Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Банковская деятельность на рынке сбережений тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Степуро, Наталья Петровна
Место защиты	Краснодар
Год	2004
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Банковская деятельность на рынке сбережений"

Министерство образования и науки Российской Федерации КУБАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Степуро Наталья Петровна БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ НА РЫНКЕ СБЕРЕЖЕНИЙ

Специальность 08 00 10 Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Краснодар 2004

Диссертационная работа выпонена на кафедре экономического анализа, статистики и финансов Кубанского государственного университета

Научный руководитель: кандидат экономических наук, доцент

Жетоносое Владимир Маркович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Семенюта Ольга Гетовна

кандидат экономических наук, Шахметов Дмитрий Юрьевич

Ведущая организация: Кубанский государственный аграрный

университет.

Зашита состоится 02 июля 2004 г. в 14 часов на заседании диссертационного совета Д 212.101.05 по экономическим специальностям при Кубанском государственном университете по адресу: 350040, г. Краснодар, ул. Ставропольская, 149, ауд. 231.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Кубанского государственного университета по адресу: 350040, г. Краснодар, ул. Ставропольская, 149 (читальный зал).

Автореферат разослан л02 июня 2004 г.

И.о. ученого секретаря диссертационного совета ^ ^

доктор экономических наук, профессор / /' Авдеева Т.Т.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Одним из определяющих условий поддержания в последние годы темпов экономического роста и перехода к его устойчивой динамике является развитие мобилизующей функции финансового рынка, направленной на структурную перестройку экономики, техническое перевооружение производства и успешное решение социально-экономических задач. Все это требует качественных институциональных изменений всей инфраструктуры рынка финансовых услуг, в том числе его важнейшей подсистемы -рынка сберегательных услуг.

Актуальность выпоненного исследования обусловлена необходимостью создания механизмов эффективного привлечения сбережений населения коммерческими банками с последующей трансформацией аккумулированных ресурсов в инвестиции. В современных условиях деятельность банковского сектора все больше приобретает рыночную ориентацию на розничного клиента. Банки активно ищут пути и направления оптимизации работы со средствами населения на рынке сбережений.

Отношения сбережений интегрируются в систему воспроизводственных процессов и поэтому финансовые институты, в том числе банки, организующие эту группу отношений на российском финансовом рынке, призваны создать условия для реализации единства интересов его участников. Отсюда суть научной проблемы состоит в раскрытии новых черт категории сбережений применительно к конкретно - историческим условиям нынешней России.

Научная значимость данного направления исследования деятельности банков значительно возрастает по мере повышения их роли в наращивании финансово-ресурсного потенциала страны. Вследствие этого возникает потребность в выработке концептуальных подходов к решению проблем повышения доходности от использования денежных средств населения посредством вовлечения их в экономику.

Степень изученности проблемы. Эволюция экономических взглядов на сбережения прослеживается в трудах классиков экономической теории, таких как: А. Смита, Д. Риккардо, Дж. Кейнса.

Начиная с середины XX века, возникают современные теории сбережения: межвременного выбора - перманентного дохода, жизненного цикла и другие, нашедшие свое отражение в работах: П.Ф. Фридмена, Ф. Модильяни, Р. Хола, А. Шоррокса, А. Дитона, С. Паксона. Проблема сбережений также освящена в трудах К. Маркса, И. Шумпетерра, С. Кузнеца.

РОС НАЦИОНАЛЬНАл БИБЛИОТЕКА С Петербург . О У^^яОЭб

Теоретические аспекты развития банковской деятельности, ее взаимодействие с рынком сберегательных ресурсов исследованы отечественными учеными-экономистами: Л.И. Абакиным, С.К). Глазьевым, Ю.И. Кашиным, В.Д. Ми-ловидовым, А.В.Мочановым и другими учеными, а также нашли отражение в трудах зарубежных ученых: Кидуэла Д.С., Петсрсона Р.Л., Роуза Питера С, Синки Дж. мл.; Ф. Мишкина, И.А. Бланк. В части исследования природы сберегательного поведения населения использованы научные труды таких авторов, как В.К. Гуртов, Ю.В. Мелехин, А. Демичев, В. Горегляд, С. Николаснко.

Основой исследования вопроса о роли банков в экономике послужили труды О. И. Лаврушина, А.Г. Мовсесяна, Е.Ф. Жукова, М.Ю. Матовникова, И.А. Киселевой, А.И. Полищук.

В подтверждение авторских выводов о необходимости применения в банковской деятельности методики расчета эффективности использования привлеченных средств населения, использовались труды А.Е. Кулакова, Н.Е. Егоровой, A.M. Смулова, Е. Б. Герасимовой.

Для решения задач диссертационного исследования использованы отдельные научные труды Л Л Игониной, И. Пашковской, М. Малюгиной, К. Канаматова, из зарубежных авторов - Э. Дж. Долана, И. Ансоффа.

Обобщение высказанных взглядов ученых экономистов на выше обозначенную научную проблему позволили уточнить трактовку категории сбережений населения, исследовать современное состояние способов их аккумуляции, сделать вывод о том, что до настоящего времени все еще не нашли отражения в научной литературе многие современные аспекты создания и функционирования рынка сбережений. Недостаточная теоретическая и практическая разработанность обозначенной научной проблемы определили ее актуальность и обусловили выбор темы.

Цель и задачи исследования. Цель представляемого исследования состоит в обосновании теоретических и методологических основ развития банковской деятельности на рынке сбережений, направленной на аккумулирование сбережений населения с их последующей трансформацией в качестве инвестиций в социально-хозяйственный комплекс страны.

Достижение поставленной цели предопределило решение следующих задач:

- исследовать эволюцию содержания категории сбережений населения и рассмотреть ее современные формы' проявления, вызванные возникновением качественно новых финансовых институтов, отражающих инфраструктурные преобразования системы рынка финансовых услуг;

- выявить степень воздействия рынка сбережений на создание финансово-

ресурсной базы инвестиционных процессов в современных экономических системах и определить происходящие структурные изменения в отношениях сбережений;

- обосновать специфику сберегательной услуги в общей системе рынка финансовых услуг, выраженную в отношениях по поводу мобилизации сберегаемой части доходов населения;

- обосновать ведущую роль банка в мобилизации финансовых ресурсов для воспроизводственных целей общества;

- раскрыть механизм общих системных преобразований взаимосвязей между субъектами рынка сбережений в части организации управления сберегательными процессами в условиях развивающейся универсализации банковской деятельности, превращения банков из коммерческих организаций в общественные институты;

- на примере деятельности региональных банков разработать предложения по интенсификации процессов мобилизации сбережений населения, возможной интеграции двух рынков: сберегательных и информационных услуг;

- разработать методику оценки эффективного использования банками привлеченных финансовых ресурсов.

Предмет и объект исследования. Предметом исследования выступают финансово-кредитные отношения банка с населением по поводу услуг на рынке сбережений. Объектом исследования является система управления привлеченными банками сберегательными ресурсами; образующимися в сфере финансового распределения доходов населения.

Методологические и теоретические основы исследования базируются на фундаментальных концепциях, обоснованных в трудах отечественных и зарубежных ученых, общенаучных методах познания (диалектики движения и форм проявления процессов, системного анализа, принципах логики, методах экономического анализа, синтеза и других). При систематизации полученных данных и при построении схем, таблиц использовались методы экономико-статистической группировки, сравнительных оценок, экспертной оценки.

Информационно-эмпирическая и нормативная база исследования сформирована из данных официальных изданий федеральных и региональных статистических органов, Банка России, опубликованных материалов региональных банков Краснодарского края, данных информационно-аналитического агентства Interfax, отчетных данных, размещенных в сети Интернет на официальных сайтах Банка России и ряда отечественных коммерческих банков, монографических трудов отечественных и зарубежных ученых, периодических изданий.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Методологической основой исследования категории сбережений населения и способов их мобилизации является рассмотрение этого понятия как фонда реальных сбережений, организуемых для дальнейшего использования в обществе. Категория сбережений, изменяясь в историко-логическом плане, отражает все более новые формы сберегательных отношений. Сбережения населения, отражают экономические отношения, которые возникают по поводу распределения остающейся в распоряжении населения части доходов и формирования сберегательными институтами денежных фондов, служащих основой кредитных и других отношений финансовой сферы.

2. Рынок сбережений представляет собой подсистему финансового рынка, объединяющую воедино финансовые институты посреднического плана, функционально обслуживающие сдеки в экономике, связанные с мобилизацией и аккумулированием финансовых ресурсов для целей воспроизводства. Объекчом управления па финансовом рынке выступает движение денежных потоков от экономических субъектов, имеющих их избыток, к субъектам, нуждающимся в денежных средствах. При этом рынок сбережений как подсистема более общего понятия финансового рынка обеспечивает финансовыми ресурсами воспроизводство общественного института сберегательных отношений.

3 Финансовая услуга как экономический продукт, не имеющий вещной формы в своем продвижении в финансовой сфере, являет собой многообразие форм финансовых отношений, отражающих специфику конкретных рынков, принимает свои особенные черты в зависимости от целевою предназначения сдеки в рамках того или иного института. Отсюда, финансовая услуга приобретает индивидуальную стоимость и цену. Сберегательная услуга, как конкретная форма финансовой услуги, определяется особенностями операций банка по привлечению сберегательных ресурсов общества и способами их дальнейшего использования.

4. Метаморфозы сбережений населения в инвестиционный ресурс общества обусловлены комплексным изучением состава потенциальных инвесторов, достоверной оценкой реальных возможностей создания условий для их заинтересованности стать активными сберегателями, для чего необходим анализ подробной информации о различных характеристиках сберегательного поведения домохозяйств, и современных форм ее аналитической обработки.

5. Нынешняя государственная финансовая политика направлена на институциональные преобразования в финансовой сфере. Принятие закона о страховании вкладов населения будет способствовать изменению структуры сбереже-

ний, ориентированной, прежде всего на вклады в банках, которые остаются на сегодняшний день предпочтительными инструментами для вложения средств населения. Вызвано это тем, что в России банки доминируют на рынке сбережений, выпоняя функции мобилизации и организации производительного использования сбережений. В то же время они уделяют недостаточное внимание разработке стратегии своего поведения на рынке сбережений в части его сегментации по социальным группам населения.

6. Управление отношениями между субъектами рынка сбережений претерпевают на субфедеральном уровне период становления и вес еще не оказывают существенного влияния на социально-экономическое развитие регионов. Это говорит о том, что необходим научный поиск более совершенных и современных схем для обеспечения населения доступными банковскими услугами и сокращение времени на их осуществление. Этому может способствовать: организация региональными банками автоматизированных филиалов самообслуживания, интеграция Сбербанка на рынке сбережений со страховыми компаниями, создание Сбербанком совместных оргструктур с телекоммуникационными компаниями на региональном уровне.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в концептуальном обосновании институциональных изменений в деятельности банка по оказанию сберегательных услуг, способствующих эффективной мобилизации сбережений населения и их трансформации в социально-хозяйственный комплекс страны.

