Организация и порядок предоставления банковских кредитов
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
? со стороны новых ее кредиторов; извещений страховой компании об аннулировании страховки из-за неуплаты страховых премий.
Наконец, другие отделы банка могут сообщить важные сведения о значительном сокращении остатков на банковском счете клиента, о выдаче им чеков без покрытия.
При выявлении неблагополучной (проблемной) ссуды необходимо немедленно принять меры по обеспечению погашения кредита. Наилучший вариант - разработка совместно с заемщиком плана мероприятий для восстановления стабильности компании, который может включать: продажу активов, сокращение накладных расходов, изменение маркетинговой стратегии, смену руководства и назначение новых лиц на ключевые посты.
Если намеченная программа проходит успешно, то ссуда достаточно быстро погашается. Если ситуация осложняется, то могут быть следующие варианты:
ссуду удается вернуть после продажи залога;
погашению ссуды предшествует решение суда о банкротстве и реализации активов заемщика;
если банком не приняты меры своевременно, то он несет убытки.
При продаже залога, прежде всего, следует проверить все документы и установить безусловное право банка на распоряжение залогом. При этом выясняются возможности реализации залога с целью покрытия всех издержек банка, связанных с данным кредитом.
По отношению к заемщику, не выполняющему своих обязательств по кредитному договору, что ставит под угрозу своевременное и полное погашение задолженности по кредиту, а также при выявлении случаев недостоверности в отчетности или запущенности бухгалтерского учета банк-кредитор может предпринять следующие действия:
предупредить заемщика о прекращении дальнейшего кредитования, если в согласованные сроки не будут выполнены требования банка;
приостановить дальнейшую выдачу предусмотренного договором кредита;
в случае неуплаты очередного взноса в погашение кредита и бесперспективности его своевременного погашения в дальнейшем предъявить оставшуюся на день платежа часть долга по данному кредиту к взысканию;
при систематическом невыполнении заемщиков условий кредитных договоров и рекомендаций банка потребовать досрочного погашения ранее предоставляемых ему кредитов. Возможность применения этой меры оговаривается в кредитном договоре исходя из практики кредитных отношений банка с конкретным заемщиком.
Заемщик - юридическое лицо, не выполняющее обязательств по своевременному возврату полученных кредитов, может быть объявлен банком-кредитором неплатежеспособным (банкротом). Об этом извещают других кредиторов, вышестоящие органы управления, орган государственной власти, зарегистрировавший предприятие-заемщика, учредителей (если оно акционерное), дают сообщение в печать, другие средства массовой информации.
Заемщик - физическое лицо, не выполняющее обязательств по возврату полученной ссуды, имеет имущественную ответственность полученной ссуды, несет имущественной ответственность по действующему законодательству.
В отношении заемщика-банкрота банк-кредитор может вносить в соответствующие государственные органы предложения о передаче оперативного управления предприятием администрации, назначенной с участием банка, о его реорганизации или ликвидации с последующей реализацией заложенного в банке имущества. При объявлении заемщика банкротом выдача новых ссуд прекращается, а выданные кредиты предъявляются к досрочному взысканию. Очередность платежей по обязательствам таких предприятий-заемщиков после удовлетворения неотложных нужд определяет руководитель банка-кредитора.
Однако возможности кредиторов влиять на ход процесса банкротства сильно ограничены, из-за несовершенства нормативно-правовой базы и судебной практики, чем всегда пользуются недобросовестные заемщики, быстро выводя активы. Таким образом, назрела необходимость резко повысить ответственность собственников и управляющих тех организаций, которые получили в свое распоряжение кредитные ресурсы, а также сократить и упростить процедуру банкротства.
Эффективным инструментом работы с проблемной дебиторской задолженностью может стать сотрудничество с профессиональным коллекторским агентством. Для банка взыскание просроченной задолженности - непрофильная и очень затратная деятельность. Установление процесса эффективного взыскания требует больших вложений в персонал, рабочие места, программное обеспечение. У профессионального коллекторского агентства уже есть все необходимые ресурсы для работы по возврату долгов. Поэтому банку намного выгоднее передать дебиторскую задолженность на аутсорсинг профессионалам в этой области.
Заключение
Кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском). Наиболее распространенным в практике банков мероприятием, направленным на снижение кредитного риска, является оценка кредитоспособности заемщика. Рычаги управления кредитным процессом лежат в сфере внутренней политики банка. Самыми основными из них являются: анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика, квалификация персонала банка.
В первой главе был рассмотрен механизм предоставления ссуд, представлена характеристика его этапов: рассмотрение заявки на кредит, оценка кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора и др. также в первой главе было изучено содержание основных разделов кред?/p>