники рынка, включая регулятора, рейтинговые агентства, саморегулируемые организации. На 1 декабря 2008 г. под контролем 200
крупнейших банков (всего в реестре российских банков насчитывалось 1228 банков, а действующих - 11142) находилось около 93 % совокупных активов и примерно 87 % собственного капитала российской банковской отрасли. При этом на первую пятерку приходится более 44 % совокупных активов и свыше 45 % собственного капитала банковского сектора страны.
2. Плотность банковского обслуживания в России в среднем на декабрь 2008 г. составила чуть больше 30 точек на 100 тыс. человек населения, что сопоставимо с плотностью банковского обслуживания в странах Восточной Европы. Однако если в Европе банковские подразделения распределены по территории практически равномерно, то в России, наоборот, крайне неравномерно. В крупных городах (особенно в Москве и Санкт-Петербурге) наблюдается их чрезмерная концентрация, в то время как в небольших городах и населенных пунктах зачастую отсутствуют какие-либо кредитные подразделения. Так, например, только в г. Москве на 1 декабря 2008 г. функционировало более 60 % всех действующих кредитных организаций (685), в которых было сосредоточено 86 % всех активов, 87 % всех кредитов, депозитов и прочих размещенных средств и 85 % всех привлеченных средств клиентов банковской системы страны3.
3. Недокапитализация российских банков не позволяла им осуществлять адекватное финансирование крупнейших российских предприятий, а нерациональная политика Банка России процентных ставок в условиях отсутствия капитальных ограничений (отмененных в России в самом начале 2006 г.) привела к бесконтрольному росту внешнего российского дога. Так, внешняя задоженность банковского и корпоративного секторов в 2008 г. составила около 40 % ВВП РФ4. В результате, в условиях стремительной девальвации рубля значительная часть российских заемщиков будет не в состоянии обслуживать свой внешний дог.
4. Деятельность банков направлена исключительно на соблюдение формализованных нормативов, требование выпонения которых
2 Банк России выделяет зарегистрированные и функционирующие кредитные организации, разницу составляют банки, у которых отозваны банковские лицензии, но процесс их банкротства не завершен.
3URL://www.cbr.ru/analyticsAank_systera/obs_ex.pdf
4 По данным Банка России, на 1 октября 2008 г. совокупная внешняя задоженность частного сектора составляла 497 мрд дол. Соответственно внешняя задоженность крупнейших государственных корпораций - более 298 мрд дол.
зачастую носит выборочный характер. В условиях развития кризиса российские банки, как независимые коммерческие организации, преследующие собственные интересы, ограничивают свою деятельность на всех сегментах финансового рынка, кроме валютного. Они трансформируют свои рублевые обязательства в валютные активы.
5. Привлекаемые внутри страны инвестиции в докризисный период использовались не производительно, а направлялись на финансовые спекуляции.
Таким образом, можно выделить наиболее критичные факторы риска российской экономики и банковской сферы: нехватка ресурсов в банковской системе, высокая инфляция, рост догового бремени госкомпаний и . банков, перегрев экономики и развитие кредитного бума, риски глобализации, перегрев рынка недвижимости, снижение цен на нефть, рост импорта и сокращение активного сальдо торгового баланса.
В-третьих, выявлена диалектическая взаимосвязь степени согласованности экономических интересов российской банковской системы и устойчивости ее развития.
Экономические интересы участников банковской сферы действуют зачастую разнонаправленно. Реализуя их, экономические агенты стремятся максимизировать свой доход (выгоду).
Достижение гармонизации экономических интересов в банковской сфере возможно благодаря сбалансированности интересов всех участников, вступающих в различного рода отношения, как в рамках национальной экономики, так и в сфере внешнеэкономической деятельности.
Свойства банковской сферы находятся в прямой зависимости от характера взаимосвязей и отношений между ее структурными элементами. При этом, противоречивость экономических интересов способствует эволюции и развитию системы.
Банковской системе России в период кризиса 2008-2009 гг. пришлось адаптироваться к новым условиям хозяйствования: были ужесточены условия предоставления займов, увеличились ставки по кредитам, сворачивались многие потребительские и ипотечные программы.
Известно, доминирующими причинами финансовых и банковских кризисов являются плохие макроэкономические условия. Это связано с тем, что устойчивость экономики определяется устойчиво-
стью банковской системы, а с другой стороны Ч устойчивость банковской системы в значительной степени основана на макроэкономической стабильности и экономическом росте.
Среди главных причин возникновения кризисных ситуаций можно выделить целых рад, как правило, типичных факторов и условий:
- возникновение проблем с платежным балансом - замедление темпов экономического роста, снижение объемов экспорта, рост импорта, стимулирующего возникновение пассивного сальдо. Такие причины характерны для кризиса 1998 г.;
- кредитные бумы, связанные со значительным темпом роста выдаваемых кредитов, развивающиеся на стадии перегрева экономики, снижение качества банковских активов и капитала;
- финансовая либерализация и дерегулирование, неразвитость финансовых рынков и финансового законодательства (для переходных экономик), а также непродуманные действия денежных властей и надзорных органов. Примером может служить локальный кризис лета 2004 г.;
- несогласованность экономических интересов хозяйствующих субъектов в банковской сфере.
Таким образом, российский кризис последних двух месяцев как минимум наполовину вызван непосредственно российскими проблемами.
Проводившаяся в докризисный и посткризисный периоды кредитная политика носит противоречивый характер, что не позволяет хозяйствующим субъектам принимать экономически обоснованные решения и реализовывать свои интересы. Так, теоретически проводившаяся в докризисный период политика укрепления рубля дожна была способствовать модернизации российских предприятий. Но в условиях высокой инфляции и проводившейся процентной политики модернизация производства носила ограниченный и фрагментарный характер. В кризисный период политика плавной девальвации рубля наряду с политикой высоких процентных ставок ставит крест на планах технического перевооружения. Более того, она ведет к свертыванию деловой активности в российской экономике. Промышленный спад в условиях значительного расширения денежного предложения формирует у хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств устойчивые ожидания дальнейшего обесценения российской валюты и начала нового витка доларизации экономики России.
В условиях мирового экономического кризиса внимание государственных органов к функционированию кредитко-банковской системы, в соответствии с Концепцией национальной безопасности РФ и Государственной стратегией экономической безопасности страны, дожно быть направлено на согласование экономических интересов хозяйствующих субъектов в банковской сфере, приоритетными из которых являются: стабильность цен и устойчивость национальной валюты; устойчивость банковской системы и защищённость интересов вкладчиков; нормализация финансовых потоков и расчетных отношений. В результате важное значение в практике работы государственных органов отводится прогнозированию и профилактике таких ситуаций как на микро-, так и на макро- уровне.
В-четвертых, выявлены факторы, обусловившие усиление рассогласования экономических интересов банковской системы и хозяйствующих субъектов.
Поскольку влияние внешних и внутренних факторов на функционирование банковской системы страны может быть как положительным, так и отрицательным, это означает, что она дожна быть способна им противостоять, что возможно только в том случае, если развитие системы экономических интересов не дает сбои, если работают механизмы обеспечения их согласованного взаимодействия. И процесс нарушения равновесия, и ход его восстановления под воздействием множества факторов придают динамике системы экономических интересов новое качество, приводящее к появлению особого режима, который реализуется в неравномерном развитии системы, что с необходимостью требует регулирования всех происходящих изменений таким образом, чтобы четко просматривася положительный эффект для всей системы в целом.