Наиболее существенные элементы приращения научного знания состоят в следующем:

- исследовано состояние категории сбережений Х населения как формы проявления сложных финансовых отношений - распределения и использования денежных доходов в обществе, в современных конкретно-исторических условиях России, показана определяющая роль сбережений в воспроизводственном процессе;

- уточнено понятие рынка сбережений (его субъектно-объектные стороны, функциональная роль в мобилизации финансовых ресурсов), сущность которого как экономической категории, проявляется в том, что он представляет собой сложную систему экономических отношений по поводу мобилизации денежных ресурсов в обществе, тем самым, способствуя организации инвестиционного ресурсного потенциала;

- определена специфика понятия банковской сберегательной услуги, выраженная в институциональной закрепленности таких параметров как: гарантии

государства, страхование от риска потерь вкладов, прозрачность в деятельности сберегательных институтов, выявлено ее соотношение с общими характеристиками финансовой услуги (доходность, срочность, возвратность, сохранность, безопасность и другие);

- обосновано предложение об организующей роли банков как общественных институтов на субфедеральном уровне, основанное на понимании качественных изменений банковской деятельности на рынке сбережений, превращение сберегательной услуги в активный инструмент мобилизации финансовых ресурсов,

- предложен агоритм продвижения на рынок сбережений новых банковских услуг, включающий следующие этапы: анализ клиентских предпочтений; разработку идеи; определение доходности нового вида услуги; принятие решения о выведении нового продукта на рынок, реализация которых обусловит удовлетворение финансовых интересов участников отношений сбережений посредством сохранности, доходности, возвратности доверяемых финансовым институтам средств сберегателей;

- обоснована необходимость интеграции двух рынков информационных и сберегательных услуг, позволяющая внедрять новые финансовые технологии и оказывать высококачественные услуги населению, что нашло свое отражение в модели интеграции Сбербанка РФ и Южной телекоммуникационной компании в регионе;

- разработана методика оценки эффективности использования привлеченных средств населения банками, включающая: поэтапный анализ объемов пассивных и активных операций банка, проведение гэп-анализа, расчет коэффициентов эффективности использования банками привлеченных средств, позволяющая дать оценку деятельности банков на рынке сбережений;

- разработана структурно-логическая схема взаимодействия подразделений банка, отвечающих за управление привлечением денежных ресурсов и их использованием, на основе создания специализированного менеджерского подразделения

Теоретическая и практическая значимость работы заключается в следующем: обоснованы ориентиры сберегательного поведения населения, учитывающие конкретные исторические условия состояния рынка сбережений, и предложены стимулирующие способы расширения банковской деятельности на этом рынке, основанные на росте реальных денежных доходов населения. Применительно к сбережению средств населения конкретизированы особенности сберегательных услуг и институциональная основа их продвижения на рынок сбережений.

Отдельные практические положения диссертации могут использоваться для создания концептуальных основ сберегательной политики на финансовом рынке. Выпоненный автором структурный анализ прибыльности региональных банков и эффективности их деятельности на рынке сбережений может служить основой для составления прогнозов развития сберегательного дела в регионе.

Отдельные подходы и методики могут быть использованы в учебном процессе но преподаванию соответствующих дисциплин специальности Финансы и кредит.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования прошли апробацию на всероссийских и региональных конференциях: г. Ростов-на-Дону (май 2003 г.); г. Сочи (февраль 2003); г. Пятигорск (май 2003 г.); г. Сочи (февраль 2004); г. Ростов-на-Дону (апрель 2004 г.).

Ряд предложений выпоненного исследования включен в промежуточный научно-исследовательский отчет по проекту "Создание модели инфраструктурного единства и устойчивого функционирования субъектов рынка финансовых услуг" Российского гуманитарного научного фонда (№ 03-02-00386 а/Ю от 06.01.2003 года) в качестве раздела "Рынок финансовых услуг -- организационно-управленческие формы мобилизации финансовых ресурсов".

Некоторые авторские предложения апробированы в деятельности Краснодарского отделения Юго-Западного банка Сбербанка РФ.

Публикации. По результатам диссертационного исследования опубликовано 9 научных работ общим объемом 2,8 п. л.

Структура и объем диссертации. Диссертация общим объемом 182 страниц состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы. Работа содержит 22 таблицы, 7 рисунков, 11 приложений в виде таблиц.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность диссертационного исследования, его теоретическая и практическая значимость, определяется степень разработанности избранной темы, сформулированы цели и задачи диссертации, ее методологическая и теоретическая база, приведены положения и выводы, содержащие, по мнению автора, элементы научной новизны и выделяются основные положения, выносимые на защиту.

В первой главе "Отношения сбережений в системе рынка финансовых услуг" показано, что концептуальность работы предопределена образованием нового по структуре сберегательного рынка в России. Если ранее в с фане монополией на мобилизацию и использование сбережений населения обладало государство, и реализовывало ее через два института: государственные сберегательный банк и ценные бумаги, то в настоящее время с утратой этой монополии государства на рынке сбережений возникли современные финансовые институты, ведущие сберетелыгую деятельность.

Важным в научном плане стало исследование закономерностей развития рынка сберегательных услуг, форм и способов образования самих сбережений как доходов особого вида и становление современного механизма трансформации сбережений в инвестиции.

Сбережения, как особая экономическая категория, рассматривались нами на фоне сопоставления теоретических позиций различных научных экономических школ и течений. При этом был сделан вывод о том, что категории сбережений представляет собой экономические отношения, которые возникают по поводу распределения остающейся в распоряжении населения части доходов и формирования сберегательными институтами денежных фондов, служащих основой кредитных и других отношений финансовой сферы. Таким образом, на наш взгляд, категория сбережений является формой проявления сложных финансовых отношений - распределения и использования доходов в обществе.

Для того чтобы сбережения могли вступить в оборот на рынке; они дожны принять фондовую форму финансов. Между доходами и фондами денежных средств существует тесная взаимосвязь, которая реализуется при помощи ряда механизмов превращения доходов в фонды, основными среди них являются кредит, ценные бумаги, фискальные способы превращения капитала в доход, и дохода в капитал - инвестиционный механизм.

В диссертации проанализированы факторы, воздействующие на величину национальных сбережений: уровень семейных доходов, величина обязательных платежей, склонность к сбережению, норма процента. Важное значение имеет анализ структуры сбережений населения, соотношение различных их форм.

В работе освещены современные тенденции развития рынка сбережений как системы социально-экономических механизмов по мобилизации денежных накоплений населения и их трансформации в инвестиции.

Многие проблемы формирования и функционирования рынка сбережений населения недостаточно поно исследованы экономической наукой. Особенно это касается проблемы рынка сбережений как подсистемы финансового рынка, объе-

диняющей воедино финансовые институты посреднического плана, функционально обслуживающей сдеки в экономике, связанные с мобилизацией и аккумулированием финансовых ресурсов для целей воспроизводства Рынок сбережений с позиции субъектно-объектных сторон финансовой системы выражае! отношение по поводу организации управления средствами сберегателей (рис 1).

В настоящее время интенсивно складывается инфраструктура рынка сберегательных услуг, способствующая развитию отношений по поводу сохранения и приращения отложенных доходов населения. Традиционным институтом, функционирующим на этом рынке, по-прежнему является банк Нарастание конкуренции на рынке сбережений обусловило необходимость изменения характера банковской деятельности на рынке финансовых услуг.

В работе приводится авторское определение финансовой услуги как экономического продукта, не имеющего вещной формы, и в своем продвижении в финансовой сфере являющего собой многообразие форм финансовых отношений, отражающих специфику конкретных рынков, принимающего свои особенные черты в зависимости от целевого предназначения сдеки в рамках тою или иного финансового института. Финансовые услуги, согласно точки зрения автора, отражают различные формы проявления категории финансов и связаны с ее характерными сущностными чертами (рис. 2).

1 г 1 1

Денежная Распределительная. Фондовая

' г .....Д 1

Сдека по поводу финансовых ресурсов

Основное противоречие финансам,

Ликвидность Доходность Риск

Финансовый документ

Финансовая услуга (сберегательная услуга) ~

Параметры сдеки и способы ее оказания

Рис 2. Взаимосвязь понятия финансовой услуги с категорией финансов*

Специфика сберегательной услуги состоит в том, что объектом - управляемой системой, этого вида финансовых отношений выступают доходы, подвергшиеся ранее распределительному воздействию финансов- Таким образом, управляющая система представлена здесь не только банками, но и другими финансово-кредитными институтами, вступающими в конкурентную борьбу между собой по поводу привлечения доходов, оставшихся у населения.

Обосновывая сущностные черты сберегательной услуги, как разновидности финансовых услуг, был сделан вывод о том, что сберегательный рынок подвержен таким же инфраструктурным изменениям, как финансовый рынок в целом. Этот вывод обоснован, исходя из двойственности общественной значимости сберегательных услуг: во-первых, население, помещая свои сбережения в тот или иной финансовый институт уверенно в их сохранности и получении определенного дохода; во-вторых, через инфраструктурную систему рынка сбережений они попадают в производительное использование в форме инвестиций.

Исследование степени разработанности данного научного направления, критическая оценка различных точек зрения на проблему, позволили обосновать возрастающую роль банков, выраженную в расширении и качественном изменении сберегательной деятельности, укреплении се институциональных основ с целью удовлетворения общественных интересов.

В работе исследуется сберегательный процесс, место и роль в нем банков как общественных институтов. В условиях нарастающей конкуренции банки вынуждены менять характер своей деятельности, переходя к активному внедрению финансовых инноваций, позволяющих максимально привлекать финансовые ресурсы и распределять их в экономике, обеспечивая тем самым инвестиционный потенциал экономического роста.

Применение новых методов и подходов к повышению отдачи банковского капитала позволяет увеличить ресурсный потенциал за счет вовлечения в оборот накоплений и сбережений населения, восстановить доверие к финансовым институтам. Для этого нами на основе отчетности региональных банков пpoвe-дена объективная оценка их финансового состояния, определена эффективность их деятельности на основании расчета коэффициентов прибыльности (см. табл. 1). Данная оценка выпонена на основе характерных для развитцх.стран показателей средней плотности размещения банков на территории и среднего количества граждан страны, приходящихся на одно банковское учреждение.

В ходе проведенного исследования было установлено, что только одна треть региональных банков имеет положительные показатели прибыльности.

Решение проблем, связанных с низким потенциалом банковской системы и его неэффективным использованием, будет способствовать качественному выпонению банками функций по мобилизации средств населения для обеспечения устойчивого развития территории, и тем самым позволит привлечь еше незадействованные сбережений населения.

Научное обоснование банка как общественного института, выпонено на основе исследования его роли в экономике. Созидательная сила банков состоит в том, что, благодаря производимой ими аккумуляции; собиранию денежных ресурсов, они могут превратить и превращают их в капитал. Новое понимание отношений сбережений дает возможность учесть и активизировать денежные доходы, мобилизуемые посредством рынка сбережений для создания фондов денежных средств, обеспечивающих воспроизводственные процессы.

