Анализ кредитного портфеля банка ЗАО "Банк Город"
Контрольная работа - Банковское дело
Другие контрольные работы по предмету Банковское дело
271 6241,401 2312,02%7. кредиты на срок от 1 года до 3 лет8 919 57845,60%8 764 68040,23%8. кредиты на срок свыше 3 лет4 757 21524,30%7 406 46034,00%9. кредиты до востребования5 305 22927,10%4 974 50022,83%
Таблица 4 Изменение структуры кредитного портфеля коммерческого банка ЗАО Банк Город по степени срочности ссуд, предоставленных физическим лицам
Наименование статьиИзменениеПоказатели динамики, %абсолютное изменение (+/-), в тыс. руб.относительное изменение (+/-), в %Темп ростаТемп прироста123451. Кредиты предоставленные всего, в том числе:2 204 5360,000,12,12%2. кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете ("овердрафт")00,00%0,00%0,00%3. кредиты на срок до 30 дней-129 709-0,68,80%-64,47%4. кредиты на срок от 31 до 90 дней00,00%0,00%0,00%5. кредиты на срок от 91 до 180 дней00,00%0,00%0,00%6. кредиты на срок от 181 дня до 1 года169 6070,621,56,56%7. кредиты на срок от 1 года до 3 лет-154 898-5,37,26%-1,76%8. кредиты на срок свыше 3 лет2 649 2459,704,23,23%9. кредиты до востребования-330 7294,27,77%-6,65%
И так, как видно из таблиц наибольший удельный вес в структуре выданных кредитов коммерческим банком ЗАО Банк Город занимают кредиты выданные на срок от 1 года до 3 лет. За 2009 год таких ссуд банком было выдано на сумму 8 919 578 тыс. руб. (45,60% в структуре предоставленных банком кредитов), а за 2010 год - 8 764 680 тыс.руб. (40,23% в структуре предоставленных банком кредитов).
Также значительную часть в структуре кредитного портфеля занимают кредиты, выданные на срок свыше 3 лет и кредиты до востребования. Доля этих кредитов в кредитном портфеле на конец 2010 года составила соответственно 34,00% (7 406 460 тыс.руб.) и 22,83% (4974500 тыс.руб.). Если же рассматривать эти показатели в динамике, то и первый показатель увеличился, а второй показатель уменьшился по сравнению с 2009 годом. Кредиты, предоставленные на срок свыше 3 лет увеличились на 2649245 тыс.руб., темп их прироста составил 64,23%. Объем кредитов до востребования уменьшился по сравнению с 2009 годом на 330729 тыс.руб. (темп прироста -6,65%).
Доля прочих кредитов предоставленных на срок до 30 дней за 2009 год составила 1,60% (или 330 896 тыс. руб.), а на конец 2010 года - она уменьшилась на 0,68% до значения в 0,92% (или 201 187 тыс. руб.).
За рассматриваемый период сумма кредитов предоставленных на срок от 181 дня до 1 года увеличилась с 271 624 тыс.руб. до 441 231 тыс.руб. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля изменилась с 1,40% до 2,02%.
Кредитов, предоставляемые при недостатке средств на расчетном (текущем) счете (овердрафт), сроком от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней у ЗАО Банк Город за рассматриваемый период времени не было. Более наглядно данные таблицы 3 можно увидеть на диаграмме (Рис. 2.2.)
Рис. 2.2. Структура кредитного портфеля коммерческого банка ЗАО Банк Город по степени срочности ссуд, предоставленных физическим лицам
Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что коммерческий банк ЗАО Банк Город предпочитает выдавать среднесрочные и долгосрочные ссуды. Процентная доля кредитов от 1 года и более в составе кредитного портфеля банка на конец 2010 года составила 74,23%. Долгосрочные ссуды являются основными доходоприносящими ресурсами для коммерческого банка. В этой связи высокая доля таких ссуд свидетельствует об увеличении уровня доходности банковских операций, и как следствие, о росте прибыли банка.
Для более полного анализа кредитного портфеля необходимо обратить внимание на объемы просроченной задолженности всего и по кредитам юридических и физических лиц в составе ссудной задолженности. Данный показатель отображается на балансовых счетах 458 и 459 Просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам, Просроченные проценты по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам соответственно.
Просроченная задолженность - не погашенная в срок задолженность по основному долгу и/или плановым процентам за пользование ссудой, а также иным платежам по кредитному договору (договору об открытии невозобновляемой кредитной линии). С момента возникновения просрочки по выплате по кредиту банк начисляет штрафы и пени, размер и принцип расчета которых указываются в кредитном договоре. Так как анализируемый банк кредитует только физических лиц, данные в таблице 5 представлены только по данным заемщикам.
Таблица 5 Объем просроченной задолженности физическими лицами
Наименование статьиСумма, в тыс. руб.Сумма, в тыс. руб.на 1.01.2010 г.доляна 1.01.2011 г.доляПросроченная задолженность всего, в том числе137100,0000,00%по предоставленным кредитам физическим лицам - индивидуальным предпринимателям00,00,00%по предоставленным кредитам физическим лицам - нерезидентам13699,276,67%просроченные % по предоставленным кредитам физическим лицам - индивидуальным предпринимателям00,00,00%просроченные % по предоставленным кредитам физическим лицам - нерезидентам10,733,33%
Более показательно рассчитанные цифры можно увидеть на диаграмме (Рис. 2.3.)
Рис. 2.3. Объем просроченной задолженности физическими лицами
Исходя из данных таблицы 5 можно сделать вывод, что объем просроченной задолженности на 1 января 2011 года снизился по сравнению с данными на 1 января 2010 на 134 тыс. руб.
За рассматриваемый период просроченная задолженность по предоставленным кредитам физическим лицам - нерезидентам снизилась с 99,27% (или 136 тыс. руб.) до 66,67% (или 2 тыс. руб.). Объем просроченных % по предоставленным кредитам физическим лицам - нерезидентам в абсолютном выражении остался не изменен 1 тыс. руб.
Данные таблицы 5 указывают на положительную динамику п