В настоящее время дисбаланс в системе экономических интересов банковской сферы проявляется в том, что существует:
- дисбаланс между потребностями населения и предоставлением услуг в банковской сфере. Тем самым в Российской экономике самовоспроизводится существенное несоответствие между спросом и предложением;
- большой дисбаланс между располагаемым экономическим потенциалом и уровнем оказания услуг, который сложися под воздействием спросовых и финансовых отношений. Этот разрыв сопровождается падением эффективности использования ресурсов и до-
понительными издержками в реальном секторе экономики, в результате чего в конце 1990-х гг. образовася гигантский неиспользуемый потенциал;
- поляризация экономики на конкурирующие за ресурсы и условия хозяйствования экспортно- и внутренне ориентированные сегменты, что резко обостряет структурную несбалансированность банковской сферы;
- инфляционное перераспределение доходов и неплатежи. Высокий инфляционный потенциал - одна из фундаментальных особенностей российской экономики, тесно связанная с ее неравновесием. Возникла сложная ситуация, когда реальный сектор может формировать накопления, обеспечивающие хотя бы простое воспроизводство, лишь при достаточно высоком уровне цен.
Следует отметить, что достижение баланса интересов в банковской сфере возможно лишь при обоюдном и многостороннем участии сторон. Если этого не происходит, то из-за нарушения равновесия взаимозависимость государств в экономической сфере превращается в фактор, создающий барьеры экономического развития как всего государства в целом, так и банковской сферы в частности.
Проведенный в диссертации анализ позволяет сделать вывод, что банковский сектор уже с конца 2009 г. был готов к возобновлению кредитования. В первую очередь этому способствовала стабилизация объема просроченной задоженности и ее удельного веса в совокупном портфеле банков (около 7,6 % без учета Сбербанка и ВТБ). При этом доля проблемных и безнадежных ссуд имела в целом схожую динамику и в течение последних шести месяцев флуктуировала вокруг отметки 9,5-9,7 %. Вероятно, это было связано с активизацией процессов пролонгирования и рефинансирования банками проблемной задоженности в ожидании отмены (с 1.07.2010) Банком России послаблений по учету качества дога (постановления 2156-У).
В-пятых, предложены направления обеспечения устойчивости российской банковской системы в условиях циклического развития экономики.
В условиях кризисных явлений в экономике основные задачи развития кредитных организаций можно классифицировать следующим образом:
- формирование национальных рынков догосрочного капитала;
- осуществление инвестиционных проектов в отраслях экономической и социальной инфраструктуры, а также в сельском хозяйстве;
- поддержка инновационных областей, развитие которых стратегически значимо для национальной конкурентоспособности;
- осуществление инвестиционных проектов, обеспечивающих выравнивание региональных диспропорций развития;
- создание малому и среднему бизнесу условий для доступа к финансированию;
- реализация инвестиционных проектов, предусмотренных программами международного сотрудничества;
- поддержание стабильности кредитных и финансовых рынков в условиях кризисов.
По способу реализации политики банков и используемых ими инструментов можно разграничить вектор приложения их деятельности на две основополагающие:
1. Опора на собственные финансовые, организационные и технологические ресурсы и лишь фрагментарное использование частного софинансирования и организационно-технологической помощи.
2. Направление частных инвестиций в приоритетные сферы (путем предоставления гарантий и страхования рисков, помощи компаниям в привлечении ресурсов на международные рынки, поддержки фондов, осуществляющих догосрочные инвестиции, использования различных форм частно-государственного партнерства при реализации инвестиционных проектов и т.д.).
На наш взгляд, в условиях посткризисного периода наиболее востребованными (по характеру своих действий, а также относительно сжатыми сроками, оказывающими положительные эффекты) являются следующие инструменты которые следует классифицировать как:
- предоставление кредитов банками развития предприятиям трудоемких отраслей на погашение ранее полученных коммерческих ссуд;
- помощь коммерческим банкам в секьюритизации низколиквидных активов и их рефинансировании на рынке;
- покупка у коммерческих банков проблемных и низколиквидных активов, урегулирование проблемной задоженности;
- оказание помощи промышленным компаниям по стабилизации их финансового положения и реструктуризации активов;
- приобретение банками развития за свой счет акций частных компаний или проведение правительственной подписки на них в целях предотвращения резкого снижения их курсовой стоимости;
- реорганизация промышленных компаний путем подготовки и финансирования сделок слияний и поглощений;
- поддержка незавершенных по форс-мажорным причинам проектов частных инвесторов в приоритетных сферах. Важным условием реализации антикризисных программ является возможность их финансирования за счет ресурсов международных и межгосударственных фондов и банков развития. Значимость такой поддержки связана с тем, что внешнее финансирование программ способно разрешить возникающую перед монетарными властями развивающихся стран дилемму: лантикризисная поддержка рынков или стабильность национальной валюты. Дело в том, что в условиях слабой банковской сферы и малоемких финансовых рынков значительная часть ресурсов, направляемых на антикризисную поддержку, попоняет отток капиталов за рубеж. В этих условиях внешнее финансирование выпоняет роль противовеса, компенсирующего негативное воздействие такого оттока на курс национальной валюты;
- инструменты финансирования основного и оборотного капиталов - ссуды на формирование оборотного капитала, лизинг оборудования, рефинансирование стандартизованных банковских ссуд малому и среднему бизнесу, участие в капитале малых и средних предприятий;
- гарантийные и страховые инструменты - предоставление гарантий по ссудам, страхование инновационных и внешнеторговых рисков;
- программы развития систем микрофинансирования (малого бизнеса и социальной инфраструктуры):
- организационная поддержка формирования сетей микрофинансовых организаций (субсидирование отдельных видов расходов; целевое кредитование МФО; рефинансирование кредитов коммерческих банков МФО.
В-шестых, предложены направления согласования экономических интересов банковской системы.
Задача государственного регулирования развития экономики заключается в координации интересов большинства экономических агентов (включая в качестве экономического агента и само государ-
ство, в силу своего происхождения и особых функций имеющее специфические интересы Ч национальные экономические интересы).
Магистральным направлением реализации государственной политики дожна стать поддержка развития реального сектора экономики и оптимизация процесса и условий кредитования.
1. Оптимизация кредитной деятельности в России.
1.1. Основным направлением согласования экономических интересов российской банковской системы дожно стать формирование банков развития - специализированных организаций, обеспечивающих догосрочное финансирование таких проектов, которые создают значительные позитивные внешние эффекты (экономические и социальные), но при этом не могут быть поностью профинансированы частным сектором. В основном собственником таких банков является государство. В редких случаях - в качестве основного собственника банка выступает частный сектор, а государство в лице своих представителей играет стратегическую роль в управлении банками.
1.2. Предоставление ликвидности банковскому (беззалоговые аукционы, субординированные кредиты, гарантии Банка России по МБК, расширение ломбардного списка) и частному сектору. При этом основной объем средств частному сектору выделен не напрямую, а через специализированные государственные институты. Причем ни процедура выделения государственными институтами средств частному сектору, ни выделение Банком России банкам допонительной ликвидности до сих пор публично не определены и не сопровождались отработкой институционального механизма распределения средств.
1.3. Консолидация банковского сектора. Только за октябрь-ноябрь 2008 г. на российском рынке прошло уже более десятка сделок по слиянию и поглощению банков. Эксперты выделяют четыре группы активных покупателей банков, испытывающих трудности: государственные банки, крупные коммерческие банки, непрофильные предприятия (ОАО РЖД, например, и многоотраслевые ходинги типа ИГ Ароса). В результате вместо реформирования банковской системы происходит частичное огосударствление банковской системы.
1.4. Создание универсального механизма, который позволил бы привлекать ресурсы коммерческих организаций на санацию проблемных банков. В настоящее время функция отбора стратегических инвесторов для банков-банкротов пока возложены на Агентство страхования вкладов (АСВ).
1.5. Поощрение Банком России символической покупки5 проблемных банков государственными и квазигосударственными структурами.