Таблица 1 Показатели эффективности деятельности КБ Краснодарского края на 01.01.2003 г. (тыс. рублей)1

№ Наименования б;шкоо Активы Капитал Прибыль ROA ROE Г.М или/акт

1 Гор БанкАрвсста 15 972 800 137 Н.ПОХ 0.17 20 0.05

2 ОАО КБ Агрорыбпромбанк 2 691 10 000 71 0.002 0,007 1 2.96 0.33

ОАО Гсленжик-банк 199 888 12 740 5 957 0.01 11.46 15.6 0.06

4 ОАО КБНовороссийский муниципальный банк 431811 34000 8929 0.02 0.26 12.7 0.08

5 ЗАО Инвестиционный банк Кубани 183 438 66 000 -12 916 41.07 0.195 2,77 0.36

6 ООО Гульксаическии КБ Исток 30 239 3 420 799 0.02 0.2.1 8.8 0,11

7 ООО Кавюпский ком. Сельскохозяйственный банк 56 773 8 542 1 303 0.02 0.001 0.15 0.007 6,64 2.16 0.15 0.44

8 ОАО Краснодарским краевой инвестиционный банк 55,183 254 937 I 779

9 АКБ Крыловской 56 045 4 220 613 0.011 0.14 13.28 0.075

10 Кубанский универсальный Банк 151 002 46 000 284 ОЛЮ 18 0.006 3.28 0.3

11 ООО КБ Кубань 24218 3 000 439 0.OI8 0.146 8 0.12

12 ООО КБ Кубань-кредит 392 675 15 000 722 0,0018 0.048 26.1 0,038

15 ОАО АБ Кубаньбзнк 212 593 60 000 3 371 0.016 0.056 3.54 0,28

14 ЗАО АБ Кубаньторгбанх 57 704 31500 573 0.01 0.018 1.83 0,54

15 ООО КБ Новокубанский 24 139 2 605 392 0.016 0.15 9,26 0.1

16 ЗАО АБ Первомайский 339 237 7 870 1 156 0,003 0,14 43,1 0,023

17 ООО КБ Новопокровский - 27 071 1 650 700 0.026 0,42 16,4 0,06

18 19 ОАО Пром Фии Сервис банк 431 811 12 000 8 929 0.02 0.74 36 0.027

ООО Комерческий нпотечно-инвсстиционый банк Сочи 130 840 39 776 1 173 0.009 0.029 0.22 3.2 11,87 0,3 Щ

20 ООО КБ Сочигазпромбанк 245 761 20 700 4 586 0.018

21 ООО Инновационно-хомерческий банк Х Сочиинкомбанк 81 980 30 000 791 0,0096 0.026 2.73 0,36

22 ЗАО Строительный банк 78 888 6011 558 0.007 0.09 13.12 0.076

23 АКБЮгбанх 6 262 984 95 000 107 577 0.017 1.132 65,92 0.015

24 ОАО Юг-Инвестбанк 617 344 50 432 18 920 0.03 0,37 12,24 0,08

ROE -Прибыль на собственный капитал, ROA - прибыль на активы, ЕМ -активы на капитал (мультипликатор капитала), отражающий политику банка в области финансирования, то есть выбор источников формирования банковских ресурсов.1

Во второй главе "Взаимоотношения банка с населением на рынке сбережений" обобщен накопленный опыт моделирования сберегательного поведения населения, и на основании этого сделан вывод о том, что с течением времени поведение населения усложняется, и при его анализе необходимо учитывать такие факторы, как: неопределенность будущих доходов; непонота информации; ограничения ликвидности; наличие инфляции; мотивы наследования сбережений и

1 Рассчитано на основании данных публикуемой отчетности региональных банков на сайте www.cbr.ru

1 Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. сангл. Со 2-го изд. М.: Дело, 1997. с. 134

другие. Совокупность этих факторов выражается в комплексном показателе -склонность населения к сбережению, динамика которого приведена в табл. 2. Таблица 2 - Динамика сберегательного поведения населения в России*

ПоК<1 ЫТСЛИ 19л 19% 1997 1998 1999 2114 2IW1 2002

Доходы (скорректированные) % к предыдущем) периоду 82.6 95,0 106,1 91. 97.5 107.4 108.5 108 8

Склонность к потрсбпснию. % к скорректированным дочад.ш 78,7 80 05 78.6 84.1 82.8 82.7 81,74 80.29

Склонность к сбережению. % к скорректированным дочодам 10.2 9,3 10,3 3,9 4.3 6,0 8.4 10.2

Выпонен сравнительный анализ различных методик оценки финансового потенциала населения и емкости рынка сберегательных ресурсов, таких как: метод прямого счета, статистическая модель, методика социологических исследований и другие.

В целях наиболее поного использования сбережений в качестве инвестиционного ресурса особое значение для банков приобретает достоверная оценка реальных возможностей мобилизации имеющегося потенциала сберегательных ресурсов и разработка стратегии обеспечения высокой отдачи вовлекаемых в оборот средств населения. В работе предложена модель принятия решения потребителем банковских услуг, которая позволяет понять причинно-следственные связи потребительского поведения.

При этом были выделены следующие основные принципы потребительского поведения населения: мотивы поведения потребителя сберегательных услуг различны; институционально активная часть населения связывает с банком не только свои экономические интересы, но и свой социальный престиж, подкрепляя его уверенностью в завтрашнем дне.

Использование данной модели обеспечит более эффективное функционирование банков на рынке сбережений, поможет обеспечить продвижение новых услуг на рынок, которые будут востребованы различными социальными группами населения. Рассмотренные нами существующие методы и модели сбора данных, анализа показателей и оценки ситуации не дают поной оценки сберегательного поведения населения, и имеют серьезные недостатки.

В работе исследована динамика сбережений населения в 1995-2002 гг., воздействие финансового кризиса 1998 г. на изменение их объемов и структуры, проанализирована дифференциация сберегательного поведения домохозяйств с разным уровнем достатка. Значительные изменения, происходившие в динамике доходов населения, отразилось и на структуре их использования. Благодаря рос-

* Рассчитано на основании данных сайта Госкомстата России //www gks ru

ту денежных доходов у россиян появилась возможность вкладывать свободные денежные средства в различные финансовые активы (см. табл. 3). Таблица 3 Структура использования денежных доходов населения в России (в процентах)*

Пошигсн 1У 97 1998 1999 2000 2001 2002

Денелые .доходы - всего 101) 101) 10 100 100 100

Ит НИ\ ИСПО1Ь ЮВ<1НО Hd

Покупка томров И Orm.lTV veil г 68.7 77.6 78.4 75 4 74 4 72 8

OmjTj обя ительныч пънежеи и сборов 6.1 6.1 6 6 78 8 9 9.3

Сбережения во ыид,]\- и ценных б\\ыга\ 2.3 2 6 53 7 6 9 0 10 5

Покупку Del НОТЫ 21.0 12 0 7,8 6 4 5 7 5.6

Остатки нличныч денег н<1 p^ к<1\' 1.7 1.7 1.9 28 2.0 1.8

Норма сбережении 24.il 16.2 15,0 16 7 16 6 17 87

Проанализирована депозитная политика со стороны стратегии и тактики банка по привлечению средств населения и определению наиболее эффективной комбинации источников средств Кардинальное направление деятельности банков по привлечению средств в депозиты - это расширение спектра вкладов. Для обоснования данного положения исследовано современное состояние рынка депозитов. Показательным для этого рынка являются остатки вкладов населения на счетах кредитных организаций.

Данные проведенного анализа показали, что в 2001 г. впервые после финансового кризиса 1998 г, отмечается рост доли вкладов и депозитов в общем объеме свободных средств населения, что свидетельствует о некотором росте доверия к банковской системе. Доля сбережений населения в общей величине привлеченных банком ресурсов составляет около 87%, что характеризует депозиты населения как важнейший источник формирования ресурсного потенциала банка (см. табл. 4).

Таблица 4 - Остатки вкладов населения на рублевых и валютных счетах в 1998-2003 гг.*

Иохзатели 1998 1999 2000 2001 2002 01 1103

Вклады pV&IHV (MJIH руб) 126995 2U2783 304659 446408 649123 940051

Дочя в общем объеме въмоя (%) 70 75 74 71 69 67

Вклады в влиоте (ш р\6) 54983 97666 148545 243648 397453 471841

Доля н общем гьеме вкладов (%) К) 25 26 29 33

В процентах к свободном средь, гиам синения 44 47 46 3 1 54 зб

Склонность сбережений к P'^^prmm депоиггам 7,1 7,0 7.7 8,4 9.7 9,8

В целях увеличения притока денежных средств населения на банковские депозиты, на наш взгляд, депозитная политика дожна содержать:

* Рассчитано на основе данных Госкомстата России/Статистический сборник 2000-2003 гг

* Рассчитано на основе данных Интернет сайта Банка России www. cbr ги

- анализ рынка сбережений, учитывать концепцию жизненного цикла в процессе формирования гаммы вкладов и депозитного портфеля в целом;

- определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;

- оценку определения эластичности спроса на банковские продукты относительно цены.

Для коммерческих банков, активно функционирующих на рынке сбережений и обладающих значительным кредитным потенциалом, наиболее важным является анализ направлений фактического использования этого потенциала, в частности вложений в реальный сектор экономики. В связи с этим в работе проведен анализ кредитных инструментов банка. Рассмотрена роль банков с позиции активного участия в процессе перераспределения денежных средств между отраслями и сферами рыночной экономики, перевода сбережений населения из непроизводственной сферы в производственную.

В третьей главе "Расширение сферы деятельности коммерческого банка на рынке сберегательных услуг" показано, что деятельность банка на рынке сбережений дожна носить универсальный характер. Для этого рассмотрено внедрение в банковскую практику новых продуктов Определена оценка экономической эффективности проекта внедрения автоматизированного филиала самообслуживания. Предложена методика оценки эффективности разработки новой услуги банков, совместно со страховыми компаниями и инвестиционными фондами.

Одной из существенных причин нехватки денежных ресурсов в российской экономике является низкая эффективность их привлечения и использования, ограниченный набор применяемых при этом финансовых инструментов и технологий. Выпоненный расчет коэффициентов эффективности использования привлеченных средств региональными банками Краснодарского края показали, что в среднем по краю этот показатель составил 1,12. То есть региональные банки недоиспользуют в среднем около 12% привлеченных средств. Коэффициент эффективного использования привлеченных средств отделениями Юго-Западного банка Сбербанка РФ на территории края составляет 0,93%.

Анализ деятельности региональных банков на рынке сбережений Краснодарского края показал, что доля средств физических лиц, привлеченная банками региона, составляет на сегодняшний день 14% от общего объема привлеченных средств физических лиц. Более 60% привлечено отделениями Юго-Западного банка Сбербанка РФ. В то же время большинство региональных банков края активно наращивают долю привлеченных средств населения. Доходность региональных банков от использования этих средств в среднем составля-

ет около 12%, (отделений Юго-Западного банка Сбербанка РФ - 18,3%) , и превышает расходы, связанные с привлечением этих средств в 1,7 раза (отделений Юго-Западного банка - в 2,4 раза).

Для оценки банковской деятельности на рынке сбережений нами предложена методика диагностического ситуационного анализа, которая состоит в определении оптимальной структуры размещения средств. Составлен агоритм расчета эффективности использования банками привлеченных среда в (рис. 3) Эффективность данного процесса основана на оптимальном управлении финансовыми ресурсами.

Определение состава и структуры пассивов банка по срокам и стоимости привлечения

Распределить все средства по источникам формирования в зависимости от оборота по счетам и резервным требованиям Распределить все средства из каждого источника на финансирование соответствующих активов

Определение достаточности средств по видам вложений Проведение гэп-анализа

Определение оптимальной пропорции инвестиций в каждый рисковый актив

в портфеле

Оценка степени риска Определение доходности портфеля

активов

1 т !Г

Оценка результатов и влияния на них внешних факторов

Моделирование сценариев развития ситуации

Диверсификация портфеля Установление оптимальных

Внедрение новых видов услуг процентных ставок

Рис 3. Агоритм расчета эффективности использования привлеченных средств*

Применение предложенной методики определения оптимальной структуры размещения средств основано на проведении гэп-анализа, позволяющего заблаговременно избежать повышенных расходов при срочном заимствовании.

Менеджеры банка при размещении средств дожны руководствоваться временным профилем излишков привлеченных средств и ожиданиями изменений процентной аавки.

Данные матрицы, составленной по принципу сопряженности сроков и сумм возврата активов и обязательств на примере одного из региональных банков Краснодарского края, свидетельствуют об отсутствии в банке проведения анализа ресурсов по срокам. Об этом свидетельствует неэффективное использование средств: по сроку от 1 до 7 дней, до востребования, свыше 1 года наблюдается отрицательный гэп, то есть банк стокнуся с излишком ликвидности, а значит, упустил выгоду от размещения средств.

