Организация и финансирование жилищного ипотечного кредитования в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ий становится одной из наиболее приоритетных для ОАО НОАИЖК.
Как бы сейчас ни складывались события на ипотечном рынке Сибири, большинство экспертов и участников рынка уверены, что этот сегмент еще ждут высокие темпы роста. Автор считает, что больших изменений в региональной системе из-за этого не произойдет, данные проблемы временные, а ипотечные закладные весьма ликвидны и спустя какое-то время могут быть успешно рефинансированы. В хорошем развитии ипотечного бизнеса одинаково важны две составляющие и вопрос выдачи, и вопрос рефинансирования выданных займов. Любому банку необходимо создать замкнутый цикл выдавая те или иные займы, нужно всегда понимать, на каких условиях они будут рефинансированы. Те, кто уделил этому вопросу должное внимание, как раз и не пострадали от кризиса ликвидности.
Жилищное кредитование развивается в Новосибирской области в целом наравне с общероссийским уровнем. Этим направлением занимаются многие коммерческие банки, есть областное ипотечное агентство, которое организационно осуществляет функции рефинансирования. Действует договор с российским агентством по массовому рефинансированию. Но сказать, что ипотека стала единственным ключом для решения жилищной проблемы, нельзя, потому что государство пока не совсем точно и правильно урегулировало все вопросы.
Строить и покупать жилье в рассрочку нужно дать возможность всем людям, имеющим хороший уровень образования, профессиональной пригодности и социального статуса. Таких людей подавляющее большинство. Нынешняя система регулирования ипотечного рынка позволяет пользоваться ипотечными кредитами очень небольшой категории граждан с очень высокими зарплатами и доходами. Это в социальном плане для страны не решение задачи, считает Виктор Толоконский.
Сегодня вся система выдачи жилищных субсидий основана на ипотечном кредитовании. Заемщикам компенсируется сумма в размере 300 тысяч рублей из бюджета области эти средства направляются на погашение процентной ставки. Но при этом средний уровень зарплаты населения не позволяет банкам рассматривать вопрос о предоставлении нужной суммы кредита. А возможности для того, чтобы сделать ипотеку доступнее, есть. Нужны понятные законодательные нормы, чтобы гарантии по ипотечным кредитам на уровне субъектов федерации не учитывались во внутреннем долге, были выведены в какую-то особую сферу. Риск невозвратов минимален. Лучше, чтобы жилье было в государственной собственности, и имелась возможность со стороны региональной власти снизить планки банков по уровню процентных ставок.
Тем не менее, ипотека сегодня стала для многих наших граждан единственным способом улучшить свои жилищные условия и своего рода двигателем строительной индустрии. Возможно, именно ипотечное кредитование в ближайшие годы будет одним из факторов, которые положительно повлияют на темпы роста жилищного строительства.
Итак, в условиях современной динамики рынка ипотечного кредитования только опыт и профессионализм работников отделов ипотечных операций поможет человеку сориентироваться и приобрести долгожданную недвижимость. А ипотека станет толчком к дальнейшему развитию новосибирского рынка недвижимости и шагом к благополучию каждого.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В работе были рассмотрены и обобщены теоретические положения ипотечного кредитования, проанализирована практика, складывающаяся в этой сфере в настоящее время.
В заключение данной работы можно сделать следующие выводы.
1. В ходе исторического развития ипотечного кредитования соединение отечественного дореволюционного опыта ипотечного кредитования затрат на приобретение жилья с практикой кредитования индивидуального жилищного строительства в советское время стала надежным теоретическим фундаментом для выработки рекомендаций по ипотечному кредитованию в период перехода к рыночным отношениям.
2. В настоящее время законодательство об ипотеке является одной из наиболее динамичных областей права. Но, несмотря на это, состояние нормирования ипотечных отношений нельзя признать вполне удовлетворительным. Реальное развитие ипотеки связано с множеством проблем. Прежде всего, это законодательно-административные барьеры. Несмотря на массу законов, практически все они плохо корреспондируют между собой и в наших конкретных условиях в части воплощения экономической модели ипотечного кредитования фактически не работают.
Таким образом, можно сделать вывод об отсутствии на федеральном уровне базового федерального закона об ипотечном кредитовании, который должен определять общее регулирование вопросов создания системы ипотечного кредитования, стимулирования ее развития, регламентировать правовой статус участников ипотечного кредитования, определять полномочия уровней власти и органов по регулированию отношений в сфере ипотечного кредитования и ее поддержки. Его необходимо принять в ближайшее время.
3.Кроме того, важным является вопрос о том, все ли сегодня понимают насколько важны ипотека и ипотечные процессы в целом для экономики страны.
Ипотечное кредитование это не только одно из решений жилищной проблемы. По сути, это выход из инвестиционного кризиса, обеспечивающий устойчивый рост российской экономики путем вложения средств в жилищное строительство, развития смежных с ним отраслей, создание новых рабочих мест и увеличение объема денежной массы в обращении. Коммерческая ипотека может помочь