1.6. Модернизация банковского сектора на основе предлагаемой трехуровневой модели (государственные банки - общественно-частные кредитные организации - организации кредитной кооперации) с внесением соответствующих изменений и допонений в законодательную базу, регулирующую банковскую деятельность в стране.
1.7. Формирование группы государственных банков, специализирующихся на финансировании государственных инвестиционных программ и банковском обслуживании государственных корпораций, одновременно резко повысить их капитализацию и закрепить за ними конкретные функции в системе государственного хозяйственного механизма. При этом следует запретить государственным банкам заниматься коммерческой деятельностью.
1.8. Повышение для коммерческих банков значения норматива достаточности собственного капитала до 50 мн евро в рублевом эквиваленте, которое может быть повышено после преодоления острой фазы кризиса до 100 мн евро.
1.9. Финансовая поддержка банковского сектора. Выдача субординированных кредитов средств государственных корпораций, временно свободные размещены на депозитах, в ценные бумаги коммерческих банков.
2. Поддержка и развитие реального сектора экономики (табл.1).
5 Так, Банк КИТ Финанс был продан консорциуму РЖД и АРОСА за 100 руб. // Финанс. 2008. № 39 (274).
Таблица 1
Меры по согласованию экономических интересов субъектов реального сектора экономики во взаимодействии с банковским сектором
Л Характер мероприятия Содержание и направленность мер
1. Совершенствование механизма страхования вкладов Введение нормы государственной гарантии 100 % сохранности по вкладам физических лиц (в настоящее время данные нормы характерны для вкладов в размере до 700 тыс. рублей) и распространение механизма страхования на сферу предприятий и организаций
2. Снижение норм резервирования Снижение Банком России нормативов обязательных резервов снижает нормы обязательного резервирования средств коммерческих банков на своих счетах, чтобы у банков было больше возможностей для обслуживания предприятий и выплат вкладчикам, желающим получить назад свои депозиты, для кредиторов это будет предполагать снижение платежей по кредитам
3. Обеспечение платежеспособности рубля Для защиты платежеспособности рубля Банк России дожен установить положительные реальные процентные ставки. Подобная политика приведет к попонению официальных валютных резервов и к допонительному привлечению от инвестиций (в т.ч. инвестиционного импорта)
4. Налоговое стимулирование Снижение налога на прибыль организаций, в результате которого предприятия получат право уплачивать налог на прибыль на основании фактически полученной прибыли
5. Расширение кредитной кооперации Предполагается создать во всех территориальных образованиях России широкую сеть кредитной кооперации, охватывающей все слои общества (городские и сельскохозяйственные кредитные кооперативы, ссудные кассы, кассы взаимопомощи, кредитные союзы и проч.)
ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА
Публикации в изданиях, рекомендованных ВАК РФ
1. Дерябин Г. С. О банковском кризисе в России / Г. С. Дерябин, Е. Э. Толикова // Экономика образования. 2009. Вып. 3. - 0,9 п.л. (0,4 п.л.)
2. Дерябин Г. С. Современное состояние российской экономики как результат воздействия мирового кризиса / Г. С. Дерябин // Вестник Тамб. ун-та. Сер.: гуманитарные науки. 2010. Вып.2(82). -0,7 п.л.
3. Дерябин Г.С. Экономические интересы в банковской сфере: содержательный аспект/ Г. С. Дерябин // Социально-экономические явления и процессы. 2010. Вып.З. - 0,5 п.л.
Прочие публикации
4. Дерябин Г. С. Перспективы и тенденции развития банков / Г. С. Дерябин // Сб. науч. тр. каф. эконом, теории и истории. Вып. 4. Тамбов: изд-во ТГУ им. Г.Р. Державина, 2008. - 0,5 п.л.
5. Дерябин Г. С. Институциональная антикризисная политика в банковской сфере: основные принципы / Г. С. Дерябин / Издательский дом ТГУ им. Г.Р. Державина. Тамбов, 2009. - 7,67 п.л.
6. Дерябин Г. С. Тенденция к улучшению в российском банком секторе - миф? / Г. С. Дерябин // Мат-лы всеросс.науч.-практ.конф. Проблемы менеджмента и маркетинга в развитии экономики региона. Тамбов, 2010.-0,6 п.л.
7. Дерябин Г. С. Механизм согласования интересов в кредитной сфере/ Г. С. Дерябин // Сборник научных трудов кафедры экономической теории и истории. Вып. 3. Издательский дом ТГУ им. Г.Р. Державина. Тамбов, 2010. - 0,4 п.л.
Подписано в печать 22.10.2010 г. Формат 60x84/16.
Объем 1,34 п. л. Тираж 100 экз. Заказ № 0005. 392000, г. Тамбов, Советская, 6. Институт элитарного образования Тамбовского государственного университета им. Г. Р. Державина.
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Дерябин, Глеб Сергеевич
Введение
ГЛАВА I. Экономические интересы банковской системы: теоретическая база исследования
1.1. Роль экономических интересов в обеспечении развития банковской системы национального хозяйства
1.2. Устойчивость банковской системы в современной экономике: проблемы обеспечения в России
ГЛАВА II. Российская экономика и мировой финансовый кризис: проблемы устойчивости банковской системы
2.1. Степень согласованности экономических интересов банковской системы России
2.2. Воздействие на российскую банковскую систему мирового финансового кризиса
ГЛАВА III. Направления обеспечения развития российской банковской системы с позиции согласования экономических интересов
3.1. Перспективы обеспечения устойчивости российской банковской системы в условиях посткризисного развития
3.2. Направления нейтрализации последствий финансового кризиса в российской банковской системе с позиции теории экономических интересов
Диссертация: введение по экономике, на тему "Согласование экономических интересов российской банковской системы как условие ее развития"
Актуальность темы исследования. Согласованию экономических интересов принадлежит важная роль в становлении цивилизованной рыночной экономики России. Доверие со стороны хозяйствующих субъектов позволяет учреждениям банковской системы эффективно аккумулировать временно свободные денежные средства и, соответственно, превращать их в функциональный капитал, производящий прибыль и увеличивающий тем самым прирост реального богатства страны.
Современный этап хозяйствования характеризуется как стабилизирующийся, однако опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы выступают катализатором дисбаланса интересов в хозяйствующей системе и результатом сложного процесса приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям.
Под банковским кризисом обычно понимается устойчивая неспособность большого числа банков выпонять свои обязательства перед контрагентами. Такая неспособность выражается в виде невыпонения условий расчетно-кассового обслуживания, обязательств перед вкладчиками, держателями банковских обязательств.
Последние шесть лет финансовый сектор страны и банковская система, как его главная и ведущая часть, развивались достаточно стабильно, хотя наблюдались периоды стагнации, спады и, по мнению некоторых аналитиков, даже кризисы. В частности банковская система пережила нечто подобное кризису летом 2004 г.1 Одновременное воздействие кризисных проявлений экономики из вне и рассогласованность экономических интересов банковской системы снижают ее устойчивость. В этой связи поиск
1 Обычно в качестве критериев банковского кризиса выделяют следующие:
1) доля неработающих активов превышает 10%, 2) стоимость спасения проблемных банков превышает 2% ВВП, 3) происходит крупная национализация банков, испытывающих трудности и 4) Центральный банк принимает экстраординарные меры. На основе этих критериев можно утверждать, что российская банковская система переживала кризисы в 1994, 1995 и 1998 гг. 3 оптимальной формы согласования интересов субъектов хозяйствования и российской банковской системы выступает актуальной задачей, решение которой обеспечит развитие экономики России.
Исследование экономических интересов в банковской сфере является не только теоретической проблемой, но отражает насущную потребность выработки государственной политики по этому направлению макроэкономической деятельности властных структур современной России.
Степень разработанности проблемы.