Функции управления эффективностью использования привлеченных средств в банке дожна на наш взгляд осуществляться соответсвующей структурой, которая может быть представлена специальным менеджерским подразделением банка. Работа данного подразделения будет заключаться в принятии решений на основе подготовительной работы вспомогательных центров, которые отвечают за различные ключевые направления деятельности банка (рис. 4).

Основным этапом деятельности подразделения будет моделирование сценариев развития ситуаций и оценка влияния внешних параметров на стратегию

банка Эффективная деятельность специального подразделения возможна при наличии информационной составляющей и соответствующего уровня квалификации специалистов

Управляя всем спектром операций, данное подразделение в банке, на наш взгляд, позволит координировать управление и создаст условия для эффективного использования привлеченных средств населения

В условиях развития рынка сбережений банки дожны искать пути совершенствования базовых технологий, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления, соответствующей международным стандартам Развитие информационных технологий и средств коммуникаций позволяет клиентам получить доступ к информационным массивам банков в режиме реального времени, что, безусловно, являе!ся конкурентным преимуществом на розничном рынке

В функции центра пассивных операций банка входи г анализ формирования ресурсной базы банка Для этого необходимо проводить анализ возможного притока средств населения на вклады и депозиты, с учетом прироста доходов населения, который определяется с учетом уровня инфляции, склонностью к сбережениям, размера ставки банковского процента

Вклады и депозиты населения формируются с учетом оттока и притока средств физических лиц за определенный период В силу того, что в Южном регионе России опережающими темпами развиваются информационно-коммуникативные системы, с использованием интелектуальных технологий, а региональные отделения Сбербанка имеют излишек кредитных ресурсов нами предлагается создание консорциума по технологическому перевооружению обеих структур с целью изменения инфраструктурной основы не только рынка сберегательных услуг, но и финансовых Таким образом, средства сберегателей будут применены в быстро растущей отрасли, принесут им высокую доходность, а банковской системе технологическое перевооружение (рис 5)

Проведенный в диссертации анализ сберегательного поведения населения подтверждает необходимость создания системы финансовой диагностики и мониторинга сберегательной деятельности банка на региональном рынке сбережений С целью более эффективной мобилизации сбережений населения дожно осуществляться поддержание интеграционных процессов между субъектами инфраструктуры путем интеграции рынков финансовых и информационных услуг, создания банко-страховых групп, расширения филиальнои банковской сети, с целью качественного изменения сберегательных услуг, способствующих

Список работ, опубликованных по теме диссертации:

1. Степуро НП. Совершенствование инфраструктуры регионального рынка финансовых услуг // Экономика: теория и практика. Научно-образовательный журнал, Краснодар, Кубан. гос. ун-т., 2002. №2-3, - 0,5 п л.

2. Степуро Н.П. Системное единство инфраструктуры регионального рынка финансовых услуг// Глобализация и проблемы экономического развития России: Матер. XXIII Всерос. науч. конф. по экономике / Под ред. М.П. Дулина и др. Краснодар- Изд-во КубГАУ, 2003. Ч.З. - 0,12 п.л.

3. Степуро Н.П. Роль банковской системы в финансировании реального сектора экономики // Альтернативы экономического роста в России: Матер. Междунар. семинара: В 2 кн. Краснодар: Кубан. гос. ун-т, 2003. Кн.1. - 0,08 п л.

4. Степуро Н.П. Рынок сбережений и его роль в развитии экономики //

Эколою-экономические проблемы на современном этапе развшия общества: Науч. материалы конф. Пятигорск: Институт экономики и управления, 2003. -0,7 п.л.

5. Степуро Н.П. Анализ эффективности использования инвестиционных ресурсов // Новые тенденции в развитии сберегательного дела в южном регионе России: II научно-практ. конф. Юго-Западного банка СБ РФ. Ростов-на-Дону: 2003 - 0,5 п.л.

6. Степуро Н П. Сбережения населения как фактор повышения инвестиционного потенциала // Инвестиционный потенциал экономического роста в условиях глобализации: Матер. Междунар. семинара. Сочи: 2004. 0,1 п.л.

7. Степуро Н.П. Анализ и моделирование сберегательного поведения населения // Матер. III научно-практ. конф. Юго-Западного банка СБ РФ, Ростов-на-Дону: 2004. Х 0,3 п.л

8. Степуро 11.11. Тенденции и проблемы процессов накопления и сбережения в российской экономике //Экономика' теория и практика. Научно-образовательный журнал, Краснодар: Кубан. гос. ун-т, 2004. № 6. - 0,3 п л.

9. Степуро Н.П. Институциональная среда рынка финансовых услуг // Наука Кубани, Краснодар: 2004. - 0,2 п.л. (в печати).

Бумага тип. №2. Печать трафаретная Тираж 100 экз. Заказ № 273 от 31.05.2004 г. Кубанский государственный университет.

350040, г. Краснодар, ул. Ставропольская, 149, Центр "Универсервис", тел. 699-551.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Степуро, Наталья Петровна

ВВЕДЕНИЕ.

1 ОТНОШЕНИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ В СИСТЕМЕ РЫНКА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

1.1 Экономическое содержание категории сбережения.

1.2 Рынок сбережений и закономерности его развития.

1.3 Коммерческий банк как субъект рынка сбережений.

2 ВЗАИМООТНОШЕНИЯ БАНКА С НАСЕЛЕНИЕМ НА РЫНКЕ СБЕРЕЖЕНИЙ

2.1 Анализ и моделирование сберегательного поведения населения.

2.2 Депозитная политика банка на рынке сбережений.

2.3 Кредитные инструменты превращения сбережений в инвестиции.

3 РАСШИРЕНИЕ СФЕРЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО

БАНКА НА РЫНКЕ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ УСЛУГ

3.1 Диверсификация банковских услуг на рынке сбережений.

3.2 Взаимодействие финансовых институтов как способ повышения эффективности использования финансовых ресурсов на рынке сбережений.

3.3 Оценка эффективности деятельности банка на рынке сбережений.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Банковская деятельность на рынке сбережений"

Одним из определяющих условий поддержания в последние годы темпов экономического роста и перехода к его устойчивой динамике является развитие мобилизующей функции финансового рынка, направленной на структурную перестройку экономики, техническое перевооружение производства и успешное решение социально-экономических задач. Все это требует качественных институциональных изменений всей инфраструктуры рынка финансовых услуг, в том числе его важнейшей подсистемы-рынка сберегательных услуг.

Актуальность выбранного исследования обусловлена необходимостью создания механизмов эффективного привлечения сбережений населения коммерческими банками с последующей трансформацией аккумулированных ресурсов в инвестиции. В современных условиях деятельность банковского сектора все больше приобретает рыночную ориентацию на розничного клиента. Банки активно ищут пути и направления оптимизации работы со средствами населения на рынке сбережений.

Отношения сбережений комплексно охватывают систему воспроизводственных процессов и поэтому финансовые институты, в том числе банки, организующие эту группу отношений на российском финансовом рынке, призваны создать условия для реализации единства интересов его участников. Отсюда суть научной проблемы состоит в раскрытии новых черт категории сбережений применительно к конкретно Ч историческим условиям нынешней России.

Научная значимость данного направления исследования деятельности банков значительно возрастает по мере повышения их роли в наращивании финансово-ресурсного потенциала страны. Как следствие возникает потребность в выработке концептуальных подходов к решению проблем повышения доходности от использования денежных средств населения посредством вовлечения их в экономику.

Степень изученности проблемы. Эволюцию экономических взглядов на сбережения можно разбить на четыре этапа. Первый этап представлен трудами классиков экономической мысли: А. Смита, Д. Рикардо и других ученых, впервые обосновавших систему взглядов на поведение населения в отношении распределения доходов, уравнивающих сбережения с инвестициями, ставкой процента. Другой этап, охватывающий 30-40 гг. двадцатого столетия связан с именем Дж. Кейнса. Представители кейнсианской школы рассматривали сбережения домохозяйств в зависимости от текущего располагаемого дохода семьи.

На 50-70 гг. приходится третий этап (Ф. Фридмен, Ф. Модильяни и другие), связанный с расцветом теорий сбережений межвременного выбора Ч перманентного дохода, жизненного цикла. С середины 80-х гг. возникают современные теории сбережений населения (Р.Хол, А. Шоррокс, А. Дитон, С. Паксон), которые доказывают, что в условиях неопределенности, реальное сберегательное поведение домохозяйств начинает заметно отклоняться от предсказаний неоклассических моделей.

Проблема сбережений также отражена в трудах К. Маркса, И. Шумпетерра, С. Кузнеца.

Теоретические аспекты развития банковской деятельности, ее взаимодействие с рынком сберегательных ресурсов исследованы отечественными учеными-экономистами: Л.И. Абакиным, С.Ю. Глазьевым, Ю.И. Кашиным, В.Д. Миловидовым, А.В.Мочановым и другими учеными, а также нашли отражение в трудах зарубежных ученых: Кидуэла Д.С., Петерсона P.JL, Роуза Питера С., Синки Дж. мл., Ф. Мишкина, И.А. Бланк. Концептуальные взгляды отмеченных ученых использованы автором диссертации при обосновании цели и постановке задач, обосновании методологических аспектов исследования, для выработки научной позиции в определении банка как сберегательного института, активно действующего на рынке сбережений.

В части исследования природы сберегательного поведения населения использованы научные труды таких авторов, как В.К. Гуртов, Ю.В. Мелехин, А. Демичев, В. Горегляд, С. Николаенко.

Основой исследования вопроса о роли банков в экономике послужили труды О. И. Лаврушина, А.Г. Мовсесяна, О.Г. Семенюта. При обобщении взглядов на проблему мобилизации банками сбережений населения и их эффективного использования автор опирася на научные работы Е. Ф. Жуковой, М.Ю. Матовникова, И.А. Киселевой, А.И. Полищук, К.В. Кочмола, Ю.М. Белугина, что позволило сделать вывод о недостаточной разработанности обозначенной проблемы в отечественной литературе и предложить собственное видение задач и способов их решения, связанных с созданием эффективного механизма вовлечения накоплений населения в банковскую систему.

В подтверждение авторских выводов о необходимости применения в банковской деятельности методики расчета эффективности использования привлеченных средств населения, использовались труды А.Е. Кулакова, Н.Е. Егоровой, A.M. Смулова, Е. Б. Герасимовой.

Для решения задач диссертационного исследования использованы отдельные научные труды: И. Пашковской, М. Малюгиной, К. Канаматова, из зарубежных авторов - Э. Дж. Долана, И. Ансоффа.

Обобщение высказанных взглядов на вешеобозначенную проблему в ряде научных работ позволили исследовать современное состояние способов аккумуляции сбережений населения, сделать вывод о том, что до настоящего времени все еще не нашли отражения в научной литературе многие современные аспекты создания и функционирования рынка сбережений населения. Недостаточная теоретическая и практическая разработанность обозначенной научной проблемы определили ее актуальность и обусловили выбор темы, цели, объекта и предмета исследования.

Цель представляемого исследования состоит в обосновании теоретических и методологических основ развития банковской деятельности на рынке сбережений, направленной на аккумулирование сбережений населения с их последующей трансформацией в качестве инвестиций в социально-хозяйственный комплекс страны.

