Организация и порядок предоставления банковских кредитов
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
КУРСОВАЯ РАБОТА
Организация и порядок предоставления банковских кредитов
Введение
Основным видом деятельности коммерческих банков с точки зрения получения доходов является предоставление ссуд заемщикам. Ссуды, связанные с кредитными операциями - самая важная составляющая банковских активов, а доходы от кредитной деятельности - самая большая часть банковской прибыли. Темой данной курсовой работы является организация и порядок предоставления банковских кредитов.
Макроэкономическая стабилизация в стране, укрепление банковской системы, постепенное снижение процентных ставок, усиление инвестиционной активности предприятий способствуют расширению масштабов деятельности банковской сферы и увеличению объемов кредитования реального сектора экономики. Вместе с тем кредитование, приносящее банкам в большинстве случаев основную долю доходов, генерирует и повышенный риск такой деятельности. Именно поэтому проблема экономического анализа кредитоспособности заемщика приобретает особое значение в процессе предоставления банковских кредитов.
Целью курсовой работы является изучение порядка и организации кредитования в современных условиях. Исходя из поставленной цели, можно сформулировать следующие задачи работы:
изучение механизма предоставления ссуд;
изучение методов оценки кредитоспособности заемщика;
изучение процесса кредитного мониторинга;
рассмотрение законодательных основ кредитования.
В качестве теоретической основы исследования выступают работы Лаврушина О.И., Белоглазовой Г.Н., Коробовой Г.Г., законодательные и нормативные акты, публикации в профессиональных периодических изданиях.
1. Механизм предоставления ссуд
Основным видом деятельности коммерческих банков с точки зрения получения доходов является предоставление ссуд заемщикам. Ссуды, связанные с кредитными операциями, - самая важная часть банковских активов, а доходы от кредитной деятельности - самая крупная составляющая часть банковской прибыли. В мировой практике до 40% операционных доходов по активным операциям коммерческих банков составляют проценты по кредитам.
В настоящее время в отечественном кредитовании принципиально изменены подходы к организации кредитных отношений кредитора и заемщика: осуществляется переход от пообъектного кредитования к кредитованию субъекта в целом, конкретного юридического или физического лица, кредитованию комплексных целевых экономических и социальных программ, участию кредита в приватизации предприятий, конверсии, развитии фермерского хозяйства, т.е. унифицированному кредитованию заемщиков независимо от отраслевой принадлежности и форм собственности.
Помимо кредитования на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентации отношений кредитора и заемщика посредством кредитного договора / соглашения главным и важнейшим моментом коммерческих банков является предоставление кредитов надежным клиентам, которые исключают риск непогашения ссуды и обеспечивают своевременный возврат запрашиваемого кредита за счет своих доходов либо другими способами с уплатой установленной соглашением процентной ставки за кредит. Таким образом, исходя из ряда причин и условий коммерческий банк, предоставляя срочные ссуды заемщику, отдает предпочтение тем клиентам, которые во всех отношениях считаются надежными.
При осуществлении кредитования банк руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка Российской Федерации, уставом банка и инструктивными документами. Согласно Положению Банка России №54 - П от 31 августа 1998 г. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). сделка по купле-продаже ссудных денежных средств кредитными организациями (коммерческими банками) носит название кредитование и основано на организационно - правовом порядке оформления этой сделки и ее реализации в соответствии с основными условиями кредитования и условиями кредитного договора между кредитором и заемщиком.
Сочетание тех или иных элементов кредитного механизма, используемых на каждом этапе кредитного процесса, дает качественную характеристику кредитных операций и представляет технику их осуществления.
Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из последовательных этапов, содержание которых определяется кредитной политикой банка.
Основная цель кредитного процесса - минимизировать (в идеале избежать) возможные потери от неисполнения клиентами своих обязательств по кредитному договору.
Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка:
рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;
изучение кредитоспособности клиента и определение риска по ссуде;
подготовка и заключение кредитного соглашения;
контроль за выполнением условий соглашения и погашением кредита.
С рассмотрения заявки или ходатайства заемщика, поступивших в банк, начинается любая кредитная операция. В этих документах содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: це