Исследованиям различных аспектов экономических интересов и их взаимодействию посвящены работы многих отечественных экономистов, среди них Абакин Л.И., Автономов B.C., Альтер Л.Б., Аникин A.B., Бляхман JI.C., Бугакова С.А., Гершкович Б.Я., Журавлева Г.П., Заславская Т.И., Здравомыслов А.ГД Добрынин А.И., Каманкин В.П., Кулиев Т.А., Куликов В.В., Комарницкий И.Ф., Кондратьев Н.Д., Кронрод Я.А., Кузьминов И.И., Лившиц В.И., Наровлянский Н.Г., Обломская И.Я., Одак П.Г., Ольсевич Ю.Я., Пакин Ю.Н., Певзнер Я.А., Радаев В.В., Ракитский Б.В., Румянцев A.M., Рывкина Р.В., Саяпин И.Г., Скаржинский М.И., Суслов И.Ф., Цаголов H.A., Чаянов A.B., Чечелева Т.В., Шапошников А.Н., Шкаратан О.И., Энтов P.M., Юрьев В.М. и др.
Тем не менее, отдельные аспекты данной проблемы остаются недостаточно разработанными. Современные условия хозяйствования, особенно этап стабилизации экономики, требуют рассмотрения механизмов согласования экономических интересов субъектов хозяйствования в банковской сфере.
Методологическую основу теории управления банковской системой составляют труды многих зарубежных и отечественных авторов и, прежде всего, П. Роуза, Дж. Акерлофа, М. Деватрипонта, Д. МакНотона, Ю.С.
Масленченкова, Г.С. Пановой, В.М. Усоскина, H.A. Чижова. Теория банковских услуг нашла отражение в работах ряда зарубежных 4 исследователей: Г. Брайана, X. Дугласа, X. Грубела, О. Доннела, Е. Баларина, X. Дерига, Ф. Дерека, Д. Джентле, А. Ленфалузи, Дж. Синки и др.
Значительный вклад в исследование отдельных аспектов функционирования банков был сделан отечественными исследователями: З.В. Атласом, Н.И. Валенцовой, B.C. Геращенко, В.А. Зайденваргом, B.C. Захаровым, Ю.И. Кашиным, Л.И. Колычевым, Р.В. Корнеевой, Г.Г. Коробовой, М.А. Косым, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушиным, И.В. Левчуком, Н.С. Лисициан, И.Д. Мамоновой, Д.С. Моляковым, B.C. Пашковским, М.А. Песселем, О.Л. Роговой, В.М. Родионовой, В.И. Рыбиным, В.М. Усоскиным, A.A. Хандруевым, Г.А. Шварцем, Ю.Е. Шенгером, З.Г. Ширинской, М.М. Ямпольским и др.
Данные обстоятельства обусловили выбор темы исследования, а также формулировку цели:, задач диссертационной работы, ее предмета и объекта.
Цель диссертационной работы состоит в теоретическом обосновании направлений обеспечения согласования экономических интересов банковской системы как условия ее устойчивого развития и разработке соответствующих направлений корректировки государственной экономической политики применительно к современным условиям развития.
Достижение данной цели предполагало постановку и решение следующих задач:
Х раскрыть систему взаимосвязей экономических интересов и экономических отношений банковской системы России на современном этапе хозяйствования;
Х выявить особенности развития российской банковской системы на современном этапе хозяйствования;
Х раскрыть взаимосвязь характера взаимодействия экономических интересов российской банковской системы и устойчивости ее развития; определить факторы, обусловившие усиление рассогласования экономических интересов банковской системы; 5
Х предложить направления обеспечения устойчивости российской банковской системы в условиях циклического развития экономики;
Х разработать направления согласования экономических интересов банковской системы России.
Объектом диссертационного исследования являются экономические интересы и отношения банковской системы на современном этапе хозяйствования.
Предметом исследования является организационно-экономический инструментарий, применение которого обеспечит согласование экономических интересов банковской системы.
Теоретической и методологической основами исследования послужили фундаментальные концепции и гипотезы, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых по вопросам согласования экономических интересов в банковской сфере. Следует отметить, что множество научных публикаций и аналитических обзоров, посвященных развитию банковской системы страны и отдельных ее элементов, развитию отдельных финансовых рынков и инструментов, характеризуется:
Х некомплексным подходом к рассмотрению проблемы. Экономические интересы рассматриваются в лучшем случае на фоне развития всего финансового сектора. При этом недостаточное внимание уделяется взаимосвязям банковской системы и экономических интересов субъектов хозяйствования;
Х неадекватностью оценки роли государства в регулировании согласования экономических интересов в банковской сфере.
Содержание диссертационного исследования соответствует специальности 08.00.01 Ч Экономическая теория (пункту 1.1. Политическая экономия: структура и закономерности развития экономических отношений; экономические интересы; формирование экономической политики 6 стратегии) государства) и специальности 08.00.10 Ч Финансы, денежное обращение и кредит (пункту 10.5. Устойчивость банковской системы РФ и стратегии ее развития) Паспорта ВАК РФ.
Нормативно-правовая основа диссертационной работы.
Результаты исследования базируются на использовании федеральных нормативных правовых актов, других официальных материалов федеральных и региональных органов власти, регулируемых исследуемые процессы.
Информационной базой исследования, обеспечения доказательности положений, выносимых на защиту, достоверности выводов и рекомендаций являются статистические и аналитические данные Федеральной службы государственной статистики РФ, факты, опубликованные в научной литературе и периодической печати, а также информационные ресурсы глобальной сети Internet.
Научная новизна заключается в выявлении взаимосвязи и противоречивого характера экономических интересов банковской системы, оказывающих влияние на устойчивость ее развития, и разработке направлений обеспечения согласования экономических интересов банковской системы, реализуемых в рамках государственной экономической политики, применительно к современным условиям развития.
По специальности 08.00.01 Ч Экономическая теория:
1. Выявлено взаимовлияние характера взаимодействия экономических интересов хозяйствующих субъектов, формирующих банковскую систему, и устойчивости ее развития как целого. С одной стороны, усиление рассогласованности экономических интересов хозяйствующих субъектов, формирующих банковскую систему и взаимодействующих с ней, усиливает негативное воздействие на нее кризисных проявлений и способствует снижению банковской активности экономические интересы выступают катализатором выпонения субъектами хозяйствования своих функций, рамочным условием и результирующим 7 параметром проводимых экономических реформ). С другой стороны, воздействие кризисных проявлений на банковскую систему приводит к усилению несогласованности экономических интересов: в банковской сфере образуется вакуум, создающий отрицательный эффект хаоса и неопределенности (возникает некооперированное поведение), что обуславливает замедление либо смену траектории развития системы.
2. Выявлены факторы, обусловившие усиление рассогласования экономических интересов банковской системы и хозяйствующих субъектов: дисбаланс между потребностями населения и предоставлением услуг в банковской сфере; противоречие между располагаемым экономическим потенциалом и уровнем оказания услуг, что сопровождается падением эффективности использования ресурсов и допонительными издержками в реальном секторе экономики; поляризация экономики на конкурирующие за ресурсы и условия хозяйствования экспортно- и внутренне ориентированные сегменты, что обостряет структурную несбалансированность банковской сферы.
3. В качестве направления согласования экономических интересов банковской системы предложено: создание условий для развития реального сектора экономики (совершенствование механизма страхования вкладов; снижение норм резервирования; обеспечение платежеспособности рубля; налоговое стимулирование; расширение кредитной кооперации); оптимизация кредитной деятельности в России (формирование банков развития; предоставление ликвидности банковскому и частному сектору; консолидация банковского сектора; создание универсального механизма, который позволил бы привлекать ресурсы коммерческих организаций на санацию проблемных банков (в т.ч. поощрение Банком России символической покупки проблемных банков; формирование группы государственных банков, специализирующихся на финансировании государственных инвестиционных программ и банковском обслуживании государственных корпораций; финансовая поддержка банковского сектора).