Достижение поставленной цели предопределило решение следующих задач:

- исследовать эволюцию содержания категории сбережений и рассмотреть ее современные формы проявления, вызванные возникновением качественно новых финансовых институтов, отражающих инфраструктурные преобразования системы рынка финансовых услуг;

- выявить степень воздействия рынка сбережений на создание финансово-ресурсной базы инвестиционных процессов в современных экономических системах и определить происходящие структурные изменения в отношениях сбережений;

- обосновать специфику сберегательной услуги в общей системе рынка финансовых услуг, выраженную в отношениях по поводу мобилизации сберегаемой части доходов населения;

- обосновать ведущую роль банка в мобилизации финансовых ресурсов для воспроизводственных целей общества;

- раскрыть механизм общих системных преобразований взаимосвязей между субъектами рынка сбережений в части организации управления сберегательными процессами в условиях развивающейся универсализации банковской деятельности, превращения банков из коммерческих организаций в общественные институты; на примере деятельности сберегательного банка разработать предложения по интенсификации процессов мобилизации сбережений населения;

-разработать методику оценки эффективного использования банками привлеченных финансовых ресурсов.

Предметом настоящего исследования выступают финансово-кредитные отношения банка с населением по поводу услуг на рынке сбережений.

Объектом исследования является система управления привлеченными банками сберегательными ресурсами, образующимися в сфере финансового распределения доходов населения.

Методологические и теоретические основы исследования базируются на фундаментальных концепциях, обоснованных в трудах отечественных и зарубежных ученых, общенаучных методах познания (диалектики движения и форм проявления процессов, системного анализа, принципах логики, методах экономического анализа и синтеза и других). При систематизации полученных сведений и при построении схем, таблиц использовались методы экономико-статистической группировки, сравнительных оценок, экспертной оценки.

Информационно-эмпирическая и нормативная база исследования сформирована из данных официальных изданий федеральных и региональных статистических органов, Банка России, опубликованных материалов региональных банков Краснодарского края, данных информационно-аналитического агентства Interfax, отчетных данных, размещенных в сети Интернет на официальных сайтах Банка России и ряда отечественных коммерческих банков, монографических трудов отечественных и зарубежных ученых, периодических изданий.

Положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Методологической основой логико-гносеологического исследования категории сбережений и способов их мобилизации является рассмотрение этого понятия в двух аспектах: как фонда свободных денежных ресурсов и фонда реальных сбережений, организуемого для дальнейшего использования в обществе. Сбережения населения, отражают в себе накопленные и сконцентрированные в деньгах наборы будущих потребностей, формируют относительно обособленный капитал, в котором заинтересовано все общество.

2. Рынок сбережений представляет собой целостную систему, объединяющую воедино финансовые институты, функционально обслуживающие сдеки в социально-хозяйственной системе, связанные с мобилизацией финансовых ресурсов сберегателей для целей воспроизводства. Объектом управления на финансовом рынке выступает движение денежных потоков от экономических субъектов, имеющих их избыток, к субъектам, нуждающимся в денежных средствах. При этом рынок сбережений как подсистема более общего понятия финансового рынка обеспечивает финансовыми ресурсами воспроизводство общественного института сберегательных отношений.

3. Финансовая услуга как экономический продукт, не имеющий вещной формы в своем продвижении в финансовой сфере, являет собой многообразие форм финансовых отношений, отражающих специфику конкретных рынков, принимает свои особенные черты в зависимости от целевого предназначения сдеки в рамках того или иного института. Отсюда, финансовая услуга приобретает индивидуальную стоимость и цену. Сберегательная услуга, как конкретная форма финансовой услуги, определяется особенностями операций банка по привлечению сберегательных ресурсов общества и способами их дальнейшего использования.

4. Метаморфозы сбережений населения в инвестиционный ресурс общества обусловлены комплексным изучением состава потенциальных инвесторов, достоверной оценкой реальных возможностей создания условий их заинтересованности стать активными сберегателями, для чего необходим анализ подробной информации о различных характеристиках сберегательного поведения домохозяйств и современных форм ее аналитической обработки.

5. Нынешняя государственная финансовая политика направлена на институциональные преобразования в финансовой сфере. Принятие закона о страховании вкладов населения будет способствовать изменению структуры сбережений, ориентированной, прежде всего на вклады в банках, которые остаются на сегодняшний день предпочтительными инструментами для вложения средств населения. Вызвано это тем, что в России банки доминируют на рынке сбережений, выпоняя функции мобилизации и организации производительного использования сбережений. В то же время они уделяют недостаточное внимание разработке стратегии своего поведения на рынке сбережений в части его сегментации по социальным группам населения.

6. Управление отношениями между субъектами рынка сбережений претерпевают на субфедеральном уровне период становления и все еще не оказывают существенного влияния на социально-экономическое развитие регионов. Согласно анализа балансов банков Краснодарского края сделан вывод о том, что банки недостаточно эффективно используют привлеченные средства населения. Это говорит о том, что необходим научный поиск более совершенных и современных схем для обеспечения населения доступными банковскими услугами и сокращение времени на их осуществление, как, например создание региональными банками автоматизированных филиалов самообслуживания

Научная новизна исследования заключается в концептуальном обосновании институциональных изменений в деятельности банка по оказанию сберегательных услуг, способствующих эффективной мобилизации сбережений населения и их трансформации в социально-хозяйственный комплекс страны.

Наиболее существенные элементы приращения научного знания состоят в следующем:

- исследовано состояние категории сбережений населения как формы проявления сложных финансовых отношений Ч распределения и использования денежных доходов в обществе, в современных конкретно-исторических условиях России, показана определяющая роль сбережений в воспроизводственном процессе;

- уточнено понятие рынка сбережений (его субъектно-объектные стороны, функциональная роль в мобилизации финансовых ресурсов), сущность которого как экономической категории, проявляется в том, что он представляет собой сложную систему экономических отношений по поводу мобилизации денежных ресурсов в обществе, тем самым, способствуя организации инвестиционного ресурсного потенциала;

- определена специфика понятия банковской сберегательной услуги, выраженная в институциональной закрепленности таких параметров как: гарантии государства, страхование от риска потерь вкладов, прозрачность в деятельности сберегательных институтов, выявлено ее соотношение с общими характеристиками финансовой услуги (доходность, срочность, возвратность, сохранность, безопасность и другие);

- обосновано предложение об организующей роли банков как общественных институтов на субфедеральном уровне, основанное на понимании качественных изменений банковской деятельности на рынке сбережений, превращение сберегательной услуги в активный инструмент мобилизации финансовых ресурсов;

- предложен агоритм продвижения на рынок сбережений новых банковских услуг, включающий следующие этапы: анализ клиентских предпочтений; разработку идеи; определение доходности нового вида услуги; принятие решения о выведении нового продукта на рынок; реализация которых обусловит удовлетворение финансовых интересов участников отношений сбережений посредством сохранности, доходности, возвратности доверяемых финансовым институтам средств сберегателей;

- обоснована необходимость интеграции двух рынков: информационных и сберегательных услуг, позволяющая внедрять новые финансовые технологии и оказывать высококачественные услуги населению, что нашло свое отражение в модели интеграции Сбербанка РФ и Южной телекоммуникационной компании в регионе;

- разработана методика оценки эффективности использования привлеченных средств населения банками, включающая: поэтапный анализ объемов пассивных и активных операций банка, проведение гэп-анализа, расчет коэффициентов эффективности использования банками привлеченных средств, позволяющая дать оценку эффективности деятельности банков на рынке сбережений;

- разработана структурно-логическая схема подразделений банка, отвечающих за управление эффективностью использования привлеченными средствами, на основе создания специализированного менеджерского подразделения.

Теоретическая и практическая значимость работы заключается в следующем: обоснованы ориентиры сберегательного поведения населения, учитывающие конкретные исторические условия состояния рынка сбережений, и предложены стимулирующие способы расширения банковской деятельности на этом рынке, основанные на росте реальных денежных доходов населения, применительно к сбережению средств населения конкретизированы особенности сберегательных услуг и институциональная основа их продвижения на рынок сбережений.

Отдельные теоретические положения диссертации могут использоваться для создания концептуальных основ сберегательной политики на финансовом рынке. Выпоненный автором структурный анализ прибыльности региональных банков и эффективности их деятельности на рынке сбережений может служить основой для составления прогнозов развития сберегательного дела в регионе.

Отдельные практические предложения включены в научно исследовательский проект Создание модели инфраструктурного единства и устойчивого функционирования субъектов рынка финансовых услуг Российского гуманитарного фонда (№ 03-02-0038а/Ю от 06.01.2003 г.) в качестве раздела Рынок финансовых услуг Ч организационноЧуправленческая форма мобилизации финансовых ресурсов.

Отдельные подходы и методики могут быть использованы в учебном процессе по преподаванию соответствующих дисциплин специальности Финансы и кредит.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования прошли апробацию на всероссийских и региональных конференциях: г. Ростов-на-Дону (май 2003 г.); г. Сочи (февраль

2003); г. Пятигорск (май 2003 г.); г. Сочи (февраль 2004); г. Ростов-на-Дону (апрель 2004 г.).

Отдельные рекомендации и методические разработки диссертации по эффективности использования привлеченных средств внедрены в деятельность отделения Юго-Западного банка Сбербанка РФ.

Публикации. По результатам диссертационного исследования опубликовано 9 научных работ общим объемом 2,8 п. л.

Структура и объем диссертации. Диссертация общим объемом 182 страницы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, приложений в виде таблиц и схем.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Степуро, Наталья Петровна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В условиях рыночной системы хозяйствования увеличение темпов экономического роста во многом зависит от эффективности механизмов привлечения финансовыми институтами инвестиционных ресурсов в реальный сектор экономики. Определяющую роль в этом процессе играют сберегательные, образуя свою особую сферу - рынок сбережений, выражающий отношения по поводу распределения и использования денежных * ресурсов в обществе, которые закреплены в фондах определенного вида.

Развитие рынка сбережений невозможно без совершенствования взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и их инвестирования. В той мере, в какой население сберегает, то есть воздерживается от текущего потребления, общество может направлять свои ресурсы на капитальные вложения в развитие социально-хозяйственного комплекса страны. В этом случае средствам населения на рынке сбережений дожен противостоять продукт в форме, пригодной для удовлетворения производительного и потребительского спроса. Главное - обеспечить производительное использование сбережений, с тем, чтобы достичь приращения стоимости, иначе у населения пропадет заинтересованность вложения своих средств в банковскую систему.

В системе экономических отношений начали господствовать отношения связанные с организацией и управлением финансовыми ресурсами в глобальном масштабе.

В экономической литературе зарубежных, советских и российских ученых рассматриваются проблемы, связанные с мобилизацией финансовых ресурсов и активизацией инвестиционной деятельности. При этом в экономической теории основной акцент делается на исследование сбережений как объективной необходимости формирования финансового потенциала.

В теоретическом плане отношения сбережений еще недостаточно исследованы, не выработан понятийный аппарат, при помощи которого следовало бы объяснить ускоренно нарастающие изменения рынка сбережений.

В работе обобщены теоретические и практические достижения в области развития рынка сбережений на примере банковской деятельности. При этом доказано, что рынок сбережений как системное образование имеет свою сутьевую общность, выраженную в активной роли по отношению к финансовым ресурсам в части выведения их из потенциального состояния и придания им фондового характера.

Сущность рынка сбережений как экономической категории, на наш взгляд, проявляется в том, что рынок сбережений представляет собой сложную систему экономических отношений организации инвестиционного потенциала.

Исходя из сущности рынка сбережений, определяется основная цель его функционирования: сформировать механизмы для привлечения в экономику финансовых ресурсов, путем объединения разрозненных денежных сбережений и создания крупных денежных фондов и их распределения по отраслям экономики.

Теоретические обобщения, выпоненные нами в отношении развития рынка сбережений, показали недостаточную разработанность проблемы. Поэтому за объект исследования была взята банковская деятельность как подсистема рынка сбережений.

Проведя анализ различных точек зрения по вопросу роли и места банков на рынке сбережений, сделан вывод о том, что в настоящее время современный банк является субъектом рынка, оказывающим сберегательные услуги. На рынке сбережений деятельность банка по своей сути дожна быть направлена на выпонение социально-экономических задач.

Научная концептуальность выпоненного исследования обусловила необходимость раскрытия содержательных сторон состояния банковской сферы. На основе расчета показателей прибыльности банков Краснодарского края, было сделано предположение о целесообразности развития их деятельности по мобилизации финансового потенциала населения.

Используя диалектический подход, нами показано, что концепцию банковской деятельности на рынке сбережений следует рассматривать в сущностном аспекте как стратегию и тактику банка по привлечению сбережений населения и использования этих средств для кредитования реального сектора экономики.

Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования банков на рынке сбережений.

Обобщен накопленный в разных странах опыт сбора, анализа и использования информации о формировании финансового потенциала. Рассмотрены методики оценки сберегательного поведения населения, состояния сферы денежных доходов и расходов населения.

В исследовании подчеркивается, что с целью проведения эффективной депозитной политики банкам необходимо предварительно проводить мониторинг сберегательного поведения населения. Предполагаемая методика оценки сберегательного поведения населения с использованием механизма постоянно действующего мониторинга на федеральном и региональных уровнях дает возможность реально оценить ситуацию и позиции конкретных участников этого рынка, тем самым предусмотреть и сформировать стратегию его развития на догосрочной основе.

В результате анализа политики банка по аккумулированию средств населения выявлена степень воздействия цены привлекаемых ресурсов на эффективность проводимой депозитной политики. В работе подчеркнута важность соблюдения принципов, на которых дожна базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип социальной дифференциации процента по вкладам, принципы обеспечения рентабельности банковской деятельности, сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной политики банка требуется учет этих принципов.

Нами сделан вывод о том, что росту доверия населения к банковской системе введение системы гарантирования депозитов будет способствовать, увеличивая тем самым процент сбережений во вкладах к доходам, а также расширению конкуренции на рынке сбережений за счет дифференциации процентных ставок по депозитам.

Мировая тенденция универсализации банковской деятельности наряду со стратегией выживания на рисковом российском рынке вынуждает отечественные коммерческие банки избирать путь развития универсального банка (с целью диверсификации рисков), что предполагает комплексное обслуживание клиентов на основе интеграции банков с другими финансовыми институтами на рынке сбережений и внедрения прогрессивных форм телекоммуникаций.

В качестве примера развития банковских услуг проанализирована ситуация на розничном рынке. Банковский розничный бизнес в России в настоящее время достаточно конкурентен.

Внедрение в практику бизнеса новых банковских продуктов -возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей. Особенно высокие доходы имеют место обычно тогда, когда банк выходит на рынок с качественно новым продуктом, который другие банки пока не использовали и на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль.

В процессе поиска более совершенных и современных схем для обеспечения клиентов легким доступом к банковским услугам, упрощения большинства стандартных операций и сокращения времени на их совершение, все большую популярность приобретают автоматизированные филиалы самообслуживания Ч банковские отделения нового формата, удаленно расположенные от головного офиса банка и оснащенные специальными устройствами, позволяющие клиентам самостоятельно выпонять определенный спектр банковских операций. Нами разработана методика расчета оптимальности создания филиалов самообслуживания.

Исследование показало, что эффективность деятельности банков по привлечению сбережений населения основана на оптимальном управлении этими ресурсами. С учетом данного положения в диссертации предлагается проводить анализ привлеченных банком ресурсов в динамике, а также проводить анализ направлений их использования. Автором предлагается методика анализа эффективности использования банком привлеченных средств населения, применительно к территориальной системе банков.

В проведенном исследовании достаточное внимание уделялось анализу различных точек зрения и доступной информации о деятельности банков на рынке сбережений и выявлению путей повышения их влияния на экономику, что позволило высказать ряд собственных теоретических предложений.

Во-первых, сбережения населения являются основным источником финансовых ресурсов банковской системы. В работе исследованы направления формирования сбережений населения, и их зависимость от макроэкономических факторов.

Во-вторых, обоснована специфика сберегательной услуги, заключающейся в особенностях депозитных финансовых сделок и имеющая характерные черты финансовой услуги.

В-третьих, подтвержден на основе исследования банковской деятельности на рынке сбережений тот факт, что банк как сберегательный институт в современных условиях дожен стать линститутом, осуществляющим свою деятельность с учетом интересов общества.

В-четвертых, на основе расчетов показателей прибыльности и применения мультипликатора капитала было доказано достаточно устойчивое положение региональных банков. Посредством развития рынка сбережений на базе информационных технологий, возможно придать региональной банковской системе универсальный характер развития, широко применяя диверсификацию услуг.

В-пятых, для расширения спектра сберегательных услуг следует постоянно проводить мониторинг сберегательного поведения населения, оценку финансового потенциала.

Изменение подходов к определению сущности банковской деятельности как субъекта рынка сбережений на нынешнем этапе реформирования банковской системы перед органами управления нами считается новой задачей:

1) при выработке финансовой политики на субфедеральном уровне дожны учитываться интересы развития региона посредством освоения многоканальных методов мобилизации финансовых ресурсов при активнейшем участии региональных банков, при обязательном анализе эффективности использования привлеченных средств;

2) важно овладеть способами и методами оценки финансовых ресурсов в регионе и выступить в качестве законодательной инициативы разработки мер по участию органов управления субъекта федерации в регулировании банковской деятельности в интересах региона и его социально-хозяйственного комплекса, путем внесения изменений и добавлений в нормативную базу;

3) необходимо создать систему финансовой диагностики и мониторинга сберегательной деятельности банка на региональном рынке сбережений, способствовать развитию инфрастуктуры на базе новых информационных технологий, всячески поддерживать интеграционные процессы между субъектами инфраструктуры путем создания банка страховых групп, расширения филиальной сети, согласования выпуска тех или иных финансовых услуг.

Нами дана оценка эффективности функционирования банковской системы Краснодарского края и определены возможные направления ее развития ее участия на рынке сбережений. Выпоненное исследование позволили сделать ряд практических выводов:

1) новое понимание отношений сбережений дают возможность учесть и активизировать денежные доходы, мобилизуемые посредством рынка сбережений для создания фондов денежных средств, обеспечивающих воспроизводственные процессы в регионе;

2) организация деятельности банков на субфедеральном уровне дожна основываться на понимании качественных превращений, происходящих на рынке сбережений, когда сберегательная услуга является активным инструментом, обеспечивающим движение сберегательных ресурсов;

3) дожно быть последовательное проведение государственной политики динамичного роста качества жизни, уровня доходов и благосостояния народа;

4) управление рынком сбережений как оргформой мобилизующей финансовые ресурсы в регионе возможно лишь в условиях создания соответствующих механизмов, позволяющих внедрять новые информационные технологии и оказывать высококачественные услуги населению, так как это приведет к увеличению ресурсного потенциала в регионе;

5) банки при реализации депозитно-аккумуляционной стратегии дожны ориентироваться на целый ряд особенностей формирования сбережений, присущих российскому рынку сбережений, и учитывать как их совокупное влияние на рассматриваемую банковскую стратегию, так и потенциальную изменчивость;

6) для успешного функционирования банка в условиях снижения ставки процента, характерного для периода стабилизации, необходимы: а)либо регулярный пересмотр банком ставки процента по вкладам в зависимости от сложившейся конъюнктуры; б)либо поддержание отрицательного гэпа, что, правда, более приемлемо в стабильной экономике.

7) органом государственного управления всячески поддерживать приоритетные проекты по развитию рынка сбережений и повышению качества услуг по критериям обеспечения финансовыми ресурсами региона;

8) следует разработать систему мер воздействия на банки в части экономической ответственности за эффективное использование создаваемых финансовых ресурсов в регионе. Это относится к отвлечению филиальной системой ресурсов за пределы региона и слабым участием территориальных банков в финансировании инвестиционных программ.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Степуро, Наталья Петровна, Краснодар

1. Нормативная документация

2. О внесении изменений и допонений в федеральный закон О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 19.06.2001 № 82-ФЗ (принят ГД ФС РФ 17.05.2001).

3. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.02 № 86-ФЗ (принят ГД ФС РФ 27.06.2002).

4. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: Закон Российской Федерации от 23.06.1999 № 117-ФЗ, (ред. от 30.12.2001), принят ГД ФС РФ 04.06.1999), (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.07.2002).

5. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (в ред. Постановления Правительства РФ от 08.05.2002 № 302).

6. О мерах по защите вкладов населения в банках: Решение Совета директоров Центрального банка РФ от 01.09.1998 г.

7. О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 (в ред. Постановлений Правительства РФ от 12.04.2001 № 291, от 08.05.2002 № 302).

8. О программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2002-2004 гг.): Распоряжение Правительства РФ от 10.07.2001 №910-р // "Собрание законодательства РФ", 30.07.2001, №31, ст. 3295.

9. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ от 27.07.2001 № 144-П).

10. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Закон Российской Федерации от 10.12.2003 г. № 177 ФЗ

11. О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием: Положением Центрального банка РФ от 09.04.1998.

12. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: Закон Российской Федерации от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ (с изменениями и допонениями).

13. О реструктуризации кредитных организаций: Закон Российской Федерации от 23.06.1999 г. № 144-ФЗ (с изменениями и допонениями).

14. Нормативные акты и оперативная информация Центрального банка РФ / Вестник Банка России. М.: Центральный банк РФ, № 12, 2001-2002 гг.

15. Специальный выпуск / Вестник Банка России. Ч М.: Центральный банк РФ, №39, 2001-2004 гг.

16. Бюлетень банковской статистики. Ч М.: Центральный банк РФ, №12, 2000 г.

17. Бюлетень банковской статистики. М.: Центральный банк РФ, №12, 2001.

18. Бюлетень банковской статистики. Ч М.: Центральный банк РФ, №12, 2002.

19. Бюлетень банковской статистики. Ч М.: Центральный банк РФ, №12, 2003.

20. Бюлетень банковской статистики. Ч М.: Центральный банк РФ, №03, 2004

21. Специальный выпуск / Бюлетень банковской статистики. М.: Центральный банк РФ, №1, 2003.1. Монографии

22. Абакин Л. Государственное регулирование рыночной экономики. М.: Экономическая литература, 2002. 590 с.

23. Ансофф И. Новая корпоративная стратегия./ Пер. с англ. под ред. Ю.Н. Каптуревского СПб. Питер, 1999. 432 с.

24. Банки и банковское дело. / Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова, М.: Банки и биржи, 1997 199 с.

25. Бард В. С. Инвестиционные проблемы российской экономики. М.: Экзамен, 2000, с 106-108. Махлуп Ф. Производство и распространение знаний в США. - М.: Прогресс, 1966. - 462с.

26. Бланк И.А. Основы финансового менеджмента. Т1, Киев 1999, 268с.

27. Глазьев С.Ю. Геноцид. Россия мировой порядок. Стратегия экономического роста на пороге XXI века. М.: 1997. 350 с.

28. Гуртов В.К. Инвестиционные ресурсы. М.: Экзамен, 2002.- 384 с.

29. Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политики. / Пер. с англ. В. Лукашевича и др./ Под общ. ред. В. Лукашевича, М.: Ярцева. СПб., 1994. - 496 с.

30. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование: Учеб.-практ. пособие. -М.: Дело, 2002. 456с.

31. Жетоносое В.М., Цициашвили С.С. Основные методы финансово-кредитных расчетов: Учеб. пособие. Ч Краснодар, 2001. Ч 135 с.

32. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002. - 215 с.

33. Ивашиненко H.H. Эволюция взаимодействия финансовых структур и населения России (1987-2002). Нижний Новгород: Издательство Нижегородсткого государственного университета им. Н.И. Лобачевского, 2002. - 335 с.