По специальности 08.00.10Ч Финансы, денеэ/сное обращение и кредит:
4. Обосновано, что современное развитие банковской системы является неустойчивым, что нашло выражение в: высокой степени непроизводительности инвестиций, недокапитализации и формализации; снижении кредитной активности и ускорении роста просроченной задоженности по кредитам в период экономических спадов; неравномерном и непропорциональном развитии (как по территориальному, так и по отраслевому принципу) в период стабилизации.
5. Предложены направления обеспечения устойчивого развития банковской системы в условиях циклического развития экономики: формирование национальных рынков догосрочного капитала; осуществление инвестиционных проектов в отраслях экономической и социальной инфраструктуры, а также в сельском хозяйстве; поддержка инновационных областей, развитие которых стратегически значимо для национальной конкурентоспособности; осуществление инвестиционных проектов, обеспечивающих выравнивание региональных диспропорций развития; создание малому и среднему бизнесу условий для доступа к финансированию; реализация инвестиционных проектов, предусмотренных программами международного сотрудничества; поддержание стабильности кредитных и финансовых рынков в условиях кризисов.
Теоретическая значимость диссертации.
Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в развитии институциональной теории применительно к различным сферам экономики, в том числе в банковском секторе.
Теоретические выводы, связанные с обоснованием необходимости обеспечения конгруэнтности финансовых институтов как условия развития банковской системы в России, могут быть использованы в учебном процессе 9 при чтении дисциплин: Экономическая теория, Макроэкономика, Институциональная экономика, Деньги, кредит, банки в вузах РФ.
Практическая значимость состоит в возможности использования выводов и рекомендаций, полученных в диссертации:
- предложенные направления государственной политики в банковской сфере в контексте обеспечения согласования экономических интересов банковской системы могут быть использованы федеральными и региональными органами власти при совершенствовании институциональных основ функционирования банковской системы;
- разработанный механизм нейтрализации последствий финансового кризиса в российской банковской системе через переход от капиталистических к институциональным способам устройства экономики целесообразно использовать федеральными органами власти, Банком России и коммерческими банками в качестве теоретической основы для принятия решений в сфере развития банковского сектора и разработке федеральных программ поддержки и развития банковского сектора.
Апробация результатов исследования.
Научные положения исследования и методические рекомендации соискателя докладывались на международных, всероссийских и региональных научно-практических конференциях по проблемам развития экономики и банковской системы, а также нашли отражение в научных публикациях автора.
Разработанные автором методические и практические рекомендации по проблемам согласования экономических интересов внедрены в научную и педагогическую деятельность при преподавании дисциплин Экономическая теория в Тамбовском государственном университете имени Г.Р. Державина, что подтверждено документально.
Предложенные направления обеспечения устойчивости банковской системы в условиях посткризисного развития внедрены в деятельность ОАО
10 банк ВТБ в качестве теоретико-методологической базы разработки и реализации инструментария развития не среднесрочную и догосрочную перспективы, что подтверждено справкой о внедрении.
Публикации.
Основные результаты исследования опубликованы в 8 работах общим объемом 11,97 пл., авторский объем - 11,47 пл., в т.ч. 1 монографии и 3 статьях (авторским объемом 1,7 пл.) в научных изданиях, рекомендованных ВАК России.
Структура и объем диссертационной работы были определены в соответствии с необходимостью решения поставленных научных задач. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, приложения.
Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Дерябин, Глеб Сергеевич
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Во-первых, раскрыта система взаимосвязей экономических интересов и экономических отношений банковской системы России на современном этапе хозяйствования.
В современных условиях хозяйствования значение экономических интересов существенно возрастает, прежде всего, потому, что интересы в ней становятся основой и главной движущей силой поведения и действий всех рыночных субъектов. Формирование многоукладной рыночной экономики, развитие конкуренции, резкое повышение хозяйственной самостоятельности и ответственности рыночных субъектов базируется на осуществлении экономических интересов работников, предпринимателей, трудовых колективов предприятий, регионов и всего государства. Таким образом, экономические интересы в любом обществе являются основополагающими среди многих экономических категорий, которые выступают мощной движущей силой развития производительных сил, экономических и других отношений во всех звеньях и на всех уровнях хозяйствования.
Реализация экономических интересов происходит в рамках определенных организаций посредством взаимодействия с другими экономическими субъектами, в качестве которых в российской экономике можно выделить: государство, банковскую сферу, фирмы разных форм собственности, отдельных людей.
Во-вторых, выявлены особенности развития российской банковской системы на современном этапе хозяйствования, что позволило сделать вывод о неустойчивом характере ее функционирования.
В диссертации проведен анализ динамики развития банковской системы в России за период с 2002 г. по 2009 г. В результате сделаны следующие выводы о тенденциях ее развития:
- кредитная активность банков в 2008-2009 г. фактически замерла. Рост розничного кредитования ушел в отрицательную область. Избежать резкого спада в кредитовании корпоративных заемщиков помогала активность госбанков, сохраняющих положительные темпы роста кредитного портфеля, несмотря на заметное усиление рисков;
- объем кредитов физическим лицам в декабре 2008 г. сократися впервые за период с 2002 г.: темп роста за месяц составил здесь - 0,8 %. Годовые темпы роста данного показателя уменьшились до 39,8 %;
- объем рублевых кредитов физическим лицам снизися в ноябре 2008 г. на 37 мрд. руб., кредитов в иностранной валюте - на 0,8 мрд. руб.;
- ускорися рост просроченной задоженности по кредитам физическим лицам: в ноябре 2008 г. ее объем вырос на 10 мрд. руб. или на 7,4 %. Доля просроченных кредитов в общем объеме задоженности достигла 3,4 %.;
- темпы роста кредитов корпоративному сектору оставались на крайне низком уровне: за ноябрь 2008 г. их объем в рублевом выражении увеличися на 1 % или на 110 мрд. руб. Годовые темпы роста при этом замедлились до 35,3 % (увеличение объема кредитов происходило исключительно благодаря кредитам в иностранной валюте);
- спад в динамике кредитования корпоративного сектора сопровождается резким ухудшением качества кредитов: объем просроченных кредитов в ноябре вырос на 49 мрд. руб., а их доля в общем объеме кредитов достигла 2%, увеличившись за три месяца в два раза.
Не смотря на то, что развитие банковской системы России считается на современном этапе стабилизирующимся, ее функционирование нельзя назвать устойчивым. Кроме того, можно перечислить ряд проблем, которые свидетельствуют о том, что в нашей стране формирование банковской системы рыночного типа не завершено.
В-третьих, выявлена диалектическая взаимосвязь степени согласованности экономических интересов российской банковской системы и устойчивости ее развития.
Экономические интересы участников банковской сферы действуют зачастую разнонаправленно. Реализуя их, экономические агенты стремятся максимизировать свой доход (выгоду).
Достижение гармонизации экономических интересов в банковской сфере возможно благодаря сбалансированности интересов всех участников, вступающих в различного рода отношения, как в рамках национальной экономики, так и в сфере внешнеэкономической деятельности.
Свойства банковской сферы находятся в прямой зависимости от характера взаимосвязей и отношений между ее структурными элементами. При этом, противоречивость экономических интересов способствует эволюции и развитию системы.
Среди главных причин возникновения кризисных ситуаций можно выделить целых ряд, как правило, типичных факторов и условий:
- возникновение проблем с платежным балансом - замедление темпов экономического роста, снижение объемов экспорта, рост импорта, стимулирующего возникновение пассивного сальдо. Такие причины характерны для кризиса 1998 г.;
- кредитные бумы, связанные со значительным темпом роста ^ выдаваемых кредитов, развивающиеся на стадии перегрева экономики, снижение качества банковских активов и капитала; финансовая либерализация и дерегулирование, неразвитость финансовых рынков и финансового законодательства (для переходных экономик), а также непродуманные действия денежных властей и надзорных органов. Примером может служить локальный кризис лета 2004 г.; несогласованность экономических интересов хозяйствующих субъектов в банковской сфере.