34. Кашин Ю.И. Россия в мировом сберегательном процессе (драма становления). М.: ФГ НИКА, 1999.- 228 с.

35. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег.//Т. Мальтус, Дж. Кейнс, Ю. Ларин Антология экономической классики. М.: Прогресс, 1993,- 226 с.

36. Кидуэл Д.С., Петерсон P.JL, Блэкуэл Д.У. Финансовые институты, рынки и деньги. СПб: Издательство "Питер", 2000. 752 с.

37. Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. М.: Едиториал УРСС, 2002. - 400 с.

38. Конюховский П.В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб. Питер. 2001, 198 с.

39. Кох Тимони У. Управление банком / Пер. с англ. В 5 книгах, 6 частях. Уфа: Спектр. Часть 2, 1993. 164с.

40. Кузина O.E. Основные понятия финансового поведения населения. М.:2002. www.ecsocman.edu.ru

41. Курс экономической теории. /Под ред. Чепурина М.Н., Киселевой Е.А., АСА, Киров, 1994. 326 с.

42. Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2002. Ч 672с.

43. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. Банковское дело. Уч. пособие для ВУЗов. М.: Финансы и статистика, 2000.

44. Маркс К. Капитал. Т.2 Маркс К. и Энгельс Ф. Соч., изд. 2-е. М.: Политическая литература, 1967. 475 с.

45. Маршал Джон Ф., Бенсал Випул К. Финансовая инженерия. Поное руководство по финансовым нововведениям. / Пер. с англ.-М.: ИНФРА-М, 1998, -784с.

46. Махлуп Ф. Производство и распространение знаний в США. М.: Издательство "Прогресс", 1966. Ч 462 с.

47. Мелехин Ю.В. Сберегательное поведение: мотивы и функции. М., Изд. Центр Акционер, 2003. 102 с.

48. Мелехин Ю.В. Рынок сбережений. Социально-экономические механизмы привлечения сбережений населения в экономику России. М., Изд. Центр Акционер, 2002. 120 с.

49. Мекумов Я.С. Экономическая оценка эффективности инвестиций. М.: ИКЦ ДИС,1997.

50. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт организации и функционирования банков США. М.: Изд-во МГУ. 1992. - 174 с.

51. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учебное пособие для вузов. / Пер. с англ. Д.В. Виноградова под ред. М.Е. Дорошенко. -М.: Аспект Пресс, 1999.-820с.

52. Мочанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 1996. - 272 с.

53. Орлов С.Н. Банковская система в воспроизводственном процессе и механизм оценки ее экономического потенциала. Предпринт. Екатеринбург: Институт экономики УрОРАН, 2003. 64 с.

54. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие. / Под ред. О.Г. Семенюты. Ч Ростов н/Д: Феникс, 2001. Ч 448 с.

55. Пашкус Ю.В., Мисько О.Н. Введение в бизнес. -JI. Северо-Запад, 1992. -с. 170

56. Политика доходов и заработной платы: Учебник./ Под ред. П.В. Савченко, Ю.П. Кокина, М.: Юристъ, 2000. - с. 110

57. Полищук А.И. Управление деятельностью кредитных организаций (банковский менеджмент). М.: Юристъ, 2002. - с. 186

58. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. /Пер. с англ. 2-го изд. Ч М.: "Дело ТД", 1995. 768 с.

59. Самоса Г.П., Бубнов И.А. Международные банки и страховые компании в мире капитала.- М.: Мысль, 1998.

60. Самойлов Г.О. Банковская конкуренция. Ч М.: Экзамен, 2002. с. 156

61. Сарчев A.M. Ведущие коммерческие банки в мировой экономике. М.: Финансы и статистика, 1992. - 176 с.

62. Синки Дж. мл. Управление финансами в коммерческих банках./ Пер. с англ. 4-го переработанного издания. /Под ред. Р.Я. Левиты, Б.С. Пискера. -М.: 1994.-820 с.

63. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. М.: 1962.-250 с.

64. Соколинский З.В. Теория накопления. М.: Мысль, 1973. Ч 150 с.

65. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному Закону "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг": Учеб.-практ. пособие. М.: Дело, 2001. - 248 с.

66. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования.- М.: Анкил, 2000.

67. Финансовый менеджмент./ Под ред. Г.Б. Поляка, М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.

68. Финансы: Учебник для вузов./ Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Врублевской, проф. Б.М. Сабанти. М.: Издательство "Перспектива"; Издательство "Юрайт", 2000. - 520 с.

69. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалези Р. Экономика./ Пер. с англ. 2-го изд. -М.: "Дело ТД", 1993. 864 с.

70. Хрестоматия по экономической теории./ Сост. Е.Ф. Борисов. М.: Юристъ, 1997.-207 с.

71. Шарп У., Александер Г., Бейли Дж. Инвестиции./ Пер. с англ. Ч М.: ИНФРА-М, 1997. 1024 с.

72. Экономико-статистический анализ: Учеб. пособие для вузов. / Под ред. Н.Д. Ильенкова, С.А. Орехов и др.; М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. 215 с.1. Периодическая литература

73. Акиндинова Н. Склонность населения России к сбережению: тенденции 1990-х годов.//Вопросы экономики. № 10, 2001, с.79-84

74. Андреев В. Российские банки: количество переходит в качество// Экономика и жизнь, №19, 1994.

75. Арефьев М.И. Концепция формирования источников финансирования инвестиций в экономике. // Финансы и кредит, №11(83), 2001, с. 22-25.

76. Арсамаков A.A. О взаимодействии кредитных организаций с реальным сектором. // Деньги и кредит, №11, 2001, с. 14-16.

77. Афанасьева О.Н. Краткосрочное кредитование предприятий: проблемы и возможные пути решения. // Банковское дело №9, 2002, с. 25-28.

78. Афанасьева О.Н. Тенденции развития и направление совершенствования краткосрочного кредитования предприятий. // Банковское дело №6, 2002,-с. 9-13

79. Батехин C.JI. Финансовая инженерия и оптимизация финансовых потоков. // Финансы, №1,2001. с. 68-69.

80. Белов А. Региональная сеть страховой компании. Пути увеличения эффективности. // Страховое дело, №6, 2001.- с. 33-36.

81. Белугин Ю.М. Сбережения и безналичные расчеты вкладчиков Сбербанка СССР. // М.: Финансы и статистика, 1988.

82. Бибикова Е.А., Котина О.В. Сберегательная система: подход к определению состава и содержания основных элементов.//Деньги и кредит, 2003, № 6.

83. Бобков В. Анализ социально-экономической дифференциации. //Экономист, №7, 2003.

84. Бондарь Т. Рынок региональных и муниципальных облигаций: проблемы роста.// Рынок ценных бумаг, №12, 2001.- с.81-83.

85. Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных (муниципальных) банков. // Деньги и кредит, №1, 2001. с. 27-32

86. Бояркина Е.В., Малышева М.В. Развитие сбережений и финансовое поведение населения России в 1994-1997 гг.// Вопросы социологии, 1998 №8.

87. Булатов A.C. К вопросу о трансформации сбережений в инвестиции.//Деньги и кредит, № 4, 2003, с. 38-44

88. Верников A.B. Оценка масштабов присутствия иностранных банков. // Деньги и кредит, №1,2002.- с. 25-28.

89. Волошин И.В. Анализ денежных потоков коммерческого банка. // Банковское дело №9, 2002.- с. 15-18.

90. Выступление президента Ассоциации российских банков Г.А. Тосуняна на XV съезде АРБ. // Деньги и кредит, № 4, 2004.- с. 6-23

91. Гармаш Д. Банки и страховые компании: грани взаимодействия на современном этапе. // Бухгатерия и банки, №4,2002.

92. Герасимова Е.Б. Обеспечение эффективности контроля ресурсов коммерческого банка. // Финансы и кредит, № 22(112), 2002. -с. 47-52.

93. Геращенко В.В. О денежно-кредитной политике и ходе реструктуризации банковской системы. // Деньги и кредит, №6, 2000.- с. 5-13.

94. Говтань О., Моисеев А. Банки и финансирование реального сектора. // Банковское дело в Москве, №3 (52), 2000.

95. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Монополизм и цены банковских услуг.// Банковское дело, №6, 2002.- с. 44-47.

96. Голикова Ю.С. Современные задачи и условия проведения Банком России денежно-кредитной политики. // Банковское дело, №9, 2002.- с. 711.

97. Голубев И.А. ГЭП анализ структурной ликвидности: теория и практика. // Финансы и кредит, №18(108), 2002. - с. 2-6.

98. Горнев С.А. Зарубежный опыт аккумулирования и инвестирования финансовых накоплений населения. // Финансы и кредит, №22(112), 2002.- с. 104-110.

99. Грачева М.В. Центральные банки в эпоху электронных денег. // Мировая экономика и международные отношения, №3, март, 2002.- с. 58-69.

100. Гуревич М.И., Горшков О.В. Предложения по развитию банковского сектора России.// Банковское дело, №1, 2003. с. 16-18.

101. Данилевский Ю.А. Влияние глобализации на экономику и финансы Российской Федерации.//Финансы, № 5, 2003. -с. 3-7

102. Демичев А. Банковский сектор и экономика. // Экономист, №11,2001.-. с.55-60

103. Доронин И. Мировой финансовый рынок на пороге XXI века. // Мировая экономика и международные отношения, №8, август, 2000. с. 33-40.

104. Егоров С.Е. Роль АРБ в определении и реализации стратегии развития банковской системы. // Деньги и кредит, №5, 2002. с. 3-10.

105. Ершов М.В. Как стимулировать национальную банковскую систему? // Экономика России: XXI век, №2, май, 2002.

106. Жетоносов В.М., Патик Е.С. О сущности рынка финансовых услуг. // Научно-образовательный журнал "Экономика. Управление. Право", №5, 2000.-с. 17-19.

107. Юб.Жетоносов В.М., Спружевникова М.К. Банковская деятельность и рынок финансовых услуг в регионе. // Финансы и кредит, №13, 2001. с. 2-9.

108. Жетоносов В.М., Филатова В.В. Рынок сбережений России.//Финансы и кредит, № 24, 2003.- с. 46-53

109. Замковой C.B. Моделирование динамики банковской системы и финансовых рынков.// Банковское дело, №7, 2002.- с. 2-4.

110. Захаров B.C. Проблемы банковской системы. // Деньги и кредит, №1,2002.-с. 21-24.

111. Ю.Иванов В. Ростом вышел // Профиль.2002.№ 14.- с.60.

112. Игнатовский П. Экономические интересы, их противоречия. // Экономист, №3, 2002. с. 28-38.

113. Игонина JI.JI. Опыт банков развитых стран в области инвестиционной деятельности и возможности его реализации в российской экономике. //По данным Интернет сайта.

114. З.Кашин Ю.И. Сберегательный процесс и сберегательный банк. //Вопросыэкономики, № 5, 2002, с. 120-131.

115. Кашин Ю.И. О мониторинге сберегательного процесса.//Вопросы экономики, № 6, 2003, с. 100-110.

116. Киевский В.Г. Банковские и промышленные капиталы обречены работать друг на друга. // Банковское дело №5, 2000, с 18-20.

117. Кириченко Н., Граник А. Банки пошли в ритейл.//Эксперт, № 6, 2003, с. 27-28

118. И7.Климанов В., Лузанов А. Особенности регионального развития банковской системы. //Банковское дело в Москве. 2002. с 74-78.

119. Козлов A.A. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России.//Деньги и кредит, № 2, 2004, с. 3-6.

120. Кокурин Д.И., Мамиконян Т.А., Лисиченко Д.В. Оптимальный портфель сбережений россиян.// Финансы, № 7,2003, с.64-67.