Таким образом, российский кризис последних двух месяцев как минимум наполовину вызван непосредственно российскими проблемами.
В-четвертых, выявлены факторы, обусловившие усиление рассогласования экономических интересов банковской системы и хозяйствующих субъектов.
Поскольку влияние внешних и внутренних факторов на функционирование банковской системы страны может быть как положительным, так и отрицательным, это означает, что она дожна быть способна им противостоять, что возможно только в том случае, если развитие системы экономических интересов не дает сбои, если работают механизмы обеспечения их согласованного взаимодействия. И процесс нарушения равновесия, и ход его восстановления под воздействием множества факторов придают динамике системы экономических интересов новое качество, приводящее к появлению особого режима, который реализуется в неравномерном развитии системы, что с необходимостью требует,, регулирования всех происходящих изменений таким образом, чтобы четко просматривася положительный эффект для всей системы в целом.
В настоящее время дисбаланс в системе экономических интересов банковской сферы проявляется в том, что существует:
- дисбаланс между потребностями населения и предоставлением услуг в банковской сфере. Тем самым в Российской экономике самовоспроизводится существенное несоответствие между спросом и предложением;
- большой дисбаланс между располагаемым экономическим потенциалом и уровнем оказания услуг, который сложися под воздействием спросовых и финансовых отношений. Этот разрыв сопровождается падением эффективности использования ресурсов и допонительными издержками в реальном секторе экономики, в результате чего в конце 1990-х гг. образовася гигантский неиспользуемый потенциал;
- поляризация экономики на конкурирующие за ресурсы и условия хозяйствования экспортно- и внутренне ориентированные сегменты, что резко обостряет структурную несбалансированность банковской сферы;
- инфляционное перераспределение доходов и неплатежи. Высокий инфляционный потенциал Ч одна из фундаментальных особенностей российской экономики, тесно связанная с ее неравновесием. Возникла сложная ситуация, когда реальный сектор может формировать накопления, обеспечивающие хотя бы простое воспроизводство, лишь при достаточно высоком уровне цен.
В-пятых, предложены направления обеспечения устойчивости российской банковской системы в условиях циклического развития экономики.
В условиях кризисных явлений в экономике основные задачи развития кредитных организаций можно классифицировать следующим образом:
- формирование национальных рынков догосрочного капитала;
- осуществление инвестиционных проектов в отраслях экономической и социальной инфраструктуры, а также в сельском хозяйстве;
- поддержка инновационных областей, развитие которых стратегически значимо для национальной конкурентоспособности;
- осуществление инвестиционных проектов, обеспечивающих выравнивание региональных диспропорций развития;
- создание малому и среднему бизнесу условий для доступа к финансированию;
- реализация инвестиционных проектов, предусмотренных программами международного сотрудничества;
- поддержание стабильности кредитных и финансовых рынков в условиях кризисов.
По способу реализации политики банков и используемых ими инструментов можно разграничить вектор приложения их деятельности на две основополагающие:
Х Опора на собственные финансовые, организационные и технологические ресурсы и лишь фрагментарное использование частного софинансирования и организационно-технологической помощи.
Х Направление частных инвестиций в приоритетные сферы (путем предоставления гарантий и страхования рисков, помощи компаниям в привлечении ресурсов на международные рынки, поддержки фондов, осуществляющих догосрочные инвестиции, использования различных форм частно-государственного партнерства при реализации инвестиционных проектов и т.д.).
В-шестых, предложены направления согласования экономических интересов банковской системы.
Задача государственного регулирования развития экономики заключается! в координации интересов большинства экономических агентов (включая в качестве экономического агента и само государство, в силу своего происхождения и особых функций имеющее специфические интересы Ч национальные экономические интересы).
Магистральным направлением реализации государственной политики дожна стать поддержка развития реального сектора экономики и оптимизация процесса и условий кредитования.
2. Оптимизация кредитной деятельности в России.
Х Основным направлением согласования экономических интересов российской банковской системы дожно стать формирование банков развития.
ХПредоставление ликвидности банковскому (беззалоговые аукционы, субординированные кредиты, гарантии Банка России по МБК, расширение ломбардного списка) и частному сектору.
Х Консолидация банковского сектора.
ХСоздание универсального механизма, который позволил бы привлекать ресурсы коммерческих организаций на санацию проблемных банков. В настоящее время функция отбора стратегических инвесторов для банков-банкротов пока возложены на Агентство страхования вкладов (АСВ).
Х Поощрение Банком России символической покупки90 проблемных банков государственными и квазигосударственными структурами.
ХМодернизация банковский сектор на основе предлагаемой трехуровневой модели (государственные банки Ч общественно-частные кредитные организации - организации кредитной кооперации) с внесением соответствующих изменений и допонений в законодательную базу, регулирующую банковскую деятельность в стране.
ХФормирование группы государственных банков, специализирующихся на финансировании государственных инвестиционных программ и банковском обслуживании государственных корпораций, одновременно резко повысить их капитализацию и закрепить за ними конкретные функции в системе государственного хозяйственного механизма.
ХПовышение для коммерческих банков значение норматива достаточности собственного капитала до 50 мн. евро в рублевом эквиваленте, которое может быть повышено после преодоления острой фазы кризиса до 100 мн. евро.
ХФинансовая поддержка банковского сектора. Выдача субординированных кредитов средств государственных корпораций, временно свободные размещены на депозитах, в ценные бумаги коммерческих банков.
3. Поддержка и развитие реального сектора экономики.
Х Совершенствование механизма страхования вкладов.
90 Так, Банк КИТ Фннанс был продан консорциуму РЖД и ЛРОСА за 100 руб. // Фннанс. 2008. № 39 (274).
Снижение норм резервирования. Обеспечение платежеспособности рубля. Налоговое стимулирование. Расширение кредитной кооперации.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Дерябин, Глеб Сергеевич, Тамбов
1. Абакин Л.П. Экономические интересы при социализме // Вопросы экономики. 1969. №7.
2. Акулов В.Б., Рудаков М.Н. Теория организации. Учебное пособие. Ч Петрозаводск: Изд-во ПетрГУ, 2002.
3. Алахвердян Д.А. Финансово-кредитная система СССР. -М.: Наука,1982.
4. Альт Дэю., Алезина А. Политическая экономия. Общие проблемы. Ч В кн.: Политическая наука. Новые направления. Ч М., 1999.
5. Андрианов В.Д. Россия в мировой экономике. Ч М., 1998.
6. Аткинсон А.Б. Политэкономия: вчера и сегодня / В кн.: Политическая наука. Нео направления. М., 1999.
7. Базелер У., Сабов 3., Хайнрюс Й., Кох В. Основы экономической теории: принципы, проблемы, политика. Германский опыт и российский путь. СПБ: Издательство Питер, 2008.
8. Ботина A.M. Финансовые системы зарубежных стран. М.: Финансы и статистика, 2006.
9. Банковская система России: проблемы и перспективы развития: Аналитическое исследование. М.: РАН ИНИОН, 2005.
10. Банковская система России: проблемы и перспективы развития: Проблемно-тематический сборник / РАН ИНИОН. Центр социальных научно-информационных исследований, отделение экономики. М., 1999.
11. Банковское дело. Учебник для студенческих вузов / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001.
12. Банковское дело: Учеб. для вузов / Под ред. Т.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливнцкой. М.: Финансы и статистика, 2004.
13. Багикатова А. Новый промышленный спад начася. Государству нужно думать о новых допонительных заимствованиях // Независимая газета, от 30.09.2010.
14. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. Издание 2-е переработанное и допоненное. Ч М.: Книжный мир, 2004.15 .Брегель Э.Я. Первоначальное накопление капитала. Ч М.: Изд-во ИМО, 1961.
15. Брызгалов М.А. Развитие институциональной формы экономических отношений. Автореф. на соиск. уч. степ, к.э.н. 08.00.01. Саратов, 2008.
16. И.Буйлов М. Банковский вклад в ВВП // Деньги. 2005. № 35.
17. Буйлов М. Капитальное торможение // Деньги. 2003. №21.
18. Бум корпоративных займов содействует укреплению рубля. Альфа-банк, Ссыка на домен более не работаетnews/comments/detail.php?ID:=248728
19. ВВП Российской Федерации за 2008 г. по предварительной оценке, приведенной Прайм-ТАСС // www.newsru.com/finance/20jап2009/
20. Воропаев А.И. Экономические интересы в аграрной сфере в условиях перехода к рыночным отношениям. М.: Агри-Пресс, 1996.
21. Востриков П., Логинов Л. Особенности реорганизации банков в форме слияния и присоединения // Банковское дело в Москве. 2003. №21.
22. Въюгин О. России нужна собственная устойчивая финансовая система, Ссыка на домен более не работаетvsenovosti/miieniyaekspertov/
23. Гаков В. Игра в корейский покер // Национальный банковский журнал. 2007. №6(40) Июнь, Ссыка на домен более не работаетarchive/number/article
24. Гаретовский П.В. Финансовые методы стимулирования интенсификации производства. М. 1972. С.98.
25. Гегель. Наука логики. М.: Мысль. 1971. Т. 2. С. 65.
26. Горелов В.В. Консолидация и концентрация банковского капитала. -М., 2004.
27. Гражданский кодекс. 4.2. // Собр. Закон, актов РФ. 1996. - 29 января (№ 5).
28. Греф Г, Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса. http ://institutiones.com/general/1199-rossij skaya-bankovskya-sistema.html
29. Григорьев JI., Салихов М. Мировой финансовый шок: старт глобального кризиса. Старт рецессии в России: 2008-2009 гг. Стратегии социально-экономического развития России: влиянии кризиса. Ч. 1. Под ред. И.Ю. Юнгенса. М., 2009. С. 7.
30. Григорьев Л., Салихов М., Кондратьев С. Старт рецессии в России: 2008-2009 гг. Стратегии социально-экономического развития России: влиянии кризиса. Ч. 1. Под ред. И.Ю. Юнгенса. М., 2009. С. 34-35.
31. Гэбрейт Дж. К. Новое индустриальное общество. М.: Прогресс,1969.
32. ЪЪ Дмитриев М., Травин Д. Российские банки на исходе золотого века.- Промышленно-строительный банк. СПб.: Норма, 1996.
33. Еременко А. Слияния и их влияние на состояние банковского сектора//Финансист. 2002. № 11.
34. Жебит М. Население стремится не тратить а брать. Российская газета. №5232 (153). от 14 июля. 2010.
35. Зб.Зименков Р.И. Россия: интеграция в мировую экономику. Учебник.- М.: Финансы и статистка, 2003.
36. Иванов А.И. Банковские услуги. Зарубежный и российский опыт. -М.: Финансы и статистика. 2002.
37. Иванов В. Угрына В. Банки и клиенты вне времени и расстояния // Банковские технологии. 2003. № 5.
38. Инстенберг-Шик Г. Многоканальная банковская деятельность -путь к клиенту // Бизнес и банки. 1999. № 43 (469).
39. Карни А. Интеграция после слияния. Статья корпорации // Рынок ценных бумаг. 2003. № 19. .
40. Кизиль Е.В. Финансы и кредит: Учебник. РнД.: Феникс. 2003.
41. Киселев A.A. Практика и особенности банковских слияний в различных странах// Финансовый бизнес. 2002. № 1.
42. АЪ.Климанов В., Лузаное А. особенности регионального развития банковской системы // Экономист. 2002. № 3.
43. Климин И.В. Развитие экономических отношений социализма в условиях научно-технической революции Ч М.: Мысль, 1976.
44. Кондратьев О.Н. Банковский сектор как фактор обеспечения экономической безопасности Российской Федерации // Ссыка на домен более не работает vestnikrags/issues/issue0307/030710.htm
45. Конституция Российской Федерации. Ч М., 1996.
46. Концепция национальной безопасности Российской Федерации Электронный ресурс. / Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетdocuments/1 .html.
47. Концепция реформирования банковской системы Российской Федерации: Аналитическое исследование. -М.: ИМАПАК, 2004.
48. Кормишкин Е.Д. Методологические основы исследования экономической безопасности региона : Дис. . док. эк. наук : 08.00.01, 08.00.05 : Москва, 2003
49. Кризис в России: причины и последствия. Ссыка на домен более не работаетkrizis-v-rossii-prichiny-i-posledstviya/
50. Крысина И.Е. Эволюция хозяйственного регулирования экономики России. Саратов. 1996. С. 6.
51. Кудрин А. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики. 2009. № 1. С. 20-21.53 .Лачинов Ю.Н. Финансы деньги - кредит - капитал. - М.: Компания Спутник. 2002.
52. Леонов В. Время есть, а денег нет // Финансист. 2004. № 10.
53. Львов Д.С., Моисеев Н.Н. Россия в поисках третьего пути // Стратегия опережающего развития для России XXI века: Т. 1: Международная научная конференция: Москва, 18 Ч 19 июня 1999 г. Тезисы / Редкол. А.Бузгалин и др. М.: Диалог-МГУ, 1999.
54. Мамонов М. Ставки по кредитам вышли на докризисный уровень. Российская газета. № 757 (24) от 6.07.2010.
55. Маневич В.Е., Одесс В.И., Колосветова С.А. Функционирование денежно-финансовой системы России в условиях глобального финансового кризиса. Лаборатория инфраструктуры рынка. М.: ИПР РАН, 2008
56. Маркс К. Капитал. Т. 1 3 // Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 20е изд. Т. 23.
57. МДМ-БАНК: профиль рефинансирования российских банков: поводов для паники нет, Ссыка на домен более не работаетcomments/iteml668B/
58. Мельников Ю., Теренин А. Возможности нападения на информационные системы банка из Интернета и некоторые способы отражения этих атак // Банковские технологии. 2003. № 1.
59. Мир в 2000 году: Приложение к ж. Эксперт. 2000. № 1.
60. Мировой финансовый кризис: история, причины. Ссыка на домен более не работает
61. Мовсесян А.Г. Интеграция банковского и промышленного капитала: современные мировые тенденции проблемы развития России. Ч М.: Финансы и статистика, 1997.
62. Моисеев С.Р. Финансовая нестабильность: уроки лета 2004 г. // Банковское дело. 2004. № 8.66 .Некипелов А. Выбор экономической стратегии. Проблема индивидуальных и общественных предпочтений и пути развития России // Свободная мысль XXI. 2003. - № 9.
63. Орлова Н. Известия1Ш. Это мы не проходили. Следующий банковский кризис это кризис рынка недвижимости, Ссыка на домен более не работает index.php?level=l&newsid=292
64. Осадько М.П. Теоретические основы распределения чистого продукта социалистического предприятия. Ч М. 1975. С. 185;
65. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 г. и период 2010 и 2011 гг. Ссыка на домен более не работаетtoday/publicationsreports/on2009(2010-2011 ).
66. Павлов Ю.М. Мировая политика и международная экономика. М.: Московский психолого-социальный институт Флинта, 1998.
67. Перегудов С.П. Организованные интересы и государство: смена парадигмы // Полис. 1994. № 2.