121. Коношенков В., Карпенко В., Слуцкий А. Структура капитала: требования к надежности. // Экономика и жизнь, №42, 1995.

122. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации. // Деньги и кредит, №1,2001. с. 3-18.

123. Коробов Ю. Конкурентная стратегия банковских учреждений. // "Финансовая газета", №34, 1997.

124. Кричевский H.A. О некоторых аспектах взаимодействия страховых компаний и банков. // Финансы, №2, 2002. с.47-50

125. Крюков В., Голубь М., Линшиц И. Состояние банковского сектора. // Экономист, №2,2001. с. 29-32.

126. Кулаков А.Е. Управление активами и пассивами банка. // Финансы и кредит, №17(107), 2002,- с. 2-12.

127. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике. Банковское дело, №6, 2002, с. 2-8.

128. Лаврушин О.И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике //Банковское дело, №7, 2003. с. 2-8.

129. Лейкина Т.Г. Банки и страховой бизнес // Банковское дело, №9, 1998.

130. Макаренко Е. Основы взаимодействия банков и страховых компаний // Финансовая газета. Региональный выпуск, №40, 2001.

131. Максютов А. Интеграционные процессы деятельности банка и паевых инвестиционных фондов.//Банковские технологии, №5,2002.

132. Матовников М.Ю. Кризис плохих кредитов: вероятность и последствия. // Банковское дело в Москве, №10 (94), 2002.

133. Матовников М.Ю. Об оценке эффективности российских банков как финансовых посредников. // Деньги и кредит, №5,2000.

134. Мелихов А.Ю. Оптимизация ликвидности по критерию стоимости бизнеса.// Банковское дело, №1,2003.- с. 32-34.

135. Мельникова Е.И. Специфические риски инвестирования сбережений населения России. // Страховое дело, №4, 2002. с. 31-36.

136. Мельянцев В. Информационная революция феномен "новой экономики". // Мировая экономика и международные отношения, №2, январь, 2001.-с. 3-10.

137. Мехряков В.Д. Методологические основы конкуренции на региональном рынке финансовых услуг.// Банковское дело, №1,2001.- с. 2-4.

138. Мирошниченко А. Признанная в мире программа банковского страхования в России пока не приживается. // Финансовая Россия, №15, 2001.

139. Мительман С.А. Диверсификация как инструмент роста коммерческого банка. // Банковское дело, №9, 2002. с. 19-20.

140. Михайлов С. Альфа-Банк: два года на Кубани. // Кубанские новости от 5 июля 2002 года.

141. НО.Мовсесян А.Г. Современные тенденции развития мировой финансовой системы. // Финансовая Россия, №16,2001.

142. Мурычев A.B. Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России.//Деньги и кредит, № 3, 2004. с. 27-30.

143. Нестеренко О.Б. Надежность коммерческого банка и факторы, ее определяющие. // Деньги и кредит, №10, 2001. с. 38-40.

144. НЗ.Николаенко С. Личные сбережения населения./ Экономический журнал ВШЕ, 1998, №4, с.500-507

145. Николенко Н.П. Банк и страховая компания реалии и перспективы сотрудничества // Банковское дело, №2,1999.

146. Новосельский В. Социально-экономическое развитие России в 2001 году: итоги и проблемы. // Экономист, №4, 2002. Ч с. 37-45.

147. Пашковкая И.В. Зарубежная практика защиты банковских вкладов.//Сберегательное дело за рубежом, № 2-3, 1997. -с. 17-21

148. Пелих С.А., Саморуков Ю.В. О проблемах надежности финансовой системы в трансформационной экономике. // Финансы, №5, 2001. с. 5759.

149. Перис X., Харвуд Э Основные проблемы процесса секьютеризации в России. // Рынок ценных бумаг, №3(234). 2003. с. 36-37.

150. Плышевский Б. Сбережения и инвестиции в российской экономике периода реформ. // Экономист, №2, 2003. с.43-47.

151. Решетин Е.Уверенность в страховании.// Рынок ценных бумаг, № 1, 2001, с.90 94

152. Родякин Я. Банковское страхование: особенности становления и перспективы развития. // Страховое дело, №8, 2001. с. 15-18.

153. Рубцов Б. Мировые фондовые рынки. // Мировая экономика и международные отношения, №8, август, 2001. Ч с. 35-46.

154. Рудько-Силиванов В.В., Афанасьев A.A. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы. // Деньги и кредит, №8,2001. с. 20-25.

155. Рябикин В.И., Семенов В.П.: Доходность денежных сбережений в инфляционной экономике.//Финансы, №11, 1996, с. 52-55.

156. Сагитдинов М.Ш., Марданов Р.Х., Кощегулова И.Р. О необходимости системного подхода к разработке концепции развития банковской системы России. // Деньги и кредит, №7,2001. с. 20-26.

157. Сафразьян JI. Имидж банка. // Финансовая газета, №24, 1994.

158. Соколов Ю.А., Амосова H.A. К вопросу о банковском страховании в Российской Федерации. // Деньги и кредит, №5,2002. Ч с. 66-69.

159. Состояние денежно-кредитной сферы и реализация денежно-кредитной политики в 2003 году.// Деньги и кредит, № 3, 2004. с. 7-12.

160. Спицын А. Воспроизводство и развитие экономического потенциала. // Экономист, №12,2001.

161. Стародубцева Е.Б. Накопление капитала в России: необходимость и возможности. // Финансы, 39, 2001. с. 61 -63.

162. Суворов A.B. К вопросу о разработке стратегии развития банка // Финансы и кредит №11(83)2001.- с. 26-35.

163. Тарханов A.B. Леденев C.B. Финансовые источники формирования инвестиционного потенциала экономики России. // Финансы и кредит №10(82)2001.- с. 2-12.

164. Турбанов A.B. Цели и ближайшие задачи формирования системы страхования банковских вкладов.//Деньги и кредит, № 2, 2004. с. 7-12

165. Тютина А.И. Коршунов М.А. Банковский сектор и реальная экономика. // Деньги и кредит №2, 2001.

166. Уткин О.Б. Применение высоких технологий для анализа эффективности банков. // Деньги и кредит, №8, 2001. Ч с. 26-29.

167. Федорова Т. Российские страховщики перед вызовами инвестиционных рисков. // Страховое дело, №3, 2001. с. 18-21.

168. Филипченко Л. Чулок самый надежный банк.//Банковское обозрение, 1998. №4.

169. Чекмарева E.H., Лакшина O.A., Меркурьев И.Л. Финансовый рынок России: итоги и проблемы развития. // Деньги и кредит, №6, 2001. Ч с. 2531.

170. Шашнов С. А. Сбережения домашних хозяйств и проблемы их статистического изучения на микроуровне.// Вопросы статистики. №1, 2003. с. 13-25

171. Юров А.В. Наличные деньги в эпоху развития электронных технологий. // Деньги и кредит, № 10,2001. с. 7-12.

172. Deaton, A. and Рахоп С. (1994): .Saving, Aging, and Growth in Taiwan., in D. Wise (ed): Studies in the Economics of Aging, Univerity of Chicago Press.

173. Friedman M.A. Theori of the consumption function, Princeton: Princeton University Press, 1957.

174. Kauffman S.A. Origins of order: self-organization and selection in evolution, Oxford University Press, 1993. 709 p.

175. Shorrocks A.F.: "The age-wealth relationship: A cross section and cohort analysis", Review of Economics and Statistics, 1975. 155-63 p.

176. Основные показатели деятельности двадцати крупнейших российских банковна 1 июля 2003 года (мн. руб.)

177. Банк Город Активы Темп прироста активов, % Собственный капитал Прирост капитала % Прибыль ДО налогов

178. Сбербанк России Москва 1282245,0 18,2 134943,4 13,2 23494,3

179. Внешторгбанк Москва 207768,8 20,0 50042,9 -4,7 5222,4

180. Газпромбанк Москва 176374,7 16,8 28675,9 11,1 4215,0

181. Альфа-банк Москва 168892,9 18,1 25805,4 16,7 104,9

182. Банк Москвы Москва 109665,8 22,5 11814,8 11,8 1765,7

183. МДМ-банк Москва 95227,6 18,5 7854,5 -3,8 59,9

184. ММБ Москва 75902,8 -4,4 5469,6 5,8 1967,8

185. Райффайзенбанк Австрия Москва 53307,6 25,3 4478,4 25,7 1822,7

186. Ситибанк Т/О Москва 50540,7 -13,9 8092,8 17,8 1721,8

187. Гута-банк Москва 26406,7 8,8 3551,1 -1,9 67,8

188. Никойл Москва 26235,7 17,4 7034,0 9,7 808,9

189. Транскредитбанк Москва 21933,6 40,3 2603,0 10,9 662,5

190. Сургутнефтегазбанк Сургут 21311,0 -30,8 2181,6 40,5 543,1

191. Возрождение Москва 21245,1 23,6 1778,4 16,0 154,6

192. Еврофинанс Москва 20427,3 -12,7 3499,4 -10,2 443,4

193. Глобэкс Москва 20426,4 23,2 10311,4 -0,7 108,1

194. Импексбанк Москва 18460,4 30,3 3098,3 18,6 212,5

195. ИНГ банк (Евразия) Москва 14201,4 35,4 2834,0 -1,1 69,2

196. Югбанк Краснодар 7260,8 16,1 616,5 21,5 54,1

197. Крайинвестбанк Краснодар 1431,5 158,8 260,9 1,2 3,6

198. Источник: составлено автором на основании данных сайта \у\у\у. Interfax.ru

199. Ведущие банки России по привлечению средств населения на 1 октября2003 года.

200. Банки Город Доля вкладов на рынке, % Валютные вклады / Вклады, % Вклады / Обязательства, % Доля рынка рублевых вкладов, %

201. Сбербанк России Москва 65,05 24,80 70,43 74,28

202. Альфа-банк Москва 2,41 74,31 22,93 0,94

203. Банк Москвы Москва 2,41 38,67 30,31 2,24

204. Внешторгбанк Москва 1,72 71,27 13,55 0,75

205. Газпромбанк Москва 1,44 40,61 10,43 1,30

206. Росбанк Москва 1,15 73,93 19,13 0,45

207. Райффайзенбанк Австия Москва 0,85 95,28 24,21 0,06

208. ММБ Москва 0,73 66,67 12,60 0,37

209. Возрождение Москва 0,62 41,85 40,78 0,55

210. Импексбанк Москва 0,62 70,67 46,63 0,28

211. Автобанк-Никойл Москва 0,54 56,10 51,07 0,36

212. Менатеп С. -Петербург 0,54 59,81 17,82 0,33

213. Сургутнефтегазбанк Сургут 0,52 38,03 37,55 0,49

214. Петрокоммерц Москва 0,49 52,38 21,13 0,35

215. МДМ-банк Москва 0,32 86,65 5,08 0,07

216. Гута-банк Москва 0,31 59,61 15,81 0,19

217. Северная казна Екатеринбург 0,24 46,91 49,62 0,19

218. Банк Зенит Москва 0,23 77,97 10,63 0,08

219. Югбанк Краснодар 0,20 31,95 38,63 0,21

220. Омский Промстройбанк Омск 0,19 9,31 64,82 0,26

221. Источник: Деньги, № 47 (452) 1-7 декабря 2003. с. 152

Похожие диссертации

• Рынок сбережений населения
• Адаптационный механизм управления потенциалом промышленного предприятия
• Маркетинг услуг в сфере банковской деятельности
• Экономические факторы изменения границ российских предприятий
• Повышение экономической конкурентоспособности энергетических предприятий на основе технического перевооружения