68. Перегудов С.П. Организованные интересы и российское государство //Полис. 1994. №5.
69. Политическая экономия: словарь / Под ред. О.И. Ожерельева и др. -М.: Политиздат, 1990.
70. Попков В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере / Банковское дело. 2003. № 2.
71. Предприятия России. Корпоративное управление и и рыночные сдеки. М.: Государственный университет. - Высшая школа экономики, 2002.
72. Привлечение банковского капитала в интересах развития отечественного производства: Материалы Всеросс. Конф., Москва, 21-22 марта 2000. М., 2000.
73. Пшеницын И.В. Общественный капитал: природа и развитие. М.,2004.
74. Радюкова Я.Ю. Российские естественные монополии в условиях глобального экономического кризиса: проблемы и перспективы // Социально-экономические явления и процессы. Вып. 3. 2010.
75. Растеряееа Т.В. Экономические интересы и их реализация в экономической стратегии: дис. канд. экон. наук: 08.00.01 Пятигорск, 2006.
76. Реорганизация коммерческих банков / И.В.Ларионова. М.: Финансы и статистика, 2000.82 .Риккардо Д. Начала политической экономии и налогового обложения. Соч. Т. 1. Ч М., 1955.
77. Роль финансов в социально-экономическом развитии страны // Т.А.Базарова и др. / Под ред. Т.В.Базаровой. -М.: Финансы и статистика, 1986.
78. Ромашов О.В. Социология труда: Учеб. пособие. М.: Гардарики,2003.
79. Российская газета. № 27, 10.02.1996.
80. Россия: укрепление доверия. Развитие финансового сектора в России / Пер. с англ. М.: Издательство Весь мир, 2002.
81. Рубинштейн А.Я. Структура и эволюция социального интереса. Препринт. ИСЭ ПРЕСС, М., 2003. С.11.
82. Рубцов Б.Б. Мировые фондовые рынки, современное состояние и закономерности развития. -М.: ФА, 2000.149
83. Рудакова О.В. Повышение уровня жизни населения как условие обеспечения экономической безопасности: монография / О.В. Рудакова, H.H. Шатунова. СПб: ИНФО-ДА, 2008. С. 20.
84. Рудакова О.В. Потребности и интересы как детерминанты экономического поведения // Вестник Тамб. ун-та. Серия: Гуманитарные науки. Вып. 1 (69). Тамбов, 2009.
85. Рудакова О.В. Социальная политика как императив интересов личности, общества и государства // Вестник Тамб. ун-та. Серия: Гуманитарные науки. Вып. 2 (70). Тамбов, 2009.
86. Саймон Г. Теория принятия решений и экономической теории и науке о поведении. Теория фирмы / Под ред. В.М. Гальперина. СПб, 1996.
87. Ситнин В.В. Проблемы прибыли и хозрасчета в промышленности. -М.: Финансы, 1969. С. 32.
88. Смирнов A.B. Анализ финансового состояния коммерческих банков. Международный банковский клуб Аналитика без границ, Ссыка на домен более не работаетitem59/ гл.З.
89. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов // Антология экономической классики. М.: МП Эконом Ключ, 1993. С. 135.
90. Смолина Е.В., Радюкова Я.Ю. Монополизм и экономические интересы. Ч Тамбов, 2003.
91. Смородинов О. Бизнес-форум Центры обработки вызовов и управление взаимоотношений с клиентами // Банковские технологии. -2003. №4.
92. Старостина Н. Россияне доверяют только госбанкам // Известия, № 15 от 31.01.2005.
93. Суворов A.B. Интеграция как способ преодоления финансового кризиса // Финансы и кредит. 2002. № 2.
94. Сумароков В.Н., Сумароков H.B. Расширение Европейского союза и внешнеэкономические связи России. М.: Финансы и статистика. 2006.
95. Суслов И.Ф. Методические вопросы анализа экономических интересов в социалистическом обществе / И.Ф. Суслов. Ч М.: Мысль, 1986.
96. Тематические страницы. Рейтинг банков // Деньги. 2005. № 35.
97. Только в период с 2010 до 2012 г. потребность Газпрома в ТБД составит 3,7 мн. т. // Металоснабжение и сбыт. 01.12.2009.
98. Тосунян Г.А., Никулин А.Ю. Реструктуризация кредитных организаций. -М.: Дело, 2005.
99. Турбанов A.B. Реструктуризация банковской системы: цели, инструменты, результаты // Банковское дело. 2004. № 8.
100. Турецкая А. Виртуальный банк: стратегия реального бизнеса // Эксперт. 1999. № 47.
101. Тютюник А. Российская банковская система после кризиса // Банковское обозрение. 18.05.09 // Ссыка на домен более не работаетbank/articles/149149/
102. Федеральный закон. Выпуск 8 (275). О банках и банковской деятельности. М.: ИНФРА-М, 2005. - 47 с.
103. Финансовый кризис в России. Ссыка на домен более не работаетmirovoy-finansovij-krizis-v-rossii
104. Франклин&Грант. Корни банковских кризисов; макроэкономический контекст, 14 октября 2003 г, Ссыка на домен более не работаетru/news2/data/news03/2003l 2/20031222190050si.asp.
105. Хабибулина Д.Т. Экономические интересы в рыночных условиях: Дис. . канд. экон. наук: 08.00.01: Казань, 2002.
106. ЦБ добавил ликвидности в банковской системе. Ссыка на домен более не работает2007/l 0/11 /finance/297675
107. ЦБ не хочет, чтобы российские кредитные организации занимали деньги за рубежом, Ссыка на домен более не работает2007/152/8/185580.html
108. Центральный банк РФ. Денежная база в широком определении в 2007 г., Ссыка на домен более не работаетstatistics/creditstatistics/MB.asp
109. Центральный банк РФ. Обзор банковского сектора РФ. Экспресс выпуск. № 60-61, Ссыка на домен более не работаетanalytics/banksystem/
110. Центральный банк РФ. Сводная информация по крупнейшим банкам по состоянию на 1.09.2007. Ссыка на домен более не работаетanalytics/banksystem/
111. Чернова В.В. Многополярная модель реализации экономических интересов регионов концепт экономической безопасности национального хозяйства. Дисс. на соиск. уч. ст. . д.э.н.: 08.00.01, 08.00.05. С. 41.
112. Чернова В.В. Реализация региональных экономических интересов: специфика и вопросы гармонизации // Вестн. Тамб. ун-та. Сер.: Гуманитарные науки. Вып. 7 (75). Тамбов, 2009.
113. Чернова В.В. Экономическая безопасность страны как отражение равновесной реализации ее национально-государственных интересов // Вестн. Тамб. ун-та. Сер.: Гуманитарные науки. Тамбов, 2009. Вып. 3 (71).
114. Шор X. Концентрация банковского капитала // Банковское дело в Москве. 2004. № 12.
115. Щербак Ф.Н. Стимулы трудовой деятельности (методологические аспекты). JL: Изд-во ГУ, 1976.
116. Экономическая теория на пороге XXI века 4: Финансовая экономика / Под ред. Ю.М. Осипова, В.Я. Белолипецкого. - М, 2001.
117. Экономическая теория. Учебник для вузов / Под ред. А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича. СПб: СПбГУ и Ф, 2000.
118. Энгельс Ф. Наброски к критике политической экономии. Маркс К., Энгельс Ф. Соч. Т. 1 с. 550.
119. Юрьев В.М. Экономические интересы и их реализация в транзитарной экономике. Автореферат дис. д.э.н. Москва. 1997. с.37.
120. Юрьев В.М. Транзитарное хозяйство России: детерминизм экономических интересов. М., 1997.
121. Яковлев Е. Дистанционное банковское обслуживание: новые возможности //Московский банковский журнал. 2001. № 10.